導(dǎo)言：作為寫作愛好者，不可錯(cuò)過為您精心挑選的10篇銀行行業(yè)發(fā)展前景，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

      銀監(jiān)局在《商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》中指出，“合規(guī)是指使商業(yè)銀行的經(jīng)營活動(dòng)與法律、規(guī)則和準(zhǔn)則相一致?！薄昂弦?guī)管理是商業(yè)銀行一項(xiàng)核心的風(fēng)險(xiǎn)管理活動(dòng)”。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為一個(gè)成立時(shí)間不長的國家農(nóng)業(yè)政策性銀行，在發(fā)展中確立了以合規(guī)建行的經(jīng)營理念，探索出一條立足新農(nóng)村、服務(wù)新三農(nóng)的道路。在“兩輪驅(qū)動(dòng)”的戰(zhàn)略方針指引下，基層農(nóng)發(fā)行的業(yè)務(wù)迅速增長，合規(guī)經(jīng)營的管理理念在新的發(fā)展戰(zhàn)略中面臨著更多的考驗(yàn)。

一、合規(guī)經(jīng)營管理任重道遠(yuǎn)

1、思想認(rèn)識(shí)上存在缺失。合規(guī)的觀念、意識(shí)、文化還沒有完全深入到基層行農(nóng)發(fā)行員工的思想中去，一些基層行對(duì)合規(guī)、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)和合規(guī)經(jīng)營的認(rèn)識(shí)比較模糊，思想上重視不夠，行動(dòng)上存在偏差?；鶎有幸话惆涯抗饩窒抻谕瓿缮霞?jí)行下達(dá)的計(jì)劃任務(wù)及各項(xiàng)指標(biāo)，注重業(yè)務(wù)營銷進(jìn)度和經(jīng)營成果，而經(jīng)營的過程中，迫于指標(biāo)、任務(wù)的壓力，合規(guī)經(jīng)營松懈，有些機(jī)構(gòu)甚至不惜冒著違規(guī)操作的風(fēng)險(xiǎn)以實(shí)現(xiàn)短期業(yè)績，加大了合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。

2、考核考量上存在缺失。一是考核體系不夠完善，缺乏對(duì)合規(guī)經(jīng)營的量化考核，導(dǎo)致基層行片面追求以規(guī)模和數(shù)量擴(kuò)張為特征的業(yè)務(wù)發(fā)展。二是非對(duì)稱獎(jiǎng)懲。一旦被外部監(jiān)管機(jī)構(gòu)或上級(jí)單位查出違規(guī)行為，則可能遭受經(jīng)濟(jì)處罰、行政處分，而合規(guī)工作做得較好，也會(huì)被認(rèn)為理所當(dāng)然，從沒有表彰或者獎(jiǎng)勵(lì)。

3、制度建設(shè)上存在缺失。一是合規(guī)經(jīng)營工作缺乏系統(tǒng)性。應(yīng)該說目前各項(xiàng)制度還是比較健全的，但合理管理規(guī)定散布在各階段制定的各項(xiàng)業(yè)務(wù)規(guī)章中，沒有形成較為系統(tǒng)、適用的合規(guī)經(jīng)營手冊(cè)，使員工難以進(jìn)行全面系統(tǒng)的合規(guī)學(xué)習(xí)。二是主動(dòng)合規(guī)意識(shí)不強(qiáng)。如果員工對(duì)制度的學(xué)習(xí)、重視程度不到位，就會(huì)在執(zhí)行制度上有偏差。通過對(duì)各類案件的分析，一個(gè)明顯的事實(shí)說明，盡管案件的表現(xiàn)形式有不同特征，但其內(nèi)在原因都有一個(gè)共同的特點(diǎn)：違章操作，可以說每一個(gè)案件背后，都有一個(gè)違章操作的典型事例。

     二、合規(guī)經(jīng)營的發(fā)展對(duì)策及建議

《商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》中指出，銀行應(yīng)建立與其經(jīng)營范圍、組織機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，加強(qiáng)合規(guī)文化建設(shè)，將合規(guī)文化建設(shè)融入企業(yè)文化建設(shè)的全過程?；鶎愚r(nóng)發(fā)行加強(qiáng)合規(guī)文化建設(shè)，實(shí)現(xiàn)合規(guī)經(jīng)營要從多個(gè)層面齊抓共進(jìn)。

     1、強(qiáng)化意識(shí)抓教育，讓思想合規(guī)。

     通過組織員工深入學(xué)習(xí)合規(guī)文件體系，開展分層面、分條線的政策制度、業(yè)務(wù)流程、操作規(guī)范解讀為主要內(nèi)容的合規(guī)性知識(shí)培訓(xùn)班。開展形式多樣的法規(guī)、法紀(jì)、警示教育活動(dòng)，強(qiáng)化合規(guī)意識(shí)，加強(qiáng)道德教育。一是強(qiáng)化合法意識(shí)。積極開展法制教育，增強(qiáng)員工的防范意識(shí)、法律意識(shí)；二是強(qiáng)化合理意識(shí)。引導(dǎo)員工學(xué)會(huì)合理對(duì)待矛盾問題，正確看待經(jīng)營壓力與收入差距的根本原因，引到員工合理分析個(gè)體利益得失的問題不盲目攀比，提高思想境界；三是強(qiáng)化自覺意識(shí)。引導(dǎo)員工樹立正確的人生觀和價(jià)值觀，自覺地運(yùn)用各種社會(huì)規(guī)范指導(dǎo)和檢點(diǎn)自己的行為，使自己循規(guī)蹈矩；四是強(qiáng)化集體意識(shí)。引導(dǎo)每個(gè)員工珍愛集體榮譽(yù)，關(guān)心集體的共同利益、共同目標(biāo)、共同榮譽(yù)，增強(qiáng)集體觀念。

2、夯實(shí)基礎(chǔ)抓細(xì)節(jié)，讓管理合規(guī)。

一是秉承“精細(xì)化管理年”活動(dòng)的指導(dǎo)思想，堅(jiān)持以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，以培育核心競(jìng)爭(zhēng)力為重點(diǎn)，以提高經(jīng)營管理水平為主線，以強(qiáng)化機(jī)構(gòu)管理和專業(yè)管理為基礎(chǔ)，以健全內(nèi)控機(jī)制、細(xì)化管理措施為保證，持續(xù)夯實(shí)管理基礎(chǔ)；二是緊貼“精細(xì)化管理年”活動(dòng)的總體目標(biāo)，豐富經(jīng)營管理內(nèi)涵，優(yōu)化和嚴(yán)密業(yè)務(wù)流程，力求做到客戶營銷精耕細(xì)作、財(cái)務(wù)管理精打細(xì)算、風(fēng)險(xiǎn)控制精益求精、優(yōu)質(zhì)服務(wù)精心盡力，提升可持續(xù)發(fā)展能力與核心競(jìng)爭(zhēng)力；三是要建立以提高執(zhí)行力為目標(biāo)的制度體系，加大制度的執(zhí)行力度，引導(dǎo)員工增強(qiáng)利用制度自我保護(hù)意識(shí)，由“要我執(zhí)行制度”轉(zhuǎn)變?yōu)椤拔乙獔?zhí)行制度”，做到有章必循，違章必究，形成制度制約。四是要狠抓制度梳理整合，增強(qiáng)制度執(zhí)行力；要狠抓兩個(gè)主管的崗位履職，全面落實(shí)管理責(zé)任；要狠抓營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)管理，落實(shí)規(guī)范化管理要求；狠抓經(jīng)營管理創(chuàng)新，提升核心競(jìng)爭(zhēng)能力；狠抓綜合治理，深化風(fēng)險(xiǎn)管理工作。

3、強(qiáng)化約束抓規(guī)范，讓操作合規(guī)。

結(jié)合“合規(guī)管理年”活動(dòng)的開展，梳理整合業(yè)務(wù)操作規(guī)范，促進(jìn)員工加強(qiáng)自我約束，提高監(jiān)督與被監(jiān)督的意識(shí)。一是提倡自我約束。自我約束是員工自我培養(yǎng)防腐拒變能力和風(fēng)險(xiǎn)防范能力的基礎(chǔ)，員工要從保護(hù)自己、保護(hù)家人的立場(chǎng)，切實(shí)提高自身防微杜漸的能力。二是提倡內(nèi)部約束。鼓勵(lì)員工及時(shí)提出對(duì)異常業(yè)務(wù)處理的疑問，提高復(fù)核和授權(quán)人員的警惕性。三是堅(jiān)持制度約束?？傂兄贫烁鞣N操作規(guī)范，按規(guī)范操作是合規(guī)操作、防范風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑。實(shí)踐證明，人為簡(jiǎn)化操作往往隱藏著較大的道德風(fēng)險(xiǎn)隱患，規(guī)范化的操作流程能夠?yàn)闃I(yè)務(wù)操作保駕護(hù)航。四是嘗試感情約束。常年的工作相處，員工間有著唇齒相依的合作情感，通過共同談心、單獨(dú)談心等方式了解員工的工作、學(xué)習(xí)、生活及家庭情況，傾聽員工的心聲，建立員工與行領(lǐng)導(dǎo)之間的直接對(duì)話通道，用感情留人，用感情教人，用感情約束人，這也是農(nóng)發(fā)行企業(yè)文化核心理念“以人為本”的有力體現(xiàn)。

4、樹立典型揚(yáng)正氣，讓合規(guī)“飛”。

巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)在新的資本協(xié)議中提出銀行合規(guī)經(jīng)營這一重要思想，不僅僅是對(duì)銀行監(jiān)管的新要求，更是為銀行的發(fā)展開辟了劃時(shí)代的進(jìn)程。合規(guī)經(jīng)營也是基層農(nóng)發(fā)行樹立形象、創(chuàng)造價(jià)值、自我創(chuàng)新、防范風(fēng)險(xiǎn)的有力武器。利用這一有力武器，既要善于發(fā)現(xiàn)合規(guī)經(jīng)營的典型，為農(nóng)發(fā)行事業(yè)引路導(dǎo)航，又要勇于挖掘違規(guī)經(jīng)營的典型，前車之轍，后車之鑒。在農(nóng)發(fā)行破浪前進(jìn)的道路上，讓合規(guī)“飛”。

篇2

二、商業(yè)銀行信貸的概況

1.商業(yè)銀行信貸的發(fā)展

信貸是我國商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)，也是其主要盈利的途徑。他主要是通過信貸的利息進(jìn)行收益。銀行信貸是金融市場(chǎng)的重要組成，通過其特有的形式，一定程度上促進(jìn)了我國商業(yè)的發(fā)展。我國的各大銀行的信貸體系也在不斷地改革深化，目前我們正在努力推行全面綠色信貸。綠色信貸是綠色金融中的一個(gè)重要部分。自從綠色信貸這一概念在2007年在我國正式被正式提出，近20年來，我國大多數(shù)商業(yè)銀行都全面實(shí)行了該項(xiàng)業(yè)務(wù)，并且在農(nóng)業(yè)，商業(yè)等眾多領(lǐng)域有了很顯著地成效。但是，由于法律制度和監(jiān)督機(jī)制等不完善，我國商業(yè)銀行的綠色信貸業(yè)務(wù)開展中仍然存在一定的問題。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行信貸的影響

