導(dǎo)言：作為寫作愛(ài)好者，不可錯(cuò)過(guò)為您精心挑選的10篇保險(xiǎn)利益原則論文，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

保險(xiǎn)合同的全部意義就在于完全履行,因?yàn)樗粌H是當(dāng)事人滿足自己需要的重要手段,也是全體投保人精誠(chéng)合作、分擔(dān)危險(xiǎn)之必要途徑。依照各國(guó)保險(xiǎn)法的規(guī)定,享有賠償請(qǐng)求權(quán)的人必須是受到實(shí)際損害的人,因?yàn)檠a(bǔ)償是保險(xiǎn)的基本職能。那么,保險(xiǎn)上的損害是以什么形式表現(xiàn)的呢?又如何來(lái)量化呢?這涉及到保險(xiǎn)制度的核心內(nèi)容——保險(xiǎn)利益原則。

所謂保險(xiǎn)利益(Insurableinterest),又稱可保利益,立法上首見(jiàn)于英國(guó)《1774年人壽保險(xiǎn)法案》。該《法案》第一條要求被保險(xiǎn)人對(duì)被投保的生命具有可投保利益,也即保險(xiǎn)利益。[1]但英美成文法上對(duì)保險(xiǎn)利益的含義并無(wú)界定。大陸法系國(guó)家立法中均沒(méi)有保險(xiǎn)利益這一用語(yǔ),但在理論上卻對(duì)保險(xiǎn)利益制度有系統(tǒng)研究。就我國(guó)研究現(xiàn)狀來(lái)說(shuō),理論上將保險(xiǎn)利益描述為投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的一種利害關(guān)系,即投保人或被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故的發(fā)生而受損,或因保險(xiǎn)事故的不發(fā)生而受益的損益關(guān)系;同時(shí)將保險(xiǎn)標(biāo)的根據(jù)其性質(zhì)不同分為財(cái)產(chǎn)及人的壽命和身體,并相應(yīng)地把保險(xiǎn)分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第十二條明確指出,“保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益”,以此涵蓋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益,但并未就兩者做出進(jìn)一步詳盡規(guī)定。

一、保險(xiǎn)利益制度的起源

保險(xiǎn)制度發(fā)端于貿(mào)易發(fā)達(dá)、風(fēng)險(xiǎn)巨大的海上運(yùn)輸。在13世紀(jì)末意大利的海上保險(xiǎn)中,保險(xiǎn)人假裝稱已從被保險(xiǎn)人處受領(lǐng)一定金額之貸款或以信用方式賒購(gòu)被保險(xiǎn)人之貨物,約定若船舶未安全抵達(dá)時(shí),將該款項(xiàng)返還給被保險(xiǎn)人或支付價(jià)金。實(shí)際上是使被保險(xiǎn)人在貨物損失時(shí)可從保險(xiǎn)人處獲得一定金額之價(jià)款。這種約定中,未來(lái)船舶是否發(fā)生危險(xiǎn)事故無(wú)法安全抵達(dá)或危險(xiǎn)事故何時(shí)發(fā)生不確定,保險(xiǎn)人是否給付保險(xiǎn)金取決于保險(xiǎn)事故是否發(fā)生,因此具有射幸性。射幸性使得這種所謂的保險(xiǎn)和賭博有著相似的機(jī)理。兩者都決定于偶然事件的發(fā)生。顯然,賭博是為社會(huì)公益所排斥的。它變一定(原有之賭本)為無(wú)定(輸或贏),[2]是一種參加者創(chuàng)造風(fēng)險(xiǎn)的活動(dòng),鼓勵(lì)利己主義、貪婪和不勞而獲,使偶然性成為人們行為的主宰者,破壞生活道德秩序。[3]因此產(chǎn)生這樣的問(wèn)題:被保險(xiǎn)人是否必須是船舶未安全抵達(dá)會(huì)受損之人?被保險(xiǎn)人獲得的價(jià)款是否應(yīng)不超過(guò)其貨物損失?據(jù)此,有學(xué)者提出,因保險(xiǎn)行為而請(qǐng)求保險(xiǎn)金額的,被保險(xiǎn)人應(yīng)證明保險(xiǎn)利益之存在,強(qiáng)調(diào)約定保險(xiǎn)事故發(fā)生后受損害者才能獲得價(jià)款且價(jià)款不得超出損害金額,以區(qū)別于賭博。從此建立了真正意義上的保險(xiǎn),即填補(bǔ)損害制度。[4]保險(xiǎn)利益理論也由此開(kāi)始發(fā)展。

二、保險(xiǎn)法上對(duì)保險(xiǎn)利益的概念定位

財(cái)產(chǎn)上的保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)于特定財(cái)產(chǎn)所具有的實(shí)際和法律上的利益,人身上的保險(xiǎn)利益對(duì)于投保人本人為其主觀價(jià)值,對(duì)于第三人則為投保人和該第三人之間的相互關(guān)系。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第12條規(guī)定:“保險(xiǎn)利益是投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益”,實(shí)際上只是將法律上權(quán)利稍稍擴(kuò)大至法律承認(rèn)的權(quán)利和利益,對(duì)保險(xiǎn)利益并沒(méi)有給予充分說(shuō)明,只能是知其然不知其所以然,因此,有必要從理論上對(duì)保險(xiǎn)利益給予分析。

理論上,學(xué)者眾說(shuō)紛紜,可概括為以下兩種學(xué)說(shuō):

第一種是價(jià)值說(shuō),或稱經(jīng)濟(jì)利益說(shuō)。此學(xué)說(shuō)認(rèn)為,保險(xiǎn)的本質(zhì)乃在于補(bǔ)償經(jīng)濟(jì)損失。換言之,即在于填補(bǔ)所滅失或所減損物上之價(jià)值。因而認(rèn)為有利益才有損害,有損害才需要補(bǔ)償,故認(rèn)為保險(xiǎn)合同之對(duì)象為保險(xiǎn)利益,即保險(xiǎn)利益就是保險(xiǎn)標(biāo)的物上的價(jià)值,或指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的經(jīng)濟(jì)利益,即投保人或者被保險(xiǎn)人因?yàn)楸ｋU(xiǎn)事故的發(fā)生,以致保險(xiǎn)標(biāo)的物不安全而受損,或者因?yàn)楸ｋU(xiǎn)標(biāo)的物不發(fā)生損害而受益。[5]依價(jià)值說(shuō),構(gòu)成保險(xiǎn)利益需具備三個(gè)要件:(1)須為經(jīng)濟(jì)利益。保險(xiǎn)是以補(bǔ)償被保險(xiǎn)人所受損失為目的,保險(xiǎn)利益須屬于經(jīng)濟(jì)上的利益或以與經(jīng)濟(jì)上利益有密切關(guān)系且可以貨幣量化為限。(2)須為確定的利益,即指其利益已確定或可確定。(3)須為合法利益,即其利益合乎法律的規(guī)定。價(jià)值說(shuō)對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益能進(jìn)行科學(xué)的解釋,國(guó)內(nèi)學(xué)者多持此學(xué)說(shuō)。[6]價(jià)值說(shuō)比較重視保險(xiǎn)標(biāo)的物的價(jià)值因素,突出了保險(xiǎn)合同的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能。

第二種是關(guān)系說(shuō)。在人身保險(xiǎn)中,由于人的生命、身體、健康為人格權(quán)的內(nèi)容,無(wú)法以金錢價(jià)值對(duì)其加以衡量,故價(jià)值說(shuō)無(wú)法解釋人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益,于是關(guān)系說(shuō)乃應(yīng)運(yùn)而生。該說(shuō)認(rèn)為,保險(xiǎn)利益乃是被保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的利害關(guān)系,此種利害關(guān)系,包含有經(jīng)濟(jì)上之利害關(guān)系及精神上之利害關(guān)系兩種。德國(guó)及我國(guó)臺(tái)灣學(xué)者一般持此學(xué)說(shuō)。[7]關(guān)系說(shuō)與價(jià)值說(shuō)相比,其獨(dú)到之處是不拘泥于經(jīng)濟(jì)價(jià)值上的解釋,而是從關(guān)系的角度來(lái)分析,為人身保險(xiǎn)獲得了一席之地。

筆者認(rèn)為無(wú)論贊同哪種學(xué)說(shuō),有幾點(diǎn)我們是必須認(rèn)可的,也是各國(guó)對(duì)保險(xiǎn)利益內(nèi)容界定一致的地方。第一,保險(xiǎn)利益必須是合法的利益。不合法的利益不能作為保險(xiǎn)利益為保險(xiǎn)合同或保險(xiǎn)法所保障。如對(duì)盜竊、搶劫之財(cái)物的占有利益,走私、販毒的經(jīng)濟(jì)利益,劫匪對(duì)劫持的飛機(jī)或者人質(zhì)的期待利益等,均不能構(gòu)成保險(xiǎn)利益。第二,保險(xiǎn)利益應(yīng)為經(jīng)濟(jì)上的利益。所謂“經(jīng)濟(jì)上的利益”,是指可以體現(xiàn)為貨幣形式的利益或稱為“金錢利益”,保險(xiǎn)是以補(bǔ)償損失為目的,以支付貨幣為補(bǔ)償方式的制度,若損失不是經(jīng)濟(jì)上的利益,就不能用金錢來(lái)計(jì)算,則損失無(wú)法補(bǔ)償。第三,保險(xiǎn)利益是可以確定的利益。惟有保險(xiǎn)利益這種經(jīng)濟(jì)利益是確定的利益,在實(shí)踐上才具有可操作性,在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí),保險(xiǎn)人才可以據(jù)此進(jìn)行補(bǔ)償。所謂“可以確定的利益”,是指被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的現(xiàn)有利益或者因現(xiàn)有利益而產(chǎn)生的將來(lái)預(yù)期利益可以確定。對(duì)于人身保險(xiǎn)而言,可以確定的利益也可以稱為法律規(guī)定或合同約定的利益。回過(guò)頭來(lái)看我國(guó)保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)利益的界定,概念定位上并不是很清楚,邏輯不夠嚴(yán)謹(jǐn),不利于實(shí)務(wù)操作。這些缺陷對(duì)于保險(xiǎn)法的實(shí)踐以及我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展有著不利的影響,這可能也是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展緩慢的原因之一。因此,在以后的社會(huì)發(fā)展中,明確相關(guān)概念的任務(wù)任重道遠(yuǎn)。

三、保險(xiǎn)利益原則的立法意義

保險(xiǎn)制度因其“分散危險(xiǎn)和補(bǔ)償損失”的職能而具有積極意義,并得以存續(xù)和發(fā)展,任何人均不應(yīng)通過(guò)保險(xiǎn)而獲得無(wú)損失的利益或者超過(guò)損失的利益。確立保險(xiǎn)利益原則的價(jià)值亦在于能有效地防止將保險(xiǎn)作為賭博的工具。保險(xiǎn)利益的存在,能防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生。道德危險(xiǎn)與保險(xiǎn)相伴而生,似乎從保險(xiǎn)誕生的那一天起,就一直讓人們頭痛不已。如以與自己毫無(wú)利害關(guān)系的他人財(cái)產(chǎn)、身體、生命或健康為保險(xiǎn)標(biāo)的,則實(shí)為賭博。就財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)而言,如以無(wú)保險(xiǎn)利益之他人財(cái)產(chǎn)投保,因?yàn)樗素?cái)產(chǎn)即使發(fā)生危險(xiǎn),投保人并無(wú)損失發(fā)生,如能獲得賠償,則與賭博何異。其更甚者,投保人為圖早日實(shí)現(xiàn)其不當(dāng)利益,必不會(huì)等待被保危險(xiǎn)之自然發(fā)生,而將設(shè)法造成被保財(cái)產(chǎn)的損失,其所誘發(fā)的道德危險(xiǎn),實(shí)不言而喻。例如,保險(xiǎn)標(biāo)的物價(jià)值100萬(wàn),所有者的保險(xiǎn)利益即為100萬(wàn),保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額最高不得超過(guò)100萬(wàn),發(fā)生事故保險(xiǎn)人的賠償額最多100萬(wàn),身心正常者,不會(huì)為以100萬(wàn)的投入換取100萬(wàn)的賠償而鋌而走險(xiǎn),這純粹是基于經(jīng)濟(jì)利益上的考慮。就人壽保險(xiǎn)而言,若無(wú)保險(xiǎn)利益規(guī)定,后果更無(wú)法設(shè)想。如果投保人與被保險(xiǎn)人之間沒(méi)有保險(xiǎn)利益限制,任何人都可以以他人的生命或身體作為保險(xiǎn)標(biāo)的而訂立合同,則投保人可能采取各種手段傷害被保險(xiǎn)人,以謀取保險(xiǎn)金的給付。17世紀(jì)英國(guó)保險(xiǎn)法因沒(méi)有保險(xiǎn)利益的規(guī)定,就出現(xiàn)過(guò)殺害被保險(xiǎn)人的情況,造成社會(huì)的極大不安定,立法機(jī)關(guān)遂在《1774年人壽保險(xiǎn)法》中首次確立人身保險(xiǎn)必須具有保險(xiǎn)利益的原則,明確規(guī)定:人壽保險(xiǎn)的投保人與被保險(xiǎn)人之間必須有保險(xiǎn)利益,否則合同無(wú)效。旨在消除以他人生命、健康為賭注,博取非法利益的壽險(xiǎn)保險(xiǎn)單,該法因而被譽(yù)為“禁止賭博法案”。可見(jiàn)保險(xiǎn)和賭博在目的、效果、及社會(huì)評(píng)價(jià)(包括道德和法律等角度)方面均存有差異,但最根本的區(qū)別在于保險(xiǎn)中有保險(xiǎn)利益的存在。保險(xiǎn)利益原則不許可隨便以他人的財(cái)產(chǎn)或人身作為保險(xiǎn)標(biāo)的投保,便有效地防止了不受損失而獲利,從而保證了保險(xiǎn)的損失補(bǔ)償職能,遏制了賭博。

保險(xiǎn)利益原則之創(chuàng)設(shè)的根本目的在于防止發(fā)生道德危險(xiǎn),道德危險(xiǎn)是保險(xiǎn)術(shù)語(yǔ),是指投保方為獲保險(xiǎn)賠償而故意促使保險(xiǎn)事故發(fā)生或在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)放任損失擴(kuò)大。堅(jiān)持保險(xiǎn)利益原則,無(wú)損失則不賠償,損失多少賠償多少,有效地防止了為獲得不當(dāng)利益而發(fā)生道德危險(xiǎn)。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中,保險(xiǎn)賠償?shù)淖罡哳~以保險(xiǎn)金額為限,保險(xiǎn)金額是以保險(xiǎn)利益為基礎(chǔ)的。這體現(xiàn)了保險(xiǎn)的“補(bǔ)償”性,從而更好地實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)“分散危險(xiǎn),補(bǔ)償損失”的職能道通過(guò)保險(xiǎn)利益原則來(lái)設(shè)置屏障防止發(fā)生道德危險(xiǎn),并限制保險(xiǎn)賠償?shù)念~度,從而保障保險(xiǎn)市場(chǎng)健康有序地發(fā)展。

參考文獻(xiàn):

[1]Malcolm·A·Clerke.何美歡,吳志攀等譯.保險(xiǎn)合同法[M].北京:北京大學(xué)出版社,2002.

