時間:2023-06-25 16:02:49
導(dǎo)言:作為寫作愛好者,不可錯過為您精心挑選的10篇金融行業(yè)市場,它們將為您的寫作提供全新的視角,我們衷心期待您的閱讀,并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。
為了跟上高速增長的智能手機、平板電腦和其他移動設(shè)備的采用率,各個行業(yè)正在加大他們的移動預(yù)算,金融行業(yè)則在其中引領(lǐng)潮流。5月份來自移動廣告網(wǎng)絡(luò)Millennial Media 和 comScore 的數(shù)據(jù)顯示,全球金融行業(yè)的移動廣告預(yù)算支出在Millennial Media上占比最高,預(yù)計未來增長仍然繼續(xù),comScore的數(shù)據(jù)顯示金融相關(guān)的移動廣告預(yù)算在2010年和2011年間增長了34%。
廣告主稱他們的移動金融活動重點在于用戶引導(dǎo)潛在客戶注冊和開發(fā);70%的受訪者將這視為他們的首要目標。維持市場展示只有16%。目標方面,金融行業(yè)與其他行業(yè)相差甚遠,在營銷目標方面,總體來看,客戶引導(dǎo)和開發(fā),維持市場展示幾乎是旗鼓相當。
而移動金融用戶,研究發(fā)現(xiàn)他們智能手機的擁有率高達80%,他們也更可能擁有非手機的移動聯(lián)網(wǎng)設(shè)備,如電子書。針對用戶進行平板體驗優(yōu)化可以為金融品牌帶來好處。
分析金融移動廣告的點擊數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn),54%的二次行動包括注冊,加入或訂閱動作,是最流行的點擊后的行動;51%的廣告鼓動用戶點擊呼叫,24%則請求用戶下載金融相關(guān)的移動應(yīng)用。
當問及用戶首選何種方式獲取信息時,用戶顯示出了對APP的偏好。多數(shù)金融行業(yè)用戶仍然首選通過瀏覽器獲取金融信息的同時,也有很高比例的用戶愿意使用品牌移動應(yīng)用。當完成那些比較頻繁的操作如查看賬戶明細時,用戶更傾向于使用移動金融APP。(來源:199IT)
在我國,以公有制為主體的壟斷性行業(yè)是對銀行業(yè)長期以來的最突出描述。計劃經(jīng)濟體制下,銀行業(yè)附屬于政府,完全依靠行政計劃設(shè)立、運行。政府也一直以國家信用作后盾,充當銀行金融機構(gòu)的保護人。因此,很長一段時間內(nèi),我國銀行業(yè)基本上不存在市場退出的問題,銀行經(jīng)營者和廣大儲蓄債權(quán)人也根本意識不到這個問題。但是,隨著市場經(jīng)濟體制的逐步建立和完善,經(jīng)濟全球化的漸次展開,銀行業(yè)金融機構(gòu)正在也必將從我國政府為其制作的襁褓中走入市場競爭的大海中,以獨立的法人主體身份自謀生存與發(fā)展。伴隨著競爭的日趨激烈,優(yōu)勝劣汰、適者生存的市場機制必將導(dǎo)致一部分不適應(yīng)市場經(jīng)濟的銀行被市場拋棄??v觀我國已有的銀行退出歷史,退出的路徑有三種:
一是解散。它指已成立的銀行業(yè)金融機構(gòu),因其章程規(guī)定或法律規(guī)定的事由出現(xiàn),該銀行喪失了經(jīng)營能力或經(jīng)營必要,經(jīng)批準撤銷登記后,銀行機構(gòu)消滅的法律行為。我國新《公司法》第一百八十一條規(guī)定,企業(yè)因下列事由可解散:公司章程規(guī)定的營業(yè)期限屆滿或者公司章程規(guī)定的其他解散事由出現(xiàn):股東會或者股東大會決議解散:因公司合并或者分立需要解散:依法被吊銷營業(yè)執(zhí)照、責(zé)令關(guān)閉或者被撤銷:人民法院依照本法第一百八十三條的規(guī)定予以解散。在我國以第3種方式為主,吸收合并完成后,有問題銀行應(yīng)予以解散。
二是行政關(guān)閉或撤銷。它是指運用行政手段對不可救助、股東無力注資、救助失敗的銀行依法關(guān)閉和組織清算,指定一家銀行金融機構(gòu)托管,在完成清算后宣布解散或撤銷。在我國以對海南發(fā)展銀行實施行政關(guān)閉,并由中國工商銀行接管為代表。這是我國采取的一種行政清算程序,它是銀行金融機構(gòu)市場退出的一種強制性清算程序。
三是破產(chǎn)。它是指支付風(fēng)險嚴重、資不抵債的銀行業(yè)金融機構(gòu)在股東放棄救助,或被銀行監(jiān)管機構(gòu)行政關(guān)閉后發(fā)現(xiàn)其財產(chǎn)不足以清償債務(wù),經(jīng)銀行監(jiān)管機構(gòu)同意,有問題銀行金融機構(gòu)向人民法院申請破產(chǎn)或人民法院經(jīng)過審理后依法宣告其破產(chǎn)和對其進行破產(chǎn)清算的情形。破產(chǎn)是銀行金融機構(gòu)市場退出的司法程序,屬于被動型市場退出。
這三種路徑在我國現(xiàn)行的立法中已有所體現(xiàn),比如《商業(yè)銀行法》規(guī)定的商業(yè)銀行的三種終止方式是“商業(yè)銀行因解散、被撤銷和被宣告破產(chǎn)而終止。”問題與反思
中國銀行業(yè)金融機構(gòu)的退出之路絕對不是一馬平川的高速公路,而是斷斷續(xù)續(xù)銜接而成的有諸多崎嶇之處的、正在逐步修建的高等級公路。由于我國銀行業(yè)金融機構(gòu)市場退出制度是在轉(zhuǎn)軌經(jīng)濟體制背景下在實踐中通過摸索逐步形成的初步框架,是一種被動且有點逼迫意味下形成的制度,因此,我國的銀行業(yè)金融機構(gòu)市場退出存在著諸多內(nèi)在的缺陷,值得我們?nèi)ド钊肫饰龊头此肌?/p>
政府對運作過程介入過深。行政干預(yù)色彩濃厚銀行業(yè)金融機構(gòu)的設(shè)立和退出本應(yīng)是一種市場行為,遵循優(yōu)勝劣汰的市場規(guī)律,但由于銀行業(yè)金融機構(gòu)的性質(zhì)過于特殊,特別是我國正處于經(jīng)濟體制轉(zhuǎn)軌時期,因此其設(shè)立和退出就難免帶有較強的行政色彩,準入由行政控制,退出就難以避免行政性。因此,“市場問題由市場解決”的原則在銀行業(yè)金融機構(gòu)的市場退出中難以體現(xiàn)。如現(xiàn)有退出管理機構(gòu)一般是由地方政府牽頭,組成風(fēng)險處置領(lǐng)導(dǎo)小組,負責(zé)停業(yè)整頓或撤銷銀行的風(fēng)險處置,銀行市場退出更多地體現(xiàn)了政府干預(yù)的色彩。
事實證明,銀行機構(gòu)退出成為政府行政職能的組成部分既不符合效率原則,又令政府不堪重負。一方面資產(chǎn)清收變現(xiàn)困難,效率不高,如海發(fā)行至今還沒有清算完成,另一方面財政買單使廣大民眾無法形成風(fēng)險意識,還令政府包袱沉重。因此在銀行退出的制度設(shè)計中,就要明確市場的基本作用,由市場選擇退出者和完成退出程序,這也符合我們整個經(jīng)濟改革的基本策略。而市場經(jīng)濟就是法治經(jīng)濟,在市場退出中就要明確法律調(diào)整的基礎(chǔ)作用,由法律來規(guī)制銀行市場退出的制度,而不是行政干預(yù)和政府主導(dǎo)。
法律體系缺位 雖然新破產(chǎn)法確定了銀行業(yè)金融機構(gòu)破產(chǎn)也同時適用《企業(yè)破產(chǎn)法》,但龐雜的法律體系仍缺乏系統(tǒng)健全的退出法律依據(jù)。目前,我國對銀行業(yè)金融機構(gòu)實行市場退出的法律法規(guī)依據(jù)主要有《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《銀行金融機構(gòu)管理規(guī)定》、 《企業(yè)破產(chǎn)法》、 《公司法》、《銀行金融機構(gòu)撤銷條例》和《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等。這些法律、法規(guī)數(shù)量多,交叉混雜,但同時又對銀行業(yè)金融機構(gòu)市場退出的方式、標準、范圍、程序等都沒有作出具體而系統(tǒng)的規(guī)定,缺乏可操作性。
鑒于當前龐雜的銀行業(yè)市場退出法律體系,應(yīng)由國務(wù)院專門制定統(tǒng)一的金融機構(gòu)破產(chǎn)法規(guī)。我們看到,在新破產(chǎn)法立法體例方面,我們已經(jīng)確定了銀行業(yè)金融機構(gòu)破產(chǎn)也適用《企業(yè)破產(chǎn)法》,但又同時規(guī)定國務(wù)院可以制定有關(guān)銀行業(yè)金融機構(gòu)破產(chǎn)的實施辦法,為國務(wù)院制定統(tǒng)一的金融機構(gòu)破產(chǎn)法規(guī)提供了法律依據(jù),而現(xiàn)在,這一實施辦法就在緊鑼密鼓的籌備之中,筆者不久前參加的由銀監(jiān)會、國際金融公司、亞開行舉辦的研討會可以說就是一次對此辦法的研討和預(yù)熱。
關(guān)閉標準缺乏專業(yè)性根據(jù)國際經(jīng)驗,普通公司的破產(chǎn)標準有兩個:“不能清償?shù)狡趥鶆?wù)”和“資不抵債”。而銀行金融機構(gòu)的破產(chǎn)標準還有第三個――“監(jiān)管破產(chǎn)標準”?!镀髽I(yè)破產(chǎn)法》沒有針對銀行金融機構(gòu)規(guī)定這第三個破產(chǎn)標準,出于其調(diào)整主體廣泛性的考慮,我們可以理解。但是,在我國《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》和《商業(yè)銀行法》中,都規(guī)定了銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)有撤銷銀行金融機構(gòu)的權(quán)力,確立了商業(yè)銀行破產(chǎn)和被撤銷并行的市場退出體制。如果此種情況延續(xù)下去,銀行金融機構(gòu)的“監(jiān)管破產(chǎn)標準”在實踐中將只能主要通過行政關(guān)閉撤銷來確立和實施,在真正的主要市場退出制度――破產(chǎn)中,反而芳蹤難覓了。
同時,《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第39條規(guī)定,“銀行業(yè)銀行金融機構(gòu)有違法經(jīng)營、經(jīng)營管理不善等情形,不予撤銷將嚴重危害銀行金融秩序、損害公眾利益的,國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)有權(quán)予以撤銷”。該撤銷的條件規(guī)定得過于原則,留下了較大的自由裁量空
