導(dǎo)言：作為寫作愛好者，不可錯(cuò)過為您精心挑選的10篇個(gè)人消費(fèi)信貸論文，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

一、個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險(xiǎn)因素

房地產(chǎn)信貸引起銀行巨額壞帳從而引發(fā)金融動(dòng)蕩，可謂屢見不鮮。1955～1980年間，日本住宅地地價(jià)上漲約40倍，而同一時(shí)期各產(chǎn)業(yè)現(xiàn)金工資總額僅增加14倍，進(jìn)入1980年代以來，日本商業(yè)用地地價(jià)高漲，另一方面為抑制急劇的日元升值，采取金融寬松措施，使房地產(chǎn)信貸進(jìn)一步擴(kuò)大，并最終成為進(jìn)入1990年代日本“泡沫經(jīng)濟(jì)”破滅的重要原因之一。我國在1992年之后的二、三年間出現(xiàn)了房地產(chǎn)開發(fā)熱，尤其是海南、北海的房地產(chǎn)更是熱得炙手，要不是及時(shí)采取一系列的宏觀調(diào)控措施抑制過度的房地產(chǎn)開發(fā)熱，后果不堪設(shè)想。盡管如此，海南和北海的積壓房地產(chǎn)的處理問題，至今仍未徹底解決。前幾年發(fā)生在東南亞的金融危機(jī)，過度的房地產(chǎn)信貸也是元兇之一。

房地產(chǎn)業(yè)是我國近十年發(fā)展最快、關(guān)聯(lián)度最大、對(duì)GDP增長(zhǎng)貢獻(xiàn)最大的行業(yè)，房地產(chǎn)的發(fā)展帶動(dòng)房地產(chǎn)金融的發(fā)展，個(gè)人房地產(chǎn)貸款余額從1997年的190億元上升到2003年末的1.2萬億元，增長(zhǎng)63倍。2003年末的壞帳率為1‰～2‰，但個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)往往在3～8年后大量顯現(xiàn)，而2003年末的貸款余額大部分是在2000年之后發(fā)放的。那么，討論和分析個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)因素就顯得非常重要了。大體來說，個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)因素分為政治風(fēng)險(xiǎn)、法律政策風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)（或信用風(fēng)險(xiǎn)）以及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)（或商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)）。所謂政治風(fēng)險(xiǎn)，是指貸款住房所在地區(qū)或國家發(fā)生社會(huì)動(dòng)蕩，政權(quán)極不穩(wěn)定，從而引起房地產(chǎn)價(jià)格的急劇貶值，導(dǎo)致個(gè)人住房貸款難以收回的風(fēng)險(xiǎn)。而法律政策風(fēng)險(xiǎn)，是指?jìng)€(gè)人住房貸款手續(xù)的完備性、合理性和有效性存在問題以及稅收法律制度、宏觀經(jīng)濟(jì)政策在個(gè)人住房貸款期內(nèi)發(fā)生大的變化或調(diào)整，從而影響到整個(gè)住宅類房地產(chǎn)的市場(chǎng)租金和市場(chǎng)價(jià)格，進(jìn)而對(duì)個(gè)人住房貸款的安全性帶來影響的風(fēng)險(xiǎn)。道德風(fēng)險(xiǎn)（或信用風(fēng)險(xiǎn)），是就開發(fā)商和購房者而言，如果他們不注重自身信用，故意違約導(dǎo)致個(gè)人住房貸款不能如期支付給貸款銀行的風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)（或商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)），則指因市場(chǎng)供求的變化，使貸款住房的市場(chǎng)價(jià)格出現(xiàn)較大貶值，或者取得貸款支持的購房者發(fā)生非故意違約不能支付到期貸款，因而不能全部歸還銀行的個(gè)人住房貸款。政治風(fēng)險(xiǎn)不屬本文討論的范疇，下面僅就與法律政策風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)（或信用風(fēng)險(xiǎn)）和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)（或商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)）相關(guān)的一些具體風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行分析。

1.選擇項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)一種情況是個(gè)人住房貸款所選擇的房地產(chǎn)開發(fā)項(xiàng)目本身存在嚴(yán)重問題，具體來說又包括如下情況：一是規(guī)劃報(bào)建手續(xù)瑕疵，如因土地出讓金未交而未領(lǐng)《國有土地使用證》等，這些房地產(chǎn)項(xiàng)目極容易在購房戶和開發(fā)商之間產(chǎn)生集體糾紛，現(xiàn)實(shí)中這種糾紛的往往造成購房戶集體拒付個(gè)人住房貸款，對(duì)這種項(xiàng)目發(fā)放個(gè)人住房貸款將給金融機(jī)構(gòu)帶來極大的風(fēng)險(xiǎn)。二是該房地產(chǎn)開發(fā)項(xiàng)目事先未作好市場(chǎng)分析，市場(chǎng)定位不明確導(dǎo)致該項(xiàng)目本身根本就沒有市場(chǎng)前途；三是開發(fā)商自有資金不足，或者開發(fā)商缺乏經(jīng)驗(yàn)，沒有高素質(zhì)的人員組成的管理隊(duì)伍等。出現(xiàn)以上兩種情況都有可能造成“爛尾”或不能如期交房，如果銀行不慎選擇了這樣的項(xiàng)目開展個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)，則該貸款從開始就面臨成為呆壞帳的可能。

還有一種情況是銀行需了解商品房類型的不同，個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)有較大差別，一般來說以投資為目的的客戶的違約風(fēng)險(xiǎn)大于以自省居住為目的的購房戶的風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)房大于住宅，而住宅中易于成為投資品種的小戶型和酒店式公寓大于一般住宅。目前成都市市場(chǎng)上小戶型購房戶中投機(jī)淘金的購房者占很大比例，在前幾年投資高回報(bào)的示范帶動(dòng)下許多普通市民也加入投資小戶型的行列，推動(dòng)小戶型的價(jià)格快速上漲，一旦租金達(dá)不到預(yù)期水平，違約的風(fēng)險(xiǎn)將大大增加，從金融部門反饋的信息來看，這類小戶型違約的概率明顯高于一般普通住宅。故銀行對(duì)投機(jī)性客戶應(yīng)從嚴(yán)審查，對(duì)容易成為炒房戶目標(biāo)的項(xiàng)目謹(jǐn)慎介入。

2.銷售價(jià)格不實(shí)風(fēng)險(xiǎn)。開發(fā)商銷售價(jià)格嚴(yán)重不實(shí)，普遍高于同一供需圈類似住房的市場(chǎng)價(jià)格。實(shí)際工作中已經(jīng)出現(xiàn)這樣的情況：有的開發(fā)商因種種原因，將銷售價(jià)格人為抬高；；或者將銀行提供按揭支持的售房?jī)r(jià)格抬高，有的銷售價(jià)格甚至比同一供需圈的類似住房的公允市場(chǎng)價(jià)格高出20%～30%.試想，如果銀行辦理個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)之初，貸款金額就高于相應(yīng)的住房的公允市場(chǎng)價(jià)格，還奢談什么防范信貸風(fēng)險(xiǎn)之類的話題呢？成都市市場(chǎng)上也出現(xiàn)了通過提高單價(jià)，同時(shí)對(duì)購房戶高贈(zèng)送返現(xiàn)的方式，達(dá)到實(shí)際降低銀行按揭的首付比例，銷售單價(jià)實(shí)質(zhì)并未抬高的方式。

3.開發(fā)商惡意套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。開發(fā)商可能因?yàn)楣こ探ㄔO(shè)資金的短缺而惡意套現(xiàn)，一是開發(fā)商組織一批假的購房者到銀行辦理按揭手續(xù)，或者開發(fā)商出具虛假的首付款證明從而放寬實(shí)際交付的首付款限額（比如，首付款應(yīng)達(dá)房?jī)r(jià)款的30%，開發(fā)商私下答應(yīng)為購房者在一定期限內(nèi)墊付10%～20%的房?jī)r(jià)款），從而達(dá)到套取銀行現(xiàn)金的目的。而不論是開發(fā)商組織的那些不真實(shí)的購房者，還是開發(fā)商擅自降低首付款的真正購房者，歸還個(gè)人住房貸款的還款能力都是有極大疑問的。

4、個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)。這里談到的個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)，僅指購房者故意違約，如本來沒有還款能力而騙取銀行個(gè)人住房貸款，或者具有還款能力而惡意拖欠銀行的個(gè)人住房貸款。至于借款人經(jīng)濟(jì)狀況惡化，以及發(fā)生借款人死亡、失蹤而無人帶其履行合同或繼承人或代管人拒絕履行合同等情況造成的借款人違約，屬于通過健全有關(guān)法規(guī)、完善社會(huì)保障制度可以解決的問題，可以不納入個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)范圍。6~}1[o?/*s::%&98,3LqE7r&u.tkNHs數(shù)學(xué)論文=\7(*_&Q)+*;??u-h#AHy€

5、資本價(jià)值風(fēng)險(xiǎn)。房地產(chǎn)的資本價(jià)值在很大程度上取決于預(yù)期的收益現(xiàn)金流和可能的未來經(jīng)營費(fèi)用水平，然而，即使收益和費(fèi)用都不發(fā)生變化，資本價(jià)值也會(huì)隨著收益率的變化而變化。這種情況在證券投資市場(chǎng)上反映的較為明顯，房地產(chǎn)投資的收益率也經(jīng)常變化，這種變化也影響著房地產(chǎn)的資本價(jià)值。預(yù)期的資本價(jià)值與現(xiàn)實(shí)的資本價(jià)值之間的差異即資本價(jià)值的風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)中按揭住房的資本價(jià)值風(fēng)險(xiǎn)，是指該住房的預(yù)期市場(chǎng)價(jià)格與現(xiàn)實(shí)的市場(chǎng)價(jià)格之間的差異。影響住房的資本價(jià)值的因素主要有：

論文個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范來自免費(fèi)

（1）未來住宅類房地產(chǎn)市場(chǎng)的走勢(shì)關(guān)注房地產(chǎn)發(fā)展的階段，房地產(chǎn)市場(chǎng)是個(gè)周期性的市場(chǎng)，房?jī)r(jià)水平處于波峰時(shí)期的貸款風(fēng)險(xiǎn)肯定大于其他階段的風(fēng)險(xiǎn)，未來的預(yù)期市場(chǎng)價(jià)格可能普遍低于目前的市場(chǎng)價(jià)格。故金融機(jī)構(gòu)要對(duì)不同階段在首付比例上區(qū)別對(duì)待，從宏觀上控制住該風(fēng)險(xiǎn)。

（2）住宅功能陳舊。以后人們對(duì)住宅的功能要求（如戶型設(shè)計(jì)、外部景觀、室內(nèi)設(shè)施等）總是日新月異、不斷增強(qiáng)的，當(dāng)前的住宅在功能上以后總會(huì)逐漸陳舊過時(shí)，相應(yīng)地，其資本價(jià)值也有貶值的可能。

（3）房地產(chǎn)估價(jià)。如果某地區(qū)的房地產(chǎn)估價(jià)機(jī)構(gòu)均有高估房地產(chǎn)價(jià)格的傾向，則房地產(chǎn)的融資能力、獲利能力均被抬高，相應(yīng)地，房地產(chǎn)的資本價(jià)值也就容易高估，從而推動(dòng)經(jīng)濟(jì)泡沫的出現(xiàn)。

住宅資本價(jià)值風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，可能使按揭住房的未來市場(chǎng)價(jià)格極大地低于辦理按揭之時(shí)的市場(chǎng)價(jià)格，導(dǎo)致借款人大面積理性違約，造成嚴(yán)重的金融動(dòng)蕩和金融危機(jī)。

6.個(gè)人住房貸款資金的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。由于個(gè)人住房貸款的借款期限長(zhǎng)達(dá)10～20年，甚至可達(dá)30年，貸款資金的流動(dòng)性問題如不能解決，個(gè)人住房貸款抵押的一級(jí)市場(chǎng)必然出現(xiàn)自身無法解決的難題：資金占用的長(zhǎng)期性與資金來源的短期性問題，住房抵押貸款市場(chǎng)的巨大需求與商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)資金來源有限的矛盾。個(gè)人住房貸款資金的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，使銀行的長(zhǎng)期資金使用和短期資金來源的不匹配，使商業(yè)銀行自身加大了資金短缺的壓力，從而讓個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)難以開展下去。

7.法律風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人住房貸款的法律風(fēng)險(xiǎn)，包括三個(gè)層面的內(nèi)容：（1）合規(guī)性問題。個(gè)人住房貸款的手續(xù)是否完備、合法和有效，如住房抵押登記和商品房預(yù)售的備案登記應(yīng)辦妥等。（2）按揭住房的權(quán)利瑕疵。辦理個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)，要求按揭住房不存在權(quán)利瑕疵，如果按揭住房還存在其他抵押權(quán)人、典權(quán)人或其他買受人，則銀行的貸款缺乏安全、有效、足值的抵押擔(dān)保品，銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)自然就很大了。（3）抵押住房的處分問題。借款人不能歸還銀行的貸款本息，盡管抵押住房不存在權(quán)利瑕疵，但如果借款人不能從抵押住房遷出或者借款人遷出后無立足之地，銀行就不能順利地處分抵押物。

8.檔案管理風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的檔案保存相當(dāng)重要，因?yàn)樵谌绱碎L(zhǎng)的借款期內(nèi)（可長(zhǎng)達(dá)30年），銀行工作人員必然產(chǎn)生變動(dòng)，甚至從領(lǐng)導(dǎo)到信貸員要換四、五次班，現(xiàn)在已經(jīng)發(fā)生了因工作人員變動(dòng)而造成個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)檔案流失的情況，若銀行內(nèi)部有人與外部勾結(jié)，則問題更為嚴(yán)重。若出現(xiàn)個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)檔案的失真、失實(shí)，則銀行的貸款就面臨極大風(fēng)險(xiǎn)。

二、個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范

個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)因素雖然很多，但其中許多風(fēng)險(xiǎn)因素通過加強(qiáng)制度建設(shè)、完善個(gè)人住房貸款的信貸管理工作是可以防范的，亦或減小風(fēng)險(xiǎn)。具體來說，有如下一些防范風(fēng)險(xiǎn)的措施：

