導(dǎo)言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇金融投資理財培訓(xùn)，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

一、居民投資理財存在的問題

（一）理財觀念不合理

中華民族有著勤儉節(jié)約的優(yōu)良傳統(tǒng)，但量入為出、勤儉致富這種傳統(tǒng)的文化思想在一定程度上制約了我國居民的投資理財活動，使人們只注重消費計劃而忽略了投資規(guī)劃。與之相反的是有很大一部分“月光族”不能平衡收入與支出，連最基本的儲蓄都無法實現(xiàn)。

（二）理財知識匱乏

目前市場上的理財產(chǎn)品眾多且各具特色，對于那些缺乏時間精力學(xué)習(xí)理財知識但是又想進行投資理財活動的投資者而言，金融中介機構(gòu)無疑是最好的選擇。但由于我國金融市場的不完善和行業(yè)的不規(guī)范，許多金融從業(yè)人員并不具備較高的專業(yè)素質(zhì)，不能很好的為理財者提供投資理財服務(wù)。

（三）對風(fēng)險和收益的認(rèn)識不夠

正確認(rèn)識風(fēng)險和收益的關(guān)系是至關(guān)重要的，但大多數(shù)居民對于風(fēng)險和收益之間的關(guān)系還不夠明確，很多居民盲目追求高收益的理財產(chǎn)品而忽略了較高的風(fēng)險性。除此之外，居民在投資理財時風(fēng)險分散意識還不夠強，常造成“把所有雞蛋都放在一個籃子里”的現(xiàn)象。有時候也會高估自己承受風(fēng)險的能力，進行超出能力的理財活動。

（四）金融交易環(huán)境不完善

我國的金融交易環(huán)境還不夠完善：市場結(jié)構(gòu)由國有銀行主導(dǎo)，金融工具種類紛雜；金融監(jiān)管效率不高，存款保險體制尚未建立；法律環(huán)境不佳，對債權(quán)人和股東利益的保護還需提高。在這種情況下，金融機構(gòu)行業(yè)服務(wù)人員的專業(yè)素養(yǎng)和服務(wù)水平難以達標(biāo)，無法為投資者提供高質(zhì)量的服務(wù)，降低了投資者的信心，逆向選擇和道德風(fēng)險加大。

二、解決措施

（一）政府部門

1.建立完善金融法規(guī)，保障投資者利益。創(chuàng)造一個良好的金融交易環(huán)境，需要政府建立健全完善的金融法規(guī)和金融監(jiān)管機制，對金融市場上的違規(guī)活動進行約束，加強監(jiān)管力度，提高居民對金融機構(gòu)和金融市場的信心。

2.加快金融市場改革，完善家庭投資理財。我國政府應(yīng)該借鑒西方金融行業(yè)的先進經(jīng)驗，結(jié)合我國實際情況，積極引進和創(chuàng)新居民投資理財工具，加快金融市場的改革步伐，推動居民投資理財活動向多元化、風(fēng)險分散化、安全化發(fā)展。同時，政府部門還應(yīng)該將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)與金融產(chǎn)業(yè)相結(jié)合，為居民投資理財活動提供更加高級化、多樣化的選擇。

（二）金融機構(gòu)

1.培養(yǎng)專業(yè)人才，提供投資理財服務(wù)?，F(xiàn)階段我國大多金融機構(gòu)的從業(yè)人員自身都缺乏一定的專業(yè)知識，不能很好的為投資者提供高質(zhì)量的金融服務(wù)。對于這類情況，金融機構(gòu)應(yīng)該對相關(guān)工作人員進行專業(yè)化培訓(xùn)，加強從業(yè)人員的專業(yè)性和知識的全面性，這樣才能結(jié)合居民自身的實際情況，從居民個人利益出發(fā)，為其提供合理有效的理財規(guī)劃。

2.大膽創(chuàng)新，滿足不同層次家庭理財需求。相較于普通居民而言，金融機構(gòu)在獲取國家政策動向、市場變化信息時更加及時和準(zhǔn)確，投資理財相關(guān)知識更加專業(yè)和完備，分析和統(tǒng)計能力也要遠高于普通居民。因此金融機構(gòu)要關(guān)注和聽取理財者意見與建議，對金融工具進行大膽創(chuàng)新，設(shè)計出更符合大眾投資理財需求、更合理科學(xué)的投資理財產(chǎn)品，極大地迎合不同收入層次居民的投資理財需要。

3.樹立品牌形象，提高居民信任度。全國有許多金融機構(gòu)和證券公司，但人們大多選擇銀行進行投資理財活動，一個重要的原因是居民對這些金融機構(gòu)的信任度不高，對市場信息的透明度持懷疑態(tài)度。對此，我國金融中介機構(gòu)應(yīng)該建立一個完善的信用評級、審核、監(jiān)督和運行機制，對各類金融中介機構(gòu)提供信用評級，減少逆向選擇和道德風(fēng)險，提升在居民心中的信任度。

