導(dǎo)言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇理財入門常識，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

資本總是流向最有效率的地方，錢會向富有的地方聚集。中國是全球越來越重要甚至規(guī)模最大的經(jīng)濟體，中國市場聚集的錢也就會越來越多，這絕對不是壞事。在金錢充裕的時代，資本不再那么稀缺，稀缺的是一些獨特的產(chǎn)品。一個人不可能會做所有的產(chǎn)品，手頭上寬裕的金錢存在銀行里并不劃算，投資一些理財產(chǎn)品，買入市場熱門的藏品，合資入股做些項目，這些離每個人的生活都會越來越近。

雄鷹的視野

“如果你是只雄鷹，你可以有翱翔蒼天的志向，但在幼小的時候，你一定要先去努力抓幾個小老鼠吃，這樣你才有機會長大。”這句話似乎和理財毫不相關(guān)，卻真切地說明了，在這個世界上，每個人必須把一些精力專注于衣食住行這些基本需求，甚至專注于獲取財富。追求財富本身并沒有錯誤，有了財富可以去幫助需要幫助的生命。

也許并非每一個有著翱翔蒼天這樣理想的鳥兒都會成為雄鷹，但翱翔蒼天的雄鷹一定有著廣闊的視野。在理財時代，也許并非每個有著宏觀視野的人都會成為優(yōu)秀的理財人士，但優(yōu)秀的理財人士一定有著優(yōu)異的宏觀視野。

索羅斯這樣評價自己昔日的量子基金創(chuàng)業(yè)伙伴羅杰斯：“宏觀視野和對大局的掌握無與倫比”。憑借對世界經(jīng)濟中心東移的準確判斷，羅杰斯賣掉了紐約的房子移民新加坡，把自己資產(chǎn)中重要的比例投入中國股市，即便中國股指近年來上漲乏力，但憑借對糧食、農(nóng)業(yè)、釀酒等產(chǎn)業(yè)的深刻理解，羅杰斯業(yè)績優(yōu)異，他常在西方金融媒體上唱多中國經(jīng)濟，引領(lǐng)國際資本投資流向。

在波動頻繁的股市，有一種人做得輕松而瀟灑，他們甚至不懂K線，憑借的是對于經(jīng)濟運行周期的深刻理解，在各國央行啟動緊縮周期的時候退出市場，在各國央行啟動寬松周期后進入市場，有時為了一個好的投資時機甚至等待幾年，在熊市的時候龜縮，在牛市的時候激進。用10年左右的時間，實現(xiàn)財富的幾度翻倍。

2003年，一位早年經(jīng)商有了一定積蓄的商人在北京天通苑以每平米3000元的價格買下了一個單元五層的樓房，如今，那里的房價已經(jīng)接近每平米兩萬元。他說自己當時投下這筆錢是因為國家當時采取鼓勵購房的政策，并且把房產(chǎn)作為國民經(jīng)濟的支柱產(chǎn)業(yè)。

視野宏觀，對于政策、經(jīng)濟走勢、產(chǎn)業(yè)發(fā)展有著準確的洞見，這或許是理財者必須具備的知識，這些是理財者的內(nèi)功，看似平常，但真正能做出準確的判斷并不容易，需要付出辛苦的學(xué)習(xí)。

狐貍的狡猾

一位在股市、期貨市場浸許久的老者與一位自己看好的一個年輕的入門者進行過這樣一次游戲。老者要求年輕人重復(fù)他做過的幾個動作，如果年輕人能全部完成就算過關(guān)。老者首先拿起一支筆，擰開筆帽然后重新擰上，年輕人跟著做了同樣的動作；老者接著喝了口水，年輕人也舉杯喝了口水，當老者隨后拿起杯子從口中吐出半口水的時候，年輕人呆住了，因為剛才他把水全咽下去了。老者之所以做這樣一個測驗，就是想告訴年輕人，理財一定要小心謹慎，防范意想不到的事情。

幾乎所有涉及理財?shù)臅紩峒耙３帧爸斏鳌?。日常生活中這樣的話語也比比皆是：“股市有風險、投資須謹慎”、“商場如戰(zhàn)場”、“寧愿相信世上有鬼，別相信賣家的那張嘴”。

當你看準一個項目的時候，要想想自己的邏輯是否嚴密。如果構(gòu)不成充足理由，那么你就必須保持謹慎。實際上，大多數(shù)基于常識的投資，都不能構(gòu)成充足理由。人民幣升值會導(dǎo)致股市上漲？2005～2007年確實如此，可是2011年中國股市卻是熊市，雖然當年人民幣是升值的，因為2011年政府在不斷地緊縮貨幣政策來降低通貨膨脹。企業(yè)業(yè)績良好，股價必然上漲？長期看確實如此，但中石油從48元跌到8元多，一句“問君能有幾多愁，恰似48元滿倉中石油”，說出了多少股民的辛酸。因為中石油業(yè)績雖然好，但市場上按照盈利效率而言，比中石油好的企業(yè)太多了。常識只是常識，往往不能構(gòu)成決策的充足理由，簡單地以常識來做投資，往往會跌入陷阱。投資者經(jīng)常面臨的苦惱就是，現(xiàn)實和未來是不斷變動的，而這又給投資判斷提高了難度。投資玉石可靠么？地球這么大，保不準哪天又發(fā)現(xiàn)了更好的玉石。投資一個新興產(chǎn)業(yè)可靠么？核電產(chǎn)業(yè)因為日本地震，在全球遭遇了政府更嚴格的審批。舉了這么多讓人為難的例子，再想想那個老投資人喝半口水吐半口水的游戲，就會明白其中的良苦用心：理財操盤者要永遠有謹慎防范之心，在眾多的不確定性中尋找盡量充足的理由，爭取在確定性中出牌。這個道理是可貴的，如果一個人能一直保持這樣的習(xí)慣，不止理財，別的事情也一定能做好。

蜜蜂的勤奮奉獻

“釀得百花成蜜后，為誰辛苦為誰甜”。這句話，在不同人看來，必然產(chǎn)生不同的感受。蜜蜂并不在意為誰釀蜜，它們只是在不停地忙碌，僅此一點，便值得尊敬。對于想理財?shù)娜藖碚f，勤奮是必須具備的一項品質(zhì)。

已故的臺灣富商王永慶，從賣面粉起家，點點滴滴為街坊提供更好的服務(wù)，終成一代富商。

提起溫州商人的名頭，全世界的經(jīng)濟界人士都會振作精神，用尊敬的眼光來看他們，他們是從一針一線縫補修鞋開始積累資產(chǎn)的。

他們起步的行業(yè)看似都沒什么難度和風險，尚且需要勤奮興業(yè)。對于想理財?shù)娜藖碚f，理財行業(yè)的風險則是相當高的，自然更要有種勤奮的精神，乃至奉獻的精神。

如果想買塊可以保值升值的和田白玉，你需要能認出韓玉、阿富汗白玉、新疆本地卡瓦石、石英巖玉等種種廉價玉石的特征，因為它們都會被騙子拿來冒充和田玉。怎樣才有這樣的本領(lǐng)？除了勤奮的學(xué)習(xí)，還能怎樣呢？

如果想成為古玩瓷器市場的獵人，你需要從顏料到坯胎，從釉色到老化程度，從歷朝歷代的瓷器工藝到書畫藝術(shù)風格乃至當今各種造假工藝，都要有全面的了解。除了學(xué)習(xí)，這樣的本領(lǐng)不會憑空出現(xiàn)在一個人的頭腦里。

篇2

《意見》第一條是：鼓勵探索保險營銷新模式、新渠道。鼓勵保險公司設(shè)立保險中介公司，逐步實現(xiàn)保險銷售專業(yè)化、職業(yè)化……但是2011年開始違規(guī)銷售且大出風頭的泛鑫保險發(fā)展到資金鏈斷裂了，老板跑路，卻僅有一次被監(jiān)管部門罰款5萬元的記錄，監(jiān)管幾乎相當于“0” ，投保人連起碼的安全感都沒有，何談創(chuàng)新。

《意見》的二至五條都指向了加強管理、提高營銷隊伍素質(zhì)、增加營銷員待遇、建立激勵制度。泛鑫保險在這方面偏巧也做得很出色：高端洋氣的隊伍，一掃過去人們對保險隊伍的印象，監(jiān)管機構(gòu)和客戶的疑問答是滴水不漏，不可謂培訓(xùn)不強?？上н@些都沒能用到正路上。若不是拿出8%的固定收益的協(xié)議，無論穿成什么樣，都賣不出這么多保險。

