導(dǎo)言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇信貸業(yè)務(wù)論文，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

中國進出口銀行作為重點支持大型機電產(chǎn)品和成套設(shè)備等資本性貨物出口的政策性銀行，支持船舶出口也是其義不容辭的職責(zé)。成立八年來，中國進出口銀行始終把支持我國船舶出口作為出口信貸的工作重點之一。截至今年6月底，中國進出口銀行出口信貸業(yè)務(wù)累計對船舶出口發(fā)放貸款434億元人民幣，占同期放款總金額的23%；辦理船舶出口的對外擔(dān)保22.5億美元，占擔(dān)?？偨痤~的74%；共計支持了包括超大型油輪、大艙口集裝箱船、液化石油氣船、化學(xué)品船、高速水翼船和自卸船等在內(nèi)的各種出口船舶708艘，總噸位1767萬噸，合同總金額121億美元。同時，為貫徹國家鼓勵國輪國造的政策，中國進出口銀行在政策允許的范圍內(nèi)，對內(nèi)銷遠洋船舶的建造也提供了少量的出口賣方信貸支持。目前，國內(nèi)的大中型造船企業(yè)基本上都是我們的客戶，中國進出口銀行近年來對我國船舶出口的支持率已經(jīng)達到90%，與廣大造船企業(yè)形成了良好的合作關(guān)系。八年來，中國進出口銀行對船舶出口提供的政策性金融支持，促進了造船工業(yè)及其上游行業(yè)制造能力和技術(shù)水平的不斷提高，幫助相關(guān)行業(yè)創(chuàng)造了大量的就業(yè)機會，為我國船舶出口連續(xù)數(shù)年居世界船舶出口第三位的成績作出了應(yīng)有的貢獻。

目前，我國造船業(yè)的發(fā)展既存在優(yōu)勢也面臨困難。從優(yōu)勢來看，一是我國造船業(yè)技術(shù)力量較強，管理水平較高，不僅可以建造一般大型船舶，而且能夠建造30萬噸級超大型油輪，造船的質(zhì)量和服務(wù)都能滿足船東的需求。二是我國人力資源豐富，勞動力成本相對較低，造船具有價格競爭優(yōu)勢。三是與其他國家一樣，我國船舶出口得到了政府在出口退稅和出口信貸等方面的支持。我國造船業(yè)雖然與韓國、日本相比還有較大差距，但發(fā)展速度快，潛力巨大，發(fā)達國家的不少船東預(yù)言，未來世界船舶建造的主要市場將轉(zhuǎn)到中國，中國很有希望成為世界第一造船大國。從面臨的困難看，近年來，隨著全球經(jīng)濟一體化進程的加快和造船業(yè)國際化水平的提高，世界船舶市場競爭日趨激烈，國際市場船價降低，我國造船成本提高，船舶出口難度加大。船舶出口如不能保持穩(wěn)定增長，或者出現(xiàn)下降趨勢，勢必極大地影響造船業(yè)的發(fā)展，并將對拉動經(jīng)濟增長和解決社會就業(yè)問題產(chǎn)生很大影響。我們應(yīng)該從國民經(jīng)濟發(fā)展的戰(zhàn)略高度充分認識支持造船業(yè)發(fā)展的重大意義。中國進出口銀行將在現(xiàn)有基礎(chǔ)上，進一步加大對我國船舶出口的政策性金融支持力度，使我國早日成為世界第一流的造船和船舶出口大國。

二、借鑒國際經(jīng)驗，運用出口買方信貸支持船舶出口

近年來，中國進出口銀行在主要利用出口賣方信貸支持我國船舶出口的同時，借鑒國際同類機構(gòu)的通行做法，為我國船舶出口提供了出口買方信貸支持。向船東提供出口買方信貸是國際上通行的船舶融資方式。與國際金融市場的一般貸款相比，買方信貸具有期限長、利率低等特點，為造船企業(yè)、船東和融資銀行所普遍接受。去年11月和今年4月，我們先后向挪威索莫蓋斯有限公司和溫特蓋斯有限公司提供出口買方信貸，支持他們從我國進口四艘8刪立方米液化石油氣船和兩艘1萬立方米液化石油氣船，反響很好，受到出口企業(yè)和國外船東的歡迎，這兩筆貸款成為我們運用買方信貸支持我國船舶出口的有益嘗試。

運用買方信貸支持船舶出口有兩個明顯的優(yōu)勢：一是向購買我國船舶的外國船東提供出口買方信貸，可以增強對船東的吸引力，提高我國出口船舶的競爭力。國外船東、船舶融資和中介服務(wù)機構(gòu)普遍看好中國造船業(yè)的發(fā)展，他們希望能夠在為船舶及相關(guān)貿(mào)易提供融資與服務(wù)方面加強與中國進出口銀行的合作，并得到中國進出口銀行的支持。我們向挪威斯考根海運集團提供買方信貸后，在國際上引起積極反響，一些國際知名船運公司和船東對我們向船舶出口提供買方信貸等融資服務(wù)很感興趣，紛紛前來咨詢，表示愿意探討具體的合作項目。事實證明，運用買方信貸支持船舶出口能夠有效地增強我國造船企業(yè)的國際競爭力。二是讓國外船東作借款人，可以解決國內(nèi)造船企業(yè)資產(chǎn)負債率高和貸款擔(dān)保難的問題。從船舶建造到出口收匯，整個過程所需資金量大、占用時間長，如果單純使用出口賣方信貸，會加大船舶制造和出口企業(yè)的資產(chǎn)負債率，使企業(yè)承擔(dān)一定的出口收匯風(fēng)險。過高的資產(chǎn)負債率也增加了船舶出口企業(yè)持續(xù)獲得貸款和擔(dān)保的難度。出口買方信貸免除了由造船企業(yè)直接承擔(dān)的長期負債，不僅可以改善國內(nèi)船廠的資產(chǎn)負債狀況，解決他們貸款難及尋求擔(dān)保難的問題，也解除了企業(yè)船舶出口后存在收匯風(fēng)險的后顧之憂。

中國進出口銀行運用出口買方信貸支持船舶出口有不少有利條件。首先是所需外匯資金有保證。建行初期，中國進出口銀行在外匯營運資金極度緊張的情況下，曾通過為國外銀團貸款提供擔(dān)保的方式支持船舶出口?，F(xiàn)在，國家外匯儲備比較充裕，作為支持資本性貨物出口的國家政策性銀行，中國進出口銀行可以通過購匯等方式補充外匯營運資金，因此，運用買方信貸業(yè)務(wù)支持船舶出口所需的外匯資金來源充足。其次是貸款風(fēng)險能夠得到較好的控制。中國進出口銀行自成立以來，積極開展船舶出口融資業(yè)務(wù)，對中國船舶市場和造船企業(yè)的狀況有比較深入的了解，與國外著名船東和融資機構(gòu)也有比較廣泛的聯(lián)系。目前，我們已形成了一套比較成熟的船舶出口信貸風(fēng)險管理制度，船舶貸款的信貸資產(chǎn)質(zhì)量也比較高，不良貸款比率低于其他行業(yè)的水平。在對船舶出口提供買方信貸時，我們可利用這些有利條件加強對借款人、擔(dān)保人的信用評估，控制和防范船舶建造風(fēng)險?？梢哉f，我國運用買方信貸方式支持船舶出口的條件已經(jīng)成熟，只要各方共同努力，買方信貸應(yīng)該也能夠在我國船舶出口融資方面發(fā)揮更大的作用，并逐步發(fā)展成為我國主要的船舶出口融資方式。中國進出口銀行將同時發(fā)揮出口賣方信貸和出口買方信貸的作用，兩個輪子一起轉(zhuǎn)，進一步加大對船舶出口的支持力度。

三、運用買方信貸支持船舶出口的幾點意見

中國進出口銀行運用出口買方信貸支持船舶出口的工作還處于起步階段，我們要在總結(jié)經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，采取切實有效的措施，加快發(fā)展這項業(yè)務(wù)，加大利用買方信貸對船舶出口的支持。

一是充分利用中國進出口銀行政策性金融業(yè)務(wù)品種齊全、功能強大等優(yōu)勢，為船舶出口提供“一站式”融資服務(wù)。根據(jù)企業(yè)的需要，在船廠交船前我們可提供出口賣方信貸，同時提供所需的履約和預(yù)付款等保函服務(wù)，滿足企業(yè)在建造船舶中對資金的需求；在交船后根據(jù)船東及擔(dān)保情況，或提供出口買方信貸，或繼續(xù)提供出口賣方信貸，使造船企業(yè)和船東得到全方位的融資服務(wù)。我們鼓勵造船企業(yè)積極利用出口買方信貸方式進行融資。

二是進一步加強與國外有關(guān)金融機構(gòu)的交流與合作，為國內(nèi)船舶出口企業(yè)提供更多的融資便利。中國進出口銀行可以利用自身優(yōu)勢，請國外金融機構(gòu)繼續(xù)為我行出口買方信貸提

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積極運用買方信貸業(yè)務(wù)

供擔(dān)保，還可利用這些機構(gòu)長期從事船舶融資的經(jīng)驗，借助它們廣泛的客戶網(wǎng)絡(luò)，為國內(nèi)企業(yè)提供國際市場的相關(guān)信息。此外，對采用國外船用設(shè)備和材料、在中國制造并出口的船舶，可探討由中外雙方分別提供出口信貸，進行聯(lián)合融資。在條件成熟時，可以考慮開展利用國外買方信貸進口國外造船設(shè)備的轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)，以支持國內(nèi)造船企業(yè)更新設(shè)備，提高造船能力。要通過上述廣泛的合作與交流，擴大我國船舶建造項目訂單的來源，為國內(nèi)船舶出口企業(yè)爭取更多的市場機會。

篇2

中國進出口銀行作為重點支持大型機電產(chǎn)品和成套設(shè)備等資本性貨物出口的政策性銀行，支持船舶出口也是其義不容辭的職責(zé)。成立八年來，中國進出口銀行始終把支持我國船舶出口作為出口信貸的工作重點之一。截至今年6月底，中國進出口銀行出口信貸業(yè)務(wù)累計對船舶出口發(fā)放貸款434億元人民幣，占同期放款總金額的23%；辦理船舶出口的對外擔(dān)保22.5億美元，占擔(dān)?？偨痤~的74%；共計支持了包括超大型油輪、大艙口集裝箱船、液化石油氣船、化學(xué)品船、高速水翼船和自卸船等在內(nèi)的各種出口船舶708艘，總噸位1767萬噸，合同總金額121億美元。同時，為貫徹國家鼓勵國輪國造的政策，中國進出口銀行在政策允許的范圍內(nèi)，對內(nèi)銷遠洋船舶的建造也提供了少量的出口賣方信貸支持。目前，國內(nèi)的大中型造船企業(yè)基本上都是我們的客戶，中國進出口銀行近年來對我國船舶出口的支持率已經(jīng)達到90%，與廣大造船企業(yè)形成了良好的合作關(guān)系。八年來，中國進出口銀行對船舶出口提供的政策性金融支持，促進了造船工業(yè)及其上游行業(yè)制造能力和技術(shù)水平的不斷提高，幫助相關(guān)行業(yè)創(chuàng)造了大量的就業(yè)機會，為我國船舶出口連續(xù)數(shù)年居世界船舶出口第三位的成績作出了應(yīng)有的貢獻。

