投保欺詐的法律規(guī)制路徑
關(guān)鍵詞：投保欺詐 欺詐撤銷權(quán) 純粹經(jīng)濟(jì)損失 對(duì)價(jià)平衡原則 除斥期間
摘要：現(xiàn)行保險(xiǎn)法規(guī)范對(duì)投保欺詐的規(guī)制明顯不足,為投保欺詐者提供了可乘之機(jī)。既有的非保險(xiǎn)法規(guī)制路徑有合同法和侵權(quán)法兩條路徑。對(duì)于前者,投保欺詐不符合違約責(zé)任的構(gòu)成要件,締約過失損害賠償責(zé)任無法為保險(xiǎn)人提供救濟(jì)。此外,承認(rèn)保險(xiǎn)人欺詐撤銷權(quán)規(guī)定的可適用性,則會(huì)破壞如實(shí)告知義務(wù)制度的基本框架,損害《保險(xiǎn)法》的體系性,因而均不足取。對(duì)于后者,故意損害他人純粹經(jīng)濟(jì)利益的行為在我國(guó)侵權(quán)法上可被認(rèn)定為侵權(quán)行為,投保欺詐屬于故意損害保險(xiǎn)人純粹經(jīng)濟(jì)利益,造成保險(xiǎn)人經(jīng)濟(jì)損失的,構(gòu)成侵權(quán),投保人須對(duì)保險(xiǎn)人承擔(dān)侵權(quán)損害賠償責(zé)任。但侵權(quán)法路徑在舉證方面的難度和成本導(dǎo)致其并非投保欺詐的最優(yōu)規(guī)制路徑。為實(shí)現(xiàn)對(duì)投保欺詐最充分的規(guī)制,保持法秩序的一致性,應(yīng)當(dāng)回歸到保險(xiǎn)法路徑中,以對(duì)價(jià)平衡原則和保險(xiǎn)消費(fèi)者保護(hù)原則為基本價(jià)值理念,對(duì)保險(xiǎn)法規(guī)范進(jìn)行改造。一是將2年除斥期間延長(zhǎng)為5年,二是將除斥期間內(nèi)未發(fā)生保險(xiǎn)事故作為除斥期間規(guī)定的適用前提。
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