導(dǎo)言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇保險公司理賠管控措施，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

1.保險公司財務(wù)管理風(fēng)險的內(nèi)涵及表現(xiàn)形式

1.1保險公司財務(wù)管理風(fēng)險的含義

保險公司作為市場的一種經(jīng)濟(jì)實體，其財務(wù)管理風(fēng)險的概念同一般企業(yè)是基本相同的，指由于公司在財務(wù)活動組織及管理過程中的各環(huán)節(jié)中受到各種確實存在且不能消除、難以控制或預(yù)料等的不確定因素的影響，導(dǎo)致公司財務(wù)成果與預(yù)期目標(biāo)產(chǎn)生偏離，而致使公司蒙受損失，降低公司的償債能力和盈利能力。

1.2保險公司財務(wù)管理風(fēng)險的表現(xiàn)形式

保險公司與其他公司最大的不同點是，保險公司是經(jīng)營風(fēng)險的單位，其風(fēng)險的發(fā)生以及發(fā)生所致?lián)p失的大小，具有確定性和偶然性。根據(jù)保險公司經(jīng)營的這一特殊性，可知保險公司資金流動主要包括籌資、投資、資金運用和分配等四個環(huán)節(jié)。

通過以上對保險公司的貨幣資金在財務(wù)管理各經(jīng)營活動環(huán)節(jié)的運動過程分析，其風(fēng)險的表現(xiàn)形式主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

（1）資本結(jié)構(gòu)不合理，公司償付能力受到影響。資本在保險業(yè)經(jīng)營中占有重要的地位，資本結(jié)構(gòu)的合理性、資本額的高低代表公司的財務(wù)能力和風(fēng)險的承擔(dān)能力?；I資決策決定保險公司的資本結(jié)構(gòu)，如果公司使用自有資金和借貸資金的比例不合理、債務(wù)期限安排不合理等，將導(dǎo)致公司所有者權(quán)益下降、公司不能到期償付債務(wù)等風(fēng)險，從而使公司的償付能力受到嚴(yán)重的影響，進(jìn)而影響保險公司財務(wù)管理的穩(wěn)定性。

（2）資金運用不合理，投資風(fēng)險較大。保險公司屬于負(fù)債經(jīng)營，即先向保戶收取保費聚集龐大資金，保費最終要實現(xiàn)對被保險人、受益人的返還。保險資金的這一特點決定了保險資金運用要以安全性為首要原則，同時要兼顧收益性和流動性兩大原則。倘若保險公司投資未遵循風(fēng)險管理的程序和要求，將可能由于資金運用不當(dāng)，在投資所形成的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不合理而導(dǎo)致投資項目不能達(dá)到預(yù)期的收益。

（3）呆壞賬過多，資金回收風(fēng)險大。保險公司為爭取顧客投保、收取龐大金額的保險費，有時會采取延遲收費、業(yè)務(wù)員代墊保費或接受遠(yuǎn)期票據(jù)等承保優(yōu)惠。從而導(dǎo)致公司產(chǎn)生了較大額度的應(yīng)收保費。若保戶信用良好，能夠按約定期限向公司繳費則不會造成太大問題，反而可以協(xié)助公司爭取到顧客；但若公司對拖欠保費的保戶催收不利而且保戶財務(wù)有困難，則極易形成呆壞賬，從而導(dǎo)致公司資金回收風(fēng)險、現(xiàn)金流量減少。

2.保險公司財務(wù)管理風(fēng)險的成因分析

保險公司經(jīng)營的是風(fēng)險，其中最主要的風(fēng)險就是財務(wù)管理風(fēng)險，要想有效地防范和化解財務(wù)管理風(fēng)險，應(yīng)先了解財務(wù)管理風(fēng)險的成因。其中保險公司中不同的財務(wù)管理風(fēng)險具有不同的成因，以下從籌資環(huán)節(jié)、投資環(huán)節(jié)、承保環(huán)節(jié)、理賠環(huán)節(jié)等方面進(jìn)行分析。

2.1籌資環(huán)節(jié)產(chǎn)生財務(wù)管理風(fēng)險的原因

籌資決策決定保險公司的資本結(jié)構(gòu)，若籌資決策不合理則易引發(fā)籌資風(fēng)險，比如籌資規(guī)模與投資規(guī)模不相符、籌資方式的選擇缺乏合理性、籌資結(jié)構(gòu)的安排缺乏合理性和籌資期限的確定缺乏合理性等，將導(dǎo)致公司不能到期還債、公司所有者權(quán)益減少等風(fēng)險。

2.2投資環(huán)節(jié)產(chǎn)生財務(wù)管理風(fēng)險的原因

保險業(yè)龐大的資金來源主要是由保戶繳納形成的保費收入，這一特點決定了保險資金運用以安全性為首要原則，兼顧收益性和流動性。所以投資決策的正確與否決定了保險公司

是否取得投資收益。同時投資決策失誤會導(dǎo)致投資風(fēng)險，具體表現(xiàn)為：對被投資方信息未進(jìn)行詳細(xì)了解、對購買股票等投資方式的選擇不當(dāng)和分散投資風(fēng)險方式的選擇不恰當(dāng)。

2.3理賠環(huán)節(jié)產(chǎn)生財務(wù)管理風(fēng)險的原因

理賠環(huán)節(jié)包括賠付支出環(huán)節(jié)和準(zhǔn)備金環(huán)節(jié)。首先在賠付支出環(huán)節(jié)引發(fā)財務(wù)管理風(fēng)險的原因有以下幾方面：（1）理賠運行和管理水平不高，與公司業(yè)務(wù)發(fā)展不相匹配；（2）費率下降、承保風(fēng)險責(zé)任增加增大了理賠環(huán)節(jié)的壓力；（3）理賠管理體系問題較多，如理賠環(huán)節(jié)層層管控環(huán)環(huán)漏損，各級機(jī)構(gòu)責(zé)權(quán)利不相匹配或內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制運轉(zhuǎn)不順暢等助長了理賠管理風(fēng)險，加大里理賠成本的支出。其次在準(zhǔn)備金核算環(huán)節(jié)，大多數(shù)保險公司準(zhǔn)本金賬務(wù)處理方法過于簡單，準(zhǔn)本金充足率較低，嚴(yán)重影響財務(wù)管理的穩(wěn)定性。

2.4制度建設(shè)環(huán)節(jié)產(chǎn)生財務(wù)管理風(fēng)險的原因

健全的內(nèi)部控制制度、績效考核辦法等制度，對于一個一個以資金運動為主體的保險公司來說是十分重要的。然而保險公司內(nèi)部制度的不完善等問題會間接地引發(fā)財務(wù)管理風(fēng)險。具體如下：（1）內(nèi)部管理制度的設(shè)計存在缺陷、財務(wù)關(guān)系混亂、公司各子系統(tǒng)責(zé)、權(quán)、利不相匹配；（2）公司缺乏有效的激勵和約束機(jī)制等。

3保險公司財務(wù)管理風(fēng)險管控對策

針對不同的財務(wù)管理風(fēng)險，成因不同，相對應(yīng)的管控措施也不同，以下根據(jù)上述引發(fā)財務(wù)管理風(fēng)險的各環(huán)節(jié)提出以下對策及建議。

3.1籌資環(huán)節(jié)的風(fēng)險管控

保險公司籌集的資金主要包括權(quán)益資金和債務(wù)資金。其中籌資活動是公司理財活動的首要環(huán)節(jié)，所以加強(qiáng)對籌資風(fēng)險的管理是整個財務(wù)管理的起點。加強(qiáng)籌資風(fēng)險管理，主要從有利于公司經(jīng)營發(fā)展的角度來配置公司的資金結(jié)構(gòu)，主要通過合理配置權(quán)益資金和債務(wù)資金的比例，降低因籌資結(jié)構(gòu)不合理帶來的財務(wù)管理風(fēng)險。具體而言，防范與控制籌資風(fēng)險的措施主要有：（1）公司要樹立全員風(fēng)險意識，正確識別風(fēng)險，做到預(yù)防風(fēng)險的發(fā)生，將風(fēng)險降到最低程度。（2）通過合理配置籌資結(jié)構(gòu)來分散和降低風(fēng)險，并建立有效的、完善的風(fēng)險防范機(jī)制。

3.2投資環(huán)節(jié)的風(fēng)險管控

保險公司資金的運用首先要以安全性為主，兼顧流動性和效益型的有機(jī)統(tǒng)一。為全面提高資金運用的競爭力，增強(qiáng)保險公司的風(fēng)險管控能力，具體提出以下措施：首先，根據(jù)公司的營銷戰(zhàn)略確定正確的投資方向，合理確定投資資金的需要量，并在滿足公司日常經(jīng)營的需要的基礎(chǔ)上，適時調(diào)整各項投資資金的比例，達(dá)到降低投資風(fēng)險的目的。其次，正確確定風(fēng)險和投資報酬率的關(guān)系，以達(dá)到對證券投資等其他投資的風(fēng)險管控目的。

3.3理賠環(huán)節(jié)的風(fēng)險管控

篇2

1.償付能力不足。

償付能力是保險公司對所承擔(dān)的保險責(zé)任的經(jīng)濟(jì)補償能力。影響保險公司償付能力的因素主要有資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、經(jīng)營管理、經(jīng)營穩(wěn)健性、盈利能力、業(yè)務(wù)質(zhì)量等方面。隨著財險公司業(yè)務(wù)的快速增長，部分保險公司由于經(jīng)營粗放、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理等原因，出現(xiàn)了連年虧損，未能建立起資本增長機(jī)制，最終導(dǎo)致償付能力持續(xù)下降。

2.費率厘定不合理導(dǎo)致保費充足率不高。

隨著國內(nèi)保險行業(yè)的激烈競爭，為了贏得更多的市場份額，大部分財險公司執(zhí)行保費費率標(biāo)準(zhǔn)缺乏剛性管控，采用低層次價格戰(zhàn)的惡性競爭方式，或錯誤地采取“高手續(xù)費、高返還”等承保優(yōu)惠，大大地降低了保費充足率，很大程度上降低了公司的未來償付能力水平，從而引發(fā)財務(wù)風(fēng)險。

3.應(yīng)收保費過高導(dǎo)致資金回收風(fēng)險較大。

財險公司為搶占市場，獲取保費，有時會采取延遲或分期收費、業(yè)務(wù)員代刷代墊保費或接受遠(yuǎn)期承兌票據(jù)等承保優(yōu)惠，從而導(dǎo)致公司產(chǎn)生了大量的應(yīng)收保費。如果客戶的信用良好，能夠按約定期限繳費則不會出現(xiàn)壞賬風(fēng)險；但如果公司催收措施不到位，造成保費無法收回或無法全部收回，或者客戶財務(wù)狀況出現(xiàn)問題不能如期繳納，則極易形成壞賬，從而導(dǎo)致公司出現(xiàn)資金回收風(fēng)險、現(xiàn)金流入不足、投資收益降低，甚至造成償付能力不足的財務(wù)風(fēng)險。

4.理賠管控不當(dāng)導(dǎo)致賠付成本居高不下。

伴隨保險市場的競爭形勢呈現(xiàn)白熱化狀態(tài)，財險公司在理賠方面存在較大的風(fēng)險隱患，主要表現(xiàn)在：為鞏固在市場占有的份額，財險公司通常在處理理賠案件時，對不屬于保險責(zé)任的賠款采取酌情賠償或人情賠償，理賠水分較多；一部分保險業(yè)務(wù)員或人法律意識淡薄，理賠流程距離專業(yè)化管理的要求還有較大差距。賠付支出作為公司最高的經(jīng)營成本，若不能得到有效控制，也將造成償付能力不足的財務(wù)風(fēng)險。

二、財產(chǎn)保險公司財務(wù)風(fēng)險管控的相關(guān)措施

1.提高償付能力。

一是改變財險公司急于追求保費規(guī)模、維持或擴(kuò)大市場份額等粗放式發(fā)展模式，而應(yīng)穩(wěn)定、持續(xù)地發(fā)展。二是提高財險公司的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和盈利能力。三是監(jiān)管部門應(yīng)統(tǒng)一償付能力指標(biāo)的統(tǒng)計口徑，目前能夠反映保險公司償付能力的數(shù)據(jù)較少，統(tǒng)一償付能力指標(biāo)對中國第二代償付能力監(jiān)管制度體系的建設(shè)有很大幫助，能夠幫助公司保持新體制下的競爭力?？傊?，提高償付能力既是保證財險公司安全穩(wěn)定和持續(xù)經(jīng)營的需要，更能夠幫助被保險人監(jiān)督管理財險公司，維護(hù)投保人的根本利益。

2.資產(chǎn)負(fù)債匹配控制。

資產(chǎn)負(fù)債匹配控制是財產(chǎn)保險公司財務(wù)風(fēng)險管控的一個重要組成部分，在資產(chǎn)負(fù)債管理中必須遵循總量平衡、結(jié)構(gòu)對稱、償還期對稱、計量基礎(chǔ)一致性等原則。

2.1總量平衡。

在資產(chǎn)負(fù)債管理的過程中必須保持資產(chǎn)和負(fù)債在總量上的相對平衡，即要求資產(chǎn)總量和現(xiàn)金流入的時間能滿足負(fù)債總量和支付期限的需要，以達(dá)到化解風(fēng)險和提高收益的目的。

