導(dǎo)言：作為寫作愛好者，不可錯(cuò)過為您精心挑選的10篇高端投資理財(cái)方式，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)就是指獨(dú)立的、介于終端客戶和眾多投資理財(cái)產(chǎn)品提供商之間的、為廣大客戶提供金融產(chǎn)品銷售和投資理財(cái)咨詢的機(jī)構(gòu)?，F(xiàn)在理財(cái)市場(chǎng)的產(chǎn)品主要有：債權(quán)類信托產(chǎn)品，IPO的產(chǎn)品，投資基金，保險(xiǎn)、外匯等。從安全角度來說，由于股市的行情不好致使大量資金涌入信托，使今天的中國信托行業(yè)非常發(fā)達(dá)。但是客戶投資需求的安全度和收益率都是因人而異的，我們要懂得根據(jù)客戶的分類為客戶提供相應(yīng)的產(chǎn)品，不能用一種產(chǎn)品、一種服務(wù)模式來讓所有客戶都滿意。

現(xiàn)今中國有三種不同類型的第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)做得不錯(cuò)，代表中國當(dāng)前理財(cái)業(yè)的三種模式，他們分別是：恒天財(cái)富、諾亞財(cái)富、。

恒天財(cái)富主要是理財(cái)產(chǎn)品銷售，賣產(chǎn)品給客戶，它是一個(gè)產(chǎn)品的渠道商，我認(rèn)為他的盈利模式為賣信托產(chǎn)品收取的傭金。

諾亞財(cái)富的公司定位是為客戶提供高端的全方位的理財(cái)服務(wù)。通過理財(cái)師與客戶一對(duì)一的服務(wù)模式實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)的客戶服務(wù)，站在客戶的角度，使客戶得到全方位的資產(chǎn)增值管理服務(wù)。但由于中國的一些制度在稅務(wù)、法制上不健全，使這一類高凈資產(chǎn)個(gè)人客戶(可投資資產(chǎn)超過300萬元，排除主要住宅)很少，使理財(cái)服務(wù)成為少數(shù)人的專利。

做得不錯(cuò)，大家有空可以看一看。他們的優(yōu)點(diǎn)是通過講座的方式來培養(yǎng)廣大百姓的理財(cái)意識(shí)，他們走的是大眾市場(chǎng)，以教育為主，產(chǎn)品銷售為輔的模式。他們堅(jiān)信理財(cái)?shù)亩ㄎ皇钦驹趶V大客戶的角度，根據(jù)客戶的現(xiàn)狀，通過尋找相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品來達(dá)到客戶財(cái)產(chǎn)增值、避稅等各項(xiàng)功能的要求，通過講座來使客戶找到自己解決問題的方式方法，這是一個(gè)普及過程，對(duì)于中國的現(xiàn)狀，這是非常有效和需要的，可能五年后理財(cái)師一對(duì)一的精準(zhǔn)服務(wù)是理財(cái)服務(wù)的主流，但現(xiàn)在對(duì)客戶來講，理財(cái)教育是主，銷售理財(cái)產(chǎn)品是輔，這是目前的主流，我認(rèn)為走的是正確之路。

諾亞方舟的高端客戶在中國是一個(gè)小群體，要使中國人的財(cái)富增大翻倍，教育是必須的，我覺得像在這方面就起到了一個(gè)非常良好的作用，實(shí)現(xiàn)了第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)真正的功能。

我們理解的理財(cái)是一個(gè)短期、中期、長期的相互搭配，要考慮到職業(yè)規(guī)劃、退休、養(yǎng)老、失業(yè)、醫(yī)療等綜合性的理財(cái)服務(wù)，同時(shí)還有人壽和保險(xiǎn)，這些都是不可缺少的理財(cái)產(chǎn)品。試想一下，你是一個(gè)30歲的白領(lǐng)，房車齊全，家有妻子、小孩，你應(yīng)該怎樣去做自己的理財(cái)規(guī)劃呢?

篇2

隨著經(jīng)濟(jì)生活的發(fā)展，人們水平在不斷提高，如何使生活的余錢發(fā)揮最大的效用，也逐漸成為越來越多的人在思考的一個(gè)問題，因此投資理財(cái)也逐漸成為現(xiàn)實(shí)生活中的一部分。投資理財(cái)是指投資者通過合理安排資金，運(yùn)用投資理財(cái)工具對(duì)個(gè)人、家庭和企事業(yè)單位資產(chǎn)進(jìn)行管理和分配，達(dá)到保值增值的目的。隨著國家一系列財(cái)經(jīng)政策的逐步實(shí)施到位，為投資理財(cái)市場(chǎng)開辟了更為廣闊的發(fā)展空間，個(gè)人投資理財(cái)可謂熱點(diǎn)眾多，而以P2P網(wǎng)貸模式為代表的創(chuàng)新理財(cái)方式更是受到了廣泛的關(guān)注和認(rèn)可。

一、“P2P”理財(cái)模式的內(nèi)涵

所謂“P2P”，即“個(gè)人對(duì)個(gè)人”（Peer-To-Peer），是一種將非常小額度的資金聚集起來借貸給有資金需求人群的一種民間小額借貸模式，是一種與互聯(lián)網(wǎng)、小額信貸等創(chuàng)新技術(shù)、創(chuàng)新金融模式緊密相關(guān)的新生代民間借貸形式。它借助于現(xiàn)代科技最大限度地為熟悉或陌生的個(gè)人提供了透明、公開、直接、安全的小額信用交易的可能。

P2P的借款人主體是個(gè)人，形式以信用借款為主，在借款來源一端被嚴(yán)格限制為有著良好實(shí)體經(jīng)營、能提供固定資產(chǎn)抵押的有借款需求的中小微企業(yè)。在實(shí)際操作中，依托各類“P2P”交易平臺(tái)搭建的線下多金融擔(dān)保體系，讓投資理財(cái)安全保障更實(shí)際且更有力度。

P2P理財(cái)模式剛興起不久，就受到不少高端人士的青睞。P2P不僅有著收益和保障兼顧的特點(diǎn)，而且，在實(shí)現(xiàn)理財(cái)收益的同時(shí)，通過平臺(tái)的搭建，直接實(shí)現(xiàn)理財(cái)方對(duì)普通民眾生活或工作的幫助，填補(bǔ)大型融資機(jī)構(gòu)所不觸及的社會(huì)生活的方方面面空白，有助個(gè)人實(shí)現(xiàn)社會(huì)公益價(jià)值，使得理財(cái)模式的創(chuàng)新達(dá)到新高度。

二、“P2P”理財(cái)模式的形式

“P2P”理財(cái)技術(shù)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的依賴性較強(qiáng)，其所有業(yè)務(wù)的操作都需通過金融交易平臺(tái)來實(shí)現(xiàn)，但是從其交易平臺(tái)是否提供擔(dān)保來說，“P2P”理財(cái)模式共有以下兩種：

第一種是純線上模式，是純粹的P2P，這種模式純粹進(jìn)行信息匹配，幫助資金借貸雙方更好的進(jìn)行資金匹配，但缺點(diǎn)明顯，這種模式的交易平臺(tái)運(yùn)營商并不參與擔(dān)保。

第二種是債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式。這種模式的依托的金融交易平臺(tái)先行放貸，然后交債權(quán)放到交易平臺(tái)進(jìn)行分散轉(zhuǎn)讓，能明顯讓企業(yè)提高融資端的工作效率。這種模式的優(yōu)點(diǎn)是交易平臺(tái)運(yùn)營商參與其中，能夠?yàn)橥顿Y人提供一定的擔(dān)保，缺點(diǎn)是容易出現(xiàn)資金池，不能使債權(quán)人資金充分發(fā)揮效益。

三、“P2P”理財(cái)平臺(tái)的模式

P2P理財(cái)模式隨著各類P2P理財(cái)平臺(tái)的發(fā)展和行業(yè)本身的演進(jìn)，已經(jīng)衍生出了很多模式，如在最初的個(gè)人對(duì)個(gè)人（Peer 2 Peer），又出現(xiàn)了P2C（個(gè)人對(duì)企業(yè)，Personal（個(gè)人） to Company（公司））的網(wǎng)貸平臺(tái)。截止目前，中國的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)已經(jīng)超過2000多家，平臺(tái)的模式也各有不同，歸納起來主要有以下四類：

