導言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇網(wǎng)上銀行論文，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)全面實現(xiàn)了無紙化交易。同時，由于網(wǎng)上銀行以先進的網(wǎng)絡技術和通訊技術為載體，因此它能為客戶提供更加方便、快捷、高效和可靠的服務。同時，相對于傳統(tǒng)的實體銀行，網(wǎng)上銀行具有經(jīng)營成本低廉、簡單易操作、服務質(zhì)量完善、業(yè)務領域更寬等優(yōu)點。

2我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

1996年2月，中國銀行在互聯(lián)網(wǎng)上建立和了自己的主頁，成為我國第一家在互聯(lián)網(wǎng)上信息的銀行。1998年，中國銀行、招商銀行開通網(wǎng)上銀行服務，此后工商銀行、建設銀行、交通銀行、光大銀行以及農(nóng)業(yè)銀行等也陸續(xù)推出網(wǎng)上銀行業(yè)務。在我國，根據(jù)CNNIC歷年調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，截至2007年底，超過85％的網(wǎng)民選擇網(wǎng)上支付作為付款方式，網(wǎng)上支付已經(jīng)成為最為普遍和最受歡迎的網(wǎng)上購物付款方式。同時，中國銀監(jiān)會的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2006年度我國網(wǎng)上銀行客戶數(shù)量接近7500萬，達7495萬；網(wǎng)上銀行交易金額達159萬億元，比上年增長80．78％。網(wǎng)上銀行交易筆數(shù)11．5億筆，比上年增長161％。這些數(shù)據(jù)無疑顯示了我國網(wǎng)上銀行強勁的發(fā)展勢頭。

但是，目前我國網(wǎng)上銀行業(yè)務在整個銀行業(yè)務交易金額中的比例僅為5%-7%。據(jù)世界銀行預測，在未來幾年，中國網(wǎng)上銀行業(yè)務量占銀行業(yè)務量比重將達20%左右?？梢?，我國網(wǎng)上銀行產(chǎn)品將從投入期進入發(fā)展期，市場發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>

3我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的戰(zhàn)略選擇

根據(jù)前文的論述，在新時代，作為一種新型金融形態(tài)的網(wǎng)上銀行，其發(fā)展是歷史的潮流。網(wǎng)上銀行已成為銀行可持續(xù)發(fā)展的強大推動力，在提高商業(yè)銀行的核心競爭力方面是一種重要手段和渠道。并且基于網(wǎng)上銀行的特點和優(yōu)越性，更多、更快、更好的發(fā)展網(wǎng)上銀行可以為銀行業(yè)務的拓展、客戶的維持等創(chuàng)造很好的條件，有利于銀行在激烈的行業(yè)內(nèi)競爭中取得優(yōu)勢。對于我國的銀行業(yè)，尤其是各個商業(yè)銀行未來的發(fā)展，應當將發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務放在其戰(zhàn)略部署的重要位置。通過對我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的研究，總結出了未來我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的戰(zhàn)略選擇。

3.1強強聯(lián)合，共同發(fā)展

對于尚處在發(fā)展初期的我國網(wǎng)上銀行業(yè)務，其發(fā)展的當務之急在于充分利用了網(wǎng)絡低成本高速度和跨越時空的優(yōu)勢，強強聯(lián)合，從而實現(xiàn)共贏。網(wǎng)絡時代的到來使得傳統(tǒng)的閉門造車的營銷理念不復存在，一個組織要想在殘酷的競爭中求得生存，強強聯(lián)合是必不可少的一個制勝法寶。網(wǎng)上銀行的發(fā)展尤其需要這種強強聯(lián)合。因為網(wǎng)上銀行的創(chuàng)立和發(fā)展，僅僅依靠一個銀行或者一個組織的力量是完全不夠的，其發(fā)展需要的是一個龐大的社會基礎硬件設施和軟件設施，這包括了金融網(wǎng)絡設施建設、網(wǎng)絡安全維護、支付交易協(xié)議制定、相關法律法規(guī)的健全、社會消費理念的轉變等等。因此，強強聯(lián)合可以有效的避免重復建設而造成對資源的浪費，增加合并后組織和競爭力和抗風險力。同時，現(xiàn)在網(wǎng)絡技術和通訊技術的跨時空性和即時性等也為這種強強聯(lián)合提供的必要的前提。因此，這就要求國內(nèi)的銀行要在傳統(tǒng)銀行的基礎和條件下，依靠自身優(yōu)勢，制定簡潔、快速、安全的網(wǎng)上銀行運營策略，聯(lián)合其他機構，全力打造有特色的網(wǎng)上銀行。從而開拓未來市場，以求共贏。

3.2以人為本，個

傳統(tǒng)銀行經(jīng)營理念的核心是“以量勝出”和“產(chǎn)品驅(qū)動”，其標志是通過機構網(wǎng)點的擴張和批量化生產(chǎn)為客戶提供標準化的金融服務，以此來降低成本。然而在網(wǎng)絡經(jīng)濟下，隨著客戶對銀行產(chǎn)品和服務的個性化需求和期望越來越高，迫使商業(yè)銀行必須從客戶需求出發(fā)，充分體現(xiàn)“以質(zhì)勝出”和“客戶驅(qū)動”，為客戶提供“量身定做”的個性化金融產(chǎn)品和金融服務。首先，對于網(wǎng)上銀行的發(fā)展，要求網(wǎng)上銀行的建立和發(fā)展時刻要以客戶為中心，及時的了解客戶的需求和喜好，從而為客戶提供其所需要的和更加滿意的產(chǎn)品和服務。銀行應當充分的使用客戶關系管理系統(tǒng)（CRM），運用CRM來管理銀行卡業(yè)務、網(wǎng)上支付業(yè)務等，建立客戶信息數(shù)據(jù)庫，更人性化的服務客戶。這樣也為銀行更有效的拓展中間業(yè)務，拓寬市場創(chuàng)造了條件。這里可以借鑒國外網(wǎng)上銀行的發(fā)展經(jīng)驗，將網(wǎng)上銀行和企業(yè)、家庭使用的一些財務軟件更好地結合起來成為一個互聯(lián)互通的系統(tǒng)，增強對于高端客戶的吸引力。其次，網(wǎng)絡時代的另一個特點是能夠為客戶即時的提供個性化服務，從而滿足不同人的多樣性需求。網(wǎng)上銀行的發(fā)展同樣應該把提供個性化的服務放在戰(zhàn)略部署的重要位置。將創(chuàng)新作為網(wǎng)上銀行發(fā)展的重要推動力量，根據(jù)客戶的不同要求和不同客戶群體的不同需求，為客戶量身定制相關的金融產(chǎn)品和金融服務，有效促進銀行整體業(yè)務的全面進步和革新。最后，根據(jù)調(diào)查顯示，銀行客戶對網(wǎng)上銀行滿意度指標主要集中在網(wǎng)上銀行的便捷性和安全性兩個方面，因此，這就要求網(wǎng)上銀行的發(fā)展要以便捷性和安全性為目標和核心。

3.3加強內(nèi)控，完善管理機制

網(wǎng)上銀行的發(fā)展要求對傳統(tǒng)銀行的管理模式進行改革，加快業(yè)務流程再造和組織體系變革，進一步提高經(jīng)營效率。傳統(tǒng)的銀行組織結構是金字塔式的龐大組織，這樣的組織形式阻礙了銀行內(nèi)部不同部門之間的信息共享和信息交流。而網(wǎng)上銀行具有經(jīng)營層級少、管理鏈條短、運營效率高、客戶交易自主性強等特點，勢必對商業(yè)銀行舊有的組織體系、管理體制、業(yè)務流程和運營模式等方面產(chǎn)生沖擊。銀行若要通過網(wǎng)上銀行提高業(yè)務處理效率，必須對傳統(tǒng)的組織結構和業(yè)務流程進行再造，實現(xiàn)從垂直結構到交互式扁平結構的轉化。當前比較合理的選擇是：通過集中化管理實現(xiàn)全行管理資源的整合，優(yōu)化資源配置，降低經(jīng)營成本；通過扁平化的組織結構減少管理層次，使銀行更加貼近市場，快速應對市場變化，增強差異化服務能力；通過部門之間的橫向溝通實現(xiàn)銀行各種渠道之間的優(yōu)勢互補和協(xié)調(diào)配合。

集中管理作為一種資源節(jié)約型管理手段，在網(wǎng)上銀行業(yè)務管理中可以發(fā)揮最大的效率。網(wǎng)上銀行最大特點之一在于其低成本的優(yōu)勢，而設立專門的網(wǎng)上銀行部門，精簡機構和人員，實現(xiàn)業(yè)務管理的集中和部門職責的優(yōu)化，是發(fā)揮網(wǎng)上業(yè)務低成本優(yōu)勢的必要手段。“扁平化”管理模式是相對于“金字塔式”管理構架的一種管理模式。它能有效加快信息流的速率，提高決策效率。同時，建立跨部門運作機制，加強橫向溝通和協(xié)調(diào)，也是網(wǎng)上銀行組織結構設立中必須考慮的重要原則之一。

參考文獻

［1］張愛美.我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的現(xiàn)狀和對策［J］.學術天地，2002，（9）.

［2］李治.我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的出路［J］.中國信息導報，2006.

［3］陳艷.網(wǎng)上銀行的安全運行問題及其對策［J］.經(jīng)濟與社會發(fā)展，2004，（4）.

［4］周勇.國有銀行基于網(wǎng)上銀行的客戶關系管理探討［J］.企業(yè)技術開發(fā)，2006，（5）.

［5］李青川，徐毛毛.國外網(wǎng)上銀行發(fā)展經(jīng)驗及借鑒［J］.中國金融，2002，（12）.

