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篇1

市場經(jīng)濟的發(fā)展使得區(qū)域經(jīng)濟一體化的趨勢日益凸現(xiàn)金融做為經(jīng)濟發(fā)展的核心和動力,建立跨區(qū)域的金融市場已是勢在必行而如何立足于開放統(tǒng)一的區(qū)域金融市場,使金融機構(gòu)根據(jù)區(qū)域間要素稟賦合理分工,形成相互促進優(yōu)勢互補和共同發(fā)展的金融服務(wù)協(xié)調(diào)機制,是當(dāng)前中央銀行發(fā)展和國有金融企業(yè)改革的重要方面

一跨區(qū)域金融服務(wù)需求及金融服務(wù)協(xié)調(diào)機制現(xiàn)狀

(一)在金融全面開放的新形勢下,區(qū)域金融服務(wù)協(xié)調(diào)機制尚未建立

區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展,使得金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)對象以經(jīng)濟圈的形式聚集,其客戶的業(yè)務(wù)范圍結(jié)算方式關(guān)聯(lián)企業(yè)均依存于特定的區(qū)域經(jīng)濟市場在中國加入WTO之后,中小股份制銀行,特別是外資銀行,從中心城市輻射周邊城市甚至內(nèi)地的經(jīng)營策略順應(yīng)了當(dāng)前的區(qū)域市場經(jīng)濟需要,其對行政區(qū)域劃分色彩分明的國有銀行經(jīng)營格局形成了沖擊和挑戰(zhàn)由于市場沒有行政區(qū)域的概念,故傳統(tǒng)的行政政地域概念實際上是將生產(chǎn)要素和服務(wù)要素的循環(huán)切斷,這將提高銀行的發(fā)展成本行政經(jīng)濟和市場經(jīng)濟的矛盾在金融服務(wù)的問題上逐漸形成了對撞圍繞客戶需求規(guī)?；s化趨勢跨區(qū)域提供金融服務(wù)的問題凸現(xiàn)在中央銀行和各國有商業(yè)銀行面前

(二)金融機構(gòu)尚未形成與我國區(qū)域發(fā)展規(guī)劃相配套的服務(wù)機制

區(qū)域經(jīng)濟是各國和世界經(jīng)濟發(fā)展的重要支撐力量,加快東中西部協(xié)調(diào)發(fā)展,是我國區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略按照我國依托中西部發(fā)展東部,發(fā)展東部帶動中西部的區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略,我國中西部地區(qū)正進入發(fā)展的黃金期和加速期,各種市場要素急需由東部向中西部流動而日前,由于機制的缺失,金融資源的配置反其道而行之,各種金融資源正加速由西向東流動,形成東部金融資源過剩而西部金融資源不足的局面,在一定程度上弱化了國家區(qū)域發(fā)展政策效應(yīng)

(三)在區(qū)域經(jīng)濟圈的形成過程中,區(qū)域金融服務(wù)市場的建設(shè)相對滯后

我國幅員遼闊,在多年的發(fā)展中逐漸形成了各區(qū)域獨特的資源稟賦和經(jīng)濟金融格局各區(qū)域在資源稟賦等諸多方面優(yōu)劣勢差異明顯具有互補性,建立有效的市場配置機制可以實現(xiàn)區(qū)域間的良性互動和協(xié)調(diào)發(fā)展從區(qū)域經(jīng)濟理論上來說,金融是區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的第一推動力和持續(xù)推動力,是區(qū)域經(jīng)濟合作的重要紐帶而目前,我國區(qū)域國有銀行間在金融服務(wù)上未實現(xiàn)真正意義上的協(xié)調(diào)與合作區(qū)域間金融機構(gòu)更多地表現(xiàn)為競爭關(guān)系,行政壁壘業(yè)務(wù)壁壘和政策壁壘較大程度存在著,即使同一家國有商業(yè)銀行不同區(qū)域間的合作也是單一項目上的低層次合作,能夠促使跨區(qū)域金融資源有效流動的市場機制遠(yuǎn)末建立因此,金融機構(gòu),特別是中央銀行和國有商業(yè)銀行在經(jīng)營管理模式上必須進行深層次的改革,實現(xiàn)跨區(qū)域的金融服務(wù),以體現(xiàn)效率的同時,實現(xiàn)金融資源配置的公平

(四)行政區(qū)域內(nèi)金融服務(wù)尚未建立有力的監(jiān)管協(xié)調(diào)機制

人民銀行銀監(jiān)會分設(shè)后,對金融業(yè)金融服務(wù)工作的組織管理和協(xié)調(diào)職責(zé)一直未有明確規(guī)定,這一點上,中央銀行和監(jiān)管部門既存在著職能交叉又存在著管理真空,導(dǎo)致一定行政區(qū)域內(nèi)金融機構(gòu)的金融服務(wù)工作缺乏外部協(xié)調(diào)機制的有效制約,各金融機構(gòu)間的統(tǒng)籌配合不夠,服務(wù)效率和水平難以提高比如,在人民幣管理征信建設(shè)反洗錢等服務(wù)工作上,各行缺乏有效的協(xié)調(diào)配合機制,工作合力不足

二制約跨區(qū)域金融服務(wù)協(xié)調(diào)機制建設(shè)的主要障礙分析

(一)國有商業(yè)銀行按行政區(qū)域分工的模式不適應(yīng)區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展要求

目前,國有銀行網(wǎng)點機構(gòu)是接照省級行政區(qū)劃被劃分,每個分支機構(gòu)的經(jīng)營范圍被嚴(yán)格限制在行政區(qū)劃之內(nèi),這一局面無疑大大削弱了國有銀行的跨區(qū)域服務(wù)能力相對而言,外資銀行和一些股份制銀行的地域幅射性較強,一些總部設(shè)在上海的外資企業(yè),其經(jīng)營范圍也覆蓋到華東,在財務(wù)管理集中化的要求之下,外資銀行和股份制銀行可以為客戶提供,站式服務(wù)而國有銀行,在涉及到全國時,需要總行出面解決,決策路線長,協(xié)調(diào)難度大,服務(wù)效率就難免下降在解決跨區(qū)域金融服務(wù)問題上,國有商業(yè)銀行在近年也采取了一些措施,但是如果不改變國有銀行按照行政區(qū)劃分割的經(jīng)營局面,由一些分行自發(fā)進行合作就只能在較低層次和一些零星項目上展開,而無法在整體上與外資銀行進行競爭

(二)服務(wù)技術(shù)平臺建設(shè)滯后成為制約國有銀行跨區(qū)域服務(wù)的瓶頸

多年來,分散的經(jīng)營管理導(dǎo)致國有銀行的技術(shù)平臺不統(tǒng)一,基本的全國范圍內(nèi)的通存通兌都沒有完全解決,各自為戰(zhàn)的情況比較普遍而且各金融機構(gòu)分行間的考核競爭加劇了業(yè)務(wù)整合的難度,這也是最近幾年工農(nóng)中建各大行都抓緊建設(shè)IT中心的根本原因現(xiàn)在工行中行等都在上海建立了地區(qū)數(shù)據(jù)中心,跨區(qū)域服務(wù)的技術(shù)問題正得到解決,但與外資銀行在全球范圍內(nèi)配置服務(wù)資源的做法相比仍有很大差距值得關(guān)注的是,目前各國有商業(yè)銀行不但在搭建高質(zhì)量的服務(wù)技術(shù)平臺上做的不夠,而且對現(xiàn)有技術(shù)平臺的利用也不充分,各自為政的問題比較突出比如,在中央銀行建成以大小額支付系統(tǒng)為標(biāo)志的現(xiàn)代化支付系統(tǒng)后,各國有商業(yè)銀行仍堅持發(fā)展系統(tǒng)內(nèi)的資金匯劃系統(tǒng),導(dǎo)致大小額支付系統(tǒng)負(fù)載不足資源閑置,形成服務(wù)設(shè)施的部門分割和資源浪費,降低了區(qū)域資金運轉(zhuǎn)的效率

(三)行政干預(yù)一定程度上阻礙了區(qū)域金融服務(wù)模式的搭建

經(jīng)濟區(qū)域的形成是以市場為聯(lián)系紐帶的,跨越了行政建制和區(qū)劃設(shè)置然而由于體制原因和地方保護主義思想的影響,地方政府在稅收投資及其它經(jīng)濟政策上存在分岐,人為地對區(qū)域經(jīng)濟形成了割裂,對區(qū)域間金融服務(wù)協(xié)調(diào)機制造成了影響表現(xiàn)為:一是待遇不平等各地政府在金融服務(wù)軟硬件環(huán)境的建設(shè)上存在重地方性金融機構(gòu),輕跨區(qū)域金融機構(gòu)的問題二是發(fā)展不平衡比如,在銀行卡等結(jié)算工具的推廣使用上,各地方政府在用卡環(huán)境的搭建優(yōu)惠政策的落實等方面認(rèn)識不同投入不一,使區(qū)域間結(jié)算環(huán)境差異較大,影響了區(qū)域經(jīng)濟的融合特別是在反洗錢征信建設(shè)等屬于公共服務(wù)領(lǐng)域的金融服務(wù)協(xié)調(diào)機制的建設(shè)上,地方政府的態(tài)度不一三是區(qū)域間金融開放程序不夠各地政府以及金融機構(gòu)對區(qū)域間的金融競爭存在片面認(rèn)識,特別是對異地金融機構(gòu)進入轄區(qū)發(fā)展高端業(yè)務(wù)持消極態(tài)度,地緣觀念較濃,在預(yù)算單位賬戶開立高端客戶的爭取上存在地方保護主義現(xiàn)象,協(xié)調(diào)機制在利益分配面前軟化,阻礙了區(qū)域金融服務(wù)模式的搭建

三完善跨區(qū)域金融服務(wù)協(xié)調(diào)機制的途徑

(一)中央銀行要強力打造一個高效快捷的資金運轉(zhuǎn)體系

建立高效的支付清算系統(tǒng),提高結(jié)算資金使用效率,是推進地區(qū)協(xié)調(diào)發(fā)展的一項重要措施一方面大力推廣同城票據(jù)清算系統(tǒng),抓緊建設(shè)現(xiàn)代化文付清算系統(tǒng),為推進中西部經(jīng)濟發(fā)展提供快速高效安全的資金清算服務(wù)另一方面牽頭組織協(xié)調(diào)有關(guān)部門為金融企業(yè)提供信息交流平臺和基礎(chǔ)公共網(wǎng)絡(luò),加快以網(wǎng)絡(luò)銀行電子商務(wù)移動銀行自助銀行等創(chuàng)新金融產(chǎn)品為代表的電子銀行系統(tǒng)的發(fā)展同時,適應(yīng)要素跨區(qū)流動要求創(chuàng)新服務(wù)手段,推動跨區(qū)域票據(jù)結(jié)算合作,適應(yīng)客戶群在跨區(qū),提供包括信貸咨詢和清算等在內(nèi)的綜合性融資服務(wù)

(二)突破國有銀行按照行政區(qū)劃分割的經(jīng)營局面,建立國有銀行跨區(qū)域金融服務(wù)體系

一是在客戶需求推動下,區(qū)內(nèi)各分行加強業(yè)務(wù)合作與協(xié)調(diào),通過策略合作或在總行牽頭下為重點客戶提供全面服務(wù),通過加快業(yè)務(wù)的合作與協(xié)調(diào)來促進區(qū)域金融合作二是逐步實現(xiàn)業(yè)務(wù)處理平臺的區(qū)域集中跨區(qū)域的金融服務(wù)需要統(tǒng)一的技術(shù)平臺未支撐,從數(shù)據(jù)的物理集中到客戶信息的邏輯集中,跨區(qū)域金融業(yè)務(wù)平臺是跨區(qū)金融服務(wù)得以實現(xiàn)的基礎(chǔ)條件三是對傳統(tǒng)的行政劃分布局進行戰(zhàn)略調(diào)整,嚴(yán)格按照區(qū)域經(jīng)濟合作的要求而不是行政區(qū)劃限制來配置銀行的服務(wù)資源,建立起引導(dǎo)資源流動的區(qū)域性的銀行經(jīng)營管理架構(gòu)

(三)大力扶持地方性金融機構(gòu)的發(fā)展,充分發(fā)揮地方金融資源在區(qū)域金融服務(wù)中的作用

中央銀行要把促進地方性金融機構(gòu)改革與發(fā)展工作作為工作的重點,在地方政府的領(lǐng)導(dǎo)下,一是積極推動農(nóng)村信用社改革,組建農(nóng)村合作銀行,使之成為支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的主力軍三是要加快推動城商行城信社改革發(fā)展的步伐,以不良資產(chǎn)處置為突破口,把增資擴股作為切入點,加快不良資產(chǎn)處置速度,在資產(chǎn)質(zhì)量提高,資本充足率達標(biāo)的基礎(chǔ)上,推動區(qū)域城商行城信社實現(xiàn)業(yè)務(wù)聯(lián)合與資本聯(lián)合,充分調(diào)動整合利用中西部地方金融資源,拓寬資金來源渠道,打造區(qū)域城市商業(yè)銀行城信社聯(lián)合體,支持中西部區(qū)域經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展,為支持中西部地方經(jīng)濟發(fā)展多作貢獻

(四)轉(zhuǎn)變政府職能,消除影響區(qū)域金融的政策障礙

篇2

過渡區(qū)域指介于兩類不同經(jīng)濟發(fā)展水平區(qū)域之間，與周邊區(qū)域有著廣泛密切的聯(lián)系而又明顯區(qū)別于周邊區(qū)域的經(jīng)濟區(qū)域，主要包括七大經(jīng)濟地帶中的中部五?。汉幽?，安徽，湖北，江西，湖南。該區(qū)域由于特殊的地理位置和經(jīng)濟位置，在知識經(jīng)濟悄然而至，西部大開發(fā)戰(zhàn)略正式實施之際，其經(jīng)濟的發(fā)展不僅有利于提高經(jīng)濟的整體發(fā)展水平，還將給西部的發(fā)展帶來更大的發(fā)展空間。

一、過渡區(qū)域現(xiàn)實中的經(jīng)濟地位、經(jīng)濟發(fā)展的意義及其區(qū)域發(fā)展優(yōu)勢分析

過渡區(qū)域的五省均為農(nóng)業(yè)大省，其GDP中農(nóng)業(yè)產(chǎn)值的比重較其它地區(qū)都要高。表1顯示了自1995年至1998年各區(qū)域人均GDP的變化情況，從表中可以看出，雖然過渡區(qū)域人均GDP在逐年有所緩慢的增長，但增長的速度正逐步放慢。

過渡區(qū)域經(jīng)濟的現(xiàn)狀迫切要求其經(jīng)濟有較大的發(fā)展，“臺階式”發(fā)展戰(zhàn)略的切實實施同樣需要過渡區(qū)域經(jīng)濟的即時發(fā)展。首先該區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展能進一步提高社會經(jīng)濟整體水平，有利于該區(qū)域人民生活水平的提高；其次，對西部大開發(fā)也有重要的支持作用。其一，過渡區(qū)域在整個國家經(jīng)濟體系中起著“東接西聯(lián)”的作用，經(jīng)濟發(fā)展了，各種基礎(chǔ)設(shè)施的完善才能實現(xiàn)，如公路網(wǎng)等的建設(shè)必須以區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展為前提，進而為東西部有形生產(chǎn)資料的流通創(chuàng)造條件。其二，過渡區(qū)域經(jīng)濟實力的增長還可增加對人才培養(yǎng)的投入，過渡區(qū)域人才培養(yǎng)量的增加可緩解西部的人才供求矛盾。因此西部大開發(fā)戰(zhàn)略的實施也要求有過渡區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的大力支持；最后過渡區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展對減輕東部地區(qū)就業(yè)壓力、促進東部地區(qū)“夕陽產(chǎn)業(yè)”的轉(zhuǎn)移并最終實現(xiàn)東部地區(qū)新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展空間的拓展有重要現(xiàn)實意義。因此，過渡區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展不僅對該區(qū)域自身有好處，同時更可直接和間接作用于整個社會，促使國家經(jīng)濟發(fā)展實現(xiàn)“持續(xù)、快速、健康、穩(wěn)定”的目標(biāo)。

過渡區(qū)域由于地理位置的特殊性及經(jīng)濟運行紐帶上的特殊聯(lián)結(jié)地位，與西部地區(qū)相比較，在國家對中部地區(qū)同樣有部分政策傾斜的同時，更容易發(fā)展起自己的經(jīng)濟。特別是現(xiàn)今經(jīng)濟增長主要是以提高生產(chǎn)效率、加速資金積累、促進技術(shù)進步為依托，而不是單純依靠廉價勞動力、土地價格和低技術(shù)的組裝。

第一，所處位置的特殊性。它處于東部沿海地區(qū)和西部不發(fā)達區(qū)域之間，同時也處于七大經(jīng)濟地帶中三大階梯地帶的中間地帶，較之于西部有更大的發(fā)展經(jīng)濟的地理優(yōu)勢；第二，特殊的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。過渡區(qū)域的五個省份均為農(nóng)業(yè)大省，但又有別于純粹的農(nóng)業(yè)省份，它們均有一定的工業(yè)基礎(chǔ)，如合肥和長沙的輕工業(yè)和電子工業(yè)，武漢的汽車和鋼鐵工業(yè)等，而且工農(nóng)業(yè)之間的相互促進發(fā)展也比較成熟；第三，生產(chǎn)要素的占有優(yōu)勢。生產(chǎn)要素從廣義上講主要包括土地、資本、勞動力和企業(yè)家才能，在知識經(jīng)濟條件下還包括知識的占有和利用，過渡區(qū)域無論在自然資源還是在人才、科研等知識資源方面都占有較之與西部的優(yōu)勢；第四，經(jīng)濟核心地帶的存在。中部五省經(jīng)濟發(fā)展都有著一個共同特征，即存在經(jīng)濟核心地帶，如長沙——株洲——湘潭、南昌——九江、合肥——蕪湖——巢湖——銅陵、武漢——黃石、鄭州——洛陽——新鄉(xiāng)地區(qū)等，它們的存在能對周邊地區(qū)產(chǎn)生輻射效應(yīng)，從而有利于該區(qū)域各省份經(jīng)濟的整體發(fā)展；第五，該區(qū)域的經(jīng)濟與東西部地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展相比較，具有較強的可持續(xù)發(fā)展能力；第六，經(jīng)濟運行紐帶上具有重要的中介作用，一國國民經(jīng)濟正常運行離不開諸如運輸業(yè)等的流通部門，過渡區(qū)域由于它的特殊的位置，東西部地區(qū)的各種資源的有效流通必須依靠過渡區(qū)域這一中介區(qū)域充分發(fā)揮“傳輸”作用，所以過渡區(qū)域在國家實施“階梯式”發(fā)展戰(zhàn)略時擁有發(fā)展自己經(jīng)濟的優(yōu)先優(yōu)勢。