2.2結(jié)構(gòu)對稱。

結(jié)構(gòu)對稱既體現(xiàn)在總體負(fù)債和資產(chǎn)的期限對賬，還體現(xiàn)在資產(chǎn)的配置與業(yè)務(wù)類型的對稱，傳統(tǒng)型財產(chǎn)保險產(chǎn)品和投資型保險產(chǎn)品需分別確定投資品種和期限。

2.3償還期對稱。

根據(jù)公司的盈利狀況，利用精算技術(shù)分析負(fù)債的期限及金額，合理安排投資品種和期限，動態(tài)地做到資產(chǎn)和負(fù)債償還期對稱。

2.4計量基礎(chǔ)一致。

財產(chǎn)保險公司在進(jìn)行資產(chǎn)負(fù)債匹配管理前，需要將計量原則統(tǒng)一為公允價值計量法，以保證參與資產(chǎn)負(fù)債管理的各項資產(chǎn)和負(fù)債的計價基礎(chǔ)一致，在真實反映公司實際價值的同時防止會計錯配，有利于長期經(jīng)濟(jì)價值目標(biāo)的實現(xiàn)。

2.5充分考慮償債能力對資產(chǎn)負(fù)債管理的約束。

在資產(chǎn)負(fù)債管理過程中，財險公司需要充分考慮自身償付能力的高低。在償付能力充足率高時，可配置認(rèn)可比例低的資產(chǎn)，以追求更高的投資收益；在償付能力充足率低時，應(yīng)配置認(rèn)可比例高的資產(chǎn)，以盡可能提高公司的實際償付能力額度，使償付能力滿足監(jiān)管要求。

3.加強(qiáng)應(yīng)收保費管控。

財險公司應(yīng)堅持“促發(fā)展、保效益、防風(fēng)險”的經(jīng)營思路，嚴(yán)格執(zhí)行“收支兩條線”管理模式，堅持“見費出單”管理制度，提高實收保費率。

3.1理順管理流程。

應(yīng)收保費涉及財險公司經(jīng)營管理的各個方面，體現(xiàn)了公司整體的業(yè)務(wù)管理水平。在如今流程管理大模式下，應(yīng)收保費管理應(yīng)體現(xiàn)流程分工的要求，做到各流程環(huán)節(jié)各負(fù)其責(zé)。一是對各險種應(yīng)收保費發(fā)展情況進(jìn)行密切監(jiān)控，建立應(yīng)收保費資金占用補償機(jī)制，統(tǒng)一監(jiān)控指標(biāo)體系,制定壞賬準(zhǔn)備管理辦法及數(shù)據(jù)清理、核銷規(guī)則；二是由銷售管理部門從展業(yè)源頭控制應(yīng)收保費的產(chǎn)生，及時把握大客戶的資信情況，制定對拖欠保費客戶的催收辦法，對分支公司賒銷、分期等營銷行為加以規(guī)范約束；三是監(jiān)審部門要對清理核銷的數(shù)據(jù)進(jìn)行事后審查。

3.2推行“見費出單”制度。

從收費和出單兩個基礎(chǔ)環(huán)節(jié)入手，全面推行各項業(yè)務(wù)“見費出單”制度。財險公司首先要做大量宣導(dǎo)工作，此外，充分利用信息技術(shù)手段，開發(fā)應(yīng)用程序?qū)Σ环稀耙娰M出單”制度的業(yè)務(wù)無法出單，確保在操作上的硬授權(quán)，同時加強(qiáng)單證管理工作。

3.3落實責(zé)任。

在日常工作中，保險公司應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)控管理，把應(yīng)收保費管理貫穿于營銷、承保、財務(wù)、理賠、信息技術(shù)等各個環(huán)節(jié)，明確應(yīng)收保費產(chǎn)生的審批程序和權(quán)限。在應(yīng)收保費催收責(zé)任及獎懲方面，出臺應(yīng)收保費資金占用費征收制度、應(yīng)收保費催收獎勵辦法以及違規(guī)行為處罰辦法，誰簽單誰負(fù)責(zé)，實行終身催收責(zé)任制。

3.4嚴(yán)格考核。

一是加大對應(yīng)收保費的考核力度?？己藢嵤毡ＹM，費用及薪酬分配以實收保費為基礎(chǔ)。二是在嚴(yán)格應(yīng)收保費壞賬準(zhǔn)備提取標(biāo)準(zhǔn)的同時，根據(jù)扣除壞賬準(zhǔn)備后應(yīng)收保費月平均凈額，核定征收率逐月計算資金占用費。

3.5建立數(shù)據(jù)監(jiān)測系統(tǒng)，完善預(yù)警機(jī)制。

推進(jìn)數(shù)據(jù)質(zhì)量建設(shè)工程，建立數(shù)據(jù)庫管理體系，清理垃圾數(shù)據(jù)，掌握可收回比例，準(zhǔn)確、及時向各分支機(jī)構(gòu)各險種應(yīng)收保費余額、應(yīng)收保費率、賬齡結(jié)構(gòu)、銷售渠道、發(fā)生原因等，提示各承保公司加強(qiáng)應(yīng)收保費管理，努力降低應(yīng)收保費比例，逐步完善預(yù)警機(jī)制。

4.理賠環(huán)節(jié)風(fēng)險控制。

財險公司理賠風(fēng)險的變化直接影響公司的持續(xù)穩(wěn)健經(jīng)營，因此，應(yīng)對理賠風(fēng)險進(jìn)行全面分析預(yù)測，有針對性地制定相應(yīng)的防范措施。具體成本管控措施如下：

4.1制定以效益為核心的理賠質(zhì)量考核指標(biāo)體系。

4.2提升車險定價能力。

要做到堅守價格底線絕不突破；堅持送修資源的集中掌控，防止盲目向4S店送修；堅持差異化定價，實行配件價格、工時費標(biāo)準(zhǔn)的差異化聯(lián)動配置；加強(qiáng)系統(tǒng)剛性管控，杜絕價格套用行為。

4.3持續(xù)加強(qiáng)人傷案件管理。

貫徹落實“提前介入、全程跟蹤、主動調(diào)解、專業(yè)審核”的專業(yè)化、一體化人傷管理模式，做到“三必須，一轉(zhuǎn)變”；制定人傷理賠案件調(diào)解指引，推動人傷自主調(diào)解和小額人傷迅速處理；實施差異化分級授權(quán)管理。

4.4持續(xù)加強(qiáng)非車險理賠管理。

推進(jìn)非車非農(nóng)專業(yè)化集中管理，實行大案全流程控制；推廣“手機(jī)查勘并快速傳輸照片，后臺集中理算”，實現(xiàn)農(nóng)險理算集中。

4.5持續(xù)開展理賠稽查、追償工作。

重點針對修理廠、人開展保險欺詐打擊。

5.加強(qiáng)財務(wù)管理。財險公司應(yīng)對財務(wù)管理工作進(jìn)行全面的梳理，以下三方面需要重點關(guān)注：

5.1加強(qiáng)財會工作內(nèi)部管控。

財險公司應(yīng)加強(qiáng)公司內(nèi)控制度建設(shè)與執(zhí)行：會計核算及財務(wù)報告流程和制度、財務(wù)質(zhì)檢監(jiān)督機(jī)制、財務(wù)人員管理制度、會計檔案管理制度、責(zé)任準(zhǔn)備金制度、預(yù)算管理制度、培訓(xùn)制度等。

5.2加強(qiáng)收付管理。

財產(chǎn)保險公司應(yīng)嚴(yán)格規(guī)范業(yè)務(wù)收付操作流程，嚴(yán)格執(zhí)行收支兩條線管理，規(guī)范保費收取，規(guī)范控制賠付、費用及手續(xù)費支付，做到收付費崗位與業(yè)務(wù)處理崗位不相容職務(wù)分離，做好投保人、被保險人或指定收益人以及實際領(lǐng)款人的身份核對工作，確保收付費主體資格的真實性。其次，要建立健全業(yè)務(wù)收付管理制度，明確規(guī)定收付管理流程和崗位職責(zé)，防范資金管理風(fēng)險。通過加強(qiáng)收付管理，杜絕財險公司虛構(gòu)或虛增保險標(biāo)的進(jìn)行虛假承保、系統(tǒng)外出單、陰陽單、跨年度拆分保單、虛掛應(yīng)收保費、虛假批退、虛假理賠、已收到的保費資金未全額入賬、違規(guī)沖銷真實的應(yīng)收保費用以清理應(yīng)收保費以及支付手續(xù)費、折扣、賬外賠款或凈保費結(jié)算等問題導(dǎo)致應(yīng)收保費等現(xiàn)象。

篇3

1-1 定價風(fēng)險

對于以投保理賠為主要業(yè)務(wù)的保險公司而言，保險業(yè)務(wù)費用額度主要是基于企業(yè)的預(yù)算基礎(chǔ)，如果保險公司在預(yù)算編制上缺乏科學(xué)準(zhǔn)確性，在業(yè)務(wù)開展過程中容易出現(xiàn)費用成本上升、投保率不高、退保率提高或者是預(yù)期投資收益不高等問題，這些外部環(huán)境中的不確定因素都有可能造成企業(yè)出現(xiàn)定價風(fēng)險，進(jìn)而出現(xiàn)財務(wù)損失。

1-2 利率風(fēng)險保險公司的很多保險產(chǎn)品與金融行業(yè)的市場行情有著息息相關(guān)的聯(lián)系。一般情況下，如果利率上升，一些潛在的客戶便不會將資金投入到保險公司的保險產(chǎn)品上，而更加傾向于銀行或者是基金產(chǎn)品，這就會造成保險公司業(yè)務(wù)量的下降，甚至是影響到保險公司的資金流，增加保險公司風(fēng)險隱患程度。

1-3 資產(chǎn)負(fù)債風(fēng)險對于保險公司而言，其業(yè)務(wù)經(jīng)營最大的特點就是屬于典型的負(fù)債經(jīng)營管理模式，如果保險公司對于資金負(fù)債的匹配處理不當(dāng)，很容易造成保險公司的現(xiàn)金流無法滿足到期本金索賠額，很有可能造成保險公司出現(xiàn)負(fù)債風(fēng)險。

1-4 責(zé)任準(zhǔn)備金風(fēng)險保險公司賠償能力的重要保障就是責(zé)任準(zhǔn)備金，由于保險公司在投?？蛻舭l(fā)生風(fēng)險前收取保費，出現(xiàn)風(fēng)險后必須按照合同約定支付賠償額，一旦責(zé)任準(zhǔn)備金不足，無法正常進(jìn)行保險的償付，不僅會影響保險公司的信譽，同時也會造成保險公司出現(xiàn)財務(wù)危機(jī)。

1-5 償付能力不足對于到期債務(wù)以及保險公司的未來責(zé)任，都要求保險公司具有一定的償付能力，如果保險公司的保險產(chǎn)品設(shè)計不合理、資金運用結(jié)構(gòu)失調(diào)、精算定價與實際情況出現(xiàn)偏差，都有可能造成保險公司的償付能力不足，甚至是造成企業(yè)無法正常的履行保險合同，進(jìn)而導(dǎo)致財務(wù)風(fēng)險問題的發(fā)生。

1-6 其他財務(wù)風(fēng)險問題容易造成保險公司出現(xiàn)財務(wù)風(fēng)險的除了上述幾類以外，各種外部的不確定因素，諸如市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境、國家產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整、法律法規(guī)變動或者是自然災(zāi)害等，都有可能造成保險公司財務(wù)風(fēng)險問題的發(fā)生。

2 保險公司財務(wù)風(fēng)險控制體系的構(gòu)建措施

2-1 保險公司財務(wù)風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)保險公司的財務(wù)風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)主要是基于保險公司的財務(wù)風(fēng)險識別，這也是風(fēng)險控制的基礎(chǔ)工作。在預(yù)警系統(tǒng)體系的構(gòu)建上，首先，要有著較為暢通的信息數(shù)據(jù)收集渠道，尤其是具有信息化的財務(wù)信息收集渠道，能夠全方位的整合財務(wù)風(fēng)險管理的所有業(yè)務(wù)信息；其次，強(qiáng)化財務(wù)風(fēng)險的識別分析能力，能夠在大量的信息數(shù)據(jù)中準(zhǔn)確的識別找出財務(wù)風(fēng)險點，并進(jìn)行規(guī)范分類；最后，通過財務(wù)風(fēng)險預(yù)警模型，對保險公司的財務(wù)風(fēng)險進(jìn)行必要的預(yù)測判斷和分析。

2-2 保險公司財務(wù)風(fēng)險評價系統(tǒng)評價系統(tǒng)是保險公司財務(wù)風(fēng)險控制系統(tǒng)的第二個環(huán)節(jié)，主要是按照財務(wù)風(fēng)險預(yù)警的結(jié)果，選用合適的財務(wù)風(fēng)險評價指標(biāo)以及計算模型，對財務(wù)風(fēng)險發(fā)生概率以及損失情況進(jìn)行預(yù)測分析，進(jìn)而確定保險公司的財務(wù)風(fēng)險值。并將財務(wù)風(fēng)險評價結(jié)果及時傳遞至保險公司的財務(wù)以及管理決策部門，以便于決策管理部門根據(jù)風(fēng)險實際情況，制定相應(yīng)的財務(wù)風(fēng)險管控措施。

2-3 保險公司財務(wù)風(fēng)險控制系統(tǒng)財務(wù)風(fēng)險控制系統(tǒng)是整個財務(wù)系統(tǒng)的關(guān)鍵執(zhí)行階段，主要內(nèi)容就是制訂各種科學(xué)合理的風(fēng)險管理方案，并執(zhí)行各種風(fēng)險管理策略。財務(wù)風(fēng)險控制系統(tǒng)主要包括兩方面的內(nèi)容，一方面是保險公司財務(wù)風(fēng)險的防范，通過各種措施的執(zhí)行將財務(wù)風(fēng)險控制在最??；另一方面則是風(fēng)險處理，重點是在保險公司財務(wù)風(fēng)險發(fā)生以后，及時地采取措施將財務(wù)風(fēng)險損失控制在最低水平。