1.加強(qiáng)個(gè)人住房貸款前期評(píng)估工作。通過個(gè)人住房貸款的前期評(píng)估工作，可以選擇市場(chǎng)前景好的項(xiàng)目給予貸款支持，從而避免項(xiàng)目選擇風(fēng)險(xiǎn)、銷售價(jià)格不實(shí)風(fēng)險(xiǎn)，部分避免資本價(jià)值風(fēng)險(xiǎn)和開發(fā)商惡意套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人住房貸款前期評(píng)估工作包括的基本內(nèi)容有：

（1）貸款項(xiàng)目評(píng)估。通過對(duì)按揭項(xiàng)目的建設(shè)條件評(píng)價(jià)、市場(chǎng)前景分析、開發(fā)商素質(zhì)和業(yè)績(jī)?cè)u(píng)價(jià)、項(xiàng)目的財(cái)務(wù)盈虧平衡分析和風(fēng)險(xiǎn)分析，可以判斷項(xiàng)目是否具備給予按揭支持的條件，從而擇優(yōu)挑選好項(xiàng)目。

（2）對(duì)擬提供貸款支持的按揭住房的期房?jī)r(jià)格進(jìn)行市場(chǎng)評(píng)估，經(jīng)銀行確認(rèn)后，確定合理的貸款成數(shù)。

對(duì)期房?jī)r(jià)格的市場(chǎng)評(píng)估，避免了開發(fā)商高價(jià)銷售策略給銀行帶來的風(fēng)險(xiǎn)。有的商業(yè)銀行通過評(píng)估機(jī)構(gòu)曾發(fā)現(xiàn)，開發(fā)商針對(duì)按揭住房的銷售價(jià)格高出一次性付款售價(jià)的30%左右，在這種情況下，開發(fā)商獲得了暴利，但銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)從一開始就額外加大了。通過評(píng)估，還可以部分避免開發(fā)商的惡意套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)榧词归_發(fā)商組織假的購房者辦理了按揭手續(xù)，套取了銀行現(xiàn)金，但個(gè)人住房貸款畢竟擁有了合法有效、足值的抵押擔(dān)保品——住房抵押，在開發(fā)商僅能獲抵押住房的公允市場(chǎng)價(jià)格的七成貸款的情況下（銀行還可以根據(jù)按揭住房在建項(xiàng)目的形象進(jìn)度，預(yù)留開發(fā)商對(duì)購房者的保證金，以保證在建項(xiàng)目的資金需求。），開發(fā)商終究會(huì)想方設(shè)法按月代替虛假的購房者歸還貸款，否則銀行一旦處分抵押住房，加上銀行預(yù)留的保證金，應(yīng)該可以使貸款風(fēng)險(xiǎn)降到最低，而開發(fā)商則得不償失。

對(duì)期房?jī)r(jià)格的市場(chǎng)價(jià)格評(píng)估，還可以避免抵押住房的資本價(jià)值風(fēng)險(xiǎn)。通過對(duì)未來同類住宅類房地產(chǎn)市場(chǎng)走勢(shì)的分析，對(duì)住房功能陳舊的判斷，以及對(duì)城市空心化趨勢(shì)的出現(xiàn)等諸多因素的分析、評(píng)估，可以評(píng)測(cè)出較為公允合理的住房理論價(jià)格，根據(jù)該理論價(jià)格計(jì)算的貸款成數(shù)發(fā)放個(gè)人住房貸款，無疑可以減小抵押住房未來的資本價(jià)值風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)然，減小抵押住房的未來資本價(jià)值風(fēng)險(xiǎn)的前提，還是要有規(guī)范的房地產(chǎn)專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行市場(chǎng)價(jià)格評(píng)估，而且對(duì)期房評(píng)估得出的理論價(jià)格應(yīng)能基本反映類似房地產(chǎn)的未來市場(chǎng)趨勢(shì)，做到公允、合理和可信。否則，如房地產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)格的虛假和不真實(shí)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其理論價(jià)格（往往由房地產(chǎn)抵押人、貸款銀行和評(píng)估機(jī)構(gòu)三者共同推波助瀾），就會(huì)和證券投資的過度繁榮一道，形成“虛擬經(jīng)濟(jì)”的極度興旺，即“泡沫經(jīng)濟(jì)”，最后導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)的全面崩潰。

2.建立個(gè)人信用評(píng)級(jí)制度。不但個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)離不開個(gè)人信用評(píng)級(jí)，其實(shí)只要是開展個(gè)人消費(fèi)信貸，都離不開個(gè)人信用評(píng)級(jí)。人們常說“市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是法制經(jīng)濟(jì)”，其實(shí)也可以說“市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)也是信用經(jīng)濟(jì)”。個(gè)人信用評(píng)級(jí)制度的建立，目的就是要通過評(píng)級(jí)掌握借款人的個(gè)人真實(shí)收入和財(cái)產(chǎn)，掌握借款人有沒有個(gè)人負(fù)債，借款人以往有沒有不良信用記錄，從而據(jù)以判斷借款人的還貸能力和還貸意愿。但是，目前對(duì)個(gè)人信用評(píng)級(jí)制度的建立缺乏權(quán)威部門的統(tǒng)籌，往往難以實(shí)際推行。比如，建設(shè)銀行在1999年出臺(tái)了個(gè)人住房貸款資信評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)，工商銀行也出臺(tái)了《個(gè)人住房貸款借款人資信評(píng)估指導(dǎo)意見》，但都限于住房貸款借款人資信評(píng)估和各自銀行系統(tǒng)，資信評(píng)級(jí)結(jié)論不能在其他商業(yè)銀行通用，也不能用于其他個(gè)人消費(fèi)信貸。并且如果開發(fā)商同意賣房給購房者，購房者又支付了首期購房款，資信評(píng)級(jí)勢(shì)必流于形式；如果先辦個(gè)人資信評(píng)級(jí)，達(dá)不到資信標(biāo)準(zhǔn)的個(gè)人不擔(dān)不支付評(píng)估費(fèi)，還可以換一家銀行辦理按揭。

因此，為了建立有效的個(gè)人信用評(píng)級(jí)制度，應(yīng)抓好以下基礎(chǔ)工作：

（1）建立獨(dú)立、公正、權(quán)威的資信評(píng)級(jí)中介機(jī)構(gòu)。該機(jī)構(gòu)應(yīng)由人民銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)指導(dǎo)，能夠調(diào)閱各商業(yè)銀行的電腦網(wǎng)絡(luò)資料，出具的資信評(píng)級(jí)結(jié)論在各商業(yè)銀行通用，適用于一切個(gè)人消費(fèi)信貸領(lǐng)域，并可進(jìn)行實(shí)時(shí)跟蹤，一但發(fā)現(xiàn)不良信用記錄，隨時(shí)調(diào)整其個(gè)人信用等級(jí)，對(duì)近三年信用良好的個(gè)人，可以按操作規(guī)程調(diào)高其個(gè)人資信等級(jí)。

（2）盡快建立個(gè)人存款實(shí)名制和個(gè)人財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度。通過這兩項(xiàng)制度的建立，可以掌握個(gè)人真實(shí)收入和財(cái)產(chǎn)，評(píng)價(jià)個(gè)人的還款能力。所幸的是，二年伊始，人民銀行已宣布即將實(shí)行個(gè)人存款實(shí)名制，相信個(gè)人財(cái)產(chǎn)申報(bào)制也將很快出臺(tái)。

（3）實(shí)行個(gè)人信用實(shí)碼制和計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)查詢系統(tǒng)。個(gè)人信用實(shí)碼制就是將可證明、解釋和查詢的個(gè)人信用資料都存儲(chǔ)在該編碼下。當(dāng)個(gè)人需要向有關(guān)方面提供自己的信用情況時(shí)，個(gè)人資信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)通過個(gè)人信用實(shí)碼可以查詢所需資料，從而評(píng)定信用等級(jí)。

（4）建立個(gè)人銀行帳戶。將目前個(gè)人收支以現(xiàn)金為主，改為以個(gè)人銀行帳戶轉(zhuǎn)帳收支為主，個(gè)人只有零星的現(xiàn)金收支。這樣，銀行對(duì)個(gè)人的貨幣化資產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)等非貨幣資產(chǎn)（通過轉(zhuǎn)帳和稅收確認(rèn)），個(gè)人收入和到期償付能力就可以全面掌握并進(jìn)行評(píng)估。

3.健全法規(guī)，完善社會(huì)保障制度。個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)涉及一系列相關(guān)法律、法規(guī)，通過修訂和完善房地產(chǎn)抵押法律制度、房地產(chǎn)轉(zhuǎn)讓和預(yù)售法律制度，通過制訂物權(quán)法、個(gè)人破產(chǎn)法、社會(huì)保障法等法律，可以使個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的手續(xù)在合法有效的基礎(chǔ)上更加完備、簡(jiǎn)明，使抵押住房不存在權(quán)利瑕疵，保障抵押權(quán)人擁有能夠順利、合法地處分抵押住房的權(quán)利。

篇2

個(gè)人消費(fèi)信貸是銀行以貨幣或契約形式向消費(fèi)者提供用于購買商品或勞務(wù)的貸款。消費(fèi)信貸是拉動(dòng)我國內(nèi)需的一項(xiàng)重要貨幣政策，是在社會(huì)再生產(chǎn)過程中實(shí)現(xiàn)消費(fèi)與生產(chǎn)均衡的助推器。自1999年央行了《關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見》以來，我國消費(fèi)信貸發(fā)展迅速。2007年“兩會(huì)”上，總理強(qiáng)調(diào)，近幾年仍應(yīng)堅(jiān)持?jǐn)U大內(nèi)需方針，重點(diǎn)擴(kuò)大消費(fèi)需求，而消費(fèi)信貸在拉動(dòng)消費(fèi)需求上的作用不容忽視。

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一、我國發(fā)展消費(fèi)信貸的重要性分析

（一）拉動(dòng)內(nèi)需需要消費(fèi)信貸支持

盡管近些年來我國消費(fèi)品市場(chǎng)出現(xiàn)了持續(xù)快速增長(zhǎng)的勢(shì)頭，但是與投資和出口的高速增長(zhǎng)相比，消費(fèi)需求增速仍顯不高，內(nèi)需不足已成為制約我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展的障礙。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2007年前三季度，消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率為37％，從世界各國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一般規(guī)律來看，消費(fèi)是拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的最終動(dòng)力，對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率一般應(yīng)為80％左右。擴(kuò)大內(nèi)需已成為我國經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展的戰(zhàn)略性問題，消費(fèi)信貸的支持有利于潛在需求向現(xiàn)實(shí)需求轉(zhuǎn)變，是拉動(dòng)居民消費(fèi)需求的重要途徑。

（二）提升居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)需要消費(fèi)信貸支持

2006年國民經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)總值為26971．64億美元，年增長(zhǎng)10．7％，這標(biāo)志著我國已經(jīng)進(jìn)入中低收入國家水平；此外，近幾年我國努力擴(kuò)大居民消費(fèi)，居民在住房、醫(yī)療、旅游、文化、體育、娛樂等方面的消費(fèi)與日俱增。通過消費(fèi)信貸方式把消費(fèi)資金的剩余部分暫時(shí)貸給消費(fèi)資金不足者?熏有利于促進(jìn)即期消費(fèi)和居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)的升級(jí)。

（三）金融機(jī)構(gòu)效率提高和業(yè)務(wù)發(fā)展需要消費(fèi)信貸的不斷完善

消費(fèi)信貸作為商業(yè)銀行的基本業(yè)務(wù)之一，對(duì)于提高銀行資金配置效率，擴(kuò)寬金融業(yè)務(wù)發(fā)展空間，通過合理的消費(fèi)信貸配置資金比例，合理安排資源在投資和消費(fèi)領(lǐng)域的分配，可以提高信貸資金配置的整體效率。此外，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)種類繁多，創(chuàng)新產(chǎn)品不斷，可以豐富銀行金融業(yè)務(wù)。

二、個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析

從總體上看，中國個(gè)人消費(fèi)信貸目前的發(fā)展呈現(xiàn)良好趨勢(shì)，但憂患并存，具體體現(xiàn)在以下一些方面：

（一）我國個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展特征

1．發(fā)展迅速。自1999年擴(kuò)大個(gè)人消費(fèi)信貸以來，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大，據(jù)統(tǒng)計(jì)，2007年上半年，居民戶貸款余額4．6萬億元，同比增長(zhǎng)25．7％，增速同比提高10個(gè)百分點(diǎn)，比年初增加6741億元，同比多增3074億元。居民消費(fèi)性貸款比年初增加3800億元，同比多增3699億元，其中居民戶中長(zhǎng)期消費(fèi)性貸款同比多增3206億元。其中個(gè)人住房貸款增長(zhǎng)迅速，相當(dāng)于1999年的30倍，汽車消費(fèi)貸款也呈現(xiàn)較快增長(zhǎng)勢(shì)頭。

2．信貸品種呈多元化發(fā)展，方式更加靈活豐富。從消費(fèi)領(lǐng)域看，拓寬到住房、汽車、助學(xué)、醫(yī)療、旅游和耐用消費(fèi)等多個(gè)領(lǐng)域；信貸工具方面，有信用卡、存單質(zhì)押、國庫券質(zhì)押等多種方式；貸款期限也有不同程度的放寬，從一年短期到20年中長(zhǎng)期貸款不等；同時(shí)貸款保證方式方面，保險(xiǎn)貸款合作方式有較大幅度上升，占比在12％左右。

3．信貸品種發(fā)展不均衡，國有商業(yè)銀行占據(jù)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的絕大部分。較發(fā)達(dá)國家相比，雖然我國信貸品種存在差距，但基本還是具備了個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品體系，只是個(gè)人住房貸款占據(jù)了絕大比例，汽車貸款、其他綜合貸款也發(fā)展迅速。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2005年底，住房貸款余額達(dá)18430億元，2007年上半年，全國消費(fèi)貸款余額達(dá)22070億元，占人民幣貸款余額的10．2％。在各項(xiàng)消費(fèi)貸款中，住房貸款和汽車貸款余額分別為18547億元和960億元，分別占全部消費(fèi)者個(gè)人消費(fèi)貸款余額的84％和4．4％。此外，工、農(nóng)、中、建四家商業(yè)銀行，憑借其傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，率先開拓了消費(fèi)信貸市場(chǎng)，據(jù)統(tǒng)計(jì)，四家合計(jì)占全部消費(fèi)貸款余額的80％左右。

