導言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇電子銀行發(fā)展前景，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

光熱發(fā)電技術(shù)的研發(fā)起源于20世紀50年代，基本原理是利用大規(guī)模鏡面匯聚太陽光能產(chǎn)生高溫、對導熱工質(zhì)進行加熱進而驅(qū)動汽輪機發(fā)電，其區(qū)別于光伏發(fā)電的突出特征是通過物理過程而非光伏效應(yīng)實現(xiàn)光能向電能的轉(zhuǎn)化。目前光熱發(fā)電的主流技術(shù)包括塔式、槽式和碟式三種，其中塔式、槽式技術(shù)發(fā)展相對成熟，已有商業(yè)化運營案例。

光熱發(fā)電和光伏發(fā)電的主要技術(shù)特點對比如表1所示。

與光伏發(fā)電相比，光熱發(fā)電的理論效率更高、規(guī)模效應(yīng)更顯著，其最大優(yōu)勢一是通過熱介質(zhì)儲能將具備調(diào)峰能力，有望實現(xiàn)全天24小時連續(xù)運行，克服光伏發(fā)電出力不穩(wěn)定、周期波動大的缺陷；二是能夠?qū)崿F(xiàn)熱電綜合利用，通過將熱能分別用于電、水、暖等多種用途，系統(tǒng)整體效率可能達到50%以上。目前光熱技術(shù)尚處于商業(yè)化初期，單位造價顯著高于光伏技術(shù)，未來具有較大的降本增效空間。

二、國內(nèi)光熱發(fā)電行業(yè)發(fā)展情況

（一）相關(guān)政策情況

我國《可再生能源發(fā)展“十二五”規(guī)劃》和《太陽能發(fā)電發(fā)展“十二五”規(guī)劃》中均對光熱發(fā)電行業(yè)發(fā)展做出了部署，要求加大技術(shù)開發(fā)和裝備制造力度，并在具備較好資源條件的地區(qū)積極推動光熱發(fā)電示范項目建設(shè)，2015年裝機目標為100萬千瓦；《產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整指導目錄》也已將光熱發(fā)電系統(tǒng)制造列入鼓勵類范疇。但與光伏發(fā)電相比，當前國內(nèi)缺乏針對光熱發(fā)電行業(yè)的專項政策，其中最為關(guān)鍵的電價政策尚未出臺。

（二）項目建設(shè)情況

當前國內(nèi)光熱發(fā)電行業(yè)正處于由實驗性向商業(yè)性過渡的階段。自2004年起，由中科院等單位研發(fā)的千瓦級光熱發(fā)電系統(tǒng)（塔式、槽式）陸續(xù)在北京、南京等地投運，積累了我國首批光熱發(fā)電運行數(shù)據(jù)；2011年，我國首個兆瓦級光熱發(fā)電項目（塔式）在北京延慶投入運營；2013年，中控太陽能在青海德令哈建成我國首個10兆瓦級光熱發(fā)電項目（塔式），成為我國第一個實現(xiàn)商業(yè)化運營的示范項目，已獲5000萬元財政專項補助，核準電價為1.2元/千瓦時。其他已啟動前期工作的部分項目情況如表2所示。

三、光熱發(fā)電項目的經(jīng)濟性分析

目前塔式技術(shù)是最為成熟的光熱發(fā)電技術(shù)，以該技術(shù)為例，若項目位于青海等光照條件較為優(yōu)越的地區(qū)，單位千瓦造價控制在20000―30000元，上網(wǎng)電價確定為1.2元/千瓦時，則項目能夠依托自身現(xiàn)金流實現(xiàn)商業(yè)化運營，取得正常水平的投資回報，投資回收期為10年左右。典型的10兆瓦塔式項目模擬測算指標如表3所示。

影響項目經(jīng)濟效益的主要變量包括發(fā)電利用小時數(shù)、上網(wǎng)電價等。發(fā)電利用小時數(shù)每下降100小時，內(nèi)部收益率降低約0.8%；為保證7%的公允收益率，利用小時數(shù)至少需達到2300小時。償債覆蓋率用于衡量項目貸款償還期內(nèi)自由現(xiàn)金流對貸款本息的保障能力，按全周期平均償債覆蓋率不低于110%進行控制，則利用小時數(shù)至少需達到2000小時。見圖2。

上網(wǎng)電價對項目收益和償債能力的影響也較為顯著。電價每降低0.05元/千瓦時，項目內(nèi)部收益率降低約1%。為保證7%的公允收益率，電價至少需達到1.1元/千瓦時。為保證平均償債覆蓋率高于110%，上網(wǎng)電價至少需達到1元/千瓦時。見圖3。

基于上述分析，由于光熱發(fā)電項目的初始投資高于常規(guī)光伏項目，因此其對運營期發(fā)電量波動的承受能力較弱、對于電價補貼的依賴程度較高。與之相比，目前國內(nèi)光伏發(fā)電的標桿電價已調(diào)低至0.9―1元/千瓦時，且仍具有一定的下調(diào)空間。因此在系統(tǒng)成本未出現(xiàn)顯著下降之前，光熱發(fā)電尚不具備與光伏發(fā)電平價競爭的能力。另一方面，光熱發(fā)電對于光照資源條件的要求較為苛刻，設(shè)備的年利用小時數(shù)需要達到2200―2500小時才能保證基本的收益水平，因此該技術(shù)更適合在青海、寧夏等我國西部的光照資源富集區(qū)運用，與光伏發(fā)電相比其適用范圍相對較小。

四、行業(yè)發(fā)展面臨的主要問題

（一）上游產(chǎn)業(yè)鏈尚未建立，投資成本仍然較高

光熱發(fā)電產(chǎn)業(yè)處于發(fā)展初期，項目裝機規(guī)模較小、數(shù)量有限，對設(shè)備和組件的有效需求不足。受限于市場容量，上游設(shè)備制造企業(yè)未形成規(guī)?；a(chǎn)能，聚光鏡、集熱管、追蹤器等關(guān)鍵組件的生產(chǎn)成本居高不下。目前槽式、塔式光熱的單位造價達到晶硅光伏的3―5倍，就成本效益而言其競爭力相對較弱。

（二）商業(yè)化項目數(shù)量較少，運行效率需要進一步檢驗

當前國內(nèi)投入運營的兆瓦級以上光熱發(fā)電項目屈指可數(shù)，運行時間普遍短于3年，尚未形成具備參考價值的長期運行記錄，在不同地區(qū)差異性氣候和光照條件下的運行數(shù)據(jù)則更為欠缺。在運行效率得到充分的實踐檢驗之前，行業(yè)投資規(guī)模難以擴大。

（三）專項扶持政策未出臺，投資回報存在不確定性

光熱發(fā)電的各條技術(shù)路線差異程度較大，增加了統(tǒng)一劃定標桿電價的難度。目前“一項目一議”的定價方式效率較低，也使投資者難以對項目的收益和回報做出準確的先期判斷。此外，涉及補貼、并網(wǎng)等關(guān)鍵問題的專項扶持政策還未出臺，投資者對于政府未來支持力度的顧慮難以消除。

（四）技術(shù)還需繼續(xù)完善，儲能有待突破瓶頸

光熱發(fā)電技術(shù)目前還存在運行效率不穩(wěn)定、部分組件故障率高等問題，需要依靠技術(shù)創(chuàng)新予以改進，亦有賴于持續(xù)投入的研發(fā)資金支持。其中油質(zhì)、熔鹽等儲能技術(shù)是提升光熱發(fā)電系統(tǒng)效率、實現(xiàn)與光伏技術(shù)差異化競爭的關(guān)鍵所在，但當前受限于成本等因素，實際發(fā)展未達到預(yù)期水平。

五、銀行融資支持建議

光熱發(fā)電當前處于商業(yè)化的起步階段，未來有望與光伏發(fā)電形成優(yōu)勢互補的差異化競爭，并成長為推動我國太陽能行業(yè)新一輪發(fā)展的新興增長點。在歐美發(fā)達國家通過“雙反”持續(xù)打壓遏制我國光伏產(chǎn)業(yè)的外部環(huán)境下，充分發(fā)揮銀行的融資引導作用、支持光熱產(chǎn)業(yè)健康成長，對于開辟多元化發(fā)展路徑、鞏固我國新能源行業(yè)核心競爭力具有積極意義。目前國內(nèi)銀行對光熱發(fā)電項目的融資支持相對有限，既是出于對新技術(shù)的審慎態(tài)度，也是由于對行業(yè)政策的不確定性存有顧慮。從培育融資市場、推動行業(yè)發(fā)展的角度出發(fā)，建議從圖4所示開展工作。

（一）把握政策導向，引導融資支持

電價補貼標準是決定光熱發(fā)電項目盈利和償債能力的關(guān)鍵參數(shù)，有待國家政策予以明確。金融機構(gòu)應(yīng)密切關(guān)注標桿電價、專項資金、并網(wǎng)保障等行業(yè)相關(guān)政策出臺情況，在政策導向明晰、外部條件趨于成熟的基礎(chǔ)上逐步開展光熱發(fā)電項目開發(fā)評審工作。

（二）加強客戶篩選，擇優(yōu)開展合作

光熱發(fā)電屬于資金和技術(shù)密集型行業(yè)，從防范風險的角度出發(fā)，現(xiàn)階段應(yīng)選擇實力相對雄厚且自身具有一定技術(shù)積累的企業(yè)作為優(yōu)先合作對象，一是五大電力、中廣核等電力行業(yè)央企，二是中控集團等掌握設(shè)備核心技術(shù)的上下游一體化企業(yè)。對于主營業(yè)務(wù)不突出、缺乏太陽能相關(guān)行業(yè)投資運營經(jīng)驗的企業(yè)，應(yīng)嚴格限制授信。

（三）扶持重點項目，樹立示范效應(yīng)

業(yè)務(wù)起步階段的項目“貴精不貴多”，應(yīng)著力于提高成功率、樹立示范效應(yīng)。應(yīng)結(jié)合國家有關(guān)部委確定的示范項目清單，選取光照資源條件較好（如青海、寧夏、甘肅等）、技術(shù)相對成熟（塔式、槽式）、建設(shè)規(guī)模適中（10―50兆瓦）、地方政府重視程度較高（如提供額外電價補貼）的項目予以支持，在實踐中逐步探索并完善融資模式。

