導言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇電信詐騙對策建議，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內容能為您提供靈感和參考。

篇1

中圖分類號：G526.5 文獻標識碼：A 文章編號：1672-3791（2017）03（c）-0229-03

A Survey on Swindled College Students

Cheng Xueli* Zheng Guobing Zhao Yanyun Guo Qingliang Li Meng Li Zhen Wang Yingying

（School of Chemistry and Chemical Engineering， Taishan University， Tai’an Shandong， 271000， China）

Abstract： Safety education for college students is the footstone to construct a harmonious campus. However， the frequent telecommunication frauds make college campuses the one of the most fraud disaster areas. Taken the freshmen and sophomores of chemistry and chemical engineering in Taishan University as a sample， we carried out a questionnaire survey， and put forward some countermeasures and suggestions based on the survey results.

Key Words： Safety education for college students； Telecommunication frauds； Questionnaire survey

大學生安全教育是大學生校園學生工作的重要內容，是構建和諧校園和諧社會的重要組成部分。然而，隨著互聯(lián)網(wǎng)的進一步普及，以及手機和平面媒體的快速發(fā)展，使網(wǎng)絡成為了當代大學生的生活中不可或缺的部分。據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)整體網(wǎng)民發(fā)展狀況和第35次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》顯示[1]，我國網(wǎng)民逐年增加，其中青少年網(wǎng)民數(shù)量增加尤為明顯。大學生癡迷于網(wǎng)絡，喜歡購物[2]，這使得大學生成為網(wǎng)絡詐騙的“重災區(qū)”。特別是2016年夏天山東臨沂準女大學生徐玉玉遭遇以發(fā)放助學金為名實施的電信詐騙后，因呼吸心臟驟停離世，這在社會上激起軒然大波，犯罪分子喪盡天良引起社會的公憤。

大學生安全問題是一個長期話題，關于大學生被騙的案件屢見不鮮[3-5]。2015年，《中國防偽報道》2015年10月披露，豐澤檢察院一次5名泉廈詐騙分子，泉州、廈門39名大學生被騙。頻發(fā)的高校詐騙案也引起學者們的關注，段鑫星等[6]對大學生助人被騙情況進行研究；劉莫鮮[7]在其博士畢業(yè)論文中系統(tǒng)研究了對大學生求職受騙現(xiàn)象，并對預防大學生求職受騙提出建議；賈文武和歐俊偉[8]從學生做兼職被騙談到大學生思想政治教育工作；張振華[9]以陜西學前師范學院為例，對高校大學生受騙案例進行了分析。這些典型案例反映了大學生安全教育任重道遠，折射出常識教育缺位[10]。鑒于大學生屢屢被騙的緊迫形式，學者對于大學生被騙的現(xiàn)狀、防范策略和防騙教育等方面進行了廣泛探討。張麗[11]{查了在校大學生被詐騙現(xiàn)狀，并提出了防范策略；韓慧和張躍[12]調查了青年大學生群體法治意識，分析了大學生群體法治意識薄弱的原因，并對提高大學生法制意識提出政策建議；陳龍圖[13]分析了大學生安全意識與自我保護能力不足的原因，探討了大學生安全意識與自我保護能力的提升問題。另外，林梅玉[14]專門分析了高校詐騙的特點，并結合實際情況提出了對策，劉玉和李華偉[15]討論了如何提高大學生防騙能力。

分析高校詐騙的現(xiàn)狀及特點發(fā)現(xiàn)，無論是利用大學生思想單純、樂于助人的特點進行詐騙，還是求（兼）職詐騙，大多以網(wǎng)絡為載體，其中網(wǎng)絡詐騙和電信詐騙最為活躍。由于大學生群體過分依賴網(wǎng)絡，網(wǎng)絡詐騙歷來受到高校學生管理部門的高度重視，學者[16-19]對高校網(wǎng)絡詐騙的現(xiàn)狀、對策、防范措施和防范意識培養(yǎng)等方面進行了廣泛討論。胡歡琦和胡旭宇[20]討論了網(wǎng)絡信息資源對當代大學生的影響，張雷和劉俊杰[21]以青島科技大學為例，實證分析了大學生網(wǎng)絡社交行為，張婧[22]從法律角度解構了在校大學生的網(wǎng)絡意識?？抵覀サ萚23]認為，社會“唯利是圖”的失范對大學生的誤導，管理部門的不盡責是對網(wǎng)絡詐騙行為的縱容。

電信詐騙是網(wǎng)絡詐騙的重要部分，由于電信詐騙以網(wǎng)絡為基礎，針對性、隱蔽性極強，讓人防不勝防。徐玉玉案件就是電信詐騙的典型例子。不僅當代大學生容易受騙，清華大學某教授一次被騙1 760萬，甚至在電信詐騙面前信息專業(yè)人士同樣也不能幸免。在電信詐騙案件中，當代大學生是易受害群體。隨著電信技術的發(fā)展和犯罪分子的詐騙手段不斷升級，高校電信詐騙案頻發(fā)，大學生成電信詐騙主要受騙人群。高校大學生單案被騙金額不會太巨大，不會引起社會的關注，但相對于沒有固定收入的在校大學生來說，這已經(jīng)是天文數(shù)字，對身心還未完全成熟的大學生傷害巨大。為了了解大學生上當受騙的原因和形式等方面的情況，對此我們進行一些相關調查。

2 調查結果分析

該調查活動共發(fā)放問卷640份，回收問卷640份，回收率100%，有效問卷率100%。為提高問卷的可信度，調查采用匿名方式進行。在參與問卷調查的640人中，有各種受騙經(jīng)歷的有179人，占28.0%。這個比例相當高，說明當代大學生是詐騙的重災區(qū)。在有受騙經(jīng)歷的大學生中，各專業(yè)、年級、層次之間沒有明顯差別，進一步說明了各層次大學生都是易受害人群。在對調查結果進行進一步分析后得出如下結論。

2.1 綜合分析

該調查采用不記名方式、針對低年級學生展開調查，目的是尋找大學生被騙的規(guī)律，從而有針對性地開展安全教育。在被調查的學生中，只有41人（6.4%）選擇C項，這說明詐騙分子無孔不入。問卷要求在回答A選項后才可以回答14～17題。但是，在完成受騙經(jīng)歷部分問卷的學生中，男生有4人、女生有15人否認有被騙經(jīng)歷。因此，在問卷有被騙經(jīng)歷的暗示下，數(shù)據(jù)可能稍微被夸大?？鄢@19人后，被騙學生占受訪學生的比例為25.0%。這個數(shù)據(jù)基本是可信的。

2.2 有受騙經(jīng)歷的學生容易再次受騙

調查發(fā)現(xiàn)，有一次受騙經(jīng)歷的人數(shù)有84人，有兩次的有48人，有兩次以上的有47人，說明有受騙經(jīng)歷的人更容易被騙。在第一次受騙后，大約有不到一半的同學會吸取教訓不再受騙。特別是有2次受騙經(jīng)歷的同學基本不會再次被騙。因此，在以后的學生工作中，應加大對被騙同學的心理輔導，加強防騙教育。

2.3 性別差異

在回答A且完成被騙細節(jié)部分的學生中，男生有67人，占43.8%；女生有86人，占56.2%，女生比例稍高于男生。被騙女生中，因同情心造成損失的比例更高。

2.4 受騙方式

在受騙的原因中，輕信詐騙者冒充的身份（36.0%）、被金錢和利益誘導（30.2%）和基于同情心被騙（19.6%）三者比例最高。在大學校園里，假冒身份進行推銷的情況時有發(fā)生，有些利用大學生的同情心進行詐騙；大學生也容易被車站等人員集中區(qū)域的乞討者給予施舍。利用大學生兼職賺取生活費，希望通過考試考級考證的心理，行騙者往往打野廣告進行詐騙。調查結果反映了目前的現(xiàn)狀。

2.5 詐騙信息源的分布

在詐騙信息源，手機短信（134例）和手機電話（129例）高居前兩位，這與當前電信詐騙的猖獗有關。值得注意的是，被微信（123例）和張貼廣告或傳單（109例）被騙的比例很高，這應該與大學生愛使用手機和基于兼職等特征有關。被行騙者直接詐騙的事件有63例，這應該直接與大學生缺乏社會經(jīng)驗相聯(lián)系。

3 應對措施

在電信詐騙引起社會普遍關注之時，泰山學院團委學工處和各二級學院團總支開展了一系列宣傳活動，團委學工處、二級學院、輔導員和班主任都做了大量工作。泰山學院主干道、食堂、學生宿舍等學生集中的區(qū)域，隨處可見“一不貪二不占 詐騙再詭玩不轉、萬騙不離錢 預防實不難、防范詐騙很簡單 拒絕誘惑心不貪”等簡單易記的口號，時刻提醒廣大學子防范詐騙。并且，打出“提倡先進文化 摒棄消極頹廢 促進網(wǎng)絡文明健康”等標語，提示學生上網(wǎng)安全；充分利用學校廣播、黑板報等方式宣傳安全知識。這也是學生信賴學工部門、團委和廣大教師的主要原因。

針對調查反映出的情況，化學化工學院下一步工作重點將是跟受騙學生座談、學院組織專業(yè)教師進行主題講座等形式宣傳，向大學生宣傳防騙常識；輔導員和班主任手機保持24小時開機，隨時處理學生突發(fā)事件；通過文獻調研，總結同行經(jīng)驗，印制宣傳材料向學生散發(fā)。查閱材料發(fā)現(xiàn)，目前，網(wǎng)上虛假兼職信息、冒充國家工作人員向學生發(fā)放助學金、冒充購物網(wǎng)站客服、考試改分、四六級答案詐騙、推銷假冒產(chǎn)品詐騙、電視節(jié)目中獎詐騙、假冒QQ好友詐騙、票務詐騙等是詐騙分子慣常采用的詐騙方式，擬把這些典型案例組織成宣傳材料印發(fā)給學生?；瘜W化工學院擬舉行安全征文、知識競賽等形式開展豐富多彩的安全教育，讓師生接受比較系統(tǒng)的安全知識和技能，學會自我保護的常用方法，增強廣大師生員工的安全防范意識。

參考文獻

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篇2

懷疑老人遇到了電信詐騙，銀行員工趕緊上前阻止，但老人卻十分反感。為了防止老人再次匯款，銀行行長按下終止鍵取消業(yè)務，在苦勸40多分鐘無效的情況下報了警，并鎖上了銀行大門，防止老人離開去其他銀行繼續(xù)匯款。

銀行不惜關門停業(yè)，即便是這樣，也沒能最終阻止老人的匯款。老人最終想方設法去別的銀行將40萬全款匯出。隨后幾日，這名老人覺得不對勁，才去派出所報了警。

我們一邊憎惡猖獗的騙子，一邊也思考，為什么有這么多人上當受騙？為什么那么多高學歷的人也經(jīng)不住騙子的忽悠？從幾個層面破解騙術，預防受騙，可能是當下的務實選擇。

終極版“騙術解密”

誘之以利型

“您中獎了”——對于中獎騙局，必須增強主動防范意識，拒絕不明虛利誘惑。切記，如果對方提出領獎要先交費，那就把這獎當空氣吧！

“你有筆退稅”——若要拿到退稅，首先要給騙子們匯上一筆手續(xù)費。稅務部門退稅時，會在報紙、電視等媒體公告，而不會僅以電話方式通知。當你遇到退稅誘惑時，可先查閱當?shù)孛襟w的相關信息，并向權威部門核實。

“包你股市賺錢”——騙子會先給你一點甜頭嘗嘗。比如，在受害人匯入5萬元本金后，騙子會告訴你賺了4000元，并將其打入賬戶內。再追加投資，就血本無歸了。

“出售”——以飛機票、火車票、二手摩托車、二手轎車等為餌最為常見。此外，槍支彈藥、、竊聽器等違禁品的虛假信息也屢見不鮮。受害人往往被要求繳納定金或保證金等才能辦理。