篇2

1網(wǎng)上銀行的定義

網(wǎng)上銀行是指銀行在互聯(lián)網(wǎng)（Internet）上建立站點，通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供信息查詢、對賬、網(wǎng)上支付、資金轉賬、信貸、投資理財?shù)冉鹑诜?。更通俗地講，網(wǎng)上銀行就是銀行在互聯(lián)網(wǎng)上設立的虛擬銀行柜臺，傳統(tǒng)的銀行服務不再通過物理的銀行分支機構來實現(xiàn)，而是借助技術手段在互聯(lián)網(wǎng)上實現(xiàn)。

網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)全面實現(xiàn)了無紙化交易。同時，由于網(wǎng)上銀行以先進的網(wǎng)絡技術和通訊技術為載體，因此它能為客戶提供更加方便、快捷、高效和可靠的服務。同時，相對于傳統(tǒng)的實體銀行，網(wǎng)上銀行具有經(jīng)營成本低廉、簡單易操作、服務質(zhì)量完善、業(yè)務領域更寬等優(yōu)點。

2我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

1996年2月，中國銀行在互聯(lián)網(wǎng)上建立和了自己的主頁，成為我國第一家在互聯(lián)網(wǎng)上信息的銀行。1998年，中國銀行、招商銀行開通網(wǎng)上銀行服務，此后工商銀行、建設銀行、交通銀行、光大銀行以及農(nóng)業(yè)銀行等也陸續(xù)推出網(wǎng)上銀行業(yè)務。在我國，根據(jù)CNNIC歷年調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，截至2007年底，超過85％的網(wǎng)民選擇網(wǎng)上支付作為付款方式，網(wǎng)上支付已經(jīng)成為最為普遍和最受歡迎的網(wǎng)上購物付款方式。同時，中國銀監(jiān)會的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2006年度我國網(wǎng)上銀行客戶數(shù)量接近7500萬，達7495萬；網(wǎng)上銀行交易金額達159萬億元，比上年增長80．78％。網(wǎng)上銀行交易筆數(shù)11．5億筆，比上年增長161％。這些數(shù)據(jù)無疑顯示了我國網(wǎng)上銀行強勁的發(fā)展勢頭。

但是，目前我國網(wǎng)上銀行業(yè)務在整個銀行業(yè)務交易金額中的比例僅為5%-7%。據(jù)世界銀行預測，在未來幾年，中國網(wǎng)上銀行業(yè)務量占銀行業(yè)務量比重將達20%左右?？梢姡覈W(wǎng)上銀行產(chǎn)品將從投入期進入發(fā)展期，市場發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>

3我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的戰(zhàn)略選擇

根據(jù)前文的論述，在新時代，作為一種新型金融形態(tài)的網(wǎng)上銀行，其發(fā)展是歷史的潮流。網(wǎng)上銀行已成為銀行可持續(xù)發(fā)展的強大推動力，在提高商業(yè)銀行的核心競爭力方面是一種重要手段和渠道。并且基于網(wǎng)上銀行的特點和優(yōu)越性，更多、更快、更好的發(fā)展網(wǎng)上銀行可以為銀行業(yè)務的拓展、客戶的維持等創(chuàng)造很好的條件，有利于銀行在激烈的行業(yè)內(nèi)競爭中取得優(yōu)勢。對于我國的銀行業(yè)，尤其是各個商業(yè)銀行未來的發(fā)展，應當將發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務放在其戰(zhàn)略部署的重要位置。通過對我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的研究，總結出了未來我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的戰(zhàn)略選擇。

3.1強強聯(lián)合，共同發(fā)展

對于尚處在發(fā)展初期的我國網(wǎng)上銀行業(yè)務，其發(fā)展的當務之急在于充分利用了網(wǎng)絡低成本高速度和跨越時空的優(yōu)勢，強強聯(lián)合，從而實現(xiàn)共贏。網(wǎng)絡時代的到來使得傳統(tǒng)的閉門造車的營銷理念不復存在，一個組織要想在殘酷的競爭中求得生存，強強聯(lián)合是必不可少的一個制勝法寶。網(wǎng)上銀行的發(fā)展尤其需要這種強強聯(lián)合。因為網(wǎng)上銀行的創(chuàng)立和發(fā)展，僅僅依靠一個銀行或者一個組織的力量是完全不夠的，其發(fā)展需要的是一個龐大的社會基礎硬件設施和軟件設施，這包括了金融網(wǎng)絡設施建設、網(wǎng)絡安全維護、支付交易協(xié)議制定、相關法律法規(guī)的健全、社會消費理念的轉變等等。因此，強強聯(lián)合可以有效的避免重復建設而造成對資源的浪費，增加合并后組織和競爭力和抗風險力。同時，現(xiàn)在網(wǎng)絡技術和通訊技術的跨時空性和即時性等也為這種強強聯(lián)合提供的必要的前提。因此，這就要求國內(nèi)的銀行要在傳統(tǒng)銀行的基礎和條件下，依靠自身優(yōu)勢，制定簡潔、快速、安全的網(wǎng)上銀行運營策略，聯(lián)合其他機構，全力打造有特色的網(wǎng)上銀行。從而開拓未來市場，以求共贏。3.2以人為本，個

傳統(tǒng)銀行經(jīng)營理念的核心是“以量勝出”和“產(chǎn)品驅(qū)動”，其標志是通過機構網(wǎng)點的擴張和批量化生產(chǎn)為客戶提供標準化的金融服務，以此來降低成本。然而在網(wǎng)絡經(jīng)濟下，隨著客戶對銀行產(chǎn)品和服務的個性化需求和期望越來越高，迫使商業(yè)銀行必須從客戶需求出發(fā)，充分體現(xiàn)“以質(zhì)勝出”和“客戶驅(qū)動”，為客戶提供“量身定做”的個性化金融產(chǎn)品和金融服務。首先，對于網(wǎng)上銀行的發(fā)展，要求網(wǎng)上銀行的建立和發(fā)展時刻要以客戶為中心，及時的了解客戶的需求和喜好，從而為客戶提供其所需要的和更加滿意的產(chǎn)品和服務。銀行應當充分的使用客戶關系管理系統(tǒng)（CRM），運用CRM來管理銀行卡業(yè)務、網(wǎng)上支付業(yè)務等，建立客戶信息數(shù)據(jù)庫，更人性化的服務客戶。這樣也為銀行更有效的拓展中間業(yè)務，拓寬市場創(chuàng)造了條件。這里可以借鑒國外網(wǎng)上銀行的發(fā)展經(jīng)驗，將網(wǎng)上銀行和企業(yè)、家庭使用的一些財務軟件更好地結合起來成為一個互聯(lián)互通的系統(tǒng)，增強對于高端客戶的吸引力。其次，網(wǎng)絡時代的另一個特點是能夠為客戶即時的提供個性化服務，從而滿足不同人的多樣性需求。網(wǎng)上銀行的發(fā)展同樣應該把提供個性化的服務放在戰(zhàn)略部署的重要位置。將創(chuàng)新作為網(wǎng)上銀行發(fā)展的重要推動力量，根據(jù)客戶的不同要求和不同客戶群體的不同需求，為客戶量身定制相關的金融產(chǎn)品和金融服務，有效促進銀行整體業(yè)務的全面進步和革新。最后，根據(jù)調(diào)查顯示，銀行客戶對網(wǎng)上銀行滿意度指標主要集中在網(wǎng)上銀行的便捷性和安全性兩個方面，因此，這就要求網(wǎng)上銀行的發(fā)展要以便捷性和安全性為目標和核心。

3.3加強內(nèi)控，完善管理機制

網(wǎng)上銀行的發(fā)展要求對傳統(tǒng)銀行的管理模式進行改革，加快業(yè)務流程再造和組織體系變革，進一步提高經(jīng)營效率。傳統(tǒng)的銀行組織結構是金字塔式的龐大組織，這樣的組織形式阻礙了銀行內(nèi)部不同部門之間的信息共享和信息交流。而網(wǎng)上銀行具有經(jīng)營層級少、管理鏈條短、運營效率高、客戶交易自主性強等特點，勢必對商業(yè)銀行舊有的組織體系、管理體制、業(yè)務流程和運營模式等方面產(chǎn)生沖擊。銀行若要通過網(wǎng)上銀行提高業(yè)務處理效率，必須對傳統(tǒng)的組織結構和業(yè)務流程進行再造，實現(xiàn)從垂直結構到交互式扁平結構的轉化。當前比較合理的選擇是：通過集中化管理實現(xiàn)全行管理資源的整合，優(yōu)化資源配置，降低經(jīng)營成本；通過扁平化的組織結構減少管理層次，使銀行更加貼近市場，快速應對市場變化，增強差異化服務能力；通過部門之間的橫向溝通實現(xiàn)銀行各種渠道之間的優(yōu)勢互補和協(xié)調(diào)配合。

集中管理作為一種資源節(jié)約型管理手段，在網(wǎng)上銀行業(yè)務管理中可以發(fā)揮最大的效率。網(wǎng)上銀行最大特點之一在于其低成本的優(yōu)勢，而設立專門的網(wǎng)上銀行部門，精簡機構和人員，實現(xiàn)業(yè)務管理的集中和部門職責的優(yōu)化，是發(fā)揮網(wǎng)上業(yè)務低成本優(yōu)勢的必要手段?！氨馄交惫芾砟Ｊ绞窍鄬τ凇敖鹱炙健惫芾順嫾艿囊环N管理模式。它能有效加快信息流的速率，提高決策效率。同時，建立跨部門運作機制，加強橫向溝通和協(xié)調(diào)，也是網(wǎng)上銀行組織結構設立中必須考慮的重要原則之一。

參考文獻

［1］張愛美.我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的現(xiàn)狀和對策［J］.學術天地，2002，（9）.

［2］李治.我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的出路［J］.中國信息導報，2006.

［3］陳艷.網(wǎng)上銀行的安全運行問題及其對策［J］.經(jīng)濟與社會發(fā)展，2004，（4）.

