導言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇國外商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

 

一、 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務概述

根據(jù)2001年中國人民銀行頒布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》，商業(yè)銀行中間業(yè)務可定義為：是指不構成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負債，形成銀行非利息收入的業(yè)務。并進一步細分為支付結算類、銀行卡類、類、擔保類、承諾類、交易類、基金托管類、咨詢顧問類和其他類共九大類。

二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀

表1 國內(nèi)外商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀

 

 

 

國外商業(yè)銀行中間業(yè)務

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務

規(guī)模

不斷擴大

增長明顯

效益

中間業(yè)務收入占總收入比重大大提高

不高，中間業(yè)務收入在總收入中所占比重偏低

品種

已達2萬多種

260多個品種

篇2

一、目前我國商業(yè)銀行中間業(yè)務營銷的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）與國外商業(yè)銀行相比，雖然我國商業(yè)銀行中間業(yè)務已經(jīng)形成了一定的規(guī)模，但是還是存在著較大的差距

隨著我國金融體制改革的不斷深化和經(jīng)濟高速發(fā)展對金融產(chǎn)品需求的拉動,我國商業(yè)銀行開始重視中間業(yè)務的發(fā)展,特別是近幾年為迎接入世后外資銀行的競爭,我國國有商業(yè)銀行的中間業(yè)務取得了快速發(fā)展。中間業(yè)務收入達到一定規(guī)模。但國外商業(yè)銀行的中間業(yè)務收入一般占到總收入的40%～50%,而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務收入占總收入的比重一般在10%以內(nèi),平均為7%～8%,比例最高的中國銀行也只有17%。

（二）我國商業(yè)銀行中間業(yè)務創(chuàng)新能力低，產(chǎn)品雷同，造成盈利能力差，“沒賣點”

目前四家國有商業(yè)銀行中間業(yè)務品種中，大多數(shù)停留于以銀行支付中介為基礎和以信用中介職能為基礎的中間業(yè)務，這些傳統(tǒng)結算業(yè)務、服務性的收付款業(yè)務品種收入約占中間業(yè)務收入的90％左右。比如中國建設銀行的中間業(yè)務收入主要來源于銀行卡、結算類、類、外匯買賣及結售匯、咨詢類和房改金融業(yè)務等，這6項業(yè)務收入占中間業(yè)務收入的86%。盡管我國商業(yè)銀行業(yè)中間業(yè)務品種已達到260多種,但60%集中在代收代付、結售匯、結算等勞務型業(yè)務上,都是技術含量低的低附加值產(chǎn)品,銀行投入了大量的人力、物力,但利潤率很低。相比之下,那些具有較高的技術含量和附加值的產(chǎn)品卻很少。

（三）我國商業(yè)銀行缺乏較為明確的發(fā)展戰(zhàn)略和完整的組織管理體系.在發(fā)展中間業(yè)務方面存在發(fā)展戰(zhàn)略和規(guī)劃不明確,缺乏全局性

由于我國金融業(yè)實行嚴格的分業(yè)經(jīng)營模式，造成各商業(yè)銀行對中間業(yè)務的經(jīng)營原則、經(jīng)營范圍難以把握，完全由各行根據(jù)自己的理解實施，缺乏規(guī)范性和長期性，分業(yè)經(jīng)營模式也在某種程度上抑制了商業(yè)銀行對中間業(yè)務的發(fā)展。

（四）我國商業(yè)銀行雖然注重科技投入,不短提高中間業(yè)務品種的科技含量,但是卻相反專業(yè)人才,科技支撐力度不夠

（五）我國商業(yè)銀行缺乏高素質(zhì)復合型的從業(yè)人員，并且錯誤理解“關系營銷學“

二、我國商業(yè)銀行營銷中間業(yè)務創(chuàng)新的主要內(nèi)容

隨著新的產(chǎn)品和服務的增多，營銷已經(jīng)成為只有戰(zhàn)略者才能生存的陣地。西方商業(yè)銀行已經(jīng)能較為熟練的運用這半個多世紀的不懈探索和嘗試研究出的營銷管理創(chuàng)新的成果，并形成了一套較為完整的商業(yè)銀行市場營銷管理理論和管理方法。根據(jù)西方的商業(yè)銀行的營銷手段及發(fā)展特點，配合我國商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀來討論中間業(yè)務創(chuàng)新的主要內(nèi)容。

（一）建立商業(yè)銀行戰(zhàn)略性營銷管理過程模型及營銷目標

首先進行營銷策劃，銀行應該決定如何對實現(xiàn)營銷計劃的目標過程中的進展衡量以及誰對者這一衡量工作負責，換句話說，計劃本身應對這一問題作出回答：“如何才能知道自己已經(jīng)達到了目的”，無論是何種原因，對產(chǎn)生問題的原因進行評估并且對營銷組合進行調(diào)整或是微調(diào)都十分重要。

（二）進行我國商業(yè)銀行中間業(yè)務市場細分和市場定位

各商業(yè)銀行應根據(jù)自身的特點和優(yōu)勢，充分利用銀行已有的營業(yè)網(wǎng)點，在空間上，從城市包圍農(nóng)村，要按照先從外部技術等環(huán)境較好的大城市開始，再逐步向中、小城市，甚至農(nóng)村推進。在時間上，先立足發(fā)展，如咨詢、理財、基金托管等風險較低的中間業(yè)務；待人員素質(zhì)提高，再發(fā)展風險較大、收益豐厚的業(yè)務品種，并逐步向衍生金融工具交易方面拓展。

（三）制定我國商業(yè)銀行中間業(yè)務戰(zhàn)略戰(zhàn)術

商業(yè)銀行營銷戰(zhàn)略，是指商業(yè)銀行將其所處環(huán)境中面臨的各種機遇和挑戰(zhàn)與商業(yè)自身的資源和條件結合起來，以期實現(xiàn)商業(yè)銀行經(jīng)營管理目標。

三、我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務營銷創(chuàng)新的發(fā)展趨勢

(一)從單一網(wǎng)點服務向立體化網(wǎng)絡服務轉(zhuǎn)變

銀行營銷的服務渠道的發(fā)展走過了從單一、片面到整體、全局，再到多元、一體化發(fā)展的軌跡，而未來的發(fā)展方向隨著信息技術、互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展和進步，以及金融業(yè)運營成本降低的要求，不受營業(yè)時間、營業(yè)地點的限制，能提供24小時銀行服務的自助銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行等日益受到客戶青睞，傳統(tǒng)的分支網(wǎng)點數(shù)量比重逐年下降。據(jù)統(tǒng)計，招商銀行60%以上的業(yè)務已經(jīng)實現(xiàn)了非柜臺化操作，隨著電子銀行的發(fā)展，這一比例還將不斷上升。

(二)從同質(zhì)化服務向品牌化、個性化服務轉(zhuǎn)變

當今世界經(jīng)濟正在步入知識經(jīng)濟時代，作為金融業(yè)競爭發(fā)展新趨勢的金融品牌競爭，正越來越受到各家金融機構的重視，成為現(xiàn)代金融企業(yè)競爭的著力點和核心所在。

（三）切實提高認識、轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念、提高服務水平

正確認識傳統(tǒng)業(yè)務與中間業(yè)務的關系，以傳統(tǒng)業(yè)務優(yōu)勢帶動中間業(yè)務的發(fā)展，反過來通過中間業(yè)務的發(fā)展壯大來支撐和促進傳統(tǒng)業(yè)務的鞏固與發(fā)展，使兩者相互依存，形成一個協(xié)調(diào)發(fā)展的良性循環(huán)機制。

（四）把握網(wǎng)絡背景下中間業(yè)務新的發(fā)展變化趨勢

銀行業(yè)務的網(wǎng)絡化促使銀行的組織和制度發(fā)生了深刻的變化，也使銀行中間業(yè)務由類傳統(tǒng)業(yè)務向創(chuàng)新類業(yè)務的轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行在發(fā)展創(chuàng)新類中間業(yè)務時已出現(xiàn)了一些新的變化，如商業(yè)銀行在辦理中間業(yè)務時，銀行或者暫時占用客戶的委托資金，或者墊付一定的資金并承擔相應的風險，或者銀行為客戶提供銀行信用，這時銀行收取的手續(xù)費就不僅僅是勞務補償，同時也包含著利息補償、風險補償或銀行信用補償。

（五）注重具有創(chuàng)新意識和創(chuàng)新能力的中間業(yè)務人才的培訓和引進。

各商業(yè)銀行要重視中間業(yè)務人才的開發(fā)和利用，通過各種途徑，采取理論培訓和實務培訓相結合的方法，加強對中間業(yè)務設計人員和操作人員的培養(yǎng)，尤其是要加強對從事中間業(yè)務開發(fā)等高級人才的培養(yǎng)和引進，逐步建立起一支具備復合性知識，具備多種適應工作能力，具有綜合素質(zhì)的人才隊伍。

參考文獻：

篇3

目前四家國有商業(yè)銀行中間業(yè)務品種中，大多數(shù)停留于以銀行支付中介為基礎和以信用中介職能為基礎的中間業(yè)務，這些傳統(tǒng)結算業(yè)務、服務性的收付款業(yè)務品種收入約占中間業(yè)務收入的90％左右。比如中國建設銀行的中間業(yè)務收入主要來源于銀行卡、結算類、類、外匯買賣及結售匯、咨詢類和房改金融業(yè)務等，這6項業(yè)務收入占中間業(yè)務收入的86%。盡管我國商業(yè)銀行業(yè)中間業(yè)務品種已達到260多種,但60%集中在代收代付、結售匯、結算等勞務型業(yè)務上,都是技術含量低的低附加值產(chǎn)品,銀行投入了大量的人力、物力,但利潤率很低。相比之下,那些具有較高的技術含量和附加值的產(chǎn)品卻很少。

（二）與國外商業(yè)銀行相比，雖然我國商業(yè)銀行中間業(yè)務已經(jīng)形成了一定的規(guī)模，但是還是存在著較大的差距

隨著我國金融體制改革的不斷深化和經(jīng)濟高速發(fā)展對金融產(chǎn)品需求的拉動,我國商業(yè)銀行開始重視中間業(yè)務的發(fā)展,特別是近幾年為迎接入世后外資銀行的競爭,我國國有商業(yè)銀行的中間業(yè)務取得了快速發(fā)展。中間業(yè)務收入達到一定規(guī)模。但國外商業(yè)銀行的中間業(yè)務收入一般占到總收入的40%～50%,而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務收入占總收入的比重一般在10%以內(nèi),平均為7%～8%,比例最高的中國銀行也只有17%。

