導(dǎo)言：作為寫(xiě)作愛(ài)好者，不可錯(cuò)過(guò)為您精心挑選的10篇銀行的發(fā)展前景，它們將為您的寫(xiě)作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

中圖分類(lèi)號(hào)：F832.33 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2016）08-0184-03

一、研究背景及意義

20世紀(jì)70年代，羅納德?I?麥金農(nóng)的《金融深化與經(jīng)濟(jì)發(fā)展》和愛(ài)德華?肖的《貨幣、資本和經(jīng)濟(jì)發(fā)展》指出：在欠發(fā)達(dá)國(guó)家普遍存在著“金融抑制”現(xiàn)象，政府采取干預(yù)手段，人為地壓制利率水平，限制民間資本進(jìn)入金融業(yè)；提出金融深化理論，即為促進(jìn)不發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，政府應(yīng)放棄對(duì)金融的過(guò)度限制。許多國(guó)家在實(shí)踐中也深刻意識(shí)到，長(zhǎng)期的金融抑制阻礙了本國(guó)經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。20世紀(jì)80年代以后，金融自由化浪潮在全球范圍內(nèi)興起，許多國(guó)家開(kāi)始允許民間資本進(jìn)入金融行業(yè)，部分國(guó)有金融機(jī)構(gòu)也逐步民營(yíng)化。

國(guó)有股份在我國(guó)商業(yè)銀行體系中占據(jù)絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，全國(guó)373家主流商業(yè)銀行中，約95%都是由中央或者地方政府、大型國(guó)有企業(yè)或地方政府平臺(tái)公司控股，除了5家國(guó)有大型銀行，其余12家股份制商業(yè)銀行中，僅有中國(guó)民生銀行和平安銀行兩家銀行是由民營(yíng)企業(yè)控股；在城商行和農(nóng)商行中，也只有14家小型民營(yíng)銀行分布在江浙一帶。這種與市場(chǎng)機(jī)制不符的銀行體系造成我國(guó)銀行業(yè)同質(zhì)化經(jīng)營(yíng)程度過(guò)高，阻礙了我國(guó)資本市場(chǎng)的發(fā)展。

隨著深圳前海微眾銀行、溫州民商銀行、天津金城銀行、浙江網(wǎng)商銀行和上海華瑞銀行等5家首批民營(yíng)銀行成立并相繼開(kāi)業(yè)，2016年新一批12家民營(yíng)銀行的設(shè)立申請(qǐng)也已經(jīng)進(jìn)入論證階段。我國(guó)民營(yíng)銀行的發(fā)展雖起步較晚，但欣欣向榮。因此，有必要通過(guò)研究國(guó)內(nèi)外民營(yíng)銀行的現(xiàn)狀為今后民營(yíng)銀行的發(fā)展提供借鑒。

二、民營(yíng)銀行的基本界定

民營(yíng)銀行是我國(guó)的提法，在國(guó)外研究中一般是指區(qū)別于國(guó)有銀行的中小型銀行。當(dāng)前對(duì)民營(yíng)銀行的定義大致可分為3種：產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)論、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)論和治理結(jié)構(gòu)論。產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)論認(rèn)為，由民間資本控股的就是民營(yíng)銀行；資產(chǎn)結(jié)構(gòu)論認(rèn)為，主要為民營(yíng)企業(yè)提供資金支持和相關(guān)金融服務(wù)的銀行就是民營(yíng)銀行；治理結(jié)構(gòu)論則認(rèn)為，凡是采用市場(chǎng)化運(yùn)作的銀行就是民營(yíng)銀行。以上3種定義都只是從一個(gè)方面描述了民營(yíng)銀行的特征，未形成全面認(rèn)識(shí)。簡(jiǎn)而言之，民營(yíng)銀行就是由民間資本控股，并采用市場(chǎng)化機(jī)制經(jīng)營(yíng)的銀行，核心特征是公司治理結(jié)構(gòu)。

三、我國(guó)民營(yíng)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

在我國(guó)，民營(yíng)企業(yè)可通過(guò)發(fā)起設(shè)立、認(rèn)購(gòu)新股、受讓股權(quán)、并購(gòu)重組等多種方式投資銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。①2003年，以徐滇慶為首的長(zhǎng)城金融研究所內(nèi)30余位專(zhuān)家學(xué)者曾向銀監(jiān)會(huì)提出設(shè)立5家民營(yíng)銀行，但銀監(jiān)會(huì)以風(fēng)險(xiǎn)為由最終未能獲批。2014年十八屆三中全會(huì)上提出“在加強(qiáng)監(jiān)管的前提下，允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)”之后，又引發(fā)了社會(huì)各界對(duì)民營(yíng)銀行的高度關(guān)注。2015年7月27日，深圳前海微眾銀行、溫州民商銀行和天津金城銀行的籌建申請(qǐng)獲得銀監(jiān)會(huì)的批準(zhǔn)，同年9月29日，浙江網(wǎng)商銀行和上海華瑞銀行獲批籌建。截至2015年末，5家民營(yíng)銀行資產(chǎn)總額達(dá)794億元，各項(xiàng)貸款余額651億元，各項(xiàng)監(jiān)管指標(biāo)基本達(dá)標(biāo)，整體經(jīng)營(yíng)平穩(wěn)有序。

微眾銀行定位于持有銀行牌照的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，手機(jī)APP于2015年8月15日上線，與微信、QQ賬號(hào)無(wú)縫對(duì)接；同年9月21日，微粒貸產(chǎn)品上線微信，9月23日與優(yōu)信二手車(chē)合作，平臺(tái)金融業(yè)務(wù)上線。截至2015年12月末，微粒貸貸款余額74.95億元，開(kāi)通白名單客戶2 034萬(wàn)人，授信客戶352萬(wàn)人，授信額757億元，累計(jì)66萬(wàn)人在線貸款128.17億元。微眾銀行APP客戶數(shù)累計(jì)逾32萬(wàn)人，產(chǎn)品代銷(xiāo)規(guī)模接近150億元。

浙江網(wǎng)商銀行于2015年6月25日正式開(kāi)業(yè)，注冊(cè)資本40億元，面向小微企業(yè)和消費(fèi)者開(kāi)展金融服務(wù)，信貸資金來(lái)源主要是自有資金和同業(yè)合作。2015年8月與全球最大的中文網(wǎng)站流量統(tǒng)計(jì)機(jī)構(gòu)CNZZ合作，面向中小規(guī)模的創(chuàng)業(yè)型網(wǎng)站推出“流量貸”，基于大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型，對(duì)申貸者的身份、信用、流量以及經(jīng)營(yíng)狀況等要素進(jìn)行審核，向網(wǎng)站提供單筆最高100萬(wàn)元的貸款，首批授信總體額度為100億元。同時(shí)，為口碑平臺(tái)上的線下小微商戶提供無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保的信用貸款，最長(zhǎng)用款期限為12個(gè)月。該計(jì)劃第一期已向淘寶、天貓平臺(tái)上的小微商家提供了總額60億元的信貸資金，后續(xù)還會(huì)提供現(xiàn)金管理、余利增值等其他金融服務(wù)，下一步還將推出面向農(nóng)村的貸款。

溫州民商銀行的股東全部是溫州本土發(fā)展起來(lái)的民營(yíng)企業(yè)，主要為溫州區(qū)域的小微企業(yè)、個(gè)體工商戶和小區(qū)居民、縣域三農(nóng)提供普惠金融服務(wù)，目前已推出“旺商貸”和“商人貸”產(chǎn)品，主要服務(wù)于股東企業(yè)所在產(chǎn)業(yè)鏈條的上下游企業(yè)以及溫州小微企業(yè)園等。截至2015年10月，民商銀行吸納存款超過(guò)3.5億元，主要是企業(yè)定期存款，利率在2%―3%之間，貸款主要針對(duì)小微企業(yè)，貸款規(guī)模約1.6億元，單筆最小15萬(wàn)元，最高200萬(wàn)元，年利率7%―8%。

上海華瑞銀行圍繞自貿(mào)區(qū)規(guī)劃，提出服務(wù)小微大眾、科技創(chuàng)新、自貿(mào)創(chuàng)新的經(jīng)營(yíng)理念。截至2015年第三季度末，資產(chǎn)規(guī)模近170億元，不良貸款率為0%。截至2015年8月末，華瑞銀行共實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)凈收入1.34億元，實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)1 881萬(wàn)元，存貸比為47.68%，均符合監(jiān)管要求和該行的內(nèi)控目標(biāo)。作為上海自貿(mào)區(qū)的法人銀行，54天內(nèi)就完成了自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的核心系統(tǒng)建設(shè)，4個(gè)月研發(fā)完成了FT自貿(mào)區(qū)分賬核算體系，6個(gè)月推出了民營(yíng)銀行第一張人民銀行3.0標(biāo)準(zhǔn)的芯片，充分彰顯出民營(yíng)銀行的高效機(jī)制。

天津金城銀行定位于“公存公貸”，借助天津自貿(mào)區(qū)的區(qū)位優(yōu)勢(shì)，立足天津，受惠于京津冀一體化，抓好大型國(guó)有企業(yè)客戶、優(yōu)質(zhì)民營(yíng)企業(yè)客戶、自貿(mào)區(qū)內(nèi)融資租賃和貿(mào)易型汽車(chē)行業(yè)企業(yè)，深挖產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)圈上下游企業(yè)，抓好高成長(zhǎng)性、高附加值、高技術(shù)的中小科技型企業(yè)。

總體而言，我國(guó)民營(yíng)銀行現(xiàn)階段的發(fā)展規(guī)劃較為穩(wěn)健，注重長(zhǎng)期的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，不盲目擴(kuò)大規(guī)模、急于盈利，更重視夯實(shí)發(fā)展基礎(chǔ)、探索差異化特色化路徑、細(xì)化市場(chǎng)定位。

四、可持續(xù)增長(zhǎng)的基本理論及模型

1977年，美國(guó)財(cái)務(wù)學(xué)家羅伯特?希金斯提出了可持續(xù)增長(zhǎng)模型。可持續(xù)增長(zhǎng)是企業(yè)在不增加并保持當(dāng)前經(jīng)營(yíng)效率和財(cái)務(wù)政策的條件下公司可實(shí)現(xiàn)的最大增長(zhǎng)率，是一種平衡增長(zhǎng)，可持續(xù)增長(zhǎng)率是指在不需要耗盡財(cái)務(wù)資源的情況下，公司銷(xiāo)售所能增長(zhǎng)的最大比率。

可持續(xù)增長(zhǎng)率（SGR）=股東權(quán)益變動(dòng)值÷期初股東權(quán)益=銷(xiāo)售凈利率×總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率×留存收益率×權(quán)益乘數(shù)；實(shí)際增長(zhǎng)率（g）=ΔS/S0，其中：ΔS代表本年銷(xiāo)售增加額，S0代表期初銷(xiāo)售收入額，若實(shí)際增長(zhǎng)率（g）=可持續(xù)增長(zhǎng)率（SGR），可認(rèn)為企業(yè)實(shí)現(xiàn)了可持續(xù)增長(zhǎng)。當(dāng)可持續(xù)增長(zhǎng)與公司實(shí)際增長(zhǎng)相差較大時(shí)，提醒管理者對(duì)其差異進(jìn)行全面分析，找出高速增長(zhǎng)或是緩慢增長(zhǎng)背后隱含的問(wèn)題，及時(shí)制定出正確的策略。

穩(wěn)定狀態(tài)是指資產(chǎn)和負(fù)債隨銷(xiāo)售額比例增長(zhǎng)；銷(xiāo)售凈利率為常數(shù)；資本結(jié)構(gòu)和股利政策已定；不增加外部權(quán)益資金；增長(zhǎng)所需權(quán)益資金來(lái)自內(nèi)部；財(cái)務(wù)比率保持水平。在穩(wěn)定條件下，決定持續(xù)增長(zhǎng)率（g）的變量有T：總資產(chǎn)與銷(xiāo)售額的比率；P：銷(xiāo)售凈利率（稅后凈利/銷(xiāo)售額）；d：股利支付率（1-d=留存比率）；L：負(fù)債―權(quán)益比率；S0：本期銷(xiāo)售額；S：下期銷(xiāo)售增長(zhǎng)額。

五、實(shí)證分析

為了驗(yàn)證民營(yíng)銀行是否能保持可持續(xù)增長(zhǎng)，盡量避免隨機(jī)因素干擾，確保分析時(shí)間的穩(wěn)定性，選取中國(guó)民生銀行2009―2015年前三季度的公開(kāi)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)作為分析期，數(shù)據(jù)來(lái)源于民生銀行網(wǎng)站、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)和Wind資訊。選取銷(xiāo)售凈利率等6項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)作為研究變量，其符號(hào)及定義如下所示：銷(xiāo)售凈利率（P）=本年凈利潤(rùn)÷本年主營(yíng)業(yè)務(wù)收入；總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率（A）=本年主營(yíng)業(yè)務(wù)收入÷期末總資產(chǎn)；權(quán)益乘數(shù)（T）=期末總資產(chǎn)÷期初股東權(quán)益；收益留存率（R）=1-本年現(xiàn)金股利÷本年凈利潤(rùn)；可持續(xù)增長(zhǎng)率（SGR）=銷(xiāo)售凈利率×總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率×權(quán)益乘數(shù)×收益留存率；實(shí)際增長(zhǎng)率（g）=期末主營(yíng)業(yè)務(wù)收入÷期初主營(yíng)業(yè)務(wù)收入-1

2015年的期初主營(yíng)業(yè)務(wù)收入由上一年度前三季度數(shù)據(jù)替代。民生銀行2009―2015第三季度的年均可持續(xù)增長(zhǎng)率為15.26%，年均實(shí)際增長(zhǎng)率25.14%。

以上數(shù)據(jù)可以估計(jì)民生銀行的實(shí)際增長(zhǎng)率和可持續(xù)增長(zhǎng)率有顯著差異，為檢驗(yàn)這兩個(gè)樣本無(wú)顯著差異，采取配對(duì)樣本T（Paired Samples T Test）檢驗(yàn)。

提出假設(shè) H：μ1=μ2，即先假定實(shí)際增長(zhǎng)率和可持續(xù)增長(zhǎng)率之間沒(méi)有顯著差異。確定假設(shè)的顯著水平α，本文用α=0.05。檢驗(yàn)結(jié)果表明，T檢驗(yàn)的雙尾顯著性概率為0.047，小于0.05，拒絕原假設(shè)，即可持續(xù)增長(zhǎng)率與實(shí)際增長(zhǎng)率的均值差異在95%以上的置信水平高度顯著，意味著民生銀行2009―2015年前三季度的可持續(xù)增長(zhǎng)率和實(shí)際增長(zhǎng)率存在顯著差異。為檢驗(yàn)民生銀行是增長(zhǎng)過(guò)度還是增長(zhǎng)不足，運(yùn)用SPSS軟件進(jìn)行了Wilcoxon符號(hào)秩檢驗(yàn)。檢驗(yàn)結(jié)果表明，民生銀行在2009―2015年前三季度7年時(shí)間可持續(xù)增長(zhǎng)率小于實(shí)際增長(zhǎng)率的負(fù)號(hào)秩樣本占100%，屬于增長(zhǎng)過(guò)度，反映民生銀行處于增長(zhǎng)過(guò)快的狀態(tài)。民生銀行2007年進(jìn)行了事業(yè)部制改革，集中資源開(kāi)發(fā)中小企業(yè)業(yè)務(wù)及零售業(yè)務(wù)，促進(jìn)了經(jīng)營(yíng)管理效率及銷(xiāo)售凈利率的提升。

篇2

中圖分類(lèi)號(hào)：F830.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2015）003-000-02

互聯(lián)網(wǎng)金融模式是一種直接融資，但不同于資本市場(chǎng)直接融資，它是依托于互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)平臺(tái)更方便快捷地提供服務(wù)的一種新的金融業(yè)態(tài)，具有交易信息相對(duì)對(duì)稱(chēng)、去金融中介等特征。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊

