導(dǎo)言：作為寫(xiě)作愛(ài)好者，不可錯(cuò)過(guò)為您精心挑選的10篇保險(xiǎn)需求論文，它們將為您的寫(xiě)作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

2005年，我國(guó)累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入4927.34億元，比上年同期增加603.28億元，同比增長(zhǎng)13.95%，增幅比上年同期上升2.67個(gè)百分點(diǎn)我國(guó)保險(xiǎn)公司賠款累計(jì)支出1129.67億元，同比增長(zhǎng)11.89%，其中:財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠款支出671.75億元，同比增長(zhǎng)17.56%;壽險(xiǎn)給付金額306.5億元，同比增長(zhǎng)-0.8%;健康險(xiǎn)賠款與給付支出107.92億元，同比增長(zhǎng)18.89%;意外險(xiǎn)賠款支出43.5億元，同比增長(zhǎng)13.05%保險(xiǎn)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償作用日益明顯

但是，就世界范圍來(lái)看，2000年，世界平均的保險(xiǎn)密度為385.4美元/人，保險(xiǎn)深度為7.84%，而2000年我國(guó)的保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度分別僅為15.2美元/人和1.8003年，西方發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度分別為2000美元/人和10%，而我國(guó)的僅為20美元/人和2.2%可見(jiàn)，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)要走的路還很長(zhǎng)，同時(shí)，也能說(shuō)明中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)具有很大的發(fā)展?jié)摿?/p>

2.存在的問(wèn)題

(1)展業(yè)方式單一，市場(chǎng)營(yíng)銷觀念淡薄我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)處于“重展業(yè)輕理賠，重保費(fèi)輕效益，重規(guī)模輕管理，重形式輕服務(wù)”的不正常狀態(tài)在展業(yè)方式上仍是以保險(xiǎn)公司自身人員直接展業(yè)為主，而保險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)人為重點(diǎn)的市場(chǎng)中介體系尚未真正建立和完善;此外，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司實(shí)施的營(yíng)銷策略，大多是為了全面擴(kuò)充業(yè)務(wù)規(guī)模和應(yīng)付市場(chǎng)不規(guī)范競(jìng)爭(zhēng)的需要進(jìn)行的，具有明顯的短期性特征，使得業(yè)務(wù)拓展的廣度和深度受到極大限制

(2)保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道過(guò)窄國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)資金的運(yùn)用僅限于銀行存款購(gòu)買國(guó)債和金融債券以及經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的其他項(xiàng)目，利用率偏低，削弱了其自行增值能力，降低了抗風(fēng)險(xiǎn)能力這將直接導(dǎo)致低保費(fèi)率水平，抑制保險(xiǎn)需求的增長(zhǎng)相比之下，歐美發(fā)達(dá)市場(chǎng)國(guó)家保險(xiǎn)公司資產(chǎn)分布，或者以企業(yè)債券為主，或者以股票為主，與中國(guó)的狀況有顯著區(qū)別

此外，在加入WTO后相當(dāng)一段時(shí)間內(nèi)，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司將面臨著國(guó)外資金雄厚技術(shù)先進(jìn)管理科學(xué)的保險(xiǎn)公司的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)由于我國(guó)現(xiàn)有的保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道對(duì)外資保險(xiǎn)公司沒(méi)有吸引力，外資保險(xiǎn)公司會(huì)以吸取保費(fèi)的方式聚集資金，然后將這部分資金轉(zhuǎn)移到國(guó)外市場(chǎng)，以獲得高收益這樣一來(lái)，自然會(huì)有一部分保險(xiǎn)資金流向國(guó)外(即“逆流”)，從而造成國(guó)內(nèi)保費(fèi)的流失

(3)高級(jí)保險(xiǎn)人才相對(duì)匱乏一方面，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)起步晚，缺乏高級(jí)專業(yè)人才;另一方面，由于我國(guó)許多保險(xiǎn)公司內(nèi)部沒(méi)有形成良好的激勵(lì)機(jī)制，無(wú)法充分調(diào)動(dòng)員工的積極性和創(chuàng)造性，隨著外資保險(xiǎn)公司大量進(jìn)入中國(guó)，先進(jìn)的管理水平優(yōu)厚的工作待遇良好的工作環(huán)境會(huì)吸引國(guó)內(nèi)一批優(yōu)秀的員工，從而造成中資保險(xiǎn)公司人才的流失

(4)其他如保險(xiǎn)品種在傳統(tǒng)上仍以財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)和壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)為主，其他業(yè)務(wù)諸如責(zé)任險(xiǎn)信用險(xiǎn)健康險(xiǎn)等涉及不多;保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)不合理，個(gè)別公司集中度過(guò)高，使保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)性失調(diào)十分嚴(yán)重等

二、中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)需求分析

保險(xiǎn)需求是指在一定時(shí)期內(nèi)一定的保費(fèi)率水平下，投保人對(duì)保險(xiǎn)公司提供的經(jīng)濟(jì)保障的需求量

1.影響中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)需求因素分析

保險(xiǎn)需求除了受其本身的價(jià)格(即保費(fèi)率)的影響外，還受到以下因素的制約:

(1)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和居民收入水平我國(guó)持續(xù)高速增長(zhǎng)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，一方面增加了人們的收入水平，從而增加了對(duì)安全即保險(xiǎn)的需求;另一方面也產(chǎn)生了許多新的風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)的增大刺激了保險(xiǎn)需求的增加一般來(lái)說(shuō)，一國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平越高，居民的收入水平越高，對(duì)保險(xiǎn)的需求也就越高

中國(guó)人均GDP在2003年首次超過(guò)1000美元國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，在人均GDP處于1000美元~3000美元的特定時(shí)期，人們的消費(fèi)將超越基本生活需求，并向長(zhǎng)期消費(fèi)品轉(zhuǎn)移，同時(shí)，將有一部分家庭開(kāi)始負(fù)債消費(fèi)在資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)發(fā)生重大變化的條件下，中國(guó)居民戶的收入和支出將越來(lái)越多地暴露在風(fēng)險(xiǎn)之下，保險(xiǎn)的作用將會(huì)日益突出然而在我國(guó)，城鄉(xiāng)收入差距過(guò)大，城市居民與農(nóng)村居民在消費(fèi)觀念對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)的了解程度及對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知程度上也具有很大差別，因此，對(duì)保險(xiǎn)需求的影響是不同的

(2)社會(huì)保障制度隨著經(jīng)濟(jì)體制改革的深化，一些原來(lái)由政府承擔(dān)的責(zé)任(諸如退休失業(yè)醫(yī)療等方面的保障)轉(zhuǎn)向由企業(yè)和個(gè)人承擔(dān)，這就促進(jìn)了企業(yè)和個(gè)人對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的需求社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度就是一個(gè)很好的例證

(3)市場(chǎng)化程度市場(chǎng)化是指經(jīng)濟(jì)資源由計(jì)劃配置為主體向由市場(chǎng)配置為主體的根本轉(zhuǎn)變，以及由此所引起的企業(yè)行為政府職能等一系列經(jīng)濟(jì)關(guān)系與上述轉(zhuǎn)變相適應(yīng)的過(guò)程金融市場(chǎng)的整體發(fā)育水平直接影響著保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展

(4)人口因素在其他因素不變的情況下，不僅人口數(shù)量的多少?zèng)Q定著保險(xiǎn)市場(chǎng)的規(guī)模，人口年齡結(jié)構(gòu)城鄉(xiāng)結(jié)構(gòu)和教育結(jié)構(gòu)也是影響保險(xiǎn)需求的重要因素有研究表明:當(dāng)一個(gè)社會(huì)處于年輕態(tài)時(shí)，應(yīng)該盡可能增加對(duì)定期保險(xiǎn)的供給;當(dāng)社會(huì)進(jìn)入老齡化時(shí)，應(yīng)增加豐富多彩的儲(chǔ)蓄類保險(xiǎn)產(chǎn)品以符合社會(huì)需要此外，高的學(xué)歷教育一方面可以使人更好的理解現(xiàn)代金融技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)管理手段以及運(yùn)用保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)分散功能進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，另一方面它增加了人力資本，提高了風(fēng)險(xiǎn)厭惡程度，使人們更傾向于回避風(fēng)險(xiǎn)因此，人口教育結(jié)構(gòu)的改善風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的提高可以使人們由潛在的保險(xiǎn)需求能力轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)需求人口教育結(jié)構(gòu)的提高對(duì)保險(xiǎn)需求持久的積極影響已經(jīng)被Truett，D.B.andTruett，LilaJ.(1990)及Browne，Kim(1993)所證實(shí)

(5)通貨膨脹率由于通貨膨脹會(huì)降低貨幣的購(gòu)買力，因此，人們通過(guò)購(gòu)買保險(xiǎn)所能得到的實(shí)際補(bǔ)償會(huì)減少，這會(huì)抑制人們對(duì)保險(xiǎn)的需求林寶清等(2003)指出通貨膨脹對(duì)人身險(xiǎn)保費(fèi)收入的影響大于對(duì)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的影響本文以1980年為基期的消費(fèi)價(jià)格指數(shù)代表通貨膨脹率，用P表示

(6)公眾的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)以及對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)的了解程度中國(guó)數(shù)千年自給自足的經(jīng)濟(jì)以及建國(guó)初期的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制，使得公眾對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)極為淡薄再加上對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)的匱乏，使有些人認(rèn)為保險(xiǎn)是不必要的，甚至對(duì)保險(xiǎn)這種服務(wù)并不信任，這些都會(huì)降低人們對(duì)保險(xiǎn)的需求此外，于殿江(2003)指出，我國(guó)城鎮(zhèn)居民的保險(xiǎn)行為很大程度上是出于保障性儲(chǔ)蓄動(dòng)機(jī)，是作為一種對(duì)傳統(tǒng)銀行存款的替代，只要銀行的利率提高，保險(xiǎn)需求就會(huì)減少

(7)其他因素如保險(xiǎn)產(chǎn)品的種類以及承包和理賠的服務(wù)質(zhì)量責(zé)任范圍;國(guó)家的收入分配制度財(cái)政制度銀行利率等都會(huì)對(duì)保險(xiǎn)需求產(chǎn)生影響

2.基于中國(guó)市場(chǎng)對(duì)保險(xiǎn)需求的主要影響因素進(jìn)行實(shí)證分析

本文選用保費(fèi)收入y作為被解釋變量，居民收入CR和RR作為解釋變量，分析保費(fèi)收入受我國(guó)居民收入水平的影響程度其中數(shù)據(jù)為1980年到2005年數(shù)據(jù)

為了消除通貨膨脹的影響和各變量數(shù)據(jù)中存在的異方差，首先定義三個(gè)變量如下:

LnY=log(y/p)(自然對(duì)數(shù)的保費(fèi)收入，固定價(jià)格1980=1)

lnCR=log(cr/p)(自然對(duì)數(shù)的城鎮(zhèn)居民家庭平均每人可支配收入，固定價(jià)格1980=1)

lnRR=log(rr/p)(自然對(duì)數(shù)的農(nóng)村居民家庭平均每人純收入，固定價(jià)格1980=1)

我們對(duì)以上三個(gè)變量進(jìn)行平穩(wěn)性檢驗(yàn)，結(jié)果如下:

其中，檢驗(yàn)形式(C，T，K)中C表示截距項(xiàng)，T表示趨勢(shì)項(xiàng)，K表示滯后階數(shù)

從上表的檢驗(yàn)結(jié)果可知，在5%的置信水平下，LnYLnCRLnRR都是非平穩(wěn)的，但它們的一階差分序列都是平穩(wěn)的通過(guò)對(duì)LnYLnCRLnRR建立的回歸式中的非均衡誤差進(jìn)行EG檢驗(yàn)，得到上述三個(gè)變量間存在協(xié)整關(guān)系，最終建立一階誤差修正模型:

ΔLnYt=-1.25250.5628ΔLnCRt-0.1440(ΔLnYt-12.1271ΔLnCRt-1)

其中，該模型的R2=0.36，DW=1.31，這可能是由于模型中缺少一些變量引起的，如市場(chǎng)化程度保費(fèi)率等

從該模型中可以看出，這些年來(lái)，我國(guó)的保費(fèi)收入無(wú)論短期還是長(zhǎng)期與農(nóng)村居民收入的關(guān)系都不大，這主要是由于我國(guó)目前農(nóng)村收入太低導(dǎo)致的

三、結(jié)論和建議

1.增強(qiáng)自身經(jīng)營(yíng)意識(shí)影響商品需求的一個(gè)重要因素就是商品的質(zhì)量與服務(wù)，在保險(xiǎn)市場(chǎng)上則表現(xiàn)為理賠等客戶服務(wù)的質(zhì)量保險(xiǎn)公司應(yīng)該提高自身保險(xiǎn)資金的運(yùn)用水平，提高保費(fèi)的收益率以避免違約，從而提高顧客的信任度和忠誠(chéng)度，這是面臨國(guó)外保險(xiǎn)公司強(qiáng)有力的競(jìng)爭(zhēng)的基石，也是擴(kuò)大市場(chǎng)份額的基礎(chǔ)

2.積極創(chuàng)新險(xiǎn)種保險(xiǎn)公司應(yīng)該根據(jù)客戶的不同特點(diǎn)，細(xì)分市場(chǎng)，設(shè)計(jì)多層次多品種的險(xiǎn)種，同時(shí)，要通過(guò)個(gè)性化的產(chǎn)品和營(yíng)銷方式等渠道挖掘市場(chǎng)的隱性需求按照聯(lián)合國(guó)的標(biāo)準(zhǔn)，我國(guó)已進(jìn)入老齡化社會(huì)，2000年，中國(guó)65歲以上人口占全國(guó)人口的6.96%，到2010年，這一比重將上升到7.96%，加上長(zhǎng)期以來(lái)實(shí)行的計(jì)劃生育政策，老人的贍養(yǎng)問(wèn)題將會(huì)成為獨(dú)生子女很大的經(jīng)濟(jì)壓力，人們養(yǎng)老的危機(jī)意識(shí)將會(huì)顯著提高，這在城市尤為突出因此，針對(duì)城鎮(zhèn)居民挖掘其保險(xiǎn)需求時(shí)，應(yīng)該注重儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和推廣對(duì)于農(nóng)村居民，雖然在現(xiàn)階段其收入不高，對(duì)保險(xiǎn)的需求受到很大限制，但是，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中時(shí)刻具有自然災(zāi)害損失風(fēng)險(xiǎn)，而農(nóng)民本身規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱這些年來(lái)，農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)在逐步增強(qiáng)，購(gòu)買保險(xiǎn)的積極性(尤其是在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)方面)增加，這點(diǎn)熊軍紅(2005)已經(jīng)驗(yàn)證因此，隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展農(nóng)民收入的不斷提高以及對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)的進(jìn)一步了解，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)將會(huì)成為新的增長(zhǎng)點(diǎn)針對(duì)農(nóng)村居民，保險(xiǎn)公司應(yīng)重點(diǎn)設(shè)計(jì)與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，讓農(nóng)民有效地轉(zhuǎn)移和分散在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的風(fēng)險(xiǎn)

3.改變傳統(tǒng)營(yíng)銷方式應(yīng)該早日建立具有高業(yè)務(wù)素質(zhì)和保險(xiǎn)知識(shí)隊(duì)伍的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人與人的制度，并在公司內(nèi)部建立合理的激勵(lì)機(jī)制，最大程度地避免“委托—”問(wèn)題同時(shí)，通過(guò)知識(shí)營(yíng)銷的方式擴(kuò)大消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品和保險(xiǎn)公司的認(rèn)知空間，提高消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

參考文獻(xiàn):

[1]李楊.中國(guó)金融發(fā)展報(bào)告(2005)[M].北京:社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社，2005:104-116.