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，傳統(tǒng)的銀行貸款也受到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域。互聯(lián)網(wǎng)信貸是一種新型的信貸方式，為信貸者提供了便利，擴(kuò)大了信貸對(duì)象范圍，為一些小型企業(yè)提供了必要的資金支持。與傳統(tǒng)的信貸方式相比，互聯(lián)網(wǎng)信貸以其快速，效率高，范圍廣的特點(diǎn)被廣泛使用。傳統(tǒng)的銀行信貸應(yīng)及時(shí)作出調(diào)整，使銀行信貸得到良好的發(fā)展。

三、商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中存在的問題

1.商業(yè)銀行信貸體系不完善，監(jiān)管機(jī)制不健全

目前我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中存在著信貸體系不完善的問題。而就導(dǎo)致在信貸業(yè)務(wù)的具體流程中存在著各式各樣的問題，比如具體操作不規(guī)范，材料信息不合格等現(xiàn)象。有一些銀行對(duì)個(gè)人或企業(yè)的信用評(píng)估登記上記載的不詳細(xì)，就會(huì)影響調(diào)查核實(shí)的細(xì)節(jié)，最終出現(xiàn)賴賬等問題的出現(xiàn)。當(dāng)然，這些問題的出現(xiàn)也有一部分是監(jiān)管機(jī)制不健全導(dǎo)致的。對(duì)于銀行綠色信貸有一些相關(guān)的法規(guī)還不是很完善，導(dǎo)致具體操作時(shí)沒有相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)。

2.商業(yè)銀行信貸存在一定的風(fēng)險(xiǎn)

我國商業(yè)銀行信貸存在的風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在以下幾方面。首先，中長期貸款快速增長，不良貸款率快速上升。中長期貸款的數(shù)額一般較大，而且期限較長。在這較長的期限里容易發(fā)生一些信貸政策上的改變，最容易出現(xiàn)的就是利率的變化，而這就容易導(dǎo)致一些風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。商業(yè)銀行供于信貸的費(fèi)用主要就是百姓的儲(chǔ)存資金，而銀行一些政策的改變?nèi)菀子绊戇@些儲(chǔ)存資金，而中長期的貸款期限較長，所以就會(huì)影響銀行資金的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。而不良貸款增加是最直接的導(dǎo)致銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的因素。除此之外，房地產(chǎn)行業(yè)也給銀行信貸帶來一定的風(fēng)險(xiǎn)。一方面，開發(fā)商在項(xiàng)目開發(fā)時(shí)有時(shí)會(huì)采用貸款的方式，而貸款買房是現(xiàn)在大多數(shù)家庭采用的購房形式，也是銀行信貸的一個(gè)重要的部分；另一方面，房地產(chǎn)行業(yè)的發(fā)展對(duì)銀行信貸會(huì)造成一定的影響，由此也帶來一定的風(fēng)險(xiǎn)。

四、促進(jìn)商業(yè)銀行信貸發(fā)展的舉措

1.建立風(fēng)險(xiǎn)防范和預(yù)警機(jī)制

風(fēng)險(xiǎn)防范和與預(yù)警體系是銀行信貸正常發(fā)展的重要保障。而建立科學(xué)合理的防范與預(yù)警機(jī)制是減少銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要舉措。所謂的防范與預(yù)警機(jī)制就是指一個(gè)能及時(shí)發(fā)現(xiàn)信貸機(jī)制中的潛在風(fēng)險(xiǎn)，而對(duì)其進(jìn)行具體的分析來找到解決問題的方法，而從根本上消除此風(fēng)險(xiǎn)，使信貸體系正常運(yùn)行。而當(dāng)其檢測(cè)到該預(yù)警機(jī)制無法自行解決的潛在風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，就會(huì)有一定的提示，我們銀行的管理人員就可以根據(jù)提示來自行解決這些問題，最終達(dá)到消除風(fēng)險(xiǎn)的目的。

2.嚴(yán)格控制信貸投放比例

目前我國商業(yè)銀行信貸在房地產(chǎn)行業(yè)投放的比例過大，而目前房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展并不是很景氣。所以，此情況下我們就應(yīng)該考慮調(diào)整信貸投放的比例，適當(dāng)?shù)膶⑿刨J向其他行業(yè)轉(zhuǎn)移投放，例如汽車行業(yè)、教育行業(yè)、以及旅游業(yè)等這些都將成為未來新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)。而他們的發(fā)展都離不開信貸業(yè)務(wù)的支持，所以積極調(diào)整信貸投放比例也可以對(duì)信貸的發(fā)展起一定的積極作用。

五、商業(yè)銀行信貸的發(fā)展前景

1.明確發(fā)展方向

要想使銀行信貸快速高效的發(fā)展，首先要明確其發(fā)展方向。目前，我國的商業(yè)銀行有很多，要想得到好的發(fā)展就要提高自身的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。其次，應(yīng)該確保銀行流動(dòng)資金的穩(wěn)定，這主要通過控制資金存儲(chǔ)來實(shí)現(xiàn)。加大調(diào)研力度，把握客戶需求。另外，金融市場(chǎng)上存在著大量與信貸相同特點(diǎn)的融資產(chǎn)品，而在銀行信貸的發(fā)展中應(yīng)該采用一定的方案去應(yīng)對(duì)同類產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)。

2.加強(qiáng)信貸方案創(chuàng)新

篇3

一、高端信用卡概述

（一）產(chǎn)品創(chuàng)新背景

縱覽市面數(shù)百種信用卡產(chǎn)品，雖然各有特色，也無非是一些常規(guī)功能的延展，相信大多數(shù)持卡族已經(jīng)是司空見慣。但除此之外，還有一些看起來和多數(shù)人有些距離的高端信用卡。在貧富有別的社會(huì)環(huán)境下，信用卡的貴族式定位完全迎合了高端客戶的心理需求。高門檻、高額度、高年費(fèi)和高品質(zhì)的服務(wù)是其主要特色。如今，信用卡已經(jīng)不僅是簡(jiǎn)單的金融支付工具，更是一種為客戶帶來多樣化增值服務(wù)的金融工具。

（二）產(chǎn)品定位

1.高門檻進(jìn)入。相對(duì)于普通信用卡大張旗鼓的推銷方式，高端信用卡顯得比較封閉，甚至有意疏遠(yuǎn)大眾。高端信用卡一般采取會(huì)員制，不少銀行的高端信用卡不接受客戶申請(qǐng)，而是由銀行“邀請(qǐng)”

2.高額度授信。一般金卡的授信額度在1萬-5萬元人民幣，高端信用卡持卡人則可輕松獲得超過5萬元的額度。除此之外，還可以給高端信用卡持卡人急事急辦的特權(quán)，比如一旦持卡人遇到特殊情況，經(jīng)與銀行協(xié)商，在提供一定擔(dān)保的基礎(chǔ)上，可臨時(shí)增加額度。甚至可以更簡(jiǎn)潔，只要一個(gè)電話就可以得到臨時(shí)服務(wù)。

3.高規(guī)格專屬服務(wù)?？梢蕴峁┑母咭?guī)格專屬服務(wù)包括：機(jī)場(chǎng)貴賓室服務(wù)、名車機(jī)場(chǎng)接送、高端飛機(jī)意外傷害保險(xiǎn)、24小時(shí)道路救援、高爾夫俱樂部免費(fèi)或優(yōu)惠服務(wù)、理財(cái)服務(wù)等。除此之外，還可以突出自己的優(yōu)勢(shì)，如發(fā)給高端卡持卡人最優(yōu)惠的積分獎(jiǎng)勵(lì)計(jì)劃。

4.高年費(fèi)。與尊貴服務(wù)相配合的是高端信用卡的高年費(fèi)。白金信用卡也給予持卡人一定的年費(fèi)豁免權(quán)，一般是積分到一定數(shù)量免次年年費(fèi)。一般要積滿6萬分。

二、產(chǎn)品分析

國內(nèi)高端人群的日益龐大，為信用卡市場(chǎng)高端信用卡市場(chǎng)提供了市場(chǎng)。隨著國內(nèi)信用卡市場(chǎng)不斷發(fā)展，信用卡發(fā)卡量持續(xù)增加，各發(fā)卡行也積累了相當(dāng)數(shù)量的客戶。近期以來，國內(nèi)各發(fā)卡行紛紛加大了信用卡高端的產(chǎn)品開發(fā)力度，讓信用卡市場(chǎng)高端客戶爭(zhēng)奪再度升級(jí)。

（一）高端群體不斷擴(kuò)大

盡管國內(nèi)經(jīng)濟(jì)增速放緩、盡管國內(nèi)股市大跌，但據(jù)美國花旗集團(tuán)今年發(fā)表《2012財(cái)富報(bào)告》預(yù)計(jì)，2016年，中國的億萬富翁將達(dá)到1.4萬人。與這些驚人的數(shù)字成正比的是快速增長的境外消費(fèi)。

（二）高收益低風(fēng)險(xiǎn)受追捧

開發(fā)高端產(chǎn)品、發(fā)展優(yōu)質(zhì)客戶不僅意味著高利潤，更意味著低風(fēng)險(xiǎn)。80%的公司利潤來自20%的高端客戶，其余20%的利潤則來自80%的普通客戶，而信用卡高端客戶貢獻(xiàn)度甚至超過這一比例?？梢哉f成功開發(fā)處高端產(chǎn)品的銀行將是未來信用卡市場(chǎng)的贏家。

（三）高端市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈

有效提升國內(nèi)信用卡服務(wù)水平，豐富信用卡產(chǎn)品體系及價(jià)值內(nèi)涵，同時(shí)也將有利于中國信用卡品牌的升級(jí)優(yōu)化。根據(jù)各自的優(yōu)勢(shì)為會(huì)員提供一系列應(yīng)有盡有的配套服務(wù)，充分滿足客戶對(duì)極致生活方式的關(guān)注和無微不至服務(wù)的需求。

三、高端信用卡存在的問題

（一）銀行高端性用卡的創(chuàng)新是以模仿為主，自主研發(fā)創(chuàng)新的數(shù)量很少

雖然高端信用卡的模仿型創(chuàng)新是無可厚非的，因?yàn)樗吘箤W(xué)習(xí)了其他國家或者地區(qū)的先進(jìn)理論成果，并且這種信用卡在國內(nèi)推出后也得到了一定的成功經(jīng)驗(yàn)。由此可以看出我們的創(chuàng)新手段仍然是停留在較低的水平上，我國的銀行還是不能夠針對(duì)市場(chǎng)的需求獨(dú)立開發(fā)出技術(shù)含量高、附加值高的金融產(chǎn)品?；蛘哒f，我國銀行自主創(chuàng)新、研發(fā)原創(chuàng)金融產(chǎn)品的能力還是比較薄弱的。

（二）我國銀行高端信用卡還是為了爭(zhēng)奪市場(chǎng)的份額進(jìn)行的競(jìng)爭(zhēng)，并沒有特別重視信用卡的服務(wù)。

在我國，許多銀行推出新的信用卡產(chǎn)品都還是只是換一個(gè)信用卡卡面的圖案，或者換一個(gè)名稱。這種信用卡除此以外功能卻大致相同，相關(guān)服務(wù)也沒什么變換。

（三）產(chǎn)品定位不當(dāng)，缺乏差異化

目前國內(nèi)銀行提供的多是高端信用卡業(yè)務(wù)服務(wù)，也有的是簡(jiǎn)單捆綁了一些產(chǎn)品，只能給客戶提供一些原則性建議。我國絕大數(shù)發(fā)卡銀行缺乏對(duì)差異化產(chǎn)品的滿足和實(shí)現(xiàn)。

