導(dǎo)言：作為寫作愛好者，不可錯(cuò)過為您精心挑選的10篇財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

    2、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的目的在于填補(bǔ)損害

    財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以填補(bǔ)損害為目的，投保人以支付保險(xiǎn)費(fèi)為代價(jià)，換取保險(xiǎn)人承保被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)或利益的風(fēng)險(xiǎn)損失，使被保險(xiǎn)人在發(fā)生損失或者責(zé)任時(shí)，能夠由保險(xiǎn)人給予補(bǔ)償。被保險(xiǎn)人在發(fā)生保險(xiǎn)事故范圍內(nèi)的損失或者責(zé)任時(shí)，可能獲得保險(xiǎn)賠償，但是不能獲得高于保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值或者保險(xiǎn)利益價(jià)值的給付。

篇2

第二條　下列財(cái)產(chǎn)非經(jīng)被保險(xiǎn)人與本公司特別約定，并且在保險(xiǎn)單上載明，不在保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)范圍以內(nèi)：(1)金銀、珠寶、玉器、首飾、古玩、古書、古畫、郵票、藝術(shù)品、稀有金屬和其他珍貴財(cái)物;(2)牲畜、禽類和其他飼養(yǎng)動(dòng)物;(3)堤堰、水閘、鐵路、道路、涵洞、橋梁、碼頭;(4)礦井、礦坑內(nèi)的設(shè)備和物資。

第三條　下列財(cái)產(chǎn)不在保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)范圍以內(nèi)：(1)土地、礦藏、礦井、礦坑、森林、水產(chǎn)資源以及未經(jīng)收割或收割后尚未入庫(kù)的農(nóng)作物;(2)貨幣、票證、有價(jià)證券、文件、賬冊(cè)、圖表、技術(shù)資料以及無法鑒定價(jià)值的財(cái)產(chǎn);(3)違章建筑、危險(xiǎn)建筑、非法占用的財(cái)產(chǎn);(4)在運(yùn)輸過程中的物資。企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同范文節(jié)選!

保險(xiǎn)責(zé)任

第四條　由于下列原因造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失，本公司負(fù)賠償責(zé)任：(1)火災(zāi)、爆炸;(2)雷擊、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水、破壞性地震、地面突然塌陷、崖崩、突發(fā)性滑坡、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流;(3)空中運(yùn)行物體墜落。

第五條　保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的下列損失本公司也負(fù)責(zé)賠償：(1)被保險(xiǎn)人自有的供電、供水、供氣設(shè)備因第四條所列災(zāi)害或事故遭受損害，引起停電、停水、停氣以致直接造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失;(2)在發(fā)生第四條所列火災(zāi)或事故時(shí)，為了搶救財(cái)產(chǎn)或防止災(zāi)害蔓延，采取合理的、必要的措施而造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失。

第六條　發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，為了減少保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)采取施救、保護(hù)、整理措施而支出的合理費(fèi)，由本公司負(fù)責(zé)賠償。

除外責(zé)任

第七條　由于下列原因造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失，本公司不負(fù)責(zé)賠償：(1)戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)或暴亂;(2)核子輻射或污染;(3)被保險(xiǎn)人的故意行為。

第八條　本公司對(duì)下列損失也不負(fù)責(zé)賠償：(1)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受經(jīng)四條各款所列災(zāi)害或事故引起停工、停業(yè)的損失以及各種間接損失;(2)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)本身缺陷、保管不善導(dǎo)致的損壞;保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的變質(zhì)、霉?fàn)€、受潮、蟲咬、自然磨損以及損耗;(3)堆放在露天或罩棚下的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)以及罩棚，由于暴風(fēng)、暴雨造成的損失;(4)其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用。

保險(xiǎn)金額與賠款計(jì)算

第九條　固定資產(chǎn)可以按照賬面原值投保，也可以由被保險(xiǎn)人與本公司協(xié)商按賬面原值加成數(shù)投保，也可以按重置重建價(jià)值投保。上述保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，按以下方式計(jì)算賠償金額：

一、全部損失：

按保險(xiǎn)金額賠償，如果受損財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額高于重置重建價(jià)值時(shí)，其賠償金額以不超過重置重建價(jià)值為限。

二、部分損失：

(一)按賬面原值投保的財(cái)產(chǎn)，如果受損財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額低于重置重建價(jià)值，應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)金額按財(cái)產(chǎn)損失程度或修復(fù)費(fèi)用與重置重建價(jià)值的比例計(jì)算賠償金額;如果受損保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額相當(dāng)于或高于重置重建價(jià)值，按實(shí)際損失計(jì)算賠償金額。

(二)按賬面原值加成數(shù)或按重置重建價(jià)值投保的財(cái)產(chǎn)，按實(shí)際損失計(jì)算賠償金額。企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同范文節(jié)選!

以上固定資產(chǎn)賠款應(yīng)根據(jù)明細(xì)賬、卡分項(xiàng)計(jì)算，其中每項(xiàng)固定資產(chǎn)的最高賠償金額分別不得超過其投保時(shí)確定的保險(xiǎn)金額。

第十條　流動(dòng)資產(chǎn)可以按最近12個(gè)月的平均賬面余額投保，也可以按最近賬面余額投保。上述保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，按以下方式計(jì)算賠償金額：

一、按最近12個(gè)月賬面平均余額投保的財(cái)產(chǎn)發(fā)生全部損失，按出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的賬面余額計(jì)算賠償金額發(fā)生部分損失，按實(shí)際損失計(jì)算賠償金額。

以上流動(dòng)資產(chǎn)選擇部分科目投保的，其最高賠償金額分別不得超過出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)該項(xiàng)科目的賬面余額。

二、按最近賬面余額投保的財(cái)產(chǎn)發(fā)生全部損失，按保險(xiǎn)金額賠償，如果受損財(cái)產(chǎn)的實(shí)際損失金額低于保險(xiǎn)金額，以不超過實(shí)際損失為限發(fā)生部分損失，在保險(xiǎn)金額額度內(nèi)按實(shí)際損失計(jì)算賠償金額，如果受損財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額低于出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的賬面余額時(shí)，應(yīng)當(dāng)按比例計(jì)算賠償金額。

以上流動(dòng)資產(chǎn)選擇部分科目投保的，其最高賠償金額分別不得超過其投保時(shí)約定的該項(xiàng)科目的保險(xiǎn)金額。

第十一條　已經(jīng)攤銷或不列入賬面的財(cái)產(chǎn)可以由被保險(xiǎn)人與本公司協(xié)商按實(shí)際價(jià)值投保。該項(xiàng)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，按以下方式計(jì)算賠償金額：

一、　全部損失：

按保險(xiǎn)金額賠償，如果受損財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額高于實(shí)際價(jià)值時(shí)，其賠償金額以不超過實(shí)際損失金額為限。

二、部分損失：

按實(shí)際損失計(jì)算賠償金額，但以不超過保險(xiǎn)金額為限。

第十二條　被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故發(fā)生本條款第六條的費(fèi)用支出時(shí)，本公司按以下方式計(jì)算賠償金額：

一、固定資產(chǎn)按賬面原值加成數(shù)或按重置重建價(jià)值投保的，流動(dòng)資產(chǎn)按最近12個(gè)月賬面平均余額投保的，已經(jīng)攤銷或不列入賬面的財(cái)產(chǎn)經(jīng)被保險(xiǎn)人與本公司協(xié)商按實(shí)際價(jià)值投保的，根據(jù)被保險(xiǎn)人實(shí)際支出的費(fèi)用計(jì)算賠償金額。

二、除按上列方式以外投保的財(cái)產(chǎn)，根據(jù)保險(xiǎn)金額與重置重建價(jià)值或出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的賬面余額的比例計(jì)算賠償金額。

以上費(fèi)用的最高賠償金額，以不超過保險(xiǎn)金額為限。

第十三條　保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受損失以后的殘余部分，應(yīng)當(dāng)充分利用，協(xié)議作價(jià)折歸被保險(xiǎn)人，并且在賠款中扣除，必要時(shí)可由本公司處理。

被保險(xiǎn)人義務(wù)

第十四條　被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在簽訂保險(xiǎn)合同之日起15天內(nèi)按照保險(xiǎn)費(fèi)率規(guī)章的規(guī)定一次交清保險(xiǎn)費(fèi)。

第十五條　被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)遵守國(guó)家有關(guān)部門制定的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)安全的各項(xiàng)規(guī)定，對(duì)安全檢查中發(fā)現(xiàn)的各種災(zāi)害事故隱患，在接到防災(zāi)主管部門或本公司提出的整改通知書后，必須認(rèn)真付諸實(shí)施。

第十六條　在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，被保險(xiǎn)人名稱、保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)占用性質(zhì)、保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)所在地址、保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)增加危險(xiǎn)程度等事項(xiàng)如有變更，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)書面向本公司申請(qǐng)辦理批改手續(xù)。

第十七條　保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)積極搶救，使損失減少至最低限度，并立即通知本公司查勘現(xiàn)場(chǎng)。

第十八條　被保險(xiǎn)人如果不履行第十四條至第十七條規(guī)定的各項(xiàng)義務(wù)，本公司有權(quán)拒絕賠償，或者從書面通知之日起終止保險(xiǎn)合同。

其他事項(xiàng)

第十九條　被保險(xiǎn)人在向本公司申請(qǐng)賠償時(shí)，應(yīng)當(dāng)提供保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失清單、救護(hù)費(fèi)用清單以及必要的賬冊(cè)、單據(jù)和有關(guān)部門的證明。本公司應(yīng)當(dāng)迅速審定、核實(shí)。保險(xiǎn)賠款金額一經(jīng)保險(xiǎn)合同雙方確認(rèn)，本公司應(yīng)當(dāng)在10日內(nèi)一次支付賠款結(jié)案。

第二十條　保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償?shù)模槐ｋU(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向第三方索賠。如果被保險(xiǎn)人向本公司提出賠償請(qǐng)求時(shí)，本公司可以按照本條款的有關(guān)規(guī)定，先予賠償，但被保險(xiǎn)人必須將向第三方追償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)讓給本公司，并協(xié)助本公司向第三方追償。

第二十一條　保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受部分損失經(jīng)本公司賠償以后，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效，但其保險(xiǎn)金額應(yīng)當(dāng)相應(yīng)減少，由本公司出具批單批注。

第二十二條　被保險(xiǎn)人從通知本公司發(fā)生保險(xiǎn)事故的當(dāng)天起3個(gè)月內(nèi)不向本公司提交本條款第十九條規(guī)定的各種必要單證，或者從本公司書面通知之日起1年內(nèi)不領(lǐng)取應(yīng)得的賠款，即作為自愿放棄權(quán)益。

第二十三條　被保險(xiǎn)人向本公司提供的各種單證、證明必須真實(shí)、可靠，如有涂改賬冊(cè)、偽造單證、制造假案等欺騙行為，本公司有權(quán)拒絕賠償或追回已付的保險(xiǎn)賠款。

第二十四條　被保險(xiǎn)人和本公司發(fā)生爭(zhēng)議不能達(dá)成協(xié)議時(shí)，按下列行_____種方式解決：

(一)提交_______仲裁委員會(huì)仲裁;

(二)依法向人民法院起訴。

企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)投保單

投保人：______　投保單號(hào)：________

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┃　│投保財(cái)產(chǎn)項(xiàng)目│以何種價(jià)值投保│保險(xiǎn)金額(元)│費(fèi)率(‰)│保險(xiǎn)費(fèi)(元)┃

┃　├──────┼───────┼───────┼─────┼──────

┃　││　│　│　│┃

┃基├──────┼───────┼───────┼─────┼──────

┃　││　│　│　│┃

┃　├──────┼───────┼───────┼─────┼──────

┃　││　│　│　│┃

┃本├──────┼───────┼───────┼─────┼──────

┃　││　│　│　│┃

┃　├──┬───┼───────┼───────┼─────┼──────

┃　││　│　│　│　│┃

┃險(xiǎn)│特約├───┼───────┼───────┼─────┼──────

┃　│保險(xiǎn)│　│　│　│　│┃

┃　│財(cái)產(chǎn)├───┼───────┼───────┼─────┼──────

┃　││　│　│　│　│┃

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┃總保險(xiǎn)金額人民幣(大寫) ￥　 ┃

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┃附││　│　│　│┃

┃　├──────┼───────┼───────┼─────┼──────

┃加││　│　│　│┃

┃　├──────┼───────┼───────┼─────┼──────

┃險(xiǎn)││　│　│　│┃

─┴──────┴───────┴───────┴─────┴──────

┃總保險(xiǎn)人民幣(大寫)?。ぁ々?/p>

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┃保險(xiǎn)責(zé)任期限自年月日零時(shí)起至年月日二十四時(shí)止　┃

──────┬─────────────┬────────────────

┃特別│　│占用性質(zhì)：　┃

┃約定│　│┃

──────┴─────────────┼────────────────

┃投保人地址：開戶銀行：　│┃

┃電　話：銀行賬號(hào)：　│┃

┃聯(lián)　系　人：財(cái)產(chǎn)坐落地址：____　│本投保單未經(jīng)本公司簽章不發(fā)生┃

┃行　業(yè)：___________　│法律效力?！々?/p>

┃所　有　制：共個(gè)地址│┃

────────────────────┤┃

┃本投保人茲聲明上述　投保人簽章：│┃

┃各項(xiàng)均屬事實(shí)，并同意以　│┃

┃本投保單作為訂立保險(xiǎn)合　│××保險(xiǎn)公司簽章┃

┃的依據(jù)。│┃

┃年月　日│　 年月　日 ┃

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本保險(xiǎn)也適用于國(guó)家機(jī)關(guān)、事業(yè)單位、人民團(tuán)體投保。

經(jīng)(副經(jīng))理：經(jīng)辦人：

企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單

保險(xiǎn)單號(hào)：________

鑒于______(以下稱被保險(xiǎn)人)已向本公司投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以及附加_____險(xiǎn)，并同意按本保險(xiǎn)條款約定交納保險(xiǎn)費(fèi)，本公司特簽發(fā)本保險(xiǎn)單并同意依照本保險(xiǎn)公司企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款和附加險(xiǎn)條款及其特別約定條件，承擔(dān)被保險(xiǎn)人下列財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任。

━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━

┃　│承保財(cái)產(chǎn)項(xiàng)目│以何種價(jià)值承保│保險(xiǎn)金額(元)│費(fèi)率(‰)│保險(xiǎn)費(fèi)(元)┃