間,不利于判斷撤銷行為是否妥當。建議參考《美國聯(lián)邦存款保險法》第11條(c)款(5)項,對我國關(guān)閉銀行金融機構(gòu)的條件予以細化。這些條件包括:存款機構(gòu)資不抵債:重大浪費:不安全和不合理經(jīng)營;故意違反停止和終止命令:隱匿或拒絕向合法監(jiān)管者、檢查者提供其賬簿、文件、檔案、資產(chǎn)和有關(guān)事物;無力償債;虧損,存款機構(gòu)已經(jīng)發(fā)生或可能發(fā)生的虧損將耗盡其所有的或?qū)嶋H上的所有資本,如果沒有聯(lián)邦援助,其資本將不可能充足:違法:存款機構(gòu)同意:被保險人資格參保資格的停止;資本不足未能改正:資本嚴重不足;犯有洗錢罪。注意,在此銀行“關(guān)閉”、“破產(chǎn)”與“倒閉”語義相同。而這13項關(guān)閉條件中,不僅全部包含了銀行破產(chǎn)的三種完整標準,還細化了其他一些專業(yè)條件。這樣不僅解決了銀行破產(chǎn)標準缺乏專業(yè)化的問題,而且在關(guān)閉條件中同時對監(jiān)管機構(gòu)過大的自由裁量權(quán)進行了規(guī)制。
制定專門的金融機構(gòu)接管重組制度十分必要
出于保護廣大金融消費者和維護銀行金融體系穩(wěn)定的考慮,世界范圍內(nèi),當金融機構(gòu)尤其是大型存款類銀行業(yè)金融機構(gòu)陷入財務(wù)困境時,公共政策的首選必然是救助和重組,而不是破產(chǎn)清算。同樣,出于構(gòu)建和諧社會、維持企業(yè)經(jīng)營的考慮,《企業(yè)破產(chǎn)法》在規(guī)定上對企業(yè)重整非常重視,除規(guī)定破產(chǎn)清算程序外,還著重規(guī)定了破產(chǎn)重整和破產(chǎn)和解程序。但筆者認為目前《企業(yè)破產(chǎn)法》關(guān)于破產(chǎn)重整、和解程序?qū)鹑跈C構(gòu)適用性不強。
首先,《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》規(guī)定的“接管、重組”程序,與破產(chǎn)重整程序在一定程度上存在沖突?!躲y行業(yè)監(jiān)督管理法》第38條規(guī)定,銀行監(jiān)管機構(gòu)有權(quán)依法對銀行業(yè)金融機構(gòu)實行接管或者促成機構(gòu)重組。而這時就會出現(xiàn)問題,即當銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)已經(jīng)對某商業(yè)銀行實行接管或重組時,該商業(yè)銀行的債權(quán)人或債務(wù)人又同時向法院申請啟動破產(chǎn)重整程序,兩種程序如何協(xié)調(diào),誰為優(yōu)先?是把監(jiān)管機構(gòu)直接放前面,即直接規(guī)定在行政“接管、重組”期間,法院不受理債權(quán)人或債務(wù)人申請啟動破產(chǎn)重整程序的申請呢,還是讓監(jiān)管機構(gòu)自己內(nèi)部協(xié)調(diào),即間接規(guī)定債權(quán)人、債務(wù)人啟動破產(chǎn)重整、和解程序也要像破產(chǎn)清算一樣,按照《商業(yè)銀行法》第71條規(guī)定“經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)同意”?
其次,缺少救助、重整財務(wù)手段的法院很難作為主持協(xié)調(diào)金融機構(gòu)重整的法律主體。試想連監(jiān)管機構(gòu)都不愿重組或重組失敗而同意其進入破產(chǎn)程序的金融機構(gòu),法院作為一個門外漢主持重整的難度將有多大?金融機構(gòu)重組,大量資金的投入和金融工具的使用通常是必不可少的。而資金救助、尋找購買方等重組手段是法院肯定相對缺乏的。顯而易見,專門的“金融機構(gòu)接管、重組”程序比法院主導(dǎo)的破產(chǎn)重整、和解程序更為有效。這也是美國多數(shù)金融機構(gòu),同時包括證券公司不適用美國《破產(chǎn)法》重整程序的原因。在美國,《破產(chǎn)法》除了不適用于銀行外,美國證券公司的市場退出也由證券投資者保護公司(SIPC)主導(dǎo),其雖然適用美國《破產(chǎn)法》的清算程序,但也不適用其中的重整程序。因此,司法權(quán)的主導(dǎo)性和終局性是值得肯定的,但特殊領(lǐng)域中,限于法院的特點,不能統(tǒng)而概之。具體就銀行退出而言,就是必須建立處置問題銀行的專業(yè)化接管、重整制度。
市場退出機制設(shè)計
銀行業(yè)金融機構(gòu)的市場退出是銀行金融體系的自動穩(wěn)定器,市場機制發(fā)揮正常作用只能建立在其規(guī)范化基礎(chǔ)之上。只有建立完善的市場退出機制才可以主動和積極引導(dǎo)我國銀行業(yè)的順利發(fā)展。
退出方式由被動型向主動型平穩(wěn)過渡被動型退出只是在發(fā)生危機時為化解銀行金融風(fēng)險的被動之舉,而在世界范圍內(nèi),特別是金融發(fā)達國家,卻更加注重主動型市場退出。主動型的市場退出不僅可以提高國內(nèi)法人銀行的國際競爭力,而且增強了本國銀行的競爭實力和發(fā)展后勁,擴大了本國在全球金融市場上的份額。出于全球競爭和金融安全的考慮,我國的銀行業(yè)金融機構(gòu)市場退出制度的注意力就不能仍停留在低層次上,只關(guān)注被動退出,對于銀行業(yè)金融機構(gòu)之間按市場競爭原則進行的商業(yè)收購兼并等主動型市場退出也要給予足夠的重視,這將有利于我國銀行業(yè)金融機構(gòu)依據(jù)發(fā)展和競爭的需要積極開展戰(zhàn)略性重組,有利于新型銀行業(yè)金融機構(gòu)通過收購兼并迅速擴大規(guī)模和壯大實力。
建立預(yù)警機制,為風(fēng)險處置提供依據(jù) 問題金融機構(gòu)形成的重要原因之一就是金融機構(gòu)風(fēng)險預(yù)警機制的不完善。此外,預(yù)警機制的不完善還會加大對問題金融機構(gòu)的識別難度以及市場退出的成本。為此,政府應(yīng)在借鑒美國CAMEL評級系統(tǒng)的基礎(chǔ)上,按照管理、支付、清償?shù)雀鞣矫娴哪芰y行業(yè)金融機構(gòu)分為正常機構(gòu)、有問題機構(gòu)和危機機構(gòu),建立、健全我國金融機構(gòu)的風(fēng)險評估系統(tǒng),依據(jù)評估結(jié)果確定問題金融機構(gòu)和重點監(jiān)控對象,并結(jié)合不同機構(gòu)經(jīng)營風(fēng)險的特點,建立這些機構(gòu)的風(fēng)險管理檔案,以此強化對金融體系的監(jiān)管。
創(chuàng)新金融機構(gòu)破產(chǎn)主導(dǎo)模式 世界范圍內(nèi),銀行業(yè)金融機構(gòu)破產(chǎn)主要可歸為兩種模式:一種是法院主導(dǎo),統(tǒng)一適用破產(chǎn)法;第二種是監(jiān)管機關(guān)主導(dǎo),適用銀行業(yè)金融機構(gòu)的特別法,法院只對債權(quán)確認等程序中的個案糾紛保留有限的司法審查權(quán)。第一種模式為歐洲大陸多數(shù)國家,以及英國、澳大利亞、新加坡等國家所采用。第二種模式以美國為代表,強調(diào)銀行破產(chǎn)在破產(chǎn)申請人、破產(chǎn)標準、清償順序、社會影響等方面具有不同于普通公司破產(chǎn)的特殊性。在美國,銀行并不像普通商事公司一樣適用破產(chǎn)法典,而是適用《聯(lián)邦存款保險渤?!堵?lián)邦存款保險法》詳細規(guī)定了資產(chǎn)清收、資產(chǎn)處置、清算程序和清償債務(wù)的順序?!堵?lián)邦存款保險法》吸收了幾乎所有國會制訂的與銀行破產(chǎn)有關(guān)的法案。其規(guī)定法院不主持銀行清算,而是由聯(lián)邦存款保險公司主持。我國的銀行破產(chǎn),從法律層面看,規(guī)定屬于第一種模式,即法院主導(dǎo)銀行破產(chǎn);從法規(guī)層面和操作層面看,則屬于第二種模式,即行政監(jiān)管當局主導(dǎo)銀行破產(chǎn)。特別是2001年頒布的《銀行金融機構(gòu)撤銷條例》在一定程度上強化了“關(guān)閉撤銷”與“清算”合一的機制。實踐中債權(quán)人對行政主導(dǎo)的清算效率和公正性曾多有質(zhì)疑,主要就是因為清算規(guī)則不夠明確。
此次出臺的《企業(yè)破產(chǎn)法》在立法體例方面,確定了銀行業(yè)金融機構(gòu)破產(chǎn)也適用《企業(yè)破產(chǎn)法》,法院主導(dǎo),可能也是對現(xiàn)有實踐不滿的一種回應(yīng)。但我們又不得不承認銀行業(yè)金融機構(gòu)破產(chǎn)確實有其特殊性,而新破產(chǎn)法第134條就規(guī)定國務(wù)院可以依據(jù)《企業(yè)破產(chǎn)法》和其他有關(guān)法律制定有關(guān)銀行業(yè)金融機構(gòu)破產(chǎn)的實施辦法。而鑒于《商業(yè)銀行法》、《證券法》和《保險法>規(guī)定了金融監(jiān)管機構(gòu)享有撤銷金融機構(gòu)的行政權(quán)力,可以預(yù)測,上述兩種模式的混合可能會成為我國銀行業(yè)金融機構(gòu)市場退出的主要模式。這種混合模式可以說是國際經(jīng)驗與中國國情相結(jié)合的一種創(chuàng)新,成功與否還有待實踐的進一步檢驗。對此,筆者持謹慎的樂觀態(tài)度。
申萬銀行分類指數(shù)本周上漲12.67%,證券分類指數(shù)則上漲了19.79%,周五光大銀行、交通銀行、寧波銀行、中信銀行、華夏銀行、平安銀行六家銀行封于漲停板,這么大盤子集體封漲停的盛況多年未見;光大證券周漲幅37%,華泰證券周漲幅33%,方正證券周漲幅33%,國海證券周漲幅31%,山西證券周漲幅27%。
如果把時間周期向前拉,7月份以來,翻倍的券商股不少,在注冊制積極推進的利好和市場成交量快速放大的利好下,券商股拔城奪寨,氣勢逼人。券商和銀行成為藍籌股引領(lǐng)市場不斷創(chuàng)反彈新高的主力,保險股也不落后,新華保險本周漲幅32%,也為大盤攻克2600點貢獻了能量。
本周成交額也是歷史新高,上海交易所周五成交了4020億元,是單日的歷史最高成交記錄,深圳成指單日交易額也超過3000億元達3085億,均是歷史最高記錄。
量價配合的反彈是有效的真實的反彈,這波大反彈的背后是融資融券余額突破8000億的大背景下發(fā)生的,市場中的投資者通過融資融券帶來了超過8000億的新增入場資金,來自渠道的資金也在向股市搬家,比如理財?shù)馁Y金,信托的資金,房地產(chǎn)的資金,股市一旦形成賺錢效應(yīng),資金向股市搬家的趨勢將會愈演愈烈,這是我們中長期看好市場的最重要的因素之一。
同時市場的無風(fēng)險利率在下降,為股票市場估值提升提供了良好的市場利率環(huán)境,央行已經(jīng)下調(diào)了銀行的貸款利率,因為非對稱降息,同時增加了浮動區(qū)間,實際上存款的利率并沒有下降,從表面看銀行的利差是縮小的,但這些早被投資者預(yù)期了。
文章編號:1003―4625(2007)07―0062―02 中圖分類號:F832.0 文獻標識碼:A
為了解決農(nóng)村資金供應(yīng)緊張,資金倒流城市,城鄉(xiāng)差距拉大的問題,2006年末至2007年初,中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會陸續(xù)制定和了一系列關(guān)于“放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入”標準的政策性條例和規(guī)定。依此法規(guī),村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等三種金融機構(gòu)(以下簡稱:三機構(gòu))將首先在四川、青海、甘肅、內(nèi)蒙古、吉林、湖北六個試點省(區(qū))的農(nóng)村地區(qū)建立起來。經(jīng)驗成熟了,然后將向內(nèi)地推廣。
