導(dǎo)言：作為寫(xiě)作愛(ài)好者，不可錯(cuò)過(guò)為您精心挑選的10篇互聯(lián)網(wǎng)金融和網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)，它們將為您的寫(xiě)作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融定義

互聯(lián)網(wǎng)金融以傳統(tǒng)金融模式為基礎(chǔ)，以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)為媒介，和企業(yè)公司間建立起便捷的交易渠道的新興金融模式。互聯(lián)網(wǎng)金融將資金融通、支付、投資和信息中介進(jìn)行整合形成環(huán)環(huán)相扣的服務(wù)鏈?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的核心是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和傳統(tǒng)金融在安全的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下進(jìn)行結(jié)合，在新媒體時(shí)代的需求下互聯(lián)網(wǎng)金融作為電子商務(wù)的重要組成部分市場(chǎng)需求呈現(xiàn)遞增的狀態(tài)，被廣大用戶(hù)所接受并應(yīng)用于日常的生活工作?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過(guò)計(jì)算機(jī)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行處理大大的提高了工作效率，降低了失誤率，并形成了趨于功能化的金融服務(wù)體系形成，特別是普惠金融、平臺(tái)金融、信息金融和碎片金融等特色金融模式的形成，突破了原有的金融模式。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融特征

1.成本低。在互聯(lián)網(wǎng)金融交易的環(huán)境下，交易雙方在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的監(jiān)督鑒定下，執(zhí)行無(wú)中介無(wú)交易成本的信息篩選、匹配、定價(jià)和支付的過(guò)程。這種新興的金融模式不僅有利于金融機(jī)構(gòu)節(jié)省大量用來(lái)拓展市場(chǎng)業(yè)務(wù)的資金，將預(yù)計(jì)投入營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)資金和運(yùn)營(yíng)資金投放到新業(yè)務(wù)發(fā)展上，其次相對(duì)開(kāi)放、種類(lèi)較為齊全的金融產(chǎn)品為消費(fèi)者的選擇提供了更多的途徑，提高了工作運(yùn)轉(zhuǎn)效率。

2.效率高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)不能脫離計(jì)算機(jī)發(fā)展，在嚴(yán)謹(jǐn)操標(biāo)準(zhǔn)的操作規(guī)程上，加快了業(yè)務(wù)的辦理速度。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的崛起縮短了業(yè)務(wù)辦理所用的時(shí)間給客戶(hù)帶來(lái)質(zhì)量高的體驗(yàn)，避免了用戶(hù)排隊(duì)等候的現(xiàn)象。部分放貸機(jī)構(gòu)將業(yè)務(wù)推廣與電商建立的信用額度實(shí)現(xiàn)資源共享，在風(fēng)險(xiǎn)分析和個(gè)人信用評(píng)估問(wèn)題上進(jìn)行分析解讀經(jīng)過(guò)數(shù)據(jù)挖掘和分析，短時(shí)間內(nèi)為用戶(hù)提供貸款。比如當(dāng)下發(fā)展較快的阿里信貸在發(fā)展逐步趨于成熟的過(guò)程中成為新一代的“信貸工廠”。

3.覆蓋廣。新媒體時(shí)代背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展打破了傳統(tǒng)金融受地域和時(shí)間等客觀約束條件。當(dāng)下的互聯(lián)網(wǎng)金融模式整合了現(xiàn)有資源，為客戶(hù)提供了多元化，快捷便利的金融服務(wù)，提供了標(biāo)準(zhǔn)安全的交易平臺(tái)，創(chuàng)造了商業(yè)契機(jī)。另外傳統(tǒng)金融模式更趨向于大型國(guó)有企業(yè)和外資聯(lián)營(yíng)企業(yè)等，在小微企業(yè)提供金融服務(wù)和金融項(xiàng)目方面一直處于留白區(qū)。而互聯(lián)網(wǎng)金融模式有效的填補(bǔ)了傳統(tǒng)金融服務(wù)的盲區(qū)，在一定程度上優(yōu)化了資源配置，提高了資源的整體利用率，帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)整體躍進(jìn)。

4.發(fā)展快?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展是電子商務(wù)發(fā)展的具體體現(xiàn)之一，也是電子商務(wù)的重要組成部分?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依托于大數(shù)據(jù)和電子商務(wù)的發(fā)展，電子商務(wù)的應(yīng)用和進(jìn)步很好的解決了互聯(lián)網(wǎng)金融大量數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)繁瑣問(wèn)題。2013年天弘基金推出的余額寶，推行一個(gè)月，資金規(guī)模逾百億，客戶(hù)數(shù)量達(dá)400萬(wàn)，吸金能力不可小覷，資金募集規(guī)模龐大。

5.管理弱?；ヂ?lián)網(wǎng)金融管理環(huán)節(jié)薄弱具體體現(xiàn)在兩個(gè)方面，一方面是風(fēng)險(xiǎn)控制能力較差，其次風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管工作不到位。風(fēng)險(xiǎn)控制能力差具體體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融還沒(méi)有與銀行征信系統(tǒng)進(jìn)行對(duì)接，由于信用信息沒(méi)有進(jìn)行共享，加之互聯(lián)網(wǎng)金融目前還不具備成熟風(fēng)險(xiǎn)防范經(jīng)驗(yàn)和科學(xué)有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防機(jī)制，限制了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展腳步。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展優(yōu)勢(shì)劣勢(shì)分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展優(yōu)勢(shì)

首先互聯(lián)網(wǎng)金融在運(yùn)營(yíng)成本和市場(chǎng)監(jiān)管成本上比商業(yè)銀行投入的少的多，這就利潤(rùn)空間的放大提供了相對(duì)適應(yīng)的溫室環(huán)境。我國(guó)商業(yè)銀行在控制金融風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題上執(zhí)行著嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)與監(jiān)管辦法。在嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)下對(duì)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行合規(guī)合法的檢查，過(guò)高的門(mén)檻使得商業(yè)銀行的數(shù)量被限制。而商業(yè)銀行過(guò)嚴(yán)的監(jiān)管辦法在一定程度上與銀行的金融服務(wù)能力形成制約的關(guān)系，無(wú)形之中也增加了商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)成本。互聯(lián)網(wǎng)金融很好的化解了門(mén)檻過(guò)高和運(yùn)營(yíng)成果負(fù)荷較重的問(wèn)題，互聯(lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻與市場(chǎng)監(jiān)管成本較低，因此該領(lǐng)域成為眾多投資商眼中的“肥肉”，使得互聯(lián)網(wǎng)金融模式快速?gòu)?fù)制拓展，占領(lǐng)金融市場(chǎng)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展劣勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的結(jié)合，這就決定了業(yè)務(wù)本質(zhì)就是要依賴(lài)于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)來(lái)完成業(yè)務(wù)流程。因此，一旦網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)遭到木馬病毒攻擊、釣魚(yú)網(wǎng)站等惡性影響，互聯(lián)網(wǎng)金融將進(jìn)入癱瘓狀態(tài)，網(wǎng)絡(luò)事故的處理能力和應(yīng)對(duì)能力的缺失成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展之路上的絆腳石。其次我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融起步較晚發(fā)展程度較低，與商業(yè)銀行的個(gè)人隱私數(shù)據(jù)庫(kù)還不具備可比性，因此客戶(hù)的隱私問(wèn)題和財(cái)產(chǎn)安全問(wèn)題不能得到有效的保障。

互聯(lián)網(wǎng)金融的另一劣勢(shì)在于監(jiān)管缺位的現(xiàn)象沒(méi)有得到有效的解決和重視，導(dǎo)致了交易風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)大幅度上升。互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)繁多，各機(jī)構(gòu)相互獨(dú)立，缺乏合作與共享，不能較為全面獲取企業(yè)和個(gè)人的信用信息，無(wú)形中加大了放貸的風(fēng)險(xiǎn)。并且互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)處于“數(shù)量多，規(guī)模小”的狀態(tài)，金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)水平和業(yè)務(wù)辦理受到業(yè)務(wù)資源的制約，同時(shí)也讓信用信息的使用率大打折扣，互聯(lián)網(wǎng)金融在該方面的缺口給不法分子提供了可趁之機(jī)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融模式拓寬了競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)

互聯(lián)網(wǎng)金融模式的應(yīng)用和發(fā)展極大的拓寬了原有銀行服務(wù)業(yè)務(wù)，同時(shí)也將服務(wù)客戶(hù)群體范圍擴(kuò)大。互聯(lián)網(wǎng)金融模式的影響下，商業(yè)銀行定位的傳統(tǒng)目標(biāo)客戶(hù)群結(jié)構(gòu)發(fā)生改變，打開(kāi)了金融市場(chǎng)的大門(mén)。在發(fā)展的大背景下市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)也越來(lái)越激烈，呈現(xiàn)白熱化狀態(tài)。隨著受眾的增加，競(jìng)爭(zhēng)者也越來(lái)越多，中小型銀行也一起加入到這場(chǎng)追逐賽中，傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢(shì)被縮小，而多樣化的金融服務(wù)優(yōu)勢(shì)被放大。互聯(lián)網(wǎng)交易極大程度的方便了企業(yè)與個(gè)人的業(yè)務(wù)辦理流程。互聯(lián)網(wǎng)金融模式的應(yīng)用為銀行的發(fā)展帶來(lái)了更多的契機(jī)。

（二）優(yōu)化資源配置，解決融資難題

互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用有效的解決了數(shù)據(jù)量大的難題，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)云計(jì)算和微貸技術(shù)的輔助，能在短時(shí)間內(nèi)對(duì)小企業(yè)和個(gè)人客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)行為和信用等級(jí)進(jìn)行準(zhǔn)確的定位和評(píng)估，極大的降低了人為操作的失誤率。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)促進(jìn)了個(gè)人數(shù)據(jù)庫(kù)和網(wǎng)絡(luò)信用體系的建設(shè)步伐，將投資者的網(wǎng)絡(luò)交易記錄作為其信用貸款的參考指標(biāo)，大大的降低了銀行方面的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，也簡(jiǎn)化了中小企業(yè)融資及個(gè)人貸款的繁瑣過(guò)程。該模式的應(yīng)用極大程度上克服了中小企業(yè)的融資難題，實(shí)現(xiàn)資源配置的最優(yōu)化，大幅度的降低了交易成本，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了保障。

（三）推動(dòng)利率市場(chǎng)化進(jìn)程

互聯(lián)網(wǎng)金融模式作為市場(chǎng)供求雙方的中間橋梁，客觀的反應(yīng)出雙方的價(jià)格偏好?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言是其有效應(yīng)對(duì)商業(yè)銀行利率市場(chǎng)化的舉措之一。在一定程度上互聯(lián)網(wǎng)金融為借貸雙方提供交易平臺(tái)，資金借方提出報(bào)價(jià)，資金貸方通過(guò)流動(dòng)性、風(fēng)險(xiǎn)性等因素進(jìn)行綜合考慮選擇貸款對(duì)象，達(dá)成共識(shí)完成交易。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，利率市場(chǎng)化進(jìn)程加快，央行的基準(zhǔn)利率不再作為金融機(jī)構(gòu)的中心指導(dǎo)了，而將目標(biāo)投放到市場(chǎng)，尋找利率基準(zhǔn)?；ヂ?lián)網(wǎng)模式下，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)利率變化成為金融機(jī)構(gòu)判斷客戶(hù)群利率水平的重要參考指標(biāo)之一。

（四）加速金融脫媒

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為資金供需雙方提供金融搜索平臺(tái)，充當(dāng)資金信息中介的角色。就融資問(wèn)題來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融模式提供了便于融資集資的平臺(tái)，并對(duì)資金信息進(jìn)行有效整合，提供了合作契機(jī)。從支付角度來(lái)說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)收付款、自動(dòng)分賬、轉(zhuǎn)賬、匯款業(yè)務(wù)的便捷操作對(duì)傳統(tǒng)支付方式造成了巨大的沖擊，并開(kāi)始逐漸替代銀行的支付業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式的開(kāi)啟和發(fā)展一定程度上加速了金融脫媒，商業(yè)銀行的資金中介功能被逐漸邊緣化。

四、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的對(duì)策

（一）提升科技研發(fā)與應(yīng)用水平

在互聯(lián)網(wǎng)金融崛起的時(shí)代背景下，研發(fā)與創(chuàng)新成為第一生產(chǎn)力。在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的背景下，無(wú)疑更便捷更安全的官方交易系統(tǒng)，成為客戶(hù)信賴(lài)應(yīng)用的不二之選。商業(yè)銀行逐步將信息技術(shù)逐步應(yīng)用于數(shù)據(jù)處理、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、業(yè)務(wù)操作等諸多環(huán)節(jié)，信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)發(fā)展水平的重要性不言而喻。顯然科技先進(jìn)的優(yōu)勢(shì)將成為市場(chǎng)的寵兒，占據(jù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的主動(dòng)權(quán)，因此商業(yè)銀行要重視對(duì)科學(xué)技術(shù)系統(tǒng)建設(shè)的投入。將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用于銀行自身的經(jīng)營(yíng)管理模式中，提高數(shù)據(jù)分析整合的速度和效率，形成科學(xué)全面的市場(chǎng)細(xì)分系統(tǒng)。商業(yè)銀行在不斷的發(fā)展構(gòu)建科學(xué)系統(tǒng)的同時(shí)，也要在系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)防范問(wèn)題上投入精力，提高重視。保障網(wǎng)絡(luò)交易系統(tǒng)的安全穩(wěn)定運(yùn)行，做到發(fā)展防范兩手抓。重視加強(qiáng)對(duì)客戶(hù)信息安全和財(cái)務(wù)安全的保護(hù)，提升網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)的監(jiān)督和預(yù)警能力。

（二）改善傳統(tǒng)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)

商業(yè)銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)依賴(lài)于物理網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，無(wú)形之中加大了銀行自身的成本投入。在新媒體時(shí)代的今天，物理網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)的功能性逐漸被削弱，互聯(lián)網(wǎng)支付方式逐漸替代了物理網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)的辦理，也極大的便捷了人們的日常支付方式。手機(jī)移動(dòng)支付在無(wú)線網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展下逐漸被廣泛接受并應(yīng)用。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)支付應(yīng)用范圍廣泛，成交率大幅度增長(zhǎng)，商業(yè)銀行可以改變現(xiàn)有的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，削弱傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)辦理，極大的壓縮節(jié)約了客戶(hù)用時(shí)，為客戶(hù)帶來(lái)了便捷，對(duì)于銀行自身而言也減少了投入成本。

（三）擴(kuò)大客戶(hù)群組范圍

商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)拓展方面有些得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)，首先商業(yè)銀行的權(quán)威性高，其次在金融拓展領(lǐng)域和風(fēng)險(xiǎn)方面問(wèn)題上有些較為豐富的經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)銀行的客戶(hù)信用數(shù)據(jù)庫(kù)和客戶(hù)資源都是其他金融機(jī)構(gòu)無(wú)法企及的。因此，商業(yè)銀行通過(guò)發(fā)展小微業(yè)務(wù)拓寬市場(chǎng)，從而放大客戶(hù)群組范圍將取得非凡業(yè)績(jī)。商業(yè)銀行堅(jiān)實(shí)的資源基礎(chǔ)和豐富的經(jīng)驗(yàn)，在結(jié)算、咨詢(xún)等非金融領(lǐng)域要比互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)更易上手，通過(guò)金融服務(wù)領(lǐng)域拉大客戶(hù)群組對(duì)于商業(yè)銀行而言成為新的發(fā)展方向。

（四）提高原有服務(wù)水平

當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的金融平臺(tái)呈現(xiàn)開(kāi)放性和多元性，其交互式的營(yíng)銷(xiāo)手段為客戶(hù)量身定做具有針對(duì)性和專(zhuān)項(xiàng)性的金融產(chǎn)品。所以，提高金融服務(wù)能力，便捷業(yè)務(wù)操作流程，將成為時(shí)代的主流，也成為吸引客戶(hù)的發(fā)光點(diǎn)之一，在一定程度上減少了客戶(hù)資源的流失量。另外，市場(chǎng)需求量相對(duì)飽和，為應(yīng)對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，占據(jù)市場(chǎng)的主動(dòng)權(quán)，商業(yè)銀行方面要從客戶(hù)體驗(yàn)入手調(diào)查，根據(jù)客戶(hù)的心里需求出發(fā)，改善現(xiàn)有的金融產(chǎn)品機(jī)構(gòu)，拓寬金融服務(wù)賬目，將行業(yè)服務(wù)與網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)進(jìn)行結(jié)合捆綁銷(xiāo)售優(yōu)化業(yè)務(wù)質(zhì)量。首先銀行方面可以在傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)流程鏈中稍加改善，調(diào)取客戶(hù)存款、貸款、匯款、支付銀行卡理財(cái)信息，建立個(gè)人數(shù)據(jù)檔案。銀行通過(guò)對(duì)客戶(hù)信息的了解，根據(jù)客戶(hù)的投資方向和消費(fèi)習(xí)慣對(duì)客戶(hù)進(jìn)行推薦和講解。為客戶(hù)量身定做品質(zhì)上稱(chēng)具有針對(duì)性的金融產(chǎn)品。第二銀行的業(yè)務(wù)流程過(guò)于繁瑣，要化業(yè)務(wù)操作流程勢(shì)在必行。因此銀行可以從申請(qǐng)銀行卡、貸款申請(qǐng)、貸款審批等三個(gè)支撐類(lèi)業(yè)務(wù)入手，為客戶(hù)提供簡(jiǎn)單便捷的服務(wù)。第三在新媒體時(shí)代下，互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷(xiāo)已經(jīng)成為主流，因此順應(yīng)時(shí)展，順應(yīng)市場(chǎng)潮流，商業(yè)銀行也需要在互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)發(fā)展和推廣上有所建樹(shù)。因此充分互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行業(yè)務(wù)推廣，開(kāi)展?fàn)I銷(xiāo)活動(dòng)，通過(guò)了解客戶(hù)需求，提供針對(duì)。

（五）建立網(wǎng)絡(luò)信息管理系統(tǒng)

過(guò)去存在于我國(guó)金融業(yè)服務(wù)問(wèn)題上的弊病表現(xiàn)為大部分的金融機(jī)構(gòu)的80%金融產(chǎn)品針對(duì)20%的高端客戶(hù)開(kāi)放，俗稱(chēng)傳統(tǒng)金融業(yè)的二八法則。在當(dāng)代這一法則依舊沒(méi)有打破，舒服了商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，縱使商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品豐富多樣，但由于對(duì)消費(fèi)者的喜好把握不清，導(dǎo)致銀行在營(yíng)銷(xiāo)問(wèn)題上無(wú)從下手，相當(dāng)被動(dòng)。因此商業(yè)銀行建立網(wǎng)絡(luò)信息管理系統(tǒng)勢(shì)在必行?？蛻?hù)個(gè)人檔案的建立依附于客戶(hù)日常的交易記錄、信用記錄等，一方面信息準(zhǔn)確性較高，另一方面也能構(gòu)建起較為完整的互聯(lián)網(wǎng)信用評(píng)估體系和信用數(shù)據(jù)庫(kù)。根據(jù)數(shù)據(jù)庫(kù)提供的建議性分析，為客戶(hù)提供較為匹配的金融產(chǎn)品。商業(yè)銀行通過(guò)構(gòu)建自己的網(wǎng)絡(luò)信息庫(kù)實(shí)現(xiàn)所謂的精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)。

五、結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展看似打破了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融服務(wù)模式，并逐漸替代。從另一角度而言，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是對(duì)銀行現(xiàn)有服務(wù)模式的填充。在市場(chǎng)需求量相對(duì)飽和的狀態(tài)下，互聯(lián)網(wǎng)金融從傳統(tǒng)商業(yè)銀行手中分走一定的客戶(hù)資源和支付份額，對(duì)商業(yè)銀行的融資造成了沖擊。商業(yè)銀行在這個(gè)關(guān)鍵的發(fā)展點(diǎn)必須要居安思危，創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)，豐富產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，拓展業(yè)務(wù)項(xiàng)目，放大原有客戶(hù)群組范圍，提高服務(wù)能力。商業(yè)銀行可以利用自身的優(yōu)勢(shì)與互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行融合。兩者間并非處于一山不容二虎的尷尬局面，因此注重合作實(shí)現(xiàn)共贏成為商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的重要舉措。

[參 考 文 獻(xiàn)]

[1]關(guān)正標(biāo).互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行的影響及對(duì)策[J].赤峰學(xué)院學(xué)報(bào)（自然科學(xué)版），2014（9）：38-39

[2]張旭.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響及對(duì)策[J].中外企業(yè)家，2014（11）：39-40+42