1.商業(yè)銀行的金融中介角色面臨弱化[1]。首先，從融資角度看，作為資金信息的新型中介，互聯(lián)網(wǎng)金融的搜索功能不斷被強(qiáng)化，金融信息的獲取和擴(kuò)散也更加便利，在金融業(yè)務(wù)往來(lái)中主要起到資金中介的職能。例如Face book社交網(wǎng)絡(luò)與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的合作，使用戶可以直接獲取融資信息，既節(jié)約了通過(guò)銀行融資所消耗的高成本，也能獲取更真實(shí)的信息，便利了人們的金融交易工作。其次，從支付角度看，互聯(lián)網(wǎng)金融的第三方支付平臺(tái)能為客戶提供收付款、自動(dòng)分賬以及轉(zhuǎn)賬匯款等結(jié)算和支付服務(wù)。2014年“雙十一”，交易總額就創(chuàng)紀(jì)錄達(dá)571億元。可見(jiàn)，以支付寶為代表的第三方支付已打破了商業(yè)銀行獨(dú)占資金支付中介的格局，正在弱化商業(yè)銀行作為社會(huì)支付平臺(tái)的地位。另外，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)形式的不斷發(fā)展和創(chuàng)新，以往銀行具備的繳納費(fèi)用、信用卡還款、票務(wù)訂購(gòu)等業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域已經(jīng)普及，無(wú)形中加速了金融脫媒，促使商業(yè)銀行的資金中介功能邊緣化、弱化。

2.商業(yè)銀行的收入來(lái)源受到蠶食?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展分流了銀行客戶，影響商業(yè)銀行的傳統(tǒng)利差盈利模式。一是網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)呐d起不斷分流銀行存款。網(wǎng)絡(luò)理財(cái)憑借其不受時(shí)間和地點(diǎn)的限制這一獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，且收益較高，大幅度的分流了銀行存款[2]。如今，網(wǎng)絡(luò)理財(cái)業(yè)務(wù)范圍的半徑越來(lái)越大，支付、基金等業(yè)務(wù)已經(jīng)不再是銀行專(zhuān)屬，早已囊括在網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)姆秶鷥?nèi)，而且為了競(jìng)爭(zhēng)，網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)氖找媛释哂阢y行，分割了大量的銀行客戶。如余額寶的收益遠(yuǎn)高于銀行活期存款，嚴(yán)重沖擊了銀行活期存款；與銀行活期存款利率相比，基金收益高達(dá)10倍，造成銀行客戶的大量流失。二是互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)形成沖擊，在小微企業(yè)、個(gè)人借貸領(lǐng)域與銀行形成競(jìng)爭(zhēng)。眾所周知，信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行賴以生存的重要業(yè)務(wù)，是其利潤(rùn)的保障。然而，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，很多企業(yè)通過(guò)大數(shù)據(jù)創(chuàng)新征信形式，打破了信息不對(duì)稱(chēng)局面，使得交易成本大幅度降低，此外，互聯(lián)網(wǎng)金融還縮短了審批流程、加速了放款速度，加之衍生出形式多樣、各具優(yōu)勢(shì)的信貸業(yè)務(wù)，逐漸成為信貸業(yè)務(wù)的新星，甚至逐步超越了商業(yè)銀行。利率市場(chǎng)化的全面開(kāi)放伴隨著種種機(jī)遇和挑戰(zhàn)，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，可以以此為契機(jī)爭(zhēng)取更多的大客戶；對(duì)于商業(yè)銀行而言，如果不及時(shí)采取應(yīng)對(duì)策略，勢(shì)必會(huì)失去更大的市場(chǎng)份額。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融SWOT分析

1.機(jī)遇（opportunity）。互聯(lián)網(wǎng)用戶基數(shù)龐大，這是互聯(lián)網(wǎng)金融的主要客戶源。根據(jù)2014年1月中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心第33次《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》數(shù)據(jù)，截至2013年12底，我國(guó)上網(wǎng)用戶數(shù)量為6.18億，全年共計(jì)新增網(wǎng)民5358萬(wàn)人?；ヂ?lián)網(wǎng)普及率為45.8%，較2012年底提升了3.7個(gè)百分點(diǎn)，這些數(shù)據(jù)表明人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)越來(lái)越依賴，也說(shuō)明互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模經(jīng)濟(jì)潛力巨大。

2.威脅（threatens）。第一，互聯(lián)網(wǎng)金融面臨系統(tǒng)性的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。（1）安全隱患。網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題已經(jīng)上升為社會(huì)問(wèn)題，因黑客技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)病毒和系統(tǒng)故障等引發(fā)的經(jīng)濟(jì)問(wèn)題頻頻發(fā)生，對(duì)于以互聯(lián)網(wǎng)為依托的互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)說(shuō)，這是一個(gè)不容小覷的問(wèn)題。（2）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融需要高端的技術(shù)平臺(tái)做保障，從信息征集、錄入到傳輸，對(duì)于技術(shù)系統(tǒng)和客戶端軟件的兼容性、功能性等都提出了極高的要求，如果不能加以防范、及時(shí)克服，一個(gè)技術(shù)選擇失誤就可能導(dǎo)致從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)失去生存的基礎(chǔ)。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融面臨法律風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在我國(guó)的發(fā)展處于起步階段，相應(yīng)的法律法規(guī)還不夠完善，特別是涉及信息技術(shù)領(lǐng)域，單憑法律條文并不能全面、徹底地維護(hù)交易主體的合法權(quán)益。另外，現(xiàn)有的關(guān)于銀行業(yè)、證券業(yè)的法規(guī)主要是針對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)制定的，不能完全適用于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

3.優(yōu)勢(shì)（strengthen）。一是互聯(lián)網(wǎng)金融擁廣泛的客戶資源。近年來(lái)電子商務(wù)平臺(tái)在發(fā)展過(guò)程中積累了大量的客戶信息數(shù)據(jù)，為互聯(lián)網(wǎng)金融奠定了廣泛的客戶資源基礎(chǔ)。二是互聯(lián)網(wǎng)金融具有數(shù)據(jù)信息積累與挖掘優(yōu)勢(shì)。三是互聯(lián)網(wǎng)金融具有便捷和高效的服務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，交易流程被簡(jiǎn)化，成本被降低，交易的效率更高，更容易被客戶接受；同時(shí)，智能搜索引擎可以通過(guò)高效的信息搜集工作實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶需求的匹配，通過(guò)對(duì)信息的組織、整理，可以了解客戶的偏好、能力等級(jí)等信息，大幅度提升了服務(wù)的效率[3]。

4.劣勢(shì)（weakness）。一是操作風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不拘泥于地域，可以突破地點(diǎn)的限制進(jìn)行，這是傳統(tǒng)的商業(yè)銀行所望塵莫及的。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)方式趨向于虛擬性，也就是說(shuō)，在處理業(yè)務(wù)的過(guò)程中，一旦安全系統(tǒng)出現(xiàn)漏洞，或者在操作過(guò)程中出現(xiàn)人為的過(guò)失，就可能為其埋下安全隱患。特別是在高端信息技術(shù)人才短缺的情況下，任何操作不當(dāng)所帶來(lái)的危害都是不可預(yù)知、不易控制的，很可能對(duì)整個(gè)行業(yè)都會(huì)產(chǎn)生惡劣的影響。二信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過(guò)程中伴隨著眾多不可控因素，故障的發(fā)生也是難免的，但是，面臨客戶時(shí)，任何失誤和損失都是不能接受的，因此，其信譽(yù)度很容易打折，進(jìn)而出現(xiàn)客戶流失和資金來(lái)源減少等問(wèn)題，嚴(yán)重制約了整個(gè)行業(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展。

5.應(yīng)對(duì)策略。首先要改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行環(huán)境。一方面加大硬件投入，增強(qiáng)系統(tǒng)的防攻擊、抗病毒能力；另一方面采用身份驗(yàn)證方式限制非法用戶登錄互聯(lián)網(wǎng)金融門(mén)戶網(wǎng)站。其次，健全互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系。加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)部控制，同時(shí)加快社會(huì)信用體系建設(shè)，通過(guò)建立信用評(píng)價(jià)體系來(lái)提高信用度，增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的穩(wěn)定性，逐步提升服務(wù)質(zhì)量，避免客戶流失。最后，盡快完善配套的法律法規(guī)，制定網(wǎng)絡(luò)公平交易規(guī)則，為互聯(lián)網(wǎng)金融的安全發(fā)展提供切實(shí)可行的法律和制度保障。

（二）商業(yè)銀行SWOT分析

1.機(jī)遇（opportunity）。一是商業(yè)銀行有強(qiáng)大的政策支持。二是商業(yè)銀行面對(duì)洶涌的互聯(lián)網(wǎng)大潮，商業(yè)銀行在制定發(fā)展戰(zhàn)略時(shí)必須具備前瞻性，充分汲取網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新和服務(wù)轉(zhuǎn)型，在強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制的同時(shí)拓展業(yè)務(wù)范圍，利用既有的資金、技術(shù)、人才優(yōu)勢(shì)，不斷與時(shí)俱進(jìn)，突破發(fā)展瓶頸。

2.威脅（threatens）。如前文所述，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，不論是從信息角度，還是從業(yè)務(wù)層面，互聯(lián)網(wǎng)金融可謂商業(yè)銀行的勁敵。

3.優(yōu)勢(shì)（strengthen）。一是商業(yè)銀行資金雄厚、覆蓋面廣、認(rèn)可度高、基礎(chǔ)設(shè)施完善，競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)。二是口碑好，品牌效應(yīng)強(qiáng)，擁有實(shí)體經(jīng)濟(jì)所獨(dú)具的安全感，公信力更強(qiáng)。三是管理經(jīng)驗(yàn)豐富，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的管控能力更強(qiáng)。在多年的發(fā)展中，商業(yè)銀行逐漸形成了能夠應(yīng)對(duì)各種突發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)管理流程，建立并完善了風(fēng)險(xiǎn)控制體系，因此在處理業(yè)務(wù)中更加從容不迫。

4.劣勢(shì)（weakness）。一是部分商業(yè)銀行高管不能居安思危，沒(méi)有意識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融的潛在危害，所以對(duì)于未來(lái)的生存空間持樂(lè)觀態(tài)度。二是商業(yè)銀行多是風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避者，對(duì)中小企業(yè)、小微企業(yè)的服務(wù)重視不足。三是一些商業(yè)銀行尤其是國(guó)有商業(yè)銀行和大型股份制銀行機(jī)構(gòu)龐雜，官僚氣息濃厚，各自為政，難以實(shí)現(xiàn)資金供需雙方信息真實(shí)性的實(shí)時(shí)匹配。

5.應(yīng)對(duì)策略。一是商業(yè)銀行要不斷加強(qiáng)對(duì)信息技術(shù)的投入，發(fā)展并壯大電子商務(wù)平臺(tái)，提高線上服務(wù)的質(zhì)量，以現(xiàn)有客戶為基礎(chǔ)，通過(guò)各種優(yōu)惠政策將其轉(zhuǎn)化為網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)客戶，根據(jù)客戶需求制定發(fā)展戰(zhàn)略，鞏固和擴(kuò)大客戶群。二是商業(yè)銀行要加強(qiáng)與電商平臺(tái)及第三方支付企業(yè)的合作，在網(wǎng)絡(luò)交易量劇增的情況下，力求在支付結(jié)算領(lǐng)域掌握主動(dòng)權(quán)，收取交易傭金也可稱(chēng)為銀行拓展業(yè)務(wù)的渠道之一[4]。

三、共建互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)、合作、共贏的發(fā)展之路

互聯(lián)網(wǎng)金融以其支付便捷、資金配置效率高、資金匹配成本低等優(yōu)勢(shì)迅速擴(kuò)張，新產(chǎn)品層出不窮，新業(yè)務(wù)源源不斷，從多角度、深層次沖擊著商業(yè)銀行的發(fā)展。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融畢竟還不成熟，資金不足、技術(shù)滯后等因素都是制約其發(fā)展的重要因素，特別是安全隱患時(shí)時(shí)可能發(fā)生，在很大程度上可以說(shuō)阻礙了互聯(lián)網(wǎng)金融前進(jìn)的步伐，所以，目前互聯(lián)網(wǎng)金融是無(wú)法撼動(dòng)、取代商業(yè)銀行的，而其行業(yè)模式和盈利模式卻給商業(yè)銀行未來(lái)的長(zhǎng)期發(fā)展帶來(lái)的“鯰魚(yú)效應(yīng)”：促進(jìn)商業(yè)銀行的戰(zhàn)略調(diào)整和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，刺激商業(yè)銀行借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)完善信息體系，在變化的環(huán)境中探索出適合自身發(fā)展的業(yè)務(wù)形態(tài)。

從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行應(yīng)建立競(jìng)爭(zhēng)合作的關(guān)系，發(fā)揮各自的優(yōu)勢(shì)，謀求共贏。首先，可以共享數(shù)據(jù)資源與客戶信息。將商業(yè)銀行在實(shí)體運(yùn)營(yíng)中的合作關(guān)系與互聯(lián)網(wǎng)金融積累的客戶信息共享，實(shí)現(xiàn)資源優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，甚至不失時(shí)機(jī)地達(dá)成交叉營(yíng)銷(xiāo)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)共贏。其次，雙方可以聯(lián)合起來(lái)做好貸款業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以豐富的信息數(shù)據(jù)庫(kù)可以靈活地調(diào)集、整理具備某個(gè)特征的客戶群，有利于有針對(duì)性地推進(jìn)業(yè)務(wù)；而商業(yè)銀行資金雄厚，對(duì)于存款的吸收能力和信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理能力不容置疑，二者強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，可有效避免業(yè)務(wù)流失，實(shí)現(xiàn)共同發(fā)展的目的。

參考文獻(xiàn)：

[1]邱峰.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊和挑戰(zhàn)分析[J].吉林金融研究，2013（8）：45-46.

[2]鄭霄鵬，劉文棟.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊及其對(duì)策[J].現(xiàn)代管理科學(xué)，2014（2）：78-79.

篇3

[中圖分類(lèi)號(hào)]F832.2[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]1009-9646（2011）06-0033-02

一、緒論

私人銀行業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行利用專(zhuān)業(yè)技術(shù)、專(zhuān)業(yè)設(shè)備、專(zhuān)業(yè)人員，為富有者及其他需要此業(yè)務(wù)者提供的信用及投資管理服務(wù)。它主要向那些被認(rèn)為有較高凈值的個(gè)人所提供的金融服務(wù)，但不包括由零售銀行提供的服務(wù)。

二、我國(guó)私人銀行的發(fā)展瓶頸

盡管私人銀行業(yè)務(wù)在中國(guó)已經(jīng)起步，但國(guó)內(nèi)所開(kāi)展的私人銀行業(yè)務(wù)整體還比較初級(jí)，缺乏實(shí)質(zhì)內(nèi)容,業(yè)務(wù)概念狹窄、品種匱乏、無(wú)法滿足客戶的多樣化需求以及理財(cái)人員素質(zhì)參差不齊等問(wèn)題比較突出。

首先，國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)品種單調(diào)、規(guī)模有限、結(jié)構(gòu)不合理。提供交易和保值的產(chǎn)品多,提供增值的產(chǎn)品少,特別是缺乏資產(chǎn)管理的含義。

其次，專(zhuān)業(yè)化人才缺乏。目前我國(guó)商業(yè)銀行的人才還不能完全適應(yīng)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。以招商銀行為例，其對(duì)客戶經(jīng)理的上崗要求是:大學(xué)畢業(yè)，有三年從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，再通過(guò)保險(xiǎn)、基金、證券等相關(guān)專(zhuān)業(yè)考試。對(duì)于私人銀行業(yè)務(wù)而言，這些條件還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

第三，營(yíng)銷(xiāo)體系不健全，售后服務(wù)不到位。目前仍有商業(yè)銀行對(duì)營(yíng)銷(xiāo)的認(rèn)識(shí)存在偏差，沒(méi)有設(shè)置專(zhuān)門(mén)的營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)，沒(méi)有配備專(zhuān)業(yè)的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)人員和完備的營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)來(lái)進(jìn)行個(gè)人金融產(chǎn)品的銷(xiāo)售。

第四，客戶對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)認(rèn)識(shí)還比較模糊。一是對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信任程度不高。在西方，全權(quán)委托理財(cái)是盈利最大、成本最低的服務(wù)項(xiàng)目，因此往往被作為推銷(xiāo)的重點(diǎn)和客戶服務(wù)的目標(biāo)。但在中國(guó)，金融機(jī)構(gòu)的專(zhuān)業(yè)理財(cái)水平和信譽(yù)還沒(méi)有達(dá)到令客戶全權(quán)委托的程度；二是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)能力不強(qiáng)。

