導(dǎo)言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇投資擔(dān)保，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

乙 方(受資人)：

經(jīng)甲、乙雙方充分協(xié)商，決定發(fā)揮各自的優(yōu)勢，在互相支持，平等、互利的原則下，共同引進資金，發(fā)展乙方的業(yè)務(wù)項目，特制定以下合同，共同遵守。引進資金金額(大寫): ，￥ 。合同細則如下：

一、總則

甲方以(公司法人/自然人)全部的經(jīng)濟和法律責(zé)任保證，安排好干凈、無犯罪性質(zhì)的資金為乙方的項目融資。乙方以公司法人全部的經(jīng)濟和法律責(zé)任保證，采取托管(甲方將資金托管到乙方)的方式融資。

二、融資及其相關(guān)條件：

1、幣種：人民幣

2、融資總金額(大寫): ，￥ 。

3、融資期限：半年期 一年期 其他

4、融資月利率：半年期為1.5% 一年期為2% %。

5、利潤回報周期：半年 一年 其他

6、操作方式：銀行轉(zhuǎn)賬 現(xiàn)金

7、如因乙方經(jīng)營不善而造成虧損，到期不能償還借款時，按中國有關(guān)法律進行核定乙方相關(guān)資產(chǎn)，以其相關(guān)資產(chǎn)劃給甲方。

三、操作程序

1、 雙方完成一切融資條件條款談判前期工作后，首先對本合同進行簽約確認。

2、經(jīng)確定后雙方正式簽訂本合同。

3、正式簽訂合同后，甲方應(yīng)在兩日內(nèi)將資金轉(zhuǎn)入乙方指定賬戶或以現(xiàn)金方式實現(xiàn)資金到位。

4、乙方收到甲方資金后，經(jīng)查詢無誤后在當天向甲方提供收款證明(收據(jù))。

5、乙方應(yīng)確保在合同到期日將本合同中約定甲方所得本金及利息一并支付。

四、共同遵守條款

本合同一經(jīng)簽約，任何一方不得以任何理由終止或撤消此合同。

五、權(quán)利、義務(wù)及違約責(zé)任

1、甲乙雙方認真執(zhí)行合同條款，甲方在合同約定期限內(nèi)不得提前撤出資金，甲方如在雙方規(guī)定融資期限內(nèi)要求抽回所放資金的，則視為甲方違約，并按融資總金額的30%向乙方支付違約罰金。如因確實緊急事由需資金周轉(zhuǎn)的，甲方應(yīng)提前10個工作日以書面形式知會乙方，經(jīng)雙方協(xié)商無異議情況下，乙方應(yīng)在雙方協(xié)定后10個工作日內(nèi)將甲方資金撤還并保證支付利息。

2、若融資期限屆滿，甲方要求繼續(xù)出資的，經(jīng)甲乙雙方重新確定，合同可以繼續(xù)簽訂。

2、本合同執(zhí)行期限內(nèi)，因不可抗力因素、天災(zāi)、動亂、戰(zhàn)爭、政策而造成本協(xié)議無法履行時甲乙雙方均不承擔(dān)違約責(zé)任。

3、不按合同條款操作而導(dǎo)致交易終止或違反合同條款者視為違約，違約方須承擔(dān)違約罰金。

4、甲方如未能按合同條款向乙方撥款，則視為違約。

5、根據(jù)本協(xié)議的需要及雙方發(fā)出通知、往來聯(lián)系的便利,雙方在本協(xié)議確定的聯(lián)絡(luò)方式為雙方有效的聯(lián)系方式。一方變更聯(lián)系方式，應(yīng)自變更之日起 3 天內(nèi)，以書面形式通知對方;否則，由未通知方承擔(dān)由此而引起的相應(yīng)責(zé)任。

七、解決糾紛終止

雙方發(fā)生違約糾紛時，任何一方均有權(quán)向人民法院提起訴訟以解決爭端。

八、生效及終止

1、本合同為中文版，一式兩份，雙方各執(zhí)壹份。

2、 本合同簽訂后立即生效，雙方一致書面同意本合同全部內(nèi)容，履行完畢即告終止。

甲方(公章)：_________乙方(公章)：_________

法定代表人(簽字)：_________　法定代表人(簽字)：_________

_________年____月____日　_________年____月____日

投資擔(dān)保合同范文2甲方(債權(quán)出讓人)，身份證號

乙方(債權(quán)受讓人)，身份證號

丙方 (擔(dān)保人)：

一、合同各方為妥善解決債權(quán)問題，經(jīng)友好協(xié)商，依法達成如下債權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議，以資信守:計人民幣¥20xx 萬元，以《借款/擔(dān)保合同》JSDBFJZ20xx第0707號(以下稱《借款/擔(dān)保合同》)及借據(jù)為證，借款期限 12 個月。

二、甲、乙雙方一致同意，甲方將其在借款期限內(nèi)個月的債權(quán)元轉(zhuǎn)讓給乙方，丙方予以認可，并為乙方提供擔(dān)保，乙方應(yīng)在本協(xié)議簽訂三日內(nèi)向甲方支付債權(quán)轉(zhuǎn)讓金共計 ¥ ，乙方付款后可直接向郭瑞武主張債權(quán)。/擔(dān)保合同》中出借人(債權(quán)人)轉(zhuǎn)讓債權(quán)的一切權(quán)利。

四、陳述、保證和承諾：

1、甲方承諾并保證：

(1)有權(quán)實施本協(xié)議項下的債權(quán)轉(zhuǎn)讓并能夠獨立承擔(dān)民事責(zé)任;

(2)其轉(zhuǎn)讓的債權(quán)系合法、有效的債權(quán)。

(3)此協(xié)議簽訂后，向乙方移交上述債權(quán)的相關(guān)依據(jù)，并有義務(wù)向郭瑞武出具書面?zhèn)鶛?quán)轉(zhuǎn)讓通知。

(4)甲方將此債權(quán)轉(zhuǎn)讓給乙方后，不得再向郭瑞武主張債權(quán)。

2、乙方承諾并保證：

(1)有權(quán)合法受讓本協(xié)議項下的債權(quán)并能獨立承擔(dān)民事責(zé)任;

(2)其受讓本協(xié)議項下的債權(quán)系真實意思表示。

3、丙方承諾并保證：

(1)丙方作為《借款/擔(dān)保合同》保證人，同意此次債權(quán)轉(zhuǎn)讓，并自愿繼續(xù)承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，直至上述債權(quán)得到完全清償為止。

(2)如《借款/擔(dān)保合同》到期，債務(wù)人未及時履行還款義務(wù)，丙方承諾接受乙方債權(quán)轉(zhuǎn)讓，并在三日內(nèi)辦理完畢債權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議，向乙方代償借款的本金及利息。

四、各方同意，如果一方違反其再本協(xié)議中所作的陳述、保證、承諾或任何其他義務(wù)，致使其他方遭受或發(fā)生損害、損失、索賠等責(zé)任，違約方須向受損失方做出全面賠償。

五、《借款/擔(dān)保合同》為本協(xié)關(guān)聯(lián)合同，具有同等法律效力。

六、本協(xié)議經(jīng)合同各方簽字或蓋章之日起生效，一式兩份，各執(zhí)一份，具有同等法律效力。

甲方(公章)：_________乙方(公章)：_________

法定代表人(簽字)：_________　法定代表人(簽字)：_________

_________年____月____日　_________年____月____日

投資擔(dān)保合同范文3投資人：(甲方) 法定代表人：

納資人：(乙方) 納資人住址：

乙方因經(jīng)營需要，申請甲方給予投資，并由擔(dān)保人給予擔(dān)保，經(jīng)甲、乙方及擔(dān)保人協(xié)商訂立下列條款:

一、甲方向乙方投資人民幣 元，大寫： 元整。

二、甲方向乙方的投資為短期投資，投資期限為 天，自年 月 日至 年 月 日。投資期滿，乙方同意甲方收回投入的資金。

三、甲、乙雙方屬于合作制，甲方不參與乙方的經(jīng)營管理。不承擔(dān)乙方的經(jīng)營風(fēng)險。乙方同意每月按投資額的 %向甲方支付投資的利潤回報。

四、甲、乙雙方約定的投資期限屆滿，如乙方不能按約定退回甲方投資，每日按投資額的****‰支付違約金。

五、甲方同意乙方提前退回投資款，并按實際使用天數(shù)計算付給甲方投資利潤，已經(jīng)預(yù)收的，多收部分甲方予以退還。

六、甲方有權(quán)對乙方的經(jīng)營狀況進行監(jiān)督，乙方出現(xiàn)下列情形之一時，甲方有權(quán)終止合同，收回投資。

(一)經(jīng)營不善嚴重惡化的;

(二)轉(zhuǎn)移財產(chǎn)，抽逃資金，以逃避債務(wù)的;

(三)喪失商業(yè)信譽的;

(四)有喪失或者可能喪失履行債務(wù)能力等其他情形。

七、如因乙方違約需要對其財產(chǎn)進行評估、拍賣或引起訴訟等，所需費用均由乙方承擔(dān)。

八、為確保甲方投入的資金能夠按約定收回，擔(dān)保人對乙方在合同中應(yīng)承擔(dān)的全部義務(wù)自愿擔(dān)保，并承擔(dān)連帶清償責(zé)任。

九、如發(fā)生糾紛引起訴訟，由***市人民法院裁判。

十、本合同各方簽字蓋章后生效。

十一、本合同一式二份，甲方、乙方各一份。

篇2

多邊投資擔(dān)保機構(gòu)：_________

鑒于：_________（甲）擔(dān)保權(quán)人擬投資于_________（“項目企業(yè)”的名稱和主要業(yè)務(wù)地）；_________（乙）作為這一投資安排的一部分，擔(dān)保權(quán)人于_________年_________月_________日業(yè)已與_________（東道國）政府締結(jié)了_________（擔(dān)保協(xié)議的名稱），其核準副本業(yè)已提供給多邊機構(gòu)；_________（丙）擔(dān)保權(quán)人業(yè)已向多邊機構(gòu)申請擔(dān)保與這一投資及其擔(dān)保協(xié)議有關(guān)的某種非商業(yè)風(fēng)險；以及_________（丁）多邊機構(gòu)，經(jīng)東道國政府的同意，業(yè)已同意按以下所規(guī)定的條件，提供該擔(dān)保；有鑒于此，有關(guān)各方協(xié)議如下：

第1條 通則

有關(guān)各方特此認為多邊機構(gòu)_________年_________月_________日擔(dān)保產(chǎn)權(quán)投資通則（下稱“通則”）的一切條款是本合同的組成部分，并且有同樣效力，如同它們完全規(guī)定于合同之中，（須經(jīng)本附表a的修改）。這里所用字母開始大寫的術(shù)語定義于通則之中。

第2條 擔(dān)保投資

擔(dān)保投資應(yīng)是擔(dān)保權(quán)人由于_________（支付或其他出資取得這些股份）所取得的項目企業(yè)_________（普通）股份；但這一股份數(shù)必須調(diào)整，以反映股份分股、股票股利或類似指標和根據(jù)以下第6條所規(guī)定的備用擔(dān)保納入本合同擔(dān)保的附加股份。

第3條 擔(dān)保

在與本合同條款保持一致的情況之下，并考慮到根據(jù)第7條所支付的保險費，多邊機構(gòu)同意賠償擔(dān)保權(quán)人在擔(dān)保期限由于下列任何風(fēng)險發(fā)生的直接結(jié)果所承受的有關(guān)擔(dān)保投資或其收入任何損失額的_________％（“擔(dān)保百分比”）：

（1）轉(zhuǎn)移限制；

（2）征用；

（3）違約；或

（4）戰(zhàn)爭和內(nèi)亂。

第4條 擔(dān)保期限

擔(dān)保期限應(yīng)開始于代表多邊機構(gòu)簽署本合同（“合同日期”），結(jié)束于_________或根據(jù)通則第七章終止本合同的任何一個較早的日期。

第5條 擔(dān)保貨幣

多邊機構(gòu)和擔(dān)保權(quán)人根據(jù)本合同的一切支付，都應(yīng)用_________（“擔(dān)保貨幣”）進行。

第6條 擔(dān)保額和備用擔(dān)保額

在任何情況之下，根據(jù)本合同的任何和全部賠償總額都不得超過_________（“擔(dān)保額”），除非根據(jù)通則第29條，經(jīng)擔(dān)保權(quán)人請求，在不超過_________（“備用擔(dān)保額”）的數(shù)額的條件下，這一數(shù)額才得以增加，并且，在通過第30條所規(guī)定的情況下應(yīng)予減少。

第7條 保險費

在擔(dān)保期限，擔(dān)保權(quán)人應(yīng)向多邊機構(gòu)以擔(dān)保額的_________％加上備用擔(dān)保額的_________％的比例，支付年度保險費。

第一年度的保險費應(yīng)是_________（數(shù)額），并應(yīng)在合同日期支付。以后的年度保險費應(yīng)在合同日期周年或在此之前支付，并且，應(yīng)根據(jù)這類保險費日期生效的擔(dān)保額和備用擔(dān)保額計算。

第8條 會計原則

就本合同而言，項目企業(yè)的財務(wù)報表或有關(guān)項目企業(yè)的財務(wù)報表應(yīng)根據(jù)_________（國名）所公認的會計原則編制。

第9條 違約期限

就違約擔(dān)保而言，通則第9條（b）款所指定的期限應(yīng)是擔(dān)保權(quán)人就不執(zhí)行或違約求償提起司法或仲裁程序之后的_________年。

第10條 擔(dān)保確定性申請表的保證

擔(dān)保權(quán)人理解，多邊機構(gòu)締結(jié)本合同的依據(jù)是作為附表b附于本合同之后的擔(dān)保確定性申請表中的信息和陳述。

擔(dān)保權(quán)人表示并保證，在其簽署本合同之日，這類信息和陳述在所有重要方面都是準確的和完全的；但是，這一保證不得擴展到有關(guān)預(yù)測和估計的錯誤，如果：

（1）在上述日期，擔(dān)保權(quán)人或項目企業(yè)都不知道這類錯誤，或者，即使他們十分謹慎行事，也不可能知道這類錯誤；并且

（2）當擔(dān)保權(quán)人或項目企業(yè)知道這一錯誤時，擔(dān)保權(quán)人迅速向多邊機構(gòu)通報。

第11條 仲裁

在與通則第3．1節(jié)所規(guī)定的限制相一致的情況之下，有關(guān)各方之間產(chǎn)生于本合同或有關(guān)本合同的任何爭端都應(yīng)根據(jù)通則第3條所指定的仲裁規(guī)則仲裁解決，仲裁程序應(yīng)在_________（城市和國家）進行。