“低息免擔保貸款”——騙子利用的是事主急需流轉資金的心理，但貸款還是應到銀行信貸等部門申請辦理，辦理時應先審查對方資質。

愿者上鉤型

“我是房東”——這一招純屬“瞎貓碰到死耗子”，受害人往往是確實正需要匯款的人。在收到類似短信時，務必給真正的收款人打電話確認。

“猜猜我是誰”——當接到自稱老朋友的人“猜猜我是誰”的電話時，要保持高度警惕，核實對方身份，不要輕易相信對方的種種理由而給其匯款，更不可向非自己親友戶名的賬戶匯款。

“宮婆重金求子”——千萬別以為自己可以“財色兼收”。發(fā)財并不容易，太容易得到的財富，很可能只是個陷阱。

應急決策型

“借我點錢吧”——網(wǎng)上聊天時遇到這種情況一定要通過電話等通訊方式，與借錢的“好友”直接核實，不要輕信網(wǎng)絡即時視頻。

“你兒子出事了”——當接到子女、親屬被綁架、突發(fā)疾病、遭遇車禍等電話時，不要慌張，要注意直接與子女、親屬聯(lián)系進行核實，不要貿然匯款。

“你銀行卡被盜刷了”——直接向銀行客服咨詢，不要通過詐騙短信提供的聯(lián)系電話咨詢。凡以種種借口要求通過ATM機操作所謂“遠端保全措施”、“開通網(wǎng)銀”等的，即是詐騙。

“你的網(wǎng)銀需要升級”——切勿隨意點擊別人發(fā)來的鏈接。粗一看確實是某銀行的官網(wǎng)，可事實上卻多了幾個字母。點擊“升級”之時，其賬號、密碼等信息已經(jīng)被人利用木馬截獲，賬戶內的錢早已被人轉移。

“你涉嫌洗錢”——騙子利用改號軟件將來電改成“110”等號碼。目前公檢法等部門均未設立“國家安全賬戶”等名目的銀行賬戶，工作人員履行公務時，一定會持相關法律手續(xù)當面詢問當事人。

心理防騙

電信詐騙“中招”根源：被引發(fā)焦慮，就可能受騙；大額比小額更容易騙。

如何在心理上預防受騙？心理咨詢中心專家劉晏華向大家介紹以下幾點：

受騙因處于某種焦慮中

每個人都有可能受騙上當，無關你的職業(yè)、年齡、性格，而只關乎你是否正處于或被引發(fā)焦慮。一般而言，騙子是廣撒網(wǎng)的，如果恰巧接受者處于騙子描述的情境中，就有可能會因騙子的話引起焦慮；一旦有了焦慮，而騙子又恰好能提供消除焦慮的方法，那么受害者就會不由自主地按照騙子的話去做，從而受騙上當。所以往往大筆金額反而比小筆的更容易被騙，因為引起受害者的焦慮更大。

最近，一位朋友接到一個短信：“我是房東，我在外地，這是朋友的電話，房租請轉到以下賬號……”恰巧這位朋友的房東在前幾日催促過房租，而朋友也知道房東是個經(jīng)常需要出差的人，所以毫不猶豫地按短信的提示將房租轉了過去。結果幾天后，接到房東的電話，她才知道自己被騙了。因為這位朋友認為，別人不會知道自己正好要交房租。可事實上，詐騙短信往往是群發(fā)的，只要當中有一個人恰好正處于交房租的時段，就可能上當。

家人不要過分責怪

應該說，受騙者出現(xiàn)自責、焦慮等心理反應都是正常的，隨著時間的流逝，大部分人的這些反應會逐漸淡化。不過，以下這些做法能緩解并更快地幫助受害者走出心理困境。

1.家人不要責怪。當受害者被指責的時候，他會失去反省能力，也會激發(fā)他的憤怒，讓他更長時間地停留在事發(fā)后的負面情緒中。

2.將受騙經(jīng)歷合理化。比如，花錢買個教訓、消財免災等等。

3.化悲憤為動力，更加努力工作或賺錢，來彌補損失。

4.知會其他人避免受騙。

就日常生活中如何避免受騙上當？專家給了兩個建議：

凡事慢一拍。遇到令自己焦慮的事情時，等待半小時，焦慮會自然下降，理智就會抬頭。

與金額相關的事情，一定知會其他人。這會分擔掉一部分當事人的壓力，同時，另一個人因為沒有身處這一情景中，能比較冷靜而理智地判斷真實情況。

最后，專家提醒受害者，千萬不要讓自己長期陷入自責中，這會令自己持續(xù)處于焦慮狀態(tài)，不僅影響心理健康，也會影響生理健康，還可能再次陷入騙局中。

機制防騙

中國人民公安大學李玫瑾教授建議：建立轉賬程序三方制。

李玫瑾教授認為，電信詐騙是專業(yè)設套、非專業(yè)人來應對的問題，普通百姓很容易掉入騙子設定好的圈套。關鍵問題是，怎么樣建立一個安全的金融防控機制。

騙子抓住人的基本護財心理，制造錢財不安全的謊境，令人意外而緊張，此時的被害人被恐懼牽制著，不能放下電話、不能和周圍人交流，電話那頭的騙子又掌握著你的部分信息。賬戶里錢多的人，更容易上當。

被騙與人的身份、智力等無關，有許多知識分子包括大學教授、還有商人等受騙上當?shù)陌咐??！霸幸徽媸?，有幾個農民，你扮經(jīng)理我演廠長，騙了四五個商人，商人多精明啊還上當。我的同行都有被騙的經(jīng)歷，如接到電話說你親屬受傷進醫(yī)院做手術需要匯錢，結果匯了，再打親屬手機，人正在上課呢。騙子的套路很多，會組合各種各樣的理由，新手法層出不窮?！?/p>

李玫瑾認為，與其破解手法，不如建立安全防范的機制，以不變應萬變?！艾F(xiàn)在公安機關加強宣傳，比如把防騙宣傳廣告張貼在電梯里，被騙的人說我在電梯里看過，沒想到還是被騙了。因為騙術不斷在變，光靠宣傳、破解騙術，永遠是滯后的?！薄拔覀儾荒芸偢隍_子‘屁股’后面解題，而應該針對這種新型且變化多端的犯罪研究對策，現(xiàn)代社會發(fā)展迅速，從電話到短信，從網(wǎng)絡到微信技術的出現(xiàn)，網(wǎng)銀、手機銀行、銀行卡，仍會出現(xiàn)新的欺詐形式的犯罪，而我們現(xiàn)在的銀行還用以前的方式，當然就不安全了?！?/p>

李玫瑾建議：重點要研究并完善個人賬戶往外轉賬時的一些程序，建立轉賬程序三方制，即先進入第三方，類似于支付寶的付賬方式，付錢后并不直接打給賣家，而是由第三方保管；再如支票兌付，需要3天。如果銀行轉賬也能用這種方法，3天后到賬，那騙子就騙不了了，因為很多受騙者在3天里會回過神來。

李玫瑾呼吁，與其宣傳不如完善機制，金融系統(tǒng)應該根據(jù)形勢發(fā)展，建立讓儲戶放心的保護機制。

不過，學會防騙，遠遠不夠，我們不能永遠跟著騙子的腳步走，除了增強自我防范外，銀行在客戶轉賬匯款的過程中提醒到不到位？怎樣建立一個安全的金融防控機制？都是亟待解決的問題。

銀行轉賬匯款，銀行都應該及時詢問是否認識匯款對象：匯款前要簽告知單，告知單要求匯款者在匯款前就“你認得對方嗎？對方是你什么人？你為何要劃款給對方？”等問題，以進行風險防范的提醒。

篇3

一、存在的問題及表現(xiàn)

一是削弱主流輿論價值。異化的“錦鯉現(xiàn)象”折射出一些自媒體營銷者一味取悅、迎合受眾換取節(jié)節(jié)攀升的轉發(fā)量和點擊量，形成“信息繭房”，讓相關受眾沉溺于被扭曲的信息中。自媒體營銷者進行輿論動員，侵占了主流輿論陣地，影響現(xiàn)實，社會責任缺失。

二是扭曲年輕人的價值觀。年輕人對“錦鯉”狂熱追求，背后折射的是價值觀倒退，把自己份內的事寄托于“錦鯉”帶來的運氣，把“錦鯉”作為崇拜對象，忽視了現(xiàn)實生活和自身應承擔的責任，相信運氣可以代替努力，不僅于成功無益，還會影響對現(xiàn)實的認知和判斷，加重恐慌情緒，使人無心工作、患得患失。同時加重自身的心理暗示，而自身中獎的僥幸心理和未中獎后失落感，極端情緒易使人喪失理智。

三是造成個人信息泄漏。網(wǎng)民參與轉發(fā)“錦鯉”，需要詳細填寫個人身份信息，容易造成個人隱私泄露。此外催生了假借“錦鯉”形式的新型電信詐騙，使網(wǎng)民遭受損失。

四是涉嫌非法營銷?；谝苿佣藗鞑ゼ夹g，自媒體營銷號傳播的廣度和速度呈現(xiàn)了指數(shù)級的飆升，一個看似不起眼的“錦鯉”，背后牽連的是賺取流量攫取利益。某些平臺涉嫌非法營銷，更有甚者已涉嫌欺詐，過度熱衷于為錦鯉刷屏就是為營銷者增加打賞和點擊量，本質上極易轉變?yōu)殡娦牌墼p。

二、對策建議

篇4

從9月1日起，我國在全國范圍內對新增固定電話、移動電話用戶實施真實身份信息登記，嚴格實行“先登記，后服務；不登記，不開通服務”。同時，電信企業(yè)將通過電話、短信息、書面函件或者公告等形式告知未實名登記的老用戶，并采取便利措施為其免費補辦登記手續(xù)。

電話實名制后，如何保障個人信息安全成為人們最為關心的問題。工信部電信研究院政策與經(jīng)濟研究所所長魯春叢說，企業(yè)應當建立事前防范、事中發(fā)現(xiàn)和阻斷、事后溯源的技術手段，保障用戶個人信息安全。

@徐徐豐兩半：都要求客戶實名從我做起，怎么不要求運營商管好自己從我做起。一張電話卡年初才實的名，3月份就接到賣保險的電話。當時還納悶呢。今天又接到中英人壽的電話，一問才知道是從移動運營商處拿到的信息。就這樣，誰敢實名？出了問題維權從誰做起？

@Sk來發(fā)：沒什么用，抓小放大，運營商起到的是通道作用，通過自己來冒這個險得不償失，能有這個約束也是好的。關鍵是需要立法，從源頭杜絕：各大商業(yè)銀行，房產(chǎn)中介，物業(yè)公司，快遞公司，這些都是信息泄露的源頭；光幾個運營商起不了關鍵作用。

@第8秒記憶的魚：如果滿足以下幾點我就支持電話實名制：1.自由選擇后付費還是預付費，我可不想未來收到巨額賬單；2.運營商簽訂保密協(xié)議；3.簡化開閉戶更換運營商手續(xù)；4.號碼不被運營商處掌控，可以像車牌號一樣實名申請后再到運營商激活。

手機實名制能否遏制垃圾短信、電信詐騙等頑疾？很多人認為，手機實名制有利于從源頭上威懾、預防和打擊利用短信、電話等實施的違法犯罪活動。不過，也有人指出，意圖犯罪的人可以用假身份證登記，從事犯罪活動。

@幻想石頭剪刀布小屋：收到一條垃圾短信、詐騙短信，你會去報案嗎？你愛報警察叔叔還不愛立案呢。立了案會每件都查嗎？查又會一查到底嗎？想一查到底又有那么多編制（人手）嗎？不會把輔警招來用吧？再說手機實名制不也老早就實行了，還不是管君子管不了小人。種種跡象表明，這將是個想當然的腦殘法，我們走著瞧！