一是擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保交易模式。這也是最安全的P2P模式。此類平臺(tái)作為中介，平臺(tái)不吸儲(chǔ)，不放貸，只提供金融信息服務(wù)，由合作的小貸公司和擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供雙重?fù)?dān)保。此類平臺(tái)的交易模式多為“1對(duì)多”，即一筆借款需求由多個(gè)投資人投資。此種模式的優(yōu)勢(shì)是可以保證投資人的資金安全，由國內(nèi)大型擔(dān)保機(jī)構(gòu)聯(lián)合擔(dān)保，如果遇到壞賬，擔(dān)保機(jī)構(gòu)會(huì)在拖延還款的第二日把本金和利息及時(shí)打到投資人賬戶。

二是“P2P平臺(tái)下的債權(quán)合同轉(zhuǎn)讓模式”的模式。此種“P2P”平臺(tái)模式可以稱之為“多對(duì)多”模式，借款需求和投資需求都是打散組合的，甚至有由負(fù)責(zé)人自己作為最大債權(quán)人將資金出借給借款人，然后獲取債權(quán)對(duì)其分割，通過債權(quán)轉(zhuǎn)讓形式將債權(quán)轉(zhuǎn)移給其他投資人，獲得借貸資金。此種模式的投資比較分散，風(fēng)險(xiǎn)也同時(shí)被分散承擔(dān)，投資人可以通過小風(fēng)險(xiǎn)獲得大收益。

三是大型金融集團(tuán)推出的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺(tái)。此種業(yè)務(wù)模式金融色彩更濃，更“科班”。一般來說，此種模式都會(huì)擁有行業(yè)領(lǐng)先的風(fēng)險(xiǎn)管控能力和先進(jìn)、安全的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，結(jié)合數(shù)十年綜合的金融、電商及服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，通過科學(xué)、嚴(yán)謹(jǐn)、安全、高效的業(yè)務(wù)辦理流程，為全國金融投資者提供最專業(yè)的配資咨詢、資金匹配、風(fēng)險(xiǎn)控制等金融信息服務(wù)。

四、“P2P”理財(cái)模式的風(fēng)險(xiǎn)控制

自2013年以來P2P理財(cái)平臺(tái)蓬勃迅猛發(fā)展，各類投資咨詢公司、小額貸款公司、信用擔(dān)保公司迅速擴(kuò)容，但由于行業(yè)監(jiān)管不到位，P2P行業(yè)頻繁發(fā)生“跑路事件”，那么網(wǎng)民在選擇P2P理財(cái)平臺(tái)時(shí)候該如何考察，降低資金風(fēng)險(xiǎn)呢？

（1）平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)控制。此種操作方式主要是觀察P2P理財(cái)產(chǎn)品交易平臺(tái)是否規(guī)范，是否有一套完善的風(fēng)險(xiǎn)管控技術(shù)，是否有抵押，是否有一套嚴(yán)格的信審流程，是否有一個(gè)成熟的風(fēng)險(xiǎn)控制團(tuán)隊(duì)，是否有還款風(fēng)險(xiǎn)金，是否每一筆的債權(quán)都是非常透明化，是否每個(gè)月都會(huì)在固定的時(shí)間給客戶郵寄賬單和債權(quán)列表等等。

（2）運(yùn)營商風(fēng)險(xiǎn)控制。一般平臺(tái)越大，其風(fēng)險(xiǎn)管控越嚴(yán)格，因?yàn)槠脚_(tái)實(shí)力強(qiáng)大，所以每一筆債權(quán)都是經(jīng)過嚴(yán)格審核，才會(huì)轉(zhuǎn)讓給出借人；公司的實(shí)力和規(guī)模也是衡量一個(gè)公司規(guī)范與否的重要指標(biāo)；還有公司的注冊(cè)資金，在全國的營業(yè)部的規(guī)模等可以看出公司的實(shí)力雄厚與否。

篇3

紅酒理財(cái)產(chǎn)品

2008年7月，工商銀行聯(lián)手中海信托、中糧集團(tuán)首推“君頂酒莊”紅酒收益權(quán)信托理財(cái)產(chǎn)品，揭開了銀行發(fā)行另類理財(cái)產(chǎn)品的新篇章。

該產(chǎn)品募集的理財(cái)資金投向“中糧君頂酒莊葡萄酒收益權(quán)信托計(jì)劃”，該信托計(jì)劃將買入中糧君頂酒莊持有的202桶君頂東方干紅葡萄酒的收益權(quán)，計(jì)劃裝瓶時(shí)間為2008年10月，裝瓶以后即可消費(fèi)。

客戶認(rèn)購理財(cái)產(chǎn)品后即成為葡萄酒投資人，所認(rèn)購的葡萄酒由中糧君頂酒莊免費(fèi)保管。該產(chǎn)品18個(gè)月的投資期限，預(yù)期年化收益率8.00%，理財(cái)收益有兩種實(shí)現(xiàn)方式：一是葡萄酒裝瓶后，客戶可向工商銀行提出紅酒消費(fèi)申請(qǐng)，客戶除了所消費(fèi)的紅酒外，還將獲得折合年化約為8%的紅酒實(shí)物收益率；二是在理財(cái)產(chǎn)品到期時(shí)，投資者選擇以現(xiàn)金方式分配理財(cái)收益，君頂酒莊將回購未行權(quán)的紅酒，回購價(jià)格為年化8%的收益率，由中糧集團(tuán)旗下中糧酒業(yè)將為該回購行為提供擔(dān)保。

招商銀行于2009年8月發(fā)行“杭州分行私人銀行葡萄酒期酒投資理財(cái)產(chǎn)品”，投資起點(diǎn)30萬元，18個(gè)月的投資期限，預(yù)期年化收益率7.50%。

此款產(chǎn)品在標(biāo)的選擇上更加靈活，每份30萬元的產(chǎn)品可選擇不同的期酒組合：或3桶“君頂東方”，或2桶“君頂尊悅”，或1桶“君頂天悅”加1桶“君頂東方”，每桶約可灌裝300瓶葡萄酒，18個(gè)月之后葡萄酒成熟裝瓶。投資者若選擇現(xiàn)金方式，中糧集團(tuán)負(fù)責(zé)對(duì)葡萄酒以7.5%的預(yù)期收益率回購；若選擇實(shí)物方式，則投資者可選擇拿酒；另外，還可以選擇實(shí)物與現(xiàn)金相結(jié)合的方式。

白酒理財(cái)產(chǎn)品

近年來我國白酒市場(chǎng)年年看漲，一些高端白酒成為投資客的收藏品，銀行也瞄準(zhǔn)這一領(lǐng)域推出了白酒理財(cái)產(chǎn)品。

民生銀行2009年9月與瀘州老窖推出“國窖1573高端定制白酒收益投資計(jì)劃”，1年的投資期限，預(yù)期收益在4.2%，面向民生銀行財(cái)富管理客戶限量預(yù)約銷售。在當(dāng)時(shí)一年期定期存款利率2.25%的情況下，市場(chǎng)對(duì)這一產(chǎn)品給予了高度認(rèn)可： 2億元的募集額度在不到一天之內(nèi)就預(yù)約完畢。

2011年4月，工商銀行發(fā)行 “高凈值客戶專屬―期酒收益權(quán)信托理財(cái)產(chǎn)品（ZH1133）”。這款產(chǎn)品的標(biāo)的酒品是四川沱牌曲酒股份有限公司的2萬壇舍得30年年份酒（天工絕版酒），每壇3000毫升（即6斤），每壇認(rèn)購價(jià)格為1萬元。理財(cái)產(chǎn)品存續(xù)期內(nèi)的特定時(shí)段，投資者每月都可以選擇提酒回家。若投資者購買10萬元此產(chǎn)品，理財(cái)產(chǎn)品到期時(shí)，投資者可得到10壇白酒外還可獲得6.7%的年收益，即6700元；若投資者不提酒，則可取回10萬元本金及4.7%的年收益，即4700元。由于近幾年各種高端白酒價(jià)格都在上漲，這一產(chǎn)品本身6.7%的年收益已經(jīng)算高，領(lǐng)回家的白酒更有升值空間，因此受到投資者的追捧。

