導(dǎo)言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的問題，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

，銀監(jiān)會出臺了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策,首批選擇四川、吉林等六省區(qū)作為新型農(nóng)村金融機構(gòu)試點。1月，銀監(jiān)會出臺《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，加快了村鎮(zhèn)銀行試點工作。10月，在總結(jié)試點經(jīng)驗的基礎(chǔ)上,將試點范圍擴大到全國31個省份。到末,全國已有148家村鎮(zhèn)銀行開業(yè),發(fā)放貸款50多億元,其中支持農(nóng)戶和農(nóng)民的貸款達(dá)60%以上。今年“兩會”期間，中國銀監(jiān)會主席劉明康表示，銀監(jiān)會對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展目標(biāo)是家，凡是有條件的縣都可以有一家。村鎮(zhèn)銀行發(fā)展呈現(xiàn)出美好的愿景。

湖南省自開展村鎮(zhèn)銀行試點以來，已組建村鎮(zhèn)銀行5家，較好地發(fā)揮了服務(wù)“三農(nóng)”的作用。湘西州委、州政府高度重視，來積極爭取村鎮(zhèn)銀行試點，得到了銀監(jiān)部門的批準(zhǔn)。但在組建過程中遭遇中梗阻，目前還是一片空白。

二、發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的瓶頸

（一）政策失靈：自下而上，本末倒置。按照銀監(jiān)會規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行只能實行發(fā)起方式設(shè)立，且至少應(yīng)有1家以上境內(nèi)外銀行業(yè)金融機構(gòu)作為主發(fā)起人。規(guī)定要求村鎮(zhèn)銀行的最大股東或唯一股東必須是銀行業(yè)金融機構(gòu)。根據(jù)這一規(guī)定，需要試點縣市政府從最基層的縣域開始向上逐級尋找主發(fā)起人。當(dāng)前我國銀行業(yè)實行一級法人制度，分支行對機構(gòu)的設(shè)置缺乏審批權(quán)限。由于村鎮(zhèn)銀行的設(shè)置處于試點階段，既沒有規(guī)定各銀行業(yè)金融機構(gòu)必須發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的義務(wù)，也沒有相應(yīng)的數(shù)量規(guī)定，更沒有自上而下的特別指定。這樣，形成部分試點縣市“申請報告無處送，高層領(lǐng)導(dǎo)無法見，村鎮(zhèn)銀行無法辦”的難堪局面。

（二）主體失落：路徑單一，一主難求。雖然一些地方性商業(yè)銀行具備主發(fā)起人資格，但在欠發(fā)達(dá)地區(qū)，除農(nóng)村信用社改制外，幾乎沒有地方性商業(yè)銀行。瀘溪縣為組建村鎮(zhèn)銀行，成立了專班，明確專人，積極尋找主發(fā)起人，從起，先后與省內(nèi)外10余家銀行業(yè)金融機構(gòu)進(jìn)行聯(lián)系協(xié)調(diào)，開出了一系列優(yōu)惠政策和條件，但都因經(jīng)濟總量小、地處偏遠(yuǎn)而被拒絕。一旦找不到主發(fā)起人，村鎮(zhèn)銀行便無法設(shè)立，致使這一惠農(nóng)政策成為空中樓閣，試點縣市十分失落。

（三）市場失準(zhǔn)：低門檻，高杠桿。根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，在縣（市）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不低于300萬元人民幣；在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不低于100萬元人民幣。村鎮(zhèn)銀行注冊資金的門檻要求確實很低，但在實際操作過程中，為尋求一定的規(guī)模效應(yīng)，一般村鎮(zhèn)銀行注冊資金均在5000萬元以上。加之主發(fā)起人難找，形成了“低門檻，高杠桿”現(xiàn)象，導(dǎo)致欠發(fā)達(dá)地區(qū)村鎮(zhèn)銀行市場準(zhǔn)入難。

（四）布局失衡：抓大放小，棄鄉(xiāng)進(jìn)城。按照村鎮(zhèn)銀行試點初衷，本應(yīng)在欠發(fā)達(dá)地區(qū)優(yōu)先發(fā)展。據(jù)對全國已開業(yè)的148家村鎮(zhèn)銀行調(diào)查分析，除先期試點的六個省份外，一般機構(gòu)都設(shè)在相對較發(fā)達(dá)的縣市一級，鄉(xiāng)鎮(zhèn)村鎮(zhèn)銀行還沒有實現(xiàn)零的突破，呈現(xiàn)出“發(fā)達(dá)地區(qū)多、欠發(fā)達(dá)地區(qū)少，縣城多、鄉(xiāng)鎮(zhèn)少”的不均衡格局。

（五）價值失離：嫌貧愛富，棄農(nóng)逐工。根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，服務(wù)“三農(nóng)”是村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨。一些村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人或出資人把實現(xiàn)利潤最大化作為自身最大的追求目標(biāo)，而農(nóng)民作為弱勢群體，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟作為高風(fēng)險、低效益的弱勢經(jīng)濟，受自然條件和市場條件的影響巨大。在農(nóng)業(yè)政策性保險嚴(yán)重缺乏的情況下，受利益驅(qū)使，村鎮(zhèn)銀行在價值取向上偏離宗旨，追逐高利潤、高回報的工業(yè)行業(yè)。

篇2

中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會于2007年出臺了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》（以下簡稱《規(guī)定》），村鎮(zhèn)銀行這個名詞開始走入人們視野?！兑?guī)定》中定義村鎮(zhèn)銀行為經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行作為直接服務(wù)“三農(nóng)”的新型金融機構(gòu)，在各地逐步設(shè)立，據(jù)中國銀監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2012年底，經(jīng)銀監(jiān)部門批準(zhǔn)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量超過1400家。村鎮(zhèn)銀行從無到有，已發(fā)展到了一定規(guī)模，對改善農(nóng)村金融市場、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生了積極作用，但其在發(fā)展過程中仍存在一些值得思考的問題。

一、存在的若干問題

（一）相關(guān)政策扶持不夠，未體現(xiàn)優(yōu)惠

村鎮(zhèn)銀行一般設(shè)立在欠發(fā)達(dá)地區(qū)的縣域村鎮(zhèn)，其服務(wù)的主要對象是農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民，對于這樣的新型農(nóng)村金融機構(gòu)，相關(guān)政策支持略顯不足。一方面是稅收政策支持不夠。根據(jù)財政部、國家稅務(wù)總局有關(guān)規(guī)定，我國中西部地區(qū)農(nóng)村信用社（以下簡稱農(nóng)信社）暫免征收企業(yè)所得稅，其他地區(qū)農(nóng)信社，按其應(yīng)納稅額減半征收；對農(nóng)信社取得的金融保險業(yè)應(yīng)稅收入，按3%的稅率征收營業(yè)稅，但目前許多縣市并未對村鎮(zhèn)銀行執(zhí)行上述優(yōu)惠稅收政策。另一方面是信貸政策支持不到位。當(dāng)前，村鎮(zhèn)銀行尚未納入民族貿(mào)易和民族特需商品（以下簡稱“兩民”）優(yōu)惠利率貸款業(yè)務(wù)承辦銀行范圍，由于非指定的承貸金融機構(gòu)發(fā)放的貸款不能享受貼息，導(dǎo)致在上述業(yè)務(wù)開辦地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行貸款對于“兩民”企業(yè)吸引力不夠，業(yè)務(wù)拓展難度相對較大。

（二）選址分布不均，偏離設(shè)立初衷

銀監(jiān)會印發(fā)的《規(guī)定》第五十九條明確規(guī)定，開設(shè)村鎮(zhèn)銀行的農(nóng)村地區(qū)是指中西部、東北和海南省縣（市）及縣（市）以下地區(qū)，以及其他省（區(qū)、市）的國定貧困縣和省定貧困縣及縣以下地區(qū)。但是，據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，近幾年設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，絕大部分都設(shè)立在各省比較發(fā)達(dá)的縣城，在“無限靠近”繁華的城鎮(zhèn)或城區(qū)。據(jù)某村鎮(zhèn)銀行負(fù)責(zé)人介紹，他們計劃增設(shè)的新網(wǎng)點仍會在縣城城區(qū)繁華地段，便于更好地與其他商業(yè)銀行的分支機構(gòu)爭奪客戶資源，而對于地處偏遠(yuǎn)的廣大農(nóng)村，“根本無暇顧及”。誠然，銀行是企業(yè)，企業(yè)的目標(biāo)是逐利，村鎮(zhèn)銀行亦不可避免，但這種地域分布不均的情況卻顯然違背了國家設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的初衷。

（三）對發(fā)起行依賴性強，社會認(rèn)知度低

發(fā)起行作為控股行（母行）對村鎮(zhèn)銀行初期發(fā)展階段確實具有較強的支撐作用，既降低了村鎮(zhèn)銀行運營成本又有效控制了經(jīng)營風(fēng)險，但這也造成大部分村鎮(zhèn)銀行不知不覺地過于依賴發(fā)起行，使其從經(jīng)營戰(zhàn)略、營銷目標(biāo)到業(yè)務(wù)系統(tǒng)、人員配備等方面都沿襲了發(fā)起行的模式。部分村鎮(zhèn)銀行完全將自身定位于發(fā)起行的分支機構(gòu)，在城鎮(zhèn)或城區(qū)圍繞當(dāng)?shù)佚堫^企業(yè)和優(yōu)質(zhì)客戶重點營銷，分散了其服務(wù)“三農(nóng)”的精力。同時，村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機構(gòu)，成立的時間短，農(nóng)戶普遍感到非常陌生，較難有認(rèn)同感，在其心目中遠(yuǎn)比不上國有大型商業(yè)銀行、農(nóng)信社有名氣，有的村民甚至認(rèn)為“是不是私人開的銀行？會不會突然倒閉？”，加之絕大部分村鎮(zhèn)銀行只有一個營業(yè)網(wǎng)點，能辦理的業(yè)務(wù)也較少，在一定程度上更加淡化了對農(nóng)戶的吸引力。

（四）缺乏基本運營系統(tǒng)，業(yè)務(wù)單一

1. 支付結(jié)算渠道較單一。一是目前村鎮(zhèn)銀行絕大部分無聯(lián)行行號，只能采取方式間接加入人民銀行大、小額支付系統(tǒng)，客戶通過村鎮(zhèn)銀行匯款還要轉(zhuǎn)借第三方通道，不但匯劃到賬速度較慢，而且容易出現(xiàn)差錯事故。二是村鎮(zhèn)銀行除支票應(yīng)用較為普遍外，銀行匯票、銀行本票等業(yè)務(wù)均未能得到有效應(yīng)用。原因主要是農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境欠佳，票據(jù)結(jié)算習(xí)慣較難培育，此外，村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點分布少，票據(jù)兌付困難，也影響了票據(jù)流通。

2. 卡基支付尚未發(fā)展。銀行卡是金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的重要載體，也是個人支付領(lǐng)域應(yīng)用最廣泛的支付工具。近年來，農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)信社都加快了銀行卡在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展和產(chǎn)品創(chuàng)新，極大地滿足了農(nóng)戶多樣化需求。但是村鎮(zhèn)銀行不屬于銀聯(lián)成員機構(gòu)，沒有建立獨立的發(fā)卡系統(tǒng)，沒有自己的銀行卡，也未接入銀聯(lián)支付網(wǎng)絡(luò)。農(nóng)戶對于村鎮(zhèn)銀行只能拿著存折辦理業(yè)務(wù)而不能辦理銀行卡業(yè)務(wù)感到很不方便，同時也心存疑慮，這也導(dǎo)致了村鎮(zhèn)銀行儲蓄存款增長緩慢。

3. 電子銀行建設(shè)滯后。近些年各商業(yè)銀行進(jìn)一步加快了網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行等電子銀行服務(wù)體系的建設(shè)，許多銀行電子渠道業(yè)務(wù)量已超過柜臺交易，成為客戶交易的主渠道。而目前村鎮(zhèn)銀行只建有數(shù)量不多的傳統(tǒng)物理渠道，由于各方面原因電子服務(wù)渠道尚未起步，更談不上為客戶提供包括賬戶管理、工資、網(wǎng)上理財、電子購物、自助繳費等便捷的在線金融服務(wù)，與其他商業(yè)銀行比起來有著諸多不便，影響了客戶的忠誠度，造成存款穩(wěn)定性較差。

二、相關(guān)建議

做好“三農(nóng)”工作，離不開農(nóng)村金融的支持，村鎮(zhèn)銀行作為建設(shè)新農(nóng)村的新興金融力量，其發(fā)展和壯大，除了加強自身管理、控制風(fēng)險、拓展市場和不斷創(chuàng)新外，還需要得到各級政府和管理部門的支持。

（一）政策上加強扶持

一方面，建議財政和稅收政策參照農(nóng)信社的優(yōu)惠標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，通過稅收減免和返還、財政貼息、降低收費等政策，幫助村鎮(zhèn)銀行降低經(jīng)營成本，緩解村鎮(zhèn)銀行成立初期規(guī)模小，資金不夠的壓力，增強村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的信心，盡快實現(xiàn)盈利和可持續(xù)發(fā)展。另一方面，人民銀行應(yīng)盡快在村鎮(zhèn)銀行的金融統(tǒng)計、利率浮動、存款準(zhǔn)備金、支付結(jié)算、現(xiàn)金管理、反洗錢監(jiān)測、異常情況應(yīng)急預(yù)案等方面作出明確、細(xì)致的可行性規(guī)定，適度批給村鎮(zhèn)銀行發(fā)展支農(nóng)再貸款；同時，應(yīng)充分考慮村鎮(zhèn)銀行的實際情況和業(yè)務(wù)特征，參考農(nóng)信社相關(guān)政策，將村鎮(zhèn)銀行納入“兩民”優(yōu)惠利率貸款承辦機構(gòu)，最大限度地給予信貸政策支持。