[2]尹田.中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的法律調(diào)控[M].北京:社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社,2000.

篇2

保險(xiǎn)利益是投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的合法的經(jīng)濟(jì)利益，無(wú)論財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)還是人身保險(xiǎn)，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益原則上都是保險(xiǎn)合同生效的前提條件。保險(xiǎn)利益原則產(chǎn)生的原因是基于保險(xiǎn)合同的射幸性，即保險(xiǎn)合同是一種機(jī)會(huì)性合同，投保人購(gòu)買保險(xiǎn)后能否獲得保險(xiǎn)金的賠付取決于在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)保險(xiǎn)事故是否發(fā)生，這在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中表現(xiàn)得尤為明顯。正因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同具有這一特性，在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展過(guò)程中，為了避免不法之徒利用他人的財(cái)產(chǎn)或人身進(jìn)行賭博而獲利，防范道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，各國(guó)保險(xiǎn)立法一般都將保險(xiǎn)利益原則作為保險(xiǎn)合同產(chǎn)生法律效力的條件。同時(shí)，隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展和保險(xiǎn)活動(dòng)的日趨復(fù)雜，各國(guó)在保險(xiǎn)立法中不斷對(duì)該原則進(jìn)行修正和完善。

《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》（以下簡(jiǎn)稱《保險(xiǎn)法》）第11條規(guī)定：“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無(wú)效。保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。保險(xiǎn)標(biāo)的是指作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體?！?/p>

顯然，我國(guó)《保險(xiǎn)法》將保險(xiǎn)利益原則在保險(xiǎn)合同一章的“一般規(guī)定”中加以規(guī)定，是將保險(xiǎn)利益原則視作財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和人身保險(xiǎn)合同都適用的原則。我國(guó)《保險(xiǎn)法》雖對(duì)保險(xiǎn)利益作了原則性的規(guī)定，但規(guī)定過(guò)于籠統(tǒng)，未體現(xiàn)保險(xiǎn)利益原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)合同中適用的差異性。隨著保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中出現(xiàn)的保險(xiǎn)利益的一些問(wèn)題沒(méi)有法律依據(jù)。如：是否所有的保險(xiǎn)合同都嚴(yán)格要求投保人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益？財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益如何認(rèn)定？保險(xiǎn)利益存在的時(shí)間有何要求？保險(xiǎn)利益是對(duì)投保人的要求，還是對(duì)被保險(xiǎn)人或受益人也有要求？以上這些問(wèn)題《保險(xiǎn)法》沒(méi)有作出明確的規(guī)定，完全照搬《保險(xiǎn)法》關(guān)于“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無(wú)效”的規(guī)定在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中易引起保險(xiǎn)合同糾紛，有違保險(xiǎn)合同的公正，甚至?xí)p害被保險(xiǎn)人的利益。為此，有必要分析財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的差異性，根據(jù)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)做法，并借鑒其他國(guó)家保險(xiǎn)法律有關(guān)保險(xiǎn)利益的規(guī)定，完善我國(guó)的《保險(xiǎn)法》。

二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益和人身保險(xiǎn)利益之比較

（一）保險(xiǎn)利益的認(rèn)定

雖然一切保險(xiǎn)利益均來(lái)源于法律、合同、習(xí)慣或慣例，但由于兩大險(xiǎn)種保險(xiǎn)標(biāo)的的性質(zhì)不同，保險(xiǎn)利益產(chǎn)生的條件各異。

一般來(lái)說(shuō)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益主要產(chǎn)生于投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的各項(xiàng)權(quán)利和義務(wù)。它主要包括現(xiàn)有利益、期待利益和責(zé)任利益?，F(xiàn)有利益是投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的現(xiàn)在正享有的利益，包括所有利益、占有利益、抵押利益、留置利益、債權(quán)利益等，是保險(xiǎn)利益最為通常的形態(tài)；期待利益又稱希望利益，是指通過(guò)現(xiàn)有利益而合理預(yù)期的未來(lái)利益，如盈利收入利益、租金收入利益、運(yùn)費(fèi)收入利益等；責(zé)任利益主要針對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)而言，是指民事賠償責(zé)任的不發(fā)生而享有的利益。但基于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的的可估價(jià)性和保險(xiǎn)合同的補(bǔ)償性特點(diǎn)，保險(xiǎn)利益的成立要求符合以下條件：（1）可以用金錢計(jì)算；（2）必須是合法利益；（3）必須是確定的利益，即無(wú)論是現(xiàn)有利益還是預(yù)期利益，都必須在客觀上是確定的，能夠?qū)崿F(xiàn)的利益，而不是憑主觀臆測(cè)或推斷可能獲得的利益。

各國(guó)保險(xiǎn)立法對(duì)人身保險(xiǎn)利益的規(guī)定有共同之處-即投保人對(duì)自己的壽命和身體具有保險(xiǎn)利益。但當(dāng)投保人為他人投保時(shí)保險(xiǎn)利益的認(rèn)定，采取了不同的方法：（1）利益主義。以投保人和被保險(xiǎn)人之間是否存在金錢上的利害關(guān)系或者其他利害關(guān)系為判斷標(biāo)準(zhǔn)，如英美的保險(xiǎn)法以此方式認(rèn)定保險(xiǎn)利益；（2）同意主義。不論投保人和被保險(xiǎn)人之間有無(wú)利益關(guān)系，均以取得被保險(xiǎn)人同意為判斷標(biāo)準(zhǔn)，如韓國(guó)、德國(guó)、法國(guó)等的保險(xiǎn)法以此方式認(rèn)定；（3）折衷主義。將以上二者結(jié)合起來(lái)，如我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)的保險(xiǎn)立法。

我國(guó)《保險(xiǎn)法》第52條規(guī)定：“投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益；（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前款以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益?！?/p>

從以上規(guī)定可以看出，我國(guó)《保險(xiǎn)法》在人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的規(guī)定上將投保人與被保險(xiǎn)人具有利害關(guān)系和被保險(xiǎn)人同意二者結(jié)合起來(lái)，既可以有效的防范道德風(fēng)險(xiǎn)，也具有靈活性，因此筆者認(rèn)為該項(xiàng)規(guī)定是非常合理的。但對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的認(rèn)定沒(méi)有作出規(guī)定。

（二）保險(xiǎn)利益的量

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的具有可估價(jià)性，決定了投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益都有量的規(guī)定。投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益，在量上表現(xiàn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，如果保險(xiǎn)金額超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，超過(guò)部分將因無(wú)保險(xiǎn)利益而無(wú)效。這是因?yàn)樨?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是補(bǔ)償性合同，投保人以其財(cái)產(chǎn)向保險(xiǎn)公司投保的目的，在于財(cái)產(chǎn)因保險(xiǎn)事故受損時(shí)能獲得補(bǔ)償。如果補(bǔ)償金額不受保險(xiǎn)利益的限制，被保險(xiǎn)人以較少的損失獲得較多的賠償，則與損失補(bǔ)償原則相悖，也易誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。因此，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的損失補(bǔ)償，以被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的保險(xiǎn)利益為限。

人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的不可估價(jià)，因此保險(xiǎn)利益一般沒(méi)有客觀的評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)。投保人為自己投保，保險(xiǎn)利益可以無(wú)限，但要受到繳費(fèi)能力的限制；投保人為他人投保，保險(xiǎn)利益的量取決于投保人與被保險(xiǎn)人法律上的相互關(guān)系或經(jīng)濟(jì)上的相互關(guān)系和依賴程度，但除法律或保險(xiǎn)合同對(duì)保險(xiǎn)金額有限制外，保險(xiǎn)利益一般沒(méi)有嚴(yán)格的量的規(guī)定。

（三）保險(xiǎn)利益的存在時(shí)間和歸屬主體

此問(wèn)題既涉及到保險(xiǎn)利益是在簽約時(shí)存在，還是在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)和保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)皆應(yīng)存在？也涉及到保險(xiǎn)利益是對(duì)誰(shuí)的要求，是對(duì)投保人還是被保險(xiǎn)人？人身保險(xiǎn)合同的受益人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的是否應(yīng)具有保險(xiǎn)利益？

1.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)不一定嚴(yán)格要求投保人必須具有，但保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益？

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的規(guī)定，主要目的在于衡量是否有損失以及損失的大小，作為賠償計(jì)算的依據(jù)，防止道德風(fēng)險(xiǎn)。因此財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。如果簽約時(shí)投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，而保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具備保險(xiǎn)利益，意味著被保險(xiǎn)人無(wú)損失，依據(jù)補(bǔ)償原則的規(guī)定保險(xiǎn)人將不負(fù)賠償責(zé)任；反之，即使在某些情況下簽約時(shí)投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的沒(méi)有保險(xiǎn)利益，但只要保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)人仍要承擔(dān)賠償責(zé)任。這種情況在海上保險(xiǎn)中比較典型，在其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中也可能出現(xiàn)。比如，在國(guó)際貿(mào)易中以CFR條件進(jìn)行貨物買賣時(shí)，買方在接到賣方的裝貨通知后即可投保海洋貨物運(yùn)輸險(xiǎn)。但此時(shí)買方并未取得作為物權(quán)憑證的提單，嚴(yán)格說(shuō)來(lái)對(duì)貨物不具有保險(xiǎn)利益，但只要保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)人就要承擔(dān)賠償責(zé)任，這在世界各國(guó)基本上是一條公認(rèn)的準(zhǔn)則。

從另一個(gè)角度分析，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同多數(shù)情況下投保人與被保險(xiǎn)人為同一人，但在特殊的情況下投保人與被保險(xiǎn)人不是同一人，比如在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中出現(xiàn)的商場(chǎng)為購(gòu)物顧客附贈(zèng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、單位為職工購(gòu)買家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等。類似這種投保人與被保險(xiǎn)人不是同一人的情況，投保人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際上并沒(méi)有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同是否有效關(guān)鍵看被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的是否具有保險(xiǎn)利益。因?yàn)樵诖饲闆r下投保人只有繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，一旦保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故，投保人無(wú)從獲取非分之利。只要被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，就可以有效的防范道德風(fēng)險(xiǎn)。

2.人身保險(xiǎn)著重強(qiáng)調(diào)簽約時(shí)投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，至于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)是否存在，并不影響保險(xiǎn)金的給付

當(dāng)投保人為自己買保險(xiǎn)時(shí)，當(dāng)然對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)也具有保險(xiǎn)利益。但人身保險(xiǎn)合同投保人與被保險(xiǎn)人不是同一人的情況比較多見(jiàn)，如丈夫?yàn)槠拮油侗?、企業(yè)為職工投保等。如果投保人簽約時(shí)對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益，那么保險(xiǎn)合同生效后即使投保人與被保險(xiǎn)人的關(guān)系發(fā)生了變化，如夫妻離婚、職工離開(kāi)原單位等，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人沒(méi)有了保險(xiǎn)利益，也不影響保險(xiǎn)合同的效力，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)金給付責(zé)任。因?yàn)椋菏紫?，人身保險(xiǎn)合同不是補(bǔ)償性合同，因而不必要求保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的一定具有保險(xiǎn)利益。人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益規(guī)定，其目的在于防止道德風(fēng)險(xiǎn)和賭博行為，如果簽約時(shí)作了嚴(yán)格的控制，道德風(fēng)險(xiǎn)一般較少發(fā)生于保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)。第二，人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的是人，且壽險(xiǎn)合同多數(shù)具有儲(chǔ)蓄性，被保險(xiǎn)人受保險(xiǎn)合同保障的權(quán)利不能因?yàn)橥侗Ｈ伺c被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)利益的喪失而被剝奪，否則，有違保險(xiǎn)宗旨，也有失公平。