篇2

(一)大數(shù)據(jù)時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展曾幾何時(shí)，中小金融機(jī)構(gòu)通過(guò)精準(zhǔn)的市場(chǎng)定位以及有效的客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)，在我國(guó)的金融服務(wù)領(lǐng)域占有了一席之地，并獲得了巨大的發(fā)展，逐步成為我國(guó)金融體系中的重要力量，在整個(gè)金融產(chǎn)業(yè)乃至整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。但是，隨著計(jì)算機(jī)信息技術(shù)的快速發(fā)展，我們逐步邁入大數(shù)據(jù)時(shí)代，在這一背景下互聯(lián)網(wǎng)對(duì)我們的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)生活形式產(chǎn)生了巨大而深刻的影響。特別是在金融領(lǐng)域，基于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)以及大數(shù)據(jù)特征的互聯(lián)網(wǎng)金融，厚積薄發(fā)、來(lái)勢(shì)洶洶，對(duì)傳統(tǒng)金融服務(wù)理念和服務(wù)體系帶來(lái)了巨大沖擊(如表1所示)。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展不僅帶來(lái)了全新的金融理念和運(yùn)作模式，同時(shí)由于互聯(lián)網(wǎng)金融將業(yè)務(wù)從線下延伸至線上，這更有利于抓住中小客戶(hù)。以“余額寶”為例，截止2014年末的數(shù)據(jù)，其中百分之八十以上的用戶(hù)屬于五萬(wàn)元以下的小客戶(hù)。由于面對(duì)大型商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，中小商業(yè)銀行原來(lái)針對(duì)中小客戶(hù)的優(yōu)勢(shì)可能將不復(fù)存在，目標(biāo)客戶(hù)逐步面臨被吞食的危險(xiǎn)。當(dāng)然，中小商業(yè)銀行并沒(méi)有完全喪失機(jī)會(huì)，大數(shù)據(jù)時(shí)代下的互聯(lián)網(wǎng)金融的競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則一改傳統(tǒng)的“大魚(yú)吃小魚(yú)”，而主要體現(xiàn)在市場(chǎng)機(jī)遇的處理速度方面，即“快魚(yú)吃慢魚(yú)”。因此，中小商業(yè)銀行必須面對(duì)這一嚴(yán)酷的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，對(duì)未來(lái)做出總體運(yùn)籌和謀劃，制定并實(shí)施科學(xué)、合理、可操作的轉(zhuǎn)型發(fā)展策略，才能實(shí)現(xiàn)更大的發(fā)展。

(二)大數(shù)據(jù)背景下中小金融機(jī)構(gòu)面臨的沖擊1、存款面臨大量流失目前，利差仍是中小型金融機(jī)構(gòu)的主要利潤(rùn)來(lái)源。雖然這些銀行在努力進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整、提高中間業(yè)務(wù)收入比重，但是“存款立行”仍是大多數(shù)中小金融機(jī)構(gòu)的不得已之選。而在大數(shù)據(jù)背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融和存款理財(cái)化的發(fā)展正在逐步改變這一狀況。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品收益率暫不受利率監(jiān)管限制。他們中的多數(shù)成員年化收益率甚至遠(yuǎn)高于一年期定期存款利率。大量個(gè)人客戶(hù)將銀行卡內(nèi)活期存款轉(zhuǎn)入其袋兜。其次，大型商業(yè)銀行憑借其強(qiáng)大的金融研發(fā)工具及準(zhǔn)確的市場(chǎng)預(yù)判能力等，推出了收益遠(yuǎn)高于定期存款利率的理財(cái)產(chǎn)品也造成中小型金融機(jī)構(gòu)銀行存款大量流出。第三，擁有大量資金的企業(yè)已看到銀行對(duì)存款的迫切性之后，紛紛待價(jià)而沽，也會(huì)造成存款流失。第四，股市的火爆程度及樓市利好消息的出臺(tái)也決定了個(gè)人客戶(hù)資金的流向。2、對(duì)中小微企業(yè)的優(yōu)勢(shì)不復(fù)存在近年來(lái)出于競(jìng)爭(zhēng)的需要，金融相關(guān)機(jī)構(gòu)紛紛提高了“辦貸效率”，部分大型商業(yè)銀行、小額貸款公司，甚至擔(dān)保公司均推出了較多面向中小微企業(yè)融資的快捷而又高效的服務(wù)。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融更不甘示弱，以“阿里小貸”為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)憑借強(qiáng)大的數(shù)據(jù)挖掘能力，在這個(gè)大數(shù)據(jù)時(shí)代中實(shí)現(xiàn)了對(duì)中小微企業(yè)融資產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)，在降低融資成本的同時(shí)也更為便捷。此外，隨著利率市場(chǎng)化的不斷深入、利差保護(hù)政策會(huì)逐步取消，這也將對(duì)中小商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力帶來(lái)考驗(yàn)。3、更多市場(chǎng)參與者分享銀行業(yè)市場(chǎng)隨著存款保險(xiǎn)制度的確立和實(shí)施，使商業(yè)銀行破產(chǎn)成為可能。同時(shí)，這一制度也為民營(yíng)銀行的準(zhǔn)入提供了制度保障，使得中小商業(yè)銀行面臨著更大的競(jìng)爭(zhēng)壓力。中小商業(yè)銀行只能積極順應(yīng)時(shí)代和技術(shù)的發(fā)展潮流，加快創(chuàng)新步伐，深入實(shí)施轉(zhuǎn)型發(fā)展，才能在將來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)中立有一席之地。

二、大數(shù)據(jù)背景下中小金融機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)型發(fā)展對(duì)策

(一)注重客戶(hù)體驗(yàn)在大數(shù)據(jù)的時(shí)代，一個(gè)完善的客戶(hù)數(shù)據(jù)庫(kù)能夠極大地提高客戶(hù)服務(wù)效率，降低運(yùn)營(yíng)成本。以“阿里金融”為例，它通過(guò)旗下的一系列互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，搜集到客戶(hù)大量交易和身份信息，并以這些信息為基礎(chǔ)建立起屬于自己的客戶(hù)數(shù)據(jù)庫(kù)，并利用這一數(shù)據(jù)庫(kù)產(chǎn)生的大數(shù)據(jù)和信息流，采取有針對(duì)性的措施實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)、風(fēng)險(xiǎn)控制和信貸審批等，極大提高了金融服務(wù)的效率和質(zhì)量。中小商業(yè)銀行若想在互聯(lián)網(wǎng)金融競(jìng)爭(zhēng)的格局中占據(jù)主動(dòng)地位，就必須著重考慮客戶(hù)體驗(yàn)，從客戶(hù)的需求出發(fā)進(jìn)行金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)、優(yōu)化金融服務(wù)、開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)、改善業(yè)務(wù)流程等，根據(jù)客戶(hù)的需求進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，在移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的客戶(hù)端為客戶(hù)提供定制化產(chǎn)品服務(wù)，使客戶(hù)可以方便快捷地選擇自己需要的產(chǎn)品和服務(wù)，最大化提升客戶(hù)體驗(yàn)。

(二)改變經(jīng)營(yíng)方式，進(jìn)軍“電商”平臺(tái)“金融脫媒”是大數(shù)據(jù)背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)造成的主要風(fēng)險(xiǎn)沖擊。金融脫媒可以發(fā)生在兩個(gè)方向：一是資金繞開(kāi)低收益的金融中介向高收益方向運(yùn)行；二是資金繞開(kāi)高成本的金融中介向低成本融資渠道方向運(yùn)行。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)新增人民幣貸款占同期社會(huì)融資總量的比例已經(jīng)降到52.1%，這說(shuō)明銀行作為融資媒介的地位在逐漸下降，非銀行類(lèi)融資渠道如企業(yè)債、非金融企業(yè)境內(nèi)股票、小貸公司的份額不斷上升。憑借著大數(shù)據(jù)的支撐，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)貸款公司勢(shì)必將以全新的形式給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來(lái)更大的沖擊。其次是互聯(lián)網(wǎng)金融的“再中介化”。互聯(lián)網(wǎng)金融在中介作用上比傳統(tǒng)金融行業(yè)更具有優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)金融的“再中介化”成為其發(fā)展的重要趨勢(shì)之一。以“阿里巴巴”和“騰訊”為代表的新的中介依靠已經(jīng)建立起來(lái)的良好的客戶(hù)群體和良好的分散風(fēng)險(xiǎn)的能力已經(jīng)完全能夠勝任金融中介的職責(zé)，因此在互聯(lián)網(wǎng)金融擅長(zhǎng)的領(lǐng)域，傳統(tǒng)金融將不可避免地將受到“再中介”的沖擊。在大數(shù)據(jù)和“云”計(jì)算的時(shí)代，誰(shuí)掌握的有效數(shù)據(jù)越多，誰(shuí)就能搶占制市場(chǎng)高點(diǎn)。因此，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)若想在大數(shù)據(jù)時(shí)代的金融領(lǐng)域取得成功并獲得良好發(fā)展，就必須掌握足夠的數(shù)據(jù)來(lái)源渠道，要達(dá)到這一目的，最有效的手段無(wú)疑是建立自己的電子商務(wù)平臺(tái)，通過(guò)參與商務(wù)交易流的全程來(lái)掌握信息流，最終形成大數(shù)據(jù)。故，中小金融機(jī)構(gòu)必須要改變經(jīng)營(yíng)方式，進(jìn)一步拓展服務(wù)渠道，特別是互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)實(shí)體和網(wǎng)絡(luò)虛擬營(yíng)銷(xiāo)渠道的有機(jī)結(jié)合。這種銀行金融電商不僅是銀行對(duì)金融脫媒現(xiàn)象的一種積極應(yīng)對(duì)，更是銀行進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的一種探索。銀行通過(guò)深入分析消費(fèi)者行為和企業(yè)需求，對(duì)金融服務(wù)進(jìn)行大膽創(chuàng)新，創(chuàng)立線上線下一體化的營(yíng)銷(xiāo)平臺(tái)，將銀行業(yè)務(wù)、客戶(hù)消費(fèi)和商戶(hù)的融資需求等多者有機(jī)結(jié)合在一起，構(gòu)建互利共贏的電子商圈營(yíng)銷(xiāo)體系以及綜合平臺(tái)系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)軟環(huán)境，拓寬服務(wù)內(nèi)容、豐富服務(wù)手段。

(三)建立“一站式”平臺(tái)提高綜合服務(wù)在大數(shù)據(jù)背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一個(gè)新興金融領(lǐng)域，其劣勢(shì)是金融業(yè)務(wù)知識(shí)與經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)不足，目前其創(chuàng)新性經(jīng)營(yíng)只涉及到了金融業(yè)的某些具體領(lǐng)域，在短期內(nèi)還不足以涉及所有的金融產(chǎn)品，給傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)造成致命性的影響。而這種缺陷恰恰是商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)所在，金融機(jī)構(gòu)要想在競(jìng)爭(zhēng)中取得優(yōu)勢(shì)地位，不僅要增強(qiáng)客戶(hù)粘性，還要不斷進(jìn)行業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新。例如，將現(xiàn)有的業(yè)務(wù)條線與網(wǎng)絡(luò)、移動(dòng)支付、網(wǎng)絡(luò)信貸及電子商務(wù)等新興事物相互整合，從而達(dá)到滿(mǎn)足不同客戶(hù)日益多元化的需求，實(shí)現(xiàn)“一站式的金融服務(wù)”。在具體措施方面要注意以下兩方面：首先是要推進(jìn)與戰(zhàn)略伙伴的更深合作，結(jié)成穩(wěn)固的業(yè)務(wù)聯(lián)盟，整合多方資源；其次是需要對(duì)整個(gè)流程內(nèi)的所有資源進(jìn)行梳理和整合，形成穩(wěn)定的金融業(yè)務(wù)鏈條，為客戶(hù)提供全過(guò)程、全方位的解決方案，建立起互利共生的關(guān)系。

(四)尊重互聯(lián)網(wǎng)精神謀求合作共贏在大數(shù)據(jù)背景下，互聯(lián)網(wǎng)的工具性質(zhì)不僅會(huì)吸引互聯(lián)網(wǎng)金融的參與者，也會(huì)吸引傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)更多地參與其中，傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)在相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)期內(nèi)會(huì)處于一種競(jìng)爭(zhēng)與合作的關(guān)系之下。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，新技術(shù)的引入和商業(yè)模式的不斷創(chuàng)新，還將使得一些掌握大量客戶(hù)信息、擁有信息技術(shù)的優(yōu)勢(shì)企業(yè)進(jìn)軍金融業(yè)。加之，互聯(lián)網(wǎng)的使用也將引發(fā)金融中介對(duì)一些已經(jīng)標(biāo)準(zhǔn)化并且風(fēng)險(xiǎn)較低產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)加劇，一些資本實(shí)力雄厚且聲譽(yù)較好的大公司也將成為傳統(tǒng)金融中介最有威脅的潛在競(jìng)爭(zhēng)者。商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作模式主要包括以下兩個(gè)方面:一是兩者之間的客戶(hù)資源信息共享?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)一般可以通過(guò)購(gòu)物網(wǎng)站以及第三方支付平臺(tái)獲取豐富的個(gè)人客戶(hù)以及中小微企業(yè)客戶(hù)的資源信息，而普通金融機(jī)構(gòu)則依靠其多年的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，積累了較多的客戶(hù)信息。雙方在客戶(hù)資源信息上能夠進(jìn)行優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，從而實(shí)現(xiàn)交叉銷(xiāo)售。當(dāng)然，雙方信息共享的前提必須做好“保密”措施。二是共同打造中小企業(yè)在線融資平臺(tái)。由于中小企業(yè)融資難于大型企業(yè)很多，他們?yōu)榱双@得融資愿意接受較高的融資成本，而銀行在風(fēng)險(xiǎn)可控的基礎(chǔ)上將從中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)獲得更多的利差收益?；谝陨蠋c(diǎn)，中小商業(yè)銀行可積極尋求與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間的合作方式，通過(guò)借助其累積的大量交易數(shù)據(jù)庫(kù)，發(fā)揮自身對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管理的優(yōu)勢(shì)，共同打造在線融資平臺(tái)，提供中小企業(yè)在線融資服務(wù)，有效發(fā)掘新的客戶(hù)群，從而提升經(jīng)營(yíng)收益。

篇3

7月11日，微軟宣布將現(xiàn)有產(chǎn)品部門(mén)重組為四個(gè)新部門(mén)：操作系統(tǒng)技術(shù)集團(tuán)，負(fù)責(zé)Widows產(chǎn)品以及Xbox軟件的研發(fā)；設(shè)備與工作室技術(shù)集團(tuán)，負(fù)責(zé)Xbox、Surface硬件產(chǎn)品的研發(fā)；應(yīng)用與服務(wù)技術(shù)集團(tuán)，負(fù)責(zé)辦公、通信以及搜索等產(chǎn)品的研發(fā)；云與企業(yè)技術(shù)集團(tuán)，負(fù)責(zé)數(shù)據(jù)中心、數(shù)據(jù)庫(kù)、企業(yè)IT服務(wù)以及開(kāi)發(fā)工具等的研發(fā)。其他部門(mén)的管理層也有變動(dòng)：Office部門(mén)總裁庫(kù)特·德?tīng)栘惗鲗⑼诵?，公司高?jí)顧問(wèn)克瑞格·蒙迪將不再負(fù)責(zé)公司日常業(yè)務(wù)的管理，轉(zhuǎn)而負(fù)責(zé)鮑爾默的特別項(xiàng)目。

中國(guó)銀聯(lián)推個(gè)人移動(dòng)刷卡終端

7月18日，中國(guó)銀聯(lián)在上海宣布推出移動(dòng)支付個(gè)人刷卡終端“卡樂(lè)付（Colorful）”?！翱?lè)付”是將手機(jī)或移動(dòng)智能終端與銀行卡相連接的移動(dòng)支付硬件產(chǎn)品，為個(gè)人用戶(hù)提供多種遠(yuǎn)程支付服務(wù)。目前支持iOS和Android部分機(jī)型。該產(chǎn)品適配所有銀行發(fā)行的銀聯(lián)卡；其“超級(jí)轉(zhuǎn)賬”支持所有全國(guó)性銀行和絕大部分區(qū)域性銀行實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)賬。推廣期間免收手續(xù)費(fèi)；“全國(guó)交罰”覆蓋30多個(gè)?。ㄊ校?。該產(chǎn)品內(nèi)置安全芯片和多重加密技術(shù)以有效保障支付安全。中國(guó)銀聯(lián)執(zhí)行副總裁柴洪峰表示，這款產(chǎn)品將持卡人熟悉的刷卡支付與新興的移動(dòng)支付相結(jié)合。便利、實(shí)用、安全等特點(diǎn)突出。

小米融資后估值超90億美元

近日，有消息稱(chēng)小米新一輪融資將于7月底結(jié)束，估值超過(guò)90億美元，達(dá)到三年前的36倍。以此計(jì)，小米科技將成為繼阿里集團(tuán)、騰訊、百度后的中國(guó)第四大互聯(lián)網(wǎng)公司。7月16日，小米科技董事長(zhǎng)雷軍通過(guò)微博宣布，今年上半年累計(jì)賣(mài)出703萬(wàn)臺(tái)小米手機(jī)；同時(shí)實(shí)現(xiàn)營(yíng)收達(dá)132.7億元人民幣，超過(guò)去年全年的126億元。雷軍認(rèn)為，小米手機(jī)銷(xiāo)量上漲是“產(chǎn)能提升+物流體系升級(jí)+品牌拓展”系統(tǒng)優(yōu)化的結(jié)果。業(yè)內(nèi)觀點(diǎn)認(rèn)為，小米公司的電商身份對(duì)其估值飆升產(chǎn)生了助推作用。

盛大游戲收購(gòu)母公司旗下公司

7月29日，盛大游戲宣布將從母公司盛大網(wǎng)絡(luò)手中收購(gòu)為其提供用戶(hù)支付平臺(tái)服務(wù)的兩家附屬公司。此次收購(gòu)的總金額達(dá)到8.115億美元，盛大游戲管理層表示，此交易將對(duì)打造移動(dòng)平臺(tái)發(fā)揮協(xié)同作用，加速公司業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)。收購(gòu)這兩家公司后，盛大游戲未來(lái)的成本和營(yíng)收將分別減少和增加40%至50%。行業(yè)觀點(diǎn)認(rèn)為，盛大游戲此次收購(gòu)意在為盛大在線A股IPO鋪路，關(guān)鍵問(wèn)題在于收購(gòu)金額是否過(guò)高。消息宣布后，盛大游戲在美國(guó)納斯達(dá)克市場(chǎng)的常規(guī)交易中重挫20%。

新華社推移動(dòng)支付平臺(tái)

近日，新華社推出新華通移動(dòng)商務(wù)平臺(tái)，為用戶(hù)提供保險(xiǎn)理財(cái)、網(wǎng)上購(gòu)物、移動(dòng)交罰、手機(jī)等移動(dòng)支付服務(wù)。進(jìn)軍高速增長(zhǎng)的移動(dòng)支付市場(chǎng)。新華通移動(dòng)商務(wù)平臺(tái)與中國(guó)銀聯(lián)、銀行建立了戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系。新華通軟件開(kāi)發(fā)有限公司還與平安養(yǎng)老保險(xiǎn)股份有限公司簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，雙方將在資金歸集、在線支付、快捷支付等方面進(jìn)行深度合作。

雅虎CEO梅耶爾首次海外收購(gòu)在華完成

雅虎公司7月18日于北京宣布，完成對(duì)智拓通達(dá)（北京）科技有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“智拓科技”）的收購(gòu)。據(jù)悉，這是雅虎CEO瑪麗莎·梅耶爾（Marissa Mayer）上任后的第18宗收購(gòu)，同時(shí)，也是其首次真正意義上的海外收購(gòu)。雅虎方面稱(chēng)，智拓科技團(tuán)隊(duì)將加入雅虎北京全球研發(fā)中心（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“雅虎北研”），該公司創(chuàng)始人、CEO，前雅虎資深研發(fā)主管鄭皓將擔(dān)任雅虎北研副總裁。對(duì)于此次收購(gòu)，雅虎全球副總裁、雅虎北研總裁張晨表示：“智拓科技團(tuán)隊(duì)的融入，不僅將提升雅虎北京全球研發(fā)中心在個(gè)性化等領(lǐng)域的創(chuàng)新實(shí)力，還讓雅虎北研朝著‘三贏’愿景——即實(shí)現(xiàn)人才、雅虎和中國(guó)的共贏更進(jìn)一步，助力中國(guó)創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)的良好運(yùn)轉(zhuǎn)?！?/p>

PayPal全球跨境電子商務(wù)報(bào)告

近日，PayPal在京全球跨境電子商務(wù)報(bào)告，為廣大中國(guó)在線外貿(mào)出口商戶(hù)提供了解全球主要目標(biāo)市場(chǎng)的全景指南。報(bào)告顯示，全球最主要的五大跨境電子商務(wù)市場(chǎng)——美國(guó)、英國(guó)、德國(guó)、澳大利亞和巴西對(duì)中國(guó)商品的網(wǎng)購(gòu)需求2013年將達(dá)人民幣679億元；至2018年，這一數(shù)字預(yù)計(jì)將翻兩倍，激增至1440億元。報(bào)告同時(shí)顯示。移動(dòng)跨境網(wǎng)購(gòu)市場(chǎng)規(guī)模的增速高于整體跨境電子商務(wù)市場(chǎng)規(guī)模增速。然而，無(wú)論通過(guò)何種終端購(gòu)物，交易安全仍為消費(fèi)者進(jìn)行在線跨境交易時(shí)的最大顧慮。

