導(dǎo)言：作為寫(xiě)作愛(ài)好者，不可錯(cuò)過(guò)為您精心挑選的10篇農(nóng)商銀行儲(chǔ)蓄所工作，它們將為您的寫(xiě)作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

大堂經(jīng)理的述職報(bào)告1本年的各項(xiàng)工作基本告一段落了，在這里我簡(jiǎn)要的總結(jié)一下我在這一年中的工作情況。

一、年度主要工作情況

今年我在____支行擔(dān)任大堂經(jīng)理一職，隨著商業(yè)銀行的市場(chǎng)化，服務(wù)也越來(lái)越受到重視，而大堂這個(gè)工作是客戶接觸我行優(yōu)質(zhì)服務(wù)的開(kāi)端，是客戶對(duì)我行的第一印象，因此我行對(duì)我們的要求也格外嚴(yán)格;大堂經(jīng)理是連接客戶、高柜柜員、客戶經(jīng)理、理財(cái)經(jīng)理的紐帶。我們不僅是工作人員，同時(shí)也是客戶的代言人。在客戶迷茫時(shí)，我們?yōu)槠渲该鞣较?在客戶遇到困難時(shí)，我們施予援手;當(dāng)客戶不解時(shí)，我們耐心解釋;我們要隨時(shí)隨地，急客戶所急，想客戶所想，以完美無(wú)缺的服務(wù)去贏得每一位客戶。要讓每一位客戶感受到我們的微笑，感受到我們的熱情，感受到我們的專業(yè)，感受到賓至如歸的感覺(jué)。每當(dāng)客流量較大時(shí)，我就會(huì)大聲詢問(wèn)：“幾號(hào)客戶請(qǐng)到幾號(hào)柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)”，分流客戶任務(wù)，以免一些客戶中途離開(kāi)的空號(hào)占據(jù)時(shí)間，保持營(yíng)業(yè)廳內(nèi)良好的工作秩序。因?yàn)橹挥辛己玫臓I(yíng)業(yè)秩序，我們才能成功地尋找到我們的目標(biāo)客戶，營(yíng)銷我們的理財(cái)產(chǎn)品，引薦給我們的客戶經(jīng)理，實(shí)現(xiàn)服務(wù)與營(yíng)銷一體化。

作為大堂服務(wù)人員，除了要對(duì)銀行的金融產(chǎn)品、業(yè)務(wù)知識(shí)熟悉外，更要加強(qiáng)自身職業(yè)道德修養(yǎng)，愛(ài)行敬業(yè)。在工作中，自覺(jué)維護(hù)國(guó)家、農(nóng)行、客戶的利益，遵守社會(huì)公德和職業(yè)道德。平時(shí)在工作中，大堂經(jīng)理的一言一行通常會(huì)第一時(shí)間受到客戶的關(guān)注，因此要求其綜合素質(zhì)必須相當(dāng)高。在服務(wù)禮儀上也要做到熱情、大方，主動(dòng)、規(guī)范。優(yōu)質(zhì)的服務(wù)不能僅僅停留在環(huán)境美“三聲服務(wù)”行為規(guī)范等方面，應(yīng)該是一種主動(dòng)意識(shí)，一種負(fù)責(zé)態(tài)度，一種良好的工作心態(tài)。更需要柜員問(wèn)，要形成環(huán)節(jié)整體互動(dòng)，默契配合。只有秩序好、流程好、整體好才能做到。為了更好的提高自己的服務(wù)水平，和業(yè)務(wù)水平，我參加銀行從業(yè)資格證考試、基金從業(yè)資格證考試，并順利通過(guò)。在今后的工作中，我更要不斷地提高工作質(zhì)量和服務(wù)藝術(shù)，更好地為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

二、工作中存在的問(wèn)題

1、學(xué)習(xí)不夠。

當(dāng)前，以信息技術(shù)為基礎(chǔ)的新經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展，新情況新問(wèn)題層出不窮，新知識(shí)新科學(xué)不斷問(wèn)世。面對(duì)嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，缺乏學(xué)習(xí)的緊迫感和自覺(jué)性。理論基礎(chǔ)、專業(yè)知識(shí)、文化水平、工作方法等不能適應(yīng)新的要求。

2、在工作較累的時(shí)候，有過(guò)松弛思想，這是自己政治素質(zhì)不高，也是世界觀、人生觀、價(jià)值觀解決不好的表現(xiàn)。

在新的一年里，我要努力學(xué)習(xí)服務(wù)技巧和專業(yè)知識(shí)，提高自身業(yè)務(wù)水平，以新的面貌，為客戶提供更好更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

大堂經(jīng)理的述職報(bào)告2剛剛過(guò)去的ⅩⅩ年，在領(lǐng)導(dǎo)的指導(dǎo)和同志們的關(guān)心和幫助下，我嚴(yán)格要求自己，做到積極務(wù)實(shí)、求實(shí)進(jìn)取，加強(qiáng)了對(duì)業(yè)務(wù)知識(shí)的學(xué)習(xí)，學(xué)以致用并取得了良好的成績(jī)，較好地完成了工作任務(wù)，同時(shí)自身的綜合能力有了很大的提高，現(xiàn)將一年來(lái)主要情況向大家作一匯報(bào)，請(qǐng)各位領(lǐng)導(dǎo)、同事們給與批評(píng)指正。

一、在學(xué)習(xí)方面，強(qiáng)化了業(yè)務(wù)知識(shí)學(xué)習(xí)，不斷提高自身綜合素質(zhì)。堅(jiān)持學(xué)習(xí)是提高自己業(yè)務(wù)能力和綜合素質(zhì)有力的途徑，在這一年我保持一個(gè)良好地學(xué)習(xí)習(xí)慣是自己的每天都有一個(gè)良好的精神面貌投入工作.大堂經(jīng)理的設(shè)立是農(nóng)總行推行“贏在大堂”策略的重要環(huán)節(jié)，是銀行的另一張名片，是軟的競(jìng)爭(zhēng)力。大堂經(jīng)理是銀行很重要的一個(gè)職務(wù)，作為一名大堂經(jīng)理我深刻的體會(huì)和感觸到大堂經(jīng)理的使命和意義?？蛻魜?lái)到我們營(yíng)業(yè)大廳首先映入眼簾的不僅僅是豪華氣派的裝修環(huán)境，而更應(yīng)該是一張張熱情的笑臉，一句句親切的問(wèn)候和方便快捷的服務(wù)。而大堂經(jīng)理則是我們銀行對(duì)公眾的形象代表。大堂經(jīng)理不僅應(yīng)具備有良好的個(gè)人形象，更要有過(guò)硬的業(yè)務(wù)素質(zhì)，同時(shí)大堂經(jīng)理還要維護(hù)好大堂的秩序，解決好疑難問(wèn)題和投訴，能夠針對(duì)客戶的疑問(wèn)現(xiàn)場(chǎng)解決問(wèn)題，把每一位咨詢業(yè)務(wù)的客戶服務(wù)好，不僅僅是個(gè)人的職責(zé)更關(guān)系到客戶對(duì)我行的直接印象。我不斷充實(shí)自己，提高自己的綜合素質(zhì)，在學(xué)習(xí)的過(guò)程中我重點(diǎn)加強(qiáng)了業(yè)務(wù)知識(shí)學(xué)習(xí)，把學(xué)習(xí)和工作良好地結(jié)合起來(lái)，同時(shí)我還積極參加了我行組織的各種集體學(xué)習(xí)

活動(dòng)，在活動(dòng)中不斷總結(jié)、反思自己。最終使我在業(yè)務(wù)方面也做到了被動(dòng)為主動(dòng)，自動(dòng)自發(fā)解決問(wèn)題，增強(qiáng)了自己的業(yè)務(wù)能力。另外，我還加強(qiáng)了相關(guān)法律法規(guī)的學(xué)習(xí)，增強(qiáng)了法律意識(shí)和法制觀念，充分地武裝了自己的頭腦，為以后工作的順利開(kāi)展打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

二、在工作方面恪盡職守，圍繞客戶以中心為大局。

在工作中主動(dòng)加強(qiáng)了零售業(yè)務(wù)的營(yíng)銷，而大堂營(yíng)銷零售業(yè)務(wù)營(yíng)銷的關(guān)鍵，所以任務(wù)艱巨。但是在我認(rèn)識(shí)到這點(diǎn)后，在工作中我嚴(yán)格要求自己，積極配合網(wǎng)點(diǎn)主任和同事的工作，以服務(wù)客戶為中心，為我網(wǎng)的發(fā)展工作出謀劃策，主動(dòng)向上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)自己的工作情況，高效工作，能夠較好的完成個(gè)人的業(yè)務(wù)指標(biāo)。得到了領(lǐng)導(dǎo)和同志們的認(rèn)可。

三、創(chuàng)新工作方法，進(jìn)一步強(qiáng)化職責(zé)和服務(wù)意識(shí)。

雖然能在工作崗位上取得了一些成績(jī)，但是還有很多的地方需要改善和加強(qiáng)，在做好本職工作的同時(shí)我積極創(chuàng)新工作思路，以實(shí)現(xiàn)大堂工作更加有效的管理執(zhí)行。我學(xué)習(xí)其他網(wǎng)點(diǎn)的大堂先進(jìn)工作經(jīng)驗(yàn)，取得精華，總結(jié)出了一套適合我網(wǎng)點(diǎn)的工作方法，在不斷強(qiáng)化職責(zé)和服務(wù)意識(shí)的同時(shí)，做到銷售業(yè)績(jī)的有效提升，實(shí)現(xiàn)了各項(xiàng)業(yè)績(jī)的共同增長(zhǎng)。今后我還會(huì)總結(jié)更多成績(jī)經(jīng)驗(yàn)，為做好大堂工作作出我最大的努力。

四、2013年將繼續(xù)創(chuàng)先爭(zhēng)優(yōu)，不斷挑戰(zhàn)。

工作上嚴(yán)格要求自己，加強(qiáng)學(xué)習(xí)使我一直保持了一顆積極向上的工作心態(tài)，面對(duì)各種復(fù)雜和突發(fā)的事件有了更多成熟的處理經(jīng)驗(yàn)，并且不斷為自己充電，繼續(xù)保持高昂的斗志，面對(duì)接下來(lái)大堂管理和服

務(wù)工作，我心中充滿了信心，為我網(wǎng)點(diǎn)的發(fā)展出謀劃策，共創(chuàng)輝煌。

這次述職，我認(rèn)為是一次接受全體同事的監(jiān)督和在教育的機(jī)會(huì)，也是一次自我回顧總結(jié)提高的過(guò)程，借此機(jī)會(huì)找到自己工作的不足之處，繼續(xù)發(fā)揚(yáng)良好的工作作風(fēng)，力爭(zhēng)在2013年的大堂工作中取得更好的成績(jī)，向客戶展現(xiàn)我行的風(fēng)采。

大堂經(jīng)理的述職報(bào)告3我擔(dān)任大堂經(jīng)理已經(jīng)2年半的時(shí)間了，作為一名大堂經(jīng)理我深刻的體會(huì)和感觸到大堂經(jīng)理的使命和意義?？蛻魜?lái)到我們營(yíng)業(yè)大廳首先映入眼簾的不僅僅是室內(nèi)的裝修環(huán)境，而是一張張微笑的臉，一句句親切的問(wèn)候。

大堂經(jīng)理是我們工商銀行對(duì)公眾服務(wù)的一張名片、大堂經(jīng)理應(yīng)有良好的個(gè)人形象，文明的言談舉止作支撐、大堂經(jīng)理是我行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的形象大使，在與客戶交往中表現(xiàn)出的交際風(fēng)度及言談舉止，代表著我們農(nóng)行的形象，因?yàn)槲沂侨械谝粋€(gè)接觸客戶的人，第一個(gè)知道客戶需要什么服務(wù)的人，第一個(gè)幫助客戶解決問(wèn)題的人。所以當(dāng)我行推出業(yè)務(wù)時(shí)、當(dāng)客戶有需求時(shí)，我就和柜面人員積極協(xié)商，為客戶著想，來(lái)合理地引導(dǎo)客戶辦理業(yè)務(wù)。由于我行地處城區(qū)列車站，流動(dòng)人口比較多，因此，這里的客戶流動(dòng)性大，現(xiàn)金流動(dòng)快。所以來(lái)我們這里辦理匯款、繳納電話費(fèi)、以及其他業(yè)務(wù)的客戶特別頻繁。我們的柜員從早忙到晚，工作壓力可想而知，既不安全又費(fèi)心。從我第一天在大堂工作，從開(kāi)始時(shí)的不適應(yīng)到現(xiàn)在的能很好地融入到這個(gè)工作中，我的心態(tài)有了很大的轉(zhuǎn)變。剛開(kāi)始時(shí)，我覺(jué)得大堂經(jīng)理工作很累、很煩索，責(zé)任重大。

作為一名大堂經(jīng)理，我以為不單要善于進(jìn)修，還要勤于思慮。11月我做為客戶對(duì)交通銀行、建設(shè)銀行、招商銀行、中興實(shí)業(yè)銀行等4家貿(mào)易銀行舉行了走訪，看看他們的金融產(chǎn)品以及服務(wù)質(zhì)量，歸來(lái)后深有感慨。從交通銀行奪目的基金牌價(jià)表以及各種金融產(chǎn)品的宣傳資料、大堂經(jīng)理以及客戶經(jīng)理的優(yōu)質(zhì)服務(wù)、中興實(shí)業(yè)銀行的人平易近幣理產(chǎn)業(yè)品、招商銀行為優(yōu)質(zhì)客戶設(shè)置的綠色通道，我看見(jiàn)了我們行的差距，還看見(jiàn)了我個(gè)人知識(shí)的欠缺，歸來(lái)后制訂了系統(tǒng)的進(jìn)修業(yè)務(wù)知識(shí)以及理論知識(shí)的計(jì)劃，同時(shí)提出了建議把基金牌價(jià)以及放宣傳資料的架子盡快到位，既服務(wù)客戶又起到好的營(yíng)銷效果。

在我做好自己工作的同時(shí)，還用我多年來(lái)在儲(chǔ)蓄工作中的經(jīng)驗(yàn)來(lái)幫助其他的同志，同志們有了什么樣的問(wèn)題，只要問(wèn)我，我都會(huì)細(xì)心的予以解答。當(dāng)我也有問(wèn)題的時(shí)候，我會(huì)十分虛心的向老同志請(qǐng)教?？吹却蜆I(yè)務(wù)技能，我心里有一條給自己規(guī)定的要求：三人行必有我?guī)?，要千方百?jì)的把自己不會(huì)的學(xué)會(huì)。想在工作中幫助其他人，就要使自己的業(yè)務(wù)本質(zhì)提高。

新的一年里我為自己制定了新的目標(biāo)，做為大堂經(jīng)理我計(jì)劃從以下幾個(gè)方面來(lái)鍛煉自己，提高自己的整體本質(zhì)。

一、道德方面。做為客戶經(jīng)理在道德、責(zé)任感等方面必須要有較高的道德修養(yǎng)，強(qiáng)烈的事業(yè)心，作風(fēng)正派，自律嚴(yán)格，守身如玉。

二、心理方面?？蛻艚?jīng)理心理要成熟、健康。經(jīng)受過(guò)磨煉，能理智地看待挫折以及掉敗。還要有積極主動(dòng)性以及開(kāi)拓進(jìn)取精神。同時(shí)，還要有較強(qiáng)的外交溝通能力，語(yǔ)言、舉止、形體、氣質(zhì)富有魅力。在性格上要熱情開(kāi)朗，在語(yǔ)言上要風(fēng)趣詼諧，在處理棘手問(wèn)題上要矯捷變通，在業(yè)務(wù)操作上要審慎負(fù)責(zé)。

3、業(yè)務(wù)方面。

客戶經(jīng)理要有系統(tǒng)、扎實(shí)的業(yè)務(wù)知識(shí)。首先要認(rèn)識(shí)銀行的貸款、存款、結(jié)算、中間業(yè)務(wù)知識(shí)。既要掌握主要業(yè)務(wù)知識(shí)，又要認(rèn)識(shí)較為冷門(mén)的業(yè)務(wù)知識(shí);既要有較高的政策理論水平，又要能詳細(xì)介紹各種業(yè)務(wù)的操作流程;既要認(rèn)識(shí)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，又要及時(shí)掌握新興業(yè)務(wù)。

別的，客戶經(jīng)理還要具有法律知識(shí)、經(jīng)濟(jì)知識(shí)，出格是要具有綜合運(yùn)用多種知識(shí)為客戶提供多種可供選擇的投資理財(cái)方案的能力。

四、營(yíng)銷方面?？蛻艚?jīng)理要成為市場(chǎng)營(yíng)銷的能手。要掌握市場(chǎng)營(yíng)銷學(xué)的基本知識(shí)，又要身板力行，積極參與實(shí)踐。掌握推銷自我的技巧、演講技巧、產(chǎn)品推介的技巧、與客戶溝通的技巧、處理拒絕的技巧等。

大堂經(jīng)理的述職報(bào)告4我所在的崗位是__行的服務(wù)窗口，我的一言一行都代表著本行的形象。我的工作中不能有一絲的馬虎和放松。眾所周知，____的儲(chǔ)蓄所是最忙的，每天每位同志的業(yè)務(wù)平均就要達(dá)到近兩百筆，接待的顧客二百人左右，因此這樣的工作環(huán)境就迫使我自己不斷的提醒自己要在工作中認(rèn)真認(rèn)真再認(rèn)真，嚴(yán)格按照行里的制定的各項(xiàng)規(guī)章制度來(lái)進(jìn)行實(shí)際操作。三個(gè)月中始終如一的要求自己。

由于我是新來(lái)的，在業(yè)務(wù)上還不是特別熟練，為了盡快熟悉業(yè)務(wù)，當(dāng)我一遇到問(wèn)題的時(shí)候，我會(huì)十分虛心的向老同志請(qǐng)教。對(duì)待業(yè)務(wù)技能，我心里有一條給自己規(guī)定的要求：三人行必有我?guī)?，要千方百?jì)的把自己不會(huì)的學(xué)會(huì)。今后想在工作中幫助其他人，就要使自己的業(yè)務(wù)素質(zhì)提高。剛開(kāi)始的時(shí)候，我還由于不夠細(xì)心和不夠熟練犯過(guò)錯(cuò)誤，雖然賠了錢，但是這并不影響我對(duì)這份工作的積極性，反而更加鞭策我努力的學(xué)習(xí)業(yè)務(wù)技能和理論知識(shí)。

____所位于城鄉(xiāng)結(jié)合部，有著密集的人口。在儲(chǔ)蓄所的周圍有很多領(lǐng)社保和醫(yī)保的下崗、退休工人，也有好幾所學(xué)校。文化層次各不相同，每天都要為各種不同的人服務(wù)。我時(shí)刻提醒自己要從細(xì)節(jié)做起。把行里下發(fā)的各種精神與要求落實(shí)到實(shí)際工作中，細(xì)微化，平民化，生活化。讓客戶在這里感受到溫暖的含義是什么。

所里經(jīng)常會(huì)有外地來(lái)的務(wù)工人員或?qū)W生來(lái)辦理個(gè)人匯款，有的人連所需要的憑條都不會(huì)填寫(xiě)，每次我都會(huì)十會(huì)細(xì)致的為他們講解填寫(xiě)的方法，一字一句的教他們，直到他們學(xué)會(huì)為此。臨走時(shí)還要叮囑他們收好所寫(xiě)的回單，以便下次再匯款時(shí)再寫(xiě)。當(dāng)為他們每辦理完匯款業(yè)務(wù)的時(shí)候，他們都會(huì)不斷的我表示感謝。也許有人會(huì)問(wèn)。個(gè)人匯款在儲(chǔ)蓄所只是一項(xiàng)代收業(yè)務(wù)。并不能增加所里的存款額，為什么還要這么熱心的去做，但是我認(rèn)為，用心來(lái)為廣大顧客服務(wù)，才是的服務(wù)。當(dāng)我聽(tīng)到外邊顧客對(duì)我說(shuō)：你的活兒干的真快……那個(gè)小妹兒態(tài)度真不錯(cuò)……__行就是好……這樣的話的時(shí)候。我心里就萬(wàn)分的高興，那并不光是對(duì)我的表?yè)P(yáng)，更是對(duì)我工作的認(rèn)可，更是對(duì)我工作的激勵(lì)。

新的一年里我為自己制定了新的目標(biāo)，那就是要加緊學(xué)習(xí)，更好的充實(shí)自己，以飽滿的精神狀態(tài)來(lái)迎接新時(shí)期的挑戰(zhàn)。明年會(huì)有更多的機(jī)會(huì)和競(jìng)爭(zhēng)在等著我，我心里在暗暗的為自己鼓勁。要在競(jìng)爭(zhēng)中站穩(wěn)腳步。踏踏實(shí)實(shí)，目光不能只限于自身周圍的小圈子，要著眼于大局，著眼于今后的發(fā)展。我也會(huì)向其他同志學(xué)習(xí)，取長(zhǎng)補(bǔ)短，相互交流好的工和經(jīng)驗(yàn)，共同進(jìn)步。征取更好的工作成績(jī)。

大堂經(jīng)理的述職報(bào)告5時(shí)光荏苒，一年的時(shí)間轉(zhuǎn)瞬即逝。回顧即將過(guò)去的，我在郵政儲(chǔ)蓄銀行領(lǐng)導(dǎo)的關(guān)心和同事的幫助下，經(jīng)過(guò)自己不斷努力，迎難而上，較好地完成了各項(xiàng)工作任務(wù)。現(xiàn)將我一年來(lái)的工作情況及下步打算匯報(bào)如下：

一、工作總結(jié)

一年來(lái)，我始終堅(jiān)持"工作第一"的原則，認(rèn)真執(zhí)行所里的各項(xiàng)規(guī)章制度，工作上兢兢業(yè)業(yè)、任勞任怨，以用戶滿意為宗旨，想客戶之所想，急客戶之所急，努力為儲(chǔ)戶提供規(guī)范化和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，取得好的成績(jī)。

(一)我在不恥下問(wèn)中收獲了成長(zhǎng)

我作為郵政儲(chǔ)蓄銀行剛?cè)氲赖男卤?，有著初生牛犢不畏虎的精神，和?duì)未來(lái)職業(yè)的茫然與憧憬。為盡快適應(yīng)新的工作環(huán)境，勝任本職工作，我不恥下問(wèn)，不斷向單位同事虛心請(qǐng)教學(xué)習(xí)，努力讓自己迅速融入角色，盡早成為二橋郵政儲(chǔ)蓄銀行的稱職員工。一年來(lái)，在單位領(lǐng)導(dǎo)的關(guān)懷指導(dǎo)和單位同事的關(guān)心幫助下，經(jīng)過(guò)自己的不懈努力學(xué)習(xí)和刻苦鉆研，已經(jīng)熟練撐握了各項(xiàng)業(yè)務(wù)技能、辦理程序。功夫不負(fù)有心人，通過(guò)自己不斷向書(shū)本學(xué)習(xí)、向?qū)嵺`學(xué)習(xí)、向同事學(xué)習(xí)，使我終于從一名新入行的新手正式成長(zhǎng)為一名輕車熟路、應(yīng)對(duì)自如的熟手，真正成長(zhǎng)為一名能勝任本職工作的郵政儲(chǔ)蓄銀行新職員。

(二)我在辛勞付出中得到了回報(bào)

盡管我是剛進(jìn)入二橋郵政儲(chǔ)蓄銀行的新職員，但在短時(shí)間內(nèi)卻獲得了領(lǐng)導(dǎo)、同事們的認(rèn)可和信任，這是我莫大的榮譽(yù)。我常常以此為動(dòng)力，不斷鞭策自己。要在工作中肯于吃苦，甘當(dāng)老黃牛，我是這樣想的，也是這樣做的。當(dāng)前，面對(duì)銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的新形勢(shì)，如何在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中贏得一席之地，是擺在我們銀行業(yè)面前一道難題，尤其郵政儲(chǔ)蓄銀行與其它銀行相比沒(méi)有太大優(yōu)勢(shì)的前提下，更是困難重重。為完成工作目標(biāo)任務(wù)，我毅然棄"小"家而顧"大"家，將小孩交由自己父母帶養(yǎng)，全身投入到工作當(dāng)中，利用自己是本地人的人際社會(huì)優(yōu)勢(shì)，犧牲個(gè)人休息時(shí)間，夜間深入拆遷對(duì)象家中，主動(dòng)向客戶營(yíng)銷我行產(chǎn)品，耐心解釋分析郵政儲(chǔ)蓄銀行為他們服務(wù)中帶來(lái)的利弊以及他們所關(guān)心的利益問(wèn)題，贏得了拆遷對(duì)象的理解與支持，圓滿完成了在拆遷對(duì)象中接納儲(chǔ)蓄3000萬(wàn)的工作任務(wù)。雖然無(wú)暇顧家，也搭進(jìn)了休息時(shí)間，但通過(guò)自己的艱辛付出卻得到了回報(bào)。

(三)我在竭誠(chéng)服務(wù)中贏得了笑容

優(yōu)質(zhì)的銀行源于優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。文明規(guī)范服務(wù)是社會(huì)發(fā)展對(duì)服務(wù)行業(yè)提出的要求，也是郵政儲(chǔ)蓄銀行自身生存和發(fā)展的需要。我心中始終奉行"心想客戶，心系客戶，想客戶所想"的服務(wù)理念，認(rèn)真遵守《員工行為守則》，做到行為規(guī)范、語(yǔ)言規(guī)范、操作規(guī)范，努力為客戶提供實(shí)實(shí)在在的方便。服務(wù)無(wú)止境，只有不斷超越自己、挑戰(zhàn)自己才能給客戶提供更加滿意的服務(wù)。通過(guò)自己的努力，不斷提升服務(wù)水平，促進(jìn)了業(yè)務(wù)發(fā)展。我始終把郵儲(chǔ)銀行當(dāng)成自己的家，把客戶當(dāng)成自己親人，憑著自己滿腔的工作熱情和腳踏實(shí)地的工作作風(fēng)，把一顆真誠(chéng)的心傳遞給客戶，贏得客戶的信賴與笑容。在我看來(lái)，客戶滿意就是我的幸福和快樂(lè)。

(四)我從敬業(yè)守道中感受了快樂(lè)

我堅(jiān)信只有與自己的職業(yè)緊密結(jié)合，立足本職，腳踏實(shí)地，才能實(shí)現(xiàn)自己的人生價(jià)值與目標(biāo)。我堅(jiān)持從自身做起，從點(diǎn)滴做起，從本職工作做起，就像雷鋒同志說(shuō)的那樣"做一顆永不生銹的鏍絲釘，擰在那里就在那里發(fā)光".我熱愛(ài)這份工作，總是以務(wù)實(shí)求真、一絲不茍的態(tài)度處理每一筆業(yè)務(wù);總是以自然豁達(dá)、親切真誠(chéng)的心境接待每一位客戶;總是以全身投入，盡心而為的工作作風(fēng)完成交辦的每一項(xiàng)任務(wù)。在工作中，我常常不斷提醒自己要善待別人，在遇到不講理的客戶時(shí)，總是試著去包容和理解他人，在得到客戶的理解和尊重時(shí)，我總是滿臉的幸福和快樂(lè)。雖說(shuō)銀行柜員的工作是一份枯燥無(wú)味的反復(fù)工作，但在這簡(jiǎn)單的反復(fù)中卻能收獲到工作的快樂(lè)。

二、工作計(jì)劃

在即將到來(lái)的一年里，我將堅(jiān)持不懈，努力做得更好。緊緊圍繞"以客戶為中心、以賬戶為基礎(chǔ)，抓大不放小"的目標(biāo)，采取"確保穩(wěn)住大客戶，努力爭(zhēng)取小客戶，積極拓展新客戶"策略，為郵政儲(chǔ)蓄銀行做出新的貢獻(xiàn)，我著力做好以下"四個(gè)服務(wù)".

(一)做好誠(chéng)信服務(wù)吸引客戶

在激烈市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，樹(shù)立郵政儲(chǔ)蓄銀行誠(chéng)信品牌形象。首先，從我做起，做到誠(chéng)信服務(wù)，誠(chéng)信待客，誠(chéng)信納儲(chǔ)。通過(guò)誠(chéng)信服務(wù)來(lái)提高我行的信譽(yù)和聲譽(yù)，以吸納更多的儲(chǔ)蓄戶，尤其要爭(zhēng)取個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶、機(jī)關(guān)事業(yè)單位成為我行的重要客戶。

(二)做好精細(xì)服務(wù)留住客戶

用心服務(wù)，客戶至上，注重細(xì)節(jié)，追求完美，一直是我追求的目標(biāo)。我要通過(guò)細(xì)致化、個(gè)性化、專業(yè)化服務(wù)，幫助儲(chǔ)戶理財(cái)，想儲(chǔ)戶所想，急儲(chǔ)戶所急，讓儲(chǔ)戶真正感受到我們服務(wù)的無(wú)微不至，讓客戶自覺(jué)留在我行，并且爭(zhēng)取新的儲(chǔ)戶轉(zhuǎn)入我行。

(三)做好真誠(chéng)服務(wù)打動(dòng)客戶

篇2

金融資源是現(xiàn)代社會(huì)資源體系中的重要資源，它與其他物質(zhì)資源一起構(gòu)成支撐現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的資源體系。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，是社會(huì)經(jīng)濟(jì)體系中的一個(gè)子系統(tǒng)。金融資源的優(yōu)化配置，對(duì)于推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展具有重要促進(jìn)作用。

改革開(kāi)放20多年來(lái)，特別是實(shí)施西部大開(kāi)發(fā)戰(zhàn)略5年來(lái)，陜西農(nóng)村金融取得了長(zhǎng)足發(fā)展，無(wú)論是對(duì)配置金融資源，還是在支持陜西經(jīng)濟(jì)發(fā)展中都發(fā)揮了重要作用。但是，在改革與發(fā)展過(guò)程中，農(nóng)村金融資源配置的結(jié)構(gòu)性矛盾突出，嚴(yán)重制約了陜西農(nóng)村金融市場(chǎng)功能的進(jìn)一步發(fā)揮，增大了金融市場(chǎng)甚至整個(gè)金融體系的不穩(wěn)定性，這已成為陜西農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)可持續(xù)發(fā)展的重要制約因素和瓶頸。因此，如何優(yōu)化農(nóng)村金融資源配置，充分發(fā)揮金融的核心作用，支持陜西崛起新跨越，是當(dāng)前農(nóng)村改革和金融改革面臨的重大課題。

一、金融資源配置的重要障礙和制約因素分析

1.農(nóng)村金融組織體系不健全，發(fā)育程度低

近年來(lái)，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)縣域農(nóng)村金融格局發(fā)展生了深刻變化，農(nóng)村資金供給主體不斷減少，農(nóng)村金融服務(wù)整體上難以適應(yīng)和滿足社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)要求。在機(jī)構(gòu)障礙方面，金融服務(wù)覆蓋面縮小，主要表現(xiàn)為：商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)逐年撤并，市場(chǎng)占有率逐年降低，國(guó)有商業(yè)銀行現(xiàn)存機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)多集中于縣域及經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，基本上已放棄和退出了農(nóng)村市場(chǎng)，加之農(nóng)村信用社為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)撤銷了農(nóng)村信用服務(wù)站，一些地處偏僻的貧困鄉(xiāng)村已出現(xiàn)了金融服務(wù)空白點(diǎn)；政策性金融發(fā)育不全，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持力度極為有限；農(nóng)村信用社先天不足，支持“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)主力軍的作用發(fā)揮有限；其他金融發(fā)展滯緩，銀行、信用社、保險(xiǎn)以及民間金融尚未形成合力。

2.農(nóng)村資金外流現(xiàn)象較嚴(yán)重，金融失血多

就農(nóng)村金融市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，農(nóng)村資金流失主要體現(xiàn)在：一是郵儲(chǔ)蓄規(guī)模迅速發(fā)展及其“只存不貸”，使其成為分流農(nóng)村資金的主要渠道。二是國(guó)有商業(yè)銀行向大中城市轉(zhuǎn)移，縣及縣以下機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)大幅減少，保留下的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)通過(guò)資金上存，實(shí)際上已成為上級(jí)行的儲(chǔ)蓄所，吸收的資金大量流向城市。三是作為農(nóng)村金融“主力軍”的農(nóng)信社，由于體制、機(jī)制、結(jié)算渠道等因素影響，支農(nóng)資金實(shí)力不足，并且也有部分資金通過(guò)購(gòu)買債券等而流出農(nóng)村。農(nóng)村信貸資金供給不足為資金大量外流并存，與“工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市支持農(nóng)村”建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的要求形式強(qiáng)烈反差。農(nóng)村金融資金外流的問(wèn)題，造成大量的有效金融要求得不到滿足，這在很大程度上延緩了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展進(jìn)程。

3.金融資源配置的環(huán)境不佳，有待進(jìn)一步改善

在環(huán)境障礙方面，農(nóng)村信用環(huán)境欠佳，擔(dān)保體系不健全，貸款環(huán)境不好。主要表現(xiàn)為：一是信溝通的不對(duì)稱，隨著政府、銀行、企業(yè)改革步伐加快，政、銀、企、農(nóng)戶之間原有的溝通渠道、管理模式被打破后，新機(jī)制尚不健全，造成了相互溝通不及時(shí)、信息不對(duì)稱、市場(chǎng)行為不規(guī)范，致使金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)增大，抑制了貸款投放。二是社會(huì)信用意識(shí)還比較淡漠、企改制行業(yè)存在不規(guī)范現(xiàn)象等等。三是擔(dān)保機(jī)制不健全，還沒(méi)有建立起與企業(yè)融資、消費(fèi)信貸相適應(yīng)的貸款擔(dān)保機(jī)制，也影響了信貸資金的有效投入。

二、優(yōu)化農(nóng)村金融資源配制，推進(jìn)陜西經(jīng)濟(jì)發(fā)展的對(duì)策和措施

1.加大陜西農(nóng)村金融資源的整合力度，構(gòu)建農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和諧發(fā)展新體系