┃　├──────┼───────┼───────┼─────┼──────

┃　││　│　│　│┃

┃基├──────┼───────┼───────┼─────┼──────

┃　││　│　│　│┃

┃　├──────┼───────┼───────┼─────┼──────

┃　││　│　│　│┃

┃本├──────┼───────┼───────┼─────┼──────

┃　││　│　│　│┃

┃　├──┬───┼───────┼───────┼─────┼──────

┃　││　│　│　│　│┃

┃險(xiǎn)│特約├───┼───────┼───────┼─────┼──────

┃　│保險(xiǎn)│　│　│　│　│┃

┃　│財(cái)產(chǎn)├───┼───────┼───────┼─────┼──────

┃　││　│　│　│　│┃

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┃總保險(xiǎn)金額人民幣(大寫)　 ￥ ┃

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┃附││　│　│　│┃

┃　├──────┼─────────┼───────┼─────┼────

┃加││　│　│　│┃

┃　├──────┼─────────┼───────┼─────┼────

┃險(xiǎn)││　│　│　│┃

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┃總保險(xiǎn)人民幣(大寫)￥┃

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┃保險(xiǎn)責(zé)任期限自年月日零時(shí)起至年月日二十四時(shí)止　┃

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┃特別　│　┃

┃約定　│　┃

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┃被保險(xiǎn)人地址：　│┃

┃電話：　│┃

┃行業(yè)：　│┃

┃所有制：│┃

┃占用性質(zhì)：　│┃

┃財(cái)產(chǎn)坐落地址：___________│××保險(xiǎn)公司簽章┃

┃│　年　月　日┃

┃　共　個(gè)地址│┃

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被保險(xiǎn)人收到本保險(xiǎn)單后即請(qǐng)即核對(duì)，如有錯(cuò)誤立即通知本公司。

企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)結(jié)算憑證(通知單)

━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━

┃　保險(xiǎn)單編號(hào)：企()字第號(hào)┃

┃投保單位名稱：____________________________┃

┃根據(jù)____年____底賬面金額，結(jié)算自____年__月__日至____年┃

┃__月__日的第_____期保險(xiǎn)費(fèi)┃

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┃　│投保財(cái)產(chǎn)項(xiàng)目│以何種價(jià)值投保│保險(xiǎn)金額(元)│特別約定┃

┃　├────────┼─────────┼─────────┼──────

┃　│1.│　│　│┃

┃　├────────┼─────────┼─────────┼──────

┃　│2.│　│　│┃

┃基├────────┼─────────┼─────────┼──────

┃　│3.│　│　│┃

┃　├────────┼─────────┼─────────┼──────

┃　│4.│　│　│┃

┃　├────────┼─────────┼─────────┼──────

┃本│5.│　│　│┃

┃　├────────┼─────────┼─────────┼──────

┃　│6.│　│　│┃

┃　├────────┼─────────┼─────────┼──────

┃　│7.│　│　│┃

┃　├────────┼─────────┼─────────┼──────

┃險(xiǎn)│8.│　│　│┃

┃　├────────┼─────────┼─────────┼──────

┃　│9.│　│　│┃

┃　├────────┼─────────┼─────────┼──────

┃　│10.　│　│　│┃

┃　├──┬─────┼─────────┼─────────┼──────

┃　││　│　│　│┃

┃　│特約├─────┼─────────┼─────────┼──────

┃　│保險(xiǎn)│　│　│　│┃

┃　│財(cái)產(chǎn)├─────┼─────────┼─────────┼──────

┃　││　│　│　│┃

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┃本期基本險(xiǎn)保險(xiǎn)金額(大寫)人民幣?。ぁ々?/p>

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┃　│險(xiǎn)種│　投保財(cái)產(chǎn)范圍│　保險(xiǎn)金額(元)　│┃

┃　├────────┼─────────┼─────────┤┃

┃附│水管爆裂意外險(xiǎn)　│　│　│┃

┃　├────────┼─────────┼─────────┼──────

┃　│露堆財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)　│　│　│┃

┃加├────────┼─────────┼─────────┼──────

┃　││　│　│┃

┃　├────────┼─────────┼─────────┼──────

┃險(xiǎn)││　│　│┃

┃　├────────┼─────────┼─────────┼──────

┃　││　│　│┃

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┃保│計(jì)算公式：保險(xiǎn)金額×費(fèi)率×結(jié)算期限=本期保險(xiǎn)費(fèi)　│投保單位簽章┃

┃險(xiǎn)├────────────────────────────┤處　┃

┃費(fèi)││┃

┃計(jì)││┃

┃算││　年　月　日┃

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篇3

關(guān)鍵詞 保險(xiǎn)合同 保險(xiǎn)標(biāo)的 轉(zhuǎn)讓

一、保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)讓

新《保險(xiǎn)法》第四十九條規(guī)定:保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的,保險(xiǎn)標(biāo)的的承讓人承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)。保險(xiǎn)法的本條修訂被人們認(rèn)為是“新保險(xiǎn)法改采對(duì)物主義”,“新保險(xiǎn)法有利于發(fā)揮保險(xiǎn)法的保障作用”①。新《保險(xiǎn)法》的修訂意義是顯而易見的,但保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓問題仍然值得分析,以便能在實(shí)踐中更好的應(yīng)用。首先,就保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓作一下限定:以財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)為準(zhǔn)進(jìn)行討論。保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)讓就是作為保險(xiǎn)標(biāo)的的財(cái)產(chǎn)基于法律和事實(shí)發(fā)生權(quán)利和義務(wù)的轉(zhuǎn)移而導(dǎo)致建立在保險(xiǎn)標(biāo)的之上的保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓。

二、保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)讓的條件

保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓條件和保險(xiǎn)標(biāo)的具有復(fù)雜的關(guān)系,各國(guó)有不同的立法例。以下僅就其中主要立場(chǎng)相對(duì)的兩種條件進(jìn)行分系,以闡釋我國(guó)《保險(xiǎn)法》修訂的合理性。

(一)保險(xiǎn)合同隨保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓而自動(dòng)轉(zhuǎn)讓

《日本商法典》第650 條規(guī)定,“被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓他人時(shí),推定其同時(shí)轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)契約的權(quán)利,但保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓顯著變更或增加危險(xiǎn)時(shí),保險(xiǎn)契約即喪失效力②。”從日本商法典的規(guī)定來看,采保險(xiǎn)合同隨保險(xiǎn)標(biāo)的自動(dòng)轉(zhuǎn)移。這種立法例的意義主要出于以下理念和考慮。首先,隨著商品經(jīng)濟(jì)和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的高度發(fā)展,個(gè)人作為主體與社會(huì)中的經(jīng)濟(jì)組織相比,處于市場(chǎng)的弱勢(shì)低位。出于對(duì)實(shí)質(zhì)正義的追求有必要通過立法來調(diào)整這種關(guān)系,以限制契約自由下的利益失衡。其次,規(guī)定保險(xiǎn)合同可以隨保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓自動(dòng)轉(zhuǎn)讓,有利于市場(chǎng)交易?，F(xiàn)達(dá)的商品經(jīng)濟(jì)社會(huì)里,財(cái)產(chǎn)自由流轉(zhuǎn)能夠?yàn)樯鐣?huì)創(chuàng)造更多的財(cái)富。保險(xiǎn)制度作為一種財(cái)產(chǎn)保障措施,在不削弱它的保障功能的同時(shí),讓保險(xiǎn)合同隨保險(xiǎn)標(biāo)的自由流轉(zhuǎn)。從而盡可能的促進(jìn)財(cái)產(chǎn)的流轉(zhuǎn)。第三,保險(xiǎn)合同自動(dòng)轉(zhuǎn)讓,有利于發(fā)揮保險(xiǎn)的保障作用。保險(xiǎn)合同是特殊的合同,保險(xiǎn)指向風(fēng)險(xiǎn),保險(xiǎn)的目的是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償,確保經(jīng)濟(jì)生活的安定。保險(xiǎn)人基于保險(xiǎn)事故發(fā)生的偶然性來獲得利益,同時(shí)要滿足投保人或被保險(xiǎn)人相對(duì)的射幸利益。保險(xiǎn)人并不因?yàn)楸ｋU(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓必然加大風(fēng)險(xiǎn),被保險(xiǎn)人或投保人同時(shí)也獲得風(fēng)險(xiǎn)保障,如果限制保險(xiǎn)合同的自由轉(zhuǎn)讓,就違背了保險(xiǎn)的初衷。

(二)保險(xiǎn)合同經(jīng)保險(xiǎn)人同意后才能轉(zhuǎn)讓

我國(guó)前《保險(xiǎn)法》采用的就是此種條件,可以看出這種立法例的背后蘊(yùn)藏著如下的理念。第一,維護(hù)契約自由的原則。契約自由是現(xiàn)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行和人與人之間交往的最樸實(shí)的基礎(chǔ)原則之一,是私法自治的核心部分。契約自由的思想應(yīng)當(dāng)包括兩方面的含義:首先,契約是當(dāng)事人相互統(tǒng)一的結(jié)果;其次,契約是自由選擇的結(jié)果③。保險(xiǎn)合同作為一種契約,當(dāng)然的是契約自由的結(jié)果。故保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓并不必然導(dǎo)致合同轉(zhuǎn)讓,需要取得對(duì)方當(dāng)事人的同意,尊重他的選擇權(quán)。第二,合同的相對(duì)性原則的堅(jiān)守。合同相對(duì)性是指合同效力的相對(duì)性。合同不能為第三人設(shè)定義務(wù),除非第三人同意。李永軍教授認(rèn)為“契約的相對(duì)性是契約自由的副產(chǎn)品,契約自由包括契約的相對(duì)性”④。我個(gè)人認(rèn)為契約自由和契約相對(duì)性雖然淵源深厚,但有各自的范疇,所以將合同的相對(duì)性單獨(dú)提出。保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓的效力不能及于保險(xiǎn)人,故保險(xiǎn)合同不當(dāng)然轉(zhuǎn)讓,除非保險(xiǎn)人同意。第三,維護(hù)保險(xiǎn)的安全性及穩(wěn)定性,防止保險(xiǎn)欺詐,維護(hù)保險(xiǎn)的誠(chéng)信原則。一般認(rèn)為,保險(xiǎn)合同是一種對(duì)人合同,是以當(dāng)事人之間的相互信任為基礎(chǔ)的,原則上其主體不得任意更換。一方當(dāng)事人能否取得訂立合同時(shí)所期望的權(quán)利,在很大程度上是依賴他在訂立合同時(shí)所選定的對(duì)方當(dāng)事人的。如果一方當(dāng)事人將自己的權(quán)利義務(wù)轉(zhuǎn)讓給第三人而未征得對(duì)方當(dāng)事人的同意,因?yàn)閷?duì)方當(dāng)事人未必了解第三方是否有能力履行合同規(guī)定的義務(wù),就有可能相信,并有可能發(fā)生在第三人沒有能力履行合同時(shí),而給對(duì)方當(dāng)事人造成權(quán)利或利益上的損害。另外,也存在一方當(dāng)事人有欺詐目的,而不征得對(duì)方當(dāng)事人同意就轉(zhuǎn)讓合同的情況。所以合同的轉(zhuǎn)讓須經(jīng)對(duì)方當(dāng)事人的同意。第四,有利于保險(xiǎn)人重新確定保險(xiǎn)利益,估算風(fēng)險(xiǎn),決定是否繼續(xù)承保,及是否增加保險(xiǎn)費(fèi)率。從保險(xiǎn)利益原則來看,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的有效要件之一就是投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的享有保險(xiǎn)利益。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同存續(xù)期間,轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)標(biāo)的,原投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益喪失,從而導(dǎo)致原保險(xiǎn)合同因保險(xiǎn)利益的喪失而失去效力。

通過對(duì)比兩者的不同,兩種條件從不同的角度維護(hù)了不同的利益。但從社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的趨勢(shì)來看,我比較贊同保險(xiǎn)合同隨保險(xiǎn)標(biāo)的自動(dòng)流轉(zhuǎn)。首先,契約自由原則是隨社會(huì)的變遷而發(fā)展。契約自由在當(dāng)代經(jīng)濟(jì)組織以絕對(duì)優(yōu)勢(shì)的地位屢屢侵犯?jìng)€(gè)人的權(quán)益的現(xiàn)實(shí)情況下,如繼續(xù)堅(jiān)守契約自由的固有含義而不變通,則有違追求正義之宗旨。第二,合同相對(duì)性也因?yàn)楝F(xiàn)實(shí)的變遷而被突破。在通常的保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓中,保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)一般不會(huì)增加,再加上保險(xiǎn)業(yè)本身的投機(jī)性和風(fēng)險(xiǎn)性,保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓合同自動(dòng)轉(zhuǎn)讓對(duì)保險(xiǎn)合同雙方的利益格局未造成實(shí)質(zhì)性的影響。

三、結(jié)語

綜上所述,我認(rèn)為新《保險(xiǎn)法》關(guān)于保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)讓條件的選擇和規(guī)定是科學(xué)和合理的,既采取了自動(dòng)轉(zhuǎn)讓的條件,又為維護(hù)保險(xiǎn)人的利益規(guī)定了通知義務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)增加下的解除權(quán),維護(hù)了一種平衡,有利于市場(chǎng)的發(fā)展和交易的促進(jìn)。只是通知的義務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)增加解除權(quán)的實(shí)踐可操作性有待于進(jìn)一步的驗(yàn)證,尤其是風(fēng)險(xiǎn)增加的評(píng)估問題需要法律的進(jìn)一步界定。

注釋:

①邢海寶.保險(xiǎn)法中轉(zhuǎn)讓問題研究.保險(xiǎn)研究.2009(4).