4．受從緊貨幣政策影響，銀行消費(fèi)信貸發(fā)放將更為審慎。央行近期調(diào)整貨幣政策，2008年將實(shí)行貨幣從緊政策，這是近十年來首次改變穩(wěn)健的貨幣政策。我國在1997年面臨通貨緊縮的危險(xiǎn)，貨幣政策由防止通貨膨脹轉(zhuǎn)為主要防止通貨緊縮，出臺(tái)了多項(xiàng)支持消費(fèi)信貸的政策措施，為消費(fèi)信貸發(fā)展創(chuàng)造了良好趨勢(shì)。近期數(shù)據(jù)顯示，消費(fèi)信貸增長(zhǎng)呈現(xiàn)萎縮趨勢(shì)，今后兩年，銀行將會(huì)比較重視銀根，因此對(duì)于消費(fèi)信貸款項(xiàng)的發(fā)放將趨于嚴(yán)謹(jǐn)。

（二）個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展存在問題

雖然近幾年我國消費(fèi)信貸發(fā)展迅速，規(guī)模不斷擴(kuò)大，但仍然存在諸多不容忽視的問題，且與國際上發(fā)達(dá)國家相比，差距還甚大。這些問題不同程度地制約了我國個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，也給我國金融業(yè)的發(fā)展帶來阻礙。

1．農(nóng)戶貸款難。2006年末，農(nóng)戶貸款余額0．92萬億元，只有7072萬戶農(nóng)民獲得貸款支持，僅占全國農(nóng)戶總數(shù)的31．2％，還有1／3的農(nóng)民沒有獲得貸款支持。以農(nóng)戶家庭經(jīng)營為基礎(chǔ)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，具有高度分散、生產(chǎn)技術(shù)水平低和組織化程度低和組織化程度低的特征，農(nóng)戶缺乏有效的抵押、擔(dān)保手續(xù)，與金融機(jī)構(gòu)防范風(fēng)險(xiǎn)的要求差距較大。且由于農(nóng)戶投放信貸資金成本高、風(fēng)險(xiǎn)大，金融機(jī)構(gòu)不愿意給農(nóng)民過多貸款，這無疑與中央大力強(qiáng)調(diào)的支農(nóng)政策相違背。

2．征信體制不健全。權(quán)威的個(gè)人資信評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)和評(píng)價(jià)體系未能建立起來，缺乏行之有效的消費(fèi)信貸跟蹤、監(jiān)控體系，給銀行的信貸投放帶來諸多不確定性風(fēng)險(xiǎn)，不利于銀行信貸授信額度的確定，制約了金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)推廣。同時(shí)受宏觀環(huán)境影響（如利率、資產(chǎn)價(jià)格變化等），貸款抵押物品也存在貶值風(fēng)險(xiǎn)，借款者逃避償還貸款的風(fēng)險(xiǎn)不容忽視，這無疑加大了消費(fèi)信貸的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

3．交易成本阻礙消費(fèi)信貸的實(shí)現(xiàn)。由于我國個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展較遲，目前貸款手續(xù)環(huán)節(jié)仍過于繁雜，涉及銀行之外的如房產(chǎn)、評(píng)估、保險(xiǎn)、公證等諸多部門。個(gè)人需支付的信貸交易成本較高，商業(yè)銀行對(duì)申請(qǐng)貸款者的要求過于嚴(yán)格，如要求借款人具有當(dāng)?shù)貞艨?、穩(wěn)定收入、擔(dān)保等等，使不少人失去貸款資格。

4．產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新。目前中國幾大商業(yè)銀行的個(gè)人消費(fèi)貸款品種大同小異，主要集中在住房貸款、汽車貸款兩大類上，信貸品種在利率、期限、抵押、擔(dān)保等方面同質(zhì)化程度很高，缺乏特色。與發(fā)達(dá)國家相比，品種范圍仍局限在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，但在美國，分期付款貸款、開放性循環(huán)貸款、一次性償清貸款、住宅抵押貸款等都具有豐富而靈活的類別，而我國許多消費(fèi)信貸產(chǎn)品還未開始涉及，與國外相比存在相當(dāng)大差距，這不利于我國銀行業(yè)的國際競(jìng)爭(zhēng)力發(fā)展。

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5．還有諸多因素抑制消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展。如居民對(duì)消費(fèi)信貸的認(rèn)知度偏低。不少居民仍熱衷于將收入存入銀行，且由于存貸利率上調(diào)，居民儲(chǔ)蓄愿望趨強(qiáng)，儲(chǔ)蓄在近幾年仍將是城鄉(xiāng)居民選擇投資的重要渠道。居民收入低，也抑制了消費(fèi)信貸的發(fā)展，受經(jīng)濟(jì)體制改革的影響，就業(yè)仍然是一大難題，許多人收入在支付家庭基本生活支出后節(jié)余較少，大多數(shù)沒有申請(qǐng)消費(fèi)貸款的意愿。此外，社會(huì)保障制度的落后也是影響因素之一。

三、拓展消費(fèi)信貸的政策性建議和現(xiàn)實(shí)選擇

針對(duì)我國目前消費(fèi)信貸的存在問題，結(jié)合其特征和我國國情提出以下幾點(diǎn)建議：

（一）加大農(nóng)村消費(fèi)信貸支持力度

農(nóng)村信用社應(yīng)繼續(xù)加大對(duì)現(xiàn)有農(nóng)村消費(fèi)信貸品種的營銷力度，適度增加農(nóng)戶購置生活用品、建房、治病等生活性消費(fèi)信貸，同時(shí)積極擴(kuò)大農(nóng)村消費(fèi)信貸的覆蓋面，擴(kuò)大農(nóng)村消費(fèi)信貸支持的對(duì)象和范圍，如加大對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、個(gè)體銷售經(jīng)營戶等的資金支持力度。

（二）建立健全有效征信體制，防范風(fēng)險(xiǎn)

首先要積極參與社會(huì)個(gè)人征信體系建設(shè)。中國人民銀行組織開發(fā)的全國個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，于2005年12月開始運(yùn)行，各商業(yè)銀行應(yīng)按其要求，及時(shí)、準(zhǔn)確和完整地報(bào)送本機(jī)構(gòu)所有個(gè)人貸款、貸記卡和準(zhǔn)貸記卡的信息，從而逐步使個(gè)人借款信息在全國內(nèi)實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通；其次要加強(qiáng)對(duì)借款人的資信狀況調(diào)查。貸款審查人員要加強(qiáng)對(duì)借款人貸款申請(qǐng)材料真實(shí)性審查，對(duì)一些有重大嫌疑的借款應(yīng)實(shí)地走訪，要進(jìn)一步完善個(gè)人資信評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范個(gè)人資信評(píng)定程序，逐步實(shí)現(xiàn)消費(fèi)信貸與個(gè)人征信體系的科學(xué)化、標(biāo)準(zhǔn)化、程序化結(jié)合。

（三）完善金融機(jī)構(gòu)個(gè)人消費(fèi)信貸操作體系

一是要簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，提供“一條龍”服務(wù)，減少不必要的交易程序，降低金融機(jī)構(gòu)的交易成本。二是要放寬申辦條件。適當(dāng)調(diào)整對(duì)借款人的限制，不應(yīng)僅把借款人眼前的經(jīng)濟(jì)狀況作為貸款決策的唯一標(biāo)準(zhǔn)，還應(yīng)綜合考慮其預(yù)期收入、素質(zhì)和未來發(fā)展?jié)摿Φ鹊取?/p>

（四）市場(chǎng)需求和客戶需求是信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的源泉和動(dòng)力

這要求銀行提高對(duì)市場(chǎng)和客戶的感知度，有針對(duì)性地對(duì)產(chǎn)品功能、價(jià)格策略及服務(wù)手段進(jìn)行科學(xué)組合和優(yōu)化。如創(chuàng)新符合農(nóng)民消費(fèi)特點(diǎn)的消費(fèi)信貸品種，如對(duì)農(nóng)戶可積極開展農(nóng)機(jī)具貸款、住房裝修貸款、小額生活貸款、打工消費(fèi)貸款等消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。借鑒國外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，嘗試性發(fā)展新型消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，如住房二次抵押貸款、綜合循環(huán)貸款等等，同時(shí)可以考慮開發(fā)與保險(xiǎn)相結(jié)合的金融工具和業(yè)務(wù)。

（五）建立政府、其他商業(yè)機(jī)構(gòu)與銀行共同參與的消費(fèi)信貸市場(chǎng)

三者通力合作，如政府參與消費(fèi)信貸使政府資本與金融資本密切結(jié)合，彌補(bǔ)私人特殊消費(fèi)信貸市場(chǎng)的不足，國家對(duì)住房、醫(yī)療、教育等制度的重大改革?熏也將為消費(fèi)信貸發(fā)展奠定基礎(chǔ)；商業(yè)消費(fèi)信貸與銀行密切結(jié)合，開發(fā)“個(gè)人金融超市”，有利于信貸市場(chǎng)的不斷完善，如與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的結(jié)合，有利于降低銀行風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的專業(yè)化發(fā)展。此外，各機(jī)構(gòu)應(yīng)大力培育良好的消費(fèi)環(huán)境，加大消費(fèi)信貸的宣傳力度，引導(dǎo)合理的信貸消費(fèi)。

參考文獻(xiàn)：

[1]毛晉生，涂顯華．再論消費(fèi)信貸對(duì)農(nóng)村消費(fèi)需求的影響[J]．金融研究，2007，（6）．

篇3

(二)個(gè)人消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同個(gè)人消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同是保證保險(xiǎn)合同的一種，保證保險(xiǎn)是《保險(xiǎn)法》中明確規(guī)定的一個(gè)險(xiǎn)種，屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范疇。有關(guān)保證保險(xiǎn)的概念，最高人民法院在有關(guān)復(fù)函中有明確定義:“保證保險(xiǎn)是由保險(xiǎn)人為投保人向被保險(xiǎn)人(即債權(quán)人)提供擔(dān)保的保險(xiǎn)，當(dāng)投保人不能履行與被保險(xiǎn)人簽訂合同所規(guī)定的義務(wù)，給被保險(xiǎn)人造成經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，由保險(xiǎn)人按照其對(duì)投保人的承諾向被保險(xiǎn)人承擔(dān)代為補(bǔ)償?shù)呢?zé)任”。

(三)合作協(xié)議在個(gè)人消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，保險(xiǎn)公司首先是與銀行就個(gè)人消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)協(xié)商簽訂合作協(xié)議。有關(guān)理賠、保險(xiǎn)事故等事項(xiàng)均是保險(xiǎn)合同與合作協(xié)議下重點(diǎn)約定的內(nèi)容，保險(xiǎn)合同與合作協(xié)議中當(dāng)事人的利益差異會(huì)導(dǎo)致就同一事項(xiàng)做出差異的安排，這種差異的安排固定在合同中哪些屬于是有效的約定，哪些又是屬于無效的約定是需要經(jīng)過斟酌的，無效的約定寫在合同里當(dāng)然是沒有必要的，也會(huì)給當(dāng)事人行使紙面上的權(quán)利帶來障礙，成為“鏡中花，水中月”，當(dāng)事人以為已經(jīng)就相關(guān)事項(xiàng)做出具體的約定或變更，其實(shí)已經(jīng)突破了合同的相對(duì)性而不具備法律上的生效條件，下文就具體提出的一些問題進(jìn)行分析研究，討論合作協(xié)議與保險(xiǎn)合同條款下相同事項(xiàng)沖突約定的效力鑒別。

二、合作協(xié)議有關(guān)約定與保險(xiǎn)合同條款存在沖突的具體情形

(一)關(guān)于保險(xiǎn)人保險(xiǎn)合同解除在銀行、保險(xiǎn)公司及投保人之間的利益博弈中，銀行顯然是不希望保險(xiǎn)合同解除情況的發(fā)生，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同一旦解除，銀行的貸款就失去了一層保障，只能向債務(wù)人追償債務(wù)，債務(wù)人的履約能力總是在發(fā)生變化的，銀行當(dāng)然希望是一個(gè)有還款能力的主體來承擔(dān)貸款債務(wù)，保險(xiǎn)公司自然的還款能力應(yīng)該是有保障的，故而銀行作為保險(xiǎn)合同下的被保險(xiǎn)人是無論如何不希望保險(xiǎn)合同解除的;另一方面，合同的解除是當(dāng)事人的法定權(quán)利，故而，保險(xiǎn)公司與投保人之間存在有關(guān)合同解除的約定也是理所當(dāng)然的。所以，在實(shí)踐中，銀行總是試圖在合作協(xié)議中限制保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)合同中的解除權(quán)，表面上看，合作協(xié)議中有關(guān)保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中不得與客戶解除保險(xiǎn)合同的約定是突破了合同相對(duì)性的原則，因?yàn)殂y行不是保險(xiǎn)合同當(dāng)事人，不能就保險(xiǎn)合同的解除事宜與任一方作出約定而對(duì)其他方有約束力。筆者認(rèn)為，在合作協(xié)議中，銀行與保險(xiǎn)人之間有關(guān)保險(xiǎn)合同解除的約定是雙方真實(shí)意思表示，保險(xiǎn)合同下解除權(quán)是一種權(quán)利，可以由當(dāng)事人處分，保險(xiǎn)人對(duì)解除權(quán)有自由處分的權(quán)利，保險(xiǎn)公司放棄保險(xiǎn)合同下的合同解除權(quán)是合作協(xié)議下的一項(xiàng)義務(wù)，且放棄保險(xiǎn)合同解除權(quán)沒有加重投保人義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)合同相對(duì)人的權(quán)利沒有影響，故而合作協(xié)議中有關(guān)保險(xiǎn)合同解除的內(nèi)容合法有效。從另外一個(gè)角度也可以做一些理解，有一種合同叫做附條件合同，附條件生效或者附條件終止的合同，以條件成就或者不成就作為合同生效或終止的要件。那么在這樣一種合同中，所附條件就很有可能指向其他合同，并且對(duì)附條件合同的當(dāng)事人施加相應(yīng)的義務(wù)，合作協(xié)議中如果明確約定保險(xiǎn)人放棄保險(xiǎn)合同解除權(quán)，否則合作協(xié)議終止的話，可以直接認(rèn)定合作協(xié)議為附終止條件的合同，這樣，附條件的合同顯然沒有突破合同相對(duì)性原則，因而也是有約束力的。