我國現(xiàn)階段保險營銷難題主要來自兩方面，受制于苛刻的預(yù)定利率和產(chǎn)品監(jiān)管，不管是保險公司的直銷隊伍還是保險中介，都普遍缺少基本的金融常識和對資本市場最起碼的了解。銷售出保險是他們唯一的目標，難怪郎咸平會說他們是傳銷組織。

保險營銷員經(jīng)常拿日本的保險深度和密度來舉例，以證明同是保守的亞洲人，咱們的老百姓保險買得太少?？墒撬麄冏约阂苍S都不知道日本在“失去的十年”后維持著數(shù)十年的負利率，至今利率水平還是0%～0.1%浮動。而同期日本保險公司的預(yù)定利率多在4%上下，甚至有段時期高達6%左右，高過同期貸款利率，以至當時很多企業(yè)和個人貸款去買儲蓄型的保險產(chǎn)品。即使現(xiàn)在保險單的回報大幅度下調(diào)至2%左右，依然高于同期銀行利率。

顯然我們的監(jiān)管機構(gòu)對保險公司安全性的要求是放在第一位的，保險資金的運用始終被嚴格限制，從長遠來看，這種行為影響了保險公司的資金運用效率，同時也影響了保險產(chǎn)品的性價比。保險銷售總是不厭其煩地給客戶去講故事、說理念。卻很少人去算賬。有點理財知識、能夠計算投資收益、了解點理財產(chǎn)品的家庭和個人，通常不會把保險用作儲蓄和投資。銀保近些年持續(xù)較高的退保率在一定程度上也證明了這一點。

對于監(jiān)管機構(gòu)，我有以下建議：

第一，放松保險從業(yè)人員的準入門檻，加強對銷售執(zhí)照的管理。黑名單和失去執(zhí)照也許今天看起來不算什么，但是愿意長期為客戶提供保險服務(wù)的人會珍惜和保護他們的執(zhí)照。

篇3

徐小姐在某軟件公司任編程技術(shù)人員，月收入5000元，丈夫在一家外企任中層管理，每月收入也有七八千元。剛剛步入婚姻殿堂兩年的夫妻倆工作穩(wěn)定，無撫育孩子的壓力。追求生活品質(zhì)的徐小姐卻覺得日子過得捉襟見肘，毫無輕松寬裕的感覺。家庭每月需償還共計5000元的房貸和車貸，再加上經(jīng)常超額消費造成每個月入不敷出。編程技術(shù)精湛的徐小姐一直覺得理財學(xué)問博大精深，難以入門，由于久久立于門前不敢邁出第一步，對理財常識知之甚少，家庭的投資主要是銀行儲蓄。后來聽說朋友買基金賺錢了，就跟隨朋友買了幾只混合型基金，可收益不太樂觀。后來聽朋友說炒股容易賺錢，又開始涉足股市。由于對復(fù)雜多變的市場缺乏心理準備，面對各種數(shù)據(jù)和圖表沒有興趣。在自己功課沒有做好的情況下，耳根子又軟，聽人家怎么說就怎么做，幾番折騰下來，反而賠了不少錢。

汪小姐的愛人在一家大型的國有企業(yè)擔任行政經(jīng)理，年收入50萬元。汪小姐經(jīng)過多年的職場打拼后，希望能全身心做一個好太太，“上得廳堂，下得廚房”是朋友們對她的評價。汪小姐希望憑借自己對家庭和丈夫的付出，換取愛情生活雙豐收。但好景不長，去年底，由于和愛人感情破裂，雙方協(xié)議離婚。房子車子是前夫婚前購買，家里財產(chǎn)也沒做任何公證，汪小姐得到的僅是前夫返還的婚后每月房貸的1/2。大齡、離異以及物質(zhì)生活沒有保障，汪小姐真不知道以后的生活怎么繼續(xù)下去。

不善投資眼見為實心態(tài)較重

受傳統(tǒng)觀念的影響，許多女性的理財觀念過于保守，猶如案例中的徐小姐。她們對風險非常敏感，甚至懼怕。總覺得自己沒有能力去把控風險，還不如敬而遠之。復(fù)雜多變的市場往往讓她們?nèi)狈π睦頊蕚?。她們接觸最多的理財方式就是銀行儲蓄，投資渠道過于單一。殊不知，低風險的銀行儲蓄背后隱藏著負利率這個無形殺手。2010年是通脹盛行的一年，高達4.9%的CPI早已將當初年息2.25%的收益毫不留情地吞噬了。另一方面，很多女性不相信自己的能力，理財過于保守，過于看重資金的安全性，卻忽略了通脹，長期下來增值甚微，甚至連本金都保不住。

面對風險，麗人們不應(yīng)退縮，要勇于揭開風險的面紗，認清它的真面目。徐小姐前期正是由于過于追求穩(wěn)定而忽視了收益，過于懼怕風險而失去了更多的投資機會。她應(yīng)該為家庭配置一定的保險產(chǎn)品，還應(yīng)積極尋求既相對穩(wěn)妥，收益又可觀的多樣化渠道，如證券公司推出的券商集合理財產(chǎn)品，其中有穩(wěn)健型的偏債類產(chǎn)品，也有混合型的基金產(chǎn)品。如果具有一定的資金實力，還可考慮投資信托固定收益類產(chǎn)品。不論是保險還是保守型的理財產(chǎn)品，都能很好地為家庭留出充足的糧食，保障家庭的未來收入。

缺乏理智跟著感覺走

逛街購物是女人的天性，女人的衣柜里永遠少一件衣服，很多年輕女性控制不住消費欲望，容易沖動消費。信用卡的“喜刷刷”滿足了購物時的一時暢快，卻換來了“月月光”慘痛代價。對于月光族來說，日常理財遵循的是有了剩余才會考慮儲蓄，即收入－支出＝儲蓄，而正確的理財方式應(yīng)該是收入－投資＝支出。女性的支出彈性很大，跟朋友一起逛街，很容易被商場的促銷手段所刺激，一沖動就容易大手大腳的消費，買回家才覺醒，買的東西并不是特別喜歡，于是便束之高閣了，這不能不說是一種浪費。

在這個充滿了消費誘惑的時代，處處可見打折促銷、新品上市以及辦理會員卡優(yōu)惠的信息。面對撲面而來的誘惑，理財是不是要錙銖必較，扼殺消費的欲望呢？正確地把握好開源和節(jié)流的度，就能很好解決這個問題。

節(jié)流要從制定計劃開始，養(yǎng)成每天記賬的好習(xí)慣。制定計劃可讓麗人們熟悉家庭的財務(wù)狀況，做好支出預(yù)算，分清日常的必要支出和額外支出。再通過每天的日記賬督促計劃實施，完善計劃制定的合理性。在出門逛街前，明確逛街的目的，在必要支出之外留出部分資金用于滿足沖動消費，這樣，既不會太壓抑自己的消費欲望，又能做到合理消費。

節(jié)流固然重要，開源也不可小覷。開源就是要努力開拓增加收入的途徑，這就需要麗人們具有一定的理財眼光。若時間、精力允許，麗人們可以做一些熟悉領(lǐng)域的投資，比如房地產(chǎn)、藝術(shù)品收藏或?qū)嶓w店。可選擇聘用資深的家庭理財師或者可信賴的第三方理財咨詢服務(wù)機構(gòu)為家庭打理資產(chǎn)。

過于依賴不夠上進

很多女人都認為干得好不如嫁得好。嫁得好，有了一生的依靠，有老公作為家庭的“提款機”，她就可以衣食無憂，婚姻幸福了?；蛘哂行┒际宣惾烁视跐M足生活現(xiàn)狀，有一份收入穩(wěn)定的工作和一個奮力拼搏的老公就充分滿足了。理財，跟自己無關(guān)，或者盲目聽從朋友的意見，跟著朋友買理財產(chǎn)品，最終卻達不到預(yù)期的收益。

嫁得好固然好，就怕這種好不能維持長久。像汪小姐這種情況，物質(zhì)生活固然不匱乏，但突然遭遇變故，美好的生活一下子成了過眼云煙。

重視“與時俱進”，其實就是一個不斷自我充電的過程。真正做到靠天靠地不如靠自己，無論人生出現(xiàn)何種意外，麗人們都可以堅強、獨立地活下去甚至活得更好。婚前公證、婚前契約等諸多以前從未出現(xiàn)在婚姻中的新名詞，越來越被現(xiàn)代人所接受。如果有獨立的經(jīng)濟來源、良好的投資理財能力并充分保護好自己，則大可不必為突如其來的變故擔心。而如果沒有，就給自己的未來上一道保險，真正把握家庭的經(jīng)濟命脈，將家庭經(jīng)營的井井有條，婚姻生活也會更加和諧幸福。