這一農(nóng)村金融體制改革的舉措,據(jù)說將在一定程度上緩解涉及“三農(nóng)”的金融市場資金供需矛盾,對于實現(xiàn)“工業(yè)反哺農(nóng)業(yè),城市支援鄉(xiāng)村”,支持社會主義新農(nóng)村建設(shè),將發(fā)揮相當?shù)淖饔谩H欢?,由于這是中國農(nóng)村金融體制改革過程中的一個全新的做法,因此其中還有些值得探討和研究的余地。
一、農(nóng)民金融自體現(xiàn)得不夠充分,三機構(gòu)的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)有待向農(nóng)民傾斜
按照現(xiàn)代產(chǎn)權(quán)理論和股份制的原則,一家企業(yè)里誰是最大的股東,誰往往就是該企業(yè)各項經(jīng)營事務(wù)中的主要決策者。并且,主要決策者往往是按照自己收益最大化的原則來做出決策。另外,企業(yè)產(chǎn)權(quán)歸屬劃分的清晰與否、所有者對自己資產(chǎn)的控制程度等,也直接決定著該企業(yè)的運作效率和分配的公平程度。當所有者對資產(chǎn)的控制權(quán)下降或虛置時,就會出現(xiàn)“人問題”,即經(jīng)營者往往不是按照所有者利益最大化的原則來做出決策和經(jīng)營企業(yè),而是本著經(jīng)營者自己利益最大化的方向去決策、去經(jīng)營。多年以來,我國國有金融機構(gòu)(包括股金名為社員所有、實際由上級領(lǐng)導(dǎo)任命的理事長控制的農(nóng)村、城市信用社或合作銀行等金融機構(gòu))不斷產(chǎn)生的呆壞賬問題,就充分印證了這一點。
按照銀監(jiān)會剛剛的關(guān)于在鄉(xiāng)村組建鄉(xiāng)村金融機構(gòu)的暫行規(guī)定和審批指引,單個農(nóng)民或農(nóng)民企業(yè)仍難以成為主要股東,農(nóng)民的金融自仍未充分體現(xiàn),難以調(diào)動農(nóng)民投資這類金融機構(gòu)的積極性。銀監(jiān)會《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策,更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》(以下簡稱《意見》)規(guī)定:“應(yīng)有1家以上(含1家)境內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)作為發(fā)起人。”《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》第二十五條更詳細地規(guī)定:“村鎮(zhèn)銀行最大股東或惟一股東必須是銀行業(yè)金融機構(gòu)。最大銀行業(yè)金融機構(gòu)股東持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20%,單個自然人股東及關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%,單一非銀行金融機構(gòu)或單一非金融機構(gòu)企業(yè)法人及其關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%?!薄顿J款公司管理暫行規(guī)定》就更加明確地規(guī)定:“貸款公司是由境內(nèi)商業(yè)銀行或農(nóng)村合作銀行全額出資的有限責(zé)任公司”。這些規(guī)定實際上保證了作為發(fā)起人或主要投資人的銀行業(yè)金融機構(gòu)成為村鎮(zhèn)銀行和貸款公司最大的股東或惟一的股東,進而保證了它就是這些鄉(xiāng)村金融機構(gòu)的主要決策者。我們知道,現(xiàn)有的銀行業(yè)金融機構(gòu)要么是國有銀行或國有大中型企業(yè)入股的所謂股份制銀行,要么就是被中央銀行和地方政府操控的信用社類所謂合作金融機構(gòu),總之,基本上都是按國有方式運作的金融機構(gòu)。那么,上述《意見》和《規(guī)定》讓銀行業(yè)金融機構(gòu)成為發(fā)起人和最大股東,除非又是走了按國有方式管理村鎮(zhèn)銀行和貸款公司的老路嗎?幾十年的中國金融史已經(jīng)充分證明,按國有方式管理金融機構(gòu)是產(chǎn)生呆壞賬的根源,金融資源的配置效率也非常低,因為它的產(chǎn)權(quán)歸屬不清晰,存在嚴重的人道德風(fēng)險問題。
因此,如何落實農(nóng)民\農(nóng)戶或村鎮(zhèn)企業(yè)對鄉(xiāng)村金融機構(gòu)產(chǎn)權(quán)占比的最大化,保證他們對自己投入資金的自和控制權(quán),以調(diào)動他們參與該金融機構(gòu)的積極性,真正保證他們愿意投資,并且能得到貸款,就成了政府的金融決策部門必須研究的重大問題。
二、三機構(gòu)的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)界定不夠明確,農(nóng)村資金供需矛盾仍難弱化
應(yīng)該說,銀監(jiān)會制定和建立鄉(xiāng)村金融機構(gòu)的目的就是要扶持“三農(nóng)”發(fā)展,這一點是應(yīng)該肯定的。但是,為了真正保證它們的資金全部用于當?shù)氐摹叭r(nóng)”經(jīng)濟,就必須在其資產(chǎn)的具體運用上態(tài)度堅決和明確,不應(yīng)該在資產(chǎn)結(jié)構(gòu)上再開口子。比如在《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中說:“村鎮(zhèn)銀行……確已滿足當?shù)剞r(nóng)村資金需求的,其富余資金可投放當?shù)仄渌a(chǎn)業(yè)、購買涉農(nóng)債券或向其他金融機構(gòu)融資?!薄顿J款公司管理暫行規(guī)定》規(guī)定:“貸款的投向主要用于支持農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展?!薄掇r(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》則規(guī)定:“農(nóng)村資金互助社的資金……滿足社員貸款需求后……也可購買國債和金融債券。”等等。這種為鄉(xiāng)村金融機構(gòu)的資產(chǎn)運用留有活口的規(guī)定,恐怕會給這些機構(gòu)的管理者從事非農(nóng)投資留下余地和借口。一旦農(nóng)民辛辛苦苦掙來的錢被用于非農(nóng)投向,農(nóng)民對這類機構(gòu)失去信心自不必說,更重要的是它違背了把從農(nóng)村流入城市的資金吸引回農(nóng)村、緩解“三農(nóng)”資金供需矛盾的初衷。因此,這種資金投向上的模糊規(guī)定應(yīng)予取消,或者將貸款公司規(guī)定中的“主要”二字改為“必須”??偠灾?,是要保證農(nóng)村的資金真正被用在支援“三農(nóng)”發(fā)展上。
三、未提及扶貧性貸款的發(fā)放。特別是未涉及專門服務(wù)于貧困人口的微型金融
眾所周知,中國還有8000多萬貧困人口,其中絕對貧困人口就有3500萬之多,這些貧困人口大多分布在中西部的農(nóng)村。如何解決這些弱勢群體的脫貧致富問題,應(yīng)該成為政府亟待解決的頭等大事,否則談“共同富?!?、“構(gòu)建和諧社會”將會是一句空話。因此,現(xiàn)在籌建和已經(jīng)建立的鄉(xiāng)村金融機構(gòu)理應(yīng)考慮到扶持貧困人口的問題。然而遺憾的是,中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會的若干文件和規(guī)定中根本未提及讓這些鄉(xiāng)村金融機構(gòu)“扶貧”兩個字,更不用說扶持貧困婦女了!只是在《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中無關(guān)痛癢地說:“貸款應(yīng)堅持小額、分散的原則,提高貸款覆蓋面?!边@種純粹的鄉(xiāng)村金融機構(gòu)都不去扶貧,正在商業(yè)化的國有金融機構(gòu)就更不屑去做了。也許有人會說,那就讓國務(wù)院扶貧辦去做吧。但不要忘了,扶貧辦的資金是極其有限的,而且大多數(shù)扶貧資金還是通過準國有制的農(nóng)村信用社發(fā)放的,對貧困人口的貸款到戶率并不高(很多農(nóng)村信用社將扶貧資金挪用給了當?shù)刂行∑髽I(yè))。而且由于后續(xù)管理跟不上,貸款償還率又非常低,形成了很多的呆壞賬。結(jié)果是“扶貧資金年年撥,貧困人口年年貧”。因
此建議銀監(jiān)會增補條文,要求鄉(xiāng)村金融機構(gòu)不僅要發(fā)放對農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)的貸款,而且還要發(fā)放一定比例的扶貧性小額信用貸款。在小額信貸的扶貧方式上,孟加拉鄉(xiāng)村銀行(Grameen Bank)利用微型金融(Microfinance)扶持貧困婦女開展種、養(yǎng)、加工和小型商貿(mào)的成功經(jīng)驗是值得借鑒的。
四、一些操作性規(guī)定不夠合理、不夠明確或未做規(guī)定
一項行業(yè)性政策的制定和出臺,必須對涉及政策的所有當事人一視同仁,不能對任何一方構(gòu)成歧視或不利。否則,就得不到公眾的支持和響應(yīng)。銀監(jiān)會制定的上述規(guī)定和指引在某些方面還存在不完善、不明確甚至不太合理之處。
第一,按照《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》的第二十七條,社員退股必須滿足四個條件,其中第(二)款規(guī)定:“農(nóng)村資金互助社當年盈利”。言外之意,當年農(nóng)資社如果不盈利,社員就不能退股。試想一下,如果農(nóng)資社當年盈利好的話,還會有人退股嗎?只有農(nóng)資社由于某種原因經(jīng)營虧損時,社員才會提出退股的要求。顯然,這樣的條件直接限制了社員退股的自由。這一方面不利于社員捍衛(wèi)自己的物權(quán),另一方面還會助長農(nóng)資社管理人員利用社員的資金去冒險,導(dǎo)致風(fēng)險的加大,最終不利于社會的穩(wěn)定。另外,退股條件的第(三)款規(guī)定:“退股后農(nóng)村資金互助社資本充足率不低于8%”。這一條又要求的太低了,因為農(nóng)資社畢竟不像商業(yè)銀行那樣主要靠負債來經(jīng)營,如果農(nóng)資社的自有資本(社員股金)占比也降到8%左右,那它還能稱為合作性質(zhì)的金融機構(gòu)嗎?沒有了這種合作性質(zhì),又何談扶助合作經(jīng)濟呢?
