導(dǎo)言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇金融服務(wù)體系建設(shè)，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

一、工作目標(biāo)

以科學(xué)發(fā)展觀為統(tǒng)領(lǐng)，突出“以人為本、民生為先”的執(zhí)政理念，充分發(fā)揮市政府組織協(xié)調(diào)優(yōu)勢和國家開發(fā)銀行的資金優(yōu)勢，強(qiáng)化開發(fā)性金融對基層民生發(fā)展的支持引導(dǎo)作用，全力推進(jìn)建設(shè)“五臺一金”（管理平臺、借款平臺、擔(dān)保平臺、公示平臺、信用平臺和風(fēng)險準(zhǔn)備金）為主體的基層金融業(yè)務(wù)合作機(jī)制，立足長遠(yuǎn)性，突出前瞻性，最大范圍的覆蓋民生貸款需求。通過與國家開發(fā)銀行的共同推進(jìn)發(fā)展，真正建立起服務(wù)社會、服務(wù)經(jīng)濟(jì)的基層金融服務(wù)體系。

二、基層金融服務(wù)體系管理架構(gòu)

基層金融服務(wù)體系管理架構(gòu)包括管理平臺、借款平臺、擔(dān)保平臺、公示平臺、信用平臺和風(fēng)險準(zhǔn)備金“五臺一金”。五大平臺職責(zé)明確，各司其職，實現(xiàn)業(yè)務(wù)配合支持與監(jiān)督制約；同時為防范可能發(fā)生的代償風(fēng)險，建立以風(fēng)險準(zhǔn)備金為主要內(nèi)容的三級風(fēng)險分擔(dān)與補(bǔ)償機(jī)制。

（一）管理平臺。管理平臺是市基層金融服務(wù)體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組，由市政府與國家開發(fā)銀行市分行領(lǐng)導(dǎo)、相關(guān)職能部門及各鎮(zhèn)、街道辦事處、經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)、島旅游度假區(qū)（以下統(tǒng)稱各鎮(zhèn)）和工業(yè)基地管委組成，是基層金融服務(wù)體系建設(shè)的最高決策管理機(jī)構(gòu)，全面負(fù)責(zé)領(lǐng)導(dǎo)協(xié)調(diào)工作；領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室設(shè)在市金融辦，負(fù)責(zé)日常管理工作。

（二）借款平臺。借款平臺是承接國家開發(fā)銀行市分行對我市基層金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域貸款統(tǒng)借統(tǒng)還及全程負(fù)責(zé)貸前、貸中、貸后管理的機(jī)構(gòu)。根據(jù)市政府與國家開發(fā)銀行市分行協(xié)商意見，選擇市城市開發(fā)投資有限公司或市城市旅游開發(fā)投資有限公司作為基層金融業(yè)務(wù)的借款平臺，市政府賦予借款平臺與開發(fā)銀行簽署相關(guān)業(yè)務(wù)合作協(xié)議和信貸合同的職能。為做好對借款項目的初（評）審工作，借款平臺內(nèi)設(shè)風(fēng)險評估決策委員會，委員會組成人員將根據(jù)具體借款項目，從專家?guī)熘羞x擇確定。專家?guī)鞆氖衅髽I(yè)家協(xié)會、各行業(yè)協(xié)會及經(jīng)濟(jì)、金融、財政、風(fēng)險投資、法律等方面的專家中選聘組成。

（三）擔(dān)保平臺。擔(dān)保平臺是有效分擔(dān)貸款風(fēng)險，實現(xiàn)風(fēng)險控制的重要環(huán)節(jié)。明確由政策擔(dān)保有限公司作為主要的擔(dān)保平臺，同時吸收其他在我市注冊成立的擔(dān)保公司共同組建服務(wù)民生的聯(lián)合擔(dān)保平臺，以此降低擔(dān)保成本、提高管理效率，增強(qiáng)擔(dān)保市場的競爭性，優(yōu)化全市金融市場環(huán)境。

（四）公示平臺。公示平臺是為確保將基層金融業(yè)務(wù)納入社會監(jiān)督，實行陽光操作，實現(xiàn)貸款信息透明化、操作規(guī)范化、民主化的重要保證。借款平臺通過在政務(wù)網(wǎng)等信息平臺開辟專欄對所有貸款信息進(jìn)行公示，廣泛征求和聽取社會意見，加強(qiáng)風(fēng)險管控。

（五）信用平臺。信用平臺是對參與基層金融服務(wù)體系統(tǒng)借統(tǒng)還的企業(yè)、組織或個人建立信用檔案的平臺，由人民銀行征信系統(tǒng)和相關(guān)職能部門共同搭建。信用平臺的主要作用是對借款企業(yè)、組織或個人的信用情況進(jìn)行記錄、跟蹤和分類，作為對貸款的后續(xù)監(jiān)督以及后續(xù)合作的重要依據(jù)。

（六）風(fēng)險準(zhǔn)備金。風(fēng)險準(zhǔn)備金是為了防止發(fā)生貸款違約，在實際借款人無法按期還款，且擔(dān)保平臺也無力代償?shù)那闆r下，由借款平臺以此用于還本付息。根據(jù)我市民生領(lǐng)域?qū)嶋H貸款的需求，風(fēng)險準(zhǔn)備金的規(guī)模要確保在1000萬元以上，其來源渠道主要由市政府從財政資金中解決，同時按一定比例從借款平臺收取的融資服務(wù)費(fèi)中計提累積。

三、基層金融服務(wù)體系的管理運(yùn)作

（一）基層金融服務(wù)體系支持重點及條件界定?；鶎咏鹑诜?wù)體系主要支持涉及民生領(lǐng)域中小企業(yè)貸款，農(nóng)戶、農(nóng)村專業(yè)合作社貸款，下崗職工、婦女、青年創(chuàng)業(yè)貸款，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款、中低收入家庭住房建設(shè)貸款和水利基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款。貸款期限根據(jù)項目性質(zhì)及主體的不同區(qū)別對待，一般中小企業(yè)類貸款以短期流動資金為主，期限控制在2年以內(nèi)（包含2年），單筆額度控制在擔(dān)保公司注冊資本金的10%以內(nèi)；個人類貸款期限控制在3年以內(nèi)，單筆額度控制在50萬元以內(nèi)；具體貸款利率根據(jù)項目評估情況及市政府與國家開發(fā)銀行分行協(xié)商意見確定。

（二）基層金融服務(wù)體系運(yùn)作模式。構(gòu)建基層金融服務(wù)體系是國家開發(fā)銀行開發(fā)性金融支持民生領(lǐng)域的創(chuàng)新舉措，其突出特點是“統(tǒng)借統(tǒng)還、抱團(tuán)增信”，從而實現(xiàn)了貸款的批量化，減少了中間環(huán)節(jié)，提高了審批效率?；鶎咏鹑诜?wù)體系的基本運(yùn)作模式為：國家開發(fā)銀行根據(jù)對借款平臺評級及機(jī)制評審確定年度合作額度，結(jié)合實際需求確定合作額度，具體項目額度根據(jù)信用評級、機(jī)制評審和項目評審結(jié)果確定。所有統(tǒng)貸項目的合作在確定的合作額度內(nèi)實施，并由借款平臺實行統(tǒng)借統(tǒng)還，管理平臺負(fù)責(zé)統(tǒng)貸項目的最終審核確定，獲批后，由國家開發(fā)銀行市分行直接將貸款批量化發(fā)放至借款平臺，借款平臺與擔(dān)保平臺在落實有關(guān)擔(dān)保與反擔(dān)保措施后，委托商業(yè)銀行將貸款發(fā)放給項目用款人。

（三）基層金融服務(wù)體系的風(fēng)險控制。

1、多層審批把關(guān)控制風(fēng)險。首先，由各相關(guān)職能部門把關(guān)篩選借款項目（主體）并擇優(yōu)向借款平臺進(jìn)行推薦，各單位對推薦的項目承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任；其次，由借款平臺與擔(dān)保平臺啟動對項目的調(diào)查評估，并形成項目評估報告提交風(fēng)險評估決策委員會進(jìn)行審查；再次，對通過借款平臺和擔(dān)保平臺審查的項目提交基層金融服務(wù)體系領(lǐng)導(dǎo)小組批準(zhǔn)；最后，將領(lǐng)導(dǎo)小組批準(zhǔn)同意的項目報國家開發(fā)銀行，借助國家開發(fā)銀行專業(yè)化的優(yōu)勢，按其內(nèi)部流程對項目進(jìn)行評估、審議和審批。國家開發(fā)銀行對項目批量審批通過后，在貸款發(fā)放前再結(jié)合信息公示及貸款發(fā)放委托銀行反饋的情況，最終確定是否予以放貸，層層把關(guān)，最大限度控制風(fēng)險。

2、多元化保證措施分散風(fēng)險。首先，明確推薦人也是責(zé)任人，對推薦項目失察造成代償應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任，增強(qiáng)推薦單位的責(zé)任意識；其次，通過擔(dān)保平臺來控制和分化風(fēng)險；再次，企業(yè)所在鎮(zhèn)、工業(yè)基地管委及相關(guān)推薦單位向借款平臺提供推薦函；最后，通過貸款發(fā)放委托銀行對貸款的全程監(jiān)管及承擔(dān)一定比例風(fēng)險來控制和分化風(fēng)險。

3、三級風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制。首先，通過措施約束，將最終用款人的自有資金確定為第一還款來源；其次，將最終用款人提供的反擔(dān)保措施作為第二還款來源，當(dāng)?shù)谝贿€款來源無法保障時，國家開發(fā)銀行將扣收擔(dān)保平臺保證金，同時借款平臺利用最終用款人提供的反擔(dān)保措施變現(xiàn)籌集資金，歸還本息。最后，將風(fēng)險準(zhǔn)備金及借款平臺可以調(diào)動的其他資金作為第三還款來源，防止貸款逾期。

4、風(fēng)險共擔(dān)機(jī)制。對統(tǒng)借統(tǒng)還貸款最終產(chǎn)生的風(fēng)險，由國家開發(fā)銀行與市政府雙方共同承擔(dān)，并在各自責(zé)任范圍內(nèi)由雙方協(xié)商解決。

四、基層金融服務(wù)體系建設(shè)保障措施

（一）周密組織，加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)。市基層金融服務(wù)體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組及其辦公室要切實加強(qiáng)對基層金融服務(wù)體系建設(shè)工作的領(lǐng)導(dǎo)，強(qiáng)化管理平臺的職能作用，精心組織，周密部署，加快推進(jìn)，確保各項金融業(yè)務(wù)規(guī)范運(yùn)作，不斷提升業(yè)務(wù)水平和服務(wù)水平，推動全市基層金融服務(wù)體系建設(shè)順利實施。

（二）落實責(zé)任，明確分工。按照屬地和行業(yè)歸口管理的原則，由領(lǐng)導(dǎo)小組各成員單位負(fù)責(zé)對貸款項目進(jìn)行前期考察推薦工作。具體分工是：對中小企業(yè)貸款項目，由市工信局和企業(yè)所在鎮(zhèn)、工業(yè)基地管委負(fù)責(zé)初選、推薦；對中低收入家庭住房建設(shè)貸款由市房產(chǎn)管理處、住宅辦根據(jù)市政府規(guī)劃決策，負(fù)責(zé)項目提報及相關(guān)建設(shè)工作；對水利基礎(chǔ)設(shè)施貸款項目，由市水利局、城建局根據(jù)市政府規(guī)劃決策，負(fù)責(zé)項目提報及相關(guān)建設(shè)工作；借款平臺應(yīng)全面做好貸款統(tǒng)借統(tǒng)還的貸前、貸中及貸后管理及與國家開發(fā)銀行對接的全部工作。

五、基層金融服務(wù)體系建設(shè)的有關(guān)要求

一是市基層金融服務(wù)體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組定期或不定期召開聯(lián)席會議，各成員單位之間要形成互聯(lián)互動、協(xié)調(diào)配合的工作機(jī)制，領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室要加快完善各項工作制度、業(yè)務(wù)實施辦法和工作流程，并以中小企業(yè)貸款、中低收入家庭住房貸款和水利基礎(chǔ)設(shè)施貸款業(yè)務(wù)為突破，抓緊開展基層金融服務(wù)體系建設(shè)的各項業(yè)務(wù)。

篇2

金融業(yè)作為服務(wù)行業(yè),與廣大人民群眾的生活需求密不可分。在我們現(xiàn)實生活中，金融服務(wù)領(lǐng)域仍存在諸多不和諧現(xiàn)象：中小企業(yè)和個體創(chuàng)業(yè)者得不到應(yīng)有的金融支持；銀行網(wǎng)點柜臺排隊時間過長已成痼疾；霸王條款導(dǎo)致金融消費(fèi)者權(quán)益屢屢受損；中小投資者利益很難得到保護(hù)。這些問題的破解，必須要通過加強(qiáng)金融領(lǐng)域的社會管理。只有加強(qiáng)金融領(lǐng)域的社會管理，才能構(gòu)建和諧的金融關(guān)系，從而促進(jìn)金融穩(wěn)定發(fā)展。為此，我們必須堅持“人本意識”，緊緊圍繞保障和改善民生的主線，構(gòu)建與可持續(xù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略相適應(yīng)的和諧金融體系。

一、推動民生金融發(fā)展，構(gòu)建和諧的金融服務(wù)關(guān)系

積極發(fā)揮金融在保障和改善民生方面的作用，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)正確處理商業(yè)利益與社會利益的關(guān)系，使金融成為讓人人享有平等融資權(quán)的社會發(fā)展工具。

1．堅持“公平正義、機(jī)會均等”的金融服務(wù)理念，廣泛滿足一切有勞動能力、創(chuàng)業(yè)能力、發(fā)展能力的勞動者的金融服務(wù)需求。引導(dǎo)和督促金融機(jī)構(gòu)加大對城鎮(zhèn)失業(yè)人員、未就業(yè)大學(xué)畢業(yè)生、農(nóng)村轉(zhuǎn)移勞動力、復(fù)員（轉(zhuǎn)業(yè)、退役）軍人和就業(yè)困難群體自謀職業(yè)、自主創(chuàng)業(yè)的信貸支持力度。加強(qiáng)對大學(xué)生“村官”創(chuàng)業(yè)富民金融服務(wù)政策的協(xié)調(diào)配合。積極支持金融機(jī)構(gòu)開展青年創(chuàng)業(yè)小額貸款業(yè)務(wù)。通過擔(dān)保、貼息等方式調(diào)動金融機(jī)構(gòu)支持勞動密集型小企業(yè)吸納失業(yè)人員的積極性。

2．加強(qiáng)住房金融服務(wù)體系建設(shè)，支持保障性住房建設(shè)和棚戶區(qū)改造，讓中低收入者“活得更有尊嚴(yán)”。支持銀行機(jī)構(gòu)為居民首次購買普通自住房提供信貸支持，加大對房屋租賃市場的金融支持。發(fā)揮貼息政策作用，支持向中低收入家庭發(fā)放住房貸款，向廉租房、公租房、經(jīng)適房、限價房、棚戶區(qū)改造等保障性安居工程項目發(fā)放貸款。

3．積極發(fā)揮保險的風(fēng)險管理優(yōu)勢和保障民生功能。鼓勵和支持有條件的企業(yè)通過商業(yè)保險建立多層次養(yǎng)老和健康保障計劃。對養(yǎng)老保險投保人給予延遲納稅等優(yōu)惠。鼓勵保險業(yè)參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療，發(fā)展適合農(nóng)民需求的健康保險和意外傷害保險。推動建立公眾責(zé)任保險制度，營造安全穩(wěn)定的社會環(huán)境。

二、維護(hù)消費(fèi)者利益，構(gòu)建和諧的金融消費(fèi)關(guān)系

強(qiáng)有力的金融消費(fèi)者保護(hù)措施有助于維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，促進(jìn)對金融機(jī)構(gòu)和金融市場的信心，也可以在很大程度上強(qiáng)化金融發(fā)展基礎(chǔ)。

1．堅持高效便民宗旨，不斷提升金融服務(wù)消費(fèi)者的能力和水平。樹立“以客戶為中心，以市場為導(dǎo)向”的服務(wù)理念，全面提升金融服務(wù)的質(zhì)量和安全性。進(jìn)一步提高營業(yè)網(wǎng)點的窗口服務(wù)水平，加大對普通消費(fèi)者的服務(wù)力度，為消費(fèi)者提供舒適的金融服務(wù)環(huán)境。積極推動公平金融服務(wù)，合理調(diào)整普通客戶和VIP客戶的服務(wù)方式，體貼普通客戶，尊重消費(fèi)者的人格尊嚴(yán)。大力推進(jìn)“一卡通、一網(wǎng)通、一費(fèi)通”工程，切實解決居民公用事業(yè)費(fèi)繳費(fèi)難問題。

2．加強(qiáng)個人金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。完善金融立法，將金融安全與金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)聯(lián)系起來，切實保護(hù)個人金融消費(fèi)者的公平交易權(quán)、知情權(quán)和隱私權(quán)等合法權(quán)益。強(qiáng)化對消費(fèi)者投訴的信息披露，要求金融機(jī)構(gòu)披露投訴處理進(jìn)展，對一些欺詐案件，監(jiān)管當(dāng)局要在公開媒體及時予以警示。搭建高效的金融消費(fèi)者投訴處理平臺：一是在各級監(jiān)管機(jī)構(gòu)工作的基礎(chǔ)上，增設(shè)專門的消費(fèi)者投訴受理部門，使消費(fèi)者的意見得到應(yīng)有重視。二是為銀行消費(fèi)者的糾紛提供一個自律性的協(xié)調(diào)機(jī)制。三是完善追償和事后賠償。賦予消費(fèi)者對金融機(jī)構(gòu)的事后追償權(quán)，同時提高對消費(fèi)者的補(bǔ)償。

三、增強(qiáng)支農(nóng)惠農(nóng)能力，構(gòu)建和諧的農(nóng)村金融關(guān)系

構(gòu)建具有中國特色的普惠金融體系是緩解農(nóng)村金融突出矛盾的根本之策。農(nóng)村金融發(fā)展不能過分依靠市場化，政府應(yīng)給予相應(yīng)的政策支持和優(yōu)惠。

1．加快完善農(nóng)村金融體系。著力改善農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境，進(jìn)一步整合金融支農(nóng)資源，在農(nóng)業(yè)信貸體系、農(nóng)業(yè)保險體系、農(nóng)業(yè)投資體系、農(nóng)業(yè)擔(dān)保體系、農(nóng)村信用體系等方面不斷創(chuàng)新金融支農(nóng)模式。進(jìn)一步完善政策性農(nóng)業(yè)保險制度，加快建立農(nóng)業(yè)再保險機(jī)制和巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制，穩(wěn)步擴(kuò)大政策性農(nóng)業(yè)保險覆蓋面。鼓勵銀行、保險等金融機(jī)構(gòu)與擔(dān)保公司、小額貸款公司等合作開發(fā)符合農(nóng)村特點的信貸保險。