（四）做實信用結(jié)構(gòu)，嚴格防控風險

考慮到行業(yè)起步期的高風險性，信用結(jié)構(gòu)應(yīng)在傳統(tǒng)光伏項目基礎(chǔ)上進一步加強。一是提高資本金比例，原則上不低于30%（對于央企可適當放寬）；二是除項目自身收費權(quán)質(zhì)押、資產(chǎn)抵押外，要求股東等關(guān)聯(lián)方提供連帶責任保證擔保，或補充土地使用權(quán)、存單等其他抵質(zhì)押物；三是引入償債準備金等風險緩釋措施。

篇2

一、前言

電子匯票系統(tǒng)涵蓋了出票、承兌等一體化功能交易托管平臺，在全國范圍內(nèi)成為安全高效的交易平臺市場，充分發(fā)揮了電子化的優(yōu)勢，由此可見，電子商業(yè)承兌匯票的發(fā)展前景不可限量。

二、電子商業(yè)承兌匯票的優(yōu)點

第一，電子商業(yè)承兌匯票讓票據(jù)業(yè)務(wù)的交易效率變高，根據(jù)電子商業(yè)匯票的特點，電子銀行承兌匯票要記載和電子化，傳遞過程中不會出現(xiàn)丟失、損壞等現(xiàn)象而成廢票，不需要專人攜帶，足不出戶就可以進行貨款的交易，在零途中、惡劣天氣中都可以進行。在紙票收款的時代中，我們需要登上3 ～ 5個工作日后，經(jīng)過各種人員的餓傳遞才可以受到匯款，在人員的傳遞過程中如已出現(xiàn)偏差，而電票籌款和托收中，只需要開除電子票據(jù)和承兌提示付款中，實現(xiàn)了秒收款無退票的可能，不需要再等待浪費時間。第二，借助電子承兌匯票的發(fā)展，票據(jù)的運作成本降低，雖然紙票的價格更便宜，但是電票的快捷和管理上更有優(yōu)勢，公司完全可以借助網(wǎng)上管理平臺，輕松實現(xiàn)騙局的電子化管理，從而減低自身的管理成本。第三，電子承兌匯票本身是沒有實物的，一切的操作運作都是在電腦系統(tǒng)內(nèi)的，保管的更加安全合理化，電票的一切概率均在電子商業(yè)匯票系統(tǒng)中記載生成，杜絕了假票和仿票，從而降低了在匯票流通上得一切風險。第四，更加合理的托收，資金可以達到瞬間到賬，實現(xiàn)了企業(yè)內(nèi)部信心及資金管理的運營對接，管理和托收更加快捷，安全。第五，在全國外貿(mào)企業(yè)的崛起已經(jīng)經(jīng)濟全球化的趨勢下，電票雖然失去了紙票的靈活性，但是卻促進了金融市場的連通和發(fā)展。所以電票的優(yōu)勢更加明顯。第六，電子承兌匯票業(yè)務(wù)讓匯票更加安全，在匯票的處理登記中，一票一份，同時接入行，接入財務(wù)公司的商業(yè)匯票系統(tǒng)一直，為客戶提供了準確的票據(jù)信息，同時只有票據(jù)權(quán)利的人才可以進行操作，從而增加了其安全性和可靠性。

三、電子商務(wù)承兌匯票的發(fā)展道路。

第一，電子商務(wù)承兌匯票調(diào)動了各方面的積極性，在商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)變配合下，積極簽發(fā)電子匯票，接受電子匯票，積極開展電子匯票形式。第二，電子匯票要在企業(yè)的現(xiàn)有基礎(chǔ)上，調(diào)動各方的積極性，充分發(fā)揮企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的作用，從而對出票人和承兌人進行評定，其結(jié)果影響將會納入企業(yè)信用信息的數(shù)據(jù)庫中。第三，有效的違約處罰機制，是要對故意拖延支付的商業(yè)承兌匯票付款人進行處罰，并加入黑名單。第四，保證商業(yè)承兌匯票的健康發(fā)展的同時，要加強承兌匯票的風險防控措施，加強對商業(yè)承兌匯票的風險控制管理，進行嚴格的貿(mào)易真實性的審查，保證商業(yè)匯票的正常的快捷的貼現(xiàn)，要求各方企業(yè)了解商務(wù)匯票的相關(guān)法規(guī)，合法合理的進行商業(yè)承兌匯票業(yè)務(wù)。第五，電子商業(yè)承兌匯票是建立在雙發(fā)互相信任和商業(yè)信用的基礎(chǔ)之上的，要充分發(fā)揮電子商業(yè)匯票的特點，在擴張更多行業(yè)領(lǐng)域，降低財務(wù)費用，豐富企業(yè)的信用概率，降低自身承兌的風險。第六，進一步規(guī)范商業(yè)承兌匯票的操作規(guī)范，堅持商票的商品原則，用真實的商品交易和債權(quán)關(guān)系為基礎(chǔ)，保證手續(xù)齊全文件萬被，程序符合規(guī)定，堅持監(jiān)管原則，用硬措施讓企業(yè)定期為人民銀行報送業(yè)務(wù)報表，對企業(yè)報表的真實性進行有力的監(jiān)管，加強信息的溝通，防范業(yè)務(wù)風險的出現(xiàn)。[1]第七，增加社會整體信用和企業(yè)商業(yè)信用，比照歐美發(fā)達國家的現(xiàn)狀，企業(yè)要整體地進行商業(yè)承兌匯票的融資整合和安全管理，普及承兌匯票業(yè)務(wù)的知識、增加社會和企業(yè)信用加強法律法規(guī)的制定，從而在經(jīng)濟全球化和中國經(jīng)濟高速發(fā)展的大前提下安全快捷的運用。[2]

四、商業(yè)匯票

第一，從企業(yè)的觀念認識來看，對商業(yè)電子匯票接受的初度較低，影響了商業(yè)承兌匯票的發(fā)展，在大部分中小企業(yè)中，由于對商業(yè)承兌匯票的認識程度的缺失，導致在傳統(tǒng)的支付理念中無法改變，從而無法體會和實踐商業(yè)匯票的融資等功能體驗。第二，企業(yè)自身對商業(yè)承兌匯票業(yè)務(wù)的投入較少，導致推廣商業(yè)承兌匯票，這讓企業(yè)在商業(yè)承兌匯票上的人員配置、培訓、技術(shù)上的不足，隨著現(xiàn)代化支付體系的建設(shè)，我們要跟緊市場的潮流加快自身的步伐。第三，商業(yè)信用體系的不健全，導致以商業(yè)信用為基礎(chǔ)的商業(yè)承兌匯票并不被市場認可，企業(yè)間的托款占款的現(xiàn)象嚴重，商業(yè)匯票的流通無法進行擴散其影響力，我們要完善信用評估機構(gòu)，保證在每次交易都是在可靠的信用下完成交易，同時要完善法制法規(guī)，對商業(yè)承兌匯票的違約等行為，加大懲罰力度，從而有利進行商業(yè)承兌匯票的發(fā)展。第四，從商業(yè)銀行來看，金融機構(gòu)對商票的融資等業(yè)務(wù)的積極性不高，從而延緩了商業(yè)承兌匯票的發(fā)展，都是在考慮自身風險和利益的前提下，銀行更加不會重視商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)等融資行為，從而嚴重影響了業(yè)務(wù)辦理的積極性，導致商票貼現(xiàn)在銀行的辦理中門檻過高，手續(xù)煩瑣，從而影響了推廣。第五，商業(yè)承兌匯票業(yè)務(wù)在央行的支持力度上根本達不到推廣的要求，隨著國家的宏觀調(diào)控，貨幣政策的變化，票據(jù)市場的貼現(xiàn)利率上升迅速，導致同業(yè)辦理時候的轉(zhuǎn)貼困難，資金的吃緊，從而影響了發(fā)展票據(jù)承兌業(yè)務(wù)的信心，在政策上要加強商業(yè)匯票的推廣。

電子商業(yè)承兌匯票的發(fā)展，是以一個維護正常交易秩序，只有有力的發(fā)展完善電子商業(yè)承兌匯票的運用，才能緩解中小企業(yè)中融資的尷尬矛盾，促進了商業(yè)票據(jù)化，有利于建立完整的信用機制和社會信用意識，提高信用程度為目標，從而達到方便企業(yè)，降低管理費用的變革。

（作者單位為貴陽銀行）

[作者簡介：王敏（1965―），女，山東單縣人，法學學士，研究方向：銀行與經(jīng)濟。]

篇3

中圖分類號：TN911文獻標識碼：A文章編號：1007-9599 (2011) 07-0000-01

RFID Technology Application in the Field of Mobile Payment

Li Wei

(China Mobile Communications Group Co.,Ltd.,Inner Mongolia,Hohhot010011,China)

Abstract:RFID is wireless rf technology,compared with traditional contact identification way more convenient fast.Mobile payment based on RFID,means as third-party means of payment to expand further mobile payment application.This paper introduces the principle and RIFD technology development present situation,the mobile payment introduction and RFID technology in the field of mobile payment application,and through the development of its domestic market existing limiting factors in the analysis to look forward to the prospect of the development of RFID mobile payment.

