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篇1

近2年來,省政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)拓展和風(fēng)險保障成效顯著,銀保合作支農(nóng)業(yè)務(wù)發(fā)展較快。由于現(xiàn)行制度安排的過渡性和階段性特征較強,農(nóng)業(yè)保險需求不足和供給短缺并存的市場失靈問題突出。要實現(xiàn)“治理農(nóng)業(yè)保險市場失靈,支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)業(yè)制度變遷”的戰(zhàn)略目標,需在建設(shè)社會主義新農(nóng)村的宏觀視野下,確立財稅、風(fēng)險規(guī)劃、風(fēng)險分擔(dān)等一系列制度,推動政策性農(nóng)業(yè)保險的改革突破。

1省政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀

1.1政策性農(nóng)業(yè)保險試點工作加快

2007年8月,省啟動能繁母豬保費補貼工作,政策性農(nóng)業(yè)保險試點正式開始。2009年2月,省農(nóng)險辦印發(fā)《2009年政策性農(nóng)業(yè)保險工作要點》,試點工作全面推開。目前,全省17個市全部參與試點,保險對象以農(nóng)戶為主,龍頭企業(yè)及專業(yè)合作經(jīng)濟組織占近10%。試點品種包括水稻、小麥、玉米、油菜、棉花、大豆、能繁母豬和奶牛。

1.2政策性農(nóng)業(yè)保險制度框架基本確立

保險模式上,種植業(yè)為保險公司與地方政府聯(lián)辦、風(fēng)險共擔(dān),養(yǎng)殖業(yè)為保險公司在政府保費補貼基礎(chǔ)上自主經(jīng)營、自負盈虧;機構(gòu)選擇上,省政府組織公開招標,確定由國元農(nóng)業(yè)保險股份有限公司和中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司省分公司經(jīng)辦,各市地選擇一家機構(gòu)協(xié)商簽訂承保協(xié)議;保費負擔(dān)上,由中央、省、市、縣財政分險種按一定比例提供財政補貼;工作推動上,省、市、縣成立農(nóng)險辦公室實施督導(dǎo)組,建立財政、農(nóng)業(yè)、保監(jiān)、宣傳、水利、氣象、民政等部門參與承保、理賠工作機制;考核措施上,將農(nóng)業(yè)保險試點工作目標責(zé)任制和激勵機制相結(jié)合,充分調(diào)動地方政府、保險公司和農(nóng)戶參與的積極性;保險資金管理上,養(yǎng)殖業(yè)保險按照《金融企業(yè)財務(wù)規(guī)則》,種植業(yè)保險實行市級統(tǒng)籌、專戶儲存、封閉運作、財政監(jiān)督的管理機制。

1.3農(nóng)業(yè)保險的社會穩(wěn)定器和經(jīng)濟助推器作用顯現(xiàn)

主要表現(xiàn)在以下幾個方面:第一,利益受損的農(nóng)民基本生活水平保持穩(wěn)定。第二,放大財政補貼資金效應(yīng)。第三,銀保合作帶動信貸資金支持“三農(nóng)”發(fā)展,多數(shù)地區(qū)開發(fā)了小額貸款保險產(chǎn)品。第四,試點工作推進程度適應(yīng)區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展水平。

2農(nóng)業(yè)保險市場失靈存在的問題

2.1經(jīng)辦機構(gòu)承保能力有限,試點品種和保險責(zé)任范圍較窄,難以滿足農(nóng)戶的保險需求

(1)保險機構(gòu)組織體系尚未健全,受災(zāi)認定和理賠效率較低。人保省分公司僅在部分地市設(shè)立了農(nóng)業(yè)保險部,國元農(nóng)業(yè)保險公司也只在少數(shù)重點鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立農(nóng)業(yè)保險服務(wù)部,與業(yè)務(wù)拓展需求差距較大。養(yǎng)殖業(yè)理賠受人員和經(jīng)費限制較大。平均每個縣業(yè)務(wù)人員僅3~5人,很難及時趕赴現(xiàn)場查勘定損;業(yè)務(wù)費用核定較低,每頭能繁母豬平均出險費用核定不足40元。種植業(yè)理賠方面,農(nóng)作物受災(zāi)程度短時間內(nèi)難以確定,理賠速度較慢[1-3]。

(2)試點品種較少,保險責(zé)任范圍和保障金額有限。政策性險種主要集中于種養(yǎng)業(yè),具有地方特色的優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)如蔬菜、水果、雞養(yǎng)殖等尚未列入試點;部分險種保險范圍較小,保險金額較低。

2.2農(nóng)民收入水平較低,農(nóng)業(yè)保險有效需求不足,農(nóng)業(yè)保險宣傳推廣效果與預(yù)期目標差距較大

(1)農(nóng)戶保險購買力有限,政府保費補貼未能解決保費支付難題。農(nóng)業(yè)災(zāi)害頻繁、風(fēng)險大,保險費率高,投保農(nóng)業(yè)保險的預(yù)期收益有限,農(nóng)戶參保積極性不高。

(2)農(nóng)業(yè)保險專業(yè)性強,需多部門配合持久深入地宣傳推廣。當前,農(nóng)業(yè)保險宣傳推廣效果與預(yù)期目標存在較大差距,農(nóng)戶保險認識深度亟待提高。

3農(nóng)業(yè)保險市場失靈的原因

3.1缺乏有效的法律支撐,社會預(yù)期不明確導(dǎo)致改革推進難度較大

目前,政策性農(nóng)業(yè)保險制度僅列入各級政府的工作報告和規(guī)范性文件,尚未出臺法律法規(guī)對其進行規(guī)范。政策性農(nóng)業(yè)保險的組織體系、業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營管理、費率厘定、賠付標準、優(yōu)惠政策等缺乏法律依據(jù),不利于其業(yè)務(wù)的持續(xù)健康發(fā)展。

3.2高成本約束,政策性農(nóng)業(yè)保險推廣進展緩慢

(1)地方財政對現(xiàn)行制度安排感到壓力較大,地方財力不足成為制約農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的主要因素。政策性農(nóng)業(yè)保險試點推進過程中,地方政府財政提供部分保費補貼(種植業(yè)補貼45%,養(yǎng)殖業(yè)補貼30%);保險超賠資金(扣除種植業(yè)保險巨災(zāi)風(fēng)險準備金歷年結(jié)余)由市、縣政府和保險經(jīng)辦機構(gòu)按協(xié)議規(guī)定承擔(dān)。中央財政對種植業(yè)和奶牛、能繁母豬養(yǎng)殖分別提供35%和50%的保費補貼,但保費補貼政策尚未實現(xiàn)制度化。實際運作中,財政補貼資金按季到位率較低,保險公司墊資現(xiàn)象普遍[4-5]。

(2)農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營成本較高,保險公司持續(xù)運營壓力增加。省內(nèi)2家保險公司按政策性農(nóng)業(yè)保險保費收入的15%提

取展業(yè)費用,政府未給予資金支持;稅收方面,對種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險業(yè)務(wù)免征營業(yè)稅,暫無其他稅種的減免政策。

3.3巨災(zāi)風(fēng)險準備不足和再保險機制缺失,系統(tǒng)性風(fēng)險難以得到有效分散

(1)巨災(zāi)風(fēng)險準備金制度初步建立,但資金積累較慢,難以覆蓋全部風(fēng)險。保險機構(gòu)按當年種植業(yè)保費收入的25%提取種植業(yè)保險巨災(zāi)風(fēng)險準備金,其中40%上劃省級保險機構(gòu)開設(shè)的種植業(yè)保險巨災(zāi)調(diào)劑資金專用賬戶,由省級保險機構(gòu)和省財政廳共同管理。

(2)區(qū)域性災(zāi)害氣候易形成系統(tǒng)性風(fēng)險,無法在投保人或保險標的間分散風(fēng)險,需要再保險機制分散風(fēng)險和彌補損失。

3.4制度供給的時滯較長,使政策性農(nóng)業(yè)保險制度變遷進程延緩

部分地方政府尚未制訂政策性農(nóng)業(yè)保險的長期規(guī)劃,相關(guān)部門尚未給予政策性農(nóng)業(yè)保險足夠支持和配合。同時,農(nóng)業(yè)保險制度涉及政府相關(guān)部門、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者、保險機構(gòu)和信貸機構(gòu)等各方利益,涉及立法、稅收制度變革和財政補貼問題,需在實施中協(xié)調(diào)相互關(guān)系,而制度設(shè)計到具體實施階段又需經(jīng)歷較長時間。

3.5農(nóng)業(yè)風(fēng)險區(qū)域規(guī)劃缺陷及農(nóng)業(yè)保險專業(yè)人才缺乏,信息不對稱問題較為突出

(1)農(nóng)業(yè)風(fēng)險區(qū)劃工作尚未啟動,農(nóng)業(yè)保險費率厘定和調(diào)整難以充分體現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險的風(fēng)險差異性。省不同地區(qū)間農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險級數(shù)相差數(shù)10倍,而農(nóng)作物保險費率相差很小。風(fēng)險較小區(qū)域的農(nóng)戶投保積極性較低,影響農(nóng)業(yè)保險基金積累;高風(fēng)險區(qū)域,在業(yè)務(wù)開展過程中,有可能產(chǎn)生逆向選擇問題。

(2)農(nóng)業(yè)保險涉及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)各階段,風(fēng)險判斷、核保、定損和理賠難度較大,對農(nóng)業(yè)保險專業(yè)人才要求較高。目前,各地承保機構(gòu)人員普遍較少,多數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)未設(shè)置營業(yè)服務(wù)站,使正常的業(yè)務(wù)開展存在困難。國元保險和人保公司承擔(dān)政策性農(nóng)業(yè)保險的員工多為其他崗位轉(zhuǎn)來或新參加工作者,單一型從業(yè)人員多、復(fù)合型人才缺乏,已成為制約農(nóng)業(yè)保險快速發(fā)展的重要因素。

3.6現(xiàn)行的資金管理方式不利于政策性農(nóng)業(yè)保險的可持續(xù)發(fā)展

保費資金市級統(tǒng)籌,不利于農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險在更大范圍內(nèi)分散,降低了綜合賠付能力;監(jiān)管難度和管理成本增加,易出現(xiàn)道德風(fēng)險;再保險公司不接受以市為單位購買再保險,通過再保險分散巨災(zāi)風(fēng)險難度加大。同時,農(nóng)業(yè)保險保費資金只能存放在銀行專戶,資金收益相對較低[6]。

4建議

4.1加快農(nóng)業(yè)保險立法進程,形成可預(yù)期的農(nóng)業(yè)保險商業(yè)化運行環(huán)境

明確農(nóng)業(yè)保險的性質(zhì)、范圍、經(jīng)營方式、政府職能作用、經(jīng)營主體資格、會計核算制度、財政補貼、稅收優(yōu)惠、業(yè)務(wù)監(jiān)管等,實現(xiàn)政府支持農(nóng)業(yè)保險發(fā)展制度化、規(guī)范化、長期化。

4.2完善巨災(zāi)風(fēng)險保障機制和再保險體系,探索農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險證券化途徑,運用市場手段化解農(nóng)業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險

各級財政建立巨災(zāi)風(fēng)險準備金,中央、省、市、縣級財政每年按一定比例安排巨災(zāi)風(fēng)險準備金,逐步拓寬資金籌集渠道;探索建立再保險體系,對政策性農(nóng)業(yè)保險的再保險經(jīng)營主體給予相關(guān)支持,實行稅收優(yōu)惠和經(jīng)營管理費用補貼政策等;開發(fā)區(qū)域產(chǎn)量期權(quán)合同,實現(xiàn)風(fēng)險的有效定價,在競爭性市場上全面分散農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險。

4.3推動農(nóng)村保險經(jīng)營主體發(fā)展,加大農(nóng)業(yè)保險展業(yè)和產(chǎn)品創(chuàng)新力度,規(guī)避道德風(fēng)險和逆向選擇

(1)通過市場化手段合理選擇農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機構(gòu),形成農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體多元化的格局。加快農(nóng)村保險中介機構(gòu)發(fā)展,依托農(nóng)村基層組織和農(nóng)技人員,通過信用社、農(nóng)技站、郵局、畜牧站等中介農(nóng)業(yè)保險,擴大、延伸農(nóng)業(yè)保險的營銷網(wǎng)絡(luò)。

(2)依據(jù)動態(tài)調(diào)整機制,不斷擴大政策性農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品體系。按照不同的補貼標準,逐步將蔬菜、魚、水果、雞養(yǎng)殖等納入政策性農(nóng)業(yè)保險范圍。研究實施農(nóng)村保險方案,將農(nóng)機險、農(nóng)村機關(guān)事業(yè)綜合財產(chǎn)險、農(nóng)村建房險等逐步納入以險養(yǎng)險范疇。

(3)合理設(shè)計保險合同,增加合同的多樣性,并通過規(guī)定免賠款條款、共保條款和無賠款優(yōu)待條款,降低道德風(fēng)險和逆向選擇程度[7]。

4.4建立財政金融等多部門協(xié)作支持機制,充分調(diào)動保險機構(gòu)和農(nóng)戶的參與積極性,解決農(nóng)業(yè)保險生產(chǎn)和消費的雙重外部性問題

(1)逐步建立健全農(nóng)業(yè)風(fēng)險區(qū)域規(guī)劃和評估機制,通過建立相關(guān)數(shù)據(jù)資料庫,較為科學(xué)地把握、評估農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險程度。

(2)實現(xiàn)財政補貼的制度化和差異化[8]。在補貼方式上,根據(jù)不同地區(qū)、不同險種采取彈性靈活的標準,以體現(xiàn)風(fēng)險級差;優(yōu)化財政補貼機制,減少補貼環(huán)節(jié),提高時效性;加強資金使用監(jiān)督,提高資金使用收益。

(3)對保險公司開辦農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)予以管理費用補貼和免稅等優(yōu)惠政策[9]。

(4)與農(nóng)村金融機構(gòu)合作,開展“政策性保險+信貸”、“政策性保險+利率優(yōu)惠”、“政策性保險+農(nóng)民合作組織+貸款”、“政策性保險+龍頭企業(yè)+農(nóng)戶”等銀保新品種。對投保農(nóng)戶所需貸款在同等條件下實行貸款優(yōu)先和利率優(yōu)惠,通過業(yè)務(wù)創(chuàng)新拓展農(nóng)業(yè)保險市場。

參考文獻

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[2]楊新華.省農(nóng)業(yè)保險萎縮的原因分析[J].特區(qū)經(jīng)濟,2008(12):79.

[3]陳璐,宗國富,任碧云.中國農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險管理與控制研究[M].北京:中國財政經(jīng)濟出版社,2008.

[4]馮文麗.中國農(nóng)業(yè)保險制度變遷研究[M].北京:中國金融出版社,2004.

[5]周道許.我國政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式及政策建議[J].中國金融,2007(19):65-67.

[6]孫訪竹.發(fā)展我國政策性農(nóng)業(yè)保險的問題及對策微探[J].商場現(xiàn)代化,2010(18):171.