第12條 地址

下列地址應(yīng)是為通則第6條的目的而規(guī)定的：擔(dān)保權(quán)人：_________，多邊機構(gòu)：_________。

第13條 生效

本合同應(yīng)在合同日期生效。

有關(guān)各方，通過其正式授權(quán)的代表，以其各自的名字，簽署本合同，以資證明。

擔(dān)保權(quán)人（蓋章）：_________ 多邊機構(gòu)（蓋章）：_________

篇3

多邊投資擔(dān)保機構(gòu)：_________________________________

鑒于：_________（甲）擔(dān)保權(quán)人擬投資于_________（“項目企業(yè)”的名稱和主要業(yè)務(wù)地）；_________（乙）作為這一投資安排的一部分，擔(dān)保權(quán)人于______年_____月_____日業(yè)已與________（東道國）政府締結(jié)了_______（擔(dān)保協(xié)議的名稱），其核準副本業(yè)已提供給多邊機構(gòu)；_________（丙）擔(dān)保權(quán)人業(yè)已向多邊機構(gòu)申請擔(dān)保與這一投資及其擔(dān)保協(xié)議有關(guān)的某種非商業(yè)風(fēng)險；以及_______（丁）多邊機構(gòu)，經(jīng)東道國政府的同意，業(yè)已同意按以下所規(guī)定的條件，提供該擔(dān)保；有鑒于此，有關(guān)各方協(xié)議如下：

第1條通則

有關(guān)各方特此認為多邊機構(gòu)______年_____月_____日擔(dān)保產(chǎn)權(quán)投資通則（下稱“通則”）的一切條款是本合同的組成部分，并且有同樣效力，如同它們完全規(guī)定于合同之中，（須經(jīng)本附表a的修改）。這里所用字母開始大寫的術(shù)語定義于通則之中。

第2條擔(dān)保投資

擔(dān)保投資應(yīng)是擔(dān)保權(quán)人由于_________（支付或其他出資取得這些股份）所取得的項目企業(yè)_________（普通）股份；但這一股份數(shù)必須調(diào)整，以反映股份分股、股票股利或類似指標和根據(jù)以下第6條所規(guī)定的備用擔(dān)保納入本合同擔(dān)保的附加股份。

第3條擔(dān)保

在與本合同條款保持一致的情況之下，并考慮到根據(jù)第7條所支付的保險費，多邊機構(gòu)同意賠償擔(dān)保權(quán)人在擔(dān)保期限由于下列任何風(fēng)險發(fā)生的直接結(jié)果所承受的有關(guān)擔(dān)保投資或其收入任何損失額的_________％（“擔(dān)保百分比”）：

（1）轉(zhuǎn)移限制；

（2）征用；

（3）違約；或

（4）戰(zhàn)爭和內(nèi)亂。

第4條擔(dān)保期限

擔(dān)保期限應(yīng)開始于代表多邊機構(gòu)簽署本合同（“合同日期”），結(jié)束于______或根據(jù)通則第七章終止本合同的任何一個較早的日期

第5條擔(dān)保貨幣

多邊機構(gòu)和擔(dān)保權(quán)人根據(jù)本合同的一切支付，都應(yīng)用_________（“擔(dān)保貨幣”）進行。

第6條擔(dān)保額和備用擔(dān)保額

在任何情況之下，根據(jù)本合同的任何和全部賠償總額都不得超過_________（“擔(dān)保額”），除非根據(jù)通則第29條，經(jīng)擔(dān)保權(quán)人請求，在不超過_________（“備用擔(dān)保額”）的數(shù)額的條件下，這一數(shù)額才得以增加，并且，在通過第30條所規(guī)定的情況下應(yīng)予減少。

第7條保險費

在擔(dān)保期限，擔(dān)保權(quán)人應(yīng)向多邊機構(gòu)以擔(dān)保額的_________％加上備用擔(dān)保額的_________％的比例，支付年度保險費。

第一年度的保險費應(yīng)是_________（數(shù)額），并應(yīng)在合同日期支付。以后的年度保險費應(yīng)在合同日期周年或在此之前支付，并且，應(yīng)根據(jù)這類保險費日期生效的擔(dān)保額和備用擔(dān)保額計算。

第8條會計原則

就本合同而言，項目企業(yè)的財務(wù)報表或有關(guān)項目企業(yè)的財務(wù)報表應(yīng)根據(jù)_________（國名）所公認的會計原則編制。

第9條違約期限

就違約擔(dān)保而言，通則第9條（b）款所指定的期限應(yīng)是擔(dān)保權(quán)人就不執(zhí)行或違約求償提起司法或仲裁程序之后的_______年。

第10條擔(dān)保確定性申請表的保證

擔(dān)保權(quán)人理解，多邊機構(gòu)締結(jié)本合同的依據(jù)是作為附表b附于本合同之后的擔(dān)保確定性申請表中的信息和陳述。

擔(dān)保權(quán)人表示并保證，在其簽署本合同之日，這類信息和陳述在所有重要方面都是準確的和完全的；但是，這一保證不得擴展到有關(guān)預(yù)測和估計的錯誤，如果：

（1）在上述日期，擔(dān)保權(quán)人或項目企業(yè)都不知道這類錯誤，或者，即使他們十分謹慎行事，也不可能知道這類錯誤；并且

（2）當擔(dān)保權(quán)人或項目企業(yè)知道這一錯誤時，擔(dān)保權(quán)人迅速向多邊機構(gòu)通報。

第11條仲裁

在與通則第3．1節(jié)所規(guī)定的限制相一致的情況之下，有關(guān)各方之間產(chǎn)生于本合同或有關(guān)本合同的任何爭端都應(yīng)根據(jù)通則第3條所指定的仲裁規(guī)則仲裁解決，仲裁程序應(yīng)在_________（城市和國家）進行。

第12條地址

下列地址應(yīng)是為通則第6條的目的而規(guī)定的：擔(dān)保權(quán)人：__________，多邊機構(gòu)：_____________。

第13條生效

本合同應(yīng)在合同日期生效。

有關(guān)各方，通過其正式授權(quán)的代表，以其各自的名字，簽署本合同，以資證明。

擔(dān)保權(quán)人（蓋章）：_________多邊機構(gòu)（蓋章）：_________

代表人（簽字）：___________代表人（簽字）：___________

_________年______月______日_________年______月______日

簽訂地點：_________________簽訂地點：________________

甲 方： 住 址： 宅 電： 手 機：

身份證： 開戶行： 帳號：

乙 方： 住址： 宅 電： 手 機：

身份證： 開戶行： 帳號：

一、定義

1)甲方/客戶：協(xié)議出資人，系乙方提供的理財服務(wù)并與之簽訂服務(wù)協(xié)議的對象，亦是甲方。

2)乙方：協(xié)議理財服務(wù)提供者，受甲方授權(quán)在指定帳戶內(nèi)從事對應(yīng)投資理財操盤者。

3)本金：指甲方授權(quán)乙方在指定帳戶內(nèi)從事對應(yīng)投資理財?shù)脑假Y金總額。

4)保底收益：協(xié)議中乙方承諾甲方最低保證收益，等同協(xié)議期銀行存款定期年息兩倍。

5)信富：理財服務(wù)品種，指“信任而富貴”，甲方負風(fēng)險全責(zé)，享利潤70%;乙方享利30%。

6)保富：理財服務(wù)品種，指“保障而富?！?，甲/乙各負風(fēng)險50%，享利潤50%。

7)安富：理財服務(wù)品種，指“安全而富有”，乙方負風(fēng)險全責(zé)，享利75%;甲方享利25%及保底收益(等同協(xié)議期銀行存款定期年息兩倍)。

8)投資對象：股票、黃金、外匯。

二、協(xié)議期限

本協(xié)議自乙方收到甲方理財帳戶操作原始密碼之日起正式生效，有效期限壹年。

協(xié)議期間不得半途中斷理財而提款，如甲方真有急需可與乙方協(xié)商終止合作，但如有損失全由甲方承擔(dān)，乙方不負任何理財風(fēng)險。如有利潤產(chǎn)生，甲方必須按協(xié)議給予乙方報酬。

三、甲方的權(quán)利與義務(wù)

1)協(xié)議簽定后，應(yīng)盡早向乙方提供理財操盤原始密碼。

2)在理財操盤期間不得改變操盤原始密碼而自己操盤。

3)理財月結(jié)算期，負責(zé)向乙方提供協(xié)議報酬并及時將金額轉(zhuǎn)入乙方帳戶。

4)按協(xié)議承擔(dān)、享受規(guī)定的風(fēng)險及利潤分成。

5)按協(xié)議享有理財過程的風(fēng)險損失知情權(quán)及協(xié)議規(guī)定的其它權(quán)利和義務(wù)。

四、乙方的權(quán)利與義務(wù)

1)協(xié)議簽定后，必須恪守誠實信用，殫精竭慮，專心打理，提供優(yōu)質(zhì)理財業(yè)績。

2)在理財期間必須盡力按月結(jié)算，準時通知甲方查帳及分享利潤提成。

3)依協(xié)議規(guī)定承擔(dān)對應(yīng)的理財風(fēng)險及享有利潤分成。

4)享有理財期間操作保密權(quán)，甲方不得干涉阻擾。

5)如有規(guī)定，必須將過程損失按10%、20%、30%遞進及時告知甲方。

五、協(xié)議約定

1)甲方委托乙方在 年 月 日至 年 月 日進行操盤理財，投資對象 ，理財服務(wù)品種 ，原始資金(本金) 萬。

2)甲方負風(fēng)險責(zé)任 ，享利 %;乙方負風(fēng)險責(zé)任 享利 %。

3)經(jīng)協(xié)議，甲方 理財過程損失知情權(quán)，乙方必須及時遵守行動。

4)本協(xié)議所有理財風(fēng)險損失均指相對原始資金總額---本金而言，所有風(fēng)險承擔(dān)皆以此計;協(xié)議期甲方累積總利潤分成加最終資金大于本金加保底收益后，乙方不再承擔(dān)損失責(zé)任。

5)合作雙方必須遵守誠實信用，保證提供信息真實可靠。否則承擔(dān)由此造成對方的損失。

六、違約責(zé)任及附則：

1)除不可抗力因素外，雙方必須守約，違約者須賠償對方損失，賠償額為本金5%

2)本協(xié)議雙方各執(zhí)一份，未盡事宜可協(xié)商補充;協(xié)議適合國家法律，并依法處理雙方爭議。

甲方： 乙方：

日期： 年 月 日 日期： 年 月 日

合同編號：____________________

保證人名稱：________________________

住所：______________________________

法定代表人：________________________

開戶金融機構(gòu)：______________________

帳號：______________________________

電話：______________________________

郵政編碼：__________________________

傳真：______________________________

貸款人名稱：________________________

住所：______________________________

法定代表人：________________________

電話：______________________________

郵政編碼：__________________________

傳真：______________________________

借款人名稱：________________________

住所：______________________________

法定代表人：________________________

開戶金融機構(gòu)：______________________

帳號：______________________________

電話：______________________________

郵政編碼：__________________________

傳真：______________________________

簽訂合同日期：_______年____月____日

簽訂合同地點：______________________

借款人（以下稱甲方）：_____________

貸款人（以下稱乙方）：________ _____

保證人（以下稱丙方）：______________

因甲方的請求，丙方愿意為甲、乙簽訂的________年____字第____號合同提供擔(dān)保。乙方經(jīng)審查，同意丙方作為甲方還款的保證人。甲、乙、丙三方經(jīng)協(xié)商一致，按下列條款訂立本合同。

第一條丙方保證金額為甲方根據(jù)_______年____字第____號合同（以下稱主合同）向乙方借用的________（幣種）資金本金（大寫）____________整及其相應(yīng)的利息、費用。

第二條丙方對上條所列款項承擔(dān)連帶清償責(zé)任。如甲方不按主合同的約定償付借款本息和相應(yīng)費用，乙方有權(quán)直接向丙方追償。丙方保證在接到乙方書面索款通知后________個營業(yè)日內(nèi)清償上述款項。

第三條丙方的保證責(zé)任不因甲方上級單位的任何指令、甲方地位及財力狀況的改變、甲方與任何單位簽訂任何協(xié)議或文件及本保證合同所擔(dān)保的主合同的無效或解除而免除。

第四條丙方機構(gòu)若發(fā)生變更、撤銷，丙方應(yīng)提前________天書面通知乙方和甲方，本保證合同項下的全部義務(wù)由變更后的機構(gòu)承擔(dān)；或由甲方和丙方落實為乙方所接受的新的保證人承擔(dān)。

第五條本合同生效后，甲方和乙方如需要延長主合同項下借款期限或者變更主合同其他條款，應(yīng)征得丙方同意，由甲、乙、丙三方達成書面協(xié)議。

第六條本合同生效后，丙方有權(quán)以甲方的資金和財產(chǎn)情況進行監(jiān)督，有權(quán)要求甲方提供其財務(wù)報表等材料，甲方應(yīng)如實提供。

第七條本合同的保證金額隨甲方償還或丙方代為清償本合同第二條約定的本金、利息、費用的數(shù)額而相應(yīng)扣減。

第八條丙方代甲方清償借款本息、費用后，有權(quán)向甲方追償。

第九條在本合同有效期內(nèi)，甲、乙、丙任何一方不得擅自變更或解除本合同。需變更本合同條款時，應(yīng)經(jīng)三方協(xié)商同意，達成書面協(xié)議。

第十條違約責(zé)任

1．丙方違反本合同第二條約定，未按期代為清償?shù)狡趥鶆?wù)的，乙方有權(quán)委托丙方開戶金融機構(gòu)從丙方存款帳戶中直接扣收，并可視情況按保證總額的____％向丙方收取違約金。

2．丙方違反本合同第四條約定的，應(yīng)由變更后的機構(gòu)按保證總額的____％向乙方支付違約金。給乙方造成經(jīng)濟損失，且違約金數(shù)額不足以彌補所受損失的，還應(yīng)賠償乙方直接經(jīng)濟損失。

3．甲方違 本合同第四條約定的，乙方有權(quán)停止發(fā)放新貸款，并提前收回已發(fā)放的貸款本息。

4．甲方和乙方違反本合同第五條的約定，未經(jīng)丙方同意擅自延長主合同項下借款期限或者變更主合同其他條款的，丙方可以自行解除擔(dān)保義務(wù)。

5．本條所列違約金的支付方式，甲、乙雙方商定如下：

第十一條爭議的解決方式

甲、乙、丙三方在履行本合同中發(fā)生的爭議，由三方協(xié)商或通過調(diào)解解決。協(xié)商或調(diào)解不成，可以向合同簽訂地的合同仲裁機構(gòu)申請仲裁，或者向合同簽訂地的人民法院起訴。