電商C2B潮流活動(dòng)YO’HOOD在滬舉行

7月27日，潮流傳媒集團(tuán)YOHO！聯(lián)合土豆網(wǎng)在上海舉辦了潮流活動(dòng)YO’HOOD。YO’HOOD集結(jié)了50多個(gè)世界頂尖潮流品牌，推出最新季秋冬新品。消費(fèi)者可現(xiàn)場(chǎng)通過(guò)YOHO！有貨進(jìn)行新季產(chǎn)品預(yù)購(gòu)，體驗(yàn)線上線下一體化的全新購(gòu)物風(fēng)格?；顒?dòng)采用現(xiàn)場(chǎng)無(wú)現(xiàn)金交易無(wú)購(gòu)物袋模式，消費(fèi)者只需使用PASS卡，經(jīng)掃描就可將商品放入商城購(gòu)物車(chē)中，后期登錄網(wǎng)站即可完成購(gòu)物，商品遞到家中。活動(dòng)采用2+7模式，2天線下活動(dòng)后再在線上延續(xù)銷(xiāo)售一周。此次活動(dòng)旨在搭建全球潮流文化匯聚的平臺(tái)，與業(yè)界共同探討潮流產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

中國(guó)CDN十五年發(fā)展大會(huì)在京召開(kāi)

7月18日，由藍(lán)汛國(guó)際控股有限公司主辦、首都互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)支持的“中國(guó)CDN十五年發(fā)展大會(huì)”在北京“798第一車(chē)間”召開(kāi)。大會(huì)以“云趨勢(shì)下的下一代CDN”為主題，就“移動(dòng)互聯(lián)和云趨勢(shì)下的下一代CDN”、“全球互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展趨勢(shì)”、“傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新與變革”等業(yè)內(nèi)多個(gè)熱點(diǎn)話(huà)題進(jìn)行了廣泛的討論。會(huì)上，全球十余位頂尖專(zhuān)家與業(yè)界同仁共享了海量數(shù)據(jù)、技術(shù)平臺(tái)和商業(yè)機(jī)會(huì)，并進(jìn)一步分領(lǐng)域深度解讀了互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)發(fā)展動(dòng)態(tài)。

3G與寬帶服務(wù)應(yīng)用發(fā)展大會(huì)在京召開(kāi)

7月25日，“2013年3G與寬帶服務(wù)重點(diǎn)行業(yè)應(yīng)用發(fā)展大會(huì)”在京召開(kāi)。本次會(huì)議旨在貫徹落實(shí)通信業(yè)“十二五”發(fā)展規(guī)劃和部署2013年重點(diǎn)工作，配合“寬帶中國(guó)2013專(zhuān)項(xiàng)行動(dòng)”，加快推進(jìn)3G與寬帶服務(wù)重點(diǎn)行業(yè)應(yīng)用的發(fā)展。圍繞“加快推進(jìn)3G與寬帶應(yīng)用創(chuàng)新，助力行業(yè)發(fā)展”這一主題，與會(huì)各方就3G和寬帶服務(wù)各行業(yè)的典型應(yīng)用、成功經(jīng)驗(yàn)、信息化需求等內(nèi)容展開(kāi)深入交流與探討。會(huì)議同期還召開(kāi)了教育、交通物流、醫(yī)療、稅務(wù)等四個(gè)重點(diǎn)行業(yè)專(zhuān)題交流會(huì)。

和訊網(wǎng)舉辦“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)研討會(huì)”

7月19日，和訊網(wǎng)保險(xiǎn)中心在北京舉辦了“‘未來(lái)之路’——2013中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)研討會(huì)”，相關(guān)行業(yè)近200位專(zhuān)業(yè)人士參會(huì)，共議保險(xiǎn)網(wǎng)銷(xiāo)目前存在的問(wèn)題以及未來(lái)發(fā)展之路。和訊網(wǎng)總編輯王煒指出，當(dāng)前，保險(xiǎn)網(wǎng)銷(xiāo)正被視為行業(yè)尋求突破的一條重要路徑。作為保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)渠道中的新生力量，保險(xiǎn)網(wǎng)銷(xiāo)正在創(chuàng)造一個(gè)又一個(gè)保費(fèi)奇跡。但是，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)下、以及險(xiǎn)企與第三方平臺(tái)的競(jìng)合中，該通道在模式、制度等諸多方面所面臨的問(wèn)題也逐漸顯現(xiàn)。

《2012年度中國(guó)電子商務(wù)投融資市場(chǎng)數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)報(bào)告》

7月9日，中國(guó)電子商務(wù)研究中心《2012年度中國(guó)電子商務(wù)投融資市場(chǎng)數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)報(bào)告》。報(bào)告顯示2012年全國(guó)電商領(lǐng)域全部投融資案例共139個(gè)。涉及金額65.08億美元。在2011年電子商務(wù)融資規(guī)模瘋狂增長(zhǎng)之后，中國(guó)電商企業(yè)估值已偏高，在國(guó)際融資環(huán)境趨緊、整體融資熱度有所下降的背景下，2012年資本對(duì)電商追逐相對(duì)保守，投資方更多關(guān)注純電商企業(yè)，相對(duì)于傳統(tǒng)企業(yè)觸電，電商企業(yè)對(duì)資本需求更強(qiáng)。

第六屆中國(guó)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)大會(huì)在京開(kāi)幕

篇4

一、互聯(lián)網(wǎng)金融

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

通俗的說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融是指為了給電子商務(wù)帶來(lái)更好的服務(wù)，物聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)利用現(xiàn)代先進(jìn)的信息技術(shù)為網(wǎng)民和網(wǎng)絡(luò)商店提供的資金融通服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展也使得移動(dòng)支付、云計(jì)算等科技得到了廣泛的運(yùn)用。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

近幾年來(lái)，得益于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的快速發(fā)展以及網(wǎng)絡(luò)安全性的不斷增強(qiáng)，以及傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)金融服務(wù)能力的薄弱，互聯(lián)網(wǎng)金融也得到了快速的發(fā)展。在促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的社會(huì)和環(huán)境下，我國(guó)在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和監(jiān)管方面都及其關(guān)注?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展不但影響著商業(yè)銀行的服務(wù)質(zhì)量和內(nèi)容，更是改變了商業(yè)銀行的融資方式和渠道。互聯(lián)網(wǎng)與金融的高度結(jié)合，吻合當(dāng)前信息技術(shù)發(fā)展的趨勢(shì)，也帶動(dòng)了商業(yè)銀行的發(fā)展和改革。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響

1.對(duì)商業(yè)銀行的服務(wù)的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融改變了商業(yè)銀行的服務(wù)主要是改變了他們的服務(wù)意識(shí)和方式，拓寬了服務(wù)的深度和廣度。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使得商業(yè)銀行不僅要面對(duì)來(lái)自同行的競(jìng)爭(zhēng)壓力更是要面臨互聯(lián)網(wǎng)公司的競(jìng)爭(zhēng)壓力。在這雙重壓力之下，銀行的服務(wù)意識(shí)和服務(wù)模式開(kāi)始向著智能化、特色化和專(zhuān)業(yè)化等方向轉(zhuǎn)變來(lái)增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力；其次，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使得原先需要到銀行柜面才能辦理的業(yè)務(wù)變得可以遠(yuǎn)程操作，大大方便了用戶(hù)，銀行也需要改進(jìn)原先刻板的服務(wù)方式來(lái)跟上時(shí)代的步伐；最后，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來(lái)了一些基于互聯(lián)網(wǎng)的跨界企業(yè)，他們憑借特有的創(chuàng)新力和執(zhí)行力，快速占據(jù)了市場(chǎng)。而企業(yè)用戶(hù)也不在滿(mǎn)足于傳統(tǒng)銀行的服務(wù)，而希望能從銀行得到更多的金融類(lèi)服務(wù)信息。所以面臨來(lái)自競(jìng)爭(zhēng)者和用戶(hù)雙方的壓力，銀行必須拓寬傳統(tǒng)的服務(wù)來(lái)滿(mǎn)足市場(chǎng)需求。

2.對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理控制的影響

有效的風(fēng)險(xiǎn)管理和控制是關(guān)乎銀行存亡的重要環(huán)節(jié)，也對(duì)國(guó)家金融市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展有著重要的意義。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，銀行業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)不僅包括傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，還添加了互聯(lián)網(wǎng)金融自身技術(shù)創(chuàng)新等衍生出的其他的新的金融風(fēng)險(xiǎn)，例如技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，信息安全風(fēng)險(xiǎn)，宣傳和公關(guān)風(fēng)險(xiǎn)等?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展提高了信息傳播的速度，也提升了風(fēng)險(xiǎn)的破壞程度。

3.對(duì)商業(yè)銀行服務(wù)產(chǎn)品的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，改變了傳統(tǒng)銀行的籌資渠道和融資方式等，激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力也促進(jìn)傳統(tǒng)商業(yè)銀行改變產(chǎn)品的設(shè)計(jì)方式來(lái)適應(yīng)市場(chǎng)的變化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行服務(wù)產(chǎn)品的影響主要表現(xiàn)為簡(jiǎn)化了產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)、豐富了產(chǎn)品類(lèi)型、縮短了產(chǎn)品設(shè)計(jì)周期和改變了產(chǎn)品效果的評(píng)估方式。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融擁有更廣的用戶(hù)范圍和年齡結(jié)構(gòu)，需要產(chǎn)品具有簡(jiǎn)單快捷并且易于理解的特點(diǎn)。這就需要銀行產(chǎn)品具有易于操作和低風(fēng)險(xiǎn)等特征；其次，互聯(lián)網(wǎng)高速的更新頻率迫使銀行必須提升創(chuàng)新的速度和效率，把握市場(chǎng)機(jī)會(huì)縮短產(chǎn)品設(shè)計(jì)的周期來(lái)快遞推出滿(mǎn)足新的需求的產(chǎn)品。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使得客戶(hù)的需求更加的個(gè)性化和復(fù)雜化，那么相應(yīng)的對(duì)產(chǎn)品的效果評(píng)估的方式也變得多樣化。產(chǎn)品的效果評(píng)估包括產(chǎn)品的獲客效果、成本降低程度、抗風(fēng)險(xiǎn)程度、操作快捷簡(jiǎn)單與否等方面。

4.對(duì)商業(yè)銀行人才隊(duì)伍的影響

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代由于信息技術(shù)的快速發(fā)展，對(duì)人才的要求相對(duì)提高。對(duì)人才的要求不再僅局限于金融和財(cái)會(huì)以及營(yíng)銷(xiāo)等金融相關(guān)的領(lǐng)域，還需要各類(lèi)信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷(xiāo)以及其他生活類(lèi)應(yīng)用的開(kāi)發(fā)和運(yùn)營(yíng)的人才。傳統(tǒng)銀行的操作模式極大地限制了員工的積極性和創(chuàng)作性。在互聯(lián)網(wǎng)金融的大環(huán)境下，銀行需要發(fā)展戰(zhàn)略性的目標(biāo)和人才培養(yǎng)和激勵(lì)機(jī)制來(lái)增強(qiáng)對(duì)新興人才的吸引和招募。

三、應(yīng)對(duì)策略

1.改變銀行的服務(wù)理念和方式

傳統(tǒng)的銀行服務(wù)理念和方式已不適合互聯(lián)網(wǎng)大環(huán)境的市場(chǎng)需求。傳統(tǒng)的銀行服務(wù)大多刻板和被動(dòng)，而且互聯(lián)網(wǎng)金融大眾化和便捷性的特點(diǎn)給了客戶(hù)全新的技術(shù)體驗(yàn)，吸引了大批的用戶(hù)。因此，在當(dāng)今社會(huì)環(huán)境下，銀行應(yīng)更加注重提高客戶(hù)的用戶(hù)體驗(yàn)，降低金融服務(wù)費(fèi)用或者提供免費(fèi)服務(wù)。打造以客戶(hù)為中心的經(jīng)營(yíng)模式。銀行應(yīng)注重于開(kāi)發(fā)智能、專(zhuān)業(yè)、有特色和休閑化的服務(wù)來(lái)維系已有客戶(hù)和挖掘吸引新的客戶(hù)。

2.加強(qiáng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制

L險(xiǎn)的存在提升了銀行業(yè)務(wù)的不穩(wěn)定性?；ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展增加了風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的幾率。面對(duì)急需關(guān)注的幾個(gè)風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型銀行首先需要制定具有前瞻性的法律意識(shí)，在創(chuàng)新業(yè)務(wù)的同時(shí)關(guān)注相關(guān)法律法規(guī)的新動(dòng)向，以免造成不必要的損失；其次，銀行需緊跟互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展步伐，將先進(jìn)的技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)金融相結(jié)合，增強(qiáng)技術(shù)運(yùn)行維護(hù)能力；另外，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的逐漸成熟和普及增加了用戶(hù)信息被泄露的可能性，銀行還需加強(qiáng)用戶(hù)信息風(fēng)險(xiǎn)的安全性；最后，社交網(wǎng)絡(luò)的快速發(fā)展加速了信息的傳播速度和廣度，所以銀行一旦出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)和信譽(yù)等方面的負(fù)面信息，將對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生巨大的負(fù)面影響，不但會(huì)危及自身的發(fā)展，嚴(yán)重時(shí)可能會(huì)影響社會(huì)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

3.完善銀行經(jīng)營(yíng)模式

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展賦予了客戶(hù)前所未有的全新體驗(yàn)，導(dǎo)致了銀行客戶(hù)的流失。因此，銀行需要更加高度重視客戶(hù)體驗(yàn)，創(chuàng)造以客戶(hù)為中心的經(jīng)營(yíng)模式。首先，銀行產(chǎn)品的設(shè)計(jì)應(yīng)基于真實(shí)的數(shù)據(jù)分析和測(cè)試，為用戶(hù)提供個(gè)性化的金融產(chǎn)品；其次，縮小服務(wù)環(huán)節(jié)，為客戶(hù)提供方便快捷的服務(wù)。最后，重視市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)在銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中的重要作用，充分運(yùn)用社交網(wǎng)絡(luò)等新興的媒體技術(shù)來(lái)開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)，搜集客戶(hù)需求信息，進(jìn)而為客戶(hù)提供滿(mǎn)意的金融產(chǎn)品。

4.加強(qiáng)全能型人才隊(duì)伍的建設(shè)

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷創(chuàng)新的今天，以經(jīng)濟(jì)和管理為中心的人才結(jié)構(gòu)已不能滿(mǎn)足銀行的發(fā)展需求。銀行需要更加重視技術(shù)人才的培養(yǎng)。設(shè)置相關(guān)的部門(mén)并且賦予他們相關(guān)的權(quán)利。金融技術(shù)上的落后會(huì)增加銀行操作和產(chǎn)品的失誤率，致使銀行跟不上時(shí)代的腳步而被時(shí)代所淘汰。另外，風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的落后亦增加了銀行風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的幾率。所以，銀行應(yīng)增加技術(shù)人才在員工中的比例，加強(qiáng)對(duì)員工信息技術(shù)的培養(yǎng)以及全能型人才隊(duì)伍的建設(shè)。

四、結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)和信息技術(shù)的發(fā)展使得市場(chǎng)信息瞬息萬(wàn)變，產(chǎn)品更迭速度空前迅速。也迫使商業(yè)銀行改變傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)方式和理念等來(lái)獲得持續(xù)的發(fā)展。銀行應(yīng)更加全面深入的了解互聯(lián)網(wǎng)金融，從改變傳統(tǒng)的服務(wù)理念和方式，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，完善經(jīng)營(yíng)模式并且加強(qiáng)全能型人才隊(duì)伍的建設(shè)等幾方面來(lái)提升自身的競(jìng)爭(zhēng)力，提高服務(wù)水平和質(zhì)量，加強(qiáng)追求創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)足穩(wěn)定的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]李蘭.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響及對(duì)策研究[J].企業(yè)導(dǎo)報(bào)，2015.

篇5

[中圖分類(lèi)號(hào)]F832 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]1005-6432（2014）9-0105-02

1 阿里金融的組成

1.1 第三方支付

阿里金融始于2004年的第三方支付工具——支付寶，支付寶并于2011年5月拿到了支付牌照。經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，支付寶用戶(hù)突破了8億，與此同時(shí)阿里也擴(kuò)大著支付寶的使用范圍，創(chuàng)新并推出了快捷支付和“搖一搖”支付和2013年4月推出的“信用支付”，即買(mǎi)家可以申請(qǐng)1～5000元的信用額度，利用該信用額度在天貓或者淘寶上消費(fèi)，免息38 天，目前，最高申請(qǐng)額度可以達(dá)到2萬(wàn)元。

1.2 網(wǎng)絡(luò)理財(cái)

2013年6月支付寶推出一項(xiàng)增值服務(wù)——余額寶，即用戶(hù)可以利用支付寶中的余額空閑資金直接購(gòu)買(mǎi)貨幣基金，獲取收益。截至11月14日，余額寶突破1000億元，用戶(hù)數(shù)近3000萬(wàn)。

網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)。2013年年初，阿里和騰訊、平安保險(xiǎn)共同設(shè)立了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，線下的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和保金管理由平安負(fù)責(zé)，線上銷(xiāo)售、保單辦理和理賠由阿里巴巴提供。阿里計(jì)劃提供網(wǎng)絡(luò)理財(cái)服務(wù)在平臺(tái)上銷(xiāo)售基金等理財(cái)產(chǎn)品，同時(shí)提供數(shù)據(jù)、咨詢(xún)和技術(shù)支持等服務(wù)。

1.3 阿里貸款

阿里貸款也是阿里金融事業(yè)群的重要組成部分，2007年5月，阿里巴巴就聯(lián)合建行、工行，向會(huì)員企業(yè)推出網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款服務(wù)，但雙方對(duì)客戶(hù)定位不一致，于2011年終止合作。2010年、2011年，阿里分別在杭州、重慶成立了兩家小額信貸公司，“阿里金融”正式誕生，為阿里巴巴旗下獨(dú)立的事業(yè)群體，主要面向小微企業(yè)、個(gè)人創(chuàng)業(yè)者提供小額信貸等業(yè)務(wù)，并已經(jīng)推出淘寶（天貓）信用貸款、淘寶（天貓）訂單貸款、阿里信用貸款等微貸產(chǎn)品。截至2013年二季度末，阿里小貸已經(jīng)累計(jì)為超過(guò)32萬(wàn)家小微企業(yè)解決融資需求，累計(jì)投放貸款超過(guò)1000億元，不良貸款率僅0.87%，比例低于銀行業(yè)的平均水平。

2 阿里金融的比較優(yōu)勢(shì)

2.1 阿里金融完整的生態(tài)系統(tǒng)

阿里金融已經(jīng)初步完成了支付、保險(xiǎn)、理財(cái)和信貸為一體的完整的生態(tài)系統(tǒng)。阿里14年來(lái)積累的小微企業(yè)用戶(hù)為其金融業(yè)務(wù)提供了巨大的需求市場(chǎng)，阿里集團(tuán)的數(shù)據(jù)積累，是銀行征信內(nèi)容的欠缺，利用龐大的客戶(hù)數(shù)據(jù)和阿里云的數(shù)據(jù)分析技術(shù)建立可靠的信用體系，支付業(yè)務(wù)能夠?qū)⑺袠I(yè)務(wù)有效鏈接起來(lái)，為下游用戶(hù)提供了統(tǒng)一的接口，對(duì)下游形成了控制性的影響和整合作用。

2.2 互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)金融的特征之一是大數(shù)據(jù)和數(shù)據(jù)分享，互聯(lián)網(wǎng)金融具有龐大的網(wǎng)絡(luò)用戶(hù)群、海量交易和信用數(shù)據(jù)、強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)支付功能、方便快捷的操作流程、資金分配效率高，交易成本低等的優(yōu)勢(shì)。阿里集團(tuán)在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，可謂一枝獨(dú)秀，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新，不斷地開(kāi)拓支付寶的信用支付、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)刃碌姆?wù)業(yè)務(wù)。

2.3 阿里金融獨(dú)特的管理系統(tǒng)

（1）網(wǎng)上信貸與電子風(fēng)控體系結(jié)合，打造“信貸流水線”。依靠阿里云強(qiáng)大的信息技術(shù)支持，工作人員可以在阿里后臺(tái)操作屏幕上看到每個(gè)貸款環(huán)節(jié)客戶(hù)的信用狀況，滯留情況和推進(jìn)速度。同時(shí)，針對(duì)壞賬，阿里設(shè)有專(zhuān)門(mén)的電催部門(mén)進(jìn)行催收。阿里云強(qiáng)大的信息儲(chǔ)存、檢索、分析體系，使得阿里金融可以實(shí)現(xiàn)“信貸流水線”，通過(guò)信貸流水線，阿里金融力爭(zhēng)做到每個(gè)業(yè)務(wù)員管理1000家小微企業(yè)，建立真正的信貸工廠。

（2）完善的“征信系統(tǒng)”，有效控制壞賬率。阿里積累了小微企業(yè)的現(xiàn)金流、交易額、信用記錄以及成長(zhǎng)狀況等數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)是阿里金融的一大優(yōu)勢(shì)。這使得阿里征信系統(tǒng)極富價(jià)值，甚至比央行的征信系統(tǒng)更有說(shuō)服力?？蛻?hù)申請(qǐng)信用貸款時(shí)，無(wú)須擔(dān)保，只需提供企業(yè)近一年的銷(xiāo)售總額、經(jīng)營(yíng)成本、總資產(chǎn)、總負(fù)債等財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，以及其在阿里的交易額占當(dāng)年銷(xiāo)售總額的比例。阿里依據(jù)客戶(hù)提供的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，再結(jié)合數(shù)據(jù)庫(kù)的數(shù)據(jù)，對(duì)小微企業(yè)的真實(shí)信用情況進(jìn)行定性定量分析，從而決定是否發(fā)放貸款。

