導(dǎo)言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇個人信息論文，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

通常意義下的個人信息是指自然人個體所擁有的，能夠直接或間接識別本人的特定資料所反映出的內(nèi)容。已經(jīng)提國務(wù)院審議的《中華人民共和國個人信息保護(hù)法草案》中規(guī)定個人信息是指能夠識別特定個人的一切信息，包括姓名，年齡，體重，身高，醫(yī)療記錄，教育背景，家庭住址與電話號碼等。

1.2個人信息的分類

法律關(guān)于該定義還存在其他兩種不同的稱謂：個人隱私和個人資料。對于個人隱私的定義，各國對于個人隱私的定義各不相同，我認(rèn)為具有代表性的是著名的法學(xué)家威廉普羅賽在他的《美國侵權(quán)行為法（第二次重述）》中把隱私權(quán)分為四部分，即與私人生活有關(guān)的，與安寧生活有關(guān)的，與形象有關(guān)的，與姓名有關(guān)的。個人資料是指可以自然人個體所特有的，能夠直接或間接識別本人的特定資料所反映出的內(nèi)容，它具有隱私性，雖然我們?nèi)粘Ｉ钪袑W(xué)校，工作單位等有權(quán)查看我們的個人資料，但是他們無權(quán)將我們的個人資料公開。而個人隱私，只要不與法律相對抗，任何人包括我們所在學(xué)校，工作單位和政府機(jī)關(guān)都無權(quán)查看，探悉和公開，我認(rèn)為這是區(qū)分個人資料和個人隱私的本質(zhì)區(qū)別。

1.3個人信息權(quán)的性質(zhì)

個人信息包括個人資料和個人隱私，其中關(guān)于個人隱私美國人薩姆爾D.沃倫和路易斯.D.布蘭代斯在《哈佛法律評論》（第四期）上發(fā)表的《隱私權(quán)》一文中提出來隱私權(quán)所保障的是個人思想、情緒、感受、或者不可侵犯的人格。隱私要也是一項對立的精神性人格權(quán)。從世界范圍看，隱私權(quán)正在逐步被被確認(rèn)為一種獨(dú)立的民事權(quán)利即人格權(quán)的一種。隱私權(quán)不具有直接的財產(chǎn)性內(nèi)容，因此不屬于財產(chǎn)權(quán)而屬于人身權(quán)。隱私權(quán)立法旨趣在于維護(hù)個人的人格尊嚴(yán)，隱私之保護(hù)是為了維護(hù)個人在民事社會里的資格和尊嚴(yán)所必須的，因此它屬于人格權(quán)的一部分。而個人資料具有隱私性，具有不可侵犯的人格，因此也具有人格屬性。所以說個人信息權(quán)具有人格權(quán)屬性，既屬于憲法權(quán)利有屬于民法權(quán)利，理應(yīng)受到法律的保護(hù)。

2.1法律更新速度較慢

我國相應(yīng)法律的更新速度不及科技和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度，給了不法分子可乘之機(jī)。我國至今沒有出臺保護(hù)個人信息權(quán)的專門法律，只有在一些個別法律規(guī)定中對此有一些防范和保護(hù)的規(guī)定。相比目前咨訊的發(fā)達(dá)，這些法律顯得過于原則，缺乏可操作性，執(zhí)行性。而且這些規(guī)定大多比較分散、單一，不夠全面、系統(tǒng)。

2.2個人信息商業(yè)化

經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，個人信息已經(jīng)與經(jīng)濟(jì)利益相掛鉤，不法分子有了充分的企圖從中牟利的犯罪動機(jī)。

2007年9月~2008年12月中國社會科學(xué)院法學(xué)研究所針對個人信息保護(hù)現(xiàn)狀專門組成課題組，在北京，成都，青島，西安四個城市進(jìn)行調(diào)研，結(jié)果讓課題組成員頗為驚心，社會上竟然有人買賣個人信息。

2.3相關(guān)保護(hù)措施不到位

個人信息的業(yè)務(wù)領(lǐng)域都開設(shè)了實(shí)名制制度，但相關(guān)保護(hù)措施卻不到位，導(dǎo)致個人信息流失。人們在申請某項服務(wù)或是消費(fèi)時，需要登錄許多個人身份信息，如性別、年齡、身份證號碼，還有家庭住址、通訊聯(lián)系方式等，這本來是出于管理的需要，或者是為了更方便的提供服務(wù)，但是，這些個人信息如果保護(hù)不力，就會造成一些新的侵害出現(xiàn)。

2.4公民自身的法律意識和防范意識薄弱

公民自身的法律意識和防范意識薄弱，缺乏防范意識。公民應(yīng)該提高維權(quán)意識，在進(jìn)行消費(fèi)前即約定相關(guān)隱私權(quán)保護(hù)條款，保障個人權(quán)益。

3.美國和歐盟的相關(guān)的立法

3.1美國的相關(guān)立法

美國是世界上保護(hù)隱私權(quán)起步較早的國家之一，1974年頒布的《隱私權(quán)法》可以被視為美國隱私權(quán)保護(hù)的基本法。20世紀(jì)70～80年代又制定了一系列保護(hù)隱私權(quán)的法律法規(guī)。

作為電子商務(wù)最發(fā)達(dá)的國家之一，美國對網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)的保護(hù)更是非常重視，1997年10月，克林頓政府在《全球電子商務(wù)發(fā)展框架》報告中，把保護(hù)網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)作為一項基本原則提了出來，并用很大篇幅用以強(qiáng)調(diào)保護(hù)網(wǎng)民隱私，強(qiáng)調(diào)個人信息搜集者應(yīng)當(dāng)告知消費(fèi)者他們搜集了消費(fèi)者什么樣的個人信息，以及將做何種程度和范圍的使用此外，政府還提出了保護(hù)網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)的兩個具體原則：（1）知會原則，（2）選擇權(quán)原則。

3.2歐盟組織的相關(guān)立法

目前，歐盟關(guān)于個人信息保護(hù)的立法主要是1995年通過的《個人數(shù)據(jù)處理和自由流動有關(guān)的個人保護(hù)指令》和2002年的《隱私與電子通信指令》。1995年歐盟《個人數(shù)據(jù)保護(hù)指令》是歐盟數(shù)據(jù)保護(hù)規(guī)章的核心，是較早采用綜合方法保護(hù)隱私和數(shù)據(jù)的法律。該指令規(guī)定了一系列需要所有成員國實(shí)施的原則和規(guī)則，確保歐盟內(nèi)數(shù)據(jù)的自由流動并為個人數(shù)據(jù)保護(hù)設(shè)定了共同的標(biāo)準(zhǔn)，所建立的原則適用于私人或商業(yè)生活的一切領(lǐng)域。

4.我國個人信息權(quán)的立法意見

4.1明確個人信息權(quán)的含義和具體的保護(hù)范圍

立法應(yīng)對個人信息所包含的具體內(nèi)容作出具體規(guī)定，為了切身保障公民的個人信息權(quán)，對于個人信息，除因國家安全和追查刑事犯罪的需要，由法定機(jī)關(guān)依法定程序進(jìn)行限制外，任何其他國家機(jī)關(guān)、社會組織和個人均無權(quán)收集、查閱或調(diào)取和利用個人信息牟利。

4.2完善個人信息權(quán)保護(hù)相關(guān)立法

完善相關(guān)侵犯個人通信信息的法律責(zé)任和法律救濟(jì)制度，立法應(yīng)該對個人信息的采集、使用、公開和保密問題作出了詳細(xì)規(guī)定，以及使用各種方式在不同程度上違反了有關(guān)個人信息保護(hù)權(quán)相關(guān)規(guī)定的所應(yīng)承擔(dān)的具體法律責(zé)任和有關(guān)救濟(jì)制度，以此規(guī)范各個部門和有關(guān)企事業(yè)單位以及其他公民處理個人信息的行為，保障公民的個人信息權(quán)。

刑事方面，我國頒布的《刑法修正案六》中已經(jīng)增加了相關(guān)立法規(guī)定，已經(jīng)緩解了這一問題。民事方面，現(xiàn)在社會上出現(xiàn)的有關(guān)于侵犯公民個人信息權(quán)的案件大多數(shù)屬于民事侵權(quán)，并不適用于我國新頒布的刑法修正案。我國還應(yīng)該對一般性的侵權(quán)行為，應(yīng)詳細(xì)規(guī)定對應(yīng)的行政和民事責(zé)任，建立其行政、特別是民事救濟(jì)措施和救濟(jì)程序，對受害者予以充分的法律保護(hù)。

4.3提高從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)和法律意識

個人信息的泄露過程中，相關(guān)部門從業(yè)人員的職業(yè)素質(zhì)不夠，和法制觀念薄弱也是一個重要因素。同時企業(yè)在招聘員工時應(yīng)該把員工的職業(yè)素質(zhì)程度，和員工的法律意識作為聘用的重要條件。

4.4加強(qiáng)公民防范意識和自我保護(hù)意識

雖然有越來越多的公民意識保護(hù)個人信息權(quán)的重要性，但是還是有一部分人對于自己個人信息權(quán)的重視程度不高，。針對這種情況，我們政府還要加強(qiáng)法制宣傳力度，通過媒體，報紙成立相關(guān)普法部門和相關(guān)培訓(xùn)中心等方式，加強(qiáng)公民的防范意識，徹底消除隱患。

參考文獻(xiàn)：

篇2

個人征信是指征信機(jī)構(gòu)通過合法渠道采集、調(diào)查、分析消費(fèi)者個人的資信，以信用調(diào)查報告的形式提供給個人信用信息使用者，作為其授信決策的參考依據(jù)。

二、個人信用體系薄弱的原因

1.長期計劃經(jīng)濟(jì)體制下行政命令代替市場規(guī)律，政府一道命令銀行就要貸出“工資貸”“福利貸”(往往無法收回)，使國有企業(yè)把銀行貸款當(dāng)作“第二財政”，借銀行錢不還的風(fēng)氣日益濃重。

2.受多年來拖欠銀行貸款風(fēng)氣的影響，我國公民的守信意識普遍不強(qiáng)。筆者在車貸工作中就遇到類似情況：一旦借款人手頭資金緊張首先想到的便是拖欠貸款，好些的幾月后一起還上，而有的客戶索性就不還了；更有甚者冒用他人證件貸款。

3.制度不完善、缺乏對違約借款人的應(yīng)對措施。眾所周知，建立法制社會最重要的是“執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究”，我國的《刑法》《民事訴訟法》已日漸完備、但是對處理借款人拖欠、騙用銀行貸款的相關(guān)法律還較薄弱，拖欠貸款銀行只能后執(zhí)行抵押物，可是車貸中汽車貶值快很難足額抵償貸款，而房貸中只要戶主不搬出貸款住房銀行最終也沒什么辦法，而且我國對于惡意拖欠銀行貸款者也無法進(jìn)行刑事訴訟，這些都增大了銀行的信貸風(fēng)險。

三、加強(qiáng)個人信用體系建設(shè)的必要性

就銀行方面而言，個人信貸的風(fēng)險管理體系可包括風(fēng)險識別、評估、風(fēng)險防范與處理幾個部分，風(fēng)險識別排在首位，而建立一套完善的個人信用體系又是識別客戶質(zhì)量的首要條件。

從社會意義來講：(1)建立個人信用體系是社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的內(nèi)在要求；(2)建立個人信用體系是維持市場經(jīng)濟(jì)秩序的重要保障；(3)建立個人信用制度是擴(kuò)大內(nèi)需的迫切要求；(4)建立個人信用制度有利于提高政府執(zhí)行社會經(jīng)濟(jì)管理職能的效率；(5)建立個人信用制度是我國融入國際社會的現(xiàn)實(shí)需要；(6)完善個人信用體系，是適應(yīng)我國個貸事業(yè)飛速發(fā)展的必然趨勢。

四、建立和完善個人信用體系的對策

1.加快個人信用體系的立法步伐

首先，要完善現(xiàn)行相關(guān)法律法規(guī)的建設(shè)。在我國，個人信用數(shù)據(jù)源至少與10個以上的政府部門有關(guān)，或者由這些部門負(fù)責(zé)管理。除國家《保密法》、《商業(yè)銀行法》、《稅收征收管理法》等法律法規(guī)對數(shù)據(jù)有限制規(guī)定以外，目前尚沒有其他對個人信用數(shù)據(jù)進(jìn)行管理的政策法規(guī)，也沒有對某些不可以向社會公開的個人征信數(shù)據(jù)進(jìn)行嚴(yán)格界定。但到目前為止，在許多政府部門管理的數(shù)據(jù)中，只有部分工商數(shù)據(jù)向社會開放。修改后的法律應(yīng)明確規(guī)定何種個人數(shù)據(jù)可以向社會開放、開放的方式、數(shù)據(jù)處理和傳播的方式和范圍以及時限等等。

其次，盡快出臺關(guān)于征信數(shù)據(jù)開放和規(guī)范使用征信數(shù)據(jù)的法律法規(guī)。一是應(yīng)該建立界定數(shù)據(jù)開放范圍的法律或法規(guī)；二是應(yīng)盡快出臺關(guān)于界定數(shù)據(jù)保密范圍的法律或法規(guī)，即在強(qiáng)制性公開大部分征信數(shù)據(jù)源的同時，確定必須保密的部分，以及確定征信數(shù)據(jù)經(jīng)營和傳播的方式。

再次，完善配套制度建設(shè)。如進(jìn)一步完善個人儲蓄存款實(shí)名制，為個人信用制度建設(shè)奠定基礎(chǔ)；建立個人財產(chǎn)申報制度，保證個人的財務(wù)數(shù)據(jù)完整；建立個人基本帳戶制度，保障個人征信能及時與主動進(jìn)行；建立個人破產(chǎn)制度，允許個人在一定條件下進(jìn)入破產(chǎn)程序，豁免其剩余債務(wù)，保障個人信用制度良好運(yùn)行。

2.建立政府推動與市場運(yùn)作相結(jié)合的個人征信管理模式

筆者認(rèn)為，我國的個人信用數(shù)據(jù)庫必須由政府來建立并管理，這樣可以減少欺詐、舞弊等不實(shí)行為；同時由于市場經(jīng)濟(jì)中所有市場要素和體系的建立都有賴于市場行為，市場這只看不見的手能夠自發(fā)形成信用的供需機(jī)制。因此從我國國情出發(fā)，政府推動與市場運(yùn)作相結(jié)合是建立個人征信系統(tǒng)的最佳模式。

3.建立最廣泛的數(shù)據(jù)采集機(jī)制

目前，國內(nèi)最權(quán)威的央行個人征信系統(tǒng)也只是實(shí)現(xiàn)了國內(nèi)銀行的內(nèi)部征信(即便這樣各銀行之前也存在壁壘)，即通過查詢?nèi)诵姓餍畔到y(tǒng)可以獲悉客戶在2000年后在本人在國內(nèi)銀行的貸款和信用卡還款情況——可這樣的數(shù)據(jù)采集廣度是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，要知道并不是每個人都會去貸款或持有信用卡。人行征信系統(tǒng)對那些信用卡有過違約記錄的客戶打分不高，但仔細(xì)分析，那些經(jīng)常使用信用卡的客戶往往是有較好超前消費(fèi)意識并且收入穩(wěn)定的優(yōu)質(zhì)客戶，而系統(tǒng)對那些不曾有過任何貸款和信用卡記錄的人打分往往比這些有逾期記錄的客戶更高。由此可以看出我們現(xiàn)行的征信系統(tǒng)僅僅通過這些信息判斷借款人守信程度很容易會“盲人摸象”似的得出錯誤結(jié)論，甚至?xí)?dǎo)致優(yōu)質(zhì)客戶被拒貸而漏掉壞人的結(jié)果。