篇2

我國從20世紀80年代中期開始探索農(nóng)村養(yǎng)老保險問題，其發(fā)展大體經(jīng)歷了萌芽期，探索期，整頓期和改革期四個歷史階段。2009年，為了更好地解決我國廣大農(nóng)村居民的養(yǎng)老問題，我國開始了在全國范圍的新農(nóng)保試點工作，并由國務(wù)院在9月頒布了《國務(wù)院關(guān)于開展新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險試點的指導(dǎo)意見》用以指導(dǎo)新農(nóng)保的試點工作，標志著“新農(nóng)?！敝贫葢?yīng)運而生。

一、數(shù)據(jù)的選取與處理

本文以CNKI作為平臺，以“主題”作為檢索點，檢索詞設(shè)為“新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度”，將匹配設(shè)定為“精確”以此提高檢索的準確率，并將期刊來源類別設(shè)定為“核心期刊”以提高文獻來源的權(quán)威性。共檢索出相關(guān)論文154篇，文獻發(fā)表時間從2005年開始，對新農(nóng)保制度問題的大規(guī)模研究主要集中在 2009年以后。本文的主要研究方法是采用文獻計量分析法和內(nèi)容分析法。

二、文獻分析

（一）文獻作者分析

通過對新農(nóng)保制度問題研究領(lǐng)域的作者群體的分析，發(fā)現(xiàn)此領(lǐng)域已具有穩(wěn)定的作者群引導(dǎo)研究的發(fā)展，高產(chǎn)作者群也已形成，例如來自武漢大學(xué)社會保障中心的鄧大松、劉昌平，河北師范大學(xué)公共管理學(xué)院的耿永志，東北師范大學(xué)商學(xué)院的韓俊江等。他們的研究成果有助于我們更好的了解這個領(lǐng)域的發(fā)展方向和趨勢。

在統(tǒng)計的文獻中，學(xué)者個人獨著的論文占到60.5%，多人合著的論文占到39.5%。其中以兩人合著的論文為主，占總論文量的31.4%。其次是3人合著論文，占總論文量的6.6%；4人合著論文占總論文量的1.5%。學(xué)者們之間的合作有利于促進學(xué)術(shù)研究和交流，有助于深入探討研究問題，促使研究內(nèi)容往深層次發(fā)展。

從作者所在單位機構(gòu)來說，文獻的作者來自于高等院校、政府部門、科研機構(gòu)、銀行等單位。統(tǒng)計結(jié)果顯示，來自高等院校的作者發(fā)文量居于首位，占到總發(fā)文量的95.7%；來自科研機構(gòu)和銀行的作者發(fā)文量占到總發(fā)文量的4.3%。

（二）基金資助項目的分析

基金資助項目的論文往往具有科學(xué)性和前瞻性，并代表著某個研究領(lǐng)域的新趨勢，特別是國家級課題更是代表了該研究領(lǐng)域的先進水平。通過文獻分析統(tǒng)計得出獲得國家、省部、市、院校等各級各類基金資助的論文占論文總數(shù)的30.5%。其中，國家級27篇，占論文總數(shù)的17.6%，其所占比重最大；省部級12篇，占論文總數(shù)的7.8%；市級、院校級分別有3、5篇，分別占1.9%、3.2%。目前的基金資助來源以國家級課題為主，這與國家建立新農(nóng)保制度有一定的關(guān)聯(lián)。

（三）內(nèi)容分析

對論文內(nèi)容的分布進行研究可以較大程度上反映出當前學(xué)界所關(guān)注的熱點。通過對文獻進行內(nèi)容分析，發(fā)現(xiàn)我國對新農(nóng)保制度進行研究的內(nèi)容相對比較集中，主要集中在以下幾個方面：

1.新農(nóng)保制度的必要性和可行性

現(xiàn)有的文獻對于新農(nóng)保制度的建立基本上沒有異議。經(jīng)過許多學(xué)者的研究表明，建立新型農(nóng)村養(yǎng)老保險制度是符合我國經(jīng)濟社會發(fā)展規(guī)律的，其存在既是十分必要的又是可行的。

胡玉璋（2007）認為推進新農(nóng)保制度建設(shè)是解決我國人口老齡化問題的基本途徑。我國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)變化為建設(shè)新農(nóng)保制度的試行提供了前提性條件；財政收入與農(nóng)民收入提高為新農(nóng)保制度的推行提供了關(guān)鍵性條件；政府重視與農(nóng)民意愿為新農(nóng)保制度的推行提供了主觀性條件；長期試點為新農(nóng)保制度的推行提供了技術(shù)性條件，這些都表明了我國建立新農(nóng)保制度的必要性和可行性。

2.新農(nóng)保中的政府責(zé)任分析

“新農(nóng)?！迸c“老農(nóng)?！毕啾戎饕獏^(qū)別在于在制度設(shè)計上突出了政府責(zé)任。政府在養(yǎng)老保險制度的發(fā)展和演變上都發(fā)揮著極其重要的作用，農(nóng)村社會養(yǎng)老保險的公共產(chǎn)品屬性決定了政府在新農(nóng)保制度建設(shè)中的主體作用。

劉昌平（2008）指出“老農(nóng)保”失敗的重要原因之一就是政府責(zé)任缺失。曹信邦，劉晴晴（2011）認為我國政府財政完全有能力對農(nóng)民養(yǎng)老保險賬戶缺口承擔(dān)責(zé)任。鄧大松，薛惠元（2010）提出應(yīng)當強化政府責(zé)任，通過財政轉(zhuǎn)移支付，加大財政補貼的力度，使財政另行預(yù)算注資保持較快增幅，并承擔(dān)相應(yīng)的轉(zhuǎn)制成本，以緩解參保與享受人群倒掛帶來的基金壓力。當然我國政府在財政支持新農(nóng)保的過程中仍存在一些問題。

3.新農(nóng)?；鸬幕I集與管理研究

隨著新農(nóng)保工作的普遍展開，其基金的籌集與管理問題成了一個非常重要的現(xiàn)實問題?；鸬幕I集決定了新農(nóng)保制度能否順利推廣，其籌集模式在新農(nóng)保制度中處于的核心地位。金玉秋（2009）認為農(nóng)民養(yǎng)老基金籌資模式必須適應(yīng)我國國情，最低籌資水平應(yīng)該滿足合理的最低保障需要，資金來源渠道應(yīng)該多元化，并強調(diào)了土地資本收益在農(nóng)村養(yǎng)老保險基金籌集中的作用。劉昌平（2008）從基金管理模式方面推行委托投資型和銀行質(zhì)押貸款型基金模式以實現(xiàn)養(yǎng)老基金的保值增值?；鸬陌踩芾?，有效運營，保值增值，基金監(jiān)管，直接關(guān)系到自愿參保的農(nóng)民對新農(nóng)保制度的信任和信心，因此可以看出管理好新農(nóng)?；鹁哂兄卮笠饬x。

4.關(guān)于新農(nóng)保試點的研究

新農(nóng)保制度的試點研究一直是政府和學(xué)界關(guān)注的熱點問題。按照全國試點指導(dǎo)意見的要求，全國各地的試點地區(qū)結(jié)合自身的實際情況開展了試點工作。相關(guān)試點文獻的框架結(jié)構(gòu)大致是“現(xiàn)象――原因――對策”模式。通過對新農(nóng)保試點工作實施情況的對比分析，可以看出新農(nóng)保試點工作在西北偏遠地區(qū)仍然較少開展。對試點地區(qū)的研究經(jīng)驗的借鑒，有利于推進我國新農(nóng)保制度的完善和發(fā)展。

5.新農(nóng)保的可持續(xù)發(fā)展研究

新農(nóng)保制度必須要解決與其他相關(guān)制度的配套銜接問題才能實現(xiàn)其可持續(xù)發(fā)展。新農(nóng)保制度的相對穩(wěn)定性也是影響其可持續(xù)性的一個重要因素。李玲（2011）強調(diào)從實現(xiàn)政府財政補貼可持續(xù)，農(nóng)民長期參保意愿可持續(xù)，管理運行可持續(xù)，農(nóng)民滿意可持續(xù)等方面來保證新農(nóng)保的可持續(xù)發(fā)展。李瑩（2012）等人從資金籌集的視角，從財政支付能力、個人繳費能力、集體補助能力3個方面，探索了新農(nóng)保的可持續(xù)性。新農(nóng)保制度要想具有可持續(xù)性，就要進行嚴密的基金監(jiān)管，保證基金的安全；進行周密的信息管理；加強新農(nóng)保的經(jīng)辦服務(wù)能力，簡化農(nóng)民參保轉(zhuǎn)續(xù)手續(xù)。

（四）研究方法分析

從研究方法上看，目前的研究主要以定性研究為主，定量研究遠遠少于定性研究，較多的研究成果只是在作表面擴展和堆積。文獻的定量研究方面主要應(yīng)用了保險精算學(xué)方法和回歸分析方法。除此之外，還有少數(shù)研究運用了系統(tǒng)仿真技術(shù)、相關(guān)分析、因子分析和二元離散選擇模型、簡單動態(tài)模型、擴展性線性支出模型等學(xué)科方法，這些方法為科學(xué)地分析新農(nóng)保險制度提供方法依據(jù)。

三、結(jié)語

通過對我國新農(nóng)保制度問題研究期刊論文進行文獻計量分析，發(fā)現(xiàn)當前新農(nóng)保制度問題研究已具有一定規(guī)模，研究的內(nèi)容涉及多個層面，并取得了較為豐碩的理論與實踐成果。總體上看從2009年國家正式推行新農(nóng)保試點以來，各界專家、學(xué)者們紛紛對新農(nóng)保建設(shè)發(fā)展及存在問題進行了深入研究和探索，并提出了解決的建議及對策，其針對性和正確性值得我們參考與借鑒。盡管新農(nóng)保的試點工作在加快推進，相關(guān)研究也在不斷增多，但由于我國農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的滯后性、農(nóng)業(yè)人口數(shù)量的龐大，新農(nóng)保制度的真正建立還有很長的路要走，新農(nóng)保領(lǐng)域仍然有很多值得進一步研究的問題，希望更多研究者能夠加入到這些問題的研究中來，不斷加強學(xué)術(shù)交流，共同為促進新農(nóng)保制度的完善和發(fā)展做出更大貢獻。

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篇3

一、工傷保險補償與侵權(quán)損害賠償?shù)年P(guān)系

1.二者的聯(lián)系

從過錯責(zé)任到無過錯責(zé)任再到雇主責(zé)任險最后到工傷強制保險，這是工傷保險發(fā)展所經(jīng)歷的四個階段。由此可見，工傷保險是在雇主責(zé)任險的基礎(chǔ)上產(chǎn)生和發(fā)展，是商業(yè)保險被國家公權(quán)力介入，并在此基礎(chǔ)上發(fā)展起來的一種強制性的保險。勞動法和民法對于工傷事故加以規(guī)范的角度是不同的，前者是從工傷保險關(guān)系的角度，而后者則是從工業(yè)事故無過錯責(zé)任特殊侵權(quán)行為的角度。這就使得工傷事故被賦予了雙重性質(zhì)，是勞動保險與特殊侵權(quán)行為的一種競合。然而這種競合從實質(zhì)上說，其實是勞動法與民法這兩個基本法的法規(guī)之間的競合。因此，工傷事故責(zé)任實際上也是民事侵權(quán)責(zé)任的一種。

2.二者的區(qū)別

（1）法律關(guān)系的性質(zhì)不同。作為社會保險制度的一種，工傷保險制度體現(xiàn)的權(quán)利義務(wù)關(guān)系是，在勞動過程中勞動者與用人單位之間發(fā)生的關(guān)系，它的目的在于對工傷職工進行補償和救助，屬于社會法的范疇，工傷保險補償?shù)慕o付義務(wù)人是特定的社會保險機構(gòu)。而民事侵權(quán)損害賠償則通常是由民法進行調(diào)整的，是基于平等民事主體之間的法律關(guān)系而產(chǎn)生的。侵權(quán)損害賠償制度是一種民事糾錯制度，它是以個人過錯為基礎(chǔ)的，因此應(yīng)該屬于私法的范疇。

（2）目的及功能不同。在勞動關(guān)系中，勞動者相對于用人單位是處于較弱勢的地位的，為平衡二者間的地位差距，在國家強制力的干涉下，工傷保險制度要求用人單位承擔(dān)一定的工傷保險費，這樣做的目的是，在工傷事故發(fā)生后，能使工傷職工從社會保險機構(gòu)處得到及時有效的補償。同時，這一制度也能較快的把用人單位從沉重的工傷保險賠償責(zé)任中解脫出來，進而在一定程度上降低企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險。而侵權(quán)損害賠償則具有損害填補的功能，其目的是使損害恢復(fù)到未發(fā)生的狀態(tài)。即在行為人對他人的身體權(quán)、健康權(quán)、生命權(quán)等造成不法侵害時，使受害者得到救濟，它最根本的制度價值就是平衡個體利益。

（3）歸責(zé)原則不同。工傷保險責(zé)任的歸責(zé)原則已完成了向補償不追究過失原則的轉(zhuǎn)變。這既簡化了法律程序，并且提高了勞動者獲得補償?shù)男剩沧畲笙薅鹊陌l(fā)揮了社會保險的功能，更使得用人單位不用因?qū)趧诱叩难a償問題而不能正常營業(yè)。而根據(jù)我國《民法通則》的規(guī)定，民事?lián)p害賠償在適用過錯責(zé)任原則、過錯推定原則和無過錯責(zé)任原則這三大原則時，應(yīng)根據(jù)具體情形的不同而加以區(qū)分。而一般是以過錯原則為主，適用無過錯責(zé)任原則必須是在特殊侵權(quán)的場合。由此我們可以看出，工傷職工要想承擔(dān)較小的舉證責(zé)任，就要主張工傷保險補償而非侵權(quán)損害賠償。

（4）賠償標準和賠償范圍不同。作為社會保險的一種，工傷保險是為了保障職工的基本生活，它是為了維持工傷職工的最低生活需要，而只對其損害的一部分加以補償，從而使他能盡快的恢復(fù)勞動能力和生存能力。而作為一種完全的損害填補機制，侵權(quán)損害賠償目的是使受害勞工恢復(fù)到損害發(fā)生前的狀態(tài)，通常需要由法院依照已經(jīng)發(fā)生的費用和治療工傷所需費用等具體確定其賠償數(shù)額，而侵權(quán)人的承擔(dān)責(zé)任的能力、法官的個人偏好等因素也會影響確定后得到的結(jié)果。因此民事?lián)p害賠償?shù)馁r償范圍較為寬泛，且賠償數(shù)額一般較多。

二、工傷保險補償與侵權(quán)損害賠償競合的關(guān)系模式分析

1.擇一模式。這種模式下，被認定為工傷的職工可以自由選擇工傷保險補償或是侵權(quán)損害賠償中的一種。這種模式的好處在于把選擇權(quán)交給了勞動者自己，但也存在著不合理之處。它使受害勞工陷入一種兩難境地，一邊是提請有較高賠償金的侵權(quán)賠償請求權(quán)，但卻面臨著訴訟過程漫長繁復(fù)，訴訟結(jié)果尚不確定，責(zé)任人負擔(dān)能力無法保證等因素。加上受害勞工事故后在經(jīng)濟上的迫切需求，所以他們大多會選擇程序簡易、及時有效的工傷保險補償。所以這種模式的“擇一”基本上就會變成“唯一”，這不利于對勞工的保護，因此這種模式現(xiàn)已被大多數(shù)國家所棄用。

2.替代模式。是指用工傷保險補償取代民事?lián)p害賠償，這種模式的優(yōu)勢在于工傷損害發(fā)生后，工傷保險補償能及時有效地保障勞動力的存續(xù)及再恢復(fù)，維護勞工合法權(quán)益。而且用人單位只需交納工傷保險費，便可從巨大的賠償負擔(dān)中解脫出來，對企業(yè)的生存和發(fā)展具有重要意義。但是這種模式也有很大缺陷，它剝奪了工傷職工的自主選擇權(quán)，且工傷保險補償往往低于侵權(quán)損害賠償，這使工傷職工難以得到充分的救濟。此外，如果不加區(qū)分的采用替代模式，就會導(dǎo)致由于第三人的違法行為侵犯了受害勞工的權(quán)利，但是他卻不需要承擔(dān)任何的侵權(quán)責(zé)任，這就放任了這種違法行為，違背了公平正義的原則。

3.累加模式。又可以稱作兼得模式，是指在工傷事故發(fā)生以后，工傷職工在依照侵權(quán)行為法獲得了賠償救濟的同時，還可以申請工傷保險補償。該模式在最大程度上保護了受害勞工的合法權(quán)益，特別是在民事賠償和工傷補償標準都偏低的情況下。然而，不對侵權(quán)人加以區(qū)分的采用此模式，會加重用人單位的負擔(dān)，影響用人單位的發(fā)展，這明顯有悖于工傷保險制度建立的初衷。