一是要建立多機(jī)構(gòu)、多層次的農(nóng)村金融體系。加快推進(jìn)農(nóng)村金融改革，構(gòu)建分工合理、投資多元、功能完善、服務(wù)高效的農(nóng)村金融組織體系。努力打造以西安為中心的區(qū)域性金融中心，在積極發(fā)揮西安金融中心作用的同時(shí)，陜西應(yīng)當(dāng)努力拓寬和充分利用全國(guó)資本市場(chǎng)，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展籌措資金。建立與資本市場(chǎng)配套的相關(guān)金融體系，加快建立地方性商業(yè)銀行步伐，整合壯大我省城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社。通過(guò)制定產(chǎn)業(yè)政策和推進(jìn)改革等措施，吸引國(guó)內(nèi)外銀行、證券、保險(xiǎn)來(lái)陜發(fā)展，促進(jìn)金融資源優(yōu)化組合，吸引外來(lái)資金到陜西發(fā)展。應(yīng)盡快改變農(nóng)村金融邊緣化現(xiàn)狀，構(gòu)建一個(gè)以政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融為主，以其他金融為輔，適應(yīng)“三農(nóng)”特點(diǎn)的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系，為經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)縣域新農(nóng)村建設(shè)營(yíng)造和諧的金融環(huán)境，提供強(qiáng)有力的金融支撐。其一是鞏固和發(fā)展農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)成果，充分發(fā)揮其作為農(nóng)村金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民金融紐帶的作用，大力支持農(nóng)村商品市場(chǎng)建設(shè)，擴(kuò)大對(duì)農(nóng)村勞務(wù)經(jīng)濟(jì)和返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民的信貸支持，更好地支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展。其二是農(nóng)業(yè)銀行要鞏固和發(fā)展其農(nóng)村機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，給予縣域農(nóng)行較大的自，增加對(duì)特色農(nóng)業(yè)、訂單農(nóng)業(yè)、民營(yíng)企業(yè)信貸扶持，拓展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)。其三是縣域農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要改變信貸產(chǎn)品單一的現(xiàn)狀，在支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面發(fā)揮發(fā)展重要的支撐作用。其四是借鑒江蘇銀行、徽商銀行等發(fā)展模式，積極探索省內(nèi)城市商業(yè)銀行、城市信用社的重組整合；借鑒試點(diǎn)?。▍^(qū)）的成功經(jīng)驗(yàn)，積極穩(wěn)妥地推動(dòng)在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)縣域廣大農(nóng)村設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等新型銀行金融機(jī)構(gòu)，通過(guò)引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，激活農(nóng)村金融市場(chǎng)，解決農(nóng)村金融服務(wù)瓶頸問(wèn)題，為廣大農(nóng)民群眾致富奔小康提供堅(jiān)強(qiáng)資金后盾。其五是充分利用現(xiàn)有金融資源，運(yùn)用市場(chǎng)代手段，適時(shí)組建金融控股公司，提升陜西農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的綜合實(shí)力整體競(jìng)爭(zhēng)力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。其六是鼓勵(lì)和引導(dǎo)社會(huì)資本投資金融業(yè)，發(fā)展多種所有制、提供特色服務(wù)的中小金融企業(yè)；鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村開(kāi)辦銀行卡、、租賃、擔(dān)保、保管、理財(cái)和信息咨詢等新產(chǎn)品，滿足農(nóng)村多元的金融要求。

2.強(qiáng)化“三農(nóng)”的制度約束和政策引導(dǎo)，建立有效的農(nóng)村資金回流機(jī)制

針對(duì)陜西農(nóng)村資金外流嚴(yán)重的現(xiàn)象，政府應(yīng)強(qiáng)化對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支持“三農(nóng)”的制度約束和政策引導(dǎo)，建立資金回流農(nóng)村的長(zhǎng)效機(jī)制和農(nóng)村信貸穩(wěn)定增長(zhǎng)機(jī)制，引導(dǎo)農(nóng)村信貸資金回流支持新農(nóng)村建設(shè)。第一，要為抑制農(nóng)村信貸資金外流提供制度性保證，加大財(cái)政對(duì)農(nóng)村金融的政策扶持力度，出臺(tái)財(cái)政補(bǔ)貼，擔(dān)?；蚨愂諆?yōu)惠等措施，不斷擴(kuò)大財(cái)政扶持對(duì)農(nóng)村金融的覆蓋面，引導(dǎo)金融資源流向農(nóng)業(yè)和農(nóng)村，充分調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)支持“三農(nóng)”的積極性。第二，要在保證資金安全的情況下，縣域內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)將一定比例的新增存款投放當(dāng)?shù)兀糜诔洲r(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。第三，要合理利用經(jīng)濟(jì)手段和行政手段，通過(guò)財(cái)政杠桿引導(dǎo)金融資金回流農(nóng)村，使農(nóng)村資金流動(dòng)納入良性循環(huán)的軌道。第四，要建立郵政儲(chǔ)蓄資金回流農(nóng)村的市場(chǎng)化機(jī)制，重點(diǎn)解決郵政儲(chǔ)蓄資金流失問(wèn)題，積極尋求郵政儲(chǔ)蓄新的業(yè)務(wù)定位?？h域以下郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)應(yīng)推動(dòng)小額存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，或?qū)⒒I集的資金直接拆放給農(nóng)村信用社或通過(guò)人民銀行再貸款返還給農(nóng)村信用社。第五，要重視農(nóng)村社區(qū)傳統(tǒng)信用資源的利用和整合，保護(hù)以地緣、血緣和人緣為主的獨(dú)特的農(nóng)村本地信用機(jī)制，使之融入整個(gè)農(nóng)村金融體制系。第六，人民銀行要充分發(fā)揮支農(nóng)再貸款貨幣政策工具的導(dǎo)向性作用，加大對(duì)農(nóng)村信用社的扶持力度，管好用活支農(nóng)貸款，引導(dǎo)農(nóng)村信用社增加支農(nóng)資金投入，更好地支撐社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。

3.消除農(nóng)村金融資源配置障礙，打造良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境

改善金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)應(yīng)先從外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境入手，發(fā)揮政府主導(dǎo)作用，政府職能要從管理型向服務(wù)型轉(zhuǎn)變，把優(yōu)化經(jīng)濟(jì)環(huán)境作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的首要目標(biāo)，改善農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境，形成資金向農(nóng)村聚集的“洼地效應(yīng)”，促進(jìn)區(qū)域農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展；金融部門(mén)應(yīng)配合做好社會(huì)信用體系建設(shè)工作，引導(dǎo)金融資源的合理配置，提高金融資源的使用效率，營(yíng)造金融與經(jīng)濟(jì)和諧發(fā)展的金融生態(tài)格局。

4.加大對(duì)“三農(nóng)”的信貸投入，加大對(duì)新農(nóng)村建設(shè)的支持力度

根據(jù)陜西經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略和產(chǎn)業(yè)發(fā)展導(dǎo)向，進(jìn)一步提高信貸資金使用效率，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，合理配置信貸資源，加大對(duì)“三農(nóng)”的信貸投入，努力發(fā)揮金融的杠桿作用以支持陜西經(jīng)濟(jì)在西部快速崛起，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)與金融的良性互動(dòng)、和諧發(fā)展。在建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的這程中，金融支持至關(guān)重要。人民銀行應(yīng)充分發(fā)揮窗口指導(dǎo)作用，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度，靈活運(yùn)用支農(nóng)再貸款等貨幣政策工具，增強(qiáng)支農(nóng)資金實(shí)力，科學(xué)配置金融資源，以此促建社會(huì)經(jīng)濟(jì)的和諧發(fā)展。

作者單位：西安財(cái)經(jīng)學(xué)院科研處

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篇3

金融資源是現(xiàn)代社會(huì)資源體系中的重要資源，它與其他物質(zhì)資源一起構(gòu)成支撐現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的資源體系。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，是社會(huì)經(jīng)濟(jì)體系中的一個(gè)子系統(tǒng)。金融資源的優(yōu)化配置，對(duì)于推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展具有重要促進(jìn)作用。

改革開(kāi)放20多年來(lái)，特別是實(shí)施西部大開(kāi)發(fā)戰(zhàn)略5年來(lái)，陜西農(nóng)村金融取得了長(zhǎng)足發(fā)展，無(wú)論是對(duì)配置金融資源，還是在支持陜西經(jīng)濟(jì)發(fā)展中都發(fā)揮了重要作用。但是，在改革與發(fā)展過(guò)程中，農(nóng)村金融資源配置的結(jié)構(gòu)性矛盾突出，嚴(yán)重制約了陜西農(nóng)村金融市場(chǎng)功能的進(jìn)一步發(fā)揮，增大了金融市場(chǎng)甚至整個(gè)金融體系的不穩(wěn)定性，這已成為陜西農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)可持續(xù)發(fā)展的重要制約因素和瓶頸。因此，如何優(yōu)化農(nóng)村金融資源配置，充分發(fā)揮金融的核心作用，支持陜西崛起新跨越，是當(dāng)前農(nóng)村改革和金融改革面臨的重大課題。

一、金融資源配置的重要障礙和制約因素分析

1.農(nóng)村金融組織體系不健全，發(fā)育程度低

近年來(lái)，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)縣域農(nóng)村金融格局發(fā)展生了深刻變化，農(nóng)村資金供給主體不斷減少，農(nóng)村金融服務(wù)整體上難以適應(yīng)和滿足社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)要求。在機(jī)構(gòu)障礙方面，金融服務(wù)覆蓋面縮小，主要表現(xiàn)為：商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)逐年撤并，市場(chǎng)占有率逐年降低，國(guó)有商業(yè)銀行現(xiàn)存機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)多集中于縣域及經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，基本上已放棄和退出了農(nóng)村市場(chǎng)，加之農(nóng)村信用社為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)撤銷了農(nóng)村信用服務(wù)站，一些地處偏僻的貧困鄉(xiāng)村已出現(xiàn)了金融服務(wù)空白點(diǎn)；政策性金融發(fā)育不全，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持力度極為有限；農(nóng)村信用社先天不足，支持“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)主力軍的作用發(fā)揮有限；其他金融發(fā)展滯緩，銀行、信用社、保險(xiǎn)以及民間金融尚未形成合力。

2.農(nóng)村資金外流現(xiàn)象較嚴(yán)重，金融失血多

就農(nóng)村金融市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，農(nóng)村資金流失主要體現(xiàn)在：一是郵儲(chǔ)蓄規(guī)模迅速發(fā)展及其“只存不貸”，使其成為分流農(nóng)村資金的主要渠道。二是國(guó)有商業(yè)銀行向大中城市轉(zhuǎn)移，縣及縣以下機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)大幅減少，保留下的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)通過(guò)資金上存，實(shí)際上已成為上級(jí)行的儲(chǔ)蓄所，吸收的資金大量流向城市。三是作為農(nóng)村金融“主力軍”的農(nóng)信社，由于體制、機(jī)制、結(jié)算渠道等因素影響，支農(nóng)資金實(shí)力不足，并且也有部分資金通過(guò)購(gòu)買債券等而流出農(nóng)村。農(nóng)村信貸資金供給不足為資金大量外流并存，與“工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市支持農(nóng)村”建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的要求形式強(qiáng)烈反差。農(nóng)村金融資金外流的問(wèn)題，造成大量的有效金融要求得不到滿足，這在很大程度上延緩了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展進(jìn)程。

3.金融資源配置的環(huán)境不佳，有待進(jìn)一步改善

在環(huán)境障礙方面，農(nóng)村信用環(huán)境欠佳，擔(dān)保體系不健全，貸款環(huán)境不好。主要表現(xiàn)為：一是信溝通的不對(duì)稱，隨著政府、銀行、企業(yè)改革步伐加快，政、銀、企、農(nóng)戶之間原有的溝通渠道、管理模式被打破后，新機(jī)制尚不健全，造成了相互溝通不及時(shí)、信息不對(duì)稱、市場(chǎng)行為不規(guī)范，致使金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)增大，抑制了貸款投放。二是社會(huì)信用意識(shí)還比較淡漠、企改制行業(yè)存在不規(guī)范現(xiàn)象等等。三是擔(dān)保機(jī)制不健全，還沒(méi)有建立起與企業(yè)融資、消費(fèi)信貸相適應(yīng)的貸款擔(dān)保機(jī)制，也影響了信貸資金的有效投入。

二、優(yōu)化農(nóng)村金融資源配制，推進(jìn)陜西經(jīng)濟(jì)發(fā)展的對(duì)策和措施

1.加大陜西農(nóng)村金融資源的整合力度，構(gòu)建農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和諧發(fā)展新體系

一是要建立多機(jī)構(gòu)、多層次的農(nóng)村金融體系。加快推進(jìn)農(nóng)村金融改革，構(gòu)建分工合理、投資多元、功能完善、服務(wù)高效的農(nóng)村金融組織體系。努力打造以西安為中心的區(qū)域性金融中心，在積極發(fā)揮西安金融中心作用的同時(shí)，陜西應(yīng)當(dāng)努力拓寬和充分利用全國(guó)資本市場(chǎng)，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展籌措資金。建立與資本市場(chǎng)配套的相關(guān)金融體系，加快建立地方性商業(yè)銀行步伐，整合壯大我省城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社。通過(guò)制定產(chǎn)業(yè)政策和推進(jìn)改革等措施，吸引國(guó)內(nèi)外銀行、證券、保險(xiǎn)來(lái)陜發(fā)展，促進(jìn)金融資源優(yōu)化組合，吸引外來(lái)資金到陜西發(fā)展。應(yīng)盡快改變農(nóng)村金融邊緣化現(xiàn)狀，構(gòu)建一個(gè)以政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融為主，以其他金融為輔，適應(yīng)“三農(nóng)”特點(diǎn)的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系，為經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)縣域新農(nóng)村建設(shè)營(yíng)造和諧的金融環(huán)境，提供強(qiáng)有力的金融支撐。其一是鞏固和發(fā)展農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)成果，充分發(fā)揮其作為農(nóng)村金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民金融紐帶的作用，大力支持農(nóng)村商品市場(chǎng)建設(shè)，擴(kuò)大對(duì)農(nóng)村勞務(wù)經(jīng)濟(jì)和返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民的信貸支持，更好地支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展。

其二是農(nóng)業(yè)銀行要鞏固和發(fā)展其農(nóng)村機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，給予縣域農(nóng)行較大的自，增加對(duì)特色農(nóng)業(yè)、訂單農(nóng)業(yè)、民營(yíng)企業(yè)信貸扶持，拓展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)。其三是縣域農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要改變信貸產(chǎn)品單一的現(xiàn)狀，在支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面發(fā)揮發(fā)展重要的支撐作用。其四是借鑒江蘇銀行、徽商銀行等發(fā)展模式，積極探索省內(nèi)城市商業(yè)銀行、城市信用社的重組整合；借鑒試點(diǎn)?。▍^(qū)）的成功經(jīng)驗(yàn)，積極穩(wěn)妥地推動(dòng)在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)縣域廣大農(nóng)村設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等新型銀行金融機(jī)構(gòu)，通過(guò)引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，激活農(nóng)村金融市場(chǎng)，解決農(nóng)村金融服務(wù)瓶頸問(wèn)題，為廣大農(nóng)民群眾致富奔小康提供堅(jiān)強(qiáng)資金后盾。其五是充分利用現(xiàn)有金融資源，運(yùn)用市場(chǎng)代手段，適時(shí)組建金融控股公司，提升陜西農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的綜合實(shí)力整體競(jìng)爭(zhēng)力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。其六是鼓勵(lì)和引導(dǎo)社會(huì)資本投資金融業(yè)，發(fā)展多種所有制、提供特色服務(wù)的中小金融企業(yè)；鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村開(kāi)辦銀行卡、、租賃、擔(dān)保、保管、理財(cái)和信息咨詢等新產(chǎn)品，滿足農(nóng)村多元的金融要求。

2.強(qiáng)化“三農(nóng)”的制度約束和政策引導(dǎo)，建立有效的農(nóng)村資金回流機(jī)制

針對(duì)陜西農(nóng)村資金外流嚴(yán)重的現(xiàn)象，政府應(yīng)強(qiáng)化對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支持“三農(nóng)”的制度約束和政策引導(dǎo)，建立資金回流農(nóng)村的長(zhǎng)效機(jī)制和農(nóng)村信貸穩(wěn)定增長(zhǎng)機(jī)制，引導(dǎo)農(nóng)村信貸資金回流支持新農(nóng)村建設(shè)。第一，要為抑制農(nóng)村信貸資金外流提供制度性保證，加大財(cái)政對(duì)農(nóng)村金融的政策扶持力度，出臺(tái)財(cái)政補(bǔ)貼，擔(dān)?；蚨愂諆?yōu)惠等措施，不斷擴(kuò)大財(cái)政扶持對(duì)農(nóng)村金融的覆蓋面，引導(dǎo)金融資源流向農(nóng)業(yè)和農(nóng)村，充分調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)支持“三農(nóng)”的積極性。第二，要在保證資金安全的情況下，縣域內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)將一定比例的新增存款投放當(dāng)?shù)?，用于持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。第三，要合理利用經(jīng)濟(jì)手段和行政手段，通過(guò)財(cái)政杠桿引導(dǎo)金融資金回流農(nóng)村，使農(nóng)村資金流動(dòng)納入良性循環(huán)的軌道。第四，要建立郵政儲(chǔ)蓄資金回流農(nóng)村的市場(chǎng)化機(jī)制，重點(diǎn)解決郵政儲(chǔ)蓄資金流失問(wèn)題，積極尋求郵政儲(chǔ)蓄新的業(yè)務(wù)定位?？h域以下郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)應(yīng)推動(dòng)小額存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，或?qū)⒒I集的資金直接拆放給農(nóng)村信用社或通過(guò)人民銀行再貸款返還給農(nóng)村信用社。第五，要重視農(nóng)村社區(qū)傳統(tǒng)信用資源的利用和整合，保護(hù)以地緣、血緣和人緣為主的獨(dú)特的農(nóng)村本地信用機(jī)制，使之融入整個(gè)農(nóng)村金融體制系。第六，人民銀行要充分發(fā)揮支農(nóng)再貸款貨幣政策工具的導(dǎo)向性作用，加大對(duì)農(nóng)村信用社的扶持力度，管好用活支農(nóng)貸款，引導(dǎo)農(nóng)村信用社增加支農(nóng)資金投入，更好地支撐社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。

3.消除農(nóng)村金融資源配置障礙，打造良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境

改善金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)應(yīng)先從外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境入手，發(fā)揮政府主導(dǎo)作用，政府職能要從管理型向服務(wù)型轉(zhuǎn)變，把優(yōu)化經(jīng)濟(jì)環(huán)境作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的首要目標(biāo)，改善農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境，形成資金向農(nóng)村聚集的“洼地效應(yīng)”，促進(jìn)區(qū)域農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展；金融部門(mén)應(yīng)配合做好社會(huì)信用體系建設(shè)工作，引導(dǎo)金融資源的合理配置，提高金融資源的使用效率，營(yíng)造金融與經(jīng)濟(jì)和諧發(fā)展的金融生態(tài)格局。

4.加大對(duì)“三農(nóng)”的信貸投入，加大對(duì)新農(nóng)村建設(shè)的支持力度

根據(jù)陜西經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略和產(chǎn)業(yè)發(fā)展導(dǎo)向，進(jìn)一步提高信貸資金使用效率，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，合理配置信貸資源，加大對(duì)“三農(nóng)”的信貸投入，努力發(fā)揮金融的杠桿作用以支持陜西經(jīng)濟(jì)在西部快速崛起，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)與金融的良性互動(dòng)、和諧發(fā)展。在建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的這程中，金融支持至關(guān)重要。人民銀行應(yīng)充分發(fā)揮窗口指導(dǎo)作用，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度，靈活運(yùn)用支農(nóng)再貸款等貨幣政策工具，增強(qiáng)支農(nóng)資金實(shí)力，科學(xué)配置金融資源，以此促建社會(huì)經(jīng)濟(jì)的和諧發(fā)展。

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篇4

推銷不賣力

去年7月份，本報(bào)曾對(duì)銀行銷售基金的情況做過(guò)調(diào)查。當(dāng)時(shí)一些網(wǎng)點(diǎn)還有夸大宣傳的情況，但總體上已經(jīng)有所收斂。

今年監(jiān)管層規(guī)定，基金銷售人員必須持證上崗，要求保證其專業(yè)性。春節(jié)后，銀行推銷基金更加謹(jǐn)慎，甚至消極?！安荒芡扑]，萬(wàn)一有損失了，你又說(shuō)是銀行造成的?！倍嗉毅y行的理財(cái)人員都如是表示。

“買基金？你得自己決定買什么?！苯ㄔO(shè)銀行西單支行理財(cái)顧問(wèn)對(duì)此顯得漫不經(jīng)心。當(dāng)記者又向其請(qǐng)教如何在新基金與老基金中選擇時(shí)，她顯得有點(diǎn)不耐煩，“沒(méi)什么大的差別，看你自己想買什么呀！”記者請(qǐng)她推薦幾只基金回去研究，遭拒絕。

“買基金呀？現(xiàn)在我們和中信證券剛推出一個(gè)集合理財(cái)產(chǎn)品，你還不如買這個(gè)呢。”中信銀行西單支行一位理財(cái)顧問(wèn)，當(dāng)知道記者只買基金的時(shí)候，讓記者回去上網(wǎng)查基金排名情況，再?zèng)Q定買哪只產(chǎn)品。

此外，銀行發(fā)展新客戶的意愿也不強(qiáng)烈。

在《投資者報(bào)》記者走訪的17個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)中，沒(méi)有一家銀行的理財(cái)人員主動(dòng)向記者推薦基金產(chǎn)品，同時(shí)多數(shù)理財(cái)經(jīng)理似乎并沒(méi)有期望記者購(gòu)買基金。17個(gè)銀行中，只有5個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的理財(cái)經(jīng)理最后主動(dòng)向記者提供自己的聯(lián)系方式，這5家網(wǎng)點(diǎn)分別是：工行交道口支行、郵儲(chǔ)銀行交道口支行、民生銀行西單支行、光大銀行西單支行、農(nóng)行民航大廈支行。

鑒于以前的教訓(xùn)，銀行推薦基金的態(tài)度極其謹(jǐn)慎。

“不能向您推薦，還得您自己了解判斷。”記者走訪的所有銀行理財(cái)人員都如是表態(tài)。如想咨詢買新基金好還是老基金好時(shí)，兩家銀行表示拒絕介紹；當(dāng)進(jìn)一步表示希望能推薦幾只比較好的基金，回去自己再研究時(shí)，有6家給予了推薦，除了農(nóng)行網(wǎng)點(diǎn)推薦了同系基金―農(nóng)銀匯理基金產(chǎn)品外，其余5家銀行都推薦了3~4只基金產(chǎn)品。經(jīng)網(wǎng)上查詢，這幾只產(chǎn)品近一年來(lái)的收益排名比較靠前。

服務(wù)難到位

據(jù)《投資者報(bào)》了解，在美國(guó)，投資者如通過(guò)銀行渠道購(gòu)買基金產(chǎn)品，則后續(xù)服務(wù)都是由銀行來(lái)提供，如定時(shí)郵寄對(duì)賬單、市場(chǎng)解讀、投資者教育等。

而在中國(guó)，銀行只是起了買賣基金的通道作用，無(wú)任何服務(wù)。

“服務(wù)？你指的是什么？”幾乎所有被問(wèn)到的理財(cái)顧問(wèn)都表現(xiàn)茫然。在他們的概念中，銀行就只是負(fù)責(zé)把產(chǎn)品銷售出去，此外再無(wú)瓜葛。

“對(duì)賬單肯定都得是基金公司負(fù)責(zé)嘛！你說(shuō)還能有什么服務(wù)？”在他們的概念中，基金服務(wù)僅限于寄寄對(duì)賬單。

在美國(guó)，銀行通常不會(huì)把客戶信息泄露給基金公司。投資者通過(guò)銀行渠道，基金公司只能看到某某銀行共買了多少份額的數(shù)據(jù)。

“你通過(guò)銀行買了基金后，基金公司自然就知道你的情況了，以后寄對(duì)賬單、分紅都是基金公司直接給你。”

個(gè)別銀行具備一定服務(wù)意識(shí)，但還很膚淺。

“你買了產(chǎn)品后，有什么問(wèn)題可以再隨時(shí)找我探討，我們可以像朋友聊天一樣探討?！惫ど蹄y行交道口支行個(gè)人客戶經(jīng)理何峰這樣理解服務(wù)。

“我們不定期會(huì)請(qǐng)基金公司的人來(lái)講座。”農(nóng)業(yè)銀行民航大廈支行客戶經(jīng)理祁女士表示。

相較而言，深發(fā)展銀行的基金服務(wù)內(nèi)容略微全面，除產(chǎn)品發(fā)行信息之外，還涉及到市場(chǎng)研判、基金點(diǎn)評(píng)等，但要投資者去銀行網(wǎng)站看，而不予主動(dòng)提醒?！拔医o你演示一下，我們行和基金買賣網(wǎng)合作有個(gè)產(chǎn)品相關(guān)信息方面的服務(wù)，信息比較全面?！鄙畎l(fā)展官園支行大堂經(jīng)理表示。記者到達(dá)該行時(shí)，理財(cái)經(jīng)理正在開(kāi)會(huì)，大堂經(jīng)理主動(dòng)擔(dān)起介紹的職責(zé)。

此外，銀行銷售基金產(chǎn)品的服務(wù)時(shí)間也有限?！澳阒芤坏街芪宓淖C券交易時(shí)間再來(lái)吧，周末不賣基金，理財(cái)經(jīng)理也沒(méi)來(lái)?！比A夏銀行周末值班的大堂經(jīng)理告訴《投資者報(bào)》記者。

事實(shí)上，證券交易時(shí)間外不能買賣基金是銀行常態(tài)?！澳悴辉诮灰讜r(shí)間買，怎么能成功買入呢？”建設(shè)銀行西單支行理財(cái)顧問(wèn)反問(wèn)記者。

很多投資者確實(shí)工作很繁忙，證券交易時(shí)間基本也都是工作時(shí)間，怎能脫身去買呢？在記者的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，可以在周末填好申購(gòu)單，周一銀行自動(dòng)幫助實(shí)現(xiàn)申購(gòu)。而是否可以在周末申購(gòu)，則要看銀行有沒(méi)有設(shè)值班客戶經(jīng)理。

一般而言，如果一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)只有一個(gè)客戶經(jīng)理或理財(cái)顧問(wèn)時(shí)，因?yàn)闆](méi)有可以互相輪班的條件，客戶經(jīng)理周末休息時(shí)，就無(wú)人幫助客戶申購(gòu)；而當(dāng)這個(gè)網(wǎng)點(diǎn)有多名客戶經(jīng)理時(shí)，則有輪流值班制度，周末可以保證至少有一名客戶經(jīng)理或理財(cái)顧問(wèn)在現(xiàn)場(chǎng)。

在記者走訪的17個(gè)網(wǎng)點(diǎn)中，有8個(gè)網(wǎng)點(diǎn)可以在周末申購(gòu)掛單。

水平欠專業(yè)

中國(guó)證券業(yè)協(xié)會(huì)2010年1月11日《中國(guó)證券業(yè)協(xié)會(huì)證券投資基金銷售人員從業(yè)資質(zhì)管理規(guī)則》，要求基金銷售人員在規(guī)定期限內(nèi)取得從業(yè)資質(zhì)。

對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，將從此結(jié)束“門(mén)外漢”推薦基金的歷史。

從記者調(diào)查情況看，理財(cái)人員的專業(yè)水平的確有了很大起色，但也有不盡如人意的地方，需要進(jìn)一步完善。

“易方達(dá)上證中盤(pán)ETF聯(lián)接基金現(xiàn)在還處于宣傳期，還沒(méi)有開(kāi)始發(fā)行?！编]儲(chǔ)銀行交道口支行理財(cái)顧問(wèn)3月初告訴記者。實(shí)際上，易方達(dá)的該只基金于2月25日起已經(jīng)開(kāi)始發(fā)行。

興業(yè)銀行西單支行目前的客戶經(jīng)理還沒(méi)有到位，由大堂經(jīng)理全權(quán)負(fù)責(zé)各項(xiàng)事務(wù)，包括理財(cái)服務(wù)，“我對(duì)基金的了解還不是太深入?！边@位大堂經(jīng)理說(shuō)。

篇5

改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)的銀行業(yè)發(fā)展很快，逐漸打破了四大國(guó)有商業(yè)銀行一統(tǒng)天下的單一國(guó)有銀行體系。但國(guó)有商業(yè)銀行在我國(guó)銀行體系中仍居主體地位。近年來(lái)，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)行的是總分行制組織結(jié)構(gòu)，一般至少包括總行――省分行――地(市)分行――縣支行――分理處(儲(chǔ)蓄所)五個(gè)層次，這就決定了其機(jī)構(gòu)的設(shè)置模式，即按省區(qū)設(shè)置分(支)行。從個(gè)體布局看，四大國(guó)有商業(yè)銀行原來(lái)各有業(yè)務(wù)范圍的界定，尤其是農(nóng)業(yè)銀行，主要經(jīng)營(yíng)對(duì)象是針對(duì)于“三農(nóng)”，但這幾年來(lái)，農(nóng)行在農(nóng)村的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)被撤消了很多，發(fā)展空間正在不斷地向城市擴(kuò)展；中國(guó)銀行原本定位于外匯業(yè)務(wù)，其經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)主要分布在城市：而工商銀行與建設(shè)銀行在業(yè)務(wù)范圍上已無(wú)實(shí)質(zhì)性區(qū)別。四大行在所有的縣(市)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，這從布局上講很不合哩，因?yàn)闃I(yè)務(wù)量不足，效益較差。與國(guó)有商業(yè)銀行陽(yáng)比，10家股份制商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)較少，主要分布于大中城市。其中，交通銀行分支機(jī)構(gòu)設(shè)置地域范圍比較廣，在所有的直轄市、副省級(jí)城市及部分地級(jí)市設(shè)有分(支)行，縣級(jí)市則基本不進(jìn)入。其他9家股份制商業(yè)銀行布點(diǎn)多在副省級(jí)城市及省會(huì)城市，一般地級(jí)市及縣級(jí)市則幾乎不涉及。城市商業(yè)銀行是在深化金融體制改革的進(jìn)程中，由城市企業(yè)、居民和地方財(cái)政投資入股組成的地方性股份制商業(yè)銀行，主要立足于服務(wù)中小企業(yè)，繁榮地方經(jīng)濟(jì)。農(nóng)村金融的主力軍是農(nóng)村信用合作社，而郵政儲(chǔ)蓄近幾年來(lái)在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展也非常迅速，占了農(nóng)村儲(chǔ)蓄中相當(dāng)大的份額。

二、我國(guó)銀行業(yè)現(xiàn)有布局存在的弊端

經(jīng)過(guò)二十余年的改革開(kāi)放，中國(guó)金融體制發(fā)生了很大變化，以中央銀行為核心、國(guó)有商業(yè)銀行為骨干，多種金融機(jī)構(gòu)并存的局面已基本形成。特別是1997年全國(guó)金融工作會(huì)議以后連續(xù)幾年的治理整頓，中資商業(yè)銀行的整體狀況正不斷好轉(zhuǎn)，而股份制商業(yè)銀行的紛紛上市，也促使其在規(guī)范與完善自身發(fā)展方面逐步提高。然而，僅以目前的狀況看，我國(guó)銀行業(yè)尚不足以應(yīng)對(duì)發(fā)達(dá)國(guó)家國(guó)際大銀行的挑戰(zhàn)，其布局的不合理及各金融機(jī)構(gòu)自身存在的弊端可從以下幾個(gè)方面進(jìn)行分析：

1、我國(guó)尚不存在全國(guó)范圍內(nèi)統(tǒng)一的支付結(jié)算系統(tǒng)。當(dāng)前，我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行之間聯(lián)行自成體系，而股份制商業(yè)銀行和信用社則沒(méi)有獨(dú)立的聯(lián)行系統(tǒng)，結(jié)算渠道“腸梗阻”，匯兌系統(tǒng)要借助四大國(guó)有商業(yè)銀行的跑道。在各商業(yè)銀行聯(lián)行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上主要有三種匯劃形式：第一種為系統(tǒng)內(nèi)匯劃；第二種為跨系統(tǒng)匯劃，實(shí)行“先橫后直”；第三種大額匯劃通過(guò)人行轉(zhuǎn)匯。從這三種形式中，我們可以看到現(xiàn)有聯(lián)行體系存在的弊端：一是四大國(guó)有商業(yè)銀行之間聯(lián)行體系重復(fù)建設(shè)，造成社會(huì)資源的浪費(fèi)，影響商業(yè)銀行集約化經(jīng)營(yíng)方向；二是商業(yè)銀行之間通匯環(huán)節(jié)多，影響資金的周轉(zhuǎn)；，三是不利于其它商業(yè)銀行及信用社的公平競(jìng)爭(zhēng)；四是不便于人民銀行加強(qiáng)金融監(jiān)管力度。

2、在業(yè)務(wù)量有限的情況下，布局及經(jīng)營(yíng)的重復(fù)易導(dǎo)致銀行間惡性競(jìng)爭(zhēng)。銀行機(jī)構(gòu)布局是銀行發(fā)展的一個(gè)重要方面，其設(shè)置合理與否直接關(guān)系到銀行效率的高低和競(jìng)爭(zhēng)力的大小。目前，中國(guó)商業(yè)銀行業(yè)呈現(xiàn)出這樣一種競(jìng)爭(zhēng)格局：在特大城市及部分沿海開(kāi)放城市，存在外資銀行、國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行及城市商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)；在大中城市存在國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行及城市商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)；在中小城市及部分中心城鎮(zhèn)存在國(guó)有商業(yè)銀行、城市信用合作社和農(nóng)村信用合作社之間的競(jìng)爭(zhēng)；在農(nóng)村地區(qū)，存在著農(nóng)行、農(nóng)村信用合作社以及郵政儲(chǔ)蓄的競(jìng)爭(zhēng)。這種布局模式，使一個(gè)區(qū)域內(nèi)各種銀行機(jī)構(gòu)并存。而在我國(guó)實(shí)行金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)、對(duì)銀行業(yè)務(wù)范圍限制較嚴(yán)的情況下，各銀行機(jī)構(gòu)所從事的業(yè)務(wù)種類基本一致，而在業(yè)務(wù)總量既定的條件下，各銀行的分支機(jī)構(gòu)只能在某一個(gè)平衡點(diǎn)上分割既有的業(yè)務(wù)量。業(yè)務(wù)量較大的區(qū)域，各家還都可以分一杯羹，而業(yè)務(wù)量較小的區(qū)域，則很難人人都喂得飽，必然會(huì)有人餓肚子。在這種情況下，極易造成銀行間的惡性競(jìng)爭(zhēng)及資源的極大浪費(fèi)。