2．加大對農(nóng)村金融的政策支持力度。建立涉農(nóng)貸款定向費(fèi)用補(bǔ)貼機(jī)制，對銀行機(jī)構(gòu)新增涉農(nóng)貸款給予財政獎勵。對涉農(nóng)企業(yè)上市給予政策支持。建立財政有限補(bǔ)償涉農(nóng)擔(dān)保代償損失機(jī)制。支持各區(qū)縣建立財政有限補(bǔ)償涉農(nóng)擔(dān)保代償損失專項資金。創(chuàng)新興邊富民、農(nóng)村扶貧開發(fā)和集中連片特殊困難地區(qū)的金融扶持政策。

3．推動村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展。積極推動村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立和發(fā)展。加快設(shè)立小額貸款公司，加強(qiáng)規(guī)范引導(dǎo)與培訓(xùn)工作。引導(dǎo)、鼓勵新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和小額貸款公司將資金投向“三農(nóng)”領(lǐng)域。

四、保護(hù)中小投資者利益，構(gòu)建和諧的金融投資關(guān)系

保護(hù)投資者利益應(yīng)成為證券市場的重中之重。如果中小投資者利益得不到真正保護(hù)，證券市場就很難健康發(fā)展。

1．建立合理的上市公司分紅制度，提高分紅特別是現(xiàn)金分紅的比例，使投資者能夠充分分享投資回報。

2．加強(qiáng)股票發(fā)行的核準(zhǔn)工作。要求發(fā)行核準(zhǔn)部門應(yīng)到企業(yè)現(xiàn)場進(jìn)行實地調(diào)查研究，掌握第一手資料。對造假上市的相關(guān)人員要加重處罰，鼓勵通過多種渠道特別是社會輿論進(jìn)行監(jiān)督，堅決杜絕造假上市行為。

3．股票發(fā)行應(yīng)根據(jù)市場實際情況和投資者的承受能力統(tǒng)籌安排，合理控制新股發(fā)行上市的數(shù)量和節(jié)奏，促進(jìn)股票融資與證券市場協(xié)調(diào)發(fā)展。

4．嚴(yán)格實行證券賬戶實名制，堅決杜絕多賬戶分倉操作的現(xiàn)象，提高證券市場透明度，強(qiáng)化市場動態(tài)實時監(jiān)管，有效遏制市場操縱行為。

五、加強(qiáng)金融監(jiān)管和協(xié)調(diào)，構(gòu)建和諧的金融市場關(guān)系

1．金融監(jiān)管要將著力點放在維護(hù)市場運(yùn)行秩序、糾正違法違規(guī)行為和完善法律法規(guī)上。按照金融風(fēng)險類別，將非系統(tǒng)風(fēng)險、金融創(chuàng)新的風(fēng)險交由金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)內(nèi)控體制建設(shè)。完善金融市場準(zhǔn)入與退出制度，建立有效的優(yōu)勝劣汰機(jī)制，處理好因個別金融機(jī)構(gòu)關(guān)閉、破產(chǎn)等造成的金融風(fēng)險，協(xié)調(diào)好保護(hù)金融消費(fèi)者利益與防范道德風(fēng)險的關(guān)系。形成嚴(yán)格照章辦事的習(xí)慣，約束金融機(jī)構(gòu)與金融消費(fèi)者雙方的行為，維護(hù)雙方的合法權(quán)益。加強(qiáng)對金融中介服務(wù)機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)和管理，促進(jìn)金融中介服務(wù)機(jī)構(gòu)規(guī)范發(fā)展。

2．完善政府部門與金融管理部門之間的溝通協(xié)調(diào)和應(yīng)急處置機(jī)制。加強(qiáng)政府部門、金融管理部門之間的溝通協(xié)調(diào)，定期通報宏觀經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展形勢和金融穩(wěn)定情況，發(fā)揮金融對社會風(fēng)險的預(yù)警作用。成立金融專項應(yīng)急指揮機(jī)構(gòu)，制訂金融突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案，協(xié)同處置金融風(fēng)險。加強(qiáng)區(qū)域金融風(fēng)險防控合作，建立多邊協(xié)商合作機(jī)制。

3．加大對金融違法犯罪活動的防范、打擊力度。監(jiān)管部門要加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險管理和內(nèi)控制度建設(shè)的督促檢查，督促金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)化內(nèi)部風(fēng)險防控意識，完善內(nèi)部制度。整治非法金融活動，加大對非法集資和非法證券經(jīng)營活動的打擊力度。廣泛開展公眾教育，普及金融知識，提高消費(fèi)者金融風(fēng)險防范意識。

參考文獻(xiàn)：

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[2]楊祖功等，國家與市場[M]，北京：社會科學(xué)文獻(xiàn)出版社，1999。

篇3

一、普惠金融的概念及普惠性金融體系框架

（一）普惠金融的概念

普惠金融的概念來源于英文inclusive financial system，是聯(lián)合國在宣傳“2005小額信貸年”時廣泛運(yùn)用的詞匯。普惠金融認(rèn)為，只有將包括窮人為對象的金融服務(wù)有機(jī)地融入金融體系，才能使過去被排斥于金融服務(wù)之外的大規(guī)模弱勢客戶群體獲益，最終這種包容性的金融服務(wù)體系能夠?qū)ι鐣械慕^大多數(shù)人，包括過去難以到達(dá)的更貧困和更偏遠(yuǎn)地區(qū)的客戶開放金融市場，每個人才能有機(jī)會參與經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，才能實現(xiàn)社會的共同富裕。

（二）普惠性金融體系框架

普惠性金融體系框架認(rèn)同的是只有將包括低收入者在內(nèi)的金融服務(wù)有機(jī)的融入于微觀、中觀和宏觀各個層面的金融體系，過去被排斥于金融服務(wù)之外的大規(guī)?？蛻羧后w才能獲益。最終，這種包容性的金融體系能夠?qū)Πl(fā)展中國家中的絕大多數(shù)人，包括過去難以到達(dá)的更貧困和更偏遠(yuǎn)地區(qū)的客戶開放金融市場。普惠性金融體系框架各層面內(nèi)容見下表一。

表1 普惠性金融體系框架

客戶層面

各類群體，其中貧困和低收入客戶是這一金融體系的中心之一，他們對金融服務(wù)的需求決定著金融體系各個層面的行動。

微觀層面

微觀層面為零售金融服務(wù)的提供者，包括從民間借貸到商業(yè)銀行以及位于它的中間的各種類型，它直接向窮人和低收入者提供服務(wù)。

中觀層面

中觀層面包括了基礎(chǔ)性的金融設(shè)施和一系列的能使金融服務(wù)提供者實現(xiàn)降低交易成本、擴(kuò)大服務(wù)規(guī)模和深度、提高技能、促進(jìn)透明的要求，如審計師、評級機(jī)構(gòu)、專業(yè)業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)、行業(yè)協(xié)會、征信機(jī)構(gòu)、結(jié)算支付系統(tǒng)、信息技術(shù)、技術(shù)咨詢服務(wù)、培訓(xùn)，等等。

宏觀層面

宏觀層面是有利于小額信貸發(fā)展的適宜的法規(guī)和政策框架，中央銀行（金融監(jiān)管當(dāng)局）、財政部和其他相關(guān)政府機(jī)構(gòu)是主要的宏觀層面的參與者。

資料來源：根據(jù)杜曉山《普惠金融體系理念與農(nóng)村金融改革》等有關(guān)資料整理。

普惠性金融服務(wù)體系主張包括窮人、富人、一般人和大中小企業(yè)在內(nèi)的所有不同服務(wù)對象都得到金融服務(wù)，滿足各類群體多樣化的金融需求，除了一般性的存款業(yè)務(wù)外，貸款是最重要的內(nèi)容，另外也包括保險、理財、支付結(jié)算等各種業(yè)務(wù)。該體系特別強(qiáng)調(diào)給弱勢群體提供一種與其他客戶平等享受現(xiàn)代金融服務(wù)的機(jī)會和權(quán)利，這是傳統(tǒng)金融體系所無法實現(xiàn)的。作為一種扶貧方式，普惠金融的提出和發(fā)展有力地促進(jìn)了弱勢群體的發(fā)展，產(chǎn)生了良好的經(jīng)濟(jì)社會影響。

二、國內(nèi)外發(fā)展普惠金融實踐綜述

㈠國外發(fā)展小額信貸提供普惠金融服務(wù)的模式和經(jīng)驗

自20世紀(jì)60年代末起，孟加拉的默罕默德·尤諾斯博士開始了小額信貸的嘗試，小額信貸由此開始了其發(fā)展歷程，并從試點最終發(fā)展成現(xiàn)在的鄉(xiāng)村銀行(GB)。從20世紀(jì)70年代至80年代，小額信貸在亞洲、非洲、拉丁美洲的許多發(fā)展中國家得到迅速發(fā)展，逐步實現(xiàn)制度化并且實現(xiàn)了自身財務(wù)的持續(xù)發(fā)展，創(chuàng)造了不同的信貸模式。從發(fā)展模式看，小額信貸主要分為制度主義(Institutionalist)和福利主義(Welfarist)兩大類型。不管是制度主義模式和福利主義模式，其在發(fā)展小額信貸提供普惠金融服務(wù)的成功經(jīng)驗與做法主要有：

（1）目標(biāo)群體定位明確，以低收入群體為主要對象提供以貸款為主體的綜合服務(wù)。小額信貸機(jī)制特別適用于低收入群體的需要，其抵押與擔(dān)保方面要求并不嚴(yán)格。如盂加拉國的小額信貸主要面向貧困地區(qū)的貧困戶，尤其強(qiáng)調(diào)以貧困婦女作為主要貸款對象，它不要求貸款者提供任何抵押物。印尼人民銀行(BRI)，其貸款對象為所有的農(nóng)村居民，210美元以下的貸款無需要抵押。

（2）建立機(jī)構(gòu)多元化并行的小額信貸運(yùn)行體系，滿足多層次金融需求。普惠金融本身決定了小額信貸必須走多元化發(fā)展體系，以囊括赤貧者、貧困者、低中高收入者和大中小企業(yè)等一切社會群體。以印尼小額信貸服務(wù)體系為例，向窮人和低收入者提供金融服務(wù)的除了人民銀行農(nóng)村信貸部外，還有農(nóng)村銀行和其他的非銀行機(jī)構(gòu)提供提供小額貸款信貸服務(wù)。且印尼的小額信貸法允許非銀行和非合作化的小額信貸機(jī)構(gòu)吸收有限規(guī)模的存款。

（3）遵循利率市場化原則，使其能夠覆蓋小額信貸業(yè)務(wù)開展的成本。由于小額信貸額度小、成本高，與銀行一般貸款的操作程序不同。有較高的存貸差才能彌補(bǔ)操作成本，不能用一般銀行對工商業(yè)或者較大的農(nóng)業(yè)項目的利率水平來套小額信貸的利率。世界銀行統(tǒng)計小額貸款的成本是15%-20%，一般在年利率25%才可以實現(xiàn)盈虧平衡。

（4）機(jī)構(gòu)資金來源多樣化、多元化，保證資金來源的持續(xù)性。小額信貸組織的資金來源包括公開吸收儲蓄、基金儲蓄、社會捐贈、政府扶貧補(bǔ)助及吸收入股等各種性質(zhì)的資本金。

（5）法律政策逐步認(rèn)可小額信貸機(jī)構(gòu)或業(yè)務(wù)的合法性。一是法律上明確對小額信貸機(jī)構(gòu)的合法化地位。如孟加拉國，允許鄉(xiāng)村銀行（GB）以非政府組織的形式從事金融活動。二是提供政府政策支持，對開展小額信貸業(yè)務(wù)的組織給予適當(dāng)?shù)亩愂諆?yōu)惠、提供批發(fā)資金等政策支持。三是確立監(jiān)管主體，政府指定或成立專門機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)其日常運(yùn)營，防止不正當(dāng)競爭和利用優(yōu)惠政策獲得利益。

（6）小額信貸組織本身也應(yīng)建立完善的管理制度和內(nèi)控制度，特別是成本和風(fēng)險控制制度。

㈡我國發(fā)展小額信貸推行普惠金融服務(wù)的實踐及意義

⒈國內(nèi)小額信貸發(fā)展綜述

我國小額信貸發(fā)展經(jīng)歷了扶貧貼息貸款到商業(yè)化運(yùn)作的轉(zhuǎn)變。其萌芽在20世紀(jì)80年代，主要是為國際援助機(jī)構(gòu)在我國開展的扶貧項目進(jìn)行配套款，1986年國家設(shè)立扶貧專項貸款。1993年社科院農(nóng)村發(fā)展研究所首先將GB模式引入中國，成立了“扶貧經(jīng)濟(jì)合作社”。1998年國家扶貧貼息貸款轉(zhuǎn)歸為農(nóng)行管理，專門發(fā)放小額扶貧貼息貸款并直接發(fā)放到戶。1999年底，農(nóng)村信用合作社開始嘗試小額信貸業(yè)務(wù)，資金來源主要是人民銀行的支農(nóng)再貸款，嘗試農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款。2005年中國人民銀行倡導(dǎo)的商業(yè)性小額信貸公司在山西等5省試點，標(biāo)志著我國商業(yè)化小額信貸組織進(jìn)入新的發(fā)展時期。2007年3月1日，中國第一批四家農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)掛牌成立，即吉林省盤石融豐村鎮(zhèn)銀行、吉林東豐誠信村鎮(zhèn)銀行、四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行、四川儀隴惠民貸款有限責(zé)任公司。同年3月9日，中國第一家全部由農(nóng)民自愿入股組建的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)--百信農(nóng)村資金互助社在吉林四平梨樹縣閆家村正式掛牌營業(yè)。之后，村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司等四類機(jī)構(gòu)快速發(fā)展。據(jù)銀監(jiān)會最新統(tǒng)計顯示，截至2008年8月，全國已有61家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開業(yè)，貸款余額19.17億元，累計發(fā)放農(nóng)戶貸款11.32億元，支持農(nóng)戶22797戶。

⒉發(fā)展普惠金融服務(wù)對構(gòu)建和諧社會的意義

⑴小額信貸組織是農(nóng)村金融市場競爭主體的有力補(bǔ)充。目前我國農(nóng)村金融體系存在的突出問題就是金融機(jī)構(gòu)單一，壟斷性的金融機(jī)構(gòu)導(dǎo)致市場運(yùn)行效率低下，除了農(nóng)業(yè)銀行在部分農(nóng)村還保留了分支機(jī)構(gòu)，工商銀行、中國銀行、建設(shè)銀行大部分機(jī)構(gòu)已撤銷，而農(nóng)村信用社、郵儲銀行等積極性不足。因此，造成在我國城鄉(xiāng)和區(qū)域收入差距不斷擴(kuò)大的背景下，生活在農(nóng)村和中西部地區(qū)的廣大低收入人口，以及眾多的個體生產(chǎn)者和微小企業(yè)難以獲得適應(yīng)金融服務(wù)。如果大力發(fā)展小額信貸組織，就有利于農(nóng)村金融市場出現(xiàn)良性競爭，推動農(nóng)村金融發(fā)展有重要意義。一方面，小額信貸組織可以使貧困農(nóng)戶和弱勢群體也能享受到相應(yīng)的多方面的金融服務(wù)，除了一般性的存貸款業(yè)務(wù)，還包括保險、理財?shù)取Ａ硪环矫?，普惠金融把貧困戶?dāng)作同等客戶來平等對待，這種對貧困戶的服務(wù)不是慈善事業(yè)，而是一種金融業(yè)務(wù)。

⑵小額信貸的扶貧作用有利于弱勢群體促進(jìn)自身發(fā)展。小額信貸在滿足貧困人口和微小企業(yè)的融資需求，有著得天獨(dú)厚的優(yōu)勢。在普惠金融服務(wù)體系下，貧困群體因小額信貸而改變命運(yùn)。小額信貸在滿足貧困戶生活性金融需求的基礎(chǔ)上，為貧困戶提供了擴(kuò)大再生產(chǎn)的小額信貸資金，有利于幫助貧困農(nóng)戶脫貧致富。作為一種扶貧方式，普惠金融的提出和發(fā)展有力地促進(jìn)貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，產(chǎn)生了良好的經(jīng)濟(jì)社會影響，同時也是構(gòu)建和諧社會的必然選擇。再從實踐看，小額信貸在推動我國扶貧工作進(jìn)村入戶，促進(jìn)貧困地區(qū)群眾盡快解決溫飽問題和提高收入方面發(fā)揮了積極作用，使貧困人口可以獲得相應(yīng)的金融服務(wù)，增強(qiáng)了貧困人口對風(fēng)險的抵御能力。

⑶建立普惠金融服務(wù)體系是完善城鄉(xiāng)金融體系的必然要求。我國城鄉(xiāng)金融發(fā)展不協(xié)調(diào)呈加劇之勢，金融二元結(jié)構(gòu)特征十分突出。表現(xiàn)在：一方面，我國農(nóng)村金融服務(wù)弱化，滿足率低，而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速成長對金融資源的需求不斷擴(kuò)大，；而另一方面，商業(yè)銀行農(nóng)村地區(qū)吸收的存款大部分上收到城市，使農(nóng)村金融服務(wù)嚴(yán)重邊緣化，使廣大農(nóng)戶特別是貧困地區(qū)中低收入群體的信貸資金需求無法得到滿足。因此完善城鄉(xiāng)金融體系急需引入普惠金融服務(wù)。在城市方面，針對中高端市場的金融體系也已非常完善，但對城市的貧困人口和脆弱群體金融供給仍舊不足，也有必要加大普惠金融給予大力支持。

三、三明發(fā)展普惠金融服務(wù)實踐分析

㈠主要實踐

⒈正規(guī)金融機(jī)構(gòu)開展的小額信貸業(yè)務(wù)

⑴農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款。從1999年開始，三明市農(nóng)村信用社逐步推行為貧困農(nóng)戶服務(wù)的農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)，至2007年，兩類貸款余額8.63億元，累計為12.19萬戶貧困農(nóng)民發(fā)放兩類貸款36.85億元，貸款面達(dá)54.78%。全市11個聯(lián)社均開辦了小信、聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)，累計授信金額4.44億元，評定信用村265個、信用鎮(zhèn)16個，信用農(nóng)戶88409戶。

圖1：農(nóng)信社小額貸款發(fā)放情況

資料來源：2003年—2007年三明市金融統(tǒng)計月報。

⑵下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款

2003年在部分縣（市）試辦，通過把小額貼息擔(dān)保貸款作為杠桿，以創(chuàng)業(yè)促進(jìn)就業(yè)。2006年全面覆蓋了全轄9縣1市，是全省首個全面完成縣縣開辦下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款的地級市。至2007年底，共發(fā)放貸款2529筆，總金額4460萬元，實際安置8000多人就業(yè)。