二、從過渡區(qū)域金融業(yè)的特殊性及其與經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)系看，過渡區(qū)域的金融業(yè)有必要加大對本區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的支持力度

金融部門作為經(jīng)濟的核心部門，在社會經(jīng)濟發(fā)展中起著極其重要的作用。經(jīng)濟的發(fā)展離不開金融的支持，同時金融業(yè)的發(fā)展也離不開經(jīng)濟發(fā)展對整個產(chǎn)業(yè)部門推進的反作用。以知識為首要生產(chǎn)要素的新的經(jīng)濟形態(tài)在我國悄然而至，西部大開發(fā)戰(zhàn)略也已進入實施階段，國家將對西部地區(qū)實行政策上的傾斜，如減免新設(shè)企業(yè)所得稅、對新建企業(yè)實行優(yōu)惠政策等，這樣西部地區(qū)對社會資金的吸引能力必定會強于過渡區(qū)域。而同時東部地區(qū)在近二十年的飛速發(fā)展中，其金融業(yè)較之全國其他區(qū)域的發(fā)展程度都要高，它的投融資渠道相對比較完善，如我國兩大證券交易所均設(shè)在東部地區(qū)，所以該區(qū)域的企業(yè)至少在通過上市融資這一吸引投資方式上具有優(yōu)勢，因而東部地區(qū)也可利用它的完善的投融資渠道吸引社會資金，同時加上其擁有完善的基礎(chǔ)設(shè)施及社會服務(wù)體系和保障體系，因而在資金的引入方面間具有對過渡區(qū)域的絕對優(yōu)勢。在社會資金總量有限的情況下，過渡區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展既無政策傾斜優(yōu)勢，又無完善的投融資渠道可用，過渡區(qū)域經(jīng)濟如何在東、西部地區(qū)爭分社會資金的夾縫中得到長足發(fā)展。筆者認(rèn)為，只有充分利用過渡區(qū)域的現(xiàn)有金融資源，加速資金的流轉(zhuǎn)并使其發(fā)揮出最大效用才能解決這一問題。在這樣的環(huán)境下，過渡區(qū)域的金融業(yè)便具有了較之于其他區(qū)域金融業(yè)的特殊的使命，其特殊性要求它必須義不容辭地?fù)?dān)負(fù)起該區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展中的投融資責(zé)任。

過渡區(qū)域的金融業(yè)支持本區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展，本身其實也可在促進經(jīng)濟發(fā)展的同時受到其帶來的整個產(chǎn)業(yè)部門的更高層次的拉升作用影響，特別是在我國即將加入WTO時，過渡區(qū)域的金融部門為了能更好的迎接挑戰(zhàn)，更需要有本地區(qū)經(jīng)濟快速健康發(fā)展的環(huán)境。以下從三方面論證過渡區(qū)域金融業(yè)的穩(wěn)定建康發(fā)展必須以該區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展為基本前提。

（一）、金融業(yè)從業(yè)人員多，但人員素質(zhì)較低，入世后高層次金融人才將更難留住

1997年過渡區(qū)域金融業(yè)從業(yè)人員約為45萬，其中大專以下學(xué)歷的占25萬以上，大專學(xué)歷的約有11萬，研究生學(xué)歷的僅占剩余員工的0.5%左右。在我國加入WTO后，外資金融機構(gòu)將利用高薪，出國留學(xué)深造等方式吸引走大量高層次人才，從而使國內(nèi)金融機構(gòu)從業(yè)人員的業(yè)務(wù)水平進一步降低。過渡區(qū)域的金融機構(gòu)為防止“人才流失——效益低下——待遇水平下降——人才流失”這一惡性循環(huán)的出現(xiàn)，就必須使金融機構(gòu)的盈利增加，從而提高工資、福利待遇、增強競爭能力等。

（二）、商業(yè)銀行、城市信用社網(wǎng)點雖多，但受服務(wù)質(zhì)量、技術(shù)水平、開發(fā)金融工具能力等的影響，加入WTO后它們將面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)

1999年商業(yè)銀行、城市信用社通過增設(shè)分支行、點等，城鄉(xiāng)居民儲蓄存款余額達59622億元，比上年增長11.6%，貸款余額93734億元，比上年增長12.5%。但是過渡區(qū)域金融機構(gòu)的吸收存款能力較全國平均水平來說要低，且其服務(wù)質(zhì)量、技術(shù)、開發(fā)及運用金融工具的能力受本地區(qū)經(jīng)濟水平的制約，在入世后，將受到國外銀行高效管理、高開發(fā)運用金融工具的能力的挑戰(zhàn)，要在世貿(mào)組織的逐步自由化原則及相關(guān)協(xié)議規(guī)定的五年左右時間的保護期內(nèi)，使服務(wù)質(zhì)量、開發(fā)金融工具的能力得到提高，就必須通過發(fā)展本區(qū)域經(jīng)濟來解決利潤率提高這一問題。

（三）、證券業(yè)、保險業(yè)等金融機構(gòu)同樣將受到國外此類經(jīng)營機構(gòu)的一整套科學(xué)有效的管理及雄厚資金實力的挑戰(zhàn)

入世后，外資證券業(yè)經(jīng)營機構(gòu)的一整套科學(xué)有效的管理，完善的服務(wù)體系將吸引走部分投資者；外資保險業(yè)經(jīng)營者也會憑借自己完善高效的理賠處理而吸引走部分投保者。過渡區(qū)域的證券業(yè)和保險業(yè)在受到挑戰(zhàn)的威脅時，唯有依靠本地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展，利用這段保護期努力提高自己的管理水平，開發(fā)新的金融產(chǎn)品才能吸引并穩(wěn)住更多的投資者和投保者。

以上從三方面分析了過渡區(qū)域金融業(yè)在入世后將面臨的挑戰(zhàn)，而所有問題的解決都必須以過渡區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展為基礎(chǔ)，故而金融部門有必要對該區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展作出最大力度的支持，否則自身的發(fā)展亦將受到嚴(yán)重威脅。因而過渡區(qū)域的經(jīng)濟發(fā)展需要金融業(yè)的支持，同時過渡區(qū)域金融業(yè)的發(fā)展也需要有該區(qū)域經(jīng)濟健康發(fā)展的大環(huán)境為前提。

同時過渡區(qū)域要想吸引外國金融機構(gòu)的投資，也必須以該區(qū)域的經(jīng)濟發(fā)展為前提。只有在擁有了一個良好的經(jīng)濟環(huán)境，國外金融機構(gòu)對本區(qū)域的投資回報有較高的預(yù)期時，它們才會到本地區(qū)來投資，進而增加本區(qū)域內(nèi)的資金總量，促進過渡區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展。

三、過渡區(qū)域的金融部門對發(fā)展該區(qū)域經(jīng)濟支持方式探討

從前面分析的金融業(yè)與經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)系可以看出，過渡區(qū)域的金融業(yè)要得到長遠(yuǎn)發(fā)展，是很有必要對過渡區(qū)域的經(jīng)濟發(fā)展作出支持的，特別在目前知識經(jīng)濟到來，我國加入WTO的腳步日益臨近時，尤其顯得必要。筆者認(rèn)為金融部門可從以下五個方面給予過渡區(qū)域以金融支持。

（一）、對人才的培養(yǎng)、科技創(chuàng)新等知識資源方面的支持

21世紀(jì)是知識經(jīng)濟時代，知識經(jīng)濟實際上是建立在知識和信息的生產(chǎn)、分配和利用之上的一種經(jīng)濟形態(tài)，它的到來說明了知識、信息的重要性。人才作為知識的載體，在21世紀(jì)的經(jīng)濟發(fā)展中將起著極其重要的作用，故而過渡區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展離不開人才的培養(yǎng)，金融部門是首要的便是從提高該區(qū)域人員素質(zhì)入手，借此提高投融資服務(wù)的質(zhì)量。

第一，加大對科研院校建設(shè)的支持力度，增加科研投入及科研成果向現(xiàn)實生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化方面的投入。過渡區(qū)域的科研水平在全國占中上等，但在本地區(qū)實現(xiàn)他們向現(xiàn)實生產(chǎn)力的轉(zhuǎn)化率卻并不高，不能與其科研水平相匹配。這不是說他們的研究成果沒有轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實的生產(chǎn)力，而是指在過渡區(qū)域，科研成果沒有得到很好的利用，約有80%的科研成果是被東南沿海地區(qū)利用而創(chuàng)造出巨大的生產(chǎn)力的，過渡區(qū)域的金融機構(gòu)因此有必要增加這方面的投入，讓科研成果能就地轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實生產(chǎn)力，從而發(fā)展本區(qū)域經(jīng)濟。

第二，對人才培養(yǎng)、再深造的投入。人才是知識這一知識經(jīng)濟時代必備生產(chǎn)要素的載體，若要在知識經(jīng)濟時代實現(xiàn)持續(xù)快速的經(jīng)濟發(fā)展，高素質(zhì)人才的培養(yǎng)是不可或缺的。首先，實行學(xué)生助學(xué)貸款，降低貸款條件。1998年，過渡區(qū)域高等院校就讀學(xué)生占全國高等院校在校生的20.89%，中等專業(yè)學(xué)校學(xué)生中過渡區(qū)域?qū)W生僅占26.31%，這有兩方面原因，一方面是各高校在五省錄取總?cè)藬?shù)少，另一方面也是家庭經(jīng)濟負(fù)擔(dān)不起引起的結(jié)果。學(xué)生助學(xué)貸款的實行，的確解決了不少學(xué)生的求學(xué)問題，但由于貸款條件對于70%以上的貧困生來說過于苛刻，所以現(xiàn)行的助學(xué)貸款并沒有發(fā)揮最大效用，故而有必要降低貸款條件。人才是一種高附加值的可再生資源，它有著很高的投入——產(chǎn)出比，因而貸款條件的降低不會帶來諸如不良資產(chǎn)的形成方面的經(jīng)營風(fēng)險；其次，支持各種機構(gòu)、單位等的人員再深造。當(dāng)代社會的知識更新速度很快，今日的人才很可能會成為明日的“廢物”，所以人才的再培養(yǎng)深造并非多余，金融部門在過渡區(qū)域現(xiàn)行條件下不僅有必要加大對自身職員的再培養(yǎng)深造，而且還應(yīng)支持其它各種機構(gòu)單位職員的再培養(yǎng)深造。

第三，支持地方政府實現(xiàn)高層次人才的培養(yǎng)目標(biāo)。據(jù)深圳市市長李子彬在該市教育會議上透露的消息，深圳將為到其讀研究生的學(xué)生給予每年3萬元的學(xué)費及生活費的獎學(xué)金性補貼，這一消息說明東南沿海地區(qū)不僅要挖走內(nèi)陸省份培養(yǎng)的高層次人才，還有意于挖走內(nèi)地的中低層次人才。過渡區(qū)域的政府由于受經(jīng)濟發(fā)展水平的制約，財政不可能與沿海經(jīng)濟發(fā)達省份一樣給予同等支持，所以，金融部門的特殊資金支持是必不可少的。

（二）、對各種產(chǎn)業(yè)的投入應(yīng)視產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整為首要目標(biāo)，要有選擇有重點的增加資金投入量

自98年以來我國的通貨膨脹率持續(xù)了二十多個月的負(fù)增長，國內(nèi)有效需求一直難以啟動，國家為了能迅速啟動內(nèi)需，一方面實行了積極的財政政策和穩(wěn)健的貨幣政策以擴大投資需求；另一方面，實施西部大開發(fā)計劃，試以擴大經(jīng)濟規(guī)?？偭客苿有乱惠喌慕?jīng)濟增長。以上兩方面的措施已經(jīng)起到一定的促進經(jīng)濟增長的作用。1999年GDP增長達到7.1%，財政收入達到11377億元，比上年增加1501億元，同比增長15.2%。2000年第一季度經(jīng)濟增長也呈現(xiàn)出強勁勢頭，一季度國內(nèi)生產(chǎn)總值為18173億元，按可比價格計算比上年增長8.1%，其中第一產(chǎn)業(yè)增長3%，第二產(chǎn)業(yè)增長9.3%,第三產(chǎn)業(yè)增長7.5%。

然而，作為國內(nèi)市場重要部分的農(nóng)村消費市場卻依然未能啟動，經(jīng)濟要發(fā)展，就不能忽視農(nóng)村市場的有效啟動。過渡區(qū)域各省均為農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)村市場潛力巨大，所以過渡區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展很大一方面要靠農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展來推動。農(nóng)村消費市場的啟動，應(yīng)將著眼點放在耐用消費品上，如何啟動這部分市場，唯一可行的辦法就是增加農(nóng)民的可支配收入。1994年過渡區(qū)域城鎮(zhèn)居民可支配收入為4177元，農(nóng)民人均可支配收入為1160元，到1998年城鎮(zhèn)居民可支配收入為5307元，農(nóng)民可支配收入為1908元，據(jù)預(yù)計2005年農(nóng)民實際收入將受入世影響而下降2.4%，城鎮(zhèn)居民的實際收入則會上升4.6%，如此城鄉(xiāng)差距將進一步擴大。因此，金融部門對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展必須給予更多的資金支持。

而同時，過渡區(qū)域的城鎮(zhèn)經(jīng)濟由于受到產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的制約，城鎮(zhèn)經(jīng)濟的發(fā)展與沿海省份城鎮(zhèn)經(jīng)濟相比亦有較大差距，同樣需要金融部門資金的引導(dǎo)性支持來促進產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。

（1）、增加對以農(nóng)產(chǎn)品為基本原料的加工業(yè)的投入

80年代中期鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)迅速發(fā)展，其生產(chǎn)總值約占當(dāng)時國民生產(chǎn)總值的30%。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展，為緩解農(nóng)村人口的城市化給城市帶來的就業(yè)壓力起了很大作用，據(jù)統(tǒng)計，1978年以來共有一億多農(nóng)業(yè)勞動力轉(zhuǎn)移到鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)。但以前建立起來的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)主要是勞動密集型的，過渡區(qū)域的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)在這方面表現(xiàn)得更為突出，在知識經(jīng)濟條件下，以廉價勞動力為基礎(chǔ)的產(chǎn)業(yè)的發(fā)展是很難的。但是鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的資金有限，人才培養(yǎng)、技術(shù)改進很難有資金的保障，所以鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)由勞動密集型向技術(shù)、知識密集型的轉(zhuǎn)變困難重重。為了解決這一必須轉(zhuǎn)變與難以轉(zhuǎn)變的矛盾，筆者認(rèn)為可走一條中間型的過渡戰(zhàn)略，即依舊利用勞動力優(yōu)勢，大力發(fā)展高附加值產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)。在農(nóng)村的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，無疑最好的方法便是發(fā)展以農(nóng)產(chǎn)品為直接原料的加工業(yè)，對農(nóng)產(chǎn)品進行深加工，使之成為含有高附加值的產(chǎn)品。金融部門在此方面可作如下方面的資金引導(dǎo)性投入：第一，增加對農(nóng)產(chǎn)品初步生產(chǎn)的資金投入，因地制宜，引導(dǎo)農(nóng)民對種植業(yè)內(nèi)部產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)進行調(diào)整，增加適合本地種植且可深加工的農(nóng)產(chǎn)品的種植量；第二，增加對農(nóng)產(chǎn)品提供深加工企業(yè)的資金投入；第三，增加對特色產(chǎn)品生產(chǎn)人員的科技培訓(xùn)的資金投入量，最終提高產(chǎn)品的科技含量，增強產(chǎn)品的競爭能力。

（2）、支持以家庭為單位的家庭型企業(yè)的發(fā)展

中國的汽車業(yè)在近年得到了較快的發(fā)展，然而中國的汽車工業(yè)卻依舊未能擺脫大而全或小而全的企業(yè)發(fā)展模式，一個汽車廠家的產(chǎn)品基本上都靠自己生產(chǎn)的零部件的組裝來完成，“生產(chǎn)流水線”這一高效率的生產(chǎn)方式自福特創(chuàng)立以來，在生產(chǎn)過程中發(fā)揮了極大的效用，但在中國卻未得到很好的利用。一個大的企業(yè)需要有小的企業(yè)的支持，這樣整體生產(chǎn)效率才會有較大的提高，為此有必要按合作性分工發(fā)展一些小企業(yè)，過渡區(qū)域的現(xiàn)狀約束性的要求應(yīng)大力發(fā)展家庭型企業(yè)。首先，家庭型企業(yè)的發(fā)展有助于實現(xiàn)本地區(qū)的工業(yè)水平在整體上有一個大的提高。過渡區(qū)域擁有一定的工業(yè)基礎(chǔ)，但由于受到資金人員等的限制，企業(yè)規(guī)模很難有較大的擴張，所以過渡區(qū)域的大企業(yè)只能依靠與小型企業(yè)的逐步聯(lián)合來實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營，而家庭型企業(yè)正是最佳聯(lián)合對象，同時家庭型企業(yè)也可在與大企業(yè)的聯(lián)合中發(fā)展壯大自己。其次，家庭型企業(yè)由于所需投入的資金量少，生產(chǎn)產(chǎn)品單一，與大企業(yè)聯(lián)系緊密，因此資金的流動性較強，資金周轉(zhuǎn)速度快，比較符合過渡區(qū)域金融機構(gòu)的現(xiàn)實資金支持能力。最后，家庭型企業(yè)的發(fā)展不僅對農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展起著巨大的推動作用，而且還可以提高整個物質(zhì)生產(chǎn)部門的勞動生產(chǎn)率。所以，過渡區(qū)域的金融業(yè)有必要對家庭型企業(yè)給予資金支持。金融部門可在保證信貸資金安全性的前提下選擇適當(dāng)?shù)耐顿Y方式，如租賃信貸等；同時，加強對發(fā)放的貸款的追蹤監(jiān)管力度，提高資金的運行質(zhì)量。

