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篇1

Abstract:Intheprocessofourcountry’snewruralconstruction，ruraleconomicdevelopmenthasproducedstrongdesiresforthedevelopmentoftheruralfinance.However，therealityisoppositetowhatwedesire.So，thistextisbasedontherealitytoanalyzetherealconditionsofruralfinancialdemandandsupply，findouttheactualproblemsand，atthesametime，comeupwiththeprinciplesandthemeasurestodealwiththeproblems.throughtheseanalysis’s，wecanrealizehowtodeveloptheruraleconomicsandruralfinanceinharmony.

Keywords:Ruraleconomicdevelopment，F(xiàn)inancesupport，F(xiàn)inancedemand，F(xiàn)inancesupply

一、問題提出

目前，農(nóng)村金融體系機(jī)構(gòu)主要有農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲蓄。但是在發(fā)揮作用方面，這四家機(jī)構(gòu)在農(nóng)村發(fā)揮的作用并不明顯，農(nóng)發(fā)行基本上變成了一個糧食銀行，或者說糧棉油的銀行，它不能深入到農(nóng)民生活中的各個環(huán)節(jié)，特別是不能支撐其他多種經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。農(nóng)業(yè)銀行是一個國有商業(yè)銀行，由于贏利動機(jī)存在，因此它的許多業(yè)務(wù)從農(nóng)村基層撤出。郵政儲蓄只是一個儲蓄銀行沒有貸款業(yè)務(wù)，功能過分單一，實際上支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重任只能落在農(nóng)村信用社的肩上，所有這些狀況決定了必須對現(xiàn)有農(nóng)村金融體系進(jìn)行變革。

農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)問題是經(jīng)濟(jì)發(fā)展是發(fā)展中國家普遍面臨的一個不可逾越的根本性問題。我國是一個處于“經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型”階段并具有“二元經(jīng)濟(jì)”的國家，在當(dāng)前全國范圍內(nèi)進(jìn)行新農(nóng)村建設(shè)的背景下，研究新農(nóng)村建設(shè)的金融支持政策對發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)具有重大意義。

二、農(nóng)村金融供給與需求狀況分析

農(nóng)村金融發(fā)展也像其他商品市場一樣，其目的就是實現(xiàn)農(nóng)村金融供給與需求的均衡，發(fā)揮農(nóng)村金融對經(jīng)濟(jì)的促作用，因此我們首先要來了解一下目前農(nóng)村金融供給與需求的一些狀況。

（一）農(nóng)村金融的需求狀況分析

目前農(nóng)村金融需求主體由五個部分組成，即農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、個體工商戶、中小企業(yè)和農(nóng)村政府，個體工商戶和農(nóng)戶的金融需求在大部分地區(qū)是緊密聯(lián)系在一起，而農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)在農(nóng)村金融需求總量中的比重很小，所以農(nóng)村金融需求可以簡單分為農(nóng)戶金融需求、中小企業(yè)金融需求和農(nóng)村政府的金融需求。對于農(nóng)戶需求來說，發(fā)展程度不同的區(qū)域，農(nóng)戶金融需求是不同的，根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度，我們把農(nóng)戶金融需求分為三類，即發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)戶的主要金融需求——發(fā)展需求，中等發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)戶的主要金融需求——農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需求和生活需求并重，欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)戶的主要金融需求——生活需求。對于中小企業(yè)金融需求來說，由于我國的農(nóng)村企業(yè)絕大多數(shù)為中小企業(yè)，我國農(nóng)村企業(yè)總數(shù)于2004年達(dá)2931萬戶，為農(nóng)村就業(yè)和經(jīng)濟(jì)增長作出了巨大的貢獻(xiàn)。2004年全國農(nóng)村企業(yè)吸納的勞動力人數(shù)為14733萬人，占當(dāng)年農(nóng)村勞動力總數(shù)的27.9%，2004年，農(nóng)村中小企業(yè)創(chuàng)造增加值約為45621億元，比2003年增長13%左右。[①]對于農(nóng)村政府的金融需求來說，由于農(nóng)村基層政府包括鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府和村集體，它們的金融需求不同于農(nóng)戶和中小企業(yè)，它們的金融需求主要是為農(nóng)村提供生產(chǎn)和生活用的公共產(chǎn)品。在一些財政困難的地區(qū)，政府還通過向農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社貸款彌補(bǔ)稅費(fèi)差額和發(fā)放職工工資。通過這些需求主體來看，農(nóng)村對金融的需求潛力是巨大的。

（二）農(nóng)村金融的供給分析

從正式金融安排的金融供給角度來看，每年國家以金融剩余的形式對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)剩余進(jìn)行轉(zhuǎn)移，但是在量上十分不足。2004年，我國農(nóng)業(yè)增加值占GDP的比重是15％左右，但農(nóng)業(yè)貸款僅占整個金融機(jī)構(gòu)貸款余額的不足6％。四大國有銀行每年以吸儲上存方式從農(nóng)村流出的資金約有3000億元[②]。郵政儲蓄只吸儲不貸款，每年約有2000多億元的資金被抽離農(nóng)村。農(nóng)村和農(nóng)業(yè)資金大量流出導(dǎo)致了農(nóng)村正式金融供求缺口巨大。

然而，自1996年中國農(nóng)業(yè)銀行開始與農(nóng)村信用社行社分離，國有銀行逐漸退出農(nóng)村金融市場以來，農(nóng)村正式金融安排的農(nóng)業(yè)貸款和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款呈現(xiàn)萎縮態(tài)勢。與此同時，農(nóng)村信用社成為農(nóng)村信貸資金的壟斷供應(yīng)者，但在實際運(yùn)營過程中，農(nóng)村信用社過分看重業(yè)績的增長，以追求盈利為主要目標(biāo)，偏離了為社員服務(wù)的合作原則。

從農(nóng)村非正式金融市場供給角度看，主要包括私人自由借貸、私人錢莊、合會等。具有貸款數(shù)額小，希望手續(xù)簡便、靈活、及時的特點(diǎn)，并采用較少抵押甚至無抵押的貸款方式。從供給角度看，農(nóng)村貧富差別加大為農(nóng)村非正式金融提供了金融供給的空間。同時農(nóng)村又缺乏國債等證券投資渠道，使得數(shù)量巨大的民間資本持有者受利益驅(qū)動而成為非正式金融的潛在供給者。

三、農(nóng)村金融存在問題

(一)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)組織的功能沒有充分發(fā)揮

目前農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社三者的職能分工在很大程度上存在混淆和沖突，并由此產(chǎn)生了許多難以協(xié)調(diào)的矛盾。首先，農(nóng)村政策金融功能不全，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行難以承擔(dān)我國政策性金融的重任，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行不但存在資金來源不穩(wěn)定，資金運(yùn)用效益低下等問題，而且業(yè)務(wù)范圍非常狹窄，功能退化，僅是在農(nóng)產(chǎn)品收購方面發(fā)揮著政策性金融組織的作用。其次，農(nóng)業(yè)銀行市場定位的變化使得原來農(nóng)村金融的主導(dǎo)地位不復(fù)存在，實行商業(yè)化改革以后，農(nóng)業(yè)銀行從農(nóng)村大量撤出，留在農(nóng)村的也僅從農(nóng)村吸收存款，不再向農(nóng)戶發(fā)放貸款，這使得其在農(nóng)村金融的主導(dǎo)地位不復(fù)存在。再次，農(nóng)村信用社不能完全適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。農(nóng)村信用社經(jīng)營中商業(yè)化傾向，運(yùn)作不規(guī)范，存在隱性的金融風(fēng)險。

(二)民間金融不完善和不規(guī)范

我國農(nóng)村民間金融一直受到打擊和排擠。但是，許多民間金融在擴(kuò)大農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營資金，活躍農(nóng)村金融市場，提高金融效率，尤其是促進(jìn)農(nóng)村個體私營經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面發(fā)揮了積極作用。另外，農(nóng)村民間金融一般具有規(guī)模小，隱匿分散的特點(diǎn)，容易失控，一旦失控，不僅可能導(dǎo)致其自身的系統(tǒng)崩潰，而且還可能波及到農(nóng)村政治社會的整體穩(wěn)定。因此，如何有效地規(guī)范和保護(hù)民間金融的健康有序發(fā)展是今后農(nóng)村金融體系改革的一個重要任務(wù)。三）金融服務(wù)難以滿足農(nóng)村多元化經(jīng)濟(jì)需求

各金融機(jī)構(gòu)之間在農(nóng)村市場缺乏有效競爭導(dǎo)致了農(nóng)村的金融服務(wù)功能逐步弱化。農(nóng)村的金融產(chǎn)品較少，金融服務(wù)種類單調(diào)，基本上只有傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)和外匯業(yè)務(wù)種類很少，而現(xiàn)在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)由傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)邁向產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；l(fā)展時期，需要大量的資金支持，金融服務(wù)現(xiàn)狀難以滿足當(dāng)前農(nóng)村多元化經(jīng)濟(jì)的需求。

四、構(gòu)建支持新農(nóng)村建設(shè)的金融服務(wù)體系的措施

（一）完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)組織產(chǎn)權(quán)和治理機(jī)制

目前農(nóng)村基層金融組織產(chǎn)權(quán)不清導(dǎo)致了競爭沒有效率，因此，政府應(yīng)著手建立既適應(yīng)我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)在需要同時又具有多元化產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的農(nóng)村金融組織形式。合作金融作為我國農(nóng)村金融基本的組織形式，已在理論界和實業(yè)界達(dá)成共識，但目前以基層農(nóng)村信用社作為唯一的一級法人合作金融組織形式，既不符合我國區(qū)域經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展不平衡的國情，也不利于合作金融組織的競爭和發(fā)展，故今后應(yīng)考慮建立多層次與多級法人治理結(jié)構(gòu)的農(nóng)村合作金融體系。而對于作為商業(yè)銀行的中國農(nóng)業(yè)銀行，則可考慮漸進(jìn)式地推進(jìn)從國有獨(dú)資公司制到實行縱向產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的有限責(zé)任公司制，再到實行橫向產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的股份有限公司制的產(chǎn)權(quán)改革方式。

（二）發(fā)展農(nóng)村金融組織體系

一方面要對農(nóng)村信用社進(jìn)行合作金融改革，另外還應(yīng)積極探索農(nóng)村金融的其他發(fā)展模式，力求在農(nóng)村建立起以合作金融為主體，多種金融形式并存的農(nóng)村金融體系。

加快農(nóng)村金融體制改革和創(chuàng)新步伐，健全農(nóng)村金融組織體系。按照農(nóng)村金融需求多層次、多元化的特點(diǎn)，加快構(gòu)建多元化、多層次、多種所有制金融機(jī)構(gòu)并存的農(nóng)村金融體系。要加快現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的改革，加快農(nóng)村信用社管理體制和產(chǎn)權(quán)制度改革，完善法人治理結(jié)構(gòu)，充分發(fā)揮農(nóng)村信用社農(nóng)村金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶作用。對于農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要進(jìn)行職能定位，拓寬其政策性業(yè)務(wù)范圍，強(qiáng)化其政策性支農(nóng)作用。要改革郵政儲蓄管理體制，建立郵政儲蓄銀行，拓展業(yè)務(wù)范圍，按吸收存款的一定比例發(fā)放小額農(nóng)貸。采取有效措施規(guī)范民間借貸行為，發(fā)揮民間借貸對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險。建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度和機(jī)構(gòu)，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)防風(fēng)險能力。