（四）征信機(jī)制不完善，社會(huì)配套工程存在差異

我國以個(gè)人信息庫為基礎(chǔ)的信用體系暫不健全，相較于可實(shí)時(shí)調(diào)用消費(fèi)者的個(gè)人信用檔案并及時(shí)確定是否授信以及對(duì)應(yīng)的授信額度的國外商業(yè)銀行我國還未建設(shè)形成區(qū)域性的個(gè)人信用體系，造成了基于廣泛信用數(shù)據(jù)的信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展一直停滯不前。

（五）核心競(jìng)爭(zhēng)力不夠

發(fā)卡機(jī)構(gòu)通常是花費(fèi)大量的人力、物力和財(cái)力，信用卡業(yè)務(wù)的過程包括從數(shù)據(jù)采集、制卡、發(fā)卡、個(gè)人信用調(diào)查到商戶拓展、收單等所有環(huán)節(jié)。這樣的做法不僅分散了做好核心業(yè)務(wù)的精力而且浪費(fèi)巨大，降低了運(yùn)作效率和經(jīng)營效益。

四、可行性分析

中國經(jīng)濟(jì)逐年遞增，財(cái)富階層的消費(fèi)觀也隨時(shí)代的變遷發(fā)生衍變。高端族群，的財(cái)富在經(jīng)歷了財(cái)富的快速積累后被賦予更多的內(nèi)涵。不同的消費(fèi)需求在市場(chǎng)中悄然生長。中國精英人士在經(jīng)歷了對(duì)財(cái)富數(shù)字的追求之后華麗轉(zhuǎn)身，消費(fèi)理念在悄然轉(zhuǎn)變。高端信用卡重點(diǎn)打造全面完善高水準(zhǔn)的增值服務(wù)，針對(duì)高端人群的生活方式和行為偏好，建立了360度全方位服務(wù)體系，為持卡客戶提供深入人心的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，我國信用卡不斷致力于深入研究高端客戶行為偏好和生活方式，長期與共同服務(wù)于高端客戶的行業(yè)業(yè)機(jī)構(gòu)建立良好的合作關(guān)系，探討深入合作模式，為高端客戶提供更為便捷、更加尊享的服務(wù)，力爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)多方共贏局面。

五、效益分析

高端信用卡的發(fā)行不僅為中國的高端卡市場(chǎng)樹立了新的標(biāo)桿，也進(jìn)一步加強(qiáng)了在持卡權(quán)益和服務(wù)創(chuàng)新方面的領(lǐng)先地位。高端卡在市場(chǎng)的推出，將有效提升國內(nèi)信用卡服務(wù)水平，豐富信用卡產(chǎn)品體系及價(jià)值內(nèi)涵，同時(shí)也有利于中國信用卡品牌的升級(jí)優(yōu)化。

篇4

中圖分類號(hào)：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1002—2589（2012）27—0073—02

引言

隨著宿遷市地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，眾多的中小商業(yè)銀行（這里指除中國工商銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行以外的其他銀行）如雨后春筍般地發(fā)展起來，其發(fā)展所形成的“鯰魚效應(yīng)”為整個(gè)銀行業(yè)帶來了競(jìng)爭(zhēng)，也注入了活力。同時(shí)，中小商業(yè)銀行如何在激烈的金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中進(jìn)一步求得生存和發(fā)展已經(jīng)成為包括宿遷市江蘇民豐農(nóng)村商業(yè)銀行、中國郵政儲(chǔ)蓄銀行、江蘇銀行、張家港農(nóng)村商業(yè)銀行等在內(nèi)的中小商業(yè)銀行必須面對(duì)和解決的問題。

金融危機(jī)為中國銀行業(yè)的發(fā)展帶來了重要的啟示，同樣，宿遷市的中小商業(yè)銀行作為推動(dòng)宿遷市地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的新生力量，如何立足國情，依據(jù)自身情況選擇符合時(shí)代要求和地方實(shí)際的發(fā)展思路，健康、穩(wěn)定地發(fā)展，越來越對(duì)宿遷市地方經(jīng)濟(jì)的持續(xù)和諧發(fā)展起到舉足輕重的作用。

一、宿遷市中小商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀與前景

通過對(duì)宿遷市江蘇民豐農(nóng)村商業(yè)銀行、中國郵政儲(chǔ)蓄銀行、江蘇銀行、張家港農(nóng)村商業(yè)銀行、蘇州銀行等宿遷市地區(qū)代表性中小商業(yè)銀行的調(diào)研，本文將從優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、機(jī)遇、威脅四個(gè)方面逐一闡述。

（一）優(yōu)勢(shì)：Strengths

1.資金質(zhì)量高

在資金的來源方面，宿遷市以江蘇民豐農(nóng)村商業(yè)銀行、張家港農(nóng)村商業(yè)銀行等為代表的中小商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模、金融市場(chǎng)份額占宿遷市市場(chǎng)的整體份額較小，但資本收益率、資產(chǎn)收益率、人均利潤率等盈利性指標(biāo)大多優(yōu)于國有商業(yè)銀行，比大銀行具有更強(qiáng)的盈利能力，因而可為針對(duì)宿遷市中小企業(yè)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供更有利的資金保障，日漸受到越來越多的宿遷中小企業(yè)的認(rèn)可，當(dāng)下也有不少的宿遷市地方企業(yè)愿意選擇中小銀行作為其經(jīng)營發(fā)展的有利資金平臺(tái)。

2.體制較新

國有商業(yè)銀行依然是宿遷市銀行業(yè)的主體，受產(chǎn)權(quán)制度的限制，在進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)時(shí)必然要考慮地方政府的要求和社會(huì)的需要，經(jīng)營與決策受到限制，而宿遷市的中小商業(yè)銀行都是股份制組織，具備了較為合理的法人治理結(jié)構(gòu)。首先，在這種組織形式下，宿遷市的中小商業(yè)銀行以安全性、流動(dòng)性和盈利性的“三性”作為經(jīng)營目標(biāo)，努力開拓包括宿遷市中小企業(yè)在內(nèi)的資本借貸市場(chǎng)，以最大限度地實(shí)現(xiàn)其自身的資本增值。其次，與宿遷市的國有商業(yè)銀行相比，宿遷市中小商業(yè)銀行所需要負(fù)擔(dān)的公共責(zé)任較低，因而在對(duì)宿遷市眾多中小企業(yè)的貸款審批發(fā)放上表現(xiàn)出更多的主動(dòng)性和積極性。此外，宿遷市中小商業(yè)銀行與大銀行相比，由于組織機(jī)構(gòu)體系簡(jiǎn)單，決策效率高且決策的自由空間大，能夠更好地針對(duì)宿遷市中小企業(yè)的不同需要設(shè)計(jì)出不同的金融產(chǎn)品，提供個(gè)性化服務(wù)，滿足宿遷市中小企業(yè)的融資需要。

3.金融創(chuàng)新意識(shí)較強(qiáng)

當(dāng)前，宿遷市國有商業(yè)銀行的高級(jí)管理層基本上還是由省行或國家認(rèn)命，籠罩著較為濃烈的行政色彩，銀行內(nèi)和銀行間的人力資源配置和利用會(huì)受到來自于制度層面上的很大制約。而近年來宿遷市的中小商業(yè)銀行由于長期實(shí)行股份制體制，通過靈活的用人機(jī)制和科學(xué)公平的管理方式吸引了一大批地方和省內(nèi)知名高等院校乃至省外院校的優(yōu)秀高等人才，員工的整體素質(zhì)大大提高，員工結(jié)構(gòu)也比國有大型銀行具有一定優(yōu)勢(shì)，這使得宿遷市中小商業(yè)銀行在對(duì)宿遷市中小企業(yè)貸款的技術(shù)研發(fā)能力方面明顯超過大銀行。

本文認(rèn)為，宿遷市的中小商業(yè)銀行由于具有較強(qiáng)的金融創(chuàng)新意識(shí)和金融創(chuàng)新能力以及金融創(chuàng)新保障機(jī)制，使其在同業(yè)資金業(yè)務(wù)領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)明顯，通過對(duì)銀行資金的靈活和合理調(diào)配，大大優(yōu)化了其行內(nèi)資金的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，銀銀平臺(tái)、柜面通等特色業(yè)務(wù)已經(jīng)被宿遷市民和企業(yè)廣泛認(rèn)可，規(guī)模效應(yīng)和經(jīng)營效益已經(jīng)大大顯現(xiàn)。

（二）劣勢(shì)：Weakness

1.資金規(guī)模劣勢(shì)

資本充足率以及核心資本充足率是評(píng)價(jià)銀行安全性的主要指標(biāo)，該指標(biāo)主要考核銀行資產(chǎn)的抵御風(fēng)險(xiǎn)能力，按照巴塞爾協(xié)議的有關(guān)規(guī)定這個(gè)比率不能低于8%，其中核心資本與風(fēng)險(xiǎn)權(quán)數(shù)資產(chǎn)的比率不應(yīng)低于4%，該比例越大，說明銀行資產(chǎn)安全性越好。不可否認(rèn)的是銀行的發(fā)展需要有雄厚的資本規(guī)模作為支撐，強(qiáng)大的資本實(shí)力是銀行取得客戶信任、吸納客戶資本，開展信貸業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，是銀行賴以生存的前提。在這一點(diǎn)上，由于宿遷市的中小商業(yè)銀行發(fā)展受到起步晚、規(guī)模小等眾多歷史和政策因素的影響，其擁有的資本規(guī)模與工、農(nóng)、中、建、交五家大型銀行之間還是存在著不小的差距。

2.營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少

篇5

【關(guān)鍵詞】

商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；發(fā)展現(xiàn)狀；措施

隨著時(shí)代的進(jìn)步在加速、金融體制在不斷完善和革新，當(dāng)前我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)已取得了較好的發(fā)展態(tài)勢(shì)，已經(jīng)能和負(fù)債業(yè)務(wù)以及資產(chǎn)業(yè)務(wù)相媲美的了，中間業(yè)務(wù)的日益完善已成為了推進(jìn)我國商業(yè)銀行快速發(fā)展的關(guān)鍵因素。

1 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

隨著我國金融體制的不斷革新，我國經(jīng)濟(jì)有了飛速發(fā)展，而中間業(yè)務(wù)的發(fā)展工作也得到了各大商業(yè)銀行的高度重視。近年來，為了在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中取得優(yōu)勢(shì)地位，繼而獲得更好的發(fā)展前景，我國商業(yè)銀行將中間業(yè)務(wù)的發(fā)展工作作為了銀行發(fā)展的重點(diǎn)。另外，保險(xiǎn)市場(chǎng)以及資本市場(chǎng)的不斷發(fā)展使得我國各大企業(yè)以及人民群眾的理財(cái)意識(shí)有了顯著提高，各大金融機(jī)構(gòu)也在不斷完善和發(fā)展。這樣一來，商業(yè)銀行的資金運(yùn)用方法以及資金來源渠道就受到了嚴(yán)重威脅，其存貸款業(yè)務(wù)利差也隨之得到了降低。因此，為了拓展業(yè)務(wù)范圍，繼而取得更好的發(fā)展，我國商業(yè)銀行就需加大力度發(fā)展中間業(yè)務(wù)。[1]