（三）我國商業(yè)銀行缺乏較為明確的發(fā)展戰(zhàn)略和完整的組織管理體系.在發(fā)展中間業(yè)務方面存在發(fā)展戰(zhàn)略和規(guī)劃不明確,缺乏全局性

由于我國金融業(yè)實行嚴格的分業(yè)經(jīng)營模式，造成各商業(yè)銀行對中間業(yè)務的經(jīng)營原則、經(jīng)營范圍難以把握，完全由各行根據(jù)自己的理解實施，缺乏規(guī)范性和長期性，分業(yè)經(jīng)營模式也在某種程度上抑制了商業(yè)銀行對中間業(yè)務的發(fā)展。

（四）我國商業(yè)銀行雖然注重科技投入,不短提高中間業(yè)務品種的科技含量,但是卻相反專業(yè)人才,科技支撐力度不夠

（五）我國商業(yè)銀行缺乏高素質(zhì)復合型的從業(yè)人員，并且錯誤理解“關系營銷學“

二、我國商業(yè)銀行營銷中間業(yè)務創(chuàng)新的主要內(nèi)容

隨著新的產(chǎn)品和服務的增多，營銷已經(jīng)成為只有戰(zhàn)略者才能生存的陣地。西方商業(yè)銀行已經(jīng)能較為熟練的運用這半個多世紀的不懈探索和嘗試研究出的營銷管理創(chuàng)新的成果，并形成了一套較為完整的商業(yè)銀行市場營銷管理理論和管理方法。根據(jù)西方的商業(yè)銀行的營銷手段及發(fā)展特點，配合我國商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀來討論中間業(yè)務創(chuàng)新的主要內(nèi)容。

（一）建立商業(yè)銀行戰(zhàn)略性營銷管理過程模型及營銷目標

首先進行營銷策劃，銀行應該決定如何對實現(xiàn)營銷計劃的目標過程中的進展衡量以及誰對者這一衡量工作負責，換句話說，計劃本身應對這一問題作出回答：“如何才能知道自己已經(jīng)達到了目的”，無論是何種原因，對產(chǎn)生問題的原因進行評估并且對營銷組合進行調(diào)整或是微調(diào)都十分重要。

（二）進行我國商業(yè)銀行中間業(yè)務市場細分和市場定位

各商業(yè)銀行應根據(jù)自身的特點和優(yōu)勢，充分利用銀行已有的營業(yè)網(wǎng)點，在空間上，從城市包圍農(nóng)村，要按照先從外部技術等環(huán)境較好的大城市開始，再逐步向中、小城市，甚至農(nóng)村推進。在時間上，先立足發(fā)展，如咨詢、理財、基金托管等風險較低的中間業(yè)務；待人員素質(zhì)提高，再發(fā)展風險較大、收益豐厚的業(yè)務品種，并逐步向衍生金融工具交易方面拓展。

（三）制定我國商業(yè)銀行中間業(yè)務戰(zhàn)略戰(zhàn)術

商業(yè)銀行營銷戰(zhàn)略，是指商業(yè)銀行將其所處環(huán)境中面臨的各種機遇和挑戰(zhàn)與商業(yè)自身的資源和條件結合起來，以期實現(xiàn)商業(yè)銀行經(jīng)營管理目標。

三、我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務營銷創(chuàng)新的發(fā)展趨勢

(一)從單一網(wǎng)點服務向立體化網(wǎng)絡服務轉(zhuǎn)變

銀行營銷的服務渠道的發(fā)展走過了從單一、片面到整體、全局，再到多元、一體化發(fā)展的軌跡，而未來的發(fā)展方向隨著信息技術、互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展和進步，以及金融業(yè)運營成本降低的要求，不受營業(yè)時間、營業(yè)地點的限制，能提供24小時銀行服務的自助銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行等日益受到客戶青睞，傳統(tǒng)的分支網(wǎng)點數(shù)量比重逐年下降。據(jù)統(tǒng)計，招商銀行60%以上的業(yè)務已經(jīng)實現(xiàn)了非柜臺化操作，隨著電子銀行的發(fā)展，這一比例還將不斷上升。

(二)從同質(zhì)化服務向品牌化、個性化服務轉(zhuǎn)變

當今世界經(jīng)濟正在步入知識經(jīng)濟時代，作為金融業(yè)競爭發(fā)展新趨勢的金融品牌競爭，正越來越受到各家金融機構的重視，成為現(xiàn)代金融企業(yè)競爭的著力點和核心所在。

（三）切實提高認識、轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念、提高服務水平

正確認識傳統(tǒng)業(yè)務與中間業(yè)務的關系，以傳統(tǒng)業(yè)務優(yōu)勢帶動中間業(yè)務的發(fā)展，反過來通過中間業(yè)務的發(fā)展壯大來支撐和促進傳統(tǒng)業(yè)務的鞏固與發(fā)展，使兩者相互依存，形成一個協(xié)調(diào)發(fā)展的良性循環(huán)機制。

（四）把握網(wǎng)絡背景下中間業(yè)務新的發(fā)展變化趨勢

銀行業(yè)務的網(wǎng)絡化促使銀行的組織和制度發(fā)生了深刻的變化，也使銀行中間業(yè)務由類傳統(tǒng)業(yè)務向創(chuàng)新類業(yè)務的轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行在發(fā)展創(chuàng)新類中間業(yè)務時已出現(xiàn)了一些新的變化，如商業(yè)銀行在辦理中間業(yè)務時，銀行或者暫時占用客戶的委托資金，或者墊付一定的資金并承擔相應的風險，或者銀行為客戶提供銀行信用，這時銀行收取的手續(xù)費就不僅僅是勞務補償，同時也包含著利息補償、風險補償或銀行信用補償。

（五）注重具有創(chuàng)新意識和創(chuàng)新能力的中間業(yè)務人才的培訓和引進。

各商業(yè)銀行要重視中間業(yè)務人才的開發(fā)和利用，通過各種途徑，采取理論培訓和實務培訓相結合的方法，加強對中間業(yè)務設計人員和操作人員的培養(yǎng)，尤其是要加強對從事中間業(yè)務開發(fā)等高級人才的培養(yǎng)和引進，逐步建立起一支具備復合性知識，具備多種適應工作能力，具有綜合素質(zhì)的人才隊伍。

參考文獻：

[1]孫連軍.商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務的思考.遼寧經(jīng)濟，2007.3

[2]張漢飛.銀行業(yè)全面開放下的國有商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展戰(zhàn)略.河南金融管理干部學院學報,2007.02

篇4

資產(chǎn)業(yè)務、負債業(yè)務和中間業(yè)務共同組成了商業(yè)銀行的三大支柱業(yè)務。隨著資本市場的發(fā)展和經(jīng)濟一體化的形成，我國商業(yè)銀行主要的收入來源――存貸款利差所占比重正在逐年減少，中間業(yè)務的收入占商業(yè)銀行經(jīng)營總收入的比重卻逐年不斷增加。商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務已經(jīng)不能滿足現(xiàn)代社會的實際需求，此時，擁有高收益、低風險以及低成本等特點的中間業(yè)務成為現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營的主要方向，為我國商業(yè)銀行的發(fā)展指明了一條嶄新的道路。特別是隨著2006年底我國對外資銀行市場準入的限制放開，我國銀行業(yè)對世界全面開放，國內(nèi)商業(yè)銀行面臨著前所未有的挑戰(zhàn)：國外商業(yè)銀行憑借著自己科技化程度高，軟件硬件設施先進，網(wǎng)絡技術發(fā)達等優(yōu)勢，通過中間業(yè)務強勢進入中國市場，并且獲得了不小的成功，至少在中間業(yè)務這一領域領先國內(nèi)不少商業(yè)銀行。因此，國內(nèi)銀行應該改變策略，繼續(xù)進行推進資產(chǎn)結構的調(diào)整，大力發(fā)展中間業(yè)務，從而轉(zhuǎn)變經(jīng)營收入模式。

一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務起步較晚，長期以來，將大量的精力都放在了傳統(tǒng)業(yè)務上面，即資產(chǎn)和負債業(yè)務，而缺少對中間業(yè)務的重視和發(fā)展，從而導致了資產(chǎn)負債業(yè)務一統(tǒng)天下的局面。但隨著金融全球化的趨勢，我國相繼出臺了《商業(yè)銀行中間業(yè)務管理暫行規(guī)定》《商業(yè)銀行服務價格管理暫行辦法》等法律法規(guī)，為中間業(yè)務的發(fā)展鋪平了道路，奠定了堅實的基礎。

（1）我國商業(yè)銀行中間業(yè)務收入現(xiàn)狀。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務總體水平不高，無論從規(guī)模還是范圍來看都不算廣泛，雖然近些年來中間業(yè)務收入占營業(yè)收入的比重不斷上升，但是仍舊處于低效益階段，未能成為商業(yè)銀行的業(yè)務支柱，與國外商業(yè)銀行相比依舊存在著不小的差距。德國商業(yè)銀行中間業(yè)務的收入占比超過了60%，花旗銀行等20家大銀行甚至超過了70%，而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務收入的占比不足三成，甚至有些商業(yè)銀行都不足10%。當前我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務的集中度依舊很高，五家國有商業(yè)銀行的中間業(yè)務所占的比例占全部商業(yè)銀行的八成以上，遠遠超過其他上市銀行的業(yè)務量，如果統(tǒng)計前十家銀行的中間業(yè)務收入，則達到了驚人的96.6%。由此可見，國內(nèi)幾家大型商業(yè)銀行幾乎壟斷了中間業(yè)務這個領域。但近年來，中小型商業(yè)銀行飛速發(fā)展，股份制銀行中間業(yè)務的收入增長速度超過國有銀行增速。2011年上半年，股份制銀行中間業(yè)務的增速達到64.34%，其中華夏銀行和北京銀行甚至達到了90.05%和88.60%。同期，國有商業(yè)銀行中間業(yè)務的收入增速僅為42.98%。從各行中間業(yè)務的具體收入來源來看，業(yè)務收入（23%）占比最高，其次是支付結算收入和銀行卡收入，這三項業(yè)務合計共占全部中間業(yè)務收入的57%。這表明了現(xiàn)在我國中間業(yè)務雖然品種繁多，但是依舊較為依賴存貸利差模式，傳統(tǒng)的中間業(yè)務收入所占比重很大。