3 保險公司財務(wù)風(fēng)險控制系統(tǒng)具體應(yīng)用策略

3-1 籌資風(fēng)險的防控籌資是保險公司財務(wù)管理工作的重要內(nèi)容，在籌資階段的風(fēng)險控制上，保險公司的管理部門應(yīng)該

正確的認(rèn)識籌資風(fēng)險，完善籌資風(fēng)險機(jī)制的建設(shè)，特別是結(jié)合保險公司的實際，合理的調(diào)配保險公司的籌資結(jié)構(gòu)，并充分地利用好籌資的杠桿原理來控制籌資風(fēng)險，做到適度舉債、資金結(jié)構(gòu)優(yōu)化，真正的控制籌資風(fēng)險。此外，針對保險公司的籌資風(fēng)險，應(yīng)該采取階段性的控制措施，尤其是做好財務(wù)預(yù)算計劃，合理安排保險公司的權(quán)益資金與財務(wù)資本，并確?；I資環(huán)節(jié)中公司合理的現(xiàn)金儲備。

3-2 投資風(fēng)險的防控

現(xiàn)階段保險公司早已經(jīng)進(jìn)入了多元化經(jīng)營的階段，保險公司的投資建設(shè)項目也越來越多。在投資風(fēng)險的具體控制上，首先保險公司應(yīng)該準(zhǔn)確的確定好投資資金的數(shù)額以及比例，既要確保保險公司正常業(yè)務(wù)活動的需要，同時還要進(jìn)一步提高資金的使用效益；其次，保險公司的投資主要是用于證券投資，因此投資風(fēng)險的防范控制上應(yīng)該注重降低證券投資的各類風(fēng)險，確保資產(chǎn)在金融市場上運行的安全可靠。

3-3 承保風(fēng)險的控制在承保風(fēng)險的控制方面，最為關(guān)鍵的影響因素就是保險產(chǎn)品的定價，在產(chǎn)品的定價上應(yīng)該重點加強(qiáng)對保險公司的預(yù)期利潤、固定成本分?jǐn)傄约安町惢M用率的分析，兼顧客戶資源市場的競爭力需求，提高保險公司的定價能力，并通過調(diào)整承保政策以及產(chǎn)品費率的剛性控制，避免承保風(fēng)險問題的發(fā)生。

3-4 理賠風(fēng)險的控制在理賠風(fēng)險的管控上，應(yīng)該重點加強(qiáng)對關(guān)鍵環(huán)節(jié)的風(fēng)險管控，尤其是對查勘、定損、報價與核賠等環(huán)節(jié)的控制管理，提高保險公司理賠專業(yè)團(tuán)隊的建設(shè)水平，從嚴(yán)審批各類案件，并借助理賠自查與互查等方式，減少各種不合理的賠付。同時，應(yīng)該提高保險公司的準(zhǔn)備金管理水平，確保準(zhǔn)備金賬務(wù)處理以及利潤核算的準(zhǔn)確性，避免由于準(zhǔn)備金管理不當(dāng)導(dǎo)致負(fù)債風(fēng)險問題。

篇4

2006年-2009年5月江蘇省揚州市車險業(yè)務(wù)發(fā)展情況表1

年份

2006

2007

2008

2009.1-5

財險總保費（億元）

5.54

7.11

8.18

4.52

車險保費（億元）

3.83

4.98

5.64

3.11

車險保費占比（%）

69.2

70.07

68.99

68.86

車險簡單賠付率（%）

82

50

60

54

一、車險承保風(fēng)險的防范

承保管理是保險公司經(jīng)營風(fēng)險的總關(guān)口，承保質(zhì)量如何，關(guān)系到公司經(jīng)營的穩(wěn)定性和經(jīng)營效益的好壞，同時也是反映保險公司經(jīng)營管理水平高低的一個重要標(biāo)致。目前市場上的絕大部分保險公司都以追求規(guī)模、追求保費為目標(biāo)，在保源有限增長、競爭激烈的情況下，各公司迫于業(yè)務(wù)壓力，展開非理性價格競爭，導(dǎo)致車險“高返還、高手續(xù)費、低費率”現(xiàn)象愈演愈烈。為了搶占更多的市場份額，一味地追求業(yè)務(wù)規(guī)模和發(fā)展速度，向保戶開出諸多優(yōu)惠條件，甚至不惜犧牲公司的整體利益和長遠(yuǎn)利益，對承保質(zhì)量的高低漠然視之，不僅增大了承保標(biāo)的風(fēng)險系數(shù)，降低了車均保費，同時也為以后的理賠工作帶來諸多隱患，致使承保效益進(jìn)一步降低。主要存在以下幾個個問題：

一是業(yè)務(wù)基層只要數(shù)量不問質(zhì)量。長期的思維定勢，致使業(yè)務(wù)基層單位思想仍然停留非理性價格競爭上，承保管理環(huán)節(jié)相對薄弱。面對業(yè)務(wù)發(fā)展和市場競爭壓力，“拾到籃子里就是菜”的思想普遍存在于各經(jīng)營單位特別是基層一線。不符合承保條件的車輛仍可按正常標(biāo)準(zhǔn)承保，部分車輛“套用條款”現(xiàn)象屢禁不止，保戶為了“節(jié)省”保險費，往往采取“套用條款”投保的行為，變相改變車輛使用性質(zhì)，從而改變車輛條款適用類別。如：人為將營業(yè)用車作為非營業(yè)用車性質(zhì)承保、家庭用車作為非營業(yè)用車承保，由此雖然實現(xiàn)了保費收入的增長，但業(yè)務(wù)質(zhì)量參差不齊。

二是承保政策執(zhí)行力不夠。目前核保工作基本上局限于要素核保，不驗車承保?；鶎诱箻I(yè)單位對驗車承保重視不夠，對投保車輛根本不進(jìn)行檢查驗車，片面輕信投保人的表述，而核保人員又無力顧及，造成諸多風(fēng)險漏洞。

因此，車險迫切需要在經(jīng)營上實現(xiàn)由大到強(qiáng)、由量到質(zhì)的轉(zhuǎn)變。要求我們必須提高精細(xì)化管理水平，合規(guī)經(jīng)營，防范風(fēng)險，實行有效益的承保政策，提升風(fēng)險選擇能力，提高保費充足性，推動業(yè)務(wù)質(zhì)量的持續(xù)改善。

一是合規(guī)經(jīng)營，嚴(yán)控違規(guī)風(fēng)險。開展合規(guī)經(jīng)營教育，樹立效益第一的意識。隨著保險市場主體不斷增多，保險競爭日趨激烈，競爭手段單一、經(jīng)營數(shù)據(jù)不真實、市場秩序不夠規(guī)范等問題逐步暴露出來，影響了保險業(yè)的科學(xué)發(fā)展，為止，保監(jiān)會以保監(jiān)發(fā)[2008]70號文件下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范財產(chǎn)保險市場秩序工作方案》，要求合規(guī)經(jīng)營，規(guī)范市場秩序。江蘇保監(jiān)局貫徹落實全國保險監(jiān)管工作會議精神，推出五項監(jiān)管新舉措，重拳規(guī)范車險市場秩序，實施了“四高”（業(yè)務(wù)非正常增速高、展業(yè)成本高、綜合賠付率高和市場不良反映呼聲高）指標(biāo)為核心的產(chǎn)險分支機(jī)構(gòu)分類監(jiān)管辦法，建立了保險公司月度監(jiān)測指標(biāo)制度。根據(jù)月度監(jiān)測獲取的數(shù)據(jù)將各產(chǎn)險分公司分為低成本擴(kuò)張型公司、低成本收縮型公司、高成本擴(kuò)張型公司、高成本收縮型四類，并采取不同的監(jiān)管措施，通過檢查式調(diào)研、約見談話等方式，進(jìn)一步分析其成本偏高的根本原因，對存在違法違規(guī)和惡性競爭行為的公司，堅持從嚴(yán)從速查處，有效防范了系統(tǒng)性風(fēng)險。江蘇省保險行業(yè)協(xié)會也從6月20日起降低手續(xù)費用，商業(yè)車險10%-12%。保險公司要自覺遵守行業(yè)自律，特別是在市場中起主導(dǎo)作用的公司要引領(lǐng)市場，降低違規(guī)經(jīng)營成本，規(guī)范市場秩序。

二是提升承保定價能力，是要通過業(yè)務(wù)風(fēng)險識別能力的加強(qiáng)，提升定價體系的精確度，不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，主動甄別風(fēng)險，進(jìn)行選擇性承保。解決業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)問題，首先要進(jìn)行動態(tài)盈利性分析，通過分析，甄別客戶的盈利水平，配合承保政策、銷售費用和服務(wù)資源，形成對風(fēng)險的主動選擇能力，推動業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)改善。首先是制定科學(xué)的承保政策，目前人保財險公司按業(yè)務(wù)盈利能力高低，將業(yè)務(wù)分為A、B、C、D、E、F六個風(fēng)險分類，結(jié)合對各客戶群具體險別業(yè)務(wù)的盈利分析，明確各客戶群的效益險種，根據(jù)客戶類別有針對性地加大效益險種的營銷力度，限保虧損險種，提升業(yè)務(wù)整單盈利能力。全力鞏固A類業(yè)務(wù)，積極發(fā)展B類業(yè)務(wù)，有效提升C類業(yè)務(wù)，控制D類業(yè)務(wù)，重點管控E、F類業(yè)務(wù)，提高優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)續(xù)保率。通過精細(xì)化分析對險別進(jìn)行細(xì)分制定差異化的承保策略。江蘇省目前商業(yè)車險理賠賠信息共享平臺已建立，各公司承保轉(zhuǎn)入業(yè)務(wù)（F類）時通過平臺逐單查詢商業(yè)險上年出險次數(shù)，并嚴(yán)格根據(jù)費率規(guī)章使用系數(shù)。出險一至二次不得使用無賠款優(yōu)惠系數(shù)，出險三次上浮10%，四次上浮20%，五次及五次以上上浮30%。二是要嚴(yán)格執(zhí)行統(tǒng)一核保制度，加強(qiáng)核保力量，樹立核保工作的權(quán)威性，防止病從口入。三是確保原始數(shù)據(jù)錄入真實可靠，強(qiáng)化數(shù)據(jù)質(zhì)量管理，加強(qiáng)考核，落實責(zé)任制，為業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的積累和業(yè)務(wù)分析奠定基礎(chǔ)。四是做好數(shù)據(jù)分析，對公司的車險經(jīng)營情況進(jìn)行動態(tài)監(jiān)控，做好業(yè)務(wù)風(fēng)險的預(yù)測，以提高承保政策制定的前瞻性，并通過費用差異化配置，有效進(jìn)行風(fēng)險選擇，在競爭中贏得主動。

二、車險理賠風(fēng)險及防范

車險賠款支出作為保險公司最大的經(jīng)營成本，賠付率過高，車險經(jīng)營效益壓力很大。賠款未能及時兌現(xiàn)保險公司規(guī)定時間內(nèi)結(jié)案賠付的承諾，造成理賠難的局面，直接影響保險公司的聲譽。車險理賠工作中存在以下主要問題：

一是近幾年汽車走進(jìn)了普通家庭成了代步工具，隨著車輛的巨增和新駕駛?cè)说牟粩嘤楷F(xiàn)，交通事故也隨之而增，當(dāng)前有效報案數(shù)增速和已決賠案數(shù)量增速已達(dá)歷史最高水平。2008年人保財險公司處理已決案件呈高速增長態(tài)勢，每月平均處理賠案超過100萬件，出險率不斷增高。

二是三責(zé)險賠付率持續(xù)上揚，其中人傷案件賠款占比逐年增大，案均賠款居高不下。涉及人傷案件的訴訟也呈上升趨勢。

三是理賠關(guān)鍵環(huán)節(jié)管控不嚴(yán)，現(xiàn)場查勘過程的粗放管理，加上部分理賠人員素質(zhì)不高、原則性不強(qiáng)，把關(guān)不緊，增加了理賠水分。

四是保險欺詐行為不斷擴(kuò)散，道德風(fēng)險有蔓延的趨勢。

上述問題的出現(xiàn)有悖于現(xiàn)代保險公司注重經(jīng)濟(jì)與社會效益的最終目標(biāo)。加強(qiáng)理賠管控，提升理賠工作水平，以優(yōu)質(zhì)的服務(wù)贏得客戶，強(qiáng)化理賠關(guān)鍵環(huán)節(jié)管控，擠壓理賠水分，提升車險盈利能力，使業(yè)務(wù)發(fā)展及服務(wù)和諧社會的要求相匹配。

1、加強(qiáng)理賠專業(yè)化隊伍建設(shè)，提升客戶服務(wù)能力。一是把好隊伍的入口關(guān)，強(qiáng)化培訓(xùn)。選擇高素質(zhì)人員充實理賠隊伍。強(qiáng)化理賠專業(yè)技能建設(shè)，提高理賠人員的綜合素質(zhì)。實行專業(yè)崗位任職資格制，初中高定損員的權(quán)限管理和初中高核賠人員的專業(yè)化管理。二是完善理賠人員的激勵和約束機(jī)制，建立健全理賠業(yè)績量化考核體系，提高理賠人員的責(zé)任心和工作積極性。三是持續(xù)開展理賠人員職業(yè)道德教育和和警示教育。