3、國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)制度直接限制著其規(guī)模的進(jìn)一步擴(kuò)大。當(dāng)前，世界各國(guó)的銀行都以股份制形式存在，而作為維系著國(guó)民經(jīng)濟(jì)命脈和經(jīng)濟(jì)安全、在我國(guó)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展中居于舉足輕重地位的四大國(guó)有商業(yè)銀行卻仍是國(guó)有獨(dú)資形式。該種產(chǎn)權(quán)制度，直接影響著國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模和競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，雖然有其形成的特定背景，但已與全球金融一體化趨勢(shì)不相適應(yīng)。據(jù)悉，我國(guó)四大銀行目前的年利潤(rùn)當(dāng)在百億元以上，資產(chǎn)規(guī)模占我國(guó)全部金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額比重仍是大頭。未來(lái)五年，國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行要在競(jìng)爭(zhēng)中保持現(xiàn)有份額，貸款規(guī)模每年至少需要增加7000億元左右，按8％資本充足率要求，保證現(xiàn)有資本充足率不降低，每年需增加資本金500多億元。要保持這一資本擴(kuò)張規(guī)模，以四家國(guó)有商業(yè)銀行現(xiàn)有經(jīng)營(yíng)狀況來(lái)看，如若不能從根本的產(chǎn)權(quán)制度加以改變，自身完全沒(méi)有補(bǔ)充資本金的充足能力。而如若不能保證資本金來(lái)源的持續(xù)性，四大國(guó)有商業(yè)銀行在市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)力必將逐漸消退。因此，對(duì)國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度的改革已勢(shì)在必行。

4、我國(guó)金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式與全球金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)格格不入。從1995年以來(lái)，我國(guó)的銀行、證券與保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)。入世后，中國(guó)金融、證券市場(chǎng)的開(kāi)放應(yīng)服從于《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》的六項(xiàng)基本原則和金融服務(wù)協(xié)議。中國(guó)金融將進(jìn)一步融入國(guó)際金融體系，必須按照WTO制訂的規(guī)則進(jìn)行金融服務(wù)。因此，國(guó)內(nèi)許多現(xiàn)有的管制或規(guī)定將被強(qiáng)行突破，而金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理制度將首當(dāng)其沖。隨著金融市場(chǎng)的開(kāi)放，金融混業(yè)必將從外部波及我國(guó)金融市場(chǎng)，外資金融機(jī)構(gòu)實(shí)行的是混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，而且我國(guó)現(xiàn)行的《在華外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》亦允許外資銀行從事外幣投資業(yè)務(wù)。全能型外資銀行或金融集團(tuán)將同時(shí)向中國(guó)人民銀行、中國(guó)證監(jiān)會(huì)和中國(guó)保監(jiān)會(huì)申請(qǐng)銀行業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)牌照。這種事實(shí)上的不平等將在一定程度上削弱中資金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)力，使國(guó)有商業(yè)銀行效益狀況惡化。

5、農(nóng)村金融體系中，信用社的定位已發(fā)生異化，從而影響到對(duì)“三農(nóng)”的扶持。國(guó)家賦予農(nóng)村信用合作社的功能主要是為“三農(nóng)”服務(wù)，充分發(fā)揮支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶作用。而當(dāng)前，我國(guó)的農(nóng)村信用社基本上已不具備合作金融的特征，其經(jīng)營(yíng)目標(biāo)已逐步偏離為“三農(nóng)”服務(wù)、執(zhí)行民間信貸職能的初衷。經(jīng)營(yíng)對(duì)象、經(jīng)營(yíng)范圍的商業(yè)化，經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的城市化以及由此導(dǎo)致的資金流向從農(nóng)村地區(qū)向城市地區(qū)的趨利性逆轉(zhuǎn)，都使對(duì)“三農(nóng)”的扶持主體實(shí)質(zhì)性缺位，從而不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

三、對(duì)重塑我國(guó)銀行格局的構(gòu)想

本著整合銀行資源、凝聚金融優(yōu)勢(shì)、提高我國(guó)金融體系的國(guó)際綜合競(jìng)爭(zhēng)能力原則，對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的重新布局做以下構(gòu)想：

1、改革聯(lián)行體系，建立全國(guó)范圍內(nèi)統(tǒng)一的清算銀行。建立一種單獨(dú)承辦聯(lián)行業(yè)務(wù)

，不以盈利為目的的清算銀行，能夠從根本上消除各種影響銀行資金清算的因素，加快資金周轉(zhuǎn)速度。同時(shí)，它也將徹底解決股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、信用社等匯路不暢的情況，有利于各商業(yè)銀行之間平等的競(jìng)爭(zhēng)，也使各商業(yè)銀行可以從聯(lián)行體系建設(shè)中解脫出來(lái)，避免重復(fù)建設(shè)，節(jié)約人、財(cái)、物。另外，建立統(tǒng)一的聯(lián)行體系也是我國(guó)加入WTO的必然要求。我國(guó)加入WTO后，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)將受到具有先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)和雄厚實(shí)力的外資銀行的沖擊，這必然要求我國(guó)要積極創(chuàng)造條件，成立清算銀行，獨(dú)立承擔(dān)清算業(yè)務(wù)，使國(guó)內(nèi)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)能夠集中精力，加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理，全面發(fā)展業(yè)務(wù)，以提高經(jīng)濟(jì)效益，惟有如此，它們才能與外資銀行爭(zhēng)得更多的市場(chǎng)份額。另一方面，清算銀行的建立，也能為外資銀行的匯路創(chuàng)造條件，有利于吸引更多的外資，促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

清算銀行的建立，可以以現(xiàn)行人民銀行清算中心為依托，以現(xiàn)有聯(lián)行體系為基礎(chǔ)，把各商業(yè)銀行聯(lián)行體系納入清算中心，再把清算中心從人民銀行中分離出來(lái)，成立獨(dú)立承辦聯(lián)行業(yè)務(wù)的清算銀行，并實(shí)現(xiàn)天地對(duì)接與同城清算聯(lián)網(wǎng)。清算銀行是一家特殊性質(zhì)的銀行，可采取會(huì)員制，由各家商業(yè)銀行根據(jù)自己的業(yè)務(wù)量來(lái)交納會(huì)費(fèi)，形成清算銀行的收入。其機(jī)構(gòu)體系可按照經(jīng)濟(jì)區(qū)域劃分，實(shí)行垂直領(lǐng)導(dǎo)、分級(jí)管理的組織體系。清算銀行要在全國(guó)設(shè)立總行，總行下設(shè)分行、支行二級(jí)機(jī)構(gòu)。主要職責(zé)為；一是具體辦理聯(lián)行業(yè)務(wù)，二是監(jiān)督清算單位支付情況，防止支付清算風(fēng)險(xiǎn)。清算銀行與商業(yè)銀行處于獨(dú)立地位，獨(dú)立承辦聯(lián)行業(yè)務(wù)，接受人民銀行的監(jiān)管。

2、逐步對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行進(jìn)行股份制改革。目前，對(duì)我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行進(jìn)行股份制改造已經(jīng)沒(méi)有任何理論和政策上的障礙。要按照建立現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，把國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行改造成治理結(jié)構(gòu)完善、運(yùn)行機(jī)制健全、經(jīng)營(yíng)目標(biāo)明確、財(cái)務(wù)狀況良好、具有較強(qiáng)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的現(xiàn)代金融企業(yè)，具備條件的國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行可以改組為國(guó)家控股的股份制商業(yè)銀行，條件成熟的可以上市。

從我國(guó)國(guó)情看，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)建立以法人持股或法人相互持股為主體，以分散的個(gè)人和機(jī)構(gòu)投資者、專業(yè)投資基金持股為補(bǔ)充的多元化股權(quán)結(jié)構(gòu)及相應(yīng)的法人治理結(jié)構(gòu)。從具體改制方式上，有以下幾種方案可供參考。方案一：可將四家國(guó)有商業(yè)銀行分別改造成銀行集團(tuán)公司。在改制過(guò)程中剝離掉原有的不良資產(chǎn)和非生息資產(chǎn)，集中優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)成立商業(yè)銀行股份有限公司。同時(shí)，商業(yè)銀行集團(tuán)公司下面還可以分別設(shè)立幾家有限責(zé)任公司，如后勤保障公司、物業(yè)管理公司等。這些公司將與資產(chǎn)管理公司一起來(lái)消化原國(guó)有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)(當(dāng)然，不良資產(chǎn)的剝離還需要通過(guò)許多其他途徑，包括讓民間資金以實(shí)收貨幣資本的形式進(jìn)入資產(chǎn)管理公司等)。方案二：將四大國(guó)有商業(yè)銀行改造成股份制控股公司，總行和分行為兩級(jí)法人?？傂凶鳛槟腹緦?duì)作為子公司的分行控股，將經(jīng)營(yíng)狀況比較好的一家或幾家分行經(jīng)過(guò)資產(chǎn)重組后獨(dú)立注冊(cè)成股份有限公司制的子銀行上市。國(guó)有商業(yè)銀行總行作為控股母公司持有上市公司的股權(quán)，然后根據(jù)發(fā)展戰(zhàn)略需要，逐步通過(guò)上市子銀行收購(gòu)、置換非上市分行資產(chǎn)等各種方式，實(shí)現(xiàn)借殼上市。方案三：在工、農(nóng)、中、建四家國(guó)有商業(yè)銀行之間進(jìn)行資產(chǎn)重組。合并幾家國(guó)有商業(yè)銀行的有關(guān)分支行，新建一家由各國(guó)有商業(yè)銀行總行聯(lián)合控股的股份制商業(yè)銀行，并選擇適當(dāng)時(shí)機(jī)上市。當(dāng)前，企業(yè)重組符合世界經(jīng)濟(jì)潮流，能達(dá)到強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合的效果。而我國(guó)現(xiàn)有銀行體系中，建設(shè)銀行與工商銀行在業(yè)務(wù)范圍、市場(chǎng)定位、服務(wù)對(duì)象等方面已無(wú)實(shí)質(zhì)性區(qū)別。由于我國(guó)的銀行規(guī)模與國(guó)外一些超級(jí)銀行相比仍存在明顯差距，不妨可以考慮先在部分地區(qū)實(shí)現(xiàn)工商銀行和建設(shè)銀行分支機(jī)構(gòu)的合并，從而最終實(shí)現(xiàn)建設(shè)銀行與工商銀行按照股份制進(jìn)行整體合并。

3、鼓勵(lì)城市中小銀行按市場(chǎng)化原則相互兼并與重組，實(shí)現(xiàn)多層次聯(lián)合。通過(guò)兼并與重組，一方面可以使銀行資源的配置趨向合理化，另一方面可形成銀行間的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，擴(kuò)大銀行的規(guī)模，增強(qiáng)系統(tǒng)的穩(wěn)定性，從而提高城市中小銀行的競(jìng)爭(zhēng)力及抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。具體可以考慮以下幾種方式：一是突破城市商業(yè)銀行的地域限制，允許城市商業(yè)銀行跨地區(qū)兼并城市信用社或其他規(guī)模較小的城市商業(yè)銀行，并將其改制為分支機(jī)構(gòu)；二是鼓勵(lì)股份制商業(yè)銀行兼并周邊和異地的城市信用社及城市商業(yè)銀行，以壯大自身；三是允許將同一省區(qū)內(nèi)的城市商業(yè)銀行合并重組為一家省級(jí)地方性股份制商業(yè)銀行，由省市兩級(jí)政府參股，并吸收省內(nèi)中小企業(yè)入股；四是在更大的范圍內(nèi)，如按經(jīng)濟(jì)區(qū)域，甚至在全國(guó)范圍內(nèi)的聯(lián)合。這種更大范圍內(nèi)的聯(lián)合主要是針對(duì)城市商業(yè)銀行而言，聯(lián)合的形式多種多樣，更多的是業(yè)務(wù)的合作，不需取消現(xiàn)有城市商業(yè)銀行的法人地位。城市商業(yè)銀行可考慮按子母公司的形式自下而上組成城市商業(yè)銀行集團(tuán)，集團(tuán)總部的注冊(cè)資本主要由發(fā)起組建的各城市商業(yè)銀行入股構(gòu)成，也可向效益好的企業(yè)定向募集。各城市商業(yè)銀行作為集團(tuán)的成員，可在集團(tuán)總部的指導(dǎo)和協(xié)調(diào)下開(kāi)展技術(shù)和業(yè)務(wù)聯(lián)合。

4、選擇合適模式向混業(yè)經(jīng)營(yíng)漸進(jìn)過(guò)渡。混業(yè)經(jīng)營(yíng)分為兩種模式；一種為全能銀行制，即在銀行內(nèi)部設(shè)置業(yè)務(wù)部門(mén)，全面經(jīng)營(yíng)銀行、證券、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。按照這種模式來(lái)改造我國(guó)目前金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的狀況是不現(xiàn)實(shí)的。首先是改革成本太高，在實(shí)際操作中不存在可操作性；其次，這種模式的反應(yīng)能力較慢，無(wú)法對(duì)外界環(huán)境的改變做出及時(shí)的反應(yīng)，與當(dāng)今世界瞬息萬(wàn)變的信息革命不相適應(yīng)。另一種為金融集團(tuán)模式。它又可以劃分為以下三種子模式：模式一，集團(tuán)中的各金融機(jī)構(gòu)相對(duì)獨(dú)立運(yùn)作，在組織結(jié)構(gòu)上沒(méi)有聯(lián)系，相互間只有形式松散的合作協(xié)議，如交叉銷售協(xié)議等。一體化程度低的金融集團(tuán)多采用此模式；模式二，商業(yè)銀行對(duì)保險(xiǎn)公司和證券公司直接控股，直接以子公司的方式進(jìn)行業(yè)務(wù)滲透和擴(kuò)張。我國(guó)1995年之前混業(yè)經(jīng)營(yíng)所采取的模式與此類似。此模式由于資金高度的暗箱操作性，不僅會(huì)放大銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，而且也增大了金融監(jiān)管的難度；模式三，在相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)之間建立金融控股公司，在各金融子公司和控股公司之間設(shè)立行政中心，形成金字塔結(jié)構(gòu)。各金融機(jī)構(gòu)相對(duì)獨(dú)立運(yùn)作，但在諸如風(fēng)險(xiǎn)管理和投資決策等方面要以控股公司為中心，商業(yè)銀行、證券公司和保險(xiǎn)公司等通過(guò)控股公司相互進(jìn)行業(yè)務(wù)滲透。

從中國(guó)近幾年的實(shí)踐來(lái)看，金融控股公司模式是我國(guó)實(shí)現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的最優(yōu)選擇。它能實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)在競(jìng)爭(zhēng)與整合過(guò)程中的乘數(shù)效應(yīng)、規(guī)模效應(yīng)和范圍效應(yīng)。申銀萬(wàn)國(guó)加盟光大集團(tuán)，分集團(tuán)增添了重要的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)、證券資源及資本運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，將為光大集團(tuán)迅速成長(zhǎng)為具有國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力的金融集團(tuán)鋪平道路；中國(guó)銀行、中國(guó)工商銀行也在香港等地并購(gòu)重組或投資組建了投資銀行或商業(yè)銀行類機(jī)構(gòu)；中國(guó)國(guó)際信托投資公司也加快了金融資源重組整合進(jìn)程，除鞏固發(fā)展中信實(shí)業(yè)銀行業(yè)務(wù)外，重組成立了中信證券。這一系列金融機(jī)構(gòu)跨行業(yè)并購(gòu)標(biāo)志著中國(guó)金融業(yè)已進(jìn)入一個(gè)嶄新的重組整合期，其目標(biāo)是向國(guó)際慣例靠攏，提高綜合金融資源的配置效率和中國(guó)金融體系的國(guó)際綜合競(jìng)爭(zhēng)能力。

5、各銀行機(jī)構(gòu)對(duì)自身發(fā)展應(yīng)重新定位。面對(duì)加入WT0后國(guó)外商業(yè)銀行的入駐，我國(guó)銀行業(yè)之間應(yīng)更多地形成經(jīng)營(yíng)聯(lián)合與良性競(jìng)爭(zhēng)，團(tuán)結(jié)一致，共同應(yīng)對(duì)來(lái)自外界的挑戰(zhàn)，而不應(yīng)繼續(xù)陷入惡性競(jìng)爭(zhēng)的困境，既浪費(fèi)資源又消耗實(shí)力。因此，為使各銀行機(jī)構(gòu)重新找到自身的發(fā)展定位，我們作以下大膽的設(shè)想：

1、把工行、建行按股份制模式整合為一家銀行，市場(chǎng)定位放在市級(jí)以上的城市，原有分支機(jī)構(gòu)在重新布局時(shí)可以撤消或?qū)嵭胁①?gòu)，如由農(nóng)業(yè)銀行購(gòu)入。

2、中國(guó)銀行主要應(yīng)定位于開(kāi)展境外業(yè)務(wù)，積極推進(jìn)跨國(guó)經(jīng)營(yíng)?？煽紤]設(shè)立代表處、機(jī)構(gòu)、附屬銀行、國(guó)外分行及投資銀行等多種方式開(kāi)展跨國(guó)業(yè)務(wù)。原有的國(guó)內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)大量收縮。

3、農(nóng)行主要應(yīng)定位于縣城以下，包括農(nóng)村，其服務(wù)對(duì)象與信用社一致，主要為“三農(nóng)”。

4、信用社改革是農(nóng)村金融改革的關(guān)鍵。農(nóng)村信用社改革要因地制宜，分類指導(dǎo)，不搞“一刀切”。要強(qiáng)化農(nóng)村信用社內(nèi)部管理、完善貸款審批、風(fēng)險(xiǎn)防范和內(nèi)部財(cái)務(wù)等內(nèi)控制度。當(dāng)前，農(nóng)村信用社改革的關(guān)鍵是明晰產(chǎn)權(quán)。我們認(rèn)為，無(wú)論采取何種方式來(lái)改造信用社的產(chǎn)權(quán)制度，都應(yīng)本著更好地服務(wù)“三農(nóng)”并與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展相匹配。從功能上來(lái)講，應(yīng)向五、六十年代農(nóng)村信用社的功能回歸。

5、股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行要充分發(fā)揮自身機(jī)構(gòu)新、機(jī)制靈的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，揚(yáng)長(zhǎng)避短，牢固樹(shù)立為中小企業(yè)，特別是為個(gè)體工商戶和本地居民服務(wù)的經(jīng)營(yíng)思想，切忌與國(guó)有商業(yè)銀行爭(zhēng)項(xiàng)目、搶地盤(pán)、爭(zhēng)客戶。要瞄準(zhǔn)國(guó)有商業(yè)銀行收縮部分地區(qū)分支機(jī)構(gòu)和調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略的時(shí)機(jī)，抓住機(jī)遇，占領(lǐng)市場(chǎng)，加快發(fā)展，并要不斷實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

四、新構(gòu)想中需著重關(guān)注的問(wèn)題

1、加入WT0是深化國(guó)有商業(yè)銀行體制改革的難得機(jī)遇。中國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行如何應(yīng)對(duì)外資銀行的沖擊，已成為政府和金融部門(mén)普遍關(guān)注的首要問(wèn)題?？空M(jìn)行強(qiáng)制性的制度供給雖然可以在短期內(nèi)形成競(jìng)爭(zhēng)性金融體制構(gòu)架，但不可能造就與配套制度相融合的內(nèi)在于我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)制度的金融競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。在加入WTO迎接挑戰(zhàn)的氛圍下，我國(guó)公民對(duì)加入WTO的預(yù)期效益較大，人心所向，容易形成合力，體制改革中的阻力相對(duì)較小。如果時(shí)間一長(zhǎng)，公民對(duì)加入WTO所帶來(lái)的預(yù)期效益遞減，就會(huì)增加體制改革的阻力，摩擦成本加大。而且，根據(jù)制度經(jīng)濟(jì)學(xué)路徑依賴?yán)碚?，制度變遷具有路徑依賴的特性，時(shí)間長(zhǎng)了還會(huì)增大體制慣性糾正成本。我們只有把握住目前內(nèi)外人心一致的改革良機(jī)，才能使得國(guó)有商業(yè)銀行體制改革以最低的成本達(dá)到最佳的效果。

2、組建四行聯(lián)合辦事處，是短期內(nèi)整合我國(guó)金融資源的最佳途徑。對(duì)四大國(guó)有商業(yè)銀行的股份制改造，不可能一步到位，而四大商業(yè)銀行的聯(lián)合經(jīng)營(yíng)卻已刻不容緩。四行從專業(yè)化分工到業(yè)務(wù)交叉經(jīng)營(yíng)，培育了我國(guó)改革開(kāi)放的初級(jí)金融市場(chǎng)，引入了競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，提高了金融服務(wù)質(zhì)量。但同時(shí)，由于各自都只從自身利益出發(fā)，為獲得更多的市場(chǎng)份額，盲目擴(kuò)張經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，放松信貸監(jiān)督，導(dǎo)致了嚴(yán)重的違規(guī)經(jīng)營(yíng)和無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象，四行之間的“窩里斗”越來(lái)越嚴(yán)重。這種狀況既是對(duì)金融資源的浪費(fèi)，同時(shí)也對(duì)四行不良資產(chǎn)的積淀和低效率帶來(lái)負(fù)面影響。

面對(duì)世界金融業(yè)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，我國(guó)四大行應(yīng)發(fā)揮國(guó)有制同一產(chǎn)權(quán)主體的優(yōu)勢(shì)，淡化市場(chǎng)利益的沖撞，建立資源共享和優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的同盟關(guān)系，鞏固國(guó)內(nèi)市場(chǎng)根基，適時(shí)出擊國(guó)際市場(chǎng)，把主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手定位為國(guó)外的超級(jí)金融集團(tuán)。而短期內(nèi)最為妥善的合作方法，就是建立“四行聯(lián)合辦事處”，以形成四行的業(yè)務(wù)同盟關(guān)系。四行聯(lián)合辦事處現(xiàn)有的建制可分為兩級(jí)，總行一級(jí)設(shè)聯(lián)合辦事處，分行一級(jí)設(shè)聯(lián)合辦事分處。聯(lián)合辦事處不是一級(jí)行政建制，它的性質(zhì)是行長(zhǎng)級(jí)的聯(lián)系會(huì)議。它的功能性機(jī)制可設(shè)想為：政策的磋商與協(xié)調(diào)；業(yè)務(wù)的交流與合作，市場(chǎng)的開(kāi)放與規(guī)劃；風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)與預(yù)警。

3、發(fā)展銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)是應(yīng)對(duì)“入世”挑戰(zhàn)，進(jìn)行資產(chǎn)整合的關(guān)鍵。從國(guó)際銀行業(yè)發(fā)展的總體趨勢(shì)看，中間業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)中所占比重越來(lái)越高。但我國(guó)各商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比例基本上都在10％以下。加入WTO后，中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)⒊蔀橹型赓Y銀行的競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)。原因有三：其一，我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)已形成，國(guó)外銀行進(jìn)入我國(guó)后，雖然也會(huì)從事一定量的存貸業(yè)務(wù)，但在短期內(nèi)肯定不可能建立起像國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行一樣龐大的網(wǎng)點(diǎn)，無(wú)法在存貸方面跟國(guó)內(nèi)銀行競(jìng)爭(zhēng)；其二，國(guó)外銀行長(zhǎng)期以來(lái)在中間業(yè)務(wù)上所積累的經(jīng)驗(yàn)與優(yōu)勢(shì)是短期內(nèi)國(guó)內(nèi)銀行所無(wú)法比擬的，國(guó)外銀行必將以此作為搶占中國(guó)市場(chǎng)的切入口：其三，從利潤(rùn)回報(bào)來(lái)看，中間業(yè)務(wù)利潤(rùn)率遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。因此，如果我國(guó)商業(yè)銀行還只是提供以存貸為主的金融服務(wù)，而不在發(fā)展中間業(yè)務(wù)上早做準(zhǔn)備，就等于把這塊利潤(rùn)拱手予人。此外，按照《巴塞爾協(xié)議》，商業(yè)銀行的三大業(yè)務(wù)是資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)。在我國(guó)，銀行的資產(chǎn)和負(fù)債比重高達(dá)90％，明顯的比例失調(diào)，這對(duì)我國(guó)銀行業(yè)進(jìn)行產(chǎn)業(yè)升級(jí)是非常不利的。銀行業(yè)進(jìn)行整合的首選領(lǐng)域，就應(yīng)該是比較薄弱的中間業(yè)務(wù)，它將幫助我國(guó)商業(yè)銀行找到新的盈利點(diǎn)，從而走出經(jīng)營(yíng)困境。同時(shí)，它也將為我國(guó)銀行業(yè)產(chǎn)業(yè)整合升級(jí)發(fā)展提供大好機(jī)會(huì)。

4、金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)必將導(dǎo)致對(duì)監(jiān)管制度創(chuàng)新的需求。隨著外資金融機(jī)構(gòu)的入駐，傳統(tǒng)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式將逐漸被打破，銀行與非銀行金融機(jī)構(gòu)之間的業(yè)務(wù)界線也將逐步模糊，金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)之間的交叉將走向多元化、綜合化，這同時(shí)也對(duì)監(jiān)管制度的創(chuàng)新提出了要求。監(jiān)管體系應(yīng)適應(yīng)被監(jiān)管對(duì)象的變化而變化，在分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式下，實(shí)行的是人民銀行、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)對(duì)銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司的分業(yè)監(jiān)管，在混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式下，則要求建立一個(gè)更集中、更協(xié)調(diào)的監(jiān)管體系。我們對(duì)這種監(jiān)管體系的構(gòu)想是，事前監(jiān)管與事后監(jiān)管分離。人民銀行主要負(fù)責(zé)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入的審批即事前監(jiān)管。由人民銀行的監(jiān)管職能部門(mén)與證券、保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)合并，成立金融監(jiān)管局，金融監(jiān)管局直屬國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)，負(fù)責(zé)金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)場(chǎng)稽核檢查，以及破產(chǎn)兼并管理及應(yīng)急措施，即事后監(jiān)管。金融監(jiān)管局在區(qū)域設(shè)置分局，省(直轄市)設(shè)金融監(jiān)管辦事處，金融監(jiān)管局及辦事處行使對(duì)所有金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)督管理職能。

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篇6

改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)的銀行業(yè)發(fā)展很快，逐漸打破了四大國(guó)有商業(yè)銀行一統(tǒng)天下的單一國(guó)有銀行體系。但國(guó)有商業(yè)銀行在我國(guó)銀行體系中仍居主體地位。近年來(lái)，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)行的是總分行制組織結(jié)構(gòu)，一般至少包括總行——省分行——地(市)分行——縣支行——分理處(儲(chǔ)蓄所)五個(gè)層次，這就決定了其機(jī)構(gòu)的設(shè)置模式，即按省區(qū)設(shè)置分(支)行。從個(gè)體布局看，四大國(guó)有商業(yè)銀行原來(lái)各有業(yè)務(wù)范圍的界定，尤其是農(nóng)業(yè)銀行，主要經(jīng)營(yíng)對(duì)象是針對(duì)于“三農(nóng)”，但這幾年來(lái)，農(nóng)行在農(nóng)村的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)被撤消了很多，發(fā)展空間正在不斷地向城市擴(kuò)展；中國(guó)銀行原本定位于外匯業(yè)務(wù)，其經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)主要分布在城市：而工商銀行與建設(shè)銀行在業(yè)務(wù)范圍上已無(wú)實(shí)質(zhì)性區(qū)別。四大行在所有的縣(市)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，這從布局上講很不合哩，因?yàn)闃I(yè)務(wù)量不足，效益較差。與國(guó)有商業(yè)銀行陽(yáng)比，10家股份制商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)較少，主要分布于大中城市。其中，交通銀行分支機(jī)構(gòu)設(shè)置地域范圍比較廣，在所有的直轄市、副省級(jí)城市及部分地級(jí)市設(shè)有分(支)行，縣級(jí)市則基本不進(jìn)入。其他9家股份制商業(yè)銀行布點(diǎn)多在副省級(jí)城市及省會(huì)城市，一般地級(jí)市及縣級(jí)市則幾乎不涉及。城市商業(yè)銀行是在深化金融體制改革的進(jìn)程中，由城市企業(yè)、居民和地方財(cái)政投資入股組成的地方性股份制商業(yè)銀行，主要立足于服務(wù)中小企業(yè)，繁榮地方經(jīng)濟(jì)。農(nóng)村金融的主力軍是農(nóng)村信用合作社，而郵政儲(chǔ)蓄近幾年來(lái)在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展也非常迅速，占了農(nóng)村儲(chǔ)蓄中相當(dāng)大的份額。

二、我國(guó)銀行業(yè)現(xiàn)有布局存在的弊端

經(jīng)過(guò)二十余年的改革開(kāi)放，中國(guó)金融體制發(fā)生了很大變化，以中央銀行為核心、國(guó)有商業(yè)銀行為骨干，多種金融機(jī)構(gòu)并存的局面已基本形成。特別是1997年全國(guó)金融工作會(huì)議以后連續(xù)幾年的治理整頓，中資商業(yè)銀行的整體狀況正不斷好轉(zhuǎn)，而股份制商業(yè)銀行的紛紛上市，也促使其在規(guī)范與完善自身發(fā)展方面逐步提高。然而，僅以目前的狀況看，我國(guó)銀行業(yè)尚不足以應(yīng)對(duì)發(fā)達(dá)國(guó)家國(guó)際大銀行的挑戰(zhàn)，其布局的不合理及各金融機(jī)構(gòu)自身存在的弊端可從以下幾個(gè)方面進(jìn)行分析：

1、我國(guó)尚不存在全國(guó)范圍內(nèi)統(tǒng)一的支付結(jié)算系統(tǒng)。當(dāng)前，我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行之間聯(lián)行自成體系，而股份制商業(yè)銀行和信用社則沒(méi)有獨(dú)立的聯(lián)行系統(tǒng)，結(jié)算渠道“腸梗阻”，匯兌系統(tǒng)要借助四大國(guó)有商業(yè)銀行的跑道。在各商業(yè)銀行聯(lián)行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上主要有三種匯劃形式：第一種為系統(tǒng)內(nèi)匯劃；第二種為跨系統(tǒng)匯劃，實(shí)行“先橫后直”；第三種大額匯劃通過(guò)人行轉(zhuǎn)匯。從這三種形式中，我們可以看到現(xiàn)有聯(lián)行體系存在的弊端：一是四大國(guó)有商業(yè)銀行之間聯(lián)行體系重復(fù)建設(shè)，造成社會(huì)資源的浪費(fèi)，影響商業(yè)銀行集約化經(jīng)營(yíng)方向；二是商業(yè)銀行之間通匯環(huán)節(jié)多，影響資金的周轉(zhuǎn)；，三是不利于其它商業(yè)銀行及信用社的公平競(jìng)爭(zhēng)；四是不便于人民銀行加強(qiáng)金融監(jiān)管力度。

2、在業(yè)務(wù)量有限的情況下，布局及經(jīng)營(yíng)的重復(fù)易導(dǎo)致銀行間惡性競(jìng)爭(zhēng)。銀行機(jī)構(gòu)布局是銀行發(fā)展的一個(gè)重要方面，其設(shè)置合理與否直接關(guān)系到銀行效率的高低和競(jìng)爭(zhēng)力的大小。目前，中國(guó)商業(yè)銀行業(yè)呈現(xiàn)出這樣一種競(jìng)爭(zhēng)格局：在特大城市及部分沿海開(kāi)放城市，存在外資銀行、國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行及城市商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)；在大中城市存在國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行及城市商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)；在中小城市及部分中心城鎮(zhèn)存在國(guó)有商業(yè)銀行、城市信用合作社和農(nóng)村信用合作社之間的競(jìng)爭(zhēng)；在農(nóng)村地區(qū)，存在著農(nóng)行、農(nóng)村信用合作社以及郵政儲(chǔ)蓄的競(jìng)爭(zhēng)。這種布局模式，使一個(gè)區(qū)域內(nèi)各種銀行機(jī)構(gòu)并存。而在我國(guó)實(shí)行金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)、對(duì)銀行業(yè)務(wù)范圍限制較嚴(yán)的情況下，各銀行機(jī)構(gòu)所從事的業(yè)務(wù)種類基本一致，而在業(yè)務(wù)總量既定的條件下，各銀行的分支機(jī)構(gòu)只能在某一個(gè)平衡點(diǎn)上分割既有的業(yè)務(wù)量。業(yè)務(wù)量較大的區(qū)域，各家還都可以分一杯羹，而業(yè)務(wù)量較小的區(qū)域，則很難人人都喂得飽，必然會(huì)有人餓肚子。在這種情況下，極易造成銀行間的惡性競(jìng)爭(zhēng)及資源的極大浪費(fèi)。3、國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)制度直接限制著其規(guī)模的進(jìn)一步擴(kuò)大。當(dāng)前，世界各國(guó)的銀行都以股份制形式存在，而作為維系著國(guó)民經(jīng)濟(jì)命脈和經(jīng)濟(jì)安全、在我國(guó)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展中居于舉足輕重地位的四大國(guó)有商業(yè)銀行卻仍是國(guó)有獨(dú)資形式。該種產(chǎn)權(quán)制度，直接影響著國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模和競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，雖然有其形成的特定背景，但已與全球金融一體化趨勢(shì)不相適應(yīng)。據(jù)悉，我國(guó)四大銀行目前的年利潤(rùn)當(dāng)在百億元以上，資產(chǎn)規(guī)模占我國(guó)全部金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額比重仍是大頭。未來(lái)五年，國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行要在競(jìng)爭(zhēng)中保持現(xiàn)有份額，貸款規(guī)模每年至少需要增加7000億元左右，按8％資本充足率要求，保證現(xiàn)有資本充足率不降低，每年需增加資本金500多億元。要保持這一資本擴(kuò)張規(guī)模，以四家國(guó)有商業(yè)銀行現(xiàn)有經(jīng)營(yíng)狀況來(lái)看，如若不能從根本的產(chǎn)權(quán)制度加以改變，自身完全沒(méi)有補(bǔ)充資本金的充足能力。而如若不能保證資本金來(lái)源的持續(xù)性，四大國(guó)有商業(yè)銀行在市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)力必將逐漸消退。因此，對(duì)國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度的改革已勢(shì)在必行。