目前，我國造船業(yè)的發(fā)展既存在優(yōu)勢也面臨困難。從優(yōu)勢來看，一是我國造船業(yè)技術(shù)力量較強，管理水平較高，不僅可以建造一般大型船舶，而且能夠建造30萬噸級超大型油輪，造船的質(zhì)量和服務(wù)都能滿足船東的需求。二是我國人力資源豐富，勞動力成本相對較低，造船具有價格競爭優(yōu)勢。三是與其他國家一樣，我國船舶出口得到了政府在出口退稅和出口信貸等方面的支持。我國造船業(yè)雖然與韓國、日本相比還有較大差距，但發(fā)展速度快，潛力巨大，發(fā)達國家的不少船東預(yù)言，未來世界船舶建造的主要市場將轉(zhuǎn)到中國，中國很有希望成為世界第一造船大國。從面臨的困難看，近年來，隨著全球經(jīng)濟一體化進程的加快和造船業(yè)國際化水平的提高，世界船舶市場競爭日趨激烈，國際市場船價降低，我國造船成本提高，船舶出口難度加大。船舶出口如不能保持穩(wěn)定增長，或者出現(xiàn)下降趨勢，勢必極大地影響造船業(yè)的發(fā)展，并將對拉動經(jīng)濟增長和解決社會就業(yè)問題產(chǎn)生很大影響。我們應(yīng)該從國民經(jīng)濟發(fā)展的戰(zhàn)略高度充分認識支持造船業(yè)發(fā)展的重大意義。中國進出口銀行將在現(xiàn)有基礎(chǔ)上，進一步加大對我國船舶出口的政策性金融支持力度，使我國早日成為世界第一流的造船和船舶出口大國。

二、借鑒國際經(jīng)驗，運用出口買方信貸支持船舶出口

近年來，中國進出口銀行在主要利用出口賣方信貸支持我國船舶出口的同時，借鑒國際同類機構(gòu)的通行做法，為我國船舶出口提供了出口買方信貸支持。向船東提供出口買方信貸是國際上通行的船舶融資方式。與國際金融市場的一般貸款相比，買方信貸具有期限長、利率低等特點，為造船企業(yè)、船東和融資銀行所普遍接受。去年11月和今年4月，我們先后向挪威索莫蓋斯有限公司和溫特蓋斯有限公司提供出口買方信貸，支持他們從我國進口四艘8刪立方米液化石油氣船和兩艘1萬立方米液化石油氣船，反響很好，受到出口企業(yè)和國外船東的歡迎，這兩筆貸款成為我們運用買方信貸支持我國船舶出口的有益嘗試。

運用買方信貸支持船舶出口有兩個明顯的優(yōu)勢：一是向購買我國船舶的外國船東提供出口買方信貸，可以增強對船東的吸引力，提高我國出口船舶的競爭力。國外船東、船舶融資和中介服務(wù)機構(gòu)普遍看好中國造船業(yè)的發(fā)展，他們希望能夠在為船舶及相關(guān)貿(mào)易提供融資與服務(wù)方面加強與中國進出口銀行的合作，并得到中國進出口銀行的支持。我們向挪威斯考根海運集團提供買方信貸后，在國際上引起積極反響，一些國際知名船運公司和船東對我們向船舶出口提供買方信貸等融資服務(wù)很感興趣，紛紛前來咨詢，表示愿意探討具體的合作項目。事實證明，運用買方信貸支持船舶出口能夠有效地增強我國造船企業(yè)的國際競爭力。二是讓國外船東作借款人，可以解決國內(nèi)造船企業(yè)資產(chǎn)負債率高和貸款擔(dān)保難的問題。從船舶建造到出口收匯，整個過程所需資金量大、占用時間長，如果單純使用出口賣方信貸，會加大船舶制造和出口企業(yè)的資產(chǎn)負債率，使企業(yè)承擔(dān)一定的出口收匯風(fēng)險。過高的資產(chǎn)負債率也增加了船舶出口企業(yè)持續(xù)獲得貸款和擔(dān)保的難度。出口買方信貸免除了由造船企業(yè)直接承擔(dān)的長期負債，不僅可以改善國內(nèi)船廠的資產(chǎn)負債狀況，解決他們貸款難及尋求擔(dān)保難的問題，也解除了企業(yè)船舶出口后存在收匯風(fēng)險的后顧之憂。

中國進出口銀行運用出口買方信貸支持船舶出口有不少有利條件。首先是所需外匯資金有保證。建行初期，中國進出口銀行在外匯營運資金極度緊張的情況下，曾通過為國外銀團貸款提供擔(dān)保的方式支持船舶出口。現(xiàn)在，國家外匯儲備比較充裕，作為支持資本性貨物出口的國家政策性銀行，中國進出口銀行可以通過購匯等方式補充外匯營運資金，因此，運用買方信貸業(yè)務(wù)支持船舶出口所需的外匯資金來源充足。其次是貸款風(fēng)險能夠得到較好的控制。中國進出口銀行自成立以來，積極開展船舶出口融資業(yè)務(wù)，對中國船舶市場和造船企業(yè)的狀況有比較深入的了解，與國外著名船東和融資機構(gòu)也有比較廣泛的聯(lián)系。目前，我們已形成了一套比較成熟的船舶出口信貸風(fēng)險管理制度，船舶貸款的信貸資產(chǎn)質(zhì)量也比較高，不良貸款比率低于其他行業(yè)的水平。在對船舶出口提供買方信貸時，我們可利用這些有利條件加強對借款人、擔(dān)保人的信用評估，控制和防范船舶建造風(fēng)險?？梢哉f，我國運用買方信貸方式支持船舶出口的條件已經(jīng)成熟，只要各方共同努力，買方信貸應(yīng)該也能夠在我國船舶出口融資方面發(fā)揮更大的作用，并逐步發(fā)展成為我國主要的船舶出口融資方式。中國進出口銀行將同時發(fā)揮出口賣方信貸和出口買方信貸的作用，兩個輪子一起轉(zhuǎn)，進一步加大對船舶出口的支持力度。

三、運用買方信貸支持船舶出口的幾點意見

中國進出口銀行運用出口買方信貸支持船舶出口的工作還處于起步階段，我們要在總結(jié)經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，采取切實有效的措施，加快發(fā)展這項業(yè)務(wù)，加大利用買方信貸對船舶出口的支持。

一是充分利用中國進出口銀行政策性金融業(yè)務(wù)品種齊全、功能強大等優(yōu)勢，為船舶出口提供“一站式”融資服務(wù)。根據(jù)企業(yè)的需要，在船廠交船前我們可提供出口賣方信貸，同時提供所需的履約和預(yù)付款等保函服務(wù)，滿足企業(yè)在建造船舶中對資金的需求；在交船后根據(jù)船東及擔(dān)保情況，或提供出口買方信貸，或繼續(xù)提供出口賣方信貸，使造船企業(yè)和船東得到全方位的融資服務(wù)。我們鼓勵造船企業(yè)積極利用出口買方信貸方式進行融資。

二是進一步加強與國外有關(guān)金融機構(gòu)的交流與合作，為國內(nèi)船舶出口企業(yè)提供更多的融資便利。中國進出口銀行可以利用自身優(yōu)勢，請國外金融機構(gòu)繼續(xù)為我行出口買方信貸提

供擔(dān)保，還可利用這些機構(gòu)長期從事船舶融資的經(jīng)驗，借助它們廣泛的客戶網(wǎng)絡(luò)，為國內(nèi)企業(yè)提供國際市場的相關(guān)信息。此外，對采用國外船用設(shè)備和材料、在中國制造并出口的船舶，可探討由中外雙方分別提供出口信貸，進行聯(lián)合融資。在條件成熟時，可以考慮開展利用國外買方信貸進口國外造船設(shè)備的轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)，以支持國內(nèi)造船企業(yè)更新設(shè)備，提高造船能力。要通過上述廣泛的合作與交流，擴大我國船舶建造項目訂單的來源，為國內(nèi)船舶出口企業(yè)爭取更多的市場機會。

篇3

二、阿里金融信貸業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題

（一）定位模糊

阿里金融本質(zhì)上是小額貸款公司，我國小額信貸公司的發(fā)展還處于摸索階段，2008年5月，中國人民銀行和銀監(jiān)會聯(lián)合出臺《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》，將小額貸款公司的性質(zhì)描述為“由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設(shè)立、不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司”。明確了小額貸款公司的合法地位，但是對小額貸款公司定位模糊。一方面，阿里金融雖然經(jīng)營著金融業(yè)務(wù)，但卻沒拿到金融許可證，所以，阿里金融不能享受金融機構(gòu)的稅收優(yōu)惠政策，稅收壓力過重，不能按“銀行間同業(yè)拆借利率”從其他金融機構(gòu)獲得資金支持，不能納入央行結(jié)算系統(tǒng)，無法獲得央行征信系統(tǒng)中的信息。另一方面，我國小額貸款公司基本上是由地方金融辦牽頭進行監(jiān)督管理，但是在非法集資、利率、資金流向等方面有歸屬與銀監(jiān)會和人民銀行監(jiān)管，存在著多頭監(jiān)管和監(jiān)管真空。

（二）資金規(guī)模有限

由于我國小額貸款公司不能內(nèi)部或者外部集資或吸收公眾存款，但隨著放貸規(guī)模的不斷放大,阿里金融也會遇到和其他小額貸款公司同樣的資金不足問題。根據(jù)《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》的規(guī)定，小額貸款公司的資金來源僅限于股本、接收捐贈的資金以及不超過資本凈額50%的借入資金。這一規(guī)定，限制了小額貸款公司的融資渠道，導(dǎo)致了后續(xù)營運資金不足。目前,阿里巴巴小額貸款公司的注冊資本金為16億元,加上可向銀行借入不超過資本凈額額的50%的資金，可供放貸的最多資金是24億元,在不考慮增加注冊資本金的前提下,即使放貸資金的周轉(zhuǎn)率非常高,放貸規(guī)模也是有限的。2010年6月，中國人民銀行制定的《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》出臺,第二十四條規(guī)定“支付機構(gòu)只能根據(jù)客戶發(fā)起的支付指令轉(zhuǎn)移備付金，禁止支付機構(gòu)以任何形式挪用客戶備付金”，第二十六條規(guī)定“支付機構(gòu)需要選擇一家商業(yè)銀行作為備付金存管銀行,且在該商業(yè)銀行的分支機構(gòu)只能開立一個備付金專用存款賬戶”,以保障沉淀資金的安全。雖然阿里巴巴旗下的第三方支付機構(gòu)支付寶上擁有巨額沉淀資金,然而阿里巴巴小額貸款公司卻與支付寶上的巨額資金無法關(guān)聯(lián)，不能借助支付寶上的沉淀資金來擴大資金規(guī)模。在解決資金來源的問題上，阿里巴巴小額貸款公司采用了網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款模式，阿里小貸擁有網(wǎng)商的交易以及信用數(shù)據(jù)，對網(wǎng)商進行信用評級，然后把客戶推薦給銀行，降低了銀行的成本，使得網(wǎng)商能從銀行取得貸款。但是這樣，阿里小貸處于一個比較尷尬的局面，原因在于，這種做法是建立在我國個人及中小企業(yè)信用體系不完善、不健全的情況下的，阿里小貸充當(dāng)了信用評級機構(gòu)的角色，一旦建立起比較完善的個人及中小企業(yè)信用體系，阿里小貸的網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款模式就是去了信息上的相對優(yōu)勢。

（三）業(yè)務(wù)范圍受地域限制

阿里金融的客戶主要是阿里巴巴和淘寶平臺上的中小企業(yè)以及個人創(chuàng)業(yè)者，截止2014年2月，阿里金融服務(wù)中小企業(yè)已經(jīng)超過70萬家。但是阿里金融本質(zhì)上是小額貸款公司，所以阿里金融的業(yè)務(wù)范圍受到嚴(yán)格的地域限制，依據(jù)《浙江省小額貸款公司試點暫行管理辦法》第四章第25條明確指出：小額貸款公司只能在本縣（市、區(qū)）行政區(qū)域內(nèi)從事小額貸款業(yè)務(wù)，不能跨區(qū)域開展經(jīng)營活動。因此，阿里金融的小額信用貸款業(yè)務(wù)的客戶只限于阿里巴巴平臺上的江浙滬中小企業(yè)，以及淘寶上的個人創(chuàng)業(yè)者。但是，阿里金融利用其網(wǎng)絡(luò)貸款的特殊性，不斷打政策球，進行跨區(qū)域信用貸款業(yè)務(wù)，擴大其客戶群體范圍。