圖2 下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款發(fā)放情況

資料來源：2003年—2007年三明市金融統(tǒng)計月報。

⑶國家助學(xué)貸款。助學(xué)貸款是利用金融手段完善普通高校資助政策體系，加大對經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生資助力度的一項措施。我市高校包括三明學(xué)院和福建水利電力職業(yè)技術(shù)學(xué)院兩所高校，前者助學(xué)貸款由工行發(fā)放，后者助學(xué)貸款由信用社發(fā)放。至2007年底，國家助學(xué)貸款余額155.5萬元。從三明學(xué)院國家助學(xué)貸款運(yùn)作情況看，每年發(fā)放人數(shù)都在70人左右，平均每筆近4000元，每年發(fā)放貸款額近30萬元，貸款覆蓋率在1%左右。

表2 三明學(xué)院助學(xué)貸款發(fā)放情況

單位：萬元、人、%

資料來源：2004年—2007年三明市金融統(tǒng)計月報。

⑷林業(yè)小額貼息貸款

2006年福建在全省確定七個縣（市）開展林業(yè)小額貼息貸款試點，其中包括我市永安、尤溪、泰寧等三個縣，主要目的為解決集體林權(quán)制度改革后林農(nóng)個人小額貸款難的問題，降低林農(nóng)負(fù)擔(dān)，進(jìn)一步鞏固和拓展林改成果。至2007年末已累計發(fā)放貼息貸款7140萬元，貸款余額達(dá)5456萬元，財政局貼息180萬元，輻射到50多個鄉(xiāng)鎮(zhèn)132個行政村1450多個農(nóng)戶，累計支持森林21820畝。

⑸郵儲銀行小額貸款業(yè)務(wù)

2008年1月永安市成為福建繼閩侯縣之后第二個開展小額貸款業(yè)務(wù)試點的縣級市。3月中旬，郵儲銀行福建省分行正式啟動今年首批小額貸款業(yè)務(wù)推廣工作，批準(zhǔn)全省9個縣（市）開辦小額貸款業(yè)務(wù)，其中包括三明市區(qū)、沙縣、寧化等三個縣（市）。截止到6月底，三明郵儲銀行累計發(fā)放小額貸款231筆，金額765.7萬元，結(jié)余228筆、金額666.2萬元，全部為正常類貸款，未發(fā)生一筆逾期。

2.以國家財政資金和扶貧貼息貸款為來源，以政府機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)為運(yùn)作機(jī)構(gòu)開展的小額信貸業(yè)務(wù)

⑴農(nóng)村婦女小額信貸

2002至今，三明共向農(nóng)村婦女發(fā)放小額信貸資金861萬元，其中省婦聯(lián)、省扶貧辦劃撥450萬元，市財政及有關(guān)部門籌資111萬元，農(nóng)行系統(tǒng)資金300萬元。累計發(fā)放給全市12個縣（市、區(qū)）70個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的357個村2000余戶。截至目前，三明市婦聯(lián)小額信貸項目成功率一直保持在90%以上，承貸農(nóng)戶增收率達(dá)88%，到期回收率為99.8%。

⑵“二女戶”小額貼息貸款

從2006年開始發(fā)放，2007年在三明市全面鋪開。至2007年底，累放“二女計生戶”小額貼息貸款 2985.81萬元，受益戶數(shù) 3663戶。從 2006 年開始，三明市由市、縣兩級財政每年安排200萬元資金，其中市財政60萬元，縣(市、區(qū))財政配套140萬，用于農(nóng)村已落實節(jié)育措施的二女戶、獨(dú)女戶發(fā)展生產(chǎn)的貼息貸款。至2007年底，全市共落實貼息資金147.5萬元。

⑶小額扶貧貸款

從2005年開始，扶貧小額信貸全部由信用社實施，開展了直接到戶的小額信貸業(yè)務(wù)，緩解了貧困農(nóng)戶貸款難的問題。06年發(fā)放該類貸款2262筆，金額1131萬元；07年發(fā)放該類貸款2616筆，金額1308萬元，07年末余額1669萬元。

3.創(chuàng)新型機(jī)構(gòu)開展的小額信貸業(yè)務(wù)

創(chuàng)新型機(jī)構(gòu)包括村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社和小額貸款公司等四類機(jī)構(gòu)。目前這四類機(jī)構(gòu)在我市只有永安村鎮(zhèn)銀行一家。2006年底，永安市被定為全省兩個村鎮(zhèn)銀行試點之一。匯豐銀行在永安市獨(dú)資設(shè)立注冊資金為4000萬元的村鎮(zhèn)銀行，在2008年5月永安市村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)在工商局辦理了預(yù)核準(zhǔn)手續(xù)，10月份已正式掛牌營業(yè)。

㈡存在問題

1.弱勢金融服務(wù)主體單一，多元化競爭不足。目前針對高端客戶的金融服務(wù)水平已經(jīng)相當(dāng)發(fā)達(dá)，但為弱勢群體提供金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)較為缺乏。不管是在農(nóng)村還是城市，仍主要以信用社（或城商行）為主，農(nóng)村信用社處于小額貸款的壟斷地位，一方面“一農(nóng)難支三農(nóng)”，另一方面也導(dǎo)致其服務(wù)效率低下、資產(chǎn)質(zhì)量不高。郵儲銀行僅辦理小額存單質(zhì)押貸款和小額貸款業(yè)務(wù)，且只是在部分縣（市）開展，規(guī)模仍偏小。股份制銀行為弱勢群體提供普惠金融服務(wù)意愿不強(qiáng)，如最早作為我市下崗失業(yè)人員小額貸款業(yè)務(wù)承辦行的中行，在信貸管理權(quán)限上收信貸規(guī)模壓縮的情況下已于2006年停止辦理該項業(yè)務(wù)。另外，農(nóng)村民間借貸缺乏政策及法律的支持和監(jiān)督，發(fā)展不充分，非政府組織小額信貸發(fā)展也較為緩慢。

2.普惠金融服務(wù)缺乏深度和廣度，弱勢群體難以有效獲得貸款支持。

一是農(nóng)村資金的“非農(nóng)化”問題嚴(yán)重，難以滿足“三農(nóng)”需求。表現(xiàn)在：國有商業(yè)銀行網(wǎng)點從貧困地區(qū)大量撤退或?qū)⑽盏拇婵钌洗嫔霞壭?，由省市分行統(tǒng)一調(diào)配使用；農(nóng)村信用社為提高經(jīng)營效益將資金拆出或以社團(tuán)貸款方式投向其他地區(qū)，造成縣域資金外流等等。這樣就難以避免造成了貸款投向和投量日趨“非農(nóng)化”和“城市化”，原有的普惠金融服務(wù)屬性日益淡化，導(dǎo)致目前農(nóng)村金融缺口不斷加大。

二是城市貧困階層金融滿足度也偏低。三明原是福建國企主要集中地之一，但隨著市場經(jīng)濟(jì)改革的深入，不少企業(yè)改制或倒閉，大量工人下崗失業(yè)。除此之外，還有不少未實現(xiàn)就業(yè)城鎮(zhèn)復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人、城鎮(zhèn)登記失業(yè)人員、未就業(yè)高校畢業(yè)生等各類人員。隨著城市貧困階層的數(shù)量不斷增加，金融機(jī)構(gòu)對其日益增長的合理的金融服務(wù)和金融需求也無法滿足。從三明2003年以來的情況看，下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款滿足率都不超過75%，占當(dāng)年登記失業(yè)人員比重都較低，好的年份接近5%，差的年份僅1.22%。

表3 下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款滿足率

單位：人，%

資料來源：2003-2007年三明金融統(tǒng)計月報。

三是助學(xué)貸款需求與供給存在較大的“剪刀差”。從三明市發(fā)放的國家助學(xué)貸款看，滿足率偏低。據(jù)對三明學(xué)院2004年—2007年統(tǒng)計數(shù)據(jù)分析，每學(xué)年申請貸款的學(xué)生，多數(shù)年份僅有三分之二左右的學(xué)生通過經(jīng)辦銀行審核批準(zhǔn)，三分之一的學(xué)生希望落空。學(xué)院申請貸款的學(xué)生每年人均貸款不足4000元，與每年人均可貸數(shù)量6000元相比，也有較大差距。

圖3 三明學(xué)院助學(xué)貸款滿足率

資料來源：2003-2007年三明金融統(tǒng)計月報。

四是金融市場和金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)發(fā)展滯后。根據(jù)2007年的統(tǒng)計，縣以下銀行業(yè)機(jī)構(gòu)存貸比72.4%，比全市低10個百分點。除此之外，農(nóng)業(yè)銀行的經(jīng)營地域從農(nóng)村、縣域向地市級城市轉(zhuǎn)移，機(jī)構(gòu)和人員相應(yīng)減少，以及貧困地區(qū)ATM和POS機(jī)等設(shè)施幾乎沒有，都影響了農(nóng)村金融服務(wù)的供給。

3.利率市場化仍顯不足，制約了普惠金融服務(wù)可持續(xù)發(fā)展。從各國發(fā)展小額信貸的經(jīng)驗看，要使參與小額貸款的金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展，最關(guān)鍵的是利率的高低。小額信貸與銀行一般貸款的操作程序不同，額度小、成本高，需要較高的存貸差才能彌補(bǔ)操作成本。據(jù)世界銀行統(tǒng)計，小額貸款利率一般在25%才可以實現(xiàn)盈虧平衡。而中國對貸款利率仍實行嚴(yán)格控制，信用社貸款只能在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上0.9-2.3倍內(nèi)浮動，且在對“兩小”貸款、國家助學(xué)貸款等小額貸款利率基本不超過基準(zhǔn)利率的1.3倍，村鎮(zhèn)銀行等四類機(jī)構(gòu)不得超過法定利率的4倍。筆者以2008年12月31日一年期貸款基準(zhǔn)利率5.31%計算，比較國內(nèi)外小額貸款利率。

表4 國內(nèi)外小額貸款利率比較

信用社“兩小”貸款

6.903左右

國家助學(xué)貸款

5.31%

村鎮(zhèn)銀行等四類機(jī)構(gòu)

不超過21.24%

小額貸款

通常在30%左右

資料來源：根據(jù)2008年12月底人民幣存貸款利率及劉仁武《新農(nóng)村建設(shè)中的金融問題》第309頁世界主要小額信貸項目特點有關(guān)內(nèi)容整理。

而利率偏低正是造成中國農(nóng)村地區(qū)巨大資金缺口的一個重要原因。如圖4所示，S和D分別表示信貸資金供給與需求曲線，若不存在利率管制，兩者相交決定的均衡利率為I。而在利率管制下，實際利率為Ie，Ie低于I，這時的資金需求量為Qd，資金供給量為Qs，資金短缺QsQd。

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圖4 利率管制下信貸資金的供求曲線

4.小額保險停滯不前，無法有效規(guī)避小貸風(fēng)險。配合小額信貸開展的信用保險是規(guī)避貸款風(fēng)險的有效方式，這類小額信用保險產(chǎn)品在孟加拉國推廣十分迅速，保障了小額信貸項目的可持續(xù)發(fā)展。但當(dāng)前，我國“三農(nóng)保險”和配合國家助學(xué)貸款、下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款等小額貸款的保險發(fā)展停滯不前，在保險產(chǎn)品開發(fā)、市場開拓、農(nóng)村保險管理體系構(gòu)建等方面都陷人了困境，中低收入群體被排斥在傳統(tǒng)的商業(yè)保險和社會保障體系之外。而雙重的正外部性是導(dǎo)致小額保險失靈的重要原因。小額保險“消費(fèi)”的正外部性表現(xiàn)在利益外溢，弱勢群體購買小額保險的邊際私人收益小于邊際社會收益，而邊際私人成本大于邊際社會成本。小額保險“供給”的正外部性表現(xiàn)為保險公司提供小額保險的私人邊際成本大于社會邊際成本，而私人邊際收益小于社會邊際收益。如圖7 所示，弱勢群體（保險公司）消費(fèi)（供給）小額保險的邊際私人收益為MPR，社會所得的邊際社會收益為MSR，MSR大于MPR。弱勢群體（保險公司）消費(fèi)（供給）小額保險的邊際私人成本為MPC，邊際社會成本為MSC，MPC大于MSC。如果按照邊際成本等于邊際收益的原則確定小額保險的最優(yōu)均衡規(guī)模，則弱勢群體（保險公司）的選擇為Q1，而社會的最優(yōu)選擇為Q2，因而出現(xiàn)小額保險供求不足的現(xiàn)象。

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圖5 小額保險的正外部性與有效供求不足

5.風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制欠缺，制約小額信貸發(fā)展空間。政府支持是國外小額貸款成功開辦的前提。但這方面我國仍存在不足之處：一是沒有建立國家小額信貸風(fēng)險補(bǔ)償基金，用于補(bǔ)償因國家產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整和重大自然災(zāi)害給農(nóng)戶造成的損失；二是地方財力有限。三明地處山區(qū)，大部分縣（市）都是吃飯財政，無法拿出更多的資金用于小額貸款貼息。且目前國家對進(jìn)行財政補(bǔ)貼的小額信貸通?？刂破滟J款利率，也影響金融機(jī)構(gòu)商業(yè)可持續(xù)目標(biāo)實現(xiàn)，發(fā)展難以為繼，如助學(xué)貸款只能以基準(zhǔn)利率發(fā)放，下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款上浮不得超過基準(zhǔn)利率的30%。

6.外部環(huán)境發(fā)展不健全，也增加了小額貸款開展難度。一是缺乏完善的征信系統(tǒng)。完善的征集系統(tǒng)是小額貸款大范圍推廣的前提條件。目前三明已建立一套企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，但農(nóng)村征信系統(tǒng)建設(shè)滯后。雖然福建已成功開發(fā)出農(nóng)戶信用信息管理系統(tǒng)，實現(xiàn)了對農(nóng)戶信用檔案的電子化管理，但系統(tǒng)在指標(biāo)設(shè)置、運(yùn)行環(huán)境等方面存在不少問題，信用資料收集難，在推廣上存在一定難度，且當(dāng)前大量的農(nóng)民外出打工，難以取得聯(lián)系，信用評級缺乏依據(jù)。二是農(nóng)戶市場信息渠道不暢通。一旦遇到農(nóng)產(chǎn)品市場價格的大幅波動，其生產(chǎn)效益就會受到很大的影響，從而影響小額信貸的歸還。

四、建立普惠金融服務(wù)體系促進(jìn)和諧社會構(gòu)建的金融支持建議

隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，地區(qū)差異和貧富差距的矛盾越來越突出，已經(jīng)成為建立和諧社會當(dāng)中最不和諧的因素。因此，大力發(fā)展商業(yè)性、可持續(xù)的小額信貸機(jī)構(gòu)，縮小貧富差距，加大對農(nóng)村地區(qū)、貧困階層的金融支持，全面建立普惠性金融體系，比以往任何時候都更為關(guān)鍵。根據(jù)普惠性金融體系框架，筆者認(rèn)為應(yīng)將普惠金融服務(wù)體系融入服務(wù)對象、微觀、中觀、宏觀層面等四個層面，這個體系才會完整、有效。

㈠服務(wù)對象層面：必須圈定受益人目標(biāo)群體，重點針對低收入階層提供貸款

建立普惠金融服務(wù)體系必須將一切有金融需求的地區(qū)和社會群體，包括貧困者、中低收入者、富裕戶和大中小企業(yè)納入這一金融體系的服務(wù)對象。目前我國針對中高端市場的金融體系已非常完善，但對弱勢群體的金融供給仍顯不足。因此金融機(jī)構(gòu)“關(guān)注民生，服務(wù)和諧社會”尤其值得關(guān)注的是貧困者和低收入者，包括城市和農(nóng)村，他們的金融需求的滿足與否決定著這一體系是否成功，也影響和諧社會的進(jìn)程。就中國目前情況看，普惠金融應(yīng)重點關(guān)注以下各類群體。

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圖6 普惠金融服務(wù)對象

㈡服務(wù)提供者層面：必須營造協(xié)調(diào)配合的外部環(huán)境

這一層面涉及金融服務(wù)的提供者，他們直接向客戶提供金融服務(wù)。外部環(huán)境建設(shè)應(yīng)從金融體系、資金支持、機(jī)制建設(shè)、金融產(chǎn)品等四個方面入手。

1.建立多元化、競爭性的金融體系。普惠金融組織體系應(yīng)包括商業(yè)性銀行、政策性銀行和合作性金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)的正規(guī)金融體系和包括各種民間金融機(jī)構(gòu)和組織的非正規(guī)金融體系，充分發(fā)揮二者優(yōu)勢互補(bǔ)的作用，以滿足多層次的金融需求，形成自由競爭的局面。

一是明確農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)發(fā)行、郵政儲蓄銀行和信用社的市場定位。其中要推動農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，給予農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)以及農(nóng)產(chǎn)品精深加工轉(zhuǎn)化等農(nóng)業(yè)上下游產(chǎn)業(yè)信貸支持。農(nóng)行要穩(wěn)定和發(fā)展在農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點和業(yè)務(wù)，強(qiáng)化為“三農(nóng)”服務(wù)的市場定位。郵儲銀行要轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制，強(qiáng)化公司治理，找準(zhǔn)業(yè)務(wù)定位，適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求。信用社要繼續(xù)改善農(nóng)村信用社法人治理結(jié)構(gòu)，保持縣（市）社法人地位穩(wěn)定，發(fā)揮為農(nóng)民服務(wù)主力軍作用。

二是推廣四類機(jī)構(gòu)試點。當(dāng)前在部分省（市）開展的村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、資金互助社、小額貸款公司等四類機(jī)構(gòu)試點開辟了民間資金對農(nóng)村金融的準(zhǔn)入途徑，這對于改進(jìn)和完善弱勢群體金融服務(wù)、培育競爭性金融市場發(fā)揮了積極作用。筆者以為這四類機(jī)構(gòu)在服務(wù)弱勢群體推廣普惠金融服務(wù)方面可能更有效率，因此應(yīng)加快把試點推廣到全國其他各個?。ㄊ校?。特別是可借鑒孟加拉鄉(xiāng)村銀行小額信貸模式，以自然鄉(xiāng)村為單位，成立鄉(xiāng)村小額信貸公司。

下圖是筆者勾勒出的普惠性金融服務(wù)組織體系，該體系中并沒包含工商銀行、建設(shè)銀行等勢力雄厚的大銀行，并不是說它們在普惠金融服務(wù)中不能發(fā)揮作用，只是它們服務(wù)的對象是以大型企業(yè)、優(yōu)質(zhì)客戶等高端市場為主。

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圖7 普惠性金融服務(wù)組織體系

2.積極拓展多方面融資渠道。多元化的資金來源是小額信貸組織開展經(jīng)營的基礎(chǔ)。一是使用國際多邊組織和雙邊合作組織的捐贈資金和軟貸款、財政扶貧等資金，并通過市場來配置扶貧資源，增加扶貧深度和廣度。二是合理利用金融機(jī)構(gòu)提供的轉(zhuǎn)貸資金。通過小額信貸組織，將銀行和社會弱勢群體連接起來，緩解低端信貸市場“銀行難貸款、客戶貸款難”的矛盾。三是儲蓄資金。對經(jīng)批準(zhǔn)吸收存款的機(jī)構(gòu)，要積極組織資金來源，依靠自有資金發(fā)展，做大做強(qiáng)規(guī)模，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