（三）鼓勵、支持和引導(dǎo)民間金融的發(fā)展

盡管我國對民間金融一味加以取締，但在正規(guī)金融不能滿足農(nóng)村資金需求的情況下，民間金融活動有著頑強(qiáng)的生命力。據(jù)調(diào)查顯示，農(nóng)戶借款數(shù)額中72．18%來自各種非正式渠道，其中農(nóng)戶之間借款占非正式的93.12%，而來自正規(guī)渠道的只占27．12%。[③]因而，我們不能不顧客觀存在和實際需要，承襲舊規(guī)把民間金融活動視為亂集資，簡單、粗暴地取締民間金融組織及其活動。對于在市場經(jīng)濟(jì)中自發(fā)產(chǎn)生的民間金融，政府應(yīng)該給以承認(rèn)、鼓勵、支持和引導(dǎo)。首先要提高對民間金融存在的合理性及其在農(nóng)村金融中地位作用的認(rèn)識，廢除現(xiàn)有限制民間金融發(fā)展的政策和條條框框。其次給以民間金融在稅收上的優(yōu)惠，減少在資金融通、利率市場化等方面的限制。還有要規(guī)范民間金融的組織形式，對民間金融活動實行監(jiān)管。

結(jié)論

綜上所述，新農(nóng)村建設(shè)的金融支持改革是一項復(fù)雜的系統(tǒng)工程，是科學(xué)發(fā)展觀在農(nóng)村金融中的實現(xiàn)途徑。雖然我國農(nóng)村金融改革正在從不同的層面展開，政府對農(nóng)村金融供給萎縮及其導(dǎo)致的嚴(yán)重后果也給予了高度關(guān)注，但從總體上看，農(nóng)村金融改革需要調(diào)整的利益關(guān)系仍十分復(fù)雜，因此構(gòu)建農(nóng)村金融必須要從農(nóng)村的實際出發(fā)，以便利農(nóng)民、滿足農(nóng)民為著眼點(diǎn)，大力發(fā)展多種類型的金融組織。形成健康、高效、功能完善、分工合理產(chǎn)權(quán)明晰、監(jiān)管有力的農(nóng)村金融體系，切實提高金融服務(wù)于“三農(nóng)”的水平，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展，落實工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市支持農(nóng)村的方針，使“十一五”規(guī)劃中提出的“建設(shè)社會主義新農(nóng)村運(yùn)動”的目標(biāo)早日得以實現(xiàn)。

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篇2

（一）農(nóng)業(yè)集約化經(jīng)營逐步推進(jìn)，規(guī)模化金融需求明顯增多。2013年末，三明市土地流轉(zhuǎn)面積達(dá)69.9萬畝，占承包耕地面積的30%，其中流轉(zhuǎn)給170家農(nóng)業(yè)企業(yè)7萬畝、629家農(nóng)民專業(yè)合作社9.7萬畝、1071家庭農(nóng)場5.7萬畝。相比常規(guī)農(nóng)業(yè)，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)資金需求大成為集約型農(nóng)業(yè)的基本特點(diǎn)，特別是龍頭企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對資金和農(nóng)村金融服務(wù)的需求快速增長。

（二）農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條不斷延伸，全方位金融需求增多。目前三明市已形成水稻制種、食用菌、茶葉、蓮子等20條特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條前、中、后各環(huán)節(jié)結(jié)合更加緊密。在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化加快發(fā)展的背景下，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)通過積極整合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，使原來分散的信貸主體相互合作、制約，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融應(yīng)運(yùn)而生。

（三）經(jīng)營主體呈現(xiàn)多元化，特色化金融需求增多。表現(xiàn)在近年來農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場、種養(yǎng)大戶等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體快速發(fā)展，特色金融需求不斷增多。截至2013年末,全市共有市級以上龍頭企業(yè)561家、農(nóng)民專業(yè)合作社2505家、家庭農(nóng)場1945個。

（四）農(nóng)業(yè)功能向縱深演變，創(chuàng)新型金融需求增多。近年來，三明市農(nóng)業(yè)與第二產(chǎn)業(yè)、第三產(chǎn)業(yè)加速融合，逐步形成了有機(jī)農(nóng)業(yè)、循環(huán)農(nóng)業(yè)、生物能源農(nóng)業(yè)、休閑農(nóng)業(yè)和文化創(chuàng)意農(nóng)業(yè)等多種新型業(yè)態(tài)，創(chuàng)新型金融需求逐漸增多。

（五）農(nóng)業(yè)科技水平不斷提高，科技金融需求增多。農(nóng)業(yè)科技項目及農(nóng)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化體系建設(shè)都需要金融支持，農(nóng)業(yè)機(jī)械化的推廣與普及也亟需金融支持。目前全市有農(nóng)機(jī)專業(yè)合作社157家，農(nóng)機(jī)作業(yè)服務(wù)面積98萬畝，總收入達(dá)5500萬元，已成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)新的增長點(diǎn)。

二、金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）涉農(nóng)貸款穩(wěn)步增長

“十二五”以來，三明市金融機(jī)構(gòu)不斷創(chuàng)新金融支農(nóng)方式，拓寬金融支農(nóng)渠道，加大涉農(nóng)貸款的投放力度。一是涉農(nóng)貸款實現(xiàn)年均兩位數(shù)增長。2011～2013年全市涉農(nóng)貸款余額分別為420.74億元、506.24億元、585.22億元，同比分別增長16.11%、20.32%、15.6%。二是涉農(nóng)貸款占比逐年提高。2013年末全市涉農(nóng)貸款占比為52.16%，比2011年末提高1.64個百分點(diǎn)。三是涉農(nóng)貸款增幅高于各項貸款的平均增幅。2012年、2013年涉農(nóng)貸款增幅分別高于同年各項貸款增幅1.28個百分點(diǎn)和2.43個百分點(diǎn)。

（二）金融支農(nóng)體系初步形成

近年來，三明市農(nóng)村金融取得長足發(fā)展，逐步建立起以農(nóng)村合作金融、政策性金融和商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)為主體，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充，各類金融機(jī)構(gòu)并存、相互競爭的支農(nóng)金融服務(wù)體系，金融服務(wù)面不斷擴(kuò)大，金融服務(wù)水平顯著提高。1.正規(guī)金融積極支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展。三明市農(nóng)村金融供給主體包括政策性金融機(jī)構(gòu)、股份制商業(yè)銀行、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)、郵儲銀行和村鎮(zhèn)銀行等，其中農(nóng)村信用社、農(nóng)商銀行發(fā)揮著主力軍作用。截至2013年末，全市農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額197.72億元，占全轄銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款的33.79%；轄內(nèi)農(nóng)行、工行、建行、中行等四家大型商業(yè)銀行涉農(nóng)貸款余額分別為94.55億元、70.75億元、70.23億元和38.9億元，占全轄銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款比重分別為16.16%、12.09%、12%和6.65%；農(nóng)發(fā)行涉農(nóng)貸款余額48.26億元，占全轄銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款的8.25%。此外，興業(yè)銀行、郵儲銀行、村鎮(zhèn)銀行等其他金融機(jī)構(gòu)在支農(nóng)中也發(fā)揮了一定作用。2.小額貸款公司在支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展中發(fā)揮了補(bǔ)充作用。小額貸款公司一般將客戶定位于“三農(nóng)”及小微企業(yè)，通過細(xì)分農(nóng)村金融市場和提供差異化的“三農(nóng)”金融服務(wù)來實現(xiàn)對農(nóng)村金融需求的滿足。2009年三明市小額貸款公司試點(diǎn)工作全面啟動，至2013年末共成立19家小額貸款公司，實現(xiàn)小額貸款公司全轄各縣（市、區(qū)）全覆蓋，注冊資本金共計33.5億元，各項貸款余額42.31億元，占全市金融機(jī)構(gòu)人民幣各項貸款余額的3.77%。3.保險業(yè)服務(wù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展能力不斷提高。截至2013年末，人保財險三明市分公司先后開展了水稻種植保險、能繁母豬保險、森林火災(zāi)保及蔬菜種植和煙葉保險等農(nóng)業(yè)保險試點(diǎn)。目前，三明市“三農(nóng)”保險的業(yè)務(wù)覆蓋面和承保率居全省前列。其中，水稻承保218.64萬畝，承保率達(dá)到99%；森林承保2421.46萬畝，承保率達(dá)100％；農(nóng)險綜合賠付率50.73％，實現(xiàn)了經(jīng)營效益和社會效益的同步提高。4.資本市場助力現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展取得一定進(jìn)展。至2013年末，全市共有6家企業(yè)在滬深股票交易所上市，其中永安林業(yè)、青山紙業(yè)、福建三農(nóng)、福建金森等4家企業(yè)為涉農(nóng)企業(yè)，上市融資合計10.94億元。

（三）金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的主要探索

1.著力支持農(nóng)業(yè)集約化發(fā)展。一是不斷深化和拓展林權(quán)抵押貸款，盤活“林”資源。至2013年12月末，全市累計發(fā)放林權(quán)證抵押等各類貸款75.73億元，貸款余額31.78億元，累計支持林業(yè)開發(fā)約1180.76萬畝，占林地總面積的49%。二是推出土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)貸款，盤活“地”資源。截至2013年12月末，轄內(nèi)明溪縣、將樂縣農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款余額達(dá)到586萬元，沙縣累計發(fā)放土地流轉(zhuǎn)項目貸款1.51億元，土地流轉(zhuǎn)貸款貼息795.6萬元。

2.著力支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展。截至2013年12月末，三明市金融機(jī)構(gòu)對規(guī)模化經(jīng)營主體的貸款余額達(dá)22.96億元，增長49.07%。其中農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場貸款余額分別為22.35億元、5353萬元、820萬元，分別增長47.31%、174.37%、107.59%。

3.著力支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展。三明市金融機(jī)構(gòu)陸續(xù)推出訂單農(nóng)業(yè)貸款、果樹所有權(quán)質(zhì)押貸款等多種模式，為農(nóng)業(yè)前、中、后產(chǎn)業(yè)鏈條各環(huán)節(jié)提供金融服務(wù)。截至2013年末，全轄農(nóng)產(chǎn)品加工貸款余額38.18億元，同比增長9.78%；農(nóng)副產(chǎn)品流通貸款余額8.91億元，同比增長61.1%。

4.著力支持農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。截至2013年末，轄內(nèi)國家級和省級現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范區(qū)、農(nóng)民創(chuàng)業(yè)園等產(chǎn)業(yè)園區(qū)建設(shè)貸款余額1.2億元，增長20%，農(nóng)田基本建設(shè)貸款余額2.3億元，增長29%。

5.著力支持農(nóng)業(yè)農(nóng)機(jī)化。三明市金融機(jī)構(gòu)推出農(nóng)業(yè)機(jī)械購置補(bǔ)貼收益權(quán)質(zhì)押貸款，對凡享受補(bǔ)貼購置農(nóng)機(jī)具的農(nóng)戶給予優(yōu)先信貸支持。據(jù)不完全統(tǒng)計，2013年末全轄農(nóng)機(jī)抵押類貸款近3億元，增長25%。

三、金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展存在的主要問題

（一）流動性不足，金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展后勁乏力

當(dāng)前三明市農(nóng)村土地制度改革、林業(yè)改革不斷深化，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體金融需求巨大。但另一方面，2013年末，三明市各項貸款余額1121.87億元，居全省第8位，各項存款余額1197.47億元，居全省第7位，金融機(jī)構(gòu)貸存比高達(dá)94%，流動性明顯不足，無法充分滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展資金需求，導(dǎo)致農(nóng)村金融供需矛盾突出。較之全市金融機(jī)構(gòu)貸存比普遍高企，郵政儲蓄銀行三明分行貸存比僅24%，其農(nóng)村資金“抽水機(jī)”的角色仍未改變。在流動性緊張的情況下，金融機(jī)構(gòu)為追求利潤最大化，盡可能將資金投放于見效快、回報高的項目，從而弱化了對風(fēng)險相對較高的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的金融支持。

（二）組織體系不全，金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展合力不強(qiáng)