（四）貸后風(fēng)險控制較弱

阿里金融擁有客戶大量數(shù)據(jù)，通過對這些數(shù)據(jù)的深度挖掘，分析客戶財務(wù)狀況、經(jīng)營狀況，判斷客戶資質(zhì)，對客戶進行放貸，再加上其獨特的風(fēng)險控制體系，阿里巴巴小額貸款公司有效控制了壞賬率。這與商業(yè)銀行的供應(yīng)鏈金融的不同，沒有抵押擔(dān)保，也沒有信用捆綁，貸款放出去以后沒有相應(yīng)的籌碼，如果發(fā)生危險，損失將沒有辦法彌補。隨著放貸規(guī)模的擴大，潛在的風(fēng)險也在不斷地增加。不管是數(shù)據(jù)還是互聯(lián)網(wǎng)，掌握的都是客戶的信息，并非客戶的資產(chǎn)。壞賬比率的上升，會侵蝕其資本，從而影響其放貸能力。如何控制貸后風(fēng)險成為阿里金融一個不得不面對的問題。

三、阿里金融信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的對策

（一）明確阿里金融定位

政府應(yīng)明確阿里金融小額貸款公司的身份，小額貸款公司主要的作用在于解決中小企業(yè)融資問題,提供著著金融服務(wù)，但在運營中還不具備真正金融機構(gòu)的資質(zhì),不能享受應(yīng)有的稅收優(yōu)惠政策,稅收壓力過重，不能按照“銀行間同業(yè)拆借利率”從其他金融機構(gòu)獲得資金支持，大大侵蝕了其利潤。政府應(yīng)在稅收和財政上給予優(yōu)惠，為小額貸款公司的發(fā)展?fàn)I造一個良好的市場環(huán)境。目前，我國小額貸款公司只可以向銀行借取其資本金50%的資金，而且沒有利率優(yōu)惠，根據(jù)規(guī)定，非公眾金融機構(gòu)可以允許兩倍融資，所以，政府可以考慮適當(dāng)放寬小額貸款公司的融資比例，并鼓勵銀行給予小額貸款公司優(yōu)惠的利率。另外，目前我國網(wǎng)絡(luò)融資監(jiān)管還處于空白狀態(tài)，網(wǎng)絡(luò)融資的監(jiān)管和立法方面相對滯后，政府應(yīng)加快立法，完善監(jiān)管體制。

（二）加強與銀行的合作

2013年，阿里金融與商業(yè)銀行合作開通的“信用支付”業(yè)務(wù)，借助銀行資金向個人提供信用服務(wù)，雖然目前被央行叫停，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和監(jiān)管的到位，與商業(yè)銀行的合作是必然的。雖然合作過程比較艱難，但是，與銀行合作是阿里金融未來突破自身短板的關(guān)鍵。阿里金融是從與銀行的合作起家的，阿里金融只有在依靠商業(yè)銀行的基礎(chǔ)上，才能在目前大環(huán)境中快速、穩(wěn)定的發(fā)展。

篇4

長三角經(jīng)濟一體化是指蘇浙滬三省市近期出現(xiàn)的跨行政區(qū)劃進行的經(jīng)濟協(xié)作、合作和互動關(guān)系。長三角經(jīng)濟一體化之強強聯(lián)合使長三角經(jīng)濟圈迅速崛起，成為我國經(jīng)濟發(fā)展程度最高，吸引外資最多，對周邊地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展帶動力最強的地區(qū)。2002年，長三角地區(qū)以占全國1%的土地和6%的人口，創(chuàng)造了占全國18.7%的GDP、21.4%的財政收入和28.5%的外貿(mào)出口份額，引來了38.6%的國外直接投資。以上海為龍頭，蘇、浙為兩翼的長三角地區(qū)工業(yè)化程度高，綜合性制造業(yè)力量雄厚，經(jīng)濟增速快，競爭力強，全國50%以上的百強縣誕生在這里，中心城市集中度也高，可排名為世界第六大城市群。

隨著長三角經(jīng)濟一體化進程加快，長三角三省市之間各方面的合作進一步加強。政府方面，形成了一些制度性合作和協(xié)調(diào)的形式：一是蘇浙滬省(市)長座談會自2001年起，每兩年召開一次；二是由長三角16市的常務(wù)副市長參加的經(jīng)濟協(xié)調(diào)會，也是每兩年召開一次；三是自20世紀(jì)80年代后期就存在的協(xié)作辦主任會議，其主要職責(zé)是落實前兩個會議形成的決策和方針。金融業(yè)方面，長江三角洲金融圈建設(shè)正緊鑼密鼓地展開，目的是加快金融基礎(chǔ)設(shè)施平臺建設(shè)，促進金融聯(lián)動。交通體系方面，江蘇將在2010年建設(shè)10座跨江通道，浙江正在建立跨海大橋。江浙兩省都對交通提出具體要求，提出打造“2小時經(jīng)濟圈”、“4小時經(jīng)濟圈”等具體目標(biāo)。信息化建設(shè)方面，出臺三省市電子政務(wù)信息資源和信用體系資源的共享方案，制訂三省市電子地圖的建設(shè)方案，統(tǒng)一協(xié)調(diào)海底光纜的維護工作。區(qū)域旅游合作方面，三省市合力推進中心城市旅游集散中心建設(shè)，發(fā)展汽車租賃業(yè)務(wù)，整合旅游資源，共同編制環(huán)太湖旅游規(guī)劃和三省市旅游手冊，并加快旅游網(wǎng)站聯(lián)網(wǎng)。

今年以來，蘇浙滬三省市間你來我往，空前繁忙，“接軌上海投資環(huán)境推介會”、“融入上海發(fā)展論壇”、“長三角經(jīng)濟一體化專題講座”等此起彼伏。尤其是三地高層領(lǐng)導(dǎo)的頻繁互訪，把以接軌和互動為中心內(nèi)容的一體化推向。長三角經(jīng)濟一體化作為當(dāng)前我國經(jīng)濟最活躍地區(qū)的區(qū)域聯(lián)合，必將對全國經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生重大的影響。

二、經(jīng)濟一體化給農(nóng)行帶來的機遇與挑戰(zhàn)

經(jīng)濟與金融從來都是密不可分的，長三角地區(qū)經(jīng)濟一體化的不斷推進給區(qū)域內(nèi)金融業(yè)的發(fā)展帶來了難得的機遇。在銀行信貸業(yè)務(wù)方面，經(jīng)濟的聯(lián)合意味著更大的市場、更多的客戶資源和更豐富全面的信息。同時，區(qū)域經(jīng)濟的快速增長也是銀行信貸業(yè)務(wù)加快發(fā)展的有力支柱。農(nóng)業(yè)銀行上海市分行作為處于長三角經(jīng)濟區(qū)中心位置的一家大型金融機構(gòu)，能否抓住這次機遇，實現(xiàn)經(jīng)營業(yè)績的飛躍，直接關(guān)系到銀行今后的長期發(fā)展。

然而，重大的機遇也意味著激烈的競爭與挑戰(zhàn)。對于信貸這一銀行主營業(yè)務(wù)，滬上各大銀行都已經(jīng)紛紛開始行動，以求在長三角經(jīng)濟一體化的進程中占得先機?？v觀目前的市場發(fā)展形勢，我行信貸業(yè)務(wù)所面臨的競爭形勢是嚴(yán)峻的。另一方面，由于長三角地區(qū)各城市農(nóng)行合作仍不緊密，在拓展信貸業(yè)務(wù)方面仍存在不少問題，造成了很多市場機會的流失和資源的重復(fù)投入與浪費。具體而言，在長三角經(jīng)濟一體化中我行信貸業(yè)務(wù)存在的問題主要包括：

1、長三角各城市間信貸資源尤其是擔(dān)保資源難以共享。比如長三角某一城市企業(yè)為一上海市企業(yè)提供保證擔(dān)保，從理論上來說只要保證人具備足夠的擔(dān)保能力，這樣的擔(dān)保是可以起到控制風(fēng)險的目的的。但在目前情況下，對這樣的異地擔(dān)保我行在貸款業(yè)務(wù)操作中基本是不予接受的。又比如貸款申請人為一跨區(qū)域經(jīng)營的企業(yè)，以其在另一城市中的足值資產(chǎn)作為抵押物申請貸款，這樣的情況我行目前也無法受理。例如2003年初上海美頓貿(mào)易有限公司向我行申請流動資金貸款，提供的抵押物為一國外銀行開出的備用信用證和其在另一城市的一套廠房。經(jīng)過初步審查，該公司的其他條件均符合我行貸款要求，但由于我行難以接受異地不動產(chǎn)作為抵押物，這筆貸款業(yè)務(wù)最終沒有達成。擔(dān)保資源難以共享這一問題已經(jīng)造成我行在貸款業(yè)務(wù)拓展中的困難和大量潛在客戶的流失，成為影響我行業(yè)務(wù)進一步發(fā)展的重要因素。這一問題的解決，將使得我行能夠受理以往無法受理的貸款業(yè)務(wù)，將大量潛在客戶轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實客戶，從而擁有更大的信貸市場和更強的市場競爭力。

2、異地票據(jù)業(yè)務(wù)難以開展。隨著票據(jù)作為一種結(jié)算手段被越來越多地使用和票據(jù)市場的不斷發(fā)展，異地票據(jù)流通進一步加劇。尤其是隨著長三角區(qū)域內(nèi)經(jīng)濟合作的不斷緊密，市場交易更為頻繁，區(qū)域內(nèi)各城市間的票據(jù)流通已成為極為普遍的現(xiàn)象，異地票據(jù)貼現(xiàn)的市場需求隨之增大，已形成一個不容忽視的市場。針對這一情況，工行已在上海設(shè)立了全國性的票據(jù)中心，受理全國各地區(qū)開立的商業(yè)票據(jù)，至今已產(chǎn)生很好的效益。我行在這一方面起步較晚，目前基本局限于從事關(guān)系人均在上海的票據(jù)貼現(xiàn)，大大限制了票據(jù)業(yè)務(wù)的發(fā)展，在整個上海市票據(jù)市場中所占比重甚至低于某些中小銀行，票據(jù)業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的利潤也遠遠無法跟工行等銀行相比。

3、各城市分行的信貸信息無法共享。在長三角經(jīng)濟一體化不斷深入的情況下，信貸業(yè)務(wù)中所涉及的數(shù)據(jù)和信息已經(jīng)很難完全局限于本地企業(yè)。例如上海一貸款客戶為某一外地企業(yè)的分支機構(gòu)，在對其進行貸前調(diào)查和貸后管理時，就必須涉及其外地母公司基本情況和運營情況信息的收集。由于目前農(nóng)業(yè)銀行各城市分行之間的信貸信息仍是各自孤立的，即使該母公司是當(dāng)?shù)剞r(nóng)行的客戶，在當(dāng)?shù)剞r(nóng)行已有完整詳細的貸前貸后資料，上海農(nóng)行也無法共享這些信息，只能重復(fù)對其進行調(diào)查，并且要付出較高的調(diào)查成本，這無疑是對我行人力、物力資源的浪費。隨著長三角區(qū)域內(nèi)經(jīng)濟交流合作的進一步頻繁和信貸業(yè)務(wù)中涉及的異地信息的不斷增多，這一資源浪費的問題也愈加突出，如不盡快加以解決，必將引起我行信貸運行成本的大幅上升。

三、相關(guān)對策建議

面對長三角經(jīng)濟一體化所帶來的機遇與挑戰(zhàn)，我行必須果斷采取對策，盡快妥善解決信貸業(yè)務(wù)中存在的問題與不足，使我行的業(yè)務(wù)經(jīng)營管理進一步適應(yīng)經(jīng)濟一體化的客觀要求，方能在長三角經(jīng)濟一體化的進程中經(jīng)受住考驗，并獲得更大的收益。在此，我們提出信貸區(qū)域一體化的概念。所謂信貸區(qū)域一體化，就是指通過大力加強各城市分行之間的合作，相互提供業(yè)務(wù)運作上的便利，讓各個城市分行都可利用其他城市分行的網(wǎng)絡(luò)、人員、信