Keywords:RFID technology;Mobile payment;Limiting factor

一、RFID技術(shù)在手機支付領(lǐng)域中的應(yīng)用

（一）手機支付與RFID技術(shù)的結(jié)合

伴隨著RFID技術(shù)的發(fā)展，新型的RFID手機支付應(yīng)運而生，手機安裝RFID存儲設(shè)備用于收取產(chǎn)品的信息，此種方式方便快捷深受消費者、運營商的喜好，因而各國手機廠商和通訊運營商紛紛進行此項技術(shù)的研發(fā)，乃至于金融服務(wù)行業(yè)也爭先參與其中，為其日后的信用卡電子商務(wù)開展開辟新的道路。

（二）RFID手機支付應(yīng)用特點

RFID手機支付，具有方便、快捷等特點，與傳統(tǒng)短信等手段支付相比其安全性和時效性更受用戶的青睞。RFID手機支付功能全面考慮了消費者需求，基于日常交通、商場結(jié)算、其他服務(wù)于一體。因為RFID手機采用先進的射頻技術(shù)，用戶的手機只需和終端設(shè)備短距離相距即可接收到產(chǎn)品交易信息，這種簡單、方便快捷而且更具安全性的交易方式是傳統(tǒng)信息和WAP交易無法比擬的。另外基于RFID技術(shù)在供應(yīng)鏈管理和其他安全系統(tǒng)的應(yīng)用，為RFID技術(shù)與手機支付的結(jié)合奠定了良好的用用基礎(chǔ)。

（三）RFID手機支付前景

由于RFID與手機支付的結(jié)合使其得到了廣闊的發(fā)展平臺和巨大的市場空間，各運營商已經(jīng)開始陸續(xù)在部分城市開展小額支付業(yè)務(wù)，主要是RFID和智能SIM卡的結(jié)合，同樣金融服務(wù)機構(gòu)也推出了手機支付業(yè)務(wù)，所以，傳統(tǒng)電子支付業(yè)務(wù)即將受到挑戰(zhàn)并且新型RFID技術(shù)會更加擠占其市場空間，借助于RFID在傳統(tǒng)制造業(yè)、供應(yīng)鏈管理領(lǐng)域的應(yīng)用優(yōu)勢，RFID手機支付技術(shù)將有可觀的前景。

二、RFID手機支付的發(fā)展限制因素

（一）行業(yè)標準和相應(yīng)的法律法規(guī)尚待完善

由于國際上的行業(yè)支付沒有統(tǒng)一的標準，導致國內(nèi)運營商和銀行服務(wù)機構(gòu)都希望建立以自己為中心的運行模式，如在此無序的狀態(tài)下發(fā)展，既不利于行業(yè)的規(guī)?；l(fā)展也不利于最終用戶享受到方便快捷的服務(wù)。由此看來，行業(yè)標準、政策和行規(guī)的出臺對此技術(shù)的應(yīng)用尤為重要，只有統(tǒng)一行業(yè)技術(shù)和支付標準才能實現(xiàn)規(guī)?；图s化發(fā)展，徹底讓終端客戶享受到方便的服務(wù)。

（二）產(chǎn)業(yè)模式分歧的問題

在提供技術(shù)和金融服務(wù)之間通信運營商和銀行各自選擇的自己偏好，運營商希望利用的手機網(wǎng)絡(luò)，而銀行則期望將其信用卡的功能整合進RFID技術(shù)，因此就形成了不合作的狀態(tài)。如何讓通信和金融服務(wù)兩個產(chǎn)業(yè)進行充分的融合是RFID手機支付應(yīng)用急需解決的發(fā)展問題，只有通過雙方的合作才能讓市場穩(wěn)健的發(fā)展。

（三）相關(guān)硬件和軟件的欠缺

無論是單一運營商還是運營商的整體結(jié)合體皆需要對其現(xiàn)存手機支付網(wǎng)絡(luò)進行改造升級，這就需要手機支付網(wǎng)絡(luò)的基站和基站與城市交接的硬件配套設(shè)施的改造，甚至包括相應(yīng)技術(shù)人員的培訓；與其配套的城市商業(yè)推廣和銀行服務(wù)標準的界定統(tǒng)一的軟件實施也是至關(guān)重要的，城市商業(yè)推廣既需要技術(shù)人員的技術(shù)解說也需要服務(wù)人員的行規(guī)講解，然而參與其發(fā)展的銀行服務(wù)標準則難以統(tǒng)一，各個金融服務(wù)機構(gòu)都希望建立有利于自己的標準，借以推廣此新型商務(wù)交易模式。

（四）用戶端使用成本問題

由于現(xiàn)代RFID移動手機支付需要用戶采用相應(yīng)配套的RFID技術(shù)軟件，這就對客戶的知識掌握程度以及手機的智能化程度提出了一定要求，面對這種情況，如果要擴大市場份額就需要提供一整套的優(yōu)惠服務(wù)，用戶才會偏好此項業(yè)務(wù)進而購買智能手機等設(shè)備，如果向用戶收取一定的服務(wù)費用將會使移動支付手段的市場獲取量增長趨緩。

三、總結(jié)

雖然現(xiàn)存限制因素頗多，但是RFID技術(shù)與手機支付的結(jié)合正日趨完善，相信RFID手機支付將會在電子商務(wù)中大有發(fā)展前景。當然在運營商費用和消費者的成本二者考慮中，如何整合運行商自身標準問題和消費者的消費傾向?qū)⑹窍M者最終獲得便利交易的重要因素，否則好的發(fā)展前景也不過是曇花一現(xiàn)。

篇4

就在目前的這個投資蕭條期，IDGVC 500萬美元投向神州付，會否讓這個走險于紅海的公司邁出新的步伐？

一片烽煙

第三方支付平臺是基于網(wǎng)絡(luò)安全平臺之上建立的在線支付服務(wù)，有了它，買賣雙方的交易得以輕松地進行，它伴隨著網(wǎng)上交易而來，擁有一個或多個在線支付平臺賬號，我們就能夠在一個相對安全的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境里享受購物的樂趣，所以馬云給支付寶設(shè)計的廣告詞是“你敢用，我就敢賠”，快錢則直接告訴你怎么用，“有E-mail，就能在網(wǎng)上收錢付錢”。

目前身處這個行業(yè)的公司有：支付寶、PayPal、財付通、工行信用支付平臺、安付通、快錢等。支付寶――人們提起第三方支付平臺首先想到的名字，行業(yè)老大地位可能是不爭的事實。但緊隨其后還有一長串的名字，彼此似乎難分伯仲。一方面顯出棋逢對手的對峙局面，另一方面好像也告訴我們，這里的場面還很大，跑馬圈地的工作尚未完成。

雖然有業(yè)內(nèi)人士認為第三方支付屬“蝦米”生意，專做銀行不原意做的事情，但第三方支付企業(yè)的迅速成長，風險資本的長期蟄伏，還是意味著第三方支付有著極具吸引力的遠景和潛在的巨大利潤空間。

之前的上海捷銀支付，成立于2001年，其后幾年間先后獲得了310萬美元、900萬美元、780萬美元和2000萬美元四次融資；易寶得到了兩輪戰(zhàn)略融資，第二輪由德豐杰領(lǐng)投；快錢獲得了DCM、半島、光速創(chuàng)投等兩輪投資；還有聯(lián)想投資等機構(gòu)聯(lián)合投資了拉卡啦、北極光創(chuàng)投等投資了浙江連連科技，等等。

在電子支付市場的格局中，支付寶、貝寶、財付通之所以能夠領(lǐng)先，支付與相應(yīng)的電子商務(wù)業(yè)務(wù)緊密結(jié)合在一起。支付寶和淘寶網(wǎng)、貝寶和TOM易趣、財付通和拍拍網(wǎng)，都是將電子支付業(yè)務(wù)和電子商務(wù)業(yè)務(wù)結(jié)合，并獲得了足夠的初始人氣和發(fā)展空間。如果這算第一梯隊的話，第二梯隊則與銀行密切相關(guān)。

第三方支付必不可少的要進行資金劃撥和清算，因此，第三方支付從誕生的那一天起，與銀行業(yè)之間就有著密不可分的聯(lián)系。現(xiàn)在兩者之間的“競合”態(tài)勢已是愈加清晰。銀行介入第三方支付業(yè)務(wù)，有著先天和絕對的優(yōu)勢，但在市場還不成熟的情況下，銀行提前進入對于其收益來說并不理想，銀行采取和第三方支付合作培育市場的方式顯然更經(jīng)濟。但我們還是看到了工商銀行于日前在國內(nèi)推出了網(wǎng)上交易信用支付服務(wù)，其他銀行也用合作等方式介入。銀行在第三方電子支付領(lǐng)域里的能量將隨著時間、時機而逐漸釋放。類似的，還有中國郵政推出的在線支付業(yè)務(wù)網(wǎng)匯通。

第三梯隊就是專門經(jīng)營第三方支付平臺的公司，如網(wǎng)銀在線、YeePay、支付@ 網(wǎng)、環(huán)迅支付、快錢、神州付等，他們沒有先天的電子商務(wù)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢，但“獨立”成為了自己的特點和標簽。風險資本大部分投向了這類支付平臺。

做局部第一

神州付在其網(wǎng)站的自我介紹中寫道：“神州付是國內(nèi)第一家提供基于E-mail和手機號碼的網(wǎng)上收付款服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，以提供在線收付款服務(wù)為核心內(nèi)容”。

有趣的是，打開快錢的網(wǎng)站，也有同樣的介紹，“快錢公司是國內(nèi)第一家提供基于E-mail和手機號碼的網(wǎng)上收付款服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，以提供在線收付款服務(wù)為核心內(nèi)容”。這極像了單位女同事間的撞衫。事實上，進入第三方支付的門檻不高造成了這種旁人分不清的自我標榜現(xiàn)象。

自第一家第三方支付服務(wù)商于1999年誕生以來，近幾年這一行業(yè)超常規(guī)發(fā)展，新興電子支付工具不斷出現(xiàn)，交易量也在不斷提高，第三方支付已持續(xù)地成為市場熱點，各類企業(yè)在電子支付市場上動作不斷，多面出擊這個新興的大市場，50家可能是保守估計。

統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，第三方網(wǎng)上支付平臺市場2001年僅為1.6億元人民幣；2004年，規(guī)模增長到23億元人民幣；2006年，規(guī)模達到320 億元人民幣；到了2007年，第三方支付市場交易額規(guī)模已突破1000億元人民幣。艾瑞咨詢的《2008年第二季度中國網(wǎng)上支付市場監(jiān)測報告》顯示，今年二季度，第三方網(wǎng)上支付交易額規(guī)模達575億元人民幣，同比增長逾170%，全年規(guī)?？赏^2000億元人民幣。

如此“蛋糕”規(guī)模不能不令人垂涎。但是當把老大、老二、老三的份額在餅圖上去掉，發(fā)現(xiàn)支付寶、財付通、中國銀聯(lián)不客氣地吃掉了其中的七八成。剩下的才由安付通、易寶支付、上海環(huán)訊、快錢、PayPal等一批支付平臺共同分而食之，這還只是叫得出名字的。

競爭的激烈程度由此可見。競爭面前，雖然可以從樹立公信度、進行產(chǎn)品創(chuàng)新、成為銀行及銀聯(lián)在線支付的補充、關(guān)注自己的核心競爭力、提供強大的增值業(yè)務(wù)、增強產(chǎn)品的易用性等多方面努力，但第三方支付平臺上的中小支付企業(yè)在嚴峻的競爭局面下，走差異化道路幾乎是一條必然之路。