4、我國(guó)金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式與全球金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)格格不入。從1995年以來(lái)，我國(guó)的銀行、證券與保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)。入世后，中國(guó)金融、證券市場(chǎng)的開(kāi)放應(yīng)服從于《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》的六項(xiàng)基本原則和金融服務(wù)協(xié)議。中國(guó)金融將進(jìn)一步融入國(guó)際金融體系，必須按照WTO制訂的規(guī)則進(jìn)行金融服務(wù)。因此，國(guó)內(nèi)許多現(xiàn)有的管制或規(guī)定將被強(qiáng)行突破，而金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理制度將首當(dāng)其沖。隨著金融市場(chǎng)的開(kāi)放，金融混業(yè)必將從外部波及我國(guó)金融市場(chǎng)，外資金融機(jī)構(gòu)實(shí)行的是混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，而且我國(guó)現(xiàn)行的《在華外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》亦允許外資銀行從事外幣投資業(yè)務(wù)。全能型外資銀行或金融集團(tuán)將同時(shí)向中國(guó)人民銀行、中國(guó)證監(jiān)會(huì)和中國(guó)保監(jiān)會(huì)申請(qǐng)銀行業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)牌照。這種事實(shí)上的不平等將在一定程度上削弱中資金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)力，使國(guó)有商業(yè)銀行效益狀況惡化。

5、農(nóng)村金融體系中，信用社的定位已發(fā)生異化，從而影響到對(duì)“三農(nóng)”的扶持。國(guó)家賦予農(nóng)村信用合作社的功能主要是為“三農(nóng)”服務(wù)，充分發(fā)揮支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶作用。而當(dāng)前，我國(guó)的農(nóng)村信用社基本上已不具備合作金融的特征，其經(jīng)營(yíng)目標(biāo)已逐步偏離為“三農(nóng)”服務(wù)、執(zhí)行民間信貸職能的初衷。經(jīng)營(yíng)對(duì)象、經(jīng)營(yíng)范圍的商業(yè)化，經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的城市化以及由此導(dǎo)致的資金流向從農(nóng)村地區(qū)向城市地區(qū)的趨利性逆轉(zhuǎn)，都使對(duì)“三農(nóng)”的扶持主體實(shí)質(zhì)性缺位，從而不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

三、對(duì)重塑我國(guó)銀行格局的構(gòu)想

本著整合銀行資源、凝聚金融優(yōu)勢(shì)、提高我國(guó)金融體系的國(guó)際綜合競(jìng)爭(zhēng)能力原則，對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的重新布局做以下構(gòu)想：

1、改革聯(lián)行體系，建立全國(guó)范圍內(nèi)統(tǒng)一的清算銀行。建立一種單獨(dú)承辦聯(lián)行業(yè)務(wù)，不以盈利為目的的清算銀行，能夠從根本上消除各種影響銀行資金清算的因素，加快資金周轉(zhuǎn)速度。同時(shí)，它也將徹底解決股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、信用社等匯路不暢的情況，有利于各商業(yè)銀行之間平等的競(jìng)爭(zhēng)，也使各商業(yè)銀行可以從聯(lián)行體系建設(shè)中解脫出來(lái)，避免重復(fù)建設(shè)，節(jié)約人、財(cái)、物。另外，建立統(tǒng)一的聯(lián)行體系也是我國(guó)加入WTO的必然要求。我國(guó)加入WTO后，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)將受到具有先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)和雄厚實(shí)力的外資銀行的沖擊，這必然要求我國(guó)要積極創(chuàng)造條件，成立清算銀行，獨(dú)立承擔(dān)清算業(yè)務(wù)，使國(guó)內(nèi)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)能夠集中精力，加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理，全面發(fā)展業(yè)務(wù)，以提高經(jīng)濟(jì)效益，惟有如此，它們才能與外資銀行爭(zhēng)得更多的市場(chǎng)份額。另一方面，清算銀行的建立，也能為外資銀行的匯路創(chuàng)造條件，有利于吸引更多的外資，促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

清算銀行的建立，可以以現(xiàn)行人民銀行清算中心為依托，以現(xiàn)有聯(lián)行體系為基礎(chǔ)，把各商業(yè)銀行聯(lián)行體系納入清算中心，再把清算中心從人民銀行中分離出來(lái)，成立獨(dú)立承辦聯(lián)行業(yè)務(wù)的清算銀行，并實(shí)現(xiàn)天地對(duì)接與同城清算聯(lián)網(wǎng)。清算銀行是一家特殊性質(zhì)的銀行，可采取會(huì)員制，由各家商業(yè)銀行根據(jù)自己的業(yè)務(wù)量來(lái)交納會(huì)費(fèi)，形成清算銀行的收入。其機(jī)構(gòu)體系可按照經(jīng)濟(jì)區(qū)域劃分，實(shí)行垂直領(lǐng)導(dǎo)、分級(jí)管理的組織體系。清算銀行要在全國(guó)設(shè)立總行，總行下設(shè)分行、支行二級(jí)機(jī)構(gòu)。主要職責(zé)為；一是具體辦理聯(lián)行業(yè)務(wù)，二是監(jiān)督清算單位支付情況，防止支付清算風(fēng)險(xiǎn)。清算銀行與商業(yè)銀行處于獨(dú)立地位，獨(dú)立承辦聯(lián)行業(yè)務(wù)，接受人民銀行的監(jiān)管。2、逐步對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行進(jìn)行股份制改革。目前，對(duì)我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行進(jìn)行股份制改造已經(jīng)沒(méi)有任何理論和政策上的障礙。要按照建立現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，把國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行改造成治理結(jié)構(gòu)完善、運(yùn)行機(jī)制健全、經(jīng)營(yíng)目標(biāo)明確、財(cái)務(wù)狀況良好、具有較強(qiáng)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的現(xiàn)代金融企業(yè)，具備條件的國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行可以改組為國(guó)家控股的股份制商業(yè)銀行，條件成熟的可以上市。

從我國(guó)國(guó)情看，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)建立以法人持股或法人相互持股為主體，以分散的個(gè)人和機(jī)構(gòu)投資者、專業(yè)投資基金持股為補(bǔ)充的多元化股權(quán)結(jié)構(gòu)及相應(yīng)的法人治理結(jié)構(gòu)。從具體改制方式上，有以下幾種方案可供參考。方案一：可將四家國(guó)有商業(yè)銀行分別改造成銀行集團(tuán)公司。在改制過(guò)程中剝離掉原有的不良資產(chǎn)和非生息資產(chǎn)，集中優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)成立商業(yè)銀行股份有限公司。同時(shí)，商業(yè)銀行集團(tuán)公司下面還可以分別設(shè)立幾家有限責(zé)任公司，如后勤保障公司、物業(yè)管理公司等。這些公司將與資產(chǎn)管理公司一起來(lái)消化原國(guó)有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)(當(dāng)然，不良資產(chǎn)的剝離還需要通過(guò)許多其他途徑，包括讓民間資金以實(shí)收貨幣資本的形式進(jìn)入資產(chǎn)管理公司等)。方案二：將四大國(guó)有商業(yè)銀行改造成股份制控股公司，總行和分行為兩級(jí)法人?？傂凶鳛槟腹緦?duì)作為子公司的分行控股，將經(jīng)營(yíng)狀況比較好的一家或幾家分行經(jīng)過(guò)資產(chǎn)重組后獨(dú)立注冊(cè)成股份有限公司制的子銀行上市。國(guó)有商業(yè)銀行總行作為控股母公司持有上市公司的股權(quán)，然后根據(jù)發(fā)展戰(zhàn)略需要，逐步通過(guò)上市子銀行收購(gòu)、置換非上市分行資產(chǎn)等各種方式，實(shí)現(xiàn)借殼上市。方案三：在工、農(nóng)、中、建四家國(guó)有商業(yè)銀行之間進(jìn)行資產(chǎn)重組。合并幾家國(guó)有商業(yè)銀行的有關(guān)分支行，新建一家由各國(guó)有商業(yè)銀行總行聯(lián)合控股的股份制商業(yè)銀行，并選擇適當(dāng)時(shí)機(jī)上市。當(dāng)前，企業(yè)重組符合世界經(jīng)濟(jì)潮流，能達(dá)到強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合的效果。而我國(guó)現(xiàn)有銀行體系中，建設(shè)銀行與工商銀行在業(yè)務(wù)范圍、市場(chǎng)定位、服務(wù)對(duì)象等方面已無(wú)實(shí)質(zhì)性區(qū)別。由于我國(guó)的銀行規(guī)模與國(guó)外一些超級(jí)銀行相比仍存在明顯差距，不妨可以考慮先在部分地區(qū)實(shí)現(xiàn)工商銀行和建設(shè)銀行分支機(jī)構(gòu)的合并，從而最終實(shí)現(xiàn)建設(shè)銀行與工商銀行按照股份制進(jìn)行整體合并。

3、鼓勵(lì)城市中小銀行按市場(chǎng)化原則相互兼并與重組，實(shí)現(xiàn)多層次聯(lián)合。通過(guò)兼并與重組，一方面可以使銀行資源的配置趨向合理化，另一方面可形成銀行間的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，擴(kuò)大銀行的規(guī)模，增強(qiáng)系統(tǒng)的穩(wěn)定性，從而提高城市中小銀行的競(jìng)爭(zhēng)力及抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。具體可以考慮以下幾種方式：一是突破城市商業(yè)銀行的地域限制，允許城市商業(yè)銀行跨地區(qū)兼并城市信用社或其他規(guī)模較小的城市商業(yè)銀行，并將其改制為分支機(jī)構(gòu)；二是鼓勵(lì)股份制商業(yè)銀行兼并周邊和異地的城市信用社及城市商業(yè)銀行，以壯大自身；三是允許將同一省區(qū)內(nèi)的城市商業(yè)銀行合并重組為一家省級(jí)地方性股份制商業(yè)銀行，由省市兩級(jí)政府參股，并吸收省內(nèi)中小企業(yè)入股；四是在更大的范圍內(nèi)，如按經(jīng)濟(jì)區(qū)域，甚至在全國(guó)范圍內(nèi)的聯(lián)合。這種更大范圍內(nèi)的聯(lián)合主要是針對(duì)城市商業(yè)銀行而言，聯(lián)合的形式多種多樣，更多的是業(yè)務(wù)的合作，不需取消現(xiàn)有城市商業(yè)銀行的法人地位。城市商業(yè)銀行可考慮按子母公司的形式自下而上組成城市商業(yè)銀行集團(tuán)，集團(tuán)總部的注冊(cè)資本主要由發(fā)起組建的各城市商業(yè)銀行入股構(gòu)成，也可向效益好的企業(yè)定向募集。各城市商業(yè)銀行作為集團(tuán)的成員，可在集團(tuán)總部的指導(dǎo)和協(xié)調(diào)下開(kāi)展技術(shù)和業(yè)務(wù)聯(lián)合。

4、選擇合適模式向混業(yè)經(jīng)營(yíng)漸進(jìn)過(guò)渡?；鞓I(yè)經(jīng)營(yíng)分為兩種模式；一種為全能銀行制，即在銀行內(nèi)部設(shè)置業(yè)務(wù)部門(mén)，全面經(jīng)營(yíng)銀行、證券、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。按照這種模式來(lái)改造我國(guó)目前金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的狀況是不現(xiàn)實(shí)的。首先是改革成本太高，在實(shí)際操作中不存在可操作性；其次，這種模式的反應(yīng)能力較慢，無(wú)法對(duì)外界環(huán)境的改變做出及時(shí)的反應(yīng)，與當(dāng)今世界瞬息萬(wàn)變的信息革命不相適應(yīng)。另一種為金融集團(tuán)模式。它又可以劃分為以下三種子模式：模式一，集團(tuán)中的各金融機(jī)構(gòu)相對(duì)獨(dú)立運(yùn)作，在組織結(jié)構(gòu)上沒(méi)有聯(lián)系，相互間只有形式松散的合作協(xié)議，如交叉銷售協(xié)議等。一體化程度低的金融集團(tuán)多采用此模式；模式二，商業(yè)銀行對(duì)保險(xiǎn)公司和證券公司直接控股，直接以子公司的方式進(jìn)行業(yè)務(wù)滲透和擴(kuò)張。我國(guó)1995年之前混業(yè)經(jīng)營(yíng)所采取的模式與此類似。此模式由于資金高度的暗箱操作性，不僅會(huì)放大銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，而且也增大了金融監(jiān)管的難度；模式三，在相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)之間建立金融控股公司，在各金融子公司和控股公司之間設(shè)立行政中心，形成金字塔結(jié)構(gòu)。各金融機(jī)構(gòu)相對(duì)獨(dú)立運(yùn)作，但在諸如風(fēng)險(xiǎn)管理和投資決策等方面要以控股公司為中心，商業(yè)銀行、證券公司和保險(xiǎn)公司等通過(guò)控股公司相互進(jìn)行業(yè)務(wù)滲透。中國(guó)近幾年的實(shí)踐來(lái)看，金融控股公司模式是我國(guó)實(shí)現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的最優(yōu)選擇。它能實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)在競(jìng)爭(zhēng)與整合過(guò)程中的乘數(shù)效應(yīng)、規(guī)模效應(yīng)和范圍效應(yīng)。申銀萬(wàn)國(guó)加盟光大集團(tuán)，分集團(tuán)增添了重要的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)、證券資源及資本運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，將為光大集團(tuán)迅速成長(zhǎng)為具有國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力的金融集團(tuán)鋪平道路；中國(guó)銀行、中國(guó)工商銀行也在香港等地并購(gòu)重組或投資組建了投資銀行或商業(yè)銀行類機(jī)構(gòu)；中國(guó)國(guó)際信托投資公司也加快了金融資源重組整合進(jìn)程，除鞏固發(fā)展中信實(shí)業(yè)銀行業(yè)務(wù)外，重組成立了中信證券。這一系列金融機(jī)構(gòu)跨行業(yè)并購(gòu)標(biāo)志著中國(guó)金融業(yè)已進(jìn)入一個(gè)嶄新的重組整合期，其目標(biāo)是向國(guó)際慣例靠攏，提高綜合金融資源的配置效率和中國(guó)金融體系的國(guó)際綜合競(jìng)爭(zhēng)能力。

5、各銀行機(jī)構(gòu)對(duì)自身發(fā)展應(yīng)重新定位。面對(duì)加入WT0后國(guó)外商業(yè)銀行的入駐，我國(guó)銀行業(yè)之間應(yīng)更多地形成經(jīng)營(yíng)聯(lián)合與良性競(jìng)爭(zhēng)，團(tuán)結(jié)一致，共同應(yīng)對(duì)來(lái)自外界的挑戰(zhàn)，而不應(yīng)繼續(xù)陷入惡性競(jìng)爭(zhēng)的困境，既浪費(fèi)資源又消耗實(shí)力。因此，為使各銀行機(jī)構(gòu)重新找到自身的發(fā)展定位，我們作以下大膽的設(shè)想：

1、把工行、建行按股份制模式整合為一家銀行，市場(chǎng)定位放在市級(jí)以上的城市，原有分支機(jī)構(gòu)在重新布局時(shí)可以撤消或?qū)嵭胁①?gòu)，如由農(nóng)業(yè)銀行購(gòu)入。

2、中國(guó)銀行主要應(yīng)定位于開(kāi)展境外業(yè)務(wù)，積極推進(jìn)跨國(guó)經(jīng)營(yíng)?？煽紤]設(shè)立代表處、機(jī)構(gòu)、附屬銀行、國(guó)外分行及投資銀行等多種方式開(kāi)展跨國(guó)業(yè)務(wù)。原有的國(guó)內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)大量收縮。

3、農(nóng)行主要應(yīng)定位于縣城以下，包括農(nóng)村，其服務(wù)對(duì)象與信用社一致，主要為“三農(nóng)”。

4、信用社改革是農(nóng)村金融改革的關(guān)鍵。農(nóng)村信用社改革要因地制宜，分類指導(dǎo)，不搞“一刀切”。要強(qiáng)化農(nóng)村信用社內(nèi)部管理、完善貸款審批、風(fēng)險(xiǎn)防范和內(nèi)部財(cái)務(wù)等內(nèi)控制度。當(dāng)前，農(nóng)村信用社改革的關(guān)鍵是明晰產(chǎn)權(quán)。我們認(rèn)為，無(wú)論采取何種方式來(lái)改造信用社的產(chǎn)權(quán)制度，都應(yīng)本著更好地服務(wù)“三農(nóng)”并與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展相匹配。從功能上來(lái)講，應(yīng)向五、六十年代農(nóng)村信用社的功能回歸。

5、股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行要充分發(fā)揮自身機(jī)構(gòu)新、機(jī)制靈的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，揚(yáng)長(zhǎng)避短，牢固樹(shù)立為中小企業(yè)，特別是為個(gè)體工商戶和本地居民服務(wù)的經(jīng)營(yíng)思想，切忌與國(guó)有商業(yè)銀行爭(zhēng)項(xiàng)目、搶地盤(pán)、爭(zhēng)客戶。要瞄準(zhǔn)國(guó)有商業(yè)銀行收縮部分地區(qū)分支機(jī)構(gòu)和調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略的時(shí)機(jī)，抓住機(jī)遇，占領(lǐng)市場(chǎng)，加快發(fā)展，并要不斷實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

四、新構(gòu)想中需著重關(guān)注的問(wèn)題

1、加入WT0是深化國(guó)有商業(yè)銀行體制改革的難得機(jī)遇。中國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行如何應(yīng)對(duì)外資銀行的沖擊，已成為政府和金融部門(mén)普遍關(guān)注的首要問(wèn)題?？空M(jìn)行強(qiáng)制性的制度供給雖然可以在短期內(nèi)形成競(jìng)爭(zhēng)性金融體制構(gòu)架，但不可能造就與配套制度相融合的內(nèi)在于我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)制度的金融競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。在加入WTO迎接挑戰(zhàn)的氛圍下，我國(guó)公民對(duì)加入WTO的預(yù)期效益較大，人心所向，容易形成合力，體制改革中的阻力相對(duì)較小。如果時(shí)間一長(zhǎng)，公民對(duì)加入WTO所帶來(lái)的預(yù)期效益遞減，就會(huì)增加體制改革的阻力，摩擦成本加大。而且，根據(jù)制度經(jīng)濟(jì)學(xué)路徑依賴?yán)碚?，制度變遷具有路徑依賴的特性，時(shí)間長(zhǎng)了還會(huì)增大體制慣性糾正成本。我們只有把握住目前內(nèi)外人心一致的改革良機(jī)，才能使得國(guó)有商業(yè)銀行體制改革以最低的成本達(dá)到最佳的效果。

2、組建四行聯(lián)合辦事處，是短期內(nèi)整合我國(guó)金融資源的最佳途徑。對(duì)四大國(guó)有商業(yè)銀行的股份制改造，不可能一步到位，而四大商業(yè)銀行的聯(lián)合經(jīng)營(yíng)卻已刻不容緩。四行從專業(yè)化分工到業(yè)務(wù)交叉經(jīng)營(yíng)，培育了我國(guó)改革開(kāi)放的初級(jí)金融市場(chǎng)，引入了競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，提高了金融服務(wù)質(zhì)量。但同時(shí)，由于各自都只從自身利益出發(fā)，為獲得更多的市場(chǎng)份額，盲目擴(kuò)張經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，放松信貸監(jiān)督，導(dǎo)致了嚴(yán)重的違規(guī)經(jīng)營(yíng)和無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象，四行之間的“窩里斗”越來(lái)越嚴(yán)重。這種狀況既是對(duì)金融資源的浪費(fèi)，同時(shí)也對(duì)四行不良資產(chǎn)的積淀和低效率帶來(lái)負(fù)面影響。面對(duì)世界金融業(yè)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，我國(guó)四大行應(yīng)發(fā)揮國(guó)有制同一產(chǎn)權(quán)主體的優(yōu)勢(shì)，淡化市場(chǎng)利益的沖撞，建立資源共享和優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的同盟關(guān)系，鞏固國(guó)內(nèi)市場(chǎng)根基，適時(shí)出擊國(guó)際市場(chǎng)，把主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手定位為國(guó)外的超級(jí)金融集團(tuán)。而短期內(nèi)最為妥善的合作方法，就是建立“四行聯(lián)合辦事處”，以形成四行的業(yè)務(wù)同盟關(guān)系。四行聯(lián)合辦事處現(xiàn)有的建制可分為兩級(jí)，總行一級(jí)設(shè)聯(lián)合辦事處，分行一級(jí)設(shè)聯(lián)合辦事分處。聯(lián)合辦事處不是一級(jí)行政建制，它的性質(zhì)是行長(zhǎng)級(jí)的聯(lián)系會(huì)議。它的功能性機(jī)制可設(shè)想為：政策的磋商與協(xié)調(diào)；業(yè)務(wù)的交流與合作，市場(chǎng)的開(kāi)放與規(guī)劃；風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)與預(yù)警。

3、發(fā)展銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)是應(yīng)對(duì)“入世”挑戰(zhàn)，進(jìn)行資產(chǎn)整合的關(guān)鍵。從國(guó)際銀行業(yè)發(fā)展的總體趨勢(shì)看，中間業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)中所占比重越來(lái)越高。但我國(guó)各商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比例基本上都在10％以下。加入WTO后，中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)⒊蔀橹型赓Y銀行的競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)。原因有三：其一，我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)已形成，國(guó)外銀行進(jìn)入我國(guó)后，雖然也會(huì)從事一定量的存貸業(yè)務(wù)，但在短期內(nèi)肯定不可能建立起像國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行一樣龐大的網(wǎng)點(diǎn)，無(wú)法在存貸方面跟國(guó)內(nèi)銀行競(jìng)爭(zhēng)；其二，國(guó)外銀行長(zhǎng)期以來(lái)在中間業(yè)務(wù)上所積累的經(jīng)驗(yàn)與優(yōu)勢(shì)是短期內(nèi)國(guó)內(nèi)銀行所無(wú)法比擬的，國(guó)外銀行必將以此作為搶占中國(guó)市場(chǎng)的切入口：其三，從利潤(rùn)回報(bào)來(lái)看，中間業(yè)務(wù)利潤(rùn)率遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。因此，如果我國(guó)商業(yè)銀行還只是提供以存貸為主的金融服務(wù)，而不在發(fā)展中間業(yè)務(wù)上早做準(zhǔn)備，就等于把這塊利潤(rùn)拱手予人。此外，按照《巴塞爾協(xié)議》，商業(yè)銀行的三大業(yè)務(wù)是資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)。在我國(guó)，銀行的資產(chǎn)和負(fù)債比重高達(dá)90％，明顯的比例失調(diào)，這對(duì)我國(guó)銀行業(yè)進(jìn)行產(chǎn)業(yè)升級(jí)是非常不利的。銀行業(yè)進(jìn)行整合的首選領(lǐng)域，就應(yīng)該是比較薄弱的中間業(yè)務(wù)，它將幫助我國(guó)商業(yè)銀行找到新的盈利點(diǎn)，從而走出經(jīng)營(yíng)困境。同時(shí)，它也將為我國(guó)銀行業(yè)產(chǎn)業(yè)整合升級(jí)發(fā)展提供大好機(jī)會(huì)。

4、金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)必將導(dǎo)致對(duì)監(jiān)管制度創(chuàng)新的需求。隨著外資金融機(jī)構(gòu)的入駐，傳統(tǒng)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式將逐漸被打破，銀行與非銀行金融機(jī)構(gòu)之間的業(yè)務(wù)界線也將逐步模糊，金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)之間的交叉將走向多元化、綜合化，這同時(shí)也對(duì)監(jiān)管制度的創(chuàng)新提出了要求。監(jiān)管體系應(yīng)適應(yīng)被監(jiān)管對(duì)象的變化而變化，在分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式下，實(shí)行的是人民銀行、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)對(duì)銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司的分業(yè)監(jiān)管，在混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式下，則要求建立一個(gè)更集中、更協(xié)調(diào)的監(jiān)管體系。我們對(duì)這種監(jiān)管體系的構(gòu)想是，事前監(jiān)管與事后監(jiān)管分離。人民銀行主要負(fù)責(zé)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入的審批即事前監(jiān)管。由人民銀行的監(jiān)管職能部門(mén)與證券、保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)合并，成立金融監(jiān)管局，金融監(jiān)管局直屬國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)，負(fù)責(zé)金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)場(chǎng)稽核檢查，以及破產(chǎn)兼并管理及應(yīng)急措施，即事后監(jiān)管。金融監(jiān)管局在區(qū)域設(shè)置分局，省(直轄市)設(shè)金融監(jiān)管辦事處，金融監(jiān)管局及辦事處行使對(duì)所有金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)督管理職能。

參考文獻(xiàn)：

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②朱正元．國(guó)有商業(yè)銀行分步重組上市研究，金融研究[J]．2000，(12)．

③林寶清．國(guó)有四大銀行不可輕言股改，金融研究[J]．2001，(4)．

④周元元．建立集團(tuán)化、多元化和多層次銀行體系構(gòu)想[J].金融研究，2000，(12)。

篇7

二、我國(guó)銀行業(yè)現(xiàn)有布局存在的弊端

經(jīng)過(guò)二十余年的改革開(kāi)放，中國(guó)金融體制發(fā)生了很大變化，以中央銀行為核心、國(guó)有商業(yè)銀行為骨干，多種金融機(jī)構(gòu)并存的局面已基本形成。特別是1997年全國(guó)金融工作會(huì)議以后連續(xù)幾年的治理整頓，中資商業(yè)銀行的整體狀況正不斷好轉(zhuǎn)，而股份制商業(yè)銀行的紛紛上市，也促使其在規(guī)范與完善自身發(fā)展方面逐步提高。然而，僅以目前的狀況看，我國(guó)銀行業(yè)尚不足以應(yīng)對(duì)發(fā)達(dá)國(guó)家國(guó)際大銀行的挑戰(zhàn)，其布局的不合理及各金融機(jī)構(gòu)自身存在的弊端可從以下幾個(gè)方面進(jìn)行分析：

1、我國(guó)尚不存在全國(guó)范圍內(nèi)統(tǒng)一的支付結(jié)算系統(tǒng)。當(dāng)前，我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行之間聯(lián)行自成體系，而股份制商業(yè)銀行和信用社則沒(méi)有獨(dú)立的聯(lián)行系統(tǒng)，結(jié)算渠道“腸梗阻”，匯兌系統(tǒng)要借助四大國(guó)有商業(yè)銀行的跑道。在各商業(yè)銀行聯(lián)行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上主要有三種匯劃形式：第一種為系統(tǒng)內(nèi)匯劃；第二種為跨系統(tǒng)匯劃，實(shí)行“先橫后直”；第三種大額匯劃通過(guò)人行轉(zhuǎn)匯。從這三種形式中，我們可以看到現(xiàn)有聯(lián)行體系存在的弊端：一是四大國(guó)有商業(yè)銀行之間聯(lián)行體系重復(fù)建設(shè)，造成社會(huì)資源的浪費(fèi)，影響商業(yè)銀行集約化經(jīng)營(yíng)方向；二是商業(yè)銀行之間通匯環(huán)節(jié)多，影響資金的周轉(zhuǎn)；，三是不利于其它商業(yè)銀行及信用社的公平競(jìng)爭(zhēng)；四是不便于人民銀行加強(qiáng)金融監(jiān)管力度。

2、在業(yè)務(wù)量有限的情況下，布局及經(jīng)營(yíng)的重復(fù)易導(dǎo)致銀行間惡性競(jìng)爭(zhēng)。銀行機(jī)構(gòu)布局是銀行發(fā)展的一個(gè)重要方面，其設(shè)置合理與否直接關(guān)系到銀行效率的高低和競(jìng)爭(zhēng)力的大小。目前，中國(guó)商業(yè)銀行業(yè)呈現(xiàn)出這樣一種競(jìng)爭(zhēng)格局：在特大城市及部分沿海開(kāi)放城市，存在外資銀行、國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行及城市商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)；在大中城市存在國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行及城市商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)；在中小城市及部分中心城鎮(zhèn)存在國(guó)有商業(yè)銀行、城市信用合作社和農(nóng)村信用合作社之間的競(jìng)爭(zhēng)；在農(nóng)村地區(qū)，存在著農(nóng)行、農(nóng)村信用合作社以及郵政儲(chǔ)蓄的競(jìng)爭(zhēng)。這種布局模式，使一個(gè)區(qū)域內(nèi)各種銀行機(jī)構(gòu)并存。而在我國(guó)實(shí)行金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)、對(duì)銀行業(yè)務(wù)范圍限制較嚴(yán)的情況下，各銀行機(jī)構(gòu)所從事的業(yè)務(wù)種類基本一致，而在業(yè)務(wù)總量既定的條件下，各銀行的分支機(jī)構(gòu)只能在某一個(gè)平衡點(diǎn)上分割既有的業(yè)務(wù)量。業(yè)務(wù)量較大的區(qū)域，各家還都可以分一杯羹，而業(yè)務(wù)量較小的區(qū)域，則很難人人都喂得飽，必然會(huì)有人餓肚子。在這種情況下，極易造成銀行間的惡性競(jìng)爭(zhēng)及資源的極大浪費(fèi)。

3、國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)制度直接限制著其規(guī)模的進(jìn)一步擴(kuò)大。當(dāng)前，世界各國(guó)的銀行都以股份制形式存在，而作為維系著國(guó)民經(jīng)濟(jì)命脈和經(jīng)濟(jì)安全、在我國(guó)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展中居于舉足輕重地位的四大國(guó)有商業(yè)銀行卻仍是國(guó)有獨(dú)資形式。該種產(chǎn)權(quán)制度，直接影響著國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模和競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，雖然有其形成的特定背景，但已與全球金融一體化趨勢(shì)不相適應(yīng)。據(jù)悉，我國(guó)四大銀行目前的年利潤(rùn)當(dāng)在百億元以上，資產(chǎn)規(guī)模占我國(guó)全部金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額比重仍是大頭。未來(lái)五年，國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行要在競(jìng)爭(zhēng)中保持現(xiàn)有份額，貸款規(guī)模每年至少需要增加7000億元左右，按8％資本充足率要求，保證現(xiàn)有資本充足率不降低，每年需增加資本金500多億元。要保持這一資本擴(kuò)張規(guī)模，以四家國(guó)有商業(yè)銀行現(xiàn)有經(jīng)營(yíng)狀況來(lái)看，如若不能從根本的產(chǎn)權(quán)制度加以改變，自身完全沒(méi)有補(bǔ)充資本金的充足能力。而如若不能保證資本金來(lái)源的持續(xù)性，四大國(guó)有商業(yè)銀行在市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)力必將逐漸消退。因此，對(duì)國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度的改革已勢(shì)在必行。

4、我國(guó)金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式與全球金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)格格不入。從1995年以來(lái)，我國(guó)的銀行、證券與保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)。入世后，中國(guó)金融、證券市場(chǎng)的開(kāi)放應(yīng)服從于《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》的六項(xiàng)基本原則和金融服務(wù)協(xié)議。中國(guó)金融將進(jìn)一步融入國(guó)際金融體系，必須按照WTO制訂的規(guī)則進(jìn)行金融服務(wù)。因此，國(guó)內(nèi)許多現(xiàn)有的管制或規(guī)定將被強(qiáng)行突破，而金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理制度將首當(dāng)其沖。隨著金融市場(chǎng)的開(kāi)放，金融混業(yè)必將從外部波及我國(guó)金融市場(chǎng)，外資金融機(jī)構(gòu)實(shí)行的是混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，而且我國(guó)現(xiàn)行的《在華外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》亦允許外資銀行從事外幣投資業(yè)務(wù)。全能型外資銀行或金融集團(tuán)將同時(shí)向中國(guó)人民銀行、中國(guó)證監(jiān)會(huì)和中國(guó)保監(jiān)會(huì)申請(qǐng)銀行業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)牌照。這種事實(shí)上的不平等將在一定程度上削弱中資金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)力，使國(guó)有商業(yè)銀行效益狀況惡化。

5、農(nóng)村金融體系中，信用社的定位已發(fā)生異化，從而影響到對(duì)“三農(nóng)”的扶持。國(guó)家賦予農(nóng)村信用合作社的功能主要是為“三農(nóng)”服務(wù)，充分發(fā)揮支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶作用。而當(dāng)前，我國(guó)的農(nóng)村信用社基本上已不具備合作金融的特征，其經(jīng)營(yíng)目標(biāo)已逐步偏離為“三農(nóng)”服務(wù)、執(zhí)行民間信貸職能的初衷。經(jīng)營(yíng)對(duì)象、經(jīng)營(yíng)范圍的商業(yè)化，經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的城市化以及由此導(dǎo)致的資金流向從農(nóng)村地區(qū)向城市地區(qū)的趨利性逆轉(zhuǎn)，都使對(duì)“三農(nóng)”的扶持主體實(shí)質(zhì)性缺位，從而不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

三、對(duì)重塑我國(guó)銀行格局的構(gòu)想

本著整合銀行資源、凝聚金融優(yōu)勢(shì)、提高我國(guó)金融體系的國(guó)際綜合競(jìng)爭(zhēng)能力原則，對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的重新布局做以下構(gòu)想：

1、改革聯(lián)行體系，建立全國(guó)范圍內(nèi)統(tǒng)一的清算銀行。建立一種單獨(dú)承辦聯(lián)行業(yè)務(wù)

，不以盈利為目的的清算銀行，能夠從根本上消除各種影響銀行資金清算的因素，加快資金周轉(zhuǎn)速度。同時(shí)，它也將徹底解決股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、信用社等匯路不暢的情況，有利于各商業(yè)銀行之間平等的競(jìng)爭(zhēng)，也使各商業(yè)銀行可以從聯(lián)行體系建設(shè)中解脫出來(lái)，避免重復(fù)建設(shè)，節(jié)約人、財(cái)、物。另外，建立統(tǒng)一的聯(lián)行體系也是我國(guó)加入WTO的必然要求。我國(guó)加入WTO后，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)將受到具有先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)和雄厚實(shí)力的外資銀行的沖擊，這必然要求我國(guó)要積極創(chuàng)造條件，成立清算銀行，獨(dú)立承擔(dān)清算業(yè)務(wù)，使國(guó)內(nèi)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)能夠集中精力，加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理，全面發(fā)展業(yè)務(wù)，以提高經(jīng)濟(jì)效益，惟有如此，它們才能與外資銀行爭(zhēng)得更多的市場(chǎng)份額。另一方面，清算銀行的建立，也能為外資銀行的匯路創(chuàng)造條件，有利于吸引更多的外資，促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