篇3

網(wǎng)上銀行最早起源于美國，美國安全第一網(wǎng)絡銀行從1996年就開始了網(wǎng)上金融服務。國際上提供網(wǎng)上銀行服務的機構分兩種:一種是原有的負擔銀行，機構密集，人員眾多，在提供統(tǒng)銀行服務的同時推出網(wǎng)上銀行系統(tǒng)形成營業(yè)網(wǎng)點、ATM、pOS機、電話銀行、網(wǎng)上銀行于一體的綜合服務體系。目前，無論從全球，是我國情況看，此種形態(tài)占據(jù)網(wǎng)上銀行的絕大比例。負擔銀行的典型代表WellsFarg。被認為是美國銀行業(yè)提供網(wǎng)上銀行服務的優(yōu)秀代表，網(wǎng)上銀行客戶數(shù)t高達160萬，接受網(wǎng)上銀行服務的客戶占其全部客戶的20%。Wells一Farg。的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)不僅節(jié)約成本，更主要的是帶來新增收入和客戶，因為使用網(wǎng)上銀行的客戶普遍素質(zhì)好、收入高、賬戶余額大、需求種類多。

另外一種是信息時代崛起的直接銀行，機構少、人員精，采用電話、Internet等高科技服務手段與客戶建立密切聯(lián)系，提供全方位的金融服務。德國的一家直接銀行沒有分支機構、員工只有370人，卻服務77萬客戶，人均資產(chǎn)達1000萬美元。一份美州銀行的關于客戶分析的研究報告顯示:對于一家商業(yè)銀行而言，只擁有活期存款賬戶的客戶，50%會在1年至2年內(nèi)離開:只擁有定期存款賬戶的企業(yè)，1年至2年內(nèi)30%會離開;而同時擁有定期、活期、網(wǎng)上銀行賬戶的客戶，最終選擇離開的比率只有1%至2%。實踐表明:包括網(wǎng)上銀行在內(nèi)的多種金融服務渠道的存在，能夠真正挽留住客戶。為何不“火”在美國，網(wǎng)上銀行業(yè)務量已占到銀行總業(yè)務量的10%左右，預計2005年有可能增加到50%。而在我國很多銀行，目前網(wǎng)上銀行業(yè)務量尚不足總業(yè)務量的1%。網(wǎng)上銀行發(fā)展為何不“火”，真正的困難之一是安全問題。網(wǎng)上銀行安全包括的方面很多，但可概括為兩個層面一是網(wǎng)絡自身的系統(tǒng)安全問題。(1)網(wǎng)絡系統(tǒng)方面因素。Internet的共享性和開放性使網(wǎng)絡安全存在先天不足，因此，對網(wǎng)上銀行的安全構成威脅。(2)難以抗拒的災害。本畢業(yè)論文由整理提如地震、雷擊、風災等自然災害和火災、停電等意外事故等都有可能造成網(wǎng)絡問題或主機工作的不穩(wěn)定，從而嚴重影響網(wǎng)上銀行的安全。(3)人為因素。如工作人員的失職、失誤造成網(wǎng)絡系統(tǒng)異常。(4)各種病毒在網(wǎng)絡上流傳，從而使得系統(tǒng)特別是網(wǎng)絡系統(tǒng)遭到破壞。另一個是各種主動攻擊手段所帶來的安全問題。(1)黑客玫擊。黑客通過ln一temet非法入侵網(wǎng)上銀行網(wǎng)站，從而使系統(tǒng)和數(shù)據(jù)遭到破壞。(2)犯罪分子利用網(wǎng)上銀行進行經(jīng)濟犯罪。如:“網(wǎng)絡釣魚”攻擊者利用欺騙性的電子郵件和偽造的Web站點來進行詐騙活動，受騙者往往會泄露自己的財務數(shù)據(jù)，如信用卡號、賬戶號和口令、社保編號等內(nèi)容。詐騙者通常會將自己偽裝成知名銀行、在線零售商和信用卡公司等可信的品牌，在所有接觸詐騙信息的用戶中，有高達5%的人都會對這些騙局作出。向應。

篇4

2.消費者觀念落后。一是使用還不廣泛。一方面體現(xiàn)在使用人群上，一些發(fā)達城市和城市中的年輕人是使用的主體。但是中小城市，網(wǎng)銀的普及率還很低，很多顧客還不愿接受網(wǎng)上交易。另一方面，在網(wǎng)銀使用項目上還比較單一，主要體現(xiàn)在網(wǎng)上購物、交費、信用卡支付等方面的交易，網(wǎng)銀的很多功能和項目沒有得到普及。

3.網(wǎng)上銀行發(fā)展的基礎服務還不到位。主要體現(xiàn)在：一是宣傳不到位。由于缺少全面的宣傳，很多人對網(wǎng)上交易還是心存疑慮。特別是近年來媒體上經(jīng)常披露的電信以及網(wǎng)絡詐騙等案例，更加深了消費者的恐懼心理。二是設備受限。因網(wǎng)上交易既需要網(wǎng)絡終端設備的普及，又需要對網(wǎng)絡技術的運用和掌握，這樣限制了很大一部分人群的使用。

4.運營模式有待轉變。目前，網(wǎng)上銀行基本都是采用傳統(tǒng)銀行加網(wǎng)上銀行的綜合模式。它利用傳統(tǒng)銀行的品牌影響力和號召力來提升網(wǎng)上銀行的形象，推出配套的產(chǎn)品。但由于受外在因素的影響，網(wǎng)上銀行更多的是提供一種服務，交易量和交易類型還很少，盈利能力還很弱，需要進一步研究網(wǎng)上銀行的交易項目、交易流程和經(jīng)營模式等。

二、加強網(wǎng)上銀行經(jīng)營管理的對策

1.完善市場準入制度。對消費者和商家都要有嚴格的準入審查，這是保證安全交易的基礎。要通過建立嚴格的審查程序，對準入單位和個人的身份信息、信用情況等進行詳細摸底調(diào)查，把好網(wǎng)上安全交易的入口關。同時，要定期進行客戶信用、資產(chǎn)等的跟進，防范各類風險。

2.完善相關法律法規(guī)。目前我國針對網(wǎng)上銀行交易也出臺了相關的法律措施來保證其安全性，但隨著網(wǎng)上銀行的發(fā)展，新的問題也將會隨之出現(xiàn)。要加強網(wǎng)上銀行的立法，在市場準入、網(wǎng)絡安全等方面進行規(guī)定；要積極借鑒國外先進的經(jīng)驗，在產(chǎn)品設計、交易流程、經(jīng)營管理等方面加強改革，不斷完善網(wǎng)上銀行法律法規(guī)體系，以保障消費者的合法權益。

3.加強網(wǎng)上銀行業(yè)務和安全交易的宣傳。銀行要加大網(wǎng)上交易安全知識的宣傳普及。一方面要加強基本網(wǎng)絡安全知識的宣傳，讓社會公眾不斷了解網(wǎng)絡，掌握網(wǎng)絡安全的知識和技能。另一方面，在網(wǎng)上銀行使用過程中，通過業(yè)務提醒、風險提示和使用說明等，全面告知消費者各類風險防范知識，打消消費者使用疑慮。

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網(wǎng)上銀行(internetbanking)是基于互聯(lián)網(wǎng)技術的一種新型銀行服務手段。1995年10月8日，世界上第一家網(wǎng)上銀行——安全第一網(wǎng)絡銀行（securityfirstnetworkbank,SFBN）在美國誕生。1997年初，招商銀行率先在國內(nèi)嘗試網(wǎng)上銀行業(yè)務，隨后，中國銀行，中國建設銀行，中國工商銀行等先后開展了網(wǎng)上銀行業(yè)務。網(wǎng)上銀行的技術基礎，使其具有靈活、強大的業(yè)務創(chuàng)新能力，不僅可以延伸、改良傳統(tǒng)的銀行業(yè)務，降低交易成本，提高服務效率，還產(chǎn)生了諸如銀證合一、存折炒股、在線支付等新業(yè)務，并且其創(chuàng)新的空間還很巨大。同時，網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)彌補了傳統(tǒng)銀行業(yè)無法或不便涉及的領域，其信息容量驚人，且靈活、便捷，正被人們迅速接受。可以預料，傳統(tǒng)銀行業(yè)支撐著網(wǎng)上銀行業(yè)務的快速成長，網(wǎng)上銀行也將拉動傳統(tǒng)銀行業(yè)務的持續(xù)發(fā)展。能否及時、有效地在網(wǎng)上銀行領域占有一席之地，不僅關系到能否保持商業(yè)銀行現(xiàn)有的市場份額，也將決定其未來的市場結構。面對激烈的競爭態(tài)勢，如何找準網(wǎng)上銀行的市場定位、制定營銷策略，獲取更大的市場份額和效益，已經(jīng)成為我國銀行當前必須深入研究的問題。

一、我國網(wǎng)上銀行業(yè)務發(fā)展的現(xiàn)狀

中國互聯(lián)網(wǎng)絡信息中心(CNNIC)的《第22次中國互聯(lián)網(wǎng)絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》顯示，截至2008年6月底，中國網(wǎng)民數(shù)量達到2.53億，半年新增4300萬，網(wǎng)民規(guī)模躍居世界第一位。其中，寬帶網(wǎng)民數(shù)已達到2.14億人，手機網(wǎng)民規(guī)模達到7305萬人。但另一方面，互聯(lián)網(wǎng)普及率只有19.1%，仍然低于全球平均水平（21.1%），還有很大的發(fā)展空間。

互聯(lián)網(wǎng)的迅速普及并持續(xù)高速發(fā)展，為我國網(wǎng)絡銀行的快速發(fā)展提供了堅實的基礎。2001年，我國網(wǎng)上銀行用戶只有200多萬戶，2005年已發(fā)展到3460萬戶。2006年上半年已獲準開放的外國銀行開設網(wǎng)上銀行的有48家，農(nóng)村信用社約有5家也開設了網(wǎng)上銀行，07年上半年的網(wǎng)上銀行客戶數(shù)達6900萬左右，網(wǎng)銀交易額約140多萬億。其中工商銀行個人網(wǎng)上銀行集銀行、投資、理財于一體，可以為客戶提供包括賬戶查詢、轉賬、7×24小時匯款、繳費站、網(wǎng)上外匯、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上保險、網(wǎng)上黃金、網(wǎng)上期貨、在線支付等多種服務，是目前國內(nèi)功能比較齊全的個人網(wǎng)上銀行。截至2007年11月，工商銀行個人客戶數(shù)已達3844萬戶，企業(yè)網(wǎng)上銀行客戶數(shù)達到94．9萬戶，電子銀行交易額達到92.6萬億元，較去年同期增長了127%。中國工商銀行股份有限公司董事長姜建清曾經(jīng)在05年12月12日的“財經(jīng)年會”上表示，要在未來四年內(nèi)，把工行40％的業(yè)務轉移到網(wǎng)上銀行，十年內(nèi)可能將把70％的銀行業(yè)務轉移到網(wǎng)絡渠道。

二、我國網(wǎng)上銀行市場營銷中存在的突出問題

1.產(chǎn)品匱乏。目前中國網(wǎng)上銀行的業(yè)務匱乏，沒有發(fā)揮對銀行業(yè)務的重組和再造功能。所提供的產(chǎn)品，無論是賬務查詢、轉賬服務、交費、銀證轉賬，還是為企業(yè)銷售網(wǎng)絡辦理結算、為集團客戶進行內(nèi)部資金調(diào)撥，除業(yè)務品種少的問題比較突出外，另一個比較突出的問題是這些產(chǎn)品只是傳統(tǒng)業(yè)務在網(wǎng)絡銀行的實現(xiàn)，也就是說目前網(wǎng)絡銀行只起到了一個傳統(tǒng)銀行業(yè)務渠道的作用。在產(chǎn)品上沒有完全擺脫傳統(tǒng)業(yè)務功能的限制，沒有推出利用網(wǎng)絡銀行直接面對客戶的特性重組商業(yè)銀行業(yè)務流程的新產(chǎn)品和新應用，在操作界面上沒有體現(xiàn)個性化服務的特點，只是傳統(tǒng)業(yè)務處理系統(tǒng)界面的簡單模仿，沒有體現(xiàn)網(wǎng)絡的根本屬性———靠變化和新穎吸引客戶。