（二）選址多考慮落后地區(qū)

雖然銀監(jiān)會為打破村鎮(zhèn)銀行的地域限制和擴大其影響力，于2010年4月印發(fā)了《關(guān)于加快發(fā)展新型農(nóng)村金融機構(gòu)有關(guān)事宜的通知》，允許銀行業(yè)金融機構(gòu)主發(fā)起人以地（市）為單位組建村鎮(zhèn)銀行，允許西部除省會城市外的其他地區(qū)和中部老、少、邊、窮等經(jīng)濟欠發(fā)達(dá)地區(qū)以地（市）為單位組建總分行制的村鎮(zhèn)銀行，但實際上，從東、中、西部近幾年新設(shè)村鎮(zhèn)銀行的布局來看，分布不均的現(xiàn)象并未得到很好的解決。村鎮(zhèn)銀行在選址的時候應(yīng)“名符其實”，經(jīng)營網(wǎng)點必須貼近農(nóng)村，經(jīng)營觸角必須深入農(nóng)村，特別是落后地區(qū)、貧困地區(qū)，要時刻牢記服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨，否則就變成了“城鎮(zhèn)銀行”，變成了發(fā)起行的分支機構(gòu)。

（三）努力提高社會認(rèn)知度

一方面，各級政府部門、金融管理機構(gòu)應(yīng)共同努力，利用電視、廣播、報紙、網(wǎng)絡(luò)、廣告牌等媒體介質(zhì)，廣泛宣傳村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)宗旨、特點和優(yōu)勢，介紹政府相關(guān)扶持政策，突出國家的支持力度，擴大村鎮(zhèn)銀行的社會認(rèn)知度和影響力。另一方面，村鎮(zhèn)銀行自身也應(yīng)通過為農(nóng)戶提供優(yōu)質(zhì)、方便的服務(wù)，贏取廣大農(nóng)戶的正面口碑，可加強與各村委組織的聯(lián)系，強化村鎮(zhèn)內(nèi)部的宣傳工作，運用在村鎮(zhèn)廣播站播放廣播，在農(nóng)機站、種子站、衛(wèi)生站等地發(fā)放宣傳資料等多種多樣富有農(nóng)村特色的宣傳形式，打造村鎮(zhèn)銀行特有的金融品牌形象，打消農(nóng)戶心中的疑慮，提高自身公信力。

（四）加強基礎(chǔ)設(shè)施投入和產(chǎn)品創(chuàng)新

村鎮(zhèn)銀行應(yīng)在控制成本和風(fēng)險的前提下，開發(fā)出與“三農(nóng)”需求相匹配的金融產(chǎn)品和服務(wù)，增加專業(yè)設(shè)備并配備技術(shù)人員，滿足農(nóng)村日益多元化金融服務(wù)的需求。

1. 支付結(jié)算方面，可通過幾種方式來改善。一是借用發(fā)起行的清算平臺和清算系統(tǒng)；二是租用他行的清算平臺和清算系統(tǒng)；三是眾多村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行合作，成立清算總中心，實行結(jié)算集中，該模式適應(yīng)于當(dāng)全國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展到一定階段且有一個協(xié)調(diào)性機構(gòu)進(jìn)行管理的成熟階段，優(yōu)勢在于能極大限度地提升村鎮(zhèn)銀行的結(jié)算水平和品牌形象。

2. 銀行卡發(fā)卡方面。出于成本考慮，現(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行自身獨建發(fā)卡系統(tǒng)并不經(jīng)濟可行，村鎮(zhèn)銀行可通過簽訂相關(guān)協(xié)議探索發(fā)卡外包、聯(lián)合發(fā)卡等形式發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)，采取減免發(fā)卡工本費用和交易費用等形式吸引農(nóng)戶辦卡。人民銀行應(yīng)積極協(xié)調(diào)銀聯(lián)公司，促成銀聯(lián)出臺規(guī)范村鎮(zhèn)銀行接入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的業(yè)務(wù)方案，積極推動村鎮(zhèn)銀行銀行卡業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展。

3. 電子銀行方面。村鎮(zhèn)銀行可借助發(fā)起行的電子渠道與電子平臺，優(yōu)勢互補，積極發(fā)展網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行等電子銀行服務(wù)，增強自身競爭力。

參考文獻(xiàn)：

[1]張海林。關(guān)于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的若干思考[J]。浙江金融，2010（4）。

篇3

2006年12月，國家調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策，同時選擇六省推出了村鎮(zhèn)銀行，貸款公司和農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機構(gòu)試點工作。2007年10月，試點范圍擴大到全國31個省(區(qū)、市)。自此，我國農(nóng)村金融改革進(jìn)入了以新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展為突破口，建立多層次、廣覆蓋的農(nóng)村金融體系的新階段。抓住國家降低農(nóng)村金融進(jìn)入門檻的機遇，加快推進(jìn)新型農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展，是解決新型農(nóng)村建設(shè)金融需求旺盛與農(nóng)村金融供給嚴(yán)重短缺矛盾的有效途徑。

一、郟縣廣天村鎮(zhèn)銀行的基本情況及特點

郟縣廣天村鎮(zhèn)銀行于2009年10月28日掛牌，是河南省成立的第5 家村鎮(zhèn)銀行，注冊資本5000 萬元，內(nèi)設(shè)四個部門（客戶一部、資金組織部、綜合業(yè)務(wù)部及營業(yè)部），員工20人，網(wǎng)點一個，業(yè)務(wù)范圍已覆蓋郟縣縣城，正逐步向周邊各鄉(xiāng)鎮(zhèn)鋪開，呈現(xiàn)出良好的發(fā)展態(tài)勢。表現(xiàn)在：（1）資產(chǎn)規(guī)模快速擴大，存款余額持續(xù)增長。至2010年末，資產(chǎn)總額2.5億元，較2009年末增長1.2億元，增長率92.3%；存款余額1.9億元，較上年末增長1.2億元，增長171%。其中儲蓄存款0.37億元，較上年末增長0.27億元，增幅270%；對公存款1.53億元，較上年末增長0.87億元，增幅131%。（2）信貨投放穩(wěn)步增長，支農(nóng)力度不斷加強。截止2010年末，貸款余額l億元，較2009年末增長0.8億元，增長率125%。其中涉農(nóng)貸款占比54.7%，在服務(wù)當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”經(jīng)濟和縣域經(jīng)濟發(fā)展起到重要的作用。截至2010 年末，貸款利息和貸款到期回收率均為100%，無逾期和不良貸款，圓滿實現(xiàn)了穩(wěn)健經(jīng)營的目標(biāo)。（3）經(jīng)營利潤持續(xù)增長，盈利能力明顯提高。截至2010年末，利息收入587.7萬元，貸款利息收入528.8萬元，金融機構(gòu)往來收入58.9萬元，利息支出66.49萬元，營業(yè)支出382.03萬元，其中業(yè)務(wù)及管理364.92萬元，營業(yè)稅及附加17.11萬元。在“應(yīng)提盡提、應(yīng)攤?cè)珨?、?jù)實列支”的前提下，2010年末實現(xiàn)賬面利潤32.05萬元，凈利潤23.65萬元，較2009的年末利潤數(shù)增長將近25萬元。

新型村鎮(zhèn)銀行的特點。（1）公司治理較為完善。一是注冊資本規(guī)模較大。按照規(guī)定村鎮(zhèn)銀行最低注冊資金，縣（市）300萬，鄉(xiāng)鎮(zhèn)100萬元，郊縣廣天村鎮(zhèn)銀行注冊資金達(dá)5 千萬元，在全省已經(jīng)成立的14 家新型農(nóng)村金融機構(gòu)中居于前列，高于最低規(guī)定的16倍，具有較強的發(fā)展實力。二是股權(quán)結(jié)構(gòu)比較合理。郟縣廣天村鎮(zhèn)是銀行是由平頂山銀行為主發(fā)起銀行，6家企業(yè)和11個自然人入股的股份制商業(yè)銀行，其中發(fā)起行投資1200萬元，占股本的24%，為第一大股東，其他股東按出資額合理分配股權(quán)。這種產(chǎn)權(quán)明晰，責(zé)任明確的股權(quán)結(jié)構(gòu)，既有利于樹立主發(fā)起銀行的主導(dǎo)地位，保證村鎮(zhèn)銀行日常經(jīng)營管理的規(guī)范，又能保證企業(yè)及個人股東積極參與村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營。三是治理結(jié)構(gòu)較為完善。廣天村鎮(zhèn)銀行依照其發(fā)起行――平頂山銀行的治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)控制度進(jìn)行建設(shè)，建立了“三會分設(shè)、三權(quán)分立”的制度，即股東大會、董事會、監(jiān)事會以及董事會領(lǐng)導(dǎo)下的行長負(fù)責(zé)制。同時，制訂了《郟縣廣天村鎮(zhèn)銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)操作規(guī)程》等59項規(guī)章制度。由于有完善的公司治理結(jié)構(gòu)和監(jiān)督制衡機制，其經(jīng)營管理比較規(guī)范，風(fēng)險管理能力較強。四是產(chǎn)業(yè)資本積極參與。廣天村鎮(zhèn)銀行6家法人股東都是當(dāng)?shù)氐V產(chǎn)、電力安裝、物資及工程監(jiān)理等經(jīng)濟實力強且口碑較好的企業(yè)，這些產(chǎn)業(yè)資本的參與，為農(nóng)村引入了多元化的金融供給，體現(xiàn)了村鎮(zhèn)銀行多渠道募集資本的開放性。（2）經(jīng)營方式有所創(chuàng)新。一是信貸審批程序快；二是信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營靈活；三是金融支農(nóng)模式新穎。（3）業(yè)務(wù)運營平穩(wěn)，支持縣域經(jīng)濟效果明顯。廣天村鎮(zhèn)銀行掛牌經(jīng)營后，注意融合平頂山銀行的經(jīng)營理念，結(jié)合郟縣實際，迅速成長為一支新生的金融力量。廣天村鎮(zhèn)銀行積極發(fā)揮面向地方基層、面向農(nóng)村的特色，努力解決中小企業(yè)農(nóng)戶和個體工商戶貸款難問題，開業(yè)至今，共發(fā)放小額農(nóng)戶貸款24戶、計100萬元；農(nóng)村養(yǎng)殖貸款2戶，20萬元；發(fā)放農(nóng)村工商業(yè)貸款24戶，計4125.3萬元；發(fā)放個體工商業(yè)貸款21戶，計4210萬元；發(fā)放中小企業(yè)貸款4戶，計1000 萬元。在短時間內(nèi)，對解決該縣中小企業(yè)及工商戶、農(nóng)戶貸款難問題起到了立竿見影的作用。

二、郟縣廣天村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中遇到的主要問題及原因

1．個別部門思想重視不夠，認(rèn)識不到位。村鎮(zhèn)銀行是一種新型農(nóng)村金融組織，旨在培育健康、多元的競爭性農(nóng)村金融新市場體系，有效增強對“三農(nóng)”的金融服務(wù)，從而支持新農(nóng)村建設(shè)，促進(jìn)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟社會和諧發(fā)展。但通過對郊縣廣天村鎮(zhèn)銀行設(shè)立、發(fā)展的調(diào)查，筆者發(fā)現(xiàn)一些問題不容忽視。一是認(rèn)識不到位。新型農(nóng)村金融機構(gòu)是個新生事物，一些政府和相關(guān)部門對其發(fā)展的重要性認(rèn)識不夠，認(rèn)為發(fā)展金融機構(gòu)只是銀行系統(tǒng)的事，不是地方政府部門的事，對新型金融機構(gòu)根本沒有擺上重要議事日程去大力推進(jìn)和發(fā)展；二是地方政府對以村鎮(zhèn)銀行未來發(fā)展的思路不清。一些政府和相關(guān)部門對新型農(nóng)村金融機構(gòu)如何發(fā)起、如何監(jiān)管、如何扶持缺乏思路，不知從何下手；三是對于村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，部分基層心存顧慮。一些干部認(rèn)為新型農(nóng)村金融機構(gòu)成份復(fù)雜，監(jiān)管困難，怕重蹈“三會一部”的覆轍，有畏難情緒，推動起來不積極。

2．村鎮(zhèn)銀行設(shè)立階段發(fā)起行難找。在本轄區(qū)內(nèi)，具有主體資格的發(fā)起行較少。找到合適的主發(fā)起行，史成功組建村鎮(zhèn)銀行的關(guān)鍵問題。根據(jù)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的標(biāo)準(zhǔn)，組建村鎮(zhèn)銀行必須要求有一家符合條件的銀行業(yè)法人機構(gòu)（或金融資產(chǎn)公司）作為主發(fā)起人，通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)：目前平頂山市符合條件的主發(fā)起行只有平頂山銀行和平頂山衛(wèi)東農(nóng)村商業(yè)銀行兩家機構(gòu)，所以說發(fā)起主體相對較少，要破解組建村鎮(zhèn)銀行本地主發(fā)起銀行缺乏的瓶頸，必須從外地引進(jìn)合適的主發(fā)起行。外部具有資質(zhì)的金融機構(gòu)，在欠發(fā)達(dá)地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的意愿較為薄弱。目前為解決中西部或不發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)起行不足的問題，監(jiān)管部門采取了東西掛鉤、發(fā)達(dá)及欠發(fā)達(dá)地區(qū)掛鉤的政策，要求全國范圍內(nèi)的商業(yè)銀行，在東部地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，必須按比例同時到中西部地區(qū)設(shè)立一定數(shù)量的村鎮(zhèn)銀行，但由于中西部地區(qū)農(nóng)村金融盈利率較低，投入成本和耗費精力更大，主動愿意到這些欠發(fā)達(dá)地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的外地銀行不多。