一是銀行體系不夠完善，競爭性、多元化的銀行體系尚未形成。目前轄區(qū)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)不多，農(nóng)發(fā)行、興業(yè)、中行等尚未實現(xiàn)各縣（市）全覆蓋，村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展也有待加快。二是農(nóng)業(yè)風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制缺失，不能適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展要求。2013年末全市保險密度為1276元/人，保險深度為2.16％，低于全省平均水平。茶業(yè)、花卉、水果等特色農(nóng)業(yè)保險品種還未開發(fā)。三是資本市場助力現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展能力較弱，全市僅4家涉農(nóng)企業(yè)成功上市。

（三）多元化需求難以滿足，金融對接現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展能力較弱

1.農(nóng)業(yè)集約化金融需求對接方面：三明市較早推出了土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款及農(nóng)村住宅抵押貸款，但因《物權(quán)法》《擔(dān)保法》有關(guān)限制性規(guī)定，這類貸款模式在實踐中推廣難度較大。由于有效抵押擔(dān)保物不足，涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)業(yè)大戶往往難以獲得充分的銀行貸款支持。

2.新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體金融需求對接方面：由于農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場等其他各類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體多存在運(yùn)作不規(guī)范、財務(wù)不健全等問題，客觀上導(dǎo)致資金供給方與需求方的脫節(jié)，一定程度上影響了現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展進(jìn)程。

3.農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融需求對接方面：由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈信用風(fēng)險管理難度大，轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)推出的信貸產(chǎn)品往往停留在小范圍試點(diǎn)和個別品種的推行上，并以支持單個項目或服務(wù)某一領(lǐng)域為主，可復(fù)制推廣的信貸產(chǎn)品較少。

4.農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施金融需求對接方面：一是農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施耗資大、周期長、見效慢，商業(yè)銀行普遍不愿意介入，而政策性銀行受限于資金規(guī)模，支持能力有限。二是金融機(jī)構(gòu)信貸方式創(chuàng)新受農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施管理不到位制約。如轄內(nèi)寧化縣集體持有91%以上的農(nóng)田水利設(shè)施所有權(quán)，造成承貸主體無法落實。

5.農(nóng)業(yè)農(nóng)機(jī)化金融需求對接方面：農(nóng)機(jī)具抵押率不高，一般不超過50%。同時，部分農(nóng)機(jī)專業(yè)合作社因自身實力不強(qiáng)、產(chǎn)權(quán)不清晰或運(yùn)營管理方式落后，難以符合銀行信貸發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)。

四、金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的對策

（一）完善法律及政策扶持體系，以頂層設(shè)計推動現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展

1.加快法律制度建設(shè)，消除農(nóng)村融資擔(dān)保法律障礙。一是積極推動《物權(quán)法》《擔(dān)保法》等相關(guān)法律法規(guī)的修訂工作，真正賦予農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押、擔(dān)保權(quán)能。二是完善《土地管理法》《農(nóng)村土地承包法》，健全農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)登記、流轉(zhuǎn)制度，建立配套的抵押資產(chǎn)處置機(jī)制，促進(jìn)土地抵押市場及土地金融的發(fā)展。三是在條件成熟的情況下，借鑒國外經(jīng)驗，建立土地金融制度及監(jiān)管體系，明確由政策性土地金融機(jī)構(gòu)辦理土地使用權(quán)抵押業(yè)務(wù)，保障土地抵押業(yè)務(wù)的規(guī)范性及農(nóng)民生存權(quán)益。

2.重視發(fā)揮政府引導(dǎo)作用，建立金融支農(nóng)長效機(jī)制。一是充分發(fā)揮財政杠桿效應(yīng)。通過財政獎補(bǔ)、貸款貼息、擔(dān)保補(bǔ)助、風(fēng)險補(bǔ)償、保險補(bǔ)助等方式，逐步建立市場主導(dǎo)與政府扶持相結(jié)合的金融支農(nóng)長效機(jī)制。二是進(jìn)一步加大稅收優(yōu)惠力度。建議允許專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場等農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體生產(chǎn)性大額貸款利息收入適用營業(yè)稅免征政策，給予小額貸款公司享受農(nóng)村信用社同等稅收待遇。

（二）有效增加信貸資金來源，增強(qiáng)金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展后勁

一是金融機(jī)構(gòu)要大力組織存款和挖掘內(nèi)部資金潛力，通過新增存款或向上級行爭取信貸規(guī)模及授權(quán)授信等信貸政策，不斷拓展資金來源。二是當(dāng)?shù)厝嗣胥y行要積極向上級行爭取支農(nóng)再貸款規(guī)模、再貼現(xiàn)額度，運(yùn)用差別存款準(zhǔn)備金政策，對轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)給予適當(dāng)政策傾斜。三是爭取在沙縣農(nóng)村金改區(qū)放寬縣域法人金融機(jī)構(gòu)存貸比例限制，加大當(dāng)?shù)刭J款投放力度。四是地方政府要加強(qiáng)與域外銀行合作，如通過銀團(tuán)貸款、協(xié)議貸款等戰(zhàn)略合作方式，引進(jìn)域外資金參與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展重點(diǎn)項目。五是加強(qiáng)涉農(nóng)信貸政策導(dǎo)向效果評估工作，強(qiáng)化對金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的監(jiān)測考核。

（三）加快培育各類金融載體，完善多元化金融支農(nóng)體系

1.做大增量與盤活存量，構(gòu)建與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展相匹配的多層次銀行體系

（1）做大增量，加快引進(jìn)和增設(shè)各類金融機(jī)構(gòu)。一是積極引進(jìn)區(qū)外銀行，吸引全國性或區(qū)域性股份制商業(yè)銀行來三明設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。二是加快完善縣域銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，鼓勵和引導(dǎo)中行、興業(yè)銀行、農(nóng)發(fā)行盡快到網(wǎng)點(diǎn)空白縣設(shè)立營業(yè)性機(jī)構(gòu)，支持農(nóng)商銀行跨區(qū)域經(jīng)營發(fā)展。三是盡快實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行轄區(qū)各縣（市）全覆蓋。四是進(jìn)一步規(guī)范和發(fā)展農(nóng)村合作基金，推進(jìn)“互助資金”模式的村級小額信貸組織試點(diǎn)工作。

（2）盤活存量，進(jìn)一步深化金融機(jī)構(gòu)改革。一是支持農(nóng)發(fā)行深化改革。以糧棉油生產(chǎn)、加工和流通等環(huán)節(jié)為重點(diǎn)，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)及農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。二是推進(jìn)國有商業(yè)銀行改革。擴(kuò)大轄區(qū)農(nóng)行“三農(nóng)”事業(yè)部改革試點(diǎn)范圍，鼓勵郵儲銀行拓展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，逐步擴(kuò)大涉農(nóng)業(yè)務(wù)范圍。三是加快轄區(qū)農(nóng)村信用社改制步伐。四是拓寬民間資本向正規(guī)金融轉(zhuǎn)化的渠道，支持有條件的小額貸款公司改制為村鎮(zhèn)銀行。五是深化沙縣農(nóng)村金融改革，加快形成“可持續(xù)、能復(fù)制、易推廣”的現(xiàn)代普惠制農(nóng)村金融制度示范樣本。

2.拓展農(nóng)業(yè)保險功能，強(qiáng)化現(xiàn)代農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障一是創(chuàng)新特色優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品保險品種。不斷提高農(nóng)業(yè)保險的承保范圍和覆蓋區(qū)域，試點(diǎn)開辦茶葉、毛竹、花卉、水果等具有當(dāng)?shù)靥厣е援a(chǎn)業(yè)的特色農(nóng)業(yè)保險。二是完善保險補(bǔ)貼機(jī)制。加大中央、省和市三級政府的財政補(bǔ)貼分擔(dān)比例，逐步減少或取消產(chǎn)糧大縣縣級保費(fèi)補(bǔ)貼。三是探索開辦涉農(nóng)金融領(lǐng)域的貸款保證保險和信用保險等業(yè)務(wù)。四是引導(dǎo)其他商業(yè)性保險公司積極開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，鼓勵開展多種形式的互助合作保險。五是積極推動中央和省政府建立財政支持的巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制。

3.積極借力資本市場，拓寬現(xiàn)代農(nóng)業(yè)投融資渠道積極推動農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)上市融資和發(fā)行債券融資，拓展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)多元化融資渠道，逐步由高度依賴間接融資向直接融資和間接融資并舉的方式轉(zhuǎn)變。一是積極推動符合條件的農(nóng)業(yè)企業(yè)到主板、創(chuàng)業(yè)板發(fā)行上市，引導(dǎo)暫不具備上市條件的高成長性、創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)企業(yè)到場外市場公開掛牌與轉(zhuǎn)讓。二是鼓勵農(nóng)業(yè)企業(yè)利用債券市場進(jìn)行融資，拓寬農(nóng)業(yè)企業(yè)融資渠道。三是鼓勵建立農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)投資基金。以中央、省級、市級財政資金為主，引導(dǎo)社會閑散資金，通過設(shè)立農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)投資基金直接投資產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，進(jìn)而帶動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。

（四）提升金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)對接成效，有效滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)對金融資本的需求

1.提升金融與農(nóng)業(yè)集約化金融需求對接成效。地方政府要加快完善相應(yīng)的配套措施，推動各縣成立土地信托公司，建立土地、宅基地抵押登記、評估、流轉(zhuǎn)平臺，確保土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款、宅基地抵押貸款工作順利進(jìn)行，著力解決農(nóng)業(yè)集約化經(jīng)營貸款需求。

2.提升金融與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營組織金融需求對接成效。一要加大對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信貸支持力度，重點(diǎn)支持產(chǎn)業(yè)帶動能力強(qiáng)的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，以及產(chǎn)業(yè)特色鮮明、運(yùn)行機(jī)制規(guī)范的農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場。二要創(chuàng)新推動訂單、存貨、倉單質(zhì)押等權(quán)益類貸款種類，加大信貸產(chǎn)品創(chuàng)新和推廣力度。三要對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體適當(dāng)增加貸款額度，適當(dāng)延長貸款期限，并提供一定利率優(yōu)惠，滿足其差異化資金需求。

3.提升金融與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融需求對接成效。一要大力推廣農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品，加大對特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上下游中小企業(yè)的信貸資金支持。二要探索推動大額農(nóng)貸發(fā)放和管理辦法，重點(diǎn)滿足特色優(yōu)勢農(nóng)業(yè)重點(diǎn)產(chǎn)區(qū)、重點(diǎn)加工區(qū)和商貿(mào)流通區(qū)的信貸需求。

篇3

發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，是提高我國農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力的重要舉措，是建設(shè)社會主義新農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)，是促進(jìn)農(nóng)民增收的基本途徑?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)其核心是科學(xué)化、特征是商品化、方向是集約化、目標(biāo)是產(chǎn)業(yè)化，既要提高勞動生產(chǎn)率，又要提高土地生產(chǎn)率；既要實現(xiàn)農(nóng)業(yè)機(jī)械現(xiàn)代化，又要實現(xiàn)生物技術(shù)現(xiàn)代化。

目前，我國農(nóng)業(yè)總體上還是處于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)階段，必須通過發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)增長方式，走高產(chǎn)、優(yōu)質(zhì)、高效農(nóng)業(yè)道路，推進(jìn)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)過渡。

現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展離不開資金的支持，沒有現(xiàn)代化的金融服務(wù)，發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)就是一句空話。與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)相比，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)對金融服務(wù)要求更高，具體表現(xiàn)在：