(二)關(guān)于保險(xiǎn)合同生效時(shí)間保險(xiǎn)合同生效及保險(xiǎn)期間只能夠由保險(xiǎn)人與投保人約定，銀行與保險(xiǎn)人之間合作協(xié)議有關(guān)保險(xiǎn)合同生效的約定對(duì)投保人來說沒有意義。保險(xiǎn)合同在保險(xiǎn)人與投保人就保險(xiǎn)事宜達(dá)成一致時(shí)即告成立，而保險(xiǎn)合同在沒有約定的情況下屬于成立即生效的合同，如果合作協(xié)議中有關(guān)保險(xiǎn)合同自簽發(fā)保單之日起生效的約定有效，那么保險(xiǎn)合同自保單簽發(fā)之日起生效，保單簽發(fā)之日通暢在保險(xiǎn)人與投保人就保險(xiǎn)事宜達(dá)成約定之后，意味著保險(xiǎn)合同生效時(shí)間被合作協(xié)議做了調(diào)整，這樣一來對(duì)保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人———投保人而言顯然是不公平的，投保人與銀行之間僅具有借貸法律關(guān)系，銀行不能夠通過合作協(xié)議來調(diào)整投保人在保險(xiǎn)合同中的權(quán)利與義務(wù)。

三、問題分類

篇4

盡管近些年來我國消費(fèi)品市場(chǎng)出現(xiàn)了持續(xù)快速增長(zhǎng)的勢(shì)頭，但是與投資和出口的高速增長(zhǎng)相比，消費(fèi)需求增速仍顯不高，內(nèi)需不足已成為制約我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展的障礙。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2007年前三季度，消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率為37％，從世界各國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一般規(guī)律來看，消費(fèi)是拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的最終動(dòng)力，對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率一般應(yīng)為80％左右。擴(kuò)大內(nèi)需已成為我國經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展的戰(zhàn)略性問題，消費(fèi)信貸的支持有利于潛在需求向現(xiàn)實(shí)需求轉(zhuǎn)變，是拉動(dòng)居民消費(fèi)需求的重要途徑。

（二）提升居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)需要消費(fèi)信貸支持

2006年國民經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)總值為26971．64億美元，年增長(zhǎng)10．7％，這標(biāo)志著我國已經(jīng)進(jìn)入中低收入國家水平；此外，近幾年我國努力擴(kuò)大居民消費(fèi)，居民在住房、醫(yī)療、旅游、文化、體育、娛樂等方面的消費(fèi)與日俱增。通過消費(fèi)信貸方式把消費(fèi)資金的剩余部分暫時(shí)貸給消費(fèi)資金不足者?熏有利于促進(jìn)即期消費(fèi)和居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)的升級(jí)。

（三）金融機(jī)構(gòu)效率提高和業(yè)務(wù)發(fā)展需要消費(fèi)信貸的不斷完善

消費(fèi)信貸作為商業(yè)銀行的基本業(yè)務(wù)之一，對(duì)于提高銀行資金配置效率，擴(kuò)寬金融業(yè)務(wù)發(fā)展空間，通過合理的消費(fèi)信貸配置資金比例，合理安排資源在投資和消費(fèi)領(lǐng)域的分配，可以提高信貸資金配置的整體效率。此外，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)種類繁多，創(chuàng)新產(chǎn)品不斷，可以豐富銀行金融業(yè)務(wù)。

二、個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析

從總體上看，中國個(gè)人消費(fèi)信貸目前的發(fā)展呈現(xiàn)良好趨勢(shì)，但憂患并存，具體體現(xiàn)在以下一些方面：

（一）我國個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展特征

1．發(fā)展迅速。自1999年擴(kuò)大個(gè)人消費(fèi)信貸以來，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大，據(jù)統(tǒng)計(jì)，2007年上半年，居民戶貸款余額4．6萬億元，同比增長(zhǎng)25．7％，增速同比提高10個(gè)百分點(diǎn)，比年初增加6741億元，同比多增3074億元。居民消費(fèi)性貸款比年初增加3800億元，同比多增3699億元，其中居民戶中長(zhǎng)期消費(fèi)性貸款同比多增3206億元。其中個(gè)人住房貸款增長(zhǎng)迅速，相當(dāng)于1999年的30倍，汽車消費(fèi)貸款也呈現(xiàn)較快增長(zhǎng)勢(shì)頭。

2．信貸品種呈多元化發(fā)展，方式更加靈活豐富。從消費(fèi)領(lǐng)域看，拓寬到住房、汽車、助學(xué)、醫(yī)療、旅游和耐用消費(fèi)等多個(gè)領(lǐng)域；信貸工具方面，有信用卡、存單質(zhì)押、國庫券質(zhì)押等多種方式；貸款期限也有不同程度的放寬，從一年短期到20年中長(zhǎng)期貸款不等；同時(shí)貸款保證方式方面，保險(xiǎn)貸款合作方式有較大幅度上升，占比在12％左右。

3．信貸品種發(fā)展不均衡，國有商業(yè)銀行占據(jù)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的絕大部分。較發(fā)達(dá)國家相比，雖然我國信貸品種存在差距，但基本還是具備了個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品體系，只是個(gè)人住房貸款占據(jù)了絕大比例，汽車貸款、其他綜合貸款也發(fā)展迅速。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2005年底，住房貸款余額達(dá)18430億元，2007年上半年，全國消費(fèi)貸款余額達(dá)22070億元，占人民幣貸款余額的10．2％。在各項(xiàng)消費(fèi)貸款中，住房貸款和汽車貸款余額分別為18547億元和960億元，分別占全部消費(fèi)者個(gè)人消費(fèi)貸款余額的84％和4．4％。此外，工、農(nóng)、中、建四家商業(yè)銀行，憑借其傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，率先開拓了消費(fèi)信貸市場(chǎng)，據(jù)統(tǒng)計(jì)，四家合計(jì)占全部消費(fèi)貸款余額的80％左右。

4．受從緊貨幣政策影響，銀行消費(fèi)信貸發(fā)放將更為審慎。央行近期調(diào)整貨幣政策，2008年將實(shí)行貨幣從緊政策，這是近十年來首次改變穩(wěn)健的貨幣政策。我國在1997年面臨通貨緊縮的危險(xiǎn)，貨幣政策由防止通貨膨脹轉(zhuǎn)為主要防止通貨緊縮，出臺(tái)了多項(xiàng)支持消費(fèi)信貸的政策措施，為消費(fèi)信貸發(fā)展創(chuàng)造了良好趨勢(shì)。近期數(shù)據(jù)顯示，消費(fèi)信貸增長(zhǎng)呈現(xiàn)萎縮趨勢(shì)，今后兩年，銀行將會(huì)比較重視銀根，因此對(duì)于消費(fèi)信貸款項(xiàng)的發(fā)放將趨于嚴(yán)謹(jǐn)。

（二）個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展存在問題

雖然近幾年我國消費(fèi)信貸發(fā)展迅速，規(guī)模不斷擴(kuò)大，但仍然存在諸多不容忽視的問題，且與國際上發(fā)達(dá)國家相比，差距還甚大。這些問題不同程度地制約了我國個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，也給我國金融業(yè)的發(fā)展帶來阻礙。

1．農(nóng)戶貸款難。2006年末，農(nóng)戶貸款余額0．92萬億元，只有7072萬戶農(nóng)民獲得貸款支持，僅占全國農(nóng)戶總數(shù)的31．2％，還有1／3的農(nóng)民沒有獲得貸款支持。以農(nóng)戶家庭經(jīng)營為基礎(chǔ)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，具有高度分散、生產(chǎn)技術(shù)水平低和組織化程度低和組織化程度低的特征，農(nóng)戶缺乏有效的抵押、擔(dān)保手續(xù)，與金融機(jī)構(gòu)防范風(fēng)險(xiǎn)的要求差距較大。且由于農(nóng)戶投放信貸資金成本高、風(fēng)險(xiǎn)大，金融機(jī)構(gòu)不愿意給農(nóng)民過多貸款，這無疑與中央大力強(qiáng)調(diào)的支農(nóng)政策相違背。

2．征信體制不健全。權(quán)威的個(gè)人資信評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)和評(píng)價(jià)體系未能建立起來，缺乏行之有效的消費(fèi)信貸跟蹤、監(jiān)控體系，給銀行的信貸投放帶來諸多不確定性風(fēng)險(xiǎn)，不利于銀行信貸授信額度的確定，制約了金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)推廣。同時(shí)受宏觀環(huán)境影響（如利率、資產(chǎn)價(jià)格變化等），貸款抵押物品也存在貶值風(fēng)險(xiǎn)，借款者逃避償還貸款的風(fēng)險(xiǎn)不容忽視，這無疑加大了消費(fèi)信貸的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

3．交易成本阻礙消費(fèi)信貸的實(shí)現(xiàn)。由于我國個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展較遲，目前貸款手續(xù)環(huán)節(jié)仍過于繁雜，涉及銀行之外的如房產(chǎn)、評(píng)估、保險(xiǎn)、公證等諸多部門。個(gè)人需支付的信貸交易成本較高，商業(yè)銀行對(duì)申請(qǐng)貸款者的要求過于嚴(yán)格，如要求借款人具有當(dāng)?shù)貞艨?、穩(wěn)定收入、擔(dān)保等等，使不少人失去貸款資格。

4．產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新。目前中國幾大商業(yè)銀行的個(gè)人消費(fèi)貸款品種大同小異，主要集中在住房貸款、汽車貸款兩大類上，信貸品種在利率、期限、抵押、擔(dān)保等方面同質(zhì)化程度很高，缺乏特色。與發(fā)達(dá)國家相比，品種范圍仍局限在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，但在美國，分期付款貸款、開放性循環(huán)貸款、一次性償清貸款、住宅抵押貸款等都具有豐富而靈活的類別，而我國許多消費(fèi)信貸產(chǎn)品還未開始涉及，與國外相比存在相當(dāng)大差距，這不利于我國銀行業(yè)的國際競(jìng)爭(zhēng)力發(fā)展。

5．還有諸多因素抑制消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展。如居民對(duì)消費(fèi)信貸的認(rèn)知度偏低。不少居民仍熱衷于將收入存入銀行，且由于存貸利率上調(diào)，居民儲(chǔ)蓄愿望趨強(qiáng)，儲(chǔ)蓄在近幾年仍將是城鄉(xiāng)居民選擇投資的重要渠道。居民收入低，也抑制了消費(fèi)信貸的發(fā)展，受經(jīng)濟(jì)體制改革的影響，就業(yè)仍然是一大難題，許多人收入在支付家庭基本生活支出后節(jié)余較少，大多數(shù)沒有申請(qǐng)消費(fèi)貸款的意愿。此外，社會(huì)保障制度的落后也是影響因素之一。

三、拓展消費(fèi)信貸的政策性建議和現(xiàn)實(shí)選擇

針對(duì)我國目前消費(fèi)信貸的存在問題，結(jié)合其特征和我國國情提出以下幾點(diǎn)建議：

（一）加大農(nóng)村消費(fèi)信貸支持力度

農(nóng)村信用社應(yīng)繼續(xù)加大對(duì)現(xiàn)有農(nóng)村消費(fèi)信貸品種的營銷力度，適度增加農(nóng)戶購置生活用品、建房、治病等生活性消費(fèi)信貸，同時(shí)積極擴(kuò)大農(nóng)村消費(fèi)信貸的覆蓋面，擴(kuò)大農(nóng)村消費(fèi)信貸支持的對(duì)象和范圍，如加大對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、個(gè)體銷售經(jīng)營戶等的資金支持力度。

（二）建立健全有效征信體制，防范風(fēng)險(xiǎn)

首先要積極參與社會(huì)個(gè)人征信體系建設(shè)。中國人民銀行組織開發(fā)的全國個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，于2005年12月開始運(yùn)行，各商業(yè)銀行應(yīng)按其要求，及時(shí)、準(zhǔn)確和完整地報(bào)送本機(jī)構(gòu)所有個(gè)人貸款、貸記卡和準(zhǔn)貸記卡的信息，從而逐步使個(gè)人借款信息在全國內(nèi)實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通；其次要加強(qiáng)對(duì)借款人的資信狀況調(diào)查。貸款審查人員要加強(qiáng)對(duì)借款人貸款申請(qǐng)材料真實(shí)性審查，對(duì)一些有重大嫌疑的借款應(yīng)實(shí)地走訪，要進(jìn)一步完善個(gè)人資信評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范個(gè)人資信評(píng)定程序，逐步實(shí)現(xiàn)消費(fèi)信貸與個(gè)人征信體系的科學(xué)化、標(biāo)準(zhǔn)化、程序化結(jié)合。

（三）完善金融機(jī)構(gòu)個(gè)人消費(fèi)信貸操作體系

一是要簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，提供“一條龍”服務(wù)，減少不必要的交易程序，降低金融機(jī)構(gòu)的交易成本。二是要放寬申辦條件。適當(dāng)調(diào)整對(duì)借款人的限制，不應(yīng)僅把借款人眼前的經(jīng)濟(jì)狀況作為貸款決策的唯一標(biāo)準(zhǔn)，還應(yīng)綜合考慮其預(yù)期收入、素質(zhì)和未來發(fā)展?jié)摿Φ鹊取?/p>

（四）市場(chǎng)需求和客戶需求是信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的源泉和動(dòng)力

這要求銀行提高對(duì)市場(chǎng)和客戶的感知度，有針對(duì)性地對(duì)產(chǎn)品功能、價(jià)格策略及服務(wù)手段進(jìn)行科學(xué)組合和優(yōu)化。如創(chuàng)新符合農(nóng)民消費(fèi)特點(diǎn)的消費(fèi)信貸品種，如對(duì)農(nóng)戶可積極開展農(nóng)機(jī)具貸款、住房裝修貸款、小額生活貸款、打工消費(fèi)貸款等消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。借鑒國外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，嘗試性發(fā)展新型消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，如住房二次抵押貸款、綜合循環(huán)貸款等等，同時(shí)可以考慮開發(fā)與保險(xiǎn)相結(jié)合的金融工具和業(yè)務(wù)。

（五）建立政府、其他商業(yè)機(jī)構(gòu)與銀行共同參與的消費(fèi)信貸市場(chǎng)