2、加大車損險查勘定損力度，把好理賠第一關(guān)。車險的經(jīng)營好壞與現(xiàn)場查勘力度有直接關(guān)聯(lián)，提高現(xiàn)場查勘率，加強(qiáng)查勘定損環(huán)節(jié)時限管理，強(qiáng)化第一現(xiàn)場查勘要求：一是對單方事故采取快捷服務(wù)程序處理的案件，第一現(xiàn)場查勘率包括復(fù)勘事故第一現(xiàn)場查勘率必須達(dá)到100%。二是出險后未及時報案和有疑問的案件必須查勘第一現(xiàn)場，對于汽車修理廠代辦的案件必須和被保險人或事故當(dāng)事人聯(lián)系，核實出險情況和復(fù)勘事故第一現(xiàn)場。三是對關(guān)鍵時間和關(guān)鍵車型出險的車損案件，當(dāng)場報案的必須查勘第一現(xiàn)場，如未當(dāng)場報案的，要復(fù)勘第一現(xiàn)場。關(guān)鍵時間如：下午一點半左右，晚上七點半左右；關(guān)鍵車型如使用年限8年以上的老舊車型等。四是建立健全理賠后監(jiān)督機(jī)制，定期開展定損復(fù)查。查勘案件復(fù)查率不低于10%，核損案件復(fù)查率不低于3%。五是加強(qiáng)對異地代查勘案件的授權(quán)，車損超出一定數(shù)額的案件要派出高級別定損員前往出險地查勘定損。六是規(guī)范定損標(biāo)準(zhǔn)，強(qiáng)化報價和核損管理，堅持能修不換，不能修則換的原則，區(qū)分合作與不合作4S店，嚴(yán)格理賠定價標(biāo)準(zhǔn)，努力提高定損的準(zhǔn)確性。

3、建立健全風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，進(jìn)一步加強(qiáng)對疑似虛假案件的調(diào)查，嚴(yán)控通融案件，建立支公司賠案反制性監(jiān)督機(jī)制。進(jìn)一步完善公安駐保險公司警務(wù)室的建設(shè)，加大打假防騙的工作力度，提高打擊效果。對有疑問的人傷賠案中的戶口性質(zhì)、被撫養(yǎng)人的情況及有明顯傷殘評定不合理的認(rèn)真調(diào)查，申請重新進(jìn)行傷殘評定。對重大欺詐騙賠案件的查獲給予特殊獎勵。

4、加強(qiáng)人傷案件的管理，擠壓不合理賠付。近年來人傷案件賠款逐年增大，其中醫(yī)藥費、死亡傷殘賠款也是逐年增大，人傷案件的案均賠款居高不下，1-5月江蘇人保財險人傷案均賠款22411元，同比增加4261元，增長率為23.48%。如何擠壓人傷案件的水分是今后理賠工作的重點。一是要成立由理賠部負(fù)責(zé)人、醫(yī)療專家、醫(yī)療跟蹤人員組成的醫(yī)療跟蹤、審核小組。對涉及人傷的案件進(jìn)行跟蹤服務(wù)，提前介入，對醫(yī)療及用藥方案、費用標(biāo)準(zhǔn)等與醫(yī)院進(jìn)行溝通，并及時告知保戶。并要示跟蹤人員在第一時間到達(dá)醫(yī)院，詢問傷勢和傷者的職業(yè)及工資收入情況，掌握第一手資料。二是對涉及人身傷殘和死亡案件的被撫養(yǎng)人、傷者收入等相關(guān)情況進(jìn)行調(diào)查。重點加關(guān)注10級傷殘的。三是嚴(yán)格按照《道路交通事故受傷人員臨床診療指南》和基本醫(yī)療保險用藥范圍進(jìn)行醫(yī)療費審核，嚴(yán)格剔除賠案中不合理費用，對醫(yī)療專家進(jìn)行相關(guān)考核，提高其工作積極性。

5、增強(qiáng)車險未決賠款管理能力，提高數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性。未決賠款的準(zhǔn)確于否直接影響到公司的綜合賠付率、利潤率等指標(biāo)，直接影響車險經(jīng)營成果。建立未決賠案長效管理機(jī)制，明確專人負(fù)責(zé)車險未決賠款管理，定期與保戶聯(lián)系，了解案件進(jìn)展及時對車險未決賠款進(jìn)行修正，使其與賠款相近，確保數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性，防止車險未決賠款估損過高或過低而影響車險經(jīng)營效益。

三、車險財務(wù)風(fēng)險防范

車險財務(wù)風(fēng)險主要表現(xiàn)為：應(yīng)收保費的風(fēng)險、成本歸集不合理的風(fēng)險。防范財務(wù)費用風(fēng)險要從源頭抓起，降低車險經(jīng)營中的各項成本，將綜合成本率作為重要考核指標(biāo)。

1、強(qiáng)化分險核算工作，確保車險經(jīng)營成本的準(zhǔn)確歸集。目前直接費用間接化、間接費用平均化的問題仍不同程度存在，各險種間費用分?jǐn)偛痪猬F(xiàn)象仍未得到根本解決。要從源頭提高費用歸集的準(zhǔn)確性、合理性，真實反應(yīng)經(jīng)營情況。一是實行銷售費用的差異化配置，以增強(qiáng)風(fēng)險選擇能力，將費用向優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)、優(yōu)質(zhì)客戶群傾斜，切實提高銷售效率。二是推進(jìn)車險理賠的標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)范化操作，提高理賠效率，降低理賠成本，提高理賠資源利用效率。要重點解決在車險賠案中不合理列支各種行政管理費用問題。

2、全面推廣車險“見費出單”，加強(qiáng)應(yīng)收保費管控，集中清理存量應(yīng)收。嚴(yán)格管理和考核機(jī)制，全面規(guī)范應(yīng)收保費管理。

四、新《保險法》對車險的風(fēng)險防范

篇5

實現(xiàn)三個“統(tǒng)一”，破解做精難問

一是實現(xiàn)墓礎(chǔ)數(shù)據(jù)信息采集統(tǒng)一。經(jīng)辦公司在基礎(chǔ)數(shù)據(jù)信息設(shè)計、采集、填寫上，統(tǒng)一投保人信息、標(biāo)的信息、地號圖、代收保費收據(jù)、投保單、保險單、承保明細(xì)、轉(zhuǎn)租地協(xié)議、投保公示表、收費業(yè)務(wù)發(fā)票、查勘定損單、測產(chǎn)單、索賠申請書、理賠計算書、理賠公示表、銀行打卡對賬單等20余項業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)資料。在地號圖中標(biāo)出被保險人、作物種類、面積、位置，使信息更加直觀、透明，方便驗標(biāo)、定損及檢查工作。二是實現(xiàn)業(yè)務(wù)流程統(tǒng)一。不斷完善種植業(yè)保險、養(yǎng)殖業(yè)保險、資金管理、保費收取等流程，并在統(tǒng)一的時間、統(tǒng)一的范圍、統(tǒng)一的內(nèi)容、統(tǒng)一的地點規(guī)范操作，保證業(yè)務(wù)質(zhì)量。為規(guī)范代辦業(yè)務(wù)，加強(qiáng)中介管理，公司可以統(tǒng)一為代辦機(jī)構(gòu)辦理《保險業(yè)務(wù)兼業(yè)許可證》，與代辦機(jī)構(gòu)簽訂《保險業(yè)務(wù)委托合同》。三是實現(xiàn)業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一。組織修訂完善農(nóng)業(yè)保險各項業(yè)務(wù)操作規(guī)程，做到事事有標(biāo)準(zhǔn)，環(huán)環(huán)有管控，使具體工作人員都能按照規(guī)程操作。公司還可以根據(jù)保監(jiān)會和保監(jiān)局的有關(guān)要求，結(jié)合自身的實踐經(jīng)驗，采取事前、事中、事后三個階段業(yè)務(wù)質(zhì)量檢查，全面提升公司的業(yè)務(wù)質(zhì)量。

實現(xiàn)三個“強(qiáng)化”，破解風(fēng)險管控難問

一是強(qiáng)化再保險體系建設(shè)，企業(yè)建立巨災(zāi)準(zhǔn)備金制度規(guī)避大災(zāi)風(fēng)險。經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的公司要主動與國內(nèi)外再保險公司洽談，根據(jù)自身購買能力向國內(nèi)外多家再保險公司購買再保險，建立農(nóng)業(yè)再保險機(jī)制。同時公司要堅持提取巨災(zāi)準(zhǔn)備金，提升應(yīng)對風(fēng)險的能力。二是強(qiáng)化制度建設(shè)，控制業(yè)務(wù)質(zhì)量風(fēng)險。通過建立制度、強(qiáng)化執(zhí)行、加大檢查、嚴(yán)肅處罰保證業(yè)務(wù)質(zhì)量。要加強(qiáng)內(nèi)控，通過現(xiàn)場檢查和逐級電話回訪，剔除不合規(guī)業(yè)務(wù)。三是強(qiáng)化防災(zāi)減損體系建設(shè)，控制災(zāi)損風(fēng)險。防災(zāi)是保險經(jīng)營過程中不容忽視的重要環(huán)節(jié)。實施防災(zāi)防損，減少損失，既是提高保險企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益和實現(xiàn)社會管理功能的重要途徑，又是強(qiáng)化社會風(fēng)險管理和安全體系的必要措施。對于農(nóng)業(yè)保險來說也是如此，但農(nóng)業(yè)保險也有其特殊性，難度也更大。農(nóng)業(yè)保險是個龐大的工程，涉及方方面面，涉及各個部門，包括財政部門、民政部門、氣象部門、農(nóng)業(yè)部門、畜牧部門、各級政府、村民委員會等，加強(qiáng)與它們的聯(lián)系與合作是搞好農(nóng)業(yè)保險防災(zāi)減損的基礎(chǔ)和關(guān)鍵。因此，農(nóng)險經(jīng)辦公司要加強(qiáng)與氣象部門合作，利用氣象數(shù)據(jù)分析、預(yù)測年景，做好防災(zāi)、防損預(yù)報。同時加大防災(zāi)減災(zāi)方面的資金和設(shè)備投人，進(jìn)一步完備防災(zāi)減災(zāi)體系。要通過防災(zāi)減損，實現(xiàn)很好的社會效益和經(jīng)濟(jì)效益。

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一、引言

公司的發(fā)展依靠國家的發(fā)展，國家的發(fā)展與全世界的發(fā)展相互影響，2018年3月美國挑起中美貿(mào)易爭端，對國內(nèi)經(jīng)濟(jì)造成了一定的沖擊，國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢錯綜復(fù)雜，國家繼續(xù)擴(kuò)大對外開放，隨著外資保險公司的進(jìn)入，國內(nèi)保險公司主體越來越多，然而市場資源是有限的，面對世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度變緩，國內(nèi)保險公司相互競爭激烈，財產(chǎn)保險公司如何在內(nèi)外形勢嚴(yán)峻的情況下保持穩(wěn)定發(fā)展，是各個財產(chǎn)保險公司必須重點研究的內(nèi)容，降低公司運營成本是創(chuàng)造利潤增強(qiáng)實力最有效的手段之一。成本管理與控制簡稱成本管控，成本領(lǐng)先戰(zhàn)略是公司在市場競爭中取勝的關(guān)鍵戰(zhàn)略之一，是公司必須面對的重要管理課題，任何改革和激勵都避不開成本管理與控制這一工作。財產(chǎn)保險公司的成本管控主要使用綜合成本率指標(biāo)，綜合成本率則主要受綜合賠付率和綜合費用率的影響。（1）綜合賠付率綜合賠付率由賠付支出、攤回賠付支出、未決賠款準(zhǔn)備金、已賺保費等決定，已賺保費由保險業(yè)務(wù)收入減去分出保費，再減去提取未到期責(zé)任準(zhǔn)備金計算得出。（2）綜合費用率綜合費用率主要受到業(yè)務(wù)及管理費、手續(xù)費及傭金支出、整體收入等影響。根據(jù)公司實際情況，業(yè)務(wù)及管理費在各項影響費用率的指標(biāo)中占比權(quán)重最大，業(yè)務(wù)及管理費主要又以業(yè)務(wù)費用（包含房屋租金、宣傳費、招待費、會議費、差旅費等等日常費用）和人力費用（包含工資、福利費、社會保險費、住房公積金等等人員成本）等兩大塊費用為主。

二、當(dāng)前保險公司成本管控現(xiàn)狀和存在的問題

近些年以來財產(chǎn)保險公司發(fā)展迅速，通過不斷的擴(kuò)大從業(yè)人員數(shù)量和拓展業(yè)務(wù)規(guī)模以達(dá)到保險收入的大幅增長，然而保險收入的增長同樣帶來了風(fēng)險的加大，財產(chǎn)保險公司賠款支出逐年上漲，另外缺乏通過管理創(chuàng)新促效益增加的有效途徑和手段，對于成本管控相關(guān)概念的認(rèn)知度較低、制度建設(shè)不健全、績效考核導(dǎo)向不合理等方面也限制了財產(chǎn)保險公司通過降低成本來達(dá)到提質(zhì)增效的目的。1.風(fēng)險不可控因素較大，賠款支出逐年增長賠款支出是財產(chǎn)保險公司所有成本中最重要的成本之一，銀保監(jiān)會公布的近三年（2016-2018年）財產(chǎn)保險公司產(chǎn)險業(yè)務(wù)原保險保費收入分別為8724.5億元、9834.66億元、10770.08億元，同比增長分別為9.12%、12.72%、9.51%；而對應(yīng)的業(yè)務(wù)賠款分別為4726.18億元、5087.45億元、5897.32億元，同比增長分別為12.68%、7.64%、15.92%。賠款支出逐年增長且增長比例在2016年和2018年均超過了原保險保費收入的增長比例。由此可以看出，財產(chǎn)保險公司賠付成本越來越高，如何控制風(fēng)險管理好賠款支出對于成本管控提出了很大的挑戰(zhàn)。