2.安全問題。自2004年，社會上開始出現(xiàn)假冒銀行網(wǎng)站，利用木馬病毒或者通過欺詐手段盜取客戶資金的情況。根據(jù)對網(wǎng)上銀行的調(diào)查，以全國10個經(jīng)濟發(fā)達城市為樣本空間，對現(xiàn)有客戶、潛在客戶和不可能客戶均進行統(tǒng)計，有50%～70%的用戶認為網(wǎng)上銀行不安全，這與互聯(lián)網(wǎng)的一些調(diào)查結果相吻合?；ヂ?lián)網(wǎng)網(wǎng)民最反感的問題也集中在安全問題，選擇比例最高的十個問題中涉及安全的有五條，網(wǎng)絡病毒、入侵、網(wǎng)絡陷阱、隱私泄漏等。所有統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，安全成為網(wǎng)上銀行各方最關心的問題，如果這個問題解決不好，網(wǎng)上銀行就不能健康、快速的發(fā)展。

3.品牌形象問題。未來的營銷是品牌的競爭，擁有市場的惟一途徑是先擁有占市場優(yōu)勢的品牌。就目前的情況來看，我國的商業(yè)銀行還沒有完全意識到品牌形象的重要性，各個分行、支行各自為政，紛紛設立自己的網(wǎng)站，各網(wǎng)站是孤立的，彼此互不相連，各自推廣自己的網(wǎng)站，忽略了整體的品牌形象的建立。銀行系統(tǒng)內(nèi)的網(wǎng)絡資源沒有得到充分利用，不能達到商業(yè)銀行網(wǎng)絡營銷的最佳效果。

4.網(wǎng)上支付信用體制不健全。銀行對于各種電子商務活動，主要是支持和服務。網(wǎng)上支付可以減少銀行成本，加快處理速度，方便客戶、擴展業(yè)務，以快捷簡便的方式，使消費者可以在任何地方、任何時間通過互聯(lián)網(wǎng)獲得銀行的支持服務，而無需再到銀行傳統(tǒng)的營業(yè)柜臺。在電子銀行交易得以實現(xiàn)的關鍵環(huán)節(jié)是支付手段，電子銀行交易雙方通過Internet進行交流，洽談確認，最終通過支付手段得以實現(xiàn)。但是，我國網(wǎng)上銀行的網(wǎng)上支付手段運行機制還不夠完善，通過互聯(lián)網(wǎng)提供網(wǎng)上支付的時間不長，業(yè)務量也較少。目前，已經(jīng)開展的電子商務，使用了多種支付方式，包括信用卡、儲蓄卡、郵政匯款和貨到付款等多種方式，然而在多種方式中，貨到付款占了相當大的比例，這與西方發(fā)達國家的狀況相比，我國許多人寧愿采取成本較高的貨到付款方式，也不愿采取信用卡網(wǎng)上支行的方式。三、我國網(wǎng)上銀行的營銷策略

1.建立和完善網(wǎng)上銀行產(chǎn)品的新體系。首先，要以客戶為中心，建立產(chǎn)品創(chuàng)新規(guī)劃體系。客戶是銀行業(yè)競爭的主體，也是我們生存與發(fā)展的根本保證。因此，做到想客戶之所想，最大限度地滿足客戶要求，是我們產(chǎn)品創(chuàng)新的宗旨。要做到這一點，就必須在產(chǎn)品創(chuàng)新前做好系統(tǒng)而科學的市場調(diào)研、論證，分析工作，了解客戶真正需要的是怎樣的產(chǎn)品、怎樣的功能，了解客戶心目中喜歡的電子銀行模式和使用方式。同時，細分客戶，針對不同的客戶群進行相應的客戶需求調(diào)查，再針對不同的目標客戶開發(fā)不同的產(chǎn)品。對于已經(jīng)投產(chǎn)的創(chuàng)新產(chǎn)品要跟蹤調(diào)查，及時了解客戶的使用情況和反饋意見，高度重視收集客戶信息，了解新產(chǎn)品對客戶的適應性，并計算出該產(chǎn)品所占的市場價額，實現(xiàn)的經(jīng)濟效益等，從而提出修改意見，使產(chǎn)品的可行性和流動性進一步增強，并不斷地完善，從而滿足客戶不斷變化的需求。其次，實行項目的量化管理，提高產(chǎn)品的創(chuàng)新效率。明確各部門在產(chǎn)品創(chuàng)新中的關系，嚴格規(guī)定產(chǎn)品的研發(fā)流程和開發(fā)時間，將每一產(chǎn)品的開發(fā)進行量化管理。并且，制定合理的考核激勵機制，充分調(diào)動業(yè)務創(chuàng)新部門員工的積極性，將所負責的產(chǎn)品創(chuàng)新工作與激勵機制相結合，對于工作效率高、完成任務出色、工作中有創(chuàng)新思路且收效顯著的部門和個人給予重獎，從而促進工作效率的提高。最后，成立專門的電子銀行部門，全面負責電子銀行業(yè)務管理與新產(chǎn)品的推廣工作，協(xié)調(diào)各相關部門之間的關系，形成整體優(yōu)勢，確保電子銀行業(yè)務的順利開展和電子銀行新產(chǎn)品的成功推廣。

2.切實解決電子銀行的安全技術問題。實際上，技術問題早已不是發(fā)展電子銀行的關鍵。我們可以借鑒國外成熟的技術，我國信息應用技術與國外的差距并不是很大，有些方面還比較領先，所需的是進一步加強。為此，要增強安全防范意識，加強信息產(chǎn)業(yè)、工商企業(yè)、銀行及公安等部門的協(xié)商配合，完善安全技術和硬件設施，把網(wǎng)絡通信技術和現(xiàn)代密碼技術結合起來盡快建立客戶終端瀏覽器碼處理技術、防火墻技術和保護交易中樞不被入侵的三重安全防護措施。在充分分析網(wǎng)絡脆弱性的基礎上，通過采取物理安全策略、訪問控制策略，構筑防火墻、安全接口、數(shù)字簽名等高新網(wǎng)絡技術的拓展來實現(xiàn)網(wǎng)絡系統(tǒng)的事前防護。加快網(wǎng)絡加密技術的創(chuàng)新、開發(fā)和應用，包括亂碼加密處理、系統(tǒng)自動簽退技術、網(wǎng)絡使用記錄檢查評定技術、人體特征識別技術等。并且，建立不良借款人的預警名單和“黑名單”制度，實現(xiàn)統(tǒng)一授信的監(jiān)控。同時，建立一整套電子銀行業(yè)務風險管理辦法，加強電子銀行業(yè)務的規(guī)范化管理，建立電子銀行重大事件應急處理機制，明確具體重大事件內(nèi)容，處理程序，著力解決好安全與發(fā)展速度的關系。在業(yè)務發(fā)展時，要時刻注意風險防范，努力為銀行的客戶創(chuàng)造一個安全的服務平臺。

3.加強品牌塑造和推廣，形成網(wǎng)上銀行品牌優(yōu)勢。據(jù)調(diào)查，購買網(wǎng)上銀行服務的顧客消費心理多屬理智型，只有消費者認同的網(wǎng)上銀行品牌，才有可能成為其最終的選擇。同時，品牌的知名度和忠誠度不僅是可觀的無形資產(chǎn)，更是網(wǎng)上銀行持續(xù)創(chuàng)造利潤的來源。國內(nèi)網(wǎng)上銀行發(fā)展較早的招商銀行擁有“金葵花個人理財”、“點金企業(yè)理財”、“一網(wǎng)通”等知名網(wǎng)上銀行服務品牌，工商銀行則擁有“理財e站”企業(yè)網(wǎng)上現(xiàn)金服務平臺、金融家個人金融理財業(yè)務平臺等知名品牌，在消費者心目中樹立了良好的品牌形象，為其帶來了源源不斷的網(wǎng)上銀行客戶和業(yè)務量。與之比較，其他銀行至今沒有一個叫得響的網(wǎng)銀品牌，在市場競爭中明顯落于下風。因此，我國網(wǎng)上銀行應加大品牌建設和宣傳力度，塑造卓著的網(wǎng)銀品牌形象，以此培養(yǎng)顧客的忠誠度并吸引潛在顧客，不斷開拓市場。

4.對網(wǎng)上銀行目標市場和目標客戶進行準確定位。據(jù)調(diào)查，網(wǎng)上銀行也存在明顯的“二八定律”，即20%的客戶帶來80%的網(wǎng)上銀行業(yè)務和利潤。因此，網(wǎng)上銀行目標市場定位應有針對性。從目前網(wǎng)上銀行發(fā)展情況來看，對目標市場缺乏了解，對各類客戶提供的網(wǎng)上金融產(chǎn)品和服務同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重，難以有效擴大市場份額和利潤空間，也分散了營銷力量，難以形成網(wǎng)上銀行的業(yè)務發(fā)展重心和增長點。因此，建議對國內(nèi)網(wǎng)上銀行市場進行細分和目標市場定位，對高創(chuàng)利的客戶加強宣傳和營銷，并進行特別照顧，努力建立和維護他們的忠誠度。在公司網(wǎng)銀業(yè)務（B2B）方面，建議定位于跨國公司、大型企業(yè)集團、優(yōu)質(zhì)上市公司及金融同業(yè)客戶；在零售網(wǎng)銀業(yè)務（B2C）方面，則定位于高端個人客戶（白領、高收入、高學歷群體）。