缺乏規(guī)劃常常本末倒置

女性在投資和理財?shù)拈L期規(guī)劃上往往較弱，要么偏向于安全而沒有收益產(chǎn)品，要么投入大量的資金在一些風險性較高投資品上。如徐小姐就在對股市幾乎毫無涉獵的情況下，把資金投入到了股票上。面對收益，麗人們也不能盲目追求。徐小姐就是因為后期過分貪圖收益而忽視了風險的存在而導(dǎo)致了虧損。

篇4

公務(wù)卡使用管理，是運用現(xiàn)代金融管理思想、方法、技術(shù)和手段，建立方便、快捷、安全的資金支付結(jié)算的新途徑，是國家財政國庫管理制度改革的重要舉措。實行公務(wù)卡，能夠進一步強化管理監(jiān)督，簡化辦事程序，改進支付方式，增強保障效能，對于提升科學(xué)理財水平具有重要意義。一、公務(wù)卡使用管理的風險分析

公務(wù)卡使用管理受社會因素和金融市場影響較大，從公務(wù)卡的運行模式和支付流程上看，存在以下風險：

1、環(huán)境風險。當前，在市場經(jīng)濟條件下，金融系統(tǒng)相互之間競爭激烈。由于各商業(yè)銀行紛紛以發(fā)卡量作為業(yè)務(wù)競爭的主要目標，在公務(wù)卡辦理審核環(huán)節(jié)上，有的銀行為了完成發(fā)卡指標，淡化資信審查，降低準入門檻，在缺乏對申領(lǐng)人全面了解的情況下，隨意擴大范圍，盲目發(fā)卡，給單位和銀行增加了管理難度的同時，也加大了資金風險機率。

2、管理風險。個別銀行隨意放寬信用額度，客觀上助長了違規(guī)行為的發(fā)生；監(jiān)督手段落后，不能及時有效地監(jiān)測到客戶異常交易信息，存在套現(xiàn)頻繁發(fā)生的可能；證件審查不嚴，對假偽證件難以識別防范。使用單位資金限額控制不嚴，未設(shè)定POS轉(zhuǎn)賬卡賬戶最高限額；內(nèi)控措施不力，POS轉(zhuǎn)賬卡與密碼、審核報銷系統(tǒng)操作卡與授權(quán)卡，未實行分管。持卡人卡片和密碼保管不善，容易給不法分子以可乘之機。

3、認知風險。由于銀行給單位辦理公務(wù)卡增加了很多優(yōu)惠條件，比如：免費安裝專線、POS機和審核報銷系統(tǒng)、減免交易費用、提供上門服務(wù)等，有的單位和個人對此事存在模糊認識，認為銀行既然給了政策，就可以享受服務(wù)，對發(fā)放范圍和人員控制不嚴。

4、誠信風險。有的人思想道德觀念差，為了謀取私利，利用公務(wù)卡信用透支的功能，在申請辦理上，提供虛假信息辦卡；在使用過程中，有的不按規(guī)定時限還款，甚者惡意透支，這些既易給金融系統(tǒng)造成損失，也嚴重影響單位形象。

5、欺詐風險。隨著各類型銀行卡在社會上的普及，銀行卡欺詐也向集團化、專業(yè)化發(fā)展，手段不斷翻新。如有的假冒銀行信息，要求持卡人以轉(zhuǎn)賬方式向特定賬戶支付資金；有的利用短信、電話等方式套取卡片基本信息，進行消費或盜取資金。

6、技術(shù)風險。有的不法分子利用信息技術(shù)和科技手段實施犯罪。如有的通過“克隆”偽造卡片，有的加裝讀卡器、攝像機等設(shè)備復(fù)制信息、竊取密碼，有的利用虛假網(wǎng)頁、計算機病毒等騙取卡片信息，盜取資金過程比較隱蔽。二、加強公務(wù)卡使用管理的風險防范措施

1、強化風險防范意識。思想防范是做好風險防范工作的前提和基礎(chǔ)。公務(wù)卡是一種新型的支付結(jié)算工具，既帶來方便、快捷、透明的同時，又受多種因素影響，滋生了新風險。要對銀行卡的各種風險形式與特點保持高度警覺，強化風險防范意識，積極協(xié)助發(fā)卡銀行做好對辦卡人員的身份核實確認工作；加大公務(wù)卡相關(guān)政策法規(guī)宣傳力度，組織持卡人員學(xué)習(xí)公務(wù)卡的政策規(guī)定和使用常識，充分發(fā)揮典型案件的警示作用；加強風險的預(yù)測、分析和判斷，自覺抵制外部環(huán)境的影響和誘惑，堅決防止因思想麻痹帶來嚴重損失。

2、規(guī)范領(lǐng)用注銷環(huán)節(jié)。一是嚴密申請手續(xù)。按照公務(wù)卡管理規(guī)定，公務(wù)卡辦理必須由財務(wù)部門統(tǒng)一組織申請，并與銀行簽署服務(wù)協(xié)議；簽署協(xié)議時，財務(wù)部門領(lǐng)導(dǎo)和業(yè)務(wù)主管人員必須同時參加并逐一審核。在職工作人員申請公務(wù)卡時，必須按照國家銀行卡管理規(guī)定，提供真實的姓名、證件號碼、工作單位等信息，財務(wù)部門對申辦人信息逐一核實確認，申辦人要嚴格按規(guī)定與發(fā)卡銀行簽訂公務(wù)卡領(lǐng)用合約。二是嚴格發(fā)放和啟用。對發(fā)卡銀行正式制作提交的公務(wù)卡，財務(wù)部門逐一核實確認，并登記造冊，統(tǒng)一管理；對未按規(guī)定啟用公務(wù)卡的，查明原因，及時糾正，防止公務(wù)卡發(fā)放后失控失管。三是規(guī)范業(yè)務(wù)流程。公務(wù)卡支付結(jié)算，必須先刷卡支付，后報銷還款，不得把公務(wù)卡作為借款工具；持卡人刷卡辦理公務(wù)消費，按規(guī)定取得發(fā)票、POS機簽購單和消費交易憑條，作為經(jīng)費報銷的依據(jù)；財務(wù)部門對報銷憑據(jù)不全、支付內(nèi)容不能查實或者發(fā)票要素缺失的，堅決不予結(jié)算報銷，防止利用公務(wù)卡虛假交易、虛列支出套取現(xiàn)金。四是加強注銷管理。持卡人退休、調(diào)轉(zhuǎn)時，財務(wù)部門要及時收回，并通知發(fā)卡銀行予以注銷，防止別有用心的人鉆空子，給單位造成危害。

篇5

我之所以對這套書產(chǎn)生興趣，是因為封底寫的幾句話：

“這套書是介紹‘左右記賬法’的最佳通俗讀物。在全國兩會上，中國內(nèi)部審計標準委員會主任王光遠提交提案，指出“中國流復(fù)試簿記”是中國可以立即推向全世界的原創(chuàng)性成果。著名會計學(xué)者汪一凡說：“中國流復(fù)試簿記又稱左右記賬法，這是足以影響全世界的真經(jīng)?！?/p>

廈門大學(xué)王光遠教授是我國著名會計審計學(xué)家，是我國第一位會計學(xué)博士后，現(xiàn)在又擔任了福建省工商聯(lián)主席。他把“左右記賬法”高度評價為“中國可以立即推向全世界的原創(chuàng)性成果……將對世界會計產(chǎn)生重大影響……他覺得有責任把中國的會計學(xué)研究成果推向世界，為世人熟知。”

左右記賬法看似簡單，卻影響面大。它容易檢驗，也容易推廣。近代以來，中國的單一性成果不少，有的也影響巨大，但是能夠成系統(tǒng)地推廣到全世界應(yīng)用的基礎(chǔ)性成果似乎為零。我希望，經(jīng)過世界各國各專業(yè)的學(xué)者檢驗之后，左右記賬法可以成為系統(tǒng)地推廣到全世界的基礎(chǔ)性成果?，F(xiàn)在已經(jīng)到了可以讓外國人與中國接軌的時刻，我們不應(yīng)錯失良機。登錄經(jīng)濟數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)方法優(yōu)化了，對其他經(jīng)濟活動的影響難以估量。

在這種背景下，看到了上海交通大學(xué)出版社出版的“中國可以立即推向全世界的原創(chuàng)性成果”的通俗讀物，而且是圖文并茂、生動活潑的彩色版本，這不能不吸引我的眼球。

