導言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇保險研究論文，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

【正文】

一伴隨經(jīng)濟—社會變遷的大潮，與其他金融業(yè)部門類似，我國的保險業(yè)也踏入一個機遇[1]與挑戰(zhàn)[2]并存的歷史時段。一來，國內(nèi)保險業(yè)需要在多維度進一步推進和深化改革步伐，這尤其集中在保險市場主體和保險監(jiān)管部門兩個方面，[3]堪謂任重而道遠；二來，向來被視為中國金融市場對外開放的一個重要組成部分，保險市場歷經(jīng)對外開放的三個發(fā)展階段，許多實力雄厚、經(jīng)驗豐富、競爭力十足的外國保險公司蜂擁而入，已經(jīng)對我國保險公司構(gòu)成了強大的壓力。[4]作為配合我國保險業(yè)發(fā)展的重要一環(huán)，《中國保險業(yè)發(fā)展改革報告（1979～2003）》在宏觀上提出了當前急待著手的法律作業(yè)，即“制定相關(guān)法律法規(guī)和規(guī)章”、“清理修改現(xiàn)有的規(guī)章和規(guī)范性文件”、“積極配合國家司法機關(guān)，加快推進保險法的司法解釋工作”。[5]

就保險企業(yè)而言，制定合理的發(fā)展規(guī)劃，培育核心競爭力無疑具有舉足輕重的意義。而在我國知識經(jīng)濟升溫和法治化高揚的背景下，適時把日益風行的“企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)戰(zhàn)略”[6]融入企業(yè)整體的戰(zhàn)略決策中，[7]使企業(yè)將知識產(chǎn)權(quán)資源的創(chuàng)造、運用、保護維系于與其他戰(zhàn)略謀劃的交互協(xié)調(diào)、整合之中，進而實現(xiàn)企業(yè)的最佳效益及其長遠發(fā)展，自當是一種理想而尚需探尋的路徑。

依循知識產(chǎn)權(quán)的內(nèi)在架構(gòu)以及實務運作的經(jīng)驗以觀，事實上，專利戰(zhàn)略與商標戰(zhàn)略構(gòu)成了企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)戰(zhàn)略的基本內(nèi)容。商標或者商標戰(zhàn)略對于保險企業(yè)而言，并不陌生，人們的認識也不會有多少偏差，那么專利呢？為了在企業(yè)競爭中保持自己的優(yōu)勢，日本特許廳曾將專利戰(zhàn)略看作是企業(yè)戰(zhàn)略的構(gòu)成之一，而具體涉及到保險業(yè)的專利及專利戰(zhàn)略時，我們卻能夠發(fā)現(xiàn)里面大有問題。

眾多學者都認為保險與專利“無緣牽手”。顯而易見的例子就是人們眾口一詞地將“效仿法”[8]當作保險公司開發(fā)新險種的重要方法，據(jù)說其中的原因有三，一是“所花費的人力、物力、資金、時間等成本較低，”二是“簡便易行，易被廣大保戶所理解接受，”三是“由于各類險種均具有基本相同的項目和格式，即保險責任、保外責任、保險期限、費率等，可以在原有險種基礎上發(fā)展或擴大許多新險種?！盵9]可能與上述認識緊相關(guān)聯(lián)，極為常見的現(xiàn)象就是，由于“保險產(chǎn)品和其他金融類的產(chǎn)品一樣，具有高度的同質(zhì)性，比較容易模仿，”[10]一家保險公司著力研發(fā)的保險產(chǎn)品或者相關(guān)創(chuàng)新成果進入市場后，不久便會成為司空見慣的公共財產(chǎn)，人人皆可仿行甚或照搬。[11]

事有其然故存在，但存在的決非都合理。先不說這對于率先研發(fā)新產(chǎn)品的保險公司極為不公平，就是對整個產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的未來發(fā)展、升級也是一種巨大障礙。試想，如果此模仿之風過甚，以至于新產(chǎn)品投入市場的回報不足以達到企業(yè)預定目標時，無法以創(chuàng)造的新產(chǎn)品成就企業(yè)應得的持久競爭優(yōu)勢時，還有哪家保險企業(yè)“敢為天下先”？于此，專利制度當有其充分作為之空間。通過賦予符合條件的保險企業(yè)以專利權(quán)的方式，達到防止和排除其他保險公司肆意利用其發(fā)明創(chuàng)造的效果，助益于維護專利人權(quán)益和增進社會經(jīng)濟福利兩者間的平衡。從其他國家的實況來看，保險業(yè)也是存在專利的。按照學者的考察，美國專利第705分類（UPC705）之第4個次分類是針對保險所設立，依其定義“保險商業(yè)方法”包括專利商品的創(chuàng)意與服務或銷售流程的創(chuàng)新，只是目前保險業(yè)為其創(chuàng)新商品或服務點子提出專利申請的趨勢并不普遍而已。[12]盡管目前保險業(yè)對待專利的態(tài)度還不夠明朗，且似乎還很難談到作為專利制度派生物的專利戰(zhàn)略，但我們有理由相信這只是一個時間的問題。時至保險業(yè)內(nèi)人士的專利意識覺醒到足以領(lǐng)悟“超一流的企業(yè)賣標準”的含義，保險企業(yè)真正樹立了靠專利立足、以專利取勝的理念，完全可以想見，彼時保險業(yè)的專利之爭奪戰(zhàn)場定然是狼煙四起、劍影刀光。此外尚有疑問的是，在保險企業(yè)中，商業(yè)秘密的保護方式能否取代專利似乎同樣值得思量。兩者雖然都能提供相應的保護機制，但是在“保護方式”、“保護法律之要件”、“保護之期間”、“法律保護強度”、“保護標的范圍”[13]等方面卻判然有別，而欲尋求本已存在“沖突”的兩者形成共同保護，自屬不易，“一項技術(shù)是否在專利保護同時，也能受商業(yè)秘密保護，取決于個案情況，主要是專利的保護范圍。”[14]再加上激烈競爭中的保險公司為爭取更多社會公眾的業(yè)務認同，本著顧客導向（customers-focused）的意旨，必然有實現(xiàn)其服務項目的公開化、透明化的強烈要求，也便增加了競爭對手通過“反向工程”（ReverseEngineering）破解企業(yè)商業(yè)秘密的機會，這就迫使保險公司只得選擇專利之路。

二隨著計算機網(wǎng)絡技術(shù)取得飛躍式進展及其在社會生產(chǎn)生活中的迅速滲透、蔓延，傳統(tǒng)的商業(yè)運作模式改頭換面——“電子商務”[15]應運而生。電子商務沖擊并革新了傳統(tǒng)的商業(yè)秩序、競爭規(guī)則，也順路催生、衍化出時代性氣息濃重的經(jīng)濟形態(tài)。美國網(wǎng)絡未來研究院主席馬丁先生的見解是，“網(wǎng)絡未來是真正的電子商務時代，……而電子商務則涉及到整個價值鏈的‘網(wǎng)絡化’：從產(chǎn)品概念、產(chǎn)品創(chuàng)新到產(chǎn)品的生產(chǎn)、制造、銷售和最終的消費。”[16]一定程度上，這確也呼應了另一學者的相關(guān)看法——種種電子商務活動的“擴展集”將形成一個“單一的電子商務鏈，一端是最終客戶，另一端是原材料的制造商?！盵17]

電子商務的基本形式表現(xiàn)為人們?nèi)諠u熟悉起來的所謂“B2C商業(yè)模式”[18]和“B2B商業(yè)模式”。[19]前者在實務中陸續(xù)涌現(xiàn)出了一系列變種，后者本身規(guī)模龐大且繼續(xù)擴張的勢頭明顯。融技術(shù)、商事于一體的商業(yè)模式是否授予專利的保護曾一度成為聚訟紛紜的話題。因為商業(yè)模式的核心之意即是以信息技術(shù)為依托的“商業(yè)方法”，而商業(yè)方法的專利問題堪稱是一條敏感的神經(jīng)線。美國聯(lián)邦巡回法院（CAFC）在備受全球金融行業(yè)矚目的StateStreetBank&TrustCo.v.SignatureFinancialGroup，Inc.一案的判決指出，美國專利法并無明文規(guī)定“商業(yè)方法”（businessmethod）不具有可專利性，因此商業(yè)方法與其他“方法”并無不同，應與其他“方法”專利之申請作相同的處理；并特別申明，“任何方法，包括商業(yè)方法，若有實際的功能，并可以產(chǎn)生一種有用的、具體的且有形（useful，concreteandtangible）的結(jié)果，就是屬于美國專利法保護的標的之一，因此，商業(yè)方法應與其他方法作相同的處理，不能僅因為專利申請案系商業(yè)方法就駁回其申請。”[20]此后，商業(yè)方法專利的大量申請勢如狂潮，根據(jù)美國專利商標局（USPTO）統(tǒng)計，該局于1998年接獲1300件商業(yè)方法專利申請案，而在2000年，則驟然攀升至7800件。[21]面對這種現(xiàn)象，許多專家借影響廣泛的的“OneClick”專利一案為例指出，如若商業(yè)方法都獲得專利核準，電子商務將會遇到極大的法律障礙，本來意在保護創(chuàng)新的專利制度，卻極有可能異化為排除競爭伙伴的得力手法。商業(yè)方法專利引發(fā)的諸多批評與討論促使一些美國國會議員提出限制商業(yè)方法專利的法案，但是由于美國專利商標局（USPTO）已開始對商業(yè)方法專利采取較嚴格的審查，[22]尤其是鑒于美國專利法已經(jīng)對商業(yè)方法有所限制，臺灣地區(qū)學者馮震宇教授斷言，商業(yè)方法專利在美國繼續(xù)受到專利商標局（USPTO）和國會支持的立場不會改變。[23]

金融業(yè)是信息、知識高度密集的產(chǎn)業(yè)?，F(xiàn)代金融活動非但須臾不離電子商務，還結(jié)合金融業(yè)的特點構(gòu)造出了相宜的商務模式。在探索將金融知識產(chǎn)權(quán)問題納入金融業(yè)的整體規(guī)劃過程中，與銀行的主要金融活動對應的商務模式專利化，即人們常說的金融商業(yè)方法專利無疑是最引人注目的焦點。拿這方面處于領(lǐng)頭羊地位的花旗銀行來說，截至2001年2月13日，花旗銀行在美國一共取得41項商業(yè)方法專利，其中與財務金融相關(guān)的有21項，與安全交易相關(guān)的有17項，與市場分析或市場預估相關(guān)的有2項，與電子購物相關(guān)的有1項；其中，與網(wǎng)上銀行相關(guān)的商業(yè)方法專利占了2/3。[24]

實際上，美國關(guān)于網(wǎng)絡商業(yè)方法專利的確認和保護早在20世紀90年代中葉就開始醞釀和實施。例如1996年2月16日公布的《計算機相關(guān)發(fā)明審查基準》便諭示審查員把商業(yè)方法和其他方法同等對待。[25]1997年美國專利商標局針對商業(yè)方法新設美國專利第705分類（UPC705），標題定義為“資料處理：財務、企業(yè)事務、管理或成本與價格之訂立”（DataProcessing：Financial，BusinessPractice，ManagementorCost/PriceDetermination）。其范圍包含能產(chǎn)生商業(yè)之功能，解決關(guān)于組織行政、管理或財務交易等問題。而在2000年3月頒布的《自動化商業(yè)方法專利白皮書》中，電子商務模式作為“自動化商業(yè)或管理數(shù)據(jù)處理方法”（AutomatedFinancialorManagementDataProcessingMethods）的專利類型已被正式歸入第705類專利中成為一個主分類，[26]其下的第4個次分類是特別留給保險商業(yè)方法用的——“電腦導入的系統(tǒng)或方法以作為簽發(fā)保單，處理理賠等”。該保險商業(yè)方法的次分類被學者解讀為“簽單的程序、保險理賠的處理、保險的行銷、保險商品的建構(gòu)與包裝以產(chǎn)生有用且新的結(jié)果，甚至還包括符合特殊需要的保險，只要能夠產(chǎn)生低成本或降低風險界包括在內(nèi)；”同時還將之引申為：“保險商業(yè)方法基本上都是將傳統(tǒng)保險的活動與方法體現(xiàn)在網(wǎng)絡世界里，以創(chuàng)造出新的網(wǎng)絡經(jīng)濟。故在保險的領(lǐng)域中，舉凡保險商品的創(chuàng)新、行銷方式或技巧的提升、風險選擇機制的改善等皆可申請專利以保障其智慧資本?！盵27]

臺灣地區(qū)學者賴奎魁、翁順裕吸收了美國學者在保險業(yè)務活動方面的研究成果，把保險商業(yè)方法專利分為五大領(lǐng)域：商品設計領(lǐng)域、理賠處理領(lǐng)域、市場行銷領(lǐng)域、帳務處理領(lǐng)域與咨詢系統(tǒng)領(lǐng)域。[28]之后，又將各個領(lǐng)域細分出操作中實用的具體可專利的商業(yè)方法，再到美國專利商標局專利資料庫檢索相應的被核準的商業(yè)方法專利的名目，從而形成了美國保險商業(yè)方法專利的概況。[29]

上述保險商業(yè)方法的專利自然是與美國保險公司在運營過程中的“高度計算機化”休戚相關(guān)，“從保險申請到理賠處理，很多過程都是通過計算機來完成的，”“承保工作也高度計算機化。”[30]聯(lián)系前述美國關(guān)于商業(yè)方法專利的規(guī)定及要求，這也再次申明了保險商業(yè)方法實現(xiàn)專利化的現(xiàn)實性及可行性。

三花旗銀行的專利申請全球同步進行的策略指向中國后，在國內(nèi)金融界引起震動與恐慌。于是業(yè)內(nèi)外人士圍繞我國銀行業(yè)的應對策略及出路展開了大規(guī)模、深層次的討論、研究。聯(lián)系本文的主題，我們頗感詫異的是，同為金融業(yè)支柱之一的保險業(yè)對之卻無動于衷，顯得被動而消極。特別是慮及外資銀行多是集合銀行、保險、證券等于一體的混業(yè)經(jīng)營性金融集團，因此，以“花旗銀行搶奪專利”為契機，各個金融部門都應警覺起來的，積極準備以實際行動對抗已經(jīng)到來的巨大威脅。而外，計算機的資料顯示、讀取、分析、儲存等相關(guān)程序，及網(wǎng)絡數(shù)據(jù)傳輸和通信等高科技手段向來都被視為涵蓋保險在內(nèi)的金融業(yè)存在與發(fā)展的載體，且隨著保險業(yè)務引入電子商務的實踐經(jīng)驗不斷豐富，有關(guān)保險的商業(yè)方法日趨成熟化，如不接受銀行業(yè)的前車之鑒，盡快組織制定、實施商業(yè)方法申請專利的策略，不日便會大量浮出水面的由外國保險公司發(fā)起的專利申請搶奪戰(zhàn)定會把國內(nèi)保險企業(yè)殺得人仰馬翻、難有還手之力。自此觀之，我們的保險公司所處的實際境況并不比銀行好多少，情勢倒可能更是險象環(huán)生。另一方面，由于金融產(chǎn)品本身具備的高度同質(zhì)性可導致模仿現(xiàn)象產(chǎn)生，許多保險公司對保險產(chǎn)品開發(fā)中本應認真遵循的“差別性原則”[31]缺乏熱情，使得相互間在核心產(chǎn)品、有形產(chǎn)品、延伸產(chǎn)品等方面無法突出差異性、針對性，自是加劇了保險市場競爭局面的混亂，構(gòu)成近年來國內(nèi)多家保險公司業(yè)績增長緩慢甚至出現(xiàn)負增長的不可忽視的原因之一。相形之下，國內(nèi)眾多保險企業(yè)在商業(yè)方法專利方面的無所作為的局面愈加顯得不合時宜。[32]