2.成本考核導(dǎo)向致使費用使用存在不合理

財產(chǎn)保險公司相關(guān)考核指標(biāo)主要以保額保費任務(wù)的完成為導(dǎo)向，對綜合賠付率和綜合費用率的考核權(quán)重較低，公司在考慮考核導(dǎo)向時重點把握任務(wù)完成率相關(guān)指標(biāo)，對于成本考核指標(biāo)則放在最后再考慮，而成本預(yù)算往往與保費收入掛鉤，收入越高，則可用預(yù)算則越高，如果當(dāng)年的預(yù)算沒有用完，能結(jié)轉(zhuǎn)到下一年使用的額度較小，甚至是結(jié)余費用預(yù)算不能結(jié)轉(zhuǎn)下一年使用，因此有些公司為了用足預(yù)算，也會出現(xiàn)不計成本也要把費用花光的行為存在，這就導(dǎo)致預(yù)算管理與節(jié)約成本之間的矛盾。

3.成本管控理念、體系落后

我國保險業(yè)經(jīng)歷了近30年的發(fā)展，市場化程度已經(jīng)達(dá)到較高水平，然而，重市場輕管理的現(xiàn)象仍然不同程度的存在，尤其是在成本管控方面，還處于減少費用支出的淺薄的層面，沒有從規(guī)模發(fā)展、人員增長、成本投入等各方面全面的實施成本控制?，F(xiàn)有的成本管理制度單一，業(yè)務(wù)費用管理相關(guān)制度比較完善，其他成本管控制度缺失。

4.成本管控的認(rèn)知較低

一方面，是管理者對成本管控的意識淡薄，管理者更多的是把精力放在如何完成各項任務(wù)指標(biāo)上；保險公司不僅員工流動頻繁，管理層的流動性也相對較高，其在任職期間主要突出業(yè)績的完成，對于成本管控未能從戰(zhàn)略高度和企業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展來進(jìn)行考慮。另一方面，除財務(wù)部門以外，其他部門員工往往沒有建立成本控制和成本節(jié)約意識，他們認(rèn)為成本管控只是財務(wù)部門的職責(zé)，財務(wù)部門往往將成本管理的重點放在成本核算和成本分析上，提出的成本管控意見不一定能得到管理層的重視，而管理層都不重視的話，其他部門員工也不會重視，每年編制預(yù)算時沒有動員其他部門共同編制，其他部門參與意識與參與感弱，當(dāng)然就不能有效地調(diào)動全體員工的力量一起嚴(yán)格執(zhí)行成本控制。5.人力成本逐年攀升隨著財產(chǎn)保險公司業(yè)務(wù)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，人力成本增加的原因其一是人員規(guī)模的擴(kuò)大；其二是通貨膨脹引起物價年年上漲，人工成本也隨之上漲；其三是保險公司人員流動較其他企業(yè)頻繁，導(dǎo)致在人員招聘、入職、培訓(xùn)等等各方面的費用因此隨之上漲。

三、加強(qiáng)保險公司成本管控的對策措施

1.加強(qiáng)承保管理、提高理賠成本控制能力

要做好賠款的管理，主要做到以下兩方面：一是，加強(qiáng)承保管理，提高一線客戶經(jīng)理的風(fēng)險防范意識，關(guān)注承保過程和操作規(guī)范，承保前進(jìn)行風(fēng)險評估，根據(jù)不同的評估結(jié)果適配不同的承保政策和費率，以此提高承保的質(zhì)量，也從源頭上控制了賠款的風(fēng)險。二是，加強(qiáng)理賠環(huán)節(jié)的控制，提升理賠人員的水平，經(jīng)常性的進(jìn)行理賠知識培訓(xùn)和考核，保持理賠隊伍的專業(yè)化；梳理完善理賠流程，對于風(fēng)險大的案件進(jìn)行嚴(yán)格審核，有必要時可以召開理賠人員小組會議，商討案情和賠付方案，將風(fēng)險和損失控制在可控范圍內(nèi)。三是，組建專業(yè)的追償隊伍，提高追償工作的效率，將賠后損失降到最低。

2.修正考核指標(biāo)，形成合理化的考核導(dǎo)向

加強(qiáng)對預(yù)算與實際成本的考核，加大綜合費用率的考核，保險公司各個分公司之間形成橫向?qū)Ρ瓤己?，對于完成業(yè)績差不多但成本投入比較少的要獎勵，對于綜合費用率低的要加大獎勵的權(quán)重，不能再以保額保費論英雄，對于成本管控創(chuàng)新的要獎勵。

3.建立健全成本管控制度建設(shè)

完善的制度體系是成本管控是否有效的基礎(chǔ)，財產(chǎn)保險公司應(yīng)根據(jù)自身的實際情況，建立完善的成本管控制度，而不僅僅局限于業(yè)務(wù)費用相關(guān)制度，還應(yīng)該涉及產(chǎn)品開發(fā)、人員管理、保后管理、賠后追償、業(yè)績評價、績效考核等等方面。制度建設(shè)是一項長期、系統(tǒng)的工程，財產(chǎn)保險公司要不斷的總結(jié)經(jīng)驗和教訓(xùn)，以完善公司治理，健全成本控制機(jī)制，以防范市場風(fēng)險、信用風(fēng)險、操作風(fēng)險為目標(biāo)，全面提升成本控制水平。

4.加強(qiáng)隊伍建設(shè)，提高全員成本控制意識

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中圖分類號：F840 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）05-0-02

一、車險在財險中的地位及發(fā)展現(xiàn)狀

（一）車險在財險中的地位

我國從2007年開始實施交強(qiáng)險制度，作為產(chǎn)險的支柱險種，機(jī)動車輛保險覆蓋面進(jìn)一步得到擴(kuò)大，其保費收入成為產(chǎn)險保費收入的重要組成部分。具體表現(xiàn)在車險保費收入增速高于產(chǎn)險整體的增長速度。以及車險對產(chǎn)險的貢獻(xiàn)率高達(dá)84.33%。機(jī)動車輛保險收入的主要部分是通過交強(qiáng)險得到的保費收入；二是車險的市場廣闊占有率高。車險收入占財產(chǎn)險保費收入的絕大部分，占我國財產(chǎn)險市場份額最多的前四家公司各自的車險業(yè)務(wù)占總業(yè)務(wù)份額超過60%，甚至90%以上。由于車險業(yè)務(wù)增長過快，使整個財產(chǎn)險市場的效益均由機(jī)動車險的經(jīng)營情況決定；三是車輛險還有盈利空間可供挖掘。過大的業(yè)務(wù)規(guī)模以及過快的上升趨勢，導(dǎo)致車險的經(jīng)營壓力過大，盈利狀況差強(qiáng)人意。交強(qiáng)險與機(jī)動車險的高賠付率增加了經(jīng)營管理的難度，考驗著經(jīng)營者的管理能力。而經(jīng)營者的管理能力直接影響著產(chǎn)險和非壽險行業(yè)的發(fā)展前景；四是車均保費很低，增加了經(jīng)營車險承擔(dān)的風(fēng)險。因此，各保險公司關(guān)注的重點從車險業(yè)務(wù)的規(guī)模轉(zhuǎn)向提高車險業(yè)務(wù)的利潤。

（二）車險的發(fā)展現(xiàn)狀

作為財產(chǎn)保險的重要支柱險種，機(jī)動車輛保險的經(jīng)營狀況不容樂觀。最近幾年車險保費收入增長速度逐年上升。據(jù)統(tǒng)計，2011年車險收入占財產(chǎn)保險保費收入總額的57%，其中市場份額最多的3家公司，車險保費收入占總營業(yè)額的72%左右，中小公司的車險占比更是在82%左右，更有甚者能達(dá)到88%以上。2012年各公司車險收入占財產(chǎn)保險保費收入的比例繼續(xù)增加，已經(jīng)超過了81%，賠付率高和整體效益差是目前車險行業(yè)的兩大特點，2012年絕大多數(shù)的車險公司都沒有盈利基本上算是全線虧損。2012年車險的利潤率是負(fù)的，這種情況雖然在2013年第一季度有所改善，但仍無法改變?nèi)袠I(yè)虧損的狀況。因此，只有車險取得效益才能保證整個產(chǎn)險公司的效益，車險的地位舉足輕重。財險公司的業(yè)務(wù)集中在車險這一部分，對車險的經(jīng)營管理關(guān)系到公司的發(fā)展情況，把車險作為發(fā)展重點的基礎(chǔ)上，各公司也應(yīng)該優(yōu)化險種結(jié)構(gòu)。自2008年以來，車險賠付率攀升，增幅可能進(jìn)一步加大。賠付率增長過快增加了保險公司的賠付壓力，使公司的支出超過預(yù)算，降低了公司的贏利能力，車險行業(yè)“保費高、賠付高、效益低”的經(jīng)營特點不利于整個行業(yè)良好的可持續(xù)發(fā)展。

二、車險經(jīng)營管理存在的主要問題

（一）營銷方式及產(chǎn)品趨同

各保險公司的車險品種和營銷策略大抵相同。合同的責(zé)任范圍和附加險組成結(jié)構(gòu)也都相似，對車險市場的定位和分類沒有各自的特色，策劃方案不成熟。這些原因的存在使得各保險公司的成本結(jié)構(gòu)類同。而各公司的保險品種又類似，其經(jīng)濟(jì)價值大致相同，可以提供的服務(wù)也差不多，費率差別不大，因此投保方向大都和關(guān)系有關(guān)也就不奇怪了。許多新的保險公司哪怕經(jīng)營了好幾年，公司的盈利狀況還是不容樂觀。因為傳統(tǒng)的營銷機(jī)制要求公司具備龐大的社會關(guān)系網(wǎng)，而新公司的客戶群規(guī)模并不大，依靠傳統(tǒng)方式很難取得競爭優(yōu)勢。這就要求各保險公司必須改善產(chǎn)品開發(fā)策略和營銷方法，創(chuàng)新管理方法，提高產(chǎn)品的服務(wù)質(zhì)量，建立靈活的營銷制度，從而提高對車險的經(jīng)營管理能力。

（二）車險競爭成本較高

目前保險公司營業(yè)費用虛高、降費競爭以及理賠政策寬松的現(xiàn)象比較普遍。一方面大量的新建公司進(jìn)入保險市場后為了擴(kuò)展業(yè)務(wù)不惜通過支付高工資和向保險中介機(jī)構(gòu)支付高昂的手續(xù)費，從而增加了營業(yè)費用進(jìn)而倒逼經(jīng)營成本增高。另一方面作為一種車險的營銷方式汽車經(jīng)銷商兼業(yè)車險。汽車經(jīng)銷商為了完成銷售指標(biāo)，被動的壓縮汽車經(jīng)銷利潤并希望通過賣保險挽回。另外保險公司間的惡意競爭產(chǎn)生降費，客戶會選擇投標(biāo)的方式投保車輛保險，而激烈的價格競爭導(dǎo)致一些公司忽略了業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量，犧牲成本惡意競標(biāo)，產(chǎn)品數(shù)量和質(zhì)量的關(guān)系本末倒置，用效益換來的規(guī)模不但降低了保費還增加了經(jīng)營風(fēng)險，提高了發(fā)生虧損的可能性。另外，寬松理賠方式的競爭手段也增加了經(jīng)營成本。理賠作為一種服務(wù)形式，一旦被用于競爭，必然大幅度地提高了賠付水平，也加大了對賠案水分的控制難度，保險公司要承擔(dān)的賠付和管理成本都增加了。高費用、高賠付和低費率是保險公司很難獲得利潤的主要原因。在車險業(yè)務(wù)保費絕對數(shù)量增長的前提下保險公司利潤下滑，也損害了消費者的利益，導(dǎo)致社會資源配置不合理，

（三）車險管理機(jī)制存在弊端

1.約束機(jī)制不夠完善

目前保險公司的承保質(zhì)量普遍不高，比如高達(dá)70多萬元的凌志400轎車的保險價值被定為35萬，出險后不能及時的按比例進(jìn)行賠付；而1985年生產(chǎn)的蘭鳥轎車的保險價值卻被定為30萬元，不但不折舊仍按30萬承保車險行業(yè)中類似的由于不負(fù)責(zé)任而給公司帶來經(jīng)濟(jì)損失的現(xiàn)象不在少數(shù)。約束機(jī)制的不完善導(dǎo)致權(quán)利和義務(wù)不匹配，從事車險業(yè)務(wù)人員中很少具有處理車險業(yè)務(wù)問題和承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任的權(quán)限。雖然有些公司建立了相關(guān)的規(guī)章制度，可執(zhí)行力度不大，使其成為一種擺設(shè)。

2.考核機(jī)制不夠科學(xué)