隨著支付市場的快速發(fā)展和隨時的洗牌，支付的行業(yè)化服務(wù)跡象已經(jīng)出現(xiàn)并會更加深入，某些支付平臺向?qū)俚男袠I(yè)性支付平臺轉(zhuǎn)化。

IDGVC之所以青睞神州付，據(jù)悉是因為在使用神州行充值卡進行代繳費這一新型的網(wǎng)上支付領(lǐng)域，神州付憑借首發(fā)的優(yōu)勢目前已經(jīng)占據(jù)了明顯的市場優(yōu)勢，將其他后來從事此業(yè)務(wù)運營的公司遠遠甩在身后。

IDGVC看到的是一塊“蛋糕”上的局部、一個可能的局部第一。在第三方獨立支付平臺資源相對有限的情況下，把每一個細分領(lǐng)域做深做透，是一種既有效又具有現(xiàn)實性的選擇。

易寶支付創(chuàng)立于2003年，2005年底開通電話支付服務(wù)，目標是把每部電話變成一個POS機。易寶支付在2006年底意識到，支付一定要跟行業(yè)結(jié)合起來，易寶支付在機票市場有深厚積累，在航空訂票領(lǐng)域也正在不斷深入。

快錢也擁有一個獨立的支付平臺，其發(fā)展模式似乎愈加專注于電話支付領(lǐng)域。

環(huán)迅支付正在挖掘人們越來越頻繁使用信用卡的商機，相信信用卡與第三方支付的結(jié)合是未來支付領(lǐng)域的一個發(fā)展方向。近日，環(huán)迅支付與Wirecard AG進行合作，與國際信用卡進行實時對接的合作和嘗試。

篇5

一、手機移動電子商務(wù)

隨著移動通信技術(shù)的發(fā)展，中國的手機用戶總數(shù)不斷增加，另外3G牌照的發(fā)放使得3G用戶也不斷增加，手機移動電子商務(wù)發(fā)展迅速。原來手機主要通過瀏覽器的方式訪問WAP網(wǎng)頁，以實現(xiàn)信息的查詢?，F(xiàn)如今基于SOA架構(gòu)的webservice、智能移動終端和移動VPN技術(shù)相結(jié)合的第三代移動訪問和處理技術(shù)使得系統(tǒng)的安全性和交互能力有了極大的提高。

在我國，移動互聯(lián)網(wǎng)進入快速發(fā)展時期，手機的普遍使用以及通信技術(shù)的發(fā)展使得手機移動電子商務(wù)在我國擁有非常廣闊的發(fā)展前景。移動電子商務(wù)可以提供多方面的服務(wù)，如銀行業(yè)務(wù)、訂票、交易、購物等，隨著我國3G網(wǎng)絡(luò)的不斷完善，越來越多的用戶選擇“邊走邊購物”的手機購物模式，支付模式的不斷完善促使手機移動電子商務(wù)快速發(fā)展。

二、手機移動電子商務(wù)支付模式的類型及特點分析

因特網(wǎng)、移動通信技術(shù)和計算機等技術(shù)的結(jié)合創(chuàng)造了移動電子商務(wù)，移動電子商務(wù)以其靈活、簡單、方便的特點將受到消費者的歡迎，另外隨著3G的普及，無線上網(wǎng)資費的降低以及無線上網(wǎng)終端不斷的創(chuàng)新，中國物聯(lián)網(wǎng)正在形成。

1.以移動運營商為核心的模式分析

目前國內(nèi)主要的移動運營商是移動、聯(lián)通、電信，這三大運營商在移動運營的價值鏈上處于壟斷的地位。大多移動手機用戶都使用這三大運營商的業(yè)務(wù)，因此這三大運營商掌握了大量的手機用戶資料。主要支付業(yè)務(wù)是通過代收費的業(yè)務(wù)進行小額的支付，而且銀行不參與到這個支付過程，但是移動運營商也可以搭建平臺與銀行建立合作的關(guān)系。

以移動運營商為核心的模式的主要應(yīng)用是移動運營商通過與商家建立聯(lián)系，在客戶進行消費時，發(fā)送短信進行確認然后再在消費者的賬戶里進行相應(yīng)的話費扣除。但是移動運營商的這種代收的模式安全系數(shù)較低，客戶的信息容易遭到泄露，進一步客戶可能會遭到一些損失。

2.以銀行為核心的模式分析

銀行自身已經(jīng)建立了基礎(chǔ)的支付體系，有自己在金融領(lǐng)域的獨特優(yōu)勢，日常業(yè)務(wù)中不但可以進行小額的支付，也可以進行大額支付以及其他的一些交易的業(yè)務(wù)。另外銀行自身在這些業(yè)務(wù)方面具備了相關(guān)的經(jīng)驗，而且相較于其他行業(yè)有較高的抗風險能力。

以銀行為核心的移動支付模式可以進行各種額度的交易業(yè)務(wù)，而且在這種模式下銀行擁有自己的移動支付服務(wù)，服務(wù)平臺由銀行購買或者自主開發(fā)并且運營支付的平臺，而移動運營商知識作為一種網(wǎng)絡(luò)提供商提供一些數(shù)據(jù)的通信業(yè)務(wù)，移動運營商不參與核心的交易業(yè)務(wù)。但是其主要缺點就是各銀行之間的業(yè)務(wù)相互獨立，資源的整合相對比較困難。

3.以第三方支付為核心的模式分析

以第三方支付支持上為核心的模式提供一個第三方的支付平臺。第三方支付支持上整合了移動運營商以及各銀行的資源，因此可以在該平臺上可以進行第三方的認證和支付的認證。在交易的時候認證消費用戶的身份并在這個平臺上進行交易。

以第三方支付支持商為核心的模式應(yīng)用的范圍很廣，即可以是小額支付也可以是大額交易。它整合了移動運營商以及銀行，使得交易相關(guān)的各方充分進行協(xié)作從而幫助用戶通過手機更加方便地進行支付，并且有利于推動手機支付的業(yè)務(wù)的開展。但是該種模式也存在一些移動支付的安全問題，業(yè)務(wù)模式的推廣收到限制，移動支付業(yè)務(wù)的應(yīng)用和支付環(huán)境存在著一些差距。

三、手機移動電子商務(wù)模式發(fā)展趨勢

手機移動電子商務(wù)有傳統(tǒng)電子商務(wù)所不具有的一些優(yōu)點，使人們可以在任何時間、任何地點進行各種商務(wù)活動，實現(xiàn)隨時隨地、線上線下的購物與交易、在線電子支付以及各種交易活動、商務(wù)活動、金融活動和相關(guān)的綜合服務(wù)活動等。截至2011年底，中國手機用戶已經(jīng)達到9億，預(yù)計2013年底，中國手機網(wǎng)民規(guī)模將達到7.2億。因此手機移動電子商務(wù)的市場很龐大，具有廣闊的發(fā)展前景。

1.發(fā)展環(huán)境將不斷完善，發(fā)展動力持續(xù)增強

隨著市場經(jīng)濟體制進一步完善，推進經(jīng)濟增長方式轉(zhuǎn)變和結(jié)構(gòu)調(diào)整的力度繼續(xù)加大，發(fā)展電子商務(wù)的需求將會更加強勁；而其中移動電子商務(wù)是發(fā)展的重點，有關(guān)的政策、法律、法規(guī)不斷出臺，手機移動電子商務(wù)的政策法律環(huán)境將不斷完善；與此同時，物流、信用、手機支付等支撐體系建設(shè)更全面的展開，從而使得其發(fā)展的內(nèi)在動力持續(xù)增強。

2.企業(yè)應(yīng)用將成為手機移動電子商務(wù)領(lǐng)域的熱點

手機移動電子商務(wù)的發(fā)展使得越來越多的消費者通過手機進行網(wǎng)上購物、消費、查詢等，企業(yè)可以與移動通信公司結(jié)合，在原有客戶的基礎(chǔ)上拓展新的手機客戶，從而增加企業(yè)的銷售量，提高收益。另外手機移動電子商務(wù)的應(yīng)用使得企業(yè)應(yīng)用的穩(wěn)定性增強，消費力更大，提高企業(yè)的收入和工作效率，使得企業(yè)快速發(fā)展，企業(yè)的發(fā)展將成為推動經(jīng)濟發(fā)展的重要力量。

3.獲取信息為主要應(yīng)用方式

實際上在手機移動電子商務(wù)的應(yīng)用中，獲取信息可以引發(fā)手機移動電子商務(wù)參與者雙方的交易或者從側(cè)面帶動交易的進行，比如，用戶可以利用手機，通過信息、郵件等方式獲取股票行情、天氣、旅行路線、電影、航班、音樂、游戲等等各種業(yè)務(wù)的信息，而在這些信息的引導下，對于誘導客戶進行電子商務(wù)的業(yè)務(wù)交易活動有益。因此，獲取信息將成為發(fā)展的重要趨勢之一。

篇6

以2003年中國銀聯(lián)卡友信息有限公司成立為標志，固網(wǎng)支付概念和應(yīng)用的探索已經(jīng)走過了3年多時間，其間銀聯(lián)、商業(yè)銀行等金融機構(gòu)、電信運營商、增值服務(wù)提供商等產(chǎn)業(yè)鏈主要環(huán)節(jié)先后加入到固網(wǎng)支付業(yè)務(wù)當中，探索模式也逐步從單一角色的分散探索邁向業(yè)務(wù)的合作推廣階段，固網(wǎng)支付終端的投放量翻番式增長，固網(wǎng)支付業(yè)務(wù)應(yīng)用被不同服務(wù)商冠以各種不同的名稱推向終端用戶，在一定程度上提升了用戶對業(yè)務(wù)的認知度。

盡管仍處于應(yīng)用培育初期，固網(wǎng)支付卻已經(jīng)展現(xiàn)出了良好的發(fā)展前景。固網(wǎng)支付是一種接觸式的刷卡支付方式，使用方式類似于傳統(tǒng)POS機和ATM，能夠為用戶提供更加真實、可靠、安全的用戶體驗，從而在很大程度上繞過了困擾電子支付普及的安全性問題.。