篇4

一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益之定義及成立條件

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的某種合法的經(jīng)濟(jì)利益。美國(guó)加利福尼亞《保險(xiǎn)法》將其定義為：凡任何一種財(cái)產(chǎn)上的利益或責(zé)任，或?qū)ω?cái)產(chǎn)的關(guān)系，因特定危險(xiǎn)的發(fā)生而使保險(xiǎn)人蒙受損失的，謂之財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益必須具備以下三個(gè)成立要件：即合法性、經(jīng)濟(jì)性、可確定性和公益性。

合法性是指保險(xiǎn)利益必須是被法律認(rèn)可并受到法律保護(hù)的利益，而不法利益以及法律上不予承認(rèn)或不予保護(hù)的利益，不論當(dāng)事人是何種意圖，均不能構(gòu)成保險(xiǎn)利益。經(jīng)濟(jì)性是指保險(xiǎn)利益可以體現(xiàn)為貨幣形式的利益或稱為金錢利益。保險(xiǎn)是以補(bǔ)償損失為目的，以支付貨幣為補(bǔ)償方式的制度，若損失不是經(jīng)濟(jì)上的利益就不能用金錢來計(jì)算，則損失無法補(bǔ)償。可確定性是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的利害關(guān)系，已經(jīng)確定或者可以確定，才能構(gòu)成保險(xiǎn)利益。前者稱為現(xiàn)有利益，后者稱為期待利益?，F(xiàn)有利益比較容易確定，期待利益隨著保險(xiǎn)技術(shù)的發(fā)展完善，也可以比較準(zhǔn)確地計(jì)算出來，故現(xiàn)今已為世界各國(guó)承認(rèn)。公益性是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有的保險(xiǎn)利益為社會(huì)所要求，不單獨(dú)為維護(hù)被保險(xiǎn)人的利益所要求。如：我國(guó)法院在審理保險(xiǎn)合同糾紛時(shí)，若涉及到保險(xiǎn)利益原則的適用，應(yīng)當(dāng)從保險(xiǎn)利益的評(píng)價(jià)作用（保險(xiǎn)合同的效力要件）以及強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)利益的目的（防止不法投機(jī)或者賭博，從根本上不給道德危險(xiǎn)的誘發(fā)提供機(jī)會(huì)）出發(fā)，堅(jiān)持保險(xiǎn)利益的公益性。

二、現(xiàn)行法律規(guī)定在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同適用中存在的問題

首先，《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十二條規(guī)定：投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效。界定不明確，邏輯不嚴(yán)謹(jǐn)。第一，該條僅規(guī)定了”投保人”對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，但是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同補(bǔ)償?shù)氖潜槐ｋU(xiǎn)人損失，而被保險(xiǎn)人既可以與投保人為同一人，也可以與投保人不為一人。由于被保險(xiǎn)人受保險(xiǎn)保障，是享受保險(xiǎn)金賠償?shù)奈ㄒ徽?qǐng)求權(quán)人。因此法律要求投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益沒有實(shí)際意義，而且實(shí)務(wù)中也會(huì)因法律關(guān)系不明而不易操作。第二，從文義上解釋，我國(guó)法律要求投保人在訂立合同時(shí)以及保險(xiǎn)合同的效力期間內(nèi)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的都應(yīng)具有保險(xiǎn)利益。但是，現(xiàn)代保險(xiǎn)理論認(rèn)為，在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人、被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的是否具有保險(xiǎn)利益并不十分重要，只有在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。這樣規(guī)定，便于合同的訂立，而且只有保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)有保險(xiǎn)利益存在，投保人或被保險(xiǎn)人才有實(shí)際損失發(fā)生，保險(xiǎn)人才據(jù)以確定補(bǔ)償?shù)某潭龋容^合理。

其次，《保險(xiǎn)法》第十二條第二、三款規(guī)定：保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。保險(xiǎn)標(biāo)的是指作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體。第三十三條規(guī)定：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。內(nèi)容含混不清，規(guī)定過于抽象。第一，第十二條未將財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益區(qū)分開來，只給出了一個(gè)概括性定義，那么何為“法律上承認(rèn)的利益”？實(shí)踐中缺乏可操作性。第二，結(jié)合第三十三條對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的界定，仍不能明確在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，哪些情形可認(rèn)定為具有保險(xiǎn)利益原則。一般說來，以下六個(gè)方面可認(rèn)定具有保險(xiǎn)利益：1、享有一般財(cái)產(chǎn)權(quán)的人對(duì)其享有的財(cái)產(chǎn)；2、保管人對(duì)于其所保管的財(cái)產(chǎn)；3、投保人基于對(duì)標(biāo)的物的占有事實(shí)對(duì)標(biāo)的物；4、股東對(duì)公司的財(cái)產(chǎn)；5、基于合同而產(chǎn)生的利益；6、期待利益。但法律未明確規(guī)定，使得保險(xiǎn)人無法設(shè)計(jì)更新保險(xiǎn)產(chǎn)品，進(jìn)而妨礙保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，限制了人們對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求。而且發(fā)生保險(xiǎn)事故后，對(duì)保險(xiǎn)利益任意解釋，使得解決投保人、被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人解決糾紛無明確法律適用依據(jù)。

第三，《保險(xiǎn)法》第三十四條第一款規(guī)定：保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓應(yīng)當(dāng)通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人同意繼續(xù)承保后，依法變更合同。此規(guī)定明顯可見財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中標(biāo)的物發(fā)生轉(zhuǎn)讓后，保險(xiǎn)合同并未當(dāng)然轉(zhuǎn)讓。實(shí)踐中財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓非常普遍，受讓人往往忽視保險(xiǎn)合同變更（例如轉(zhuǎn)讓機(jī)動(dòng)車），導(dǎo)致合同無效，轉(zhuǎn)讓人亦因喪失保險(xiǎn)利益而無法獲賠。而且轉(zhuǎn)讓雙方辦理相關(guān)手續(xù)可能需要一定時(shí)間，其間保險(xiǎn)標(biāo)的依此規(guī)定處于無保險(xiǎn)狀態(tài)，不夠合理。

三、立法建議

篇5

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步，保險(xiǎn)市場(chǎng)也不斷發(fā)展完善，人們的保險(xiǎn)意識(shí)不斷增強(qiáng)，保險(xiǎn)領(lǐng)域的法律問題也日益增多，其中財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益案件不斷增長(zhǎng)，這與我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益立法的不完善密切相關(guān)。我國(guó)《保險(xiǎn)法》對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益相關(guān)問題進(jìn)行了相應(yīng)規(guī)定并作出了修訂，逐步適應(yīng)我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，但仍存在不少的問題，引發(fā)了較多爭(zhēng)議，有必要深入研究我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益制度，完善我國(guó)保險(xiǎn)立法。

一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的基本理論

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益制度是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)制度的核心問題，法學(xué)界和保險(xiǎn)學(xué)界對(duì)保險(xiǎn)利益的探討從沒有停止過，但一直沒有形成統(tǒng)一的觀點(diǎn)。不同歷史時(shí)期不同國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)利益的規(guī)定有所差異，認(rèn)清保險(xiǎn)利益的本質(zhì)和功能，有利于探討財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益法律制度的作用和不足，完善財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)立法規(guī)定。本文主要從大陸法系以及我國(guó)對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的理論著手進(jìn)行分析。

大陸法系中關(guān)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的理論研究主要表現(xiàn)在一般性保險(xiǎn)利益學(xué)說、技術(shù)性保險(xiǎn)利益學(xué)說和經(jīng)濟(jì)性保險(xiǎn)利益學(xué)說。一般性保險(xiǎn)利益學(xué)說將保險(xiǎn)利益局限在保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)上，并以保險(xiǎn)利益為標(biāo)準(zhǔn)區(qū)分保險(xiǎn)和賭博兩種行為，這對(duì)保險(xiǎn)法的發(fā)展有重要意義，當(dāng)然該理論將保險(xiǎn)利益局限在所有權(quán)上是存在問題的，這是其逐漸被取代的重要原因。技術(shù)性保險(xiǎn)利益學(xué)說將保險(xiǎn)利益分為直接保險(xiǎn)利益和間接保險(xiǎn)利益，并將保險(xiǎn)區(qū)分為定額保險(xiǎn)和損害保險(xiǎn)，明確保險(xiǎn)利益僅適用于損害保險(xiǎn)中適用。該理論從民法體系中闡述保險(xiǎn)利益，豐富了保險(xiǎn)利益的理論，但同時(shí)該理論將保險(xiǎn)利益局限在民法規(guī)定中，認(rèn)為在規(guī)定之外就沒有保險(xiǎn)利益，不利于投保人利益保護(hù)和保險(xiǎn)損失補(bǔ)償。經(jīng)濟(jì)性保險(xiǎn)利益學(xué)說突破了技術(shù)性利益的形式局限，將保險(xiǎn)利益界定為實(shí)際的經(jīng)濟(jì)利益，受到大多數(shù)學(xué)者的認(rèn)可，其缺陷主要在于僅從經(jīng)濟(jì)性的角度考慮保險(xiǎn)利益，而經(jīng)濟(jì)利益判斷標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，容易被濫用。

我國(guó)大陸地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)起步較晚，理論界關(guān)注保險(xiǎn)利益也較晚，早起研究成果較少，但是今年來隨著保險(xiǎn)行業(yè)的快速發(fā)展，學(xué)界和實(shí)務(wù)界對(duì)保險(xiǎn)利益關(guān)注加強(qiáng)，相關(guān)理論研究成果也較多，就保險(xiǎn)利益而言，主要有“適法利益說”、“利害關(guān)系說”和“折衷主義”三種學(xué)說。通常認(rèn)為，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的功能體現(xiàn)在避免賭博行為的發(fā)生、防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生和限制損失補(bǔ)償?shù)某潭热齻€(gè)方面。我國(guó)現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)利益以適法利益說為理論基礎(chǔ)，認(rèn)為保險(xiǎn)利盞是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益，即在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，可能的損失或失去的利益。從我國(guó)保險(xiǎn)法的規(guī)定來看我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益主要是指被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的不為法律所禁止的可確定的經(jīng)濟(jì)利益，其主體是被保險(xiǎn)人，標(biāo)的是經(jīng)濟(jì)利益，該利益為法律所不禁止的，且該利益是可以被確定下來的。

二、我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的法律規(guī)定的進(jìn)步性表現(xiàn)

我國(guó)現(xiàn)行的《保險(xiǎn)法》對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益規(guī)定的進(jìn)步性主要體現(xiàn)在以下三個(gè)方面：

一是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益主體規(guī)定的進(jìn)步性。現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》區(qū)分開了人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，規(guī)定了兩者各自的主體：前者的主體為投保人、后者的主體為被保險(xiǎn)人?，F(xiàn)行保險(xiǎn)法將財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的主體規(guī)定為被保險(xiǎn)人而非投保人，這是最明顯的進(jìn)步之處，這具有非常重要的意義。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益歸于被保險(xiǎn)人有利于實(shí)現(xiàn)分散分先、填補(bǔ)損害的保險(xiǎn)目的，被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)標(biāo)的的直接利害人，在保險(xiǎn)標(biāo)的出現(xiàn)約定情況時(shí)，損害的是被保險(xiǎn)人，受益的當(dāng)然也應(yīng)當(dāng)是被保險(xiǎn)人，這能保障財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)保障功能的充分發(fā)揮。確定保險(xiǎn)利益主體為被保險(xiǎn)人還能推動(dòng)投保人和被保險(xiǎn)人之間的互助行為，拓寬保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍，推進(jìn)保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展。將保險(xiǎn)利益歸于被保險(xiǎn)人，可以有效防止道德風(fēng)險(xiǎn)行為和賭博行為，促進(jìn)社會(huì)穩(wěn)定。

二是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益時(shí)效規(guī)定的進(jìn)步性?，F(xiàn)行《保險(xiǎn)法》對(duì)對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益時(shí)效作出了明確的規(guī)定，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)人應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益才能主張賠償。強(qiáng)調(diào)在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)具有保險(xiǎn)利益而不是自保險(xiǎn)合同簽訂時(shí)起對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益對(duì)于拓寬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍和促進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展大有裨益；這一時(shí)效規(guī)定能充分發(fā)揮財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)和填補(bǔ)損害的保障功能，促進(jìn)商事交易活動(dòng)進(jìn)行和社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。另外我國(guó)現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移的規(guī)定的進(jìn)步性也有重要意義，保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)移后，保險(xiǎn)合同的利益歸為受讓人，有利于維護(hù)被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓權(quán)利，節(jié)約交易成本，只要被保險(xiǎn)人或受讓人做到通知義務(wù)，保險(xiǎn)人人在一定條件下就應(yīng)當(dāng)繼續(xù)承保保險(xiǎn)標(biāo)的，尊重契約自由，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

三、我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益現(xiàn)有法律規(guī)定的不足

不可否認(rèn)的是我國(guó)現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益規(guī)定方面仍存在較多的不足，下文將簡(jiǎn)要進(jìn)行論述。

首先，對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的范圍規(guī)定不具有可操作性?！侗ｋU(xiǎn)法》將財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益規(guī)定為“投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益”，該定義具有原則性和模糊性，操作性不強(qiáng)。何為“法律上承認(rèn)的利益”，不同的人對(duì)此理解可能都存在差異，如果認(rèn)為是“法律明文規(guī)定的”，將使得財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益過分狹窄，在社會(huì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不斷發(fā)展變化的今天肯定是不適應(yīng)的，經(jīng)濟(jì)發(fā)展將會(huì)不斷產(chǎn)生未被我國(guó)現(xiàn)有法律明確規(guī)定但是又不違反法律規(guī)定的新利益，此種理解將使得新產(chǎn)生的利益不受法律規(guī)定，這顯然與我國(guó)保險(xiǎn)法的初衷違背。此外“法律上承認(rèn)的利益”，并不是所有被法律承認(rèn)的利益都是保險(xiǎn)利益范圍的，利益有精神利益和物質(zhì)利益之分，只有物質(zhì)上的利益才可能屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益范圍而精神利益應(yīng)當(dāng)不屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的范圍。法律具有先天的滯后性，隨著社會(huì)發(fā)展和技術(shù)的進(jìn)步，總是會(huì)出現(xiàn)新的未被現(xiàn)有法律認(rèn)可的利益，按此規(guī)定，新出現(xiàn)的利益將不受保險(xiǎn)法規(guī)定，這樣過于片面，束縛保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展和保險(xiǎn)法分散風(fēng)險(xiǎn)的功能。

其次，我國(guó)現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的范圍僅作了概括性規(guī)定，而未作例舉式等具體規(guī)定。當(dāng)前國(guó)外關(guān)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益范圍的確定有三種立法例：利益主義原則、同意主義原則、利益主義和同意主義兼顧原則。無論何種立法例，都對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益作出了例舉式規(guī)定，將實(shí)際中常遇到的利益予以明確規(guī)定，并用兜底條款進(jìn)行范圍周延。準(zhǔn)確、合理地明確財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的范圍能有效避免保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議的發(fā)生，提高保險(xiǎn)的目的性和功能發(fā)揮。