人身保險(xiǎn)合同除要求投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益外，受益人是否應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益？我國(guó)《保險(xiǎn)法》沒(méi)有規(guī)定受益人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)具有保險(xiǎn)利益，只是對(duì)什么是受益人作了界定?！侗ｋU(xiǎn)法》第21條規(guī)定，受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由投保人或被保險(xiǎn)人指定的享受保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，投保人、被保險(xiǎn)人可為受益人?！侗ｋU(xiǎn)法》界定的受益人是廣義受益人，這里討論的受益人是狹義的受益人，即死亡保險(xiǎn)金的領(lǐng)取人。英美的保險(xiǎn)立法為防止道德風(fēng)險(xiǎn)，不僅要求合同當(dāng)事人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，還要求受益人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。一般來(lái)講，在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，受益人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的沒(méi)有保險(xiǎn)利益，并不影響保險(xiǎn)合同效力，只是受益人不得享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)。我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定受益人可由投保人或被保險(xiǎn)人指定，為防范道德風(fēng)險(xiǎn)，避免受益人為得到保險(xiǎn)金而對(duì)被保險(xiǎn)人的生命或健康造成威脅，保護(hù)被保險(xiǎn)人的生命安全，以死亡為給付條件的人身保險(xiǎn)合同，應(yīng)規(guī)定受益人必須對(duì)被保險(xiǎn)人有保險(xiǎn)利益，否則不得享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)。

三、修改《保險(xiǎn)法》的幾點(diǎn)建議

1.明確規(guī)定保險(xiǎn)利益分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益和人身保險(xiǎn)利益，并對(duì)其分別作出解釋。建議將《保險(xiǎn)法》第11條第3款“保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益?！备难a(bǔ)充為“保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。保險(xiǎn)利益分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益和人身保險(xiǎn)利益，前者指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的可以估算的利益，后者指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有物質(zhì)上或人身上的合法利害關(guān)系?！?/p>

篇3

一、當(dāng)前理論界對(duì)保險(xiǎn)利益原則的爭(zhēng)論

（一）保險(xiǎn)利益的翻譯及定義

保險(xiǎn)利益的英文原文為InsurableInterest，我國(guó)將其譯為“保險(xiǎn)利益”，但很多學(xué)者認(rèn)為如此翻譯不妥。部分學(xué)者主張譯為“可保利益”或“可投保利益”，也有學(xué)者主張應(yīng)譯為“可投保的利害關(guān)系”，即投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)標(biāo)的所具有的利害關(guān)系。我國(guó)香港學(xué)者將其譯為“可保權(quán)益”。從原版英文詞典的解釋來(lái)看，InsurableInterest是指“Interestcapableofbeinginsured”，因此從其本意來(lái)看，香港學(xué)者將Interest譯為“權(quán)益”，比“利益”更為準(zhǔn)確，含義更廣。

香港學(xué)者薛華業(yè)對(duì)“可保權(quán)益”定義如下：權(quán)益指的是（某人）在某事務(wù)上所擁有的經(jīng)濟(jì)利益，包括現(xiàn)有的或預(yù)期可以得到的經(jīng)濟(jì)權(quán)利和利益。如果該事物完好無(wú)損，經(jīng)濟(jì)利益擁有人就可以從中得益；反之，他就受到損害。而可以交付保險(xiǎn)人保險(xiǎn)的權(quán)益就叫可保權(quán)益。所謂保險(xiǎn)，正是為了保障被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的物上的權(quán)益。每份保險(xiǎn)合同都要有一項(xiàng)可保權(quán)益作為有效的支柱，否則合同就是無(wú)效的。

我國(guó)《保險(xiǎn)法》將保險(xiǎn)利益定義為“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的利益”，筆者認(rèn)為此定義過(guò)于狹窄。比如，一個(gè)沒(méi)有參加保險(xiǎn)，既不是投保人也不是被保險(xiǎn)人的人，是否會(huì)因自己的財(cái)產(chǎn)和人身安全而受益，自己的財(cái)產(chǎn)損毀和人身傷亡而遭受損失？答案顯然是肯定的。因而，筆者認(rèn)為我國(guó)保險(xiǎn)理論中的保險(xiǎn)利益，指交付保險(xiǎn)人保障的那部分可保權(quán)益，即保險(xiǎn)利益小于或等于可保權(quán)益。因此，對(duì)保險(xiǎn)利益與可保權(quán)益應(yīng)加以嚴(yán)格區(qū)分。但為了論述方便，在本文中暫不區(qū)別使用可保權(quán)益和保險(xiǎn)利益這兩個(gè)術(shù)語(yǔ)。

（二）保險(xiǎn)利益的主體

投保人為保險(xiǎn)利益主體，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。比如我國(guó)《保險(xiǎn)法》第十二條規(guī)定：投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無(wú)效。

被保險(xiǎn)人為保險(xiǎn)利益主體。部分學(xué)者主張，設(shè)立保險(xiǎn)利益原則主要是為了防止人們利用保險(xiǎn)進(jìn)行賭博并降低道德風(fēng)險(xiǎn)，而被保險(xiǎn)人才是受保險(xiǎn)保障、享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。當(dāng)投保人與被保險(xiǎn)人為同一人時(shí)，要求投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益才有實(shí)際意義，如果投保人與被保險(xiǎn)人不是同一人，投保人沒(méi)有產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)和不當(dāng)?shù)美目赡苄?，不必要求投保人具有保險(xiǎn)利益，而應(yīng)該要求被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。本文贊同此種觀點(diǎn)。保險(xiǎn)是人們轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的工具，保險(xiǎn)合同保障的是被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益，被保險(xiǎn)人享有保險(xiǎn)保障，因此，應(yīng)該要求被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。

部分學(xué)者認(rèn)為，之所以要求投保人應(yīng)當(dāng)對(duì)被保險(xiǎn)人有保險(xiǎn)利益，是因?yàn)槿舨蝗绱?，則投保人便可以投保任何財(cái)產(chǎn)和生命。但這其實(shí)是對(duì)保險(xiǎn)利益原則的誤解。其實(shí)，誰(shuí)投保并不重要，重要的是誰(shuí)獲得了保險(xiǎn)保障。被保險(xiǎn)人享有保險(xiǎn)保障，只有被保險(xiǎn)人才有利用保險(xiǎn)進(jìn)行賭博和故意導(dǎo)致保險(xiǎn)事故發(fā)生的可能，所以，應(yīng)該運(yùn)用保險(xiǎn)利益原則對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行資格限制，而不是對(duì)訂立保險(xiǎn)合同的投保人進(jìn)行資格限制。要求投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益，不但難以達(dá)到設(shè)立保險(xiǎn)利益的目的，還容易提供保險(xiǎn)公司侵害被保險(xiǎn)人利益、解除保險(xiǎn)合同的借口，從而有可能擾亂正常的保險(xiǎn)活動(dòng)。

（三）保險(xiǎn)利益原則的適用范圍

理論界也有兩種觀點(diǎn)：保險(xiǎn)利益原則適用于一切保險(xiǎn)；保險(xiǎn)利益原則僅適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，并不適用于人身保險(xiǎn)。

我國(guó)大部分保險(xiǎn)學(xué)者贊同第一種觀點(diǎn)。但也有少數(shù)學(xué)者指出，設(shè)立保險(xiǎn)利益原則的目的是為了防止不當(dāng)?shù)美偷赖嘛L(fēng)險(xiǎn)，由于任何人對(duì)自己的生命和身體都具有保險(xiǎn)利益，被保險(xiǎn)人享有保險(xiǎn)保障，要求被保險(xiǎn)人對(duì)自身必須具有保險(xiǎn)利益沒(méi)有任何意義，因此，在人身保險(xiǎn)中不必要求保險(xiǎn)利益。根據(jù)我國(guó)的特殊情況，筆者比較贊同后一種觀點(diǎn)。

而我國(guó)的保險(xiǎn)理論認(rèn)為，死亡和傷殘只是生命人自己的損失，他人沒(méi)有遭受損失。因此，在我國(guó)，人身保險(xiǎn)合同承保的是誰(shuí)的身體或生命，誰(shuí)就是被保險(xiǎn)人，被保險(xiǎn)人享有保險(xiǎn)保障。由于被保險(xiǎn)人享有保險(xiǎn)保障，任何人對(duì)自己的生命一定具有保險(xiǎn)利益，所以，在我國(guó)的人身保險(xiǎn)中，不必畫蛇添足的要求被保險(xiǎn)人必須具有保險(xiǎn)利益，也即保險(xiǎn)利益原則并不適用于我國(guó)的人身保險(xiǎn)。

（四）保險(xiǎn)利益的時(shí)效

理論界主要存在兩種觀點(diǎn)：一種是從保險(xiǎn)合同成立并生效至保險(xiǎn)合同的整個(gè)期間，保險(xiǎn)利益必須一直存在，另一種是應(yīng)區(qū)分財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)具有保險(xiǎn)利益即可；對(duì)于人身保險(xiǎn)，只要在合同成立的時(shí)候保險(xiǎn)利益存在就行了。

就財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)而言，人們購(gòu)買財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是為了在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)獲得保險(xiǎn)利益范圍內(nèi)的補(bǔ)償，因此，筆者贊同在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益即可的觀點(diǎn)。有些保險(xiǎn)比如貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人在合同成立并生效時(shí)并不具有保險(xiǎn)利益，一味要求保險(xiǎn)利益反而不利于保險(xiǎn)活動(dòng)的正常開(kāi)展。而對(duì)于人身保險(xiǎn)，由上文分析可知，保險(xiǎn)利益原則不適用于我國(guó)的人身保險(xiǎn)，因而也就不存在何時(shí)必須具有保險(xiǎn)利益的問(wèn)題。

二、完善現(xiàn)階段我國(guó)保險(xiǎn)利益原則的建議

首先，對(duì)被保險(xiǎn)人的概念進(jìn)行重新界定。我國(guó)將被保險(xiǎn)人定義為“其財(cái)產(chǎn)或人身受保險(xiǎn)合同保障、享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人”。如此定義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人還比較科學(xué)，因?yàn)楫?dāng)財(cái)產(chǎn)作為保險(xiǎn)標(biāo)的時(shí)，具有保險(xiǎn)利益的人都可以作為被保險(xiǎn)人而獲得保險(xiǎn)保障。但如此定義人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人卻不妥。因?yàn)橐罁?jù)被保險(xiǎn)人的定義，人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人是“其生命或身體受保險(xiǎn)保障的人”，生命和身體具有專有性，所以，在我國(guó)，人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人是唯一的，合同承保的是誰(shuí)的生命或身體，誰(shuí)就是被保險(xiǎn)人。然而由保險(xiǎn)原理可知，保險(xiǎn)合同保障的是保險(xiǎn)利益，而不是保險(xiǎn)標(biāo)的本身。所以，保險(xiǎn)保障的是誰(shuí)的保險(xiǎn)利益，要比保險(xiǎn)合同承保的是誰(shuí)的生命或身體來(lái)得更重要。這也是在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的國(guó)家和地區(qū)，人們可以投保他人生命和身體，通過(guò)轉(zhuǎn)嫁因他人死亡或傷殘給自己帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，以保障自己的保險(xiǎn)利益的原因。

為此，筆者建議重新界定我國(guó)被保險(xiǎn)人概念如下：被保險(xiǎn)人是指其利益受保險(xiǎn)合同保障的人，保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)嫁的是誰(shuí)的風(fēng)險(xiǎn)，誰(shuí)就是被保險(xiǎn)人。這樣，人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人將不再局限于保險(xiǎn)合同承保的生命人，更加有利于人們利用保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁自己面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)。

其次，明確保險(xiǎn)利益應(yīng)存在于何人。我國(guó)《保險(xiǎn)法》要求投保人必須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。由上文的分析可知，只有當(dāng)投保人與被保險(xiǎn)人為同一人時(shí)，要求投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益才有意義。但在現(xiàn)實(shí)生活中，投保人與被保險(xiǎn)人不是同一人的情況并不少見(jiàn)，由于保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)嫁的是被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)，只有被保險(xiǎn)人才有產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)和不當(dāng)?shù)美目赡苄?，所以，沒(méi)有必要要求投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。在被保險(xiǎn)人概念沒(méi)有能重新界定以前，筆者主張，保險(xiǎn)利益原則僅適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。在被保險(xiǎn)人概念能如前文所述進(jìn)行界定后，由于人們可以作為被保險(xiǎn)人投保他人的生命和身體，因此筆者主張無(wú)論是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)還是人身保險(xiǎn)，都應(yīng)該要求被保險(xiǎn)人享有保險(xiǎn)利益，即被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)利益的主體。

再次，明確保險(xiǎn)利益原則的適用范圍。筆者認(rèn)為，保險(xiǎn)利益原則并非使用一切類型的保險(xiǎn)。若我國(guó)被保險(xiǎn)人概念能重新界定，其已與英國(guó)的被保險(xiǎn)人概念相同，因此，保險(xiǎn)利益原則的適用范圍也應(yīng)該與英國(guó)相近。英國(guó)劍橋大學(xué)法學(xué)教授克拉克認(rèn)為，保險(xiǎn)利益原則雖然幾乎適用于一切類型的保險(xiǎn)，但在部分貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)和海上保險(xiǎn)中并不適用。考慮到貨物運(yùn)輸和海上保險(xiǎn)的特點(diǎn)，筆者極為贊同該觀點(diǎn)。