一是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)要求的金融范圍有所擴(kuò)大。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)主要集中在產(chǎn)業(yè)鏈的起點(diǎn)和價值鏈的低端，金融服務(wù)主要在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性資金需求。而現(xiàn)代農(nóng)業(yè)是“種養(yǎng)加”、“產(chǎn)供銷”和“貿(mào)工農(nóng)”一體化，農(nóng)工商聯(lián)系更加緊密，這必然要求金融服務(wù)范圍從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)擴(kuò)大到農(nóng)產(chǎn)品加工流通，農(nóng)機(jī)、農(nóng)資生產(chǎn)銷售，農(nóng)業(yè)科技研發(fā)和推廣等各個環(huán)節(jié)，覆蓋整個價值鏈和產(chǎn)業(yè)鏈，因此，為之服務(wù)的金融產(chǎn)品必須多樣化，服務(wù)必須綜合化，并將業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)大到保險、農(nóng)產(chǎn)品期貨、證券等金融領(lǐng)域。

二是金融服務(wù)層次必須相應(yīng)提升?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)、流通的規(guī)模和范圍急劇擴(kuò)大，不僅面向本地市場，而且區(qū)域性甚至跨國易日益增多，交易手段不斷更新，資金運(yùn)動更加頻繁，加上現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的參與主體不斷增加，因此對于新金融產(chǎn)品、新的服務(wù)渠道的需求日益迫切，過去銀行簡單的“存放匯”業(yè)務(wù)已無法滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)參與者的要求。

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2.政府主導(dǎo)下的商業(yè)保險公司經(jīng)營模式。以吉林安華農(nóng)業(yè)保險公司為代表，該模式的主要優(yōu)點(diǎn)表現(xiàn)在：能夠充分發(fā)揮商業(yè)性保險公司技術(shù)、人才和管理方面的優(yōu)勢；完善的管理和監(jiān)督機(jī)制設(shè)置，增加了地方政府的責(zé)任，保護(hù)了投保人的利益。但該模式主要存在于理論上，在現(xiàn)實中實施的難度較大。

3.合作社經(jīng)營模式。該模式是農(nóng)民在自愿的基礎(chǔ)上各級政府幫助建立而成的，其優(yōu)點(diǎn)是：保險人與被保險人合二為一，易于防止農(nóng)業(yè)保險中的道德風(fēng)險和逆選擇；資金來源渠道多樣化，減輕政府的財政壓力。其缺陷是：由于合作社比較少，風(fēng)險分散不夠，資金得不到保證，它主要是依靠保戶來籌集資金；農(nóng)業(yè)保險需要大量專業(yè)技術(shù)人才，而合作社發(fā)展現(xiàn)狀很難吸引專業(yè)人才。

4.外資公司的經(jīng)營模式。以法國安盟保險公司成都分公司為代表的該種模式有利于學(xué)習(xí)、借鑒國外先進(jìn)的管理經(jīng)驗和經(jīng)營技術(shù)，有利于研究怎樣提供適合農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民需要的一攬子綜合保險新產(chǎn)品。但外資或合資保險公司追求商業(yè)利潤的內(nèi)在本質(zhì)與農(nóng)業(yè)保險高風(fēng)險、高成本、收益低的固有特點(diǎn)，其經(jīng)營我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)僅僅是一種搶先進(jìn)入中國保險市場的策略而已。

5.相互保險公司經(jīng)營模式。以黑龍江陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司為代表的相互保險模式與股份制商業(yè)保險公司的最重要區(qū)別在于，相互保險公司的投保人也是公司的所有者。相互保險制度有利于調(diào)集各方面的積極性，平衡各方面利益；有利于降低道德風(fēng)險和減少逆選擇；有利于降低組織成本，優(yōu)化資源配置，減輕政府的財政壓力。局限性主要體現(xiàn)在：一是存在制度上的缺失。如陽光農(nóng)業(yè)保險實行“自愿投保”的原則(例如，陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司人才的匱乏主要表現(xiàn)在：銷售人員儲備不足，代辦員隊伍脆弱，精算人員和核保核賠人員奇缺。)。二是存在業(yè)務(wù)人才上瓶頸。

二、相互保險制度在我國農(nóng)業(yè)保險中的適用性分析

鑒于我國商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險面臨萎縮，再加上政府財政力度不夠，合作社不適合大面積推廣，發(fā)展外資保險公司存在難度，農(nóng)民收入水平有限，而此時我們認(rèn)為，基于金融創(chuàng)新的相互保險制度具有強(qiáng)大的生命力，適合在我國農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域發(fā)展，能有效緩解我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中的一系列問題。

1.使投保人和保險人統(tǒng)一，解決信息不對稱，避免道德風(fēng)險。我國農(nóng)業(yè)風(fēng)險區(qū)域性強(qiáng)，保險人對農(nóng)業(yè)風(fēng)險難以全面把握，道德風(fēng)險和逆向選擇較易發(fā)生，而相互保險制度下農(nóng)戶間彼此熟悉、信息透明，且對于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程及所面臨的風(fēng)險因素較清楚，能有效進(jìn)行相互監(jiān)督，利益的一致性避免了道德風(fēng)險和逆選擇。

2.經(jīng)營成本低，適應(yīng)低收入的農(nóng)民。首先，相互制保險不以贏利為目的，以互助合作為宗旨。另外，相互保險公司還可以享受稅收優(yōu)惠。相互保險公司的保單持有人兼具被保險人和公司所有人的雙重身份，從而有效地降低了委托問題引發(fā)的組織成本，這是相互制保險公司的主要優(yōu)勢。

3.解決保險人經(jīng)營管理的困難。參加相互保險公司的農(nóng)戶都是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的行家，對本地的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)產(chǎn)品價值、農(nóng)業(yè)風(fēng)險等情況比較了解，可以勝任核保、定損、理賠等工作，不僅容易解決農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營管理中的問題，還有利于節(jié)省經(jīng)營成本。

4.加強(qiáng)防災(zāi)減損。相互制下被保險人與保險公司利益具有一致性，使得投保農(nóng)戶能夠主動采取必要的風(fēng)險預(yù)防措施。在出險后，也能主動地進(jìn)行災(zāi)后自救工作，農(nóng)戶更易形成集體力量，搶險救災(zāi)，以求將災(zāi)害損失降至最低。

三、我國農(nóng)業(yè)相互保險制度拓展的新思路

“從國外農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展歷程來看，相互制作為一種有效的農(nóng)業(yè)保險制度安排在各國都發(fā)揮著重要的作用，這是值得我們學(xué)習(xí)與借鑒的?！保ń?、王成輝，2006）。隨著金融創(chuàng)新機(jī)制與國家輔助政策支持體系的逐步建立與務(wù)實推展，將緩解操作管理上的困難，它的局限性將逐步克服。

1.加快農(nóng)業(yè)保險立法。立法先行幾乎是國外農(nóng)業(yè)保險健康發(fā)展的鐵律，目前應(yīng)加緊農(nóng)業(yè)相互保險的立法，以法律的形式確立農(nóng)業(yè)相互保險的組織體系和經(jīng)營范圍，確保農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的利益；用法律的形式明確政府在開展農(nóng)業(yè)相互保險中所應(yīng)有職能和作用，避免政府支持農(nóng)業(yè)相互保險的隨意性，并以此提高農(nóng)民保險意識。

2.加大財政支持力度。在我國，政府對農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼主要是價格保護(hù)等直接補(bǔ)貼方式，利用農(nóng)業(yè)保險這種“綠箱政策”(綠箱政策（GreenBoxPolicies）是WTO成員國對農(nóng)業(yè)實施支持與保護(hù)的重要措施，用來描述在烏拉圭回合農(nóng)業(yè)協(xié)議下不需要做出減讓承諾的國內(nèi)支持政策的術(shù)語，是指政府通過服務(wù)計劃，提供沒有或僅有最微小的貿(mào)易扭曲作用的農(nóng)業(yè)支持補(bǔ)貼。)補(bǔ)貼方式卻很少。總體上政府對農(nóng)業(yè)保險的支持力度不夠，僅限于免征營業(yè)稅，其他方面同商業(yè)性保險一樣。建議給予農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼：(1)保費(fèi)直接補(bǔ)貼。由國家財政每年按公司保費(fèi)收入的25%、地方財政按25%的比例，通過保險公司直接補(bǔ)貼給參保農(nóng)民。(2)大災(zāi)準(zhǔn)備金補(bǔ)貼。國家財政每年按保費(fèi)收入10%的比例補(bǔ)貼給保險公司，一部分由公司在大災(zāi)年份，通過保險賠償方式轉(zhuǎn)補(bǔ)給受災(zāi)農(nóng)民。

3.加大農(nóng)業(yè)相互保險人才培養(yǎng)力度。人才的嚴(yán)重缺乏對農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的協(xié)調(diào)發(fā)展和有效監(jiān)督十分不利，也不利于農(nóng)業(yè)相互保險公司的規(guī)范經(jīng)營與健康發(fā)展。建議如下：(1)建立農(nóng)業(yè)保險人才庫，招回己經(jīng)分流和改行的農(nóng)險人才，通過各地區(qū)的人事部門或保險監(jiān)督部門聯(lián)合成立農(nóng)險人力資源管理小組，對以前從事農(nóng)業(yè)保險的干部和員工進(jìn)行建檔、登記。(2)完善教育和職稱考試體系,讓從事農(nóng)險管理人員接受專業(yè)培養(yǎng)和教育，提高其社會地位。

4.建立和完善相互保險公司的組織體系。

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2農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的關(guān)系

農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的關(guān)系，主要體現(xiàn)在農(nóng)村金融發(fā)展影響農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長機(jī)制。農(nóng)村金融發(fā)展會對金融系統(tǒng)效率進(jìn)行有效的提升，增強(qiáng)金融資源的合理配置性，從而能提高資本邊際生產(chǎn)率，達(dá)到促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長的效果。農(nóng)村金融發(fā)展促進(jìn)了金融市場的發(fā)展與繁榮，使得金融行業(yè)的各項基礎(chǔ)設(shè)施變得更完備，金融工具的種類逐漸增多，金融功能更加齊全。金融基礎(chǔ)設(shè)施的完善，金融行業(yè)的繁榮，會吸引外界儲蓄的不斷流入，促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的增長。有效開發(fā)農(nóng)村金融資源，能夠促進(jìn)農(nóng)村儲蓄率的提升，加大農(nóng)村儲蓄份額，無形拉動了農(nóng)村的投資。但農(nóng)村金融的發(fā)展同樣可能導(dǎo)致儲蓄率的下降。金融的發(fā)展減輕了流動性的約束，促使金融風(fēng)險得到分散，儲蓄戶在需要資金的時候，可以隨時從金融中介機(jī)構(gòu)獲取資金。流動性的減輕，使儲蓄戶沒有較多預(yù)防性儲蓄的存入，從而導(dǎo)致了儲蓄率的降低。利率對于儲蓄率的影響也很重要。利率水平隨著金融市場的發(fā)展，通常會隨之提高，利率的提高會帶來替代效應(yīng)和收入效應(yīng)，同時替代效應(yīng)和收入效應(yīng)會影響利率，從而影響儲蓄率，所以儲蓄率的上升還是下降是不確定的。雖然是不確定的，但金融發(fā)展的確會給儲蓄率帶來不小的影響，同時給經(jīng)濟(jì)的增長也帶來影響。