（3）、建立風(fēng)險投資基金，促進對科技型中小企業(yè)的風(fēng)險投入

科技型中小企業(yè)以科技為主導(dǎo)，經(jīng)營靈活，經(jīng)濟效益高，但由于它們的經(jīng)營風(fēng)險亦較大，資金短缺嚴(yán)重，導(dǎo)致科技型中小企業(yè)在過渡區(qū)域發(fā)展舉步維艱。因此，過渡區(qū)域的金融機構(gòu)通過成立風(fēng)險投資基金，組織本區(qū)域乃至東部地區(qū)的游資，促進該區(qū)域科技型企業(yè)的發(fā)展，最終實現(xiàn)區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展和經(jīng)濟增長潛力的提高。

（4）、城鎮(zhèn)金融機構(gòu)的信貸款應(yīng)偏重于制造業(yè)，使其在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)中占主導(dǎo)地位

盡管城鄉(xiāng)居民的收入差距在增大，城市經(jīng)濟的發(fā)展速度也遠(yuǎn)遠(yuǎn)快于農(nóng)村.。但這些并不說明過渡區(qū)域城鎮(zhèn)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)很合理，相反，城鎮(zhèn)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)由于受到80年代以上海為代表的“三二一”發(fā)展模式的影響，偏于發(fā)展服務(wù)業(yè)、房地產(chǎn)等第三產(chǎn)業(yè)。發(fā)展經(jīng)濟學(xué)認(rèn)為只有當(dāng)制造業(yè)產(chǎn)值占國內(nèi)生產(chǎn)總值達到36%時，人均國內(nèi)生產(chǎn)總值為2100美元左右，經(jīng)濟結(jié)構(gòu)才向成熟經(jīng)濟的社會過渡，大力發(fā)展第三產(chǎn)業(yè)才屬合理，而目前過渡區(qū)域人均國內(nèi)生產(chǎn)總值僅750美元左右，所以過早發(fā)展第三產(chǎn)業(yè)很不適當(dāng)。

過渡區(qū)域1996年制造業(yè)從業(yè)人員占總勞動人數(shù)的16.8%，同期全國平均水平為18.3%，根據(jù)國際比較，1994年日本制造業(yè)勞動力占總量的23.7%，德國則更高，達到28.7%。由此，過渡區(qū)域的制造業(yè)發(fā)展的空間依然很大。

所以過渡區(qū)域在綜合上述兩點理由后極有必要發(fā)展以制造業(yè)為主的工業(yè)。金融部門支持制造業(yè)發(fā)展可從以下兩方面著手：第一，對制造業(yè)企業(yè)的融資渠道的多樣化改造的支持。制造業(yè)的發(fā)展需要大量資金，單一的融資渠道難以滿足其對資金的需求，所以金融部門必須使融資渠道多樣化，可采用如支持其上市而得到股市資金的支持，引導(dǎo)各種投資主體進行直接投資等方式；第二，通過“債轉(zhuǎn)股”等形式進一步降低制造業(yè)企業(yè)的負(fù)債，這種方式在另一方面還可促成金融業(yè)與制造業(yè)的聯(lián)合，從而形成聯(lián)系密切的新的集團性的利益主體。

（三）、增加對商品流通部門建設(shè)的投入

我國已進入了產(chǎn)品相對過剩時期，買方市場正式形成，然而，自1997年以來市場的有效需求一直難以啟動，但商品流通市場的作用依舊不可小視，經(jīng)濟的大發(fā)展只有在商品流通部門健康發(fā)展的前提下才有可能，而過渡區(qū)域的商品流通部門的發(fā)展現(xiàn)狀根本無法支持經(jīng)濟的健康發(fā)展，具體情況見表4，所以金融部門有必要對過渡區(qū)域的商品流通部門建設(shè)給予一定的金融支持?？紤]到有形市場的現(xiàn)狀，過渡區(qū)域的金融部門應(yīng)將支持的重點放在自身業(yè)務(wù)水平提高這點上。

第一，提高金融機構(gòu)自身的業(yè)務(wù)經(jīng)營水平，努力開發(fā)便于本區(qū)域商品交易的金融工具。金融部門為了能一方面支持過渡區(qū)域商品流通體系的完善建設(shè)，另一方面也出于對促進自身發(fā)展方面的考慮，極有必要提高開發(fā)和運用新型金融工具的能力。如大力推廣信用卡、發(fā)展電子錢包業(yè)務(wù)、實現(xiàn)銀行間的一卡通、建設(shè)POS終端、引入綜合賬戶管理體系等。

第二，做好為無形的商品交易市場提供服務(wù)的準(zhǔn)備。信息產(chǎn)業(yè)帶來的不僅僅是信息的共享，同時它也給商品交易方式上帶來了一場巨大的變革，盡管目前過渡區(qū)域的網(wǎng)上購物還不普及，但過渡區(qū)域的金融部門應(yīng)該未雨綢繆，加速自己在信息網(wǎng)絡(luò)方面的軟硬件建設(shè)。

第三，切實做好支持當(dāng)前有形市場建設(shè)與管理方面的工作。如增設(shè)ATM（自動取款機）和CDM（自動存款機）、擴大服務(wù)種類與范圍等。

（四）、加大對社會中介組織建設(shè)的支持力度

社會中介組織廣義上是指起媒介作用的組織。主要包括四類：監(jiān)督類、商務(wù)類、公益類及智能類。無論是哪一類中介組織都對經(jīng)濟發(fā)展起著重要的媒介作用。黨和政府對社會中介組織建設(shè)也表現(xiàn)出高度重視。同志在黨的十五大報告中的機構(gòu)改革部分中就曾指出要“調(diào)整和減少專業(yè)經(jīng)濟部門，加強執(zhí)法監(jiān)管部門，培育和發(fā)展社會中介組織”。過渡區(qū)域的經(jīng)濟發(fā)展離不開社會中介組織的建設(shè)，過渡區(qū)域的金融部門對于社會中介組織建設(shè)理所當(dāng)然的應(yīng)擔(dān)負(fù)起扶植的責(zé)任，并積極與其合作共同發(fā)展。下面就四類中介組織與金融部門的關(guān)系差別，分別分析金融部門支持中介組織的設(shè)立及發(fā)展的必要性和方式。

（1）監(jiān)督類。主要包括律師、會計、審計等事務(wù)所類中介組織。由于此類中介組織對經(jīng)濟能起到監(jiān)督作用，所以金融機構(gòu)須與其積極合作，共同為市場的規(guī)范發(fā)展盡力。

（2）商務(wù)類。主要有投資咨詢公司、項目公司等。此類中介組織提供的都是有償服務(wù)，帶有明顯的商業(yè)性質(zhì)，所以金融部門可以通過采取投資入股等方式參與其經(jīng)營，同時在經(jīng)營活動中給予適當(dāng)?shù)囊龑?dǎo)和規(guī)范。

（3）公益類。此類中介組織帶有明顯的社會性和公益性，金融部門理應(yīng)給予資金、人才、信息等的支持，特別對如勞動就業(yè)指導(dǎo)中心及人才交流中心等的建設(shè)和運行要加大各方面的資金支持，以便使得各類人力資源能得到最充分的利用。

（4）智能類。主要包括策劃中心、軟件測試中心、現(xiàn)代企業(yè)設(shè)計事務(wù)所和企業(yè)形象研究顧問公司等，它們是新興的信息產(chǎn)業(yè)，有著“高、新、尖”的特點，與金融部門在將來發(fā)展中所需的具有信息處理及知識的綜合運用等才能的人才培養(yǎng)有著密切的關(guān)系，金融部門應(yīng)給予最大限度的合作與支持。

（五）.加大對基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投入

為了配合以上四點特別是二、三、四部分的措施能得到有效的實施，過渡區(qū)域的金融部門很有必要對基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)增加資金支持，同時過渡區(qū)域的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的現(xiàn)狀也需要有金融部門的支持，以便基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)水平能有大的提高，降低基礎(chǔ)設(shè)施對吸引投資的阻礙力。

基礎(chǔ)建設(shè)在信息時代應(yīng)包括運輸系統(tǒng)建設(shè)、信息系統(tǒng)建設(shè)及環(huán)境建設(shè)。過渡區(qū)域經(jīng)濟若要得到大的發(fā)展，必須建設(shè)兩個網(wǎng)：一個是交通運輸網(wǎng)的建設(shè)，以便于有形生產(chǎn)要素的流轉(zhuǎn)；另一個是信息網(wǎng)建設(shè)，以便于有利于該區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的信息能及時獲取和。三類主要金融機構(gòu)在支持基建方面根據(jù)各自的特點可采取以下三種適合自己的方式：

第一，銀行類機構(gòu)適宜采用直接投資方式。商業(yè)銀行根據(jù)自己信貸經(jīng)營的特點，同時利用目前全行統(tǒng)一核算、統(tǒng)一調(diào)度資金、分級管理的財務(wù)制度，加大對過渡區(qū)域基建項目的申報審核和評估力度，從而增加對基建的信貸投入；政策性銀行根據(jù)其資金來源的財政性及使用的有償性，也可對基建適當(dāng)增加投入；合作性金融機構(gòu)資金運用需以安全性為首要前提，對基建的投入必定可以使其安全性得到最大保障，同時實現(xiàn)自己的互經(jīng)營目標(biāo)。

第二，證券投資機構(gòu)可采取支持它們上市從而使基建有更多的資金來源的方式。由于過渡區(qū)域五省地理位置上與深滬兩交易所較近，五省的證券經(jīng)營商可以與兩交易所聯(lián)合共同促進二板市場的發(fā)育成熟，從而讓基建項目和科技型中小企業(yè)都能得到社會上最廣泛資金的支持。

第三，保險部門可通過設(shè)立風(fēng)險投資基金對基礎(chǔ)建設(shè)進行直接投資。風(fēng)險投資基金的設(shè)立一方面可以使保險業(yè)的大量資金找到更好的出路，實現(xiàn)資金的增值；另一方面也可以促成對基建項目投資總量的增長。

過渡區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展具有極其重大的意義，作為過渡區(qū)域經(jīng)濟的核心部門的金融業(yè)，只要運用的支持方式正確，使過渡區(qū)域的經(jīng)濟發(fā)展優(yōu)勢充分發(fā)揮出來，過渡區(qū)域的經(jīng)濟騰飛就定會實現(xiàn)。

參考文獻：

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（二）存貸款業(yè)務(wù)總量居中上游水平首先是存款余額。2012年末臨沂市各項存款余額3043億元，全省排名第7位，但與排在其前的濟寧、淄博都非常接近。2013年6月末臨沂市各項存款余額3477億元，排名上升至全省第6位；2013年8月末臨沂市各項存款余額3583億元，排名再次上升，達到全省第5位。（見圖6）從存款歷年數(shù)據(jù)看，臨沂存款占全省存款的比例從2009年的低點（5.08%）開始攀升，至2013年8月末，占比升至5.80%。（見表2）其次看貸款情況。2012年末臨沂市各項貸款余額2150億元，全省排名第6位。（見圖7）從貸款歷年數(shù)據(jù)看，臨沂貸款占全省存款的比例長時間穩(wěn)定在第6位，2013年開始進入全省第5位。（見表3）最后，看一下儲蓄存款情況。值得注意的是，臨沂居民儲蓄存款余額在山東17地市中排名第5，長期以來高于存款和貸款排名。同時，臨沂市儲蓄存款占全部存款的比重達到63.9%，高出全省平均數(shù)十幾個百分點。儲蓄存款屬于穩(wěn)定的基礎(chǔ)存款，儲蓄存款占比高，一方面說明臨沂金融業(yè)發(fā)展?jié)摿Υ螅硪环矫嬉惨馕吨壳芭R沂金融發(fā)展程度較低。（見表4、圖8）

（三）銀行信貸支持實體經(jīng)濟的力度落后于全省平均水平1.貸存比指標(biāo)。近年來，臨沂的貸存比指標(biāo)低于全省平均，且差距不斷擴大。臨沂與全國相比，2012年前還高于全國平均水平，但2013年已經(jīng)落后于全國。貸存比低于平均數(shù)意味著存款資金外流。（見下頁圖9圖10）2.貸款/GDP。貸款/GDP比例是一個主要的金融發(fā)展的指標(biāo)，同時也代表信貸對經(jīng)濟的支持力度。長期以來，貸款/GDP比值看，山東省顯著落后于全國，而臨沂又落后于全省。2012年全省17地市的貸款/GDP比值來看，臨沂僅為0.71，低于全省平均（0.86）。在全省17地市中排名僅列第7位。

（四）銀行信貸支持實體經(jīng)濟力度顯著落后于金華臨沂經(jīng)濟的突出特點是商貿(mào)物流業(yè)的發(fā)達，形成“南有義烏，北有臨沂”的商貿(mào)格局。根據(jù)臨沂市統(tǒng)計局?jǐn)?shù)據(jù)，目前臨沂商城擁有專業(yè)市場101個，2012年共實現(xiàn)交易額1771.8億元，同比增長18.1%。2013年上半年，臨沂商城實現(xiàn)市場交易額1009.5億元，同比增長16.4%。交易額穩(wěn)居全國第二、江北第一。金華和臨沂兩地經(jīng)濟結(jié)構(gòu)特征類似，都是商貿(mào)物流業(yè)發(fā)達，而發(fā)達的商貿(mào)物流業(yè)帶來了大量的資金流。因此，理論上預(yù)期兩地的金融發(fā)展水平理應(yīng)相似且金融發(fā)展程度均較高，所以把臨沂與浙江金華市作比較，有一定的參照意義。從經(jīng)濟規(guī)?？?，2012年臨沂市GDP為3012.81億元，金華市為2010.77元，臨沂高于金華。但存款、儲蓄存款和貸款余額方面，金華均顯著高于臨沂。（見表5）從貸存比指標(biāo)來看，近年來，金華市貸存比一直高于全國，臨沂市多數(shù)年份也略微高于全國。由于兩地商貿(mào)物流發(fā)達，因而資金的供求旺盛，貸存比高于全國平均也是非常自然的。但從兩市直接比較來看，臨沂市貸存比遠(yuǎn)低于金華，說明臨沂銀行系統(tǒng)資金從本地向外地流出較多；金華貸存比長期超出銀監(jiān)會對商業(yè)銀行貸存比75%的上限管制，說明金華是資金凈流入地區(qū)，有利于支持本地實體經(jīng)濟的發(fā)展。（見圖13）從貸款/GDP比率指標(biāo)看，臨沂與全國平均差距很大，與金華的差距巨大。以2012年為例，金華貸款/GDP比率為1.60，臨沂僅僅為0.71，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于金華，即使與全國的1.23相比，也顯著落后。由此可見，銀行系統(tǒng)對臨沂經(jīng)濟發(fā)展的支持力度遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于金華。（見圖14）綜合省內(nèi)比較和外省地級市的比較，有理由認(rèn)為，以銀行業(yè)衡量的臨沂金融發(fā)展水平不高，銀行貸款不足構(gòu)成了臨沂經(jīng)濟發(fā)展的瓶頸因素。

二、股票市場對實體經(jīng)濟的支持臨沂的金融市場融資發(fā)展較快。

根據(jù)臨沂市金融工作辦公室提供的數(shù)據(jù)，2012年，全市通過發(fā)行股票、企業(yè)債券、票據(jù)等方式共實現(xiàn)直接融資121.7億元，其中股票融資份額較小，僅有當(dāng)年4月27日，中盛資源在港交所首發(fā)上市，募集資金2.11億元。由此可見，債券市場和貨幣市場融資在臨沂已經(jīng)得到一定的發(fā)展。但是，因債券市場和貨幣市場的可比數(shù)據(jù)難以獲得，所以只分析臨沂企業(yè)在股票市場融資情況。

（一）臨沂企業(yè)在滬深股票市場融資相對落后截至2013年12月，臨沂在滬深交易所上市公司4家。本來還有另外兩家上市公司，一家是新華錦，前身為蘭陵陳香，已被魯錦集團收購，注冊地變更為青島；另一家是香江控股，前身為山東臨工，已被香江集團收購，注冊地變更為深圳。（見表6）山東全省在上海和深圳證券交易所上市公司152家，落后于可比省份較多。而臨沂與全省比較來看，數(shù)量僅處于全省并列第11位，低于GDP排名。因此，臨沂境內(nèi)上市公司家數(shù)過少，從國內(nèi)股票市場得到非常有限的融資支持。（見圖15）

(二)海外股票上市融資活躍截至2013年10月，臨沂市境外上市企業(yè)約21家（減去近年兩家退市企業(yè)，還有19家），分別在新加坡交易所、香港交易所、馬來西亞吉隆坡主板等境外證券市場上市，大約占山東省境外上市企業(yè)的1/4，居全省首位。在新加坡證交所，更是形成了知名度較高的“臨沂板塊”。海外上市為臨沂企業(yè)帶來了大量資金，也改善了公司治理，對臨沂民營經(jīng)濟的發(fā)展有較大的促進作用。(見表7)

