導(dǎo)言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇銀行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的建議，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

（ 2020年7月）

推動民營企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，是推動我市高質(zhì)量跨越式發(fā)展的重要舉措。近年來，全市金融系統(tǒng)以服務(wù)民營企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展為己任，切實加大金融投入，不斷優(yōu)化營商環(huán)境，為全市民營企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展提供了重要金融支撐?，F(xiàn)將近年來我市金融領(lǐng)域促進(jìn)營商環(huán)境優(yōu)化的有關(guān)情況匯報如下：

一、主要工作措施及成效

（一）切實加大信貸投放力度，滿足民營企業(yè)融資需求。一是強(qiáng)化信貸支持。6月末，全市金融機(jī)構(gòu)本外幣各項貸款余額為2140.05億元，貸款規(guī)模首次突破2000億元大關(guān)，比年初增加258.01億元，增長13.71%，增速位居全省各地市第二，高于全省平均水平2.52個百分點(diǎn)。二是優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)。累計發(fā)放疫情防控貸款142.27億元；普惠型小微企業(yè)貸款余額310.32億元，較年初增加42.34億元，增長15.8%，高于各項貸款增速2.09個百分點(diǎn)，貸款戶數(shù)51196戶，較年初增加5600戶；制造業(yè)貸款余額177.37億元，較年初增長4.55%；全市共落實下崗失業(yè)人員再就業(yè)小額擔(dān)保基金1.94億元，新增小額擔(dān)保貸款5.12億元，直接扶持個人創(chuàng)業(yè)人數(shù)達(dá)4096人，帶動就業(yè)人數(shù)15344人。三是開展“降成本優(yōu)環(huán)境”活動。會同多個部門在全市范圍內(nèi)對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、小額貸款公司、融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，轉(zhuǎn)貸（倒貸）基金貸款中間環(huán)節(jié)收費(fèi)開展專項整治，通過依法查處貸款中間環(huán)節(jié)違規(guī)收費(fèi)行為，堅決治理貸款中間環(huán)節(jié)違規(guī)收費(fèi)，進(jìn)一步降低民營企業(yè)融資成本。全市普惠型小微企業(yè)貸款平均利率5.62%，較2019年末下降了0.38個百分點(diǎn)。全市銀行業(yè)機(jī)構(gòu)嚴(yán)格執(zhí)行3000億元專項貸款優(yōu)惠利率，轄內(nèi)10家銀行已向68戶重點(diǎn)防疫企業(yè)授信，向其中49戶企業(yè)發(fā)放了優(yōu)惠利率貸款6.83億元，發(fā)放戶數(shù)占全省的12.34%，貸款金額占全省的7.35%，分別列全省第三位和第四位，累計為企業(yè)減輕利息負(fù)擔(dān)2000余萬元；全市地方法人銀行機(jī)構(gòu)充分利用5000億元專用再貸款額度累計為新型農(nóng)業(yè)主體、小微企業(yè)、個體工商戶發(fā)放貸款19.83億元，辦理再貼現(xiàn)業(yè)務(wù)0.85億元，合計20.68億元，占全省總額度210億元的9.85%，節(jié)約利息成本1000余萬元；全市累計發(fā)放續(xù)貸6.12億元、展期8.16億元，累計為企業(yè)節(jié)約續(xù)貸“過橋成本”約3000余萬元。同時，在疫情期間實施臨時性延期還本付息貸款共2048筆，貸款金額合計16.64億元，實施臨時性延期付息的貸款戶數(shù)130戶，延期付息金額合計2290.43萬元；全市政府性擔(dān)保公司在疫情期間，累計為124戶企業(yè)提供擔(dān)保貸款4.29億元，擔(dān)保費(fèi)率由原來的1%以上下調(diào)至0.74%，為企業(yè)至少降低擔(dān)保費(fèi)用182.9萬元，累計減免再擔(dān)保費(fèi)21.97萬元。

（二）積極完善扶持政策，支持民營企業(yè)加快發(fā)展。一是制定出臺扶持政策。以市政府名義出臺了《關(guān)于進(jìn)一步改進(jìn)和深化小微企業(yè)金融服務(wù)的指導(dǎo)意見》、《關(guān)于金融支持實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的若干措施》、《撫州市銀行業(yè)機(jī)構(gòu)支持大眾創(chuàng)業(yè)萬眾創(chuàng)新的實施意見》等政策文件。二是建立銀行抽貸報告制度。為防止銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對民營企業(yè)進(jìn)行抽貸，及時協(xié)調(diào)、穩(wěn)妥解決民營企業(yè)貸款難題，我市從2014年正式建立了銀銀行抽貸定期報告、問題企業(yè)貸款處置協(xié)調(diào)、地方政府倒貸機(jī)制、金融訴訟案件快速處置機(jī)制“四項制度”，堅決制止銀行機(jī)構(gòu)對民營企業(yè)的抽貸、斷貸行為，促進(jìn)了民營企業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。三是建立重點(diǎn)企業(yè)融資協(xié)調(diào)制度。會同撫州銀監(jiān)分局和有關(guān)金融機(jī)構(gòu)，定期對轄內(nèi)重點(diǎn)民營企業(yè)融資情況進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)度。先后調(diào)度了大乘汽車、金品銅科、海利科技、創(chuàng)世紀(jì)科技、智谷科技、卓朗科技等重點(diǎn)企業(yè)的銀行融資問題，督促金融機(jī)構(gòu)加大對重點(diǎn)企業(yè)的融資幫扶力度。

（三）降低準(zhǔn)入門檻，鼓勵民營企業(yè)參與金融業(yè)發(fā)展。一是推動民營企業(yè)積極入股地方金融機(jī)構(gòu)。積極推進(jìn)民營資本入股村鎮(zhèn)銀行，目前全市已開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行有11家，每家村鎮(zhèn)銀行中都有民營企業(yè)股東，民營企業(yè)及自然人股東基本上占比都在40%以上。積極推進(jìn)民營企業(yè)發(fā)起設(shè)立小額貸款公司、融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)及典當(dāng)行，目前全市已設(shè)立3家民營性擔(dān)保機(jī)構(gòu)、11家小額貸款公司、6家民間融資服務(wù)中心和10家典當(dāng)行。二是鼓勵民營企業(yè)參與農(nóng)信社改制。全市所有縣級農(nóng)村信用社全部完成農(nóng)商銀行改制工作并全部掛牌開業(yè)。在改制過程中，每家農(nóng)合機(jī)構(gòu)都吸收了民營企業(yè)入股和自然人入股，占股比例達(dá)到40%。三是撬動民營資本參與設(shè)立產(chǎn)業(yè)引導(dǎo)基金。撬動民營資本通過入股等方式與市金控集團(tuán)、市城投、市文旅投、市工創(chuàng)投、市農(nóng)發(fā)投、高新區(qū)高發(fā)投、高新區(qū)財投等市本級平臺設(shè)立了多支政府產(chǎn)業(yè)引導(dǎo)基金，基金總規(guī)模達(dá)到近300億元。

（四）狠抓資本市場發(fā)展，推動民營企業(yè)掛牌上市。一是完善獎勵政策。出臺了《撫州市人民政府關(guān)于加快推進(jìn)企業(yè)上市（掛牌）的實施意見》，進(jìn)一步加大對企業(yè)掛牌上市的獎勵力度。二是企業(yè)掛牌上市勢頭良好。全市上市企業(yè)達(dá)到2家（博雅生物、萬向新元科技）；志特新材已經(jīng)在深交所進(jìn)行首輪問詢，燦輝科技正在港交所排隊待審，施美制藥預(yù)計三季度完成輔導(dǎo)驗收。卓朗科技與殼公司基本確定股權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議，北斗變電科技已與殼公司簽訂并購協(xié)議，云時代教育啟動紐交所上市事宜，老表互聯(lián)科技已與合作券商對接赴荷蘭加勒比證券交易所上市事宜，三是債券發(fā)行穩(wěn)步推進(jìn)。今年以來全市新增發(fā)行債券50.01億元，同比增長94.21%。

二、存在的主要問題

近年來，我市積極貫徹落實金融支持民營企業(yè)發(fā)展政策，雖然取得了一定成效，但由于多種因素的制約，全市民營企業(yè)融資還是存在不少問題。一是民營企業(yè)融資依然困難。雖然今年疫情期間銀行機(jī)構(gòu)加大了對民營企業(yè)的支持力度，一定程度上緩解了民營企業(yè)的融資緊張的局面，但由于民營企業(yè)大多屬于小微企業(yè)，企業(yè)自身規(guī)模小，效益不穩(wěn)定，財務(wù)制度不健全，貸款抵押擔(dān)保能力不足等原因使得其融資還是面臨較多困難。二是中小微企業(yè)貸款風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制不健全。目前由于我市經(jīng)濟(jì)總量小，可用財力少，還未專門設(shè)立中小企業(yè)融資的風(fēng)險準(zhǔn)備金。三是金融風(fēng)險防范壓力加大。受疫情影響，不良貸款出現(xiàn)反彈，貸款逾期情況出現(xiàn)不同程度增長。

三、下一步工作打算

一是切實強(qiáng)化信貸投放，全力穩(wěn)企業(yè)保市場主體。結(jié)合“兩宣一幫”活動深入園區(qū)、企業(yè)開展“六保、六穩(wěn)”的金融政策宣講。繼續(xù)深化與各金融機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略合作，用好央行1萬億再貸款（目前全市已經(jīng)授信3.54億元，辦理再貼現(xiàn)金額2.37億元）；和全省首批2200億元的專項貸款政策(目前7家專項貸款資質(zhì)銀行已成功對接項目59個，授信44.18億元，放款15.88億元），積極爭取各商業(yè)銀行的信貸支持，努力增加對我市的有效信貸投放，確保全年新增貸款300億元。結(jié)合產(chǎn)業(yè)鏈鏈長制工作，推進(jìn)政銀企對接常態(tài)化，每月定期開展分行業(yè)、分產(chǎn)業(yè)鏈、分企業(yè)、分領(lǐng)域、分縣（區(qū)）的政銀企專場對接活動。