最后，現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益消滅規(guī)定存在不合理。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的消滅主要是保險(xiǎn)利益享有者在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)喪失保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)利益消滅將導(dǎo)致被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的經(jīng)濟(jì)利益歸于消滅，保險(xiǎn)合同效力自然終止。另外如果因保險(xiǎn)事故外的原因造成保險(xiǎn)標(biāo)的消滅，保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益也將消滅，保險(xiǎn)合同效力也會(huì)終止。我國(guó)保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)利益消滅沒有做出規(guī)定，存在立法缺陷，亟需完善。

四、完善我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益法律的建議

（一）重新界定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益

完善我國(guó)保險(xiǎn)法對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的規(guī)定，首先要改變財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益概念界定過于模糊和籠統(tǒng)的問題，未被具體規(guī)定的概念在實(shí)踐中缺乏操作性。根據(jù)上文關(guān)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益界定存在的問題，我們可以講財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益界定為被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的不為法律所禁止的可確定的經(jīng)濟(jì)利益。這一明確概念將財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的主體明確規(guī)定為被保險(xiǎn)人，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，被保險(xiǎn)人依據(jù)其與保險(xiǎn)人簽訂的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同請(qǐng)求其賠償損失。需要注意的是，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有利益請(qǐng)求權(quán)，有可能誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)，在確定被保險(xiǎn)人時(shí)法律應(yīng)予以具體限制，防范道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生?！安粸榉伤埂钡睦婵梢允且呀?jīng)為法律明確認(rèn)可的利益，也可以是法律制定后隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步新產(chǎn)生的符合法律精神的利益，這有利于拓寬保險(xiǎn)保障業(yè)務(wù)的范圍?！翱纱_定的經(jīng)濟(jì)利益”是應(yīng)保險(xiǎn)填補(bǔ)損害功能出現(xiàn)的，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損失程度進(jìn)行準(zhǔn)確評(píng)估，確定被保險(xiǎn)人的損失金額。這一概念簡(jiǎn)潔扼要，也能完整、準(zhǔn)確表達(dá)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的內(nèi)涵。

（二）增設(shè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的范圍規(guī)定

篇6

我們?nèi)祟愒诿鎸?duì)某種危險(xiǎn)的時(shí)候有一個(gè)分散承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的制度，我們稱它為“保險(xiǎn)”，保險(xiǎn)利益是我國(guó)的《保險(xiǎn)法律制度》中的一個(gè)核心。關(guān)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)利益的問題，一直以來都是各類保險(xiǎn)人民的一個(gè)關(guān)注重點(diǎn)。本文通過對(duì)保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)利益的分析及意義，來對(duì)保險(xiǎn)利益問題進(jìn)行說明，并提出適用于保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)利益的策略。

一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)利益的分析及意義

（一）什么是保險(xiǎn)利益

簡(jiǎn)單來說，保險(xiǎn)利益就是指投保險(xiǎn)的人對(duì)于受到保險(xiǎn)保護(hù)對(duì)象的兩者所具備的合法的經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系。它能夠合法成立應(yīng)具備三個(gè)條件，那就是合法性、經(jīng)濟(jì)性和可確定性。一般來說，享有財(cái)產(chǎn)權(quán)的人、保管人、占有人、股東、基于合同而產(chǎn)生的利益及期待利益這幾種情況都可認(rèn)為有保險(xiǎn)利益。

（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)利益的意義

保險(xiǎn)利益對(duì)于維護(hù)保險(xiǎn)制度有著重要的意義，它是保險(xiǎn)法律制度的核心，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)利益具有以下意義。第一，確保保險(xiǎn)利益的原則問題，預(yù)防投保人用其他人的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行投保行為，限制了人們只可以用自己的財(cái)產(chǎn)及自己的利益圍棋進(jìn)行投保，有效的控制了我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的秩序。第二，對(duì)于那些欺詐騙取保險(xiǎn)金的行為可以有效的進(jìn)行預(yù)防，保險(xiǎn)人可以拒絕進(jìn)行為此進(jìn)行賠償。所以正是由于保險(xiǎn)利益，有效的確保了保險(xiǎn)人賠償?shù)姆秶?，有效的防止了社?huì)中一些危險(xiǎn)的道德理念的發(fā)生。第三，在發(fā)生保險(xiǎn)事故的時(shí)候，保險(xiǎn)利益可以有效的確保保險(xiǎn)賠償金額，避免因投保人不及時(shí)的補(bǔ)救而導(dǎo)致?lián)p失的逐漸擴(kuò)大，這不僅限制了保險(xiǎn)的責(zé)任范圍，還有效的使保險(xiǎn)合同發(fā)揮了其真正的保障作用。

二、保險(xiǎn)立法中存在的一些問題

自改革開放以來，我國(guó)社會(huì)在不斷進(jìn)步，法律問題也在不斷的完善，尤其是在保險(xiǎn)合同方面。自《保險(xiǎn)法》政策的出現(xiàn)，它對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)方面也做了明確的規(guī)定，同時(shí)也對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)利益問題上面也有了很大的進(jìn)步。與此同時(shí)，目前我國(guó)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)法中也存在著一些新的問題。

（一）在我國(guó)的法律中，對(duì)于“利益”的認(rèn)知比較廣泛，其實(shí)并不是所有的“利益”都可定義為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益通?！袄妗笨砂ň裆厦婧臀镔|(zhì)上面的。物質(zhì)利益好理解，就是資金及其有實(shí)際意義的物質(zhì)，而精神利益是沒有任何形體的，也難以使用其他物質(zhì)所替代，所以精神利益并沒有被歸納到財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中。比如某人的“形象權(quán)”“名譽(yù)權(quán)”受到侵犯的時(shí)候，雖然他受到了法律的保護(hù)，可是他并不屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益方面，所以人們并不能將他作為保險(xiǎn)來進(jìn)行投保。這樣可以看出當(dāng)前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)法中的規(guī)定與法律規(guī)定本質(zhì)上還是存在一定的區(qū)別的，所以這也會(huì)給法律處理的過程中帶來一些不必要的麻煩。

（二）在《保險(xiǎn)法》對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移等問題進(jìn)行修正后，但是并沒有對(duì)繼承發(fā)生的財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移問題進(jìn)行說明在保險(xiǎn)法中，由于繼承問題是導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移?？墒侨缛糌?cái)產(chǎn)主體人死亡需要有繼承人的時(shí)候，此繼承人就將得到財(cái)產(chǎn)主體人的相應(yīng)財(cái)產(chǎn)，這其中包含了保險(xiǎn)合同中的一些利益賠償。這種問題，國(guó)外的保險(xiǎn)法則中又提出，被保險(xiǎn)人死亡之后，保險(xiǎn)中產(chǎn)生的利益等將會(huì)自動(dòng)的轉(zhuǎn)到繼承人的名下，而相應(yīng)的保險(xiǎn)合同將繼續(xù)生效。可是，在我國(guó)的《保險(xiǎn)法》中，這個(gè)問題一直沒有明確的規(guī)定，這也導(dǎo)致了在保險(xiǎn)合同簽訂的過程中存在有一系列的問題。

（三）在我國(guó)當(dāng)前的《保險(xiǎn)法》中其實(shí)是并沒有對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益問題有一個(gè)很明確的規(guī)定的，意思就是說在被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故而在經(jīng)濟(jì)利益上造成了損失之后并獲得了相應(yīng)的保險(xiǎn)利益。

三、對(duì)于我國(guó)完善財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)利益的一些建議

（一）重新對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的利益進(jìn)行完善

由于當(dāng)前我國(guó)對(duì)于保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)利益的概念知識(shí)太過于淺淡，所以可以將《保險(xiǎn)法》中保險(xiǎn)利益進(jìn)行刪除，并對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的概念意識(shí)進(jìn)行明確的規(guī)定。由此，就可以將財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)這兩種保險(xiǎn)情況明確的卻分開來，大大的減少了由于保險(xiǎn)性質(zhì)不同而引起的一系列不必要的問題。還可對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的定義和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的定義進(jìn)行劃分，讓人們對(duì)于這兩種情況又清晰的認(rèn)知。通過此修改后就對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益有了不同的認(rèn)識(shí)，可以更清楚的明白不同性質(zhì)的保險(xiǎn)利益其中的道理。

（二）在保險(xiǎn)合同中增加對(duì)于保險(xiǎn)利益的相關(guān)知識(shí)

可以在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中增加財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的認(rèn)知，可以規(guī)定執(zhí)行的過程中采用舉例子的方式為人們一一道出。與此同時(shí)，在進(jìn)行財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益相關(guān)規(guī)定的論述中，通過舉例子說明的方式，可以有效的達(dá)到人們對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)利益的合理認(rèn)知。

（三）完善對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的規(guī)定

在我國(guó)對(duì)于《保險(xiǎn)法》的修訂后，可以對(duì)于保險(xiǎn)合同中不符合實(shí)際的條約進(jìn)行約束或者刪除，例如可以將某種條約規(guī)定為當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)消失以后，保險(xiǎn)利益也將隨之消失等。這句話中包括了上面我們所說的財(cái)產(chǎn)損失的內(nèi)容，當(dāng)我們的保險(xiǎn)標(biāo)消失以后，對(duì)于保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益補(bǔ)償也會(huì)隨之消失。也可認(rèn)為保險(xiǎn)合同生成日期超出保險(xiǎn)合同消失日期時(shí)保險(xiǎn)利益會(huì)隨之消失。

四、結(jié)束語

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中的規(guī)定有許多，其中關(guān)于保險(xiǎn)利益的問題也是有許多，其關(guān)系錯(cuò)綜復(fù)雜。保險(xiǎn)利益又是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中的重要內(nèi)容，對(duì)于保險(xiǎn)制度的維護(hù)起著至關(guān)重要的作用?，F(xiàn)我國(guó)在這些政策上可能或多或少會(huì)有一些的不足之處，但是，隨著社會(huì)的發(fā)展，我國(guó)也會(huì)對(duì)相應(yīng)的不合理的內(nèi)容進(jìn)行及時(shí)的完善和修改，這樣才能保證財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同更加的規(guī)范。

參考文獻(xiàn)

[1]張彬.淺析財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)讓中的保險(xiǎn)利益———從《保險(xiǎn)法》第四十九條第一款談起[J].法制博覽旬刊,2013(3).

篇7

一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益之定義及成立條件

保險(xiǎn)利益(Insurable interest)，又稱可保利益，日本譯稱為被保險(xiǎn)利益，是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益，即在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，可能遭受的損失或失去的利益。 英國(guó)學(xué)者約翰T 斯蒂爾認(rèn)為:"保險(xiǎn)利益是產(chǎn)生于被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的物之間的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系，并為法律所承認(rèn)，可以投保的一種法定權(quán)利。"故保險(xiǎn)利益要求投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有可保利益，否則違反保險(xiǎn)損失補(bǔ)償原則，法律不予保護(hù)。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益，則是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的某種合法的經(jīng)濟(jì)利益。美國(guó)加利福尼亞《保險(xiǎn)法》將其定義為:凡任何一種財(cái)產(chǎn)上的利益或責(zé)任，或?qū)ω?cái)產(chǎn)的關(guān)系，因特定危險(xiǎn)的發(fā)生而使保險(xiǎn)人蒙受損失的，謂之財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益。 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益必須具備以下三個(gè)成立要件:即合法性、經(jīng)濟(jì)性、可確定性和公益性。

合法性是指保險(xiǎn)利益必須是被法律認(rèn)可并受到法律保護(hù)的利益，而不法利益以及法律上不予承認(rèn)或不予保護(hù)的利益，不論當(dāng)事人是何種意圖，均不能構(gòu)成保險(xiǎn)利益。經(jīng)濟(jì)性是指保險(xiǎn)利益可以體現(xiàn)為貨幣形式的利益或稱為金錢利益。保險(xiǎn)是以補(bǔ)償損失為目的，以支付貨幣為補(bǔ)償方式的制度，若損失不是經(jīng)濟(jì)上的利益就不能用金錢來計(jì)算，則損失無法補(bǔ)償?？纱_定性是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的利害關(guān)系，已經(jīng)確定或者可以確定，才能構(gòu)成保險(xiǎn)利益。前者稱為現(xiàn)有利益，后者稱為期待利益。現(xiàn)有利益比較容易確定，期待利益隨著保險(xiǎn)技術(shù)的發(fā)展完善，也可以比較準(zhǔn)確地計(jì)算出來，故現(xiàn)今已為世界各國(guó)承認(rèn)。公益性是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有的保險(xiǎn)利益為社會(huì)所要求，不單獨(dú)為維護(hù)被保險(xiǎn)人的利益所要求。如:我國(guó)法院在審理保險(xiǎn)合同糾紛時(shí)，若涉及到保險(xiǎn)利益原則的適用，應(yīng)當(dāng)從保險(xiǎn)利益的評(píng)價(jià)作用(保險(xiǎn)合同的效力要件)以及強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)利益的目的(防止不法投機(jī)或者賭博，從根本上不給道德危險(xiǎn)的誘發(fā)提供機(jī)會(huì))出發(fā)，堅(jiān)持保險(xiǎn)利益的公益性。

二、保險(xiǎn)利益原則對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同效力的意義

無保險(xiǎn)利益則合同無效，是保險(xiǎn)法的基本原則。這主要是從保險(xiǎn)利益原則的意義考慮，即確立保險(xiǎn)利益原則的目的就是為了消除違法行為和賭博的可能性，防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生以及限制賠償程度。對(duì)此，國(guó)內(nèi)外立法大致相同。例如臺(tái)灣地區(qū)《保險(xiǎn)法》第十七條規(guī)定:"要保人或被保險(xiǎn)人，對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的物無保險(xiǎn)利益者，保險(xiǎn)契約失其效力。"我國(guó)《保險(xiǎn)法》第十二條規(guī)定"投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效。"但是隨著時(shí)代的發(fā)展，人們對(duì)保險(xiǎn)利益的理解也產(chǎn)生了深刻的變化，簡(jiǎn)單以"無利益則無合同"來評(píng)價(jià)保險(xiǎn)合同的效力，已經(jīng)不適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。況且財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同具有不同于人身保險(xiǎn)合同的特點(diǎn)，其目的主要是填補(bǔ)被保險(xiǎn)人所遭受的損害。如果財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同要求投保人在訂立合同時(shí)以及保險(xiǎn)合同的效力期間內(nèi)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的都應(yīng)具有保險(xiǎn)利益，則不僅增加實(shí)務(wù)上的困擾而且不利于保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人利益。所以，在保險(xiǎn)利益仍為確定保險(xiǎn)合同效力要件不變的情形下，我們應(yīng)當(dāng)從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中何人、在何時(shí)具有保險(xiǎn)利益等具體情況加以區(qū)分，以確定公平合理地確定合同效力。