3.規(guī)范和完善小額信貸組織的內(nèi)部機(jī)制。行之有效的經(jīng)營管理體制和內(nèi)控制度是小額信貸組織健康持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵之一。因此小額信貸組織應(yīng)對業(yè)務(wù)開展進(jìn)行合理規(guī)劃，建立、健全風(fēng)險管理和內(nèi)控制度，實行制度化、規(guī)范化管理。一是建立健全貸款管理機(jī)制。如貸款抵押、抵補(bǔ)和擔(dān)保機(jī)制、貸款激勵機(jī)制、風(fēng)險管理機(jī)制待方面。二是建立安全防范機(jī)制。三是建立人力資源管理機(jī)制。四是建立客戶信用檔案，培育客戶群體。

4.因地制宜創(chuàng)新小額信貸產(chǎn)品和服務(wù)。除開展聯(lián)保貸款、信用貸款和微小企業(yè)貸款等貸款業(yè)務(wù)外，還要積極開發(fā)多種類型的農(nóng)業(yè)保險，建立和完善農(nóng)產(chǎn)品期貨市場，開發(fā)專門面向農(nóng)民的理財產(chǎn)品，以及為政府或民間發(fā)展機(jī)構(gòu)合作提供金融支持。在貸款業(yè)務(wù)上可借鑒GB模式，針對不同產(chǎn)業(yè)發(fā)展的資金需求，開發(fā)“整貸零還”、“零貸零還”、“零貸整還”等不同的小額信貸產(chǎn)品，以適應(yīng)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。

㈢市場建設(shè)層面：必須建設(shè)普惠金融相適應(yīng)的保障機(jī)制

這個保障機(jī)制應(yīng)包括對金融消費(fèi)者的培訓(xùn)與教育、信用體系建設(shè)、完善中介組織、金融市場建設(shè)等四個方面。

1.重視對金融消費(fèi)者的培訓(xùn)與教育。小額信貸項目和技術(shù)培訓(xùn)有機(jī)結(jié)合，不僅幫助了客戶創(chuàng)業(yè)、提高收入、減少貧困及促進(jìn)勞動力轉(zhuǎn)移能起到很好的作用，還從根本上影響著他們的觀念更新和改變。因此，政府有關(guān)部門及小額信貸機(jī)構(gòu)要積極為貸款客戶，特別是貧困和低收入家庭提供免費(fèi)培訓(xùn)、技術(shù)支持和銷售、社區(qū)發(fā)展等方面的專業(yè)服務(wù)，提高小額信貸的扶貧效果。如目前國家財政已實行為下崗失業(yè)人員支付創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)補(bǔ)貼的政策，下崗失業(yè)人員可享受免費(fèi)培訓(xùn)補(bǔ)貼和免費(fèi)創(chuàng)業(yè)服務(wù)。

2.加強(qiáng)信用體制和機(jī)制建設(shè)。將正規(guī)金融機(jī)構(gòu)排斥的低收入階層納入征信系統(tǒng)，如將村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司等四類機(jī)構(gòu)的貸款信息納入“全國個人征信系統(tǒng)”，既便于小額信貸機(jī)構(gòu)查詢貸款客戶信息，控制風(fēng)險，也將對借款人的行為形成約束，逐步培養(yǎng)低收入人群的信用意識。

3.完善各種融資服務(wù)組織。建立支持普惠金融發(fā)展的擔(dān)保體系、小額信貸行業(yè)協(xié)會、小額信貸咨詢和培訓(xùn)的專業(yè)公司、用于批發(fā)的資金和機(jī)構(gòu)等等。

4.改進(jìn)農(nóng)村金融市場的基礎(chǔ)設(shè)施，加快農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的支付結(jié)算體系網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。盡快將其納入全國的支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)體系，拓寬農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的盈利渠道。

㈣宏觀監(jiān)管與政策支持層面：必須進(jìn)一步完善相關(guān)法律、政策體系

要使可持續(xù)的小額信貸蓬勃發(fā)展，就必須有適宜的法規(guī)和政策柜架，主要包括金融立法、財政政策、保險體系、稅收政策等四個方面內(nèi)容。

1.加大金融立法力度。

一是加快制定 《民間借貸管理條例》和《投資社區(qū)法》?！睹耖g借貸管理條例》有利于規(guī)范和調(diào)整各類民間借貸行為和借貸組織，彌補(bǔ)民間融資管理方面的“真空”，引導(dǎo)民間資金開展小額信貸業(yè)務(wù)，以滿足中小企業(yè)和弱勢群體多層次的融資需求。另外，在適當(dāng)?shù)臅r候通過農(nóng)村的投資社區(qū)法。泰國、印尼等發(fā)展中國家都有對金融機(jī)構(gòu)把20%左右的貸款貸到農(nóng)村去的規(guī)定。美國也有社區(qū)投資法，規(guī)定一定比例的資金要貸到本社區(qū)。中國也可借鑒世界上成功的經(jīng)驗，建立適合中國國情的社區(qū)投資法，把居民的儲蓄用在居民身上。

二是繼續(xù)放寬小額貸款利率。無論是國外成功小額信貸所采取的高利率政策，還是國內(nèi)民間融資利率以及高利貸利率都表明，在小額貸款的范圍內(nèi)，承貸人可承受的利率要高于商業(yè)銀行貸款利率，關(guān)鍵是要能夠順利地獲得生產(chǎn)和生活所需要的資金。據(jù)清華大學(xué)經(jīng)管學(xué)院劉玲玲、楊思群等對青海省共和縣倒淌河鎮(zhèn)1263戶農(nóng)戶調(diào)查，發(fā)現(xiàn)高收入農(nóng)戶愿意接受高利率和實際接受高利率的比重都大大低于低收入農(nóng)戶。這說明低收入農(nóng)戶看重的主要是信貸的可得性，其信貸需求的利率彈性相對較小，因此可以認(rèn)為如果利率水平提高，將減少一部分高收入農(nóng)戶對借貸的需求，增加對中低收入農(nóng)戶的供給。即，利率水平提高或自由化可能會使中低收入農(nóng)戶有更多的機(jī)會獲得貸款。

另一方面，較高的小額貸款利率才能確保財務(wù)上的可持續(xù)發(fā)展。由于農(nóng)村小額貸款大多沒有有效抵押或有效擔(dān)保，其控制貸款風(fēng)險的必要方式之一就是提供利率水平，以補(bǔ)償可能面臨的信貸違約風(fēng)險、高管理和監(jiān)管成本，才能確保財務(wù)上的可持續(xù)發(fā)展。

2.發(fā)揮財政政策作用，加強(qiáng)信貸和財政政策的配套。財政支持要發(fā)揮杠桿作用，讓弱勢群體分享到經(jīng)濟(jì)增長帶來的好處。一是完善地方財政資金扶持辦法，確定適當(dāng)?shù)呢斦N息比例，可定在40%~60%，二是從每年的財政收入中拿出一定資金用于農(nóng)民參加農(nóng)業(yè)保險的補(bǔ)助，通過發(fā)展農(nóng)業(yè)保險降低貸款風(fēng)險，從而降低貸款利率。三是實現(xiàn)金融政策、財政政策和產(chǎn)業(yè)政策等各類支農(nóng)政策的緊密結(jié)合。多方面支持農(nóng)民和困難群眾創(chuàng)業(yè)，為弱勢群體的創(chuàng)業(yè)提供事前、事中和事后的支持，最大限度地增強(qiáng)各類政策的實施效果，實現(xiàn)黨的十七大提出的“使更多的勞動者成為創(chuàng)業(yè)者”。四是財政可建立小額貸款損失率招標(biāo)補(bǔ)償機(jī)制，事前確定補(bǔ)償率，以建立正向激勵機(jī)制。

3.加大弱勢群體保險體系建設(shè)力度。

一是推進(jìn)農(nóng)村保險體系建設(shè)，大力開發(fā)農(nóng)村保險品種。研究建立農(nóng)村小額貸款與農(nóng)村小額保險業(yè)務(wù)的互動合作機(jī)制，熨平小額貸款風(fēng)險的大幅波動，也是非常必要和緊迫的。目前農(nóng)村保險品種可以從水稻種植保險、森林火災(zāi)保險、新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險、農(nóng)村住房保險、母豬保險等幾個方面進(jìn)行設(shè)計和完善。就三明來看，全省水稻種植保險、森林火災(zāi)保險在我市試點，新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險、農(nóng)村住房保險、母豬保險等逐步普及。

二是城市低收入群體救助、保險也急需加強(qiáng)。建立城鄉(xiāng)貧困家庭醫(yī)療救助制度，擴(kuò)大城市醫(yī)療救助試點范圍，加大保險品種創(chuàng)新力度。如永安市在全省首創(chuàng)的“學(xué)貸險”業(yè)務(wù)，較好地解決了商業(yè)銀行發(fā)放助學(xué)貸款的后顧之憂，推動了高校助學(xué)貸款的發(fā)展。目前，永安市首批160筆金額70.06萬元助學(xué)貸款，已發(fā)放到水電學(xué)院學(xué)生手中，學(xué)生貸款滿足率為100%。學(xué)校為該批貸款投保學(xué)貸險，支付保險費(fèi)5.6萬元。

5.稅收政策上予以傾斜。目前我國對金融機(jī)構(gòu)小額信貸和其他商業(yè)性貸款一樣，都要征收營業(yè)稅、營業(yè)稅附加以及所得稅，這就增加了小額信貸運(yùn)作成本，影響了其經(jīng)營小額信貸的積極性。建議對小額信貸實行稅收優(yōu)惠政策，如對小額信貸給予減免營業(yè)稅與所得稅，來減少農(nóng)村信用社、小額信貸組織等機(jī)構(gòu)的操作成本。另外，對凡是開展涉農(nóng)業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，對相應(yīng)的涉農(nóng)貸款也應(yīng)相應(yīng)減免稅收。

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篇4

金融后臺與服務(wù)外包體系是現(xiàn)代金融服務(wù)體系中不可或缺的重要組成部分，可以為金融機(jī)構(gòu)發(fā)展核心業(yè)務(wù)、增強(qiáng)核心競爭力提供設(shè)施完善的物化載體和便捷優(yōu)惠的技術(shù)、政策支持，它與金融前臺服務(wù)體系一起構(gòu)成了完整的現(xiàn)代金融產(chǎn)業(yè)服務(wù)價值鏈。通過研究，國外金融后臺與服務(wù)外包體系建設(shè)和發(fā)展的重要經(jīng)驗，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

一、及時調(diào)整外包戰(zhàn)略、制定出臺產(chǎn)業(yè)支持政策

金融后臺與服務(wù)外包的發(fā)展與各國政府的大力支持密不可分，這些國家政府在此次外包浪潮中，充分發(fā)揮主導(dǎo)作用，把國際市場提供的機(jī)會與本國發(fā)展戰(zhàn)略緊密結(jié)合起來，及時制定出臺產(chǎn)業(yè)支持政策，從而促進(jìn)了本國服務(wù)外包的快速發(fā)展。

1．調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，制定產(chǎn)業(yè)規(guī)劃

自20世紀(jì)80年代以來，印度、愛爾蘭、馬來西亞、新加坡、菲律賓、越南、捷克等國家紛紛調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，制定出臺支持信息服務(wù)業(yè)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)政策（見表1）。比較其產(chǎn)業(yè)政策及其影響，可以發(fā)現(xiàn)他們在金融后臺與服務(wù)外包體系建設(shè)中，正確的產(chǎn)業(yè)引導(dǎo)和鼓勵支持政策，發(fā)揮了至關(guān)重要的推動作用。

2．調(diào)整稅收政策，為外包企業(yè)提供稅收優(yōu)惠

為了更好地促進(jìn)服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，許多國家都出臺了一系列的稅收優(yōu)惠措施，為從事金融后臺與服務(wù)外包企業(yè)提供支持（見表2）。

3．制定金融鼓勵政策，為外包企業(yè)提供資金扶持

在發(fā)展服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)過程中，各國都很注意對本國企業(yè)提供資金支持，并出臺金融方面的相關(guān)扶持政策（見表3）。

二、完善知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)制度，優(yōu)化服務(wù)外包法律環(huán)境

與傳統(tǒng)的制造業(yè)不同，服務(wù)外7包業(yè)務(wù)對一國的制度敏感性較高。通常情況下，生產(chǎn)有形產(chǎn)品的行業(yè)對制度的敏感和依賴程度較低，對資本和資源的依賴程度較高，而提供無形產(chǎn)品的服務(wù)外包是以人為本的。因此，是否擁有健全的法制環(huán)境，是保障知識產(chǎn)權(quán)及智力投入不收侵害的根本保證。服務(wù)外包的接包方由于不可避免地會涉及發(fā)包方的業(yè)務(wù)經(jīng)營模式和業(yè)務(wù)流程，經(jīng)常會接觸到發(fā)包方的商業(yè)機(jī)密，這樣知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)和信息安全就成為關(guān)鍵問題。因此，產(chǎn)權(quán)保護(hù)體系的建立不僅僅要依靠企業(yè)自覺，更需要政府推動建立包括政策、條例以及法律在內(nèi)的一系列制度保障措施，以確保服務(wù)外包發(fā)展有一個良好的法律環(huán)境（見表4）。例如印度政府針對歐美商家最為擔(dān)心的外包產(chǎn)品的產(chǎn)權(quán)所屬問題，積極調(diào)整本國知識產(chǎn)權(quán)的條例與政策，出臺了一系列保護(hù)專利、保護(hù)知識產(chǎn)權(quán)的相關(guān)法規(guī)，并成立了專門的機(jī)構(gòu)，監(jiān)督并強(qiáng)化保護(hù)知識產(chǎn)權(quán)的執(zhí)行力度。

三、加強(qiáng)軟件基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，規(guī)劃建立各類服務(wù)外包園區(qū)

軟件和通訊等信息技術(shù)是現(xiàn)代服務(wù)外包的技術(shù)載體和實現(xiàn)手段，通訊網(wǎng)絡(luò)則為服務(wù)外包提供了硬件基礎(chǔ)設(shè)施。因此，金融后臺和服務(wù)外包體系的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)水平已成為衡量服務(wù)外包環(huán)境的重要指標(biāo)。外包中離岸人力資源管理、數(shù)據(jù)處理、呼叫中心、遠(yuǎn)程培訓(xùn)、系統(tǒng)運(yùn)營維護(hù)等都是通過現(xiàn)代信息技術(shù)平臺來實現(xiàn)的。通訊網(wǎng)絡(luò)與信息技術(shù)的發(fā)展改變了服務(wù)外包的商業(yè)模式，為離岸開發(fā)、服務(wù)交流提供了可能。

各國加強(qiáng)軟件基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，規(guī)劃建立各類軟件園區(qū)的舉措，一方面是推動本國軟件、通訊業(yè)的發(fā)展，以提升信息技術(shù)的水平。另一方面是通過建立各類軟件技術(shù)園區(qū)，加強(qiáng)對產(chǎn)業(yè)要素的有機(jī)組合，來促進(jìn)本國服務(wù)外包的發(fā)展。各國建設(shè)金融后臺和服務(wù)外包體系的實踐表明，建設(shè)軟件園區(qū)和服務(wù)外包園區(qū)是發(fā)展服務(wù)外包的成功模式（見表5、6）。

四、重視人力資本規(guī)劃，多渠道培養(yǎng)外包人才

國外的經(jīng)驗證明，外包服務(wù)基地城市是否擁有豐富和可持續(xù)的人才資源，是發(fā)展服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)的重要前提。在服務(wù)外包基地城市里，除了有足夠的高校聚集，以提供大量的受過良好高等教育的專業(yè)人才外，還要有相應(yīng)的人才培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，來填補(bǔ)高校教育輸出和專業(yè)工作需求之間的缺口，形成知識型人才密集的智力環(huán)境，為外包服務(wù)產(chǎn)業(yè)提供充足的人力資源保障。因此，各國在發(fā)展服務(wù)外包的過程中，都非常重視人力資本的規(guī)劃和開發(fā)。同時，還重視教育和培訓(xùn)設(shè)施的建設(shè)，通過多種渠道來促進(jìn)服務(wù)外包專業(yè)人才的供給（見表7）。

五、優(yōu)化服務(wù)外包發(fā)展環(huán)境，完善知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)體系

除了建立起完善的硬件基礎(chǔ)設(shè)施，商業(yè)環(huán)境和人文環(huán)境等軟件條件也是發(fā)展金融服務(wù)外包的重要因素。商業(yè)環(huán)境包括政治經(jīng)濟(jì)環(huán)境、社會開放度以及知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)狀況等。 在選擇外包地域時，發(fā)包方所考慮的不僅是供應(yīng)商必須擁有合格的資質(zhì)、健康的企業(yè)文化和一流的人才，還要考慮供應(yīng)商的歷史經(jīng)營記錄、財務(wù)穩(wěn)定性、服務(wù)質(zhì)量、上門服務(wù)和能力要求等，同時還要考察“軟件”環(huán)境因素，如當(dāng)?shù)匚幕?、社會環(huán)境等?？茽柲峁芾碜稍児?AT Kearney)，根據(jù)金融結(jié)構(gòu)、人員技能和商業(yè)環(huán)境三個因素對各個國家進(jìn)行了排名。從中看出，中國在金融結(jié)構(gòu)、人員技能方面在國際上名列前茅，具有相當(dāng)?shù)母偁幜?，但是商業(yè)環(huán)境指數(shù)僅為0．93，排名第21位（見圖1）。

篇5

中圖分類號：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1004-4914（2015）06-114-02

城鄉(xiāng)一體化發(fā)展與農(nóng)村金融發(fā)展相互促進(jìn)與制約。新時期城鄉(xiāng)互助互利、實現(xiàn)平衡可持續(xù)發(fā)展對農(nóng)村金融提出了新的要求：發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，需要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)提供綜合性、現(xiàn)代化的金融服務(wù)來推動農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營體制創(chuàng)新；推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)，需要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提高對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和社會事業(yè)發(fā)展的金融服務(wù)水平來全面改善農(nóng)村生產(chǎn)生活條件；促進(jìn)農(nóng)民增收，需要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)推出好用實用的信貸產(chǎn)品與便捷的服務(wù)方式來切實解決農(nóng)民貸款難問題；推動城鄉(xiāng)發(fā)展一體化，更需要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)努力服務(wù)好新型城鎮(zhèn)化建設(shè)來縮小城鄉(xiāng)差距。而城鄉(xiāng)“二元”分割、各自為陣的金融服務(wù)平臺很大程度上阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，加劇了城鄉(xiāng)貧富二級分化，弱化了農(nóng)村持續(xù)發(fā)展的制度保障基礎(chǔ)和人才基礎(chǔ)，嚴(yán)重障礙了城鄉(xiāng)一體化建設(shè)。