[2]羅永泰.對(duì)傳統(tǒng)壽險(xiǎn)營(yíng)銷模式的反思[J].現(xiàn)代財(cái)經(jīng)，2005，(5):8-10.

[3]齊紅明，陳立新.保險(xiǎn)有效需求影響因素分析[J].遼寧工程技術(shù)大學(xué)學(xué)報(bào):社會(huì)科學(xué)版，2004，(7):372-373.

[4]吳江鳴，林寶清.我國(guó)保險(xiǎn)需求模型的實(shí)證分析[J].福建論壇:經(jīng)濟(jì)社會(huì)版，2003，(10):26-30.

[5]汪先英.我國(guó)保險(xiǎn)營(yíng)銷渠道的現(xiàn)狀和培育[J].財(cái)貿(mào)研究，2003，(3):31-32.

[6]于殿江，郭楠.我國(guó)城鎮(zhèn)居民保險(xiǎn)需求的實(shí)證分析與政策含義[J].山東大學(xué)學(xué)報(bào):哲學(xué)社會(huì)科學(xué)版，2003，(6):132-136.

[7]金淑彬.增加保險(xiǎn)有效需求的路徑選擇[J].商場(chǎng)現(xiàn)代化，2006，(3)下旬刊:207-208.

篇2

為了展望補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展，有必要先了解補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)需求。這里我們以四川的情況為例進(jìn)行一些初步的分析。該個(gè)案地區(qū)的情況原出自四川省勞動(dòng)保障部門于1998年10月至12月對(duì)省內(nèi)部分地區(qū)用人單位和職工進(jìn)行的醫(yī)療保險(xiǎn)情況抽樣調(diào)查。此次調(diào)查的單位樣本共189家（機(jī)關(guān)、事業(yè)單位108家，企業(yè)81家），共有職工92630入，男女職工比例為8：5（機(jī)關(guān)和事業(yè)單位為3：l，企業(yè)為5：2），離退休人員占職工總數(shù)的25％（機(jī)關(guān)和事業(yè)單位為24％，企業(yè)為26％）。81家企業(yè)單位中經(jīng)濟(jì)效益較好的占4．8％，一般的占31．l％，較差的占55．4％。所調(diào)查的單位1997年職工人均年度工資為6056．50元（機(jī)關(guān)和事業(yè)單位7337．80元，企業(yè)5633．21元）。通過(guò)對(duì)調(diào)查結(jié)果的分析，關(guān)于補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，我們得出如下幾點(diǎn)印象和結(jié)論（不排除這些印象因調(diào)查地點(diǎn)和時(shí)間段的有限性而不能完全反映全國(guó)的普遍情況）。

（一）大多數(shù)單位（機(jī)關(guān)和事業(yè)單位占93．l％，企業(yè)占85．2％）指出他們能夠接受的“基本醫(yī)療”部分的籌資比例在8％以下，能夠接受的封頂線為當(dāng)?shù)厣鐣?huì)年平均工資的3至5倍。超過(guò)半數(shù)的單位（機(jī)關(guān)事業(yè)單位為67％，企業(yè)為54．3％）不愿為單位職工投保補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，不愿意投保的主要原因是單位負(fù)擔(dān)不起；愿意投保的單位能接受的繳費(fèi)比例約為職工工資的2％左右。這反映出許多企業(yè)特別是國(guó)有大中型企業(yè)負(fù)擔(dān)較重的實(shí)際情況。因此，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)方案只能采取非強(qiáng)制性的自愿參保方式，保險(xiǎn)費(fèi)亦不能定得過(guò)高。

（二）愿意自辦或?yàn)槁毠ね侗Ｑa(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的單位大多希望參加社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)開(kāi)辦的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，并愿意用不超過(guò)職工工資總額的3％來(lái)自辦或參加社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)開(kāi)辦的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。這說(shuō)明由社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)開(kāi)辦自愿參保的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)作為基本醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)充，除具有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)外，也符合廣大職工和單位的愿望。

（三）大多數(shù)職工（占68．7％）認(rèn)為所在單位不會(huì)為其購(gòu)買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。超過(guò)60．9％的職工個(gè)人不愿意投保商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，不愿意投保的主要原因是經(jīng)濟(jì)上負(fù)擔(dān)不起和對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司缺乏信任感，愿意投保的個(gè)人大多（占56．1％）僅愿意每年拿出不多于100元來(lái)購(gòu)買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。這在一定程度上表明，商業(yè)保險(xiǎn)公司雖然具有靈活、高效和服務(wù)周到等優(yōu)點(diǎn)，但由于目前我國(guó)整個(gè)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展還處于起步價(jià)段，廣大職工和單位對(duì)保險(xiǎn)公司的信任度不高，對(duì)其支付能力還不放心。這是商業(yè)保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)當(dāng)加以考慮的因素。

二、補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展趨勢(shì)試析

（一）補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)將成為影響勞動(dòng)力流動(dòng)的因素之一。

社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的體制框架的結(jié)構(gòu)之一就是多層次的社會(huì)保障體系。任何形式的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)都無(wú)法回避一種情況，即市場(chǎng)機(jī)制的優(yōu)勝劣汰功能作用的結(jié)果會(huì)增大社會(huì)成員生存和生活的風(fēng)險(xiǎn)。而社會(huì)保障體系作為社會(huì)發(fā)展過(guò)程的減震器具有不可替代的作用。在中國(guó)的現(xiàn)階段，在社會(huì)保障各個(gè)項(xiàng)目中養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)于勞動(dòng)力的流動(dòng)影響最大。這種影響表現(xiàn)在兩個(gè)層面。一是，用人單位有沒(méi)有這兩種社會(huì)保險(xiǎn)。如果有的單位被社會(huì)保險(xiǎn)所覆蓋，而有些單位尚未進(jìn)入社會(huì)保險(xiǎn)的保障范圍，則條件較好的勞動(dòng)力將首先考慮向有社會(huì)保險(xiǎn)的單位流動(dòng)。當(dāng)然，來(lái)自農(nóng)村的勞動(dòng)力和在勞動(dòng)力市場(chǎng)上處于劣勢(shì)的人往往不得不選擇那些沒(méi)有社會(huì)保險(xiǎn)的工作崗位。二是，用人單位的社會(huì)保險(xiǎn)水平高不高。在同樣都有基本社會(huì)保險(xiǎn)的單位中（主要是養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)），勞動(dòng)者的流向?qū)⑷Q于用人單位的補(bǔ)充社會(huì)保險(xiǎn)的保障程度。因此，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)將和補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)共同構(gòu)成直接影響勞動(dòng)力流向的首選因素之一。凡是建立補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的單位在吸引和留住人才方面，特別是中年人才方面，具有明顯的優(yōu)勢(shì)；相反，無(wú)力或不愿建立補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的用人單位在此方面將相形見(jiàn)絀。

（二）補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)與基本醫(yī)療保險(xiǎn)之間將形成明顯的相關(guān)性。

1．時(shí)間上的相關(guān)性。

從實(shí)行補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)地區(qū)的情況看，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)與基本醫(yī)療保險(xiǎn)的改革實(shí)踐在時(shí)間上的關(guān)系有兩種情況。一是，在整個(gè)醫(yī)療保險(xiǎn)制度改革的大背景之下，基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度先行起步。在此之后的兩至3年，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)亦將開(kāi)始建立，如四川和山東威海。二是，隨著整個(gè)醫(yī)療保險(xiǎn)制度改革的啟動(dòng)，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)制度與新型的基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度同時(shí)起步，如廈門市?？梢灶A(yù)計(jì)，在全國(guó)范圍內(nèi)，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)與新型基本醫(yī)療保險(xiǎn)啟動(dòng)的時(shí)間差并不長(zhǎng)。補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)將是緊隨基本醫(yī)療保險(xiǎn)之后的涉及地區(qū)廣、覆蓋單位多的醫(yī)療保險(xiǎn)制度改革的一大景觀。因此，對(duì)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)及早進(jìn)行理論研究和政策立法研究是十分必要的。

2．補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的進(jìn)程將影響基本醫(yī)療保險(xiǎn)改革的速度。

篇3

根據(jù)世界銀行預(yù)測(cè),在2000年中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的潛在保險(xiǎn)費(fèi)收入將達(dá)到2000億～2500億人民幣。然而,在中國(guó)大眾對(duì)保險(xiǎn)商品還不甚了解,保險(xiǎn)意識(shí)還很薄弱,保險(xiǎn)需求還不強(qiáng)烈的情況下,如何使這一極具潛力的市場(chǎng)變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)的市場(chǎng),是擺在我國(guó)新老保險(xiǎn)公司面前的一項(xiàng)艱巨任務(wù)。營(yíng)銷活動(dòng)就是實(shí)現(xiàn)這一任務(wù)的途徑之一。本文著重對(duì)保險(xiǎn)商品營(yíng)銷及創(chuàng)新談一點(diǎn)粗淺的看法。

一、準(zhǔn)確理解把握保險(xiǎn)商品營(yíng)銷的內(nèi)涵

目前,對(duì)“市場(chǎng)營(yíng)銷”的理解并未統(tǒng)一,存在著多種不同的看法,其中,較為具有代表性的有以下三種:一是美國(guó)市場(chǎng)營(yíng)銷協(xié)會(huì)定義委員會(huì)給市場(chǎng)營(yíng)銷所下的定義:“市場(chǎng)營(yíng)銷是指引導(dǎo)產(chǎn)品及勞務(wù)從生產(chǎn)者流向消費(fèi)者或用戶的一種企業(yè)的活動(dòng)”;二是美國(guó)一部分經(jīng)濟(jì)學(xué)家的看法:市場(chǎng)營(yíng)銷是一咱“通過(guò)交易過(guò)程滿足需求與欲望的人類活動(dòng)”;三是美國(guó)西北大學(xué)的著名市場(chǎng)營(yíng)銷學(xué)家菲利浦·考特勒的觀點(diǎn):“市場(chǎng)營(yíng)銷是與市場(chǎng)有關(guān)的人類活動(dòng)”,它的基本作用就是“識(shí)別目前未滿足的需要與欲望,估量與確定需要量的大小,選舉本企業(yè)能最好地為其服務(wù)的目標(biāo)市場(chǎng),并且決定適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品、服務(wù)和計(jì)劃,以便服務(wù)于市場(chǎng)”。目前第三種看法已被大多數(shù)人所接受,因?yàn)樗x予了市場(chǎng)營(yíng)銷較全面、完整的內(nèi)涵,能夠科學(xué)地反映市場(chǎng)營(yíng)銷的職能。

基此,我認(rèn)為保險(xiǎn)營(yíng)銷就是與保險(xiǎn)市場(chǎng)有關(guān)的人類活動(dòng),即保險(xiǎn)人為了充分滿足保險(xiǎn)市場(chǎng)上存在的風(fēng)險(xiǎn)保障需求和欲望,而展開(kāi)的總體性的活動(dòng)。具體地說(shuō),它包括保險(xiǎn)市場(chǎng)的調(diào)查與預(yù)測(cè)、保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷環(huán)境分析、投保人的行為研究、新險(xiǎn)種的開(kāi)發(fā)、費(fèi)率的合理擬定、保險(xiǎn)營(yíng)銷渠道的選擇、保險(xiǎn)產(chǎn)品的推銷以及售后服務(wù)等一系列活動(dòng)。

在實(shí)踐中,我認(rèn)為要把握保險(xiǎn)營(yíng)銷,還必須明確以下幾點(diǎn):

第一、保險(xiǎn)營(yíng)銷并非等于保險(xiǎn)推銷。保險(xiǎn)營(yíng)銷的重點(diǎn)在于投保人的需要,是圍繞滿足投保人的需要而進(jìn)行的整體營(yíng)銷,即從搜尋保險(xiǎn)市場(chǎng)上的需求一直到完成險(xiǎn)種設(shè)計(jì)以及對(duì)投保人投保后的服務(wù)等一整套營(yíng)銷活動(dòng)。而保險(xiǎn)推銷的重點(diǎn)則在于保險(xiǎn)產(chǎn)品本身,主要是為了銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品而進(jìn)行的活動(dòng)。具體表現(xiàn)為:保險(xiǎn)營(yíng)銷不僅僅包含保險(xiǎn)推銷,而且還包括保險(xiǎn)市場(chǎng)預(yù)測(cè)、設(shè)計(jì)新險(xiǎn)種、協(xié)調(diào)保險(xiǎn)企業(yè)的內(nèi)部環(huán)境、外部環(huán)境以及經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的目標(biāo),促進(jìn)保險(xiǎn)企業(yè)在競(jìng)爭(zhēng)中取勝等內(nèi)容;保險(xiǎn)營(yíng)銷還是一種注重長(zhǎng)遠(yuǎn)利益的保險(xiǎn)企業(yè)活動(dòng),也就是在注重促銷的同時(shí)還注重樹(shù)立保險(xiǎn)企業(yè)的形象,為保險(xiǎn)企業(yè)的發(fā)展作出預(yù)測(cè)與決策,而保險(xiǎn)推銷則側(cè)重于短期利益,是一種為獲得眼前的銷售利潤(rùn)而采取的一種行為。雖然保險(xiǎn)營(yíng)銷和保險(xiǎn)推銷都以盈利為目的,但保險(xiǎn)營(yíng)銷是通過(guò)投保人的滿意而獲得利潤(rùn),而保險(xiǎn)推銷則是通過(guò)直接的銷售來(lái)獲得利潤(rùn),所以,從營(yíng)業(yè)員的角度來(lái)看,營(yíng)業(yè)員要與顧客很好地溝通以保持密切的聯(lián)系,淡化賣保單的商業(yè)行為,強(qiáng)化作客戶永遠(yuǎn)朋友的服務(wù)行為。從保險(xiǎn)企業(yè)的角度來(lái)看,保險(xiǎn)營(yíng)銷要求保險(xiǎn)企業(yè)建立一套遠(yuǎn)比保單推銷復(fù)雜的營(yíng)銷系統(tǒng),來(lái)完成包括調(diào)查分析、實(shí)際營(yíng)銷、售后服務(wù)在內(nèi)的一系列活動(dòng)。