收益與風(fēng)險(xiǎn)

從現(xiàn)金收益來看，與普通理財(cái)產(chǎn)品相比，酒類理財(cái)產(chǎn)品的收益率并不算很高，但其標(biāo)的酒品都具有稀缺性，提酒折算成實(shí)際收益率比拿現(xiàn)金收益要高，所以一般都是有實(shí)物消費(fèi)需求的私人銀行客戶購買。

與傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品不同，另類理財(cái)產(chǎn)品引入期權(quán)概念使投資標(biāo)的本身成為了“期茶”、“期酒”等具有較高收藏價(jià)值的財(cái)產(chǎn)受益權(quán)。

“期酒”理財(cái)產(chǎn)品，是指在酒尚處于窖藏期未成熟時(shí)便以理財(cái)產(chǎn)品的方式向投資者發(fā)售，酒類理財(cái)產(chǎn)品到期后，投資者可根據(jù)自身喜好通過兩種方式實(shí)現(xiàn)收益：一是待標(biāo)的酒品裝瓶后，提取產(chǎn)品所對(duì)應(yīng)的酒，獲得實(shí)物收益；二是在理財(cái)產(chǎn)品到期時(shí)，以現(xiàn)金形式實(shí)現(xiàn)理財(cái)本金和收益清算。

由于購買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)標(biāo)的酒品并不是實(shí)物，因此這類產(chǎn)品所面臨的風(fēng)險(xiǎn)也更高。

在銀行層面，酒類理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)控制包括兩個(gè)方面：首先選擇與業(yè)內(nèi)有實(shí)力、有口碑的酒企合作，提供高端性和稀缺性兼?zhèn)涞漠a(chǎn)品，特別是良好的釀造工藝和優(yōu)質(zhì)的窖藏條件，是標(biāo)的酒品升值的保證，這樣一是能保證所投資標(biāo)的物的品質(zhì)和升值潛力，二是大型酒企具有的充足現(xiàn)金流能保證產(chǎn)品到期后的現(xiàn)金償付；其次是在產(chǎn)品設(shè)計(jì)中設(shè)置多重保障措施，如在合同條款中增加約束條件或擔(dān)保措施、要求酒企提品回購等。

對(duì)投資者而言，標(biāo)的酒品價(jià)格變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)和酒企的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)是需要注意的兩大風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)榫祁惱碡?cái)產(chǎn)品多為期酒產(chǎn)品，投資者如果打算提酒，則對(duì)酒和酒企都要有一定了解；如果希望獲得固定收益，則需要了解該酒企的經(jīng)營情況和盈利能力。

資料來源：普益財(cái)富（數(shù)據(jù)截至2012年6月30日）

注意：由于購買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)標(biāo)的酒品并不是實(shí)物，因此這類產(chǎn)品所面臨的風(fēng)險(xiǎn)也更高。投資者如果打算提酒，則對(duì)酒和酒企都要有一定了解；如果希望獲得固定收益，則需要了解該酒企的經(jīng)營情況和盈利能力。

Tips：另類投資興起

篇4

我們對(duì)一家省級(jí)商業(yè)銀行近期公開披露的客戶數(shù)據(jù)做深入分析，以探求銀行個(gè)人客戶的總體特征。

客戶資產(chǎn)負(fù)債分析

該行個(gè)人客戶約為956萬人，其中有資產(chǎn)客戶為622萬人，占比65%。有資產(chǎn)客戶的分布特征見圖1?圖3。

大眾客戶是資產(chǎn)客戶的主體 在有資產(chǎn)客戶中，大眾客戶548萬人，占88%；大眾富?？蛻?6萬人，占9%；富?？蛻?8萬人，占3%。

富裕客戶是資產(chǎn)規(guī)模中的主要客戶 有資產(chǎn)客戶的金融資產(chǎn)總量為1700億元，大眾客戶、大眾富?？蛻粢约案辉？蛻舻慕鹑谫Y產(chǎn)總量占比分別為16%、38%和46%，其中富裕客戶的資產(chǎn)約占總體資產(chǎn)的一半。

大眾客戶是資產(chǎn)業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)的主體客戶 有資產(chǎn)客戶的負(fù)債規(guī)模為1318億元，大眾客戶、大眾富裕客戶以及富?？蛻舻呢?fù)債余額占比分別為90%、7%和3%，其中大眾客戶成為個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)的主體客戶。

客戶年齡結(jié)構(gòu)分析

中青年期客戶數(shù)量最多 有資產(chǎn)客戶中，青年期客戶（18～35歲）238萬人，占38%；中年期客戶（35～55歲）242萬人，占39%。

中年期客戶金融資產(chǎn)規(guī)模最大 有資產(chǎn)客戶中，中年期客戶的金融資產(chǎn)規(guī)模最高，幾乎占到50%，成為資產(chǎn)規(guī)模貢獻(xiàn)的中堅(jiān)力量；老年客戶（55歲以上）金融資產(chǎn)規(guī)模占比33%，處于第二位；盡管青年期客戶數(shù)量巨大，但對(duì)金融資產(chǎn)的貢獻(xiàn)僅為16%。

中青年期客戶負(fù)債規(guī)模最高 中青年期客戶負(fù)債總量最大，累計(jì)達(dá)到96%。

中青年與中老年分別是活期存款和定期存款的主要貢獻(xiàn)者 各年齡分段客戶中，隨著客戶年齡的增長，活期存款覆蓋度逐漸降低，定期存款覆蓋度逐漸增加。中青年期（25～45歲）客戶是低成本活期存款貢獻(xiàn)的主力；中老年期（45～65歲）客戶是定期存款的主力。

中青年期客戶是借記卡的主要消費(fèi)者 隨著個(gè)人客戶年齡的增長，借記卡的覆蓋度和活動(dòng)率逐漸降低，但平均單筆消費(fèi)金額逐漸提高。在全年的借記卡消費(fèi)中，累計(jì)交易額為116億元。其中，中青年期消費(fèi)交易額最高，累計(jì)占80%。

中青年期客戶是信用卡的主要客戶 中青年期客戶在持卡人數(shù)、發(fā)卡量、貸款余額以及產(chǎn)品覆蓋度等方面貢獻(xiàn)顯著。

客戶產(chǎn)品持有情況分析

大眾客戶將成為低成本存款的貢獻(xiàn)主力 在有資產(chǎn)客戶中，存款客戶580萬人，產(chǎn)品覆蓋度93%，提升空間較大，并呈現(xiàn)隨客戶分層級(jí)別提升，產(chǎn)品覆蓋度逐漸提高的特點(diǎn)。存款客戶中，活期存款客戶538萬人，占存款客戶總體的92%，定期存款客戶108萬人，占存款客戶總體的18%。存款余額中，活期余額350億元，占比28%；定期存款余額886億元，占比72%。

富?？蛻粢殉蔀榉€(wěn)定存款的貢獻(xiàn)主體 各分層客戶中，大眾客戶和富?？蛻魧?duì)活期存款余額的貢獻(xiàn)最大，分別是35%和33%；大眾富?？蛻艉透辉？蛻魧?duì)定期存款的貢獻(xiàn)度較大，分別是39%和46%。

借記卡持有情況 借記卡持有客戶520萬人，占有資產(chǎn)客戶的84%。大眾富?？蛻舫钟新首畹?，僅為72%。

信用卡持有情況 在有資產(chǎn)客戶中，信用卡持卡客戶100萬人，累計(jì)發(fā)卡量128萬張，活動(dòng)卡量44萬張，活動(dòng)率為34%，貸款時(shí)點(diǎn)余額15.32億元，產(chǎn)品覆蓋率16%。

大眾客戶在信用卡持卡人數(shù)、發(fā)卡量、消費(fèi)金額及貸款余額等方面均為貢獻(xiàn)主體客戶，分別為84%、84%、72%和81%；其次為大眾富?？蛻簦S著客戶等級(jí)逐漸提升，產(chǎn)品覆蓋度以及卡活動(dòng)率呈現(xiàn)逐漸提升趨勢(shì)。