第十二條甲、乙、丙三方商定的其它事項

____________________________________________________________________

第十三條本合同由甲、乙、丙三方法定代表人或法定代表人授權(quán)的人簽字并加蓋單位公章，并自主合同生效之日起生效。

第十四條本合同正本一式三份，甲、乙、丙三方各執(zhí)一份。

甲方：（公章）____________________

法定代表人：簽字__________________

（或其授權(quán)人）

乙方：（公章）____________________

法定代表人：簽字__________________

（或其授權(quán)人）

丙方：（公章）___________________

法定代表人：簽字__________________

（或其授權(quán)人）

____________年________月________日

簽訂合同地點：____________________

注：如合同當事人為非法人單位，由其主要負責(zé)人或主要負責(zé)人授權(quán)的人簽字。

保證合同使用說明

一、適用范圍：本合同是借款合同當事人以外的第三人，應(yīng)借款人的要求，為借款人履行合同債務(wù)提供擔(dān)保時與借款人和貸款人共同簽訂的擔(dān)保合同。

二、合同中如有兩個以上（包括兩個）保證人提供擔(dān)保時，則多個保證人同時作為丙方參與簽訂保證合同。各個保證人之間的保證責(zé)任，由各方協(xié)商一致后在第十二條“當事人商定的其他事項”中約定。

三、第二條、第四條日期前的空格，由各方當事人協(xié)商一致后填寫具體期限。

篇4

根據(jù)銀監(jiān)會2010年的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，截止當年年底，我國融資性投資擔(dān)保公司達到6030家，收資本總額達4506億元，同比增加約1000億元，平均注冊資本為0.75億元，全行業(yè)資產(chǎn)總額達5923億元，凈資產(chǎn)4798億元。2008年發(fā)生國際金融危機后，國內(nèi)中小企業(yè)大多進行生產(chǎn)轉(zhuǎn)型，資金需求很大。在股市低迷的情況下，社會中的民間資本非常充裕，投資渠道狹窄。由于當時投資擔(dān)保公司進入門檻較低，各地投資擔(dān)保公司迅速發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計，湖北省荊州市從2000年成立第一家投資擔(dān)保公司到2011年以來，注冊資金已經(jīng)由最初的500萬元增長到近7億元，擔(dān)?？傤~有最初的1500萬元增長到16億元，10年來，擔(dān)保總額增長100倍。在2008年一年內(nèi)，河南省鄭州市就新注冊開業(yè)了120多家投資擔(dān)保公司。2011年上半年，重慶市已經(jīng)有109家投資擔(dān)保公司獲取經(jīng)營許可證，注冊資本達到180億元，擔(dān)?？傤~達到1310億元。

（二）投資擔(dān)保業(yè)務(wù)需求急迫

隨著我國市場經(jīng)濟不斷深入發(fā)展，中小企業(yè)以其應(yīng)變能力強、受經(jīng)濟震蕩影響小、新機制引入快和創(chuàng)業(yè)管理成本相對低等特點，近年來特別是科技創(chuàng)新型中小企業(yè)快速發(fā)展并迅速崛起。當前已經(jīng)成為推動經(jīng)濟發(fā)展的重要群體，在促進國民經(jīng)濟的增長、減輕就業(yè)壓力、優(yōu)化經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、促進產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整等方面起著重要作用。中小企業(yè)資金缺乏是其發(fā)展壯大的瓶頸。第一、美國次貸危機引發(fā)全球性金融危機，各國政府紛紛通過量化寬松的貨幣政策刺激經(jīng)濟增長，各國央行大量發(fā)行貨幣，導(dǎo)致通貨膨脹，消費品和原材料價格不斷上漲，加大了中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營成本，尤其對科技含量不高的企業(yè)，產(chǎn)品銷售難以消化不斷提高的成本。同時，通貨膨脹又導(dǎo)致資金放貸緊縮，中小企業(yè)所需的流動資金更為緊張。第二、信用評價不高導(dǎo)致融資困難。由于規(guī)模較小、資金儲備有效、負債能力不強、破產(chǎn)風(fēng)險較大以及發(fā)展方向相對于大企業(yè)較為不確定等因素，金融機構(gòu)對中小企業(yè)的信用評價等級不高。企業(yè)的信用額度及資源，要通過不斷的廣告投入或者社會公益事業(yè)宣傳獲得。中小企業(yè)大部分處于創(chuàng)業(yè)初期，缺少充足的資金來承擔(dān)巨大的宣傳費用，信用度無法快速提升。第三、金融銀行的利息較低，股市長期熊市，樓市泡沫加大，閑散的民間資本缺少合適的投資途徑。越來越多的中小企業(yè)通過民間借貸來快速獲得經(jīng)營資金。但由于民間借貸的自發(fā)性、盲目性、無序性和約束缺失等不足，資金的使用存在較大的風(fēng)險隱患。對中小企業(yè)的健康發(fā)展，以及市場金融資本的正常運轉(zhuǎn)產(chǎn)生不利影響。投資擔(dān)保公司的出現(xiàn)，有效的解決了這些問題。通過專業(yè)化、規(guī)范化的運營，為借貸雙方提供經(jīng)濟調(diào)查和信用擔(dān)保等業(yè)務(wù)，打破了中小企業(yè)融資困難的資金瓶頸，也促進金融資本合理流動及優(yōu)化配置，有利于經(jīng)濟價值創(chuàng)造和社會財富的增加。

（三）投資擔(dān)保公司問題凸顯

一些投資擔(dān)保公司資金規(guī)模小、盈利能力不強、擔(dān)保資質(zhì)不高，為了獲取大量資金促進發(fā)展，以擔(dān)保的名義開展高息借貸。通過高息吸儲募集資金、以高利率貸款從中賺取利潤。這類投資擔(dān)保公司一般有兩類：一類由關(guān)聯(lián)企業(yè)成立，即由母公司成立注冊投資擔(dān)保公司，將擔(dān)保的資金用于所轄的另一公司。如，一些房地產(chǎn)公司為了快速獲得資金拍賣地皮，成立自己的投資擔(dān)保公司來滿足大量資金需求。另一類直接開展民間資金借貸。經(jīng)調(diào)查研究，投資擔(dān)保公司進行借貸的業(yè)務(wù)鏈條中有“中間人”、“散戶”、“莊家”等，投資擔(dān)保公司處于業(yè)務(wù)鏈條的中心，即“中間人”。投資擔(dān)保公司一般處于業(yè)務(wù)鏈條的中心。作為“中間人”的投資擔(dān)保公司為了支付前面放款人的資金本息，就必須不斷招攬后續(xù)放款人的資金。一旦資金斷流，在高息融資的本金和利息無法支付的情況下，資金風(fēng)險會迅速傳播，從而引發(fā)金融資本和社會恐慌。即使投資擔(dān)保公司的高利貸資金能維持下去，所得到的利潤和償還的利息都來自實體經(jīng)濟，追本朔源，中小企業(yè)是其最終負擔(dān)者。中小企業(yè)也面臨“貸不到款拿不到資金是餓死，拿到高利貸資金是自殺”的畸形困局。這種資金利益鏈條，折射出混亂的金融資本秩序。在溫州借貸危機發(fā)生后，社會有關(guān)人士提出“三逃”，第一是中小企業(yè)倒閉逃跑，第二是投資擔(dān)保公司逃跑，第三是銀行逃跑。

二、投資擔(dān)保公司存在的問題

（一）擔(dān)保管理團隊不專業(yè)

投資擔(dān)保行業(yè)內(nèi)具備專業(yè)的管理知識、豐富的管理經(jīng)驗、嫻熟的業(yè)務(wù)技巧的專職工作人員比較匱乏，缺少專業(yè)的管理團隊。投資擔(dān)保業(yè)務(wù)要具備管理、金融、經(jīng)濟、法律、財會和稅務(wù)等基礎(chǔ)知識，也需要具有生物、設(shè)備、電子和軟件等與擔(dān)保對象密切相關(guān)的專業(yè)知識。大多數(shù)投資擔(dān)保公司工作人員沒有經(jīng)過專業(yè)培訓(xùn)及從業(yè)經(jīng)歷，對投資擔(dān)保的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、市場定位和擔(dān)保原則模糊不清。缺少專業(yè)的評估人員，對擔(dān)保對象不能客觀調(diào)查和詳細分析。

（二）相關(guān)法律法規(guī)制度缺失

現(xiàn)有的法律法規(guī)并不能完全保障投資擔(dān)保業(yè)的健康發(fā)展，當前我國投資擔(dān)保所能依據(jù)的法律主要有《中華人民共和國擔(dān)保法》、《中小企業(yè)融資擔(dān)保機構(gòu)風(fēng)險管理暫行辦法》、《關(guān)于建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系試點的指導(dǎo)意見》、《關(guān)于進一步明確融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管職責(zé)的通知》以及《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》。這些法律法規(guī)更加側(cè)重于資金提供方的權(quán)益?！段餀?quán)法》雖對《擔(dān)保法》中的擔(dān)保物權(quán)進行了完善，但滿足不了對于日益發(fā)展且豐富的擔(dān)保業(yè)務(wù)需求。由于對擔(dān)保對象的調(diào)查、擔(dān)保審批、風(fēng)險防范、債務(wù)追償、資產(chǎn)保全等業(yè)務(wù)管理制度缺失，擔(dān)保公司業(yè)務(wù)開展隨意，擔(dān)保審批判斷失誤機率較大，加大了投資擔(dān)保公司的風(fēng)險。

（三）實力不夠、規(guī)模偏小

投資擔(dān)保公司之間注冊資金數(shù)額的差別很大，有的多至過億，有的不足千萬元。投資擔(dān)保公司注冊資金低、實力不強、規(guī)模不大，距離銀行的授信條件和授信額度差距較大，所能得到的擔(dān)保貸款資金就少，擔(dān)保費用隨之降低，經(jīng)營賺取的利潤較少。根據(jù)統(tǒng)計，近八成的投資擔(dān)保公司所擔(dān)保的資金為短期流動資金，期限最多是半年，中小企業(yè)所長期資金的需求還得不到有效滿足，經(jīng)營發(fā)展仍然受到限制。（四）投資擔(dān)保公司自身風(fēng)險控制意識差投資擔(dān)保業(yè)務(wù)是一個高風(fēng)險行業(yè)，集中了資金風(fēng)險、信用風(fēng)險和生存風(fēng)險等多個重要風(fēng)險。投資擔(dān)保公司的審核、運行監(jiān)控、資金追償?shù)认嚓P(guān)制度沒有完全建立和完善，管理制度的缺失將導(dǎo)致投資擔(dān)保公司風(fēng)險防范的辦法不多，抗風(fēng)險能力不強，缺少事前預(yù)測、事中監(jiān)控、事后化解的能力。加之中小企業(yè)本身就存在可抵押的資產(chǎn)不多、財務(wù)制度不健全、信用水平比較低等自身缺陷，加上資金需求的頻率高且生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險高，都將導(dǎo)致投資擔(dān)保公司代償?shù)臋C率增大。（五）信用評價體系不完善社會整體較低的信用水平，個人和企業(yè)淡薄的信用意識，導(dǎo)致貸款違約機率較大。由于社會的信用體系建立不完善，投資擔(dān)保公司和借款企業(yè)信息不對稱，獲取企業(yè)信用評價的渠道較少，所以辨別中小企業(yè)信用優(yōu)劣的可靠信息較少。銀行基本不會涉及高風(fēng)險業(yè)務(wù)，投資擔(dān)保公司將承擔(dān)著更大的經(jīng)營風(fēng)險。

三、投資擔(dān)保公司面臨的風(fēng)險

（一）擔(dān)保費用過高，從事高利貸

投資擔(dān)保行業(yè)對擔(dān)保費用和企業(yè)支付的利息沒有硬性規(guī)定和統(tǒng)一標準，缺少規(guī)范的行政監(jiān)管和市場準則。投資擔(dān)保公司之間為了招攬更多擔(dān)保業(yè)務(wù)，不斷壓低擔(dān)保費用，提高支付利息，惡性競爭經(jīng)常發(fā)生，在這樣的擔(dān)保環(huán)境下，企業(yè)的融資成本太大，生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險過高。如果借款企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營出現(xiàn)問題，資金鏈發(fā)生斷裂，對于投資擔(dān)保公司將會是致命的危險，對整個投資擔(dān)保行業(yè)也是巨大的打擊。

（二）高息吸儲，非法集資

有的房地產(chǎn)企業(yè)、煤炭銷售企業(yè)、小規(guī)模資源礦產(chǎn)企業(yè)，為了降低借款成本，自己建立注冊投資擔(dān)保公司，從而促進原本企業(yè)的經(jīng)濟發(fā)展，賺得的利潤用來計時償還貸款，如果原本企業(yè)受到國家政策或者經(jīng)濟發(fā)展大勢的影響，一旦經(jīng)營出現(xiàn)問題，導(dǎo)致資金鏈斷裂。

（三）擔(dān)保業(yè)務(wù)同質(zhì)化

當前投資擔(dān)保行業(yè)創(chuàng)新能力不足，設(shè)計、產(chǎn)品主要功能、使用價值、服務(wù)銷售方法、技術(shù)含量都大致相同。

（四）擔(dān)保對象的經(jīng)營水平低

在市場經(jīng)濟中，中小企業(yè)在專業(yè)知識、業(yè)務(wù)能力、政策支持、社會資源等諸多方面都存在局限性，中小企業(yè)產(chǎn)品本身的科技水平的高低，會計人員技術(shù)水平的高低，會計處理辦法、財務(wù)制度的落實以及資金運作等方面能力也大不相同。

（五）監(jiān)管缺失帶來的風(fēng)險

政府對投資擔(dān)保公司的注冊資金和擔(dān)保能力不進行充分的監(jiān)督管理，投資擔(dān)保公司出現(xiàn)巨額代償，會遠遠超出投資擔(dān)保公司自身資金能力，導(dǎo)致一系列不良后果。

四、投資擔(dān)保公司風(fēng)險控制的對策

（一）建立資金補充機制

投資擔(dān)保公司引入風(fēng)險投資進入擔(dān)保業(yè)務(wù)鏈，引導(dǎo)風(fēng)險投資方參與到擔(dān)保業(yè)務(wù)中來，徹底打通信貸市場和資本市場之間的橋梁。風(fēng)險投資方對中小企業(yè)做出承諾，滿足金融銀行貸款給中小企業(yè)的需求，同時可以按照合同規(guī)定的優(yōu)惠價格參股該中小企業(yè)，提供新的資金來償還貸款，這樣能夠保持中小企業(yè)繼續(xù)生產(chǎn)經(jīng)營。對銀行來說，壞賬損失的風(fēng)險得到控制，資金安全有了保障；對投資擔(dān)保公司來說，有效地避免了代償風(fēng)險，順利地獲得資金貸款，可以用低廉的價格獲取預(yù)期的目標公司。