第二、保險(xiǎn)營(yíng)銷更適于非價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)原則。保險(xiǎn)商品價(jià)格(費(fèi)率)是保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)主管機(jī)關(guān)依據(jù)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)、保額損失率、利率、保險(xiǎn)期限等多種因素的分析,并通過(guò)精確的計(jì)算而確定的,因而它是較為客觀、較為科學(xué)的。為了維護(hù)保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的利益,這一價(jià)格一般不能輕易提高或降低。因此,為了保證保險(xiǎn)人的償付能力,為了促進(jìn)規(guī)范競(jìng)爭(zhēng),國(guó)家有關(guān)部門要對(duì)保險(xiǎn)價(jià)格進(jìn)行統(tǒng)一管理。所以,價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)在保險(xiǎn)營(yíng)銷中并不占有重要地位,相反而非價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)在保險(xiǎn)營(yíng)銷中卻占有重要地位。

二、保險(xiǎn)公司市場(chǎng)營(yíng)銷的現(xiàn)狀

現(xiàn)階段我國(guó)的保險(xiǎn)企業(yè)大多數(shù)還處在一種推銷或者說(shuō)推銷營(yíng)銷轉(zhuǎn)變的階段,營(yíng)銷觀念還處于萌芽狀態(tài),在這種情況下來(lái)研究保險(xiǎn)營(yíng)銷及創(chuàng)新則應(yīng)首先了解保險(xiǎn)市場(chǎng)的營(yíng)銷現(xiàn)狀。

1、保險(xiǎn)市場(chǎng)還處于較高的壟斷地位,新的市場(chǎng)定位格局仍未形成。1988年以前,中國(guó)大陸只有中國(guó)人民保險(xiǎn)公司獨(dú)家經(jīng)營(yíng),保險(xiǎn)市場(chǎng)處于完全壟斷狀態(tài)。即使到目前為止,全國(guó)性的保險(xiǎn)公司也不過(guò)6家左右。如果我國(guó)算上區(qū)域性保險(xiǎn)公司和真正開(kāi)始營(yíng)業(yè)的外資保險(xiǎn)公司,也不過(guò)30家上下。而美國(guó)有約5000家保險(xiǎn)公司,在香港經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司也有220余家。與保險(xiǎn)市場(chǎng)壟斷相應(yīng)的是各家保險(xiǎn)公司幾乎都未按市場(chǎng)細(xì)分的原則定位,例如在壽險(xiǎn)中,各大公司都在拼命爭(zhēng)奪、搶占小兒險(xiǎn)市場(chǎng);在產(chǎn)險(xiǎn)上,各公司的競(jìng)爭(zhēng)也主要集中在企財(cái)、車輛、貨物運(yùn)輸?shù)壬贁?shù)幾個(gè)大險(xiǎn)種上。責(zé)任險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等卻相對(duì)冷落。因此,各家保險(xiǎn)公司在一個(gè)大市場(chǎng)上進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng),都不同程度受到了相互模仿的沖擊,沒(méi)有明顯的經(jīng)營(yíng)特色,致使有些險(xiǎn)種競(jìng)爭(zhēng)激烈,有些險(xiǎn)種無(wú)人問(wèn)津。

2、近年來(lái),新險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)較多,但仍不能適應(yīng)保險(xiǎn)市場(chǎng)需求。為在業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)中取得優(yōu)勢(shì),保險(xiǎn)公司不斷開(kāi)發(fā)新險(xiǎn)種,尤其是壽險(xiǎn)險(xiǎn)種。但從市場(chǎng)需求來(lái)看,保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新思路狹窄,形式單一。比如在抵消通貨膨脹因素的保單設(shè)計(jì)方面,難以適應(yīng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求。與險(xiǎn)種單一的狀況相吻合,保險(xiǎn)產(chǎn)品的同構(gòu)現(xiàn)象十分嚴(yán)重。據(jù)有關(guān)資料分析,我國(guó)各保險(xiǎn)險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)的相似率達(dá)90%以上。這樣一種狀況不僅使各保險(xiǎn)公司在一種低水平上重復(fù)“建設(shè)”,無(wú)法構(gòu)造自身的優(yōu)勢(shì),而且導(dǎo)致過(guò)度競(jìng)爭(zhēng),造成社會(huì)生產(chǎn)力和資源的浪費(fèi)。

3、保險(xiǎn)營(yíng)銷人員整體素質(zhì)不高,嚴(yán)重扭曲了保險(xiǎn)營(yíng)銷更適用非價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)的原則。據(jù)民革北京市委所作的“北京保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r”調(diào)查報(bào)告顯示:北京市保險(xiǎn)從業(yè)人員總計(jì)35000人,其中保險(xiǎn)公司員工3000人左右,保險(xiǎn)營(yíng)銷員3100人左右。與北京市其他金融機(jī)構(gòu)相比,這些保險(xiǎn)從業(yè)人員總體水平低偏,大專以上學(xué)歷者只占總?cè)藬?shù)的30%～40%。許多公司在招收沒(méi)有任何風(fēng)險(xiǎn)及其保險(xiǎn)知識(shí)營(yíng)銷人員后,經(jīng)過(guò)2個(gè)星期左右的培訓(xùn),即上崗?fù)其N保險(xiǎn)。據(jù)調(diào)查,由于一些營(yíng)銷人員缺乏職業(yè)道德,或缺少保險(xiǎn)及相關(guān)知識(shí),致使在推銷保險(xiǎn)時(shí)經(jīng)常出現(xiàn)誤導(dǎo)陳述、保費(fèi)回扣、惡意招攬等違規(guī)、違法現(xiàn)象,極大地破壞了保險(xiǎn)業(yè)的聲譽(yù)。

三、保險(xiǎn)企業(yè)營(yíng)銷的創(chuàng)新思路

隨著保險(xiǎn)獨(dú)家經(jīng)營(yíng)的解體,保險(xiǎn)市場(chǎng)上多個(gè)競(jìng)爭(zhēng)主體的出現(xiàn)及競(jìng)爭(zhēng)的日益激烈化,各家公司的服務(wù)水平會(huì)在競(jìng)爭(zhēng)中不斷提高。保險(xiǎn)公司要想吸引客戶,只有更新保險(xiǎn)營(yíng)銷觀念,在認(rèn)真研究市場(chǎng)、調(diào)查市場(chǎng)的基礎(chǔ)進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分,根據(jù)企業(yè)自身優(yōu)勢(shì)及經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確的保險(xiǎn)市場(chǎng)定位,同時(shí)在選準(zhǔn)并確定目標(biāo)市場(chǎng)后,按照客戶的需求開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品,拓展保險(xiǎn)產(chǎn)品線的長(zhǎng)度和寬度,占領(lǐng)并不斷鞏固市場(chǎng)份額。但作為保險(xiǎn)營(yíng)銷創(chuàng)新,除了強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)營(yíng)銷的一般原則外更注重以下兩點(diǎn):

第一,要注重關(guān)系營(yíng)銷。在公眾的消費(fèi)價(jià)值觀由感性消費(fèi)時(shí)代、理性消費(fèi)時(shí)代跨入感情消費(fèi)時(shí)代的過(guò)程中,消費(fèi)者更多地注意在商品的購(gòu)買與消費(fèi)過(guò)程是否帶來(lái)心靈上的滿足,即追求商品的“附加值”。購(gòu)買保險(xiǎn)是高層次的

篇4

關(guān)鍵詞洪災(zāi)保險(xiǎn)；供給；博弈

一、引言

我國(guó)是一個(gè)災(zāi)害頻發(fā)的國(guó)家，洪水災(zāi)害尤為嚴(yán)重，洪水災(zāi)害損失巨大。據(jù)水利公報(bào)統(tǒng)計(jì)，進(jìn)入21世紀(jì)后，截至2007年底，我國(guó)洪水災(zāi)害損失金額年均達(dá)1038億元左右，政府救災(zāi)補(bǔ)助金額支出年均達(dá)47.5億元左右，看似巨額的政府救災(zāi)補(bǔ)助金額在天文數(shù)字般的洪水災(zāi)害經(jīng)濟(jì)損失面前卻是杯水車薪。如2006年湘南洪災(zāi)中，保險(xiǎn)補(bǔ)償比例僅為總損失的1.5％，而世界平均值為36％，美國(guó)更是高達(dá)50％以上。湖南洪災(zāi)中絕大部分是受災(zāi)農(nóng)戶沒(méi)有投保家財(cái)險(xiǎn)及其他農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，恢復(fù)生產(chǎn)和重建家園只能依靠自身力量和政府救助。從財(cái)務(wù)的角度，個(gè)人對(duì)付災(zāi)害的最好辦法是參加保險(xiǎn)。但是，從我國(guó)實(shí)際來(lái)看，我國(guó)家庭以及個(gè)人參加保險(xiǎn)的積極性不高。如2008年初冰凍災(zāi)害發(fā)生后，保險(xiǎn)賠付金額也不足損失總額的1.5％。

更糟糕的是，巨災(zāi)保險(xiǎn)需求不足，供給同樣也是不足的。2007年，我國(guó)的非壽險(xiǎn)密度僅為25.5美元，全球平均249美元，亞洲平均739美元。另外，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的承保能力不強(qiáng)，我國(guó)2007年保險(xiǎn)業(yè)資本金總量約是2000億。根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)公司對(duì)每一危險(xiǎn)單位，即一次保險(xiǎn)事故可能造成的最大損失范圍所承擔(dān)的責(zé)任，不得超過(guò)其實(shí)有資本金加公積金總和的10％。也就是說(shuō)，按2007年的資本金總量來(lái)算的話，我國(guó)當(dāng)年的最大損失不能超過(guò)200億。以1998年為例，我國(guó)當(dāng)年洪災(zāi)造成的損失高達(dá)2552億，對(duì)只有200億承保能力的保險(xiǎn)行業(yè)來(lái)說(shuō)，獨(dú)立承擔(dān)洪災(zāi)保險(xiǎn)是不可能的。

我們可以通過(guò)兩個(gè)博弈模型來(lái)探討我國(guó)洪災(zāi)供給不足的困境。

二、洪災(zāi)保險(xiǎn)供給不足的博弈分析

洪災(zāi)保險(xiǎn)供給不足有其存在的合理性。在政府、保險(xiǎn)公司、投保人這三者關(guān)系中，受益的主要是政府與投保人，保險(xiǎn)公司處于政府與投保人之間。保險(xiǎn)公司不僅受政府行為影響，同時(shí)還受到投保人行為影響。通過(guò)保險(xiǎn)公司與政府及投保人之間的博弈分析就可以看出為什么我國(guó)的洪災(zāi)保險(xiǎn)供給不足。我們分兩個(gè)博弈集合來(lái)討論此問(wèn)題。

(一)保險(xiǎn)公司與投保人的博弈。在這個(gè)搏弈中，局中人有保險(xiǎn)公司與投保人，保險(xiǎn)公司的博弈策略有{經(jīng)營(yíng)，不經(jīng)營(yíng)}；投保人的策略有{投保，不投保}。在這個(gè)博弈中我們不考慮政府補(bǔ)貼。

1、模型假設(shè)

(1)假設(shè)為完全信息的條件下，居民和保險(xiǎn)公司都是理性的經(jīng)濟(jì)人，追求各自經(jīng)濟(jì)利益的最大化；

(2)在高發(fā)洪災(zāi)區(qū)，洪災(zāi)發(fā)生的概率為p，洪災(zāi)發(fā)生給居民帶來(lái)的損失為d，則對(duì)于高發(fā)洪災(zāi)區(qū)居民的期望損失金額為：c=p*d；

(3)對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，對(duì)于參保人收取的保險(xiǎn)費(fèi)為e，在洪災(zāi)發(fā)生概率為p的條件下，對(duì)參保人給予的補(bǔ)償為f，其中，f是一個(gè)與c有關(guān)的函數(shù)，設(shè)為f=f(c，p)；又因?yàn)楹闉?zāi)發(fā)生概率為p，則保險(xiǎn)公司的期望補(bǔ)償為pf=a。

2、模型建立與分析(見(jiàn)表1)

根據(jù)上述假設(shè)，建立如表1的支付矩陣，從表1所示的－支付矩陣來(lái)分析：

e—c，作為理性經(jīng)濟(jì)人的居民認(rèn)為“投?！辈呗詾槠渥顑?yōu)策略，完全信息條件下，熟知支付矩陣信息的保險(xiǎn)公司將會(huì)采取如下策略：

(1)當(dāng)e(2)當(dāng)e>a時(shí)，ea>0，保險(xiǎn)公司的策略為承保，均衡點(diǎn)為(承保，投保)。

對(duì)于高洪災(zāi)區(qū)的居民，洪災(zāi)往往頻繁發(fā)生，遭受洪災(zāi)損失的概率很大，因此，其當(dāng)?shù)鼐用窀袇⒓雍闉?zāi)保險(xiǎn)的意愿，而參保后也能夠有效穩(wěn)定當(dāng)?shù)厣鐣?huì)形勢(shì)。而如果保險(xiǎn)公司出于對(duì)自身利益的考慮，不愿意開(kāi)展洪災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，這將影響整體社會(huì)效益，(承保，投保)無(wú)疑是能提高總體社會(huì)效用的均衡點(diǎn)。