投資理財(cái)產(chǎn)品分析 投資理財(cái)產(chǎn)品是指銀行理財(cái)、基金、國債、保險(xiǎn)理財(cái)、證券第三方存款以及貴金屬等。資產(chǎn)余額最高的是銀行理財(cái)產(chǎn)品，為240億元，占比52%；其次是基金78億元，占比17%；再次是證券第三方存款72億元，占比16%。

投資理財(cái)產(chǎn)品占客戶金融資產(chǎn)的比例為27%，證券保證金存款及基金的產(chǎn)品覆蓋度最高，銀行投資理財(cái)?shù)挠囝~規(guī)模最大。

投資理財(cái)客戶116萬人，其中，大眾客戶人員最多，富?？蛻敉顿Y理財(cái)類資產(chǎn)規(guī)模最大。隨著客戶級(jí)別提升，客戶投資理財(cái)產(chǎn)品覆蓋度提升顯著，客戶投資理財(cái)類資產(chǎn)在其金融資產(chǎn)總量中占比提升顯著。

在各年齡段客戶中，投資理財(cái)持有人數(shù)差異并不顯著。青年期、中青年期、中年期和中老年期客戶對(duì)投資理財(cái)類產(chǎn)品余額貢獻(xiàn)最大，累計(jì)占比近80%，但產(chǎn)品覆蓋度與投資理財(cái)占比數(shù)據(jù)說明，青少年期和青年期客戶群的投資理財(cái)需求尚處于開發(fā)階段，需要培育其投資理財(cái)理念。

大眾客戶是第三方存款的主體客戶，但對(duì)保證金余額貢獻(xiàn)最高的則是富?？蛻?。大眾富裕客戶是基金的主要客戶群體，累計(jì)占比超過85%，但大眾富?？蛻艉透辉？蛻魧?duì)資產(chǎn)余額的貢獻(xiàn)最大，累計(jì)占比超過85%。大眾富裕客戶和富裕客戶在銀行理財(cái)產(chǎn)品持有人數(shù)與持有份額均占絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，富?？蛻?、高端客戶中持有銀行理財(cái)產(chǎn)品遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他產(chǎn)品。大眾客戶和大眾富?？蛻羰琴F金屬產(chǎn)品的主體客戶，但大眾富?？蛻艉透辉？蛻魧?duì)貴金屬資產(chǎn)余額的貢獻(xiàn)最大。

客戶營銷模式分析

根據(jù)以上數(shù)據(jù)，可以通過兩種方式制定有效的個(gè)人客戶營銷模式。

篇5

這是一個(gè)普遍現(xiàn)象：人一富裕，就會(huì)愛上珠寶。大多數(shù)中國人一般購買珠寶僅僅是為了佩戴。相形之下，珠寶投資更關(guān)注其保值增值，要求珠寶具有完美無暇以及珍罕的特點(diǎn)。投資者不僅要掌握辨別珠寶品質(zhì)的一般常識(shí)與技巧，更要在珠寶投資理念上向國際上靠攏。

高檔珠寶不僅僅是作為首飾的裝飾美化的功能而存在，它同時(shí)也是一種貴重財(cái)產(chǎn)，一種可以進(jìn)行投資運(yùn)作，使貨幣保值增值的理財(cái)品種與實(shí)現(xiàn)財(cái)富盈利的手段。在國外，高檔珠寶首飾作為一種投資與理財(cái)?shù)姆绞揭呀?jīng)普遍存在。高檔珠寶是全球通行、幾乎沒有貿(mào)易壁壘的硬通貨，國外的富有個(gè)人、大公司、大銀行的投行部門、基金的投資組合中都有高檔黃金、鉆石、珠寶，是國際上公認(rèn)主流投資理財(cái)方式之一。

它的投資理財(cái)優(yōu)勢(shì)具體體現(xiàn)在：

首先，珠寶首飾受貨幣通貨膨脹的影響較小，絕大多數(shù)產(chǎn)品價(jià)值跟隨著國際市場(chǎng)變動(dòng)，可以放心地進(jìn)行個(gè)人資產(chǎn)的儲(chǔ)藏和增值。

其次，珠寶首飾投資基本不受政治、經(jīng)濟(jì)環(huán)境因素的影響，選擇得當(dāng)，幾乎不會(huì)貶值，永遠(yuǎn)有最低限度的資金可以收回。在已知投資品種中，珠寶首飾是風(fēng)險(xiǎn)最小、非常穩(wěn)定而又收獲很高的品種之一。

篇6

中圖分類號(hào)：G64 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

Investment and financial Management System Construction

Research in Higher Education

MA Yusong

(Finance Department, International Business School, College of Humanities &

Sciences of Northeast Normal University, Changchun, Ji'lin 130117)

AbstractAs the national income has gradually increased,personal finance services got a considerale progress in a few years.However,due to its relatively short history,the basic theory and supporting personnel cannot meet the needs of financial service development.Therefore,it is a compulsory subject in the future development of personal finance management.This paper investigated how to build reasonable system of financial management system on basis of expertise required in financial services.

Key wordspersonal finance; modern financial theory; course system construction

據(jù)Wind資訊統(tǒng)計(jì)，2011年上半年共有83家銀行發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品10239款，較2010年同期增長101.95%。其中一季度發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品4879款，同比增長130.36%；二季度發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品5360款，同比增長81.57%，整體來看，理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)發(fā)行量延續(xù)爆發(fā)式增長。然而，相對(duì)如此業(yè)務(wù)增量，國內(nèi)理財(cái)規(guī)劃師的數(shù)量和專業(yè)素養(yǎng)遠(yuǎn)不能滿足業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，因此，在高等教育引入投資理財(cái)課程，并根據(jù)社會(huì)和崗位的需要，合理的設(shè)置理財(cái)課程體系就成為亟待解決的問題之一。

1 投資理財(cái)學(xué)的專業(yè)素質(zhì)要求

個(gè)人理財(cái)，又稱個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃或個(gè)人金融。根據(jù)美國理財(cái)師資格鑒定委員會(huì)的定義，個(gè)人理財(cái)是“制定合理利用財(cái)務(wù)資源實(shí)現(xiàn)客戶個(gè)人人生目標(biāo)的程序”。核心是根據(jù)客戶的財(cái)務(wù)狀況和風(fēng)險(xiǎn)偏好來實(shí)現(xiàn)客戶的需求與目標(biāo)，依托于銀行服務(wù)，為客戶設(shè)計(jì)投資規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃、退休規(guī)劃、子女教育規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃、遺產(chǎn)傳承安排等。根據(jù)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的需要，專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃師所要做的工作流程是：分析客戶的財(cái)務(wù)狀況―― 調(diào)查客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好 ―― 制定理財(cái)目標(biāo) ―― 制定資產(chǎn)配置計(jì)劃 ―― 實(shí)施并調(diào)整計(jì)劃 。因此，專業(yè)理財(cái)規(guī)劃師應(yīng)具備兩方面才能：一是職業(yè)素養(yǎng)，包括與客戶的溝通與協(xié)調(diào)能力，處理事情的應(yīng)變能力等。二是專業(yè)素養(yǎng)，包括對(duì)銀行業(yè)務(wù)的熟稔，對(duì)會(huì)計(jì)、財(cái)務(wù)管理、稅法、保險(xiǎn)、投資學(xué)、西方經(jīng)濟(jì)學(xué)、統(tǒng)計(jì)學(xué)等專業(yè)課程知識(shí)的掌握與靈活運(yùn)用。只有兼具以上兩點(diǎn)能力的理財(cái)規(guī)劃師，才能真正適應(yīng)社會(huì)需要，提供更專業(yè)、更個(gè)性化的理財(cái)服務(wù)。

2 投資理財(cái)課程體系現(xiàn)狀

（1）學(xué)科定位過低，局限于職業(yè)教育水平。目前，投資與理財(cái)專業(yè)大多設(shè)在高職教育領(lǐng)域，而高職教育由于受其教育時(shí)間較短、定位較低等因素影響，所開設(shè)課程沒有本科教育那么系統(tǒng)化、深入化，所以投資理財(cái)課程所需的理論基礎(chǔ)打得并不扎實(shí)，很多基礎(chǔ)理論課都是合并在一門課程里教授，這就導(dǎo)致學(xué)生在理解投資理財(cái)課程所需內(nèi)容時(shí)有困難。