（二）合理靈活地運用反擔(dān)保措施

除了把房地產(chǎn)抵押作為反擔(dān)保措施之外，投資擔(dān)保公司要盡可能地將中小企業(yè)的成套設(shè)備或者生產(chǎn)線作為反擔(dān)保抵押，這是因為成套的生產(chǎn)設(shè)備和生產(chǎn)線不容易被損毀、轉(zhuǎn)移或者變賣。投資擔(dān)保公司也可以把中小企業(yè)的股權(quán)用于抵押，一起把抵押物品的買入期貨合同簽訂進去，如果中小企業(yè)不能按時償還資金，投資擔(dān)保公司可以優(yōu)先處理或者銷售抵押物品。還可以與中小企業(yè)、證券公司共同簽訂合同，設(shè)置中小企業(yè)的股票市值的最大預(yù)警，將中小企業(yè)的流通股作為抵押物品，如果股票市值達到預(yù)警指標時，中小企業(yè)要按照合同約定補足市值，投資擔(dān)保公司要求證券公司把企業(yè)的股票進行平倉處理。

（三）建立投資擔(dān)保風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)

利用數(shù)據(jù)庫建立客戶的風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)，為投資擔(dān)保公司提供全面有效的參考信息，滿足在擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)生前對中小企業(yè)風(fēng)險進行預(yù)測的需求。風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)對中小企業(yè)的風(fēng)險評價應(yīng)采取定量定性相結(jié)合、動態(tài)靜態(tài)相結(jié)合、普遍特殊相結(jié)合的原則。例如，信用值、風(fēng)險預(yù)警值來自于上年度的數(shù)值，屬于靜態(tài)數(shù)據(jù)；利潤、負債等情況來自于本年度隨著經(jīng)營不斷變化的，屬于動態(tài)數(shù)據(jù)。風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)對這些數(shù)據(jù)進行對比，建立投資擔(dān)保風(fēng)險的預(yù)警值，成為投資擔(dān)保公司向中小企業(yè)開展擔(dān)保的風(fēng)險底線。

（四）提高管理專業(yè)化水平

篇5

鑒于：_________(甲)擔(dān)保權(quán)人擬投資于_________(項目企業(yè)的名稱和主要業(yè)務(wù)地);_________(乙)作為這一投資安排的一部分，擔(dān)保權(quán)人于_________年_________月_________日業(yè)已與_________(東道國)政府締結(jié)了_________(擔(dān)保協(xié)議的名稱)，其核準副本業(yè)已提供給多邊機構(gòu);_________(丙)擔(dān)保權(quán)人業(yè)已向多邊機構(gòu)申請擔(dān)保與這一投資及其擔(dān)保協(xié)議有關(guān)的某種非商業(yè)風(fēng)險;以及_________(丁)多邊機構(gòu)，經(jīng)東道國政府的同意，業(yè)已同意按以下所規(guī)定的條件，提供該擔(dān)保;有鑒于此，有關(guān)各方協(xié)議如下：

第1條 通則

有關(guān)各方特此認為多邊機構(gòu)_________年_________月_________日擔(dān)保產(chǎn)權(quán)投資通則(下稱通則)的一切條款是本合同的組成部分，并且有同樣效力，如同它們完全規(guī)定于合同之中，(須經(jīng)本附表a的修改)這里所用字母開始大寫的術(shù)語定義于通則之中。

第2條 擔(dān)保投資

擔(dān)保投資應(yīng)是擔(dān)保權(quán)人由于_________(支付或其他出資取得這些股份)所取得的項目企業(yè)_________(普通)股份;但這一股份數(shù)必須調(diào)整，以反映股份分股、股票股利或類似指標和根據(jù)以下第6條所規(guī)定的備用擔(dān)保納入本合同擔(dān)保的附加股份。

第3條 擔(dān)保

在與本合同條款保持一致的情況之下，并考慮到根據(jù)第7條所支付的保險費，多邊機構(gòu)同意賠償擔(dān)保權(quán)人在擔(dān)保期限由于下列任何風(fēng)險發(fā)生的直接結(jié)果所承受的有關(guān)擔(dān)保投資或其收入任何損失額的_________%(擔(dān)保百分比)

(1)轉(zhuǎn)移限制;

(2)征用;

(3)違約;或

(4)戰(zhàn)爭和內(nèi)亂。

第4條 擔(dān)保期限

擔(dān)保期限應(yīng)開始于代表多邊機構(gòu)簽署本合同(合同日期)，結(jié)束于_________或根據(jù)通則第七章終止本合同的任何一個較早的日期。

第5條 擔(dān)保貨幣

多邊機構(gòu)和擔(dān)保權(quán)人根據(jù)本合同的一切支付，都應(yīng)用_________(擔(dān)保貨幣)進行。

第6條 擔(dān)保額和備用擔(dān)保額

在任何情況之下，根據(jù)本合同的任何和全部賠償總額都不得超過_________(擔(dān)保額)，除非根據(jù)通則第29條，經(jīng)擔(dān)保權(quán)人請求，在不超過_________(備用擔(dān)保額)的數(shù)額的條件下，這一數(shù)額才得以增加，并且，在通過第30條所規(guī)定的情況下應(yīng)予減少。

第7條 保險費

在擔(dān)保期限，擔(dān)保權(quán)人應(yīng)向多邊機構(gòu)以擔(dān)保額的_________%加上備用擔(dān)保額的_________%的比例，支付年度保險費。

第一年度的保險費應(yīng)是_________(數(shù)額)，并應(yīng)在合同日期支付。以后的年度保險費應(yīng)在合同日期周年或在此之前支付，并且，應(yīng)根據(jù)這類保險費日期生效的擔(dān)保額和備用擔(dān)保額計算。

第8條 會計原則

就本合同而言，項目企業(yè)的財務(wù)報表或有關(guān)項目企業(yè)的財務(wù)報表應(yīng)根據(jù)_________(國名)所公認的會計原則編制。

第9條 違約期限

就違約擔(dān)保而言，通則第9條(b)款所指定的期限應(yīng)是擔(dān)保權(quán)人就不執(zhí)行或違約求償提起司法或仲裁程序之后的_________年。

第10條 擔(dān)保確定性申請表的保證

擔(dān)保權(quán)人理解，多邊機構(gòu)締結(jié)本合同的依據(jù)是作為附表b附于本合同之后的擔(dān)保確定性申請表中的信息和陳述。

擔(dān)保權(quán)人表示并保證，在其簽署本合同之日，這類信息和陳述在所有重要方面都是準確的和完全的;但是，這一保證不得擴展到有關(guān)預(yù)測和估計的錯誤，如果：

(1)在上述日期，擔(dān)保權(quán)人或項目企業(yè)都不知道這類錯誤，或者，即使他們十分謹慎行事，也不可能知道這類錯誤;并且

(2)當擔(dān)保權(quán)人或項目企業(yè)知道這一錯誤時，擔(dān)保權(quán)人迅速向多邊機構(gòu)通報。

第11條 仲裁

在與通則第3.1節(jié)所規(guī)定的限制相一致的情況之下，有關(guān)各方之間產(chǎn)生于本合同或有關(guān)本合同的任何爭端都應(yīng)根據(jù)通則第3條所指定的仲裁規(guī)則仲裁解決，仲裁程序應(yīng)在_________(城市和國家)進行。

第12條 地址

下列地址應(yīng)是為通則第6條的目的而規(guī)定的：擔(dān)保權(quán)人：_________，多邊機構(gòu)：_________.

第13條 生效

本合同應(yīng)在合同日期生效。

有關(guān)各方，通過其正式授權(quán)的代表，以其各自的名字，簽署本合同，以資證明。

擔(dān)保權(quán)人(蓋章)_________ 多邊機構(gòu)(蓋章)_________

篇6

主要原因是擔(dān)保公司單一的擔(dān)保收入收益太低：按規(guī)定，擔(dān)保機構(gòu)收取的擔(dān)保費用，不得超過同期銀行貸款利率的50％。以年息5.31％，放大倍數(shù)5倍計算，擔(dān)保公司每年的擔(dān)保收入僅有資本金的13.3％，注冊資金5000萬的擔(dān)保公司每年保費收入僅有665萬，再扣除掉運營成本、稅費等開支，也就所剩無幾了?？紤]到風(fēng)險因素，諸多筆款項中有一項出現(xiàn)風(fēng)險，本年度也就基本顆粒無收了。因此，以擔(dān)保費作為主要收入來源的擔(dān)保公司，基本注定了難以得到長足發(fā)展，而必須與銀行、投資公司、風(fēng)險投資公司和會計事務(wù)所合作，建立戰(zhàn)略聯(lián)盟關(guān)系，放大其投資擔(dān)保收益。

擔(dān)保公司在國內(nèi)尚屬起步階段，運營思路、經(jīng)營手法、人才儲備等各方面都在摸索前進。國家經(jīng)貿(mào)委規(guī)定的放大倍數(shù)為5－10倍，但實際運營中，這個倍數(shù)彈性會很大。盡快形成行業(yè)研究核心優(yōu)勢、經(jīng)營業(yè)績良好的擔(dān)保公司資金可以交叉放大，倍數(shù)可能會達到數(shù)十倍。但在實踐中，如果經(jīng)營狀況較差、無業(yè)績記錄的擔(dān)保公司有可能根本無法獲得銀行授信，只能以自有資金運營，無法發(fā)揮擔(dān)保公司應(yīng)有的作用，這是一些比較小的、缺乏戰(zhàn)略思維的一些擔(dān)保公司的現(xiàn)狀，完全沒有政府財政背景和銀行背景的擔(dān)保公司目前舉步艱難也就不足為奇了。

因此，商業(yè)性擔(dān)保公司就必須在經(jīng)營思路上有所發(fā)展、有所創(chuàng)造、有所突破。本人認為建立戰(zhàn)略聯(lián)盟是擔(dān)保公司的惟一出路。

由于投資公司和擔(dān)保公司是“孿生兄弟”，所以許多投資公司的職能和要求會在擔(dān)保公司中體現(xiàn)，也就是說擔(dān)保公司會按投資公司的方式運行。

投資公司與擔(dān)保公司戰(zhàn)略合作模式探析

投資公司與擔(dān)保公司要想得到雙贏的局面，應(yīng)該采取如下合作模式：

擔(dān)保公司根據(jù)投資偏好，選擇合適的投資公司，或者說是風(fēng)險投資公司作為合作伙伴，雙方在投資領(lǐng)域及長遠規(guī)劃方面達成共識；風(fēng)險投資公司組織人力對欲投資行業(yè)的行業(yè)背景、市場前景、技術(shù)現(xiàn)狀、管理能力、當前發(fā)展狀況和相應(yīng)政策法規(guī)等進行集中研究，并選擇合適的企業(yè)投資，切入該行業(yè)。首先，投資公司對項目進行立項式的審查，然后提交擔(dān)保公司進行風(fēng)險評估，通過后依靠擔(dān)保公司在銀行的授信獲取款項，發(fā)放給企業(yè)。需要注意的是，發(fā)放款項前，由擔(dān)保公司、投資公司、企業(yè)達成三方協(xié)議，所獲款項需以股份方式投入企業(yè)，同時要求企業(yè)以有限的固定資產(chǎn)以及無形資產(chǎn)(專利、著作權(quán)、非專利技術(shù)等知識產(chǎn)權(quán))質(zhì)／抵押給公司作為反擔(dān)保，必要時可同時要求企業(yè)法人代表承擔(dān)無限連帶責(zé)任作為反擔(dān)保。更關(guān)鍵的一點：投資公司必須深度介入企業(yè)的日常運營中去了解企業(yè)的營運情況。

判斷一個公司是否有投資價值或進行擔(dān)保的標準有：

1、是否有規(guī)范健全的財務(wù)制度；

2、是否有一支優(yōu)秀的管理團隊；

3、是否有切實可行的發(fā)展規(guī)劃、戰(zhàn)略和完整的商業(yè)計劃書；

4、是否有技術(shù)領(lǐng)先、市場前景廣闊的產(chǎn)品，現(xiàn)有產(chǎn)品的市場份額是多少；

5、以往的現(xiàn)金流向。

針對以上各點，首先，所投資企業(yè)的財務(wù)總監(jiān)一般由投資公司的財務(wù)人員擔(dān)任，以隨時監(jiān)控企業(yè)的經(jīng)營狀況，資金流向和日產(chǎn)收支；其次，在戰(zhàn)略規(guī)劃、人力資源、技術(shù)、管理等諸多方面，投資公司應(yīng)予以積極輔導(dǎo)，全力配合。雙方共同努力，迅速發(fā)展，達到雙贏的目的。而退出方式則是在企業(yè)運營達到穩(wěn)定階段后，采取股權(quán)回購或股權(quán)轉(zhuǎn)讓的方式收回投資；若認為所投資企業(yè)符合戰(zhàn)略投資的標準，或可根據(jù)具體情況連續(xù)追加投資，打造完整產(chǎn)業(yè)鏈，最終達到上市的目的。此種情況下，擔(dān)保公司除擔(dān)保費用外，還可享受資金增值帶來的額外收益；投資公司可獲取遠遠超出自營的資金額度，根據(jù)自己對行業(yè)深刻的理解和精到的把握，按照自己的思路進行規(guī)模投資乃至產(chǎn)業(yè)投資；企業(yè)除得到急需的資金外，還可得到投資公司在人力資源、技術(shù)、管理等諸多方面的指導(dǎo)。

應(yīng)該說，擔(dān)保公司與風(fēng)險投資、銀行的聯(lián)盟式的合作優(yōu)勢在于各自的職能發(fā)揮，一旦它們建立起聯(lián)盟合作關(guān)系，它們之間的合作將會相得益彰天衣無縫?？梢詷酚^地估計，一家中等規(guī)模的投資公司和一家中等規(guī)模的擔(dān)保公司，選擇方向正確的話，三年左右完全可以達到一定規(guī)模的盈利和掌控一個新興行業(yè)的戰(zhàn)略目標。

中小企業(yè)戰(zhàn)略聯(lián)盟的模式

為了更好地了解中小型戰(zhàn)略聯(lián)盟現(xiàn)階段的運營模式，我們摘錄山東省青島市中小企業(yè)聯(lián)盟“公約”供讀者參考：

青島市中小企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略聯(lián)盟由青島市經(jīng)濟貿(mào)易委員會、中國人民銀行青島市中心支行、青島銀監(jiān)局發(fā)起倡議，聯(lián)合全市各重點銀行、投資、擔(dān)保、典當、拍賣、民間借貸、信用評估、法律事務(wù)等機構(gòu)及部分中小企業(yè)共同組建。總體目標是解決中小企業(yè)融資難問題，推進中小企業(yè)信用體系建設(shè)。

1、加入條件

所有申請加盟的單位，須認同《聯(lián)盟宣言》，并定期向聯(lián)盟秘書處提供中小企業(yè)融資服務(wù)數(shù)據(jù)信息，并具備以下條件：

(1)銀行方面：每年為中小企業(yè)新增貸款5億元以上；有專門辦理中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的機構(gòu)和人員；與兩家以上擔(dān)保公司簽訂合作協(xié)議。

(2)創(chuàng)業(yè)投資公司：注冊資本l億元以上；已開展中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)投資業(yè)務(wù)。