2 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在發(fā)展上現(xiàn)存的問題

2.1 經(jīng)濟(jì)環(huán)境方面的問題

當(dāng)前，我國經(jīng)濟(jì)環(huán)境還有待完善，銀行商業(yè)化的發(fā)展時(shí)間也較短。多年前，當(dāng)我國只有工、農(nóng)、建、中這四大銀行時(shí)，依據(jù)國家所出臺(tái)的政策進(jìn)行資金方面的資助就是銀行業(yè)的主要職能，可以說在行業(yè)之間幾乎不存在競(jìng)爭(zhēng)。另外，受計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制的影 響，客戶并沒有對(duì)一些中間業(yè)務(wù)比方說信用評(píng)估、證券咨詢以及委托等提出需求，在這樣的情況下，中間業(yè)務(wù)無法得到較好的發(fā)展。與此同時(shí)，我國銀行業(yè)并未與國外銀行業(yè)進(jìn)行緊密，因此，信息的缺失以及交流的不足也是阻礙我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展的一大因素。

2.2 管理經(jīng)營機(jī)制的不完善

當(dāng)前，我國商業(yè)銀行的經(jīng)營機(jī)制以及管理模式都不具高度的科學(xué)性，中間業(yè)務(wù)也缺失合理可靠的管理機(jī)制。另外，對(duì)于中間業(yè)務(wù)的相關(guān)概念，一些商業(yè)銀行并沒有進(jìn)行深入掌握，雖說對(duì)逐級(jí)監(jiān)管的方法進(jìn)行了運(yùn)用，但其所推行的考核制度以及考核方式仍舊不夠完善，而這也給中間業(yè)務(wù)的順利發(fā)展造成了不利影響。與此同時(shí)，不完善的管理機(jī)制還造成了問題的出現(xiàn)，即企業(yè)和銀行經(jīng)理利用中間業(yè)務(wù)進(jìn)行弄虛作假，給中間業(yè)務(wù)的穩(wěn)步發(fā)展帶來了嚴(yán)重影響。

2.3 法律規(guī)章方面的問題

隨著時(shí)代的發(fā)展，在資產(chǎn)業(yè)務(wù)以及負(fù)債業(yè)務(wù)之后，中間業(yè)務(wù)已成為了推動(dòng)商業(yè)銀行發(fā)展的又一核心支柱，而這和科學(xué)合理的法律規(guī)章是分不開的。在西方許多國家，《銀行法》、《信托法》、《投資基金法》、《證券交易法》、《股份公司法》、《投資公司法》、《期貨法》等法律規(guī)章得到了出臺(tái)，且都對(duì)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行了闡述和規(guī)定。在我國，針對(duì)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，科學(xué)合理的法律規(guī)章并沒有得到合理完善，不僅如此，從金融運(yùn)營安全這一層面出發(fā)，我國還對(duì)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)行了限制。比方說，《中華人民共和國證券法》提到：“證券業(yè)和銀行業(yè)、信托業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理，證券公司與銀行、信托、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)分別設(shè)立。國家另有規(guī)定的除外。”對(duì)這一條例進(jìn)行分析可發(fā)現(xiàn)，其中提到的業(yè)務(wù)都是西方商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)。針對(duì)中間業(yè)務(wù)的相關(guān)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)以及經(jīng)營模式等問題，中國銀監(jiān)會(huì)以及中國人民銀行并未進(jìn)行明確。在2001年7月，《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》得到了出臺(tái)，但其中也并未對(duì)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)進(jìn)行明確。可以說，不健全的法律規(guī)章會(huì)極大程度上阻礙我國銀行業(yè)的穩(wěn)步發(fā)展，這一問題主要由兩方面構(gòu)成，一是針對(duì)銀行業(yè)，相關(guān)部門難以進(jìn)行有效管理監(jiān)督；二是銀行不具備一定的行為依據(jù)。這樣一來，各銀行的中間業(yè)務(wù)就會(huì)出現(xiàn)混亂局面，最終也將影響我國銀行業(yè)的發(fā)展與進(jìn)步。[2]

3 推進(jìn)我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的相關(guān)對(duì)策

3.1 由市場(chǎng)主導(dǎo)替代政府主導(dǎo)

一般而言，在政府的強(qiáng)制干涉以及指導(dǎo)下所進(jìn)行的中間業(yè)務(wù)活動(dòng)就稱之為政府主導(dǎo)模式。在我國，銀行商業(yè)化的時(shí)間很短暫，針對(duì)這一發(fā)展過程，政府進(jìn)行了大量指導(dǎo)和控制。但倘若銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展完全為政府所控制，那么最后只會(huì)得到相反效果?？偠灾槍?duì)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，政府需做的則是對(duì)科學(xué)合理的規(guī)劃進(jìn)行制定和改善，并對(duì)計(jì)劃的施行進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)督，讓商業(yè)銀行通過市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)改進(jìn)業(yè)務(wù)、提升自己，最終使中間業(yè)務(wù)得到穩(wěn)步發(fā)展。

3.2 促進(jìn)銀行業(yè)完成“混業(yè)”發(fā)展

雖然針對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)，運(yùn)用分業(yè)監(jiān)管以及分業(yè)經(jīng)營可進(jìn)行有效的預(yù)防與應(yīng)對(duì)，但隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及金融市場(chǎng)的革新，這些機(jī)制也出現(xiàn)了許多問題，比方說股市有保險(xiǎn)基金的進(jìn)入。因此，隨著競(jìng)爭(zhēng)壓力的增大以及信息化的深入，我國商業(yè)銀行需積極對(duì)金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營這一模式進(jìn)行施行。

首先，可積極對(duì)銀保合作以及銀證合作進(jìn)行推行，并采取科學(xué)合理的措施拓展業(yè)務(wù)。比方說，可發(fā)展顧問咨詢方面的業(yè)務(wù)、融資類業(yè)務(wù)以及發(fā)展基金托管業(yè)務(wù)等。倘若與保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行合作，商業(yè)銀行就不能僅僅局限于爭(zhēng)取存款以及代收保費(fèi)等方面的業(yè)務(wù)，而應(yīng)該從資金、技術(shù)以及業(yè)務(wù)等方面入手進(jìn)行合作與發(fā)展。另外，銀行針對(duì)保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)集中風(fēng)險(xiǎn)可與保險(xiǎn)公司開展相關(guān)的合作，并對(duì)協(xié)定存款進(jìn)行合理運(yùn)用，和保險(xiǎn)公司進(jìn)行更深層次的合作。

其次，對(duì)于我國綜合經(jīng)營來說，最合適的選擇就是金融控股公司模式。作為一類新型而具有創(chuàng)新性的制度，金融控股公司模式具有一定的科學(xué)性以及合理性，其依據(jù)資本融合這一模式巧妙地將證券公司、商業(yè)銀行以及保險(xiǎn)公司等聯(lián)系在一起，使綜合性、統(tǒng)一性的服務(wù)優(yōu)勢(shì)得到了形成。另外，此模式還依靠子公司順利地完成了跨業(yè)經(jīng)營，具有現(xiàn)代綜合經(jīng)營和傳統(tǒng)分業(yè)經(jīng)營兩者的優(yōu)點(diǎn)，因而也具備了較明顯的優(yōu)越性。

3.3 對(duì)科學(xué)合理的業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃進(jìn)行制定

對(duì)于中間業(yè)務(wù)的發(fā)展目標(biāo)、發(fā)展模式以及所得效果來說，商業(yè)銀行所制定出的發(fā)展規(guī)劃是極其重要的。在對(duì)發(fā)展計(jì)劃進(jìn)行分析和制定時(shí)，商業(yè)銀行需從自身的實(shí)際情況出發(fā)對(duì)新概念、新思想進(jìn)行學(xué)習(xí)，將中間業(yè)務(wù)的發(fā)展作為其工作的關(guān)鍵和重點(diǎn)，使中間業(yè)務(wù)的發(fā)展具有時(shí)代性以及科學(xué)性。另外，我國各大商業(yè)銀行在對(duì)發(fā)展規(guī)劃進(jìn)行制定時(shí)，需先對(duì)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展情況進(jìn)行分析，并結(jié)合自身的實(shí)際發(fā)展情況制定出科學(xué)合理的發(fā)展計(jì)劃。與此同時(shí)，還需將中間業(yè)務(wù)的發(fā)展和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展結(jié)合在一起，使業(yè)務(wù)發(fā)展具有創(chuàng)新性以及可操作性，讓中間業(yè)務(wù)的發(fā)展帶動(dòng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展，并為中間業(yè)務(wù)提供發(fā)展基礎(chǔ)。所以，我們需發(fā)展多方面的業(yè)務(wù)，比方說信息咨詢業(yè)務(wù)、清理債務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、國際金融擔(dān)保業(yè)務(wù)以及債權(quán)等業(yè)務(wù)等，并在中間業(yè)務(wù)里面合理運(yùn)用到金融衍生工具，對(duì)其他的業(yè)務(wù)進(jìn)行拓展。對(duì)相關(guān)實(shí)例進(jìn)行深入分析可知，給我國商業(yè)銀行參與國際競(jìng)爭(zhēng)造成阻礙的有多方面的原因，但主要的原因就是銀行擔(dān)保缺失以及信息量的缺乏。對(duì)銀行的業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行拓展，一方面可使資產(chǎn)的流動(dòng)性得到擴(kuò)大，另一方面還可使中間業(yè)務(wù)更具科學(xué)性，最終提升運(yùn)營的效率。[3]

3.4 對(duì)科學(xué)合理的市場(chǎng)營銷策略進(jìn)行制定

為了使產(chǎn)品和市場(chǎng)得到緊密連接，就需運(yùn)用到科學(xué)合理的市場(chǎng)營銷策略。企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的提升在很大程度上受市場(chǎng)營銷策略的影響。當(dāng)前，在我國各大商業(yè)銀行里面，中間業(yè)務(wù)營銷隊(duì)伍建設(shè)以及中間業(yè)務(wù)宣傳工作建設(shè)都是不夠完善的。針對(duì)中間業(yè)務(wù)的營銷層面，銀行并未進(jìn)行重點(diǎn)關(guān)注。比方說，在對(duì)太平洋卡進(jìn)行宣傳時(shí)，交通銀行進(jìn)行了策劃和準(zhǔn)備，并采取了上街宣傳的方式。隨著“全國通”以及“一卡通”得到大范圍普及以后，交通銀行所推行的太平洋卡得到了認(rèn)可和接受。所以，我國各大商業(yè)銀行需從自身的實(shí)際情況出發(fā)站在戰(zhàn)略高度，制定出符合自身發(fā)展的市場(chǎng)營銷策略。另外，還可以運(yùn)用科學(xué)合理的措施使中間業(yè)務(wù)面向多方面，即市場(chǎng)?？蛻粢约爱a(chǎn)品等等，最終使市場(chǎng)占有率得到拓展。最后，在中間業(yè)務(wù)的發(fā)展方面，銀行還需對(duì)差別營銷戰(zhàn)略進(jìn)行合理有效制定，使有序而合理的營銷機(jī)構(gòu)得到建立和完善，并將關(guān)系營銷作為重點(diǎn)。

3.5 注重技術(shù)投入，對(duì)人才進(jìn)行重點(diǎn)培養(yǎng)

在對(duì)中間業(yè)務(wù)拓展團(tuán)隊(duì)進(jìn)行建設(shè)時(shí)，商業(yè)銀行需要將人才培養(yǎng)工作以及技術(shù)開發(fā)工作作為重點(diǎn)部分。當(dāng)前，中間業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)主要由兩方面構(gòu)成，即人才的競(jìng)爭(zhēng)以及技術(shù)裝備的競(jìng)爭(zhēng)。具體而言，可注重技術(shù)的研發(fā)與使用，采取科學(xué)合理的措施對(duì)資金清算系統(tǒng)以及電子化信息化網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行建立完善。在對(duì)人才進(jìn)行培養(yǎng)時(shí)，銀行可開展培訓(xùn)活動(dòng)使員工的職業(yè)技能以及綜合素質(zhì)得到大力提升，并建立出完善的激勵(lì)機(jī)制，使員工工作的積極性得到調(diào)動(dòng)。[4]

