導(dǎo)言：作為寫作愛好者，不可錯(cuò)過為您精心挑選的10篇保險(xiǎn)公司運(yùn)營管理，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

一、工廠的總體規(guī)模水平

佛山市建業(yè)電梯導(dǎo)軌有限公司是專業(yè)生產(chǎn)電梯導(dǎo)軌的中外合資企業(yè)，該公司擁有先進(jìn)的設(shè)備;雄厚的技術(shù)力量和完善的管理體系，目前年產(chǎn)量達(dá)5000噸。走進(jìn)廠區(qū)，只見整齊的環(huán)境和次序井然的工作程序。到了車間，看過那些先進(jìn)的流水線，那些熟練的技術(shù)水平，完全會(huì)感覺到專業(yè)化生產(chǎn)所帶來的效益。作為電梯導(dǎo)軌產(chǎn)品的制造廠，一些諸如鐵屑的飛揚(yáng)，機(jī)器的喧囂以及混合著的油漆味等問題，都是難免存在的，但是工廠已經(jīng)把這些都盡可能的減少到最低限度了。工廠有自己的作息時(shí)間，并且都會(huì)嚴(yán)格遵守。就連中午休息間隙，每個(gè)工人都會(huì)把自己得區(qū)域整理得井然有序，這樣的自覺整理也是工廠之所以能保持潔凈的原因之一。

二、學(xué)習(xí)過程

（一）鋼材的選用

由于我們學(xué)習(xí)的不是工科課程，對鋼材的選用我們不是有太大的認(rèn)識(shí)，但我們聽總經(jīng)理的描述我們可以知道該工廠全部都是選用國內(nèi)的電梯導(dǎo)軌胚再通過再加工作成成品。這些常規(guī)鋼材在倉庫里都備有一定數(shù)量的庫存，其他的鋼材也有備量，這對于工廠的加工技術(shù)、生產(chǎn)周期、生長成本等都會(huì)有所幫助。

（二）加工方面 ??

工廠所采用的機(jī)器都比較先進(jìn)，一般來說都是機(jī)器自動(dòng)操作，比如濟(jì)南第二機(jī)床所生產(chǎn)的刨床等。所以，只要操作得當(dāng)，人員安排合理，一般都能產(chǎn)生較高的效率（一般來說，都需要熟練人工）。該工廠的技術(shù)工人大部分都是技校出身的技術(shù)工人，所以他們都可以熟練操作機(jī)器。以下是總經(jīng)理介紹給我們的生產(chǎn)流程圖：

過程名稱：粗調(diào)

檢驗(yàn)重點(diǎn)：直線度

過程名稱：毛坯預(yù)處理

檢驗(yàn)重點(diǎn)：毛坯質(zhì)量

過程名稱：粗調(diào)

檢驗(yàn)重點(diǎn)：直線度

過程名稱：刨加工

檢驗(yàn)重點(diǎn)：寬度

過程名稱：拉陽榫

檢驗(yàn)重點(diǎn)：對稱度

過程名稱：鉆孔

檢驗(yàn)重點(diǎn)：孔距

過程名稱：鋸加工

檢驗(yàn)重點(diǎn)：長度

過程名稱：滾陽榫

檢驗(yàn)重點(diǎn)：對稱度

過程名稱：銑底

篇2

保險(xiǎn)公司一直是促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的重要力量，現(xiàn)階段在我國正處于宏觀環(huán)境日益復(fù)雜、科技變革加速和行業(yè)結(jié)構(gòu)化轉(zhuǎn)型的環(huán)境下，對保險(xiǎn)公司的發(fā)展趨勢進(jìn)行分析尤為重要。一方面，“保險(xiǎn)姓?！?，行業(yè)回歸本源，保險(xiǎn)價(jià)值鏈重構(gòu)，中小保險(xiǎn)公司難以完全復(fù)制以往的成功模式，因此迎來了一波新的發(fā)展機(jī)遇。另一方面，保險(xiǎn)公司只有轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，變革營銷渠道，通過科技賦能固本增效，打造核心價(jià)值創(chuàng)造力，才有可能贏得未來的競爭優(yōu)勢。隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、遠(yuǎn)程信息處理技術(shù)、區(qū)塊鏈、可穿戴設(shè)備等新興技術(shù)在保險(xiǎn)行業(yè)的運(yùn)用［2］，創(chuàng)新型保險(xiǎn)場景出現(xiàn)，大量細(xì)分的保險(xiǎn)保障需求得以滿足，這都將推動(dòng)保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品創(chuàng)新、保險(xiǎn)營銷、成本控制、運(yùn)營管理、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面取得更大的進(jìn)步。在這一趨勢下，保險(xiǎn)公司應(yīng)在戰(zhàn)略上重新定位和選擇渠道及合作伙伴，基于金融科技創(chuàng)新，進(jìn)行精準(zhǔn)獲客，高效運(yùn)營，全流程服務(wù)，才是未來的制勝之道。隨著保險(xiǎn)消費(fèi)主體的年輕化，越來越多的用戶傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以及專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司提出了更為重視且提出了更多的要求，而滿足用戶需求是其立業(yè)之本。以AI、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算為核心的保險(xiǎn)科技的加持，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)憑借其服務(wù)效果和客戶體驗(yàn)越來越受到消費(fèi)者的喜愛。

一、中國保險(xiǎn)公司發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一）原保險(xiǎn)保費(fèi)收入分析近十年來，我國原保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)增長，年均增長率超過10%，但從2017開始，保費(fèi)收入增速開始放緩，經(jīng)過兩年增速下降，在2018年底達(dá)到3.8萬億元，穩(wěn)居全球第二大保險(xiǎn)市場，但我國保險(xiǎn)深度遠(yuǎn)低于世界主要國家保險(xiǎn)深度水平。

（二）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入分析對于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)而言，我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)端于2011年，從2012年開始進(jìn)入了全面爆發(fā)期，據(jù)中國保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2012-2015年間中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入經(jīng)歷了爆發(fā)式增長，但受行業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型影響，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)自2016年開始增速放緩甚至停滯，截至2018年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)總保費(fèi)達(dá)1889億元，與2017年基本持平。

（三）互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)布局保險(xiǎn)業(yè)目前百度、騰訊、阿里、京東等互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛布局保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，雖然保險(xiǎn)公司與互聯(lián)網(wǎng)公司正處于合作大于競爭的狀態(tài)，但這個(gè)局面能維持多久還不能確定，隨著大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等技術(shù)層出不窮，互聯(lián)網(wǎng)公司相較于傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司有著無法比擬的優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)公司可以憑借其掌握的大量電商及及消費(fèi)者數(shù)據(jù)，對用戶的生活習(xí)慣和消費(fèi)習(xí)慣進(jìn)行分析，對客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好水平以及風(fēng)險(xiǎn)需求進(jìn)行精準(zhǔn)預(yù)測，這無疑對傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司造成了很大的沖擊。因此，今后保險(xiǎn)行業(yè)的競爭不僅存在于傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司之間，互聯(lián)網(wǎng)公司的加入會(huì)使競爭更加激烈。保險(xiǎn)公司應(yīng)充分利用保險(xiǎn)科技積極創(chuàng)新對消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行精準(zhǔn)衡量和精準(zhǔn)定價(jià)，憑借科技創(chuàng)新開展更好的服務(wù)。

二、保險(xiǎn)公司在轉(zhuǎn)型發(fā)展中面臨的困境

（一）保險(xiǎn)前端銷售效率低下，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重我國傳統(tǒng)保險(xiǎn)依據(jù)大數(shù)定律進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)，產(chǎn)品種類繁多，但大量的細(xì)分保障需求無法滿足，存在著同質(zhì)化嚴(yán)重，產(chǎn)品創(chuàng)新程度不足的問題，各家公司的產(chǎn)品未能考慮到市場及客戶的真實(shí)需求，供需不匹配，難以滿足不同用戶群體之間的差異化需求［3］。此外，傳統(tǒng)保險(xiǎn)的前端銷售往往采取電銷、網(wǎng)銷、銷售人員登記拜訪等方式，一方面，這種方式促成一單業(yè)務(wù)往往需要耗費(fèi)大量的時(shí)間，客戶難以同其他保險(xiǎn)公司進(jìn)行對比，不僅降低了展業(yè)效率，也降低了客戶決策效率。另一方面，也會(huì)造成用戶排斥保險(xiǎn)營銷的方式，不利于保險(xiǎn)公司客戶復(fù)購。

（二）保險(xiǎn)中端定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)控制、核保核賠管理被動(dòng)信息割裂一直是保險(xiǎn)行業(yè)存在的痛點(diǎn)之一，由于保險(xiǎn)公司、行業(yè)協(xié)會(huì)、各險(xiǎn)企內(nèi)部各方面數(shù)據(jù)質(zhì)量不高且共享困難，缺乏大數(shù)據(jù)支撐。保險(xiǎn)公司采集用戶數(shù)據(jù)獲取風(fēng)控信息主要是通過人工溝通獲得。據(jù)2019年的“FRISS保險(xiǎn)欺詐調(diào)查報(bào)告”表明，有45%的公司僅憑理算員的直觀感受，65%的公司通過工作人員的經(jīng)驗(yàn)鑒別高風(fēng)險(xiǎn)客戶和監(jiān)測欺詐案件，數(shù)據(jù)獲取困難且溝通不暢導(dǎo)致傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司銷售管理、核保管理、風(fēng)險(xiǎn)管理非常被動(dòng)，難以展開主動(dòng)的精準(zhǔn)營銷和提供定制化保險(xiǎn)服務(wù)。

（三）保險(xiǎn)后端理賠難，服務(wù)體驗(yàn)差傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司因漫長的人工處理過程造成的“理賠難”“理賠慢”的問題一直為客戶所詬病。例如在財(cái)險(xiǎn)理賠上，2019年前三季度，因理賠造成的保險(xiǎn)糾紛達(dá)30028件，占財(cái)險(xiǎn)公司投訴總量的77%，糾紛險(xiǎn)種以機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)為主，主要是因?yàn)檐囯U(xiǎn)理賠流程和需要的單證繁瑣、現(xiàn)場勘查調(diào)查取證效率低、定損不透明等造成的金額以及責(zé)任爭議；在人身險(xiǎn)理賠上，截至2019第三季度，理賠糾紛達(dá)7300余件，占人身保險(xiǎn)公司投訴總量的22%，涉及的險(xiǎn)種以疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)為主，主要是由人身傷害醫(yī)療發(fā)票認(rèn)定、識(shí)別復(fù)雜，傷殘?jiān)u定周期長造成的。一些互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)“種流量，輕理賠”的銷售理念，也導(dǎo)致了用戶對保險(xiǎn)產(chǎn)品及公司的不信任，服務(wù)體驗(yàn)感差。

三、保險(xiǎn)科技在保險(xiǎn)公司中的創(chuàng)新應(yīng)用

針對上述保險(xiǎn)科技發(fā)展給保險(xiǎn)在渠道獲取、產(chǎn)品營銷、盈利模式運(yùn)營管理、風(fēng)險(xiǎn)控制等各方面帶來的沖擊和挑戰(zhàn)，目前保險(xiǎn)公司運(yùn)用保險(xiǎn)科技加強(qiáng)底層技術(shù)的支撐作用并以此解決以上痛點(diǎn)和不足，相信在不遠(yuǎn)的將來，通過技術(shù)的不斷普及以及居民對保險(xiǎn)科技的不斷認(rèn)可，加上資本的大量投入，保險(xiǎn)公司將衍生更多的創(chuàng)新型產(chǎn)品應(yīng)用協(xié)同推進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)品上下游產(chǎn)業(yè)鏈價(jià)值發(fā)現(xiàn)，重塑保險(xiǎn)業(yè)態(tài)［4］。

（一）運(yùn)用大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈推進(jìn)保險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計(jì)保險(xiǎn)與科技的結(jié)合應(yīng)從數(shù)據(jù)和客戶兩個(gè)方面入手，近十年來，保險(xiǎn)公司一直是在交易和風(fēng)險(xiǎn)管理中使用分析工具處理有限數(shù)據(jù)以應(yīng)用于風(fēng)險(xiǎn)敞口和損失模式，而目前重點(diǎn)已經(jīng)轉(zhuǎn)向利用大量數(shù)據(jù)源獲取更多關(guān)于被保險(xiǎn)人的性格、健康數(shù)據(jù)、收入數(shù)據(jù)，金融理財(cái)產(chǎn)品數(shù)據(jù)、用戶行為數(shù)據(jù)等來為用戶進(jìn)行多維畫像，對用戶進(jìn)行多角度、立體化的研究，從而幫助保險(xiǎn)公司迅速深入分析用戶的真實(shí)需求，然后基于大量數(shù)據(jù)進(jìn)行預(yù)測模型，進(jìn)行客戶的“私人訂制”以此提高核心競爭力，形成區(qū)別于其他保險(xiǎn)公司的個(gè)性產(chǎn)品，我國的平安、泰康、眾安等保險(xiǎn)巨頭都紛紛進(jìn)行了大數(shù)據(jù)應(yīng)用實(shí)踐。此外，區(qū)塊鏈技術(shù)作為分布式賬本，可以讓互不相識(shí)的各方在交易中彼此建立信任的解決方案，保險(xiǎn)行業(yè)可以利用區(qū)塊鏈實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品開發(fā)，為保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)提供精準(zhǔn)的場景識(shí)別，開發(fā)具有特定風(fēng)險(xiǎn)場景的保險(xiǎn)產(chǎn)品。區(qū)塊鏈技術(shù)具有自動(dòng)執(zhí)行協(xié)議的功能，即在去中心化系統(tǒng)基礎(chǔ)上構(gòu)建共識(shí)機(jī)制而無需中心化檢驗(yàn)?；谧詣?dòng)化執(zhí)行協(xié)議運(yùn)行的保險(xiǎn)產(chǎn)品具有效率高、透明度高、安全性高的顯著特征。