3．村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展能力不高，風(fēng)險防控困難。村鎮(zhèn)銀行是商業(yè)性金融組織，不是政策扶貧機構(gòu)，必須實觀資本保值升值的目的，才能生存并持續(xù)發(fā)展。我們在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)了幾個影響其可持續(xù)發(fā)展的因素：一是社會認(rèn)知度較低。郟縣廣大村鎮(zhèn)銀行成立時間僅一年，規(guī)模小、網(wǎng)點少，在廣大農(nóng)戶心中的品牌地位不高，吸儲能力不強。二是運營成本偏高。村鎮(zhèn)銀行的主要服務(wù)對象是居住在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村的農(nóng)民，較城市居民居住地分散，單筆貸款額度小，甚至有時信貸員考察農(nóng)戶項目的車旅費高于貸款利息收入。三是風(fēng)險控制困難。目前供村鎮(zhèn)弄可借助和參考的現(xiàn)成風(fēng)險防控體系幾乎沒有，比如征信體系，農(nóng)村企業(yè)、個人信用信息還沒有納入征信管理體系，農(nóng)村企業(yè)信息分散在人行、工商、稅務(wù)、經(jīng)貿(mào)等多個部門，缺乏必要的信用資源整合，評估農(nóng)產(chǎn)信用難度大。同時，現(xiàn)階段我國農(nóng)業(yè)保險體系還很不健全，村鎮(zhèn)銀行信貸資金安全面臨很大挑戰(zhàn)。

4．政策扶持不夠。大多地方政府沒有出臺具體的扶持政策。以平頂山為例，除國家及有關(guān)部委出臺的扶持新型農(nóng)村金融機構(gòu)的文件精神外，目前還沒有出臺地方性扶持新型農(nóng)村金融機構(gòu)的政策，有關(guān)利率管理、征信、存款準(zhǔn)備金繳存、支付清算、執(zhí)行稅率及稅收優(yōu)惠政策以及工商注冊登記等問題，仍未統(tǒng)一解決?，F(xiàn)有針對村鎮(zhèn)銀行優(yōu)惠措施落實不到位。以廣天村鎮(zhèn)銀行為實證，該行在籌建階段，郟縣政府會議研究對組建的新型農(nóng)村金融機構(gòu)，比照農(nóng)村信用社享受所得稅5年內(nèi)先征后返和減免部分營業(yè)稅（按3%執(zhí)行）的優(yōu)惠政策；涉及村鎮(zhèn)銀行的本級行政事業(yè)收費一律免收，服務(wù)性收費執(zhí)行最低標(biāo)準(zhǔn)。但是落實起來比較困難，廣天村鎮(zhèn)銀行的營業(yè)稅直到2010年7月份才從5%降到3%，籌建初期的行政事業(yè)性收費也沒有得到全部減免，這在一定程度上制約了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，也對其他擬到平頂山市設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的機構(gòu)造成負(fù)面影響。

三、推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的政策建議

目前，全國各地都在搶抓國家鼓勵發(fā)展新型農(nóng)村金融機構(gòu)的機遇，鄭州、安陽市已建立2 個村鎮(zhèn)銀行或農(nóng)村資金互助社，全省利用臺資擬建30 家村鎮(zhèn)銀行正在進(jìn)行，南陽由天津支持每縣成立一個村鎮(zhèn)銀行工作也在積極推進(jìn)中，諸多實際情況表明機遇與挑戰(zhàn)并存，因此應(yīng)采取更加有力措施，深入推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行建設(shè)。

1.政府及相關(guān)部門要高度重視村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立和發(fā)展。一是加大宣傳力度。通過研討會、媒體等宣傳解釋試點政策，報道試點進(jìn)展情況和外地先進(jìn)經(jīng)驗，提高全社會對村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)知度。二是切實加強組織領(lǐng)導(dǎo)，充分發(fā)揮市、縣兩級新型農(nóng)村金融機構(gòu)組建工作領(lǐng)導(dǎo)小組的作用，對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展總體部署，加強業(yè)務(wù)指導(dǎo)，通過相關(guān)的制度安排，真正將村鎮(zhèn)銀行發(fā)展工作擺上各級政府的議事日程。三是建立政策協(xié)調(diào)機制。由金融辦、發(fā)改委、人民銀行、銀監(jiān)局、財政局、工商局、國稅局、地稅局、土地局、公安局、農(nóng)業(yè)局、廣電局、扶貧辦等有關(guān)部門針對村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的困難，協(xié)商給予籌建、監(jiān)管、補貼、稅費等方面政策優(yōu)惠。

2．基層尤其是欠發(fā)達(dá)地區(qū)應(yīng)加大“招行引資”力度。從全省己成立的13家村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起行屬地看，外省銀行占58%，省內(nèi)占42%，表明外省地方性金融機構(gòu)呈現(xiàn)出“圈地擴行”的燎原之勢。地方政府尤其是欠發(fā)達(dá)地區(qū)應(yīng)牢軍抓住機遇，充分調(diào)動和激發(fā)各類市場主體的積極性和創(chuàng)造性，密切聯(lián)系人行各分支行積極引導(dǎo)國內(nèi)外的銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本及民間資金等社會各類資本到轄內(nèi)農(nóng)村地區(qū)創(chuàng)業(yè)發(fā)展，并全力推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行在轄內(nèi)的健康發(fā)展。同時，支持大中型國有和股份制行商業(yè)銀行通過創(chuàng)新管理架構(gòu)，探索成立業(yè)務(wù)部、管理總部等多種方式投資組建村鎮(zhèn)銀行。

3．加快制定激勵政策。在我國現(xiàn)階段，涉農(nóng)金融機構(gòu)呈現(xiàn)成本高，風(fēng)險大、收益低等特點，因此單純依靠市場機制的作用來解決農(nóng)村信貸投入不足問題是不現(xiàn)實的，必須給予更多的政策扶持?？晒┙梃b個別地區(qū)先進(jìn)做法，一是稅費支持。對新設(shè)立的村鎮(zhèn)銀自營業(yè)之日起，前3年縣政府按其繳納營業(yè)稅地方留成部分的100%予以獎勵，第4～6年予以50%獎勵；禁止有關(guān)部門向新設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行亂收費和亂攤派；凡是給予農(nóng)村信用社的有關(guān)稅費減免優(yōu)惠政策，村鎮(zhèn)銀行同樣享受；二是業(yè)務(wù)支持?？h政府優(yōu)先為新設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行推薦對公優(yōu)質(zhì)客戶。督促各有關(guān)部門大力支持村鎮(zhèn)銀行開展業(yè)務(wù)，積極引導(dǎo)各類涉農(nóng)資金存入村鎮(zhèn)銀行，增強支農(nóng)實力；鼓勵將農(nóng)業(yè)政策性信用業(yè)務(wù)交由村鎮(zhèn)銀行辦理；積極向村鎮(zhèn)銀行推薦地方優(yōu)質(zhì)項目，幫助其拓寬農(nóng)村信貸服務(wù)領(lǐng)域。三是資金支持。村鎮(zhèn)銀行如期開業(yè)后縣政府獎勵開辦費用100 萬元，同時，幫助協(xié)調(diào)營業(yè)辦公用房，其租金前三年由政府承擔(dān)。

篇4

（1）機構(gòu)設(shè)立地點城中化。村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的重要目的是為了填補農(nóng)村區(qū)域金融網(wǎng)點空白，支持“三農(nóng)”建設(shè)，完善支農(nóng)金融服務(wù)。但從實際設(shè)立的情況來看，多數(shù)村鎮(zhèn)銀行的總部設(shè)在縣域主城區(qū)，下轄的支行設(shè)立地點也多位于開發(fā)園區(qū)或各縣的經(jīng)濟發(fā)展中心地帶。未來發(fā)展規(guī)劃中，部分村鎮(zhèn)銀行甚至沒有在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)設(shè)立分支網(wǎng)點的打算，其管理中心和經(jīng)營重點明顯向縣城中心地帶傾斜。

（2）注冊資本規(guī)模擴大化。銀監(jiān)會為引導(dǎo)各家銀行到農(nóng)村和經(jīng)濟欠發(fā)達(dá)地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，切實改善農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)，放寬了準(zhǔn)入門檻，規(guī)定在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、縣（市）設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的注冊資本金最低限額為100萬元和300萬元。而地方政府卻把在當(dāng)?shù)卦O(shè)立村鎮(zhèn)銀行作為一種引資項目，希望盡量做大注冊資本，以增加信貸投放。同時，主發(fā)起人也愿意做大注冊資本，以增加單筆貸款額度，但對村鎮(zhèn)銀行所需承擔(dān)的資金成本以及業(yè)務(wù)逐步發(fā)展的規(guī)律等因素均缺乏通盤考慮。據(jù)調(diào)查，目前已開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行注冊資本金普遍在5000萬元左右，已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過最低限額。

（3）發(fā)起人選取規(guī)?；?。主發(fā)起人在組建初期征集其他發(fā)起人時，只著眼于未來信貸業(yè)務(wù)的順利開展，被企業(yè)的規(guī)模和影響力所左右，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行的股東結(jié)構(gòu)單一，規(guī)?；駹I企業(yè)股東和有政府背景的官股成為其主旋律，投資的融資性目的明顯，嚴(yán)重忽視了吸收設(shè)立地小企業(yè)、種糧大戶甚者普通農(nóng)民在當(dāng)?shù)氐男麄髁?。因此，村?zhèn)銀行與國有商業(yè)銀行和農(nóng)村合作金融機構(gòu)相比，既缺乏令農(nóng)民信服的資金實力又缺少社會認(rèn)知度，吸儲難度很高，由此對村鎮(zhèn)銀行資金流動性、資本充足率等造成不利影響。

（4）高管人員設(shè)置附屬化。絕大部分的村鎮(zhèn)銀行高管人員與主發(fā)起行存在著“剪不斷、理還亂”的關(guān)系。一是村鎮(zhèn)銀行的董事長大多由主發(fā)起人派員擔(dān)任，經(jīng)營思路和發(fā)展模式容易回到主發(fā)起人的經(jīng)營模式，并最終成為主發(fā)起人在農(nóng)村的一個經(jīng)營網(wǎng)點，難以處理好法人與分支機構(gòu)的關(guān)系。二是村鎮(zhèn)銀行的高級管理人員也大多來自主發(fā)起行，在管理行為、制度設(shè)立和辦事程序上與主發(fā)起行雷同，缺乏配合實際情況的開拓創(chuàng)新精神，影響了業(yè)務(wù)的開拓。

（5）機制建設(shè)薄弱化。一是支付結(jié)算體系不暢。村鎮(zhèn)銀行作為獨立法人機構(gòu)，應(yīng)當(dāng)新設(shè)各項結(jié)算信息系統(tǒng)，但大量資金投入會增加村鎮(zhèn)銀行的運營成本，為減小經(jīng)營壓力，目前絕大多數(shù)的村鎮(zhèn)銀行仍然是依附主發(fā)起人的結(jié)算渠道來開展業(yè)務(wù)，效率差且成本高。特別在主發(fā)起行是異地機構(gòu)的情況下，由于支付結(jié)算業(yè)務(wù)的收費高于本地機構(gòu)，往往會造成客戶的誤解和不滿。二是人力資源配備不足。村鎮(zhèn)銀行通常整體人員較少，并且缺乏業(yè)務(wù)熟練的中層管理人員，在開展貸款額度小、覆蓋面廣的“三農(nóng)”業(yè)務(wù)時明顯力不從心。

二、原因分析

（1）商業(yè)性和政策性存在沖突。村鎮(zhèn)銀行是基于商業(yè)化模式運行的獨立法人機構(gòu)，首先考慮的是投資回報和自身發(fā)展，在資本逐利性和規(guī)模經(jīng)濟等內(nèi)在規(guī)律的作用下，村鎮(zhèn)銀行更加傾向于將機構(gòu)設(shè)立在縣城中心或開發(fā)園區(qū)等易于發(fā)展的區(qū)域，而不是面向農(nóng)村，不折不扣地履行政策定位。

（2）市場競爭的壓力。一是由于目前股份制商業(yè)銀行過度依賴貸款增長和存貸利差的發(fā)展和盈利模式，使得村鎮(zhèn)銀行在其發(fā)展過程中愈來愈求大求全。主要表現(xiàn)為注冊資本不斷增加，貸款集中度逐漸提高。在受單戶比例控制的情況下，增加注冊資本是村鎮(zhèn)銀行提高貸款額度，爭取企業(yè)客戶的重要途徑。二是村鎮(zhèn)銀行成立時間短，網(wǎng)點少，覆蓋范圍小，市場認(rèn)可程度低，與其他類型的銀行業(yè)金融機構(gòu)相比明顯處于劣勢，儲蓄存款的增長受到了一定程度的制約。因此，尋求財政性存款以及單位存款來實現(xiàn)規(guī)模擴張顯然更加有效和便捷。

（3）經(jīng)營管理依賴發(fā)起行。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人主要是城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機構(gòu)，日常運行大都照搬發(fā)起行的經(jīng)營、管理體系，雖然是獨立的法人機構(gòu)，卻沒有自主創(chuàng)新建設(shè)的意識。在機制和業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)等方面也完全依賴發(fā)起行，沒有因地制宜地探索出一條適合當(dāng)?shù)氐模軌驗楫?dāng)?shù)亍叭r(nóng)”服務(wù)的經(jīng)營體系和產(chǎn)品體系，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營發(fā)展?jié)u漸偏離了服務(wù)“三農(nóng)”的政策初衷，不僅沒有成為農(nóng)村金融市場的補充者，反而變成了傳統(tǒng)商業(yè)銀行同質(zhì)化經(jīng)營的參與者、效仿者和競爭者。