第五，體制制約。我國(guó)目前實(shí)行的是金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制，根據(jù)國(guó)內(nèi)金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)的管理規(guī)定，商業(yè)銀行不得從事投資、證券和保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，使得國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行無(wú)法開(kāi)展涵蓋銀行、保險(xiǎn)、證券、基金等各類(lèi)別的綜合業(yè)務(wù)，只能在有限的范圍內(nèi)采取有限的變通為客戶提供一系列的金融服務(wù)，就難以真正為客戶提供全面的理財(cái)服務(wù)。

最后，我國(guó)開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)的一些基礎(chǔ)性工作有待完善。例如，我國(guó)尚未建立個(gè)人信用評(píng)估機(jī)構(gòu),也沒(méi)有全社會(huì)統(tǒng)一的個(gè)人信用評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，整個(gè)金融系統(tǒng)又缺乏一套合理的個(gè)人信用衡量監(jiān)督制度。

三、我國(guó)私人銀行發(fā)展策略

相比歐洲發(fā)展了數(shù)百年的私人銀行服務(wù)，對(duì)于中國(guó)金融市場(chǎng)來(lái)說(shuō)還是一個(gè)全新的事物。由于私人銀行服務(wù)基準(zhǔn)較高、層次較高，加快發(fā)展私人銀行服務(wù)，不僅需要商業(yè)銀行自身的不斷探索和努力，還離不開(kāi)政府和社會(huì)公眾的大力扶持。

1.銀行層面

首先，要進(jìn)行觀念更新。完善商業(yè)銀行的理財(cái)理念，樹(shù)立“大金融”的發(fā)展觀，打破產(chǎn)品界限，提升客戶價(jià)值，整合組織資源。

其次，產(chǎn)品的研發(fā)。私人銀行服務(wù)提供的是整體解決方案，多種金融產(chǎn)品的有機(jī)組合則是構(gòu)成解決方案的重要內(nèi)容。

然后，要進(jìn)行市場(chǎng)定位。根據(jù)我國(guó)私人金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的實(shí)際情況，找準(zhǔn)拓展私人銀行業(yè)務(wù)的目標(biāo)市場(chǎng)。

另外，要進(jìn)行體制改革。根據(jù)國(guó)際先進(jìn)的特別是瑞士私人銀行的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)需要構(gòu)建以業(yè)務(wù)線為主導(dǎo)的扁平化的縱向組織管理體系。

最后，要進(jìn)行人才培養(yǎng)。

2.政府層面

第一，大力推進(jìn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)，鼓勵(lì)扶持金融創(chuàng)新。

第二，降低銀行準(zhǔn)入門(mén)檻，建立中小金融機(jī)構(gòu)。

第三，積極實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，健全法律懲戒體系。

第四，加強(qiáng)社會(huì)誠(chéng)信建設(shè)，完善個(gè)人信用制度。

3.社會(huì)層面

私人銀行服務(wù)的核心是財(cái)富管理，對(duì)象是那些擁有高凈值資產(chǎn)的個(gè)人客戶，他們接受私人銀行服務(wù)的最終目的是為了資產(chǎn)的保值與增值。發(fā)展私人銀行服務(wù)，歸根到底來(lái)自于個(gè)人客戶的投資意識(shí)。因此，個(gè)人客戶樹(shù)立投資新理念，對(duì)私人銀行服務(wù)的發(fā)展尤為重要。一方面，要樹(shù)立財(cái)富惟有在運(yùn)動(dòng)中才能實(shí)現(xiàn)保值和增值的理念。

我國(guó)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，而私人銀行業(yè)務(wù)更是中外資銀行必爭(zhēng)之地，私人銀行也是未來(lái)銀行業(yè)務(wù)中的重要利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。在首家私人銀行進(jìn)入之后，我國(guó)私人銀行的業(yè)務(wù)有了突飛猛進(jìn)的進(jìn)步。在看到進(jìn)步的同時(shí)，我們并不諱言差距，而且是很大的差距。我們應(yīng)該充分利用本土市場(chǎng)與文化，同時(shí)借鑒國(guó)外私人銀行的先進(jìn)理念、技術(shù)與產(chǎn)品，真正打造出具有強(qiáng)大競(jìng)爭(zhēng)力的私人銀行發(fā)展模式！

[1]周明．透析中國(guó)零售銀行業(yè)務(wù)之六大現(xiàn)象[J]．中國(guó)信用卡，2004,(1).

[2]尹龍．商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展與監(jiān)管[J]．中國(guó)金融，2005,(5).

[3]謝國(guó)梁．從瑞士經(jīng)驗(yàn)看香港地區(qū)私人銀行業(yè)的發(fā)展前景[J]．國(guó)際金融研究,2004,(4).

[4]韋星．對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的幾點(diǎn)思考[J]．陜西師范大學(xué)學(xué)報(bào)，2002,(6).

[5]梁興遠(yuǎn)．淺析我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展問(wèn)題[J]．廣東經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院學(xué)報(bào)，2005,(4).

篇4

由于受到金融危機(jī)影響,近年來(lái)全球富裕人群的數(shù)量和財(cái)富總額均大幅減少。與全球形成鮮明對(duì)比的是,近年來(lái)中國(guó)的富裕人群數(shù)量卻在逆勢(shì)增長(zhǎng)。未來(lái)數(shù)年,中國(guó)的私人財(cái)富市場(chǎng)潛力巨大,中外資銀行紛紛搶灘中國(guó)的私人銀行業(yè)務(wù)。對(duì)于中資銀行來(lái)說(shuō),金融危機(jī)為其帶來(lái)了短期的機(jī)會(huì)窗口,未來(lái)兩年是中資銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期。

一、私人銀行業(yè)概覽

私人銀行是專(zhuān)門(mén)針對(duì)富人進(jìn)行的一種私密性極強(qiáng)的服務(wù),其會(huì)根據(jù)客戶需求量身定做投資理財(cái)產(chǎn)品,對(duì)客戶投資企業(yè)進(jìn)行全方位的投融資服務(wù),對(duì)富人及其家人、孩子進(jìn)行教育規(guī)劃、移民計(jì)劃、合理避稅、信托計(jì)劃等服務(wù)。比較常見(jiàn)的私人銀行服務(wù)包括離岸基金、環(huán)球財(cái)富保障計(jì)劃、家族信托基金等。

二、全球私人銀行市場(chǎng)分析

私人銀行市場(chǎng)規(guī)模的計(jì)算主要是測(cè)算高資產(chǎn)凈值人士(HNWI,也稱(chēng)富裕人群)的數(shù)量及其財(cái)富總額。所謂高資產(chǎn)凈值人士,在國(guó)際上一般指可投資資產(chǎn)超過(guò)100萬(wàn)美元的人士,在中國(guó)一般是超過(guò)1000萬(wàn)人民幣。這里的可投資資產(chǎn)包括個(gè)人的金融資產(chǎn)(現(xiàn)金、股票、銀行理財(cái)產(chǎn)品等) 和投資性房產(chǎn),不包括自住房產(chǎn)、非上市公司股權(quán)及耐用消費(fèi)品等資產(chǎn)。

根據(jù)凱捷顧問(wèn)公司與美林集團(tuán)聯(lián)合的《2009年世界財(cái)富報(bào)告》,由于受到金融危機(jī)影響,2008年全球最富裕群體人數(shù)和財(cái)富總額均大幅減少,富豪人數(shù)的縮減創(chuàng)13年以來(lái)的最大降幅。2008年擁有100萬(wàn)美元以上的高資產(chǎn)凈值人士的數(shù)量約為860萬(wàn)人,比2007年減少14.9%。他們的財(cái)富總額降至32.8萬(wàn)億美元,比2007年40.7萬(wàn)億美元減少約19.5%。名下"凈值"至少3000萬(wàn)美元的"超高資產(chǎn)凈值人士"受挫更重,這種超級(jí)富豪2008年人數(shù)比2007年減少24.6%降至7.8萬(wàn)人,他們的財(cái)富總額減少約23.9%。報(bào)告顯示,這場(chǎng)空前的經(jīng)濟(jì)衰退抹去了2006年和2007年的增長(zhǎng),把高資產(chǎn)凈值人士的數(shù)量和財(cái)富總額均拉至低于2005年的水平。

從國(guó)別人數(shù)分布排行榜上看,美國(guó)、日本、德國(guó)依然依次占據(jù)前三名位置,而中國(guó)內(nèi)地繼07年超越法國(guó)后08年進(jìn)一步超過(guò)英國(guó),首次名列第四為36.4萬(wàn)人,顯示出了強(qiáng)勁的增長(zhǎng)動(dòng)力。

相對(duì)來(lái)說(shuō),亞太區(qū)受金融危機(jī)的影響要小于歐美,未來(lái)市場(chǎng)也能夠保持一個(gè)相對(duì)較快的增長(zhǎng)速度。預(yù)計(jì)在未來(lái)十年中,亞太區(qū)富裕人群的整體財(cái)富將以年均8.8%的速度攀升,高于7.1%的全球平均水平;而中國(guó)的財(cái)富成長(zhǎng)率增速每年約12%,高于亞太區(qū)的平均水平。

IBM全球咨詢部曾經(jīng)根據(jù)金融市場(chǎng)成熟度和富于人群的專(zhuān)業(yè)化財(cái)富管理水平對(duì)主要國(guó)家的私人銀行發(fā)展進(jìn)行了研究。其中金融市場(chǎng)成熟度的評(píng)定是根據(jù)世界銀行報(bào)告進(jìn)行綜合評(píng)估和排序,富裕人群的專(zhuān)業(yè)化管理水平則指通過(guò)專(zhuān)業(yè)化私人銀行進(jìn)行財(cái)富管理占總凈值財(cái)富的比例。研究結(jié)果顯示,雖然中國(guó)的高資產(chǎn)凈值人士分布處于全球前列的地位,但是其金融市場(chǎng)成熟度和運(yùn)用私人銀行服務(wù)的比例還較低,擁有巨大的潛力發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)。

事實(shí)上,從2008年起,許多全球財(cái)富管理公司已經(jīng)紛紛入駐中國(guó)市場(chǎng)。由于中國(guó)的富裕人士相對(duì)年輕,47%介于46~55歲,只有4%中國(guó)富裕人士的財(cái)富是繼承而得。這些特性導(dǎo)致中國(guó)富豪在追求最大回報(bào)率同時(shí)具備相對(duì)較高的風(fēng)險(xiǎn)承受能力,也具有驚人的成長(zhǎng)潛力。

三、中國(guó)私人銀行市場(chǎng)分析

在國(guó)內(nèi),貝恩咨詢公司也對(duì)中國(guó)的私人銀行市場(chǎng)進(jìn)行過(guò)類(lèi)似的分析,其運(yùn)用貝恩公司的模型計(jì)算出個(gè)人可投資資產(chǎn)超過(guò)1千萬(wàn)人民幣的富裕人群數(shù)量。從近三年的數(shù)據(jù)來(lái)看,中國(guó)的富裕人群的數(shù)量持續(xù)增長(zhǎng),已經(jīng)從2006年的18.1萬(wàn)人增長(zhǎng)到2008年的30.2萬(wàn)人,預(yù)計(jì)2009年將增長(zhǎng)到32.1萬(wàn)人。

按照地域分布,2008年全國(guó)共有5個(gè)省市的富裕人群超過(guò)2萬(wàn)人,包括廣東、上海、江蘇、浙江、北京;富裕人群數(shù)量處于1-2萬(wàn)人之間的有6個(gè)省市,包括河南、福建、山東、河北、遼寧、四川;其余省市的富裕人群數(shù)量少于1萬(wàn)人。廣東省的富裕人群數(shù)量最多,其次是上海和北京。

此外,在貝恩公司針對(duì)富裕人群的調(diào)研中還發(fā)現(xiàn)了如下的市場(chǎng)特征:

第一,中國(guó)富裕人群中約80%投資態(tài)度趨向保守或中等風(fēng)險(xiǎn);

第二,中國(guó)富裕人群中約60%選擇由自己或家人進(jìn)行日常理財(cái),約20%采用商業(yè)銀行的普通理財(cái)服務(wù),僅有5%左右選擇使用私人銀行業(yè)務(wù);

第三,職業(yè)和個(gè)人可投資資產(chǎn)規(guī)模是針對(duì)中國(guó)富裕人群細(xì)分時(shí)最有用的指標(biāo);

第四,中國(guó)富裕人群選擇私人銀行的重要標(biāo)準(zhǔn)包括:客戶經(jīng)理的服務(wù)和私人關(guān)系、品牌和信任度、理財(cái)顧問(wèn)的專(zhuān)業(yè)性。

四、中外資銀行的業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力比較分析

巨大的市場(chǎng)潛力使得眾多中外資銀行紛紛搶灘中國(guó)的私人銀行業(yè)務(wù),從2007年中國(guó)銀行建立第一家私人銀行開(kāi)始,在過(guò)去的兩年中相繼有近20家中外資銀行陸續(xù)開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù),市場(chǎng)明顯地形成了中資和外資兩大陣營(yíng),兩者的競(jìng)爭(zhēng)力也大不相同。

中資銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在本土化服務(wù)及客戶關(guān)系、在岸產(chǎn)品市場(chǎng)、政策監(jiān)管、網(wǎng)點(diǎn)覆蓋、金融危機(jī)對(duì)中資品牌的提升。

在本土化服務(wù)及客戶關(guān)系方面,中資行強(qiáng)調(diào)本土化服務(wù)的細(xì)致,能夠與客戶建立起良好的客戶關(guān)系;外資銀行的服務(wù)尚未完全本土化,令眾多中國(guó)客戶感覺(jué)疏遠(yuǎn)。

在岸產(chǎn)品方面,中資行憑借對(duì)本土客戶的多年服務(wù)積累了良好的基礎(chǔ),外資行由于無(wú)法全面展開(kāi)人民幣業(yè)務(wù)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的優(yōu)勢(shì)難以體現(xiàn)。

在政策監(jiān)管方面,銀監(jiān)會(huì)對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的規(guī)范雖然尚未出臺(tái),但預(yù)計(jì)對(duì)外資行的限制會(huì)大于中資行。

在網(wǎng)點(diǎn)覆蓋方面,中資行通過(guò)多年的經(jīng)營(yíng)覆蓋了大量的城市,而外資行所能夠覆蓋的城市極其有限。

在金融危機(jī)對(duì)品牌的影響上,外資銀行在這次金融危機(jī)中的糟糕表現(xiàn)令人失望,有70%中國(guó)客戶表示對(duì)外資品牌的選擇將更為謹(jǐn)慎,這對(duì)中資行的發(fā)展提供了階段性的優(yōu)勢(shì)。

外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在投資建議的專(zhuān)業(yè)度、私人銀行領(lǐng)域的品牌、離岸產(chǎn)品市場(chǎng)、銀行資源整合能力。

在投資建議的專(zhuān)業(yè)度方面,外資銀行的投資顧問(wèn)經(jīng)驗(yàn)和背景強(qiáng)大,享有聲譽(yù),客戶經(jīng)理的專(zhuān)業(yè)性也高于中資行。

在私人銀行領(lǐng)域的品牌方面,外資行依靠其在全球市場(chǎng)上的悠久歷史享有更高的私人銀行品牌知名度,中資行在此處于劣勢(shì)。

在離岸產(chǎn)品市場(chǎng)方面,外資行在境外的經(jīng)驗(yàn)明顯多于中資行,產(chǎn)品也比中資行豐富。

在銀行資源整合能力方面,受企業(yè)文化和組織架構(gòu)影響,外資行更加容易進(jìn)行跨部門(mén)合作。例如,多數(shù)外資行有自己的投資銀行部門(mén),當(dāng)客戶對(duì)自己的企業(yè)有資本市場(chǎng)融資需求時(shí),外資私人銀行的客戶經(jīng)理會(huì)聯(lián)系投資銀行部門(mén),幫助客戶思考私募或是上市策略。這種跨部門(mén)合作不但為兩個(gè)部門(mén)都創(chuàng)造了更多業(yè)務(wù)機(jī)會(huì),而且提高了客戶的忠誠(chéng)度。

五、中國(guó)私人銀行業(yè)的未來(lái)展望

對(duì)于未來(lái)私人銀行業(yè)務(wù)在中國(guó)的發(fā)展前景,本文有如下觀點(diǎn):