三、臨沂新入駐銀行業(yè)機構(gòu)貸存比與原有銀行比較

由于銀行信貸在非金融企業(yè)的融資結(jié)構(gòu)中仍占據(jù)主導(dǎo)地位，因而改善存貸比對于增強金融支持實體經(jīng)濟的力度至關(guān)重要。所以進一步考察臨沂不同類型銀行機構(gòu)的貸存比差異，尋找臨沂市貸存比低于全省及外省可比城市的根源所在。近年來臨沂市銀行業(yè)領(lǐng)域的一個重要變化是新引進了多家異地銀行。2009年3月，臨沂民生銀行開業(yè)，成為第一家來臨設(shè)立分支機構(gòu)的全國性中小型股份制商業(yè)銀行。此后，浦發(fā)、招商、興業(yè)、華夏、交通、中信等全國性股份制銀行，日照、威海等城市商業(yè)銀行紛紛進駐臨沂，各金融機構(gòu)迅速成長。新引進銀行在改善臨沂市的貸存比方面是否成功呢？我們僅簡單地以2013年8月末數(shù)據(jù)進行分析。臨沂市新設(shè)異地股份制銀行8月末總體貸存比為74.6%，而全市金融機構(gòu)合計的貸存比為67.1%，股份制銀行高出7.5個百分點，這是一個很高的比例。如果再考慮到全國第五大銀行交通銀行也是新引進的，而且也是全國性股份制銀行，其貸存比為98.5%，那么新設(shè)股份制銀行對改善臨沂貸存比，提高金融對實體經(jīng)濟的支持度，發(fā)揮了其應(yīng)有的作用。而新引進的城市商業(yè)銀行，貸存比僅僅為40.9%，遠(yuǎn)低于全市平均。其實，全國范圍內(nèi)各城商行普遍貸存比低，而臨沂這些新設(shè)的異地城商行貸存比甚至遠(yuǎn)低于其總行。由此可見，新引進城商行在改善金融支持實體經(jīng)濟方面沒有做出什么貢獻。（見表8）

四、政策建議

臨沂要發(fā)展成為區(qū)域性金融中心，尚需強力推進金融改革和金融創(chuàng)新等系列舉措，但我們認(rèn)為以下四點政策非常關(guān)鍵，也是當(dāng)前優(yōu)先要做的工作。

（一）大力引進和成立金融機構(gòu)，迅速增加金融機構(gòu)數(shù)量既要引進銀行機構(gòu)也要引進非銀行機構(gòu)；既要引入牌照管理機構(gòu)也要引進非牌照管理機構(gòu)；既要發(fā)展傳統(tǒng)金融機構(gòu)和也要鼓勵新興機構(gòu)比如私募股權(quán)基金、蓬勃興起的互聯(lián)網(wǎng)金融等等；既要新設(shè)和引進法人機構(gòu)，也要發(fā)展非法人的分支機構(gòu)。在發(fā)展草根金融機構(gòu)方面，充分利用好省政府確定的臨沂市為全省兩個開展民間融資規(guī)范引導(dǎo)試點市之一的政策，發(fā)展各種形式的民間融資，目前重點推動民間融資服務(wù)公司發(fā)展壯大。此外，當(dāng)前正在發(fā)展中的村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司和各類農(nóng)村資金互助合作組織，要繼續(xù)推進。

（二）提高存貸比，增加信貸量采取靈活多樣的措施安排增加信貸投放量。政府的財政專項存款按照各家銀行貸款量進行匹配。甚至是一些軟措施也可以靈活實施，比如說市里召開會議時銀行與會者的座位安排按照貸款發(fā)放量大小而不是行政級別排位。繼續(xù)引進全國性股份制銀行。對于臨沂市“十二五”金融業(yè)改革發(fā)展規(guī)劃中提及的“至2016年城市商業(yè)銀行達到6家”，根據(jù)前文分析，城商行貸存比過低，所以對于引進城商行我們持保留意見。

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二、國內(nèi)外文獻綜述

金融作為經(jīng)濟發(fā)展的衍生物，隨著經(jīng)濟的發(fā)展而不斷發(fā)展完善，在經(jīng)濟發(fā)展的過程中扮演著越來越重要的角色，同時它對于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的影響也逐漸受到人們的關(guān)注。

（一）國外關(guān)于區(qū)域金融發(fā)展對區(qū)域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化影響的相關(guān)研究

金融發(fā)展與經(jīng)濟增長一直是國外經(jīng)濟研究的永恒主題，并形成了較為完備的經(jīng)濟體系，但產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級中的金融支持還不是很完善。金融發(fā)展理論根據(jù)思想流派和研究視角的不同，可以分為：①金融結(jié)構(gòu)論。Goldsmith（1969）開創(chuàng)性地用金融相關(guān)比率（FIR）衡量金融結(jié)構(gòu)發(fā)展程度、研究金融發(fā)展與經(jīng)濟增長之間關(guān)系，認(rèn)為金融規(guī)模與結(jié)構(gòu)的差異是解釋各國金融發(fā)展和經(jīng)濟績效差異的關(guān)鍵因素，金融發(fā)展的基本功能在于合理安排儲蓄和投資、有效地配置資金，為經(jīng)濟增長提供資金支持。并提出隨著經(jīng)濟不斷發(fā)展，金融相關(guān)率不斷提高但有限度，經(jīng)濟發(fā)展至一定程度，產(chǎn)業(yè)發(fā)展重心改變，速度更替。②金融抑制論。Mckinnon和Shaw（1973）認(rèn)為經(jīng)濟的發(fā)展是金融發(fā)展的前提和基礎(chǔ)，而金融的發(fā)展是經(jīng)濟發(fā)展的動力和手段，通過研究發(fā)現(xiàn)在發(fā)展中國家，存在金融抑制，投資的利率彈性為正值。金融發(fā)展可以提高實際利率，促進儲蓄和投資的增加，以此促進經(jīng)濟增長。③金融功能論。Merton（1995）和Levine（1997）從金融功能入手，依據(jù)80個國家1960-1989年的數(shù)據(jù)，選取4個金融中介指標(biāo)和4個經(jīng)濟增長指標(biāo)，通過實證手段研究金融中介對經(jīng)濟發(fā)展的影響，結(jié)果表明，金融系統(tǒng)通過降低信息成本和交易成本、增強儲蓄的流動性、優(yōu)化資源配置、施加公司控制、促進風(fēng)險管理、促進資本積累和技術(shù)創(chuàng)新，不僅能夠加速資本積累的速度，而且有利于促進全要素生產(chǎn)率的發(fā)展，有力地推動經(jīng)濟的增長。同時，國外學(xué)者認(rèn)為經(jīng)濟增長的一個重要特征就是產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化，而產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化是經(jīng)濟發(fā)展的重要載體，所以金融與以產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)變動為特征的經(jīng)濟增長間存在著互為因果的關(guān)系，金融發(fā)展促進了產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級。

（二）國內(nèi)關(guān)于區(qū)域金融發(fā)展對區(qū)域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化影響的相關(guān)研究

國內(nèi)學(xué)者對于金融發(fā)展與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化的關(guān)系研究開展較晚，但發(fā)展迅速，研究主要集中于尋找兩者間的影響機制，希望找到金融支持與經(jīng)濟增長和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)變化的有效措施。在宏觀層面上，范方志、張立軍（2003）從理論上探討了金融結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變與實體經(jīng)濟部門產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級之間的關(guān)聯(lián)機制，然后具體實證分析了1978-2000年中國東、中、西部地區(qū)的金融結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級以及經(jīng)濟增長的關(guān)系，研究認(rèn)為各地區(qū)金融結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級以及區(qū)域經(jīng)濟增長間存在著正相關(guān)關(guān)系，金融結(jié)構(gòu)的拉動作用由東部向西部遞減，地區(qū)金融發(fā)展水平及產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)差距是經(jīng)濟發(fā)展差距的主要原因［1］。王紀(jì)全、張曉燕、劉全勝（2007）分析了我國金融資源的特點，并通過實證檢驗發(fā)現(xiàn)，在東部、中部和全國范圍內(nèi)人均金融資源的增長確實促進了經(jīng)濟的增長，而在西部地區(qū)則不存在這種穩(wěn)定的關(guān)系［2］。在微觀層面上，蔡紅艷、閻慶民（2004）考察了中國金融發(fā)展對產(chǎn)業(yè)的影響，計算出中國39個工業(yè)行業(yè)的成長性指標(biāo)，研究了資本市場內(nèi)的資本流動與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整存在的互動關(guān)系。綜上所述，國內(nèi)外學(xué)者大多著重于區(qū)域金融發(fā)展對經(jīng)濟增長的影響機理與作用路徑研究，關(guān)于區(qū)域金融發(fā)展對產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的影響只是在經(jīng)濟增長的機制中被簡單提及，沒有進行詳細(xì)而深刻的論證，同時對于區(qū)域金融發(fā)展水平的評價指標(biāo)的界定還不明晰，因此，本文將重點剖析區(qū)域金融發(fā)展對區(qū)域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的作用途徑，并以上海市為例，引用明晰的金融發(fā)展水平和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化指標(biāo)，對兩者之間的關(guān)系進行實證研究，探尋金融發(fā)展水平對產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化的影響［3］。

三、上海市區(qū)域金融發(fā)展水平分析

作為中國的金融中心，上海市的金融發(fā)展水平一直處于領(lǐng)先地位。特別是改革開放以后，隨著金融體制改革的不斷推進，上海進入了金融業(yè)快速發(fā)展時期，逐步形成了多層次的銀行體系、日益健全的金融機構(gòu)和逐漸完善的金融市場體系。隨著金融發(fā)展水平的提高，金融中介機構(gòu)吸納資金的能力不斷增強，并按照經(jīng)濟原則使儲蓄在各產(chǎn)業(yè)部門之間高效流動，調(diào)整資源配置狀態(tài)，提高投資效益和要素生產(chǎn)率，促進各種生產(chǎn)要素從萎縮部門向新興產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，從而推動產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，為上海市的經(jīng)濟發(fā)展做出了巨大的貢獻。Goldsmith認(rèn)為金融的發(fā)展是金融結(jié)構(gòu)的發(fā)展，并提出了一直被視作金融上層結(jié)構(gòu)相對規(guī)模的最廣義的指標(biāo)——金融相關(guān)比率，其定義為某一時點上金融資產(chǎn)總量與實物資產(chǎn)價值總額（即國民財富）之比，如果將存款資金存量及其變化看作是一個地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展階段的結(jié)果，那么貸款資金的配置就是推動該地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的一種動力，貸款存量也是各地區(qū)的一種重要的金融資產(chǎn)。而在區(qū)域?qū)用?，如果不計流通中現(xiàn)金的影響，全部金融機構(gòu)存貸款相關(guān)指標(biāo)對金融發(fā)展水平的代表性在95%以上［4］，這與我國的金融資產(chǎn)絕大部分以銀行存款和貸款形式存在的事實相符，所以本文借鑒中國人民大學(xué)教授周立、王子明以金融機構(gòu)存貸款余額表示金融資產(chǎn)總量的方法，選取金融相關(guān)比率（FIR=(L+S)/GDP，其中L表示金融機構(gòu)存款余額，S表示金融機構(gòu)貸款余額，GDP為區(qū)域生產(chǎn)總值）代表區(qū)域金融發(fā)展水平［5］。金融發(fā)展水平越高的地區(qū)，存貸款余額的數(shù)值越大，在GDP一定的條件下，其金融相關(guān)比率越高，反之亦然。圖1是上海市2005-2013年的金融相關(guān)率的變動情況，數(shù)據(jù)來源于上海市統(tǒng)計年鑒和上海市金融年鑒。自2005年以來，上海市的金融發(fā)展水平總體上呈現(xiàn)出波動上升的態(tài)勢，從2005年的4.3826上升至2013年的5.2594，且從2008年至今，這種上升的幅度更為明顯，說明上海市的金融活動較為活躍，區(qū)域金融蓬勃發(fā)展［6］。同時上海市每年的存貸款余額均保持穩(wěn)步上升的趨勢，說明上海市的金融規(guī)模在不斷擴大，且存款余額大于貸款余額，表明上海市的金融機構(gòu)吸納資金和使用資金的能力在逐步提升，金融結(jié)構(gòu)合理，環(huán)境相對安全，整個金融體系正在穩(wěn)步健康發(fā)展［7］。

四、上海市區(qū)域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化水平分析

作為中國的經(jīng)濟中心，上海市的經(jīng)濟發(fā)展迅速，備受矚目。上海市從實際出發(fā)，積極地進行了三次工業(yè)改組，使產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)逐步從重化工業(yè)到輕工業(yè)再向服務(wù)業(yè)調(diào)整，率先實現(xiàn)以第二、三產(chǎn)業(yè)共同推動的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)向第三產(chǎn)業(yè)為主的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)化，1990年以來的浦東開發(fā)又加快了這一進程的推進，在開發(fā)開放的重要契機下，制造業(yè)開始經(jīng)歷從傳統(tǒng)結(jié)構(gòu)向現(xiàn)代結(jié)構(gòu)的迅速轉(zhuǎn)型，先進制造業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈擴展，金融、貿(mào)易和國際航運服務(wù)能力強化，對上海市的經(jīng)濟發(fā)展起到了顯著的促進作用。1999年，上海市第三產(chǎn)業(yè)增加值占GDP比重首次突破50%大關(guān)，意味著上海市的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)開始以服務(wù)經(jīng)濟為主，2012年，比重首次超過60%，基本形成了以服務(wù)經(jīng)濟為主的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。從開始到基本形成，上海用了12年時間實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級轉(zhuǎn)型［8］。目前，我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的整體情況是三次產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)值均在不斷增加，第一產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)值占比在不斷下降，第二、三產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值占比之和相應(yīng)上升，但由于地區(qū)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的差異、工業(yè)化所處的階段不同，各區(qū)域的第二、三產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值占比并未呈現(xiàn)出相同的變化趨勢。因此，采用產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化率（第二、三產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值之和在GDP中的比重）來衡量整體產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化程度，第一、二、三產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)值占比來衡量各個產(chǎn)業(yè)的優(yōu)化程度［5］。圖2是上海市2005-2013年的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)發(fā)展水平的變動情況，數(shù)據(jù)來源于上海市統(tǒng)計年鑒。近年來，上海市的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)經(jīng)歷了巨大的變化，主要表現(xiàn)為第一產(chǎn)業(yè)占比較低，且在逐步下降，由2005年的0.8776降至2013年的0.5985，降幅高達31.80%；第二產(chǎn)業(yè)比重除在2009-2010年有小幅上升外，其他年份均明顯下降；第三產(chǎn)業(yè)在近年內(nèi)一直保持著健康發(fā)展的良好態(tài)勢，比重迅猛增加，2013年達到62.24%，成為促進經(jīng)濟發(fā)展的中堅力量，這與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)高級化的變化趨勢大致相符。同時在日益完善的金融體系的支撐下，上海市的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷地調(diào)整和優(yōu)化，在完成“工業(yè)化”后逐步向“后工業(yè)化”階段過渡，高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)和服務(wù)業(yè)日益成為經(jīng)濟發(fā)展新的增長點，為經(jīng)濟增長提供源源不斷的動力支持。

五、上海市金融發(fā)展水平對產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化影響的實證研究

本文用Eviews對上海市的金融發(fā)展水平和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化進行回歸，探索金融發(fā)展水平對產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化的影響。（一）樣本數(shù)據(jù)及模型設(shè)定本文選取2005-2013年上海市的金融相關(guān)率（FIR）來表示其金融發(fā)展水平，第二、三產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值之和占該區(qū)域GDP的比重（CY）來衡量其產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化程度，分別用第一、二、三產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值占比（CY1、CY2、CY3）來表示上海市第一、二、三產(chǎn)業(yè)的優(yōu)化程度，數(shù)據(jù)主要來源于上海市統(tǒng)計年鑒和上海市金融年鑒（2005-2013年）。由于時間序列模型一般是不平穩(wěn)的，為了更好地研究變量之間的關(guān)系，本文設(shè)定了以下相關(guān)模型：①利用單位根（ADF）檢驗單個時間序列的平穩(wěn)性；②分析時間序列的協(xié)整關(guān)系，得出具有長期穩(wěn)定關(guān)系的回歸方程；③通過格蘭杰因果檢驗，進一步分析變量之間的因果關(guān)系。（二）變量的平穩(wěn)性檢驗為了避免由于存在變量的非平穩(wěn)性而出現(xiàn)虛假回歸，需對變量進行平穩(wěn)性檢驗。由于時間序列一般是不平穩(wěn)的，但可以通過差分形式將其變?yōu)槠椒€(wěn)，僅當(dāng)回歸的兩個時間序列都是同階單整序列，才可能存在協(xié)整關(guān)系。為防止偽回歸，先確定區(qū)域金融發(fā)展水平（FIR）、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化程度（CY）、第一產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化程度（CY1）、第二產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化程度（CY2）及第三產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化程度（CY3）的平穩(wěn)性。本文采用Eviews中ADF（AugmentedDickey-Fuller）檢驗對變量進行平穩(wěn)性檢驗（檢驗結(jié)果見表1）。由表1可知，F(xiàn)IR、CY、CY1、CY2和CY3的水平值在三種形式下和10%的顯著水平下均接受原假設(shè)，即它們的水平值是不平穩(wěn)序列，而它們一階差分形式則在10%的顯著水平下均拒絕原假設(shè)，即它們是一階單整的，可能存在協(xié)整關(guān)系。（三）協(xié)整檢驗由于FIR、CY、CY1、CY2和CY3均為一階單整序列，如果它們的線性組合是協(xié)整的，則存在著長期穩(wěn)定關(guān)系。為了驗證區(qū)域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化程度、三次產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化與區(qū)域金融發(fā)展水平之間是否存在長期穩(wěn)定的關(guān)系，采用Engle-Granger二步法對變量進行協(xié)整檢驗。（1）首先對FIR和CY、CY1、CY2、CY3序列進行回歸，得到回歸方程。（2）然后運用ADF檢驗對以上回歸方程的殘差項進行單整性檢驗，結(jié)果顯示，殘差序列拒絕了是不平穩(wěn)的原假設(shè)，殘差序列是平穩(wěn)序列，即FIR和CY、CY1、CY2和CY3之間均存在協(xié)整關(guān)系。（四）格蘭杰因果檢驗由以上的單位根檢驗和協(xié)整檢驗結(jié)果可知，上海市的金融發(fā)展水平與其總體產(chǎn)業(yè)及三次產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化程度之間存在著長期穩(wěn)定的協(xié)整關(guān)系，但是兩者之間的因果關(guān)系還不明晰，需要通過Granger因果檢驗對此問題進行說明。由上可知，在10%的置信水平下，拒絕了上海市的金融發(fā)展水平不是產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化和三次產(chǎn)業(yè)優(yōu)化的原因，接受了上海市總體產(chǎn)業(yè)和三次產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化不是影響其金融發(fā)展水平的因素的原假設(shè)，表明上海市的金融發(fā)展是其整體產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化和三次產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化的決定因素。隨著上海市金融發(fā)展水平的不斷提升，總體產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和三次產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)會不斷調(diào)整和優(yōu)化，即上海市的金融發(fā)展水平促進了其產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級。