（4）政策扶持力度不夠。目前，國家對村鎮(zhèn)銀行的財政支持、稅收優(yōu)惠政策不明確，各地區(qū)的政策也各不相同。與農(nóng)村中小金融機構(gòu)相比，村鎮(zhèn)銀行在營業(yè)稅率、企業(yè)所得稅、存款準(zhǔn)備金等政策上沒有額外獲得更多的扶持。再加上農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)貸款信貸風(fēng)險相對較高，信貸風(fēng)險帶來的損失難以彌補，村鎮(zhèn)銀行的支農(nóng)積極性面臨拷問。

三、對策建議

（1）明確市場定位，服務(wù)縣域，服務(wù)“三農(nóng)”。在目前村鎮(zhèn)銀行經(jīng)濟規(guī)模較小、輻射范圍有限的情況下，定位于“服務(wù)縣域經(jīng)濟”是比較客觀和理性的選擇。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)堅定不移地加強政策定位約束，緊密地扎根縣域，支持縣域經(jīng)濟發(fā)展，吸收縣域優(yōu)質(zhì)客戶。再由縣域輻射到鄉(xiāng)鎮(zhèn)，逐步設(shè)立分支機構(gòu)，并能根據(jù)農(nóng)村市場的實際情況，基于“三農(nóng)”特色，有針對性、有目的性地提供金融服務(wù)。同時村鎮(zhèn)銀行要加強宣傳力度，提高當(dāng)?shù)仄髽I(yè)、居民、農(nóng)戶的認(rèn)知度和信任度，牢牢抓住縣域和農(nóng)村市場。

（2）轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，實現(xiàn)差異化經(jīng)營。一是產(chǎn)品差異化。村鎮(zhèn)銀行要針對不同客戶、不同行業(yè)的經(jīng)營特點和需求特征，積極開發(fā)制定適宜的涉農(nóng)信貸產(chǎn)品。二是價格差異化。村鎮(zhèn)銀行要充分發(fā)揮自身在利率市場化下的優(yōu)勢，靈活調(diào)整存貸款利率，給予不同客戶不同的利率和收費標(biāo)準(zhǔn)。三是服務(wù)差異化。村鎮(zhèn)銀行要利用自身的地域優(yōu)勢提供客戶更便捷、更貼心的服務(wù)，提高客戶的滿意度，樹立良好的企業(yè)形象。

（3）尊重市場規(guī)律，選擇適度資本規(guī)模。確定村鎮(zhèn)銀行注冊資本規(guī)模時，既要充分考慮設(shè)立地經(jīng)濟條件、人文環(huán)境和生產(chǎn)力發(fā)展水平，堅持因地制宜，又要考慮其自身的分紅壓力、經(jīng)營需求、股東質(zhì)量、政策許可及主發(fā)起人的現(xiàn)有資本水平等因素。為此，對于經(jīng)濟較發(fā)達(dá)地區(qū)，在科學(xué)測算農(nóng)村地區(qū)資金需求及機構(gòu)飽和度的基礎(chǔ)上，采取市場化方式促進(jìn)民間資本投資參股，促進(jìn)規(guī)模型村鎮(zhèn)銀行發(fā)展；在經(jīng)濟欠發(fā)達(dá)地區(qū)，可設(shè)立小型化村鎮(zhèn)銀行，逐步發(fā)展。

篇5

1.村鎮(zhèn)銀行成立背景及優(yōu)勢

長期以來，農(nóng)業(yè)發(fā)展一直面臨著有效投入不足、農(nóng)村金融市場體系改革滯后等一系列問題，嚴(yán)重制約著農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展，國家扶持“三農(nóng)”政策也得不到有效落實。以忻州地區(qū)為例，當(dāng)前，除農(nóng)業(yè)銀行外，各大國有、股份制商業(yè)銀行的金融網(wǎng)點主要集中在市區(qū)，農(nóng)村金融網(wǎng)點覆蓋率低，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不足；農(nóng)戶貸款方面現(xiàn)階段只有農(nóng)信社和郵儲銀行在經(jīng)營，而郵儲銀行貸款又很少，與農(nóng)民的需求相比有較大差距。這不僅導(dǎo)致全社會直接用于“三農(nóng)”的金融資金份額占比小，甚至出現(xiàn)農(nóng)村資金外流，用于城市工商業(yè)發(fā)展的不正常現(xiàn)象。因此，發(fā)展村鎮(zhèn)銀行是大勢所趨。

2006年12月，國家出臺了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好地支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，調(diào)整和放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入門檻。2007年1月的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，為村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入農(nóng)村金融市場提供了制度保障。截至2009年上半年，全國已先后設(shè)立了100家村鎮(zhèn)銀行，實收資本超過40億元，存款余額130多億元，貸款余額超過90億元，累計發(fā)放農(nóng)戶貸款50多億元，累計發(fā)放中小企業(yè)貸款70多億元，多數(shù)村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)實現(xiàn)盈利分紅。在這種形勢下，陽泉市商業(yè)銀行股份有限公司作為發(fā)起人，與各股東融資共計5千萬元人民幣作為注冊資本，在忻州市成立了山西匯民村鎮(zhèn)銀行，位于原平市，是該轄區(qū)唯一一家坐落在市區(qū)內(nèi)的村鎮(zhèn)銀行。

村鎮(zhèn)銀行與其他金融機構(gòu)相比，有其自身優(yōu)勢：一是擁有獨立的企業(yè)法人資格，屬于一級法人機構(gòu)，決策鏈短，程序簡潔，在貸款審核、發(fā)放方面具有一定的優(yōu)勢。二是發(fā)起條件較寬松，根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，在縣（市）設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，注冊資本不得低于300萬元，在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，注冊資本不得低于100萬元，相對于商業(yè)銀行最低要求的“設(shè)立農(nóng)村商業(yè)銀行的注冊資本不得低于五千萬元”，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的條件顯然更為寬松。三是沒有不良背景，村鎮(zhèn)銀行一般由優(yōu)質(zhì)的商業(yè)銀行發(fā)起，產(chǎn)權(quán)明晰，無歷史債務(wù)和遺留問題，運作靈活輕巧。

2.村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營發(fā)展中存在的問題

2.1吸收公眾存款困難，資金來源渠道單一

第一，村鎮(zhèn)銀行作為新生事物，由于成立時間短、宣傳力度不夠等原因，社會公眾對其缺乏了解和認(rèn)可，認(rèn)為將存款放在村鎮(zhèn)銀行有風(fēng)險，不如其他銀行安全，造成吸收社會公眾存款困難。第二，村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營規(guī)模小、網(wǎng)點少、人員及經(jīng)費有限，同時缺乏現(xiàn)代化金融服務(wù)手段，對儲戶的吸引力較小。第三，村鎮(zhèn)銀行面對的客戶主要是鄉(xiāng)鎮(zhèn)小企業(yè)和農(nóng)戶，這些單位和個人本身收入水平不高，閑置資金較少，客觀上制約了存款的增長。另外，由于目前村鎮(zhèn)銀行還不能直接進(jìn)入銀行間市場進(jìn)行資金拆借，向其他銀行進(jìn)行場外拆借的成本又相對過高，因此，目前村鎮(zhèn)銀行資金來源主要依賴股東企業(yè)的存款，社會公眾存款短缺現(xiàn)象相對嚴(yán)重，制約了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展及其對農(nóng)村地區(qū)的支持力度。

2.2農(nóng)村地區(qū)固有特性造成村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營風(fēng)險增大

第一，農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營存在高風(fēng)險，農(nóng)業(yè)歷來屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，基礎(chǔ)設(shè)施落后，技術(shù)水平低，受自然條件和市場供求影響大，許多不確定的因素都會直接影響貸款的歸還。第二，由于國家法律制度的約束，農(nóng)村的土地和房屋不能作為抵押品，農(nóng)戶普遍缺乏有效的擔(dān)保和抵押物品，單純的信用貸款將使得客戶違約后的強制執(zhí)行沒有保障。第三，涉農(nóng)金融機構(gòu)的農(nóng)戶信用資料不健全，缺乏科學(xué)統(tǒng)一的信用登記評定標(biāo)準(zhǔn)等。這些因素造成村鎮(zhèn)銀行對農(nóng)戶貸款的回收風(fēng)險增大，一定程度上制約了村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營發(fā)展。

2.3產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新不足，功能不完善

第一，金融產(chǎn)品較單一，村鎮(zhèn)銀行目前開辦了存、貸款和結(jié)算三大類業(yè)務(wù)，受網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)建設(shè)影響，如匯民村鎮(zhèn)銀行辦理的結(jié)算業(yè)務(wù)量較小，中間業(yè)務(wù)諸如代銷基金、債券，理財產(chǎn)品銷售，保險等暫時沒有開展。第二，在貸款風(fēng)險識別上，由于缺乏有效的擔(dān)保和抵押物品，村鎮(zhèn)銀行“篩掉”了許多有迫切貸款需求的農(nóng)民。第三，擔(dān)保和抵押手段創(chuàng)新不足，不能有效解決農(nóng)民缺乏有效擔(dān)保和抵押物的現(xiàn)狀，從而不能滿足農(nóng)民的融資需要。

2.4政策支持不足，稅負(fù)較重

第一，政府雖然出臺了一些針對存在銀行的扶植政策，如提供一次性開辦費和風(fēng)險補助金、免收注冊登記費等，但沒有得到有效落實。第二，村鎮(zhèn)銀行的稅收負(fù)擔(dān)與信用社相比較重，如匯民村鎮(zhèn)銀行營業(yè)稅稅率為5%，所得稅稅率為25%，而農(nóng)村信用社營業(yè)稅為3%，所得稅稅率為17%。第三，由于村鎮(zhèn)銀行成立時間較短，一些指標(biāo)如發(fā)放農(nóng)戶貸款的占比等，沒有達(dá)到人民銀行發(fā)放支農(nóng)再貸款的要求，因此農(nóng)村信用社享受的支農(nóng)再貸款、貼息貸款等優(yōu)惠政策，村鎮(zhèn)銀行并沒有途徑獲得。政策支持力度不大及稅負(fù)和優(yōu)惠政策的不一致，使得村鎮(zhèn)銀行的利潤空間受到擠壓，嚴(yán)重缺少競爭優(yōu)勢。

2.5人才儲備不足，專業(yè)能力較弱

受村鎮(zhèn)銀行成立時間短和自身特點的制約，在現(xiàn)有條件下，并沒有吸引大批優(yōu)秀的人才加入。以千山金泉村鎮(zhèn)銀行為例，包括高管和普通員工在內(nèi)共有員工37人，其中本科學(xué)歷2人，有銀行工作經(jīng)歷的8人，有專業(yè)技術(shù)職稱的7人，與其他金融機構(gòu)相比，存在專業(yè)不對口、專業(yè)能力不強、經(jīng)驗欠缺等問題，在提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)、開拓客戶資源等方面存在一定差距。

3.村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營發(fā)展的對策建議

3.1拓展資金來源渠道

一是利用各種媒體和平臺加強宣傳，人民銀行充分利用在社會公眾的威信，對村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行扶持，引導(dǎo)公眾充分了解并認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行，增強大家在村鎮(zhèn)銀行存款的信心。二是支持村鎮(zhèn)銀行在適當(dāng)?shù)臈l件下，根據(jù)自身業(yè)務(wù)發(fā)展需要增設(shè)分支機構(gòu)，擴大儲蓄資金來源。三是適當(dāng)放開“發(fā)起人”的制度限制，引導(dǎo)有實力的投資者注入資本。四是明確村鎮(zhèn)銀行的全國銀行間同業(yè)拆借資格，增加資金補充渠道。

3.2完善監(jiān)管體系，防范風(fēng)險

一是人民銀行要指導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行建立嚴(yán)格規(guī)范的貸款準(zhǔn)入制度、資產(chǎn)分類制度和資本補充、約束機制，建立健全內(nèi)部控制制度和審計制度。二是建立審慎的運營監(jiān)管制度，考慮到村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營的高風(fēng)險性和抗風(fēng)險能力不強的特點，在資本充足率標(biāo)準(zhǔn)、貸款流動標(biāo)準(zhǔn)和流動性比率等方面應(yīng)采取更為審慎的原則。三是發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，實現(xiàn)風(fēng)險分擔(dān)，減少村鎮(zhèn)銀行貸款風(fēng)險。四是建立統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的農(nóng)戶信用等級評定機制。

3.3加強經(jīng)營創(chuàng)新

一是加大產(chǎn)品創(chuàng)新，實現(xiàn)與其他金融機構(gòu)的差異化定位，探索具有自身特點的發(fā)展道路。二是加強與其他銀行機構(gòu)的戰(zhàn)略合作，達(dá)到資源共享，提高自身的服務(wù)范圍和能力。三是采取更為靈活的擔(dān)保方式和擔(dān)保品，引導(dǎo)農(nóng)戶開展聯(lián)保貸款，有效解決農(nóng)民融資需要。

3.4加大政策扶持力度

一方面人民銀行應(yīng)在支農(nóng)再貸款、貼息貸款方面給予支持，允許村鎮(zhèn)銀行在利率定價方面有更大的自。另一方面在村鎮(zhèn)銀行發(fā)展初期，財政、稅務(wù)部門應(yīng)在政策上給予優(yōu)惠，在稅負(fù)方面給予一定的減免。