第一,基于潛力巨大的中國(guó)私人財(cái)富市場(chǎng),中國(guó)的私人銀行業(yè)擁有極大的發(fā)展空間。正如市場(chǎng)分析部分所述,中國(guó)經(jīng)濟(jì)多年來(lái)持續(xù)快速的發(fā)展造就了大量的富余人群,私人財(cái)富市場(chǎng)潛力巨大。與此同時(shí),由于私人銀行的概念在中國(guó)尚未普及,私人銀行服務(wù)在富裕人群中的市場(chǎng)滲透率還比較低,未來(lái)還有巨大的發(fā)展空間。

第二,以客戶為中心、建立咨詢驅(qū)動(dòng)的業(yè)務(wù)模式是未來(lái)成功的重要因素。私人銀行區(qū)別于傳統(tǒng)銀行服務(wù)的特征在于其以客戶為中心、高度細(xì)分的差異化服務(wù),以咨詢驅(qū)動(dòng)的業(yè)務(wù)模式正能滿足客戶的個(gè)性化需求。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)也表明,咨詢驅(qū)動(dòng)的私人銀行的業(yè)務(wù)模式要高于中介等其他模式。

第三,金融危機(jī)為本土銀行帶來(lái)了短期的機(jī)會(huì)窗口,未來(lái)兩年是中資銀行私人銀行服務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期。在2008年的金融危機(jī)中,外資金融機(jī)構(gòu)屢屢破產(chǎn)或?yàn)l危的報(bào)道讓本土的富裕階層對(duì)外資銀行的安全性產(chǎn)生了一定程度的懷疑,很多中國(guó)的富裕人群相信中資行破產(chǎn)的可能性很小,并且在政策監(jiān)管與支持等方面相對(duì)于外資行存在一定優(yōu)勢(shì)。但是長(zhǎng)期而言,外資行在專(zhuān)業(yè)、品牌、離岸投資等領(lǐng)域仍然有眾多的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì),并且不會(huì)放棄中國(guó)這個(gè)潛力巨大的市場(chǎng),中資行的發(fā)展“窗口期”會(huì)在最近兩年,需要抓緊時(shí)間、把握機(jī)會(huì),積極占領(lǐng)并穩(wěn)固市場(chǎng)。

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篇5

一、浦發(fā)銀行概述

1990年4月18日,中國(guó)政府宣布開(kāi)發(fā)上海浦東,提出以浦東開(kāi)發(fā)開(kāi)放為龍頭,進(jìn)一步開(kāi)放長(zhǎng)江沿岸城市,盡快把上海建設(shè)成國(guó)際經(jīng)濟(jì)、金融、貿(mào)易中心之一,帶動(dòng)長(zhǎng)江三角洲和整個(gè)長(zhǎng)江流域地區(qū)經(jīng)濟(jì)的新飛躍。

上海浦東發(fā)展銀行(以下簡(jiǎn)稱(chēng)浦發(fā)銀行)正是在這樣的背景下成立 的。1992年10月,由上海市人民政府牽頭,上海的多家國(guó)有企業(yè),如久事集團(tuán)、一百集團(tuán)、上海實(shí)業(yè)、煙糖集團(tuán)、農(nóng)工商集團(tuán)、申能股份、東方國(guó)際等多家大型企業(yè)集團(tuán)支持浦發(fā)的發(fā)展。

自正式開(kāi)業(yè)以來(lái),浦發(fā)銀行就將公司銀行業(yè)務(wù)作為最主要的銀行業(yè)務(wù)。浦發(fā)銀行不僅在網(wǎng)點(diǎn)布局、人員設(shè)置、客戶關(guān)系、產(chǎn)品特色、業(yè)務(wù)流程等方面優(yōu)先將公司銀行業(yè)務(wù)放在首位,而且投入較大的銀行資源對(duì)公司銀行業(yè)務(wù)給予重點(diǎn)支持。浦發(fā)銀行對(duì)于公司銀行業(yè)務(wù)的投入,也可以從銀行的歷年經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)中得到反映。

二、金融危機(jī)后浦發(fā)銀行面 臨的機(jī)會(huì)(Opportunity)

由美國(guó)次貸引發(fā)的國(guó)際金融危機(jī),對(duì)全球金融業(yè)帶來(lái)了深遠(yuǎn)影響,可以預(yù)見(jiàn),在未來(lái)一段時(shí)期,全球金融業(yè)將發(fā)生一系列變革,并推動(dòng)銀行業(yè)進(jìn)入新的發(fā)展階段。首先,金融監(jiān)管的范圍將進(jìn)一步擴(kuò)大,更多的金融機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)范圍將被納入監(jiān)管視野。其次,一些大型金融機(jī)構(gòu)在獲得國(guó)有資本和國(guó)家信用注入后,其公司治理將被重構(gòu),激勵(lì)機(jī)制將面臨重大調(diào)整。第三,全球銀行業(yè)和金融市場(chǎng)將進(jìn)一步“回歸傳統(tǒng)”,“華爾街模式”的交易與自營(yíng)業(yè)務(wù)比重將大幅下降,傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)比重將上升,遠(yuǎn)離實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融衍生品市場(chǎng)將日漸萎縮。

浦發(fā)銀行在全球金融危機(jī)爆發(fā)以后,主要面臨兩個(gè)方面的機(jī)遇:

第一,金融危機(jī)將使我國(guó)的銀行行秩序得到重視,企業(yè)的貸款行為、居民的按揭貸款行為必將受到嚴(yán)格管制,從而降低整個(gè)銀行業(yè)的不良貸款。而浦發(fā)銀行主要針對(duì)公司金融業(yè)務(wù),金融危機(jī)以后,國(guó)有企業(yè)以及民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展將由于受到金融危機(jī)的影響而將大大地?cái)U(kuò)大投資,而浦發(fā)銀行將是這場(chǎng)面“企業(yè)刺激消費(fèi),擴(kuò)大投資”活動(dòng)中的最大受益者。浦發(fā)銀行不僅將吸引大量的民間客戶 ,主要是其公司業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù) 、國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)將得到大大地提高,從而拉高整個(gè)銀行的利潤(rùn)率。第二,金融危機(jī)發(fā)生后,投資者變得更加謹(jǐn)慎,公司客戶在貸款時(shí)也是經(jīng)過(guò)實(shí)際調(diào)研做的決策,否則企業(yè)不會(huì)在“后金融危機(jī)”期間冒險(xiǎn)大量貸款做投資,這樣就自然而然地減少了鋪發(fā)銀行的不良貸款率。

三、金融危機(jī)后面臨的威脅(Threat)

金融危機(jī)爆發(fā)后,同樣給浦發(fā)銀行的發(fā)展前景帶來(lái)了較大的威脅。主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:

第一,同行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇,面臨市場(chǎng)份額變小的威脅。金融危機(jī)爆發(fā)以后,內(nèi)外資銀行都深深了解到要想在金融業(yè)立于不敗之地,市場(chǎng)份額是關(guān)鍵,隨著我國(guó)加入WTO,銀行業(yè)已面向全球,浦發(fā)銀行不僅要面向大量外資銀行,而且在“后金融時(shí)期”階段,還要面臨大量小型銀行的劇烈的競(jìng)爭(zhēng)

第二,受金融危機(jī)的影響,實(shí)體經(jīng)濟(jì)增速減慢和下滑。受海內(nèi)外市場(chǎng)有效需求銳減的影響,直接導(dǎo)致廣大中小企業(yè)產(chǎn)能無(wú)法得到充分發(fā)揮作用,一些中小企業(yè)生產(chǎn)處于減產(chǎn)、半停產(chǎn)和停產(chǎn)狀態(tài),基于對(duì)未來(lái)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放慢的預(yù)期,加上房地產(chǎn)、鋼鐵等基礎(chǔ)行業(yè)市場(chǎng)供求過(guò)剩,企業(yè)不敢進(jìn)行投資,大多數(shù)企業(yè)處于一種維持現(xiàn)狀的狀態(tài),不愿承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn),企業(yè)的投資資金需求大幅下降。,由于浦發(fā)銀行的主要客戶 是中小型企業(yè) ,這會(huì)嚴(yán)重影響浦發(fā)銀行業(yè)務(wù)的可持續(xù)性發(fā)展。

四、浦發(fā)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范

浦發(fā)銀行吉曉輝董事長(zhǎng)談金融危機(jī)應(yīng)對(duì)談到,在金融危機(jī)背景下,應(yīng)對(duì)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn),不能單純從一般風(fēng)險(xiǎn)管理的角度來(lái)看問(wèn)題,必須要拓寬視野,在加強(qiáng)基礎(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)管理的同時(shí),實(shí)施戰(zhàn)略應(yīng)對(duì),才能從根本上抵御系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的沖擊。所謂戰(zhàn)略應(yīng)對(duì),可以概括為三句話,即“預(yù)測(cè)大雨,打造方舟,發(fā)現(xiàn)綠洲”。預(yù)測(cè)大雨,就是抓住機(jī)遇做好銀行主營(yíng)業(yè)務(wù),不斷做大做強(qiáng),增強(qiáng)整體抗風(fēng)險(xiǎn)能力;同時(shí)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)研判,對(duì)局部風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測(cè)并實(shí)施壓力測(cè)試,提前加以應(yīng)對(duì)。打造方舟,就是加強(qiáng)戰(zhàn)略管理,推進(jìn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)與銀行管理兩個(gè)維度的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型,實(shí)現(xiàn)銀行發(fā)展結(jié)構(gòu)的優(yōu)化,提升整體管理能力,使銀行成為一艘在大風(fēng)大浪中仍能穩(wěn)健前行的生命之舟。發(fā)現(xiàn)綠洲,就是在做好銀行主業(yè)的同時(shí),穩(wěn)步擴(kuò)展經(jīng)營(yíng)地域和領(lǐng)域,向中小企業(yè)業(yè)務(wù)、農(nóng)村金融服務(wù)等藍(lán)海領(lǐng)域以及各類(lèi)非銀行金融服務(wù)領(lǐng)域推進(jìn),從而達(dá)到發(fā)現(xiàn)新的增長(zhǎng)點(diǎn)和分散風(fēng)險(xiǎn)的雙重目標(biāo)”。

參考文獻(xiàn):

篇6

一、我國(guó)外資銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

1.數(shù)量持續(xù)增加、經(jīng)營(yíng)規(guī)模不斷擴(kuò)大、經(jīng)營(yíng)狀況持續(xù)轉(zhuǎn)好。截止2004年底,共有19個(gè)國(guó)家和地區(qū)的62家外資銀行在我國(guó)設(shè)立了204家營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)。以上海市為例,截止到2005年3月底,外資銀行資產(chǎn)總額為3423.4億元,同比增長(zhǎng)了38.4%,占市場(chǎng)總額的12.8%,上升了2.2個(gè)百分點(diǎn);本外幣貸款余額達(dá)到1659億元,同比增速達(dá)到50%以上,占上海市貸款市場(chǎng)總額的10.6%。2005年1-3月份,外資銀行實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)10.7億元,同比增長(zhǎng)了46.8%。

2.入股中資銀行的廣度和深度不斷增加。在過(guò)去一年間,中國(guó)四大國(guó)有銀行相繼啟動(dòng)股份制改造,其中一個(gè)重要環(huán)節(jié),就是引進(jìn)境外戰(zhàn)略投資者。機(jī)制更為靈活的股份制銀行,開(kāi)放更是全面提速。截至2005年10月,共有19家境外金融機(jī)構(gòu)入股了16家中資銀行,投資總額近165億美元。目前境外投資者持有的股份,已經(jīng)占到中資銀行總資產(chǎn)的15%。

3.進(jìn)入范圍由京滬深向內(nèi)地逐步擴(kuò)散。目前,以京滬深為主的經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)仍是外資銀行進(jìn)入我國(guó)的首要選擇地域,并且以京滬深為中心不斷向環(huán)渤海、長(zhǎng)三角、珠三角等地區(qū)延伸。隨著鼓勵(lì)外資金融機(jī)構(gòu)為西部大開(kāi)放發(fā)和振興東北老工業(yè)基地戰(zhàn)略的實(shí)施,提供金融支持的政策的不斷深入,我國(guó)金融服務(wù)的對(duì)外開(kāi)放區(qū)域?qū)⒉粩鄶U(kuò)大,外資銀行進(jìn)入我國(guó)后的地域分布也將不斷向中西部延伸。

4.經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)的數(shù)量逐漸增多。截至2004年10月末,已有105家外資銀行機(jī)構(gòu)獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù),其中61家獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)中資企業(yè)人民幣業(yè)務(wù),從12月1日開(kāi)始,中國(guó)將進(jìn)一步按時(shí)開(kāi)放昆明、北京、廈門(mén)三個(gè)城市的人民幣業(yè)務(wù),并提前一年開(kāi)放西安、沈陽(yáng)兩個(gè)城市的人民幣業(yè)務(wù),使開(kāi)放人民幣業(yè)務(wù)的城市增加到18個(gè)。

5.人民幣業(yè)務(wù)主要集中于存貸款。外資銀行經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)主要集中在存款與貸款上,結(jié)算方面也趨向活躍,其人民幣的來(lái)源不僅依靠外商投資企業(yè)的存款,而且充分利用同業(yè)借款等市場(chǎng)機(jī)制來(lái)籌集,基本上滿足了信貸資產(chǎn)上的需求。據(jù)業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì),外資銀行在大陸的貸款額將以每年40%速度增長(zhǎng),到2010年,外資銀行占大陸總貸款的比例將達(dá)8%。

二、外資銀行在華發(fā)展前景展望

專(zhuān)家分析,外資銀行和跨國(guó)公司之間的天然聯(lián)系是割不斷的,他們進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的初衷便是跟蹤自己原有客戶發(fā)展市場(chǎng)的需要。一位不愿透露姓名的外資銀行的負(fù)責(zé)人表示,他們已有的外幣業(yè)務(wù)客戶群中跨國(guó)公司占了絕大多數(shù),目前,該行正在等待著獲得人民幣業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)權(quán),而那些跨國(guó)公司、高端客戶正是他們首先發(fā)展的目標(biāo)。

對(duì)未來(lái)更長(zhǎng)的時(shí)間,即全面開(kāi)放人民幣國(guó)內(nèi)市場(chǎng)后,中國(guó)銀行機(jī)構(gòu)將繼續(xù)保持在國(guó)內(nèi)銀行市場(chǎng)上的主導(dǎo)地位,而外資銀行機(jī)構(gòu)則可能穩(wěn)步提高它們的市場(chǎng)份額。外資銀行機(jī)構(gòu)要顯著地提高它們?cè)谥袊?guó)國(guó)內(nèi)銀行業(yè)中的市場(chǎng)份額,將其地位提升到與現(xiàn)有的若干股份制商業(yè)銀行相類(lèi)似的水平,它們還需要進(jìn)行多方面的準(zhǔn)備和開(kāi)發(fā)工作。這包括,在更多的中國(guó)城市開(kāi)設(shè)分行,在已經(jīng)開(kāi)設(shè)分行的城市中開(kāi)設(shè)更多的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn),在推銷(xiāo)成熟的銀行服務(wù)產(chǎn)品的同時(shí)針對(duì)中國(guó)客戶需求特點(diǎn)進(jìn)行調(diào)整和創(chuàng)新,實(shí)行融合中外文化因素的經(jīng)營(yíng)和管理策略,推行人力資源上的本土化戰(zhàn)略,與國(guó)內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)以及非銀行金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展多樣化的密切合作。也就是說(shuō),外資銀行需要成為被中國(guó)國(guó)內(nèi)客戶廣泛認(rèn)可的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu),為中國(guó)國(guó)內(nèi)企業(yè)帶來(lái)并增加直接經(jīng)濟(jì)效益,幫助中國(guó)經(jīng)濟(jì)改善資源配置,促進(jìn)資金合理流動(dòng),降低金融風(fēng)險(xiǎn),使外資銀行真正成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)體系和中國(guó)金融體系中的一支重要力量。

1.外資銀行并購(gòu)中資銀行的案例將大幅度減少。究其原因,一是一些外資行在限售期后大幅減持中資行股權(quán)獲取暴利,引起國(guó)內(nèi)輿論爭(zhēng)議;二是學(xué)術(shù)界對(duì)海外戰(zhàn)略投資者提高中資行公司治理水平、科技水平存不同看法;三是次貸危機(jī)后,外資行自顧不暇,光環(huán)破滅,中資行已不再盲目崇拜外資行的經(jīng)驗(yàn)。