三、現(xiàn)行法律規(guī)定在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同適用中存在的問題

首先，《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十二條規(guī)定"投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效。"界定不明確，邏輯不嚴(yán)謹(jǐn)。

第一，該條僅規(guī)定了"投保人"對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，但是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同補(bǔ)償?shù)氖潜槐ｋU(xiǎn)人損失，而被保險(xiǎn)人既可以與投保人為同一人，也可以與投保人不為一人。由于被保險(xiǎn)人受保險(xiǎn)保障，是享受保險(xiǎn)金賠償?shù)奈ㄒ徽?qǐng)求權(quán)人。若投保人為他人投保后喪失保險(xiǎn)利益，則保險(xiǎn)公司可以"投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益"進(jìn)行抗辯，可能導(dǎo)致被保險(xiǎn)人不能獲賠，不符合立法目的。因此法律要求投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益沒有實(shí)際意義，而且實(shí)務(wù)中也會(huì)因法律關(guān)系不明而不易操作。

第二，從文義上解釋，我國(guó)法律要求投保人在訂立合同時(shí)以及保險(xiǎn)合同的效力期間內(nèi)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的都應(yīng)具有保險(xiǎn)利益。但是，現(xiàn)代保險(xiǎn)理論認(rèn)為，在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人、被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的是否具有保險(xiǎn)利益并不十分重要，只有在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。例如英國(guó)《1906年海上保險(xiǎn)法》第6條規(guī)定，"被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同生效時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的可以不具有利害關(guān)系，但是在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有利害關(guān)系。"這樣規(guī)定，便于合同的訂立，而且只有保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)有保險(xiǎn)利益存在，投保人或被保險(xiǎn)人才有實(shí)際損失發(fā)生，保險(xiǎn)人才據(jù)以確定補(bǔ)償?shù)某潭?，比較合理。

其次，《保險(xiǎn)法》第十二條第二、三款規(guī)定"保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。保險(xiǎn)標(biāo)的是指作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體。" 第三十三條規(guī)定"財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。"內(nèi)容含混不清，規(guī)定過于抽象。

第一，第十二條未將財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益區(qū)分開來，只給出了一個(gè)概括性定義，那么何為"法律上承認(rèn)的利益"?實(shí)踐中缺乏可操作性。

第二，結(jié)合第三十三條對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的界定，仍不能明確在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，哪些情形可認(rèn)定為具有保險(xiǎn)利益原則。一般說來，以下六個(gè)方面可認(rèn)定具有保險(xiǎn)利益:1、享有一般財(cái)產(chǎn)權(quán)的人對(duì)其享有的財(cái)產(chǎn);2、保管人對(duì)于其所保管的財(cái)產(chǎn);3、投保人基于對(duì)標(biāo)的物的占有事實(shí)對(duì)標(biāo)的物;4、股東對(duì)公司的財(cái)產(chǎn);5、基于合同而產(chǎn)生的利益;6、期待利益。但法律未明確規(guī)定，使得保險(xiǎn)人無法設(shè)計(jì)更新保險(xiǎn)產(chǎn)品，進(jìn)而妨礙保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，限制了人們對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求。而且發(fā)生保險(xiǎn)事故后，對(duì)保險(xiǎn)利益任意解釋，使得解決投保人、被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人解決糾紛無明確法律適用依據(jù)。

此外，《保險(xiǎn)法》第三十四條第一款規(guī)定"保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓應(yīng)當(dāng)通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人同意繼續(xù)承保后，依法變更合同。"此規(guī)定明顯可見財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中標(biāo)的物發(fā)生轉(zhuǎn)讓后，保險(xiǎn)合同并未當(dāng)然轉(zhuǎn)讓。實(shí)踐中財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓非常普遍，受讓人往往忽視保險(xiǎn)合同變更(例如轉(zhuǎn)讓機(jī)動(dòng)車)，導(dǎo)致合同無效，轉(zhuǎn)讓人亦因喪失保險(xiǎn)利益而無法獲賠。而且轉(zhuǎn)讓雙方辦理相關(guān)手續(xù)可能需要一定時(shí)間，其間保險(xiǎn)標(biāo)的依此規(guī)定處于無保險(xiǎn)狀態(tài)，不夠合理。

四、立法建議

我國(guó)已加入WTO，保險(xiǎn)市場(chǎng)正在與國(guó)際接軌，保險(xiǎn)業(yè)處于一個(gè)快速發(fā)展時(shí)期，人們保險(xiǎn)意識(shí)增強(qiáng)，保險(xiǎn)需求增大。只有提供一個(gè)規(guī)范的法律環(huán)境，進(jìn)一步健全保險(xiǎn)法律制度，才能促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)、健康地發(fā)展。通過對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益原則與合同效力的分析，筆者認(rèn)為，不應(yīng)過分嚴(yán)格限制保險(xiǎn)合同生效效力，應(yīng)鼓勵(lì)當(dāng)事人訂立保險(xiǎn)合同。以此為立足點(diǎn)，對(duì)上述問題，筆者認(rèn)為:

首先，我國(guó)保險(xiǎn)法應(yīng)將財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益分別界定，并明確保險(xiǎn)利益的性質(zhì)。將財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益可界定為"財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益是與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的相關(guān)的利益，是指被保險(xiǎn)人對(duì)特定標(biāo)的物所具有的合法的實(shí)際經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系。被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益，否則財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同無效。"

其次，在概括式介紹保險(xiǎn)利益概念的同時(shí)，用列舉式方法確定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益范圍。即"依據(jù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，可投保的財(cái)產(chǎn)利益有:1、對(duì)財(cái)產(chǎn)享有法律上權(quán)利的人;2、保管人對(duì)其所保管的財(cái)產(chǎn);3、占有人對(duì)其占有的財(cái)產(chǎn);4、股東對(duì)公司的財(cái)產(chǎn);5、基于合同產(chǎn)生的利益;6、經(jīng)營(yíng)者對(duì)經(jīng)營(yíng)事業(yè)的期待利益;7、其他與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的相關(guān)的利益。"

此外，對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的條款，可設(shè)計(jì)為"保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓，讓與人或受讓人應(yīng)當(dāng)自轉(zhuǎn)讓后十五日內(nèi)書面通知保險(xiǎn)人。轉(zhuǎn)讓顯著增加危險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，并依本法第三十九條退還保費(fèi)。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)自收到書面通知之日起五日內(nèi)將決定告知讓與人或受讓人，未告知的視為同意承保，保險(xiǎn)合同繼續(xù)履行。保險(xiǎn)標(biāo)的在上述期間發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。但是貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和另有約定的保險(xiǎn)合同除外。"

參考文獻(xiàn)

[1]朱銘來.保險(xiǎn)法學(xué).南開大學(xué)出版社[M]，2006，(1).

篇8

|被保險(xiǎn)人姓名:

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|保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)地址:

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|保險(xiǎn)期限:

年

自

年

月

日零時(shí)至

年

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月

日二十四時(shí)止

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|保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)名稱

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保

險(xiǎn)

金

額

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是否附加盜竊保險(xiǎn)

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|家用電器及

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|照相器材

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|衣

物

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床上用品

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|家

具

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其他物品

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|-------|---------|---------------|

|總保險(xiǎn)金額:

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|-------|---------|---------------|

|總保險(xiǎn)金額:

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|保險(xiǎn)費(fèi):

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|備注:

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|投保人對(duì)保險(xiǎn)人的除|簽字:

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|外責(zé)任條款明確無誤|日期:年

月

日

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________保險(xiǎn)有限公司

出單日期____________________

…………………………

出單地點(diǎn)____________________

2.中保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款

本條款分為基本險(xiǎn)和盜竊險(xiǎn)兩個(gè)部分,保險(xiǎn)人(即中保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司,下同)根據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定,相應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

第一條

保險(xiǎn)標(biāo)的

凡是存放在本保險(xiǎn)單上載明的地點(diǎn),屬于被保險(xiǎn)人(即參加本保險(xiǎn)的城鄉(xiāng)居民,下同)自有的下列家庭財(cái)產(chǎn)都可以向保險(xiǎn)人投保。

一、衣著用品、床上用品;

二、家具、用具、室內(nèi)裝修物;

三、家用電器、文化、娛樂用品;

四、農(nóng)村家庭的農(nóng)具、工具、已收獲入庫(kù)的農(nóng)產(chǎn)品、副業(yè)產(chǎn)品;

五、非機(jī)動(dòng)交通工具;

六、口糧;

七、經(jīng)被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人特別約定,并且在保險(xiǎn)單上載明,屬于被保險(xiǎn)人代他人保管或與他人共有而由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)的本條一至六款所列財(cái)產(chǎn);

八、其他具有法律上承認(rèn)的與被保險(xiǎn)人有經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系的財(cái)產(chǎn)。

第二條

不保財(cái)產(chǎn)

下列財(cái)產(chǎn)不在保險(xiǎn)標(biāo)的范圍以內(nèi):

一、金銀、珠寶、鉆石、玉器、首飾、貨幣、票證、有價(jià)證券、郵票、古玩、古幣、古書、古畫、字畫、文件、帳冊(cè)、圖表、技術(shù)資料、家禽、家畜、花、樹、魚、鳥、盆景以及無法鑒定價(jià)值的財(cái)產(chǎn);

二、煙、酒、食品、保健品、藥品、化妝品;

三、本保險(xiǎn)條款第一條保險(xiǎn)標(biāo)的中未列明的其他家庭財(cái)產(chǎn)、非法占用的財(cái)產(chǎn)和正處于緊急危險(xiǎn)狀態(tài)下的財(cái)產(chǎn)。

第三條

基本險(xiǎn)責(zé)任

由于下列原因造成保險(xiǎn)標(biāo)的直接經(jīng)濟(jì)損失,保險(xiǎn)人依照本條款約定負(fù)責(zé)賠償:

一、火災(zāi)、爆炸;

二、雷擊、龍卷風(fēng)、洪水、雹災(zāi)、雪災(zāi)、地面突然塌陷、崖崩、冰凌、泥石流;

三、飛行物體及其他空中運(yùn)行物墜落,以及外來建筑物或其他固定物體的倒塌;

四、季節(jié)性、區(qū)域性暴雨積水倒灌;

五、管道爆裂;

六、在發(fā)生上述保險(xiǎn)災(zāi)害事故時(shí),為了防止災(zāi)害蔓延,或因施救、保護(hù)所采取的必要措施而造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失和支付的合理費(fèi)用。

第四條

盜竊險(xiǎn)(附加)責(zé)任

存放在保險(xiǎn)地點(diǎn)室內(nèi),本保險(xiǎn)單上載明的財(cái)產(chǎn)(各種表、筆、眼鏡、打火機(jī)、無線通訊工具、手提電腦、電腦筆記本、隨身聽等經(jīng)常隨身攜帶的物品除外),因遭受外來人員的撬門、砸窗、掘墻,有明顯被盜竊痕跡的損失,保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任。

第五條

責(zé)任免除

由于下列原因造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失,保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任:

一、戰(zhàn)爭(zhēng)、敵對(duì)行為、軍事行動(dòng)、武裝沖突、罷工、*;

二、核反應(yīng)、核子輻射和放射性污染;

三、電機(jī)、電器(包括電器性質(zhì)的文化娛樂用品)、電氣設(shè)備因使用過度、超電壓、碰線、弧花、走電、自身發(fā)熱等原因所造成的本身損毀;

四、被保險(xiǎn)人及其家庭成員、服務(wù)員、寄居人員的故意行為、或勾結(jié)縱容他人盜竊、或被外來人員順手偷摸、窗外鉤物所致的損失;

五、地震所造成的一切損失;

六、其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用。

第六條

保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)價(jià)值和保險(xiǎn)費(fèi)率

一、保險(xiǎn)金額由被保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值自行確定,并且按照保險(xiǎn)單上規(guī)定的保險(xiǎn)標(biāo)的項(xiàng)目分別列明;

二、家庭財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值是出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值。

三、基本險(xiǎn)、附加險(xiǎn)年保險(xiǎn)費(fèi)率均為2‰。

第七條

保險(xiǎn)期限

第八條

賠償處理一、保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失,保險(xiǎn)人根據(jù)實(shí)際損失,按損失當(dāng)天出險(xiǎn)地的市場(chǎng)平均價(jià)格及損失財(cái)產(chǎn)的購(gòu)置年限計(jì)算賠償金額,但賠償金額以保險(xiǎn)金額為限。

若本保險(xiǎn)單所載財(cái)產(chǎn)不止一項(xiàng)時(shí),應(yīng)分項(xiàng)按照本條款規(guī)定處理。

二、本條款第三條第六款規(guī)定支付的施救保護(hù)費(fèi)用,應(yīng)與保險(xiǎn)標(biāo)的損失賠償金額分別計(jì)算,各以保險(xiǎn)金額為限。

三、保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失后的殘余部分,應(yīng)協(xié)議作價(jià)折歸被保險(xiǎn)人,在賠款中扣除。

四、被保險(xiǎn)人在向保險(xiǎn)人申請(qǐng)賠償時(shí),應(yīng)當(dāng)提供保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)標(biāo)的損失清單、技術(shù)鑒定證明、出險(xiǎn)通知書、救護(hù)費(fèi)用發(fā)票以及必要的單據(jù)和有關(guān)部門(如所在單位、街道、鄉(xiāng)鎮(zhèn)及公安、氣象部門等)的證明,各項(xiàng)單證、證明必須真實(shí)可靠,不得有欺詐行為。被保險(xiǎn)人的欺詐行為給保險(xiǎn)人

造成損失的,應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)人收到單證后應(yīng)當(dāng)迅速審定、核實(shí)。對(duì)手續(xù)齊全,達(dá)成賠償協(xié)議后,10日內(nèi)履行賠償義務(wù)。