根據(jù)上述分析，e成為影響博弈均衡的一個(gè)關(guān)鍵因素，通過(guò)圖形描述如下：

我們知道，局中任何一個(gè)人的決策都是非常明確，那就是使自己的利益最大化。局中人的利益不僅取決予自己的行動(dòng)與策略，還必須看局中其他人采用什么策略或行動(dòng)。因此，通過(guò)劃線法我們可以得知，對(duì)于投保人來(lái)講，如果保險(xiǎn)公司愿意承保，他的最優(yōu)策略是投保；對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，如果投保人投保，他的最好策略是不承保，如果投保人不投保，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)與不經(jīng)營(yíng)都無(wú)所謂，什么都不損失。

從這個(gè)博弈中我們可以得出，為什么到目前為止，我國(guó)還沒(méi)有洪災(zāi)保險(xiǎn)這個(gè)保項(xiàng)。這是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)，經(jīng)營(yíng)基本上是虧本，還不如不經(jīng)營(yíng)。

局中人在每種策略組合下都有各自相應(yīng)的得益，如果將每個(gè)局中人在同一種策略組合的得益相加算出各博弈方得益的總和，并可將其看作這個(gè)小范圍內(nèi)的“社會(huì)得益”。可以得出最佳的社會(huì)得益為e—a+f－e—c=f－a－c，即在投保人投保、保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)情況下的社會(huì)得益。這就意味著只有在投保人愿意投保、保險(xiǎn)公司全力經(jīng)營(yíng)的情況下將可以實(shí)現(xiàn)社會(huì)得益最大。對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，其主要目標(biāo)還是要實(shí)現(xiàn)其自身的利潤(rùn)最大化，以盈利為目的的經(jīng)營(yíng)組織，賠錢的買賣是不會(huì)做的。經(jīng)營(yíng)洪水災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的成本很高，保險(xiǎn)公司一般不會(huì)積極推廣洪災(zāi)保險(xiǎn)保單，除非有一定的激勵(lì)機(jī)制。從上面的調(diào)查我們知道，保險(xiǎn)公司盡管將逆向選擇作為其“安全第一”的策略，但不能為了自己的利益而違背了保險(xiǎn)的初衷。所以，實(shí)現(xiàn)社會(huì)福利的提高也是其目標(biāo)之一。

目前，我國(guó)保險(xiǎn)公司對(duì)有關(guān)洪水方面的險(xiǎn)種的供應(yīng)很不足，在1996年以前，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司將因洪水造成的損失放在企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)或家庭財(cái)產(chǎn)中，1996年以后隨著保險(xiǎn)公司改制，保險(xiǎn)公司紛紛將因洪水、地震等自然災(zāi)害造成的損失放在綜合險(xiǎn)中予以承保，采用的費(fèi)率是火災(zāi)險(xiǎn)的費(fèi)率，一般都比較高，造成了投保人無(wú)力購(gòu)買。

(二)政府與保險(xiǎn)公司的博弈分析。在這個(gè)博弈中，局中人是政府與保險(xiǎn)公司，政府的策略是(支持，不支持)；保險(xiǎn)公司的策略是(經(jīng)營(yíng)，不經(jīng)營(yíng))，政府支持開(kāi)展洪災(zāi)保險(xiǎn)，要從財(cái)政撥款及稅收上給予優(yōu)惠。保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)洪災(zāi)保險(xiǎn)，如果沒(méi)有政府的支持，保險(xiǎn)公司會(huì)虧本，費(fèi)率高了，沒(méi)有人買，費(fèi)率低了，賣得越多，虧得也就越多。從保險(xiǎn)公司與投保人博弈的分析中我們得出通過(guò)調(diào)整參保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)達(dá)到理想均衡的結(jié)論，而該均衡點(diǎn)能實(shí)現(xiàn)社會(huì)效用的最大化，對(duì)于參保人來(lái)說(shuō)是付出了相對(duì)較高的經(jīng)濟(jì)代價(jià)而使保險(xiǎn)公司獲得更多收益。如果換個(gè)角度，由政府來(lái)考慮社會(huì)效用優(yōu)化的問(wèn)題，將會(huì)出現(xiàn)政府與保險(xiǎn)公司博弈的情況。

1、相關(guān)假設(shè)

(1)在保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)洪災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量一定的情況下，需要上交的稅費(fèi)為t；

(2)政府為實(shí)現(xiàn)社會(huì)效用的優(yōu)化，需要采取支持保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)洪災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的策略，從政策給予稅收優(yōu)惠或進(jìn)行相關(guān)的財(cái)政補(bǔ)貼c1；而保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)洪災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的成本為c1；

(3)在有政府政策支持卻沒(méi)有獲得保險(xiǎn)公司認(rèn)可的情況下，政府不承擔(dān)要約成本。

2、模型的建立與分析(見(jiàn)表2)

對(duì)表2中描述的支付模型進(jìn)行分析：

我們假設(shè)政府支持，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)，那么政府就會(huì)損失－c1+t單位的成本。如果政府支持，但保險(xiǎn)公司不經(jīng)營(yíng)，政府也就不會(huì)補(bǔ)貼，其結(jié)果是政府只需要支付救災(zāi)款。如果政府不支持，保險(xiǎn)公司不經(jīng)營(yíng)，也就不存在利益損失。如果保險(xiǎn)公司還要繼續(xù)經(jīng)營(yíng)，就會(huì)虧損c1－c2個(gè)單位的成本。保險(xiǎn)公司不會(huì)做這種賠錢的買賣，除非保險(xiǎn)公司為了形象宣傳、廣告效益。

從上面的支付矩陣可以看出，在不考慮社會(huì)效用優(yōu)化的前提下，由于一c1+t然而，我們不能僅單純從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度來(lái)考慮政府支持開(kāi)展洪災(zāi)保險(xiǎn)的成本與收益，還應(yīng)該從社會(huì)福利的角度出發(fā)，充分考慮洪災(zāi)保險(xiǎn)對(duì)增進(jìn)一國(guó)社會(huì)福利，從而增進(jìn)社會(huì)安定的非經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。政府盡管在支持洪災(zāi)保險(xiǎn)時(shí)有利益損失，這部分損失可以看成是社會(huì)福利轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)公司，再由保險(xiǎn)公司流向社會(huì)。

若政府考慮到自己是以社會(huì)效用最大為目標(biāo)，以居民為主體的社會(huì)收益最大才是其政策根本，(不支持，不經(jīng)營(yíng))均衡導(dǎo)致的是社會(huì)效用低下的情況，而如果能出臺(tái)相應(yīng)的優(yōu)惠政策，政策收益能間接通過(guò)保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)移到身處于高洪災(zāi)區(qū)的居民身上，支付矩陣中的成本ct將會(huì)消失(見(jiàn)表3)。

在表3中的支付矩陣中，政府將會(huì)選擇“支持”策略。由于完全信息的條件，保險(xiǎn)公司掌握政府以“支持”為策略，即獲取了政府出臺(tái)“支持洪災(zāi)險(xiǎn)業(yè)務(wù)政策”的信息，其作為理性“經(jīng)濟(jì)人”，無(wú)疑將采取“經(jīng)營(yíng)”策略，保證居民財(cái)產(chǎn)的同時(shí)也獲得了新的企業(yè)利潤(rùn)點(diǎn)。

社會(huì)效益最大化要求保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)洪災(zāi)保險(xiǎn)，滿足受災(zāi)群眾的需要。上述分析表明，由于農(nóng)民收入制約和保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式的原因，商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)處于虧損經(jīng)營(yíng)狀態(tài)。但是，洪災(zāi)保險(xiǎn)的社會(huì)效益性又決定了洪災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展的合理性。如何解決這一悖論，需要政府介入以實(shí)現(xiàn)洪災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的均衡。從經(jīng)濟(jì)學(xué)原理角度看，解決洪災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展中的一些難點(diǎn)問(wèn)題更多的還是要依靠市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)手段。積極創(chuàng)新洪災(zāi)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式，推動(dòng)洪災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，才能更有效地激發(fā)和滿足消費(fèi)者需求，從根本上建立并推動(dòng)洪災(zāi)保險(xiǎn)的發(fā)展，充分發(fā)揮洪災(zāi)保險(xiǎn)在防洪減災(zāi)中的積極作用。

篇5

一、文獻(xiàn)綜述

1.農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)現(xiàn)狀研究述評(píng)

國(guó)外對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)方面的理論研究自上世紀(jì)30代就已經(jīng)開(kāi)始。Wright和Hewitt(1994)發(fā)現(xiàn)，歷史上嘗試使用私人來(lái)承擔(dān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)多重險(xiǎn)的嘗試無(wú)一幸存。對(duì)于農(nóng)業(yè)一切險(xiǎn)和多重險(xiǎn)的保險(xiǎn)，基本上都由政府來(lái)直接或間接經(jīng)營(yíng)。1970年以后，運(yùn)用經(jīng)濟(jì)理論在解釋為什么會(huì)出現(xiàn)私人多重險(xiǎn)和一切險(xiǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的失靈問(wèn)題時(shí)，理論界主要從三個(gè)方面進(jìn)行了討論，首先，由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)具有系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)，其覆蓋面和災(zāi)害深度較為嚴(yán)重，因此，保險(xiǎn)很難克服這方面的困難。其次是道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問(wèn)題。而討論較多的主要是由于保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人之間在信息不對(duì)稱條件下所引起的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題(KnightandCoble1997)。逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參與率問(wèn)題上，國(guó)外有很多的實(shí)證和計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)方面的成果，也存在很多爭(zhēng)論。Calvin與Quiggin(1999)發(fā)現(xiàn)，農(nóng)民參與聯(lián)邦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目的原因中，風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避僅僅是一個(gè)很小的因素，而主要是為了得到政府的補(bǔ)貼。一些模擬研究結(jié)果顯示MPCI收益會(huì)隨著農(nóng)場(chǎng)位置、作物和區(qū)域有顯著的差異。其中一些研究表明，MPCI主要是對(duì)于所有沒(méi)有保險(xiǎn)的農(nóng)場(chǎng)或者對(duì)于那些風(fēng)險(xiǎn)厭惡的農(nóng)場(chǎng)主。另外有些研究表明由于MPCI所提供的收益比較小而放棄農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)分析表明，那些對(duì)于保險(xiǎn)能夠帶來(lái)的期望收益比較高的農(nóng)戶傾向于購(gòu)買保險(xiǎn)，說(shuō)明MPCI存在著逆向選擇。其他在計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)方面研究的方向主要是隨著農(nóng)場(chǎng)規(guī)模的增大，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參與率增加、農(nóng)場(chǎng)在各種作物和牲畜的管理上分散風(fēng)險(xiǎn)的能力越強(qiáng)，其從MPCI中得到的益處越少，而越傾向于不購(gòu)買MPCI。隨著保險(xiǎn)費(fèi)率的增高，那些農(nóng)場(chǎng)自然風(fēng)險(xiǎn)或者收入風(fēng)險(xiǎn)變化顯著的單位傾向于購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。1989年美國(guó)農(nóng)業(yè)部作了一項(xiàng)全國(guó)調(diào)查，對(duì)沒(méi)有參加聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)的農(nóng)民，分析了他們之所以不參加保險(xiǎn)的原因，并進(jìn)行排序(WrightandHewitt，1994)，調(diào)查發(fā)現(xiàn)，前五位原因分別是保障太低、保費(fèi)太高、更愿意自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、農(nóng)場(chǎng)是分散化經(jīng)營(yíng)的、擁有其他農(nóng)作物保險(xiǎn)，前五位原因占到總量百分比的84.9%2017屆本科畢業(yè)論文開(kāi)題報(bào)告2017屆本科畢業(yè)論文開(kāi)題報(bào)告?？梢?jiàn)，國(guó)外對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求問(wèn)題主要是從逆向選擇這個(gè)角度進(jìn)行分析的。也有Serra和Goodwin等(2003)在對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的實(shí)證研究中發(fā)現(xiàn)，對(duì)于美國(guó)農(nóng)民，隨著其初始財(cái)富到達(dá)一定程度以后的增加，其風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避減弱，因而購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的動(dòng)機(jī)降低。

由于美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家農(nóng)民在生產(chǎn)規(guī)模和結(jié)構(gòu)，以及財(cái)富存量等方面與中國(guó)有著非常大的差異，因此，對(duì)于美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求問(wèn)題的研究結(jié)果并不完全適合分析中國(guó)的實(shí)際情況，在這個(gè)前提下，中國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家在解釋農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求較低問(wèn)題上也做了較為系統(tǒng)的理論研究。

2.農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)存在問(wèn)題及對(duì)策研究述評(píng)

我國(guó)對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)的理論研究起始于1935年的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理論研究，以王世穎(1935)、黃公安(1936)為代表的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)家對(duì)當(dāng)時(shí)國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)作制度進(jìn)行了研究，并結(jié)合當(dāng)時(shí)中國(guó)的具體情況，對(duì)中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)施意義及模式等方面進(jìn)行了較為深入的研究，開(kāi)始了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)研究的先河。然而，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在1980年代以前的研究由于各種原因而進(jìn)展緩慢，直到1982年，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司重新開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)之后，以郭曉航(1982，1983，1984a，1984b等)、庹國(guó)柱(2002等)、李軍(1996等)為代表的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)家又開(kāi)始對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行系統(tǒng)的研究和分析。國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的討論主要集中于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)以及理賠的復(fù)雜性(龍文霞、姜俊臣等2003等)、農(nóng)業(yè)發(fā)展水平低下以及保險(xiǎn)費(fèi)率高昂與農(nóng)民收入低下的矛盾(丁少群、庹國(guó)柱1994、劉寬1999等)、庹國(guó)柱、王國(guó)軍(2002)從公共物品與私人物品角度分析，指出大多數(shù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品尤其是多風(fēng)險(xiǎn)或一切險(xiǎn)，不具有私人物品的特征，而具有大部分公共物品的特征；陳潞(2004)從公共經(jīng)濟(jì)學(xué)角度指出，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是混合產(chǎn)品中具有利益外溢特征的產(chǎn)品，是具有正外部性的產(chǎn)品。另外，李軍(1996)、陳潞(2004)在分析農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)特殊屬性的基礎(chǔ)上，從供給和需求的正外部性兩方面闡述了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈的原因；外部性三方面的制度供給提出自己的看法；吳曉慧、張巍、劉虹(2006)從“三農(nóng)”保險(xiǎn)市場(chǎng)全局出發(fā)，分析了“三農(nóng)”保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀和危機(jī)，以及由此要導(dǎo)致的政策性保險(xiǎn)(郭曉航1986、庹國(guó)柱和王國(guó)軍2002、皮立波、李軍2003、楊世法、王蔭祥、劉國(guó)禎1990、史建民、孟昭智2003、胡亦琴2003等)。

