導(dǎo)言：作為寫(xiě)作愛(ài)好者，不可錯(cuò)過(guò)為您精心挑選的10篇意外保險(xiǎn)論文，它們將為您的寫(xiě)作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

一、案情簡(jiǎn)介

1999年4月13日凌晨6點(diǎn)，患者時(shí)某來(lái)到青湖衛(wèi)生院求醫(yī)。經(jīng)當(dāng)班醫(yī)生診斷為普通感冒。因?yàn)槭羌痹\時(shí)間，醫(yī)生按規(guī)定沒(méi)給她打青霉素，而給她開(kāi)了丁胺卡那霉素進(jìn)行點(diǎn)滴治療。但一瓶丁胺卡那霉素還未掛完，時(shí)某就臉色青紫，呼吸急促。經(jīng)醫(yī)生及時(shí)搶救無(wú)效后死亡。尸體解剖結(jié)果表明，時(shí)某是特異體質(zhì)致藥物過(guò)敏死亡?；颊呒覍儆?002年5月訴至縣法院要求賠償。訴訟中經(jīng)連云港市醫(yī)療事故鑒定委員會(huì)鑒定此為非醫(yī)療事故。法庭審理后認(rèn)為，雖然被告在對(duì)受害人時(shí)某的診療搶救過(guò)程中沒(méi)有過(guò)錯(cuò)，但由于時(shí)某的死亡與衛(wèi)生院的診療行為之間具有一定的因果關(guān)系，因此雙方應(yīng)按照公平原則各自承擔(dān)50％的責(zé)任。一審判決衛(wèi)生院賠償原告209460元。衛(wèi)生院不服，提起上訴。二審予以駁回，維持原判。

二、法院判決的依據(jù)

本案是一起典型的醫(yī)療意外引發(fā)的醫(yī)療糾紛。醫(yī)療意外與醫(yī)療事故不同。醫(yī)療事故是醫(yī)療機(jī)構(gòu)及其醫(yī)務(wù)人員在醫(yī)療活動(dòng)中，違反醫(yī)療衛(wèi)生管理法律、行政法規(guī)、部門(mén)規(guī)章和診療護(hù)理規(guī)范、常規(guī)，過(guò)失造成患者人身?yè)p害的事故。由于存在醫(yī)方的過(guò)失，依照侵權(quán)行為法的過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則，當(dāng)然應(yīng)由其承擔(dān)責(zé)任。而在醫(yī)療意外中，醫(yī)療機(jī)構(gòu)及其醫(yī)務(wù)人員的醫(yī)療活動(dòng)雖然在客觀上造成了患者出現(xiàn)不良后果的損害事實(shí)，但這不是出于醫(yī)務(wù)人員的故意或過(guò)失，而是由于不能預(yù)見(jiàn)或不可抗拒的原因所引起。由于醫(yī)方?jīng)]有主觀上的過(guò)錯(cuò)，因此不能依據(jù)過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則要求其承擔(dān)責(zé)任。對(duì)患方（即患者及其親屬）來(lái)說(shuō)，也不存在他們?cè)卺t(yī)療意外中的主觀過(guò)錯(cuò)問(wèn)題，因而也不可能要求他們承擔(dān)過(guò)錯(cuò)責(zé)任。由于醫(yī)患雙方均無(wú)過(guò)錯(cuò)，根據(jù)《民法通則》第132條的規(guī)定：“當(dāng)事人對(duì)造成損害都沒(méi)有過(guò)錯(cuò)的，可以根據(jù)實(shí)際情況，由當(dāng)事人分擔(dān)民事責(zé)任?！狈ㄔ壕痛诉m用公平責(zé)任原則判決由本案醫(yī)患雙方當(dāng)事人對(duì)損害后果分擔(dān)責(zé)任。

三、雙方分擔(dān)醫(yī)療意外風(fēng)險(xiǎn)模式之不足

法院適用公平責(zé)任原則判決醫(yī)患雙方共同對(duì)醫(yī)療意外造成的患者人身?yè)p害負(fù)責(zé)，實(shí)際上即是將醫(yī)療意外的風(fēng)險(xiǎn)分配由醫(yī)患雙方共同承擔(dān)。這種風(fēng)險(xiǎn)（責(zé)任）分配模式在法律上有一定的根據(jù)，但就其在實(shí)際應(yīng)用中的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效果而言，尚有一定的不足之處。

從經(jīng)濟(jì)效果來(lái)看，其一，對(duì)患方來(lái)說(shuō)，患方自行承擔(dān)一部分損害后果，意味著他將承受起一定的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。這種經(jīng)濟(jì)上的負(fù)擔(dān)非屬于家庭計(jì)劃之中，是一種額外的負(fù)擔(dān)，會(huì)對(duì)患方正常的生活造成沖擊。對(duì)某些患者及其家庭來(lái)說(shuō)，更會(huì)使其生活難以為繼。而醫(yī)療意外是直接作用于人的身體造成危害，一旦發(fā)生，損害后果通常會(huì)比較嚴(yán)重。對(duì)此問(wèn)題，風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)模式并沒(méi)有加以考慮。其二，對(duì)醫(yī)方來(lái)說(shuō)，醫(yī)療意外是醫(yī)療活動(dòng)中客觀存在的現(xiàn)象，無(wú)法根本克服。如每一次醫(yī)療意外都要醫(yī)方承擔(dān)一定的責(zé)任，作出一定的經(jīng)濟(jì)開(kāi)支，累計(jì)起來(lái)將是一筆沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。據(jù)江蘇省對(duì)醫(yī)療糾紛所作的一次調(diào)查顯示，只有25％左右的醫(yī)療糾紛的真正起因是醫(yī)療事故。因此，依據(jù)公平責(zé)任原則要求醫(yī)方就醫(yī)療意外分擔(dān)部分責(zé)任，盡管不是全部責(zé)任，累計(jì)起來(lái)也將使醫(yī)院難以承受。如何面對(duì)這種狀況，風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)模式也沒(méi)有觸及。

從社會(huì)效果來(lái)看，其一，對(duì)患方來(lái)說(shuō)，如個(gè)人及家庭難以消解這種經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，影響了個(gè)人和家庭生活安定，則會(huì)增加社會(huì)救助的負(fù)擔(dān)。其二，對(duì)醫(yī)方來(lái)說(shuō)，負(fù)擔(dān)難以承受的累計(jì)而至的巨大經(jīng)濟(jì)開(kāi)支，必然會(huì)影響醫(yī)療單位的生存和發(fā)展；而且會(huì)使醫(yī)務(wù)人員因怕?lián)L(fēng)險(xiǎn)，不敢大膽實(shí)施正常的醫(yī)療手段，不敢采用醫(yī)療新技術(shù)，只得采取自衛(wèi)性醫(yī)療措施。這顯然不利于醫(yī)療技術(shù)水平的提高，將阻礙整個(gè)國(guó)家醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)的發(fā)展，對(duì)患方群體及整個(gè)社會(huì)都不利。其三，風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)模式對(duì)醫(yī)患雙方所關(guān)注的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)問(wèn)題未加考慮，雙方間的糾紛并未從根本上消除，增加了社會(huì)不穩(wěn)定因素。

四、建立醫(yī)療意外保險(xiǎn)制度的思考

法院依據(jù)公平責(zé)任原則判決由醫(yī)患雙方分擔(dān)責(zé)任，只是在醫(yī)患雙方間對(duì)醫(yī)療意外風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)作出了劃分，尚留有諸多不足亟待完善。必須設(shè)計(jì)其他解決方案與之配合應(yīng)用，以期能更好地應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，從根本上解決醫(yī)患雙方間的糾紛。為此，應(yīng)當(dāng)建立醫(yī)療意外保險(xiǎn)制度。理由如下：

第一，醫(yī)療意外可以納入保險(xiǎn)制度所指稱(chēng)的危險(xiǎn)范疇?！盁o(wú)危險(xiǎn)則無(wú)保險(xiǎn)”，危險(xiǎn)的存在是構(gòu)成保險(xiǎn)的第一要素。它具有如下四個(gè)特征：危險(xiǎn)發(fā)生存在可能、危險(xiǎn)發(fā)生時(shí)間不能確定、危險(xiǎn)所導(dǎo)致的后果不能確定、危險(xiǎn)的發(fā)生并非故意造成的。醫(yī)療意外是醫(yī)方無(wú)法預(yù)料和防范的意外事件，在正常的醫(yī)療過(guò)程中存在著發(fā)生的可能；人們并不能確定醫(yī)療意外發(fā)生的具體時(shí)間；醫(yī)療意外造成了病人人身?yè)p害，但造成多大損害人們事先也無(wú)法預(yù)料，損害后果不確定；醫(yī)療意外也不是患方或醫(yī)方故意造成的危險(xiǎn)。由此可見(jiàn)，醫(yī)療意外，作為一種危險(xiǎn)，符合保險(xiǎn)危險(xiǎn)的四個(gè)特征，屬于保險(xiǎn)危險(xiǎn)的范疇，可以作為保險(xiǎn)制度適用的對(duì)象。

第二，針對(duì)醫(yī)療意外設(shè)立保險(xiǎn)制度符合一般保險(xiǎn)制度對(duì)危險(xiǎn)事故所致?lián)p失進(jìn)行補(bǔ)償?shù)哪康??！盁o(wú)損失，無(wú)保險(xiǎn)”，一般保險(xiǎn)的機(jī)能在于進(jìn)行損失補(bǔ)償，保障社會(huì)生活的安定。在醫(yī)療意外所致的人身傷害事故中，其后果不僅是一個(gè)生命的結(jié)束或健康受到損害，而且由此還必然給本人或他人帶來(lái)直接的經(jīng)濟(jì)損失。醫(yī)療意外保險(xiǎn)制度雖然不能填補(bǔ)前者，卻可以填補(bǔ)后者，由此而減輕或消除醫(yī)患雙方的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，維護(hù)雙方正常的工作、生活秩序，這符合一般保險(xiǎn)制度的目的。

第三，設(shè)立醫(yī)療意外保險(xiǎn)制度可以有效地應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)模式所未能解決的問(wèn)題。保險(xiǎn)基本理論認(rèn)為，任何社會(huì)成員都面臨著因自然災(zāi)害或者意外事故遭受損失的危險(xiǎn)，單個(gè)人對(duì)付自然力量或者外界力量所造成損失的能力，十分有限，只有集合眾人的力量，才能消除單個(gè)人抵御自然或者社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)所存在的不足。在這一保險(xiǎn)理念之上建立起來(lái)的醫(yī)療意外保險(xiǎn)制度將醫(yī)療意外的風(fēng)險(xiǎn)分散于患方群體乃至整個(gè)社會(huì)中，比單純的醫(yī)患雙方分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的模式，自然有更強(qiáng)大的能力來(lái)消化醫(yī)療意外造成的損失、消除醫(yī)患雙方所承受的沉重經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。最終，可以起到化解雙方間的糾紛，保障患方個(gè)人及家庭生活安定，保障醫(yī)方正常的生存、發(fā)展，促進(jìn)醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)發(fā)展等良好的社會(huì)效果。

第四，還需指出的一點(diǎn)是，醫(yī)療意外從某種程度上來(lái)說(shuō)還是促進(jìn)醫(yī)學(xué)科學(xué)進(jìn)步、醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)發(fā)展的動(dòng)因之一。通過(guò)正確面對(duì)醫(yī)療意外，認(rèn)真總結(jié)分析，推動(dòng)了醫(yī)學(xué)科學(xué)的進(jìn)步、醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)的發(fā)展，而這些又能使后來(lái)的患者和整個(gè)社會(huì)獲益匪淺。因此，充分利用各方和全社會(huì)的力量建立醫(yī)療意外保險(xiǎn)制度，不僅僅是消極化解式地應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，它還體現(xiàn)了人類(lèi)社會(huì)共同應(yīng)對(duì)意外災(zāi)害、保障自身安全、促進(jìn)自身發(fā)展的積極意義。

五、醫(yī)療意外保險(xiǎn)制度的構(gòu)建

構(gòu)建醫(yī)療意外保險(xiǎn)制度，可以從以下三個(gè)方面著手：

篇2

（一）申請(qǐng)養(yǎng)老金

申請(qǐng)人在達(dá)到法定退休年齡之前（至少六個(gè)月，取決于申請(qǐng)人在各國(guó)參保經(jīng)歷的復(fù)雜性），應(yīng)向曾經(jīng)工作過(guò)的某個(gè)國(guó)家（通常是申請(qǐng)人最后工作國(guó)所屬的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)）提出領(lǐng)取養(yǎng)老金的書(shū)面申請(qǐng)，同時(shí)詳細(xì)說(shuō)明個(gè)人的身份信息及參保信息。申請(qǐng)人能夠申請(qǐng)領(lǐng)取到多少養(yǎng)老金，通常與其工作國(guó)所規(guī)定的法定退休年齡有很大關(guān)系，因?yàn)闅W盟成員國(guó)規(guī)定的法定退休年齡各不相同。例如，某女性申請(qǐng)人在丹麥工作過(guò)15年，之后回到法國(guó)工作直到退休。根據(jù)相關(guān)規(guī)定，法國(guó)女性退休年齡為60歲，丹麥女性退休年齡為67歲。那么當(dāng)其達(dá)到60歲時(shí)，只能申請(qǐng)領(lǐng)取到應(yīng)由法國(guó)支付的養(yǎng)老金；當(dāng)其達(dá)到67歲時(shí)，才可以申請(qǐng)領(lǐng)取到應(yīng)由丹麥支付的養(yǎng)老金。所以，歐盟成員國(guó)這種不同法定退休年齡的規(guī)定，就會(huì)形成因申請(qǐng)人不能領(lǐng)取到全部養(yǎng)老金而需要依賴(lài)社會(huì)救助來(lái)維持其基本生活的情況，結(jié)果會(huì)增加法定退休年齡較早的參保國(guó)的養(yǎng)老負(fù)擔(dān)。

（二）核算養(yǎng)老金

核算養(yǎng)老金階段要先后經(jīng)過(guò)兩個(gè)環(huán)節(jié)：一是在工作國(guó)內(nèi)部核算應(yīng)支付的養(yǎng)老金；二是在歐盟成員國(guó)之間核算養(yǎng)老金的支付比例。舉例說(shuō)明，如果某申請(qǐng)人曾分別在英國(guó)、德國(guó)、法國(guó)工作繳費(fèi)5年、8年、12年，則累計(jì)繳費(fèi)年限為25年，那么在工作國(guó)內(nèi)部核算的結(jié)果為應(yīng)支付繳費(fèi)年限為25年的養(yǎng)老金，在三個(gè)工作國(guó)之間核算的支付比例分別為5/25、8/25、12/25，兩個(gè)環(huán)節(jié)的數(shù)據(jù)相乘即可以核算出三個(gè)國(guó)家分別應(yīng)支付的養(yǎng)老金。同時(shí)，如果申請(qǐng)人在某國(guó)繳費(fèi)的年限超過(guò)該國(guó)規(guī)定的最高繳費(fèi)年限，那么可忽略支付比例，直接按最高待遇支付養(yǎng)老金；如果申請(qǐng)人在某國(guó)繳費(fèi)的年限沒(méi)有超過(guò)一年，那么則由申請(qǐng)人退休前工作所在國(guó)接管其在各成員國(guó)的零散的參保時(shí)間。

（三）支付養(yǎng)老金

在支付養(yǎng)老金階段，每個(gè)歐盟成員國(guó)應(yīng)分別將核算認(rèn)證后的養(yǎng)老金通過(guò)申請(qǐng)人的銀行賬戶按期足額支付。如果申請(qǐng)人居住在歐盟，則只需開(kāi)通申請(qǐng)人居住國(guó)所在地的銀行賬戶來(lái)領(lǐng)取養(yǎng)老金；而如果申請(qǐng)人沒(méi)有居住在歐盟，則需在每個(gè)核算認(rèn)證后的歐盟成員國(guó)所在地的銀行開(kāi)通賬戶來(lái)領(lǐng)取養(yǎng)老金。雖然歐盟成員國(guó)的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系的轉(zhuǎn)移接續(xù)可以跨國(guó)辦理，但其人工成本和相關(guān)投入遠(yuǎn)高于國(guó)內(nèi)同等事務(wù)的耗費(fèi)，且跨國(guó)支付養(yǎng)老金的郵資與銀行費(fèi)用也較高，所以我國(guó)在借鑒時(shí)不能忽視其經(jīng)辦成本。

二、美國(guó)雇員的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系轉(zhuǎn)移接續(xù)政策

早在二十世紀(jì)五十年代，美國(guó)就建立起了覆蓋城鄉(xiāng)的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，與我國(guó)身份差異化的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度相似的是美國(guó)制定了不同部門(mén)的養(yǎng)老金計(jì)劃，如前所述，主要包括公共部門(mén)養(yǎng)老金計(jì)劃（PSP）以及私人養(yǎng)老金計(jì)劃（PPP）。美國(guó)政府為了保證參保人員在不同部門(mén)的養(yǎng)老金計(jì)劃之間進(jìn)行轉(zhuǎn)移接續(xù)時(shí)的利益不受損害，制定了切實(shí)可行的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系轉(zhuǎn)移接續(xù)政策，可以為我國(guó)身份差異化的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的對(duì)接提供有益的參考。美國(guó)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系的轉(zhuǎn)移接續(xù)政策，主要針對(duì)公共部門(mén)以及私部門(mén)。其中，公共部門(mén)養(yǎng)老金計(jì)劃以1984年為界，之前為公務(wù)員退休金制度（CivilServiceRetirementSystem，簡(jiǎn)稱(chēng)CSRS），之后為聯(lián)邦雇員退休金制度（FederalEmployeesRetirementSystem，簡(jiǎn)稱(chēng)FERS）。所以，當(dāng)前美國(guó)雇員的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系轉(zhuǎn)移接續(xù)主要是三種計(jì)劃之間的對(duì)接：一是CSRS計(jì)劃與FERS計(jì)劃；二是CSRS計(jì)劃與PPP計(jì)劃；三是FERS計(jì)劃與PPP計(jì)劃。

（一）CSRS計(jì)劃與FERS計(jì)劃之間的轉(zhuǎn)移接續(xù)