4.補充模式。指工傷職工既可以對侵權(quán)行為提請損害賠償，也可以申請工傷保險賠償，但最終獲得數(shù)額以其實際所受的損失為限。此模式主要有先提起侵權(quán)損害賠償之后再以工傷保險補償不足的部分或先提出工傷保險補償救濟再提起侵權(quán)損害賠償訴訟兩種形式，前者多用于第三人侵權(quán)的情況下，后者多用于工傷事故引起的勞資糾紛案件中。這種模式既不會違反“受害人不能因損害而獲益原則”，而且用人單位也不會因其已為勞工繳納了工傷保險費而必然免除損害賠償責(zé)任，這有助于企業(yè)增強預(yù)防工傷事故發(fā)生的意識，從而積極的為勞動者改善他們平時的工作環(huán)境，降低工傷事故發(fā)生率。但這種模式也不盡完善，如一起工傷案件引發(fā)兩訟的情況增加，這就增加了司法成本，浪費了社會資源。而且在有些案件中，前面一個案件的審理結(jié)果會影響到后面一個案件的進行，因此，往往由于各種時限超過了法律的規(guī)定，而使受害勞工喪失多種權(quán)利。

三、完善我國工傷保險補償與侵權(quán)損害賠償競合處理模式的建議

本人認為，在認定勞動者屬于工傷并對其進行賠償?shù)倪^程中，不把用人單位是否存在過錯這一因素考慮在內(nèi)的做法是不可取的，因為很多工傷事故的實質(zhì)就是雇主侵權(quán)。因此，在處理工傷事故時，我們不應(yīng)該僅僅用一種處理模式，而應(yīng)該區(qū)分用人單位有無過錯以及過錯程度，然后分別采取不同的處理模式，這樣既可以使工傷職工的補償最大化，也可以對有過錯的單位進行適當?shù)膽徒洹?/p>

1.當用人單位無故意或者重大過失時，應(yīng)采用替代模式。工傷職工只能請求工傷保險補償，由工傷保險機構(gòu)承擔(dān)給付責(zé)任，而不得再請求民事?lián)p害賠償，雇主不承擔(dān)責(zé)任。因為根據(jù)工傷保險制度設(shè)立的目的，就是想把用人單位從高額的賠償風(fēng)險中解脫出來，以保證企業(yè)的順利發(fā)展。而且在用人單位無過錯的情況下采用這種模式能夠使勞動者得到有效而及時的救助，并且能激勵用人單位及時為職工繳納工傷保險。

2.用人單位存在故意或者重大過失的情況，主要指由于用人單位違反了相關(guān)的規(guī)定，致使發(fā)生了工傷損害，或者是沒有及時的采取有效措施導(dǎo)致?lián)p害的發(fā)生或擴大。在這種情況下采用補充模式有利于最大限度的保障工傷勞動者的利益，對用人單位起到一種懲戒的作用，并且符合我國法律法規(guī)中關(guān)于“工傷職工在獲得工傷保險待遇后，仍可以‘依照民事法律’向用人單位或第三人主張侵權(quán)損害賠償”的規(guī)定。

3.用人單位沒有為勞動者繳納工傷保險時，當勞動者不存在故意或者重大過失的，可以直接認定用人單位存在過錯，而不需要區(qū)分工傷發(fā)生的原因。這時應(yīng)采用補充原則，由工傷保險機構(gòu)對工傷職工支付工傷保險補償，不足的部分可以再對侵權(quán)人提訟。這樣才能既保證勞動者的合法權(quán)益得到及時的保護，又能對用人單位的這種違法行為給予必要的懲戒。

4.第三人的侵權(quán)導(dǎo)致工傷應(yīng)區(qū)分以下兩種情況：

（1）第三人侵權(quán)造成工傷的應(yīng)采用兼得模式。這樣工傷職工既可以從工傷保險機構(gòu)獲得工傷保險補償，同時也可以獲得民事?lián)p害賠償。由于工傷保險補償與第三人侵權(quán)到時的損害賠償屬于兩種不同性質(zhì)的法律關(guān)系，它們可以同時存在，因此，應(yīng)該取消工傷保險機構(gòu)的代位求償權(quán)。

（2）勞動者在上下班途中發(fā)生交通事故時認定的工傷。這時要看勞動者在交通事故中的負什么樣的責(zé)任，當?shù)谌藢煌ㄊ鹿守撊?、主要或者同等?zé)任時，使用補充模式是較為合理的，這也是目前我國很多地方的實際做法。這樣既能保障勞動者得到及時足夠的救助，又能平衡侵權(quán)者與被侵權(quán)者之間的關(guān)系，而且，從廣義上講，上下班途中的交通事故風(fēng)險也屬于社會風(fēng)險的一種，是勞動者為了履行工作必須付出的風(fēng)險，這樣把風(fēng)險歸入到工傷保險的范疇是很合理的。法律法規(guī)的不一致將直接導(dǎo)致司法實踐者無法可依，這與依法治國的理念相違背，也致使各地對相同或類似案件在的處理上存在很大差異。因此，制定一個統(tǒng)一的關(guān)于工傷保險與侵權(quán)損害賠償?shù)姆善仍诿冀蕖１疚木褪峭瑫r考慮到工傷職工和用人單位雙方的利益，針對由于不同原因而發(fā)生的工傷事故，采取不同的處理模式。從而對怎樣處理工傷保險補償與侵權(quán)損害賠償?shù)母偤咸岢隽诵碌奶剿鳎云诟玫慕鉀Q實踐中出現(xiàn)的問題。

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篇4

社會保障是指國家義務(wù)或有條件給予公民的公共產(chǎn)品或半公共產(chǎn)品，有些需要強制性實施。換言之，它是指國家以倡導(dǎo)或干預(yù)方式提供的各種收入支持和服務(wù)幫助，包括社會保險、社會福利、社會救助、優(yōu)撫安置等內(nèi)容。就社會保障的英文“SocialSecurity”一詞而言，直譯即為“社會安全”的意思，內(nèi)涵自然包括維持社會穩(wěn)定與公平、支持社會和諧發(fā)展與經(jīng)濟增長等福利增進與改善的政策措施，社會保障是國家履行的一種對內(nèi)安全職能。社會保障制度是工業(yè)化和城市化的產(chǎn)物，是為城鄉(xiāng)勞動力市場的有效合理運行與發(fā)展而服務(wù)的。社會保障制度是一種公共計劃，建立這種制度是為了保護個人及其家庭不因失業(yè)、年老、疾病或家庭成員死亡而失去最基本的生活保障，并通過公共服務(wù)（如醫(yī)療等）以及為家庭生活提供經(jīng)濟補助以增進其福利。從社會保障的定義及其基本特征可以知道，社會的弱者及潛在的弱者是社會保障的主要對象。社會保障的不僅僅是公民個人的收入，而且把社會管理職能延伸到營養(yǎng)、住房、健康和教育等人民社會生活的方方面面，“社會保障政策因此就成為緊密協(xié)調(diào)提高福利水平和促進人力的民族國家政策。[1]”這里研究的社會保障是廣義的社會保障，是指社會成員因年老、疾病、傷殘、失業(yè)、生育、死亡、災(zāi)害等原因而喪失勞動能力或生活遇到障礙時，能夠從國家獲得基本生活需求的保障。侯文若先生的定義比較完整、全面，“社會保障可以理解為對貧者、弱者實行救助，使之享有最低生活，對暫時和永久失去勞動能力的勞動者實行生活保障并使之享有基本生活，以及對全體公民普遍實施福利措施，以保證福利增進，而實行社會安定，并讓每個勞動者乃至公民都有生活安全感的一種機制”[2]

二、少數(shù)民族城市化

城市是人類文明的結(jié)晶,城市化則是人類社會進步的重要標志,城市化是任何國家和地區(qū)現(xiàn)代化進程中不可回避的客觀規(guī)律.歷史地看,隨著生產(chǎn)力的發(fā)展,先是在尼羅河流域,然后是在兩河流域,出現(xiàn)了最早的城市形態(tài).工業(yè)革命以來,社會生產(chǎn)力獲得極大解放,工業(yè)化加快,帶動城市化的快速發(fā)展,城市成為創(chuàng)造文明和聚集財富最主要的地域[3]。 城市化一詞來自英語（Urbanization），也譯作“都市化”、“城鎮(zhèn)化”。對于城市化的概念，仍沒有一個統(tǒng)一的定義，人們從不同的角度提出了不同的理解：“城市化是變農(nóng)村人口為城市人口的過程，或者說是人口向城市集中的過程 [3]“城市化通常指農(nóng)業(yè)人口轉(zhuǎn)化為城市人口的過程”。[4]“城市化進程，就是一個經(jīng)濟發(fā)展、經(jīng)濟結(jié)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)演變的過程，又是一個社會進步，社會制度變遷以及觀念形態(tài)變革的持續(xù)發(fā)展過程[5]。縱觀世界歷史，“一個國家工業(yè)化、現(xiàn)代化的過程也是逐步實現(xiàn)城市化的過程，沒有城市化就不可能有現(xiàn)代化。在現(xiàn)代條件下，城市化的本質(zhì)是鄉(xiāng)村城市化，是人類生產(chǎn)和生活方式由鄉(xiāng)村型向城市型轉(zhuǎn)化的歷史過程。其中包括兩個過程:一是農(nóng)業(yè)人口向非農(nóng)業(yè)人口轉(zhuǎn)移，向城鎮(zhèn)集中，城鎮(zhèn)人口的增長，農(nóng)村生產(chǎn)、生活方式和生活質(zhì)量逐步城市化；二是城市區(qū)域的擴大和城鎮(zhèn)數(shù)量逐步增加，城市不斷發(fā)展完善的過程。城市化一定意義上就是改變農(nóng)民的社會關(guān)系,化農(nóng)民為市民,讓越來越多的農(nóng)村人口進入城市,由從事較低效率的農(nóng)業(yè)勞動轉(zhuǎn)變?yōu)閺氖螺^高效率的第二、第三產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟活動,由傳統(tǒng)的、封閉的生產(chǎn)生活方式轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)代的、開放的生產(chǎn)生活方式,享受現(xiàn)代城市文明。農(nóng)村人口城市化與城市經(jīng)濟現(xiàn)代化、城鄉(xiāng)一體化共同構(gòu)成城市化的豐富內(nèi)涵。適應(yīng)農(nóng)村人口城市化要求,必須從社會保障制度入手。

三、少數(shù)民族城市化對農(nóng)村社會保障的需求

少數(shù)民族農(nóng)村經(jīng)濟落后，農(nóng)村工業(yè)化或農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展緩慢，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型與升級困難，這都與農(nóng)村社會保障的缺失有一定關(guān)系。當前，少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)村仍然延續(xù)著傳統(tǒng)的小農(nóng)生產(chǎn)作業(yè)模式，農(nóng)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)比較單一，勞動生產(chǎn)效率低下，勞動者素質(zhì)低，這與城市化、工業(yè)化興起所需要的高素質(zhì)高技能的人才相矛盾。政府作為社會保障制度的供給者應(yīng)該注意到，在社會轉(zhuǎn)型時期，社會保障不僅起著非常重要的社會安定團結(jié)的作用，即它的社會功能，同時應(yīng)該重視，社會保障超常的經(jīng)濟效率，即它的經(jīng)濟功能。通過向少數(shù)民族農(nóng)村地區(qū)提供社會保障等公共產(chǎn)品，一方面會激發(fā)出農(nóng)民潛在消費需求，調(diào)動農(nóng)民投資生產(chǎn)的積極性；另一方面在農(nóng)民得到社會保障后，農(nóng)村經(jīng)濟將會快速發(fā)展，尤其表現(xiàn)為農(nóng)村工業(yè)化或農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展，農(nóng)民的勞動生產(chǎn)效率得到提升、農(nóng)民收入穩(wěn)步提高。因為農(nóng)村社會保障制度建立后，農(nóng)村醫(yī)療保健工作的加強，生活服務(wù)設(shè)施的改善，使農(nóng)民平均壽命和勞動年限得以延長，從而相對增加了社會勞動投入總量。同時，農(nóng)民患病、養(yǎng)老、失業(yè)、生活有了保證，沒有后顧之憂，勞動力的再生產(chǎn)能順利進行，勞動力的城鎮(zhèn)化與農(nóng)村非農(nóng)化轉(zhuǎn)移得到支持與鼓勵，有利于提高整個社會的勞動效率，有利于農(nóng)民增加收入。所以，我們不能簡單地把建立農(nóng)村社會保障制度看作是國家的恩賜與負擔(dān)，實際上它更是能夠促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的一個重要手段。

四、城市化進程中少數(shù)民族農(nóng)村社會保障的現(xiàn)狀

2002年，全國少數(shù)民族人口超過1億。全國共有5個民族自治區(qū)、30個自治州、119個自治縣，民族自治地方土地總面積613.15萬平方公里，占全國的63.87 %。在這里，筆者選甘肅省農(nóng)村社會保障制度為研究對象，與甘肅城市社會保障，與其它少數(shù)民族農(nóng)村地區(qū)的社會保障進行比較分析來揭示甘肅農(nóng)村社會保障制度的現(xiàn)狀。

1.甘肅省農(nóng)村社會保障制度現(xiàn)狀

目前，甘肅農(nóng)村社會保障所涉及范圍之內(nèi)的項目，都己經(jīng)開始試點推進。2003年甘肅省在山月、靈臺、安西、阜蘭和慶城五個縣開始新型合作醫(yī)療的試點。隨著我國城市化進程的加快，國家加大了對西部少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)村社會保障制度建設(shè)的投入力度，甘肅省新型農(nóng)村社會保障制度建設(shè)的速度正在加快，2006年，全省農(nóng)村新型合作醫(yī)療的試點縣已經(jīng)達到38個，新型農(nóng)村合作醫(yī)療在試點縣覆蓋率達到44%，參合農(nóng)民達到近800萬人，2006年全省農(nóng)村以縣為單位的新型合作醫(yī)療覆蓋率從2004年的5.75%增加到43.7%，增幅和全國平均增長水平基本持平，可以看出，即使達到2006年的水平，覆蓋率仍然比全國平均覆蓋率50.7%低了7個百分點，但是這種差距正在呈現(xiàn)縮小的趨勢。截至2006年6月30日，甘肅省新型農(nóng)村合作醫(yī)療試點縣中，覆蓋農(nóng)業(yè)人口98728萬人，實際參合853.04萬人，參合率為86.41%，高于我國中西部平均79.43%近7個百分點。農(nóng)村最低生活保障在2006年10月1日正式實施以來，已經(jīng)覆蓋特困農(nóng)民30多萬人，以農(nóng)民自己交費為主的農(nóng)村養(yǎng)老保險在甘肅省貧困人口的集中地缺乏必要的經(jīng)濟基礎(chǔ)。但由于受經(jīng)濟發(fā)展水平的限制，在農(nóng)村仍然以家庭保障和土地保障為主。2002年甘肅省開展養(yǎng)老保險的只有一個地級市，9個縣，194個鄉(xiāng)的1345個村，總計參保人數(shù)9.8萬人，且在2002年沒有新參保人數(shù)，在社會養(yǎng)老保險工作機構(gòu)的建設(shè)上，至2002年末還沒省級機構(gòu)，只有2個地級機構(gòu)，16個縣級機構(gòu)，145個鄉(xiāng)鎮(zhèn)機構(gòu)。發(fā)展速度嚴重滯后于農(nóng)村社會保障制度建設(shè)的進度。[7]

2.甘肅省農(nóng)村社會保障與城鎮(zhèn)社會保障比較

目前甘肅農(nóng)村社會保障與本省城市社會保障制度建設(shè)之間也存在明顯的差距。.長期以來，由于城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)的存在，城市居民社會保障、社會福利在國家和單位的保障下，不斷發(fā)展完善，而農(nóng)村社會保障，基本上只能是居民個人承擔(dān)。甘肅省農(nóng)村最低社會保障與城市的差距，本文主要從甘肅省城鄉(xiāng)最低生活保障、城鄉(xiāng)社會保障項目等方面來說明。