（3）客戶(hù)資源龐大且可持續(xù)。阿里金融穩(wěn)定而龐大的客戶(hù)群是眾多金融機(jī)構(gòu)不懈追逐的目標(biāo)，自1999年阿里巴巴創(chuàng)立以來(lái)，每年世界各地都有大量的中小企業(yè)選擇加入阿里巴巴這個(gè)大市場(chǎng)。在經(jīng)歷了2000年、2001年、2004年三次爆發(fā)性增長(zhǎng)后，阿里巴巴的會(huì)員數(shù)量每年呈穩(wěn)步增長(zhǎng)趨勢(shì)。許多傳統(tǒng)的經(jīng)銷(xiāo)商和制造商都選擇在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上完成采購(gòu)和銷(xiāo)售業(yè)務(wù)，許多零售商和個(gè)體戶(hù)也紛紛加入電商行列。同時(shí)，在小微企業(yè)融資難的背景下，小微企業(yè)紛紛注冊(cè)為阿里巴巴會(huì)員并在其平臺(tái)交易，可以預(yù)見(jiàn)，依托其龐大的客戶(hù)資源優(yōu)勢(shì)，阿里金融的發(fā)展?jié)摿κ蔷薮蟮摹?/p>

（4）微貸技術(shù)創(chuàng)新。阿里金融利用阿里巴巴B2B、淘寶、支付寶等電子商務(wù)平臺(tái)上客戶(hù)積累的信用數(shù)據(jù)及行為數(shù)據(jù)，引入網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)模型和在線視頻資信調(diào)查模式，通過(guò)交叉檢驗(yàn)技術(shù)輔以第三方驗(yàn)證確認(rèn)客戶(hù)信息的真實(shí)性，將客戶(hù)在電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上的行為數(shù)據(jù)映射為企業(yè)和個(gè)人的信用評(píng)價(jià)，根據(jù)數(shù)據(jù)分析決定放貸。這套微貸技術(shù)有別于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)于擔(dān)保、抵押等信貸手段的要求，借助IT技術(shù)獲得和監(jiān)控企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況，控制風(fēng)險(xiǎn)，不僅降低了小微企業(yè)的融資門(mén)檻，也簡(jiǎn)化了申請(qǐng)環(huán)節(jié)，更能向小微企業(yè)提供365d×24h的全天候金融服務(wù)，并使得同時(shí)向大批量的小微企業(yè)提供金融服務(wù)成為現(xiàn)實(shí)。

3 商業(yè)銀行的比較優(yōu)勢(shì)

3.1 擁有專(zhuān)業(yè)金融人才，金融產(chǎn)品豐富

商業(yè)銀行是傳統(tǒng)金融中介，擁有多年的金融服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，產(chǎn)品種類(lèi)齊全，服務(wù)方式多樣，可以針對(duì)不同的客戶(hù)需求提供個(gè)性化的產(chǎn)品和服務(wù)，通過(guò)專(zhuān)業(yè)金融人才的研發(fā)可以自主開(kāi)發(fā)理財(cái)產(chǎn)品及金融衍生品。

3.2 客戶(hù)基礎(chǔ)廣泛，業(yè)務(wù)地基牢固

商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)，積累了龐大的客戶(hù)資源。以工商銀行為例，截至2012年年底，工商銀行擁有438萬(wàn)公司客戶(hù)和3.93億個(gè)人客戶(hù)，公司類(lèi)貸款和公司存款余額均保持快速增長(zhǎng)，并且工商銀行擁有自己的信用卡商城，針對(duì)現(xiàn)有客戶(hù)已經(jīng)推出了各項(xiàng)金融服務(wù)，積累了大量的、穩(wěn)定的、信息化程度高的、網(wǎng)絡(luò)意識(shí)信用意識(shí)強(qiáng)的客戶(hù)群體。

3.3 持有銀行牌照，資本實(shí)力雄厚

由于阿里金融沒(méi)有銀行牌照，不能吸收存款，貸款資金僅限于注冊(cè)資本金，向同行業(yè)融資的資本也不能超過(guò)注冊(cè)資本的2倍。阿里巴巴等電商公司進(jìn)入金融行業(yè)最大的障礙也在于此。而且，短時(shí)間內(nèi)放開(kāi)金融牌照的可能性很小，因此這是商業(yè)銀行的一大優(yōu)勢(shì)。商業(yè)銀行在網(wǎng)絡(luò)融資方面具有資金規(guī)模優(yōu)勢(shì)，總體資產(chǎn)規(guī)模已經(jīng)超過(guò)一百萬(wàn)億元，資本實(shí)力強(qiáng)大。

3.4 風(fēng)險(xiǎn)控制體系完善，銀行信用可靠

金融業(yè)是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)管理是貫穿商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展的主線。商業(yè)銀行高度重視風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題，在實(shí)踐中不斷優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理流程，建立并完善風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)體系，健全各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)控制規(guī)章制度，嚴(yán)格管控各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)。相對(duì)于企業(yè)之間的商業(yè)信用，銀行信用的可靠度要高出許多，在中國(guó)特有的銀行業(yè)背景下，大型商業(yè)銀行的信用級(jí)別與國(guó)家信用相差無(wú)幾。電子商務(wù)客戶(hù)信息的搜尋、訂單的下達(dá)、物品的確認(rèn)均通過(guò)網(wǎng)絡(luò)，沒(méi)有面對(duì)面的溝通，完全憑信用支撐整個(gè)交易，違約風(fēng)險(xiǎn)很大。商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行內(nèi)控嚴(yán)格、安全可靠，且以銀行信用為擔(dān)保，由商業(yè)銀行直接實(shí)施交易資金的監(jiān)管，這有效的彌補(bǔ)了由于網(wǎng)絡(luò)交易信息不對(duì)稱(chēng)所帶來(lái)的不足。

4 對(duì)商業(yè)銀行的啟示

4.1 積累、挖掘和保護(hù)數(shù)據(jù)

銀行應(yīng)有管理的開(kāi)放數(shù)據(jù)，與海關(guān)、稅務(wù)等部門(mén)共享、互換數(shù)據(jù)，通過(guò)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)構(gòu)建銀行數(shù)據(jù)服務(wù)體系并深度挖掘數(shù)據(jù)。并加強(qiáng)自律、規(guī)范法律、保護(hù)客戶(hù)信息。

4.2 吸納行業(yè)精英，以開(kāi)發(fā)金融產(chǎn)品為特色

吸納金融、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、計(jì)算機(jī)、法律、物流管理、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)等行業(yè)精英，組建自主創(chuàng)新的隊(duì)伍，開(kāi)發(fā)特色金融產(chǎn)品并使之有效運(yùn)營(yíng)。創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)融資和網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算業(yè)務(wù)，將股票、債券、期貨、保單、銀行卡等業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新整合，向客戶(hù)提供一種涵蓋眾多金融產(chǎn)品與增值服務(wù)為一體化的模式。

4.3 加強(qiáng)與電商合作，并擴(kuò)展海外業(yè)務(wù)

傳統(tǒng)電商金融服務(wù)能力不足，嚴(yán)重制約其后續(xù)發(fā)展，傳統(tǒng)電商也在謀求與商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)的合作。商業(yè)銀行以參股電商為契機(jī)，利用市場(chǎng)作用，克服各自的不足，拓展金融業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)雙贏。還可以通過(guò)電子平臺(tái)，本國(guó)企業(yè)可以和海外企業(yè)進(jìn)行貿(mào)易往來(lái)，擴(kuò)展海外市場(chǎng)。

4.4 通過(guò)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)，建立新型銀企關(guān)系

商業(yè)銀行通過(guò)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)和客戶(hù)建立新型合作關(guān)系，擴(kuò)大客戶(hù)群體。積累了一定的行業(yè)交易數(shù)據(jù)后，可根據(jù)產(chǎn)業(yè)分類(lèi)，對(duì)細(xì)分產(chǎn)業(yè)進(jìn)行數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，根據(jù)產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)和客服需求調(diào)整業(yè)務(wù)資源，為客戶(hù)推出個(gè)性化服務(wù)，使客戶(hù)享受“一條龍”服務(wù)。

4.5 降低行業(yè)門(mén)檻，接納中小企業(yè)群體

我國(guó)擁有中小企業(yè)高達(dá)4200多萬(wàn)戶(hù)，占企業(yè)總數(shù)的99.8%，中小企業(yè)創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)價(jià)值相當(dāng)于國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的60%左右。中小企業(yè)作為我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的重要貢獻(xiàn)者，若能降低商業(yè)銀行門(mén)檻解決中小企業(yè)的融資問(wèn)題，不僅拓寬了客戶(hù)源還有利于我國(guó)的經(jīng)濟(jì)建設(shè)。

參考文獻(xiàn)：

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1995年，全球第一家互聯(lián)網(wǎng)銀行SFNB(SecurityFirstNetworkBank，安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行)在美國(guó)成立，隨后開(kāi)始在歐洲和亞洲一些國(guó)家和地區(qū)興起，近些年在中國(guó)和日本等地發(fā)展迅猛。國(guó)內(nèi)外眾多專(zhuān)家學(xué)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行理論研究和實(shí)證分析，取得了很多成果。按照研究方向和內(nèi)容來(lái)看，大致分為三類(lèi)。1.對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式的研究李博、董亮(2013)將互聯(lián)網(wǎng)金融模式鑒定為三類(lèi):(1)傳統(tǒng)金融的互聯(lián)網(wǎng)延伸，電子銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等都可歸納為這一范疇;(2)金融的互聯(lián)居間服務(wù)，有第三方支付平臺(tái)、P2P信貸、眾籌等;(3)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，如小額貸款公司、基金保險(xiǎn)銷(xiāo)售平臺(tái)等。謝平(2014)認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融以支付方式、信息處理和資源配置為支柱，他將互聯(lián)網(wǎng)金融模式分為八類(lèi):傳統(tǒng)金融互聯(lián)網(wǎng)化、移動(dòng)支付和第三方支付、對(duì)等聯(lián)網(wǎng)(P2P)、眾籌、大數(shù)據(jù)在證券投資中的應(yīng)用、互聯(lián)網(wǎng)貨幣、基于大數(shù)據(jù)的征信和網(wǎng)絡(luò)貸款、保險(xiǎn)等。羅明雄(2014)認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融有六種模式，分別為:第三方支付、P2P、眾籌、大數(shù)據(jù)金融、互聯(lián)網(wǎng)金融門(mén)戶(hù)以及金融機(jī)構(gòu)信息化等。鄭聯(lián)盛(2014)認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是整個(gè)金融領(lǐng)域的新型業(yè)態(tài)?？偨Y(jié)目前中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式并歸納為四類(lèi):(1)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化。包括有:為傳統(tǒng)金融服務(wù)提供服務(wù)的機(jī)構(gòu)或平臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的融合、運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新化發(fā)展。(2)第三方支付。典型代表有支付寶、快錢(qián)等第三方支付機(jī)構(gòu)。(3)互聯(lián)網(wǎng)信用業(yè)務(wù)，主要包括眾籌、網(wǎng)絡(luò)貸款等新興業(yè)務(wù)。(4)互聯(lián)網(wǎng)虛擬貨幣。美國(guó)的Google、Facebook、eBay等都發(fā)行有虛擬貨幣。目前，中國(guó)對(duì)此類(lèi)業(yè)務(wù)實(shí)行嚴(yán)格的管控，2014年1月起，已禁止比特幣、萊特幣等互聯(lián)網(wǎng)虛擬幣的銷(xiāo)售。雖然學(xué)者們?cè)跀⑹鼋嵌壬嫌兴顒e，但從總體來(lái)看，所謂互聯(lián)網(wǎng)金融不同模式就是各種金融與互聯(lián)網(wǎng)要素的不同組合，可以概括為傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化與基于互聯(lián)網(wǎng)特性而延伸的金融(類(lèi)金融)服務(wù)兩大類(lèi)別。2.對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢(shì)的研究MaryCronin(2002)介紹了網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)特點(diǎn)和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展及創(chuàng)新提供了有益的借鑒，但對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范及控制問(wèn)題的研究不夠深入。謝平、部傳偉(2012)認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融以先進(jìn)的信息科技為依托，對(duì)傳統(tǒng)的金融模式產(chǎn)生了根本性的影響。他運(yùn)用案例研究，歸納出互聯(lián)網(wǎng)金融存在的三種模式:移動(dòng)支付、網(wǎng)絡(luò)信貸和眾籌融資。曾剛(2012)運(yùn)用不同視角，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融進(jìn)行比較，得出兩者之間不僅具有競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，而且還可以互相合作、共同發(fā)展。王琴、王海權(quán)(2013)在對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的內(nèi)涵做簡(jiǎn)單闡釋的基礎(chǔ)上，通過(guò)研究典型的國(guó)外網(wǎng)站的業(yè)務(wù)和發(fā)展，與國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展做對(duì)比，提出國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)要逐步改善金融服務(wù)理念，加快推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)模式的多樣化和服務(wù)品牌化建設(shè)。左近業(yè)、賀根慶(2014)立足于中國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展實(shí)踐，深入解析內(nèi)涵，把握發(fā)展趨勢(shì)，為網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)拓展和利潤(rùn)增長(zhǎng)提供新思路。顯然，學(xué)者們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)是高度認(rèn)同的，對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)或管理部門(mén)而言，關(guān)鍵是如何適應(yīng)并充分利用好這種發(fā)展趨勢(shì)。3.針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融高風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)的研究學(xué)者提出應(yīng)該把互聯(lián)網(wǎng)金融納入監(jiān)管體系，并提出多種監(jiān)管方案。尹龍對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的探索較早，他在《網(wǎng)絡(luò)金融理論初論:網(wǎng)絡(luò)銀行與電子貨幣的發(fā)展及其影響》、《對(duì)中國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展與監(jiān)督問(wèn)題的研究》等文章中，詳細(xì)分析了網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀及風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，結(jié)合目前監(jiān)管實(shí)踐，提出了有益的監(jiān)管策略。徐靜(2006)指出近年來(lái)網(wǎng)絡(luò)銀行在中國(guó)發(fā)展迅猛，但是監(jiān)管部門(mén)必須對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)引起重視，及早建立健全監(jiān)管制度，借鑒國(guó)外先進(jìn)監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，并應(yīng)積極采取措施加以防范和化解。巴曙松、楊彪(2013)認(rèn)為中國(guó)第三方支付與美歐等發(fā)達(dá)國(guó)家相比，在立法層次、分類(lèi)監(jiān)管、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)及監(jiān)管等問(wèn)題上存在提高和完善的空間。鑒于目前中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系薄弱的現(xiàn)狀，提出了相關(guān)建議。陳林(2013)從六個(gè)方面分析了互聯(lián)網(wǎng)金融的形式及特點(diǎn)，指出互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和金融監(jiān)管具有重要的影響，并在深入比較歐美等主要國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管實(shí)踐的基礎(chǔ)上，提出政策建議。王立國(guó)、徐愛(ài)萍(2014)分析了網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)具有高度隱蔽性、瞬時(shí)爆發(fā)性、極度滲透性和交叉感染性，在此基礎(chǔ)上，從法律、經(jīng)濟(jì)、技術(shù)等角度創(chuàng)新了監(jiān)管模式，對(duì)及時(shí)分析和控制網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)做了積極的探索。這類(lèi)研究普遍認(rèn)為，各種模式的互聯(lián)網(wǎng)金融公司蓬勃發(fā)展的背后，亟需有效監(jiān)管，以控制風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域投資者和消費(fèi)者利益。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)分析

1.技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)從互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行模式來(lái)看，由于其業(yè)務(wù)依賴(lài)于電子信息技術(shù)，因此首要風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源于技術(shù)層面。尤其是中國(guó)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展與歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家相比明顯滯后，硬件設(shè)施及軟件系統(tǒng)大部分由國(guó)外引進(jìn)，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不能完全掌握它們的性能，或是系統(tǒng)設(shè)計(jì)存在缺陷，如開(kāi)放式的網(wǎng)絡(luò)通訊系統(tǒng)，不完善的密鑰管理技術(shù)等都容易引起潛在風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。而互聯(lián)網(wǎng)的快速傳播功能，也使得這些技術(shù)漏洞和病毒等快速地感染，從而形成系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。這樣的例子近年來(lái)不斷出現(xiàn):如2014年2月，美國(guó)著名的眾籌網(wǎng)站KICKSTRAER被黑客攻擊，部分客戶(hù)數(shù)據(jù)泄露;2014年3月22日，系統(tǒng)漏洞導(dǎo)致攜程客戶(hù)資料泄露。2.信用風(fēng)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融的資金使用者通常以小微企業(yè)為主，這類(lèi)企業(yè)的共同特征是財(cái)務(wù)報(bào)表不能反映企業(yè)的真實(shí)狀況，因而其不確定性要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于一般的銀行客戶(hù)。而中國(guó)征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)的不完善，又增加了對(duì)這類(lèi)客戶(hù)信用狀況的辨別難度。央行的征信信息是最完整的，但數(shù)據(jù)主要來(lái)源于商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)，在數(shù)據(jù)時(shí)效性、全面性和層次性上仍存在短板，其中小微企業(yè)和個(gè)人的數(shù)據(jù)的完整性和準(zhǔn)確性更差一些。一些利用大數(shù)據(jù)開(kāi)展個(gè)人征信業(yè)務(wù)的平臺(tái)雖然能收集到及時(shí)的數(shù)據(jù)，但能用于信用評(píng)估的數(shù)據(jù)并不多，而且分析方法和手段也還在探索階段。二者此消彼長(zhǎng)，互聯(lián)網(wǎng)金融的不確定性要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于一般的銀行信用。3.法律風(fēng)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出混業(yè)經(jīng)營(yíng)的態(tài)勢(shì)，對(duì)商業(yè)銀行法、證券法、票據(jù)法、擔(dān)保法等法律都提出了新問(wèn)題，急需法律規(guī)制，但制定法律必須全國(guó)統(tǒng)籌、深入研究、綜合考量，這就出現(xiàn)了監(jiān)管立法相對(duì)滯后的局面。2014年1月6日，國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)影子銀行監(jiān)管有關(guān)問(wèn)題的通知》，雖然把新型網(wǎng)絡(luò)金融公司作為影子銀行的第一類(lèi)，明確由央行牽頭，統(tǒng)一各部門(mén)協(xié)調(diào)監(jiān)管，但目前還只是一個(gè)宏觀框架，沒(méi)有出臺(tái)具體細(xì)則，在事實(shí)上出現(xiàn)了無(wú)法可依的局面。具體而言，涉及到以下三方面。(1)商業(yè)信息、隱私泄漏的法律風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融時(shí)代離不開(kāi)大數(shù)據(jù)，在海量數(shù)據(jù)中加工、挖掘有價(jià)值的信息為金融服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)擁有這些信息的所有權(quán)，為獲得投資人信任，一些P2P網(wǎng)貸平臺(tái)會(huì)把優(yōu)質(zhì)借款人的詳細(xì)信息到網(wǎng)站上，這樣不僅會(huì)造成網(wǎng)貸平臺(tái)的商業(yè)信息泄露，也會(huì)使金融消費(fèi)者和投資者的隱私存在被泄露的隱患。依據(jù)《電信和互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)個(gè)人信息保護(hù)規(guī)定》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》等的規(guī)定，如果互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)泄漏消費(fèi)者或投資者個(gè)人信息，可能會(huì)受到法律的懲治。(2)虛假宣傳、夸大宣傳的法律風(fēng)險(xiǎn)。2015年9月1日，新修訂的《廣告法》正式實(shí)施，強(qiáng)化了對(duì)大眾傳播媒介廣告行為的監(jiān)管力度。為提高知名度，目前很多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的廣告宣傳中涉及虛假和夸大的成分，如“國(guó)家級(jí)”、“最高級(jí)”等極限詞的使用;“保本”、“無(wú)風(fēng)險(xiǎn)”、“保收益”等承諾都屬違反《廣告法》的行為。(3)金融犯罪風(fēng)險(xiǎn)。部分互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)缺乏客戶(hù)身份識(shí)別、交易記錄保存和可疑交易分析報(bào)告等相關(guān)制度，在業(yè)務(wù)發(fā)展和盈利壓力的主導(dǎo)下，容易采取一些高風(fēng)險(xiǎn)交易模式，觸及了非法集資、非法經(jīng)營(yíng)等“底線”:利用第三方支付平臺(tái)轉(zhuǎn)移、清算網(wǎng)絡(luò)賭博或非法集資等犯罪資金，利用網(wǎng)上銀行實(shí)施地下錢(qián)莊違法犯罪活動(dòng)，網(wǎng)絡(luò)炒匯、炒金，網(wǎng)絡(luò)傳銷(xiāo)，證券期貨違法犯罪活動(dòng)，網(wǎng)上制假售假、洗錢(qián)犯罪等。

三、國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)