（2）課程內(nèi)容安排不合理，與其他課程內(nèi)容重復(fù)嚴(yán)重。投資理財(cái)課程包含投資學(xué)、保險(xiǎn)學(xué)、稅法、會(huì)計(jì)、財(cái)務(wù)管理、金融市場(chǎng)學(xué)、金融工程等課程內(nèi)容，每方面都有所涉及，因此，在課程的安排上，要盡量避免講授重復(fù)內(nèi)容，應(yīng)重點(diǎn)講授這些內(nèi)容的應(yīng)用。

（3）教學(xué)方式側(cè)重理論分析，缺少實(shí)務(wù)支撐。由于我國理財(cái)學(xué)起步較晚，尤其是家庭理財(cái)，最近幾年才逐步發(fā)展起來，有關(guān)的教學(xué)案例很少，多是采用美國CFA、CFP等考試的案例作為教學(xué)案例，而美國家庭和中國家庭在收入來源、支出結(jié)構(gòu)上都存在較大差異，不能完全適應(yīng)我國此方面的教學(xué)需要，再加上我國的教學(xué)模式還基本停留在理論教學(xué)階段，所以，投資理財(cái)課程亟需改革教學(xué)模式，增加實(shí)務(wù)教學(xué)內(nèi)容。

3 投資理財(cái)學(xué)的本科教育課程體系建設(shè)框架

（1）學(xué)科定位在本科教育水平，提高投資理財(cái)教學(xué)內(nèi)容的理論性和實(shí)踐性。由于高職教育在教育時(shí)間、內(nèi)容上的局限性，所以可在本科教育階段開始投資理財(cái)課程，教學(xué)內(nèi)容的編排上以投資理論、金融工程的應(yīng)用為主，輔以會(huì)計(jì)、財(cái)務(wù)管理、稅法、金融學(xué)等內(nèi)容，在教學(xué)內(nèi)容的難度上深于高職教育，但側(cè)重理論的分析與應(yīng)用，尤其是應(yīng)用。

（2）教學(xué)內(nèi)容和教學(xué)模式上引入項(xiàng)目導(dǎo)向法。現(xiàn)有高職教材“把企業(yè)理財(cái)和個(gè)人理財(cái)知識(shí)整合在一起，把涉及兩類理財(cái)內(nèi)容的金融市場(chǎng)、金融工具、資金時(shí)間價(jià)值的計(jì)算、資本籌集、資金成本和資金結(jié)構(gòu)、投資的經(jīng)濟(jì)因素分析、投資收益和風(fēng)險(xiǎn)、投資風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避和控制、投資理財(cái)決策理論、理財(cái)策略和技巧等內(nèi)容組織成綜合性章節(jié)，把專門討論企業(yè)理財(cái)或個(gè)人理財(cái)?shù)钠髽I(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表分析和資金計(jì)劃、企業(yè)所得稅籌劃、個(gè)人財(cái)產(chǎn)的計(jì)量與理財(cái)策劃過程和個(gè)人所得籌劃等內(nèi)容單獨(dú)成章”，這種教學(xué)內(nèi)容的設(shè)計(jì)與之前的金融理論基礎(chǔ)課內(nèi)容重復(fù)，浪費(fèi)了教學(xué)時(shí)間，有什么都講，什么都講不深的弊端。筆者認(rèn)為，應(yīng)在教材的編寫和教學(xué)內(nèi)容的設(shè)計(jì)上引入項(xiàng)目導(dǎo)向法。所謂項(xiàng)目教學(xué)法，是指師生通過共同實(shí)施一個(gè)完整的項(xiàng)目工作而進(jìn)行的教學(xué)活動(dòng)。在課程教學(xué)中為學(xué)生設(shè)計(jì)一個(gè)項(xiàng)目，組織學(xué)生圍繞項(xiàng)目開展找資料、學(xué)技能、搞設(shè)計(jì)、實(shí)施方案、檢測(cè)成果。筆者建議，將投資理財(cái)課程分為企業(yè)理財(cái)和個(gè)人理財(cái)。把企業(yè)和個(gè)人為例，將生命周期分為幾個(gè)階段。按照每階段的需求，測(cè)定理財(cái)對(duì)象的風(fēng)險(xiǎn)偏好，分析其財(cái)務(wù)狀況，設(shè)定理財(cái)目標(biāo)，制定實(shí)施方案等這樣的邏輯順序編排教材，同時(shí)，在教學(xué)模式上采用以組為單位，集中討論的方式進(jìn)行教學(xué)，摒棄教師“一言堂”的模式，以學(xué)生為教學(xué)主體。

（3）有計(jì)劃的安排教師去金融機(jī)構(gòu)實(shí)習(xí)?，F(xiàn)代教育要求學(xué)生具備實(shí)踐能力，作為教師，首先要具備實(shí)踐能力。而我國大學(xué)教師的主體主要來自于剛畢業(yè)的應(yīng)屆畢業(yè)生，研究生教育結(jié)束后就進(jìn)入大學(xué)主持教學(xué)，雖然都有實(shí)習(xí)經(jīng)歷，但實(shí)習(xí)期都很短，本身就沒有很豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，何談提高學(xué)生實(shí)踐能力？這也是我國本科教育脫節(jié)于社會(huì)需求的重要原因之一。因此，大學(xué)應(yīng)盡可能地為教師提供到企業(yè)實(shí)踐的機(jī)會(huì)，教師的實(shí)踐能力提高了，培養(yǎng)學(xué)生的實(shí)踐能力才會(huì)成為可能。

總之，重構(gòu)高等教育階段的投資理財(cái)課程教學(xué)體系，既要更新教學(xué)理念，理論與實(shí)踐并重，改善教學(xué)內(nèi)容，避免內(nèi)容重復(fù)，改革教學(xué)模式，教學(xué)互動(dòng)，提高教師實(shí)踐能力，使本科投資理財(cái)教育適應(yīng)社會(huì)對(duì)理財(cái)專業(yè)人員的理論和實(shí)踐能力的要求，為社會(huì)培養(yǎng)合格的高端理財(cái)人員。

參考文獻(xiàn)

篇7

一、09年具體工作總結(jié)：

客戶維系、挖掘、管理、個(gè)人產(chǎn)品銷售工作：

1.抓基礎(chǔ)工作，做好銷售工作計(jì)劃，挖掘理財(cái)客戶群；通過前臺(tái)柜臺(tái)輸送，運(yùn)用銀掌柜CRM系統(tǒng)，重點(diǎn)發(fā)展VIP客戶，新增VIP貴賓客戶；

2.進(jìn)一步收集完善客戶基礎(chǔ)資料，運(yùn)用銀掌柜CRM系統(tǒng)將客戶關(guān)系管理，資金管理，投資組合管理融合在一起，建立了部分客戶信息.在了解客戶基本信息對(duì)客戶進(jìn)行分類維系的同時(shí).進(jìn)行各種產(chǎn)品銷售，積極營銷取得了一些成效；

3.加強(qiáng)了宣傳，通過報(bào)社、移動(dòng)短信，展版張貼，LED橫幅等方式傳遞信息，起到一些效果；

4.結(jié)合市場(chǎng)客戶投資理財(cái)需求，按照上級(jí)行工作部署進(jìn)一步推進(jìn)新產(chǎn)品上市，如人民幣周末理財(cái)、安穩(wěn)回報(bào)系列、中銀進(jìn)取搏弈理財(cái)?shù)取⒁约百F金屬的銷售。