再接著看看書的勒口，才知道作者居然不是學(xué)會計的，汪齊齊學(xué)計算機、在美國微軟做手機軟件，還是骨灰級游戲玩家；李樂學(xué)平面設(shè)計，在家里自由設(shè)計、操持家務(wù)。這樣的人寫出這樣的書？這免不了讓我好奇。

講記賬方法的《會計學(xué)原理》是使得相當一部分初學(xué)者感到困惑的一門課。兩位專業(yè)不是學(xué)會計的作者，怎么會寫這類書，又怎么有膽量寫這類書呢？我不由想到一句俗語：“是騾子是馬，拉出來溜溜。”看來，作者是有膽量來溜一溜的。

企業(yè)版封面上，說明這本書適合“想創(chuàng)業(yè)的年輕人、做企業(yè)的小老板、欲速成的會計生”；家庭版封面上，說明這本書是“家庭理財妙方法，企業(yè)會計好幫手！”

這種讀者定位是不錯的，可是略嫌小氣。我想補充說幾句。這套書的讀者，顯然不應(yīng)只局限在封面推薦的讀者對象里。今時今日，許多人已經(jīng)自覺或不自覺地參與到經(jīng)濟活動中去了，不學(xué)習(xí)是不行的，而如果想學(xué)，那么，學(xué)什么，怎樣學(xué)，讀那些書，就要有所選擇了，尤其是學(xué)習(xí)基礎(chǔ)知識。

除了創(chuàng)業(yè)的年輕人、企業(yè)小老板、初學(xué)會計的學(xué)生、家庭小主婦之外，與會計密切相關(guān)的經(jīng)濟管理部門、審計部門、稅務(wù)部門、公司管理層、債權(quán)人、股民們，凡是想明白經(jīng)濟數(shù)據(jù)是怎么回事的人士，尤其是銀行、金融機構(gòu)、財務(wù)軟件公司的內(nèi)部員工培訓(xùn)，或外部增值服務(wù)時，都有可能需要了解一些會計常識?，F(xiàn)在大家都忙，沒時間去讀那些令人乏味、枯燥的專業(yè)書，更沒時間去琢磨令人困惑、不知所云的記賬符號。入門即困惑，深入可想而知。凡是想在一兩小時內(nèi)，知道會計的基礎(chǔ)原理和方法的人士，都可以選擇這套書來瀏覽一下。

這兩本書的風格，明顯地與其他會計學(xué)界的學(xué)者所寫的書不同，也許，這正是由于作者的學(xué)術(shù)背景沒有受到會計專業(yè)的影響吧。我想，只要正確，業(yè)外人士寫給不懂會計的讀者寫的書，應(yīng)該是更容易讓初學(xué)者理解和接受一些。

篇6

一、在教育觀方面

《識讀經(jīng)濟》的教學(xué)過程應(yīng)當成為師生各自生活指揮的碰撞和對接的過程，教育要為學(xué)生的學(xué)科學(xué)習(xí)服務(wù)；教育要為學(xué)生的現(xiàn)實生活服務(wù)；教育要為學(xué)生的未來發(fā)展服務(wù)。教師的教學(xué)應(yīng)確立“生活化”的教學(xué)理念，立足于技校學(xué)生現(xiàn)實的生活經(jīng)驗，著眼于學(xué)生的發(fā)展需求，把理論觀點的闡述寓于社會生活的主題之中，把學(xué)科知識與生活現(xiàn)象有機結(jié)合。

二、在教材觀方面

課本不僅是教師的教材，更是學(xué)生的學(xué)材，是學(xué)生探索經(jīng)濟生活世界的平臺。教師要有政治敏感性和政治責任感，要在消化和吃透教材的基礎(chǔ)上，根據(jù)學(xué)生的年齡、生理心理特點和認知規(guī)律，及時加入新內(nèi)容，修改教材中不合時宜的內(nèi)容和觀點，把教材的內(nèi)容化難為易，化繁為簡，采取多種教學(xué)方法和手段，生動形象地進行教學(xué)。

良好的開端是成功的一半，好的開端是教師與學(xué)生建立信息溝通的第一關(guān)口，因此上好入門的第一課至關(guān)重要。筆者曾嘗試在所教的兩個不同專業(yè)的班級下發(fā)事先自己設(shè)計的調(diào)查問卷請學(xué)生填寫，問卷包含以下主要內(nèi)容：

你對《識讀經(jīng)濟》這門課感興趣嗎？

你認為在識讀經(jīng)濟課堂上應(yīng)學(xué)習(xí)到哪些內(nèi)容？你特別感興趣、特別需要增長哪些方面的知識？

你認為較好的德育課教學(xué)方法有哪些？

你認為行之有效的德育課學(xué)習(xí)方法有哪些？

你認為目前你在德育課學(xué)習(xí)上存在什么問題？你希望老師給予何種方式的幫助？

你理想的德育課老師的形象是怎么樣的？

你對老師目前的教學(xué)有什么建議和要求？（不少于300字）

通過問卷調(diào)查，深入了解了學(xué)生對本課程學(xué)習(xí)的態(tài)度，初步完成“備學(xué)生”的重要任務(wù)，拉近了師生間的距離，促進了師生互助、教學(xué)相長的功效。

三、在教學(xué)觀方面

1.教學(xué)過程的設(shè)計

科學(xué)的教學(xué)程序設(shè)計對完成教學(xué)目標和任務(wù)具有十分重要的意義，在整個教學(xué)程序設(shè)計中，教學(xué)方法和教學(xué)內(nèi)容、教師的主導(dǎo)作用與學(xué)生的主體作用、知識的鞏固、能力的增強都應(yīng)是和諧統(tǒng)一、協(xié)調(diào)一致的。

情景導(dǎo)入探究活動形成意念踐行要求

(體驗感受)(過程) (觀點) (實踐)

在范例分析中展示觀點；在價值沖突中識別觀點

在比較鑒別中確認觀點；在探究活動中提煉觀點

通過四環(huán)節(jié)教學(xué)模式，教師應(yīng)該充分關(guān)注現(xiàn)實生活，尊重、開發(fā)和利用學(xué)生已有的生活經(jīng)驗來設(shè)計情景，組織探究活動；引導(dǎo)學(xué)生自主體驗,感悟、探究，互動生成相應(yīng)的觀點。

2.教學(xué)方法的探索

（1）課堂討論式教學(xué)。課堂討論教學(xué)法是學(xué)生在教師的指導(dǎo)下圍繞某一中心問題，交流意見、互相啟發(fā)、弄懂問題的一種教學(xué)方法。筆者嘗試在授新課前開展五分鐘“學(xué)生說新聞”活動，內(nèi)容可以是經(jīng)濟熱點、本地焦點、國際新聞，學(xué)生可以自由組合合作完成簡要評述。這樣不僅對于培養(yǎng)學(xué)生關(guān)心時政、關(guān)心國家經(jīng)濟的發(fā)展，聯(lián)系實際樹立正確觀點十分有用，而且可以使一批不敢講、不會講的學(xué)生，漸漸地成為敢講、想講、善講、善聞且適應(yīng)時代需求的人才。

（2）合作探討式教學(xué)。合作探討式教學(xué)是一種以問題為運作機制，以學(xué)生自學(xué)自探為基礎(chǔ)，通過生生互動、師生互動，系統(tǒng)學(xué)習(xí)掌握課本知識，發(fā)展問題解決能力，培養(yǎng)問題意識、創(chuàng)新思維和社會交往技能，提高思想認識的教學(xué)方法。

在合作探討式教學(xué)下，學(xué)生不再是被動地接受教師講授教材內(nèi)容，而是帶著共同問題和自己的任務(wù)閱讀、思考、組織發(fā)言內(nèi)容的主動探索者和自覺建構(gòu)者。《識讀經(jīng)濟》課程第五單元《理財與消費》要求幫助學(xué)生在了解一些投資理財方式的同時，樹立科學(xué)健康合理的消費觀。筆者嘗試改變傳統(tǒng)的教學(xué)方式，對教學(xué)內(nèi)容進行梳理，將要介紹的儲蓄、股票、基金、債券和保險等投資理財方式，事先設(shè)計了一份作業(yè)，在授課前一周提前發(fā)給學(xué)生，要求學(xué)生完成：