@朱海珂：肯定有效，現(xiàn)階段垃圾短信最困難的就是復制卡，而安全與經(jīng)營本身就相矛盾，導致運營商在此問題上一直存在內部阻力，特別是在渠道銷售上一直無法根治實名制問題。如今此舉，消除了運營商的內部矛盾，相信在對垃圾短信治理上會有不小的進步。

@鄭樹濤CHN：個人信息被泄露，商家利用他人身份證隨意辦卡，很有可能給身份證持有人帶來麻煩。騷擾電話基本利用網(wǎng)絡撥打，垃圾短信利用手機病毒后臺傳播。臨時卡辦理不方便，產(chǎn)生高額的漫游費，這些問題要考慮到。

微 吧

科斯給中國的建議

9月2日上午，美國芝加哥大學訃告，諾貝爾經(jīng)濟學獎得主、交易成本理論提出者羅納德·科斯（Ronald Coase）于當天逝世，享年102歲?？扑挂砸粋€英國經(jīng)濟學家的身份在美國關注著中國的經(jīng)濟改革，他曾以自由主義的經(jīng)濟學觀點對中國經(jīng)濟問題提出建議。摘錄如下：

必須去除所有加諸國企的特權，讓私企得以自由競爭。只要有自由競爭的環(huán)境，私企是非常懂得如何應對這些交易費用的。

政府必須將其自身排除在市場之外。政府參與土地交易導致腐敗猖獗。

中國應打造一個自由的土地市場。中央政府應該鼓勵地方政府大膽嘗試不同方法，打造一個自由的土地市場。

在中國，教育和稅收兩項制度都加重了不平等。

關于中國的計劃生育政策，今天沒有必要來強制執(zhí)行如此嚴苛的政策了。

中國經(jīng)濟學者要從黑板經(jīng)濟學回到真實世界。

中國必須讓其政治權力服從于法治。

中國經(jīng)濟缺乏思想市場。只要中國開放思想市場……中國就會迅速在科技方面更上一層樓。

中國的奮斗就是全人類的奮斗。我經(jīng)歷過兩次世界大戰(zhàn)和許多事情，深知中國前途遠大，深知中國的奮斗就是全人類的奮斗！中國的經(jīng)驗對全人類非常重要！

點評

篇5

預防詐騙警示片心得感悟一

今晚，學院組織看了防止欺詐的電影，電影以動畫的形式以幽默生動的語言向我們展示了各種欺詐的案例。讀完這部電影后，我受到了很大的影響。我真的感到欺詐無處不在。在生活中，我們必須提高警惕，就像電影中常說的一句話一樣。欺詐形式主要有街頭欺詐、網(wǎng)絡欺詐等。騙子狡猾聰明，他們的欺詐對象主要是女性、老人等弱勢群體，他們無所不在，做假醫(yī)生，做假醫(yī)生，做假醫(yī)生，做假醫(yī)生，做假醫(yī)生，做假老師，做假朋友，做假桌子你，做假女兒等各種身份，騙錢他們觸碰道德底線，直到達到他們的目的，否則他們不會錯過你，他們一開始就用好聽的語言勸你，用你家人的生命危機威脅你，利用你的善良，你的擔心，你的良知，做最沒有良知的事情。

其實，欺詐在學校也很普遍。特別是每年新生來學校的時候，欺詐者會尋找食物，主要以新生為目標，利用對大學的不熟悉和對大學的美好憧憬，利用他們的善良。為了達到他們的目的，欺騙新生的信任，洗腦，欺詐成功。

回顧過去，想起那一年，我青澀的少女一張，一個人來武漢上大學。來大學的第一天被姐姐的前輩騙了，對于我這個對大學充滿幻想的少女來說是殘忍的事情。我記得當時剛為自己買了生活用品回到臥室，一個姐姐主張關心弟弟妹妹敲我們的門，她進來后大談她的大學生活經(jīng)驗，讓我們好好學習，好好訓練，不要想家等。我們認為姐姐真的很好，姐姐很親切。

但是，她說完之后，開始買英語資料，考四級、六級各種資料，建議買。但是，我們不知道我們學校大一不能考英語四六級。另外，200元，對我們來說數(shù)量還很大。我們的耳朵很軟，相信她，買了她的資料，最初她給我們發(fā)了一些報紙和詞典，然后沒有聲音了。

學姐欺騙學弟學妹并不重要，但也是欺詐行為。我認為這種行為和我們電影中看到的騙子欺騙祖母、善良的過路人、擔心孩子的母親、懷念舊情的同桌的你一樣，是不道德的行為。

上當受騙，欺詐機構的人很聰明，但在某種程度上，也是因為上當受騙的人貪婪的心理，善良的心理弱。因此，在生活中，如果我們不被騙，我們必須練習防止欺詐和欺詐的自我保護心理意識，提高防范意識，學習自我保護。對人做事，擦眼睛，防止人的心是必不可少的，不能傷害人的心。

   預防詐騙警示片心得感悟二

今天聽聽了防止欺詐的教育講座，受到了很多啟發(fā)，學到了很多知識，在我們身邊，總是有很多欺詐，我們每個人都應該是精明的偵探，仔細觀察，有防范意識，不要讓自己上當，不要有害人的心，防止人的心，不管有多親近的朋友，還是看起來可憐的陌生人，我們都應該擦亮眼睛，認識到對我們有害的人的講座主要是有接觸性和無接觸性的欺詐

第一，欺詐者在網(wǎng)上找到你的信息，用信息和電話欺詐，冒充朋友和家人的賬號匯款，這時我們不能盲目地付錢，應該打電話確認是否真的需要朋友和家人。

其次，現(xiàn)在微信等交流工具被越來越多的人使用，朋友圈也開始活躍起來。這出現(xiàn)了很多轉發(fā)信息。例如，某個孩子被綁架需要轉發(fā)宣傳，這激發(fā)了很多人的同情心，所以很多人轉發(fā)，其中有病毒，這種病毒會使系統(tǒng)癱瘓。不知不覺中我們進入欺詐，成為欺詐的推進者，雖然不是我們的意圖，也不是善意，但是產(chǎn)生了不好的效果。

第三，有些活動需要掃描，很多人為了便宜而掃描，其中也有病毒。

第四，有些當選信息也是假的，很多熱門娛樂活動都說你當選了，而且價值很高，不要相信，天下沒有這么便宜和餡餅等。

第五，有些信息些信息鏈接。點擊可能是病毒。

第六，有些電話從通話開始扣除費用。對于這些，我們在不知不覺中進入了騙局，所以要提高自己的防范意識，保障自己的人身安全和財產(chǎn)安全。

其次是接觸性的欺詐，以買票為例，火車票在正月很受歡迎，有些車站的人說有內部的人，可以幫助買票，而且價格相同，但是因為只能進入員工的通道，所以不能帶行李，需要人，這時急于回家的心理會進入這個欺詐

我也經(jīng)歷過很多詐騙，高中畢業(yè)的時候，教育局的電話告訴我們學生有助學金，他可以正確地說出我們的信息，這很困惑，而且收到助學金，自己把自己的錢轉到賬號上，那就是明顯地要求匯款

另外，芒果臺抽取你的手機號碼，獲得價值高的筆記本電腦和金機號碼，獲得有價值的筆記本電腦和金錢數(shù)量，點擊鏈接，這樣的欺詐很容易被識破，所以不要貪圖小便宜不要失去大財產(chǎn)。

對于這些騙局，我們要加強抵抗力，不要相信占便宜，現(xiàn)在騙局越來越多，越來越高級，我們也要升級我們的思維意識，保證自己的安全，作為大學生，我們的思想要成熟，我們的經(jīng)驗不夠，現(xiàn)在就要加強防范，不要上當。

預防詐騙警示片心得感悟三

1、養(yǎng)成良好的習慣，如果接到陌生電話，首先要看是否是外國人，盡量不要接外國人的號碼，特別是固定電話，如果手機是智能的話，請安裝360防止欺詐的軟件，以免被通報的欺詐電話。

2、接到任何有公信力的機構電話，聲稱你的賬戶和郵件涉及違法事件時，請相信自己，不必擔心沒有做的事情，不必相信對方為你著想的壞企圖，任何機構凍結或扣除你的賬戶資金都需要合法的手續(xù)去銀行執(zhí)行，不必威脅或者表現(xiàn)出你著想的菩薩的心情，現(xiàn)在是法治社會，這些行為必須有法律依據(jù)，相信自己是最大的盾甲

3、接到親戚朋友和老師朋友的電話，主張需要手術和借款的信息和電話，請聯(lián)系能夠聯(lián)系的熟人確認相關事項。欺詐師利用遇到急事和災害容易慌張和擔心的心理進行欺詐，有事冷靜，不要輕易相信。

篇6

中圖分類號：F830.31 文獻標識碼：B 文章編號：1674-0017-2017（1）-0054-04

近年來，我國農村地區(qū)金融基礎設施建設，取得了一定成效，但整體上看，由于助農取款服務投入產(chǎn)出不平衡、農民現(xiàn)金結算意識強、非現(xiàn)金支付工具應用深度欠缺等因素制約，農村偏遠地區(qū)仍存在自助機具設備使用效率低、結算渠道狹窄、支付結算工具單一等突出問題。

一、慶陽市金融基礎設施使用成效分析

（一）配置效率分析

1.金融機構網(wǎng)點分布及支付系統(tǒng)參與情況。經(jīng)調查，慶陽市目前共有各類銀行業(yè)金融機構11家，開設營業(yè)網(wǎng)點387個，覆蓋了轄內所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)，縣以下網(wǎng)點181個，占全市網(wǎng)點總量的46.8%，其中209個機構網(wǎng)點接入大小額支付系統(tǒng)，占比54%。加入農信銀支付清算系統(tǒng)的基層網(wǎng)點188個，農村資金匯劃渠道暢通，基本能保證各項資金實時到賬。

2.銀行卡助農取款服務點分布情況。截至2016年6月末，慶陽市金融機構共設立助農取款服務點1743個，服務點行政村覆蓋率為78.39%，縣以下服務點數(shù)量占比100%。農行共設立1228個服務點，農合（商）行、信用社設立455個服務點，郵政儲蓄銀行設立43個服務點，中行設立10個服務點，甘肅銀行設立6個服務點，建行設立1個服務點。其中中行的10個服務點均設立在西峰區(qū)轄區(qū)且業(yè)務量極小。

3.銀行卡受理機具布放情況。2016年6月末，慶陽市特約商戶達到1.7萬，投放ATM機778臺，POS機具1.88萬臺，其他受理終端1155臺。ATM機每萬人擁有量為2.94臺，POS機每萬人擁有71.14臺。據(jù)調查，轄區(qū)金融機構布放的ATM、POS機大部分集中在縣城和鄉(xiāng)（鎮(zhèn)），村一級僅有固話支付終端和農行四融平臺服務終端，農村地^的特約商戶多為農資公司、便利超市、小商店等中小商戶，其自身利潤較低，繳納的交易費和POS機押金成為其經(jīng)營成本中的很大一部分，且POS機利用率不高，這都無形中影響了農村商戶安裝POS機的積極性。

（二）運行效率分析

1.支付機具成本收益配比分析。以ATM為例進行推算，由表3計算可得，ATM機同比增加了153臺，跨行交易筆數(shù)同比增加57.74萬筆，交易金額同比增加233400萬元。每增加一臺ATM機，跨行交易筆數(shù)平均增加3774筆，交易金額平均增加1525萬元。農行同城跨行、省內跨行手續(xù)費4元/筆，省外跨行收1%加2元/筆，為簡便期間均以農行手續(xù)費計算且假設跨行交易均為省內，新增一臺ATM機，金融機構可新增中間收入1.5萬元。以西峰區(qū)農行2010年購置的存取款一體機為例，購置及安裝費12萬元，運維費及耗材費每年約2.4萬元，由上述數(shù)據(jù)可見，新增一臺ATM機所帶來的收益顯著低于成本，收益成本不配比。從表3可以看出，前六個月ATM存量778臺，交易筆數(shù)243.92萬筆，平均每臺ATM日交易量僅為17.4筆，同法得出POS日均交易量為0.55筆，可見轄區(qū)ATM及POS機具使用效率較低。