4 總結(jié)

綜上所述，銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展不僅會(huì)給人民群眾的生活帶來影響，也會(huì)在一定程度上推進(jìn)社會(huì)的穩(wěn)定發(fā)展。當(dāng)前，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)里仍舊存在諸多問題，因此我們就需從實(shí)際情況出發(fā)，從業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃、人才培養(yǎng)、技術(shù)投入、營銷策略等方面著手，采取科學(xué)合理的措施促進(jìn)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展以及進(jìn)步。

【參考文獻(xiàn)】

[1]邢亮.我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展策略研究[J].山東財(cái)經(jīng)大學(xué)，2012（05）

篇6

2011年3月16日最新的《中華人民共和國國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十二個(gè)五年規(guī)劃綱要》提出要“建立健全中小企業(yè)金融服務(wù)和信用擔(dān)保體系，提高中小企業(yè)貸款規(guī)模和比重，拓寬直接融資渠道”。中小企業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)增長的重要推動(dòng)力，但是由于自身規(guī)模較小，可用于抵押擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)有限，一直存在融資難的問題。盡管近年來黨和國家采取了一系列措施，商業(yè)銀行也加大了對(duì)中小企業(yè)的融資支持力度，中小企業(yè)融資難的問題仍然沒有得到根本解決。

一、商業(yè)銀行支持中小企業(yè)發(fā)展的意義

(一)商業(yè)銀行支持中小企業(yè)發(fā)展是履行社會(huì)責(zé)任的表現(xiàn)

中小企業(yè)是我國國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量。中小企業(yè)的蓬勃發(fā)展，對(duì)于提高當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、提高就業(yè)、改進(jìn)民生、促進(jìn)和諧社會(huì)構(gòu)建都有重要意義。中小企業(yè)數(shù)目占我國企業(yè)總數(shù)的90%以上，但是由于企業(yè)規(guī)模較小，可用于擔(dān)保的物品有限，財(cái)務(wù)制度不健全，管理水平較低，長期存在融資難的問題。當(dāng)前我國多層次融資體系尚未建立起來，大多數(shù)中小企業(yè)在直接融資市場(chǎng)上不具備發(fā)行股票、債券的資格，只能借助于間接融資方式融通資金。在這種情況下，商業(yè)銀行應(yīng)承擔(dān)起責(zé)任，支持中小企業(yè)發(fā)展是商業(yè)銀行履行社會(huì)責(zé)任的表現(xiàn)。

(二)商業(yè)銀行支持中小企業(yè)發(fā)展是自身實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需要

商業(yè)銀行歷來重視大企業(yè)客戶，這導(dǎo)致銀行信貸結(jié)構(gòu)不合理，貸款金額大、貸款期限長、貸款集中現(xiàn)象明顯。金融危機(jī)后，監(jiān)管層對(duì)商業(yè)銀行監(jiān)管規(guī)則進(jìn)行變革，修改后的《巴塞爾新資本協(xié)議》對(duì)銀行資本充足率提出了更高的標(biāo)準(zhǔn)。按照新規(guī)定，每筆貸款所占用的監(jiān)管資本由貸款金額、貸款違約率、違約損失率、貸款期限和與宏觀經(jīng)濟(jì)的關(guān)聯(lián)程度決定。雖然大企業(yè)的貸款違約率較低，但是每筆貸款金額較多、違約損失率較高、貸款期限較長。因此，商業(yè)銀行貸給大企業(yè)的資金所占用的監(jiān)管資本較高，貸給中小企業(yè)的資金所占用的監(jiān)管資本較低。另一方面，中小企業(yè)融資期限較短，商業(yè)銀行可以借助于中小企業(yè)信貸來調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)。第三，商業(yè)銀行在支持中小企業(yè)發(fā)展中可以與中小企業(yè)保持良好的合作關(guān)系，在中小企業(yè)發(fā)展壯大中實(shí)現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展。

二、我國商業(yè)銀行支持中小企業(yè)發(fā)展的措施

近幾年來，我國商業(yè)銀行重視中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，不少商業(yè)銀行將發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)作為自己轉(zhuǎn)型的突破口。綜合起來，我國商業(yè)銀行支持中小企業(yè)發(fā)展的措施主要有：

(一)建立了中小企業(yè)金融服務(wù)專營機(jī)構(gòu)

小企業(yè)金融服務(wù)專營機(jī)構(gòu)是根據(jù)戰(zhàn)略事業(yè)部模式建立、主要為小企業(yè)提供授信服務(wù)的專業(yè)化機(jī)構(gòu)。它是獨(dú)立的專營機(jī)構(gòu)，包括一系列獨(dú)立運(yùn)行機(jī)制，集產(chǎn)品開發(fā)、銷售渠道建立、客戶市場(chǎng)開拓、內(nèi)部財(cái)務(wù)核算、信貸審批和風(fēng)險(xiǎn)管理等一系列職能于一身，實(shí)現(xiàn)責(zé)權(quán)利統(tǒng)一，人財(cái)物相對(duì)獨(dú)立。截至2010年12月末，全國共有五大國有商業(yè)銀行和12家全國性股份制商業(yè)銀行在內(nèi)的109家銀行設(shè)立了小企業(yè)金融服務(wù)專營機(jī)構(gòu)。主要銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小企業(yè)金融服務(wù)專營機(jī)構(gòu)的新增貸款已超過全行新增小企業(yè)貸款的60%。

(二)針對(duì)中小企業(yè)的類型，推出了新的融資模式

商業(yè)銀行將中小企業(yè)劃分為不同的類型，根據(jù)每種類型中小企業(yè)的特點(diǎn)，創(chuàng)新融資模式。光大銀行將中小企業(yè)劃分為三大市場(chǎng)，共推出十種融資模式：為定位于配套型的企業(yè)推出政府采購模式、銀租通模式和供銷商模式，為定位于積聚型的企業(yè)推出聯(lián)保模式、專業(yè)市場(chǎng)模式、電子商務(wù)模式和擔(dān)保模式，為定位于科技型的企業(yè)推出科技孵化模式、認(rèn)股權(quán)模式和低碳金融模式。

(三)調(diào)整了銀行服務(wù)管理機(jī)制

中小企業(yè)融資具有“短、頻、急、小”的特點(diǎn)，對(duì)于放貸效率要求較高。近年來，我國商業(yè)銀行調(diào)整銀行服務(wù)管理機(jī)制，簡(jiǎn)化貸款審批程序，標(biāo)準(zhǔn)化貸款流程，提高中小企業(yè)信貸效率。中國建設(shè)銀行創(chuàng)新出“信貸工廠”，將中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)細(xì)分為營銷、銷售、業(yè)務(wù)申報(bào)、審批、客戶維護(hù)、貸后管理等環(huán)節(jié)，每個(gè)環(huán)節(jié)實(shí)行專人專崗，快速提高了中小企業(yè)信貸的質(zhì)量和效率。

(四)創(chuàng)新了不少金融產(chǎn)品

針對(duì)中小企業(yè)擔(dān)保品少、信用較低的特點(diǎn)，我國商業(yè)銀行開發(fā)出動(dòng)產(chǎn)抵押貸款、應(yīng)收賬款抵押貸款、企業(yè)聯(lián)保貸款、股權(quán)質(zhì)押貸款等金融產(chǎn)品。例如，中國工商銀行推出“網(wǎng)貸通”業(yè)務(wù)，小企業(yè)與銀行一次性簽訂循環(huán)貸款借款合同，在合同規(guī)定的有效期內(nèi)，客戶通過網(wǎng)上銀行自助進(jìn)行循環(huán)貸款合同項(xiàng)下提款和還款業(yè)務(wù)申請(qǐng)，銀行對(duì)客戶申請(qǐng)進(jìn)行集中受理和處理，“網(wǎng)貸通”貸款額度最高可達(dá)3000萬元。

三、我國商業(yè)銀行進(jìn)一步支持中小企業(yè)發(fā)展的途徑

盡管我國商業(yè)銀行采取了一系列措施支持中小企業(yè)的發(fā)展，中小企業(yè)融資難的困境并沒有得到根本解決。今年“兩會(huì)”中，如何破解中小企業(yè)融資難的話題備受關(guān)注。商業(yè)銀行可以通過以下途徑進(jìn)一步支持中小企業(yè)的發(fā)展：

(一)落實(shí)銀監(jiān)會(huì)“六項(xiàng)機(jī)制”

商業(yè)銀行需要根據(jù)小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)水平、資本成本、資金成本等因素，確定小企業(yè)貸款利率水平，建立小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制；設(shè)立小企業(yè)貸款的專業(yè)部門，建立獨(dú)立的小企業(yè)貸款核算機(jī)制；簡(jiǎn)化貸款流程，建立高效的小企業(yè)貸款審批機(jī)制；將小企業(yè)信貸人員的收入水平、職級(jí)晉升等與其業(yè)績緊密相聯(lián)，建立和完善小企業(yè)貸款的激勵(lì)約束機(jī)制；加強(qiáng)對(duì)小企業(yè)信貸人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，建立專業(yè)化的人員培訓(xùn)機(jī)制；關(guān)注貸款客戶情況，收集、分析小企業(yè)貸款惡意違約方面的相關(guān)信息，建立和健全小企業(yè)貸款違約信息通報(bào)機(jī)制。

(二)構(gòu)建適用于中小企業(yè)的信用指標(biāo)體系

構(gòu)建一套適用于中小企業(yè)的信用指標(biāo)體系是解決中小企業(yè)信息不對(duì)稱問題的一個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)。商業(yè)銀行可以根據(jù)評(píng)價(jià)得出的中小企業(yè)信用狀況，為中小企業(yè)信貸產(chǎn)品進(jìn)行合理定價(jià)。我國有不少學(xué)者在這一問題上作過探討，例如喬薇（2008）將中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)的基本要素設(shè)定為：①市場(chǎng)評(píng)價(jià)要素，包括行業(yè)狀況、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力狀況；②企業(yè)素質(zhì)要素，包括企業(yè)規(guī)模、領(lǐng)導(dǎo)者素質(zhì)、企業(yè)員工素質(zhì)、企業(yè)管理水平、資產(chǎn)質(zhì)量；③財(cái)務(wù)評(píng)價(jià)要素，包括營運(yùn)能力、獲利能力、償債能力、成長發(fā)展能力、獲取現(xiàn)金能力；④創(chuàng)新評(píng)價(jià)要素，包括創(chuàng)新投入、創(chuàng)新效果；⑤風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)要素，包括經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；⑥履約狀況評(píng)價(jià)要素，包括銀行信用狀況、商業(yè)信用狀況。

(三)與電子商務(wù)平臺(tái)合作調(diào)查中小企業(yè)信用狀況

近年來，京東商城、阿里巴巴、淘寶等電子商務(wù)平臺(tái)快速崛起，電子商務(wù)平臺(tái)可以提供客戶的交易數(shù)據(jù)信息，從這些數(shù)據(jù)中銀行可以分析出客戶的經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況等。商業(yè)銀行通過與電子商務(wù)平臺(tái)的合作，可以獲得一部分中小企業(yè)的信用資料，降低調(diào)查成本，緩解中小企業(yè)信用記錄缺失的問題。