①你知道有哪些投資渠道嗎，請簡單介紹一下某一種投資理財產(chǎn)品的效益和風險狀況？

②你知道當前的股票市場形勢怎樣嗎，從中對你有什么啟示？你的親戚、朋友中有人在作投資嗎？如果有，他們的投資資狀況怎么樣？是賺了還是賠了？

③假如給你10萬資金，請結(jié)合考慮各種因素，設(shè)計一套最理想的理財方式。

經(jīng)實踐證明，通過運用合作探討式教學(xué)方法，從學(xué)生感興趣的話題入手，可以極大的調(diào)動學(xué)生的積極性，提高他們的課堂參與度，拉近老師與學(xué)生的距離，也給學(xué)生提供了一次展示自我的機會。

（3）體驗式教學(xué)。體驗式教學(xué)是一種以體驗活動或體驗之思幫助學(xué)生獲得與思想政治理性認知相關(guān)的情感體驗和隱性知識經(jīng)驗的教學(xué)方法?！吧罴唇逃?，社會即學(xué)校”，廣闊的社會是一切真知的源泉，引導(dǎo)學(xué)生關(guān)注社會、關(guān)注時代，讓學(xué)生介入現(xiàn)實生活?？山M織學(xué)生深入市場、企業(yè)調(diào)查研究，了解市場變化、企業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營等情況，引導(dǎo)學(xué)生通過報刊、雜志、互聯(lián)網(wǎng)等途徑去選擇、獲取、應(yīng)用知識。如：《識讀經(jīng)濟》中價值規(guī)律理論、正確的金錢觀、合理的消費觀等。

篇7

興趣是學(xué)習(xí)者最好的老師,它能引導(dǎo)學(xué)習(xí)者涉足知識海洋的深處。《基礎(chǔ)會計》是會計專業(yè)的核心和基礎(chǔ)課程,也是學(xué)生學(xué)習(xí)會計專業(yè)的入門課程。該課程內(nèi)容比較復(fù)雜,體系性強,對沒有任何社會實踐經(jīng)驗,會計知識為零起點的學(xué)生而言,這門學(xué)科的內(nèi)容是抽象的,提高《基礎(chǔ)會計》的教學(xué)效果,成了會計專業(yè)教學(xué)的工作之重。針對專業(yè)現(xiàn)狀和學(xué)生實際,筆者結(jié)合自己的教學(xué)實踐,談?wù)劇痘A(chǔ)會計》這一學(xué)科的一些有效教法。

一、上好第一節(jié)課,激發(fā)學(xué)生對本專業(yè)的興趣

“良好的開端是成功的一半”,上好第一堂課,對于培養(yǎng)學(xué)生學(xué)習(xí)會計的興趣至關(guān)重要。學(xué)生剛接觸《基礎(chǔ)會計》這門課程,既感到陌生又感到新鮮好奇,教材中第一章節(jié)的內(nèi)容大多是枯燥乏味的會計理論,如果一開講就直入正題,學(xué)生在接受上會有些困難,難免產(chǎn)生厭學(xué)情緒。所以每次初授本課,上好預(yù)備課成了我的努力重點。在第一節(jié)課上,要花較多的時間有意識地把會計與現(xiàn)實生活聯(lián)系起來,讓學(xué)生認識到會計在日常生活中的作用和價值,它既是一種較有就業(yè)前景的職業(yè),也是一項家庭理財?shù)哪芰?從而激發(fā)學(xué)生潛在的學(xué)習(xí)熱情。

1. 激發(fā)學(xué)生對本專業(yè)的美好憧憬

第一節(jié)課之始,結(jié)合現(xiàn)實生活,讓學(xué)生列舉身邊的與會計相關(guān)的事例,如:個人要算購物帳,公司企業(yè)要算月報表等,老師適當進行點評,讓學(xué)生領(lǐng)悟到生活中處處牽涉到會計知識。這樣的講解使學(xué)生明白:社會經(jīng)濟的發(fā)展必然擴大對會計人才的需求,會計人才在未來不但是不可或缺的,而且隨著我國擴大內(nèi)需的力度加大,這方面專業(yè)人才的需求將越來越多,而且是經(jīng)濟待遇好、社會地位高、人人羨慕的“金領(lǐng)”、“銀領(lǐng)”職業(yè),從事會計職業(yè)前途光明,是目前極為搶手的熱門高薪職業(yè)。從而使學(xué)生加大對《基礎(chǔ)會計》這一入門學(xué)科的重視,激發(fā)其對本專業(yè)產(chǎn)生美好的憧憬,從而堅定將來從事會計工作的職業(yè)理想。

2.高端激勵,列舉部分成功人士與會計的淵源

會計工作需要由專業(yè)人員擔任,會計職業(yè)還是通向高層成功人士的起點和搖籃。世界五百強企業(yè)中的首席執(zhí)行官中大約有29%的教育背景是會計專業(yè),有35%的人是由財務(wù)執(zhí)行官升任的。在現(xiàn)實社會中,即使有的高層管理者不是會計專業(yè),但企業(yè)管理者要求其必須具備會計基礎(chǔ)知識,否則就無法了解企業(yè)財務(wù)狀況和經(jīng)營成果。因此,會計人員在企業(yè)中屬于管理人員,是通過會計專業(yè)技術(shù)記錄會計信息來參與企業(yè)管理的白領(lǐng)階層。培養(yǎng)學(xué)生學(xué)習(xí)會計專業(yè)的優(yōu)越感,從而激發(fā)學(xué)生學(xué)習(xí)本學(xué)科的欲望。

3.對學(xué)生進行專業(yè)教育

就目前市場對會計人才的需求現(xiàn)狀、往屆學(xué)生的事例,對學(xué)生進行專業(yè)教育是個好方法。他們就是因為學(xué)過會計,謀得做出納、會計職位的實例,來說明學(xué)好這門課對學(xué)生今后的就業(yè)奠定了堅實的基礎(chǔ),將來踏入社會能做一名優(yōu)秀的財會人員是非常光榮的。另一方面,請在職的會計人員或本校的畢業(yè)生參與課堂,讓他們現(xiàn)身說法,為學(xué)生講一些實際工作中和會計有關(guān)的案例。這些案例可以是某個企業(yè)和會計事務(wù)有關(guān)的案例,也可以是學(xué)校往屆會計專業(yè)畢業(yè)生的真實經(jīng)歷。這些案例讓學(xué)生了解會計的作用,明確自己的專業(yè)方向,定位自己的學(xué)習(xí)目標,以此來調(diào)動學(xué)生的主動性、積極性。

二、靈活運用教法,培養(yǎng)學(xué)生提高職業(yè)能力的興趣

會計學(xué)科是一門涉及面廣,邏輯性強,綜合理論與實踐、政策與業(yè)務(wù)為一體,非常注重理解記憶的學(xué)科,初學(xué)者對《基礎(chǔ)會計》這一課程常感到內(nèi)容抽象、晦澀、費解?！皾M堂灌”、“填鴨式”教學(xué)方式,勢必更使學(xué)生感到枯燥無味,失去學(xué)習(xí)興趣,難以實現(xiàn)培養(yǎng)目標。因此,教學(xué)過程中采用靈活多樣的教學(xué)方法,不時穿插一些日常生活的事例或者采用會計工作中的案例來教學(xué),讓學(xué)生有機會參與到教學(xué)活動中來,激發(fā)學(xué)生對專業(yè)課的學(xué)習(xí)興趣,提高教學(xué)質(zhì)量和教學(xué)效果。

1.充分利用多媒體教學(xué)導(dǎo)圖,建立工廠虛擬辦公室

多媒體教學(xué)手段的優(yōu)勢之一是可以將圖表等投影到屏幕上,刺激學(xué)生感官,提高思維能力,加深對問題的理解。如開始講授《基礎(chǔ)會計》時,若按教材順序第一堂課就把“會計”概念平鋪直敘,對于剛從初中畢業(yè)沒有社會生活閱歷的學(xué)生來說,未免有些陌生與枯燥,使他們感到機械、乏味,這樣會讓學(xué)生失去學(xué)習(xí)興趣,產(chǎn)生厭學(xué)情緒。因此,我上課時不宜講解會計的概念,而是通過多媒體設(shè)計一間虛擬辦公室,在辦公桌上放一些憑證、賬簿、報表等資料,然后再一一展示這些會計資料,使學(xué)生產(chǎn)生感性認識,再從會計報表賬簿記賬憑證原始憑證 經(jīng)濟業(yè)務(wù)會計信息經(jīng)濟管理會計逐層引入,從周圍生活中可感知的常識開始認識,逐步歸納上升到理論,使抽象的會計概念變成為具體的內(nèi)容,使學(xué)生在接受知識的同時,增強學(xué)習(xí)專業(yè)的興趣。