2.助農取款服務點運行效率分析。慶陽市1743個服務點1至6月共辦理各項業(yè)務100.45萬筆，合計金額23.39億元，每個服務點日平均辦理業(yè)務約3.2筆，金額約7400元。以慶城縣聯(lián)社為例，其目前布放三農終端29臺、惠民終端29臺，其中三農終端購置及安裝費2.3萬元，服務點裝修及安全設施耗資5萬元；惠民終端購置及安裝費4.35萬元，以此計算，轄內慶城縣信用聯(lián)社僅服務點設備購置及安裝費累計達337.85萬元，且每年固定支出12.18萬元（網(wǎng)費及耗材支出每月每個網(wǎng)點1500元，管理員工資每月600元）。由于當前農村多為留守人員，大額資金跨行轉賬鮮少發(fā)生，服務點結算業(yè)務量小，成本投入遠大于收入，較低的收益難以消化設備的運行維護費用，極大地影響了金融機構開展業(yè)務的積極性。

（三）政策效應分析

一是更好地貫徹落實了國家的強農惠農政策。農村金融便民服務點的設立填補了農村金融服務空白，有效降低了農戶獲取金融服務的成本，及時將國家糧食直補、糧種補貼、退耕還林補貼、低保、農村醫(yī)療保險補貼、救災救濟款、家電下鄉(xiāng)補貼款等近20多種財政涉農補貼資金及時安全足額發(fā)放到農戶手中，減輕了農戶奔波勞累之苦，更重要的是有效防止了搶劫、詐騙等案件的發(fā)生，保障了金融消費者的合法權益。

二是有效降低了農戶獲取金融服務的成本。農村金融服務薄弱地區(qū)地理位置偏遠，獲取金融服務極其不便，與鄰近農村信用社網(wǎng)點平均距離達10多公里，農戶要花10元錢乘1小時車前往信用社才能存取款和領取涉農補貼，一次往返費用至少25元，以每年每戶往返平均6次計，每年需花費150元。按全市偏遠地區(qū)3萬農戶計算，每年可節(jié)省金融服務成本450萬元和9萬個工作日。

二、農村金融基礎設施使用中存在的主要問題

（一）農村金融服務下沉程度有限，市場未形成有效競爭

慶陽市縣及縣以下平均每萬人擁有機構網(wǎng)點數(shù)僅為0.68個，遠低于全國1.26的平均水平。目前分布在非縣城所在地鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融機構主要是農村信用社或郵政儲蓄銀行，而郵政儲蓄銀行基層郵政儲蓄所也逐漸撤并，當?shù)亟鹑谑袌龌咎幱趬艛嘟?jīng)營狀態(tài)，缺乏有效競爭，導致農信社在支付服務產(chǎn)品創(chuàng)新和服務質量改善上缺乏內在動力。金融機構在農村地區(qū)提供的支付服務產(chǎn)品只是城市的成熟復制品，金融產(chǎn)品與特色產(chǎn)業(yè)的結合不緊密，適合農村特點、操作簡易的產(chǎn)品較為匱乏。

（二）支付機具配置不合理，未能實現(xiàn)效益最大化

一是服務點推廣過程中，涉農金融機構受趨利性因素影響，側重在人員密集、經(jīng)濟發(fā)展較好的行政村設立，導致偏遠鄉(xiāng)村地區(qū)服務點匱乏。二是銀行機構與合作商戶在開辦助農取款服務時需要投入一定的人力、物力和精力，而其從助農取款服務中獲取的收益遠小于成本支出。作為以市場為導向的商業(yè)化機構，投入產(chǎn)出的長期處于低位勢必削弱其服務能力與服務意愿。三是服務功能不能有效滿足需求，目前助農取款服務點普遍存在“誰布終端只能使用誰的卡”的現(xiàn)象，如農行的轉賬電話和四融終端，主要用于金穗惠農卡辦理轉賬、取現(xiàn)業(yè)務；國家糧食補貼資金主要是使用信用社“一折通”存折發(fā)放，對于存折服務點不能受理，各機構機具均未完全實現(xiàn)“聯(lián)網(wǎng)通用”。這種運作模式，難以使支付機具使用效能達到最大。

（三）農戶金融認可度低，非現(xiàn)金支付工具推廣難

一是由于偏遠農村地區(qū)農民受教育程度較低，他們受知識結構限制，不會使用自助機具辦理業(yè)務，導致ATM、POS機、四融平臺等設備使用效率較低，加之習慣于現(xiàn)金交易，他們對銀行卡較抵觸，不愿將存折換為銀行卡，阻礙了非現(xiàn)金支付工具的推廣。二是偏遠農村地區(qū)由于地形及地勢分布，地域廣袤且人員居住不集中。新興支付工具的推廣本可以低成本、高效率的解決該問題，但目前農村地區(qū)普遍存在留守老人、婦女等弱勢群體，他們對新型支付工具和結算方式了解較少，加之受網(wǎng)上銀行資金剽竊、電信詐騙等支付服務風險影響而存在抵觸心理，導致當前農村金融便民服務渠道和服務形式單一。

（四）服務點缺乏約束機制，銀行管理困難

服務點代辦人員選取按照“本人自愿、村委會推薦、銀行資格審查”的原則，實際中選取在商店、藥房或農戶家的服務點均缺乏穩(wěn)定性，有的甚至營業(yè)不到半年就關閉，銀行只好另擇代辦點重新裝修，造成不必要的浪費。同時，服務點需有固定的場所、固定經(jīng)營項目、具有一定的現(xiàn)金流量和操作技能的人員，而這樣的服務點多屬于經(jīng)營性部門，如果利用大量物力和精力提供助農取款服務將影響經(jīng)營收入，所以有部分代辦人員平時以機器故障等借口不給農戶辦理業(yè)務，每月還可以獲得600元的保底工資，而銀行對服務點代辦人員缺乏有效約束機制，造成服務點管理困難。

三、優(yōu)化農村金融基礎設施效率的政策建議

（一）多方合力，共同推進農村金融基礎設施建設

一是建議財政、發(fā)改、城鄉(xiāng)建設、銀監(jiān)、銀聯(lián)等部門與人民銀行協(xié)同發(fā)力，綜合采取諸如推動涉農補貼資金銀行卡支付、涉農金融機構銀行卡服務功能完善、涉農金融機構網(wǎng)點布局優(yōu)化等措施，推動形成以政策、商業(yè)性金融、合作性金融為主體，非金融支付服務組織為補充的適度競爭、相互協(xié)作的支付服務供給體系，促進農村金融機構開展良性競爭。二是政府部門應高度重視助農取款業(yè)務的開展，將服務點逐步向村委會模式轉變，可與電子商務、農村淘寶等實體聚集在一起，為農戶提供更便捷的金融服鍘

（二）健全資金支持機制，推動農村金融基礎設施建設

一是建議政府部門安排專項資金對收單機構和服務點給予一定的資金補助，解決收單機構投入大回報小的問題，激發(fā)金融機構開展支農、惠農服務的積極性，激發(fā)廣大商戶參與農村支付服務環(huán)境建設的熱情。二是建議盡快落實助農取款服務點補貼實施辦法，尤其加大對偏遠地區(qū)的資金扶持力度，引導涉農金融機構加大農村地區(qū)助農取款服務點布設及業(yè)務推廣力度。同時督促金融機構完善服務點功能，如開通各種代繳費業(yè)務，增加服務點業(yè)務收入，促進服務點向商業(yè)化模式良性運行。三是建議電信部門能針對助農取款服務給予一定的優(yōu)惠政策，減輕收單銀行及商戶的成本。

（三）推廣非現(xiàn)金支付方式，多渠道滿足農村金融服務需求

一是提升支付結算服務的電子化水平，通過簡化流程、刷卡優(yōu)惠、增強服務水平等措施，引導農村居民更多地使用非現(xiàn)金方式辦理日常結算業(yè)務。二是及時更新市場發(fā)展理念，根據(jù)農村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展和支付服務需求情況，采取差異化的供給策略，因地制宜推廣手機支付等新興支付方式，借助現(xiàn)代信息技術優(yōu)化農村支付服務供給結構。三是深入分析農村支付服務風險點，有針對性地建立防控機制，加強市場監(jiān)管和秩序規(guī)范，維護農民的合法權益和非現(xiàn)金結算信心。

（四）加大宣傳教育，提升農戶認知度

一是金融機構要引導農戶自主操作ATM機、四融平臺等設備，讓農戶體驗到自助設備的方便快捷。二是以服務點的建設和運行為依托，加快向農村居民普及基礎金融知識，在服務點布放金融知識宣傳電子顯示屏、假幣識別儀、殘損兌換尺，擺放反假幣、反洗錢、征信、支付結算、銀行卡等宣傳畫冊等，使農戶掌握和熟悉現(xiàn)代金融工具，特別是轉賬結算、網(wǎng)上銀行業(yè)務、銀行卡使用，促進農村傳統(tǒng)結算觀念的轉變，營造非現(xiàn)金結算的良好氛圍。三是涉農銀行應結合農村居民的知識水平和接受能力，采取靈活多樣的宣傳形式，用通俗易懂的語言，經(jīng)常性地向農村個體戶等群體進行重點宣傳、特色宣傳、集中宣傳，針對電信詐騙、非法買賣銀行卡等進行風險提示，提升農民防范意識。

參考文獻

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篇7

一、老年人口受詐騙產(chǎn)生的原因

1.老年人口基數(shù)大。在《“十三五”國家老齡事業(yè)發(fā)展和養(yǎng)老體系建設規(guī)劃》中提及，預計到2020年，全國60歲以上老年人口將增加到2.55億人左右，占總人口比重提升到17.8%左右；80歲以上的高齡老年人將增加到2900萬人左右；在我國，老年人口數(shù)量最多，增長速度最快，這是最主要的因素。此外，老人財產(chǎn)儲蓄占社會財富比重較大。人口數(shù)量多和其儲蓄比重大成為犯罪分子對其下手，造成財產(chǎn)損失的重要原因。

2.理財產(chǎn)品的多樣化及投資的單一化。銀行為追求經(jīng)濟利益的最大化，減少網(wǎng)絡交易以及各種支付工具帶來的資金儲蓄量的減少，推出大量的理財產(chǎn)品，主體主要針對中老年人。一是因為青年人財產(chǎn)儲蓄較少，且儲蓄欲望不強，二是因為青年人已習慣現(xiàn)代網(wǎng)絡消費的模式，承受風險能力較強且選擇理財?shù)姆绞蕉鄻踊?，較少部分人能接受銀行的穩(wěn)定性理財產(chǎn)品。但是老年人行為卻是相反。在眾多理財產(chǎn)品中，老年客戶由于對現(xiàn)代電商科技的不了解不信任，在同等甚至有更好收益的條件下出于追求穩(wěn)定的心理依然多數(shù)人會選擇銀行進行儲蓄理財投資。另外，在中國廣大農村地區(qū)，老年人由于受教育水平普遍不高，在處理日常的理財業(yè)務如：醫(yī)療健康問題處理、理財投資建議、退休計劃安排和落實等各方面時容易遇見困難，在面臨投資決策時更易被欺詐或遭受不正當損失。

3.老年人口認知和決策能力的下降。首先，老人隨著年齡的增長，在投資決策和風險規(guī)避等方面的能力會逐漸走下坡路，其認知和判斷能力也大大降低。其次，老年人有時對于涉及財產(chǎn)問題的決策存在著概念不清楚、收益不明了以及后果不了解等問題，但是出于對財產(chǎn)的保值增值和對未來的可觀預期依然會繼續(xù)投資，在如此認知模糊的狀態(tài)下選擇的投資容易受到詐騙。再則，在受騙后還多有反應不及時和對長期投資認知上的誤區(qū)可能會接連受騙，造成巨大的財產(chǎn)損失。