息等資源完成自身信貸業(yè)務(wù)中某些涉及異地操作的環(huán)節(jié)，從而大幅提高單個分行的風(fēng)險控制能力和市場運作能力，使得涉及異地因素的信貸業(yè)務(wù)辦理在長三角區(qū)域內(nèi)能像辦理同城業(yè)務(wù)一樣的便捷有效，真正實現(xiàn)對跨城市市場資源的充分整合和利用。具體而言：

1、貸款業(yè)務(wù)方面

貸款業(yè)務(wù)是國內(nèi)各大銀行的主要資產(chǎn)業(yè)務(wù)和利潤的主要來源，其經(jīng)營情況的優(yōu)劣在整個銀行的發(fā)展中有著舉足輕重的地位。長三角區(qū)域內(nèi)擔(dān)保資源難以共享的關(guān)鍵原因，在于僅靠某一城市貸款行的能力，難以實現(xiàn)對異地保證人、抵押物的實時有效監(jiān)管。解決這一問題的辦法當(dāng)然不是唯一的，比如可以請專業(yè)監(jiān)管公司代為監(jiān)管，或者在業(yè)務(wù)需求較為集中的城市設(shè)派出機構(gòu)進行監(jiān)管，但成本最低、最為有效的辦法還是進一步加強長三角各城市分行之間的合作，互為監(jiān)管對方貸款項下位于本地的保證人、抵押物。以上海分行為例，若上海分行有一筆抵押貸款的抵押物為貸款人位于杭州的一套廠房，為此，上海分行可以要求杭州分行提供協(xié)助，代為對該抵押物進行日常的監(jiān)管。同時，上海分行也為杭州分行提供代為監(jiān)管其位于上海市內(nèi)的保證人或抵押物的協(xié)助，從而實現(xiàn)不同城市農(nóng)行系統(tǒng)內(nèi)部資源的整合，并以此帶動各城市間外部信貸資源的共享，最終達到全區(qū)域貸款業(yè)務(wù)的一體化。

2、信貸信息資源共享

信息是當(dāng)今時代最重要的資源之一。從上一部分的分析中我們已經(jīng)得出，在長三角區(qū)域經(jīng)濟合作不斷加深的背景下，信貸信息的無法共享將導(dǎo)致我行大量內(nèi)部資源的重復(fù)投入和信貸運行成本的大幅上升。所以，實現(xiàn)長三角各城市分行間的信貸信息共享是我行在長三角經(jīng)濟一體化形勢下必須完成的一項基礎(chǔ)性建設(shè)。為此，首先要建立相應(yīng)的規(guī)章制度和操作辦法，從制度上保證信貸信息共享的順利、規(guī)范進行。其次，在信貸信息共享的具體實現(xiàn)形式上，短期內(nèi)可以采用傳真、信函的方式，但從長遠來看，采用電子化網(wǎng)絡(luò)傳輸?shù)姆绞绞莿菰诒匦械?。因此有必要設(shè)計一套覆蓋整個長三角區(qū)域的信貸信息查詢系統(tǒng)，或?qū)⒛壳耙言谕茝V應(yīng)用的CMS系統(tǒng)的查詢功能進一步強化，使得長三角區(qū)域內(nèi)任一城市分行均可查詢到整個區(qū)域內(nèi)所有信貸客戶的資料，從而在技術(shù)上保證信貸信息共享的快捷性與方便性。

3、票據(jù)業(yè)務(wù)方面

篇5

個人征信是指征信機構(gòu)通過合法渠道采集、調(diào)查、分析消費者個人的資信，以信用調(diào)查報告的形式提供給個人信用信息使用者，作為其授信決策的參考依據(jù)。

二、個人信用體系薄弱的原因

1.長期計劃經(jīng)濟體制下行政命令代替市場規(guī)律，政府一道命令銀行就要貸出“工資貸”“福利貸”(往往無法收回)，使國有企業(yè)把銀行貸款當(dāng)作“第二財政”，借銀行錢不還的風(fēng)氣日益濃重。

2.受多年來拖欠銀行貸款風(fēng)氣的影響，我國公民的守信意識普遍不強。筆者在車貸工作中就遇到類似情況：一旦借款人手頭資金緊張首先想到的便是拖欠貸款，好些的幾月后一起還上，而有的客戶索性就不還了；更有甚者冒用他人證件貸款。

3.制度不完善、缺乏對違約借款人的應(yīng)對措施。眾所周知，建立法制社會最重要的是“執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究”，我國的《刑法》《民事訴訟法》已日漸完備、但是對處理借款人拖欠、騙用銀行貸款的相關(guān)法律還較薄弱，拖欠貸款銀行只能后執(zhí)行抵押物，可是車貸中汽車貶值快很難足額抵償貸款，而房貸中只要戶主不搬出貸款住房銀行最終也沒什么辦法，而且我國對于惡意拖欠銀行貸款者也無法進行刑事訴訟，這些都增大了銀行的信貸風(fēng)險。

三、加強個人信用體系建設(shè)的必要性

就銀行方面而言，個人信貸的風(fēng)險管理體系可包括風(fēng)險識別、評估、風(fēng)險防范與處理幾個部分，風(fēng)險識別排在首位，而建立一套完善的個人信用體系又是識別客戶質(zhì)量的首要條件。

從社會意義來講：(1)建立個人信用體系是社會主義市場經(jīng)濟體制的內(nèi)在要求；(2)建立個人信用體系是維持市場經(jīng)濟秩序的重要保障；(3)建立個人信用制度是擴大內(nèi)需的迫切要求；(4)建立個人信用制度有利于提高政府執(zhí)行社會經(jīng)濟管理職能的效率；(5)建立個人信用制度是我國融入國際社會的現(xiàn)實需要；(6)完善個人信用體系，是適應(yīng)我國個貸事業(yè)飛速發(fā)展的必然趨勢。

四、建立和完善個人信用體系的對策

1.加快個人信用體系的立法步伐

首先，要完善現(xiàn)行相關(guān)法律法規(guī)的建設(shè)。在我國，個人信用數(shù)據(jù)源至少與10個以上的政府部門有關(guān)，或者由這些部門負責(zé)管理。除國家《保密法》、《商業(yè)銀行法》、《稅收征收管理法》等法律法規(guī)對數(shù)據(jù)有限制規(guī)定以外，目前尚沒有其他對個人信用數(shù)據(jù)進行管理的政策法規(guī)，也沒有對某些不可以向社會公開的個人征信數(shù)據(jù)進行嚴(yán)格界定。但到目前為止，在許多政府部門管理的數(shù)據(jù)中，只有部分工商數(shù)據(jù)向社會開放。修改后的法律應(yīng)明確規(guī)定何種個人數(shù)據(jù)可以向社會開放、開放的方式、數(shù)據(jù)處理和傳播的方式和范圍以及時限等等。

其次，盡快出臺關(guān)于征信數(shù)據(jù)開放和規(guī)范使用征信數(shù)據(jù)的法律法規(guī)。一是應(yīng)該建立界定數(shù)據(jù)開放范圍的法律或法規(guī)；二是應(yīng)盡快出臺關(guān)于界定數(shù)據(jù)保密范圍的法律或法規(guī)，即在強制性公開大部分征信數(shù)據(jù)源的同時，確定必須保密的部分，以及確定征信數(shù)據(jù)經(jīng)營和傳播的方式。

再次，完善配套制度建設(shè)。如進一步完善個人儲蓄存款實名制，為個人信用制度建設(shè)奠定基礎(chǔ)；建立個人財產(chǎn)申報制度，保證個人的財務(wù)數(shù)據(jù)完整；建立個人基本帳戶制度，保障個人征信能及時與主動進行；建立個人破產(chǎn)制度，允許個人在一定條件下進入破產(chǎn)程序，豁免其剩余債務(wù)，保障個人信用制度良好運行。

2.建立政府推動與市場運作相結(jié)合的個人征信管理模式

筆者認為，我國的個人信用數(shù)據(jù)庫必須由政府來建立并管理，這樣可以減少欺詐、舞弊等不實行為；同時由于市場經(jīng)濟中所有市場要素和體系的建立都有賴于市場行為，市場這只看不見的手能夠自發(fā)形成信用的供需機制。因此從我國國情出發(fā)，政府推動與市場運作相結(jié)合是建立個人征信系統(tǒng)的最佳模式。

3.建立最廣泛的數(shù)據(jù)采集機制

目前，國內(nèi)最權(quán)威的央行個人征信系統(tǒng)也只是實現(xiàn)了國內(nèi)銀行的內(nèi)部征信(即便這樣各銀行之前也存在壁壘)，即通過查詢?nèi)诵姓餍畔到y(tǒng)可以獲悉客戶在2000年后在本人在國內(nèi)銀行的貸款和信用卡還款情況——可這樣的數(shù)據(jù)采集廣度是遠遠不夠的，要知道并不是每個人都會去貸款或持有信用卡。人行征信系統(tǒng)對那些信用卡有過違約記錄的客戶打分不高，但仔細分析，那些經(jīng)常使用信用卡的客戶往往是有較好超前消費意識并且收入穩(wěn)定的優(yōu)質(zhì)客戶，而系統(tǒng)對那些不曾有過任何貸款和信用卡記錄的人打分往往比這些有逾期記錄的客戶更高。由此可以看出我們現(xiàn)行的征信系統(tǒng)僅僅通過這些信息判斷借款人守信程度很容易會“盲人摸象”似的得出錯誤結(jié)論，甚至?xí)?dǎo)致優(yōu)質(zhì)客戶被拒貸而漏掉壞人的結(jié)果。

同時，筆者通過總結(jié)實際工作經(jīng)驗，認為人行征信系統(tǒng)也有需要改進的地方：一是數(shù)據(jù)更新較慢：一般客戶信用卡和貸款信息往往3-4個月才更新一次，這給需要申請新貸款的人帶來許多不便。二是對于逾期記錄的保存時間問題——對于人行征信系統(tǒng)中的貸款逾期記錄到底保存多長至今沒有明確說法，使那些有過非惡意拖欠銀行貸款有違約記錄的人再申請貸款很困難。三是對于違約金額計算過于苛刻：建議征信部門把小額欠款的客戶不納入逾期貸款管理，使信用管理更具有人性化。

4.建立相應(yīng)的懲罰機制，提高個人守信意識

篇6

農(nóng)信社經(jīng)歷多次變革，積累了許多不良貸款，處于東部發(fā)達地區(qū)的情況稍好一點，中西部地區(qū)的有些農(nóng)信社往往還行使著政策性金融機構(gòu)的職能。導(dǎo)致農(nóng)信社貸款不良率過高的因素有很多，主要有政策的，社會經(jīng)濟環(huán)境、管理體制的原因。

在政策方面：由于農(nóng)信社經(jīng)歷了多次變革，在計劃經(jīng)濟時代，其以基層財政和政策金融機構(gòu)雙重職能為主，地方政府對信用社有較大的干預(yù)能力，形成了撥改貸和一些指令性的貸款。

在社會經(jīng)濟環(huán)境方面：中國的社會信用體系脆弱，金融信用缺失，在農(nóng)村地區(qū)表現(xiàn)更為突出，許多人對金融信用缺乏認識，信用觀念淡薄，出現(xiàn)了大量的“賴賬戶”。

在管理體制方面：由于農(nóng)信社長期缺乏一個真正意義上的有權(quán)人，造成產(chǎn)權(quán)約束缺位，經(jīng)營管理缺少來自于財產(chǎn)所有者的監(jiān)督，經(jīng)營者能否維護農(nóng)信社的利益取決于其個人是否忠誠、廉潔、敬業(yè)。

2.信貸內(nèi)控制的不完善

長期以來由于農(nóng)信社面向的借款大多數(shù)是相對分散的農(nóng)民，借款額較小，在給誰貸款、貸多貸少的問題具有較大的主題隨意性，缺乏完備的信貸內(nèi)控制度，具體表現(xiàn)在：