2.在我國(guó)建立分行或獨(dú)立法人銀行的外資行會(huì)越來(lái)越多。自2007年花旗等4家外資行率先成立獨(dú)立法人銀行后,在短短兩年多時(shí)間已成立24家獨(dú)立法人銀行。隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)金融的不斷發(fā)展,一些新興市場(chǎng)國(guó)家和發(fā)達(dá)小國(guó)的金融機(jī)構(gòu)將不斷在中國(guó)增設(shè)機(jī)構(gòu),大型外資行則成立獨(dú)立法人銀行。有必要指出的是,臺(tái)資銀行或大舉進(jìn)駐大陸。

3.一些外資行已完成中國(guó)境內(nèi)機(jī)構(gòu)布局并采取本土化策略。東亞、匯豐、恒生等外資行在中國(guó)境內(nèi)分行數(shù)已達(dá)15個(gè)以上,多于所有城商行分行數(shù),在東部沿海地區(qū)機(jī)構(gòu)鋪設(shè)已基本完畢,正在向中西部地區(qū)擴(kuò)展。目前,港資、新資、美資等外資行大多采用了本土化的發(fā)展戰(zhàn)略。預(yù)計(jì)今后有更多歐資和韓資銀行采用本土化發(fā)展策略。

4.外資行市場(chǎng)準(zhǔn)入將越來(lái)越廣泛。一些外資行已經(jīng)具備發(fā)行借記卡的資格,下一步外資行拓展的重點(diǎn)應(yīng)是信用卡業(yè)務(wù)。一部分外資獨(dú)立法人銀行提出A股上市及發(fā)行次級(jí)債的要求。例如,東亞(中國(guó))已經(jīng)公開(kāi)表達(dá)了A股上市的希望。外資銀行業(yè)務(wù)準(zhǔn)入水平將與中資銀行相同。

三、結(jié)語(yǔ)

綜上所述,外資銀行希望分支機(jī)構(gòu)能夠擴(kuò)大,能夠更關(guān)注核心客戶,支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展,希望有更多網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展以及有更多客戶的發(fā)展。深化:全球的網(wǎng)絡(luò)是外資銀行的一個(gè)優(yōu)勢(shì),但不僅僅是在中國(guó)網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢(shì),僅僅靠外資銀行在中國(guó)的分行就要與中國(guó)內(nèi)地銀行競(jìng)爭(zhēng)是很難取勝的,但是可以在這個(gè)市場(chǎng)帶來(lái)國(guó)際化的發(fā)展,而且能夠帶來(lái)不同的產(chǎn)品和方案給客戶。強(qiáng)化:從一個(gè)現(xiàn)有客戶身上得到更多的收益與獲得一個(gè)新客戶相比是更容易的,外資銀行希望通過(guò)強(qiáng)化客戶關(guān)系以獲得更多的份額。優(yōu)化:外資銀行希望能夠提供良好的服務(wù)給客戶,只有通過(guò)這樣的優(yōu)化才可以使外資銀行和其他銀行有所不同。

參考文獻(xiàn):

篇7

作者簡(jiǎn)介：劉云生（1964-），男，湖南衡陽(yáng)人，云南怒江州民族中等專(zhuān)業(yè)學(xué)校教師。

發(fā)展民營(yíng)銀行，可以促使我國(guó)銀行體制結(jié)構(gòu)的改革與完善，實(shí)現(xiàn)有效競(jìng)爭(zhēng)，提高銀行業(yè)的服務(wù)水平，實(shí)現(xiàn)資金的優(yōu)化配置，有效解決民營(yíng)企業(yè)融資困難等問(wèn)題。特別是在中國(guó)加入世貿(mào)組織之后，發(fā)展民營(yíng)銀行是中國(guó)銀行業(yè)與世界接軌參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的有效途徑。

1.發(fā)展民營(yíng)銀行的必要性

傳統(tǒng)銀行業(yè)很早就開(kāi)始引入民間資本，只是銀行的控制權(quán)始終牢牢把控在政府手中，民間資本沒(méi)有決策權(quán)。民營(yíng)銀行與國(guó)有銀行的主要區(qū)別就是民間資本占主導(dǎo)地位。

民營(yíng)銀行與國(guó)有控股銀行相比具有如下特點(diǎn)： 一是民資性，民營(yíng)銀行就是由民間資本控股，能夠最大限度地?cái)[脫政府干預(yù)。二是獨(dú)立性，民營(yíng)銀行資本主要來(lái)自民間，民營(yíng)銀行可以在經(jīng)營(yíng)權(quán)、人事權(quán)、財(cái)權(quán)等方面保持較大的獨(dú)立性。可以最大限度按市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律辦事，實(shí)現(xiàn)其經(jīng)濟(jì)目標(biāo)。三是市場(chǎng)性，民營(yíng)銀行就是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物，市場(chǎng)在資源配置中起決定性作用，民營(yíng)銀行的產(chǎn)生順應(yīng)了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，根據(jù)市場(chǎng)需求作出決策，使資金在看不見(jiàn)的手的驅(qū)動(dòng)下，實(shí)現(xiàn)優(yōu)化配置。民營(yíng)銀行由于其自身特點(diǎn)，可以為更多的為中小企業(yè)服務(wù)。四是風(fēng)險(xiǎn)性，民營(yíng)銀行相對(duì)國(guó)有銀行由于資產(chǎn)規(guī)模較小以及管理經(jīng)驗(yàn)不足承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)較大，且由于其逐利性，如果沒(méi)有有效的監(jiān)管，往往會(huì)面臨很大的風(fēng)險(xiǎn)。

在金融改革不斷深化、互聯(lián)網(wǎng)金融大變革的背景下，大力發(fā)展民營(yíng)銀行意味著更開(kāi)放的銀行業(yè)和更包容的金融服務(wù)，其意義不可小覷

第一、發(fā)展民營(yíng)銀行將提高銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)水平和服務(wù)水平，降低銀行領(lǐng)域準(zhǔn)入壁壘，。我國(guó)銀行業(yè)的主導(dǎo)者一直是國(guó)有銀行，在當(dāng)前金融改革步伐不斷推進(jìn)的時(shí)期，銀行機(jī)構(gòu)辦事效率頗受爭(zhēng)議。此次民營(yíng)銀行開(kāi)閘將降低銀行業(yè)準(zhǔn)入門(mén)檻，更加開(kāi)放的市場(chǎng)環(huán)境將為銀行業(yè)注入新的活力，銀行間競(jìng)爭(zhēng)更有效。

第二、發(fā)展民營(yíng)銀行將推動(dòng)銀行業(yè)務(wù)的專(zhuān)業(yè)化發(fā)展。由于民營(yíng)銀行的出資方出身民企，有強(qiáng)烈的競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)和敏銳的市場(chǎng)嗅覺(jué)，因此民營(yíng)銀行憑借出資方的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)在產(chǎn)業(yè)融資方面具有優(yōu)勢(shì)。

第三、發(fā)展民營(yíng)銀行將促進(jìn)銀行業(yè)的全面發(fā)展。民營(yíng)銀行風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)，自負(fù)盈虧、自主經(jīng)營(yíng)將使其更加依賴市場(chǎng)，與國(guó)有銀行展開(kāi)差異化競(jìng)爭(zhēng)，且其草根性更具有不對(duì)稱(chēng)優(yōu)勢(shì)。

2.我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展面臨的阻礙和風(fēng)險(xiǎn)

由于我國(guó)金融市場(chǎng)還有許多融資需求沒(méi)有得到滿足，所以民營(yíng)銀行的市場(chǎng)前景廣闊，但我國(guó)民營(yíng)銀行尚處于起步階段，還面臨著許多阻礙和風(fēng)險(xiǎn)。

2.1 市場(chǎng)準(zhǔn)入阻礙

銀行作為各行業(yè)獲取資金獲取的重要渠道，具有牽一發(fā)而動(dòng)全身的作用，所以銀行必須要將安全性放在首位。政府出于穩(wěn)定市場(chǎng)，防范風(fēng)險(xiǎn)的考慮，對(duì)銀行業(yè)實(shí)行嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度。

2.2 信用問(wèn)題

就目前而言，我國(guó)仍然缺乏良好的信用體系和監(jiān)管體系。良好的信用對(duì)于民營(yíng)銀行來(lái)說(shuō)是不可或缺的，客戶基于對(duì)民營(yíng)銀行的信任，將資金存入民營(yíng)銀行。民營(yíng)銀行基于對(duì)貸款人的信任將資金借給貸款人。然而目前整個(gè)社會(huì)仍然缺乏良好可信的信用機(jī)制，社會(huì)大眾往往對(duì)新事物是缺乏信任的，這就會(huì)造成民營(yíng)銀行在設(shè)立初期的融資困難。而且民營(yíng)銀行在成立初期其貸款業(yè)務(wù)往往會(huì)比較謹(jǐn)慎，也會(huì)影響其貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。

2.3 利率管制問(wèn)題

在金融市場(chǎng)中，資金就是市場(chǎng)中的商品，利率就是商品的價(jià)格。要實(shí)現(xiàn)有效的競(jìng)爭(zhēng)，商品的價(jià)格應(yīng)該由市場(chǎng)來(lái)決定。但是我國(guó)目前基于歷史和現(xiàn)實(shí)原因，銀行的利率仍然是央行來(lái)決定。利率不能由市場(chǎng)的供求關(guān)系來(lái)決定這就抑制了民營(yíng)銀行的發(fā)展活力。

2.4 自身存在的風(fēng)險(xiǎn)

民營(yíng)銀行除了國(guó)有銀行具有的風(fēng)險(xiǎn)外，其從成立開(kāi)始由于自身原因就存在一定的特殊風(fēng)險(xiǎn)。

由于其自身資產(chǎn)規(guī)模較小，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力較弱。在金融市場(chǎng)上高收益往往伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，信貸資產(chǎn)的收益和損失呈現(xiàn)出強(qiáng)烈的不對(duì)稱(chēng)性，這是由于民營(yíng)銀行的客戶群主要是中小企業(yè)，這些企業(yè)一般信用較低，還款能力弱，一旦違約對(duì)于本身資產(chǎn)規(guī)模較小的民營(yíng)銀行來(lái)說(shuō)是難以承受的。

民營(yíng)銀行與國(guó)有銀行經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)具有同質(zhì)性。它們所提供的商品都是貨幣，但由于民營(yíng)銀行剛剛成立，一般要采取措施吸收存款，但由于網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模的限制，及時(shí)進(jìn)行一系列創(chuàng)新活動(dòng)也無(wú)法彌補(bǔ)其中的差距，這就造成了民營(yíng)銀行競(jìng)爭(zhēng)的劣勢(shì)。

3.我國(guó)民營(yíng)銀行的發(fā)展路徑的選擇

由于我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展還處于起步階段，可以根據(jù)我國(guó)自身的實(shí)際狀況，借鑒西方發(fā)達(dá)國(guó)家民營(yíng)銀行的成功經(jīng)驗(yàn)，采取組織改造與新建相結(jié)合的方式，因地制宜，因時(shí)制宜。

3.1 發(fā)展為專(zhuān)門(mén)化的銀行

因?yàn)槊駹I(yíng)銀行自身的實(shí)力有限，所以通常難以在短時(shí)間內(nèi)為大客戶提供大量的融資資金。對(duì)于民營(yíng)銀行來(lái)說(shuō)加快調(diào)整經(jīng)營(yíng)方向，合理地開(kāi)拓比較適合自身的客戶就成了當(dāng)務(wù)之急。

比如農(nóng)村金融承載著支持完成農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的歷史性任務(wù)，是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支撐，但我國(guó)現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系還不足以滿足這一要求。預(yù)計(jì)到2020年，我國(guó)農(nóng)村建設(shè)新增資金需求總量為15萬(wàn)億元左右，這其中絕大部分要靠農(nóng)村金融體系來(lái)提供，但目前的農(nóng)村金融服務(wù)是難以滿足這一需求的。農(nóng)村金融服務(wù)的缺口，為民營(yíng)銀行的發(fā)展提供了一塊很大的市場(chǎng)蛋糕。面對(duì)需求廣大的農(nóng)村金融市場(chǎng)，可以考慮成立專(zhuān)門(mén)化的面向農(nóng)村的民營(yíng)銀行，吸引社會(huì)資本，針對(duì)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和產(chǎn)業(yè)升級(jí)來(lái)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化與民營(yíng)銀行健康發(fā)展的雙贏。

3.2 發(fā)展為區(qū)域性商業(yè)銀行

民營(yíng)銀行資本來(lái)自民間，由當(dāng)?shù)仄髽I(yè)和個(gè)人發(fā)起成立，更加了解當(dāng)?shù)氐娜谫Y需求。并且民營(yíng)銀行自主經(jīng)營(yíng)，自負(fù)盈虧，可以對(duì)市場(chǎng)的需求做出及時(shí)的決策。民營(yíng)銀行的發(fā)展必須先要給自身做好正確的定位，結(jié)合自身和當(dāng)?shù)氐膬?yōu)勢(shì)資源，開(kāi)拓具有自身特色的業(yè)務(wù)，與傳統(tǒng)銀行實(shí)行差異化競(jìng)爭(zhēng)。比如廣西的北部灣銀行它就是在競(jìng)爭(zhēng)中注重自身的特色和差異，依托東盟開(kāi)展國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)。到目前為止北部灣銀行已經(jīng)與境外等80多家銀行建立行關(guān)系，形成了一個(gè)以中國(guó)-東盟自貿(mào)區(qū)為主，覆蓋全球的銀行合作網(wǎng)絡(luò)，與各國(guó)銀行之間已經(jīng)累計(jì)實(shí)現(xiàn)國(guó)際結(jié)算12.86億美元。廣西北部灣銀行是區(qū)域性銀行的成功范例，民營(yíng)銀行可以借鑒其發(fā)展的成功經(jīng)驗(yàn)，立足當(dāng)實(shí)際開(kāi)展特色業(yè)務(wù)，找到適合自身的發(fā)展道路。

3.3 建立互聯(lián)網(wǎng)銀行

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)巨頭騰訊旗下的微眾銀行，是我國(guó)首家民營(yíng)銀行。該銀行既無(wú)柜臺(tái)又無(wú)網(wǎng)點(diǎn)，減少了運(yùn)營(yíng)成本。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)使業(yè)務(wù)的開(kāi)展更加便捷。該銀行服務(wù)對(duì)象定位于進(jìn)城務(wù)工人員、工薪階層、以及小微企業(yè)，通過(guò)發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，全力打造“個(gè)存小貸”特色品牌。雖然其剛剛成立，但其與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)充分結(jié)合的運(yùn)營(yíng)模式，與準(zhǔn)確的目標(biāo)定位值得借鑒。

4.結(jié)論

改革開(kāi)放以來(lái)我國(guó)民間資本開(kāi)始進(jìn)入銀行業(yè)，促進(jìn)了我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展，對(duì)于支持我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，金融改革發(fā)展，改善人民生活有著積極的作用。目前民營(yíng)經(jīng)濟(jì)在我國(guó)具有強(qiáng)大的經(jīng)濟(jì)活力也有著龐大的市場(chǎng)需求和信貸需求，這些需求給我國(guó)民營(yíng)銀行留下了很大的發(fā)展空間。只要我們明確市場(chǎng)定位，打造特色品牌，實(shí)現(xiàn)差異化競(jìng)爭(zhēng)并與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合，民營(yíng)銀行就會(huì)步入良性發(fā)展的軌道。

參 考 文 獻(xiàn)

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[6] 史少文.國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的份額現(xiàn)狀及對(duì)策[J].大慶社會(huì)科學(xué).2010

[7] 周媛.我國(guó)民營(yíng)銀行設(shè)立路徑選擇與探討.特區(qū)經(jīng)濟(jì)2009.06.