（2）我國商業(yè)銀行中間業(yè)務收費現(xiàn)狀。商業(yè)銀行并不是國家機構，并沒有絕對的義務免費去幫助客戶處理金融問題。但是，由于受到長期傳統(tǒng)觀念的束縛，銀行客戶普遍有一種銀行就該為自己無償服務的觀念，沒有在享受中間業(yè)務服務的同時去考慮收費的問題，少量的費用都會使客戶產(chǎn)生不滿的情緒。因此，銀行為了防止客戶的流失，并沒有從根本上去改變這種無償服務的觀念。況且，現(xiàn)在的中間業(yè)務收費標準十分混亂，缺乏一個統(tǒng)一的標準來衡量，這樣使在中間業(yè)務收費上有著一定的隨意性和混亂性，嚴重制約了我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展。這樣一個混亂的中間業(yè)務收費現(xiàn)狀，是由銀行自身、客戶觀念以及國家監(jiān)管三方共同造成的一種情況。

二、商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展存在的主要問題

（1）經(jīng)營地位不夠重視。這些年來，雖然我國各個商業(yè)銀行對中間業(yè)務的發(fā)展開始重視起來，但是在對中間業(yè)務的認識上仍舊存在著嚴重的不足。長期以來，受傳統(tǒng)觀念的渲染，國內(nèi)多數(shù)銀行依舊把資產(chǎn)負債業(yè)務作為發(fā)展的最重要業(yè)務，銀行業(yè)的競爭也僅僅局限于存貸款業(yè)務的競爭，對中間業(yè)務未來的前景以及其無可替代作用的認識不夠充分，僅僅把中間業(yè)務看作是增強競爭能力的派生工具，是一個輔助業(yè)務的角色，沒有把中間業(yè)務當作一個銀行的固定利潤增長點。而國外商業(yè)銀行，長期生存于市場環(huán)境，已經(jīng)適應了市場競爭機制的洗禮，形成了一套屬于自己的符合市場發(fā)展規(guī)律的保證利潤最大化的銀行經(jīng)營理念和管理思想。從最初目標的設定，組織框架的研究，產(chǎn)品業(yè)務的創(chuàng)新，目標市場的選擇到經(jīng)營戰(zhàn)略的部署，都是建立在對客戶需求和市場變化十分了解的基礎之上，從而成功地在競爭中獲取先機，做到一切為了客戶，一切為了市場，一切為了利潤。

（2）經(jīng)營品種單一。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務漸漸地突破了業(yè)務單一的局面，開發(fā)了越來越多近數(shù)百種的中間業(yè)務品種，但是與市場需求相比，品種仍顯不足；另一方面，中間業(yè)務在發(fā)展中也存在著嚴重的不均衡現(xiàn)象，主要局限于傳統(tǒng)的結算業(yè)務、業(yè)務及銀行卡業(yè)務方面，都屬于勞動密集型產(chǎn)品，主要依賴眾多網(wǎng)點和柜面員工的手動操作。從事的業(yè)務范圍很窄，附加值不高且創(chuàng)新能力不足，缺乏應有的特色和相應的辨識度，同質(zhì)化現(xiàn)象十分嚴重，很容易就被競爭對手所模仿，保險市場、信托市場和資本市場等方面依舊是相當稀缺，尤其是個人業(yè)務領域更是遠遠不能滿足市場的巨大需求。而國外商業(yè)銀行不僅客戶范圍廣，種類也是相當豐富，而且科技含量很高，電子化普及，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新更是與日俱增，靈活組合，中間業(yè)務的品種有兩萬種之多，給客戶以全方位的靈活選擇，特別注重優(yōu)先發(fā)展那些高附加值的中間業(yè)務，以及一些不占用資本卻收益不菲的投資銀行業(yè)務，利用衍生產(chǎn)品進行套期保值，利用套利等手段保證收益處于領先地位

（3）技術服務手段相對落后。金融電子化是商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的未來趨勢，是其重要的技術依托，計算機網(wǎng)絡和通訊電子共同構成了金融電子化的主體框架。國外商業(yè)銀行中間業(yè)務的科技化程度高，服務手段全面電子化，軟硬件設施及其信息系統(tǒng)先進，網(wǎng)絡技術在中間業(yè)務的發(fā)展中得到了廣泛應用，改變了傳統(tǒng)的經(jīng)營模式。我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務技術手段相對落后，電子化程度較低，軟件硬件設施不完備，缺乏完善的管理信息系統(tǒng)，柜面壓力較大，各家商業(yè)銀行支付系統(tǒng)并不聯(lián)通，開發(fā)的硬軟件互不兼容。盡管建立了網(wǎng)上銀行、電子清算中心等支付結算系統(tǒng)，但是由于技術的原因，其覆蓋面仍然十分有限。國內(nèi)計算機應用系統(tǒng)還沒有考慮客戶管理系統(tǒng)和決策支持功能，不能實現(xiàn)理想的客戶分析和差異化服務，從而獲得相應的技術支持，以上這些都嚴重地制約著我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展。

（4）缺乏具有綜合素質(zhì)的高層次人才。中間業(yè)務是知識密集型業(yè)務，需要大批復合型人才，他們需要知識豐富、動手能力強、產(chǎn)品技術全面、擅長市場經(jīng)營，擁有豐富的金融理論知識，能夠熟練操作分析金融投資工具。國外商業(yè)銀行在運作中間業(yè)務的時候，有著一套完善的人才開發(fā)使用戰(zhàn)略，能夠為客戶提供專業(yè)全面的服務。通過證券、金融衍生品、信托等市場上的豐富經(jīng)驗為個人和公司提供科學高效的理財資產(chǎn)服務，獲得了大量的收益。相比之下，我國商業(yè)銀行復合型人才儲備極其缺乏，缺少一個系統(tǒng)性、綜合性專業(yè)人才培養(yǎng)體系，不能擁有屬于自己具有高素質(zhì)的專業(yè)人才隊伍，同時面對著國外商業(yè)銀行的競爭，還面臨著人才外流的問題。

三、完善我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的對策建議

（1）鼓勵金融創(chuàng)新，加強產(chǎn)品開發(fā)。創(chuàng)新是中間業(yè)務的核心，中間業(yè)務存在的價值就在于滿足客戶的不同的需求。國內(nèi)商業(yè)銀行想要在激烈的競爭環(huán)境中獲得發(fā)展，就必須改善陳舊的經(jīng)營理念，以市場為導向，不拘泥于傳統(tǒng)業(yè)務的范圍和方式，拓展中間業(yè)務市場，充分挖掘市場的潛在商機和分析客戶心理及市場的發(fā)展趨勢。例如，金融衍生產(chǎn)品方面，金融衍生產(chǎn)品固然有其高風險高投機的特點，但是也同時有規(guī)避風險的一面，如果因為金融衍生產(chǎn)品的高風險就棄之不顧或者放緩發(fā)展的腳步，那么與國外商業(yè)銀行的差距會被進一步拉大。

（2）提高電子化水平?？萍际侄问侵虚g業(yè)務發(fā)展根本所在，是中間業(yè)務競爭實力的核心內(nèi)容。隨著信息技術的發(fā)展和銀行間的競爭越來越激烈，商業(yè)銀行必將更加廣泛地運用電子技術來開展業(yè)務，在這樣的沖擊下，傳統(tǒng)的模式必將打破，新的營業(yè)方式、新的產(chǎn)品推出、新的管理模式，都將對我國商業(yè)銀行的電子化建設提出更高的要求。所以，我國商業(yè)銀行應該加快中間業(yè)務的電子化建設，為中間業(yè)務的發(fā)展注入更多的資金，以科技網(wǎng)絡為依托，為中間業(yè)務的發(fā)展提供一個良好的基礎平臺。

（3）成立中間業(yè)務管理決策機構。國內(nèi)商業(yè)銀行業(yè)務部門之間的信息交流與合作十分有限，相互之間消息封閉，即使有的商業(yè)銀行設立了中間業(yè)務部，其職權也是非常的狹小，不同的部門，有其不同的經(jīng)營重點，平時的考核體系會有差異，文化氛圍也會因部門而異，在開展某些涉及面廣的中間業(yè)務的時候，難以發(fā)揮其最大效率，反而有時會產(chǎn)生阻礙。中間業(yè)務的拓展涉及較為廣泛，有時關乎到銀行的很多部門及很多業(yè)務，所以商業(yè)銀行應該以效益為根本出發(fā)點，整合中間業(yè)務，制定統(tǒng)一的管理效益評價體系，打破以存貸為中心、以產(chǎn)品設置職能的舊框架，有效銜接各個部門的職能，使其在發(fā)展中間業(yè)務的時候可以發(fā)揮最大效用，減少非理。

（4）優(yōu)化人才結構。無論是哪個行業(yè)都需要有專業(yè)人才的支持，才能健康地發(fā)展，何況我國銀行業(yè)這個特殊的行業(yè)，更加需要掌握先進科學技術、高層次、綜合性的人才來建設。商業(yè)銀行需要抓緊培養(yǎng)新型的金融人才，壯大中間業(yè)務隊伍，造就一大批理論和實踐兼?zhèn)涞膹秃闲腿瞬艦樽约旱闹虚g業(yè)務服務。一是從現(xiàn)實出發(fā)，通過建立中間業(yè)務人才培養(yǎng)中心和人才儲備庫，采取多種渠道對員工進行中間業(yè)務的培訓。二是可以聯(lián)系部分重點財經(jīng)院校并且委托其設立針對中間業(yè)務的相關課程或者專業(yè)，從而獲得穩(wěn)定的人才來源，為未來的中間業(yè)務發(fā)展做鋪墊。三是面向全世界引進擁有較高專業(yè)技術理論和豐富經(jīng)驗的專業(yè)人才，直接充實到中間業(yè)務的發(fā)展隊伍中去。

參考文獻：

[1] 李夢覺，曾小玲.商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展問題及戰(zhàn)略研究[J].財經(jīng)理論與實踐，2004（03）：31-34.