歸納起來(lái)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求不旺盛的主要原因有以下幾個(gè)：(1)保險(xiǎn)費(fèi)率過(guò)高，農(nóng)民難以承受；由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性以及高成災(zāi)率，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率一般都比較高(比如山西、陜西)；(2)險(xiǎn)種設(shè)置不能滿足農(nóng)戶要求，高端保險(xiǎn)產(chǎn)品供過(guò)于求，相當(dāng)多投資型保險(xiǎn)在農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)上缺少購(gòu)買力，而中、低端保險(xiǎn)產(chǎn)品的供給又十分短缺(景緯，2006)；(3)認(rèn)為農(nóng)戶的僥幸心理嚴(yán)重，購(gòu)買保險(xiǎn)的意識(shí)不強(qiáng)；(4)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)消費(fèi)過(guò)程中的正外部性作用，以至相對(duì)于社會(huì)最優(yōu)化的需求不足；(5)在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，由于農(nóng)民收入中源于種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)收入的下降，在保障水平不高(低于70%)的情況下，由于這種補(bǔ)償收入的預(yù)期很小，農(nóng)民沒(méi)有動(dòng)力進(jìn)行保險(xiǎn)。這與國(guó)外的一些研究成果類似。同時(shí)，庹國(guó)柱(2002)和劉京生(2000)也分析了農(nóng)民還可以通過(guò)其他傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)分散途徑，例如，中國(guó)農(nóng)民土地規(guī)模的分散化以及種植的多樣化等因素，客觀上產(chǎn)生了一種內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)調(diào)節(jié)和分擔(dān)機(jī)制，同時(shí)，農(nóng)民還可以采取多樣化種植及民間借貸等方式分散風(fēng)險(xiǎn)，從而他們對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求將會(huì)降低！。

然而對(duì)于中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)福利增進(jìn)問(wèn)題和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)失靈現(xiàn)狀進(jìn)行規(guī)范的實(shí)證分析的研究目前還較為少見(jiàn)，尤其是從農(nóng)村保險(xiǎn)產(chǎn)品的高、中、低端三個(gè)層次對(duì)農(nóng)險(xiǎn)的類型進(jìn)行研究更為少見(jiàn)。本文將在對(duì)歷史文獻(xiàn)分析的基礎(chǔ)上，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈問(wèn)題做系統(tǒng)的理論分析，并提出治理我國(guó)農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)的“雙軌式”發(fā)展模式。

3.研究方法和預(yù)期目標(biāo)

前期主要搜集相關(guān)文獻(xiàn)資料，包括學(xué)術(shù)專著、學(xué)術(shù)論文以及有關(guān)機(jī)構(gòu)的相關(guān)資料。利用規(guī)范分析與實(shí)證分析相結(jié)合，利用保險(xiǎn)學(xué)、金融學(xué)、制度經(jīng)濟(jì)學(xué)、法學(xué)、信息經(jīng)濟(jì)學(xué)、博弈論、經(jīng)濟(jì)學(xué)方法論、計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)、管理學(xué)等相關(guān)學(xué)科的基本原理和基本方法，并有機(jī)結(jié)合起來(lái)，發(fā)揮自己的學(xué)科優(yōu)勢(shì)，力爭(zhēng)做到多而全、專而廣。并結(jié)合我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的具體數(shù)據(jù)進(jìn)行分析論證。強(qiáng)調(diào)理論與實(shí)踐的結(jié)合，堅(jiān)持理論指導(dǎo)實(shí)踐的整體方向，使理論最終服務(wù)于實(shí)踐。從宏觀、中觀和微觀三個(gè)角度，從制度、社會(huì)、公司、個(gè)人四大層面把靜態(tài)分析和動(dòng)態(tài)分析、定性分析和定量分析恰當(dāng)?shù)剡\(yùn)用于研究之中。

預(yù)期可以得出，我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)需求的癥結(jié)在于農(nóng)村保險(xiǎn)的需求不足、供給更不足，導(dǎo)致了最終的萎縮。從農(nóng)村保險(xiǎn)需求與供給規(guī)律找到我國(guó)發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)的激勵(lì)方法與手段，為我國(guó)發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)的決策提供理論支持。農(nóng)村保險(xiǎn)，尤其是現(xiàn)代意義上的農(nóng)村保險(xiǎn)制度則是管控農(nóng)村風(fēng)險(xiǎn)的有力、也是最為有效的手段和方式，而且也符合國(guó)際通行的“綠箱”政策。構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)村保險(xiǎn)制度必須基于政府、保險(xiǎn)公司、農(nóng)戶三方行為主體進(jìn)行考察，三者缺一不可。而農(nóng)村保險(xiǎn)必須努力構(gòu)建其激勵(lì)機(jī)制，保險(xiǎn)公司、政府供給、農(nóng)戶需求。與農(nóng)險(xiǎn)約束機(jī)制共同構(gòu)成供需雙方共有的動(dòng)力機(jī)制，切實(shí)為我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)的發(fā)展和構(gòu)建提供智力支持。

本課題追求理論創(chuàng)新，體現(xiàn)研究成果的“實(shí)、深、新”三個(gè)特點(diǎn)。在農(nóng)村保險(xiǎn)研究領(lǐng)域構(gòu)建一個(gè)新的平臺(tái)，并為農(nóng)村保險(xiǎn)的實(shí)際運(yùn)行建策建言，尋求農(nóng)村保險(xiǎn)發(fā)展的“瓶頸”問(wèn)題解決之道2017屆本科畢業(yè)論文開(kāi)題報(bào)告論文。

二、選題背景和選題意義

中國(guó)有十三億多人口，其中近九億在農(nóng)村，只有讓農(nóng)村保險(xiǎn)發(fā)展起來(lái)，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)才能真正做大做強(qiáng)。黨的十六屆五中全會(huì)提出要加大工業(yè)反哺農(nóng)村、城市支持農(nóng)村的力度，并把探索和發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)，改善農(nóng)村金融服務(wù)，作為建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的一項(xiàng)重要內(nèi)容，社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)對(duì)保險(xiǎn)發(fā)展既是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)，保險(xiǎn)業(yè)要主動(dòng)承擔(dān)起服務(wù)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的重任，積極貢獻(xiàn)自己的力量。保險(xiǎn)業(yè)要為不同收入層次的農(nóng)民開(kāi)展服務(wù)，為生產(chǎn)生活提供保險(xiǎn)保障，同時(shí)也要不斷加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)理論研究的創(chuàng)新，更好地發(fā)揮農(nóng)村保險(xiǎn)在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的“穩(wěn)定器”和“助推器”作用由于我國(guó)城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡和“三農(nóng)”問(wèn)題的復(fù)雜性，以及保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)防范的特殊性，農(nóng)村保險(xiǎn)的發(fā)展面臨著眾多困難特別是農(nóng)村保險(xiǎn)的發(fā)展更是日趨低糜，使其成為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中的“釘子工程”。經(jīng)過(guò)20多年的改革開(kāi)放，我國(guó)農(nóng)村面貌雖然有所變化，農(nóng)民的生活水平有所提高，然而由于自然災(zāi)害的困擾，農(nóng)民的利益得不到相應(yīng)的保障；另外，我國(guó)農(nóng)村人口老齡化的趨勢(shì)已經(jīng)十分明顯，農(nóng)村人口的養(yǎng)老、失業(yè)、教育等方面的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償問(wèn)題也突現(xiàn)出來(lái)，因此，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)特別是農(nóng)村保險(xiǎn)，建立起穩(wěn)固的后備保障基金是社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的重要前提，也是保險(xiǎn)扶持農(nóng)村、安定農(nóng)民和穩(wěn)定農(nóng)村的長(zhǎng)效機(jī)制。

縱上綜述，國(guó)內(nèi)外農(nóng)村保險(xiǎn)理論研究都取得了較為豐碩的成果，但大多偏重于基本的理論分析，尚未有學(xué)者專門對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)的福利增進(jìn)和供求主體進(jìn)行系統(tǒng)研究，更談不上深入。而農(nóng)村保險(xiǎn)的發(fā)展的根源因素正是基于此的框架設(shè)計(jì)異常欠缺，最終導(dǎo)致我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)發(fā)展舉步維艱。我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)制度的構(gòu)建必須以此為基礎(chǔ)，對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)供求主體進(jìn)行系統(tǒng)研究，總結(jié)農(nóng)村保險(xiǎn)供求規(guī)律及其特征，分析制約農(nóng)村保險(xiǎn)供給的因素分析，并對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的治理模式進(jìn)行系統(tǒng)分析。

三、初步擬定的論文提綱

農(nóng)村保險(xiǎn)與農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)治理芻議

一、農(nóng)村保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

二、發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)村生活福利化的影響

(一)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)優(yōu)化和調(diào)整農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，推動(dòng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化發(fā)展

(二)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是促進(jìn)農(nóng)民增收，保障社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的有效措施

(三)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有利于農(nóng)村綜合支持保護(hù)體系的建立和完善

(四)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)的需要

三、我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈分析

(一)農(nóng)村保險(xiǎn)產(chǎn)品供需不平衡是導(dǎo)致農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈的直接原因

1.農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)中、低端保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求十分強(qiáng)烈

2.高端保險(xiǎn)產(chǎn)品供過(guò)于求，中、低端保險(xiǎn)產(chǎn)品的供給十分短缺

(二)農(nóng)村保險(xiǎn)“準(zhǔn)公共產(chǎn)品”的性質(zhì)與農(nóng)村保險(xiǎn)的市場(chǎng)失靈

(三)農(nóng)村保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的道德風(fēng)險(xiǎn)與逆選擇

四、我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)治理模式選擇

(一)在政府政策的支持下，增加農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)上中、低端保險(xiǎn)產(chǎn)品的有效供給

篇6

【中圖分類號(hào)】G642.0【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A【文章編號(hào)】2095-3089（2018）06-0011-02

成都中醫(yī)藥大學(xué)醫(yī)療保險(xiǎn)本科專業(yè)開(kāi)設(shè)于2001年，至今已有15年辦學(xué)歷史，累計(jì)培養(yǎng)專業(yè)人才800余人，畢業(yè)生主要進(jìn)入商業(yè)保險(xiǎn)公司、政府醫(yī)保部門、醫(yī)院醫(yī)?？剖摇⑨t(yī)藥企業(yè)及其他相關(guān)領(lǐng)域和行業(yè)。我校醫(yī)療保險(xiǎn)專業(yè)在西部地區(qū)創(chuàng)建較早，創(chuàng)建初期借鑒東部地區(qū)部分高校的辦學(xué)思路，重點(diǎn)考慮依托醫(yī)學(xué)院校優(yōu)勢(shì)學(xué)科，即借助醫(yī)學(xué)院校的醫(yī)藥類學(xué)科優(yōu)勢(shì)，突出醫(yī)學(xué)院校開(kāi)辦醫(yī)療保險(xiǎn)專業(yè)的特色。2017年，適逢教育部專業(yè)評(píng)估工作，本文基于兩屆畢業(yè)生的問(wèn)卷調(diào)查，對(duì)專業(yè)課程設(shè)置及專業(yè)發(fā)展方向展開(kāi)討論，希望對(duì)課程設(shè)置調(diào)整提供參考，進(jìn)一步明確辦學(xué)方向，特顯辦學(xué)優(yōu)勢(shì)，提高培養(yǎng)質(zhì)量，滿足行業(yè)和社會(huì)發(fā)展對(duì)人才的需求。

一、研究思路及方法

見(jiàn)表1，調(diào)查對(duì)象包括2012級(jí)、2013級(jí)醫(yī)療保險(xiǎn)專業(yè)畢業(yè)生。問(wèn)卷內(nèi)容包括實(shí)習(xí)單位、就業(yè)單位，采取打分法對(duì)24門課程及三個(gè)實(shí)踐環(huán)節(jié)打分，分值1～4分，1分表示不重要，4分表示很重要。同時(shí)，鼓勵(lì)學(xué)生提出自己對(duì)課程設(shè)置的建議。共有84人完成調(diào)查問(wèn)卷，其中2012級(jí)超過(guò)60%，2013級(jí)超過(guò)80%，收集到37條建議，可以反映班級(jí)整體狀況。

二、數(shù)據(jù)描述

1.實(shí)習(xí)及就業(yè)單位分布狀況

醫(yī)療保險(xiǎn)專業(yè)包括兩個(gè)實(shí)習(xí)環(huán)節(jié)，第一次是臨床見(jiàn)習(xí)，見(jiàn)習(xí)單位學(xué)院統(tǒng)一安排，見(jiàn)習(xí)單位為醫(yī)院臨床科室，第二次是畢業(yè)實(shí)習(xí)，實(shí)習(xí)單位由學(xué)生自主聯(lián)絡(luò)，鼓勵(lì)實(shí)習(xí)單位與就業(yè)單位一致。表2顯示，2012級(jí)實(shí)習(xí)就業(yè)單位一致性明顯高于2013級(jí)，一致性比例達(dá)到80%，保險(xiǎn)行業(yè)就業(yè)實(shí)習(xí)比例為遠(yuǎn)高于2013級(jí)，76.00%，2013級(jí)在衛(wèi)生行業(yè)實(shí)習(xí)就業(yè)比例明顯高于2012級(jí)，衛(wèi)生行業(yè)實(shí)習(xí)比例50.00%，就業(yè)比例27.78%，醫(yī)院仍然存在編制緊張的問(wèn)題。

2.課程分值分布狀況

重要性自評(píng)打分調(diào)查涉及理論課程與實(shí)踐課程兩部分，理論課程和實(shí)踐課程各自包括三個(gè)模塊。理論課程模塊包括醫(yī)學(xué)類課程、保險(xiǎn)類課程和管理類課程三個(gè)模塊。醫(yī)學(xué)類課程包括醫(yī)學(xué)類課程和疾病分類學(xué)，醫(yī)學(xué)類課程采取集合處理。保險(xiǎn)類課程包括保險(xiǎn)學(xué)原理、人壽與健康保險(xiǎn)、社會(huì)保險(xiǎn)、社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)學(xué)等。管理類課程包括管理學(xué)基礎(chǔ)、衛(wèi)生管理學(xué)、醫(yī)院管理學(xué)、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)學(xué)等課程。實(shí)踐課程模塊包括臨床見(jiàn)習(xí)、畢業(yè)實(shí)習(xí)和畢業(yè)論文三個(gè)部分。