篇8

（一）商業(yè)銀行將面臨的挑戰(zhàn)

由于信息技術(shù)的快速發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的不斷革新，給我國(guó)商業(yè)銀行在監(jiān)管政策上和業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)上帶來(lái)了一定的影響，直接影響著金融行業(yè)進(jìn)入的標(biāo)準(zhǔn)，使得一些非金融機(jī)構(gòu)競(jìng)相走向金融機(jī)構(gòu)，并且通過(guò)對(duì)自身存有的優(yōu)勢(shì)加以利用，來(lái)獲得更加明顯的核心競(jìng)爭(zhēng)力。傳統(tǒng)模式下的商業(yè)銀行因?yàn)楣芾矸绞脚c組織結(jié)構(gòu)的因素，將自身的存在的優(yōu)勢(shì)發(fā)揮到最大，在基于大數(shù)據(jù)時(shí)代為背景的競(jìng)爭(zhēng)中是處于不利的位置上。

（二）基于大數(shù)據(jù)時(shí)代為管理會(huì)計(jì)帶來(lái)的機(jī)遇

管理會(huì)計(jì)是一個(gè)從數(shù)據(jù)到?jīng)Q策上的一個(gè)過(guò)程。在大數(shù)據(jù)時(shí)代與財(cái)務(wù)管理互相碰撞的時(shí)期，大數(shù)據(jù)在管理會(huì)計(jì)上的應(yīng)用使其發(fā)揮到最大的作用。商業(yè)銀行擁有大量的數(shù)據(jù)信息，具備開(kāi)展大數(shù)據(jù)研究的先天性優(yōu)勢(shì)。在大數(shù)據(jù)的平臺(tái)下，管理會(huì)計(jì)可以更加的精細(xì)化，為商業(yè)銀行在決策方面提供有效的信息。

二、我國(guó)商業(yè)銀行管理會(huì)計(jì)的應(yīng)用現(xiàn)狀

我國(guó)的大多數(shù)商業(yè)銀行在應(yīng)用國(guó)際通用的管理會(huì)計(jì)的方式上比財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)對(duì)于國(guó)際準(zhǔn)則的趨向要晚。在股改政策上市以后，源于精細(xì)化的管理需求的不斷增加，商業(yè)銀行也在逐漸模仿國(guó)際一流銀行的管理模式，管理會(huì)計(jì)在銀行中的應(yīng)用越來(lái)越廣泛，以下針對(duì)于當(dāng)前管理會(huì)計(jì)在商業(yè)銀行中的應(yīng)用問(wèn)題。

（一）管理會(huì)計(jì)理念有待提高

中國(guó)工商銀行作為全世界擁有較強(qiáng)的盈利能力銀行之一，面臨著規(guī)模擴(kuò)張逐漸受到限制，效益增長(zhǎng)速度呈逐年下滑的趨勢(shì)，為改變不利局面，加強(qiáng)銀行精細(xì)化管理，工行實(shí)施管理模式的轉(zhuǎn)換，在不斷的創(chuàng)新完善中，逐漸摸索出自己的盈利管理模式，以價(jià)值作為核心，以價(jià)值管理作為中心思想，貫穿銀行業(yè)務(wù)的整個(gè)流程。以企業(yè)部門(mén)、生產(chǎn)產(chǎn)品、企業(yè)員工、產(chǎn)品客戶等為管理對(duì)象，所包含的資本、風(fēng)險(xiǎn)、稅務(wù)等關(guān)鍵經(jīng)營(yíng)的要素，建立匯集管理會(huì)計(jì)的技術(shù)、理念以及方式、應(yīng)用為一系列的管理會(huì)計(jì)體制。

（二）針對(duì)于市場(chǎng)缺乏有效分析

管理會(huì)計(jì)的存在不僅僅是服務(wù)于銀行的管理層和加強(qiáng)銀行內(nèi)部控制，除此之外，它還對(duì)市場(chǎng)未來(lái)發(fā)展具有直接影響。由于我國(guó)目前的商業(yè)銀行對(duì)于市場(chǎng)分析力度不夠高，進(jìn)而造成管理會(huì)計(jì)工作時(shí)常出現(xiàn)停滯不前的情況，管理會(huì)計(jì)工作無(wú)法與時(shí)展相接軌，無(wú)法針對(duì)于市場(chǎng)的實(shí)際需求來(lái)構(gòu)建科學(xué)有效的機(jī)制，在市場(chǎng)開(kāi)發(fā)與價(jià)值體現(xiàn)上都沒(méi)有一個(gè)明確的計(jì)劃，因此對(duì)于商業(yè)銀行在市場(chǎng)中的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展是起到一定阻礙作用的。

（三）管理會(huì)計(jì)核算力度有待提高

管理會(huì)計(jì)工作的實(shí)施，主要是基于會(huì)計(jì)核算為核心，因?yàn)橹挥袦?zhǔn)確的數(shù)據(jù)，才會(huì)確保核算結(jié)果的有效性，但就當(dāng)前狀況來(lái)看，眾多商業(yè)銀行在進(jìn)行會(huì)計(jì)核算工作中依舊存在一些問(wèn)題，特別是計(jì)算的不夠精細(xì)，在核算項(xiàng)目選擇上也過(guò)于敷衍，未依據(jù)商業(yè)銀行的實(shí)際情況來(lái)進(jìn)行核算，進(jìn)而導(dǎo)致商業(yè)銀行在制定策略時(shí)缺少準(zhǔn)確性、有效性的依據(jù)，造成商業(yè)銀行收獲極小的經(jīng)濟(jì)利益。

三、商業(yè)銀行應(yīng)用管理會(huì)計(jì)的政策建議

（一）深化管理會(huì)計(jì)理念，強(qiáng)化管理會(huì)計(jì)應(yīng)用

管理會(huì)計(jì)可以稱(chēng)為內(nèi)部報(bào)告設(shè)計(jì)，通過(guò)提供公司內(nèi)部信息，滿足公司管理人員對(duì)于各個(gè)活動(dòng)控制與計(jì)劃的需求，同時(shí)為決策者提供有效的建議。在銀行面對(duì)著日漸加劇的競(jìng)爭(zhēng)情況，對(duì)于銀行管理會(huì)計(jì)的方式進(jìn)行應(yīng)用實(shí)施，可以增加競(jìng)爭(zhēng)力，運(yùn)用管理會(huì)計(jì)的手段與方法可以科學(xué)規(guī)范的引導(dǎo)商業(yè)型銀行對(duì)于行為方面的精細(xì)化管理水平，提高銀行資源配置的效益以及產(chǎn)品盈利的能力，是商業(yè)銀行穩(wěn)定、健康、持續(xù)發(fā)展的重要前提。

（二）加強(qiáng)對(duì)管理會(huì)計(jì)應(yīng)用的指導(dǎo)和規(guī)范

財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)與管理會(huì)計(jì)是屬于同一根源的，是現(xiàn)代管理會(huì)計(jì)的實(shí)踐與理論的兩個(gè)小分支。目前我國(guó)的會(huì)計(jì)準(zhǔn)則有很多，其中包括《事業(yè)單位的會(huì)計(jì)準(zhǔn)則》、《企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則》等，這些以財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)的中心為財(cái)務(wù)報(bào)告提供重要的參照物。所謂管理會(huì)計(jì)是以會(huì)計(jì)為一種手段，對(duì)于管理對(duì)象、管理要素進(jìn)行記錄。組建一個(gè)新的管理機(jī)制，會(huì)包含部門(mén)、產(chǎn)品。員工等維度，以及包含風(fēng)險(xiǎn)、資本、費(fèi)用的核心經(jīng)營(yíng)理念來(lái)保證經(jīng)營(yíng)管理信息的規(guī)范、真實(shí)、可靠等方面的安全。有關(guān)部門(mén)應(yīng)成立管理會(huì)計(jì)學(xué)會(huì)，制定有效的管理規(guī)范，深入研究理念，共享先進(jìn)技術(shù)，促進(jìn)商業(yè)銀行間的會(huì)計(jì)人員交流，這樣便于管理會(huì)計(jì)人才的培養(yǎng)，拓展銀行會(huì)計(jì)人員知識(shí)面，更好的對(duì)銀行的管理會(huì)計(jì)工作進(jìn)行指導(dǎo)。加大對(duì)管理會(huì)計(jì)核算力度，這樣才會(huì)確保商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效益。

（三）加強(qiáng)大數(shù)據(jù)的能力建設(shè)

加強(qiáng)大數(shù)據(jù)的能力建設(shè)，提高銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力，需要在決策方面進(jìn)行統(tǒng)籌，在人才儲(chǔ)備與效率等方面進(jìn)行分析，打造統(tǒng)一的信息收集管理平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)資源配置與良好的經(jīng)營(yíng)機(jī)制，保障銀行持續(xù)發(fā)展。在管理會(huì)計(jì)方面，支持與決策分析、信用管理、作業(yè)成本管理等都是非常重要的，大數(shù)據(jù)所帶來(lái)的思想會(huì)使得商業(yè)銀行在管理會(huì)計(jì)時(shí)出現(xiàn)以下創(chuàng)新：一是在從結(jié)果上分析在過(guò)程中的裝換。比如應(yīng)用傳統(tǒng)的方式來(lái)進(jìn)行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)存款、下發(fā)卡的數(shù)量等業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)，然后再依據(jù)前者進(jìn)行多層分析，如果把數(shù)據(jù)向前延展的情況下，柜臺(tái)人員在為客戶辦理業(yè)務(wù)時(shí)詢問(wèn)一些基本情況，例如產(chǎn)品的體驗(yàn)、客戶的基本情況信息等，這些基本數(shù)據(jù)在經(jīng)過(guò)有效的應(yīng)用后可以將作用發(fā)揮到最大；二是由基礎(chǔ)到數(shù)據(jù)多層次的轉(zhuǎn)換。例如評(píng)估貸款客戶的經(jīng)營(yíng)情況，不但需要客戶提供的財(cái)務(wù)報(bào)表，還需要從其他渠道獲知的信息來(lái)分析判斷，從而得出準(zhǔn)確的客戶經(jīng)營(yíng)信息；三是由階段性的月度總結(jié)到實(shí)時(shí)總結(jié)的轉(zhuǎn)變。

（四）提升管理水平與價(jià)值創(chuàng)造能力

篇9

關(guān)于發(fā)展民營(yíng)銀行的目的，主要的觀點(diǎn)有兩個(gè)：一是支持民營(yíng)說(shuō)；二是深化金融改革說(shuō)。那些積極呼吁開(kāi)放民營(yíng)銀行的人大多將前者放在首位，即認(rèn)為當(dāng)前為國(guó)家作出重要貢獻(xiàn)的中小民營(yíng)企業(yè)沒(méi)有得到國(guó)有銀行的充分支持，因此要求盡快新設(shè)一些民營(yíng)銀行來(lái)解決中小民營(yíng)企業(yè)貸款難的問(wèn)題。我們認(rèn)為這種觀點(diǎn)值得商榷。

第一，中小民營(yíng)企業(yè)貸款難的現(xiàn)象只是說(shuō)明民營(yíng)企業(yè)的貸款愿望大于銀行對(duì)其資金的供給愿望，但不能說(shuō)明銀行沒(méi)有滿足民營(yíng)企業(yè)的有效貸款需求。這里的有效貸款需求是指符合銀行貸款條件的貸款需求。銀行是經(jīng)營(yíng)貨幣資金的特殊行業(yè)，必須以控制風(fēng)險(xiǎn)為前提，只有那些有發(fā)展?jié)撡|(zhì)、經(jīng)營(yíng)管理良好、有擔(dān)保、能給銀行產(chǎn)生效益的企業(yè)才能為銀行所接受。企業(yè)的貸款愿望沒(méi)有得到滿足并沒(méi)有什么不正常，不能因此就認(rèn)為銀行金融服務(wù)的效率很低，相反，恰恰是銀行業(yè)的自我約束能力逐步增強(qiáng)的反映。貸款難的根本原因還在于信用問(wèn)題，增大了銀行貸款營(yíng)銷(xiāo)的難度。從某種意義上說(shuō)，銀行貸款難和企業(yè)貸款難應(yīng)該是一對(duì)合理的矛盾。近年來(lái)國(guó)有銀行經(jīng)營(yíng)不斷改善，盈利逐年增加，不良貸款的存量和占比已連續(xù)幾年保持雙下降，這說(shuō)明目前銀行的貸款政策基本上是合理的。

第二，民營(yíng)銀行不可能超越基本的貸款原則而專(zhuān)門(mén)為中小民營(yíng)企業(yè)服務(wù)。事實(shí)上目前國(guó)有銀行在對(duì)中小民營(yíng)企業(yè)的貸款政策上并沒(méi)有任何歧視政策，對(duì)中小民營(yíng)企業(yè)支持不夠，主要還是從經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)控制方面考慮的結(jié)果?，F(xiàn)有的一些帶有民營(yíng)特征的股份制銀行（如民生銀行、招商銀行等）也沒(méi)有顯示出對(duì)民營(yíng)企業(yè)貸款有什么特別的偏好。最近人民銀行杭州中心支行應(yīng)宜遜對(duì)杭州市10家股份制商業(yè)銀行的調(diào)查表明，股份制商業(yè)銀行對(duì)個(gè)體工商戶貸款甚少，有半數(shù)銀行未對(duì)個(gè)體工商戶發(fā)放貸款。而且小額貸款比重很低，10家銀行中單戶貸款50萬(wàn)元以下的小額貸款比重有5家銀行低于建設(shè)銀行的0.2％。股份制商業(yè)銀行難以很好地適應(yīng)中小企業(yè)這一客戶群，其中大多數(shù)銀行甚至比四大國(guó)有銀行更傾向大客戶。將來(lái)新型的具有良好經(jīng)營(yíng)機(jī)制的股份制民營(yíng)銀行，從風(fēng)險(xiǎn)控制和利潤(rùn)最大化出發(fā)，未必會(huì)支持民營(yíng)中小企業(yè)。

第三，中小民營(yíng)企業(yè)服務(wù)離不開(kāi)普及城鄉(xiāng)的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，民營(yíng)銀行這方面顯然無(wú)法與現(xiàn)有國(guó)有商業(yè)銀行的分支體系優(yōu)勢(shì)相提并論。在對(duì)中小民營(yíng)企業(yè)服務(wù)方面，看不出民營(yíng)銀行有什么特別的優(yōu)勢(shì)。如果按一些人的觀點(diǎn)，民營(yíng)銀行是定位為一些社區(qū)小銀行，那么它也只能在社區(qū)范圍從事金融服務(wù)，要想真正解決中小民營(yíng)企業(yè)貸款難的問(wèn)題，民營(yíng)銀行就得遍布城鄉(xiāng)，果真如此，就很有可能又走上了改革初期發(fā)展城市信用社的老路。

因此，民營(yíng)銀行解決不了中小企業(yè)貸款難的問(wèn)題，將發(fā)展民營(yíng)銀行的立腳點(diǎn)放在支持民營(yíng)企業(yè)顯然是一個(gè)錯(cuò)誤，它既不現(xiàn)實(shí)又不，會(huì)使我們?cè)诿駹I(yíng)銀行及金融改革的路徑選擇上產(chǎn)生錯(cuò)誤的判斷，付出更多的改革成本。我們認(rèn)為，必須將發(fā)展民營(yíng)銀行的問(wèn)題放在整個(gè)金融改革框架中統(tǒng)籌規(guī)劃，其目標(biāo)取向應(yīng)主要是借助民營(yíng)銀行的發(fā)展，在產(chǎn)權(quán)制度上觸動(dòng)國(guó)有銀行的神經(jīng)，促進(jìn)國(guó)有銀行加快改革步伐，帶動(dòng)整個(gè)金融體系的改革。

二、發(fā)展民營(yíng)銀行的路徑選擇

（一）增量發(fā)展模式

當(dāng)前金融改革要解決的問(wèn)題很多，既有宏觀問(wèn)題，也有微觀問(wèn)題，但首當(dāng)其沖的應(yīng)是國(guó)有商業(yè)銀行的巨額不良資產(chǎn)問(wèn)題。對(duì)此，很多人提出一個(gè)辦法，即可以照走我國(guó)企業(yè)增量改革的成功道路，在對(duì)國(guó)有企業(yè)動(dòng)大手術(shù)之前，在外圍開(kāi)放民營(yíng)企業(yè)，結(jié)果國(guó)民中民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的比重迅速超過(guò)國(guó)有部門(mén)，逐步稀釋國(guó)有企業(yè)的包袱，使國(guó)有部門(mén)最終的產(chǎn)權(quán)改革變得較為容易，最終實(shí)現(xiàn)國(guó)有部門(mén)的改革目標(biāo)。從理論上講，增量發(fā)展民營(yíng)銀行的模式，可以促進(jìn)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，督促國(guó)有銀行改善管理，進(jìn)而推動(dòng)國(guó)有銀行的產(chǎn)權(quán)改革。但是應(yīng)該做什么并不等于能做什么。在當(dāng)前我國(guó)還沒(méi)有建立存款保險(xiǎn)制度，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)退出機(jī)制存在嚴(yán)重缺陷的情況下，照搬企業(yè)改革的模式增量發(fā)展民營(yíng)銀行，以此推進(jìn)國(guó)有銀行改革缺乏現(xiàn)實(shí)可行性。