二是持續(xù)開展企業(yè)幫扶，全面加強(qiáng)企業(yè)融資服務(wù)。深入推進(jìn)“降成本、優(yōu)環(huán)境”金融幫扶專項行動，規(guī)范銀行貸款收費(fèi)行為，落實央行降息降準(zhǔn)政策，推動貸款利率LPR的市場化改革，切實降低企業(yè)融資成本。督促金融機(jī)構(gòu)采取延期還款、分期還款、展期續(xù)貸，收回再貸等措施，對符合條件的企業(yè)給予臨時性延期還款安排，還本付息可延期至2021年3月31日，并免收罰息。

三是狠抓企業(yè)上市掛牌，深入推進(jìn)“映山紅”行動。全力做好志特新材排隊待審工作，力爭年底前順利上市，加快燦輝科技掛牌港交所進(jìn)程，跟蹤做好北斗變電、卓朗科技的并購回遷工作。加大債務(wù)融資工作力度，力爭今年全市新增發(fā)行債券100億元。

四是大力推進(jìn)生態(tài)產(chǎn)品價值實現(xiàn)機(jī)制試點(diǎn)，不斷拓展“兩山”轉(zhuǎn)換通道。積極學(xué)習(xí)借鑒贛江新區(qū)綠色金融改革創(chuàng)新經(jīng)驗，按照“一縣一品、一行一品”的試點(diǎn)要求，創(chuàng)新推出“兩權(quán)”、收益權(quán)、養(yǎng)殖權(quán)、用能權(quán)、排污權(quán)等“信用+多種經(jīng)營權(quán)”生態(tài)專屬信貸產(chǎn)品，確?！皟蓹?quán)”抵押貸款規(guī)模達(dá)到50億元，力爭達(dá)到100億元。

篇2

近年來，金融脫媒愈演愈烈，我國商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式受到前所未有的沖擊，居民儲蓄分流，企業(yè)融資渠道的多樣化等對商業(yè)銀行提出了挑戰(zhàn)，也給商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展帶來了機(jī)遇。為了應(yīng)對挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行積極尋找新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)和利潤增長點(diǎn)，進(jìn)行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、做好向混業(yè)經(jīng)營過渡的準(zhǔn)備。發(fā)展商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)成為了我國商業(yè)銀行開辟新的業(yè)務(wù)和利潤增長點(diǎn)的必然選擇，也是我國的商業(yè)銀行與世界接軌的重要一步。

一、金融脫媒對我國商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)的影響

本文所指的金融脫媒是狹義涵義，指資金供給繞開商業(yè)銀行體系，直接輸送給資金盈余者和短缺者而形成的資產(chǎn)負(fù)債關(guān)系。金融脫媒對我國商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)的影響帶來的不僅是挑戰(zhàn)也有機(jī)遇。

1.金融脫媒給我國商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn)

（1）對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)及盈利能力的影響

資產(chǎn)業(yè)務(wù)與負(fù)債業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的兩大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，而負(fù)債業(yè)務(wù)因銀行信用中介的性質(zhì)成為其最基本且最重要的業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行的風(fēng)險管理水平和盈利水平在很大程度上取決于負(fù)債的成本和結(jié)構(gòu)的變化所導(dǎo)致的銀行資金的定價水平。此外，以貸款為主的資產(chǎn)業(yè)務(wù)是銀行實現(xiàn)利潤的重要方式，在賺取收益同時聚集著大量的風(fēng)險。資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的利差是銀行主要的收入來源，在商業(yè)銀行的利潤構(gòu)成中占有重大比例。

（2）對商業(yè)銀行風(fēng)險管理的影響

與一般工商企業(yè)不同，商業(yè)銀行因其業(yè)務(wù)的特殊性，高風(fēng)險貫穿了其經(jīng)營的始終。金融脫媒加大了商業(yè)銀行的風(fēng)險，主要有流動性風(fēng)險、信貸風(fēng)險以及利率風(fēng)險。

其中，在金融脫媒的影響下，存款與貸款期限不匹配、存貸比降低等問題出現(xiàn)，商業(yè)銀行必須用短期的資產(chǎn)負(fù)擔(dān)長期的負(fù)債，大大加大了銀行的流動性風(fēng)險。金融脫媒造成的逆向選擇是造成商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的原因，金融脫媒提供了多種融資渠道，在低成本的驅(qū)使下，業(yè)績優(yōu)良的大企業(yè)會通過主板市場上市在資本市場上獲取資金。在金融脫媒對融資進(jìn)行分流后，剩余的需要通過銀行來籌措資金的企業(yè)往往是一些經(jīng)營能力不強(qiáng)，風(fēng)險較高，資信程度不高的企業(yè)，商業(yè)銀行的貸款對象整體的信用水平下降。商業(yè)銀行承擔(dān)的信貸風(fēng)險大大增大。

2.金融脫媒給商業(yè)銀行帶來的機(jī)遇

（1）推動商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新

近年來商業(yè)銀行展開積極的創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型以應(yīng)對金融脫媒加劇帶來的挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行開創(chuàng)了許多創(chuàng)新型的理財產(chǎn)品，如電子商務(wù)，提供一站式金融服務(wù)等來滿足客戶對高質(zhì)量金融服務(wù)的要求。此外，商業(yè)銀行還開展了證券抵押貸款等業(yè)務(wù)來滿足企業(yè)對流動性的要求。商業(yè)銀行的服務(wù)愈發(fā)完善，證券種類也愈發(fā)豐富，積極推陳出新來面對挑戰(zhàn)。

（2）推動商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展

中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行不運(yùn)用或不直接運(yùn)用自有資金，不直接承擔(dān)風(fēng)險，接受客戶的委托為客戶辦理業(yè)務(wù)以獲得利差收入或服務(wù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。包括基金、證券和資金產(chǎn)品的買賣，收取服務(wù)費(fèi)的咨詢顧問，理財服務(wù)。在應(yīng)對金融脫媒對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的沖擊的時候，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展很大程度上能緩解金融脫媒的壓力。

（3）推動企業(yè)大額存款業(yè)務(wù)、同業(yè)存款的發(fā)展

商業(yè)銀行為應(yīng)對金融脫媒做出的最重要的措施之一就是發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)。發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行借以進(jìn)入資本市場發(fā)展的重要手段，可以彌補(bǔ)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的利潤流失。中國的各大商業(yè)銀行都開始積極開展投資銀行業(yè)務(wù)，如短期企業(yè)融資證券的承銷、企業(yè)上市顧問、政府與機(jī)構(gòu)投資顧問、融資顧問、資產(chǎn)證券化。各大商業(yè)銀行的競爭重點(diǎn)也開始像投資銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移。

二、我國商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的對策建議

1.明確商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)的定位

我國的商業(yè)銀行是在計劃經(jīng)濟(jì)的背景下發(fā)展起來的，盡管現(xiàn)在各大行都已經(jīng)實現(xiàn)了上市，但是仍然受到行政干預(yù)，沒有實現(xiàn)完全的市場化。同時，由于各種條件的限制如政策、科技環(huán)境和法律的相對落后，也會導(dǎo)致我國無法如其他發(fā)達(dá)國家一樣大規(guī)模的開展投資銀行業(yè)務(wù)。加快資產(chǎn)管理和證券化業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和推廣。

為滿足客戶的資金保值、增值需求，商業(yè)銀行可以利用其自身擁有的客戶資源，以及豐富的項目判斷，風(fēng)險識別經(jīng)驗為投資者們推薦投資項目。此外，商業(yè)銀行還可以聯(lián)動其它的業(yè)務(wù)部門以及其他的市場資源為客戶提供全面的產(chǎn)品解決方案。資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)包括投資銀行理財業(yè)務(wù)、私募理財產(chǎn)品、信托產(chǎn)品，此外還有衍生的資產(chǎn)管理服務(wù)等。大力發(fā)展資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)。

2.調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，加大對中小企業(yè)的支持力度

商業(yè)銀行的爭奪重點(diǎn)一直為大型的國企和央企，隨著國家政策的發(fā)展，對中小企業(yè)的金融配套服務(wù)也開始重視了起來，中小企業(yè)對投行的業(yè)務(wù)的需求也大量增長。大部分國企央企的改制上市工作已經(jīng)完成，業(yè)務(wù)的發(fā)展空間有限，而中小企業(yè)的發(fā)展?jié)摿薮蟆Ｉ虡I(yè)銀行應(yīng)進(jìn)行差異化調(diào)整，調(diào)整客戶的結(jié)構(gòu)，大力推進(jìn)對中、小客戶的挖掘和培養(yǎng)，降低對大客戶的依賴程度。

3.完善風(fēng)險管理體系

篇3

1、西方商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展策略

1.1、產(chǎn)品開發(fā)策略

西方商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)涵蓋個人消費(fèi)、儲蓄、投資等全部領(lǐng)域，其產(chǎn)品開發(fā)策略可以概括如下：一是強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品差異，實行分層服務(wù)。這種差異化的分層服務(wù)體現(xiàn)在不同類型的產(chǎn)品設(shè)計中。其主要區(qū)別在于，或要求帳戶保持不同的最低余額并以此確定不同的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，或根據(jù)帳戶類型和金額采用不同檔次的利率優(yōu)惠、手續(xù)費(fèi)減免或貸款額度等。二是強(qiáng)調(diào)以人為本，實行終身服務(wù)。西方銀行家認(rèn)為：好的金融服務(wù)是涵蓋一個人一生中所有方面的。許多西方商業(yè)銀行針對客戶不同的年齡階段，不同的生活方式，設(shè)計、開發(fā)了涵蓋人身全過程的金融產(chǎn)品，使個人客戶一生中都能得到銀行的金融支持，并且在顧客和銀行之間建立起了一種穩(wěn)定的、長期的聯(lián)系，大大提升了銀行的服務(wù)范圍和服務(wù)質(zhì)量。三是強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品功能，實行高效服務(wù)。為了在競爭中始終保持優(yōu)勢，西方商業(yè)銀行十分重視運(yùn)用科技進(jìn)步的成果，大力發(fā)展電子網(wǎng)絡(luò)，增加產(chǎn)品功能，使許多業(yè)務(wù)處理實現(xiàn)了自動化?？蛻艨梢酝ㄟ^電話銀行、PC銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行、電視銀行等服務(wù)渠道，足不出戶辦理銀行業(yè)務(wù)。