一、城鄉(xiāng)一體化金融服務(wù)平臺的構(gòu)建與完善

（一）農(nóng)村金融服務(wù)平臺現(xiàn)狀以及原因

農(nóng)村金融需求不斷加大和農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)收益低、成本大、風(fēng)險高的矛盾日益突出。在市場化過程中，資本的“逐利性”與農(nóng)業(yè)的“薄利性”導(dǎo)致了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點數(shù)量“少”、服務(wù)于農(nóng)村的金融人才配置“少”、服務(wù)于“三農(nóng)”的資金“少”。目前涉農(nóng)的金融機(jī)構(gòu)主要有商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)：農(nóng)業(yè)銀行，其投資重點主要是基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)或縣域的大型企業(yè)上；政策性金融機(jī)構(gòu)：農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，其主要投資于農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、糧棉油收購、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)；特殊性金融機(jī)構(gòu)：郵政儲蓄銀行，其農(nóng)村存款占比高而貸款服務(wù)較少，存在資金從農(nóng)村倒流城市的現(xiàn)象；合作性金融機(jī)構(gòu)：農(nóng)村信用合作社成為實際支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的唯一金融機(jī)構(gòu)，但“一社難支‘三農(nóng)’”。

出現(xiàn)農(nóng)村金融供需不對等的原因既有正規(guī)金融渠道的有效供給不足，也有因法律地位尚不明確、政策風(fēng)險過大導(dǎo)致的非正規(guī)金融等民間資本被壓抑，同時還有政府職能發(fā)揮不充分、財政資金沒落實到位等方面。

（二）城鄉(xiāng)一體化金融服務(wù)平臺的構(gòu)建

中國并不缺少大銀行，缺少的是貼近基層的中小金融機(jī)構(gòu)，尤其缺少貼近農(nóng)戶、符合農(nóng)村基本需要、根植農(nóng)村的微型金融組織。在充分發(fā)揮并加大正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融服務(wù)力度的同時，應(yīng)降低農(nóng)村金融準(zhǔn)入門檻，開放農(nóng)村金融市場，同時，將民間金融升級轉(zhuǎn)化為官方承認(rèn)、法律保護(hù)的新型金融機(jī)構(gòu)，包括特殊的社區(qū)銀行、村鎮(zhèn)銀行、特殊的小額信貨組織、貸款公司、合作金融、農(nóng)村資金互助社等等，以完全不同于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的理念和模式為農(nóng)村居民提供小額信貸服務(wù)，形成傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與微型金融組織相互競爭、相互監(jiān)督，共同為城鄉(xiāng)一體化經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的局面。

（三）城鄉(xiāng)一體化金融服務(wù)平臺的進(jìn)一步完善

長遠(yuǎn)來看，平臺的搭建只是開始，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境體系的改善任重道遠(yuǎn)，可以從三個方面改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，加強(qiáng)立法步伐改善執(zhí)法，保障農(nóng)村金融債權(quán)安全；健全農(nóng)村社會信用體系，凈化農(nóng)村社會信用環(huán)境；建立農(nóng)村存款保險制度，提高農(nóng)村金融體系穩(wěn)定性，從而構(gòu)建和完善城鄉(xiāng)一體化的金融服務(wù)平臺。

二、構(gòu)建城鄉(xiāng)一體化金融服務(wù)平臺的政策建議

（一）正規(guī)金融主導(dǎo)、多層次協(xié)調(diào)發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)服務(wù)公共平臺

農(nóng)村金融體系可分為正規(guī)金融和非正規(guī)金融兩大類，其中正規(guī)金融機(jī)構(gòu)包括：中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國農(nóng)村信用合作社、郵政儲蓄銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行等；非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)涵蓋：農(nóng)村合作基金會、小額信貸和私人借貸等。前者是農(nóng)村金融的主體，后者構(gòu)成前者的補(bǔ)充形式。一方面要增加政策性銀行、商業(yè)性銀行、合作性銀行在農(nóng)村地區(qū)建立營業(yè)網(wǎng)點，引導(dǎo)和監(jiān)督非正規(guī)金融的良性發(fā)展，限制和取締不正常的非正規(guī)金融活動；另一方面要積極鼓勵正常的非正規(guī)金融活動，承認(rèn)其合法性，降低金融市場的準(zhǔn)入門檻，使具有一定規(guī)模和管理制度的非正規(guī)金融組織浮出水面，以競爭推動農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。

（二）兼顧“效率與公平”的金融政策服務(wù)公共平臺

在城鄉(xiāng)一體化的大背景下，基礎(chǔ)設(shè)施和公共服務(wù)建設(shè)是我們的融資對象，它們大多屬于公共物品或準(zhǔn)公共物品，有非競爭性和非排他性的特征，這就與資本“逐利”的本性背道而馳，成為農(nóng)村地區(qū)缺失資金的主要原因。所以，在這個階段，政府應(yīng)該發(fā)揮主導(dǎo)作用，把金融的市場調(diào)節(jié)和政府的政策扶持有機(jī)結(jié)合起來，既要發(fā)揮“看不見的手”的作用，更要發(fā)揮“看得見的手”的作用，對農(nóng)村金融給予合理適度的政策引導(dǎo)和支持，是調(diào)動金融機(jī)構(gòu)積極性，促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)供給增加不可或缺的重要手段。在制定和實施金融政策時要充分考慮到農(nóng)村的特性和各地的特色，不能僅僅從使用資本的效率出發(fā)，還要考慮農(nóng)村的實際情況，更多地注重公平的發(fā)展。

（三）傳統(tǒng)與差異相結(jié)合的金融產(chǎn)品服務(wù)公共平臺

除傳統(tǒng)的存、貸、匯業(yè)務(wù)外，農(nóng)村金融新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品太少，服務(wù)單一：農(nóng)業(yè)保險覆蓋面偏低，險種單一；農(nóng)村證券、基金、理財業(yè)務(wù)幾乎處于空白狀態(tài)。一方面，根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的普遍情況，可以建立小額貸款擔(dān)?；?，當(dāng)農(nóng)戶不能按期還款時，由擔(dān)?；鸫鸀榍鍍?。小額貸款擔(dān)保基金極大地降低了金融機(jī)構(gòu)的貸款風(fēng)險，從而可以吸引更多的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村，面向農(nóng)戶或農(nóng)企發(fā)放小額貸款。另一方面，根據(jù)各地農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不同，例如在農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化集中的農(nóng)村可以大力發(fā)展農(nóng)業(yè)聯(lián)?；蛘咭牖??？傊?，在發(fā)展傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的同時要注重農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展與城市之間的差異。

（四）全方位與個性化相融合的金融信息服務(wù)公共平臺

建立信息服務(wù)平臺不能簡單模仿城市金融模式。民間金融的獨(dú)特優(yōu)勢在于“社會人際關(guān)系效應(yīng)”，且民間金融經(jīng)營靈活，快捷高效，能達(dá)到正規(guī)金融達(dá)不到的地方和領(lǐng)域，所以對金融服務(wù)的廣度和深度有更高要求。建立農(nóng)村信息傳輸平臺，暢通資金、技術(shù)、金融服務(wù)對稱信息；暢通農(nóng)村結(jié)算渠道，積極推進(jìn)農(nóng)村服務(wù)電子化、信息化和規(guī)范化，優(yōu)化自助銀行、電話銀行、短信銀行功能，研發(fā)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、掌上銀行等。

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篇6

(一)農(nóng)村信貸體系。農(nóng)村信貸市場由于存在信息嚴(yán)重不對稱、缺乏可抵押物、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)借貸的特質(zhì)性成本和風(fēng)險高的特征，導(dǎo)致農(nóng)村信貸服務(wù)需求長期得不到有效滿足，嚴(yán)重制約了我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。

從農(nóng)村信貸融量上看，當(dāng)前中國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的金融資源短缺、涉農(nóng)貸款總量不足，農(nóng)村貸款需求滿足率低，已經(jīng)很不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要。改革開放前，金融部門的農(nóng)業(yè)貸款占所有貸款的比重一直維持在13%左右，而1978年后一直在兩位數(shù)以下，1998年以來維持在5%左右，對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的貸款一直保持在6%左右。2007年12月，全國金融機(jī)構(gòu)各項貸款余額達(dá)26.17萬億元，而用于農(nóng)業(yè)貸款余額僅占6%左右。從1995年起，農(nóng)村資金缺口每年都在5千億元以上，并且出現(xiàn)了逐漸擴(kuò)大的趨勢。一方面，農(nóng)民很難從銀行和信用社獲得貸款，另一方面，大量資金通過各種渠道從農(nóng)村流入城市，農(nóng)村資金鏈條難以正常運(yùn)行。按可比價格計算，1978—2000年，通過各種渠道外流的農(nóng)村資金達(dá)284000億元，其中通過金融系統(tǒng)流出的資金占農(nóng)村外流資金總額的40%左右。

從農(nóng)村信貸服務(wù)機(jī)構(gòu)上看，正規(guī)性金融組織難以滿足農(nóng)村信貸服務(wù)的需要，非正規(guī)性金融組織又沒有納入監(jiān)管范圍，存在較大的金融風(fēng)險，農(nóng)村信貸組織結(jié)構(gòu)退化現(xiàn)象嚴(yán)重。1979年以來，我國形成了包括商業(yè)性、政策性、合作性金融組織在內(nèi)的以正規(guī)性金融組織為主導(dǎo)的農(nóng)村信貸服務(wù)體系。然而，1997年至今，四大國有商業(yè)銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)調(diào)整和重組，逐漸退出農(nóng)村金融市場。中國農(nóng)業(yè)銀行在市場化競爭中業(yè)務(wù)重心有所轉(zhuǎn)移，從2007年開始確立“面向三農(nóng)，商業(yè)運(yùn)作”的市場定位；中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行很長時期內(nèi)只發(fā)放糧棉收購貸款，雖近年開始拓寬涉農(nóng)貸款范圍，但作用有限；農(nóng)村信用合作社主要提供小額農(nóng)戶貸款，難以滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、“大農(nóng)業(yè)”日益增加的金融需求。國有資本在農(nóng)村信貸市場中的份額大幅減少。非正規(guī)性金融組織雖然在滿足農(nóng)村信貸服務(wù)需求中發(fā)揮了一定作用，但其風(fēng)險性不容忽視。世界銀行曾指出，非正式信貸往往不能提供長期貸款，還存在金額較小、利率較高、可獲得性不強(qiáng)的弱點。同時，非正規(guī)的金融組織游離于央行和銀監(jiān)會監(jiān)管之外，金融風(fēng)險巨大。

(二)農(nóng)業(yè)保險體系。農(nóng)業(yè)災(zāi)害發(fā)生后，我國傳統(tǒng)的保障方式有兩種，一種是由民政部門發(fā)放災(zāi)害救濟(jì)；另一種是由商業(yè)保險公司如中國人民保險公司辦理的農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)民提供保障。從1982年中國人民保險公司開辦以種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)為主的農(nóng)業(yè)保險到目前為止，我國農(nóng)業(yè)保險經(jīng)歷了先發(fā)展后萎縮的過程。1982年到1993年，由于政府對農(nóng)業(yè)保險實行財政補(bǔ)貼政策，農(nóng)業(yè)保險出現(xiàn)快速增長，保費(fèi)收入年均遞增127%。而在1994年農(nóng)業(yè)保險市場化后，由于償付能力的限制，經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的商業(yè)保險公司紛紛對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)采取限制規(guī)模的措施以控制虧損。2006年全國農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)收入8.46億元，分?jǐn)偟饺珖?.2億農(nóng)戶，戶均保費(fèi)不到4元，保險金額不到百元。盡管從2004年起，中央連續(xù)三年指出要“穩(wěn)步推進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險工作，加快發(fā)展多種形式、多種渠道的農(nóng)業(yè)保險”，但農(nóng)業(yè)保險仍然呈現(xiàn)出保費(fèi)收入逐年大幅下降、險種逐漸減少、機(jī)構(gòu)萎縮、承保深度不斷降低的局面。目前，我國種養(yǎng)兩業(yè)95%以上不在農(nóng)業(yè)保險保障的范圍之內(nèi)。

(三)與農(nóng)產(chǎn)品相關(guān)的衍生金融產(chǎn)品體系。目前，我國與農(nóng)產(chǎn)品相關(guān)的衍生金融產(chǎn)品體系還很不健全，能夠為農(nóng)民回避價格風(fēng)險的農(nóng)產(chǎn)品期貨市場處于發(fā)展的初期階段，在現(xiàn)代金融體系中發(fā)揮了巨大作用的衍生產(chǎn)品在我國還未能發(fā)揮其應(yīng)有的作用。隨著市場經(jīng)濟(jì)體制改革的推進(jìn)，我國農(nóng)產(chǎn)品價格已經(jīng)由原來的國家制定保護(hù)價格變?yōu)楝F(xiàn)在由市場定價。在我國加入WTO后，國內(nèi)農(nóng)產(chǎn)品價格又受到國際農(nóng)產(chǎn)品價格的較大影響，廣大農(nóng)戶面對農(nóng)產(chǎn)品價格的大起大落沒有有效的應(yīng)對措施。雖然農(nóng)產(chǎn)品期貨從理論上來說具有價格發(fā)現(xiàn)和規(guī)避風(fēng)險的功能，能夠幫助套期保值者回避價格波動的風(fēng)險，穩(wěn)定農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)和流通，但是目前我國的農(nóng)產(chǎn)品期貨市場并未能充分發(fā)揮其功能。首先，交易品種數(shù)量少限制了期貨市場的交易量。目前農(nóng)產(chǎn)品期貨的交易品種只有7個，交易品種主要集中在大豆和小麥。由于市場規(guī)模小、品種單一、品種之間缺乏聯(lián)系，投資者的選擇空間極小，其吸引力和影響范圍十分有限。其次，農(nóng)產(chǎn)品期貨交易的主體多為散戶投資者，投資目的主要是通過價格變動獲得投機(jī)收益，而非通過套期保值規(guī)避風(fēng)險，沒有發(fā)揮期貨市場穩(wěn)定價格的功能。再次，農(nóng)民參與農(nóng)產(chǎn)品期貨市場的意識和條件都很薄弱。一方面我國農(nóng)民對期貨交易還很陌生，不會運(yùn)用期貨交易機(jī)制幫助自己鎖定價格。另一方面，我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化程度低，農(nóng)戶通過期貨交易規(guī)避風(fēng)險的意愿不高。

二、新農(nóng)村建設(shè)的金融服務(wù)體系構(gòu)建

(一)構(gòu)建支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的多層次信貸體系。隨著社會主義新農(nóng)村建設(shè)進(jìn)程的不斷推進(jìn)，農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民對金融服務(wù)的需求在不斷細(xì)化、要求在不斷提高，應(yīng)加快構(gòu)建一個以政策性金融為基礎(chǔ)、合作性金融為主導(dǎo)、商業(yè)性金融為輔助、民間金融為補(bǔ)充的多層次的農(nóng)村信貸服務(wù)體系，滿足不同層次的信貸服務(wù)需求。

1.充分發(fā)揮政策性金融機(jī)構(gòu)的職能。農(nóng)業(yè)作為一個弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，承擔(dān)著自然和市場的雙重風(fēng)險，具有投資回報率低、風(fēng)險大的特征，吸引資金的能力較弱，因此需要政策性金融的大力支持。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為我國唯一一家農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)，必須承擔(dān)國家規(guī)定的農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)，為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。農(nóng)發(fā)行應(yīng)進(jìn)一步擴(kuò)大“三農(nóng)”扶持領(lǐng)域，充分發(fā)揮其政策扶持功能，對整個農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動產(chǎn)生直接推進(jìn)的作用。從短期來看，農(nóng)發(fā)行應(yīng)以現(xiàn)有業(yè)務(wù)為主，在充分發(fā)揮其在糧食流通領(lǐng)域的信貸支持作用的同時，向糧食生產(chǎn)、加工領(lǐng)域延伸，最終擴(kuò)大到整個糧食產(chǎn)業(yè)鏈。從長期來看，農(nóng)發(fā)行應(yīng)立足我國農(nóng)業(yè)發(fā)展的實際情況，借鑒國外政策性金融運(yùn)作的經(jīng)驗，在改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基本條件、實現(xiàn)農(nóng)業(yè)可持續(xù)、產(chǎn)業(yè)化發(fā)展中發(fā)揮作用。一是支持農(nóng)村貧困農(nóng)戶、普通農(nóng)戶，滿足其小規(guī)模種養(yǎng)生產(chǎn)貸款需求和規(guī)模化生產(chǎn)貸款需求，支持貧困地區(qū)人口盡快脫貧解困、普通農(nóng)戶盡快實現(xiàn)致富目標(biāo)，解決貧困和相對貧困問題；二是資金支持有一定規(guī)模的農(nóng)業(yè)企業(yè)和龍頭企業(yè)，滿足其生產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張、技術(shù)改造的資金需要，引導(dǎo)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整；三是支持農(nóng)田水利基本建設(shè)和農(nóng)村開發(fā)基礎(chǔ)建設(shè)，改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件和生活條件，提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力和農(nóng)村的現(xiàn)代化建設(shè)水平。

2.以合作金融為主要形式，培育新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。2006年12月銀監(jiān)會頒布《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，鼓勵包括合作金融等在內(nèi)的多種所有制金融組織進(jìn)入農(nóng)村金融領(lǐng)域，進(jìn)一步說明政府和金融管理部門加快建立“功能完善、分工合理、產(chǎn)權(quán)明晰、監(jiān)管有力”的農(nóng)村金融體系，解決農(nóng)村借貸難題的決心。要解決農(nóng)村信貸交易成本高、信息不對稱的問題，必須有能夠真正面向全體農(nóng)戶的信貸組織——合作金融組織，真正吸收農(nóng)戶參與管理，利用血緣、地緣、人緣基礎(chǔ)上的信息優(yōu)勢降低貸款的交易成本，保證貸款的可獲得性。一方面，要恢復(fù)農(nóng)村信用合作社合作金融的本來性質(zhì)。在經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)，按照自愿互利的原則吸收農(nóng)戶加入，建立相互協(xié)作、互助互利的資金融通機(jī)構(gòu)，更多的為農(nóng)戶進(jìn)行融資和信貸投放，實現(xiàn)扶農(nóng)目的。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、資金流動量大的地區(qū)，可以將原有的農(nóng)信社改組成為股份合作制銀行，如浙江鄞州的農(nóng)村信用社改革，在吸收外部資金增強(qiáng)銀行實力的基礎(chǔ)上保有合作性質(zhì)，保證農(nóng)戶的信貸需求得到滿足。另一方面，大力培育新型金融機(jī)構(gòu)，將社會資金引入農(nóng)村，支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展。降低市場準(zhǔn)入的門檻，鼓勵引導(dǎo)各類資本到農(nóng)村地區(qū)投資設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等三類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，三類機(jī)構(gòu)不受政府主導(dǎo)，完全實行市場化運(yùn)作。