雖然固網(wǎng)支付相對于其他電子支付方式而言具備自身的優(yōu)勢，產(chǎn)業(yè)鏈合作推進業(yè)務(wù)發(fā)展的意識也已經(jīng)逐漸形成，但是固網(wǎng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展還是要面對來自各方面的挑戰(zhàn)。

篇7

銀行保險又稱銀保融通，主要是指銀行通過各種方式向客戶提供保險產(chǎn)品從而進入保險領(lǐng)域的一體化經(jīng)營方式，也就是通常所說的銀保合作。

我國發(fā)展銀行保險的現(xiàn)實意義

銀行業(yè)與保險業(yè)相互合作、相互滲透、相互融合，作為全球經(jīng)濟一體化的產(chǎn)物，已經(jīng)成為當今世界經(jīng)濟發(fā)展的潮流，在這一潮流的影響下，當前我國出現(xiàn)的銀保合作熱，符合國際經(jīng)濟一體化的趨勢，是我國銀行業(yè)和保險業(yè)在應(yīng)對我國加入世貿(mào)組織挑戰(zhàn)所作出的理性選擇，也是為下一步迎接激烈競爭所作出的必要準備。大力發(fā)展我國的銀行保險，對于我國的銀行業(yè)、保險業(yè)起著雙重促進作用。

銀行保險可以有力促進保險業(yè)的發(fā)展

有利于節(jié)約保險的經(jīng)營成本，提高保險市場的運行效率由于銀行發(fā)展較早,比較完善，具有豐富的營業(yè)網(wǎng)點和廣泛的銷售渠道。銀行保險正是利用銀行龐大的分支機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)銷售保險產(chǎn)品，使得銀行保險的經(jīng)營者可以憑其信息優(yōu)勢接觸數(shù)量巨大的潛在客戶，而不需要在社會上隨機尋找潛在客戶和準客戶，主動聯(lián)系進行保險展業(yè)，在擴大經(jīng)營規(guī)模的同時降低保險產(chǎn)品的營銷成本，實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟，擴大了潛在客戶群,提高保單的銷售效率。

促使我國保險經(jīng)營模式的變革一是保險經(jīng)營理念的變革。銀保合作可加深保險公司與客戶的關(guān)系，降低客戶的信息收集成本和交易成本，為客戶提供更多的服務(wù)選擇，滿足其多元化和個性化需求。二是保險經(jīng)營手段的變革。保險業(yè)利用銀行網(wǎng)點作為銷售渠道，可以高效率地覆蓋市場與客戶，解決保險公司分支機構(gòu)不足的問題；并可借助客戶對銀行的信賴，有效縮短保險產(chǎn)品與廣大客戶之間的距離。

促進我國保險核心資源的深度和廣度開發(fā)銀行保險的推廣，可以增加保險市場的主體，有力地加快中國保險業(yè)、特別是壽險業(yè)的擴張速度，提高保險市場的競爭力度，培養(yǎng)健康、競爭、有效的保險市場。銀行與保險開展深層次合作，對提高我國保險業(yè)整體規(guī)模和服務(wù)水平，增加服務(wù)的技術(shù)含量，增強國際競爭力有著十分重要的意義。

銀行業(yè)也會在銀行保險業(yè)務(wù)中獲得巨大的利益

使巨大的銷售網(wǎng)絡(luò)獲得根國利用利潤銀行的收益是多方面的首先，銀行通過現(xiàn)有的銷售渠道、技術(shù)等資源的合理利用，實現(xiàn)了成本節(jié)約。節(jié)約的成本包括交易成本、銷售渠道成本、客戶信息收集成本等。銀行和保險公司可以協(xié)商降低保費的形式，把節(jié)約的費用向顧客轉(zhuǎn)移從而提高產(chǎn)品的吸引力。銀行保險最為發(fā)達的法國，在壽險市場采取銀行保險形式的公司在成本上明顯要比傳統(tǒng)的保險公司占據(jù)優(yōu)勢，銀行保險機構(gòu)基本上可以把傭金和成本占總保費收入的比例控制在10％以內(nèi)，而傳統(tǒng)的保險公司的這一比例普遍高于10％，有的甚至達到22％。其次，銀行可以通過銷售保險產(chǎn)品得到手續(xù)費，參與其銷售的保險產(chǎn)品部分的資產(chǎn)管理將獲得資金的投資收益；多項收益將產(chǎn)生“收入的協(xié)同效應(yīng)”，即銀行保險可以通過產(chǎn)品開發(fā)、銷售、網(wǎng)絡(luò)關(guān)系等資源的共享達到規(guī)模經(jīng)濟的效果，為銀行帶來了可觀的收益。

穩(wěn)定銀行的資金來源金融市場近年來逐漸顯現(xiàn)銀行的資金逐漸分流到保險公司，銀行為了避免這一狀況的惡化，采用了兩種方式保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營：一是與保險公司簽定分銷協(xié)議并參與資金的管理，二是成立自己的保險公司保證資金保留在集團內(nèi)。這樣既避免了資金分流，還使得銀行自身的資金來源更加穩(wěn)定，更多的短期投資轉(zhuǎn)化成中長期投資。

我國銀行保險的現(xiàn)狀及問題

隨著我國加入世貿(mào)組織及國民經(jīng)濟結(jié)構(gòu)性調(diào)整的逐步深化，銀行與保險公司的合作仍然面臨著許多亟待解決的問題，這些問題主要有：

觀念轉(zhuǎn)變滯后于市場。目前銀行已充分認識到拓展銀行保險業(yè)務(wù)是今后穩(wěn)定客戶源的一條重要渠道。但是在基層網(wǎng)點，大多數(shù)員工對這項業(yè)務(wù)認識不足，認為是增加額外負擔、不務(wù)正業(yè)。同時推銷保險業(yè)務(wù)簡單依靠信貸手段、柜臺銷售，全員沒有真正開展起來，沒有采取行之有效的辦法。保險公司則習慣于沿用行業(yè)代辦的模式，對銀行保險沒有引起足夠的重視，上熱下冷。甚至一些基層公司有畏難情緒，認為花很多時間和精力啟動這塊市場，還不如建一個保險站業(yè)務(wù)來得快，沒有從營銷機制創(chuàng)新角度來重視銀行保險，更沒有像引進個人營銷機制一樣開拓銀行保險市場。

銀行與保險公司合作的廣度和深度仍顯不足。商業(yè)銀行與保險公司都是金融企業(yè)，其在產(chǎn)品、管理、風險防范、營銷對象等多方面有著共通之處，具備廣泛、深入合作的條件，但目前我國銀行與保險公司的合作仍處于初期，合作內(nèi)容以保險、保費結(jié)算、資金存款為主，而在產(chǎn)品互補、客戶共享、電子網(wǎng)絡(luò)等方面仍未開展有效合作，合作內(nèi)容的單一和簡單化影響了雙方資源的共享度和資源整體效益的提高。為此，銀行與保險公司應(yīng)進一步擴大合作的廣度和深度，并通過合作，努力實現(xiàn)降低經(jīng)營成本、化解經(jīng)營風險、增強自身競爭力的目標，為迎接全球化金融競爭的挑戰(zhàn)奠定基礎(chǔ)。產(chǎn)品單一，同質(zhì)化程度高，且產(chǎn)品存在較高的風險。各家保險公司在銀行柜臺上推出的產(chǎn)品大同小異，絕大部分為簡易型人身保險產(chǎn)品，保障功能設(shè)計不足，無法滿足客戶的差異化需求。產(chǎn)品單一帶來的直接后果便是容易偏向價格惡性競爭。目前占銀行保險市場份額最大的產(chǎn)品為躉繳的分紅保險，2002年占銀行保險業(yè)務(wù)保費收入的43.6％。分紅型產(chǎn)品占比過高，而我國資本市場又不是很穩(wěn)定，資金運用渠道相對狹窄，勢必造成過高的資本運用和分紅壓力。當然，銀行保險主推分紅保險與我國民眾保險意識不強有關(guān)系，因為相對于保險而言，人們更容易接受傳統(tǒng)的儲蓄方式，但另一方面也反映出保險公司在產(chǎn)品開發(fā)過程中由于受技術(shù)力量、精算水平的制約，加之對銀保合作的渠道與機理認識不清，不能結(jié)合雙方優(yōu)勢開展產(chǎn)品、服務(wù)創(chuàng)新，以致出現(xiàn)產(chǎn)品缺乏吸引力和價格缺乏競爭力的問題。

電子化管理水平低，專業(yè)人員相對缺乏。由于保險產(chǎn)品的特殊性，需要具備保險專業(yè)知識的人向投保人詳細解釋，而我國目前這種專業(yè)人員的數(shù)量遠遠不能滿足客戶的需要。銀行與保險公司之間電子化管理水平參差不齊，機型和軟件的規(guī)格不統(tǒng)一，雙方網(wǎng)點無法實現(xiàn)全面聯(lián)網(wǎng)；保險公司系統(tǒng)內(nèi)尚沒有開發(fā)和建立銀行保險售后服務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，始終存在保單流傳速度慢、承保質(zhì)量低、管理有漏洞等問題，影響了客戶到銀行購買保險的積極性。

發(fā)展我國銀行保險業(yè)務(wù)的對策

商業(yè)銀行與保險公司的業(yè)務(wù)合作，使銀行保險業(yè)務(wù)成為金融業(yè)一個具有巨大贏利潛力的領(lǐng)域。能否很好解決好目前存在的問題，將極大地影響我國銀行與保險業(yè)合作的未來前景?，F(xiàn)階段我國保險業(yè)發(fā)展銀行保險的對策應(yīng)該包括以下幾個方面：

轉(zhuǎn)變銀保合作的經(jīng)營理念。對銀行來講，保險是金融一體化的前奏，是銀行自身發(fā)展的需要，不是夕陽式的短期行為，更不能單純地停留在增加銀行儲蓄存款的低層次認識水平上。這個觀念要灌輸?shù)姐y行的每一個員工的思想里，使其工作由被動轉(zhuǎn)為主動。對保險公司來講，則要樹立全新的市場經(jīng)營理念，除在產(chǎn)品、管理、服務(wù)、培訓等方面下功夫外，還可以適當?shù)卦黾忧捌谕度?，為銀行提供有效的宣傳等配套服務(wù)。