六、結(jié)論與對策建議

（一）結(jié)論

由以上回歸結(jié)果和因果檢驗可知，從總體上來說，上海市高度發(fā)展的金融水平，通過影響資金流向的變化，調(diào)整區(qū)域生產(chǎn)要素的分配，使得上海市的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)日趨合理化、高級化和現(xiàn)代化，在很大程度上促進了上海市整體產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化與升級。但基于產(chǎn)業(yè)劃分的三個層次，考慮到其他因素的影響，上海市的金融發(fā)展水平對三次產(chǎn)業(yè)的影響是有差異的，具體表現(xiàn)為金融發(fā)展在不同程度上抑制了一、二產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，促進了第三產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化與升級［9］。結(jié)合回歸方程可得，每當(dāng)上海市的金融發(fā)展水平提高一個單位，上海市的總體產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)會有0.002491個單位的優(yōu)化，對第一產(chǎn)業(yè)的結(jié)構(gòu)優(yōu)化會產(chǎn)生0.002491單位的負(fù)效應(yīng)，同時，第二產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)也會遭受0.087332單位的負(fù)面影響，只有第三產(chǎn)業(yè)能從金融發(fā)展水平的提高中受益，能夠得到0.089818單位的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化。這是因為目前上海經(jīng)濟發(fā)展的著力點是現(xiàn)代服務(wù)業(yè)，所以會加大對第三產(chǎn)業(yè)的資金支持，因而難免忽視其他方面的發(fā)展。

篇5

目前，烏蘭察布市轄區(qū)450家金融機構(gòu)網(wǎng)點中，中心城市集寧區(qū)105家，占比23%，其他縣域旗縣345家，占比77%。按戶籍人口計算，全轄每萬人擁有金融網(wǎng)點數(shù)1.57家，集寧區(qū)達到3.26家，其他縣域為1.36家，最高的卓資縣1.77家，最低的商都縣僅1.13家。分機構(gòu)看，國有商業(yè)銀行網(wǎng)點117家，占比26%，其中縣域網(wǎng)點61家，占其網(wǎng)點總數(shù)的52%；農(nóng)村信用社網(wǎng)點237家，占比52.7%，其中縣域216家，占比91%，占縣域機構(gòu)總數(shù)的62.6%；新進駐的股份制銀行網(wǎng)點8家，僅占1.8%。從網(wǎng)點密度（金融機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)與行政區(qū)域面積之比）來看，烏蘭察布市的網(wǎng)點密度為81.8個/萬平方公里，遠(yuǎn)高于全區(qū)水平（44.22個/萬平方公里），但遠(yuǎn)低于全國平均水平（210.5個/萬平方公里）。從網(wǎng)點形式看，除實體網(wǎng)點之外，各機構(gòu)也大力發(fā)展金融服務(wù)自助機具，以補充網(wǎng)點不足造成的服務(wù)空白（見表3）。全轄2013年末共有ATM機具642臺，其中網(wǎng)點式自助銀行57個，共布設(shè)POS機3728臺。其中設(shè)在中心城市集寧區(qū)的自助服務(wù)設(shè)備占到總量的將近一半，分別為45%、49%和47.5%，國有商業(yè)銀行的自助設(shè)備布設(shè)較多，ATM機具占到65%，其中自助銀行占到96.5%。

（二）機構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展與地區(qū)總體經(jīng)濟發(fā)展水平不適應(yīng)

全市金融機構(gòu)2013年末存款余額為655億元，貸款余額為432億元，當(dāng)年地區(qū)生產(chǎn)總值833.8億元，銀行貸款對GDP的“貢獻率”（貸款余額與GDP的比率）為51.8%，遠(yuǎn)低于全國的126.4%、全區(qū)的76.9%。從網(wǎng)點效能看，烏蘭察布市點均存、貸款為1.46、0.96億元，低于全區(qū)的2.9、2.47億元，更遠(yuǎn)低于全國平均水平5.3、3.66億元，說明轄區(qū)網(wǎng)點規(guī)模偏小。從轄區(qū)內(nèi)部看，中心城市集寧區(qū)的貸款對GDP貢獻率高，達121%，接近全國平均水平，縣域的貢獻率偏低，為36%，最低的化德縣、后旗僅為18.8%，最高的興和縣為68.8%。轄區(qū)金融網(wǎng)點點均存款中心城市集寧區(qū)達到2.3億元，縣域為1.2億元，但分布不均，設(shè)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)村信用社點均存款約為0.4億元左右；點均貸款中心城市為1.78億元，是全轄平均水平的2倍，縣域及以下為0.71億元，最低的商都縣僅為0.38億元，這其中農(nóng)村信用社的點均貸款普遍要高于其他銀行，一些國有銀行基層網(wǎng)點普遍不發(fā)放或很少發(fā)放貸款。分機構(gòu)看，轄區(qū)機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)、存貸款存量和增量都居首位的農(nóng)村信用社，網(wǎng)點效率最低，點均存貸款分別為0.84、0.55億元，而國有商業(yè)銀行和新進駐的股份制銀行網(wǎng)點效率較高，如建設(shè)銀行點均存貸款達到3.9、4.55億元，分支機構(gòu)較多的農(nóng)業(yè)銀行也達到2.4、1.3億元，新進駐的內(nèi)蒙古銀行和包商銀行分別達到5.9、3.66億元和5.7、3.07億元。

（三）人員年齡結(jié)構(gòu)、學(xué)歷結(jié)構(gòu)與工作不適應(yīng)

2013年末，烏蘭察布市全轄共有銀行金融從業(yè)人員6933人，其中高管人員458人，剔除各機構(gòu)管理層人員外，各營業(yè)網(wǎng)點點均人數(shù)為10人左右。從人員年齡結(jié)構(gòu)看，國有商業(yè)銀行從業(yè)人員年齡普遍老化，新進員工少，連柜臺一線人員也都是40歲以上的老員工，服務(wù)能力和效率不高，同時由于年齡問題，員工在冊不在崗現(xiàn)象占一定比例。這種情況在縣域基層網(wǎng)點尤其突出，各旗縣也基本雷同。農(nóng)村信用社作為網(wǎng)點最多、人員最多的機構(gòu)，網(wǎng)點數(shù)占全部網(wǎng)點的52.7%，人員數(shù)占金融從業(yè)人員總數(shù)的40.8%，近些年實現(xiàn)了人員的新老交替，新進員工大多服務(wù)在基層一線網(wǎng)點，面貌大為改觀。包商銀行、內(nèi)蒙古銀行和村鎮(zhèn)銀行屬于新設(shè)機構(gòu)，一線員工普遍年齡小、學(xué)歷高，管理層人員都有多年銀行工作經(jīng)歷，服務(wù)和管理能力較強。如包商銀行30歲以下員工占88.7%，內(nèi)蒙古銀行員工平均年齡28歲。從人員學(xué)歷結(jié)構(gòu)看，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社由于歷史原因，人員結(jié)構(gòu)比較復(fù)雜，與年齡老化相對應(yīng)，學(xué)歷層次普遍不高，大專以上學(xué)歷不足60%，且多數(shù)是在職后取得學(xué)歷。中國銀行以及包商銀行、內(nèi)蒙古銀行相對來說屬于新成立機構(gòu)，人員采取招錄制，學(xué)歷層次較高。如中國銀行具有大專學(xué)歷以上人員占到91%，全日制大專學(xué)歷以上人員占到39%，在職大專以上學(xué)歷占到52%；內(nèi)蒙古銀行本科以上學(xué)歷人員占到67%；包商銀行本科以上學(xué)歷人員占到98.2%。各機構(gòu)中高學(xué)歷人員鳳毛麟角，研究生學(xué)歷極少，如中國銀行僅3人，包商銀行僅5人，內(nèi)蒙古銀行僅2人。從人員流動和人才流失情況看，隨著金融業(yè)態(tài)的變化和機構(gòu)發(fā)展的多元化，金融系統(tǒng)也出現(xiàn)了人員流動加速的趨勢。這種趨勢表現(xiàn)為基層機構(gòu)向上級機構(gòu)流動、國有銀行向股份制銀行和商業(yè)銀行流動、股份制銀行與商業(yè)銀行雙向流動，也有向政府部門流動（參加公務(wù)員招錄）的情況。參與流動的絕大多數(shù)都是高學(xué)歷、高能力人才，其中國有銀行向股份制銀行流動最為明顯，導(dǎo)致國有銀行人才和資源流失嚴(yán)重。以上轄區(qū)金融從業(yè)人員年齡結(jié)構(gòu)和知識結(jié)構(gòu)狀況及人員流動情況，反映出轄區(qū)金融從業(yè)人員結(jié)構(gòu)總體上合理，但局部分布有問題。一是國有銀行人員老化，雖然近幾年人員招錄機制趨于社會化，但步伐緩慢，整體人員老化問題突出，影響業(yè)務(wù)的發(fā)展和服務(wù)的提高。二是新設(shè)機構(gòu)人員低齡化，學(xué)歷較高，工作經(jīng)驗欠缺。三是高學(xué)歷人才不足，創(chuàng)新能力不強；項目人才缺乏，現(xiàn)代新業(yè)務(wù)推進緩慢。

（四）金融內(nèi)控機制僵化，制約基層網(wǎng)點業(yè)務(wù)拓展

轄區(qū)除農(nóng)村信用社和村鎮(zhèn)銀行為獨立法人機構(gòu)外，其他機構(gòu)全部為下屬分支機構(gòu)，業(yè)務(wù)拓展為授權(quán)型模式。由于對風(fēng)險控制要求嚴(yán)格，各金融機構(gòu)普遍呈現(xiàn)授信權(quán)力上收，導(dǎo)致審貸環(huán)節(jié)鏈條加長，審貸效率下降，基層行發(fā)放貸款周期變長，難以滿足縣級中小企業(yè)短、平、快的信貸需求，無形中排斥了一些資金需求較急的客戶。在基層，基本形成了這樣的融資格局“：便宜貸款找國行，著急用錢找農(nóng)信、即時用款找小貸”。同時，目前國有商業(yè)銀行在考核上以存款考核為主，對信貸增量和盈利指標(biāo)考核權(quán)重低，造成基層機構(gòu)缺乏貸款業(yè)務(wù)拓展的利益驅(qū)動機制，主動性不高。而且由于過分偏重于風(fēng)險管控，普遍實行新增貸款“零風(fēng)險”控制，實行貸款質(zhì)量終身追究制，這種權(quán)力與義務(wù)、責(zé)任與收益上的不對稱，使信貸人員存在“貸不如不貸，多貸不如少貸”的心理，貸款營銷積極性不高，在針對縣域經(jīng)濟特點和特色產(chǎn)業(yè)研究創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品方面也沒有給予足夠的智力支持和機制鼓勵。

（五）新設(shè)縣域金融機構(gòu)競爭激烈

2011年—2013年烏蘭察布市新開業(yè)縣域金融機構(gòu)18家。由于縣域經(jīng)濟資源有限，各家金融機構(gòu)競爭激烈，存貸款市場份額出現(xiàn)新的變化。2014年4月末地方法人金融機構(gòu)存款市場份額32.17%，同比上升1.73個百分點；國有商業(yè)銀行市場份額53.2%，同比下降1.32個百分點。地方法人金融機構(gòu)貸款市場份額33.6%，同比下降0.46個百分點；國有商業(yè)銀行市場份額53.07%，同比下降0.18個百分點；城市商業(yè)銀行（內(nèi)蒙古銀行和包商銀行烏蘭察布分行）市場份額5.66%，同比上升1.3個百分點。

二、合理確定縣域金融機構(gòu)機制、結(jié)構(gòu)、發(fā)展的建議

（一）合理布局區(qū)域金融機構(gòu)，形成高效有序的金融競爭環(huán)境

目前轄區(qū)金融機構(gòu)數(shù)量雖然較多，但分布不均衡、點均效益不高。銀行機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點的建立和布局，會受到當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平、金融資源總量、地域環(huán)境和人文環(huán)境等眾多因素的影響，也要考慮銀行自身的盈利能力和發(fā)展定位，需要在充分調(diào)研、嚴(yán)密考察的基礎(chǔ)上確定。烏蘭察布市近三年來雖然新設(shè)機構(gòu)不少，但金融總量擴張不明顯，只是在市場份額占比方面出現(xiàn)一些變化，屬于“此消彼長”。這樣的增長只能加劇銀行業(yè)區(qū)域內(nèi)競爭。因此，必須加強對金融機構(gòu)擴張和布局的引導(dǎo)，一是改變單純追求規(guī)模速度和市場份額擴張的粗放式發(fā)展模式，注重對目標(biāo)市場的研究，注重效益與效率的平衡；二是在中心城市著重發(fā)展證券、信托、租賃等非銀行機構(gòu)，提升在金融中介內(nèi)部的比重，構(gòu)建均衡的金融結(jié)構(gòu)體系，完善金融機構(gòu)的整體功能，滿足實體經(jīng)濟多元化和差異化的金融服務(wù)需求；三是完善縣域領(lǐng)域服務(wù)體系，在機構(gòu)種類少的縣域適當(dāng)增加網(wǎng)點設(shè)置，形成比較充分的地區(qū)競爭環(huán)境。

（二）積極拓展業(yè)務(wù)，加大支持力度，適應(yīng)縣域?qū)鹑诘男枨?/p>

一是要強化商業(yè)金融對“三農(nóng)”和縣域小微企業(yè)的服務(wù)能力。各國有商業(yè)銀行要轉(zhuǎn)變觀念，重新審視和調(diào)整經(jīng)營策略，適應(yīng)縣域經(jīng)濟和小企業(yè)發(fā)展的新形勢，給予縣域分支機構(gòu)一定的信貸權(quán)力，促其找準(zhǔn)追求利潤與支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的結(jié)合點，合理授權(quán)授信，加大貸款營銷力度，增加對縣域工業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的信貸扶持，在支持縣域經(jīng)濟壯大的同時，搞活縣域國有銀行。二是加強農(nóng)村信用社改革，增強支農(nóng)服務(wù)功能。要通過加強產(chǎn)權(quán)制度改革，促進內(nèi)部機制的轉(zhuǎn)換，通過建立決策、管理、監(jiān)督相互制衡機制，增強自身營運能力和資金實力，提升農(nóng)信社對縣域經(jīng)濟發(fā)展的金融服務(wù)水平。三是支持村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司業(yè)務(wù)發(fā)展，拓寬融資渠道，完善管理政策，加快接入征信系統(tǒng)，發(fā)揮支農(nóng)支小作用。四是開展金融機構(gòu)間的合作，在明確自身定位、發(fā)揮自身優(yōu)勢的基礎(chǔ)上，不拘身份、不拘地域、不拘所有制，交叉金融業(yè)務(wù)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，形成綜合發(fā)展、相互關(guān)聯(lián)、協(xié)作配合的金融綜合經(jīng)營體。

（三）重視縣域機構(gòu)金融人才發(fā)展和金融從業(yè)人員素質(zhì)提升，適應(yīng)縣域金融創(chuàng)新發(fā)展要求

人力資源的合理配置對金融業(yè)的發(fā)展至關(guān)重要。各金融機構(gòu)都要重視人才的培育和人力資源的合理安排。一是要盡快實現(xiàn)人員的新老交替，特別是國有商業(yè)銀行要加快新陳代謝，構(gòu)筑金融業(yè)的人才高地。二是要增加基層服務(wù)點的人員配置，提高窗口服務(wù)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)，培育綜合能力強的客戶經(jīng)理隊伍。三是要適當(dāng)引進高學(xué)歷、高素質(zhì)人才，創(chuàng)新適合地區(qū)經(jīng)濟融資要求的金融產(chǎn)品。

篇6

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟活動的核心，金融資源的數(shù)量及其配置效率是一國或地區(qū)經(jīng)濟增長與發(fā)展的重要約束條件。區(qū)域金融發(fā)展與經(jīng)濟增長存在著密切的聯(lián)系，也是金融與經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)系在空間上的具體化。實踐證明區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展水平愈高，越需要強大的金融做基礎(chǔ)，金融的作用就愈強。區(qū)域金融活動的主要作用在于分配資金，其運作機制就是金融活動影響儲蓄和投資，儲蓄和投資影響資金流量結(jié)構(gòu)，再影響生產(chǎn)要素的區(qū)域分配結(jié)構(gòu)，最終影響到區(qū)域經(jīng)濟增長。如果是區(qū)域金融體系較完善，金融發(fā)展水平較高，則對本區(qū)域經(jīng)濟增長與發(fā)展必然起到促進作用，進而通過優(yōu)化金融資源配置，提高資本的使用效率，調(diào)整區(qū)域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，促進區(qū)域經(jīng)濟增長，達到金融體系和經(jīng)濟發(fā)展的良性循環(huán)。

因此，區(qū)域金融理論不是區(qū)域與金融的簡單疊加，而是將區(qū)域與金融作為一個有機整體來觀察，分析其產(chǎn)生、發(fā)展、運動的規(guī)律，探討的核心是金融發(fā)展與經(jīng)濟增長關(guān)系在地域上的表現(xiàn)，或者說是對區(qū)域金融發(fā)展與區(qū)域經(jīng)濟增長間互生共長關(guān)系的研究。區(qū)域金融發(fā)展與經(jīng)濟增長是相互依存的統(tǒng)一體，兩者相互作用，共同發(fā)展。