二、預防老年人受騙的措施

1.銀行及各金融機構：作為詐騙發(fā)生的主要源頭應從多方面進行有效防治。首先，各地區(qū)銀行可以結合現(xiàn)代電子系統(tǒng)對處于70歲以上老人的財產(chǎn)運營情況進行有效地監(jiān)控，當發(fā)現(xiàn)某些老人的財產(chǎn)挪用不常規(guī)時銀行應反應敏銳的進行核對和審查，如此可在根本上有效防范財產(chǎn)損失。其次，各金融機構應該與時俱進，了解老年客戶的心理需求，以便做出更適合老年人群消費穩(wěn)健的理財產(chǎn)品。這可有效拓寬老年人群的單一的投資渠道，“把雞蛋放在不同的籃子里”優(yōu)化投資，防范風險。最后，金融機構在業(yè)務拓展和服務改善方面有待提高，在應對老年人日常銀行業(yè)務的操作過程中遇見的困難時，各金融機構應該學習及組織培訓人員為老年人提供更為有效的服務，對老年客戶認知和決策能力的衰退投入更多的關注。

2.政府：政府和社會是老齡化問題的承擔者，“十三五”時期，雖然政府在積極開展我國老齡事業(yè)改革發(fā)展和養(yǎng)老體系的建設，同時強調改善和保障老年人基本生活，使“老有所養(yǎng)”、“老有所依”盡量落實，著力增進老年人福祉。但是對于當代老年人群所經(jīng)歷的一系列具體問題并沒有給出明確的指導性意見。在老年人預防詐騙的問題上，從宏觀層次而言，從根本出發(fā)政府必須注重對防詐騙法律的體系建設，在完備法律體系建設的基礎上嚴格執(zhí)法，做到“有法可依”、“有法必依”、“執(zhí)法必嚴”、“違法必究”。從微觀層次而言，各級政府可通過召開專家座談會或民主評議會找出自上而下的應對的措施和方法，在對老年人群進行科普防范詐騙知識宣傳教育的同時，大力提高電子技術的系統(tǒng)預防和偵查能力，有效排除風險。設置專門機構應對詐騙問題，對警力進行合理配置，出現(xiàn)案件時確保其抓捕和追回財產(chǎn)，減少財產(chǎn)損失。

3.社會：在當代一個具有不確定性且泡沫多發(fā)的投資環(huán)境中，老年人進行投資多是利用手中閑置的資金進行資金的累積再創(chuàng)造。投資特點具有貨幣選擇性強，靈活程度高度自由等特點。在實際生活中，老人隨著年齡的增長應對風險的能力逐漸降低，若遭遇銀行詐騙或其他金融資產(chǎn)等的不正常損失，資金投資極易具有不可持續(xù)性，原因在于經(jīng)歷過諸如此類的遭遇，其選擇多通過心理戒備及社會行為表現(xiàn)出來。不利影響一則在于資金的投入減少一方面減少了老年人群在投資理財?shù)臋C會成本的損失，影響老年人的收入增長，另一方面不利于金融機構對老人群體資金的融通和理財產(chǎn)品的推廣。二則老年人遭遇詐騙易產(chǎn)生心里陰影，影響其固定的生活行為和生活態(tài)度，造成社會群體之間信任度的下降。另外，與家人易產(chǎn)生財產(chǎn)損失上的分歧，造成家庭矛盾，嚴重的甚至上升到質疑社會生活質量的提高和幸福感層次等不利影響。

總而言之，在新時期下的中國當人口紅利逐漸喪失和改革逐漸進入深水區(qū)，面對我國日益嚴重的老齡化危機所帶來的機遇和挑戰(zhàn)，中國應立足于本國基本國情，采取一系列有效的措施，積極應對老齡化所帶來的一系列矛盾，建設和完善法律，推動發(fā)展規(guī)劃，促進老齡事業(yè)發(fā)展整體水平明顯提升和養(yǎng)老體系更加健全完善。另外，嚴厲打擊一切違法犯罪行為，尤其在老年人詐騙問題上更應寓于重視?！敖?jīng)濟基礎決定上層建筑”，在保障好老人的經(jīng)濟安全的基礎上，才能更加科學落實和規(guī)劃其他舉措，促進社會發(fā)展和進步！

參考文獻：

篇8

    隨著我國社會主義市場經(jīng)濟的持續(xù)穩(wěn)定增長和融入世界經(jīng)濟大循環(huán),我國市場上的總體信用交易規(guī)模在不斷擴大,市場上信用經(jīng)濟成分也在不斷擴大。自1999年以來,政府開始將社會信用體系建設問題提到議事日程上來,并在2003年制定了中國社會信用體系建設的總體規(guī)劃。社會信用體系建設的一個重要任務就是建立企業(yè)信用管理制度,達到降低企業(yè)信用風險的目的,最終贏得市場競爭的優(yōu)勢。但是,由于我國長期處在計劃經(jīng)濟體制之下,市場經(jīng)濟發(fā)育不充分,市場信用交易不發(fā)達,社會信用意識依舊十分淡薄,導致我國整個信用管理體系建設明顯滯后于我國經(jīng)濟的快速發(fā)展?！靶庞梦C”成為繼“金融危機”后的常見詞匯。

    一、我國電信行業(yè)消費者信用管理現(xiàn)狀

    改革開放以來,我國電信行業(yè)進入高速發(fā)展期,每年以高于GDP增長速度幾倍的速度快速增長。但是隨著電信市場化進程步伐的加快,電信企業(yè)對用戶信用管理水平的滯后已成為影響行業(yè)發(fā)展的主要因素并逐漸凸顯出來,這已成為制約電信行業(yè)成長的一大“瓶頸”,并嚴重制約了企業(yè)的競爭和發(fā)展。

    由于我國電信企業(yè)提供的是電話通話等信息類服務,所以大多電信產(chǎn)品采取的是先消費后付款的營銷方式,因此,在社會信用意識淡薄的大環(huán)境下,在沒有完善的企業(yè)信用管理體系建立的條件下,用戶偽造假身份證辦理入網(wǎng)或非法使用他人身份證復印件辦理入網(wǎng),以及用戶在住址搬遷后原來的電話號碼不再使用等導致用戶欠費的情況越來越嚴重。中國6家運營商目前背負的用戶欠費已遠遠超過2002年統(tǒng)計的200億元。

    二、我國電信行業(yè)消費者信用管理水平滯后的原因分析

    信用管理屬于建立在制度建設上的軟科學范疇,帶有很強的實踐性。我國電信市場存在大量的消費者信用失信問題,導致用戶欠費情況嚴重。在這現(xiàn)象的背后原因比較復雜,涉及企業(yè)內部環(huán)境和社會外部環(huán)境,有自身信用管理的問題,也有辨別消費者信用的問題,是社會大環(huán)境下信用體系缺失以及企業(yè)內部缺乏基本的信用管理制度共同作用的結果。

    (一)社會普遍缺乏現(xiàn)代市場經(jīng)濟條件下的信用意識和信用道德規(guī)范

    我國信用經(jīng)濟起步較晚,在社會上沒有樹立起以講信用為榮、不講信用為恥的信用道德評價和約束機制。因此,相當多的電信用戶普遍缺乏現(xiàn)代市場經(jīng)濟條件下的信用意識和信用道德觀念,用各種手段賺取電信企業(yè)管理不善的的漏洞,惡意拖欠通信費用。

    (二)國家缺乏信用方面的立法機制

    信用匱乏、失信行為之所以產(chǎn)生,關鍵在于缺乏相關的法規(guī)和準則,讓違約者鉆了空子。在立法方面,《民法通則》、《合同法》和《反不正當競爭法》中雖然都有誠實守信的法律原則,《刑法》中也有對詐騙等犯罪行為處以刑罰的規(guī)定,但這些仍不足以對社會的各種失信行為形成強有力的法律規(guī)范和約束,針對失信的立法明顯滯后。同時,無法可依和執(zhí)法不嚴的問題也相當嚴重。因此,在實踐中失信的成本低,導致了社會信用缺失現(xiàn)象嚴重。

    (三)電信企業(yè)內部尚未建立有效的信用管理機制

    從電信企業(yè)來講,由于受到傳統(tǒng)運營模式的影響,認為投資是取得市場競爭制勝的法寶,誰的投資快、誰的網(wǎng)絡容量大、誰的規(guī)模大,誰就能吸引更多的用戶。同時,由于電信企業(yè)當前所面臨的壓力越來越大,企業(yè)不得不到處尋找可以挖掘的用戶,以市場中得到每個可以得到的客戶為市場經(jīng)營目標,間接地將風險提高到最大。但是信用管理卻是要減少欠費風險為最終管理目標,兩者顯然相矛盾。因此電信企業(yè)為謀求更大的用戶規(guī)模,對企業(yè)信用管理不重視,表現(xiàn)在大多電信企業(yè)沒有設立專門的內部信用管理部門、機構或人員,更談不上建立完善的企業(yè)內部信用管理機制,信用政策單一,根本不能滿足當前控制用戶惡意欠費風險的需要。

    三、加快我國電信市場消費者信用管理制度建設的對策

    電信信用管理體系建設是社會企業(yè)管理體系建設的重要組成部分,也是電信行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的重要保障和必要條件,更是實現(xiàn)“電信強國”目標的重要支撐和不竭動力。因此,加快健全電信市場,乃至全社會的信用制度建設促進電信行業(yè)的健康發(fā)展,提升電信企業(yè)的信用管理水平已迫在眉睫。

    (一)重視個人信用道德觀念的培育

    對于市場主體來講,信用要成為其進入市場的入場券和無形財富,必須讓失信者不僅要承擔行政責任,還要承擔不講信用的道德責任。個人信用是社會信用體系建設的基礎。因此要大力加強公民信用道德教育,倡導誠實守信的理念和價值觀,使人人說老實話、辦老實事、做“明禮守信的公民”。要加強信用道德建設,提高公民道德素質,政府和新聞媒體在這一建設過程中應起到重要作用。一方面,各級政府部門須結合實際,選準載體,組織開展好各具特色的信用道德教育和實踐活動。把誠信教育和道德實踐結合起來,突出解決文明意識差、信用觀念淡薄等問題。另一方面,新聞輿論監(jiān)督是現(xiàn)代文明社會的標志之一,發(fā)揮著日益凸顯的作用,媒體成為新聞輿論監(jiān)督的最有力代表。如今,媒體在信息傳播、渠道溝通方面的能量比以往任何時候都大。因此媒體要充分發(fā)揮應有的傳播作用,從基礎教育、培養(yǎng)公民意識入手加強宣傳力度,營造信用輿論的氛圍,使消費者能自覺注重個人信用道德的培養(yǎng),建立符合現(xiàn)代市場經(jīng)濟條件下應有的信用意識和信用道德觀念。

    (二)加快信用制度的立法,建立全國統(tǒng)一的信用體系

    加快信用制度的建立,已受到全社會的高度重視,如何建立社會信用制度和電信市場信用體系,這些都需要有法律的依據(jù)。建立信用立法制度,將使最大程度保障企業(yè)利益不受侵害成為可能,同時也可協(xié)助企業(yè)在經(jīng)濟交易活動中,能夠及時地辨別交易對方的真實面目,從而保障每次交易都能使交易雙方獲得利益。所以,要通過立法,依靠法律的力量來規(guī)范個人或企業(yè)的行為。目前,就信用方面的法律制度在一些發(fā)達國家有著一套成熟的經(jīng)驗、做法。因此,我們可以結合我國的實際情況,在借鑒其他國家相關法律的基礎上,與國際的市場游戲規(guī)則接軌,加快信用的立法工作,讓法律法規(guī)對電信企業(yè)的各種失信行為形成強大的規(guī)范和約束。