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加入WTO，銀行如何在日益激烈的同業(yè)競爭中立于不敗之地，這就要求銀行業(yè)必須跟上時代的步伐，不斷進行金融創(chuàng)新，不斷拓展金融領域，開發(fā)金融新產(chǎn)品，真正把銀行辦成金融服務多樣化、業(yè)務綜合全能化的現(xiàn)代銀行，這就要求商業(yè)銀行在發(fā)展存款業(yè)務、貸款業(yè)務的基礎上也要大力發(fā)展中間業(yè)務，本文主要論述我國目前商業(yè)銀行的現(xiàn)狀及發(fā)展措施

一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀

（一）中間業(yè)務發(fā)展起步晚，重視程度差

我國銀行業(yè)中間業(yè)務發(fā)展起步較晚，20世紀九十年代，國內(nèi)商業(yè)銀行才真正開始發(fā)展中間業(yè)務。我國商業(yè)銀行長期以來都把存貸業(yè)務作為發(fā)展的重點，把存貸差看作商業(yè)銀行的主要利潤增長點。對金融創(chuàng)新、發(fā)展中間業(yè)務的思想認識不足，僅僅把中間業(yè)務作為資產(chǎn)負債表內(nèi)業(yè)務的附屬，作為商業(yè)銀行的一個附加業(yè)務，近年來，隨著金融體制改革的不斷深化，商業(yè)銀行業(yè)務經(jīng)營的方向隨著經(jīng)濟金融環(huán)境的變化而改變，而中間業(yè)務以其“高收益、低風險”的特征，已成為我國商業(yè)銀行發(fā)展的重點，出現(xiàn)了信用卡、收付、票據(jù)承兌等業(yè)務。中間業(yè)務規(guī)模有所擴大，開辦面有所拓寬，但由于我國商業(yè)銀行中間業(yè)務起步晚，受傳統(tǒng)觀念和體制的影響，與外資銀行相比，仍有較大差距。

（二）中間業(yè)務品種單一、缺乏創(chuàng)新產(chǎn)品

我國商業(yè)銀行由于中間業(yè)務發(fā)展起步晚，重視程度不夠，因此我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的品種比較單一，主要有結算業(yè)務、信用證業(yè)務、信托業(yè)務、租賃業(yè)務、業(yè)務、信用卡業(yè)務等。而國外銀行中間業(yè)務產(chǎn)品品種已經(jīng)達到2萬多種，主要是知識密集型和技術密集型的產(chǎn)品，如綜合理財、投資咨詢、衍生金融產(chǎn)品交易等業(yè)務。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務還比較欠缺為客戶提供高質(zhì)量、層次服務的金融產(chǎn)品。

（三）中間業(yè)務收費低

長期以來，我國商業(yè)銀行沒有按照收入、成本、費用、風險的標準合理地對商業(yè)銀行收費，而是對部分產(chǎn)品收費，例如支付結算、擔保和承諾類中間業(yè)務，對部分產(chǎn)品不收費如代收水電、工資等業(yè)務。這種收費標準不但影響了商業(yè)銀行的收入，同時也大大降低了銀行發(fā)展中間業(yè)務的積極性。

（四）中間業(yè)務發(fā)展缺乏現(xiàn)代化手段和復合型人才

中間業(yè)務的發(fā)展需要商業(yè)銀行利用信息技術和復合型人才等軟件因素才能為客戶提供多種業(yè)務品種，而我國商業(yè)銀行在發(fā)展中間業(yè)務時信息化技術手段還比較落后，同時我國銀行業(yè)人員結構比較單一，國外商業(yè)銀行的從業(yè)人員中聚集了大量的復合型人才，他們一方面懂業(yè)務、會管理、善營銷，另一方面又懂得如何運用這些電子化設備，能夠為客戶提供準確、高效、便利的優(yōu)質(zhì)服務。我國的商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展中就缺乏這樣的高素質(zhì)復合型人才。

二、我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務的具體措施

（一）提高重視程度，加大發(fā)展力度

目前商業(yè)銀行要想在競爭激烈的同行中立于不敗之地，單純地發(fā)展存貸款業(yè)務已近遠遠不夠了，必需要認識到中間的重要性，商業(yè)銀行要改變原來的認識，要把發(fā)展中間業(yè)務作為商業(yè)銀行的競爭段，要提高發(fā)展商業(yè)銀行的重視程度。同時還要加大發(fā)展中間業(yè)務的力度，要加大發(fā)展中間業(yè)務的技術改進，人才培養(yǎng)。

（二）大力創(chuàng)新中間業(yè)務產(chǎn)品

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的品種比較單一，創(chuàng)新能力有待提高。我國商業(yè)銀行在創(chuàng)新中間業(yè)務產(chǎn)品時因根據(jù)我國的實際情況出發(fā)，首先要全面發(fā)揮自身的設備、網(wǎng)絡、人才、信息、技術等優(yōu)勢，以市場為導向、以客戶為中心，提供綜合性的資金清算和資金轉(zhuǎn)移的有償服務。其次開創(chuàng)具有特色的業(yè)務品種如集、理財、投資、保險、結算為一體的一攬子服務。

（三）合理確定中間業(yè)務的收費標準

近年來，我國的商業(yè)銀行中間業(yè)務也在快速發(fā)展，但中間業(yè)務所的收入與西方國家相比還存在很大的差距。要想加快商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展，調(diào)動起銀行發(fā)展中間業(yè)務的積極性，就必需確定合理的中間業(yè)務收費標準。商業(yè)銀行可以在行業(yè)內(nèi)部根據(jù)業(yè)務發(fā)展需要確定統(tǒng)一的中間業(yè)務收費標準，這個標準的制定可以參考國際標準，這樣可以為銀行業(yè)的競爭營造一個公平環(huán)境。同時，商業(yè)銀行可以改變原來的經(jīng)營模式，對一些代收、代付業(yè)務收取適當?shù)馁M用，這樣既可以提高行業(yè)的服務積極性，也可以增加銀行的收入。

（四）改進中間業(yè)務的發(fā)展手段，積極引進復合型人才

商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展離不開先進的手段和復合型人才，因此商業(yè)銀行要想在中間業(yè)務的發(fā)展中在同業(yè)中立于不敗之地，就必需改進原有的手段，同時要引進發(fā)展中間業(yè)務所需的復合型人才。商業(yè)銀行需要加快金融電子化的進程，要大力借助信息化手段加快中間業(yè)務的發(fā)展。同時中間業(yè)務的發(fā)展離不開復合型人才，商業(yè)銀行可以吸納復合型人才，也可以在原有人才儲備基礎上培養(yǎng)復合型人才。

隨著社會各界對金融服務的需求增加，銀行業(yè)的競爭加劇，中間業(yè)務的發(fā)展已成為大家普遍關注的問題，商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展時不可待。

【參考文獻】

［1］鄒玉瑋,商業(yè)銀行中間業(yè)務創(chuàng)新的思考.《時代金融》,2007

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一、引言

商業(yè)銀行中間業(yè)務是指銀行依托其自身具有的技術、機構、人才、資金等方面優(yōu)勢，向客戶提供委托事項等各種服務，并同時從中收取一定金額費用的服務性業(yè)務。依據(jù)相關文件的表述，商業(yè)銀行中間業(yè)務不構成銀行的表內(nèi)負債或者是表內(nèi)資產(chǎn)，是銀行一種非利息收入的業(yè)務。中間業(yè)務是銀行除了負債業(yè)務、資產(chǎn)業(yè)務之外的第三大業(yè)務，其特點是品種繁多、內(nèi)容豐富，同時也有很高的靈活性、較低的風險度、較多的收益度等。

近些年我國商業(yè)銀行業(yè)務中中間業(yè)務所占的比重逐漸增大，取得了良好的發(fā)展。但是由于發(fā)展歷史短暫等原因，我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務發(fā)展水平同國外商業(yè)銀行的同類業(yè)務還有較大差距，綜合水平較低。當前外資銀行逐漸轉(zhuǎn)向我國農(nóng)村地區(qū)的金融業(yè)務，為此我們需要加快中間業(yè)務發(fā)展步伐，在充分認識農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務所具有的重大意義之后，分析農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務在開展中出現(xiàn)的問題同時做出進一步的改進，以迎接更加嚴峻的挑戰(zhàn)。

二、發(fā)展農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務的重要性分析

在分析我國當前的商業(yè)銀行運作狀態(tài)之后，認識到進一步發(fā)展銀行中間業(yè)務是進行市場競爭的一個客觀要求。進過了30多年的改革開放，我國銀行業(yè)務中的存貸市場基本上是形成了穩(wěn)定的局勢，激烈的競爭環(huán)境下要想有較大利潤增長是非常困難的。但是中間業(yè)務的出現(xiàn)和發(fā)展使得銀行獲取利潤增長成為可能?，F(xiàn)在各大銀行間的競爭不僅僅表現(xiàn)在資本價值和資產(chǎn)規(guī)模的比拼，更多的是服務以及中間業(yè)務的競爭。發(fā)展中間業(yè)務對商業(yè)銀行的長久發(fā)展起著重要的作用。

在商業(yè)銀行初期的業(yè)務中，中間業(yè)務只是作為輔助業(yè)務并占很少的規(guī)模。在新經(jīng)濟到來之后商業(yè)銀行的中間業(yè)務是朝陽業(yè)務，同時逐步成為各大銀行核心發(fā)展業(yè)務。一個銀行其中間業(yè)務的發(fā)展水平已經(jīng)作為判斷商業(yè)銀行整體實力的一個重要參考標準。中間業(yè)務取得的利潤越來越多，但我國的發(fā)展程度還較低。

三、我國農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀分析

不可否認，我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務在近些年取得了一定的發(fā)展，中間業(yè)務的種類、數(shù)目都有了較多的增加。到目前為止，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的品種已經(jīng)有260多個，但是各個銀行在中間銀行的種類、檔次、規(guī)模以及人員素質(zhì)等方面都有著不同程度的問題。從中間業(yè)務上取得的利潤同國外銀行相比相差甚多。我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務收入比重占總收入比重很低。分析我國商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，主要存在以下幾個問題：