五、由第三者責(zé)任對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的,保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人支付賠償金之日起,在賠償金額內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。

六、保險(xiǎn)標(biāo)的遭受部分損失經(jīng)保險(xiǎn)人賠償后,其保險(xiǎn)金額相應(yīng)減少,由保險(xiǎn)人出具批單加以注明;在保險(xiǎn)期限內(nèi)累計(jì)賠償達(dá)到保險(xiǎn)金額時(shí),該保險(xiǎn)單的保險(xiǎn)責(zé)任即行終止。保險(xiǎn)當(dāng)事人均可依法終止合同。

七、如果本保險(xiǎn)單所承保的財(cái)產(chǎn)存在重復(fù)保險(xiǎn)時(shí),本保險(xiǎn)人按照比例分?jǐn)倱p失的原則負(fù)賠償責(zé)任。

八、賠款后,破案追回的保險(xiǎn)標(biāo)的,應(yīng)當(dāng)歸保險(xiǎn)人所有,被保險(xiǎn)人如果愿意收回該項(xiàng)被追回的財(cái)產(chǎn),其已經(jīng)領(lǐng)取的賠款必須退還給保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人對(duì)被追回財(cái)產(chǎn)的損毀部分,可以按照實(shí)際損失給予補(bǔ)償。

如果被保險(xiǎn)人從其知道保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失的當(dāng)天起滿2年不向保險(xiǎn)人申請(qǐng)索賠,不提供本條款第八條第四款所規(guī)定的單證,或者從保險(xiǎn)人書面通知之日起滿2年不領(lǐng)取賠款的,即作為自愿放棄權(quán)益。

第九條

被保險(xiǎn)人義務(wù)

一、被保險(xiǎn)人應(yīng)按照保險(xiǎn)人規(guī)定的一年期家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)算應(yīng)交保險(xiǎn)費(fèi),在保險(xiǎn)合同生效前一次交清保險(xiǎn)費(fèi)。

二、被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)履行如實(shí)告知義務(wù),如實(shí)回答保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出的詢問。

三、在保險(xiǎn)合同有效期限內(nèi),如有被保險(xiǎn)人變更保險(xiǎn)標(biāo)的地址、保險(xiǎn)標(biāo)的權(quán)利轉(zhuǎn)讓等情況,被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)事前書面通知保險(xiǎn)人,并根據(jù)保險(xiǎn)人的有關(guān)規(guī)定辦理批改手續(xù)。

四、保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失時(shí),被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)積極搶救,把損失減少到最低限度,同時(shí)保護(hù)現(xiàn)場(chǎng),并立即通知保險(xiǎn)人及向當(dāng)?shù)毓不蛴嘘P(guān)部門報(bào)告。

五、被保險(xiǎn)人如果不履行本條一至四款約定的各項(xiàng)義務(wù),保險(xiǎn)人有權(quán)拒絕賠償,或終止保險(xiǎn)合同。

第十條

其他事項(xiàng)

3.中保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司定期還本家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款

第一條

保險(xiǎn)標(biāo)的

凡是存放在本保險(xiǎn)單上載明的地點(diǎn),屬于被保險(xiǎn)人(即參加本保險(xiǎn)的城鄉(xiāng)居民,下同)自有的下列家庭財(cái)產(chǎn)都可以向保險(xiǎn)人投保。

一、衣著用品、床上用品;

二、家具、用具、室內(nèi)裝修物;

三、家用電器、文化、娛樂用品;

四、農(nóng)村家庭的農(nóng)具、工具、已收獲入庫(kù)的農(nóng)產(chǎn)品、副業(yè)產(chǎn)品;

五、非機(jī)動(dòng)交通工具;

六、口糧;

七、經(jīng)被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人特別約定,并且在保險(xiǎn)單上載明,屬于被保險(xiǎn)人代他人保管或與他人共有而由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)的本條一至六款所列財(cái)產(chǎn);

八、其他具有法律上承認(rèn)的與被保險(xiǎn)人有經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系的財(cái)產(chǎn)。

第二條

不保財(cái)產(chǎn)

下列財(cái)產(chǎn)不在保險(xiǎn)標(biāo)的范圍以內(nèi):

一、金銀、珠寶、鉆石、玉器、首飾、貨幣、票證、有價(jià)證券、郵票、古玩、古幣、古書、古畫、字畫、文件、帳冊(cè)、圖表、技術(shù)資料、家禽、家畜、花、樹、魚、鳥、盆景以及無法鑒定價(jià)值的財(cái)產(chǎn);

二、煙、酒、食品、保健品、藥品、化妝品;

三、本保險(xiǎn)條款第一條保險(xiǎn)標(biāo)的中未列明的其他家庭財(cái)產(chǎn)、非法占用的財(cái)產(chǎn)和正處于緊急危險(xiǎn)狀態(tài)下的財(cái)產(chǎn)。

第三條

保險(xiǎn)責(zé)任

由于下列原因造成保險(xiǎn)標(biāo)的直接經(jīng)濟(jì)損失,保險(xiǎn)人依照本條款約定負(fù)責(zé)賠償:

一、火災(zāi)、爆炸;

二、雷擊、龍卷風(fēng)、洪水、雹災(zāi)、雪災(zāi)、地面突然塌陷、崖崩、冰凌、泥石流;

三、飛行物體及其他空中運(yùn)行物墜落,以及外來建筑物或其他固定物體的倒塌;

四、季節(jié)性、區(qū)域性暴雨積水倒灌;

五、管道爆裂;

六、存放在保險(xiǎn)地點(diǎn)室內(nèi),本保險(xiǎn)單上載明的財(cái)產(chǎn)(各種表、筆、眼鏡、打火機(jī)、無線通訊工具、手提電腦、電腦筆記本、隨身聽等經(jīng)常隨身攜帶的物品除外),因遭受外來人員的撬門、砸窗、掘墻,有明顯被盜竊痕跡的損失;

七、在發(fā)生上述保險(xiǎn)災(zāi)害事故時(shí),為了防止災(zāi)害蔓延,或因施救,保護(hù)所采取的必要措施而造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失和支付的合理費(fèi)用。第四條

責(zé)任免除

由于下列原因造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失,保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任:

一、戰(zhàn)爭(zhēng)、敵對(duì)行為、軍事行動(dòng)、武裝沖突、罷工、*;

二、核反應(yīng)、核子輻射和放射性污染;

三、電機(jī)、電器(包括電器性質(zhì)的文化娛樂用品)、電氣設(shè)備因使用過度、超電壓、碰線、弧花、走電、自身發(fā)熱等原因所造成的本身損毀;

四、被保險(xiǎn)人及其家庭成員、服務(wù)員、寄居人員的故意行為、或勾結(jié)縱容他人盜竊、或被外來人員順手偷摸、窗外鉤物所致的損失;

五、地震所造成的一切損失;

六、其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用。

第五條

保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)價(jià)值和保險(xiǎn)費(fèi)率

一、保險(xiǎn)金額由被保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值自行確定,并且按照保險(xiǎn)單上規(guī)定的保險(xiǎn)標(biāo)的項(xiàng)目分別列明;

二、家庭財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值是出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值。

三、____年期保險(xiǎn),儲(chǔ)金為____

元/千元保險(xiǎn)金額;____年期保險(xiǎn),儲(chǔ)金為____

元/千元保險(xiǎn)金額;____年期保險(xiǎn),儲(chǔ)金為____

元/千元保險(xiǎn)金額。

第六條

保險(xiǎn)期限

保險(xiǎn)期限為____年、____年、____年三種,從簽單次日零時(shí)起至保險(xiǎn)到期日24時(shí)止。期滿續(xù)保,另辦手續(xù)。

第七條

賠償處理

一、保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失,保險(xiǎn)人根據(jù)實(shí)際損失,按損失當(dāng)天出險(xiǎn)地的市場(chǎng)平均價(jià)格及損失財(cái)產(chǎn)的購(gòu)置年限計(jì)算賠償金額,但賠償金額以保險(xiǎn)金額為限。

若本保險(xiǎn)單所載財(cái)產(chǎn)不止一項(xiàng)時(shí),應(yīng)分項(xiàng)按照本條款規(guī)定處理。

二、本條款第三條第七款規(guī)定支付的施救保護(hù)費(fèi)用,應(yīng)與保險(xiǎn)標(biāo)的損失賠償金額分別計(jì)算,各以保險(xiǎn)金額為限。

三、保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失后的殘余部分,應(yīng)協(xié)議作價(jià)折歸被保險(xiǎn)人,在賠款中扣除。

四、被保險(xiǎn)人在向保險(xiǎn)人申請(qǐng)賠償時(shí),應(yīng)當(dāng)提供保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)標(biāo)的損失清單、技術(shù)鑒定證明、出險(xiǎn)通知書、救護(hù)費(fèi)用發(fā)票以及必要的單據(jù)和有關(guān)部門(如在單位、街道、鄉(xiāng)鎮(zhèn)及公安、氣象部門等)的證明,各項(xiàng)單證、證明必須真實(shí)可靠,不得有欺詐行為。被保險(xiǎn)人的欺詐行為給保險(xiǎn)人造

成損失的,應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)人收到單證后應(yīng)當(dāng)迅速審定、核實(shí)。對(duì)手續(xù)齊全,達(dá)成賠償協(xié)議后,10日內(nèi)履行賠償義務(wù)。

五、由第三者責(zé)任對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的,保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人支付賠償金之日起,在賠償金額內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。

六、保險(xiǎn)標(biāo)的遭受部分損失經(jīng)保險(xiǎn)人賠償后,其保險(xiǎn)金額相應(yīng)減少,由保險(xiǎn)人出具批單加以注明;在保險(xiǎn)期限內(nèi)累計(jì)賠償達(dá)到保險(xiǎn)金額時(shí),該保險(xiǎn)單的保險(xiǎn)責(zé)任即行終止。保險(xiǎn)當(dāng)事人均可依法終止合同。

七、如果本保險(xiǎn)單所承保的財(cái)產(chǎn)存在重復(fù)保險(xiǎn)時(shí),本保險(xiǎn)人按照比例分?jǐn)倱p失的原則負(fù)賠償責(zé)任。

八、賠款后,破案追回的保險(xiǎn)標(biāo)的,應(yīng)當(dāng)歸保險(xiǎn)人所有,被保險(xiǎn)人如果愿意收回該項(xiàng)被追回的財(cái)產(chǎn),其已經(jīng)領(lǐng)取的賠款必須退還給保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人對(duì)被追回財(cái)產(chǎn)的損毀部分,可以按照實(shí)際損失給予補(bǔ)償。

如果被保險(xiǎn)人從其知道保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失的當(dāng)天起滿2年不向保險(xiǎn)人申請(qǐng)索賠,不提供本條款第八條第四款所規(guī)定的單證,或者從保險(xiǎn)人書面通知之日起滿2年不領(lǐng)取賠款的,即作為自愿放棄權(quán)益。

第八條

被保險(xiǎn)人義務(wù)

一、被保險(xiǎn)人應(yīng)按照保險(xiǎn)人規(guī)定的定期還本家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)儲(chǔ)金標(biāo)準(zhǔn),在保險(xiǎn)合同生效前一次交清保險(xiǎn)儲(chǔ)金。保險(xiǎn)期滿,保險(xiǎn)人應(yīng)將全部保險(xiǎn)儲(chǔ)金退還給被保險(xiǎn)人。

被保險(xiǎn)人如在保險(xiǎn)期限內(nèi)要求退還保險(xiǎn)儲(chǔ)金,保險(xiǎn)人按照定期還本家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)規(guī)定的費(fèi)率計(jì)收當(dāng)年保險(xiǎn)費(fèi),保險(xiǎn)費(fèi)從退還的保險(xiǎn)儲(chǔ)金中扣除。

二、被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)履行如實(shí)告知義務(wù),如實(shí)回答保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出的詢問。

三、在保險(xiǎn)合同有效期限內(nèi),如有被保險(xiǎn)人變更保險(xiǎn)標(biāo)的地址、保險(xiǎn)標(biāo)的權(quán)利轉(zhuǎn)讓等情況,被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)事前書面通知保險(xiǎn)人,并根據(jù)保險(xiǎn)人的有關(guān)規(guī)定辦理批改手續(xù)。

四、保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失時(shí),被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)積極搶救,把損失減少到最低限度,同時(shí)保護(hù)現(xiàn)場(chǎng),并立即通知保險(xiǎn)人及向當(dāng)?shù)毓不蛴嘘P(guān)部門報(bào)告。

篇9

我國(guó)新《保險(xiǎn)法》對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的認(rèn)定問題,沒有作出詳細(xì)的規(guī)定,只是在第12條第6款以概念的形式對(duì)保險(xiǎn)利益作了概括性的描述,即“投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律所承認(rèn)的利益”,該概念的描述過于籠統(tǒng)和概括,并沒有給出明確的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn),缺乏可操作性。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的性質(zhì)、宗旨等各方面的因素決定了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)具有經(jīng)濟(jì)救、貨幣計(jì)量性、客觀性、合法性等特征。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)認(rèn)定的基本標(biāo)準(zhǔn)由上述基本特征概括而來。一般情況下,凡是符合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益經(jīng)濟(jì)性、合法性及可確定性構(gòu)成要件的現(xiàn)有利益、預(yù)期利益及責(zé)任利益的都可以認(rèn)定為保險(xiǎn)利益的范疇。但是在特殊情況下,一些特殊的保險(xiǎn)標(biāo)的雖然表面看來符合保險(xiǎn)利益的構(gòu)成要件,但是仍然應(yīng)當(dāng)被排除。

一、股權(quán)能否成為保險(xiǎn)利益的來源

1.對(duì)股權(quán)能否成為保險(xiǎn)利益來源的不同觀點(diǎn)

對(duì)于股東基于股權(quán)是否對(duì)公司財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益,理論與實(shí)務(wù)上都有多種不同的觀點(diǎn)。

第一種觀點(diǎn)認(rèn)為,股東對(duì)于公司財(cái)產(chǎn)無保險(xiǎn)利益,如英國(guó)的司法實(shí)踐認(rèn)為,股東對(duì)于公司財(cái)產(chǎn)既無普通法上的利益,亦無衡平法上的利;再如有些學(xué)者認(rèn)為,股東出資后,所付資本成為公司財(cái)產(chǎn),獨(dú)立于股東個(gè)人財(cái)產(chǎn),股東對(duì)這部分財(cái)產(chǎn)不再享有直接支配權(quán),不再與其具有經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系;