三者通力合作，如政府參與消費(fèi)信貸使政府資本與金融資本密切結(jié)合，彌補(bǔ)私人特殊消費(fèi)信貸市場(chǎng)的不足，國家對(duì)住房、醫(yī)療、教育等制度的重大改革?熏也將為消費(fèi)信貸發(fā)展奠定基礎(chǔ)；商業(yè)消費(fèi)信貸與銀行密切結(jié)合，開發(fā)“個(gè)人金融超市”，有利于信貸市場(chǎng)的不斷完善，如與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的結(jié)合，有利于降低銀行風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的專業(yè)化發(fā)展。此外，各機(jī)構(gòu)應(yīng)大力培育良好的消費(fèi)環(huán)境，加大消費(fèi)信貸的宣傳力度，引導(dǎo)合理的信貸消費(fèi)。

參考文獻(xiàn)：

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[2]郭河彬，秦文利．個(gè)人消費(fèi)貸款個(gè)案剖析[J]．金融理論與實(shí)踐，2007，（1）．

[3]樊綱．克服信貸緊縮與銀行體系改革[J]．經(jīng)濟(jì)研究，1999，（4）．

篇5

一、概念界定及文獻(xiàn)綜述

(一)基本概念界定。消費(fèi)信貸是商業(yè)企業(yè)、銀行或其他金融機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者個(gè)人提供的信貸，主要用于消費(fèi)者購買耐用消費(fèi)品(如家具、家電、汽車等)、房屋和各種勞務(wù)。分為兩種基本類型:封閉式信貸和開放式信貸。封閉式信貸指消費(fèi)者在一段時(shí)間內(nèi)以相同金額分?jǐn)?shù)次償還債務(wù)的方式。常見的有抵押貸款、汽車貸款和分期付款貸款(分期付款銷售合同、分期現(xiàn)金支付信貸和一次性信貸)等等。開放式信貸指信貸機(jī)構(gòu)循環(huán)發(fā)放的貸款，消費(fèi)者的部分付款根據(jù)定期郵寄的賬單繳付。

消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)主要指在消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中產(chǎn)生的各種風(fēng)險(xiǎn)與不確定性，具有客觀性、偶然性、損害性、不確定性、相對(duì)性等特征。我國消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)主要特點(diǎn)有：

1、不確定因素較多；

2、較其他信貸風(fēng)險(xiǎn)高；

3、個(gè)人消費(fèi)信貸抵押物變現(xiàn)難度大、費(fèi)用高。

(二)文獻(xiàn)綜述。近年來，國內(nèi)外學(xué)者對(duì)消費(fèi)信貸中的風(fēng)險(xiǎn)與防范展開了一系列有意義的探討。袁亮(2008)從理論上對(duì)消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了分析，認(rèn)為消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的主要原因是信息不對(duì)稱;楊廷芳(2009)從商業(yè)銀行實(shí)際運(yùn)營的角度解釋了我國目前消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)較大的原因，即個(gè)人征信系統(tǒng)不健全、銀行管理存在缺陷等。段照清(2009)則認(rèn)為，法律保障的缺失是消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)日益加大的主要原因。關(guān)于消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范，周磊(2009)提出建立個(gè)人信用防范系統(tǒng)以規(guī)范消費(fèi)者行為，提高銀行信貸管理水平;喻翔(2007)則認(rèn)為，消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范應(yīng)從加快個(gè)人信用制度體系的建設(shè)以及設(shè)法提高居民消費(fèi)信貸的信心和愿望入手。

二、我國消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)原因分析

近年來，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在我國發(fā)展很快，相關(guān)運(yùn)作機(jī)制也日趨成熟，然而與世界平均水平相比，我國消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)仍處于較高水平，主要原因有:

(一)個(gè)人消費(fèi)信貸立法滯后。我國目前還沒有一部統(tǒng)一規(guī)范個(gè)人消費(fèi)信貸活動(dòng)和調(diào)整個(gè)人消費(fèi)信貸關(guān)系的全國性法律。各商業(yè)銀行依據(jù)的準(zhǔn)則針對(duì)性不強(qiáng)，對(duì)失信、違約的懲處辦法不具體。

(二)國家的消費(fèi)政策相對(duì)滯后。我國所提供的住房、汽車消費(fèi)的政策環(huán)境嚴(yán)重滯后。個(gè)人申請(qǐng)此類貸款必須到有關(guān)部門辦理抵押評(píng)估登記手續(xù)，到公證部門辦理公證手續(xù)，并且還需交納各種頒證費(fèi)、評(píng)估費(fèi)等等，勢(shì)必?fù)p傷消費(fèi)者的積極性。

(三)商業(yè)銀行自身管理體制薄弱。一方面商業(yè)銀行內(nèi)部缺乏個(gè)人消費(fèi)信貸方面的管理經(jīng)驗(yàn)，且相當(dāng)一部分資料尚未上機(jī)管理，難以實(shí)現(xiàn)資源共享，對(duì)借款人的資產(chǎn)負(fù)債狀況等的了解缺乏正常程序和渠道;另一方面一些商業(yè)銀行為了擴(kuò)大消費(fèi)信貸規(guī)模，擅自降低貸款標(biāo)準(zhǔn)和擔(dān)保條件，不利于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

(四)個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理不完善。目前商業(yè)銀行缺乏對(duì)貸款前進(jìn)行調(diào)查，沒有有效監(jiān)督檢查的手段。

(五)我國消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣。目前我國消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣仍趨于保守，只對(duì)若干有限大額商品消費(fèi)采取消費(fèi)信貸形式，居民金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)以儲(chǔ)蓄為主，消費(fèi)信貸并未真正普及。

三、消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策

(一)建立消費(fèi)信貸法制環(huán)境。加強(qiáng)消費(fèi)信貸的立法工作，為消費(fèi)信貸的發(fā)展提供法律支持，目前所急需解決的問題是制定《消費(fèi)信貸法》，就消費(fèi)信貸的主體、對(duì)象、程序、方式以及借貸雙方的權(quán)利義務(wù)做出明確規(guī)定，規(guī)范消費(fèi)信貸各方當(dāng)事人的市場(chǎng)行為。

(二)加快個(gè)人信用制度體系建設(shè)步伐。完善的個(gè)人信用制度體系是銀行發(fā)展消費(fèi)信貸的關(guān)鍵，只有建立全國聯(lián)網(wǎng)的個(gè)人信用檔案，才能讓銀行充分了解一個(gè)人的還債意愿及還債能力，這也是銀行放款的堅(jiān)實(shí)前提和加強(qiáng)社會(huì)信用建設(shè)的關(guān)鍵。

(三)加強(qiáng)消費(fèi)信貸的擔(dān)保和保險(xiǎn)工作。擔(dān)保與保險(xiǎn)是銀行防范信用風(fēng)險(xiǎn)，建立風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制的一種重要手段。防范信用風(fēng)險(xiǎn)對(duì)銀行和整個(gè)金融體系的安全是至關(guān)重要的。

(四)提高居民消費(fèi)信貸的信心和愿望。提高居民消費(fèi)信貸的信心和愿望是一個(gè)系統(tǒng)的工程，需要從多方面努力。首先，要盡力促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，提高人們的收入水平，調(diào)整收入分配，做好收入再分配工作。其次，要積極開發(fā)新的消費(fèi)信貸品種，拓寬消費(fèi)信貸市場(chǎng)，銀行也應(yīng)加強(qiáng)宣傳，向群眾展示其好處，增強(qiáng)人們對(duì)消費(fèi)信貸和消費(fèi)信貸產(chǎn)品的了解和接受程度。

(五)鼓勵(lì)更多金融機(jī)構(gòu)參與消費(fèi)信貸發(fā)展。我國目前提供消費(fèi)信貸的金融機(jī)構(gòu)極其有限，消費(fèi)信貸基本上被四大國有商業(yè)銀行所壟斷，應(yīng)鼓勵(lì)更多的金融機(jī)構(gòu)開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，給消費(fèi)者一個(gè)更廣闊的選擇空間。

(六)商業(yè)銀行加快建立防范消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。具體可從以下幾方面入手:(1)逐步創(chuàng)造全社會(huì)范圍的個(gè)人信用環(huán)境;(2)認(rèn)真探索個(gè)人客戶差異化服務(wù)方法，調(diào)整客戶結(jié)構(gòu);(3)健全、完善銀行內(nèi)部信貸管理機(jī)制。

參考文獻(xiàn)

[1]袁亮.個(gè)人消費(fèi)信貸信息不對(duì)稱的分析及對(duì)策[J].理論探索，2008.7.

[2]李潔.關(guān)于個(gè)人消費(fèi)信貸的幾點(diǎn)思考[J].工作研究，2009.2.

[3]楊廷芳.商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)分析及解決對(duì)策[J].民營科技，2009.3.

[4]段照清.我國個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)分析[J].財(cái)經(jīng)視點(diǎn)，2009.2.

篇6

一、概念界定及文獻(xiàn)綜述

(一)基本概念界定。消費(fèi)信貸是商業(yè)企業(yè)、銀行或其他金融機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者個(gè)人提供的信貸,主要用于消費(fèi)者購買耐用消費(fèi)品(如家具、家電、汽車等)、房屋和各種勞務(wù)。分為兩種基本類型:封閉式信貸和開放式信貸。封閉式信貸指消費(fèi)者在一段時(shí)間內(nèi)以相同金額分?jǐn)?shù)次償還債務(wù)的方式。常見的有抵押貸款、汽車貸款和分期付款貸款(分期付款銷售合同、分期現(xiàn)金支付信貸和一次性信貸)等等。開放式信貸指信貸機(jī)構(gòu)循環(huán)發(fā)放的貸款,消費(fèi)者的部分付款根據(jù)定期郵寄的賬單繳付。

消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)主要指在消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中產(chǎn)生的各種風(fēng)險(xiǎn)與不確定性,具有客觀性、偶然性、損害性、不確定性、相對(duì)性等特征。我國消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)主要特點(diǎn)有：

1、不確定因素較多；

2、較其他信貸風(fēng)險(xiǎn)高；

3、個(gè)人消費(fèi)信貸抵押物變現(xiàn)難度大、費(fèi)用高。

(二)文獻(xiàn)綜述。近年來,國內(nèi)外學(xué)者對(duì)消費(fèi)信貸中的風(fēng)險(xiǎn)與防范展開了一系列有意義的探討。袁亮(2008)從理論上對(duì)消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了分析,認(rèn)為消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的主要原因是信息不對(duì)稱;楊廷芳(2009)從商業(yè)銀行實(shí)際運(yùn)營的角度解釋了我國目前消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)較大的原因,即個(gè)人征信系統(tǒng)不健全、銀行管理存在缺陷等。段照清(2009)則認(rèn)為,法律保障的缺失是消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)日益加大的主要原因。關(guān)于消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范,周磊(2009)提出建立個(gè)人信用防范系統(tǒng)以規(guī)范消費(fèi)者行為,提高銀行信貸管理水平;喻翔(2007)則認(rèn)為,消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范應(yīng)從加快個(gè)人信用制度體系的建設(shè)以及設(shè)法提高居民消費(fèi)信貸的信心和愿望入手。

二、我國消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)原因分析

近年來,消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在我國發(fā)展很快,相關(guān)運(yùn)作機(jī)制也日趨成熟,然而與世界平均水平相比,我國消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)仍處于較高水平,主要原因有:

(一)個(gè)人消費(fèi)信貸立法滯后。我國目前還沒有一部統(tǒng)一規(guī)范個(gè)人消費(fèi)信貸活動(dòng)和調(diào)整個(gè)人消費(fèi)信貸關(guān)系的全國性法律。各商業(yè)銀行依據(jù)的準(zhǔn)則針對(duì)性不強(qiáng),對(duì)失信、違約的懲處辦法不具體。

(二)國家的消費(fèi)政策相對(duì)滯后。我國所提供的住房、汽車消費(fèi)的政策環(huán)境嚴(yán)重滯后。個(gè)人申請(qǐng)此類貸款必須到有關(guān)部門辦理抵押評(píng)估登記手續(xù),到公證部門辦理公證手續(xù),并且還需交納各種頒證費(fèi)、評(píng)估費(fèi)等等,勢(shì)必?fù)p傷消費(fèi)者的積極性。

(三)商業(yè)銀行自身管理體制薄弱。一方面商業(yè)銀行內(nèi)部缺乏個(gè)人消費(fèi)信貸方面的管理經(jīng)驗(yàn),且相當(dāng)一部分資料尚未上機(jī)管理,難以實(shí)現(xiàn)資源共享,對(duì)借款人的資產(chǎn)負(fù)債狀況等的了解缺乏正常程序和渠道;另一方面一些商業(yè)銀行為了擴(kuò)大消費(fèi)信貸規(guī)模,擅自降低貸款標(biāo)準(zhǔn)和擔(dān)保條件,不利于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

(四)個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理不完善。目前商業(yè)銀行缺乏對(duì)貸款前進(jìn)行調(diào)查,沒有有效監(jiān)督檢查的手段。

(五)我國消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣。目前我國消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣仍趨于保守,只對(duì)若干有限大額商品消費(fèi)采取消費(fèi)信貸形式,居民金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)以儲(chǔ)蓄為主,消費(fèi)信貸并未真正普及。

三、消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策

(一)建立消費(fèi)信貸法制環(huán)境。加強(qiáng)消費(fèi)信貸的立法工作,為消費(fèi)信貸的發(fā)展提供法律支持,目前所急需解決的問題是制定《消費(fèi)信貸法》,就消費(fèi)信貸的主體、對(duì)象、程序、方式以及借貸雙方的權(quán)利義務(wù)做出明確規(guī)定,規(guī)范消費(fèi)信貸各方當(dāng)事人的市場(chǎng)行為。

(二)加快個(gè)人信用制度體系建設(shè)步伐。完善的個(gè)人信用制度體系是銀行發(fā)展消費(fèi)信貸的關(guān)鍵,只有建立全國聯(lián)網(wǎng)的個(gè)人信用檔案,才能讓銀行充分了解一個(gè)人的還債意愿及還債能力,這也是銀行放款的堅(jiān)實(shí)前提和加強(qiáng)社會(huì)信用建設(shè)的關(guān)鍵。

(三)加強(qiáng)消費(fèi)信貸的擔(dān)保和保險(xiǎn)工作。擔(dān)保與保險(xiǎn)是銀行防范信用風(fēng)險(xiǎn),建立風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制的一種重要手段。防范信用風(fēng)險(xiǎn)對(duì)銀行和整個(gè)金融體系的安全是至關(guān)重要的。

(四)提高居民消費(fèi)信貸的信心和愿望。提高居民消費(fèi)信貸的信心和愿望是一個(gè)系統(tǒng)的工程,需要從多方面努力。首先,要盡力促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,提高人們的收入水平,調(diào)整收入分配,做好收入再分配工作。其次,要積極開發(fā)新的消費(fèi)信貸品種,拓寬消費(fèi)信貸市場(chǎng),銀行也應(yīng)加強(qiáng)宣傳,向群眾展示其好處,增強(qiáng)人們對(duì)消費(fèi)信貸和消費(fèi)信貸產(chǎn)品的了解和接受程度。

(五)鼓勵(lì)更多金融機(jī)構(gòu)參與消費(fèi)信貸發(fā)展。我國目前提供消費(fèi)信貸的金融機(jī)構(gòu)極其有限,消費(fèi)信貸基本上被四大國有商業(yè)銀行所壟斷,應(yīng)鼓勵(lì)更多的金融機(jī)構(gòu)開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù),給消費(fèi)者一個(gè)更廣闊的選擇空間。

(六)商業(yè)銀行加快建立防范消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。具體可從以下幾方面入手:(1)逐步創(chuàng)造全社會(huì)范圍的個(gè)人信用環(huán)境;(2)認(rèn)真探索個(gè)人客戶差異化服務(wù)方法,調(diào)整客戶結(jié)構(gòu);(3)健全、完善銀行內(nèi)部信貸管理機(jī)制。

參考文獻(xiàn):

[1]袁亮.個(gè)人消費(fèi)信貸信息不對(duì)稱的分析及對(duì)策[J].理論探索,2008.7.