5.充分發(fā)掘客戶的潛在需求，為其提供個性化、差異化的網(wǎng)上銀行增值服務。目前絕大多數(shù)開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務的分支機構只能提供簡單的網(wǎng)上代繳費、購物支付、轉帳、帳單查詢等業(yè)務，與金融同業(yè)相比，網(wǎng)銀產(chǎn)品和服務的同質(zhì)化現(xiàn)象非常嚴重，加之品牌形象一般，在競爭中無優(yōu)勢可言。對網(wǎng)上銀行而言，目標市場客戶群體的差異性更為明顯，因此要針對不同客戶的特點，設計與之相適應的網(wǎng)銀產(chǎn)品和服務，同時應隨時發(fā)現(xiàn)客戶的變化，做出快速反映和創(chuàng)新。建議運用問卷調(diào)查、現(xiàn)場咨詢、上門走訪、消費者行為和偏好分析等手段，在充分發(fā)掘目標市場客戶現(xiàn)實需求和潛在需求的基礎上，大力開拓網(wǎng)上銀行創(chuàng)新性產(chǎn)品，針對客戶特點為其提供個性化的增值服務，以滿足其差異化的需求。如開發(fā)集團客戶網(wǎng)上現(xiàn)金管理、網(wǎng)上企業(yè)和個人集合理財、網(wǎng)上授信及資金扣劃、與證券公司合作推出網(wǎng)上銀證資金劃轉和銀證合一業(yè)務、與移動運營商合作推出手機支付業(yè)務、與其他商業(yè)銀行合作推出跨行網(wǎng)上銀行業(yè)務品種等。

參考文獻：

[1]高學敏:網(wǎng)絡營銷[M].人民教育出版社，2004

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1網(wǎng)上銀行的定義

網(wǎng)上銀行是指銀行在互聯(lián)網(wǎng)（Internet）上建立站點，通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供信息查詢、對賬、網(wǎng)上支付、資金轉賬、信貸、投資理財?shù)冉鹑诜?。更通俗地講，網(wǎng)上銀行就是銀行在互聯(lián)網(wǎng)上設立的虛擬銀行柜臺，傳統(tǒng)的銀行服務不再通過物理的銀行分支機構來實現(xiàn)，而是借助技術手段在互聯(lián)網(wǎng)上實現(xiàn)。

網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)全面實現(xiàn)了無紙化交易。同時，由于網(wǎng)上銀行以先進的網(wǎng)絡技術和通訊技術為載體，因此它能為客戶提供更加方便、快捷、高效和可靠的服務。同時，相對于傳統(tǒng)的實體銀行，網(wǎng)上銀行具有經(jīng)營成本低廉、簡單易操作、服務質(zhì)量完善、業(yè)務領域更寬等優(yōu)點。

2我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

1996年2月，中國銀行在互聯(lián)網(wǎng)上建立和了自己的主頁，成為我國第一家在互聯(lián)網(wǎng)上信息的銀行。1998年，中國銀行、招商銀行開通網(wǎng)上銀行服務，此后工商銀行、建設銀行、交通銀行、光大銀行以及農(nóng)業(yè)銀行等也陸續(xù)推出網(wǎng)上銀行業(yè)務。在我國，根據(jù)CNNIC歷年調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，截至2007年底，超過85％的網(wǎng)民選擇網(wǎng)上支付作為付款方式，網(wǎng)上支付已經(jīng)成為最為普遍和最受歡迎的網(wǎng)上購物付款方式。同時，中國銀監(jiān)會的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2006年度我國網(wǎng)上銀行客戶數(shù)量接近7500萬，達7495萬；網(wǎng)上銀行交易金額達159萬億元，比上年增長80．78％。網(wǎng)上銀行交易筆數(shù)11．5億筆，比上年增長161％。這些數(shù)據(jù)無疑顯示了我國網(wǎng)上銀行強勁的發(fā)展勢頭。

但是，目前我國網(wǎng)上銀行業(yè)務在整個銀行業(yè)務交易金額中的比例僅為5%-7%。據(jù)世界銀行預測，在未來幾年，中國網(wǎng)上銀行業(yè)務量占銀行業(yè)務量比重將達20%左右?？梢?，我國網(wǎng)上銀行產(chǎn)品將從投入期進入發(fā)展期，市場發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>

3我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的戰(zhàn)略選擇

根據(jù)前文的論述，在新時代，作為一種新型金融形態(tài)的網(wǎng)上銀行，其發(fā)展是歷史的潮流。網(wǎng)上銀行已成為銀行可持續(xù)發(fā)展的強大推動力，在提高商業(yè)銀行的核心競爭力方面是一種重要手段和渠道。并且基于網(wǎng)上銀行的特點和優(yōu)越性，更多、更快、更好的發(fā)展網(wǎng)上銀行可以為銀行業(yè)務的拓展、客戶的維持等創(chuàng)造很好的條件，有利于銀行在激烈的行業(yè)內(nèi)競爭中取得優(yōu)勢。對于我國的銀行業(yè)，尤其是各個商業(yè)銀行未來的發(fā)展，應當將發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務放在其戰(zhàn)略部署的重要位置。通過對我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的研究，總結出了未來我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的戰(zhàn)略選擇。

3.1強強聯(lián)合，共同發(fā)展

對于尚處在發(fā)展初期的我國網(wǎng)上銀行業(yè)務，其發(fā)展的當務之急在于充分利用了網(wǎng)絡低成本高速度和跨越時空的優(yōu)勢，強強聯(lián)合，從而實現(xiàn)共贏。網(wǎng)絡時代的到來使得傳統(tǒng)的閉門造車的營銷理念不復存在，一個組織要想在殘酷的競爭中求得生存，強強聯(lián)合是必不可少的一個制勝法寶。網(wǎng)上銀行的發(fā)展尤其需要這種強強聯(lián)合。因為網(wǎng)上銀行的創(chuàng)立和發(fā)展，僅僅依靠一個銀行或者一個組織的力量是完全不夠的，其發(fā)展需要的是一個龐大的社會基礎硬件設施和軟件設施，這包括了金融網(wǎng)絡設施建設、網(wǎng)絡安全維護、支付交易協(xié)議制定、相關法律法規(guī)的健全、社會消費理念的轉變等等。因此，強強聯(lián)合可以有效的避免重復建設而造成對資源的浪費，增加合并后組織和競爭力和抗風險力。同時，現(xiàn)在網(wǎng)絡技術和通訊技術的跨時空性和即時性等也為這種強強聯(lián)合提供的必要的前提。因此，這就要求國內(nèi)的銀行要在傳統(tǒng)銀行的基礎和條件下，依靠自身優(yōu)勢，制定簡潔、快速、安全的網(wǎng)上銀行運營策略，聯(lián)合其他機構，全力打造有特色的網(wǎng)上銀行。從而開拓未來市場，以求共贏。

3.2以人為本，個

傳統(tǒng)銀行經(jīng)營理念的核心是“以量勝出”和“產(chǎn)品驅(qū)動”，其標志是通過機構網(wǎng)點的擴張和批量化生產(chǎn)為客戶提供標準化的金融服務，以此來降低成本。然而在網(wǎng)絡經(jīng)濟下，隨著客戶對銀行產(chǎn)品和服務的個性化需求和期望越來越高，迫使商業(yè)銀行必須從客戶需求出發(fā)，充分體現(xiàn)“以質(zhì)勝出”和“客戶驅(qū)動”，為客戶提供“量身定做”的個性化金融產(chǎn)品和金融服務。首先，對于網(wǎng)上銀行的發(fā)展，要求網(wǎng)上銀行的建立和發(fā)展時刻要以客戶為中心，及時的了解客戶的需求和喜好，從而為客戶提供其所需要的和更加滿意的產(chǎn)品和服務。銀行應當充分的使用客戶關系管理系統(tǒng)（CRM），運用CRM來管理銀行卡業(yè)務、網(wǎng)上支付業(yè)務等，建立客戶信息數(shù)據(jù)庫，更人性化的服務客戶。這樣也為銀行更有效的拓展中間業(yè)務，拓寬市場創(chuàng)造了條件。這里可以借鑒國外網(wǎng)上銀行的發(fā)展經(jīng)驗，將網(wǎng)上銀行和企業(yè)、家庭使用的一些財務軟件更好地結合起來成為一個互聯(lián)互通的系統(tǒng)，增強對于高端客戶的吸引力。其次，網(wǎng)絡時代的另一個特點是能夠為客戶即時的提供個性化服務，從而滿足不同人的多樣性需求。網(wǎng)上銀行的發(fā)展同樣應該把提供個性化的服務放在戰(zhàn)略部署的重要位置。將創(chuàng)新作為網(wǎng)上銀行發(fā)展的重要推動力量，根據(jù)客戶的不同要求和不同客戶群體的不同需求，為客戶量身定制相關的金融產(chǎn)品和金融服務，有效促進銀行整體業(yè)務的全面進步和革新。最后，根據(jù)調(diào)查顯示，銀行客戶對網(wǎng)上銀行滿意度指標主要集中在網(wǎng)上銀行的便捷性和安全性兩個方面，因此，這就要求網(wǎng)上銀行的發(fā)展要以便捷性和安全性為目標和核心。

3.3加強內(nèi)控，完善管理機制

網(wǎng)上銀行的發(fā)展要求對傳統(tǒng)銀行的管理模式進行改革，加快業(yè)務流程再造和組織體系變革，進一步提高經(jīng)營效率。傳統(tǒng)的銀行組織結構是金字塔式的龐大組織，這樣的組織形式阻礙了銀行內(nèi)部不同部門之間的信息共享和信息交流。而網(wǎng)上銀行具有經(jīng)營層級少、管理鏈條短、運營效率高、客戶交易自主性強等特點，勢必對商業(yè)銀行舊有的組織體系、管理體制、業(yè)務流程和運營模式等方面產(chǎn)生沖擊。銀行若要通過網(wǎng)上銀行提高業(yè)務處理效率，必須對傳統(tǒng)的組織結構和業(yè)務流程進行再造，實現(xiàn)從垂直結構到交互式扁平結構的轉化。當前比較合理的選擇是：通過集中化管理實現(xiàn)全行管理資源的整合，優(yōu)化資源配置，降低經(jīng)營成本；通過扁平化的組織結構減少管理層次，使銀行更加貼近市場，快速應對市場變化，增強差異化服務能力；通過部門之間的橫向溝通實現(xiàn)銀行各種渠道之間的優(yōu)勢互補和協(xié)調(diào)配合。

集中管理作為一種資源節(jié)約型管理手段，在網(wǎng)上銀行業(yè)務管理中可以發(fā)揮最大的效率。網(wǎng)上銀行最大特點之一在于其低成本的優(yōu)勢，而設立專門的網(wǎng)上銀行部門，精簡機構和人員，實現(xiàn)業(yè)務管理的集中和部門職責的優(yōu)化，是發(fā)揮網(wǎng)上業(yè)務低成本優(yōu)勢的必要手段?！氨馄交惫芾砟Ｊ绞窍鄬τ凇敖鹱炙健惫芾順嫾艿囊环N管理模式。它能有效加快信息流的速率，提高決策效率。同時，建立跨部門運作機制，加強橫向溝通和協(xié)調(diào)，也是網(wǎng)上銀行組織結構設立中必須考慮的重要原則之一。

參考文獻

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［3］陳艷.網(wǎng)上銀行的安全運行問題及其對策［J］.經(jīng)濟與社會發(fā)展，2004，（4）.