事實上，外資保險公司已經(jīng)悄然有所行動。瑞士再保險公司已于2001年10月1日向我國提交了一項名為“在線再保險容量拍賣系統(tǒng)和方法”的發(fā)明專利申請，該發(fā)明是一種銷售再保險的系統(tǒng)和方法，包括確認再保險產(chǎn)品和將要銷售的再保險產(chǎn)品容量以及為再保險產(chǎn)品計算公平風險價格?？梢钥隙ǎ鹗吭俦ｋU公司申請的是一項“商業(yè)方法專利?！盵33]而根據(jù)2005年2月一則聲稱是“國內(nèi)保險產(chǎn)品首次申請專利的”報道，國內(nèi)最早的保險類專利申請是一個公民就其發(fā)明的一種關(guān)于二手商品房交易的信用保險產(chǎn)品提出的。[34]兩相對比，也就不難活生生地發(fā)現(xiàn)國內(nèi)外保險企業(yè)在對待專利問題上存在的差距。而國內(nèi)一些保險公司為了激活2005年以來持續(xù)低迷的業(yè)績狀況，挖空心思想出來并迅速紛紛傳抄開去的“搶劫險”、“酒后駕車險”、“富人綁架險”等短期險種集體遭遇大冷門事件更可謂是多米諾骨牌效應的形象化寫照——如果個別保險企業(yè)將開發(fā)的保險產(chǎn)品做好了專利申請，就不會出現(xiàn)類似“榮辱與共，辱勝于榮”的尷尬結(jié)果了。[35]

保險專利在實務上的境況與相關(guān)的理論探討不充分有莫大關(guān)系。在有限的爭論中，一種觀點主張，保險產(chǎn)品創(chuàng)新屬于《專利法》第二十五條不授予專利權(quán)的客體之一，即智力活動的規(guī)則和方法不能被授予專利權(quán)，而專利《審查指南》還明確指出，組織、生產(chǎn)、商業(yè)實施等管理的方法及制度屬于智力活動的規(guī)則和方法。[36]另一種觀點則認為，保險產(chǎn)品的創(chuàng)新是一種智力成果，就其商業(yè)價值而言，規(guī)定并指導著一種保險經(jīng)營方式，表現(xiàn)為一種商業(yè)經(jīng)營專有技術(shù)，因而只要符合專利法規(guī)定的實質(zhì)要件就應授予專利。[37]可見，現(xiàn)有的看法儼然還是處于截然對立的狀態(tài)，尚待人們將之升至理論層面予以檢討、甄別。

四2005年1月初召開的全國保險工作會議上，中國保險（控股）有限公司董事長楊超提出，目前我國保險市場存在著嚴重的保險產(chǎn)品同質(zhì)化問題，但無論從法律上還是從監(jiān)管上看，我國對于保險產(chǎn)品創(chuàng)新成果進行有效保護的手段都極為缺乏，因而建議對保險新產(chǎn)品進行知識產(chǎn)權(quán)保護。[38]雖然這個意見很難說對國內(nèi)保險公司及保險市場的危機四伏的情況反映地多么透徹、完整，但畢竟代表了一種開始清醒起來的正確發(fā)展觀，可謂之道出了國內(nèi)保險企業(yè)邁向新時期的先聲。筆者以為，我們至少需要在兩個面向有所準備并付諸行動：

（一）立足中國特色的保險商業(yè)方法專利法律制度。

究其本源，保險專利終是一個以商業(yè)方法專利為核心的議題，只不過是在保險領(lǐng)域獲得其實現(xiàn)罷了。保險商業(yè)方法專利的關(guān)鍵是對所謂的商業(yè)方法專利的考量。放眼諸發(fā)達國家，盡管態(tài)度不是完全相同，但美國、日本、西歐在承認商業(yè)方法專利這一點上是沒有疑問的。[39]這迫使我們認真考慮我國專利法在商業(yè)方法專利問題上的做法。我國多數(shù)學者認為，商業(yè)方法專利須得是一項以計算機程序為依托的技術(shù)方案，而對于純粹的商業(yè)方法則基于其作為“智力活動的規(guī)則與方法”的性質(zhì)而持懷疑態(tài)度。[40]從我國的專利法及對專利申請的審查標準的規(guī)定來看，所有的商業(yè)方法專利都是按照《專利法》的條件要求，依2001年版的《審查指南》第二部分第九章“涉及計算機程序的發(fā)明專利申請審查的若干問題”進行核準的。[41]這就表明了主管部門把商業(yè)方法專利在本質(zhì)上認定為涉及計算機程序的發(fā)明專利——“如果一件涉及計算機程序的發(fā)明專利申請是為了解決技術(shù)問題、利用了技術(shù)手段和能夠產(chǎn)生技術(shù)效果，就不應僅僅因為該發(fā)明專利申請涉及計算機程序而否定該發(fā)明專利申請屬于專利保護的客體?！盵42]

從我國的專利法的明文規(guī)定來說，商業(yè)方法專利并非直接被排除可專利的對象的范圍。就2001年版的《審查指南》來看，鑒于商業(yè)方法專利表現(xiàn)為計算機軟件的特性，確實也只能在第二部分第九章“涉及計算機程序的發(fā)明專利申請審查的若干問題”之內(nèi)來觀察。該章第1節(jié)通過給出“計算機程序本身”、“涉及計算機程序的發(fā)明”二者定義的辦法試圖表達這樣一個意思：“版權(quán)法僅僅保護計算機程序的創(chuàng)作形式，即計算機程序本身”；“專利法保護賴以編制計算機程序的發(fā)明方案，即根據(jù)計算機流程的按時間先后順序以自然語言描述的完整發(fā)明方案?！盵43]第2節(jié)明確了涉及計算機程序的發(fā)明是否屬于專利法可授予專利權(quán)的保護客體的基本判斷原則：當一件涉及計算機程序的發(fā)明專利申請是為了解決技術(shù)問題，利用了技術(shù)手段和能夠產(chǎn)生技術(shù)效果時，表明該專利申請屬于可給予專利保護的客體。之后列出了四種例子以為明證：用于工業(yè)過程控制的涉及計算機程序的發(fā)明專利申請、涉及計算機內(nèi)部運行性能改善的發(fā)明專利申請、用于測量或測試過程控制的涉及計算機程序的發(fā)明專利申請、用于外部數(shù)據(jù)處理的涉及計算機程序的發(fā)明專利申請。

2006年版的《審查指南》在第二部分第九章“關(guān)于涉及計算機程序的發(fā)明專利申請審查的若干規(guī)定”中對“涉及計算機程序的發(fā)明”界定如下：“為解決發(fā)明提出的問題，全部或部分以計算機程序處理流程為基礎，通過計算機執(zhí)行按上述流程編制的計算機程序，對計算機外部對象或者內(nèi)部對象進行控制或處理的解決方案。”并在隨后設定審查基準時強調(diào)：“涉及計算機程序的發(fā)明專利申請只有構(gòu)成技術(shù)方案才是專利保護的客體。”緊接著又拿九個審查示例進一步廓清了涉及計算機程序的發(fā)明專利的申請范圍。

兩相對比，我們可以發(fā)現(xiàn)，2006年版的《審查指南》對于“涉及計算機程序的發(fā)明專利”不惟在定性上完全明晰起來，還增加了更多的示例，有助于人們在實務操作中的掌握、運用。這當可看作是積極回應了現(xiàn)實生活熱切需求的有益成果，也是人們理論認識提升的重要表現(xiàn)，流露出了其濃厚的時代特色。

“如果發(fā)明對于現(xiàn)有技術(shù)的貢獻不在于或不僅僅在于屬于智力活動的規(guī)則和方法的部分，則不能依據(jù)專利法第二十五條第一款第（二）項拒絕授予其專利權(quán)?！盵44]從前述商業(yè)方法專利作為技術(shù)方案的性質(zhì)來看，兩個版本的《審查指南》并沒有阻隔商業(yè)方法實現(xiàn)專利化的道路，其所規(guī)定的判斷原則及所舉的例子讓人覺得倒不啻為一種肯定。炒得沸沸揚揚的美國花旗銀行在我國申請專利的“電子貨幣系統(tǒng)”于2002年12月18日獲得專利號92113147.X似乎就是一個極好的詮釋。而有人曾主張的所謂“修改專利審查指南，允許以計算機程序為特征的計算機可讀介質(zhì)成為我國專利法的保護客體”[45]的觀點似乎顯得有些多余。保險公司的各項服務涉及到許多經(jīng)營、商業(yè)服務的思想，當其與現(xiàn)有技術(shù)結(jié)合起來的時候，當這種結(jié)合的成果可以輕易受到為他人所用的時候，便順勢引發(fā)出尋求知識產(chǎn)權(quán)保護的問題來。從現(xiàn)代化的保險公司的運行過程來看，計算機—計算機程序始終扮演著基礎性地位，并與傳統(tǒng)保險活動、經(jīng)驗緊密結(jié)合后轉(zhuǎn)換、躍升為計算機軟件的形態(tài)，構(gòu)成一種能夠以技術(shù)手段實施的技術(shù)方案，如保險產(chǎn)品設計的創(chuàng)新模式、日新月異的理賠處理機制等。因此保險商業(yè)方法專利在國內(nèi)是有法律保障的。無可置疑，商業(yè)方法專利的興起與西方主要發(fā)達國家在高新技術(shù)領(lǐng)域的優(yōu)越地位及其全球戰(zhàn)略競爭政策分不開。發(fā)展中國家很難真正走到與之匹敵的地步。故此，發(fā)展中國家在相關(guān)的法律層面要有所裁量，盡力做到跟進發(fā)達國家引領(lǐng)的時代潮流的同時，根據(jù)本國的國情做出妥實的變換安排，顧及本國企業(yè)的現(xiàn)實境況及預期前景。就我國在商業(yè)方法專利一面的法律規(guī)定來說，由于商業(yè)方法涵蓋范圍廣泛，能有效地加強業(yè)者的競爭能力，筆者的初步想法就是，考慮到商業(yè)方法專利對相關(guān)行業(yè)的巨大影響力，特別是目前發(fā)達國家處于領(lǐng)先階段，應設立商業(yè)方法專利的專家鑒定強制制度，最大限度地避免因其過于專業(yè)，或者申請者刻意復雜化導致的審查疏漏，把不符合規(guī)定的申請及時過濾掉；此外，尚有必要縮短商業(yè)方法專利的保護期間，以為我國相關(guān)部門的企業(yè)創(chuàng)造趕超外資企業(yè)的動機和時機。我國的保險公司無論在規(guī)模、效益上，還是在市場發(fā)育程度、經(jīng)營決策理念上都無法與外資保險公司相比肩，很難指望它們頃刻間成為實力強勁的“后起之秀”，因此上述設計當可為國內(nèi)保險企業(yè)爭取更多發(fā)展良機，打開適時謀求崛起的制度性管道。

（二）保險企業(yè)要在專利戰(zhàn)略的策劃與部署上加快節(jié)奏，培育知識產(chǎn)權(quán)的競爭思維。

近年來，保險學的專家學者不斷呼吁要以“全面性”、“科學性”、“發(fā)展性”為原則，力圖在“組織創(chuàng)新”、“管理創(chuàng)新”、“險種創(chuàng)新”、“營銷渠道創(chuàng)新”等方面貫徹實現(xiàn)保險創(chuàng)新。[46]這種創(chuàng)新實踐必然要求保險企業(yè)越來越廣泛地將以計算機為中心的電子商務引入業(yè)務流程，在不懈探索和學習中，結(jié)合行業(yè)特點和本企業(yè)實際，逐漸摸索出現(xiàn)代化的保險商業(yè)方法。然而，假使企業(yè)沒有為這種創(chuàng)新成果爭取到法律保護，那么在創(chuàng)新上的一切努力皆屬枉然。

專利戰(zhàn)略是由細致而微的制度聯(lián)結(jié)起來構(gòu)成的體系，本身就嚴格拒斥空洞無益的泛泛而論。有學者在闡述企業(yè)專利戰(zhàn)略時就清楚地提醒說：“專利戰(zhàn)略不應當是抽象的概括，而應當落實為一系列具體的企業(yè)管理制度，以制度保障專利戰(zhàn)略的實施，這才有取勝的希望。”[47]轉(zhuǎn)回到保險公司來說，筆者認為，保險公司除了在保險專利戰(zhàn)略的制定和實施上多加思量（如重點關(guān)注基礎專利和關(guān)鍵專利，留意專利申請書的權(quán)利要求范圍，專利申請要走國際化的路線等等）外，尚應在專利戰(zhàn)略的技術(shù)衡量措施方面注重企業(yè)專利指標系統(tǒng)的定制與修訂，以便于持續(xù)地在數(shù)量和質(zhì)量上密切檢測和監(jiān)控本公司的技術(shù)能力、創(chuàng)新水平，適時調(diào)整投資組合及研發(fā)方向，協(xié)調(diào)部門間合作、配合關(guān)系。如臺灣地區(qū)元勤科技提出一系列量化的專利指標組成了一個有機的評價系統(tǒng)就是有意義的嘗試，這里面的指標分別是“專利數(shù)目”（NumberofPatents，NOP）、“專利成長率”（PatentGrowthRateperQuarter，PGR）、“專利效率”（PropensitytoPatent，PTP）、“引證指標”（CitationIndex，CI）、“技術(shù)生命周期”（TechnologyCycleTime，TCT）、“科學關(guān)聯(lián)性”（ScienceLinkage，SL）。[48]

此外，保險企業(yè)內(nèi)部還需進行一系列必要的改革，在與之有關(guān)的企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)管理制度上配置合理的資源。像臺灣地區(qū)學者建議的“商品開發(fā)模式的改變”、“組織結(jié)構(gòu)的調(diào)整”、“獎勵機制的建立”、“專利監(jiān)控”[49]等未嘗不對我們有所教益。為了增加針對性，并緊跟前沿動態(tài)，保險公司可以在確定專利領(lǐng)域以及設計商業(yè)方法專利之申請方案時參考美國專利商標局授予的保險商業(yè)方法專利。

【注釋】

[1]有人認為重大發(fā)展機遇主要體現(xiàn)在四個方面：（一）可以吸收先進經(jīng)驗，提高保鮮技術(shù)和管理水平；（二）可以引進競爭機制，加速保險市場發(fā)展和完善；（三）可以提高從業(yè)人員水平，推動保險業(yè)專業(yè)化經(jīng)營；（四）可以依據(jù)互惠原則，逐步拓展海外市場。鄒平、劉虹：《中國保險改革發(fā)展啟示錄》，中國社會科學出版社2003年版，第14-15頁。

[2]有人認為這具體反映在七個方面：（一）將推動市場主體多元化，中資公司競爭壓力增大；（二）將加快市場精細化，中資公司會讓出部分市場份額；（三）將實施人才本土化，中資公司會流失一些優(yōu)秀員工；（四）將推進產(chǎn)品多元化，中資公司產(chǎn)品競爭力被削弱；（五）將實現(xiàn)管理電子化，中資公司管理水平明顯落后；（六）將采取保單證券化，中資公司資金運用能力還不強；（七）將要求監(jiān)管國際化，中資公司適應國際規(guī)則有個過程。鄒平、劉虹：《中國保險改革發(fā)展啟示錄》，中國社會科學出版社2003年版，第11-13頁。

[3]保險業(yè)改革是多方面的，重點是兩個方面：一方面是保險市場主體，要繼續(xù)深化保險公司體制改革；另一方面是保險監(jiān)管部門，要大力推進保險行政審批制度改革。吳定富主編：《中國保險業(yè)發(fā)展改革報告（1979～2003）》，中國經(jīng)濟出版社2004年半，第35頁。

[4]裴光：《中國保險業(yè)競爭力研究》，中國金融出版社2002年版，第81-83頁。

[5]吳定富主編：《中國保險業(yè)發(fā)展改革報告（1979～2003）》，中國經(jīng)濟出版社2004年版，第71-75頁。

[6]“知識產(chǎn)權(quán)戰(zhàn)略可定義為：運用知識產(chǎn)權(quán)保護制度，為充分地維護自己的合法權(quán)益，獲得與保持競爭優(yōu)勢并遏制競爭對手，謀求最佳經(jīng)濟效益而進行的整體性籌劃和采取的一系列的策略與手段。就企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)戰(zhàn)略而言，可以簡單地定義為企業(yè)為獲取與保證市場競爭優(yōu)勢，運用知識產(chǎn)權(quán)保護手段謀取最佳經(jīng)濟效益的策略與手段。”馮曉青：《企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)戰(zhàn)略》（第2版），知識產(chǎn)權(quán)出版社2005年版，第12頁。