（1）對貸款人審查不嚴(yán)，尤其是借款主題資格、貸款用途償債能力以及信用狀況的審查。出現(xiàn)了有不良貸款記錄的人又在同一農(nóng)信社第二次甚至第三貸款或提供擔(dān)保。對于擔(dān)保人的主體資格擔(dān)保范圍及期限審查不嚴(yán)，導(dǎo)致無效擔(dān)保。

（2）貸款決策雖有集體審批，但貸款責(zé)任不清。現(xiàn)行農(nóng)信社的貸款審批委員會基本由聯(lián)社正、副主任和信貸、計劃、財務(wù)、稽核等部門負責(zé)人組成，此中模式的貸審會存在一定的弊端；信貸部門的負責(zé)人既參與貸款調(diào)查又參與貸款決策，難以做到真正意義的審貸分離；審貸委員的決策一定程度上受到聯(lián)社主任主觀意愿的影響，主任說了算等問題仍然存在。

（3）貸后檢查流于形式，未能及時預(yù)警風(fēng)險，建立有效的貸后退出機制。

3.信貸品種比較單一

由于地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的多樣性，對貸款營銷品種也提出了多樣化的要求。近年來，各商業(yè)銀行紛紛進行了信貸產(chǎn)品開發(fā)，相繼推廣了消費貸款、助學(xué)貸款、銀行承兌匯票、貼現(xiàn)、出口退稅賬戶托管貸款等一系列信貸品種。而農(nóng)信社信貸服務(wù)滿足于傳統(tǒng)方式，一方面貸款方式以抵押、擔(dān)保為主，難以滿足農(nóng)戶、個體工商戶和中小民營企業(yè)的資金需求。另一方面，金融服務(wù)還緊限于“柜臺服務(wù)”和送貨到田間地頭，沒有品牌，缺乏創(chuàng)新，沒有把金融服務(wù)系統(tǒng)化。

二、加強農(nóng)信社信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的對策

近年來，農(nóng)信社在信貸業(yè)務(wù)發(fā)展方面進行多項改革嘗試，取得不錯的成績，但由于多種因素的制約，對比我國國有商業(yè)銀行信貸方面的改革還有很大的差距，針對信貸業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的問題來采取切實有效的對策。其對策歸納起來包括以下幾個方面：

1.盤活不良貸款

農(nóng)信社在盤活不良貸款方面取得了一定的效果，但不良貸款比例仍居高不下，而且余下的這些不良貸款大部分都是難啃的骨頭。這時根據(jù)各地實際的情況，可借鑒商業(yè)銀行剝離不良貸款的做法，建立資產(chǎn)處置公司實行不良貸款的集中處理和分散處理。對于問題貸款嚴(yán)重，虧損面較大的農(nóng)信社，可采取集中處理模式，由省政府出資建立或由省聯(lián)社直接成立一個單獨經(jīng)營機構(gòu)，來統(tǒng)一處理農(nóng)信社存在的不良貸款，這便于把分散的力量集中起來，顯得更加專業(yè)化，也可獲得更多的法律支持，更好地把實施依法收貸不良資產(chǎn)，法院強制執(zhí)行和集中拍賣，這也有利于借助政府的財政資源來幫助農(nóng)信社核銷不良貸款充實資本金。

2.加強貸款營銷

隨著市場經(jīng)濟的深入發(fā)展，貸款已由賣方市場轉(zhuǎn)向買方市場。農(nóng)信社必須加強自身建設(shè)，利用浮動貸款利率在農(nóng)信社試點的機遇，加強貸款營銷，主要做好以下三個方面的工作：

（1）改變觀念，強化貸款營銷意識

當(dāng)前，在不少農(nóng)信社干部職工存在一種認識，即：農(nóng)信社資金十分緊缺，供不應(yīng)求，在農(nóng)村貸款業(yè)務(wù)方面基本沒有競爭對手，因而加強貸款工作沒有多大意義。這是對貸款營銷的片面理解，應(yīng)該改變觀念，放棄貸款是“皇帝的女兒不愁嫁”的偏見，這樣有利于進一步鞏固和擴大農(nóng)村業(yè)務(wù)陣地。

（2）深入調(diào)查研究，確定目標(biāo)任務(wù)

農(nóng)信社分布在全國各地，其目標(biāo)市場，總的來說是農(nóng)業(yè)或農(nóng)村經(jīng)濟領(lǐng)域，根據(jù)各地具體情況不同，則需要具體情況具體分析，提供適銷對路的信貸產(chǎn)品。因此需要深入開展調(diào)查研究，廣泛收集相關(guān)信息和資料。

（3）根據(jù)目標(biāo)任務(wù)，選擇營銷策略

首先考慮市場進入策略，除柜臺貸款業(yè)務(wù)外，通過橫向聯(lián)合，縱向深入，在農(nóng)村時常形成一個龐大的營銷網(wǎng)絡(luò)；其次實行差異化市場營銷策略，由于農(nóng)信社的營銷市場存在著很大的差異性，要向不同層次和不同地區(qū)的客戶提供不同的貸款品種，提供個性化服務(wù)；最后采取市場競爭策略，面對同業(yè)競爭，要想搶占更多市場份額，利于不敗之地，就必須推出高質(zhì)量的金融產(chǎn)品與服務(wù)，在提高服務(wù)質(zhì)量和貸款效益上狠下工夫。

3.積極推出新的信貸產(chǎn)品

（1）農(nóng)戶小額信用貸款

農(nóng)戶小額貸款是指以農(nóng)戶自然人為貸款對象，基于農(nóng)戶的信譽，在核定額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放不需抵押、擔(dān)保的貸款，是農(nóng)信社的一種創(chuàng)新產(chǎn)品。農(nóng)戶小額貸款采取“一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉(zhuǎn)使用”的管理方法，而且農(nóng)戶小額貸款是針對農(nóng)戶放款且額度較小，本身具有分散風(fēng)險的特點。

（2）農(nóng)村農(nóng)戶聯(lián)保貸款

農(nóng)信社從2004年6月開始試點農(nóng)戶聯(lián)保貸款，有效解決了長期困繞農(nóng)民的貸款擔(dān)保難問題。信用社根據(jù)當(dāng)?shù)卮逦耐扑]，指派包片信貸員逐戶上門走訪、座談、了解農(nóng)戶經(jīng)營項目、發(fā)展計劃、自有資金、尚缺資金數(shù)額以及個人社會信譽記錄、經(jīng)濟狀況、經(jīng)營能力和和償債能力等。通過審核，確定每個農(nóng)戶貸款額度。

具體做法如下：

首先是簽訂聯(lián)保貸款協(xié)議，所有參與聯(lián)保小組的成員對聯(lián)保小組其他成員貸款都要負連帶責(zé)任，并接受其他組員和信用社的監(jiān)督檢查。

其次是每戶簽訂借款合同，確立借款金額、期限、整個貸款一次核定，分次發(fā)放。

貸款發(fā)放后，劃片包干落實到人，并明確責(zé)任，通過信息反饋來達到相互交流情況的目的，信貸員要堅持每月不少于一次上戶查看農(nóng)戶生產(chǎn)記錄。

（3）個體經(jīng)濟戶等級授信貸款

為支持地方經(jīng)濟發(fā)展，合理簡化貸款手續(xù)，方便城區(qū)個體經(jīng)濟戶貸款，湖南某縣城區(qū)信用社在深入調(diào)查論證、多放征求意見的基礎(chǔ)上，推出個體經(jīng)濟戶貸款信用等級授信管理新業(yè)務(wù)。

貸款戶的信用等級評定程序是：一是客戶申報。由客戶向信用社提出書面申請，填寫反映信用等級評定標(biāo)準(zhǔn)的呈報審批表，向信用社提供呈報信用等級所必須的資料。二是信貸員（客戶經(jīng)理）調(diào)查。根據(jù)客戶申報，信貸員按授信標(biāo)準(zhǔn)逐項調(diào)查，并承擔(dān)該客戶授信貸款額內(nèi)的第一責(zé)任。三是信用社評審定級。四是聯(lián)社復(fù)查評審。五是建檔發(fā)證。

4.改進和加強農(nóng)信社信貸管理

（1）加強和完善內(nèi)控制度建設(shè)。信貸內(nèi)控機制是農(nóng)信社防范道德風(fēng)險、實行穩(wěn)健經(jīng)營的根本保證。農(nóng)信社信貸管理必須確立內(nèi)控先行的意識，農(nóng)信社每辦理一筆業(yè)務(wù)、每辦理一件事情均要有內(nèi)部制約，有統(tǒng)一、規(guī)范的業(yè)務(wù)操作規(guī)程。貸前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查的全過程均要完整、真實的記錄，資料檔案齊全，做到有案可查。

（2）建立嚴(yán)格的貸款管理責(zé)任及追究制度。原則上調(diào)查人員應(yīng)當(dāng)承擔(dān)調(diào)查失誤和評估失準(zhǔn)的責(zé)任；審查和審批人員應(yīng)當(dāng)承擔(dān)審查、審批失誤的責(zé)任，并對本人簽署的意見負責(zé)；貸后管理人員應(yīng)當(dāng)承擔(dān)檢查失誤，清收不力的責(zé)任；高級管理人員應(yīng)當(dāng)對重大貸款損失承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。

（3）改革和完善現(xiàn)有的信貸審批機制。逐步建立審貸分離、專業(yè)審貸、獨立決策的貸款審批委員會。對貸款審批委員通過貸款決議，聯(lián)社主任可一票否決，但貸款審批委員會不同意發(fā)放的貸款，聯(lián)社主任不能同意發(fā)放。聯(lián)社、信用社信貸人員不得既參與貸款調(diào)查又參與貸款審批決策，要嚴(yán)格執(zhí)行審貸分離。

（4）強化貸后管理，對信貸客戶全面實施動態(tài)監(jiān)測、動態(tài)預(yù)警及動態(tài)管理。

參考文獻：

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篇7

2.企業(yè)提供虛假資料騙貸產(chǎn)生騙貸風(fēng)險。受國際經(jīng)濟金融危機影響，一些企業(yè)資金周轉(zhuǎn)困難，急需融資，個別不法企業(yè)通過虛構(gòu)交易合同，偽造真實貿(mào)易背景，騙取銀行貸款。目前，比較突出的是采取先開票后退貨等方式，惡意騙開銀行承兌匯票，利用承兌匯票套現(xiàn)、套利。部分商業(yè)銀行信貸人員責(zé)任心不強，違規(guī)操作、未嚴(yán)格審核合同發(fā)票、合同等交易資料，甚至出現(xiàn)信貸人員內(nèi)外勾結(jié)情況。

3.部分準(zhǔn)信貸創(chuàng)新產(chǎn)品存在管理風(fēng)險。由于信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，部分行業(yè)在銀行貸款額度受限，當(dāng)前出現(xiàn)了部分金融機構(gòu)利用產(chǎn)品創(chuàng)新，避開信貸規(guī)模限制的問題。比較突出的是信托理財產(chǎn)品風(fēng)險，主要表現(xiàn)在某些短期信托理財產(chǎn)品到期必須要用信貸資金置換，可能置換時受信貸規(guī)?？刂疲瑢?dǎo)致到期無法置換的風(fēng)險。如果出現(xiàn)到期不能還本付息的違約情況,投資者本金將面臨損失。此外一些地方或企業(yè)為繞過項目資本金不足的障礙，以信托的渠道通過銀行籌集資金充當(dāng)項目資本金，也使杠桿率接近或達到100%，增加信貸資金風(fēng)險。

4.某些重點領(lǐng)域信貸存在潛在信用風(fēng)險。近年急劇增長的政府融資平臺類貸款支持的地方基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款，貸款資金管理監(jiān)督難度大，擔(dān)保措施不足。許多地方政府用土地出讓收益做資本金或者擔(dān)保手段、部分甚至是純信用貸款。一旦財政收入下降，土地收益不能實現(xiàn)預(yù)定的目標(biāo)，將引發(fā)風(fēng)險。部分企業(yè)高負債經(jīng)營導(dǎo)致信用風(fēng)險。如部分房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)高負債經(jīng)營所導(dǎo)致信用風(fēng)險。當(dāng)前我國大部分房地產(chǎn)開發(fā)商自有資金較少，開發(fā)資金來源以銀行信貸等間接融資為主。隨著市場競爭日益激烈，監(jiān)管力度不斷加大，開發(fā)貸款門檻提高以及升息周期的到來，企業(yè)資金鏈條日趨緊張，一旦資金鏈條斷裂，就會導(dǎo)致貸款不良。