雖然美國(guó)公共部門(mén)的兩種養(yǎng)老金計(jì)劃并行，但只是過(guò)渡時(shí)期的特殊情況，體現(xiàn)了美國(guó)公共部門(mén)養(yǎng)老金計(jì)劃的社會(huì)化與市場(chǎng)化趨勢(shì)。兩種計(jì)劃實(shí)行“老人老辦法、新人新辦法”的原則，CSRS計(jì)劃只出不進(jìn)，直到所有參與CSRS計(jì)劃的人死亡為止。同時(shí)，CSRS計(jì)劃在FERS計(jì)劃引入的情況下，將會(huì)面臨因?yàn)闆](méi)有資金持續(xù)流入而難以為繼的困境。據(jù)測(cè)算，CSRS計(jì)劃的賬戶積累將于2026年減少為零。為了能使新老養(yǎng)老金計(jì)劃循序漸近地實(shí)現(xiàn)銜接轉(zhuǎn)移，政府準(zhǔn)備通過(guò)從FERS計(jì)劃的賬戶積累中借款來(lái)滿足CSRS計(jì)劃的支付需要，所借款項(xiàng)將由政府財(cái)政撥款分年度償付，我國(guó)政府應(yīng)學(xué)習(xí)借鑒美國(guó)政府承擔(dān)改革成本的財(cái)政制度。

（二）CSRS計(jì)劃與PPP計(jì)劃之間的轉(zhuǎn)移接續(xù)

美國(guó)公共部門(mén)的CSRS計(jì)劃與私部門(mén)的PPP計(jì)劃之間的轉(zhuǎn)移接續(xù)主要通過(guò)公務(wù)員退休金抵消計(jì)劃（CSRSOffset）實(shí)現(xiàn)。CSRSOffset是CSRS計(jì)劃的一種特殊形式，參保對(duì)象主要是既參與了CSRS計(jì)劃，又有資格參與PPP計(jì)劃的人群。兩種計(jì)劃之間的轉(zhuǎn)移接續(xù)是按照時(shí)間限制原則，用社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)稅來(lái)抵扣CSRS計(jì)劃的繳費(fèi)。例如，如一名雇員受雇于公共部門(mén)，并參與CSRS計(jì)劃滿5年后，離開(kāi)公共部門(mén)到私部門(mén)工作超過(guò)1年，并繳納了相應(yīng)時(shí)間的社會(huì)保障稅后又重新回到公共部門(mén)，并繼續(xù)參與CSRS計(jì)劃，那么該雇員應(yīng)該參與CSRSOffset計(jì)劃，用已交的社會(huì)保障稅抵扣CSRS計(jì)劃的繳費(fèi)，同時(shí)取消社會(huì)保障養(yǎng)老金的福利；若該雇員離開(kāi)公共部門(mén)，參保私部門(mén)養(yǎng)老金計(jì)劃未滿1年后又回到公共部門(mén)工作，則直接重新納入CSRS計(jì)劃，取消社會(huì)保障稅的福利。同時(shí)，我國(guó)在借鑒時(shí)應(yīng)關(guān)注這兩種計(jì)劃對(duì)接的三種特殊情況：一是參加CSRS計(jì)劃的公共部門(mén)雇員繳費(fèi)如未滿5年，則不具備享受CSRS計(jì)劃?rùn)?quán)利的資格，也就不能實(shí)現(xiàn)后面的轉(zhuǎn)移接續(xù)；二是參加CSRS計(jì)劃的公共部門(mén)雇員退休年齡要受到工作年限的限制；三是CSRS計(jì)劃的轉(zhuǎn)移接續(xù)不接受之前未參與過(guò)該計(jì)劃但參與了私部門(mén)養(yǎng)老金計(jì)劃的新進(jìn)人員。

（三）FERS計(jì)劃與PPP計(jì)劃之間的轉(zhuǎn)移接續(xù)

美國(guó)公共部門(mén)雇員的FERS計(jì)劃可以與私部門(mén)雇員的PPP計(jì)劃完全對(duì)接，因?yàn)閮烧叩捏w系構(gòu)成相似，均由社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃、聯(lián)邦雇員基本養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃以及聯(lián)邦節(jié)儉儲(chǔ)蓄計(jì)劃三個(gè)支柱體系構(gòu)成，這不僅有利于人員在公共部門(mén)與私部門(mén)之間的自由進(jìn)出，而且還順利解決了公共部門(mén)雇員養(yǎng)老金計(jì)劃與私部門(mén)雇員養(yǎng)老金計(jì)劃之間的轉(zhuǎn)移接續(xù)問(wèn)題。當(dāng)參與了FERS計(jì)劃的公共部門(mén)雇員在正常退休年齡以前“跳槽”到私部門(mén)，則不僅其原有的FERS計(jì)劃中的社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃部分的資金可以轉(zhuǎn)移，而且聯(lián)邦節(jié)儉儲(chǔ)蓄計(jì)劃賬戶也可以轉(zhuǎn)為私部門(mén)的養(yǎng)老金計(jì)劃。

篇3

1.海外游客。海外游客一般都愿直接或通過(guò)旅行社向海外保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)旅游意外人身保險(xiǎn)。這恐怕主要因?yàn)?如果發(fā)生旅游意外事故，投保人從海外保險(xiǎn)公司得到的賠款絕對(duì)額(以硬卜通貨幣為參照系)較之中國(guó)大陸保險(xiǎn)公司支付的賠款為高。當(dāng)然，其前提是投保費(fèi)也相應(yīng)要高。正因?yàn)槿绱?，一些海外游客在大陸發(fā)生意外后丫并不立即一向中國(guó)大陸的保險(xiǎn)公司索賠而寧愿回國(guó)后向其投保的海外保險(xiǎn)公司索賠。例如1991年3月，廣西旅游總公司所組團(tuán)隊(duì)中的一位加拿大老太太，在桂林游覽時(shí)因意外事故摔斷腿骨，她就將醫(yī)院診斷書(shū)和醫(yī)藥費(fèi)收據(jù)正本拿回國(guó)去向其投保的公司索賠。

2.海外旅行社。如果說(shuō)在l習(xí)90年白云山機(jī)場(chǎng)事故之前許多海外旅行社(特別是一些港澳臺(tái)旅行社)為了降低其經(jīng)營(yíng)成本而不愿為客人購(gòu)買(mǎi)旅游意外保險(xiǎn)的話，那么，在此之后，幾乎所有的海外旅行社為了其自身的利益都或多或少地為客人購(gòu)買(mǎi)了保險(xiǎn)。例如，香港的旅行社一般都為客人購(gòu)買(mǎi)5港幣相應(yīng)最高賠償額為5萬(wàn)港幣的旅游意外保險(xiǎn)。

3.國(guó)內(nèi)旅行社。國(guó)內(nèi)旅行社一般都會(huì)在國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司為自組外聯(lián)的海外游客購(gòu)買(mǎi)旅游意外保險(xiǎn)。這樣做主要是因?yàn)?(1)它們必須執(zhí)行國(guó)家旅游局和中國(guó)人民保險(xiǎn)公司共同制定的《關(guān)二F旅行社接待的海外旅游者在華期間實(shí)行統(tǒng)一意外保險(xiǎn)的暫行規(guī)定》;(2)旅行社考慮到自身的利益，特別是1990年白云山機(jī)場(chǎng)事件之后;(3)從1990年開(kāi)始執(zhí)行的《旅行社旅客旅游意外保險(xiǎn)協(xié)議書(shū)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《保險(xiǎn)協(xié)議書(shū)>>)和《旅行社旅客旅游意外保險(xiǎn)實(shí)施細(xì)則》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《保險(xiǎn)實(shí)施細(xì)則》)中規(guī)定:“海外旅游者來(lái)華旅游20天以內(nèi)(含20天).”保險(xiǎn)費(fèi)“一律按每人次20元外匯人民幣收取。超過(guò)20天的，每超過(guò)一天，每人次按1元外匯人民幣增收”。這一保險(xiǎn)費(fèi)率對(duì)海內(nèi)外旅行社來(lái)說(shuō)在經(jīng)濟(jì)上都是可以接受的，L因?yàn)閲?guó)內(nèi)旅行社是將其打人成本向海外旅行社報(bào)價(jià)，而海外旅行社則認(rèn)為這些費(fèi)用同整個(gè)旅行費(fèi)用相比只占很小一部分。、_以上當(dāng)事三方普遍認(rèn)為，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司對(duì)旅客人身傷害和旅客醫(yī)療費(fèi)等涉及到人身傷害的賠償額偏低，這表現(xiàn)在:(工)海外游客寧愿將醫(yī)院診斷書(shū)和收費(fèi)收據(jù)正本拿回國(guó)向承保的海外保險(xiǎn)公司索賠;廣(2)多次投保但只能向其中的=個(gè)保險(xiǎn)公司索賠，就顯得賠償額絕對(duì)和(或)相對(duì)低;(3)由王電國(guó)境內(nèi)醫(yī)院的醫(yī)療費(fèi)太低，因而國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司的人身保險(xiǎn)所得賠償款往往低于財(cái)物保險(xiǎn)得到的賠償款，產(chǎn)生了一種于情理不合的“物比人貴”的現(xiàn)象。如廣西旅游總公司在1991年春節(jié)期間接待的旅客因其行李被盜而代其索賠列4.OD元外匯人民幣，而在1991年7月和1992年2月陰網(wǎng)伙平溯爭(zhēng)故甲，一次儀代旅各索賠劍醫(yī)療‘貨用128.、功元外匯人民幣，另一次則因當(dāng)時(shí)沒(méi)有送醫(yī)院檢查和醫(yī)療而未能索賠。筆者認(rèn)為，要改變涉及海外游客旅游意外事故導(dǎo)致的人身傷害的賠償額太低的狀況，應(yīng)解決以下問(wèn)題:(1)多次投保應(yīng)多次索賠;(2)在特殊情況下，除了海外保險(xiǎn)公司應(yīng)賠付海外游客在中國(guó)大陸發(fā)生旅游意外事故受傷害而在境外醫(yī)院就診的醫(yī)療費(fèi)用之外，中國(guó)大陸的保險(xiǎn)公司一也應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況對(duì)此支付一部分賠款;(3)旅客因旅游意外事故造成的人身傷害作為“人”的損失與行李丟失作為“物?，:的損失的區(qū)別在于:前者還會(huì)產(chǎn)生后者所不會(huì)產(chǎn)生的連帶財(cái)產(chǎn)損失、隱形生理?yè)p失和心理?yè)p失。所以具體承保的保險(xiǎn)公司應(yīng)該對(duì)此有一定的補(bǔ)償。

4.承保的中國(guó)大陸保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)公司自然認(rèn)為其根據(jù)中國(guó)人民保險(xiǎn)公司所統(tǒng)一制定的《保險(xiǎn)協(xié)議書(shū)》和《實(shí)施細(xì)則》而進(jìn)行的投保和賠償是合理的:(1)根據(jù)《實(shí)施細(xì)則》第5條第(1)款規(guī)定:“對(duì)于醫(yī)療費(fèi)的賠償，保險(xiǎn)公司憑中國(guó)境內(nèi)醫(yī)院收據(jù)正本及醫(yī)院醫(yī)師診斷書(shū)賠付”。既然海外受傷害游客已將醫(yī)師診斷書(shū)和醫(yī)院收據(jù)正本拿去向海外的保險(xiǎn)公司索賠了，大陸的保險(xiǎn)公司當(dāng)然就不應(yīng)再賠付。(2)之所以出現(xiàn)L“物比人貴”的情況是因?yàn)橹袊?guó)大陸的醫(yī)療費(fèi)本身就很低(如果與國(guó)外相比則更低)。(3)《保險(xiǎn)協(xié)議書(shū)》和《實(shí)施細(xì)則》都沒(méi)有對(duì)連帶財(cái)產(chǎn)損失、隱形生理?yè)p失和心理?yè)p失的賠償作出規(guī)定，況且，生理?yè)p失和心理?yè)p失也很難度量。喊實(shí)質(zhì)上，以海外游客、，海外旅行社和國(guó)內(nèi)旅行社為一方，同以承保的國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司為另一方的上述分歧及其解決方法主要涉及以下幾個(gè)問(wèn)題:

關(guān)于多次投保與多次索賠問(wèn)題

篇4

關(guān)鍵詞 ：外出務(wù)工人員 金融服務(wù) ?？悼h

我國(guó)的外出務(wù)工人員大約有2.3億人，在全國(guó)各個(gè)地區(qū)，各個(gè)行業(yè)都有他們的身影，他們?yōu)閲?guó)家的經(jīng)濟(jì)建設(shè)和社會(huì)的發(fā)展作出了巨大的貢獻(xiàn)。筆者對(duì)湖北省襄陽(yáng)市?？悼h進(jìn)行調(diào)查，?？悼h地處鄂西北的一個(gè)貧困山區(qū)縣。東靠襄陽(yáng)，西接神農(nóng)架，南交宜昌，北連十堰房縣。是襄陽(yáng)轄內(nèi)唯一的一個(gè)純山縣。是國(guó)家扶貧的重點(diǎn)縣，全縣有11個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、257個(gè)行政村、19個(gè)居民社區(qū)，總?cè)丝诓坏?8萬(wàn)人，農(nóng)民一般收入靠種植茶葉、煙葉、核桃、木耳、香菇等特產(chǎn)和養(yǎng)殖豬、牛、羊，主要收入來(lái)源是外出務(wù)工收入，?？低獬鰟?wù)工人員初步統(tǒng)計(jì)有65000人左右，占總?cè)丝诘?3%，每年打工收入在19億元。年人平打工收入在3萬(wàn)元左右，通過(guò)對(duì)務(wù)工人員金融服務(wù)問(wèn)卷調(diào)查，采取隨機(jī)抽查9572人，占務(wù)工人員總?cè)藬?shù)的14%，在抽查的外出務(wù)工人員中，在結(jié)算服務(wù)方面：打工收入每年帶現(xiàn)金回家占65%，通過(guò)郵政匯款，只有占23%，通過(guò)銀行結(jié)算渠道占12%；在貸款方面：在外地創(chuàng)業(yè)發(fā)展的有貸款需求的占19%，實(shí)際貸到款的占1.7%，貸不到款的主要原因是經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目在打工地，戶籍地金融機(jī)構(gòu)不予貸款，而在務(wù)工地由于無(wú)抵押物，也不能貸款。想回家創(chuàng)業(yè)需要貸款的占15%，實(shí)際貸到款的占3%，貸不到款的主要原因，是金融機(jī)構(gòu)對(duì)務(wù)工人員情況不了解，沒(méi)有現(xiàn)金流和上一年經(jīng)營(yíng)報(bào)表等；有投資理財(cái)需求方面：有投資理財(cái)需求的的占45%，在總額中：存入銀行的占53%；購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的占5%；高息借給別人的占42%，約定利息在10-30%之間，有接近63%借款難以收回；四是在金融服務(wù)方面：需要銀行加大服務(wù)宣傳培訓(xùn)的占53%；需要完善服功能的占32%；需要在服務(wù)創(chuàng)新方面提高的占12%，通過(guò)調(diào)查，外出務(wù)工人員占比和他們創(chuàng)造的價(jià)值，應(yīng)引起社會(huì)各界高度關(guān)注，對(duì)他們渴望的金融服務(wù)需求，希望能引起金融機(jī)構(gòu)的重視，同時(shí)也希望各級(jí)政府能給外出務(wù)工人員營(yíng)造一個(gè)良好的環(huán)境，多給他們一些關(guān)愛(ài)，多給留守兒童和老人一些照顧和關(guān)心。

一、?？悼h外出務(wù)工人員的情況及分布特點(diǎn)

（一）務(wù)工人員比例大。?？悼h總?cè)丝?8.2萬(wàn)人，其中，農(nóng)業(yè)人口22.4萬(wàn)人，農(nóng)村富余勞動(dòng)力17.5萬(wàn)人，農(nóng)村富余勞動(dòng)力占農(nóng)村勞動(dòng)力總?cè)藬?shù)的78.1%，據(jù)統(tǒng)計(jì)，2013年，?？悼h外出務(wù)工勞動(dòng)力達(dá)6.5萬(wàn)人。以黃堡鎮(zhèn)寨灣村為例，該村總?cè)丝?46人，勞動(dòng)力191人，全村2013年外出務(wù)工人員達(dá)138人，分別占該村總?cè)丝诩皠趧?dòng)力人口的40%、72%。

（二）勞務(wù)規(guī)模增速快。由于宏觀經(jīng)濟(jì)下行，種植、養(yǎng)殖業(yè)受市場(chǎng)諸多因素影響，價(jià)格波動(dòng)較大，部分農(nóng)戶投入多，收益低，有的甚至出現(xiàn)虧損，越來(lái)越多農(nóng)民放棄種植、養(yǎng)殖，選擇了外出務(wù)工。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2012年?？低獬鰟?wù)工人員為3.9萬(wàn)人，2014年底達(dá)到6.5萬(wàn)人，2014年勞務(wù)規(guī)模比2012增長(zhǎng)了61%。

（三）務(wù)工就業(yè)范圍廣。?？悼h外出務(wù)工分布在全國(guó)各個(gè)地方，2014年在外出的6.5萬(wàn)人中，有2.8萬(wàn)人左右集中在珠三角發(fā)達(dá)地區(qū)務(wù)工，1.5萬(wàn)人在資源類(lèi)豐富的河南，山西、貴州等地，有1.8萬(wàn)人在北京、武漢等大中型城市，有0.3萬(wàn)人在較遠(yuǎn)的新疆，東北等地。從事的行業(yè)涵蓋了采礦業(yè)、建筑業(yè)、服務(wù)業(yè)、加工業(yè)等各個(gè)行業(yè)。

（四）勞務(wù)輸出收效大。2014年，外出務(wù)工人員6.5萬(wàn)人，入均收入在3萬(wàn)元左右，高于當(dāng)?shù)鼐用袢司芍涫杖氲?倍，農(nóng)村外出勞務(wù)收入占到全縣農(nóng)村總收入的七分之一。在?？蹈鱾€(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，外出務(wù)工已經(jīng)成為了當(dāng)?shù)剞r(nóng)村創(chuàng)收的主要方式，農(nóng)民收入的主要渠道，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的新增長(zhǎng)點(diǎn)，帶動(dòng)了當(dāng)?shù)爻青l(xiāng)發(fā)展，外出務(wù)工人員利用他們長(zhǎng)期在經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)地區(qū)務(wù)工學(xué)到的新思想，新知識(shí)，新技術(shù)，新信息為家鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)和社會(huì)發(fā)展做出了突出的貢獻(xiàn)，使農(nóng)村發(fā)生了很大的變化，不少破舊的土房子，拆舊建新，蓋上了新房子。部分外出務(wù)工人員集資為家鄉(xiāng)修上了新公路，有部分外出務(wù)工人員回家辦起了小廠房。