清算銀行的建立，可以以現(xiàn)行人民銀行清算中心為依托，以現(xiàn)有聯(lián)行體系為基礎(chǔ)，把各商業(yè)銀行聯(lián)行體系納入清算中心，再把清算中心從人民銀行中分離出來(lái)，成立獨(dú)立承辦聯(lián)行業(yè)務(wù)的清算銀行，并實(shí)現(xiàn)天地對(duì)接與同城清算聯(lián)網(wǎng)。清算銀行是一家特殊性質(zhì)的銀行，可采取會(huì)員制，由各家商業(yè)銀行根據(jù)自己的業(yè)務(wù)量來(lái)交納會(huì)費(fèi)，形成清算銀行的收入。其機(jī)構(gòu)體系可按照經(jīng)濟(jì)區(qū)域劃分，實(shí)行垂直領(lǐng)導(dǎo)、分級(jí)管理的組織體系。清算銀行要在全國(guó)設(shè)立總行，總行下設(shè)分行、支行二級(jí)機(jī)構(gòu)。主要職責(zé)為；一是具體辦理聯(lián)行業(yè)務(wù)，二是監(jiān)督清算單位支付情況，防止支付清算風(fēng)險(xiǎn)。清算銀行與商業(yè)銀行處于獨(dú)立地位，獨(dú)立承辦聯(lián)行業(yè)務(wù)，接受人民銀行的監(jiān)管。

2、逐步對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行進(jìn)行股份制改革。目前，對(duì)我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行進(jìn)行股份制改造已經(jīng)沒(méi)有任何理論和政策上的障礙。要按照建立現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，把國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行改造成治理結(jié)構(gòu)完善、運(yùn)行機(jī)制健全、經(jīng)營(yíng)目標(biāo)明確、財(cái)務(wù)狀況良好、具有較強(qiáng)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的現(xiàn)代金融企業(yè)，具備條件的國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行可以改組為國(guó)家控股的股份制商業(yè)銀行，條件成熟的可以上市。

從我國(guó)國(guó)情看，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)建立以法人持股或法人相互持股為主體，以分散的個(gè)人和機(jī)構(gòu)投資者、專業(yè)投資基金持股為補(bǔ)充的多元化股權(quán)結(jié)構(gòu)及相應(yīng)的法人治理結(jié)構(gòu)。從具體改制方式上，有以下幾種方案可供參考。方案一：可將四家國(guó)有商業(yè)銀行分別改造成銀行集團(tuán)公司。在改制過(guò)程中剝離掉原有的不良資產(chǎn)和非生息資產(chǎn)，集中優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)成立商業(yè)銀行股份有限公司。同時(shí)，商業(yè)銀行集團(tuán)公司下面還可以分別設(shè)立幾家有限責(zé)任公司，如后勤保障公司、物業(yè)管理公司等。這些公司將與資產(chǎn)管理公司一起來(lái)消化原國(guó)有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)(當(dāng)然，不良資產(chǎn)的剝離還需要通過(guò)許多其他途徑，包括讓民間資金以實(shí)收貨幣資本的形式進(jìn)入資產(chǎn)管理公司等)。方案二：將四大國(guó)有商業(yè)銀行改造成股份制控股公司，總行和分行為兩級(jí)法人?？傂凶鳛槟腹緦?duì)作為子公司的分行控股，將經(jīng)營(yíng)狀況比較好的一家或幾家分行經(jīng)過(guò)資產(chǎn)重組后獨(dú)立注冊(cè)成股份有限公司制的子銀行上市。國(guó)有商業(yè)銀行總行作為控股母公司持有上市公司的股權(quán)，然后根據(jù)發(fā)展戰(zhàn)略需要，逐步通過(guò)上市子銀行收購(gòu)、置換非上市分行資產(chǎn)等各種方式，實(shí)現(xiàn)借殼上市。方案三：在工、農(nóng)、中、建四家國(guó)有商業(yè)銀行之間進(jìn)行資產(chǎn)重組。合并幾家國(guó)有商業(yè)銀行的有關(guān)分支行，新建一家由各國(guó)有商業(yè)銀行總行聯(lián)合控股的股份制商業(yè)銀行，并選擇適當(dāng)時(shí)機(jī)上市。當(dāng)前，企業(yè)重組符合世界經(jīng)濟(jì)潮流，能達(dá)到強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合的效果。而我國(guó)現(xiàn)有銀行體系中，建設(shè)銀行與工商銀行在業(yè)務(wù)范圍、市場(chǎng)定位、服務(wù)對(duì)象等方面已無(wú)實(shí)質(zhì)性區(qū)別。由于我國(guó)的銀行規(guī)模與國(guó)外一些超級(jí)銀行相比仍存在明顯差距，不妨可以考慮先在部分地區(qū)實(shí)現(xiàn)工商銀行和建設(shè)銀行分支機(jī)構(gòu)的合并，從而最終實(shí)現(xiàn)建設(shè)銀行與工商銀行按照股份制進(jìn)行整體合并。

3、鼓勵(lì)城市中小銀行按市場(chǎng)化原則相互兼并與重組，實(shí)現(xiàn)多層次聯(lián)合。通過(guò)兼并與重組，一方面可以使銀行資源的配置趨向合理化，另一方面可形成銀行間的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，擴(kuò)大銀行的規(guī)模，增強(qiáng)系統(tǒng)的穩(wěn)定性，從而提高城市中小銀行的競(jìng)爭(zhēng)力及抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。具體可以考慮以下幾種方式：一是突破城市商業(yè)銀行的地域限制，允許城市商業(yè)銀行跨地區(qū)兼并城市信用社或其他規(guī)模較小的城市商業(yè)銀行，并將其改制為分支機(jī)構(gòu)；二是鼓勵(lì)股份制商業(yè)銀行兼并周邊和異地的城市信用社及城市商業(yè)銀行，以壯大自身；三是允許將同一省區(qū)內(nèi)的城市商業(yè)銀行合并重組為一家省級(jí)地方性股份制商業(yè)銀行，由省市兩級(jí)政府參股，并吸收省內(nèi)中小企業(yè)入股；四是在更大的范圍內(nèi)，如按經(jīng)濟(jì)區(qū)域，甚至在全國(guó)范圍內(nèi)的聯(lián)合。這種更大范圍內(nèi)的聯(lián)合主要是針對(duì)城市商業(yè)銀行而言，聯(lián)合的形式多種多樣，更多的是業(yè)務(wù)的合作，不需取消現(xiàn)有城市商業(yè)銀行的法人地位。城市商業(yè)銀行可考慮按子母公司的形式自下而上組成城市商業(yè)銀行集團(tuán)，集團(tuán)總部的注冊(cè)資本主要由發(fā)起組建的各城市商業(yè)銀行入股構(gòu)成，也可向效益好的企業(yè)定向募集。各城市商業(yè)銀行作為集團(tuán)的成員，可在集團(tuán)總部的指導(dǎo)和協(xié)調(diào)下開(kāi)展技術(shù)和業(yè)務(wù)聯(lián)合。

4、選擇合適模式向混業(yè)經(jīng)營(yíng)漸進(jìn)過(guò)渡?；鞓I(yè)經(jīng)營(yíng)分為兩種模式；一種為全能銀行制，即在銀行內(nèi)部設(shè)置業(yè)務(wù)部門(mén)，全面經(jīng)營(yíng)銀行、證券、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。按照這種模式來(lái)改造我國(guó)目前金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的狀況是不現(xiàn)實(shí)的。首先是改革成本太高，在實(shí)際操作中不存在可操作性；其次，這種模式的反應(yīng)能力較慢，無(wú)法對(duì)外界環(huán)境的改變做出及時(shí)的反應(yīng)，與當(dāng)今世界瞬息萬(wàn)變的信息革命不相適應(yīng)。另一種為金融集團(tuán)模式。它又可以劃分為以下三種子模式：模式一，集團(tuán)中的各金融機(jī)構(gòu)相對(duì)獨(dú)立運(yùn)作，在組織結(jié)構(gòu)上沒(méi)有聯(lián)系，相互間只有形式松散的合作協(xié)議，如交叉銷售協(xié)議等。一體化程度低的金融集團(tuán)多采用此模式；模式二，商業(yè)銀行對(duì)保險(xiǎn)公司和證券公司直接控股，直接以子公司的方式進(jìn)行業(yè)務(wù)滲透和擴(kuò)張。我國(guó)1995年之前混業(yè)經(jīng)營(yíng)所采取的模式與此類似。此模式由于資金高度的暗箱操作性，不僅會(huì)放大銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，而且也增大了金融監(jiān)管的難度；模式三，在相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)之間建立金融控股公司，在各金融子公司和控股公司之間設(shè)立行政中心，形成金字塔結(jié)構(gòu)。各金融機(jī)構(gòu)相對(duì)獨(dú)立運(yùn)作，但在諸如風(fēng)險(xiǎn)管理和投資決策等方面要以控股公司為中心，商業(yè)銀行、證券公司和保險(xiǎn)公司等通過(guò)控股公司相互進(jìn)行業(yè)務(wù)滲透。

從中國(guó)近幾年的實(shí)踐來(lái)看，金融控股公司模式是我國(guó)實(shí)現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的最優(yōu)選擇。它能實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)在競(jìng)爭(zhēng)與整合過(guò)程中的乘數(shù)效應(yīng)、規(guī)模效應(yīng)和范圍效應(yīng)。申銀萬(wàn)國(guó)加盟光大集團(tuán)，分集團(tuán)增添了重要的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)、證券資源及資本運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，將為光大集團(tuán)迅速成長(zhǎng)為具有國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力的金融集團(tuán)鋪平道路；中國(guó)銀行、中國(guó)工商銀行也在香港等地并購(gòu)重組或投資組建了投資銀行或商業(yè)銀行類機(jī)構(gòu)；中國(guó)國(guó)際信托投資公司也加快了金融資源重組整合進(jìn)程，除鞏固發(fā)展中信實(shí)業(yè)銀行業(yè)務(wù)外，重組成立了中信證券。這一系列金融機(jī)構(gòu)跨行業(yè)并購(gòu)標(biāo)志著中國(guó)金融業(yè)已進(jìn)入一個(gè)嶄新的重組整合期，其目標(biāo)是向國(guó)際慣例靠攏，提高綜合金融資源的配置效率和中國(guó)金融體系的國(guó)際綜合競(jìng)爭(zhēng)能力。

5、各銀行機(jī)構(gòu)對(duì)自身發(fā)展應(yīng)重新定位。面對(duì)加入WT0后國(guó)外商業(yè)銀行的入駐，我國(guó)銀行業(yè)之間應(yīng)更多地形成經(jīng)營(yíng)聯(lián)合與良性競(jìng)爭(zhēng)，團(tuán)結(jié)一致，共同應(yīng)對(duì)來(lái)自外界的挑戰(zhàn)，而不應(yīng)繼續(xù)陷入惡性競(jìng)爭(zhēng)的困境，既浪費(fèi)資源又消耗實(shí)力。因此，為使各銀行機(jī)構(gòu)重新找到自身的發(fā)展定位，我們作以下大膽的設(shè)想：

1、把工行、建行按股份制模式整合為一家銀行，市場(chǎng)定位放在市級(jí)以上的城市，原有分支機(jī)構(gòu)在重新布局時(shí)可以撤消或?qū)嵭胁①?gòu)，如由農(nóng)業(yè)銀行購(gòu)入。

2、中國(guó)銀行主要應(yīng)定位于開(kāi)展境外業(yè)務(wù)，積極推進(jìn)跨國(guó)經(jīng)營(yíng)?？煽紤]設(shè)立代表處、機(jī)構(gòu)、附屬銀行、國(guó)外分行及投資銀行等多種方式開(kāi)展跨國(guó)業(yè)務(wù)。原有的國(guó)內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)大量收縮。

3、農(nóng)行主要應(yīng)定位于縣城以下，包括農(nóng)村，其服務(wù)對(duì)象與信用社一致，主要為“三農(nóng)”。

4、信用社改革是農(nóng)村金融改革的關(guān)鍵。農(nóng)村信用社改革要因地制宜，分類指導(dǎo)，不搞“一刀切”。要強(qiáng)化農(nóng)村信用社內(nèi)部管理、完善貸款審批、風(fēng)險(xiǎn)防范和內(nèi)部財(cái)務(wù)等內(nèi)控制度。當(dāng)前，農(nóng)村信用社改革的關(guān)鍵是明晰產(chǎn)權(quán)。我們認(rèn)為，無(wú)論采取何種方式來(lái)改造信用社的產(chǎn)權(quán)制度，都應(yīng)本著更好地服務(wù)“三農(nóng)”并與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展相匹配。從功能上來(lái)講，應(yīng)向五、六十年代農(nóng)村信用社的功能回歸。

5、股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行要充分發(fā)揮自身機(jī)構(gòu)新、機(jī)制靈的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，揚(yáng)長(zhǎng)避短，牢固樹(shù)立為中小企業(yè)，特別是為個(gè)體工商戶和本地居民服務(wù)的經(jīng)營(yíng)思想，切忌與國(guó)有商業(yè)銀行爭(zhēng)項(xiàng)目、搶地盤(pán)、爭(zhēng)客戶。要瞄準(zhǔn)國(guó)有商業(yè)銀行收縮部分地區(qū)分支機(jī)構(gòu)和調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略的時(shí)機(jī)，抓住機(jī)遇，占領(lǐng)市場(chǎng)，加快發(fā)展，并要不斷實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

四、新構(gòu)想中需著重關(guān)注的問(wèn)題

1、加入WT0是深化國(guó)有商業(yè)銀行體制改革的難得機(jī)遇。中國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行如何應(yīng)對(duì)外資銀行的沖擊，已成為政府和金融部門(mén)普遍關(guān)注的首要問(wèn)題?？空M(jìn)行強(qiáng)制性的制度供給雖然可以在短期內(nèi)形成競(jìng)爭(zhēng)性金融體制構(gòu)架，但不可能造就與配套制度相融合的內(nèi)在于我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)制度的金融競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。在加入WTO迎接挑戰(zhàn)的氛圍下，我國(guó)公民對(duì)加入WTO的預(yù)期效益較大，人心所向，容易形成合力，體制改革中的阻力相對(duì)較小。如果時(shí)間一長(zhǎng)，公民對(duì)加入WTO所帶來(lái)的預(yù)期效益遞減，就會(huì)增加體制改革的阻力，摩擦成本加大。而且，根據(jù)制度經(jīng)濟(jì)學(xué)路徑依賴?yán)碚?，制度變遷具有路徑依賴的特性，時(shí)間長(zhǎng)了還會(huì)增大體制慣性糾正成本。我們只有把握住目前內(nèi)外人心一致的改革良機(jī)，才能使得國(guó)有商業(yè)銀行體制改革以最低的成本達(dá)到最佳的效果。

2、組建四行聯(lián)合辦事處，是短期內(nèi)整合我國(guó)金融資源的最佳途徑。對(duì)四大國(guó)有商業(yè)銀行的股份制改造，不可能一步到位，而四大商業(yè)銀行的聯(lián)合經(jīng)營(yíng)卻已刻不容緩。四行從專業(yè)化分工到業(yè)務(wù)交叉經(jīng)營(yíng)，培育了我國(guó)改革開(kāi)放的初級(jí)金融市場(chǎng)，引入了競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，提高了金融服務(wù)質(zhì)量。但同時(shí)，由于各自都只從自身利益出發(fā)，為獲得更多的市場(chǎng)份額，盲目擴(kuò)張經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，放松信貸監(jiān)督，導(dǎo)致了嚴(yán)重的違規(guī)經(jīng)營(yíng)和無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象，四行之間的“窩里斗”越來(lái)越嚴(yán)重。這種狀況既是對(duì)金融資源的浪費(fèi)，同時(shí)也對(duì)四行不良資產(chǎn)的積淀和低效率帶來(lái)負(fù)面影響。

篇8

改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)的銀行業(yè)發(fā)展很快，逐漸打破了四大國(guó)有商業(yè)銀行一統(tǒng)天下的單一國(guó)有銀行體系。但國(guó)有商業(yè)銀行在我國(guó)銀行體系中仍居主體地位。近年來(lái)，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)行的是總分行制組織結(jié)構(gòu)，一般至少包括總行——省分行——地(市)分行——縣支行——分理處(儲(chǔ)蓄所)五個(gè)層次，這就決定了其機(jī)構(gòu)的設(shè)置模式，即按省區(qū)設(shè)置分(支)行。從個(gè)體布局看，四大國(guó)有商業(yè)銀行原來(lái)各有業(yè)務(wù)范圍的界定，尤其是農(nóng)業(yè)銀行，主要經(jīng)營(yíng)對(duì)象是針對(duì)于“三農(nóng)”，但這幾年來(lái)，農(nóng)行在農(nóng)村的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)被撤消了很多，發(fā)展空間正在不斷地向城市擴(kuò)展；中國(guó)銀行原本定位于外匯業(yè)務(wù)，其經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)主要分布在城市：而工商銀行與建設(shè)銀行在業(yè)務(wù)范圍上已無(wú)實(shí)質(zhì)性區(qū)別。四大行在所有的縣(市)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，這從布局上講很不合哩，因?yàn)闃I(yè)務(wù)量不足，效益較差。與國(guó)有商業(yè)銀行陽(yáng)比，10家股份制商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)較少，主要分布于大中城市。其中，交通銀行分支機(jī)構(gòu)設(shè)置地域范圍比較廣，在所有的直轄市、副省級(jí)城市及部分地級(jí)市設(shè)有分(支)行，縣級(jí)市則基本不進(jìn)入。其他9家股份制商業(yè)銀行布點(diǎn)多在副省級(jí)城市及省會(huì)城市，一般地級(jí)市及縣級(jí)市則幾乎不涉及。城市商業(yè)銀行是在深化金融體制改革的進(jìn)程中，由城市企業(yè)、?用窈偷胤講普蹲嗜牘勺槌傻牡胤叫怨煞葜粕桃狄校饕⒆閿詵裰行∑笠擔(dān)比俚胤驕謾E褰鶉詰鬧髁橋逍龐煤獻(xiàn)魃紓收⑿罱改昀叢諗宓厙?guó)的发諕觳窚\Q桿?，談┧佩储锈傂相地愺的份额?nbsp;

二、我國(guó)銀行業(yè)現(xiàn)有布局存在的弊端

經(jīng)過(guò)二十余年的改革開(kāi)放，中國(guó)金融體制發(fā)生了很大變化，以中央銀行為核心、國(guó)有商業(yè)銀行為骨干，多種金融機(jī)構(gòu)并存的局面已基本形成。特別是1997年全國(guó)金融工作會(huì)議以后連續(xù)幾年的治理整頓，中資商業(yè)銀行的整體狀況正不斷好轉(zhuǎn)，而股份制商業(yè)銀行的紛紛上市，也促使其在規(guī)范與完善自身發(fā)展方面逐步提高。然而，僅以目前的狀況看，我國(guó)銀行業(yè)尚不足以應(yīng)對(duì)發(fā)達(dá)國(guó)家國(guó)際大銀行的挑戰(zhàn)，其布局的不合理及各金融機(jī)構(gòu)自身存在的弊端可從以下幾個(gè)方面進(jìn)行分析：

1、我國(guó)尚不存在全國(guó)范圍內(nèi)統(tǒng)一的支付結(jié)算系統(tǒng)。當(dāng)前，我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行之間聯(lián)行自成體系，而股份制商業(yè)銀行和信用社則沒(méi)有獨(dú)立的聯(lián)行系統(tǒng)，結(jié)算渠道“腸梗阻”，匯兌系統(tǒng)要借助四大國(guó)有商業(yè)銀行的跑道。在各商業(yè)銀行聯(lián)行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上主要有三種匯劃形式：第一種為系統(tǒng)內(nèi)匯劃；第二種為跨系統(tǒng)匯劃，實(shí)行“先橫后直”；第三種大額匯劃通過(guò)人行轉(zhuǎn)匯。從這三種形式中，我們可以看到現(xiàn)有聯(lián)行體系存在的弊端：一是四大國(guó)有商業(yè)銀行之間聯(lián)行體系重復(fù)建設(shè)，造成社會(huì)資源的浪費(fèi)，影響商業(yè)銀行集約化經(jīng)營(yíng)方向；二是商業(yè)銀行之間通匯環(huán)節(jié)多，影響資金的周轉(zhuǎn)；，三是不利于其它商業(yè)銀行及信用社的公平競(jìng)爭(zhēng)；四是不便于人民銀行加強(qiáng)金融監(jiān)管力度。

2、在業(yè)務(wù)量有限的情況下，布局及經(jīng)營(yíng)的重復(fù)易導(dǎo)致銀行間惡性競(jìng)爭(zhēng)。銀行機(jī)構(gòu)布局是銀行發(fā)展的一個(gè)重要方面，其設(shè)置合理與否直接關(guān)系到銀行效率的高低和競(jìng)爭(zhēng)力的大小。目前，中國(guó)商業(yè)銀行業(yè)呈現(xiàn)出這樣一種競(jìng)爭(zhēng)格局：在特大城市及部分沿海開(kāi)放城市，存在外資銀行、國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行及城市商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)；在大中城市存在國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行及城市商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)；在中小城市及部分中心城鎮(zhèn)存在國(guó)有商業(yè)銀行、城市信用合作社和農(nóng)村信用合作社之間的競(jìng)爭(zhēng)；在農(nóng)村地區(qū)，存在著農(nóng)行、農(nóng)村信用合作社以及郵政儲(chǔ)蓄的競(jìng)爭(zhēng)。這種布局模式，使一個(gè)區(qū)域內(nèi)各種銀行機(jī)構(gòu)并存。而在我國(guó)實(shí)行金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)、對(duì)銀行業(yè)務(wù)范圍限制較嚴(yán)的情況下，各銀行機(jī)構(gòu)所從事的業(yè)務(wù)種類基本一致，而在業(yè)務(wù)總量既定的條件下，各銀行的分支機(jī)構(gòu)只能在某一個(gè)平衡點(diǎn)上分割既有的業(yè)務(wù)量。業(yè)務(wù)量較大的區(qū)域，各家還都可以分一杯羹，而業(yè)務(wù)量較小的區(qū)域，則很難人人都喂得飽，必然會(huì)有人餓肚子。在這種情況下，極易造成銀行間的惡性競(jìng)爭(zhēng)及資源的極大浪費(fèi)。

3、國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)制度直接限制著其規(guī)模的進(jìn)一步擴(kuò)大。當(dāng)前，世界各國(guó)的銀行都以股份制形式存在，而作為維系著國(guó)民經(jīng)濟(jì)命脈和經(jīng)濟(jì)安全、在我國(guó)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展中居于舉足輕重地位的四大國(guó)有商業(yè)銀行卻仍是國(guó)有獨(dú)資形式。該種產(chǎn)權(quán)制度，直接影響著國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模和競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，雖然有其形成的特定背景，但已與全球金融一體化趨勢(shì)不相適應(yīng)。據(jù)悉，我國(guó)四大銀行目前的年利潤(rùn)當(dāng)在百億元以上，資產(chǎn)規(guī)模占我國(guó)全部金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額比重仍是大頭。未來(lái)五年，國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行要在競(jìng)爭(zhēng)中保持現(xiàn)有份額，貸款規(guī)模每年至少需要增加7000億元左右，按8％資本充足率要求，保證現(xiàn)有資本充足率不降低，每年需增加資本金500多億元。要保持這一資本擴(kuò)張規(guī)模，以四家國(guó)有商業(yè)銀行現(xiàn)有經(jīng)營(yíng)狀況來(lái)看，如若不能從根本的產(chǎn)權(quán)制度加以改變，自身完全沒(méi)有補(bǔ)充資本金的充足能力。而如若不能保證資本金來(lái)源的持續(xù)性，四大國(guó)有商業(yè)銀行在市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)力必將逐漸消退。因此，對(duì)國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度的改革已勢(shì)在必行。

4、我國(guó)金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式與全球金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)格格不入。從1995年以來(lái)，我國(guó)的銀行、證券與保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)。入世后，中國(guó)金融、證券市場(chǎng)的開(kāi)放應(yīng)服從于《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》的六項(xiàng)基本原則和金融服務(wù)協(xié)議。中國(guó)金融將進(jìn)一步融入國(guó)際金融體系，必須按照WTO制訂的規(guī)則進(jìn)行金融服務(wù)。因此，國(guó)內(nèi)許多現(xiàn)有的管制或規(guī)定將被強(qiáng)行突破，而金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理制度將首當(dāng)其沖。隨著金融市場(chǎng)的開(kāi)放，金融混業(yè)必將從外部波及我國(guó)金融市場(chǎng)，外資金融機(jī)構(gòu)實(shí)行的是混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，而且我國(guó)現(xiàn)行的《在華外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》亦允許外資銀行從事外幣投資業(yè)務(wù)。全能型外資銀行或金融集團(tuán)將同時(shí)向中國(guó)人民銀行、中國(guó)證監(jiān)會(huì)和中國(guó)保監(jiān)會(huì)申請(qǐng)銀行業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)牌照。這種事實(shí)上的不平等將在一定程度上削弱中資金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)力，使國(guó)有商業(yè)銀行效益狀況惡化。

5、農(nóng)村金融體系中，信用社的定位已發(fā)生異化，從而影響到對(duì)“三農(nóng)”的扶持。國(guó)家賦予農(nóng)村信用合作社的功能主要是為“三農(nóng)”服務(wù)，充分發(fā)揮支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶作用。而當(dāng)前，我國(guó)的農(nóng)村信用社基本上已不具備合作金融的特征，其經(jīng)營(yíng)目標(biāo)已逐步偏離為“三農(nóng)”服務(wù)、執(zhí)行民間信貸職能的初衷。經(jīng)營(yíng)對(duì)象、經(jīng)營(yíng)范圍的商業(yè)化，經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的城市化以及由此導(dǎo)致的資金流向從農(nóng)村地區(qū)向城市地區(qū)的趨利性逆轉(zhuǎn)，都使對(duì)“三農(nóng)”的扶持主體實(shí)質(zhì)性缺位，從而不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

三、對(duì)重塑我國(guó)銀行格局的構(gòu)想

本著整合銀行資源、凝聚金融優(yōu)勢(shì)、提高我國(guó)金融體系的國(guó)際綜合競(jìng)爭(zhēng)能力原則，對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的重新布局做以下構(gòu)想：

1、改革聯(lián)行體系，建立全國(guó)范圍內(nèi)統(tǒng)一的清算銀行。建立一種單獨(dú)承辦聯(lián)行業(yè)務(wù)，不以盈利為目的的清算銀行，能夠從根本上消除各種影響銀行資金清算的因素，加快資金周轉(zhuǎn)速度。同時(shí)，它也將徹底解決股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、信用社等匯路不暢的情況，有利于各商業(yè)銀行之間平等的競(jìng)爭(zhēng)，也使各商業(yè)銀行可以從聯(lián)行體系建設(shè)中解脫出來(lái)，避免重復(fù)建設(shè)，節(jié)約人、財(cái)、物。另外，建立統(tǒng)一的聯(lián)行體系也是我國(guó)加入WTO的必然要求。我國(guó)加入WTO后，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)將受到具有先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)和雄厚實(shí)力的外資銀行的沖擊，這必然要求我國(guó)要積極創(chuàng)造條件，成立清算銀行，獨(dú)立承擔(dān)清算業(yè)務(wù)，使國(guó)內(nèi)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)能夠集中精力，加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理，全面發(fā)展業(yè)務(wù)，以提高經(jīng)濟(jì)效益，惟有如此，它們才能與外資銀行爭(zhēng)得更多的市場(chǎng)份額。另一方面，清算銀行的建立，也能為外資銀行的匯路創(chuàng)造條件，有利于吸引更多的外資，促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

清算銀行的建立，可以以現(xiàn)行人民銀行清算中心為依托，以現(xiàn)有聯(lián)行體系為基礎(chǔ)，把各商業(yè)銀行聯(lián)行體系納入清算中心，再把清算中心從人民銀行中分離出來(lái)，成立獨(dú)立承辦聯(lián)行業(yè)務(wù)的清算銀行，并實(shí)現(xiàn)天地對(duì)接與同城清算聯(lián)網(wǎng)。清算銀行是一家特殊性質(zhì)的銀行，可采取會(huì)員制，由各家商業(yè)銀行根據(jù)自己的業(yè)務(wù)量來(lái)交納會(huì)費(fèi)，形成清算銀行的收入。其機(jī)構(gòu)體系可按照經(jīng)濟(jì)區(qū)域劃分，實(shí)行垂直領(lǐng)導(dǎo)、分級(jí)管理的組織體系。清算銀行要在全國(guó)設(shè)立總行，總行下設(shè)分行、支行二級(jí)機(jī)構(gòu)。主要職責(zé)為；一是具體辦理聯(lián)行業(yè)務(wù)，二是監(jiān)督清算單位支付情況，防止支付清算風(fēng)險(xiǎn)。清算銀行與商業(yè)銀行處于獨(dú)立地位，獨(dú)立承辦聯(lián)行業(yè)務(wù)，接受人民銀行的監(jiān)管。

2、逐步對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行進(jìn)行股份制改革。目前，對(duì)我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行進(jìn)行股份制改造已經(jīng)沒(méi)有任何理論和政策上的障礙。要按照建立現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，把國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行改造成治理結(jié)構(gòu)完善、運(yùn)行機(jī)制健全、經(jīng)營(yíng)目標(biāo)明確、財(cái)務(wù)狀況良好、具有較強(qiáng)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的現(xiàn)代金融企業(yè)，具備條件的國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行可以改組為國(guó)家控股的股份制商業(yè)銀行，條件成熟的可以上市。

從我國(guó)國(guó)情看，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)建立以法人持股或法人相互持股為主體，以分散的個(gè)人和機(jī)構(gòu)投資者、專業(yè)投資基金持股為補(bǔ)充的多元化股權(quán)結(jié)構(gòu)及相應(yīng)的法人治理結(jié)構(gòu)。從具體改制方式上，有以下幾種方案可供參考。方案一：可將四家國(guó)有商業(yè)銀行分別改造成銀行集團(tuán)公司。在改制過(guò)程中剝離掉原有的不良資產(chǎn)和非生息資產(chǎn)，集中優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)成立商業(yè)銀行股份有限公司。同時(shí)，商業(yè)銀行集團(tuán)公司下面還可以分別設(shè)立幾家有限責(zé)任公司，如后勤保障公司、物業(yè)管理公司等。這些公司將與資產(chǎn)管理公司一起來(lái)消化原國(guó)有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)(當(dāng)然，不良資產(chǎn)的剝離還需要通過(guò)許多其他途徑，包括讓民間資金以實(shí)收貨幣資本的形式進(jìn)入資產(chǎn)管理公司等)。方案二：將四大國(guó)有商業(yè)銀行改造成股份制控股公司，總行和分行為兩級(jí)法人?？傂凶鳛槟腹緦?duì)作為子公司的分行控股，將經(jīng)營(yíng)狀況比較好的一家或幾家分行經(jīng)過(guò)資產(chǎn)重組后獨(dú)立注冊(cè)成股份有限公司制的子銀行上市。國(guó)有商業(yè)銀行總行作為控股母公司持有上市公司的股權(quán)，然后根據(jù)發(fā)展戰(zhàn)略需要，逐步通過(guò)上市子銀行收購(gòu)、置換非上市分行資產(chǎn)等各種方式，實(shí)現(xiàn)借殼上市。方案三：在工、農(nóng)、中、建四家國(guó)有商業(yè)銀行之間進(jìn)行資產(chǎn)重組。合并幾家國(guó)有商業(yè)銀行的有關(guān)分支行，新建一家由各國(guó)有商業(yè)銀行總行聯(lián)合控股的股份制商業(yè)銀行，并選擇適當(dāng)時(shí)機(jī)上市。當(dāng)前，企業(yè)重組符合世界經(jīng)濟(jì)潮流，能達(dá)到強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合的效果。而我國(guó)現(xiàn)有銀行體系中，建設(shè)銀行與工商銀行在業(yè)務(wù)范圍、市場(chǎng)定位、服務(wù)對(duì)象等方面已無(wú)實(shí)質(zhì)性區(qū)別。由于我國(guó)的銀行規(guī)模與國(guó)外一些超級(jí)銀行相比仍存在明顯差距，不妨可以考慮先在部分地區(qū)實(shí)現(xiàn)工商銀行和建設(shè)銀行分支機(jī)構(gòu)的合并，從而最終實(shí)現(xiàn)建設(shè)銀行與工商銀行按照股份制進(jìn)行整體合并。

3、鼓勵(lì)城市中小銀行按市場(chǎng)化原則相互兼并與重組，實(shí)現(xiàn)多層次聯(lián)合。通過(guò)兼并與重組，一方面可以使銀行資源的配置趨向合理化，另一方面可形成銀行間的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，擴(kuò)大銀行的規(guī)模，增強(qiáng)系統(tǒng)的穩(wěn)定性，從而提高城市中小銀行的競(jìng)爭(zhēng)力及抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。具體可以考慮以下幾種方式：一是突破城市商業(yè)銀行的地域限制，允許城市商業(yè)銀行跨地區(qū)兼并城市信用社或其他規(guī)模較小的城市商業(yè)銀行，并將其改制為分支機(jī)構(gòu)；二是鼓勵(lì)股份制商業(yè)銀行兼并周邊和異地的城市信用社及城市商業(yè)銀行，以壯大自身；三是允許將同一省區(qū)內(nèi)的城市商業(yè)銀行合并重組為一家省級(jí)地方性股份制商業(yè)銀行，由省市兩級(jí)政府參股，并吸收省內(nèi)中小企業(yè)入股；四是在更大的范圍內(nèi)，如按經(jīng)濟(jì)區(qū)域，甚至在全國(guó)范圍內(nèi)的聯(lián)合。這種更大范圍內(nèi)的聯(lián)合主要是針對(duì)城市商業(yè)銀行而言，聯(lián)合的形式多種多樣，更多的是業(yè)務(wù)的合作，不需取消現(xiàn)有城市商業(yè)銀行的法人地位。城市商業(yè)銀行可考慮按子母公司的形式自下而上組成城市商業(yè)銀行集團(tuán)，集團(tuán)總部的注冊(cè)資本主要由發(fā)起組建的各城市商業(yè)銀行入股構(gòu)成，也可向效益好的企業(yè)定向募集。各城市商業(yè)銀行作為集團(tuán)的成員，可在集團(tuán)總部的指導(dǎo)和協(xié)調(diào)下開(kāi)展技術(shù)和業(yè)務(wù)聯(lián)合。