5.當(dāng)前市場風(fēng)險加劇造成的信貸資金風(fēng)險。一是受國外金融危機沖擊，部分外向型經(jīng)濟為主導(dǎo)的區(qū)域出現(xiàn)大量企業(yè)出口受阻、倒閉現(xiàn)象，已經(jīng)造成部分銀行不良貸款。二是房地產(chǎn)跌價引發(fā)市場風(fēng)險。近年來部分地區(qū)房地產(chǎn)銷售價格上漲較快，容易導(dǎo)致市場價格過分偏離其真實價值。一旦金融危機加劇或經(jīng)濟增長趨勢變壞引起房地產(chǎn)價格大幅下跌。抵押物價格將大幅縮水，導(dǎo)致貸款抵押不足。三是當(dāng)前個別地方“假按揭”問題有增多的趨勢。部分城市某些房地產(chǎn)企業(yè)由于近期房地產(chǎn)交易低迷，資金緊張，甚至出現(xiàn)了以“假按揭”的方式套取銀行信貸資金的現(xiàn)象。

二、當(dāng)前經(jīng)濟形勢下金融機構(gòu)應(yīng)對信貸風(fēng)險的宜采取的對策

針對以上信貸風(fēng)險管理中存在的突出問題，各金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強當(dāng)前風(fēng)險管理，采取有針對性的措施，切實防范業(yè)務(wù)風(fēng)險。

1.堅持合規(guī)經(jīng)營、規(guī)范操作。要嚴(yán)格遵照國家法律法規(guī)及監(jiān)管制度，不踩政策紅線。嚴(yán)格按照審批權(quán)限和申報流程進行授信業(yè)務(wù)的申報審批，確保授信業(yè)務(wù)貸前調(diào)查和貸后管理的工作質(zhì)量；加強貸后管理隊伍建設(shè)，配置富有信貸工作經(jīng)驗的人員充當(dāng)貸后管理崗位，要確保做到先落實貸款審批條件再發(fā)放貸款，項目貸款資本金合法合規(guī)，抵押擔(dān)保足額有效，信貸資金使用有跟蹤監(jiān)測。

2.加強信貸人員操作培訓(xùn)和業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高信貸人員對重點產(chǎn)品的操作規(guī)范。票據(jù)承兌和貼現(xiàn)業(yè)務(wù)要加強票據(jù)真實性和票據(jù)貿(mào)易背景的審查，嚴(yán)格增值稅發(fā)票、合同等內(nèi)容的審核，加強對票據(jù)的查詢查復(fù)和鑒別。

3.對于信托貸款類理財產(chǎn)品貸款的審批和發(fā)放，要采取審慎原則，信托貸款對象主要針對優(yōu)質(zhì)公司客戶或者優(yōu)質(zhì)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目。建立健全信托貸款審批標(biāo)準(zhǔn)、操作流程和風(fēng)險管理政策；進行盡職調(diào)查，嚴(yán)格落實貸款擔(dān)保，密切監(jiān)控貸款及投資情況。

4.將信貸資源集中配置到符合銀行信貸政策導(dǎo)向、管理水平高、市場競爭力強、發(fā)展?jié)摿玫男袠I(yè)和客戶。提高房地產(chǎn)開發(fā)商準(zhǔn)入門檻，對開發(fā)商資質(zhì)、誠信度、還款能力、還款意愿進行嚴(yán)格審查，實行項目有效抵押和資金的監(jiān)管。對于政府融資平臺貸款，主要支持重點項目和重點企業(yè)，設(shè)立合法有效的抵押和質(zhì)押擔(dān)保，將完成行政審批和落實資本金作為合同簽訂的必要條件。加強資金核算與資金支付管理，資金按照國庫集中支付制度直接支付到施工單位和供應(yīng)商。

篇8

(一)個人信用制度尚未健全

個人信用制度,是指在對個人信用信息的收集、利用、提供與維護管理活動中所必須遵循的規(guī)則和準(zhǔn)則。它包括個人信用登記制度、個人信用評估制度等。也有人認為,它還包括個人違約風(fēng)險預(yù)警機制及風(fēng)險管理和風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁制度。

征信數(shù)據(jù)的使用機構(gòu)覆蓋面窄,只有為數(shù)不多的一些大型商業(yè)銀行才能分享這些數(shù)據(jù),外資銀行、保險公司、村鎮(zhèn)銀行等許多金融機構(gòu)目前仍無法參與數(shù)據(jù)庫的共享,亦沒有財力和權(quán)力建立與之相應(yīng)的大型中央數(shù)據(jù)庫。

個人信用內(nèi)容不全面,數(shù)據(jù)更新不及時。目前征信系統(tǒng)中只涉及到極少數(shù)的信用內(nèi)容,大多為銀行資信記錄以及一些最基本的個人資料,使得數(shù)據(jù)不能夠全面有效地反映個人資信狀況,加之?dāng)?shù)據(jù)更新比較緩慢,銀行在授信時無法完全信任這些數(shù)據(jù)。

相應(yīng)的法律法規(guī)滯后。無論是對于征信機構(gòu)的準(zhǔn)入機制或是規(guī)范,還是對于個人隱私的保護和個人違約的懲戒,法律法規(guī)的制定遠遠滯后于現(xiàn)實需求。

此外,居民信用意識不強、個人資信評估技術(shù)不高、征信機構(gòu)發(fā)展緩慢等,均是我國個人征信體系建設(shè)目前所面臨的問題。

(二)地區(qū)之間發(fā)展不平衡且城鄉(xiāng)差距大

消費信貸業(yè)務(wù)在我國各地區(qū)之間的發(fā)展不均衡:截至2006年4月末,消費信貸余額前六名的省市分別為廣東、上海、浙江、北京、江蘇、山東,其消費信貸余額占全國的比重高達66%,而西部十二省(區(qū))市的消費信貸余額之和為3126.11億元,僅占全國的13.8%。一方面是受到當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平的制約,另一方面,銀行開展此項業(yè)務(wù)時設(shè)置的門檻偏高,且傾向于那些收入較高的客戶群,而忽視了欠發(fā)達地區(qū)消費潛力的開發(fā)以及消費對于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟的帶動作用。

在農(nóng)村地區(qū),消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展更為緩慢,原因如下:首先,金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的網(wǎng)點少,使得農(nóng)民借貸極為不便;第二,由于農(nóng)村經(jīng)濟落后于城市,加之商品流通渠道不暢,大多數(shù)銀行都把信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的重心放在為農(nóng)民的生產(chǎn)提供資金上,對于農(nóng)民的消費需求則不甚重視,消費信貸產(chǎn)品非常有限;第三,農(nóng)民的消費信貸觀念薄弱?？傊?消費信貸在激活農(nóng)村消費等方面發(fā)揮的作用還遠遠不夠。

(三)缺乏有效的風(fēng)險防范和風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制

雖然我國商業(yè)銀行一直致力于加強制度建設(shè),但是內(nèi)部管理體系始終存在著缺陷。再加上激勵與約束機制的不完善,使得商業(yè)銀行在開展消費信貸業(yè)務(wù)時面臨較大的操作風(fēng)險,從而無法有效地加以防范與控制。

缺乏有效的抵押品變現(xiàn)市場,信用擔(dān)保制度不完善。商業(yè)銀行在發(fā)放消費貸款時,往往要求借款人提供抵押品以降低銀行受損時的損失程度,一旦消費貸款發(fā)生風(fēng)險,銀行通常會把貸款的抵押物作為第二還款來源。由于我國拍賣市場、房地產(chǎn)等二級市場尚不完善,抵押品變現(xiàn)費用很高,銀行雖有最終處置權(quán),卻很難將其變現(xiàn),貸款擔(dān)保形同虛設(shè)。此外,我國擔(dān)保機構(gòu)缺乏,相關(guān)法律法規(guī)較少,《擔(dān)保法》中多涉及公司貸款的擔(dān)保行為,應(yīng)用于消費信貸業(yè)務(wù)則操作性不強。

消費信貸風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制欠缺,相配套的保險體系尚未形成。借款者個人的健康狀況和還款能力的變化,商業(yè)銀行往往很難把握。一旦借款者出現(xiàn)無力還貸的情況且未有任何風(fēng)險轉(zhuǎn)移的機制,那么所有的風(fēng)險都要由銀行自身承擔(dān),這對于銀行開展消費信貸業(yè)務(wù)十分不利。

(四)產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象突出

現(xiàn)階段我國消費信貸市場上充斥著大量相似的產(chǎn)品,擁有鮮明特色的產(chǎn)品較少,產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象比較突出。這是因為我國商業(yè)銀行在進行消費信貸業(yè)務(wù)品種研發(fā)與推廣時不重視市場營銷策略,缺乏有效的市場定位,從而不能為最有價值的客戶提供其最需要、性價比最高的服務(wù),并且導(dǎo)致商業(yè)銀行在研發(fā)消費信貸產(chǎn)品時缺乏創(chuàng)新力。

我國商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展對策

(一)完善個人征信體系

以目前央行的個人征信系統(tǒng)為基礎(chǔ),盡快建立一個覆蓋全國各類金融機構(gòu)的個人征信系統(tǒng),利用現(xiàn)代電子網(wǎng)絡(luò)技術(shù)實現(xiàn)同業(yè)間的數(shù)據(jù)共享。同時聯(lián)合各相關(guān)政府部門與商業(yè)機構(gòu),信息互通,充實系統(tǒng)內(nèi)信用內(nèi)容記錄,使之能夠全面、真實地反映個人資信狀況。

借鑒他國成功經(jīng)驗,提高我國商業(yè)銀行信用評估技術(shù)水平,建立適合我國應(yīng)用的個人資信評估模型。例如可以參考國外常使用的5C評估指標(biāo),即品德(Character)、能力(Capacity)、資本(Capital)、擔(dān)保品(Collateral)和行業(yè)背景(Conditionofbusiness)。

加快征信的法律法規(guī)建設(shè),規(guī)范征信機構(gòu)的準(zhǔn)入與操作,保護征信過程中的個人隱私,合理地解決征信過程中的各種爭端,為個人征信體系建設(shè)提供有效的法律保障,真正做到“有法可依”。

(二)大力發(fā)展農(nóng)村消費信貸

農(nóng)村消費信貸的發(fā)展不僅能夠為商業(yè)銀行帶來新的利潤增長點,還是解決三農(nóng)問題,提高農(nóng)民生活水平,縮小城鄉(xiāng)差距以及擴大內(nèi)需的有效途徑。為了使消費信貸業(yè)務(wù)在廣大農(nóng)村地區(qū)健康快速地發(fā)展,應(yīng)該適當(dāng)放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策,鼓勵金融機構(gòu)加強與信用協(xié)會或信用合作社等信用共同體的合作,積極探索發(fā)展聯(lián)合信用貸款。同時,加強金融產(chǎn)品創(chuàng)新,以農(nóng)民的切實需求為出發(fā)點,推出真正為農(nóng)民所需的消費信貸產(chǎn)品。商業(yè)銀行還應(yīng)進一步簡化放貸手續(xù),提高工作效率,降低借貸門檻,以方便農(nóng)民貸款,使農(nóng)民敢于貸款。

(三)建立和完善風(fēng)險防范與風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制

銀行內(nèi)部建立消費信貸風(fēng)險管理體系。銀行應(yīng)加強相關(guān)從業(yè)人員的職業(yè)道德教育和業(yè)務(wù)素質(zhì)教育,從貸前調(diào)查、貸時審查、貸后管理三個環(huán)節(jié)入手,建立健全貸款管理責(zé)任制度、審貸分離制度和貸款檢查制度,并將商業(yè)銀行的利益與職員個人的利益捆綁起來,建立多層次的激勵和監(jiān)督約束機制。