篇6

2007年3月1日，中國首家村鎮(zhèn)銀行――四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行在四川省儀隴縣金城鎮(zhèn)正式掛牌開業(yè)，揭開了我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的序幕。2007年10月，在總結(jié)內(nèi)蒙古、吉林、湖北、四川、甘肅、青海6?。▍^(qū)）村鎮(zhèn)銀行試點工作的基礎(chǔ)上，將試點范圍由6省（區(qū)）擴大至31個?。▍^(qū)、市）。中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會的規(guī)劃目標(biāo)是，到2011年底，我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展至2 000家，即有條件的地區(qū)一個縣一家（劉明康，2009）。村鎮(zhèn)銀行的建立與發(fā)展，對解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足等問題，合理配置金融資源，培育健康、多元的競爭性農(nóng)村金融市場體系，有效增強對農(nóng)戶和中小企業(yè)的金融服務(wù)具有重要意義。與此同時，我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中也出現(xiàn)了很多問題，一些突出問題已發(fā)展成為影響村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的制約因素。認(rèn)識村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的主要問題，對其進(jìn)行科學(xué)分析，提出應(yīng)對之策，顯然是當(dāng)前我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中亟待解決的重要課題。

一、我國村鎮(zhèn)銀行存在的主要問題

（一）村鎮(zhèn)銀行的市場定位問題

我國醞釀設(shè)立村鎮(zhèn)銀行始于2006年。2006年12月20日中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會的《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好地支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》提出了調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入的相關(guān)政策，鼓勵和引導(dǎo)金融機構(gòu)和境內(nèi)外各類資本加大對農(nóng)村地區(qū)的金融投資，增設(shè)網(wǎng)點，設(shè)立村鎮(zhèn)銀行?？梢?，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的初衷是為“三農(nóng)”服務(wù)，緩和農(nóng)村發(fā)展中的“貸款難”問題。而一些村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營者坦言，村鎮(zhèn)銀行的股東都是為賺錢才來投資的，各家村鎮(zhèn)銀行為吸引股東都制定了近期盈利分紅計劃，不可能只考慮政策性金融的需求。他們認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行首先要解決生存問題；其次是發(fā)展問題，只有在發(fā)展壯大后，村鎮(zhèn)銀行才能更好地為“三農(nóng)”服務(wù)。

由于多數(shù)農(nóng)民無法像企業(yè)一樣出具企業(yè)財務(wù)報表來證明個人資信狀況，因而，村鎮(zhèn)銀行對于農(nóng)村貸款的程序相對一般商業(yè)銀行要更簡單，一些村鎮(zhèn)銀行甚至還推出了兩萬元以下貸款無需擔(dān)保的優(yōu)惠政策。從村鎮(zhèn)銀行運作四年來的情況看，貸款程序的簡化和這些優(yōu)惠政策為農(nóng)民群眾在村鎮(zhèn)銀行貸款提供了便利，但在一定程度上也加大了村鎮(zhèn)銀行的信用風(fēng)險，一旦出現(xiàn)問題貸款，農(nóng)民能夠提供的抵押品諸如農(nóng)產(chǎn)品、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料、小企業(yè)廠房設(shè)備、沒有房產(chǎn)證的房屋等是很難變現(xiàn)的。基于上述因素，村鎮(zhèn)銀行往往為降低風(fēng)險，實現(xiàn)利潤最大化，將貸款悄悄地轉(zhuǎn)向城市企業(yè)等盈利性較高、風(fēng)險相對較低的客戶，從而背離了村鎮(zhèn)銀行設(shè)立時服務(wù)“三農(nóng)”金融機構(gòu)的市場定位，這一做法也違背了村鎮(zhèn)銀行賴以存在和持續(xù)發(fā)展的根本宗旨――面向“三農(nóng)”。

（二）村鎮(zhèn)銀行的“吸存難”問題

村鎮(zhèn)銀行從誕生開始，就面臨著與各類商業(yè)銀行的激烈競爭，“吸存難”是我國村鎮(zhèn)銀行的普遍問題。從村鎮(zhèn)銀行自身發(fā)展和經(jīng)驗環(huán)境的角度看，我國村鎮(zhèn)銀行“吸存難”有以下主要原因：

首先，村鎮(zhèn)銀行由于成立的時間較短，規(guī)模小，一般居民對村鎮(zhèn)銀行不了解，社會認(rèn)知度不高。據(jù)浙江龍灣農(nóng)業(yè)合作銀行對100戶居民的調(diào)查，82%的居民認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行是“雜牌軍”，錢存進(jìn)去會打了水漂；45%的居民希望將錢存入勢力較強的信用社；37%的居民希望將錢存入國有銀行；僅10%的居民愿意將錢存入村鎮(zhèn)銀行，支持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展；另有10%的居民將錢存入村鎮(zhèn)銀行，目的是希望得到優(yōu)惠貸款（數(shù)據(jù)重疊部分為多項選擇）。浙江象山縣經(jīng)濟形勢不錯，象山農(nóng)民村鎮(zhèn)銀行也獲得了象山各政府機關(guān)的大力支持，但在當(dāng)?shù)厝搜壑?，它只是一家“個人銀行”，因而他們不愿到近在咫尺的象山農(nóng)民村鎮(zhèn)銀行存錢，寧肯排隊等候在各家商業(yè)銀行或農(nóng)信社，象山農(nóng)民村鎮(zhèn)銀行加大宣傳力度，仍然應(yīng)者寥寥，究其原因，多數(shù)農(nóng)戶質(zhì)疑將錢存在村鎮(zhèn)銀行是否安全。

其次，受自然災(zāi)害和市場條件影響，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)一直風(fēng)險較高，且收益相對較低、不穩(wěn)定，農(nóng)村存款總量有限，也導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行吸納農(nóng)戶存款較少。

最后，一般村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點較少，且沒有加入銀聯(lián)，村民存款、取款都必須要到網(wǎng)點來，很不方便，也是導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行不容易吸納存款的主要原因。

（三）村鎮(zhèn)銀行的治理結(jié)構(gòu)問題

2007年1月22日銀監(jiān)會的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行辦法》規(guī)定：“村鎮(zhèn)銀行發(fā)起人或出資人中應(yīng)至少有一家銀行業(yè)金融機構(gòu)，最大銀行業(yè)金融機構(gòu)股東持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20%，單個自然人股東及關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%，單一非銀行金融機構(gòu)或單一非金融機構(gòu)企業(yè)法人及其關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%?！卑凑者@一規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行的最大股東必須是銀行業(yè)金融機構(gòu)。對于這一規(guī)定，各銀行業(yè)金融機構(gòu)持審慎樂觀態(tài)度，因為各商業(yè)銀行更熱衷于異地開設(shè)分支機構(gòu)，投資參股村鎮(zhèn)銀行只是他們退而求其次的選擇，各商業(yè)銀行對這一規(guī)定更多的理解為是一種“政治任務(wù)”。從村鎮(zhèn)銀行的治理結(jié)構(gòu)來看，與其他正規(guī)商業(yè)銀行類似，其組織形式是股份有限公司，應(yīng)有完備的法人治理結(jié)構(gòu)。雖然各村鎮(zhèn)銀行設(shè)立了股東大會、董事會、監(jiān)事會和高級管理層“三會一層”的議事機構(gòu)，但因為主發(fā)起行為最大股東、董事長均由主發(fā)起人銀行人士擔(dān)任，擁有強大資金支持和影響力，促使村鎮(zhèn)銀行獨立法人自主決策無法充分體現(xiàn)出來，法人治理不可避免地向主發(fā)起行傾斜，從而極大地削弱了其他法人治理的力量，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行的其他股東權(quán)力逐步被邊緣化。

此外，人才瓶頸問題、經(jīng)營的外部環(huán)境問題、風(fēng)險控制問題及監(jiān)管方面的問題都會對村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展產(chǎn)生或多或少的影響。

二、大力發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的政策建議

（一）加強金融監(jiān)管，明確“三農(nóng)”的目標(biāo)定位

組建村鎮(zhèn)銀行是一項具有長遠(yuǎn)意義的戰(zhàn)略決策，讓一些有擴張需求的優(yōu)質(zhì)金融機構(gòu)的服務(wù)延伸至村鎮(zhèn)，既是對優(yōu)質(zhì)金融企業(yè)的發(fā)展引導(dǎo)，又能為農(nóng)村弱勢群體提供金融服務(wù)，還可以通過股份制等企業(yè)組織形式，吸納民間游資，解決農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展過程中的融資難問題，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟又好又快發(fā)展、農(nóng)業(yè)升級換代、貧困農(nóng)民盡快富裕起來，實現(xiàn)城鄉(xiāng)的協(xié)調(diào)發(fā)展，整個社會的和諧發(fā)展。因而，組建村鎮(zhèn)銀行是一項具有前瞻性、全局觀的重大決策，是我國農(nóng)村金融體制的一項重大創(chuàng)新，是我國落實科學(xué)發(fā)展觀、促進(jìn)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展、支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)、構(gòu)建社會主義和諧社會的重大舉措。

服務(wù)“三農(nóng)”是村鎮(zhèn)銀行生存發(fā)展的前提和基礎(chǔ)。當(dāng)前，我們并不缺少大銀行，缺的是能解決農(nóng)民貸款難問題特別是能為貧困落后地區(qū)的農(nóng)村農(nóng)民服務(wù)、貸款門檻較低的小銀行，解決農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題。因而，在此背景下，金融監(jiān)管部門必須加強監(jiān)管，明確村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的目標(biāo)定位，新的村鎮(zhèn)銀行設(shè)立，要“因地制宜”，合理布局，以縣為單位，扎根農(nóng)村，重點放在金融機構(gòu)服務(wù)力量薄弱和農(nóng)村信用社網(wǎng)點分布不到位的貧困邊遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)。村鎮(zhèn)銀行特色在于“三農(nóng)”，基于“三農(nóng)”而生，偏離“三農(nóng)”方向其存在即不合理。金融監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)建立起對村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的考核體系，特別要對其服務(wù)“三農(nóng)”的貸款情況進(jìn)行考察評價，同時，建立相應(yīng)的退出機制，對違背“三農(nóng)”服務(wù)宗旨的村鎮(zhèn)銀行應(yīng)有相應(yīng)的懲戒措施直至退出農(nóng)村金融市場。

（二）加強村鎮(zhèn)銀行自身建設(shè)，破解“吸存難”問題

從源頭上講，有關(guān)各方要嚴(yán)格村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行的遴選，確保其有良好資質(zhì)，主發(fā)起行應(yīng)選擇創(chuàng)新能力強、對農(nóng)村小客戶比較熟悉、精于管理的高級管理人員。在經(jīng)營管理方面，能穩(wěn)健經(jīng)營，加強風(fēng)險控制，尤其要以良好的業(yè)績、豐厚的利潤回報股東；加強企業(yè)文化建設(shè)，引導(dǎo)職工恪盡職守，消除經(jīng)營中的信用風(fēng)險、操作風(fēng)險和道德風(fēng)險；加強內(nèi)涵建設(shè)，以優(yōu)質(zhì)的服務(wù)和舒適的環(huán)境吸引客戶，以現(xiàn)代化的手段為客戶提供方便，不斷提高經(jīng)營管理與服務(wù)水平，為村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造良好聲譽。在加強自身內(nèi)涵建設(shè)、吸引客戶的同時，也要加大自身宣傳力度，讓公眾了解村鎮(zhèn)銀行的業(yè)績和主要業(yè)務(wù)，增強一般民眾對村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)同感。此外，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)加強政企互動，與地方政府建立日常聯(lián)系制度，積極參加政府經(jīng)濟工作會議，爭取地方政府和地方企業(yè)的大力支持，努力爭取地方政府和地方企業(yè)的存款。

（三）完善村鎮(zhèn)銀行治理結(jié)構(gòu)，加大政策扶持力度

金融監(jiān)管部門應(yīng)支持業(yè)績優(yōu)良的村鎮(zhèn)銀行擴大股東人數(shù)，防止一股獨大，這樣既能擴大村鎮(zhèn)銀行的資金來源，實現(xiàn)資本構(gòu)成多元化，又可以改善村鎮(zhèn)銀行的治理結(jié)構(gòu)；應(yīng)注重維護(hù)村鎮(zhèn)銀行作為獨立法人的經(jīng)營管理的自和決策權(quán)，推動完善法人治理結(jié)構(gòu)。金融監(jiān)管部門要建立健全村鎮(zhèn)銀行相關(guān)法律法規(guī)，對村鎮(zhèn)銀行實行適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠政策，如降低存款準(zhǔn)備金率、給予政策性貸款利差補貼、允許申請央行再貸款、減免稅收等，為村鎮(zhèn)銀行茁壯成長創(chuàng)造良好的條件。

三、結(jié)語

近幾年我國村鎮(zhèn)銀行迅猛發(fā)展，一方面是因為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展對農(nóng)村金融服務(wù)有強烈的內(nèi)在需求；另一方面也得益于中央和各級金融監(jiān)管部門的大力支持與推動。因為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展很快，累積的問題自然也不少，有些問題，比如村鎮(zhèn)銀行的治理結(jié)構(gòu)問題，要予以關(guān)注研究，但也有可能在村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展過程中，伴隨著增資擴股等，這個問題在發(fā)展中被解決掉了；有些問題，如村鎮(zhèn)銀行偏離服務(wù)“三農(nóng)”的問題，現(xiàn)在必須高度重視，下大力氣予以解決，因為服務(wù)“三農(nóng)”是設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的根本目的，偏離這一宗旨，村鎮(zhèn)銀行便失去了存在的必要，村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的效果也事關(guān)整個社會主義新農(nóng)村建設(shè)的大局。村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的問題解決一方面要靠村鎮(zhèn)銀行自己抓住難得的機遇，不斷加強自身內(nèi)涵建設(shè)，又好又快地發(fā)展，在發(fā)展中解決問題；另一方面也有賴于各金融監(jiān)管部門建立健全村鎮(zhèn)銀行相關(guān)法律法規(guī)，科學(xué)規(guī)劃、給足政策、嚴(yán)格監(jiān)管。