自身培訓(xùn)與學(xué)習(xí)情況：

在省分行的高度重視下，今年三月份通過全省對(duì)個(gè)人客戶經(jīng)理經(jīng)過選拔和內(nèi)部考核后，脫產(chǎn)參加接受西南財(cái)大AFP資格正規(guī)課程培訓(xùn)。在自身的努力學(xué)習(xí)下，今年7月通過了全國組織的AFP金融理財(cái)師資格認(rèn)證考試，并于10月取得資格證書；通過AFP系統(tǒng)規(guī)范培訓(xùn)，經(jīng)過本階段的學(xué)習(xí)后，提升了自己素質(zhì)，在工作中，作為銀行的職員，在為客戶做投資理財(cái)方案時(shí)，根據(jù)不同的客戶，適當(dāng)?shù)嘏渲酶鞣N金融產(chǎn)品，把為客戶創(chuàng)造最大的投資回報(bào)作為自己的工作目標(biāo)。能將所學(xué)知識(shí)轉(zhuǎn)化為服務(wù)客戶的能力，結(jié)合我行實(shí)際情況參加IT藍(lán)圖培訓(xùn)，不斷提高自己業(yè)務(wù)能力

二、存在的不足：

盡管我行理財(cái)業(yè)務(wù)已得到初步發(fā)展，但由于理財(cái)業(yè)務(wù)開展起步較晚，起點(diǎn)較低，使得理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展存在規(guī)模較小，與同業(yè)比較存在較大差距，存在人員不足、素質(zhì)不高、管理未配套等問題。目前，我行為擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)收入，僅僅在發(fā)展保險(xiǎn)，代售基金是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，產(chǎn)品有待更豐富，理財(cái)渠道有待拓展，我行的特色產(chǎn)品：匯聚寶，外匯寶，紙黃金，人民幣博弈等許多特色理財(cái)品種還沒完全推廣開（受營銷人員，業(yè)務(wù)素質(zhì)等方面的制約）缺少專業(yè)性理財(cái)。

不足處：

1.基礎(chǔ)理財(cái)客戶群（中、高端客戶）較少，對(duì)客戶信息資料了解不全（地址、號(hào)碼、興趣愛好）缺少對(duì)客戶的維護(hù)；

2.營銷力度薄弱，需要團(tuán)隊(duì)協(xié)作加強(qiáng)營銷，沒有充分發(fā)揮個(gè)人能力；

3.業(yè)務(wù)流程有待梳理整合，優(yōu)化服務(wù)提高服務(wù)質(zhì)量，多渠道從前臺(tái)向理財(cái)室輸送客戶信息；

三、來年工作打算

1.在鞏固已取得的成績基礎(chǔ)上，了解掌握個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)，應(yīng)對(duì)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，進(jìn)快迅速發(fā)展我行的理財(cái)業(yè)務(wù)，

2.不斷加強(qiáng)素質(zhì)培養(yǎng)，作好自學(xué)及參加培訓(xùn)；進(jìn)一步提高業(yè)務(wù)水平

3.加大營銷力度推進(jìn)各項(xiàng)目標(biāo)工作，有效的重點(diǎn)放在客戶量的增長。

篇8

“沃德財(cái)富卡”是沃德財(cái)富品牌下的一項(xiàng)集約化產(chǎn)品，旨在為高端零售客戶提供以財(cái)富管理為核心的差別化服務(wù)。

持有交通銀行的“沃德財(cái)富卡”，可以享受到內(nèi)容豐富的服務(wù)，主要包含5方面的內(nèi)容：第一，在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)為高端客戶開辟專屬營業(yè)區(qū)，為客戶提供優(yōu)雅、舒適的服務(wù)環(huán)境；第二，在專屬營業(yè)區(qū)域內(nèi)為客戶提供一攬子的全面金融服務(wù)，包括開立賬戶、現(xiàn)金、結(jié)算、理財(cái)、出國金融、金融咨詢等服務(wù)。第三，交通銀行將沃德財(cái)富中心建設(shè)成為金融產(chǎn)品超市，不僅有交通銀行的理財(cái)產(chǎn)品，還可以為客戶介紹與交行合作的保險(xiǎn)公司、基金公司、期貨公司等其他金融機(jī)構(gòu)提供的產(chǎn)品和服務(wù)，為客戶提供更直觀的產(chǎn)品對(duì)比和選擇機(jī)會(huì)；第四，為沃德財(cái)富客戶提供專屬的一對(duì)一理財(cái)服務(wù)，客戶在沃德財(cái)富中心享受到的將是精英團(tuán)隊(duì)的綜合服務(wù)；第五，在提供增值服務(wù)方面，交通銀行沃德財(cái)富中心率先推出投資移民增值服務(wù)，并持續(xù)推出機(jī)場(chǎng)貴賓服務(wù)、高爾夫?qū)Ｏ矸?wù)、健康醫(yī)療服務(wù)，以滿足不同客戶的個(gè)性化需求。

“交銀理財(cái)”

一個(gè)交銀理財(cái)綜合賬戶，可以將您名下的存款、貸款、基金、國債等金融新產(chǎn)品進(jìn)行一站式綜合管理。一張交銀理財(cái)卡，可以讓您享受到專柜現(xiàn)金服務(wù)、電話綁定及優(yōu)先人工語音服務(wù)、專屬歡迎網(wǎng)頁和理財(cái)專訊服務(wù)等專享服務(wù)。

“得利寶”•七彩理財(cái)系列

交通銀行“得利寶”•七彩系列個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品以赤橙黃綠青藍(lán)紫七種顏色掛鉤不同標(biāo)的，以創(chuàng)新型的保本方式和較高的預(yù)期收益率贏得了市場(chǎng)的青睞：“紅”系列與匯率市場(chǎng)掛鉤，為境內(nèi)客戶參與國際匯市交易搭建平臺(tái)；“橙”系列掛鉤股票，已發(fā)行的“歡橙――每日計(jì)息型”理財(cái)產(chǎn)品掛鉤三只2008年北京奧運(yùn)會(huì)贊助商股票，100%確保本金安全的同時(shí)分享奧運(yùn)盛事成果；“黃”系列連接標(biāo)的為國內(nèi)投資者無法直接購買的著名海外優(yōu)質(zhì)基金，投資人可通過投資此系列產(chǎn)品一次性獲享多家專業(yè)投資機(jī)構(gòu)的投資經(jīng)驗(yàn)與智慧，節(jié)省高額申購贖回費(fèi)用；“綠”系列為我行長期循環(huán)發(fā)售的“通寶天天盈”個(gè)人外匯投資理財(cái)產(chǎn)品；“青”系列是交通銀行今年新推出的掛鉤農(nóng)產(chǎn)品指數(shù)的理財(cái)產(chǎn)品；“藍(lán)”系列是首只銀行、信托公司、擔(dān)保公司合作的創(chuàng)新型信托產(chǎn)品；“紫”系列的連接標(biāo)的為股票指數(shù)，在股市上漲最為強(qiáng)勁之時(shí)，幫助客戶輕松分享經(jīng)濟(jì)快速增長帶來的高收益。

篇9

很多銀行純粹推銷銀行或其它金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品，很多銀行的個(gè)人理財(cái)人員扮演的不是理財(cái)規(guī)劃師的角色而是銀行產(chǎn)品的高級(jí)推銷員。銀行一般會(huì)給每個(gè)理財(cái)人員分配一定的產(chǎn)品銷售、指標(biāo)，且收入與完成掛鉤。指標(biāo)的壓力使的理財(cái)人員必須想盡辦法在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)完成銷售任務(wù)，很多理財(cái)人員每天所做的工作就是向高端的客戶推銷產(chǎn)品，而非根據(jù)客戶的自身情況進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃。在這種情況下的個(gè)人理財(cái)是以完成銀行的產(chǎn)品銷售為目的的，不是以客戶為中心的服務(wù)。

·理財(cái)產(chǎn)品缺乏新意，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，個(gè)人理財(cái)服務(wù)單一

理財(cái)品種多，但業(yè)務(wù)范圍窄，導(dǎo)致理財(cái)產(chǎn)品缺乏新意?？偨Y(jié)起來，目前銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品起理財(cái)功能大致為業(yè)務(wù)、信息服務(wù)、個(gè)人信貸業(yè)務(wù)。在我國，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品存在同質(zhì)化現(xiàn)象，各銀行理財(cái)產(chǎn)品幾乎沒有差異。雖然目前各商業(yè)銀行都有不同的理財(cái)品牌，但它們的業(yè)務(wù)范圍大多數(shù)是只是把各業(yè)務(wù)品種進(jìn)行重新整合。大都集中在個(gè)人信貸、代收代會(huì)等基礎(chǔ)性理財(cái)產(chǎn)品的技術(shù)服務(wù)。關(guān)于投資類理財(cái)產(chǎn)品相對(duì)較小，而根據(jù)客房的實(shí)際需要，為客戶提供個(gè)性化的投資類的理財(cái)?shù)闹悄芊?wù)則很少。