[7]按照馮曉青教授對企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)戰(zhàn)略的特征之分析，企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)戰(zhàn)略相對于企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略而言，具有“整體上的非獨立性”，因此“在研究和實施企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)戰(zhàn)略時，不能將其作用無限夸大”；且作為此一特點之延伸，“與企業(yè)經(jīng)營管理戰(zhàn)略緊密結(jié)合在一起，并成為企業(yè)經(jīng)營管理戰(zhàn)略的重要組成部分?！瘪T曉青：《企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)戰(zhàn)略》（第2版），知識產(chǎn)權(quán)出版社2005年版，第15頁。

[8]“效仿法，又稱模仿法，是指以原有的某險種為模式，結(jié)合本公司的實際情況和條件，針對目標市場的發(fā)展與變化，進行必要的調(diào)整、修改、補充，從而研究開發(fā)新險種的方法?！标P(guān)偉、周景林、孔佑杰編著：《現(xiàn)代保險行銷：啟動客戶市場的開發(fā)藝術(shù)》，中國金融出版社2000年版，第111頁。

[9]關(guān)偉、周景林、孔佑杰編著：《現(xiàn)代保險行銷：啟動客戶市場的開發(fā)藝術(shù)》，中國金融出版社2000年版，第111頁。

[10]張洪濤、時國慶主編：《保險營銷管理》，中國人民大學出版社2005年版，第177-178頁。

[11]這種盲目照抄照搬的現(xiàn)象在我國相當嚴重，如某省保監(jiān)局在一次調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，該省一年中保險公司投放市場的新產(chǎn)品有70多個，但其中40多個沒有保費收入。中國保監(jiān)會主席評論時說，這或者是沒有充分考慮區(qū)域和城鄉(xiāng)差距，“一張保單賣全國”；或者是照抄照搬國外產(chǎn)品，不考慮中國國情（原文即為加粗形式——筆者注），存在“水土不服的現(xiàn)象。”聞西：《“一張保單賣全國”的沉重思考》

[12]截至目前為止美國專利商標局（USPTO）大約只有200多件關(guān)于保險的專利，此外根據(jù)Best’sReview（2004）報道這些保險專利中有9%是保險商品專利，其余大部分專利則在保險的行政處理程序或服務流程上。賴奎魁、翁順裕：《保險有專利嗎？》，載《政大智慧財產(chǎn)權(quán)評論》第三卷第一期，第3頁。

[13]陳智超：《專利法——理論與實務》（增訂二版），五南圖書出版股份有限公司2004年版，第10-11頁。

[14][美]伊恩C.巴?。骸峨娮由虅张c互聯(lián)網(wǎng)法》（第2卷），北京大學知識產(chǎn)權(quán)學院組織編譯，中國方正出版社2005年版，第14-8頁。

[15]根據(jù)權(quán)威的定義，“所謂電子商務，是指相關(guān)各方利用技術(shù)作為中介進行的交易，以及在組織內(nèi)部和組織之間利用電子技術(shù)開展的活動。”并依次表現(xiàn)為四種類型：“企業(yè)—企業(yè)電子商務”、“企業(yè)—消費者電子商務”、“伙伴—伙伴電子商務”、“消費者—企業(yè)電子商務”。

[16][美]查克？馬丁：《數(shù)字化經(jīng)濟》，孟祥成譯，中國建材工業(yè)出版社、科文（香港）出版有限公司1999年版，第2頁。

[17]轉(zhuǎn)引自[美]杰弗里？雷波特、伯納德？杰沃斯基：《電子商務導論》（第2版），時啟亮、楊堅爭譯，中國財政經(jīng)濟出版社2004年版，第3-5頁。

[18][美]伊恩C.巴?。骸峨娮由虅张c互聯(lián)網(wǎng)法》（第2卷），北京大學知識產(chǎn)權(quán)學院組織編譯，中國方正出版社2005年版，第29-8頁（按該書的頁碼標示方式，意思是第29章的第8頁——筆者注）。

[19][美]伊恩C.巴?。骸峨娮由虅张c互聯(lián)網(wǎng)法》（第2卷），北京大學知識產(chǎn)權(quán)學院組織編譯，中國方正出版社2005年版，第29-14頁。

[20]馮震宇：《開創(chuàng)電子商務專利的判決：StateStreet判決影響電子商務的未來》，載氏著：《智慧財產(chǎn)權(quán)發(fā)展趨勢與重要問題研究》，元照出版公司2003年版，第99頁。

[21]馮震宇：《知識經(jīng)濟時代之智慧財產(chǎn)權(quán)問題與挑戰(zhàn)》，載臺灣法學會主編：《知識經(jīng)濟與法制改造——研討會專輯》，元照出版公司2002年版，第127頁。

[22]有人針對Google將其“Click-to-Click”申請專利一事發(fā)表評論文章時提到：“美國專利商標局（USPTO）對于核準商業(yè)方法型態(tài)專利是出了名的嚴厲，目前核準率是十分之一。尤其最近很多專家正大聲疾呼專利改革，這勢必將會減少一些技術(shù)特征過于簡單或范圍過大且已經(jīng)被廣泛使用的專利核準?！庇嗯逯椋骸禛oogle期望將用于行動裝置的”Click-to-Call”專利化》

[23]馮震宇：《知識經(jīng)濟時代之智慧財產(chǎn)權(quán)問題與挑戰(zhàn)》，載臺灣法學會主編：《知識經(jīng)濟與法制改造——研討會專輯》，元照出版公司2002年版，第136頁。

[24]黃曉東：《試論我國金融產(chǎn)品專利保護的問題與對策》

[25]該審查基刪除“商業(yè)方法”特別處理的章節(jié)，并表示：“審查委員曾在處理針對商業(yè)方法的權(quán)利時遭遇過困難。實不應將該種權(quán)利要求歸為商業(yè)方法，而應將其視同任何其他制程權(quán)利要求處理。”劉尚志、陳佳麟：《電子商務與計算機軟件之專利保護——發(fā)展、分析、創(chuàng)新與策略》，中國政法大學2004年版，第82頁。

[26]美國的專利號的由主分類和次分類組成。

[27]賴奎魁、翁順裕：《保險有專利嗎？》，載《政大智慧財產(chǎn)權(quán)評論》第三卷第一期，第7-8頁。

[28]賴奎魁、翁順裕：《保險有專利嗎？》，載《政大智慧財產(chǎn)權(quán)評論》第三卷第一期，第13頁。

[29]賴奎魁、翁順裕：《保險有專利嗎？》，載《政大智慧財產(chǎn)權(quán)評論》第三卷第一期，第13-16頁。

[30]英勇：《胡桃殼里的保險帝國：華人國際保險分析師談美國保險市場》，北京大學出版社2003年版，第120頁。

[31]張洪濤、時國慶主編：《保險營銷管理》，中國人民大學出版社2005年版，第177-178頁。

[32]總體來說，在這方面走在前頭的是平安保險公司，該公司將其知識產(chǎn)權(quán)保護工作分三大類：商業(yè)秘密、著作權(quán)和商標。在專利，尤其是商業(yè)方法專利方面似乎動作緩慢，不夠積極。萬云：《金融業(yè)遭遇專利之憂》

[33]馬煒：《從“商業(yè)方法專利”談保險電子商務的知識產(chǎn)權(quán)保護》，載《上海保險》2005年第6期，第36頁。

[34]趙媛：《國內(nèi)保險產(chǎn)品首次申請專利》

[35]有關(guān)人士認為，近期保險公司的短期險受挫事件的根源在于沒有與市場需求合拍，反應市場的敏感度和快捷度不夠，因而不能快速占領(lǐng)市場。但在筆者看來，如果相關(guān)保險企業(yè)就其開發(fā)的產(chǎn)品申請專利后，即便是市場反應不良，借助專利制度的阻隔，其他原本想行模仿一途的保險企業(yè)便會免受損失，從而避免了出現(xiàn)“一榮俱榮，一損俱損”的局面。

[36]吳、李文偉：《保險創(chuàng)新亟待法律保護》

[37]吳、李文偉：《保險創(chuàng)新亟待法律保護》

[38]吳、李文偉：《保險創(chuàng)新亟待法律保護》

[39]馮震宇：《企業(yè)e化？電子商務與法律風險》，元照出版公司2002年版，第15頁。

[40]劉春田：《知識產(chǎn)權(quán)法》（第二版），高等教育出版社、北京大學出版社2003年版，第183-184頁。

[41]張曄：《商業(yè)方法專利對電子商務環(huán)境下金融機構(gòu)技術(shù)創(chuàng)新的啟示》

[42]張小都：《專利實質(zhì)要件》，法律出版社2002年版，第53頁。

[43]國家知識產(chǎn)權(quán)局專利專利局審查業(yè)務管理部主編：《審查指南修改導讀》，知識產(chǎn)權(quán)出版社2002年版，第125頁。

[44]田力普主編：《發(fā)明專利審查基礎教程》，知識產(chǎn)權(quán)出版社2004年版，第87頁。

[45]沙海濤：《電子商務商業(yè)方法軟件的專利保護（上）》，載《電子知識產(chǎn)權(quán)》2003年第2期，第51頁。

[46]劉子操：《保險企業(yè)核心競爭力培育》，東北財經(jīng)大學出版社2005年版，第108頁。

篇2

在工傷保險立法上，曾經(jīng)長期存在有制度而沒有法制的時代，大量的行政性紅頭文件取代了法律法規(guī)。從工傷保險法規(guī)本身來說，2003年4月7日頒布的《工傷保險條例》里面沒有關(guān)于工傷事故與職業(yè)病預防的規(guī)定，存在著制度漏洞。我們很多人還習慣上把“工傷”理解為工作中的人身傷害這種不規(guī)范、不準確的片面看法，缺乏工傷保險方面的常識性知識。這些法規(guī)對當今涉及社會底層民眾的生存威脅與生存危機問題避重就輕，因為工傷不但是一種職業(yè)傷害，而且還是一種負外部效應極強的社會風險和社會問題?；乇墁F(xiàn)實生活中民眾的生存問題，從長遠來看這種現(xiàn)象并不是學術(shù)界的福音。

學術(shù)論文關(guān)于工傷保險研究的國際比較

我國目前對國外工傷保險的情況介紹與研究，從數(shù)量上看極為稀少，從地域與國別分布上看，涉及的國家與地區(qū)極為有限與集中，主要限于歐美等極少數(shù)幾個國家，其中德國相對突出一些。對這幾個國家以外的其他100多個國家工傷保險介紹完全是空白。與養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、失業(yè)保險關(guān)于國外情況的介紹與分析比較起來，工傷保險的國外情況介紹與研究是最薄弱的、最落后、最為忽略的。這種極為落后的狀況反映了對工傷保險在西方國家的發(fā)展史以及先進經(jīng)驗的極端漠視，而且對于發(fā)達國家完善的工傷保險制度經(jīng)驗的漠視達到了令人難以置信的程度，當今礦難頻發(fā)及其引起的嚴重社會問題也許可以從這里窺見一些社會思想與文化矛盾根源。

從時間上看，我國對工傷保險的探討起步非常晚，從實質(zhì)上說，是20世紀90年代才開始出現(xiàn)的，并且有明顯的時間分界點，特別是2003年是工傷保險研究的一個突出分水嶺，即在2003年以前研究從文獻數(shù)量上都非常稀少，在2003年以后有較為顯著的增加。從內(nèi)容上看，2003年以前在研究質(zhì)量上處于極為低級的初始狀態(tài)，在研究范圍上比較狹窄，根本無系統(tǒng)性、整體性可言，這種狀況在2003年以后有比較明顯的改觀。從時間變化過程來看，2003年以前變化不明顯，或者說簡直沒什么變化，在2003年以后變化顯著，而且這種變化的趨勢很可能還會延續(xù)下去。從學位論文方面來看，博士論文很少。在碩士論文方面，在數(shù)量上幾乎沒什么差別，數(shù)量都很少。從時間上看，都是2003年以后的畢業(yè)學位論文，說明這方面的研究時間非常晚。從內(nèi)容上看，關(guān)于工傷保險法律制度、賠償?shù)确矫娴膬?nèi)容稍多，探討的范圍都很狹窄，研究水平基本上處于較低層次，缺乏系統(tǒng)性與理論深度。從專業(yè)分布角度看，法學、社會保障專業(yè)稍多一點。在學校分布上，都比較零散，這方面研究沒有非常突出的高校，其中武漢大學、對外經(jīng)濟貿(mào)易大學稍多一點。這些都反映了我國工傷保險研究的落后狀況。

從文獻主要內(nèi)容來看，屬于基礎知識方面的內(nèi)容占據(jù)的比例太大，而研究性、理論性方面的內(nèi)容太少。在這部分文獻數(shù)量比較少的制度性、理論性研究方面，沒有像養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險研究那樣具體明顯的不平衡性特點，沒有特別突出的方面，即沒有出現(xiàn)畸輕畸重的現(xiàn)象。對國外工傷保險情況的介紹與研究基本上是空白，對于發(fā)達國家特別是對于他們注重工傷事故預防，強調(diào)把工傷保險與事故預防、職業(yè)康復相結(jié)合等目前為我國極為缺失的方面介紹得極為不夠。對于本國的工傷保險研究處于邊緣化狀態(tài)，特別是對于事故受害者的權(quán)益維護、儲備金問題、風險防范、意識培育等基礎性、迫切性問題幾乎沒有述及，不管這種現(xiàn)狀是研究者的一種主觀上的故意回避還是思想意識上的原初缺失，這種現(xiàn)狀與工傷事故成為當前中國日益嚴重的社會問題并且亟待解決的迫切要求極不相稱，遠遠落后于當今的社會現(xiàn)實，更談不上為工傷保險制度的發(fā)展提供先導性思想指導了。

篇3

我國農(nóng)業(yè)保險是在近二十幾年的時間內(nèi)才逐步發(fā)展起來的的，雖然發(fā)展速度較快，但與城市保險市場相比，尤其是與農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展及農(nóng)村對保險的需求相比，農(nóng)村保險的發(fā)展速度卻非常緩慢，遠遠不能滿足“三農(nóng)”發(fā)展的需要，在一定程度上制約著農(nóng)村社會的發(fā)展。目前，農(nóng)村保險市場存在的主要問題有：

1.1農(nóng)村保險種類單一

無論是從保險公司數(shù)量還是從農(nóng)業(yè)保險品種上來說，目前的農(nóng)業(yè)保險都不能滿足農(nóng)村發(fā)展的需要。與城鎮(zhèn)居民不同，通常農(nóng)民將財產(chǎn)保險放在第一位,而將人的身體的保險放在最后一位，然而保險公司在險種開發(fā)上基本上是以自我為中心設計保險產(chǎn)品,條款中的投保條件、費率、可保范圍、繳費方式等一般都是固定不變、不可選擇的,缺乏靈活性,抗風險能力也就較弱,尤其是專為農(nóng)村設計的險種少,針對性不強。

1.2保險費用標準過高

由自然災害導致的農(nóng)作物的損失率和養(yǎng)殖物的死亡率通常較高，農(nóng)業(yè)保險的費率也就通常高于一般財產(chǎn)保險和人壽保險的費率，因為只有通過較高的保險費率,保險公司才能夠彌補成本甚至盈利。但是對于廣大農(nóng)民而言,這樣的保險費率使得他們很難承受，再加上大部分農(nóng)民的保險意識淡薄，所以很多農(nóng)民普遍認為買保險是一件多余的事情。因此,當災害來臨的時候,受到損失的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟無法得到足夠的農(nóng)業(yè)保險的補償,影響當?shù)剞r(nóng)業(yè)的恢復和發(fā)展。

1.3農(nóng)業(yè)保險市場供給主體數(shù)量少

由于農(nóng)業(yè)保險承保的風險發(fā)生的概率高,損失巨大而且覆蓋面廣,因此保險公司的賠付率也相對更高，從事農(nóng)村保險有可能使得保險公司長期處于虧損狀態(tài)。追逐利潤的天性使得作為商業(yè)公司的保險公司不愿過多涉足農(nóng)村保險。而專門從事農(nóng)村保險業(yè)務的保險公司也沒有能及時進入部分落后的農(nóng)村開展農(nóng)村保險業(yè)務,使得部分農(nóng)村的保險業(yè)務呈現(xiàn)出相對萎縮的局面。