1.2、營銷服務(wù)策略

西方發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)較為成功的銀行，不僅僅十分重視個人高價值客戶的需求，還十分注重研究客戶需求背后更廣泛和復(fù)雜的各種變量因素，通過規(guī)模、業(yè)務(wù)量、信譽(yù)等指標(biāo)將客戶劃分等級，有針對性地向不同級別的客戶提供滿足其特定需求的高質(zhì)量、多樣化的不同服務(wù)，使自己在多重關(guān)系的互動中獲得自身發(fā)展的持續(xù)動力。這樣一方面，便于銀行開展客戶關(guān)系管理；另一方面，可以使銀行集中資源，以最周到的服務(wù)和最優(yōu)惠的條件吸引住銀行的核心客戶。私人銀行服務(wù)是一種知識密集型和情感密集型的服務(wù)，因而西方商業(yè)銀行普遍為客戶提供具備高度技巧、訓(xùn)練有素的客戶關(guān)系經(jīng)理，由其針對客戶的所有需求提供全面的服務(wù)。

1.3、業(yè)務(wù)經(jīng)營策略

西方商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)，采取了一體化的經(jīng)營策略。一是產(chǎn)品一體化，即按照水平多樣化原理，一個產(chǎn)品開發(fā)出一個系列；二是優(yōu)惠一體化，以發(fā)揮整體優(yōu)勢；三是按照集團(tuán)多樣化原理，將銀行業(yè)務(wù)與保險業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)一體化經(jīng)營；四是將信用卡與航空、旅游、商貿(mào)、飲食行業(yè)一體化經(jīng)營，提供折扣和優(yōu)惠。

2、對開拓私人銀行業(yè)務(wù)的建議

盡管我國與西方國家在金融監(jiān)管、法律及客戶取舍、市場功能等方面存在差異，但是從發(fā)展的大趨勢看，我國銀行在業(yè)務(wù)品種開發(fā)上肯定會向國際市場靠攏。西方銀行業(yè)務(wù)品種的多樣化、市場化、規(guī)范化以及服務(wù)特點(diǎn)與發(fā)展策略值得我們認(rèn)真借鑒。

2.1、對私人銀行業(yè)務(wù)“基本客戶”的定位

改革開放以來，個人逐步成為社會金融活動的主體之一，私人發(fā)展成為與機(jī)關(guān)團(tuán)體及企業(yè)法人平等的經(jīng)濟(jì)活動決策者、財富支配者和金融服務(wù)的對象。銀行應(yīng)將私人銀行“基本客戶”定位在中高收入階層。大力挖掘高收入、高消費(fèi)的個人客戶群體，使之成為營銷活動的主要目標(biāo)。對具有“高凈資產(chǎn)值的個人”客戶進(jìn)行市場細(xì)分，對不同級別的客戶和不同的金融需求提供個性化和差別化的服務(wù)。

2.2、采取多種方式創(chuàng)新業(yè)務(wù)和產(chǎn)品

（1）開發(fā)推出全新業(yè)務(wù)和產(chǎn)品。適應(yīng)市場發(fā)展趨勢和人們未來需要，不斷推出新業(yè)務(wù)和新產(chǎn)品，創(chuàng)造新的顧客，如對與資本市場相連接的產(chǎn)品或投資咨詢理財?shù)冉鹑诋a(chǎn)品進(jìn)行深度開發(fā)，推出技術(shù)含量和附加值高的中間業(yè)務(wù)等。如西方商業(yè)銀行所創(chuàng)新的指數(shù)定期存單、住宅股權(quán)貸款、多幣種杠桿貸款、消費(fèi)者現(xiàn)金管理方案等都值得我們借鑒。

（2）開展業(yè)務(wù)和產(chǎn)品組合創(chuàng)新。針對客戶的多樣化和個性化需求，開展產(chǎn)品組合和功能整合，向客戶提供復(fù)合性產(chǎn)品。例如以活期帳戶（借記卡）為基礎(chǔ)，整合定期帳戶、信用卡帳戶、證券帳戶，為個人客戶提供集資金劃撥、異地存取、消費(fèi)、證券交易、外匯買賣、小額信貸等功能于一體的綜合帳戶，實現(xiàn)產(chǎn)品和經(jīng)營的一體化。

（3）對業(yè)務(wù)和產(chǎn)品進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整。即對現(xiàn)有產(chǎn)品進(jìn)行評估定位，以貢獻(xiàn)度和發(fā)展前景為標(biāo)準(zhǔn)，淘汰落后業(yè)務(wù)和產(chǎn)品，扶持創(chuàng)利型和潛力型業(yè)務(wù)和產(chǎn)品，形成新的核心產(chǎn)品體系，從而不斷豐富私人銀行業(yè)務(wù)的內(nèi)容。

（4）樹立業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的特色品牌。品牌是銀行獲得穩(wěn)定收益和長期發(fā)展的重要無形資產(chǎn)。通過產(chǎn)品品牌的建設(shè)，提高客戶的忠誠度和銀行的社會形象。

2.3、提高對私人客戶的服務(wù)水準(zhǔn)

客戶是上帝，是銀行服務(wù)的對象，是銀行服務(wù)最權(quán)威的評判者，對如何改進(jìn)銀行服務(wù)也最具發(fā)言權(quán)。西方商業(yè)銀行在提高對私人高價值客戶的服務(wù)水準(zhǔn)方面，有3點(diǎn)特別值得我們借鑒。

一是為客戶提供人性化和人情化的服務(wù)?；ㄆ煦y行前總裁沃爾特?瑞斯特曾非常明確地指出，“客戶對銀行的滿意度取決于為其提供服務(wù)的銀行職員，而不是銀行產(chǎn)品”?？蛻艚?jīng)理要針對客戶的特殊金融需求，為其提供度身定做的金融服務(wù)方案。

二是為客戶提供高附加值的理財服務(wù)。私人高價值客戶最關(guān)注自己資產(chǎn)的安全性、流動性和收益性。銀行不僅要為他們提供優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)，更要注重為他們提供增值服務(wù)。私人客戶經(jīng)理要把主要精力放在對客戶現(xiàn)在需求的了解和未來需求的變化分析、研究和預(yù)測上，把了解客戶的想法、需求以及怎樣滿足客戶的需求，并為客戶最大限度地提供增值服務(wù)作為銀行在競爭中生存和發(fā)展的首要條件。

三是要認(rèn)真對待客戶的投訴。作為消費(fèi)者，客戶在使用各類金融產(chǎn)品的過程中，最容易發(fā)現(xiàn)一些不方便、不完善和不盡人意之處，將金融生活中的難題、意見和建議，積極主動地反饋給銀行，即通常所說的投訴。對于銀行來說，能及時了解自己服務(wù)的種種不足，進(jìn)而通過完善，不斷滿足金融消費(fèi)者的需求，也是銀行獲取最佳利潤不容忽視的重要工作。銀行可以從這些投訴中，了解和發(fā)現(xiàn)金融產(chǎn)品和銀行服務(wù)的不足之處，掌握用戶的消費(fèi)需求及其隱含的市場信息，進(jìn)而找準(zhǔn)問題的關(guān)鍵。對銀行行業(yè)管理部門來講，要把對銀行的有效投訴提高到金融管理的高度，制定一部完整的法律來規(guī)范，盡快出臺金融服務(wù)法規(guī)及其有關(guān)操作細(xì)則。

參考文獻(xiàn)：

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一、引言

招商銀行和貝恩管理顧問公司聯(lián)合的《2011中國私人財富報告》指出，2011年中國私人財富市場仍將繼續(xù)保持增長勢態(tài)，高凈值人群將達(dá)到59萬人左右，高凈值人群持有的個人可投資資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到約18萬億元。但目前高凈值人士的財富目標(biāo)、資產(chǎn)配置和服務(wù)需求已經(jīng)呈現(xiàn)多元化趨勢。外資銀行不斷強(qiáng)勢入駐，品牌效應(yīng)不斷加強(qiáng)，而我國私人銀行由于現(xiàn)行的品種、投資方式單一，將逐步喪失本土優(yōu)勢。面對強(qiáng)敵，我國商業(yè)銀行應(yīng)認(rèn)準(zhǔn)形勢，剖析自身，摸索出一條適合本土私人銀行發(fā)展道理。

二、對策

（一）轉(zhuǎn)變觀念，從“收益驅(qū)動”到“收益、成長雙驅(qū)動”

以往我國商業(yè)銀行私人銀行主要靠收益驅(qū)動，追求收益最大化。但總結(jié)國外先進(jìn)經(jīng)驗，發(fā)現(xiàn)外資銀行除了注重收益驅(qū)動，還注重成長驅(qū)動。成長驅(qū)動指私人銀行不僅關(guān)注銀行理財和投資產(chǎn)品為客戶帶來的實際收益，而且通過提供間接的金融服務(wù)幫助客戶“成長”。從“收益驅(qū)動”轉(zhuǎn)變?yōu)椤笆找?、成長雙驅(qū)動”，那么私人銀行在確?？蛻糍Y產(chǎn)的保值增值的基礎(chǔ)上，既可以為客戶提供諸如宏觀、行業(yè)等方面的數(shù)據(jù)以及專家分析報告，為客戶的經(jīng)營和決策提供有價值的參考信息；又可以通過信貸支持，幫助客戶融資，合理利用財務(wù)杠桿促進(jìn)企業(yè)成長。