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篇7

從2007年3月首批3家村鎮(zhèn)銀行掛牌開始，新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)起勢如破竹，2007年10月開始，新型農(nóng)村金融機構(gòu)從試點的6個省(區(qū))擴大到全國31個省市區(qū)。截至2010年12月底，全國已有395家三類新型農(nóng)村金融機構(gòu)開業(yè)。其中村鎮(zhèn)銀行349家，貸款公司9家，農(nóng)村資金互助社37家，有效的緩解了農(nóng)村的金融供給不足。然而，和其它新生的事物一樣，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中出現(xiàn)了許多問題，前進(jìn)的道路困難重重，需要政府對村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行積極引導(dǎo)，必要時可以適當(dāng)干預(yù)，以解決其發(fā)展中的“瓶頸”問題。

一、政府干預(yù)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的理論基礎(chǔ)

政府對村鎮(zhèn)銀行發(fā)展進(jìn)行干預(yù)的理論基礎(chǔ)為市場失靈。市場失靈是指市場機制不能有效解決資源配置、提供符合經(jīng)濟社會發(fā)展所需的產(chǎn)品或服務(wù)的現(xiàn)象。造成市場失靈的原因包括信息不對稱、外部性、不完全競爭和公共物品?，F(xiàn)階段我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展過程中也存在嚴(yán)重的市場失靈，具體表現(xiàn)為以下幾個方面：

(一)信息不對稱增加了村鎮(zhèn)銀行的甄別成本和信貸風(fēng)險

村鎮(zhèn)銀行的目標(biāo)客戶是農(nóng)產(chǎn)和涉農(nóng)類微型企業(yè)，其生產(chǎn)兼具自然風(fēng)險、社會風(fēng)險以及貸款者的信用風(fēng)險，對其進(jìn)行貸前資信審查是必需的。然而，農(nóng)村經(jīng)濟貨幣化程度比較低，農(nóng)產(chǎn)和企業(yè)的市場交易記錄缺失，無法全面掌握其信用信息，逆向選擇難免發(fā)生。即便可以在事前審查中全面掌握貸款申請人資信狀況，銀行還面臨道德風(fēng)險，即借款人不按照批準(zhǔn)用途使用貸款或者懸空、逃廢或者拖欠債務(wù)等。

(二)資本的逐利性使得村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點設(shè)立不均衡，“農(nóng)轉(zhuǎn)非”現(xiàn)象突出

資本的逐利性驅(qū)使其流向發(fā)達(dá)地區(qū)和效益高的部門追求快速的資本增值，而村鎮(zhèn)銀行商業(yè)化定位恰恰決定了其資本的逐利性。村鎮(zhèn)銀行大都將網(wǎng)點設(shè)立在經(jīng)濟較發(fā)達(dá)的縣(區(qū))內(nèi)，且銀監(jiān)會把試點由中西部的6個省放開到全國31個省(區(qū)、市)，東部沿海地區(qū)網(wǎng)點數(shù)量迅速超過中西部地區(qū)。截至2010年4月底，在全國開業(yè)的172家村鎮(zhèn)銀行中，東部地區(qū)11個省市設(shè)立66家，中部地區(qū)8省設(shè)立46家，西部12個省份共設(shè)立60家。銀監(jiān)會出臺的東西部掛鉤準(zhǔn)入政策加大了發(fā)起行設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的成本，效果并不顯著。此外，不少村鎮(zhèn)銀行資金外流嚴(yán)重。截至2010年11月，我國新型農(nóng)村金融機構(gòu)共425家，資本總額150億元，吸收存款607億元，發(fā)放貸款536億元，其中農(nóng)產(chǎn)貸款185億元，僅占35％，中小企業(yè)貸款277億元，占52％，農(nóng)產(chǎn)貸款占比遠(yuǎn)低于中小企業(yè)貸款。

(三)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行存在正外部性，導(dǎo)致發(fā)起人積極性不高

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨自然和社會的“雙風(fēng)險”，在國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險市場不發(fā)達(dá)、風(fēng)險分散機制不完善的情況下，村鎮(zhèn)銀行服務(wù)的對象是農(nóng)民，幫助發(fā)展的產(chǎn)業(yè)是農(nóng)業(yè)，故帶有一些為政府向農(nóng)民提供公共金融產(chǎn)品的性質(zhì)L3，。對于大型國有商業(yè)銀行而言，害怕村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營不善會波及到母銀行，對母銀行的聲譽和效益造成損害，遠(yuǎn)不如設(shè)立分支機構(gòu)劃算。目前，農(nóng)業(yè)銀行發(fā)起的村鎮(zhèn)銀行有4家，建設(shè)銀行有9家，交通銀行有3家，中行尚且沒有。只有城市商業(yè)銀行、城市信用社和以匯豐銀行為代表的外資銀行為了規(guī)避設(shè)立分支機構(gòu)的政策限制才被迫成為村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人。

(四)農(nóng)村金融市場存在非完全競爭，不利于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展壯大

農(nóng)村信用社和郵政儲蓄銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)在農(nóng)村金融市場上一直處于壟斷地位，資金實力雄厚，與當(dāng)?shù)氐恼块T建立了良好的合作關(guān)系，其國字號背景更是讓老百姓覺得可靠放心。而村鎮(zhèn)銀行作為全新的銀行，網(wǎng)點少，公信度低，沒加入大小額支付系統(tǒng)，不能通存通兌和發(fā)行銀行卡，服務(wù)范圍、業(yè)務(wù)拓展受到限制。加之很少獲得農(nóng)村信用社享有的支農(nóng)再貸款，免稅或低稅率等優(yōu)惠政策，使得其運行成本高，無力與傳統(tǒng)金融機構(gòu)相抗衡。

二、政府干預(yù)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀及存在的主要問題

(一)政府干預(yù)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀

一是出臺政策引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。(1)自村鎮(zhèn)銀行試點以來，中央政府出臺了一系列的政策文件，如《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》、《村鎮(zhèn)銀行組建審批工作指引》等引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。(2)一些地方政府出臺了相應(yīng)的地方性政策文件，如江蘇省政府出臺《關(guān)于促進(jìn)農(nóng)村金融改革發(fā)展若干政策意見》(蘇政辦發(fā)[2009)32號)文件，文件規(guī)定：“對新型農(nóng)村金融組織為農(nóng)服務(wù)業(yè)務(wù)繳納所得稅地方留成部分和營業(yè)稅，省財政按其50％給予獎勵”。

二是政府干預(yù)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營。(1)出資參股村鎮(zhèn)銀行，如2010年6月21日開業(yè)的安徽繁昌建信村鎮(zhèn)銀行引進(jìn)了繁昌縣政府所屬的投資公司――繁昌縣建設(shè)投資公司參股。(2)為本地區(qū)村鎮(zhèn)銀行準(zhǔn)入進(jìn)行限制。(3)界定本地村鎮(zhèn)銀行的存貸款利率浮動范圍等。

三是政府加強本地區(qū)的生態(tài)環(huán)境建設(shè)。(1)推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)。截止2010年6月末，全國31個省(區(qū)、市)所轄的2657個縣(市、區(qū))中已有2426個縣(市、區(qū))開展了農(nóng)產(chǎn)信用檔案建設(shè)工作，2122個縣(市、區(qū))已建立農(nóng)產(chǎn)信用評價體系。(2)進(jìn)行征信體系建設(shè)。

(二)政府干預(yù)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的主要問題

一是政策缺位或效果不明顯。(1)一些關(guān)鍵性的問題尚未解決。如人民銀行和銀監(jiān)會聯(lián)合的《關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策》的通知，雖然解決了村鎮(zhèn)銀行開戶、資金清算、存款準(zhǔn)備金和征信、統(tǒng)計管理等方面的問題，但急解決的央行再貸款、銀聯(lián)入網(wǎng)、支付結(jié)算等問題仍未得到明確。(2)政策效果不明顯。如按財稅[2010]4號《財政部國家稅務(wù)總局關(guān)于農(nóng)村金融有關(guān)稅收政策的通知》有關(guān)規(guī)定，對金融機構(gòu)發(fā)放的農(nóng)產(chǎn)小額貸款(5萬元以下)利息收入，免征營業(yè)稅。但從目前村鎮(zhèn)銀行向農(nóng)產(chǎn)發(fā)放的貸款結(jié)構(gòu)來看，其貸款額度主要集中在5萬至20萬，5萬以下占貸款總額較少，削弱了優(yōu)惠政策效果。

二是政府入股村鎮(zhèn)銀行令人喜憂參半。村鎮(zhèn)銀行設(shè)立之初，由于害怕政府干預(yù)經(jīng)營，不少村鎮(zhèn)銀行只吸收縣域內(nèi)知名度較高的民營資本入股，而發(fā)起銀行也不被縣域的老百姓熟知，容易被誤解為“私人老板開的銀行”，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行吸儲困難。地方政府入股村鎮(zhèn)銀行有利于提高村鎮(zhèn)銀行的信譽度，制衡民營股東，令人擔(dān)憂的是，一旦地方政府干預(yù)村鎮(zhèn)銀行的日常經(jīng)營，這就對保持發(fā)起行的主導(dǎo)地位以及村鎮(zhèn)銀行的獨立性提出了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

三是政府管制限制了村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。某些地方政府為了提高農(nóng)產(chǎn)和中小企業(yè)貸款的可獲性，使其能夠以較低的利率獲得村鎮(zhèn)銀行的貸款，對村鎮(zhèn)銀行的貸款實行利率管制，利率限制自由波動。但是，村鎮(zhèn)銀行不具備規(guī)模效益，低利率運行很難彌補村鎮(zhèn)銀行的高成本，而又沒有相應(yīng)的風(fēng)險補償，不利于其商業(yè)可持續(xù)發(fā)展。還有一些些地方政府為了追求政績或者為了快速取得支農(nóng)效果，對村鎮(zhèn)銀行市場準(zhǔn)入進(jìn)行了不合理的限制。如：湖北省政府拒絕中小商業(yè)銀行或股份制銀行作為發(fā)起人，致使由浙江寧波的中小銀行作為發(fā)起人、自然人參股的村鎮(zhèn)銀行計劃不能付諸實施。這些政府行為會挫傷村鎮(zhèn)銀行發(fā)起人的積極性，放緩村鎮(zhèn)銀行建設(shè)進(jìn)展速度。

三、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的政府干預(yù)策略

(一)總體思路

首先，不斷提高對政府(中央和地方)干預(yù)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的必要性認(rèn)識，合理界定政府干預(yù)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的有效邊界。該管的一定要管到位，不該管的堅決不能管。其次，中央政府和地方政府各司其能，有針對性地采取各種措施。在充分尊重村鎮(zhèn)銀行自主經(jīng)營權(quán)的基礎(chǔ)上，為其發(fā)展壯大創(chuàng)造有利環(huán)境。

(二)具體思路

1　加快農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)

(1)地方政府應(yīng)當(dāng)發(fā)揮組織協(xié)調(diào)能力，領(lǐng)導(dǎo)動員工商、稅務(wù)、公安等部門繼續(xù)推進(jìn)農(nóng)村征信體系建設(shè)，并發(fā)揮示范帶頭作用引導(dǎo)各類市場主體積極使用征信產(chǎn)品。(2)加大對發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的政策支持。建議頒布《農(nóng)業(yè)保險法》和《農(nóng)業(yè)擔(dān)保法》等配套法律，通過一定的保險補貼或相關(guān)稅費減免吸引商業(yè)保險公司服務(wù)于農(nóng)村領(lǐng)域。(3)加強農(nóng)村信用評級、信用擔(dān)保機構(gòu)建設(shè)，拓寬抵押物范圍，允許以機器設(shè)備、土地使用證和宅基地作為抵押，并建立信用監(jiān)督和失信懲戒制度，對不守信的借款者予以警告或處以懲罰。(4)加強推進(jìn)支付結(jié)算系統(tǒng)建設(shè)，將村鎮(zhèn)銀行納入大小額支付系統(tǒng)。

2　放開村鎮(zhèn)銀行管制，建立完善的市場退出機制

(1)放寬準(zhǔn)入限制。地方政府應(yīng)立足長遠(yuǎn)考慮，只要是治理結(jié)構(gòu)先進(jìn)、機制靈活的銀行業(yè)金融機構(gòu)，不論發(fā)起人的類型是否為國有銀行都予以許可。退出機制建設(shè)與放寬村鎮(zhèn)銀行準(zhǔn)入限制同等重要，在優(yōu)勝劣汰的壓力下，村鎮(zhèn)銀行的相關(guān)利益者才會努力把銀行辦好。例如，由于沒有被市場淘汰的擔(dān)憂，農(nóng)村信用社的管理者和工作人員就降低了規(guī)避經(jīng)營風(fēng)險的意識，造成了大量的呆壞賬，而地方政府也才能毫無顧忌地經(jīng)常干預(yù)農(nóng)村信用社的日常經(jīng)營，造成農(nóng)村信用社背負(fù)大量的政策虧損和壞賬。(2)放開利率管制。設(shè)立初期村鎮(zhèn)銀行的運行成本較高，貸款利率太低會進(jìn)一步壓薄村鎮(zhèn)銀行利潤使其無法實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)。應(yīng)放開利率浮動范圍，由市場供求決定利率水平，在國家規(guī)定村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)貸款比例的情況下，村鎮(zhèn)銀行會把貸款利率定到農(nóng)產(chǎn)可以接受的水平，否則涉農(nóng)貸款任務(wù)就無法完成。