篇4

一、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益原則概述

2009年10月1日起施行的《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十二條規(guī)定：“人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益；人身保險(xiǎn)是以人的身體和壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)；保險(xiǎn)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的利益?！比欢⒎峭侗Ｈ藢?duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的任何利益都可以構(gòu)成保險(xiǎn)利益，必須是合法的、確定的（已經(jīng)確定和能夠確定）、經(jīng)濟(jì)上的利益才能構(gòu)成保險(xiǎn)利益。

二、各國(guó)保險(xiǎn)利益原則

各國(guó)關(guān)于保險(xiǎn)利益原則在人身保險(xiǎn)中的運(yùn)用中可以大致歸納出以下兩個(gè)特征：（1）保險(xiǎn)利益原則的確立一定程度上遏制了道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。（2）保險(xiǎn)利益原則的確立有利于區(qū)分保險(xiǎn)與賭博的標(biāo)準(zhǔn)。

三、保險(xiǎn)利益原則在我國(guó)人身保險(xiǎn)中的運(yùn)用與問(wèn)題分析

1．利益與同意相結(jié)合原則的機(jī)械性。同意原則在一定程度上賦予被保險(xiǎn)人自主權(quán)，以其理性判斷賦予他人投保資格；而利益原則體現(xiàn)了保險(xiǎn)的宗旨在于對(duì)不確定性事件造成的經(jīng)濟(jì)損失進(jìn)行補(bǔ)償這一宗旨，單純的強(qiáng)調(diào)利益原則，首先是限制了投保人的范圍，人與人之間的關(guān)系不能只具有經(jīng)濟(jì)利益，還有感情、血緣、道義，若一味的強(qiáng)調(diào)經(jīng)濟(jì)利益，則被保險(xiǎn)人就會(huì)失去對(duì)自己沒(méi)有經(jīng)濟(jì)厲害關(guān)系但出于善意投保人的保護(hù)，并限制了保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展；同意原則雖然在一定程度上解決了這一問(wèn)題，但也存在著它不容忽視的缺陷，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益原則有助于確定保險(xiǎn)最高限額、防止被保險(xiǎn)人獲得額外利益，而人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的原則功能不僅限于此，更重要的是其能防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，在一定程度上保障被保險(xiǎn)人的生命安全。

2．保險(xiǎn)利益主體的不合理性。我國(guó)人身保險(xiǎn)合同和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一樣，都規(guī)定投保人在保險(xiǎn)合同訂立之時(shí)必須對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益，而對(duì)受益人卻沒(méi)有要求。若受益人與投保人為同一人，則無(wú)討論的必要。但現(xiàn)實(shí)生活中更常見(jiàn)的是投保人與被保險(xiǎn)人為同一人，即投保人以自己的生命為標(biāo)的訂立保險(xiǎn)，以達(dá)到保障受益人利益的目的，正如我國(guó)保險(xiǎn)法第十二條采用列舉法的形式指出“本人”對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益一樣。將投保人確定為保險(xiǎn)利益的主體，看似合情合理，但卻有它致命的缺陷——保險(xiǎn)事故一旦發(fā)生，保險(xiǎn)金的給付對(duì)象是受益人，而不是投保人；人身保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益原則的最大功能是防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，既然保險(xiǎn)金的給付都與自己無(wú)關(guān)，那投保人也就沒(méi)有危害被保險(xiǎn)人的動(dòng)機(jī)；因而將投保人單一的確定為保險(xiǎn)利益的主體是不恰當(dāng)?shù)摹?/p>

3．保險(xiǎn)利益范圍的確定中存在的問(wèn)題。（1）范圍過(guò)于狹窄。從我國(guó)保險(xiǎn)法中可看出，人身保險(xiǎn)合同中具有保險(xiǎn)利益的人有五種：本人，父母、配偶、子女，有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)、扶養(yǎng)關(guān)系的家庭成員，由勞動(dòng)雇傭關(guān)系的人，經(jīng)被保險(xiǎn)人同意的人。（2）父母對(duì)未成年子女的保險(xiǎn)利益問(wèn)題。我國(guó)保險(xiǎn)法第三十三條規(guī)定：“以死亡為給付保險(xiǎn)金的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，保險(xiǎn)合同無(wú)效。父母為其未成年子女投保人身保險(xiǎn)的，不受本條第一款規(guī)定限制?！边@無(wú)疑大大放松了父母對(duì)未成年子女訂立死亡保險(xiǎn)的限制。從邏輯上講，未成年的子女無(wú)任何收入來(lái)源，幾乎不能夠（特殊情況除外）為父母帶來(lái)任何經(jīng)濟(jì)方面的利益，未成年子女的死亡只會(huì)給父母帶來(lái)精神上的痛苦，而不是經(jīng)濟(jì)上的損失；而未成年子女對(duì)父母的生命是具有保險(xiǎn)利益的，特別是在我國(guó)這樣一個(gè)社會(huì)保障體系還不夠健全的國(guó)家——兒童的撫養(yǎng)主要依靠其監(jiān)護(hù)人的物質(zhì)資源、人力資源的投入來(lái)完成，所以對(duì)父母為未成年人子女訂立死亡保險(xiǎn)合同不加任何限制是不合邏輯的。

4．保險(xiǎn)合同當(dāng)事人間地位不對(duì)等問(wèn)題。我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)必須對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)利益的存在直接決定著合同效力的有無(wú)，因而在合同訂立之時(shí)，合同雙方均有確定保險(xiǎn)利益是否存在的義務(wù)，即投保人應(yīng)履行將重要事實(shí)如實(shí)告知的義務(wù)，保險(xiǎn)人應(yīng)履行審核投保人與被保險(xiǎn)人的相關(guān)情況的義務(wù)。但現(xiàn)實(shí)生活中的情況卻是，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)并未對(duì)保險(xiǎn)利益的存在與否進(jìn)行積極審查，究其原因，無(wú)非是當(dāng)事人之間地位不對(duì)等造成的。

參考文獻(xiàn)：

篇5

一、近因原則的涵義

（二）多種原因造成損失

多種原因造成損失的時(shí)候，其中持續(xù)地起支配作用或決定作用的原因才是近因。多種原因造成損失又有以下幾種不同的情況。

1.多種原因同時(shí)發(fā)生

其具體又有以下幾種情況：（1）如果同時(shí)發(fā)生的原因均為承保危險(xiǎn)，承保人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。（2）如果同時(shí)發(fā)生的原因都是不保危險(xiǎn)，承保人不承擔(dān)賠償責(zé)任。（3）如果同時(shí)發(fā)生的原因，有些為承保危險(xiǎn)，有些為不保危險(xiǎn)，并且承保危險(xiǎn)或者不保危險(xiǎn)都能單獨(dú)作用造成損失的發(fā)生，在這種情況下，承保危險(xiǎn)與不保危險(xiǎn)之間能夠相互獨(dú)立，任何一個(gè)原因都能單獨(dú)造成承保損失。此時(shí)，承保人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。（4）如果同時(shí)發(fā)生的原因中有些為承保危險(xiǎn)，有些為不保危險(xiǎn)，并且只有承保危險(xiǎn)和不保危險(xiǎn)共同起作用的時(shí)候才能導(dǎo)致?lián)p失發(fā)生，在這種情況下，多個(gè)原因相互作用，相互依存，任何一個(gè)原因離開(kāi)其他原因都不會(huì)單獨(dú)造成損失。此時(shí)，承保人是否需要承擔(dān)賠償責(zé)任，應(yīng)當(dāng)視不保危險(xiǎn)的情況而定：不保危險(xiǎn)為非承保危險(xiǎn)（指既不是保險(xiǎn)合同約定的承保人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的危險(xiǎn)，也不是保險(xiǎn)合同約定的承保人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的危險(xiǎn)），還是除外危險(xiǎn)（指保險(xiǎn)合同明確約定不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的危險(xiǎn)），結(jié)果不同。如果不保危險(xiǎn)為非承保危險(xiǎn)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任；如果不保危險(xiǎn)為除外危險(xiǎn)，根據(jù)除外責(zé)任優(yōu)先與承保責(zé)任的原則，保險(xiǎn)人對(duì)全部損失均不承擔(dān)賠償責(zé)任。

2.多種原因連續(xù)發(fā)生

連續(xù)發(fā)生多個(gè)導(dǎo)致?lián)p失的原因，并且各個(gè)原因間互為因果關(guān)系。如果前后各個(gè)原因都屬于承保風(fēng)險(xiǎn)，承保人當(dāng)然要承擔(dān)賠償責(zé)任；如果前后連續(xù)發(fā)生的原因中含有未保風(fēng)險(xiǎn)或除外危險(xiǎn)，在這種情況下，因?yàn)閷?dǎo)致?lián)p失的原因之間存在因果關(guān)系，因此前一個(gè)致?lián)p的原因就是近因。也就是說(shuō)，前一個(gè)致?lián)p的原因?qū)儆诔斜Ｘ?zé)任，但后一個(gè)致?lián)p的原因卻不是，承保人仍然要承提賠償責(zé)任。但是，如果前面的原因不屬于保險(xiǎn)事故的范圍，那么即使后面的原因?qū)儆诔斜ｏL(fēng)險(xiǎn)，后面的原因是前面原因的必然結(jié)果，保險(xiǎn)人也無(wú)需承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任。

3.多種原因間斷發(fā)生

在前后發(fā)生的一連串導(dǎo)致保險(xiǎn)損失發(fā)生的原因中，存在一個(gè)新的完全獨(dú)立的原因，因?yàn)樵撛虻慕槿?，?dǎo)致發(fā)生損失。如果該新介入的獨(dú)立的原因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)事故，那么承保人需要承擔(dān)賠償責(zé)任；否則，保險(xiǎn)人無(wú)須承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

五、完善我國(guó)保險(xiǎn)法上近因原則的立法建議

近因原則作為保險(xiǎn)法的重要原則之一，能幫助承保人理清承保的責(zé)任范圍，使被保險(xiǎn)人在投保時(shí)能夠了解到一旦遭受損失自己能得到何種程度的保障，對(duì)于保險(xiǎn)雙方都有重要的價(jià)值。筆者建議，可以通過(guò)以下幾個(gè)方面把近因原則明確化和成文化：

（一）在保單中寫入并進(jìn)行明確說(shuō)明

保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在保單中以醒目的方式注明“近因原則”，并作出合理注釋（注明僅在承保的風(fēng)險(xiǎn)是近因的情況下才承擔(dān)賠償責(zé)任）。同時(shí)保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)用書面或者口頭的方式向投保人明確說(shuō)明近因原則的相關(guān)概念和具體適用條件，保證投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)對(duì)該格式條款能完全了解。

（二）在法條中進(jìn)行明確規(guī)定

首先，建議把近因原則在《保險(xiǎn)法》第二章保險(xiǎn)合同的第一節(jié)一般規(guī)定當(dāng)中進(jìn)行明文規(guī)定。因?yàn)樵摴?jié)本身是對(duì)保險(xiǎn)合同訂立及其訂立過(guò)程中的相關(guān)原則和格式條款的各項(xiàng)規(guī)定；而近因原則是用來(lái)確定何為造成保險(xiǎn)損失的近因，保險(xiǎn)人是否應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)法的基本原則之一。將其寫入該節(jié)能夠更好地規(guī)范我國(guó)《保險(xiǎn)法》的具體實(shí)施，更充分的發(fā)揮保險(xiǎn)的作用，能更好維持保險(xiǎn)雙方的利益均衡。

篇6

1 我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管的基本原則

1.1 法制原則

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基本要求就是政府對(duì)市場(chǎng)活動(dòng)的干預(yù)由以行政手段為主轉(zhuǎn)向市場(chǎng)和法律手段為主。我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管作為政府活動(dòng)的重要內(nèi)容，就必須按照相應(yīng)法律法規(guī)的要求，在法律的框架下進(jìn)行，杜絕超越法律規(guī)定的監(jiān)管行為。在一定范圍內(nèi)，行政性手段仍然是重要的監(jiān)管手段，但也必須有相應(yīng)的法律依據(jù)，根據(jù)一定的準(zhǔn)則進(jìn)行。

1.2 市場(chǎng)化和效率原則

我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管的一個(gè)重要背景就是保險(xiǎn)市場(chǎng)的市場(chǎng)化不斷深入，因此，保險(xiǎn)監(jiān)管就要強(qiáng)化市場(chǎng)對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的約束，有利于市場(chǎng)機(jī)制的有效運(yùn)作。首先，監(jiān)管部門要推進(jìn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，為保險(xiǎn)行業(yè)創(chuàng)造一個(gè)良好的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。只有實(shí)現(xiàn)充分競(jìng)爭(zhēng)，才能保證市場(chǎng)的高效率。其次，監(jiān)管部門要減少不必要的行政審批，杜絕對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)行不必要的干預(yù)，為保險(xiǎn)企業(yè)營(yíng)造良好的外部環(huán)境。最后，監(jiān)管過(guò)程本身要講效率，要努力降低監(jiān)管成本和費(fèi)用。

1.3 適度監(jiān)管原則

適度監(jiān)管原則是指監(jiān)管措施不能影響和抑制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的正常發(fā)展以及創(chuàng)新活動(dòng)的進(jìn)行，也就是政府在監(jiān)管活動(dòng)中要逐步放權(quán)和還權(quán)，為發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制的作用創(chuàng)造良好的條件，鼓勵(lì)政府組織、社會(huì)團(tuán)體和公民積極參與保險(xiǎn)業(yè)管理事務(wù)；在監(jiān)管手段上，弱化行政強(qiáng)制色彩，用懷柔手段解決行業(yè)發(fā)展中出現(xiàn)的各類問(wèn)題。