篇7

自1999年招商銀行建成國內(nèi)第一家網(wǎng)上銀行以來,我國國內(nèi)的網(wǎng)上銀行發(fā)展非常迅速,已成為國內(nèi)各主流銀行綜合競爭力的重要組成部分。目前國內(nèi)通過網(wǎng)上銀行開展對公業(yè)務的銀行已超過20多家。但是中國網(wǎng)上銀行的發(fā)展還沒有達到預期的目標和效果。

選擇什么樣的盈利模式

與其他企業(yè)一樣,商業(yè)銀行也要創(chuàng)造利潤。不能贏利,或者說不能給各商業(yè)銀行帶來綜合效益,那么網(wǎng)上銀行就失去了存在的意義。從誕生起到現(xiàn)在,網(wǎng)上銀行在近十年的時間里,逐漸演化成三種主要模式:即純粹的網(wǎng)上銀行模式;傳統(tǒng)銀行+網(wǎng)上銀行模式;傳統(tǒng)銀行和網(wǎng)上銀行獨立運作的模式。

這三種類型的網(wǎng)上銀行各有千秋,純粹的網(wǎng)上銀行模式低投入、高產(chǎn)出,簡單高效,最具備新經(jīng)濟的特點。據(jù)統(tǒng)計,美國的網(wǎng)上銀行運營成本相當于經(jīng)營收入的15%～20%,而傳統(tǒng)商業(yè)銀行的運營成本則占收入的60%。但純粹的網(wǎng)上銀行也存在一些缺陷:如減少了銀行與客戶交流的機會,無法了解客戶的需求,尤其針對高端客戶就無法提供個性化的金融服務,久而久之銀行就會失去吸引力。此外,由于純粹網(wǎng)上銀行的品牌吸引力與傳統(tǒng)銀行相比較弱,客戶認知度不高,同時缺乏傳統(tǒng)銷售渠道的支持,因此為銷售產(chǎn)品和吸引客戶就必須通過廣告或借助于其他載體和渠道,從而大大增加了網(wǎng)上銀行的營銷成本。傳統(tǒng)銀行+網(wǎng)上銀行的綜合模式恰恰彌補了上述問題,兩者的結合可以說是相得益彰。網(wǎng)上銀行以其便捷和速度大大地提升銀行交易渠道的能力,傳統(tǒng)銀行的品牌號召力和客戶認知程度,大大提升了其網(wǎng)上銀行的形象。而傳統(tǒng)柜面和客戶經(jīng)理的營銷推動又加快了網(wǎng)上銀行產(chǎn)品的推廣速度,降低了網(wǎng)上銀行的運作成本。

但總體來看,作為傳統(tǒng)銀行交易渠道的網(wǎng)上銀行更多的是提供一種服務,從盈利角度來講,網(wǎng)上銀行能力還有待進一步開發(fā)。

依靠什么動力進一步發(fā)展

無論何種形式的網(wǎng)上銀行,在業(yè)務報表數(shù)據(jù)一片大好的情況下面,往往隱藏著極大的隱患,即網(wǎng)上銀行的業(yè)務進一步發(fā)展的動力在哪里?

近年來,面對日趨激烈的市場競爭,特別是全面入世后可能面臨的嚴峻挑戰(zhàn),國內(nèi)多數(shù)商業(yè)銀行紛紛將網(wǎng)上銀行列為戰(zhàn)略發(fā)展重點中的重點,這無疑是非常正確的。但是,我們必須看到,許多銀行將發(fā)展網(wǎng)上銀行的任務照例層層落實到了傳統(tǒng)柜面和客戶經(jīng)理的身上,而不是依靠網(wǎng)上銀行自身的吸引力,這對網(wǎng)上銀行的長遠發(fā)展是非常不利的。

造成這種現(xiàn)象的原因是:網(wǎng)上銀行發(fā)展內(nèi)部動力充分,商業(yè)銀行看到了網(wǎng)上銀行對傳統(tǒng)柜面的渠道彌補效應和低運營成本效應。但是外部動力不足。居民對網(wǎng)上銀行的接受是被動的,并沒有切身感受到網(wǎng)上銀行為其帶來的實在利益。網(wǎng)上銀行業(yè)務更多的是復制傳統(tǒng)柜面業(yè)務,缺乏根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)特點的新的金融創(chuàng)新,對客戶的吸引力較弱,這和西方發(fā)達國家的情況形成鮮明對比。由于中國金融企業(yè)信息化程度領先于社會整體的信息化平均水平,客戶從心理和認知上都不接受網(wǎng)上銀行。居民接受程度低,使用度也就相應降低,網(wǎng)上銀行進一步發(fā)展的動力就會明顯減弱。

如何豐富網(wǎng)上銀行的功能

國外網(wǎng)上銀行的功能非常豐富,幾乎所有傳統(tǒng)銀行業(yè)務都搬到了網(wǎng)上。特別是過去一直被認為難以上網(wǎng)的中間業(yè)務,如財富管理、私人銀行等業(yè)務,也在充分借助網(wǎng)上銀行的強大力量向客戶提供優(yōu)質(zhì)服務。反觀國內(nèi)商業(yè)銀行,由于金融監(jiān)管等方面的因素,我國金融產(chǎn)品尤其是理財型的產(chǎn)品相對較少,許多銀行只是將其網(wǎng)上銀行作為低值業(yè)務的分流渠道,查詢、轉賬、代繳費等傳統(tǒng)業(yè)務成為各網(wǎng)上銀行的主流業(yè)務,就產(chǎn)品來講缺乏對客戶的吸引力。國內(nèi)許多銀行在通過版本升級強化網(wǎng)上銀行功能,但這些強化的功能是否能夠得到用戶的接受和良好反應還有待時間的檢驗。

中國網(wǎng)上銀行發(fā)展的策略

國內(nèi)網(wǎng)上銀行發(fā)展應制定長遠戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃、明確發(fā)展目標并采取如下實施措施:

要科學選擇發(fā)展模式

網(wǎng)絡銀行具有巨大的發(fā)展?jié)摿?將是未來銀行發(fā)展的主要趨勢之一,但成功的前提是銀行必須根據(jù)自身的條件,科學選擇發(fā)展模式,從而為銀行盈利能力和市場價值的穩(wěn)步提升創(chuàng)造條件。

對于國內(nèi)主流大型商業(yè)銀行而言,可以將網(wǎng)絡銀行作為一個獨立的事業(yè)部或者是銀行控股的子公司,成為其發(fā)展新客戶和穩(wěn)定老客戶的手段。實踐中,這些虛擬機構幾乎總是比大銀行中其它部門發(fā)展得更快。大銀行在開發(fā)網(wǎng)絡銀行業(yè)務時有兩種發(fā)展戰(zhàn)略:一是收購現(xiàn)有的純網(wǎng)絡銀行;二是組建自己的網(wǎng)絡銀行分支機構。

相對于上述大型銀行而言,目前眾多的城市商業(yè)銀行和其他小型社區(qū)性銀行的優(yōu)勢在于與本地區(qū)相關行業(yè)的聯(lián)系密切,同客戶更加貼近。為了保持這種優(yōu)勢,上述銀行通常應采用防御性跟進戰(zhàn)略,將網(wǎng)絡銀行服務看作是吸引客戶的工具。由于規(guī)模和資源的限制,中小型銀行進入網(wǎng)絡銀行領域時采取跟進戰(zhàn)略是無可厚非的。但是,如果僅僅依靠跟進戰(zhàn)略,中小型銀行將很難在與大銀行的競爭中維持生存空間,如何在網(wǎng)絡銀行的業(yè)務中保持競爭優(yōu)勢,對于它們來說非常重要。因為網(wǎng)絡銀行進入壁壘低,業(yè)務差異化小,所以金融服務的特色就顯得尤為重要。特色化戰(zhàn)略將是它們發(fā)展戰(zhàn)略中關鍵的組成部分,在實踐中,已經(jīng)有一些中小型銀行對此進行研究與設計。

純粹的網(wǎng)上銀行也有發(fā)展空間,對其發(fā)展戰(zhàn)略,也有兩種不同的理念。一種是全方位發(fā)展戰(zhàn)略。對于應用這種發(fā)展戰(zhàn)略的網(wǎng)絡銀行而言,它們并不承認純網(wǎng)絡銀行的業(yè)務具有局限性。它們認為隨著科技的發(fā)展和網(wǎng)絡的進一步完善,純網(wǎng)絡銀行完全可以提供客戶所需要的所有服務,從而取代傳統(tǒng)型銀行,所以這些純網(wǎng)絡銀行一直致力于開發(fā)新的電子金融業(yè)務,以滿足客戶的多樣化需要。另一種是特色化發(fā)展戰(zhàn)略,持有這種觀點的純網(wǎng)絡銀行清醒地看到自身業(yè)務具有局限性,純網(wǎng)絡銀行若想在競爭中求得生存,就必須提供自身具有核心競爭力的特色化服務,至于其它業(yè)務可以讓客戶在別的銀行獲得。

進一步吸引居民更多地使用網(wǎng)上銀行

一方面,國內(nèi)銀行業(yè)要在戰(zhàn)略上重視對居民客戶的營銷。網(wǎng)絡銀行進入壁壘低,其所提供的金融服務差異小,因此在目前居民對網(wǎng)上銀行認識并不充分的條件下,國內(nèi)銀行業(yè)一定要重視市場營銷的作用,形成品牌壁壘,以獲得和保持更多的客戶。國外所有網(wǎng)絡銀行都非常重視排名評比,無論是在綜合排名中出現(xiàn)的銀行,還是在各個單項排名中出現(xiàn)的銀行,均將其用于自己的宣傳。國內(nèi)網(wǎng)上銀行排名也已經(jīng)開始,重要的是各家銀行要充分利用排名情況,向居民宣傳自身網(wǎng)上銀行功能和優(yōu)勢,要讓居民了解通過網(wǎng)上銀行其可以獲得的好處,使更多的居民選擇網(wǎng)上銀行。