(3)擔(dān)保公司：注冊資本5000萬元以上；已開展中小企業(yè)貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)；與兩家以上銀行簽訂合作協(xié)議。

(4)民間借貸中介機構(gòu)：注冊資本1000萬元以上；有開展民間借貸中介業(yè)務(wù)的批準證書；每年為中小企業(yè)融資總額5000萬元以上，在同行業(yè)和中小企業(yè)中有良好信譽。

(5)信用評級機構(gòu)：注冊資本1億元以上；中國人民銀行推薦；已在本市開展中小企業(yè)信用評級業(yè)務(wù)并得到四家以上銀行的認可。

(6)其他融資服務(wù)機構(gòu)：注冊資本1000萬元以上；已開展中小企業(yè)融資服務(wù)業(yè)務(wù)；在同行業(yè)中有良好信譽。

(7)法律服務(wù)：注冊成立三年以上的律師事務(wù)所；專職律師十五人以上；經(jīng)市司法行政主管部門推薦，有良好的社會形象。

(8)中小企業(yè)：其生產(chǎn)經(jīng)營活動符合國家產(chǎn)業(yè)政策；無不良信用記錄；未發(fā)生信貸業(yè)務(wù)的，須由中國人民銀行認可的評信機構(gòu)出具信用等級材料。

2、加入程序

(1)中小企業(yè)申請加盟的，須提出書面申請，由各區(qū)市中小企業(yè)主管部門轉(zhuǎn)交聯(lián)盟秘書處，其他業(yè)態(tài)(銀行、投資、擔(dān)保、典當、拍賣、民間借貸、信用評估、法律事務(wù)等)申請加盟的，直接與市

經(jīng)貿(mào)委中小企業(yè)發(fā)展局融資指導(dǎo)處聯(lián)系。

(2)由秘書處組織聯(lián)盟成員及行業(yè)主管部門對其條件和誠信度進行審查。

由此我們可以看出，青島模式在于創(chuàng)新思路搭平臺，力促建立融資機構(gòu)與中小企業(yè)之間的合作關(guān)系，即我們所說的聯(lián)盟關(guān)系。在這個聯(lián)盟內(nèi)有由11家銀行、1家創(chuàng)業(yè)投資公司、7家擔(dān)保公司、5家典當行、1家拍賣行、5家民間借貸中介機構(gòu)、1家信用評級公司、1家律師事務(wù)所，與通過信用審查的345家中小企業(yè)聯(lián)手組建。

聯(lián)盟是由政府部門牽頭、銀行及其他融資服務(wù)機構(gòu)與中小企業(yè)合作的服務(wù)平臺，有三個鮮明特點：一是將銀行、擔(dān)保、典當、拍賣、民間借貸、法律及評信中介機構(gòu)匯聚在一起，將過去單一的銀企合作拓展為眾多融資機構(gòu)共同為中小企業(yè)服務(wù)，不僅拓寬了融資渠道，而且推動了金融機構(gòu)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提高了中小企業(yè)融資成功率。二是創(chuàng)建了一個自愿加入、相互服務(wù)、誠信共贏、失信退出的服務(wù)機制。聯(lián)盟要求成員企業(yè)必須具有較高的信用度，任何成員有違法和失信行為，將退出聯(lián)盟，且公示其失信信息。三是由政府部門無償服務(wù)，不向會員收取會費。

中小企業(yè)信用擔(dān)保問題的對策

擔(dān)保公司在運行過程中，會在內(nèi)部建立在保項目的風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)，這種管理方式是借助金融衍生市場的經(jīng)驗而設(shè)置的，但是由于擔(dān)保公司本身并不熟悉風(fēng)險管理，因此實際收效甚微，但不表明運行活動中就不需要“風(fēng)險警視”。

建立以中小企業(yè)為主要對象，以信用記錄、信用調(diào)查、信用評估、信用為主要內(nèi)容的社會信用管理系統(tǒng)，強化中小企業(yè)信用觀念，嚴懲失信行為，以貸款銀行的貸款風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)為基礎(chǔ)，對在保項目進行跟蹤監(jiān)測，在動態(tài)中控制受保企業(yè)風(fēng)險?，F(xiàn)在中國人民銀行已經(jīng)建立了“信用檔案”制度，擔(dān)保公司獨立的資信監(jiān)管力量有限，效果不會太好，因此應(yīng)該想辦法與人民銀行建立誠信信息互享的機制。對中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)預(yù)警的主要方法是，建立以“不良資產(chǎn)比例、資產(chǎn)流動性比例、盈虧狀況、資本充足率、費率變動的狀況、擔(dān)保風(fēng)險度的變化、內(nèi)控完善程度以及市場風(fēng)險水平”為核心的整套風(fēng)險監(jiān)測、預(yù)警指標體系，當然也應(yīng)該包括高管的去職和聘用。

1、審查程序

中小企業(yè)審保償程序是：第一，企業(yè)向銀行申請貸款；第二，銀行審查貸款要求，并將需要擔(dān)保的企業(yè)申報擔(dān)保機構(gòu)。申請擔(dān)保的企業(yè)應(yīng)具備下列條件：經(jīng)工商行政管理部門批準登記注冊，獨立核算，自負盈虧，具有法人資格；在國有商業(yè)銀行或其他依法設(shè)立的金融機構(gòu)開立賬戶的中小企業(yè)；具有符合法定要求的注冊資本金，必須的經(jīng)營資本金，合法經(jīng)營，資信程度良好，經(jīng)營管理水平和經(jīng)濟效益較高；資產(chǎn)負債比例合理，有連續(xù)的盈利能力和償債能力，并能按照規(guī)定提供有效可靠反擔(dān)保措施的中小企業(yè)；第三，按照企業(yè)所在區(qū)域考核其資信；第四，擔(dān)保機構(gòu)進行綜合平衡，決定是否給予擔(dān)保、何種形式的擔(dān)保、擔(dān)保的比例。此程序是擔(dān)保機構(gòu)最關(guān)鍵的步驟。一般而言，公司受理擔(dān)保項目后，即開展項目初審，初審主要內(nèi)容包括：企業(yè)基本情況、項目基本情況、項目及后續(xù)產(chǎn)品的技術(shù)分析、企業(yè)財務(wù)狀況、市場預(yù)測及銷售分析、企業(yè)資金及還款來源、安全保證措施、基本風(fēng)險度評估、其他需要說明的問題以及結(jié)論。初審過程中若發(fā)現(xiàn)企業(yè)出具虛假資料、重大經(jīng)濟決策失誤、違法亂紀問題，或者因企業(yè)主動要求撤回擔(dān)保申請時，可終止初審；若企業(yè)要求暫緩處理或不能提供某些重要資料等，可暫緩進行初審；第五，擔(dān)保機構(gòu)與貸款銀行簽訂保證合同；第六，承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。

2、實行擔(dān)保業(yè)務(wù)內(nèi)部稽核制度

英國A.H.Millichamp認為，內(nèi)部稽核可以定義為：“企業(yè)內(nèi)部為企業(yè)服務(wù)的，對控制系統(tǒng)和經(jīng)營質(zhì)量進行獨立評估的一項功能。它客觀地檢查、評估和報告內(nèi)部控制是否足夠，以確保資源得到有效、適當、經(jīng)濟和高效的使用?！?/p>

3、中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)稽核的范圍

(1)財務(wù)和經(jīng)營信息的可靠性和完整性以及這類信息的辨別、衡量、分類和報告方法。

(2)對經(jīng)營和報告有重大影響之政策、計劃、措施、法律和規(guī)定的各項保障制度，并判斷中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)是否遵守。

(3)保護資產(chǎn)的辦法，如有可能證明這些資產(chǎn)的存在。

(4)評估資源使用的經(jīng)濟性和效益性。

(5)操作或程序是否與計劃吻合，并確定其結(jié)果是否與原定目標一致。

4、采用反擔(dān)保措施

一是要求受保企業(yè)提供反擔(dān)保?！吨腥A人民共和國擔(dān)保法》第4條規(guī)定：“第三人為債務(wù)人向債權(quán)人提供擔(dān)保時，可以要求債務(wù)人提供反擔(dān)保。”反擔(dān)保的方式既可以是債務(wù)人自己擔(dān)保，也可以是其他人擔(dān)保，反擔(dān)保人必須是具有代為清償能力的法人和組織。企業(yè)法人包括國有企業(yè)法人、集體所有制法人、三資企業(yè)法人和私營企業(yè)法人以及其他形式的股份制企業(yè)法人均以國家授予其經(jīng)營管理的財產(chǎn)或以企業(yè)所有的財產(chǎn)承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，凡具備法人資格的聯(lián)營組織，應(yīng)以該企業(yè)經(jīng)營管理的或所有的財產(chǎn)承擔(dān)保證責(zé)任；由部分聯(lián)營合同當事人同意而以聯(lián)營企業(yè)法人名義作為保證人的，應(yīng)先由聯(lián)營法人承擔(dān)保證責(zé)任，再由同意保證的聯(lián)營合同當事人賠償其他聯(lián)營者因此遭受的損失。凡具備法人資格的農(nóng)村集體經(jīng)濟組織作為反擔(dān)保人，以其所有的、允許流通或轉(zhuǎn)讓的財產(chǎn)承擔(dān)保證責(zé)任。

二是要受保企業(yè)提供反擔(dān)保物。在設(shè)定反擔(dān)保物時，應(yīng)首先以存單及其他有價證券作質(zhì)押。然后再以企業(yè)的廠房、機器設(shè)備作抵押。質(zhì)押作為中小企業(yè)擔(dān)保機構(gòu)要求被擔(dān)保方作為債務(wù)的反擔(dān)保的一種方式，對促進資金融通和商品流通，保障交易安全和債權(quán)實現(xiàn)，穩(wěn)定社會經(jīng)濟秩序具有重要意義。質(zhì)物必須具有交換價值，并且具有可讓與性。質(zhì)物之所以作為質(zhì)押法律關(guān)系的標的物，擔(dān)保債權(quán)的實現(xiàn)，滿足債權(quán)人的利益，就是因為質(zhì)物具有交換價值，能夠在市場中交易，在債務(wù)人不履行債務(wù)時，債權(quán)人即可從質(zhì)物拍賣、變賣所得價款中優(yōu)先受償。

三是第三方提供擔(dān)保?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于適用若干問題的解釋》第2條規(guī)定：“反擔(dān)保人可以是債務(wù)人，也可以是債務(wù)人以外的其他人。反擔(dān)保方式可以是債務(wù)人提供的抵押或質(zhì)押，也可以是其他人提供的保證、抵押或者質(zhì)押。”

總結(jié)

從青島經(jīng)驗來看，全國各地沒有建立聯(lián)盟關(guān)系的擔(dān)保公司，進而是風(fēng)險投資的經(jīng)營狀態(tài)普遍不及零散的運營的公司，正因為如此，我們詳細介紹青島模式的用意在于佐證擔(dān)保、風(fēng)險投資、銀行、資信評估和中小企業(yè)需要在一個“適當?shù)沫h(huán)境”中運行，只有在這種運行機制下，才能獲得良好的社會效果和經(jīng)濟效果。

篇7

“我們都在這里投了錢，9日晚上業(yè)務(wù)員說老板聯(lián)系不到，大家一大早就趕過來看看情況?！币晃焕先酥钢k公室僅剩的幾張桌子，語氣憤懣。公司已停止營業(yè)，地上廢棄的紙片散落一地，有些窗子的玻璃也碎了。

一位投資者代表正忙著召集每個人登記投資數(shù)額及聯(lián)系方式。到上午11點多，這份5張紙的表格共統(tǒng)計了130多名投資者，他們少的投資一兩萬，多則一百多萬，粗略一算，表格上統(tǒng)計的投資額有一千多萬元。

據(jù)該公司的一位業(yè)務(wù)員說，公司成立剛好一年，自己也投了2萬元。“7日的時候，有些到期的錢公司推遲不給兌付，我感覺有點不對勁，于是想把錢拿回來。我給老板打電話，他很痛快地答應(yīng)，但當時以在外地為由，一直拖著沒給打錢。本來答應(yīng)著9日下午回來，結(jié)果不但沒回來，電話也打不通了?！?/p>

不一會，甸柳新村派出所的民警趕到現(xiàn)場，在安撫投資者后，進行了調(diào)查取證。

幾乎是同一時間，郎茂山路附近的龍佳投資公司的老板也失聯(lián)了。10日本來是領(lǐng)取利息的日子，老人們來到公司，卻得知了這個讓他們意外的消息。“這家公司和興豐行雖然名字不同，其實董事長是同一個人?！币晃还ぷ魅藛T向記者透露。

“我早就感覺事情不對了。”家住陽光100小區(qū)的李大爺騎著電瓶車來到龍佳投資公司，卻不得不和其他老人一樣接受老板失聯(lián)的現(xiàn)實。

據(jù)悉，李大爺和老伴退休在家，平時都在小區(qū)附近遛狗，經(jīng)常路過這家裝修豪華的投資公司。之后，公司工作人員進小區(qū)宣傳，李大爺和老伴前來咨詢?！拔乙ぷ魅藛T留下身份證復(fù)印件，他沒同意，我就覺得事情不對，可是我那老伴根本不聽我勸，投了3萬?！?/p>

一個月后，經(jīng)不住業(yè)務(wù)員的勸說，李大爺?shù)睦习檫€想繼續(xù)追加投資?！敖^對不能再投了！”李大爺?shù)裳酆戎顾南敕ā?/p>

“今天，老伴讓我來領(lǐng)利息，卻遇到這個情況。不知道回家后該怎么跟她說，她那急脾氣肯定受不了這打擊?！崩畲鬆斦驹诖箝T緊閉的公司門前，久久不愿離去。

類似的投資擔(dān)保公司，濟南到底有多少？記者從濟南市公安局經(jīng)偵支隊了解到，經(jīng)過近期有關(guān)部門對此類公司的地毯式摸排調(diào)查，濟南共計有類似的投資公司2000多家。

據(jù)介紹，這些公司的老板均為外地人，其中絕大部分是河南籍、山西籍。其運營模式多是聘請本地人擔(dān)任職業(yè)經(jīng)理人開展相關(guān)的業(yè)務(wù);真正的老板多深藏幕后，每月來一趟濟南，或者一直不露面，相當于“影子”老板。

記者從濟南市公安局經(jīng)偵支隊進一步了解到，自今年11月至今，濟南已發(fā)生了十幾起投資擔(dān)保公司老板跑路事件，跑路老板均為河南籍。經(jīng)立案審核，其中4起案件被確定達到立案標準，警方正在偵辦。

被立案的這4起案件，涉案金額少的五六百萬元，多的則達到上千萬元。涉案的投資擔(dān)保公司老板均為河南伊川縣人，彼此之間有親戚關(guān)系。目前，警方正在對跑路的犯罪嫌疑人展開追查?！爸饕缸锵右扇嗽谔樱秸趯ζ湔归_追逃，并對資金流向等展開調(diào)查?！本饺耸空f。