（二）完善私人銀行業(yè)務(wù)的組織架構(gòu)

私人銀行客戶分布廣泛，需求復(fù)雜多樣，服務(wù)層次要求很高，業(yè)務(wù)獨(dú)立性較強(qiáng)。因此構(gòu)建一種適應(yīng)私人銀行業(yè)務(wù)內(nèi)在發(fā)展規(guī)律的組織架構(gòu)迫在眉睫。私人銀行部門作為零售銀行總部的一個獨(dú)立的事業(yè)部，全面負(fù)責(zé)私人銀行業(yè)務(wù)績效。分行成立相應(yīng)的私人銀行中心，私人銀行中心與分行其他業(yè)務(wù)相互獨(dú)立，直接向總行私人銀行事業(yè)部匯報工作。總行應(yīng)在營銷和業(yè)務(wù)上賦予分行充分的自主決策權(quán)力，以便提高對客戶的服務(wù)效率。

各分行私人銀行中心配備由客戶經(jīng)理、投資管理團(tuán)隊、專家支持團(tuán)隊、研究團(tuán)隊等組成的專家隊伍，采取多對一的服務(wù)方式，即由一名客戶經(jīng)理和若干專家為一個客戶服務(wù)。各團(tuán)隊專家隸屬于各專家團(tuán)隊，當(dāng)有客戶需要提供服務(wù)時，客戶經(jīng)理可以從專家各團(tuán)隊中尋找若干專家，形成項目小組為客戶提供全程私人服務(wù)。若客戶的需求發(fā)生變化，客戶經(jīng)理可以根據(jù)客戶需求相應(yīng)調(diào)整項目組成員。各團(tuán)隊成員可以根據(jù)需要，在不同時段為不同的客戶經(jīng)理提供技術(shù)支持。

（三）開展差異化營銷

不同的客戶有不同的金融需求，所以私人銀行有必要對客戶進(jìn)行進(jìn)一步細(xì)分。

（1）民營經(jīng)濟(jì)經(jīng)營者，包括個體戶和私營企業(yè)家。他們是中國高凈值人士的主力軍，他們大部分是第一代財富創(chuàng)造者，未來三年增長潛力最大。但是這一客戶群的需求差異較大。

（2）企事業(yè)單位的高層管理人員。他們事務(wù)繁忙，有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，一般具有較高的學(xué)歷和機(jī)敏的金融頭腦；但私人時間較少，對銀行及其產(chǎn)品較為嚴(yán)謹(jǐn)，不大喜歡冒險。

（3）專業(yè)投資者。學(xué)歷高、收入高，通常有豐富的金融知識和投資經(jīng)驗。他們堅持不懈地跟蹤市場動向，并相信自己的判斷，不依賴私人銀行的意見，但會重視其提供的市場信息。

私人銀行細(xì)分客戶類型后，應(yīng)制定有針對性地營銷方案。

民營經(jīng)濟(jì)經(jīng)營者在產(chǎn)品組合上應(yīng)以穩(wěn)健增長型產(chǎn)品為主，在投資決策風(fēng)格上，他們大多為自主型，由自己管理資產(chǎn)，所以私人銀行應(yīng)定期向客戶提供各類金融產(chǎn)品盈利狀況，為客戶投資提供咨詢服務(wù)。

企事業(yè)單位的高層管理人員由于精力有限，他們依靠私人銀行跟進(jìn)市場，并需要銀行提供優(yōu)質(zhì)的投資建議或財務(wù)規(guī)劃。一些則采用全權(quán)委托的方式，請私人銀行代管他們的資產(chǎn)。

專業(yè)投資者由于自身具備豐富的金融知識和投資經(jīng)驗，他們并不需要復(fù)雜的投資產(chǎn)品，但需要高質(zhì)量的咨詢服務(wù)。在投資決策風(fēng)格上，他們大多為參與型，依靠良好的投資建議，需要客戶經(jīng)理主動識別好的投資機(jī)會。

篇5

離岸金融市場又稱境外金融市場，是指以自由兌換貨幣為交易媒介，專門經(jīng)營以非居民為主體的借貸、結(jié)算、資本流動、保險、信托和證券、期貨、衍生工具交易等金融服務(wù)，而不受市場所在國和貨幣發(fā)行國以及金融法規(guī)和法律限制的市場。

一、我國離岸金融市場的現(xiàn)狀

1989年，由中央銀行政策扶持，招商銀行、廣東發(fā)展銀行等銀行先后獲準(zhǔn)經(jīng)營離岸銀行業(yè)務(wù)，特點(diǎn)是“內(nèi)外分離，兩頭在外”，即離岸資金來源和運(yùn)用只能服務(wù)于非居民。從1989年至亞洲金融危機(jī)爆發(fā)前夕，我國離岸銀行業(yè)務(wù)經(jīng)歷了一個快速發(fā)展階段，離岸資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到20多億美元，期間廣東發(fā)展銀行成功發(fā)行6000萬美元境外浮息存款證(frcd)。然而，一些不容忽視的隱患也因此暴露。1997年為防范和化解金融風(fēng)險，央行“叫停”離岸銀行業(yè)務(wù)，離岸銀行業(yè)務(wù)也因此進(jìn)入了調(diào)整期。2002年重新恢復(fù)離岸銀行業(yè)務(wù)，離岸銀行業(yè)務(wù)進(jìn)入新的發(fā)展時期。

二、我國發(fā)展離岸金融市場的必要性

1.建立離岸金融市場是我國金融業(yè)走向國際化的客觀需要。建立離岸金融市場，將吸引大批跨國金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入，使國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)在直面競爭中得到鍛煉，會帶來最新的金融工具，使國內(nèi)金融產(chǎn)品迅速與國際接軌，有利于金融業(yè)務(wù)的國際化。

2.建立離岸金融市場可以為我國企業(yè)實施走出戰(zhàn)略提供方便融資渠道。建立離岸金融市場，有利于進(jìn)一步加大我國吸引外資的力度，改進(jìn)國內(nèi)企業(yè)的融資條件和融資環(huán)境，降低其融資成本，從而為國內(nèi)企業(yè)提供長期、高質(zhì)量的資金來源，為國內(nèi)企業(yè)實施國際化戰(zhàn)略提供可靠的資本保障。

3.離岸金融市場將推動國內(nèi)金融業(yè)的發(fā)展。離岸金融市場的建立和發(fā)展，必將增強(qiáng)國內(nèi)金融業(yè)的壓力，打破經(jīng)營壟斷的格局，促進(jìn)經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍的開拓和技術(shù)水平的提高。國內(nèi)金融業(yè)面對離岸金融市場的壓力，必將使現(xiàn)代化的操作技術(shù)手段—電了設(shè)備在金融業(yè)廣泛應(yīng)用，積極開拓多樣化，適用各方面的需要、極為便利的服務(wù)手段和業(yè)務(wù)品種。

三、中資銀行業(yè)在離岸金融業(yè)務(wù)發(fā)展中的制約因素

一是準(zhǔn)入管制過嚴(yán)，市場開放度不高。監(jiān)管當(dāng)局對銀行經(jīng)營離岸銀行業(yè)務(wù)實行非常嚴(yán)格的市場準(zhǔn)入管制，特別是對中資銀行經(jīng)營離岸銀行業(yè)務(wù)實行嚴(yán)格限制。截至2006年，只有7家中資銀行獲得經(jīng)營離岸銀行業(yè)務(wù)的許可，其中4家獲準(zhǔn)經(jīng)營離岸銀行資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，3家獲準(zhǔn)經(jīng)營離岸銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的銀行。

二是政策優(yōu)惠不到位，外部環(huán)境不寬松。離岸銀行業(yè)務(wù)的良好發(fā)展，優(yōu)惠寬松的外部政策支持是重要條件。離岸銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展特別需要有健全的保密制度和優(yōu)惠的稅收制度支持，但是，離岸業(yè)務(wù)在我國發(fā)展快20年了，配套的保密制度和稅收制度一直沒有出臺。

三是中外資銀行待遇不平等，競爭環(huán)境不公平。由于外資銀行不受我國現(xiàn)行離岸銀行業(yè)務(wù)管理規(guī)定的調(diào)整，導(dǎo)致中外資銀行在離岸銀行業(yè)務(wù)市場準(zhǔn)入、外匯管制等諸多方面的不平等待遇，同時，國家明確了對外資銀行經(jīng)營離岸銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)惠政策，但中資銀行卻沒有相關(guān)優(yōu)惠政策。

四是監(jiān)管主體和職責(zé)不明確，監(jiān)管政策標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一。由于離岸銀行業(yè)務(wù)同時涉及銀行監(jiān)管和外匯管理多個方面，因此離岸銀行業(yè)務(wù)的開展涉及中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會和國家外匯管理局等多個監(jiān)管部門；但國家對離岸銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管主體和各監(jiān)管部門的職責(zé)劃分并沒有明確，導(dǎo)致對離岸銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管職責(zé)重疊交叉、使得促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展的政策始終不能出臺，影響業(yè)務(wù)進(jìn)一步發(fā)展。