（1）三個(gè)知識(shí)板塊總體情況

醫(yī)療保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)板塊包括醫(yī)學(xué)類、管理類、保險(xiǎn)類和實(shí)踐類課程。四類課程構(gòu)成醫(yī)保專業(yè)的理論知識(shí)模塊和實(shí)踐知識(shí)模塊。表3顯示，對(duì)于醫(yī)學(xué)課程和實(shí)踐類課程打分高，尤其是醫(yī)學(xué)類課程，兩個(gè)年級(jí)都認(rèn)為非常重要，管理類打分在四類課程中最低。2013級(jí)學(xué)生打分普遍高于2012級(jí)學(xué)生，可能與學(xué)風(fēng)有關(guān)系。

（2）醫(yī)學(xué)類課程得分高

醫(yī)療保險(xiǎn)專業(yè)醫(yī)學(xué)類課程包括基礎(chǔ)醫(yī)學(xué)和臨床醫(yī)學(xué)?；A(chǔ)醫(yī)學(xué)包括解剖學(xué)、組織學(xué)與胚胎學(xué)、病理學(xué)、藥理學(xué)等，臨床醫(yī)學(xué)包括內(nèi)科學(xué)、外科學(xué)、婦科學(xué)和兒科學(xué)，以及疾病分類學(xué)。醫(yī)學(xué)類課程得分高于其它課程板塊，醫(yī)學(xué)類課程打分都高于1分。疾病分類學(xué)打分較高，2013級(jí)高于2012級(jí)。

（3）管理類課程得分偏低

醫(yī)療保險(xiǎn)專業(yè)管理類知識(shí)板塊包括管理學(xué)基礎(chǔ)、衛(wèi)生管理學(xué)、衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)學(xué)、醫(yī)院管理學(xué)、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)學(xué)等課程。表5顯示管理類課程得分都低于3分，低于醫(yī)學(xué)類課程，2012級(jí)整體平均得分在2.24分，2013級(jí)得分2.82分。管理學(xué)打分都高于1分，2013級(jí)打1分的比例在各門課程中都明顯少于2012級(jí)。2012級(jí)對(duì)此類課程打1分的比例較高。

（4）專業(yè)類課程得分較高

醫(yī)療保險(xiǎn)專業(yè)保險(xiǎn)類課程包括保險(xiǎn)學(xué)原理、保險(xiǎn)法、人壽與健康保險(xiǎn)等課程，保險(xiǎn)類課程屬于專業(yè)課程。表6顯示保險(xiǎn)類課程得分2013級(jí)都在3.40分以上，2012級(jí)得分在2.80-3.08之間，得分高于管理類課程，低于醫(yī)學(xué)類課程。2012級(jí)對(duì)此類課程打1分的比例低于其對(duì)管理類課程的評(píng)價(jià)，仍然高于2013級(jí)打1分的同學(xué)的比例。

（5）實(shí)踐類課程分值分布

醫(yī)療保險(xiǎn)專業(yè)實(shí)踐教學(xué)主要包括臨床見(jiàn)習(xí)、畢業(yè)實(shí)習(xí)、畢業(yè)論文。表7顯示，除了畢業(yè)論文之外，臨床見(jiàn)習(xí)和畢業(yè)實(shí)習(xí)打分高，高于對(duì)理論課程的評(píng)價(jià)。2012級(jí)與2013級(jí)差別不大，甚至2012級(jí)臨床見(jiàn)習(xí)打分高于2013級(jí)，與針對(duì)理論課程的打分完全不同。值得關(guān)注的是畢業(yè)論文，打分不高，尤其是2012級(jí)平均2分，其中有10人打1分，說(shuō)明學(xué)生對(duì)畢業(yè)論文的重要性評(píng)價(jià)較低。

三、數(shù)據(jù)分析及思考

1.基礎(chǔ)醫(yī)學(xué)課程的重要性不言而喻

根據(jù)醫(yī)保專業(yè)的培養(yǎng)目標(biāo)以及培養(yǎng)時(shí)限，該專業(yè)對(duì)醫(yī)學(xué)基礎(chǔ)知識(shí)主要以了解為主，醫(yī)保專業(yè)設(shè)置的醫(yī)學(xué)類課程普遍存在課時(shí)少、種類不全的特點(diǎn)。醫(yī)學(xué)類課程學(xué)習(xí)難度大，課時(shí)少導(dǎo)致教學(xué)進(jìn)度快而體系不完整，學(xué)生學(xué)習(xí)難度大，畏難情緒嚴(yán)重。畢業(yè)生在經(jīng)過(guò)畢業(yè)實(shí)習(xí)或工作之后，回顧性調(diào)查時(shí)給予醫(yī)學(xué)類課程很高的重要性分值，說(shuō)明學(xué)生從工作中切實(shí)感受到醫(yī)學(xué)知識(shí)的重要性。

2.畢業(yè)論文的重要性評(píng)價(jià)得分偏低

畢業(yè)論文是醫(yī)保專業(yè)實(shí)踐類課程的核心部分。近年來(lái)，畢業(yè)生論文質(zhì)量每況越下，數(shù)據(jù)性文章寫(xiě)作中不乏數(shù)據(jù)造假現(xiàn)象，且無(wú)有效辦法完全杜絕此類學(xué)術(shù)不端問(wèn)題。畢業(yè)論文是在畢業(yè)實(shí)習(xí)工作期間開(kāi)展的工作，學(xué)生由校園生活過(guò)渡到工作環(huán)節(jié)，普遍存在工作壓力大，精力有限，加之在校期間缺乏寫(xiě)作和科研鍛煉，科研能力不足，論文完成時(shí)間緊張，無(wú)法有效開(kāi)展社會(huì)調(diào)查，導(dǎo)致論文質(zhì)量不高，學(xué)生對(duì)畢業(yè)論文寫(xiě)作積極性不高。

3.管理類課程的重要性評(píng)分普遍不高

實(shí)踐類課程、管理類課程和醫(yī)學(xué)類課程，管理類課程重要性評(píng)價(jià)得分最低。在培養(yǎng)目標(biāo)設(shè)置中，醫(yī)學(xué)類、管理類和保險(xiǎn)類同等重要，醫(yī)學(xué)類和管理類是保險(xiǎn)類的兩翼，這兩類知識(shí)是中醫(yī)藥類大學(xué)醫(yī)療保險(xiǎn)專業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)所在，也體現(xiàn)學(xué)科發(fā)展的特色。所以，我們需要逐步提高學(xué)生的認(rèn)識(shí)，相對(duì)于醫(yī)學(xué)類和保險(xiǎn)類知識(shí)直接體現(xiàn)在技能方面，管理類知識(shí)在工作實(shí)踐中作用的體現(xiàn)比較慢。

四、培養(yǎng)能力型醫(yī)保人才的對(duì)策建議

1.醫(yī)學(xué)類課程需要增強(qiáng)科學(xué)性和系統(tǒng)性

在課程建議中，2012級(jí)學(xué)生有2人提及“增強(qiáng)醫(yī)學(xué)知識(shí)”，該學(xué)生在保險(xiǎn)公司理賠崗工作。2013級(jí)有8人提出建議，要求增強(qiáng)醫(yī)學(xué)知識(shí)的深度和廣度，醫(yī)學(xué)授課老師應(yīng)該提高要求。在當(dāng)前學(xué)時(shí)空間內(nèi)，應(yīng)該加強(qiáng)醫(yī)學(xué)課程設(shè)置的科學(xué)性和系統(tǒng)性，適當(dāng)延長(zhǎng)醫(yī)學(xué)課程的學(xué)時(shí)，專業(yè)所在學(xué)院應(yīng)該加強(qiáng)與醫(yī)學(xué)課程老師（醫(yī)學(xué)院）的溝通，就醫(yī)保專業(yè)對(duì)于醫(yī)學(xué)知識(shí)的要求程度達(dá)成一致意見(jiàn)，雙方共同明確醫(yī)學(xué)課程的學(xué)習(xí)要求。

2.管理類課程需要調(diào)整學(xué)時(shí)和課程門類

學(xué)生建議中，對(duì)于管理類課程的建議較少，只有一位同學(xué)提及“減少管理類課程門類”。學(xué)生對(duì)管理類課程普遍評(píng)價(jià)不高，這值得思考，是否應(yīng)該削減相關(guān)課程，或者降低學(xué)時(shí)數(shù)，或者調(diào)整為選修課，需要穩(wěn)妥處理。預(yù)判保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，保險(xiǎn)營(yíng)銷將成為行業(yè)發(fā)展的基石，因此需要增加營(yíng)銷、商務(wù)談判、消費(fèi)心理學(xué)等課程。

3.畢業(yè)論文環(huán)節(jié)需要重新設(shè)計(jì)或取消

在三類課程體系中，學(xué)生對(duì)實(shí)踐類課程重要性評(píng)價(jià)最高，實(shí)踐課程的重要性不言而喻，但畢業(yè)論文評(píng)分低值得關(guān)注。首先，畢業(yè)論文的學(xué)分只有2分，這與學(xué)生的工作量相比完全不相稱，通過(guò)調(diào)查、撰寫(xiě)、修改、答辯等過(guò)程，工作量非常大，因此考慮提高學(xué)分。其次，畢業(yè)論文由單個(gè)人完成，在問(wèn)卷設(shè)計(jì)、調(diào)查和撰寫(xiě)等過(guò)程中非常困難，學(xué)生針對(duì)調(diào)查的畏難情緒，建議開(kāi)展團(tuán)隊(duì)工作方式，以小組的形式來(lái)開(kāi)展論文寫(xiě)作。最后，可以由學(xué)生選擇寫(xiě)作畢業(yè)論文或畢業(yè)考試，提高畢業(yè)論文過(guò)程檢查，提高畢業(yè)論文的學(xué)分。

4.加強(qiáng)醫(yī)學(xué)類課程和保險(xiǎn)類課程的銜接

目前，醫(yī)學(xué)課程和保險(xiǎn)課程脫節(jié)嚴(yán)重，保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)醫(yī)學(xué)知識(shí)的需求不明確，保險(xiǎn)醫(yī)學(xué)課程開(kāi)發(fā)不夠，掌握保險(xiǎn)知識(shí)又懂得醫(yī)學(xué)知識(shí)的教師人才缺乏，教材和師資匱乏，使得學(xué)生技能難以提高。高校需要與保險(xiǎn)企業(yè)加強(qiáng)合作，校企合作搭建平臺(tái)，著力培養(yǎng)雙師型人才，或者開(kāi)展技能培訓(xùn)，企業(yè)內(nèi)的核保核賠等專業(yè)技能培訓(xùn)前移到高校課堂，實(shí)現(xiàn)研究型人才與技能型人才相結(jié)合的培養(yǎng)模式。

參考文獻(xiàn)： 

[1]鄭先平，劉雅，袁杰.對(duì)我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)專業(yè)高等教育發(fā)展的思考[J].中國(guó)衛(wèi)生事業(yè)管理，2011，（9）：705-706 

[2]方立億，柳偉華，唐建華，司毅，廖唐宏.社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)實(shí)務(wù)專業(yè)人才培養(yǎng)目標(biāo)及培養(yǎng)路徑實(shí)證研究[J]，2013，（8） ：618-619 

[3]張文玲. 醫(yī)療保險(xiǎn)營(yíng)銷人才專業(yè)能力研究[J]. 中國(guó)人才，2014，（14）：179-180 

篇7

 

一、農(nóng)村資金互助社面臨的違約風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)分析

在中國(guó)的傳統(tǒng)鄉(xiāng)村社會(huì)中，社區(qū)內(nèi)或是家族內(nèi)存在著較穩(wěn)定的合作基礎(chǔ)，以共同合作，共同分享為特征，這種基于合作規(guī)范的結(jié)合在一定程度上可以說(shuō)是一種生產(chǎn)和保險(xiǎn)共同體，其運(yùn)行的基礎(chǔ)是非制度信任。非制度信任既包括私人之間的信任關(guān)系，也包括社群信任。社群信任廣泛存在于特定的社會(huì)群體之間，社區(qū)中的人員相互信任，互不戒備。中國(guó)民間的信任一般沿以下路徑拓展：首先是家庭成員之間的信任，然后是宗族（村）信任，鄉(xiāng)親（地緣）信任，朋友圈中的信任，再是正規(guī)及非正規(guī)組織，如合會(huì)、商會(huì)、錢莊等組織中的信任。民間自發(fā)創(chuàng)新的農(nóng)村資金互助社，大多產(chǎn)生于一個(gè)村莊或幾個(gè)村莊之間，社員相互之間熟知，在經(jīng)濟(jì)互助的基礎(chǔ)上發(fā)展出資金互助，這種基于私人之間的非制度信任的信用環(huán)境有著深厚的社會(huì)基礎(chǔ)。

在社區(qū)規(guī)范中，由于成員的違約成本極高，使農(nóng)村資金互助社能夠在缺少擔(dān)?；驌?dān)保不足的情況下運(yùn)行下去。由于社區(qū)信息傳播速度快，基本趨于完全信息市場(chǎng)，社會(huì)嵌入性誘發(fā)的交易域和社會(huì)交換域的關(guān)聯(lián)度強(qiáng)，鄉(xiāng)村社區(qū)主體的聲譽(yù)價(jià)值高從而使得違約的社會(huì)成本高昂。鄉(xiāng)村社區(qū)主體因?yàn)閼峙缕渌鐓^(qū)成員將其視為“壞人”而付出巨大的社會(huì)成本農(nóng)業(yè)論文，因此從主觀上來(lái)講，社區(qū)成員會(huì)千方百計(jì)的避免違約。這種違約成本在很多情況下可以作為擔(dān)保和抵押的替代，降低了資金供給與需求雙方因信息不對(duì)稱而導(dǎo)致的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，可以作為農(nóng)村資金互助社成功運(yùn)作下去的非制度基礎(chǔ)。由于資金互助社貸款只在社員之間發(fā)放，經(jīng)濟(jì)文化的緊密聯(lián)系和違約的高成本將使貸款違約率非常低，信息上的優(yōu)勢(shì)和社員的相互信任使其相對(duì)于非合作金融機(jī)構(gòu)更能滿足農(nóng)戶和農(nóng)村小型企業(yè)的需求。