[2]李潔.關(guān)于個(gè)人消費(fèi)信貸的幾點(diǎn)思考[J].工作研究,2009.2.

[3]楊廷芳.商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)分析及解決對(duì)策[J].民營科技,2009.3.

[4]段照清.我國個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)分析[J].財(cái)經(jīng)視點(diǎn),2009.2.

篇7

 

個(gè)人消費(fèi)信貸指銀行或其他金融機(jī)構(gòu)以貨幣或契約的形式向個(gè)人消費(fèi)者提供用于商品或勞務(wù)消費(fèi)的貸款。20世紀(jì)90年代末，個(gè)人消費(fèi)信貸在政府?dāng)U大內(nèi)需的宏觀經(jīng)濟(jì)政策的推動(dòng)下逐漸成為一項(xiàng)重要貨幣政策，在社會(huì)再生產(chǎn)過程中起到了實(shí)現(xiàn)消費(fèi)與生產(chǎn)均衡的催化劑作用，也成為民眾享受高品質(zhì)生活的重要選擇。但隨著由貸款規(guī)模不斷擴(kuò)大所帶來的市場(chǎng)、信用等風(fēng)險(xiǎn)的逐步顯現(xiàn)，尤其是2007年美國次級(jí)抵押貸款債務(wù)危機(jī)引起全球性金融風(fēng)暴的爆發(fā)，警醒并使業(yè)界提高了對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸問題研究的關(guān)注度。

1.我國個(gè)人消費(fèi)信貸的發(fā)展現(xiàn)狀

中國個(gè)人消費(fèi)信貸起步于上世紀(jì)80年代中期，部分大中城市的商業(yè)銀行開始嘗試推出個(gè)人住房信貸業(yè)務(wù)，由于改革開放之初市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制尚不健全、人民消費(fèi)觀念落后等原因，這一時(shí)期的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。1997年亞洲金融危機(jī)的爆發(fā)促使政府制定實(shí)施了穩(wěn)定外需與擴(kuò)大內(nèi)需相結(jié)合的宏觀經(jīng)濟(jì)政策，次年，央行頒布《關(guān)于發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見》后，我國消費(fèi)信貸事業(yè)正式步入“快車道”，2010年的“兩會(huì)”上建立完善農(nóng)村消費(fèi)信貸體系的提案更進(jìn)一步肯定和發(fā)揮了消費(fèi)信貸在拉動(dòng)消費(fèi)需求中的巨大作用。

但在個(gè)人消費(fèi)信貸蓬勃發(fā)展的同時(shí)，制約其進(jìn)一步發(fā)展的瓶頸也逐漸顯現(xiàn)。主要表現(xiàn)為，第一，就信貸方向而言，非住房消費(fèi)信貸比重過低，信貸品種單一。第二，質(zhì)押擔(dān)保方式以房屋抵押為主。受傳統(tǒng)“量入為出”消費(fèi)心理的影響，約8成的個(gè)人消費(fèi)貸款選擇了房屋抵押的擔(dān)保方式。簡(jiǎn)言之，非住房用途或非住房抵押的個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展嚴(yán)重不足，不僅使房貸潛在風(fēng)險(xiǎn)隱患對(duì)商業(yè)銀行影響增強(qiáng)，也嚴(yán)重制約了消費(fèi)信貸對(duì)于社會(huì)再生產(chǎn)的拉動(dòng)作用。

2.我國個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)展瓶頸的原因分析

個(gè)人消費(fèi)信貸這一金融產(chǎn)品在中國發(fā)展的時(shí)間較短，很多方面還有待完善。經(jīng)歷20多年的發(fā)展，與西方國家相比，我國個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)還有很大的發(fā)展空間。下文僅就個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展中所存在的制約因素和風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行分析，追本溯源，以使這一金融工具更好的為我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)添磚加瓦。。。

2.1制約因素的分析

第一，我國居民收入水平總體偏低，社會(huì)階層收入差距逐步拉大。2010年基尼系數(shù)將超0.5，而作為個(gè)人消費(fèi)信貸主體的工薪階層勞動(dòng)報(bào)酬GDP比重連續(xù)22年下降，負(fù)債消費(fèi)將使商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸存在巨大的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

第二，居民個(gè)人可支配收入較低，消費(fèi)結(jié)構(gòu)嚴(yán)重失調(diào)。

第三，現(xiàn)行的養(yǎng)老、醫(yī)療、教育等社會(huì)保障體系仍有待完善，居民對(duì)消費(fèi)信貸的償還能力信心不足，新的消費(fèi)觀念有待加強(qiáng)。

第四，銀行對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸申請(qǐng)者要求過高、辦理環(huán)節(jié)繁瑣，影響了消費(fèi)群體的擴(kuò)張。由于目前社會(huì)信用監(jiān)控制度還未完全建立，商業(yè)銀行的信貸服務(wù)往往對(duì)申請(qǐng)者的職業(yè)、年齡、戶籍作出明確限制，造成消費(fèi)者的消費(fèi)信貸機(jī)會(huì)不均等現(xiàn)象的發(fā)生。

第五，商業(yè)銀行的個(gè)人消費(fèi)信貸品種單一，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，主要集中于住房、汽車等高消費(fèi)項(xiàng)目，難以滿足社會(huì)不同群體的消費(fèi)需要。

第六，消費(fèi)信貸發(fā)展不平衡。主要表現(xiàn)為城鄉(xiāng)、地域信貸消費(fèi)不平衡，2006年僅廣東、上海、浙江、北京、江蘇、山東六省的信貸余額就占總比的66%，同期西部十二省僅占13.8%；城鄉(xiāng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的滯后也嚴(yán)重影響了居民消費(fèi)的積極性。

2.2風(fēng)險(xiǎn)因素分析

第一，信用風(fēng)險(xiǎn)。由于社會(huì)信用體系的缺失，這是個(gè)人消費(fèi)信貸中最不確定、最主要的風(fēng)險(xiǎn)因素。常見的信用風(fēng)險(xiǎn)包括來自合作機(jī)構(gòu)和個(gè)人的信用風(fēng)險(xiǎn)。合作機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險(xiǎn)主要來自部分不法房產(chǎn)開發(fā)商、汽車經(jīng)銷商、專業(yè)擔(dān)保公司和工商企業(yè)利用信貸漏洞，虛構(gòu)或偽造虛假用途實(shí)施的騙貸行為。而個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)主要來自借款人因經(jīng)營管理不善或其他原因致使喪失還款能力，以及故意違約的行為。

第二，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。固定資產(chǎn)抵押物能夠有效化解金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，但由于目前我國消費(fèi)品二級(jí)市場(chǎng)秩序規(guī)范化程度低，變現(xiàn)渠道狹窄、費(fèi)用高，以及市場(chǎng)變化和資產(chǎn)折舊帶來的抵押物貶值，都導(dǎo)致了貸款擔(dān)保作用的大大下降。

第三，管理風(fēng)險(xiǎn)。金融體系內(nèi)部管理管理缺陷的存在、信貸監(jiān)管力度的薄弱都有可能導(dǎo)致由人員因素和流程因素引起的操作失誤、越權(quán)違紀(jì)違法信貸等行為的發(fā)生。此外，金融機(jī)構(gòu)盲目擴(kuò)大消費(fèi)信貸金額和無計(jì)劃營銷，對(duì)貸款標(biāo)準(zhǔn)和擔(dān)保條件的降低都導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)積聚。。

3.個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展的對(duì)策分析

針對(duì)上文所分析的個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展中所存在的制約因素和風(fēng)險(xiǎn)因素，筆者提出以下建議與措施：

3.1推進(jìn)消費(fèi)信貸立法進(jìn)程，健全法制環(huán)境

個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的飛速發(fā)展導(dǎo)致了相關(guān)立法的滯后，為確保消費(fèi)信貸市場(chǎng)健康有序的運(yùn)行，應(yīng)盡快制定頒布《個(gè)人消費(fèi)信貸法》，建立并完善消費(fèi)信貸法律體系，明確和規(guī)范相關(guān)主體的職責(zé)、權(quán)利、義務(wù)，合理減輕分散信貸風(fēng)險(xiǎn)。其中，完善的消費(fèi)信貸法律體系應(yīng)包括個(gè)人收入申報(bào)、信用擔(dān)保、隱私保護(hù)、征信機(jī)構(gòu)的管理、失信行為的懲戒等多項(xiàng)內(nèi)容。

3.2完善社會(huì)保障制度，提高居民收入和購買力

居民收入水平和購買力的提高是推動(dòng)消費(fèi)信貸發(fā)展的根本動(dòng)力，政府應(yīng)完善社會(huì)收入分配制度，完善社會(huì)保障制度，刺激居民消費(fèi)欲望和提升信貸還款能力，

逐步確立科學(xué)、適度的消費(fèi)觀念，促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)信貸健康有序的發(fā)展。

3.3構(gòu)建和完善社會(huì)信用體系

健全的個(gè)人信用制度包括個(gè)人征信體系和個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系，有利于交易成本的降低，抑制由信貸主體間信息不對(duì)稱現(xiàn)象出現(xiàn)，避免逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。首先，規(guī)范個(gè)人收入及財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度，完善個(gè)人征信體系。主要包括個(gè)人收入稅收征管改革，在存款實(shí)名制的基礎(chǔ)上建立完善財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度，逐步建立覆蓋全社會(huì)的征信信息采集機(jī)制。其次，建立個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系，建立和規(guī)范專業(yè)調(diào)查評(píng)估機(jī)構(gòu)。以政府為主導(dǎo)，支持獨(dú)立性質(zhì)的民間非贏利性機(jī)構(gòu)參與全社會(huì)的信用信息的搜集、整理和統(tǒng)計(jì)分析工作，政府應(yīng)對(duì)評(píng)估機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)可靠性、從業(yè)資格、執(zhí)照核發(fā)等加以規(guī)范監(jiān)管，但不介入具體運(yùn)作。

3.4引導(dǎo)消費(fèi)，加快城鄉(xiāng)基礎(chǔ)建設(shè)

經(jīng)濟(jì)發(fā)展的地域不平衡、城鄉(xiāng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的滯后都直接或間接的影響了居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)的升級(jí)。政府應(yīng)加大民生工程的投入，切實(shí)解決居民生活中的難題，刺激消費(fèi)增長(zhǎng)，同時(shí)引導(dǎo)滿足居民需求的消費(fèi)品生產(chǎn)或銷售集團(tuán)的發(fā)展，促使個(gè)人消費(fèi)信貸規(guī)模逐步擴(kuò)大。

3.5引入多元競(jìng)爭(zhēng)主體，完善信貸管理體系

開放個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)，以多元競(jìng)爭(zhēng)主體的參與刺激和加快信貸管理體系的改革，推動(dòng)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展。金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部信貸管理主要從以下方面入手：首先，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程，開發(fā)信貸消費(fèi)新品種；其次，健全和完善信貸擔(dān)保制度，利用金融工具證券化的手段轉(zhuǎn)移和化解風(fēng)險(xiǎn)；再次，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，對(duì)借款人的資信狀況、合同執(zhí)行做到有效掌握，控制由市場(chǎng)環(huán)境或個(gè)人原因帶來的信貸風(fēng)險(xiǎn)。最后，落實(shí)決策與監(jiān)督機(jī)制，制定和完善各環(huán)節(jié)的業(yè)務(wù)規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，劃分各部門職能和責(zé)任，加強(qiáng)業(yè)務(wù)隊(duì)伍建設(shè)，確保獎(jiǎng)懲機(jī)制的有效實(shí)施。

4.結(jié)語

綜上所述，我國個(gè)人消費(fèi)信貸雖然存在著這樣或那樣的問題，但事實(shí)證明其發(fā)展在刺激消費(fèi)、拉動(dòng)內(nèi)需，滿足人民對(duì)高品質(zhì)生活的追求等方面都起著積極的作用。筆者在對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸的制約、風(fēng)險(xiǎn)因素綜合分析的基礎(chǔ)上提出了針對(duì)性的措施與建議，希望能拋磚引玉，引起更多研究者的關(guān)注，促進(jìn)推動(dòng)我國經(jīng)濟(jì)更好更快的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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[1]桂蟾．我國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀、問題及其對(duì)策[J]．特區(qū)經(jīng)濟(jì)，2009,(04).