甘肅省各地區(qū)城鄉(xiāng)最低生活保障情況。2003年全省總城市低保人數(shù)與低保費用為569710人、373452萬元，農(nóng)村低保人數(shù)42526人、低保費用3423萬元。其中每個市分別為：蘭州市城鎮(zhèn)低保人數(shù)109344人、低保費用9314.1萬元，農(nóng)村低保人數(shù)12835人、低保費用80.3萬元；嘉峪關(guān)市城鎮(zhèn)低保人數(shù)1941、低保費用1614萬元，農(nóng)村低保在2003年嘉峪關(guān)市還沒有建立起來；金昌市城鎮(zhèn)低保人數(shù)11171人、低保費用599.9，農(nóng)村低保人數(shù)2085人、低保費用12.4萬元；白銀市城鎮(zhèn)低保人數(shù)65395人、低保費用355.80，農(nóng)村低保人數(shù)3406人、低保費用20.3萬元；天水市城鎮(zhèn)低保人數(shù)71405、低保費用592.76萬元，在2003年農(nóng)村低保也沒有建立起來；武威市城鎮(zhèn)低保人數(shù)33991人、低保費用183.02；張掖市城鎮(zhèn)低保人數(shù)39036人、低保費用230.22萬元，農(nóng)村低保人數(shù)3688人、低保費用5.6萬元；平?jīng)鍪谐擎?zhèn)低保人數(shù)39380人、低保費用227.86萬元，農(nóng)村低保人數(shù)6369人、低保費用33.6萬元；酒泉市城鎮(zhèn)低保人數(shù)29221人、低保費用176.44萬元，農(nóng)村低保人數(shù)4296人、低保費用47.6萬元；定西市城鎮(zhèn)低保人數(shù)50044人、低保費用267.07萬元，慶陽市城鎮(zhèn)低保人數(shù)34931人、低保費217.90萬元，農(nóng)村低保人數(shù)2696人、低保費用12.0萬元；隴南市城鎮(zhèn)低保人數(shù)36315人、低保費用221.52萬元，農(nóng)村低保人數(shù)7151人、低保費用30.5萬元；臨夏市城鎮(zhèn)低保人數(shù)24124人、低保費用320.8萬元，甘南州低保人數(shù)22871人、低保費用136.6萬元，農(nóng)村低保在2003年兩市都還沒有建立。[8]

甘肅省城鄉(xiāng)社會保障項目對比。城市：社會保險包括養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、失業(yè)保險、工傷保險、生育保險等都已普遍實行，在農(nóng)村醫(yī)療保險有34個縣實行，其他的沒有涉及；社會福利：城市職工福利，辦公福利如社區(qū)服務(wù)、福利院、敬老院、干休所等普遍覆蓋，教育福利即九年制教育；農(nóng)村辦公福利如五保戶供養(yǎng)、養(yǎng)老院、農(nóng)村社區(qū)服務(wù)覆蓋率低，教育福利九年制義務(wù)教育。社會救助：城市最低生活保障制度和城市扶貧，農(nóng)村救濟、救災(zāi)和扶貧，2006年10月1日啟動農(nóng)村最低生活保障制度。優(yōu)撫安置：城市與農(nóng)村都有優(yōu)待、撫恤、安置項目。自愿輔助保障：城市企業(yè)保障、商業(yè)保障，農(nóng)村少量商業(yè)保障。[9]

3.其它民族地區(qū)保障情況

全國民族地區(qū)農(nóng)村社會保障同甘肅一樣，經(jīng)歷了不同的發(fā)展階段，所開展的工作大同小異。例如，廣西壯族自治區(qū)開展的社會保障工作主要有農(nóng)村社會救助、農(nóng)村合作醫(yī)療、農(nóng)村社會養(yǎng)老保險等內(nèi)容[8]土地保障和家庭保障仍然是各民族地區(qū)主要的保障方式;農(nóng)村社會救濟是民族地區(qū)農(nóng)村困難群眾的主要救濟措施，但以臨時救濟為主，標準偏低;各地普遍開展農(nóng)村社會養(yǎng)老保險改革試點，但多數(shù)地區(qū)處于停滯狀態(tài);廣西、內(nèi)蒙、青海等地已開始逐步建立農(nóng)村最低生活保障制度，但僅在少數(shù)縣進行試點。與發(fā)達地區(qū)相比，民族地區(qū)農(nóng)村社會保障普遍存在政策不完善，保障范圍和保障水平都處于較低層次。下面是對青海省平安、大通、海晏三個縣的6個鄉(xiāng)農(nóng)村社會保障狀況的調(diào)查[10]。

平安縣：巴藏溝鄉(xiāng)：13個村、960戶、漢族50%、回族50%、人口總數(shù)4382人、五保戶15人、稅費改革財政轉(zhuǎn)移支付每人每年980元現(xiàn)金、貧困戶670戶，每戶每年發(fā)放糧食100斤、60歲以上人口每年900元，其他除五保戶外，均由子女供養(yǎng)，大病保障無措施；石灰窯鄉(xiāng)：14個村、1710戶、漢族56%、回族44%、人口總數(shù)7890、無集體經(jīng)濟、五保戶16戶、通過稅費改革財政轉(zhuǎn)移支付每人每年981元現(xiàn)金，貧困戶1200戶、每戶每年發(fā)放糧食101斤，60歲以上人口每年2300元、其他除五保戶外，均由子女供養(yǎng)，大病保障無措施；

大通縣：良教鄉(xiāng)：12個村、3510戶、回鄉(xiāng)族、人口總數(shù)16847人、有一個鄉(xiāng)辦小煤窯，五保戶34人，以稅費改革財政轉(zhuǎn)移支付每人每年982元現(xiàn)金，貧困戶261戶，特困戶縣財政每人每年補助300元，貧困戶沒保障，60歲以上人口數(shù)913人，除五保戶外，均由子女供養(yǎng)，大病保障已按人均一元建立農(nóng)村合作醫(yī)療基金；東峽鎮(zhèn)：13個村、3383戶、回鄉(xiāng)族、人口總數(shù)14818人、無集體經(jīng)濟、五保戶20戶，以稅費改革財政轉(zhuǎn)移支付每人每年983元現(xiàn)金、貧困戶466戶、特困戶縣財政每人每年補助301元，貧困戶沒保障、60歲以上老人有3000，除五保戶外，均由子女供養(yǎng)，大病保障已按人均兩元建立農(nóng)村合作醫(yī)療基金。

海晏縣：三角城鎮(zhèn)：5個村、915戶、漢族80%、人口總數(shù)3755人、兩戶鎮(zhèn)辦企業(yè)、五保戶2人，以稅費改革財政轉(zhuǎn)移支付每人每年984元現(xiàn)金、貧困戶318戶，特困戶縣財政每人每年補助302元，貧困戶沒保障、60歲以上人口有900人，除五保戶外，均由子女供養(yǎng)、大病無保障措施。哈勒景鄉(xiāng)：3個村、282戶、蒙古族85%以上、人口總數(shù)1418、無集體經(jīng)濟、無五保戶、貧困戶73戶、特困戶縣財政每人每年補助303元，貧困戶沒保障，60歲以上有82人，除五保戶外，均由子女供養(yǎng)、大病醫(yī)療無保障措施。

通過以上分析，可以看出，少數(shù)民族地區(qū)傳統(tǒng)的家庭保障和土地保障仍然發(fā)揮著重要作用，而社會保障卻很缺乏。要加快少數(shù)民族地區(qū)的城市化進程，最終實現(xiàn)整個社會的工業(yè)化、現(xiàn)代化，消除民族之間的差距與不平等，必須進行制度創(chuàng)新，以社會保障制度作為少數(shù)民族城市化進程的切入點，加快民族地區(qū)農(nóng)村社會保障制度建設(shè)的步伐。當前少數(shù)民族地區(qū)需要解決農(nóng)牧民群眾的醫(yī)療保障、最低生活保障、養(yǎng)老保障問題。

五、建立與完善城市化進程中少數(shù)民族農(nóng)村社會保障

社會保障是人類生存的需要。馬克思指出：“在現(xiàn)實世界中，個人有許多需要”[11]人是一種高級復(fù)雜動物，存在不同的需要（按不 同的需要分為自然需要、社會需要、經(jīng)濟需要），人的需要在一定社會關(guān)系中形成，并通過人的自覺社會實踐活動得到體現(xiàn)。列寧認為社會主義應(yīng)該“充分保證成員福利和使他們獲得自由的全面發(fā)展”[12]。這里說明社會應(yīng)該保證人類的自由和需要，為人類提供福利和全面發(fā)展的權(quán)利。中國社會主義的目的是滿足人民日益增長的物質(zhì)和文化生活的需要，社會保障就是為了滿足社會公民獲得該需要的一個重要手段。社會保障是一種純公共物品，每個公民都應(yīng)該平等的獲得保障權(quán)，社會保障不應(yīng)該因地域或民族不同而產(chǎn)生排他性。社會保障的范圍和程度首先由一個國家的經(jīng)濟發(fā)展水平?jīng)Q定，但同時也與一個國家、民族的文化傳統(tǒng)、價值理念和倫理道德原則有著密切的關(guān)系。因此，筆者在本文以人道價值思想，以社會公正與平等的原則，對怎樣建立和完善少數(shù)民族地區(qū)社會保障作出了以下構(gòu)想。

1.建立少數(shù)民族農(nóng)村最低生活保障

目前，在少數(shù)民族地區(qū)建立了特困戶救助制度，但這并不能滿足農(nóng)村居民的要求。由于少數(shù)民族農(nóng)村的自然條件和市場經(jīng)濟發(fā)展的客觀要求，政府應(yīng)該為農(nóng)民建立最后一道安全網(wǎng)，具體的應(yīng)從以下入手。

(1)合理界定農(nóng)村居民最低生活保障制度的保障對象

政府對農(nóng)村居民提供生活最低保障，不僅是政府對公民應(yīng)盡的義務(wù)，也農(nóng)村居民應(yīng)該享受的生存權(quán)利。只要符合最低生活保障條件的，都可以主動提出申請。農(nóng)村最低生活保障的對象應(yīng)該低于或等于國家公布的最低生活水平的人群。

(2)科學(xué)界定農(nóng)村居民最低生活保障制度的保障標準

少數(shù)民族地區(qū)制定最低生活保障標準，應(yīng)該結(jié)合本地區(qū)的具體情況，遵循既要保障貧困居民基本生活，又要克服其居民依賴思想；根據(jù)本地區(qū)農(nóng)村居民基本生活需求、經(jīng)濟發(fā)展、物價和財政能力來確定。

(3)建立農(nóng)村居民最低生活保障的資金籌集機制

資金問題對于少數(shù)民族地區(qū)來說是一大瓶頸問題。我國的最低生活保障資金是由財政、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村民委員會共同負擔(dān)的。隨著農(nóng)村稅費改革，目前少數(shù)民族地方財政和鄉(xiāng)鎮(zhèn)財政困難而無力支付。少數(shù)民族政府可以制定統(tǒng)一的社會保障稅，建立最低生活保障基金，來解決最低生活保障資金的籌集。

(4)加強最低生活保障制度的配套改革

一是加強最低生活保障制度的法制建設(shè)，國家有必要制定《最低生活保法》，把最低保障工作納入法制軌道，確保農(nóng)民的最基本生存權(quán)益；二是對于特困戶可以實施減免政策，減免子女教育的學(xué)雜費等。

2.建立農(nóng)村新型醫(yī)療保障制度和救助制度

(1)實施少數(shù)民族新型醫(yī)療和醫(yī)療救助制度

農(nóng)村合作醫(yī)療在少數(shù)民族地區(qū)應(yīng)該是一種策略性選擇，少數(shù)民族農(nóng)村實施醫(yī)療救助和提供公共衛(wèi)生服務(wù)是農(nóng)村醫(yī)療保障最基本的選擇。根據(jù)目前少數(shù)民族地區(qū)的合作醫(yī)療籌資水平，合作醫(yī)療補償水平不可能很高，否則合作醫(yī)療基金可能會超支，反而導(dǎo)致農(nóng)民看不起病。因此，在少數(shù)民族地區(qū)實施農(nóng)村合作醫(yī)療制度和醫(yī)療救助制度相結(jié)合，對于患重大疾病的農(nóng)民給予醫(yī)療救助，切實解決農(nóng)民因病致貧因病返貧問題。

(2)建立少數(shù)民族農(nóng)村大病統(tǒng)籌醫(yī)療保險

我國少數(shù)民族農(nóng)民對大病的應(yīng)對能力很弱，因病致貧返貧的現(xiàn)象多，農(nóng)民對于農(nóng)村大病醫(yī)療救助非常迫切。大病醫(yī)療救助覆蓋面應(yīng)該是少數(shù)民族全部農(nóng)村居民，具體的對象應(yīng)該是患有重大疾病的農(nóng)民。醫(yī)療保險實行個人賬戶和社會統(tǒng)籌相結(jié)合，保險基金的籌集原則應(yīng)該按照“個人繳費為主，政府和集體補貼為輔”。建立個人賬戶，農(nóng)民和集體分別根據(jù)少數(shù)民族地區(qū)當?shù)剞r(nóng)民的平均收入按一定比例繳納，并確定一個標準，超過部分歸入統(tǒng)籌基金。支付較小的醫(yī)療費，則由統(tǒng)籌基金支付。農(nóng)村大病救助醫(yī)療保險資金的管理和使用，在現(xiàn)有的社會保障管理機構(gòu)的基礎(chǔ)上，按照“精簡、高效”的原則，組建農(nóng)村大病救助醫(yī)療保險管理機構(gòu)，從事農(nóng)村大病救助資金的籌集、管理和使用等工作。

(3)逐步建立少數(shù)民族農(nóng)村養(yǎng)老保險制度

目前，在少數(shù)民族地區(qū)大規(guī)模實行農(nóng)村養(yǎng)老保險還不具備經(jīng)濟條件，養(yǎng)老保險要從當?shù)氐膶嶋H出發(fā)，以保障老年人基本生活為目的，以家庭養(yǎng)老、集體幫助、國家補助與個人儲蓄養(yǎng)老相結(jié)合的方式，采取政府積極引導(dǎo)和農(nóng)民自愿相結(jié)合的原則，逐步提高社會化養(yǎng)老程度，達到“低水平、廣覆蓋、適度保障”，逐步擴大少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)村社會養(yǎng)老保險覆蓋面。

(4)鼓勵發(fā)展少數(shù)民族地區(qū)的社會互助

在少數(shù)民族地區(qū)，社會互助發(fā)揮著不可忽視的作用。在生活中村民為了解決一時的困難，可以向自己的親戚朋友、鄰居求助一定的物質(zhì)幫助，等其他的朋友、鄰居或其他困難戶有困難時，給他們一定的物質(zhì)幫助，這不僅彼此提供了一定的物質(zhì)幫助，而且還加深了交流和溝通，深化了人與人之間的感情，有利于人與人之間的和諧，加強了農(nóng)村地區(qū)的團結(jié)和穩(wěn)定。對于這些突發(fā)性、暫時性的小型災(zāi)害和困難，還可以彌補國家和集體保障的不足。

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[7] 資料來源:根據(jù)《關(guān)于加06年中央和地方預(yù)算執(zhí)行情況與2007年中央和地方預(yù)算草案的報告》和甘肅省衛(wèi)生廳統(tǒng)計資料整理轉(zhuǎn)引自李永生2007年碩士研究生論文《甘肅省農(nóng)村社會保障制度建設(shè)研究》.

[8]《甘肅年鑒》.2004年.

[9]轉(zhuǎn)引自李永生2007年碩士研究生論文《甘肅省農(nóng)村社會保障制度建設(shè)研究》.

[10]青海省財政廳社保處.《青海省農(nóng)村牧區(qū)社會保障現(xiàn)狀及思考》附表(內(nèi)部資料)轉(zhuǎn)引自唐新民2007年碩士研究生論文《民族地區(qū)農(nóng)村社會保障制度研究――以云南省為例》.

篇5

Abstract: in the urban construction and the practical level of evaluation of academic research level city there are many han to solve the need. Detailed analysis of the influence factors of city residents safe, focused on urban residents safety evaluation system, so as to provide reference for the city of safety management.