第二種觀點(diǎn)認(rèn)為,股東對(duì)公司財(cái)產(chǎn)是否具有保險(xiǎn)利益,應(yīng)視公司的性質(zhì)而定。無限責(zé)任公司股東與公司的財(cái)產(chǎn)關(guān)系極為密切,應(yīng)認(rèn)為對(duì)公司的財(cái)產(chǎn)有保險(xiǎn)利益,而有限責(zé)任公司及股份有限責(zé)任公司股東,其對(duì)公司財(cái)產(chǎn)實(shí)際利益的估計(jì)極為困難,應(yīng)認(rèn)為無保險(xiǎn)利益,至于公司的董事對(duì)于公司的財(cái)產(chǎn)有保險(xiǎn)利益,乃屬當(dāng)然的事理;

第三種觀點(diǎn)認(rèn)為,股東對(duì)公司財(cái)產(chǎn)擁有保險(xiǎn)利益,在理論上可以成立,但是在實(shí)踐中無法應(yīng)用,因?yàn)楣蓶|對(duì)公司財(cái)產(chǎn)所具有的經(jīng)濟(jì)利益,雖然理論上可以確定,但實(shí)際計(jì)算起來是不可能的。

筆者認(rèn)為,除了實(shí)際操作中存在的困難之外,從理論上來講,股東對(duì)公司財(cái)產(chǎn)也不具有保險(xiǎn)利益。雖然股東與公司財(cái)產(chǎn)之間的關(guān)系符合保險(xiǎn)利益的基本構(gòu)成要件,但是這可以說是保險(xiǎn)利益認(rèn)定的一種例外情況。因?yàn)?一方面,從保險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)來看,保險(xiǎn)旨在彌補(bǔ)人們?cè)谡５纳a(chǎn)、生活中由于不可預(yù)知的外在風(fēng)險(xiǎn)而導(dǎo)致的損失,而股份有限公司的股東購(gòu)買股票以及有限責(zé)任公司的股東對(duì)公司的出資乃是一種投資行為,獲取收益的同時(shí),也要承擔(dān)商業(yè)風(fēng)險(xiǎn),這種風(fēng)險(xiǎn)是必然存在的,如果可以通過保險(xiǎn)的方式來轉(zhuǎn)移,那么購(gòu)買股票就不再是一種投資行為,而變成只可能盈、不可能虧的一種極好的生財(cái)方式,這與保險(xiǎn)填補(bǔ)意外損失的宗旨不符;另一方面,保險(xiǎn)事故只能是將來可能發(fā)生的事件,而不包括將來一定發(fā)生的情況,股東對(duì)于公司財(cái)產(chǎn)的利害關(guān)系在股份有限公司直接體現(xiàn)為股價(jià)的上漲或下跌,而在有限責(zé)任公司則體現(xiàn)為公司資產(chǎn)的增加或減少,而股價(jià)不可能只升不降,股價(jià)的下跌是公司經(jīng)營(yíng)過程中必然會(huì)出現(xiàn)的情況,公司資產(chǎn)也不會(huì)一成不變,必然存在滑落的情況,而上述兩種情況的出現(xiàn)因缺乏或然性而不能歸入保險(xiǎn)事故的范疇。同時(shí),相應(yīng)的,股東對(duì)公司財(cái)產(chǎn)的利益關(guān)系也不能成為保險(xiǎn)利益。

二、自然債權(quán)能否成為保險(xiǎn)利益的來源

自然債權(quán)是不完全債權(quán),是指不具有法律債權(quán)應(yīng)當(dāng)具備的全部權(quán)能的債權(quán)。作為一個(gè)完整的法律債權(quán)應(yīng)當(dāng)具有以下效力:(一)請(qǐng)求力,即債權(quán)人享有請(qǐng)求債務(wù)人履行債務(wù)的效力,包括直接的請(qǐng)求力和間接的請(qǐng)求力。直接的請(qǐng)求力指?jìng)鶛?quán)人可以直接向債務(wù)人本人請(qǐng)求履行債務(wù)的效力,而間接的請(qǐng)求力則指?jìng)鶛?quán)人可以向法院提訟,請(qǐng)求法院判決債務(wù)人履行債務(wù),從而實(shí)現(xiàn)自己債權(quán)的效力。作為欠缺請(qǐng)求力而形成的自然債權(quán),所欠缺的就是間接請(qǐng)求力。(二)執(zhí)行力,即指當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí),債權(quán)人可請(qǐng)求法院依強(qiáng)制執(zhí)行程序?qū)崿F(xiàn)其債權(quán)的效力。(三)保持力,即指?jìng)鶆?wù)人有受領(lǐng)并保持債務(wù)履行利益的效力。債權(quán)的實(shí)現(xiàn),既要有債務(wù)人的履行行為又要有債權(quán)人的受領(lǐng)行為。如果債權(quán)人沒有受領(lǐng)權(quán),債務(wù)的履行就失去了對(duì)象,“債權(quán)”一詞也就變得毫無意義的了。而自然債權(quán)就是欠缺了請(qǐng)求力、執(zhí)行力或者保持力三者之一的債權(quán),在這種情況下,倘若債權(quán)遭到進(jìn)一步損害,債權(quán)人的利益必然遭受影響,而法律也并未否定這種債權(quán)的合法性,表面看來,自然債權(quán)確實(shí)具備了經(jīng)濟(jì)性、合法性和可確定性三大要件,似乎可以作為保險(xiǎn)利益的來源。但是,保險(xiǎn)利益存在的一個(gè)重要意義就在于防止道德風(fēng)險(xiǎn),倘若承認(rèn)自然債權(quán)作為保險(xiǎn)利益的來源,則極易導(dǎo)致債權(quán)人與債務(wù)人相互串通、損害保險(xiǎn)人利益,引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)樽匀粋鶛?quán)因權(quán)能的部分缺失,難以得到法律的完全保護(hù),能否順利實(shí)現(xiàn),很大程度上要取決于債務(wù)人的主觀意愿,這就為債權(quán)人與債務(wù)人之間相互勾結(jié)騙取保金提供了可能。故而,自然債權(quán)不能作為保險(xiǎn)利益的來源。

三、無權(quán)占有能否成為保險(xiǎn)利益的來源

占有實(shí)際上是從物權(quán)和債權(quán)中抽象出來的一個(gè)概念,包括有權(quán)占有和無權(quán)占有。有權(quán)占有是具有法律上正當(dāng)權(quán)源的占有,一旦占有物遭受損害,該占有所對(duì)應(yīng)的源權(quán)也必然受損,占有人的利益也因之而受到影響,故有權(quán)占有的占有人對(duì)占有物具有保險(xiǎn)利益是毋庸置疑的。而無權(quán)占有又稱無權(quán)源的占有、無本權(quán)的占有,是指沒有法律上原因或根據(jù)的占有。根據(jù)主觀意識(shí)狀態(tài)的不同,無權(quán)占有又可分為善意占有和惡意占有兩種。無權(quán)占有能否成為保險(xiǎn)利益的來源是一個(gè)值得討論的問題。筆者認(rèn)為,對(duì)這一問題應(yīng)當(dāng)區(qū)分善意占有和惡意占有兩種不同情況來加以探討。在善意占有的情況下,善意占有人對(duì)于占有物享有占有、使用、收益等權(quán)利,占有物的損害無疑會(huì)使得善意占有人喪失本應(yīng)增加的收益,善意占有人與占有物之間存在受法律保護(hù)的可確定的實(shí)際經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系,故而善意占有人對(duì)于占有物享有保險(xiǎn)利益;而惡意占有是一種明知自己無權(quán)占有而依然對(duì)占有物實(shí)施占有的行為,法律不承認(rèn)惡意占有人對(duì)占有物享有任何權(quán)利,并且根據(jù)我國(guó)《物權(quán)法》的規(guī)定,惡意占有人在持有占有物期間,對(duì)于占有物可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)向占有物的所有權(quán)人承擔(dān)賠償責(zé)任。由此可見,占有物的損毀也會(huì)導(dǎo)致惡意占有人利益的損失。但是,一方面,從避免道德風(fēng)險(xiǎn)的角度來講,倘若承認(rèn)惡意占有人對(duì)占有物的保險(xiǎn)利益,則惡意占有人即可以投保的方式轉(zhuǎn)嫁其不法行為所帶來的風(fēng)險(xiǎn);另一方面,雖然從《物權(quán)法》的規(guī)定來看,占有物的損毀會(huì)給惡意占有人帶來經(jīng)濟(jì)上的損失,但是這種損失不僅不是法律所保護(hù)的,而恰恰是法律專門設(shè)定以實(shí)現(xiàn)對(duì)惡意占有人的懲罰,故而惡意占有人對(duì)占有物的經(jīng)濟(jì)利益是缺乏合法性的。因此,惡意占有人對(duì)占有物不具有保險(xiǎn)利益。

四、被盜財(cái)產(chǎn)的受讓人是否具有保險(xiǎn)利益

在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)活動(dòng)中,有時(shí)會(huì)出現(xiàn)保險(xiǎn)人在理賠時(shí)發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)標(biāo)的屬于被盜財(cái)產(chǎn),而被保險(xiǎn)人并非正當(dāng)所有權(quán)人的情況,此時(shí)保險(xiǎn)人往往會(huì)以被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益為由,拒絕理賠。在美國(guó),最初這種情況是發(fā)生在被盜汽車的受讓人為該汽車投保所引發(fā)的糾紛中。當(dāng)時(shí),美國(guó)法院的立場(chǎng)是支持保險(xiǎn)人的主張:被盜汽車的善意購(gòu)買者對(duì)被盜車輛不具有合法產(chǎn)權(quán),僅僅具有占有權(quán);這種占有權(quán)將隨著真正的所有權(quán)人收回車輛而消失,那么,就不能說占有人對(duì)該財(cái)產(chǎn)具有重大經(jīng)濟(jì)利益。但是,基于對(duì)商品流通和交易安全的考慮,20世紀(jì)80年代以來,在美國(guó),越來越多的法院開始承認(rèn)被盜財(cái)產(chǎn)的善意購(gòu)買者對(duì)該財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益,并形成所謂“請(qǐng)求衡平救濟(jì)者,須善意無辜”的規(guī)定,并使用“現(xiàn)實(shí)的期望”這一保險(xiǎn)利益原則中的特有理論來幫助那些購(gòu)買贓物而毫不知情的人。

筆者認(rèn)為,被盜財(cái)產(chǎn)的善意受讓人對(duì)于該財(cái)產(chǎn)應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。一方面,從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度來講,這是保證市場(chǎng)交易安全的需要。如同善意取得制度的確立一樣,人們?cè)谫?gòu)買某種商品之前,沒有必要也不可能把該商品的來龍去脈調(diào)查得一清二楚,對(duì)于善意的受讓人來說,他們的權(quán)益理應(yīng)受到法律的保護(hù),而對(duì)于受讓財(cái)產(chǎn),也應(yīng)當(dāng)享有通過保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)的權(quán)利;另一方面,就我國(guó)來說,2007年新修訂的《物權(quán)法》第106條確立了善意取得制度,依該制度,盜贓物的受讓人倘若從公開市場(chǎng)以合理價(jià)格受讓該財(cái)產(chǎn),并按照法律規(guī)定辦理了相關(guān)登記手續(xù)的,即可適用善意取得,依法取得該財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)。而基于善意取得制度的保護(hù),受讓人的所有權(quán)就不會(huì)因原所有權(quán)人的收回而消失,從而具有了對(duì)受讓財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)利益。但是對(duì)于被盜財(cái)產(chǎn)的惡意受讓人,則可以適用無權(quán)占有中惡意占有的情形,排除其對(duì)被盜財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)利益。

五、價(jià)值為負(fù)數(shù)的財(cái)產(chǎn)上能否產(chǎn)生保險(xiǎn)利益

價(jià)值為負(fù)數(shù)的財(cái)產(chǎn)指的是承保財(cái)產(chǎn)不再具有使用價(jià)值,需要拆除,被保險(xiǎn)人需要支出額外的費(fèi)用。被保險(xiǎn)人在這種情況下投保,則發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)的可能性極大。根據(jù)英國(guó)的判例,如果保險(xiǎn)事故發(fā)生之前,存在一項(xiàng)不可撤銷的建筑物拆除約定,此項(xiàng)約定一經(jīng)成立,被保險(xiǎn)人就失去了對(duì)建筑物的保險(xiǎn)利益,即使該項(xiàng)拆除活動(dòng)尚未開始;而如果保險(xiǎn)事故發(fā)生之前,并不存在拆除的約定,那么只要該建筑還有交換價(jià)值,其所有權(quán)人就仍然對(duì)其具有保險(xiǎn)利益。

筆者認(rèn)為,價(jià)值為負(fù)數(shù)的財(cái)產(chǎn)上不能產(chǎn)生保險(xiǎn)利益。一方面,保險(xiǎn)的產(chǎn)生旨在為當(dāng)事人分散風(fēng)險(xiǎn)、化解損失,其前提就是保險(xiǎn)標(biāo)的有一定的經(jīng)濟(jì)價(jià)值,若其遭受損毀會(huì)給被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)利益造成不利影響。而價(jià)值為負(fù)數(shù)的財(cái)產(chǎn),顧名思義,這種財(cái)產(chǎn)的經(jīng)濟(jì)價(jià)值為負(fù),即其存在不但不會(huì)給被保險(xiǎn)人帶來收益,還需要被保險(xiǎn)人支付額外的費(fèi)用對(duì)其加以處理。故而,這類財(cái)產(chǎn)的損壞不會(huì)對(duì)被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)利益造成不利影響,因而不屬于保險(xiǎn)所保障的范圍;另一方面,保險(xiǎn)利益制度產(chǎn)生的重要原因就是為了通過對(duì)保險(xiǎn)利益主體的規(guī)制來防止道德風(fēng)險(xiǎn),而在財(cái)產(chǎn)的價(jià)值為負(fù)數(shù)時(shí),倘若承認(rèn)其上的保險(xiǎn)利益,則極易引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn),因?yàn)楸ｋU(xiǎn)事故的發(fā)生不但不會(huì)給被保險(xiǎn)人造成任何損失,還會(huì)使本該拆除的財(cái)產(chǎn)歸于損毀,對(duì)于被保險(xiǎn)人來說,既達(dá)到了拆除該財(cái)產(chǎn)的目的,又能拿到保險(xiǎn)賠償金,一舉兩得;最后,英國(guó)判例中提到倘若保險(xiǎn)事故發(fā)生前,并不存在拆除的約定,則只要該建筑還有交換價(jià)值,其所有權(quán)人就仍然對(duì)其具有保險(xiǎn)利益。這一論斷犯了邏輯上的錯(cuò)誤,任何一種商品的交換價(jià)值都是以其存在價(jià)值為前提的,沒有價(jià)值的商品不可能產(chǎn)生交換價(jià)值。價(jià)值為負(fù)數(shù)的財(cái)產(chǎn),是對(duì)某一財(cái)產(chǎn)存在狀態(tài)的描述,即該財(cái)產(chǎn)不但已經(jīng)毫無價(jià)值,而且其存在還會(huì)導(dǎo)致所有權(quán)人付出額外的花費(fèi)。故而,價(jià)值為負(fù)數(shù)的財(cái)產(chǎn)上不會(huì)產(chǎn)生交換價(jià)值,保險(xiǎn)利益也就失去了存在的依據(jù)。

[參考文獻(xiàn)]

1.徐衛(wèi)東,高宇.保險(xiǎn)法學(xué).科學(xué)出版社,2004-6(1):101.