同時，筆者通過總結(jié)實(shí)際工作經(jīng)驗(yàn)，認(rèn)為人行征信系統(tǒng)也有需要改進(jìn)的地方：一是數(shù)據(jù)更新較慢：一般客戶信用卡和貸款信息往往3-4個月才更新一次，這給需要申請新貸款的人帶來許多不便。二是對于逾期記錄的保存時間問題——對于人行征信系統(tǒng)中的貸款逾期記錄到底保存多長至今沒有明確說法，使那些有過非惡意拖欠銀行貸款有違約記錄的人再申請貸款很困難。三是對于違約金額計算過于苛刻：建議征信部門把小額欠款的客戶不納入逾期貸款管理，使信用管理更具有人性化。

4.建立相應(yīng)的懲罰機(jī)制，提高個人守信意識

篇3

近幾年，中國經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速增長，其中商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)的推動作用不容忽視，個貸業(yè)務(wù)在刺激需求、穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)等方面逐漸扮演著越來越重要的角色.。作為一名信貸工作者，每當(dāng)想起不良貸款給國家造成的損失都十分痛心，深究其中的種種原因，誠然有銀行產(chǎn)品設(shè)計不合理、抵押屋貶值等原因，但這都不是主要因素——個人信用制度體系不完善、公民守信意識薄弱才是根本原因，筆者就此談一下如何加強(qiáng)個人信用體系建設(shè)。

一、個人信用制度的定義

個人信用制度是指在經(jīng)濟(jì)生活中管理、監(jiān)督和保障個人信用活動的一整套規(guī)則、政策和法律的總和，其主要目的是為證明、解釋和查驗(yàn)自然人信用情況提供依據(jù)，并通過一系列法規(guī)、制度來規(guī)范個人信用活動當(dāng)事人的信用行為。

個人征信是指征信機(jī)構(gòu)通過合法渠道采集、調(diào)查、分析消費(fèi)者個人的資信，以信用調(diào)查報告的形式提供給個人信用信息使用者，作為其授信決策的參考依據(jù)。

二、個人信用體系薄弱的原因

1.長期計劃經(jīng)濟(jì)體制下行政命令代替市場規(guī)律，政府一道命令銀行就要貸出“工資貸”“福利貸”(往往無法收回)，使國有企業(yè)把銀行貸款當(dāng)作“第二財政”，借銀行錢不還的風(fēng)氣日益濃重。

2.受多年來拖欠銀行貸款風(fēng)氣的影響，我國公民的守信意識普遍不強(qiáng)。筆者在車貸工作中就遇到類似情況：一旦借款人手頭資金緊張首先想到的便是拖欠貸款，好些的幾月后一起還上，而有的客戶索性就不還了；更有甚者冒用他人證件貸款。

3.制度不完善、缺乏對違約借款人的應(yīng)對措施。眾所周知，建立法制社會最重要的是“執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究”，我國的《刑法》《民事訴訟法》已日漸完備、但是對處理借款人拖欠、騙用銀行貸款的相關(guān)法律還較薄弱，拖欠貸款銀行只能后執(zhí)行抵押物，可是車貸中汽車貶值快很難足額抵償貸款，而房貸中只要戶主不搬出貸款住房銀行最終也沒什么辦法，而且我國對于惡意拖欠銀行貸款者也無法進(jìn)行刑事訴訟，這些都增大了銀行的信貸風(fēng)險。

三、加強(qiáng)個人信用體系建設(shè)的必要性

就銀行方面而言，個人信貸的風(fēng)險管理體系可包括風(fēng)險識別、評估、風(fēng)險防范與處理幾個部分，風(fēng)險識別排在首位，而建立一套完善的個人信用體系又是識別客戶質(zhì)量的首要條件。

從社會意義來講：(1)建立個人信用體系是社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的內(nèi)在要求；(2)建立個人信用體系是維持市場經(jīng)濟(jì)秩序的重要保障；(3)建立個人信用制度是擴(kuò)大內(nèi)需的迫切要求；(4)建立個人信用制度有利于提高政府執(zhí)行社會經(jīng)濟(jì)管理職能的效率；(5)建立個人信用制度是我國融入國際社會的現(xiàn)實(shí)需要；(6)完善個人信用體系，是適應(yīng)我國個貸事業(yè)飛速發(fā)展的必然趨勢。

四、建立和完善個人信用體系的對策

1.加快個人信用體系的立法步伐

首先，要完善現(xiàn)行相關(guān)法律法規(guī)的建設(shè)。在我國，個人信用數(shù)據(jù)源至少與10個以上的政府部門有關(guān)，或者由這些部門負(fù)責(zé)管理。除國家《保密法》、《商業(yè)銀行法》、《稅收征收管理法》等法律法規(guī)對數(shù)據(jù)有限制規(guī)定以外，目前尚沒有其他對個人信用數(shù)據(jù)進(jìn)行管理的政策法規(guī)，也沒有對某些不可以向社會公開的個人征信數(shù)據(jù)進(jìn)行嚴(yán)格界定。但到目前為止，在許多政府部門管理的數(shù)據(jù)中，只有部分工商數(shù)據(jù)向社會開放。修改后的法律應(yīng)明確規(guī)定何種個人數(shù)據(jù)可以向社會開放、開放的方式、數(shù)據(jù)處理和傳播的方式和范圍以及時限等等。

其次，盡快出臺關(guān)于征信數(shù)據(jù)開放和規(guī)范使用征信數(shù)據(jù)的法律法規(guī)。一是應(yīng)該建立界定數(shù)據(jù)開放范圍的法律或法規(guī)；二是應(yīng)盡快出臺關(guān)于界定數(shù)據(jù)保密范圍的法律或法規(guī)，即在強(qiáng)制性公開大部分征信數(shù)據(jù)源的同時，確定必須保密的部分，以及確定征信數(shù)據(jù)經(jīng)營和傳播的方式。

再次，完善配套制度建設(shè)。如進(jìn)一步完善個人儲蓄存款實(shí)名制，為個人信用制度建設(shè)奠定基礎(chǔ)；建立個人財產(chǎn)申報制度，保證個人的財務(wù)數(shù)據(jù)完整；建立個人基本帳戶制度，保障個人征信能及時與主動進(jìn)行；建立個人破產(chǎn)制度，允許個人在一定條件下進(jìn)入破產(chǎn)程序，豁免其剩余債務(wù)，保障個人信用制度良好運(yùn)行。

2.建立政府推動與市場運(yùn)作相結(jié)合的個人征信管理模式

筆者認(rèn)為，我國的個人信用數(shù)據(jù)庫必須由政府來建立并管理，這樣可以減少欺詐、舞弊等不實(shí)行為；同時由于市場經(jīng)濟(jì)中所有市場要素和體系的建立都有賴于市場行為，市場這只看不見的手能夠自發(fā)形成信用的供需機(jī)制。因此從我國國情出發(fā)，政府推動與市場運(yùn)作相結(jié)合是建立個人征信系統(tǒng)的最佳模式。

3.建立最廣泛的數(shù)據(jù)采集機(jī)制

目前，國內(nèi)最權(quán)威的央行個人征信系統(tǒng)也只是實(shí)現(xiàn)了國內(nèi)銀行的內(nèi)部征信(即便這樣各銀行之前也存在壁壘)，即通過查詢?nèi)诵姓餍畔到y(tǒng)可以獲悉客戶在2000年后在本人在國內(nèi)銀行的貸款和信用卡還款情況——可這樣的數(shù)據(jù)采集廣度是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，要知道并不是每個人都會去貸款或持有信用卡。人行征信系統(tǒng)對那些信用卡有過違約記錄的客戶打分不高，但仔細(xì)分析，那些經(jīng)常使用信用卡的客戶往往是有較好超前消費(fèi)意識并且收入穩(wěn)定的優(yōu)質(zhì)客戶，而系統(tǒng)對那些不曾有過任何貸款和信用卡記錄的人打分往往比這些有逾期記錄的客戶更高。由此可以看出我們現(xiàn)行的征信系統(tǒng)僅僅通過這些信息判斷借款人守信程度很容易會“盲人摸象”似的得出錯誤結(jié)論，甚至?xí)?dǎo)致優(yōu)質(zhì)客戶被拒貸而漏掉壞人的結(jié)果。

篇4

網(wǎng)上消費(fèi)者個人誠信危機(jī)的表現(xiàn)形式多種多樣，如或提供虛假個人信息，對企業(yè)進(jìn)行惡意誹謗，單方面隨意或頻繁變更承諾過的交易條件，收貨不付款，惡意訂購商品，偷竊他人隱私和商業(yè)秘密，偽造電子函件、證件、信用卡，惡意復(fù)制侵害他人信息，進(jìn)行網(wǎng)上詐騙……凡此種種，不一而足。這些不誠信的行為，將帶來一連串的不良后果：受欺詐的企業(yè)（經(jīng)營者）有可能以欺騙的方式將損失轉(zhuǎn)嫁給其它消費(fèi)者或有關(guān)企業(yè)；受欺騙的消費(fèi)者有可能也以不誠信的手段來彌補(bǔ)自己的損失；獲得不當(dāng)利益的不誠信消費(fèi)者將有可能繼續(xù)以失信行為來牟取暴利。網(wǎng)上消費(fèi)者的個人誠信危機(jī)嚴(yán)重地擾亂了電子商務(wù)經(jīng)營秩序，給電子商務(wù)企業(yè)和其它消費(fèi)者、有時甚至自己帶來不必要的經(jīng)濟(jì)損失，為電子商務(wù)的健康發(fā)展抹上了一絲黑影。

1網(wǎng)上消費(fèi)者個人誠信危機(jī)的根源

1.1社會根源：整個社會誠信危機(jī)的大環(huán)境

我國正處在現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)體制的建設(shè)之中，規(guī)章尚不健全，體制正待完善。社會轉(zhuǎn)型帶來的各種影響，沖擊和瓦解著人們原有的誠信道德觀念，而新的、與現(xiàn)代社會相適應(yīng)的誠信道德觀念仍未建立，這構(gòu)成了誠信危機(jī)產(chǎn)生的契機(jī)。規(guī)章和體制的漏洞缺失給實(shí)施欺詐留下了空檔，一些不法之徒和心存僥幸者大搞欺詐活動，且愈演愈烈，進(jìn)而造成全社會的誠信危機(jī)。于是，拖欠貨款、坑蒙拐騙、出售偽劣商品、虛假廣告、冒用他人名譽(yù)、偽造各式證件……大行其道，并使許多企業(yè)和個人從中漁利。在現(xiàn)實(shí)生活中常?？煽吹?，誠實(shí)守信者沒有得到相應(yīng)的鼓勵和收益，失信者也沒有得到應(yīng)有的懲罰。

1.2思想根源：個人倫理道德的頹喪

計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的使用沖擊現(xiàn)實(shí)的道德規(guī)范?？焖賯鬟f的大量乃至泛濫的信息中混雜著許多不道德、反道德的內(nèi)容，侵犯著人類的道德心理，抑制著健全道德人格的形成，導(dǎo)致個體道德和群體道德水平下降。人們的價值取向越來越趨于享樂主義、拜金主義，在實(shí)際行為中表現(xiàn)為急功近利、背信棄義、為達(dá)目的而不擇手段。由于網(wǎng)絡(luò)中大部分行為具有匿名性、虛擬性，致使有些消費(fèi)者可以摘下社會面具，完全隱去自己真實(shí)的社會身份，摒棄傳統(tǒng)的倫理道德規(guī)范，唯利是圖，以一個或多個"虛擬"的身份從事網(wǎng)上交易和交往，以自己的意志裸地為非作歹，將違反道德規(guī)范的網(wǎng)上活動視為自己技藝高超的表現(xiàn)，將騙取錢物作為自己網(wǎng)上交易的終極目標(biāo)。

1.3經(jīng)濟(jì)根源：功利主義的不良推動

透過撲朔迷離的網(wǎng)絡(luò)社會現(xiàn)象，我們不難發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)上發(fā)生的誠信危機(jī)背后隱藏著深刻的經(jīng)濟(jì)根源。正是由于不正當(dāng)?shù)慕?jīng)濟(jì)利益和商業(yè)利潤驅(qū)使人們藐視道德和法律而在網(wǎng)絡(luò)這個"自由時空"中為所欲為。不成熟的市場經(jīng)濟(jì)把人對財富的貪欲刺激到了極點(diǎn)，在硬約束不健全的情況下，難免有人為財鋌而走險，在物質(zhì)利益與個人私欲的驅(qū)動下，大干違法亂紀(jì)、背信棄義、損人利己之事。當(dāng)在同一個市場上，有人靠投機(jī)取巧、不當(dāng)?shù)美?、坑蒙拐騙掙錢比誠實(shí)守信致富來得快的時候，會有很多人對此羨慕不已，不去詰責(zé)，反而追隨，也采取同樣的失信行為去謀取暴利。

1.4技術(shù)根源：電子商務(wù)的虛擬性和不安全性

電子商務(wù)是借助互聯(lián)網(wǎng)這個技術(shù)平臺而實(shí)現(xiàn)的一種商務(wù)活動，互聯(lián)網(wǎng)的一個最突出特征就是虛擬性。在互聯(lián)網(wǎng)世界中，人們的交往都是以數(shù)字、符號的形式出現(xiàn)。網(wǎng)絡(luò)的虛擬性，給處在這種環(huán)境中的電子商務(wù)交易的主體提供了不誠信的溫床。電子商務(wù)活動主要通過網(wǎng)絡(luò)來實(shí)現(xiàn)，因此，商務(wù)活動主體之間基本上不受直面的道德輿論約束、近距離人身安全威脅及不動產(chǎn)的拖累，這就為一些心懷不軌者和心存僥幸者實(shí)施欺詐行為提供了方便之門。信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)同任何其他技術(shù)一樣，其本身存在著兩面性，網(wǎng)絡(luò)在給人們帶來方便的同時，也把人們引入了安全陷阱。

1.5法律根源：相關(guān)法律制度的不健全

對電子商務(wù)來說，法治是非常重要的，新的貿(mào)易形式，必定產(chǎn)生利益分配的重新組合，在這個沒有硝煙的爭奪利益的戰(zhàn)場上，所有參與者都必須在法律的規(guī)范內(nèi)，遵循公允的游戲規(guī)則。我國已經(jīng)頒布了《計算機(jī)軟件保護(hù)條例》等與信息化相關(guān)的法律規(guī)范，也頒布和制定了《個人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定》等與個人誠信建設(shè)有關(guān)的法律和規(guī)定。然而，現(xiàn)有的法律法規(guī)制度不能適應(yīng)電子商務(wù)發(fā)展的需要，由于商務(wù)活動無法可依或法不對號，法律制度不完備，法制建設(shè)滯后，一些消費(fèi)者能夠鉆法律的空子，讓不講誠信的消費(fèi)者有增無減。

1.6信息根源：交易雙方信息的不對稱

由于存在信息不對稱，受"自利動機(jī)"和"機(jī)會主義"行為的驅(qū)使，處于信息優(yōu)勢的一方就可以借此獲益，而處于信息劣勢的一方則會吃虧，這就容易造成信用的缺失。互不見面的電子商務(wù)在某些方面加劇了信息不對稱，從而增大了電子商務(wù)的信用風(fēng)險。雖然電子商務(wù)突破了時間和空間的限制，但參加電于商務(wù)的雙方是互不見面，雙方無法確認(rèn)對方的身份、信譽(yù)等。對于那些一心想在網(wǎng)上交易中獲取不正當(dāng)利益的消費(fèi)者而言，他主動提供給經(jīng)營者的信息，是以最大化自身利益為前提的，采取各種手段盡量減少信息的暴露程度，或散布虛假信息，利用欺詐行為以最大化自身的利益。因此，當(dāng)消費(fèi)者擁有信息優(yōu)勢時，就為其網(wǎng)上交易的失信行為提供了便利。