二、?？悼h經(jīng)濟(jì)及金融服務(wù)現(xiàn)狀

（一）?？惮F(xiàn)狀。?？悼h是襄陽(yáng)市轄內(nèi)唯一的一個(gè)全山區(qū)縣，其中磷礦資源綜合指數(shù)居全國(guó)第四位，藏量達(dá)10億噸；磷化產(chǎn)品遠(yuǎn)銷(xiāo)13個(gè)國(guó)家和地區(qū)；水能蘊(yùn)藏量19萬(wàn)千瓦，可開(kāi)發(fā)利用13萬(wàn)千瓦，現(xiàn)已開(kāi)發(fā)裝機(jī)5萬(wàn)千瓦，是全國(guó)100個(gè)電氣化初級(jí)達(dá)標(biāo)縣之一，按照保康縣委縣政府提出的打造都市襄陽(yáng)后花園、建設(shè)綠色襄陽(yáng)示范區(qū)的目標(biāo)定位，大力實(shí)施生態(tài)經(jīng)濟(jì)強(qiáng)縣戰(zhàn)略，加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式。2014年，?？悼h生產(chǎn)總值達(dá)到92億元，財(cái)政總收入實(shí)現(xiàn)11億元，農(nóng)村居民人均純收入達(dá)到8375元，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入19816元。

（二）金融服務(wù)現(xiàn)狀。截至2014年末，保康縣轄區(qū)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)共6個(gè)，從員人員共計(jì)509人：其中政策性銀行1個(gè)，國(guó)有商業(yè)銀行3個(gè)(農(nóng)行1個(gè)、建行1個(gè)、工行1個(gè))，農(nóng)村商業(yè)銀行1個(gè)（下轄網(wǎng)點(diǎn)16個(gè)），郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)1個(gè)（郵儲(chǔ)銀行網(wǎng)點(diǎn)18個(gè)，郵政銀行代辦網(wǎng)點(diǎn)9個(gè)）。

?？悼h內(nèi)合計(jì)6家金融機(jī)構(gòu)，工行、農(nóng)行、建行相對(duì)而言匯路通暢，但在鄉(xiāng)鎮(zhèn)無(wú)網(wǎng)點(diǎn)，有近80%的外出務(wù)工人員選擇從郵儲(chǔ)匯兌，但手續(xù)費(fèi)相對(duì)較高，相對(duì)而言，農(nóng)商銀行手續(xù)費(fèi)較低但由于體制原因結(jié)算渠道受限，很難滿足外出務(wù)工人員的結(jié)算需求。

三、?？导獬鰟?wù)工人員金融需求特點(diǎn)和情況

通過(guò)走訪調(diào)查，由于外出務(wù)工人員務(wù)工分散、流動(dòng)性強(qiáng)，文化知識(shí)水平低、理財(cái)意識(shí)不強(qiáng)、加之工作辛苦，很少有時(shí)間和機(jī)會(huì)接受金融知識(shí)宣傳和金融知識(shí)培訓(xùn)，對(duì)金融產(chǎn)品的了解很少，多數(shù)還習(xí)慣于：平時(shí)打工不結(jié)帳，年底回家?guī)КF(xiàn)金，發(fā)展項(xiàng)目私下融，高息借貸成本高，投資借錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)大的傳統(tǒng)習(xí)慣。但通過(guò)座談，外出務(wù)工人員還是有很強(qiáng)的金融服務(wù)需求，主要有以下幾點(diǎn)：

（一）金融知識(shí)普及需求。其實(shí)外出務(wù)工人員也意識(shí)到帶現(xiàn)金回家的風(fēng)險(xiǎn)，借錢(qián)出去收不回來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)展創(chuàng)業(yè)也想到銀行貸低利息資金，只是對(duì)銀行業(yè)務(wù)不了解，對(duì)銀行流程不熟悉，不知道怎么與銀行打交道，也希望有機(jī)會(huì)參加這方面的學(xué)習(xí)。

（二）創(chuàng)業(yè)貸款需求。借款的主要用途一是用于外出行程費(fèi)用，占比約為40%，用于外出車(chē)船費(fèi)及日常生活費(fèi)用開(kāi)支，一般在1000-10000元左右；二是在外地發(fā)展貸款需求，有的在外面承接工程，主要集中在從事建筑工程、采礦行業(yè)。需要墊資約占36%，需求金額集中在5萬(wàn)元到100萬(wàn)之間。三是創(chuàng)業(yè)貸款主要是部分農(nóng)民工計(jì)劃返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)或者在外地經(jīng)商辦廠金額在20-200萬(wàn)元左右。

（三）匯兌結(jié)算需求。調(diào)查發(fā)現(xiàn)外出務(wù)工人員金融服務(wù)需求程度最高的仍然是匯兌結(jié)算需求。而異地結(jié)算是主要服務(wù)需求。外出務(wù)工人員收入如何方便、快捷的帶回家是一個(gè)現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，調(diào)查顯示，有86%的外出務(wù)工人員每年需要匯錢(qián)回家，平均每人每年在2萬(wàn)元左右。把錢(qián)安全、合理、便捷的匯回家，是他們主要的金融服務(wù)需求。

（四）理財(cái)投資業(yè)務(wù)需求。隨著外出務(wù)工人員的務(wù)工收入的增長(zhǎng)，加上思想觀念的改變，看到社會(huì)上集資詐騙和高息借貸糾紛越來(lái)越多，使他們更想通過(guò)合法投資理財(cái)渠道增加資本積累，但是因?yàn)闆](méi)有接觸過(guò)銀行理財(cái)產(chǎn)品，在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)需要一定的引導(dǎo)，幫助。

（五）創(chuàng)新金融產(chǎn)品需求。主要表現(xiàn)在：一是如何使用網(wǎng)上銀行購(gòu)買(mǎi)火車(chē)票，使用電話銀行轉(zhuǎn)賬，網(wǎng)上購(gòu)物，提高效率；二是希望金融機(jī)構(gòu)能創(chuàng)新一些適合他們需求的信貸產(chǎn)品。

（六）工資業(yè)務(wù)需求?，F(xiàn)在社會(huì)各界都在高度關(guān)注農(nóng)民工工資兌現(xiàn)問(wèn)題，也出現(xiàn)不少小包工頭卷走資金不給農(nóng)民工兌現(xiàn)工作現(xiàn)象，也有部分工資兌現(xiàn)出現(xiàn)糾紛，他們也希望通過(guò)銀行發(fā)放工資，支付工程承包款，減少現(xiàn)金支付風(fēng)險(xiǎn)，減少中間環(huán)節(jié)，做到有帳可查。

針對(duì)外出務(wù)工人員金融服務(wù)的需求調(diào)查，在中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行?？悼h支行進(jìn)行了一次問(wèn)卷調(diào)查，結(jié)果如下：

上表可以看出，針對(duì)外出務(wù)工人員的金融需求，信貸和支付結(jié)算是主要需求，很大一部分外出務(wù)工人員在攢下幾年的工資后想回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，成家立業(yè)，而因?yàn)闆](méi)有資金的支持而使這些想法不能實(shí)現(xiàn)，對(duì)信貸的需求比較大。同時(shí)，因?yàn)楸？悼h的金融機(jī)構(gòu)較少，工資從務(wù)工地回到家鄉(xiāng)取款存在較高的手續(xù)費(fèi)，匯兌結(jié)算是主要的需求之一。也有少量的人員對(duì)于柜員機(jī)操作和個(gè)人網(wǎng)銀的操作不了解，金融知識(shí)的需求占有很大比例。

四、外出務(wù)工人員金融服務(wù)存在的問(wèn)題及原因

（一）金融知識(shí)普及面小。通過(guò)對(duì)外出務(wù)工人員抽查，有67%的務(wù)工人員對(duì)如何從銀行匯款不了解；有83%的務(wù)工人員對(duì)如何使用手機(jī)銀行等電子銀行業(yè)務(wù)不了解；有65%務(wù)工人員對(duì)貸款流程不熟悉；91%的務(wù)工人員對(duì)金融理財(cái)業(yè)務(wù)不了解。

（二）創(chuàng)業(yè)貸款兩頭難。外出務(wù)工人員無(wú)論在務(wù)工地發(fā)展需要貸款，還是回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)需要貸款，都有一定的難度。

1、務(wù)工創(chuàng)業(yè)貸款難。一是找務(wù)工地金融機(jī)構(gòu)，金融機(jī)構(gòu)一般不予受理，主要原因是：雖然經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目在當(dāng)?shù)?，但不是本地戶口，又不能提供有效資產(chǎn)抵押，擔(dān)保，在務(wù)工地金融機(jī)構(gòu)不受理貸款；二是找戶籍地老家金融機(jī)構(gòu)，又由于經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目不在本地，金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為不便于開(kāi)展貸后管理，認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)大，不愿意貸款。如：吳家?guī)X村張某帶領(lǐng)有15人在武漢從事建筑工程承包，需要先墊資，待工程驗(yàn)收后，才結(jié)算，想貸款200萬(wàn)元，到務(wù)工地因不是本地戶口，在武漢沒(méi)有抵押物金融機(jī)構(gòu)都不貸，到戶籍所在地?？嫡伊藥准毅y行，都認(rèn)為在外地風(fēng)險(xiǎn)大，都不愿意貸款。三是部分農(nóng)民工缺乏信用意識(shí)，在原籍貸款到期沒(méi)有及時(shí)回家將貸款歸還，而且通訊號(hào)碼不穩(wěn)定，時(shí)常聯(lián)系不上，形成不良信用記錄，再申請(qǐng)貸款時(shí)，金融機(jī)構(gòu)通過(guò)征信查詢有不良記錄，不能貸款。

2，回家創(chuàng)業(yè)難貸款。有的外出務(wù)工幾年以后，有一定的資金積累想回家創(chuàng)業(yè)，因自有資金不足，想申請(qǐng)貸款，但因?yàn)殚L(zhǎng)時(shí)間在外地務(wù)工與當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)沒(méi)有聯(lián)系，在本地新注冊(cè)公司上年沒(méi)有報(bào)表，沒(méi)有現(xiàn)金流，不符合貸款條件，獲取貸款難。

（三）匯款結(jié)算不方便。外出務(wù)工人員將務(wù)工收入帶回家的主要方式是：帶回現(xiàn)金、通過(guò)郵政匯款、在銀行轉(zhuǎn)賬和通過(guò)銀行匯款。但是存在一下問(wèn)題：

1、帶回現(xiàn)金風(fēng)險(xiǎn)大。外出務(wù)工人員大多數(shù)將打工一年的收入取出現(xiàn)金在春節(jié)回家過(guò)年時(shí)帶回家，但是往往春運(yùn)時(shí)期是人流高峰，也是小偷和騙子最為猖獗的時(shí)候，有很多外出務(wù)工人員辛辛苦苦一年的收入，被小偷和騙子卷走，連回家的路費(fèi)都沒(méi)有。

2、跨行匯款不方便。通過(guò)銀行匯款是目前主要的匯兌的方式，但是大部分務(wù)工人員都家住農(nóng)村，經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)，金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)也不多，結(jié)算渠道少，農(nóng)村最方便的是農(nóng)村商業(yè)銀行，網(wǎng)點(diǎn)多，人員熟，服務(wù)好，但由于體制問(wèn)題，農(nóng)村商業(yè)銀行是地方法人機(jī)構(gòu)，全國(guó)沒(méi)有統(tǒng)一標(biāo)識(shí)，統(tǒng)一機(jī)構(gòu)，在城市沒(méi)有網(wǎng)點(diǎn)，而國(guó)有商業(yè)銀行在城市網(wǎng)點(diǎn)多，但農(nóng)村又沒(méi)有網(wǎng)點(diǎn)，務(wù)工人員對(duì)跨行匯款了解甚少，只認(rèn)準(zhǔn)一個(gè)銀行，多數(shù)外出務(wù)工人員不放心跨行匯款，不選擇跨行匯款。

（四）理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)差。由于外出務(wù)工人員對(duì)理財(cái)知識(shí)了解甚少，對(duì)理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不強(qiáng)。

1、民間融資有風(fēng)險(xiǎn)。有很多外出務(wù)工人員為了獲取高額收益回報(bào)，盲目參與民間融資，造成本息無(wú)歸。

2、誤入保險(xiǎn)取款難?，F(xiàn)在有很多金融機(jī)構(gòu)開(kāi)辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，為了完成中間業(yè)務(wù)收入任務(wù)，將外出務(wù)工人員定期存款辦理為分紅保險(xiǎn)，也不給外出務(wù)工人員講解清楚，待提前支取時(shí)才發(fā)現(xiàn)本金都不足時(shí)，才與銀行交涉。

五、改進(jìn)的措施及建議

（一）加強(qiáng)金融知識(shí)宣傳。有針對(duì)性地開(kāi)展信貸知識(shí)、結(jié)算知識(shí)、人民幣反假、電子銀行業(yè)務(wù)等金融知識(shí)宣傳，可利用外出務(wù)工人員春節(jié)集中返鄉(xiāng)時(shí)候，在車(chē)站、碼頭等地開(kāi)展金融知識(shí)的宣傳。金融機(jī)構(gòu)可采用電視、LED顯示屏、宣傳車(chē)、廣播進(jìn)行宣傳，通過(guò)發(fā)放宣傳資料、舉辦專(zhuān)題講座等多種形式的宣傳活動(dòng)，讓外出務(wù)工人員更加全面了解銀行金融產(chǎn)品、操作流程，提高務(wù)工人員的金融意識(shí)。

（二）開(kāi)展務(wù)工人員對(duì)接。金融機(jī)構(gòu)和當(dāng)?shù)卣獙?duì)轄內(nèi)外出務(wù)工人員開(kāi)展定期走訪、調(diào)查建檔，建立外出務(wù)工人員數(shù)據(jù)信息庫(kù)。對(duì)外出務(wù)工人員的各種信息建立詳實(shí)的經(jīng)濟(jì)檔案，主要信息包括：外出打工人員姓名、身份證號(hào)、務(wù)工地點(diǎn)、從事的行業(yè)，聯(lián)系方式，以及相關(guān)的金融服務(wù)需求等等。建立經(jīng)濟(jì)檔案以后，銀行工作人員經(jīng)常上門(mén)或者通過(guò)電話聯(lián)系，定時(shí)進(jìn)行回訪和維護(hù)，及時(shí)做好金融服務(wù)。

（三）量身定做信貸產(chǎn)品。為外出務(wù)工人員量身打造新的貸款品種。金融機(jī)構(gòu)要在充分調(diào)研的基礎(chǔ)上，結(jié)合當(dāng)?shù)赝獬鰟?wù)工人員的實(shí)際的特點(diǎn)，因地制宜的開(kāi)發(fā)出不同類(lèi)型的適合外出務(wù)工人員的相關(guān)金融產(chǎn)品

（四）引導(dǎo)合法投資理財(cái)。設(shè)計(jì)符合外出務(wù)工人員理財(cái)需求的理財(cái)產(chǎn)品，引導(dǎo)他們使用金融理財(cái)產(chǎn)品，遠(yuǎn)離非法集資，謹(jǐn)防上當(dāng)受騙，讓其通過(guò)合法的金融理財(cái)產(chǎn)品輕松理財(cái)，穩(wěn)定收益，金融機(jī)構(gòu)要積極創(chuàng)造條件讓更多農(nóng)村居民擁有財(cái)產(chǎn)性收入。

（五）提高效率規(guī)范服務(wù)。一是要切實(shí)改進(jìn)和優(yōu)化對(duì)外出打工人員的金融服務(wù)，提高柜面業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量和效率。二是對(duì)轄內(nèi)外出務(wù)工人員回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的，金融機(jī)構(gòu)要盡可能提供信貸支持。三是要積極探索符合轄區(qū)實(shí)際的返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)貸款信貸產(chǎn)品和相關(guān)金融服務(wù)方式。實(shí)行陽(yáng)關(guān)信貸、簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，縮短貸款審批時(shí)間，為其提供更便捷、更高效的信貸服務(wù)。四是要根據(jù)返鄉(xiāng)農(nóng)民工信用狀況、家庭經(jīng)濟(jì)狀況、個(gè)人技能特長(zhǎng)、項(xiàng)目情況等因素，合理核定授信額度。對(duì)信用記錄好、貸款按期歸還、貸款使用效益好的借款人，在貸款期限、利率等方面給予更多的優(yōu)惠政策。

（六）延伸金融服務(wù)觸角。金融機(jī)構(gòu)可在務(wù)工集中地建立金融服務(wù)中心，派駐工作人員，專(zhuān)門(mén)為外出務(wù)工人員及時(shí)提供金融業(yè)務(wù)的咨詢服務(wù)，發(fā)放工資，支付工程承包款，減少現(xiàn)金支付風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)需要貸款的外出務(wù)工人員及時(shí)提供貸款支持、對(duì)需要匯錢(qián)回家外出務(wù)工人員幫助提供結(jié)算服務(wù)、對(duì)有投資理財(cái)需求的外出務(wù)工人員正確引導(dǎo)合理投資等金融服務(wù)。?