目前對車險行業(yè)的考評方法仍過于依賴數(shù)量。一年四個季度都在考核業(yè)務(wù)的進(jìn)度只有年終考核利潤；在整個考評過程中，針對管理質(zhì)量的指標(biāo)很少，且大都是輔的指標(biāo)。如人保公司曾經(jīng)實施的針對單險種考核。從簽單、驗險承保、核保核賠到勘查事故現(xiàn)場的每一個環(huán)節(jié)都比較規(guī)范科學(xué)，但從整體上看，對管理質(zhì)量的考評還不夠，在考核中占比不大，仍過于依賴數(shù)量。為了實現(xiàn)業(yè)務(wù)管理的“保賠分離”，業(yè)務(wù)發(fā)展和理賠服務(wù)中心應(yīng)運而生，雖然改變了管理形式，但考核機(jī)制仍不完善，現(xiàn)在是由地市理賠中心承擔(dān)大部分的理賠。而原來的保費收入以及效益考核是針對基層的，針對經(jīng)濟(jì)效益的考核缺乏科學(xué)的管理辦法，對象可以是地市理賠中心也可以是基層。

（四）車險理賠風(fēng)險較大

車險過高的支出賠付率增加了公司的經(jīng)營收益壓力。隨著生活水平的提高汽車開始走進(jìn)千家萬戶，交通事故的發(fā)生率也在逐年升高，有效報案和已決賠案的數(shù)量增速不斷提高。人保財險公司2012年平均每月處理賠案120多萬件。三責(zé)險的賠付率持續(xù)上升以及關(guān)于人傷案件訴訟越來越多，涉及人傷的案均賠款占比居高不下。對于理賠的關(guān)鍵環(huán)節(jié)管控力度不夠，管理理賠的手段比較落后，現(xiàn)場查勘比較粗糙，一些理賠人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)不夠等原因，造成了許多財險公司的理賠質(zhì)量不過關(guān)、對車險的理賠水分很高。隨著保險欺詐行為的不斷擴(kuò)散，增加了保險行業(yè)的道德風(fēng)險，滋生了騙保、徇私賠付等現(xiàn)象。

三、關(guān)于車險經(jīng)營管理問題的改進(jìn)對策

（一）建立新的車險業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略

目前保險市場呈現(xiàn)出多元化的競爭格局，保險公司的競爭關(guān)鍵在于服務(wù)質(zhì)量的競爭。作為社會關(guān)注的焦點，保險理賠是否及時準(zhǔn)確、是否為保戶考慮等成為拷問企業(yè)良心的標(biāo)尺。因此，保險公司應(yīng)當(dāng)把保戶的滿意程度作為評價自己公司服務(wù)質(zhì)量的標(biāo)準(zhǔn)，盡量簡化投保手續(xù)，提高理賠的及時性等，通過切實有效的方法，改善服務(wù)質(zhì)量，提高保險市場的占有率。保險公司與各分公司要建立良好的信息交流機(jī)制，通過對車險市場科學(xué)的分析，保證車險產(chǎn)品與市場發(fā)展相適應(yīng)，能夠及時為客戶提供所需產(chǎn)品，在保證服務(wù)質(zhì)量提升的同時降低經(jīng)營成本，實現(xiàn)車險經(jīng)營管理的粗放向精細(xì)化轉(zhuǎn)變。

根據(jù)英國學(xué)者格里芬的研究表明車險用戶對保險的需求會受到各種因素的影響和制約，所以車險經(jīng)營公司應(yīng)該在能保證提供差異化服務(wù)的基礎(chǔ)上，針對不同地區(qū)，不同車型，不同需求的客戶制定相應(yīng)產(chǎn)品，與銀行或中介機(jī)構(gòu)形成規(guī)模效應(yīng)，不斷降低車險產(chǎn)品中介費用，使車險產(chǎn)品的附加保費不斷下降，保證一些客戶在購買多種車險產(chǎn)品的基礎(chǔ)上并不花費太多金錢，使客戶愿意購買多種車險產(chǎn)品，不但能夠分擔(dān)車險的風(fēng)險，還能夠提升保險公司和中介機(jī)構(gòu)的經(jīng)營效益。

（二）加強(qiáng)車險成本管理

保險公司應(yīng)該不斷培養(yǎng)公司內(nèi)部員工對于成本控制的意識，協(xié)助員工樹立效益觀念。對于車險業(yè)務(wù)而言，盈虧臨界點的含義就是，在充分考慮各項費用等因素的條件下，如果賠付率達(dá)到60%，同時支付10%的手續(xù)費，那么盈虧臨界點即是70%，根據(jù)盈虧臨界點，對單筆業(yè)務(wù)而言，若盈利低于臨界點就應(yīng)該舍棄此業(yè)務(wù)。即使對于與公司已經(jīng)有長久合作的客戶，也應(yīng)該利用盈利臨界點對其業(yè)務(wù)進(jìn)行分析判斷，保證每筆業(yè)務(wù)都能為保險公司帶來收益，同時不斷降低保險公司的成本，在保證服務(wù)質(zhì)量的同時削減保險中間過程的支出。制定科學(xué)合理的承保方案，可將業(yè)務(wù)風(fēng)險從低到高分為六個類別A，B，C，D，E，F(xiàn)，通過對險種的精細(xì)劃分，從而制定有針對性的承保策略。先對各客戶群所屬險別的業(yè)務(wù)進(jìn)行盈利性分析，確定各客戶群所屬的效益險種風(fēng)險類型，根據(jù)得到的分類有針對性地對低風(fēng)險客戶加大營銷力度，限制虧損險種的營銷，提高每單保險的盈利能力。具體說來“全力鞏固A類業(yè)務(wù)，積極發(fā)展B類業(yè)務(wù)，有效提升C類業(yè)務(wù)，控制D類業(yè)務(wù)，重點管控E，F(xiàn)類業(yè)務(wù)，提高優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)續(xù)保率”。

（三）建立健全車險管理機(jī)制

嚴(yán)格把控車損險查勘定損的過程，將理賠第一關(guān)掌控好?，F(xiàn)場查勘力度直接影響車險經(jīng)營的好壞，加強(qiáng)現(xiàn)場查勘力度，加強(qiáng)對查勘定損環(huán)節(jié)的時限管理，強(qiáng)化對現(xiàn)場的第一時間的查勘：首先，對非雙方事故處理案件可采取“快捷服務(wù)程序”，第一現(xiàn)場查勘率（復(fù)勘事故第一現(xiàn)場查看率）不能低于95%，否則不得采取“快捷服務(wù)程序”操作。其次，如果出險后未能及時報案或出險案件有疑問必須對第一現(xiàn)場進(jìn)行查勘，如果案件由汽車修理廠代辦，則被保險人和事故當(dāng)事人必須有知情權(quán)，經(jīng)當(dāng)事人同意再對出險情況進(jìn)行核實和再次查勘事故第一現(xiàn)場。再次，在關(guān)鍵時間當(dāng)場報案的關(guān)鍵車型出險的車損案件必須對第一現(xiàn)場進(jìn)行查勘，如出險車損卻未及時報案的，要重新查勘第一現(xiàn)場。其中關(guān)鍵時間主要指下午的一點半與傍晚的七點半這兩個時間點，關(guān)鍵車型主要以一些年限老舊的機(jī)動車。還要建立完善理賠后復(fù)查機(jī)制，堅持定損復(fù)查的開展。查勘案件復(fù)查率必須高于10%，核損案件復(fù)查率必須高于3%。還要加強(qiáng)異地查勘案件的受理，對于大型案件，如車損數(shù)額過大要派出高級別定損員前往出險地查勘定損。要由職業(yè)責(zé)任感強(qiáng)，業(yè)務(wù)精通的理賠人員到出險現(xiàn)場查勘，避免出現(xiàn)騙賠案件，提高現(xiàn)場的查勘準(zhǔn)確率。最后要重新制定定損準(zhǔn)則，加強(qiáng)報價與核損的管理，遇險車輛要先進(jìn)行維修，實在無法修理才可更換，明確理賠定價的標(biāo)準(zhǔn)，一定要明確與4S店是否有合作關(guān)系，避免出現(xiàn)定損的錯誤性。保險公司應(yīng)該不斷提高對車險經(jīng)營管理的能力，由于車險的賠付與收益要受未決賠款的制約，所以對于位居賠款數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性要求較高，通過信息交流或其他措施不斷提高對于理賠數(shù)據(jù)的把握能力，保證數(shù)據(jù)的真實性，協(xié)助保險公司制定經(jīng)營戰(zhàn)略，不斷提高盈利能力，同時保險公司應(yīng)該加強(qiáng)和車險客戶的交流，在理賠工作進(jìn)行時，通過與客戶的聯(lián)系保證理賠數(shù)據(jù)信息的準(zhǔn)確程度，避免傳統(tǒng)未決賠款出現(xiàn)核算失誤的情況，不斷提升公司的盈利能力。

（四）防范車險理賠風(fēng)險

首先加強(qiáng)核保工作力度，正確嚴(yán)肅的對待核保制度。核查每個保單，不允許出絲毫紕漏，從根源切斷理賠風(fēng)險。核保工作人員必須銘記公司車險條款費率，充分了解客戶情況，熟悉市場環(huán)境。要定期對核保人員進(jìn)行考核和培訓(xùn)，防止由于業(yè)務(wù)壓力和自身的因素降低核保真實性。為降低承保業(yè)務(wù)的風(fēng)險，要堅決執(zhí)行公司車險條款與費率。其次建立基礎(chǔ)數(shù)據(jù)管理的實施細(xì)則，加大管理力度，確保原始數(shù)據(jù)的真實性，落實責(zé)任制，完善業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)積累與業(yè)務(wù)分析。再次通過進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，動態(tài)監(jiān)控公司的經(jīng)營情況，建立重點指標(biāo)的風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)，準(zhǔn)確詳細(xì)的風(fēng)險數(shù)據(jù)，是車險理賠穩(wěn)定運營的基礎(chǔ)。最后對工作人員嚴(yán)格監(jiān)督考核，不能有用承保信息造假，無賠款支付優(yōu)待與人為降低保費等現(xiàn)象出現(xiàn)，不得人為將營業(yè)用車作為非營業(yè)用車或?qū)⒓彝ビ密囎鳛闋I業(yè)用車性質(zhì)承保，不得更改承保信息如初始登記日期、出險記錄與使用性質(zhì)等。展業(yè)人員由于可以掌握客戶大量的風(fēng)險信息，必須要有強(qiáng)烈的職業(yè)責(zé)任感，要全方位多角度的了解客戶風(fēng)險信息，在車險承保中要嚴(yán)查客戶的風(fēng)險信息，防止“病從口入”從根源上杜絕風(fēng)險的發(fā)生。

細(xì)化風(fēng)險，健全核保制度，針對不同險種制定核保規(guī)定。不同性質(zhì)車輛的風(fēng)險特征不同。營業(yè)用車輛作為一種工作工具，基本都是長途行駛，有非常高的使用頻率，“三超”現(xiàn)象十分嚴(yán)重，因此出現(xiàn)交通事故的概率較高，有較高的三者險賠付金額。所以，對于營業(yè)性車輛三者險的賠償限額要合理確定，對不計免賠的承保進(jìn)行限制。一些非營業(yè)性車輛，那些高檔車輛更換的配件和維修價格非常高，而且出險后客戶對車輛維修的要求要比一般客戶高很多，導(dǎo)致車損險有較大的風(fēng)險，因此控制高保額或高齡車輛等非營業(yè)性車輛的承保也非常重要；對于新上手的私家車，由于駕駛員基本都在實習(xí)期，駕駛不夠熟練，有較高的出險率，會出現(xiàn)很多小碰撞小摩擦，再加之新車開始處于磨合期階段，因此，要限制對新上手的私家車的不計免賠險承保，用來提高駕駛員駕車的責(zé)任意識；單保三者險的車輛由于有著均賠款太高的特點，所以要避免高限額承保，要制定準(zhǔn)確完善的核保政策，同時提高數(shù)據(jù)分析的精準(zhǔn)度、將車輛風(fēng)險分門別類。防微杜漸從根本上降低風(fēng)險，并推出一系列的輔助政策保證政策順利的實施。