四、發(fā)展離岸銀行業(yè)務(wù)的措施和建議

1.中國離岸金融市場成因要素評價指標(biāo)體系。

現(xiàn)在主要采取層次分析法，離岸金融市場成因要素可以按重要性依次排序為：政治環(huán)境；金融發(fā)展政策；經(jīng)濟(jì)實力；金融工具創(chuàng)新；交通、電訊狀況；金融監(jiān)管；聲譽(yù)優(yōu)勢；在岸金融發(fā)展?fàn)顩r；金融政策的穩(wěn)定性；市場組織費(fèi)用；教育狀況、人才素質(zhì)。

2.中國離岸金融市場的實際操作

首先，區(qū)位選擇，選擇經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展程度都比較高，專業(yè)金融入才聚集，且具備先進(jìn)的交通、通訊設(shè)施的區(qū)域。然后，模式定位，我國選擇的是內(nèi)外分離型。再次，業(yè)務(wù)戰(zhàn)略。最后，相應(yīng)對策，完善國內(nèi)金融市場；實現(xiàn)人民幣的可自由兌換；加強(qiáng)政府政策的支持推動作用；加強(qiáng)我國銀行金融創(chuàng)新步伐，增強(qiáng)銀行競爭能力；采取措施避免離岸金融市場成為稅款偷逃的通道。

3.中國發(fā)展離岸金融市場的監(jiān)管建議

離岸金融市場在其運(yùn)行過程中會面臨諸如信用風(fēng)險、金融創(chuàng)新風(fēng)險、資本外流風(fēng)險、法律風(fēng)險等方面的風(fēng)險，我們需及時認(rèn)識和警惕風(fēng)險的發(fā)生。我國的離岸金融市場需要在寬松的環(huán)境中發(fā)展，在規(guī)范的條件下健康成長，所以不僅需要來自多方面的監(jiān)管，而其是多方面監(jiān)管的交織和混合。包括以下幾個方面：

監(jiān)管主體方面：我國政府、中央銀行、商業(yè)銀行三方應(yīng)共同控制金融市場的風(fēng)險。

篇6

商業(yè)銀行市場營銷概念于1958年在全美銀行業(yè)聯(lián)合會會議上首次提出。此后，市場營銷被廣泛運(yùn)用于商業(yè)銀行的經(jīng)營管理中。經(jīng)過半個世紀(jì)的發(fā)展，市場營銷已經(jīng)成為西方發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行謀求競爭優(yōu)勢和提高經(jīng)營效益的最重要的工具之一。

二、我國商業(yè)銀行市場營銷現(xiàn)狀

我國銀行業(yè)發(fā)展經(jīng)歷了許多曲折。從人民銀行單一銀行時期到國家專業(yè)銀行時期，直至各大銀行完成體制改革前，我國銀行業(yè)長期處于賣方市場，根本不需要市場營銷。隨著，各大專業(yè)銀行體制改革的完成，我國銀行業(yè)進(jìn)入了競爭時代。各大銀行開始認(rèn)識到市場營銷的重要性，對其展開了探索，并取得了不小的進(jìn)步。但總體來看，我國商業(yè)銀行的市場營銷水平較西方發(fā)達(dá)國家還有很大差距。市場營銷手段和策略仍處于初級階段，營銷戰(zhàn)略也未形成合理、完備的體系，整個市場營銷仍然處于探索階段。

隨著2006年12月11日我國按照國際規(guī)則對外資銀行實行全面國民待遇，我國銀行業(yè)的對外開放也由批發(fā)業(yè)務(wù)擴(kuò)展到零售業(yè)務(wù)，由部分中心城市擴(kuò)展到全國各地。我國商業(yè)銀行必須面對大量擁有成熟市場營銷策略的外資銀行，競爭更加激烈。此時，認(rèn)清我國商業(yè)銀行市場營銷中存在的問題，并采取相應(yīng)的應(yīng)對措施是當(dāng)務(wù)之急。

三、我國商業(yè)銀行市場營銷的主要問題

1、對市場營銷認(rèn)識不足，營銷行為有偏差。我國商業(yè)銀行尚未樹立起以顧客為導(dǎo)向的市場營銷理念。不能根據(jù)顧客的需求自覺地調(diào)整營銷策略，開發(fā)新產(chǎn)品；大多數(shù)業(yè)務(wù)是以應(yīng)付顧客的需要為主，缺乏開拓新領(lǐng)域的意識。這使我國商業(yè)銀行疲于爭奪現(xiàn)有顧客資源，忽視了以具有前瞻性的市場營銷策略指導(dǎo)銀行發(fā)展、吸引潛在客戶的發(fā)展要求。

2、商業(yè)銀行市場營銷缺乏總體策劃與創(chuàng)意，具有很大盲目性和隨機(jī)性；商業(yè)銀行個體形象不鮮明，缺乏市場感染力。目前，我國商業(yè)銀行對于自身定位和目標(biāo)客戶選擇都存在缺失，在此情況下組織的市場營銷活動往往缺乏針對性和吸引力。銀行自身形象的不明確，也使市場營銷的效果大打折扣。

3、市場研究與開發(fā)還未成為商業(yè)銀行自覺的營銷行為。我國商業(yè)銀行在市場研究上基本處于跟隨、模仿、一哄而上的階段，市場營銷行為趨同化明顯。具體來說，存在四點(diǎn)不足：一是對顧客的現(xiàn)實金融需求研究不夠；二是產(chǎn)品品種單一，質(zhì)量不高；三是市場缺乏細(xì)分，產(chǎn)品定位不突出；四是對顧客未來需求研究不夠。

4、促銷手段組合缺乏系統(tǒng)性。我國商業(yè)銀行的市場營銷實施過程，一般都表現(xiàn)為單一的、獨(dú)立的行為，缺乏系統(tǒng)、協(xié)調(diào)的實施計劃。往往難以達(dá)到預(yù)想的效果。

5、客戶經(jīng)理營銷隊伍過于龐大，功能單一。商業(yè)銀行實施管理體制改革后，客戶經(jīng)理制度被引入銀行日常經(jīng)營活動中。但眾多客戶經(jīng)理，各自負(fù)責(zé)一塊內(nèi)容，服務(wù)功能單一，缺乏“一人通”式客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)制行為，使客戶經(jīng)理制的作用大打折扣。

四、對改進(jìn)我國商業(yè)銀行市場營銷的建議

針對我國商業(yè)銀行市場營銷領(lǐng)域存在的問題，應(yīng)從以下幾方面入手加以改進(jìn)：

1、樹立“以顧客為導(dǎo)向”的市場營銷理念，不斷提高服務(wù)質(zhì)量。我國商業(yè)銀行應(yīng)該培養(yǎng)正確的市場營銷理念，主動調(diào)整自身的產(chǎn)品及營銷策略，滿足不同顧客多樣化的需要，使顧客獲得高質(zhì)量和具有前瞻性的服務(wù)，從長遠(yuǎn)角度吸引和留住顧客。

2、構(gòu)建特色鮮明的公共形象，準(zhǔn)確定位目標(biāo)客戶群。我國商業(yè)銀行應(yīng)著力構(gòu)建自己獨(dú)特、鮮明的公共形象，并加以良好的宣傳，從感性上吸引顧客。做好市場調(diào)查，細(xì)分市場，找準(zhǔn)目標(biāo)客戶群。開展具有針對性的市場營銷活動，擴(kuò)大自身影響。

篇7

銀行服務(wù)的最基層機(jī)構(gòu)就是網(wǎng)點(diǎn)，因此，銀行業(yè)競爭的最前沿就在網(wǎng)點(diǎn)。網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量就是銀行規(guī)模，我國四大國有銀行都擁有巨大的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)，遍及全國各個城鎮(zhèn)的角落。但競爭力并不是與網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量成正比，數(shù)量大必然存在邊際效益問題，當(dāng)這個問題積累到一定程度，數(shù)量反而削弱了競爭力。如何提高網(wǎng)點(diǎn)競爭力一直困擾著各商業(yè)銀行，近幾年，出現(xiàn)一種新型理念的網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型。

一、國有商業(yè)銀行基層網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的背景

網(wǎng)點(diǎn)是銀行服務(wù)人民的基層組織，用于全面有效的發(fā)展客戶關(guān)系，國外很多商業(yè)銀行的競爭力都是來至于網(wǎng)點(diǎn)的提升。近年來，國內(nèi)銀行在各個網(wǎng)點(diǎn)紛紛進(jìn)行個人金融業(yè)務(wù)以及金融衍生品，業(yè)務(wù)的擴(kuò)大引來大量的客戶，同時也出現(xiàn)了網(wǎng)點(diǎn)排長隊的現(xiàn)象。為適應(yīng)銀行業(yè)的發(fā)展需要，各個銀行基層建設(shè)都有不同程度的改造。外資銀行的介入加劇了銀行業(yè)的競爭，國內(nèi)銀行的轉(zhuǎn)型變得十分緊迫。同時，網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的成敗直接掛鉤未來的銀行市場份額以及零售業(yè)的利潤分布。理所當(dāng)然，競爭成為商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型升級的導(dǎo)火索，而如何轉(zhuǎn)型，即提高服務(wù)質(zhì)量，合理布局網(wǎng)點(diǎn)以提高運(yùn)行效率成為各商業(yè)銀行的重中之重。

二、網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型應(yīng)遵從的原則

銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型不僅關(guān)系到其經(jīng)營管理模式，同時還關(guān)系到銀行法人治理結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型。這些會是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型不得不經(jīng)歷的階段，同時也必然引起銀行業(yè)具有革命性的變化。