(四)注重風(fēng)險(xiǎn)管理

由于我國商業(yè)銀行歷年來注重大企業(yè)客戶的開發(fā)和維護(hù)，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理主要是管理大企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)。隨著商業(yè)銀行將中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)作為轉(zhuǎn)型突破口，管理中小企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)成為銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的重心。商業(yè)銀行需要從大量中小企業(yè)中發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)律，提高銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理競(jìng)爭(zhēng)力。

(五)培養(yǎng)創(chuàng)新理念

創(chuàng)新是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的不竭動(dòng)力。商業(yè)銀行需要培養(yǎng)創(chuàng)新理念，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品、創(chuàng)新服務(wù)、創(chuàng)新營銷。另外，商業(yè)銀行應(yīng)該注重科技創(chuàng)新，使中小企業(yè)信貸管理系統(tǒng)具有以下功能：①自動(dòng)優(yōu)選客戶功能，②快速業(yè)務(wù)受理功能，③自動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)功能，④自動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)功能，⑤簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程功能，⑥自動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警功能，⑦違約信息通報(bào)功能，⑧業(yè)務(wù)自動(dòng)考核功能。

(六)開拓支持中小企業(yè)發(fā)展的中間業(yè)務(wù)

中小企業(yè)財(cái)務(wù)管理水平、風(fēng)險(xiǎn)控制能力不高，商業(yè)銀行可以利用自身的專業(yè)化優(yōu)勢(shì)開展中小企業(yè)財(cái)務(wù)管理業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理業(yè)務(wù)、戰(zhàn)略規(guī)劃業(yè)務(wù)等，在解決中小企業(yè)融資難的同時(shí)，為中小企業(yè)傳播金融知識(shí)、提供專業(yè)技能支持，促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展壯大。

參考文獻(xiàn)：

[1]中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)辦公廳，關(guān)于進(jìn)一步做好小企業(yè)貸款的通知，2006年4月4日

篇7

隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展，新興的互聯(lián)網(wǎng)金融，對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成了巨大沖擊。主要表現(xiàn)在：互聯(lián)網(wǎng)金融具有支付快捷、交易成本低、透明度高等特點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的余額寶、網(wǎng)絡(luò)融資和第三方支付等的出現(xiàn)都對(duì)商業(yè)銀行存貸款業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)造成沖擊。

余額寶業(yè)務(wù)發(fā)張迅猛，在2015年凈利潤高達(dá)231.31億元；阿里小貸類電商融資模式正是采用商戶交易數(shù)據(jù)，整合物流、信息流等信用風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，提供便捷的網(wǎng)絡(luò)信用融資貸款。網(wǎng)絡(luò)融資模式被認(rèn)為是不同于傳統(tǒng)商業(yè)銀行間接融資和資本市場(chǎng)直接融資外的第三種融資模式，其目標(biāo)客戶群正逐步向供應(yīng)鏈、小微企業(yè)等融資領(lǐng)域擴(kuò)張，挑戰(zhàn)銀行的間接融資功能；第三方支付的快速發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行的支付結(jié)算造成沖擊。例如，支付寶、微信支付、財(cái)付通、匯付天下等已經(jīng)能夠?yàn)榭蛻籼峁┦崭犊?、轉(zhuǎn)賬匯款、機(jī)票與火車票代購、電費(fèi)與保險(xiǎn)代繳等結(jié)算和支付服務(wù)，并已經(jīng)占有相當(dāng)份額，對(duì)商業(yè)銀行形成了明顯的替代效應(yīng)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下的商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)策略。

互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，給傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)帶來了巨大的挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行僅僅依托網(wǎng)點(diǎn)的金融服務(wù)平臺(tái)，已經(jīng)不能滿足客戶的需求，商業(yè)銀行應(yīng)該改變傳統(tǒng)經(jīng)營模式，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)新業(yè)務(wù)，將線下業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)為線上業(yè)務(wù)，創(chuàng)新業(yè)務(wù)，簡(jiǎn)化流程，以滿足客戶的全方位需求。一方面商業(yè)銀行應(yīng)增強(qiáng)現(xiàn)有業(yè)務(wù)能力，改善業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，統(tǒng)籌兼顧，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，在穩(wěn)定現(xiàn)有客戶群體基礎(chǔ)上，拓展更多的客戶群體。另一方面商業(yè)銀行面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的競(jìng)爭(zhēng)，要積極開展自身的創(chuàng)新能力，從戰(zhàn)略規(guī)劃、管理理念、經(jīng)營策略到客戶的個(gè)性化設(shè)計(jì)、服務(wù)定位等全方位進(jìn)行改革，以全新的姿態(tài)為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，多家商業(yè)銀行都推出了戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型方向：

工商銀行互聯(lián)網(wǎng)金融品牌E-ICBC，構(gòu)筑起了以“融e購電商平臺(tái)、融e聯(lián)即時(shí)通訊平臺(tái)、融e行網(wǎng)上銀行直銷平臺(tái)”以及“網(wǎng)絡(luò)融資中心”為主體，覆蓋和貫通金融服務(wù)、電子商務(wù)、社交生活的“三平臺(tái)、一中心”互聯(lián)網(wǎng)金融整體架構(gòu)。

農(nóng)業(yè)銀行“掌上銀行3.0”融入了消費(fèi)電商和社交即時(shí)分享功能，包括移動(dòng)銀行、移動(dòng)支付、移動(dòng)商務(wù)、移動(dòng)社交等應(yīng)用。此外，在BoEing核心系統(tǒng)上線的基礎(chǔ)上，農(nóng)行信用卡引入了條碼支付、手機(jī)POS、電子簽名、POS貸、變碼支付等創(chuàng)新產(chǎn)品。

北京銀行依托與荷蘭ING集團(tuán)戰(zhàn)略合作推出國內(nèi)首家直銷銀行，建立“惠存類、慧賺類、會(huì)貸類、會(huì)付類”四大產(chǎn)品體系，與騰訊公司合作搭建“互聯(lián)網(wǎng)+京醫(yī)通”的創(chuàng)新金融產(chǎn)品。北京銀行推出國內(nèi)首家“競(jìng)彩E家”智能網(wǎng)點(diǎn)，全方位整合在線銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行、微信銀行、手機(jī)銀行、自助設(shè)備等，實(shí)現(xiàn)線上線下服務(wù)的無縫銜接。

三、對(duì)策和建議

（一）發(fā)揮傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，以網(wǎng)點(diǎn)為依托打造高效溫馨的綜合服務(wù)平臺(tái)

為了打造規(guī)范化服務(wù)平臺(tái)，金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)做了很多工作，比如統(tǒng)一著裝、使用普通話、使用標(biāo)準(zhǔn)問候語，都起到了很好的效果，得到了客戶的認(rèn)可。為了進(jìn)一步優(yōu)化配置網(wǎng)點(diǎn)資源，分流客戶，金融網(wǎng)點(diǎn)開始“減高增低”，就是說減少以辦理現(xiàn)金業(yè)務(wù)為主的高柜柜員、增加辦理非現(xiàn)金業(yè)務(wù)的低柜柜員；同時(shí)增加網(wǎng)點(diǎn)自助設(shè)備，如自助終端、自助發(fā)卡機(jī)、ATM、CRS等設(shè)備進(jìn)一步分流客戶，引導(dǎo)客戶自助辦理業(yè)務(wù)，既方便了客戶，又減少了前臺(tái)柜員的壓力，以便前臺(tái)人員節(jié)約更多時(shí)間處理客戶復(fù)雜業(yè)務(wù)，為客戶提供一對(duì)一更優(yōu)質(zhì)服務(wù)。經(jīng)過對(duì)多家金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)實(shí)際調(diào)研發(fā)現(xiàn)：目前金融網(wǎng)點(diǎn)客戶分流依然不到位，大廳內(nèi)等候人員較多，而且很多客戶反映等待時(shí)間較長，有時(shí)客戶要等待幾小時(shí)，給客戶造成極大不便。造成客戶等待時(shí)間較長的原因有以下幾方面：第一，大堂經(jīng)理分流不到位；第二，自助設(shè)備較少，無法滿足要求；第三，自動(dòng)取款機(jī)現(xiàn)金不足，經(jīng)常出現(xiàn)缺鈔現(xiàn)象；第四，前臺(tái)業(yè)務(wù)流程復(fù)雜，辦理業(yè)務(wù)流程較長，很大程度上造成客戶等待。所以優(yōu)化流程，提高效率，減少客戶等待時(shí)間，顯得越發(fā)重要。

網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)加快從交易核算型向營銷服務(wù)型轉(zhuǎn)變，在鞏固存款發(fā)展基礎(chǔ)上，加大保本理財(cái)、非保本理財(cái)、基金、貴金屬、保險(xiǎn)等產(chǎn)品銷售力度，積極為客戶量身定做服務(wù)方案，滿足不同檔次客戶金融服務(wù)需求。將傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)換成客戶交流、產(chǎn)品展示、客戶體驗(yàn)的綜合平臺(tái)。

篇8

中圖分類號(hào)：G434 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-8454（2017）05-0011-04

一、引言

3D打印技術(shù)作為一項(xiàng)對(duì)傳統(tǒng)制造業(yè)具有顛覆意義的技術(shù)，近年來在世界范圍內(nèi)受到廣泛關(guān)注，其主要生成流程包括兩大步驟：基于計(jì)算機(jī)輔助軟件設(shè)計(jì)立體模型，并通過3D打印機(jī)基于熔融、光固化等工藝逐層打印成品。[1]近年來，作為“增材制造”的主要實(shí)現(xiàn)形式，3D打印技術(shù)受到了我國政府的高度重視。進(jìn)一步地，針對(duì)3D打印等新型數(shù)字化制造技術(shù)的研發(fā)和產(chǎn)業(yè)化，我國政府出臺(tái)了《國家增材制造產(chǎn)業(yè)發(fā)展推進(jìn)計(jì)劃（2015-2016）》。此計(jì)劃將3D打印技術(shù)發(fā)展規(guī)劃提高到了國家戰(zhàn)略發(fā)展的高度，不僅強(qiáng)調(diào)了3D打印教育的推廣和普及，更強(qiáng)調(diào)了3D打印技術(shù)人才的培養(yǎng)。隨后，在中國政府實(shí)施制造強(qiáng)國戰(zhàn)略第一個(gè)十年的行動(dòng)綱領(lǐng)《中國制造2025》中，3D打印被列為突破發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域。更為引人注目的是在國務(wù)院關(guān)于3D打印增材制造的專題講座后，總理表示要在國內(nèi)多個(gè)重點(diǎn)行業(yè)加速3D打印的裝備和運(yùn)用。