（七）加快互聯(lián)網(wǎng)金融布局。1、大力發(fā)展手機(jī)銀行。充分發(fā)揮手機(jī)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)渠道、賬務(wù)交易的主渠道作用，豐富手機(jī)銀行功能，將更多的柜面業(yè)務(wù)遷移到手機(jī)銀行，不斷提高手機(jī)銀行使用率。大力推廣手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。2、推出微信銀行。讓用戶可以通過(guò)微信平臺(tái)實(shí)現(xiàn)賬務(wù)查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、投資理財(cái)、充值繳費(fèi)、客戶咨詢等功能，隨時(shí)隨地為客戶提供時(shí)尚、便捷、貼心的服務(wù)，實(shí)現(xiàn)社交金融互動(dòng)。3、推出網(wǎng)上商城。推出利農(nóng)網(wǎng)上商城，為涉農(nóng)商戶提供一個(gè)產(chǎn)品展示、購(gòu)買(mǎi)的宣傳推廣平臺(tái)，為個(gè)人客戶創(chuàng)造親切、輕松和愉悅的購(gòu)物環(huán)境，最大化地滿足客戶日趨多樣的購(gòu)物需求。建立社區(qū)交易平臺(tái)，通過(guò)打折、團(tuán)購(gòu)、提供信息、服務(wù)預(yù)定等方式提供線上線下的金融和生活服務(wù)，將線下?tīng)I(yíng)銷(xiāo)與線上營(yíng)銷(xiāo)相結(jié)合，提高客戶參與的積極性。4、發(fā)展移動(dòng)支付。建設(shè)銀聯(lián)TSM可信服務(wù)平臺(tái)，通過(guò)空中發(fā)卡功能，實(shí)現(xiàn)近場(chǎng)支付和遠(yuǎn)程支付。加強(qiáng)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)，通過(guò)良好的用戶體驗(yàn)發(fā)展客戶。積極拓展受理商戶，努力創(chuàng)造良好的應(yīng)用環(huán)境。

（八）做好消費(fèi)權(quán)益保護(hù)。1、做好金融服務(wù)公開(kāi)。引導(dǎo)銀行將金融產(chǎn)品、金融服務(wù)通過(guò)公告、門(mén)戶網(wǎng)站、媒體、產(chǎn)品服務(wù)手冊(cè)、柜臺(tái)等多種途徑，以通俗易懂的方式向社會(huì)公開(kāi)，如實(shí)告知價(jià)格、利率、收費(fèi)、風(fēng)險(xiǎn)、罰則等內(nèi)容，讓客戶真正擁有知情權(quán)、選擇權(quán)。2、做好金融知識(shí)宣傳。大力開(kāi)展金融知識(shí)宣傳月活動(dòng)，堅(jiān)持開(kāi)展送金融知識(shí)進(jìn)農(nóng)村、進(jìn)社區(qū)、進(jìn)學(xué)校、進(jìn)園區(qū)的活動(dòng)，全面、準(zhǔn)確、客觀地宣傳產(chǎn)品和服務(wù)，使客戶熟悉和掌握金融知識(shí)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范能力，強(qiáng)化權(quán)益保護(hù)意識(shí)。3、依法打擊非法集資。要加大非法集資危害性的宣傳教育，依法從嚴(yán)打擊非法集資行為。4、做好糾紛處理工作。堅(jiān)持以客戶為中心、客戶利益第一的服務(wù)理念，對(duì)出現(xiàn)的矛盾和糾紛，協(xié)調(diào)銀行的現(xiàn)場(chǎng)負(fù)責(zé)人及時(shí)出面解釋、妥善處理，最大限度減少客戶的損失，保護(hù)好客戶的利益，要建立健全金融消費(fèi)者投訴處理機(jī)制，明確投訴受理部門(mén)，設(shè)定崗位，明確工作職責(zé)，公開(kāi)受理投訴的具體途徑和方法，高效處理銀行業(yè)金融消費(fèi)者投訴，保障金融消費(fèi)者申訴權(quán)。

結(jié)論

隨著我國(guó)農(nóng)村集體土地的流轉(zhuǎn)，農(nóng)村傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)變，農(nóng)村種植業(yè)機(jī)械化的推廣應(yīng)用，農(nóng)村生產(chǎn)力水平的不斷提高和城鎮(zhèn)化建設(shè)進(jìn)程的加快，農(nóng)村的富余勞動(dòng)力也越來(lái)越多，外出務(wù)工已成為農(nóng)村就業(yè)和農(nóng)民創(chuàng)收的主渠道，外出務(wù)工人員金融服務(wù)問(wèn)題已引起社會(huì)和金融部門(mén)的廣泛關(guān)注，做好外出務(wù)工人員的金融服務(wù)已經(jīng)成為現(xiàn)代商業(yè)銀行戰(zhàn)略性選擇和新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。做好外出務(wù)工人員金融服務(wù)，就必須加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新、提升服務(wù)意識(shí)，完善服務(wù)功能，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，增強(qiáng)市場(chǎng)意識(shí)和業(yè)務(wù)開(kāi)拓能力；打造外出務(wù)工人員金融服務(wù)的服務(wù)個(gè)性化、業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化、決策智能化，是金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展方向；金融機(jī)構(gòu)只有在服務(wù)上更方便、更快捷、更安全、更高效，才具有競(jìng)爭(zhēng)力；只有在業(yè)務(wù)創(chuàng)新上能適應(yīng)時(shí)展的要求，才能立于市場(chǎng)不敗之地；只有在支持經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展上敢于擔(dān)當(dāng)，才能得到社會(huì)的廣泛認(rèn)可，業(yè)務(wù)才能健康可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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［2］周 顥.縣域金融消費(fèi)者金融知識(shí)水平調(diào)查［J］西部金融2013-08-17.

篇5

 

一、引言

隨著我國(guó)工業(yè)化、城鎮(zhèn)化和現(xiàn)代化進(jìn)程的發(fā)展，農(nóng)村社會(huì)形態(tài)處于快速轉(zhuǎn)型期，農(nóng)村社會(huì)結(jié)構(gòu)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和生產(chǎn)方式發(fā)生了巨大的變更。農(nóng)村青壯年勞動(dòng)力向城鎮(zhèn)的大規(guī)模流動(dòng)，農(nóng)村居民中的老齡化群體比重迅速增加。在城市化過(guò)程中失地農(nóng)民數(shù)量增加。另外還有我國(guó)自然災(zāi)害發(fā)生頻繁，每年都要遭受不同程度的多種自然災(zāi)害的侵?jǐn)_等問(wèn)題。從而增加了對(duì)人身意外保險(xiǎn)，養(yǎng)老保險(xiǎn)，醫(yī)療保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求。

我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)發(fā)潛力巨大。但是由于農(nóng)村保險(xiǎn)消費(fèi)者有其獨(dú)特的特點(diǎn)，在開(kāi)發(fā)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)，進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)的過(guò)程中，應(yīng)首先從農(nóng)村消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)行為來(lái)確立保險(xiǎn)在農(nóng)村市場(chǎng)的營(yíng)銷(xiāo)基點(diǎn)。

二、影響消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)行為的因素

任何購(gòu)買(mǎi)者的購(gòu)買(mǎi)決策都是在一定的內(nèi)在因素的促動(dòng)和外在因素的激勵(lì)之下而采取的，而不同特征的消費(fèi)者對(duì)于外界的各種刺激和影響又會(huì)基于其特定的內(nèi)在因素和決策方式作出不同的反應(yīng)；從而形成不同的購(gòu)買(mǎi)取向和購(gòu)買(mǎi)行為。而影響消費(fèi)者的購(gòu)買(mǎi)行為的主要包括經(jīng)濟(jì)因素和非經(jīng)濟(jì)因素兩個(gè)方面。

經(jīng)濟(jì)因素是影響消費(fèi)不可或缺的一點(diǎn)，家庭經(jīng)濟(jì)水平是取決與社會(huì)經(jīng)濟(jì)水平的，家庭經(jīng)濟(jì)水平?jīng)Q定消費(fèi)者的購(gòu)買(mǎi)力，以及消費(fèi)者對(duì)產(chǎn)品的態(tài)度和消費(fèi)檔次等。

非經(jīng)濟(jì)因素主要有內(nèi)外兩個(gè)方面。

1、從外部來(lái)看，主要有：消費(fèi)者所處的文化環(huán)境，消費(fèi)者所在的社會(huì)階層，消費(fèi)者所接觸的各種社會(huì)團(tuán)體（包括家庭），以及消費(fèi)者在這些社會(huì)團(tuán)體中的角色和地位等。

（1）文化因素：文化是人類(lèi)欲望和行為的最基本的決定因素。人們?cè)诔砷L(zhǎng)的過(guò)程中所處的家庭環(huán)境、社區(qū)環(huán)境、宗教環(huán)境、以及社會(huì)環(huán)境和所處的社會(huì)階層形成了一整套價(jià)值、愛(ài)好和行為的整體觀念。弄清消費(fèi)者的文化背景對(duì)于研究他們的購(gòu)買(mǎi)行為起著重要的作用。

（2）社會(huì)因素：包括相關(guān)群體、家庭和個(gè)人在相關(guān)群體及家庭所處的角色和地位。

2、內(nèi)部因素則是指消費(fèi)者的個(gè)人因素和心理因素。

（1）個(gè)人因素：一個(gè)人的購(gòu)買(mǎi)行為往往受其年齡、職業(yè)、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、生活方式、個(gè)性等因素的影響。

（2）心理因素包括購(gòu)買(mǎi)動(dòng)機(jī)、對(duì)外界刺激的反應(yīng)方式、學(xué)習(xí)方式以及態(tài)度與信念等等。這些因素從不同的角度影響著消費(fèi)者的購(gòu)買(mǎi)行為模式。

結(jié)合影響消費(fèi)者的購(gòu)買(mǎi)行為的因素論文格式，本文對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行以下分析。

三、農(nóng)村市場(chǎng)的特點(diǎn)分析

（一）從農(nóng)村的人口環(huán)境來(lái)看，市場(chǎng)潛力巨大

市場(chǎng)是由那些想買(mǎi)東西并且具有購(gòu)買(mǎi)力的人（即潛在購(gòu)買(mǎi)者）構(gòu)成的，而且這種人越多，市場(chǎng)的規(guī)模就越大。

從客觀的市場(chǎng)容量來(lái)看，根據(jù)2010年最新的人口普查結(jié)果，目前中國(guó)的純農(nóng)村人口為7.2億，若包括已經(jīng)離開(kāi)農(nóng)村到城鎮(zhèn)居住半年以上及縣城在內(nèi)的所有縣以下的有農(nóng)村戶籍的人口仍然維持在9億。但隨著農(nóng)村剩余勞動(dòng)力大規(guī)模外流，我國(guó)農(nóng)村人口結(jié)構(gòu)已發(fā)生較大變化。從年齡看，老齡化進(jìn)一步明顯，大量農(nóng)村青壯年勞動(dòng)力長(zhǎng)期外出務(wù)工，留守老人缺乏照料，安全隱患多。專(zhuān)家預(yù)測(cè)，2010年，農(nóng)村中的65歲以上老年人口將超過(guò)10%，并很快進(jìn)入老齡化加速期。

根據(jù)最新的研究，2009年外出務(wù)工中國(guó)農(nóng)民工大約有2.3億至2.4億人，80后農(nóng)民工群體占一半左右，90后有4000多萬(wàn)人。50，60年代生人逐漸步入老年。根據(jù)網(wǎng)上對(duì)“現(xiàn)在中國(guó)農(nóng)村青年人的想法和打算”調(diào)查發(fā)現(xiàn)：“現(xiàn)在農(nóng)村青年人是否和老人分家過(guò)日子”的回答否只占22%。由此可以看出由于農(nóng)村家庭規(guī)模會(huì)且正在縮小、核心家庭增多、導(dǎo)致農(nóng)村純老年戶不斷增加。另外農(nóng)村大量的年輕人進(jìn)城打工，迫于崗位的競(jìng)爭(zhēng)壓力，忙于工作和事業(yè)，這些人無(wú)暇顧及老父母，另外老年人平均壽命延長(zhǎng)、患病率、傷殘率上升、自理能力下降。這一切必將加大家庭的負(fù)擔(dān)，也必將導(dǎo)致年輕人消極贍養(yǎng)老人的增加。

另外根據(jù)保監(jiān)會(huì)公布數(shù)據(jù)顯示，截至2009年末，我國(guó)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入11137．3億元。其中農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入133.9億元，小額保險(xiǎn)保費(fèi)收入2.3億元，這兩者合起來(lái)占全國(guó)保費(fèi)收入不到1.23%。

因此我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)發(fā)潛力巨大，農(nóng)村對(duì)于養(yǎng)老保險(xiǎn)，人身意外保險(xiǎn)等的客觀需求是存在的。另外80后，90后逐漸成長(zhǎng)為主要的勞動(dòng)力，他們的思想意識(shí)和文化水平逐漸提高，且在現(xiàn)代農(nóng)村若成為勞動(dòng)力，在家中就會(huì)有一定決策權(quán)。因此家庭決策結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，營(yíng)銷(xiāo)對(duì)象就應(yīng)有相應(yīng)的轉(zhuǎn)變。

（二）農(nóng)民收入水平逐漸增加，消費(fèi)者支出模式的變化

從1978年開(kāi)始農(nóng)民人均純收入逐漸增加。國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布2009年全國(guó)農(nóng)民人均純收入達(dá)到5153元，比2008年4761元增加392元。農(nóng)村居民恩格爾系數(shù)由1978年的67.7%下降到2008年的43.7%。恩格爾系數(shù)揭示一個(gè)國(guó)家或地區(qū)居民生活水平和發(fā)展階段。即隨著家庭和個(gè)人收入的增加，收入中用于食品方面的支出比例將逐漸減小。根據(jù)聯(lián)合國(guó)糧農(nóng)組織提出的標(biāo)準(zhǔn)，恩格爾系數(shù)在40%-50%為小康論文格式，30%-40%為富裕。因此我國(guó)目前處于小康向富裕過(guò)渡的階段。在這個(gè)階段，進(jìn)入大眾消費(fèi)新成長(zhǎng)階段，教育、醫(yī)療、旅游、文化等新型的消費(fèi)支出在快速增長(zhǎng)。這位保險(xiǎn)銷(xiāo)售創(chuàng)造出良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。

（三）農(nóng)村消費(fèi)者行為特征分析

1、農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)沒(méi)有樹(shù)立起來(lái)

農(nóng)村人口文化的相對(duì)落后及思想觀念的陳舊和保守，保險(xiǎn)意識(shí)普遍比較薄弱，保險(xiǎn)需求不高。對(duì)于大部分的農(nóng)民，他們以小規(guī)模耕作或養(yǎng)殖以維持生活，生活比較平靜，它決定了大多數(shù)農(nóng)民的一種機(jī)會(huì)意識(shí)，即認(rèn)為自然災(zāi)害或意外事故并不是經(jīng)常發(fā)生的。另外在農(nóng)村，有不少的農(nóng)民對(duì)養(yǎng)兒防老已喪失信心，依靠平時(shí)的積蓄用來(lái)防老，在農(nóng)村仍然有一定的市場(chǎng)。他們認(rèn)為有錢(qián)才是可靠的，因而盡可能省吃儉用，節(jié)約儲(chǔ)蓄以備老年之用。而沒(méi)意識(shí)到買(mǎi)保險(xiǎn)養(yǎng)老的好處。所以要樹(shù)立農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)。

2、消費(fèi)需求功能性

農(nóng)村市場(chǎng)基本上還處在比較典型的功能性需求階段，即比較強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品的實(shí)際使用價(jià)值，而不太注重產(chǎn)品的附加價(jià)值和精神享受。這種功能性特點(diǎn)對(duì)產(chǎn)品的要求主要表現(xiàn)在如下幾個(gè)方面：一是價(jià)廉，二是實(shí)用，三是簡(jiǎn)便。

3、消費(fèi)求同相互攀比，但也注重“口碑”

農(nóng)民之間的消費(fèi)求同和攀比心理相當(dāng)突出。大多數(shù)農(nóng)民不是根據(jù)自己的主觀需要來(lái)決定自己的購(gòu)買(mǎi)行為，而是依據(jù)他人的消費(fèi)行為來(lái)決定自己的消費(fèi)行為。他們注重個(gè)人消費(fèi)在社會(huì)關(guān)系成員中的反應(yīng)?？吹絼e人買(mǎi)什么自己就買(mǎi)什么，要到哪里買(mǎi)就都到哪里買(mǎi)。

但同時(shí)注重“口碑”，易極端。對(duì)產(chǎn)品的評(píng)價(jià)好只看重優(yōu)點(diǎn)，壞就一文不值。在農(nóng)村，農(nóng)民經(jīng)常集聚聊天，并有固定場(chǎng)所，對(duì)事物易通過(guò)口口相傳，傳播速度也快且遠(yuǎn)。對(duì)于產(chǎn)品主要是通過(guò)別人買(mǎi)的產(chǎn)品，在短期內(nèi)的使用來(lái)評(píng)判。

4、農(nóng)民相對(duì)比較注重人情味

農(nóng)民相對(duì)比較重視人與人之間的關(guān)系和情感上的聯(lián)系，人情關(guān)系在農(nóng)民的日常生活中占有重要的地位。熟人之間抹不開(kāi)面子，不好意思拒絕其請(qǐng)求，會(huì)在能力范圍之內(nèi)答應(yīng)和支持熟人的請(qǐng)求。

5、對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品不信任

保險(xiǎn)走進(jìn)農(nóng)村市場(chǎng)之初，一些保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)推銷(xiāo)人員為了自己的業(yè)績(jī)，在農(nóng)村市場(chǎng)上樹(shù)立了不良的形象。用一位專(zhuān)家的總結(jié)：不該賣(mài)的人賣(mài)給了不該買(mǎi)的人。例如，在推銷(xiāo)產(chǎn)品時(shí)，說(shuō)明產(chǎn)品的諸多好處，而不管保險(xiǎn)協(xié)議條款，導(dǎo)致農(nóng)民出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，找到保險(xiǎn)公司進(jìn)行理賠，但是其所發(fā)生的事件不再保險(xiǎn)范圍之列。

理賠難導(dǎo)致農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的不信任。由于農(nóng)民對(duì)于理賠程序的不清楚論文格式，使他們對(duì)于理賠望而卻步，理賠時(shí)還要在保險(xiǎn)公司找熟人。找熟人的過(guò)程中又要送禮，最后導(dǎo)致理賠成本加大，從而放棄理賠。由此保險(xiǎn)公司給他們的印象是讓他們上當(dāng)受騙。農(nóng)村消費(fèi)者感覺(jué)受騙，他就會(huì)在集聚時(shí)宣傳，導(dǎo)致一個(gè)村子甚至鄰村引以為鑒，從而排斥這種產(chǎn)品。

五、保險(xiǎn)產(chǎn)品在農(nóng)村市場(chǎng)的營(yíng)銷(xiāo)基點(diǎn)

由以上分析可以看出，農(nóng)村市場(chǎng)是非常龐大的，隨著農(nóng)民收入的提高和農(nóng)村社會(huì)，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的變化，保險(xiǎn)產(chǎn)品在農(nóng)村市場(chǎng)上的前景是非常好的，農(nóng)村市場(chǎng)需要進(jìn)一步培養(yǎng)和開(kāi)發(fā)。

（一）基于保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)，要加強(qiáng)保險(xiǎn)銷(xiāo)售過(guò)程的服務(wù)

保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)是產(chǎn)品是無(wú)形的，交易是非即時(shí)，結(jié)果不確定性的。而農(nóng)民卻看重眼前的實(shí)惠的利益，剛好與保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)矛盾。雖然農(nóng)村市場(chǎng)零星而分散，售后服務(wù)的難度和成本都很高，但是必須加強(qiáng)保險(xiǎn)公司銷(xiāo)售前后及過(guò)程的服務(wù)。