（三）理財者

1.轉(zhuǎn)變理財觀念，科學(xué)規(guī)劃資產(chǎn)。對于投資理財者來說，要想取得理想的理財效果，轉(zhuǎn)變原有的傳統(tǒng)理財觀念是至關(guān)重要的。因此，居民投資理財要在計劃消費的同時，注重投資規(guī)劃，合理分配個人資金在各項投資理財活動上的分配比例，協(xié)調(diào)好風(fēng)險與收益的平衡點，選擇適合自身的投資理財產(chǎn)品組合，盡可能的最大化收益。

2.學(xué)習(xí)理財知識，合理運用理財工具。我國金融市場上理財產(chǎn)品種類較多，需要理財者了解各類投資工具的功能和特性，根據(jù)個人對資產(chǎn)流動性、風(fēng)險性等產(chǎn)品特點的偏好和自身財務(wù)狀況，針對性地選擇投資理財產(chǎn)品，制定一個有效的投資組合方案，最大限度的處理好風(fēng)險與收益之間的關(guān)系。

3.結(jié)合自身實際，進行科學(xué)理財。居民進行投資理財活動時應(yīng)關(guān)注金融環(huán)境的變化，根據(jù)國家各項政策與訊息及時調(diào)整自身投資理財方案，調(diào)整資金在不同投資理財產(chǎn)品上的風(fēng)配比例，極大化的降低風(fēng)險。

三、結(jié)論

高質(zhì)量的金融理財服務(wù)既是一國金融發(fā)達的標(biāo)志，也是一國財富現(xiàn)代化管理的一個基本方面。如何更好更快的使居民投資理財活動得到發(fā)展，回顧全文，政府、金融機構(gòu)、投資者都需要作出一定的努力與改變，共同創(chuàng)造出一個良好的金融環(huán)境。

參考文獻：

[1]何麗華.理財新視角：個人理財規(guī)劃[J].審計與理財，2005（2）：35-36.

[2]王洪波.淺析金融改革之利率市場化[J].城市建設(shè)理論研究，2013（23）.

[4]劉妍.張桂仁.證券投資組合理論與財務(wù)風(fēng)險的防范[J].商業(yè)經(jīng)濟，2013（02）.

[5] 李煒.石家莊市居民個人理財?shù)姆治雠c研究[J].當(dāng)代經(jīng)濟，2012（19）.

篇2

近年來，隨著北京市不斷加大強農(nóng)惠農(nóng)政策支持力度，都市型現(xiàn)代農(nóng)業(yè)呈現(xiàn)出了多年來未有的好形勢。京郊農(nóng)民手中的財富在增加，渴望財富增值的愿望也日益強烈，但適合他們的投資理財產(chǎn)品及渠道卻比較匱乏。因此，拓寬農(nóng)民投資渠道、改善農(nóng)村理財環(huán)境、加大宣傳力度和知識宣講、提高農(nóng)民的投資理財意識及素質(zhì)、進一步改善京郊農(nóng)村的金融環(huán)境就顯得格外必要且緊迫。

一、京郊農(nóng)民消費剩余情況分析

（一）“消費剩余”概念的提出

一直以來，習(xí)慣于用人均純收入來衡量農(nóng)民的收入水平，而這一概念并未區(qū)分開其中的儲蓄部分和現(xiàn)金部分，考慮到大多數(shù)農(nóng)民目前的理財意識較為薄弱，投資心理偏于保守等特點，在研究農(nóng)民投資理財時，應(yīng)該重點關(guān)注他們手中可用于進行投資的現(xiàn)金部分，因此“消費剩余”這一概念更符合農(nóng)民可用于投資的實際資金情況。

消費剩余，是指農(nóng)民的人均現(xiàn)金收入減去用于生活消費的人均現(xiàn)金支出后手中剩余的現(xiàn)金部分。這一概念中的人均現(xiàn)金收入是指農(nóng)村住戶和常住人口在調(diào)查期內(nèi)得到以現(xiàn)金形態(tài)表現(xiàn)的收入；人均生活消費現(xiàn)金支出是指農(nóng)村住戶用于物質(zhì)生活和精神生活方面的消費支出。按照這樣的標(biāo)準(zhǔn)計算出來的消費剩余，是農(nóng)民在保障一定生活水平的基礎(chǔ)上，不必動用個人或家庭儲蓄部分便可以進行投資理財?shù)馁Y金，因而也是最有可能用于投資理財?shù)馁Y金。