2網(wǎng)上消費(fèi)者個人誠信的樹立與健全

2.1加強(qiáng)電子商務(wù)倫理道德教育，提高消費(fèi)者的誠信意識

電子商務(wù)倫理是傳統(tǒng)商業(yè)倫理的擴(kuò)充與發(fā)展，它對于電子商務(wù)的規(guī)范化運(yùn)作和健康發(fā)展起著至關(guān)重要的作用。由于在中國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型過程中，許多人以倫理價值的失范獲得意外之財，讓一些人產(chǎn)生了市場經(jīng)濟(jì)就是講錢、為了掙錢可以不擇手段的錯覺，尤其是在全新的自由度非常高的電子商務(wù)環(huán)境下，更是充滿了投機(jī)和發(fā)財機(jī)會。因此，必須加強(qiáng)電子商務(wù)倫理道德教育，提高電子商務(wù)主體的道德水平。就消費(fèi)者個人誠信危機(jī)而言，政府有關(guān)部門、行業(yè)協(xié)會和大學(xué)的商學(xué)院等教育機(jī)構(gòu)，一方面要做大量基礎(chǔ)性的研究工作，重建符合市場經(jīng)濟(jì)的、積極向上的新經(jīng)濟(jì)狀態(tài)下的商業(yè)倫理，特別是進(jìn)行電子商務(wù)倫理建設(shè)，規(guī)范消費(fèi)者的商務(wù)行為，以滿足電子商務(wù)飛速發(fā)展的需要；另一方面，在對消費(fèi)者進(jìn)行傳統(tǒng)商業(yè)倫理教育的同時，更應(yīng)加強(qiáng)電子商務(wù)倫理道德教育，充分利用網(wǎng)絡(luò)教育之自我教育、交互教育的特性，加強(qiáng)對消費(fèi)者的認(rèn)知特點(diǎn)和心理狀態(tài)的調(diào)查研究，采取在線和離線相結(jié)合的教育方法，提高消費(fèi)者在電子商務(wù)活動中的倫理自覺，讓廣大消費(fèi)者負(fù)責(zé)任地使用信息技術(shù)，在思想意識上筑起一道抵御"失信"入侵的防火墻，共同構(gòu)筑電子商務(wù)誠信環(huán)境。

2.2建立消費(fèi)者誠信數(shù)據(jù)庫，完善個人信用歷史記錄

在消費(fèi)者誠信數(shù)據(jù)庫建設(shè)方面，美國為我們做出了榜樣。美國由一個專門機(jī)構(gòu)來負(fù)責(zé)消費(fèi)者個人的信用歷史記錄并建設(shè)誠信數(shù)據(jù)庫，每一個人每一次信用付費(fèi)、借貸以及交罰單都是有記錄的，這保證了有據(jù)可查。美國的誠信監(jiān)管機(jī)制還將對失信人員做出相應(yīng)懲罰，比如美國的有關(guān)法律規(guī)定，個人公司一旦宣布破產(chǎn)，注冊人將永遠(yuǎn)不能再注冊新公司。這些法律規(guī)定將使失去誠信的人不可能再進(jìn)入誠信社會。因此，我們可以借鑒美國的誠信體系建設(shè)，加強(qiáng)消費(fèi)者個人誠信數(shù)據(jù)庫建設(shè)，完善個人信用歷史記錄，建立個人信用體系和信用查詢制度，以實(shí)現(xiàn)在具體化、可靠性基礎(chǔ)上所進(jìn)行的"虛擬化"交易。

2.3強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)安全管理，切實(shí)解決電子商務(wù)安全問題

電子商務(wù)活動中很多失信行為的產(chǎn)生，正是抓住了網(wǎng)絡(luò)的虛擬性和不安全性，從而讓一些失信者大行其道。因此，為維護(hù)網(wǎng)絡(luò)安全，減少失信者鉆空子的機(jī)會，需要廣大電子商務(wù)企業(yè)、銀行、物流企業(yè)和消費(fèi)者齊心協(xié)力，采取高效安全措施，強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)安全管理，切實(shí)解決電子商務(wù)安全問題。目前，為保障網(wǎng)絡(luò)的物理安全和邏輯安全，普遍采用的技術(shù)有網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)和密碼技術(shù)兩大類，其中網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)包括操作系統(tǒng)安全技術(shù)、防火墻技術(shù)、虛擬專用網(wǎng)技術(shù)、各種反黑客技術(shù)及漏洞檢測技術(shù)等；密碼技術(shù)包括加密技術(shù)、數(shù)字簽名、論證機(jī)構(gòu)和數(shù)字證書等。這些安全技術(shù)的應(yīng)用，為保障電子商務(wù)的安全做出了強(qiáng)有力的技術(shù)支撐。鑒于網(wǎng)絡(luò)的開放性和自由性，電子商務(wù)安全管理既不是一個單純的技術(shù)問題，也不是一個簡單的管理問題。它是一種工程，不僅涉及到"物"，還涉及到人，需要先進(jìn)的安全技術(shù)和嚴(yán)格科學(xué)的管理。"三分技術(shù)、七分管理"，嚴(yán)格、科學(xué)、高效的管理是對安全技術(shù)的補(bǔ)充，是促進(jìn)電子商務(wù)企業(yè)發(fā)展壯大的源泉，也是降低消費(fèi)者失信行為的有力武器。因此，電子商務(wù)企業(yè)在應(yīng)用安全技術(shù)的同時，還需加強(qiáng)安全管理，制定企業(yè)安全政策，規(guī)范內(nèi)部人員管理，加強(qiáng)信息資產(chǎn)管理，適時采取應(yīng)急措施，最大限度地減少企業(yè)損失，樹立企業(yè)安全、高效、守信的網(wǎng)絡(luò)形象。

2.4加快誠信立法步伐，營造電子商務(wù)法律環(huán)境

網(wǎng)上消費(fèi)者的誠信行為，一方面需要自律，提高自身的網(wǎng)絡(luò)道德和商業(yè)倫理；另一方面需要他律，以強(qiáng)制性的法律將消費(fèi)者的責(zé)任、權(quán)利和義務(wù)加以明確規(guī)定，使人們清楚地知道什么是必須做的，什么是禁止做的，從而強(qiáng)制規(guī)范人們的行為。在電子商務(wù)飛速發(fā)展的今天，我國現(xiàn)有的相關(guān)法律無法應(yīng)對諸如"電子合同的法律效力"、"電子鑒章的法律效力"、"要約與承諾的撤口與撤消"等之類的問題，電子商務(wù)立法已到了非解決不可的時候了。針對目前電子商務(wù)活動開展的勢頭，政府、企業(yè)、理論界等有關(guān)部門應(yīng)積極研究電子商務(wù)的趨勢和特點(diǎn)，迅速制定有針對性的網(wǎng)絡(luò)倫理規(guī)范和法律法規(guī)，以規(guī)范電子商務(wù)活動，解決諸如電子合同、網(wǎng)絡(luò)稅收、知識產(chǎn)權(quán)、個人隱私、用戶權(quán)益保護(hù)、網(wǎng)上交易規(guī)則、電子支付、網(wǎng)絡(luò)安全保障、網(wǎng)絡(luò)犯罪、網(wǎng)絡(luò)證據(jù)等錯綜復(fù)雜的問題，增加企業(yè)和廣大消費(fèi)者對電子商務(wù)的信任感。我國的電子商務(wù)立法，一方面要參與國際間關(guān)于網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的國際公約和協(xié)議的制定；另一方面要充分考慮我國的實(shí)際情況，及時制定符合中國國情和電子商務(wù)發(fā)展需要的網(wǎng)絡(luò)法律法規(guī)，規(guī)范商務(wù)活動主體的誠信行為，使電子商務(wù)在規(guī)則的作用下健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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近年來，隨著人們可支配收入的不斷增加，人們的消費(fèi)觀念也逐步改變，個人信用活動成為信用關(guān)系中最具潛力的一部分。它在刺激消費(fèi)需求、引導(dǎo)資金流向以及提高我國居民生活質(zhì)量等方面都發(fā)揮著重要作用。

個人信用是指根據(jù)居民的家庭收入與資產(chǎn)、已發(fā)生的借貸與償還、信用透支、發(fā)生不良信用時所受處罰與訴訟情況，對個人的信用等級進(jìn)行評估并隨時記錄、存檔，以便信用的供給方?jīng)Q定是否對其貸款和貸款多少的制度。個人信用管理體系是指監(jiān)督、管理和保障個人信用活動健康、規(guī)范發(fā)展的一整套規(guī)章制度和行為規(guī)范。

一、我國個人信用管理體系發(fā)展的現(xiàn)狀

1．缺乏個人信用具體的數(shù)據(jù)記錄

個人信用是通過具體數(shù)據(jù)的記錄來描述的，沒有信用記錄就無法判別信用的好壞。我國以前一直把重點(diǎn)主要是集中在企業(yè)信用制度建設(shè)上，而缺乏專門機(jī)構(gòu)來對個人信用記錄進(jìn)行數(shù)據(jù)收集，個人能提供的信用文件只有自身的資產(chǎn)憑證，不足以充當(dāng)資信證明。各類金融機(jī)構(gòu)、商家及有關(guān)企業(yè)缺少對個人信用記錄的記載，即使是發(fā)生信用關(guān)系較多的商業(yè)銀行，雖然能夠提供消費(fèi)者個人信貸的數(shù)額、期限、還款記錄等方面的數(shù)據(jù)，然而這些數(shù)據(jù)缺少規(guī)范、連續(xù)的記載，而且各家商業(yè)銀行記載的數(shù)據(jù)沒有有效的信息共享，為此造成個人信用記錄的持續(xù)的缺失。

2．缺乏個人信用體系有效的體制和制度支持我國目前居民的收入尚未完全貨幣化，個人的資產(chǎn)還不能真實(shí)透明。消費(fèi)者個人的信息分散在居委會、派出所、就職單位、銀行等部門。由于社會保障制度尚不完善，信貸擔(dān)保法規(guī)沒有針對個人信用的相關(guān)規(guī)定，都可能使個人信用行為隱藏著法律和道德風(fēng)險，影響個人信用活動的發(fā)展。

3缺乏統(tǒng)一的、專業(yè)的個人信用評估機(jī)構(gòu)各商業(yè)銀行提供消費(fèi)信貸，進(jìn)行信用評估時所采取的評估方法、評估標(biāo)準(zhǔn)很不統(tǒng)一，難以形成整個社會對個人信用的完整判斷。另外一些中介機(jī)構(gòu)雖然數(shù)量擴(kuò)張快，但由于共享不到政府各部門的信息，建有信息數(shù)據(jù)庫的規(guī)模也普遍偏小，沒有自己的信用資料數(shù)據(jù)庫，作用與功效遠(yuǎn)未得到充分發(fā)揮。

二、目前我國個人信用體系對消費(fèi)信貸的影響

1．個人信用制度的缺失提高了消費(fèi)信貸經(jīng)營成本

對銀行來講，銀行間為貸款各自為戰(zhàn)，分別投入了大量的人力、物力對借款人進(jìn)行資信調(diào)查，造成公共資源的浪費(fèi)；對借款人來講，由于銀行無法高效準(zhǔn)確地獲得個人信用信息，在業(yè)務(wù)開展過程中，為保證其信貸資產(chǎn)的安全性，要求借款人提供相應(yīng)的擔(dān)保，繁瑣的貸款手續(xù)、苛刻的貸款條件和評估、保險、公證等高昂的收費(fèi)，以及為完成繁瑣手續(xù)而投入的精力、財力和時間，使借款人的負(fù)擔(dān)大大增加。

2．個人信用制度缺失導(dǎo)致銀行的信用風(fēng)險增加

由于我國還未建立起完善的個人信用制度和相應(yīng)的信用評估機(jī)構(gòu)，借款人向銀行提供的各種證明資料中，個人身份證和戶籍不具備經(jīng)濟(jì)擔(dān)保性質(zhì)，所在單位的收入證明、個人存單憑證和實(shí)物資產(chǎn)不能提供以往信用記錄，因此銀行無法獲得準(zhǔn)確的借款人個人資信信息。另外，個人收入的不透明性也隱含著消費(fèi)貸款的道德風(fēng)險，誠實(shí)守信的道德標(biāo)準(zhǔn)在相應(yīng)范圍內(nèi)尚未成為人們的行為準(zhǔn)則。甚至有部分借款人蓄意欺詐，騙取貸款，或到期拒不履約，使銀行遭受了較大的損失。

3．個人信用制度缺失導(dǎo)致銀行提供的消費(fèi)信貸服務(wù)單調(diào)

目前，我國銀行消費(fèi)貸款的品種僅限于住房、汽車、助學(xué)貸款、信用卡等業(yè)務(wù)方面，其他如個人債務(wù)重組貸款和個人信用額度等信貸產(chǎn)品發(fā)展力度不夠，不能充分滿足社會各階層對消費(fèi)信貸的多樣化需求。

4．個人信用制度的缺失造成消費(fèi)貸款用途異化

銀行辦理的相當(dāng)比例消費(fèi)貸款，實(shí)際投向了生產(chǎn)或經(jīng)營，尤為突出的是汽車消費(fèi)貸款，部分貸款戶用消費(fèi)貸款購買了運(yùn)輸貨車和運(yùn)營客車。還有住房貸款戶，有的是假借住房貸款之名行生產(chǎn)經(jīng)營流動性資金短缺之所需，相當(dāng)高比例的消費(fèi)貸款已異化為生產(chǎn)經(jīng)營貸款。這一現(xiàn)象尤其在經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)更為突出。

從以上問題可以看出，個人信用制度的缺失已逐漸成為消費(fèi)信貸健康發(fā)展的障礙。在我國消費(fèi)信貸快速發(fā)展的今天，建立完善的個人信用管理體系具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

三、建立我國個人信用管理體系的策略

由于我國目前處于市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的初期，政府調(diào)控能力和動用資源的能力較大，而且我國各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展很不均衡，人們對信用經(jīng)濟(jì)和信用消費(fèi)的認(rèn)知度、依賴度相差很大，所以，需要政府或中央銀行牽頭組織，才能建立完善的個人信用管理體系。

1．建立個人基本賬戶系統(tǒng)

首先應(yīng)建立完善儲蓄存款實(shí)名制，完善的存款實(shí)名制應(yīng)做到兩方面的工作：一是存款時存款人必須使用自己身份證的姓名；二是存款人在各銀行的所有存款能通過統(tǒng)一的計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)實(shí)時匯總反映。除了個人存款賬戶外，還要把有價證券及其他各種派生金融工具也納入實(shí)名制，并規(guī)定凡是未進(jìn)行實(shí)名確認(rèn)的金融資產(chǎn)均不能提取。其次，逐步擴(kuò)張個人存款賬戶的范圍，在涵蓋個人工資賬戶的基礎(chǔ)上，將養(yǎng)老金賬戶、社會福利基金賬戶、個人所得稅賬戶等其他銀行賬戶納入個人存款賬戶。再次，以現(xiàn)有的較為完善的個人身份證制度為基礎(chǔ)，對個人存款賬戶進(jìn)行編碼，建立起個人基本賬戶編碼制度。

2．建立個人信用信息登記系統(tǒng)