1.4 公眾利益原則

保險(xiǎn)是一種信托關(guān)系，消費(fèi)者購(gòu)買保險(xiǎn)就以犧牲當(dāng)前利益來(lái)?yè)Q取對(duì)未來(lái)的保障，也就是說(shuō)，公眾將未來(lái)的福利和保障托付給了保險(xiǎn)企業(yè)，一旦保險(xiǎn)企業(yè)破產(chǎn)，喪失償付能力，就會(huì)使客戶未來(lái)利益全部受到損失，導(dǎo)致社會(huì)福利也就是公眾利益的損失。因此，政府必須通過(guò)保險(xiǎn)監(jiān)管來(lái)保證保險(xiǎn)市場(chǎng)的穩(wěn)定和保險(xiǎn)公司的償付能力，以保證公眾利益不受損失。

2 我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管的基本目標(biāo)

2.1 保護(hù)被保險(xiǎn)人利益

這與國(guó)際通行的保險(xiǎn)監(jiān)管目標(biāo)是一致的。相對(duì)而言，我國(guó)保險(xiǎn)消費(fèi)者的專業(yè)知識(shí)、利益保護(hù)的途徑和方式以及保護(hù)自身利益的意識(shí)和能動(dòng)性都較發(fā)達(dá)國(guó)家差，這就更加要求保險(xiǎn)監(jiān)管將保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益放到特別突出的位置，采取更大的力度和措施，切實(shí)保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，以推動(dòng)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的健康快速地發(fā)展。

2.2 保證保險(xiǎn)企業(yè)償付能力

這是保險(xiǎn)監(jiān)管的核心，沒(méi)有充足的償付能力就不能從根本上保證保險(xiǎn)公司的發(fā)展，最終保證被保險(xiǎn)人的利益。尤其是在放松管制的大趨勢(shì)下，對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力的監(jiān)管就成為監(jiān)管部門最后的“堡壘”。我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管必須將保證保險(xiǎn)公司的償付能力作為監(jiān)管的重要目標(biāo)，多方面、多維度地對(duì)保險(xiǎn)公司的償付能力進(jìn)行監(jiān)管，對(duì)償付能力嚴(yán)重不足的公司依法采取相應(yīng)的措施，避免更大的風(fēng)險(xiǎn)。

2.3 維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)秩序

篇7

中圖分類號(hào)：F840 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2016）01-0098-02

人口老齡化時(shí)期下，對(duì)于每一個(gè)國(guó)家而言，社會(huì)保障的建設(shè)都是一個(gè)不容小覷的問(wèn)題。我國(guó)隨著改革的進(jìn)一步發(fā)展，養(yǎng)老保險(xiǎn)問(wèn)題開(kāi)始成為人們爭(zhēng)相討論的焦點(diǎn)。當(dāng)前，我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金在管理模式上仍存在許多問(wèn)題，如何認(rèn)清這些存在的問(wèn)題與糾正改進(jìn)，并進(jìn)一步探討我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金在管理上的改革策略，使之得到良好的發(fā)展，成為了我國(guó)現(xiàn)階段發(fā)展的一個(gè)重任。

一、我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金管理的理論分析

（一）我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金管理策略的選擇原則

1.安全有效原則。一個(gè)國(guó)家的社會(huì)保障體系的主要部分是社會(huì)保險(xiǎn)，而社會(huì)保險(xiǎn)中最為重要的險(xiǎn)種即為養(yǎng)老保險(xiǎn)。隨著世界各國(guó)老年人口的比例不斷上升，人口老齡化的問(wèn)題越來(lái)越突出，老年人群體的社會(huì)保障問(wèn)題儼然已經(jīng)成為全球范圍內(nèi)急需解決的任務(wù)。我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的管理模式遵循的原則應(yīng)從基金受益人的情況出發(fā)，我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的受益人都是抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，急需穩(wěn)定的養(yǎng)老基金的退休老年人。從而，應(yīng)當(dāng)將安全放在我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金管理模式上的第一位，這樣才能保證養(yǎng)老基金不會(huì)發(fā)生貶值、挪用、流失等問(wèn)題。此外，因人口老齡化的問(wèn)題，養(yǎng)老保險(xiǎn)基金所承受的資金壓力也較為集中，僅僅“安全”尚且不夠，還需遵循“有效”的原則，才能實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老基金的增值目標(biāo)?！坝行А迸c“安全”這兩個(gè)原則不僅不互相矛盾，還是養(yǎng)老保險(xiǎn)基金管理上不可分割的一體，它們是養(yǎng)老基金管理過(guò)程中必備的核心工作，是在選擇養(yǎng)老基金管理模式之時(shí)必須遵循的原則。

2.公開(kāi)透明的原則。“資金”一詞，即將許多零散的資金合集起來(lái)，采用大規(guī)模的資金模式效應(yīng)集合投資，基金持有者一起共享收益，一起承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。養(yǎng)老保險(xiǎn)基金從眾多勞動(dòng)者手里籌資起來(lái)，也用于保障眾多勞動(dòng)者的根本養(yǎng)老需求，從廣義基金的特點(diǎn)上說(shuō)，養(yǎng)老保險(xiǎn)基金也是公共基金的一種。盡管養(yǎng)老保險(xiǎn)基金本身具有一定的社會(huì)性，確切而言是一項(xiàng)社會(huì)性公共基金，但同樣也需要空開(kāi)透明的原則。而“公開(kāi)透明”原則包含兩方面的含義：一是基金繳費(fèi)者有權(quán)利了解自己所繳的運(yùn)作情況，這是一種知情權(quán)，并對(duì)基金管理上有監(jiān)督權(quán)；二是基金管理中的各種情況，諸如基金的投資與收支等情況，社會(huì)保險(xiǎn)相關(guān)管理部門應(yīng)當(dāng)及時(shí)地向參保人公開(kāi)。這樣才能保證養(yǎng)老保險(xiǎn)基金在管理過(guò)程中的透明性，才能不出現(xiàn)因過(guò)程雜亂不清而帶來(lái)的問(wèn)題。

3.政資分開(kāi)原則。養(yǎng)老保險(xiǎn)基金政資不分的現(xiàn)狀，在研究養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的管理模式上，一定要認(rèn)清并且徹底改變。盡管，養(yǎng)老保險(xiǎn)基金本身是社會(huì)保障的一部分，但養(yǎng)老保險(xiǎn)基金所承擔(dān)的資金壓力巨大，并且巨額的資金帶來(lái)許多誘惑。所以，養(yǎng)老保險(xiǎn)基金在管理上應(yīng)當(dāng)與行政管理分開(kāi)，即養(yǎng)老保險(xiǎn)行政管理部門不能干涉養(yǎng)老保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)，這也是認(rèn)真落實(shí)好安全有效原則的一項(xiàng)措施。以往養(yǎng)老保險(xiǎn)基金之所以時(shí)常被挪用、流失，與政資不分的弊端有著極大的關(guān)聯(lián)。在決定重大事宜之時(shí)，養(yǎng)老保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)不應(yīng)聽(tīng)行政部門的相關(guān)指令。因?yàn)?，養(yǎng)老保險(xiǎn)基金具有獨(dú)立的法人地位，在管理上也應(yīng)當(dāng)合法獨(dú)立的。在養(yǎng)老保險(xiǎn)基金管理模式研究不斷推進(jìn)下，我國(guó)許多省份逐漸嚴(yán)格遵循政資分開(kāi)的原則，從而養(yǎng)老保險(xiǎn)基金在管理上逐步走上了正軌。但是，還有許多地方的養(yǎng)老保險(xiǎn)基金管理仍政資不分，仍受行政部門管轄，這種不規(guī)范的管理方式，今后必定給養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的運(yùn)作帶來(lái)一定的隱患。

（二）養(yǎng)老保險(xiǎn)基金管理模式選擇的理論依據(jù)

1.公共選擇理論。誕生于20世紀(jì)七八十年代的公共選擇理論，其可定義為經(jīng)濟(jì)研究領(lǐng)域上的非市場(chǎng)決策，抑或簡(jiǎn)單的定義為政治學(xué)上的經(jīng)濟(jì)學(xué)。公共選擇理論在養(yǎng)老保險(xiǎn)基金管理中具有很大的靈活性，它能在行政部門與市場(chǎng)中靈活地為養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的監(jiān)管邊界提供了理論依據(jù)。在養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的管理運(yùn)行中，更趨于利用市場(chǎng)機(jī)制，這已經(jīng)是一種被認(rèn)可的公共選擇。實(shí)際上，市場(chǎng)機(jī)制下的養(yǎng)老保險(xiǎn)基金投資收益往往比行政部門經(jīng)營(yíng)的養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的實(shí)際投資收益高，這促使養(yǎng)老保險(xiǎn)基金在管理模式上走向了新的發(fā)展道路。行政部門與市場(chǎng)是養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的兩個(gè)重要主體，在養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的不斷發(fā)展下，行政部門與市場(chǎng)的位置在養(yǎng)老保險(xiǎn)制度中被不斷地調(diào)整，而在不斷的調(diào)整中，養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的運(yùn)行也被不斷的調(diào)整。如果，全權(quán)由行政部門管理養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，那么，市場(chǎng)所進(jìn)行的交易與生產(chǎn)必定被排斥，從而造成許多弊端。當(dāng)然，如果分開(kāi)而論，沒(méi)有萬(wàn)能的行政干預(yù)，也沒(méi)有完美的市場(chǎng)機(jī)制，應(yīng)當(dāng)在不斷權(quán)衡中，建立一種相結(jié)合的有效機(jī)制。

2.產(chǎn)權(quán)理論與公司治理理論。產(chǎn)權(quán)理論與公司治理理論存在著邏輯鏈條的關(guān)系，因產(chǎn)權(quán)可分解的性質(zhì)，現(xiàn)代企業(yè)的所有權(quán)與經(jīng)營(yíng)權(quán)的分離有了理論依據(jù)，為了實(shí)現(xiàn)高效的財(cái)產(chǎn)管理方式，以及保證利益者的利益，必須建立一個(gè)完備的治理結(jié)構(gòu)。而公司治理理論認(rèn)為，建立完備的公司治理機(jī)制，才能有效的保證投資者與利益者的權(quán)益。在產(chǎn)權(quán)理論與公司治理理論中，養(yǎng)老保險(xiǎn)基金是一種混合物。從產(chǎn)權(quán)的角度出發(fā)，養(yǎng)老保險(xiǎn)基金包含著公共物品權(quán)與私人財(cái)產(chǎn)權(quán)，它是人們建立起來(lái)的權(quán)利經(jīng)濟(jì)關(guān)系，包含著占有權(quán)、使用權(quán)、收益權(quán)、使用權(quán)、所有權(quán)。但從”統(tǒng)賬結(jié)合“的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度上看，個(gè)人賬戶基金與統(tǒng)籌賬戶基金的”五權(quán)“都分離。那么，就存在委托與的關(guān)系，因此將公司治理結(jié)構(gòu)理論引入養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的管理模式中，對(duì)于建立互相制衡的制度體系起著有利作用，也利于養(yǎng)老保險(xiǎn)基金管理運(yùn)行過(guò)程的有效性與安全性。

二、我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金管理的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的現(xiàn)狀

目前，我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的管理機(jī)構(gòu)是全國(guó)社會(huì)保障基金理事會(huì)。2001年12月，交通銀行和中國(guó)銀行被確定為全國(guó)社會(huì)保障基金的托管銀行，其后三年，全國(guó)社會(huì)保障基金會(huì)與北美信托銀行、花旗銀行簽署了境外投資全球托管協(xié)議。隨著全國(guó)社保基金的不斷發(fā)展，于2007年，中國(guó)工商銀行被確定為境內(nèi)第三家托管銀行。而基金投資方面，嘉實(shí)、華夏、長(zhǎng)盛、鵬華、南方、博時(shí)等六家管理有限公司于2001年末被確認(rèn)為全國(guó)社會(huì)保障基金投資管理人。我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金在投資運(yùn)作工程中，以“通過(guò)委托投資組合實(shí)現(xiàn)個(gè)股投資、以戰(zhàn)略投資者身份參與新股配售、以信托投資方式投資于國(guó)家基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目”等三種方式為投資運(yùn)營(yíng)方式。時(shí)下，隨著人口老齡化的加速，使得我國(guó)社會(huì)保障方面面臨著更加嚴(yán)峻的負(fù)擔(dān)。而今，中國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金一個(gè)不能忽視的現(xiàn)狀是“嚴(yán)管制，怠監(jiān)督”。許多地方的養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的保值增值不容樂(lè)觀，而目前我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金運(yùn)行的部分累積制模式也存在許多不足。

（二）我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金運(yùn)行中存在的問(wèn)題

1.收支不均，欠費(fèi)嚴(yán)重。近年來(lái)，我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金結(jié)余都有較大的增幅，但仍出現(xiàn)赤字。我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)結(jié)余多數(shù)在少數(shù)發(fā)達(dá)地區(qū)，其他地區(qū)并不如人意，全國(guó)許多企業(yè)出現(xiàn)嚴(yán)重拖欠養(yǎng)老金的現(xiàn)象，加之管理不善、投資渠道單一、養(yǎng)老金保值增值不力，部分累計(jì)的目的完全達(dá)不到。

2.管理混亂，監(jiān)管角色模糊。時(shí)下，地方社保相關(guān)部門作為養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的監(jiān)督與管理者，但在監(jiān)管上卻充當(dāng)著一個(gè)模棱兩可的角色。從而，養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)在收繳、管理、資金運(yùn)用、基金發(fā)放等程序上雜亂無(wú)章，政資不分現(xiàn)象更令保險(xiǎn)金的獨(dú)立無(wú)從談起。