崗位職責(zé)
1、負責(zé)公司產(chǎn)品總體運營的協(xié)調(diào)、規(guī)劃、管理工作,針對產(chǎn)品特點以及市場狀況制定產(chǎn)品運營規(guī)劃、戰(zhàn)略、布局并實施;
2、負責(zé)產(chǎn)品(線上線下)定位、媒體宣傳、市場推廣、渠道建設(shè)和客戶服務(wù)的整體策略、計劃的制定和實施;
3、負責(zé)制訂、完善、貫徹實施(線上線下)運營管理制度、流程、分析各類數(shù)據(jù),提出改進方案,對業(yè)務(wù)流程等的分析和改進,品牌、市場的規(guī)劃;
4、與公司其他部門密切配合,組織帶領(lǐng)團隊為公司項目運營、市場拓展及相關(guān)研究工作提供專業(yè)、系統(tǒng)強有力的支持;
5、建立規(guī)范、高效的運營管理體系及流程并不斷優(yōu)化及完善。
任職要求
1、金融、經(jīng)濟、市場營銷等相關(guān)專業(yè);
2、有較強的分析規(guī)劃能力、洞察力、開拓創(chuàng)新能力、應(yīng)變能力,具有優(yōu)秀的溝通能力,團隊意識與執(zhí)行能力;
3、具備從市場到產(chǎn)品、客戶、營銷、推廣等金融產(chǎn)品全程調(diào)研、分析能力;
4、具有較強的溝通能力及團隊管理能力,能帶領(lǐng)團隊完成線上活動和線下專題活動策劃,線上線下推廣計劃執(zhí)行及效果優(yōu)化;
5、具有較強的市場意識,優(yōu)秀的職業(yè)素養(yǎng),能及時關(guān)注同行業(yè)運營情況及市場最新動態(tài)。
公關(guān)總監(jiān)/經(jīng)理
崗位職責(zé)
1、負責(zé)公司對外PR工作,拓展和維護公司媒體資源,與重點媒體及記者時時溝通,及時反饋媒體合作意向;
2、建立媒體檔案庫,并能根據(jù)需求,聯(lián)絡(luò)、邀請各類媒體,與各界媒體保持良好關(guān)系;
3、能根據(jù)公司產(chǎn)品,進行新聞點和創(chuàng)意點的策劃、組織,撰寫媒體稿件;
4、建立并維護日常新聞稿件的媒體,監(jiān)控、評估媒體的宣傳效果;
5、策劃、指導(dǎo)、控制、協(xié)調(diào)并參與公關(guān)活動、市場活動,協(xié)調(diào)微博、微信等新媒體營銷;
6、建立有效的危機公關(guān)體系、機制與應(yīng)急處理。
任職要求
1、具有很強的營銷創(chuàng)意策劃能力,對傳播有洞察力,有很強的執(zhí)行力;
2、具有廣泛的財經(jīng)/互聯(lián)網(wǎng)類媒體資源、豐富的人脈資源;
3、文筆好,熟悉公關(guān)活動流程及PR運作流程,具有優(yōu)秀的公關(guān)活動項目策劃及執(zhí)行與拓展能力;
4、能夠獨立組織新聞會、專訪及其它公關(guān)活動;
5、擁有優(yōu)秀的語言表達能力,能夠熟練撰寫新聞稿、發(fā)言稿以及其他公關(guān)所需文件。
網(wǎng)絡(luò)營銷經(jīng)理
崗位職責(zé)
1、負責(zé)公司電子商務(wù)銷售業(yè)務(wù)的策劃、執(zhí)行和監(jiān)管;
2、及時對同類產(chǎn)品的營銷策略、市場及同業(yè)電子商務(wù)動態(tài)進行調(diào)研、分析;
3、負責(zé)公司網(wǎng)絡(luò)渠道資源的維護、推廣和溝通;
4、負責(zé)合作伙伴關(guān)系維護,研究了解合作伙伴和主流客戶的需求并持續(xù)改進和創(chuàng)新;
5、跟蹤和分析引入的SEO流量以及相關(guān)關(guān)鍵詞的排名,形成階段性數(shù)據(jù)報告并提出后續(xù)優(yōu)化方案;
6、不斷開拓網(wǎng)站的外部鏈接,保證網(wǎng)站PR值、alexa排名(網(wǎng)站受歡迎程度、網(wǎng)站排名);
7、分析網(wǎng)站排名,對站點及內(nèi)鏈進行整體優(yōu)化;負責(zé)制訂網(wǎng)站本身的優(yōu)化方案、有效達成網(wǎng)站平臺的訪問量等相關(guān)推廣指標;
8、利用搜索引擎、相關(guān)行業(yè)網(wǎng)絡(luò)媒體、論壇、bbs、blog、IM等方式開展網(wǎng)站推廣工作,策劃執(zhí)行軟文、在線活動、病毒式營銷等傳播方案。
經(jīng)濟新常態(tài)下銀行風(fēng)險管理的相關(guān)概述
銀行風(fēng)險管理中包含的風(fēng)險,主要有經(jīng)營行為、信貸文化、風(fēng)險管理能力和水平等方面。而根據(jù)經(jīng)濟新常態(tài)的特征,銀行金融風(fēng)險所包含的風(fēng)險內(nèi)容則大致可以分為以下幾個方面:第一,關(guān)于銀行內(nèi)部環(huán)境變化所出現(xiàn)的風(fēng)險。近年來,我國經(jīng)濟增長方式與經(jīng)濟主體出現(xiàn)了較大變化,銀行以往形成的內(nèi)部環(huán)境已經(jīng)完全不能滿足當下的新常態(tài)需求。如果銀行的盈利模式與經(jīng)營的理念并未產(chǎn)生新的轉(zhuǎn)變,那么則不能建立起良好的內(nèi)部環(huán)境。從內(nèi)部環(huán)境看還應(yīng)當有以下內(nèi)容:其一,銀行經(jīng)營的目標要求要將以經(jīng)營利益為核心轉(zhuǎn)為以為客戶提供服務(wù)作為中心要求。并在通過真正建立與實現(xiàn)高效、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)作為轉(zhuǎn)變銀行發(fā)展模式的內(nèi)在需求。所以在追求經(jīng)濟效益的同時把握好發(fā)展方式的高質(zhì)量、高速度、高效益也應(yīng)當成為緩解內(nèi)部矛盾,實現(xiàn)內(nèi)涵式經(jīng)營的必然要求。其二,σ行的管理模式進行調(diào)整也要成為管理風(fēng)險的題中之義。當前,國家對于貸款利率的控制已經(jīng)逐步放寬,利率也逐步實現(xiàn)市場化,要使得以利息收入為主要經(jīng)營方式的銀行可以從中達到收支平衡,適當對經(jīng)濟管理的模式予以調(diào)整。從而對生產(chǎn)經(jīng)營困難、發(fā)展空間縮小的中小企業(yè)信貸策略方面要靈活應(yīng)對。
第二,由于銀行外部的環(huán)境改變所產(chǎn)生的風(fēng)險。隨著社會經(jīng)濟發(fā)展速度的提升,從而引起的國民消費結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型也成為銀行風(fēng)險產(chǎn)生的重要原因。與此同時。銀行外部環(huán)境天翻地覆的變化,也讓經(jīng)濟增長的動能來源、結(jié)構(gòu)方式以及收入模式也都產(chǎn)生了重大變化。銀行只是我國經(jīng)濟大環(huán)境中的一個重要部分,所以經(jīng)濟狀況的改變,也令銀行金融環(huán)境顯現(xiàn)出新的特征。其一,市場經(jīng)濟更高的活躍程度,使得企業(yè)行業(yè)之間到底競爭也在不斷升級。銀行金融行業(yè)要想依舊保持盈利優(yōu)勢,必須要發(fā)展新的盈利方式。其二,銀行的客戶量也處于迅速增長的勢頭。并且民眾對于購買金融產(chǎn)品、金融服務(wù)以及銀行業(yè)務(wù)辦理的需求也獲得大幅增加。這些改變既為經(jīng)濟發(fā)展注入了新鮮“血液”,同時也攜帶了許多不確定因素,繼而使得銀行潛在的金融風(fēng)險也顯著增多。
經(jīng)濟新常態(tài)視野下管理銀行金融風(fēng)險的具體方法
在經(jīng)濟新常態(tài)的視野下要完成對銀行的風(fēng)險管理,簡要概括起來主要應(yīng)當包括以下方面的內(nèi)容:
第一,在經(jīng)濟新常態(tài)的背景下,對銀行經(jīng)營方向做出改變。銀行業(yè)要對其風(fēng)險管理的經(jīng)濟基礎(chǔ)進行穩(wěn)定,那么在實踐過程中則需要做到以下幾點:其一,健全關(guān)于金融風(fēng)險管理的制度內(nèi)容。針對銀行業(yè)務(wù)特點各異,對于子公司與分支機構(gòu)制、專營制以及條線事業(yè)部制都需要加強金融風(fēng)險的有效管理,繼而杜絕金融風(fēng)險出現(xiàn)傳染、隱匿、轉(zhuǎn)移、和放的不利影響。其二,實行差異化的防范原則。對于金融服務(wù)較為薄弱的地區(qū)要加大力度予以之處,繼而促進技術(shù)投入與資金投入得到較快增加,并以此帶動薄弱環(huán)節(jié)補足短板。其三,實現(xiàn)銀行安全系統(tǒng)的升級換代。在保證客戶隱私信息、防范網(wǎng)絡(luò)漏洞風(fēng)險等方面也要加強基礎(chǔ)建設(shè)。
加強產(chǎn)品創(chuàng)新及資產(chǎn)管理
據(jù)了解,目前中信銀行的金融市場板塊主要包括金融市場業(yè)務(wù)、投資銀行、金融同業(yè)業(yè)務(wù)和國際業(yè)務(wù)。2014年上半年,市場資金供求和市場利率均有所波動,在這種情況下,中信銀行金融市場業(yè)務(wù)在繼續(xù)踐行穩(wěn)健的資金管理原則和策略,同時開展了人民幣同業(yè)拆借、債券回購等貨幣市場交易。其貨幣市場業(yè)務(wù)發(fā)揮了增加流動性資金來源、提升短期資金運營效益的重要作用。在此期間,中信銀行積極參與公開市場操作,靈活使用創(chuàng)新產(chǎn)品,并優(yōu)化了該行的資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)。