（二）運(yùn)用人工智能優(yōu)化保險(xiǎn)公司運(yùn)營和管理計(jì)算機(jī)圖像識(shí)別、機(jī)器學(xué)習(xí)、NLP、人機(jī)交互是AI的四大核心技術(shù)，其背后的核心技術(shù)是大數(shù)據(jù)和云計(jì)算能力。利用人工智能可以更快、更穩(wěn)定地與客戶進(jìn)行互動(dòng)。例如，在銷售環(huán)節(jié)，例如引入智能客服，不間斷的響應(yīng)客戶咨詢，進(jìn)行信息整理，這極大地降低了公司的運(yùn)營成本。在投保環(huán)節(jié)，引入智能投顧，基于掌握的客戶信息，洞察客戶的保障需求，從大量保險(xiǎn)產(chǎn)品中適配出符合客戶真實(shí)需求的產(chǎn)品，節(jié)約了客戶在海量的信息中進(jìn)行搜索比對的時(shí)間，借此提高客戶轉(zhuǎn)化率。在核保環(huán)節(jié)，當(dāng)前核保呈現(xiàn)出數(shù)字化、智能化、自動(dòng)化的發(fā)展態(tài)勢?；谌斯ぶ悄?，保險(xiǎn)公司通過人機(jī)交互的方式與用戶線上交流，獲取用戶信息，預(yù)測用戶風(fēng)險(xiǎn)，作出是否承保的決定，節(jié)約等待時(shí)間，提升核保效率。此外，人工智能在精準(zhǔn)定價(jià)方面也有應(yīng)用價(jià)值，對多維度，立體化的客戶信息進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分組，進(jìn)行差異化定價(jià)，實(shí)現(xiàn)“千人千價(jià)?！痹谒髻r處理和欺詐識(shí)別方面，保險(xiǎn)公司可以利用人工智能，連接用戶外部信息和征信數(shù)據(jù)，提升風(fēng)控以及反欺詐能力，側(cè)重于風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)管理，從而減小賠付率。保險(xiǎn)公司將人工智能貫穿在保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、定價(jià)、承保核保、風(fēng)控等各個(gè)環(huán)節(jié)，將會(huì)提高保險(xiǎn)公司的運(yùn)營管理能力，從被動(dòng)管理到主動(dòng)管理。

篇3

改變發(fā)生在2011年。是年，埃塞俄比亞和吉布提決定修建兩國首都亞的斯亞貝巴市至吉布提市的鐵路（下稱亞吉鐵路）。同年10月和12月，中土集團(tuán)與中鐵二局分別與埃塞鐵路公司簽署項(xiàng)目合同;次年1月，中土集團(tuán)與吉布提財(cái)政部簽署了吉布提段合同。經(jīng)過四年多的建設(shè)，2016年10月5日鐵路正式通車。亞吉鐵路是非洲第一條跨國電氣化鐵路，也是繼坦贊鐵路之后，中國在海外修建的又一條跨國鐵路。

與40多年前建成、現(xiàn)今運(yùn)營狀況不佳的坦贊鐵路相比，亞吉鐵路首次采用了全套的“中國標(biāo)準(zhǔn)”，即集設(shè)計(jì)、投融資、裝備材料、施工、監(jiān)理為一體的“全產(chǎn)業(yè)鏈中國化”，并且拿下了六年運(yùn)營管理權(quán)，首次實(shí)現(xiàn)了建設(shè)、運(yùn)營一體化，或?yàn)槲磥碇袊髽I(yè)在非洲承建鐵路及孵化沿線項(xiàng)目帶來示范效應(yīng)。

吉布提鐵路公司總經(jīng)理達(dá)巴爾（Mohamoud Robleh Dabar）稱，他希望中國運(yùn)營能夠?yàn)閬喖F路創(chuàng)造業(yè)績，通過一個(gè)合同的成功，獲得再一個(gè)合同。

對還款能力預(yù)期樂觀

埃塞俄比亞位于非洲之角中心，是非洲的政治外交中心，包括非盟在內(nèi)的160多個(gè)國際組織在此落戶。作為內(nèi)陸國家的埃塞進(jìn)出口貨物主要依靠鄰國吉布提的港口，使用其約90%的吞吐能力。

吉布提地處紅海、亞丁灣中節(jié)點(diǎn)，扼國際戰(zhàn)略通道――蘇伊士運(yùn)河要沖，戰(zhàn)略價(jià)值顯著，是非洲之角地區(qū)最重要的港口、交通中心和通往非洲內(nèi)陸國家的中轉(zhuǎn)站。

埃塞首都亞的斯亞貝巴與吉布提港口間曾有一條法國修建的窄軌鐵路相連，使用100多年后已經(jīng)停用。2011年，中土集團(tuán)得知兩國欲新建亞吉鐵路。

中土集團(tuán)董事長袁立介紹，埃塞政府雖然過去一直以歐標(biāo)、美標(biāo)為正宗，但早在亞吉鐵路項(xiàng)目正式規(guī)劃前，埃塞政府已經(jīng)初步了解中國鐵路技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的特點(diǎn)和優(yōu)勢，希望啟用中國的技術(shù)和團(tuán)隊(duì)修建鐵路，雙方一拍即合。此外，本項(xiàng)目的貸款方與監(jiān)理方都來自中國，也對采用中國標(biāo)準(zhǔn)起到了推動(dòng)作用。

亞吉鐵路全線長750余公里，分兩段施工，中國中鐵二局負(fù)責(zé)承建西段埃塞亞的斯亞貝巴至米埃索約329公里，中土集團(tuán)負(fù)責(zé)承建東段米埃索至吉布提421余公里。設(shè)計(jì)客運(yùn)時(shí)速120公里、貨運(yùn)時(shí)速80公里，總投資約40億美元（含機(jī)車車輛采購）。埃塞段鐵路70%的資金和吉布提段鐵路85%的資金使用貸款，共計(jì)29億多美元，由中國進(jìn)出口銀行以商業(yè)貸款的利率為其提供融資。

另外，中土集團(tuán)擁有吉布提鐵路10%的股份。這是由于貸款后吉布提仍支付不起預(yù)付款，于是中土公司決定，將其中的10%變更為鐵路的股權(quán)，對方僅負(fù)責(zé)5%的預(yù)付款。

進(jìn)出口銀行東南非代表處國別經(jīng)理張飚介紹，埃塞方就貸款向中國的保險(xiǎn)公司投了信用保證保險(xiǎn)，理賠額度達(dá)95%，另外5%的風(fēng)險(xiǎn)敞口以埃塞出口芝麻、咖啡、鮮花及活畜等償還;吉布提也采用相仿的模式，一方面向保險(xiǎn)公司投保，另一方面由擔(dān)保，即如果逾期不還，將轉(zhuǎn)為吉布提對中國的外債。

承建和運(yùn)營脫節(jié)的教訓(xùn)

2010年之前，中國企業(yè)在海外承建的鐵路項(xiàng)目主要是工程承包或裝備出口，這一模式曾為推動(dòng)中國鐵路走出去做出了巨大貢獻(xiàn)，但也存在著諸多問題。

中國企業(yè)在非洲承建的工程竣工后，運(yùn)營權(quán)多由當(dāng)?shù)卣蚱渌麌业钠髽I(yè)承擔(dān)，承建和運(yùn)營脫節(jié)。運(yùn)營商常將運(yùn)營期間發(fā)生的問題推諉給中國承建企業(yè)，這不僅給中國企業(yè)帶來負(fù)面影響，更損害了中國在非洲的形象。

其中尤以1970年中國建設(shè)的、迄今為止最大的援外跨國項(xiàng)目之一――坦贊鐵路為甚。這條在1998年坦桑尼亞大洪水期間（當(dāng)時(shí)包括中央鐵路在內(nèi)的許多交通設(shè)施都被洪水沖垮）仍屹立不倒并運(yùn)營至今的鐵路，經(jīng)營狀況卻慘淡異常。

坦贊鐵路設(shè)計(jì)年運(yùn)量200萬噸，運(yùn)量在1977年最高達(dá)到127萬噸后便大幅下滑。如今，鐵路在貨源充裕的情況下依然連年虧損，維持運(yùn)轉(zhuǎn)的資金和機(jī)車設(shè)備長期依賴中國援助，并要定期派出專家組進(jìn)行技術(shù)維護(hù)。

中土集團(tuán)埃塞公司總經(jīng)理李吾良分析稱，管理機(jī)制官僚化和僵化，人員選派等各方面沒有靈活、自由的淘汰機(jī)制，許多表現(xiàn)不佳的人員長期霸占著重要的管理崗位，管理效率每況愈下，直至形成惡性循環(huán)。由于經(jīng)營的主導(dǎo)權(quán)在兩國政府組成的坦贊鐵路管理團(tuán)隊(duì)手里，這些問題無法根本解決。

亞吉鐵路建成后，為避免出現(xiàn)坦贊鐵路的后續(xù)局面，中方?jīng)Q定拿下鐵路的運(yùn)營管理權(quán)。

2015年8月，埃塞俄比亞鐵路公司和吉布提鐵路公司組成聯(lián)營體公司，正式對鐵路運(yùn)營管理權(quán)進(jìn)行招標(biāo)，邀請了包括中土集團(tuán)、中國中鐵、土耳其鐵路公司、法國鐵路公司和德國鐵路公司等公司。中國中鐵與中土集團(tuán)組成聯(lián)營體參與競標(biāo)。

2016年7月28日，中方與埃塞鐵路公司、吉布提鐵路公司簽署了“亞的斯亞貝巴-吉布提鐵路運(yùn)營管理服務(wù)合同”，將在未來六年為亞吉鐵路的運(yùn)營管理提供服務(wù)和技術(shù)支持。

在合同敲定過程中，中國與埃塞和吉布提兩國政府進(jìn)行了艱苦的談判。據(jù)介紹，難處主要集中在三點(diǎn)：一是界定業(yè)主方和運(yùn)營方的責(zé)任;二是如何設(shè)定對中方的考核指標(biāo);三是對當(dāng)?shù)厝伺嘤?xùn)、鍛煉、移交等方面的方式以及必要的商務(wù)條款、外匯比例、預(yù)付款比例等。

這份運(yùn)營合同的價(jià)值為4億美元左右。據(jù)李吾良稱，4億美元略高于人力成本，并沒有太多盈利空間，中方的目標(biāo)是運(yùn)營管理好鐵路。正如袁立所說，能否運(yùn)營好亞吉鐵路，是對中國企業(yè)綜合能力的全面檢驗(yàn)。

運(yùn)營應(yīng)對多維度挑戰(zhàn)

在亞吉鐵路建設(shè)之初，中方對線路的客運(yùn)和貨運(yùn)量進(jìn)行了測算。記者獲得的資料顯示，通過分析現(xiàn)狀客流量及區(qū)域人口和經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，預(yù)測初期、近期、遠(yuǎn)期年客流密度分別為18萬人、30萬人和43萬人;貨運(yùn)方面，預(yù)期最大區(qū)段初期貨流密度上行479萬噸/年、下行148萬噸/年，近期貨流密度上行800萬噸/年、下行242萬噸/年，遠(yuǎn)期貨流密度上行1700萬噸/年、下行358萬噸/年，初期和近期一天車輛頻次為雙向各一次，遠(yuǎn)期有望增加到兩次。

此前，公路運(yùn)輸是亞的斯亞貝巴至吉布提市的主要運(yùn)輸形式，亞吉鐵路將運(yùn)輸時(shí)間從一周縮短為10余個(gè)小時(shí)。

篇4

一、城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)運(yùn)行管理體制現(xiàn)狀

城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)運(yùn)行管理體制是在“新農(nóng)?！焙汀俺蔷颖！惫芾眢w制基礎(chǔ)上建立并施行的。2009 年國家建立新型農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，“新農(nóng)?！辈捎每h級(jí)統(tǒng)籌管理模式，在“新農(nóng)?！痹圏c(diǎn)縣采用統(tǒng)一制度設(shè)計(jì)、統(tǒng)一繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)與財(cái)政補(bǔ)貼水平以及統(tǒng)一的基金管理和使用等管理制度安排。2011 年國務(wù)院頒布《國務(wù)院關(guān)于開展城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，城鎮(zhèn)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度以試點(diǎn)縣為管理單位進(jìn)行基金收支管理。隨著城鎮(zhèn)化水平不斷提高，城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度整合需求愈發(fā)凸顯，2014 年國家推進(jìn)新型農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度和城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)制度統(tǒng)一，建立城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)基金由新農(nóng)?；鸷统蔷颖；饦?gòu)成，實(shí)行市縣級(jí)統(tǒng)籌管理，設(shè)置城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)管理服務(wù)和經(jīng)辦機(jī)構(gòu)，各級(jí)人力資源和社會(huì)保障部門對基金進(jìn)行監(jiān)管。

二、城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)運(yùn)行管理制度存在問題

（一）監(jiān)管辦不分離容易導(dǎo)致政府尋租

在新農(nóng)保制度和城居保制度運(yùn)行初期階段，集監(jiān)管辦于一體的縣級(jí)管理模式容易誘發(fā)基金挪用、虛報(bào)瞞報(bào)等問題。2013年調(diào)查結(jié)果顯示各地區(qū)新農(nóng)保和城居保虛報(bào)、瞞報(bào)參保人數(shù)問題嚴(yán)重。2011 年全國約有 2.2 萬人重復(fù)參保，導(dǎo)致國家財(cái)政支出額外增加約 290 萬元。城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)給付完全由國家財(cái)政負(fù)擔(dān)，各地區(qū)參保人員越多獲得的財(cái)政補(bǔ)貼越多，由于城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)制度由市縣自行管理，市縣政府為獲得更多的財(cái)政補(bǔ)貼對城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)參保人數(shù)，特別是參保老年人口進(jìn)行虛報(bào)。同時(shí)，城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)制度經(jīng)辦和監(jiān)管均由市縣政府完成，市縣政府或?yàn)榱送瓿苫鸨Ｖ翟鲋的繕?biāo)，或負(fù)責(zé)機(jī)構(gòu)、負(fù)責(zé)人員為謀取私利容易產(chǎn)生基金挪用的問題。

（二）貧困地區(qū)不具備財(cái)政負(fù)擔(dān)能力

市縣財(cái)政是城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇給付的主要來源，特別是在東部地區(qū)，國家財(cái)政部分負(fù)擔(dān)基金籌集的情況下，貧困地區(qū)市縣財(cái)政將難以負(fù)擔(dān)城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老金給付，導(dǎo)致城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老金待遇難以提高，不能滿足其養(yǎng)老保障需求。產(chǎn)生這一問題的主要原因是管理層級(jí)過低，各地區(qū)城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)基金未能實(shí)現(xiàn)統(tǒng)籌使用，低收入地區(qū)在財(cái)政能力約束下容易出現(xiàn)財(cái)政缺口。