·宣傳不到位

現(xiàn)在還是會(huì)有很多人不能準(zhǔn)確理解個(gè)人理財(cái)?shù)母拍钆c內(nèi)涵，對(duì)個(gè)人理財(cái)存在幾個(gè)誤區(qū)：①認(rèn)為個(gè)人理財(cái)?shù)扔谕顿Y；②個(gè)人理財(cái)以銀行為中心；③個(gè)人理財(cái)是標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品；④個(gè)人理財(cái)是一成不變的；⑤個(gè)人理財(cái)是單純的收益最大化等等。

定制營銷再造個(gè)人理財(cái)服務(wù)業(yè)的對(duì)策

·借鑒經(jīng)驗(yàn)加大理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新力度豐富理財(cái)內(nèi)容

1、建立客戶服務(wù)中心，定位于為企業(yè)樹立一個(gè)新型服務(wù)窗口，具備個(gè)人理財(cái)指導(dǎo)和建議、賬務(wù)的查詢處理、信息咨詢、預(yù)約服務(wù)、提醒服務(wù)、客戶投訴、溝通回訪、采集信息、產(chǎn)品營銷、了解市場(chǎng)需求等功能?？蛻艚?jīng)理要對(duì)貴賓客戶做定期的回訪，過生日和過節(jié)要打電話問候或贈(zèng)予禮品，有新的理財(cái)產(chǎn)品要及時(shí)打電話通知并給予講解，根據(jù)愛好和投資取向來提出建議。要全方位多渠道的收集客戶信息，這對(duì)于穩(wěn)定客戶群很有幫助。

2、拓展具體理財(cái)產(chǎn)品。個(gè)人理財(cái)離不開具體產(chǎn)品的支撐，充分做好并做大企業(yè)特色產(chǎn)品和個(gè)人投資產(chǎn)品，如外匯買賣、基金、黃金買賣、個(gè)人信托等依托銀行進(jìn)行的投資業(yè)務(wù)和銀行現(xiàn)有的特色業(yè)務(wù)，一方面可以充分發(fā)揮特色優(yōu)勢(shì)，穩(wěn)固并提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，另一方面也可以有針對(duì)性地進(jìn)行產(chǎn)品推介。應(yīng)積極探索與保險(xiǎn)、證券業(yè)的合作，與證券公司合作開辦的“集合性受托投資業(yè)務(wù)”，如果能夠通過證監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，應(yīng)成為理財(cái)業(yè)務(wù)的又一具有吸引力的投資品種。在產(chǎn)品創(chuàng)新方面不僅能夠通過方式將其他金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品集中 在一起銷售，就同一類產(chǎn)品而言，還可以為多家公司，這與保險(xiǎn) 公司、基金公司的能銷售自己的產(chǎn)品相比能夠給客戶更多的選擇。

3、參考客戶投資風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試判斷投資組合，具體根據(jù)每個(gè)客戶的不同情況量身定制合適的理財(cái)方案。對(duì)于不同的資產(chǎn)規(guī)模，以及懷有不同創(chuàng)業(yè)目標(biāo)和年齡層次的客戶不能一視同仁，統(tǒng)一對(duì)待。即使兩個(gè)客戶都屬于個(gè)人產(chǎn)品套餐中的“公務(wù)員”，也應(yīng)根據(jù)客戶年齡、資產(chǎn)狀況區(qū)別對(duì)待。對(duì)于資產(chǎn)數(shù)額較大，且已經(jīng)走過了事業(yè)初期的成家立業(yè)的公務(wù)員，應(yīng)當(dāng)從保全財(cái)產(chǎn)的角度考慮、并且盡量對(duì)其投資資產(chǎn)部分進(jìn)行互補(bǔ)金融產(chǎn)品的投資，如果已經(jīng)購買基金的，推介客戶申購開放式基金的“定期定額投資計(jì)劃”；如果有外匯存款的，推介客戶申請(qǐng)“匯市寶”交易，這樣不僅能夠適當(dāng)?shù)鼗鈦碜酝唤鹑诋a(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)壓力；而且適當(dāng)推介銀行的產(chǎn)品。與此相反，倘若另一個(gè)理財(cái)方案的接受者“公務(wù)員”，是資產(chǎn)規(guī)模較小且剛剛離開校園的年輕人，則可以在確定客戶具備一些基礎(chǔ)金融產(chǎn)品（如股票、國債）投資知識(shí)的情況下，指導(dǎo)客戶主要通過這方面進(jìn)行資產(chǎn)的保值增值，并不斷變化投資組合以盡量規(guī)避可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)；進(jìn)而推介我行的“銀證通”、“開放式基金”等投資理財(cái)產(chǎn)品和“網(wǎng)上銀行”、“戶戶通”等便利產(chǎn)品。

·完善客戶信息與客戶關(guān)系管理體制

中國的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)還是一塊未被開發(fā)的肥沃土地，市場(chǎng)的空間是廣闊的，發(fā)展客戶的前提是要讓他們了解你所提供的服務(wù)內(nèi)容和目的，其次是提供完善的跟蹤、評(píng)估、修正，即服務(wù)行業(yè)的客服內(nèi)容。從這一領(lǐng)域的現(xiàn)狀來看，我國商業(yè)銀行目前還是以面向部分高端個(gè)人客戶為主，因此我們就非常有必要對(duì)專業(yè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃進(jìn) 行詳細(xì)而有力度的宣傳。進(jìn)行客戶管理與維護(hù)的關(guān)鍵在于提高客戶的滿意度。要經(jīng)常關(guān)注客戶的滿意程度，通過專職的售后服務(wù)了解客戶滿意度。雖然客戶管理與關(guān)系維護(hù)對(duì)于商業(yè)銀行的經(jīng)營管理非常重要，但并不意味著要追求越來越細(xì)的客戶分類、越來越快的產(chǎn)品更新和網(wǎng)絡(luò)升級(jí)速度。事實(shí)上，要在服務(wù)上的取勝辦法在于一貫地提供比競(jìng)爭(zhēng)者更高的服務(wù)質(zhì)量和超過目標(biāo)客戶對(duì)服 務(wù)質(zhì)量的期望。

·深入人心的個(gè)人理財(cái)宣傳

金融企業(yè)應(yīng)該站在客戶的角度，向客戶宣傳個(gè)人理財(cái)?shù)幕局R(shí)，幫助客戶改變傳統(tǒng)的理財(cái)觀念，使現(xiàn)有客戶和潛在客戶認(rèn)識(shí)到（1）個(gè)人理財(cái)不等于投資。投資雖然是理財(cái)所必不可少的一種手段，但不是理財(cái)?shù)娜?。把個(gè)人理財(cái)?shù)膬?nèi)容細(xì)分，可以分為生活理財(cái)和投資理財(cái)兩個(gè)方面，其中生活理財(cái)主要是幫助客戶設(shè)計(jì)一個(gè)將其整個(gè)生命周期考慮在內(nèi)的終身生活及其財(cái)務(wù)計(jì)劃。如對(duì)客戶可能出現(xiàn)醫(yī)療、大病、意外事故等方面的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理等，使客戶在不斷提高生活品質(zhì)的同時(shí)，即使到年老體弱以及收入銳減的時(shí)候，也能保持自己所設(shè)定的生活水平，最終達(dá)到終生的安全、自由和自在。而投資理財(cái)則是在客戶的上述生活目標(biāo)得到滿足以后，將剩余的錢投資于股票、債券、基金、金融衍生工具等，并不斷調(diào)整投資組合，以期獲得最好的回報(bào)。（2）個(gè)人理財(cái)方案是個(gè)性化的，而不是標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品。個(gè)人理財(cái)方案是理財(cái)師為客戶量身定做的。由于每個(gè)客戶的財(cái)務(wù)狀況不同、要求不同、期限不同、理財(cái)目標(biāo)不同，因而理財(cái)方案也就不可能相同。以往商業(yè)銀行那種對(duì)所有客戶提供無差別的標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)和銷售標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品的做法不符合理財(cái)?shù)木?。?）個(gè)人理財(cái)?shù)哪繕?biāo)是安全性、收益性和流動(dòng)性的統(tǒng)一，并不是單純的收益最大化。要通過個(gè)人理財(cái)，使客戶在人生的不同階段都能保持安定的生活，獲得穩(wěn)定的現(xiàn)金流，規(guī)避可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，從而實(shí)現(xiàn)生活無憂。