夸大宣傳，目標是老人

日前，家住花園路洪樓附近的市民周先生出門上班時，在小區(qū)遇到兩名身穿紅色衣服的女子。她們將傳單定向發(fā)給了在小區(qū)里坐著聊天的幾位老年人，并開始講解如何就能“坐在家里賺大錢”。

這兩名女子看到周先生時，并沒有發(fā)傳單，直到周先生索要才給了一張，但是表情和眼神都顯得極不在意。

“針對性極強，老年人是最核心的目標客戶?！睗鲜泄簿纸?jīng)偵支隊法制科科長孫常峰表示。今年8月，歷下區(qū)公安分局破獲了山東宇博投資有限公司非法集資案。該案犯罪嫌疑人專盯老年人，工作人員深入社區(qū)給老人發(fā)傳單，講解賺錢的法門，并邀請老人們上門聽講座。而且，只要老人進入投資擔(dān)保公司參觀，便“進門有禮”。他們會利用花生油、抽紙等小禮品吸引顧客，再許諾高息收入，騙取顧客投資。

一名曾被某投資擔(dān)保公司騙走5萬元的王女士介紹，她是2012年經(jīng)人介紹到這家投資公司的，當時去時對方一聽說想去考察，很熱情地給她倒水，又陪她拉呱，在走的時候讓提走一桶花生油?！爱敃r就覺得這個單位肯定有錢，一桶油也得七八十塊錢，每去一個人他們都送，這一年得送多少??！”王女士說。王女士說，她先后去考察3次，每次去對方都送東西，有油、炒菜鍋等禮品，最終投上了5萬元錢，不成想僅拿回2000多元的利息，對方就聯(lián)系不上了。

歷下公安分局經(jīng)偵大隊大隊長王立剛介紹，很多跑路的投資理財公司都是采用這樣的方法，先用小禮品“堵住”老人們拒絕的嘴，讓老人們感覺公司有實力，讓老人們慢慢上鉤，最終投資錢財。

民警表示，一般來說，這些投資公司門面十分氣派，工商營業(yè)執(zhí)照會擺在十分顯眼的位置。在講解公司背景時，工作人員會大肆渲染，稱有著完備的法律保障，跟某某律師事務(wù)所合作，保障投資者的利益不受損失，并表示公司會有抵押。其實，這些都是忽悠之術(shù)，故意夸大宣傳來欺騙投資者，如此夸張只是為了打消投資者的疑慮。

警方提醒，很多投資擔(dān)保公司在工商局注冊時，經(jīng)營項目并不包含融資業(yè)務(wù)，但在實際經(jīng)營中明目張膽進行融資;這種超范圍經(jīng)營的違法行為，難以得到有效的監(jiān)管。因此，投資者要看投資擔(dān)保公司是否有融資的資質(zhì)、是否有金融部門審批的相關(guān)金融業(yè)務(wù)執(zhí)照。

“此類案件的偵破難度確實較大?！睗鲜泄簿纸?jīng)偵支隊相關(guān)人士表示，因非法吸收公眾存款罪案涉案人數(shù)眾多，通常達數(shù)百人之多，案情相對復(fù)雜。此外，涉案的主要犯罪嫌疑人絕大多數(shù)為外地人，資金流向外地，而且此類投資擔(dān)保公司多數(shù)是全國連鎖，地域廣闊，給相關(guān)的取證工作帶來不小的挑戰(zhàn)。與一般案件相比，涉及非法吸收公眾存款罪案的破案成本較高，而收獲卻相對較小。

警方表示，對于因參與非法吸收公眾存款引發(fā)的個人財產(chǎn)損失，公安機關(guān)一旦立案，就會盡力幫助挽回。不過，即使抓獲了犯罪嫌疑人，如果資金無法挽回的話，根據(jù)國家法律規(guī)定，因參與非法吸收公眾存款造成的損失，后果需由個人承擔(dān)。

本質(zhì)都是民間借貸公司

對于這類擔(dān)保公司，業(yè)內(nèi)人士怎么看？從事金融行業(yè)的韓先生向記者透露：“目前濟南街頭的擔(dān)保投資公司，本質(zhì)其實都是民間借貸公司?！?/p>

韓先生說，這些投資公司的資金來源一般有兩種：一是自己私下募集的資金，另一個是利用信用卡進行套現(xiàn)，再把錢貸出去。然而目前國內(nèi)經(jīng)濟環(huán)境趨于保守，“銀行不好貸款，民間借貸也只能通過私自募集的形式進行?！?/p>

“一方面是投資公司的資金來源變少，另一方面回款也面臨很多問題?！表n先生說，這導(dǎo)致部分投資公司資金鏈斷裂，所以直接跑路。

篇8

中圖分類號：F832.39 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2015）23-0153-02

一、河南省投資擔(dān)保業(yè)的發(fā)展概況

（一）河南省投資擔(dān)保業(yè)的發(fā)展規(guī)模

河南省民營經(jīng)濟取得快速發(fā)展，中小民營企業(yè)對資金的渴求推進了河南省投資擔(dān)保行業(yè)的迅速發(fā)展。投資擔(dān)保市場廣闊的發(fā)展空間，再加上政府的大力支持和政策的優(yōu)惠，各類投資擔(dān)保機構(gòu)迅速發(fā)展起來。2012年7月河南省政府對投資擔(dān)保行業(yè)進行了嚴格整頓，通過整頓，整個投資擔(dān)保行業(yè)的經(jīng)營狀況得到了明顯的改觀，違法經(jīng)營現(xiàn)象大幅度減少，競爭秩序得到了規(guī)范。根據(jù)河南省工業(yè)和信息化廳（簡稱“省工信廳”）的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，2014年上半年，河南省融資性擔(dān)保公司累計新增擔(dān)保額630.57億元，累計為13 123家中小微企業(yè)貸款596.52億元;共有273家從事銀行貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)的公司通過2013年度行業(yè)年審。

（二）河南省投資擔(dān)保公司出現(xiàn)的問題

河南省投資擔(dān)保公司經(jīng)營出現(xiàn)的問題主要包括以下幾方面。

1.虛假出資，抽逃資金

投資擔(dān)保公司作為資金供求的中介，所需投入的資本金較少，大部分投資擔(dān)保公司只是租用一間辦公室，招聘一些業(yè)務(wù)員介紹資金需求者與投資者洽談，一旦完成合同簽訂，投資擔(dān)保公司即可獲得高額的中介費用，投入少、收益高。在河南省，雖然投資擔(dān)保公司數(shù)量多，但是手續(xù)齊全合法合規(guī)經(jīng)營的卻非常少，在成立之初許多擔(dān)保公司根本就沒有或只有很少的資本金，大部分公司空手套白狼，通過關(guān)系找家代辦公司，在很短的時間內(nèi)，就可以得到一個營業(yè)執(zhí)照。還有一些通過合法的方式獲得營業(yè)執(zhí)照的公司，也可以產(chǎn)生資金外逃的行為。許多擔(dān)保公司的經(jīng)營都存在巨大的隱患。在現(xiàn)實中，很多融資擔(dān)保公司虛報注冊資本，公司成立之后，將注冊資本撤出，形成許多空殼的擔(dān)保公司，擔(dān)保行業(yè)發(fā)展埋下風(fēng)險的種子。例如，河南圣沃投資擔(dān)保公司倒閉事件發(fā)生后，經(jīng)過警方的調(diào)查才發(fā)現(xiàn)注冊資本5 000萬元是虛假出資，王雨母親和女兒套取了近億元資金。

2.高息放貸，違規(guī)操作

根據(jù)最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》的有關(guān)規(guī)定，“民間借貸的利率可以適度高于商業(yè)銀行的貸款利率，但最高不得超過商業(yè)銀行同類貸款利率水平的四倍”，如果投資擔(dān)保利率超出這個規(guī)定的范圍將不會受到法律的保護。但是在現(xiàn)在河南省擔(dān)保行業(yè)的市場競爭中，許多投資擔(dān)保公司為了拉攏投資者，往往都是以高息為誘餌，吸引大量的投資者，在這種惡性競爭下，就出現(xiàn)了不合規(guī)的較高利率水平。很多民間借貸年利率水平在20%―30%，甚至更高者折合月息為2―2.5分。這些現(xiàn)象，在鄭州、洛陽、南陽等地區(qū)層出不窮。而在圣沃公司出事前，為了吸引投資者，月息甚至達到9分，很多不知情的投資者被高額收益率所吸引，卻不知道這已遠遠超出了銀行同類貸款利率的四倍，不明白高收益、高風(fēng)險的道理，甚至有些投資者像親戚朋友借錢，將錢投資給擔(dān)保公司。

3.超額擔(dān)保

在高利的誘惑下，很多擔(dān)保公司都存在著超額擔(dān)保的問題，擔(dān)保金額遠超出凈資產(chǎn)可以承保的范圍。超額擔(dān)保存在著很大的風(fēng)險，一旦出現(xiàn)問題，對擔(dān)保企業(yè)的財務(wù)狀況有重大影響，尤其對擔(dān)保超過凈資產(chǎn)的企業(yè)來說，可能出現(xiàn)“多米諾骨牌效應(yīng)”。因此，一旦出現(xiàn)問題，風(fēng)險系數(shù)將會增大，危害的范圍更廣。

4.關(guān)聯(lián)交易

某些大企業(yè)為了融資，自己投資擔(dān)保公司，通過投資擔(dān)保公司籌集的資金滿足公司內(nèi)部的需要，甚至有的將錢投資于股市和樓市以獲得巨額利潤。例如，河南省海奧通新能源科技有限公司自己旗下成立了一家投資擔(dān)保公司，這家投資擔(dān)保公司為投資者擔(dān)保的資金其實是投資給海奧公司，這是明顯的關(guān)聯(lián)交易。近年來，河南省曝多家投資擔(dān)保公司破產(chǎn)案例中，不乏理財公司、擔(dān)保公司之間項目關(guān)聯(lián)交叉的情況，由一個問題引發(fā)“鏈式反應(yīng)”導(dǎo)致更多問題暴露的出來并不少見。

二、投資擔(dān)保公司的風(fēng)險分析

擔(dān)保行業(yè)可能存在的風(fēng)險，既與社會環(huán)境、金融環(huán)境有關(guān)系，也與企業(yè)自身內(nèi)部管理有關(guān)。下面我們從外部風(fēng)險和內(nèi)部風(fēng)險兩個方面分析投資擔(dān)保公司所面臨的各種風(fēng)險。

（一）外部風(fēng)險分析

外部風(fēng)險主要包括政策風(fēng)險、監(jiān)管風(fēng)險和信用風(fēng)險。

1.政策風(fēng)險

政策風(fēng)險是因為政府的宏觀調(diào)控政策（如財政政策、貨幣政策、產(chǎn)業(yè)政策等）發(fā)生調(diào)整，而對市場造成的風(fēng)險。政府在不同時期可以根據(jù)宏觀經(jīng)濟的變化而調(diào)整政策，這必然會影響到企業(yè)的經(jīng)濟利益，從而產(chǎn)生政策風(fēng)險。

2.監(jiān)管風(fēng)險

投資擔(dān)保行業(yè)作為金融行業(yè)的一種，應(yīng)該像商業(yè)銀行一樣，有自己的政府監(jiān)管機構(gòu)，還應(yīng)該有行業(yè)的自律機構(gòu)。在河南省，目前的工業(yè)和信息化廳是河南省擔(dān)保行業(yè)的政府監(jiān)管機構(gòu)，投資擔(dān)保公司在性質(zhì)上屬于金融機構(gòu)，而工業(yè)和信息化廳本身不屬于金融機構(gòu)的監(jiān)管機構(gòu)，因此，監(jiān)督不夠合理和專業(yè)化，應(yīng)該有專門的金融監(jiān)管機構(gòu)進行監(jiān)管。

另外，投資擔(dān)保行業(yè)在河南省沒有擔(dān)保行業(yè)協(xié)會，缺乏行業(yè)自律，這個不利于河南省擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展，形成了監(jiān)管的缺失。

3.信用風(fēng)險

中小企業(yè)融資難的一個主要問題是中小企業(yè)整體的信用較低。個人和企業(yè)普遍存在著信缺乏信用的問題，由于中小企業(yè)、投資者和擔(dān)保公司之間均存在著不同程度的信息不對稱，所以很容易導(dǎo)致信用風(fēng)險。

在目前的社會條件下，擔(dān)保公司很難通過直接的方式獲得借款人的真實信用信息，投資擔(dān)保公司往往都是通過從業(yè)經(jīng)驗來分析判斷借款人的信用情況，這種主觀的判斷很容易造成判斷失誤，進而面臨著因借款人信用缺失而要自己代償本金和利息的風(fēng)險。

（二）內(nèi)部風(fēng)險分析

內(nèi)部風(fēng)險是投資擔(dān)保公司內(nèi)部自身問題引起的風(fēng)險，主要有注冊資本風(fēng)險、內(nèi)部控制制度不完善和從業(yè)人員素質(zhì)風(fēng)險。

1.注冊資本風(fēng)險

注冊資本規(guī)模較低的投資擔(dān)保公司，在一個大的賠償事件發(fā)生時，容易出現(xiàn)倒閉的情況。有的擔(dān)保公司注冊資金2 000萬元，卻擔(dān)保10億元的項目，一旦這個項目發(fā)生風(fēng)險，發(fā)生違約，擔(dān)保公司就有倒閉的危險。

2.內(nèi)部控制制度不健全

投資擔(dān)保公司的內(nèi)部控制制度同樣必不可缺，這是一個企業(yè)有沒有健全的制度的一個標準，投資擔(dān)保公司應(yīng)該提供真實可靠的信息，保證資金用途的合法性、安全性和營利性。在全面考慮是否應(yīng)該進行擔(dān)保業(yè)務(wù)時，在業(yè)務(wù)流程中應(yīng)嚴格按照公司的規(guī)章制度的規(guī)定去操作。但在現(xiàn)實中，一些投資擔(dān)保公司缺乏內(nèi)部業(yè)務(wù)流程規(guī)范，在業(yè)務(wù)操作過程中存在極大的隨機性;很多時候，投資擔(dān)保公司因為缺乏信息，對被擔(dān)保的企業(yè)沒有進行嚴格審查，甚至出現(xiàn)靠人情擔(dān)保的情況，這必然存在較高的風(fēng)險隱患。