（三）城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)管理效率有待提高

《國務(wù)院關(guān)于建立統(tǒng)一的城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的意見》中提出“各級(jí)人力資源部門履行監(jiān)管職責(zé)，財(cái)政部門和審計(jì)部門負(fù)擔(dān)基金監(jiān)管，地方政府為經(jīng)辦機(jī)構(gòu)提供必要的工作場地、設(shè)施設(shè)備、經(jīng)費(fèi)保障，城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)工作經(jīng)費(fèi)納入同級(jí)財(cái)政預(yù)算”?？梢?，城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)制度采用完全依托政府的管理模式。在城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)制度運(yùn)行過程中，政府設(shè)立經(jīng)辦機(jī)構(gòu)，對經(jīng)辦人員進(jìn)行定期培訓(xùn)，將耗費(fèi)大量政府資源，而且“花別人錢、辦別人事”的管理模式將導(dǎo)致制度運(yùn)行效率損失，可引入“第三方力量”提高管理效率。

三、城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)全國統(tǒng)籌法人受托管理體制

（一）全國統(tǒng)籌法人受托管理

法人受托管理最早應(yīng)用于企業(yè)年金之中，是指企業(yè)年金委托人將年金的運(yùn)作管理等事務(wù)交由具有相關(guān)資質(zhì)的法人受托機(jī)構(gòu)代為執(zhí)行，法人受托管理具有充分競爭、基金安全性高等優(yōu)點(diǎn)。城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)可采用全國統(tǒng)籌法人受托管理體制，以省級(jí)為單位開展國家的各項(xiàng)治理工作，結(jié)合中央、地方財(cái)政分權(quán)改革，進(jìn)行城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)制度全國統(tǒng)籌管理。同時(shí)，將城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)基金籌集、運(yùn)營和投資等經(jīng)營管理權(quán)由政府剝離出來，交由充分競爭的基金管理公司，不僅能夠提高管理效率，而且能夠降低政府管理成本。

（二）城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)全國統(tǒng)籌法人受托管理體制優(yōu)勢

1、全國統(tǒng)籌法人受托管理體制有利于轉(zhuǎn)變政府職能

針對城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)市縣管理存在的弊端，采用全國統(tǒng)籌法人受托管理體制將有利于改變政府包辦的管理格局，將城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)基金籌集、運(yùn)營、投資等事務(wù)在政府職能中分離出來。只需要為城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)制度運(yùn)行提供完善全面的法律體系和制度框架，發(fā)揮養(yǎng)老保險(xiǎn)收入再分配功能，建立城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)基金投資運(yùn)行的良好經(jīng)濟(jì)環(huán)境和金融環(huán)境，促進(jìn)形成有效的監(jiān)管機(jī)制，而不再直接參與基金運(yùn)營管理。國家建立全國和省級(jí)城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)基金管理委員會(huì)，委員會(huì)將基金投資運(yùn)營權(quán)委托專業(yè)的基金管理企業(yè)，基金管理企業(yè)通過競標(biāo)方式獲得管理權(quán)，基金管理企業(yè)直接面向金融市場將更加有效的實(shí)現(xiàn)基金保值增值。同時(shí)，委員會(huì)將基金支付事務(wù)交由銀行系統(tǒng)和商業(yè)保險(xiǎn)公司，利用其已經(jīng)十分發(fā)達(dá)的經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)，最大程度方便城鄉(xiāng)居民領(lǐng)取養(yǎng)老金，提高支付效率。政府負(fù)擔(dān)基金投資、運(yùn)營監(jiān)管，明確了政府的職能定位，在保證基金運(yùn)營安全的前提下提高管理效率。

2、全國統(tǒng)籌法人受托模式有利于降低管理成本和交易成本

在全國統(tǒng)籌法人受托模式下，城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)基金投資運(yùn)營交由專業(yè)基金管理企業(yè)，這些企業(yè)通過相互競爭獲取管理權(quán)，可降低基金運(yùn)營管理費(fèi)用，這種模式也避免了政府建立基金投資運(yùn)營管理機(jī)構(gòu)帶來的資本投入。城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇發(fā)放交由銀行和商業(yè)保險(xiǎn)公司，可充分利用其分布廣泛的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，形成全覆蓋的管理服務(wù)網(wǎng)，方便城鄉(xiāng)居民的同時(shí)還能夠避免政府設(shè)立專門待遇發(fā)放機(jī)構(gòu)所帶來的高昂成本。

3、全國統(tǒng)籌法人受托模式有利于構(gòu)建高效的監(jiān)督機(jī)制

全國統(tǒng)籌法人受托模式提高了管理層級(jí)，并引進(jìn)了管理機(jī)構(gòu)和經(jīng)辦機(jī)構(gòu)相互制衡的監(jiān)督模式，提高了基金管理的安全性，避免市縣統(tǒng)籌管理模式下存在的基金挪用、虛報(bào)和瞞報(bào)等問題。同時(shí)，全國統(tǒng)籌管理模式擴(kuò)大了城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)基金規(guī)模，能夠起到降低投資風(fēng)險(xiǎn)的作用，大規(guī)模養(yǎng)老保險(xiǎn)基金能夠影響金融市場，提高基金收益能力。在全國與省級(jí)城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)基金管理委員會(huì)監(jiān)督管理下，可以最大程度地提高城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)基金監(jiān)管效率，并從法律的高度規(guī)范城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)的管理運(yùn)行。

篇5

中圖分類號(hào)：D92

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1006-0278（2015）06-040-01

一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)狀與困境

（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法薄弱，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)營管理中政府職能性缺位

我國是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)民在中國是多數(shù)同時(shí)也是弱勢群體，他們經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，承受風(fēng)險(xiǎn)能力較差。對于農(nóng)民來說最主要的經(jīng)濟(jì)來源都出白于土地，一個(gè)家庭的所有希望都在土地上而，所以在而對巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的情況下農(nóng)民的抵抗能力是很差的，農(nóng)村問題得不到解決將直接影響我們國家的穩(wěn)定，但即便是在這樣的情況下，我們的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法并不完善，社會(huì)保障體系的發(fā)展不完善，農(nóng)業(yè)是一個(gè)弱質(zhì)性產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)很大程度上就是屬于靠天吃飯、靠地吃飯的，不穩(wěn)定性極大，單純的市場調(diào)節(jié)并不能完全滿足實(shí)際需求，在農(nóng)村社會(huì)保障體系中農(nóng)業(yè)理應(yīng)重中之重的位置，但實(shí)際卻并沒有被完全涵蓋進(jìn)來，如何更好的構(gòu)建、實(shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，政府職能并沒有發(fā)揮應(yīng)有的作用。

（二）過度市場化運(yùn)營

我們國家社會(huì)保障體系尚不夠健全，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)尚未被國家統(tǒng)籌在社會(huì)保障體系之內(nèi)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場化屬性相對突出，商業(yè)性保險(xiǎn)公司承攬關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)業(yè)務(wù)，弊端隨之而來，這部分保險(xiǎn)公司追求的并不是如何更好的幫助農(nóng)民實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管控，而是自身利益的最大化。在這樣的背景之下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)處于一種放任白生的狀態(tài)，形同虛設(shè)。

（三）半強(qiáng)制性與半自愿性結(jié)合

一方而，目前我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)作形式是政府戰(zhàn)略性引導(dǎo)下市場調(diào)節(jié)占據(jù)主導(dǎo)地位，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)及經(jīng)營范圍由保險(xiǎn)公司白主決定經(jīng)營，農(nóng)戶與保險(xiǎn)公司自主自愿訂立保險(xiǎn)合同，白主經(jīng)營、自負(fù)盈虧，政府對有限參與的態(tài)度；另一方而，中國特色國情下，農(nóng)業(yè)是關(guān)乎國計(jì)民生的根本產(chǎn)業(yè)，國家在一些領(lǐng)域無法完全放任其發(fā)展，我國是一個(gè)災(zāi)害頻發(fā)的地域，完全意義上的市場化并沒有足夠的能力支撐農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的穩(wěn)定發(fā)展，尤其在而臨巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，必須要發(fā)揮政策性保險(xiǎn)的作用，但這種政策性保險(xiǎn)帶有強(qiáng)制性，與我們國家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基本原則背道而馳，在很多時(shí)候會(huì)遭到排斥，如何走出這種博弈的困境需要下一階段我們進(jìn)行探索。

（四）財(cái)政支持不足

我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼覆蓋率低，僅針對一部分種植物和養(yǎng)殖物進(jìn)行保險(xiǎn)；補(bǔ)貼層次低，僅在基本層而上給予支持，而農(nóng)業(yè)作為農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)支柱，基礎(chǔ)層而的補(bǔ)償不能解決農(nóng)民根本問題；另外，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金不完善，沒有完善的專項(xiàng)基金對巨災(zāi)進(jìn)行支持，使得農(nóng)民而臨巨災(zāi)的時(shí)候得不到救濟(jì)。

二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法的價(jià)值分析

（一）構(gòu)建農(nóng)業(yè)社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)制的公平性

效率與公平是長久以來我們經(jīng)濟(jì)發(fā)展追求的目標(biāo)，建國初期，為了保障我們國家工業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，在一定程度上犧牲了農(nóng)業(yè)發(fā)展，造成了現(xiàn)在的二元化格局，貧富差距較大，為了保障未來更長遠(yuǎn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的穩(wěn)定，我們國家逐漸構(gòu)建相對比較完善的農(nóng)村社會(huì)保障體系，涉及醫(yī)療、養(yǎng)老、工傷等各個(gè)領(lǐng)域，但對于農(nóng)村社會(huì)保障體系來說最為重要的農(nóng)業(yè)保障部分并沒有完全被吸收，沒有從根本上解決農(nóng)民的迫切需求。構(gòu)建完善的農(nóng)業(yè)社會(huì)保險(xiǎn)法律機(jī)制對于填補(bǔ)社會(huì)保障體系的這一漏洞具有建設(shè)性意義，是實(shí)現(xiàn)社會(huì)效率與公平的協(xié)調(diào)發(fā)展的重要舉措之一。

篇6

組織結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)是保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理的一個(gè)重要課題，在很大程度上決定了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營管理效率。筆者對組織結(jié)構(gòu)做出如下定義：組織結(jié)構(gòu)是組織通過專業(yè)化分工與協(xié)作來完成各項(xiàng)任務(wù)的方法總和。組織結(jié)構(gòu)的內(nèi)容包括部門設(shè)置、崗位設(shè)置、業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)、決策權(quán)分配和管理報(bào)告關(guān)系，其中，部門設(shè)置是組織結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)的核心。

一、保險(xiǎn)公司的經(jīng)營管理活動(dòng)和影響組織結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)的主要因素

(一)保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理活動(dòng)和保險(xiǎn)公司組織結(jié)構(gòu)設(shè)置

保險(xiǎn)公司的經(jīng)營管理活動(dòng)是保險(xiǎn)公司組織結(jié)構(gòu)設(shè)置的基礎(chǔ)。保險(xiǎn)公司從事風(fēng)險(xiǎn)管理業(yè)務(wù)，需要進(jìn)行程度較高的專業(yè)化分工。其主要經(jīng)營管理活動(dòng)包括：產(chǎn)品開發(fā)、市場營銷和銷售、承保、再保險(xiǎn)、客戶服務(wù)、投資、理賠，以及其他支持性經(jīng)營管理活動(dòng)。大體而言，保險(xiǎn)公司基于這些基本經(jīng)營管理活動(dòng)所設(shè)置的部門可以分為三類：前臺(tái)部門、部門和后臺(tái)部門。前臺(tái)部門負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)發(fā)展和客戶開發(fā)，包括營銷管理部門和銷售部門。部門管理運(yùn)營環(huán)節(jié)，為前臺(tái)部門提供支持服務(wù)，對業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管控，為客戶提供售后服務(wù)，具體包括產(chǎn)品開發(fā)部門、客戶服務(wù)部門、核保部門、再保險(xiǎn)部門、理賠部門等。后臺(tái)部門為整個(gè)公司提供支持，具體包括辦公室或行政部、人力資源部、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部、信息科技部、法律部、企劃部等。

保險(xiǎn)公司前臺(tái)部門和部門的設(shè)置充分體現(xiàn)出保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營管理特色和各家保險(xiǎn)公司的發(fā)展戰(zhàn)略，也是本文的研究重點(diǎn)。

(二)保險(xiǎn)公司組織結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)的主要因素

1.公司戰(zhàn)略

公司戰(zhàn)略在很大程度上決定了組織結(jié)構(gòu)的設(shè)計(jì)，組織結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)必須充分體現(xiàn)公司戰(zhàn)略，并支持公司戰(zhàn)略的實(shí)施。采用成本領(lǐng)先戰(zhàn)略的保險(xiǎn)公司，其組織結(jié)構(gòu)強(qiáng)調(diào)較高的權(quán)力集中度，較高的資源共享程度，標(biāo)準(zhǔn)的運(yùn)作流程，要求組織結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)有利于提高經(jīng)營效率。采用差異化戰(zhàn)略的保險(xiǎn)公司，其組織結(jié)構(gòu)相對靈活，權(quán)力集中度較低，部門間橫向協(xié)調(diào)能力較強(qiáng)，組織結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)注重提高市場反應(yīng)能力和創(chuàng)新能力。另外，一些保險(xiǎn)公司依據(jù)自身優(yōu)勢資源，制定了大力發(fā)展特定業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略，并在組織結(jié)構(gòu)設(shè)置方面做出相應(yīng)的安排。

2.信息技術(shù)

信息技術(shù)的發(fā)展對保險(xiǎn)公司的經(jīng)營管理產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響，為保險(xiǎn)公司進(jìn)行組織結(jié)構(gòu)變革創(chuàng)造了重要的條件和手段。保險(xiǎn)信息技術(shù)被廣泛運(yùn)用于保險(xiǎn)核心運(yùn)營系統(tǒng)、數(shù)據(jù)集中、客戶服務(wù)系統(tǒng)、辦公自動(dòng)化系統(tǒng)和管理信息系統(tǒng)等領(lǐng)域，為保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)集中化、標(biāo)準(zhǔn)化、自動(dòng)化管理提供了外部技術(shù)手段。

3.有影響力的外部機(jī)構(gòu)