3　進(jìn)一步加大對村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)惠扶持力度

篇8

一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展概況

2006 年12 月，為解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題，中國銀監(jiān)會出臺了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，調(diào)整和放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策。農(nóng)村金融機構(gòu)準(zhǔn)入門檻降低后，村鎮(zhèn)銀行開始設(shè)立，并且設(shè)立的步伐逐步加快。2007 年3 月1 日，我國第一家村鎮(zhèn)銀行—四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行正式掛牌成立。首批試點階段，南充市商業(yè)銀行、遼源市城市信用社、國家開發(fā)銀行等金融機構(gòu)發(fā)起設(shè)立了12家村鎮(zhèn)銀行。之后，外資銀行、國有大型銀行、股份制銀行、地方中小金融機構(gòu)紛紛加入設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的行列。截至2007年末全國組建村鎮(zhèn)銀行19家，2008年末達(dá)到91家，2009年末達(dá)到148家，2010年末達(dá)到349家，2011年末達(dá)到726家，2012年9月末達(dá)到799家。

二、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問題

（1）市場定位不準(zhǔn)。國家調(diào)整放寬村鎮(zhèn)銀行準(zhǔn)入門檻，積極鼓勵各類資本設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，目的是增加農(nóng)村金融供給，活躍農(nóng)村金融市場。村鎮(zhèn)銀行市場定位是在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立，以農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)為對象，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)。而目前大部分村鎮(zhèn)銀行市場定位不準(zhǔn)確，沒有將自己準(zhǔn)確定位為服務(wù)“三農(nóng)”的農(nóng)村金融機構(gòu)，大多只移植了商業(yè)銀行的經(jīng)營模式，過分注重吸收存款，追求利潤最大化，嚴(yán)重扭曲了村鎮(zhèn)銀行的宗旨和目的，不利于村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

（2）資金來源不足。目前村鎮(zhèn)銀行吸收存款比較困難，普遍存在著資金來源不足的問題。村鎮(zhèn)銀行吸收存款難的原因主要包括：一是村鎮(zhèn)銀行是新型農(nóng)村金融機構(gòu)，成立時間短，缺乏公信力和認(rèn)知度，多數(shù)人不愿也不敢把錢存到村鎮(zhèn)銀行；二是村鎮(zhèn)銀行設(shè)立于農(nóng)村地區(qū)，經(jīng)濟發(fā)展水平較低，農(nóng)民收入水平不高，農(nóng)民和村鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限；三是村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營網(wǎng)點少，缺乏現(xiàn)代化的服務(wù)手段，無法為客戶提供便捷的服務(wù)，對農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)缺少吸引力。

（3）支付結(jié)算渠道不暢。雖然目前中國人民銀行允許村鎮(zhèn)銀行接入現(xiàn)代化支付系統(tǒng)，但規(guī)定只能間接接入，中間還必須設(shè)一個清算銀行。村鎮(zhèn)銀行只能通過主發(fā)起行或選擇其他銀行間接接入，導(dǎo)致支付結(jié)算渠道不暢，無法直接辦理跨行轉(zhuǎn)賬、支付業(yè)務(wù)，支付環(huán)節(jié)增多、資金結(jié)算和周轉(zhuǎn)速度緩慢。

（4）政策扶持力度不大。村鎮(zhèn)銀行起步晚，存貸款總量小，實力有限，國家和地方政府應(yīng)出臺相關(guān)的配套政策予以扶持。目前國家和一些地方政府雖然出臺了一些扶持政策，但政策扶持力度還不大，激勵和引導(dǎo)作用不夠，不利于村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

三、村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的對策建議

（1）找準(zhǔn)村鎮(zhèn)銀行的市場定位。市場定位決定村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)性。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)以服務(wù)“三農(nóng)”為目標(biāo)，以農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)戶為主要服務(wù)對象，在業(yè)務(wù)發(fā)展上應(yīng)堅持有所為、有所不為，積極發(fā)揮小銀行優(yōu)勢，發(fā)揮機構(gòu)小、管理半徑小、信息反饋快的特點，與傳統(tǒng)的涉農(nóng)金融機構(gòu)開展錯位競爭，辦成有特色的小銀行。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展情況細(xì)分金融市場，推出個性化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，大力挖掘和培育一批優(yōu)質(zhì)客戶，避免與其他銀行業(yè)機構(gòu)同質(zhì)化競爭，避免同大中型銀行爭奪同質(zhì)客戶。

（2）拓寬村鎮(zhèn)銀行的資金來源。針對村鎮(zhèn)銀行普遍存在的社會知名度不高的問題，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)積極利用各種媒體和平臺提高認(rèn)知宣傳度，樹立村鎮(zhèn)銀行自己的品牌，引導(dǎo)民眾全面、正確了解村鎮(zhèn)銀行，引導(dǎo)當(dāng)?shù)鼐用癜褌€人閑置資金存入村鎮(zhèn)銀行。要增設(shè)經(jīng)營網(wǎng)點，擴大服務(wù)半徑，方便客戶辦理存款業(yè)務(wù)。加強村鎮(zhèn)銀行的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，以優(yōu)質(zhì)、高效、便捷的服務(wù)吸引優(yōu)質(zhì)的客戶，逐步增強村鎮(zhèn)銀行的影響力。

（3）疏通村鎮(zhèn)銀行的支付結(jié)算渠道。目前，按照人民銀行支付結(jié)算相關(guān)管理規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行還不具備進(jìn)入全國大額或小額支付清算系統(tǒng)的準(zhǔn)入條件。人民銀行應(yīng)適當(dāng)降低村鎮(zhèn)銀行的結(jié)算準(zhǔn)入門檻，準(zhǔn)許其以直聯(lián)方式加入大、小額支付系統(tǒng)，為村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入全國支付系統(tǒng)搭建平臺，有效解決村鎮(zhèn)銀行面臨的匯路不暢問題，為客戶提供快速、便捷的支付結(jié)算服務(wù)。在村鎮(zhèn)銀行還難以達(dá)到進(jìn)入全國清算系統(tǒng)的條件前，應(yīng)與其它金融機構(gòu)進(jìn)行溝通協(xié)調(diào)，支持村鎮(zhèn)銀行尋找合適的機構(gòu)，委托其它金融機構(gòu)為村鎮(zhèn)銀行辦理支付結(jié)算。

（4）完善村鎮(zhèn)銀行的扶持政策。一是加大對村鎮(zhèn)銀行的稅收減免優(yōu)惠。對村鎮(zhèn)銀行的營業(yè)稅和所得稅免征部分?jǐn)U大幅度和范圍，如比照農(nóng)村信用社享受免征所得稅和減免營業(yè)稅的優(yōu)惠政策。二是加大財政補貼力度。財政部對村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)貸款制定了相應(yīng)的補貼和獎勵辦法。在此基礎(chǔ)上，地方政府可以進(jìn)一步加大對村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)貸款的獎勵，對涉農(nóng)貸款利息予以一定的財政補貼。三是給予支農(nóng)再貸款支持。人民銀行應(yīng)給予村鎮(zhèn)銀行一定的支農(nóng)再貸款支持，以擴大村鎮(zhèn)銀行的資金實力。

參考文獻(xiàn)：

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中圖分類號：F83文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A文章編號：16723198（2014）07011301

1農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展面臨的融資困境

1.1農(nóng)村金融體系發(fā)展相對滯后

目前延安市農(nóng)村金融體系已初步建立，其中包括農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)合行、郵儲銀行、村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司。但農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)量與規(guī)模還很有限。雖然農(nóng)村絕大多數(shù)地區(qū)能享受到農(nóng)村金融機構(gòu)提供的金融服務(wù)，但除了農(nóng)信社在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級設(shè)有網(wǎng)點，其他金融機構(gòu)很少涉及。并且全市有近1/5的鄉(xiāng)鎮(zhèn)還未設(shè)任何金融機構(gòu)網(wǎng)點。

1.2資金供求不平衡

隨著延安農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程的加速，在建設(shè)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，持續(xù)擴大產(chǎn)業(yè)規(guī)模中，資金需求不斷增加。但就目前延安市農(nóng)業(yè)資金供給狀況看，從財政用于農(nóng)業(yè)的支出、銀行的涉農(nóng)貸款、民營資本對農(nóng)業(yè)的支持到農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和農(nóng)戶的自有資金，都難以滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展中的資金需求。近5年來，財政用于農(nóng)業(yè)的支出比重不但沒有明顯增加，甚至個別年份有所下降。銀行的涉農(nóng)貸款主要來自農(nóng)村合作金融機構(gòu)（農(nóng)村信用社和農(nóng)合行），其他金融機構(gòu)的貢獻(xiàn)很小。此外，民營資本和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)及農(nóng)戶的自有資本也十分有限。由現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收益低、風(fēng)險高、周期長導(dǎo)致的資金供求不平衡顯得格外突出，這也阻礙了現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

1.3直接融資困難

我國資本市場發(fā)展相對滯后，受到金融政策和金融渠道是制約，直接融資的主要對象是國有企業(yè)或大型企業(yè)。一些農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)因為準(zhǔn)入條件和企業(yè)規(guī)模的限制，想通過上市或發(fā)行企業(yè)債券融資非常困難。

2農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展中的金融支持

解決延安市農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的融資困境，核心是完善農(nóng)村金融體系，加大資金投入，降低風(fēng)險控制成本，從而實現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展中的資金供求平衡，構(gòu)建多層次和可持續(xù)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化融資支持體系。

2.1完善農(nóng)村金融體系

近幾年，延安市政府加大了對金融業(yè)發(fā)展的支持，其中優(yōu)先考慮支持“三農(nóng)”的金融服務(wù)，農(nóng)村金融體系已初步建立。為了滿足當(dāng)前農(nóng)村資金供給不足、解決銀行業(yè)金融機構(gòu)覆蓋率低和農(nóng)民貸款難問題，市政府鼓勵和引導(dǎo)各類資本發(fā)展小額貸款公司，設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。但目前延安市村鎮(zhèn)銀行與小額貸款公司尚處起步階段，數(shù)量少、規(guī)模小，不能充分發(fā)揮其服務(wù)“三農(nóng)”的作用，成為延安農(nóng)村金融體系中的突出問題。因此，推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行與小額貸款公司的可持續(xù)發(fā)展，進(jìn)一步完善農(nóng)村金融體系，對解決延安產(chǎn)業(yè)化發(fā)展融資難題尤為重要。金融監(jiān)管部門和政府需要加大對村鎮(zhèn)銀行與小額貸款公司的支持。金融政策方面，對成立初期的新型農(nóng)村金融機構(gòu)給予適度寬松的信貸規(guī)?？刂?，并對其實行差別監(jiān)管，適當(dāng)放低監(jiān)管力度、要求和標(biāo)準(zhǔn)。財稅政策方面，在新型農(nóng)村金融機構(gòu)開業(yè)后一定時期內(nèi)采取稅收保護(hù)政策，為其提供一個自身積累期。此外，地方政府也要給予一定支持?？蓭椭滦娃r(nóng)村金融機構(gòu)落實貸款擔(dān)保；通過農(nóng)村組織了解農(nóng)民的金融需求、生產(chǎn)能力和現(xiàn)金流等信息，以此信息替代抵押品，確保貸款的償還。

2.2加大資金投入

目前農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收益低、風(fēng)險高、周期長，使其缺乏對外部資金的吸引，加上農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化初期的基礎(chǔ)建設(shè)資金需求量大，需要政府力量給予支持。除了財政對農(nóng)業(yè)的支持，還可以通過增加農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的資金投放，適當(dāng)補充資金需求，發(fā)揮示范和倡導(dǎo)效應(yīng)，吸引更多社會資金投入。我國市政債已從研究討論階段過渡至制度設(shè)計階段，并有望在明年推出，市政債的推出，使地方政府可以嘗試通過發(fā)行市政債為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)融資，從而加大政府對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的資金投入。

對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的各類資金投入，金融機構(gòu)的農(nóng)業(yè)貸款始終占主導(dǎo)地位。目前延安市提供涉農(nóng)服務(wù)的主要是農(nóng)村合作金融機構(gòu)和農(nóng)業(yè)銀行，其他金融機構(gòu)的貢獻(xiàn)較小。在今年“兩會”記者會上，央行行長周小川在表示央行可能在一兩年內(nèi)放開存款利率。銀行業(yè)依靠存貸款利差經(jīng)營的模式將受到重大沖擊，其主要客戶工商業(yè)的大企業(yè)將更多地通過資本市場直接融資。在這一背景下，具有極強生命力和廣闊發(fā)展前景的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)將成為各家商業(yè)銀行競爭的焦點之一。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展將迎來其他商業(yè)銀行的資金支持。

2.3降低風(fēng)險控制成本

目前，延安已培育了農(nóng)民專業(yè)合作社、龍頭企業(yè)、家庭農(nóng)場、專業(yè)大戶等新型生產(chǎn)經(jīng)營主體。進(jìn)一步壯大這些新型生產(chǎn)經(jīng)營主體，建立現(xiàn)代企業(yè)管理制度，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)規(guī)模化、標(biāo)準(zhǔn)化經(jīng)營；同時培養(yǎng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)主體的誠信意識，降低金融機構(gòu)風(fēng)險控制成本。此外，健全農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保機制，由政府引導(dǎo)各方建立擔(dān)?；?，降低風(fēng)險控制成本。

參考文獻(xiàn)