因而在正常情況下，農(nóng)村資金互助社面臨的違約風(fēng)險(xiǎn)是比較小的，但是農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，受自然因素的影響比較大，如惡劣氣候、病蟲(chóng)害、疫情等都可能對(duì)產(chǎn)量造成嚴(yán)重影響，且農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格往往呈季節(jié)性大幅波動(dòng)特征，可能對(duì)農(nóng)民預(yù)期收入帶來(lái)重大影響并減少借款人的還款能力。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收益不穩(wěn)定又沒(méi)有充分的補(bǔ)償機(jī)制，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)將直接影響農(nóng)戶還款資金的安全免費(fèi)論文。此外，農(nóng)村社會(huì)保障比較落后，借款人一旦遭受到意外傷害，在缺乏完善的社會(huì)保障的情況下，會(huì)喪失還款能力，所以農(nóng)村資金信用社面臨的違約風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)源于由于自然災(zāi)害和人身意外傷害而帶來(lái)的還款能力的喪失。針對(duì)這種情況，可引入農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)，鎖定農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)和由于遭受人身意外傷害而信用違約的風(fēng)險(xiǎn)，降低其收入來(lái)源的不確定性，最大限度的減少農(nóng)村資金互助社面臨的違約風(fēng)險(xiǎn)。

二、引入農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)的意義

國(guó)際上通常把對(duì)城鄉(xiāng)低收入家庭或個(gè)人提供保費(fèi)低廉、繳費(fèi)靈活的小額保險(xiǎn)保障的商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)稱為微型保險(xiǎn)（Microinsurance），在我國(guó)普遍稱為“小額保險(xiǎn)”。農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)是近年來(lái)在發(fā)展中國(guó)家受到廣泛重視的創(chuàng)新型保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其主要面向農(nóng)村低收入群體，采取低費(fèi)率、廣覆蓋、靈活多樣的組織與銷售形式，旨在減少風(fēng)險(xiǎn)，為低收入農(nóng)民提供一定經(jīng)濟(jì)保障。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前全球該類保險(xiǎn)已覆蓋不發(fā)達(dá)國(guó)家近8000萬(wàn)農(nóng)村人口。作為一種政策性金融扶貧手段，農(nóng)村小額保險(xiǎn)是解決農(nóng)村貧困人口基本保障問(wèn)題的有效方式，具有多險(xiǎn)種、低價(jià)格、面向低收入群體等特點(diǎn)。為幫助廣大農(nóng)民，特別是低收入農(nóng)民獲得保險(xiǎn)保障，避免因疾病、自然災(zāi)害和意外傷害致貧，中國(guó)保監(jiān)會(huì)已于2008年6月下發(fā)相關(guān)通知，鼓勵(lì)各大保險(xiǎn)企業(yè)開(kāi)展農(nóng)村小額保險(xiǎn)新產(chǎn)品的研發(fā)工作。目前，小額信貸保險(xiǎn)在全國(guó)很多地方已經(jīng)開(kāi)始實(shí)施了，產(chǎn)品品種主要有小額農(nóng)業(yè)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、小額壽險(xiǎn)、小額意外險(xiǎn)、小額健康險(xiǎn)等，其中小額農(nóng)業(yè)和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)險(xiǎn)種產(chǎn)品已達(dá)160多個(gè)。對(duì)于農(nóng)村資金互助社和農(nóng)民來(lái)講，引入農(nóng)村小額保險(xiǎn)有很大的積極意義。

（一）農(nóng)村資金互助社可通過(guò)農(nóng)村小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的弱質(zhì)性和高風(fēng)險(xiǎn)性，以及農(nóng)村社會(huì)保障制度的不健全，農(nóng)村資金互助社在實(shí)際操作中往往面臨較高成本，缺乏足夠信貸保障手段，使資金互助社面臨的風(fēng)險(xiǎn)較高。引入保險(xiǎn)手段，可有效強(qiáng)化貸款的擔(dān)保機(jī)制，減少其中一些客觀因素造成的貸款損失，雖然正常情況下，農(nóng)戶貸款違約的可能性并不大，但如果遇上自然災(zāi)害和借款人疾病、人身意外傷害等情況農(nóng)業(yè)論文，資金互助社就可能面臨較高的信貸違約風(fēng)險(xiǎn)。資金互助社資金主要來(lái)源于社員，資金實(shí)力有限，因此轉(zhuǎn)移這種風(fēng)險(xiǎn)對(duì)資金互助社的可持續(xù)發(fā)展有著重大的實(shí)際意義。

（二）農(nóng)戶可在保險(xiǎn)和信貸兩方面獲得收益。農(nóng)村小額保險(xiǎn)可以增強(qiáng)農(nóng)戶的信用，通過(guò)發(fā)展農(nóng)村小額保險(xiǎn)，可助推農(nóng)戶小額信貸，從而在農(nóng)村建立以信貸保險(xiǎn)為核心、包括一系列相關(guān)保障的保險(xiǎn)服務(wù)體系，小額保險(xiǎn)通過(guò)為農(nóng)戶提供低成本、全方位的保險(xiǎn)服務(wù)，能有效解決農(nóng)戶貸款難問(wèn)題，因?yàn)檫`約風(fēng)險(xiǎn)降低，可減少對(duì)農(nóng)戶貸款利率的上浮幅度，切實(shí)降低農(nóng)戶貸款成本。

（三）有利于探索支農(nóng)的新方式。發(fā)展農(nóng)村小額保險(xiǎn)，助推農(nóng)戶小額信貸，使保險(xiǎn)業(yè)參與支農(nóng)體系，國(guó)家財(cái)政還可以通過(guò)補(bǔ)貼保費(fèi)這種符合世貿(mào)組織規(guī)則的方式對(duì)發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實(shí)行間接的資金補(bǔ)貼，這都有利于形成金融部門支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的新方式。

三、農(nóng)村小額保險(xiǎn)與資金互助社相結(jié)合的運(yùn)行模式

當(dāng)前在農(nóng)村可將農(nóng)村資金互助社與農(nóng)村小額保險(xiǎn)結(jié)合起來(lái)。在具體操作上，目前有的地方是由涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)提供農(nóng)戶小額信貸的相關(guān)信息，并利用其網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行保險(xiǎn)營(yíng)銷。資金互助社可借鑒這一做法，在農(nóng)戶自愿原則基礎(chǔ)上，由保險(xiǎn)公司收取一定保費(fèi)后對(duì)農(nóng)戶還款行為進(jìn)行擔(dān)保，各級(jí)財(cái)政則對(duì)保費(fèi)給予補(bǔ)貼。在發(fā)生自然災(zāi)害或不可抗力造成農(nóng)戶出現(xiàn)違約或貸款逾期時(shí)，由保險(xiǎn)公司進(jìn)行理賠，以涉農(nóng)信貸機(jī)構(gòu)作為第一受益人，使農(nóng)戶小額信貸獲得充分保障手段，減輕涉農(nóng)資金互助社面臨的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。發(fā)展農(nóng)村小額保險(xiǎn)，助推農(nóng)戶小額信貸必須有有效的實(shí)現(xiàn)途徑，這就需要保險(xiǎn)公司和農(nóng)戶的積極參與，此外還需要各級(jí)政府部門在政策上予以協(xié)調(diào)配合。

（一）農(nóng)村資金互助社應(yīng)加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新步伐，加大人員培訓(xùn)力度。在新模式下，農(nóng)村資金互助社不僅是農(nóng)戶小額信貸資金的發(fā)放者和管理者，還是保險(xiǎn)公司與農(nóng)戶的中間方。資金互助社可向保險(xiǎn)公司提供有投保需求的農(nóng)戶小額信貸信息，并根據(jù)不同的需求主體，將農(nóng)戶貸款需求與投保需求結(jié)合起來(lái)，提供不同利率與保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的信貸產(chǎn)品予以定價(jià)銷售；同時(shí)，應(yīng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)原則，簡(jiǎn)化投保后農(nóng)戶小額信貸的程序，降低貸款利率，以節(jié)約管理成本免費(fèi)論文。此外，還要充分利用自身網(wǎng)點(diǎn)和人緣等優(yōu)勢(shì)，加大對(duì)業(yè)務(wù)人員的保險(xiǎn)知識(shí)培訓(xùn)力度，大力宣傳農(nóng)村小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，培育農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，提高農(nóng)民選擇和運(yùn)用保險(xiǎn)產(chǎn)品規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、獲得貸款的能力。

（二）保險(xiǎn)公司應(yīng)積極發(fā)展農(nóng)村小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶小額信貸保險(xiǎn)市場(chǎng)的研究，開(kāi)發(fā)符合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)、能夠滿足農(nóng)民需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，力爭(zhēng)以多樣化的保險(xiǎn)品種贏得利潤(rùn)空間和廣大農(nóng)村市場(chǎng)。同時(shí)，要探索農(nóng)村小額保險(xiǎn)多元化的營(yíng)銷渠道，深入農(nóng)村，及時(shí)了解農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求特性農(nóng)業(yè)論文，向廣大農(nóng)民宣傳并推銷農(nóng)村小額保險(xiǎn)，提高保險(xiǎn)的滲透力和覆蓋率。同時(shí)，保險(xiǎn)公司也要加強(qiáng)營(yíng)銷體系的創(chuàng)新，加大對(duì)涉農(nóng)保險(xiǎn)的宣傳力度，培育農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，提高農(nóng)民選擇和運(yùn)用保險(xiǎn)產(chǎn)品規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、獲得貸款的能力，力求使農(nóng)村小額保險(xiǎn)成為農(nóng)民規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和人身風(fēng)險(xiǎn)的重要風(fēng)險(xiǎn)防范手段。

（三）增強(qiáng)農(nóng)戶投保的積極性。將農(nóng)村小額保險(xiǎn)與農(nóng)戶小額信貸相結(jié)合，對(duì)農(nóng)戶而言，除支付貸款利息外還要額外增加一定數(shù)量的保費(fèi)支出，部分農(nóng)戶的投保積極性可能會(huì)受影響。具體辦法可通過(guò)資金互助社和保險(xiǎn)公司的宣傳引導(dǎo)，輔之以實(shí)行優(yōu)惠貸款利率和保費(fèi)費(fèi)率，同時(shí)提供其他小額財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)服務(wù)，調(diào)動(dòng)農(nóng)戶投保的積極性。

（四）各級(jí)政府應(yīng)積極加大支持力度。作為支持新農(nóng)村建設(shè)的倡導(dǎo)者，政府應(yīng)積極為推行農(nóng)村小額保險(xiǎn)與農(nóng)戶小額信貸相結(jié)合的模式創(chuàng)造有利條件。政府部門應(yīng)按照政策性保險(xiǎn)的相關(guān)規(guī)定，對(duì)農(nóng)村小額保險(xiǎn)的保費(fèi)給予財(cái)政專項(xiàng)差額補(bǔ)貼，在稅收上給與優(yōu)惠措施，減免部分營(yíng)業(yè)稅和所得稅，提高保險(xiǎn)公司介入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性。同時(shí)，加大對(duì)農(nóng)村地區(qū)注入扶貧資金的力度，加強(qiáng)農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)，努力改善農(nóng)戶小額信貸的外部環(huán)境。此外，還要加強(qiáng)對(duì)涉農(nóng)信貸機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司的監(jiān)管，嚴(yán)格規(guī)范農(nóng)戶小額信貸營(yíng)銷機(jī)構(gòu)的行為，確保農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的有序發(fā)展，以達(dá)到增加對(duì)農(nóng)戶保險(xiǎn)服務(wù)和方便農(nóng)戶貸款的政策目標(biāo)。

參考文獻(xiàn)：

[1]何廣文.農(nóng)村資金互助合作機(jī)制及其績(jī)效闡釋[J].金融理論與實(shí)踐，2007（4）

[2]溫鐵軍.把合作金融還給農(nóng)民[J].江蘇農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2007（6）

[3]段飛.對(duì)發(fā)展農(nóng)村資金互助社的幾點(diǎn)思考[J].2010（11）

[4]王曙光.首家農(nóng)民資金互助合社考試察[J].農(nóng)村金融，2008（7）

[5]周慧.小額信貸保險(xiǎn)初探[J].企業(yè)導(dǎo)報(bào)，2009（3）.

[6]岳靜.對(duì)我國(guó)農(nóng)村小額信貸信用風(fēng)險(xiǎn)的探討[J].北方經(jīng)貿(mào)，2008（1）.