一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融擁有巨大的成本優(yōu)勢(shì)、服務(wù)優(yōu)勢(shì)和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，從而成為金融發(fā)展的巨大支撐;另一方面，較之傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融又面臨更為巨大的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)及法律風(fēng)險(xiǎn)，這促使各國(guó)的宏觀調(diào)控者重新審視自己的監(jiān)管政策，不斷對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)的新情況和新變化作出適應(yīng)性調(diào)整，以使其成為各國(guó)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不竭動(dòng)力。1.完善的法律法規(guī)機(jī)制明確互聯(lián)網(wǎng)金融各主體權(quán)利與義務(wù)，劃分利益邊界，保護(hù)交易雙方權(quán)益，維護(hù)規(guī)范、有序的發(fā)展環(huán)境。美國(guó)法律制度比較健全，業(yè)務(wù)開(kāi)展方面有《全球及全美商務(wù)電子簽名法》、《全球電子商務(wù)框架》、《統(tǒng)一電子交易法》、《創(chuàng)業(yè)企業(yè)融資法案》;市場(chǎng)準(zhǔn)入方面有《國(guó)民銀行網(wǎng)上銀行注冊(cè)審批手續(xù)》;風(fēng)險(xiǎn)管理方面有《網(wǎng)絡(luò)信息安全穩(wěn)健做法指引》、《技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)管理》、《技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)管理－PC銀行》;現(xiàn)場(chǎng)檢查方面有《OTS對(duì)零售在線PC銀行的聲明》、《FDIC電子銀行系統(tǒng)安全性與可靠性檢查程序》等。英國(guó)對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸的監(jiān)管較早，《消費(fèi)者信貸法》是規(guī)范網(wǎng)絡(luò)信貸的法律;《P2P融資信貸操作指引》用來(lái)規(guī)范P2P機(jī)構(gòu);市場(chǎng)準(zhǔn)入方面，無(wú)最低資本金的門(mén)檻限制，但網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)要獲得信貸機(jī)構(gòu)牌照才可運(yùn)營(yíng)。歐盟規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法規(guī)有《電子貨幣指引》、《境內(nèi)市場(chǎng)支付服務(wù)指令》、《反對(duì)非現(xiàn)金支付》、《電子簽名共同框架指引》等。日本對(duì)非銀行民間金融公司資金進(jìn)行管理的法律有《貸金業(yè)法》、《出資法》、《利息限制法》等。2.嚴(yán)格的網(wǎng)絡(luò)安全管理制度網(wǎng)絡(luò)金融的運(yùn)行基礎(chǔ)是互聯(lián)網(wǎng)，因此，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)安全和管理安全就成為互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的首要任務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的安全包括電子技術(shù)、內(nèi)部管理、自有資本和客戶(hù)資金管理等。具體要求有:(1)確保任何情況下的網(wǎng)絡(luò)主機(jī)系統(tǒng)和數(shù)據(jù)庫(kù)的安全，嚴(yán)格排除各種人為或非人為因素的影響;(2)確保互聯(lián)網(wǎng)金融交易雙方身份、數(shù)據(jù)、資料的真實(shí)合法，交易過(guò)程不存在任何安全隱患;(3)嚴(yán)格保密制度，確保研發(fā)新技術(shù)、新成果不被竊取，保證客戶(hù)資料不被非法盜取或者修改。美國(guó)《銀行機(jī)密法》規(guī)定，所有網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)當(dāng)建立嚴(yán)格的新開(kāi)戶(hù)標(biāo)準(zhǔn)，還要建立網(wǎng)絡(luò)監(jiān)控系統(tǒng)。3.高效的行業(yè)自律組織很多國(guó)家都重視互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，運(yùn)用行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)來(lái)約束機(jī)構(gòu)行為，可以彌補(bǔ)政府機(jī)關(guān)監(jiān)管職能的缺陷，也可以補(bǔ)充法律法規(guī)的漏洞，及時(shí)對(duì)新情況作出反映。美國(guó)構(gòu)建了完善的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理制度框架:(1)決策管理層在業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)中的職責(zé);(2)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)管理;(3)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部控制機(jī)制;(4)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)外包情況下相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的控制。另外，英國(guó)和日本都是組織自律組織充當(dāng)“準(zhǔn)政府機(jī)構(gòu)”，承擔(dān)部分政府的監(jiān)管職能，營(yíng)造互聯(lián)網(wǎng)金融良好的市場(chǎng)環(huán)境。4.務(wù)實(shí)的功能性監(jiān)管體制互聯(lián)網(wǎng)金融從單一的業(yè)務(wù)模式開(kāi)啟，隨著通訊技術(shù)的不斷發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，業(yè)務(wù)模式也隨之不斷創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)囿于利潤(rùn)及企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的考量，紛紛向混業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變，金融服務(wù)逐漸趨向綜合性，逐漸發(fā)展為向消費(fèi)者提供全面服務(wù)，金融超市的出現(xiàn)給分業(yè)監(jiān)管也帶來(lái)了新的難題。為了適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)，美英等國(guó)開(kāi)始對(duì)監(jiān)管政策進(jìn)行調(diào)整。1999年，美國(guó)修改金融監(jiān)管框架，通過(guò)《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》，采取了綜合監(jiān)管與分業(yè)監(jiān)管相結(jié)合的模式。2000年，英國(guó)議會(huì)通過(guò)了《金融服務(wù)與市場(chǎng)法》法案，由金融服務(wù)局將取代原來(lái)的證券與投資委員會(huì)，統(tǒng)一行使監(jiān)管職能，實(shí)現(xiàn)了跨行業(yè)監(jiān)管。5.協(xié)調(diào)的國(guó)際合作機(jī)制隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)金融監(jiān)管?chē)?guó)際合作的要求日益迫切，國(guó)際社會(huì)開(kāi)始構(gòu)筑一個(gè)新的、穩(wěn)健的國(guó)際金融架構(gòu)。1999年，由美國(guó)、日本、德國(guó)、英國(guó)、法國(guó)、加拿大及意大利七大西方工業(yè)國(guó)成立了“金融穩(wěn)定論壇”，旨在從全球范圍監(jiān)督各國(guó)及全球金融體系的穩(wěn)定性。后邀請(qǐng)澳大利亞、新加坡、荷蘭、瑞士和歐洲央行等國(guó)家和國(guó)際組織加入，覆蓋范圍進(jìn)一步擴(kuò)大。2001年，巴塞爾委員會(huì)發(fā)表《電子銀行風(fēng)險(xiǎn)管理原則》，2003年，巴塞爾委員會(huì)《跨境電子銀行業(yè)務(wù)的管理和監(jiān)管》，2007年，《跨境電子銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)的管理和監(jiān)督》。

篇7

2010年以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)在我國(guó)爆發(fā)式增長(zhǎng)，網(wǎng)絡(luò)融資規(guī)模快速擴(kuò)張。艾瑞咨詢(xún)2015年1月28日的數(shù)據(jù)顯示，2014年我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)交易規(guī)模和權(quán)益類(lèi)眾籌融資規(guī)模分別達(dá)2514.7億元和4.4億元，同比分別增長(zhǎng)157.8%和123.5%?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以使得個(gè)性化、碎片化金融需求得到充分釋放和滿(mǎn)足，實(shí)現(xiàn)了金融服務(wù)從富人金融和大企業(yè)金融到普惠金融的轉(zhuǎn)型。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)挖掘工具與金融業(yè)務(wù)不斷深度融合，互聯(lián)網(wǎng)金融相對(duì)傳統(tǒng)金融的“兩低兩高”優(yōu)勢(shì)（低門(mén)檻、低交易成本、風(fēng)險(xiǎn)高可控性、資金高配置效率）將進(jìn)一步彰顯?？梢灶A(yù)見(jiàn)，未來(lái)較長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)將依然保持快速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。

近些年來(lái)，在農(nóng)村農(nóng)業(yè)生產(chǎn)關(guān)系不斷變遷的內(nèi)生力量推動(dòng)下和國(guó)家系列利好政策的支持下，家庭農(nóng)場(chǎng)、種養(yǎng)大戶(hù)、農(nóng)民合作經(jīng)濟(jì)組織、農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)組織等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體在我國(guó)蓬勃發(fā)展。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體適度規(guī)?；?、專(zhuān)業(yè)化和集約化的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)提高了土地產(chǎn)出率、勞動(dòng)生產(chǎn)率和資源利用率，在化解我國(guó)“誰(shuí)來(lái)務(wù)農(nóng)”和“如何務(wù)農(nóng)”困境、推動(dòng)農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展等方面具有顯著作用，但因其與生俱來(lái)的行業(yè)高風(fēng)險(xiǎn)、有效擔(dān)保物稀少、管理運(yùn)作能力局限以及傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)貸款審批嚴(yán)、手續(xù)繁復(fù)、隱易費(fèi)用高等原因，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體很難從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)獲得信貸支持，其發(fā)展中的融資難、融資貴問(wèn)題依然非常嚴(yán)峻。在資本逐漸替代勞動(dòng)的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)中，要保障新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體健康發(fā)展，其融資困境須盡快破題，而互聯(lián)網(wǎng)金融衍生的諸多新融資模式為此提供了新的可選路徑。

一、國(guó)內(nèi)外相關(guān)研究

（一）關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融提供融資的研究

“互聯(lián)網(wǎng)金融”是國(guó)內(nèi)一個(gè)本土化的命名，國(guó)外一般稱(chēng)之為在線金融（Online-Finance）、電子金融（E-Finance）等。1971年，美國(guó)創(chuàng)立Nasdap印系統(tǒng)，標(biāo)志著網(wǎng)絡(luò)金融正式運(yùn)營(yíng)，國(guó)外對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的理論探討和實(shí)踐摸索自此快速展開(kāi)。Merton等認(rèn)為，以信息集合及處理能力為基礎(chǔ)的融資、信息分解及風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管等功能的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展空間得以拓展的主要原因。Mishkin等提出，互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)部分地解決了銀行和貸款者之間信息不對(duì)稱(chēng)，促進(jìn)了銀行間的信息共享，使得貸款者特別是中小企業(yè)和個(gè)人更容易獲得貸款。Berger等則深入探討了中小微企業(yè)供應(yīng)鏈金融的內(nèi)涵。

2011年，中國(guó)人民銀行正式發(fā)放第一批第三方支付牌照，“互聯(lián)網(wǎng)金融”自此被國(guó)內(nèi)人們熟悉，理論界對(duì)其提供融資問(wèn)題的相關(guān)研究也迅速跟上。謝平等認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融模式具有支付便捷、市場(chǎng)信息不對(duì)稱(chēng)程度低、資金供需雙方直接交易、能大幅度減少交易成本等特點(diǎn)。李文啟的研究認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融公平、公正地的“進(jìn)入機(jī)制”和高效運(yùn)轉(zhuǎn)的運(yùn)行機(jī)制可使中小企業(yè)便捷地進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)并得到融資需求滿(mǎn)足。徐細(xì)雄等則探討了小微企業(yè)如何利用P2P網(wǎng)絡(luò)信貸、大數(shù)據(jù)金融和眾籌平臺(tái)等三種主要的互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行融資模式的創(chuàng)新。

（二）關(guān)于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資的研究

國(guó)外沒(méi)有新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的提法，類(lèi)似融資問(wèn)題的研究主要是關(guān)于農(nóng)業(yè)合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)等的融資。合作社理論者們一直認(rèn)為融資問(wèn)題是合作社發(fā)展中面臨的具有共性的難題，因此國(guó)外許多相關(guān)研究相應(yīng)聚焦在合作社融資的重要性、制約因素、融資行為的影響因素等方面。Aghion等的研究顯示，貸款能顯著提高低收入階層的生活水平，這里的低收入階層實(shí)際上也包括合作社社員和家庭農(nóng)場(chǎng)主。Hart等指出，合作社產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的模糊和剩余索取權(quán)的限制，使其在獲得外部渠道的資金特別是公共債務(wù)時(shí)變得困難重重。Bao等在運(yùn)用托賓回歸模型分析農(nóng)戶(hù)融資行為時(shí)發(fā)現(xiàn)，教育水平、年齡、借款用途和所處區(qū)域等因素對(duì)農(nóng)戶(hù)融資渠道的選擇具有不同程度的影響。

自新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體概念在我國(guó)提出以來(lái)，國(guó)內(nèi)理論界就對(duì)其融資問(wèn)題給予了高度關(guān)注。楊大蓉認(rèn)為，相對(duì)傳統(tǒng)農(nóng)戶(hù)而言，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的金融需求層次多、個(gè)性化明顯，除了資金之外，對(duì)信息、財(cái)務(wù)政策、金融服務(wù)的需求力度也較大。朱文勝等在探討新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資難的原因時(shí)指出，因資格認(rèn)定、管理運(yùn)作、信用評(píng)價(jià)等方面存在缺陷，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體難以獲得傳統(tǒng)金融的有力支持。江維國(guó)等則認(rèn)為，要通過(guò)開(kāi)展金融專(zhuān)項(xiàng)服務(wù)、健全金融支農(nóng)補(bǔ)貼機(jī)制、完善擔(dān)保體系、建立財(cái)政金融支農(nóng)聯(lián)動(dòng)機(jī)制來(lái)化解新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資難困境。

綜觀上述，目前國(guó)內(nèi)外學(xué)者對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)金融提供融資”和“新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資”的理論研究和實(shí)際探索都已經(jīng)取得了一定成果，但缺少專(zhuān)門(mén)針對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)金融支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資”的專(zhuān)題探討，尚未將互聯(lián)網(wǎng)金融接通新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資的“地氣”。所以，理論界對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資的理論基礎(chǔ)、內(nèi)在關(guān)聯(lián)、操作模式、運(yùn)行與保障機(jī)制等基礎(chǔ)性問(wèn)題，尚未做出清晰界定和明確回答，當(dāng)然對(duì)其建構(gòu)性的研究亦顯匱乏。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資模式創(chuàng)新的理論基礎(chǔ)

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的理論基礎(chǔ)：信息不對(duì)稱(chēng)理論與交易成本理論

信息不對(duì)稱(chēng)是指交易雙方中一方擁有比另一方更多有關(guān)契約或產(chǎn)品質(zhì)量的信息。信息不對(duì)稱(chēng)理論認(rèn)為，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，信息掌握充足方通常在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中處于有利地位，而信息相對(duì)匱乏方則處于不利地位；信息不對(duì)稱(chēng)容易導(dǎo)致交易完成前后分別產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇，進(jìn)而導(dǎo)致市場(chǎng)失靈或市場(chǎng)坍塌。交易成本是指市場(chǎng)參與者之間協(xié)商、訂立與執(zhí)行交易契約過(guò)程中產(chǎn)生的成本，如信息搜尋成本、談判成本、締約成本、監(jiān)督履約成本、處理違約成本等。交易成本理論最初由Coase在分析企業(yè)的存在及界限問(wèn)題時(shí)所提出，后經(jīng)Williamson等人傳承與拓展，目前廣泛應(yīng)用于企業(yè)管理、戰(zhàn)略管理、組織行為等領(lǐng)域的研究。該理論的核心觀點(diǎn)有：企業(yè)和市場(chǎng)是兩種可以相互替代的資源配置機(jī)制；有限理性、機(jī)會(huì)主義、不確定性與小數(shù)目條件的存在使得市場(chǎng)交易費(fèi)用高昂；為節(jié)約交易費(fèi)用，企業(yè)作為替代市場(chǎng)的新型交易形式應(yīng)運(yùn)而生。

在傳統(tǒng)金融活動(dòng)中，金融機(jī)構(gòu)為避免信息不對(duì)稱(chēng)下的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇并確保風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)的兌現(xiàn)，通常會(huì)設(shè)置抵押、擔(dān)保、征信等程序，如果交易數(shù)額較小，這些繁雜的程序會(huì)使分?jǐn)傇趩挝唤灰咨系某杀鞠鄬?duì)較高。因?yàn)閱挝怀杀具^(guò)高，缺乏合理利潤(rùn)預(yù)期的金融機(jī)構(gòu)就會(huì)對(duì)交易數(shù)額較小的資金需求者“惜貸”“慎貸”甚至“拒貸”，需求方也因高昂的交易成本而對(duì)貸款“望而卻步”，最終結(jié)果是此類(lèi)資金需求者被排斥在傳統(tǒng)金融市場(chǎng)大門(mén)之外，金融領(lǐng)域的市場(chǎng)失靈由此而產(chǎn)生。根據(jù)交易成本理論的邏輯，在金融業(yè)演進(jìn)發(fā)展中，如果已有的金融機(jī)構(gòu)無(wú)法在某些市場(chǎng)領(lǐng)域降低交易成本或者缺乏降低交易成本的激勵(lì)，市場(chǎng)自矯正機(jī)制將會(huì)誘導(dǎo)新的金融中介產(chǎn)生并有效彌補(bǔ)這些領(lǐng)域金融服務(wù)的空缺或不足。

建立在云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)、交易平臺(tái)等基礎(chǔ)上的互聯(lián)網(wǎng)金融增強(qiáng)了信息透明度，資金提供方可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)及時(shí)、準(zhǔn)確、全面地了解資金需求方的交易記錄、經(jīng)營(yíng)狀況、信用評(píng)價(jià)等資料，并利用云計(jì)算對(duì)相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行深入分析與深度挖掘，資金需求方同樣可以通過(guò)開(kāi)放的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)搜集所需信息并加以甄別、利用，資金供需雙方原有信息壁壘被徹底打破。信息壁壘的打破降低了信息搜尋成本并使為防止信息不對(duì)稱(chēng)后果而產(chǎn)生的預(yù)防成本接近于零，因此，在傳統(tǒng)金融難以改善信息不對(duì)稱(chēng)狀況、降低交易成本的市場(chǎng)區(qū)間（如新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體、中小微企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)等所在市場(chǎng)），互聯(lián)網(wǎng)金融組織就可能彌補(bǔ)和替代傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資模式創(chuàng)新的理論基礎(chǔ)：長(zhǎng)尾理論

長(zhǎng)尾理論（The Long Tail）是由Chris Anderson所提出的。他認(rèn)為，由于成本和效率的因素，過(guò)去人們只能關(guān)注重要的人或重要的事，如果用正態(tài)分布曲線來(lái)描繪這些人或事，人們只能關(guān)注曲線的“頭部”而將處于曲線“尾部”需要更多精力和成本才能關(guān)注到的大多數(shù)人或事忽略。長(zhǎng)尾理論認(rèn)為，市場(chǎng)中每個(gè)利基產(chǎn)品雖然銷(xiāo)量微小，但產(chǎn)品的數(shù)字特征使其儲(chǔ)存、分發(fā)的經(jīng)營(yíng)成本微乎其微，因此主流市場(chǎng)外異質(zhì)化的潛在需求可匯聚成與主流大市場(chǎng)相匹敵的市場(chǎng)需求。傳統(tǒng)金融遵循帕累托“二八定律”，關(guān)注的是“頭部”市場(chǎng)，依靠20%的高端客戶(hù)帶來(lái)80%的利潤(rùn)。但互聯(lián)網(wǎng)金融則以低門(mén)檻、個(gè)性化服務(wù)和良好的用戶(hù)體驗(yàn)以爭(zhēng)取80%的“長(zhǎng)尾”小微客戶(hù)為目標(biāo)。由此可見(jiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融遵循長(zhǎng)尾理論，顛覆了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理中視為“金科玉律”的“二八定律”。

因規(guī)模相對(duì)較小、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)高、收益低等原因，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體成為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的“長(zhǎng)尾”客戶(hù)，但新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體近些年來(lái)在我國(guó)的蓬勃發(fā)展、數(shù)量日益增多則代表了我國(guó)農(nóng)業(yè)微觀生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)組織的未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)，其金融需求潛力不容小覷，也不應(yīng)長(zhǎng)期被忽略。互聯(lián)網(wǎng)金融充分利用網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)平臺(tái)，積聚相關(guān)資金并設(shè)計(jì)具有個(gè)性化和創(chuàng)意性的產(chǎn)品來(lái)滿(mǎn)足或激發(fā)包括新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體在內(nèi)的“長(zhǎng)尾”客戶(hù)的現(xiàn)實(shí)或隱性需求，開(kāi)發(fā)和培育利基市場(chǎng)，在滿(mǎn)足“長(zhǎng)尾”客戶(hù)資金需求、助推其發(fā)展的同時(shí)，也構(gòu)建了自身的增長(zhǎng)極。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資模式創(chuàng)新的實(shí)踐意蘊(yùn)

（一）融資模式創(chuàng)新是經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)的內(nèi)在需求

從經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)下我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行來(lái)看。西方經(jīng)典理論認(rèn)為，經(jīng)濟(jì)決定金融，金融對(duì)經(jīng)濟(jì)具有促進(jìn)和支撐作用，金融與經(jīng)濟(jì)的發(fā)展程度相協(xié)調(diào)和適應(yīng)。因此，經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和金融創(chuàng)新也是緊密聯(lián)系、互相促進(jìn)的兩個(gè)進(jìn)程，經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型是金融創(chuàng)新的重要依據(jù)，金融創(chuàng)新是經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的有力推手。目前我國(guó)經(jīng)濟(jì)正步入以提質(zhì)增效、結(jié)構(gòu)優(yōu)化為主題的發(fā)展新常態(tài)，經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型日益緊迫和重要。經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展需要金融鼎力支持，因而加快發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，推動(dòng)金融改革及其融資模式創(chuàng)新是對(duì)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展的積極響應(yīng)和有力支撐。