2.配合實用教具,邊學(xué)習(xí)邊實踐

手工會計模擬操作。對于手工帳套,讓學(xué)生以小組學(xué)習(xí)的形式,從憑證的編制、賬簿的登記到一套完整的會計報告(包括主表與附表),共同完成一套完整的手工模擬會計帳套。學(xué)生在小組活動過程中,發(fā)揮了他們的主觀能動性,使學(xué)生之間有討論交流的機會,懂得如何分工協(xié)作,也使學(xué)習(xí)困難的學(xué)生能得到他人的幫助,同時,鍛煉了學(xué)生的實際操作能力,又能增強課堂師生間的互動。

篇8

不隨市場消息隨風起舞，不隨意仿效他人的市場動作，停止情緒化的本能反應(yīng)，代之以莊家的眼光來思考投資布局。更理性的思考邏輯應(yīng)該是，假使我就是操盤手，會怎樣放消息讓散戶上當?特別是在現(xiàn)今媒體信息爆炸，真假消息漫天飛舞之際，如果還存在以曝光的基本面為操盤守則的人，恐怕其本身也不適合投資股票。別看動作，而是看動作背后的心理暗示，猜測心理暗示里的有哪些唆使的動機，也別光讀市場信息，而是讀信息背后的趨勢，看透趨勢的眼光，就是基因的天賦。這個天賦是市場熟悉度，帶著恒心和耐心的EQ，結(jié)合換位易主思考的FQ，終將培育屬于自己的透視基因。

使用現(xiàn)金而不用融資

一旦用了融資，就等于有賣出的時間限制。如果仍然以操盤手的心理自居，就應(yīng)該明白，自己是個和時間比賽的人，必須用時間的沙漏來保持充分的市場行動自由。盡管許多股票擁有不錯的基本面，但主力操盤手就是有辦法從資金進出及成交量，看出想要搭轎的人數(shù)。千萬別落下可攻可破之處，而讓自己的投資時刻表受制于人。反正主力手中有的是籌碼，有時間長期等待。小蝦米抗衡大鯨魚，最致命的就是精力內(nèi)耗子這種被動的局勢?？啃庞媒灰淄顿Y的散戶股民，最缺乏的是時間與股票下跌時的充足資金。習(xí)慣以融資融券投資股票的投資者，就比現(xiàn)金交易的投資者多出許多不可控的風險。有效地減少自身軟肋的暴露，才能更久地立于江湖搏殺中。

積聚閑錢做投資

穩(wěn)定資金來源在一定程度上決定了股票投資的現(xiàn)金流品質(zhì)。這筆錢一定得是閑錢，不會因虧損造成投資者生存無著落，既定消費無法完成，或面臨資金需求時，必須忍痛割肉的窘境。假設(shè)這筆閑錢少到只夠買一支股票，除非投資者可以肯定這只股票一定會上漲，否則，押寶錯誤的心理壓力就足以造成投資者的判斷失去準頭。確保習(xí)慣性的閑散資金流入投資領(lǐng)域，不僅是對個人自身生活消費資金流向的理性管理，更是對投資行為的保險預(yù)算。

篇9

從更寬泛的意義來說，利用互聯(lián)網(wǎng)拓展金融業(yè)務(wù)的都是互聯(lián)網(wǎng)金融的范疇。但這個理解從2012年起有了變化，它轉(zhuǎn)變成了一個相對特定的概念。P2P、金融超市、眾籌、各種“寶”、電商的小微信貸等方式，將金融行業(yè)的普惠需求和互聯(lián)網(wǎng)適合“長尾”服務(wù)的特點結(jié)合起來，以各自的方式針對小微客戶的金融需求做了很多創(chuàng)新，這些新的互聯(lián)網(wǎng)金融形式似乎是突然間就闖進了人們的視野和生活。

91金融：

做系統(tǒng)做服務(wù)，意在普惠

吳先生是北京的一家餐飲公司的老板，在餐飲業(yè)已經(jīng)營了5個年頭，目前在北京的西城區(qū)、海淀區(qū)、朝陽區(qū)等多個地方有旗下分店。今年3月份，由于公司要擴大經(jīng)營范圍，增加門店數(shù)量，并且想要將以前的一些舊門店重新裝修，預(yù)算大約需要1000萬元的資金，但公司賬上的現(xiàn)金流只有500萬元不到，還缺約500萬元的資金。

因此，吳先生向銀行尋求幫助，想要從銀行貸款，而且還是抵押貸款，以自己和妻子在北京的三套房產(chǎn)做抵押。銀行接受了吳先生的貸款申請，根據(jù)流程開始審核。從3月底到8月底，足足5個月的時間，銀行反映說各項審核都已通過，但根據(jù)銀行規(guī)定，大約需要6～9個月才能放貸。

可是，吳先生在3月底申請貸款的時候，就已經(jīng)著手門店的開設(shè)和裝修，以及舊門店的翻新工作了。現(xiàn)在吳先生自己賬戶上的資金已經(jīng)基本全部投入進去了，銀行說審批通過了但是卻又遲遲不放款，現(xiàn)有的工程進度也不能停下來，公司賬上資金鏈特別緊張。吳先生感到十分無可奈何，500萬元又不是一個小數(shù)字，去找親朋好友借也不那么容易籌集得到。

面對這樣的情況，吳先生向91金融旗下的互聯(lián)網(wǎng)直接理財平臺91旺財提出了申請，上午提出申請，91旺財?shù)膫鶛?quán)部門和風控部門隨即就確定了交談?wù){(diào)查時間，并于當天按約定時間準時到達吳先生的家里，實地調(diào)查，嚴格審核，從身份證、房產(chǎn)證、結(jié)婚證、土地證、個人征信等多個維度進行深入調(diào)查，然后還到房管局、銀行、家庭、門店等地進行了多方面的調(diào)查、審核，所有審查項目工作均在兩天內(nèi)全部完成，并于第二天的下午進行了合同和他項權(quán)證等的簽訂、辦理。合同、權(quán)證簽訂之后，91旺財?shù)谝粫r間進行了放款。

91金融幫助吳先生繼續(xù)了他的“浩大工程”，避免了因為等待銀行放貸而使公司資金鏈斷裂和經(jīng)營發(fā)展停滯。從開始交流、審查，到最后的放款，總共用了不到三天時間，互聯(lián)網(wǎng)金融存在發(fā)展的普惠意義和作用從中可見一斑。

91旺財只是91金融的一個部分，也是91金融超市發(fā)展相對成熟后的產(chǎn)品。91金融的創(chuàng)始人叫許澤瑋，因受家人的影響，從小就對銀行有一定的了解。在創(chuàng)業(yè)之初，他和伙伴們也面臨著“找錢”的困難，在這樣的困難中，他們開始了自己最初的創(chuàng)業(yè)理念――“解決企業(yè)和個人找錢的問題”。

市場上一面是對眾多金融產(chǎn)品、金融機構(gòu)不知道如何選擇的消費者，另一面是服務(wù)小微客戶成本高、對接困難的金融機構(gòu)，91金融希望通過建立平臺把兩者的需求連接在一起，這成了許澤瑋創(chuàng)業(yè)最初的切入點。

剛起步時的91金融類似于一個金融產(chǎn)品超市，定位為金融消費者提供金融產(chǎn)品導(dǎo)購服務(wù)，不涉及直接的產(chǎn)品交易，只提供信息服務(wù)，幫助個人和小微企業(yè)這些過往不容易得到金融服務(wù)的消費者和銀行、基金等金融機構(gòu)對接。當消費者提出金融需求，平臺可為其進行匹配和推薦服務(wù)，平臺通過高質(zhì)量的對接服務(wù)向金融機構(gòu)收取信息費和傭金。