個人基本賬戶建立以后，應(yīng)由中央銀行牽頭，聯(lián)合各銀行和民政部門、公安司法部門，將個人基本人身信息、個人社會活動特別記錄和個人基本賬戶信息歸并整理，建成網(wǎng)上個人信用信息綜合數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，從而實(shí)現(xiàn)全社會個人信用信息資源共享。具體應(yīng)包括四大類個人信息：一是個人身份情況，包括姓名、婚姻及家庭成員狀況、職業(yè)、學(xué)歷等；二是商業(yè)信用紀(jì)錄，包括在各商業(yè)銀行的個人貸款及償還記錄，個人信用卡使用等有關(guān)記錄；三是社會公共信息記錄，包括個人納稅、參加社會保險以及個人財產(chǎn)狀況變動等記錄；四是有可能影響個人信用狀況的涉及民事、刑事、行政訴訟和行政處罰的特別記錄。

3．建立個人信用評級系統(tǒng)

信用評級具體應(yīng)由第三方信用評級機(jī)構(gòu)依據(jù)科學(xué)的信用評級標(biāo)準(zhǔn)，按照一定的方法和程序，在對個人信用進(jìn)行全面了解、征集和分析的基礎(chǔ)上，對其信用度進(jìn)行評價，并以專用符號或文字形式來表達(dá)。個人信用評級在我國是一項尚不成熟的工作，評價指標(biāo)選取的適當(dāng)與否關(guān)系到信用評級的客觀公正與否。而作為個人信用評級結(jié)果的“個人信用等級”是自然人的價值和聲譽(yù)的體現(xiàn)，直接關(guān)系到個人在社會經(jīng)濟(jì)活動中的契約能力，所以個人信用評級指標(biāo)體系應(yīng)科學(xué)按照統(tǒng)計指標(biāo)的構(gòu)建原則來確定。

4．建立個人信用網(wǎng)上查詢系統(tǒng)

建立個人評級體系的根本目的是應(yīng)用個人信用評級結(jié)果，為放貸等信用活動提供便利。因此要在個人信用聯(lián)合征用信息系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，構(gòu)造個人信用等級的網(wǎng)上查詢系統(tǒng)。查詢系統(tǒng)的建立，既可以降低商業(yè)銀行獲取個人信用等級的成本，又可以提高放貸效率，擴(kuò)NS"-A．信貸規(guī)模。

四、構(gòu)建我國個人信用管理體系的配套措施

1．加大社會公眾個人信用意識的理念教育

誠信教育要從基礎(chǔ)抓起，從小學(xué)生甚至學(xué)齡前兒童抓起。同時要增強(qiáng)社會公眾對自己信用等級的關(guān)注度，建立失信懲罰機(jī)制，完善個人的信用歷史記錄，在相同的成本下最大限度發(fā)揮信用評級的效用。一方面可促使公眾重視自己的社會行為，自覺地保持良好的信用，有助于我國個人信用體系的建立和發(fā)揮作用；另一方面，公眾關(guān)注自己的信用記錄，既可以方便征信機(jī)構(gòu)對信用歷史記錄的查詢，又有利于征信系統(tǒng)質(zhì)量的提高，及早發(fā)現(xiàn)評級失誤，提高服務(wù)公眾的能力。

2．完善個人信用管理體系的相關(guān)法律法規(guī)

篇6

IC卡是電子信息卡的一種類型，是在磁卡的基礎(chǔ)之上的一種有效的信息載體。IC卡其內(nèi)部實(shí)質(zhì)是建立在集成電路卡的基礎(chǔ)之上來完成對用戶信息進(jìn)行登陸，并完成對個人信息的建立。IC卡內(nèi)部利用現(xiàn)代射頻技術(shù)，可以利用IC卡讀卡器來讀取卡內(nèi)相關(guān)的個人信息內(nèi)容，并實(shí)現(xiàn)有效的通訊。值得注意的是，IC卡不同于傳統(tǒng)的磁卡，IC卡內(nèi)部是一種集成電路，利用電路模板與信息技術(shù)來完成對個人信息的存儲，它具有高效性與穩(wěn)定性，并不易被盜取;磁卡是在傳統(tǒng)磁力技術(shù)的基礎(chǔ)之上的卡種，其內(nèi)部主要構(gòu)成是磁力，并借助磁力完成對個人信息的記錄，但是它容易受到干擾，不安全的風(fēng)險相比IC卡更高。IC卡是一種非接觸式的射頻卡，它在解決了傳統(tǒng)技術(shù)難題，即卡內(nèi)不存在電源以及如何建立不接觸進(jìn)行讀取的模式，因此，它是世界范圍之內(nèi)目前電子器件領(lǐng)域中核心技術(shù)，被應(yīng)用在多個領(lǐng)域范圍之內(nèi)，并取得了良好的效果，具有其它卡種沒有的穩(wěn)定性優(yōu)勢，并可以實(shí)現(xiàn)對個人信息的準(zhǔn)確讀取。該卡的主要應(yīng)用功能主要體現(xiàn)在信息安全認(rèn)證，并實(shí)現(xiàn)電子信息錢包，完成對個人數(shù)據(jù)信息的存儲。該卡一般被用在身份證、車輛門禁系統(tǒng)中，并具有較高的抗干擾性與抗磁化性，對內(nèi)部個人信息的保存能力較強(qiáng)。而IC卡中的電子錢包功能則被用在商務(wù)電子銀行領(lǐng)域。

(二)IC卡工作原理

IC卡工作的基本原理是:射頻讀寫器向IC卡發(fā)一組固定頻率的電磁波，卡片內(nèi)有一個LC串聯(lián)諧振電路，其頻率與讀寫器發(fā)射的頻率相同，這樣在電磁波激勵下，LC諧振電路產(chǎn)生共振，從而使電容內(nèi)有了電荷;在這個電容的另一端，接有一個單向?qū)ǖ碾娮颖?，將電容?nèi)的電荷送到另一個電容內(nèi)存儲，當(dāng)所積累的電荷達(dá)到2V時，此電容可作為電源為其它電路提供工作電壓，將卡內(nèi)數(shù)據(jù)發(fā)射出去或接受讀寫器的數(shù)據(jù)。

(三)IC卡制作流程

IC卡的制作內(nèi)涵高新技術(shù)，是建立在現(xiàn)代信息技術(shù)的基礎(chǔ)之上來完成的制作。第一，對IC卡的內(nèi)部系統(tǒng)進(jìn)行初步的設(shè)計。利用相關(guān)技術(shù)，根據(jù)實(shí)際要求與客戶反映，確定IC卡的基本功能與安全需要，并在此之處之上設(shè)計IC卡內(nèi)部的芯片。利用相關(guān)專業(yè)的就似乎分析技術(shù)成本與內(nèi)容，對智能卡內(nèi)部的MPU、存儲器容量以及COS等方面的內(nèi)容提出相應(yīng)的要求，并保證卡內(nèi)的邏輯加密有效，實(shí)現(xiàn)最有效的邏輯功能。第二，進(jìn)行內(nèi)部系統(tǒng)的軟件設(shè)計，首先對COS和其他內(nèi)部相應(yīng)的應(yīng)用軟件進(jìn)行設(shè)計，并選擇可以供選擇的工具，因?yàn)橹悄芸▋?nèi)部的安全性與COS有著非常緊密的關(guān)系，因此，在某些設(shè)計到國家安全以及個人信息安全的機(jī)構(gòu)與單位應(yīng)該在只能卡的內(nèi)部寫入自己設(shè)計的COS。第三，對卡內(nèi)的芯片進(jìn)行構(gòu)造，要在單晶硅圓片上制作相應(yīng)的電路系統(tǒng)，通過相關(guān)的設(shè)計，將卡內(nèi)部的版圖與COS代碼交給制造商，根據(jù)不同的設(shè)計工藝完成對內(nèi)部多層掩膜板的構(gòu)造，并利用不同電路制造出不同的內(nèi)部芯片。在圓片上應(yīng)該設(shè)計出專門進(jìn)行測試的探針壓塊，但是應(yīng)該注意的是，保證壓塊的保密性，不能讓其因設(shè)計與制造疏忽給攻擊者帶來可乘之機(jī)。第四，在對IC卡進(jìn)行技術(shù)測試時，在E2PROM之中寫入相關(guān)的內(nèi)容信息，并利用相關(guān)的測試程序?qū)⒂嬎銠C(jī)內(nèi)部的控制探頭安裝在不同的圓片芯片上，并對某些出現(xiàn)問題的芯片做出明顯的標(biāo)記，在合格的芯片內(nèi)加入制造廠的編號，配合使用運(yùn)輸碼，防止芯片在運(yùn)輸過程中出現(xiàn)被竊取的問題，此碼必須保證僅為制造商了解，這樣就可以實(shí)現(xiàn)從設(shè)計到制造，從制造到運(yùn)輸?shù)腎C卡安全性。第五，對IC卡進(jìn)行專業(yè)的處理與發(fā)行。發(fā)行商利用相關(guān)技術(shù)讀取設(shè)備內(nèi)部的信息，并對不同的IC卡進(jìn)行人性化的處理，根據(jù)相應(yīng)的要求，在卡內(nèi)注入個人用戶的信息資料，從而完成IC的制作。這樣就可以將一張可以被標(biāo)識的用戶卡實(shí)現(xiàn)最終使用。

二、個人金融IC卡類別與應(yīng)用

(一)IC卡類別

IC卡的應(yīng)用范圍較廣，這就決定IC卡的類型也復(fù)雜多樣。首先，按照IC卡的結(jié)構(gòu)類型，可以分為存儲卡、邏輯加密卡、CPU卡、超級智能卡。存儲卡是單一系統(tǒng)的IC卡結(jié)構(gòu)，其內(nèi)部芯片是有一種利用單向度的串接模式實(shí)現(xiàn)EEPROM的存儲，這類信息卡具有存儲方便的優(yōu)勢，且使用簡單方便，可以實(shí)現(xiàn)最有效的信息存儲。相比其他卡種，它的價格更加便宜，并可以被用在多個行業(yè)領(lǐng)域內(nèi)，是目前替代磁卡的新型卡。值得注意的是，目前，該卡并不具備有效的信息保密性，因此，該卡只能被用在具有保密性較高的場合范圍之內(nèi)。邏輯加密卡是建立在傳統(tǒng)存儲卡的基礎(chǔ)之上的具有更佳保密性的IC卡，它是在卡內(nèi)增加了多余的存儲區(qū)域，并增加了相應(yīng)的邏輯控制單元，在訪問的過程中可以實(shí)現(xiàn)最有效的存儲，并在存儲之前進(jìn)行密碼核對與密碼解讀，只有相應(yīng)的密碼正確才能讀取卡內(nèi)信息，從而是一種具有高度邏輯性的加密卡，相比存儲卡具有更好的保密性。CPU卡相對于其他卡種來講，是一種較為特殊的單片機(jī)卡，其內(nèi)部包含的控件相對比較復(fù)雜、密集，包括控制器、存儲器以及時序控制邏輯等，因此，其內(nèi)部包含著特殊的、算法單元與獨(dú)立的操作系統(tǒng)。CPU相比較其他卡種的最大優(yōu)勢在于存儲量巨大，并對信息的處理能力更加強(qiáng)大，信息存儲安全特性相比也更有效。超級智能卡是一種新型的IC卡，卡內(nèi)具備相應(yīng)的MPU與存儲器，并配置相應(yīng)的硬件系統(tǒng)，包括鍵盤等，此外，部分超級智能卡為了保持其內(nèi)部的有效性與安全性，并在卡面上設(shè)置了指紋識別裝置。其次，IC卡的界面模式，則又被分為接觸式卡、非接觸式卡、雙界面卡。接觸式IC卡是IC卡的一種類型，是利用IC卡讀取裝置，并建立在接觸點(diǎn)之上，來完成不同的IC卡之間的讀取，可以利用讀卡器來讀取IC卡內(nèi)部的信息。國際上，對該種卡定義為標(biāo)準(zhǔn)的ISO7816，型，并具有極高的機(jī)械性與電器性等。非接觸式IC卡則是一種不需要利用IC卡電路接觸器，來完成接觸，它是利用光電技術(shù)以及無線信息傳輸技術(shù)來實(shí)現(xiàn)非接觸形的讀寫，并在卡內(nèi)安裝了CPU、邏輯單元等，此外，它在基礎(chǔ)芯卡之中安裝了射頻收發(fā)電路器，該種類型的卡片可以進(jìn)行射頻率較高，且內(nèi)部信息相對比較集中的信息交流與傳輸，具有極高的可靠性。雙界面卡則是既具備接觸卡形又具備非接觸形卡界面的卡片，該卡種一般被用作電子銀行工具，非接觸部分承擔(dān)電子錢包消費(fèi)的功能，而接觸部分則進(jìn)行基本的安全性處理。

(二)IC卡應(yīng)用領(lǐng)域

目前IC卡的應(yīng)用范圍廣泛，作為一種系統(tǒng)性的存在，被應(yīng)用在計算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)、通信、銀行等多個領(lǐng)域。全球IC卡產(chǎn)業(yè)在現(xiàn)代信息技術(shù)的推動下逐漸發(fā)展起來，其中IC卡是一種國際化的電子信息產(chǎn)業(yè)熱門產(chǎn)品，并在相關(guān)安全西信息識別與認(rèn)證等方面被廣發(fā)納應(yīng)用，促進(jìn)人類生活便捷化具有非常重要的作用。IC卡進(jìn)入中國較晚，并在上世紀(jì)末期開始對IC卡的應(yīng)用進(jìn)行了深入探討。IC作為一種新型電子信息卡種，具有其本身優(yōu)質(zhì)特點(diǎn)，因此，在相關(guān)國家機(jī)構(gòu)的推動下，被應(yīng)用在多個領(lǐng)域范圍之內(nèi)。

三、個人金融IC卡安全問題分析

(一)IC卡安全風(fēng)險

從幾年來IC卡的應(yīng)用實(shí)際情況來分析，目前個人金融IC卡存在的主要風(fēng)險集中表現(xiàn)為以下三種。首先，因金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部員工問題，容易因銀行的販賣以及個人違法而引發(fā)對關(guān)鍵個人信息的盜取。其次，銀行體系中存在某些服務(wù)的外包，在外包過程中因多個機(jī)構(gòu)的介入有可能導(dǎo)致銀行對某些外包商的管理不能很好地實(shí)現(xiàn)最佳的管理，如某些銀行工作人員在維修收銀臺POS機(jī)時，為了獲取利益，竊取用戶的個人信息。再次，因個人金融IC卡的數(shù)據(jù)容量復(fù)雜，建立在復(fù)雜的互聯(lián)網(wǎng)體系之中，這就容易導(dǎo)致黑客會通過各種不法手段侵入到金融機(jī)構(gòu)的電腦中，竊取存在于系統(tǒng)內(nèi)部的個人信息資料，到指用戶的關(guān)鍵金融信息丟失。每年大約有2%－3%的用戶信息丟失。