建立完善的消費信貸擔(dān)保制度。首先,完善《擔(dān)保法》,應(yīng)在《擔(dān)保法》中增加消費信貸擔(dān)保的相關(guān)條款。其次,加快培育規(guī)范的消費信貸二級市場,完善交易法規(guī),降低交易費用,使商業(yè)銀行在借款人無力償還消費貸款的情況下,能迅速變現(xiàn)抵押物。再次,大力發(fā)展消費信貸擔(dān)保公司,尤其是政府機構(gòu)性質(zhì)的消費信貸擔(dān)保公司,對配合社會福利制度改革而發(fā)生的消費信貸業(yè)務(wù)進行擔(dān)保。

建立消費信貸商業(yè)保險制度。將消費信貸與商業(yè)保險結(jié)合起來,不僅能夠分散商業(yè)銀行貸款風(fēng)險,還能進一步推動我國保險業(yè)的發(fā)展。但在制定險種費率時要注意兼顧雙方利益,不能因為費率過高而影響商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

(四)改進商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務(wù)市場營銷手段

首先,商業(yè)銀行在經(jīng)營戰(zhàn)略上應(yīng)該重視合理的市場細分與目標(biāo)定位,并針對不同的細分市場與目標(biāo)定位推出各種特色化產(chǎn)品,實行差別服務(wù)戰(zhàn)略,滿足不同消費群體的需求。其次,要樹立品牌意識,打造信譽優(yōu)良的消費貸款品牌,必要時可以嘗試異業(yè)結(jié)合與品牌聯(lián)合,選擇合適的行銷渠道拉近與消費者的距離,正確地運用4P——產(chǎn)品(Product)、價格(Price)、渠道(Place)和促銷(Promotion)戰(zhàn)略,能夠有力地推動商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。此外,銀行應(yīng)加速產(chǎn)品創(chuàng)新,實施業(yè)務(wù)擴張戰(zhàn)略,進一步提高市場競爭力。

(五)完善社會保障體系使人們轉(zhuǎn)變消費觀念

與發(fā)達國家相比,我國個人消費信貸處于較低水平,一是受社會保障體系不夠完善的影響,二是受消費觀念的影響。要消除老百姓消費的后顧之憂,讓老百姓放心消費,就必須依賴于社會保障體系的建立與完善,包括醫(yī)療、失業(yè)、教育及養(yǎng)老保障等各方面。同時,要使人們充分認識到,合理消費有利于經(jīng)濟的發(fā)展。居民消費的適度增長,是經(jīng)濟規(guī)模擴展與經(jīng)濟向更高層次進化的根本動力。要鼓勵人們適度消費,把消費與勞動生產(chǎn)有機地結(jié)合起來,使勞動生產(chǎn)率的提高真正成為提高人們生活水平的出發(fā)點和落腳點。

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篇9

隨著國家糧棉市場化改革的不斷深入,作為我國政策性銀行的中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)范圍,也由單純支持糧棉流通向生產(chǎn)和加工轉(zhuǎn)化領(lǐng)域延伸,貸款對象由單純的國有糧棉企業(yè)向各種所有制糧棉經(jīng)營企業(yè)拓展。農(nóng)發(fā)行要實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展,除做好政策性貸款業(yè)務(wù)外,還要做好商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)。

一、目前農(nóng)發(fā)行開辦的主要商業(yè)性信貸業(yè)務(wù)品種

現(xiàn)階段,我國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行開辦商業(yè)性信貸業(yè)務(wù)主要是糧油業(yè)務(wù)和棉花業(yè)務(wù)兩大類。一類是糧油類商業(yè)性貸款,主要包括:糧油流轉(zhuǎn)貸款,農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、糧油加工企業(yè)和其他糧食企業(yè)貸款,糧食合同收購貸款,種用大豆貸款和糧食倉儲設(shè)施貸款等。再就是棉花商業(yè)性貸款,主要包括:商品棉貸款、棉花良種貸款、棉花企業(yè)技術(shù)設(shè)備改造貸款及棉花產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款等四大類。

流轉(zhuǎn)貸款的貸款對象是在農(nóng)發(fā)行開戶,自主從事糧食(含油脂)收購、調(diào)銷、進口業(yè)務(wù)的各類糧食購銷企業(yè),包括:國有糧食購銷企業(yè),國有糧食購銷企業(yè)改制后落實原有貸款債務(wù)、繼續(xù)從事糧食經(jīng)營的購銷企業(yè),以及依照國家有關(guān)規(guī)定取得糧食經(jīng)營資格的各類所有制糧食購銷企業(yè)。其具體用途分別是用于解決借款人直接從糧食市場收購糧食的合理資金需要;用于解決借款人從其他糧食經(jīng)營企業(yè)購入糧食以及糧食副產(chǎn)品的合理資金需要。

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款的貸款對象是經(jīng)地、市級以上(含)人民政府或政府有關(guān)部門認可,以糧、棉、油的生產(chǎn)、流通或加工、轉(zhuǎn)化為主業(yè)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)。貸款用途分為收購貸款、調(diào)銷貸款、其他流動資金貸款、基建技改貸款。收購貸款和調(diào)銷貸款用于解決借款人直接收購或從糧、棉、油經(jīng)營企業(yè)調(diào)入糧棉油商品的流動資金需要。其他流動資金貸款用于解決借款人與糧棉、油的生產(chǎn)、流通或加工、轉(zhuǎn)化過程相關(guān)且必需的其他短期流動資金需要?；几馁J款用于解決借款人從事糧、棉、油的生產(chǎn)、流通或加工、轉(zhuǎn)化所需的固定資產(chǎn)投資性質(zhì)的資金需要。

糧食加工企業(yè)貸款對象是以糧食為主要原材料的加工企業(yè),包括糧食系統(tǒng)的加工企業(yè)和其他所有形式的用糧企業(yè)。具體用途分為:解決借款人直接收購糧食和從糧食經(jīng)營企業(yè)購入糧食的流動資金需要;解決借款人與加工轉(zhuǎn)化糧食相關(guān)的其他原材料、費用支出等所必需的其他流動資金需要等等。

二、對政策性業(yè)務(wù)和商業(yè)性業(yè)務(wù)并存市場定位問題的認識

首先,是農(nóng)發(fā)行外部政策環(huán)境變化的需要?？v觀農(nóng)發(fā)行成立之后十年的具體工作實踐,我們回過頭對它的成長和發(fā)展進行重新認識,很容易得出這樣的結(jié)論:農(nóng)發(fā)行建行之初,外部政策環(huán)境固定,職責(zé)任務(wù)清晰,原有的職能定位和業(yè)務(wù)范圍都是明確的。但隨著1998年國家糧棉改革政策的出臺及不斷深化,其業(yè)務(wù)范圍和階段性職能不斷作出應(yīng)對式調(diào)整,原來的職能定位逐漸從模糊不清發(fā)展到現(xiàn)在的重新尋找,運行十年之后,好像又回到了原地,不得不對農(nóng)發(fā)行的成長和發(fā)展再一次進行審視和探索。應(yīng)當(dāng)承認,隨著國家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策的不斷調(diào)整,糧棉改革市場化步伐的明顯加快,農(nóng)發(fā)行建行之初的基本職能和業(yè)務(wù)范圍已經(jīng)有所改變,政策性業(yè)務(wù)的范圍和比重越來越小,商業(yè)性業(yè)務(wù)的范圍和比重不斷擴大,外部政策環(huán)境的變化,已使農(nóng)發(fā)行這一具有濃重中國特色的政策性銀行,不得不面對政策性業(yè)務(wù)和商業(yè)性業(yè)務(wù)相對獨立又相互兼容的境地,這是改革的必然。

其次,是農(nóng)發(fā)行自身可持續(xù)發(fā)展的需要。國務(wù)院第57次常務(wù)會議明確指出:農(nóng)發(fā)行要實行“三分、兩減、一深化”,即把政策性業(yè)務(wù)和商業(yè)性業(yè)務(wù)進行分類管理、分賬核算、分別經(jīng)營,深化改革、精簡機構(gòu)、減少行政色彩。其主旨是要求農(nóng)發(fā)行在兩類業(yè)務(wù)并存的前提下按現(xiàn)代銀行的要求加強內(nèi)部管理,建立嚴(yán)格的內(nèi)控機制,降低成本,提高效益。同時,國務(wù)院對農(nóng)發(fā)行提出的目標(biāo)任務(wù)已非常明確,只有正確面對農(nóng)發(fā)行既存在政策性業(yè)務(wù),又存在商業(yè)性業(yè)務(wù)這個客觀現(xiàn)實,堅持農(nóng)業(yè)政策性銀行的辦行方向,在發(fā)揮好農(nóng)發(fā)行政策性業(yè)務(wù)這一社會功能的基礎(chǔ)上,毫不含糊地追求商業(yè)性業(yè)務(wù)的自身效益最大化。在積極落實國家政策,支持“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展的基礎(chǔ)上,探索和實踐在堅持政策性銀行性質(zhì)不變的前提下建機制,在發(fā)展商業(yè)性業(yè)務(wù),釋放現(xiàn)代銀行經(jīng)營管理功能的環(huán)境中立規(guī)矩,在完成好政策性業(yè)務(wù)和商業(yè)性業(yè)務(wù)和諧發(fā)展的統(tǒng)一中營造環(huán)境。因此,要確保農(nóng)發(fā)行自身的可持續(xù)發(fā)展,就必須去適應(yīng)政策性業(yè)務(wù)和商業(yè)性業(yè)務(wù)共生共存的現(xiàn)狀。反過來,兩者只有共生共存才能為農(nóng)發(fā)行可持續(xù)發(fā)展提供條件。農(nóng)發(fā)行延伸信貸支持環(huán)節(jié),將糧食收購、存儲和加工各環(huán)節(jié)的資金流轉(zhuǎn)全部置于農(nóng)發(fā)行信貸監(jiān)管范圍內(nèi),提高收購資金封閉管理的成效,有利于農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展,增強對我國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的整體服務(wù)功能。

三、農(nóng)發(fā)行開辦商業(yè)性信貸業(yè)務(wù)的意義

在新的改革形式下,農(nóng)發(fā)行在堅定不移地履行好政策性職能,辦好政策性貸款業(yè)務(wù)的同時,適度、審慎地開展商業(yè)性信貸業(yè)務(wù),具有十分重要的意義。

(一)有利于國家糧棉宏觀調(diào)控。農(nóng)發(fā)行商業(yè)性貸款同政策性貸款一樣,都是國家實施糧棉宏觀調(diào)控的主要工具和手段,只不過二者作用的方式和機制有所不同。隨著糧棉油市場的全面放開,糧棉油生產(chǎn)、流通和加工轉(zhuǎn)化已逐步呈現(xiàn)出產(chǎn)業(yè)化、集團化經(jīng)營的發(fā)展趨勢,越來越多的糧棉油購銷企業(yè)通過改革、改制和資產(chǎn)重組,從而實現(xiàn)一體化、產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營,有的糧、棉、油產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、糧食加工企業(yè)和其他糧食企業(yè)已經(jīng)接受政府委托,承擔(dān)起地方糧、棉、油儲備和平衡市場供求的任務(wù),成為國家宏觀調(diào)控的重要載體。

此間,隨著改革的推進,國家調(diào)控糧棉油市場的載體,將在繼續(xù)發(fā)揮國有糧食購銷企業(yè)和現(xiàn)有棉花企業(yè)主渠道作用的同時,逐步擴展到糧、棉、油產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、大型糧食加工骨干企業(yè)和其他糧食營銷等企業(yè)。農(nóng)發(fā)行通過發(fā)放商業(yè)性貸款對這些企業(yè)及時提供金融服務(wù),為糧、棉、油的生產(chǎn)、流通、加工轉(zhuǎn)化、技術(shù)改造以及生產(chǎn)基地建設(shè)提供信貸支持,將在穩(wěn)定糧、棉、油種植面積和產(chǎn)量,穩(wěn)定糧、棉、油市場,確保國家糧、棉、油宏觀調(diào)控政策的落實等方面,具有十分重要的作用。