3.從業(yè)人員素質(zhì)風(fēng)險

投資擔(dān)保行業(yè)是一個對專業(yè)要求非常高的行業(yè)，投資擔(dān)保行業(yè)對專業(yè)人才質(zhì)量要求甚至高于銀行員工的質(zhì)量要求。只有金融、財務(wù)、法律、審計等各種綜合知識的實踐者才能成為合格的從業(yè)人員。由于擔(dān)保行業(yè)是一個新興行業(yè)，投資擔(dān)保行業(yè)在河南省的發(fā)展歷史較短，但是發(fā)展迅速，所以在短時間內(nèi)很難產(chǎn)生優(yōu)秀的專業(yè)人才。許多投資擔(dān)保公司員工沒有相應(yīng)的專業(yè)背景，一些公司的銷售部門經(jīng)理沒有較長的工作經(jīng)驗和社會資源，更缺乏全面的財務(wù)知識、法律、管理知識，缺乏風(fēng)險識別和風(fēng)險控制能力。而河南省民間擔(dān)保行業(yè)缺乏專業(yè)人才，必將會增加河南省民間擔(dān)保公司的風(fēng)險。

三、投資擔(dān)保公司防范風(fēng)險的措施

投資擔(dān)保業(yè)的健康發(fā)展關(guān)系到中小企業(yè)的發(fā)展，也有助于整個金融行業(yè)的健康發(fā)展。針對投資擔(dān)保公司存在的內(nèi)外部風(fēng)險，投資擔(dān)保公司應(yīng)從以下幾方面進行改進。

（一）順應(yīng)宏觀經(jīng)濟政策，拓展投資擔(dān)保業(yè)務(wù)

我國正處于城鎮(zhèn)化和工業(yè)化快速發(fā)展階段，大力推進科技創(chuàng)新，加快工業(yè)化發(fā)展，實現(xiàn)經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展，由傳統(tǒng)制造業(yè)向新興、成長、節(jié)能環(huán)保、“互聯(lián)網(wǎng)+”行業(yè)轉(zhuǎn)變是我國改革的一個方向。目前，符合國家產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向，政府大力扶持的行業(yè)主要有機器人、航空航天裝備、新能源汽車、新材料、生物醫(yī)藥等領(lǐng)域，這些行業(yè)具備高增長、高利潤，代表著中國的未來，在成長階段也必然需要大量資金。投資擔(dān)保公司應(yīng)該將業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向這些新興產(chǎn)業(yè)上面來，盡量回避不符合產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向，產(chǎn)能過剩的行業(yè)。

（二）合理靈活地運用反擔(dān)保措施

反擔(dān)保是指作為債務(wù)人的擔(dān)保方，要求債務(wù)人提供擔(dān)保。也就是說，債務(wù)人反過來為擔(dān)保人提供的擔(dān)保叫反擔(dān)保。在債務(wù)到期時，如果出現(xiàn)債務(wù)人未履行債務(wù)，由擔(dān)保人承擔(dān)還債責(zé)任后，擔(dān)保人就成為債務(wù)人的債權(quán)人，擔(dān)保人對其有清償?shù)膫鶆?wù)，有向債務(wù)人追償?shù)臋?quán)利。為了保證追償權(quán)的實現(xiàn)，擔(dān)保人可以要求債務(wù)人為其提供擔(dān)保。

投資擔(dān)保公司可以將對方的房地產(chǎn)作為反擔(dān)保的抵押物，還要盡可能地將企業(yè)的成套設(shè)備或者生產(chǎn)線作為反擔(dān)保抵押物，除此之外，企業(yè)也可以將公司的股票用作抵押，如果中小企業(yè)不能按時償還資金，投資擔(dān)保公司可以優(yōu)先處理或者拍賣這些抵押物。

（三）建立投資擔(dān)保風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)

投資擔(dān)保公司應(yīng)該利用數(shù)據(jù)庫建立一套客戶的風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)，為投資擔(dān)保公司提供全面信息，用來評價和判斷中小企業(yè)的信用問題，滿足對企業(yè)的風(fēng)險進行評估的需求。有效的風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)可以在事前將投資風(fēng)險降到最小化。風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)的風(fēng)險評價應(yīng)采取定量與定性相結(jié)合、動態(tài)與靜態(tài)相結(jié)合。不僅要考慮中小企業(yè)過去的信用記錄，對于之后發(fā)生的信息也要及時記錄在案。企業(yè)的預(yù)警值可以以上年的經(jīng)營業(yè)績?yōu)橐罁?jù)，但也要及時更新財務(wù)數(shù)據(jù)，同時對不同的企業(yè)信用級別進行嚴格評級。

（四）提高從業(yè)人員專業(yè)化水平

篇9

摘　要：隨著我國金融領(lǐng)域的改革逐漸走入深水區(qū)，投資擔(dān)保行業(yè)迎來的挑戰(zhàn)與機遇并存的局面。一方面，08年金融危機后，世能界經(jīng)濟陷入低谷，如何避免投資擔(dān)保行業(yè)的風(fēng)險成為了政府和相關(guān)企業(yè)共同探討的課題；另一方面，隨著民間資本的充實，投資擔(dān)保行業(yè)在國民經(jīng)濟發(fā)展中的以為愈發(fā)重要，政府也逐漸明確了其經(jīng)濟地位。本文就是在這一背景下，通過探討投資擔(dān)保企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及前景，介紹其目前存在的風(fēng)險和問題，提出針對性解決方案，以期為有關(guān)方面提高有益借鑒。

關(guān)鍵詞 ：投資擔(dān)保；現(xiàn)狀；前景；發(fā)展戰(zhàn)略

中圖分類號：F272文獻標志碼：A文章編號：1000-8772（2015）01-0100-02

一、緒論

從一般理論定義上來說，投資擔(dān)保公司是指個人或企業(yè)在向銀行貸款的時候，銀行為了降低風(fēng)險，不直接放款給個人，需要貸款人找到第三方，為貸款人做信用擔(dān)保的公司。站在業(yè)務(wù)經(jīng)營角度，它是指依法設(shè)立的主要經(jīng)營融資性和非融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司和股份有限責(zé)任公司。具體來講，融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)是指當被擔(dān)保人不履行對債權(quán)人負有的融資性債務(wù)時，由擔(dān)保人依法承擔(dān)合同約定的擔(dān)保責(zé)任的行為，通?？山?jīng)營貸款擔(dān)保、票據(jù)承兌擔(dān)保、貿(mào)易融資擔(dān)保、項目融資擔(dān)保等業(yè)務(wù)；非融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)是指同融資性擔(dān)保機構(gòu)及銀行開展聯(lián)合融資擔(dān)保、工程擔(dān)保、訴訟擔(dān)保、民間資金借貸擔(dān)保等擔(dān)保業(yè)務(wù)。

目前我國投資擔(dān)保公司雖然起步較晚，但近些年在市場需求和經(jīng)濟利益的驅(qū)動下發(fā)展較快。受惠于我國經(jīng)濟的發(fā)展，快速成長且急需信貸支持的中小企業(yè)為擔(dān)保業(yè)提供了巨大市場，投資擔(dān)保行業(yè)逐漸形成規(guī)模。融資擔(dān)保公司目前呈現(xiàn)的是一種以中小擔(dān)保企業(yè)為主，多且廣，發(fā)展良莠不齊的局面。主要表現(xiàn)在，政府相關(guān)法律框架不明確，具體實施政策不健全；企業(yè)自身風(fēng)險控制不到位，不重視誠信的積累，同銀行等強勢金融機構(gòu)合作過程中處于弱勢地位，自身權(quán)益無法保證；社會對于投資擔(dān)保公司還有部分抵觸心理；等等。

二、投資擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展前景

雖然投資擔(dān)保企業(yè)目前在經(jīng)營過程中存在諸多困難，但是不可否認，投資擔(dān)保行業(yè)前景依然明朗。近幾年，投資擔(dān)保公司在全國各地如雨后春筍般遍地開花，民間資本大量涌入，表現(xiàn)出非凡的活力就是最好的證明。投資擔(dān)保公司快速發(fā)展的必然性主要來自兩方面：

首先，百姓投資理財意識的覺醒。我國傳統(tǒng)的理財主要依靠“省吃儉用”和存錢。但是，近幾年隨著 人民生活水平的日益提升，人們的理財意識也越來越強。目前，股票、基金、理財產(chǎn)品、房地產(chǎn)等都是發(fā)展很快的投資理財方式。當然，不可否認的是這些理財方式對于普通投資者來說存在一定障礙。一方面，是因為這些理財方式本身較為復(fù)雜，存在一定的風(fēng)險，普通投資者缺乏專業(yè)知識和信息獲取的渠道；另一方面，很多投資者往往受制于時間和資金量的限制，投資收益往往并不理想。相比較而言，投資擔(dān)保公司的專業(yè)性、大資金量、多元的信息渠道以及較高的信譽擔(dān)保都是明顯的優(yōu)勢，不僅可以實現(xiàn)自身的快速擴張，而且其提供的相關(guān)服務(wù)也滿足的普通投資者的理財需求。

其次，中小企業(yè)融資需求旺盛。08年金融危機以來，在流動性緊張和通貨膨脹壓力持續(xù)高漲的情況下，中小企業(yè)生存環(huán)境趨于惡化。主要表現(xiàn)為訂單量減少，壞賬風(fēng)險加大，融資渠道收窄，現(xiàn)金流緊張等。此外，作為初創(chuàng)型的中小企業(yè)，在創(chuàng)業(yè)期和快速成長期內(nèi)本來就會面臨資金短缺的問題。而商業(yè)銀行為了避免信用違約情況的出現(xiàn)，一般原意將資金貸款投向業(yè)務(wù)穩(wěn)定的大中型企業(yè)，尤其是國有企業(yè)。即是是將貸款投向中小型企業(yè)，往往也是手續(xù)多，利息高，耗時長，再加上相應(yīng)的抵押擔(dān)保。這樣一來，中小企業(yè)面臨的生存環(huán)境無疑是雪上加霜。然而，投資擔(dān)保公司作為一個新型的金融組織，它可以吸收社會上的閑置資金，通過搭建一個中小企業(yè)與投資理財客戶對接的平臺來滿足投資者理財增值和企業(yè)融資的雙向需求。

三、目前我國投資擔(dān)保企業(yè)發(fā)展面臨的困境

1.投資擔(dān)保體系存在著結(jié)構(gòu)性的缺陷

正如筆者前文所說，我國投資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展較晚，社會上的投資擔(dān)保機構(gòu)在體系上也存在著結(jié)構(gòu)性的缺陷。主要表現(xiàn)為：第一，政府擔(dān)保的份額占有過高的比例，民間資本型的擔(dān)保占有的市場份額嚴重不足；第二，國家信譽體系缺失導(dǎo)致投資擔(dān)保結(jié)構(gòu)中的根基不穩(wěn)；政府在投資擔(dān)保行業(yè)的監(jiān)管責(zé)任、協(xié)調(diào)責(zé)任和服務(wù)責(zé)任缺失，很多制度性框架沒有完全建立，一些具體政策針對性不強或者短缺不具備可操作性，這導(dǎo)致投資擔(dān)保行業(yè)在發(fā)展過程中的結(jié)構(gòu)性保障機制不健全，企業(yè)營運風(fēng)險大大增加。我們知道，投資擔(dān)保行業(yè)興起的原因是市場的選擇，即在中小企業(yè)和普通投資者的資金使用上出現(xiàn)困難時，投資擔(dān)保企業(yè)無疑是理順了二者的關(guān)系，緩解了市場上的需求矛盾。正因如此，我們需要明確，整的在這期間應(yīng)該更多地起到宏觀調(diào)控的責(zé)任，扮演社會管理者的角色，而非資金流動的直接參與者。然而目前的現(xiàn)狀是政府扮演了雙重角色，不僅分散了穩(wěn)定市場和監(jiān)管經(jīng)濟人行為的精力，而且也違背了市場發(fā)展規(guī)律，不利于投資擔(dān)保行業(yè)的良性發(fā)展。

2.缺乏健全的投資擔(dān)保會計體系

健全的會計體系是保證企業(yè)穩(wěn)定運行的重要前提，由于投資擔(dān)保行業(yè)依然屬于新興行業(yè)，針對性的行業(yè)會計政策和制度出臺的還不算及時。再有，很多中小投資擔(dān)保企業(yè)本身缺乏現(xiàn)代企業(yè)管理制度和風(fēng)險防范機制，沒有真正意識到金融行業(yè)固有的高風(fēng)險性，不重視本企業(yè)的會計制度建設(shè)。在經(jīng)濟繁榮的背景下，這些投資擔(dān)保企業(yè)的運作狀況普遍良好，資金回籠有保證，會計制度的作用似乎并不明顯；然而當經(jīng)濟回冷步入下滑通道，投資擔(dān)保公司的資金鏈條便很容易因壞賬上升而繃緊，進而引發(fā)財務(wù)危機。最后，需要指出的是，會計的最終結(jié)果也是供外部使用者使用的。其中最重要的就是政府監(jiān)管部門，如果缺乏健全的會計制度和體系成了投資擔(dān)保行業(yè)的普遍現(xiàn)象，那么監(jiān)管部門就沒有辦法及時履行相應(yīng)的監(jiān)督職責(zé)，很多風(fēng)險無法做到防患于未然，一旦積小成疾，很容易再次引發(fā)金融危機。

3.缺乏必要的風(fēng)險防范機制

除了會計制度不健全，缺乏一整套必要的風(fēng)險防范機制也是目前投資擔(dān)保公司面臨的一大問題。我們知道，投資擔(dān)保公司的融資擔(dān)保業(yè)務(wù)都是次級貸款業(yè)務(wù)（08年金融危機就是由次貸危機引發(fā)的），這也就意味著投資擔(dān)保行業(yè)本身屬于高風(fēng)險行業(yè)，風(fēng)險控制應(yīng)該成為相關(guān)企業(yè)在日常經(jīng)營過程中的主線。然而，目前很多投資擔(dān)保企業(yè)，由于缺少相關(guān)管理人才和業(yè)務(wù)經(jīng)驗積累，內(nèi)部管理制度落實不到位。不少領(lǐng)導(dǎo)為了完成業(yè)績，不惜過度追求短期利益，很多投資擔(dān)保項目缺少必要的盡職調(diào)查，甚至一再降低擔(dān)保門檻，為公司的發(fā)展埋下隱患。再有，風(fēng)險管理理念存在偏差，風(fēng)險控制意識不到位。缺乏全過程風(fēng)險控制的機制。不少投資擔(dān)保公司忽視了對客戶誠信和還款能力的信息收集，在擔(dān)保期間不重視對于擔(dān)保對象的跟蹤調(diào)查，使得擔(dān)保對象在其經(jīng)營過程中出現(xiàn)的風(fēng)險危機沒有及時作出相應(yīng)反應(yīng)，錯過了擔(dān)保貸款收回的最佳時機。