1.不能清楚認識中間業(yè)務

眾所周知，世界各國的銀行都在發(fā)展中間業(yè)務，我國的各家銀行業(yè)在探索中前進，不過從實際情況分析，我國還有一部分人不能清晰的認識當前整個金融環(huán)境，沒有充分的意識到發(fā)展中間業(yè)務的重要性，同時對如何開展中間業(yè)務也沒有詳細的看法。從思想上沒有足夠的重視使在工作時沒有著手的地方，而且中間業(yè)務本身就是非常復雜、不易協(xié)調(diào)的服務，這些都會對中間業(yè)務的開辦提前設下畏難的情緒，進而會影響中間業(yè)務的服務質(zhì)量和發(fā)展程度。

2.商業(yè)銀行中間業(yè)務業(yè)務量較少

國外商業(yè)銀行的中間業(yè)務早在上世紀80年代就有了快速的發(fā)展，并且逐漸成為各銀行的重點盈利方向。有數(shù)據(jù)顯示，美國花旗銀行的中間業(yè)務利潤占到總收入80%以上，德國銀行是60%以上，而我國的國有商業(yè)銀行中平均是在8%左右，其中農(nóng)村的商業(yè)銀行盈利僅占1%。

3.中間業(yè)務的定價機制不盡完善

我國頒布出臺的商業(yè)銀行中間業(yè)務相關文件中的定價、收費等方面條款沒有足夠的可操作性。各商業(yè)銀行業(yè)沒有市場的調(diào)節(jié)作用，缺乏定價權。中間業(yè)務收費環(huán)節(jié)也存在了優(yōu)質(zhì)客戶同普通客戶間的差別，優(yōu)質(zhì)客戶的收費受到銀行無序競爭的干擾，普通客戶的收費又是比較低廉，不能進行合理的定價。同時也存在著難以收費等問題。

4.業(yè)務層次較低，規(guī)模較小

當前商業(yè)銀行提供的中間業(yè)務有基金、證券經(jīng)紀、資產(chǎn)管理等，而我國的商業(yè)銀行在農(nóng)村的主要工作在代收支付業(yè)務、保險箱業(yè)務、銀行卡業(yè)務、擔保類業(yè)務、交易類業(yè)務等勞務性的一般項目上。這些業(yè)務是贏利性較低的種類，但是卻占有了很大的比重。其他贏利性較高的業(yè)務卻沒有充分的發(fā)展。即使是一些銀行具備了理財?shù)戎虚g業(yè)務，其業(yè)務擴展也需要做出更大的努力。

5.中間業(yè)務服務人員的綜合素質(zhì)問題

做好做強農(nóng)村商業(yè)銀行的中間業(yè)務，需要很多的高技術人才，最重要的是人才的綜合素質(zhì)問題。金融業(yè)的電子化發(fā)展趨勢已經(jīng)是很明白的了，其是中間業(yè)務發(fā)展的重要技術依托以及力量推動。農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務的服務人員需要有較好的證券、保險、金融等知識，也要有能夠靈活運用的能力。商業(yè)銀行管理制度不靈活，有時不能適時地為銀行篩選、培養(yǎng)有用人才，也不能充分調(diào)動服務人員的工作熱情及其創(chuàng)造精神。這些問題都阻礙了我國農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展。

6.中間業(yè)務的工作環(huán)境分析

商業(yè)銀行中間業(yè)務的工作環(huán)境包括了市場環(huán)境以及政策環(huán)境等宏觀環(huán)境。從市場環(huán)境角度分析，我國的中間業(yè)務存在失信嚴重現(xiàn)象，農(nóng)村商業(yè)銀行開展的信用類業(yè)務需要面對很大的風險，同時許多農(nóng)村企業(yè)沒有形成建立依靠商業(yè)銀行所提供的投資理財、信息咨詢等服務的思想認識。從競爭環(huán)境的角度看，我國商業(yè)銀行間中間業(yè)務的競爭沒有良好的競爭秩序，不時出現(xiàn)惡性競爭事件。從政策環(huán)境的角度看，相關的經(jīng)營管理體制不利于商業(yè)銀行中間業(yè)務飛發(fā)展，不能做到有法可依的狀態(tài)。

四、農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展策略

1.提高對經(jīng)營管理的認識，從戰(zhàn)略高度分析銀行中間業(yè)務的重要意義

中間業(yè)務是當前商業(yè)銀行收入的主要來源之一，我國的銀行需要提高對經(jīng)營管理的認識，不要把重點僅僅放在存貸上，確定商業(yè)銀行中間業(yè)務同表內(nèi)業(yè)務共同發(fā)展的道路途徑?？梢灾虚g業(yè)務理解為新的業(yè)務品種和新的服務手段。豐富經(jīng)營管理理念、提高認識才能將中間業(yè)務發(fā)展壯大。

2.健全內(nèi)部管理體制，加強外部監(jiān)管

對農(nóng)村商業(yè)銀行來說，需要把中間業(yè)務的風險管理重視起來，設置相關的管理機構來負責中間業(yè)務的開拓與研究，同時也要制定相關的制度和政策來進行統(tǒng)一的管理、核算。商業(yè)銀行應該健全組織機構，實行崗位職責，制定統(tǒng)一的收費標準，確保業(yè)務收益。在建立自身的約束機制后，進一步增強風險意識，努力做到規(guī)范、合法經(jīng)營，將經(jīng)營和監(jiān)督放在同等重要的位置，保證中間業(yè)務良好的發(fā)展。

3.謹慎開發(fā)中間業(yè)務

中間業(yè)務的開拓受到當前經(jīng)濟環(huán)境的影響。商業(yè)銀行在分析農(nóng)村經(jīng)濟結構的特點之后，循序漸進，可以先經(jīng)營比較簡單的品種作為初探，對條件較好的地區(qū)進行更深度的開拓。在探索中不斷完善中間業(yè)務的種類，并根據(jù)出現(xiàn)的問題做出相應的解決。

4.利用積極的營銷策略

在農(nóng)村經(jīng)濟結構中，把客戶分為大、中、小客戶類。工作重點放在大中企業(yè)上面，同時也要大力培養(yǎng)具有較強穩(wěn)定性的中小型客戶。相應的營銷制度必須進行整改，可以采用捆綁營銷等方式。把資產(chǎn)業(yè)務作為引路標準，進而帶動銀行中間業(yè)務的發(fā)展，充分發(fā)揮出中間業(yè)務與資產(chǎn)業(yè)務的聯(lián)系功能。

五、小結

商業(yè)銀行的發(fā)展表面中間業(yè)務在銀行業(yè)務中體現(xiàn)的巨大作用，中間業(yè)務的發(fā)展水平可以反映銀行的市場競爭力、業(yè)務創(chuàng)新力。中間業(yè)務的發(fā)展離不開人才的支持，歸根到底銀行的競爭是人才的競爭。銀行只有制定完善的人才培養(yǎng)計劃，才能保證業(yè)務的良好發(fā)展。

參考文獻

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篇7

中圖分類號：F830.33 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）04-0-01

一、前言

隨著全球氣候不斷變暖，各類氣候災難頻發(fā)，給人們的生命財產(chǎn)造成了巨大的損失，其中以二氧化碳為主的氣體成為造成全球氣溫升高的元兇，節(jié)能減排成為全球人類迫切解決的問題。繼2005年《京都協(xié)定書》為世界提供了節(jié)能減排機制后，哥本哈根大會再一次把發(fā)展低碳經(jīng)濟，聯(lián)合遏制全球變暖擺在了人們生存面前，發(fā)展低碳經(jīng)濟成為當前全球可持續(xù)發(fā)展的必然選擇。

二、我國碳金融發(fā)展現(xiàn)狀

中國碳金融市場發(fā)展相比國外而言，在時間上起步晚，在發(fā)展規(guī)模上相比而言比較低，在銀行業(yè)參與方面，深度水平弱。中國碳金融市場雖然具有豐富的碳能源替代資源和減排市場，但中國碳金融市場也發(fā)展卻先對滯后。據(jù)測算，2013年發(fā)達國家完成60億頓的減排項目其中就有約40億噸來自購買中國的減排指標，而中國每年至少約1.5億噸的二氧化碳核定減排量則能夠創(chuàng)造低碳交易最高可達23億美元，但是，中國銀行業(yè)涉及碳金融業(yè)務主要集中在減排貸款方面，僅有少數(shù)銀行拓展了CDM咨詢中介及相關服務、碳金融理財產(chǎn)品經(jīng)營。當前，雖然中國銀行業(yè)在碳金融業(yè)務市場有所發(fā)展，但是核心技術層面并未觸及，中國銀行碳金融產(chǎn)品政策、產(chǎn)品研發(fā)和銷售仍然處于初級階段，如果中國銀行不能果斷在低碳背景下就碳交易、碳證券等金融產(chǎn)品進行研究和開發(fā)，那么中國銀行碳金融業(yè)務就會和世界碳金融市場脫軌越來越嚴重，就會喪失在碳金融市場的發(fā)言權和定價權。

三、中國商業(yè)銀行碳金融發(fā)展戰(zhàn)略分析

1.中國商業(yè)銀行碳金融發(fā)展的優(yōu)勢

中國商業(yè)銀行發(fā)展至今，資本實力不斷壯大，在管理上也更加科學化、專業(yè)化，部分商業(yè)銀行已經(jīng)走出國門在境外上市，積累了寶貴的發(fā)展經(jīng)驗；中國商業(yè)銀行有著完善的機構布局和穩(wěn)定的客戶源，改革開放至今，中國商業(yè)銀行在不斷探索中形成了一套相對完善的機構布局，積累了一大批穩(wěn)定的客戶源；中國商業(yè)銀行與本區(qū)域政治、經(jīng)濟有著密切關系，有利于掌握充足的市場信息和吸收可靠的政策保障；在經(jīng)歷市場經(jīng)濟改革風險過程中，中國商業(yè)銀行積累了寶貴的風險管理經(jīng)驗，具備一定的抵御風險能力。