農(nóng)村金融發(fā)展通過“轉(zhuǎn)化率”來對經(jīng)濟(jì)增長產(chǎn)生影響?！稗D(zhuǎn)化率”是指金融儲蓄向金融投資方向的轉(zhuǎn)化。通常情況下，金融發(fā)展水平的提高能使儲蓄向投資的轉(zhuǎn)化率也提高。在金融體系中，有一個很重要的功能，那就是將儲蓄轉(zhuǎn)化為投資。在儲蓄轉(zhuǎn)化為投資的過程中，金融體系要對一部分資源進(jìn)行吸收，主要體現(xiàn)在：交易成本的發(fā)生，主要是金融機(jī)構(gòu)從分散的儲蓄戶那里吸收儲蓄時帶來的；信息成本的發(fā)生，金融機(jī)構(gòu)為了能夠讓儲蓄戶放棄積蓄控制權(quán)時會付出信息成本；金融中介機(jī)構(gòu)必然會從中獲取利潤。因此，金融體系對部分資源的吸收，會使部分資源不能形成投資。它們會以存貸差的方式流入金融機(jī)構(gòu)以及以傭金的方式向交易商與證券經(jīng)紀(jì)商處流入。金融市場的發(fā)展與完善，會極大提高金融運(yùn)作效率，使交易成本與信息成本得到降低。例如，良好的農(nóng)村金融體系會使手續(xù)費(fèi)用或者傭金費(fèi)用等發(fā)生的交易成本得到降低；降低對農(nóng)村金融的行政干預(yù)，會讓農(nóng)村金融市場走向市場化的道路，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的提高。

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二、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長與農(nóng)村金融發(fā)展的關(guān)系

(一)農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)二者之間所存在的關(guān)系

在深入研究農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長二者之間關(guān)系前，有必要明確農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長之間的關(guān)系，從而才能夠從整體上掌握當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展的影響作用。基于此，本文采用線型回歸分析法，從農(nóng)副業(yè)、種植業(yè)以及農(nóng)民收入三個方面進(jìn)行了分析。當(dāng)前，金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行農(nóng)業(yè)貸款時，除農(nóng)副影響值為正以外，對農(nóng)業(yè)以及農(nóng)民收入總量的影響都為負(fù)值，而農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長影響很大，因此，金融機(jī)構(gòu)所進(jìn)行的農(nóng)業(yè)貸款在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)中的影響作用并不大。這就充分說明當(dāng)前農(nóng)村金融的發(fā)展滯后于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，因而無法發(fā)揮自身的作用，因此，深入分析農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的關(guān)系，是當(dāng)前提高農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的基礎(chǔ)，也只有正確的把握好二者之間的關(guān)系，才能將農(nóng)村金融的發(fā)展推上嶄新的高度。

(二)農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的關(guān)系

農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的關(guān)系集中表現(xiàn)在前者對后者增長機(jī)制的影響上。農(nóng)村金融的創(chuàng)新與發(fā)展，有效的提升了金融系統(tǒng)的效率，從而優(yōu)化了金融資源的配置，這樣就使資本的邊際生產(chǎn)率得到了提升，進(jìn)而推進(jìn)了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的增長。在農(nóng)村金融發(fā)展的過程中，農(nóng)村的金融市場在競爭的過程中，得到了進(jìn)一步的發(fā)展與完善，金融行業(yè)的各項基礎(chǔ)設(shè)施不斷得到完善，金融的功能逐漸豐富化，在此過程中，就會增加自身的吸儲能力。而儲蓄率的提升就會使儲蓄份額不斷加大，這就帶動了農(nóng)村投資的發(fā)展，進(jìn)而促進(jìn)了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的增長。但是，農(nóng)村金融的發(fā)展也會導(dǎo)致儲蓄率的下降，農(nóng)村金融的不斷發(fā)展與完善，使資本的流動性變強(qiáng)，進(jìn)而金融風(fēng)險得到分散，而儲戶能夠根據(jù)自己所需隨著在金融機(jī)構(gòu)取得現(xiàn)金，這就使儲蓄率下降。利率是影響儲蓄率的原因之一，而由于利率是根據(jù)金融市場的發(fā)展而變化的，所以，儲蓄率的升降是非固定性的，但是無論儲蓄率升降，都能夠充分的證明農(nóng)村金融的發(fā)展影響到了儲蓄率，從而影響到了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的增長。農(nóng)村金融的發(fā)展還通過“轉(zhuǎn)化率”的方式影響到了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的增長。金融儲蓄在發(fā)展過程中，逐漸向金融投資轉(zhuǎn)化，當(dāng)金融發(fā)展水平得到提升時，其投資的轉(zhuǎn)化率也會得到相應(yīng)的提高，這是金融體系自身所具備的功能。具體轉(zhuǎn)化過程為：金融體系首先通過吸儲的方式，實現(xiàn)成本積累，通過支付信息成本來實現(xiàn)對所吸儲蓄的控制，這樣實現(xiàn)投資的過程中，金融機(jī)構(gòu)就獲得了利潤。而在所獲得資源中，存在著一部分無法控制的資源，這部分資源無法通過投資的方式進(jìn)行利潤的轉(zhuǎn)化，因而便以存貸差的方式轉(zhuǎn)入金融機(jī)構(gòu)以及證券商。在整個資源優(yōu)化配置的過程中，金融的運(yùn)作率得到了進(jìn)一步的提高，從而通過成本的降低，在實現(xiàn)利益最大化的基礎(chǔ)上，使農(nóng)村金融走向了市場化的道路，這就為提高農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)水平奠定了基礎(chǔ)。

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2我國農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長的關(guān)系

2.1農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的關(guān)系

筆者通過線性回歸分析方法，從農(nóng)業(yè)、種植業(yè)、農(nóng)民收入3方面，對農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)之間的關(guān)系進(jìn)行了研究。通過對計量模型進(jìn)行的線性回歸分析，能夠清楚的發(fā)現(xiàn)：我國金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)業(yè)貸款在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長中帶來的影響較小。從表中不難看出，在金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行的農(nóng)業(yè)貸款，對農(nóng)林牧副漁產(chǎn)值的影響值為正值,對農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值影響為負(fù)值，給農(nóng)村人均純收入帶來的影響也表現(xiàn)為負(fù)值。另外，農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款對我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長影響較大。這些結(jié)果從側(cè)面說明了，我國的農(nóng)業(yè)貸款對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長以及人均收入的促進(jìn)作用不大。

2.2農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的關(guān)系

農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的關(guān)系，主要體現(xiàn)在農(nóng)村金融發(fā)展影響農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長機(jī)制。農(nóng)村金融發(fā)展會對金融系統(tǒng)效率進(jìn)行有效的提升，增強(qiáng)金融資源的合理配置性，從而能提高資本邊際生產(chǎn)率，達(dá)到促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長的效果。農(nóng)村金融發(fā)展促進(jìn)了金融市場的發(fā)展與繁榮，使得金融行業(yè)的各項基礎(chǔ)設(shè)施變得更完備，金融工具的種類逐漸增多，金融功能更加齊全。金融基礎(chǔ)設(shè)施的完善，金融行業(yè)的繁榮，會吸引外界儲蓄的不斷流入，促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的增長。有效開發(fā)農(nóng)村金融資源，能夠促進(jìn)農(nóng)村儲蓄率的提升，加大農(nóng)村儲蓄份額，無形拉動了農(nóng)村的投資。但農(nóng)村金融的發(fā)展同樣可能導(dǎo)致儲蓄率的下降。金融的發(fā)展減輕了流動性的約束，促使金融風(fēng)險得到分散，儲蓄戶在需要資金的時候，可以隨時從金融中介機(jī)構(gòu)獲取資金。流動性的減輕，使儲蓄戶沒有較多預(yù)防性儲蓄的存入，從而導(dǎo)致了儲蓄率的降低。利率對于儲蓄率的影響也很重要。利率水平隨著金融市場的發(fā)展，通常會隨之提高，利率的提高會帶來替代效應(yīng)和收入效應(yīng)，同時替代效應(yīng)和收入效應(yīng)會影響利率，從而影響儲蓄率，所以儲蓄率的上升還是下降是不確定的。雖然是不確定的，但金融發(fā)展的確會給儲蓄率帶來不小的影響，同時給經(jīng)濟(jì)的增長也帶來影響。

農(nóng)村金融發(fā)展通過“轉(zhuǎn)化率”來對經(jīng)濟(jì)增長產(chǎn)生影響?！稗D(zhuǎn)化率”是指金融儲蓄向金融投資方向的轉(zhuǎn)化。通常情況下，金融發(fā)展水平的提高能使儲蓄向投資的轉(zhuǎn)化率也提高。在金融體系中，有一個很重要的功能，那就是將儲蓄轉(zhuǎn)化為投資。在儲蓄轉(zhuǎn)化為投資的過程中，金融體系要對一部分資源進(jìn)行吸收，主要體現(xiàn)在：交易成本的發(fā)生，主要是金融機(jī)構(gòu)從分散的儲蓄戶那里吸收儲蓄時帶來的；信息成本的發(fā)生，金融機(jī)構(gòu)為了能夠讓儲蓄戶放棄積蓄控制權(quán)時會付出信息成本；金融中介機(jī)構(gòu)必然會從中獲取利潤。因此，金融體系對部分資源的吸收，會使部分資源不能形成投資。它們會以存貸差的方式流入金融機(jī)構(gòu)以及以傭金的方式向交易商與證券經(jīng)紀(jì)商處流入。金融市場的發(fā)展與完善，會極大提高金融運(yùn)作效率，使交易成本與信息成本得到降低。例如，良好的農(nóng)村金融體系會使手續(xù)費(fèi)用或者傭金費(fèi)用等發(fā)生的交易成本得到降低；降低對農(nóng)村金融的行政干預(yù)，會讓農(nóng)村金融市場走向市場化的道路，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的提高。

篇8

個人金融業(yè)務(wù)是銀行在經(jīng)營中按客戶劃分市場，對居民個人和家庭提供的全方位、多層次的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)以滿足其金融需求的業(yè)務(wù)活動。我國農(nóng)業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)順應(yīng)時代潮流，在近年來已經(jīng)進(jìn)行了各種有益的探索，個人金融業(yè)務(wù)服務(wù)開展速度很快，業(yè)務(wù)產(chǎn)品層出，但從全國范圍內(nèi)來看，仍然處于“試水階段”。與國內(nèi)外先進(jìn)銀行相比，除總體業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略、內(nèi)部管理、考核機(jī)制的完善有差距外，還存在市場營銷工作中資源整合能力差、產(chǎn)品創(chuàng)新能力低、現(xiàn)有的理財概念狹窄、業(yè)務(wù)發(fā)展滯后等差距，因而需要盡快找準(zhǔn)問題，逐步完善提高。其存在的問題主要有：

一、經(jīng)營管理仍主要以產(chǎn)品為中心，而不是以滿足客戶需求為中心的經(jīng)營模式。

行領(lǐng)導(dǎo)是高端客戶的推銷員，客戶經(jīng)理是企業(yè)客戶推銷員、理財師、柜員是大眾客戶推銷員。雖然也是全員營銷，但未形成合力，并不是一個高效的營銷系統(tǒng)。例如目前金融產(chǎn)品中，核心部分還是儲蓄產(chǎn)品，因為每個銀行都有攬存款的任務(wù)，一線業(yè)務(wù)崗位任務(wù)尤其重。所以當(dāng)儲戶到現(xiàn)金窗口辦理存取款業(yè)務(wù)時，工作人員就會勸說客戶繼續(xù)存款或者購買保險。而理財中心的員工則希望現(xiàn)金窗口的工作人員能向客戶宣傳其它的理財產(chǎn)品，比如說基金或者理財帳戶等。但是現(xiàn)金窗口的員工認(rèn)為自己的任務(wù)完成起來都比較困難，更不用說幫忙宣傳跟自己沒有關(guān)系的業(yè)務(wù)。理財中心的員工都是從事過窗口業(yè)務(wù)，深知窗口客戶資源的優(yōu)勢，但是現(xiàn)在分成了兩個服務(wù)區(qū)域，雖然現(xiàn)金區(qū)可以把存款額在10萬以上的客戶名單給了理財區(qū)，但打電話向客戶介紹理財產(chǎn)品效果不太好，態(tài)度好的往往敷衍說等下一次去銀行時到理財中心看看，態(tài)度不好的干脆說沒時間，感覺上好像是理財中心求現(xiàn)金區(qū)介紹客戶給他們，這多少讓理財中心的員工心情郁悶，大家工作都是為了整個企業(yè)，又都是一個支行，怎么能這么不團(tuán)結(jié)?而現(xiàn)金窗口員工則覺得你們的任務(wù)為什么要我們幫你們完成，那我們的任務(wù)誰來幫助?