Key words: the city safe city residents safety evaluation index system

中圖分類號：P633.6文獻標識碼：A 文章編號：

城市的發(fā)展經(jīng)歷了以安全為本的城市、以經(jīng)濟為本的城市、以人為本的城市三個階段。古代人們，以城市安全為本，修筑城墻以抵御外來侵略；在以人為本的今天，人們對城市安全的要求不再是簡單的抵御外來者，而是從廣義的安全角度要求城市給予居民以安全感。

1、研究背景

我國近年來不斷攀升的城市安全事故，其數(shù)量之大、傷亡人數(shù)之多、經(jīng)濟財產(chǎn)損失程度之深、影響范圍之大更是社會關(guān)注的聚焦點。華東師范大學(xué)危機管理研究所所長陳潔華介紹，每年，我國因安全危機而造成的損失達5000億元。近年來城市安全事故從出不窮。2008年春季，我國南方發(fā)生了50年不遇的罕見的雪災(zāi)天氣。南方十多個省遭受了50年不遇的持續(xù)雨雪、冰凍等自然災(zāi)害，受災(zāi)人數(shù)過億，并造成電力中斷、水管爆裂，十多個機場、眾多高速公路關(guān)閉，京廣鐵路主干線和諸多鐵路路段及國道停運，導(dǎo)致人員和物資流動阻滯等連鎖反應(yīng)。民政部救災(zāi)司2月2日公布的此次雨雪受災(zāi)數(shù)字：農(nóng)作物受災(zāi)7 200多公頃，直接經(jīng)濟損失530多億元，因災(zāi)死亡60人，緊急轉(zhuǎn)移安置175.9萬人，倒塌房屋22.3萬間，損害房屋86.2萬間。今年，9月27日14時51分,上海地鐵10號線發(fā)生追尾事故，造成271人受傷。近期城市電梯傷人事故，校車安全事故頻發(fā)，城市居民沒有安全保障和安全關(guān)的城市不僅無法帶動國家綜合實力的提升，甚至可能成為無可挽救的禍源。一串串觸摸驚心的數(shù)字，帶給城市居民諸多關(guān)于“我們的城市安全嗎？我們安全嗎？”的思考和拷問。因此，城市居民安全問題的研究探討有很重要的現(xiàn)實意義。

2、相關(guān)定義的界定

人們對城市安全的要求既要求城市在自然災(zāi)害、社會突發(fā)事件等有效的抵御能力，并能在環(huán)境、社會、人身健康等方面保持一種動態(tài)均衡和協(xié)調(diào)發(fā)展，能為城市居民提供良好秩序、舒適生活空間和人身安全。即城市安全包括兩方面內(nèi)容：有效的抵御能力和城市居民生活秩序、空間和人身的安全。也就是說，城市安全應(yīng)該包括對宏觀方面的以城市災(zāi)害和抗災(zāi)防御能力為評價內(nèi)容的城市公共安全；以及微觀方面的以城市居民生活秩序、空間和人身的安全為評價內(nèi)容的城市居民安全。

城市居民安全評價是以獲得居民安全度的定量結(jié)果，為城市安全管理、規(guī)劃提供量化依據(jù)為目標。評價中只考慮城市安全事故后果為居民人員傷亡造成影響的事故因素，不考慮對財產(chǎn)造成損失和環(huán)境造成破壞程度的事故因素。通過城市居民面臨的危險性分析，選擇合理的安全評價方法，建立城市居民安全評價體系和方法。而構(gòu)建合理的城市居民安全指標體系是進行城市居民安全評價的基礎(chǔ)。

3、城市居民安全指標體系的建立

3.1指標體系構(gòu)建的原則

評價指標體系的確定是開展城市居民安全評價的基礎(chǔ)和關(guān)鍵，評價指標的全面性與準確性會直接影響到評價結(jié)果的質(zhì)量。所建立的評價指標體系必須能夠反映城市安全現(xiàn)狀的主要特征和基本情況，必須要以能反映整個系統(tǒng)的危險狀態(tài)為目的。如果確定的因素太多，就會增加系統(tǒng)指標體系結(jié)構(gòu)的復(fù)雜性和評價的高難度性，而且掩蓋了關(guān)鍵因素的重要性：反之指標因素確定的過少，則評價過程太過簡單粗糙，如此便很難全面地反映系統(tǒng)的客觀情況。因此，設(shè)計指標體系時要具有科學(xué)性、系統(tǒng)性、資料的可獲性、可衡量性、可操作性的原則。

3.2城市居民安全評價指標體系構(gòu)建的意義

確定一個科學(xué)、全面、客觀的評價指標體系是評價保證評價過程合理性、結(jié)果可靠性的關(guān)鍵。合理、科學(xué)地設(shè)計城市居民安全指標體系具有如下意義和作用：

（1）是客觀評價城市居民安全現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢；

（2）能準確認識城市居民安全的控制方向和方法；

（3）為科學(xué)分析城市居民安全的規(guī)律提供理論支持；

（4）為安全管理提供理論支持，為各級政府和社會提供安全科學(xué)決策的依據(jù)；

（5）是居民認識城市安全水平的標度。

3. 3評價指標體系設(shè)計思路

本文從對居民安全產(chǎn)生影響，即對城市居民衣、食、住、行、醫(yī)安全五個方面進行分析、歸納建立城市居民安全評價指標，并從這五個方面安全出發(fā)將社會治安、生活保障、醫(yī)療衛(wèi)生、經(jīng)濟狀況、生態(tài)環(huán)境五個方面內(nèi)容作為城市居民健康安全評價指標體系的一級指標。

（1）社會治安

社會治安是城市化進程中出現(xiàn)的社會問題，關(guān)切城市居民的生活質(zhì)量，作為城市居民安全體系的一個重要方面，我們主要從刑事犯罪、治安管理兩個指標來考察城市安全。危害城市社會治安秩序的主要破壞力指標這里不僅要從數(shù)量方面，而且要從性質(zhì)方面對違法犯罪案件進行認真評估，這樣才能較全面地評價社會治安狀況。

刑事犯罪方面，犯罪率、刑事案件的立案率是判斷社會治安狀況好壞的“晴雨表”，是城市治安考核的重要指標。

治安管理方面，安全的城市監(jiān)控覆蓋率是強化城區(qū)安全防范建設(shè)，加強城區(qū)治安防范力量，有效防范重大案件發(fā)生的重要手段。而警力不足是目前我國城市治安的瓶頸之一，適當?shù)木瘑T配置率，合理的破案率從治安管理上體現(xiàn)了社會治安管理能力。

（2）城市生活保障

現(xiàn)代城市居民的衣、食、住、行都對交通、水、電、氣、油等高度依賴。隨著我國城市化進程的不斷加快，城市發(fā)展的速度使得城市的生命線系統(tǒng)迅速飽和甚至超負荷運行，大大增加了城市脆弱性的同時給居民生活安全帶來威脅。完善、穩(wěn)定的生活供給系統(tǒng)是城市安全的標志，滿足城市居民的氣、熱、水、電、信息、交通等的需要是城市居民安全的前提條件。本文從城市居民對生活的基本需求出發(fā)，查找相關(guān)指標，建立生活保障的相關(guān)指標。將現(xiàn)代生活要求的城市供電、供氣、供水、交通、住房、食品的安全作為衡量生活保障安全的指標。在選擇三級指標時，從供電、供氣、供水、交通、住房、食品的供應(yīng)數(shù)量和質(zhì)量安全性指標

上反映生活保的安全性。

（3）醫(yī)療衛(wèi)生

健全的醫(yī)療保障、合理的衛(wèi)生防疫水平是城市居民對醫(yī)療衛(wèi)生的基本要求。

擁有與城市人口相匹配的醫(yī)生數(shù)量，足夠的醫(yī)療保險投保率，寬廣的疫情監(jiān)控覆蓋面、社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)機構(gòu)覆蓋率，病床數(shù)是為居民提供方便、快捷的就醫(yī)前提。城市是人口的聚集區(qū)，傳染病發(fā)生機率大于農(nóng)村，傳染病一旦爆發(fā)對城市居民造成身體上的創(chuàng)傷和心理上的恐慌。在城市醫(yī)療衛(wèi)生上將甲乙類傳染病發(fā)病率作為衛(wèi)生防疫工作的重要衡量指標，是城市醫(yī)療衛(wèi)生安全的重要指標。

（4）生態(tài)環(huán)境

生態(tài)環(huán)境它不僅包括各種自然要素的組合，還包括人類與自然要素間相互形成的各種生態(tài)關(guān)系的組合。城市作為一種典型的符合生態(tài)系統(tǒng)，其生態(tài)環(huán)境脆弱，如何改善生態(tài)質(zhì)量、維護生態(tài)安全是城市發(fā)展面臨的主要問題之一。生態(tài)環(huán)境對城市居民健康影響主要包括環(huán)境治理和生態(tài)建設(shè)兩個方面。

環(huán)境治理方面，環(huán)境破壞對城市居民的居住環(huán)境包括水、氣、聲環(huán)境安全造成威脅，而水、氣、聲、渣各類廢物的處理達標情況，都能極好地反映出城市污染控制的現(xiàn)狀，以及當前的環(huán)境狀態(tài)。生態(tài)建設(shè)方面，城區(qū)要保障足夠的綠化覆蓋率、公共綠地面積、好于二級的天數(shù)才能在維護城市生態(tài)系統(tǒng)合理運行的同時，保障居民對生態(tài)環(huán)境的需求。

（5）經(jīng)濟狀況

經(jīng)濟狀態(tài)不僅僅關(guān)系城市和國家的穩(wěn)定和發(fā)展，更能直接反映居民經(jīng)濟狀態(tài)。

經(jīng)濟富裕狀態(tài)是城市安全程度的重要基礎(chǔ)，也是城市居民安全的重要影響指標。本文在考慮城市居民經(jīng)濟狀態(tài)指標時，從就業(yè)保險、收支狀態(tài)、分配結(jié)構(gòu)這三方面進行。

就業(yè)保險情況安全狀態(tài)由城市失業(yè)率、失業(yè)保險率反映出來。正常收支是維持居民正常生活的前提條件，由人均GDP、城鎮(zhèn)居民人均可支配收入、人均財政收入構(gòu)成，是城市居民經(jīng)濟狀況的反映指標。分配結(jié)構(gòu)上主要從居民食品支出占生活支出的比例既恩格爾系數(shù)和反映經(jīng)濟財富分配狀態(tài)的基尼系數(shù)體現(xiàn)。

根據(jù)指標體系的建立原則以及思路，結(jié)合專家意見，本文將城市居民安全評價指標體系分為四層。具體見表1。

表1 城市居民安全評價指標體系

目標層 準則層 要素層 指標層

城市居民安全

社會治安

刑事犯罪

犯罪率（%）D111

刑事案件立案率（%）D112

治安管理

重點部位安全監(jiān)控覆蓋率（%）D121

警員配置（1/萬人）D122

生活保障

城市供電

人均供電量（度/月）D211

供電可靠性（%）D212

城市供氣

燃氣普及率（%）D221

暖氣普及率（%）D222

城市供水

人均生活供水量（噸/月）D231

自來水普及率（%）D232

飲用水水質(zhì)達標率（%）D233

城市交通

公交車配置（臺/萬人）D241

公共交通分擔(dān)率（%）D242

城市道路面積（m2/人）D243

城市住房

人均住房建筑面積（m2/人）D251

危舊棚戶房比例（%）D252

食品安全

食品抽檢合格率（%）D261

口糧供求差率D271

醫(yī)療衛(wèi)生

醫(yī)療保險

萬人擁有醫(yī)生數(shù)（1/萬人）D311

醫(yī)療保險投保率（%）D312

衛(wèi)生防疫

社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)機構(gòu)覆蓋率(%)D321

萬人病床（1/萬人）D322

甲乙類傳染病發(fā)病率(%)D323

生態(tài)環(huán)境

環(huán)境治理

污水廢水排放達標率（%）D411

廢氣排放達標率（%）D412

區(qū)域環(huán)境噪聲平均值（分貝）D413

城鎮(zhèn)生活垃圾無害化處理率（%） D414

工業(yè)固體廢棄物處置利用率（%）D415

生態(tài)建設(shè)

城區(qū)綠化覆蓋率（%）D421

人均公共綠地面積（m2）D422

達到及好于二級的天數(shù)（天/年）D423

經(jīng)濟狀況

就業(yè)保險

城鎮(zhèn)登記失業(yè)率（%）D511

失業(yè)保險率（%）D512

正常收支

人均GDP（元/人）D521

城鎮(zhèn)居民人均可支配收入（元/人）D522

人均財政收入（元/人）D523

分配結(jié)構(gòu)

恩格爾系數(shù)D531

基尼系數(shù)D532

4、結(jié)語

本論文通過對城市安全內(nèi)容的分析，提出了城市安全包含了城市公共安全和城市居民安全兩個方面內(nèi)容，并通過對城市居民安全影響因素的分析，構(gòu)建了城市居民安全評價指標體系，以期為城市安全管理提供理論支持，為社會的可持續(xù)發(fā)展做出一點貢獻。

參 考 文 獻

【1】童林旭.城市可持續(xù)發(fā)展的安全保障問題[J].．城市發(fā)展研究，1999，(6)：1―6．

【2】 吳慶洲.21世紀中國城市災(zāi)害及城市安全戰(zhàn)略[J].規(guī)劃師, 2002(1): 12.

【3】 鄭杭生.中國轉(zhuǎn)型時期的社會安全隱患與對策[J].中國人民大學(xué)學(xué)報, 2004(2):4.

【4】 高峰.宜居城市理論研究[D].蘭州大學(xué)碩士研究生論文, 2005.

篇6

分業(yè)經(jīng)營的金融體制中國實行嚴格的分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管，法律、制度禁止商業(yè)銀行開展證券、信托和保險業(yè)務(wù)，民生銀行理財業(yè)務(wù)籌集的資金只能在債券市場、貨幣市場和外匯市場上運用，對保險、基金、證券等產(chǎn)品，只能采取推薦或部分的形式。歐美等國許多國際大銀行由于實行混業(yè)經(jīng)營，加上背靠綜合性的金融控股集團，銀行可以從事證券、保險和信托業(yè)務(wù)，個人理財業(yè)務(wù)資金用途非常廣泛。商業(yè)銀行理財資金可以在銀行、證券、保險等幾個市場之問流動，可利用基金、股票、保險、債券等多種金融手段為客戶提供多種增值服務(wù)，獲取收益機會更多。

另外，中國資本市場發(fā)育程度較低，金融市場交易品種少。目前，中國人民幣利率處于管制狀態(tài)之下，資金的價格也就是利率，是由管理當局決定的，而不是通過金融機構(gòu)之間的競爭、資金的流動、市場的套利行為等因素來決定出來的。由于利率市場化尚未最終完成，基準利率體系尚未形成和完善，則無法形成統(tǒng)一的收益率曲線。

二、個人理財業(yè)務(wù)的內(nèi)部運營環(huán)境風(fēng)險分析

1、專業(yè)人才的缺乏

專業(yè)人才的缺乏既體現(xiàn)在理財產(chǎn)品設(shè)計人員的缺乏也體現(xiàn)在綜合理財人員的缺乏。民生銀行對理財產(chǎn)品的定價能力較差，致使利潤空間嚴重遭受侵蝕。目前，許多中資銀行在發(fā)售自己的外匯理財產(chǎn)品之后，并沒有將產(chǎn)品結(jié)構(gòu)拆開，自己到國際金融市場中獨立操作，獲取更大的利潤，而是連同自己的外匯存款以及結(jié)構(gòu)產(chǎn)品打包一起到外資銀行進行平盤。結(jié)果不論中資銀行推出何種理財產(chǎn)品，在這一過程中只相當于外資銀行的零售終端而已。

2、理財業(yè)務(wù)經(jīng)營管理能力低

在理財業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理上，一方面缺乏相對獨立的業(yè)務(wù)運作系統(tǒng)和有效的后臺支持，另一方面缺乏對相關(guān)業(yè)務(wù)處理和管理人員的培訓(xùn)。個人理財業(yè)務(wù)，它的順利開展，依賴于前后臺、多部門資源的有效整合。