保險(xiǎn)行業(yè)屬于受到政府嚴(yán)格監(jiān)管的行業(yè)，保險(xiǎn)公司組織結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)必須符合法律、法規(guī)、行業(yè)監(jiān)管政策的規(guī)定和要求。母公司或大股東是另一類具有影響力的外部機(jī)構(gòu)。母公司或大股東的資源和偏好也會(huì)對保險(xiǎn)公司組織結(jié)構(gòu)產(chǎn)生較大的影響。

4.主流的組織結(jié)構(gòu)形式

參考和借鑒同業(yè)主流的組織結(jié)構(gòu)形式是保險(xiǎn)公司組織結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)的通常做法。主流的組織結(jié)構(gòu)形式一般為行業(yè)內(nèi)公司所普遍采用，并被長期實(shí)踐證明是切實(shí)可行的。一般而言，主流的組織結(jié)構(gòu)形式會(huì)不同程度地體現(xiàn)在各家保險(xiǎn)公司組織結(jié)構(gòu)之中。

除了上述列出的主要因素之外，保險(xiǎn)公司的組織結(jié)構(gòu)還受到組織規(guī)模、經(jīng)營管理環(huán)境、組織的歷史沿革等因素的影響。

二、保險(xiǎn)公司組織結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀分析——國內(nèi)外保險(xiǎn)公司的組織結(jié)構(gòu)實(shí)踐

(一)西方保險(xiǎn)公司組織結(jié)構(gòu)變革的最新發(fā)展趨勢和動(dòng)因

自20世紀(jì)90年代以來，西方國家保險(xiǎn)市場出現(xiàn)了以下新的發(fā)展趨勢：第一，市場監(jiān)管放松造成市場競爭日趨激烈；第二，消費(fèi)者購買行為發(fā)生演變，越來越多的消費(fèi)者愿意在一家金融機(jī)構(gòu)購買系列金融產(chǎn)品；第三，各家保險(xiǎn)公司都在信息技術(shù)領(lǐng)域進(jìn)行了大量的投資，信息技術(shù)被廣泛運(yùn)用于經(jīng)營管理的各個(gè)環(huán)節(jié)。

上述發(fā)展趨勢對西方保險(xiǎn)公司的組織結(jié)構(gòu)和經(jīng)營管理產(chǎn)生了如下主要影響：

第一，保險(xiǎn)公司的管理方式發(fā)生了深刻的變化。一方面，保險(xiǎn)公司對部門采用了集中管理的方式；另一方面，保險(xiǎn)公司對前臺(tái)部門采用了授權(quán)管理的方式。部門職能的集中式管理有利于保險(xiǎn)公司共享在承保、理賠領(lǐng)域的資源，取得規(guī)模經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢，降低運(yùn)營成本；而前臺(tái)部門的授權(quán)式管理(分權(quán))有利于保險(xiǎn)公司降低在營銷和銷售環(huán)節(jié)的控制成本，更加靈活地參與地區(qū)保險(xiǎn)市場的競爭。荷蘭AEGON保險(xiǎn)集團(tuán)將其組織結(jié)構(gòu)和管理方式的特點(diǎn)描述為“分權(quán)式管理，集中式支持”，即AEGON保險(xiǎn)集團(tuán)對各地區(qū)業(yè)務(wù)單元的經(jīng)理人員授予充分的經(jīng)營自，各地區(qū)業(yè)務(wù)單元的經(jīng)理人員有權(quán)做出關(guān)于品牌管理、產(chǎn)品組合和分銷渠道管理等領(lǐng)域的決策；同時(shí)，在一些控制職能領(lǐng)域，特別是資金管理和風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域，由集團(tuán)總部實(shí)施集中管理。

第二，保險(xiǎn)公司的組織結(jié)構(gòu)發(fā)生了深刻的變化：大多數(shù)西方保險(xiǎn)公司已將原來基于產(chǎn)品線的組織結(jié)構(gòu)變革為基于客戶類型的組織結(jié)構(gòu)。安聯(lián)保險(xiǎn)集團(tuán)和蘇黎世金融集團(tuán)在實(shí)施組織變革時(shí)，都明確提出使組織結(jié)構(gòu)變得更加“以客戶為中心”，以便于實(shí)施“以客戶為中心”的商業(yè)戰(zhàn)略，提高市場反應(yīng)速度。保險(xiǎn)公司建立基于客戶類型的組織結(jié)構(gòu)不僅迎合了消費(fèi)者購買行為的演變趨勢，而且使各銷售渠道能更好地共享客戶和產(chǎn)品有關(guān)的信息，實(shí)現(xiàn)交叉銷售，更好地了解并滿足客戶多元化的需求。

第三，保險(xiǎn)公司的銷售渠道更加趨于多元化。首先，信息技術(shù)的運(yùn)用提高了部門和銷售渠道的整合能力，有效降低了部門和銷售渠道之間的溝通協(xié)調(diào)成本，使保險(xiǎn)公司能低成本地利用更多的銷售渠道實(shí)現(xiàn)銷售，如銀行保險(xiǎn)渠道。同時(shí)，利用信息技術(shù)開發(fā)直接銷售的方式，包括電話營銷和互聯(lián)網(wǎng)營銷因具有明顯的成本優(yōu)勢而變得日益流行。安盛保險(xiǎn)在集團(tuán)層次專門設(shè)立了直效營銷(directmarketing)服務(wù)事業(yè)部。AIG集團(tuán)非壽險(xiǎn)事業(yè)部下設(shè)了專門從事直效營銷業(yè)務(wù)的AIGDirect。

第四，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營方式更趨靈活，一些公司選擇了外包部分經(jīng)營管理活動(dòng)。信息技術(shù)的運(yùn)用提高了保險(xiǎn)公司對整個(gè)經(jīng)營管理活動(dòng)價(jià)值鏈的控制力。在確保控制力的前提下，西方保險(xiǎn)公司開始將更多的不具備競爭優(yōu)勢的經(jīng)營管理活動(dòng)外包給效率更高的第三方公司。西方保險(xiǎn)公司最常外包的經(jīng)營管理職能包括：銷售職能、營銷職能、精算職能、理賠職能和客戶服務(wù)職能。IBM咨詢公司的調(diào)研結(jié)果顯示，80%接受調(diào)研的保險(xiǎn)公司經(jīng)理人員完全認(rèn)同或部分認(rèn)同保險(xiǎn)公司將與外部第三方公司建立更多的合作關(guān)系的發(fā)展趨勢。

(二)國內(nèi)外保險(xiǎn)公司組織結(jié)構(gòu)的比較研究

1.前臺(tái)部門設(shè)置

(1)前臺(tái)部門設(shè)置的選擇標(biāo)準(zhǔn)

保險(xiǎn)公司前臺(tái)部門的設(shè)計(jì)是組織結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)的關(guān)鍵，充分體現(xiàn)出各家公司的發(fā)展戰(zhàn)略和發(fā)展階段。各家公司往往依照以下三類標(biāo)準(zhǔn)設(shè)置前臺(tái)部門。

第一，依照不同客戶類型，保險(xiǎn)公司可以設(shè)置個(gè)人業(yè)務(wù)部和團(tuán)體業(yè)務(wù)部。該種設(shè)置方法的依據(jù)在于個(gè)人保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和團(tuán)體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在產(chǎn)品、承保、客戶服務(wù)、理賠和分銷渠道等方面存在較大的差異性。依據(jù)客戶類型設(shè)置前臺(tái)部門，有利于保險(xiǎn)公司實(shí)施“以客戶為中心”的發(fā)展戰(zhàn)略，及時(shí)、準(zhǔn)確地了解客戶的需求，為客戶提供一攬子的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，滿足客戶的綜合保險(xiǎn)需求。

第二，依照不同渠道進(jìn)行設(shè)置。在實(shí)踐中，最具特點(diǎn)的銷售渠道包括個(gè)人人渠道、專業(yè)和兼業(yè)中介渠道、銀行渠道和直效營銷渠道。依據(jù)渠道類型設(shè)置前臺(tái)部門，有利于保險(xiǎn)公司實(shí)施大力發(fā)展特定銷售渠道的戰(zhàn)略，有利于開發(fā)、管理和維護(hù)重要銷售渠道，充分挖掘渠道的潛力。

第三，依照不同產(chǎn)品設(shè)置部門。按照產(chǎn)品設(shè)置部門對于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司而言更為普遍。最常設(shè)置的部門包括車輛保險(xiǎn)部、水險(xiǎn)部、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)部、特殊風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)部、意健險(xiǎn)部等。這種組織結(jié)構(gòu)可以體現(xiàn)出保險(xiǎn)公司大力發(fā)展特定產(chǎn)品線的戰(zhàn)略，有利于公司加強(qiáng)對產(chǎn)品線業(yè)務(wù)的開拓和管理，促進(jìn)與產(chǎn)品線相關(guān)的知識(shí)和技能縱深發(fā)展。但是，這種設(shè)置方法不利于公司全面深人地了解客戶需求，不利于公司向客戶提供綜合保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)。

(2)西方保險(xiǎn)公司在前臺(tái)部門設(shè)置方面的做法

按客戶類型設(shè)置前臺(tái)營銷部門是國外人壽保險(xiǎn)公司的主流做法。比如美國大都會(huì)人壽的前臺(tái)部門分為個(gè)人客戶部和團(tuán)體客戶部；ING保險(xiǎn)美國公司下設(shè)個(gè)人金融服務(wù)事業(yè)部和機(jī)構(gòu)金融服務(wù)事業(yè)部；荷蘭AEGON保險(xiǎn)集團(tuán)英國公司下設(shè)個(gè)人業(yè)務(wù)事業(yè)部和公司業(yè)務(wù)事業(yè)部。一些壽險(xiǎn)公司采用了以客戶類型為主，渠道類型為輔的設(shè)置方法。如忠利泛歐保險(xiǎn)公司下設(shè)了公司業(yè)務(wù)部、個(gè)人營銷部和中介銷售部。另外一些壽險(xiǎn)公司采用了以客戶類型為主，產(chǎn)品類型為輔的設(shè)置方法。如安盛人壽公司在設(shè)有個(gè)人財(cái)富管理事業(yè)部、公司業(yè)務(wù)事業(yè)部之外，還設(shè)立了保障產(chǎn)品事業(yè)部來重點(diǎn)開發(fā)保障類保險(xiǎn)市場。

大多數(shù)國外產(chǎn)險(xiǎn)公司的前臺(tái)部門設(shè)置同時(shí)采用了多種設(shè)置標(biāo)準(zhǔn)。第一種常見的做法采用了客戶類型和產(chǎn)品類型相結(jié)合的方法。比如美亞保險(xiǎn)公司(AIU)設(shè)置了兩個(gè)按客戶類型命名的事業(yè)部(商險(xiǎn)事業(yè)部、個(gè)險(xiǎn)事業(yè)部)和兩個(gè)按產(chǎn)品類型命名的事業(yè)部(意外及健康險(xiǎn)事業(yè)部、能源險(xiǎn)事業(yè)部)。Chubb保險(xiǎn)公司設(shè)置了商險(xiǎn)部、個(gè)險(xiǎn)部，以及特殊險(xiǎn)部和保證保險(xiǎn)部。另一種常見的做法采用了客戶類型和渠道類型相結(jié)合的方法。安盛保險(xiǎn)(安盛集團(tuán)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)分支)下設(shè)四個(gè)事業(yè)部：公司合作事業(yè)部、個(gè)人保險(xiǎn)中介事業(yè)部、商業(yè)保險(xiǎn)中介事業(yè)部、安盛解決方案事業(yè)部。CGNU保險(xiǎn)公司下設(shè)了零售業(yè)務(wù)部、公司合作部和保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)部。

事業(yè)部制已普遍為西方保險(xiǎn)公司所采用。依據(jù)產(chǎn)品類型、客戶類型和渠道類型設(shè)置事業(yè)部是常見的做法。一些大型跨國經(jīng)營的保險(xiǎn)公司在集團(tuán)層次設(shè)立地區(qū)事業(yè)部也是常見的做法。以英杰華保險(xiǎn)公司為例，在集團(tuán)層次設(shè)立了英國事業(yè)部、歐洲事業(yè)部和國際事業(yè)部3個(gè)事業(yè)部。安盛保險(xiǎn)在集團(tuán)層次也設(shè)立了11個(gè)地區(qū)事業(yè)部。另外，一些大型保險(xiǎn)公司在集團(tuán)層次引入了矩陣式組織結(jié)構(gòu)。例如，蘇黎世金融服務(wù)公司在集團(tuán)層次設(shè)置了4個(gè)業(yè)務(wù)線和地域相結(jié)合的事業(yè)部，包括全球公司事業(yè)部、北美商險(xiǎn)事業(yè)部、歐洲非壽險(xiǎn)事業(yè)部和全球人壽事業(yè)部。應(yīng)該說，全球化和綜合化經(jīng)營是歐美大型保險(xiǎn)公司設(shè)立事業(yè)部的基礎(chǔ)。

(3)國內(nèi)保險(xiǎn)公司在前臺(tái)部門設(shè)置方面的做法

國內(nèi)人壽保險(xiǎn)公司已普遍依據(jù)客戶類型設(shè)置業(yè)務(wù)部門，大多數(shù)壽險(xiǎn)公司都設(shè)有個(gè)險(xiǎn)業(yè)務(wù)部和團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)部。另外，鑒于銀行保險(xiǎn)渠道的重要性，大多數(shù)國內(nèi)壽險(xiǎn)公司都設(shè)立了銀行保險(xiǎn)部。

各家中資壽險(xiǎn)公司的前臺(tái)部門設(shè)置大體相同，這與國內(nèi)壽險(xiǎn)公司的發(fā)展歷程有關(guān)。早期經(jīng)營壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司僅開展團(tuán)體人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。自友邦保險(xiǎn)在1992年率先引入了保險(xiǎn)人機(jī)制之后，個(gè)人壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)在國內(nèi)取得了快速發(fā)展，各家壽險(xiǎn)公司都增設(shè)了個(gè)人業(yè)務(wù)部。在2000年之后，平安保險(xiǎn)、太平壽險(xiǎn)率先在銀行保險(xiǎn)領(lǐng)域取得了突破式發(fā)展，促使各家壽險(xiǎn)公司設(shè)立了銀行保險(xiǎn)部。目前，雖然各家壽險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)各有差異，但基本上都按照個(gè)人業(yè)務(wù)、團(tuán)體業(yè)務(wù)和銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)來設(shè)置其前臺(tái)部門(見表1)。