篇8

 

一、引言

國(guó)際上通常把60歲以上的人口占總?cè)丝诒壤_(dá)到10％，或65歲以上人口占總?cè)丝诘谋戎剡_(dá)到7％作為國(guó)家或地區(qū)進(jìn)入老齡化社會(huì)的標(biāo)準(zhǔn)。根據(jù)安徽省老齡辦、省社會(huì)保障研究會(huì)2006年組織的一項(xiàng)安徽省“空巢老人”現(xiàn)狀調(diào)查及對(duì)策研究預(yù)測(cè)，到2010年，安徽省60歲及以上老年人口將達(dá)到876.5萬(wàn)人，占總?cè)丝诘谋壤龑⒊^(guò)13.1%。到2020年，安徽省60歲及以上老年人口將達(dá)到1177.5萬(wàn)人，老年系數(shù)為16.6%左右。據(jù)預(yù)測(cè)，安徽省人口老齡化高峰將于2030年到來(lái)，并將持續(xù)20余年。至2030年前后，安徽省60歲及以上老年人口占總?cè)丝诘谋壤龑⑦_(dá)到22.9%，老年人口將達(dá)到1669.1萬(wàn)人，而在60歲以上人口中農(nóng)村居民占70%，可見(jiàn)安徽省農(nóng)村人口老齡化形勢(shì)嚴(yán)峻，農(nóng)村居民養(yǎng)老問(wèn)題面臨著巨大的壓力，保證農(nóng)村居民老有所養(yǎng)是構(gòu)建和諧社會(huì)重要一環(huán)也是我國(guó)政府的重要職責(zé)。目前，我國(guó)新型農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)尚未建立，伴隨著農(nóng)業(yè)剩余勞動(dòng)力遷往經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)論文，外出人員以農(nóng)村青壯年為主，留下的都是老年人，使得農(nóng)村留守老人數(shù)量和發(fā)展速度都已經(jīng)超過(guò)了城市。在農(nóng)村，年老喪失勞動(dòng)能力的農(nóng)民，除部分土地收入和來(lái)自家庭的贍養(yǎng)外，沒(méi)有固定的養(yǎng)老收入，且青壯年子女大多外出務(wù)工，生活風(fēng)險(xiǎn)和困難程度都要比城鎮(zhèn)老年人高，這直接導(dǎo)致農(nóng)村養(yǎng)老需求加大，僅靠傳統(tǒng)家庭養(yǎng)老方式已經(jīng)難以滿足現(xiàn)實(shí)需求。

目前，我省各地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、自然、 人文地理等條件有很大程度上的差異性，各地區(qū)農(nóng)村居民對(duì)于養(yǎng)老保障有著不同的層次的需求，這決定了在我省范圍內(nèi)實(shí)行統(tǒng)一的農(nóng)村養(yǎng)老保障制度不符合現(xiàn)實(shí)情況，而建立符合地區(qū)特點(diǎn)的養(yǎng)老保障制度才是可行的政策選擇論文開(kāi)題報(bào)告范文。在對(duì)這一問(wèn)題研究上，大多數(shù)學(xué)者對(duì)中國(guó)的養(yǎng)老區(qū)域劃分習(xí)慣沿用的依然是“東部地區(qū)”、“中部地區(qū)”和“西部地區(qū)”的地理區(qū)域劃分標(biāo)準(zhǔn)或“發(fā)達(dá)地區(qū)”、“欠發(fā)達(dá)地區(qū)”和“貧困地區(qū)”的經(jīng)濟(jì)區(qū)域劃分標(biāo)準(zhǔn)，不僅針對(duì)性不強(qiáng)，更不利于農(nóng)村養(yǎng)老問(wèn)題的解決及區(qū)域間養(yǎng)老工作的協(xié)調(diào)。因此，本文采用因子分析法和聚類分析法，一方面我省各類地區(qū)可以先實(shí)行新型農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的覆蓋，另一方面各地區(qū)的新型農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度發(fā)展不能一蹴而就，而應(yīng)當(dāng)根據(jù)不同類型地區(qū)的人口老齡化進(jìn)程、參保覆蓋率的最優(yōu)變化路徑、期望壽命的變化，采用非均衡的推進(jìn)模式對(duì)所有農(nóng)村居民進(jìn)行漸次的、動(dòng)態(tài)遞進(jìn)式的全覆蓋。

二、研究方法與指標(biāo)體系

1. 研究方法

根據(jù)人口老齡化相關(guān)理論設(shè)計(jì)出一系列相關(guān)的統(tǒng)計(jì)指標(biāo)和統(tǒng)計(jì)變量，采取因子分析和聚類分析等方法分析各變量之間的變化關(guān)系及其對(duì)目標(biāo)變量的影響程度。本文首先列出各地區(qū)與農(nóng)村養(yǎng)老相關(guān)的變量，且把這些變量看作彼此之間是有機(jī)聯(lián)系的；其次，運(yùn)用因子分析法篩選出公因子，在對(duì)因子進(jìn)行旋轉(zhuǎn)解釋其意義后計(jì)算出各公因子的得分，以此說(shuō)明各地區(qū)的養(yǎng)老特征并進(jìn)行相關(guān)分析；最后，在因子分析的基礎(chǔ)上，按各個(gè)地域單元相對(duì)于主因子得分進(jìn)行聚類分析，結(jié)合具體的地域空間結(jié)構(gòu)，對(duì)安徽省農(nóng)村進(jìn)行養(yǎng)老區(qū)域的劃分。

2. 指標(biāo)體系

為了更好地根據(jù)地域性的不平衡來(lái)把握我省動(dòng)態(tài)遞進(jìn)農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度路徑與和進(jìn)程，必須建立完善的指標(biāo)體系，結(jié)合安徽省的具體情況，考慮不同地區(qū)的數(shù)據(jù)真實(shí)性、可得性以及代表性的基礎(chǔ)上上，本文選擇了17個(gè)指標(biāo)經(jīng)濟(jì)論文，指標(biāo)體系如表1所示，這些指標(biāo)作為農(nóng)村養(yǎng)老區(qū)域劃分依據(jù)。

表1 2008年安徽省農(nóng)村保險(xiǎn)情況

 

變量

變量字母表示

單位

第一產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)總值

X1

億元

人均生產(chǎn)總值

X2

元/人

財(cái)政收入

X3

萬(wàn)元

社會(huì)保障與就業(yè)支出

X4

萬(wàn)元

農(nóng)林牧漁的總產(chǎn)值

X5

萬(wàn)元

農(nóng)林牧漁建設(shè)項(xiàng)目投資

X6

萬(wàn)元

農(nóng)村人均現(xiàn)金支出

X7

元

農(nóng)民人均純收入

X8

元

耕地面積

X9

公頃

鄉(xiāng)村從業(yè)人員

X10

人

家庭戶規(guī)模

X11

人/戶

65歲以上人口所占比例

X12

%

老年撫養(yǎng)比

X13

%

外出人口占總?cè)丝诘谋戎?/p>

X14

%

征用土地面積

X15

平方公里

受災(zāi)面積

X16

千公頃

篇9

保險(xiǎn)專業(yè)實(shí)踐教學(xué)存在的主要問(wèn)題

（一）對(duì)保險(xiǎn)專業(yè)的就業(yè)崗位定位不準(zhǔn)確。目前不少應(yīng)用型高校開(kāi)設(shè)的保險(xiǎn)專業(yè)培養(yǎng)目標(biāo)不明確，不切合實(shí)際地拔高培養(yǎng)規(guī)格，導(dǎo)致保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)生學(xué)的專業(yè)知識(shí)和專業(yè)技能多而不精，不能滿足就業(yè)崗位的要求。據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，保險(xiǎn)行業(yè)的營(yíng)銷崗位數(shù)占全部崗位數(shù)的80%，保險(xiǎn)營(yíng)銷崗位人力資源缺乏。應(yīng)用型高校保險(xiǎn)專業(yè)的學(xué)生應(yīng)當(dāng)先定位于保險(xiǎn)營(yíng)銷而不是保險(xiǎn)管理人員。

（二）實(shí)踐教學(xué)計(jì)劃不完善，考評(píng)體系不健全。根據(jù)我院保險(xiǎn)方向2011年培養(yǎng)計(jì)劃，保險(xiǎn)方面的相關(guān)課程有保險(xiǎn)學(xué)原理、保險(xiǎn)實(shí)務(wù)、保險(xiǎn)精算、保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理、社會(huì)保險(xiǎn)，缺少財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)案例分析、人身保險(xiǎn)案例分析，缺少保險(xiǎn)單填制、保險(xiǎn)銷售、保險(xiǎn)理賠、保險(xiǎn)查勘等實(shí)踐課程。保險(xiǎn)專業(yè)的實(shí)踐教學(xué)計(jì)劃與專業(yè)理論教學(xué)計(jì)劃、其他金融專業(yè)的教學(xué)計(jì)劃等，都沒(méi)有明確的保險(xiǎn)專業(yè)實(shí)踐教學(xué)目標(biāo)。從整個(gè)教學(xué)計(jì)劃來(lái)看，其中只有大二暑假以后的實(shí)踐環(huán)節(jié)，但此環(huán)節(jié)多為學(xué)生自主選擇，所以效果并不佳。這關(guān)鍵是實(shí)踐教學(xué)各項(xiàng)管理制度不夠健全，特別是對(duì)實(shí)踐教學(xué)缺乏有效的管理與考核體系，學(xué)生暑期的實(shí)習(xí)更多的帶有應(yīng)付性，起不到真正的鍛煉、提高。同時(shí)，課程實(shí)習(xí)、社會(huì)實(shí)踐、畢業(yè)論文等環(huán)節(jié)是由不同老師來(lái)完成，缺乏統(tǒng)籌安排與協(xié)調(diào)，沒(méi)有完整的實(shí)踐教學(xué)體系。

（三）金融實(shí)驗(yàn)室還有待完善。目前，我院金融控制中心已經(jīng)成為現(xiàn)代化的金融實(shí)驗(yàn)室，具有了標(biāo)準(zhǔn)的證券投資模擬交易和商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模擬操作系統(tǒng)，使學(xué)生能在實(shí)驗(yàn)室即可獲得與證券公司相同的實(shí)時(shí)股市行情及相關(guān)信息，據(jù)此進(jìn)行模擬投資實(shí)習(xí)，除了虛擬資金外，與實(shí)際投資完全一致。另外，具有完善的金融各領(lǐng)域的考證題庫(kù)，但缺少保險(xiǎn)的實(shí)踐操作，比如保險(xiǎn)單的填制，保險(xiǎn)出單系統(tǒng)的模擬，保險(xiǎn)理賠等的模擬操作。

（四）實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)脫鉤，教學(xué)方式單一，達(dá)不到實(shí)踐教學(xué)的目標(biāo)。一方面我院保險(xiǎn)方向缺乏完善的課程實(shí)驗(yàn)、實(shí)習(xí)、課程論文、畢業(yè)論文體系，各環(huán)節(jié)相互脫鉤，實(shí)驗(yàn)項(xiàng)目無(wú)法進(jìn)行，教學(xué)課時(shí)得不到滿足；課程實(shí)習(xí)等過(guò)于形式化，主要依靠學(xué)生的自主選擇，缺乏有效的實(shí)習(xí)基地，所形成的論文很少深入實(shí)際進(jìn)行調(diào)研，文章質(zhì)量不高。目前的實(shí)踐教學(xué)主要就是側(cè)重于案例教學(xué)，雖然能調(diào)動(dòng)學(xué)生學(xué)習(xí)的積極性，提高學(xué)生分析問(wèn)題、解決問(wèn)題及口頭表達(dá)的能力，但終歸紙上談兵，與現(xiàn)實(shí)差距較大。

（五）保險(xiǎn)專業(yè)教師缺乏社會(huì)經(jīng)驗(yàn)與實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。我院現(xiàn)有三名保險(xiǎn)專業(yè)教師，一名是保險(xiǎn)專業(yè)畢業(yè)，另外兩名是金融專業(yè)畢業(yè)，無(wú)任何保險(xiǎn)公司從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。另外，學(xué)院管理體制使得老師難以有課余時(shí)間參與保險(xiǎn)公司的實(shí)踐。教師在學(xué)生培養(yǎng)過(guò)程中處于主導(dǎo)地位，教師隊(duì)伍的質(zhì)量直接制約著人才培養(yǎng)的質(zhì)量。教師空有理論缺乏實(shí)踐，也難以教給學(xué)生符合行業(yè)發(fā)展的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。雖然專業(yè)基礎(chǔ)扎實(shí)，雖然備課充分，但難免照本宣科，泛泛而談，難以正確把握保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)人才的需求。

加強(qiáng)保險(xiǎn)專業(yè)實(shí)踐教學(xué)途徑思考

（一）完善教學(xué)計(jì)劃和實(shí)踐考評(píng)體系。首先，要完善教學(xué)計(jì)劃，主要體現(xiàn)在案例分析課程及實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)、課程實(shí)習(xí)等，比如增加財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)案例分析、人身保險(xiǎn)案例分析課程等；其次，完善實(shí)踐考評(píng)體系，針對(duì)大二學(xué)生暑期的實(shí)習(xí)，一方面學(xué)院可事先聯(lián)系并指定實(shí)習(xí)地點(diǎn)，其次對(duì)于實(shí)習(xí)加大考核力度，通過(guò)嚴(yán)格的考核使得學(xué)生能夠真正從實(shí)習(xí)中得到鍛煉，從而樹(shù)立正確的就業(yè)觀念；再次，端正學(xué)生的就業(yè)理念，不要只想著到保險(xiǎn)公司當(dāng)管理人員，而應(yīng)該具有從基層干起再逐步晉升，脫離基礎(chǔ)環(huán)節(jié)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)是難以勝任內(nèi)勤及其他管理方面工作的。

篇10

 

一、壽險(xiǎn)營(yíng)銷模式的涵義 

 

從營(yíng)銷學(xué)的觀點(diǎn)出發(fā)，壽險(xiǎn)營(yíng)銷就是指通過(guò)挖掘人們對(duì)保險(xiǎn)商品的需求，設(shè)計(jì)和開(kāi)發(fā) 滿足投保人需求的保險(xiǎn)商品，并且通過(guò)各種溝通手段使投保人接受這種商品，并從中得 到最大滿足的過(guò)程。具體包括：保險(xiǎn)市場(chǎng)的調(diào)查和預(yù)測(cè)，營(yíng)銷環(huán)境 分析 ，投保人行為研 究，新險(xiǎn)種的開(kāi)發(fā)，費(fèi)率的厘定，壽險(xiǎn)營(yíng)銷渠道的選擇，產(chǎn)品的推銷以及售后服務(wù)等一系列活動(dòng)。 

 

二、我國(guó)現(xiàn)有壽險(xiǎn)營(yíng)銷模式與面臨的問(wèn)題 

 

（一）我國(guó)現(xiàn)有的壽險(xiǎn)營(yíng)銷模式 

所謂“模式”按字面理解是指“某種事物的標(biāo)準(zhǔn)形式或使人可以照著做的標(biāo)準(zhǔn)樣式”，具體到壽險(xiǎn)營(yíng)銷模式應(yīng)該是指較為成型的、大家都可運(yùn)用的銷售方式。決定壽險(xiǎn)營(yíng)銷 模式的因素很多，如  法律 因素，  歷史 因素，市場(chǎng)需求因素及企業(yè) 的產(chǎn)品、戰(zhàn)略因素和渠 道的選擇及其組織等，但我們認(rèn)為，其中起決定作用的是渠道因素，因此本文將主要從 渠道方面探討我國(guó)壽險(xiǎn)營(yíng)銷模式。 

在美國(guó)友邦進(jìn)入上海之前，我國(guó)的壽險(xiǎn)沒(méi)有真正意義上的營(yíng)銷，也沒(méi)有個(gè)人壽 險(xiǎn)的概念，業(yè)務(wù)以團(tuán)險(xiǎn)為主，銷售方式主要是公司的業(yè)務(wù)員和行業(yè)，由于計(jì)劃 經(jīng)濟(jì) 體制的影響 ，這一時(shí)期壽險(xiǎn)的銷售還帶有大量的行政命令手段，并至今還在產(chǎn)生影響。 1992年友邦進(jìn)入上海，將個(gè)人人這一行銷方式引入國(guó)內(nèi)，隨著平安及

（二） 發(fā)展 網(wǎng)絡(luò) 營(yíng)銷