三、個人理財業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險分析

1、支持職能――合規(guī)部

《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》將個人理財業(yè)務(wù)的準入機制分為兩類，即審批制和報告制。實行審批制的業(yè)務(wù)包括：保證收益理財計劃、為開展個人理財業(yè)務(wù)而設(shè)計的具有保證收益性質(zhì)的新的投資性產(chǎn)品、需經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準的其他個人理財業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行開展其他不需經(jīng)審批的個人理財業(yè)務(wù)活動，應(yīng)按照相關(guān)規(guī)定及時向中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會或其派出機構(gòu)報告，最遲應(yīng)在銷售理財計劃前10日。民生銀行開展個人理財業(yè)務(wù)過程中，如果不注意個人理財產(chǎn)品的定位，即可能發(fā)生該向銀行監(jiān)管機構(gòu)申請批準的未申請，該報告的未能及時地報告。這種市場準入程序上的瑕疵，可能導(dǎo)致業(yè)務(wù)違規(guī)風(fēng)險，從而招致監(jiān)管機構(gòu)的懲罰。

2、支持職能――財務(wù)部

銀監(jiān)會對商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的會計處理沒有統(tǒng)一的規(guī)定，對理財產(chǎn)品收益如何征稅問題也沒有做出明確規(guī)定。在這方面，商業(yè)銀行就可能面臨著違反財務(wù)稅收法規(guī)的風(fēng)險。在財務(wù)會計方面，銀行對于理財產(chǎn)品容易發(fā)生以下兩個問題：一是未能遵循有關(guān)會計法規(guī)的要求記載各種收益和支出明細，或者雖有記載，但是科目不當；二是在會計和賬目上未能妥善區(qū)分自有財產(chǎn)與客戶的理財資金及其收益。

四、民生銀行個人理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制

1、個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的外部環(huán)境

加強金融市場的培育，制約中國人民幣理財業(yè)務(wù)的發(fā)展和市場風(fēng)險管理的因素之一，就是金融市場的分業(yè)經(jīng)營和利率償未完全市場化。所以進一步完善利率、匯率形成機制，一方面有利于人民幣理財市場金融產(chǎn)品和工具的創(chuàng)新，另一方面有利于商業(yè)銀行進行套期保值和風(fēng)險管理。另外完善金融市場體系，大力發(fā)展國債市場、衍生品市場、期權(quán)市場、資本市場，將有利于拓寬商業(yè)銀行投資渠道和投資對象，提高風(fēng)險對沖。 加強對理財業(yè)務(wù)的監(jiān)管，隨著近些年結(jié)構(gòu)性個人理財產(chǎn)品開發(fā)和營銷的日趨活躍，很多國家監(jiān)管當局均接到大量客戶投訴，于是紛紛通過修改相應(yīng)監(jiān)管規(guī)定，完善消費者保護的法律保障機制，監(jiān)測產(chǎn)品廣告和營銷資料以及加強消費者服務(wù)和教育等措施來改進監(jiān)管工作。借鑒國際經(jīng)驗，中國也應(yīng)將監(jiān)管目標設(shè)定為促進金融產(chǎn)品創(chuàng)新和市場的健康發(fā)展，通過幫助零售客戶達成公正交易來適當保護消費者，提高公眾對金融的理解程度。

2、個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險控制的內(nèi)部環(huán)境

企業(yè)的核心是企業(yè)中的人及其活動，人的活動在環(huán)境中進行?？刂骗h(huán)境是指對建立，加強或削弱特定政策和程序的效率發(fā)生影響的各種因素。有效的控制系統(tǒng)是以良好的控制環(huán)境為基礎(chǔ)的，內(nèi)部控制系統(tǒng)功能發(fā)揮的過程是內(nèi)部控制系統(tǒng)與控制環(huán)境相互作用的過程。

培育理財人員的素質(zhì)和操守，首先，建立健全個人理財業(yè)務(wù)人員資格考核與認定管理制度，有關(guān)人員必須持有相關(guān)資格證書才能夠從事理財服務(wù)。這樣保證理財從業(yè)人員具備必要的專業(yè)知識、行業(yè)經(jīng)驗和管理能力。其次，銀行應(yīng)堅持對從業(yè)人員開展適時的繼續(xù)培訓(xùn)，并對其業(yè)務(wù)水平及服務(wù)進行跟蹤評價。將現(xiàn)有的長期分業(yè)經(jīng)營產(chǎn)生的大量銀行專業(yè)化人才培養(yǎng)成為具有綜合金融理論和財務(wù)分析知識以及市場分析能力和投資技巧的全面復(fù)合型理財專家。最后，加強理財人員職業(yè)道德和操守的管理。

個人理財業(yè)務(wù)目前在中國發(fā)展時間不長，相關(guān)內(nèi)容復(fù)雜，涉及眾多學(xué)科領(lǐng)域，它的發(fā)展還需要我們不斷去研究、探索和掌握。同時它在發(fā)展過程中出現(xiàn)的風(fēng)險問題，既有外部金融市場的環(huán)境因素又有銀行內(nèi)部風(fēng)險運營管理水平的制約，這些需要從全面風(fēng)險管理的思想去應(yīng)對和解決。

參考文獻：

[1] 張丹.論我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展 [D].廣西師范大學(xué)碩士學(xué)位論文，2008，（6）.

[2] 薛峰.我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理研究[J].時代金融 2008，（6）.

篇7

1、利用ABC管理法管理人事檔案

隨著市場經(jīng)濟的建立和發(fā)展，我國的戶籍制度和人事制度都相繼進行了改革。與此同時，相關(guān)的人事檔案管理工作若繼續(xù)沿用黨政機關(guān)管理干部人事檔案的一種模式來管理所有類別的檔案，已經(jīng)不能適應(yīng)當今社會發(fā)展的要求。就高校來說，多數(shù)高校最近10多年來都進行了合并或升格，有的強強聯(lián)合，有的弱弱聯(lián)合，甚至有的本科院校與中等專業(yè)學(xué)校合并，人員來自不同層次的學(xué)校，原來人事檔案管理的水平差異較大。由于管理模式不統(tǒng)一，尤其是一些原來層次較低的學(xué)校普遍存在人事檔案材料收集不全、歸類不準確、整理不規(guī)范等問題，急需用新標準來統(tǒng)一。

合并高校人事檔案管理可以嘗試采用ABC管理法。ABC管理法最早源于巴雷特曲線圖，美國通用公司的狄凱于1951年將其應(yīng)用于庫存管理，并命名為ABC管理法。這種管理法是運用數(shù)理統(tǒng)計的分法，對構(gòu)成事物的影響因素按主次進行分類排列，以抓住事物的主要矛盾進而對它們實行分別控制的一種科學(xué)分類管理技術(shù)。它是按照分析的需要，將事物或管理對象的影響因素或所占比重的大小劃分為A、B、C三部分，并對其分別進行“重點“”次要”和“一般”3種不同程度的控制和管理，以便最經(jīng)濟、最有效地使用人力、物力、財力獲得最大的經(jīng)濟效益。正因為如此，半個多世紀以來，該分法被廣泛地應(yīng)用于企業(yè)的各項管理工作中，如今在圖書、檔案等文獻資料管理領(lǐng)域也得到了應(yīng)用［2］。所以，合并高校人事檔案無論原來隸屬于那所學(xué)校，只要按照組織人事部門統(tǒng)一的新要求，根據(jù)ABC管理法，將在職的干部教師檔案作為“重點”，將在職的工人檔案作為“次要”，將離休、退休、離職和死亡的職工檔案作為“一般”，進行分類管理，就能收到事半功倍的效果。

根據(jù)有關(guān)規(guī)定，人事檔案可以建立正本、副本。正本內(nèi)容豐富，能全面反映員工的情況；副本內(nèi)容比較概括，是正本材料的備份或復(fù)制件，主要在領(lǐng)導(dǎo)干部檔案中建立，一般人事檔案只建立正本。正本由一個員工的歷史和現(xiàn)實情況的材料所構(gòu)成，包括履歷、自傳、鑒定、學(xué)歷、職稱、政審、獎勵以及職務(wù)、工資等方面的10類材料。根據(jù)ABC管理法，應(yīng)重點加強在職人員材料的收集與鑒定工作；應(yīng)建立學(xué)校各單位、各部門專人負責(zé)的收集制度，定期收集、定向收集、隨時收集、追蹤收集，并根據(jù)事實準確、材料完整、手續(xù)完備的要求，對各類人員的材料進行統(tǒng)一的甄別和審核，根據(jù)其真?zhèn)魏蛢r值決定取舍。工人檔案內(nèi)容應(yīng)突出評定崗位技能和學(xué)歷、勞動合同、工資、保險福利待遇等重點部分，對政審和參加黨團材料可從簡處置。而離職和死亡人員檔案可以先收集、不整理，以后根據(jù)需要再整理。

2、建立人事檔案計算機信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)

隨著人事檔案管理制度的改革，弱化了人事檔案政治化、神秘化的程度。與此同時，信息技術(shù)和因特網(wǎng)的飛速發(fā)展改變了人事檔案管理和服務(wù)方式，通過計算機網(wǎng)絡(luò)進行信息共享和信息交換，從傳播學(xué)的角度講，徹底改變了空間對人的約束。檔案計算機管理網(wǎng)絡(luò)化、檔案信息數(shù)字化或電子化是高校檔案工作高效發(fā)展的必然趨勢。南京大學(xué)檔案館目前已經(jīng)能夠提供網(wǎng)上信息檢索“南京大學(xué)、院士簡介、中青年專家簡介、南大學(xué)籍、中大學(xué)籍、教授簡介、校友檔案、職稱評聘、研究生論文、科研成果”等內(nèi)容，使人事檔案管理更加社會化，成為一個透明、適度開放的個人社會公信平臺。南京大學(xué)檔案館的做法值得學(xué)習(xí)和推廣。

建立干部人事檔案多媒體信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)是國家信息化和新時期組織的迫切需要。采用先進的電子信息技術(shù)來構(gòu)建整個人事檔案信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)要涉及很多先進的技術(shù)，主要包括數(shù)據(jù)庫技術(shù)、多媒體技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等，因此，要采用先進的應(yīng)用軟件。目前，高校干部檔案適宜采用中央組織部《信息結(jié)構(gòu)體系》，它是為實現(xiàn)干部信息的標準化及大范圍信息共享、按照人員管理機構(gòu)及機構(gòu)管理中科學(xué)的信息流程制定的，不僅具有較高的標準化、規(guī)范化程度，而且具有總攬全局的權(quán)威性。

高校在人事檔案信息計算機檢索系統(tǒng)中采用現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)，可以將檔案信息檢索方式由脫機檢索、聯(lián)機檢索發(fā)展為智能檢索及網(wǎng)絡(luò)檢索，實現(xiàn)檢索信息傳遞網(wǎng)絡(luò)化。人事檔案通過計算機管理，對檔案信息資源進行分類、提取、分析、加工，可以直接提高檔案工作的效益，提高勞動效率與工作質(zhì)量，使人事檔案管理更加科學(xué)化。并且，與傳統(tǒng)檔案資料相比，數(shù)字檔案更易于保存、查詢和修改，而且可以通過網(wǎng)絡(luò)快速傳遞，提高檔案的利用率，降低了檔案管理的成本。當然，由于電子文件保存中存在著更新版本的不兼容性和不可識讀性，所以，儲存材料及載體的易損問題都不能忽視，處理不當會造成寶貴的人事檔案信息資源丟失。另外，還要正確運用加密功能，在嚴格界定檔案材料密級的基礎(chǔ)上對通用數(shù)據(jù)庫的數(shù)據(jù)根據(jù)使用權(quán)限進行系統(tǒng)的分類加密，防止信息丟失泄密，給單位和個人造成不應(yīng)有的損失。

3、重視人事檔案信息資源的開發(fā)與利用

人事檔案工作是人事工作的重要組成部分，也是國家檔案工作的一個方面。檔案是人們在各種實踐活動及思維活動中自然形成的歷史記錄，一般說來，其內(nèi)容比較真實，譽者不過其實，抑者不損其真。正因為如此，檔案的憑證作用和參考作用在各種文獻中居于首位，這是我們應(yīng)大力開發(fā)和利用人事檔案的主要原因。

現(xiàn)在許多高校正在或準備采用計算機信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)管理人事檔案，在人事檔案信息系統(tǒng)建設(shè)和應(yīng)用過程中要重視信息資料的采集、開發(fā)與利用，不能為了購置先進的硬件設(shè)備而忽略信息資源及系統(tǒng)的應(yīng)用。當前高校可以將不屬于個人隱私部分的內(nèi)容材料上網(wǎng)，采用網(wǎng)絡(luò)化管理和服務(wù)方式，使人事檔案管理部門與外界的人才信息交流由單一的途徑變?yōu)殚_放式的交流模式。只有堅持以人為本，適度開放個人社會公信平臺，才能保障當事人的知情權(quán)，使現(xiàn)有制度的既得利益者在公共平臺上實現(xiàn)共贏，為大學(xué)研究性學(xué)習(xí)服務(wù)，促進高校教學(xué)的改革和發(fā)展，促進社會主義和諧社會建設(shè)。這是高校人事檔案管理政策的必然趨勢。

參考文獻：

篇8

我國城市外來務(wù)工人員是20世紀70年代末，在農(nóng)村推行了后，農(nóng)村出現(xiàn)了大量剩余勞動力，這些剩余勞動力轉(zhuǎn)而進入城市務(wù)工，逐漸形成了這樣一個群體。從全國范圍來看，他們從事建筑業(yè)、服務(wù)業(yè)、制造業(yè)等科技含量低，以體力勞動為主的工作。這一群體逐漸壯大，已成為推進我國社會主義建設(shè)不可小覷的一支力量。據(jù)國家統(tǒng)計局的抽樣調(diào)查結(jié)果推算，2012年全國城市外來務(wù)工人員總量達到26261萬人，比上年增加983萬人，增長3.9%，其中外出務(wù)工16336萬人，增加473萬人，增長3%，本地務(wù)工9925萬人，增加510萬人，增長5.4%。？譹？訛如此龐大的一支隊伍，每年為國家，為城市做出了大量的貢獻。據(jù)胡兵？譺？訛（2005年）等人運用柯布-道格拉斯生產(chǎn)函數(shù)進行測算結(jié)果顯示，城市外來務(wù)工人員對國民經(jīng)濟的貢獻率為17.26%，這只是2005年的數(shù)據(jù)，時至今日，這個比重還在擴大。就廣東省而言，外來務(wù)工人員對GDP增長貢獻高達25%以上，一年貢獻397.3億元以上。他們在提供大量的廉價勞動力推動經(jīng)濟的同時，還推動了產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和調(diào)整，我國三大產(chǎn)業(yè)的比例從改革開放之初的4：4：2，變?yōu)楫斍暗?：5：3。此外，對城市的消費，城鄉(xiāng)的建設(shè)和發(fā)展都做出了重要的貢獻。然而所獲得的報酬卻難與其貢獻成正比，子女教育問題、勞動用工問題、社會保險問題、住房等問題也都是城市外來務(wù)工人員所面臨的有待解決的實際困難。

城市外來務(wù)工人員的居住問題引起越來越多的關(guān)注，合理安排和解決他們的住房問題需要社會各界的關(guān)心與支持。據(jù)此，我們應(yīng)該深入了解國內(nèi)外的相關(guān)制度與舉措，以便更加科學(xué)合理的制定出有利于城市外來務(wù)工人員的住房保障的良策。

由于西方發(fā)達國家的人口流動和城市化在同一階段進行，使得其在城市化的過程當中并沒有出現(xiàn)類似我國這種大規(guī)模農(nóng)村人口進城務(wù)工的現(xiàn)象，由此國外就沒有針對這一群體的住房保障研究。但是在快速的發(fā)展中，西方發(fā)達國家的人口大規(guī)模流動也產(chǎn)生了很多問題，貧民窟問題、環(huán)境問題、低收入群體住房問題、公民的合法權(quán)益保障等問題也都得到了相關(guān)學(xué)者的關(guān)注。