一、區(qū)域金融發(fā)展對區(qū)域經(jīng)濟增長的促進作用

1、區(qū)域金融發(fā)展有利于促進區(qū)域資本的形成。一個區(qū)域若沒有足夠、持續(xù)的資本供給，既不能形成新的經(jīng)濟增長點，也不能促使區(qū)域經(jīng)濟持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展。區(qū)域資本的形成和積累在經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮著至關(guān)重要的作用，而資本的積累在很大程度上又是由儲蓄的規(guī)模和資本產(chǎn)出效率決定的。區(qū)域金融發(fā)展之所以能夠增加儲蓄規(guī)模，原因在于實際利率水平、資本市場的發(fā)育程度、金融資產(chǎn)的多樣化程度以及金融部門的效率和融資機制會影響到儲蓄率和儲蓄向投資的轉(zhuǎn)化率。金融系統(tǒng)越發(fā)達、金融機制和金融工具提供的選擇機會就越多，金融服務(wù)越便利周到，人們從事金融活動的欲望就越強，一些非生產(chǎn)性的或暫時閑置不用的資金就可以被吸引到生產(chǎn)性用途上來，儲蓄率就會提高，資本積累的速度就會加快。同時金融發(fā)展和健全的金融制度降低了信息和交易費用，從而影響到了儲蓄水平、投資決策、技術(shù)創(chuàng)新以及長期經(jīng)濟增長速度，進而提高了儲蓄向投資的轉(zhuǎn)化率。在實際中，金融通過直接和間接兩種融資方式能將區(qū)域內(nèi)、外企業(yè)和居民的盈余資金通過儲蓄間接轉(zhuǎn)化為投資或直接轉(zhuǎn)化為投資而形成資本，從而對區(qū)域經(jīng)濟增長起著第一推動力的作用，這也是金融的基本功能。

2、區(qū)域金融發(fā)展有利于改善和提高資源配置。金融對經(jīng)濟有顯著的結(jié)構(gòu)調(diào)整功能，其主要表現(xiàn)在以下三個方面：一是為產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整創(chuàng)造有利條件。資本市場中，企業(yè)資產(chǎn)可通過證券化形式，在不改變所有權(quán)的前提下，借助使用權(quán)的轉(zhuǎn)讓，引導(dǎo)企業(yè)資源從一個行業(yè)或企業(yè)轉(zhuǎn)向利潤率更高的行業(yè)和企業(yè)，改變資源配置結(jié)構(gòu)，從而實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和調(diào)整。二是擴大產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整增量資金來源。產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整需要大量的增量資金投入，以股票、債券等金融工具為主的資本市場，作為一種直接融資機制，可以根據(jù)資金的趨利性，吸引國內(nèi)、外的資金更多的投入到優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)、新興產(chǎn)業(yè)。三是拓寬產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)存量調(diào)整空間。增量投入往往會受到資金來源的約束，而改變現(xiàn)有資源在不同產(chǎn)業(yè)間分布，能迅速實現(xiàn)存量結(jié)構(gòu)調(diào)整。不同企業(yè)間的資產(chǎn)重組是存量調(diào)整的一種非常有效的操作方式，借助資本市場的虛擬化資產(chǎn)具有較高流動性的特點，可使資金向不同地區(qū)，不同所有制，不同行業(yè)間的流動與組合，又在很大程度上減少了資產(chǎn)存量調(diào)整所需的資金，可加快存量調(diào)整的步伐，拓展調(diào)整空間?？傊瑓^(qū)域金融對區(qū)域經(jīng)濟有顯著的結(jié)構(gòu)調(diào)整功能，并通過它實現(xiàn)資金配置效益最大化，從而實現(xiàn)資本邊際生產(chǎn)力的提高。

3、區(qū)域金融發(fā)展具有引致其它資源要素流動和聚集的作用。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，在經(jīng)濟運行中是聯(lián)系其它部門的紐帶，它通過資金這種特殊資源的流動，起著引導(dǎo)和配置其它資源在區(qū)域內(nèi)和區(qū)域間的流動，從而獲得本地區(qū)稀缺的資源。例如，由于物隨錢走，伴隨著資金在區(qū)域內(nèi)的流動，相應(yīng)就會帶來技術(shù)、信息等要素。同樣勞動力資源要素的流動也受經(jīng)濟利益的驅(qū)動，哪里有資金有項目，勞動力就往那兒流動。

4、區(qū)域金融發(fā)展促進了區(qū)域經(jīng)濟的分工與合作。首先，金融促進區(qū)域經(jīng)濟的分工。區(qū)域分工是由于各地區(qū)生產(chǎn)要素的稟賦差異和生產(chǎn)要素的不完全流動而引起的產(chǎn)業(yè)活動在區(qū)域上的差異。金融通過區(qū)域性的信貸、區(qū)域性的資本市場及引進外資等手段，合理支持地區(qū)性優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，并使各地區(qū)形成不同的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)部門，從而促進了區(qū)域分工的形成。其次，金融促進區(qū)域經(jīng)濟的合作。合理的區(qū)域分工是有效的區(qū)域合作的基礎(chǔ)，沒有區(qū)域的分工，就沒有區(qū)域經(jīng)濟的協(xié)作，也就更沒有區(qū)域間的開放。區(qū)域經(jīng)濟的協(xié)作要以統(tǒng)一的、開放的金融體系作為基本前提。一個按照經(jīng)濟區(qū)設(shè)立的中央銀行分支行體系，可以在一定程度上克服政府行為對金融系統(tǒng)的直接干預(yù)，這樣就提高了區(qū)域經(jīng)濟有效協(xié)作的可能性。隨著區(qū)域性、全國性的資本市場的形成，資本市場本身的極化效應(yīng)和擴散效應(yīng)將促使區(qū)域性主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)帶動并促進區(qū)域經(jīng)濟的協(xié)作。再次，科學(xué)的區(qū)域性金融投向能夠縮小區(qū)域間的差距。區(qū)域間“梯度”差異的存在是客觀的事實，它是產(chǎn)業(yè)生命周期在空間上的一定程度的自然表現(xiàn)形式，但“梯度”的差異不能作為區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展順序的人為的出發(fā)點。落后地區(qū)可以在區(qū)域性金融政策的直接支持下，配合財政轉(zhuǎn)移支付制度和對口支援等制度，縮小區(qū)域間的差距。

5、區(qū)域金融發(fā)展能夠推動科技進步，提高要素生產(chǎn)率。無論是社會生產(chǎn)力體系中諸要素面貌的重大改變，還是經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整與升級，抑或經(jīng)濟發(fā)展速度的提高和產(chǎn)品競爭力的迅速增強，均離不開科技進步的巨大作用。調(diào)查表明，科技投入缺乏是科技進步和科技成果轉(zhuǎn)化的主要障礙。金融發(fā)展過程客觀上推動了經(jīng)濟貨幣化、金融化進程，從而一方面為金融產(chǎn)業(yè)乃至整個社會的技術(shù)創(chuàng)新提供更強的資金支持。另一方面幫助科技成果迅速傳播、普及，加速向現(xiàn)實生力的轉(zhuǎn)化。

二、區(qū)域經(jīng)濟增長對區(qū)域金融發(fā)展的作用

1、區(qū)域的經(jīng)濟運行狀況決定區(qū)域金融運行及其效率。在現(xiàn)代貨幣信用經(jīng)濟條件下，基本經(jīng)濟狀況決定和支配著金融資源的供求及其平衡。國民經(jīng)濟運行對金融資源分配的決定作用主要表現(xiàn)為經(jīng)濟規(guī)模擴大，而經(jīng)濟規(guī)模的擴大不但會引起金融資源供給與需求規(guī)模的相應(yīng)增長，而且還會直接影響到金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。從理論上講，經(jīng)濟效率決定金融效率，區(qū)域經(jīng)濟效率的提高在保證國民經(jīng)濟穩(wěn)定增長的同時，會改善金融交易者包括金融資源供給者和金融資源需求者的交易地位，使金融市場的投資者和融資者的滿意程度均不同程度地提高，從而提高金融效率。同時，區(qū)域金融效率還要受到區(qū)域經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的影響。經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的變化不僅可以引起金融資源需求結(jié)構(gòu)的變化，從而改變?nèi)谫Y結(jié)構(gòu)，影響金融效率，而且還可以改善國民收入分配狀況，從而引起金融資源供給結(jié)構(gòu)的變化，進而影響金融效率。

2、區(qū)域金融創(chuàng)新環(huán)境影響到區(qū)域金融資源配置的效率。20世紀(jì)70年代以來，世界范圍內(nèi)進行了大規(guī)模的金融創(chuàng)新。金融創(chuàng)新是金融資源分配規(guī)模不斷擴大、金融需求不斷多樣化和金融效率不斷提高的客觀要求，是金融經(jīng)濟迅速發(fā)展的內(nèi)在動力。而金融創(chuàng)新的程度客觀上取決于金融創(chuàng)新環(huán)境，從而區(qū)域金融創(chuàng)新環(huán)境作為區(qū)域創(chuàng)新環(huán)境體系中的一部分，必然影響到區(qū)域金融資源的配置效率。

3、市場化進程的區(qū)域差異影響到金融資源的跨區(qū)流動。比較計劃經(jīng)濟和市場經(jīng)濟兩種制度安排，很明顯，只有在市場經(jīng)濟條件下，金融資源才能隨著貨幣信用體系的發(fā)展獨立生成為一種特殊的資源，并在經(jīng)濟資源分配中發(fā)揮著引導(dǎo)作用。區(qū)域市場化進程的差異，直接造成金融資源的供求在空間上的非均衡分布。如果是過度的區(qū)域差異，必然大大降低金融資源配置的效率。

參考文獻：

篇7

一、引言

從經(jīng)濟發(fā)展的角度合理劃分經(jīng)濟區(qū)域，無論是對國家經(jīng)濟政策的決斷，還是對經(jīng)濟的更好協(xié)調(diào)發(fā)展，都有十分重要的意義。國外對于經(jīng)濟區(qū)域劃分的研究起步較早。美國區(qū)域經(jīng)濟學(xué)家埃德加.胡弗（Edgar.M.Hoover）指出：“把區(qū)域視為一個聚合體，可以減少所掌握和處理的事件，這有助于描述區(qū)域?！泵绹劝l(fā)達國家進行經(jīng)濟區(qū)劃方法主要是聚類分析法。國內(nèi)學(xué)者對于經(jīng)濟區(qū)劃的研究主要有：遵循全國生產(chǎn)力分工的區(qū)劃模式。劉再興(1985)把全國劃分為六大一級經(jīng)濟區(qū)；胡序威(1994)將全國組合成六大經(jīng)濟區(qū)；鄒家華(1996)提出了七大經(jīng)濟區(qū)的劃分；厲以寧(2000)給出了現(xiàn)行的中國經(jīng)濟區(qū)域打破省、市、自治區(qū)的界限，以專區(qū)或縣為單位的區(qū)域劃分結(jié)果；在《中國發(fā)展研究報告》（2003）一書中，作者將中國大陸劃分為經(jīng)濟區(qū)。顧朝林(1991)提出了九大城市經(jīng)濟區(qū)；楊建榮（1996）中國分為“都市圈”；王建（1996）提出到2010年在我國建設(shè)“九大都市圈”的設(shè)想?？偟膩砜?，在這方面的研究往往尚未形成統(tǒng)一的理論體系。

本文在對經(jīng)濟區(qū)域劃分時首先采用主成分分析方法確定各省市綜合競爭力的分值，再用聚類分析方法進行劃分，最后確定最佳方案。

二、經(jīng)濟區(qū)域劃分指標(biāo)體系的構(gòu)建

1、指標(biāo)評價體系設(shè)立的原則

（1）全面性原則。省市綜合競爭力評價是一個復(fù)雜的過程，很難用一兩個指標(biāo)全面地反映出來。因此，需設(shè)置相應(yīng)的具體指標(biāo)來反映各方面的具體效果，從而保證評價的全面性和可信度。（2）科學(xué)性原則。指標(biāo)的選擇、指標(biāo)權(quán)重的確定、指標(biāo)的計算與合成，必須以公認(rèn)的科學(xué)方法為依據(jù)，這樣才能證明分析結(jié)果的真實性與客觀性。（3）可操作性原則。指標(biāo)的選取、相應(yīng)指標(biāo)量化的計算與合成、體系結(jié)構(gòu)的建立應(yīng)有很強的實用性和可操作性。數(shù)據(jù)資源要便于獲取，準(zhǔn)確可靠，盡量利用現(xiàn)存數(shù)據(jù)和已有的規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，以便于計算。

2、構(gòu)建評價指標(biāo)體系

根據(jù)上述構(gòu)建原則，主要從經(jīng)濟發(fā)展、金融發(fā)展、基礎(chǔ)設(shè)施以及能源優(yōu)勢四個方面，通過12個單項指標(biāo)構(gòu)建省市綜合競爭力的基本框架。

（注：①交通便利指數(shù)=（運輸線路總長度/地區(qū)土地面積）*（貨運量/貨運周轉(zhuǎn)量）②資源綜合優(yōu)勢度=（資源數(shù)-地區(qū)數(shù)-資源排名之和）/（資源數(shù)?鄢地區(qū)數(shù)-地區(qū)數(shù)）；資源包括：水、煤、石油、天然氣。）

三、中國經(jīng)濟區(qū)域劃分的方案設(shè)計

1、中國區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)狀

中國是國內(nèi)地區(qū)間自然地理、人口資源、經(jīng)濟和社會差異最大的國家之一，地區(qū)發(fā)展不平衡是中國國情的基本特征。從地區(qū)生產(chǎn)總值來看：東部沿海省市在全國所占比重過半，并且增長速率也比較大；中部六省所占比重約為1/5；西部省市所占比重不足1/5。

2、經(jīng)濟區(qū)域劃分的原則

區(qū)域劃分既要遵循區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的一般規(guī)律，又要方便區(qū)域發(fā)展問題的研究和區(qū)域政策分析。中國的區(qū)域劃分應(yīng)該遵循以下原則：（1）地域相鄰。在空間上應(yīng)互相毗鄰，自然條件相近。保持行政區(qū)域的完整，同時要高度重視少數(shù)民族積聚地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展，保持民族自治區(qū)的完整性。（2）經(jīng)濟發(fā)展水平接近。各成員在經(jīng)濟上聯(lián)系密切或面臨相似的發(fā)展問題，社會結(jié)構(gòu)相仿；（3）中心城市。城市具有組織和帶動區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的功能。每個經(jīng)濟區(qū)至少應(yīng)給有一個作為經(jīng)濟中心的城市。（4）規(guī)模適度。每個區(qū)域的成員個數(shù)不宜過多，規(guī)模過大則不利于區(qū)域研究和區(qū)域政策分析。

3、中國經(jīng)濟區(qū)域劃分的具體方案設(shè)計

中國經(jīng)濟區(qū)域劃分方案設(shè)計的總體思路為：先用因子分析方法得出各省市每個層次的因子得分，然后采用距離聚類的方法遵循以上劃分的原則得出經(jīng)濟區(qū)域劃分的結(jié)果。之所以沒有采用把四個層次的因子綜合計算得出綜合得分的方法是因為把四個層次的因子綜合計算得分的時候，由于像GDP這樣的因子在諸成分分析計算時所占的比重較大，這種計算方式會忽略所占比重較小的因子如：自然資源的對衡量省市實力的影響，但是這個因子在衡量省市實力的時候又是不可忽略的，因而，本文采用分層次計算因子得分的方式得出各省市在經(jīng)濟發(fā)展、金融發(fā)展、基礎(chǔ)條件和資源優(yōu)勢的得分。

本部分共選取了全國31個省市作為樣本，收集了2000-2004年各省市相關(guān)指標(biāo)的原始數(shù)據(jù)，對原始數(shù)據(jù)的分析采用SPSS14.0軟件實現(xiàn)。數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)化最常用有兩種方法，一是平均數(shù)法，一是中位數(shù)法。這里就截面數(shù)據(jù)而言，采用平均數(shù)法，并對數(shù)據(jù)進行無量綱化處理。從表二所描述的評價指標(biāo)體系可以看出綜合競爭力評價涉及到多方面的因素，每個方面的因素又是由若干因素決定的。對照該表，我們建立了由兩個層次的因素所構(gòu)成的綜合評價因素集，即第一層次的因素集為U=｛U1,U2,U3,U4｝，第二層次共有4個子因素集，它們分別為U1=｛x1,x2,x3,x4,x5,x6,x7,x8,｝，U2=｛x9，x10,x11,x12｝，U3=｛x13，x14,x15,x16｝，U4=｛x17｝。

對上述指標(biāo)的數(shù)據(jù)采用SPSS14.0分析，可依次獲得樣本的相關(guān)系數(shù)矩陣、特征值、共同度、方差貢獻率和正交因子旋轉(zhuǎn)矩陣（詳見附錄），樣本數(shù)據(jù)全部有效，最后算出各層次因子的得分。

然后采用距離聚類方法，根據(jù)以上劃分原則，考慮到目前各種劃法的弊端，我將中國大陸分為如下七個區(qū)域：

第一組：新疆，陜西，山西，甘肅，內(nèi)蒙古西，青海，寧夏

第二組：，廣西，貴州，云南，四川，重慶

第三組：北京，天津，河北

第四組：河南，安徽，湖北，湖南，江西

第五組：廣東，福建，海南

第六組：山東，江蘇，浙江，上海

第七組：黑龍江，吉林，遼寧，內(nèi)蒙古東

以上各組的中心城市分別為：西安、重慶、北京、武漢、廣州、上海、沈陽。這里有如下幾點說明：一是由于內(nèi)蒙古省東西綿延距離較遠(yuǎn)，結(jié)果把該省分劃為東西二部分，分別與地理位置接近的省份合并為一組；二是傳統(tǒng)觀念上認(rèn)為的中部不再包括山西省，而是將該省與西北部的省份結(jié)合在一起，組成新的經(jīng)濟發(fā)展區(qū)域；三是在分析的過程中，河北省理論上的結(jié)果應(yīng)與湖南、湖北等省份劃分在一個區(qū)域，但考慮在現(xiàn)實發(fā)展中，中部地區(qū)的區(qū)域面積過大，不利于其發(fā)展且河北省本身就與北京、天津二個直轄市地理位置上包容在一起，故在確定最后結(jié)果時將該省與北京、天津組合成一個新的區(qū)域，以北京為中心城市。