二、產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足，市場調(diào)研不足。

基于個人金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品是上級行分派的，任務(wù)指標(biāo)也是上級定的，因而基層行只是做單一推銷，未能做成功的個人金融產(chǎn)品組合，或捆綁式銷售，做成多個客戶可以選擇的理財方案。成功的產(chǎn)品策略必須擁有增長率和市場份額各不相同的產(chǎn)品組合。高增長的產(chǎn)品需要有現(xiàn)金投入才能獲得高市場份額，低增長的產(chǎn)品則應(yīng)產(chǎn)生大量現(xiàn)金，這兩類產(chǎn)品缺一不可。

三、個人金融業(yè)務(wù)服務(wù)不到位，差異化程度低。

目前，農(nóng)業(yè)銀行向客戶提供的個人金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品，與他行產(chǎn)品相比，同質(zhì)化問題比較嚴(yán)重，除了產(chǎn)品推出速度與他行存在差異外,多數(shù)服務(wù)趨同，產(chǎn)品和服務(wù)很快可以相互“復(fù)制”，無法形成真正的特色。盡管已建立多間“金鑰匙理財中心”，意在為VIP客戶提供全方位個人金融業(yè)務(wù)服務(wù)。理財室裝修格調(diào)清新,設(shè)施齊全，不僅可滿足VIP客戶洽談業(yè)務(wù)、辦理業(yè)務(wù)所需，還提供舒適的休閑區(qū),供目標(biāo)客戶小憩，便于拉近距離，交流溝通。硬件環(huán)境有了，但理財中心內(nèi)僅有些基金、保險銷售宣傳單，以及當(dāng)期銷售的理財產(chǎn)品介紹，配有一個理財師，沒有個人金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品的完整介紹，也沒有理財方案及理財流程介紹，很難傳遞理財中心為個人客戶融資，個人財產(chǎn)保值增值理念，對客戶來說，現(xiàn)在的這種個人金融業(yè)務(wù)只能說是一種技術(shù)服務(wù)，而不是讓客戶真正獲得效益的智能服務(wù)。因為有些復(fù)雜的保險條款常常需要壽險推銷員通俗化的解釋才能讓人弄明白，然而目前由銀行的很多保險在理財室里卻少有人主動地向顧客推銷介紹。一些新的國債、基金等的收益、風(fēng)險情況也是平常百姓所不熟悉的，單單看一下宣傳冊，尤其是一些老年人根本就很難弄明白。而針對普通客戶的理財服務(wù)仍然只停留在很淺的層次，只是提供現(xiàn)有的理財產(chǎn)品和普通的網(wǎng)點(diǎn)服務(wù),以及部分咨詢服務(wù)，在理財產(chǎn)品的營銷宣傳和服務(wù)上針對性不強(qiáng)。理財中心給客戶印象僅是一個基金、保險，以及本外幣理財產(chǎn)品的賣場。

四、科技支持力度不夠，導(dǎo)致客戶結(jié)構(gòu)不理想。

客戶關(guān)系管理系統(tǒng)（CRM）由于各種原因,或自身開發(fā)有難度或等總行統(tǒng)一，至今尚未正常運(yùn)營，而無法挖掘數(shù)據(jù)，營銷人員很難及時了解個人客戶單位、效益怎樣，轄內(nèi)有多少家庭、每個家庭成員的基本情況、職業(yè)收入等相關(guān)信息，很難按一定的標(biāo)準(zhǔn)將眾多客戶的需求進(jìn)行分層管理，使?fàn)I銷服務(wù)趨于表面化和同質(zhì)化，難以培養(yǎng)客戶的忠誠度。五、個人金融業(yè)務(wù)隊伍建設(shè)亟待加強(qiáng)。

受各種因素影響，個人業(yè)務(wù)理財經(jīng)理和客戶經(jīng)理隊伍難以建成。一方面，個人客戶經(jīng)理特別是個人金融業(yè)務(wù)經(jīng)理隊伍不足，阻礙個人金融業(yè)務(wù)進(jìn)一步發(fā)展；另一方面，個人金融業(yè)務(wù)隊伍素質(zhì)參差不齊，目前，農(nóng)業(yè)銀行B分行取得個人金融理財師資格證的員工只有8人，遠(yuǎn)不適應(yīng)個人金融業(yè)務(wù)規(guī)模，而且大部分取得金融理財師資格和參加過理財經(jīng)理培訓(xùn)的專業(yè)人才仍未能發(fā)揮應(yīng)有的作用。

六、個人金融業(yè)務(wù)宣傳不得力。

宣傳作為促銷手段之一,低成本，高效率，應(yīng)該引起管理層高度重視。農(nóng)業(yè)銀行B分行理財產(chǎn)品基本靠網(wǎng)點(diǎn)張貼的傳單,和客戶的口傳，極可能漏掉一些大客戶和潛在客戶。農(nóng)業(yè)銀行B分行有一個網(wǎng)站，欄目有新聞，內(nèi)部員工通知事項，下載中心等欄目，魚龍混雜，理財專欄在右下角，很不起眼，其內(nèi)容僅僅是一些過期的基金知識，以及一些過期的基金行情，及保險的基本知識，對目標(biāo)受眾定位不明確。

七、個人金融業(yè)務(wù)營銷管理還是粗放式，客戶僅停留在柜員的頭腦中。

隨著客戶經(jīng)理或管理人員離職，轉(zhuǎn)向其他行，帶來客戶尤其個人客戶的流失；和新型商業(yè)銀行相比，對營銷人員激勵不夠，或者是激勵機(jī)制不夠完善，嚴(yán)重挫傷前線人員的積極性，在潛在客戶挖掘中處于弱勢；再者，促銷手段還是比較簡單，一些管理人員仍然未能認(rèn)識到個人金融業(yè)務(wù)是銀行業(yè)競爭到一定程度的必然產(chǎn)物，是無可避免的趨勢，他們依然認(rèn)為，國內(nèi)金融監(jiān)管采取分業(yè)經(jīng)營體制，銀行不能直接經(jīng)營證券、保險等行業(yè)，現(xiàn)階段開展個人金融業(yè)務(wù)仍不具備條件，在考核體制、分配機(jī)制等相關(guān)配套等激勵系統(tǒng)措施不到位，仍然存在“重對公、輕對私”的傳統(tǒng)思想，認(rèn)為個人業(yè)務(wù)花時間、費(fèi)工夫、見效慢，做一筆個人貸款與做一筆對公貸款所花費(fèi)的心血相差不大，但收到的成效相差很遠(yuǎn)，個人收入上不去、單位業(yè)績上不去，追求短期利益現(xiàn)象嚴(yán)重。

篇9

源自美國次貸危機(jī)所引發(fā)的全球金融危機(jī)，沖擊著全球化日益加深且作為新崛起經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的中國。受其影響，我國東南沿海地區(qū)部分外向型企業(yè)被迫倒閉、歇業(yè)、限產(chǎn)或外遷，數(shù)以千萬計的農(nóng)民工因此而失業(yè)，成為全球金融危機(jī)的最大受害者之一。農(nóng)民工失業(yè)導(dǎo)致大量農(nóng)民工返鄉(xiāng)問題不容忽視，它給經(jīng)濟(jì)社會穩(wěn)定帶來的沖擊不可低估，如何安置返鄉(xiāng)農(nóng)民工的工作、生活已成為各級政府的當(dāng)務(wù)之急。

一、引發(fā)農(nóng)民工大量返鄉(xiāng)的原因分析。

中國在實現(xiàn)工業(yè)化的過程中，有著大量農(nóng)民工群體，他們?yōu)榻?jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展做出了貢獻(xiàn)。據(jù)有關(guān)資料顯示，將近百分之八十的農(nóng)民工集中在東南沿海地區(qū)。這些地方的產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)是以外向型經(jīng)濟(jì)為主，以出口為導(dǎo)向，用工需求和國際經(jīng)濟(jì)周期有很大關(guān)系。全球金融危機(jī)對我國經(jīng)濟(jì)影響很大，受到嚴(yán)重打擊的是沿海外向型經(jīng)濟(jì)，特別是外向型經(jīng)濟(jì)中的勞動密集型企業(yè)首當(dāng)其沖。農(nóng)民工成為全球金融危機(jī)下我國最先受損的龐大群體，被迫失業(yè)走上返鄉(xiāng)回家之路。具體分析有如下原因。

（一）全球金融危機(jī)導(dǎo)致外部需求萎縮。

金融危機(jī)從局部發(fā)展到全球，從發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體傳導(dǎo)到新興市場經(jīng)濟(jì)體，從虛擬經(jīng)濟(jì)擴(kuò)散到實體經(jīng)濟(jì)，使美國、歐洲和日本經(jīng)濟(jì)陷入衰退，新興經(jīng)濟(jì)體經(jīng)濟(jì)增速放慢。金融危機(jī)在使全球經(jīng)濟(jì)下滑的同時，也使失業(yè)成為全球的突出問題。金融危機(jī)導(dǎo)致全球經(jīng)濟(jì)下滑、失業(yè)人口增加，消費(fèi)大幅消減使我國外部需求大幅萎縮，其突出表現(xiàn)：一是外貿(mào)出口下降。2008年11月我國外貿(mào)出口首次出現(xiàn)2.2%的負(fù)增長，12月外貿(mào)出口1111.6億美元，比上年同期下降2.8%;二是企業(yè)外貿(mào)訂單減少。相關(guān)研究表明，人民幣計價的出口增長每放慢1個百分點(diǎn)，將導(dǎo)致制造業(yè)中的23萬人失業(yè)，這還不包括制造業(yè)以外的其他行業(yè)，如來自房地產(chǎn)等行業(yè)的失業(yè)。全球金融危機(jī)沖擊下企業(yè)訂單量持續(xù)萎縮，不可避免地會使企業(yè)減少用工量。

據(jù)國家統(tǒng)計局公布的數(shù)據(jù)，2008年全年GDP為300670億元，比上年增長9.0%,其中2008年四季度GDP增速僅為6.8%。經(jīng)濟(jì)增長是就業(yè)增長的基礎(chǔ)，失去外部需求的支撐，經(jīng)濟(jì)增速下降，使我國就業(yè)市場急速下滑，農(nóng)民工就業(yè)遭遇困境。

（二）外部需求萎縮使我國生產(chǎn)企業(yè)陷入經(jīng)營困境。

中小企業(yè)在我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展中具有舉足輕重的作用，是吸納農(nóng)民工就業(yè)的主力軍。有關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，在我國第二產(chǎn)業(yè)中農(nóng)民工占全部從業(yè)人員的58%,其中在加工制造業(yè)中占68%,在建筑業(yè)中接近80%;在第三產(chǎn)業(yè)中的批發(fā)、零售、餐飲業(yè)中，農(nóng)民工占到52%以上。然而，2008年以來，在突如其來的金融危機(jī)沖擊下，我國企業(yè)特別是以勞動密集型為主的中小企業(yè)經(jīng)營遭遇前所未有的困境，部分中小企業(yè)受外部需求萎縮的擠壓而破產(chǎn)倒閉，尤其是外向型經(jīng)濟(jì)規(guī)模較大的珠三角、長三角地區(qū)反應(yīng)明顯。有些企業(yè)雖然沒有裁員，但職工在放長假、等訂單，實際上處于亞失業(yè)狀態(tài)。更為嚴(yán)重的是，受全球金融危機(jī)影響的行業(yè)正在從紡織服裝、電子制造等加工貿(mào)易型蔓延到房地產(chǎn)、有色金屬、石油、化工等行業(yè)。企業(yè)經(jīng)營困境使其用工需求減少，裁員和職工待崗歇業(yè)現(xiàn)象逐步增多，就業(yè)市場容量一再收緊，失業(yè)成為部分農(nóng)民工不得不面對的現(xiàn)實。