在對貧民窟問題的研究當中，有些學(xué)者認為，貧民窟通常是農(nóng)村人口進入城市后的第一個目的地，認為選擇居住貧民窟是這些遷移人口的理。因為大多流向城市的農(nóng)民缺乏技術(shù)，很難馬上找到合適的工作獲得滿意的報酬，其生活方式和習(xí)俗由于地域差異也往往遭到當?shù)厝说钠缫暫筒焕斫?，難以融入城市社區(qū)生活，只好聚集在貧民窟生活。？譻？訛貧民窟的存在具有其存在合理性，它為剛進入城市的遷移人口提供了一個調(diào)整和適應(yīng)的場所。而且“充滿希望的”貧民窟是可以自行自己消除的，有能力自己進行社會改善并最終與社會整合融入社會；需要關(guān)注的是“失望的”貧民窟，由于普遍受到社會歧視而不積極進取，這些不利因素將對社會構(gòu)成威脅，是國家發(fā)展的障礙，應(yīng)該采取監(jiān)視、控制和撫慰的策略。？譼？訛

隨著研究的不斷深入，移民安置研究漸漸取代了對貧民窟問題的單純研究。二戰(zhàn)后，國際上普遍認為政府可以通過公共住房來解決低收入流動人口的住房問題，興建“永久的出租房”。（Harris R.&C. Giles，2003）其中具有典型代表的是特納的“兩階段說”。特納在他的首創(chuàng)模型中，分析了城市化過程中移民安置的兩個階段，即在城市邊緣區(qū)域非法占地臨時搭建或自行建造住房的再安排和城市中心區(qū)域貧民區(qū)租房的初步安排，并且提出移民住房狀況不斷改善的過程是棚戶的所有者取代貧民區(qū)的房客身份。他反對當時政府的一般處理辦法，認為無論是否以營利為目的，所建住房的標準和成本太高，致使城市貧困人口難以負擔(dān)，因而提出主要以“使用動機”為目的進行住房建設(shè)的“第三部門”概念。？譽？訛

Loo Lee Sim （2003）認為集中建設(shè)公共住房，容易出現(xiàn)種族隔離的現(xiàn)象，并且不同階層和消費群體容易分割開，從而產(chǎn)生更多不穩(wěn)定因素。因此，對于公共住房的選址要考慮到族群與階層的合理安排，考慮到鄰里的布局影響，這樣有利于族群和階層融合、有利于促進社會穩(wěn)定，避免“貧民窟”的大量出現(xiàn)。

對于進城外來務(wù)工人員的住房方面的事宜，國內(nèi)很多專家學(xué)者都提出了存在的問題，并且針對這些問題提出了解決方案、策略及建議。劉純彬（2005）在做了大量的考察調(diào)研后，指出了進城務(wù)工人員的住房問題位列其亟需解決的十個問題中的第四位，僅次于勞動工資、8 小時工作制和勞動保護這三個學(xué)術(shù)界和輿論界熱點問題之后。李琳（2007）將住房問題列為進城外來務(wù)工人員在城鎮(zhèn)化進程中遭遇的不公的七大表現(xiàn)之一，認為這一群體住房條件惡劣，一定程度上影響了和諧社會的構(gòu)建。陸海深（2007）認為農(nóng)民工在城市是融合還是隔離，首先取決于能否解決農(nóng)民工的就業(yè)問題，其次就是住房問題。？譿？訛在住房狀況及原因方面，吳維平、王漢生（2002）對北京和上海流動人口的住房進行研究之后，發(fā)現(xiàn)這個群體在城市住房的主要類型是租賃屋、工棚和單位宿舍三種，他們的人均住房面積只有城市居民的三分之一，超過三分之二的流動人口住在無廁所無廚房的住房里，近一半的流動人口對自己的居住條件不滿意。農(nóng)民工是流動人口的主體，他們的住房條件也就可想而知。？讀？訛

吳煒和朱力認為，我國的外來務(wù)工人員住房福利獲得的渠道過于單一，主要來自于市場，這使得外來務(wù)工人員的居住條件差，住房權(quán)利難以得到保障，負面影響顯著。因此，要加強政府在提供住房方面的責(zé)任，改革現(xiàn)有的一些政策，松開一些束縛和局限，為外來務(wù)工人員提供更多的經(jīng)濟適用房，廉租房，限價房，并且鼓勵和刺激非政府部門在提供住房上發(fā)揮更大的作用。？讁？訛

王星把眼光放到了新生代外來務(wù)工人員的身上，認為新生代外來務(wù)工人員對城市化的需求更加的強烈，“職業(yè)非農(nóng)化——居所城市化——生活市民化”是他們?nèi)谌氤鞘械幕静襟E，住房是其中一大難題，在這個問題的背后，是市場與政府的雙重失靈，為了緩解這一狀況，解決好這一問題，必須創(chuàng)新社會的管理體制，鼓勵全社會參與，構(gòu)建住房資源的動態(tài)配置體系。？輥？輮？訛

綜上所述，學(xué)術(shù)界對于進城外來務(wù)工人員的關(guān)注度很高，并且對其進行各個角度的闡述和論證，學(xué)者們涉獵了很多問題，并指出存在的種種困境，提出了各自的建議。這都將對我國進城外來務(wù)工人員的住房保障問題產(chǎn)生重大的意義和深遠的影響。

引文注釋

①2012年全國農(nóng)民工監(jiān)測調(diào)查報告.

②胡兵，賴景生，胡寶娣.二元機構(gòu)、勞動力轉(zhuǎn)移與經(jīng)濟增長[J].財經(jīng)問題研究，2005（7）；9-13.

③李帥.我國進城農(nóng)民工住房及其保障問題研究[D].東北大學(xué)，2009：2-3.

④Costello， MiehaelA .Slums and squatter areas as entrepots for rural-urban migrants in a less developed society[J]. Social Forees，1987，（66）：2.

⑤Abu- Lughod ，Janet. Migrant adjustment to city life： the Enyptian Case[J]. American Journal of sociolony ，1961，（7）：1.

⑥劉菲.我國公共租賃住房保障問題及對策研究[D].重慶大學(xué)，2011（3）.

⑦王曉營.農(nóng)民工的住房社會保障體系的構(gòu)建[D].山東經(jīng)濟學(xué)院，2010（5）.

⑧曹瑩.蘇南外來農(nóng)民工住房狀況德爾調(diào)查和研究[D].蘇州大學(xué)，2008（5）.

篇9

近年來，隨著遠洋運輸業(yè)務(wù)的發(fā)展，尤其是班輪運輸?shù)钠占?，集裝箱運輸和造船技術(shù)不斷進步，船舶航速加快，裝卸港口速率提高，在某些近洋航線上出現(xiàn)了"貨等單"的情況。而在國際航運的實踐中，通常是，承運人憑借經(jīng)過適當背書的正本提單而放貨，船公司的一般原則是"認單不認人"，如此，由于提單未到，貨物滯期港口，對承運人和收貨人都造成了損害。在這種情況下，電放操作應(yīng)運而生。

1."電放"的含義以及操作

何為電放呢？電放是指應(yīng)簽發(fā)或已簽發(fā)正本提單的情況下，貨代公司根據(jù)托運人的要求，向船公司提出申請，在不簽發(fā)提單或收回已簽發(fā)的全部正本提單前提下，以電子郵件、傳真、電報等方式通知其在目的港的，將貨物交付給給提單上載明的收貨人。

電放的主要操作過程是托運人向船公司提出申請并提供電放保函后，表示因"電放"而產(chǎn)生的一切責(zé)任及后果由托運人承擔(dān)。一旦承運人接受申請及保函后，則向卸貨港承運人的人發(fā)送電放通知書，再由托運人向收貨人傳真電放通知單，收貨人憑收貨人公司蓋章的"電放提單"傳真件或憑身份證明提取貨物。

"電放提單"在法律中至今未有定義，只是實務(wù)中的稱呼，是指船公司或其人簽發(fā)的注有"Surrendered"或"TelexRelease"的提單副本、復(fù)印件或傳真件。

在電放中，通常采用prepaid。貨物如果有不良情況，電放信上要打上大副批注。電放日通常在貨抵目的港前。電放放貨并非不出B/L，只是不出正本提單（若已出，一定要全套收回），而出提單復(fù)印件或MEMO件，通常是復(fù)印件為最好方式。電放操作通常不適用于以信用證或者托收為付款條件，而對于提示提單或空白提單也不適用。

通過此流程可以看到，電放實質(zhì)上就是無單放貨，其產(chǎn)生的基礎(chǔ)就是買賣雙方良好的信譽和合作關(guān)系。由于省去了交付提單等結(jié)匯單據(jù)，為收貨人和承運人都節(jié)省了不少時間和費用，電放具有迅捷（非常適用于近洋運輸，對于我國東南亞一帶貿(mào)易交易尤其方便），簡便等特點，對于承運人來說，由于托運人出具了保函，承運人承擔(dān)的風(fēng)險小，對其貨物承擔(dān)的責(zé)任也小。但是提單一經(jīng)"電放"處理，其"準流通證券"的性質(zhì)，即提單可以通過背書或交付來轉(zhuǎn)移物權(quán)的性質(zhì)即歸于消滅，違背了提單制度的規(guī)定，所以目前有關(guān)的國際公約、各國的法律（包括我國的《海商法》）無"電放"的定義。

2."電放"操作的風(fēng)險以及注意事項

電放業(yè)務(wù)雖然有很大的優(yōu)勢，但在實際業(yè)務(wù)操作過程中，由于電放提單僅是提單副本或復(fù)印件，不具有物權(quán)效果，這樣就為買方炸貨提供了可能，同時也不排除船方偷貨的可能。在無正本提單放貨過程中，實際承運人憑保函放貨，提取貨物的不一定為買賣合同的買方，有可能被冒領(lǐng)，提貨人往往不易查明，因此無提單交貨風(fēng)險很大。同時電放提單目前既無專門的國際法律、慣例規(guī)范，也無相應(yīng)的國內(nèi)法規(guī)，使電放業(yè)務(wù)成為無法可依的操作行為。所以電放業(yè)務(wù)中一旦未處理好，就會引起極大的糾紛。

①.托運人（賣方）在"電放"操作中可能面臨的風(fēng)險及注意事項

在電放業(yè)務(wù)中，托運人的風(fēng)險是最大的，尤其是在FOB的條件下。第一，面臨貨財兩空的困境。"電放提單"是承運人應(yīng)托運人的要求而簽發(fā)的，并不是真正意義上的提單，不能成為其收取貨款的保障。一旦電放后，賣方將不再掌握貨權(quán)，如果采用D/P和信用證交付，就無法得知買方是否已經(jīng)向銀行付款贖單。若"電放"指示放貨之后仍未收到貨款，賣方將處于十分不利的境地：不能向貨物保險人提出索賠（這種情況下不是因外來風(fēng)險遭受的損失），只能與買方交涉，買方可能提出降價或減少貨款等苛刻條件，或者干脆拒絕商談，賣方通過訴訟方式解決，一定會面臨高昂的律師費、繁瑣的訴訟程序和判決的執(zhí)行程序。第二，無法維護自身利益。托運人必須將全套正本提單交回承運人或承運人未簽發(fā)正本提單，在某些情況下，如主管機關(guān)檢查要求提供或者與承運人發(fā)生爭議時，托運人會因拿不出提單而影響其自身的權(quán)益。第三，由于托運人會向承運人提供保函，則在貨物損害的情況下，無權(quán)利向承運人追究責(zé)任。這使得承運人脫逃了其責(zé)任的承擔(dān)。

因此，托運人在申請電放的時候必須注意以下幾點：第一，充分了解"電放"的知識。第二，充分了解"買方"。賣方必須詳實地了解買方的資信情況及財務(wù)狀況，防止貨物被欺詐。第三，最好尋找聲譽較好、實力強且操作規(guī)范的公司作為，這種大公司一般有一套自己的貨運規(guī)則，這樣使貨物更加安全。第四，盡量簽訂CIF、CFR條款，以避免外商指定境外貨代安排運輸，也防止FOB下貨代與收貨人相互串通。第五，盡量爭取安全有效的支付方式，如T/T，先全額收取貨物貸款，再選擇"電放"。

②.承運人在電放操作過程中可能面臨的風(fēng)險和注意事項

一般來說，在"電放"下，由于承運人已收回了所簽發(fā)的全套正本提單或應(yīng)托運人的要求并未簽發(fā)正本提單，并如約交付貨物，承運人已經(jīng)履行了提單所規(guī)定的應(yīng)對收貨人、提單持有人所承擔(dān)的責(zé)任與義務(wù)，因而承運人也不會承擔(dān)"無單放貨"的風(fēng)險。再加上托運人出具的電放保函，承運人的風(fēng)險變得更小。但由于電放屬于異地交單放貨，倘若承運人處理不慎，也會帶來風(fēng)險。第一，被買方故意炸貨而利用。第二，"電放"情況下，托運人和收貨人都是無船承運人，作為實際承運人的船公司是否會承擔(dān)交錯貨物的責(zé)任，或者無船承運人錯誤交付貨物時，船公司應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任問題。第三，船公司與船舶人之間授權(quán)不明現(xiàn)象的發(fā)生及其責(zé)任的承擔(dān)問題。

因此，承運人在承諾電放的時候必須注意以下幾點：第一，承運人應(yīng)要求貨代提供書面電放通知，在該通知中，應(yīng)指明貨物究竟放給誰的詳細名稱。第二，承運人在已簽發(fā)正本提單下，承運人必須收回所有的正本提單。第三，必須識別保函的來源及出具的主體，不能接受"非托運人"的"電放"請求。第四，承運人需注意貨物的提取人與副本提單上指定前是否一致，并且注意保存提貨記錄。第五，實際承運人（船公司）與船舶人應(yīng)明確職責(zé)，使船舶人不能超出授權(quán)范圍執(zhí)行不當操作，甚至與他方共同密謀損害船公司的利益。

③.收貨人（買方）在電放操作過程中可能面臨的風(fēng)險及注意事項

買賣合同中的買方在洽談買賣合同時，通常處于主導(dǎo)地位，但作為運輸合同中的收貨人時，卻常處于不利地位。第一，承運人依照托運人的指示來確定收貨人（記名提單除外），收貨人的名稱可能改變，憑"電放提單"傳真件前往提貨的可能不止買方一人，這對于買方極為不利。第二，同發(fā)貨人，收貨人若先付款后收獲，則也將面臨財貨兩失的困境。第三，即使買方能提取貨物，但是若出現(xiàn)貨損貨差，賣方可能以"電放提單"上貨物外表狀況的記載以及風(fēng)險已轉(zhuǎn)移給買方為由拒絕賠償，若轉(zhuǎn)向承運人主張權(quán)利，其是否有索賠權(quán)就成了問題，即使請求賣方出面向承運人索賠，賣方基于已經(jīng)收到貨款而無動力向承運人索賠，所以買方將陷入無計可施的狀況。第四，"電放"情況下，收貨人同樣不能取得提單，當出現(xiàn)糾紛時，也會因拿不出提單而可能無法維護自身權(quán)益。

因此，收貨人在接受電放的時候必須注意以下幾點：第一，收貨人需要詳實了解賣方的經(jīng)營業(yè)績、財務(wù)狀況等，防止無貨可提的情況。第二，在洽談買賣合同的時候，收貨人往往可以與賣方簽訂FOB價格條款的貿(mào)易合同，由自己來負責(zé)指定承運人，從而降低風(fēng)險。第三，在無法達到有利于己的條款時，爭取不采取"電放"，防止貨款兩空或者受傷無正本提單來維護自身權(quán)益。

參考文獻：

[1]《電放的風(fēng)險及海運單的應(yīng)用》，姚新超，載《對外經(jīng)貿(mào)與實務(wù)》2008年02期。

篇10

1999年，原國家經(jīng)貿(mào)委頒布《關(guān)于建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系試點的指導(dǎo)意見》，這標志著我國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)的開始。在其十多年的發(fā)展歷程中，中小企業(yè)信用擔(dān)保以其特有的功能，在緩解中小企業(yè)融資難問題中發(fā)揮了不可替代的作用。