    (三)建立配套的跨行業(yè)信用管理體系

    2006年4月,中國人民銀行和信息產(chǎn)業(yè)部已聯(lián)合發(fā)文,就商業(yè)銀行與電信企業(yè)共享企業(yè)和個人信用信息有關問題做出了指導性意見。這已表明手機和固話的欠費信息也將作為個人征信數(shù)據(jù)的組成部分納入個人征信體系。這在建立全國的征信體系和網(wǎng)絡化的征信數(shù)據(jù)庫的工作進程中已率先邁開了一大步。但這遠遠不夠,為了保證信用法律的施行,應綜合運用行政的、法律的和商業(yè)化的手段,依靠先進的信息技術,逐步收集、處理分散在公安、工商、稅務、銀行、電信行業(yè)內各企業(yè)的相關信用信息及相關信用記錄,建立配套的覆蓋全國的征信體系和網(wǎng)絡化的征信數(shù)據(jù)庫,通過依法對信用數(shù)據(jù)的采集、匯總、整理、保存、評價等環(huán)節(jié),實現(xiàn)不同系統(tǒng)之間的資源共享,使分散在各部門的信息源得到歸檔整合,充實完善企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫,可以有效解決市場信息不對稱的問題。

    (四)電信企業(yè)內部要建立并完善信用管理制度

    電信企業(yè)要擺脫傳統(tǒng)思想的束縛,重視企業(yè)內部信用管理的建設。按照信用管理體系一般建設原則,圍繞事前防范、事中監(jiān)管和事后處理三個部分,建立和完善用戶信用管理體系的建設。并應由專門設立的信用管理部門來全面承擔信用管理工作。

    1.在信用管理和市場營銷中找到平衡點

    營銷政策與信用風險之間存在著相輔相成的關系,兩者是矛盾的結合體。前者是從市場中得到每個可以得到的客戶,間接地將風險提高到最大;后者是要減少欠費風險,間接地鼓勵壓縮收入。因此,必須將兩者有機結合起來,制定完整的信用營銷戰(zhàn)略。將被動賒銷變?yōu)槠髽I(yè)主動的授信過程。電信企業(yè)在制定營銷策略須考慮以下幾方面的內容:

    第一,企業(yè)采用信用方式的基本目標是為了建立與重要客戶長期、穩(wěn)定的關系。只有那些有價值、有潛力的客戶,企業(yè)才有必要考慮采取后付費方式或給予相對較高的信用額度。對于高風險的用戶,電信企業(yè)可以設計出不同的支付手段對他們的支付風險進行管理,如采用預付費的方式,可以將風險轉移到客戶自己身上。

    第二,在行業(yè)內存在競爭對手的情況下,信用方式應是企業(yè)戰(zhàn)勝競爭對手、取得綜合競爭優(yōu)勢的手段之一,而不是唯一手段。因此,企業(yè)在競爭策略上,必須對自身與競爭對手間的比較優(yōu)勢和劣勢做出全面的分析,才能恰當?shù)刂贫ㄐ庞谜摺?/p>

    第三,企業(yè)選擇信用方式的根本目標在于最終利潤的增長。

    綜上所述,電信企業(yè)制定營銷政策必須兼顧“促進銷售額增長”和“保持應收賬款合理比重”這樣兩個目標的均衡和一致。偏重一個目標而忽視另一個目標的做法將導致企業(yè)利益的損失。

    2.重視客戶關系的管理

    客戶管理是進行企業(yè)信用管理的前提。因為每一筆銷售都可能對企業(yè)帶來風險,企業(yè)必須做到對每一個客戶心中有數(shù),基于此再做出正確、合理的判斷,這樣才可以保證信用銷售的成功。此外,現(xiàn)代信用風險管理理論中有一條基本的論斷,即通過對客戶以往表現(xiàn)的總結和歸納,可以判斷出其今后付款表現(xiàn)的趨向。因此,為達到信用管理的終極目標——降低企業(yè)信用風險,客戶管理的基本內容就應包括如下幾方面:

    (1)客戶檔案的建立

    通過用戶有效身份證件的核查、系統(tǒng)判斷證件真假以及客服人員回訪或者實地調查,盡可能采集到安全客戶的信息,并按照用戶檔案建立的相關原則完成對客戶信息的收集和存儲。

    (2)客戶的評價

    客戶信用征信的核心任務就是對客戶的信用風險做出科學的評估和預測。眾所周知,決定或影響客戶信用狀況的因素是多方面的。通常情況下,電信企業(yè)對客戶信用狀況的判斷主要依賴于業(yè)務人員或管理決策人員的主觀經(jīng)驗性評估。這種評估由于主觀因素影響及評估方法不科學,往往會偏離客戶的實際情況。因此我們在給用戶進行信用評級時,在結合經(jīng)驗、歷史數(shù)據(jù)等相關數(shù)據(jù)的基礎上,使用一系列科學的管理方法和技術手段,對客戶信用程度做出較為客觀的判斷。在此基礎上進行用戶的授信工作。

    (3)客戶的優(yōu)化

    有了對客戶的正確評價,電信企業(yè)就可以對每一筆信用交易中作出正確的選擇。但這并不意味著客戶管理的結束,從長期的角度來看,如何幫助企業(yè)降低客戶的風險也應是客戶管理的重要職能之一?？蛻舻膬?yōu)化就是通過對所有客戶進行長期的考查和比較,進而找出企業(yè)的優(yōu)良用戶,并以此為標準來指導進行用戶的開發(fā)和篩選,從而使企業(yè)有一個良好的用戶群。

    3.建立完善的話務數(shù)據(jù)分析制度

    建立完善的話務數(shù)據(jù)分析制度是電信企業(yè)有效降低潛在欠費風險的辦法之一。電信企業(yè)應圍繞“明確目標及時分析研究數(shù)據(jù)后續(xù)執(zhí)行結果反饋結果處理”的數(shù)據(jù)分析的原則,建立相應的話務數(shù)據(jù)分析制度。通過對不同類型用戶數(shù)據(jù)指標、零次戶數(shù)據(jù)指標、高話務數(shù)據(jù)分析指標等相關指標的分析,盡可能地在支持有價值、有潛力的客戶的同時,控制和減少高風險客戶,把壞賬損失控制到最小。

    4.建立相應的用戶預警機制

    多元化地利用企業(yè)與用戶溝通的平臺,如短信平臺等,定期向用戶發(fā)送相關用戶須知信息,其中包括及時繳費信息提醒、繳費渠道相關的介紹、計費賬期說明等。

    5.加強催欠工作體系的建設

    逾期賬款的追收是企業(yè)信用風險管理的最后一道防線,也是體現(xiàn)企業(yè)信用管理效果的關鍵步驟。從信用管理的角度來看,企業(yè)應更為重視逾期應收賬款,尤其是在形成的初期。如果重視不夠,逾期欠費會很容易轉化為呆賬或壞賬。因此在加強催欠工作體系的建設過程中應注意以下幾方面:

    (1)完善企業(yè)內部的催欠工作流程

    催欠工作是一項系統(tǒng)性的工程。如果要催收到位,前期的各項準備工作一定不能馬虎。從催欠人員的培訓、欠費數(shù)據(jù)的分析、全面欠費原因的分析、拖欠特征的研究、不同催欠方法的選擇,到信用管理部門內部催欠工單的派發(fā)等等,都應有制度化的配套工作流程,這樣才能提高催欠的工作效率。

    (2)采取催收外包的方式

    由于電信行業(yè)的欠費具有金額小、欠費用戶多、用戶分散等特點,因此催欠工作會相對復雜。電信企業(yè)可以利用社會力量,將催收工作進行外包,這樣可以解決電信企業(yè)催欠人員少、精力不足的問題,對催收工作可帶來明顯效果。

    [參考文獻]

    [1]薛興華.誠實為本信用為先——談培養(yǎng)健康的電信市場體系[J].通信世界,2002,(32).

    [2]杜娟.手機欠費信息納入個人征信體系路有多長?[EB/OL].pconline.com.cn.2007-01-24.

    [3]韓勇.電信業(yè)的“信用危機”——實現(xiàn)國內電信企業(yè)全面信用管理的建議[Z].

篇9

隨著我國社會主義市場經(jīng)濟的持續(xù)穩(wěn)定增長和融入世界經(jīng)濟大循環(huán)，我國市場上的總體信用交易規(guī)模在不斷擴大，市場上信用經(jīng)濟成分也在不斷擴大。自1999年以來，政府開始將社會信用體系建設問題提到議事日程上來，并在2003年制定了中國社會信用體系建設的總體規(guī)劃。社會信用體系建設的一個重要任務就是建立企業(yè)信用管理制度，達到降低企業(yè)信用風險的目的，最終贏得市場競爭的優(yōu)勢。但是，由于我國長期處在計劃經(jīng)濟體制之下，市場經(jīng)濟發(fā)育不充分，市場信用交易不發(fā)達，社會信用意識依舊十分淡薄，導致我國整個信用管理體系建設明顯滯后于我國經(jīng)濟的快速發(fā)展?！靶庞梦C”成為繼“金融危機”后的常見詞匯。

一、我國電信行業(yè)消費者信用管理現(xiàn)狀

改革開放以來，我國電信行業(yè)進入高速發(fā)展期，每年以高于GDP增長速度幾倍的速度快速增長。但是隨著電信市場化進程步伐的加快，電信企業(yè)對用戶信用管理水平的滯后已成為影響行業(yè)發(fā)展的主要因素并逐漸凸顯出來，這已成為制約電信行業(yè)成長的一大“瓶頸”，并嚴重制約了企業(yè)的競爭和發(fā)展。

由于我國電信企業(yè)提供的是電話通話等信息類服務，所以大多電信產(chǎn)品采取的是先消費后付款的營銷方式，因此，在社會信用意識淡薄的大環(huán)境下，在沒有完善的企業(yè)信用管理體系建立的條件下，用戶偽造假身份證辦理入網(wǎng)或非法使用他人身份證復印件辦理入網(wǎng)，以及用戶在住址搬遷后原來的電話號碼不再使用等導致用戶欠費的情況越來越嚴重。中國6家運營商目前背負的用戶欠費已遠遠超過2002年統(tǒng)計的200億元。

二、我國電信行業(yè)消費者信用管理水平滯后的原因分析

信用管理屬于建立在制度建設上的軟科學范疇，帶有很強的實踐性。我國電信市場存在大量的消費者信用失信問題，導致用戶欠費情況嚴重。在這現(xiàn)象的背后原因比較復雜，涉及企業(yè)內部環(huán)境和社會外部環(huán)境，有自身信用管理的問題，也有辨別消費者信用的問題，是社會大環(huán)境下信用體系缺失以及企業(yè)內部缺乏基本的信用管理制度共同作用的結果。

（一）社會普遍缺乏現(xiàn)代市場經(jīng)濟條件下的信用意識和信用道德規(guī)范

我國信用經(jīng)濟起步較晚，在社會上沒有樹立起以講信用為榮、不講信用為恥的信用道德評價和約束機制。因此，相當多的電信用戶普遍缺乏現(xiàn)代市場經(jīng)濟條件下的信用意識和信用道德觀念，用各種手段賺取電信企業(yè)管理不善的的漏洞，惡意拖欠通信費用。

（二）國家缺乏信用方面的立法機制

信用匱乏、失信行為之所以產(chǎn)生，關鍵在于缺乏相關的法規(guī)和準則，讓違約者鉆了空子。在立法方面，《民法通則》、《合同法》和《反不正當競爭法》中雖然都有誠實守信的法律原則，《刑法》中也有對詐騙等犯罪行為處以刑罰的規(guī)定，但這些仍不足以對社會的各種失信行為形成強有力的法律規(guī)范和約束，針對失信的立法明顯滯后。同時，無法可依和執(zhí)法不嚴的問題也相當嚴重。因此，在實踐中失信的成本低，導致了社會信用缺失現(xiàn)象嚴重。