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一、前言

金融發(fā)展水平已經(jīng)成為衡量一個國家經(jīng)濟發(fā)展水平的重要標(biāo)志。因此，對經(jīng)濟收入水平與金融發(fā)展之間關(guān)系的研究，已經(jīng)成為金融行業(yè)研究的重心。盡管國內(nèi)外的學(xué)者已經(jīng)對金融發(fā)展有了很多的研究，但是大多數(shù)的研究是從一個國家整體上進(jìn)行研究的，從而得出相應(yīng)的結(jié)論。然而我國各地區(qū)、各省份的經(jīng)濟發(fā)展水平存在著差異性。因此，把中國作為一個整體進(jìn)行研究，其結(jié)果可能存在著一定的偏差，所以，本文對河南省的相關(guān)現(xiàn)狀進(jìn)行分析。研究河南農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀，對于促進(jìn)河南地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展，解決三農(nóng)問題，以及為我省制定金融政策具有重要的理論意義和正確的現(xiàn)實意義。

二、河南省農(nóng)村金融的發(fā)展現(xiàn)狀

目前，河南省農(nóng)村金融體系可以分為正規(guī)金融和非正規(guī)金融。正規(guī)金融主要是指法定的金融機構(gòu)，包括政策性銀行中的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，商業(yè)性銀行中的農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行以及正在蓬勃發(fā)展的村鎮(zhèn)銀行，合作性金融中的河南農(nóng)村信用社。非正規(guī)金融主要是指是指相對于正規(guī)金融機構(gòu)而言自發(fā)形成的民間金融機構(gòu)。

近幾年來，農(nóng)村金融體系在河南省已初步形成。隨著我省經(jīng)濟的發(fā)展，金融市場的競爭更加激烈，農(nóng)業(yè)銀行逐步商業(yè)化 ，農(nóng)業(yè)銀行從農(nóng)村地區(qū)漸漸退出。隨著農(nóng)業(yè)銀行的撤出，農(nóng)村信用社發(fā)揮著越來越重要的作用，現(xiàn)已成為農(nóng)村金融體系的主導(dǎo)者。所以，河南省形成以合作性金融為主，政策性金融和商業(yè)性金融作為助手，非正式金融作為補充，滿足農(nóng)村各類經(jīng)濟主體的需求的農(nóng)村金融體系。雖然我省的農(nóng)村金融體系已初步形成，但是其在發(fā)展過程中以及支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展方面仍然存在一定的缺陷。目前，河南省農(nóng)村金融供需嚴(yán)重不平衡，無法滿足農(nóng)村各類經(jīng)濟主體發(fā)展的需求。

三、河南省農(nóng)村金融機構(gòu)中存在的主要問題

（一）河南省農(nóng)村政策性金融存在弊端。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是我省農(nóng)村金融體系中唯一的政策性銀行，在河南省的農(nóng)村金融體系中占據(jù)重要地位。河南農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行長期以來為我省三農(nóng)發(fā)展提供資金支持，有效的發(fā)揮了在農(nóng)村金融中的骨干作用。然而其在發(fā)展過程中存在著很多問題，例如河南省農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行主要為農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)提供融資服務(wù)，而不是為個人提供金融服務(wù)，金融服務(wù)業(yè)務(wù)單一，金融服務(wù)功能不足等，這些問題的存在都限制了政策性金融作用的最大發(fā)揮。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行主要對糧棉和其它農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)提供融資服務(wù)業(yè)務(wù)，對象范圍比較局限，對其他信貸匱乏的農(nóng)業(yè)項目的支持力度不足。政策性銀行的主要資金來源是國家財政撥款，財政撥款的資金往往不能按時到位。因此，這些問題的存在不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展資金的需求，不利于河南省農(nóng)村金融體系的進(jìn)一步完善。

（二）河南省農(nóng)村商業(yè)金融存在的問題。河南農(nóng)業(yè)銀行是河南省農(nóng)村金融體系的重要組成部分，其網(wǎng)點分布廣泛，具有雄厚的資金實力和完善的服務(wù)機制，對促進(jìn)河南省農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展發(fā)揮了重要作用。為適應(yīng)我國金融發(fā)展的新形勢，農(nóng)業(yè)銀行開始加快向商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)變，業(yè)務(wù)經(jīng)營方向逐步從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市，河南省農(nóng)業(yè)銀行大量撤出其在農(nóng)村地區(qū)的營業(yè)網(wǎng)。目前農(nóng)業(yè)銀行在河南省農(nóng)村地區(qū)的業(yè)務(wù)主要是針對一些農(nóng)村地區(qū)發(fā)展較好的一些企業(yè)，農(nóng)業(yè)銀行在改革中制定了錯誤的發(fā)展方向，以城市市場為其發(fā)展的核心，放棄了潛力巨大的農(nóng)村金融市場。農(nóng)業(yè)銀行忽視了河南省的實際情況，在發(fā)展中出現(xiàn)的方向性錯誤，使其無法進(jìn)一步滿足河南省農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展的需求。

郵政儲蓄銀行成立以來主要為河南省農(nóng)村地區(qū)提供發(fā)展所需的基本金融服務(wù)。然而，郵政儲蓄銀行曾經(jīng)長期只能從農(nóng)村吸收資金， 不能為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供貸款，使郵政儲蓄銀行的金融服務(wù)業(yè)務(wù)的發(fā)展受到制約，因此無法進(jìn)一步為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展服務(wù)。郵政儲蓄銀行的這一問題在一定程度上限制了其在農(nóng)村金融發(fā)展中的地位。2008年，隨著河南第一家村鎮(zhèn)銀行欒川民豐村鎮(zhèn)銀行的成立，近幾年來村鎮(zhèn)銀行在我省得到蓬勃發(fā)展。截止2013年底，河南省開業(yè)村鎮(zhèn)銀行56家、籌建3家，另有4家已獲得銀監(jiān)會正式備案，村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)覆蓋了河南省73個縣市，占河南省縣市總數(shù)的67%。雖然村鎮(zhèn)銀行在我省取得了一定的發(fā)展，然而在其發(fā)展過程中仍然存在著許多問題，目前的村鎮(zhèn)銀行貸款的對象還只限于一些小企業(yè)，其服務(wù)“三農(nóng)”所起的作用并不明顯，對農(nóng)民的生產(chǎn)經(jīng)營活動需求資金卻很少能顧及。同時，一些縣域城鎮(zhèn)政府對村鎮(zhèn)銀行建設(shè)的支持力度不夠。這些問題的存在限制了村鎮(zhèn)銀行在河南省的進(jìn)一步發(fā)展。

（三）河南省農(nóng)村合作金融存在的問題。隨著商業(yè)銀行逐步從河南省農(nóng)村地區(qū)撤出，近年來河南省農(nóng)村信用社得到了迅速發(fā)展并逐步占據(jù)了河南省農(nóng)村金融市場的主導(dǎo)地位。然而，我省農(nóng)村信用社在其發(fā)展過程中還存在一定的問題，例如管理服務(wù)不到位、經(jīng)營理念落后、農(nóng)村地區(qū)經(jīng)營環(huán)境惡劣等，這些問題的存在使得我省農(nóng)村信用社的發(fā)展陷入困境。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)面臨著資金需求難以滿足，信貸支農(nóng)資金不足，這些問題嚴(yán)重困擾著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。這些問題的存在不利于河南省農(nóng)村信用社的支農(nóng)作用的發(fā)揮，不利于河南省農(nóng)村金融體系的進(jìn)一步發(fā)展。

（四）農(nóng)村非正規(guī)金融發(fā)展中的難題。民間金融是一種非正規(guī)的金融體系， 在河南省的農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中廣泛存在。近年來，河南省民間金融迅速發(fā)展，2012年河南省民間借貸累計額為17.1億元，同去年同期相比增長80%，這些民間借貸資本主要是滿足了一些中小企業(yè)的資金需求。民間金融雖然可以在一定程度上解決我省農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的所需的資金問題，但是民間金融保障體系不健全，抵御風(fēng)險的能力相對較弱。與此同時，我省的民間金融在法律保障方面還不完善，這些問題的存在不利于我省農(nóng)村民間金融的健康發(fā)展。

四、河南省農(nóng)村金融市場優(yōu)化對策

我國農(nóng)村金融改革應(yīng)根據(jù)不同地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的實際情況來進(jìn)行。就河南省而言， 農(nóng)村金融改革應(yīng)該立足于河南省作為一個經(jīng)濟相對落后的中部農(nóng)業(yè)大省， 進(jìn)一步優(yōu)化農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)，完善農(nóng)村金融體系。

（一）政策性金融機構(gòu)經(jīng)營策略的改善。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為河南省農(nóng)村金融體系中的唯一的政策金融機構(gòu)， 設(shè)立的目的就是為了規(guī)范金融市場。但是，目前作為農(nóng)村金融體系中的河南省農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行由于業(yè)務(wù)范圍窄，對農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展支持力度不足。因此農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要擴大業(yè)務(wù)范圍，拓寬業(yè)務(wù)渠道，才能滿足多樣化農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要。具體改革措施包括：對于業(yè)務(wù)范圍窄，我們可以拓寬金融業(yè)務(wù)服務(wù)渠道，使農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行真正承擔(dān)起支農(nóng)的重任；針對一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)缺乏資金，增加對農(nóng)貸款，同時農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要從金融服務(wù)的各方面增加對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的支持；對于金融業(yè)務(wù)種類單一，我們需要進(jìn)一步增加滿足各類經(jīng)濟主體需要的金融服務(wù)業(yè)務(wù)；對于農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行資金來源不穩(wěn)定，我們可以通過發(fā)行農(nóng)業(yè)金融證券，從金融市場籌集資金等政策，使其真正的為河南省農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展服務(wù)。

（二） 發(fā)揮農(nóng)村商業(yè)金融機構(gòu)的作用。河南省農(nóng)村金融市場潛力巨大，從農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展的實際情況來看，河南省農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展的優(yōu)勢不在城市而是在農(nóng)村地區(qū)。因此，農(nóng)業(yè)銀行要抓住農(nóng)村這一巨大潛力市場。目前，河南省農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整為農(nóng)業(yè)銀行的提供了發(fā)展的機遇，農(nóng)業(yè)銀行可以在農(nóng)村金融市場發(fā)揮其應(yīng)有的地位和作用。同時，河南省農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)我省的具體情況，加大對農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展力度，滿足農(nóng)村不同經(jīng)濟主體的金融服務(wù)需求。農(nóng)業(yè)銀行只有面向三農(nóng)，從新定位其市場，完善支農(nóng)金融服務(wù)，才能更好地發(fā)揮農(nóng)村金融對經(jīng)濟發(fā)展的促進(jìn)作用。

郵政儲蓄銀行是我省在農(nóng)村地區(qū)營業(yè)網(wǎng)點最多的金融機構(gòu)，為我省農(nóng)村金融體系的完善發(fā)揮了重大作用。但由于郵政銀行長期只存不貸，因此，郵政儲蓄的從業(yè)人員缺乏金融業(yè)務(wù)方面知識，需要加強這方面的培訓(xùn)。與此同時，郵政儲蓄銀行應(yīng)該利用其在農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點和資金優(yōu)勢，使其在河南省農(nóng)村金融體系中占據(jù)重要位置，以更好的促進(jìn)河南省農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。目前看來，盡管我省村鎮(zhèn)銀行建設(shè)正在蓬勃發(fā)展之中，但是河南的村鎮(zhèn)銀行建設(shè)還存在一系列問題，這需要河南省當(dāng)?shù)卣訌妼Υ彐?zhèn)銀行的重視，拿出具體優(yōu)惠措施，吸引外地金融機構(gòu)來河南省進(jìn)行建設(shè)。我省各地政府要積極引導(dǎo)支持村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)的發(fā)展，使其更好地為中小企業(yè)及農(nóng)村金融發(fā)展服務(wù)，各地縣域政府要鼓勵村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，鼓勵其開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新服務(wù)，鼓勵其加大對三農(nóng)的支持力度。

（三）完善農(nóng)村合作金融的作用。河南省農(nóng)村信用社成立以來一直扎根于農(nóng)村，農(nóng)村信用社在我國農(nóng)村金融機構(gòu)具有特殊的地位，河南農(nóng)村信用社一直在我省農(nóng)村金融機構(gòu)中占據(jù)主導(dǎo)地位。但是，河南省農(nóng)村信用社在其發(fā)展過程中也面臨著一些問題，需要及時有效的改革。河南省各地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展存在不平衡性，使得河南省農(nóng)村信用社的改革不能一刀切，應(yīng)該根據(jù)各地區(qū)的實際情況進(jìn)行改革，提供適合農(nóng)戶需要的符合農(nóng)村實際情況的金融產(chǎn)品，滿足農(nóng)村日益增長的金融服務(wù)需求，加大農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的支持力度。充分發(fā)揮農(nóng)村信用社在農(nóng)村地區(qū)的優(yōu)勢，促進(jìn)河南省農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展。

（四）發(fā)展農(nóng)村非正規(guī)金融的作用。隨著經(jīng)濟的迅速發(fā)展，河南省出現(xiàn)了許多非正規(guī)金融。根據(jù)河南省的具體情況，在融資困難的農(nóng)村地區(qū)，由于正規(guī)金融機構(gòu)的不足，難以滿足農(nóng)村各類經(jīng)濟主體的需求，民間金融正好起了一定的輔助作用。

民間金融的發(fā)展在一定程度上彌補了正規(guī)金融的不足。但是，另一方面河南省的民間金融正在逐步發(fā)展，為了使金融體系便于管理，政府應(yīng)該采取措施積極引導(dǎo)引導(dǎo)農(nóng)村非正規(guī)金融的規(guī)范化發(fā)展，規(guī)范其金融行為，使其便于管理。只有形成正規(guī)金融和非正規(guī)金融的互補競爭形式，農(nóng)村經(jīng)濟才能夠得到進(jìn)一步發(fā)展。非正規(guī)金融對農(nóng)村的融資能產(chǎn)生很大的作用，因此讓這些機構(gòu)合法化才能更有效的服務(wù)于河南省農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。（作者單位：云南財經(jīng)大學(xué)）

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