（二）京郊農(nóng)民消費剩余穩(wěn)步增長

按照上述分析，對京郊農(nóng)民的消費剩余狀況進行調(diào)查了解，可以得到如下結(jié)論：

1.京郊農(nóng)民收入和支出均呈現(xiàn)持續(xù)增加態(tài)勢

近年來，農(nóng)民增收呈現(xiàn)出兩個新特點：一是農(nóng)民增收渠道更加穩(wěn)定，工資性收入和轉(zhuǎn)移性收入成為農(nóng)民收入增長的主要拉動因素；二是高低農(nóng)民收入差距進一步縮小，低收入農(nóng)戶收入快速增長，高低收入戶收入差距比例持續(xù)走低。在農(nóng)民增收、社會保障制度和公共服務(wù)不斷完善，各項補貼和鼓勵消費的擴內(nèi)需政策的共同作用下，京郊農(nóng)民生活消費支出保持旺盛且全面增長。

2.京郊農(nóng)民消費剩余保持穩(wěn)定增長

按照前文提出的消費剩余計算方法，根據(jù)近三年來京郊農(nóng)民人均現(xiàn)金收入和支出的相關(guān)數(shù)據(jù)，可以得到京郊農(nóng)民人均消費剩余的基本情況：

數(shù)據(jù)來源：根據(jù)北京市統(tǒng)計局網(wǎng)站數(shù)據(jù)整理。

注：各年份數(shù)據(jù)均為當(dāng)年前11個月統(tǒng)計數(shù)據(jù)。

可以看出，自2011年以來，京郊農(nóng)民的人均消費剩余逐年提高，也就是說農(nóng)民手中可用于進行投資理財?shù)馁Y金保持在一個穩(wěn)定的金額之上。

二、京郊農(nóng)民投資理財渠道中存在的問題及原因

（一）投資渠道匱乏、理財方式單一

農(nóng)民手中的消費剩余即“閑錢”，最多的還是用于多年不變的幾項：一是儲蓄。因為農(nóng)民整體收入還不是很高，儲蓄被認(rèn)為是安全穩(wěn)定，最有保障的理財工具；二是民間借貸。民間借貸是農(nóng)民理財有的理財方式，利率比銀行利率高出幾倍，但在賺取高額利息的同時也蘊含著很大的信用風(fēng)險；第三是蓋房買房。不少富裕農(nóng)戶將積蓄用在新蓋、翻修房屋上，有的還貸款在縣城或市區(qū)買房，一方面為了方便孩子將來上學(xué)，另一方面為了資金的保值增值。也有些農(nóng)民購買了基金股票等風(fēng)險較高的投資工具，還有些為了將來不增添兒女的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)，投保了養(yǎng)老保險以及商業(yè)保險，但更具專業(yè)性的投資工具比如期貨、外匯等，就很少有人問津了。

（二）投資意識保守、理財知識欠缺

在大多數(shù)京郊農(nóng)民的眼中，投資理財是有錢人干的事情，普通老百姓存錢儲蓄、收取利息就滿足了，甚至有些農(nóng)民，認(rèn)為買基金、買股票和儲蓄一樣，到期就會連本帶利地收回來。這些保守或者錯誤的認(rèn)識，和農(nóng)村居民文化素質(zhì)普遍不高、接受的教育有限、相關(guān)知識很欠缺有關(guān)。此外，投資理財還有一點尤為重要，就是能夠有效防控風(fēng)險。2006年到2007年，我國證券市場經(jīng)歷了一場大牛市，大量個人投資者包括一部分農(nóng)村居民踴躍入市，然而隨后的暴跌使他們中的大多數(shù)投資者并沒有實現(xiàn)盈利反而承受了不小的損失。在這樣的影響下，保守一些的農(nóng)民就更對投資理財失去了興趣。

（三）金融市場滯后、服務(wù)不到位

京郊地區(qū)尤其是偏遠農(nóng)村，農(nóng)民面臨的金融市場環(huán)境有很多缺陷：銀行網(wǎng)點相對較少；多數(shù)遠郊區(qū)縣及縣級以下地區(qū)沒有證券交易網(wǎng)點；保險機構(gòu)特別是人壽保險機構(gòu)不健全，已經(jīng)開展起來的保險業(yè)務(wù)也不太規(guī)范；信托公司、租賃公司等非銀行金融機構(gòu)的服務(wù)相當(dāng)有限，非銀行金融機構(gòu)缺位。在金融服務(wù)方面，金融創(chuàng)新和金融電子化產(chǎn)品匱乏，而且沒有適合農(nóng)民資金情況和風(fēng)險特性的金融投資理財產(chǎn)品。再加上農(nóng)村信息化水平依然較低，信息渠道不暢，客觀條件的制約使農(nóng)民對于投資理財服務(wù)的需求難以得到滿足。