3.調(diào)整商業(yè)金融在農(nóng)村金融市場中的定位。資本的天然屬性是要獲得利潤，要求商業(yè)金融承擔(dān)我國扶農(nóng)支農(nóng)的重任是不現(xiàn)實的，但是這樣并非意味著商業(yè)金融在農(nóng)村信貸市場中就無所作為。作為目前唯一保留所有縣域金融網(wǎng)絡(luò)，為全國所有縣域提供骨干金融結(jié)算網(wǎng)，承擔(dān)了相當(dāng)部分公共服務(wù)職能的中國農(nóng)業(yè)銀行來說，定位于“服務(wù)三農(nóng)、商業(yè)運(yùn)作”是當(dāng)前的現(xiàn)實選擇。與其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相比，農(nóng)業(yè)銀行可以在以下幾方面發(fā)揮其優(yōu)勢，處理好贏利和支農(nóng)的關(guān)系：一是有選擇的以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程中出現(xiàn)的龍頭企業(yè)、種養(yǎng)大戶、農(nóng)場等為核心客戶，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程；二是以發(fā)達(dá)地區(qū)為中心輻射不發(fā)達(dá)地區(qū)，加大涉農(nóng)信貸投放，有效緩解農(nóng)業(yè)發(fā)展中的貸款難問題；三是大力發(fā)展新金融產(chǎn)品，滿足客戶的多層次、多元化金融需求，成為農(nóng)村現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)的先鋒軍。

4.對非正規(guī)金融組織進(jìn)行規(guī)范，放寬農(nóng)村融資的渠道。民間融資是正規(guī)金融的補(bǔ)充，緩解了農(nóng)村借貸難的矛盾。我國農(nóng)村民間融資主要表現(xiàn)為資金供需者之間直接或通過民間融資機(jī)構(gòu)中介間接完成融資。雖然與正規(guī)性金融機(jī)構(gòu)相比，民間融資機(jī)構(gòu)沒有按照現(xiàn)代金融組織的要求建立起良好的組織制度和內(nèi)控機(jī)制、信用活動不規(guī)范，但是它對農(nóng)村信貸市場的積極作用是不可否認(rèn)的。民間融資的最大優(yōu)勢在于手續(xù)簡便、節(jié)約時間、環(huán)節(jié)少、效率高、能及時滿足借款人的不同需求，這非常符合農(nóng)村信貸的實際需要。加強(qiáng)對民間借貸的規(guī)范管理，使其成為正規(guī)金融的補(bǔ)充，對于拓寬農(nóng)村融資渠道，構(gòu)建多層次的信貸體系有很重要的現(xiàn)實意義。

(二)加快完善農(nóng)業(yè)保險體系。在我國，由于農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營多為個體或小規(guī)模形式，長期以來沒有積累一定的抗風(fēng)險能力，農(nóng)戶承擔(dān)災(zāi)害的能力非常低。大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，建立一個適合我國的農(nóng)業(yè)保障體系對于我國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展、新農(nóng)村建設(shè)具有重要的現(xiàn)實意義。我國應(yīng)建立一個多層次體系、多渠道支持、多主體經(jīng)營的農(nóng)業(yè)保險制度，以適應(yīng)我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、區(qū)域化、現(xiàn)代化發(fā)展很不平衡的狀況。

1.進(jìn)一步推進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險。農(nóng)業(yè)保險的高賠付率特征決定了建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度是農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的必然選擇。增加政府對農(nóng)業(yè)保險的補(bǔ)貼，可以大大降低保費(fèi)額度，以低廉的保費(fèi)吸引更多農(nóng)民投保，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。日本、法國、加拿大等農(nóng)業(yè)保險發(fā)達(dá)的國家，政府對農(nóng)民所交保費(fèi)的補(bǔ)貼比例大都在50%～80%之間，并承擔(dān)保險公司的部分或全部管理費(fèi)用。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)省份，可以主要依靠地方財政進(jìn)行補(bǔ)貼，在經(jīng)濟(jì)較為落后的省份，則由國家財政進(jìn)行補(bǔ)貼，在一定程度上緩解目前“商業(yè)化運(yùn)作，農(nóng)民買不起；農(nóng)民買的起，保險公司賠不起”的兩難局面。

2.積極探索新型農(nóng)業(yè)保險模式。農(nóng)業(yè)保險的政策性目標(biāo)與保險公司的商業(yè)化目標(biāo)存在矛盾，因此積極探索新型農(nóng)業(yè)保險模式具有非常重大的意義。浙江省“政府推動+農(nóng)戶互保+商業(yè)保險公司經(jīng)營”的“三合一”模式，為我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展進(jìn)行了有益的探索與借鑒。其主要內(nèi)容為：政府提供政策性農(nóng)險支持，建立省、市、縣財政保費(fèi)補(bǔ)貼分擔(dān)機(jī)制，建立各級農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險專項資金；市、縣建立農(nóng)村保險合作社，商業(yè)保險公司參與或經(jīng)營，實行“單獨(dú)立賬、獨(dú)立核算，以險養(yǎng)險，以豐補(bǔ)歉，逐年滾存”，結(jié)余留地方農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險專項資金。

3.進(jìn)一步完善農(nóng)業(yè)風(fēng)險分散機(jī)制。一是建立農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)補(bǔ)償機(jī)制，設(shè)立巨災(zāi)風(fēng)險基金，應(yīng)對發(fā)生重大自然災(zāi)害時農(nóng)業(yè)保險公司的賠付危機(jī)問題。二是在條件成熟時建立國家農(nóng)業(yè)再保險公司，為農(nóng)業(yè)保險提供再保險保障。

(三)充分發(fā)揮農(nóng)產(chǎn)品期貨市場在新農(nóng)村建設(shè)中的作用。農(nóng)產(chǎn)品期貨市場通過其特有的價格發(fā)現(xiàn)和回避風(fēng)險功能，能夠轉(zhuǎn)移農(nóng)產(chǎn)品價格波動的風(fēng)險，緩解農(nóng)產(chǎn)品價格波動，穩(wěn)定農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)和流通。因此，大力發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品期貨市場，對我國發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、規(guī)避農(nóng)業(yè)風(fēng)險、完善新農(nóng)村建設(shè)的金融服務(wù)體系具有非常重要的意義。與發(fā)達(dá)國家期貨市場相比，我國的農(nóng)產(chǎn)品期貨市場還存在許多有待改進(jìn)的地方，針對當(dāng)前我國農(nóng)產(chǎn)品期貨市場存在的問題，我們應(yīng)該采取相應(yīng)的措施。首先，積極發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品期貨市場交易主體，引導(dǎo)農(nóng)戶利用農(nóng)產(chǎn)品期貨的積極性。我國雖然是一個農(nóng)業(yè)大國，但是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化程度很低，小規(guī)模生產(chǎn)單位的農(nóng)戶主觀上沒有參與期貨市場的意愿、客觀上沒有參與期貨市場的能力。因此，目前應(yīng)大力普及農(nóng)產(chǎn)品期貨交易知識，鼓勵國有農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)和有條件的農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)大戶參與到期貨市場當(dāng)中。其次，在進(jìn)一步完善現(xiàn)有品種的基礎(chǔ)上，增加農(nóng)產(chǎn)品期貨交易品種，擴(kuò)大市場規(guī)模。依照國際經(jīng)驗，期貨市場規(guī)模一般是現(xiàn)貨市場的20—30倍。我國小麥、稻谷生產(chǎn)世界第一、玉米生產(chǎn)世界第二、大豆生產(chǎn)世界第四，農(nóng)產(chǎn)品期貨市場發(fā)展的潛力非常大。經(jīng)過1994年和1998年兩次清理整頓后，我國農(nóng)產(chǎn)品期貨交易新品種的開發(fā)幾乎處于停滯狀態(tài)，影響了市場發(fā)展。我國應(yīng)該適時開發(fā)并盡快推出大宗商品期貨品種，如玉米、棉花等，以滿足投資者的投資需求，從而擴(kuò)大農(nóng)產(chǎn)品期貨市場的交易規(guī)模。

參考文獻(xiàn)：

[1]李愛霞.農(nóng)村金融退化問題研究[J].宏觀經(jīng)濟(jì)研究，2007，(5).

篇7

1.引言

一個有效的金融服務(wù)支撐環(huán)境體系的創(chuàng)建和不斷完善，是把上海陸家嘴建設(shè)成為一個國際金融中心和國際化大都市的必要前提條件。因此，在建設(shè)“國際經(jīng)濟(jì)•金融•貿(mào)易•航運(yùn)中心”等的目標(biāo)下，迫切需要把上海打造成一個對企業(yè)總部來說在工作和生活兩方面都具魅力的現(xiàn)代都市。這也是本研究的目的所在。

2.陸家嘴金融總部發(fā)展進(jìn)程中取得的成就

建設(shè)國際金融中心，是上海“四個中心”(經(jīng)濟(jì)、金融、貿(mào)易、航運(yùn))建設(shè)的核心。自20世紀(jì)90年代以來，上海始終把金融放在優(yōu)先發(fā)展的戰(zhàn)略地位上。經(jīng)過十四年的建設(shè)，上海金融中心的集聚和輻射功能不斷增強(qiáng)。其金融市場體系日益完善，金融開放力度逐步加大，金融監(jiān)管和風(fēng)險防范能力逐步加強(qiáng)，金融發(fā)展環(huán)境進(jìn)一步完善。而航運(yùn)中心和貿(mào)易中心建設(shè)為金融中心提供了支撐。

2.1金融機(jī)構(gòu)聚集

上海良好的發(fā)展前景與完善的要素市場，吸引了眾多國內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)入駐，金融機(jī)構(gòu)集聚加快。近幾年來，隨著金融機(jī)構(gòu)功能性中心不斷集聚上海，以及新金融機(jī)構(gòu)的誕生，上海已經(jīng)形成了包括銀行、證券公司、保險公司、信托投資公司、基金管理公司、金融租賃公司、財務(wù)公司、異地商業(yè)銀行在滬營運(yùn)中心、外資銀行地區(qū)管理總部在內(nèi)的、中外資金融機(jī)構(gòu)共同發(fā)展的多元化金融體系，成為金融機(jī)構(gòu)在我國內(nèi)地的主要集聚地之一。陸家嘴金融貿(mào)易區(qū)就是在上海國際金融中心的建設(shè)過程中的成果之一，是中國現(xiàn)在唯一以“金融貿(mào)易”命名的國家級開發(fā)區(qū)。面積僅一點七平方公里的小陸家嘴地區(qū)成為中國資本密集度最高的地區(qū)，聚集了八個國家級要素市場、四十多家跨國公司地區(qū)總部以及四千多家貿(mào)易、投資和中介服務(wù)機(jī)構(gòu)。

2.2金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)快速

上海擁有較為現(xiàn)代化的物質(zhì)基礎(chǔ)設(shè)施。過去十四年，上海城市交通樞紐建設(shè)，高架路、隧道、地鐵、輕軌、磁浮、機(jī)場、海港建設(shè)取得了驚人的進(jìn)步，現(xiàn)正加快推進(jìn)樞紐型、功能性、網(wǎng)絡(luò)化的城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。

2.3金融信用建設(shè)日益完善

信用體系的建立與完善，有助于解決規(guī)模擴(kuò)大與風(fēng)險累積這對始終困擾金融部門的基本矛盾。上海是全國金融信用建設(shè)最早和最完善的城市之一，信貸征信和個人聯(lián)合征信系統(tǒng)建設(shè)均走在全國前列。1997年，為防范和化解銀行業(yè)的金融風(fēng)險，減緩信貸工作中對企業(yè)信息不了解或不對稱現(xiàn)象，人民銀行帶領(lǐng)金融機(jī)構(gòu)開始試點建立征信制度。經(jīng)過幾年努力，特別是上海市政府積極推動下，上海金融業(yè)征信制度從無到有，從簡單的信息收集到資信評級體系逐步完善。主要從銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)、貸款企業(yè)資信登記評估和個人信用聯(lián)合征信方面進(jìn)行試點和推進(jìn)，正發(fā)揮其防范金融風(fēng)險，穩(wěn)定運(yùn)行資產(chǎn)質(zhì)量，培育社會誠信觀念等積極作用，并己成為當(dāng)?shù)亓己媒鹑谏鷳B(tài)環(huán)境的重要組成部分。

3陸家嘴金融總部面臨的不足與挑戰(zhàn)

3.3上海經(jīng)濟(jì)總量較小，國際化水平不夠

國家經(jīng)濟(jì)總量和城市經(jīng)濟(jì)總量不足夠大成為上海建設(shè)國際金融總部的重要難題之一。從主要的全球性國際金融總部的發(fā)展過程中可以看到，該國的經(jīng)濟(jì)實力起著決定性的作用。二戰(zhàn)后美國有絕對優(yōu)勢的經(jīng)濟(jì)實力使它榮登上了第一國際金融總部的寶座。在隨后日本經(jīng)濟(jì)二三十年的持續(xù)增長使東京在二十世紀(jì)八十年代成為世界三大國際金融總部區(qū)之一，而隨著日本經(jīng)濟(jì)的逐漸衰落，東京國際金融總部的地位也受到威脅。

上海目前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平雖處于全國領(lǐng)先地位，但與其他國際金融總部集聚區(qū)相比，差距仍然非常明顯，集中表現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)總量顯得很薄弱，貿(mào)易額的絕對水平仍偏低，經(jīng)濟(jì)的國際化水平不夠等。雖然上海人均收入現(xiàn)在已經(jīng)超過7000美元，但香港、新加坡人均收入已是2.7萬美元左右。粗略估算，如上海持續(xù)保持快于香港、新加坡4倍以上的經(jīng)濟(jì)增速，按人均GDP來衡量，上海至少要20年才能趕上香港、新加坡。

3.2金融業(yè)對上海的貢獻(xiàn)率不高

雖然上海GDP連續(xù)七年保持兩位數(shù)的增長率，但金融保險業(yè)的增長卻明顯滯后。近期金融業(yè)在上海GDP中所占的比重并沒有明顯的上升，反倒略有下降。

紐約、倫敦、東京這幾個國際金融中心的金融業(yè)增加值占GDP總量的比例都達(dá)到18%，而上海的這一比例遠(yuǎn)低于這一水平。上海在短期之內(nèi)實現(xiàn)國際金融總部集聚區(qū)的目標(biāo)還需更多的努力。另一方面，由于上海的GDP總量上與國際著名金融總部仍有不小差距，要提升陸家嘴地區(qū)的金融業(yè)競爭實力，必須在再提高國際金融業(yè)增加值占GDP總量的比例的同時提升GDP的總量。

3.3房價偏高，商務(wù)成本過高

陸家嘴金融總部集聚區(qū)總部過高的商務(wù)成本會使其失去對外資銀行吸引力，昔日的亞洲“華爾街”――上海外灘己經(jīng)變成了“第五大道”。隨著眾多世界頂尖品牌的引入，外灘金融街的定位己經(jīng)漸行漸遠(yuǎn)。被夢想成亞洲“華爾街”的外灘，正在變成全球精品時裝、餐飲、藝術(shù)的聚集地。短短幾年間，“華爾街”變成了“第五大道”，折射的是金融產(chǎn)業(yè)在上海的尷尬變遷。上海房價這幾年突飛猛進(jìn)的直接誘因，更多的應(yīng)該歸于政府被迫用房地產(chǎn)業(yè)來填補(bǔ)金融業(yè)對GDP貢獻(xiàn)不足的窟窿。除此之外，上海航空與市內(nèi)交通的便利度雖然在內(nèi)地則處于中上水平，但明顯落后于香港；至于通訊價格過高的現(xiàn)狀己令金融機(jī)構(gòu)非常不滿?？梢?，上海在商務(wù)成本方面不具備任何優(yōu)勢。商務(wù)成本概念的包羅性，決定了降低商務(wù)成本是一個綜合性的工程，不僅需要政府相關(guān)部門和城市建設(shè)者的努力，也需要既得利益的壟斷機(jī)構(gòu)作出犧牲與配合。

3.4金融人才的缺乏

盡管上海積聚著一些國內(nèi)比較有名的大學(xué)，再加上網(wǎng)羅吸引全國各地的精英，這里聚集著全國很多的金融專業(yè)人才資源，但是金融人才奇缺仍是制約上海建設(shè)國際金融中心的一大比較劣勢。目前，幾大國際金融中心中，金融專業(yè)人才占從業(yè)人員比例，倫敦為15%，紐約為11.5%，香港為14%，這里集聚了大量律師、會計師、精算師、系統(tǒng)分析師、管理顧問等專業(yè)人才，且八成以上掌握英語。上海金融從業(yè)人員達(dá)9萬多人，數(shù)量不少，但整體素質(zhì)偏低。近65%只有中專或大專水平，獲得中級職稱的占25%，獲得高級職稱的僅2.2%，獲得國際認(rèn)證的僅0.3%，掌握外語的不足20%。上海金融業(yè)中高層管理人才只有4000人左右，高級管理人才約450人。網(wǎng)絡(luò)金融、投資銀行、資產(chǎn)證券化、宏觀金融分析等方面的管理人才，以及法律、咨詢評估、市場化經(jīng)營、交易中介、國際會計等領(lǐng)域的高級專業(yè)人才非常緊缺。其中國際水準(zhǔn)的金融人才不足1萬人，還不及倫敦的1/10，尤其缺乏通曉國際慣例、嫻熟金融工具、精通國際語言的高層次金融從業(yè)人員。

3.5國內(nèi)外眾多城市的強(qiáng)力競爭

東京、香港和新加坡的存在和發(fā)展，曼谷、臺北等地金融業(yè)的崛起，客觀上在不同程度上與陸家嘴金融總部形成競爭關(guān)系，包括爭奪資金、爭奪市場、爭奪人才和爭奪客戶。特別是香港，其現(xiàn)有的優(yōu)勢，對上海建設(shè)國家金融中心形成了巨大的競爭。香港有著國際金融中心的基本條件，比如：高度國際化的城市、便利的營商環(huán)境、法治體制、自由貿(mào)易及自由的資訊流通、公平開放的競爭、發(fā)展完備和龐大的金融網(wǎng)絡(luò)、一流的交通及通訊基礎(chǔ)設(shè)施、完善的支持服務(wù)以及高教育水平的工作人口與優(yōu)秀的企業(yè)家。另外，香港還有龐大的外匯儲備、自由兌換的穩(wěn)定貨幣以及低稅率的簡明稅制。香港擁有世界最自由經(jīng)濟(jì)體系的美譽(yù)，雖然在香港設(shè)立地區(qū)總部和辦事處的跨國公司數(shù)目，比亞太區(qū)其他城市都多。世界上最大的一百間銀行有四分之三在香港營業(yè)，香港的股票市場按資本市值計算在亞洲排行第二，僅次于日本。所有這些都促成了香港國際金融中心的建設(shè)，而香港背靠中國大陸，與上海這個國際金融這些形成了無形的競爭。