3.缺乏承擔(dān)責(zé)任與經(jīng)營(yíng)主體。當(dāng)前，我國(guó)各個(gè)地區(qū)只設(shè)立一個(gè)社會(huì)保險(xiǎn)行政管理機(jī)構(gòu)，基金管理的相關(guān)專業(yè)人員缺少，養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的經(jīng)營(yíng)主體也缺少，加之行政管理部門存在權(quán)利與責(zé)任不掛鉤的現(xiàn)象，導(dǎo)致養(yǎng)老保險(xiǎn)基金增值保值的任務(wù)很難實(shí)現(xiàn)。

三、我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金管理的改革對(duì)策

（一）棄“統(tǒng)賬結(jié)合”用“統(tǒng)賬分離”

我國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)制度采用的統(tǒng)賬結(jié)合模式存在著空賬的問(wèn)題，導(dǎo)致在人口老齡化加速的問(wèn)題上難以應(yīng)對(duì)。從而，管理策略上，應(yīng)當(dāng)廢除統(tǒng)賬結(jié)合的制度，采用統(tǒng)賬分離的管理模式。如此，在社會(huì)與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的力量下，個(gè)人賬戶得到完善的管理，資金支付缺口的問(wèn)題也得到相應(yīng)的解決。

（二）提高基金征繳工作管理水平

當(dāng)前，擴(kuò)大養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的參保范圍利于勞動(dòng)者合法權(quán)益得到保證，更利于社會(huì)的和諧發(fā)展。不論獨(dú)資、外資、私企、國(guó)企、自由職業(yè)者，如果符合參保條件，都應(yīng)當(dāng)征繳養(yǎng)老金。提高養(yǎng)老金征繳工作的管理水平，是我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金管理策略上的一個(gè)新方向。

（三）基金多元化投資

實(shí)踐證明，多元化投資可分散降低投資風(fēng)險(xiǎn)，提高收益。在養(yǎng)老保險(xiǎn)基金管理上，建議采取多元化的投資模式。如此一來(lái)，投資的主體增多，投資渠道增多，投資對(duì)象增多。從而，不僅可以提高效益，還能使資金得到更廣泛的應(yīng)用，這對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的運(yùn)營(yíng)管理起到一定的推進(jìn)作用。

四、結(jié)語(yǔ)

隨著社會(huì)的發(fā)展，我國(guó)人口老齡化的問(wèn)題也愈加突出，而我國(guó)的養(yǎng)老保險(xiǎn)基金在管理模式上需要進(jìn)一步去探討。我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金管理上涉及較廣，它與法制建設(shè)、市場(chǎng)建設(shè)以及社會(huì)保障制度的建設(shè)都存在著密切的關(guān)系。充分協(xié)調(diào)政府行政部門與市場(chǎng)的關(guān)系，完善相關(guān)法律制度，建立起獨(dú)立的養(yǎng)老保險(xiǎn)資金監(jiān)管機(jī)構(gòu)，并與其他相關(guān)制度不斷地相結(jié)合，不斷地加以改進(jìn)，我國(guó)的養(yǎng)老保險(xiǎn)基金在管理模式上才會(huì)有更好的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1] 王勇.我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金管理問(wèn)題研究[D].濟(jì)南：山東師范大學(xué)碩士學(xué)位論文，2008.

[2] 白全民.我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金管理模式及投資策略分析[D].青島：中國(guó)海洋大學(xué)碩士學(xué)位論文，2008.

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中圖分類號(hào)：D922.28 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

董事責(zé)任保險(xiǎn)（又稱董事和高級(jí)職員責(zé)任保險(xiǎn)），是英美等發(fā)達(dá)國(guó)家盛行的一種職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)制度，近兩年才被引入我國(guó)。2002年1月，中國(guó)平安保險(xiǎn)股份有限公司與美國(guó)丘博保險(xiǎn)集團(tuán)合作推出了中國(guó)第一個(gè)“董事和高級(jí)職員責(zé)任保險(xiǎn)”。董事責(zé)任保險(xiǎn)合同，是指以公司董事和高級(jí)職員在執(zhí)行職務(wù)過(guò)程中因不當(dāng)行為給公司和第三人造成損害而應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的而訂立的保險(xiǎn)合同。廣義的董事責(zé)任保險(xiǎn)合同除了包含上述內(nèi)容外，還包含公司補(bǔ)償保險(xiǎn)合同。豍本文主要探究狹義董事責(zé)任保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人。

保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人是指與保險(xiǎn)合同有直接利害關(guān)系，直接享有合同權(quán)利、承擔(dān)合同義務(wù)的人。董事責(zé)任保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人包括保險(xiǎn)人和投保人。

一、保險(xiǎn)人

從保險(xiǎn)法律關(guān)系來(lái)看，保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)合同的主體之一，是保險(xiǎn)合同的一方當(dāng)事人。依據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第10條第3款規(guī)定：“保險(xiǎn)人是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定承擔(dān)賠償或支付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司?！倍仑?zé)任保險(xiǎn)屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的范疇，所以董事責(zé)任保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)是指具有從事財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資格的保險(xiǎn)公司。

二、投保人

我國(guó)《保險(xiǎn)法》第10條第2款規(guī)定，投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同要求負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。如果公司董事為自己的利益訂立合同，則董事責(zé)任保險(xiǎn)的投保人應(yīng)為公司董事。在此種情況下，作為投保人的董事為了化解有可能遭遇的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，分散責(zé)任損失，而與保險(xiǎn)公司簽訂保險(xiǎn)合同，繳納保險(xiǎn)費(fèi)來(lái)獲得保險(xiǎn)保障，應(yīng)無(wú)異議。依據(jù)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)相關(guān)理論的規(guī)定，職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)合同一般是由被保險(xiǎn)人所在的單位與保險(xiǎn)人簽訂。董事責(zé)任保險(xiǎn)是職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的一種，因此，董事責(zé)任保險(xiǎn)合同也應(yīng)由被保險(xiǎn)董事所在的公司與保險(xiǎn)人訂立，這也沒(méi)有異議。不過(guò)在董事責(zé)任保險(xiǎn)的實(shí)踐中，對(duì)于保險(xiǎn)費(fèi)能否由公司支付存在著較大的爭(zhēng)議。一種觀點(diǎn)認(rèn)為應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)董事所在的公司支付。另一種觀點(diǎn)認(rèn)為應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)董事個(gè)人支付。這兩種觀點(diǎn)的爭(zhēng)議焦點(diǎn)在于關(guān)于由公司支付保險(xiǎn)費(fèi)是否違反董事利益相反交易的規(guī)則。利益相反交易原則是指公司董事及高級(jí)職員違反其對(duì)公司的忠實(shí)義務(wù)，為謀取個(gè)人利益，與公司進(jìn)行自我交易，損害公司利益的行為。豎

有人認(rèn)為，從法律上的利益相反交易規(guī)則的利益相反對(duì)象行為來(lái)看，董事責(zé)任保險(xiǎn)是為了董事利益而設(shè)立的一種保險(xiǎn)。為了簽這一保險(xiǎn)，董事與公司之間達(dá)成一個(gè)意向，而這一意向的達(dá)成就可以看做是董事的自我交易行為。有人認(rèn)為，從董事責(zé)任保險(xiǎn)合同來(lái)看，公司將董事作為保險(xiǎn)人來(lái)締結(jié)保險(xiǎn)合同，當(dāng)然也應(yīng)該由公司來(lái)承擔(dān)費(fèi)用。我認(rèn)為，違反利益相反原則的前提是，董事的自我交易行為使公司利益受損。公司支付董事責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)，表面上看是公司利益受損（損失保險(xiǎn)費(fèi)金額）。細(xì)分析一下，當(dāng)董事在經(jīng)營(yíng)決策過(guò)程因?yàn)檫^(guò)失給公司造成財(cái)產(chǎn)損失，董事對(duì)公司承擔(dān)賠償責(zé)任，但董事個(gè)人的財(cái)產(chǎn)時(shí)有限的無(wú)法彌補(bǔ)給公司造成的損失，而此時(shí)損失最大的是公司。若公司購(gòu)買董事責(zé)任保險(xiǎn)來(lái)分散責(zé)任損失，對(duì)公司來(lái)說(shuō)是受益的，并沒(méi)有損害公司的利益。再者，由公司支付少額的保險(xiǎn)費(fèi)，可以保證公司擁有充足的董事人才，董事和高級(jí)管理人員就可以放心的去為公司最大利益積極行為，不用害怕因?yàn)榕袛嗍д`、市場(chǎng)形勢(shì)的變化等正常的商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)而導(dǎo)致公司蒙受損失。如果沒(méi)有董事責(zé)任保險(xiǎn)，則董事和高級(jí)管理人員就會(huì)選擇不求有功但求無(wú)過(guò)的經(jīng)營(yíng)管理方式以防范風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，最終會(huì)不利于公司的發(fā)展。所以我認(rèn)為由公司公司支付董事責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)并沒(méi)有違反利益相反交易規(guī)則。

中國(guó)證監(jiān)會(huì)的《上市公司管理準(zhǔn)則》規(guī)定：“經(jīng)股東大會(huì)批準(zhǔn)，上市公司可以為董事購(gòu)買責(zé)任保險(xiǎn)……”。可見(jiàn)，我國(guó)法律允許上市公司為其董事購(gòu)買董事責(zé)任保險(xiǎn)并支付保險(xiǎn)費(fèi)用。因此上市公司董事可以成為董事責(zé)任保險(xiǎn)的投保人。但是非上市公司是否可以為其董事購(gòu)買董事責(zé)任保險(xiǎn)，成為董事責(zé)任保險(xiǎn)的投保人？我認(rèn)為，董事責(zé)任作為完善董事責(zé)任制度的一個(gè)組成部分，對(duì)于非上市公司的董事而言同樣具有必要性。本質(zhì)上看，保險(xiǎn)合同屬于民商事合同，應(yīng)遵循意思自治原則，所以董事責(zé)任保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人也可以依據(jù)雙方的意思表示訂立保險(xiǎn)合同。由此可推知，既然法律沒(méi)有禁止非上市公司為其董事購(gòu)買董事責(zé)任保險(xiǎn)的行為，那么非上市公司就有權(quán)依據(jù)自己的意思，為了公司的利益，替其董事購(gòu)買該保險(xiǎn)產(chǎn)品，并成為董事責(zé)任保險(xiǎn)的投保人。當(dāng)然，在公司沒(méi)有給公司董事購(gòu)買董事責(zé)任保險(xiǎn)的情況下，為了分散自己的職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，公司董事也可以自行購(gòu)買董事責(zé)任保險(xiǎn)。此時(shí)，董事責(zé)任保險(xiǎn)的投保人為被保險(xiǎn)董事本人。

董事責(zé)任保險(xiǎn)制度是分散董事責(zé)任的新興的法律制度。董事責(zé)任保險(xiǎn)合同作為董事責(zé)任保險(xiǎn)制度的基礎(chǔ)，其當(dāng)事人應(yīng)該包括保險(xiǎn)人與投保人（董事、公司）。通過(guò)分析董事責(zé)任保險(xiǎn)合同的法律關(guān)系，有利于董事責(zé)任保險(xiǎn)制度的構(gòu)建。

（作者：山東財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院民商法學(xué)研究生）

注釋：

豍孫宏濤：《購(gòu)買董事責(zé)任保險(xiǎn)合同之主體：公司作為投保人之正當(dāng)性解讀》載蘭州商學(xué)院學(xué)報(bào)2010年6月

豎劉莎；《董事責(zé)任保險(xiǎn)研究 》大連海事 碩士論文

篇9

一、文獻(xiàn)綜述

1.農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)現(xiàn)狀研究述評(píng)