另一方面,要高度重視網(wǎng)上銀行安全。安全是居民選擇網(wǎng)上銀行最重要的考慮因素,76%的用戶仍然存在對網(wǎng)上銀行安全問題的擔憂。網(wǎng)上銀行的隱患一般表現(xiàn)在幾個方面:(1)數(shù)據(jù)傳輸?shù)娘L險。一旦數(shù)據(jù)傳輸系統(tǒng)被攻破,就有可能造成用戶的銀行資料泄密;(2)網(wǎng)上銀行應用系統(tǒng)的設計風險。在系統(tǒng)安全設計上存在的缺陷被黑客利用,將直接危害到系統(tǒng)的安全性,甚至造成嚴重損失;(3)計算機病毒的攻擊風險。計算機病毒通過網(wǎng)上銀行入侵到銀行主機系統(tǒng),會造成數(shù)據(jù)丟失等嚴重后果。

篇8

2005年，王秀珍和張美戀研究了在商業(yè)銀行的安全系統(tǒng)中運用了徑向基神經(jīng)網(wǎng)絡的預警模式。通過對現(xiàn)今商業(yè)銀行在安全評價系統(tǒng)上的基本特點的研究，他們從中選擇了12個具有代表性的指標進行研究。對這12個指標，他們對每一個指標可能存在的風險程度都進行了非常準確的推斷和評估，然后在此基礎之上，對每一個指標所存在的具體風險進行了準確的風險等級的評分。通過這些方式，建立了RBF系統(tǒng)，該系統(tǒng)是一個安全評價系統(tǒng)，可以對相關系統(tǒng)進行精確的安全風險評估。王秀珍和張美戀在基于他們所構建的RBF系統(tǒng)上再進行了示范性的仿真實驗，通過這些實驗也證明了該系統(tǒng)在安全評估系統(tǒng)上的合理性和有效性。

2007年，牛源對商業(yè)銀行安全狀況的評估進行了改進。在評估商業(yè)銀行的安全狀態(tài)時，牛源采用了把專家系統(tǒng)和神經(jīng)網(wǎng)絡相結合的方式。在他的研究過程中，首先，他選擇的研究對象為中國大陸的一家商業(yè)銀行，然后整理該銀行在過去10年間的數(shù)據(jù)。在這十組數(shù)據(jù)當中，對前八組數(shù)據(jù)進行再一次的整理，然后將這些數(shù)據(jù)作為今后學習的樣本，對其分別輸入向量組P，剩下的兩組數(shù)據(jù)主要用于預測。對這兩組數(shù)據(jù)的預測結果發(fā)現(xiàn)，運用神經(jīng)網(wǎng)絡的方法來建立相應系統(tǒng)然后對商業(yè)銀行的安全狀況進行評估的準確性非常高。在對商業(yè)銀行的風險等非常復雜的非線性問題上，神經(jīng)網(wǎng)絡系統(tǒng)建立起來的系統(tǒng)有著非常強的逼近和預測能力。

同年，MchmedOzkan等人使用了人工神經(jīng)網(wǎng)絡的方法對商務銀行的風險進行了預測。在整個實驗過程當中，他們選取了一家土耳其的破產(chǎn)銀行為樣本，進行實驗。經(jīng)過了他們的實驗，他們巧妙地發(fā)現(xiàn)，在財務數(shù)據(jù)的模式分類上，人工神經(jīng)網(wǎng)絡起到了非常重要的作用。人工神經(jīng)網(wǎng)絡對其進行分類，這種分類方法可以運用在預測商務銀行的危機上，除此用途之外，人工神經(jīng)網(wǎng)絡還可以檢測出商業(yè)銀行各種潛在的危機。根據(jù)這些危機，銀行就可以采取一定的措施保障其安全。通過眾多專家對BP神經(jīng)網(wǎng)絡的一系列研究不難發(fā)現(xiàn)，BP神經(jīng)網(wǎng)絡在處理經(jīng)濟數(shù)據(jù)時與其他的處理方式相比有諸多的優(yōu)勢。BP神經(jīng)網(wǎng)絡可以通過自身的學習，可以從各種數(shù)據(jù)中發(fā)現(xiàn)其潛在的規(guī)律，因此它能夠處理各種數(shù)據(jù)。神經(jīng)網(wǎng)絡是一種非線性的自然的建模過程，因此它并沒有復雜的傳統(tǒng)過程的分析，也就不存在辨別何種非線性關系。在實際操作中，對于一些傳統(tǒng)的方法，要分清屬于何種非線性關系會給后續(xù)的分析和建模帶來非常大的不便和困難。

二、設置商業(yè)銀行風險預警體系和確定閥值

對于一個完善而又健全的商業(yè)銀行風險預警指標體系來講，其一方面要滿足機構內(nèi)部各個層次之間相互配合的基本要求，另一方面又要是對宏觀經(jīng)濟基本走勢的綜合反映。從宏觀的方向來看，宏觀預警要考慮到諸如貨幣流通風險、房地產(chǎn)泡沫等方面的風險因素，主要是考慮外部條件對整個銀行業(yè)的影響。從微觀上來講，主要是考慮包括資本性風險、盈利能力等方面的風險，微觀方面的因素主要考慮是考慮銀行機構的風險。

1.宏觀上的預警指標體系對于整個銀行業(yè)風險來說它會受到整體宏觀經(jīng)濟的影響。宏觀經(jīng)濟中存在的問題都會對銀行業(yè)產(chǎn)生不同程度的影響。經(jīng)濟增長率也就是俗稱的GDP增長率，它是對一個國家在經(jīng)濟上的發(fā)展狀況的具體體現(xiàn)。反映的是相較于前一年，GDP的增長。對一個國家在經(jīng)濟上發(fā)展的基礎條件的主要反映在固定資產(chǎn)投資額的增長率上。在泡沫經(jīng)濟當中，房地產(chǎn)占據(jù)了相當重要的席位。在經(jīng)濟環(huán)節(jié)中所爆發(fā)的各種銀行清償力危機、信用危機等都是由房地產(chǎn)行業(yè)危機產(chǎn)生的。國房景氣指數(shù)是衡量房地產(chǎn)行業(yè)的一個重要指標，它可以反映整個房地產(chǎn)行業(yè)的變化程度和發(fā)展趨勢，通常用百分制的方式來表示。

2.微觀上的預警指標體系對于一個銀行來講，它本身的資產(chǎn)是獲取資金的重要保障，當然除此之外，銀行業(yè)可以通過負債的方式來經(jīng)營。要衡量銀行在風險抵御和經(jīng)營方面的穩(wěn)定性可以從銀行的核心資本充足率和資本充足率來進行衡量，這兩個因素可以比較綜合地反映一個銀行的資產(chǎn)方面的信息。對于商業(yè)性銀行來講，流動性風險也是其不得不面對的一個風險因素。它是所有風險因素當中最直接的風險因素，也是在各種風險都發(fā)生了之后，最終表現(xiàn)出來的風險因素。存貸款比例和資產(chǎn)流動性比例是在基于中國的現(xiàn)實條件之下而建立起來的針對各個銀行的流動性風險預警的兩個指標。商業(yè)銀行在資產(chǎn)流動性方面的強弱可以通過資產(chǎn)流動性比例反映出來。流動性資產(chǎn)與流動性負債之間比例就是資產(chǎn)流動性比例。

3.確定商業(yè)銀行的閥值在確定了指標體系的前提下，對于一定范圍內(nèi)預警指標的數(shù)據(jù)是否會引發(fā)危機的產(chǎn)生可以通過閥值來確定。在閥值問題的確定上，本文主要是通過對相關的國際通用標準來進行最終的確定，對于有的閥值由于其并沒有非常明確的國際通用指標值，因此，在對這些閥值的確立工作上，主要參考了相關的專家在這一領域的研究成果和若干歷史數(shù)據(jù)。

三、對于商業(yè)銀行在操作風險預警方面的應用和建議

大多數(shù)商業(yè)銀行通過matlab神經(jīng)網(wǎng)絡工具箱進行編程工作，以此對銀行在操作風險預警系統(tǒng)方面的數(shù)據(jù)進行處理。在分析了各種銀行操作風險的特點之后，盡量選擇時間序列的數(shù)據(jù)，在這些數(shù)據(jù)的選擇上，盡可能選擇時間跨度較小，或者以月或者日為基準的數(shù)據(jù)，通過對這些數(shù)據(jù)的研究可以使得預警的在時間上的間隔盡可能地小。與一般的風險評估系統(tǒng)相比，BP神經(jīng)網(wǎng)絡對于商業(yè)銀行在操作風險預警系統(tǒng)上的分析并不是出于主觀的因素，整個網(wǎng)絡系統(tǒng)具有高度的客觀性，同時它還具有高度的預測精準度和非常優(yōu)秀的非線性處理能力。BP神經(jīng)網(wǎng)絡所具備的種種特點都使得它與其他的系統(tǒng)相比，最大化地避免了人為因素引起的失誤，可以想象，BP網(wǎng)絡系統(tǒng)會在未來商業(yè)銀行風險的管理和預測上有非常大的用途和現(xiàn)實意義。

篇9

1.1實行分級和分區(qū)防護的原則商業(yè)銀行的計算機網(wǎng)絡絕大多數(shù)是分層次的，即總行中心、省級中心、網(wǎng)點終端，計算機網(wǎng)絡安全防護對應實行分級防護的原則，實現(xiàn)對不同層次網(wǎng)絡的分層防護。防火墻也根據(jù)訪問需求被分為不同的安全區(qū)域：內(nèi)部核心的TRUST區(qū)域，外部不可信的Untrust區(qū)域，第三方受限訪問的DMZ區(qū)域。

1.2風險威脅與安全防護相適應原則商業(yè)銀行面對的是極其復雜的金融環(huán)境，要面臨多種風險和威脅，然而商業(yè)銀行計算機網(wǎng)絡不容易實現(xiàn)完全的安全。需要對網(wǎng)絡及所處層次的機密性及被攻擊的風險性程度開展評估和研究，制定與之匹配的安全解決方式。

1.3系統(tǒng)性原則商業(yè)銀行計算機網(wǎng)絡的安全防御必須合理使用系統(tǒng)工程的理論進而全面分析網(wǎng)絡的安全及必須使用的具體方法。第一，系統(tǒng)性原則表現(xiàn)在各類管理制度的制定、落實和補充和專業(yè)方法的落實。第二，要充分為綜合性能、安全性和影響等考慮。第三，關注每個鏈路和節(jié)點的安全性，建立系統(tǒng)安防體系。

2計算機網(wǎng)絡安全采取的措施

商業(yè)銀行需要依據(jù)銀監(jiān)會的《銀行業(yè)金融機構信息系統(tǒng)風險管理指引》，引進系統(tǒng)審計專家進行評估，結合計算機網(wǎng)絡系統(tǒng)安全的解決原則，建立綜合計算機網(wǎng)絡防護措施。