在教育行業(yè)發(fā)展領(lǐng)域中，3D打印技術(shù)的相關(guān)應(yīng)用已經(jīng)逐步引起國內(nèi)外政府以及相關(guān)組織的高度重視?，F(xiàn)階段，針對(duì)3D打印教育價(jià)值的一系列探索性研究以及實(shí)踐工作正在逐步開展中，并已取得了一些基礎(chǔ)成果。國內(nèi)，上海、青島等教育發(fā)展先進(jìn)地區(qū)已經(jīng)成功地將3D打印引入基礎(chǔ)教育領(lǐng)域。目前，上述先進(jìn)地區(qū)通常在青少年活動(dòng)中心配備3D打印機(jī)和掃描儀，同時(shí)定期邀請(qǐng)技術(shù)專家開設(shè)包括CAD建模和3D打印機(jī)操作實(shí)踐等相關(guān)課程，最終以指導(dǎo)學(xué)生打印出自己設(shè)計(jì)的產(chǎn)品為基礎(chǔ)教育階段的教育實(shí)踐目標(biāo)。國外，在“人類學(xué)習(xí)可以通過制造和分享過程產(chǎn)生”的理念下，英國教育部與英國物理學(xué)會(huì)、英國全國數(shù)學(xué)教學(xué)創(chuàng)優(yōu)中心和3D打印機(jī)廠商協(xié)調(diào)合作，進(jìn)一步保障使用3D技術(shù)的學(xué)?？梢缘玫搅己玫睦碚撝笇?dǎo)及技術(shù)支持。另外，為培養(yǎng)高中生的工程技術(shù)能力并激發(fā)學(xué)生對(duì)工程、設(shè)計(jì)、制造和科學(xué)相關(guān)課程的興趣，美國以項(xiàng)目推進(jìn)形式在高中大力推廣3D打印機(jī)，例如，美國國防高級(jí)研究計(jì)劃局制作實(shí)驗(yàn)和拓展項(xiàng)目等。不僅如此，作為預(yù)測(cè)影響全球教育領(lǐng)域的教學(xué)、學(xué)習(xí)和創(chuàng)造性探究新興技術(shù)的權(quán)威報(bào)告，新媒體聯(lián)盟地平線報(bào)告在基礎(chǔ)教育、高等教育和圖書館教育的三個(gè)版本中，連續(xù)兩年將教育應(yīng)用中主流技術(shù)的重要進(jìn)展聚焦到3D打印上。

3D打印技術(shù)涵蓋包括信息技術(shù)、機(jī)械加工技術(shù)和新材料技術(shù)等多個(gè)學(xué)科領(lǐng)域的先進(jìn)技術(shù)。在日常教育場(chǎng)景中，3D打印主要體現(xiàn)出以下三方面教育特性：其一，便于塑造可重用的多態(tài)教育對(duì)象，且可快速打印用于教學(xué)輔助的模型、標(biāo)本等教具；其二，作為蘊(yùn)涵“設(shè)計(jì)思維”的個(gè)性化創(chuàng)造工具，可以滿足不同教育層次的學(xué)習(xí)者以專業(yè)制造水平實(shí)現(xiàn)個(gè)性化創(chuàng)意設(shè)的產(chǎn)品化需求；其三，便于打造虛實(shí)結(jié)合的教育創(chuàng)新應(yīng)用平臺(tái)，并可以基于3D打印技術(shù)建立創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室和創(chuàng)客空間，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)和智能制造技術(shù)的協(xié)同創(chuàng)新。盡管目前3D打印技術(shù)在教育行業(yè)的創(chuàng)新性應(yīng)用蓬勃發(fā)展，但是3D打印作為教育裝備用于教育實(shí)踐活動(dòng)開展尚存在幾點(diǎn)無法回避的關(guān)鍵性問題：

（1）3D打印作為教育領(lǐng)域的一種新技術(shù)，其教育行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)尚未建立，目前教育行業(yè)流通的3D打印機(jī)質(zhì)量參差不齊，導(dǎo)致3D打印教學(xué)實(shí)踐活動(dòng)的質(zhì)量、安全和教育適用性等方面無法保障；

（2）3D打印技術(shù)與教育理論嚴(yán)重脫節(jié)，包括教學(xué)案例、教學(xué)模型庫在內(nèi)的教育資源缺乏，如何體系化地借助3D打印技術(shù)輔助基礎(chǔ)教育、高等教育和職業(yè)教育的教育實(shí)踐活動(dòng)成為關(guān)鍵性問題；

（3）3D打印軟件環(huán)境和硬件環(huán)境的配備費(fèi)用均較高，具體地說，3D 打印機(jī)和專業(yè)的三維建模軟件價(jià)格都比較高而且對(duì)使用場(chǎng)地要求較高，從而導(dǎo)致僅有少部分重點(diǎn)學(xué)校有能力配備，無法滿足教育均衡發(fā)展的需求。

二、3D打印行業(yè)應(yīng)用的突破途徑

本文重點(diǎn)圍繞上述關(guān)鍵性問題，提出解決方案，主要包含以下三條突破途徑：

（1）研究并起草3D打印技術(shù)的教育行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)及規(guī)范

3D打印系統(tǒng)按功能分為五大模塊，即三維模型獲取模塊、三維模型處理模塊、三維模塊分層模塊、三維模型打印模塊和三維模型后處理模塊，依托多個(gè)學(xué)科領(lǐng)域的尖端技術(shù)，包括信息技術(shù)、機(jī)械制造技術(shù)和材料技術(shù)。技術(shù)歸根到底服務(wù)于教育，3D打印技術(shù)涉及制定相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)，其意義在于通過對(duì)技術(shù)的規(guī)范化提升產(chǎn)品質(zhì)量，保障教學(xué)活動(dòng)參與者的人身安全，提升3D打印的教育適用性。

（2）從教育理論出發(fā)面向不同教育階段系統(tǒng)化建立3D打印的教學(xué)應(yīng)用體系架構(gòu)

篇9

一、引言

隨著跨境人民幣結(jié)算如火如荼的發(fā)展，商業(yè)銀行在參與過程中不僅擴(kuò)大了經(jīng)營范圍，增加了業(yè)務(wù)收入，同時(shí)也發(fā)展了客戶資源。我國商業(yè)銀行在國際化進(jìn)程中，可以作為跨境人民幣結(jié)算的主要參與者和推動(dòng)者，不僅為國內(nèi)外客戶提供便捷、高效的人民幣結(jié)算服務(wù)，還為其發(fā)展帶來了新的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。本文將從三個(gè)方面淺析商業(yè)銀行對(duì)跨境人民幣結(jié)算發(fā)展的推動(dòng)。

二、我國商業(yè)銀行推動(dòng)跨境人民幣結(jié)算發(fā)展的現(xiàn)狀及問題

1.我國商業(yè)銀行海外機(jī)構(gòu)現(xiàn)狀及問題

（1）服務(wù)對(duì)象局限。商業(yè)銀行海外機(jī)構(gòu)服務(wù)對(duì)象多局限于國內(nèi)企業(yè)的海外分支機(jī)構(gòu)，缺乏當(dāng)?shù)氐目蛻簦耶a(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，業(yè)務(wù)收入主要來自于境內(nèi)分行提供的人民幣融資或利差業(yè)務(wù)。服務(wù)對(duì)象的局限性，將阻礙其為客戶提供優(yōu)質(zhì)的跨境人民幣結(jié)算服務(wù)。

（2）國際化人才缺乏。商業(yè)銀行海外機(jī)構(gòu)在國際化專業(yè)人才方面與大型跨國銀行存在差距，其主要負(fù)責(zé)人和大部分員工都是來自國內(nèi)分行，對(duì)國際及當(dāng)?shù)亟鹑谡吆捅O(jiān)管法規(guī)缺乏了解，必然會(huì)影響到其推動(dòng)跨境人民幣結(jié)算的發(fā)展。

2.我國商業(yè)銀行與其行關(guān)系現(xiàn)狀及問題

目前，我國商業(yè)銀行的行在數(shù)量上有較快的增長，范圍也覆蓋到中國主要貿(mào)易往來國銀行，業(yè)務(wù)種類也日益齊全，但其結(jié)算業(yè)務(wù)存在著以下問題：

（1）行人民幣賬戶數(shù)量較少。目前我國商業(yè)銀行雖與眾多外資銀行建立了關(guān)系，但開立人民幣清算賬戶的行卻為數(shù)不多，無法真正推動(dòng)人民幣行清算模式的發(fā)展。以工行為例，截至2013年11月，共為外資行開立跨境人民幣清算賬戶325個(gè)，在其1771個(gè)行中僅占比18.35%。

（2）行人民幣賬戶交易數(shù)量不足。行雖開立了跨境人民幣清算賬戶，但其認(rèn)為人民幣賬戶的資金依然存放在中國境內(nèi)，如果要將資金劃轉(zhuǎn)給其客戶還需要進(jìn)行跨境劃轉(zhuǎn)，操作上存在著時(shí)效性和清算費(fèi)用的問題，因此交易數(shù)量不足。

3.我國商業(yè)銀行人民幣產(chǎn)品的現(xiàn)狀及問題

目前我國商業(yè)銀行跨境人民幣產(chǎn)品的種類主要涉及到貨物貿(mào)易、服務(wù)貿(mào)易等跨境經(jīng)營活動(dòng)領(lǐng)域，包括向企業(yè)提供跨境人民幣結(jié)算服務(wù)和向境外金融機(jī)構(gòu)提供人民幣清算、賬戶管理、同業(yè)拆借等服務(wù)。但現(xiàn)有跨境人民幣結(jié)算產(chǎn)品種類較少，商業(yè)銀行在豐富產(chǎn)品種類時(shí)遇到了以下問題：

（1）外部監(jiān)管約束。商業(yè)銀行在進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新時(shí)往往受到外部監(jiān)管部門的政策約束，跨境人民幣結(jié)算在推出初期監(jiān)管和約束較多，產(chǎn)品創(chuàng)新的腳步也因此有一定程度的減慢。

（2）內(nèi)部缺乏創(chuàng)新主動(dòng)性。目前商業(yè)銀行內(nèi)部缺少鼓勵(lì)政策，都在被動(dòng)的進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，若某家銀行研發(fā)了新產(chǎn)品，陸續(xù)會(huì)有其他銀行進(jìn)行產(chǎn)品模仿，導(dǎo)致商業(yè)銀行缺乏創(chuàng)新主動(dòng)性，產(chǎn)品創(chuàng)新停滯不前。

三、我國商業(yè)銀行推動(dòng)跨境人民幣結(jié)算發(fā)展的對(duì)策研究

1.海外機(jī)構(gòu)發(fā)展對(duì)策

（1）提高本地化發(fā)展能力。海外分支機(jī)構(gòu)在維護(hù)境內(nèi)企業(yè)海外機(jī)構(gòu)關(guān)系的同時(shí)，應(yīng)重點(diǎn)拓展當(dāng)?shù)乜蛻?，著手于本地市?chǎng)的開發(fā)。海外分支機(jī)構(gòu)應(yīng)調(diào)查不同行業(yè)的客戶交易習(xí)慣和業(yè)務(wù)需求，制定市場(chǎng)營銷的突破口，因地制宜、積極開拓當(dāng)?shù)貎?yōu)質(zhì)客戶，為當(dāng)?shù)乜蛻籼峁┤嗣駧努F(xiàn)金管理、銀團(tuán)貸款、債券投資、衍生品交易、國際結(jié)算、電子銀行等跨境人民幣服務(wù)，豐富和完善綜合化服務(wù)水平體系。

（2）培養(yǎng)國際化人才。海外分支機(jī)構(gòu)在員工隊(duì)伍建設(shè)時(shí)，應(yīng)建設(shè)一支具有豐富國際金融政策法規(guī)知識(shí)和國際業(yè)務(wù)產(chǎn)品開發(fā)能力的專業(yè)化團(tuán)隊(duì)。在境內(nèi)招聘業(yè)務(wù)水平較高、管理經(jīng)驗(yàn)豐富的人員，加以培訓(xùn)外語、國際金融運(yùn)行規(guī)則、現(xiàn)代金融運(yùn)行規(guī)律，派往海外工作，建立中方的海外機(jī)構(gòu)管理團(tuán)隊(duì)。同時(shí)在所在國引進(jìn)一批當(dāng)?shù)亟鹑谌瞬?，提高海外分支機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理水平。