例如，因?yàn)閷?duì)于農(nóng)民來(lái)說(shuō)現(xiàn)今產(chǎn)品種類(lèi)繁多，產(chǎn)品信息量大，把握這些信息超出了其能力。所以在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)幫助其購(gòu)買(mǎi)真正符合其需要的產(chǎn)品，并幫其選擇受益最大的產(chǎn)品。在承保的過(guò)程中，不斷通過(guò)各種形式與其保持聯(lián)系，及時(shí)告知各種與保險(xiǎn)相關(guān)的訊息。出險(xiǎn)后，能在第一時(shí)間送出保險(xiǎn)公司承諾的服務(wù)，幫助他們辦理理賠手續(xù)。由于農(nóng)民抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，在危難時(shí)伸出及時(shí)的手，會(huì)形成很好的口碑。其他農(nóng)戶在看到其利益之時(shí)，會(huì)增加他們對(duì)產(chǎn)品的信心，從而可以擴(kuò)大市場(chǎng)。

（二）提高農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)

調(diào)查結(jié)果顯示，農(nóng)民對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知度僅為20%。為了增強(qiáng)農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，加大保險(xiǎn)宣傳力度，可舉辦保險(xiǎn)宣傳活動(dòng)，在農(nóng)村設(shè)立咨詢點(diǎn)，為有意想投保或者已經(jīng)投保的客戶提供服務(wù)、咨詢。這樣既可以增加消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的了解，又可以消農(nóng)民保險(xiǎn)業(yè)的偏見(jiàn)。

由于農(nóng)村地廣人稀，居住分散，因此須采取多種形式長(zhǎng)期不斷地宣導(dǎo)。通過(guò)廣播電視、村委喇叭，墻體廣告論文格式，流動(dòng)宣傳車(chē)等向群眾灌輸保險(xiǎn)知識(shí)和理念。使農(nóng)民認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)，了解保險(xiǎn)，主動(dòng)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。

對(duì)于咨詢點(diǎn)人員的選擇方面，就要找對(duì)農(nóng)民具有親和力的人，并受農(nóng)民信任。將此咨詢點(diǎn)變?yōu)檗r(nóng)民在休閑時(shí)的一個(gè)聚會(huì)閑聊的場(chǎng)所，讓其在聊天過(guò)程中了解認(rèn)識(shí)產(chǎn)品，并且和保險(xiǎn)人或推銷(xiāo)人員成為熟人，這樣就有益于保險(xiǎn)的宣傳與推銷(xiāo)。

（三）采用'量體裁衣'、'終生服務(wù)'的措施

農(nóng)村消費(fèi)以傳統(tǒng)節(jié)儉型為主，加之收入水平的影響，價(jià)格往往成為購(gòu)買(mǎi)商品時(shí)最敏感的因素，結(jié)合農(nóng)村實(shí)際，根據(jù)其需求和經(jīng)濟(jì)承受能力，有重點(diǎn)地改造現(xiàn)有保險(xiǎn)產(chǎn)品，開(kāi)發(fā)推廣新產(chǎn)品。推動(dòng)簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)的發(fā)展，開(kāi)發(fā)保額較小、保費(fèi)低廉、辦理簡(jiǎn)便、保障型的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。

（四）強(qiáng)化營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍培訓(xùn)和管理，健全農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管機(jī)制

營(yíng)銷(xiāo)人員是體現(xiàn)保險(xiǎn)公司形象、開(kāi)展對(duì)外宣傳的窗口，對(duì)其培訓(xùn)既要具備精良的展業(yè)技巧, 更要具備過(guò)硬的職業(yè)操守。通過(guò)把好營(yíng)銷(xiāo)關(guān)口, 提高保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)績(jī)效, 消除社會(huì)各界對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的偏見(jiàn)。

加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管力度，督促各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)嚴(yán)格遵守保險(xiǎn)同業(yè)自律公約，對(duì)違法違紀(jì)行為按職能范圍及時(shí)做出處理，切實(shí)維護(hù)公平的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序。加強(qiáng)對(duì)縣域保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)督管理，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

1、仲偉增，新農(nóng)村建設(shè)中的農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展策略［J］ 《商業(yè)時(shí)代》2007.8

2、王瑩，農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展面臨問(wèn)題及解決措施［J］《法制與社會(huì)》 2008. 14

篇6

    一、我國(guó)旅游保險(xiǎn)的現(xiàn)狀分析 

     

    近年來(lái),我國(guó)旅游業(yè)蓬勃發(fā)展,而作為旅游業(yè)軟環(huán)境之一的旅游保險(xiǎn)卻嚴(yán)重滯后于旅游業(yè)的發(fā)展,影響了旅游業(yè)的法制化、規(guī)范化,對(duì)旅游業(yè)的發(fā)展起到了消極作用。具體表現(xiàn)如下: 

    1、旅游保險(xiǎn)的收入過(guò)低。2000年,我國(guó)旅游收入超過(guò)4000億元,而旅游保險(xiǎn)的收入,以市場(chǎng)份額最高的中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司為例,也僅為5888萬(wàn)元。由此推算,中國(guó)旅游保險(xiǎn)的保費(fèi)收入不足1億元, 僅占旅游收入的0. 025%。2001年,全國(guó)國(guó)內(nèi)出游的人數(shù)7.84億人次,旅游收入5566億元,按每人購(gòu)買(mǎi)10元的旅游保險(xiǎn)計(jì)算,一年就該有70多億元巨額保費(fèi)收入,而實(shí)際的保費(fèi)收入?yún)s只有這一數(shù)字的20%左右。2002年, 國(guó)內(nèi)旅游收入為3878億元,國(guó)內(nèi)旅游人數(shù)達(dá)8. 78億人次。如果以現(xiàn)行旅游保險(xiǎn)較低價(jià)格10元推算,國(guó)內(nèi)旅游保險(xiǎn)費(fèi)總收入可達(dá)87. 8億元.可以清楚地看出,雖然旅游業(yè)收入近年來(lái)每年都以迅猛的勢(shì)頭增長(zhǎng),但是旅游保險(xiǎn)的收入?yún)s增長(zhǎng)緩慢,與旅游業(yè)的發(fā)展不相協(xié)調(diào), 旅游保險(xiǎn)的發(fā)展還有很大潛力。 

    2、旅游意外保險(xiǎn)險(xiǎn)種少,產(chǎn)品單一。目前我國(guó)的旅游意外險(xiǎn)險(xiǎn)種主要有四大類(lèi):旅游人身意外傷害保險(xiǎn)、旅游意外傷害保險(xiǎn)、住宿游客人身保險(xiǎn)、旅游救助保險(xiǎn)。其各自的內(nèi)容見(jiàn)表1。這實(shí)際上是以普通的意外傷害保險(xiǎn)來(lái)代替旅游保險(xiǎn),旅游保險(xiǎn)的自身定位不清。這些險(xiǎn)種無(wú)法涵蓋旅游中遇到的各種風(fēng)險(xiǎn), 比如旅行中行李遺失、證件遺失、因行李及證件遺失而引起的額外的旅行及食宿費(fèi)用、對(duì)他人的傷害及造成他人財(cái)產(chǎn)損失的賠償責(zé)任等。 

    3、開(kāi)辦旅游意外保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司較少,且旅游保險(xiǎn)業(yè)務(wù)得不到重視。我國(guó)的旅游保險(xiǎn)有旅行社責(zé)任保險(xiǎn)和旅游意外保險(xiǎn)兩種,分別屬于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn),由于我國(guó)法律規(guī)定財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)必須由不同的公司經(jīng)營(yíng), 所以它們分屬于不同的保險(xiǎn)公司。目前,國(guó)內(nèi)只有三家比較大型的保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)旅游意外保險(xiǎn)業(yè)務(wù),它們分別是太平洋保險(xiǎn)公司、泰康人壽保險(xiǎn)股份有限公司、中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司。 

    二、我國(guó)旅游保險(xiǎn)發(fā)展的制約因素 

     

    1、游客保險(xiǎn)意識(shí)淡薄,投保積極性低,主要是因?yàn)橛慰偷谋ｋU(xiǎn)意識(shí)薄弱,僥幸心理強(qiáng)。這導(dǎo)致熱旅游、冷保險(xiǎn)的重要原因。游客通常認(rèn)為,外出旅游就幾天的時(shí)間,根本不會(huì)出事,犯不上自己掏腰包買(mǎi)保險(xiǎn),或者認(rèn)為買(mǎi)保險(xiǎn)不吉利。 

    2、保險(xiǎn)公司對(duì)旅游保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不重視。由于旅游保險(xiǎn)本身具有保險(xiǎn)期限短、賠付率高而利潤(rùn)低的特點(diǎn),造成保險(xiǎn)公司對(duì)開(kāi)辦旅游保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性不高,在旅游保險(xiǎn)的宣傳、險(xiǎn)種的設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)、銷(xiāo)售方式的開(kāi)拓創(chuàng)新方面都顯得不太重視。此外,就是保險(xiǎn)公司對(duì)旅游風(fēng)險(xiǎn)的控制技術(shù)水平較低。這體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:(1)大多數(shù)的旅游意外險(xiǎn)只針對(duì)旅行社團(tuán)體進(jìn)行銷(xiāo)售,而對(duì)于自助游的散客暫不承保。這是因?yàn)閳F(tuán)體險(xiǎn)可以使保險(xiǎn)公司通過(guò)簡(jiǎn)單的承保程序?yàn)榇罅烤哂邢嗤L(fēng)險(xiǎn)因素的人提供保險(xiǎn)保障,而自助游旅游者由于身體素質(zhì)、文化背景、旅行經(jīng)歷、旅游目的地各不相同, 所以在現(xiàn)有的技術(shù)水平下為保險(xiǎn)公司選擇承保對(duì)象帶來(lái)了一定的困難。(2)由于風(fēng)險(xiǎn)控制水平比較低,難以對(duì)旅游中存在的各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的控制,所以很多保險(xiǎn)公司旅游意外險(xiǎn)產(chǎn)品都將被保險(xiǎn)人從事潛水、跳傘、滑翔、登山、攀巖、探險(xiǎn)、狩獵、蹦極運(yùn)動(dòng)、武術(shù)比賽、摔跤比賽、搏擊、特技表演、賽馬、賽車(chē)作為責(zé)任免除條款,而這些風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較大的項(xiàng)目正是隨著野外生存游、生態(tài)游日益流行的今天, 旅游者們最希望得到保障的方面。 

    3、旅游保險(xiǎn)的險(xiǎn)種存在問(wèn)題。在旅行社責(zé)任險(xiǎn)方面,它的費(fèi)率是確定的,繳費(fèi)實(shí)行一刀切。沒(méi)有根據(jù)實(shí)際情況,如:旅游期限長(zhǎng)短、風(fēng)險(xiǎn)大小、旅行社的經(jīng)營(yíng)情況而有所變化。由于旅游市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈,大部分旅行社大打價(jià)格戰(zhàn),有些短線游的純利潤(rùn)平均只有人均5元錢(qián)左右,甚至更低。因此,規(guī)模較小的旅行社有時(shí)一年賺不到錢(qián),甚至?xí)翘潛p。而旅行社責(zé)任險(xiǎn)又是強(qiáng)制性保險(xiǎn),至少2 萬(wàn)元的保費(fèi)對(duì)于它們是一個(gè)不小的包袱。這就使旅行社陷入了不得不買(mǎi),可又沒(méi)錢(qián)買(mǎi)的尷尬境地。一些規(guī)模較大、收入較高的旅行社就比較愿意購(gòu)買(mǎi)旅行社責(zé)任險(xiǎn),用以轉(zhuǎn)嫁自身的風(fēng)險(xiǎn)。另外,旅行社責(zé)任險(xiǎn)的條款本身也還存在一些有待完善的地方,如游客自由活動(dòng)造成的損失,保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償責(zé)任,因?yàn)檫@不屬于旅行社的責(zé)任。但在實(shí)際操作中,究竟是旅行社的責(zé)任還是游客的責(zé)任,并不是那么容易確定。而責(zé)任歸屬不明確,保險(xiǎn)公司就可能拒賠。另外在在旅游意外險(xiǎn)方面,險(xiǎn)種不夠完善,覆蓋面較窄。

    4、旅行社經(jīng)營(yíng)不規(guī)范。一是因?yàn)槁眯猩绲慕?jīng)營(yíng)還存在著不規(guī)范經(jīng)營(yíng)的因素。旅行社為了招攬更多的游客,常常會(huì)夸大旅行社責(zé)任險(xiǎn)的保障范圍,當(dāng)游客發(fā)生的事故屬于旅行社主觀擴(kuò)大的保險(xiǎn)責(zé)任范圍之外時(shí),保險(xiǎn)公司就會(huì)拒賠,這就容易引發(fā)法律糾紛,從而損害保險(xiǎn)公司和游客的利益。二是旅行社應(yīng)該在理賠中承擔(dān)及時(shí)提供相關(guān)證據(jù)的責(zé)任和義務(wù),但是在這一點(diǎn)上,一些旅行社認(rèn)識(shí)不足,旅行社出了事故后理賠不積極,直接導(dǎo)致了理賠難。 

    三、發(fā)展旅游保險(xiǎn)的對(duì)策建議 

     

    1、加大旅游保險(xiǎn)宣傳力度 

    旅游者對(duì)旅游保險(xiǎn)的態(tài)度冷淡導(dǎo)致旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)需求方面的匱乏。針對(duì)這種狀況, 各級(jí)旅游行政管理部門(mén)、旅游企業(yè)及媒體要對(duì)游客或潛在的游客進(jìn)行旅游保險(xiǎn)的宣傳,既需要保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者和政府做大量的基礎(chǔ)性工作,又需要通過(guò)大量的風(fēng)險(xiǎn)事故來(lái)教育民眾, 加快旅游者消費(fèi)心理的成熟, 強(qiáng)化其保險(xiǎn)意識(shí),使其既愿意投保,懂得購(gòu)買(mǎi)適合出行的保險(xiǎn),又熟悉一旦事故發(fā)生后理賠的程序。 

    2、加強(qiáng)保險(xiǎn)公司服務(wù)功能。這主要指的是銷(xiāo)售服務(wù)和售后服務(wù)。第一、在銷(xiāo)售服務(wù)上,主要表現(xiàn)為旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品銷(xiāo)售渠道過(guò)窄。大力發(fā)展旅游保險(xiǎn),保險(xiǎn)公司必須改善與拓寬其銷(xiāo)售的渠道?？梢宰屄糜伪ｋU(xiǎn)產(chǎn)品上銀行柜臺(tái)?，F(xiàn)在大多數(shù)保險(xiǎn)公司都與國(guó)內(nèi)銀行簽訂長(zhǎng)期的合作伙伴關(guān)系,多為銷(xiāo)售保險(xiǎn)公司的分紅險(xiǎn)與投連險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司完全可以利用這種合作伙伴關(guān)系,讓銀行銷(xiāo)售相關(guān)的旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品。銀行網(wǎng)點(diǎn)眾多,銀行銷(xiāo)售旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品,既可以有效地節(jié)約保險(xiǎn)公司的成本,又方便了游客投保,游客可以在銀行辦理支付款項(xiàng)時(shí),既可辦理旅游保險(xiǎn),同時(shí)還可以增加銀行的收入,實(shí)乃“三贏”之舉。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展,要積極地發(fā)展網(wǎng)上投保業(yè)務(wù),推進(jìn)旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷(xiāo)售。對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō),網(wǎng)上投?？梢杂行У毓?jié)省營(yíng)銷(xiāo)和廣告成本,減少中介環(huán)節(jié)和由于利益驅(qū)動(dòng)給保險(xiǎn)公司和游客帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。24 小時(shí)全天候在線作業(yè),可以使游客不受時(shí)間地點(diǎn)限制投保。目前,國(guó)內(nèi)各保險(xiǎn)公司做出了積極的探索,特別是在網(wǎng)上投保方面,如購(gòu)買(mǎi)了泰康人壽的“旅游救援保障計(jì)劃”的游客,出游前只需要登錄“泰康在線”填寫(xiě)有關(guān)出游信息,公司就會(huì)根據(jù)客戶提供的E - mail 地址將電子保單及時(shí)發(fā)送到其信箱中。平安保險(xiǎn)公司在2002 年9 月推出了旅游自助卡,它將保險(xiǎn)產(chǎn)品的外在形態(tài)設(shè)計(jì)制作成為配有賬號(hào)和密碼的保險(xiǎn)卡, 游客在出游前, 登錄平安“PA18”網(wǎng)站,填寫(xiě)相關(guān)的信息。自助保險(xiǎn)卡的最大特點(diǎn)是購(gòu)買(mǎi)與消費(fèi)相分離,即“平時(shí)購(gòu)買(mǎi),用時(shí)投保”。第二、在售后服務(wù)上,保險(xiǎn)公司的核損、定損及理賠一定要及時(shí)。如果保險(xiǎn)公司的這些售后服務(wù)跟不上,將會(huì)對(duì)游客造成損失。游客的出游時(shí)間較短,流動(dòng)性較大。游客可能在一個(gè)地方投保而在另一個(gè)地方出險(xiǎn);甚至可能是在國(guó)內(nèi)投保,而在國(guó)外出險(xiǎn)。這些都為保險(xiǎn)公司的核損、定損及理賠提出了新的更高的要求。各個(gè)保險(xiǎn)公司之間要加強(qiáng)合作,包括國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司之間的合作,國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司與國(guó)外保險(xiǎn)公司的合作,利用各自的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì),快速核損、定損,及時(shí)理賠。 

    3. 加快旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)?，F(xiàn)有的旅游保險(xiǎn)險(xiǎn)種遠(yuǎn)不能滿足旅游者日益變化和增長(zhǎng)的需求,只有產(chǎn)品對(duì)消費(fèi)者具有吸引力, 才能從本質(zhì)上改變供應(yīng)者的尷尬境地,所以保險(xiǎn)公司應(yīng)在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)上下大力氣。主要可以從以下幾個(gè)方面來(lái)改善: ( 1)加大新險(xiǎn)種的開(kāi)發(fā)力度,將旅游保險(xiǎn)服務(wù)延伸到吃、住、行、游、購(gòu)各個(gè)環(huán)節(jié),深化現(xiàn)有產(chǎn)品之間的互補(bǔ)性, 形成系統(tǒng)的旅游保險(xiǎn)鏈, 為游客提供全面保障。( 2)擴(kuò)大旅游意外險(xiǎn)的承保范圍。保險(xiǎn)公司要提高風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)水平,對(duì)旅游險(xiǎn)市場(chǎng)和旅游險(xiǎn)條款進(jìn)行細(xì)分,針對(duì)不同的群體,設(shè)計(jì)出不同的保單,盡可能為所有的游客提供合適的保單,并可以將自助游游客納入保障范圍,針對(duì)團(tuán)體、散客以及公務(wù)旅游者的不同旅游特點(diǎn)設(shè)計(jì)不同的保險(xiǎn)條款, 確定不同的費(fèi)率, 加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范。( 3)針對(duì)特定的旅游項(xiàng)目設(shè)計(jì)單項(xiàng)保障。像過(guò)去不提供保險(xiǎn)保障的探險(xiǎn)旅游、野外生態(tài)旅游、漂流、登山、峽谷旅游等,隨著人們旅游方式的轉(zhuǎn)變,現(xiàn)在此類(lèi)項(xiàng)目已日漸流行, 旅游者們對(duì)此類(lèi)項(xiàng)目的保險(xiǎn)也是翹首期盼,保險(xiǎn)公司可設(shè)計(jì)此類(lèi)項(xiàng)目的相關(guān)保險(xiǎn),將過(guò)去不可承保的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為可保風(fēng)險(xiǎn), 在滿足消費(fèi)者需要的同時(shí),也為保險(xiǎn)公司帶來(lái)利潤(rùn)。 