做金融產(chǎn)品服務(wù)與銷售的平臺，不可避免地會幫金融機構(gòu)做很多前臺的事情，從用戶需求審理、提交到整個前期大數(shù)據(jù)的梳理，再到線下對用戶信用的風控把握。在這個過程中，會對銀行的需求也有所了解，同時也會考慮這些金融服務(wù)的深層次需求自己是否可以消化。隨著與銀行等金融機構(gòu)合作關(guān)系的穩(wěn)固與加深，91金融在積累起豐厚的金融用戶數(shù)據(jù)庫以及金融產(chǎn)品數(shù)據(jù)庫之后，開始由前端的營銷通道業(yè)務(wù)向后端的金融交易及產(chǎn)品業(yè)務(wù)涉及，這也讓它們和專注于做金融產(chǎn)品垂直搜索比價的融360和在貸款領(lǐng)域深耕的好貸網(wǎng)這兩家金融超市漸漸不同。91金融開發(fā)的增值寶系列理財產(chǎn)品，面向中小微初創(chuàng)企業(yè)，門檻多為100萬元，每期產(chǎn)品在6%以上的預(yù)期年化收益率，每月開放申贖。較低的進入門檻為小微企業(yè)充分利用閑置在手里的流動資金提供了可能，同時也解決了中小企業(yè)融資、理財問題，可以幫助中小企業(yè)進行財富管理，盤活資金。沿著之前通道業(yè)務(wù)和交易業(yè)務(wù)的發(fā)展軌跡，2014年3月91金融上線了前文提到過的類P2P互聯(lián)網(wǎng)直接理財平臺――91旺財――進一步完善了91金融的產(chǎn)品布局。除此之外，91金融旗下還包括91貸款、91車險、金融助手（手機）等產(chǎn)品與業(yè)務(wù)，嘗試全面覆蓋普通個人消費者以及中小微企業(yè)級用戶的金融需求。

從早期的營銷通道業(yè)務(wù)、中期的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)，到目前打造金融從業(yè)者的專屬信息平臺的金融服務(wù)業(yè)務(wù)，91金融對接了數(shù)百家金融機構(gòu)，上千家中小微企業(yè)以及千萬計的普通消費者，每天數(shù)萬筆的金融消費業(yè)務(wù)。其創(chuàng)始人、CEO許澤瑋說：“我們希望通過服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈條的完善，構(gòu)建從個人消費者，企業(yè)級用戶，再到銀行等金融機構(gòu)的金融產(chǎn)品與服務(wù)生態(tài)體系?！?/p>

觀察91金融的發(fā)展，可以看出互聯(lián)網(wǎng)金融的某些特點。一是它們最初的出現(xiàn)與所發(fā)揮的作用是補充而非顛覆。目前傳統(tǒng)金融行業(yè)，有三個方面的問題沒有解決也不容易解決，即行業(yè)內(nèi)外信息不對稱，專業(yè)知識不對稱，以及普通消費者和高收入人群、大企業(yè)和小微企業(yè)享受到的金融服務(wù)不對稱，而這些正可以通過互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢幫助解決，而且這一區(qū)域的市場機會也十分巨大。91金融也是從這三個方面入手，將個人或小微企業(yè)金融服務(wù)需求和銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)的金融產(chǎn)品服務(wù)進行直接嫁接和匹配，給符合規(guī)定和要求的小微企業(yè)直接面對銀行的機會和權(quán)利，避免了傳統(tǒng)金融領(lǐng)域服務(wù)小微企業(yè)客戶過程中的信息不對稱、專業(yè)知識不對稱和服務(wù)不對稱，讓原本艱難煩瑣的金融服務(wù)變得輕松便捷，現(xiàn)實可行?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在業(yè)務(wù)創(chuàng)新和服務(wù)體驗上有著天然的優(yōu)勢，可為傳統(tǒng)金融機構(gòu)提供必要的補充，幫助傳統(tǒng)金融覆蓋過往的服務(wù)盲區(qū)。各種形式互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展對傳統(tǒng)金融也是一個警醒，需要隨著時展，對業(yè)務(wù)模式、用戶體驗更多思考。

二是善用數(shù)據(jù)?；ヂ?lián)網(wǎng)起自數(shù)據(jù)，其優(yōu)勢也在數(shù)據(jù)。每一筆交易匯集所形成的海量信息，經(jīng)由合適處理后可以成為客戶判斷、業(yè)務(wù)發(fā)展的重要依據(jù)。91金融即是在自己三年專注發(fā)展，積累了足量的行業(yè)經(jīng)驗和真實數(shù)據(jù)后，通過行業(yè)細分和數(shù)據(jù)分析，有效降低了小微企業(yè)資質(zhì)證明、資產(chǎn)識別和經(jīng)營風險判斷的難度，從而降低了其風險定價，減少了融資成本，縮短了融資時間，加之與銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)的合作共通，使得小微企業(yè)融資難、融資貴的問題解決起來相對容易了很多。

三是重視服務(wù)。傳統(tǒng)金融最受人詬病的原因之一即是對多數(shù)普通個人及小微企業(yè)客戶而言糟糕的服務(wù)體驗。而金融領(lǐng)域的專業(yè)性，又讓消費者和金融機構(gòu)的接觸常常不過是相關(guān)服務(wù)的起點，后續(xù)相關(guān)服務(wù)如何跟上是增加客戶黏性及滿意度的重要指標，互聯(lián)網(wǎng)金融的各種形式在這點上尤為注重。91金融就是依托于自己的平臺和數(shù)據(jù)給小微企業(yè)在資源、市場、推廣等經(jīng)營方面出謀劃策，提供不止于“錢”的服務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)金融的這些特點和普惠金融有天生的接口，對于那些符合國家政策規(guī)定，資產(chǎn)良好，經(jīng)營發(fā)展健康有序的小微企業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融可以幫助緩解其發(fā)展初期的融資問題。原本拿不到的錢，通過互聯(lián)網(wǎng)金融渠道可以拿得到;原本需要很長等待時間的復(fù)雜審批手續(xù)，通過互聯(lián)網(wǎng)金融渠道可以變得很方便快捷?；ヂ?lián)網(wǎng)金融靈活便捷的渠道和多樣全面的業(yè)務(wù)開展使其可以專注于傳統(tǒng)金融機構(gòu)難以覆蓋的小微、個體領(lǐng)域發(fā)揮重要作用，與傳統(tǒng)金融機構(gòu)形成差異化競爭與監(jiān)督配合。而融資之外的企業(yè)資源和增值服務(wù)則可以更多地為企業(yè)的經(jīng)營發(fā)展提供全方位的參考幫助。

眾籌網(wǎng)和原始會：

為中小企業(yè)實現(xiàn)夢想

2014年，眾籌成為互聯(lián)網(wǎng)金融里的明星，人們普遍認為其在吸引獎金投資小型項目上存在著巨大的商機。據(jù)世界銀行預(yù)測，到2025年，全球眾籌市場規(guī)模將達3000億美元，國內(nèi)的眾籌市場也會達到500億美元的規(guī)模。

在我國，網(wǎng)信金融集團旗下集獎勵式眾籌與公益眾籌于一體的綜合式眾籌平臺眾籌網(wǎng)定位在為項目發(fā)起方提供籌資、投資、孵化、運營一站式綜合眾籌服務(wù)。自其2013年2月上線以來，截止到今年10月17日項目總數(shù)4643個，累計支持人數(shù)超13萬人，累計籌資金額超5000萬元人民幣。

打開眾籌網(wǎng)的網(wǎng)站，頁面十分清新，列著科技、藝術(shù)、設(shè)計、音樂、影視、出版、動漫、公益、公開課，以及農(nóng)業(yè)等十余個分項，而最上方則是新近重點推的項目滾動。在10月中旬有一個縣長眾籌的項目很抓眼球。

程萬軍是國家衛(wèi)生計生委派到山西的扶貧掛職干部，現(xiàn)任山西省永和縣副縣長。

2014年10月13日，他在眾籌網(wǎng)上發(fā)起了一個名為“縣長眾籌”永和核桃圓孩子書屋夢”的眾籌項目。項目計劃在30天內(nèi)眾籌15萬元為永和縣今年豐收的核桃拓展銷路，其中1.5萬元將用于為當?shù)赜變簣@的孩了建一座圓夢書屋。在項目中，眾籌款中除書屋費用外，其余將全部付給果農(nóng)。

程萬軍和縣里的干部每天都關(guān)注著這個項目的進展，沒想到的是，僅僅3天，就完成了預(yù)定規(guī)劃，到當月月底，所籌資金已經(jīng)超過了30萬元。

程永軍說這樣的結(jié)果出乎他的意料，卻也是十分欣喜。永和縣是國家級貧困縣，這里山川秀美，民風淳樸，然而，生態(tài)環(huán)境和經(jīng)濟發(fā)展好像是天生的悖論，在永和，與好山好水好空氣相對應(yīng)的，是人們的低收入和艱苦的生活條件。即使是豐收之年，農(nóng)民的收入也很難有大的改觀，即使有些集約化程度很高農(nóng)場，進一步發(fā)展所要面臨的困難仍然很多，比如融資渠道少、成本高，銷售市場拓展困難及缺少現(xiàn)代化管理理念等。。