中信銀行表示,為了更好地應(yīng)對市場帶來的變化,中信銀行還通過外匯掉期、利率掉期、期權(quán)等創(chuàng)新產(chǎn)品組合及交易能力的提升,進一步滿足了客戶匯率避險及負債增值等需求。2014年6月,中信銀行成為銀行間人民幣對英鎊直接交易做市商,此為繼人民幣對日元、澳元和新西蘭元之后,中信銀行獲得的第四個人民幣對非美元直接交易做市商資格。
與此同時,中信銀行還將繼續(xù)推進人民幣債券做市和利率衍生品做市業(yè)務(wù)發(fā)展,來積極滿足客戶利率風(fēng)險的管理需求。通過穩(wěn)健推進人民幣參團申購業(yè)務(wù)發(fā)展,擇優(yōu)參團來提高定價和市場走勢的把握能力;通過穩(wěn)健的投資策略,把握市場趨勢,調(diào)整組合久期,優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu),兼顧了資產(chǎn)收益性和市場風(fēng)險的平衡。
據(jù)中信銀行透露,在外幣債券投資方面,中信銀行注重選擇風(fēng)險可控、收益較佳的債券品種,整體資產(chǎn)的收益穩(wěn)定性及抗風(fēng)險能力都有進一步增強。另外,中信銀行結(jié)合市場需求與自身優(yōu)勢,還推動了黃金租賃業(yè)務(wù)與自營交易業(yè)務(wù)的發(fā)展。上半年自營和租賃業(yè)務(wù)交易量均快速增長,較好地滿足了客戶需求。
投行盈利能力不斷提升
中信銀行的投資銀行業(yè)務(wù)圍繞“融資投放”和“增值服務(wù)”兩個核心經(jīng)營理念,不斷提升盈利能力。該行中報顯示,今年上半年,中信銀行成功注冊成為國內(nèi)首單創(chuàng)投企業(yè)債務(wù)融資工具,率先上報國內(nèi)首單項目收益票據(jù)。該行的投資銀行業(yè)務(wù)累計為客戶提供的融資規(guī)模為2615.20億元,與去年同期基本持平,實現(xiàn)投資銀行非利息收入26.50億元,同比增長16.92%。根據(jù)Wind資訊2014年上半年債券總承銷筆數(shù)排名,中信銀行承銷發(fā)行的債務(wù)融資工具數(shù)量位列國內(nèi)銀行業(yè)第四位。
中信銀行中報同時顯示,該行按照監(jiān)管要求,加大銀行理財管理計劃和債權(quán)直接融資工具等創(chuàng)新標準化投資性產(chǎn)品和投資性資產(chǎn)的研發(fā)力度,在風(fēng)險可控的基礎(chǔ)上,進一步完善了多元化的產(chǎn)品體系。截至6月底,中信銀行理財產(chǎn)品存續(xù)規(guī)模為5455.24億元,比上年末增加1186.83億元,同時增長27.81%。該行理財業(yè)務(wù)實現(xiàn)非利息收入20.03億元(含銀行理財產(chǎn)品、代銷基金、券商、保險、信托產(chǎn)品),同比增加9.24億元,增長85.66%。
國際業(yè)務(wù)收付匯量居股份制銀行首位
從中信銀行半年報中,不難看出中信銀行的國際業(yè)務(wù)已遙遙領(lǐng)先同行業(yè)。2014年上半年,中信銀行的國際業(yè)務(wù)是以順應(yīng)人民幣國際化趨勢和國家鼓勵中資企業(yè)“走出去”的政策為導(dǎo)向,緊緊抓住了匯率改革和利率市場化契機。在此期間,先后推出了換匯寶、匯添盈、無憂利率等外匯資金產(chǎn)品,融租通、保匯通、銀證通、人民幣NRA全額質(zhì)押融資、上海自貿(mào)區(qū)與蘇州工業(yè)園人民幣境外借款及國內(nèi)證應(yīng)收賬款質(zhì)押等創(chuàng)新產(chǎn)品,以滿足客戶需求、拓寬收入來源,實現(xiàn)規(guī)模與收益協(xié)同發(fā)展。
與此同時,中信銀行在國際業(yè)務(wù)電子類結(jié)算產(chǎn)品創(chuàng)新方面,完成了首筆銀行付款責(zé)任(BPO)業(yè)務(wù),并在國內(nèi)同業(yè)保持領(lǐng)先地位。在面對錯綜復(fù)雜的國內(nèi)外經(jīng)濟形勢,加強了對轉(zhuǎn)口貿(mào)易、大宗商品等業(yè)務(wù)的風(fēng)險防范和管理,來確保合規(guī)經(jīng)營。
其中報顯示,截至2014年6月底,中信銀行實現(xiàn)進出口收付匯量1864.10億美元,同比增長17.8%,市場份額達4.55%;實現(xiàn)跨境人民幣收付匯量1646.89億元,同比增長43.4%;上述兩項指標均保持同業(yè)領(lǐng)先,全國排名第六,居股份制銀行首位;全行國際業(yè)務(wù)實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入24.51億元,同比增長41.1%。
1.中國銀行業(yè)個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀
中國加入世貿(mào)組織以來,外資銀行的到來正如人們預(yù)料的給中國銀行業(yè)帶來不小的沖擊。然而,這種沖擊并沒有立即體現(xiàn)在市場份額的重新分配上,而是加速了中國銀行業(yè)的觀念變革。作為中國銀行業(yè)主流的工、農(nóng)、中、建四大商業(yè)銀行不斷推出新的改革舉措,加強了對國際金融業(yè)先進經(jīng)營理念的研究、學(xué)習(xí)和實踐。提出并全面實施了“以服務(wù)客戶為中心、以規(guī)范服務(wù)為基礎(chǔ)、以創(chuàng)新服務(wù)為核心、以完善服務(wù)機制為手段”的服務(wù)提升工程,改變了過去“以產(chǎn)品為中心”、“重發(fā)展,輕服務(wù)”的營銷觀念,充分認識到服務(wù)工作的根本目標是提高經(jīng)營效益。中國銀行業(yè)進行了制度創(chuàng)新,引進了客戶經(jīng)理制。與此同時,進行了產(chǎn)品創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新,從最初單一的儲蓄業(yè)務(wù)發(fā)展到儲蓄、銀行卡、個人信貸、等多項業(yè)務(wù)并舉,推出個人業(yè)務(wù)產(chǎn)品二百多種。推出了網(wǎng)上銀行、手機銀行、電話銀行等,延展了銀行的柜臺,極大方便了客戶,提高了效率。
2.中國銀行黑龍江省分行個人金融業(yè)務(wù)存在的不足
2.1 個人存款業(yè)務(wù)營銷策略尚待提高
2.1.1 營銷策略對產(chǎn)品的銷售十分重要,但中國銀行對于這方面的認識還不夠全面。雖然說中國銀行個人存款業(yè)務(wù)的營銷核心已經(jīng)從“以產(chǎn)品為中心”轉(zhuǎn)換為“以客戶為中心”,但是它還沒有完全將這一觀念落實到位。所以說,中國銀行的個人存款業(yè)務(wù)的市場營銷策略還不夠全面,這會導(dǎo)致營銷行為不能發(fā)揮最好的效果。
2.1.2 在個人存款業(yè)務(wù)的市場定位、控制工作和綜合分析方面,中國銀行做得還不夠好。市場定位是一家企業(yè)制定營銷策略的基礎(chǔ),這有利于銀行特色產(chǎn)品的建立,但是中國銀行的市場定位還不夠明確。開展個人存款業(yè)務(wù)的后續(xù)控制和綜合分析可以促進該業(yè)務(wù)更好地發(fā)展,然而中國銀行這方面的工作還不夠完善。
2.2 個人貸款業(yè)務(wù)存在的問題
2.2.1 個人住房貸款比例過高
當前,個人住房貸款占據(jù)個人貸款的比例相當高,中國銀行長期以來存在這一嚴重問題。從最近幾年來看,商品房價格的上漲引起了房地產(chǎn)市場泡沫的產(chǎn)生,如果商品房價格劇烈下降,中國銀行必然面臨資產(chǎn)風(fēng)險、貸款無法收回等一系列風(fēng)險。與此同時,個人住房貸款比例過高會使銀行出現(xiàn)流動性風(fēng)險,會加大不良貸款出現(xiàn)的概率。如果較多的不良貸款出現(xiàn)在貸款業(yè)務(wù)中,其安全性將會受到很大波動,可能會引起較大的信用危機。
2.2.2 個人消費貸款比重較小,發(fā)展較慢
中國銀行的個人貸款業(yè)務(wù)中,與住房貸款相比,消費類貸款所占總額的比例明顯偏小,這是由我國人民的消費意識和思想觀念決定的。例如,個人汽車消費貸款,在剛結(jié)束的上海2015 中國汽車行業(yè)論壇峰會上,中國汽車工業(yè)協(xié)會預(yù)測,在2015 年的中國市場上,汽車總銷量可能會達到2,500 萬輛。這是一組龐大的數(shù)據(jù),但是這么多輛的汽車中有多少是由人們通過個人汽車貸款買到的呢?一般消費者不會選擇利用貸款消費購買汽車。由此可見,中行的個人消費貸款發(fā)展緩慢。
2.3 個人中間業(yè)務(wù)存在的問題
2.3.1 個人中間業(yè)務(wù)的定價體系還不夠合理
以中國銀行、交通銀行、中國工商銀行、中國郵政儲蓄銀行、中國民生銀行和華夏銀行公布的辦卡手續(xù)費、年費和跨行轉(zhuǎn)賬手續(xù)費為例。中國銀行的收費標準還不是很合理,借記卡年費和同城跨行收取的手續(xù)費都略高于其他的一些銀行;同時,中行在辦理借記卡時還要收取一些工本費。個人中間業(yè)務(wù)想要更好地發(fā)展,應(yīng)該將一些業(yè)務(wù)的手續(xù)費適當調(diào)低一點,健全個人中間業(yè)務(wù)的定價系統(tǒng)。在產(chǎn)品定價的過程中,不僅要遵照國家政策,還要兼顧本行業(yè)競爭狀況、成本情況以及客戶情況等。一個健全的中間業(yè)務(wù)定價體系,不是將價格定得越高越好,而是要充分考慮銀行的利益以及客戶的價值。中國銀行在一些業(yè)務(wù)上的定價不是很合理,缺乏靈活性,這會影響其市場競爭力。