國(guó)外對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)方面的理論研究自上世紀(jì)30代就已經(jīng)開(kāi)始。Wright和Hewitt(1994)發(fā)現(xiàn)，歷史上嘗試使用私人來(lái)承擔(dān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)多重險(xiǎn)的嘗試無(wú)一幸存。對(duì)于農(nóng)業(yè)一切險(xiǎn)和多重險(xiǎn)的保險(xiǎn)，基本上都由政府來(lái)直接或間接經(jīng)營(yíng)。1970年以后，運(yùn)用經(jīng)濟(jì)理論在解釋為什么會(huì)出現(xiàn)私人多重險(xiǎn)和一切險(xiǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的失靈問(wèn)題時(shí)，理論界主要從三個(gè)方面進(jìn)行了討論，首先，由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)具有系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)，其覆蓋面和災(zāi)害深度較為嚴(yán)重，因此，保險(xiǎn)很難克服這方面的困難。其次是道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問(wèn)題。而討論較多的主要是由于保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人之間在信息不對(duì)稱條件下所引起的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題(KnightandCoble1997)。逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參與率問(wèn)題上，國(guó)外有很多的實(shí)證和計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)方面的成果，也存在很多爭(zhēng)論。Calvin與Quiggin(1999)發(fā)現(xiàn)，農(nóng)民參與聯(lián)邦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目的原因中，風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避僅僅是一個(gè)很小的因素，而主要是為了得到政府的補(bǔ)貼。一些模擬研究結(jié)果顯示MPCI收益會(huì)隨著農(nóng)場(chǎng)位置、作物和區(qū)域有顯著的差異。其中一些研究表明，MPCI主要是對(duì)于所有沒(méi)有保險(xiǎn)的農(nóng)場(chǎng)或者對(duì)于那些風(fēng)險(xiǎn)厭惡的農(nóng)場(chǎng)主。另外有些研究表明由于MPCI所提供的收益比較小而放棄農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)分析表明，那些對(duì)于保險(xiǎn)能夠帶來(lái)的期望收益比較高的農(nóng)戶傾向于購(gòu)買保險(xiǎn)，說(shuō)明MPCI存在著逆向選擇。其他在計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)方面研究的方向主要是隨著農(nóng)場(chǎng)規(guī)模的增大，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參與率增加、農(nóng)場(chǎng)在各種作物和牲畜的管理上分散風(fēng)險(xiǎn)的能力越強(qiáng)，其從MPCI中得到的益處越少，而越傾向于不購(gòu)買MPCI。隨著保險(xiǎn)費(fèi)率的增高，那些農(nóng)場(chǎng)自然風(fēng)險(xiǎn)或者收入風(fēng)險(xiǎn)變化顯著的單位傾向于購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。1989年美國(guó)農(nóng)業(yè)部作了一項(xiàng)全國(guó)調(diào)查，對(duì)沒(méi)有參加聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)的農(nóng)民，分析了他們之所以不參加保險(xiǎn)的原因，并進(jìn)行排序(WrightandHewitt，1994)，調(diào)查發(fā)現(xiàn)，前五位原因分別是保障太低、保費(fèi)太高、更愿意自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、農(nóng)場(chǎng)是分散化經(jīng)營(yíng)的、擁有其他農(nóng)作物保險(xiǎn)，前五位原因占到總量百分比的84.9%2017屆本科畢業(yè)論文開(kāi)題報(bào)告2017屆本科畢業(yè)論文開(kāi)題報(bào)告?？梢?jiàn)，國(guó)外對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求問(wèn)題主要是從逆向選擇這個(gè)角度進(jìn)行分析的。也有Serra和Goodwin等(2003)在對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的實(shí)證研究中發(fā)現(xiàn)，對(duì)于美國(guó)農(nóng)民，隨著其初始財(cái)富到達(dá)一定程度以后的增加，其風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避減弱，因而購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的動(dòng)機(jī)降低。

由于美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家農(nóng)民在生產(chǎn)規(guī)模和結(jié)構(gòu)，以及財(cái)富存量等方面與中國(guó)有著非常大的差異，因此，對(duì)于美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求問(wèn)題的研究結(jié)果并不完全適合分析中國(guó)的實(shí)際情況，在這個(gè)前提下，中國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家在解釋農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求較低問(wèn)題上也做了較為系統(tǒng)的理論研究。

2.農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)存在問(wèn)題及對(duì)策研究述評(píng)

我國(guó)對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)的理論研究起始于1935年的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理論研究，以王世穎(1935)、黃公安(1936)為代表的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)家對(duì)當(dāng)時(shí)國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)作制度進(jìn)行了研究，并結(jié)合當(dāng)時(shí)中國(guó)的具體情況，對(duì)中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)施意義及模式等方面進(jìn)行了較為深入的研究，開(kāi)始了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)研究的先河。然而，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在1980年代以前的研究由于各種原因而進(jìn)展緩慢，直到1982年，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司重新開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)之后，以郭曉航(1982，1983，1984a，1984b等)、庹國(guó)柱(2002等)、李軍(1996等)為代表的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)家又開(kāi)始對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行系統(tǒng)的研究和分析。國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的討論主要集中于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)以及理賠的復(fù)雜性(龍文霞、姜俊臣等2003等)、農(nóng)業(yè)發(fā)展水平低下以及保險(xiǎn)費(fèi)率高昂與農(nóng)民收入低下的矛盾(丁少群、庹國(guó)柱1994、劉寬1999等)、庹國(guó)柱、王國(guó)軍(2002)從公共物品與私人物品角度分析，指出大多數(shù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品尤其是多風(fēng)險(xiǎn)或一切險(xiǎn)，不具有私人物品的特征，而具有大部分公共物品的特征；陳潞(2004)從公共經(jīng)濟(jì)學(xué)角度指出，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是混合產(chǎn)品中具有利益外溢特征的產(chǎn)品，是具有正外部性的產(chǎn)品。另外，李軍(1996)、陳潞(2004)在分析農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)特殊屬性的基礎(chǔ)上，從供給和需求的正外部性兩方面闡述了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈的原因；外部性三方面的制度供給提出自己的看法；吳曉慧、張巍、劉虹(2006)從“三農(nóng)”保險(xiǎn)市場(chǎng)全局出發(fā)，分析了“三農(nóng)”保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀和危機(jī)，以及由此要導(dǎo)致的政策性保險(xiǎn)(郭曉航1986、庹國(guó)柱和王國(guó)軍2002、皮立波、李軍2003、楊世法、王蔭祥、劉國(guó)禎1990、史建民、孟昭智2003、胡亦琴2003等)。

歸納起來(lái)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求不旺盛的主要原因有以下幾個(gè)：(1)保險(xiǎn)費(fèi)率過(guò)高，農(nóng)民難以承受；由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性以及高成災(zāi)率，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率一般都比較高(比如山西、陜西)；(2)險(xiǎn)種設(shè)置不能滿足農(nóng)戶要求，高端保險(xiǎn)產(chǎn)品供過(guò)于求，相當(dāng)多投資型保險(xiǎn)在農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)上缺少購(gòu)買力，而中、低端保險(xiǎn)產(chǎn)品的供給又十分短缺(景緯，2006)；(3)認(rèn)為農(nóng)戶的僥幸心理嚴(yán)重，購(gòu)買保險(xiǎn)的意識(shí)不強(qiáng)；(4)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)消費(fèi)過(guò)程中的正外部性作用，以至相對(duì)于社會(huì)最優(yōu)化的需求不足；(5)在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，由于農(nóng)民收入中源于種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)收入的下降，在保障水平不高(低于70%)的情況下，由于這種補(bǔ)償收入的預(yù)期很小，農(nóng)民沒(méi)有動(dòng)力進(jìn)行保險(xiǎn)。這與國(guó)外的一些研究成果類似。同時(shí)，庹國(guó)柱(2002)和劉京生(2000)也分析了農(nóng)民還可以通過(guò)其他傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)分散途徑，例如，中國(guó)農(nóng)民土地規(guī)模的分散化以及種植的多樣化等因素，客觀上產(chǎn)生了一種內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)調(diào)節(jié)和分擔(dān)機(jī)制，同時(shí)，農(nóng)民還可以采取多樣化種植及民間借貸等方式分散風(fēng)險(xiǎn)，從而他們對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求將會(huì)降低！。

然而對(duì)于中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)福利增進(jìn)問(wèn)題和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)失靈現(xiàn)狀進(jìn)行規(guī)范的實(shí)證分析的研究目前還較為少見(jiàn)，尤其是從農(nóng)村保險(xiǎn)產(chǎn)品的高、中、低端三個(gè)層次對(duì)農(nóng)險(xiǎn)的類型進(jìn)行研究更為少見(jiàn)。本文將在對(duì)歷史文獻(xiàn)分析的基礎(chǔ)上，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈問(wèn)題做系統(tǒng)的理論分析，并提出治理我國(guó)農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)的“雙軌式”發(fā)展模式。

3.研究方法和預(yù)期目標(biāo)

前期主要搜集相關(guān)文獻(xiàn)資料，包括學(xué)術(shù)專著、學(xué)術(shù)論文以及有關(guān)機(jī)構(gòu)的相關(guān)資料。利用規(guī)范分析與實(shí)證分析相結(jié)合，利用保險(xiǎn)學(xué)、金融學(xué)、制度經(jīng)濟(jì)學(xué)、法學(xué)、信息經(jīng)濟(jì)學(xué)、博弈論、經(jīng)濟(jì)學(xué)方法論、計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)、管理學(xué)等相關(guān)學(xué)科的基本原理和基本方法，并有機(jī)結(jié)合起來(lái)，發(fā)揮自己的學(xué)科優(yōu)勢(shì)，力爭(zhēng)做到多而全、專而廣。并結(jié)合我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的具體數(shù)據(jù)進(jìn)行分析論證。強(qiáng)調(diào)理論與實(shí)踐的結(jié)合，堅(jiān)持理論指導(dǎo)實(shí)踐的整體方向，使理論最終服務(wù)于實(shí)踐。從宏觀、中觀和微觀三個(gè)角度，從制度、社會(huì)、公司、個(gè)人四大層面把靜態(tài)分析和動(dòng)態(tài)分析、定性分析和定量分析恰當(dāng)?shù)剡\(yùn)用于研究之中。

預(yù)期可以得出，我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)需求的癥結(jié)在于農(nóng)村保險(xiǎn)的需求不足、供給更不足，導(dǎo)致了最終的萎縮。從農(nóng)村保險(xiǎn)需求與供給規(guī)律找到我國(guó)發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)的激勵(lì)方法與手段，為我國(guó)發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)的決策提供理論支持。農(nóng)村保險(xiǎn)，尤其是現(xiàn)代意義上的農(nóng)村保險(xiǎn)制度則是管控農(nóng)村風(fēng)險(xiǎn)的有力、也是最為有效的手段和方式，而且也符合國(guó)際通行的“綠箱”政策。構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)村保險(xiǎn)制度必須基于政府、保險(xiǎn)公司、農(nóng)戶三方行為主體進(jìn)行考察，三者缺一不可。而農(nóng)村保險(xiǎn)必須努力構(gòu)建其激勵(lì)機(jī)制，保險(xiǎn)公司、政府供給、農(nóng)戶需求。與農(nóng)險(xiǎn)約束機(jī)制共同構(gòu)成供需雙方共有的動(dòng)力機(jī)制，切實(shí)為我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)的發(fā)展和構(gòu)建提供智力支持。

本課題追求理論創(chuàng)新，體現(xiàn)研究成果的“實(shí)、深、新”三個(gè)特點(diǎn)。在農(nóng)村保險(xiǎn)研究領(lǐng)域構(gòu)建一個(gè)新的平臺(tái)，并為農(nóng)村保險(xiǎn)的實(shí)際運(yùn)行建策建言，尋求農(nóng)村保險(xiǎn)發(fā)展的“瓶頸”問(wèn)題解決之道2017屆本科畢業(yè)論文開(kāi)題報(bào)告論文。

二、選題背景和選題意義

中國(guó)有十三億多人口，其中近九億在農(nóng)村，只有讓農(nóng)村保險(xiǎn)發(fā)展起來(lái)，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)才能真正做大做強(qiáng)。黨的十六屆五中全會(huì)提出要加大工業(yè)反哺農(nóng)村、城市支持農(nóng)村的力度，并把探索和發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)，改善農(nóng)村金融服務(wù)，作為建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的一項(xiàng)重要內(nèi)容，社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)對(duì)保險(xiǎn)發(fā)展既是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)，保險(xiǎn)業(yè)要主動(dòng)承擔(dān)起服務(wù)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的重任，積極貢獻(xiàn)自己的力量。保險(xiǎn)業(yè)要為不同收入層次的農(nóng)民開(kāi)展服務(wù)，為生產(chǎn)生活提供保險(xiǎn)保障，同時(shí)也要不斷加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)理論研究的創(chuàng)新，更好地發(fā)揮農(nóng)村保險(xiǎn)在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的“穩(wěn)定器”和“助推器”作用由于我國(guó)城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡和“三農(nóng)”問(wèn)題的復(fù)雜性，以及保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)防范的特殊性，農(nóng)村保險(xiǎn)的發(fā)展面臨著眾多困難特別是農(nóng)村保險(xiǎn)的發(fā)展更是日趨低糜，使其成為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中的“釘子工程”。經(jīng)過(guò)20多年的改革開(kāi)放，我國(guó)農(nóng)村面貌雖然有所變化，農(nóng)民的生活水平有所提高，然而由于自然災(zāi)害的困擾，農(nóng)民的利益得不到相應(yīng)的保障；另外，我國(guó)農(nóng)村人口老齡化的趨勢(shì)已經(jīng)十分明顯，農(nóng)村人口的養(yǎng)老、失業(yè)、教育等方面的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償問(wèn)題也突現(xiàn)出來(lái)，因此，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)特別是農(nóng)村保險(xiǎn)，建立起穩(wěn)固的后備保障基金是社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的重要前提，也是保險(xiǎn)扶持農(nóng)村、安定農(nóng)民和穩(wěn)定農(nóng)村的長(zhǎng)效機(jī)制。

縱上綜述，國(guó)內(nèi)外農(nóng)村保險(xiǎn)理論研究都取得了較為豐碩的成果，但大多偏重于基本的理論分析，尚未有學(xué)者專門對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)的福利增進(jìn)和供求主體進(jìn)行系統(tǒng)研究，更談不上深入。而農(nóng)村保險(xiǎn)的發(fā)展的根源因素正是基于此的框架設(shè)計(jì)異常欠缺，最終導(dǎo)致我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)發(fā)展舉步維艱。我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)制度的構(gòu)建必須以此為基礎(chǔ)，對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)供求主體進(jìn)行系統(tǒng)研究，總結(jié)農(nóng)村保險(xiǎn)供求規(guī)律及其特征，分析制約農(nóng)村保險(xiǎn)供給的因素分析，并對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的治理模式進(jìn)行系統(tǒng)分析。

三、初步擬定的論文提綱

農(nóng)村保險(xiǎn)與農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)治理芻議

一、農(nóng)村保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

二、發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)村生活福利化的影響

(一)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)優(yōu)化和調(diào)整農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，推動(dòng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化發(fā)展