2.中國商業(yè)銀行碳金融發(fā)展的劣勢

中國商業(yè)銀行碳金融發(fā)展的劣勢在于社會責任感相對不足，過分注重經(jīng)濟利益，而碳金融發(fā)展盈利過程相對較長，這與商業(yè)銀行發(fā)展的營利性追逐理念相背離；中國商業(yè)銀行對碳金融業(yè)務認知缺乏，在對碳金融政策、市場、產(chǎn)品等方面認識不到位的情況下，商業(yè)銀行不愿意扛著風險進入；中國商業(yè)銀行缺乏碳金融專業(yè)研發(fā)、管理與銷售人才，在我國碳金融發(fā)展仍處于起步階段，面對國際市場競爭，人才就顯得至關重要，而中國商業(yè)銀行碳金融業(yè)務人才儲備時間短，人才結構相對單一，這使得商業(yè)銀行碳金融業(yè)務缺乏人才支撐。

3.中國商業(yè)銀行碳金融發(fā)展的機遇

碳金融業(yè)務發(fā)展在國際上依然形成共識，國際化合作與交流也日漸頻繁，這些為我國商業(yè)銀行了解世界碳金融發(fā)展提供了機遇，有利于通過交流提高中國商業(yè)銀行碳金融業(yè)務的開發(fā)能力，我國經(jīng)濟社會可持續(xù)發(fā)展政策也對碳金融發(fā)展提供了支持，契合了我國當前經(jīng)濟社會發(fā)展的需求；我國碳金融市場潛力巨大，我國國內(nèi)碳排放量相對較高，在履行節(jié)能減排義務的同時，碳金融業(yè)務開發(fā)也贏得了廣闊的市場空間。

4.中國商業(yè)銀行碳金融發(fā)展的挑戰(zhàn)

一是中國商業(yè)銀行碳金融發(fā)展缺乏必備的碳金融交易制度，也沒有完善的碳金融交易場所和平臺，這些因素導致我國在降低溫室氣體方面效率低下，直接造成的后果就是中國商業(yè)銀行在國際碳金融領域沒有話語權；二是碳金融業(yè)務具有較大的風險性，中國商業(yè)銀行發(fā)展碳金融業(yè)務不僅要承受商業(yè)銀行所面臨的市場風險、信用風險和操作風險，還要承受然金融國際政策和國家政策影響，因為國際碳金融協(xié)議具有階段性，在協(xié)議完成階段后國際政策和國家政策也會相應出現(xiàn)變動，這給國際碳金融發(fā)展帶來了較大的不確定性；三是國際碳金融業(yè)務面臨激烈的市場競爭，中國商業(yè)銀行碳金融業(yè)務起步晚，不具有市場優(yōu)勢，在業(yè)務競爭方面缺乏競爭力。

四、中國商業(yè)銀行碳金融發(fā)展對策

1.中國商業(yè)銀行碳金融發(fā)展要善于運用外部機遇

中國商業(yè)銀行碳金融發(fā)展面臨的劣勢處境決定了其必須進行高效的外部機遇應用，這就要求中國商業(yè)銀行需要與經(jīng)濟、政治各界多交流、多協(xié)商，提高商業(yè)銀行的經(jīng)營目標，完善商業(yè)銀行的內(nèi)部運行機制，提高商業(yè)銀行技術整合和產(chǎn)品研發(fā)能力。

2.中國商業(yè)銀行碳金融發(fā)展要善于戰(zhàn)略轉(zhuǎn)變

中國商業(yè)銀行碳金融發(fā)展具有階段性，因此在發(fā)展戰(zhàn)略選擇上要具有靈活性。當前階段我國應選擇借鑒為主的道路，通過學習和交流，多借鑒國外商業(yè)銀行碳金融業(yè)務，并做好引進工作，等發(fā)展時機逐步成熟，經(jīng)驗積累增多后，然后再選擇創(chuàng)新發(fā)展道路，通過利用國內(nèi)資源和政策優(yōu)勢，創(chuàng)造符合中國商業(yè)銀行碳金融發(fā)展的市場平臺，積極參與國際競爭，提高發(fā)展渠道。

3.中國商業(yè)銀行碳金融發(fā)展內(nèi)要抓人才，外要抓政策

中國商業(yè)銀行碳金融發(fā)展關鍵在于人才，通過儲備碳金融人才來達到提高競爭力的目的是一條可持續(xù)性較強的發(fā)展道路。因此，商業(yè)銀行要專門組建碳金融人才引進和培養(yǎng)機構，多鼓勵人才對外交流，吸納國際市場最新的碳金融發(fā)展信息，為提高中國商業(yè)銀行碳金融業(yè)務水平打下堅實的基礎；碳金融業(yè)務發(fā)展離不開外部的政策環(huán)境。當前我國正處于經(jīng)濟轉(zhuǎn)型期，碳金融發(fā)展符合當前發(fā)展需要，中國商業(yè)銀行要善于把握政策導向，提前針對政策組建碳金融發(fā)展團隊，以便加強碳金融產(chǎn)品的研發(fā)和銷售。

參考文獻：

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一、個人理財相關概念和發(fā)展現(xiàn)狀

（一）個人理財概念界定。

個人理財業(yè)務，概括而言，就是將個人資產(chǎn)委托銀行打理，實現(xiàn)保值增值的過程。具體而言，就是銀行理財專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況、預期目標和風險偏好程度，為客戶提供專業(yè)的個人投資建議，幫助客戶合理而科學地安排投資方式，以實現(xiàn)個人資產(chǎn)的保值增值，從而滿足客戶對投資回報與風險的不同要求。

（二）個人理財在我國的發(fā)展現(xiàn)狀。

目前我國銀行個人理財業(yè)務發(fā)展呈現(xiàn)以下幾個主要特點：

是規(guī)模小，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務（包括個人理財業(yè)務）收入占銀行總收入的比重平均為8%左右；二是品種少，銀行中間業(yè)務的品種從目錄上看有260多種（國外有1000多種），而實際運用的很少，其中個人理財品種就更少；三是個人理財業(yè)務層次較低，技術含量比較低，銀行難以像國外商業(yè)銀行一樣給客戶提供包括證券、保險、信托等在內(nèi)的真正讓客戶獲得增值收益的綜合性理財服務；四是產(chǎn)品的特色、差別化服務不足，缺乏特色。

二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展滯后的原因

（一）分業(yè)經(jīng)營金融政策的制約。

由于我國現(xiàn)階段實行的是分業(yè)經(jīng)營的金融政策和體制，銀行、證券、保險這幾個行業(yè)，都是嚴格分開經(jīng)營的，業(yè)務不能交叉，3個市場處于相對分隔狀態(tài)，三者都只能在各自行業(yè)內(nèi)為各自的客戶理財，而無法利用其他兩個市場實現(xiàn)增值。因此商業(yè)銀行提供的個人理財服務，還只能停留在咨詢、建議或者方案設計方面，不能真正客戶進行組合投資，銀行理財服務中的核心業(yè)務即增值業(yè)務大都無法辦理，所以，國內(nèi)商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務呈現(xiàn)“叫好不叫座”的局面。

（二）專業(yè)人才的匱乏。

目前，國內(nèi)商業(yè)銀行專業(yè)理財師匱乏已成為我國銀行個人理財業(yè)務發(fā)展的重要“瓶頸”。由于理財業(yè)務是一項知識性、技術性相當強的綜合性業(yè)務，它對從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求很高，從業(yè)者除應具有淵博的專業(yè)知識、嫻熟的投資技能、豐富的理財經(jīng)驗外，還應掌握房地產(chǎn)、法律、市場營銷等相關知識，并具有良好的人際交往能力、組織協(xié)調(diào)能力和公關能力。目前，國內(nèi)銀行符合以上標準的專業(yè)人才嚴重匱乏，具備國際職業(yè)資格的理財“高手”更屬鳳毛麟角。現(xiàn)在，我國各商業(yè)銀行一般把從事個人理財業(yè)務的一線員工稱為客戶經(jīng)理，這些客戶經(jīng)理雖然都是篩選出來的，其綜合素質(zhì)要高于營業(yè)網(wǎng)點的一般柜員，但離客戶和社會的期望及西方金融策劃師的距離相差很遠。眾所周知，理財離不開人來打理，沒有高素質(zhì)的理財人員，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展談何容易。

（三）客觀技術備件的制約。

商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展要以先進的電子信息技術、發(fā)達的金融網(wǎng)絡為依托，尤其是個人理財?shù)雀郊又当容^高的中間業(yè)務，更需要一系列技術的支持，且附加值越高，對技術的要求就越高。而我國金融電子化、網(wǎng)絡化、信息化水平比較低，相應的硬件設備比較落后、陳舊，在計算機聯(lián)網(wǎng)、軟件的開發(fā)與應用上有很大的局限性。因而像國外發(fā)達國家銀行開展得紅紅火火的自助銀行、電話銀行、網(wǎng)絡銀行、手機銀行、家庭銀行等業(yè)務在我國目前都難順利開展，個人理財業(yè)務的方便、快捷、效率自然大打折扣。

三、發(fā)展個人理財業(yè)務的對策

（一）朝著國際混業(yè)經(jīng)營的方向發(fā)展。

混業(yè)經(jīng)營是當今西方商業(yè)銀行普遍采用的一種經(jīng)營模式，中國商業(yè)銀行實行混業(yè)經(jīng)營既是適應金融國際化、應對外資銀行挑戰(zhàn)的需要，也是拓展自身業(yè)務、特別是個人理財業(yè)務的需要。如果我國的商業(yè)銀行在政策松綁后實行混業(yè)經(jīng)營，那么它們可以融銀行、證券、保險、信托等業(yè)務于一體，它們也可以像美國的商業(yè)銀行一樣，為客戶提供存取款、信用卡、汽車和房屋等各種消費貸款、辦理保險、買賣股票、基金和債券等金融產(chǎn)品等一攬子金融服務，到那時，一旦政策壁壘拆除，個人理財業(yè)務將有長足的發(fā)展。