2.3.2 創(chuàng)新的時效性差
中國銀行在某一地區(qū)的網(wǎng)點對該地區(qū)的需求狀況最為清晰,網(wǎng)點工作人員根據(jù)該地區(qū)的客戶群和他們的需求創(chuàng)造出新的產(chǎn)品。但是,這不能立即開始開展推銷,還要報到上級審批,然而在所有手續(xù)完成時,便會很大程度上降低中間業(yè)務(wù)的效果。這種情況往往會導(dǎo)致中行的個人中間產(chǎn)品的創(chuàng)新不能跟上網(wǎng)絡(luò)和客戶需求發(fā)展的步伐。
2.3.3 高素質(zhì)的客戶經(jīng)理數(shù)量還不夠多
我國經(jīng)濟不斷向全球化趨勢發(fā)展,國內(nèi)居民參與國內(nèi)外的經(jīng)濟貿(mào)易往來活動增多,他們對投資理財知識技能掌握的越來越多,這就告訴我們,必須要提高專業(yè)人員的理財技能。居民對于資金保值增值、投資融資、本外幣往來的綜合理財需求越來越明顯,因此中國銀行不僅需要單一的具備專業(yè)理財?shù)娜瞬?,更需要兼理財、具有一定知識廣度于一體的客戶經(jīng)理隊伍。中國銀行的個人客戶經(jīng)理是在基層崗位中選的,很多員工對于金融理財業(yè)務(wù)很熟悉但不專業(yè),知識、觀念還不能跟上時展的步伐,缺少綜合專業(yè)化的人才儲備。目前,客戶經(jīng)理大部分還處于以銷售為目標的階段,尚不能為客戶提供高價值。
3.中國銀行黑龍江省分行個人金融業(yè)務(wù)營銷策略
3.1 提供更好的金融服務(wù)和提高服務(wù)的質(zhì)量
中國銀行要增強賬戶類產(chǎn)品的創(chuàng)新力度,加大創(chuàng)新投入,在原有賬戶管理套餐的基礎(chǔ)上通過創(chuàng)新改革推出多種新套餐,如家庭賬戶管理套餐、個人資金管理
套餐、親情套餐等,創(chuàng)造出特色存款產(chǎn)品,為本行樹立專業(yè)的理財形象在進行個人金融產(chǎn)品創(chuàng)新的同時,中國銀行要以客戶為中心,為其提供個性化服務(wù),滿足不同客戶的需求。有些客戶對理財?shù)年P(guān)注度不夠,針對這些客戶,中國銀行要做好宣傳工作;對于缺乏理財知識的顧客,中國銀行可以通過電子郵件、短信等方式砥占盎本理財知識,同時推薦收益穩(wěn)定的金融產(chǎn)品;對于理財經(jīng)驗豐富的顧客,中國銀行客戶經(jīng)理可以加強與客戶的聯(lián)系,為其設(shè)計更加靈活的金融理財產(chǎn)品。
3.2 完善個人信用體系,加強風(fēng)險防范和控制。
中國銀行開展個人貸款業(yè)務(wù)遇到的一些問題的源頭就是個人信用體系的不完善,因此中行要不斷健全個人信用體系。具體來說:首先,中國銀行的工作人員應(yīng)該協(xié)助建立個人資信的登記系統(tǒng),這是完善個人信用系統(tǒng)的基礎(chǔ)和前提。其次,中國銀行應(yīng)該建立科學(xué)的個人信用評價指標體系,對信用等級進行劃分,并將其與借款限額掛鉤,這可以為個人貸款的發(fā)展提供動力。另外,還要加強個人貸款營銷工作。中國銀行應(yīng)將客戶劃分為不同的客戶群,給其提供不同貸款業(yè)務(wù),可以將客戶分為待提高忠誠度的客戶與忠誠客戶。針對忠誠度高的客戶,中行可以與他們建立長期合作的關(guān)系,給他們推薦循環(huán)貸款
3.3 完善定價體系,進行優(yōu)化創(chuàng)新
中國銀行可以根據(jù)開展產(chǎn)品的進程進行分類定價,對于處于初期發(fā)展階段的缺乏競爭優(yōu)勢的個人中間產(chǎn)品,應(yīng)考慮同行業(yè)產(chǎn)品的競爭環(huán)境以及客戶的實際需求,適當降低價格,吸引客戶。對于具有競爭優(yōu)勢的個人中間業(yè)務(wù),中行在優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)的基礎(chǔ)上獲得最大效益。中行在搶占市場的同時,要綜合考慮成本以及風(fēng)險,同時在滿足各監(jiān)管部門的要求下,給予各分行一定范圍的自由定價權(quán),以便于更好地開展營銷活動。銀行作為服務(wù)機構(gòu),營銷和創(chuàng)新是兩大基本任務(wù),有效的營銷創(chuàng)新可以提升銀行的競爭力。創(chuàng)新活動需要投入大量的人力、物力,對于任何一家機構(gòu)來說,經(jīng)常搞創(chuàng)新,成本大且不容易。因此,中國銀行應(yīng)在原有金融產(chǎn)品的基礎(chǔ)上,結(jié)合市場需求,進行產(chǎn)品組合創(chuàng)新。行內(nèi)工作人員可以定時開展市場調(diào)查,了解不同客戶群體的需求,在不同時間推出適合市場需求、優(yōu)質(zhì)的個人中間產(chǎn)品。
3.3 加強客戶經(jīng)理隊伍建設(shè)
首先,要健全個人中間業(yè)務(wù)的考核體系,并且提高該業(yè)務(wù)的考核權(quán)重,以此引起各客戶經(jīng)理的重視;其次,建立專業(yè)的客戶經(jīng)理的準入、退出機制,對服務(wù)態(tài)度較差的工作人員給予處罰,并淘汰業(yè)績不達標的客戶經(jīng)理;最后,在全行進行選拔,建立儲備客戶經(jīng)理倉庫,對一些負責(zé)、進取心強、有能力的人才進行培養(yǎng),作為專業(yè)客戶經(jīng)理的后備人才。
金融是國民經(jīng)濟的樞紐。地方金融機構(gòu)的存在和發(fā)展,為地區(qū)經(jīng)濟和社會發(fā)展起著較大的影響和作用,如何發(fā)揮好地方金融機構(gòu)作用,服務(wù)地方經(jīng)濟發(fā)展,是地方政府需要思考的問題。由于地方金融機構(gòu)與地方政府、地方國有資本有著千絲萬縷的聯(lián)系,客觀也要求在?。ㄊ校╅L經(jīng)濟責(zé)任審計中加強對地方金融行業(yè)的審計,以達到全面評價?。ㄊ校╅L履行經(jīng)濟職責(zé)的目標。
一、地方金融機構(gòu)基本情況
金融包括銀行、信托、保險、證券、期貨等行業(yè),作為地方金融主體的地方金融機構(gòu)雖然早各種形式就以出現(xiàn),但目前學(xué)術(shù)界尚未對地方金融機構(gòu)的概念作過明確的界定,相關(guān)的表述主要出現(xiàn)在某些政府部門的工作文件中。如《安徽省地方金融機構(gòu)財務(wù)審計暫行規(guī)定》指出:“本規(guī)定所稱地方國有金融機構(gòu),是指依法設(shè)立的、與本省各級人民政府有財政隸屬關(guān)系的國有商業(yè)銀行、國有非銀行金融機構(gòu)以及國有資產(chǎn)占控股地位或者主導(dǎo)地位的銀行和非銀行金融機構(gòu),包括證券公司、信托投資公司、財務(wù)公司等。本規(guī)定所稱地方非國有金融機構(gòu),是指依法設(shè)立的、具有法人資格的城市信用合作社及其聯(lián)合社、農(nóng)村信用合作社及其縣級聯(lián)合社等金融機構(gòu)”??梢钥隙ǖ氖倾y行業(yè)金融機構(gòu)是金融服務(wù)的主要載體,如果說金融是國民經(jīng)濟的樞紐,那銀行就是鏈接各種經(jīng)濟要素的紐帶。經(jīng)過多年的金融體制改革,截止2011年底,我國地方性銀行達到192家,其中城市商業(yè)銀行149家,43家為農(nóng)村商業(yè)銀行。
地方性商業(yè)銀行雖在數(shù)量上占絕對優(yōu)勢,但與國有商業(yè)銀行和外資銀行相比劣勢明顯,主要體現(xiàn)為:規(guī)模小,資金實力弱,管理水平低,業(yè)務(wù)(尤其是中間業(yè)務(wù))品種少,但發(fā)展速度較快。根據(jù)中國銀監(jiān)會公布數(shù)據(jù)顯示,截至2011年12月末,銀行業(yè)金融機構(gòu)總資產(chǎn)為111.5萬億元,同比增長18.3%,總負債為104.3萬億元,同比增長18%。其中,城商行總資產(chǎn)同比增長27.1%,增幅居銀行業(yè)金融機構(gòu)之首。較大的地方性商業(yè)銀行有北京銀行、上海銀行、江蘇銀行、徽商銀行、晉商銀行等,其中,已有南京銀行、寧波銀行、北京銀行3家城市商業(yè)銀行率先完成股權(quán)分置改革,成功實現(xiàn)上市。
二、地方政府與地方金融機構(gòu)的關(guān)系
地方金融機構(gòu)的共性是屬于地方政府管理的金融機構(gòu),具有三方面地域?qū)傩裕旱胤蕉愂諏傩?、地方業(yè)務(wù)屬性和當?shù)卣芾韺傩浴6鄶?shù)地方商業(yè)銀行是在本地在原有城市信用社基礎(chǔ)上重組改制建立的地區(qū)性商業(yè)銀行,如太原市商業(yè)銀行,煙臺市住房儲蓄銀行等。由于注冊資金等條件限制,目前的地方金融機構(gòu)基本以省(市)區(qū)域組建,所以本文所涉及的地方政府概念,主要是指省級、市級地方政府。相對應(yīng)所研究的是?。ㄊ校╅L經(jīng)濟責(zé)任審計中的地方政府與地方金融機構(gòu)的關(guān)系。
首先要明確的是,政府、企業(yè)和居民是參與經(jīng)濟活動的三個行為主體,政府的決策和行為是影響市場經(jīng)濟運行的決定性因素。世界銀行在發(fā)展報告中提到:“政府對一國經(jīng)濟和社會發(fā)展以及這種發(fā)展能否持續(xù)下去有舉足輕重的作用,在追求集體目標上,政府對變革的影響、推動和調(diào)節(jié)方面的潛力是無可比擬的”。特別是在社會主義初級階段的中國,各級地方政府更是承擔著促進當?shù)厣鐣?jīng)濟發(fā)展的重任。作為地方經(jīng)濟樞紐的金融行業(yè)一定是地方政府經(jīng)濟行為的重要內(nèi)容。國內(nèi)有關(guān)學(xué)者對地方政府與地方金融關(guān)系進行了系統(tǒng)研究,基本觀點是:地方政府應(yīng)為地方金融服務(wù),地方政府應(yīng)加強對地方金融的扶持;地方金融要全力支持地方經(jīng)濟發(fā)展,確立地方金融在地方經(jīng)濟發(fā)展中主力軍地位。