（三）企業(yè)經(jīng)營困境造成農(nóng)民工失業(yè)。

百年不遇的金融危機(jī)是全球性的，越來越開放的中國不可能獨(dú)善其身。面對金融危機(jī)導(dǎo)致的外部需求萎縮和企業(yè)經(jīng)營困境。不少外向型中小企業(yè)尤其是勞動密集型建筑、紡織、服裝等農(nóng)民工集中的企業(yè)，早早開始“節(jié)衣縮食”而限產(chǎn)或停產(chǎn)，它所帶來的直接影響便是就業(yè)崗位減少，因其用工替代性強(qiáng)、技術(shù)要求不高，是農(nóng)民工最集中的行業(yè)，因而農(nóng)民工成為受此次全球金融危機(jī)沖擊最大的群體。國家人力資源和社會保障部2008年12月初完成的《金融危機(jī)對就業(yè)影響最新數(shù)據(jù)調(diào)查報告》指出，失業(yè)返鄉(xiāng)的農(nóng)民工，主要來自四川、重慶、河北、安徽、江西、河南、湖北、湖南、廣西、甘肅等勞動力輸出大省市，全球金融危機(jī)影響波及國內(nèi)出口企業(yè)受到的打擊尤其沉重，企業(yè)停產(chǎn)及倒閉令大量農(nóng)民工失去工作，返鄉(xiāng)成為他們最后的選擇。

二、返鄉(xiāng)農(nóng)民工面臨的問題。

金融危機(jī)在中國造成的經(jīng)濟(jì)損失是不言而喻的，但是與之帶來的大量農(nóng)民工失業(yè)返鄉(xiāng)問題也是一個需要重視并且長期需要解決的問題。它不僅僅是一個經(jīng)濟(jì)問題，同時也是一個社會問題。

農(nóng)民工返鄉(xiāng)并未像所想像那樣能夠完全在家鄉(xiāng)找到自己的適合工作和崗位，由于當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和農(nóng)民工自身的原因，在回鄉(xiāng)就業(yè)農(nóng)民工中存在有以下問題：

（一）農(nóng)村勞動力就業(yè)壓力進(jìn)一步加大。

我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)狀是不能容納這樣多勞動力同時就業(yè)。本來大量的農(nóng)村勞動力進(jìn)行轉(zhuǎn)移的原因不僅僅是因為第二產(chǎn)業(yè)與第三產(chǎn)業(yè)有著較高的收益，還有一個重要的原因就是因為當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展并不需要這樣多的勞動力同時就業(yè)。在我國農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移的大省中，如四川、貴州、甘肅等，往往都是平均耕地面積較少的地方，本來農(nóng)業(yè)的就業(yè)壓力就很大，現(xiàn)在又面臨著大量的農(nóng)民工返鄉(xiāng)就業(yè)的現(xiàn)狀，未實現(xiàn)就業(yè)再就業(yè)的勞動力比重更大，農(nóng)村就業(yè)形勢更加嚴(yán)峻，就業(yè)壓力加大。

（二）農(nóng)民收入增長受到較大影響。

農(nóng)村富余勞動力逐漸向城市轉(zhuǎn)移是我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展中不可逆轉(zhuǎn)的大趨勢，農(nóng)民進(jìn)城務(wù)工更是我國現(xiàn)階段農(nóng)民增收的主要途徑之一。我國農(nóng)民收入來源不外乎三部分：一是以打工為主的工資性收入，二是家庭經(jīng)營收入，三是轉(zhuǎn)移性收入和財產(chǎn)性收入。其中農(nóng)民務(wù)工收入占農(nóng)民人均純收入接近40%,成為增加農(nóng)民收入的主渠道。大量農(nóng)民工失業(yè)將嚴(yán)重危及農(nóng)民收入增長，使城鄉(xiāng)收入差距繼續(xù)擴(kuò)大，抑制農(nóng)村消費(fèi)，使擴(kuò)大內(nèi)需的政策目標(biāo)難以實現(xiàn)。2008年中央農(nóng)村工作會議要求高度重視農(nóng)民工就業(yè)困難加劇、部分農(nóng)民工返鄉(xiāng)回流問題。顯然，中央已經(jīng)認(rèn)識到農(nóng)民大量失業(yè)的嚴(yán)重性、期望以穩(wěn)定農(nóng)民工就業(yè)、扶持返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)來增加農(nóng)民收入。

（三）土地糾紛明顯增多。

據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)，我國戶籍在冊的農(nóng)民數(shù)量大約有9.5億，但是其中有2.1億左右的人口常年在外打工，也就是一般意義上的農(nóng)民工。這樣就存在一個現(xiàn)狀，他們名下的土地就存在有荒蕪，無人種植的現(xiàn)狀。有些農(nóng)村進(jìn)行了私下的土地流轉(zhuǎn)，將原有的土地以常年出租的形式轉(zhuǎn)讓給別人，而農(nóng)民僅僅獲得一少部分地租。這種私下的土地流轉(zhuǎn)形式在大量農(nóng)民工可以在外有穩(wěn)定收入是并沒有出現(xiàn)任何問題，甚至成為了農(nóng)民工獲得收益的一種方式。但是，隨著大量的農(nóng)民工返鄉(xiāng)，也要開始以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為主要就業(yè)渠道時，這一問題就開始凸顯了出來。這些農(nóng)民工回到農(nóng)村后，由于原有土地被征用或已流轉(zhuǎn)給他人而無地可耕，面臨城鄉(xiāng)雙重失業(yè)問題。因生計所迫，失業(yè)返鄉(xiāng)農(nóng)民工紛紛索要承包土地，農(nóng)地糾紛開始凸顯。農(nóng)民工大量返鄉(xiāng)后，如果原有承包地已轉(zhuǎn)給他人，而流轉(zhuǎn)合同尚未到期，就很容易引起糾紛，這對農(nóng)村社會穩(wěn)定相當(dāng)不利。

（四）社會治安出現(xiàn)新的問題。

總體上講，外出打工的農(nóng)民工絕大多數(shù)勤勞樸實，遵紀(jì)守法，但極個別農(nóng)民工失業(yè)后，其收入來源少，情緒不穩(wěn)定，由此產(chǎn)生了一些新的社會治安問題。在返鄉(xiāng)潮中，文化程度和勞動技能相對較低的中年農(nóng)民工，所占的比例很大。他們在家庭中是經(jīng)濟(jì)支柱，不僅承擔(dān)了上一代人的養(yǎng)老義務(wù)，還肩負(fù)著下一代人的教育責(zé)任，負(fù)擔(dān)最為沉重，因失業(yè)而中斷外出務(wù)工收入來源，相當(dāng)一部分家庭入不敷出。甚至陷入貧困。如果他們長期失業(yè)，經(jīng)濟(jì)狀況得不到改觀，便會對農(nóng)村社會穩(wěn)定構(gòu)成威脅。相較于中年農(nóng)民工，新生代農(nóng)民工大多并無農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)驗，既未能完全融入城市，又對鄉(xiāng)村生活產(chǎn)生疏離感。面對新生代農(nóng)民工的現(xiàn)實情況是：返回農(nóng)村，做不了合格的農(nóng)民；融入城市，很難逾越橫亙在面前的制度、文化之墻。如果城里不能就業(yè)，他們長期窩在鄉(xiāng)村，就會無所事事。農(nóng)村賭博之風(fēng)盛行，他們就會加入賭博的隊伍中去，損害社會穩(wěn)定是不容置疑的。

三、幾點(diǎn)建議。

目前，農(nóng)民工返鄉(xiāng)問題已經(jīng)引起各方面的高度重視，但如何從根本上解決這一問題是一個龐大的系統(tǒng)工程，關(guān)鍵在于解決返鄉(xiāng)農(nóng)民工的就業(yè)問題，當(dāng)他們生活有所依靠的時候，生活穩(wěn)定時其他問題也就迎刃而解了。這里提幾條主要對策。

（一）要充分認(rèn)識返鄉(xiāng)農(nóng)民工工作的重要性。

金融危機(jī)下農(nóng)民工的就業(yè)問題，不僅是個經(jīng)濟(jì)問題，還是個社會問題，某種意義上更是個政治問題。多年來，我們一直看到這樣一種現(xiàn)象：當(dāng)宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展良好時，大量的農(nóng)民被吸引到城市；當(dāng)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢惡化時，最先遭受打擊的是農(nóng)民工，大量農(nóng)民工被迫回到農(nóng)村。讓農(nóng)村成為城市經(jīng)濟(jì)榮枯的蓄水池，對農(nóng)村和農(nóng)民而言是不公平的。

千方百計拓展農(nóng)民工就業(yè)空間，是全社會的重要任務(wù)和責(zé)任，必須落實好解決農(nóng)民工問題的政策措施，促進(jìn)社會和諧。當(dāng)前來講需要采取多方面措施，使返鄉(xiāng)農(nóng)民工盡快就業(yè)。政府關(guān)心農(nóng)民的疾苦，首先關(guān)心他們的就業(yè)，只有穩(wěn)定的就業(yè)，才能解決農(nóng)村勞動力需求矛盾、農(nóng)民收入與支出的矛盾，才能有穩(wěn)定的社會治安環(huán)境。為此，各級黨委、政府充分認(rèn)識做好農(nóng)民工就業(yè)工作的重大意義，積極尋找解決農(nóng)民工就業(yè)問題的對策。

（二）爭取更多投資項目、發(fā)展以擴(kuò)大就業(yè)為重點(diǎn)的產(chǎn)業(yè)。

在解決原有農(nóng)業(yè)發(fā)展的同時，還應(yīng)該積極的拓展路徑，使得在外打工多年，有一技之長的農(nóng)民工更快更好地就業(yè)。一是要狠抓招商引資。要在大招商中招大商，同時也要注意引進(jìn)一些勞動密集型產(chǎn)業(yè)和企業(yè)，為增加就業(yè)崗位作貢獻(xiàn)。二是要狠抓立項爭資。要抓住國家擴(kuò)大內(nèi)需的機(jī)遇，力爭有更多的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目進(jìn)入國家計劃，使重點(diǎn)建設(shè)項目吸納更多農(nóng)民工就業(yè)。除此之外，要加大對中小企業(yè)發(fā)展的支持力度。發(fā)展中小企業(yè)，是國際社會解決失業(yè)問題的一條重要措施，創(chuàng)造就業(yè)機(jī)會的潛力很大。要大力發(fā)展第三產(chǎn)業(yè)，增加其就業(yè)吸納能力。比如餐飲旅店業(yè)、零售貿(mào)易業(yè)、交通運(yùn)輸業(yè)、家政服務(wù)業(yè)等都能成為農(nóng)民工的重要就業(yè)渠道。第三產(chǎn)業(yè)對勞動力的受教育程度和技能要求不高，比較適合返鄉(xiāng)農(nóng)民工的再就業(yè)。

（三）加強(qiáng)職業(yè)培訓(xùn)，以增強(qiáng)農(nóng)民工就業(yè)競爭。

能力政府要把擴(kuò)大就業(yè)作為解決農(nóng)民工就業(yè)問題的治本之策來抓。一方面，仍然要突出抓好勞務(wù)輸出。要著力加強(qiáng)縣、鄉(xiāng)勞動保障服務(wù)機(jī)構(gòu)與勞務(wù)輸出基地建設(shè)，打造勞務(wù)品牌，積極開展與大中城市的勞務(wù)合作，促進(jìn)農(nóng)民工轉(zhuǎn)移就業(yè)。同時，要經(jīng)常舉辦返鄉(xiāng)農(nóng)民工專場招聘會，免費(fèi)提供政策法規(guī)咨詢、職業(yè)供求信息和崗位援助等就業(yè)服務(wù)。