另一方面，國內(nèi)一些大城市也紛紛計劃建立金融總部區(qū)，如北京、天津、廣州、深圳、成都和武漢等地都在計劃中，其中有的城市如北京本來就是國內(nèi)金融中心，廣州、深圳等地也都具有良好的條件。這不僅會在資金、市場、客戶等方面與上海形成競爭格局，而且更為重要的是使上海獲取金融優(yōu)先權(quán)和特許權(quán)變得較為困難。在這種前后夾擊之下，上海金融總部集聚區(qū)建設(shè)力圖從金融服務(wù)的增量中尋求到最大的份額，以既不沖擊香港，又不主動損害北京和深圳的現(xiàn)有利益，而最終通過市場來決定存量的調(diào)劑。

4.改進(jìn)上海陸家嘴金融總部服務(wù)環(huán)境支撐體系的建議

大力發(fā)展貿(mào)易融資、物流融資、海事保險和海事法律服務(wù)等現(xiàn)代服務(wù)業(yè)，實現(xiàn)國際金融中心和國際航運(yùn)中心建設(shè)的互動發(fā)展航運(yùn)中心和貿(mào)易中心建設(shè)為金融中心提供了支撐。

借鑒國外或境外金融城區(qū)如紐約的華爾街、倫敦的金融城、巴黎的拉德芳斯、東京的新宿、香港的中環(huán)等的建設(shè)經(jīng)驗，注重金融發(fā)展地理形態(tài)的相對完整性，建立一個隸屬于上海市政府直接管理的上海金融城，形成一個金融巨頭公司云集、相對獨(dú)立的金融社會。

上海陸家嘴國際金融總部集聚區(qū)建設(shè)最缺的就是人才。目前，上海的金融從業(yè)人員有十幾萬人。盡管在絕對數(shù)量不算小，但占上海人口的比重不到1%。而在倫敦、香港等國際金融中心城市，這個數(shù)字要在20%左右。更為緊缺的將是熟悉國際金融業(yè)的高級管理人才。上海需要通過收入分配制度、戶籍制度、社會保障等方面的系列配套改革，吸引更多高素質(zhì)的海內(nèi)外人才，以滿足滬上中外資金融機(jī)構(gòu)快速發(fā)展引發(fā)的人才需求。要使上海成為國內(nèi)、國際人才極具吸引力的地方，可能需要關(guān)注稅收、語言、交通設(shè)施(包括市內(nèi)和鐵路、航空等)、生活環(huán)境等方面的因素。

經(jīng)過十幾年建設(shè)，上海目前雖然已經(jīng)形成了較為良好的金融基礎(chǔ)設(shè)施條件，但為促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步集聚和金融服務(wù)功能進(jìn)一步完善，需要進(jìn)一步優(yōu)化上海的金融法制環(huán)境，首先是嚴(yán)格按國際金融“游戲規(guī)則”辦事，積極推動以“全國立法、地方適用”的方式完善金融中心建設(shè)所需要的法律和法規(guī)，其次是強(qiáng)化執(zhí)行機(jī)制，加大對債權(quán)人的保護(hù)力度和對各種金融犯罪的打擊力度，再次是以實施《行政許可法》為契機(jī)，堅持依法律界定的權(quán)限、法律規(guī)定的范圍、法律確定的條件和法律設(shè)定的程序來設(shè)定和實施行政許可，推動廉潔、透明、高效的政府建設(shè)工程，為上海國際金融中心建設(shè)營造良好的政策環(huán)境。

參考文獻(xiàn)

篇8

2、農(nóng)村金融資源流出現(xiàn)象日益嚴(yán)重。主要表現(xiàn)為一方面，四大國有商業(yè)銀行的縣域基層行已演變成單純的存款機(jī)構(gòu)，從縣域吸收的大量資金通過上存流向大中城市。另一方面，郵政儲蓄機(jī)構(gòu)憑借其網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，成為農(nóng)村資金的抽水機(jī)。此外，基層農(nóng)村信用社因政策性規(guī)定和多元化經(jīng)管的需要，每年通過繳納存款準(zhǔn)備金、購買債券、向城鎮(zhèn)非農(nóng)行業(yè)放貸等方式，導(dǎo)致相當(dāng)一部分資金流出農(nóng)村。盡管幾年來中央銀行雖致力于通過支農(nóng)再貸款方式反哺農(nóng)村資金，但由于支農(nóng)再貸款存在投向固定、手續(xù)復(fù)雜、考核嚴(yán)格、利率偏高等特點，致使不少資金充足的信用社不愿使用。

3、涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的職能定位不清晰。農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為我國農(nóng)村金融體系的三駕馬車，三者之間的職能分工存在著嚴(yán)重錯位的現(xiàn)象。一是農(nóng)業(yè)銀行已逐步從地廣人稀、經(jīng)營成本高的農(nóng)村地區(qū)撤離二是農(nóng)村信用社改革雖然取得了一定成績，但尚未從根本上解決體制和市場定位的問題。三是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行職能單一，業(yè)務(wù)范圍過窄，政策性金融作用發(fā)揮受到較大限制。

篇9

1.引言

近年來，中國各大商業(yè)銀行根據(jù)中小微企業(yè)發(fā)展的需要，開展了一系列服務(wù)中小微企業(yè)的金融創(chuàng)新，不僅較好地解決了廣大中小微企業(yè)的融資需求，又加快了銀行的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新發(fā)展，實現(xiàn)了互利共贏。銀行金融機(jī)構(gòu)都熱衷于中小微企業(yè)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要原因是：一方面，數(shù)量眾多、對經(jīng)濟(jì)發(fā)展與銀行業(yè)務(wù)拓展的貢獻(xiàn)度日益凸顯的中小微企業(yè)在發(fā)展中面臨的核心問題就是融資難。另一方面，金融創(chuàng)新在銀行業(yè)的發(fā)展中一直扮演著十分重要的角色，加快中小微企業(yè)業(yè)務(wù)的金融創(chuàng)新有利于提高銀行的資本回報率，降低銀行的整體風(fēng)險，對于銀行來說同樣具有重要的戰(zhàn)略意義。

2.文獻(xiàn)綜述

2.1金融創(chuàng)新的概念

金融創(chuàng)新的諸多定義大多衍生于熊彼特的創(chuàng)新理論，或者說是創(chuàng)新理論在金融領(lǐng)域的延用。著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家熊彼特在1912年出版的《經(jīng)濟(jì)發(fā)展理論》一書中對創(chuàng)新的定義包括五種情形：新產(chǎn)品的出現(xiàn)，新生產(chǎn)方法或技術(shù)的采用，新原材料供應(yīng)來源的發(fā)現(xiàn)，企業(yè)新的管理方法或組織形式的推行。

中國學(xué)者對金融創(chuàng)新的關(guān)注和研究始于20世紀(jì)80年代。早期的研究主要偏重于對國外金融創(chuàng)新的成果進(jìn)行實務(wù)性的介紹。進(jìn)入到20世紀(jì)90年代，隨著中國市場經(jīng)濟(jì)體制改革特別是金融體制改革的不斷深入，中國經(jīng)濟(jì)和金融學(xué)者的研究日趨深入、全面和系統(tǒng)化。最為典型的研究成果是中國著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家陳岱孫、厲以寧的既包括“金融體制方面的改革”，也包括“金融手段方面的發(fā)展”。

2.2中小微企業(yè)的定義

中小微企業(yè)是與大企業(yè)相對應(yīng)的概念，不但各國對中小微企業(yè)的定義不同，同一國家內(nèi)部，不同的行業(yè)、地區(qū)，不同的發(fā)展階段，對中小微企業(yè)的界定也不盡相同。目前，各國對中小微企業(yè)的界定主要包括定性和定量兩個方式，前者是以企業(yè)在行業(yè)中所處的地位等因素為標(biāo)準(zhǔn)，后者則是以企業(yè)的雇用員工人數(shù)、資產(chǎn)規(guī)模、年銷售額及其它具體的量化指標(biāo)為標(biāo)準(zhǔn)。在中國，中小微企業(yè)的劃分標(biāo)準(zhǔn)是以工業(yè)和信息化部、統(tǒng)計局、發(fā)展和改革委員會、財政部聯(lián)合的《中小微企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》為準(zhǔn)。

2.3創(chuàng)新中小微企業(yè)金融服務(wù)的研究

國外對支持中小微企業(yè)發(fā)展的金融政策和金融環(huán)境的研究已頗為成熟，這些研究也大多已經(jīng)被實踐所采納，并取得了良好效果。美國的中小企業(yè)就有眾多的融資渠道，比如信用工具融資、鼓勵小企業(yè)上市、發(fā)行小企業(yè)債和風(fēng)險投資、成立專門的金融機(jī)構(gòu)為其進(jìn)行融資、通過商業(yè)銀行貸款、創(chuàng)立中小微企業(yè)發(fā)展基金、政府提供直接的資金資助等，同時輔之以比較完整的中小微企業(yè)融資擔(dān)保制度。

近年來，中國學(xué)者就中小微企業(yè)融資問題也作了大量的分析和研究，并提出了許多從金融方面支持中小微企業(yè)發(fā)展的相關(guān)政策和措施。如成立支持中小微企業(yè)融資的中小金融機(jī)構(gòu)、建立中小微企業(yè)的信用擔(dān)保體系、完善風(fēng)險投資體系、利用包括二級市場在內(nèi)的多層次資本市場體系、改善國有商業(yè)銀行對中小微企業(yè)的金融服務(wù)、加強(qiáng)政府的作用和政策支持力度等等。

但是，大多是側(cè)重于從政府的角度出發(fā)，而缺乏從商業(yè)銀行的角度對中小微企業(yè)金融服務(wù)中的金融創(chuàng)新進(jìn)行全面深入的研究。因此，本研究報告將在建設(shè)銀行惠州市分行在此方面所作出的努力，為其他銀行或金融機(jī)構(gòu)提供借鑒。

3.研究方法

3.1文獻(xiàn)研究法

通過閱讀有關(guān)金融創(chuàng)新方面的書籍和雜志，并利用互聯(lián)網(wǎng)查閱大量有關(guān)國內(nèi)外關(guān)于中小微企業(yè)金融創(chuàng)新的各種數(shù)據(jù)庫和學(xué)術(shù)研究文章，對其涉及到中小微企業(yè)金融創(chuàng)新的內(nèi)容和信息進(jìn)行分析、總結(jié)、提煉，形成了本研究報告的研究體系和研究結(jié)構(gòu)。

3.2案例分析法

本研究報告僅以建設(shè)銀行惠州市分行中小微企業(yè)業(yè)務(wù)金融創(chuàng)新為例進(jìn)行研究分析，旨在系統(tǒng)分析銀行金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新中小微業(yè)務(wù)的路徑、成果和意義，通過對建設(shè)銀行惠州市分行創(chuàng)新中小微企業(yè)金融服務(wù)理念、產(chǎn)品、制度等方面進(jìn)行系統(tǒng)梳理和經(jīng)驗總結(jié)，為筆者對商業(yè)銀行開展中小微金融服務(wù)創(chuàng)新提出建議提供理論和實踐依據(jù)，使研究結(jié)果更加科學(xué)、更加真實、更加精準(zhǔn)。

4.研究結(jié)果

4.1惠州建行中小微企業(yè)業(yè)務(wù)金融創(chuàng)新環(huán)境的SWOT分析

4.1.1 Strength（優(yōu)勢）

建設(shè)銀行實力雄厚，人才充足，組織架構(gòu)完善，經(jīng)驗豐富。建設(shè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模、國有股權(quán)市值幾乎一直都處于四大行的第二位，擁有穩(wěn)定優(yōu)質(zhì)的客戶基礎(chǔ)，營銷網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)覆蓋廣泛，品牌在全世界來說都具有很強(qiáng)的競爭力。與此同時，建設(shè)銀行內(nèi)部也聚集了眾多各個領(lǐng)域的大量人才，組織架構(gòu)和業(yè)務(wù)經(jīng)驗也具有較強(qiáng)的優(yōu)勢。這些都成為建行發(fā)展中小微企業(yè)業(yè)務(wù)的良好基礎(chǔ)。

從2005年開始，建設(shè)銀行充分認(rèn)識到中小微企業(yè)業(yè)務(wù)的重要性，并逐步將其提升到了戰(zhàn)略高度，通過優(yōu)化審批渠道、不斷創(chuàng)新產(chǎn)品、改變擔(dān)保方式、提升服務(wù)水平等手段，加大對中小微型企業(yè)客戶的幫扶。

建設(shè)銀行對中小微企業(yè)談判能力較強(qiáng)，能提高其利潤貢獻(xiàn)度；中小微企業(yè)對銀行的利潤貢獻(xiàn)度具有一定優(yōu)勢，并且日益成為銀行新的利潤增長點。尤其是銀行在與中小微企業(yè)談判時，一般都能獲得較為主動的地位，對放款的利率和中間業(yè)務(wù)收入也能爭取到更有利于己方的檔次。

4.1.2 Weakness（劣勢）

建設(shè)銀行以往的信貸流程復(fù)雜，難以滿足中小微企業(yè)“短、頻、急”的融資特點。之前，建設(shè)銀行并未有專門針對中小微企業(yè)的信貸評級和審批流程，在辦理信貸業(yè)務(wù)時，都需要按照大企業(yè)的操作規(guī)程來進(jìn)行。加之貸款審批權(quán)限一般都被集中到省一級分行甚至總行，其基層分支機(jī)構(gòu)缺乏自主決策權(quán)，導(dǎo)致了銀行貸款的審批手續(xù)煩瑣、審批周期過長，也與中小微企業(yè)用款時間急、頻率高、數(shù)額小的求貸意向錯位，市場需求脫節(jié)。

建設(shè)銀行缺乏專門針對中小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品。受傳統(tǒng)經(jīng)營習(xí)慣的影響，銀行傾向于向大的生產(chǎn)型企業(yè)和一些大型建設(shè)項目發(fā)放貸款，對于中小微企業(yè)的重視程度不夠，缺乏對中小微企業(yè)特點、尤其是融資需求特點的研究。由此導(dǎo)致了中國商業(yè)銀行的產(chǎn)品過于單一，缺少針對中小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品。

4.1.3 Opportunity（機(jī)會）

早在2002年，國家為解決中小微企業(yè)融資難問題陸續(xù)出臺了包括《中小微企業(yè)促進(jìn)法》等一系列政策。央行、銀監(jiān)會等機(jī)構(gòu)也相繼出臺文件，要求金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化信貸資金配置結(jié)構(gòu)，加大對中小微企業(yè)的有效信貸投放，探索更好支持中小微企業(yè)的方式和途徑。在地方政府層面，也鼓勵金融機(jī)構(gòu)加大中小微企業(yè)業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度，并為銀行推動中小微企業(yè)金融創(chuàng)新提供各種支持。

中小微企業(yè)數(shù)量巨大、對資金需求總額大。截止到2012年12月，中國包括家庭作坊、個體工商業(yè)者在內(nèi)的中小微企業(yè)已超過5000萬家。同時，由于其數(shù)量巨大，并且普遍存在資金短缺的問題，在對惠州市的400多家中小微企業(yè)問卷調(diào)查結(jié)果顯示，超過80%的中小微企業(yè)認(rèn)為制約發(fā)展最主要的因素是融資難，尤其是大額中長期融資難。所以，巨大的中小微企業(yè)資源和業(yè)務(wù)發(fā)展空間有待商業(yè)銀行進(jìn)一步挖掘和拓展。

中小微企業(yè)業(yè)務(wù)有利于降低信貸資產(chǎn)集中度、優(yōu)化資產(chǎn)期限結(jié)構(gòu)，完善銀行的風(fēng)險管理。中小微企業(yè)數(shù)量多、規(guī)模小，每個企業(yè)所需的貸款金額也相對較少，特別是目前市場上的中小微產(chǎn)品大部分為短期信貸產(chǎn)品，發(fā)展中小微企業(yè)業(yè)務(wù)有助于降低銀行信貸資源的過分集中、調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、分散信貸風(fēng)險。

4.1.4 Threat（威脅）

中小微企業(yè)抗風(fēng)險能力較差，易受市場競爭和宏觀經(jīng)濟(jì)波動的影響。當(dāng)前中小微企業(yè)抗風(fēng)險能力比較差的原因可以概括為“一低”、“兩高”和“五難”，即利潤低，成本高、稅負(fù)高，融資難、用工難、用地難、用電難、創(chuàng)新難。相對于大中型企業(yè)而言，中小微企業(yè)抗風(fēng)險能力比較差，其經(jīng)營狀況比較容易受到市場競爭、宏觀經(jīng)濟(jì)波動和政府政策的影響。

對于中小微企業(yè)而言，往往是企業(yè)主的個人信譽(yù)即成為了企業(yè)本身的商業(yè)信譽(yù)。企業(yè)主個人信譽(yù)最重要的就是其在銀行業(yè)的征信記錄狀況，此條件不僅能決定其本人或企業(yè)能否得到信貸資源，也是各家銀行對其采用何種利率水平的關(guān)鍵指標(biāo)。

中小微企業(yè)缺少可以作為抵質(zhì)押物的固定資產(chǎn)。目前，中國商業(yè)銀行比較認(rèn)可的貸款抵質(zhì)押物主要有兩類：一是廠房、土地、機(jī)器設(shè)備等固定資產(chǎn)可用來作抵押；二是黃金、存單這類變現(xiàn)能力較強(qiáng)的流動資產(chǎn)可用來作質(zhì)押。在對惠州市的中小微企業(yè)調(diào)查中，很多小微型企業(yè)主反映，由于生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模小、固定資產(chǎn)投入少，符合銀行要求的有效抵押物往往不足，直接導(dǎo)致貸款難度較大。

缺乏為中小微企業(yè)擔(dān)保的機(jī)構(gòu)或個人。一般而言，中小微企業(yè)在缺乏足夠的抵質(zhì)押物的情況下，尋求第三方擔(dān)保來獲得銀行貸款是不錯的選擇。然而，中小微企業(yè)在銀行等金融機(jī)構(gòu)申請貸款的時候，往往找不到愿意為其提供擔(dān)保的機(jī)構(gòu)和個人，而且尋求擔(dān)保也會在一定程度上提高融資成本，擔(dān)保公司的擔(dān)保費(fèi)率普遍在2%到3%之間。

中小微企業(yè)財務(wù)制度不夠健全。很多中小微企業(yè)由于成立時間較短，或者規(guī)模過小，往往不具備較為健全的財務(wù)制度，在貸款申報的過程中難以向銀行提供真實完整的財務(wù)報表。財務(wù)數(shù)據(jù)不全，不僅會影響到銀行對于企業(yè)的信用等級評價，還會影響到中小微企業(yè)從銀行獲得貸款的規(guī)模與利率。

結(jié)合文獻(xiàn)綜述及以上的SWOT分析，本研究報告認(rèn)為，商業(yè)銀行中小微企業(yè)業(yè)務(wù)創(chuàng)新主要應(yīng)該從以下三個層面去推進(jìn)：