中圖分類號:F832 文獻標識碼:A 文章編號:1006―1428(2010)01―0047―04
“在現(xiàn)代市場經(jīng)濟體制中,社會中間層主體是基于彌補市場缺陷和政府缺陷的需求而出現(xiàn)的。一般說來,市場缺陷可以由政府彌補,政府缺陷則由市場彌補,但市場和政府都難以彌補的缺陷仍存在,此時社會中間層主體既能履行了原來由政府承擔的某些職能,也替代了原來由市場主體享有的某些職能,在一定程度上可以彌補雙重缺陷。”長期以來,人們所形成的思維定式是金融監(jiān)管與政府管制、金融監(jiān)管權(quán)與政府公權(quán)力等同。經(jīng)過多年的金融體制改革,市場化、自由化和全球化已經(jīng)成為中國金融業(yè)的主旨,也是未來的發(fā)展方向,但是金融監(jiān)管仍然未完全脫離計劃經(jīng)濟模式和傳統(tǒng)的行政管理模式。理論和實踐表明,市場缺陷使得金融運作過程中的許多問題無法通過市場來解決,特別是金融業(yè)所具有的社會公共性、高風(fēng)險性、風(fēng)險傳染性,決定了必須由行使社會公共權(quán)力的政府對金融業(yè)實行監(jiān)管,以協(xié)調(diào)解決金融市場缺陷所導(dǎo)致的各種問題。美國的次貸危機就充分說明了這一點。但是,政府也有局限性,單純依靠政府也無法完全彌補金融市場中失靈的問題。所以在金融市場發(fā)達的國家,形成了“政府監(jiān)管――金融中間組織――金融市場――金融機構(gòu)”的四層框架。處于金融轉(zhuǎn)軌時期的中國,金融市場和政府對金融業(yè)的監(jiān)管都不成熟,派生于政府監(jiān)管和市場互動的金融行業(yè)自律組織還不甚完善與發(fā)達。在金融全球化和多元化背景下,面對世界嚴重的金融危機,如何發(fā)揮金融行業(yè)協(xié)會在金融監(jiān)管中的作用是本文所要探討的內(nèi)容。
一、金融行業(yè)協(xié)會的法律界定
金融行業(yè)協(xié)會是由金融行業(yè)的組織成員為保護和增進共同的利益,在自愿基礎(chǔ)上依法組織起來,共同制定章程(規(guī)則),以此約束自己的行為,并實現(xiàn)金融行業(yè)內(nèi)部的自我管理。金融行業(yè)協(xié)會主要包括銀行業(yè)協(xié)會、證券業(yè)協(xié)會、保險業(yè)協(xié)會、期貨業(yè)協(xié)會等。
(一)金融行業(yè)協(xié)會的法律屬性
金融行業(yè)協(xié)會具有以下屬性:一是民間性或非政府性。金融行業(yè)協(xié)會作為金融機構(gòu)及其成員自律組織,獨立于政府系統(tǒng)之外,與國家機關(guān)之間沒有任何隸屬關(guān)系,如美國的《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》第322條規(guī)定,全美注冊保險人和經(jīng)紀人協(xié)會不代表美國政府,不是美國政府的一個機關(guān),除非由國會依法解散,否則繼續(xù)存在;二是自律性。行業(yè)協(xié)會通過制定章程或規(guī)則實行自我管理、自我服務(wù)、自我協(xié)調(diào)、自我控制以規(guī)范其成員行為。各國的金融行業(yè)協(xié)會,雖然沒有對會員及其行為的行政監(jiān)管權(quán)和行政執(zhí)法權(quán),但發(fā)揮著調(diào)整金融業(yè)內(nèi)諸多復(fù)雜關(guān)系的積極作用。金融行業(yè)協(xié)會通過自身的活動,調(diào)整其成員行為和成員相互之間的關(guān)系,督促和監(jiān)管成員執(zhí)行法律,調(diào)解成員之間、成員與客戶之間的糾紛,對違反法律、規(guī)則或章程的成員,作出紀律處分;三是非盈利性。金融行業(yè)協(xié)會不直接從事金融活動,不具有營利的動機和目的,是金融行業(yè)協(xié)會作為社團法人區(qū)別與其他企業(yè)法人的基本點之一。
(二)金融行業(yè)協(xié)會與相關(guān)概念的厘清
1、金融行業(yè)協(xié)會并非金融中介組織。
根據(jù)前面所述金融行業(yè)協(xié)會的三特性:非政府性、自律性、非盈利性,我們則能將其與市場經(jīng)濟中間層主體的盈利性的金融中介社會組織相區(qū)別。隸屬于行業(yè)協(xié)會中的金融行業(yè)協(xié)會和隸屬于中介組織中的會計師事務(wù)所、資產(chǎn)評估事務(wù)所、金融評級機構(gòu)和律師事務(wù)所,二者之間首先是從事活動的法律依據(jù)不同。金融行業(yè)協(xié)會是以行業(yè)規(guī)章為主展開活動,而中介組織則是以委托合同為主要法律依據(jù):其次是在與政府的關(guān)系上,一般金融中介機構(gòu)只在納稅等商事行為方面表現(xiàn)其與政府的關(guān)系,而金融行業(yè)協(xié)會則具有多重功能,可表現(xiàn)在協(xié)助政府實現(xiàn)對金融的宏觀調(diào)控和輔助政府對金融市場進行監(jiān)管:最后是在資金來源方面,中介組織更多的是以實現(xiàn)利潤的最大化為目的,而金融行業(yè)協(xié)會則是由金融機構(gòu)或個體成員交納的會費為主要活動資金,并由于其業(yè)績大小而獲得各類主體的贊助和資金支援。當然,也有些國家金融行業(yè)協(xié)會仍是半官方機構(gòu),由政府實行財政撥款,如中國。
2、金融行業(yè)協(xié)會并不等同于金融行業(yè)組織。
金融行業(yè)組織是由金融機構(gòu)、其他組織或公民在自愿的基礎(chǔ)上組成的一種非營利性民間組織。這種組織主要包括金融行業(yè)自律組織和市場自律組織兩種類型。前者如銀行業(yè)協(xié)會、證券業(yè)協(xié)會、保險業(yè)協(xié)會和期貨業(yè)協(xié)會等;后者如證券交易所、期貨交易所、外匯交易所等。金融行業(yè)組織其外延大于金融行業(yè)協(xié)會,即金融行業(yè)協(xié)會包含在金融行業(yè)組織之中。
二、金融行業(yè)協(xié)會與政府金融監(jiān)管機構(gòu)的契合
金融行業(yè)協(xié)會作為社會的中間層是介于政府與金融機構(gòu)之間,承擔部分國家職能和市場職能,在一定程度上彌補市場缺陷和政府缺陷。作為準自治性質(zhì)的金融行業(yè)協(xié)會的功能主要在以下三個方面:一是服務(wù)功能;二是干預(yù)功能;三是協(xié)調(diào)功能。
(一)服務(wù)與監(jiān)管功能
金融行業(yè)協(xié)會作為政府與金融市場、金融機構(gòu)之間的中介,其服務(wù)功能主要表現(xiàn)為兩方面:第一,為政府的金融監(jiān)管部門的監(jiān)管行為服務(wù)。金融市場關(guān)系錯綜復(fù)雜,追求個體利益的沖動使市場主體的行為與政府的行為產(chǎn)生沖突。博弈的結(jié)果是金融機構(gòu)將部分權(quán)力讓渡給政府的金融監(jiān)管部門,而隨著金融業(yè)的發(fā)展,政府又將部分權(quán)力讓渡給包括金融行業(yè)協(xié)會的金融自律組織。因為,金融自律組織更接近市場,其組成人員具有各種專業(yè)優(yōu)勢,能保證其公正性和權(quán)威性。因此,金融行業(yè)協(xié)會的主要功能之一是接受政府監(jiān)管部門的委托,對金融機構(gòu)是否依照國家有關(guān)法律法規(guī)和產(chǎn)業(yè)政策行事進行調(diào)查;對金融機構(gòu)向社會公布的各種經(jīng)濟信息進行測算核實,發(fā)表客觀公正的核查報告;制訂道德規(guī)范以約束金融行業(yè)從業(yè)人員等。
(二)干預(yù)與調(diào)控功能
在諸多國家干預(yù)經(jīng)濟手段中,宏觀調(diào)控是被認為較好地與市場經(jīng)濟契合的一種措施。一方面,宏觀調(diào)控仍是以承認市場作為資源配置首要手段為前提:另一方面,宏觀調(diào)控也摒棄以行政命令為主的計劃經(jīng)濟模式,更多的是強調(diào)通過財政的松緊,貨幣投放的多少來實現(xiàn)經(jīng)濟的均發(fā)展。宏觀調(diào)控常被稱為“國家宏觀調(diào)控”,但事實上,并不是所有的宏觀調(diào)控行為都是政府對市場主體進行,更多的是通過一些行業(yè)組織和其他中介組織來落實其調(diào)控政策。因此,在“國家――社會中間層――市場主體”的三元框架結(jié)構(gòu)下,政府
通過包括金融行業(yè)協(xié)會在內(nèi)中間組織落實其宏觀調(diào)控政策。出現(xiàn)這種現(xiàn)象的根本原因主要是:
第一,實踐證明,政府在經(jīng)濟調(diào)控中并不可能享有完全信息,調(diào)控過程也非靜態(tài)博弈,而是與市場主體之間的連續(xù)不斷的博弈過程。作為宏觀調(diào)控的主要機構(gòu)中央銀行和其他金融監(jiān)管機構(gòu),也并非能高效的進行決策和實施調(diào)控。相反地,金融行業(yè)協(xié)會更貼近現(xiàn)實經(jīng)濟行為,更能溝通政府與市場的關(guān)系,彌補政府在經(jīng)濟管理過程中的外在性缺陷,協(xié)助政府實現(xiàn)其調(diào)控目標。