進行服務(wù)和保險產(chǎn)品的創(chuàng)新，使之融入銀行的產(chǎn)品和服務(wù)渠道，發(fā)揮整體聯(lián)動優(yōu)勢。銀保合作的核心是尋找共同的客戶市場，并提供多元化服務(wù)，保證客戶的長期滿意度，留住老客戶，吸引新客戶。為此，保險公司應(yīng)與銀行組成市場拓展專家小組，充分開發(fā)與利用客戶資源，對市場進行細分、確定相應(yīng)的目標市場，針對不同需求層次的準客戶和潛在客戶設(shè)計相應(yīng)的保險產(chǎn)品和營銷策略。一是開發(fā)適銷的銀行保險產(chǎn)品。這是銀行保險業(yè)務(wù)得以發(fā)展的關(guān)鍵。二是服務(wù)創(chuàng)新，提升服務(wù)內(nèi)涵價值。目前可嘗試開展諸如信函賬單、電話服務(wù)和信用卡銷售等新型銷售方式。

完善利益分配機制。在市場經(jīng)濟條件下，任何企業(yè)都是以獲得最大利潤為目標，作為銀行也不例外。銀行保險能否取得最大利益成為銀行保險工作能否突破的關(guān)鍵。業(yè)務(wù)發(fā)展初期，利潤少，銀行的積極性不大。保險公司應(yīng)和銀行共同商定銷售人員的激勵考核辦法，采取獎勵基金與銷售業(yè)績、產(chǎn)品組合、業(yè)務(wù)增長量以及目標實現(xiàn)率相掛鉤的方法，調(diào)動銀行銷售人員的積極性。銀行在利益分配上要克服短期行為，要有前瞻性、連續(xù)性，將手續(xù)費或傭金足額分配給經(jīng)辦人員，以充分調(diào)動員工開展這項業(yè)務(wù)的積極性，激活銀行保險市場。

加強從業(yè)人員的業(yè)務(wù)培訓和市場營銷力度。保險業(yè)務(wù)專業(yè)性強，險種的開發(fā)、產(chǎn)品的銷售、售后的服務(wù)是一個系統(tǒng)工程，因此從業(yè)人員的專業(yè)知識培訓已成當務(wù)之急。保險公司和銀行應(yīng)該積極引入歐洲的銀行保險業(yè)務(wù)經(jīng)驗，并結(jié)合國內(nèi)銀行的特點，加強對專門負責保險業(yè)務(wù)人員的培訓，使之有能力應(yīng)付各種技術(shù)性和專業(yè)性問題，使客戶在銀行買保險也能享受專業(yè)化服務(wù)。

加快技術(shù)開發(fā)，推廣“銀保通”。實現(xiàn)銀行保險業(yè)務(wù)處理的電子化，解決保單流轉(zhuǎn)緩慢、承保質(zhì)量低、管理有漏洞等問題。銀保雙方要舍得增加必要的投入，添置和更新計算機設(shè)備，建立銀行與保險公司之間的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。尤其是保險公司要加強內(nèi)部自動核保系統(tǒng)、投保信息管理系統(tǒng)、結(jié)算系統(tǒng)與銀行的合作，開發(fā)出適合銀行保險需要的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，在承保、核保、理賠和其他售后服務(wù)等方面全面實現(xiàn)計算機網(wǎng)絡(luò)管理，建立統(tǒng)一的操作平臺，為客戶提供方便、完善的售前售后服務(wù)。同時，雙方應(yīng)建立共同客戶數(shù)據(jù)庫，通過對數(shù)據(jù)庫信息的分析，隨時了解共同客戶的經(jīng)營狀況、合作情況，有效實施客戶關(guān)系管理。

銀保保險有著廣闊的發(fā)展前景，不僅能促進保險公司進行銷售渠道和產(chǎn)品創(chuàng)新，也能豐富銀行的經(jīng)營結(jié)構(gòu)和服務(wù)層次。展望中國經(jīng)濟發(fā)展的前景，混業(yè)經(jīng)營將成為我國金融業(yè)適應(yīng)國際市場競爭的必然選擇，因此我國必須大力發(fā)展銀行保險。

參考資料：

1.施建祥，發(fā)展我國銀行保險業(yè)[J]，保險研究，2002年4月

2.袁宜，銀行保險及其在中國的發(fā)展[J]，浙江金融，2002年10月

3.劉曉宇，銀保融通與我國“銀行保險業(yè)”的發(fā)展前景[J]，上海保險，2002年4月

篇8

一.第三方電子支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

1、市場更加規(guī)范競爭愈加激烈

從時間上來看，雖然早在1998年我國已經(jīng)有第三方電子支付，但是目前普遍將2005年稱為是中國的“第三方支付元年”。2005年2月，由阿里巴巴旗下的淘寶網(wǎng)花費3000萬美元的巨資開發(fā)，聯(lián)合中國工商銀行、建設(shè)銀行、招商銀行等國內(nèi)多家金融機構(gòu)共同打造出的“支付寶”第三方支付平臺。在2005年前后集中出現(xiàn)了近50多家的第三方支付公司，但市場規(guī)模也僅僅只有163億萬，在短短的六年的時間里，第三方電子支付產(chǎn)業(yè)經(jīng)歷了從誕生到成熟的過程。第三方電子支付市場的發(fā)展與繁榮，使得更多的商家和企業(yè)涉足第三方電子支付市場，第三方電子支付產(chǎn)業(yè)在不斷地競爭和整合中發(fā)展壯大。進入2010年更是第三方電子支付產(chǎn)業(yè)具探析第三方電子支付的現(xiàn)狀與發(fā)展前景文／李娜有特殊意義的一年，先是中國移動與中國聯(lián)通兩大運營商先后重新規(guī)劃移動支付，而后是美國電子商務(wù)網(wǎng)站eBay旗下支付系統(tǒng)PayPal宣布與中國銀聯(lián)合作，以便中國銀聯(lián)的用戶進行海外網(wǎng)站的購物結(jié)算，同時又降低向商家抽取的傭金，以對抗支付寶“零交易費用”的競爭策略。8月份“超級網(wǎng)銀”的上線，可以說對那些只做接入銀行業(yè)務(wù)的第三方支付公司將是一個致命的打擊。2010年9月1日，中國人民銀行出臺《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》的出臺雖然消除了某些第三方支付企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展的盲目性，使得第三方支付市場更加正規(guī)化、健康化。同時也將促使更多的支付服務(wù)運營主體參與該市場中來，第三方電子支付市場的競爭將變得更為激烈。根據(jù)iResearch艾瑞咨詢的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2011年中國支付行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)交易規(guī)模達到22038億元，同比增長118.1%，并預(yù)計未來幾年仍將呈現(xiàn)穩(wěn)定增長趨勢。另據(jù)該統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2011年國內(nèi)第三方支付企業(yè)市場份額中：支付寶以49.0%的市場份額居于市場首位，占據(jù)了互聯(lián)網(wǎng)支付市場的半壁江山；財付通以20.4%的市場份額位居第二；銀聯(lián)在線、快錢和匯付天下，分別以8.4%、7.5%和7.4%的市場占比分居三至五位。

2、拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域構(gòu)筑競爭壁壘

從第三方電子支付產(chǎn)業(yè)具體的業(yè)務(wù)操作層面來看，第三方電子支付企業(yè)雖然一直在不斷完善自身業(yè)務(wù)，但政策監(jiān)管的空缺，卻縱容了亂象叢生的生存環(huán)境：諸如盜號、竊取密碼、釣魚網(wǎng)站、詐騙、涉黃、涉毒、洗錢、逃稅等與其相生相長的各種問題接踵而至。無數(shù)行業(yè)發(fā)展史表明，初期國家為了支持某行業(yè)的發(fā)展，總是給其提供寬松的環(huán)境，甚至對一些打球、鉆政策空子的行為也是睜一只眼閉一只眼，但發(fā)展到一定程度特別是高速發(fā)展的時期，國家有關(guān)部門就會插手進行管理，提供必要的、有效的規(guī)范、監(jiān)督與管理，以保證行業(yè)繼續(xù)健康發(fā)展。2010年6月21日，中國人民銀行出臺了《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》。該《辦法》的重拳出臺大大規(guī)范了當前發(fā)展迅猛的第三方支付行業(yè)，對其起到了的引導作用。獨立的第三方電子支付的商業(yè)模式并不復(fù)雜，競爭壁壘也不高，有人將其盈利模式形象地比喻為收取各種資金在賣家和買家之間流轉(zhuǎn)的“過路費”，單一而透明的盈利模式，使得其背后的利潤點也是非常低而單一的。所以，第三方電子支付平臺必須要想構(gòu)建自身的競爭壁壘，增強競爭優(yōu)勢，就又必要走規(guī)模化、獨特的自身定位及向行業(yè)的縱深方向發(fā)展的路子。所以，眾多第三方電子支付除了專為網(wǎng)絡(luò)交易平臺及網(wǎng)絡(luò)交易服務(wù)平臺提供支付服務(wù)之外，都紛紛開始涉及保險、航空、票務(wù)、基金、房產(chǎn)等，覆蓋了從B2B、B2C、C2C、網(wǎng)游到航旅、教育、生活服務(wù)、公共事業(yè)繳費等眾多領(lǐng)域。