2.施文森.保險(xiǎn)法總論.轉(zhuǎn)朱銘.保險(xiǎn)法學(xué).南開大學(xué)出版社,2006-1(1):81-82.

3./view/1585408.htm,2009-8-4訪問.

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第一條　下列財(cái)產(chǎn)可以在保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)范圍以內(nèi)：

1.屬于被保險(xiǎn)人所有或與他人共有而由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)的財(cái)產(chǎn)；

2.由被保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)管理或替他人保管的財(cái)產(chǎn)；

3.具有其他法律上承認(rèn)的與被保險(xiǎn)人有經(jīng)濟(jì)厲害關(guān)系得財(cái)產(chǎn)。

第二條　下列財(cái)產(chǎn)非經(jīng)被保險(xiǎn)人與本公司特別約定，并且在保險(xiǎn)單上載明，不在保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)范圍以內(nèi)：

1.金銀、珠寶、玉器、首飾、古玩、古書、古畫、郵票、藝術(shù)品、稀有金屬和其它珍貴財(cái)物；

2.牲畜、禽類和其他飼養(yǎng)動(dòng)物；

3.堤堰、水閘、鐵路、道路、涵洞、橋梁、碼頭；

4.礦井、礦坑內(nèi)的設(shè)備和物資；

5.其他。

第三條　下列財(cái)產(chǎn)不在保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)范圍以內(nèi)：

1.土地、礦藏、礦井、礦坑、森林、水產(chǎn)資源以及未經(jīng)收割或收割后尚未入庫(kù)的農(nóng)作物；

2.貨幣、票證、有價(jià)證券、文件、帳冊(cè)、圖表、技術(shù)資料以及無法鑒定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)；

3.違法建筑、危險(xiǎn)建筑、非法占用的財(cái)產(chǎn)；

4.在運(yùn)輸過程中的物資。

第四條　保險(xiǎn)責(zé)任

由于下列原因造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失，本公司付賠償責(zé)任：

（1）火災(zāi)、爆炸；

（2）雷擊、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水、破壞性地震、地面突然塌陷、崖崩、突發(fā)性滑坡、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流；

（3）空中運(yùn)行物體墜落。

第五條　保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的下列損失本公司也負(fù)責(zé)賠償：

1.被保險(xiǎn)人自有的供電、供水、供氣設(shè)備因第四條所列災(zāi)害或事故遭受損害，引起停電、停水、停氣以致直接造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失；

2.在發(fā)生第四條所列災(zāi)害或事故時(shí)，為了搶救財(cái)產(chǎn)或防止災(zāi)害蔓延，采取合理的、必要的措施而造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失。

第六條　發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，為了減少保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)采取施救、保護(hù)、整理措施而支出的合理費(fèi)用，由本公司負(fù)責(zé)賠償。

第七條　除外責(zé)任

由于下列原因造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失，本公司不負(fù)責(zé)賠償：

（1）戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)或暴亂；

（2）核子輻射或污染；

（3）貝保險(xiǎn)人的故意行為。

第八條　本公司對(duì)下列損失也不負(fù)責(zé)賠償：

1.保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受第四條各款所列災(zāi)害或事故引起停工、停業(yè)的損失以及各種間接損失；

2.保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)本身缺陷，保管不善導(dǎo)致的損壞；保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的變質(zhì)、霉?fàn)€、受潮、蟲咬、自然磨損以及損耗；

3.堆放在露天或罩棚下的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)以及罩棚，由于暴風(fēng)、暴雨造成的損失；

4.其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用。

第九條　固定資產(chǎn)可以按賬面原值投保，也可由被保險(xiǎn)人與本公司協(xié)商按賬面原值加成數(shù)投保，也可以按重置重建價(jià)值投保。上述保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，按以下方式計(jì)算賠償金額：

1.全部損失

按保險(xiǎn)金額賠償，如果受損財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額高于重置重建價(jià)值時(shí)，其賠償金額以下部超過重置重建價(jià)值為限。

2.部分損失

（1）按賬面原值投保的財(cái)產(chǎn)，如果受損財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額低于重置重建價(jià)值，應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)金額按財(cái)產(chǎn)損失程度或修復(fù)費(fèi)用與重置重建價(jià)值的比例計(jì)算賠償金額；如果受損保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額相當(dāng)于或高于重置重建價(jià)值，按實(shí)際損失計(jì)算賠償金額。

（2）按賬面原值加成數(shù)或按重置重建價(jià)值投保的財(cái)產(chǎn)，按實(shí)際損失計(jì)算賠償金額。

3.以上固定資產(chǎn)賠款應(yīng)根據(jù)明細(xì)賬、卡分項(xiàng)計(jì)算，其中每項(xiàng)固定資產(chǎn)的最高賠償金額分別不得超過其投保時(shí)確定的保險(xiǎn)金額。

第十條　流動(dòng)資產(chǎn)可以按最近12個(gè)月的平均賬面余額投保，也可以按最近賬面余額投保。上述保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，按以以下方式計(jì)算賠償金額：

1.按最近12個(gè)月賬面平均余額投保的財(cái)產(chǎn)發(fā)生全部損失，按出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的賬面余額計(jì)算賠償金額；發(fā)生部分損失，按實(shí)際損失計(jì)算賠償金額。

以上流動(dòng)資產(chǎn)選擇部分科目投保的，其最高賠償金額分別不得超過出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)該項(xiàng)科目的賬面余額。

2.按最近賬面余額投保的財(cái)產(chǎn)發(fā)生全部損失，按保險(xiǎn)金額賠償，如果受損財(cái)產(chǎn)的實(shí)際損失金額低于保險(xiǎn)金額，以不超過實(shí)際損失為限；發(fā)生部分損失，在保險(xiǎn)金額額度內(nèi)按實(shí)際損失計(jì)算賠償金額，如果受損財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額低于出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的賬面余額時(shí)，應(yīng)當(dāng)按比例計(jì)算賠償金額。

以上流動(dòng)資產(chǎn)選擇部分科目投保的，其最高賠償金額分別不得超過其投保時(shí)約定的該項(xiàng)科目的保險(xiǎn)金額。

第十一條　已經(jīng)攤銷或不列入賬面的財(cái)產(chǎn)可以由被保險(xiǎn)人與本公司協(xié)商按實(shí)際價(jià)值投保。該項(xiàng)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，按以下方式計(jì)算賠償金額：

1.全部損失

按保險(xiǎn)金額賠償賠償，如果受損財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額高于實(shí)際價(jià)值時(shí)，其賠償金額以不超過實(shí)際損失金額為限。

2.部分損失

按實(shí)際損失計(jì)算賠償金額，但以不超過保險(xiǎn)金額為限。

第十二條　被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故發(fā)生本條款第六條的費(fèi)用支出時(shí)，本公司按以下方式計(jì)算賠償金額：

1.固定資產(chǎn)按賬面原值加成數(shù)或按重置重建價(jià)值投保的，流動(dòng)資產(chǎn)按最近12個(gè)月賬面平均余額投保的，已經(jīng)攤銷或不列入賬面的財(cái)產(chǎn)經(jīng)被保險(xiǎn)人與本公司協(xié)商按實(shí)際價(jià)值投保的，根據(jù)被保險(xiǎn)人實(shí)際支出的費(fèi)用計(jì)算賠償金額。

2.除按上列方式以外投保的財(cái)產(chǎn)，根據(jù)保險(xiǎn)金額與重置重建價(jià)值或出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的帳面余額的比例計(jì)算賠償金額。

以上費(fèi)用的最高賠償金額，以不超過保險(xiǎn)金額為限。

第十三條　保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受損失以后的殘余部分，應(yīng)當(dāng)充分利用，協(xié)議作價(jià)折歸被保險(xiǎn)人，并且在賠款中扣除，必要時(shí)可由本公司處理。

第十四條　被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在簽訂保險(xiǎn)合

同之日起15天內(nèi)按照保險(xiǎn)費(fèi)率規(guī)章的規(guī)定一次交清保險(xiǎn)費(fèi)。

第十五條　被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)遵守國(guó)家有關(guān)部門制定的保護(hù)財(cái)產(chǎn)安全的各項(xiàng)，對(duì)安全檢查中發(fā)現(xiàn)的各種災(zāi)害事故隱患，在接到防災(zāi)主管部門或本公司提出的整改通知書后，必須認(rèn)真付諸實(shí)施。

第十六條　在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，被保險(xiǎn)人名稱、保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)占用性質(zhì)、保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)所在地址、保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)增加危險(xiǎn)程度等事項(xiàng)如有變更，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)書面向本公司申請(qǐng)辦理批改手續(xù)。

第十七條　保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)積極搶救，使損失減少至最低限度，并立即通知本公司查勘現(xiàn)場(chǎng)。

第十八條　被保險(xiǎn)人如果不履行第十四條至第十七條規(guī)定的各項(xiàng)義務(wù)，本公司有權(quán)拒絕賠償，或者從書面通知之日起終止保險(xiǎn)合同。

第十九條　被保險(xiǎn)人在向本公司申請(qǐng)賠償時(shí)，應(yīng)當(dāng)提供保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失清單，救護(hù)費(fèi)用清單，救護(hù)費(fèi)用清單以及必要的賬冊(cè)，單據(jù)和有關(guān)部門的證明。本公司應(yīng)當(dāng)迅速審定核實(shí)。保險(xiǎn)賠償金額一經(jīng)保險(xiǎn)合同雙方確認(rèn)，本公司應(yīng)當(dāng)在10日內(nèi)一次支付賠款。

第二十條　保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任責(zé)任范圍內(nèi)的損失，應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償?shù)?，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向第三方索賠。如果被保險(xiǎn)人向本公司提出賠償請(qǐng)示，本公司可以按照本條款的有關(guān)規(guī)定，先予賠償，但被保險(xiǎn)人必須向第三方追償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)讓給本公司，并協(xié)助本公司向第三方追償。

第二十一條　保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受部分損失經(jīng)本公司賠償后，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效，但其保險(xiǎn)金額應(yīng)當(dāng)相應(yīng)減少，由本公司出具批單批注。

第二十二條　被保險(xiǎn)人從通知本公司發(fā)生保險(xiǎn)事故的當(dāng)天起3個(gè)月內(nèi)不向本公司提交本條款第十九條規(guī)定的各種必要單證，或者從本公司書面通知之日起1年內(nèi)不領(lǐng)取應(yīng)得的賠款，即作為自愿放棄權(quán)益。

第二十三條　被保險(xiǎn)人向本公司提供的各種單證、證明必須真實(shí)、可靠，如有涂改賬冊(cè)，偽造單證、制造假案等欺騙行為，本公司有權(quán)拒絕賠償或追回已付的保險(xiǎn)賠款。

第二十四條　保險(xiǎn)合同成立后，投保人可隨時(shí)書面申請(qǐng)解除保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人亦可提前十五天發(fā)出通知解除保險(xiǎn)合同。對(duì)保險(xiǎn)合同生效期間的保險(xiǎn)費(fèi)，前者保險(xiǎn)人按_________計(jì)收，后者按_________計(jì)收。

第二十五條　通知

1.根據(jù)本合同需要發(fā)出的全部通知以及雙方的文件往來及與本合同有關(guān)的通知和要求等，必須用書面形式，可采用_________（書信、傳真、電報(bào)、當(dāng)面送交等）方式傳遞。以上方式無法送達(dá)的，方可采取公告送達(dá)的方式。

2.各方通訊地址如下：_________

3.一方變更通知或通訊地址，應(yīng)自變更之日起_________日內(nèi)，以書面形式通知對(duì)方；否則，由未通知方承擔(dān)由此而引起的相應(yīng)責(zé)任。

第二十六條　爭(zhēng)議的處理

本合同在履行過程中發(fā)生的爭(zhēng)議，由雙方當(dāng)事人協(xié)商解決，也可由有關(guān)部門調(diào)解；協(xié)商或調(diào)解不成的，按下列第_________種方式解決：

（1）提交_________仲裁委員會(huì)仲裁；

（2）依法向_________人民法院。

第二十七條　本保險(xiǎn)受到中華人民共和國(guó)的法律管轄。中華人民共和國(guó)的法院對(duì)本保險(xiǎn)項(xiàng)下的爭(zhēng)議有排它管轄權(quán)。

第二十八條　補(bǔ)充與附件

1.本合同附件_________，名稱_________.

2.未盡事宜，可另簽補(bǔ)充協(xié)議，補(bǔ)充協(xié)議具有同等法律效力。

第二十九條　其他

本合同正本一式_________份，雙方各執(zhí)_________份，具有同等法律效力；合同副本_________份，送_________留存一份。

第三十條　本合同自雙方或雙方法定代表人或其授權(quán)代表人簽字并加蓋公章之日起生效。有效期為_________年，自_________年_________月_________日至_________年_________月_________日。

保險(xiǎn)人（蓋章）：_________

被保險(xiǎn)人（蓋章）：_________

法定代表人（簽字）：_________

法定代表人（簽字）：_________

委托人（簽字）：_________

委托人（簽字）：_________

簽訂地點(diǎn)：_________

簽訂地點(diǎn)：_________