2拓展農(nóng)業(yè)保險市場的對策

完善的保險市場必須具備四個要素：主體要素、客體要素、資本要素和生產(chǎn)要素。一個保險市場的發(fā)展,不僅需要成熟的保險人,也需要理性的投保人,農(nóng)業(yè)保險業(yè)的發(fā)展更是如此。因此，拓展農(nóng)業(yè)保險市場除了國家的政策支持外，還要在保險人和投保人兩方面下足功夫。

2.1培育農(nóng)業(yè)保險市場上的消費者農(nóng)業(yè)保險解決的不僅僅是農(nóng)業(yè)的再生產(chǎn)問題,更主要的是農(nóng)民的生活問題,這與農(nóng)村社會保障的目的是一致的,因此應把農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)村社會保障放在一起考慮。對于農(nóng)民來說，首要的問題是滿足他們對于衣食住行的需要，所以在整個農(nóng)村社會保障體系中，農(nóng)業(yè)保險只能排在較后的位置。當農(nóng)民解決了溫飽問題后，便可以通過普及保險知識、提高保險意識來培育農(nóng)村保險消費者了，這其中可采用的方法手段很多，例如組織保險知識講座、挨家挨戶講解等等，讓廣大農(nóng)民真正的了解保險、認識保險、購買保險、宣傳保險，促成農(nóng)業(yè)保險市場的良性發(fā)展。

2.2適時創(chuàng)新險種

農(nóng)業(yè)保險在原則上要做到低保費、低保障、責任寬，農(nóng)民易于接受，因此保險公司應充分遵循市場經(jīng)濟規(guī)律，對原有險種進行技術(shù)改造，重點開發(fā)一些收費低、保額低、責任寬的適銷對路的新險種，滿足農(nóng)民的需要，還應根據(jù)農(nóng)業(yè)保險的分類有針對性的開發(fā)相應的險種。對于貧困和富裕地區(qū)的農(nóng)民，也應該針對他們的經(jīng)濟狀況和不同需求設計不同的險種。

2.3扶持保險公司發(fā)展

由于農(nóng)業(yè)保險賠付率較高，所以保險公司承擔的風險也相對較大，所以國家財政和各級政府應該對從事農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的保險公司應給予一定的地方性的稅收優(yōu)惠,在鼓勵這些商業(yè)保險公司積極開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的同時,讓利部分所得給廣大投保戶,適當降低農(nóng)業(yè)保險的保費費率,增加農(nóng)業(yè)保險供給。另外,各地應逐步加大金融保險行業(yè)的開放步伐,還要積極吸引專業(yè)的農(nóng)村保險公司進入農(nóng)村開展業(yè)務。畢竟,專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險公司開發(fā)的產(chǎn)品更加具有針對性和可操作性。

除此之外，政府應該積極為農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展創(chuàng)造良好環(huán)境，在政策、法律、經(jīng)濟等各個方面給予農(nóng)業(yè)保險的扶持。同時繼續(xù)推進科技興農(nóng)、減負減稅以增加農(nóng)民收入，促進農(nóng)業(yè)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，在物質(zhì)層面為推動農(nóng)業(yè)保險發(fā)展創(chuàng)造條件。

【論文關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè)保險；保險公司；險種；保費

【論文摘要】本文通過分析我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀，指出了農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中存在的險種單一、保費過高、供給主體少等問題，并針對這些問題提出了相應的解決辦法。

參考文獻:

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篇4

〔1〕因物權(quán)而生之優(yōu)點，又細分為

a、因自物權(quán)即全部權(quán)而生的優(yōu)點，即全部人依法對自己的產(chǎn)業(yè)享有占據(jù)、使用、收益和處分的權(quán)利；

b、因他物權(quán)而生之優(yōu)點；

他物權(quán)又可分為用益物權(quán)和保證物權(quán)。

投保人可因?qū)μ囟ㄈ咳说奶囟óa(chǎn)業(yè)舉行依法使用和用益即有用益物權(quán)而對特定產(chǎn)業(yè)有保險優(yōu)點，其中的典權(quán)尤其應予以注意，雖《民法通則》無劃定而欲以掃除，但現(xiàn)實存在而使出典人對出典之衡宇有其保險優(yōu)點〔有關(guān)典權(quán)題目兩岸存在較大差異，于此不再敘述〕。

投保人亦可因保證物權(quán)中之抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)中之動產(chǎn)質(zhì)押、留置權(quán)而對特定產(chǎn)業(yè)有保險優(yōu)點。

c、因準物權(quán)即占據(jù)而生之優(yōu)點；

占據(jù)分正當占據(jù)和非法占據(jù)，正當占據(jù)有其保險優(yōu)點自不待言，非法占據(jù)則應加以闡發(fā)。它屬于無效民事行為。無效民事行為包括確定無效的民事行為和可取消的可變更的民事行為即相對無效的民事行為，后者在《民法通則》第59條劃定為行為人對行為內(nèi)容有重大誤解的和顯失公平的。相對無效并非雖然無效，如當事人一方不申請變更或取消，民事行為仍然有用，對因之取得之特定產(chǎn)業(yè)具有保險優(yōu)點。

〔2〕因債權(quán)而生之優(yōu)點

a、因有用條約而生之優(yōu)點；

b、因不妥得利或無因管理行為而實現(xiàn)之優(yōu)點；因《民法通則》而對特定產(chǎn)業(yè)具有保管和掩護的責任，因而具有保險優(yōu)點。

〔3〕因現(xiàn)有優(yōu)點而生之期待優(yōu)點，又可分為：

積極之期待優(yōu)點：指有利于投保人的優(yōu)點。若有產(chǎn)業(yè)全部權(quán)或其他物權(quán)而生之盈余收入優(yōu)點；

灰心之期待優(yōu)點：指期待某項責任不孕育發(fā)生而有之優(yōu)點，但應以現(xiàn)有之優(yōu)點為寄存，若僅為一個盼望或凌空之期待而在執(zhí)法上不確定者則不得為之，如遺產(chǎn)承襲之期待不得為之。

〔4〕因特定執(zhí)法關(guān)連而生之優(yōu)點

投保人因?qū)μ囟óa(chǎn)業(yè)有承攬、運送、保管等責任而生之優(yōu)點；

海上保險中從有利于保障投保人或被保險人角度出發(fā)劃定有可廢止優(yōu)點〔可取消優(yōu)點〕和或然優(yōu)點〔或有優(yōu)點〕?？蓮U止之優(yōu)點指對某種財物之職權(quán)尚未經(jīng)執(zhí)法著末認定之前而的先行之優(yōu)點，如于戰(zhàn)時所獲敵船，若經(jīng)法院判為戰(zhàn)利品則優(yōu)點完備；若判須開釋。則優(yōu)點被廢止?；蛉粌?yōu)點指由于偶發(fā)或意外而來之優(yōu)點，如買方以規(guī)格不符或其他理由拒付款同時退貨賣方因危害回歸而又有之保險優(yōu)點雖無現(xiàn)有權(quán)利或優(yōu)點、但依執(zhí)法關(guān)連執(zhí)法上確定的權(quán)利將因之滅失，此情況為主條約債務人向債權(quán)人提供債權(quán)保證之抵押物，保證人應條約債權(quán)人的條約懇求代主條約債務人推行使命而對抵押權(quán)隨之轉(zhuǎn)移的抵押物具有保險優(yōu)點。

這里先容一種勞合社可承保的保險優(yōu)點，偶然人們以為勞合社經(jīng)常簽發(fā)一些離奇的宛如是具有賭錢性子的如承保一次推選效果的保險單，這是由于人們不大相識勞合社承保的憑據(jù)加上媒體的錯誤渲染而生的錯覺，勞合社的會員是曾為一次推選的效果而承保，但同樣要求投保人必須具有保險優(yōu)點，即是如一個純粹受政治因素支配的員工，如果另外一個政黨在推選中得勝他就會失去他的事情，那么他就可以以此以推選的效果投保。而如果只因此推選的效果投機的人，則不會成為勞合社會員承保的工具。這種保險優(yōu)點似可歸為因現(xiàn)有優(yōu)點而生之期待優(yōu)點。

〔二〕保險優(yōu)點何時具有

產(chǎn)業(yè)保險在保險事故孕育發(fā)生時，被保險人對保險標的應具有保險優(yōu)點，這是列國保險界認定須堅持的一項重要原則。但投保時是否應具有則有差異看法。

a、為有利于最大限度地警備賭錢或品行傷害行為的孕育發(fā)生須夸大在保險單簽署時投保人須具有保險優(yōu)點。由于掛念事后核實的困難和某些對保險相識較深之非法分子的存在；

b、為制止交易呆滯，且發(fā)揮人類之相助精神而未有此限。

我國保險法雖未作明確劃定，但多有學者以為應如前項而行。依我看法，嚴酷限定保險優(yōu)點應在投保時具有在保險業(yè)起步之時尚未郁勃之際有其肯定須要，但隨經(jīng)濟生永交易頻仍保險業(yè)騰飛之際則應放開此限，以免保險反成經(jīng)濟活動之制。但于貨物運輸、海上保險中因現(xiàn)實要求而無兩種看法之爭，均以為只須喪失時有保險優(yōu)點即可，因在貨物運輸、海商活動中，條約建立物權(quán)的轉(zhuǎn)移均較龐大，機器要求訂立條約時物權(quán)肯定要轉(zhuǎn)移到投保人手中，是不合現(xiàn)實的。

1906年英國海上保險法第六條還劃定了另一種情況，即保險標的以“喪失或不喪失”舉行投保時，除訂馬上被保險人已知其喪失孕育發(fā)生而保險人不知其孕育發(fā)生，縱然被保險人于標的物滅失后方得到保險優(yōu)點亦為有用。此條款系因彼時通訊配置缺乏、被保險人無法知悉遠隔重洋之標的情況，為保障被保險人計而劃定此有追溯力之條款。尚有“以保險單證明保險優(yōu)點”之保單即ppi保單，但于英國海上保險法第四條列為無效不受掩護，故乃為全憑誠信為信托之保險，應慎為之。

在保險有用期內(nèi)是否需不停具有保險優(yōu)點或可包括偶經(jīng)轉(zhuǎn)移爾后于喪失前又再回歸，于法上并無明文劃定，但依業(yè)界統(tǒng)一以為應在有用期內(nèi)均應不停具有。香港保險總會之《小我私家保險》以為，在保單有用期內(nèi)，投保人對標的物的關(guān)連可能會停止，那么“可保優(yōu)點”便隨之消散而保單亦自動驅(qū)逐，可作參考。

〔三〕保險優(yōu)點的變更

保險條約的主體、標的變更時，保險標的亦隨之變更，因而附著在標的之上的保險優(yōu)點亦隨之孕育發(fā)生轉(zhuǎn)變，如依我國保險法之界說，保險優(yōu)點是投保人對保險標的具有的執(zhí)法上認可的優(yōu)點，由此可知，保險利具有專屬性屬于投保人全部，如投保人轉(zhuǎn)移其保險標的，保險優(yōu)點雖然掃除，如無保險人同意認可，保險條約停止。但在一些情況下，多數(shù)國家的執(zhí)法認可保險優(yōu)點并不妥然掃除而繼續(xù)存在，新的關(guān)連人取代了投保人的職位地方，這種情況即為保險優(yōu)點的變更。這些情況包括保險優(yōu)點之移轉(zhuǎn)與處分。

〔1〕保險優(yōu)點之移轉(zhuǎn)，分三種情況討論：

a、承襲

被保險人殞命時，保險優(yōu)點是否應繼續(xù)存在？產(chǎn)業(yè)保險中列國規(guī)則大都接納同時移轉(zhuǎn)主義，即保險條約仍為承襲人之優(yōu)點而存在。我國保險法并無劃定，但依《保險法》第十三條“保險標的的轉(zhuǎn)讓應看護保險人，經(jīng)保險人同意后依法變更”類推之亦應保險人同意方可。此舉我以為不妥。由于若承襲開始時承襲人尚未決定是否吸收承襲時保險事故孕育發(fā)生，若以此拒賠，一方面于死者生前之愿有違，又一方面會給積極之投保人帶來灰心之影響;

b、轉(zhuǎn)讓

保險優(yōu)點附著于保險標的，保險優(yōu)點是否隨保險標的之轉(zhuǎn)讓而同時移轉(zhuǎn)列國立法有其差異之處。有采用同時移轉(zhuǎn)主義，即全部權(quán)移轉(zhuǎn)時保險標的亦隨之移轉(zhuǎn)于受讓人，如德國商法、日本瑞士保險左券法、法國保險左券法、韓國商法、日本商法；有采用不動產(chǎn)移轉(zhuǎn)主義即以為保險優(yōu)點之移轉(zhuǎn)僅限于不動產(chǎn)之移轉(zhuǎn)，如奧地利保險左券法。我國保險法第三十三條劃定須經(jīng)保險人同意方可移轉(zhuǎn)，而臺灣地域之保險法第十八條劃定：被保險人殞命或保險標的物全部權(quán)移轉(zhuǎn)時，保險左券除尚有劃定外，仍為承襲人或受讓人之優(yōu)點而在。此系采用同時移轉(zhuǎn)主義。我以為，日本商法之劃定有其可取之處。日本商法地六百五十條劃定：被保險人將保險標的轉(zhuǎn)讓他人時，推定其同時轉(zhuǎn)讓保險左券權(quán)利；于前款情形，保險標的的轉(zhuǎn)讓顯著變更或增長傷害時，保險左券即喪失效力。我國保險法并未加以劃定，臺灣地域之保險法第二十八條劃定：要保人休業(yè)時，保險左券仍為休業(yè)債權(quán)人之優(yōu)點而存在，但休業(yè)管理人或保險人得于休業(yè)宣告三個月內(nèi)停止左券，其停止后之保險費已交付者，應返還之。此劃定有利于投保人之債權(quán)人，同時又有適當時間予保險人和休業(yè)管理人可慎慮行使停止權(quán)，有其可警惕之處。我國《休業(yè)法》第二十八條劃定在休業(yè)宣告到休業(yè)步伐完成時依法可得的產(chǎn)業(yè)加入休業(yè)產(chǎn)業(yè)，而投保人若依保險法有其因條約約定外而可掃除條約而得返還部分保費之權(quán)利。此保費雖然為依法而得。

〔2〕保險優(yōu)點之處分

合資人或共有人就合資之產(chǎn)業(yè)或共有物為標的時，合資人或共有人其中一人或數(shù)人能否讓與其保險優(yōu)點于他人。我國保險法并未劃定。《民法通則》第七十八條劃定按份共有人可將自己的份額分出大概轉(zhuǎn)讓，最高人民法院關(guān)于貫徹實驗《中華人民共和黎民法通則》幾多題目的意見則劃定配合共有人處分共有產(chǎn)業(yè)應得有其他共有人的同意。若合資人或其他共有人中一人或數(shù)人因有此權(quán)而轉(zhuǎn)讓而使保險條約失效或定需由保險人同意方可則有損其他共有人之優(yōu)點。臺灣地域于其保險法第十九條認可保險條約不因之失效，我國立法者應加以注意。

〔四〕有關(guān)重復保險之題目

保險優(yōu)點如上所述有其多樣性，因而在產(chǎn)業(yè)保險條約中，既如一投保人亦有可能對統(tǒng)一標的有多個保險優(yōu)點。若統(tǒng)一投保人就保險標的之差異保險優(yōu)點投保則外貌觀之不違有關(guān)重復保險之劃定而有逾額得賠之可能。因而云云情況應依權(quán)利混雜或吸取之原則，僅得就較大一項之優(yōu)點而為投保。但多數(shù)學者并未思量，應予討論認定。