相比較而言，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在前臺(tái)部門設(shè)置方面具有一定的差異性。長期以來，依照產(chǎn)品線設(shè)置前臺(tái)部門一直是國內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的普遍做法。近年來，按照客戶類別和渠道設(shè)置前臺(tái)部門的做法逐步為更多的產(chǎn)險(xiǎn)公司所接受(見表2)。例如，平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司依照客戶類別和產(chǎn)品類別相結(jié)合設(shè)置前臺(tái)部門，都邦產(chǎn)險(xiǎn)也是依照客戶類別設(shè)置前臺(tái)部門。

國內(nèi)一些規(guī)模較大的保險(xiǎn)公司，包括人保財(cái)險(xiǎn)、平安壽險(xiǎn)等公司已在前臺(tái)引入了事業(yè)部制。對于業(yè)務(wù)規(guī)模較大、經(jīng)營能力較強(qiáng)的保險(xiǎn)公司而言，事業(yè)部制已成為一種現(xiàn)實(shí)的選擇。對于新興保險(xiǎn)公司而言，由于整體業(yè)務(wù)規(guī)模較小，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不均衡，各職能的專業(yè)能力亟需加強(qiáng)，采用職能部制可能是更好的選擇，有助于公司快速提高各職能的專業(yè)能力，實(shí)現(xiàn)職能規(guī)模經(jīng)濟(jì)，建立職能資源的共享機(jī)制。

2.部門設(shè)置

(1)部門設(shè)置的關(guān)鍵問題

部門設(shè)置需要解決以下關(guān)鍵問題：第一，部門能否在各職能領(lǐng)域建立專長和技能優(yōu)勢，向客戶和前臺(tái)部門提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)并有效控制經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)；第二，部門能否在各職能領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)，降低經(jīng)營成本；第三，部門設(shè)置能否降低前臺(tái)部門和部門之間的協(xié)調(diào)成本，提高市場反應(yīng)速度。

長期以來，如何實(shí)現(xiàn)部門職能和前臺(tái)部門職能的融合、是否對某些部門職能例如核保與理賠實(shí)行獨(dú)立和集中式的管理，成為保險(xiǎn)公司的兩難選擇。對部門的特定職能實(shí)行集中式管理有利于加強(qiáng)在特定職能領(lǐng)域的專長和技能，有利于控制業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，有利于在特定職能領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)，有利于建立資源共享機(jī)制。但是，保險(xiǎn)公司對于風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別能力、經(jīng)營管理經(jīng)驗(yàn)、業(yè)務(wù)流程的標(biāo)準(zhǔn)化程度、信息系統(tǒng)的支持程度等因素，均對保險(xiǎn)運(yùn)營的集中化構(gòu)成挑戰(zhàn)。另外，設(shè)立獨(dú)立的部門并實(shí)行集中式管理，可能提高前臺(tái)部門和部門之間的協(xié)調(diào)成本，影響市場開發(fā)的效率。伴隨著保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展和數(shù)據(jù)的積累，尤其是信息技術(shù)的運(yùn)用，保險(xiǎn)公司承保、理賠等運(yùn)營流程的標(biāo)準(zhǔn)化水平和自動(dòng)化水平顯著提高，前臺(tái)部門和部門之間的溝通和協(xié)調(diào)成本顯著較低，有力支持了對核保和理賠等部門職能實(shí)行集中式管理的做法。

(2)西方保險(xiǎn)公司在部門設(shè)置方面的做法

西方保險(xiǎn)公司在承保和理賠管理領(lǐng)域大多采用了集中式管理的做法。在承保管理方面，由于西方保險(xiǎn)公司已掌握了較為先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)評估和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)技能，并已積累了大量的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，除了少數(shù)較為復(fù)雜和規(guī)模較大的風(fēng)險(xiǎn)之外，西方保險(xiǎn)公司已基本能將承保的風(fēng)險(xiǎn)因子程式化，并將業(yè)務(wù)流程標(biāo)準(zhǔn)化，借助于信息技術(shù)系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程電子核保。依據(jù)集中程度的不同，集中的承保管理可以分為完全集中模式、分險(xiǎn)種集中模式、分地域集中模式、分客戶集中模式和混合集中模式。例如，蘇格蘭皇家銀行保險(xiǎn)公司在英國國內(nèi)采用了完全集中模式，設(shè)置了獨(dú)立的保險(xiǎn)服務(wù)部，統(tǒng)一負(fù)責(zé)下屬各保險(xiǎn)品牌的業(yè)務(wù)承保。美亞保險(xiǎn)公司采用了分險(xiǎn)種集中模式，按照不同險(xiǎn)種設(shè)立了若干個(gè)承保中心。友邦保險(xiǎn)公司對分客戶集中模式進(jìn)行了探索，設(shè)置了專門面向小型商業(yè)客戶的承保中心。在理賠管理方面，大多數(shù)西方保險(xiǎn)公司也設(shè)置了專門的理賠部門對全公司的理賠進(jìn)行統(tǒng)一管理。例如，美亞保險(xiǎn)公司專門設(shè)立了理賠事業(yè)部對其全球2000多名理賠人員進(jìn)行了統(tǒng)一的管理。另外，許多西方保險(xiǎn)公司，例如蘇格蘭皇家銀行保險(xiǎn)公司充分借助于信息技術(shù)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)理賠流程的標(biāo)準(zhǔn)化和自動(dòng)化，能對簡單賠案進(jìn)行快速定損、理算和賠款，大幅提高了理賠環(huán)節(jié)的管理效率。

(3)國內(nèi)保險(xiǎn)公司在部門設(shè)置方面的做法

在核保和理賠等職能領(lǐng)域，國內(nèi)人壽保險(xiǎn)公司和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在組織結(jié)構(gòu)設(shè)置方面存在著差別。國內(nèi)人壽保險(xiǎn)公司基本都設(shè)立獨(dú)立的核保部(或履行核保職能的業(yè)務(wù)管理部)、理賠部。對財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司而言，其部門設(shè)計(jì)存在一定的差異。一些財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司設(shè)置了獨(dú)立的核保和理賠部門，而另一些財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司則將核保職能納入了前臺(tái)部門。例如，太平洋財(cái)險(xiǎn)設(shè)立了單獨(dú)的核保和核賠中心，而人保財(cái)險(xiǎn)則將核保職能納入各相關(guān)產(chǎn)品事業(yè)部中，設(shè)立了獨(dú)立的理賠部。造成這種差異的主要原因是產(chǎn)險(xiǎn)公司的主要業(yè)務(wù)領(lǐng)域，如大型工商保險(xiǎn)、水險(xiǎn)，要求核保職能與銷售職能實(shí)現(xiàn)更為緊密的結(jié)合，有利于核保和銷售環(huán)節(jié)的融合，提高展業(yè)的效率。

總體而言，國內(nèi)保險(xiǎn)公司在承保和理賠管理領(lǐng)域采取集中式管理的做法尚處于探索階段，一些領(lǐng)先保險(xiǎn)公司，如平安保險(xiǎn)集團(tuán)已取得顯著進(jìn)展。平安保險(xiǎn)集團(tuán)選擇了完全集中管理模式，并于2004年啟動(dòng)全國后援管理中心的建設(shè)。后援管理中心將逐步集中平安保險(xiǎn)3000多個(gè)分支機(jī)構(gòu)的運(yùn)營管理職能。截至2006年底，平安保險(xiǎn)的后援中心已經(jīng)完成全部個(gè)人壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)和銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的核保和理賠集中，完成60%的產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的理賠作業(yè)集中，車險(xiǎn)核保自動(dòng)化比率達(dá)到50%?！逼渌麌鴥?nèi)大型保險(xiǎn)集團(tuán)，包括太保集團(tuán)、中國保險(xiǎn)集團(tuán)、中國人壽也紛紛開始建設(shè)全國后援管理中心。

三、西方保險(xiǎn)公司組織結(jié)構(gòu)研究的幾點(diǎn)啟示

(一)建立基于客戶類型的組織結(jié)構(gòu)

如前所述，西方保險(xiǎn)公司普遍采用了基于客戶類型設(shè)置前臺(tái)部門的做法。采用這種做法的動(dòng)力主要源自于“客戶第一”的理念和消費(fèi)者趨向于“一站式”購買金融服務(wù)產(chǎn)品的購買行為。同時(shí)，西方大型保險(xiǎn)公司都實(shí)現(xiàn)了綜合化經(jīng)營，基于客戶類型設(shè)置前臺(tái)部門的做法有利于提高公司內(nèi)部交叉銷售產(chǎn)品的成功率，有利于保險(xiǎn)公司降低經(jīng)營管理的復(fù)雜程度。在我國，保險(xiǎn)公司基于客戶類型設(shè)置組織結(jié)構(gòu)將成為一種發(fā)展趨勢。例如，平安保險(xiǎn)集團(tuán)旗下的壽險(xiǎn)公司和財(cái)險(xiǎn)公司都采用了依據(jù)客戶類型設(shè)置前臺(tái)部門的做法。

(二)對承保、理賠等職能領(lǐng)域?qū)嵤┘泄芾?/p>

隨著信息技術(shù)的運(yùn)用，在承保、理賠等領(lǐng)域?qū)嵤┘惺焦芾砭哂忻黠@的優(yōu)勢：第一，承保、理賠技能和專長能在公司內(nèi)部低成本地實(shí)現(xiàn)共享；第二，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)能得到有效的控制。在實(shí)踐中，西方各家保險(xiǎn)公司都在承保、理賠等領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)了不同程度的集中式管理。運(yùn)營管理的集中化已成為國際保險(xiǎn)行業(yè)的通行做法。

然而，國內(nèi)保險(xiǎn)公司要成功推行承保和理賠等運(yùn)營領(lǐng)域的集中管理，必須充分考慮公司現(xiàn)有的經(jīng)營管理能力、經(jīng)營管理環(huán)境、自身業(yè)務(wù)規(guī)模、發(fā)展階段、人才隊(duì)伍狀況、核保技術(shù)以及信息系統(tǒng)建設(shè)情況、險(xiǎn)種差異性和地域差異性，選擇合適的集中管理模式，還需要為集中式管理模式配備相應(yīng)的工作流程、管理制度和專業(yè)技能強(qiáng)的人員，并需要克服許多執(zhí)行方面的困難。

(三)更為廣泛地運(yùn)用信息技術(shù)，優(yōu)化經(jīng)營管理流程，提高經(jīng)營管理效率

西方保險(xiǎn)公司已完全將其經(jīng)營管理模式承載在信息技術(shù)系統(tǒng)之上。信息技術(shù)廣泛運(yùn)用于經(jīng)營管理各主要環(huán)節(jié)，包括營銷管理、銷售管理、承保、理賠等。在保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理體系中，經(jīng)營管理模式和業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)是基礎(chǔ)，而信息技術(shù)則為經(jīng)營管理模式和業(yè)務(wù)流程的運(yùn)用提供了技術(shù)條件。因此，保險(xiǎn)公司必須持續(xù)改善經(jīng)營管理水平和業(yè)務(wù)流程，并不斷通過信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)管理進(jìn)步，提高管理水平和效率。

(四)明晰公司的戰(zhàn)略定位，基于公司的戰(zhàn)略需求設(shè)置組織結(jié)構(gòu)

組織結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)體現(xiàn)出保險(xiǎn)公司的經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略。由于西方保險(xiǎn)市場已發(fā)展得較為成熟，西方保險(xiǎn)公司一般具有清晰的戰(zhàn)略定位和發(fā)展戰(zhàn)略，充分體現(xiàn)在其選定的業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營地域、分銷渠道、經(jīng)營管理活動(dòng)之中。許多國內(nèi)保險(xiǎn)公司還處于初創(chuàng)期，尚未確立清晰的戰(zhàn)略定位。為了在市場競爭中更好地生存與發(fā)展，各家國內(nèi)保險(xiǎn)公司應(yīng)盡早明晰戰(zhàn)略定位，對重點(diǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域、重點(diǎn)經(jīng)營地域和重點(diǎn)分銷渠道做出選擇和取舍，并對組織結(jié)構(gòu)進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整。

篇7

一、養(yǎng)老保險(xiǎn)基金運(yùn)營的收入分配效應(yīng)分析

養(yǎng)老保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)上是一種分配行為，養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的籌集、使用和管理，涉及到宏觀上的總需求與總供給的平衡，涉及到積累與消費(fèi)的比例關(guān)系，涉及到國家與企業(yè)、國家與居民的分配關(guān)系（張慶洪、岳遠(yuǎn)斌，1998）。雖然養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的籌集、支付和積累均不同程度地具有收入分配效應(yīng)，然而，鑒于本文的研究范圍，這里側(cè)重于探討?zhàn)B老保險(xiǎn)基金運(yùn)營對收入分配的影響。

養(yǎng)老保險(xiǎn)基金運(yùn)營的結(jié)果可以概括為三種：養(yǎng)老保險(xiǎn)基金因運(yùn)營良好而規(guī)模擴(kuò)大、因運(yùn)營一般而規(guī)模不變、因運(yùn)營較差而規(guī)?？s小。而這種結(jié)果反對來會(huì)影響?zhàn)B老保險(xiǎn)基金的籌集和支付水平，進(jìn)而影響到人們的收入分配。從其影響結(jié)果來看，主要有三種：養(yǎng)老保險(xiǎn)基金對勞動(dòng)者個(gè)人的再分配影。向、養(yǎng)老保險(xiǎn)基金對勞動(dòng)者代際間收入的再分配和養(yǎng)老保險(xiǎn)基金對同代勞動(dòng)者之間的收入再分配。

勞動(dòng)者個(gè)人收入再分配是指勞動(dòng)者的收入在不同年齡段的再分配，即勞動(dòng)者勞動(dòng)期間的部分收入由于養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的作用而被延遲到退休期間使用，從而體現(xiàn)出個(gè)人收入的再分配效應(yīng)。如在個(gè)人帳戶管理的儲(chǔ)蓄積累式養(yǎng)老保險(xiǎn)模式中，個(gè)人收入再分配效應(yīng)表現(xiàn)非常直觀，退休收入在形式和內(nèi)容上均表現(xiàn)為勞動(dòng)者退休前工作期間收入的一種積累，是延期或轉(zhuǎn)移部分收入的結(jié)果。如果養(yǎng)老保險(xiǎn)基金運(yùn)營狀況一直能夠保持良好，則勞動(dòng)者勞動(dòng)期間的收入將會(huì)小比例地納入養(yǎng)老保險(xiǎn)基金計(jì)劃，進(jìn)而提高其現(xiàn)期消費(fèi)水平；反之，如果養(yǎng)老保險(xiǎn)基金運(yùn)營狀況一直不佳，則勞動(dòng)者勞動(dòng)期間的收入將會(huì)大比例地納入養(yǎng)老保險(xiǎn)基金計(jì)劃，進(jìn)而降低其現(xiàn)期消費(fèi)水平。