近幾年，國內(nèi)各銀行，包括許多大型國有銀行都不同程度的撤銷或合并了大量網(wǎng)點(diǎn)，以至于銀行分支機(jī)構(gòu)的數(shù)量迅速減少。為保證銀行整體的服務(wù)質(zhì)量，需要對網(wǎng)點(diǎn)改造，進(jìn)一步提高服務(wù)質(zhì)量，即網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型。但面對網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型，銀行業(yè)提出許多不同的說法和設(shè)想，更有甚者，因為社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)概念的興起，寫字樓、地鐵銀行網(wǎng)點(diǎn)的出現(xiàn)，銀行業(yè)存在這樣的想法，認(rèn)為銀行業(yè)的經(jīng)營模式會回到十幾年前的樣子，這可以說是對網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的誤解。中國人倡導(dǎo)的養(yǎng)生之道是隨外界的變化而調(diào)整生活起居，銀行業(yè)的網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型與養(yǎng)生之道有異曲同工之妙，隨外界環(huán)境的變化而變化，這也是順應(yīng)自然的抉擇。由此可見，網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型應(yīng)遵循的原則是順勢而為，應(yīng)運(yùn)而生。

三、銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的方向

（1）網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型提升客戶滿意度，對網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行環(huán)境的改造。近年來，我國商業(yè)銀行的改造，與國外先進(jìn)同行相比，雖然存在很多缺陷，但已經(jīng)取得很大進(jìn)步。銀行進(jìn)行全行視覺形象的統(tǒng)一化，在此基礎(chǔ)上，重新整頓了那些仍然使用落后設(shè)備的網(wǎng)點(diǎn)。從營業(yè)環(huán)境品質(zhì)的方面來提升客戶的滿意度。

（2）對銀行的網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行功能強(qiáng)化，致力零售銀行的建設(shè)。目前，銀行的個人業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢趨于個性化，多樣化的客戶需求。網(wǎng)點(diǎn)作為與客戶交流的基層機(jī)構(gòu)，強(qiáng)化其個人客戶的服務(wù)功能，發(fā)揮了其交流主渠道的作用，同時，網(wǎng)點(diǎn)增添了許多電子設(shè)備服務(wù)客戶，如自助查詢機(jī)、自助存取款機(jī)、網(wǎng)銀、手機(jī)銀行演示設(shè)備以及排隊叫號機(jī)等等。這些改變，減少了銀行的運(yùn)營成本，同時也起到分流客戶，提高服務(wù)質(zhì)量與效率的作用。

（3）網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行以客戶為中心的服務(wù)轉(zhuǎn)型。與傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)相比，轉(zhuǎn)型后的網(wǎng)點(diǎn)必須以客戶為中心，而不再是產(chǎn)品，存取結(jié)算。轉(zhuǎn)型后的服務(wù)理念為關(guān)注客戶體驗、服務(wù)創(chuàng)造價值?？诒怯筛哔|(zhì)量的服務(wù)為基創(chuàng)建的，從而贏得客戶的關(guān)顧與信賴。這種轉(zhuǎn)型的成功必須要做到以下幾點(diǎn)：對客戶進(jìn)行分類，不同的客戶提供其適宜的服務(wù)，使服務(wù)具有貴賓級普通級之分，收費(fèi)也相應(yīng)不同的標(biāo)準(zhǔn)；網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)營銷的力度進(jìn)一步加大，逐步轉(zhuǎn)型為營銷型業(yè)務(wù)，屏棄原有的交易型業(yè)務(wù)形態(tài)；網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立大堂經(jīng)理職務(wù)，大堂經(jīng)理具有提高服務(wù)親和力，營銷產(chǎn)品的義務(wù)。

（4）改變經(jīng)營流程進(jìn)行管理創(chuàng)新以提高經(jīng)營績效。重新設(shè)計業(yè)務(wù)流程的指導(dǎo)思想為效率提升、客戶友好、流程合理、風(fēng)險可控。還可以在后臺單獨(dú)設(shè)立一個部分用來集中處理經(jīng)營過程中出現(xiàn)的問題。銀行職員要對客戶憑證拍攝存檔，對憑證審查、數(shù)據(jù)錄入等等。

（5）職員培養(yǎng)轉(zhuǎn)向服務(wù)，不僅僅是業(yè)務(wù)操作。轉(zhuǎn)型后網(wǎng)點(diǎn)更注重服務(wù)客服、營銷產(chǎn)品，具有這方面能力的人才才是轉(zhuǎn)型網(wǎng)點(diǎn)的需要。銀行職員不僅要具有熟練的業(yè)務(wù)操作能力，如點(diǎn)鈔、反假、錄入等，還應(yīng)具有熟知產(chǎn)品與客戶消費(fèi)心理的能力。由此可見，網(wǎng)點(diǎn)基層需要更多的營銷人才。

四、基層網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的推動策略

（一）優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局的統(tǒng)一規(guī)劃

由于銀行發(fā)展中缺乏網(wǎng)點(diǎn)布局的統(tǒng)一規(guī)劃和整體布局統(tǒng)籌，致使一些市級地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)過于密集，加劇了同質(zhì)化競爭，然而大部分城鎮(zhèn)鄉(xiāng)村，網(wǎng)點(diǎn)相對稀少，這些地區(qū)卻具有廣袤的市場。因此，轉(zhuǎn)型過程中要多多考慮網(wǎng)點(diǎn)布局，對一些不合理的現(xiàn)象進(jìn)行重點(diǎn)規(guī)劃部署。

重新布局規(guī)劃過程中，要考慮當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展?fàn)顩r及其對未來的發(fā)展規(guī)劃，考慮人口分布情況，還應(yīng)對工商業(yè)的發(fā)展趨勢進(jìn)行分析調(diào)研。同時，梳理原有客戶，評估布局調(diào)整形成的負(fù)面影響，并盡可能將其降至最低，將優(yōu)質(zhì)客戶資源與周邊網(wǎng)點(diǎn)完美承接。

（二）加強(qiáng)電子梁道的建設(shè)工作

根據(jù)客戶的參與情況，適當(dāng)加強(qiáng)電子渠道服務(wù)的建設(shè)，從而解放柜員勞動力，這也是網(wǎng)點(diǎn)的目標(biāo)之一。

目前，電子渠道之一的網(wǎng)上虛擬銀行成為熱點(diǎn)，與傳統(tǒng)形式的實體銀行相比，具有顯著的高效、快捷優(yōu)勢，得到客戶的肯定。重要的是，實體網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)立需要大量的經(jīng)營資本，不適用大規(guī)模的擴(kuò)張，而網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)則具有大力推廣的優(yōu)勢和必然趨勢。

（三）提高網(wǎng)點(diǎn)市場定位的靈活性

轉(zhuǎn)型應(yīng)堅持因地制宜。我國各個城市的發(fā)展存在很大差異，因此，轉(zhuǎn)型也應(yīng)隨其發(fā)展程度而有所不同。調(diào)整轉(zhuǎn)型緊跟各城市的發(fā)展節(jié)奏，會更容易被廣大客戶認(rèn)可和接受。

五、小結(jié)

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一切變化始于2008年9月爆發(fā)的金融危機(jī)。當(dāng)月，美國投行雷曼兄弟破產(chǎn)，華爾街投行接連倒下。最具有諷刺意味的是，雷曼兄弟破產(chǎn)的前五天，其資本充足率仍高達(dá)11％，為最低監(jiān)管要求的三倍。

銀行資本并未在危機(jī)中發(fā)揮應(yīng)有的緩沖功能，巴塞爾II受到質(zhì)疑。

巴塞爾II正式頒布是在2004年，其對風(fēng)險判斷的方法在當(dāng)時具有革命意義：從過去由監(jiān)管機(jī)構(gòu)指定風(fēng)險權(quán)重，轉(zhuǎn)變?yōu)橛山鹑跈C(jī)構(gòu)根據(jù)歷史數(shù)據(jù)和模型自行判斷，因而被普遍認(rèn)為是對第一版資本協(xié)議的顛覆性改革。

但其對合格資本的定義，日后被證明存在巨大漏洞。不僅高質(zhì)量的普通股本以及較高質(zhì)量的優(yōu)先股被允許作為資本，形形的創(chuàng)新資本工具也可以充當(dāng)資本。

“在銀行發(fā)生問題時，創(chuàng)新資本工具往往受到當(dāng)?shù)貒曳上拗撇荒芪論p失?！币晃粐H咨詢公司風(fēng)險部人士說。

次貸危機(jī)前，全球銀行資本“看似健康”，實則虛重。國際清算銀行副總裁Hervé Hannoun在2010年11月的一次演講中稱，危機(jī)前部分歐美商業(yè)銀行將創(chuàng)新資本工具發(fā)揮到極致，有效資本低至1％－3％。這意味著其杠桿率高至33倍到100倍，危機(jī)襲來即風(fēng)雨飄搖。

因此，在巴塞爾III的醞釀中，凈化資本構(gòu)成成為主流意見。

在巴塞爾委員會2009年12月公布的征求意見稿中，商譽(yù)、少數(shù)股東權(quán)益、對金融機(jī)構(gòu)投資、遞延稅項資產(chǎn)等八項被建議從資本構(gòu)成中剔除。這將使得全球銀行業(yè)平均接近10％的一級核心資本降至8.3％。包括日本和歐洲在內(nèi)的很多地區(qū)銀行將面臨融資壓力。

資本“打假”僅僅是全球銀行業(yè)面臨的一個沖擊，杠桿率的引入也將限制銀行擴(kuò)張沖動。

自上世紀(jì)70年代以來，銀行表外業(yè)務(wù)膨脹，最為突出的表現(xiàn)是衍生產(chǎn)品種類和數(shù)量與日俱增。金融危機(jī)前，美國銀行和花旗銀行表外業(yè)務(wù)量，均達(dá)到近2萬億美元。

借助資產(chǎn)證券化等騰挪術(shù)，大量表內(nèi)資產(chǎn)轉(zhuǎn)移至表外；特殊目的公司也幫助銀行邊融資邊投資。

所有這些眼花繚亂的操作均隱沒在資產(chǎn)負(fù)債表之外。盡管美國等國家依然沿用杠桿率的監(jiān)管手段，但是由于表外業(yè)務(wù)并不影響杠桿率的計算，該數(shù)值具有很大的欺騙性。