人身保險中的保險優(yōu)點

人身保險的保險優(yōu)點

在人身保險的保險優(yōu)點方面，較早的看法以為，如果他人的生存可以給我?guī)憩F(xiàn)實的或預期的經(jīng)濟優(yōu)點，那么，我對他人就具有保險優(yōu)點，這一點可以大略適用于除以自身為被保險人的人身保險，這是為了自身的經(jīng)濟優(yōu)點而投保，而以自身為被保險人的人身保險，由于一樣平常要指定他人為收益人，所以這是為他人的經(jīng)濟優(yōu)點投保。這種看法以經(jīng)濟看法來評釋人的生存所具有的優(yōu)點，并不適當，由于偶然人的繼續(xù)生存并不能帶來經(jīng)濟上的優(yōu)點的增長，反而帶來經(jīng)濟上的優(yōu)點的淘汰，這一點在失去事情本事大概由于年老或疾病而不適當事情的人的身上可以得到評釋。再而言之，人的不再生存所帶來的不管是經(jīng)濟上的優(yōu)點的增長大概淘汰，都市給親人帶來心靈上莫大的傷心，這心靈上的傷心是款子所無法增補的，因而從經(jīng)濟優(yōu)點的看法去看投保人對被保險人有保險優(yōu)點是不適宜的。所以如今則進一步以為：親昵的血統(tǒng)關(guān)連或肯定的執(zhí)法關(guān)連就可以組成保險優(yōu)點，而不消體貼他們之間的款子關(guān)連。但是這個看法也有其商討之處，由于有的雖然具有親昵的血統(tǒng)卻是沒有了情誼存在，盼望對方早點不再存在，若以此親昵的血統(tǒng)關(guān)連投保則投保人盼望被保險人的早日不復存在而獲保險金，這是與被保險人的愿望所不切合合的，而有的雖然沒有親昵的血統(tǒng)關(guān)連卻情同昆季或宛如親出，如果因此卻沒有保險優(yōu)點不行投保，這與被保險人的愿望也有所不切合條約時也有違世上正義。就肯定的執(zhí)法關(guān)連而言，這種執(zhí)法關(guān)連必須同時也經(jīng)濟上的關(guān)連即對方的繼續(xù)生存可給自身帶來現(xiàn)實的或預期的經(jīng)濟優(yōu)點，如東家對其重要的雇員的生存具有經(jīng)濟優(yōu)點，合資人或共有被人對其他合資人或共有人有保險優(yōu)點，債權(quán)人對債務人有經(jīng)濟優(yōu)點，保證人被保證人有經(jīng)濟利優(yōu)點。但是，如果以具有親昵的血統(tǒng)或肯定的執(zhí)法關(guān)連就可投保，難免會繁殖對被保險人倒霉之征象，所以一樣平常國家都劃定，以他人為被保險人而訂立人身保險條約，需要得到被保險人的同意，但是如父母以子女為被保險人或伉儷以對方為被保險人訂立人身保險條約，就不必經(jīng)過被保險人的同意，由于其間天地至情相融，一樣平常不會有品行因素殽雜其中，但是也不掃除意外因素有些自私自利之輩置此情此愛于掉臂企圖得獲巨額保險金，因此在如果是金額過大的保險條約一樣平常要經(jīng)過保險業(yè)監(jiān)視部分的答應。

我國保險法第五十二條劃定：投保人對下列職員具有保險優(yōu)點：一、本人；二、匹儔、子女、父母；三、前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)大概撫養(yǎng)關(guān)連的家庭其他成員、天倫屬。除了上述職員，還劃定：除前款劃定外，被保險人同意投保人為其訂立條約的，視為投保人對被保險人具有保險優(yōu)點。這里有一點值得注意的是，我國保險法中出現(xiàn)了“視為投保人對保險人具有保險優(yōu)點”的字眼，這個做法是較具特色的，它把投保人具有保險優(yōu)點和保險條約的有用揉和在一起。其他國家鮮有此做法者。關(guān)于投保人以他人為被保險人而訂立人身保險條約時，投保人應具有保險優(yōu)點的性子，有以下幾種劃定：

臺灣地域所枚舉的具有保險優(yōu)點的投保人為：

①本人或其眷屬，

②生存費或教誨費所仰食是之人，

③債務人，

④為本人管理產(chǎn)業(yè)或優(yōu)點之人。

其中所謂眷屬，是指以永世配合生存為目的而同居之一家人。應而可知，在臺灣地域，投保人并不能為已出嫁獨立生存的女兒訂立人壽保險條約，應為并無保險優(yōu)點的存在。

在人身保險保險優(yōu)點的限定上還有一種看法要求以他人為被保險人之保險條約要求受益人亦需具有保險優(yōu)點，即通常所謂的sob規(guī)則(sobject-owner-beneficiaryrule),s是指保險標的(sobjectmatter),o是指保險單全部人(ownerofpolicy),b是指受益人(beneficiary)，這個規(guī)則要求保險單之受益人、投保人對被保險人需具有保險優(yōu)點，尤其因此他人為被保險人的保險條約。

人身保險由于其自身特點而與產(chǎn)業(yè)保險有其差異之處，在保險優(yōu)點何時存在的限定上，有差異的看法存在，我國保險法同樣沒有劃定。一樣平常的看法是產(chǎn)業(yè)保險的保險優(yōu)點不必嚴酷限定于投保時存在，但須于喪失時存在，由于產(chǎn)業(yè)保險的功效在于彌補喪失，若沒有優(yōu)點，就談不上喪失。優(yōu)點歸屬于何人，事故孕育發(fā)生時，何人就有喪失。人身保險的保險優(yōu)點則于投保時應存在，在事故孕育發(fā)生時不必存在。緣故原由是由于人身保險只要在投保時對保險優(yōu)點詳加思量，若保險單訂立后沒有保險優(yōu)點關(guān)連亦少有品行因素之影響，同時，肯定要求在喪失時有保險優(yōu)點也有違社會公平(雖然社會著實并不公平)，依英美老例，伉儷以對方投保爾后仳離，保險條約能屬有用，被保險人殞命后，其妻或夫依保險條約之劃定，亦可從中受益。公司為其職工投保，爾后職工去職殞命，保險條約亦屬有用。

在保險優(yōu)點的變更題目上，人身保險與產(chǎn)業(yè)保險亦有差異之處：

在保險優(yōu)點之移轉(zhuǎn)上，同樣可分三種情況討論。

①承襲

人身保險因此人身為保險之標的，而人身雖然無所謂移轉(zhuǎn)的題目，被保險人的殞命，使保險條約因而停止，但如投保人為被保險人而殞命，存在一種情況，即投保人為債權(quán)人，被保險人為債務人時，保險優(yōu)點移轉(zhuǎn)為投保人之承襲人全部，條約為投保人之承襲人而存在。

②轉(zhuǎn)讓

人身保險之保險優(yōu)點不隨保險標的之變更而變更，但是存在隨投保人的變更而變更的題目，如債權(quán)人轉(zhuǎn)讓其債權(quán)與他人，保險優(yōu)點因而隨之移轉(zhuǎn)。

③休業(yè)

在人身保險方面，投保人休業(yè)時，如條約有受益人，保險優(yōu)點不孕育發(fā)生移轉(zhuǎn)。

在保險優(yōu)點的處分上，投保人可以經(jīng)被保險人同意后，以保險金額的一部或全部，給付予其指定受益人，而指定受益人的行為，即是投保人處分保險優(yōu)點的表現(xiàn)。保險法第六十條劃定：人身保險的受益人由被保險人大概投保人指定。投保人指定受益人是須經(jīng)被保險人同意。投保人經(jīng)被保險人同意后也可變更受益人。保險法第六十二條劃定：被保險人大概投保人可以變更受益人并書面看護保險人。同時劃定：投保人變更受益人時須經(jīng)被保險人同意。但是值得注意的是：

篇5

存款保險制度自2008年金融危機發(fā)生以來，越來越受到金融界的普遍關(guān)注。在我國，由于資本市場處于發(fā)展初期，金融改革也剛剛起始，存款保險制度在我國還是個新生事物。但是這次全球金融危機的暴發(fā)雖然對我國金融業(yè)特別是銀行業(yè)的影響有限，還不足以令存款保險制度直接發(fā)揮作用，但是西方國家的金融機構(gòu)面臨的破產(chǎn)危機已經(jīng)給我們足夠的警示：我國要發(fā)展和完善金融，必須正視存款保險制度，將這一制度逐步列入金融改革的范疇。

存款保險制度是指為存款類金融機構(gòu)建立專門的保險機構(gòu)，投保成員機構(gòu)定期向保險機構(gòu)繳納保費，當投保成員機構(gòu)面臨危機或倒閉時，由專門保險機構(gòu)向其提供流動性資助或者代替倒閉機構(gòu)在一定限度內(nèi)對存款人予以賠付的制度。作為保險的一個特殊品種，這一制度包括投保形式、賠付方式、融資方式等多個內(nèi)容。作為我國金融新領(lǐng)域，我們有必要在這些方面逐個分析。

一、我國存款保險投保形式選擇

存款保險的投保形式有兩種：強制性與自愿性。強制性存款保險方案的優(yōu)點在于它使所有存款人都可獲得一定金額的保護，所以比其他保險方案更能夠保護公眾的利益；但是它剝奪了銀行自由選擇是否投保的權(quán)力，同時存款人不能自由選擇投保的數(shù)量。在兩種方案的取舍上，首要考慮的是存款保險制度建立的目標，由于自愿性方案不是所有的銀行都參加保險，使得那些偏好風險因而風險更大的銀行更愿意參保，而且為了避免其他銀行“搭便車”，投保銀行總是有動力增大資產(chǎn)風險，這種逆向選擇反而不利于金融市場的穩(wěn)定，不利于保護存款人利益，因此，在我國，采取強制性的存款保險方案更為妥當。

二、我國存款保險的融資方式選擇

存款保險制度的資金來源一般有兩方面：一是政府或央行建立的風險準備金，二是存款保險機構(gòu)收取的保費收入。關(guān)于保費收入的收取方式有兩種：

第一，設立存款保險基金，采用存款保險基金方式，需要通過保險費率來計算保費。要求投保銀行按規(guī)定繳納一定的保費以備索賠之需，保費通過保險費率來計算。保險費率的設計有固定費率和差別費率兩種方式。這兩種方式各有利弊：固定費率操作簡便，而且避免了實行差別費率可能產(chǎn)生的金融機構(gòu)間“存款大搬家”，因為對一個金融機構(gòu)收取高費率就在向金融市場傳遞其經(jīng)營管理不善、存在安全隱患的信息，但這種模式漠視了各家金融機構(gòu)在經(jīng)營管理水平、資本實力、風險程度等方而的差異，是一種欠公平制度安排，會助長經(jīng)營較差的金融機構(gòu)的道德風險和逆向選擇；而差別費率方式避免這種弊端的出現(xiàn)，但差別費率向市場傳遞的金融機構(gòu)的管理質(zhì)量、風險程度等信息，存款人可能會因此而轉(zhuǎn)移存款，造成社會轉(zhuǎn)賬成本增加。

第二，采取非基金方式，即只有小額的初始資金，當有銀行倒閉后需要額外資金時，各成員共同支付。這種方式由于其實行事后核算和資金融通的方式，融資成本可能會隨著金融機構(gòu)的破產(chǎn)而導致融資困難，最終將風險轉(zhuǎn)嫁給政府。這一模式將逐漸被淘汰?？傮w上看，存款保險機構(gòu)通過收取保費方法實行事前融資已經(jīng)成為一種趨勢。

結(jié)合我國具體情況，在存款保險制度成立之初，由財政或人民銀行再貸款建立金融危機準備基金形成存款保險機構(gòu)的創(chuàng)始資金是必不可少的。在保險機構(gòu)設立后，由保險機構(gòu)再通過設立存款保險基金的方式向各吸收存款金融機構(gòu)收取保費作為機構(gòu)日常經(jīng)營費用和保障基金。在保費收取方式上，應在選用差別費率的基礎上，進行適當?shù)男拚?。因為我國大型國有銀行管理水平和資本充足率大大高于民營銀行、地方性商業(yè)銀行,以及其他非銀行金融機構(gòu)，而后者恰恰是我國金融業(yè)發(fā)展的弱者，需要國家政府的扶持，因此，在保費收取方式上不可采用一刀切的方式，而在采用差別費率的基礎上，對后者要有適當?shù)难a貼或政策上的扶持，即采用修正的差別費率方式。

三、我國存款保險賠付方式選擇

篇6

旅游保險叫好不叫座

怎樣規(guī)避旅途中的種種不測和意外風險，減輕因旅游風險給旅游者本人家庭及旅行社帶來的嚴重經(jīng)濟和心理負擔？專家認為，建立風險分攤機制，即利用少量的保費支出來轉(zhuǎn)嫁旅途中難以預料的風險，是國際通行的一種有效的手段。

其實旅游保險在我國已開辦多年，出門旅游一趟，個人花幾十元錢買數(shù)份保險應不成問題，但這項業(yè)務目前推廣起來十分緩慢。以2002年為例，國內(nèi)外旅游近8億人次，若以國內(nèi)一般旅行社規(guī)定的每個旅游者30元保險計算，一年的旅游保險費收入應該在240億元左右，但當年的實際旅游保險費收入僅10億左右。

這一巨大反差，問題在哪里？業(yè)內(nèi)普遍認為，一是游客的保險意識弱化。大多數(shù)旅游者認為外出旅游就那么幾天時間，沒必要花錢買保險。二是隨團出行，景點門票中含有保險，即使出險也有旅行社兜著。其實，隨著旅行社責任保險制度的實施，旅行社只對發(fā)生在行程內(nèi)的保險事故負責，旅行者一旦游離規(guī)定的旅行時間或線路而遭遇風險，后果還得自負。三是保險公司不重視對旅游保險的宣傳和營銷，認為旅游保險收費量小，工作量大，難以達到規(guī)模經(jīng)營，因此吸引力不大。四是在國內(nèi)旅游市場上除強制推行的旅行社責任保險外，為游客提供保險的品種看來很多，但真正深受游客歡迎的很少，特別是難以滿足不同層次游客的多樣化需求，因旅游包含著相當多的風險因素，除旅途意外傷害外，還有旅游盜搶、自然災害、天氣突變和出游后家庭財產(chǎn)安全以及隨身攜帶的物品等都面臨損失的可能，而現(xiàn)有的保險品種又無法滿足游客的上述需求。五是險種不配套。在我國由于人身險和財產(chǎn)險業(yè)務屬分離經(jīng)營，旅客需要分別到經(jīng)營壽險的公司和經(jīng)營產(chǎn)險的公司咨詢和投保，并且，國內(nèi)保險公司目前只為通過旅行社組團游客的隨身財物上保險，而沒有為散客自助旅行財產(chǎn)上保險的業(yè)務，更沒有經(jīng)營包括人身、財物和游客家庭財產(chǎn)在內(nèi)的旅游綜合保險項目。六是投保渠道狹窄。目前主要是旅行社、機票銷售點代售、網(wǎng)上投保三種形式。因旅游保險保費少，傭金低，旅游公司、機票銷售點對銷售的熱情不高，而網(wǎng)上買保險對絕大多數(shù)老百姓來說還相當陌生，游客一般選擇到保險公司網(wǎng)點去購買，這在很大程度上制約了大家購買保險的積極性。此外，大多數(shù)保險公司只售團體保險，而將自助旅游者拒之門外，有限的承保方式和陜窄的投保渠道，不僅使自助、半自助式的脖客享受不到保險保障的權(quán)益，也使保險公司失去一塊相當大的保險市場。

據(jù)資料顯示，我國目前旅游的人群中約80％選擇自助游。此外，如十分流行的探險、蹦極、攀崖、漂流、滑雪等一些刺激性較強的新興高風險旅游項目都屬個人行為，一般都不在保險責任之內(nèi)，使絕大多數(shù)散客只能選擇與保險“再見”。

出行前備把“保險傘”

2001年國家旅游局了14號令，全面施行《旅行社投保責任保險規(guī)定》，該規(guī)定要求，凡境內(nèi)從事旅游業(yè)務經(jīng)營活動的所有旅行社，都必須投保旅行社責任保險。