據(jù)易觀國際數(shù)據(jù)顯示，2010年受央行利好政策的影響，支付企業(yè)加大了投入力度，開始了差異化的發(fā)展戰(zhàn)略，支付寶、財付通依托龐大的用戶規(guī)模，推出面向生活服務(wù)的開放平臺戰(zhàn)略；快錢、匯付天下、易寶等企業(yè)依托其行業(yè)解決方案方面的經(jīng)驗，加大了在航空旅游、保險基金、教育等領(lǐng)域的拓展。隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的滲透，人們生活節(jié)奏的加快，家庭繳費也逐漸趨向網(wǎng)絡(luò)化。自2010年4月份以來，國內(nèi)多個大城市相繼開通以支付寶繳納水電費以及暖氣費等相關(guān)費用的渠道。支付寶在2011年推出”快捷支付”和”快捷登錄”計劃，極大的提高和改善了支付成功率和用戶體驗，使其在電子商務(wù)領(lǐng)域的優(yōu)勢進一步擴大。此外，支付寶還通過收購安卡支付，與銀行和航空公司的戰(zhàn)略合作等方式進一步鞏固在航空等傳統(tǒng)領(lǐng)域的行業(yè)地位。財付通除了傳統(tǒng)團購、游戲等優(yōu)勢領(lǐng)域和基金、保險等金融領(lǐng)域的加速合作拓展外，一方面，推出了“財付通一點通”（信用卡快捷支付）業(yè)務(wù)，大幅改善了用戶支付體驗；另一方面，逐步建立和完善為物流和鋼鐵等行業(yè)提供的行業(yè)解決方案業(yè)務(wù)體系，利用大宗交易拉升整體業(yè)務(wù)量的快速增長。銀聯(lián)在線支付則強力推出了”銀聯(lián)在線支付”和”銀聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)手機支付”兩項業(yè)務(wù)，以及認證支付、快捷支付等服務(wù)；并依托其傳統(tǒng)金融機構(gòu)背景優(yōu)勢，拓展航空、保險、通信、快速消費品等行業(yè)，推出行業(yè)解決方案業(yè)務(wù)，拉升整體交易規(guī)模。而對于主要面向行業(yè)應(yīng)用和企業(yè)服務(wù)的快錢和匯付天下，2011年逐步從網(wǎng)絡(luò)購物、商旅服務(wù)等傳統(tǒng)意義的第三服務(wù)產(chǎn)業(yè)，向傳統(tǒng)金融、直銷、物流等交易規(guī)模更大、信息化需求更高的第二產(chǎn)業(yè)甚至是第一產(chǎn)業(yè)進行產(chǎn)業(yè)鏈縱深拓展。易寶支付更是在前幾年就聯(lián)合國內(nèi)多家銀行開通網(wǎng)上話費繳費的業(yè)務(wù)，并在國內(nèi)多類考試繳費中引入網(wǎng)上繳費功能等。這無一不彰顯了第三方支付行業(yè)的持續(xù)創(chuàng)新在傳統(tǒng)行業(yè)的拓展與應(yīng)用。

二.第三方支付的發(fā)展前景思考

支付牌照的頒發(fā)對于電子支付產(chǎn)業(yè)而言，可謂具有里程碑意義的事件，它讓第三方支付行業(yè)的法律地位獲得市場的肯定，被正式納入到國家的政策監(jiān)管體系之下，這有利于第三方支付行業(yè)朝著更加規(guī)范、健康的方向發(fā)展。對于很多提供第三方支付的企業(yè)來說，獲得牌照僅僅是一個開幕，在未來的發(fā)展中只有不斷尋求業(yè)務(wù)創(chuàng)新、拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域、進行差異化發(fā)展、創(chuàng)新新的盈利模式，才是企業(yè)生存壯大的關(guān)鍵。

1.支付移動化

移動支付眼下已然是移動領(lǐng)域最熱門的應(yīng)用，據(jù)易觀國際日前的報告顯示，2011年中國移動支付市場發(fā)展迅速，全年交易額規(guī)模達到742億元。移動支付正在成為電子支付業(yè)繼卡基支付、網(wǎng)上支付后出現(xiàn)的又一股新興勢力。國內(nèi)的部分城市已經(jīng)開通了手機支付業(yè)務(wù)，乘坐公交車、訂酒店、訂機票可以通過刷手機來完成，另外，手機還可以實現(xiàn)手機購物、食堂吃飯、買彩票等。正是由于移動支付未來的發(fā)展前景誘人，因此，移動支付已成各領(lǐng)域企業(yè)都看好的未來兵家必爭之地，各支付廠商紛紛加大了對移動支付領(lǐng)域的開發(fā)和推廣力度。支付寶、財付通、快錢、匯付天下等互聯(lián)網(wǎng)支付廠商紛紛推出移動支付產(chǎn)品；三家電信運營商也已于2011年相繼成立支付公司。

2.支付全球化

2011年，中國跨境電子商務(wù)小額出口業(yè)務(wù)的總體規(guī)模超過100億美元，同比增速超過100%，并由此帶動了跨境第三方物流、跨境支付等相關(guān)行業(yè)的迅速發(fā)展。然而，中國跨境電子商務(wù)的支付環(huán)節(jié)長期以來一直被未取得國內(nèi)支付業(yè)務(wù)許可證的外資支付機構(gòu)壟斷。面對境內(nèi)細分市場的激烈競爭和海外支付企業(yè)的進入，跨境支付市場無疑是第三方支付的下一個爭奪點。隨著第三方支付牌照的塵埃落定，中國第三方支付企業(yè)正在加速布局跨境支付領(lǐng)域。截止2011年11月，國內(nèi)已有包括支付寶、財付通和快錢在內(nèi)的多家第三方支付企業(yè)以及銀聯(lián)涉足跨境支付業(yè)務(wù)。預(yù)計未來跨境支付競爭將愈加激烈。

3.支付多元化

篇9

網(wǎng)上銀行作為21世紀一種新興的金融業(yè)，其低廉的成本和廣闊和前景，已越來越得到人們的重視。它是金融領(lǐng)域的一場革命，將引發(fā)金融業(yè)經(jīng)營管理模式，業(yè)務(wù)運作方式，經(jīng)營理念等一系列重大變革。同時，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟特別是電子商務(wù)的迅速發(fā)展，為網(wǎng)上銀行提供了極其廣闊的市場。

一、網(wǎng)絡(luò)銀行的運行特點

1.業(yè)務(wù)智能化、虛擬化。傳統(tǒng)“磚瓦型”銀行，其分行是物理網(wǎng)絡(luò)，主要借助于物質(zhì)資本，通過眾多銀行員工辛苦勞動為客戶提供服務(wù)。而網(wǎng)絡(luò)銀行沒有建筑物、沒有地址，只有網(wǎng)址，其分行是終端機和因特網(wǎng)帶來的虛擬化的電子空間，主要借助智能資本，客戶無須銀行工作人員的幫助，可以自己在短時間內(nèi)完成賬戶查詢、資金轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金存取等銀行業(yè)務(wù)，即可自助式地獲得網(wǎng)絡(luò)銀行高質(zhì)、快速、準確、方便的服務(wù)。

2．服務(wù)個性化。傳統(tǒng)銀行一般是單方面開發(fā)業(yè)務(wù)品種，向客戶推銷產(chǎn)品和服務(wù)，客戶只能在規(guī)定的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)選擇自己需要的銀行服務(wù)，而因特網(wǎng)向銀行服務(wù)提供了交互式的溝通渠道，客戶可以在訪問網(wǎng)絡(luò)銀行站點時提出具體的服務(wù)要求，網(wǎng)絡(luò)銀行與客戶之間采用一對一金融解決方案，使金融機構(gòu)在于客戶的互動中，實行有特色、有針對性的服務(wù)，通過主動服務(wù)贏得客戶。

3．金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的平臺。傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新主要圍繞資產(chǎn)業(yè)務(wù)，針對商業(yè)銀行的資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)，進行資產(chǎn)證券化，對金融產(chǎn)品進行改造與組合，滿足客戶和銀行新的需求，而網(wǎng)絡(luò)銀行側(cè)重于利用其成本低廉的優(yōu)勢和因特網(wǎng)豐富的信息資源，對金融信息提供企業(yè)資信評估，公司個人理財顧問、專家投資分析等業(yè)務(wù)進行創(chuàng)新和完善，提高信息的附加價值，強化銀行信息中介職能。

二、網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展前景

隨著網(wǎng)絡(luò)整體水平的提高和綜合實力的增強，它對國民經(jīng)濟增長的貢獻會不斷提高，它將成為一個行業(yè)，成為金融業(yè)發(fā)展的一種趨勢，今后網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的潛力很大，市場前景廣闊。

1．金融網(wǎng)絡(luò)結(jié)合的趨勢將會加強。隨著人們思想觀念的轉(zhuǎn)變，傳統(tǒng)工作方式的更替，資本市場的發(fā)展，直接融資比例的提高，一大批企業(yè)將會設(shè)立自己的網(wǎng)站網(wǎng)頁，居民也會積極投身于網(wǎng)絡(luò)銀行之中，網(wǎng)絡(luò)企業(yè)的擴展，網(wǎng)絡(luò)消費者的增加，使眾多的網(wǎng)絡(luò)企業(yè)從開展電子商務(wù)轉(zhuǎn)而向網(wǎng)絡(luò)銀行結(jié)合，相互持股和參股，大企業(yè)集團將與傳統(tǒng)銀行合作共同建立網(wǎng)絡(luò)銀行，提高網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)業(yè)務(wù)，產(chǎn)融網(wǎng)絡(luò)化結(jié)合將使眾多企業(yè)和居民對網(wǎng)絡(luò)平分的可信度提高，對網(wǎng)絡(luò)平臺的依賴性增強，網(wǎng)絡(luò)客戶群將穩(wěn)定發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)濟效益會顯著提高。

2．網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)將向多樣化、創(chuàng)新化發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)，使傳統(tǒng)銀行經(jīng)受了一場技術(shù)革命，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)將受到挑戰(zhàn)，網(wǎng)絡(luò)銀行具有靈活強大的業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，不僅可延伸改造傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)，而且會不斷設(shè)計業(yè)務(wù)新品種，創(chuàng)新業(yè)務(wù)方式，滿足客戶多樣化的需求，網(wǎng)絡(luò)銀行利用現(xiàn)代金融技術(shù)，大力開展網(wǎng)上交易，網(wǎng)上支付和清單業(yè)務(wù)，拓寬業(yè)務(wù)范圍、增加業(yè)務(wù)收入，利用網(wǎng)上銀行為企業(yè)和居民進行資金余額查詢、賬戶轉(zhuǎn)移、第三方支持，銀行業(yè)務(wù)通知等基本業(yè)務(wù)服務(wù)，還要利用互聯(lián)網(wǎng)作為營銷渠道，交叉出售產(chǎn)品和服務(wù)，如存款產(chǎn)品、消費信貸、保險、股票交易、資金托管等高級業(yè)務(wù)，并且不斷進行升級換代，拓寬技術(shù)創(chuàng)新空間和領(lǐng)域。