（三）電信企業(yè)內部尚未建立有效的信用管理機制

從電信企業(yè)來講，由于受到傳統(tǒng)運營模式的影響，認為投資是取得市場競爭制勝的法寶，誰的投資快、誰的網(wǎng)絡容量大、誰的規(guī)模大，誰就能吸引更多的用戶。同時，由于電信企業(yè)當前所面臨的壓力越來越大，企業(yè)不得不到處尋找可以挖掘的用戶，以市場中得到每個可以得到的客戶為市場經(jīng)營目標，間接地將風險提高到最大。但是信用管理卻是要減少欠費風險為最終管理目標，兩者顯然相矛盾。因此電信企業(yè)為謀求更大的用戶規(guī)模，對企業(yè)信用管理不重視，表現(xiàn)在大多電信企業(yè)沒有設立專門的內部信用管理部門、機構或人員，更談不上建立完善的企業(yè)內部信用管理機制，信用政策單一，根本不能滿足當前控制用戶惡意欠費風險的需要。

三、加快我國電信市場消費者信用管理制度建設的對策

電信信用管理體系建設是社會企業(yè)管理體系建設的重要組成部分，也是電信行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的重要保障和必要條件，更是實現(xiàn)“電信強國”目標的重要支撐和不竭動力。因此，加快健全電信市場，乃至全社會的信用制度建設促進電信行業(yè)的健康發(fā)展，提升電信企業(yè)的信用管理水平已迫在眉睫。

（一）重視個人信用道德觀念的培育

對于市場主體來講，信用要成為其進入市場的入場券和無形財富，必須讓失信者不僅要承擔行政責任，還要承擔不講信用的道德責任。個人信用是社會信用體系建設的基礎。因此要大力加強公民信用道德教育，倡導誠實守信的理念和價值觀，使人人說老實話、辦老實事、做“明禮守信的公民”。要加強信用道德建設，提高公民道德素質，政府和新聞媒體在這一建設過程中應起到重要作用。一方面，各級政府部門須結合實際，選準載體，組織開展好各具特色的信用道德教育和實踐活動。把誠信教育和道德實踐結合起來，突出解決文明意識差、信用觀念淡薄等問題。另一方面，新聞輿論監(jiān)督是現(xiàn)代文明社會的標志之一，發(fā)揮著日益凸顯的作用，媒體成為新聞輿論監(jiān)督的最有力代表。如今，媒體在信息傳播、渠道溝通方面的能量比以往任何時候都大。因此媒體要充分發(fā)揮應有的傳播作用，從基礎教育、培養(yǎng)公民意識入手加強宣傳力度，營造信用輿論的氛圍，使消費者能自覺注重個人信用道德的培養(yǎng)，建立符合現(xiàn)代市場經(jīng)濟條件下應有的信用意識和信用道德觀念。

（二）加快信用制度的立法，建立全國統(tǒng)一的信用體系

加快信用制度的建立，已受到全社會的高度重視，如何建立社會信用制度和電信市場信用體系，這些都需要有法律的依據(jù)。建立信用立法制度，將使最大程度保障企業(yè)利益不受侵害成為可能，同時也可協(xié)助企業(yè)在經(jīng)濟交易活動中，能夠及時地辨別交易對方的真實面目，從而保障每次交易都能使交易雙方獲得利益。所以，要通過立法，依靠法律的力量來規(guī)范個人或企業(yè)的行為。目前，就信用方面的法律制度在一些發(fā)達國家有著一套成熟的經(jīng)驗、做法。因此，我們可以結合我國的實際情況，在借鑒其他國家相關法律的基礎上，與國際的市場游戲規(guī)則接軌，加快信用的立法工作，讓法律法規(guī)對電信企業(yè)的各種失信行為形成強大的規(guī)范和約束。

（三）建立配套的跨行業(yè)信用管理體系

2006年4月，中國人民銀行和信息產(chǎn)業(yè)部已聯(lián)合發(fā)文，就商業(yè)銀行與電信企業(yè)共享企業(yè)和個人信用信息有關問題做出了指導性意見。這已表明手機和固話的欠費信息也將作為個人征信數(shù)據(jù)的組成部分納入個人征信體系。這在建立全國的征信體系和網(wǎng)絡化的征信數(shù)據(jù)庫的工作進程中已率先邁開了一大步。但這遠遠不夠，為了保證信用法律的施行，應綜合運用行政的、法律的和商業(yè)化的手段，依靠先進的信息技術，逐步收集、處理分散在公安、工商、稅務、銀行、電信行業(yè)內各企業(yè)的相關信用信息及相關信用記錄，建立配套的覆蓋全國的征信體系和網(wǎng)絡化的征信數(shù)據(jù)庫，通過依法對信用數(shù)據(jù)的采集、匯總、整理、保存、評價等環(huán)節(jié)，實現(xiàn)不同系統(tǒng)之間的資源共享，使分散在各部門的信息源得到歸檔整合，充實完善企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫，可以有效解決市場信息不對稱的問題。

（四）電信企業(yè)內部要建立并完善信用管理制度

電信企業(yè)要擺脫傳統(tǒng)思想的束縛，重視企業(yè)內部信用管理的建設。按照信用管理體系一般建設原則，圍繞事前防范、事中監(jiān)管和事后處理三個部分，建立和完善用戶信用管理體系的建設。并應由專門設立的信用管理部門來全面承擔信用管理工作。

1.在信用管理和市場營銷中找到平衡點

營銷政策與信用風險之間存在著相輔相成的關系，兩者是矛盾的結合體。前者是從市場中得到每個可以得到的客戶，間接地將風險提高到最大；后者是要減少欠費風險，間接地鼓勵壓縮收入。因此，必須將兩者有機結合起來，制定完整的信用營銷戰(zhàn)略。將被動賒銷變?yōu)槠髽I(yè)主動的授信過程。電信企業(yè)在制定營銷策略須考慮以下幾方面的內容：

轉貼于

第一，企業(yè)采用信用方式的基本目標是為了建立與重要客戶長期、穩(wěn)定的關系。只有那些有價值、有潛力的客戶，企業(yè)才有必要考慮采取后付費方式或給予相對較高的信用額度。對于高風險的用戶，電信企業(yè)可以設計出不同的支付手段對他們的支付風險進行管理，如采用預付費的方式，可以將風險轉移到客戶自己身上。

第二，在行業(yè)內存在競爭對手的情況下，信用方式應是企業(yè)戰(zhàn)勝競爭對手、取得綜合競爭優(yōu)勢的手段之一，而不是唯一手段。因此，企業(yè)在競爭策略上，必須對自身與競爭對手間的比較優(yōu)勢和劣勢做出全面的分析，才能恰當?shù)刂贫ㄐ庞谜摺?/p>

第三，企業(yè)選擇信用方式的根本目標在于最終利潤的增長。

綜上所述，電信企業(yè)制定營銷政策必須兼顧“促進銷售額增長”和“保持應收賬款合理比重”這樣兩個目標的均衡和一致。偏重一個目標而忽視另一個目標的做法將導致企業(yè)利益的損失。

2.重視客戶關系的管理

客戶管理是進行企業(yè)信用管理的前提。因為每一筆銷售都可能對企業(yè)帶來風險，企業(yè)必須做到對每一個客戶心中有數(shù)，基于此再做出正確、合理的判斷，這樣才可以保證信用銷售的成功。此外，現(xiàn)代信用風險管理理論中有一條基本的論斷，即通過對客戶以往表現(xiàn)的總結和歸納，可以判斷出其今后付款表現(xiàn)的趨向。因此，為達到信用管理的終極目標——降低企業(yè)信用風險，客戶管理的基本內容就應包括如下幾方面：

（1）客戶檔案的建立

通過用戶有效身份證件的核查、系統(tǒng)判斷證件真假以及客服人員回訪或者實地調查，盡可能采集到安全客戶的信息，并按照用戶檔案建立的相關原則完成對客戶信息的收集和存儲。

（2）客戶的評價

客戶信用征信的核心任務就是對客戶的信用風險做出科學的評估和預測。眾所周知，決定或影響客戶信用狀況的因素是多方面的。通常情況下，電信企業(yè)對客戶信用狀況的判斷主要依賴于業(yè)務人員或管理決策人員的主觀經(jīng)驗性評估。這種評估由于主觀因素影響及評估方法不科學，往往會偏離客戶的實際情況。因此我們在給用戶進行信用評級時，在結合經(jīng)驗、歷史數(shù)據(jù)等相關數(shù)據(jù)的基礎上，使用一系列科學的管理方法和技術手段，對客戶信用程度做出較為客觀的判斷。在此基礎上進行用戶的授信工作。

（3）客戶的優(yōu)化

有了對客戶的正確評價，電信企業(yè)就可以對每一筆信用交易中作出正確的選擇。但這并不意味著客戶管理的結束，從長期的角度來看，如何幫助企業(yè)降低客戶的風險也應是客戶管理的重要職能之一?？蛻舻膬?yōu)化就是通過對所有客戶進行長期的考查和比較，進而找出企業(yè)的優(yōu)良用戶，并以此為標準來指導進行用戶的開發(fā)和篩選，從而使企業(yè)有一個良好的用戶群。

3.建立完善的話務數(shù)據(jù)分析制度

建立完善的話務數(shù)據(jù)分析制度是電信企業(yè)有效降低潛在欠費風險的辦法之一。電信企業(yè)應圍繞“明確目標及時分析研究數(shù)據(jù)后續(xù)執(zhí)行結果反饋結果處理”的數(shù)據(jù)分析的原則，建立相應的話務數(shù)據(jù)分析制度。通過對不同類型用戶數(shù)據(jù)指標、零次戶數(shù)據(jù)指標、高話務數(shù)據(jù)分析指標等相關指標的分析，盡可能地在支持有價值、有潛力的客戶的同時，控制和減少高風險客戶，把壞賬損失控制到最小。

4.建立相應的用戶預警機制

多元化地利用企業(yè)與用戶溝通的平臺，如短信平臺等，定期向用戶發(fā)送相關用戶須知信息，其中包括及時繳費信息提醒、繳費渠道相關的介紹、計費賬期說明等。

5.加強催欠工作體系的建設

逾期賬款的追收是企業(yè)信用風險管理的最后一道防線，也是體現(xiàn)企業(yè)信用管理效果的關鍵步驟。從信用管理的角度來看，企業(yè)應更為重視逾期應收賬款，尤其是在形成的初期。如果重視不夠，逾期欠費會很容易轉化為呆賬或壞賬。因此在加強催欠工作體系的建設過程中應注意以下幾方面：

（1）完善企業(yè)內部的催欠工作流程

催欠工作是一項系統(tǒng)性的工程。如果要催收到位，前期的各項準備工作一定不能馬虎。從催欠人員的培訓、欠費數(shù)據(jù)的分析、全面欠費原因的分析、拖欠特征的研究、不同催欠方法的選擇，到信用管理部門內部催欠工單的派發(fā)等等，都應有制度化的配套工作流程，這樣才能提高催欠的工作效率。

（2）采取催收外包的方式

由于電信行業(yè)的欠費具有金額小、欠費用戶多、用戶分散等特點，因此催欠工作會相對復雜。電信企業(yè)可以利用社會力量，將催收工作進行外包，這樣可以解決電信企業(yè)催欠人員少、精力不足的問題，對催收工作可帶來明顯效果。

［參考文獻］

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篇10

1問卷調查

1. 1問卷概述

為了更好地對此問題進行研究，筆者設計了1份問卷，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺進行發(fā)放，共計回收有效問卷153份，男生占41. 51%，女性占58. 49 %，被調查者并不局限于某個社群或者區(qū)域，以便獲得更有代表性的數(shù)據(jù)，不足的是被調查者中有94. 34%集中在21-30周歲這個年齡段中，對于職業(yè)的劃分還不夠詳盡。