篇8

一、建立統(tǒng)一的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理文化和理念

由于我國商業(yè)銀行一般都采取總行、分行和支行的組織架構(gòu)，遍布全國各地的分支機(jī)構(gòu)較多，各分行的各種不同類型的信貸產(chǎn)品也比較多、差別也較大，各分行的具體組織結(jié)構(gòu)也不盡相同，因此，也就形成了我國商業(yè)銀行的條塊交錯(cuò)的情況。不同的條塊在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理上就會(huì)形成不同的標(biāo)準(zhǔn)，在對(duì)標(biāo)準(zhǔn)的把握上也會(huì)出現(xiàn)不同的松緊尺度。另外，由于我國商業(yè)銀行在信貸管理上都實(shí)行前后臺(tái)分開的制度，如果前臺(tái)業(yè)務(wù)部門和后臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)管理部門的人員沒有一致的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理文化和理念，則部門之間的摩擦必然會(huì)對(duì)銀行信貸業(yè)務(wù)的健康和穩(wěn)定發(fā)展產(chǎn)生較大的負(fù)面影響。因此，在我國商業(yè)銀行內(nèi)部不同條塊之間、在信貸經(jīng)營管理的前、后臺(tái)部門之間建立統(tǒng)一的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理文化和理念具有十分重要的意義。建立統(tǒng)一的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理文化和理念是一個(gè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理業(yè)務(wù)健康、穩(wěn)定發(fā)展的首要條件，是保證信貸制度、標(biāo)準(zhǔn)和程序得到嚴(yán)格遵守的關(guān)鍵。因此，所有商業(yè)銀行的員工，都必須自覺自愿地接受本銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的文化和理念的約束。同時(shí)，按照貼近市場(chǎng)，便于為客戶服務(wù)，有利于控制風(fēng)險(xiǎn)的原則，賦予各分、支行應(yīng)有的管理經(jīng)營權(quán)限。對(duì)于商業(yè)銀行來講，如果文化和理念不統(tǒng)一，或者說上下說不到一塊，想不到一塊，紀(jì)律不嚴(yán)格，不管有多么高明的機(jī)構(gòu)設(shè)置，多么嚴(yán)密的規(guī)章制度，多么龐大的組織規(guī)模，都起不了多大的防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的作用。

二、設(shè)置合理高效的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)

信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的組織架構(gòu)的設(shè)置關(guān)鍵在于保證工作的獨(dú)立性和合理高效。我國商業(yè)銀行一般在總行設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)管理部門，統(tǒng)管全行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理事務(wù)，但是部門總經(jīng)理的級(jí)別不夠權(quán)威和獨(dú)立，也就影響工作的高效性，重大風(fēng)險(xiǎn)管理事項(xiàng)還要向主管行領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)后才能向行長(zhǎng)通報(bào)。因此，為了保證信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的獨(dú)立性和合理高效，需要在組織架構(gòu)上加予保證，需要在總行設(shè)置一位總行級(jí)的首席風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理，由副行長(zhǎng)或副行長(zhǎng)級(jí)高級(jí)管理人員擔(dān)任，負(fù)責(zé)全行各種風(fēng)險(xiǎn)的控制和管理，監(jiān)控各種可能對(duì)全行業(yè)務(wù)發(fā)展有重大影響的“重大風(fēng)險(xiǎn)”。在首席風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理領(lǐng)導(dǎo)之下，各主要業(yè)務(wù)領(lǐng)域（如公司業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)等）也都設(shè)有一位首席風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理，在其領(lǐng)導(dǎo)之下則有一個(gè)班子為其工作，稱為首席風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理辦公室或風(fēng)險(xiǎn)管理部。在業(yè)務(wù)領(lǐng)域首席風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的領(lǐng)導(dǎo)下，各分行都有自己的高級(jí)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理，再往下依此類推，各級(jí)支行都有風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理。風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理和業(yè)務(wù)經(jīng)理平行作業(yè)，各司其職，互相支持，互相尊重。信貸風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)的獨(dú)立性是維護(hù)風(fēng)險(xiǎn)管理的客觀正性、控制銀行資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的重要條件。

還要逐步建立信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部門垂直領(lǐng)導(dǎo)體系。信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部門要發(fā)揮其客觀真實(shí)地評(píng)價(jià)資產(chǎn)質(zhì)量、有效實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的職能，必須強(qiáng)調(diào)建立一個(gè)獨(dú)立的組織體系。同時(shí)，各分行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部門也必須對(duì)上級(jí)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)，以保證信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作的客觀公正性。

三、建立個(gè)人消費(fèi)信貸的審批權(quán)限動(dòng)態(tài)管理和決策制度

我國商業(yè)銀行針對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)量大、單筆金額小的特點(diǎn)，一般實(shí)行的都是授權(quán)個(gè)人審批制度，而不是對(duì)部門、一級(jí)分支機(jī)構(gòu)或其法人代表授權(quán)。授權(quán)的依據(jù)主要是被授權(quán)個(gè)人的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，其過去所經(jīng)辦過的個(gè)人消費(fèi)貸款的質(zhì)量，對(duì)個(gè)人消費(fèi)市場(chǎng)的了解以及審批資格考試的結(jié)果等。每一位獲得審批權(quán)限的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理都必須經(jīng)過嚴(yán)格的培訓(xùn)和逐個(gè)層次的資格考試，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理一般分為若干個(gè)級(jí)別，各級(jí)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的授權(quán)額度大小依據(jù)個(gè)人的級(jí)別和所審批項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)而定。同一行政級(jí)別的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理，其授信額度的審批權(quán)限是不盡相同的。個(gè)人審批權(quán)限的設(shè)置并不是一成不變的，商業(yè)銀行還要建立對(duì)所有風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的審批業(yè)績(jī)進(jìn)行動(dòng)態(tài)的考核，根據(jù)每位風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理審批貸款的質(zhì)量，每年對(duì)其審批權(quán)限進(jìn)行調(diào)整，對(duì)審批貸款質(zhì)量好的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理升高其授權(quán)額度，反之則下調(diào)，對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款的審批權(quán)限進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理。

為提高個(gè)人消費(fèi)貸款的審批效率，我國商業(yè)銀行應(yīng)實(shí)行授信審批“雙簽制”。即每一筆個(gè)人消費(fèi)貸款授信業(yè)務(wù)的批準(zhǔn)，根據(jù)其額度的大小，需要有一定級(jí)別的兩位風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理簽字同意就可以放款。這種“雙簽制”實(shí)際上是授權(quán)個(gè)人審批制，只要超過權(quán)限就上報(bào)有權(quán)審批人審批，不存在層層審批問題，因此這種“雙簽制”可以說是一級(jí)審批決策制。但是對(duì)于一些特殊的、比較復(fù)雜的、或數(shù)額較大的個(gè)人消費(fèi)授信項(xiàng)目也可以通過上會(huì)討論決策。審批決策的重要原則就是審貸分離原則，也就是說貸款的拓展發(fā)放部門跟貸款的審批部門不能是同一個(gè)部門，從而形成相互制約的機(jī)制，以便明確責(zé)任，防范風(fēng)險(xiǎn)。

四、強(qiáng)化個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)研究和監(jiān)控

目前，我國商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控水平還比較低，主要表現(xiàn)在不能利用個(gè)人信用征信系統(tǒng)對(duì)貸款申請(qǐng)人進(jìn)行歷史信用評(píng)分，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警能力較差，行業(yè)分析、數(shù)理模型應(yīng)用和計(jì)算機(jī)應(yīng)用水平較低等。因此，強(qiáng)化我國商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行研究，提高對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控水平，是當(dāng)務(wù)之急。

首先，我國商業(yè)銀行必須重視對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的收集、整理工作，盡快補(bǔ)充完善數(shù)據(jù)格式，充分利用計(jì)算機(jī)技術(shù)的統(tǒng)計(jì)分析功能，提高本行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警功能。一是計(jì)算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用程成全行性的數(shù)據(jù)中心；二是對(duì)全行的計(jì)算機(jī)應(yīng)用進(jìn)行統(tǒng)一的規(guī)劃和管理，打破目前各分行各自為政，減少不必要的重復(fù)建設(shè)；三是借助外界的力量加強(qiáng)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的研究和發(fā)展，請(qǐng)商業(yè)銀行外部的計(jì)算機(jī)公司對(duì)程序進(jìn)行優(yōu)化和升級(jí)，但需要行內(nèi)的計(jì)算人員積極參與建設(shè)和提需求。根據(jù)個(gè)人消費(fèi)貸款單筆規(guī)模小但筆數(shù)多，違約率高但單筆違約損失小的特點(diǎn)，因此個(gè)人消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，這與公司業(yè)務(wù)是有本質(zhì)區(qū)別的。所以對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制研究主要是：宏觀層面系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)、群體消費(fèi)行為和信用研究，人文結(jié)構(gòu)變化研究等等，提高對(duì)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的控制能力。

其次，盡快研究和建立自己的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)模型，用來對(duì)客戶或債務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)模型中有定量分析指標(biāo)，也有定性分析指標(biāo)。目前我國商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人的信用評(píng)級(jí)還顯得相當(dāng)粗糙，主觀、定性指標(biāo)過多，客觀、定量分析指標(biāo)較少，影響了信用評(píng)級(jí)的準(zhǔn)確性。

再次，要建立風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量方法和模型，統(tǒng)一全行的風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)。缺少這種深度數(shù)理分析是我國商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理中的一個(gè)不足之處，隨著個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的擴(kuò)大，在統(tǒng)計(jì)學(xué)基礎(chǔ)上對(duì)各項(xiàng)業(yè)務(wù)指標(biāo)進(jìn)行控制己變得非常急迫，但目前業(yè)務(wù)管理模式的創(chuàng)新已經(jīng)落后于業(yè)務(wù)本身的發(fā)展。在風(fēng)險(xiǎn)管理上，我們也面臨著經(jīng)驗(yàn)升華高度不夠的問題。這種狀況與長(zhǎng)期以來所形成的體制運(yùn)轉(zhuǎn)慣性有很大關(guān)系。這種科學(xué)抽象程度較高的非常規(guī)事務(wù)性工作往往被視為一種沒有多少實(shí)際意義的事情來看待，因此商業(yè)銀行的管理人員幾乎全部要集中在事務(wù)性工作的第一線，管理隊(duì)伍的陣形壓得很扁，后方相對(duì)就變得空虛。而開發(fā)新的管理模式，恰恰是要由后方的決策支持性組織來完成的。所以，我國商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)適當(dāng)?shù)乩L(zhǎng)業(yè)務(wù)部門的管理陣形，將日常管理事務(wù)和管理模式創(chuàng)新工作從機(jī)制和機(jī)構(gòu)上分開，選擇合適的人員，建立各級(jí)業(yè)務(wù)主管人員的參謀支持機(jī)構(gòu)，其職責(zé)之一，就是要對(duì)國際先進(jìn)管理方法和經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行系統(tǒng)的搜集、研究、消化和借鑒，并要結(jié)合商業(yè)銀行的實(shí)際情況，制定出一定的實(shí)施規(guī)劃，以便切實(shí)有效地推動(dòng)我國商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理水平的提高。

【參考文獻(xiàn)】

篇9

 

2008 年下半年開始的金融危機(jī)導(dǎo)致我國的外需急劇下降，對(duì)我國宏觀經(jīng)濟(jì)的沖擊逐漸加深，涉及面也不斷擴(kuò)大。在此情況下，擴(kuò)大內(nèi)需、促進(jìn)消費(fèi)顯得尤為重要。2009年3月23日央行與銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展的指導(dǎo)意見》，鼓勵(lì)金融部門發(fā)展消費(fèi)信貸。在消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)日益增多、國內(nèi)外同業(yè)加劇競(jìng)爭(zhēng)的新形勢(shì)下，國內(nèi)商業(yè)銀行缺乏對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的系統(tǒng)管理，主要是在思想觀念、組織結(jié)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)管理體系體制上還有很多問題；同時(shí)，在風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和人才上也明顯落后。加強(qiáng)商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)及管理對(duì)策的研究，對(duì)于我國商業(yè)銀行國際競(jìng)爭(zhēng)力地提升和發(fā)展具有十分重要的意義。論文參考。

一、消費(fèi)信貸的種類及特點(diǎn)消費(fèi)信貸是個(gè)人和家庭用于滿足個(gè)人需求的信貸。是商業(yè)企業(yè)、銀行或其他金融機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者個(gè)人提供的信貸。主要用于消費(fèi)者購買耐用消費(fèi)品（如家具、家電、汽車等）、房屋和各種勞務(wù)。按照資金的用途，消費(fèi)信貸可以分為居民住宅抵押貸款、非住宅貸款、信用卡貸款和其他貸款。具有高風(fēng)險(xiǎn)性、高收益性、周期性、利率不敏感性等特點(diǎn)。

二、消費(fèi)信貸中的風(fēng)險(xiǎn)分析1、消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)主要來自借款人的收入波動(dòng)和道德風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行對(duì)消費(fèi)者信用的把握決定了消費(fèi)信貸的開展程度。在美國消費(fèi)信貸之所以如此繁榮，得益于完備的信用網(wǎng)絡(luò)，借助于計(jì)算機(jī)等現(xiàn)代化管理手段，建立了一整套信用消費(fèi)管理體系，銀行和商家通過網(wǎng)絡(luò)可及時(shí)了解消費(fèi)者的信用情況，因而能夠迅速確定能否向消費(fèi)者提供貸款。美國消費(fèi)者到銀行申請(qǐng)按揭購車，銀行職員立即將他的“社會(huì)安全保險(xiǎn)號(hào)碼”輸入電腦，查詢以往的消費(fèi)貸款有無不良記錄，查實(shí)能按時(shí)還款后，立即通知汽車經(jīng)銷商可以為其選車。

而我國目前尚未建立起一套完備的個(gè)人信用制度，銀行缺乏征詢和調(diào)查借款人資信的有效手段，雖然中國人民銀行征信系統(tǒng)，即全國統(tǒng)一的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫已于2006年1月正式運(yùn)行，但許多數(shù)據(jù)資料仍有待完善，加之個(gè)人收入的不透明和個(gè)人征稅機(jī)制的不完善，銀行難以對(duì)借款人的財(cái)產(chǎn)、個(gè)人收入的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷。在消費(fèi)信貸過程中，各種惡意欺詐行為時(shí)有發(fā)生。

道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇也是消費(fèi)信貸中存在的一大風(fēng)險(xiǎn)。筆者在建行個(gè)人信貸部實(shí)習(xí)期間，了解到現(xiàn)今眾多個(gè)體工商戶借“住房裝修”為名義進(jìn)行消費(fèi)信貸，繼而將款項(xiàng)挪用于商業(yè)資金周轉(zhuǎn)等高風(fēng)險(xiǎn)用途。而由于銀行貸款審批制度的不成熟，對(duì)于此類現(xiàn)象的遏制仍無有效辦法，雖然在如今經(jīng)濟(jì)擴(kuò)張的大背景下，挪用的款項(xiàng)所獲得的回報(bào)足以還本付息，但是這種安全穩(wěn)定的表象下隱藏著巨大的風(fēng)險(xiǎn)，一旦遭遇經(jīng)濟(jì)周期低谷，極易形成大批不良貸款。