從經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)下我國(guó)公共財(cái)政支出來(lái)看。公共財(cái)政理論認(rèn)為，財(cái)政支出的規(guī)模和結(jié)構(gòu)反映政府介入經(jīng)濟(jì)生活和社會(huì)生活的范圍、領(lǐng)域和力度。國(guó)民經(jīng)濟(jì)進(jìn)入發(fā)展新常態(tài)，由高速增長(zhǎng)轉(zhuǎn)為中高速增長(zhǎng)甚至中低速增長(zhǎng)，必然使政府財(cái)政收入增速放緩。2014年我國(guó)財(cái)政收入為14.0萬(wàn)億元，8.6%的增速創(chuàng)下了1992年以來(lái)的新低。瓦爾納法則表明，隨著社會(huì)發(fā)展、政府職能擴(kuò)張，政府財(cái)政支出具有剛性增長(zhǎng)的趨勢(shì)。財(cái)政收入增速放緩將使政府公共財(cái)政支出的范圍、領(lǐng)域和力度相對(duì)變小，而經(jīng)濟(jì)實(shí)體的融資需求將反向相對(duì)更加旺盛。作為經(jīng)濟(jì)實(shí)體發(fā)展重要推手的金融業(yè)要在新的財(cái)政環(huán)境下履行好為經(jīng)濟(jì)實(shí)體服務(wù)的職能就必然要加快行業(yè)改革步伐，創(chuàng)新融資模式。

從經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)下我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展來(lái)看。農(nóng)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，是經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會(huì)穩(wěn)定、國(guó)家自立的根本保障。經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)下我國(guó)農(nóng)業(yè)所面臨的價(jià)格“天花板”封頂、成本“地板”不斷抬升而形成的雙板擠壓以及資源環(huán)境“紅燈”與WTO規(guī)則“黃線”形成的雙重約束將更加嚴(yán)重，轉(zhuǎn)變生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方式、推進(jìn)結(jié)構(gòu)深度調(diào)整將是我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展的不二選擇。農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展需要大量的資金投入，而我國(guó)長(zhǎng)期以來(lái)的農(nóng)村金融抑制必然對(duì)農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展形成嚴(yán)重制約，因此，要促進(jìn)農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展必然要加快金融改革及其融資模式創(chuàng)新，以改變我國(guó)長(zhǎng)期以來(lái)的農(nóng)村金融抑制局面，助推農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展。

從經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)下我國(guó)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體培育來(lái)看。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)微觀組織是農(nóng)業(yè)的微觀基礎(chǔ)，是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)的核心力量，也是農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的主力軍。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)和農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展大背景下，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)微觀組織，培育承載著化解“誰(shuí)來(lái)務(wù)農(nóng)”和“如何務(wù)農(nóng)”以及推動(dòng)農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展厚望的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體尤為重要。因此，通過(guò)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，創(chuàng)新融資模式，彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體支持的不足，是保障新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)微觀組織健康發(fā)展的重要舉措，這無(wú)疑也是經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)的內(nèi)在要求。

從金融業(yè)自身發(fā)展來(lái)看。經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)下我國(guó)經(jīng)濟(jì)下行壓力加大，內(nèi)外需求相對(duì)低迷，金融收益風(fēng)險(xiǎn)急劇上升，管理壓力不斷增大，防線管控機(jī)制倒逼金融工具創(chuàng)新和金融業(yè)務(wù)優(yōu)化。與此同時(shí)，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)改革不斷深入，我國(guó)金融市場(chǎng)將更趨開(kāi)放，許多傳統(tǒng)金融壟斷將會(huì)被打破，金融業(yè)面臨前所未有的創(chuàng)新壓力。云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、新一代搜索引擎、社區(qū)網(wǎng)絡(luò)等一系列技術(shù)的發(fā)展和普及，為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展奠定了技術(shù)基礎(chǔ)。國(guó)家明確支持發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的態(tài)度打開(kāi)了互聯(lián)網(wǎng)金融的“政策之窗”，主動(dòng)適應(yīng)新形勢(shì)，積極融入和推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融革命，促進(jìn)融資模式創(chuàng)新是金融行業(yè)謀求自身發(fā)展的必然選擇。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資的協(xié)同合作優(yōu)勢(shì)

從信息不對(duì)稱(chēng)的改善來(lái)看。大數(shù)據(jù)的獲取、處理與應(yīng)用能力方面的差異是互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的主要區(qū)別。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，資金供給方可以通過(guò)電子商務(wù)、社區(qū)網(wǎng)絡(luò)等平臺(tái)獲取新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的銷(xiāo)售額、資金回籠以及消費(fèi)者對(duì)其產(chǎn)品、服務(wù)和售后等方面的大量數(shù)據(jù)，然后通過(guò)云存儲(chǔ)技術(shù)與云計(jì)算能力在任何時(shí)空條件下對(duì)大數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘和利用，從而較為準(zhǔn)確地評(píng)估新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的還款能力、還款意愿和持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力等指標(biāo)。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體同樣可以通過(guò)相關(guān)平臺(tái)獲取資金供給方有關(guān)貸款的利率、期限、金額等信息，這在很大程度上消除了困擾雙方的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題。

從交易成本角度看。互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺(tái)運(yùn)用信息化技術(shù)，對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的資金用途、征信狀況和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)等指標(biāo)進(jìn)行自動(dòng)化的綜合處理，使傳統(tǒng)金融模式下極為復(fù)雜的信息收集、信用等級(jí)評(píng)價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)管理等流程變得簡(jiǎn)單化。如阿里巴巴的小額貸款公司對(duì)會(huì)員實(shí)行的100萬(wàn)元為限額的訂單貸款和信用貸款無(wú)需抵押和免擔(dān)保的政策，直接免除了傳統(tǒng)金融模式下必不可少的抵押或擔(dān)保等流程。而且因?yàn)槲⒑跗湮⒌膬?chǔ)存、分發(fā)成本，互聯(lián)網(wǎng)金融下新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的高頻小額貸款并不會(huì)帶來(lái)相應(yīng)管理成本的提高。因此，憑借著流程的簡(jiǎn)化或免除以及互聯(lián)網(wǎng)金融特有的低儲(chǔ)存成本與低分發(fā)成本優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)金融與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資協(xié)同合作無(wú)疑具有低交易成本的優(yōu)勢(shì)。

從便利性的角度看。傳統(tǒng)融資模式下，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體從正規(guī)渠道融資時(shí)必須到金融機(jī)構(gòu)的物理網(wǎng)點(diǎn)辦理相關(guān)手續(xù)，費(fèi)時(shí)費(fèi)力，且往往錯(cuò)過(guò)最佳用資時(shí)間。社會(huì)公眾即使有閑置資金，也無(wú)法通過(guò)有效途徑聚集并找到合適的投資標(biāo)的，資金需求與供給無(wú)法精準(zhǔn)對(duì)接，整個(gè)社會(huì)資金的配置處于低效率狀態(tài)。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體與任何公眾都可以通過(guò)相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)參與金融交易，大大方便了交易雙方，這不僅為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體帶來(lái)了融資便利，也因便利性而吸引了大量社會(huì)投資者，進(jìn)而為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)通過(guò)滿(mǎn)足傳統(tǒng)金融“長(zhǎng)尾”客戶(hù)的金融需求以促進(jìn)自身發(fā)展提供了資金保障。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融視角下的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資模式創(chuàng)新

目前我國(guó)傳統(tǒng)正規(guī)的融資主要有直接融資和間接融資兩種方式，除個(gè)別農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)外，絕大多數(shù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體因自身實(shí)力局限，幾乎不可能進(jìn)入證券市場(chǎng)和債券市場(chǎng)進(jìn)行融資。同時(shí)，因大多數(shù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體符合金融機(jī)構(gòu)標(biāo)準(zhǔn)的有效擔(dān)保物稀少、經(jīng)營(yíng)中風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)高、借款雙方信息不對(duì)稱(chēng)、自身商業(yè)價(jià)值尚不成熟、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系不健全等原因，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也缺乏對(duì)其放貸的激勵(lì)。因此，無(wú)論是通過(guò)間接融資渠道還是直接融資渠道進(jìn)行融資，對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體來(lái)說(shuō)都是困難重重，許多新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體經(jīng)營(yíng)發(fā)展中事實(shí)上面臨著所謂的“麥克米倫缺口”。

隨著我國(guó)提出要積極發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融向“三農(nóng)”提供規(guī)范服務(wù)，以新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體為代表的被傳統(tǒng)金融長(zhǎng)期忽略的農(nóng)村“長(zhǎng)尾”市場(chǎng)可能成為互聯(lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)藍(lán)海，互聯(lián)網(wǎng)金融融資也將可能成為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資的新渠道。目前互聯(lián)網(wǎng)金融的主要融資模式有P2P信貸融資、基于大數(shù)據(jù)小額貸款融資、眾籌融資、供應(yīng)鏈融資以及電子金融機(jī)構(gòu)――門(mén)戶(hù)融資等，其中前四種模式與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資模式創(chuàng)新具有較高的契合性。

（一）新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體P2P網(wǎng)絡(luò)信貸融資模式

P2P信貸是指有借款需求及出借意愿的群體，通過(guò)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的中介而實(shí)現(xiàn)的小額信貸融資，如：我國(guó)大陸的拍拍貸、陸金所、人人貸等；歐美的Pros-per、Lending Club、Zopa等。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體P2P信貸融資是指新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體通過(guò)金融服務(wù)專(zhuān)業(yè)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)尋找有貸款能力和貸款意愿并能滿(mǎn)足其融資需求的一個(gè)或多個(gè)貸款方，借貸雙方所需的資料、合同以及資金等全部通過(guò)網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)的一種融資模式。該模式的主要特點(diǎn)是交易便利、金額較小、頻率較高，有效彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融模式下新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體獲取小額貸款時(shí)手續(xù)繁雜、費(fèi)時(shí)費(fèi)力、溝通和業(yè)務(wù)對(duì)接成本較高的不足，能滿(mǎn)足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中的臨時(shí)性、應(yīng)急性資金需求。

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體P2P網(wǎng)絡(luò)信貸融資流程如圖1所示。第一步，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體在金融服務(wù)專(zhuān)業(yè)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)自主選擇符合自己意愿的貸款方，然后雙方通過(guò)平臺(tái)進(jìn)行借貸合作溝通，初步達(dá)成合作意向；第二步，貸款方通過(guò)該平臺(tái)對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、線上資格、信用、還款能力等進(jìn)行詳細(xì)審核；第三步，借貸雙方實(shí)現(xiàn)借貸匹配并對(duì)貸款防控風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化。

（二）新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體基于大數(shù)據(jù)小額貸款融資模式

大數(shù)據(jù)是指難以在可接受的時(shí)間內(nèi)，用傳統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)或常規(guī)應(yīng)用軟件處理的、巨量而復(fù)雜的數(shù)據(jù)集。大數(shù)據(jù)小額貸款融資是指以大數(shù)據(jù)技術(shù)作為技術(shù)支撐，由電商發(fā)起成立小額貸款公司并以資金需求者在其平臺(tái)累積的信用和交易等大數(shù)據(jù)作為借貸依據(jù)而對(duì)資金需求者進(jìn)行的授信放貸，如我國(guó)的阿里小貸、京東商城，美國(guó)的Amazon等。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體大數(shù)據(jù)小額貸款融資是指新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體憑借自身在電子商務(wù)平臺(tái)所留下的大數(shù)據(jù)向電商平臺(tái)發(fā)起成立的小額貸款公司申請(qǐng)貸款的融資模式。該模式的主要特點(diǎn)是：通過(guò)大數(shù)據(jù)的挖掘和利用改善了借貸雙方的信息不對(duì)稱(chēng)狀況，消除了借方顧慮，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融模式下因借貸雙方信息不對(duì)稱(chēng)使金融機(jī)構(gòu)對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體“惜貸”“慎貸”的不足，有利于信譽(yù)好、有一定品牌知名度、管理機(jī)制成熟、網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)運(yùn)用較好的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體獲得金額較小、短平快性質(zhì)的融資。

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體大數(shù)據(jù)小額貸款融資流程如圖2所示。第一步，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體向電商平臺(tái)提出融資申請(qǐng)，小額貸款公司用信貸數(shù)據(jù)風(fēng)控模型交叉檢驗(yàn)其歷史經(jīng)營(yíng)、信用數(shù)據(jù)并評(píng)估其還貸能力，然后根據(jù)分析結(jié)果決定是否向其開(kāi)放信貸服務(wù)；第二步，電商平臺(tái)實(shí)時(shí)監(jiān)控已獲得貸款的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的交易狀況與財(cái)務(wù)情況，并將這些數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換為信用評(píng)價(jià)，以控制貸款風(fēng)險(xiǎn)并保證信貸資源能最優(yōu)配置。

（三）新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體眾籌平臺(tái)融資模式

眾籌是指資金需求方通過(guò)利用互聯(lián)網(wǎng)或社會(huì)性網(wǎng)絡(luò)服務(wù)傳播的特性，尋求眾多意向投資者，并將這些投資者的每份小額投資匯總以達(dá)到資金需求總量進(jìn)而完成特定目的的融資方式。目前主要有股權(quán)眾籌和創(chuàng)新項(xiàng)目眾籌兩種眾籌融資模式，前者如“創(chuàng)投圈”，后者如“眾籌網(wǎng)”。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體眾籌平臺(tái)融資是指新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體將自身的創(chuàng)立或準(zhǔn)備投建的新項(xiàng)目，以股權(quán)眾籌或創(chuàng)新項(xiàng)目眾籌形式利用互聯(lián)網(wǎng)或SNS發(fā)動(dòng)公眾力量，集中公眾資金的一種融資模式。該模式的最大特點(diǎn)在于，不以是否擁有成熟商業(yè)價(jià)值作為發(fā)放貸款的唯一判斷標(biāo)準(zhǔn)，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融模式下大多數(shù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體因經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)高而難以獲得數(shù)額較大、時(shí)限較長(zhǎng)的項(xiàng)目啟動(dòng)性融資的不足，適合創(chuàng)設(shè)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體開(kāi)辟新項(xiàng)目時(shí)的融資。

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體眾籌平臺(tái)融資流程如圖3所示。第一步，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體將策劃方案和融資需求上傳到眾籌融資平臺(tái)，該平臺(tái)組織相關(guān)專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行審核；第二步，項(xiàng)目獲得通過(guò)后，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體在該平臺(tái)項(xiàng)目及其融資信息吸引有投資意愿的個(gè)人和機(jī)構(gòu)；第三步，投資者在募資期限內(nèi)將資金轉(zhuǎn)入新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體資金賬戶(hù)或第三方金融機(jī)構(gòu)賬戶(hù)，眾籌融資平臺(tái)對(duì)所籌資金進(jìn)行相應(yīng)監(jiān)督；第四步，項(xiàng)目執(zhí)行完畢后，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體以股權(quán)憑證、紅利、現(xiàn)金、債權(quán)憑證等一種或多種形式兌現(xiàn)對(duì)投資者的承諾回報(bào)。

（四）新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體供應(yīng)鏈融資模式

供應(yīng)鏈?zhǔn)侵竾@著核心企業(yè)，通過(guò)對(duì)信息流、物流和資金流等的控制，把供應(yīng)商、制造商、分銷(xiāo)商、零售商以及消費(fèi)者連成一個(gè)整體的功能網(wǎng)鏈。供應(yīng)鏈融資是金融機(jī)構(gòu)依賴(lài)核心企業(yè)的良好信用和強(qiáng)大履約能力，向整個(gè)供應(yīng)鏈提供金融解決方案的一種融資模式。如：我國(guó)建設(shè)銀行推出的訂單融資；中國(guó)銀行推出的融信達(dá)；美國(guó)的UPS（United Parcel Service）基于庫(kù)存的供應(yīng)鏈融資；等。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體供應(yīng)鏈融資是指與金融機(jī)構(gòu)合作的供應(yīng)鏈核心企業(yè)利用其與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體業(yè)務(wù)往來(lái)累積的大數(shù)據(jù)，向金融機(jī)構(gòu)提供信息和技術(shù)支持，并為戰(zhàn)略協(xié)同伙伴新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供信用擔(dān)保的一種融資模式。該模式的主要特點(diǎn)是：新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體與供應(yīng)鏈核心企業(yè)形成了利益風(fēng)險(xiǎn)共同體，前者的高信用惠及后者，化解了傳統(tǒng)金融模式下后者因有效擔(dān)保物稀少而難以獲得融資的困境，適合業(yè)務(wù)吞吐量較大、成熟型新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體獲取循環(huán)性融資。

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體供應(yīng)鏈融資流程如圖4所示。第一步，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體通過(guò)業(yè)務(wù)往來(lái)與供應(yīng)鏈核心企業(yè)形成緊密的供應(yīng)鏈聯(lián)盟；第二步，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體向供應(yīng)鏈核心企業(yè)和相關(guān)金融機(jī)構(gòu)提出貸款申請(qǐng)；第三步，供應(yīng)鏈核心企業(yè)基于大數(shù)據(jù)下的信用評(píng)估向金融機(jī)構(gòu)提供信用擔(dān)保，承諾在新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體不能如期還款付息時(shí)為其代為履行；第四步，金融機(jī)構(gòu)自動(dòng)化地向符合條件的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)放貸款，供應(yīng)鏈核心企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)協(xié)同進(jìn)行自動(dòng)化的風(fēng)險(xiǎn)控制。

五、互聯(lián)網(wǎng)金融下新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資模式創(chuàng)新的保障機(jī)制

（一）完善互聯(lián)網(wǎng)金融軟件基礎(chǔ)設(shè)施，保障融資模式依法、有序創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)金融軟件基礎(chǔ)設(shè)施是指互聯(lián)網(wǎng)金融交易賴(lài)以生存和發(fā)展的，除硬件設(shè)備外的基礎(chǔ)環(huán)境要素，包括法律法規(guī)、監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、行業(yè)規(guī)范、信用體系、擔(dān)保體系和會(huì)計(jì)準(zhǔn)則等。作為影子銀行的新型重要組成部分的互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)尚屬新興產(chǎn)業(yè)，傳統(tǒng)金融業(yè)的軟件基礎(chǔ)設(shè)施并不能滿(mǎn)足這一領(lǐng)域的監(jiān)管要求，要保障互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)健康發(fā)展及其融資模式的依法、有序創(chuàng)新，必須加快其軟件基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。國(guó)家立法部門(mén)要統(tǒng)一梳理現(xiàn)行與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律法規(guī)，修訂不適合其發(fā)展的有關(guān)條款，并根據(jù)其商業(yè)特征和發(fā)展趨勢(shì)為其產(chǎn)品創(chuàng)新留足法律法規(guī)空間。要從國(guó)家層面組建專(zhuān)門(mén)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，專(zhuān)職履行監(jiān)管職責(zé)，擺脫當(dāng)前分業(yè)監(jiān)管模式難以對(duì)跨越行業(yè)界限、地域界限的互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行有效監(jiān)管的困境。要從交易者的準(zhǔn)入機(jī)制、責(zé)權(quán)利、退出機(jī)制和失范懲罰機(jī)制等角度加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)規(guī)范建設(shè)，促進(jìn)行業(yè)自律。要支持民間征信企業(yè)發(fā)展，鼓勵(lì)行業(yè)自律組織牽頭建立平臺(tái)，共同加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融信用系統(tǒng)建設(shè)。要加強(qiáng)P2P平臺(tái)自擔(dān)、網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保、網(wǎng)絡(luò)第三方擔(dān)保等多元化擔(dān)保模式的建設(shè)與監(jiān)管，確保不產(chǎn)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。要建立互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)計(jì)準(zhǔn)則，確保會(huì)計(jì)信息能客觀反映互聯(lián)網(wǎng)金融各參與企業(yè)財(cái)務(wù)狀況，避免因核算方法不同而產(chǎn)生不必要的風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管障礙。

（二）完善農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融硬件基礎(chǔ)設(shè)施，奠定融資模式創(chuàng)新的物質(zhì)基礎(chǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融硬件基礎(chǔ)設(shè)施是指開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)所需的相關(guān)硬件設(shè)備，如結(jié)算系統(tǒng)、支付系統(tǒng)等。我國(guó)農(nóng)村地域廣袤，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)組織高度分散，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)面臨非常高的組織成本和運(yùn)行成本，因而農(nóng)村各項(xiàng)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)一直落后于農(nóng)村、農(nóng)業(yè)發(fā)展水平。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信息中心的《第33次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至2013年年底，我國(guó)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率僅為27.5%，這意味著我國(guó)絕大部分農(nóng)村地區(qū)尚未開(kāi)通互聯(lián)網(wǎng)。根據(jù)新公共管理理論“政府是公共管理的核心主體，但社會(huì)組織與公眾的參與同樣不可或缺”的觀點(diǎn)，各級(jí)地方政府不僅要加大財(cái)政投資力度、加快農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融硬件基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)步伐，同時(shí)也要按照“誰(shuí)投資誰(shuí)受益”準(zhǔn)則并通過(guò)財(cái)政補(bǔ)貼、稅收減免等手段鼓勵(lì)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商、互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)以及其他社會(huì)組織投資建設(shè)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融硬件基礎(chǔ)設(shè)施。