四、結(jié)論

鑒于目前關(guān)于中國區(qū)域的各種劃分方法存在諸多弊端，本文在了解西方和我國經(jīng)濟區(qū)劃的理論、方法和實踐的基礎(chǔ)上，以一個全新的視角-金融角度，對我國經(jīng)濟區(qū)劃的相關(guān)理論和方法進行了探索，建立了經(jīng)濟區(qū)劃的理論和方法模型，并經(jīng)過實證分析，提出了劃分中國區(qū)域的一種新的方法。

【參考文獻】

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[2]安虎森：《區(qū)域經(jīng)濟通論》[M]，經(jīng)濟科學(xué)出版社，2004.9

篇8

中國經(jīng)濟近年來持續(xù)高速的發(fā)展。形成了全方位的對外開放格局，已經(jīng)順利推動了地區(qū)之間的經(jīng)濟發(fā)展，提高了國家經(jīng)濟的市場化程度。但在這片幅員遼闊的疆土上，區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展不平衡的問題也持續(xù)存在。由于地理位置及資源能源的先天分配不均衡，必然造成某些交通便利、與鄰國交流多、資源能源較多的地區(qū)較其他地區(qū)先發(fā)展起來。在經(jīng)濟飛速發(fā)展的今天，這一矛盾并未得到解決，某些區(qū)域雖然出臺便利政策、學(xué)習(xí)先進經(jīng)驗，但因其發(fā)展相對落后，依然是我國可持續(xù)發(fā)展過程中不可忽略的弱勢。

一、區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀為金融服務(wù)業(yè)提出了新要求

當(dāng)前我國區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀基本上可以概括為如下三個基本特征：

1區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展不均衡。目前區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展依然依靠密集勞動力的加工型產(chǎn)業(yè)、低端制造業(yè)，在此基礎(chǔ)上有部分高新技術(shù)制造業(yè)，但自主創(chuàng)新能力差、自由品牌競爭力薄弱，其競爭優(yōu)勢基本依賴國家政策、低成本土地及勞動力的價格優(yōu)勢。不利于可持續(xù)發(fā)展。

2區(qū)域經(jīng)濟互相溝通困難，呈現(xiàn)諸侯割據(jù)局面，整合步履艱難。長三角、東北、西北都曾經(jīng)召開過城市經(jīng)濟協(xié)調(diào)會。區(qū)域協(xié)調(diào)貌似近在眼前。但已經(jīng)浮現(xiàn)的區(qū)域規(guī)劃草案中僅集中關(guān)注了生產(chǎn)力總體布局與配置，對區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展中出現(xiàn)的不平衡、不協(xié)調(diào)問題語焉不詳。區(qū)域之間的互動性差，技術(shù)成果難以互相利用，資源無法共享，地方政府多有“肥水不流外人田”的“諸侯經(jīng)濟”思想，良性競爭、共贏局面難以出現(xiàn)，令人痛心。

3區(qū)域經(jīng)濟的差距擴大，且難以縮小。中國區(qū)域發(fā)展的戰(zhàn)略格局正逐步細(xì)化，已由傳統(tǒng)的沿海、內(nèi)地兩大板塊，演化為改革開放后的東中西三大地帶，再到目前的沿海、西部、東北、中部四大政策區(qū)域。但沿海和內(nèi)地、東部與中西部、城市與農(nóng)村的發(fā)展依然存在很大差距。在全國并不缺乏資金的情況下，西部依然難以融資，西部城鎮(zhèn)化水平也低于全國平均水平。而沿海發(fā)達地區(qū)的資源保障形勢日益嚴(yán)峻，局部地區(qū)生態(tài)環(huán)境惡化趨勢仍將長期存在。

在這樣的差異存在下，要平衡經(jīng)濟發(fā)展、推動弱勢市場，我們需要合理利用金融業(yè)為工具。隨著經(jīng)營環(huán)境的開放和發(fā)展，金融業(yè)已從計劃經(jīng)濟時期的國家工具，逐漸變化為市場經(jīng)濟的參與者和推動者。由于高科技的應(yīng)用、金融競爭的加劇，金融服務(wù)已經(jīng)逐漸實現(xiàn)業(yè)務(wù)上的全能化，為客戶提供了更加便捷和全面的服務(wù)?，F(xiàn)代化的金融體系可以通過減少信息與交易成本，影響投資決策和技術(shù)創(chuàng)新，促進長期經(jīng)濟增長。

在經(jīng)濟發(fā)展迅捷的地區(qū)，如長三角，珠三角和京津冀三大經(jīng)濟圈，金融業(yè)已成為現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的支柱產(chǎn)業(yè)，在北京、上海等國際化大都市，都將重點發(fā)展金融業(yè)，以建設(shè)成為具有國際影響的金融中心之一。在這些地區(qū)。金融業(yè)已成為服務(wù)業(yè)的重要組成部分。并在吸引外資、增加稅收、提供就業(yè)崗位等方面發(fā)揮了重要作用；同時金融業(yè)自身發(fā)展也處于較先進水平。在其他區(qū)域金融中心，金融業(yè)的主要業(yè)務(wù)依然停留在為本地經(jīng)濟發(fā)展提供直接的金融支持。主要大力發(fā)展地方金融機構(gòu)，同時積極引進知名的跨國金融機構(gòu)。而在經(jīng)濟發(fā)展相對較為薄弱的地區(qū)，金融業(yè)的服務(wù)內(nèi)容更少、層次更低，主要是引導(dǎo)資金流入本地區(qū)、幫助改善本地區(qū)投資軟環(huán)境。過度開放金融競爭，對欠發(fā)達地區(qū)的經(jīng)濟增長反而不利。金融業(yè)本身也存在壞賬率較高、長期盈利能力不足、職能定位模糊的威脅。

二、在區(qū)域經(jīng)濟調(diào)整轉(zhuǎn)型過程中充分發(fā)揮金融服務(wù)業(yè)作用

金融業(yè)應(yīng)充分分享區(qū)域金融發(fā)展的機遇，幫助發(fā)達地區(qū)的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)從“低成本、低技術(shù)、低價格、低利潤、低端市場”進行調(diào)整、轉(zhuǎn)型，轉(zhuǎn)變經(jīng)濟增長方式，優(yōu)化升級，幫助建立集約型、開放型、創(chuàng)新型、生態(tài)型經(jīng)濟。同時節(jié)約利用資源能源、加強環(huán)境保護、扶持中小企業(yè)、民營企業(yè)及新興企業(yè)：幫助學(xué)習(xí)周邊發(fā)達國家的先進經(jīng)驗、增加對外貿(mào)易、幫助解決貿(mào)易糾紛。吸引更多國內(nèi)外資本，促進外匯資金在區(qū)域內(nèi)合理流動，促進區(qū)域涉外經(jīng)濟的良性發(fā)展，為區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展和資本有序流動提供良好的平臺，建立國際金融中心。在區(qū)域金融中心，金融業(yè)的近期目標(biāo)應(yīng)是幫助國有企業(yè)重組、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進對外開放，建立健全的貸款支持體制，解決企業(yè)的資金需求。加強區(qū)域金融生態(tài)建設(shè)，推動金融合作，組織、引導(dǎo)和協(xié)調(diào)社會各方共同參與地方金融生態(tài)建設(shè)，加快社會信用建設(shè)，全面改善區(qū)域信用環(huán)境。積極維護好金融機構(gòu)債權(quán)，建立良好互動的銀企關(guān)系；建立有利于金融發(fā)展的規(guī)章制度。促進區(qū)域內(nèi)外金融資源的合理流動，建立多層次的資金市場，進行資金聚集和資源優(yōu)化配置。

在欠發(fā)達地區(qū)，要積極與地方政府合作，調(diào)整區(qū)域經(jīng)濟布局，架構(gòu)金融組織體系，處理歷史包袱，引導(dǎo)金融需求，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。增強支農(nóng)功能，成立地域合作經(jīng)濟組織。建立擔(dān)保基金或擔(dān)保機構(gòu)，解決企業(yè)承貸難、甚至需要政府擔(dān)保的問她。避免農(nóng)村資金倒流城市而使農(nóng)村資金進一步短缺。將目前“小而?！钡姆?wù)模式轉(zhuǎn)變?yōu)椤按蠖保瑢嵤I(yè)務(wù)多元化和經(jīng)營綜合化戰(zhàn)略，變單一的資金支持為多功能全方位的綜合配套服務(wù)，因地制宜建立商業(yè)銀行吸收農(nóng)村資金不外流的機制，加強扶持服務(wù)，淡化商業(yè)盈利目的，支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。加強金融機構(gòu)競爭意識，進一步提高各類金融機構(gòu)自身資產(chǎn)質(zhì)量和管理水平，實現(xiàn)體制、機制方面的改革和能力素質(zhì)方面的提高。以創(chuàng)建金融安全區(qū)為契機，堅決制止惡意逃廢債和賴債行為。

三、金融服務(wù)發(fā)展前景及亟待解決的問題

區(qū)域經(jīng)濟將成為影響經(jīng)濟發(fā)展的一大制約因素。為加快發(fā)展多元化金融機構(gòu)體系，幫助促進區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展，金融業(yè)要解決的問題是：

1加強金融生態(tài)建設(shè)，包括經(jīng)濟環(huán)境、法治環(huán)境、信用環(huán)境和制度環(huán)境，加快地方金融機構(gòu)建設(shè)。建立風(fēng)險投資機制，促進經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整和改善。加強金融區(qū)的系統(tǒng)性配套設(shè)施。

2幫助促進地方政府、金融管理部門和金融企業(yè)的跨區(qū)域合作與協(xié)調(diào)，協(xié)助處置本地企業(yè)不良資產(chǎn)，提高甚至激活企業(yè)融資能力，幫助推進企業(yè)團隊建設(shè)，提高企業(yè)團隊的管理能力和執(zhí)行能力。

3將目前銀行的“需求引導(dǎo)型”業(yè)務(wù)擴展增強為主動進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新、催化內(nèi)生金融。在欠發(fā)達地區(qū)合理復(fù)制發(fā)達地區(qū)的盈利模式，吸引人才，幫助普及財會知識、樹立經(jīng)營觀念，搞好經(jīng)濟核算，加強經(jīng)營管理，解決實際困難，提高盈利水平；增強規(guī)避投資風(fēng)險的能力，增長理財知識，合理進行消費，以獲得最佳的投資理財收益。

篇9

一、引言

有關(guān)金融支持與經(jīng)濟發(fā)展的研究方面,戈德史密斯最早提出了金融相關(guān)比率總結(jié)出各國金融發(fā)展與現(xiàn)代經(jīng)濟增長方面帶有的規(guī)律性的趨勢。其后麥金農(nóng)與肖分別提出了發(fā)展中國家發(fā)展過程中的“金融深化論”和“金融抑制論”闡述了貨幣金融與經(jīng)濟發(fā)展之間的關(guān)系。20世紀(jì)90年代,赫爾曼等人提出了“金融約束理論”,這一理論強調(diào)政府干預(yù)的重要作用,認(rèn)為有選擇的政府干預(yù)有助于金融發(fā)展,推動經(jīng)濟增長。

農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展離不開金融的支持,但農(nóng)村經(jīng)濟的特性、“金融抑制”、資本的“趨利性”和國家金融政策的調(diào)整,使商業(yè)銀行和政策性銀行等金融機構(gòu)大批退出農(nóng)村,金融支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展呈現(xiàn)弱化趨勢。因此,如何通過適當(dāng)?shù)恼咴O(shè)計讓金融機構(gòu)為農(nóng)村經(jīng)濟服務(wù),使其切實解決農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中資金的需求發(fā)揮配置金融資源的功能是我們要考慮的一個重要問題,本文結(jié)合寧波農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展實際情況,試圖在制度上對當(dāng)前的農(nóng)村金融支持提供發(fā)展的優(yōu)先序依據(jù)。

二、寧波農(nóng)村金融支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的制度分析

1.寧波農(nóng)村經(jīng)濟的特點

寧波經(jīng)濟一種外向型經(jīng)濟,有天然的深水港,貿(mào)易發(fā)達,這樣的地理環(huán)境使得寧波的農(nóng)村經(jīng)濟也是一種外向型經(jīng)濟。與傳統(tǒng)的農(nóng)村經(jīng)濟不一樣,在寧波X縣Y村調(diào)研的過程中我們發(fā)現(xiàn),該村1000余戶農(nóng)民,仍然經(jīng)營傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)即農(nóng)林牧漁業(yè)的不足40%,而這40%經(jīng)營傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的農(nóng)戶中有87%主要經(jīng)濟收入為規(guī)模養(yǎng)殖水產(chǎn)所得,剩下的13%雖然也經(jīng)營傳統(tǒng)農(nóng)業(yè),但是規(guī)模小、數(shù)量少,農(nóng)業(yè)收入平均只占總收入的10%左右。該村中另外60%的農(nóng)戶主要從事非農(nóng)產(chǎn)業(yè)制造業(yè)的工作,其中80%的人靠辦廠生活,不在從事傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。大多是生產(chǎn)汽車零部件或紐扣之類的技術(shù)含量低、附加值低但銷量好、訂單多的產(chǎn)品。從以上數(shù)據(jù)我們看出,寧波貿(mào)易及物流的發(fā)展帶動了農(nóng)村經(jīng)濟增長的同時,也使得其實現(xiàn)了轉(zhuǎn)型。盡管還是粗放式的增長方式,但是基本上農(nóng)村經(jīng)濟已經(jīng)不是我們傳統(tǒng)的農(nóng)村經(jīng)濟,實現(xiàn)了從第一產(chǎn)業(yè)向第二產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)變。在調(diào)研中我們發(fā)現(xiàn),即使是從事傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)如水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)的農(nóng)戶,其中一部分人也有自己的原產(chǎn)品初加工流程。寧波農(nóng)村經(jīng)濟的這種特點對金融支持的要求和其他地區(qū)農(nóng)村是不一樣的,在有限的金融資源約束下,怎樣更加有效的配置資金,讓其發(fā)揮最大的價值,這就產(chǎn)生了金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的優(yōu)先序問題。

2.寧波農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融支持

經(jīng)濟發(fā)展中的金融支持形式有很多,從產(chǎn)業(yè)的角度可以分為:銀行業(yè)、保險業(yè)和證券業(yè),再加上財政支農(nóng)方面的金融支持,基本上包括了金融支持的各個方面,另外還有民間金融對經(jīng)濟發(fā)展的支持,但是由于民間金融是農(nóng)村內(nèi)部自發(fā)性的是內(nèi)生的經(jīng)濟活動我們暫且不考慮政策上對其的影響。寧波農(nóng)村經(jīng)濟現(xiàn)在基本上可以分為兩種形式,即農(nóng)戶的生產(chǎn)活動基本上分為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性經(jīng)營和制造業(yè)生產(chǎn)性經(jīng)營。這兩種生產(chǎn)經(jīng)營方式有其各自的特征,所以對金融支持的需求也是有差別的。

傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的特點是投資期限長、風(fēng)險大,但是資金的回報率也高。在我們的調(diào)查中了解到,2009年受海洋氣候影響,該村養(yǎng)殖蝦的農(nóng)戶基本上都虧本,而2010年養(yǎng)殖的蝦蟹產(chǎn)量和銷路都很好,初步測算其資金回報率都在200%以上。在從事傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的農(nóng)戶中,60%的人需要資金來擴大規(guī)模或需要資金引進新的養(yǎng)殖技術(shù)或設(shè)備,但只有不到三分之一的人曾取得過銀行或信用社貸款。由于農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)特性,現(xiàn)階段商業(yè)銀行基本上都撤出了鄉(xiāng)級營業(yè)點甚至某些比較落后的縣級營業(yè)點。農(nóng)村現(xiàn)在最重要的正規(guī)金融機構(gòu)只要農(nóng)村信用合作社,但是相對于資金需求量龐大的農(nóng)村經(jīng)濟體,有限的信用合作社顯然無法滿足農(nóng)村經(jīng)濟對資金的需求。其次農(nóng)村房屋及土地產(chǎn)權(quán)的不完全、不清晰使得農(nóng)戶無法通過抵押或質(zhì)押來取得貸款,在我們的調(diào)查中農(nóng)戶們反映很多時候的貸款要靠村里或鎮(zhèn)里的干部或有經(jīng)濟實力的人的擔(dān)保,這樣無疑會加大農(nóng)戶的貸款成本,形成了一種新的租金,同時也無法保證資金配置到最需要的人的手中。最后農(nóng)村信用合作社改制為事業(yè)單位后,其績效考核和職工工資待遇都同營業(yè)利潤有關(guān),因此作為一個理性人,信用社更多的是將農(nóng)戶的儲蓄存款拿到工商企業(yè)處發(fā)放貸款,盡量避開風(fēng)險較大的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)領(lǐng)域,不僅沒有為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融支持,反而是從農(nóng)村“抽血”供應(yīng)其他產(chǎn)業(yè)?；谝陨戏治?農(nóng)村傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展所需要的資金很難從銀行產(chǎn)業(yè)取得,也不具備發(fā)展證券業(yè)的條件。所以只能依靠財政在農(nóng)業(yè)方面的投入,財政支農(nóng)的形式可以是多種形式的,可以直接通過項目投入到農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè),比如養(yǎng)殖基地的建設(shè)投入或農(nóng)戶的免費技術(shù)培訓(xùn)等;也可以通過對商業(yè)銀行的補貼來激勵其加大對傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的金融支持。另外要大力發(fā)展保險業(yè),鑒于農(nóng)業(yè)風(fēng)險大的特性,發(fā)展保險業(yè)是必須的也是必要的,有保險的支撐會消除農(nóng)戶對未來預(yù)期的不確定性,激勵農(nóng)戶自身對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的投資。但是低的保費收入賠付比使得保險公司對此并不熱衷,這也同時需要政策上對保險業(yè)進入農(nóng)業(yè)領(lǐng)域給予支持,如稅收減免等,也可以由財政出資設(shè)立專門的農(nóng)業(yè)保險公司。財政支農(nóng)和保險業(yè)的發(fā)展對于金融支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展是相輔相成的,缺一不可,但要有所側(cè)重,前期已財政直接投入為主,以此來增加農(nóng)戶的抗風(fēng)險能力和贏利能力;后期通過保險業(yè)的介入來激勵農(nóng)戶的自發(fā)投資,同時減少財政直接投入對私人投資的擠出效應(yīng)。