勞動(dòng)者代際間收入的再分配集中體現(xiàn)在采用現(xiàn)收現(xiàn)付籌資模式的養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃中，現(xiàn)有老年人口的退休費(fèi)用由生產(chǎn)性勞動(dòng)人口負(fù)擔(dān)，而現(xiàn)有生產(chǎn)性勞動(dòng)人口將來的退休費(fèi)用將由下一代勞動(dòng)者承擔(dān)，如此順延下去，體現(xiàn)出勞動(dòng)者代際間收入的再分配。因此，可以說現(xiàn)有勞動(dòng)者是上一代人撫養(yǎng)的結(jié)果，并撫養(yǎng)下一代，下一代人將贍養(yǎng)現(xiàn)有勞動(dòng)者，現(xiàn)有勞動(dòng)者贍養(yǎng)上一代人。從而形成一種“反饋撫養(yǎng)模式”（殷建強(qiáng)，2001）。這種代際再分配在量上是不相等的，可以從兩方面得到解釋，一是當(dāng)推行某一新的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度時(shí)，中年人和年輕人盡管繳費(fèi)比例一致，但由于中年人要在相對短的時(shí)間里獲得領(lǐng)取養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇，其中一部分繳費(fèi)無疑轉(zhuǎn)移給了中年人，存在著明顯的收入再分配；二是就兩代人的繳費(fèi)與所獲得給付來看，隨著工資水平的上升，繳費(fèi)金額不斷增加，給付金額也不斷增加，而上一代人的退休金標(biāo)準(zhǔn)是根據(jù)其退休前某個(gè)時(shí)期的工資水平確定的，所以，其繳費(fèi)額與給付額之間始終存在一個(gè)差額，這個(gè)差額中有一部分就靠下一代的繳費(fèi)來彌補(bǔ)，而下一代也存在著同樣的問題，須由更下一代的繳費(fèi)來彌補(bǔ)，同樣形成一種代際收入的再分配。如果養(yǎng)老保險(xiǎn)基金運(yùn)營狀況一直保持良好，則上述的代際再分配比例將大大降低；反之，則將大大提高。

同代勞動(dòng)者之間的收入再分配是指收入高低不同的勞動(dòng)者之間的再分配。在養(yǎng)老保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制中往往存在這樣的狀況：高收入者獲得的養(yǎng)老金低于其繳費(fèi)水平，而低收入者獲得的養(yǎng)老金則高于其繳費(fèi)水平。這說明，養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃存在著明顯的、形式各異的收入再分配效應(yīng)。如果養(yǎng)老保險(xiǎn)基金運(yùn)營狀況一直保持良好，則上述低收入勞動(dòng)者給付將更多地依賴養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的增值；反之，則將更多地依賴高收入者的繳費(fèi)，并且這種繳費(fèi)比例有提高的趨勢。

二、國外養(yǎng)老保險(xiǎn)基金運(yùn)營管理經(jīng)驗(yàn)

國外養(yǎng)老保險(xiǎn)基金運(yùn)營管理經(jīng)過數(shù)十年乃至上百年的探索，無論其運(yùn)營規(guī)模，還是其管理方式，都有許多經(jīng)驗(yàn)值得我國借鑒。下面以歐州四國（瑞士、德國、英國和法國）為例，就國外養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的運(yùn)營情況做一簡要介紹，進(jìn)而總結(jié)出可資借鑒的經(jīng)驗(yàn)。

1.瑞士的做法

瑞士的養(yǎng)老保險(xiǎn)基金受聯(lián)邦法律管轄，定期向監(jiān)管當(dāng)局提交運(yùn)營狀況報(bào)告和審計(jì)師、精算師的報(bào)告。根據(jù)張小聞（1998）所做的調(diào)查，瑞士養(yǎng)老保險(xiǎn)基金主要投資于國債（37％）、房地產(chǎn)（19％）、本國股票（15％）、抵押證券（10％）、外國債券（8％）、儲(chǔ)蓄（6％）和外國股票（5％）。法律對總投資比例做了如下要求：每一養(yǎng)老保險(xiǎn)基金總資產(chǎn)投資于各種股票的比例上限為50％；投資于股票和房地產(chǎn)的比例上限為70％；投資于建立養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的雇主本身企業(yè)股票的比例上限為10％。同時(shí)，對于不同的投資品種也分別規(guī)定了不同的投資比例上限。對于養(yǎng)老保險(xiǎn)基金投資收益免稅，但對退休人員的養(yǎng)老金收益則要課稅。

2.英國的做法

在英國，由雇主設(shè)立的養(yǎng)老保險(xiǎn)基金是通過簽訂信托契約的方式來進(jìn)行管理的，監(jiān)管當(dāng)局每三年對基金的全部資產(chǎn)和負(fù)債情況進(jìn)行一次評估，對總資產(chǎn)和總負(fù)債至少每年評估一次，如果發(fā)現(xiàn)資產(chǎn)大于負(fù)債，將降低繳費(fèi)率；否則，將限期予以糾正。

英國養(yǎng)老保險(xiǎn)基金主要投資于本國股票（54％）、外國股票（23％）、本國債券（9％）、外國債券（3％）、房地產(chǎn)（5％）、儲(chǔ)蓄（4％）和抵押證券（2％）。英國對于職業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的投資結(jié)構(gòu)基本上不加限制，唯一的限制是其資產(chǎn)投資于建立養(yǎng)老金的雇主企業(yè)的比例不能超過5％。

3.德國的做法

德國的養(yǎng)老保險(xiǎn)基金受投資公司法管轄，由聯(lián)邦銀行進(jìn)行監(jiān)管。其主要投資于債券（75％）、房地產(chǎn)（13％）、股票（9％）和儲(chǔ)蓄（3％）。根據(jù)投資公司法規(guī)定，養(yǎng)老保險(xiǎn)基金投資于股票比例為21％—75％，具體比例由各養(yǎng)老金計(jì)劃靈活掌握；投資于房地產(chǎn)、流動(dòng)資金和套期保值性金融衍生工具的上限公別為30％、49％和30％（資產(chǎn)承受傾向風(fēng)險(xiǎn)的上限）。

4.法國的做法

與德國一樣，法國的養(yǎng)老保險(xiǎn)基金受投資公司法管轄，由法蘭西銀行進(jìn)行監(jiān)管。但基金管理必須通過人壽保險(xiǎn)公司進(jìn)行，而人壽保險(xiǎn)公司則可以委托注冊投資管理公司進(jìn)行運(yùn)營。其主要投資于債券（上限為65％）、房地產(chǎn)、股票和儲(chǔ)蓄，但投資于一家公司發(fā)行的證券的上限為5％。養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的行政管理和投資運(yùn)營相分離，不強(qiáng)制雇主參加養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃，并且規(guī)定雇主繳費(fèi)不得超過雇員的四倍。

上述四國的做法可資我國借鑒的經(jīng)驗(yàn)主要有：

（1）建立統(tǒng)一的養(yǎng)老保險(xiǎn)基金運(yùn)營監(jiān)管機(jī)構(gòu)，歸口管理是上述四國的共同做法，要提高我國養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的運(yùn)營效益，也必須在監(jiān)管機(jī)構(gòu)上統(tǒng)一，不能政出多門。

（2）投資渠道多樣化是上述四國養(yǎng)老保險(xiǎn)基金運(yùn)營的普遍做法，一方面可以提高養(yǎng)老保險(xiǎn)基金收益率，另一方面也可以降低養(yǎng)老保險(xiǎn)基金運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)。

（3）對養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的監(jiān)管是以市場化為導(dǎo)向的，各養(yǎng)老保險(xiǎn)基金運(yùn)作在政府有效的監(jiān)管下，充分競爭，服務(wù)水平和效率均比較高。

（4）在四國養(yǎng)老保險(xiǎn)基金運(yùn)營中，各國均注重培育和發(fā)揮審計(jì)、精算等中介機(jī)構(gòu)的監(jiān)督作用，提高了基金運(yùn)作的透明度。

三、我國現(xiàn)行養(yǎng)老保險(xiǎn)基金運(yùn)營中存在的主要問題

我國實(shí)行養(yǎng)老保險(xiǎn)部分積累制以來，養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的規(guī)模越來越大，尤其是個(gè)人帳戶已經(jīng)成為一筆不斷擴(kuò)大、滾動(dòng)增加的積累基金。據(jù)勞動(dòng)保障部和國家統(tǒng)計(jì)局統(tǒng)計(jì)顯示，2001年，全國基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金總收入2498億元（含征繳收入和中央財(cái)政、地方財(cái)政補(bǔ)助），總支出2321億元。到年底，全國有10802萬職工和3381萬離退休人員參加了基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，分別比上年增長3.39％和6.65％。其中，企業(yè)參保職工為9198萬人，離退休人員為3165萬人，分別比上年增長0.81％和5.1％。絕大多數(shù)離退休人員按時(shí)足額領(lǐng)到基本養(yǎng)老金，同時(shí)補(bǔ)發(fā)歷年拖欠的養(yǎng)老金14億元。基本養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)基本實(shí)現(xiàn)全額繳撥，全年基金征繳率達(dá)90％以上。

農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)整頓規(guī)范工作繼續(xù)進(jìn)行。截至2001年年底，全國農(nóng)村參加養(yǎng)老保險(xiǎn)的人數(shù)為5995.1萬人，農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)基金滾存結(jié)余216.1億元。

盡管我國養(yǎng)老保險(xiǎn)基金經(jīng)過10多年的發(fā)展，規(guī)模相當(dāng)可觀。然而，由于管理制度不健全、不統(tǒng)一，管理手段軟化，因而發(fā)生或存在著一些問題，導(dǎo)致養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的保值增值不能充分實(shí)現(xiàn)。

（1）養(yǎng)老保險(xiǎn)基金被擠占、挪用，造成基金流失。雖然財(cái)政部早在1993年就下文明確規(guī)定，養(yǎng)老保險(xiǎn)基金、待業(yè)保險(xiǎn)基金必須?？顚Ｓ?，任何部門、單位和個(gè)人都無權(quán)挪作他用；國務(wù)院也多次明文規(guī)定不得挪用社會(huì)保險(xiǎn)基金。但不少地方政府和部門對此熟視無睹，擅自擠占挪用現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，如有些地方在沒有進(jìn)行詳細(xì)市場調(diào)查和投資可行性研究的情況下，動(dòng)用養(yǎng)老保險(xiǎn)基金進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)性投資和基建投資，進(jìn)行市政建設(shè)投資，甚至是修建樓堂館所，基金不能如期收回，造成流失。1993年全國被挪占的養(yǎng)老保險(xiǎn)基金為51億元，1994年上升為64億元。1997年的有關(guān)抽樣調(diào)查顯示，7個(gè)主要省市的養(yǎng)老保險(xiǎn)基金余額中，銀行存款、購買國債和其它占款分別為11％、23％和66％。

（2）養(yǎng)老保險(xiǎn)基金投資渠道狹窄，保值增值無保證。1993年勞動(dòng)部的《企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)基金管理規(guī)定》中規(guī)定，養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的保值增值途徑是購買國庫券及國家銀行發(fā)行的債券，或委托國家銀行、國家信托投資公司放款，采取購買國家債券的形式進(jìn)行增值，可以將養(yǎng)老保險(xiǎn)與國家預(yù)算結(jié)合起來，既可以保證基金的增值，又可以完整體現(xiàn)養(yǎng)老與國家的本質(zhì)聯(lián)系，還可以緩解一部分國家財(cái)政壓力。然而，我國養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的投資渠道比較單一，不像國外養(yǎng)老保險(xiǎn)基金可以進(jìn)行房地產(chǎn)、股票、企業(yè)債券等多種投資，并且投資收益率處于一個(gè)相對較低的水平。作為一項(xiàng)長期貨幣收支計(jì)劃，將養(yǎng)老保險(xiǎn)基金用于購買國債，雖然風(fēng)險(xiǎn)很低，但很難達(dá)到增值的目的。相反，養(yǎng)老保險(xiǎn)基金非常容易受到通貨膨脹的影響，導(dǎo)致養(yǎng)老保險(xiǎn)基金出現(xiàn)貶值，進(jìn)而影響到養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的總體支付能力。

（3）養(yǎng)老保險(xiǎn)基金財(cái)務(wù)管理制度不健全。養(yǎng)老保險(xiǎn)基金實(shí)行社會(huì)統(tǒng)籌以來，一直沒有出臺(tái)與之配套的財(cái)務(wù)制度，具體經(jīng)辦機(jī)構(gòu)只能執(zhí)行由部門下發(fā)的財(cái)務(wù)制度。由于該制度由制度的執(zhí)行者自己制定，缺乏完整性、科學(xué)性，執(zhí)行中容易出現(xiàn)基金流失和浪費(fèi)現(xiàn)象。財(cái)政、審計(jì)等監(jiān)督部門由于沒有參與基金運(yùn)營事前和事中管理，只是簡單地事后檢查和監(jiān)督，發(fā)現(xiàn)問題，只能以部門的財(cái)務(wù)制度為依據(jù)進(jìn)行處理，致使許多問題因無章可循而無法處理。

（4）養(yǎng)老保險(xiǎn)基金運(yùn)營效率低下。正是由于可用于運(yùn)營的養(yǎng)老保險(xiǎn)基金規(guī)模較小、投資渠道單一，加之缺乏對基金運(yùn)營的規(guī)范監(jiān)管，因此，養(yǎng)老保險(xiǎn)基金運(yùn)營過程中被人為操作現(xiàn)象較為嚴(yán)重，運(yùn)營效率低下也就是情理之中的事了。

四、加強(qiáng)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金運(yùn)營管理，提高養(yǎng)老保險(xiǎn)基金保值增值能力

根據(jù)上述分析，目前我國養(yǎng)老保險(xiǎn)基金亟待加強(qiáng)運(yùn)營管理，提高其保值增值能力。

（一）養(yǎng)老保險(xiǎn)基金運(yùn)營的基本原則與政策導(dǎo)向

養(yǎng)老保險(xiǎn)基金與一般的基金運(yùn)營不同，它具有投資周期長、投資空間大和資金規(guī)模大的特點(diǎn)，除了遵循一般基金運(yùn)營的原則之外，還有其自身的運(yùn)營原則，具體如下：