2、銀行自身管理薄弱致使?jié)撛陲L(fēng)險(xiǎn)增大。現(xiàn)在，國內(nèi)商業(yè)銀行管理水平不高，更缺乏消費(fèi)信貸方面的管理經(jīng)驗(yàn)，對(duì)同一個(gè)借款人的信用信息資料分散在各個(gè)業(yè)務(wù)部門，而且相當(dāng)一部分資料尚未上機(jī)管理，難以實(shí)現(xiàn)資源共享。通常，僅憑借款人身份證明、個(gè)人收入證明等比較原始的征詢材料進(jìn)行判斷和決策，對(duì)個(gè)人的信用調(diào)查基本上依賴于借款人的自報(bào)及其就職單位的說明，對(duì)借款人的資產(chǎn)負(fù)債狀況、社會(huì)活動(dòng)及表現(xiàn)，有無違法記錄，有無失信情況等缺乏正常程序和渠道進(jìn)行了解征詢，導(dǎo)致銀行和客戶之間的信息不對(duì)稱。

由于現(xiàn)階段尚未形成一套完善的管理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的規(guī)章制度，操作手段相對(duì)落后，主要仍采用手工辦理，加上從事消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的人員緊、網(wǎng)點(diǎn)少，往往不能做到每筆貸款的審查都與借款人當(dāng)面調(diào)查核對(duì)，加上一些業(yè)務(wù)人員素質(zhì)不高，審查不嚴(yán)，難免有疏漏。同時(shí)貸后的監(jiān)督檢查往往又跟不上，一旦發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)不能及時(shí)采取補(bǔ)救措施，致使消費(fèi)信貸的潛在風(fēng)險(xiǎn)增大。

3、與消費(fèi)貸款相關(guān)的法律不健全。盡管中國人民銀行頒布了《關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見》，允許和鼓勵(lì)銀行積極開展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，但至今還沒有制定出一部完整性的《消費(fèi)信貸法》。已出臺(tái)的《擔(dān)保法》，對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸也沒有做出明確的規(guī)定，而有關(guān)消費(fèi)信貸的品種、方式、方法等操作細(xì)則，同樣是無章可循。

發(fā)展消費(fèi)信貸，個(gè)人信用制度的建立是重要基礎(chǔ)，而我國個(gè)人信用制度、個(gè)人破產(chǎn)制度等尚未建立。在實(shí)際司法過程中，保護(hù)借款人或保證人正常生活，而忽視銀行債權(quán)法律保護(hù)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，也給風(fēng)險(xiǎn)防范造成了一定的負(fù)面影響。如消費(fèi)貸款一般額度較小，而小額債務(wù)法院一般不受理，受理了也要付出可觀的訴訟費(fèi)，使銀行利益受損。

4、借款人多頭貸款，導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)上升。目前，國內(nèi)許多銀行官僚主義嚴(yán)重，部門之間缺乏整體的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，使一些道德水準(zhǔn)不高的借款人有機(jī)可乘，如公司業(yè)務(wù)部、房地產(chǎn)信貸部、零售業(yè)務(wù)部、銀行卡部等基本上是各自為政、自成體系地辦理各不相同的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，且各自都有一套不完整的借款人信息資料，一套核算管理辦法和風(fēng)險(xiǎn)控制措施等，致使一些借款人在同一銀行里多頭借款或透支的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，增加了消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)。

5、抵押物難以變現(xiàn)，貸款擔(dān)保形同虛設(shè)。一旦消費(fèi)貸款發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，銀行通常會(huì)把貸款的抵押物作為第二還款來源，而抵押物能否順利、足額、合法地變現(xiàn)，就成為銀行化解資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié)。由于我國消費(fèi)品二級(jí)市場(chǎng)尚處于起步初創(chuàng)階段，交易秩序尚不規(guī)范，交易法規(guī)也不完善，各種手續(xù)十分繁瑣，交易費(fèi)用偏高，導(dǎo)致銀行難以將抵押物變現(xiàn)，影響了銀行消費(fèi)貸款的健康發(fā)展。隨著消費(fèi)貸款規(guī)模的擴(kuò)大和抵押貸款的增加，這類問題將會(huì)變得更加突出。論文參考。現(xiàn)階段，我國住房一、二級(jí)市場(chǎng)很不完善，政策上要求對(duì)大量非商品房產(chǎn)進(jìn)行商業(yè)信貸支持，而一旦購房人無力還貸，這些非商品房產(chǎn)抵押又無法進(jìn)行過戶轉(zhuǎn)讓，銀行很難得到充分的處置權(quán)，貸款抵押形同虛設(shè)。

6、缺乏資產(chǎn)證券化的有效手段，導(dǎo)致銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)增加。資產(chǎn)證券化將不具備流動(dòng)性的資產(chǎn)轉(zhuǎn)化成為具有流動(dòng)性的資產(chǎn)，有利于提高商業(yè)銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性，縮小商業(yè)資產(chǎn)和負(fù)債在期限和流動(dòng)性方面的差距。個(gè)人住房貸款、汽車消費(fèi)貸款等主要消費(fèi)貸款期限都比較長(zhǎng)、金額較大、客戶分散，可商業(yè)銀行的負(fù)債期限相對(duì)較短，在允許銀行參與的資本市場(chǎng)發(fā)育尚不健全的情形下，銀行無法通過資產(chǎn)證券化等方式建立融通長(zhǎng)期資金的渠道，從而形成“短存長(zhǎng)貸”的格局，使資產(chǎn)負(fù)債期限結(jié)構(gòu)不匹配，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)顯著上升。

7、固定利率導(dǎo)致利率風(fēng)險(xiǎn)和違約風(fēng)險(xiǎn)。由于消費(fèi)信貸通常采用固定利率，一方面，銀行的利息收益被鎖定，如果市場(chǎng)籌資成本提高，消費(fèi)信貸有可能出現(xiàn)收支倒掛，暴露在利率風(fēng)險(xiǎn)下并遭受損失，另一方面，消費(fèi)信貸的實(shí)際利率過高易導(dǎo)致違約風(fēng)險(xiǎn)，借款人在收入下降時(shí)為減少利息成本可能提前還款或者無力支付利息，銀行將承擔(dān)損失。

三、加強(qiáng)我國個(gè)人消費(fèi)信貸管理的幾點(diǎn)建議（1）加強(qiáng)個(gè)人征信體系建設(shè)建立科學(xué)有效的個(gè)人征信體系是銀行控制消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的前提保證。從目前實(shí)際情況出發(fā)，我們可以從兩方面著力建設(shè)。

1、由于個(gè)人信用信息具有公共物品的特性，政府在建設(shè)個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系中應(yīng)該起到主導(dǎo)作用。建設(shè)一個(gè)以政府投入為主，獨(dú)立的非贏利性征信機(jī)構(gòu)，進(jìn)行跨部門、跨行業(yè)間基礎(chǔ)性的個(gè)人信用信息的收集、整理、分析和提供工作，同時(shí)，政府應(yīng)鼓勵(lì)民間個(gè)人信用征信機(jī)構(gòu)發(fā)展，以提供多元化、商業(yè)化的個(gè)人信用信息服務(wù)。

2、吸取國外成功經(jīng)驗(yàn)，用法律的形式對(duì)個(gè)人信用記錄與移交，個(gè)人信用檔案管理，個(gè)人信用級(jí)別的評(píng)定、披露和使用，個(gè)人信用主體的權(quán)利義務(wù)及行為規(guī)范做出明確的規(guī)定。

（2）建立科學(xué)的個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系在建立全社會(huì)個(gè)人信用制度和信用檔案的基礎(chǔ)上，各銀行應(yīng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)和發(fā)展戰(zhàn)略制定具體的個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系，以此作為放貸的基本標(biāo)難，使之從源頭上發(fā)揮防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的作用。以建行為例，具體的信用評(píng)分表如下：

篇10

面對(duì)消費(fèi)信貸的 發(fā)展 過程出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行急需建立一套防范消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，具體應(yīng)從以下幾方面入手。 

 

一、逐步建立全社會(huì)范圍的個(gè)人信用制度 

 

建立 科學(xué) 有效的個(gè)人征詢體系是銀行控制消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的前提保證。 

 

二、建立科學(xué)的個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系 

 

在建立全社會(huì)個(gè)人信用制度和信用檔案的基礎(chǔ)上，各銀行還應(yīng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)和發(fā)展戰(zhàn)略制定具體的個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系，以此作為放貸的基本標(biāo)準(zhǔn)，使之從源頭上發(fā)揮防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的作用。 

信用評(píng)價(jià)體系一般采用積分制，具體分成四個(gè)部分：①基本情況評(píng)分：包括個(gè)人的一系列情況，如出生年月、學(xué)歷、職業(yè)、工作地點(diǎn)、工作經(jīng)歷、工作單位、家庭情況等等，不同情況有不同的積分。②業(yè)務(wù)狀況評(píng)分：在信用記錄號(hào)下，每發(fā)生一筆業(yè)務(wù)，無論是存款、貸款、購買國債及其他 金融 債券、信用卡消費(fèi)、透支等等，都有一定的積分。③設(shè)立特殊業(yè)務(wù)獎(jiǎng)罰分，如個(gè)人信用記錄號(hào)下屢次發(fā)生信用卡透支，并在規(guī)定期內(nèi)彌補(bǔ)透支就可以獲得額外獎(jiǎng)分；個(gè)人貸款按期還本付息情況良好可以獲獎(jiǎng)分；若發(fā)生惡意透支，并且不按時(shí)歸還所欠本息，就應(yīng)額外罰分，甚至列入黑名單。④根據(jù)上述累積得分評(píng)定個(gè)人信用等級(jí)。 

 

三、重點(diǎn)開發(fā)風(fēng)險(xiǎn)低、潛力大的客戶群體 

 

選擇風(fēng)險(xiǎn)低、潛力大、信用好的客戶群是銀行防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要工作。一般而言，可供選擇的客戶對(duì)象包括：（1）在讀大學(xué)生：一般具備較高文化素質(zhì)，很可能成為較富裕的人群，具有較高開發(fā)價(jià)值；他們從讀書、工作到成為“中產(chǎn)階級(jí)”有一過程，而這一過程最迫切需要利用個(gè)人信用資源，如果銀行早期與之建立 經(jīng)濟(jì) 聯(lián)系，提供金融服務(wù)，可能獲得終身客戶。（2）、事于優(yōu)勢(shì)行業(yè)的文化素質(zhì)較高的年輕人。（3）國家公務(wù)員、全國性大公司或外資 企業(yè) 的管理人員及營銷人員：他們不僅工薪水平和福利條件高，而且一般掌握較好的專業(yè)技能，預(yù)期收入高，失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較低。銀行對(duì)重點(diǎn)客戶應(yīng)加大營銷和調(diào)研力度，在促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，有效降低貸款的預(yù)期損失比率。 

 

四、建立銀行內(nèi)部消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系 

 

從跟蹤、監(jiān)控入手，建立一套消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警機(jī)制，加強(qiáng)貸款后的定期或不定期的跟蹤監(jiān)控，掌握借款人動(dòng)態(tài)，對(duì)借款人不能按時(shí)償還本息情況，或者有不良信用記錄的，列入“問題個(gè)人黑名單”加大追討力度，并拒絕再度借貸。 

銀行內(nèi)部要建立專門機(jī)構(gòu)，具體辦理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，同時(shí)建立消費(fèi)信貸審批委員會(huì)，作為發(fā)放消費(fèi)信貸的最終決策機(jī)構(gòu)，做到審貸分離，形成平衡制約機(jī)制，以便明確職權(quán)和責(zé)任，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。 

 

五、實(shí)現(xiàn)消費(fèi)貸款證券化，分散消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn) 

 

消費(fèi)信貸一般期限較長(zhǎng)，造成商業(yè)銀行短資長(zhǎng)貸，加大了流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。西方國家的對(duì)策是實(shí)現(xiàn)消費(fèi)貸款證券化，賦予其轉(zhuǎn)讓、流通職能，從而達(dá)到分散消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)、縮短放款機(jī)構(gòu)持有時(shí)間的目的。我國商業(yè)銀行也應(yīng)以此為鑒，加快實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)證券化進(jìn)程。 

 

六、進(jìn)一步完善消費(fèi)貸款的擔(dān)保制度 

 

消費(fèi)信貸與其他貸款不同，借款人是一個(gè)個(gè)的消費(fèi)者，貸款購買的是超過其即期收入限度并較長(zhǎng)時(shí)間才能歸還貸款的財(cái)產(chǎn)或耐用消費(fèi)品。因此，在發(fā)放消費(fèi)貸款時(shí)，用抵押、擔(dān)保作還款保證顯得十分重要。 

 

七、把個(gè)人消費(fèi)貸款與保險(xiǎn)結(jié)合起來 

 

由于銀行難以掌握借款者個(gè)人的健康狀況和償還能力的變化，這是個(gè)人消費(fèi)貸款最主要的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。法國、德國、加拿大等，在開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中，都規(guī)定客戶必須購買死亡險(xiǎn)，以減少銀行風(fēng)險(xiǎn)。我國也可以借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，將個(gè)人消費(fèi)貸款與保險(xiǎn)公司的有關(guān)險(xiǎn)種、產(chǎn)品組合起來運(yùn)作。如銀行在發(fā)放某些消費(fèi)貸款時(shí)，可以要求借款人必須購買某種特定保險(xiǎn)。一旦借款人發(fā)生意外，不能償還貸款時(shí)，保險(xiǎn)公司即要向保險(xiǎn)受益人支付一定金額的保險(xiǎn)賠償金，而這筆賠償金又足以償還銀行貸款本息。這樣，一方面可化解銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的合理有效轉(zhuǎn)換，另一方面也有助于保險(xiǎn)業(yè)的 發(fā)展 。當(dāng)然，這種險(xiǎn)種的保費(fèi)應(yīng)當(dāng)較低廉，使消費(fèi)者既可以得到銀行貸款，又可以得到保險(xiǎn)的益處。 

 

八、實(shí)行浮動(dòng)貸款利率和提前償還罰息