3．網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新將會推動金融市場網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展，并可能再現(xiàn)綜合性市場。隨著網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的深入開展，迫切需求外匯市場、黃金市場、資本市場、貨幣市場、保險市場及金融衍生產(chǎn)品市場網(wǎng)絡(luò)化長足發(fā)展；反過來，這些市場網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展也能提升和促進網(wǎng)絡(luò)銀行的進一步發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)金融市場的地區(qū)整合和行業(yè)互動將會帶動金融市場結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和銀行合業(yè)經(jīng)營的出現(xiàn)，深化網(wǎng)絡(luò)金融市場和非金融市場之間的界限模糊，距離縮短，各類市場將混為一體，并且可能出現(xiàn)綜合性市場。

4.網(wǎng)絡(luò)銀行全球化、國際化發(fā)展趨勢明顯。隨著經(jīng)濟全球化和金融國際化發(fā)展步子的加快，世界各國銀行業(yè)運用并購重組方式積極向海外擴張，采取“打出去，請進來”等多種途徑、多種方式擴展業(yè)務(wù)，占領(lǐng)世界市場。網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展使整個金融市場融為一體，它縮短了國與國之間遙遠的距離，模糊了國與國、洲與洲之間的地域界限和文化傳統(tǒng)，業(yè)務(wù)的競爭將變?yōu)樾抛u的主角和技術(shù)裝備水平及服務(wù)質(zhì)量的競爭，在傳統(tǒng)銀行基礎(chǔ)上的網(wǎng)絡(luò)銀行模式近幾年有較大的發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)過結(jié)構(gòu)調(diào)整和休養(yǎng)生息后，也將會有一個大的發(fā)展。

三、網(wǎng)上銀行的發(fā)展情況

網(wǎng)上銀行起源于美國，其后迅速發(fā)展到其他國家。美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行從1996年就開始了網(wǎng)上金融服務(wù)。美國銀行業(yè)有6%～7％的客戶使用網(wǎng)上銀行系統(tǒng)。目前，國際上提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的機構(gòu)分兩種：一種是原有的負擔銀行，機構(gòu)密集，人員眾多，在提供傳統(tǒng)銀行服務(wù)的同時推出網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，形成營業(yè)網(wǎng)點、機、電話銀行、網(wǎng)上銀行的綜合服務(wù)體系；另外一種是信息時代倔起的直接銀行，機構(gòu)少，人員精，采用電話、Internet等高科技服務(wù)手段與客戶建立密切的聯(lián)系，提供全方位的金融服務(wù)。

例如，德國的Entrium Direct Bankers直接銀行，沒有分支機構(gòu)，員工共計370人，依靠電話和因特網(wǎng)開拓市場、提供服務(wù)。370人服務(wù)77萬客戶，人均資產(chǎn)達1000萬美元，Entrium經(jīng)營的業(yè)務(wù)品種主要包括消費信貸、循環(huán)周轉(zhuǎn)貸款、信用卡、投資、在線交易等。

再如，美國第七大銀行Wells Fargo資產(chǎn)總額218億美元，擁有5925個分支機構(gòu)，資本收益率高達34％。目前，它被認為是美國銀行業(yè)提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的優(yōu)秀代表，網(wǎng)上銀行客戶數(shù)量高達160萬，銀行網(wǎng)站每月訪問人數(shù)100多萬人，接受網(wǎng)上銀行服務(wù)的客戶占其全部客戶的20％。Wells Fargo的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)不僅節(jié)約成本，更主要的是帶來新增收入和客戶；使用網(wǎng)上銀行的客戶素質(zhì)好、收入高、賬戶余額大、需求種類多，銀行賺取的收益和手續(xù)費收入相對較多；在160萬網(wǎng)上銀行客戶中，15%是由網(wǎng)上銀行服務(wù)帶來的新客戶。

國內(nèi)從1996年招商銀行率先推出網(wǎng)上金融服務(wù)業(yè)務(wù)：“一網(wǎng)通――網(wǎng)上支付”開始，初步構(gòu)造了中國網(wǎng)上銀行的經(jīng)營模式。1997年10月，工商銀行在因特網(wǎng)上建立銀行主頁，向外界宣傳工商銀行的金融服務(wù)業(yè)務(wù)，為網(wǎng)絡(luò)用戶提供業(yè)務(wù)指南。1998年3月，中國銀行成功的進行了第一筆電子交易，從此各家銀行都加快了網(wǎng)上銀行的建設(shè)，目前已經(jīng)形成了較大的規(guī)模。

參考文獻：

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[2]劉昊.論我國網(wǎng)絡(luò)銀行的風險及其控制.新金融，2006.1.

篇10

1、關(guān)于經(jīng)營風險的內(nèi)控機制問題。因為銀行業(yè)務(wù)本身就是一個大風險的行業(yè)。諸如資金流動性風險、信用風險、利率風險、外匯風險、管理風險、道德風險等。在這些風險中有些僅靠商業(yè)銀行是很難預(yù)防和控制的，有些則是通過內(nèi)部嚴格控制可以預(yù)防、減少、甚至根本杜絕的。為了防止風險，必須學習借鑒外國銀行的先進經(jīng)驗，建立起一套嚴格的內(nèi)控機制，靠制度去約束行員行為。

2、關(guān)于人事制度改革問題。過去是銀行員工由國家統(tǒng)一招收調(diào)配，現(xiàn)在由銀行自己招聘。因此，首先應(yīng)明確商業(yè)銀行是自主經(jīng)營的經(jīng)濟實體、員工利益寓于銀行效益之中，銀行效益要靠職工去創(chuàng)造。其次，要明確銀行的內(nèi)部分配應(yīng)是“多勞多得、按績?nèi)〕辍?，在激勵機制上堅持公平、公正、公開的原則，實行榮譽鼓勵和物質(zhì)鼓勵相結(jié)合，注重智力資本的報酬，鼓勵員工去鉆研新知識、新技術(shù)、新業(yè)務(wù)。

 3、關(guān)于業(yè)務(wù)拓展空間問題。應(yīng)在原來業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上為企事業(yè)單位工資，代收代繳費用，如：水、電、電話、有線電視、房租等，代售機票、車票、公交月票，代賣養(yǎng)老保險金、開辦養(yǎng)老儲蓄等，提供保管箱業(yè)務(wù)，外匯，提供信用證及擔保等業(yè)務(wù)，銀行應(yīng)圖謀通過國際化走出一條混合經(jīng)營的路子。

4、關(guān)于改革服務(wù)手段，銀行服務(wù)電子化問題。信用卡、atm機、自助銀行、電話銀行、移動電話銀行、網(wǎng)上銀行，這些先進技術(shù)和經(jīng)營方式的應(yīng)用，沒有中央政策限制，但需要投入，需要人才，誰重視，誰就可以占有更多的市場份額，因此，應(yīng)尋找跨越式的捷徑，少走彎路，搶到領(lǐng)先的行列。

5、入世意味著政府管理部門首先“入世”，政府首先入世意味著政府管理體制的改革要到位，越位的要還位，不到位的要到位，這就意味著政府管理職能實現(xiàn)轉(zhuǎn)變，政府與銀行也要重新建立新型的關(guān)系。把過去行政命令式的強求銀行貸款，這些“看的見的手”縮回，還權(quán)與銀行，留下充足的空間給金融企業(yè)，讓銀行按照國際慣例，市場運行規(guī)律，尋求最大的效益，讓“看不見的手”發(fā)揮作用。政府只有在創(chuàng)造良好的環(huán)境上下功夫，做文章，這樣才能達到銀行既增效增規(guī)模又支持地方經(jīng)濟發(fā)展的雙贏目標。

（二）關(guān)于服務(wù)地方經(jīng)濟建設(shè)問題

 金融作為政府調(diào)控經(jīng)濟手段，是經(jīng)濟運行中的血液，在促進地方經(jīng)濟健康發(fā)展過程中起到重要作用。金融中心地位也日益突出，得到政府部門、企業(yè)的廣泛認識，金融創(chuàng)新發(fā)展，必然推進地方經(jīng)濟發(fā)展，金融業(yè)務(wù)拓展，必然提高經(jīng)營效益雙贏，因此，做為山區(qū)的金融業(yè)，應(yīng)從以下6個方面積極做好服務(wù)地方經(jīng)濟工作。

1、拓展金融籌資功能。周寧作為一個山區(qū)縣份，資金的融資渠道相對比較狹窄，對銀行信貸資金依賴性大，所以金融要以入世為契機，加快融資體制改革，在發(fā)展間接融資的同時，擴大企業(yè)直接融資的比重，擴大信貸來源，大力吸納社會閑散資金，運用多種形式的融資工具，加大融資總量，保證多種信貸資金的需要。

2、櫪支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進程，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。櫩

“靠山吃山”念好山經(jīng)是山區(qū)縣發(fā)展經(jīng)濟的特點，金融部門應(yīng)積極支持發(fā)展縣域特色農(nóng)業(yè)，加大資金的投入力度，建好茶葉、花菇、魔芋、毛竹、藥材、花卉、馬鈴薯、反季節(jié)蔬菜、水果等九大基地，壯大基地規(guī)模，并按照貿(mào)工農(nóng)一體化，產(chǎn)供銷一條龍的模式，扶持特色農(nóng)副產(chǎn)品加工企業(yè)，形成幾個有規(guī)模、有帶動力、有發(fā)展前景的農(nóng)產(chǎn)品加工龍頭企業(yè)，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，農(nóng)民增收，而金融企業(yè)在促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的同時，建立自己廣泛的客戶群，使自己立于不敗之地。

3、積極支持資源工業(yè)和私營企業(yè)的發(fā)展。xx縣有豐富的電力資源，可開發(fā)裝機容量47.22萬千瓦，各種礦產(chǎn)資源品位高，貯量豐富，具有很好的開發(fā)前景和市場。金融部門應(yīng)積極搶占這些優(yōu)勢，對這些項目的開發(fā)及時提供信貸支持。同時，還應(yīng)繼續(xù)支持企業(yè)擺脫困境，對重組后的企業(yè)，有效益的要在信貸方面予以支持，對新上的，要分析其發(fā)展前景，扶上馬送一程。對xx在外的幾千家個私企業(yè)和在工業(yè)小區(qū)的個私企業(yè)有效益、有發(fā)展前景、技術(shù)含量高的應(yīng)在信貸上予以大力支持，簡化手續(xù)，降底擔保的門檻。在對企業(yè)進行信貸支持的同時，要充分利用現(xiàn)有政策，及時做好核銷呆帳準備金的審查上報工作。