（二）加強專業(yè)人才的建設。

理財師隊伍素質(zhì)的高低直接決定個人理財業(yè)務的發(fā)展，所以加強專業(yè)理財師隊伍的建設，提高理財人員的綜合素質(zhì)應作為商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展的重中之重來抓。專業(yè)理財師隊伍的建設應重點從以下兩個方面逐步推進：首先，要加強對現(xiàn)有客戶經(jīng)理的培訓，培訓課程應根據(jù)復合型金融人才的要求來安排使我們的客戶經(jīng)理變成既有金融專業(yè)知識、理財知識，又懂得營銷技巧、通曉客戶心理的“通才”。其次，建立我國的個人理財師資格認證制度，以規(guī)范個人理財師的職業(yè)道德、執(zhí)業(yè)行為及提高其專業(yè)理財水平，打造真正的理財專家。

（三）加大理財意識和理財市場的培養(yǎng)。

首先要加強對居民理財意識的教育，引導居民樹立正確的理財觀念和理財意識，讓百姓走出傳統(tǒng)理財?shù)恼`區(qū)。其次，要加大產(chǎn)品的宣傳力度，借助有影響的媒體擴大宣傳的力度和廣度，讓更多的客戶了解它。再次，要設計符合中低客戶需要的產(chǎn)品，開發(fā)中低客戶市場，當前我國各大商業(yè)銀行推出的理財產(chǎn)品基本上是針對高端客戶而言的，準入的門檻較高，一般都在50萬元以上，而讓那些有理財愿望的中低客戶望洋興嘆，誠然，對銀行來說，抓住高端客戶非常關鍵，但根據(jù)中國的實際，中低客戶屬絕大多數(shù)，該市場是一個比較大的潛在市場，為實現(xiàn)銀行的長期利潤，銀行不應忽視它。第四，完善客戶信息保密制度?？蛻舻呢敭a(chǎn)應該屬很私人的東西，客戶委托銀行理財，銀行有責任替客戶保密，只有完善客戶信息保密制度，才能消除中國人長期以來存在的“財怕外露”思想，放心把錢交給銀行打理。

參考文獻：

[1]劉嶸.我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展探析[J].福建金融， 2005，3.

篇9

中圖分類號：F830.33 文獻標識碼：B 文章編號：1007-4392（2011）05-0030-03

一、對現(xiàn)代商業(yè)銀行運營管理范疇的界定

運營管理的概念最初是適應工業(yè)企業(yè)大規(guī)模生產(chǎn)的需要，逐步產(chǎn)生、發(fā)展起來的。運營管理是企業(yè)三大主要職能（財務、運營、營銷）之一，企業(yè)通過運營管理把投入轉(zhuǎn)換成產(chǎn)出，因此在企業(yè)競爭過程中，有著舉足輕重且不可替代的地位，出色的運營管理是企業(yè)生存發(fā)展的關鍵要素之一。同工業(yè)企業(yè)運營管理一脈相承，商業(yè)銀行運營管理具有同樣的特征。從廣義角度來講，商業(yè)銀行運營管理涵蓋了為客戶提供金融服務、為股東創(chuàng)造財富、為自身穩(wěn)健經(jīng)營防范風險的全部過程。通過運營管理完成各種經(jīng)營要素、經(jīng)營項目的排列組合，以確保經(jīng)營目標的實現(xiàn)。由于各家商業(yè)銀行追求目標側重點的不同，由此形成各自不盡相同的管理理念和管理風格。綜上所述，盡管各家商業(yè)銀行運營管理的手段各不相同，但運營管理手段作用的經(jīng)營要素和經(jīng)營項目卻是大體一致的，大致包括了前后臺流程再造、后臺集中作業(yè)、后臺集中監(jiān)督等，這些各家商業(yè)銀行大致相同的經(jīng)營要素和經(jīng)營項目構成本文主要的研究和討論內(nèi)容。

二、國內(nèi)外商業(yè)銀行運營管理的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）國外商業(yè)銀行運營管理發(fā)展基本情況

20世紀80年代，西方國家的商業(yè)銀行在充分借鑒工業(yè)生產(chǎn)企業(yè)管理創(chuàng)新成果的基礎之上，率先在銀行業(yè)興起新一輪的業(yè)務轉(zhuǎn)型浪潮，其中一項重要內(nèi)容就是運營管理體系建設。他們普遍采取前后臺相互分離、相互制約，后臺集中運作和管理的方式，通過后成主要的業(yè)務處理，形成集約的運營模式，以達到節(jié)約處理成本、提高運作效率、統(tǒng)一管控操作風險的目的。而信息技術的迅猛發(fā)展和廣泛應用，為這種轉(zhuǎn)變提供了堅實的技術實現(xiàn)條件。匯豐銀行、瑞士銀行、美聯(lián)銀行、荷蘭銀行等活躍在全球金融市場上的國際性銀行，普遍在運營管理領域引入工業(yè)化作業(yè)方式，采取全球或區(qū)域共享的后臺中心集中作業(yè)的模式，實行前后臺分離、業(yè)務分段集中處理和端對端貫通操作的方式，在總行或區(qū)域后臺中心完成主要的業(yè)務處理，形成“中心化作業(yè)，工業(yè)化管理”的集約運營模式。

（二）國內(nèi)商業(yè)銀行運營管理發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，國內(nèi)商業(yè)銀行為滿足客戶日益增長的金融服務需求，不遺余力地借鑒國外商業(yè)銀行運營管理經(jīng)驗，結合自身發(fā)展需要，提升經(jīng)營管理水平，強化集約化經(jīng)營和風險控制能力，對業(yè)務流程和作業(yè)模式進行系統(tǒng)性改革，并取得不同程度的進展。根據(jù)筆者對某直轄市地區(qū)主要商業(yè)銀行運營管理情況的調(diào)研了解，工商銀行的后臺集中作業(yè)建設起步較早，1996年數(shù)據(jù)集中后，其就開展了后臺集中作業(yè)建設工作，并在同城票據(jù)集中提回處理、匯兌業(yè)務、事后監(jiān)督項目方面取得較大進展；中國銀行在借鑒香港中銀集團業(yè)務經(jīng)驗的基礎上，對本行的業(yè)務進行梳理，并在個人匯兌業(yè)務、影像自動識別方面取得了領先地位；建設銀行近些年后臺集中作業(yè)建設項目發(fā)展迅猛，形成集中度高、相對成熟的作業(yè)后臺；農(nóng)業(yè)銀行運營管理改革起步較晚，但由于具有后發(fā)優(yōu)勢，起點較高，后臺集中作業(yè)、集中監(jiān)控、集中授權等新型運營管理模式正在由試點轉(zhuǎn)向全面推進。

三、商業(yè)銀行運營管理的方向和路徑選擇

商業(yè)銀行運營管理體系建設是一項全行性的系統(tǒng)工程，要打破原有的管理模式，涉及對部門管理邊界重新界定、操作系統(tǒng)進行適應性優(yōu)化、業(yè)務流程的再造等方方面面的工作。為確保設計科學、建設高效，必須要由商業(yè)銀行總行統(tǒng)籌規(guī)劃，高起點介入，統(tǒng)一管理，加強領導，高效有序地推進工作開展。

要從總行到分、支行逐級建立運營管理部門，搭建起運營管理工作的組織架構，借助強有力的技術支持，對全行業(yè)務流程、作業(yè)模式和相關業(yè)務處理系統(tǒng)進行全面整合與再造，建立若干強大的后臺支持中心，逐步實現(xiàn)業(yè)務集中處理。創(chuàng)新運營操作風險管理模式，建立技術先進、內(nèi)控嚴密、運作高效、響應及時的運營操作體系、服務體系和管理體系?，F(xiàn)代商業(yè)銀行運營管理的發(fā)展趨勢是建立中心化、工業(yè)化的運營支持格局，通過提升運營管理水平來提高核心競爭力。采取的路徑大致可以歸納為：

（一）業(yè)務的后臺工廠化、集約化處理

實施業(yè)務分離，將網(wǎng)點非即時性業(yè)務和復雜業(yè)務逐步集中到后臺中心處理，網(wǎng)點主要負責業(yè)務受理審核和即時性業(yè)務處理。借助技術平臺和大型機具，形成流水線作業(yè)、集約化管理、上下聯(lián)動、協(xié)同作業(yè)的運營新格局。

（二）流程的優(yōu)化、再造

業(yè)務處理模式的變化推動了業(yè)務處理流程優(yōu)化、再造的迫切需求，按照流程銀行理念全面設計再造柜面業(yè)務流程和勞動組織，建立科學、簡潔、高效、合理的柜面作業(yè)流程。

（三）風險的專業(yè)化、集中化管控

實現(xiàn)業(yè)務集中處理后，風險也被集中起來，這就要求風險管理手段也必須進行相應的提高，建立集風險識別、監(jiān)測、控制于一體的運營監(jiān)控管理體系。整合視頻監(jiān)控系統(tǒng)，實現(xiàn)對臨柜業(yè)務操作過程進行有效監(jiān)管和必要的授權控制。創(chuàng)新事后監(jiān)督手段，提高事后監(jiān)督的有效性。

四、商業(yè)銀行運營管理的實證分析

（一）流程銀行建設實證分析

梳理商業(yè)銀行運營管理工作發(fā)展的需要，從客戶需求出發(fā)，突出業(yè)務流程、組織流程、管理流程的整合，打造順應國際國內(nèi)銀行業(yè)發(fā)展潮流的流程銀行體系，是實現(xiàn)運營管理目標的重要保證。

1. 要實現(xiàn)商業(yè)銀行的業(yè)務流程再造。作為與客戶最貼近也最敏感的環(huán)節(jié)，業(yè)務流程再造是一項浩大的技術工程。業(yè)務流程一般包括五個關鍵要素：供應商、輸入、工作流、輸出和客戶。根據(jù)對客戶價值貢獻度的大小，業(yè)務流程又可以區(qū)分為能夠產(chǎn)生較高附加值的核心業(yè)務流程，以及附加值低、不體現(xiàn)核心競爭優(yōu)勢的邊緣業(yè)務流程。

2. 要進行組織架構的調(diào)整與優(yōu)化。配合業(yè)務流程再造，打破傳統(tǒng)的金字塔型的組織模式，梳理內(nèi)部管理流程和機構設置，推行扁平化和矩陣式的管理架構，形成前中后臺職責分離、運作清晰、協(xié)作高效的模塊化結構。例如推進二級分行扁平化改革，實行二級分行直管城區(qū)網(wǎng)點。