四、投資擔(dān)保企業(yè)發(fā)展的相關(guān)建議

1.建立與銀行的聯(lián)動機制

雖然如筆者前文所說，投資擔(dān)保公司的主要業(yè)務(wù)屬于次級貸款業(yè)務(wù)，但是這不意味著當投資擔(dān)保公司擔(dān)保企業(yè)的銀行貸款出現(xiàn)違約行為時就一定會發(fā)生代償損失。要想規(guī)避擔(dān)保風(fēng)險，避免由于擔(dān)保對象的違約引發(fā)的損失，盡快建立起擔(dān)保機構(gòu)同銀行的聯(lián)動機制是十分必要的。一方面，擔(dān)保公司要加強同商業(yè)銀行的溝通，在準入機制細則（對風(fēng)險的評判標準）的制定上盡量同銀行保持一致，對于那些不符合銀行貸款條件的企業(yè)，擔(dān)保公司也要通過風(fēng)險控制手段化解償債風(fēng)險；另一方面，通銀行簽訂協(xié)議，以合同條款的形式明確責(zé)任的承擔(dān)比例，避免銀行就將中小企業(yè)的貸款風(fēng)險完全轉(zhuǎn)嫁給投資擔(dān)保企業(yè)。當然，聯(lián)動機制還應(yīng)該強調(diào)業(yè)務(wù)往來上的協(xié)同合作，舉例來說，銀行和投資擔(dān)保企業(yè)可以共享借貸人的信用資料，通過風(fēng)險的事先甄別降低共同損失；此外，對于貸款的催收工作，二者也可以通力合作，提高成功概率。

2.建立投資擔(dān)保行業(yè)會計制度

建立投資擔(dān)保行業(yè)會計制度，筆者主要給出兩點建議：

第一，投資擔(dān)保企業(yè)要完善內(nèi)部會計組織建設(shè)體系。首先來說就是要完善資金體系。我們知道投資擔(dān)保企業(yè)擔(dān)保能力的高低很大程度上是取決于其資金的支持力度的。企業(yè)在引進和擴充資金的同時，也應(yīng)該重視資金的安全和使用效率問題。站在會計角度，一方面要通過崗位設(shè)置和勾稽措施的實施保證會計人員的會計行為處于嚴格監(jiān)控之下的；另一方面要通過引入會計信息系統(tǒng)加大會計行為的跟蹤監(jiān)控。

第二，投資擔(dān)保企業(yè)要積極吸納高素質(zhì)的會計從業(yè)人員，通過加強員工隊伍的整體業(yè)務(wù)水平，提升企業(yè)內(nèi)部會計運作質(zhì)量。另外，單位內(nèi)部還應(yīng)該建立健全完善的培訓(xùn)機制，加強內(nèi)部人才的培養(yǎng)和“造血”能力。最后，企業(yè)應(yīng)該重視員工的績效考核和獎懲機制的建立，通過制定約束會計人員的行為，通過晉升和懲處督促其不斷提高職業(yè)能力。

3.建立企業(yè)內(nèi)部風(fēng)控體制

內(nèi)部風(fēng)險控制體制是企業(yè)內(nèi)部管理制度的重要組成部分，因此投資擔(dān)保企業(yè)，尤其是中小民營投資擔(dān)保企業(yè)的當務(wù)之急是盡快建立起現(xiàn)代化的管理模式，通過制度和執(zhí)行力的灌輸規(guī)范企業(yè)在運營過程中的行為。其次，領(lǐng)導(dǎo)要起到模范帶頭作用，加強風(fēng)險管理意識，重視每個投資擔(dān)保項目的事前盡職調(diào)查、事中跟蹤監(jiān)督和事后誠信記錄工作，保證投資擔(dān)保業(yè)務(wù)的整體可控。

五、結(jié)語

投資擔(dān)保行業(yè)是金融領(lǐng)域的一大不可忽視的分支，對于調(diào)節(jié)資金配置，促進國民經(jīng)濟發(fā)展至關(guān)重要。投資擔(dān)保企業(yè)的存在也有效的溝通和串聯(lián)了中小企業(yè)、商業(yè)銀行和普通投資者。近幾年，我國經(jīng)濟發(fā)展形成的龐大市場容量吸引了大量資本急劇進入擔(dān)保行業(yè)，各類擔(dān)保公司如雨后春筍層出不窮，但發(fā)展狀況卻參差不齊。本文根據(jù)這些問題，提出了相關(guān)簡介和改進意見，這里僅僅是起到拋磚引玉的作用，以期有關(guān)方面能夠得到有益的借鑒。

參考文獻：

[1] 張定遠.關(guān)于我國投資擔(dān)保公司內(nèi)部風(fēng)險管理完善的思考[J].中國-東盟博覽，2012，（5）.

篇10

一、投資擔(dān)保公司面臨的風(fēng)險管理控制問題

（一）市場環(huán)境帶來的風(fēng)險

市場環(huán)境決定了一個行業(yè)發(fā)展的興衰，在我國中小企業(yè)由于資金實力薄弱和經(jīng)營管理水平低下，容易受到市場環(huán)境變化的影響，一旦市場出現(xiàn)大的波動，企業(yè)經(jīng)營發(fā)展就會受到很大的影響。投資擔(dān)保公司的主要服務(wù)對象就是中小企業(yè)，中小企業(yè)經(jīng)營情況受到的影響勢必影響到投資擔(dān)保公司的發(fā)展。比如金融危機爆發(fā)，整體大環(huán)境經(jīng)濟出現(xiàn)低迷，消費力不足，中小企業(yè)的產(chǎn)品滯銷，導(dǎo)致資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)問題，從而走上破產(chǎn)的道路，這樣一來擔(dān)保投資公司的資金回收也就成了問題；另一方面，國家為了恢復(fù)經(jīng)濟，會出臺諸如放松銀行貸款相關(guān)政策、降低銀行對企業(yè)評價信用等級要求等一系列法規(guī)來加大對中小企業(yè)的扶持力度，鼓勵企業(yè)走自主創(chuàng)新經(jīng)營的道路，這樣一來擔(dān)保投資行業(yè)的發(fā)展也會受到一定程度的打擊。

（二）投資擔(dān)保公司自身的風(fēng)險

投資擔(dān)保公司自身的風(fēng)險主要來自以下三個方面：缺乏規(guī)范化專業(yè)化管理、實力有限、規(guī)模小、競爭激烈缺乏風(fēng)險控制意識。首先，一方面我國投資擔(dān)保行業(yè)的起步比較晚，行業(yè)制度和法規(guī)不夠完善，相關(guān)的法律雖然有對投資擔(dān)保公司的成立和業(yè)務(wù)范圍作了規(guī)定，但是卻沒有細則方面的法律規(guī)定，這樣就導(dǎo)致了有些投資擔(dān)保公司鉆法律漏洞進行違法違規(guī)操作；另一方面，我國法律對投資擔(dān)保行業(yè)從業(yè)人員資格沒有做明確的規(guī)定，致使從業(yè)人員的素質(zhì)和知識水平呈現(xiàn)參差不齊，整體偏低的現(xiàn)象，大多數(shù)的從業(yè)人員沒有受過專業(yè)的培訓(xùn)，沒有管理、金融、法律、經(jīng)濟、財稅方面的基礎(chǔ)知識，也缺乏相關(guān)的從業(yè)經(jīng)歷，對擔(dān)保業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、擔(dān)保原則、市場定位的認識不足，缺少能對擔(dān)保對象進行客觀調(diào)查和詳細風(fēng)險的專業(yè)評估人員，最終導(dǎo)致了投資擔(dān)保公司在管理方面缺乏規(guī)范性，不利于企業(yè)文化的建設(shè)和業(yè)務(wù)的開展；其次，投保企業(yè)注冊資金比較少，實力弱、規(guī)模小，跟銀行規(guī)定的授信條件和授信額度還存在一定的差距，所能得到的擔(dān)保貸款資金比較有限，因此擔(dān)保企業(yè)賺取到的利潤也比較少。最后，投保行業(yè)進入門檻低，企業(yè)比較多，競爭也比較激烈，有些企業(yè)為了爭取市場份額而忽視了對風(fēng)險的控制。投資擔(dān)保行業(yè)經(jīng)營的是風(fēng)險，集中了資金風(fēng)險、信用風(fēng)險和生存風(fēng)險。一方面中小企業(yè)的財務(wù)制度一般不是很健全，信用度比較低，可抵押資產(chǎn)少，對資金需求的頻率也比較高，投保公司對這類企業(yè)提供貸款擔(dān)保，可能到最后代償債的幾率將會增大；另一方面，投保企業(yè)缺乏完善科學(xué)的審核、運行監(jiān)控、資金追償?shù)南嚓P(guān)制度，在抗風(fēng)險能力方面比較弱、缺少相關(guān)的事前預(yù)測、事中控制、事后化解的能力；以上這些都是投資擔(dān)保公司因自身問題面臨的風(fēng)險。

（三）信用評價體系不全帶來的風(fēng)險

現(xiàn)階段，我國整體的社會信用水平還比較低下，信用體系的建設(shè)尚不健全，投資擔(dān)保公司在提供貸款擔(dān)保服務(wù)的時候由于信息的不對稱，對中小企業(yè)的信用情況不是很清楚，對其所提供的財務(wù)信息和經(jīng)營情況的真實性無法做到百分百的考證。有些情況下，投保公司是可以察覺中小企業(yè)數(shù)據(jù)報表是否可靠真實，但是如果中小企業(yè)串通其他部門企業(yè)篡改數(shù)據(jù)，這時候投保公司難以察覺了。另一個方面，中小企業(yè)在貸完款后，由于企業(yè)經(jīng)營不善導(dǎo)致還不了款項，甚至破產(chǎn)，這時候銀行會追究投保公司為第一償債人，要求其承擔(dān)償還全部貸款本息的責(zé)任。

二、投資擔(dān)保公司如何管理控制風(fēng)險

（一）設(shè)立投資擔(dān)保風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)

為了在擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)生前，投資擔(dān)保公司能夠?qū)χ行∑髽I(yè)的信用和失信風(fēng)險情況有一個全面的預(yù)測，我們可以建立一個數(shù)據(jù)庫，記錄相關(guān)中小企業(yè)以往的信用情況以及相關(guān)的經(jīng)營情況，從而達到預(yù)警風(fēng)險的目的。風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)應(yīng)該采用定量定性相結(jié)合、動態(tài)靜態(tài)相結(jié)合、普通特殊相結(jié)合的原則對客戶進行預(yù)測。風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)在對中小企業(yè)的相關(guān)記錄數(shù)據(jù)進行分析對比后，建立投資擔(dān)保風(fēng)險的預(yù)警值，以使擔(dān)保公司在向中小企業(yè)開展擔(dān)保的時候有個風(fēng)險底線。

（二）合理靈活運用反擔(dān)保措施

在擔(dān)保實務(wù)操作中，投資擔(dān)保公司為了降低風(fēng)險，通常會將中小企業(yè)的房產(chǎn)作為抵押，但除了用房產(chǎn)作為抵押外，我們還可以將中小企業(yè)成套設(shè)備或者生產(chǎn)線作為反擔(dān)保抵押物品，這是因為成套設(shè)備或生產(chǎn)線不容易被損毀、轉(zhuǎn)移或是變賣；另外，股權(quán)抵押現(xiàn)在也被廣泛應(yīng)用于反擔(dān)保抵押中，即是投資擔(dān)保公司將抵押物品的買入期貨合同寫入合同，如果到時中小企業(yè)未能按時償還貸款金額，投資擔(dān)保公司可以優(yōu)先處理或者銷售抵押物品；再者，投資擔(dān)保公司也可以將中小企業(yè)的流通股票作為抵押物品，與證券公司簽訂合同，設(shè)定中小企業(yè)股票市值的最大預(yù)警，如果股票市值達到預(yù)警指標的時候，中小企業(yè)要按照合同的規(guī)定補足市值，證券公司則按投資擔(dān)保公司要求對股票進行平倉處理。

（三）建立資金補充機制

投資擔(dān)保公司可以將風(fēng)險投資引入擔(dān)保業(yè)務(wù)鏈，引導(dǎo)風(fēng)險投資方參與到擔(dān)保業(yè)務(wù)中來，徹底將信貸市場和資本市場之間的橋梁打通。風(fēng)險投資方承諾會使中小企業(yè)想取得銀行貸款的需求得到滿足，同時也可以同按照規(guī)定的優(yōu)惠價格入股中小企業(yè)，通過提供新的資金來幫助中小企業(yè)償還貸款，這樣能夠保證中小企業(yè)不會因為資金鏈短缺出現(xiàn)經(jīng)營陷入困境的狀況。這樣一來，銀行可以降低壞賬損失的風(fēng)險，資金的回收有了保障；對投資但保公司來說，可以避免因中小企業(yè)出現(xiàn)無力償還貸款自己代償還的風(fēng)險，順利獲得貸款，還可以用低廉的價格獲取預(yù)期的目標風(fēng)險投資方。

（四）提高專業(yè)化管理水平

公司健康高效的發(fā)展，離不開高素質(zhì)專業(yè)管理人才的參與。投保行業(yè)是一個對從業(yè)人員專業(yè)知識要求比較高的行業(yè)，因為其涉及到的知識涵蓋到了金融、經(jīng)濟、法律等學(xué)科，所以投資擔(dān)保公司一定要加強對員工在這方面知識的培訓(xùn)，提高其業(yè)務(wù)能力，掌握投資擔(dān)保業(yè)務(wù)的新技術(shù)、新方向、新觀念、提升風(fēng)險管理控制水平。不斷通過分析案例、學(xué)術(shù)交流、專題研討等方式，全面提高從業(yè)經(jīng)驗和業(yè)務(wù)能力，并加強法律觀念和職業(yè)道德教育。另一方面，作為投資擔(dān)保公司的管理人員一定要制定符合公司文化相關(guān)的規(guī)章制度，明確規(guī)定業(yè)務(wù)開展的操作流程，使員工保持高度的責(zé)任感和道德感，強化風(fēng)險控制意識，加強對貸款企業(yè)信用的調(diào)查和分析，提升公司的專業(yè)形象。

三、結(jié)束語

投資擔(dān)保行業(yè)是一個新興的行業(yè)，其興起是為解決中小企業(yè)融資難問題，正適應(yīng)了市場的需求，有著很大的發(fā)展前景和空間。但由于該行業(yè)在我國起步比較晚，國家制定的法律和法規(guī)還尚不健全，社會的信用體系建設(shè)也還未完善，投保公司的經(jīng)營需要面臨很多的風(fēng)險。所以，投資擔(dān)保公司一方面需要加強自身規(guī)范化和專業(yè)化經(jīng)營管理，提高業(yè)務(wù)能力；另一方面要加強風(fēng)險防范意識，采取有效的風(fēng)險防范措施，進行事前預(yù)測、事中控制、事后化解，從而促進投保行業(yè)向著科學(xué)、合理、健康、可持續(xù)的方向發(fā)展，更好的服務(wù)好中小企業(yè)的發(fā)展需求。

參考文獻

[1]王華.淺談投資擔(dān)保公司在市場運作中的風(fēng)險防范[J].現(xiàn)代經(jīng)濟信息，2011（21）.