1.2問卷分析

社會勞動分工和專業(yè)化是導致信息不對稱的原因，勞動分工和專業(yè)化使不同領域、不同行業(yè)的專業(yè)人員與非專業(yè)人員之間出現(xiàn)信息差別。人們常說沒有錯賣的，只有錯買的，這其實也是很久以前消費者對買賣雙方信息不對稱的一種認識。在此次調查中，有49. 06%的人知道信息不對稱這個概念，16. 98%的人聽說過，只有33. 96%的人不知道這個概念，這個可能與被調查者的受教育程度有關，在解釋了信息不對稱的概念后，那些沒聽說過的人中仍有11. 11%的人不理解。信息不對稱往往會讓消費者陷入賣方的圈套里從而做出錯誤的決定，除了經(jīng)濟上的一些損失外可能還會引發(fā)出其他的問題。

相信很多人都有在網(wǎng)上購買衣物的經(jīng)歷，雖然有了較為可靠的網(wǎng)絡安全技術以及身邊多數(shù)人的成功的網(wǎng)購經(jīng)驗不會讓人們擔心在線付款后商品不會送達，但是經(jīng)常網(wǎng)購的人幾乎都遇到過實物與網(wǎng)站上圖片不符的情況，如鞋碼大小標示不正確，衣服顏色有色差，或者隱蔽地方有劃痕等等，對于一些這樣的類似的情況也可以從其他消費者給出的差評中了解到。即使是客戶評價等級很高的鉆石賣家也會出現(xiàn)這些情況。根本原因就出在信息不對稱上，買家無法親眼看到更別說觸摸到商品，而賣家卻是非常了解商品的優(yōu)缺點，通過圖片及文宇等處理效果往往會把優(yōu)點無限放大而缺陷近乎直接忽略(即使是3D的商品展示也無法真切展示商品)，這讓買家陷入了對商品錯誤的判斷之中，最終選擇了購買。調查中，79. 25%的人表示有過因為信息不對稱而做出錯誤購買決定的經(jīng)歷。并且超過95%的被調查者認為網(wǎng)上或者電視購物會比傳統(tǒng)的面對面的交易更加容易出現(xiàn)信息不對稱的現(xiàn)象。這里也出現(xiàn)了一個比較有趣的現(xiàn)象，印象中女性在消費方面更加不夠理性，但是在性別和有無因為信息不對稱而做出錯誤購買決定的交易分析中，男性顯得更加不夠理性，這可能與男生大多數(shù)情況下不夠細心、沒有足夠耐心詢問問題有關。

2信息不對稱給消費者帶來二次傷害現(xiàn)象的機理

信息不對稱是經(jīng)濟活動中的普遍現(xiàn)象，是指交易雙方所掌握的信息在數(shù)量和質量上存在差異，即一方掌握數(shù)量較多和質量較高的信息，而另一方則恰好相反。毋庸置疑的是信息不對稱會給消費者帶來負面影響，此前也有科研人員就信息不對稱對消費者的傷害進行過研究，但是這些研究往往只是側重于信息不對稱給消費者帶來的直接傷害，沒有進一步闡述一次的信息不對稱會給消費者帶來負面的連鎖反應。事實上一次的信息不對稱往往會給消費者帶來雙重甚至是多重的傷害反應，有些產(chǎn)生的是放大的類似于蝴蝶效應的傷害。蝴蝶效應是指在一個動力系統(tǒng)中，初始條件下微小的變化能帶動整個系統(tǒng)的長期的巨大的連鎖反應四;有些產(chǎn)生的是細小綿長的類似于牛鞭效應的此恨綿綿無絕期的傷害。本文從新的視角出發(fā)，探究信息不對稱對消費者的二次傷害。

2. 1信息不對稱現(xiàn)象加劇

在傳統(tǒng)的買賣當中，幾乎都是一手交錢一手交貨，消費者都能在付款前親眼看到、親手摸到產(chǎn)品，即使賣方說得天花亂墜，買方大多還是能根據(jù)自己的判斷是否購買，信息不對稱程度相對較小。然而隨著時代的發(fā)展，新興的非現(xiàn)場型交易(電視購物、網(wǎng)絡購物)盛行，這與人們越來越緊張的生活節(jié)奏有關。非現(xiàn)場型交易使得買方很難獲得產(chǎn)品的關鍵信息，而賣方依舊是產(chǎn)品真實信息的掌握者，信息不對稱的程度因為空間上的原因而加大，給部分不法商家鉆了空。

2. 2信息不對稱給消費者帶來的二次傷害

引言部分提及的案例中對于消費者的第一次傷害是電視購物。這些消費者只憑借幾分鐘廣告對產(chǎn)品的吹噓就對其產(chǎn)生極大的購買欲望，并且大多數(shù)還會覺得自己是趕上了優(yōu)惠活動。實際上賣家知道產(chǎn)品的全部信息，即使質量不過關也會盡力吹捧，而消費者一是看不見實體商品，二是不知道商家的確切信息，只能依賴電視屏幕上的零星信息做出是否購買的決定。很多不理智的消費者就會選擇購買了，但是在接收到商品之后即使產(chǎn)品是劣質品，大多數(shù)消費者也是選擇既往不咎(中國人傳統(tǒng)觀念就是吃一塹長一智)，加之對商家的信息不了解，即使想投訴也無門。部分消費者也會覺得可能只有自己收到的商品是次品，而且考慮到只是損失幾百元，對家庭總體的經(jīng)濟狀況沒有任何威肋、，很多人選擇忍氣吞聲。他們自己可能認為沒有必要或者不便于主張退還這筆錢，因為它單獨看起來很小，但積聚起來卻是數(shù)額巨大的金錢。但是即使他們知道很多人與他們遭遇相似，因為他們相互不認識，地區(qū)較為分散，也很難聯(lián)合起來去維權。

第二次傷害是該電話營銷組織針對那些第一次被電視購物欺騙的消費者們所實施的。他們通過某些手段得到這些目標消費者的詳細信息，如姓名、電話號碼、家庭住址等等，針對他們想要獲得賠償或者得到公正的心理，謊稱是維權部門，編織了較為圓滿的謊言，而消費者其實對他們只是從電話號碼歸屬地、他們的話語中獲得一些信息，他們不知道這些信息都是假的，于是悲劇又在部分消費者身上上演了。在本次調查中，只有5. 66%的人認為信息不對稱帶來的傷害不會觸發(fā)生活、學習或者工作中的其他問題，可見大多數(shù)情況下信息不對稱帶來的傷害確實不止一次。

簡單地說，信息不對稱給消費者造成了第一次傷害，而大多數(shù)時候第一次傷害又是第二次傷害的源頭，或者說因為第一次傷害的存在事實加之新一輪的信息不對稱，從而觸發(fā)了第二次傷害，但是根源仍然始終是信息不對稱。

3消費者杜絕二次傷害的對策建議

關于信息傳播的研究有很多，也取得了很多的成果。這里列舉一些較為著名的信息傳播理論或者模式。首先是拉斯韋爾的信息傳播模式，即誰，說了什么，通過什么渠道，對誰，取得了什么效果。其次就是申農一韋弗的線性模式:雖然在后來的進一步研究中，我們知道信息的傳播是有反饋過程的，是雙向的，但是申農一韋弗模型還是比較好的單向地詮釋了信息傳播。

3. 1加強信源管理

對于你認為信息不對稱的出現(xiàn)主要是哪個方面的問題 , 60. 38%的人認為是信息源(信息傳播者)出現(xiàn)了問題，33. 96%的人人為認為是信道(信息傳播過程)出現(xiàn)了問題，當然也有5. 66%的人認為是信宿(信息接受者)出現(xiàn)了問題。

從信源這個角度看，就不得不提到自律的概念。即使一個國家的法律制度相當完善也無法避免人們傳播虛假信息，就像學校的監(jiān)考制度再嚴格，也會有學生鋌而走險。所以這或許更像一個信息倫理、信息道德上的問題，只有更多的人都能在這個環(huán)境里自律，才能讓信息質量提升，才能在一定程度上消減信息不對稱的存在。本次調查也詢問了有關問題，75. 47%的人認為信息不對稱現(xiàn)象和社會的誠信、道德、倫理體系有關，18. 87%的人認為可能有。事實上也有專家對此做了研究，段偉文提出了一個網(wǎng)絡信息權利的倫理原則體系，包括5條倫理原則:(1)無害原則;(2)行善原則;(3)公正原則;(4)自主原則;(5)知情同意原則。如果大多數(shù)人能像信仰宗教一樣信仰信息傳播領域這樣的倫理原則，那么著就很大程度上在源頭上杜絕了信息不對稱問題，更加接近問題的根本所在。

當然，政府應該加大監(jiān)督力度。被調查者中只有3. 77%的人認為信息不對稱與國家的相關法律制度不健全無關。政府不應該忽略電視購物這一塊，應當明確要求電視購物廣告的電視頻道、打廣告的廠家的責任，購物頻道必須起到第一層監(jiān)督作用，拒絕為不法廠商播放虛假廣告，否則電視平臺以及廠商都應該受到法律的嚴懲。同時應當建設相應的電視購物反饋平臺，消費者可以在上面舉報不法廠商，起到群眾監(jiān)督的作用，及時遏制更多的消費者受損現(xiàn)象。

3. 2規(guī)范傳播行為

再看在信道這一環(huán)節(jié)上，以前會因為信道的原因出現(xiàn)很多問題，如信號不穩(wěn)定、存儲介質發(fā)生物理損害等等，這些都會使得信源發(fā)出的信息與信宿接收到的信息不一致。但是隨著科技的進步，在信道環(huán)節(jié)上物理上的損壞造成信息不對稱的情況越來越少了，所以這里可以忽略發(fā)射器和接收器這兩個環(huán)節(jié)，它們基本不會助長信息不對稱的氣焰，但是以訛傳訛的事件還是存在。因此除了有效的監(jiān)督外，還需要建設完善法律制度，讓傳播者為自己的行為負責。其實有效的監(jiān)督也依賴于相關法律制度的存在。淘寶網(wǎng)以及天貓商城是做電子商務比較出名的，雖然網(wǎng)站上有客戶在確認收貨后的產(chǎn)品評價部分，在某些程度上可以給其余消費者相關的參考作用，但是我們往往看到的都是好評占多數(shù)，也聽到過某些消費者因為給了賣家差評而受到賣家威肋、甚至是人身恐嚇的事件，這些都是源于法律制度的不完善，沒有相關的規(guī)定，不法商家自然敢于肆意妄為。在關國，有消費者集體訴訟制度，其所針對的是這樣一種類型的消費者爭議:經(jīng)營者的一些違法行為造成了眾多的消費者了損失，但是每一個消費者的損失又很小[Cal。國內也有相似的法律制度，只是制度不盡完善或者說消費者的法律求助意識不夠強烈。

3. 3提高消費者的信息鑒別力

最后，在信宿這一環(huán)節(jié)上，即信息接受者。作為信宿的消費者自身應當提升辨識力。調查結果顯示88. 86%的人認為自己需要更多的知識來應對這種必然存在的信息不對稱現(xiàn)象。上述實例1中，消費者最初在電視購物上購買了劣質手機，對其進行二次傷害的不法電話營銷組織的雇員們說自己是北京市手機維權中心的，其實他們很多說的話都帶有嚴重的口音(一般在正規(guī)機關單位的這種客服部的人員普通話都是比較標準的)，所以這也是一個判定點。其次，可以上網(wǎng)查看是否存在這樣的機構，實際上只有北京市手機售后維權中心面非手機維權中心。消費者應該通過各種方式充分使用咨詢權，盡可能詳細了解產(chǎn)品信息，咨詢權是消費者主動獲取信息的重要方式。對于自己經(jīng)常接觸的非自己專業(yè)領域的范疇，消費者應該加強自我學習以掌握相關的專業(yè)知識，這樣才能在自身方面上減弱因為知識掌握不足而加重信息不對稱的情況?？傊瑧撓朕k法主動地多方面去了解，在沒有足夠信息的情況下，消費者一定不能隨便做出購買的決定。

4結語