（1）安全性原則：是指養(yǎng)老保險(xiǎn)基金投資要做到規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。它是養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的最基本原則，即以養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的保值為其資金運(yùn)用的首要任務(wù)。因?yàn)轲B(yǎng)老保險(xiǎn)基金的有效運(yùn)營，關(guān)系到已退休人員現(xiàn)在的退休金和在職人員將來的退休金能否得到保證，所以養(yǎng)老保險(xiǎn)基金不可投入風(fēng)險(xiǎn)較大的項(xiàng)目。否則，一旦投資失敗，損失將會(huì)慘重，甚至將危及養(yǎng)老保險(xiǎn)事業(yè)。

（2）流動(dòng)性原則：養(yǎng)老保險(xiǎn)基金支付的持續(xù)性要求基金投資具有流動(dòng)性。其投資應(yīng)以間接投資為主，直接投資為輔。對于某些短期平衡的保險(xiǎn)計(jì)劃來說，投資的流動(dòng)性原則更為重要。

（3）盈利性原則：指養(yǎng)老保險(xiǎn)基金投資要確保收到一定的收益回報(bào)。應(yīng)遵照分散化、多元化的投資方針，進(jìn)行組合投資，但要避免風(fēng)險(xiǎn)投資。即在符合安全性原則的前提下使養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的投資取得最大的投資效益，保證基金的保值增值，確保養(yǎng)老保險(xiǎn)戰(zhàn)略目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

（4）社會(huì)效益原則。由于養(yǎng)老保險(xiǎn)基金是長期基金，有很強(qiáng)的穩(wěn)定性。因此，養(yǎng)老保險(xiǎn)基金可適度投資于基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)這類有穩(wěn)定回報(bào)的項(xiàng)目，支持國家經(jīng)濟(jì)建設(shè)，促進(jìn)社會(huì)事業(yè)發(fā)展。

與一般投資不同，世界各國在養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的投資政策上都有特殊的：限制性規(guī)定，如對投資方向、投資結(jié)構(gòu)及其比例有一定限制。此外，國家對養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的投資應(yīng)給予適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠政策，如提高其定期存款利率；國家對養(yǎng)老保險(xiǎn)基金投資給予稅收優(yōu)惠，如免征所得稅等。

（二）我國養(yǎng)老保險(xiǎn)基金投資方向與投資組合的選擇

1.我國養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的投資方向選擇

養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的投資不僅要保證基金本身的保值和增值，而且要有利于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，所以投資方向的選擇必不可少（陳旭明，2002）。世界各國養(yǎng)老保險(xiǎn)基金通常投資于金融資產(chǎn)（股票債券）和實(shí)物資產(chǎn)（不動(dòng)產(chǎn)和實(shí)業(yè)），實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營。目前，在確保養(yǎng)老保險(xiǎn)基金安全性與流動(dòng)性的前提下，可供我國養(yǎng)老保險(xiǎn)基金投資選擇的方向主要有以下幾個(gè)方面：

（1）實(shí)業(yè)投資。主要是投資于不動(dòng)產(chǎn)，尤其是房地產(chǎn)。由于房地產(chǎn)投資是一項(xiàng)中長期投資，其投資回收期較長，占用資金量很大，技術(shù)性要求很高，所以存在著一定的投資風(fēng)險(xiǎn)。在養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的營運(yùn)中，可以選擇一些相對來說風(fēng)險(xiǎn)小、周期短、效益顯著的領(lǐng)域進(jìn)行實(shí)業(yè)投資，在短期內(nèi)獲得較高利潤并收回本金。這種方式雖然投資風(fēng)險(xiǎn)小，但資產(chǎn)的流動(dòng)性差，不易變現(xiàn)，因而不利于養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的隨時(shí)支付。

（2）購買政府債券。由于國債信譽(yù)好，安全性強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)小，而且具有一定的流動(dòng)性，易于變現(xiàn)，是一種比較穩(wěn)妥的養(yǎng)老保險(xiǎn)運(yùn)營方式。

（3）購買企業(yè)債券。由于企業(yè)有價(jià)證券承諾償還本金，支付利息，可自由轉(zhuǎn)讓，風(fēng)險(xiǎn)較股票小。企業(yè)債券利率一般較高，但因?yàn)闊o國家財(cái)政做后盾，所以風(fēng)險(xiǎn)較國債大。

（4）購買公司股票。股票投資具有投機(jī)性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)性大、變現(xiàn)靈活、收益豐厚等特點(diǎn)，因而是風(fēng)險(xiǎn)最大，但同時(shí)收益也最大的投資方式。

（5）委托投資。指委托金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行信托投資。多為間接投資于國家的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。這種投資方式因?yàn)橛薪鹑跈C(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理而使投資風(fēng)險(xiǎn)較小，并有穩(wěn)定的較高利息收入。但在投資過程開始前，應(yīng)規(guī)定出最低收益率，投資風(fēng)險(xiǎn)由信托投資機(jī)構(gòu)承擔(dān)。這種運(yùn)營方式手續(xù)簡便，易于操作，收益也有保證。

（6）現(xiàn)金和銀行存款。這種投資方法既安全又保值，但由于銀行利息很低，所以增值不大，而且如果遇到通貨膨脹，養(yǎng)老保險(xiǎn)基金有時(shí)甚至?xí)H值。

2.我國養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的投資組合選擇

根據(jù)投資組合原則要求，我國養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的投資組合選擇應(yīng)該將一定數(shù)量的資金在不同的資產(chǎn)，如到期日、流動(dòng)性、收益率和風(fēng)險(xiǎn)性不同的資產(chǎn)之間進(jìn)行合理配置。由于養(yǎng)老保險(xiǎn)基金在時(shí)間和數(shù)量上具有剛性，所以必須有一部分資產(chǎn)具有一定的流動(dòng)性，以用于短、中期養(yǎng)老金的支付。但是，這部分資產(chǎn)的保值增值能力較差，防范通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)的能力也較差。因此，又必須有另一部分資產(chǎn)進(jìn)行收益性最大、風(fēng)險(xiǎn)性合理的儲(chǔ)備性投資。這部分資產(chǎn)在養(yǎng)老保險(xiǎn)基金中所占的比例最大，期限最長，收益率最高。為此，可考慮：一方面根據(jù)資金的可用程度和可用期限，合理安排養(yǎng)老保險(xiǎn)基金投資的短期、中期和長期項(xiàng)目；另一方面進(jìn)行組合投資，合理安排國債、貸款、現(xiàn)金、投資基金及不動(dòng)產(chǎn)等項(xiàng)目的比例。因?yàn)楦黝愅顿Y項(xiàng)目的安全性、收益性、流動(dòng)性各異，進(jìn)行合理的投資組合有利于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，提高投資收益。與此同時(shí)，可考慮通過直接或間接的渠道，將養(yǎng)老保險(xiǎn)基金投資于證券市場，以期獲得高收益，但必須在保證有充分支付能力的情況下方能進(jìn)行。

（三）我國養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的管理

筆者認(rèn)為，我國養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的管理應(yīng)從以下兩個(gè)方面著手：

（1）建立健全養(yǎng)老保險(xiǎn)基金管理制度，在條件成熟的情況下，使之法律化。只有如此，各種養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的運(yùn)營才能有法可依、有章可循；也只有如此，才能針對養(yǎng)老保險(xiǎn)基金被擠占、挪用情況進(jìn)行相關(guān)處理。

（2）建立相應(yīng)的養(yǎng)老保險(xiǎn)基金投資運(yùn)營機(jī)構(gòu)，專司養(yǎng)老保險(xiǎn)基金運(yùn)營工作。目前，可考慮借助各家保險(xiǎn)公司、投資基金公司、信托投資公司等專業(yè)性公司的優(yōu)勢，具體運(yùn)營養(yǎng)老保險(xiǎn)基金；在條件成熟的情況下，可以成立專門的養(yǎng)老保險(xiǎn)基金運(yùn)營公司，參與實(shí)業(yè)和證券市場投資。至于這些機(jī)構(gòu)的運(yùn)營監(jiān)管，可考慮由保監(jiān)會(huì)代行職能。

參考文獻(xiàn)

[1]陳旭明。論我國養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的運(yùn)營。國研網(wǎng)，2002-08-01.

[2]郭愛英、靳秉強(qiáng)。關(guān)于養(yǎng)老保險(xiǎn)基金保值增值的探討。石家莊經(jīng)濟(jì)學(xué)院學(xué)報(bào)，1999（2）。

[3]孫殿武。設(shè)立養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的問題——體制上的風(fēng)險(xiǎn)。投資與證券，2001（8）。

篇8

二、加強(qiáng)營銷員、生調(diào)、體檢等核保相關(guān)管理工作

由于壽險(xiǎn)經(jīng)營中的保均保額不高，免體檢、免生調(diào)的比例較高，而此類投保方的核保幾乎是由業(yè)務(wù)員完成的，業(yè)務(wù)員如果在承保中不能規(guī)范經(jīng)營，在利益的趨使下，促使了不如實(shí)告知的情況發(fā)生，那么最終將給核保帶來極大的困難，造成核保的盲目性，導(dǎo)致承保質(zhì)量下降，不良賠付率上升。因此，作為第一核保人的業(yè)務(wù)員，需兼顧業(yè)績及責(zé)任，必須面見投保方，詳實(shí)了解情況并全面、如實(shí)的向公司反映投保方的有關(guān)情況，避免因不如實(shí)告知等使公司理賠時(shí)處于被動(dòng)地位，對公司的信譽(yù)與權(quán)益造成損害。因此要繼續(xù)加強(qiáng)營銷員的管理及監(jiān)督工作。

體檢和生調(diào)是核保過程中的兩個(gè)重要風(fēng)險(xiǎn)選擇階段。目前的體檢和生調(diào)規(guī)則與比例比較寬松，可能不再適應(yīng)不可抗辯條款引進(jìn)后的業(yè)務(wù)管理。體檢醫(yī)師的責(zé)任心需要更強(qiáng)了。體檢醫(yī)師如果能夠認(rèn)真細(xì)致的檢查，客觀反映事實(shí)，發(fā)現(xiàn)可疑之處，進(jìn)一步詢問查證，引導(dǎo)體檢者如實(shí)告知，充分利用好面見到客戶的機(jī)會(huì)，那么在此環(huán)節(jié)就可堵住營銷員銷售過程中的漏洞，防止逆選擇者損害公司及廣大客戶的利益。

在保險(xiǎn)公司承保前，僅靠業(yè)務(wù)員、體檢醫(yī)師及核保員擁有的告知資料是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，生調(diào)人員通過直接或間接的方式進(jìn)一步了解投保方的投保動(dòng)機(jī)、生活情況、健康狀況等，可以發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)員、體檢師及核保員的工作環(huán)節(jié)中有意或無意的疏忽或遺漏，從而按調(diào)查后的實(shí)際情況來承保，達(dá)到了危險(xiǎn)選擇的公平性，很大限度的避免了不如實(shí)告知給公司今后帶來的隱患。

因此，增加營銷人員、體檢及生調(diào)人員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，增加責(zé)任心，是規(guī)避承保時(shí)風(fēng)險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié)。

三、加強(qiáng)核賠管理，充分利用兩年的可抗辯期

既往不可抗辯條款未涵蓋健康告知事項(xiàng)時(shí)，如果客戶對健康不良狀況未告知或告知避重就輕而通過了核保關(guān)，到了理賠這一出口關(guān)時(shí)，通過調(diào)查取證，還可以亡羊補(bǔ)牢以未如實(shí)告知而拒絕賠付。而兩年不可抗辯制度全面納入后，理賠就不能以此為由而拒賠了。

目前在理賠實(shí)踐中，投保人不如實(shí)告知的案例占有相當(dāng)大的比例，不可抗辯條款引進(jìn)后，承保兩年后已不能因不如實(shí)告知而拒賠。因此，充分利用兩年的可抗辯期，對兩核人員至關(guān)重要。核賠人員認(rèn)真調(diào)查并及時(shí)將信息反饋給核保人員，是爭取在兩年可抗辯期內(nèi)多堵漏洞的重要途經(jīng)。兩核部門如何增強(qiáng)溝通，信息共享是今后的重要工作之一。

綜上所述，兩年不可抗辯期制度下，核保任何一個(gè)環(huán)節(jié)稍有不慎使不如實(shí)告知者蒙混過關(guān)，核賠調(diào)查及信息反饋等環(huán)節(jié)不到位，都將給公司帶來嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失。兩核工作在壽險(xiǎn)運(yùn)營管理中是兩個(gè)重要的關(guān)口，兩個(gè)關(guān)口相互影響，相互依存。核保結(jié)論影響理賠結(jié)果，核賠信息支持核保結(jié)論。因此，兩核人員必須通過努力提高專業(yè)技能、增加責(zé)任心，從而在新形式下努力降低公司不良理賠率，維護(hù)廣大投保者的利益，保證公司持續(xù)穩(wěn)健的經(jīng)營。

參考文獻(xiàn)：

[1]王.壽險(xiǎn)核保.中國財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社，2002.

[2]王.壽險(xiǎn)理賠.中國財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社，2002.

[3]核保手冊.中國人壽保險(xiǎn)公司，2004.

[4]核保手冊.中國人壽保險(xiǎn)公司，2008.