“這個項目是我們和眾籌網(wǎng)共同設(shè)計的，除了項目本身的幫助當?shù)剞r(nóng)戶銷售核桃和建立圓夢書屋外，也意在推永和縣的旅游資源，加大宣傳力度。項目的進度有些超乎我的意料，現(xiàn)在也確實有一些經(jīng)銷商來洽談業(yè)務(wù)?！背逃儡娬f。

這樣的成功在眾籌網(wǎng)上不少，《甄執(zhí)畫集》的眾籌上線5分鐘即超募，創(chuàng)最快眾籌成功紀錄，計劃籌得5萬元，最近籌集金額超過了19萬元;takee1全息手機的眾籌不到13分鐘即眾籌百萬，一天即籌滿，創(chuàng)下了最快眾籌百萬的紀錄。這樣的眾籌模式為一些個人，或是小型項目籌集了資金，其項目更多集中在文化、藝術(shù)和創(chuàng)意領(lǐng)域，比如湊錢拍一部戲劇，出一本書，開拓個旅游線路等等，其回報以實物為主，比如贈送相關(guān)產(chǎn)品，VIP會員或是免費參加線下活動等等，但從其資金的流動和運作方式來看，金融屬性并不強。雖然如此，眾籌的過程對項目來說有除了資金以外更泛的價值，比如了解市場需求與定價、獲取客戶反饋、擴大知名度等等，它在一定程度上實現(xiàn)了市場調(diào)研與推廣，或可改變項目發(fā)起人的整個思路，或是初創(chuàng)企業(yè)的整體業(yè)務(wù)模式。

網(wǎng)信金融旗下的股權(quán)眾籌平臺原始會在2013年年底上線，初衷是希望打造一個高效和綜合成本低的股權(quán)眾籌投融資平臺，提供包括資源對接、可視化估值、財務(wù)預(yù)測、融資輔導(dǎo)等增值服務(wù)，讓那些有一定抗風險能力和收入較高的普通人、小投資者也能看到一個行業(yè)的數(shù)據(jù)和項目的詳細信息。原始會對投資人認證的標準是年收入不低于50萬，家庭資產(chǎn)不低于500萬，在融資的方式一般會采取“領(lǐng)投+跟投”機制，領(lǐng)頭的機構(gòu)一般為專業(yè)的投資機構(gòu)或是著名的天使投資人。

李女士是某第四代咖啡館的創(chuàng)始人，之前做過七年的財經(jīng)記者，對商業(yè)和零售領(lǐng)域的了解讓她深刻感受到了第四代咖啡館中的巨大商機，她為自己的創(chuàng)業(yè)做了充足的人才儲備，但30%的創(chuàng)業(yè)資金缺口始終不能解決。通過朋友介紹接觸到了原始會，并決定出讓40%的股權(quán)，在原始會平臺上發(fā)起目標為900萬元的股權(quán)眾籌融資。李女士希望可以讓自己“倡導(dǎo)精致生活”的理念搭上互聯(lián)網(wǎng)金融的快車，實現(xiàn)自己的夢想。

篇10

根據(jù)上海一家媒體采訪“資深房貸業(yè)務(wù)專家”后算的一筆賬，目前在房貸利率七折的情況下，即便按一年期存款的成本2.25％和5年以上的優(yōu)惠貸款利率4.158％來計算，銀行從房貸上獲得的毛利已不足2個百分點。如果再刨除人工費用、房租、管理費用等不可回避的成本，實際獲利肯定低于1個百分點，所以在給房產(chǎn)中介傭金的問題上，有銀行敢出1％的代價無異于賠本經(jīng)營。

然而，不知是那位房貸專家的金融學(xué)知識有所欠缺，還是那位記者缺乏理財常識，仔細分析下來，他所說的只是表面現(xiàn)象，并不能反映銀行真實的經(jīng)營狀況。

首先，那位專家用一年期存款利息和5年以上七折優(yōu)惠貸款利率來做比較，表面上看，好像存1年貸5年，這樣計算的結(jié)果是非常保守可信的。但稍查一下銀行存款結(jié)構(gòu)就知道，當前銀行的存款資金一半是活期存款，還有一半是定期存款。而在僅有一半的活期存款中，大部分又都是一年期及以下的中短期存款，銀行平均吸儲成本非常低廉。因此用一年期定期存款利率來計算銀行資金成本，顯然有些“拔苗助長”。

其次，傭金是一次性支付的費用。而房貸利息的收取卻長達二三十年。以貸款100萬元、七折優(yōu)惠房貸利率4.158％、20年等額本息還款為例，1％的傭金也就是1萬元，而銀行20年收取的利息總額為474412元，只占利息總額的2％左右，創(chuàng)去支付的傭金，銀行仍能收取46萬余元的利息收入。簡直是大賺特賺，哪里會是虧本的買賣?

由此可見，說“有銀行敢出1％的代價無異于賠本經(jīng)營”，這顯然是只知其一，不知其二，看到了現(xiàn)象，看不到本質(zhì)。

退一萬步講，就算傭金高達2％、3％，導(dǎo)致銀行房貸利潤喪失殆盡甚至虧本，也不代表銀行就無利可圖。

正所謂“堤內(nèi)損失堤外補”，銀行是追求公司整體效益最大化的企業(yè)，賺錢不看一城一地的得失，而要看銀行各項業(yè)務(wù)的整體情況；銀行也是追求長期經(jīng)營效益最大化的企業(yè)，賺錢不在一時一刻的輸贏，而要看銀行的長遠利益。

眾所周知，房貸客戶是銀行最優(yōu)質(zhì)的客戶，只要盡量減少壞賬，支付這點小小的傭金并不算什么。說到底，天底下只有不會買的，沒有不會賣的。

房貸傭金必須取消嗎?

事實上，無論是理論還是現(xiàn)實，房貸傭金都有其存在的合理性。

“在國外，貸款公司就是依靠銀行的返點生存的，它做的是批量業(yè)務(wù)，起到為銀行把第一道關(guān)的作用，”某業(yè)內(nèi)人士向記者表示，“國內(nèi)有些大型中介，本身的二手房交易量比較大。所以不需要通過貸款公司，銀行直接找到他們合作?！庇捎诙址抠I賣雙方多數(shù)是中介撮合成交的，中介手上最重要的砝碼就是客源，在銀行想做生意時，議價權(quán)完全掌握在中介手中，自然誰給的返點高，客源就往哪里領(lǐng)。因此，銀行向中介支付房貸傭金是符合潮流的社會分工趨勢使然。

在現(xiàn)實中，銀行作為自負盈虧的理性企業(yè)，自己會在傭金返點和自身利潤之間取得一個平衡點。如果某些中小銀行能夠承受更高的傭金而給一些習(xí)慣朝南坐的國有大銀行造成了經(jīng)營壓力，那也無可厚非――誰叫你管理不善競爭不過人家呢?

對中介來說，銀行支付的傭金更高，他們招徠生意的動力就越大，自己的收入就越高。

對買房者來說，如果房產(chǎn)中介為了獲得生意，而給他們提供更優(yōu)質(zhì)更廉價的服務(wù)，那就等于是銀行聯(lián)合中介變相讓利消費者，又何樂而不為呢?

問題不在傭金本身

既然傭金本來應(yīng)該是市場自發(fā)的多贏的機制，那為什么又會惹出那么多麻煩呢?

原來在經(jīng)濟利益的驅(qū)動下，有些房貸中介可能會打政策的球，甚至以欺騙銀行和客戶為手段，來獲取不正當利益。比如有些房產(chǎn)中介會虛造客戶資料，“零首付”、“一成首付”屢禁不止。一旦遭遇房價下跌，銀行風險將會集中暴露。

但這也不是有關(guān)部門叫停房貸傭金的理由。因為造成這些問題的并不是傭金本身，而是有關(guān)部門沒能真正擔負起監(jiān)管市場、規(guī)范市場的職責。如果是擔憂中介轉(zhuǎn)介過來的客戶質(zhì)量，那政府相關(guān)部門應(yīng)該加強對房產(chǎn)中介行業(yè)的監(jiān)管，提高行業(yè)準入門檻并完善退出機制，而不應(yīng)該直接叫停房貸傭金。

說到底，在市場經(jīng)濟中，政府的作用是保證市場競爭處于一個合法合規(guī)合理的狀態(tài)下進行。至于在這個競爭過程中，銀行到底應(yīng)該給中介多少返點，這應(yīng)該由市場說了算，而不應(yīng)該由政府部門或者行業(yè)協(xié)會說了算。

與其暗給不如明給

那么，房貸傭金大戰(zhàn)的根源到底是什么?是因為貸款利率還沒有市場化。