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篇8

一、現(xiàn)代新型農(nóng)村住房保險的意義及發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，國家多次出臺相關(guān)保險惠農(nóng)政策，讓國家社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的紅利惠及廣大農(nóng)村居民。2014年8月，國務(wù)院《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》，要求“積極發(fā)展農(nóng)村保險，擴(kuò)大農(nóng)村保險覆蓋面，提高農(nóng)村保險保障程度”。國家“十三五”規(guī)劃建議還提出，未來五年我國現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)下農(nóng)村貧困人口實現(xiàn)脫貧，貧困縣全部摘帽，解決區(qū)域性整體貧困。作為特殊的社會風(fēng)險管理工具，保險可為“十三五”規(guī)劃中的精準(zhǔn)扶貧提供助力，在金融扶貧領(lǐng)域與時俱進(jìn)地發(fā)揮經(jīng)濟(jì)補償、資金融通和社會管理①的獨特作用。地處臺灣海峽西岸的福建省長樂市，是一個火災(zāi)、臺風(fēng)、洪水、泥石流等自然災(zāi)害多發(fā)地區(qū)。在歷史情結(jié)和現(xiàn)實因素等的交織影響下，當(dāng)?shù)剞r(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)長期相對不發(fā)達(dá)，基礎(chǔ)設(shè)施較為落后，導(dǎo)致抵御自然災(zāi)害的能力也較弱。大力推動發(fā)展農(nóng)村住房保險，對提高當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)生產(chǎn)力及保障農(nóng)民生活具有重要意義。農(nóng)村住房是農(nóng)村居民的最為基本的生活生產(chǎn)資料，由于歷史和地理原因，長樂市廣大農(nóng)村仍普遍存在以木材為主要框架混合泥土筑成的農(nóng)房，一旦遇到重大自然災(zāi)害，這些農(nóng)房往往受損嚴(yán)重，同時落后的經(jīng)濟(jì)條件也延緩了災(zāi)后重建家園的進(jìn)度，長此以往農(nóng)民難以脫貧、因災(zāi)返貧成為農(nóng)村“魔咒”。因此，持續(xù)推進(jìn)農(nóng)村住房保險成為精準(zhǔn)扶貧首要任務(wù)之一。2016年10月，福建省人民政府辦公廳下發(fā)《關(guān)于印發(fā)福建省政策性農(nóng)村住房保險實施方案的通知》，中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司長樂支公司（下稱“人保財險長樂支公司”）在當(dāng)?shù)卣念I(lǐng)導(dǎo)下加快推進(jìn)全轄農(nóng)村住房保險工作，其在“致農(nóng)民的一封信”中明確了農(nóng)村住房保險的對象，通俗地區(qū)分了保險類別，細(xì)化了理賠標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范了理賠程序。以上實施方案中最令人矚目的當(dāng)屬區(qū)分了農(nóng)村住房保險的類別，創(chuàng)新了保費分擔(dān)機(jī)制，將保費承保方式分為基礎(chǔ)保險和疊加保險。一方面，基礎(chǔ)保險保費仍然由省級財政全額承擔(dān)，農(nóng)戶個人免繳保費；另一方面，新增的疊加保險保費規(guī)定為每戶12元，由省市縣財政、農(nóng)戶個人分別承擔(dān)。以上實施方案中還規(guī)定全省所有的低保戶和建檔立卡貧困戶免繳保費，且能自動享受疊加保險理賠。參與疊加保險的農(nóng)戶向保險公司的索賠金額上限也由原來的1.3萬元上升至最高2.8萬元。農(nóng)村住房保險的保險責(zé)任包括火災(zāi)、臺風(fēng)、暴風(fēng)、暴雨、泥石流、洪水、冰雹等自然災(zāi)害或者其他屬于保險責(zé)任的意外事故。農(nóng)村住房保險是一個地域性的概念，從長樂市所涉及的保險對象范圍看，僅包括房屋坐落于長樂市廣大農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)或者行政村，且擁有長樂農(nóng)村戶籍的農(nóng)戶；對于不長期居住或者屬于“一房多戶”的農(nóng)村居民，只要滿足條件均可列為保險對象。農(nóng)戶受災(zāi)后應(yīng)及時向中國人保財險服務(wù)熱線95518報案，保險公司接到報案后及時派遣查勘人員至現(xiàn)場核實受災(zāi)情況及損失程度，理賠人員須在接到農(nóng)戶理賠材料后的10日內(nèi)及時進(jìn)行理賠，以最大限度地減少農(nóng)戶財產(chǎn)損失，保護(hù)農(nóng)戶的財產(chǎn)權(quán)益。截至2017年5月31日，全市累計實現(xiàn)農(nóng)村住房疊加保險保費收入199余萬元，共16.59萬戶參與投保，向保險公司轉(zhuǎn)移了41.47億元的保險風(fēng)險（見表1）。

二、現(xiàn)代新型農(nóng)村住房保險試點面臨的制約因素

（一）運營監(jiān)管因素。一方面，長樂市地處東南沿海地區(qū)，多山且農(nóng)村覆蓋面積廣，農(nóng)村人口居多，導(dǎo)致每年保險公司的農(nóng)村住房保險承保工作冗雜繁重。作為政策性保險的現(xiàn)代新型農(nóng)村住房保險采取“政府補貼扶持、農(nóng)民自愿投保、保險公司運營”的方式，保險公司是運營的主力軍。以福建省長樂市為例，人保財險長樂支公司作為地級市縣級支公司，不僅自身工作繁重，分散各地的廣大農(nóng)民群眾也存在許多不便。另一方面，當(dāng)有限的人力投入收集并整理承保數(shù)據(jù)時，數(shù)據(jù)就難以確保真實性、準(zhǔn)確性，先期承保工作的真實性將影響后期理賠工作質(zhì)量。

（二）道德風(fēng)險因素。保險總是與道德風(fēng)險相伴而生，在很大程度上歸因于保險市場信息獲取的不對稱性。往往處于信息優(yōu)勢地位的一方為使自身利益最大化，利用自身優(yōu)勢給處于信息劣勢地位的一方帶來不利后果。對于現(xiàn)有農(nóng)房使用狀實踐與思考實務(wù)況，農(nóng)戶作為房屋所有者必是信息優(yōu)勢方，這種情況下始終存在著農(nóng)房是否是因為保險責(zé)任而進(jìn)行理賠的爭議。在以往理賠案例中，存在部分農(nóng)民利用自然災(zāi)害等保險責(zé)任，制造出房屋自身年久失修卻利用因遭受當(dāng)前災(zāi)害倒塌的假象來騙取賠償款。如何實時有效規(guī)避道德風(fēng)險，成為經(jīng)辦財險公司理賠隊伍目前急需破解的一道難題。

（三）理賠管控因素。據(jù)調(diào)查，農(nóng)村住房保險因責(zé)任細(xì)化后部分出險標(biāo)的面臨理賠難問題。農(nóng)戶房屋受災(zāi)后須向保險公司報案并且提供理賠所需材料才能進(jìn)行索賠補償金，但索賠須以出險原因?qū)儆诒ｋU條款中的保險責(zé)任范圍為前提。以福建省長樂市為例，長樂氣候溫暖濕潤，一年四季降雨較為集中，而長樂農(nóng)村地區(qū)農(nóng)房整體結(jié)構(gòu)多為木材搭建的，還有極少數(shù)農(nóng)戶住房的屋頂純粹是由茅草鋪就的，導(dǎo)致農(nóng)房因雨情出險的案件占據(jù)多數(shù)。但是保險責(zé)任中暴雨的標(biāo)準(zhǔn)為16mm/1h、30mm/12h、50mm/24h，這就出現(xiàn)房屋出險了但是因?qū)嶋H雨量達(dá)不到標(biāo)準(zhǔn)雨量而無法理賠的情形。理賠標(biāo)準(zhǔn)的細(xì)化使得在索賠有據(jù)可依的同時卻面臨理賠難局面，使農(nóng)民不能及時彌補因災(zāi)遭受的家財損失，也給脫貧攻堅工作帶來阻礙。

（四）災(zāi)害預(yù)警因素。長樂農(nóng)房損失主要由臺風(fēng)、洪水、暴雨、泥石流、火災(zāi)等因素所致。實際上，廣大農(nóng)戶每年遭遇的這些自然災(zāi)害都可以在事前被預(yù)警，農(nóng)民可采取相關(guān)預(yù)防措施來降低損失、平衡風(fēng)險。但從目前看，針對災(zāi)害的預(yù)警機(jī)制仍然處于不成熟階段，面對災(zāi)害農(nóng)民只能最大限度地保護(hù)自身人身安全，而災(zāi)前對住房的預(yù)防措施缺位往往導(dǎo)致遇險房屋受損嚴(yán)重。

（五）保險意識因素。盡管當(dāng)前農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)正逐步完善，科技網(wǎng)絡(luò)設(shè)備的農(nóng)村覆蓋面也在不斷擴(kuò)大，但在偏遠(yuǎn)農(nóng)村信息仍不完全暢通，“留守”的中老年農(nóng)民群眾對保險的認(rèn)知水平普遍偏低，導(dǎo)致廣大農(nóng)村農(nóng)民群眾仍未全面建立起風(fēng)險防范意識，甚至對保險行業(yè)仍存在認(rèn)識誤區(qū)。

三、對策建議

（一）著力打造農(nóng)村住房保險隊伍。由于目前農(nóng)村住房保險以戶為單位需要進(jìn)行實名制資料收集工作，故急需組建一支更壯大、更專業(yè)的保險隊伍?，F(xiàn)代新型農(nóng)村住房保險的發(fā)展丞待構(gòu)筑農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)平臺，建立起由勞務(wù)合同制人員、勞務(wù)派遣人員、營銷員、農(nóng)村專職干部、農(nóng)村兼職干部等組成的協(xié)保、協(xié)賠隊伍，助力保險公司開拓農(nóng)村保險市場。

（二）完善參保房屋檔案。每個保險標(biāo)的現(xiàn)存價值不同導(dǎo)致保險人承受的風(fēng)險不同。近年來農(nóng)村住房保險責(zé)任已逐步完善，因此完善參保房屋檔案成為輔助規(guī)避道德風(fēng)險的又一方案。可在前期每年收集的農(nóng)戶戶主資料的基礎(chǔ)上，完善農(nóng)房的年份、地理位置、材質(zhì)、結(jié)構(gòu)等基本信息，給后期理賠提供更全面客觀的依據(jù)，從而降低道德風(fēng)險。

（三）注重提高理賠人員素質(zhì)。保險公司作為被保險人的風(fēng)險管控機(jī)構(gòu)，最應(yīng)避忌“投保易、理賠難”問題。在涉農(nóng)住房保險理賠環(huán)節(jié)的設(shè)計上，應(yīng)最大限度地精簡理賠手續(xù)，理賠條件不僅要合法也應(yīng)合理；理賠員在遵守規(guī)則的同時也應(yīng)具備自身的判斷，對于確實因自然災(zāi)害出險的農(nóng)房應(yīng)合理地進(jìn)行理賠。

篇9

一、現(xiàn)代新型農(nóng)村住房保險的意義及發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，國家多次出臺相關(guān)保險惠農(nóng)政策，讓國家社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的紅利惠及廣大農(nóng)村居民。2014年8月，國務(wù)院《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》，要求“積極發(fā)展農(nóng)村保險，擴(kuò)大農(nóng)村保險覆蓋面，提高農(nóng)村保險保障程度”。國家“十三五”規(guī)劃建議還提出，未來五年我國現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)下農(nóng)村貧困人口實現(xiàn)脫貧，貧困縣全部摘帽，解決區(qū)域性整體貧困。作為特殊的社會風(fēng)險管理工具，保險可為“十三五”規(guī)劃中的精準(zhǔn)扶貧提供助力，在金融扶貧領(lǐng)域與時俱進(jìn)地發(fā)揮經(jīng)濟(jì)補償、資金融通和社會管理①的獨特作用。地處臺灣海峽西岸的福建省長樂市，是一個火災(zāi)、臺風(fēng)、洪水、泥石流等自然災(zāi)害多發(fā)地區(qū)。在歷史情結(jié)和現(xiàn)實因素等的交織影響下，當(dāng)?shù)剞r(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)長期相對不發(fā)達(dá)，基礎(chǔ)設(shè)施較為落后，導(dǎo)致抵御自然災(zāi)害的能力也較弱。大力推動發(fā)展農(nóng)村住房保險，對提高當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)生產(chǎn)力及保障農(nóng)民生活具有重要意義。農(nóng)村住房是農(nóng)村居民的最為基本的生活生產(chǎn)資料，由于歷史和地理原因，長樂市廣大農(nóng)村仍普遍存在以木材為主要框架混合泥土筑成的農(nóng)房，一旦遇到重大自然災(zāi)害，這些農(nóng)房往往受損嚴(yán)重，同時落后的經(jīng)濟(jì)條件也延緩了災(zāi)后重建家園的進(jìn)度，長此以往農(nóng)民難以脫貧、因災(zāi)返貧成為農(nóng)村“魔咒”。因此，持續(xù)推進(jìn)農(nóng)村住房保險成為精準(zhǔn)扶貧首要任務(wù)之一。2016年10月，福建省人民政府辦公廳下發(fā)《關(guān)于印發(fā)福建省政策性農(nóng)村住房保險實施方案的通知》，中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司長樂支公司（下稱“人保財險長樂支公司”）在當(dāng)?shù)卣念I(lǐng)導(dǎo)下加快推進(jìn)全轄農(nóng)村住房保險工作，其在“致農(nóng)民的一封信”中明確了農(nóng)村住房保險的對象，通俗地區(qū)分了保險類別，細(xì)化了理賠標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范了理賠程序。以上實施方案中最令人矚目的當(dāng)屬區(qū)分了農(nóng)村住房保險的類別，創(chuàng)新了保費分擔(dān)機(jī)制，將保費承保方式分為基礎(chǔ)保險和疊加保險。一方面，基礎(chǔ)保險保費仍然由省級財政全額承擔(dān)，農(nóng)戶個人免繳保費；另一方面，新增的疊加保險保費規(guī)定為每戶12元，由省市縣財政、農(nóng)戶個人分別承擔(dān)。以上實施方案中還規(guī)定全省所有的低保戶和建檔立卡貧困戶免繳保費，且能自動享受疊加保險理賠。參與疊加保險的農(nóng)戶向保險公司的索賠金額上限也由原來的1.3萬元上升至最高2.8萬元。農(nóng)村住房保險的保險責(zé)任包括火災(zāi)、臺風(fēng)、暴風(fēng)、暴雨、泥石流、洪水、冰雹等自然災(zāi)害或者其他屬于保險責(zé)任的意外事故。農(nóng)村住房保險是一個地域性的概念，從長樂市所涉及的保險對象范圍看，僅包括房屋坐落于長樂市廣大農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)或者行政村，且擁有長樂農(nóng)村戶籍的農(nóng)戶；對于不長期居住或者屬于“一房多戶”的農(nóng)村居民，只要滿足條件均可列為保險對象。農(nóng)戶受災(zāi)后應(yīng)及時向中國人保財險服務(wù)熱線95518報案，保險公司接到報案后及時派遣查勘人員至現(xiàn)場核實受災(zāi)情況及損失程度，理賠人員須在接到農(nóng)戶理賠材料后的10日內(nèi)及時進(jìn)行理賠，以最大限度地減少農(nóng)戶財產(chǎn)損失，保護(hù)農(nóng)戶的財產(chǎn)權(quán)益。截至2017年5月31日，全市累計實現(xiàn)農(nóng)村住房疊加保險保費收入199余萬元，共16.59萬戶參與投保，向保險公司轉(zhuǎn)移了41.47億元的保險風(fēng)險（見表1）。