    4.發(fā)揮旅游行政管理部門(mén)職能作用。旅游行政管理部門(mén)在推進(jìn)我國(guó)旅游保險(xiǎn)發(fā)展中發(fā)揮著獨(dú)特而重要的作用。旅游行政管理部門(mén)要切實(shí)加強(qiáng)對(duì)旅行社辦理旅行社責(zé)任險(xiǎn)的監(jiān)督與檢查,要將旅行社是否開(kāi)辦旅行社責(zé)任險(xiǎn)作為對(duì)其考核的一項(xiàng)重要內(nèi)容,如在向旅行社辦理經(jīng)營(yíng)許可證的時(shí)候、在進(jìn)行旅行社業(yè)務(wù)年檢的時(shí)候,要對(duì)于沒(méi)有投保旅行社責(zé)任險(xiǎn)的旅行社進(jìn)行必要的懲罰,以有效地提高旅行社辦理旅游保險(xiǎn)的自覺(jué)性和積極性。要采取措施,依法督促旅行社向游客推薦旅游意外險(xiǎn)的責(zé)任和義務(wù),使旅行社在普及旅游保險(xiǎn)中發(fā)揮重要的作用。要盡快制定出一些關(guān)于旅游質(zhì)量評(píng)判方面的法律法規(guī),做到“有法可依”,這樣才能在歸屬責(zé)任時(shí)更加明確,節(jié)約時(shí)間,節(jié)省人力物力。 

    參考文獻(xiàn): 

篇7

旅游保險(xiǎn)，是指旅游活動(dòng)的投保人根據(jù)合同的約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的、在旅游活動(dòng)中可能發(fā)生的事故及其所造成的財(cái)產(chǎn)損失、人身傷亡承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人在旅游活動(dòng)中死亡、傷殘、疾病時(shí)承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任的行為。1997年國(guó)家旅游局了《旅行社辦理旅游意外保險(xiǎn)暫行規(guī)定》，將旅游意外險(xiǎn)明確為強(qiáng)制保險(xiǎn)，由此確立了我國(guó)旅游保險(xiǎn)的基本框架。1999年，中國(guó)人壽在國(guó)內(nèi)首家推出了《旅游意外保險(xiǎn)條款》，2000年后旅游保險(xiǎn)漸成規(guī)模。世界旅游組織預(yù)測(cè)，到2015年，中國(guó)將成為世界上第一大旅游接待國(guó)。但就目前國(guó)內(nèi)的實(shí)際情況來(lái)看，為旅游者提供安全保障的地方旅游保險(xiǎn)嚴(yán)重滯后于旅游業(yè)的發(fā)展。在新形勢(shì)下，如何發(fā)展地方旅游保險(xiǎn)，解決這諸多問(wèn)題，為旅游者提供更加全面、有效的保障服務(wù)，是旅游行政管理部門(mén)、保險(xiǎn)公司等部門(mén)面臨的艱巨的任務(wù)。

一、地方旅游保險(xiǎn)的現(xiàn)狀問(wèn)題分析

1.地方旅游保險(xiǎn)缺乏強(qiáng)有力的法律保障，旅游行業(yè)沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的法律規(guī)范，無(wú)法對(duì)旅游過(guò)程中哪些是旅游企業(yè)的責(zé)任，哪些是旅游者的責(zé)任進(jìn)行界定。以旅行社責(zé)任險(xiǎn)為例，這一險(xiǎn)種是以旅游社對(duì)旅游意外或事故有直接責(zé)任為前提的，如果有責(zé)任，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠付；如果沒(méi)有責(zé)任，保險(xiǎn)公司則不負(fù)責(zé)賠付。

2.地方旅游保險(xiǎn)發(fā)展不完善，對(duì)旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)缺乏準(zhǔn)確定位，保險(xiǎn)種類(lèi)相對(duì)單一，險(xiǎn)種發(fā)展不平衡。地方旅游保險(xiǎn)沒(méi)有根據(jù)具體旅途中會(huì)遇到的風(fēng)險(xiǎn)狀況，確定個(gè)性化的保險(xiǎn)范圍和保險(xiǎn)費(fèi)用，旅游者對(duì)旅游保險(xiǎn)都持謹(jǐn)慎態(tài)度。旅游意外傷害險(xiǎn)及醫(yī)療救助險(xiǎn)等承保的風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型更廣泛，對(duì)游客的保障更為充分，承保方式更靈活，市場(chǎng)空間也理應(yīng)更大。但由于旅游險(xiǎn)種、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)辦理的復(fù)雜性和對(duì)消費(fèi)者欠缺旅游保險(xiǎn)的宣傳，使旅游者忽視旅游意外傷害險(xiǎn)及醫(yī)療救助險(xiǎn)在整個(gè)旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)體系中的重要作用，導(dǎo)致險(xiǎn)種發(fā)展很不平衡。

3.旅游者保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，投保積極性低。根據(jù)2001年起實(shí)施的《旅行社投保旅行社責(zé)任保險(xiǎn)規(guī)定》，旅行社必須投保旅行社責(zé)任險(xiǎn)，同時(shí)，旅行社保險(xiǎn)公司出售相關(guān)的旅游保險(xiǎn)，由旅游者自愿選擇。近80%的旅游者混淆了旅行社責(zé)任險(xiǎn)和旅游意外險(xiǎn)兩個(gè)險(xiǎn)種，誤以為旅行社責(zé)任險(xiǎn)已經(jīng)附帶了旅游者發(fā)生意外時(shí)的保險(xiǎn)責(zé)任。旅游者普遍存在著僥幸心理或者認(rèn)為買(mǎi)保險(xiǎn)不吉利，認(rèn)識(shí)不到旅途中客觀存在的風(fēng)險(xiǎn)以及由此帶來(lái)的嚴(yán)重后果。

4.投保渠道不暢通，地方旅游保險(xiǎn)對(duì)開(kāi)拓旅游保險(xiǎn)新領(lǐng)域積極性不高。據(jù)中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司提供的數(shù)據(jù)顯示，目前除了20%左右的旅客是隨團(tuán)旅游由旅行社辦理保險(xiǎn)外，絕大部分出游者均處于無(wú)保險(xiǎn)狀態(tài)，每年至少應(yīng)有70億元保費(fèi)潛力的旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)，實(shí)際卻只有約10%至20%的收入，有八至九成的市場(chǎng)尚未開(kāi)發(fā)。目前我國(guó)旅游保險(xiǎn)的投保渠道主要有旅行社、機(jī)票點(diǎn)代售、網(wǎng)上投保3種方式，機(jī)票點(diǎn)代售的網(wǎng)點(diǎn)還不多，網(wǎng)上投保還未普及，由旅行社完全保險(xiǎn)銷(xiāo)售，旅行社成為最主要的投保渠道，而對(duì)開(kāi)拓旅游保險(xiǎn)新領(lǐng)域的積極性不高。

5.保險(xiǎn)公司對(duì)旅游保險(xiǎn)業(yè)務(wù)重視不夠。由于旅游保險(xiǎn)本身具有保險(xiǎn)期限短、賠付率高而利潤(rùn)低的特點(diǎn)，造成保險(xiǎn)公司對(duì)開(kāi)辦旅游保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的重視不夠，在旅游保險(xiǎn)的宣傳、旅游保險(xiǎn)險(xiǎn)種的設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)產(chǎn)品較為單一，沒(méi)有形成系統(tǒng)完善的旅游保險(xiǎn)鏈，無(wú)法為游客提供全程式的服務(wù).

6.保險(xiǎn)公司市場(chǎng)缺乏旅游保險(xiǎn)業(yè)務(wù)專(zhuān)門(mén)人才。由于缺少開(kāi)展旅游保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專(zhuān)門(mén)人才乏，限制了旅游保險(xiǎn)消費(fèi)者的購(gòu)買(mǎi)熱情，影響了旅游保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展。由于旅行社人員對(duì)旅游保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)知識(shí)的缺乏，使其很難向旅游者作詳細(xì)準(zhǔn)確的說(shuō)明和推薦合適的險(xiǎn)種，所以限制了旅游者的購(gòu)買(mǎi)熱情。

7.旅游保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷(xiāo)售渠道相對(duì)較少，宣傳力度不夠。地方保險(xiǎn)公司對(duì)旅游保險(xiǎn)的宣傳重視不夠，主要表現(xiàn)在宣傳投入不足。通過(guò)旅行社投保的游客多數(shù)不清楚是否投保、投保了什么險(xiǎn)種、擁有哪些權(quán)益以及如何索賠。更多的自助旅游者（約占90%）則成為旅游保險(xiǎn)的盲點(diǎn)。由于宣傳不到位，現(xiàn)有旅行社責(zé)任險(xiǎn)面臨的有利作用并未有效發(fā)揮出來(lái)。

二、發(fā)展地方旅游保險(xiǎn)的解決對(duì)策

1.地方保險(xiǎn)公司要依托政府的行政主導(dǎo)力量發(fā)展旅游保險(xiǎn)，逐漸完善各項(xiàng)制度，出臺(tái)行業(yè)法規(guī)，規(guī)范權(quán)利義務(wù)關(guān)系。建立旅游業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)的合作機(jī)制，實(shí)現(xiàn)信息共享。將普及旅游保險(xiǎn)工作作為旅游主管部門(mén)的一項(xiàng)監(jiān)管職能，并建立相應(yīng)的制約機(jī)制，把旅游保險(xiǎn)納入旅游行業(yè)管理和年度考評(píng)之中，依法強(qiáng)調(diào)旅行社向旅游者推薦旅游意外險(xiǎn)的責(zé)任和義務(wù)。

2.地方旅游行政管理部門(mén)要加強(qiáng)對(duì)旅行社辦理旅行社責(zé)任險(xiǎn)的監(jiān)督與檢查，建立起有效的執(zhí)行機(jī)制和相應(yīng)的制約機(jī)制。保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)要加強(qiáng)對(duì)旅游保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)企業(yè)的監(jiān)管，建立多元化旅游保險(xiǎn)糾紛調(diào)解機(jī)制。

3.地方保險(xiǎn)公司要完善旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品體系，合理確定保險(xiǎn)責(zé)任，加強(qiáng)對(duì)旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)的調(diào)研，大力發(fā)展新興旅游保險(xiǎn)和特種旅游保險(xiǎn)，積極推進(jìn)旅游各環(huán)節(jié)保險(xiǎn)，積極開(kāi)發(fā)相關(guān)的特種保險(xiǎn)產(chǎn)品，為旅游業(yè)提供全面的風(fēng)險(xiǎn)保障。

4.地方保險(xiǎn)公司構(gòu)建旅游安全保障體系，推進(jìn)旅游保險(xiǎn)工作。積極推進(jìn)旅行社責(zé)任險(xiǎn)、旅游意外險(xiǎn)及醫(yī)療救助險(xiǎn)、旅游設(shè)施財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等各險(xiǎn)種之間整體協(xié)調(diào)、可持續(xù)發(fā)展。旅游及保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)聯(lián)合起來(lái)，組織專(zhuān)門(mén)人員對(duì)當(dāng)?shù)氐穆糜伟踩L(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行深入全面的調(diào)研和分析，充分開(kāi)發(fā)和運(yùn)用各種商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，為旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展構(gòu)建科學(xué)、完備的風(fēng)險(xiǎn)保障體系。

5.建立多元化旅游保險(xiǎn)糾紛調(diào)解機(jī)制。探索建立由旅游、保險(xiǎn)和法律三方專(zhuān)業(yè)人員組成的專(zhuān)業(yè)化旅游保險(xiǎn)糾紛調(diào)節(jié)機(jī)構(gòu)，快捷有效處理旅游保險(xiǎn)中發(fā)生的各種糾紛。

6.健全銷(xiāo)售體系。在保險(xiǎn)公司、旅行社外，還應(yīng)在賓館飯店、旅游景點(diǎn)等旅游服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)廣泛設(shè)立機(jī)構(gòu)，借助銀行、郵政業(yè)務(wù)，在各網(wǎng)點(diǎn)推出簡(jiǎn)便、適時(shí)的旅游保險(xiǎn)套餐服務(wù)，利用互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展網(wǎng)上投保、手機(jī)投保等拓展現(xiàn)代銷(xiāo)售渠道，為旅游者提供更加便利的服務(wù)。

7.拓展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍，最大限度提供保障。積極開(kāi)發(fā)相關(guān)的特種保險(xiǎn)產(chǎn)品，為旅游業(yè)發(fā)展提供全面保障。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較大的旅游項(xiàng)目提供保險(xiǎn)保障，豐富旅游險(xiǎn)市場(chǎng)。加大旅游保險(xiǎn)新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)力度，將旅游保險(xiǎn)服務(wù)延伸到吃、住、行、游、購(gòu)、娛各個(gè)環(huán)節(jié)，增強(qiáng)各產(chǎn)品之間的互補(bǔ)性。推薦購(gòu)買(mǎi)合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

8.地方保險(xiǎn)公司及有關(guān)部門(mén)要加大對(duì)旅游保險(xiǎn)的宣傳力度，使人們對(duì)旅游保險(xiǎn)有更加全面的了解，擴(kuò)大旅游保險(xiǎn)宣傳的覆蓋面，加快旅游者消費(fèi)心理的成熟，強(qiáng)化保險(xiǎn)意識(shí)，使消費(fèi)者懂得購(gòu)買(mǎi)適合出行的保險(xiǎn)，一旦事故發(fā)生后知道保險(xiǎn)理賠的程序。做好旅游風(fēng)險(xiǎn)典型案例的宣傳教育工作，加大在公共媒體上的宣傳投放力度，充分調(diào)用公用社會(huì)資源來(lái)增強(qiáng)宣傳效果。和給付的保險(xiǎn)案例進(jìn)行重點(diǎn)宣傳，以事實(shí)證明購(gòu)買(mǎi)旅游保險(xiǎn)的必要性。

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篇8

保險(xiǎn)代位權(quán)是指被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任的損害發(fā)生而對(duì)第三人享有損害賠償請(qǐng)求權(quán)時(shí),保險(xiǎn)人在其作出保險(xiǎn)給付之后,在給付金額的限度內(nèi),代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)于第三人的請(qǐng)求權(quán)的權(quán)利。保險(xiǎn)代位權(quán)適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)沒(méi)有異議，但保險(xiǎn)代位權(quán)是否適用所有人身保險(xiǎn)，盡管保險(xiǎn)法有明確規(guī)定，但在司法實(shí)踐中存在較大爭(zhēng)議。從09版保險(xiǎn)法（以下簡(jiǎn)稱(chēng)保險(xiǎn)法）第四十六條定來(lái)看，本次修改延續(xù)了02版保險(xiǎn)法第六十八條的規(guī)定，保險(xiǎn)代位權(quán)不適用于包括人壽、健康、意外傷害在內(nèi)的所有種類(lèi)的人身保險(xiǎn)合同。筆者認(rèn)為保險(xiǎn)代位權(quán)對(duì)于依照損害填補(bǔ)原則為給付的意外傷害及健康保險(xiǎn)具有適用價(jià)值，人身保險(xiǎn)合同中意外傷害及健康保險(xiǎn)之醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)應(yīng)有保險(xiǎn)代位權(quán)之適用。

另保險(xiǎn)法第四十六條（02版保險(xiǎn)法第六十八條）規(guī)定被保險(xiǎn)人或者受益人有權(quán)向第三者請(qǐng)求賠償，筆者認(rèn)為，被保險(xiǎn)人作為受害人，依據(jù)侵權(quán)法律關(guān)系向致害第三者主張權(quán)利并無(wú)爭(zhēng)議，但保險(xiǎn)合同中的受益人與致害第三者之間并無(wú)法律關(guān)系，受益人不能向第三者請(qǐng)求賠償，侵權(quán)行為發(fā)生后，被保險(xiǎn)人尚生存，應(yīng)由被保險(xiǎn)人本人或間接受害人主張；如被保險(xiǎn)人死亡,應(yīng)由《民法通則》及《最高人民法院關(guān)于審理人身?yè)p害賠償案件適用法律若干問(wèn)題的解釋》確定的賠償權(quán)利人主張權(quán)利。保險(xiǎn)法第四十六條規(guī)定的受益人的賠償請(qǐng)求權(quán)值得商榷。以下從上述兩個(gè)方面,試談筆者認(rèn)識(shí),以資共同探討。

一: 人身保險(xiǎn)之意外傷害及健康保險(xiǎn)之醫(yī)療費(fèi)用應(yīng)有保險(xiǎn)代位權(quán)之適用。

我國(guó)及國(guó)際上的保險(xiǎn)分類(lèi)。按照我國(guó)保險(xiǎn)法(02版九十二條及09版九十五條)的相關(guān)規(guī)定,我國(guó)保險(xiǎn)分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn), 人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù),而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；根據(jù)該法規(guī)定，健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)屬于人身保險(xiǎn)范疇。而國(guó)際上絕大部分國(guó)家或地區(qū)在保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍上，按照業(yè)務(wù)性質(zhì)分為壽險(xiǎn)和非壽險(xiǎn)，并劃為三個(gè)領(lǐng)域,即:第一領(lǐng)域（人壽保險(xiǎn)）；第二領(lǐng)域（財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)）；第三領(lǐng)域（意外傷害及健康保險(xiǎn)）。由此可見(jiàn),從國(guó)際分類(lèi)來(lái)看,我國(guó)人身保險(xiǎn)中的意外傷害及健康保險(xiǎn)屬于非壽險(xiǎn)。我國(guó)02版保險(xiǎn)法第九十二條第二款規(guī)定一般除財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)嚴(yán)格分營(yíng)以外，允許財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)健康和意外保險(xiǎn)。09版保險(xiǎn)法第九十五條第二款保留了這一規(guī)定，健康和意外保險(xiǎn)對(duì)產(chǎn)險(xiǎn)公司的開(kāi)放表明隨著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的飛速 發(fā)展 ，尤其是意外傷害和短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的擴(kuò)大，保險(xiǎn)監(jiān)管者及立法者發(fā)現(xiàn)第三領(lǐng)域與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)具有許多的相同之處。

醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)為人身保險(xiǎn)中的意外傷害及健康保險(xiǎn)之險(xiǎn)種,長(zhǎng)期以來(lái),醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)是否適用損失補(bǔ)償原則是保險(xiǎn)業(yè)界和法律界一直爭(zhēng)論不休的問(wèn)題,保險(xiǎn)業(yè)界傾向于適用損失補(bǔ)償原則，而法學(xué)界多數(shù)見(jiàn)解持否定觀點(diǎn)，由此問(wèn)題引發(fā)的保險(xiǎn)訴訟在司法實(shí)踐中大量存在,相同案情案件的判決結(jié)果卻截然相反。持否定觀點(diǎn)的認(rèn)為是醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)屬于人身保險(xiǎn)，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是人的壽命和身體，保險(xiǎn)利益為被保險(xiǎn)人的人格利益，不能夠用金錢(qián)價(jià)值予以衡量；甚至有觀點(diǎn)認(rèn)為人身保險(xiǎn)中的被保險(xiǎn)人或受益人對(duì)第三人的損害賠償請(qǐng)求權(quán)具有人身上的專(zhuān)屬性，不能任意轉(zhuǎn)移。所以如果發(fā)生第三者侵權(quán)行為導(dǎo)致人身傷害，被保險(xiǎn)人或受益人可以獲得多方面的賠償而無(wú)需權(quán)益轉(zhuǎn)讓?zhuān)ｋU(xiǎn)人也無(wú)權(quán)代位追償 。02版保險(xiǎn)法第六十八條的人身保險(xiǎn)代位權(quán)禁止被認(rèn)為是這種觀點(diǎn)的立法支持。持肯定觀點(diǎn)的則認(rèn)為醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)的目的僅在于填補(bǔ)被保險(xiǎn)人為 治療 疾病所產(chǎn)生的費(fèi)用，被保險(xiǎn)人不能因疾病或受傷治療而獲得不當(dāng)利益，醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)具有法定補(bǔ)償性質(zhì)，應(yīng)該適用損失補(bǔ)償原則，被保險(xiǎn)人獲得的賠償不應(yīng)超出其實(shí)際支出的損失。

筆者認(rèn)為持有否定觀點(diǎn)者并不熟悉保險(xiǎn)的分類(lèi)(如前所述,意外及健康保險(xiǎn)雖屬人身險(xiǎn),但也屬非壽險(xiǎn)),從而沒(méi)有給予醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)準(zhǔn)確定性。 人身保險(xiǎn)中有關(guān)醫(yī)療費(fèi)用的"中間性保險(xiǎn)"，其保險(xiǎn)利益、保險(xiǎn)的內(nèi)容均與嚴(yán)格意義的"填補(bǔ)抽象需要的保險(xiǎn)"不同。前者的保險(xiǎn)利益是被保險(xiǎn)人對(duì)由于疾病或傷害而支出的醫(yī)療費(fèi)用之間的利益關(guān)系；后者的保險(xiǎn)利益是被保險(xiǎn)人對(duì)自己生命身體的完整性所具有的利益關(guān)系。前者的承保內(nèi)容是被保險(xiǎn)人因生命身體受到傷害而實(shí)際支出的醫(yī)療費(fèi)用；后者的承保內(nèi)容是被保險(xiǎn)人生命身體的完整性。既然有關(guān)醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)的填補(bǔ)內(nèi)容是被保險(xiǎn)人實(shí)際支出的醫(yī)療費(fèi)，如果其通過(guò)向致害人主張權(quán)利而獲得賠償，對(duì)于保險(xiǎn)人而言被保險(xiǎn)人已沒(méi)有損害，無(wú)損害即無(wú)保險(xiǎn)，因此保險(xiǎn)人無(wú)需承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任；如果保險(xiǎn)人承擔(dān)了保險(xiǎn)責(zé)任，被保險(xiǎn)人的損害已得到填補(bǔ)，如果其仍可以向致害第三人主張權(quán)利，則無(wú)異于允許被保險(xiǎn)人獲得超出其保險(xiǎn)利益的不當(dāng)利益。因此應(yīng)當(dāng)允許保險(xiǎn)人行使代位權(quán)。立法者有意允許醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人可以獲得超出其保險(xiǎn)利益范圍的利益，顯然不合情理。唯一的解釋就是立法者在立法時(shí)，沒(méi)有認(rèn)識(shí)到人身保險(xiǎn)中存在類(lèi)似醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)的"中間性保險(xiǎn)"的情形，而籠統(tǒng)地規(guī)定人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)人均不享有代位權(quán)。該法條屬于立法漏洞②。

亦有保險(xiǎn)業(yè)界人士試圖撇清保險(xiǎn)法(02修訂)第六十八條與損失補(bǔ)償?shù)年P(guān)系,認(rèn)為代位求償權(quán)僅僅是補(bǔ)償原則的派生原則之一，否定代位求償權(quán)不等于否定補(bǔ)償原則，保險(xiǎn)法(02修訂)第六十八條的保險(xiǎn)代位禁止并不能推導(dǎo)出含醫(yī)療費(fèi)用(補(bǔ)償型)保險(xiǎn)在內(nèi)的人身保險(xiǎn)都不適用損失補(bǔ)償原則,筆者認(rèn)為,這種努力是徒勞無(wú)益的,因?yàn)檫@種論證的前提建立在一個(gè)立法缺陷之上,不糾正這個(gè)缺陷就無(wú)法厘清法理,從而解決實(shí)務(wù)問(wèn)題。承認(rèn)保險(xiǎn)法規(guī)定的代位權(quán)禁止同時(shí)又堅(jiān)持醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)的損失補(bǔ)償原則適用是無(wú)法自圓其說(shuō)的,它會(huì)造成保險(xiǎn)司法實(shí)踐中的不公平現(xiàn)象出現(xiàn),例如一起侵權(quán)引發(fā)的醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)事故賠償,如果被保險(xiǎn)人先向保險(xiǎn)人索賠,在獲得保險(xiǎn)賠償之后,保險(xiǎn)法禁止保險(xiǎn)代位權(quán),他依然能依據(jù)侵權(quán)法規(guī)定向侵權(quán)人索賠,他獲得的賠償是雙份的；而如果被保險(xiǎn)人先向侵權(quán)人索賠,在獲賠之后,根據(jù)損失補(bǔ)償原則,他卻不能獲得保險(xiǎn)人的賠償,這種因被保險(xiǎn)人賠償次序的選擇導(dǎo)致截然不同的結(jié)果是不具合理性的。筆者認(rèn)為,09版保險(xiǎn)法對(duì)該人身保險(xiǎn)代位權(quán)禁止未能予以加以更正,勢(shì)必讓該爭(zhēng)論將繼續(xù)長(zhǎng)期存在下去,保險(xiǎn)人及廣大投保人必將遭受這種立法缺陷所帶來(lái)的滋擾和傷害。

綜上，法律之生命在于經(jīng)驗(yàn)而非邏輯，不論傷害保險(xiǎn)之醫(yī)療給付，抑或健康保險(xiǎn)之醫(yī)療給付，保險(xiǎn)人為給付之目的多在于填補(bǔ)被保險(xiǎn)人因醫(yī)療支出所發(fā)生之損失；且醫(yī)療費(fèi)用支出，性質(zhì)上有客觀數(shù)額，與非財(cái)產(chǎn)上之損失之無(wú)客觀數(shù)額者不同；在民法，侵害身體健康所生醫(yī)療上之損害賠償（財(cái)產(chǎn)上損害賠償）亦與非財(cái)產(chǎn)上之損害并列，因此宜肯定醫(yī)療給付之保險(xiǎn)人有代位權(quán)為當(dāng)③。雖然醫(yī)療費(fèi)用險(xiǎn)種屬于人身險(xiǎn)范疇，但其與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)具有同樣的補(bǔ)償性質(zhì)、精算基礎(chǔ)和財(cái)務(wù) 會(huì)計(jì) 處理原則。人身保險(xiǎn)合同中的醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)其本質(zhì)屬于填補(bǔ)具體需要的保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)利益、保險(xiǎn)內(nèi)容均與嚴(yán)格意義上的填補(bǔ)抽象需要的保險(xiǎn)不同，此類(lèi)保險(xiǎn)不但適用損失補(bǔ)償原則，也應(yīng)當(dāng)適用保險(xiǎn)代位權(quán)的規(guī)定以防止被保險(xiǎn)人獲得不當(dāng)?shù)美?，如果醫(yī)療費(fèi)用損失賠償不適用損失補(bǔ)償原則及禁止代位權(quán)，則被保險(xiǎn)人就可以通過(guò)保險(xiǎn)獲得額外利益。根據(jù)法的基本原理，應(yīng)當(dāng)規(guī)定而立法卻沒(méi)有規(guī)定的情形為立法漏洞。保險(xiǎn)法第四十六條的立法漏洞不僅違反了保險(xiǎn)的基本原理，而且將誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。

二: 人身保險(xiǎn)受益人之賠償請(qǐng)求權(quán)缺乏法理基礎(chǔ)。

   人身權(quán)與特定的民事主體的人身密不可分，具有專(zhuān)屬性。人身權(quán)是專(zhuān)屬于主體的權(quán)利，即人身權(quán)與權(quán)利主體不可分離，人身?yè)p害賠償請(qǐng)求權(quán)作為人身權(quán)的救濟(jì)權(quán)，基于人身權(quán)這一原權(quán)受到侵害而新生的次生請(qǐng)求權(quán)，因原權(quán)之侵害而發(fā)生，以原權(quán)之缺損為前提，這種依附性決定了救濟(jì)權(quán)不能改變?cè)瓩?quán)的性質(zhì)。人身?yè)p害賠償請(qǐng)求權(quán)不可轉(zhuǎn)讓符合立法精神，《最高人民法院關(guān)于審理人身?yè)p害賠償案件適用法律若干問(wèn)題的解釋》第1條規(guī)定，能依法請(qǐng)求賠償?shù)摹百r償權(quán)利人”是指因侵權(quán)行為或者其他致害原因直接遭受人身?yè)p害的受害人、依法由受害人承擔(dān)扶養(yǎng)義務(wù)的被扶養(yǎng)人以及死亡受害人的近親屬?？梢?jiàn)，人身?yè)p害賠償請(qǐng)求權(quán)可以繼承，但不可轉(zhuǎn)讓。

侵權(quán)案件中的賠償權(quán)利人。第三人侵害了被保險(xiǎn)人健康權(quán)、生命權(quán)、身體權(quán)權(quán)利，在當(dāng)事人之間形成一個(gè)侵權(quán)的 法律 關(guān)系。對(duì)這個(gè)侵權(quán)法律關(guān)系中的“賠償權(quán)利人”，根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理人身?yè)p害賠償案件適用法律若干問(wèn)題的解釋》第一條第二款規(guī)定，在侵權(quán)法上，賠償權(quán)利人與受害人為同一概念，賠償權(quán)利人為三種，第一種賠償權(quán)利人就是直接受害人，就是健康權(quán)、生命權(quán)、身體權(quán)受到侵害的受害人，這種受害人作為賠償權(quán)利人在司法審判實(shí)踐中是最多的；第二種賠償權(quán)利人是間接受害人，指撫養(yǎng)來(lái)源受到損害的人，間接受害人不僅包括死亡受害人的近親屬以及其生前依法承擔(dān)撫養(yǎng)義務(wù)的被撫養(yǎng)人，而且包括殘疾受害人喪失勞動(dòng)能力前依法承擔(dān)撫養(yǎng)義務(wù)的被撫養(yǎng)人。第三種賠償權(quán)利人是死者近親屬。侵害人身權(quán)中的損害賠償是指在受害人的人身遭受不法行為侵害或有遭受侵害之虞時(shí)，其基于生命權(quán)、健康權(quán)、身體權(quán)等人格權(quán)有權(quán)請(qǐng)求停止侵害、排除妨害或消除危險(xiǎn)④。一旦實(shí)際損害已經(jīng)發(fā)生，則只能請(qǐng)求承擔(dān)損害賠償責(zé)任，通過(guò)金錢(qián)賠償加以救濟(jì)。

人身保險(xiǎn)合同中的受益人及權(quán)利。根據(jù)02版保險(xiǎn)法第二十二條第三款、09版保險(xiǎn)法第二十二條第三款規(guī)定：受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，投保人、被保險(xiǎn)人可以為受益人。我國(guó)保險(xiǎn)法對(duì)受益人的資格沒(méi)有限制，受益人可以是 自然 人，也可以是法人或其他組織等非自然人。受益人的產(chǎn)生方式以指定為主，在某些情況下，也可以通過(guò)推定的方式產(chǎn)生。根據(jù)保險(xiǎn)法規(guī)定，受益人的受益權(quán)指的是受益人基于保險(xiǎn)合同享有的保險(xiǎn)金給付請(qǐng)求權(quán)⑤。受益權(quán)是一種期待權(quán)，只有在保險(xiǎn)事故發(fā)生后才能具體實(shí)現(xiàn)，轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)的財(cái)產(chǎn)權(quán)，受益人為自然人時(shí)，以于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)生存者為限，依受益權(quán)領(lǐng)取的保險(xiǎn)金具有獨(dú)立性。

對(duì)比侵權(quán)賠償權(quán)利人之賠償權(quán)與人身保險(xiǎn)合同中的受益人之權(quán)利，我們非常清晰的發(fā)現(xiàn)，兩種權(quán)利源于不同性質(zhì)、并不交叉的法律關(guān)系。如前所述，人身賠償請(qǐng)求權(quán)權(quán)具有專(zhuān)屬性，保險(xiǎn)法規(guī)定保險(xiǎn)合同中的受益人基于保險(xiǎn)合同向侵權(quán)案件中的致害第三人主張侵權(quán)賠償請(qǐng)求權(quán)，實(shí)際上是賦予受益人基于合同形式而取得專(zhuān)屬于法定主體的權(quán)利,這是典型的立法錯(cuò)漏，在法理上也是無(wú)法解釋的。

有人認(rèn)為，實(shí)踐中的確存在受益人向致害第三人主張賠償請(qǐng)求權(quán)的情形，筆者認(rèn)為即使受益人身份與在侵權(quán)賠償請(qǐng)求權(quán)人身份重疊時(shí)，受益人也只能基于侵權(quán)案件受害人或近親屬的身份向第三人行使？我們暫撇開(kāi)法理，探討一下在法律實(shí)踐中具體的保險(xiǎn)合同中的受益人同時(shí)具備損害賠償請(qǐng)求權(quán)的情形，首先排除被保險(xiǎn)人與受益人非為同一人，且被保險(xiǎn)人生存這種情況,因?yàn)樵谶@種情況下，生存保險(xiǎn)金和殘疾保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)及侵權(quán)損害賠償請(qǐng)求權(quán)仍為被保險(xiǎn)人行使，受益人的受益權(quán)尚未現(xiàn)實(shí)實(shí)現(xiàn)，難以談及賠償請(qǐng)求權(quán)；受益人同時(shí)具備損害賠償請(qǐng)求權(quán)可能出現(xiàn)在以下兩種情形：一:被保險(xiǎn)人同時(shí)是保險(xiǎn)合同受益人，且被保險(xiǎn)人在侵權(quán)事故發(fā)生之后尚生存，此時(shí)被保險(xiǎn)人作為受害人具有對(duì)第三人的賠償請(qǐng)求權(quán)；二:被保險(xiǎn)人與受益人非為同一人，且被保險(xiǎn)人死亡的情況下，保險(xiǎn)受益人同時(shí)是侵權(quán)事件的間接受害人(撫養(yǎng)來(lái)源受到損害的人)或被保險(xiǎn)人(死亡)近親屬,則受益人具有對(duì)第三者的賠償請(qǐng)求權(quán)，但在此兩種情形下這種情況保險(xiǎn)合同的受益人同為侵權(quán)事件的受害人,其的對(duì)第三者的賠償請(qǐng)求權(quán)也是基于侵權(quán)關(guān)系這個(gè)法律基礎(chǔ)主張，受益人在賠償請(qǐng)求權(quán)行使中是以受害人或其近親屬的身份出現(xiàn)的，而非以保險(xiǎn)合同的受益人身份進(jìn)行。其他情形不再列舉，總之，如果受益人向致害第三人成功主張了賠償請(qǐng)求權(quán)，那它一定不是基于保險(xiǎn)合同確定的受益人身份，而是侵權(quán)法確定的賠償請(qǐng)求權(quán)人身份，只是兩種身份出現(xiàn)了重合而已。

綜上，保險(xiǎn)法第四十六條中被保險(xiǎn)人對(duì)第三人的侵權(quán)賠償權(quán)基于侵權(quán)法律關(guān)系產(chǎn)生，而受益人的受益權(quán)基于保險(xiǎn)合同產(chǎn)生，兩者是完全不同的法律關(guān)系，保險(xiǎn)受益人與侵權(quán)第三人并不存在任何法律關(guān)系，保險(xiǎn)受益人對(duì)第三人的賠償請(qǐng)求權(quán)沒(méi)有法理基礎(chǔ)。(陸新峰   南京師范大學(xué)研究生院)

注解：

①、《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第四十六條：被保險(xiǎn)人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或者受益人給付保險(xiǎn)金后，不享有向第三者追償?shù)臋?quán)利，但被保險(xiǎn)人或者受益人仍有權(quán)向第三者請(qǐng)求賠償。

②、北京市西城區(qū)人民法院(2 0 0 4)西民初字第5 5 8 6號(hào)民事判決書(shū) 審判員高峙。

篇9

公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)甲方），安排建峰職業(yè)技術(shù)學(xué)院應(yīng)屆畢業(yè)生實(shí)習(xí)。甲、乙雙方本著自愿、平等的原則，經(jīng)協(xié)商一致，特簽訂本合同，以便共同遵守。

第一條合同期限

合同期限從年月日至年月日止。

第二條工作崗位

乙方經(jīng)與甲方聯(lián)系協(xié)調(diào)后，委托甲方安排乙方學(xué)生從事與本專(zhuān)業(yè)相關(guān)的、以管理為主的實(shí)習(xí)工作崗位，甲方同意安排乙方專(zhuān)業(yè)學(xué)生名。