第二,金融行業(yè)協(xié)會作為民間或半官方機構(gòu),它們并沒有自己的利益,其生存狀態(tài)主要依存社會對他們的滿意度,因此金融行業(yè)協(xié)會能在其職責(zé)范圍內(nèi),通過參與政府決策、監(jiān)督政府行為、反饋市場信息,來影響和制約政府行為,避免政府宏觀調(diào)控的失靈。金融行業(yè)協(xié)會具有干預(yù)和調(diào)控經(jīng)濟功能,在于其獲取信息的充分性。市場主體對經(jīng)濟信息的反映與對產(chǎn)品的偏好和需求會傳導(dǎo)到金融機構(gòu),隨之金融機構(gòu)又匯總到各自的行業(yè)協(xié)會。各金融行業(yè)協(xié)會將市場需求信息傳送到中央金融決策機構(gòu),中央金融決策機構(gòu)根據(jù)市場需求決定金融政策,然后又將金融政策通過金融行業(yè)協(xié)會進行分解和落實。
第三,政府與市場主體在宏觀調(diào)控和市場干預(yù)過程中,是一個連續(xù)博弈的過程。政府在政策的制訂和執(zhí)行過程中,市場主體通過各種機會與渠道,不斷影響甚至阻撓宏觀調(diào)控措施,以達到政府和市場主體利益的平衡,實現(xiàn)市場主體利益最大化。然而,在政府實施宏觀調(diào)控的博弈過程中,調(diào)控者面對的是眾多的被調(diào)控者,這不僅增加了實施宏觀調(diào)控的費用,也削弱了宏觀調(diào)控的效果,同時分散了市場主體與充當宏觀調(diào)控主體的政府進行溝通與博弈能力,不利于經(jīng)濟行為和社會行為的公平,而金融行業(yè)協(xié)會則剛好能夠彌補這一缺陷。一方面,政府能通過金融行業(yè)協(xié)會落實宏觀調(diào)控政策,減少調(diào)控過程中所產(chǎn)生的成本;另一方面,有助于將金融市場信息和需求反映至政府部門。金融行業(yè)協(xié)會幫助政府起草有關(guān)計劃、規(guī)劃、法規(guī)和政策,將金融機構(gòu)和其他市場主體的意見和社會的訴求反映到政府政策中。
(三)協(xié)調(diào)與自律功能
金融行業(yè)協(xié)會的協(xié)調(diào)與自律職能是協(xié)調(diào)金融市場各種不同主體之間,市場主體與政府之間的關(guān)系,以有效地降低市場交易費用,提高市場運作效率。主要體現(xiàn)在:(1)協(xié)調(diào)各種金融機構(gòu)之間、同種金融機構(gòu)相互之間以及金融機構(gòu)與中介機構(gòu)之間、金融機構(gòu)與投資者之間的關(guān)系,包括落實其法律法規(guī)、制訂共同規(guī)則、解決相互之間的糾紛等。(2)協(xié)調(diào)金融市場和金融機構(gòu)與政府的關(guān)系。具體表現(xiàn)為:在金融秩序政策上,作為金融行業(yè)的企業(yè)群體代表的行業(yè)協(xié)會,是市場機制和國家干預(yù)之后的第三方力量,有可能在市場和政府之外,形成一個透明度較高,責(zé)權(quán)利相結(jié)合的新的組織結(jié)構(gòu),協(xié)調(diào)國家與金融機構(gòu)之間的關(guān)系,謀求社會經(jīng)濟效益最大化。(3)檢查、監(jiān)督會員日常經(jīng)營活動,進行行業(yè)自律。協(xié)會可制訂自律監(jiān)管規(guī)則,并要求會員按期提交經(jīng)營報告及有關(guān)統(tǒng)計資料,處理違法交易案件,有權(quán)給予違法會員以罰款、暫停或注銷會員資格等懲罰。
三、各國金融行業(yè)協(xié)會發(fā)展趨勢及對中國的啟示
(一)世界主要國家金融行業(yè)協(xié)會的發(fā)展趨勢
第一,金融行業(yè)協(xié)會的機構(gòu)民間性質(zhì)占主流。在一些代表性的國家。如美國、英國、日本和韓國,只有日本的金融行業(yè)協(xié)會為純粹民間性質(zhì),其他國家的行業(yè)協(xié)會均具有官方或半官方性質(zhì)。金融行業(yè)協(xié)會的這一特征,使得其制訂的規(guī)則和所執(zhí)行的監(jiān)管具有正式性和權(quán)威性。并且法律一般都賦予了金融行業(yè)協(xié)會可以依法對市場違規(guī)行為處罰和對會員之間的爭議進行仲裁的權(quán)利,所以金融行業(yè)協(xié)會已經(jīng)日趨成為西方金融市場的主要監(jiān)管主體。
第二,金融業(yè)發(fā)達國家的行業(yè)協(xié)會獨立性較強。在這些代表性國家中只有英國的行業(yè)自律性組織隸屬于政府金融監(jiān)管機構(gòu),其他國家均獨立于政府監(jiān)管機構(gòu)。金融行業(yè)組織獨立于政府監(jiān)管機構(gòu)使之擁有較強的獨立性,因而在執(zhí)行監(jiān)管的過程中可以減少政府對其干預(yù),從而有效發(fā)揮行業(yè)自律性組織的監(jiān)管作用。雖然英國的金融行業(yè)組織隸屬于政府監(jiān)管機構(gòu),但是由于英國是一個重視行業(yè)自律的國家,并且其政府監(jiān)管機構(gòu)――FSA是一個私人性質(zhì)的獨立機構(gòu),所以其行業(yè)自律性組織――SFA的獨立性也毫不遜色。
第三,構(gòu)建政府監(jiān)管與行業(yè)自律并重的監(jiān)管機制。在這次世界性的金融危機爆發(fā)后,世界各國都開始從強調(diào)金融自由化的行業(yè)自律轉(zhuǎn)向政府監(jiān)管與行業(yè)自律并重。在金融行業(yè)協(xié)會的設(shè)置上,是期貨業(yè)和證券業(yè)擁有同一自律性組織,而銀行業(yè)和保險業(yè)協(xié)會則各自單獨設(shè)立行業(yè)協(xié)會占主流地位。如英國、韓國,澳大利亞的期貨業(yè)和證券業(yè)擁有同一個自律性組織,而美國則分開設(shè)立。日本在這一問題上比較特別,既建立交易所自律組織,又建立經(jīng)紀商自律組織。分別對交易所和經(jīng)紀商進行自律管理。
(二)外國金融行業(yè)協(xié)會發(fā)展對中國的借鑒
對中國金融行業(yè)協(xié)會發(fā)展現(xiàn)狀反思后就會發(fā)現(xiàn),中國金融行業(yè)協(xié)會缺乏獨立性,也缺乏權(quán)威性,無法起到西方金融行業(yè)協(xié)會那種在金融監(jiān)管中的作用。其根本原因是,中國金融行業(yè)協(xié)會不具有西方社會那樣的行業(yè)自治基礎(chǔ),在登記管理機關(guān)和業(yè)務(wù)主管單位的雙重管理下,金融行業(yè)協(xié)會扮演的是政府對金融業(yè)進行管理的執(zhí)行人角色。這種角色定位,同其本應(yīng)具有的行業(yè)利益代表人地位存在明顯沖突,必然使得中國的金融行業(yè)協(xié)會難以發(fā)揮出應(yīng)有的作用。
目前,中國金融行業(yè)協(xié)會包括:銀行業(yè)協(xié)會、證券業(yè)協(xié)會、保險業(yè)協(xié)會、期貨業(yè)協(xié)會。雖然從相關(guān)法律看,這些金融行業(yè)協(xié)會定位于自律性組織,是社團法人,但是事實上存在官方性質(zhì)。問題是這種官方性又不表明中國的金融行業(yè)協(xié)會具備相應(yīng)的權(quán)威性,各金融行業(yè)協(xié)會的地位和作用尚未在法律層面上得到足夠的重視,也沒有發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的自我管理、自我服務(wù)、自我約束的功能。這種缺失主要表現(xiàn)在:其一,金融行業(yè)協(xié)會對金融機構(gòu)的資格審查存在缺陷;其二,金融行業(yè)協(xié)會對“違規(guī)會員”缺乏有利的制裁手段;其三,金融行業(yè)協(xié)會對金融產(chǎn)品交易過程的監(jiān)管存在缺陷。
面對中國金融行業(yè)協(xié)會的這些缺點與不足。我們應(yīng)該從以下幾方面進行改革:
第一,進一步深化市場經(jīng)濟體制改革。首先,市場經(jīng)濟的進一步改革對于中國行政化色彩過于濃厚的金融行業(yè)協(xié)會的轉(zhuǎn)型具有主要意義。一方面。市場化的進程將進一步削弱或減少國家對金融領(lǐng)域資源過于集中的控制力,從而使社會與國家在資源的掌握上處于一個相對合理的安排,進而減少社會對國家的依賴,為金融行業(yè)協(xié)會的自治奠定了一個堅實的基礎(chǔ):另一方面,市場化的進一步改革將使中國涌現(xiàn)更多的產(chǎn)權(quán)明晰的金融主體,企業(yè)利益與個體利益將實現(xiàn)更大程度的契合,他們將會更關(guān)注自我利益的發(fā)展并將為此謀求更合理的制度安排,而金融行業(yè)協(xié)會的充分自治無疑將是他們達到目標的重要手段。其次,在國家以更積極的態(tài)度對待金融行業(yè)協(xié)會等民間組織的發(fā)展的同時,金融行業(yè)協(xié)會應(yīng)當在國家對資源控制力減弱的過程中,在精神層面組建培育和生成自治的文化意識。最后,改革與市場經(jīng)濟不相適應(yīng)的政策制度。從制度層面上可以考慮進行若干重要的制度變革和設(shè)計,改變社團登記的雙重審批制,廢止國家各部門對社團內(nèi)部事務(wù)進行不當干預(yù)的若干文件和通知。從整個國家制定法的層面,需要對關(guān)于社團自治(包括行業(yè)協(xié)會)的法律文件進行全面的清理,從金融行業(yè)協(xié)會的法律制度安排的視角,改變目前金融法律制度中制約金融行業(yè)協(xié)會發(fā)展的障礙。