(二)IC卡安全保護(hù)工作

從IC卡本質(zhì)特點(diǎn)出發(fā)，不難看出IC卡的廣泛利用是未來社會發(fā)展的必然選擇，因此，應(yīng)該從專業(yè)技術(shù)角度出發(fā)加強(qiáng)對IC卡的安全保護(hù)。IC卡作為現(xiàn)行國際較為流行的一種電子貨幣，其具有本身優(yōu)勢，其內(nèi)部含有大量的用戶個人信息，因此，也容易成為世界不法分子的竊取對象。IC卡作為金融卡，其安全性是IC卡發(fā)展的重點(diǎn)，作為IC卡系統(tǒng)的開發(fā)者，必須利用專業(yè)的手段在設(shè)計階段就增加IC卡內(nèi)部系統(tǒng)的安全性，并提供技術(shù)保障，從而最大范圍與成都的提高IC卡的基本數(shù)據(jù)安全與有效性。較為常用的IC卡安全信息保護(hù)技術(shù)包括用戶信息識別系統(tǒng)與IC卡合法性確認(rèn)系統(tǒng)的結(jié)合使用，并配合使用指紋識別等，從而對內(nèi)部信息進(jìn)行個加密處理，是一種有效的通訊技術(shù)模式。這些保密技術(shù)在根本上保證了IC卡的數(shù)據(jù)安全，并在存在范圍之內(nèi)保證了卡內(nèi)信息的完整性與有效性，并實(shí)現(xiàn)了交易信息的穩(wěn)定，利用這種安全防護(hù)技術(shù)，可以給用戶建立一個安全有效的交易環(huán)節(jié)，從而防止IC卡被竄寫或修改。對IC卡的保護(hù)措施實(shí)施，從物理安全與邏輯安全出發(fā)，又可以施加不同程度的技術(shù)保護(hù)手段。首先，從物理安全出發(fā)，因IC卡本身的內(nèi)部數(shù)據(jù)與技術(shù)可以有效地保證內(nèi)部信息的安全有效性，因此IC卡是一種具有極高物理特性的安全性，因此其IC卡要求內(nèi)部的程序必須具備一定的應(yīng)力，并配合利用電力、化學(xué)等技術(shù)手段實(shí)現(xiàn)整體有效的防范。從外來物理攻擊角度出發(fā)，對這種防御攻擊的保護(hù)，要求IC卡必須建立一種更加緊密的系統(tǒng)，從技術(shù)角度出發(fā)，防止個人用戶信息被復(fù)制以及出現(xiàn)竄寫等問題。一般利用高新技術(shù)與相關(guān)高新技術(shù)工藝來完成對安防體系的更新，并在制造與發(fā)行的過程中，加入更為嚴(yán)密的參數(shù)保密措施，并在制作的同時增加額外的保護(hù)層，從而增加其難以破譯性，并在IC卡內(nèi)部安裝相應(yīng)的監(jiān)控程序，如果IC被竊取或內(nèi)部信息流失，就會通過專業(yè)的進(jìn)行追回。其次，從邏輯安全出發(fā)，將信息存儲區(qū)域分成3個基本區(qū)域，包括公開去、工作區(qū)與保密去，并建立相應(yīng)的用戶鑒別系統(tǒng)，只有用戶進(jìn)行鑒別才能進(jìn)入，并讀取內(nèi)部信息。一般的識別系統(tǒng)包括平個人識別PIN、生物鑒別系統(tǒng)以及指紋或手寫識別等。

篇7

在我國，隨著消費(fèi)信貸的逐年發(fā)展，制約該項業(yè)務(wù)發(fā)展的風(fēng)險也逐步暴露和突出，需要引起足夠的重視。目前，消費(fèi)信貸風(fēng)險主要表現(xiàn)在以下幾個方面。

1.借款人風(fēng)險。由于我國居民收入尚未完全貨幣化，收入來源多樣化，透明度低，使得實(shí)際收入與名義收入差距很大。而且借款人提供的資料只能表明當(dāng)期情況，社會化保障程度不高的現(xiàn)實(shí)又使得未來預(yù)期支出變得不可測，很難用科學(xué)的評估方法來確認(rèn)未來的狀況，因而貸款期越長，發(fā)生變故的幾率越大。再加上現(xiàn)在社會部門間信息溝通共享渠道不暢，沒有個人信用劣跡的記錄，則無從判斷借款人的資信程度，也沒有個人破產(chǎn)的制度，這給許多信用意識薄弱的借款人留下了可乘之機(jī)，因而逆向選擇和道德風(fēng)險問題無法徹底解決。借款人的多頭貸款、故意不還款或是惡意透支在目前個人信用體制不健全的狀況下使得銀行信息不對稱，防范風(fēng)險的能力大大降低。

2.信用風(fēng)險。信用風(fēng)險主要是由消費(fèi)者和銀行之間存在的信息不對稱造成的。由于缺乏個人信用制度，銀行在監(jiān)管客戶的風(fēng)險防范方面產(chǎn)生難度，信用風(fēng)險出現(xiàn)的可能性大大增加。而我國目前尚未建立起一套完備的個人信用制度，銀行缺乏征詢和調(diào)查借款人資信的有效手段。據(jù)世界銀行的研究結(jié)果，利用征信系統(tǒng)即個人信用制度，大銀行客戶的違約率可減少41%，小銀行可減少78%，因此我國有必要先在制度上彌補(bǔ)這一空缺。

3.法律風(fēng)險。國家鼓勵消費(fèi)信貸開展的政策是明確的，但配套政策、法律法規(guī)、行政措施尚未到位，可適用法規(guī)不完善。目前，商業(yè)銀行主要是依據(jù)《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》、《票據(jù)法》、《貸款通則》、《經(jīng)濟(jì)合同法》等對消費(fèi)信貸進(jìn)行管理，而這些法規(guī)調(diào)整的對象主要是商業(yè)銀行與企業(yè)的信貸關(guān)系，以生產(chǎn)性貸款為約束對象。商業(yè)銀行將以生產(chǎn)性貸款為約束對象的政策法規(guī)移植到消費(fèi)信貸的發(fā)放與管理上，不可避免產(chǎn)生消費(fèi)信貸風(fēng)險防范和抵押物處置上的矛盾。

4.抵押物風(fēng)險。一般情況下，銀行為確保自身的安全，在對個人發(fā)放消費(fèi)貸款時往往要求提供抵押物。當(dāng)借款人無力償還貸款時，銀行就應(yīng)該取得對抵押物的處置權(quán)，但抵押物可能會因各種自然、人為災(zāi)害或周圍經(jīng)濟(jì)、交通環(huán)境的變化而造成價格下降或價值滅失。此外，目前我國現(xiàn)有的法律法規(guī)還不足以保障銀行順利實(shí)現(xiàn)對抵押物的處置權(quán)，法院往往會從社會安定、和諧的角度考慮，在債務(wù)人無力償還貸款時，法院即使做出了判決，也往往難以執(zhí)行，這些因素都導(dǎo)致了信貸風(fēng)險大大增加。

5.流動性風(fēng)險。流動性風(fēng)險是指銀行等金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的消費(fèi)貸款尤其是個人住房貸款債權(quán)的流動性較差而產(chǎn)生的風(fēng)險。目前在配套市場條件不健全的情況下，尚缺乏盤活這塊資產(chǎn)的措施。由于目前消費(fèi)信貸在各銀行所占比例還較低，且經(jīng)濟(jì)較為疲軟，整個社會資金需求不旺盛，因而銀行資金充裕，流動性風(fēng)險尚未暴露。但隨著消費(fèi)信貸的迅猛發(fā)展，其比重在銀行資產(chǎn)中的增大，資金“短進(jìn)長出”的矛盾會日益突出。當(dāng)經(jīng)濟(jì)高漲，整個社會資金需求旺盛時，若這塊資產(chǎn)還不能盤活，銀行很有可能會出現(xiàn)流動性危機(jī)，給經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會穩(wěn)定造成不良影響。

二、我國個人消費(fèi)信貸風(fēng)險產(chǎn)生的原因

由于消費(fèi)信貸的對象涉及不同的個體消費(fèi)者，且在我國出現(xiàn)不久，各種規(guī)章及配套措施尚不健全。從內(nèi)外因角度來看，導(dǎo)致信貸風(fēng)險的原因主要有以下幾點(diǎn)：

1.銀行自身管理薄弱。從銀行內(nèi)部來看，其經(jīng)營管理的制度是存在缺陷的。近年來，一些商業(yè)銀行為了擴(kuò)大消費(fèi)信貸規(guī)模，對基層行下達(dá)硬性的放貸指標(biāo)。由于市場競爭的激烈，不少銀行擅自降低貸款標(biāo)準(zhǔn)和擔(dān)保條件，這種現(xiàn)象的蔓延將造成新一輪的風(fēng)險積聚，不利于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，帶來極大的隱患。并且，還存在著信貸人員貸前調(diào)查不深入、貸中審查不嚴(yán)、貸后管理不力的松懈行為，放松了消費(fèi)信貸資金使用的有效監(jiān)控，這是導(dǎo)致借款人多頭貸款和道德風(fēng)險形成的原因之一。

2.個人信用體系不健全。一方面，我國尚未建立起個人財產(chǎn)申報制度，個人及家庭的收入狀況很不透明，居民收入中包含著許多非貨幣的收入和“灰色收入”，相當(dāng)一部分借款人出具的收入證明的真實(shí)性無從查證，導(dǎo)致銀行無法確切計算和查證貸款申請人的實(shí)際收入水平。另一方面，根據(jù)我國現(xiàn)行的政府管理體制，符合國際慣例的、完整的個人信用風(fēng)險評估的信息和數(shù)據(jù)主要來自于公安、稅務(wù)、工商、法院、銀行、保險、公共事業(yè)收費(fèi)等部門，但目前除銀行以外，分布于這些部門的大部分個人信息仍處于封鎖狀態(tài)，銀行無法通過正規(guī)的渠道取得相關(guān)信息，這就使得商業(yè)銀行難以對個人的信用做出客觀、真實(shí)、公正的評估，從而難以對消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險做出準(zhǔn)確判斷。

3.風(fēng)險防范法規(guī)體系不完善。一方面，我國尚未出臺一部完整的《消費(fèi)信貸法》，目前商業(yè)銀行主要是依據(jù)《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》、《貸款通則》、《經(jīng)濟(jì)合同法》以及一些人民銀行出臺的辦法如《個人住房貸款管理辦法》等對消費(fèi)信貸進(jìn)行管理，其針對性當(dāng)然不強(qiáng)，并且對現(xiàn)有法規(guī)也有不統(tǒng)一的理解，也未出臺什么解釋進(jìn)行規(guī)范。另一方面，在國內(nèi)，個人信用制度、個人破產(chǎn)制度、社會保障制度等與消費(fèi)信貸配套的制度政策尚未建立或有待完善。由于保護(hù)銀行債權(quán)的法規(guī)不健全，特別是在個人貸款的擔(dān)保方面缺乏法律規(guī)范，風(fēng)險控制難以落實(shí)。從目前情況看，我國尚未形成完整的法律體系，缺乏配套措施，使消費(fèi)信貸缺乏完備的操作依據(jù)，無疑給貸款的安全性帶來影響。

4.利率尚未市場化。利率尚未完全市場化，消費(fèi)信貸缺乏相應(yīng)的風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制。消費(fèi)貸款的一個顯著特點(diǎn)是客戶分散且數(shù)量大、客戶風(fēng)險狀況存在顯著差異。因此，對不同客戶群應(yīng)采取不同的利率定價，以實(shí)現(xiàn)貸款風(fēng)險收益的最大化。但由于目前我國利率尚未完全市場化，商業(yè)銀行無法通過差別定價的貸款策略，增加對高風(fēng)險客戶貸款的風(fēng)險貼水，從而不能有效地降低消費(fèi)貸款的平均損失率。

5.信用評分技術(shù)落后。主要體現(xiàn)在：第一，由于缺乏個人信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，普遍采用專家法評分模型以應(yīng)對個人信貸業(yè)務(wù)的快速增長。第二，評分模型的種類較少。隨著消費(fèi)信貸品種日益增多，其顯現(xiàn)的風(fēng)險特征各不相同，全國各地的經(jīng)濟(jì)發(fā)展也存在較大的差異，而目前除了信用卡業(yè)務(wù)的評分模型針對性較強(qiáng)外，對于其他消費(fèi)信貸產(chǎn)品未根據(jù)信貸品種、擔(dān)保方式、區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)的不同開發(fā)相應(yīng)的評分模型，而是一個評分模型“一統(tǒng)天下”。第三，對評分模型的使用還限于貸款申請、審批環(huán)節(jié)，在貸后風(fēng)險管理、風(fēng)險預(yù)警、風(fēng)險計量方面的運(yùn)用基本是空白。

三、我國個人消費(fèi)信貸風(fēng)險的防范對策

1.建立和完善個人信用制度和信用體系。首先，加快個人信用征信機(jī)構(gòu)建設(shè)的步伐，使其以商業(yè)化運(yùn)作方式收集和使用有關(guān)個人信用檔案的信息，同時兼顧公益性，逐步形成擁有全國基礎(chǔ)信用信息資源的大型、綜合性征信機(jī)構(gòu)和眾多提供信用信息評估等信用增值服務(wù)的各具特色的區(qū)域性、專業(yè)性征信機(jī)構(gòu)，形成一個既能充分利用各項資源，發(fā)揮規(guī)模效益，又能適應(yīng)不同征信需求，多層次、多方位的征信機(jī)構(gòu)體系。其次，應(yīng)加快全國統(tǒng)一的個人基礎(chǔ)信用信息數(shù)據(jù)庫的建設(shè)。目前，我國各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同，在構(gòu)建我國個人信用制度的戰(zhàn)略布局中，可以實(shí)行讓一部分條件成熟的城市或地區(qū)先上的政策，先在一些信用消費(fèi)發(fā)展較快的大城市推行個人信用制度，建立類似上海的個人信用聯(lián)合征信系統(tǒng)，然后逐步向其他中小城市推廣，最后形成覆蓋全國的個人征信網(wǎng)絡(luò)。第三，充分利用政府的力量，整合協(xié)調(diào)和掌握各部門的個人信用數(shù)據(jù)、運(yùn)用人民銀行的網(wǎng)絡(luò)形成全國個人征信的數(shù)據(jù)庫，由一個專門性的全國個人信用管理局對數(shù)據(jù)進(jìn)行加工、整理、定價，產(chǎn)生一個個人信用檔案的管理、查閱、購買信息的服務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)市場化的運(yùn)作。

2.建立健全消費(fèi)信貸相關(guān)法律體系。一是要將消費(fèi)信貸列入國家整個法律體系特別是經(jīng)濟(jì)、金融法律體系中，從總體上加以規(guī)范和完善，要盡快對《擔(dān)保法》、《合同法》、《貸款通則》、《商業(yè)銀行法》等相關(guān)經(jīng)濟(jì)、金融法規(guī)中的有關(guān)消費(fèi)信貸條款進(jìn)行相應(yīng)修改、完善和補(bǔ)充，盡量簡化手續(xù)、降低費(fèi)用、放寬條件，使之有利于促進(jìn)和規(guī)范消費(fèi)信貸的發(fā)展。二是要根據(jù)消費(fèi)行為和消費(fèi)信貸行為的需要，制定專門的法律制度和具體的實(shí)施細(xì)則，讓居民有參加消費(fèi)信貸的積極性和還貸的約束性，讓銀行有開辦消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的動力和責(zé)任感，形成“居民對銀行有信心，銀行對居民能放心”的良好格局及“有借有還，再借不難”的信用秩序。三是要進(jìn)一步完善社會保障制度、住房制度、抵押貸款擔(dān)保制度、醫(yī)療制度等相關(guān)制度，從而分散和共擔(dān)個人信用風(fēng)險。

3.建立有效的內(nèi)控體系，實(shí)行浮動貸款利率。首先，銀行內(nèi)部要建立專門機(jī)構(gòu)，具體辦理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，同時建立消費(fèi)信貸審批委員會，作為發(fā)放消費(fèi)信貸的最終決策機(jī)構(gòu)，做到審貸分離，形成平衡制約機(jī)制，以便明確職權(quán)和責(zé)任，防范信貸風(fēng)險。其次，要進(jìn)一步完善消費(fèi)貸款的風(fēng)險管理制度，從貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查幾個環(huán)節(jié)明確職責(zé)，規(guī)范操作，強(qiáng)化稽核的再檢查和監(jiān)督。第三，建立一套比較完善的消費(fèi)信貸風(fēng)險的預(yù)警機(jī)制。對借款人不能按時償還本息的情況，或者有不良信用記錄的，應(yīng)當(dāng)列入“問題個人黑名單”加大追討力度，并拒絕再度借貸。第四，加強(qiáng)量化考核、質(zhì)量監(jiān)測，實(shí)行競爭上崗、獎罰分明，完善多勞多得的分配機(jī)制，最大限度地發(fā)揮工作人員的創(chuàng)造性和積極性，提高信貸管理水平，促進(jìn)消費(fèi)信貸規(guī)范發(fā)展。第五，實(shí)行浮動貸款利率，加快利率市場化進(jìn)程，在利率浮動比率、貸款比例和期限安排上，給商業(yè)銀行以更大的余地，以便商業(yè)銀行更好地為客戶服務(wù)，更好地防范風(fēng)險。