二、現(xiàn)代新型農(nóng)村住房保險試點面臨的制約因素

（一）運營監(jiān)管因素

一方面，長樂市地處東南沿海地區(qū)，多山且農(nóng)村覆蓋面積廣，農(nóng)村人口居多，導(dǎo)致每年保險公司的農(nóng)村住房保險承保工作冗雜繁重。作為政策性保險的現(xiàn)代新型農(nóng)村住房保險采取“政府補貼扶持、農(nóng)民自愿投保、保險公司運營”的方式，保險公司是運營的主力軍。以福建省長樂市為例，人保財險長樂支公司作為地級市縣級支公司，不僅自身工作繁重，分散各地的廣大農(nóng)民群眾也存在許多不便。另一方面，當(dāng)有限的人力投入收集并整理承保數(shù)據(jù)時，數(shù)據(jù)就難以確保真實性、準(zhǔn)確性，先期承保工作的真實性將影響后期理賠工作質(zhì)量。

（二）道德風(fēng)險因素

保險總是與道德風(fēng)險相伴而生，在很大程度上歸因于保險市場信息獲取的不對稱性。往往處于信息優(yōu)勢地位的一方為使自身利益最大化，利用自身優(yōu)勢給處于信息劣勢地位的一方帶來不利后果。對于現(xiàn)有農(nóng)房使用狀況，農(nóng)戶作為房屋所有者必是信息優(yōu)勢方，這種情況下始終存在著農(nóng)房是否是因為保險責(zé)任而進(jìn)行理賠的爭議。在以往理賠案例中，存在部分農(nóng)民利用自然災(zāi)害等保險責(zé)任，制造出房屋自身年久失修卻利用因遭受當(dāng)前災(zāi)害倒塌的假象來騙取賠償款。如何實時有效規(guī)避道德風(fēng)險，成為經(jīng)辦財險公司理賠隊伍目前急需破解的一道難題。

（三）理賠管控因素

據(jù)調(diào)查，農(nóng)村住房保險因責(zé)任細(xì)化后部分出險標(biāo)的面臨理賠難問題。農(nóng)戶房屋受災(zāi)后須向保險公司報案并且提供理賠所需材料才能進(jìn)行索賠補償金，但索賠須以出險原因?qū)儆诒ｋU條款中的保險責(zé)任范圍為前提。以福建省長樂市為例，長樂氣候溫暖濕潤，一年四季降雨較為集中，而長樂農(nóng)村地區(qū)農(nóng)房整體結(jié)構(gòu)多為木材搭建的，還有極少數(shù)農(nóng)戶住房的屋頂純粹是由茅草鋪就的，導(dǎo)致農(nóng)房因雨情出險的案件占據(jù)多數(shù)。但是保險責(zé)任中暴雨的標(biāo)準(zhǔn)為16mm/1h、30mm/12h、50mm/24h，這就出現(xiàn)房屋出險了但是因?qū)嶋H雨量達(dá)不到標(biāo)準(zhǔn)雨量而無法理賠的情形。理賠標(biāo)準(zhǔn)的細(xì)化使得在索賠有據(jù)可依的同時卻面臨理賠難局面，使農(nóng)民不能及時彌補因災(zāi)遭受的家財損失，也給脫貧攻堅工作帶來阻礙。

（四）災(zāi)害預(yù)警因素

長樂農(nóng)房損失主要由臺風(fēng)、洪水、暴雨、泥石流、火災(zāi)等因素所致。實際上，廣大農(nóng)戶每年遭遇的這些自然災(zāi)害都可以在事前被預(yù)警，農(nóng)民可采取相關(guān)預(yù)防措施來降低損失、平衡風(fēng)險。但從目前看，針對災(zāi)害的預(yù)警機(jī)制仍然處于不成熟階段，面對災(zāi)害農(nóng)民只能最大限度地保護(hù)自身人身安全，而災(zāi)前對住房的預(yù)防措施缺位往往導(dǎo)致遇險房屋受損嚴(yán)重。

（五）保險意識因素

盡管當(dāng)前農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)正逐步完善，科技網(wǎng)絡(luò)設(shè)備的農(nóng)村覆蓋面也在不斷擴(kuò)大，但在偏遠(yuǎn)農(nóng)村信息仍不完全暢通，“留守”的中老年農(nóng)民群眾對保險的認(rèn)知水平普遍偏低，導(dǎo)致廣大農(nóng)村農(nóng)民群眾仍未全面建立起風(fēng)險防范意識，甚至對保險行業(yè)仍存在認(rèn)識誤區(qū)。

三、對策建議

（一）著力打造農(nóng)村住房保險隊伍

由于目前農(nóng)村住房保險以戶為單位需要進(jìn)行實名制資料收集工作，故急需組建一支更壯大、更專業(yè)的保險隊伍?，F(xiàn)代新型農(nóng)村住房保險的發(fā)展丞待構(gòu)筑農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)平臺，建立起由勞務(wù)合同制人員、勞務(wù)派遣人員、營銷員、農(nóng)村專職干部、農(nóng)村兼職干部等組成的協(xié)保、協(xié)賠隊伍，助力保險公司開拓農(nóng)村保險市場。

（二）完善參保房屋檔案

每個保險標(biāo)的現(xiàn)存價值不同導(dǎo)致保險人承受的風(fēng)險不同。近年來農(nóng)村住房保險責(zé)任已逐步完善，因此完善參保房屋檔案成為輔助規(guī)避道德風(fēng)險的又一方案?？稍谇捌诿磕晔占霓r(nóng)戶戶主資料的基礎(chǔ)上，完善農(nóng)房的年份、地理位置、材質(zhì)、結(jié)構(gòu)等基本信息，給后期理賠提供更全面客觀的依據(jù)，從而降低道德風(fēng)險。

（三）注重提高理賠人員素質(zhì)

保險公司作為被保險人的風(fēng)險管控機(jī)構(gòu)，最應(yīng)避忌“投保易、理賠難”問題。在涉農(nóng)住房保險理賠環(huán)節(jié)的設(shè)計上，應(yīng)最大限度地精簡理賠手續(xù)，理賠條件不僅要合法也應(yīng)合理；理賠員在遵守規(guī)則的同時也應(yīng)具備自身的判斷，對于確實因自然災(zāi)害出險的農(nóng)房應(yīng)合理地進(jìn)行理賠。

（四）建立防災(zāi)預(yù)案機(jī)制

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一、機(jī)動車輛保險理賠

機(jī)動車保險理賠是指被保險的車輛在發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故后，保險人依據(jù)保險合同對被保險人提出的索賠請求進(jìn)行處理的行為，機(jī)動車輛保險人需要履行對機(jī)動車輛被保險人支付機(jī)動車輛賠償保險金的義務(wù)和責(zé)任，這種履行機(jī)動車輛保險義務(wù)與責(zé)任的過程通常稱為機(jī)動車輛保險理賠，簡稱理賠。機(jī)動車保險理賠涉及到保險合同雙方的權(quán)力與義務(wù)的實現(xiàn)，是保險經(jīng)營中的一項重要內(nèi)容。保險理賠一般應(yīng)遵守"重合同、守信用、實事求是、主動、迅速、準(zhǔn)確、合理"的原則。機(jī)動車輛保險理賠程序為立案檢驗、審查單證、審核責(zé)任、損失調(diào)查、核算損失程度、損余處理、給付賠款以及行使代位追償權(quán)。

二、華安保險公司車輛保險理賠中存在的問題

1.理賠周期太長。從被保險人報案開始一直到得到保險公司的賠款大約要一個月的時間。盡管理賠的流程并不復(fù)雜，但是每一步都要花費很長時間，導(dǎo)致的最終結(jié)果就是理賠周期過長。理賠周期長已成為車險服務(wù)中存在的重大問題，這也造成了很多想要通過理賠得到賠償金的客戶沒有得到及時的幫助而造成更大的二次傷害，不管對于保險公司還是被保險人本身，這都是得不償失的。因此很多車險投保人對華安公司理賠速度都很不滿意，，甚至很多投保人認(rèn)為華安公司只注重承保過程而忽視理賠過程，只注重承保時帶來的利益而忽視理賠時客戶的需要。

2.審批環(huán)節(jié)過多。由于審批方式太過老套所以間接導(dǎo)致了審批環(huán)節(jié)的增多，再加上審核制度本身的局限性，使得理賠申請要在華安公司內(nèi)部進(jìn)行層層審批。從車險投保人報案開始，層層的審批也就隨之而來。理賠申請手續(xù)以及理賠申請書的填寫要經(jīng)過嚴(yán)格的審批，只有審批合格后才能進(jìn)行下一步，雖然華安公司在健全管理信息系統(tǒng)方面投入了很多資金，但是在審批環(huán)節(jié)上還是以紙質(zhì)操作為主，并沒有明顯的進(jìn)步，這種方式往往會造成審批的主觀性太強(qiáng)和審批不全面等問題，所以下一步為了降低風(fēng)險就需要再次進(jìn)行審批，這也就無形之中導(dǎo)致了審批環(huán)節(jié)的再次增多。

3.信息系統(tǒng)不完善。雖然華安保險公司已經(jīng)建立了覆蓋全公司的管理信息系統(tǒng)，但是滿足不了目前的需求，在華安保險公司會經(jīng)常出現(xiàn)理賠資料流轉(zhuǎn)速度過慢，查詢效率過低等問題。保險公司擁有每個投保人的詳細(xì)資料，但由于公司章程的限制，在現(xiàn)場勘查時都是通過電話來調(diào)配勘查人員，這就使得保險合同的內(nèi)容不能第一時間被勘查人員得知，所以勘查人員在現(xiàn)場時無法對被保險人投保的車型及險種等有足夠的了解，這就直接影響了保險理賠的速度，有時甚至?xí)a(chǎn)生不必要的麻煩，遭到客戶的投訴。

4.管理制度缺失。華安保險公司采取將車輛承保與理賠分離的管理辦法，承保部門可以用保單和承保額來衡量業(yè)績，并且有嚴(yán)格的規(guī)章制度，確保了承保過程中的每一步都有章可依。但是理賠部門的情況卻不容樂觀，在理賠過程中出現(xiàn)了很多問題，由于獎懲機(jī)制的缺乏和績效考核制度的不完善，使得理賠部門的員工缺乏危機(jī)感，工作沒有動力并且服務(wù)態(tài)度差以至于造成客戶流失的后果。甚至有部分理賠人員憑借經(jīng)驗處理賠案件,主觀性和隨意性都太大。

三、理賠現(xiàn)狀的改善措施

隨著車輛保險市場的不斷發(fā)展，車輛投保人的維權(quán)意識也逐漸提高，對車險理賠服務(wù)提出了更高的要求，傳統(tǒng)的理賠模式已經(jīng)不適用于當(dāng)代的保險業(yè)，所以對傳統(tǒng)理賠模式的改革和完善成為保險業(yè)的首要任務(wù)，以確保理賠模式適應(yīng)時展的步伐。

1.提高服務(wù)質(zhì)量。因為車輛投保人對服務(wù)質(zhì)量的要求越來越高，所以在同等的成本條件下，提供更好服務(wù)的保險公司就處于有利地位。保險服務(wù)包括承保服務(wù)和理賠服務(wù)，以往保險公司只注重承保服務(wù)，忽視理賠服務(wù)，使人們產(chǎn)生“重承保輕理賠”的看法，影響保險業(yè)的發(fā)展。只有重視理賠并且提高理賠的服務(wù)質(zhì)量才能使保險業(yè)更快更好的良性發(fā)展。

2.提高員工專業(yè)素養(yǎng)。目前市面上的車輛品牌不斷更新?lián)Q代并且機(jī)動車輛現(xiàn)場查勘定損是一項專業(yè)性很強(qiáng)的工作，這也就迫使查勘定損人員必須有更高的專業(yè)性并且經(jīng)常更新專業(yè)知識，以適應(yīng)工作的需要，而現(xiàn)有培養(yǎng)模式無法滿足這種要求，所以提高員工的專業(yè)素養(yǎng)已成必然趨勢。

3.堅持能力與職位想匹配原則。在車險理賠管控諸要素中,人的因素是最重要的,選好人是做好車險理賠工作的前提和保障。因此,管理者要選用業(yè)務(wù)素質(zhì)和政治素質(zhì)較高的人到理賠崗位上來。

4.優(yōu)化管理考核制度。華安保險公司要想在激烈的市場競爭之中脫穎而出就必須要建立一套公平、公正的并且具有很強(qiáng)操作性的考核制度，可以將員工的工資與自身績效相結(jié)合來提高員工的工作積極性和整個理賠隊伍的素質(zhì)。

參考文獻(xiàn)：

[1]李謙之.我國機(jī)動車輛保險理賠服務(wù)問題研究[D].廣西大學(xué)碩士學(xué)位論文,2015.5