3. 要推進體制機制的完善與再造。一方面，在業(yè)務流程中要嵌入風險管理的要求，建立業(yè)務經(jīng)營與風險管理雙線并行的工作機制，實現(xiàn)對業(yè)務運行事前、事中、事后的全過程監(jiān)控。另一方面，要建立起有效的激勵約束機制。激勵約束包括三個層面，董事會對管理層的激勵約束，即公司治理；管理層對戰(zhàn)略業(yè)務單元和分支機構的激勵約束，通常是通過考核評價與資源配置；對每個員工的考核，包括員工績效管理與薪酬管理體系。

（二）后臺集中作業(yè)實證分析

商業(yè)銀行后臺集中作業(yè)目標的實現(xiàn)，需要依靠自上而下建立起來的集中作業(yè)平臺系統(tǒng)的支持。集中作業(yè)平臺系統(tǒng)是借助影像、工作流等新型技術工具，按照重新設計再造后的作業(yè)流程，將網(wǎng)點部分交易勞動轉(zhuǎn)移到后臺中心，進行集中運作和專業(yè)管理的流程控制集成系統(tǒng)。該系統(tǒng)應該具備憑證圖像采集、中心集約生產(chǎn)、多崗位流程協(xié)作制約等功能，通過將業(yè)務流程在時間、空間上進行分離、重組，建立“網(wǎng)點共享中心資源”的集約化經(jīng)營模式。

通過對傳統(tǒng)業(yè)務流程進行解構和重組，利用集中作業(yè)平臺系統(tǒng)將原來分散在網(wǎng)點操作的業(yè)務流程切割、拆分為若干組成要素，將這些組成要素進行重新擺布、調(diào)配、拼裝，對相同或相似的要素進行組合，形成以不同要素為標志的新業(yè)務鏈。在具體操作過程中，區(qū)分后臺集中操作業(yè)務的難易程度、專業(yè)技術含量，將大量的、標準化的業(yè)務類型，例如支票轉(zhuǎn)賬、聯(lián)行匯兌等業(yè)務，采用并行方式，將憑證圖像按要素切片為若干，發(fā)送至集中作業(yè)平臺系統(tǒng)多人并發(fā)錄入，最終通過集中作業(yè)系統(tǒng)匹配為業(yè)務的原貌，并實現(xiàn)自動的帳務處理，以此提高業(yè)務處理效率和風險防控水平。對于業(yè)務處理復雜、需要專業(yè)能力介入判斷的業(yè)務，例如單位賬戶開立、各類貸款等，可以采用串行方式，將業(yè)務資料全貌通過影像傳送至集中作業(yè)平臺系統(tǒng)，由后臺專業(yè)人員逐項審核、專業(yè)判斷，通過作業(yè)的深度專業(yè)化和最大限度地共享資源，提高合規(guī)風險控制能力和客戶服務專業(yè)水平。

（三）后臺集中監(jiān)督實證分析

商業(yè)銀行業(yè)務的發(fā)展，應該是建立在依法合規(guī)基礎之上的有效發(fā)展，為此有必要建立起一套監(jiān)督管理機制，對柜員的日常業(yè)務操作進行準確、高效、具有針對性的監(jiān)督檢查，防范操作風險的發(fā)生。以往分散在各營業(yè)機構的監(jiān)督模式顯然無法滿足以上要求，有必要建立起一套獨立的、集中的后臺監(jiān)督體系，完成對全轄營業(yè)機構業(yè)務操作的風險防控工作。

后臺集中監(jiān)督是在臨柜業(yè)務處理完畢后，將所有營業(yè)機構的傳票集中到事后集中監(jiān)督場地，通過集中影像掃描、OCR識別、集中補錄，由系統(tǒng)將業(yè)務憑證與業(yè)務流水進行自動勾對，并建立精確索引。再根據(jù)業(yè)務監(jiān)管的需要，提取重點業(yè)務進行集中人工補錄，并通過與商業(yè)銀行實時監(jiān)控系統(tǒng)的有效銜接，對臨柜業(yè)務運行情況進行全面、重點、集中監(jiān)控。

后臺集中監(jiān)督的流程如下：

篇10

關鍵詞：中國商業(yè)銀行；銀行中間業(yè)務；發(fā)展中間業(yè)務制約因素

一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的現(xiàn)實狀況

中間業(yè)務在我國的起步時間為20世紀90年代，在這種業(yè)務發(fā)展的過程中其也遠沒有受到像發(fā)達國家對待的那般重視，而且國內(nèi)商業(yè)銀行才開始注重中間業(yè)務的發(fā)展，對中間業(yè)務并沒有現(xiàn)成的標準的制度去管理和約束，可以說是初級的管理，現(xiàn)在各家商業(yè)銀行都對中間業(yè)務投入了很大的人力，物力和財力，但是受計劃經(jīng)濟遺留下來的某些制度和傳統(tǒng)的經(jīng)營理念的束縛和我國銀行業(yè)以分業(yè)經(jīng)營的方式發(fā)展的緩慢進度，貸款業(yè)務仍然是我國商業(yè)銀行的主要業(yè)務和支柱，中間業(yè)務的發(fā)展速度仍然緩慢而且擴展道路依然艱難。

二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務存在問題

1.客戶細分不合理，產(chǎn)品內(nèi)容銷售重疊

任何商品要在市場上占有一席之地就必須滿足消費者的各種需求，那么企業(yè)則必須以市場為導向生產(chǎn)和銷售自己的產(chǎn)品。商業(yè)銀行作為一種以金融服務為中心業(yè)務的特殊的企業(yè)當然也要提供消費者需要的產(chǎn)品，可是我國的商業(yè)銀行由于起步晚，發(fā)展速度慢，機構不合理以及計劃經(jīng)濟體制下留下來的種種問題致使我國的商業(yè)銀行所提供的中間業(yè)務未能體現(xiàn)消費者的個性化需求，中間業(yè)務的創(chuàng)造能力不強，大多是仿造國外商業(yè)銀行所提供的產(chǎn)品和服務，再者我國實行分業(yè)管理的方式管理銀行，所以這在一定程度上導致了各商業(yè)銀行之間的聯(lián)系不緊密，各自為了自己的利益進行利潤最大化的經(jīng)營，這就常常引起各商業(yè)銀行所提供的中間業(yè)務的金融產(chǎn)品和服務出現(xiàn)重疊和雷同的情況。

2.各產(chǎn)品收費項目整合不到位，零星收費產(chǎn)品項目種類過多

由于我國商業(yè)銀行的業(yè)務繁多并且沒有一個對這些業(yè)務如何收取費用，收取多少費用的具體的標準，造成了我國商業(yè)銀行對各自的收費標準作出自己的規(guī)定，從而導致產(chǎn)品收費項目繁多而且重疊，從而難以使大多數(shù)普通消費者理解和接受，這就中間業(yè)務在推廣和普及的發(fā)展速度緩慢。

3.缺乏現(xiàn)代化的金融人才以及人才培養(yǎng)機制

我國市場經(jīng)濟起步較晚，金融制度不健全，對金融人才的培養(yǎng)重視程度不夠以及我國的特殊國情導致我我國的金融市場上產(chǎn)生了人才的結構性不足，熟悉我國金融市場情況的高端金融人才奇缺，再者我國高校所教授的金融知識很多都是照搬西方課本的知識，缺乏對我國金融市場的現(xiàn)狀詳細介紹致使很多畢業(yè)生在工作上不知所措，很難解決在商業(yè)銀行中出現(xiàn)的問題。

三、針對我國商業(yè)銀行中間業(yè)務存在問題的對策研究

1、經(jīng)營專業(yè)化，深層次的了解客戶

將客戶進行分類，集中經(jīng)營管理銀行中間業(yè)務的客戶尤其是資金雄厚的大客戶，為更加深層次的了解客戶客戶奠定基礎，以專業(yè)的職業(yè)態(tài)度和先進的銀行管理方式管理自己的客戶，而且組建專業(yè)化經(jīng)營團隊接近客戶，向客戶介紹本行中間業(yè)務的核心優(yōu)勢產(chǎn)品；通過將產(chǎn)品，客戶分類，精細化產(chǎn)品管理和客戶管理。

2、提高銀行員工水平，大力培養(yǎng)金融人才

銀行內(nèi)部應加強員工的專業(yè)知識和業(yè)務知識培訓，推廣激勵機制，對于有進步和努力地員工銀行應給與獎勵和宣傳。

健全銀行內(nèi)部的培養(yǎng)機制，完善內(nèi)部的制度，做到內(nèi)部信息暢通，使內(nèi)部員工能夠及時準確的了解銀行的政策和指示，提高他們的辦事效率。

在銀行內(nèi)部建立一種高效，和諧工作的氛圍，還有就是員工對企業(yè)的認同感，員工如果能以企為家，工作效率肯定高，多在調(diào)動員工積極性方面下功夫。

改善用人機制，做到不任人為親，做到任人為才，優(yōu)化人才選撥機制，吸引優(yōu)秀的人才的青睞，從源頭上抓起來控制人才的質(zhì)量。對于銀行內(nèi)部的人才，銀行應該全力培養(yǎng)，不斷提高這些人才的知識水平和業(yè)務能力從而推進銀行不斷向前發(fā)展。

3.提高銀行對中間業(yè)務的精細化管理程度

通過對銀行的中間業(yè)務的產(chǎn)品分類，尋找這些產(chǎn)品的潛在客戶并細化他們的潛在需求，仔細的管理這些產(chǎn)品以及將合適的產(chǎn)品與潛在的客戶相對應，并且開始試行按這些潛在的目標客戶的需求建立收入目標、分析預測這些客戶的未來收入同時向這些客戶推銷合適的產(chǎn)品，強調(diào)客戶的不同需求，提供不同的產(chǎn)品來提高銀行中間業(yè)務產(chǎn)品的覆蓋率和在各個市場的滲透性。以客戶需求為中心，使客戶的差異化需求得到最大的滿足，根據(jù)不同的客戶銷售差異化產(chǎn)品并且提供相應的服務，避免功能雷同產(chǎn)品的重復銷售，使各種檔次的客戶均能獲得滿足需求的產(chǎn)品、公平的服務和價格，使這些客戶的差別化需求得到滿足。（作者單位：湘潭大學商學院）

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