篇9

2010年，是光大永明人壽具有歷史意義的一年。 7月20日，中國保監(jiān)會(huì)正式批復(fù)光大永明人壽增資、股權(quán)結(jié)構(gòu)變更等相關(guān)事宜，批準(zhǔn)公司注冊資本金從14.994億元人民幣變更為30億元人民幣，使得公司資本實(shí)力躍升到全國壽險(xiǎn)行業(yè)第7位，同時(shí)光大永明人壽成為國內(nèi)首家由合資轉(zhuǎn)變?yōu)橹匈Y的保險(xiǎn)公司，這在全國保險(xiǎn)行業(yè)尚屬首例。

增資股改完成后，公司股東為中國光大（集團(tuán)）總公司、加拿大永明人壽保險(xiǎn)公司、鞍山鋼鐵集團(tuán)公司和中國兵器工業(yè)集團(tuán)公司，具體持股比例為：光大集團(tuán)50%，永明人壽24.99%，中國兵器12.505%，鞍山鋼鐵12.505%。公司引進(jìn)的兩家新股東――中國兵器工業(yè)集團(tuán)公司和鞍山鋼鐵集團(tuán)公司是國家的骨干企業(yè)。兩家股東的加盟在為公司帶來雄厚資本支持的同時(shí)，其豐富的保險(xiǎn)資源也為業(yè)務(wù)拓展奠定了重要基礎(chǔ)。

增資及股改的成功，對于光大永明人壽的長遠(yuǎn)快速健康發(fā)展具有重要意義。股改增資完成后，光大永明人壽在業(yè)務(wù)快速增長的同時(shí)，公司治理結(jié)構(gòu)更加合理，經(jīng)營效率明顯提高，渠道建設(shè)、機(jī)構(gòu)拓展、風(fēng)險(xiǎn)管控及客戶服務(wù)等各項(xiàng)工作都得到了穩(wěn)步推進(jìn)。

發(fā)展迅猛如日中天

2002年4月22日，光大永明人壽在天津成立。9年來，光大永明快速成長，相繼在全國一線省市開設(shè)分支機(jī)構(gòu)，經(jīng)營地域覆蓋環(huán)渤海、長三角、珠三角以及中西部地區(qū)，并開拓了人、銀保、團(tuán)險(xiǎn)、中介服務(wù)、電話行銷等多種銷售渠道，同時(shí)，多次推出在業(yè)內(nèi)領(lǐng)先的產(chǎn)品和服務(wù)舉措，贏得了消費(fèi)者良好的口碑。

去年公司累計(jì)實(shí)現(xiàn)總保費(fèi)收入51.06億元，同比增加36.15億元，增幅242%。根據(jù)中國保監(jiān)會(huì)的行業(yè)信息，截至同年12月，光大永明人壽總保費(fèi)收入排第20名，較2009年底排名提高9名。

股改增資后，光大永明人壽通過對機(jī)構(gòu)拓展的戰(zhàn)略布局、發(fā)展速度以及地區(qū)保險(xiǎn)資源的全面評估，制定了全面、系統(tǒng)的機(jī)構(gòu)發(fā)展規(guī)劃，主要集中在新機(jī)構(gòu)開設(shè)和中支改建兩個(gè)方面。截至今年3月底，光大永明全國共有10家分公司，19家中心支公司，40家營銷服務(wù)部，其中去年以來共開業(yè)3家分公司，新建或改建13家中心支公司，新建8家營銷服務(wù)部，目前在籌建的有1家分公司，6家中心支公司。

與此同時(shí)，公司運(yùn)營管理部門將“專業(yè)、經(jīng)營”的工作理念貫穿始終，支持業(yè)務(wù)和機(jī)構(gòu)的快速拓展，依托現(xiàn)有職能組建了運(yùn)營管理中心、核保核賠中心和客戶服務(wù)中心，將各職能制度流程進(jìn)行了梳理整合，建立了成為行業(yè)趨勢的全集中運(yùn)營模式。同時(shí)，打造“五心級(jí)微笑服務(wù)”品牌，進(jìn)行運(yùn)營服務(wù)需求調(diào)查，推廣差異化服務(wù)特色，編制渠道運(yùn)營服務(wù)手冊，設(shè)立渠道服務(wù)專線。加強(qiáng)服務(wù)技能培訓(xùn)，建立24小時(shí)人工服務(wù)熱線，在行業(yè)回訪技能競賽中取得佳績。

低碳司慶綠色環(huán)保

光大永明人壽9周年司慶首先拉開帷幕的是“綠色上班”活動(dòng)。4月22日早上8點(diǎn)15分，“綠色上班日”宣傳海報(bào)放在了光大永明人壽北京地區(qū)的辦公樓梯口前，號(hào)召員工不坐電梯，以爬樓梯上下班的活動(dòng)形式為公司獻(xiàn)祝福。當(dāng)天公司100多名員工參與此次活動(dòng)，他們紛紛表示，用綠色理念行動(dòng)，用綠色心情感動(dòng)，立足本崗，創(chuàng)新高效，以健康的體魄、積極的心態(tài)投入每一天的工作。

此后光大永明人壽還繼續(xù)“綠色中國”環(huán)保公益活動(dòng)?！熬G色中國”是光大永明人壽公司自2008年開始的環(huán)保公益活動(dòng)，承諾5年內(nèi)在其全國分支機(jī)構(gòu)所在地植樹4000棵。截至去年底，公司已完成植樹2000余棵。今年，公司將繼續(xù)履行承諾，總分公司將在全國范圍內(nèi)陸續(xù)開展植樹及古木認(rèn)養(yǎng)活動(dòng)。目前，重慶、河北、遼寧、蘇州等分支機(jī)構(gòu)已經(jīng)陸續(xù)開展植樹活動(dòng)，一如既往地倡導(dǎo)“綠色中國，綠色生活”公益理念。

篇10

所謂不可抗辯條款也稱不可爭議條款（incontestable clause），該條款的主要內(nèi)容為：保險(xiǎn)合同自生效之日起經(jīng)過一段時(shí)間（一般為兩年），就成為不可爭議的文件，也即保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同生效兩年后，保險(xiǎn)人就不得以投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)違反誠實(shí)信用原則、未履行告知義務(wù)為由而主張合同無效并拒絕賠償保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)人只能在一定期間內(nèi)(一般為兩年)以投保人和被保險(xiǎn)人告知不實(shí)為理由不履行合同內(nèi)容或解除合同，超過這一期限，保險(xiǎn)人的這個(gè)權(quán)利即告喪失。一般兩年內(nèi)為可抗辯期，兩年后，即為不可抗辯期。

不可抗辯條款作為保險(xiǎn)人對公眾保證信用的保證性的約束條款的選擇，是在壽險(xiǎn)發(fā)展過程中逐漸完善的。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同在整個(gè)生效期內(nèi)都具有可爭議性。這種規(guī)定不能保證被保險(xiǎn)人一定能獲得保險(xiǎn)金給付，使受益人常處于無奈無助的困難境地。當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生，保險(xiǎn)人則以投保人未履行保證性的說明義務(wù)為理由，拒絕給付保險(xiǎn)金，使保險(xiǎn)人終而贏得“偉大拒賠者”(the great repudiators)的稱號(hào)。隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，為了消除投保公眾對保險(xiǎn)業(yè)的不信賴感，各家保險(xiǎn)公司陸續(xù)引進(jìn)了不可抗辯條款。正是由于壽險(xiǎn)公司自愿選擇提出了不可抗辯條款，大大提升了壽險(xiǎn)產(chǎn)品在公眾心理的信用度，使壽險(xiǎn)產(chǎn)品經(jīng)營突破了歷史困境并得以發(fā)展。不可抗辯條款是壽險(xiǎn)合同標(biāo)準(zhǔn)條款中保障保單持有人權(quán)益的條款，是國際壽險(xiǎn)業(yè)常用條款。

由此可以看出，不可抗辯條款的產(chǎn)生是市場競爭的產(chǎn)物，是維護(hù)壽險(xiǎn)市場公平公正的需要。不可抗辯條款應(yīng)用使壽險(xiǎn)條款的更加完善，大大提升了壽險(xiǎn)產(chǎn)品的市場信用度，有利于保護(hù)被保險(xiǎn)人和受益人的經(jīng)濟(jì)利益，從法律上限制了保險(xiǎn)人的抗辯權(quán)利，更好地體現(xiàn)了保險(xiǎn)保障社會(huì)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定的社會(huì)效益目標(biāo)。

之前,由于國情不同，我國在《保險(xiǎn)法》、《合同法》或其他民事法律除針對年齡、自殺外，未對其他方面做相應(yīng)規(guī)定，也就是說，目前在我國，不可抗辯條款僅適用于年齡及自殺方面。

隨著我國保險(xiǎn)業(yè)的迅猛發(fā)展，不可抗辯條款的引進(jìn)將成為不爭的事實(shí)。不可抗辯條款將適用于健康、財(cái)務(wù)等合同的多個(gè)方面，它將對壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理提出新的挑戰(zhàn)，尤其是如何提高入口關(guān)和出口關(guān)的管理成為業(yè)務(wù)管理的重中之重。

核保是保險(xiǎn)公司在承保時(shí)所作的危險(xiǎn)選擇，理賠則是在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，依據(jù)事實(shí)和條款約定進(jìn)行保險(xiǎn)金給付的工作。核保、核賠都要求以事實(shí)為依據(jù)，真實(shí)的核保體現(xiàn)了對廣大保戶的公平，真實(shí)的理賠維護(hù)了廣大保戶的利益，同樣反映了公平的原則。核保、核賠是保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)選擇的入口和出口，兩道關(guān)口都把好了，保險(xiǎn)人才能持續(xù)經(jīng)營，才能最大限度的保證廣大保戶的利益。

那么，不可抗辯條款引進(jìn)后，核保、核賠將如何應(yīng)對此重大變?nèi)A呢？

一、核保人員必須改變觀念，更加增加責(zé)任感和使命感

目前，由于長期的工作習(xí)慣，依賴保險(xiǎn)法第十六條不如實(shí)告知條款的約束力，核保人員對客戶的告知主要本著最大誠信原則，僅了解客戶投保單告知內(nèi)容，沒有也認(rèn)為沒有必要核實(shí)與探究客戶的告知是否屬實(shí)問題，因此，核保環(huán)節(jié)是相對簡單的。但是，如果不可抗辯條款引進(jìn)后，以往依賴的不如實(shí)告知條款兩年后對客戶已失去約束力。核保人員必須從思想上提高認(rèn)識(shí)，增加責(zé)任心，要盡力使不如實(shí)告知的投保方在承保前能在核保的種種風(fēng)險(xiǎn)選擇方法中暴露出問題，從而最大限度的使其能夠被篩選出來，以與其相適合的條件承保或謝絕承保，避免進(jìn)入不可抗辯期后，使公司理賠工作處于被動(dòng)及不利地位。

二、加強(qiáng)營銷員、生調(diào)、體檢等核保相關(guān)管理工作

由于壽險(xiǎn)經(jīng)營中的保均保額不高，免體檢、免生調(diào)的比例較高，而此類投保方的核保幾乎是由業(yè)務(wù)員完成的，業(yè)務(wù)員如果在承保中不能規(guī)范經(jīng)營，在利益的趨使下，促使了不如實(shí)告知的情況發(fā)生，那么最終將給核保帶來極大的困難，造成核保的盲目性，導(dǎo)致承保質(zhì)量下降，不良賠付率上升。因此，作為第一核保人的業(yè)務(wù)員，需兼顧業(yè)績及責(zé)任，必須面見投保方，詳實(shí)了解情況并全面、如實(shí)的向公司反映投保方的有關(guān)情況，避免因不如實(shí)告知等使公司理賠時(shí)處于被動(dòng)地位，對公司的信譽(yù)與權(quán)益造成損害。因此要繼續(xù)加強(qiáng)營銷員的管理及監(jiān)督工作。

體檢和生調(diào)是核保過程中的兩個(gè)重要風(fēng)險(xiǎn)選擇階段。目前的體檢和生調(diào)規(guī)則與比例比較寬松，可能不再適應(yīng)不可抗辯條款引進(jìn)后的業(yè)務(wù)管理。體檢醫(yī)師的責(zé)任心需要更強(qiáng)了。體檢醫(yī)師如果能夠認(rèn)真細(xì)致的檢查，客觀反映事實(shí)，發(fā)現(xiàn)可疑之處，進(jìn)一步詢問查證，引導(dǎo)體檢者如實(shí)告知，充分利用好面見到客戶的機(jī)會(huì)，那么在此環(huán)節(jié)就可堵

住營銷員銷售過程中的漏洞，防止逆選擇者損害公司及廣大客戶的利益。

在保險(xiǎn)公司承保前，僅靠業(yè)務(wù)員、體檢醫(yī)師及核保員擁有的告知資料是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，生調(diào)人員通過直接或間接的方式進(jìn)一步了解投保方的投保動(dòng)機(jī)、生活情況、健康狀況等，可以發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)員、體檢師及核保員的工作環(huán)節(jié)中有意或無意的疏忽或遺漏，從而按調(diào)查后的實(shí)際情況來承保，達(dá)到了危險(xiǎn)選擇的公平性，很大限度的避免了不如實(shí)告知給公司今后帶來的隱患。

因此，增加營銷人員、體檢及生調(diào)人員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，增加責(zé)任心，是規(guī)避承保時(shí)風(fēng)險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié)。

三、加強(qiáng)核賠管理，充分利用兩年的可抗辯期

既往不可抗辯條款未涵蓋健康告知事項(xiàng)時(shí)，如果客戶對健康不良狀況未告知或告知避重就輕而通過了核保關(guān)，到了理賠這一出口關(guān)時(shí)，通過調(diào)查取證，還可以亡羊補(bǔ)牢以未如實(shí)告知而拒絕賠付。而兩年不可抗辯制度全面納入后，理賠就不能以此為由而拒賠了。

目前在理賠實(shí)踐中，投保人不如實(shí)告知的案例占有相當(dāng)大的比例，不可抗辯條款引進(jìn)后，承保兩年后已不能因不如實(shí)告知而拒賠。因此，充分利用兩年的可抗辯期，對兩核人員至關(guān)重要。核賠人員認(rèn)真調(diào)查并及時(shí)將信息反饋給核保人員，是爭取在兩年可抗辯期內(nèi)多堵漏洞的重要途經(jīng)。兩核部門如何增強(qiáng)溝通，信息共享是今后的重要工作之一。

綜上所述，兩年不可抗辯期制度下，核保任何一個(gè)環(huán)節(jié)稍有不慎使不如實(shí)告知者蒙混過關(guān)，核賠調(diào)查及信息反饋等環(huán)節(jié)不到位，都將給公司帶來嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失。兩核工作在壽險(xiǎn)運(yùn)營管理中是兩個(gè)重要的關(guān)口，兩個(gè)關(guān)口相互影響，相互依存。核保結(jié)論影響理賠結(jié)果，核賠信息支持核保結(jié)論。因此，兩核人員必須通過努力提高專業(yè)技能、增加責(zé)任心，從而在新形式下努力降低公司不良理賠率，維護(hù)廣大投保者的利益，保證公司持續(xù)穩(wěn)健的經(jīng)營。

參考文獻(xiàn)：

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