2.1加強外部安全管理網(wǎng)絡管理人員需要認真思考各類外部進攻的形式，研究貼近實際情況的網(wǎng)絡安全方法，防止黑客發(fā)起的攻擊行為，特別是針對于金融安全的商業(yè)銀行網(wǎng)絡系統(tǒng)。通過防火墻、入侵檢測系統(tǒng)，組成多層次網(wǎng)絡安全系統(tǒng)，確保金融網(wǎng)絡安全。入侵檢測技術是網(wǎng)絡安全技術和信息技術結合的新方法。通過入侵檢測技術能夠?qū)崟r監(jiān)視網(wǎng)絡系統(tǒng)的相關方位，當這些位置受到進攻時，可以馬上檢測和立即響應。構建入侵檢測系統(tǒng)，可以馬上發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行金融網(wǎng)絡的非法入侵和對信息系統(tǒng)的進攻，可以實時監(jiān)控、自動識別網(wǎng)絡違規(guī)行為并馬上自動響應，實現(xiàn)對網(wǎng)絡上敏感數(shù)據(jù)的保護。

2.2加強內(nèi)部安全管理內(nèi)部安全管理可以利用802.1X準入控制技術、內(nèi)部訪問控制技術、內(nèi)部漏洞掃描技術相結合，構建多層次的內(nèi)部網(wǎng)絡安全體系。基于802.1x協(xié)議的準入控制設計強調(diào)了對于交換機端口的接入控制。在內(nèi)部用戶使用客戶端接入局域網(wǎng)時，客戶端會先向接入交換機設備發(fā)送接入請求，并將相關身份認證信息發(fā)送給接入交換機，接入交換機將客戶端身份認證信息轉發(fā)給認證服務器，如果認證成功該客戶端將被允許接入局域網(wǎng)內(nèi)。如認證失敗客戶端將被禁止接入局域網(wǎng)或被限制在隔離VLAN中。[4]內(nèi)部訪問控制技術可以使用防火墻將核心服務器區(qū)域與內(nèi)部客戶端區(qū)域隔離，保證服務器區(qū)域不被非法訪問。同時結合訪問控制列表（ACL）方式，限制內(nèi)部客戶端允許訪問的區(qū)域或應用，保證重要服務器或應用不被串訪。同時結合內(nèi)部漏洞掃描技術，通過在內(nèi)部網(wǎng)絡搭建漏洞掃描服務器，通過對計算機網(wǎng)絡設備進行相關安全掃描收集收集網(wǎng)絡系統(tǒng)信息，查找安全隱患和可能被攻擊者利用的漏洞，并針對發(fā)現(xiàn)的漏洞加以防范。

2.3加強鏈路安全管理對于數(shù)據(jù)鏈路的安全管理目前常用方法是對傳輸中的數(shù)據(jù)流進行加密。對于有特殊安全要求的敏感數(shù)據(jù)需要在傳輸過程中進行必要的加密處理。常用的加密方式有針對線路的加密和服務器端對端的加密兩種。前者側重在線路上而不考慮信源與信宿，通過在線路兩端設置加密機，通過加密算法對線路上傳輸?shù)乃袛?shù)據(jù)進行加密和解密。后者則指交易數(shù)據(jù)在服務器端通過調(diào)用加密軟件，采用加密算法對所發(fā)送的信息進行加密，把相應的敏感信息加密成密文，然后再在局域網(wǎng)或?qū)＞€上傳輸，當這些信息一旦到達目的地，將由對端服務器調(diào)用相應的解密算法解密數(shù)據(jù)信息。隨著加密技術的不斷運用，針對加密數(shù)據(jù)的破解也越來越猖獗，對數(shù)據(jù)加密算法的要求也越來越高，目前根據(jù)國家規(guī)定越來越多的商業(yè)銀行開始使用國密算法。

篇10

1.市場潛力巨大、前景廣闊。

當前互聯(lián)網(wǎng)技術飛速發(fā)展，對銀行行業(yè)帶來了巨變，尤其是互聯(lián)網(wǎng)的搜索和數(shù)據(jù)采集技術有效的解決了信貸方面的信息不對稱現(xiàn)象，極大的促進了銀行信貸的透明度，為借貸雙方進行操作提供了良好的平臺。此外傳統(tǒng)的商業(yè)銀行也只是注重大額度資金的融資，從而忽略了小型企業(yè)的融資需要，造成了小型企業(yè)的融資困難，因此P2P網(wǎng)絡借貸應運而生，同時中產(chǎn)階級和富裕階層的不斷壯大而衍生出的投資需求又需要尋找更高效的投資領域，P2P網(wǎng)絡借貸在很大程度上順應了借貸雙方的投融資需要，因此其市場潛力巨大。

2.P2P網(wǎng)絡借貸突破了資本的約束。

傳統(tǒng)的銀行業(yè)政策限制了銀行的信貸業(yè)務，也限制了資金的流動，而商業(yè)銀行參與P2P網(wǎng)絡借貸可以在不占用經(jīng)濟資本和信貸規(guī)模的前提下，為客戶提供良好的融資服務，突破了傳統(tǒng)的銀行業(yè)政策限制，有效地回避了傳統(tǒng)的信貸風險壓力。此外P2P網(wǎng)絡借貸拓展了理財?shù)姆N類，滿足了中產(chǎn)階層和富裕階層的投資理財，為銀行業(yè)創(chuàng)造了新的市場空間。

3.有利于培養(yǎng)優(yōu)秀的客戶資源。

小型企業(yè)的財務信息不透明，同時缺乏有效的抵押擔保，因此其融資需求在銀行中很難得到滿足，同時銀行的傳統(tǒng)理財業(yè)務也存在著較大的問題，這都影響了銀行發(fā)展優(yōu)秀的客戶資源。而通過P2P網(wǎng)絡借貸實現(xiàn)了資金供求雙方的直接接觸，為小型的企業(yè)提供了潛在的資金來源，也為優(yōu)秀的客戶提供了可以投資的地方，有利于銀行有效的培養(yǎng)優(yōu)秀的客戶資源，壯大銀行的業(yè)務范圍。

4.有利于提高銀行的競爭力。

在利率市場的推動下，商業(yè)銀行面臨著極大的競爭壓力，因此提升銀行的競爭力是當務之急，這就需要銀行要依托現(xiàn)有的品牌和系統(tǒng)等優(yōu)勢，積極的發(fā)展P2P網(wǎng)絡借貸，商業(yè)銀行能夠為客戶提供更加全面的金融服務，將有效提升同業(yè)競爭力。而且在目前國內(nèi)剛剛興起的P2P網(wǎng)絡借貸行業(yè)，各網(wǎng)貸公司的規(guī)模、品牌影響力、經(jīng)營管理經(jīng)驗都很有限，傳統(tǒng)銀行業(yè)具有一般網(wǎng)貸公司無法比擬的天然優(yōu)勢。任何一家銀行先進入，都可以建立在P2P網(wǎng)絡借貸行業(yè)的領先地位，形成競爭優(yōu)勢。

二、商業(yè)銀行參與P2P網(wǎng)絡借貸的優(yōu)勢和劣勢

1.優(yōu)勢。

大型商業(yè)銀行參與P2P網(wǎng)絡借貸業(yè)務的優(yōu)勢明顯，尤其是利用其在信貸行業(yè)中積累的經(jīng)驗和渠道，其具體的行業(yè)優(yōu)勢有：商業(yè)銀行具有覆蓋全國的的服務網(wǎng)絡，同時其資金充足，可以進行大范圍的網(wǎng)絡借貸，科技力量較強，為業(yè)務的順利運行提供了技術保障，再者商業(yè)銀行的影響力大，口碑好，很容易形成品牌效應。因此商業(yè)銀行要通過參與P2P網(wǎng)絡借貸，開辟新的市場，實現(xiàn)企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

2.劣勢。

P2P網(wǎng)絡借貸行業(yè)面臨的社會信用環(huán)境發(fā)展滯后以及風險防控技術手段不足問題長期客觀存在，這是商業(yè)銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務所面臨的問題，同時相關的法律規(guī)定和監(jiān)管部門的缺失，也造成了商業(yè)銀行參與P2P網(wǎng)路借貸存在著不確定性。此外我國的第三方支付平臺依然存在著問題，這也影響了商業(yè)銀行參與網(wǎng)絡借貸。

三、商業(yè)銀行參與P2P網(wǎng)絡借貸的路徑選擇

商業(yè)銀行參與P2P網(wǎng)絡借貸行業(yè)，要結合銀行自身的運營效果，選擇合適的路徑模式，不能照搬現(xiàn)行的參與機制，下面分析幾點路徑選擇策略：

1.經(jīng)營模式。

商業(yè)銀行參與網(wǎng)絡借貸時要采用中介模式，并和相關的擔保公司進行合作，為網(wǎng)絡貸款提供第三方的擔保，避免在經(jīng)營的過程中出現(xiàn)超過自身范圍的擔?；蛘哌`法集資的出現(xiàn)。此外商業(yè)銀行通過這種方式可以避免信貸業(yè)務風險，和現(xiàn)有的銀行信貸業(yè)務結合在一起，通過和擔保公司建立合作，為網(wǎng)絡貸款項目提供風險保障。

2.客戶篩選。

商業(yè)銀行掌握了大量的客戶信息，因此可以通過信息的優(yōu)勢綜合評估客戶信貸信用，對于不能滿足銀行信貸條件的客戶，可以把客戶推薦到P2P網(wǎng)絡貸款平臺中，為客戶提供其他的融資渠道，同時也和擔保公司合作，避免網(wǎng)絡信貸公司承貸的風險過高。

3.貸款定價。

當前的P2P網(wǎng)絡借貸平臺的貸款定價分為網(wǎng)上競價或者事先定價兩種方式，因此為了提高貸款的成交率，在網(wǎng)絡借貸平臺的建立初期，要設定一定的利率，通過高利率來吸引客戶，吸引更多的小額度資金投資，實現(xiàn)項目的快速成交，促進網(wǎng)絡貸款平臺的完善，當平臺逐步成為固定規(guī)模之后，可以再采用網(wǎng)上競價的方式進行項目成交。

4.服務收費。

銀行參與P2P網(wǎng)絡貸款的目的是現(xiàn)象盈利，但是如果選擇了中介開展網(wǎng)絡貸款，其收入來源只能從促成項目合作來收取費用，因此在服務收費上，可以根據(jù)融資期限的不同，按照融資金額收取一定比例的費用，同時對于逾期不繳納服務費用的，要制定相應的收繳政策，加收一定的罰金和其他費用。