旅行社責任保險的實施，理順了保險各方和現(xiàn)行保險法規(guī)的關(guān)系，使其更具可行性和可操作性。即由旅行社根據(jù)保險合同的規(guī)定向保險公司支付相應的保險費，旅游期間一旦發(fā)生事故，則由保險公司代表旅行社為游客承擔經(jīng)濟賠償責任。

實行旅行社責任保險以后，因組團旅行社和當?shù)亟哟眯猩缇淹侗＃杀苊狻拌F路警察各管一段”的現(xiàn)象，發(fā)生事故后各方都不會互相推諉，能使旅客的合法權(quán)益得到切實可行的保障。加之旅行社責任險所承擔的責任范圍寬泛，不僅負擔游客在旅游期間的人身安全責任，同時還負責游客攜帶的首飾、現(xiàn)金，攝像機、照像機、衣物等隨身物品和財產(chǎn)以及旅客因病所支出的交通費、醫(yī)療費等等。按照旅行社責任保險規(guī)定，國內(nèi)旅客既使自己不掏錢也能獲得一份8萬元、出入境游客16萬元最低基本保險保障。14號令還同時規(guī)定，對未投保旅行社責任保險并在限期內(nèi)不改正的旅游企業(yè)，將受到責令停業(yè)整頓15天至30天，并處5000元至2萬元的罰款。旅行社責任保險的實施，無疑維護了旅游消費者的合法權(quán)益。

但是，由國家強制推行的旅行社責任保險只承擔因旅行社的疏忽或過失而造成旅游者的人身傷亡和財產(chǎn)損失給予的經(jīng)濟補償，這只是轉(zhuǎn)嫁了旅行社的責任風險，而游客在旅行途中因自身過失而造成的傷害和損失，只能由旅游者自己承擔?！堵眯猩缤侗Ｂ眯胸熑伪ｋU規(guī)定》同時強調(diào)，由于旅游者自身疾病、個人過錯以及在個人活動時間內(nèi)發(fā)生的人身、財產(chǎn)損害，旅行社不承擔責任，這就意味著旅游者并不能因為有了旅行社責任保險而高枕無憂，有些風險仍然需要游客通過購買旅游保險來加以分散。這樣才能獲得更加可靠的保險保障。

近年來，隨著我國旅游市場的擴大，各家保險公司都在旅游保險產(chǎn)品的開發(fā)、宣傳、營銷、后期服務等方面做文章。

——將重點放在旅游意外險，游客住宿人身保險。旅游責任險、旅游救助保險這幾類主要產(chǎn)品的開發(fā)上。比如某公司推出的“團體旅游求援保險”，境內(nèi)5日游僅用5元錢即可獲得5萬元的保障，而且保險責任涵蓋范圍比較廣泛，如24小時中文求援熱線電話、安排就醫(yī)、轉(zhuǎn)院治療，轉(zhuǎn)運回原居住地、后事安排、給付醫(yī)療費用等等。還有的公司推出了被稱為“海陸空”一卡通的“世紀行差旅出行保障卡”，這是一種專門為經(jīng)常旅游和出差人士定做的一款低保費、高保障的綜合人身保險。該產(chǎn)品一年只需支付50元，即可獲得總計40萬元的風險保障，包括航空、火車、輪船、汽車人身意外保障，并可享受全國40個城市免費急難救助。

——開通電子商務網(wǎng)站，實現(xiàn)在線投保。隨著一些大中城市家用電腦的增加，通過網(wǎng)絡購買保險已成為一種便利、時尚的生活方式。目前旅游保險業(yè)務各保險公司基本上都能實現(xiàn)網(wǎng)上在線投保。居民只要在網(wǎng)上輸人相應保險公司的名字，很快就能找到適合自己的旅游保險險種。

——開通24小時服務熱線電話，方便出行者及時快捷投保。如95511、95522、95500、95518、95519、95567等等。這些專線電話簡單易記。

一一增加服務附加值，實行延伸服務。如某國有人壽保險公司與國際求援中心（SOS）推出的商務旅游計劃，就保證了被保險人在旅游期間通過撥打?qū)＞€電話，就可獲得旅游咨詢和行李、物品、旅游證件遺失援助等多項服務，從而增加了人性化服務色彩，使游客在旅途中有一種賓至如歸的感覺。

開采旅游保險“富礦”

在我國旅游業(yè)屬于朝陽產(chǎn)業(yè)。據(jù)有關(guān)人士分析，2004年我國入境人數(shù)將達9790萬人次，國際旅游外匯收入205億美元，國內(nèi)旅游人數(shù)8.8億人次，國內(nèi)旅游收入3900億元，國際國內(nèi)旅游業(yè)總收入將達5600億元。

另據(jù)國家旅游局預測：隨著我國2008年夏季奧運會的舉辦及奧運經(jīng)濟的開發(fā)，未來20年，既是中國社會經(jīng)濟發(fā)展的一個關(guān)鍵性的歷史階段，也是我國旅游業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵性時期。旅游業(yè)有望在21世紀前10年成為多數(shù)地方的支柱產(chǎn)業(yè)，并進一步成為國家的支柱產(chǎn)業(yè)。我國在過去的20年已經(jīng)實現(xiàn)了從旅游資源大國到亞洲旅游大國的歷史性跨越。再用20年左右時間，我國將躋身世界旅游強國的行列。

有關(guān)資料顯示，到2020年，我國入境旅游人數(shù)將達到2.1至3億人次，國際旅游外匯收入580至820億美元，國內(nèi)旅游收入2.1至3萬億元人民幣，屆時，旅游業(yè)總收入將超過3.6萬億人民幣，相當于占當時國內(nèi)生產(chǎn)總值的11％。由此可見，旅游業(yè)在我國的確是一項大有開發(fā)前途的新興產(chǎn)業(yè)。

篇7

保險利益是構(gòu)成保險關(guān)系的主要條件，是保險合同的客體，其成立之要件及意義因觀點較為一致不再述及。

以下先就財產(chǎn)保險中的保險利益有關(guān)問題稍事論述。

財產(chǎn)保險中的保險利益

〈一〉保險利益的主要樣態(tài)

個人認為可加以列舉為

〔1〕因物權(quán)而生之利益，又細分為

a、因自物權(quán)即所有權(quán)而生的利益，即所有人依法對自己的財產(chǎn)享有占有、使用、收益和處分的權(quán)利；

b、因他物權(quán)而生之利益；

他物權(quán)又可分為用益物權(quán)和擔保物權(quán)。

投保人可因?qū)μ囟ㄋ腥说奶囟ㄘ敭a(chǎn)進行依法利用和用益即有用益物權(quán)而對特定財產(chǎn)有保險利益，其中的典權(quán)尤其應予以注意，雖《民法通則》無規(guī)定而欲以消滅，但實際存在而使出典人對出典之房屋有其保險利益〔有關(guān)典權(quán)問題兩岸存在較大差異，于此不再論述〕。

投保人亦可因擔保物權(quán)中之抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)中之動產(chǎn)質(zhì)押、留置權(quán)而對特定財產(chǎn)有保險利益。

c、因準物權(quán)即占有而生之利益；

占有分合法占有和非法占有，合法占有有其保險利益自不待言，非法占有則應加以分析。它屬于無效民事行為。無效民事行為包括確定無效的民事行為和可撤銷的可變更的民事行為即相對無效的民事行為，后者在《民法通則》第59條規(guī)定為行為人對行為內(nèi)容有重大誤解的和顯失公平的。相對無效并非當然無效，如當事人一方不申請變更或撤銷，民事行為仍然有效，對因之取得之特定財產(chǎn)具有保險利益。

〔2〕因債權(quán)而生之利益

a、因有效合同而生之利益；

b、因不當?shù)美驘o因管理行為而實現(xiàn)之利益；因《民法通則》而對特定財產(chǎn)具有保管和保護的責任，因而具有保險利益。

〔3〕因現(xiàn)有利益而生之期待利益，又可分為：

積極之期待利益：指有利于投保人的利益。如有財產(chǎn)所有權(quán)或其他物權(quán)而生之盈利收入利益；

消極之期待利益：指期待某項責任不發(fā)生而有之利益，但應以現(xiàn)有之利益為寄存，若僅為一個希望或凌空之期待而在法律上不確定者則不得為之，如遺產(chǎn)繼承之期待不得為之。

〔4〕因特定法律關(guān)系而生之利益

投保人因?qū)μ囟ㄘ敭a(chǎn)有承攬、運送、保管等責任而生之利益；

海上保險中從有利于保障投保人或被保險人角度出發(fā)規(guī)定有可廢止利益〔可撤銷利益〕和或然利益〔或有利益〕。可廢止之利益指對某種財物之權(quán)益尚未經(jīng)法律最后認定之前而的先行之利益，如于戰(zhàn)時所獲敵船，若經(jīng)法院判為戰(zhàn)利品則利益完整；若判須釋放。則利益被廢止?；蛉焕嬷赣捎谂及l(fā)或意外而來之利益，如買方以規(guī)格不符或其他理由拒付款同時退貨賣方因風險回歸而又有之保險利益雖無現(xiàn)有權(quán)利或利益、但依法律關(guān)系法律上確定的權(quán)利將因之滅失，此情況為主合同債務人向債權(quán)人提供債權(quán)擔保之抵押物，保證人應合同債權(quán)人的合同請求代主合同債務人履行義務而對抵押權(quán)隨之轉(zhuǎn)移的抵押物具有保險利益。

這里介紹一種勞合社可承保的保險利益，有時人們以為勞合社經(jīng)常簽發(fā)一些古怪的似乎是具有賭博性質(zhì)的如承保一次選舉結(jié)果的保險單，這是由于人們不大了解勞合社承保的根據(jù)加上媒體的錯誤渲染而生的錯覺，勞合社的會員是曾為一次選舉的結(jié)果而承保，但同樣要求投保人必須具有保險利益，就是如一個純粹受政治因素支配的員工，如果另外一個政黨在選舉中獲勝他就會失去他的工作，那么他就可以以此以選舉的結(jié)果投保。而如果只是以選舉的結(jié)果投機的人，則不會成為勞合社會員承保的對象。這種保險利益似可歸為因現(xiàn)有利益而生之期待利益。

〔二〕保險利益何時具有

財產(chǎn)保險在保險事故發(fā)生時，被保險人對保險標的應具有保險利益，這是各國保險界認定須堅持的一項重要原則。但投保時是否應具有則有不同觀點。

a、為有利于最大限度地防止賭博或道德危險行為的發(fā)生須強調(diào)在保險單簽訂時投保人須具有保險利益。因為顧慮事后核實的困難和某些對保險了解較深之不法分子的存在；

b、為避免交易呆滯，且發(fā)揮人類之互助精神而未有此限。

我國保險法雖未作明確規(guī)定，但多有學者認為應如前項而行。依我看法，嚴格限制保險利益應在投保時具有在保險業(yè)起步之時尚未昌盛之際有其一定必要，但隨經(jīng)濟發(fā)展交易頻繁保險業(yè)騰飛之際則應放開此限，以免保險反成經(jīng)濟活動之制。但于貨物運輸、海上保險中因?qū)嶋H要求而無兩種觀點之爭，均認為只須損失時有保險利益即可，因在貨物運輸、海商活動中，合同成立物權(quán)的轉(zhuǎn)移均較復雜，機械要求訂立合同時物權(quán)一定要轉(zhuǎn)移到投保人手中，是不合實際的。

1906年英國海上保險法第六條還規(guī)定了另一種情況，即保險標的以“損失或不損失”進行投保時，除訂立時被保險人已知其損失發(fā)生而保險人不知其發(fā)生，即使被保險人于標的物滅失后方獲得保險利益亦為有效。此條款系因彼時通訊設備缺乏、被保險人無法知悉遠隔重洋之標的情況，為保障被保險人計而規(guī)定此有追溯力之條款。另有“以保險單證明保險利益”之保單即ppi保單，但于英國海上保險法第四條列為無效不受保護，故乃為全憑誠信為信賴之保險，應慎為之。

在保險有效期內(nèi)是否需一直具有保險利益或可包括偶經(jīng)轉(zhuǎn)移而后于損失前又再回歸，于法上并無明文規(guī)定，但依業(yè)界統(tǒng)一認為應在有效期內(nèi)均應一直具有。香港保險總會之《個人保險》認為，在保單有效期內(nèi)，投保人對標的物的關(guān)系可能會中斷，那么“可保利益”便隨之消失而保單亦自動終結(jié)，可作參考。

三〕保險利益的變更

保險合同的主體、標的變更時，保險標的亦隨之變動，因而附著在標的之上的保險利益亦隨之發(fā)生改變，如依我國保險法之定義，保險利益是投保人對保險標的具有的法律上承認的利益，由此可知，保險利具有專屬性屬于投保人所有，如投保人轉(zhuǎn)移其保險標的，保險利益當然消滅，如無保險人同意認可，保險合同終止。但在一些情況下，多數(shù)國家的法律承認保險利益并不當然消滅而繼續(xù)存在，新的關(guān)系人代替了投保人的地位，這種情況即為保險利益的變更。這些情況包括保險利益之移轉(zhuǎn)與處分。

〔1〕保險利益之移轉(zhuǎn)，分三種情況討論：

a、繼承

被保險人死亡時，保險利益是否應繼續(xù)存在？財產(chǎn)保險中各國法例大都采取同時移轉(zhuǎn)主義，即保險合同仍為繼承人之利益而存在。我國保險法并無規(guī)定，但依《保險法》第十三條“保險標的的轉(zhuǎn)讓應通知保險人，經(jīng)保險人同意后依法變更”類推之亦應保險人同意方可。此舉我認為不妥。因為若繼承開始時繼承人尚未決定是否接收繼承時保險事故發(fā)生，若以此拒賠，一方面于死者生前之愿有違，又一方面會給積極之投保人帶來消極之影響;

b、轉(zhuǎn)讓

保險利益附著于保險標的，保險利益是否隨保險標的之轉(zhuǎn)讓而同時移轉(zhuǎn)各國立法有其不同之處。有采用同時移轉(zhuǎn)主義，即所有權(quán)移轉(zhuǎn)時保險標的亦隨之移轉(zhuǎn)于受讓人，如德國商法、日本瑞士保險契約法、法國保險契約法、韓國商法、日本商法；有采用不動產(chǎn)移轉(zhuǎn)主義即認為保險利益之移轉(zhuǎn)僅限于不動產(chǎn)之移轉(zhuǎn)，如奧地利保險契約法。我國保險法第三十三條規(guī)定須經(jīng)保險人同意方可移轉(zhuǎn)，而臺灣地區(qū)之保險法第十八條規(guī)定：被保險人死亡或保險標的物所有權(quán)移轉(zhuǎn)時，保險契約除另有規(guī)定外，仍為繼承人或受讓人之利益而在。此系采用同時移轉(zhuǎn)主義。我認為，日本商法之規(guī)定有其可取之處。日本商法地六百五十條規(guī)定：被保險人將保險標的轉(zhuǎn)讓他人時，推定其同時轉(zhuǎn)讓保險契約權(quán)利；于前款情形，保險標的的轉(zhuǎn)讓顯著變更或增加危險時，保險契約即喪失效力。我國保險法并未加以規(guī)定，臺灣地區(qū)之保險法第二十八條規(guī)定：要保人破產(chǎn)時，保險契約仍為破產(chǎn)債權(quán)人之利益而存在，但破產(chǎn)管理人或保險人得于破產(chǎn)宣告三個月內(nèi)終止契約，其終止后之保險費已交付者，應返還之。此規(guī)定有利于投保人之債權(quán)人，同時又有恰當時間予保險人和破產(chǎn)管理人可慎慮行使終止權(quán)，有其可借鑒之處。我國《破產(chǎn)法》第二十八條規(guī)定在破產(chǎn)宣告到破產(chǎn)程序完成時依法可得的財產(chǎn)列入破產(chǎn)財產(chǎn)，而投保人若依保險法有其因合同約定外而可解除合同而得返還部分保費之權(quán)利。此保費當然為依法而得。