“表外業(yè)務(wù)最后變成了銀行藏污納垢的垃圾桶?！眹鴥?nèi)一位長期關(guān)注表外業(yè)務(wù)發(fā)展的銀行人士總結(jié)說。

危機(jī)襲來，表外資產(chǎn)回歸到表內(nèi)現(xiàn)形，銀行也暴露在巨大的風(fēng)險敞口中。

反思中，人們回到了最直接的監(jiān)管手段上。杠桿率指標(biāo)誕生近百年，是最原始的銀行風(fēng)險監(jiān)測指標(biāo)，等于資本除以資產(chǎn)的比值。但因為其不能反映具體的銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，而一度為資本充足率等指標(biāo)所取代。巴塞爾III則重新將杠桿率指標(biāo)寫入監(jiān)管條例中。

實際上，全球統(tǒng)一的有效規(guī)則并不容易找到。巴塞爾協(xié)議自誕生之日起就不斷受到質(zhì)疑。

1973年底，歐美國家爆發(fā)了“二戰(zhàn)”以后最嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)危機(jī)，銀行倒閉接連發(fā)生。1974年，12國銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)官員組成的巴塞爾委員會應(yīng)運(yùn)而生，以協(xié)調(diào)跨國銀行監(jiān)管問題。

進(jìn)入上世紀(jì)80年代，日本銀行在全球擴(kuò)張達(dá)到頂峰，美國亦成為其重要目標(biāo)市場。

篇9

銀行是以客戶資源為盈利中心的企業(yè)，在銀行業(yè)的持續(xù)發(fā)展中，優(yōu)質(zhì)客戶是一個重要的推動力量，也是各家銀行爭奪的焦點(diǎn) ，現(xiàn)有客戶資源越多，對銀行的發(fā)展越有利。近年來，隨著銀行管理者對客戶的重視，銀行業(yè)的經(jīng)營理念從“產(chǎn)品為中心”到“客戶為中心”。培育大量的客戶資源成了銀行營銷的重點(diǎn)工作。

一、客戶資源經(jīng)營管理的理念

（一）市場占有理念

客戶資源經(jīng)營的最高境界是高盈利優(yōu)質(zhì)的客戶在同行業(yè)的市場中占有領(lǐng)先的主導(dǎo)份額，同時要求單個客戶的所有金融交易活動在市場的份額中能夠達(dá)到最大值，在市場經(jīng)濟(jì)條件下，客戶的多樣性導(dǎo)致合作理念和經(jīng)營管理理念的多元化。顧客的分類很多，比如穩(wěn)定客戶、潛在客戶、邊緣客戶、中心客戶等，銀行應(yīng)該建立自己的穩(wěn)定客戶，盡力把潛在客戶變?yōu)榉€(wěn)定客戶，使銀行和客戶建立良好的忠誠關(guān)系。

（二）服務(wù)理念

在客戶資源的拓展時要走一條高質(zhì)高效的道路，既注重客戶的數(shù)量也注重質(zhì)量，高質(zhì)量的客戶對銀行的發(fā)展有巨大的帶動作用，也能吸引潛在客戶的加入。成功的服務(wù)性企業(yè)幾乎都設(shè)立了客戶服務(wù)部門，都開設(shè)了服務(wù)熱線，為顧客提供售后服務(wù)和持續(xù)營銷，高層次的客戶服務(wù)部門已經(jīng)發(fā)展為成熟的呼叫中心。銀行部門要充分發(fā)揮客服熱線的作用，保證客戶與銀行能夠進(jìn)行隨時的交流與溝通，客服人員要經(jīng)過銀行內(nèi)部專門的培訓(xùn)，對銀行的產(chǎn)品和各項業(yè)務(wù)非常熟悉，具有高尚的職業(yè)道德，認(rèn)真解決客戶各類瑣碎繁雜的問題，對使用產(chǎn)品的客戶進(jìn)行及時的回訪，發(fā)現(xiàn)問題及時解決，讓客戶體會到銀行的貼心服務(wù)。根據(jù)客戶的反饋，不斷完善銀行的老業(yè)務(wù)，及時推出新產(chǎn)品，不斷增加客戶群。

二、客戶資源的發(fā)展策略

（一）改革現(xiàn)有的管理制度

首先試行重點(diǎn)客戶、項目、行內(nèi)招標(biāo)邀標(biāo)、定向邀標(biāo)制度。重點(diǎn)客戶重點(diǎn)項目資源開發(fā)是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要支撐平臺。在運(yùn)用開展跟蹤、準(zhǔn)備或者項目啟動工作上，可以試行對支撐商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)客戶推出 “重點(diǎn)客戶、重點(diǎn)項目客戶行內(nèi)招標(biāo)邀標(biāo)制度和定向邀標(biāo)制度”。分行的客戶資源在分行范圍內(nèi)招標(biāo)。

目前客戶從產(chǎn)生金融需要得到滿足往往要經(jīng)過銀行內(nèi)部冗長繁瑣的環(huán)節(jié)，如一筆客戶授信要經(jīng)過縣、市、省行幾級機(jī)構(gòu)層層審報，每一級機(jī)構(gòu)內(nèi)部又要經(jīng)過客戶部門、信貸管理部門、貸審委審議，消耗了大量的時間，給客戶帶來一定的影響，客戶資源經(jīng)營的效率很低，為了減輕這種情況，需要采取下面的措施：首先，組織結(jié)構(gòu)由金字塔式向扁平式轉(zhuǎn)變。擴(kuò)大分支機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)和管理權(quán)限，對重點(diǎn)機(jī)構(gòu)與客戶有關(guān)的部分的管理職能的級別上調(diào)。打破省市縣個銀行機(jī)構(gòu)經(jīng)緯分明的界限。省分行可以直接管理到各市分行、城區(qū)支行、經(jīng)濟(jì)強(qiáng)縣支行；市分行可以直接管理到各縣支行、各重點(diǎn)集鎮(zhèn)設(shè)立的支行，客戶的較大額的授權(quán)授信經(jīng)過一個支行級或分行級單位審批即可。對交易額、融資額較多、經(jīng)營規(guī)模較大、為商業(yè)銀行盈利能力較強(qiáng)的大客戶采取上移一級機(jī)構(gòu)開戶結(jié)算辦理各項業(yè)務(wù)，提升客戶經(jīng)營層次，縮短客戶辦理業(yè)務(wù)路徑，減少業(yè)務(wù)辦理的時間，提升工作的效率。其次，對客戶管理集中化。各級支行的客戶經(jīng)理部是唯一為客戶提供辦理各項業(yè)務(wù)、導(dǎo)購、咨詢的部門，承擔(dān)經(jīng)營客戶資源直接職責(zé)。管轄范圍內(nèi)所有的客戶都要分解落實到各自行長和客戶經(jīng)理身上，定期進(jìn)行責(zé)任目標(biāo)經(jīng)營，并采取動態(tài)和靜態(tài)相結(jié)合的辦法，對目標(biāo)經(jīng)營結(jié)果進(jìn)行定期監(jiān)測考核。再次，業(yè)務(wù)處理中心化。各分支行營業(yè)中心凡與客戶相關(guān)的業(yè)務(wù)品種，全部要實行敞開式門市式處理，金融超市要真正辦成個人理財中心。

（二）建立和客戶互動的關(guān)系

通過分析客戶建議、投訴和不滿等信息，發(fā)現(xiàn)許多問題源于客戶對產(chǎn)品不夠了解。首先，以業(yè)務(wù)全能化和客戶便利化為目標(biāo)，客戶使用此產(chǎn)品之前，銀行相關(guān)人員要進(jìn)行細(xì)致耐心的講解，使客戶對金融產(chǎn)品的功能有準(zhǔn)確的了解，后期銀行要對產(chǎn)品進(jìn)行深度開發(fā)和挖掘，使客戶感覺常用常新。其次，關(guān)鍵是抓住不同層次、不同需求的客戶的特點(diǎn)，他們在工作升遷喬遷之喜時及時表示祝賀，在遭遇挫折或變故時能及時給予朋友式的關(guān)愛，維系與客戶良好的情感關(guān)系。再次，為特色群體的客戶，開設(shè)金融知識的講座，邀請銀行卡國際業(yè)務(wù)專家或保險、證券投資高手來講授投資理財實務(wù)；為符合條件的貴客客戶鋪設(shè)特事特辦、急事急力的“綠色通道”享受服務(wù)內(nèi)容，產(chǎn)品價格、處理時效上的特殊服務(wù)；對所有辦理本行各類業(yè)務(wù)交易量達(dá)到一定積分的客戶舉辦酒會、俱樂部等。

（三）客戶價值的分類評估

客戶資源的價值主要體現(xiàn)在四個方面：一是客戶價值，客戶購買銀行某一特定產(chǎn)品時給銀行產(chǎn)生的利益，利潤是銀行發(fā)展和生存的基礎(chǔ)，也是不斷爭取擴(kuò)大客戶的根本原因。二是客戶的風(fēng)險，包括客戶的行業(yè)風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險、管理風(fēng)險和道德風(fēng)險，以及由此給銀行帶來的金融產(chǎn)品、資產(chǎn)的風(fēng)險，風(fēng)險是潛在的危害，可以在一定程度上給銀行帶來損失，銀行要采取措施，盡量把風(fēng)險降到最低。三是客戶帶來的知名度，實力雄厚的優(yōu)良客戶在社會上享有較高的知名度，既能提高銀行盈利水平，又能顯示銀行非凡的競爭實力，是銀行的無形資產(chǎn)。