4、選擇合適模式向混業(yè)經(jīng)營(yíng)漸進(jìn)過(guò)渡。混業(yè)經(jīng)營(yíng)分為兩種模式；一種為全能銀行制，即在銀行內(nèi)部設(shè)置業(yè)務(wù)部門(mén)，全面經(jīng)營(yíng)銀行、證券、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。按照這種模式來(lái)改造我國(guó)目前金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的狀況是不現(xiàn)實(shí)的。首先是改革成本太高，在實(shí)際操作中不存在可操作性；其次，這種模式的反應(yīng)能力較慢，無(wú)法對(duì)外界環(huán)境的改變做出及時(shí)的反應(yīng)，與當(dāng)今世界瞬息萬(wàn)變的信息革命不相適應(yīng)。另一種為金融集團(tuán)模式。它又可以劃分為以下三種子模式：模式一，集團(tuán)中的各金融機(jī)構(gòu)相對(duì)獨(dú)立運(yùn)作，在組織結(jié)構(gòu)上沒(méi)有聯(lián)系，相互間只有形式松散的合作協(xié)議，如交叉銷售協(xié)議等。一體化程度低的金融集團(tuán)多采用此模式；模式二，商業(yè)銀行對(duì)保險(xiǎn)公司和證券公司直接控股，直接以子公司的方式進(jìn)行業(yè)務(wù)滲透和擴(kuò)張。我國(guó)1995年之前混業(yè)經(jīng)營(yíng)所采取的模式與此類似。此模式由于資金高度的暗箱操作性，不僅會(huì)放大銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，而且也增大了金融監(jiān)管的難度；模式三，在相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)之間建立金融控股公司，在各金融子公司和控股公司之間設(shè)立行政中心，形成金字塔結(jié)構(gòu)。各金融機(jī)構(gòu)相對(duì)獨(dú)立運(yùn)作，但在諸如風(fēng)險(xiǎn)管理和投資決策等方面要以控股公司為中心，商業(yè)銀行、證券公司和保險(xiǎn)公司等通過(guò)控股公司相互進(jìn)行業(yè)務(wù)滲透。 

從中國(guó)近幾年的實(shí)踐來(lái)看，金融控股公司模式是我國(guó)實(shí)現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的最優(yōu)選擇。它能實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)在競(jìng)爭(zhēng)與整合過(guò)程中的乘數(shù)效應(yīng)、規(guī)模效應(yīng)和范圍效應(yīng)。申銀萬(wàn)國(guó)加盟光大集團(tuán)，分集團(tuán)增添了重要的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)、證券資源及資本運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，將為光大集團(tuán)迅速成長(zhǎng)為具有國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力的金融集團(tuán)鋪平道路；中國(guó)銀行、中國(guó)工商銀行也在香港等地并購(gòu)重組或投資組建了投資銀行或商業(yè)銀行類機(jī)構(gòu)；中國(guó)國(guó)際信托投資公司也加快了金融資源重組整合進(jìn)程，除鞏固發(fā)展中信實(shí)業(yè)銀行業(yè)務(wù)外，重組成立了中信證券。這一系列金融機(jī)構(gòu)跨行業(yè)并購(gòu)標(biāo)志著中國(guó)金融業(yè)已進(jìn)入一個(gè)嶄新的重組整合期，其目標(biāo)是向國(guó)際慣例靠攏，提高綜合金融資源的配置效率和中國(guó)金融體系的國(guó)際綜合競(jìng)爭(zhēng)能力。

5、各銀行機(jī)構(gòu)對(duì)自身發(fā)展應(yīng)重新定位。面對(duì)加入WT0后國(guó)外商業(yè)銀行的入駐，我國(guó)銀行業(yè)之間應(yīng)更多地形成經(jīng)營(yíng)聯(lián)合與良性競(jìng)爭(zhēng)，團(tuán)結(jié)一致，共同應(yīng)對(duì)來(lái)自外界的挑戰(zhàn)，而不應(yīng)繼續(xù)陷入惡性競(jìng)爭(zhēng)的困境，既浪費(fèi)資源又消耗實(shí)力。因此，為使各銀行機(jī)構(gòu)重新找到自身的發(fā)展定位，我們作以下大膽的設(shè)想：

1、把工行、建行按股份制模式整合為一家銀行，市場(chǎng)定位放在市級(jí)以上的城市，原有分支機(jī)構(gòu)在重新布局時(shí)可以撤消或?qū)嵭胁①?gòu)，如由農(nóng)業(yè)銀行購(gòu)入。

2、中國(guó)銀行主要應(yīng)定位于開(kāi)展境外業(yè)務(wù)，積極推進(jìn)跨國(guó)經(jīng)營(yíng)?？煽紤]設(shè)立代表處、機(jī)構(gòu)、附屬銀行、國(guó)外分行及投資銀行等多種方式開(kāi)展跨國(guó)業(yè)務(wù)。原有的國(guó)內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)大量收縮。

3、農(nóng)行主要應(yīng)定位于縣城以下，包括農(nóng)村，其服務(wù)對(duì)象與信用社一致，主要為“三農(nóng)”。

4、信用社改革是農(nóng)村金融改革的關(guān)鍵。農(nóng)村信用社改革要因地制宜，分類指導(dǎo)，不搞“一刀切”。要強(qiáng)化農(nóng)村信用社內(nèi)部管理、完善貸款審批、風(fēng)險(xiǎn)防范和內(nèi)部財(cái)務(wù)等內(nèi)控制度。當(dāng)前，農(nóng)村信用社改革的關(guān)鍵是明晰產(chǎn)權(quán)。我們認(rèn)為，無(wú)論采取何種方式來(lái)改造信用社的產(chǎn)權(quán)制度，都應(yīng)本著更好地服務(wù)“三農(nóng)”并與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展相匹配。從功能上來(lái)講，應(yīng)向五、六十年代農(nóng)村信用社的功能回歸。

5、股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行要充分發(fā)揮自身機(jī)構(gòu)新、機(jī)制靈的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，揚(yáng)長(zhǎng)避短，牢固樹(shù)立為中小企業(yè)，特別是為個(gè)體工商戶和本地居民服務(wù)的經(jīng)營(yíng)思想，切忌與國(guó)有商業(yè)銀行爭(zhēng)項(xiàng)目、搶地盤(pán)、爭(zhēng)客戶。要瞄準(zhǔn)國(guó)有商業(yè)銀行收縮部分地區(qū)分支機(jī)構(gòu)和調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略的時(shí)機(jī)，抓住機(jī)遇，占領(lǐng)市場(chǎng)，加快發(fā)展，并要不斷實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

四、新構(gòu)想中需著重關(guān)注的問(wèn)題

1、加入WT0是深化國(guó)有商業(yè)銀行體制改革的難得機(jī)遇。中國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行如何應(yīng)對(duì)外資銀行的沖擊，已成為政府和金融部門(mén)普遍關(guān)注的首要問(wèn)題?？空M(jìn)行強(qiáng)制性的制度供給雖然可以在短期內(nèi)形成競(jìng)爭(zhēng)性金融體制構(gòu)架，但不可能造就與配套制度相融合的內(nèi)在于我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)制度的金融競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。在加入WTO迎接挑戰(zhàn)的氛圍下，我國(guó)公民對(duì)加入WTO的預(yù)期效益較大，人心所向，容易形成合力，體制改革中的阻力相對(duì)較小。如果時(shí)間一長(zhǎng)，公民對(duì)加入WTO所帶來(lái)的預(yù)期效益遞減，就會(huì)增加體制改革的阻力，摩擦成本加大。而且，根據(jù)制度經(jīng)濟(jì)學(xué)路徑依賴?yán)碚?，制度變遷具有路徑依賴的特性，時(shí)間長(zhǎng)了還會(huì)增大體制慣性糾正成本。我們只有把握住目前內(nèi)外人心一致的改革良機(jī)，才能使得國(guó)有商業(yè)銀行體制改革以最低的成本達(dá)到最佳的效果。

2、組建四行聯(lián)合辦事處，是短期內(nèi)整合我國(guó)金融資源的最佳途徑。對(duì)四大國(guó)有商業(yè)銀行的股份制改造，不可能一步到位，而四大商業(yè)銀行的聯(lián)合經(jīng)營(yíng)卻已刻不容緩。四行從專業(yè)化分工到業(yè)務(wù)交叉經(jīng)營(yíng)，培育了我國(guó)改革開(kāi)放的初級(jí)金融市場(chǎng)，引入了競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，提高了金融服務(wù)質(zhì)量。但同時(shí)，由于各自都只從自身利益出發(fā)，為獲得更多的市場(chǎng)份額，盲目擴(kuò)張經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，放松信貸監(jiān)督，導(dǎo)致了嚴(yán)重的違規(guī)經(jīng)營(yíng)和無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象，四行之間的“窩里斗”越來(lái)越嚴(yán)重。這種狀況既是對(duì)金融資源的浪費(fèi)，同時(shí)也對(duì)四行不良資產(chǎn)的積淀和低效率帶來(lái)負(fù)面影響。

篇9

銀行實(shí)習(xí)感悟1經(jīng)過(guò)在攀枝花農(nóng)商行二個(gè)多月的實(shí)習(xí)，客觀上來(lái)說(shuō)，我對(duì)自己在學(xué)校所學(xué)的知識(shí)有了感性的認(rèn)識(shí)，使自己更加充分的理解了理論與實(shí)際的關(guān)系，也逐漸的適應(yīng)了我學(xué)生身份向職業(yè)人員的角色轉(zhuǎn)換。我這次實(shí)習(xí)的主要內(nèi)容是制度學(xué)習(xí)，儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)以及基本的綜合柜員操作。

首先來(lái)說(shuō)，這次實(shí)習(xí)給我感覺(jué)最深的就是我觀念上的轉(zhuǎn)變。以往在我的觀念中，銀行工作人員工作是那么的輕松，每天對(duì)著電腦悄悄鍵盤(pán)，再數(shù)數(shù)鈔票就行了，我完全忽略了每一個(gè)工作都有每個(gè)工作隱形的工作內(nèi)容。自從進(jìn)入仁和營(yíng)業(yè)部實(shí)習(xí)以后，我感覺(jué)事實(shí)與現(xiàn)實(shí)的差距真是太遠(yuǎn)了。由于環(huán)境因素，營(yíng)業(yè)部每天的破鈔都比較多，“破鈔任務(wù)”是我進(jìn)入實(shí)習(xí)以后聽(tīng)到較多的一個(gè)組合詞，而捆錢，不管是困破鈔還是困好鈔都是技術(shù)活，尤其是捆小額破鈔，更是令人煩惱的艱巨任務(wù)，而且如果在比較繁忙的時(shí)候，不論是整理破鈔還是捆錢都得見(jiàn)縫插針的利用時(shí)間。

時(shí)間過(guò)去三個(gè)月了，但是現(xiàn)在的我對(duì)于剛到實(shí)習(xí)單位時(shí)的情境記憶猶新，尤其是各位前輩和領(lǐng)導(dǎo)對(duì)于銀行工作制度的強(qiáng)調(diào)。所謂的制度就是銀行工作人員行為規(guī)范的準(zhǔn)則，是不可違背的規(guī)矩。不違不保證不出錯(cuò)，但是違背了制度就埋下了出錯(cuò)的隱患。剛到營(yíng)業(yè)部實(shí)習(xí)的第一天，主任就給了我一本信用社的制度讀本，而且百般告誡與強(qiáng)調(diào)制度的重要性。然而在接下來(lái)的實(shí)習(xí)過(guò)程中，經(jīng)過(guò)慢慢的領(lǐng)會(huì)與學(xué)習(xí)，銀行工作的制度規(guī)范也慢慢滲入在生活與工作中?！耙蝗杖閹?kù)”是所有工作人員每天必須的事情，而且也是我最緊張的時(shí)候，雖然每天都在進(jìn)行著這項(xiàng)任務(wù)，但是每每到時(shí)候差點(diǎn)尾箱，總會(huì)擔(dān)心會(huì)不會(huì)出錯(cuò)，雖然至今為止還沒(méi)有出現(xiàn)過(guò)錯(cuò)誤。銀行的工作不必市場(chǎng)銷售，多了少了哪怕是一角錢都是大事(特殊的除外)，這都說(shuō)明了在操作的過(guò)程中存在著錯(cuò)誤，是對(duì)工作完成度的否定。

銀行實(shí)習(xí)感悟2這次實(shí)習(xí)，作為杭州銀行的柜員，不但讓我對(duì)銀行日?；緲I(yè)務(wù)有了一定了解，并且能進(jìn)行基本操縱外，還讓自己在處事方面的收獲也是挺大的。作為一名一直在單純的大學(xué)的臥冬這次的實(shí)習(xí)無(wú)疑成為了我踏進(jìn)社會(huì)前的一個(gè)平臺(tái)，為我今后踏進(jìn)社會(huì)奠定了基礎(chǔ)。

首先，我覺(jué)得在學(xué)校和單位的很大一個(gè)不同就是進(jìn)進(jìn)社會(huì)以后必須要有很強(qiáng)的責(zé)任心。在銀行工作自己所擔(dān)任的就是一名工作職員，要對(duì)自己做的事情負(fù)責(zé)，對(duì)公司負(fù)責(zé)，對(duì)儲(chǔ)戶負(fù)責(zé)。假如沒(méi)有完成當(dāng)天應(yīng)該完成的工作，那職員必須得加班，假如不小心出現(xiàn)了錯(cuò)誤，也必須負(fù)責(zé)糾正，而這些是作為一名工作職員的分內(nèi)之事，盡對(duì)不會(huì)有人往同情你，或者往幫助你做你沒(méi)有完成的工作?；蛟S你要抱怨社會(huì)的無(wú)情，但是你要是跟不上別人的步伐，你并將被淘汰在社會(huì)之外。

其次，我覺(jué)得工作后每個(gè)人都必須要堅(jiān)守自己的職業(yè)道德和努力進(jìn)步自己的職業(yè)素養(yǎng)。正所謂做一行就要懂一行的行規(guī)，沒(méi)有規(guī)矩不成方圓。在這一點(diǎn)上我從實(shí)習(xí)單位同事那里深有體會(huì)。比如，有的業(yè)務(wù)辦理需要身份證件或者最最少的復(fù)印件，固然來(lái)行的客戶可能是自己熟悉的人，我們也會(huì)要求對(duì)方出示證件，而當(dāng)對(duì)方有所微詞時(shí)，我們也總是耐心的解釋為什么必須得這么做。現(xiàn)在銀行已經(jīng)類似于服務(wù)行業(yè)，所以職員的工作態(tài)度題目尤為重要，這點(diǎn)我有親身感受。正所謂，我們?cè)诠ぷ鞯臅r(shí)候，是在出售我們的服務(wù)態(tài)度。

此外，在銀行實(shí)習(xí)，我可以站在銀行的角度往看社會(huì)的消費(fèi)。我覺(jué)得最好的客戶當(dāng)然是私營(yíng)老板和企業(yè)會(huì)計(jì)。除開(kāi)經(jīng)濟(jì)上面的原因不說(shuō)，整體來(lái)講，大客戶也是素質(zhì)相對(duì)比較高的，說(shuō)話相對(duì)文明，耐心也相對(duì)比較好，可以交流，能夠理解我們工作，熟悉流程，單據(jù)填寫(xiě)完整，錯(cuò)誤率比較低。出現(xiàn)題目，也愿意配合解決。假如人手緊張的時(shí)候，排在后面的人群就會(huì)催我們工作職員，說(shuō)我們的效率不高之類的，天地良心啊，那是由于前面排隊(duì)的儲(chǔ)戶一個(gè)人要辦多筆業(yè)務(wù)，而且相對(duì)比較復(fù)雜。其次是民工。民工固然大多看起來(lái)比較邋遢，但是守規(guī)矩，聽(tīng)指揮，假如是文化程度相對(duì)高點(diǎn)的，單據(jù)填寫(xiě)的水準(zhǔn)也還可以，錯(cuò)了也愿意改，沒(méi)有太多空話，但是看他們簽字的時(shí)候，就有點(diǎn)冷心了。再次就是老年人，一般文化程度都還可以，也比較文明，大多是存定期或者存取工資，業(yè)務(wù)簡(jiǎn)單。不過(guò)有些老人脾氣比較差，記憶力也差，經(jīng)常要辦理掛失，比較麻煩。而在我印象里，最差的就是大學(xué)生，經(jīng)常有學(xué)生舉著卡進(jìn)來(lái)取錢，張口就是50，40，96之類的數(shù)字，往往要把卡里最后一點(diǎn)錢都取走才罷休。可以說(shuō)，就卡這一塊的收益來(lái)說(shuō)，學(xué)生只有民工的1/10還不到，有些地區(qū)的學(xué)生卡甚至是負(fù)效益，有時(shí)候進(jìn)門(mén)就直奔柜臺(tái)取錢，完全無(wú)視排隊(duì)的人當(dāng)中，學(xué)生最多，但是和中年人有意識(shí)的插隊(duì)不同，這些學(xué)生完全是無(wú)意識(shí)的這么做。再就是填寫(xiě)單據(jù)為所欲為，也不知道問(wèn)問(wèn)別人或者看樣本，要么就是站著發(fā)呆，不知道要干嗎。

在我們平時(shí)的生活中，倘若你往銀行取款被告知沒(méi)有大款項(xiàng)可取的時(shí)候，你可能會(huì)覺(jué)得這個(gè)銀行不負(fù)責(zé)什么的，但是經(jīng)過(guò)我的實(shí)習(xí)，發(fā)現(xiàn)了銀行柜臺(tái)有時(shí)候也會(huì)上演著真話與謊言的對(duì)決，比如：我們這里沒(méi)錢了;取__萬(wàn)現(xiàn)金以上需要提前電話預(yù)約;我們沒(méi)有零鈔;這盡對(duì)是真話。盡管很多人會(huì)覺(jué)得銀行里怎么會(huì)沒(méi)有錢呢?但是事實(shí)上，由于安全的考量，每個(gè)營(yíng)業(yè)試冬分理處或者儲(chǔ)蓄所都有自己的限額，不會(huì)存放大量的現(xiàn)金(發(fā)達(dá)地區(qū)除外)，假如有大量的現(xiàn)金結(jié)余，那么就會(huì)運(yùn)到一個(gè)集中的金庫(kù)里存放，實(shí)在不足的話，再運(yùn)來(lái)。這個(gè)運(yùn)輸過(guò)程是需要時(shí)間的。所以在某些取錢的高峰期，比如十一，春節(jié)或者天天的早上，沒(méi)有現(xiàn)金是真的。相應(yīng)的，大額現(xiàn)金的支取，電話預(yù)約是唯一能夠確保銀行有計(jì)劃的預(yù)留手段。所以有時(shí)候會(huì)出現(xiàn)有大量現(xiàn)金卻不與支付的現(xiàn)象，由于那是有人預(yù)約的。同樣，銀行一般不會(huì)大量保存零鈔，由于零鈔體積，重量和面額不成正比，一萬(wàn)元的1元比一萬(wàn)元的100元要重太多。

我們這里不能辦理掛失/換卡(折)，需要回原開(kāi)戶行辦理沒(méi)有卡了，明天再來(lái)辦。而對(duì)于這些話基本上的假的。事實(shí)上，只要是在同一個(gè)地區(qū)(城市)內(nèi)(跨省市確實(shí)不能辦理)，任何一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)都可以辦理。只不過(guò)這些業(yè)務(wù)手續(xù)比較麻煩，所以一般都不太愿意辦理，除非是本所開(kāi)戶，無(wú)法拒盡。同樣，開(kāi)卡比較麻煩，所以放工前，都不太愿意辦理這種業(yè)務(wù)，只有少數(shù)情況是真的沒(méi)有卡了，但這種情況實(shí)在比較罕見(jiàn)，大多只是敷衍。

最后，我覺(jué)得到了實(shí)際工作中以后，學(xué)歷并不顯得最重要的，但是也是很重要的。在工作中，單位主要看的是個(gè)人的業(yè)務(wù)能力和交際能力。任何工作，做得時(shí)間久了是誰(shuí)都會(huì)做的，在實(shí)際工作中動(dòng)手能力更重要。

三個(gè)月的銀行實(shí)習(xí)一晃而過(guò)，卻讓我從中學(xué)到了很多社會(huì)道理，而這些東西也將讓受益匪淺，銀行的實(shí)習(xí)加深了我與社會(huì)各階層人的情感，拉近了我與社會(huì)的間隔，也讓自己在社會(huì)實(shí)踐中開(kāi)拓了視野，增長(zhǎng)了才干，進(jìn)步了適應(yīng)社會(huì)的能力。因此，我體會(huì)到，在大學(xué)生就業(yè)如此嚴(yán)重的情況下，假如將我們?cè)诖髮W(xué)里所學(xué)的知識(shí)與更多的實(shí)踐結(jié)合在一起，用實(shí)踐來(lái)檢驗(yàn)真理，使一個(gè)專科生具備較強(qiáng)的處理基本實(shí)務(wù)的能力與比較系統(tǒng)的專業(yè)知識(shí)，這才是我們實(shí)習(xí)的真正目的。

銀行實(shí)習(xí)感悟3今天，帶著崇敬的心情，我們來(lái)到了中國(guó)工商銀行實(shí)習(xí)，不用多說(shuō)，中國(guó)工商銀行作為中國(guó)資產(chǎn)規(guī)模最大的商業(yè)銀行，早已是家喻戶曉，而且基本每家每戶都有工行卡。不過(guò)，之前都是以普通客戶的身份來(lái)辦理業(yè)務(wù)，今天是第一次以認(rèn)識(shí)實(shí)習(xí)的心態(tài)來(lái)參觀學(xué)習(xí)的，相信感觸不同。

公司客戶與個(gè)人客戶提供了多元、專業(yè)的各項(xiàng)金融服務(wù)。在公司金融業(yè)務(wù)、個(gè)人金融業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、資金業(yè)務(wù)、電子銀行業(yè)務(wù)以及電話銀行服務(wù)方面都發(fā)展規(guī)模龐大，具有明顯競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì).

我重點(diǎn)了解了大堂經(jīng)理這個(gè)職位的工作，主要是分流客戶，識(shí)別客戶，接受咨詢、產(chǎn)品推薦、客戶溝通等工作。大堂這個(gè)工作是客戶接觸銀行優(yōu)質(zhì)服務(wù)的開(kāi)端，是客戶對(duì)銀行的第一印象，對(duì)外起到代表建行指引客戶，對(duì)內(nèi)起到協(xié)調(diào)柜員服務(wù)工作的重要作用，是連接客戶、高柜柜員、客戶經(jīng)理等的紐帶。我知道我不僅是工作人員，同時(shí)也是客戶的代言人。我必須時(shí)刻保持微笑，具備“換位思考”的素質(zhì)，敏銳地發(fā)現(xiàn)客戶的要求，細(xì)心周到地服務(wù)于客戶。

通過(guò)今天的實(shí)習(xí)，我感受頗深，原來(lái)小小一張工行卡的背后，一個(gè)大型商業(yè)銀行有如此多的內(nèi)容。今天實(shí)習(xí)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，我會(huì)繼續(xù)學(xué)習(xí)，盡早讓自己能獲得進(jìn)入金融領(lǐng)域的資格。

今天在小組長(zhǎng)王葦同學(xué)的帶領(lǐng)下，于上午開(kāi)始了對(duì)金鵬期貨經(jīng)紀(jì)有限公司的認(rèn)識(shí)實(shí)習(xí)，在該公司實(shí)際體驗(yàn)了顧客接受服務(wù)的具體過(guò)程，以顧客的身份進(jìn)入公司，從咨詢公司主要業(yè)務(wù)、了解公司具體的規(guī)章制度、體驗(yàn)顧客購(gòu)買期貨的整個(gè)過(guò)程。此外，在參觀結(jié)束后，參加了由金鵬期貨經(jīng)紀(jì)有限公司的經(jīng)理主持的報(bào)告會(huì)，會(huì)中詳細(xì)介紹了中國(guó)期貨市場(chǎng)的發(fā)展歷程，尤其對(duì)今年推出的股指期貨予以解答，以及期貨業(yè)務(wù)的介紹。

股指期貨在20__年就已推出。著名的太客里根做場(chǎng)外交易，日金500被新加坡拿走。中國(guó)遠(yuǎn)東市場(chǎng)紛紛效仿，怕重蹈覆轍。20__年次貸危機(jī)，6000點(diǎn)下跌陳經(jīng)理還建議我們了解金融衍生品指數(shù)的計(jì)算方法。股指期貨不會(huì)對(duì)證券有影響，提前波動(dòng)預(yù)知可以減緩證券波動(dòng)，上漲慢下跌快。有的學(xué)科是相通的，上述的期貨規(guī)律就是運(yùn)用到物理學(xué)原理，順時(shí)活，逆勢(shì)亡，如今股指3000點(diǎn)是中間價(jià)，分歧多，有對(duì)手，持倉(cāng)。300元，門(mén)檻高，設(shè)計(jì)成迷你型，才能散戶參與。我國(guó)喜歡做遠(yuǎn)期，外國(guó)喜歡做近期，因?yàn)槲锪靼l(fā)達(dá)，系統(tǒng)文華財(cái)經(jīng)是正版。貨幣美元指數(shù)和輪船指數(shù)，匯改對(duì)化工有利，對(duì)紡織不利。

通過(guò)今天的參觀學(xué)習(xí)，對(duì)期貨這一抽象的概念有了較深入的認(rèn)識(shí)。

今天我們又跟著小組長(zhǎng)王葦同學(xué)一行，來(lái)到興業(yè)證券股份有限公司福州分公司參觀學(xué)習(xí)。上午我們隨意參觀了興業(yè)證券現(xiàn)場(chǎng)，發(fā)現(xiàn)證券公司的一大特色是場(chǎng)地大，電腦多，并根據(jù)客戶交易資金額度，分為大額客戶區(qū)、中額客戶區(qū)和散戶區(qū)。下午三點(diǎn)半，由興業(yè)證券經(jīng)理為我們做了場(chǎng)報(bào)告會(huì)，簡(jiǎn)單介紹了興業(yè)證券公司以及為我們提出的問(wèn)題答疑解惑。

通過(guò)今天的實(shí)習(xí)，我們對(duì)證券公司有了一定了解，為今天學(xué)習(xí)證券投資知識(shí)打下了基礎(chǔ)。

今天呢，我們來(lái)到另一家有名的證券公司，廣發(fā)證券股份有限公司。想與之前的興業(yè)證券進(jìn)行對(duì)比。首先，由柜臺(tái)經(jīng)理領(lǐng)我們參觀了整個(gè)證券營(yíng)業(yè)廳，布局、結(jié)構(gòu)合理、細(xì)致;這與興業(yè)證券很相似。從一樓的柜臺(tái)咨詢、接待到二樓的散戶大廳再到三樓的大客戶，具體的辦公場(chǎng)所，一一向我們做了詳細(xì)的介紹，讓我們初步了解了證券表面的運(yùn)營(yíng)形式，區(qū)分了大、中、散戶的金額限制，以及廣發(fā)證券的歷史、經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)和服務(wù)內(nèi)容;

在初步了解后，我們與公司總經(jīng)理進(jìn)行了一次歷時(shí)一個(gè)半小時(shí)的交談，除了對(duì)證券業(yè)有了進(jìn)一步認(rèn)識(shí)外，總經(jīng)理為我們解答了很多我們現(xiàn)時(shí)的疑惑，為我們今后的學(xué)習(xí)目標(biāo)和方向指明了方向。

參觀過(guò)期貨和證券公司，今天我和幾個(gè)同學(xué)一起來(lái)到中國(guó)平安保險(xiǎn)(集團(tuán))股份有限公司參觀學(xué)習(xí)。

在中國(guó)平安，我們實(shí)際體驗(yàn)了顧客接受服務(wù)的具體過(guò)程，以顧客的身份進(jìn)入公司，從咨詢公司主要業(yè)務(wù)、了解公司具體的規(guī)章制度、體驗(yàn)顧客購(gòu)買保險(xiǎn)的整個(gè)過(guò)程。由于本學(xué)期有學(xué)過(guò)保險(xiǎn)學(xué)概論以及保險(xiǎn)實(shí)驗(yàn)，我們對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)比較熟悉，在中國(guó)平安參觀的時(shí)間較短，發(fā)現(xiàn)了一些實(shí)際操作與學(xué)校模擬系統(tǒng)不相同之處。此外，在參觀結(jié)束后，參加了由平安保險(xiǎn)公司的人員主持的報(bào)告會(huì)，會(huì)中詳細(xì)介紹了平安保險(xiǎn)的發(fā)展歷程，對(duì)保險(xiǎn)所傳遞的愛(ài)的表達(dá)，以及保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和某些保險(xiǎn)的介紹，我們能夠通過(guò)實(shí)習(xí)的機(jī)會(huì)從實(shí)務(wù)中接觸到保險(xiǎn)這個(gè)行業(yè)，對(duì)我們以后的學(xué)習(xí)保險(xiǎn)和更好地理解打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

今天是周一，在興業(yè)銀行股份有限公司開(kāi)始了我的暑假實(shí)習(xí)生活。

我是下午三點(diǎn)才來(lái)到興業(yè)銀行報(bào)到的。要進(jìn)去柜臺(tái)，我必須經(jīng)過(guò)兩道防盜門(mén)，門(mén)不能雙開(kāi)，也就是不能同時(shí)開(kāi)啟兩扇門(mén)，必須在第一門(mén)關(guān)閉后，才能開(kāi)啟第二扇門(mén)。在兩門(mén)之間有個(gè)小空間，將背包寄存于此，方能進(jìn)入柜臺(tái)。

走進(jìn)柜臺(tái)，看到每位柜員身后都有自己的尾箱，是用來(lái)存放現(xiàn)金的。會(huì)計(jì)主管簡(jiǎn)單地介紹公司了公司的業(yè)務(wù)流程和范圍，讓我對(duì)公司有了比較系統(tǒng)的了解，然后就讓我坐在柜員旁邊編寫(xiě)每日憑證的頁(yè)碼，并將需要給上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)簽字的業(yè)務(wù)憑證折角，整理。通過(guò)查看每日每筆業(yè)務(wù)憑證，能深入了解銀行業(yè)務(wù)的具體實(shí)行過(guò)程。

五點(diǎn)下班后，柜員們開(kāi)始盤(pán)庫(kù)，打印對(duì)賬單，核對(duì)等等。在我下班前見(jiàn)到了押運(yùn)車又來(lái)了，柜員給尾箱上鎖，封簽，然后押運(yùn)人員帶走了錢箱子。柜員的下班時(shí)候并沒(méi)有固定，六七點(diǎn)回家都是正常的。

第一天實(shí)習(xí)很快結(jié)束了，感覺(jué)很興奮，終于以工作人員的身份進(jìn)銀行了。明天繼續(xù)努力!