4.采用科學(xué)的信用評分技術(shù)。首先，由于專家法評分模型的局限性，就要求商業(yè)銀行高度重視個人信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的搜集、整理與建庫工作，改進(jìn)現(xiàn)行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，加強(qiáng)新受理業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)錄入完整性、準(zhǔn)確性的監(jiān)控管理，特別是對未獲批準(zhǔn)的申請人信息的收集。其次，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)數(shù)據(jù)資源的不同采用不同的方法開發(fā)評分模型。建議對不同的產(chǎn)品設(shè)置不同的評分模型，由于目前各項基礎(chǔ)條件較薄弱，在具體實(shí)施過程中可分產(chǎn)品分步推進(jìn)。最后，必須將信用評分技術(shù)用于個人信用風(fēng)險管理的全過程。建議國內(nèi)商業(yè)銀行盡快發(fā)掘銀行內(nèi)部貸款賬戶信息，開發(fā)欠款催收評分模型、風(fēng)險預(yù)警評分模型等行為評分模型，進(jìn)一步開發(fā)相應(yīng)的自動化賬戶管理系統(tǒng)、催收管理系統(tǒng)，提高個人貸款貸后風(fēng)險監(jiān)測、不良貸款管理的效率。

5.轉(zhuǎn)變消費(fèi)觀念，提高信用意識。我國居民長期以來有著“勤儉持家”、“量入為出”的傳統(tǒng)消費(fèi)觀念，對于“負(fù)債消費(fèi)”還比較陌生。商業(yè)銀行應(yīng)通過多種營銷方式，向消費(fèi)者大力宣傳消費(fèi)信貸，并創(chuàng)新服務(wù)品種、改進(jìn)服務(wù)手段、提高服務(wù)效率，在開展業(yè)務(wù)的過程中培育消費(fèi)者的信用消費(fèi)觀念、創(chuàng)造信用消費(fèi)需求，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展和觀念轉(zhuǎn)變的互動，使人們增加安全感，消除后顧之憂，提高即期消費(fèi)欲望，從而積極使用消費(fèi)信貸。同時，政府可以通過電視、報紙、互聯(lián)網(wǎng)等各種媒介，形成強(qiáng)大、廣泛的宣傳和監(jiān)督系統(tǒng)，提高社會群體的信用意識，以此來推動和保障信用制度的建立。建立個人信用制度對于我們來說，僅僅是再造信用的一種手段，而提高整個社會的信用程度才是我們最終的目的，我們要用信用的約束來促進(jìn)社會公眾整體素質(zhì)的提高，從而促進(jìn)國內(nèi)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的快速健康發(fā)展。

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二、分析個人信息安全的技術(shù)問題

隨著不斷發(fā)展的科學(xué)技術(shù)，越來越多的新業(yè)務(wù)集成在移動終端之上，對信息安全來說，部分的新業(yè)務(wù)是有其特殊的要求的，新的安全隱患可能伴隨著用戶的部分新的業(yè)務(wù)。例如移動終端集成了定位業(yè)務(wù)，其自身的位置信息時可以隨時隨地獲得的，而個人用戶的私密信息也是包含位置信息的；例如移動終端集成了生物識別的技術(shù)，則可以記性保護(hù)用戶的個人信息的，但是在終端設(shè)備上同樣會緩存生物識別的信息的，所以移動終端具備定位業(yè)務(wù)是有特殊的要求的，尤其是在對于信息安全方面。不存在絕對安全的軟件系統(tǒng)，應(yīng)在做好相關(guān)工作的同時規(guī)避不同的風(fēng)險，可從以下幾方面來實(shí)施防范個人信息安全受到威脅：

（1）應(yīng)用程序的權(quán)限進(jìn)行限制。

安裝應(yīng)用程序的時候，該應(yīng)用程序的最小權(quán)限必須得以確認(rèn)，應(yīng)遵循的原則是最小權(quán)限的原則，將大大降低受到惡意軟件攻擊的可能性。但是對于不一定懂得如何驗(yàn)證是否合理權(quán)限要求的應(yīng)用程序的廣大普通用戶，用戶在大多數(shù)情況下對于系統(tǒng)所要求的權(quán)限會直接授予。所以則需要在設(shè)定權(quán)限或申請權(quán)限時的開發(fā)者，使最小權(quán)限的原則嚴(yán)格的執(zhí)行。

（2）認(rèn)證程序應(yīng)用。

最有效的手段之一就是認(rèn)證并防范惡意的程序。審查相關(guān)的代碼經(jīng)過應(yīng)用程序以及完整的測試，可得到權(quán)威機(jī)構(gòu)的認(rèn)證并確認(rèn)其合理的使用權(quán)限，這力的防范了惡意程序。

（3）設(shè)置數(shù)據(jù)信息的加密功能。

用戶在使用瀏覽具有個人隱私性質(zhì)的信息或是應(yīng)用時，硬通過設(shè)置一系列的登錄用戶口令來使某些移動智能終端的功能解鎖，以減少威脅安全的情況發(fā)生。

（4）備份私有數(shù)據(jù)以及做好防護(hù)措施。

用戶在使用私有數(shù)據(jù)時，應(yīng)提早及時的做好數(shù)據(jù)的備份以及防護(hù)措施能，以免在數(shù)據(jù)發(fā)生損毀或是泄漏時能夠有效的找回，而且做好數(shù)據(jù)的防護(hù)措施例如密碼找回。則可防止信息的二次泄露以免造成巨大的損失。

篇9

二、個人信息安全道德失范行為的表現(xiàn)形式

當(dāng)下我們所處的信息時代為人類信息的利用與傳播開啟了一個嶄新的模式，尤其是電子計算技術(shù)的普及與發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)生活中的虛擬技術(shù)將網(wǎng)絡(luò)活動主體的個人信息數(shù)字化和符號化發(fā)展成為人們信息交往的實(shí)踐手段。這種模式極大地豐富了人們在網(wǎng)絡(luò)社會中的活動但與此同時負(fù)面效應(yīng)也接踵而至，正如恩格斯曾預(yù)言的那樣，人類每進(jìn)步一次就加大一步對自己的懲罰力度，我們在網(wǎng)絡(luò)共享這一平臺，可以接收到來自于世界各地的信息，但與此同時我們的個人信息也有可能被世界各地的任何人傳播或復(fù)制，信息的“販賣”、“丟失”“、陷阱”，等等失范行為，使我們在網(wǎng)絡(luò)生活的每一分一秒都如履薄冰。

（一）、信息“販賣”

進(jìn)入當(dāng)下的電子商務(wù)時代，很多社交網(wǎng)站、電子商務(wù)網(wǎng)站都采用“會員制”，用戶需要注冊會員后才能享受相關(guān)服務(wù)，而注冊會員需要填寫大量的個人信息，這寫個人信息關(guān)涉到個人的姓名、職業(yè)、收入、愛好、興趣、個人家庭狀況甚至于真實(shí)的身份證號就相當(dāng)于在這個虛擬的網(wǎng)絡(luò)界面內(nèi)注冊了一個真實(shí)身份，這些真實(shí)的信息存儲的網(wǎng)站數(shù)據(jù)庫中；此外為了得到更多便利的服務(wù)，很多用戶不得不將個人信息存儲于網(wǎng)站的數(shù)據(jù)庫中，比如電子商務(wù)網(wǎng)站，用戶將自己的信用卡號、住址、聯(lián)系電話等信息存儲在數(shù)據(jù)庫中，可以款素地完成交易。由于會員信息具有很好的商業(yè)價值，因此，很多網(wǎng)站以及網(wǎng)站的內(nèi)部工作人員都覬覦這一塊的利益，有些網(wǎng)站甚至將販賣會員信息作為公司的主要收入來源之一。目前，由于網(wǎng)店、快遞公司等需要用戶填寫詳細(xì)的家庭住址、工作單位地址、固定電話、身份證號、信用卡號等高質(zhì)量的個人信息，故而成為會員信息泄露的一個主要源頭。如淘寶網(wǎng)站就有通過一元秒殺活動，借機(jī)獵取個人信息，在當(dāng)事人全不知情的情況下將這些具象的個人信息以低價批量出賣；在網(wǎng)絡(luò)的環(huán)境里人們?nèi)狈γ鞔_的約束力，放縱了自己對于利益的盲目沖動，這也是一些潛在的道德異化進(jìn)而外化的現(xiàn)實(shí)惡行。

（二）信息“丟失”

不僅網(wǎng)絡(luò)的“內(nèi)部人”覬覦會員信息，社會上的一些黑客和黑客組織也對各大網(wǎng)站的會員信息抱有極大的興趣，想方設(shè)法通過網(wǎng)站服務(wù)器，竊取會員信息并販賣或用作其他用途。2011年底，中國知名的“天涯社區(qū)”1.7G的會員數(shù)據(jù)被黑客竊取，并被散播到互聯(lián)網(wǎng)上，這些會員資料包含4000萬天涯用戶的賬號、密碼、郵箱等信息，給用戶造成的損失無法估量。除了貢獻(xiàn)網(wǎng)站服務(wù)器之外，一些黑客也通過手工或?qū)ｉT的軟件破解特定用戶名和密碼，盜取用戶存在網(wǎng)站上的信息。更有甚者，有些黑客通過“釣魚”網(wǎng)站或發(fā)送有“木馬”的電子郵件，誘導(dǎo)用戶點(diǎn)擊后，將木馬或病毒植入用戶電腦中，竊取用戶電腦中的隱私信息，如各種賬號和密碼、聊天記錄、文件等，并將這些信息打包，悄悄地發(fā)送出去。2011上半年，共有1.21億中國網(wǎng)民的賬號或密碼被盜，占中國網(wǎng)民總數(shù)的24.9%。2012年，瑞星公司的《中國信息安全報告》中指出，我國共有超過7億網(wǎng)名被病毒感染過。這種運(yùn)用技術(shù)竊取個人信息的失范行為給很多網(wǎng)絡(luò)用戶帶來了巨大的經(jīng)濟(jì)利益的損失，甚至是私生活的曝光，造成當(dāng)下眾網(wǎng)民在某些技術(shù)者的“迫害”下的當(dāng)眾“裸奔”。

（三）信息“陷阱”

當(dāng)下，有很多軟件廠商在其發(fā)售的軟件中內(nèi)置竊取用戶信息的程序，如有網(wǎng)絡(luò)“小甜餅”之稱的軟件cookies，用戶安裝后，軟件就會將用戶的信息發(fā)送到軟件廠商的服務(wù)器上。在智能手機(jī)快速普及的今天，由于android系統(tǒng)安全門檻很低，因此，安裝android系統(tǒng)的智能手機(jī)成為個人信息泄露的“重災(zāi)區(qū)”。比如，有一款名為“高德地圖”的導(dǎo)航軟件，就有竊取用戶登錄賬號、密碼等信息的“后門”，該軟件將竊取到的賬號、密碼等信息以明文的方式發(fā)送到高德地圖的服務(wù)商手中，以作他用。復(fù)旦大學(xué)計算機(jī)科學(xué)技術(shù)學(xué)院的研究團(tuán)隊曾對某款主流智能手機(jī)的系統(tǒng)300余款應(yīng)用軟件進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)58%的軟件存在泄露用戶隱私的風(fēng)險。從網(wǎng)民儲存于電腦中、網(wǎng)站中、手機(jī)中的個人信息，每一種可以登錄網(wǎng)絡(luò)的電子設(shè)備都存在著無可規(guī)避的風(fēng)險，種種道德失范行為的產(chǎn)生使網(wǎng)民在網(wǎng)絡(luò)活動中的所有社會都顯得猶如刀尖上的行走，可這種種并非是技術(shù)發(fā)展的必然產(chǎn)物，而是在網(wǎng)絡(luò)時代，人性的一種惡性異化的表現(xiàn)，當(dāng)下網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中所呈現(xiàn)的這些道德負(fù)面現(xiàn)象真是倫理學(xué)多應(yīng)研究并攻克的一道難題。

三、針對失范行為倫理層面的分析

當(dāng)代的信息技術(shù)是一個特殊的統(tǒng)一體，它涵蓋了特定的知識體系和行動過程，一方面被當(dāng)下的社會價值觀念所影響，又同時對社會價值觀念產(chǎn)生反作用。主體人這一概念在網(wǎng)絡(luò)社會中的喪失，使得數(shù)據(jù)鴻溝的不斷拉大，技術(shù)的工具理性與價值理性的斷裂，使人們在應(yīng)用信息技術(shù)的同時不斷沉淪，沉淪于技術(shù)的工具性而喪失了主體的思維，超越了道德的禁忌，使得人們在網(wǎng)絡(luò)社會中的生活如同困于囹圄，人們逐漸迷失、在無意識的情況下漸被技術(shù)異化，技術(shù)之于倫理，倫理之于技術(shù)，兩者并軌而行才能完成人類于當(dāng)下社會更健康的發(fā)展。

（一）網(wǎng)絡(luò)活動中人主體性的喪失

海德格爾提出現(xiàn)代技術(shù)的在實(shí)質(zhì)層面上來講就是一種展現(xiàn)方式，在信息化的社會下，信息技術(shù)通過編碼化、數(shù)據(jù)化的展現(xiàn)，通過“強(qiáng)制”、“限定”是人進(jìn)入到了一種非自然的狀態(tài)也就是一種失去了主體性意識的人，加之網(wǎng)絡(luò)的匿名性，是網(wǎng)絡(luò)中生活的主體人處于一種不被現(xiàn)實(shí)社會道德約束的假象之中，導(dǎo)致了人們現(xiàn)實(shí)與虛擬世界中分飾二角的分裂性人格，海德格爾指出在現(xiàn)代技術(shù)的作家中，一切事物包括人都成了必不可分的東西，而當(dāng)人被吸納入這種系統(tǒng)之后，他“就被一股力量安排著、要求著，這股力量是在技術(shù)的本質(zhì)中顯現(xiàn)出來的而又是人自己所不能控制的力量”，當(dāng)技術(shù)操作者在運(yùn)用自身掌握的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進(jìn)行示失范的行為時，完全沒有意識到他并非技術(shù)的操作者，反而成了技術(shù)的奴役者，在這種技術(shù)的異化下逐漸失去了一個主體人本身所具有的自我約束能力和所有遵守的道德規(guī)約，逐漸淪為技術(shù)符號的附屬品，由主動變?yōu)榱吮粍樱胁倏卣咦優(yōu)榱吮豢刂普摺?/p>