一是觀念創(chuàng)新。一方面要加強(qiáng)制度改革進(jìn)而加強(qiáng)金融工具創(chuàng)新的推動力；另一方面它又是制度變革的起點。具體來說，一要轉(zhuǎn)變小企業(yè)業(yè)務(wù)從規(guī)模和收益的角度都可有可無的認(rèn)識，二要轉(zhuǎn)變小企業(yè)業(yè)務(wù)風(fēng)險大從而瞻前顧后的認(rèn)識。

二是制度創(chuàng)新。一要表現(xiàn)為金融制度改革，即金融管制的不斷放松，二要表現(xiàn)為金融制度的不斷以新的方式對金融資源做出安排，包括設(shè)立專門服務(wù)中小微企業(yè)的機(jī)構(gòu)部門和專門的評級制度與授信制度等。

三是產(chǎn)品創(chuàng)新。既是金融創(chuàng)新的具體執(zhí)行內(nèi)容，也是金融制度創(chuàng)新的重要補(bǔ)充。在這些創(chuàng)新中，金融產(chǎn)品創(chuàng)新對中小微企業(yè)發(fā)展的影響最大，很多創(chuàng)新的金融產(chǎn)品正是在金融機(jī)構(gòu)為廣大中小微企業(yè)服務(wù)過程中產(chǎn)生的。

4.2惠州建行中小微企業(yè)金融創(chuàng)新成果分析

4.2.1金融產(chǎn)品創(chuàng)新分析

自2005年以來，建設(shè)銀行根據(jù)中小微企業(yè)客戶實際需求和選擇，積極進(jìn)行金融產(chǎn)品服務(wù)的開發(fā)與創(chuàng)新，相繼開發(fā)了“速貸通”、“成長之路”、“信用貸”、“網(wǎng)絡(luò)信貸”四個系列多個信貸產(chǎn)品。通過隨機(jī)抽查惠州建行的300戶中小微企業(yè)客戶對建行近年來推出的16個中小微企業(yè)產(chǎn)品進(jìn)行滿意度測試。從測試數(shù)據(jù)情況來看，得到了較為全面反映中小微金融產(chǎn)品的市場現(xiàn)狀的調(diào)查結(jié)果。統(tǒng)計客戶對產(chǎn)品的滿意度顯示，位居前三位的是“速貸通”、“信用貸”和“固定資產(chǎn)購置貸款”，其它各款產(chǎn)品的滿意度相對要低一點，但相互之間的差距也不是很明顯。說明客戶對16款金融產(chǎn)品雖有不同程度的喜好，但對產(chǎn)品創(chuàng)新仍有較高期望。因此，對金融產(chǎn)品的創(chuàng)新是沒有止境的，既要從客戶的需要出發(fā)不斷推出新產(chǎn)品，又要根據(jù)需求變化對原有產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新完善。

4.2.2服務(wù)觀念與制度創(chuàng)新成果分析

企業(yè)主除了關(guān)注產(chǎn)品創(chuàng)新外，同樣關(guān)注服務(wù)理念和業(yè)務(wù)流程等的創(chuàng)新。一是創(chuàng)新經(jīng)營理念，加大中小微企業(yè)貸款投放力度。二是創(chuàng)新組織結(jié)構(gòu)，建立專業(yè)化的小企業(yè)經(jīng)營組織架構(gòu)。目前，建設(shè)銀行已經(jīng)構(gòu)建了“總行小企業(yè)中心――一級分行小企業(yè)中心――二級分行小企業(yè)經(jīng)營中心”三級基本組織結(jié)構(gòu)，形成層級管理下相對獨(dú)立的業(yè)務(wù)考核單元。三是創(chuàng)新業(yè)務(wù)流程，改革審批制度，以適應(yīng)小企業(yè)金融需求的特點。四是創(chuàng)新銀行評級體系，建立專門的小企業(yè)客戶評級體系和評價辦法。五是創(chuàng)新風(fēng)險緩釋措施，不斷提高中小微企業(yè)業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制水平。建設(shè)銀行對每一項信貸產(chǎn)品都規(guī)定了相應(yīng)的基本準(zhǔn)入條件。

4.3建設(shè)銀行中小微企業(yè)金融創(chuàng)新績效分析

近年來，建設(shè)銀行逐漸轉(zhuǎn)變思路，加大資源投入，強(qiáng)化基礎(chǔ)建設(shè)，中小微企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展成效明顯。據(jù)建行的研究報告顯示，截至2012年6月末，建設(shè)銀行全行小企業(yè)授信客戶75810戶，小企業(yè)貸款余額5873.0億元，小企業(yè)貸款余額占各項貸款余額的9.1%；小企業(yè)不良貸款余額109.2億元，不良率1.86%，資產(chǎn)質(zhì)量基本保持平穩(wěn)態(tài)勢，全行風(fēng)險總體可控。在惠州地區(qū)，建設(shè)銀行目前有70個網(wǎng)點、200多人直接為中小微企業(yè)客戶提供各種金融服務(wù)目前，中小微信貸客戶突破5000戶，貸款余額達(dá)180億元，該項業(yè)務(wù)領(lǐng)先于惠州市內(nèi)各大銀行。

整體來看，通過加快推進(jìn)中小微企業(yè)業(yè)務(wù)金融創(chuàng)新，建設(shè)銀行至少在三個方面獲得了巨大受益：一是客戶基礎(chǔ)不斷擴(kuò)大，小企業(yè)授信客戶已超過全部企業(yè)授信客戶總數(shù)的70%，資產(chǎn)總量初具規(guī)模。二是貸款利率保持較高水平，2012年小企業(yè)授信的綜合貢獻(xiàn)度相當(dāng)于基準(zhǔn)利率上浮近30%，中收創(chuàng)造不斷增強(qiáng)。三是精細(xì)化管理水平得到提高，全行小企業(yè)不良貸款率遠(yuǎn)低于同業(yè)的平均水平，風(fēng)險控制能力明顯增強(qiáng)。

5.研究建議

當(dāng)前，中小微企業(yè)融資難仍是一個很復(fù)雜的問題，既有中小微企業(yè)自身的經(jīng)營發(fā)展的缺損性、風(fēng)險性和不確定性的原因，也有商業(yè)銀行金融服務(wù)不到位等原因。如何破解這一難題，本研究報告認(rèn)為，其他商業(yè)銀行可以借鑒建設(shè)銀行的成功經(jīng)驗，并從以下幾個角度來推進(jìn)中小微企業(yè)業(yè)務(wù)的金融創(chuàng)新。

5.1牢固樹立搶占市場先機(jī)的意識

將市場目標(biāo)分解為不同規(guī)模、不同行業(yè)、不同地區(qū)的企業(yè)，針對不同類型的企業(yè)創(chuàng)新特殊的金融產(chǎn)品、提供特殊的金融服務(wù)。在服務(wù)中小微企業(yè)的時候，應(yīng)專門研究其特點，尤其是融資需求的特點，為中小微企業(yè)設(shè)計多種個性化、專業(yè)化、靈活多樣的金融產(chǎn)品，使各種層次、各種類型的中小微企業(yè)都能獲得市場金融支持。

5.2完善中小微企業(yè)信用評價體系

可借鑒建設(shè)銀行的做法，將財務(wù)指標(biāo)、賬戶行為、行業(yè)區(qū)域分布、市場環(huán)境、發(fā)展?jié)摿?、法人實力、信用記錄等統(tǒng)一納入小企業(yè)客戶信用評價體系，減少對中小微企業(yè)正式財務(wù)報表等信息的過分依賴，但又能夠通過將注意力轉(zhuǎn)移到企業(yè)非財務(wù)信息方面，實行定量分析和定性分析相結(jié)合的方式，降低授信風(fēng)險。

5.3創(chuàng)新信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保方式

應(yīng)獨(dú)辟蹊徑開拓中小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保新方式，一方面，拓寬中小微企業(yè)抵質(zhì)押物的范圍，如應(yīng)收賬款、倉單、訂單等。另一方面，拓寬第三方保證方式，可以考慮政府、擔(dān)保公司、其他企業(yè)、自然人、專業(yè)市場及行業(yè)協(xié)會相結(jié)合的保證方式，創(chuàng)新中小微貸業(yè)務(wù)擔(dān)保的新模式。

5.4推廣供應(yīng)鏈融資模式

銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)關(guān)注中小微企業(yè)的供應(yīng)鏈，大力開發(fā)供應(yīng)鏈產(chǎn)品。選擇其上下游中小微企業(yè)客戶，積極穩(wěn)妥地開展供應(yīng)鏈貿(mào)易融資業(yè)務(wù)。一來，供應(yīng)鏈融資可以深入到中小微企業(yè)的整個采購銷售環(huán)節(jié)，將銀行業(yè)務(wù)滲透到中小微企業(yè)的整個環(huán)節(jié)；二來，供應(yīng)鏈融資也利于銀行對中小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營情況的監(jiān)管，并能得到相應(yīng)的抵質(zhì)押物，能夠在一定程度上降低業(yè)務(wù)風(fēng)險。

5.5提高還本付息的靈活性

銀行應(yīng)該根據(jù)不同企業(yè)的特點，為其設(shè)計相應(yīng)的還款方式，即“一對一”模式。盡管從短期來看，銀行在這方面可能面臨一定程度的利益損失，但從長遠(yuǎn)來看，銀行更能獲得中小微企業(yè)的好感，提高中小微企業(yè)的忠誠度。

5.6優(yōu)化審貸流程和環(huán)節(jié)

銀行應(yīng)根據(jù)中小微企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營條件、企業(yè)發(fā)育程度、經(jīng)營管理能力與水平、所處的成長階段、產(chǎn)品的市場需求程度、生產(chǎn)要素來源途徑等不同特點，努力改變金融服務(wù)的滯后性，不斷提高對中小微企業(yè)的服務(wù)水平，比如成立中小微企業(yè)貸款的中小企業(yè)信貸中心，產(chǎn)品設(shè)計根據(jù)中小微企業(yè)的實際情況，做到手續(xù)簡便、審批快捷、操作靈活，最大程度滿足企業(yè)的融資需求。又比如，通過創(chuàng)建信貸工廠的模式，從營銷到初審到評估到審核到放款再到貸后管理，都由專人負(fù)責(zé)，做到專人專崗，流水線服務(wù)，大大提高效率。

5.7探索與電商平臺的對接模式

當(dāng)前很多中小微企業(yè)都通過互聯(lián)網(wǎng)直接進(jìn)行采購和銷售。對此，商業(yè)銀行應(yīng)充分利用信息技術(shù)和電子商務(wù)發(fā)展的契機(jī)，積極探索銀行授信平臺與電商平臺的對接模式，將電商平臺的結(jié)算量與結(jié)算筆數(shù)納入信用評級體系，最終實現(xiàn)線上信貸申請、審批、放款，這樣有利于幫助銀行提前拓展這一前沿市場。

5.8強(qiáng)化金融風(fēng)險管理

在銀行界流行“一百個發(fā)展也抵不過一個風(fēng)險”。銀行要在成本、收益與風(fēng)險三者平衡的基礎(chǔ)上做出正確的選擇。要控制好中小微貸款的風(fēng)險，就要將當(dāng)?shù)刂行∥⑵髽I(yè)作為一個集合，找尋規(guī)律，摸索方法，在實踐中確定適合各類小微企業(yè)特征的服務(wù)模式。針對其特點按照區(qū)域、行業(yè)、第三方信息分類進(jìn)行風(fēng)險控制手段，堅持以大數(shù)法則為指導(dǎo)，規(guī)劃先行，優(yōu)選目標(biāo)群體客戶，進(jìn)行合理的行業(yè)布局，從而將風(fēng)險發(fā)生概率和損失控制在較低水平。

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篇10

中圖分類號：F830.34 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1674-3520（2014）-11-00-01

引言

金融一直是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的核心，農(nóng)業(yè)作為第一產(chǎn)業(yè)由于其本身特性決定了投入和產(chǎn)出不成比例，投資風(fēng)險比較大，因此農(nóng)業(yè)的發(fā)展很難獲得充足的資金支持。盡管自上世紀(jì)八十年代以來，我國已經(jīng)對農(nóng)村的金融體系進(jìn)行了多次改革，但是還是沒能從根本上解決農(nóng)業(yè)發(fā)展的資金短缺問題。在當(dāng)前大力推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)的背景下，要想推動生產(chǎn)發(fā)展，對于農(nóng)村金融體系的重構(gòu)已經(jīng)迫在眉睫了。

一、新農(nóng)村建設(shè)背景下農(nóng)村金融服務(wù)體系發(fā)展中若干的問題分析

從目前的情況來看，我國的農(nóng)村金融主要可以分為商業(yè)性質(zhì)金融、合作性質(zhì)金融以及政策性質(zhì)金融三個類別，由于前兩者主要講究投資的風(fēng)險控制盒資本的盈利，因此我國目前產(chǎn)業(yè)發(fā)展的資金支持主要是來自于政策性質(zhì)金融，而且政策性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)目前只有一家――中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，其資金來源也很窄，很難肩負(fù)起為農(nóng)業(yè)發(fā)展注入足夠資金的責(zé)任。目前我國金融服務(wù)體系主要存在以下幾個方面的問題：

（一）在農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)方面

農(nóng)村的信貸主要機(jī)構(gòu)是農(nóng)村信用社，但是農(nóng)村信用社從規(guī)模方面來說比較小，資金的來源也比較窄，在管理方面，因為產(chǎn)權(quán)不夠明確，沒有長效的激勵機(jī)制，經(jīng)常會有內(nèi)部工作人員控制的現(xiàn)象，抵御風(fēng)險的能力比較弱;從發(fā)展方向上來看，很多農(nóng)村信用社已經(jīng)開始向商業(yè)銀行方向靠攏，經(jīng)常會出現(xiàn)不愿意借貸給農(nóng)民的情況。這些因素都導(dǎo)致了農(nóng)村金融服務(wù)資源的匱乏。

（二）在資金籌集方面

農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)本來就比較薄弱，本來應(yīng)該加大資金的輸出力度。但是每年大約會有2000億以上農(nóng)村資金存入的郵政儲蓄銀行卻奉行只存不貸原則，更加加劇了農(nóng)村金融市場的資金匱乏狀況。盡管近年來民間借貸表現(xiàn)的十分活躍，規(guī)模也在不斷的擴(kuò)大，在某種程度上也確實可以緩解農(nóng)民的借貸難問題。但是國家對于民間借貸機(jī)構(gòu)沒有統(tǒng)一的規(guī)范，再加上借貸的利率遠(yuǎn)高于銀行，也會加大農(nóng)民的借貸風(fēng)險和負(fù)擔(dān)。

（三）農(nóng)村信用社體系方面

農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融服務(wù)體系的支柱，大部分的農(nóng)村貸款都來自于此。但是目前我國農(nóng)村信用社的體系還不夠完善，許多農(nóng)業(yè)貸款人和農(nóng)戶的信用意識比較淡，經(jīng)常會出現(xiàn)逾期還款甚至不還款的情況，使得農(nóng)村信用社難以償還長期的貸款，不得不需要中國人民銀行每年補(bǔ)充支農(nóng)再貸款來填補(bǔ)不足。

二、如何在新農(nóng)村建設(shè)背景下重構(gòu)農(nóng)村的金融服務(wù)體系

要想更快地推進(jìn)當(dāng)前形勢下的社會主義新農(nóng)村建設(shè)，必須要對現(xiàn)行的農(nóng)村信用體系進(jìn)行改革創(chuàng)新，從而使其更加完善，滿足當(dāng)前農(nóng)村對于金融服務(wù)方面的需求。主要的措施有一下幾個方面：

（一）建立健全農(nóng)村的金融法規(guī)

首先就是要通過法律的形式，對農(nóng)村金融主體機(jī)構(gòu)的行為進(jìn)行規(guī)范，制定準(zhǔn)確的準(zhǔn)入條件和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，克服當(dāng)前市場條件下農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的盲目自發(fā)性。同時還必須要憑借發(fā)來吧的強(qiáng)制力還保證金融市場的有序運(yùn)行。比如政府可以適當(dāng)放寬對民間金融的管制，賦予其一定的合法地位，并且積極引導(dǎo)其想規(guī)范化的方向發(fā)展。最后還必須要依靠法律維護(hù)好農(nóng)村的金融環(huán)境，加強(qiáng)農(nóng)村誠信制度的建設(shè)，加大執(zhí)法的力度，依法對違反金融法律和法規(guī)的行為進(jìn)行處理。

（二）拓展農(nóng)村信貸的渠道

首先應(yīng)該對郵政儲蓄進(jìn)行改革，減少農(nóng)業(yè)資本的流失。國家可以建立相關(guān)的制度對郵政儲蓄的資金流向進(jìn)行約束，要求每年用在支農(nóng)貸款或者轉(zhuǎn)存至當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社的資金占到儲蓄余額的一定比例，國家可以對這一過程產(chǎn)生的轉(zhuǎn)存利息進(jìn)行補(bǔ)貼。其次是國家也可以通過立法等形式，給予農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)一定的政策優(yōu)惠和扶持，鼓勵和引導(dǎo)商業(yè)性的金融機(jī)構(gòu)對養(yǎng)殖、種植等方面的貸款力度，緩解政策性金融的壓力。最后，還必須要對農(nóng)村信用社進(jìn)行更深一步的改革。明確其產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)監(jiān)管，完善風(fēng)險考核體制，提高抵御風(fēng)險的能力，保證在加大農(nóng)業(yè)貸款發(fā)放數(shù)量的同時資產(chǎn)的質(zhì)量也有所提高。

（三）建立農(nóng)村信用評估系統(tǒng)

如果能夠建立農(nóng)村信用評估系統(tǒng)，銀行可以更方便更直觀的對借貸者的信用進(jìn)行評價，以消除銀行對于借貸者信譽(yù)度的擔(dān)心，進(jìn)一步提高其對農(nóng)村的貸款積極性。對于農(nóng)村的借貸用戶而言，也會重視信譽(yù)的作用，如果信用好就可以更加容易的獲得銀行的貸款。這些都有利于創(chuàng)造一個相對穩(wěn)定的融資環(huán)境，促進(jìn)農(nóng)村的繁榮。要想建立這一系統(tǒng)，首先需要村委會以戶為單位，對每名農(nóng)民的借貸狀況進(jìn)行詳細(xì)的登記，然后還需要村委會在此基礎(chǔ)上實際調(diào)查農(nóng)民的經(jīng)營情況并做好記錄，接下來還需要主管村委會的相關(guān)部門對登記信息的準(zhǔn)確度做進(jìn)一步的監(jiān)督和檢查。最后再把各地信息綜合起來，建立其完整的農(nóng)村信用評估系統(tǒng)。不同的金融機(jī)構(gòu)，包括正規(guī)的民間借貸者或機(jī)構(gòu)，可以聯(lián)合在一起，在加強(qiáng)信用信息共享的同時還要建立貸款的黑名單，對不守信者進(jìn)行信息披露，這樣可以提高貸款者的失信成本，讓其無利可圖，無機(jī)可乘。

（四）改善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營理念