農(nóng)村的非農(nóng)業(yè)經(jīng)營生產(chǎn)領(lǐng)域?qū)鹑诘闹С中枨笥钟兴煌?。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示從事非農(nóng)產(chǎn)業(yè)經(jīng)營即制造業(yè)的農(nóng)戶中,其中90%曾取得過信用社或農(nóng)業(yè)銀行的貸款,而大部分人認(rèn)為金融機構(gòu)無法滿足自己的貸款需求,但是該村中的民間金融很發(fā)達,親戚朋友甚至是錢會、合會等的資金拆借活動很頻繁。寧波農(nóng)村的制造業(yè)一個很重要的特點是分工程度特別高,多數(shù)家庭的工廠產(chǎn)品單一,只做一道工序,正是這種生產(chǎn)單一產(chǎn)品的模式使得他們的產(chǎn)品專業(yè)化程度高。但是資金的短缺使得他們無法擴大生產(chǎn),形成規(guī)模經(jīng)濟。當(dāng)產(chǎn)品逐漸從勞動密集型向資金密集型轉(zhuǎn)變時,顯然僅僅依靠農(nóng)村經(jīng)濟自身的投資再生產(chǎn)無法滿足對資金的需求,這就需要城市反哺農(nóng)村。如果通過財政支農(nóng)來解決農(nóng)村非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展,顯然這樣發(fā)展起來的制造企業(yè)不具備自生能力,遲早會被淘汰掉。只有通過政策上對銀行業(yè)傾斜,誘導(dǎo)銀行重返農(nóng)村扎根,在現(xiàn)階段農(nóng)村還是以勞動密集型產(chǎn)業(yè)為主導(dǎo)的情況下其資金回報率必然高于城市里其他資金密集型產(chǎn)業(yè),在激活農(nóng)村經(jīng)濟后,將會有更多的資金從城市流向農(nóng)村,直到城市與農(nóng)村的資金回報率大致相同。另外也要發(fā)展證券業(yè),規(guī)范民間資金流轉(zhuǎn)。

三、簡要結(jié)論及對策建議

農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展離不開金融的支持,在資源有限的情況下需要對金融支持的形式有所側(cè)重。通過以上分析我們得出:寧波農(nóng)村的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)領(lǐng)域要優(yōu)先發(fā)展財政支農(nóng)和保險業(yè);在非農(nóng)產(chǎn)業(yè)要優(yōu)先發(fā)展銀行業(yè)和證券業(yè)?；诖颂岢鲆韵陆ㄗh:

1.前期要加強財政支農(nóng)力度,通過加大對金融機構(gòu)主要是農(nóng)村信用合作社的補助激勵其對農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的金融支持,但是要做到補助或其他形式的投入要以其對農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的金融支持力度為考核標(biāo)準(zhǔn),做到專款專用;同時免費或資助農(nóng)戶引進農(nóng)業(yè)技術(shù)以及收集相關(guān)信息。

2.建立健全農(nóng)業(yè)保險體系,完善農(nóng)業(yè)保險機制,通過政策引導(dǎo)促進保險公司進入農(nóng)業(yè)領(lǐng)域或直接由政府組建保險公司專門為農(nóng)業(yè)保險。

3.在非農(nóng)生產(chǎn)領(lǐng)域要大力引導(dǎo)商業(yè)銀行的進入,在政策上為銀行在農(nóng)村設(shè)置網(wǎng)點或提供貸款提供方便,吸引資金從城市流向農(nóng)村。

參考文獻:

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篇10

本文作者：孫立剛張中為工作單位：中國農(nóng)業(yè)銀行三農(nóng)政策與規(guī)劃部

縣域居民消費正進入以住行為主題的升級階段

1981年至2009年間，食品支出和衣著支出比重持續(xù)下降，分別下降了18.8和6.7個百分點；家庭設(shè)備用品及服務(wù)、教育娛樂文化服務(wù)、居住、醫(yī)療保健、交通通訊等方面支出的比重分別提高了2.9%、3.2%、3.6%、5%和9.8%。當(dāng)前和今后的一個時期，受多種因素的共同作用，縣域居民將進入以住行為主的消費升級階段：（一）縣域居民收入大幅提高，整體接近城鎮(zhèn)居民2000年左右水平1978年至2011年，我國農(nóng)村居民純收入由133.6元提高至6977元，實際增長9.6倍，年均實際增速7.4%。特別是2010年和2011年，農(nóng)民人均純收入實際增速分別達到10.9%和11.4%，自1998年以來連續(xù)兩年超過城鎮(zhèn)居民。農(nóng)村居民2011年人均純收入折合至2000年是5963元，與城鎮(zhèn)居民2000年的收入水平僅差316元。同時，2010年農(nóng)村居民恩格爾系數(shù)為41%，介于城鎮(zhèn)居民1999年的41.9與2000年的39.4之間。如果考慮縣城居民，縣域居民消費大致相當(dāng)于城鎮(zhèn)居民2000年左右的水平，正在進入“住行”為主的消費升級階段（見圖6）。（二）城鎮(zhèn)化將推動縣域消費增長1978年至2011年間，城市人口比重由17.92%提升到51.27%，每年約1%的速度發(fā)展。今后一個時期，縣域城鎮(zhèn)化仍將處于快速推進階段。城鎮(zhèn)化的過程是農(nóng)民生產(chǎn)方式和生活方式不斷現(xiàn)代化的過程，將帶動縣域整體消費水平的提升。數(shù)據(jù)表明，2010年我國農(nóng)村居民消費水平為4455元，城鎮(zhèn)居民為15900元，城鎮(zhèn)居民消費水平是農(nóng)村居民的3.6倍。按此測算，一個農(nóng)民轉(zhuǎn)化為市民，消費需求將會增加1萬多元。城鎮(zhèn)化率每年提高1個百分點，可以吸納1000多萬農(nóng)村人口進城，進而帶動1000多億元的消費需求，而相應(yīng)增加的投資需求會更多，特別是住宅消費剛性需求巨大。按照目前13.5億人口基數(shù)、人均住房建筑面積30平方米計算，城鎮(zhèn)化率每提高1個百分點，則將產(chǎn)生住房需求4億平方米左右。據(jù)中金公司預(yù)測，縣級市新建商品住房增長空間較大，從交易量來看，2015～2040年間市場均在高位運行，年均交易量在1.6億平方米至1.8億平方米；從交易額來看，縣級市交易額在2035年之前穩(wěn)步提高至8000億元，此后將趨于穩(wěn)定。（三）人口結(jié)構(gòu)將助推縣域消費升級1980～1990年間，我國經(jīng)歷了一次生育高峰，平均出生率為2.12%。目前，這次生育高峰對縣域消費升級的影響開始顯現(xiàn)。一方面，80年代出生的人口已經(jīng)逐漸長大成人，適婚人口比重短期將居高不下，中國傳統(tǒng)的家文化將持續(xù)推動住房、家用電器等消費支出迅速增加。另一方面，縣域80后群體目前已經(jīng)逐漸成為農(nóng)民工的主體，受到城市生活影響較大，消費觀念與城市接近，整體消費傾向比傳統(tǒng)的農(nóng)村居民高，人均消費支出水平將提高。據(jù)四川、河南兩省相關(guān)部門統(tǒng)計，由“經(jīng)濟型”轉(zhuǎn)為“生活型”的80后、90后新生代農(nóng)民工已成為兩省農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移的主力軍。（四）縣域消費升級政策環(huán)境越來越好為應(yīng)對全球金融危機，加快經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)型，中央強調(diào)要把擴大內(nèi)需特別是居民最終消費需求作為保持經(jīng)濟持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的根本途徑，其中把增加農(nóng)民收入，擴大農(nóng)村消費放在了突出的位置。國家陸續(xù)出臺了家電下鄉(xiāng)、汽車摩托車下鄉(xiāng)及以舊換新等擴大農(nóng)村消費政策。在政策的引導(dǎo)下，2009年鄉(xiāng)村社會消費品零售總額突破4萬億，同比增長15.7％，增速自1986年以來首次超過城市。特別是家電、汽車等耐用消費品銷售增長迅速。2011年我國家電下鄉(xiāng)產(chǎn)品銷售1.03億臺，實現(xiàn)銷售額2641億元，分別同比增長34.5%和53.1%；截至2011年末，全國累計銷售家電下鄉(xiāng)產(chǎn)品2.18億臺和5059億元。從未來看，擴大農(nóng)村和縣域消費仍將是國家擴大內(nèi)需戰(zhàn)略的重要著力點和領(lǐng)域，政策支持力度有望進一步加大。綜合以上因素，依據(jù)城鎮(zhèn)消費升級經(jīng)驗，未來與住房相關(guān)的商品消費（包括家用電器）以及汽車消費將成為縣域居民消費的重點；醫(yī)療保健、教育文化娛樂等新興領(lǐng)域?qū)⒀杆僭鲩L。從各項消費支出的收入彈性系數(shù)看，居住、家庭設(shè)備用品及服務(wù)、醫(yī)療保健以及交通通訊增速將超過居民人均可支配收入的增速。在看到縣域總體消費升級趨勢的同時，我們也要看到，消費升級在不同區(qū)域、不同收入群體之間存在的差異性：從區(qū)域看，東部和東北部地區(qū)整體消費水平和層次高于中西部。2009年，東部、東北部、中部、西部、東北地區(qū)農(nóng)村居民家庭人均生活消費支出分別為5148.62元、4148元、3622元和3238元，東部地區(qū)農(nóng)村居民消費分別是中部、西部的1.2倍和1.6倍；從耐用消費品擁有量看，東部地區(qū)整體上分別是中部和西部的2.2倍和3.9倍。同時，經(jīng)濟落后地區(qū)城鄉(xiāng)差距較大，東、中、西、東北地區(qū)城鎮(zhèn)居民家庭人均消費支出分別是農(nóng)村居民的2.8倍、2.7倍、3.2倍和2.6倍。從不同收入群體看，2009年，高收入戶、中高收入戶、中等收入戶、中低收入戶和低收入戶的消費支出分別為7485.71元、4591.81元、3546.04元、2870.95元和2354.92元，高收入戶的消費支出是農(nóng)村居民整體消費支出水平的1.9倍，是中高收入戶的1.6倍、中等收入戶的2.1倍、中低收入戶的2.6倍、低收入戶的3.2倍。

積極把握縣域消費升級金融機遇

（一）實施“梯度推進”戰(zhàn)略區(qū)域?qū)用嫔?，根?jù)經(jīng)濟發(fā)展的梯度推進規(guī)律，有先有后，滾動推進區(qū)域市場發(fā)展，當(dāng)前要把發(fā)展重點放在長三角、珠三角、東南沿海、環(huán)渤海等東部發(fā)達地區(qū)縣域，中西部的鄱陽湖經(jīng)濟區(qū)、成渝經(jīng)濟區(qū)等重點經(jīng)濟區(qū)縣域，二三線城市周邊縣域，縣域內(nèi)的中心鎮(zhèn)、園區(qū)、繁華商圈。這些區(qū)域與城市差別相對較小，可加快復(fù)制和推廣城市消費金融業(yè)務(wù)成熟產(chǎn)品和服務(wù)，“先試先行”，并結(jié)合各地實際，研發(fā)區(qū)域性特色消費金融產(chǎn)品，實現(xiàn)率先發(fā)展。業(yè)務(wù)層面上，先期以縣域個人住房按揭貸款為主，逐步向汽車貸款、家庭裝修貸款、耐用消費品貸款、教育貸款、旅游貸款、信用卡分期付款等擴展，努力為縣域居民提供全面的消費金融服務(wù)?？蛻魧用嫔?，突出抓好縣域公務(wù)員、大型企業(yè)員工、私營業(yè)主、個體工商戶、城郊拆遷農(nóng)戶、進城置業(yè)農(nóng)民、回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)人員、種養(yǎng)大戶等縣域中高端個人客戶群體，積極搶占縣域消費金融業(yè)務(wù)高端市場，并積極培養(yǎng)潛在的優(yōu)質(zhì)客戶，不斷擴大縣域客戶群體。（二）突出業(yè)務(wù)發(fā)展的重點領(lǐng)域一是進一步拓展縣域存款、理財和支付結(jié)算業(yè)務(wù)。依據(jù)城鎮(zhèn)經(jīng)驗，進入“住行”階段以后，隨著居民收入迅速增長，投資理財需求旺盛，消費相關(guān)的支付結(jié)算需求迅速增長。公私聯(lián)動開展工資、第三方存管等專項營銷，主動與保險、基金、證券、移動、高校等高端客戶資源豐富的機構(gòu)建立戰(zhàn)略聯(lián)盟，擴大個人存款客戶基礎(chǔ)，鞏固縣域個人存款優(yōu)勢地位。針對縣域日益增長的理財需求，抓緊開發(fā)一批適銷對路的縣域個人特色理財產(chǎn)品。圍繞縣域居民消費過程的各個環(huán)節(jié)，加強借記卡、貸記卡、網(wǎng)絡(luò)、電話、移動支付等先進安全便捷的支付能力建設(shè)。二是積極發(fā)展住房消費信貸業(yè)務(wù)。盡管目前國家正在進行房地產(chǎn)調(diào)控，但是總體看，縣域居民住房需求以自住為主，而且房價相對合理，泡沫相對很多大中城市要小?？芍攸c選擇優(yōu)質(zhì)房地產(chǎn)商、優(yōu)質(zhì)暢銷樓盤、優(yōu)質(zhì)個人發(fā)展縣域個人住房按揭貸款。在經(jīng)濟較為發(fā)達、農(nóng)民收入較高、信貸管理規(guī)范的地區(qū)探索開辦農(nóng)村住房建設(shè)貸款業(yè)務(wù)。三是積極開展汽車消費業(yè)務(wù)。加強與經(jīng)銷商、廠家合作，為縣域居民提供汽車消費信貸服務(wù)，重點支持縣域比較受歡迎的微型車、客車、小貨車、客貨兩用車等。同時，探索開展“直客式”個人汽車消費貸款，不斷擴大汽車消費貸款客戶群體。（三）提升中高端客戶的服務(wù)水平和維護能力一是落實客戶名單制管理。在認(rèn)真調(diào)查和分析的基礎(chǔ)上，確定縣域中高端個人客戶名單。及時監(jiān)測，不斷完善客戶信息和資料，并依據(jù)客戶資質(zhì)變化，對中高端客戶名單進行動態(tài)調(diào)整。在全面了解客戶信息和需求基礎(chǔ)上，制定個性化、全方位的金融服務(wù)方案，深度開發(fā)客戶價值。二是優(yōu)化網(wǎng)點渠道建設(shè)。依據(jù)優(yōu)質(zhì)客戶的分布，優(yōu)化物理網(wǎng)點布局，并可考慮設(shè)立理財中心并配備專職理財經(jīng)理，有條件的地方設(shè)立個貸中心，集中資源服務(wù)好優(yōu)質(zhì)客戶。加快網(wǎng)點改造進程，實施網(wǎng)點文明標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)和營銷技能提升導(dǎo)入，改善服務(wù)細(xì)節(jié)，提升客戶服務(wù)體驗。發(fā)展個人網(wǎng)上銀行和移動支付業(yè)務(wù)，進一步改善網(wǎng)銀功能，真正為優(yōu)質(zhì)客戶提供高效、快捷、安全、可靠的服務(wù)。三是推進業(yè)務(wù)流程優(yōu)化和系統(tǒng)整合。在風(fēng)險可控的前提下，對中高端客戶實行差別化業(yè)務(wù)流程，進一步簡化業(yè)務(wù)授權(quán)、審批環(huán)節(jié)，以服務(wù)效率和質(zhì)量贏得客戶。持續(xù)優(yōu)化和整合業(yè)務(wù)系統(tǒng)，并將相關(guān)系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)、整合，實現(xiàn)信息共享共通。四是加強產(chǎn)品創(chuàng)新和推廣。針對中高端客戶的金融需求，創(chuàng)新推出適合縣域特點，適應(yīng)客戶需求的投資理財、住房按揭、家庭裝修、汽車消費、資金結(jié)算等產(chǎn)品。加大產(chǎn)品營銷宣傳力度，強化客戶對商業(yè)銀行產(chǎn)品的認(rèn)知，提高產(chǎn)品和服務(wù)對縣域中高端客戶的影響力和覆蓋率。（四）嚴(yán)防業(yè)務(wù)風(fēng)險一是把握好風(fēng)險防控的重點。從現(xiàn)階段看，重點是嚴(yán)防虛假按揭和冒名貸款，防止貸款被挪用到民間借貸、股市等高風(fēng)險領(lǐng)域，加大銀行卡、網(wǎng)上銀行等新型詐騙案件以及信用卡套現(xiàn)的打擊力度，健全電子銀行風(fēng)險管理流程等。二是實施差異化的風(fēng)險管理措施。加強對縣域不同區(qū)域、不同收入群體以及不同業(yè)務(wù)品種的風(fēng)險特征研究和風(fēng)險測算，推進內(nèi)部評級法在消費金融業(yè)務(wù)中的應(yīng)用，提升風(fēng)險識別能力和計量的精度。針對縣域收入來源確定且透明度高的客戶或者擁有高價值資產(chǎn)的客戶，可適時上收其業(yè)務(wù)的中后臺處理，探索集中管理模式。針對縣域其它客戶，更多需要發(fā)揮“人”的作用，強化調(diào)查審查以及落實相關(guān)責(zé)任。三是關(guān)注宏觀風(fēng)險。嚴(yán)格執(zhí)行好國家發(fā)改委制定的銀行中間業(yè)務(wù)收費管理政策和銀監(jiān)會制定的信貸“七不準(zhǔn)”、服務(wù)“四公開”等相關(guān)規(guī)定，密切關(guān)注監(jiān)管政策的變化，防控好政策風(fēng)險。密切關(guān)注宏觀經(jīng)濟形勢對存量資產(chǎn)質(zhì)量的影響，做好壓力測試，特別是密切關(guān)注區(qū)域房價走勢對個人住房按揭貸款質(zhì)量的影響，做好相關(guān)風(fēng)險的防控工作。