（二）技術(shù)的工具理性與道德價值理性的斷裂

針對技術(shù)的本身其使用的限度是受自然屬性的制約的，而現(xiàn)代的信息技術(shù)又帶有社會屬性，人們在帶有自身價值觀念去使用技術(shù)時就意味著人類多余技術(shù)的使用有可能超過所能承受的限度范圍。當(dāng)人們在出于自身利益考量來過度開發(fā)的同時也就埋下了技術(shù)異化的因子。作為技術(shù)發(fā)展的最新形態(tài)，信息技術(shù)也同樣具有這兩種屬性，它的工具理性就如同其自然屬性一樣，其實(shí)質(zhì)是呈現(xiàn)世界的實(shí)然狀態(tài)，但是在人們應(yīng)用信息技術(shù)的過程中，把其工具理性推到一個至高的地位上，而其社會屬性也即是具有一定正向約束力的價值理性卻被“束之高閣”。技術(shù)的工具理性與道德價值理性本應(yīng)并軌而行才能保證技術(shù)在發(fā)展的過程中能呈現(xiàn)一種自然的狀態(tài)，造福社會而又不違背其自身發(fā)展的規(guī)律，可人們?yōu)榱酥\取自身的利益，把技術(shù)本身視為一種客體，對其任意球取，沉浸在勝利的喜悅中卻毫無背德意識，“這種理性化的潛在邏輯，是加強(qiáng)支配與壓迫的邏輯。人對自然的支配變成了人對人的支配，而且最終會墮入自我支配的噩夢之中”。如此，工具理性與價值理性就此在人為的作用下發(fā)生了斷裂，“技術(shù)的‘真’與倫理的‘善’也就此斷裂，在空間上：技術(shù)則具有開放性和前瞻性，以獲取足夠的利潤支持，從而研發(fā)更先進(jìn)的技術(shù)；倫理則具有封閉性和保守性，以獲取本體論意義上的家園感和安全感，即技術(shù)的‘利’與倫理的‘善’之間的斷裂。”信息技術(shù)的發(fā)展過程中若不將倫理的價值觀念納入考量的范圍之內(nèi)，那么信息技術(shù)的工具理性就會與其價值理性就會分軌而行，造成工具理性的無限放大性的畸形發(fā)展，也就造成當(dāng)下人們道德失范的種種后果。

（三）網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)使人的異化

馬克思曾指出：“勞動所產(chǎn)生的對象，即勞動的產(chǎn)品，作為一種異己的存在物，作為不依賴于生產(chǎn)者的力量，同勞動相對立。勞動的產(chǎn)品就是固定的某個對象中，物化作為對象的勞動，這就是勞動的對象化。勞動的實(shí)現(xiàn)就是勞動的對象化。在被國民經(jīng)濟(jì)學(xué)作為前提的那種狀態(tài)下，勞動的這種實(shí)現(xiàn)表現(xiàn)作為工人的失去現(xiàn)實(shí)性，對象化表現(xiàn)為對象的喪失和被對象的奴役，占有表現(xiàn)為異化、外化。”人們在網(wǎng)絡(luò)社會中所掌握的信息技術(shù)，對人類的生活所產(chǎn)生的影響的范圍必然不會超出生產(chǎn)力與生產(chǎn)關(guān)系這一維度“，在異化的狀態(tài)下，信息技術(shù)成為統(tǒng)治人和剝奪人的異己和敵對力量，這時的人成了信息技術(shù)的附屬物。所以信息技術(shù)的異化的實(shí)質(zhì)就是人與信息技術(shù)矛盾的激化，網(wǎng)絡(luò)信息在被濫用的情況下沒成了人的異己力量。記載信息社會中變成了數(shù)據(jù)化、符號化的人，人被異化成信息產(chǎn)品。人們不斷被信息同化、物化。”這種信息技術(shù)的異化使網(wǎng)絡(luò)社會中的人漸漸失去了其原有的價值品格，加之利益的驅(qū)使，使其原有道德品格喪失，在操縱他人個人信息時，自己也變?yōu)榫W(wǎng)絡(luò)社會中一個傳輸數(shù)據(jù)的中介，將其自身也數(shù)據(jù)化、符號化了。海德格爾曾言“和機(jī)器一樣，工業(yè)化時代的人本身也依賴于技術(shù)系統(tǒng)，人與其說是利用技術(shù)，不如說是為技術(shù)所用，因而人本身成了技術(shù)體系的職員、附屬、輔助，甚至是它的手段。”海德格爾的語言不僅適用于工業(yè)社會，在當(dāng)下的網(wǎng)絡(luò)時代，信息社會里也同樣適用，在信息社會里，作為主體的人在進(jìn)入這個虛擬化的網(wǎng)絡(luò)社會里，在信息技術(shù)的操縱下，在改造社會的同時，也改造了自己，由主體人變?yōu)閿?shù)據(jù)人，這種技術(shù)的異化，改變了以往的社會結(jié)構(gòu)，更對人們已然約定俗成的倫理道德構(gòu)成了威脅。

四、針對失德行為的對策分析

網(wǎng)絡(luò)社會的迅速發(fā)展，信息化進(jìn)程的加快，加之網(wǎng)絡(luò)空間的虛擬性與開方向，使得網(wǎng)絡(luò)社會生活的秩序出現(xiàn)的管理失控，信息的泄露與侵權(quán)已成為當(dāng)下不可規(guī)避的難題之一，也逐漸從網(wǎng)絡(luò)社會中演化為現(xiàn)實(shí)生活中的矛盾，既對傳統(tǒng)的倫理規(guī)法發(fā)起了挑戰(zhàn)，也制約著網(wǎng)絡(luò)社會自身的平衡發(fā)展。因此網(wǎng)絡(luò)社會的健康發(fā)展呼吁建立是應(yīng)用于當(dāng)下的倫理道德規(guī)范，增進(jìn)責(zé)任機(jī)制的培養(yǎng)，加大法律的保護(hù)力度，同時引導(dǎo)自律機(jī)制來調(diào)整當(dāng)下社會的倫理困境，從而建立一個良好的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。

（一）責(zé)任機(jī)制的培養(yǎng)

網(wǎng)絡(luò)社會中信息技術(shù)的飛速發(fā)展使得人們原有的生活格局發(fā)生了翻天覆地的變化，而這種變化的發(fā)生可以說是于潛移默化中的一種徹底顛覆，人們從開始對信息技術(shù)的折服發(fā)展到當(dāng)下對信息技術(shù)的崇拜，進(jìn)而迅速沉淪，可是在這種環(huán)境下生存的道德觀念卻沒有及時梳理成型，就如美國學(xué)者理查德•斯皮內(nèi)洛指出的：“技術(shù)往往比倫理學(xué)理論發(fā)展得快，而這方面的之后效應(yīng)往往會給我們帶來相當(dāng)大的危害。”當(dāng)下網(wǎng)絡(luò)生活中道德相對主義盛行、無政府主義泛濫、人際關(guān)系淡漠以及道德人格的扭曲皆由因此而生，歸其本質(zhì)是道德責(zé)任的淡漠，責(zé)任倫理遂成為信息技術(shù)時代的必然訴求，引導(dǎo)責(zé)任機(jī)制的建立成為當(dāng)下解決道德失范行為的一個先導(dǎo)機(jī)制“，責(zé)任倫理”的概念是德國社會學(xué)家馬克思•韋伯于1919年在其所著的題為《作為職業(yè)的政治》一文中所提出的概念。隨著當(dāng)下伴隨著網(wǎng)絡(luò)社會出現(xiàn)的一系列倫理范疇內(nèi)的失范行為，責(zé)任倫理成為當(dāng)下的必然訴求，面對利益與道德之間的矛盾時，全社會都應(yīng)肩負(fù)起自身的責(zé)任來，不僅要注重個人對其職業(yè)的責(zé)任理念，更應(yīng)該注重社會團(tuán)體的責(zé)任意識，進(jìn)而整個社會的責(zé)任觀念才會得以樹立，喚起我們這一時代的責(zé)任觀念，自身的本我價值觀念才能與社會公共的價值觀念才得以統(tǒng)一。針對當(dāng)下網(wǎng)絡(luò)中的信息技術(shù)本身，本無善惡之分，技術(shù)的最初職能即是呈現(xiàn)實(shí)物的自然面，但當(dāng)網(wǎng)絡(luò)的虛擬空間的獨(dú)特屬性，人置身于網(wǎng)絡(luò)社會中，在運(yùn)用信息技術(shù)的過程中人為附加了人性化的元素于其中，有加之隱匿性的掩護(hù)，使人的劣根性不斷放大。若要在網(wǎng)絡(luò)空間這一亞社會領(lǐng)域里構(gòu)建一個完整的價值觀體系，那么首先要構(gòu)建的就是人們的責(zé)任意識，這是至關(guān)重要的，用責(zé)任意識去約束相關(guān)人員的行為“，因?yàn)閭惱砭癫粌H僅是指信念或良心，責(zé)任是更為重要的，而用責(zé)任意識去衡量相關(guān)人員的行為，較以至善的信念作標(biāo)準(zhǔn)更為明確具體。”而對于我們前文所提到的針對個人信息安全，相關(guān)執(zhí)業(yè)人員的一些違反自身職業(yè)道德或者社會規(guī)約的失范行為來講，最需要的就是對自身的責(zé)任機(jī)制的架構(gòu)，在發(fā)揮其才能的同時又承擔(dān)相應(yīng)的社會責(zé)任。西方的責(zé)任師尤納斯認(rèn)為“：‘責(zé)任與謙遜’是最重要的倫理精神，由于科技行為對人和大自然的長遠(yuǎn)和整體形象很難為人全面了解和預(yù)見，存在一種‘責(zé)任的絕對命令’”，所以，符合當(dāng)下網(wǎng)絡(luò)時代，信息技術(shù)時間主體的新的責(zé)任意識必須是與技術(shù)的發(fā)展并軌而行的，這要求專業(yè)的技術(shù)人員在設(shè)計與應(yīng)用技術(shù)的同時擔(dān)負(fù)起自身的責(zé)任，參與相關(guān)活動的運(yùn)營團(tuán)隊也同樣承擔(dān)起自身的社會責(zé)任，形成上行下效的責(zé)任機(jī)制，從而實(shí)現(xiàn)技術(shù)的健康發(fā)展，為社會的進(jìn)步提供優(yōu)化的保障。

（二）加強(qiáng)個人信息權(quán)的立法保護(hù)

針對于個人信息的保護(hù)除了我們之前提到的道德倫理和技術(shù)手段的保護(hù)之外，還有一個比較核心的保護(hù)手段也是約束力最強(qiáng)的手段即是法律手段，在針對個人信息處理過程中造成的個人權(quán)利傷害的種種行為中，最能對個人提供保護(hù)并對相關(guān)人員起到強(qiáng)制約束力的有效手段。在我國針對個人信息權(quán)益的保護(hù)立法還只是臺灣地區(qū)和香港特別行政區(qū)有專門的個人信息保護(hù)法，而我國大陸的個人信息保護(hù)法尚在制定之中。在沒有專法保護(hù)的情況下，有關(guān)個人信息的問題是被拆分為保護(hù)人格與保護(hù)隱私等法律規(guī)范內(nèi)來實(shí)施保護(hù)的。換言之，我國大陸地區(qū)還沒有出具保護(hù)個人信息權(quán)益的專法。從全球范圍看，絕大部分的大陸法系國家，包括少部分的英美法系國家都選擇了統(tǒng)一立法模式。統(tǒng)一立法模式是在立法上將個人信息保護(hù)法作為基本法對待。其特點(diǎn)在于充分考慮到個人信息保護(hù)的統(tǒng)一性，照顧到行政機(jī)關(guān)和私人機(jī)關(guān)處理個人信息行為的內(nèi)在聯(lián)系，同時也主語在司法上采用同一標(biāo)準(zhǔn)。美國的分散式立法模式是在針對不同領(lǐng)域定制單行法，此種模式的最大優(yōu)點(diǎn)在于立法明確，內(nèi)容界定清晰。其弊端是無論從立法角度還是司法角度都容易造成法治的不統(tǒng)一。基于對一兩種立法模式的考量，在結(jié)合我國的法律體制和一貫法律傳統(tǒng)，我國的個人信息保護(hù)法應(yīng)該選擇同一立法的模式為立法基礎(chǔ)，并在此基礎(chǔ)上引入自律模式，相互融合取長補(bǔ)短。針對我國的個人信息保護(hù)法的制定除了其基本的立法模式外，我國還應(yīng)在各國立法的基本原則上梳理適合我國實(shí)際情況的立法基本原則。在梳理了各個指導(dǎo)原則后，筆者認(rèn)為，OECD指針的第二部分適用于國內(nèi)法律的實(shí)際范疇，而該部分規(guī)定的個人資料保護(hù)的原則也可為我國立法所借鑒。即，限制收集原則、資料品質(zhì)原則、目的特定原則、限制利用原則、安全保護(hù)原則、公開原則、個人參與原則、責(zé)任原則，實(shí)踐證明，指針確立的原則對其后的國家立法以及國際文件都產(chǎn)生了示范作用，同樣為我國個人信息保護(hù)法的確立提供一個優(yōu)良的基礎(chǔ)。一部完善的個人信息保護(hù)法就如同一面沒有漏洞的天網(wǎng)，能夠?yàn)閭€人信息的保護(hù)提供一道難以跨越的屏障同時也會讓諸多破壞個人信息安全的行為無所遁形，成為一種無懈可擊的保障力。

（三）完善個人自律機(jī)制

鑒于網(wǎng)絡(luò)社會的虛擬性、開放性等特質(zhì)，網(wǎng)絡(luò)主體的行為帶有一定的隱匿性，使人們逐漸背離了現(xiàn)實(shí)社會中那些已然被大家接受并遵守的道德規(guī)約，加之法律、規(guī)范的約束力的滯后，使人們的劣根性不斷放大，以為可以在這個虛擬空降為所欲為。從心理學(xué)的角度來講，當(dāng)人們認(rèn)為自己在一個隱蔽的環(huán)境里，自己的行為不易被察覺，或者認(rèn)為可以不受時時約束，可以逃避監(jiān)督的情況下，行為主體就會自行卸下道德法規(guī)的“包袱”，而此時道德準(zhǔn)則也就喪失其原有的作用。由此看來，完善自律機(jī)制是繼責(zé)任機(jī)制與法律保障后，又一需要架構(gòu)的針對個人信息安全的保障機(jī)制。在信息社會中，網(wǎng)絡(luò)中的行為主體大多處于“獨(dú)處”的狀態(tài)之中，每個人都如穿著隱形衣一般，這時道德規(guī)約的貫徹實(shí)施就要求更高層次的自律?！抖Y記•中庸》有云：“道也者不可須臾離也，可離非道也。是故君子戒慎乎其所不睹，恐懼乎其所不聞。莫見乎隱，莫見乎微，是故君子慎其獨(dú)也》。”鑒于國人思想體系中儒家思想根深蒂固的地位，針對網(wǎng)絡(luò)社會中自律機(jī)制的建立，應(yīng)以儒家“慎獨(dú)”思想為“入德之方”。“慎獨(dú)”思想所倡導(dǎo)的“獨(dú)處時堅守道德準(zhǔn)則”對應(yīng)于我們當(dāng)下于網(wǎng)絡(luò)社會中的“獨(dú)處”狀態(tài)的道德戒律達(dá)成契約，強(qiáng)調(diào)我們在網(wǎng)絡(luò)社會中必須審慎的行動，在這種強(qiáng)烈的道德感的感召下，嚴(yán)于律己，恪守道德信念，進(jìn)而達(dá)到網(wǎng)絡(luò)社會中個體人格與道德情操的高度統(tǒng)一。網(wǎng)絡(luò)社會是一個真正意義上的數(shù)字化與虛擬化的生存空間，在這一空間的道德理論的建立需要每個網(wǎng)絡(luò)活動主體的慎獨(dú)精神力，才能將外在的道德規(guī)約轉(zhuǎn)化為內(nèi)在的一種約束體系，就如編寫程序一般編入每個操作者的操作流程中，將道德內(nèi)化為一種習(xí)慣、一種網(wǎng)絡(luò)生活中自然的狀態(tài)，將規(guī)范轉(zhuǎn)化為一種責(zé)任感，才能盡可能從根源上規(guī)避失范行為的產(chǎn)生，當(dāng)每個網(wǎng)絡(luò)活動主體都對自己的網(wǎng)絡(luò)行為審慎于獨(dú)處，戒其于微小，這種內(nèi)在維系力便結(jié)成，道德的自律意識也便成型。