（三）提高經(jīng)營(yíng)者金融資本意識(shí)和誠(chéng)信意識(shí)，優(yōu)化融資模式創(chuàng)新的軟環(huán)境

篇8

跨境電子商務(wù)的發(fā)展，也可理解為外貿(mào)電子商務(wù)的發(fā)展歷程，如果追溯到歷史，實(shí)際上也是中國(guó)電子商務(wù)開(kāi)始發(fā)展的初期，最早是從金關(guān)工程開(kāi)始的。十幾年來(lái)，經(jīng)過(guò)了網(wǎng)上黃頁(yè)模式、網(wǎng)上交易模式，到了現(xiàn)在的外貿(mào)綜合服務(wù)模式，政府出臺(tái)了一系列的優(yōu)惠政策來(lái)鼓勵(lì)其發(fā)展。

一、“金關(guān)工程”（90年代）

1993年國(guó)務(wù)院提出實(shí)施金關(guān)工程，2001年正式啟動(dòng)。金關(guān)工程的目標(biāo)是要建設(shè)現(xiàn)代化的外貿(mào)電子信息網(wǎng)，將海關(guān)、商檢、外經(jīng)貿(mào)、金融、外匯管理和稅務(wù)等部門(mén)實(shí)現(xiàn)計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)，用EDI方式進(jìn)行無(wú)紙貿(mào)易，全面實(shí)現(xiàn)國(guó)家進(jìn)出口貿(mào)易業(yè)務(wù)的計(jì)算機(jī)化。

金關(guān)工程留下來(lái)的機(jī)構(gòu)和成果，最突出的是海關(guān)的中國(guó)電子口岸、商務(wù)部國(guó)際電子商務(wù)中心，還有馬云的阿里巴巴。

1.中國(guó)電子口岸

“中國(guó)電子口岸”是金關(guān)工程的重要組成部分，是在1998年亞洲金融危機(jī)期間，為打擊走私和騙匯活動(dòng)，緊急籌建、逐步發(fā)展起來(lái)的。海關(guān)總署等12個(gè)部委牽頭建立中國(guó)電子口岸，借助國(guó)家電信公網(wǎng)，將外經(jīng)貿(mào)、海關(guān)、工商、稅務(wù)、外匯、運(yùn)輸?shù)炔块T(mén)的進(jìn)出口業(yè)務(wù)信息流、資金流、貨物流的電子數(shù)據(jù)，集中存放在一個(gè)公共數(shù)據(jù)中心，企業(yè)可以上網(wǎng)辦理報(bào)關(guān)、出口退稅、核銷(xiāo)、轉(zhuǎn)關(guān)等進(jìn)出口手續(xù)。

2.中國(guó)國(guó)際電子商務(wù)中心（CIECC）

中國(guó)國(guó)際電子商務(wù)中心成立于1996年，其使命是建立國(guó)家“外經(jīng)貿(mào)專(zhuān)用網(wǎng)”，是商務(wù)部信息化建設(shè)執(zhí)行機(jī)構(gòu)和技術(shù)支撐單位，肩負(fù)著推動(dòng)中國(guó)電子商務(wù)發(fā)展與應(yīng)用、電子商務(wù)國(guó)際合作與交流的重任。

3.馬云創(chuàng)業(yè)（阿里巴巴）

1997年，馬云帶領(lǐng)團(tuán)隊(duì)在北京開(kāi)發(fā)了外經(jīng)貿(mào)部官方網(wǎng)站、網(wǎng)上中國(guó)商品交易市場(chǎng)、網(wǎng)上中國(guó)技術(shù)出易會(huì)、中國(guó)招商、網(wǎng)上廣交會(huì)、中國(guó)外經(jīng)貿(mào)等一系列國(guó)家級(jí)網(wǎng)站。在國(guó)際電子商務(wù)中心做解決方案時(shí)，逐漸讓他有了建立國(guó)際電子商務(wù)網(wǎng)站的想法。

1999年，馬云帶領(lǐng)18位創(chuàng)始人在杭州的公寓中正式成立了阿里巴巴，創(chuàng)立了阿里巴巴國(guó)際交易市場(chǎng)，成為全球領(lǐng)先的小企業(yè)電子商務(wù)平臺(tái)，幫助全球小企業(yè)拓展海外市場(chǎng)。

二、網(wǎng)上黃頁(yè)模式發(fā)展階段（20世紀(jì)初期）

隨著互聯(lián)網(wǎng)興起，有人將傳統(tǒng)的紙質(zhì)黃頁(yè)搬到了網(wǎng)上，也就是網(wǎng)絡(luò)黃頁(yè)。20世紀(jì)初，中國(guó)電子商務(wù)邁入發(fā)展階段，越來(lái)越多的企業(yè)意識(shí)到網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢(shì)和利益，網(wǎng)絡(luò)黃頁(yè)成為繼網(wǎng)站建設(shè)和搜索引擎后，當(dāng)時(shí)企業(yè)應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)的第三大熱點(diǎn)，網(wǎng)絡(luò)黃頁(yè)有幫助企業(yè)建站和上網(wǎng)功能，又有網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)和業(yè)務(wù)推廣功能，極大降低了中小企業(yè)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)成本，提供了與大企業(yè)平等競(jìng)爭(zhēng)的機(jī)會(huì)，是廣大中小企業(yè)優(yōu)先選擇，網(wǎng)絡(luò)黃頁(yè)網(wǎng)站飛速發(fā)展起來(lái)。

當(dāng)時(shí)的網(wǎng)絡(luò)黃頁(yè)可分為三種形式：（1）電信部門(mén)推出的黃頁(yè)：如中國(guó)電信黃頁(yè)、網(wǎng)通黃頁(yè)、鐵通黃頁(yè)等；（2）各大門(mén)戶(hù)網(wǎng)站推出的黃頁(yè)：如新浪黃頁(yè)、搜狐黃頁(yè)、網(wǎng)易黃頁(yè)；（3）專(zhuān)業(yè)的網(wǎng)絡(luò)黃頁(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)：如全球黃頁(yè)、經(jīng)貿(mào)大黃頁(yè)、網(wǎng)庫(kù)黃頁(yè)。

對(duì)外貿(mào)企業(yè)來(lái)說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)黃頁(yè)推廣主要是加入面向全球市場(chǎng)的國(guó)家級(jí)和世界級(jí)黃頁(yè)目錄，以及在目標(biāo)市場(chǎng)的網(wǎng)絡(luò)黃頁(yè)上做廣告。

中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)普及特別阿里巴巴成立后，這種黃頁(yè)式國(guó)際電子商務(wù)服務(wù)，成為一種流行的模式。當(dāng)時(shí)很多做外貿(mào)的網(wǎng)站，如全球資源、中國(guó)制造網(wǎng)、全球市場(chǎng)、慧聰網(wǎng)、ECVV等，基本上都是網(wǎng)上黃頁(yè)的模式。競(jìng)價(jià)排名、增值服務(wù)、廣告、線下服務(wù)就是服務(wù)商賺錢(qián)方法，我們稱(chēng)之為B2B電子商務(wù)的1.0時(shí)代。

三、網(wǎng)上交易模式發(fā)展階段（2006年以后）

2006年中國(guó)電子商務(wù)交易額突破萬(wàn)億元大關(guān)。該年11月國(guó)家郵政與阿里巴巴簽訂電子商務(wù)戰(zhàn)略合作框架協(xié)議，雙方在電子商務(wù)信息流、資金流、物流方面達(dá)成長(zhǎng)期戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系。在信息流和資金流的電子化之后，物流電子化逐步成為現(xiàn)實(shí)，電子商務(wù)也由城市逐漸滲透到農(nóng)村，這些都預(yù)示著電子商務(wù)2.0時(shí)代的到來(lái)。

2008年是中國(guó)經(jīng)濟(jì)和電子商務(wù)發(fā)展歷程中的轉(zhuǎn)折年。電子商務(wù)1.0時(shí)代步入尾聲，電子商務(wù)2.0時(shí)代拉開(kāi)帷幕。電子商務(wù)的1.0時(shí)代，平臺(tái)服務(wù)商主要盈利來(lái)源是信息費(fèi)、推廣費(fèi)、廣告服務(wù)。而電子商務(wù)的2.0時(shí)代，盈利模式已轉(zhuǎn)向交易傭金、互聯(lián)網(wǎng)金融和網(wǎng)絡(luò)配套服務(wù)等方面。

在電子商務(wù)2.0時(shí)代，企業(yè)做跨境電商，有兩種途徑：一是平臺(tái)電商模式，可以在第三方平臺(tái)上建立網(wǎng)店門(mén)戶(hù)，目前中國(guó)知名的跨境平臺(tái)有：亞馬遜、Ebay、阿里巴巴速賣(mài)通、敦煌網(wǎng)等。二是獨(dú)立電商模式，可以構(gòu)建自己的品牌，搭建自己的網(wǎng)站并推廣，做獨(dú)立電商，如蘭亭集勢(shì)、大龍網(wǎng)等。

四、外貿(mào)綜合服務(wù)平臺(tái)模式發(fā)展階段（2010年以后）

2010年11月，阿里巴巴收購(gòu)深圳達(dá)通，形成了從“外貿(mào)資訊”到“外貿(mào)交易”一站式外貿(mào)服務(wù)鏈條。此外，典型的外貿(mào)綜合服務(wù)平臺(tái)還有寧波世貿(mào)通等，為客戶(hù)提供包括融資、運(yùn)輸、保險(xiǎn)、倉(cāng)儲(chǔ)、外貿(mào)單證制作、報(bào)關(guān)、報(bào)檢、口岸通關(guān)、核銷(xiāo)、退稅等一體化的外貿(mào)操作服務(wù)。

近年來(lái)，中國(guó)外貿(mào)進(jìn)出口遭遇寒流，呈現(xiàn)逐步回落態(tài)勢(shì)。國(guó)務(wù)院于2013年7月出臺(tái)促進(jìn)外貿(mào)發(fā)展，提高外貿(mào)便利化水平的“國(guó)六條”，支持外貿(mào)綜合服務(wù)企業(yè)的發(fā)展，為中小企業(yè)出口提供融資、通關(guān)、退稅、物流、保險(xiǎn)等外貿(mào)服務(wù)。

外貿(mào)綜合服務(wù)平臺(tái)的興起，是我國(guó)外貿(mào)業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新。通過(guò)外貿(mào)綜合服務(wù)企業(yè)提供進(jìn)出口環(huán)節(jié)相關(guān)服務(wù)，降低了中小外貿(mào)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)成本，對(duì)促進(jìn)外貿(mào)轉(zhuǎn)型具有的積極意義。

篇9

隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的興起和新媒體的傳播革命，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展已經(jīng)成為大勢(shì)所趨。電商產(chǎn)業(yè)的興起對(duì)消費(fèi)市場(chǎng)的品牌傳播、供應(yīng)模式、消費(fèi)結(jié)構(gòu)都產(chǎn)生了極大的影響，電子商務(wù)以其高覆蓋率、高傳播效率、低交易成本和扁平化的供應(yīng)鏈模式迅速占領(lǐng)市場(chǎng)空間，對(duì)傳統(tǒng)實(shí)體銷(xiāo)售造成了一定的沖擊。但電商平臺(tái)在發(fā)展初期為了盡快擴(kuò)大市場(chǎng)份額，在品牌傳播、服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)方面不可避免地出現(xiàn)了同質(zhì)化的情況，導(dǎo)致很多電商企業(yè)大規(guī)模地實(shí)施低價(jià)策略，嚴(yán)重壓縮了企業(yè)的盈利空間，不利于電商企業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。隨著電商發(fā)展進(jìn)入了全新階段后，以往的低價(jià)同質(zhì)的營(yíng)銷(xiāo)策略已經(jīng)不能適應(yīng)消費(fèi)者個(gè)性化的消費(fèi)需求和追求高質(zhì)體驗(yàn)式服務(wù)的消費(fèi)趨勢(shì)，依托于大數(shù)據(jù)技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，以客戶(hù)為中心構(gòu)建差異化品牌形象和服務(wù)體系是未來(lái)電子商務(wù)的發(fā)展方向。

電商行業(yè)的差異化發(fā)展趨勢(shì)

電商行業(yè)具有十分廣闊的市場(chǎng)前景和與傳統(tǒng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)相比較更大的發(fā)展優(yōu)勢(shì)，行業(yè)的發(fā)展必然帶來(lái)激烈的競(jìng)爭(zhēng)，企業(yè)在激烈競(jìng)爭(zhēng)中生存的唯一途徑就是差異化發(fā)展路徑。從2012年后電商行業(yè)的發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入異質(zhì)化時(shí)代，消費(fèi)群體的個(gè)性化需求催生了品類(lèi)的細(xì)分，整個(gè)行業(yè)在大體量類(lèi)目上的關(guān)注度有所下降（田鳳喜等，2008）。這種個(gè)性化需求也促使整條供應(yīng)鏈發(fā)生集聚性轉(zhuǎn)變，差異化數(shù)據(jù)搜索技術(shù)是未來(lái)工廠發(fā)展的重要支持。從行業(yè)的整體發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，集中化、個(gè)性化、品牌化是行業(yè)發(fā)展的方向。

（一）由同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)向異質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)化

個(gè)性化需求推動(dòng)市場(chǎng)細(xì)分。電商平臺(tái)依托于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展開(kāi)始逐步崛起，相較于傳統(tǒng)實(shí)體零售業(yè)電子商務(wù)擁有較大的優(yōu)勢(shì)。一方面，電子商務(wù)的高覆蓋率可以在最大程度上占領(lǐng)市場(chǎng)份額，擁有龐大受眾基數(shù)的電商平臺(tái)可以打破空間限制，隨時(shí)隨地為消費(fèi)群體提供所需服務(wù)的巨大市場(chǎng)容量，為電商平臺(tái)的進(jìn)一步發(fā)展提供了契機(jī)。另一方面，電子商務(wù)將供應(yīng)鏈環(huán)節(jié)盡可能地進(jìn)行壓縮，扁平化的供應(yīng)鏈模式取代了實(shí)體行業(yè)中的多層級(jí)分銷(xiāo)模式，扁平化的供應(yīng)鏈模式不僅有效地降低了交易成本，而且提高了交易效率，省去中間環(huán)節(jié)，垂直化地插入消費(fèi)群體，與消費(fèi)者形成及時(shí)的互動(dòng)反饋。現(xiàn)階段經(jīng)過(guò)了迅速膨脹期的電商行業(yè)出現(xiàn)了增速放緩的態(tài)勢(shì)，一些大型電商企業(yè)逐步形成壟斷趨勢(shì)，中小電商企業(yè)遭遇瓶頸期，開(kāi)始明顯感受到市場(chǎng)空間的壓縮。消費(fèi)者在不同的電商平臺(tái)幾乎可以找到相同的產(chǎn)品體驗(yàn)、相同的服務(wù)。很多電商企業(yè)不得不通過(guò)價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)來(lái)吸引消費(fèi)者，這使得更多中小電商企業(yè)失去了競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勢(shì)，陷入了同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)的困境。當(dāng)更加年輕化的消費(fèi)群內(nèi)容摘要：隨著電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，國(guó)內(nèi)電商平臺(tái)在日益激烈的同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)中遭遇瓶頸。電商企業(yè)如果要在互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)體系中尋求發(fā)展，就要把握消費(fèi)者個(gè)性化需求，建立企業(yè)自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力，強(qiáng)化品牌意識(shí)。本文立足于電子商務(wù)行業(yè)未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)，嘗試在不斷細(xì)分的市場(chǎng)中探索差異化營(yíng)銷(xiāo)體系的構(gòu)建策略。關(guān)鍵詞：電子商務(wù)差異化營(yíng)銷(xiāo)品牌傳播消費(fèi)需求體成為市場(chǎng)的中堅(jiān)力量時(shí)，消費(fèi)訴求將更加個(gè)性化、表達(dá)化，他們不再僅僅關(guān)注產(chǎn)品的功能性和實(shí)用性，而是更加關(guān)注自我意識(shí)，渴望通過(guò)個(gè)性化消費(fèi)來(lái)展現(xiàn)自我的精神世界。在個(gè)性化消費(fèi)需求的推動(dòng)下，電商市場(chǎng)開(kāi)始細(xì)分，以往全品類(lèi)的營(yíng)銷(xiāo)模式逐步瓦解轉(zhuǎn)化為小眾化、個(gè)性化、差異化的營(yíng)銷(xiāo)方向，越來(lái)越多的電商企業(yè)開(kāi)始注重品牌個(gè)性的打造、異質(zhì)化服務(wù)的提供試圖擺脫大規(guī)模同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)所帶來(lái)的困境。產(chǎn)品與消費(fèi)者行為路徑匹配度提高。消費(fèi)者的行為路徑最直接地體現(xiàn)在流量上，流量是消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)商品時(shí)的自由選擇，只有建立以客戶(hù)為中心的個(gè)性化服務(wù)體系，提高產(chǎn)品與客戶(hù)行為路徑的匹配度，才能在競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的電商行業(yè)中存活下來(lái)。提高流量轉(zhuǎn)化率的關(guān)鍵在于把握消費(fèi)者個(gè)性化的行為路徑，并提供與之匹配的產(chǎn)品服務(wù)，借此增加消費(fèi)群體的粘度（徐會(huì)，2008）。在電商行業(yè)發(fā)展初期，電商平臺(tái)往往采取低價(jià)促銷(xiāo)、秒殺等手段進(jìn)行流量的獲取，在這一時(shí)期消費(fèi)者對(duì)于產(chǎn)品價(jià)格的敏感度很高。隨著電商行業(yè)的發(fā)展，逐步進(jìn)入成熟期的消費(fèi)者對(duì)于產(chǎn)品價(jià)格的敏感度降低，對(duì)于產(chǎn)品的個(gè)性化服務(wù)敏感度增加，因此商家對(duì)于流量獲取的成本也隨之提高，依靠?jī)r(jià)格競(jìng)爭(zhēng)獲取的流量轉(zhuǎn)化率也很低。在這種情況下，要想最大程度上獲取流量就要關(guān)注這部分消費(fèi)者的需求，也就是根據(jù)差異化數(shù)據(jù)分析尋找這部分消費(fèi)者的個(gè)性化行為路徑，以匹配的產(chǎn)品吸引他們。例如，目前移動(dòng)終端所獲取的流量要高于PC客戶(hù)端，根本因素是消費(fèi)者消費(fèi)習(xí)慣的改變，人們不再依靠電腦進(jìn)行消費(fèi)，而是利用更加便捷的手機(jī)移動(dòng)客戶(hù)端口進(jìn)行產(chǎn)品搜索和消費(fèi)，人們所體現(xiàn)出的行為路徑是更加碎片化，因此結(jié)合這一行為路徑特點(diǎn)所提供相應(yīng)的產(chǎn)品，將產(chǎn)品與消費(fèi)行為緊密結(jié)合加入消費(fèi)者的行為路徑進(jìn)行精準(zhǔn)推送，才能真正吸引消費(fèi)者參與到購(gòu)買(mǎi)行為中來(lái)。個(gè)性化供應(yīng)鏈體系的改造。電商產(chǎn)業(yè)客戶(hù)對(duì)工廠的個(gè)性化定制模式是供應(yīng)鏈個(gè)性化的一種體現(xiàn)，也是未來(lái)電商產(chǎn)業(yè)的發(fā)展模式。但不可否認(rèn)的是，在未來(lái)工廠生產(chǎn)模式中個(gè)性化供應(yīng)鏈所涉及的生產(chǎn)成本不能忽視，滿(mǎn)足絕對(duì)的個(gè)性化需求勢(shì)必會(huì)推動(dòng)生產(chǎn)成本的上漲，有可能為了產(chǎn)品的一個(gè)部分會(huì)導(dǎo)致整條生產(chǎn)線的更新。未來(lái)個(gè)性化供應(yīng)鏈體系的構(gòu)建原則是個(gè)性化的集聚將不同消費(fèi)者的消費(fèi)需求聚攏進(jìn)行規(guī)?；a(chǎn)，在一定程度上既滿(mǎn)足差異化的消費(fèi)需求，也降低了生產(chǎn)成本。這種差異化的需求需要依托于精準(zhǔn)的大數(shù)據(jù)挖掘分析技術(shù)，這也是支持未來(lái)工廠發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。未來(lái)電商產(chǎn)業(yè)的差異化發(fā)展不是以區(qū)分作為產(chǎn)品生產(chǎn)的基礎(chǔ)，而是以建立品牌的自我個(gè)性為根本依據(jù)的。這種差異化的生產(chǎn)營(yíng)銷(xiāo)模式要通過(guò)強(qiáng)大的數(shù)據(jù)挖掘分析作為支撐，即建立差異化的數(shù)據(jù)分析平臺(tái)，對(duì)消費(fèi)者的具體消費(fèi)行為、消費(fèi)習(xí)慣以及消費(fèi)傾向進(jìn)行數(shù)據(jù)搜索集聚加以分析，對(duì)于消費(fèi)者進(jìn)行更加精準(zhǔn)的產(chǎn)品推送，迎合消費(fèi)者的消費(fèi)心理，根據(jù)數(shù)據(jù)分析結(jié)果進(jìn)行需求聚攏進(jìn)行定制分類(lèi)，一則可以降低定制成本，二則可以提高定制效率?？梢哉f(shuō)未來(lái)細(xì)分市場(chǎng)和定制模式為中小企業(yè)提供轉(zhuǎn)型升級(jí)的空間，中小企業(yè)只要找到細(xì)分市場(chǎng)的方向就找到了生存的路徑。細(xì)分市場(chǎng)分為兩類(lèi)：一類(lèi)是在大品類(lèi)里細(xì)分出高端小眾市場(chǎng)；另一類(lèi)是從大市場(chǎng)下開(kāi)辟新興市場(chǎng)，例如海淘。以食品行業(yè)為例，根據(jù)數(shù)據(jù)分析聚攏需求進(jìn)行分類(lèi)生產(chǎn)，完善體驗(yàn)式服務(wù)樹(shù)立中小電商企業(yè)的個(gè)性化品牌（見(jiàn)圖1）。