(二)有利于國家“三農(nóng)”和建設(shè)社會主義新農(nóng)村政策的貫徹落實。商業(yè)性貸款支持的客戶,除了依據(jù)市場狀況自主經(jīng)營糧棉的購銷企業(yè)外,還包括糧、棉、油產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、大型加工企業(yè)和其他企業(yè)。這些企業(yè)的業(yè)務(wù)一頭牽著糧、棉、油消費市場,一頭連著糧、棉、油生產(chǎn),可以根據(jù)糧、棉、油市場需求,引導(dǎo)糧、棉、油作物的種植以及企業(yè)的經(jīng)營規(guī)模、經(jīng)營內(nèi)容等狀況,直接關(guān)系到農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收和農(nóng)村穩(wěn)定。但由于這些企業(yè)的低效、弱質(zhì),決定了以利潤為主要目標(biāo)的商業(yè)銀行不會大量進入,只能由農(nóng)發(fā)行對其提供商業(yè)性貸款支持,支持企業(yè)延長產(chǎn)業(yè)鏈條和增加附加值,通過龍頭企業(yè)的帶動和示范作用,引導(dǎo)農(nóng)民調(diào)整種植結(jié)構(gòu),分享生產(chǎn)和加工環(huán)節(jié)利潤,進而提高農(nóng)民收入,同時,無疑為社會主義新農(nóng)村建設(shè)提供了服務(wù)。

(三)有利于促進糧、棉、油等主要農(nóng)產(chǎn)品市場的發(fā)育和完善。一是通過“扶優(yōu)限劣”的信貸杠桿優(yōu)化市場主體。成熟的市場是促進產(chǎn)業(yè)良性、健康、長效發(fā)展的前提條件,其中,市場主體是關(guān)鍵因素。在打破了對國有流通企業(yè)的壟斷局面后,通過商業(yè)性貸款擇優(yōu)扶持,發(fā)揮對市場主體優(yōu)勝劣汰的篩選作用,促使經(jīng)營規(guī)模較大、競爭能力較強和具有發(fā)展?jié)摿Φ氖袌鲋黧w能進一步發(fā)展壯大,對促進我國市場發(fā)育具有重要意義。同時,農(nóng)發(fā)行商業(yè)性貸款對各種所有制市場主體一視同仁的信貸支持,促進各種所有制成分企業(yè)平等享有市場資金配置,有利于糧棉市場主體所有制結(jié)構(gòu)的改善和優(yōu)化。

二是通過對貸款的風(fēng)險控制,促進市場形成價格機制更好地發(fā)揮作用。農(nóng)發(fā)行對商業(yè)性貸款實行以風(fēng)險控制為核心的信貸管理方式,尤其注重對市場價格風(fēng)險的控制,使客戶更加尊重與關(guān)注市場,注重對市場行情與走勢的分析,逐步扭轉(zhuǎn)原國有糧食購銷企業(yè)不顧市場價格風(fēng)險、盲目經(jīng)營的狀況,從而最大限度地發(fā)揮市場形成價格的價格機制作用。

三是通過商業(yè)性的市場設(shè)施貸款支持,加快市場硬件建設(shè),促進市場體系完善。

四是有利于促進糧、棉、油的產(chǎn)、購、銷相互銜接。目前,越來越多的糧食購銷企業(yè)與產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、大型加工企業(yè)和其他企業(yè),通過兼并、重組,實行了收購、加工、銷售一體化經(jīng)營,其收購資金需求量大、季節(jié)性強,農(nóng)發(fā)行給予必要的貸款支持,可及時解決企業(yè)購進糧食資金緊缺的問題,有助于糧食加工企業(yè)實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營,有效促進產(chǎn)銷區(qū)結(jié)合,減少流通費用,節(jié)約交易成本,增強其市場競爭力。

四、農(nóng)發(fā)行開辦商業(yè)性信貸業(yè)務(wù)存在和面臨的主要問題

(一)從主觀認識上來講。農(nóng)發(fā)行本身作為一個相對獨立的金融主體,政策性銀行只有承擔(dān)政策性業(yè)務(wù)才是它的初衷和本來面目?，F(xiàn)在既讓它承擔(dān)政策性業(yè)務(wù),又讓它承擔(dān)商業(yè)性業(yè)務(wù),勢必會走向兩種可能,要么變得似是而非,要么同化為商業(yè)銀行。政策性業(yè)務(wù)追求的是社會效益,商業(yè)性業(yè)務(wù)追求的是銀行自身效益,兩者既矛盾又對立,很難達到和諧統(tǒng)一。正是因為主觀認識上的左右搖擺,造成了具體工作實踐的舉步艱難。

(二)從基層行目前的具體工作實踐看。以夏糧收購為例,中央和地方儲備糧收購、由地方落實利費補貼和價差虧損的地方調(diào)控糧收購,貸款政策已非常明確,按計劃供應(yīng),足額提供貸款;糧、棉、油產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的貸款支持方式,由于是重新拓展業(yè)務(wù),貸款政策也比較明確,按風(fēng)險管理的規(guī)定運作,但除此之外的中間一大塊商品流轉(zhuǎn)貸款,在實際操作中很難把握,說它是政策性,但基層行首先必須考慮市場價格因素帶來的貸款風(fēng)險,對企業(yè)也提出明確的防范風(fēng)險條件,要求辦理資金抵押、規(guī)定自有資金比例和風(fēng)險保證金比例及信用等級程度等等,這些都應(yīng)該是商業(yè)性業(yè)務(wù)的經(jīng)營要求。說它是商業(yè)性業(yè)務(wù),又沒有完全按經(jīng)營性貸款的要求來操作,在具體執(zhí)行中卻有許多政策性痕跡,農(nóng)發(fā)行要防止出現(xiàn)空白點,要防止農(nóng)民賣糧難,擔(dān)心糧食企業(yè)收不上糧,政府有壓力、有怨言,害怕農(nóng)民因賣糧難告狀,新聞媒體曝光,農(nóng)發(fā)行既想爭取自主發(fā)展的空間,又怕觸及政策風(fēng)險挨板子,處于兩難境地。在糧棉市場已經(jīng)全面放開的情況下,讓農(nóng)發(fā)行去承擔(dān)非市場因素的政策意愿,顯然對農(nóng)發(fā)行有失公允。

(三)在處理商業(yè)性業(yè)務(wù)的實際操作方面,農(nóng)發(fā)行與被支持對象在觀念上產(chǎn)生錯位,難以對接。經(jīng)調(diào)查得知:由于多年來受糧食敞開收購,農(nóng)發(fā)行及時足額提供貸款,即“收多少糧棉、貸多少款”的影響,長期以來給地方政府、糧食主管部門及購銷企業(yè)產(chǎn)生一種錯覺,農(nóng)發(fā)行成了為糧棉企業(yè)無條件提供貸款的工具,以至于在糧棉市場、價格、收購全面放開的今天,個別地方政府的市場意識沒有完全覺醒,對農(nóng)民賣糧仍存有大包大攬思想,生怕糧農(nóng)賣糧難,農(nóng)民有意見。而對糧食購銷企業(yè),則長年處于國家糧食政策保護之中,缺乏自我完善能力及與個體糧食經(jīng)營者的競爭能力,不能及時樹立或難以樹立起必要的市場風(fēng)險意識,以至于農(nóng)發(fā)行在對糧食企業(yè)進行商業(yè)性貸款支持時,提出的貸款條件和貸款方式,購銷企業(yè)一時難以理解和接受,總認為貸款門檻抬得太高,再加上外部環(huán)境沒有從根本上得到改變,農(nóng)發(fā)行在支持收購時往往在不自覺中接受了被告的角色,成為“代人受過”的對象。

(四)受政策環(huán)境影響過大,在完成政策性業(yè)務(wù)與商業(yè)性業(yè)務(wù)的和諧發(fā)展中,沒有自己馳騁的空間。從近十年的運行實踐得出的感觸是:農(nóng)發(fā)行的成長和發(fā)展受外部政策環(huán)境影響之大,超出所有任何一個行業(yè),既受“三農(nóng)”政策大的影響,又受糧改政策的具體影響,還受國家和地方財政政策的牽制。商業(yè)銀行可以依據(jù)《商業(yè)銀行法》在營運中進行自我保護,農(nóng)發(fā)行只能依據(jù)國家糧改文件和政府的意愿。從這一層面上講,農(nóng)發(fā)行的發(fā)展權(quán)沒有完全掌握在自己手中。

五、相關(guān)建議

(一)進一步強化和完善信貸管理模式。逐步改變原來的政策性銀行信貸管理的老模式,真正參與到企業(yè)改制及經(jīng)營當(dāng)中去,實行既嚴(yán)格、統(tǒng)一,又靈活、全面的信貸管理手段。進一步加強對信貸資金的風(fēng)險防范預(yù)警,建立和完善全程參與、堵疏結(jié)合、標(biāo)本兼治的信貸管理機制,將風(fēng)險關(guān)口前移,并不斷提高風(fēng)險防范和調(diào)控能力。

(二)探索和建立以效益為導(dǎo)向的資金優(yōu)化配置機制,充分發(fā)揮資金使用效益。對商業(yè)性貸款業(yè)務(wù),依據(jù)各基層行的經(jīng)營管理、風(fēng)險防范能力等擇優(yōu)配置,對不良貸款實現(xiàn)“雙降”的給予資金傾斜。同時,強化信貸資金與信貸計劃的銜接,適度加大資金調(diào)控力度,引導(dǎo)資金向高收益、低風(fēng)險區(qū)域和優(yōu)良信貸業(yè)務(wù)品種流動,達到降低資金成本、提高資金效益的目的。

(三)加強和完善信貸管理,努力防范新增貸款風(fēng)險。對潛在風(fēng)險較大的貸款客戶,要果斷制定和采取收貸退出措施,有效規(guī)避貸款風(fēng)險。要建立貸后評價制度,定期對已發(fā)放的貸款進行檢查評價,重點對商業(yè)性貸款開展貸后評價,及時發(fā)現(xiàn)和解決貸款調(diào)查、審查、審批各環(huán)節(jié)存在的問題。

篇10

（一）借款人風(fēng)險是消費信貸業(yè)務(wù)面臨的最主要問題，表現(xiàn)為以下兩方面：

1、借款人還貸能力。消費信貸的貸前調(diào)查要涉及對貸款申請人還款能力的評價，但我國目前尚未建立起一套完備的個人信用制度，銀行缺乏征詢和調(diào)查借款人資信的有效手段，加之個人收入的不透明和個人征稅機制的不完善，銀行難以對借款人的財產(chǎn)、個人收入的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷，容易造成銀行信貸資產(chǎn)的損失。

2、借款人信用，即借款人的還款意愿。它取決于借款人的品質(zhì)。在消費信貸過程中，各種惡意欺詐行為時有發(fā)生，目前判斷消費者信用主要依靠申請人自己提供的有關(guān)收入證明材料，但是我國居民收入的透明度低，這種資料的真實性和可靠性值得懷疑。在缺少個人信用制度的情況下，在銀行有存款或信用卡的客戶還好，銀行多少掌握一些比較可靠的信息，對于其他的消費者，銀行則無從了解消費者的道德品質(zhì)、歷史狀況：對借款人的個人收入難以做出準(zhǔn)確的判斷和預(yù)測；對消費者的還款能力也難以進行準(zhǔn)確的評價。這必然加大了消費信貸的風(fēng)險。

目錄一、我國目前消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀

二、我國目前消費信貸業(yè)務(wù)存在的問題

1、借款人風(fēng)險是消費信貸業(yè)務(wù)面臨的最主要問題

2、商業(yè)銀行管理體制陳舊、僵化，缺乏有效的風(fēng)險防范措施

3、消費信貸市場的各種配套政策、措施不夠完善

三、商業(yè)銀行消費信貸存在問題的對策

1、對借款人風(fēng)險的防范

2、改革商業(yè)銀行管理體制，強化風(fēng)險防范措施

3、加強對消費信貸市場的各種配套政策、措施的完善

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