〔2〕保險利益之處分

合伙人或共有人就合伙之財產(chǎn)或共有物為標的時，合伙人或共有人其中一人或數(shù)人可否讓與其保險利益于他人。我國保險法并未規(guī)定?！睹穹ㄍ▌t》第七十八條規(guī)定按份共有人可將自己的份額分出或者轉(zhuǎn)讓，最高人民法院關(guān)于貫徹執(zhí)行《中華人民共和國民法通則》若干問題的意見則規(guī)定共同共有人處分共有財產(chǎn)應得有其他共有人的同意。若合伙人或其他共有人中一人或數(shù)人因有此權(quán)而轉(zhuǎn)讓而使保險合同失效或定需由保險人同意方可則有損其他共有人之利益。臺灣地區(qū)于其保險法第十九條承認保險合同不因之失效，我國立法者應加以注意。

〔四〕有關(guān)重復保險之問題

保險利益如上所述有其多樣性，因而在財產(chǎn)保險合同中，既如一投保人亦有可能對同一標的有多個保險利益。若同一投保人就保險標的之不同保險利益投保則表面觀之不違有關(guān)重復保險之規(guī)定而有超額得賠之可能。因而如此情況應依權(quán)利混同或吸收之原則，僅得就較大一項之利益而為投保。但多數(shù)學者并未考慮，應予討論認定。

人身保險中的保險利益

人身保險的保險利益

在人身保險的保險利益方面，較早的觀點認為，如果他人的生存可以給我?guī)憩F(xiàn)實的或預期的經(jīng)濟利益，那么，我對他人就具有保險利益，這一點可以大致適用于除以自身為被保險人的人身保險，這是為了自身的經(jīng)濟利益而投保，而以自身為被保險人的人身保險，因為一般要指定他人為收益人，所以這是為他人的經(jīng)濟利益投保。這種觀點以經(jīng)濟觀點來解釋人的生存所具有的利益，并不恰當，因為有時人的繼續(xù)生存并不能帶來經(jīng)濟上的利益的增加，反而帶來經(jīng)濟上的利益的減少，這一點在失去工作能力或者因為年老或疾病而不適合工作的人的身上可以得到解釋。再而言之，人的不再生存所帶來的不管是經(jīng)濟上的利益的增加或者減少，都會給親人帶來心靈上莫大的哀痛，這心靈上的哀痛是金錢所無法彌補的，因而從經(jīng)濟利益的觀點去看投保人對被保險人有保險利益是不適宜的。所以現(xiàn)在則進一步認為：親密的血統(tǒng)關(guān)系或一定的法律關(guān)系就可以構(gòu)成保險利益，而不用關(guān)心他們之間的金錢關(guān)系。但是這個觀點也有其商榷之處，因為有的雖然具有親密的血統(tǒng)卻是沒有了情義存在，希望對方早點不再存在，若以此親密的血統(tǒng)關(guān)系投保則投保人希望被保險人的早日不復存在而獲保險金，這是與被保險人的愿望所不相符合的，而有的雖然沒有親密的血統(tǒng)關(guān)系卻情同手足或如同親出，若是因此卻沒有保險利益不可投保，這與被保險人的愿望也有所不相符合同時也有違世上公理。就一定的法律關(guān)系而言，這種法律關(guān)系必須同時也經(jīng)濟上的關(guān)系即對方的繼續(xù)生存可給自身帶來現(xiàn)實的或預期的經(jīng)濟利益，如雇主對其重要的雇員的生存具有經(jīng)濟利益，合伙人或共有被人對其他合伙人或共有人有保險利益，債權(quán)人對債務人有經(jīng)濟利益，擔保人被擔保人有經(jīng)濟利利益。但是，若是以具有親密的血統(tǒng)或一定的法律關(guān)系就可投保，難免會滋生對被保險人不利之現(xiàn)象，所以一般國家都規(guī)定，以他人為被保險人而訂立人身保險合同，需要得到被保險人的同意，但是如父母以子女為被保險人或夫妻以對方為被保險人訂立人身保險合同，就不必經(jīng)過被保險人的同意，因為其間天地至情相融，一般不會有道德因素夾雜其中，但是也不排除意外因素有些利欲熏心之輩置此情此愛于不顧企圖得獲巨額保險金，因此在如果是金額過大的保險合同一般要經(jīng)過保險業(yè)監(jiān)督部門的批準。

我國保險法第五十二條規(guī)定：投保人對下列人員具有保險利益：一、本人；二、配偶、子女、父母；三、前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。除了上述人員，還規(guī)定：除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。這里有一點值得注意的是，我國保險法中出現(xiàn)了“視為投保人對保險人具有保險利益”的字眼，這個做法是較具特色的，它把投保人具有保險利益和保險合同的有效揉和在一起。其他國家鮮有此做法者。關(guān)于投保人以他人為被保險人而訂立人身保險合同時，投保人應具有保險利益的性質(zhì)，有以下幾種規(guī)定：

臺灣地區(qū)所列舉的具有保險利益的投保人為：

①本人或其家屬，

②生活費或教育費所仰給是之人，

③債務人，

④為本人管理財產(chǎn)或利益之人。

其中所謂家屬，是指以永久共同生活為目的而同居之一家人。應而可知，在臺灣地區(qū)，投保人并不能為已出嫁獨立生活的女兒訂立人壽保險合同，應為并無保險利益的存在。

在人身保險保險利益的限制上還有一種觀點要求以他人為被保險人之保險合同要求受益人亦需具有保險利益，即通常所謂的sob法則(sobject-owner-beneficiaryrule),s是指保險標的(sobjectmatter),o是指保險單所有人(ownerofpolicy),b是指受益人(beneficiary)，這個法則要求保險單之受益人、投保人對被保險人需具有保險利益，尤其是以他人為被保險人的保險合同。

人身保險因為其自身特點而與財產(chǎn)保險有其不同之處，在保險利益何時存在的限制上，有不同的觀點存在，我國保險法同樣沒有規(guī)定。一般的看法是財產(chǎn)保險的保險利益不必嚴格限制于投保時存在，但必須于損失時存在，因為財產(chǎn)保險的功能在于填補損失，若沒有利益，就談不上損失。利益歸屬于何人，事故發(fā)生時，何人就有損失。人身保險的保險利益則于投保時應存在，在事故發(fā)生時不必存在。原因是由于人身保險只要在投保時對保險利益詳加考慮，若保險單訂立后沒有保險利益關(guān)系亦少有道德因素之影響，同時，一定要求在損失時有保險利益也有違社會公平(雖然社會其實并不公平)，依英美慣例，夫妻以對方投保而后離異，保險合同能屬有效，被保險人死亡后，其妻或夫依保險合同之規(guī)定，亦可從中受益。公司為其職工投保，而后職工離職死亡，保險合同亦屬有效。

在保險利益的變更問題上，人身保險與財產(chǎn)保險亦有不同之處：

在保險利益之移轉(zhuǎn)上，同樣可分三種情況討論。

①繼承

人身保險是以人身為保險之標的，而人身當然無所謂移轉(zhuǎn)的問題，被保險人的死亡，使保險合同因而終止，但如投保人為被保險人而死亡，存在一種情況，即投保人為債權(quán)人，被保險人為債務人時，保險利益移轉(zhuǎn)為投保人之繼承人所有，合同為投保人之繼承人而存在。

②轉(zhuǎn)讓

人身保險之保險利益不隨保險標的之變更而變更，但是存在隨投保人的變更而變更的問題，如債權(quán)人轉(zhuǎn)讓其債權(quán)與他人，保險利益因而隨之移轉(zhuǎn)。

③破產(chǎn)

在人身保險方面，投保人破產(chǎn)時，如合同有受益人，保險利益不發(fā)生移轉(zhuǎn)。

在保險利益的處分上，投保人可以經(jīng)被保險人同意后，以保險金額的一部或全部，給付予其指定受益人，而指定受益人的行為，即是投保人處分保險利益的體現(xiàn)。保險法第六十條規(guī)定：人身保險的受益人由被保險人或者投保人指定。投保人指定受益人是須經(jīng)被保險人同意。投保人經(jīng)被保險人同意后也可變更受益人。保險法第六十二條規(guī)定：被保險人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險人。同時規(guī)定：投保人變更受益人時須經(jīng)被保險人同意。但是值得注意的是：

篇8

20世紀80年代末到90年代初,美國保險業(yè)曾出現(xiàn)過較大規(guī)模的償付能力危機,90年代后期,日本保險業(yè)也出現(xiàn)大規(guī)模的倒閉現(xiàn)象。雖然近20余年,我國保險業(yè)得到迅速發(fā)展,但是由于外部經(jīng)營環(huán)境已經(jīng)發(fā)生重大變化,保險業(yè)正面臨著巨大的潛在風險。尤其是巨額利差損的出現(xiàn)和保險業(yè)整體投資收益率的下降,嚴重地影響了保險公司的償付能力水平。加強對保險公司償付能力的監(jiān)管,日益成為業(yè)內(nèi)關(guān)注的焦點。保險償付能力是指,保險事故發(fā)生時,保險公司對被保險人履行賠償責任的能力。對這種履約能力的監(jiān)管即構(gòu)成償付能力監(jiān)管。

我國保險監(jiān)管模式的演進

我國保險監(jiān)管經(jīng)歷了以下四個階段:

第一階段,是我國保險市場的起步階段。保險業(yè)經(jīng)歷了獨家壟斷(中國人民保險公司),到三足鼎立(中保/平安/太保),到以完全壟斷為主、寡頭競爭為輔的多元市場結(jié)構(gòu)。這一時期,保險市場得到充分發(fā)展,市場的主體日趨增加,但存在市場行為不規(guī)范的問題,尤其是在分支機構(gòu)的設立方面,因此保險監(jiān)管在審批方面花費較多精力。

第二階段,是我國保險市場初步發(fā)展階段。在1995年《保險法》頒布之后,一批股份制保險公司及中外合資保險公司相繼成立,保險市場連年保持兩位數(shù)增幅,但市場存在粗放經(jīng)營問題,出現(xiàn)了大量違法違規(guī)行為,如:擅自開辦新業(yè)務、擅自降低費率、抬高手續(xù)費,因此這一時期的監(jiān)管以市場行為監(jiān)管為主。

第三階段,是我國保險市場規(guī)范化的階段。1998年保監(jiān)會成立之后,監(jiān)管部門提出了“市場行為監(jiān)管和償付能力監(jiān)管并重”的監(jiān)管模式。這種模式的提出是與當時國內(nèi)保險市場的背景相關(guān)的。由于連續(xù)降息,壽險公司普遍出現(xiàn)巨額“利差損”,嚴重影響了公司的償付能力,償付能力監(jiān)管由此提上日程;但是考慮到保險市場還存在大量違規(guī)現(xiàn)象,市場行為監(jiān)管還不能完全放棄。

第四階段,是我國保險市場走向開放的成熟的階段。為適應保險市場擴大開放和保險業(yè)加快發(fā)展的需要,我國從2003年開始在繼續(xù)堅持市場行為監(jiān)管和償付能力監(jiān)管并重的前提下,逐步向以償付能力監(jiān)管為核心的過渡。市場行為和償付能力雙重監(jiān)管具有較高的監(jiān)管成本,并且,市場行為監(jiān)管所可能引致的“尋租行為”都使以償付能力為核心的監(jiān)管成為必然。

從上述分析中,可以清晰看到,我國保險的監(jiān)管經(jīng)歷了一個不斷演進的過程。用制度經(jīng)濟學的分析方法來說,經(jīng)歷了“審批還是監(jiān)管”到實施“行為監(jiān)管”,再到實施“以償付能力為核心的監(jiān)管”的制度變遷。

監(jiān)管模式的制度特征比較

目前,國際保險業(yè)的自由化與全球化的趨勢越來越明顯,伴隨這一趨勢許多國家都在放松對市場行為的監(jiān)管,而轉(zhuǎn)為對保險公司償付能力和風險資本的監(jiān)控。市場行為監(jiān)管和償付能力監(jiān)管是保險監(jiān)管中最主要的兩種模式,一般而言,監(jiān)管模式的選擇是與各國保險市場的成熟程度相匹配的,對于市場成熟度較高的國家,償付能力監(jiān)管能夠體現(xiàn)出優(yōu)于市場行為監(jiān)管的幾項制度特征:

從監(jiān)管成本上說,償付能力監(jiān)管的成本較低。在對保險監(jiān)管的模式進行取舍的時候,監(jiān)管的成本和效率是最重要的權(quán)衡原則。與行為監(jiān)管相比,償付能力監(jiān)管顯然能夠節(jié)約監(jiān)管成本,因為它需要的監(jiān)管人員及機構(gòu)較少。

從監(jiān)管效率上說,償付能力監(jiān)管對市場競爭的傷害較小。在行為監(jiān)管中,保險公司的費率厘定、保單條款的設計等都受到監(jiān)管部門的嚴格限定,不利于險種的多樣化和個性化發(fā)展,損害了市場競爭的效率。而償付能力監(jiān)管一般是通過設立償付能力指標體系進行監(jiān)控,對于償付能力指標符合監(jiān)管規(guī)定范疇的公司,保監(jiān)會并不干預其正常經(jīng)營。

從對消費者利益的保護上說,償付能力監(jiān)管的效果優(yōu)于行為監(jiān)管。眾所周知,與保險消費者的利益最為密切的是,保險事故發(fā)生時保險公司承擔賠償和給付責任的能力,因此,監(jiān)管機構(gòu)通過對償付能力的直接監(jiān)管,抓住了保險經(jīng)營的核心,對消費者利益的保護更為直接有效。

監(jiān)管模式效率比較的模型分析

保險業(yè)有效監(jiān)管的基點是:在保險公司的收益和風險之間進行平衡,維持保險業(yè)整體的穩(wěn)定性和可持續(xù)經(jīng)營性。由于任何監(jiān)管都是有成本的,保險監(jiān)管必然會對保險公司的經(jīng)營產(chǎn)生影響。例如,限制保險公司對某些風險過大項目的承保,這使保險公司風險水平下降的同時也使相應的期望收益下降。

根據(jù)一般的保險公司破產(chǎn)概率模型

P=αδ(r)-βE(r)

P:表示保險公司的破產(chǎn)概率

α,β是相關(guān)參數(shù),且α,β>0

E(r)是保險公司資產(chǎn)的期望收益

δ(r)是保險公司收益的標準差

當保險資產(chǎn)的期望收益E(r)上升,則破產(chǎn)概率P下降,另一方面,當保險資產(chǎn)的風險上升,保險公司的破產(chǎn)概率上升。保險監(jiān)管結(jié)構(gòu)可以對δ(r)的下限做出規(guī)定,即限定保險公司經(jīng)營的最低風險額度。根據(jù)保險的一般破產(chǎn)概率公式,有效邊界曲線如圖1所示。

假定保險監(jiān)管機構(gòu)采用嚴厲的監(jiān)管方式,這有利于使保險的經(jīng)營風險降到盡可能低的水平。例如,與償付能力監(jiān)管方式相比較,市場行為監(jiān)管方式是更為嚴格的監(jiān)管,因為它對保險公司的各個方面從經(jīng)營管理到費率厘定都進行一定程度的監(jiān)管。假定它由此導致更低的方差δ(r),市場行為監(jiān)管的均衡點如圖點L所示。考慮一種極限情況,如果監(jiān)管設定的δ(r)接近極限值,則對應的保險公司的期望收益也急劇下降。這是因為過度的市場行為監(jiān)管嚴重影響保險公司正常經(jīng)營,導致保險公司利潤的下降,從無限區(qū)界來看,沒有利潤的保險經(jīng)營最終將破產(chǎn),即償付能力危機。而償付能力監(jiān)管則較為靈活,放松對保險公司具體環(huán)節(jié)的管制,因此對應更高的δ(r),均衡點為M。可以看出,償付能力監(jiān)管的均衡點M比市場行為監(jiān)管的均衡點L具有更高期望收益E(r)水平。

通過上述分析,可以得到以下結(jié)論:

市場行為監(jiān)管和償付能力監(jiān)管是保險監(jiān)管中各有優(yōu)劣的兩種模式。對于市場成熟度較高,保險公司有自身風險管理約束機制的情況下,償付能力監(jiān)管優(yōu)于市場行為監(jiān)管:從監(jiān)管成本上說,償付能力監(jiān)管的成本較低;從監(jiān)管效率上說,償付能力監(jiān)管對市場競爭的傷害較小。