甲方有權(quán)根據(jù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要及乙方學(xué)生的能力、表現(xiàn)調(diào)整工作，乙方有反映學(xué)生意見(jiàn)的權(quán)利，但未經(jīng)甲方批準(zhǔn)，乙方學(xué)生須服從甲方的管理和安排。

乙方學(xué)生應(yīng)按時(shí)，按質(zhì)，按量完成甲方指派的任務(wù)。

第三條工作條件及勞動(dòng)保護(hù)

甲方需為乙方學(xué)生提供符合國(guó)家規(guī)定的安全衛(wèi)生的工作環(huán)境，保證乙方學(xué)生人身安全及人體不受危害的環(huán)境條件下從事工作。

甲方根據(jù)崗位實(shí)際情況，按照甲方規(guī)定向乙方學(xué)生提供必要的勞動(dòng)防護(hù)用品。

乙方組織落實(shí)學(xué)生在實(shí)習(xí)期間的人身意外保險(xiǎn)。

第四條教育培訓(xùn)

在實(shí)習(xí)期間，甲方負(fù)責(zé)對(duì)乙方學(xué)生進(jìn)行職業(yè)道德、業(yè)務(wù)技術(shù)、安全生產(chǎn)及各種規(guī)章制度的教育、培訓(xùn)及考核。

乙方協(xié)助甲方進(jìn)行實(shí)習(xí)管理和考核工作；負(fù)責(zé)對(duì)學(xué)生畢業(yè)實(shí)習(xí)報(bào)告、畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）的輔導(dǎo)和考核工作。

第五條工作時(shí)間

甲方實(shí)行每周工作五天，四十小時(shí)，每天8小時(shí)工作制。上下班時(shí)間按甲方規(guī)定執(zhí)行，并享有國(guó)家規(guī)定的法定節(jié)假日。

甲方確因生產(chǎn)（工作）需要乙方學(xué)生加班時(shí)，按照*市和甲方的有關(guān)規(guī)定給予一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或相應(yīng)時(shí)間的補(bǔ)休。

第六條實(shí)習(xí)津貼

甲方提供乙方學(xué)生在工作時(shí)間內(nèi)的就餐；甲方每月付給每位乙方學(xué)生交通費(fèi)元；甲方每月付給每位乙方學(xué)生實(shí)習(xí)津貼元。

第七條實(shí)習(xí)合同解除的規(guī)定

一、乙方學(xué)生有下列情形之一的，經(jīng)甲、乙雙方協(xié)商，甲方可以解除合同：

（1）因身體原因無(wú)法勝任崗位工作；

（2）經(jīng)過(guò)培訓(xùn)或者調(diào)整工作崗位，仍不能勝任工作的；

（3）嚴(yán)重違反勞動(dòng)紀(jì)律或者甲方的規(guī)章制度的；

（4）嚴(yán)重失職、營(yíng)私舞弊，對(duì)甲方利益造成重大損害的。

二、有下列情形之一的，乙方學(xué)生獲同意后，可告知甲方解除實(shí)習(xí)合同：

（1）因身體原因（需有相關(guān)證明）無(wú)法勝任崗位工作的；

（2）甲方未按照實(shí)習(xí)合同約定支付實(shí)習(xí)津貼或提供勞動(dòng)條件的；

（3）因其它情況需要退出實(shí)習(xí)，需在兩周前以書(shū)面形式告知甲方。

第八條雙方需約定的其他事項(xiàng)

一、乙方學(xué)生若因病不能上班時(shí)，可憑醫(yī)院出具的有關(guān)證明，向甲方請(qǐng)假。

二、乙方學(xué)生若參加有關(guān)活動(dòng)，可憑乙方出具的有關(guān)證明，事前向甲方請(qǐng)假。

三、甲方若要乙方學(xué)生赴外地（出*市）實(shí)習(xí)，須經(jīng)乙方同意。

第九條違反實(shí)習(xí)合同的責(zé)任

甲、乙雙方任何一方違反本實(shí)習(xí)合同，給其他方造成經(jīng)濟(jì)損失的，應(yīng)根據(jù)損失情況和責(zé)任大小，依據(jù)*市的有關(guān)法規(guī)和企業(yè)依法制定的規(guī)章制度及各方約定的事項(xiàng)，經(jīng)協(xié)商后承擔(dān)一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。

第十條其他

本合同一式兩份，甲、乙雙方各執(zhí)一份，經(jīng)雙方簽字蓋章后生效，兩份具有同等法律效力。

本合同未盡事宜，參照《勞動(dòng)法》、《*市勞動(dòng)合同規(guī)定》協(xié)商解決。

本合同條款如與國(guó)家法律、法規(guī)和政策相悖時(shí)，以國(guó)家法規(guī)政策為準(zhǔn)。

第十一條附注

甲方（蓋章）：實(shí)習(xí)地址：

聯(lián)系人（簽名）：聯(lián)系電話：手機(jī)：

年月日

乙方（蓋章）：學(xué)院地址：漠河路800號(hào)

聯(lián)系人（簽名）：聯(lián)系電話：手機(jī)：

篇10

一、畢業(yè)實(shí)習(xí)面臨的新形勢(shì)

第一,由于交通工程專(zhuān)業(yè)成立于2001年,到現(xiàn)在才經(jīng)歷了5屆畢業(yè)實(shí)習(xí),相對(duì)屬于較新專(zhuān)業(yè)。畢業(yè)實(shí)習(xí)的培養(yǎng)計(jì)劃、大綱雖說(shuō)也已健全,但是由于種種原因還沒(méi)有完全具體實(shí)施起來(lái);

第二,專(zhuān)業(yè)老師大都是近年畢業(yè)于交通類(lèi)高等院校,雖然理論知識(shí)扎實(shí),但指導(dǎo)實(shí)習(xí)經(jīng)驗(yàn)不足,造成在指導(dǎo)畢業(yè)實(shí)習(xí)以及實(shí)習(xí)和畢業(yè)設(shè)計(jì)的銜接上有一定程度的脫節(jié);

第三,學(xué)校由泰安搬到青島時(shí)間較短,有一個(gè)和地方融入的過(guò)程,與周?chē)h(huán)境的適應(yīng)也需要一定時(shí)間;

第四,對(duì)于一個(gè)新辦專(zhuān)業(yè),如何聯(lián)系實(shí)習(xí)地點(diǎn),建立穩(wěn)定的實(shí)習(xí)基地,是擺在系里年輕老師面前的一個(gè)非常棘手的問(wèn)題;

第五,交通工程的施工具有很強(qiáng)的季節(jié)性和地域性,而青島甚至山東地區(qū)公路已較為發(fā)達(dá),在建工程較少,而畢業(yè)實(shí)習(xí)時(shí)間固定,再加上實(shí)習(xí)經(jīng)費(fèi)的限制,很可能造成實(shí)習(xí)期間無(wú)地點(diǎn)可實(shí)習(xí)的局面;

第六,隨著考研熱的升溫,我校交通工程專(zhuān)業(yè)每年有近半數(shù)學(xué)生考上研究生,而他們考的方向又各種各樣,許多學(xué)生都申請(qǐng)最好畢業(yè)實(shí)習(xí)和設(shè)計(jì)方向能和將來(lái)進(jìn)一步的學(xué)習(xí)有關(guān)。本著培養(yǎng)優(yōu)秀、綜合的新形勢(shì)下的畢業(yè)生的原則,就必須做到針對(duì)性的實(shí)習(xí)教學(xué),如何調(diào)整好繼續(xù)深造學(xué)生和就業(yè)學(xué)生的實(shí)習(xí)內(nèi)容,需要時(shí)間和經(jīng)驗(yàn),這也加大了實(shí)習(xí)安排的難度;

第七,在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)情況下,且由于實(shí)習(xí)時(shí)間短,施工和設(shè)計(jì)單位不愿接收不能為之帶來(lái)效益的實(shí)習(xí)學(xué)生,并且實(shí)習(xí)學(xué)生的人身安全也是實(shí)習(xí)單位和教師們的一個(gè)非常頭疼的因素。

第八,目前采用的實(shí)習(xí)方式多以集中實(shí)習(xí)為主,由于學(xué)生多,現(xiàn)場(chǎng)條件有限,往往造成學(xué)生實(shí)習(xí)就是走馬觀花,流于形式。學(xué)生的自主性,能動(dòng)性以及溝通能力得不到提高,實(shí)習(xí)效果比較差。

二、新形勢(shì)下的實(shí)習(xí)對(duì)策

針對(duì)目前畢業(yè)實(shí)習(xí)存在的眾多問(wèn)題以及當(dāng)前的新形勢(shì),結(jié)合以往有限的實(shí)習(xí)經(jīng)驗(yàn),交通工程系全體教師認(rèn)真研究,群策群力,采取了相應(yīng)的措施,具體有如下幾個(gè)方面:

1.充分發(fā)揮年輕教師的積極性,利用一切關(guān)系擴(kuò)大實(shí)習(xí)地點(diǎn)和范圍

近幾年引進(jìn)的教師大都來(lái)自交通類(lèi)的不同高校,為系里注入新的活力的同時(shí),也蘊(yùn)藏著非常大的關(guān)系網(wǎng),他們的同學(xué)以及家人大都在相關(guān)交通類(lèi)單位,且部分已經(jīng)居于一定職位,通過(guò)他們的牽線搭橋是可以聯(lián)系到一定的實(shí)習(xí)地點(diǎn)的。對(duì)此,系里制定了相應(yīng)的獎(jiǎng)勵(lì)措施,如報(bào)銷(xiāo)相關(guān)聯(lián)系經(jīng)費(fèi)以及出差費(fèi)用等,鼓勵(lì)年輕老師行動(dòng)起來(lái),為系里也為教師自己都帶來(lái)了擴(kuò)大交往的機(jī)會(huì)。

2.需要系里尤其是學(xué)院的大力支持

由于系里年輕教師多,雖然開(kāi)展實(shí)習(xí)教學(xué)的積極性高,但閱歷、資歷都較淺,涉外交往過(guò)程中往往會(huì)遇到許多問(wèn)題。鑒于此,交通系尤其學(xué)院的領(lǐng)導(dǎo)應(yīng)大力支持,必要時(shí)在年輕教師的引薦下出面和實(shí)習(xí)單位建立聯(lián)系,也可以為學(xué)生將來(lái)的就業(yè)做好前期準(zhǔn)備。

3.建立固定和靈活的實(shí)習(xí)基地,備足實(shí)習(xí)地點(diǎn)

由于公路等交通工程自身的特點(diǎn),再加上現(xiàn)在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的速度加快,一個(gè)工程的開(kāi)竣工時(shí)間越來(lái)越短,從而也造成了每年、每次的實(shí)習(xí)地點(diǎn)都可能會(huì)不同。而我們的畢業(yè)實(shí)習(xí)時(shí)間是固定的,為了防止實(shí)習(xí)時(shí)為聯(lián)系實(shí)習(xí)地點(diǎn)的的忙亂,必須建立固定和靈活的實(shí)習(xí)基地。

具體原則是,附近有在建工程的,只要符合教學(xué)大綱的要求,就可以作為臨時(shí)實(shí)習(xí)基地,并且積極和其上級(jí)單位聯(lián)系,通過(guò)上級(jí)單位建立固定的實(shí)習(xí)基地。當(dāng)然,建立過(guò)程會(huì)有一定難度,要充分利用教師的資源,同時(shí)在實(shí)習(xí)基地和學(xué)校之間開(kāi)展多種多樣的互助活動(dòng),如利用教師扎實(shí)的理論知識(shí),來(lái)解決施工現(xiàn)場(chǎng)的部分技術(shù)問(wèn)題,請(qǐng)工作經(jīng)驗(yàn)豐富的技術(shù)人員來(lái)學(xué)校給師生作報(bào)告,適當(dāng)給一定報(bào)酬,等等。還可以利用學(xué)校豐富的教學(xué)資源為實(shí)習(xí)單位服務(wù),博取實(shí)習(xí)單位的信任,為能建立長(zhǎng)期穩(wěn)定的實(shí)習(xí)基地打下良好的基礎(chǔ)。

4.實(shí)習(xí)地點(diǎn)不要局限在青島乃至山東地區(qū),要敢于走出去

目前,全國(guó)范圍內(nèi)都在加快速度進(jìn)行基礎(chǔ)設(shè)施(如公路、鐵路等)建設(shè),鑒于交通工程條帶狀的特點(diǎn)和青島乃至山東省的實(shí)際情況,一定不要局限于青島周邊及山東省內(nèi),應(yīng)該走出去,把實(shí)習(xí)地點(diǎn)放眼于更大的范圍,這樣才能更好的接觸更多的工程,更方便地開(kāi)展實(shí)習(xí)教學(xué)。

而要做到這一點(diǎn),的確并不容易,最突出的問(wèn)題就是經(jīng)費(fèi)不足。針對(duì)目前實(shí)習(xí)經(jīng)費(fèi)不足的問(wèn)題,可以采取學(xué)校承擔(dān)大部分,學(xué)生適當(dāng)承擔(dān)一小部分的辦法來(lái)解決。經(jīng)過(guò)2004級(jí)、2005級(jí)學(xué)生間的不記名調(diào)查統(tǒng)計(jì),絕大多數(shù)學(xué)生一致認(rèn)為,只要能學(xué)到真東西,能為將來(lái)的學(xué)習(xí)和工作帶來(lái)好處,他們非常愿意自己出路費(fèi)去外地實(shí)習(xí)。

5.購(gòu)買(mǎi)意外保險(xiǎn),最大限度地保障學(xué)生的利益

由于交通工程自身的特點(diǎn),再加上學(xué)生多,管理困難,實(shí)習(xí)過(guò)程中的人身安全非常重要。為了最大程度上保護(hù)學(xué)生的利益,除了加強(qiáng)安全教育和嚴(yán)格管理外,還可以提倡學(xué)生購(gòu)買(mǎi)意外保險(xiǎn)。購(gòu)買(mǎi)方法采取學(xué)校補(bǔ)一部分學(xué)生出一部分的方法,以自愿的方式進(jìn)行,以便萬(wàn)一在意外發(fā)生的時(shí)候能給學(xué)生提供盡可能多的保障。

6.實(shí)習(xí)方式由集中實(shí)習(xí)改為分散實(shí)習(xí)和集中實(shí)習(xí)相結(jié)合的方式

改變以往的全專(zhuān)業(yè)集中實(shí)習(xí)的方式,盡可能多地把學(xué)生分散到各個(gè)實(shí)習(xí)工地,實(shí)習(xí)工地可以采用教師和學(xué)生自主聯(lián)系相結(jié)合的方式;其余學(xué)生依舊采取集中實(shí)習(xí)。對(duì)于一些非常有特點(diǎn)工程,可以在認(rèn)識(shí)實(shí)習(xí)或生產(chǎn)實(shí)習(xí)期間采取集中實(shí)習(xí)的方式。這樣每個(gè)工地只安排3～5名學(xué)生,實(shí)習(xí)單位也愿意接收,更便于加強(qiáng)安全管理,并且學(xué)生少了,可以由現(xiàn)場(chǎng)技術(shù)人員采取1帶1的方式,有針對(duì)性地開(kāi)展畢業(yè)實(shí)習(xí),大大地提高實(shí)習(xí)效率。

分散實(shí)習(xí)就要求教師和實(shí)習(xí)單位一定要加強(qiáng)聯(lián)系,共同制定相應(yīng)的實(shí)習(xí)機(jī)制和考核辦法,實(shí)習(xí)結(jié)束后進(jìn)行一次書(shū)面考核,并作為主要成績(jī),其考核內(nèi)容與施工單位共同決定。

7.充分考慮考研和就業(yè),針對(duì)性地開(kāi)展實(shí)習(xí)

針對(duì)目前有近半數(shù)學(xué)生畢業(yè)后并不就業(yè),而是繼續(xù)深造的特點(diǎn),可以采取提前找學(xué)生了解情況,了解他們的考研方向以及自己的意愿,結(jié)合教學(xué)大綱的要求,盡可能的有針對(duì)性的安排實(shí)習(xí),以培養(yǎng)新形勢(shì)下的真正的合格的畢業(yè)生。

8.提前定下畢業(yè)設(shè)計(jì)方向,保障實(shí)習(xí)和設(shè)計(jì)質(zhì)量

還有一點(diǎn)要明確的是,畢業(yè)實(shí)習(xí)不同于認(rèn)識(shí)實(shí)習(xí)和生產(chǎn)實(shí)習(xí),是為畢業(yè)設(shè)計(jì)做準(zhǔn)備的,是對(duì)大學(xué)三年半的基礎(chǔ)知識(shí)和專(zhuān)業(yè)理論的一個(gè)最有效的結(jié)合和鍛煉。鑒于目前畢業(yè)設(shè)計(jì)時(shí)間緊張,且因?yàn)閷W(xué)生考研復(fù)試和找工作等原因,相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)間不能全身心投入設(shè)計(jì)的特點(diǎn),應(yīng)該盡可能早地定下畢業(yè)設(shè)計(jì)題目和方向。具體可以在最后一學(xué)期之初,甚至前一學(xué)期期末的時(shí)候就定下來(lái),這樣,學(xué)生可以有的放矢,搜集資料,提前準(zhǔn)備,而畢業(yè)實(shí)習(xí)相對(duì)也就隨之確定具體的實(shí)習(xí)方向和解決辦法。

三、結(jié)束語(yǔ)

探索新形勢(shì)下交通工程專(zhuān)業(yè)(土建方向)畢業(yè)實(shí)習(xí)的方式,加強(qiáng)學(xué)生工程實(shí)踐的訓(xùn)練,理論聯(lián)系實(shí)際,對(duì)培養(yǎng)新形勢(shì)下交通工程專(zhuān)業(yè)所需要的具有分析問(wèn)題、解決問(wèn)題能力的綜合性人才十分必要,同時(shí)對(duì)畢業(yè)設(shè)計(jì)的針對(duì)性學(xué)習(xí)與訓(xùn)練也大有幫助。這也要求指導(dǎo)教師具有更高的理論知識(shí)和專(zhuān)業(yè)素養(yǎng),能及時(shí)了解和把握交通工程領(lǐng)域的發(fā)展動(dòng)向,把新科學(xué)、新技術(shù)及時(shí)反映到教學(xué)中去。

參考文獻(xiàn):

[1]張南.土木工程專(zhuān)業(yè)交通土建工程方向的教學(xué)構(gòu)想[J].高等建筑教育,1999,(03).