今天周二，早上八點(diǎn)半就到興業(yè)銀行，正式員工要打卡，我們八點(diǎn)四十開(kāi)晨會(huì)，有監(jiān)控，由會(huì)計(jì)主管主持，通知事情，參與人包括柜員和大堂經(jīng)理。開(kāi)完會(huì)后進(jìn)入柜臺(tái)，在上班前要做好衛(wèi)生工作，然后押運(yùn)車到，柜員盤(pán)庫(kù)，雙人盤(pán)庫(kù)，核對(duì)無(wú)誤后就上崗對(duì)外辦理業(yè)務(wù)了。

由于見(jiàn)到了真實(shí)的銀行票據(jù)，好奇下向柜員清機(jī)銀行票據(jù)，并在觀察柜員辦理對(duì)公業(yè)務(wù)的流程，總結(jié)一下：對(duì)公業(yè)務(wù)的會(huì)計(jì)部門(mén)的核算(主要指票據(jù)業(yè)務(wù))主要分為三個(gè)步驟，記帳、復(fù)核與出納。這里所講的票據(jù)業(yè)務(wù)主要是指支票，包括轉(zhuǎn)帳支票與現(xiàn)金支票兩種。對(duì)于辦理現(xiàn)金支票業(yè)務(wù)，首先是要審核，看出票人的印鑒是否與銀行預(yù)留印鑒相符，方式就是通過(guò)電腦驗(yàn)印，或者是手工核對(duì);再看大小寫(xiě)金額是否一致，出票金額、出票日期、收款人要素等有無(wú)涂改，支票是否已經(jīng)超過(guò)提示付款期限，支票是否透支，如果有背書(shū)，則背書(shū)人簽章是否相符，值得注意的是大寫(xiě)金額到元為整，到分則不能在記整。對(duì)于現(xiàn)金支票，會(huì)計(jì)記帳員審核無(wú)誤后記帳，然后傳遞給會(huì)計(jì)復(fù)核員，會(huì)計(jì)復(fù)核員確認(rèn)為無(wú)誤后，就傳遞給出納，由出納人員加蓋現(xiàn)金付訖章，收款人就可出納處領(lǐng)取現(xiàn)金(出納與收款人口頭對(duì)帳后)。轉(zhuǎn)帳支票的審核內(nèi)容同現(xiàn)金支票相同，在處理上是由會(huì)計(jì)記帳員審核記帳，會(huì)計(jì)復(fù)核員復(fù)核。

在我下班前見(jiàn)到了押運(yùn)車又來(lái)了，柜員給尾箱上鎖，封簽，然后押運(yùn)人員帶走了錢箱子。

回家咯，今天真漫長(zhǎng)，很累，不過(guò)很開(kāi)心，學(xué)到很多。

20__年7月7日星期三天氣晴

經(jīng)過(guò)兩天的跟班，我終于大致了解興業(yè)銀行柜員工作每日流程。

早上八點(diǎn)半就到銀行，正式員工要打卡，我們八點(diǎn)四十開(kāi)晨會(huì)，有監(jiān)控，由會(huì)計(jì)主管主持，參與人包括柜員和大堂經(jīng)理。押運(yùn)車一般九點(diǎn)到，由一位柜員確認(rèn)押運(yùn)人員的身份，將尾箱推入柜臺(tái)內(nèi)，核對(duì)尾箱號(hào)和封簽號(hào)，每天早上每位柜員都要清點(diǎn)自己的尾箱，包括表內(nèi)帳和表外重要憑證。每天早上九點(diǎn)、中午、下午下班時(shí)各打印一份尾箱清點(diǎn)單。柜員分為會(huì)計(jì)主管、主辦和經(jīng)辦三種。其中主辦還有普通主辦和特殊主辦。特殊主辦可以兼任經(jīng)辦和主辦兩個(gè)工作。經(jīng)辦就是我們?nèi)粘Ｒ?jiàn)到柜員，主辦一般在后臺(tái)工作，負(fù)責(zé)匯款、轉(zhuǎn)賬等事務(wù)。

大概就是這樣吧，今天接受主管下發(fā)任務(wù)，讓我去清錢了，所謂清錢啊，就是把收進(jìn)來(lái)的紅燦燦的百元大鈔過(guò)清錢機(jī)，分出好鈔和壞鈔，壞鈔不等于破幣，而是完整的相對(duì)老舊的紙幣。好鈔方便用來(lái)整理，十萬(wàn)元的百元鈔壓鈔后就成了磚塊般大小。雖說(shuō)這兩天在銀行里見(jiàn)錢也多，不過(guò)這是我第一次經(jīng)受這么多鈔票哦，好好使用了下驗(yàn)鈔機(jī)，很有意思。不過(guò)見(jiàn)多見(jiàn)久了也就沒(méi)感覺(jué)了，用經(jīng)理的話講：銀行柜員是真正的的是金錢如糞土，在他們的眼里，這些鈔票只是特殊的商品。

20__年7月8日星期四天氣晴

今天，我在興業(yè)銀行有新的任務(wù)了，那就是把我之前編好的憑證，在給行長(zhǎng)、客戶經(jīng)理簽字后封簽，入庫(kù)。我們實(shí)習(xí)生不能上崗，所有做好的憑證，最后要編號(hào)封簽，入庫(kù)，憑證又分為永久保管憑證和有限期保管憑證。掛失類憑證屬于永久保管，而每日憑證屬于十五年期保管。在經(jīng)辦柜員那呆久了，對(duì)主板的工作很好奇，研究下，主辦有兩名，她們笑說(shuō)自己是打雜的，什么都做，其實(shí)然亦不然。

負(fù)責(zé)記帳的主辦每天早上的工作就是對(duì)昨天的帳務(wù)進(jìn)行核對(duì)，如打印工前準(zhǔn)備，科目日結(jié)單，日總帳表，對(duì)昨日發(fā)生的所有業(yè)務(wù)的記帳憑證進(jìn)行平衡檢查等，一一對(duì)應(yīng)。然后才開(kāi)始一天的日常業(yè)務(wù)，主要有支票，電匯等。在中午之前，有票據(jù)交換提入，根據(jù)交換軋差單編制特種轉(zhuǎn)帳借、貸方憑證等，檢查是否有退票。下午，將其他工作人員上門(mén)收款提入的支票進(jìn)行審核，加蓋“收妥抵用”章，交予復(fù)核員錄入計(jì)算機(jī)交換系統(tǒng)。在本日業(yè)務(wù)結(jié)束后，進(jìn)行日終處理，打印本日發(fā)生業(yè)務(wù)的所有相關(guān)憑證，對(duì)帳;打印“流水軋差”，檢查今日的帳務(wù)的借貸方是否平衡。最后，軋帳。這些打印的憑證由專門(mén)的工作人員裝訂起來(lái)，再次審查，看科目章是否蓋反、有無(wú)漏蓋經(jīng)辦人員名章等，然后裝訂憑證交予上級(jí)行進(jìn)行稽核。這樣一天的主辦會(huì)計(jì)工作也就告一段落了。

20__年7月9日星期五天氣晴

今天，我在興業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)部，幫忙新老科長(zhǎng)工作交接，做的就是整理質(zhì)押?jiǎn)魏唾|(zhì)押收據(jù)。質(zhì)押?jiǎn)魏唾|(zhì)押收據(jù)是有編碼的重要憑證，要按質(zhì)押時(shí)間整理，并將客戶名和單據(jù)編號(hào)錄入電腦庫(kù)，以便查閱。

今天又到繳錢時(shí)間了，就是我之前做的清錢工作后，柜員整理封簽壓成裝塊大小的十萬(wàn)十萬(wàn)一捆的人民幣。這期間還有很大學(xué)問(wèn)呢，人民幣最下方一張要有頭像向上，封簽蓋章，貼的方向也要與另一面頭像方向一致。耳聞為虛，眼見(jiàn)為實(shí)，親身體驗(yàn)更加有心得。連涂抹漿糊也是有技術(shù)含量的，不能太多也不能太少。學(xué)習(xí)無(wú)處不在啊。

經(jīng)過(guò)詢問(wèn)，才知道原來(lái)每個(gè)支行的日均金庫(kù)量是有限的，由于興業(yè)銀行本支行的現(xiàn)金存入量較大，超出金庫(kù)量的現(xiàn)金需要將清點(diǎn)整理，壓鈔封簽，上交分行，再由分行交給中國(guó)人民銀行。所以才有了我們以上的工作，十萬(wàn)元的百元鈔壓鈔后就成了磚塊般大小。最后由主管檢查，盤(pán)點(diǎn)入錢箱，以備第二天上繳分行。

銀行實(shí)習(xí)感悟4這次實(shí)習(xí)的崗位是大堂經(jīng)理，所涉及的工作內(nèi)容基本有.教客戶開(kāi)戶，填單據(jù)，兌換外幣的程序，對(duì)公，對(duì)私業(yè)務(wù)的引導(dǎo)。以及給予客戶存款貸款建議，介紹客戶理財(cái)渠道，提供給顧客一些財(cái)經(jīng)信息。還有教客戶如何用ATM、自動(dòng)繳費(fèi)機(jī)、網(wǎng)上銀行的使用方法等等。

實(shí)習(xí)的感想：作為一名經(jīng)管系國(guó)貿(mào)專業(yè)的大學(xué)生，我一直很期待能夠有機(jī)會(huì)到銀行、證券、保險(xiǎn)等金融領(lǐng)域的公司去實(shí)習(xí)。這個(gè)期待已久的夢(mèng)想終于在今年的暑假實(shí)現(xiàn)了：在中國(guó)銀行池州分行進(jìn)行暑期實(shí)習(xí)。雖然實(shí)習(xí)只有短短的一個(gè)月，但卻在金融知識(shí)、銀行業(yè)務(wù)、公司內(nèi)部管理等方面給我上了一堂意義深遠(yuǎn)的實(shí)踐課。特別是中行各部門(mén)經(jīng)理經(jīng)理對(duì)我的悉心教導(dǎo)與細(xì)心關(guān)懷，讓我感受到了中行這個(gè)大家庭的美好與溫馨，讓我對(duì)中行充滿了感激與敬仰!

銀行并不像我之前想象的那樣，工作輕松，銀行的工作人員也是很辛苦的，看似簡(jiǎn)單的工作其實(shí)里面包含的細(xì)節(jié)非常的多，每一步都需工作人員的小心謹(jǐn)慎。而且還經(jīng)常為了完成某項(xiàng)工作而加班，當(dāng)然這也是因?yàn)橹行械膯T工具有很強(qiáng)的責(zé)任心，對(duì)自己的沒(méi)完成的工作會(huì)主動(dòng)加班完成，盡管加班是沒(méi)有工資報(bào)酬的。這更讓我感受到了中行這個(gè)大家庭的團(tuán)結(jié)與責(zé)任心，而這對(duì)于企業(yè)尤為重要。沒(méi)有團(tuán)結(jié)，企業(yè)內(nèi)部就會(huì)一片混亂，難以發(fā)展，只要企業(yè)內(nèi)部團(tuán)結(jié)就會(huì)戰(zhàn)無(wú)不勝，即使再難的事，只要團(tuán)結(jié)，就一定會(huì)成功;而如果只有團(tuán)結(jié)而沒(méi)有責(zé)任心，企業(yè)就難以在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下取得與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的相比較優(yōu)勢(shì)，就無(wú)法體現(xiàn)一個(gè)企業(yè)市場(chǎng)地位，同時(shí)也難以得到客戶的廣泛認(rèn)同，企業(yè)的發(fā)展就會(huì)舉步維艱。而中行此時(shí)展示給我就是這樣一個(gè)團(tuán)結(jié)、負(fù)責(zé)的大企業(yè)的形象，我相信通過(guò)中行員工齊心協(xié)力的工作，中行領(lǐng)導(dǎo)遠(yuǎn)見(jiàn)卓識(shí)的領(lǐng)導(dǎo)，中行一定能取得與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的巨大優(yōu)勢(shì)。

我所在的中行的文化理念是微笑服務(wù)。對(duì)每一位客戶的到來(lái)和要求都要熱心和對(duì)待，特別是遇到一些年紀(jì)較大的顧客更是要將這些經(jīng)濟(jì)上涉及的細(xì)節(jié)慢慢不厭其煩的道來(lái)，一是為了給企業(yè)贏得更好的口碑，另一個(gè)是銀行涉及業(yè)務(wù)的資金都是每個(gè)顧客的心血，我們必須要對(duì)其對(duì)我們的寄托和信任認(rèn)真負(fù)責(zé)。銀行不僅要求我們對(duì)每一位客戶都笑臉相迎，對(duì)每一位自己的同事更是要關(guān)愛(ài)、關(guān)心。值得贊揚(yáng)的是同事們對(duì)每一件顧客要求小事都會(huì)放在心上并認(rèn)真對(duì)待的，而且工作時(shí)都有節(jié)儉的好習(xí)慣，不浪費(fèi)。每天早晨的晨會(huì)是總結(jié)一天的工作和互相檢查儀容儀表的時(shí)候，接著就是以全新的心態(tài)和面貌開(kāi)始了一天的工作。我想不管在哪一個(gè)企業(yè)，如果有良好的企業(yè)文化，員工有積極的心情，那么這個(gè)企業(yè)的發(fā)展將會(huì)蒸蒸日上，也會(huì)是人才向往的地方。

在銀行里我和每一位同事都相處的非常好，也學(xué)到了很多的東西，包括關(guān)于銀行以及和銀行相關(guān)的如保險(xiǎn)的基本的知識(shí)，為人處事的方式方法，從客戶交談中學(xué)到的社會(huì)知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)等等。我覺(jué)得實(shí)習(xí)對(duì)在校大學(xué)生有重要的意義也是非常必要的。通過(guò)實(shí)習(xí)能夠不斷充實(shí)和完善自身的知識(shí)結(jié)構(gòu)，培養(yǎng)自我教育、自我管理和自我發(fā)展的能力，將學(xué)到的知識(shí)聯(lián)系實(shí)際并在實(shí)踐中得到校驗(yàn)，鍛煉適應(yīng)能力和社交能力，從而積累社會(huì)閱歷和工作經(jīng)驗(yàn)，走出成功就業(yè)的第一步，為國(guó)家和社會(huì)作出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。希望這次的實(shí)習(xí)經(jīng)驗(yàn)可以為我畢業(yè)以后的求職、發(fā)展的道路提供一些幫助，更重要的是我對(duì)自己以后的成功有了的信心。

銀行實(shí)習(xí)感悟5畢業(yè)實(shí)習(xí)是每個(gè)大學(xué)生必須擁有的一段經(jīng)歷，它使我們?cè)趯?shí)踐中了解社會(huì)并且將書(shū)面上的東西進(jìn)行錘煉，讓我們學(xué)到了很多在課堂上根本就學(xué)不到的知識(shí)，受益匪淺，也打開(kāi)了視野，增長(zhǎng)了見(jiàn)識(shí)，為我們以后進(jìn)一步走向社會(huì)打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

此次實(shí)習(xí)的目的就是在工作之前對(duì)郵政儲(chǔ)蓄銀行都各項(xiàng)業(yè)務(wù)工作能有一個(gè)比較深入都了解，為以后能更快的投入工作打好基礎(chǔ)。懷著這個(gè)目的，在即將畢業(yè)前的一個(gè)多月里，我在中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行政和縣支行進(jìn)行畢業(yè)實(shí)習(xí)。

一、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行簡(jiǎn)介

__年12月31日，經(jīng)國(guó)務(wù)院同意，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)正式批準(zhǔn)中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行開(kāi)業(yè)。

__年3月20日，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行成立儀式在北京舉行。郵政儲(chǔ)蓄銀行由中國(guó)郵政集團(tuán)公司組建，郵政網(wǎng)絡(luò)是郵政儲(chǔ)蓄銀行生存和發(fā)展的依托。郵政企業(yè)和郵政儲(chǔ)蓄銀行將共享改革帶來(lái)的機(jī)遇和成果，將實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)資源共享、產(chǎn)品交叉銷售和業(yè)務(wù)共同發(fā)展，將實(shí)現(xiàn)郵政企業(yè)和儲(chǔ)蓄銀行的持續(xù)、穩(wěn)定、協(xié)調(diào)發(fā)展，加快推動(dòng)郵政儲(chǔ)蓄事業(yè)實(shí)現(xiàn)新的跨越。

郵政儲(chǔ)蓄自1986年4月1日恢復(fù)開(kāi)辦以來(lái)，經(jīng)過(guò)20__年的長(zhǎng)足發(fā)展，已成為我國(guó)金融領(lǐng)域的一支重要力量，為支持國(guó)家經(jīng)濟(jì)建設(shè)、服務(wù)城鄉(xiāng)居民生活做出了重大貢獻(xiàn)?，F(xiàn)已建成全國(guó)覆蓋城鄉(xiāng)網(wǎng)點(diǎn)面最廣、交易額最多的個(gè)人金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)：擁有儲(chǔ)蓄營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)3.6萬(wàn)個(gè)，匯兌營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)4.5萬(wàn)個(gè)，國(guó)際匯款營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)2萬(wàn)個(gè)。其中有近60%的儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)和近70%的匯兌網(wǎng)點(diǎn)分布在農(nóng)村地區(qū)，成為溝通城鄉(xiāng)居民個(gè)人結(jié)算的主渠道。

截至__年底，全國(guó)郵政儲(chǔ)蓄存款余額達(dá)到1.6萬(wàn)億元，存款規(guī)模列全國(guó)第五位。持有郵政儲(chǔ)蓄綠卡的客戶超過(guò)1.4億戶，每年通過(guò)郵政儲(chǔ)匯辦理的個(gè)人結(jié)算金額超過(guò)2.1萬(wàn)億元，其中，從城市匯往農(nóng)村的資金達(dá)到1.3萬(wàn)億元。在郵政儲(chǔ)蓄投保的客戶接近2500萬(wàn)戶，占整個(gè)銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)的五分之一。郵政儲(chǔ)蓄本外幣資金自主運(yùn)用規(guī)模已接近1萬(wàn)億元。郵政儲(chǔ)蓄計(jì)算機(jī)系統(tǒng)運(yùn)行安全穩(wěn)定，跨行交易成功率位居全國(guó)前列，交易差錯(cuò)率保持全國(guó)最低水平。

郵政儲(chǔ)蓄注重開(kāi)發(fā)多樣化的金融產(chǎn)品，目前形成了以本外幣儲(chǔ)蓄存款為主體的負(fù)債業(yè)務(wù);以國(guó)內(nèi)、國(guó)際匯兌、轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)、銀行卡、保險(xiǎn)及證券、代收代付等多種形式的中間業(yè)務(wù);以及銀行間債券市場(chǎng)業(yè)務(wù)、大額協(xié)議存款、銀團(tuán)貸款和小額信貸為主渠道的資產(chǎn)業(yè)務(wù)。

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行有限責(zé)任公司承繼原國(guó)家郵政局、中國(guó)郵政集團(tuán)公司經(jīng)營(yíng)的郵政金融業(yè)務(wù)及因此而形成的資產(chǎn)和負(fù)債，并將繼續(xù)從事原經(jīng)營(yíng)范圍和業(yè)務(wù)許可文件批準(zhǔn)/核準(zhǔn)的業(yè)務(wù)，繼續(xù)使用原商標(biāo)和咨詢服務(wù)電話，各項(xiàng)業(yè)務(wù)照常進(jìn)行，客戶毋需辦理任何變更手續(xù)。

我的實(shí)習(xí)單位是中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行政和縣支行。20__年5月28日，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行政和縣支行正式掛牌成立。目前，擁有郵政儲(chǔ)蓄營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)11個(gè)，匯兌營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)13個(gè)，atm機(jī)2臺(tái)，并與全國(guó)3.6萬(wàn)個(gè)郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通。截至20__年6月，政和縣郵政儲(chǔ)蓄存款余額達(dá)3.6億元，居民儲(chǔ)蓄存款市場(chǎng)占有率32.86%，擁有儲(chǔ)蓄賬戶14.3萬(wàn)戶、綠卡客戶5.4萬(wàn)戶以上。戶籍人口21.97萬(wàn)人(__年末)，賬戶持有率接近70%，綠卡持有率25.6%。

二、實(shí)習(xí)過(guò)程

實(shí)習(xí)分為兩個(gè)部門(mén)六個(gè)崗位，參加了2個(gè)業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)：

第一個(gè)部門(mén)：政和縣支行中心營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn);時(shí)間：3月16日—4月3日，由于營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)對(duì)外性強(qiáng)，實(shí)習(xí)生沒(méi)有工號(hào)，時(shí)間安排也很有限，缺少實(shí)際操作，只是對(duì)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)都基本業(yè)務(wù)有了大概都了解。

第一個(gè)崗位：綜合柜員，主要是負(fù)責(zé)對(duì)普通柜員當(dāng)日的各類帳務(wù)進(jìn)行核對(duì)、監(jiān)督、審查等非對(duì)外業(yè)務(wù)。特殊性柜面業(yè)務(wù)經(jīng)辦流程的解釋、銀行規(guī)章制度執(zhí)行情況的檢查監(jiān)督等。因?yàn)橹粚?shí)習(xí)三天，我就學(xué)習(xí)了憑證整理，其他的都是看指導(dǎo)人員操作。

第二個(gè)崗位：普通柜員，首先必須熟悉整個(gè)郵政儲(chǔ)匯的操作系統(tǒng)，目前使用的是郵政儲(chǔ)蓄統(tǒng)一版本[ver:20__020b]。剛開(kāi)始實(shí)習(xí)時(shí)，熟記主交易菜單的交易碼，特別是日常的交易代碼，如：活期存取款代碼是010102、010103;卡存取款的代碼是020__1、020__4;現(xiàn)金轉(zhuǎn)帳代碼是010701;帳戶到帳戶轉(zhuǎn)帳代碼是010702等等。

普通柜員需要掌握都業(yè)務(wù)操作有：1、存取款儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)種類有：活期儲(chǔ)蓄、定期儲(chǔ)蓄、定活兩便儲(chǔ)蓄等;2、匯兌轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，國(guó)內(nèi)郵政匯兌業(yè)務(wù)品種主要有普通匯款、電報(bào)匯款、入賬匯款等;3、業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)品種主要有保險(xiǎn)、國(guó)債、、代收代付(代收電話費(fèi))等。

這兩天的實(shí)習(xí)工作有幫助客戶復(fù)印身份證，通過(guò)聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)核對(duì)公民身份信息。第二代身份證直接讀取磁數(shù)據(jù)就可以了，第一代身份證需要手動(dòng)輸入。學(xué)習(xí)點(diǎn)鈔、捆鈔。

第三個(gè)崗位：對(duì)公業(yè)務(wù)，從20__年初開(kāi)始，郵政儲(chǔ)蓄銀行在全國(guó)各地陸續(xù)進(jìn)行了公司業(yè)務(wù)的試點(diǎn)工作。目前正進(jìn)一步鋪開(kāi)業(yè)務(wù)，現(xiàn)有的業(yè)務(wù)主要有銀行匯票、商業(yè)匯票、本票、支票、匯兌、委托收款、托收承付、商易通、pos結(jié)算等對(duì)公結(jié)算服務(wù)。實(shí)習(xí)工資報(bào)表的制作，叢操舊業(yè)，很快上手，也就粗心把卡號(hào)少輸了1位。

第二個(gè)部門(mén)：稽核組;時(shí)間：4月4日—5月8日。主要實(shí)習(xí)崗位有業(yè)務(wù)會(huì)計(jì)，事后監(jiān)督，匯儲(chǔ)出納。

第四個(gè)崗位：業(yè)務(wù)會(huì)計(jì)，指導(dǎo)我的人是楊文姐，主要實(shí)習(xí)內(nèi)容有以下幾點(diǎn)：

1、日資金頭寸預(yù)報(bào)，填報(bào)清算戶與備付戶金額，上午8：30之前必須上報(bào)省中心。

這是每天上班第一項(xiàng)工作。如清算戶余額不足，從備付戶調(diào)撥，若備付戶亦無(wú)足夠金額，可從運(yùn)用戶調(diào)撥，需提前三天向省中心申請(qǐng)。很不好意思，楊文姐去福州學(xué)習(xí)了一個(gè)星期，我替的班，結(jié)果清算戶透支了。

2、上午上班查看是否有網(wǎng)點(diǎn)申請(qǐng)撥款，有則做下?lián)芸畈僮?

下午下班之前查看網(wǎng)點(diǎn)繳款情況，做收到繳款操作。最后打印出全日余額，與出納核對(duì)無(wú)誤，下班。

3、打印歷史報(bào)表，一般為前一營(yíng)業(yè)日，然后整理核對(duì)報(bào)表。

這項(xiàng)工作很繁重，量很大，一上午打印機(jī)就沒(méi)有停，下午就對(duì)各報(bào)表進(jìn)行分類整理，剛開(kāi)始實(shí)習(xí)就從這個(gè)做起的。

4、查看公司業(yè)務(wù)系統(tǒng)，及時(shí)處理各項(xiàng)對(duì)公來(lái)賬業(yè)務(wù)。

打印出來(lái)賬登記，通過(guò)郵政儲(chǔ)蓄統(tǒng)一版本[ver:20__020b]，做入賬操作，然后通知網(wǎng)點(diǎn)上賬。

5、各種款項(xiàng)劃出操作，做好支票登記。

6、查看300915現(xiàn)金分戶，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，查出問(wèn)題所在，通知網(wǎng)點(diǎn)及時(shí)處理。

在我替班期間發(fā)現(xiàn)一筆錯(cuò)誤，有一筆30元的代收電話費(fèi)沒(méi)有上賬。打印出前一日所有代收付金額，計(jì)算出各網(wǎng)點(diǎn)的交易額，通過(guò)數(shù)據(jù)集中系統(tǒng)，查詢每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的交易明細(xì)，終于發(fā)現(xiàn)了是勝利網(wǎng)點(diǎn)漏了一筆30元的電話費(fèi)沒(méi)有上賬。

7、存款等其他業(yè)務(wù)

第五個(gè)崗位：事后監(jiān)督，對(duì)營(yíng)業(yè)處及個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的交易進(jìn)行嚴(yán)格把關(guān)，是一項(xiàng)繁瑣的“校對(duì)”工作，它意義重大——尤其體現(xiàn)在對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)(如大額支付、可疑支付等)進(jìn)行全面地、系統(tǒng)地監(jiān)督。相比之下，實(shí)時(shí)監(jiān)控則體現(xiàn)出了防范風(fēng)險(xiǎn)的“時(shí)效性”。

1、事后監(jiān)督的操作

先按每日營(yíng)業(yè)軋帳單上登記的各類基本業(yè)務(wù)的交易總筆數(shù)、總金額分別與原始憑證進(jìn)行校對(duì)，確認(rèn)無(wú)誤后，接著按照原始憑證的任意順序，逐筆輸入憑證打印的交易流水號(hào)和客戶填寫(xiě)的交易金額，系統(tǒng)自動(dòng)核對(duì)兩項(xiàng)內(nèi)容，回顯交易流水中的其他內(nèi)容。如果發(fā)現(xiàn)了不相符的情況，則手工聯(lián)動(dòng)登記差錯(cuò)。監(jiān)督內(nèi)容有三個(gè)方面：

大額支付監(jiān)督：a、定活期開(kāi)戶無(wú)論金額多少都要監(jiān)督，剛好趕上銀行拿到了社保項(xiàng)目，開(kāi)戶數(shù)都集中在四月，工作量很大;b、存取款大于五萬(wàn)開(kāi)始監(jiān)督，存款達(dá)到20萬(wàn)，取款超過(guò)5萬(wàn)，本地轉(zhuǎn)賬超過(guò)5萬(wàn)，外地轉(zhuǎn)賬大于5000，都要核查身份證。

特殊交易監(jiān)督：a、掛失監(jiān)督，有密碼、存折、卡、卡和存折掛失;b、客戶資料變更監(jiān)督，有更改姓名，證件號(hào)碼等重要信息。

憑證使用監(jiān)督：各種憑證使用情況監(jiān)督。

2、監(jiān)督大額可疑支付

對(duì)可疑支付交易的參數(shù)規(guī)定是：一日累計(jì)取款超過(guò)50萬(wàn)元;單個(gè)帳戶10天內(nèi)集中(一次性)轉(zhuǎn)入金額超過(guò)100萬(wàn)元并超過(guò)3次分散轉(zhuǎn)(取)出。單個(gè)帳戶10天內(nèi)累計(jì)現(xiàn)金支付超200萬(wàn)元，清戶前10天發(fā)生過(guò)200萬(wàn)元現(xiàn)金收付

3、實(shí)名制核查

儲(chǔ)戶開(kāi)戶、掛失、大額存取款等都需要通過(guò)居民身份證核查網(wǎng)站進(jìn)行身份證信息核實(shí)，由柜員操作，事后監(jiān)督，經(jīng)常有網(wǎng)點(diǎn)的定期開(kāi)戶沒(méi)有核查。

以上都監(jiān)督完就開(kāi)始了蓋章的工作，之后就是整理好裝訂。

第六個(gè)崗位：匯儲(chǔ)出納，主要工作有：

1、各項(xiàng)工作與業(yè)務(wù)會(huì)計(jì)相對(duì)應(yīng)。

2、到各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)送款、收款。

3、至少2個(gè)出納一起，在金庫(kù)點(diǎn)鈔、捆鈔，而后入庫(kù)或轉(zhuǎn)存人行，最近人行已不再受理存款，實(shí)習(xí)所在支行現(xiàn)金存款由建行。

點(diǎn)鈔也是很有技巧的，剛開(kāi)始沒(méi)有掌握好，點(diǎn)鈔機(jī)經(jīng)常報(bào)警，熟能生巧，我很快就發(fā)現(xiàn)把錢略微松開(kāi)就可很順利的通過(guò)了。大家都以“數(shù)錢數(shù)到手抽筋”來(lái)祝福發(fā)財(cái)，第一天點(diǎn)鈔，腰酸背痛，也才整理了三百萬(wàn)，挺失敗的。

業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)：關(guān)于pos消費(fèi)機(jī)的學(xué)習(xí)和信用卡業(yè)務(wù)的學(xué)習(xí)。順便也參加了單位關(guān)于深入學(xué)習(xí)實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀學(xué)習(xí)活動(dòng)。

三、實(shí)習(xí)收獲

(一)郵政儲(chǔ)蓄銀行的優(yōu)勢(shì)。

①郵政儲(chǔ)蓄銀行將充分依托和發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能，以零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)為主，為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)。截至__年底，全國(guó)郵政儲(chǔ)蓄存款余額達(dá)到1.6萬(wàn)億元，存款規(guī)模列全國(guó)第五位。持有郵政儲(chǔ)蓄綠卡的客戶超過(guò)1.4億戶，每年通過(guò)郵政儲(chǔ)匯辦理的個(gè)人結(jié)算金額超過(guò)2.1萬(wàn)億元，其中，從城市匯往農(nóng)村的資金達(dá)到1.3萬(wàn)億元。投保的客戶接近2500萬(wàn)戶，占整個(gè)銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)的五分之一，本外幣資金自主運(yùn)用規(guī)模已接近1萬(wàn)億元。

郵儲(chǔ)銀行將專門(mén)設(shè)立農(nóng)村金融服務(wù)部門(mén)，積極完善網(wǎng)絡(luò)服務(wù)功能，面向"三農(nóng)"開(kāi)展業(yè)務(wù)?？紤]到郵政儲(chǔ)蓄有2/3的網(wǎng)點(diǎn)分布在縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)，特別是在一些偏遠(yuǎn)地區(qū)，郵政儲(chǔ)蓄是當(dāng)?shù)鼐用窨色@得的金融服務(wù)，因此，從滿足廣大農(nóng)村群眾日益增長(zhǎng)的基礎(chǔ)金融需求，完善農(nóng)村金融服務(wù)角度出發(fā)，未來(lái)郵政儲(chǔ)蓄銀行的農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)要從服務(wù)"三農(nóng)"的大局出發(fā)，農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)要通過(guò)完善功能，充實(shí)業(yè)務(wù)，通過(guò)加強(qiáng)與政策性銀行和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的全面合作，進(jìn)一步加大郵儲(chǔ)資金支農(nóng)力度，進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)的覆蓋面和滿足度。

②中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行政和縣支行，擁有郵政儲(chǔ)蓄營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)11個(gè)，其中城關(guān)5個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)6個(gè)，匯兌營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)13個(gè)，atm機(jī)2臺(tái)，并與全國(guó)3.6萬(wàn)個(gè)郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通。截至20__年6月，政和縣郵政儲(chǔ)蓄存款余額達(dá)3.6億元，居民儲(chǔ)蓄存款市場(chǎng)占有率32.86%，擁有儲(chǔ)蓄賬戶14.3萬(wàn)戶、綠卡客戶5.4萬(wàn)戶以上。戶籍人口21.97萬(wàn)人(__年末)，賬戶持有率接近70%，綠卡持有率25.6%。本縣有三家商業(yè)銀行，其中建設(shè)銀行2個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，atm機(jī)3臺(tái)，農(nóng)業(yè)銀行3個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，atm機(jī)3臺(tái)。占據(jù)城關(guān)銀行網(wǎng)點(diǎn)半壁江山，優(yōu)勢(shì)明顯，鄉(xiāng)鎮(zhèn)更是毋庸置疑。

(二)面臨的挑戰(zhàn)

①歷由于郵政儲(chǔ)蓄長(zhǎng)期作為郵政的一個(gè)內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)管理，內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制相對(duì)薄弱，人才儲(chǔ)備比較缺乏，這些都將對(duì)郵政儲(chǔ)蓄銀行的發(fā)展造成一定制約。郵政儲(chǔ)蓄銀行成立后，將加強(qiáng)專業(yè)化管理。在相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，這些問(wèn)題仍將在不同程度上存在。我實(shí)習(xí)所在支行學(xué)歷也只是大專，而且從業(yè)人員的業(yè)務(wù)水平較低，經(jīng)常碰到業(yè)務(wù)不會(huì)做的問(wèn)題。

②郵政是最傳統(tǒng)的服務(wù)行業(yè)，成立不久的郵政儲(chǔ)蓄銀行在提高服務(wù)質(zhì)量、開(kāi)拓服務(wù)領(lǐng)域等方面取得了明顯成效。但應(yīng)該看到，多年的壟斷經(jīng)營(yíng)給這個(gè)行業(yè)養(yǎng)成的不良習(xí)氣還在一定程度上存在。與其他商業(yè)銀行相比，其服務(wù)意識(shí)和服務(wù)水平還有待提高。從業(yè)人員的業(yè)務(wù)水平較低，嚴(yán)重影響了服務(wù)質(zhì)量。

(三)對(duì)郵政儲(chǔ)蓄銀行的建議

①金融企業(yè)要打好服務(wù)牌，必須有充足的人才保障。對(duì)于郵儲(chǔ)銀行來(lái)說(shuō)，人才缺失的問(wèn)題尤其突出。郵儲(chǔ)從業(yè)人員管理能力弱和審貸經(jīng)驗(yàn)不足的問(wèn)題亟待解決。郵儲(chǔ)銀行人才問(wèn)題的解決必須雙管齊下。一方面從外部引進(jìn)，尤其對(duì)一些重要的關(guān)鍵崗位，這種方式成本高，但見(jiàn)效快;另一方面，通過(guò)各種業(yè)務(wù)培訓(xùn)以及利用遠(yuǎn)程教育、電視等現(xiàn)代化培訓(xùn)手段，提高現(xiàn)有人員的業(yè)務(wù)水平，并力爭(zhēng)制度化、日?；?。政和縣支行每周二晚上的業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)就是一個(gè)很好的方法，希望這個(gè)傳統(tǒng)能一直延續(xù)下去，建立一家學(xué)習(xí)型銀行。

②相對(duì)于其他金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，郵儲(chǔ)銀行在人員、產(chǎn)品、服務(wù)和硬件設(shè)施方面都還有所欠缺，但郵儲(chǔ)銀行網(wǎng)點(diǎn)多，機(jī)構(gòu)遍布全國(guó)，市場(chǎng)需求大。由于目前大量中小城鎮(zhèn)和農(nóng)村還面臨缺乏資金的局面，郵儲(chǔ)銀行只要樹(shù)立為基層服務(wù)的戰(zhàn)略思想和完整的戰(zhàn)略規(guī)劃，不要一味“向上看”，“向下看”同樣能大有作為，能找到很多盈利途徑和盈利方式。

③突出重點(diǎn)，狠抓信貸資產(chǎn)質(zhì)量。郵儲(chǔ)銀行在信貸資產(chǎn)質(zhì)量方面是沒(méi)有歷史包袱的，完全可以輕裝前進(jìn)，但這并不意味著我們就可以高枕、盲目樂(lè)觀。相反，我們需要切實(shí)增強(qiáng)責(zé)任感、使命感和憂患意識(shí)，要防微杜漸，如履薄冰。

(四)實(shí)習(xí)感想與收獲

短短40多天的實(shí)習(xí)結(jié)束了，六個(gè)崗位的實(shí)習(xí)，三個(gè)字：相當(dāng)累!我現(xiàn)在真實(shí)地感受到了銀行的生活并不像我之前想象的那樣，截然不同。它是一個(gè)需要高度認(rèn)真，需要超常的耐力、踏踏實(shí)實(shí)地工作態(tài)度，鍥而不舍的精神的行業(yè)，對(duì)任何人它都是一種挑戰(zhàn)。