監(jiān)管模式的選擇是與各國保險市場的成熟程度相匹配的。在對保險監(jiān)管的模式進行取舍的時候,監(jiān)管的成本和效率是最重要的權(quán)衡原則。有效的保險監(jiān)管是在控制保險償付能力風險與提高保險公司競爭能力之間的平衡。具體地說,是在控制保險公司經(jīng)營風險額度的基礎上,提高保險公司的盈利能力和可持續(xù)經(jīng)營性。

參考文獻:

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篇9

機動車保險是保險中最為重要的保險種類,機動車保險是綜合性保險,屬于財產(chǎn)保險范疇,是運輸工具保險的一種,它承保業(yè)務、商用和民用的各種機動車因遭受自然災害或意外事故造成的車輛本身以及相關(guān)利益損失和采取措施所支付的合理費用,以及被保險人對第三者人身傷害、財產(chǎn)損失依法應負有的民事賠償責任。

2汽車保險的分類

機動車保險按照承保條件分為主險和附加險,見下表。

機動車主險中的機動車損失險承保機動車輛在使用過程中所創(chuàng)造的風險,即對于因車輛本身損失;第三者責任保險承保車輛在使用過程中所創(chuàng)造的風險,即對于因車輛使用給他人造成的人身傷害和財產(chǎn)損失依法應由被保險人承擔賠償責任時,由保險人負責賠償。

機動車附加險都是針對主險中保險條款的責任免除而言的,投保這些險種可以使汽車保險更加完善,投保險種更加全面,發(fā)生事故后可以解決的更加全面。

3汽車保險的理賠及理賠流程

3.1理賠的定義

理賠是指被保險人發(fā)生保險合同中約定的保險事故,在向保險公司提出賠償要求時,保險人履行賠償保險金的義務和責任,這種義務和責任的履行過程,通常稱之為保險理賠處理,簡稱為理賠。為了更好地掌握理賠,必須了解索賠和拒賠。

在商業(yè)交易過程中,買賣雙方往往會由于彼此間的權(quán)利義務問題而引起爭議。爭議發(fā)生后,因一方違反合同規(guī)定,直接或間接給另一方造成損失,受損方向違約方在合同規(guī)定的期限內(nèi)提出賠償要求,以彌補其所受損失,就是索賠。

違約的一方,如果受理遭受損害方所提出的賠償要求,賠付金額或?qū)嵨?以及承擔有關(guān)修理、加工整理等費用,或同意換貨等就是理賠。如有足夠的理由解釋清楚,不接受賠償要求的就是拒賠。商業(yè)交易中的爭議和索賠情況是經(jīng)常發(fā)生的,直接關(guān)系到商業(yè)交易有關(guān)各方的經(jīng)濟權(quán)益,所以各方都十分重視索賠和理賠,在合同中訂明有關(guān)的條款,以維護自己的利益。從法律觀點來說,違約的一方應該承擔賠償?shù)呢熑?對方有權(quán)提出賠償?shù)囊笾钡浇獬贤?。只有當履約中發(fā)生不可抗力的事故,致使一方不能履約或如期履約時,才可根據(jù)合同規(guī)定或法律規(guī)定免除責任。

理賠是保險公司履行合同義務的行為,它的依據(jù)是保險合同及保險相關(guān)法律同行業(yè)規(guī)定和國際慣例,其他任何理由或解釋均不能作為保險理賠的依據(jù)。

3.2理賠流程

4汽車理賠工作的特點和工作原則

4.1理賠工作的特點

4.1.1被保險人的公眾性。我國的汽車保險的被保險人曾經(jīng)是以單位、企業(yè)為主,但是,隨著個人擁有車輛數(shù)量的增加,被保險人中單一車主的比例將逐漸增加。這些被保險人的特點是他們購買保險具有較大的被動色彩,加上文化、知識和修養(yǎng)的局限,他們對保險,交通事故處理,車輛維修等知之甚少。另一方面,由于利益的驅(qū)動,檢驗和理算人員在理賠過程中與其在交流過程中存在較大的障礙。

4.1.2損失率高且損失幅度較小。汽車保險的另一個特征是保險事故雖然損失金額一般不大,但是,事故發(fā)生的頻率高。保險公司在經(jīng)營過程中需要投入的精力和費用較大,有的事故金額不大,但是,仍然涉及對被保險人的服務質(zhì)量問題,保險公司同樣應予足夠的重視。另一方面,從個案的角度看賠償?shù)慕痤~不大,但是,積少成多也將對保險公司的經(jīng)營產(chǎn)生重要影響。

4.1.3標的流動性大。由于汽車的功能特點,決定了具有相當大的流動性。車輛發(fā)生事故的地點和時間不確定,要求保險公司必須擁有一個運作良好的服務體系來支持理賠服務,主體是一個全天候的報案受理機制和龐大而高效的檢驗網(wǎng)絡。

4.1.4受制于修理廠的程度較大。在汽車保險的理賠中扮演重要角色的是修理廠,修理廠的修理價格、工期和質(zhì)量均直接影響汽車保險的服務。因為,大多數(shù)被保險人在發(fā)生事故之后,均認為由于有了保險,保險公司就必須負責將車輛修復,所以,在車輛交給修理廠之后就很少過問。一旦因車輛修理質(zhì)量和工期,甚至價格等出現(xiàn)問題均將保險公司和修理廠一并指責。而事實上,保險公司在保險合同項下承擔的僅僅是經(jīng)濟補償義務,對于事故車輛的修理以及相關(guān)的事宜并沒有負責義務。

4.1.5道德風險普遍。在財產(chǎn)保險業(yè)務中汽車保險是道德風險的“重災區(qū)”。汽車保險具有標的流動性強,戶籍管理中存在缺陷,保險信息不對稱等特點,以及汽車保險條款不完善,相關(guān)的法律環(huán)境不健全及汽車保險經(jīng)營中的特點和管理中存在的一些問題和漏洞,給了不法之徒可乘之機,汽車保險欺詐案件時有發(fā)生。

4.2理賠工作的基本原則

4.2.1樹立為保戶服務的指導思想,堅持實事求是原則。當發(fā)生汽車保險事故后,保險人要急被保險人所急,千方百計避免擴大損失,盡量減輕因災害事故造成的影響,及時安排事故車輛修復,并保證基本恢復車輛的原有技術(shù)性能,使其盡快投入生產(chǎn)運營。及時處理賠案,支付賠款,以保證運輸生產(chǎn)單位生產(chǎn)、經(jīng)營的持續(xù)進行和人民生活的安定。在現(xiàn)場查勘,事故車輛修復定損以及賠案處理方面,要堅持實事求是的原則,在尊重客觀事實的基礎上,具體問題作具體分析,即嚴格按條款辦事,又結(jié)合實際情況進行適當靈活處理,使各方都比較滿意。

4.2.2重合同、守信用,依法辦事原則。保險人是否履行合同,就看其是否嚴格履行經(jīng)濟補償義務。因此,保險方在處理賠案時,必須加強法制觀念,嚴格按條款辦事,該賠得一定要賠,而且要按照賠償標準及規(guī)定賠足;不屬于保險責任范圍的損失,不濫賠,同時還要向被保險人講明道理,拒賠部分要講事實,重證據(jù)。要依法辦事,堅持重合同,誠實信用,只有這樣才能樹立保險的信譽,擴大保險的積極影響。

4.2.3堅持主動、迅速、準確、合理“八字理賠”原則?！爸鲃?、迅速、準確、合理”是保險理賠人員在長期的工作實踐中總結(jié)出的經(jīng)驗,是保險理賠工作優(yōu)質(zhì)服務的最基本要求。

理賠工作的“八字”原則是辯證的統(tǒng)一體,不可偏廢。如果片面追求速度,不深入調(diào)查了解,不對具體情況具體分析,盲目結(jié)論,或者計算不準確,草率處理,則可能會發(fā)生錯案,甚至引起法律訴訟糾紛。當然,如果只追求準確、合理,忽視速度,不講工作效率,賠案久拖不決,則可造成極壞的社會影響,損害保險公司的形象。總的要求是從實際出發(fā),為保戶著想,既要講速度,又要講質(zhì)量。

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篇10

社會保險擴面工作，是建立健全社會保障體系的核心內(nèi)容，也是構(gòu)建社會主義和諧社會的關(guān)鍵。近年來，隨著人口老齡化的加快和下崗失業(yè)人員等社會弱勢群體的不斷增多，社保擴面的難度不斷加大。分析擴面難點，研究解決辦法是當前乃至今后推進社保事業(yè)發(fā)展所面臨的重要課題。

一、參保擴面存在的困難與問題

（一）城鎮(zhèn)居民中弱勢群體比重過大，參保繳費存在一定困難。近幾年隨著國企改革的深化、經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整以及城鄉(xiāng)就業(yè)一體化的快速推進，人員在企業(yè)之間、地區(qū)之間、城市之間流動加速，勞動力供需矛盾、結(jié)構(gòu)性矛盾十分突出，就業(yè)再就業(yè)及社會保障工作正面臨著巨大壓力。主要表現(xiàn)在：（1）國家經(jīng)濟體制由計劃經(jīng)濟向市場經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌過程中，大量企業(yè)關(guān)、停、并、轉(zhuǎn)，下崗職工群體不斷擴大，再就業(yè)問題尤其是4050人員的再就業(yè)問題短時間內(nèi)難以得到根本解決。（2）城鎮(zhèn)新成長的勞動力就業(yè)安置難度越來越大，一是城鎮(zhèn)未升學的初、高中畢業(yè)生由于不愿從事服務性行業(yè)工作，造成大量沉淀。二是隨著人事制度改革的深化，大、中專畢業(yè)生的就業(yè)形勢不容樂觀。（3）農(nóng)村大量閑置勞動力進城務工，進一步加劇了勞動力的供求矛盾。（4）城鎮(zhèn)居民中老、弱、病、殘、幼等社會弱勢群體的生活保障問題尚未得到根本解決，尤其在經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)這一問題更加嚴重。

（二）部分地區(qū)地方政府對社保擴面缺乏支持力度，未能有效地組織和協(xié)調(diào)所屬各部門共同抓好社保擴面工作。（1）有的地方政府認為社保擴面會破壞當?shù)氐恼猩桃Y環(huán)境，會限制民營經(jīng)濟的發(fā)展，與地方官員的政績也關(guān)系不大，因此在思想上存在著等、靠、要的觀念。（2）社保擴面是一項綜合性很強的系統(tǒng)工程，涉及到社會的各個方面，在各部門之間缺乏協(xié)調(diào)配合的情況下，僅憑社會保障部門獨力支撐很難取得較大進展。

（三）經(jīng)辦機構(gòu)能力建設亟待加強。目前各地經(jīng)辦機構(gòu)普遍存在著設備落后、人員短缺、規(guī)章制度不健全的問題，而且基層鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道社會保障平臺建設仍處于初始階段，工作效率低、服務質(zhì)量差的問題十分突出。經(jīng)辦機構(gòu)能力的欠缺給群眾參保帶來不便的同時也相應地推遲了社保擴面的進度。

（四）勞動監(jiān)察執(zhí)法及社保擴面宣傳缺乏力度。主要表現(xiàn)在：（1）企業(yè)（尤其是個體、私營企業(yè)）經(jīng)營者法律意識淡薄，部分業(yè)主為降低成本，追求利益最大化，故意不簽訂勞動合同，不為員工辦理社會保險。在這部分企業(yè)中，隨意拖欠和壓低工資、超時加班、任意辭退員工現(xiàn)象比較普遍，這不但使勞動監(jiān)察部門處罰缺乏法律依據(jù)，也給勞動者社會保險的參加和接續(xù)帶來了困難。（2）勞動者缺乏對法律知識的了解，維權(quán)意識差，在自身合法權(quán)益受到侵害時，不敢據(jù)理力爭，也不敢向有關(guān)部門舉報以維護自身權(quán)益。（3）我國社保事業(yè)起步較晚，群眾缺乏對社會保險政策的了解，對社保擴面對自己帶來的利好以及對社會和諧穩(wěn)定所發(fā)揮的重大意義知之不多，有的甚至把社會保險與商業(yè)保險混為一談，認為社會保險擴面是以營利為目的推銷的保險產(chǎn)品，思想上存在著抵觸情緒。

二、破解社保擴面難題的幾點建議

（一）把解決就業(yè)再就業(yè)問題、促進經(jīng)濟加快發(fā)展問題與做好社保擴面工作緊密結(jié)合起來。（1）就業(yè)問題是民生治本，是人民群眾最關(guān)心、最直接、最現(xiàn)實的利益問題。各級黨委、政府要充分認識做好就業(yè)再就業(yè)工作的極端重要性，把就業(yè)再就業(yè)問題作為“民心工程”、“和諧工程”堅持不懈地抓緊抓好，努力拓寬就業(yè)渠道，挖掘就業(yè)崗位，解決好百姓的穿衣吃飯問題，讓他們獲得穩(wěn)定的經(jīng)濟來源，促使百姓由被動參保向主動參保的轉(zhuǎn)變，真正實現(xiàn)百姓老有所養(yǎng)、病有所醫(yī)、傷有所治，這才是從根本上破解社保擴面難題的最佳途徑。（2）社保擴面的根本出路在于擴大就業(yè)，擴大就業(yè)的根本出路在于加快經(jīng)濟發(fā)展。發(fā)展是硬道理，各級地方政府務必千方百計地抓好地方經(jīng)濟建設，不斷壯大公共財政實力，為民眾參加社會保險提供更多的財力支撐，切實減輕群眾的經(jīng)濟負擔，提高群眾的參予熱情。

（二）各級地方政府要加強領(lǐng)導，密切配合，確保社保擴面工作取得實效。（1）實行領(lǐng)導包保責任制，建立由主管領(lǐng)導親自抓、分管領(lǐng)導具體抓、其他領(lǐng)導配合抓的領(lǐng)導責任體制。主管領(lǐng)導要親自調(diào)查研究，全面掌握情況，及時解決社保擴面工作中遇到的各種困難和問題。要組建工作小組，強化目標責任制，做到責任到崗，任務到人，確保按時完成社保擴面的階段性目標。（2）組織和協(xié)調(diào)各部門齊抓共管，形成合力。財政部門要籌措和運用好社保補貼基金，確保補貼基金及時、足額到位；勞動保障監(jiān)察部門要加大對企業(yè)（特別是非工企業(yè)）的監(jiān)察力度，規(guī)范其用工行為，對故意逃避參保及惡意拖欠社會保險費等損害勞動者合法權(quán)益的行為要依法從嚴懲處；其他相關(guān)部門要在立項、審批、統(tǒng)計、征費、年檢、以及考核評比等各個環(huán)節(jié)對企業(yè)參保情況進行嚴格把關(guān)，全面推進社保擴面工作取得新進展。

（三）切實加強經(jīng)辦機構(gòu)能力建設，提高辦事效率和工作質(zhì)量。（1）各地要在深入全面領(lǐng)會國家社會保障政策的基礎上，通過調(diào)查研究，制定出臺符合本地實際的社會保險參保擴面操作辦法和實施細則，促使社保經(jīng)辦業(yè)務走上規(guī)范化、制度化的軌道。（2）加快社會保障平臺建設，一是加大基層社保經(jīng)辦人員的培訓力度，提高業(yè)務素質(zhì)。二是加快網(wǎng)絡建設，提高信息化水平和辦事效率。通過社會保障平臺，把經(jīng)辦機構(gòu)的觸角延伸至各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道，為群眾辦理參保提供方便條件。（3）切實提高經(jīng)辦機構(gòu)（尤其是基層經(jīng)辦機構(gòu)）的服務質(zhì)量。一是通過組織基層經(jīng)辦人員以上門走訪、入戶調(diào)查、預約服務等多種形式，開辟群眾（特別是老人、殘障人士）參保的“綠色通道”，方便群眾參保。二是對已經(jīng)參保繳費的企業(yè)和個人實行跟蹤服務，隨時解決他們在參保繳費、享受待遇等方面遇到的困難和問題，以熱情的態(tài)度和周到的服務贏得企業(yè)及廣大群眾對社保擴面工作的支持。