篇10

時(shí)隔不到兩年，徐建明帶領(lǐng)上海理財(cái)專修學(xué)院的員工在理財(cái)教育領(lǐng)域已經(jīng)殺出了一片天地，從最初100多平米的破舊辦公室到目前近千平米的嶄新辦公場(chǎng)所，就連當(dāng)年不看好學(xué)院發(fā)展的對(duì)手也不得不承認(rèn)，學(xué)院的發(fā)展速度超出了他們的預(yù)想。

學(xué)院成立時(shí)，上證綜合指數(shù)1565點(diǎn)。此后一路上揚(yáng)，在2007年10月19日，達(dá)到6124點(diǎn)，所有的人都沉浸在股市獲利的喜悅之中。隨后，股市一落千丈，下跌近60％。風(fēng)云變幻的資本市場(chǎng)，喚醒了民眾的投資理財(cái)?shù)囊庾R(shí)，也教育了大家在現(xiàn)代金融環(huán)境下做好投資理財(cái)，僅憑一份熱情是不夠的。理財(cái)不是投資，理財(cái)是一門科學(xué)，一門綜合性學(xué)科，一項(xiàng)系統(tǒng)的工程。要做好理財(cái)就必須先要用知識(shí)武裝自己。

“06、07年的大牛市著實(shí)牽動(dòng)了眾多股民的心，同時(shí)也喚起了人們心中沉睡已久的理財(cái)意識(shí)，對(duì)于我們來說確實(shí)是一個(gè)好時(shí)機(jī)?！毙旖髀晕⒊了剂艘幌?，“但是，到08年股市跌破3000點(diǎn)，通貨膨脹、資產(chǎn)縮水，股票套牢，許多人開始迷茫了，特別是新基民和新股民，他們沒有投資經(jīng)驗(yàn)，更沒有經(jīng)歷過股市大跌的經(jīng)驗(yàn)。面對(duì)這樣的形式，教育，投資教育，投資者教育，理財(cái)教育就顯得格外重要。所以對(duì)我們來說，現(xiàn)在是挑戰(zhàn)，更是機(jī)遇?！?/p>

一、優(yōu)化財(cái)之道――個(gè)人理財(cái)實(shí)務(wù)　改善個(gè)人財(cái)務(wù)狀況

回憶起過去的經(jīng)歷，徐建明自豪地說，過去20多年我走過很多地方，換過很多工作，但是我的生活一直沒有離開過理財(cái)。我現(xiàn)在投身的理財(cái)教育事業(yè)可以說是實(shí)現(xiàn)了我多年的夢(mèng)想，把自己對(duì)理財(cái)?shù)闹R(shí)理念、十多年的理財(cái)實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)有機(jī)的與中國的社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境相結(jié)合，濃縮成12天的精華，這就是我們不斷優(yōu)化的財(cái)之道――個(gè)人理財(cái)實(shí)務(wù)訓(xùn)練體系，它的目標(biāo)就是提升受訓(xùn)者的財(cái)商，改善其財(cái)務(wù)狀況，使其在風(fēng)云變幻的金融市場(chǎng)上笑看風(fēng)云，運(yùn)籌帷幄，成為贏家。

財(cái)之道――個(gè)人理財(cái)實(shí)務(wù)的精華可以用六個(gè)詞概括，那就是“環(huán)境”、“工具”、“人”和“技”、“道”、“勢(shì)”，這是徐建明經(jīng)過多年的磨練和沉淀總結(jié)得出的。曾經(jīng)有一位理財(cái)業(yè)內(nèi)專家評(píng)價(jià)說：“全國能這樣講理財(cái)?shù)娜瞬怀^三個(gè)?！?/p>

為什么是這六個(gè)詞呢?理財(cái)要綜合“天時(shí)”、“地利”、“人和”，相對(duì)應(yīng)的就是理財(cái)?shù)娜笠亍碍h(huán)境”、“工具”、“人”，同時(shí)又要深諳“技”、“道”、“勢(shì)”之法，相對(duì)應(yīng)的“理財(cái)之技”指的是理財(cái)?shù)囊恍┘夹g(shù)、方法、技巧，如技術(shù)分析，財(cái)務(wù)分析等等；“理財(cái)之道”則是理財(cái)?shù)幕镜脑瓌t和思維方式、基本的思路和方法；而“勢(shì)”則指的是把握財(cái)富的方向和趨勢(shì)，順勢(shì)而為。

所有這些看似深?yuàn)W的理財(cái)之道都可以通過科學(xué)地學(xué)習(xí)獲得，這是迄今為止徐建明對(duì)理財(cái)界的一大創(chuàng)舉，也是學(xué)院的核心競(jìng)爭(zhēng)力之一。

二、完善的課程體系　每個(gè)人都可以找到適合自己的解決之道

作為一位理財(cái)專家，徐建明從來就是擅長做規(guī)劃的，他的人生軌跡每10年都會(huì)經(jīng)歷一個(gè)轉(zhuǎn)折，放棄物理碩士學(xué)位，成為理財(cái)規(guī)劃師，開設(shè)理財(cái)學(xué)院，投身理財(cái)教育，每一步似乎都是為了下一步作鋪墊。

學(xué)院經(jīng)過近兩年的努力，目前已經(jīng)形成相對(duì)完善的課程體系：不僅有針對(duì)專業(yè)人士的各類專業(yè)認(rèn)證考試的培訓(xùn)課程，還有針對(duì)日漸富裕起來的中國城市居民的財(cái)商教育類和投資實(shí)戰(zhàn)類培訓(xùn)課程。而且，中國金融體系的改革和普通大眾對(duì)于理財(cái)?shù)膹?qiáng)烈需求又促進(jìn)了金融行業(yè)自身的發(fā)展，對(duì)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員的要求也大大提高了。針對(duì)市場(chǎng)的這種變化，徐建明帶領(lǐng)學(xué)院的專家們，就銀行、保險(xiǎn)、證券基金等金融機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員研發(fā)了大量針對(duì)性實(shí)用性的專業(yè)對(duì)口課程。就銀行而言，有針對(duì)大堂經(jīng)理、客戶經(jīng)理、理財(cái)經(jīng)理的培訓(xùn)體系，有針對(duì)個(gè)人金融業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人、私人銀行財(cái)富管理的高端培訓(xùn)體系；保險(xiǎn)類則是綜合了目前保險(xiǎn)行業(yè)的特點(diǎn)研發(fā)了綜合理財(cái)和營銷為一體的一個(gè)3乘3進(jìn)階課程，即分成初、中、高三個(gè)階段，每個(gè)階段有一定的獨(dú)立性和系統(tǒng)性，同時(shí)三個(gè)階段又是不斷遞進(jìn)發(fā)展的。

這些內(nèi)訓(xùn)項(xiàng)目在業(yè)界有口皆碑，中國銀行、建設(shè)銀行、東亞銀行、華一銀行、太平洋安泰、國泰人壽、太平人壽、海爾紐約人壽等等，都是看中學(xué)院提供的獨(dú)一無二的本土化的國際標(biāo)準(zhǔn)培訓(xùn)產(chǎn)品。國際化來源于學(xué)院整合了世界上最前沿的理財(cái)理念、知識(shí)、技術(shù)和手段，匯集了海內(nèi)外眾多的理財(cái)專業(yè)精英人士。本土化是學(xué)院一直分析中國特有的社會(huì)環(huán)境，立足于中國市場(chǎng)，為中國的金融機(jī)構(gòu)和社會(huì)各界提供實(shí)用的培訓(xùn)課程，而且，在過去的幾年里學(xué)院參與了中國最權(quán)威的三大個(gè)人理財(cái)認(rèn)證體系的建設(shè)。