(二)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是促進(jìn)農(nóng)民增收，保障社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的有效措施

(三)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有利于農(nóng)村綜合支持保護(hù)體系的建立和完善

(四)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)的需要

三、我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈分析

(一)農(nóng)村保險(xiǎn)產(chǎn)品供需不平衡是導(dǎo)致農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈的直接原因

1.農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)中、低端保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求十分強(qiáng)烈

2.高端保險(xiǎn)產(chǎn)品供過(guò)于求，中、低端保險(xiǎn)產(chǎn)品的供給十分短缺

(二)農(nóng)村保險(xiǎn)“準(zhǔn)公共產(chǎn)品”的性質(zhì)與農(nóng)村保險(xiǎn)的市場(chǎng)失靈

(三)農(nóng)村保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的道德風(fēng)險(xiǎn)與逆選擇

四、我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)治理模式選擇

(一)在政府政策的支持下，增加農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)上中、低端保險(xiǎn)產(chǎn)品的有效供給

篇10

保險(xiǎn)營(yíng)銷員在世界保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展歷程中的作用一直是不可忽視,在人口相對(duì)較少的日本,就形成了以女性為中心的龐大的壽險(xiǎn)營(yíng)銷員網(wǎng)絡(luò),壽險(xiǎn)營(yíng)銷員高達(dá)50萬(wàn)之多。人口眾多的中國(guó)其保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展更是如此。自從1992年友邦公司進(jìn)入中國(guó),引入了個(gè)人制度,中國(guó)本土的各個(gè)保險(xiǎn)公司都競(jìng)相效仿。截止至2009年上半年,全國(guó)共有保險(xiǎn)營(yíng)銷員2707537人,其中壽險(xiǎn)營(yíng)銷員2374720人,產(chǎn)險(xiǎn)營(yíng)銷員332817人。保險(xiǎn)營(yíng)銷員對(duì)于中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展起到了重要的作用。僅在2009年上半年,保險(xiǎn)營(yíng)銷員共實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入2525億元,占同期總保費(fèi)收入的42.18%。然而保險(xiǎn)營(yíng)銷員(主要指保險(xiǎn)人)在中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上處于比較尷尬的地位。他們?cè)趯?duì)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的帶來(lái)巨額利潤(rùn)的同時(shí)也對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展產(chǎn)生了一定的制約作用。保險(xiǎn)營(yíng)銷員是投保人的直接接觸者,直接代表著保險(xiǎn)公司的形象。目前我國(guó)保險(xiǎn)營(yíng)銷員系統(tǒng)中出現(xiàn)的眾多問(wèn)題,一方面營(yíng)銷員行業(yè)極不穩(wěn)定,淘汰率高,另一方面既是導(dǎo)致了保險(xiǎn)行業(yè)的高脫落率,高退保率,并且極大地?fù)p壞了保險(xiǎn)行業(yè)在人民心中的形象。甚至部分人將保險(xiǎn)行業(yè)與傳銷混為一談,為保險(xiǎn)行業(yè)的深度發(fā)展埋下了極大的隱患。

一、加強(qiáng)保險(xiǎn)營(yíng)銷員的管理

在中國(guó)保險(xiǎn)營(yíng)銷員與其他的金融行業(yè)的營(yíng)銷員不同,進(jìn)入門檻普遍偏低,只需要有高中甚至初中以上的學(xué)歷并取得保險(xiǎn)營(yíng)銷資格,不需要保險(xiǎn)營(yíng)銷員接受過(guò)較高的學(xué)校教育。在同一個(gè)營(yíng)銷隊(duì)伍中,有的是研究生畢業(yè)而有的僅僅是初中文化,這就導(dǎo)致?tīng)I(yíng)銷員素質(zhì)參差不齊。保險(xiǎn)行業(yè)實(shí)際上是一個(gè)要求相當(dāng)高的行業(yè),不僅僅需要營(yíng)銷員擁有相關(guān)的專業(yè)知識(shí),法律知識(shí),營(yíng)銷技巧等,更加需要營(yíng)銷員有較高的道德素質(zhì),能夠在為投保人講解保險(xiǎn)知識(shí)的同時(shí)遵守誠(chéng)信原則?，F(xiàn)在很多保險(xiǎn)公司在對(duì)營(yíng)銷員進(jìn)行管理的時(shí)候,片面的重視傳授經(jīng)銷的技巧而忽視了對(duì)其道德的教育。在龐大的營(yíng)銷員系統(tǒng)中,一些人為了簽取保單,得到更多傭金,而欺騙投保人,忽視一些重要信息。在投保人理賠時(shí),這些問(wèn)題就會(huì)暴露出來(lái)。由于保險(xiǎn)營(yíng)銷員和保險(xiǎn)公司并不是雇傭關(guān)系,僅僅是關(guān)系。如果簽訂的保單出現(xiàn)了問(wèn)題,所需要承受的最嚴(yán)重的后果就是為另外一家保險(xiǎn)公司。

長(zhǎng)期下去,使得保險(xiǎn)行業(yè)品牌形象差。加強(qiáng)保險(xiǎn)營(yíng)銷員的管理已經(jīng)刻不容緩。首先我們可以開(kāi)展例如保險(xiǎn)人協(xié)會(huì)的業(yè)務(wù)培訓(xùn)體系,在一個(gè)專業(yè)的組織中從各個(gè)方面提高人素質(zhì)。該體系不僅可以為保險(xiǎn)營(yíng)銷員提供一個(gè)交流業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)、專業(yè)知識(shí)和法律常識(shí)的平臺(tái),使得保險(xiǎn)營(yíng)銷員不斷提高內(nèi)在素養(yǎng),保險(xiǎn)營(yíng)銷員也可以通過(guò)該組織維護(hù)自己的合法權(quán)益。另外,應(yīng)該盡快建立全國(guó)統(tǒng)一的誠(chéng)信評(píng)價(jià)體系。由于保險(xiǎn)營(yíng)銷員中很大一部分與保險(xiǎn)公司并非真正的雇傭關(guān)系,他們可以隨意改變自己的業(yè)務(wù)。今天為這家保險(xiǎn)公司干,明天就可以為另外一家保險(xiǎn)公司干。當(dāng)初他簽下的保單在理賠的時(shí)候發(fā)生糾紛,保險(xiǎn)公司也無(wú)法追究,這樣就促進(jìn)了保險(xiǎn)人片面追求保單的簽訂數(shù)量而忽視質(zhì)量。如果只要在整個(gè)保險(xiǎn)系統(tǒng)建立統(tǒng)一的誠(chéng)信評(píng)價(jià)體系,這個(gè)問(wèn)題便可以得到較大改善。

二、改善保險(xiǎn)營(yíng)銷員收入分配制度

保險(xiǎn)營(yíng)銷員底薪相當(dāng)之低,有的只有幾百塊,根本無(wú)法維持基本的生活。而哪怕是這么低的底薪都是需要有一定的業(yè)績(jī)才能全部獲得的。現(xiàn)在中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上營(yíng)銷員主要的收入來(lái)源于其簽訂保單的保費(fèi)提成。他們與保險(xiǎn)公司并不屬于雇傭關(guān)系,無(wú)法享有社會(huì)保險(xiǎn)以及公司提供給雇員的福利。不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品、不同的銷售方式、不同的銷售量都會(huì)帶來(lái)不同的傭金收入,其特點(diǎn)就是上不封頂?shù)怯钟袠O大的不穩(wěn)定性。保險(xiǎn)營(yíng)銷系統(tǒng)龐大,業(yè)務(wù)精英以及那些有良好的人際關(guān)系的營(yíng)銷員可以獲得很可觀的收入,一般的營(yíng)銷員收入偏低。2008年,壽險(xiǎn)營(yíng)銷員收入人均僅有1645元,財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)營(yíng)銷員人均收入僅有1529元。這樣的收入水平與他們長(zhǎng)期在外奔波的勞動(dòng)強(qiáng)度是不相符合的。同時(shí)保險(xiǎn)營(yíng)銷員的收入也極其不穩(wěn)定,簽訂的保單越多,收入就會(huì)相對(duì)增加,反之,簽訂的保單較少,收入也會(huì)減少。

保險(xiǎn)營(yíng)銷員為了增加收入,促使投保人能夠順利簽訂保單,有時(shí)就故意隱瞞相關(guān)信息。雖然將薪金與業(yè)績(jī)掛鉤,是一種很好的激勵(lì)制度,這種激勵(lì)制度是需要一個(gè)平衡點(diǎn)――業(yè)績(jī)占薪金的比例。比例太小,不能起到激勵(lì)作用,比例過(guò)大,超過(guò)了保險(xiǎn)營(yíng)銷員的承受能力,則會(huì)引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。要找好這個(gè)平衡點(diǎn),讓這個(gè)激勵(lì)制度不超過(guò)其彈性限度范圍內(nèi)起到最大的激勵(lì)效應(yīng)。另外可以將保險(xiǎn)營(yíng)銷員的收入水平與誠(chéng)信評(píng)價(jià)體系相結(jié)合,讓保險(xiǎn)營(yíng)銷員的收入做到可持續(xù)發(fā)展而不僅僅是在乎眼前利益。對(duì)于誠(chéng)信度不同的營(yíng)銷員采取有區(qū)別的薪金,誠(chéng)信度較高的營(yíng)銷員會(huì)有較高的底薪,誠(chéng)信度較低的營(yíng)銷員底薪也會(huì)較低。相信保險(xiǎn)營(yíng)銷員在追求保費(fèi)的同時(shí)也會(huì)更加注意自己的行為的規(guī)范性?？梢圆扇T工持股計(jì)劃。美國(guó)保險(xiǎn)業(yè)巨頭AIG就是采取這個(gè)制度將保險(xiǎn)營(yíng)銷員與公司牢牢系在一起(AIG的相關(guān)制度比較復(fù)雜而且并非每個(gè)公司都能夠完全效仿的,但是在根本上和我們下面談的是統(tǒng)一的)。營(yíng)銷員擁有公司的股票,公司整體的利益就將與個(gè)人利益掛鉤,這樣他們就不能只為追求個(gè)人利益而忽視集體利益。

三、吸引更多優(yōu)秀人才加入保險(xiǎn)營(yíng)銷隊(duì)伍

保險(xiǎn)公司,銀行和證券公司共同組成了我們的金融體系。然而其社會(huì)地位,員工的收入水平并不一致。保險(xiǎn)行業(yè)收入水平相對(duì)較低,工作強(qiáng)度比較大,另外社會(huì)上對(duì)保險(xiǎn)營(yíng)銷員的普遍認(rèn)識(shí)使得很多人對(duì)保險(xiǎn)營(yíng)銷行業(yè)聞風(fēng)喪膽。較少的大學(xué)生會(huì)選擇學(xué)習(xí)保險(xiǎn)學(xué),有的大學(xué)生表示選擇保險(xiǎn)專業(yè)僅僅是為了獲得文憑,將來(lái)并不會(huì)真正從事保險(xiǎn)。在我看來(lái),保險(xiǎn)行業(yè)是一個(gè)極具魅力和挑戰(zhàn)性的行業(yè)。首先保險(xiǎn)公司雖然不是慈善機(jī)構(gòu),但是保險(xiǎn)行業(yè)致力于將個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)分散,實(shí)際上是運(yùn)用了市場(chǎng)化的經(jīng)營(yíng)方式為世界的福利事業(yè)做了貢獻(xiàn)。我國(guó)的很多保險(xiǎn)公司目前正在嘗試小額保險(xiǎn),試圖讓廣大的農(nóng)民享受保險(xiǎn)產(chǎn)品。雖然僅僅依靠商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)保障所有人是不現(xiàn)實(shí)的,應(yīng)該客觀認(rèn)識(shí)到,保險(xiǎn)行業(yè)與其他行業(yè)不同,它的本質(zhì)就決定了它的崇高性。保險(xiǎn)營(yíng)銷是一個(gè)極具創(chuàng)造性和挑戰(zhàn)性的職業(yè)。保險(xiǎn)營(yíng)銷和很多其他的行業(yè)不同,沒(méi)有死板固定的模式,更多的需要保險(xiǎn)營(yíng)銷員的人際關(guān)系,交際能力,口才等各方面的綜合素質(zhì)。很多優(yōu)秀的人才在保險(xiǎn)營(yíng)銷隊(duì)伍中成為百萬(wàn)富翁,保險(xiǎn)營(yíng)銷員上不封頂?shù)男匠曛贫葹槟切┬貞驯ж?fù)的人提供了一個(gè)很好的平臺(tái)。保險(xiǎn)營(yíng)銷不應(yīng)該是一個(gè)社會(huì)地位不高,令人畏懼的行業(yè),應(yīng)該是一個(gè)具有吸引力的行業(yè)。當(dāng)然,只有當(dāng)保險(xiǎn)行業(yè)形象提高了,才會(huì)有更多優(yōu)秀的人才更深刻地意識(shí)到它的魅力。

保險(xiǎn)業(yè)作為一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)控制的行業(yè),在為社會(huì)管理風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí),更需要管理好行業(yè)內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)。營(yíng)銷員隊(duì)伍所產(chǎn)生的各種問(wèn)題已經(jīng)困擾了中國(guó)保險(xiǎn)多年。提高保險(xiǎn)營(yíng)銷員的形象,加強(qiáng)營(yíng)銷人員的專業(yè)素養(yǎng),將會(huì)有利于中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)良好地發(fā)展。

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