（二）由單一的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)向綜合性競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)化

電子商務(wù)經(jīng)過(guò)十多年突飛猛進(jìn)的發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入了成熟期，這一時(shí)期的突出特點(diǎn)就是由發(fā)展期的單一價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)向綜合性差異化競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)變。第一代電子商務(wù)專(zhuān)注于內(nèi)容運(yùn)營(yíng)，第二代電子商務(wù)專(zhuān)注于品類(lèi)運(yùn)營(yíng)，而未來(lái)電子商務(wù)的發(fā)展方向則是差異化的增值服務(wù)，而競(jìng)爭(zhēng)的重點(diǎn)將集中在大數(shù)據(jù)信息上。從電子商務(wù)發(fā)展初期的特點(diǎn)來(lái)看，消費(fèi)群體選擇網(wǎng)購(gòu)的原因集中在價(jià)格優(yōu)勢(shì)上，這一時(shí)期客戶(hù)群體對(duì)于產(chǎn)品價(jià)格保持高敏感度。隨著電商市場(chǎng)的進(jìn)一步擴(kuò)大，依靠?jī)r(jià)格優(yōu)勢(shì)而不斷發(fā)展的電商平臺(tái)開(kāi)始逐漸認(rèn)識(shí)到價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)所帶來(lái)的劣勢(shì)，低價(jià)競(jìng)爭(zhēng)不斷壓縮平臺(tái)利潤(rùn)，不利于平臺(tái)綜合服務(wù)體系的建立。與此同時(shí)，消費(fèi)市場(chǎng)的消費(fèi)層次發(fā)生了改變，消費(fèi)者更加關(guān)注個(gè)性化消費(fèi)渴望完整的消費(fèi)體驗(yàn)。因此，未來(lái)電商市場(chǎng)綜合性差異化競(jìng)爭(zhēng)是大勢(shì)所趨。綜合性差異化競(jìng)爭(zhēng)主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：一是產(chǎn)品類(lèi)別品質(zhì)的差異化，這是市場(chǎng)細(xì)分所帶來(lái)的必然結(jié)果。以京東為例，京東商城的前身是專(zhuān)業(yè)的光磁網(wǎng)站，經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期的發(fā)展，京東已經(jīng)發(fā)展成為一個(gè)大型的貿(mào)易商城。但近兩年來(lái)京東開(kāi)始進(jìn)行品類(lèi)的細(xì)分，從全品類(lèi)里劃分出高端品類(lèi)和特殊品類(lèi)，以適應(yīng)市場(chǎng)的進(jìn)一步細(xì)分。除了產(chǎn)品類(lèi)別的細(xì)分，行業(yè)的專(zhuān)而深，形式的小而美都是市場(chǎng)細(xì)分的具體表現(xiàn)。專(zhuān)是行業(yè)的分化，從大的領(lǐng)域里分化出更加專(zhuān)業(yè)化的高端領(lǐng)域，電子商務(wù)金融業(yè)就是近幾年發(fā)展的比較好的專(zhuān)業(yè)領(lǐng)域，電商平臺(tái)只有更加具備專(zhuān)業(yè)特色才有可能構(gòu)建新的盈利模式（婁佳奇，2008）。二是服務(wù)體系的差異化。差異化服務(wù)體系的構(gòu)建是一項(xiàng)復(fù)雜的工程，從供應(yīng)鏈到最終的移動(dòng)客戶(hù)端口都是差異化服務(wù)體系的一個(gè)部分。在每一個(gè)環(huán)節(jié)上都要以客戶(hù)為中心、以個(gè)性化為基礎(chǔ)，才能實(shí)現(xiàn)差異化服務(wù)體系的整體構(gòu)建。雖然電商在平臺(tái)戰(zhàn)略操作上方向基本一致，但差異化的戰(zhàn)略側(cè)重點(diǎn)才是企業(yè)生存發(fā)展的關(guān)鍵，從不同側(cè)重點(diǎn)切入建立核心產(chǎn)業(yè)鏈才能提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力。生態(tài)產(chǎn)業(yè)鏈的不同決定了所提供的服務(wù)不同，尤其是綜合類(lèi)電商全產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展是有力的，但也具有高風(fēng)險(xiǎn)性，從產(chǎn)業(yè)鏈差異化作出區(qū)分建立差異化的服務(wù)體系，對(duì)不同客戶(hù)進(jìn)行有針對(duì)性的推送和展示，建立差異化的售后服務(wù)和差異化的體驗(yàn)式服務(wù)，才能真正地滿(mǎn)足客戶(hù)群體。以京東和阿里巴巴為例，京東產(chǎn)業(yè)鏈布局更加側(cè)重于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和服務(wù)體系的構(gòu)建，京東很早就開(kāi)始構(gòu)建物流一體化平臺(tái)，以求在物流服務(wù)上尋求突破。阿里巴巴布局基礎(chǔ)更加傾向于金融和流量，在金融領(lǐng)域阿里的支付寶，以其便捷性正在不斷地積累和吸引用戶(hù)，并依托于強(qiáng)大的支付寶平臺(tái)構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)金融體系，旗下的淘寶天貓等綜合性平臺(tái)也是流量變現(xiàn)的重要支持，以強(qiáng)大的流量變現(xiàn)金融服務(wù)作為新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。三是企業(yè)的品牌化。電商企業(yè)在初期發(fā)展的最大弊端就是去品牌化，店鋪推廣的產(chǎn)品難以形成獨(dú)立個(gè)性，在產(chǎn)品同質(zhì)化日益嚴(yán)重的電商市場(chǎng)，缺乏獨(dú)立的品牌個(gè)性很容易陷入生存困境。強(qiáng)化企業(yè)品牌和產(chǎn)品的一致性和個(gè)性化是適應(yīng)分眾需求的第一步，通過(guò)建立品牌個(gè)性明確品牌形象，在多平臺(tái)進(jìn)行聯(lián)合推廣建立品牌形象的完整性和一致性，才能與消費(fèi)群體形成深度連接。阿里旗下的淘寶平臺(tái)最初以中小店鋪為主，產(chǎn)品零散分散從平臺(tái)到商家都未能形成品牌印象，2014年阿里集團(tuán)從淘寶中分化出天貓平臺(tái)強(qiáng)化了平臺(tái)的品牌形象，以高端、規(guī)范的品牌形象擺脫淘寶零散、雜亂、低質(zhì)的受眾印象，平臺(tái)賣(mài)家也均以品牌企業(yè)與受眾建立聯(lián)系，企業(yè)形象更加的專(zhuān)業(yè)化。視頻媒體樂(lè)視企業(yè)則是通過(guò)微信、微博等新媒體平臺(tái)進(jìn)行消費(fèi)需求的聚攏，通過(guò)自媒體途徑建立品牌推廣的個(gè)性化，增加受眾群體的粘合度，構(gòu)建具有特色的微型產(chǎn)業(yè)鏈。

電子商務(wù)背景下差異化營(yíng)銷(xiāo)策略分析

（一）引導(dǎo)互動(dòng)深化差異化品牌形象

電子商務(wù)發(fā)展初期，眾多品牌在定位和品牌形象的塑造上采用相同的模式，相似的宣傳語(yǔ)甚至是相同的推廣方式。一是由于傳播信息的泛濫，品牌的內(nèi)涵立足于文化之上，新媒體的傳播途徑打破了精英文化，大量的文化知識(shí)的普及讓品牌在內(nèi)涵設(shè)計(jì)上很難推陳出新。其次是碎片化語(yǔ)境下信息傳播的高速性和開(kāi)放性。一個(gè)品牌在定位和形象上的成功會(huì)很快被同類(lèi)品牌所模仿和推廣。跟風(fēng)抄襲情況嚴(yán)重，直接導(dǎo)致了傳播內(nèi)容的同質(zhì)化。在網(wǎng)絡(luò)媒體時(shí)代，無(wú)邊無(wú)際的相同的宣傳內(nèi)容，相似的推廣渠道，相近的品牌包裝讓消費(fèi)者心理上產(chǎn)生了審美疲勞，進(jìn)而對(duì)該品牌也失去了深入了解的興趣。品牌的“思想”在于其內(nèi)容和主題，內(nèi)容主題的一致性是品牌價(jià)值主張和品牌形象的核心。傳播中主題的一致性決定了品牌的識(shí)別度，除了基于消費(fèi)者的需求外，同時(shí)也是品牌的靈魂和發(fā)展源泉。品牌主題的一致性是品牌獲得關(guān)注和深刻印象的重要途徑和手段。品牌的塑造就是打造品牌的個(gè)性，品牌傳播的風(fēng)格直接決定著品牌的形象定位和受眾印象。保持品牌傳播風(fēng)格的一致化才能維護(hù)品牌個(gè)性的穩(wěn)定性。要保持品牌個(gè)性的穩(wěn)定鮮明和完整就是要保持品牌傳播風(fēng)格的一致性。例如品牌在微博傳播的風(fēng)格如果是幽默、平民化的風(fēng)格，在微信或其他自媒體平臺(tái)就要保持相同的傳播風(fēng)格，否則會(huì)瓦解品牌形象在受眾者心中的穩(wěn)定性，使消費(fèi)者感到迷茫和混亂，影響對(duì)品圖1電商差異化營(yíng)銷(xiāo)模型牌的接受程度。差異化品牌形象的構(gòu)建要以碎片化信息作為驅(qū)動(dòng)，引導(dǎo)受眾群體進(jìn)行互動(dòng)，在互動(dòng)中加深對(duì)品牌個(gè)性的確立。具體途徑為以關(guān)鍵詞作為引導(dǎo)發(fā)起話(huà)題討論，以不同圈子的受眾群體作為傳播對(duì)象，在話(huà)題互動(dòng)中建立品牌的差異化形象。以微博為例，同樣是綜合性電商購(gòu)物平臺(tái)，唯品會(huì)在品牌化的運(yùn)作下官微擁有極高的辨識(shí)度，所構(gòu)建的品牌形象也以貼近女性形象為主。在微博互動(dòng)中所發(fā)起的話(huà)題也多圍繞時(shí)尚、女性等話(huà)題開(kāi)展，在信息流中植入話(huà)題使受眾形成深度完整的訴求，從而提升品牌傳播的價(jià)值。這種個(gè)性化的品牌特質(zhì)就是企業(yè)發(fā)展的核心力量，并在互動(dòng)中強(qiáng)化品牌個(gè)性增加受眾的粘合度。同時(shí)這種互動(dòng)性可以在最大程度上聚攏受眾的需求，品牌可以通過(guò)新媒體平臺(tái)傾聽(tīng)消費(fèi)者群體的聲音，進(jìn)一步滿(mǎn)足個(gè)性化的表達(dá)，從而建立品牌的差異化形象。

（二）精準(zhǔn)推廣建立差異化數(shù)據(jù)平臺(tái)

差異化產(chǎn)品服務(wù)體系的建立是未來(lái)電子商務(wù)行業(yè)發(fā)展的方向，但個(gè)性化、差異化在供應(yīng)鏈和平臺(tái)運(yùn)營(yíng)以及服務(wù)提供方面的滲透都要基于大數(shù)據(jù)搜索技術(shù)之上，也就是說(shuō)未來(lái)的電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)大數(shù)據(jù)技術(shù)領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)是重中之重。以個(gè)性化供應(yīng)鏈為例，未來(lái)C2M等電商模式的發(fā)展都是供應(yīng)鏈中差異化滲透的表現(xiàn)形式，未來(lái)工廠針對(duì)客戶(hù)的個(gè)性化需求進(jìn)行定制服務(wù)，但不可否認(rèn)的是定制服務(wù)的成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于批量生產(chǎn)，在這個(gè)角度上而言，電子商務(wù)可能會(huì)失去價(jià)格上的優(yōu)勢(shì)。針對(duì)客戶(hù)需求進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘分析，則會(huì)將消費(fèi)群體的需求按照圈子進(jìn)行聚攏劃分，基于數(shù)據(jù)分析結(jié)果進(jìn)行定制生產(chǎn)，就可以在最大程度上降低交易成本，提高交易效率。未來(lái)電商行業(yè)數(shù)據(jù)發(fā)展有三大趨勢(shì)：一是數(shù)據(jù)總量的變化。整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)的接入數(shù)據(jù)是十分龐大的，這一趨勢(shì)也在不斷增長(zhǎng)，未來(lái)龐大的數(shù)據(jù)處理和分析將是電商行業(yè)發(fā)展的技術(shù)關(guān)鍵所在。二是數(shù)據(jù)鏈的非標(biāo)準(zhǔn)化。數(shù)據(jù)的形式也是不斷變化的，由最初單一的文字到聲音圖片甚至是視頻都是數(shù)據(jù)非標(biāo)準(zhǔn)化的表現(xiàn)，因此對(duì)于非標(biāo)準(zhǔn)化數(shù)據(jù)的處理也是一大挑戰(zhàn)。三是數(shù)據(jù)服務(wù)的變革。不同消費(fèi)者將會(huì)產(chǎn)生不同的消費(fèi)訴求，根據(jù)這些差異化的消費(fèi)需求進(jìn)行劃分和需求聚攏形成不同的圈子，在形同屬性下進(jìn)行個(gè)性化的服務(wù)。構(gòu)建差異化的大數(shù)據(jù)平臺(tái)建立個(gè)性化數(shù)據(jù)庫(kù)，不斷地將數(shù)據(jù)聚攏在巨大的信息流中挖掘個(gè)性化的信息數(shù)據(jù)。一方面適應(yīng)企業(yè)品牌化的發(fā)展；另一方面以差異化的數(shù)據(jù)為依據(jù)進(jìn)行精確推送。這種數(shù)據(jù)體系的建立不僅僅涉及搜索引擎一個(gè)部分，同時(shí)涉及到移動(dòng)客戶(hù)端和自媒體平臺(tái)，在多個(gè)環(huán)節(jié)的組合中挖掘信息流量中的個(gè)性化信息，將數(shù)據(jù)進(jìn)行聚攏分析并集中推送。在未來(lái)電商行業(yè)的發(fā)展中，用戶(hù)信息的甄別能力都是與日俱減的，這也說(shuō)明客戶(hù)的個(gè)性化需求是不斷增加的，個(gè)性化信息所構(gòu)建的個(gè)性化推薦引擎就是針對(duì)客戶(hù)的不同需求進(jìn)行信息推薦，掌握客戶(hù)的消費(fèi)心理、消費(fèi)路徑、消費(fèi)特點(diǎn)，具有針對(duì)性地進(jìn)行推送服務(wù)。個(gè)性化推薦不單單是一個(gè)模塊，從實(shí)際來(lái)講，個(gè)性化推薦就是以客戶(hù)的消費(fèi)路徑為基礎(chǔ)進(jìn)行的一種預(yù)測(cè)和探索，這種預(yù)測(cè)應(yīng)該是符合客戶(hù)的心理期待的。一則可以增加客戶(hù)的粘合度；二則深化客戶(hù)的個(gè)性化消費(fèi)體驗(yàn)。從個(gè)性化的推薦模塊中，進(jìn)一步引導(dǎo)客戶(hù)進(jìn)行交叉消費(fèi)構(gòu)成消費(fèi)聯(lián)想，也是個(gè)性化營(yíng)銷(xiāo)的一個(gè)重點(diǎn)。例如在眾多電商平臺(tái)中，天貓以其流量的優(yōu)勢(shì)率先發(fā)展精準(zhǔn)推送服務(wù)，當(dāng)客戶(hù)在平臺(tái)搜索一種商品類(lèi)別時(shí)，后臺(tái)數(shù)據(jù)庫(kù)就會(huì)準(zhǔn)確地將客戶(hù)的搜素信息記錄，并根據(jù)該客戶(hù)的搜索路徑進(jìn)行分析加工，定期推送與之相關(guān)的產(chǎn)品。在未來(lái)的電商平臺(tái)的發(fā)展中，會(huì)建立專(zhuān)門(mén)的推送引擎，對(duì)于推送服務(wù)會(huì)加想記憶，并根據(jù)各個(gè)平臺(tái)數(shù)據(jù)搜索的綜合結(jié)果進(jìn)行分析，進(jìn)行消費(fèi)行為預(yù)測(cè)。例如建立統(tǒng)一的搜索引擎，綜合微博、微信等新媒體平臺(tái)數(shù)據(jù)，在個(gè)性化數(shù)據(jù)庫(kù)中進(jìn)行分析，全面把握客戶(hù)的互聯(lián)網(wǎng)活動(dòng)軌跡，預(yù)測(cè)客戶(hù)需求，進(jìn)行智能化推送。但未來(lái)的這種大數(shù)據(jù)平臺(tái)構(gòu)建和路徑預(yù)測(cè)服務(wù)也容易涉及消費(fèi)群體隱私保護(hù)問(wèn)題，需要一定的市場(chǎng)規(guī)范。

（三）綜合推進(jìn)構(gòu)建差異化服務(wù)體系

差異化服務(wù)體系的建立有多個(gè)模塊組成。首先是產(chǎn)品的差異化。電商平臺(tái)的產(chǎn)品同質(zhì)化問(wèn)題十分嚴(yán)重，同樣一種產(chǎn)品在多個(gè)平臺(tái)均可以購(gòu)買(mǎi)并且缺乏品牌標(biāo)識(shí)。品牌個(gè)性的建立是以客戶(hù)為中心、以產(chǎn)品為基礎(chǔ)的，產(chǎn)品功能、產(chǎn)品包裝、品牌設(shè)計(jì)都要具有一定的個(gè)性才能深化受眾的感受。其次是價(jià)格的差異化。定制更加具有優(yōu)勢(shì)的價(jià)格策略是電商平臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)的又一個(gè)重點(diǎn)。在傳統(tǒng)的定價(jià)策略中是以產(chǎn)品為中心的，即銷(xiāo)售的價(jià)格根據(jù)產(chǎn)品的成本來(lái)制定，但在電商平臺(tái)中價(jià)格是根據(jù)消費(fèi)群體的接受程度來(lái)制定的，消費(fèi)群體總體接受程度高，商品的價(jià)格自然升高，即需求決定價(jià)格。在這個(gè)過(guò)程中，消費(fèi)者的地位有所升高，自主選擇權(quán)利增大。在網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售過(guò)程中，采取公開(kāi)價(jià)格的方式，所有的價(jià)格信息都是公開(kāi)透明的。消費(fèi)者自然會(huì)進(jìn)行統(tǒng)一產(chǎn)品的多渠道比價(jià)，合理的差異化價(jià)格策略十分重要。一般而言，拍賣(mài)定價(jià)、免費(fèi)價(jià)、使用定價(jià)都是未來(lái)定價(jià)策略的發(fā)展方向，在最大程度上滿(mǎn)足消費(fèi)者的需求才是競(jìng)爭(zhēng)的根本。最后，渠道選擇的差異化。電商銷(xiāo)售渠道大致可以分為三類(lèi)：一是直接渠道和間接渠道；二是寬渠道和窄渠道；三是長(zhǎng)渠道和短渠道。不同的渠道選擇會(huì)根據(jù)不同目標(biāo)群體的需求，例如一些電腦品牌推出工廠對(duì)客戶(hù)的高級(jí)定制服務(wù)，廠家根據(jù)客戶(hù)需求直接定制客戶(hù)需要的電腦系統(tǒng)，這種直銷(xiāo)模式可以在最大程度上降低交易成本，同時(shí)也是直接面對(duì)消費(fèi)者的最佳途徑。渠道的差異化也是供應(yīng)鏈發(fā)展的基礎(chǔ)，根據(jù)消費(fèi)者不同的消費(fèi)需求進(jìn)行渠道的選擇，將差異化滲透到供應(yīng)鏈中與消費(fèi)者之間實(shí)現(xiàn)全面對(duì)接。結(jié)論差異化的營(yíng)銷(xiāo)策略是未來(lái)電子商務(wù)行業(yè)發(fā)展的方向，在經(jīng)歷了高速發(fā)展期后的電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)逐步感受到了單純的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)、同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)所帶來(lái)的壓力。消費(fèi)者不斷增長(zhǎng)的個(gè)性化需求推動(dòng)了市場(chǎng)的進(jìn)一步細(xì)分，過(guò)去的全品類(lèi)營(yíng)銷(xiāo)和大規(guī)模推廣已經(jīng)不適于逐漸細(xì)分的市場(chǎng)，將消費(fèi)者的個(gè)性化需求進(jìn)行聚攏滲透到供應(yīng)鏈建立個(gè)性化的數(shù)據(jù)庫(kù)，針對(duì)不同的消費(fèi)者進(jìn)行精準(zhǔn)推廣。因此電商產(chǎn)業(yè)的未來(lái)發(fā)展方向就是差異化數(shù)據(jù)平臺(tái)的建立以及企業(yè)的品牌服務(wù)個(gè)性化，只有把握差異化營(yíng)銷(xiāo)重心，電商企業(yè)才能在不斷細(xì)分的市場(chǎng)中建立自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

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