對家庭困難的返鄉(xiāng)農(nóng)民工提供“一對一”幫扶，開展“送崗位”活動。另一方面，要安排專項資金對返鄉(xiāng)農(nóng)民工進(jìn)行就業(yè)、創(chuàng)業(yè)和職業(yè)技能培訓(xùn)，提高返鄉(xiāng)農(nóng)民工就業(yè)技能，特別是培訓(xùn)高級技工人員，以緩解就業(yè)結(jié)構(gòu)性矛盾。

（四）扶持返鄉(xiāng)農(nóng)民自主創(chuàng)業(yè)，以增加就業(yè)崗位。

政府要營造鼓勵農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)的輿論環(huán)境，堅持“誰為社會創(chuàng)造的就業(yè)機(jī)會多，誰的貢獻(xiàn)就大”的輿論導(dǎo)向。同時要爭取農(nóng)業(yè)銀行把網(wǎng)點(diǎn)延伸到農(nóng)村，政府要建立小型企業(yè)擔(dān)保公司和小額貸款擔(dān)保公司，切實解決返鄉(xiāng)農(nóng)民工“貸款難”的問題。

除此之外，要盡可能地為返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)提供方便，要降低就業(yè)門檻和稅費(fèi)負(fù)擔(dān)，特別是對那些剛剛辦企業(yè)的農(nóng)民工，要放水養(yǎng)魚，以保護(hù)他們創(chuàng)業(yè)的積極性。

返鄉(xiāng)農(nóng)民工就業(yè)是一項極為艱巨的系統(tǒng)工程，需要全社形成合力，逐步統(tǒng)一城鄉(xiāng)勞動力市場，形成城鄉(xiāng)勞動者等就業(yè)的制度。解決當(dāng)前農(nóng)民工就業(yè)問題，不能把農(nóng)民當(dāng)成負(fù)擔(dān)，應(yīng)從調(diào)整城市化、工業(yè)化布局出發(fā)。清理一切利于農(nóng)民工城鄉(xiāng)流動就業(yè)的制度障礙。金融危機(jī)的負(fù)面影響是巨大的，但越是在這樣的危機(jī)時刻，越要善待農(nóng)民工，讓他們感受到國家的關(guān)懷，感受到自己沒有被拋棄，這對于社會主義和諧社會的建立具有重要的意義。

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篇10

從農(nóng)村金融組織機(jī)構(gòu)來看,機(jī)構(gòu)形式單一,數(shù)量不足,正規(guī)金融和非正規(guī)金融錯位。由于國家的金融機(jī)構(gòu)定位安排,使得正規(guī)金融形式單一且機(jī)構(gòu)的覆蓋率較低,業(yè)務(wù)服務(wù)不到位。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)品種匾乏,主要集中在糧棉油的購銷儲活動范圍,支農(nóng)力度不足;中國農(nóng)業(yè)銀行實行商業(yè)化改革,業(yè)務(wù)定位轉(zhuǎn)向城市及經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)區(qū)域;農(nóng)村信用社“一枝獨(dú)秀”,勢單力薄,難以支撐整個“三農(nóng)”的金融需求;郵政儲蓄又不斷從農(nóng)村吸儲資金但又不能用于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。正規(guī)金融的缺位,使得內(nèi)生于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的非正規(guī)金融如民間借貸擠入農(nóng)村金融市場,盡管有其非合法性,但在有的地區(qū)成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不可缺少的動力。據(jù)國際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金的研究報告,中國農(nóng)民來自非正規(guī)金融市場的貸款大約是正規(guī)信貸機(jī)構(gòu)的四倍。

2.2制度供給缺失以及農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)功能弱化

從金融制度供給角度來看,我國農(nóng)村金融確實存在金融供給的總量不足、有效需求的地區(qū)性差異大等特點(diǎn),但仍屬于制度供給缺失所致。由于農(nóng)村金融市場發(fā)育遲緩,存在著經(jīng)濟(jì)學(xué)家羅納德•麥金農(nóng)和愛德華•肖所說的金融抑制,農(nóng)村金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展陷入“雙抑制”怪圈。中國農(nóng)村金融體系及體制的變革都是沿襲自上而下的政府主導(dǎo)的制度變遷的結(jié)果,存在嚴(yán)重的制度缺欠和制度供給不足的表現(xiàn),這與我國“以農(nóng)養(yǎng)工,以農(nóng)養(yǎng)城”的整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略導(dǎo)向是分不開的。從表象上看,我國農(nóng)村金融抑制有三種表現(xiàn)形式:一是供給型金融抑制,即農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)少、資金量小,供給總量不足。二是需求型金融抑制,主要是由于商品化、貨幣化程度低,貸款難以及民間金融“擠出效應(yīng)”等。三是供需結(jié)構(gòu)型金融抑制,主要表現(xiàn)為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以存貸款業(yè)務(wù)為主,保險、證券、信托、、結(jié)算等業(yè)務(wù)極少。

2金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新的功能界定

2.1農(nóng)戶的金融需求

是指以一家一戶為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營單位的農(nóng)民的金融需求。研究發(fā)現(xiàn),中國農(nóng)戶的金融需求現(xiàn)階段表現(xiàn)為:道義小農(nóng)和理性小農(nóng)并存,生產(chǎn)性資金需求與生活性資金需求并存,“舒爾茨一波普金命題”在我國成立。經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)戶傾向于單一型金融需求,低收入水平的農(nóng)戶其貸款用于生活支出的比例較高。由于非生產(chǎn)性支出往往占更大比重,故非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性需求凸顯出來,生活性借款比重加大。非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性借貸需求和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性借貸需求結(jié)合在一起,中國農(nóng)村的生產(chǎn)性借貸需求呈上升趨勢。而經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū),農(nóng)戶的資金需求是收入等級越高的農(nóng)戶,其遠(yuǎn)離農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的程度越高,經(jīng)營性資金需求加大,綜合的金融需求、與城市趨同化的金融需求凸現(xiàn)。

2.2農(nóng)業(yè)金融需求

農(nóng)業(yè)金融需求,是指現(xiàn)代農(nóng)業(yè)在生產(chǎn)、經(jīng)營、加工和流通等各環(huán)節(jié)中,其生產(chǎn)和經(jīng)營主體(包括農(nóng)戶和各種農(nóng)業(yè)組織)所產(chǎn)生的金融需求。從廣義上說,現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的價值鏈不斷延長,正逐步呈現(xiàn)區(qū)域化布局、標(biāo)準(zhǔn)化管理、專業(yè)化生產(chǎn)和產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的基本根據(jù)。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈向產(chǎn)前、產(chǎn)后和流通領(lǐng)域不斷延伸,種養(yǎng)加工一條龍、產(chǎn)供銷一體化各環(huán)節(jié)不斷整合,新農(nóng)業(yè)正在衍生出多元化的商業(yè)金融關(guān)聯(lián)市場。農(nóng)業(yè)金融需求可以按照農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程劃分的生產(chǎn)性農(nóng)業(yè)金融需求和經(jīng)營性農(nóng)業(yè)需求;按照需求主體劃分,分為農(nóng)戶的生產(chǎn)性金融需求和農(nóng)業(yè)組織的生產(chǎn)經(jīng)營性金融需求;按照農(nóng)業(yè)組織形式的類型,可以劃分為農(nóng)產(chǎn)品初級產(chǎn)品——種植、養(yǎng)殖業(yè)的金融需求、農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品流通企業(yè)以及多種經(jīng)濟(jì)形式聯(lián)合體的金融需求。3.3農(nóng)村金融需求

農(nóng)村金融需求泛指農(nóng)村地區(qū)及縣域經(jīng)濟(jì)區(qū)域性的各種個體和組織的金融需求,他們包括一般農(nóng)民和種養(yǎng)專業(yè)戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)務(wù)工人員、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織、鄉(xiāng)鎮(zhèn)工業(yè)及建筑企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府和村民委員會對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)承擔(dān)公共產(chǎn)品和準(zhǔn)公共產(chǎn)品需求的社會管理機(jī)構(gòu)等。隨著新農(nóng)村建設(shè)戰(zhàn)略的實施,我國農(nóng)村金融需求呈現(xiàn)這樣的特點(diǎn):縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展使商業(yè)金融客戶群體不斷擴(kuò)大,金融需求層次不斷提高。目前縣域人口占全國人口的70%以上,縣域創(chuàng)造的GDP也占全國的50%。民營經(jīng)濟(jì)、特色經(jīng)濟(jì)、板塊經(jīng)濟(jì)、勞務(wù)經(jīng)濟(jì)等多元化經(jīng)濟(jì)發(fā)展形式出現(xiàn),鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、中小企業(yè)出現(xiàn)集群化特點(diǎn),農(nóng)業(yè)和非農(nóng)業(yè)分離的格局開始打破,城鄉(xiāng)交融的格局開始形成,這一過程中的金融需求呈現(xiàn)了多元化、差異化的特點(diǎn)。同時,在相關(guān)領(lǐng)域又形成一個與“三農(nóng)”密切關(guān)聯(lián)又相對獨(dú)立的龐大產(chǎn)業(yè)市場,商業(yè)性金融資源潛力非常大,對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)與產(chǎn)品創(chuàng)新要求也很高。

3以實現(xiàn)金融功能為目標(biāo)加快金融創(chuàng)新

3.1必須解決創(chuàng)新的動力問題

在現(xiàn)有農(nóng)村金融的制度框架下,應(yīng)引入競爭機(jī)制,在市場定位中解決好商業(yè)化運(yùn)營的高盈利模式和“支農(nóng)”的低盈利模式的社會功能矛盾問題。況且孟加拉國的“鄉(xiāng)村銀行”及在亞洲獲得成功的小額信貸的成功經(jīng)驗,證明了農(nóng)村金融市場不是沒有潛在市場前景。同時,要完善農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作以及中外農(nóng)村新型村鎮(zhèn)銀行、貸款機(jī)構(gòu)及社區(qū)銀行的經(jīng)營管理機(jī)制,完善法人治理機(jī)構(gòu),為金融創(chuàng)新提供保證。

3.2構(gòu)建多層次的農(nóng)村投融資體制

農(nóng)村金融需求主體對投融資商品的需求表現(xiàn)出較強(qiáng)的地域性和層次性特征,不同階段、不同人口群體、不同產(chǎn)業(yè)之間的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平存在著較大差異,由此導(dǎo)致的金融需求也不一致。所以應(yīng)該建立起“政策性—合作性—商業(yè)性”農(nóng)村金融體系,農(nóng)戶就可以通過政策扶植維持簡單再生產(chǎn),在合作金融支持下實現(xiàn)初級層次的擴(kuò)大再生產(chǎn),在商業(yè)性金融的競爭條件下,真正具備經(jīng)營能力的農(nóng)戶可以實現(xiàn)高級層次的擴(kuò)大再生產(chǎn)。

3.3解決好農(nóng)戶信貨抵押的問題

可以在土地金融、保險、衍生金融產(chǎn)品等方面探索創(chuàng)新,如農(nóng)業(yè)保險、租賃、期貨、銀行卡、理財以及代收代付等業(yè)務(wù),滿足農(nóng)村多元化金融服務(wù)需求。在新一輪的我國農(nóng)村金融體制改革中,要完善金融政策、法律、法規(guī)的規(guī)范與指引,完善金融監(jiān)管職能,保持農(nóng)村金融體系的平穩(wěn)運(yùn)行。

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