中小企業(yè)信用擔(dān)保行業(yè)自產(chǎn)生之日起就被公認為是一個高風(fēng)險行業(yè)。其風(fēng)險來源于各個方面，對風(fēng)險的有效管理對于中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)的正常運怍十分關(guān)鍵，這也同時關(guān)系到擔(dān)保機構(gòu)在緩解巾小企業(yè)融資難問題上的效力。

一、中小企業(yè)信用擔(dān)保風(fēng)險來源

在當前特定的經(jīng)濟與政策背景下，我國信用擔(dān)保行業(yè)的風(fēng)險來源于多個方面。

(一)來自宏觀層面的風(fēng)險

1政府的過度干預(yù)

在政府參與出資的信用擔(dān)保機構(gòu)中，政府部門會利用各種行政手段參與到擔(dān)保機構(gòu)的運作中，使得擔(dān)保機構(gòu)喪失獨立決策和運作的權(quán)力，增加擔(dān)保風(fēng)險。

2不完善的法律制度

在法律層面上，于i995年頒布的《中華人民共和國擔(dān)保法》事實上無法提供有效的法律保障，一是由于現(xiàn)行《擔(dān)保法》重點保護的是債權(quán)人的合法權(quán)益，明顯缺少對擔(dān)保機構(gòu)的保護；其次，《擔(dān)保法》中的一些內(nèi)容與信用擔(dān)保的現(xiàn)實運行相沖突。

在行業(yè)法規(guī)方面，原國家經(jīng)貿(mào)委、中國人民銀行和財政部的有關(guān)行業(yè)管理規(guī)范由于效力有限且缺少細節(jié)性和實質(zhì)性的規(guī)定，難以真正達到約束與規(guī)范擔(dān)保行業(yè)的目的。

(二)來自協(xié)作銀行的風(fēng)險

實行比例擔(dān)保，在擔(dān)保機構(gòu)和銀行之間尋求風(fēng)險收益平衡是國際上的通行做法。在我國，盡管多數(shù)擔(dān)保機構(gòu)已經(jīng)通過自身努力與協(xié)作銀行簽訂了風(fēng)險分擔(dān)合同，但在實際中往往因為銀行的優(yōu)勢地位而被迫接受過多風(fēng)險。

(三)來自擔(dān)保機構(gòu)自身的風(fēng)險

1操作風(fēng)險

在我國，擔(dān)保行業(yè)仍屬新生行業(yè)，并且大多數(shù)擔(dān)保機構(gòu)在擔(dān)保人員從業(yè)標準上尚缺少足夠重視，致使很多擔(dān)保人員在專業(yè)技能和政治素質(zhì)上并沒有達到相應(yīng)的標準，違規(guī)操作和暗箱操作時有發(fā)生。

2內(nèi)部管理風(fēng)險

首先，擔(dān)保機構(gòu)的資金實力是衡量擔(dān)保機構(gòu)抗風(fēng)險能力的重要標準，但現(xiàn)階段我國信用擔(dān)保機構(gòu)擔(dān)保資金來源不足，且大多缺乏后續(xù)資金補償，這無疑大大降低了擔(dān)保行業(yè)的風(fēng)險承受能力。

其次，我國擔(dān)保行業(yè)起步較晚，在風(fēng)險防范機制的建設(shè)上還存在很多不足。在內(nèi)控制度建設(shè)上，許多擔(dān)保機構(gòu)沒有建立起科學(xué)嚴格的操作規(guī)程和管理方法，違規(guī)操作和操作失誤時有發(fā)生；擔(dān)保機構(gòu)普遍缺乏一套科學(xué)有效的風(fēng)險評估體系，難以對受保企業(yè)做出全面準確的評價；在風(fēng)險轉(zhuǎn)移方面，反擔(dān)保和再擔(dān)保之類的措施尚沒有得到全而建立，操作過程也存在很多不當之處；在風(fēng)險補償方面，擔(dān)保機構(gòu)內(nèi)部風(fēng)險準備金和外部補償制度都不完善；另外，擔(dān)保機構(gòu)對于擔(dān)保項目的事中監(jiān)督也過于疏忽，在發(fā)生代償后，也缺乏有效的追償機制。

(四)來自受保中小企業(yè)的風(fēng)險

1經(jīng)營風(fēng)險

中小企業(yè)面臨的經(jīng)營管理能力落后、高素質(zhì)人才缺乏，技術(shù)革新和產(chǎn)品研發(fā)能力低下以及財務(wù)制度不規(guī)范、財務(wù)信息虛假等經(jīng)營風(fēng)險，都加大了信用擔(dān)保機構(gòu)面臨的信用風(fēng)險。

2信用風(fēng)險

在我國，中小企業(yè)信用等級普遍偏低，加上信息不對稱的存在，一些不符合擔(dān)保標準的中小企業(yè)往往會通過瞞報或假報來騙取擔(dān)保，在獲得擔(dān)保后也往往會改變貸款用途，從事較擔(dān)保合同具有更高風(fēng)險的投資，從而增加擔(dān)保風(fēng)險。

3“擔(dān)保對象封閉性”引起的風(fēng)險

“擔(dān)保對象封閉性”是指互信用擔(dān)保的擔(dān)保對象被限定在會員企業(yè)范圍之內(nèi)。在互擔(dān)保中，會員企業(yè)在承擔(dān)出資義務(wù)的同時，也享有被擔(dān)保的權(quán)利，一些經(jīng)營狀況稍差的會員企業(yè)也會憑借會員資格而較容易爭取到擔(dān)保，從而加大擔(dān)保風(fēng)險發(fā)生的可能。

(五)來自中小企業(yè)信用體系的風(fēng)險

1征信體系不完善

第一，出于自身利益，銀行、工商、海關(guān)、稅務(wù)以及司法等部門會對自己擁有的中小企業(yè)信息實行“壟斷保護”，在加大信息采集難度的同時，也浪費了大量有用的信息。

第二，在征信過程中，中小企業(yè)由于信用意識淡薄且出于對自身利益的保護，往往存在著不支持、不配合的現(xiàn)象，甚至?xí)芙^征信工作的開展，大大加劇了征信難度，信息的真實性和完整性也大打折扣。

2外部信用評級體系發(fā)展滯后

我國的信用評級行業(yè)雖有一定發(fā)展，也形成了一批擁有一定影響的信用評估機構(gòu)，但是大多數(shù)信用評級機構(gòu)因評級目標范圍、業(yè)務(wù)開展地域、評級人員素質(zhì)以及技術(shù)和資金力量等方面的差異，擁有不同的評級標準，由此造成評價結(jié)果難以得到統(tǒng)一；另外，由于征信體系建設(shè)的落后，評級過程主要參考受評企業(yè)自身提供的信息，信息來源的不夠透明，這最終降低了評級結(jié)果的公正性和權(quán)威性。

二、中小企業(yè)信用擔(dān)保風(fēng)險管理建議

(一)明確政府職責(zé)

1　加大政府資金支持，杜絕直接干預(yù)

首先，政府部門應(yīng)根據(jù)擔(dān)保機構(gòu)的擔(dān)保范圍、所處地中小企業(yè)情況等給予不同的啟動資金支持，并定期和不定期的為擔(dān)保機構(gòu)注人補充資金。

其次，各級政府不得以任何名義參與到具體擔(dān)保項目的運作過程中，更不得強制性要求擔(dān)保機構(gòu)提供人情擔(dān)保和關(guān)系擔(dān)保等。

2提供優(yōu)惠、激勵和配套服務(wù)政策

除了直接的資金支持外，政府可以派遣專業(yè)人員幫助中小企業(yè)改進經(jīng)營管理、可以組織專業(yè)擔(dān)保隊伍為擔(dān)保機構(gòu)在內(nèi)控以及企業(yè)治理上提供建議、可以通過減免稅收等方式支持信用擔(dān)保機構(gòu)的發(fā)展、可以給予經(jīng)營機制較好、擔(dān)保成績突出以及風(fēng)險管理規(guī)范的信用擔(dān)保機構(gòu)一定的獎勵。

(二)健全相關(guān)法律制度，加強宣傳教育

1完善相關(guān)法律法規(guī)

加快修改和完善《擔(dān)保法》，使其對信用擔(dān)保行業(yè)做出統(tǒng)籌性的規(guī)范，叫確擔(dān)保行業(yè)的基本性質(zhì)和地位，為中小企業(yè)信用擔(dān)保的發(fā)展提供指導(dǎo)；盡快出臺專門針對中小企業(yè)信用擔(dān)保的“中小企業(yè)信用擔(dān)保管理辦法》和《中小企業(yè)信用擔(dān)保法》，對信用擔(dān)保的具體運作規(guī)程加以規(guī)定。

2加強法律法規(guī)宣傳教育

具體可以由當?shù)氐膿?dān)保行業(yè)協(xié)會組織相關(guān)人員參加定期和不定期的培訓(xùn)以及考試，在擔(dān)保從業(yè)資格考試中也應(yīng)重點對法律法規(guī)的掌握和理解程度進行檢驗，使其真正落到實處。

(三)完善風(fēng)險防范機制

1完善內(nèi)部控制機制

一是提升從業(yè)人員素質(zhì)。在職業(yè)道德上，擔(dān)保行業(yè)應(yīng)加大宣傳教育，加強從業(yè)人員的責(zé)任意識，通過引入獎懲機制，堅決杜

絕違規(guī)操作與暗箱操作的發(fā)生；在專業(yè)知識方面，通過培訓(xùn)、從業(yè)資格考試、人才互動機制等挑選合格的擔(dān)保人才。

二是完善擔(dān)保準入機制，申請擔(dān)保的中小企業(yè)必須在資信等級、企業(yè)治理和發(fā)展前景上達到標準，擔(dān)保項目則應(yīng)符合國家的產(chǎn)業(yè)政策并能確保有穩(wěn)定的歸還資金。

三是科學(xué)設(shè)定擔(dān)保指標。比如，擔(dān)保機構(gòu)可對不同行業(yè)設(shè)定不同的單筆最高擔(dān)保額度和擔(dān)保期限；根據(jù)自己的實力，按 “先小后大、先短后長、先流動后固定”的原則提供擔(dān)保。

四是加強擔(dān)保項目監(jiān)督。在為中小企業(yè)提供擔(dān)保后，擔(dān)保機構(gòu)有權(quán)對受保企業(yè)進行監(jiān)督和檢查，定期了解企業(yè)的擔(dān)保貸款使用情況、經(jīng)營管理狀況和財務(wù)狀況，并可就此提出相關(guān)改進建議；可同貸款銀行一起要求企業(yè)調(diào)整其高風(fēng)險的戰(zhàn)略，甚至讓企業(yè)提前還款；還可參與企業(yè)管理，派駐有經(jīng)驗的專業(yè)人員加入到企業(yè)，實現(xiàn)雙贏。

2完善風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制

首先，推動銀、保、企合作，完善風(fēng)險分擔(dān)機制。貸款銀行與擔(dān)保機構(gòu)應(yīng)本著“利益共享、風(fēng)險共擔(dān)”原則，合理設(shè)定風(fēng)險分擔(dān)比例。

其次，健全再擔(dān)保制度，適時引入商業(yè)性保險。加快組建中央和省級再擔(dān)保機構(gòu)，逐步形成中央與省、省與地市間的多層再擔(dān)保體系。在具體運作上，政府可以委托專業(yè)性的富有經(jīng)驗的擔(dān)保機構(gòu)運用市場化手段對再擔(dān)保體系進行管理。另外，可以考慮將商業(yè)性保險公司進入信用擔(dān)保領(lǐng)域，在降低代償帶來的風(fēng)險的同時有效增加風(fēng)險管理能力。

3完善風(fēng)險補償機制

首先，完善風(fēng)險準備金制度，通過提取代償準備金、呆賬準備金和普通準備金來保證其資金實力。

其次，完善外部損失補償制度。政府部門在為擔(dān)保機構(gòu)注入啟動資金外，還應(yīng)將損失補償放在重要的位置，就政府部門而言，只要中小企業(yè)滿足擔(dān)保標準并且擔(dān)保機構(gòu)操作規(guī)范且風(fēng)險可控，那么政府部門在資金上的支持力度越大，中小企業(yè)能夠通過信用擔(dān)保獲得的融資額度也就會越大。

具體的，各地政府可定期或不定期的將當?shù)刎斦杖氲囊徊糠钟糜谘a充擔(dān)保資金，中央政府可設(shè)立專項擔(dān)保資金，及時補充各地因財力不足而間斷的擔(dān)保資金注入；政府可以連同稅務(wù)部門，抽取一定比例的來自中小企業(yè)的稅收專門用做補償金，另外，相關(guān)部門還可以定期或不定期的發(fā)行“支持中小企業(yè)發(fā)展專項國債”以擴大資金來源。

(四)加快中小企業(yè)信用體系建設(shè)

1　完善中小企業(yè)征信體系建設(shè)

一是盡快修改和完善相關(guān)法律，盡快出臺《征信管理條例》，在明確人民銀行的征信主管地位的基礎(chǔ)上，進一步加強對征信市場的監(jiān)管和指導(dǎo)；制訂相關(guān)法律制度，規(guī)定不配合征信工作的中小企業(yè)和部門所應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任，以確保征信工作順利開展，對征信系統(tǒng)包含的信息內(nèi)容、信息采集方法、保密措施、使用范圍做出具體的規(guī)定，提高征信系統(tǒng)運作效率。

二是加強各部門合作，銀行、工商、海關(guān)、稅務(wù)、司法等部門應(yīng)打破行政藩籬，實現(xiàn)信息的共享，以確保信息的完整和有效。

三是加強征信宣傳力度，嚴格信息保密制度。征信部門可以召開由相關(guān)部門和中小企業(yè)參加的征信系統(tǒng)建設(shè)座談會，以加大征信系統(tǒng)重要作用的宣傳。另外，信息采集和使用過程中的保密制度建設(shè)也應(yīng)及時跟進。

2建立科學(xué)的外部信用評級體系

首先，各方應(yīng)積極參與評級體系建設(shè)。政府部門作為統(tǒng)籌者，應(yīng)積極為評級體系的建設(shè)提供有利的外部環(huán)境，對評級機構(gòu)的合法性、獨立評級權(quán)利、準人和退出機制以及業(yè)務(wù)操作規(guī)程等做出具體的規(guī)定，使信用評級有法可依；銀行等金融機構(gòu)應(yīng)利用其資源優(yōu)勢，積極引導(dǎo)中小企業(yè)參與信用評級，并通過使用評級結(jié)果，擴大評級機構(gòu)的公信度和影響力，對評級體系的改進提出意見和建議；中小企業(yè)應(yīng)盡力提供真實信息，對于一些存在懷疑的信息應(yīng)主動向征信人員說明，不得以任何理由和方式干涉評級工作，更不能使用強制或賄賂手段要求提升其信用等級；評級機構(gòu)在開展評級工作時應(yīng)做到獨立、公正、公平，不能因評級對象的強迫或者賄賂而做出不符合實際情況的評級。

其次，評級機構(gòu)應(yīng)加強內(nèi)部隊伍建設(shè)，提高評級人員的專業(yè)技能和道德素養(yǎng)；改進評級方法，通過建立科學(xué)的評級指標體系來保證評級結(jié)果的準確性和可信度。

3維護和管理信用秩序，建立合理的獎懲機制

一方面，嚴厲打擊失信行為，對存在失信行為的中小企業(yè)，在一開始可以實行勸誡、警告和信用披露的方法，若屢教不改，則可以對其使用更嚴厲的措施，比如實行信用限制或逐出機制，剝奪中小企業(yè)一切依靠自身信用得到發(fā)展的權(quán)利。

另一方面，獎勵守信中小企業(yè)，對于具有良好信用等級的中小企業(yè)，可以通過提供貸款和擔(dān)保上的優(yōu)惠、免費提供管理、技術(shù)以及生產(chǎn)上的指導(dǎo)、將更多的投資機會向其傾斜等，讓中小企業(yè)感到“信用第一”，有效提高整個群體的信用水平。

參考文獻

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