篇10

一、問題的提出

從世界范圍來看，信息服務(wù)業(yè)作為一項以文獻(xiàn)、圖書、情報等的采集、利用為主要內(nèi)容的傳統(tǒng)服務(wù)早已存在。但作為新興的信息產(chǎn)業(yè)的支柱組成之一的信息服務(wù)產(chǎn)業(yè)，其崛起卻是在20世紀(jì)60年代以后。信息服務(wù)的根本立足點(diǎn)在于實(shí)現(xiàn)對信息資源的采集、處理、傳輸、利用等綜合服務(wù)內(nèi)容上的商品化、產(chǎn)業(yè)化和手段上的電子化、網(wǎng)絡(luò)化。上述信息資源，有相當(dāng)部分來自個人資料。而國際互聯(lián)網(wǎng)的興起，為資料的跨國流通與信息服務(wù)貿(mào)易提供了便利。

資料的跨國流通，英文為TRANSBORDERDATAFLOWS（簡稱TDF或TBDF），TDF最早在由經(jīng)合組織贊助的一個關(guān)于隱私權(quán)保護(hù)研討會上首次使用。經(jīng)合組織于1980年9月23日通過的《隱私權(quán)保護(hù)及個人資料跨國流通準(zhǔn)則》提到“TDF是指個人資料跨越國境的流通”。該準(zhǔn)則指出個人資料是指任何關(guān)于一個被識別或可以被識別的自然人（本人）的信息，其形式不僅限于電腦處理的個人資料，還包括以人工處理的個人資料。其流通方式包括國際航空信件、國際電話、電報，無線廣播、電視之跨國廣播，互聯(lián)網(wǎng)傳播，甚至各種有形資料通過人工攜帶出境。

TDF最初是圍繞個人隱私權(quán)保護(hù)提出的，然而，隨著跨國經(jīng)濟(jì)組織的蓬勃發(fā)展，TDF的范圍已不限于個人資料，而是包括了大量的商業(yè)數(shù)據(jù)、科教文化資料等。本文僅涉及個人資料。信息服務(wù)的跨國貿(mào)易迅猛發(fā)展，要求資訊（包括個人資料）在全球范圍內(nèi)自由流通，個人資料的安全在貿(mào)易自由化過程中不可避免受到影響。如何在貿(mào)易自由與保護(hù)個人資料之間尋求一個最佳結(jié)合點(diǎn)，是本文要討論的問題。

二、信息服務(wù)貿(mào)易與個人資料保護(hù)的矛盾及沖突

1.資料與信息

資料（data）一般指關(guān)于某一方面事物或人的原始數(shù)據(jù)，比如個人的身高、體重、膚色等外貌特征。信息（information）是指按照不同目的、方法，對資料進(jìn)行分析處理，經(jīng)過特定處理的資料就成為對人們有用的信息。比如通過對特定人群的個人資料進(jìn)行分析處理，就可得出他們的消費(fèi)習(xí)慣、消費(fèi)心理等信息。資料是信息的基本要素，信息由資料處理而來。而資料與信息的區(qū)分也不是絕對的，因?yàn)樾畔⑦€可以再加工，對再加工的信息而言，前面的信息也是資料。因此，本文在討論信息跨國服務(wù)時，對二者并沒有嚴(yán)格區(qū)分。

2.信息服務(wù)貿(mào)易對個人資料保護(hù)的影響

(1)資料成為貿(mào)易標(biāo)的。經(jīng)合組織最早提出資料跨國流通，是以保護(hù)自然人隱私權(quán)為出發(fā)點(diǎn)的。在上個世紀(jì)80年代，國際間對資料跨國流通討論的重點(diǎn)主要仍在于個人資料的保護(hù)上，而隨著信息服務(wù)業(yè)漸次發(fā)達(dá)，有百分之九十的資料跨國流通是屬于非個人資料之傳輸，因此如何避免各國藉保護(hù)個人資料之名行貿(mào)易保護(hù)之實(shí)，成為世界貿(mào)易組織及各國著力解決的新問題。

以提供信息服務(wù)為目的的交易行為，我們稱之為信息服務(wù)貿(mào)易。

對于信息服務(wù)的定義，各國法律并無一致規(guī)定，我國《互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)管理辦法》第二至第四條規(guī)定：本辦法所稱互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)，是指通過互聯(lián)網(wǎng)向上網(wǎng)用戶提供信息的服務(wù)活動。

根據(jù)不同標(biāo)準(zhǔn)，可對信息服務(wù)進(jìn)行不同分類。基于信息產(chǎn)出流程，可將信息服務(wù)分為：①信息生成與采集服務(wù)。②信息加工篩選與處理服務(wù)。③信息傳輸與利用服務(wù)。

信息服務(wù)所涉范圍較廣，本文僅討論與資料跨國流通有密切聯(lián)系的利用國際網(wǎng)絡(luò)提供信息的電信增值網(wǎng)絡(luò)服務(wù)業(yè)，即信息傳輸與利用服務(wù)業(yè)。

與國際貨物買賣相比，信息服務(wù)貿(mào)易具有以下特征:①交易標(biāo)的不同。國際貨物買賣的標(biāo)的為實(shí)體上的有形物（something），而信息服務(wù)貿(mào)易則以理念、知識、信息等無形財產(chǎn)權(quán)為主要貿(mào)易對象。②交易渠道不同。前者運(yùn)送標(biāo)的物的渠道有車、船、航空器等傳統(tǒng)交通工具，而信息服務(wù)則需藉由光纖、衛(wèi)星、電腦、電話等通信網(wǎng)絡(luò)來傳輸信息資料。③交易形式不同。電腦與電信結(jié)合之后，信息的內(nèi)容非同于以往，僅以書籍、紙張等有形物顯示，而可改以其他特殊物理形式出現(xiàn)，如電腦熒幕顯示的畫面、電腦磁盤、無線電波等形式。

(2)信息服務(wù)貿(mào)易中個人資料本人的權(quán)利。信息服務(wù)貿(mào)易的發(fā)展使得我們每個人的資料可能在不知不覺中成為他人貿(mào)易的標(biāo)的，對此我們應(yīng)主張何種權(quán)利？如何尋求救濟(jì)？根據(jù)對個人資料的不同保護(hù)模式，會得出不同答案。如依據(jù)財產(chǎn)權(quán)保護(hù)模式，則本人可向信息提供者請求返還不當(dāng)?shù)美?；如依?jù)隱私權(quán)保護(hù)模式，則會主張侵犯隱私權(quán)的精神損害賠償。如上所述，個人資料體現(xiàn)的是某種與特定自然人有特定聯(lián)系的信息，是自然人身份的標(biāo)識，與人格利益相關(guān)。而信息的價值因人而異，沒有一個客觀標(biāo)準(zhǔn)，因此，財產(chǎn)保護(hù)模式不能很好地救濟(jì)資料本人所受侵害。至于隱私權(quán)保護(hù)模式，可以在一定程度上解決問題，但并非所有的個人資料都涉及隱私，商家收集的消費(fèi)者資料大多與隱私無關(guān)，如年齡、性別、收入等。因此，應(yīng)該采取個人資料自決權(quán)保護(hù)模式。 在信息服務(wù)貿(mào)易中資料本人的權(quán)利應(yīng)包括：①個人資料公開權(quán)。即本人可向信息服務(wù)業(yè)者提供自己的個人資料。②個人資料更正權(quán)。提供給信息服務(wù)商的資料如與真實(shí)情況有出入，可向其要求更正。③停止侵害與損害賠償請求權(quán)。未經(jīng)本人同意而將其個人資料加以處理并供他人利用，本人可請求信息服務(wù)商停止使用或永久刪除其個人資料并給予損害賠償?；谝话闳烁駲?quán)的損害賠償并沒有一個客觀標(biāo)準(zhǔn)，可根據(jù)對本人精神上的損害程度和信息服務(wù)獲利情況來決定。

3.個人資料保護(hù)一定程度上限制了信息服務(wù)貿(mào)易的發(fā)展

各國對信息服務(wù)貿(mào)易的限制措施主要有以下幾種:①限制信息產(chǎn)業(yè)的外國投資。②施行貿(mào)易保護(hù)政策。③通過個人資料保護(hù)嚴(yán)格控制資料跨國流通。

為保護(hù)本國公民的個人資料不被濫用，各國都對TDF采取相應(yīng)的限制措施。如德國《聯(lián)邦個人資料保護(hù)法》第17條、英國《數(shù)據(jù)保護(hù)法》第3、5、12、37、39條的規(guī)定，以及我國香港《個人隱私條例》及臺灣《電腦處理個人資料保護(hù)法》的相關(guān)規(guī)定。歸納起來，各國對TDF的限制主要包括以下幾種方式：①內(nèi)容限制，如涉及國家利益、公共利益的資料不得輸出。②程序限制，如需獲得權(quán)利人的書面許可，履行相應(yīng)的審查、登記、備案手續(xù)。③法律限制，指資料傳輸目的國對個人資料有與輸出國程度相當(dāng)?shù)姆杀Ｗo(hù)。

在個人資料保護(hù)較為嚴(yán)格的國家，資料的跨國流通受到諸多限制，這就使得相當(dāng)部分的資料無法作為信息服務(wù)的標(biāo)的，或者要經(jīng)過繁瑣的登記審批程序，影響了信息服務(wù)跨國貿(mào)易的發(fā)展。而貿(mào)易自由化是全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，因此，國際社會在信息服務(wù)貿(mào)易方面出臺了一些規(guī)范，以促進(jìn)各國信息服務(wù)業(yè)的健康發(fā)展。

三、國際間關(guān)于信息服務(wù)貿(mào)易的規(guī)范

1.經(jīng)合組織資料跨國流通宣言

經(jīng)合組織于1985年通過了世界第一份有關(guān)資料跨國流通經(jīng)濟(jì)性議題的文件，即資料跨國流通宣言, 內(nèi)容如下：

(1)由于信息技術(shù)發(fā)展，使得各國經(jīng)濟(jì)發(fā)生結(jié)構(gòu)性變動，各國應(yīng)認(rèn)識到建立共識、協(xié)調(diào)解決方案的重要性。

(2)在尊重各國國內(nèi)法律的情況下，各會員國政府應(yīng)盡力促成信息服務(wù)業(yè)的開放，避免對資料跨國流通產(chǎn)生不公平障礙。要求各國將相關(guān)法規(guī)透明化，發(fā)展并尋求解決資料跨國流通所生問題的方案，考慮他國處理資料跨國流通相關(guān)問題的可能措施。

（3）資料跨國流通的三種類型，供各國參考。三種類型的資料跨國流通包括了公司內(nèi)部資料、從事國際貿(mào)易所生資料、信息服務(wù)業(yè)者提供的資料。

該宣言與上述經(jīng)合組織的《個人TDF及隱私權(quán)保護(hù)指導(dǎo)綱領(lǐng)》相同，均不具有法律約束力。

2.WTO服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定

針對是否將服務(wù)貿(mào)易納入GATT多邊貿(mào)易體系的問題，發(fā)達(dá)國家與發(fā)展中國家間存在較大分歧。以美國為首的發(fā)達(dá)國家希望自由服務(wù)貿(mào)易國際規(guī)范的制定消除服務(wù)貿(mào)易障礙，以促使各國開放市場。另一方面，由于發(fā)展中國家在服務(wù)貿(mào)易上多不具優(yōu)勢，故對服務(wù)貿(mào)易自由化持反對態(tài)度。經(jīng)過若干協(xié)商，1986年GATT始將服務(wù)貿(mào)易列入談判議程。經(jīng)過七年談判，在1993年12月15日達(dá)成協(xié)議，稱服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定（General Agreement on Trade in Services），簡稱GATS?？倕f(xié)定附則3為電信附件，適用于會員國有關(guān)公共電信傳輸網(wǎng)絡(luò)及服務(wù)之接入或使用辦法，而不及于電話、電報、傳真、電視等基本電信網(wǎng)絡(luò)的經(jīng)營。也就是說，附則3是規(guī)范電信增值服務(wù)業(yè)者及其他服務(wù)業(yè)部門供應(yīng)者使用電信傳輸網(wǎng)絡(luò)及服務(wù)問題。服務(wù)總協(xié)定還確定了服務(wù)貿(mào)易的漸進(jìn)式自由化模式。

從上述國際協(xié)議的內(nèi)容可看出，信息服務(wù)貿(mào)易的開放與個人資料的保護(hù)均為今后世界貿(mào)易的發(fā)展方向。但如何規(guī)范信息服務(wù)貿(mào)易過程中發(fā)生的侵權(quán)行為，是我們今后要著力解決的問題。

四、我國的應(yīng)有立場

1.國內(nèi)現(xiàn)行規(guī)定

2000年以來，與信息服務(wù)相關(guān)的《電信服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)》、《電信管理條例》、《互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)管理辦法》、《互聯(lián)網(wǎng)電子公告服務(wù)管理辦法》等一系列法律法規(guī)相繼出臺。如《中華人民共和國電信條例》附則二對增值電信業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)范圍作了列舉式規(guī)定，包括以下九種:(2)電子郵件;(2)語音信箱;(3)在線信息庫存儲和檢索;(4)電子數(shù)據(jù)交換;(5)在線數(shù)據(jù)處理與交易處理;(6)增值傳真；(7)互聯(lián)網(wǎng)接入服務(wù);(8)互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù);(9)可視電話會議服務(wù)。

而《互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)管理辦法》則對信息服務(wù)作了概括式定義，并將其分為經(jīng)營性與非經(jīng)營。其第15條、16條、20條對信息服務(wù)者提供內(nèi)容的限制及其法律責(zé)任作了規(guī)定。

由于該辦法屬于行政法規(guī)，對違反第15條的信息服務(wù)商僅規(guī)定了其行政責(zé)任，刑事責(zé)任與民事責(zé)任有待其他法律來確定，而個人資料本人也不能從本法中直接得到救濟(jì)。并且第15條第八項中的“合法權(quán)益”能否包括個人信息自決權(quán)還有待進(jìn)一步解釋。

總的來說，我國的信息服務(wù)業(yè)仍處在起步階段，而上述立法也比較概括，多為宣言式條文和授權(quán)性規(guī)范，對信息服務(wù)中發(fā)生的侵犯個人資料、信息服務(wù)業(yè)的開放等問題沒有具體規(guī)定。

2． 我國應(yīng)持逐步開放，兼顧保護(hù)的立場

如何平衡貿(mào)易自由與個人資料保護(hù)的關(guān)系，頗費(fèi)思量。這涉及法律的價值選擇問題，即自由與安全的選擇。法的價值是有位階性、沖突性的。當(dāng)貿(mào)易自由與個體權(quán)利發(fā)生沖突時我們該如何取舍？我們應(yīng)該鼓勵交易還是僅關(guān)注個人資料的安全？信息服務(wù)業(yè)的開放是實(shí)現(xiàn)信息服務(wù)貿(mào)易自由化的必經(jīng)之路，而個人資料在信息服務(wù)業(yè)的發(fā)展過程中也不可避免會受到更多侵害。個人資料在本人不知不覺中已成為跨國貿(mào)易的標(biāo)的。資料本人應(yīng)如何主張、救濟(jì)自己的權(quán)利？個人資料保護(hù)在發(fā)達(dá)國家已有先例可循，而我國在這方面的立法尚屬空白。