（四）培養(yǎng)高素質(zhì)穩(wěn)定的營銷隊伍

營銷隊伍的素質(zhì)直接決定著業(yè)務(wù)開展的質(zhì)量。營銷隊伍包括各級分支行的客戶經(jīng)理、大堂經(jīng)理、網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人以及零售業(yè)務(wù)臨柜人員，這些人員經(jīng)常與客戶接觸，是有效維護(hù)和發(fā)展本行客戶資源的中堅力量。營銷人員掌握豐富的銷售知識，嫻熟的銷售技能，善于與顧客有效溝通，可以大大提升銀行的業(yè)務(wù)水準(zhǔn)。

三、結(jié)語

銀行客戶資源管理的質(zhì)量關(guān)系到業(yè)務(wù)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)效益的高低，是支持銀行在激烈的市場競爭中生存和發(fā)展的重要因素，銀行引入客戶資源管理制度，是銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新和構(gòu)建品牌的重要手段。

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doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2014 . 18. 060

[中圖分類號] D923.4 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼] A [文章編號] 1673 - 0194（2014）18- 0095- 02

隨著金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的不斷創(chuàng)新，銀行業(yè)的知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)成為關(guān)系我國銀行競爭力的重大戰(zhàn)略問題。專利作為知識產(chǎn)權(quán)的重要組成部分，是銀行重要的無形資產(chǎn)，對促進(jìn)和保護(hù)金融創(chuàng)新具有非常重要的作用。

1 銀行業(yè)專利保護(hù)現(xiàn)狀及存在的問題

1.1 國內(nèi)銀行業(yè)的專利保護(hù)意識薄弱

目前，國內(nèi)銀行鮮有專門的部門或?qū)Ｈ素?fù)責(zé)金融專利工作，對金融專利保護(hù)沒有明確的概念，更談不上制定相關(guān)專利保護(hù)應(yīng)對措施及專利策略[1]。銀行從業(yè)人員普遍認(rèn)為銀行本身不是技術(shù)或制造類企業(yè)，不具備產(chǎn)生專利的條件，很少將知識產(chǎn)權(quán)作為財產(chǎn)來對待，即使有創(chuàng)新產(chǎn)品卻不去申報或不及時申報專利，結(jié)果造成資源的浪費(fèi)、流失甚至“為他人做嫁衣裳”。

1.2 未充分認(rèn)識專利在金融創(chuàng)新中的重要作用

銀行業(yè)對金融專利在金融競爭中的重要作用缺乏認(rèn)識，沒有將專利納入金融創(chuàng)新下的核心競爭戰(zhàn)略。我國金融領(lǐng)域的專利訴訟尚不多，銀行業(yè)的發(fā)展并未受到影響，因此導(dǎo)致銀行業(yè)普遍忽視專利的保護(hù)與利用。這并不意味著我國銀行業(yè)未來的發(fā)展可以繞開專利問題，電子銀行業(yè)務(wù)、財富管理、金融衍生品等必將成為未來金融交易的主流。金融專利的提早布局，一定會使企業(yè)在未來市場競爭中處于優(yōu)勢地位。

另外，我國銀行與外資銀行業(yè)務(wù)來往日益密切，雙方都有相通的客戶。如果外資銀行在其國內(nèi)注冊了專利，中國的銀行只要有一筆相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)入該國，即使是通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)交易，仍然可能存在專利風(fēng)險，對我國銀行造成不利的局面。

1.3 金融產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重

金融產(chǎn)品變化快，可復(fù)制性、易模仿性強(qiáng)，一家銀行的創(chuàng)新性產(chǎn)品會很快被其他銀行復(fù)制。如果銀行采取專利來保護(hù)自己，對創(chuàng)新的產(chǎn)品申請專利后，不僅能增強(qiáng)自身的服務(wù)能力，使產(chǎn)品日趨品牌化，而且還可以從專利轉(zhuǎn)讓中獲得利益。同時法律對侵權(quán)者的制裁，形成巨大的威懾力，迫使其轉(zhuǎn)而開拓其他發(fā)展空間[2]。

1.4 銀行業(yè)專利申請不均衡

目前我國銀行業(yè)的專利申請非常不均衡。截至2014年6月，工、農(nóng)、中、建四大銀行擁有的專利數(shù)量分別達(dá)到588件、172件、63件和265件。工商銀行、建設(shè)銀行和農(nóng)業(yè)銀行占據(jù)絕對份額，城市商業(yè)銀行幾乎為空白。銀行業(yè)金融產(chǎn)品的專利申請主要集中在硬件設(shè)施上，與國外完善的金融專利保護(hù)體系相比，我國尚處于初級探索階段。

1.5 研發(fā)能力薄弱

銀行業(yè)普遍研發(fā)資金投入欠缺，缺乏高層次的金融工程專業(yè)人才，研發(fā)能力薄弱，不能針對客戶日益增加的需求研制出方便、快捷、高效的銀行產(chǎn)品和服務(wù)[2]。

2 商業(yè)銀行專利保護(hù)對策

我國一直重視銀行業(yè)的知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)。早在2003年，中國銀監(jiān)會和國家知識產(chǎn)權(quán)局決定聯(lián)合成立金融信息化與知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)聯(lián)合研究小組，結(jié)合我國銀行業(yè)信息化工作，分析研究商業(yè)方法專利對國內(nèi)銀行業(yè)發(fā)展的影響，為防范商業(yè)方法專利可能產(chǎn)生的銀行系統(tǒng)性風(fēng)險提供政策建議等。2006年，銀監(jiān)會《商業(yè)銀行金融創(chuàng)新指引》明確指出：“商業(yè)銀行應(yīng)制定有效的知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)戰(zhàn)略，保護(hù)自主創(chuàng)新的金融產(chǎn)品和服務(wù)?！庇欣叩囊龑?dǎo)，企業(yè)更應(yīng)該重視金融專利的保護(hù)與利用。

2.1 提高知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)意識，加快專利儲備

我國銀行業(yè)要未雨綢繆，加強(qiáng)高質(zhì)量專利的儲備，趁當(dāng)前行業(yè)大規(guī)模的專利訴訟還未到來，外資銀行還在進(jìn)行專利布局階段，加快新產(chǎn)品的研發(fā)，將創(chuàng)新成果及時申請專利，構(gòu)建自己的專利組合，這樣才能在激烈的競爭中處于主動地位。

2.2 制定知識產(chǎn)權(quán)戰(zhàn)略規(guī)劃，實現(xiàn)特色經(jīng)營

各銀行應(yīng)制定系統(tǒng)的專利戰(zhàn)略規(guī)劃來指導(dǎo)整體的專利運(yùn)作。通過專利的保護(hù)，增強(qiáng)自身的服務(wù)能力，使金融產(chǎn)品日趨品牌化，產(chǎn)品的開發(fā)者就可在專利保護(hù)期內(nèi)穩(wěn)健地開發(fā)市場，大大降低了過于急切推廣新產(chǎn)品所帶來的風(fēng)險，提升了競爭水平和有序性，有利于我國金融市場的穩(wěn)健發(fā)展，而且還可以從專利轉(zhuǎn)讓中獲得利益，增加可觀的中間業(yè)務(wù)收入[3]。

2.3 建立金融專利保護(hù)體系

建立自主知識產(chǎn)權(quán)管理制度，健立健全專利管理機(jī)構(gòu)。宣傳普及專利保護(hù)法律知識，增強(qiáng)員工知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)意識，運(yùn)用法律武器進(jìn)行自我保護(hù)。防范各種知識產(chǎn)權(quán)風(fēng)險，協(xié)調(diào)解決知識產(chǎn)權(quán)方面的爭議和糾紛，實現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展。

目前部分銀行已經(jīng)開始重視專利體系的建設(shè)。中國建設(shè)銀行頒布了《中國建設(shè)銀行知識產(chǎn)權(quán)管理辦法》，建立企業(yè)自己的知識產(chǎn)權(quán)管理及獎勵機(jī)制。中國工商銀行成立了專利辦公室，全面加強(qiáng)對專利產(chǎn)品與獨(dú)特商業(yè)方法的管理與申請工作。

2.4 加大金融產(chǎn)品研發(fā)的投入

重視開發(fā)金融專利產(chǎn)品的研發(fā)，加大資金、技術(shù)、人力的投入，建立完善合理的激勵和利益分配制度，提高大家的研發(fā)熱情，激發(fā)銀行內(nèi)部創(chuàng)新，從而提高銀行的競爭力。充分發(fā)揮自身的傳統(tǒng)特色和業(yè)務(wù)優(yōu)勢，積極主動地創(chuàng)新金融產(chǎn)品，開發(fā)具有核心技術(shù)的業(yè)務(wù)品種，適應(yīng)金融市場發(fā)展和客戶對金融服務(wù)日趨多樣化、個性化的要求，側(cè)重具有戰(zhàn)略意義專利的研究，如電子貨幣、客戶管理系統(tǒng)、安全技術(shù)等，利用金融專利開辟和占領(lǐng)市場。

2.5 重視專利開發(fā)與管理的人才培養(yǎng)

建立完整的人才引進(jìn)、激勵、培訓(xùn)、使用制度體系，形成能夠吸引人才、留住人才、發(fā)揮人才潛能的良好氛圍，引導(dǎo)各類人才致力于金融產(chǎn)品的研發(fā)和創(chuàng)新工作。同時加強(qiáng)管理制度建設(shè)，培養(yǎng)員工專利保護(hù)意識，樹立起金融專利是商業(yè)銀行的戰(zhàn)略儲備的觀念，自覺利用專利知識為銀行服務(wù)。

3 結(jié) 語

我國商業(yè)銀行在專利保護(hù)方面認(rèn)識不夠，且存在諸多的不足和問題，需要從自身實際出發(fā)，借鑒外資銀行的成熟做法，從戰(zhàn)略、制度、人才等方面盡快建立符合自身發(fā)展的專利保護(hù)體系，從而使我國銀行業(yè)在未來激烈的競爭中立于不敗之地。

主要參考文獻(xiàn)