第一，增量發(fā)展民營(yíng)銀行并不能帶來(lái)真正競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境。對(duì)于一般企業(yè)來(lái)說(shuō)，改革中的增量部分即民營(yíng)經(jīng)濟(jì)是一種可以自我調(diào)節(jié)的有機(jī)整體，發(fā)展過(guò)程中可以優(yōu)勝劣汰，適者生存。生存下來(lái)的民營(yíng)企業(yè)都是極富生命力的，因此民營(yíng)經(jīng)濟(jì)才顯得生機(jī)勃勃，才會(huì)在競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)優(yōu)勢(shì)，從而帶動(dòng)國(guó)有企業(yè)改革。而銀行業(yè)則不同，我國(guó)目前銀行是進(jìn)難退更難，金融機(jī)構(gòu)的退出機(jī)制十分不暢，退出就意味著巨大的金融風(fēng)險(xiǎn)。沒(méi)有優(yōu)勝劣汰的退出機(jī)制，發(fā)展再多的民營(yíng)銀行，金融市場(chǎng)仍然是一個(gè)只進(jìn)不出的市場(chǎng)，不可能是一個(gè)充分競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)。我國(guó)現(xiàn)在已經(jīng)有一些帶有民營(yíng)色彩的股份制商業(yè)銀行，它們?cè)诔闪⒅蹩梢哉f(shuō)沒(méi)有任何負(fù)擔(dān)，但經(jīng)過(guò)這些年的發(fā)展，資產(chǎn)質(zhì)量雖仍好于四大國(guó)有銀行，但與國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)比起來(lái)，差距已經(jīng)開(kāi)始顯現(xiàn)，并有逐步拉大的趨勢(shì)。如果說(shuō)入世之后，面對(duì)外資銀行的沖擊，國(guó)有銀行的狀況令人擔(dān)憂，實(shí)際上股份制銀行的狀況也令人擔(dān)憂。如果根本的問(wèn)題不解決，盲目增量發(fā)展民營(yíng)銀行，其態(tài)勢(shì)同樣不容樂(lè)觀。

第二，增量發(fā)展民營(yíng)銀行并不能減輕國(guó)有銀行的包袱。對(duì)于一般國(guó)有企業(yè)來(lái)說(shuō)，改革主要的障礙是人員負(fù)擔(dān)，由于龐雜的人員和由此帶來(lái)的住房、工資、福利等一系列問(wèn)題，使國(guó)有企業(yè)無(wú)法與民營(yíng)企業(yè)站在同一個(gè)起跑線上，因此在外圍發(fā)展民營(yíng)企業(yè)，不僅增加了就業(yè)機(jī)會(huì)，而且隨著非國(guó)有經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，國(guó)有企業(yè)中的職工會(huì)主動(dòng)離開(kāi)，于是減輕了國(guó)有企業(yè)的改革壓力。而銀行業(yè)改革主要的障礙是沉重的不良資產(chǎn)包袱，它不會(huì)因?yàn)槊駹I(yíng)銀行的發(fā)展而減少。相反，增量發(fā)展模式中，處于競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)的國(guó)有銀行將首先受到?jīng)_擊，競(jìng)爭(zhēng)的加劇將會(huì)使國(guó)有銀行盈利能力減弱，不良資產(chǎn)狀況更趨惡化。

第三，增量發(fā)展民營(yíng)銀行將使整體金融風(fēng)險(xiǎn)明顯加大。對(duì)于一般企業(yè)來(lái)說(shuō)，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)僅限于企業(yè)自身，最糟糕的情況也就是破產(chǎn)倒閉，因此風(fēng)險(xiǎn)涉及面小。而銀行的風(fēng)險(xiǎn)則不在銀行本身，而在于給廣大存款人帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。銀行如果經(jīng)營(yíng)管理不善，導(dǎo)致支付問(wèn)題，將直接的穩(wěn)定。那些希望盡快發(fā)展民營(yíng)銀行的人只看到民營(yíng)銀行促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)的一面，卻沒(méi)有認(rèn)真分析這種競(jìng)爭(zhēng)會(huì)不會(huì)過(guò)度。我們雖不能斷定目前銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)是否過(guò)度，但至少現(xiàn)在的競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)很激烈。試想將來(lái)又有大批中小民營(yíng)銀行介入進(jìn)來(lái)，競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果將是你死我活，如果是一般企業(yè)，死一批，再發(fā)展一批，倒是有利于市場(chǎng)的優(yōu)勝劣汰，保持生命盾眾但對(duì)目前我國(guó)的銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，完全的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)法則，是行不通的。一家銀行倒閉，有可能引發(fā)整個(gè)銀行業(yè)的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和金融危機(jī)。

（二）存量改造模式

有些學(xué)者很早就提出，民營(yíng)銀行不需要新設(shè)銀行，可以通過(guò)改造現(xiàn)有銀行機(jī)構(gòu)的辦法來(lái)實(shí)現(xiàn)，這樣既解決了國(guó)有銀行不良資產(chǎn)的，也為民營(yíng)資本進(jìn)入銀行業(yè)提供了一條便利的通道。但這一觀點(diǎn)很快就受到一些人的質(zhì)疑。比較典型的看法有兩種，一種是認(rèn)為存量改造的方式是害怕風(fēng)險(xiǎn)而裹足不前（徐滇慶，2002），認(rèn)為這是對(duì)發(fā)展民營(yíng)銀行的一種否定。他們承認(rèn)，由于我國(guó)在存款保險(xiǎn)制度、法規(guī)建設(shè)及銀行監(jiān)管體制上還存在諸多不足，開(kāi)放民營(yíng)銀行存在較大的風(fēng)險(xiǎn)，但可以通過(guò)創(chuàng)新去創(chuàng)造條件，而開(kāi)展民營(yíng)銀行的試點(diǎn)則是金融創(chuàng)新的一個(gè)動(dòng)力，可以通過(guò)試點(diǎn)來(lái)摸索開(kāi)放民營(yíng)銀行的經(jīng)驗(yàn)。第二種是認(rèn)為這種“存量改造”式的延續(xù)的是一種“搭配銷(xiāo)售”的策略（尹龍，2002），這種策略對(duì)于劣質(zhì)產(chǎn)品生產(chǎn)者是一種占優(yōu)策略，但對(duì)于優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品生產(chǎn)者和消費(fèi)者不公平，只不過(guò)是強(qiáng)制消費(fèi)者以更高的價(jià)格滿足其效用。而產(chǎn)權(quán)的“搭配銷(xiāo)售”則可能使總體效用銳減為零。這種觀點(diǎn)對(duì)存量改造的可行性提出異議。

對(duì)于第一種看法，我們認(rèn)為，第一，采用存量改造的辦法確實(shí)是為了避免可能出現(xiàn)大的金融風(fēng)險(xiǎn)。從世界許多發(fā)展家的情況看，開(kāi)放民營(yíng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)是很高的。比如，智利、墨西哥等拉美國(guó)家，捷克、俄羅斯以及一些前蘇聯(lián)國(guó)家，在沒(méi)有相應(yīng)的、和配套體系的情況下開(kāi)放民營(yíng)金融或?qū)嵭薪鹑谧杂苫?，都造成了?yán)重的金融混亂。從我國(guó)情況看，上個(gè)世紀(jì)90年代初盲目發(fā)展城市信用社、信托投資公司，結(jié)果造成這些機(jī)構(gòu)短期行為嚴(yán)重，經(jīng)營(yíng)管理混亂，最后只好進(jìn)行撤銷(xiāo)、關(guān)閉、兼并和重組，國(guó)家和地方政府為此付出了巨大代價(jià)。因此金融改革必須要有一個(gè)底線，即在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下改革，這才是我國(guó)漸進(jìn)式改革道路成功的精髓所在。但是重視風(fēng)險(xiǎn)防范并不是說(shuō)銀行業(yè)改革不能搞民營(yíng)化，那種認(rèn)為只有進(jìn)行開(kāi)放民營(yíng)銀行的試點(diǎn)才是向前推進(jìn)，而存量改造的方法就是裹足不前的觀點(diǎn)則更不可取。我國(guó)對(duì)一般國(guó)有的股份制改造也是一種存量改造和民營(yíng)化的改造，誰(shuí)會(huì)認(rèn)為這種改造使改革停滯不前。第二，試點(diǎn)的核心就是“試錯(cuò)”。就一般“試點(diǎn)”而言，如果試錯(cuò)了，后果只是對(duì)試點(diǎn)本身產(chǎn)生，問(wèn)題不是太大，大不了撤銷(xiāo)或重來(lái)。但對(duì)于民營(yíng)銀行改革的試點(diǎn)，好比人的心臟，不能有片刻的故障，出了問(wèn)題可能對(duì)整個(gè)造成重大影響。

對(duì)于第二種看法，我們認(rèn)為，以存量改造的方式引入民營(yíng)資本，改造國(guó)有銀行，解決國(guó)有銀行一部分不良資產(chǎn)問(wèn)題，的確有一點(diǎn)“搭配銷(xiāo)售”之嫌。但是應(yīng)該看到，“搭配銷(xiāo)售”不一定就不。它之所以能夠成為一種銷(xiāo)售手段，本身就有它的合理性。從某種意義上說(shuō)，搭配銷(xiāo)售是一種適應(yīng)市場(chǎng)變化的價(jià)格調(diào)整，一個(gè)商家能否采用搭配銷(xiāo)售最終取決于市場(chǎng)供求，只要是市場(chǎng)接受的，不是行政干預(yù)的，就應(yīng)該是合理的。因此，引入民營(yíng)資本改造國(guó)有銀行的關(guān)鍵還是要看市場(chǎng)供求，有沒(méi)有民營(yíng)資本愿意進(jìn)來(lái)，有沒(méi)有符合民營(yíng)資本投向的國(guó)有銀行。從表面上看，國(guó)有銀行存在不良資產(chǎn)包袱，誰(shuí)都不愿意接。但看看我國(guó)一般國(guó)有企業(yè)改革攻堅(jiān)的成功經(jīng)驗(yàn)，我們發(fā)現(xiàn)，同樣有大量的包袱，但經(jīng)過(guò)幾年的努力，大部分國(guó)有企業(yè)都成功地實(shí)現(xiàn)了轉(zhuǎn)制，相當(dāng)部分中小國(guó)有企業(yè)通過(guò)轉(zhuǎn)讓實(shí)現(xiàn)了民營(yíng)化，成為民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。我國(guó)資本市場(chǎng)上，一些退市的虧損上市公司利用“殼資源”的優(yōu)勢(shì)最終完成重組上市，順利實(shí)現(xiàn)扭虧為盈，這些都是存量改造的成功例子，很值得銀行業(yè)改革借鑒。

綜上所述，完全有理由相信，將發(fā)展民營(yíng)銀行與國(guó)有銀行的產(chǎn)權(quán)結(jié)合起來(lái)是一個(gè)好的選擇，銀行業(yè)的牌照或股權(quán)，仍然是一個(gè)特殊資源，只要方法得當(dāng)，民營(yíng)資本是非常愿意進(jìn)入銀行業(yè)的。

三、存量改造發(fā)展民營(yíng)銀行的方式

篇10

“金融生態(tài)”是中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)周小川首先在國(guó)內(nèi)提出的創(chuàng)新性仿生概念[1]。雖然目前國(guó)內(nèi)學(xué)界對(duì)金融生態(tài)、金融生態(tài)環(huán)境的概念界定仍有爭(zhēng)議，但本文通過(guò)對(duì)國(guó)內(nèi)成熟理論成果的借鑒，可以認(rèn)為：金融生態(tài)是對(duì)一國(guó)或地區(qū)金融體系運(yùn)行的特征、規(guī)律的生態(tài)化描述，能夠形象、系統(tǒng)、本質(zhì)地反映金融體系內(nèi)外部各類(lèi)主體、各類(lèi)因素之間相互依存、制約的有機(jī)價(jià)值關(guān)系，而金融生態(tài)環(huán)境即指構(gòu)成或影響到金融生態(tài)系統(tǒng)運(yùn)行的各環(huán)境因素的集合[1，2]。以民營(yíng)銀行為代表的高層次、高水平民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)較國(guó)資銀行具有更高的市場(chǎng)化水平，對(duì)其所在的金融生態(tài)環(huán)境也存在更為獨(dú)特、密切的依賴；所以，在研究江西省民營(yíng)銀行的培育與發(fā)展、分析其目標(biāo)與正確選擇的戰(zhàn)略問(wèn)題的過(guò)程中，金融生態(tài)環(huán)境研究是一項(xiàng)無(wú)法回避的子課題。

1 國(guó)內(nèi)外研究簡(jiǎn)述

國(guó)內(nèi)外學(xué)界針對(duì)商業(yè)銀行（在西方資本主義國(guó)家以私有、民營(yíng)銀行為主，而在我國(guó)則涉及國(guó)資、民營(yíng)的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)差異問(wèn)題）所面對(duì)的金融生態(tài)環(huán)境的研究由來(lái)已久，主要側(cè)重于兩個(gè)方面：其一是從較宏觀的視角研究商業(yè)銀行體系的地位與外在環(huán)境，研究各類(lèi)因素間通過(guò)彼此依存、相互影響、共同發(fā)展，所構(gòu)成的有機(jī)系統(tǒng)，并根據(jù)需要采用了各具特色的量化研究方法。例如，鄧淇中（2012）等采用了Cronbach’s系數(shù)法、方差累積貢獻(xiàn)率計(jì)算法等，通過(guò)信度和效度檢測(cè)對(duì)涉及金融生態(tài)環(huán)境的因素指標(biāo)體系進(jìn)行檢驗(yàn)、整理與篩選，確定了經(jīng)濟(jì)水平、誠(chéng)信環(huán)境、政府效率、人文氛圍等七大類(lèi)環(huán)境因素，建立了國(guó)內(nèi)各地金融生態(tài)環(huán)境的定量評(píng)測(cè)指標(biāo)體系[2]；劉曄、陳雁云等（2013）則進(jìn)一步將視角對(duì)準(zhǔn)江西省，采用因子分析和AHP方法，從八個(gè)大的層面篩選出具體指標(biāo)，評(píng)價(jià)、測(cè)算了省內(nèi)各地市的生態(tài)環(huán)境現(xiàn)狀，指出了其中體現(xiàn)的弊病、問(wèn)題和各地金融生態(tài)環(huán)境構(gòu)建的不平衡性[3]。其二則是從經(jīng)濟(jì)因素、政治因素、社會(huì)信用及法制因素等較微觀的層面出發(fā)，研究不同因素所涉及的具體問(wèn)題，例如Merton&Bodie（1995）的的金融服務(wù)理論認(rèn)為合約、市場(chǎng)、金融中介構(gòu)成的體系需要合理安排，以優(yōu)化并提供金融服務(wù)，而且金融體系優(yōu)化的重心應(yīng)是建設(shè)促使各類(lèi)金融中介機(jī)構(gòu)發(fā)揮作用的健全市場(chǎng)環(huán)境[4]；盧福財(cái)?shù)龋?014）國(guó)內(nèi)學(xué)者也通過(guò)研究指出，民營(yíng)銀行能夠按市場(chǎng)機(jī)制自主運(yùn)作、減少受政府干預(yù)的程度，但這只有在發(fā)達(dá)的經(jīng)濟(jì)與金融體系、有效的外部監(jiān)管、健全的信用環(huán)境等因素的共同作用下才能成為一種優(yōu)勢(shì)[5]。