2.行發(fā)展對(duì)策

（1）積極營銷歐美銀行跨境人民幣賬戶。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)高度重視，并將發(fā)展歐美地區(qū)跨境人民幣賬戶作為中間業(yè)務(wù)的支柱增長點(diǎn)。目前我國企業(yè)在同歐美客戶進(jìn)行貿(mào)易時(shí)主要使用美元和歐元作為結(jié)算幣種，導(dǎo)致歐美銀行缺乏在我國銀行開立跨境人民幣賬戶的積極性，但是隨著人民幣不斷升值和我國政府給予跨境人民幣結(jié)算不斷的政策開放，相信跨境人民幣結(jié)算會(huì)在歐美大規(guī)模發(fā)展，商業(yè)銀行應(yīng)抓住先機(jī)，給予外資銀行一定開戶優(yōu)惠條件，例如開戶一段時(shí)間內(nèi)免收賬戶管理費(fèi)等，大力發(fā)展歐美銀行開立跨境人民幣賬戶。

（2）鼓勵(lì)行增加交易數(shù)量。針對(duì)行雖然開立跨境人民幣賬戶，但是不愿意通過此賬戶進(jìn)行跨境人民幣交易的現(xiàn)象，商業(yè)銀行可以在政策允許范圍內(nèi)，鼓勵(lì)行增加交易數(shù)量。如當(dāng)交易數(shù)量達(dá)到一定筆數(shù)時(shí)，給予行手續(xù)費(fèi)減免或優(yōu)惠，或承諾行一定外幣結(jié)算量來達(dá)到互贏互利的局面。同時(shí)，也可設(shè)立專門服務(wù)機(jī)構(gòu)為行的跨境人民幣賬戶資金轉(zhuǎn)移提供迅速、高效的服務(wù)。

篇10

【關(guān)鍵詞】

商業(yè)銀行；客戶經(jīng)理

一、我國銀行業(yè)現(xiàn)有客戶經(jīng)理制的不足

（一）機(jī)構(gòu)設(shè)置和職能劃分存在局限，缺乏整體協(xié)調(diào)

目前我國大多數(shù)商業(yè)銀行主要以業(yè)務(wù)種類為標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行內(nèi)部機(jī)構(gòu)設(shè)置和職能劃分，不同部門間缺少協(xié)調(diào)且溝通困難，客戶經(jīng)理需要向不同業(yè)務(wù)部門進(jìn)行反饋和請(qǐng)示，橫向與縱向的協(xié)調(diào)冗雜繁復(fù)，嚴(yán)重影響了客戶經(jīng)理的工作效率。同時(shí)，管理人員的審批效率、操作人員的工作熱情與客戶經(jīng)理提交的客戶需求常常無法達(dá)到一致，客戶經(jīng)理面臨行內(nèi)、行外雙重營銷，不僅行內(nèi)營銷缺乏整體協(xié)調(diào)，而且行內(nèi)協(xié)調(diào)工作的難度甚至大于行外客戶，不利于新客戶的開拓與客戶關(guān)系的維護(hù)，使客戶經(jīng)理制在現(xiàn)有框架下面臨實(shí)際操作上的困難。

（二）相應(yīng)的培訓(xùn)、考核、激勵(lì)機(jī)制不夠完善

由于缺乏完善的任務(wù)分配原則與績效考核制度，績效增加必須伴隨著新的業(yè)務(wù)增長的業(yè)績分配原則，使客戶經(jīng)理面臨質(zhì)量與數(shù)量的兩難抉擇，再加上業(yè)績的考核和衡量存在著權(quán)責(zé)利不對(duì)稱的情況，使相應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制難以發(fā)揮效用。另一方面，銀行對(duì)客戶經(jīng)理的培訓(xùn)主要集中在對(duì)本銀行金融產(chǎn)品的介紹培訓(xùn)上，對(duì)客戶經(jīng)理的科學(xué)管理和有效支持上的不足，成為了銀行實(shí)施客戶經(jīng)理制所面臨的普遍障礙。

（三）管理層關(guān)注度欠缺，客戶經(jīng)理定位不準(zhǔn)確

由于我國銀行業(yè)還處在初步發(fā)展階段，管理層對(duì)銀行可持續(xù)發(fā)展與銀行再造的重要性認(rèn)識(shí)不清，經(jīng)營理念比較滯后，“以客戶為中心”的經(jīng)營觀念尚未真正確立。這使得現(xiàn)階段我國客戶經(jīng)理制的應(yīng)用處在局部改革甚至是僅浮于表面形式。

（四）客戶關(guān)系管理工具匱乏，技術(shù)手段落后，營銷層次低

目前國內(nèi)銀行普遍缺乏客戶信息搜集機(jī)制和高效的客戶分析工具，同時(shí)還存在客戶信息部門化的問題。共享機(jī)制的缺少造成客戶經(jīng)理手中無法及時(shí)辨認(rèn)好客戶，無形中損失了大批潛力客戶。而成本收益核算與考核績效核算的薄弱，加大了客戶管理成本和客戶管理難度。

二、改善客戶經(jīng)理制的建議

（一）重組組織結(jié)構(gòu)，實(shí)施業(yè)務(wù)流程再造

首先，為克服機(jī)構(gòu)設(shè)置和職能劃分上的不足，實(shí)現(xiàn)各部門間的整體聯(lián)動(dòng)協(xié)調(diào)，我國銀行業(yè)應(yīng)積極響應(yīng)銀行機(jī)構(gòu)扁平化的發(fā)展趨勢(shì)，精簡(jiǎn)過于龐大的中間管理層。其次，以客戶經(jīng)理為服務(wù)載體，實(shí)施業(yè)務(wù)流程再造，前臺(tái)客戶經(jīng)理和柜員主要負(fù)責(zé)銷售與客戶服務(wù)等核心業(yè)務(wù)，提供定制化服務(wù)，而市場(chǎng)調(diào)研、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和貸款審批等由后臺(tái)集合承擔(dān)，非核心業(yè)務(wù)外包給專業(yè)化公司，達(dá)到合理有效地配置資源，提升核心競(jìng)爭(zhēng)力，穩(wěn)定效益，從而推進(jìn)銀行再造進(jìn)程的目的。再者，加大對(duì)綜合人才素質(zhì)的培養(yǎng)。首先，應(yīng)提高入行門檻，注重對(duì)應(yīng)聘人員的學(xué)歷和工作經(jīng)歷的考察；其次，注重客戶經(jīng)理綜合能力和素質(zhì)的培養(yǎng)；再者，將客戶經(jīng)理定位為客戶與商業(yè)銀行各部門之間的中間橋梁，以期為客戶提供多層次、全方位的服務(wù)。

（二）完善配套機(jī)制，構(gòu)建日常監(jiān)管體系

科學(xué)合理的考核激勵(lì)機(jī)制是推行客戶經(jīng)理制的中心環(huán)節(jié)，按照科學(xué)化、制度化、全方位、重實(shí)績的考核原則，從德、能、勤、績四個(gè)方面對(duì)客戶經(jīng)理進(jìn)行考核?？梢耘鋫淇茖W(xué)嚴(yán)密的考核機(jī)制，構(gòu)建一套以EVA為核心的完整的績效評(píng)價(jià)體系，或是借鑒國外銀行經(jīng)驗(yàn)，采用風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后利潤考核體系。同時(shí)，設(shè)置與考核體系相適應(yīng)的權(quán)、責(zé)、利相匹配的激勵(lì)機(jī)制，將個(gè)人業(yè)績與收入增長、職位晉升相聯(lián)系，按勞取酬，虧損淘汰，績效掛鉤，物質(zhì)激勵(lì)與精神激勵(lì)并重。再者，根據(jù)客戶經(jīng)理特點(diǎn)、級(jí)別的差異，有針對(duì)、有計(jì)劃地對(duì)客戶經(jīng)理進(jìn)行有關(guān)業(yè)務(wù)、營銷、服務(wù)技巧、道德修養(yǎng)等的系統(tǒng)化持續(xù)培訓(xùn)，建立客戶經(jīng)理準(zhǔn)入與退出機(jī)制，實(shí)行競(jìng)聘上崗，離崗審計(jì)。

另一方面，可以建立客戶經(jīng)理稽查審核制度。在明確銀行內(nèi)部各自崗位責(zé)任，定期召開工作例會(huì)，實(shí)行客戶互調(diào)、崗位互換、強(qiáng)制性休假等制度，重視客戶經(jīng)理對(duì)客戶的定期拜訪以及相關(guān)的訪客報(bào)告審查，建立客戶反饋機(jī)制，注意防范客戶經(jīng)理的道德風(fēng)險(xiǎn)，全面地加強(qiáng)對(duì)客戶經(jīng)理的日常監(jiān)管。通過檢查考核，督促客戶經(jīng)理基本職責(zé)的落實(shí)。

（三）加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)，提升客戶經(jīng)理素質(zhì)

客戶經(jīng)理直接面向客戶，其綜合素質(zhì)的高低直接關(guān)系到業(yè)務(wù)營銷的成敗。首先，健全客戶經(jīng)理錄用機(jī)制。采取公開競(jìng)聘、資格考試、崗前培訓(xùn)、持證上崗的方式，采用“自愿申請(qǐng)、公開競(jìng)聘、基層審薦、上級(jí)核準(zhǔn)”的方式，面向內(nèi)部員工和外部人才選聘足夠數(shù)量的客戶經(jīng)理。

其次，加強(qiáng)客戶經(jīng)理培訓(xùn)。有計(jì)劃、有目的、有重點(diǎn)地加強(qiáng)對(duì)客戶經(jīng)理的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高其業(yè)務(wù)素養(yǎng)，營銷能力和敬業(yè)精神，是增強(qiáng)客戶經(jīng)理隊(duì)伍活力的首要措施。客戶經(jīng)理培訓(xùn)是一項(xiàng)持續(xù)的系統(tǒng)工程，應(yīng)制定適合自身特點(diǎn)的客戶經(jīng)理中長期培訓(xùn)方案，從而提升客戶經(jīng)理的綜合素質(zhì)。

（四）更新經(jīng)營觀念，建立整體營銷戰(zhàn)略

客戶經(jīng)理制包含著全新的經(jīng)營理念。銀行必須引導(dǎo)廣大員工破除舊觀念，牢固樹立以下經(jīng)營理念：

首先，用“以客戶為中心”的經(jīng)營理念代替?zhèn)鹘y(tǒng)的“以銀行為中心”的經(jīng)營觀念，注重客戶開發(fā)與客戶關(guān)系維護(hù)，利用客戶經(jīng)理的創(chuàng)造性和所掌握客戶信息的豐富性，開展嚴(yán)密的市場(chǎng)細(xì)分，開發(fā)客戶和市場(chǎng)內(nèi)在的、核心的、真實(shí)的深層次需求，為客戶提供個(gè)性化的定制服務(wù)，使服務(wù)更具創(chuàng)造力與競(jìng)爭(zhēng)力。

其次，構(gòu)建客戶經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理和網(wǎng)點(diǎn)“三位一體”的整體營銷戰(zhàn)略，設(shè)置公關(guān)部負(fù)責(zé)專項(xiàng)宣傳營銷，采用公益宣傳與營銷宣傳、自我宣傳與客戶宣傳、廣告宣傳與公關(guān)宣傳等相結(jié)合的營銷手段，加強(qiáng)對(duì)客戶的宣傳和解釋，以贏得客戶的支持與忠誠，實(shí)行全員營銷制，促進(jìn)營銷層次的提升。

參考文獻(xiàn)：

[1]陳岱.我國商業(yè)銀行推行客戶經(jīng)理制中存在的問題與建議[J].引進(jìn)與咨詢，2005（2）