實(shí)習(xí)過(guò)程中出了2個(gè)小錯(cuò)誤。一個(gè)是做對(duì)公業(yè)務(wù)工資時(shí)把客戶都卡號(hào)少輸了1位。在學(xué)生處資助中心做了三年學(xué)生助理，一直負(fù)責(zé)學(xué)校勤工助學(xué)工資，對(duì)銀行工資很熟悉，所以很快就上手了，也就粗心。二是做業(yè)務(wù)會(huì)計(jì)崗時(shí)向人行存款多付了一筆手續(xù)費(fèi)5.5元。

業(yè)務(wù)會(huì)計(jì)崗是我實(shí)習(xí)中最有挑戰(zhàn)的。帶我的前輩只指導(dǎo)我四天就去福州學(xué)習(xí)了，銀行里人員緊張，我就這樣趕鴨子上陣了。繁多的交易代碼需要記憶，七八個(gè)系統(tǒng)要去熟悉。慶幸的是，我比較順利的完成了任務(wù)，雖然出了點(diǎn)小錯(cuò)誤。

篇10

一、《方案》出臺(tái)背景分析

1、國(guó)有銀行的金融壟斷與民間資本積聚之間的矛盾

我國(guó)的民間金融產(chǎn)生發(fā)展一直處于自生自滅狀態(tài)，正規(guī)金融組織一直以來(lái)在我國(guó)的金融領(lǐng)域是主旋律，而民間金融則是游離主旋律之外的副旋律。政府對(duì)民間金融也一直采取鴕鳥(niǎo)姿態(tài)，在法律上既沒(méi)有給其合法的名分，也沒(méi)有嚴(yán)格禁止，在沒(méi)有出現(xiàn)大問(wèn)題就保持現(xiàn)狀，任其發(fā)展，然而這種方式注定不能長(zhǎng)久。

在我國(guó)，一方面中小企業(yè)融資要從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得融資十分困難。其中一個(gè)最大的阻礙來(lái)自地方政府和國(guó)有大型企業(yè)，國(guó)有企業(yè)大量從銀行獲得貸款不可避免地壓縮了中小企業(yè)的貸款。在中國(guó)人民銀行2012年早期的報(bào)告顯示，全國(guó)將近1/3的貸款，即14萬(wàn)億人民幣流向政府，其中30%～40%的銀行貸款流向政府的各種基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目。相反，中小企業(yè)4000多萬(wàn)家，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)了60%的GDP，80%的就業(yè)崗位和50%的稅收總額，但獲得的金融扶持力度和貢獻(xiàn)相比遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能匹配。另一個(gè)障礙是大銀行的壟斷。四大國(guó)有銀行占據(jù)了全國(guó)60%的銀行貸款。雖然美國(guó)在這方面有相似的集中，但是美國(guó)大約有18000家商業(yè)銀行、儲(chǔ)蓄所和地方金融機(jī)構(gòu)，還有大量的互助儲(chǔ)蓄銀行和信用合作社，而中國(guó)只有大概400家商業(yè)銀行和3000家農(nóng)村信用社和鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行。大銀行都傾向于借款給大公司以節(jié)約成本，而這種傾向在發(fā)達(dá)的經(jīng)濟(jì)體是通過(guò)大銀行提供一些靈活的金融來(lái)解決的。例如，一個(gè)擁有良好信用記錄的小企業(yè)可以通過(guò)主信用卡來(lái)獲得巨額的貸款，這種方式在中國(guó)卻沒(méi)有適用。在中國(guó)缺乏多層次的金融體系和金融產(chǎn)品為多元化的經(jīng)濟(jì)提供資金支持，現(xiàn)有的農(nóng)村信用社、儲(chǔ)蓄銀行等金融組織也名不副實(shí)，沒(méi)有達(dá)到其設(shè)計(jì)的初衷。

另一方面，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展人民手中積蓄了大量的財(cái)富，中國(guó)社會(huì)科學(xué)院2012年社會(huì)藍(lán)皮書(shū)稱，中國(guó)民間借貸市場(chǎng)總規(guī)模超過(guò)4萬(wàn)億元，約為銀行表內(nèi)貸款規(guī)模的10%～20%。民間借貸發(fā)展為畸形發(fā)展，重要因素就是民間資本缺乏合適的投資渠道，通貨膨脹率高于銀行存款利率、實(shí)體經(jīng)濟(jì)放緩利潤(rùn)收窄、股市不景氣，資本的逐利性決定了其大量涌向了房地產(chǎn)甚至“錢炒錢”的投機(jī)領(lǐng)域，推高了房地產(chǎn)泡沫，其涉及面的廣泛性也引發(fā)了社會(huì)的不安。

總的來(lái)說(shuō)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)總體上還是存在著所謂“兩多兩難”問(wèn)題，即所謂“民間資金多，投資難；中小企業(yè)多，融資難”。如此一來(lái)，在中國(guó)南方的許多地區(qū)，民間金融快速發(fā)展以彌補(bǔ)正規(guī)金融的不足。民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)達(dá)催生了民間金融的發(fā)展，民間金融的繁榮也極大促進(jìn)了民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的騰飛。我國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)日益巨大，然而融資難已成為制約民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸。中小企業(yè)不能得到國(guó)家正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的“寵愛(ài)”，只能投入民間金融的“懷抱”，二者的“錯(cuò)位”游走在合法和非法之間的模糊地帶，默默地為中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展作出了卓越的貢獻(xiàn)。民間金融市場(chǎng)的安全，關(guān)乎到中國(guó)金融大堤的安全。如果政府再遲遲沒(méi)有對(duì)民間金融市場(chǎng)從法律上采取明確而有效的規(guī)范和引導(dǎo)，這支副旋律將不能很好地發(fā)揮其配合主旋律的功效，更甚至獨(dú)唱其旋律擾亂整個(gè)國(guó)家金融的樂(lè)章。

2、為何“情有獨(dú)鐘”選溫州

一方面，溫州具備綜合金融改革的現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)和有利條件，是我國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的“發(fā)源地”和“風(fēng)向標(biāo)”。溫州民間資本充裕，民營(yíng)企業(yè)尤其是中小企業(yè)數(shù)量眾多。粗略統(tǒng)計(jì)顯示，溫州有40多萬(wàn)民營(yíng)中小企業(yè)和6000多億元民間資金，堅(jiān)實(shí)的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)將為溫州金融改革創(chuàng)造有利的條件。根據(jù)中國(guó)人民銀行監(jiān)測(cè)，2011年8月末，溫州民間融資參與民間借貸的資本約1200億元，占全市銀行貸款的20%左右，同比增長(zhǎng)50%。從利率水平來(lái)看，去年9月民間借貸綜合利率25.44%，同比上漲近80%。其中，融資中介機(jī)構(gòu)出借年利率一度高達(dá)48.92%。學(xué)者辜勝阻在溫州市的調(diào)查也表明，中小企業(yè)能夠從銀行等主流的金融機(jī)構(gòu)獲得貸款的比例只有10%左右，80%以上依靠民間借貸生存。

另一方面，溫州是民間借貸危機(jī)的“暴風(fēng)眼”、“重災(zāi)區(qū)”。2011年，溫州爆發(fā)民企債務(wù)危機(jī)，民間金融迅速積聚巨大金融風(fēng)險(xiǎn)。有統(tǒng)計(jì)顯示，2011年1—9月浙江共發(fā)生228起企業(yè)主逃逸事件，其中溫州以84起居首。備受關(guān)注的吳英案更是引發(fā)了各界對(duì)民間融資合法性的激烈討論。2012年4月20日最高人民法院依法裁定不核準(zhǔn)吳英死刑，將案件發(fā)回浙江省高級(jí)人民法院重新審判。5月21日下午，浙江省高級(jí)人民法院經(jīng)重新審理后，對(duì)吳英案作出終審判決，以集資詐騙罪判處被告人吳英死刑，緩期二年執(zhí)行。2009年金華市中院一審判處吳英死刑時(shí)，馬光遠(yuǎn)曾撰文指出，這個(gè)案子無(wú)論如何，都將是一個(gè)標(biāo)桿。吳英案的影響力和重要性早已超越了案件本身，已成為中國(guó)金融制度和司法展示給世界的一個(gè)重要標(biāo)本。吳英的命運(yùn)與民間借貸緊緊的栓在了一起，從死刑到死緩，對(duì)于吳英個(gè)人而言，死緩給了她生存的權(quán)利，但是對(duì)于民間借貸市場(chǎng)而言，改革才剛剛起步，民間借貸市場(chǎng)依舊形勢(shì)嚴(yán)峻。

3、我國(guó)金融立法方面的不足

改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)在推進(jìn)金融體制改革、加強(qiáng)金融監(jiān)管的同時(shí)，也十分重視金融法制建設(shè)，現(xiàn)已逐步建立和完善了金融法律體系。1995 年，《中國(guó)人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《票據(jù)法》、《保險(xiǎn)法》四部金融法律的相繼出臺(tái)，標(biāo)志著我國(guó)金融法律框架的初步形成?！渡虡I(yè)銀行法》和《保險(xiǎn)法》分別對(duì)金融領(lǐng)域內(nèi)占主導(dǎo)地位的兩大類金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立、變更、終止、經(jīng)營(yíng)原則作出了規(guī)定；《票據(jù)法》則對(duì)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中的票據(jù)類型和票據(jù)行為進(jìn)行了規(guī)范。這三部法律的頒布實(shí)施，為規(guī)范金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)行為，維護(hù)金融秩序的穩(wěn)定，提供了強(qiáng)有力的法律依據(jù)。但是金融方面的律法是一項(xiàng)長(zhǎng)期、系統(tǒng)的工程，十幾年前制定的一系列金融法律由于當(dāng)時(shí)的市場(chǎng)化程度不高而留下了許多計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的烙印。具體說(shuō)來(lái)主要有以下幾方面的不足。

金融立法不成系統(tǒng)。金融領(lǐng)域法律制度的缺失和不協(xié)調(diào)對(duì)金融發(fā)展形成了制約。在信用體系的建立和應(yīng)用方面，民間金融越來(lái)越需要依賴專門(mén)的征信部門(mén)或借助社會(huì)征信機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)對(duì)借款人信用狀況的調(diào)查和分析。然而，在征信方面我國(guó)還缺乏完整的法律法規(guī)，阻礙了征信業(yè)的發(fā)展。

金融立法對(duì)新興金融業(yè)務(wù)缺乏相應(yīng)規(guī)定。例如《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》第3條所列舉的業(yè)務(wù)都僅限于商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，而對(duì)于現(xiàn)代商業(yè)銀行的新興金融業(yè)務(wù)如資產(chǎn)重組、投資理財(cái)、衍生金融工具、基金管理、信息咨詢、消費(fèi)信貸及金融制度創(chuàng)新等卻缺乏相應(yīng)的規(guī)定，而這些都是中小企業(yè)融資和居民投資的重要渠道。從目前來(lái)看，國(guó)內(nèi)大型金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的金融產(chǎn)品主要都是些基礎(chǔ)產(chǎn)品，而其中又主要是資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，大量的中間業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)不足，金融衍生產(chǎn)品則基本沒(méi)有涉及。民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和民間資本的積累也需要金融機(jī)構(gòu)提供更多新興的金融業(yè)務(wù)來(lái)滿足企業(yè)和居民的投資生產(chǎn)需要。繼續(xù)實(shí)施過(guò)嚴(yán)的管制政策，將導(dǎo)致現(xiàn)有銀行機(jī)構(gòu)在競(jìng)爭(zhēng)中處于不利境地且不利于其業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和發(fā)展。

立法滯后缺乏對(duì)民間金融機(jī)構(gòu)設(shè)立的支持。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，已滲透到社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的各個(gè)領(lǐng)域，國(guó)有的金融體系是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的主動(dòng)脈，民間金融則是為國(guó)民經(jīng)濟(jì)輸血的“毛細(xì)血管”，而如今巨大民間資本卻沒(méi)有合法的運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)。例如在立法中對(duì)村鎮(zhèn)銀行設(shè)立方面設(shè)置了許多無(wú)形的障礙，金融立法的滯后一定程度上堵塞了“毛細(xì)血管”的暢通。金融立法對(duì)于促進(jìn)我國(guó)金融業(yè)持續(xù)穩(wěn)定、健康發(fā)展，進(jìn)而帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有十分重要的意義。當(dāng)前我國(guó)的金融立法與金融改革開(kāi)放同步推進(jìn)，進(jìn)入全新階段。

在金融風(fēng)險(xiǎn)防范上缺少法律依據(jù)。面對(duì)潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)，制定金融風(fēng)險(xiǎn)防范法是非常有必要的。從目前我國(guó)的現(xiàn)狀來(lái)看，各銀行不正當(dāng)?shù)臄垉?chǔ)行為和做法與國(guó)家鼓勵(lì)投資的行為是背道而馳的。這樣做，居民存款的數(shù)字上升了，而實(shí)際上存款的另一部分，銀行則將其作為信貸資金投放到信貸市場(chǎng)，這種投放是有一定期限的，假如在一定期限內(nèi)或者說(shuō)在短于貸款期間的時(shí)間內(nèi)發(fā)生存款擠兌，銀行是無(wú)法應(yīng)對(duì)的。近幾年發(fā)生的農(nóng)村合作基金會(huì)無(wú)法兌付到期“存款”的事實(shí)就是一個(gè)鮮活的例證。而一旦發(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn)如擠兌風(fēng)險(xiǎn)通常采取的方法是以政府信用作擔(dān)保，以人民銀行的再貸款為主要支撐的隱性保險(xiǎn)制度，與其讓隱性制度在后臺(tái)救火，不如建立一套完整的防范風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警法律制度。

從我國(guó)現(xiàn)行金融立法對(duì)國(guó)內(nèi)中資金融機(jī)構(gòu)的管理制度看，過(guò)嚴(yán)的業(yè)務(wù)范圍管制政策已不能適應(yīng)金融自由化的需要。我國(guó)金融法制在立法取向上過(guò)于強(qiáng)調(diào)金融市場(chǎng)整體的安全和秩序，尤其是維護(hù)國(guó)有財(cái)產(chǎn)的安全，疏忽了金融機(jī)構(gòu)的自身價(jià)值目標(biāo)——自主、效益最大化和公平競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境。正是由于諸多金融立法方面的缺陷，且在全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)展大型的金融改革條件也還未成熟，因此催生了溫州的金融改革方案，希望起到試點(diǎn)示范的作用，為以后更大范圍的金融改革開(kāi)辟道路。

二、《方案》的創(chuàng)新與意義

金融改革核心問(wèn)題是金融一元化向多元化的發(fā)展，它包括金融機(jī)構(gòu)多元化、利率市場(chǎng)化、監(jiān)管保險(xiǎn)制度化、貨幣兌換自由化等“四大改革目標(biāo)”。人們自然期待金融改革的“溫州模式”，最終實(shí)現(xiàn)突破并星火燎原。從這次《方案》的十二項(xiàng)內(nèi)容看，針對(duì)我國(guó)現(xiàn)有金融立法的不足《方案》在許多方面都有所觸及，哪怕程度有限，意義仍非同尋常。

1、強(qiáng)調(diào)規(guī)范民間金融，鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域，適度打破金融壟斷格局

民間金融的畸形發(fā)展，根源在于我國(guó)的金融壟斷?！斗桨浮吩诘谝豁?xiàng)和第二項(xiàng)中就提出了“規(guī)范發(fā)展民間融資”和“加快發(fā)展新型金融組織”，表明了國(guó)家對(duì)民間金融市場(chǎng)的重視和態(tài)度“從堵到疏”的轉(zhuǎn)變。正式將民間金融納入主流的融資制度體系，提出要指定規(guī)范民間融資備案管理制度，民間金融的陽(yáng)光化之路正式啟動(dòng)。另外，還鼓勵(lì)和支持民間資金參與地方金融機(jī)構(gòu)改革，依法發(fā)起設(shè)立或參股村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型金融組織。符合條件的小額貸款公司可改制為村鎮(zhèn)銀行。這些政策制度都有重大的突破和創(chuàng)新，十分鼓舞人心。

2、強(qiáng)調(diào)了金融改革服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的宗旨，開(kāi)發(fā)新型金融產(chǎn)品服務(wù)小微企業(yè)

《方案》十二項(xiàng)任務(wù)中有多項(xiàng)與此相關(guān)。具體來(lái)說(shuō)，在引導(dǎo)社會(huì)資金的導(dǎo)向方面，《方案》第六項(xiàng)提出支持發(fā)展面向小微企業(yè)和“三農(nóng)”的融資租賃企業(yè)，建立小微企業(yè)融資綜合服務(wù)中心探索多層次金融服務(wù)體系；第八項(xiàng)強(qiáng)調(diào)要?jiǎng)?chuàng)新發(fā)展針對(duì)小微企業(yè)和“三農(nóng)”的專項(xiàng)金融產(chǎn)品與服務(wù)，鼓勵(lì)溫州轄區(qū)內(nèi)各銀行機(jī)構(gòu)加大對(duì)小微企業(yè)的信貸支持；第十項(xiàng)強(qiáng)調(diào)推動(dòng)小微企業(yè)信用體系建設(shè)等。這在客觀上凸顯了小微企業(yè)的金融服務(wù)需求在當(dāng)前金融服務(wù)體系中難以得到滿足，需要成為金融改革的重點(diǎn)之一。

3、尊重了溫州民間融資活動(dòng)活躍的市場(chǎng)傳統(tǒng)，適當(dāng)調(diào)整了相關(guān)的金融監(jiān)管制度，為民間資本創(chuàng)造更多的投資空間

《方案》順應(yīng)民間資本投資多元化的現(xiàn)實(shí)需要，為民間資本尋找更多合法的渠道?！斗桨浮返?條“發(fā)展專業(yè)資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)。引導(dǎo)民間資金依法設(shè)立創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)、股權(quán)投資企業(yè)”，有利于民間資本繞開(kāi)“中間人”直接參與企業(yè)投資，變債券為股權(quán)，從根本上擺脫“高利貸”的陰影；第4條“開(kāi)展個(gè)人境外直接投資試點(diǎn)，探索建立規(guī)范便捷的直接投資渠道”，這在國(guó)內(nèi)屬于首創(chuàng)，有利于我國(guó)外匯儲(chǔ)備回歸人民和外匯投資的多元化；第7條“培育發(fā)展地方資本市場(chǎng)。依法合規(guī)開(kāi)展非上市公司股份轉(zhuǎn)讓及技術(shù)、文化等產(chǎn)權(quán)交易”，有望催生全國(guó)最大的非上市公司股份轉(zhuǎn)讓及技術(shù)、文化等產(chǎn)權(quán)交易的平臺(tái)。

總的來(lái)說(shuō)，溫州能成為金融改革的突破口是非常有意義的，是打破當(dāng)前金融壟斷，構(gòu)建競(jìng)爭(zhēng)有序的金融生態(tài)的一次重要試驗(yàn)，這一劑“良藥”能否達(dá)到人們預(yù)期的效果還有待配套實(shí)施細(xì)則出臺(tái)和實(shí)踐的檢驗(yàn)，但值得肯定的是，不管效果如何，在更大意義上都將為中國(guó)金融改革探索道路、積累經(jīng)驗(yàn)。

三、《方案》仍需完善的地方

雖然這次《方案》的出臺(tái)在許多方面都有創(chuàng)新和突破，讓我們看到了金融改革的希望，但是是否可以將民間金融納入監(jiān)管軌道，引導(dǎo)隱藏在“地下”的6000億溫州民資實(shí)現(xiàn)“陽(yáng)光化”？溫州又將如何提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力，為全國(guó)的金融改革和經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供經(jīng)驗(yàn)？應(yīng)該清醒地認(rèn)識(shí)到，此次溫州的金融改革試驗(yàn)只是全面復(fù)雜金融改革的開(kāi)始，《方案》仍然有一些令人遺憾的地方，筆者認(rèn)為亟待從以下幾個(gè)方面加大改革力度。

1、建立和健全村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制

此次《方案》第二項(xiàng)中提及的“還鼓勵(lì)和支持民間資金參與地方金融機(jī)構(gòu)改革，依法發(fā)起設(shè)立或參股村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型金融組織。符合條件的小額貸款公司可改制為村鎮(zhèn)銀行”。無(wú)疑是最讓人熱血沸騰的一項(xiàng)，但是在實(shí)踐中人們的美好夢(mèng)想?yún)s會(huì)被潑許多冷水。

例如中國(guó)銀監(jiān)會(huì)在2007年的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》里，村鎮(zhèn)銀行是股份制銀行，實(shí)行“主發(fā)起人制度”，即發(fā)起人或出資人中應(yīng)至少有1家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。初衷是希望通過(guò)現(xiàn)有商業(yè)銀行控股來(lái)保證村鎮(zhèn)銀行的專業(yè)性，加強(qiáng)監(jiān)控控制風(fēng)險(xiǎn)，但由于商業(yè)銀行對(duì)此缺乏積極性，不重視農(nóng)村市場(chǎng)及操作上的繁瑣成為村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的一大障礙。截至2011年5月底，全國(guó)共組建村鎮(zhèn)銀行536家，距銀監(jiān)會(huì)計(jì)劃的1027家相距甚遠(yuǎn)。相同情況還有銀監(jiān)會(huì)在2009年制定的《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》，主發(fā)起人必須有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)也是市場(chǎng)準(zhǔn)入的基本條件。另外，“鼓勵(lì)和支持民間資金參與地方金融機(jī)構(gòu)改革”并非此次溫州金融改革首次提及，2005年的《非公有制經(jīng)濟(jì)36條》，以及2010年的《鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資發(fā)展若干意見(jiàn)》這兩個(gè)新舊“36條”文件中，早就明確鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入金融業(yè)，在法律和政策層面也早就有相關(guān)文件。提及最大障礙是在實(shí)際操作層面，由于利益集團(tuán)和謹(jǐn)慎監(jiān)管等多重因素，民間資本涉足金融業(yè)多年來(lái)困難重重。目前國(guó)內(nèi)只有民生銀行、浙商銀行、臺(tái)州商業(yè)銀行等寥寥數(shù)家具有民營(yíng)血統(tǒng)，近年來(lái)申請(qǐng)成立銀行的民間機(jī)構(gòu)，基本上都被監(jiān)管層以各種理由婉拒。

因此，必須通過(guò)建立健全村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制，使得民間金融“浮出水面”，良性發(fā)展，同時(shí)賦予其與商業(yè)銀行同等的“國(guó)民待遇”進(jìn)行監(jiān)管，才能逐步形成競(jìng)爭(zhēng)性市場(chǎng)環(huán)境，提高金融配置效率。隨著溫州金融改革試驗(yàn)區(qū)的建立，民間資本必然會(huì)對(duì)建立村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行大膽的嘗試，然而在實(shí)踐中如果碰到主發(fā)起人制度“玻璃門(mén)”，溫州是否有權(quán)限對(duì)此進(jìn)行修改？筆者認(rèn)為，最好的做法是銀監(jiān)會(huì)或國(guó)務(wù)院修改主發(fā)起人制度門(mén)檻，出臺(tái)《村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入條例》，規(guī)定符合一定的條件、遵循一定的行為準(zhǔn)則和行為規(guī)范，政府原則上就應(yīng)該按照固定的模式，頒發(fā)經(jīng)營(yíng)許可證，而不是像現(xiàn)在這樣存在制度歧視，設(shè)置“玻璃門(mén)”。

當(dāng)前，在我國(guó)已加WTO，金融對(duì)外開(kāi)放力度加大，經(jīng)濟(jì)金融改革與發(fā)展面臨新的發(fā)展機(jī)遇與挑戰(zhàn)的形勢(shì)下，開(kāi)放民營(yíng)金融市場(chǎng)準(zhǔn)入，顯得十分必要。這不僅是所有制結(jié)構(gòu)調(diào)整和發(fā)展的需要也是平衡中外金融發(fā)展速度、促進(jìn)民族金融發(fā)展的需要。從金融制度變遷角度看，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)金融成長(zhǎng)的真正要素存在于本部門(mén)的經(jīng)濟(jì)流程中，民間金融機(jī)構(gòu)比國(guó)有金融制度更適合于非國(guó)有產(chǎn)出的金融需要。

因此，國(guó)家對(duì)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)金融支持更為切實(shí)可行的策略是，放松對(duì)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入限制激勵(lì)內(nèi)生于民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)生，并給予政策上的扶持與引導(dǎo)。民間金融機(jī)構(gòu)只要股東人數(shù)、資本金、經(jīng)營(yíng)者資格及其他有關(guān)條件達(dá)到法律規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)，就可以注冊(cè)登記，金融管理部門(mén)只是審核其是否達(dá)到法律規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)，引導(dǎo)私人錢莊、民間金融合會(huì)等“灰色金融”從“地下”走向“地上”，向規(guī)范化、合法化、機(jī)構(gòu)化金融轉(zhuǎn)變。在現(xiàn)實(shí)條件下，政府一方面要降低金融準(zhǔn)入門(mén)檻，允許那些股東人數(shù)、資本金、經(jīng)營(yíng)者資格及其他條件達(dá)到法律規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)模較大的私人錢莊、金融合會(huì)以股份制或股份合作制的形式進(jìn)行注冊(cè)、登記，按正規(guī)金融的要求規(guī)范管理，接受監(jiān)督，將其轉(zhuǎn)變?yōu)檎?guī)的民間金融組織；另一方面，要引導(dǎo)小規(guī)模的私人錢莊和民間資金參與農(nóng)村信用社、城市信用社、農(nóng)村商業(yè)（合作）銀行、城市商業(yè)銀行等正規(guī)民間金融的改制，將原先投向地下錢莊的社會(huì)閑散資金吸引到合法的投資軌道上來(lái)，截?cái)嗟叵洛X莊的社會(huì)資金供應(yīng)來(lái)源。

2、建立存款保險(xiǎn)制度

作為金融機(jī)構(gòu)退出機(jī)制中的一項(xiàng)重要制度，存款保險(xiǎn)制度是指一個(gè)國(guó)家為保護(hù)存款人利益和維護(hù)金融秩序的穩(wěn)定，通過(guò)法律形式建立的一種在銀行因意外事故破產(chǎn)時(shí)進(jìn)行債務(wù)清償?shù)闹贫取?/p>

存款保險(xiǎn)制度起源于美國(guó)。上世紀(jì)30年代初，美國(guó)受經(jīng)濟(jì)危機(jī)影響，幾乎每年就有兩千家以上銀行倒閉。為保護(hù)存款人的利益、維護(hù)金融穩(wěn)定，美國(guó)國(guó)會(huì)于1933年通過(guò)《格拉斯-斯蒂格爾法》建立聯(lián)邦存款保險(xiǎn)局（FDIC），率先確立強(qiáng)制存款保險(xiǎn)制度。上世紀(jì)80年代以來(lái)，系統(tǒng)性銀行危機(jī)波及全球，發(fā)達(dá)國(guó)家和發(fā)展中國(guó)家都同樣受到了嚴(yán)重威脅。為了降低金融危機(jī)的可能性，減少金融危機(jī)造成的社會(huì)成本，各國(guó)都著手建立金融安全網(wǎng)。迄今為止，全球約有90個(gè)國(guó)家和地區(qū)建立了顯性存款保險(xiǎn)制度。許多國(guó)家的實(shí)踐證明，良好的存款保險(xiǎn)制度，在提高公眾對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信心、形成有效的市場(chǎng)退出機(jī)制、減輕政府負(fù)擔(dān)、降低金融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融安全等方面發(fā)揮了巨大作用。

在這次的《方案》中沒(méi)有提到之前呼聲很高的利率市場(chǎng)化改革，除了銀行大利益集團(tuán)的力量之外，更重要的原因在于現(xiàn)有的市場(chǎng)配套和監(jiān)管力量沒(méi)有做好足夠的準(zhǔn)備來(lái)應(yīng)付一個(gè)充分競(jìng)爭(zhēng)的金融市場(chǎng)。決策層對(duì)此采取了比較謹(jǐn)慎的態(tài)度。

在現(xiàn)有脆弱的基礎(chǔ)上大尺度開(kāi)放金融市場(chǎng)反而可能會(huì)帶來(lái)更大的混亂，一旦國(guó)有大型銀行受到?jīng)_擊，其破壞力要遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)近期的民間借貸風(fēng)波。筆者認(rèn)為，盡管推行利率市場(chǎng)已成為共識(shí)，但不可操之過(guò)急，因?yàn)闈撛诘娘L(fēng)險(xiǎn)不容忽視。如果實(shí)行利率市場(chǎng)化，意味著銀行之間將展開(kāi)價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，如果競(jìng)爭(zhēng)力低下的銀行利潤(rùn)空間將被壓縮甚至可能出現(xiàn)破產(chǎn)倒閉。那么廣大存款人的資產(chǎn)該如何保護(hù)？如果沒(méi)有建立存款保險(xiǎn)制度就放開(kāi)利率市場(chǎng)其實(shí)相當(dāng)于將儲(chǔ)戶的資產(chǎn)曝露于風(fēng)險(xiǎn)之中。

其實(shí)我國(guó)存款保險(xiǎn)制度早在2003年就開(kāi)始醞釀建立，2004年底完成《存款保險(xiǎn)條例》初稿，央行金融穩(wěn)定局還專門(mén)成立存款保險(xiǎn)處。央行的2005年年報(bào)也曾提出，要加快存款保險(xiǎn)制度建設(shè)，推動(dòng)《存保條例》盡快出臺(tái)。然而，為何直到現(xiàn)在都還未與公眾見(jiàn)面？存款保險(xiǎn)制度涉及很多內(nèi)容。如巨額的存款保險(xiǎn)基金從何而來(lái)？怎樣建立與存保制密切相關(guān)的法律保障體系，如何協(xié)調(diào)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與央行、銀監(jiān)會(huì)、財(cái)政部的關(guān)系等等，這些都需要認(rèn)真考慮。但是，隨著《方案》的出臺(tái)，要實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化，打破金融業(yè)的壟斷，當(dāng)務(wù)之急是建立存款保險(xiǎn)制度，現(xiàn)在正是《保險(xiǎn)存款條例》出臺(tái)的最好時(shí)機(jī)。

3、建立征信制度降低民間金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

信用制度是保證金融體系正常運(yùn)行的重要制度，征信制度的建立是金融機(jī)構(gòu)降低風(fēng)險(xiǎn)和民間資本進(jìn)入正規(guī)融資體系的重要制度保障。當(dāng)前，中國(guó)政府高度重視社會(huì)信用制度建設(shè)，把健全社會(huì)信用體系作為關(guān)系經(jīng)濟(jì)發(fā)展全局的一件大事來(lái)抓。國(guó)務(wù)院專門(mén)成立了以中國(guó)人民銀行牽頭的建立企業(yè)和個(gè)人征信體系專題工作小組，負(fù)責(zé)總體規(guī)劃和組織協(xié)調(diào)工作，各地社會(huì)誠(chéng)信建設(shè)取得明顯進(jìn)展。我國(guó)的金融監(jiān)管部門(mén)應(yīng)盡快建立一個(gè)由中央銀行牽頭、由各金融機(jī)構(gòu)參與并聯(lián)合工商管理、消費(fèi)者協(xié)會(huì)、稅務(wù)、保險(xiǎn)、不動(dòng)產(chǎn)管理等部門(mén)組成的征信體系，建立包括企業(yè)法人、個(gè)體工商戶、私營(yíng)企業(yè)、合伙制企業(yè)、自然人在內(nèi)的信用數(shù)據(jù)庫(kù)，隨時(shí)向客戶提供有不良信用記錄的黑名單，以保證金融交易中有關(guān)當(dāng)事人的利益，通過(guò)征信制度的建立就可以降低民間金融的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

《方案》中提到的第七項(xiàng)“培育發(fā)展地方資本市場(chǎng)。依法合規(guī)開(kāi)展非上市公司股份轉(zhuǎn)讓及技術(shù)、文化等產(chǎn)權(quán)交易”和第八項(xiàng)“積極發(fā)展各類債券產(chǎn)品。推動(dòng)更多企業(yè)尤其是小微企業(yè)通過(guò)債券市場(chǎng)融資。建立健全小微企業(yè)再擔(dān)保體系”，這些交易平臺(tái)都必須建立在一套完整規(guī)范的信用制度之上，沒(méi)有信用體系的建立就談不上民間金融體系良好運(yùn)行。因此，政府應(yīng)盡快出臺(tái)建立信用制度的相關(guān)條例。

總的來(lái)說(shuō)，民間金融作為誘致性制度變遷的產(chǎn)物，經(jīng)過(guò)多年實(shí)踐后，最終還是需要由政府來(lái)完成正式制度的供給。我國(guó)政府已經(jīng)開(kāi)始嘗試去引導(dǎo)民間金融這一非正規(guī)金融向正規(guī)金融的轉(zhuǎn)變。這次《方案》是一個(gè)很好的嘗試，十二項(xiàng)任務(wù)在各方面都有創(chuàng)新和突破，是金融改革一次重要的試驗(yàn)，改革才剛剛開(kāi)始，在實(shí)踐時(shí)許多方面都需要細(xì)化，配套的實(shí)施規(guī)范也應(yīng)陸續(xù)出臺(tái)，以經(jīng)受住今后金融改革更大的挑戰(zhàn)。

另外，近期許多學(xué)者提出了中國(guó)需謹(jǐn)防“中等收入陷阱”，即一個(gè)經(jīng)濟(jì)體的人均收入達(dá)到世界中等水平后，由于不能順利實(shí)現(xiàn)發(fā)展戰(zhàn)略和發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，導(dǎo)致新的增長(zhǎng)動(dòng)力特別是內(nèi)生動(dòng)力不足，經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期停滯不前；同時(shí)，快速發(fā)展中積聚的問(wèn)題集中爆發(fā)，造成貧富分化加劇、產(chǎn)業(yè)升級(jí)艱難、城市化進(jìn)程受阻、社會(huì)矛盾凸顯等。筆者認(rèn)為，我國(guó)現(xiàn)在正面臨著許多這方面的問(wèn)題，要跨越“中等收入陷阱”還需從根本上轉(zhuǎn)移我國(guó)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式?！鞍贅I(yè)興則金融興，百業(yè)枯則金融亡”。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的血液，金融改革事關(guān)到整個(gè)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)。作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展血液的金融，除了正規(guī)金融的主動(dòng)脈外，還應(yīng)該打通“毛細(xì)血管”讓民間金融走上法律規(guī)范發(fā)展的陽(yáng)光大道，在金融體系中擁有一席之地，堅(jiān)定不移地進(jìn)行金融改革，以更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

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