綜合現(xiàn)有研究成果，不難對(duì)國(guó)內(nèi)（尤其是江西相較于其它省份而言）的金融生態(tài)環(huán)境現(xiàn)狀做出初步分析、得到大體認(rèn)識(shí)。例如前述鄧淇中的評(píng)測(cè)結(jié)果與研究結(jié)論顯示，中國(guó)大陸29個(gè)省區(qū)的金融生態(tài)環(huán)境表現(xiàn)出非常明顯的區(qū)域差異。在我國(guó)首批五家民營(yíng)銀行中，有四家位于廣東、上海、北京這三個(gè)評(píng)測(cè)分值為8.0以上的省市，而江西省的評(píng)價(jià)得分僅為1.0，在各省市中列倒數(shù)第七位[2]；無(wú)論是從夯實(shí)銀行業(yè)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、更好防范金融風(fēng)險(xiǎn)的宏觀視角來(lái)看，還是從創(chuàng)新銀行業(yè)務(wù)、打造普惠金融等微觀視角來(lái)看，我國(guó)民營(yíng)銀行的先期試點(diǎn)工作都需要選擇社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展處于較高水平、金融體系健全、政策與制度保障到位、法制環(huán)境好、金融債權(quán)得到有效保護(hù)、信用意識(shí)強(qiáng)、銀企關(guān)系融洽、人口素質(zhì)高的區(qū)域來(lái)開(kāi)展，所以金融生態(tài)環(huán)境水平相對(duì)低下的江西省未能在首批民營(yíng)銀行試點(diǎn)中“分一杯羹”，自然是在意料之中。那么，江西省金融生態(tài)環(huán)境是否有望滿足未來(lái)民營(yíng)銀行培育、發(fā)展的實(shí)際需要；與東部沿海地區(qū)的我國(guó)首批民營(yíng)銀行誕生地相比，江西省金融生態(tài)環(huán)境的特質(zhì)、差距有又主要體現(xiàn)在哪里？對(duì)以上問(wèn)題的分析，將有助于因地制宜地回答江西省民營(yíng)銀行發(fā)展的目標(biāo)定位與戰(zhàn)略選擇問(wèn)題。

2 江西省金融生態(tài)環(huán)境現(xiàn)狀與主要問(wèn)題

借鑒現(xiàn)有研究，結(jié)合統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)、課題組調(diào)查反饋信息等，我們可以將導(dǎo)致江西省金融生態(tài)環(huán)境水平低下、民營(yíng)銀行發(fā)展相對(duì)滯后的主要問(wèn)題進(jìn)一步具體歸納為以下幾個(gè)方面[2]：

2.1經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)差

近年來(lái)，在省委、省政府的重視下，江西省金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)日益受到重視，金融業(yè)生存發(fā)展的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)也得到一定改善――江西省在近幾年已是全國(guó)經(jīng)濟(jì)增速最快的省份之一，而且已基本實(shí)現(xiàn)了主干產(chǎn)業(yè)從農(nóng)業(yè)向工業(yè)的轉(zhuǎn)變。但從全國(guó)來(lái)看，2013年江西省GDP為14，338.5億元，人均GDP為31，771元，在各省市中僅屬于中等偏下水平，屬于典型的中部欠發(fā)達(dá)省份[6]。同時(shí)江西省的財(cái)政收入、城鄉(xiāng)人均收入、工業(yè)增加值與利潤(rùn)率等主要經(jīng)濟(jì)指標(biāo)同樣落后于東部地區(qū)，無(wú)疑制約了發(fā)展民營(yíng)銀行所需的社會(huì)需求。同時(shí)，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的薄弱也制約了一些民營(yíng)銀行所需要的創(chuàng)新要素的積累；例如目前我國(guó)民營(yíng)銀行的主要發(fā)展途徑之一是網(wǎng)絡(luò)銀行，江西省通過(guò)這條途徑突破民營(yíng)銀行發(fā)展門(mén)檻的希望目前卻仍舊渺茫――在落后的經(jīng)濟(jì)水平制約下，江西省的網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用水平與互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀堪憂，江西省的網(wǎng)絡(luò)域名總量在中國(guó)大陸31個(gè)省市區(qū)中列第19位[7]，排名甚至遠(yuǎn)低于重慶等直轄市，省內(nèi)居民的互聯(lián)網(wǎng)普及率更是長(zhǎng)年名列各省末尾，為數(shù)不多的省內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)、電子商務(wù)企業(yè)也大多處于上游服務(wù)商、下游分銷(xiāo)商與客戶“兩頭在外”的狀態(tài)，缺乏孵化、衍生出互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)乃至網(wǎng)絡(luò)銀行的基礎(chǔ)。

2.2金融業(yè)發(fā)展相對(duì)滯后

近年來(lái)，江西省金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量穩(wěn)步增長(zhǎng)，布局趨于合理，組織結(jié)構(gòu)日漸完善，但與東部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)相比發(fā)展水平仍有不足，金融業(yè)增加值占第三產(chǎn)業(yè)的比重偏低，相關(guān)的指標(biāo)不理想。通過(guò)年鑒數(shù)據(jù)可進(jìn)一步揭示出，與經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)（尤其是民營(yíng)銀行先發(fā)地區(qū)）相比，江西省銀行體系中的信貸規(guī)模小、信貸結(jié)構(gòu)不盡合理（不同行業(yè)、不同規(guī)模與不同產(chǎn)權(quán)類(lèi)型企業(yè)得到的信貸支持不平衡）、存貸差總量偏大（儲(chǔ)蓄存款轉(zhuǎn)化為有效投資的程度不夠），以2013年為例，江西省存貸比約為66.65%，低于全國(guó)總體水平（68.88%），金融相關(guān)率指標(biāo)（FIR，全部金融機(jī)構(gòu)人民幣存貸款額與同期GDP 之比，反映區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展與金融的相關(guān)程度）計(jì)算結(jié)果為2.26，雖然已連續(xù)三年保持上升，但仍低于3.10的2013年全國(guó)總體水平[6，8]。以上兩方面數(shù)據(jù)均反映出區(qū)域內(nèi)金融資源匱乏、金融效率低下，銀行業(yè)對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)程度差。由于現(xiàn)有銀行業(yè)機(jī)構(gòu)在服務(wù)上的缺位甚至歧視，使得不少個(gè)人與企業(yè)的金融需求只能通過(guò)期限短、利率高和隱蔽性強(qiáng)的地下融資來(lái)滿足，這雖然也可以實(shí)現(xiàn)融資目標(biāo)，但無(wú)限責(zé)任及法律保障缺失會(huì)大幅放大其風(fēng)險(xiǎn)、形成畸高的利率水平，勢(shì)必會(huì)加重企業(yè)負(fù)擔(dān)。除了規(guī)范性差、隱蔽性強(qiáng)的地下融資外，江西省自2009年起也啟動(dòng)了小額貸款公司試點(diǎn)工作，以期以更規(guī)范形式滿足民間金融需求，并取得了相對(duì)矚目的成績(jī)：2014年全省已設(shè)有224家小額貸款公司，全年累計(jì)發(fā)放貸款近281億元，超過(guò)了北京、上海、福建等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)省市，在大陸各省市區(qū)中名列14位。從前述環(huán)境分析中可以看出，面對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行的服務(wù)缺位，江西省民營(yíng)銀行的生存空間同樣是相當(dāng)可觀的，地下金融、小貸公司的發(fā)展已經(jīng)能說(shuō)明省內(nèi)民間金融的萌發(fā)、成長(zhǎng)是難以消除的自然趨勢(shì)。

2.3誠(chéng)信意識(shí)薄弱，信用環(huán)境差

李揚(yáng)等（2005）曾指出，越是金融生態(tài)環(huán)境差的地區(qū)，金融滯后、政府干預(yù)、地域保護(hù)、業(yè)務(wù)壟斷、法制缺陷和誠(chéng)信缺失等問(wèn)題便越是層出不窮，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)難于通過(guò)市場(chǎng)化的信息機(jī)制獲得企業(yè)相關(guān)信息并作出有效評(píng)價(jià)，或是雖能準(zhǔn)確評(píng)價(jià)但也在外部干預(yù)下無(wú)法做出最有利于避免信用風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)決策，令金融生態(tài)環(huán)境中的信用環(huán)境要素愈發(fā)成為一塊短板[9]。以上分析同樣能夠很好地概括江西省的現(xiàn)狀――由于經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平的約束，江西省社會(huì)誠(chéng)信文化較弱，公眾尚未充分形成產(chǎn)權(quán)保護(hù)意識(shí)，信用體系與法制建設(shè)也有待加強(qiáng)，使得金融誠(chéng)信保障條件還不完備。近年，在轉(zhuǎn)方式、調(diào)結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟(jì)下行的“新常態(tài)”下，江西省部分企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)面臨較大困難，導(dǎo)致銀行業(yè)機(jī)構(gòu)不良貸款風(fēng)險(xiǎn)的累積不斷加快，部分金融機(jī)構(gòu)貸款不良率較高、省內(nèi)借貸款糾紛案件數(shù)量逐年上升。有調(diào)研顯示，在上述情況影響下，江西省金融資產(chǎn)質(zhì)量在全國(guó)范圍內(nèi)來(lái)說(shuō)是處于中下水準(zhǔn)的（甚至不如西部一些老少邊窮地區(qū)）[10]。如上所述，信用環(huán)境的問(wèn)題對(duì)發(fā)展民營(yíng)銀行（尤其是在吸引區(qū)域外資金參與本地銀行培育）帶來(lái)的負(fù)面作用將是不言而喻的。

2.4法治環(huán)境、政府服務(wù)待改善

法治環(huán)境的完善意味著金融法制健全、執(zhí)法力度到位，但目前江西金融業(yè)面對(duì)的法治環(huán)境尚存在以下幾種問(wèn)題：首先是行政干預(yù)、地域保護(hù)等導(dǎo)致的權(quán)高于法、有法不依等情況時(shí)有發(fā)生；其次，司法部門(mén)往往缺乏足夠執(zhí)行能力去維護(hù)法律的權(quán)威，在一些金融案件的審理和執(zhí)行過(guò)程中，依法收貸不能落實(shí)、金融犯罪懲處追究不力、金融糾紛賠付困難等問(wèn)題屢見(jiàn)不鮮。自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營(yíng)銀行需要的是一個(gè)健康、有序的市場(chǎng)環(huán)境，而此類(lèi)問(wèn)題將意味著其培育與發(fā)展無(wú)法得到最大程度的保駕護(hù)航，其抵制違規(guī)干預(yù)、防范金融犯罪、解決金融糾紛的成本將會(huì)變得很高。

從更全面的政府服務(wù)視角來(lái)看，江西省及下屬地市的一些政府機(jī)構(gòu)在履行自身職能時(shí)，沒(méi)有真正充分地實(shí)現(xiàn)政府職能轉(zhuǎn)變以及行政效率的提高，政府機(jī)構(gòu)職能劃分與資源配置不合理問(wèn)題較嚴(yán)重；部分工作人員的素質(zhì)水平也與新常態(tài)下的社會(huì)經(jīng)濟(jì)實(shí)際要求難以匹配，存在某些不作為、亂作為乃至尋租現(xiàn)象。此外，涉及金融業(yè)的政策和制度設(shè)計(jì)也存在缺失，例如，省內(nèi)至今缺乏成熟的信用中介機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入與退出制度以及規(guī)范，這使得省內(nèi)金融信用中介業(yè)務(wù)缺乏嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)防范和制約機(jī)制，加大了信用信息的收集與運(yùn)用難度。

3 基本對(duì)策與建議

在江西省民營(yíng)銀行發(fā)展尚有待實(shí)現(xiàn)突破的現(xiàn)狀下，重視金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)、構(gòu)建良好的金融生態(tài)環(huán)境，將能夠有效地防止各類(lèi)金融主體的機(jī)會(huì)主義行為， 促使未來(lái)江西省民營(yíng)銀行盡早確定合理的目標(biāo)定位與戰(zhàn)略選擇，并有效地抑制和根除民營(yíng)銀行發(fā)展中可能滋生、累積的風(fēng)險(xiǎn)， 使未來(lái)具備濃厚地域特色的江西省民營(yíng)銀行能夠?qū)崿F(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，真正發(fā)揮出降低金融運(yùn)作成本、提高金融資源使用效率的預(yù)期效能。

面對(duì)這一訴求，國(guó)家以及地方政府都不應(yīng)一味以限制或禁止性的手段控制民間金融風(fēng)險(xiǎn)，而應(yīng)當(dāng)是努力實(shí)現(xiàn)一個(gè)金融運(yùn)作成本低、效率高， 對(duì)金融主體行為具有良好的正向激勵(lì)功能和約束功能的制度安排，在發(fā)展民營(yíng)銀行的實(shí)踐過(guò)程中逐步對(duì)現(xiàn)存制度與政策措施體系的缺陷進(jìn)行改造、優(yōu)化， 形成正向激勵(lì)機(jī)制，更好地引導(dǎo)民間金融資本運(yùn)作從地下向地上、從無(wú)序向有序轉(zhuǎn)變，將民營(yíng)金融乃至未來(lái)民營(yíng)銀行的發(fā)展真正引入良性軌道。首先，為了更好把握當(dāng)前政策機(jī)遇、克服金融生態(tài)環(huán)境中的“短板”，政府機(jī)構(gòu)要在認(rèn)真調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，根據(jù)國(guó)家政策，結(jié)合當(dāng)前金融生態(tài)環(huán)境的客觀實(shí)際，加快制定民營(yíng)銀行發(fā)展遠(yuǎn)景規(guī)劃。規(guī)劃要按照合理布局、改革創(chuàng)新和市場(chǎng)運(yùn)作等原則，充分體現(xiàn)建立普惠、綠色和可持續(xù)發(fā)展金融體系的理念，進(jìn)一步明確發(fā)展目標(biāo)、發(fā)展重點(diǎn)和發(fā)展措施等，力爭(zhēng)使編制的規(guī)劃具有科學(xué)性、戰(zhàn)略性和可操作性。其次，各地市應(yīng)盡快研究、落實(shí)促進(jìn)民營(yíng)銀行發(fā)展的具體政策，尤其是要認(rèn)真研究近期國(guó)家、江西省圍繞民營(yíng)銀行準(zhǔn)入、監(jiān)管等問(wèn)題出臺(tái)的意見(jiàn)與措施，拿出具體、可行的政策措施并落到實(shí)處，從行政層面為本省民營(yíng)銀行的發(fā)展做好第一道鋪墊，為缺少規(guī)模優(yōu)勢(shì)、不具備政府的信用擔(dān)保、風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)的民營(yíng)銀行創(chuàng)造平等的發(fā)展氛圍。其次，是要營(yíng)造良好的法治氛圍與誠(chéng)信環(huán)境，在充分落實(shí)前述的規(guī)劃、政策的基礎(chǔ)上，依法嚴(yán)格保護(hù)民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)的獨(dú)立性、幫助其遠(yuǎn)離行政干預(yù)，并加大依法審理金融侵權(quán)案件的力度、著力提高已訴貸款的執(zhí)法回收率，解決其難和執(zhí)行難的問(wèn)題，嚴(yán)懲企業(yè)和個(gè)人逃廢銀行債務(wù)的行為，保護(hù)民營(yíng)銀行的合法權(quán)益。再次，是要完善社會(huì)信用評(píng)價(jià)體系和第三方征信機(jī)構(gòu)建設(shè)，建立統(tǒng)一、開(kāi)放、有效的企業(yè)和個(gè)人信用評(píng)級(jí)體系和評(píng)價(jià)制度，根據(jù)市場(chǎng)規(guī)則逐步形成完善的制度、有序的管理、齊全的手段、強(qiáng)有力的監(jiān)管。

【基金項(xiàng)目：當(dāng)前金融生態(tài)環(huán)境下江西省發(fā)展民營(yíng)銀行的目標(biāo)定位與戰(zhàn)略選擇研究， 江西省經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展專(zhuān)項(xiàng)課題――中國(guó)特色社會(huì)主義理論專(zhuān)項(xiàng)課題（14ZT24），江西省社會(huì)科學(xué)界聯(lián)合會(huì)，2014年立項(xiàng)；江西省金融生態(tài)環(huán)境現(xiàn)狀與民營(yíng)金融發(fā)展問(wèn)題研究，景德鎮(zhèn)市社會(huì)科學(xué)規(guī)劃課題，景德鎮(zhèn)市社會(huì)科學(xué)界聯(lián)合會(huì)，2015年立項(xiàng)。】

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