三、拓展京郊農(nóng)民投資理財渠道的建議

（一）結(jié)合京郊農(nóng)民需求拓展投資渠道

雖然大多數(shù)京郊農(nóng)民投資理財意識比較薄弱，但他們渴望財富保值增值的愿望不比城里人低，應(yīng)該順應(yīng)京郊農(nóng)民的理財需求，廣開投資渠道，讓更多的老百姓有機會和渠道去合法地追求財富的保值增值。除了儲蓄，還應(yīng)該積極引導(dǎo)京郊農(nóng)民了解各種投資工具，進而結(jié)合自身需求和特定資金情況拓寬投資渠道。例如手中有季節(jié)性的閑置資金，可以投資于銀行的結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品，如7天、半個月、1個月等不同期限的理財產(chǎn)品，風(fēng)險性不高，收益又高于銀行存款，可以實現(xiàn)收入增加的目的。又如許多銀行在保險產(chǎn)品，如果農(nóng)民有保險意識，則可以購買一些分紅型或收益型的保險產(chǎn)品，既可以提高對未來的保障，又可以獲得收益，對養(yǎng)老、醫(yī)療、不確定因素的防御等都有好處。

（二）加大宣傳力度，普及投資理財知識

對于普通京郊農(nóng)民來說，很難具備投資理財?shù)膶I(yè)知識，因此就需要專業(yè)的機構(gòu)和人員提供咨詢和管理服務(wù)。首先，利用報刊雜志、廣播電視等媒體積極推出投資理財服務(wù)專欄，傳遞投資理財理念，普及投資理財知識。其次，政府應(yīng)像送科技下鄉(xiāng)一樣，送金融理念、投資知識下鄉(xiāng)，組織投資理財專家如高校教師或技術(shù)人員到農(nóng)村居民中去培訓(xùn)投資理財?shù)膶嵱眉寄堋５谌?，銀行、證券公司也應(yīng)從自身業(yè)務(wù)發(fā)展的需要出發(fā)，安排專業(yè)技術(shù)人員到農(nóng)村中去開展投資理財講座，培訓(xùn)有意投資的農(nóng)民。通過在京郊農(nóng)村居民中普及投資理財知識，引導(dǎo)農(nóng)民從單純的存款轉(zhuǎn)向多項投資，同時增強風(fēng)險意識。

（三）培育京郊金融環(huán)境、創(chuàng)新服務(wù)理念

京郊農(nóng)村地區(qū)的投資理財市場潛力很大，但能夠深入到城鄉(xiāng)的金融機構(gòu)很少，農(nóng)村市場上的投資理財機構(gòu)仍以農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社和郵政儲蓄為主。這樣的金融環(huán)境，不僅給農(nóng)民了解和購買投資理財產(chǎn)品帶來很大的不便，也限制了投資理財服務(wù)的推廣。因此，從金融機構(gòu)的角度來說，要帶著一份社會責(zé)任感，著力于農(nóng)村金融體系的完善，為農(nóng)民提供便利的金融服務(wù)，可以設(shè)計一些差別化的服務(wù)，如設(shè)立汽車流動服務(wù)站、便民服務(wù)點等。此外，金融機構(gòu)還要做好售后服務(wù)，幫助農(nóng)民消除對理財產(chǎn)品模糊的認(rèn)識和對風(fēng)險的擔(dān)心，能放心購買銀行的各項投資理財產(chǎn)品。除了充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社支農(nóng)潛力的情況下，政府應(yīng)大力推動發(fā)展其他非銀行金融機構(gòu)，實現(xiàn)北京農(nóng)村金融機構(gòu)的多樣化。

（四）開發(fā)適合京郊農(nóng)民的金融產(chǎn)品

農(nóng)村居民作為參與市場的一個特殊群體，既缺知識又缺能力，可以說是市場中的弱勢群體，各金融機構(gòu)應(yīng)該將其在農(nóng)村市場經(jīng)營的注意力轉(zhuǎn)移到關(guān)注農(nóng)民的具體需求，加強產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新，開發(fā)適合農(nóng)民投資心理、操作簡單方便、且風(fēng)險低、收益穩(wěn)定的理財產(chǎn)品。例如，即使是對農(nóng)民來說最簡單易行的儲蓄業(yè)務(wù)，也可以針對農(nóng)民的需求和特點開發(fā)諸如滾動存單等業(yè)務(wù)類型；又如基金理財對城市居民來說歷史悠久，但對于農(nóng)村居民來說卻依然陌生，因此基金業(yè)應(yīng)該通過創(chuàng)新獲得農(nóng)民的認(rèn)可，不僅可以為農(nóng)民進入證券市場提供工具，還成為分流儲蓄資金轉(zhuǎn)化為投資基金的金融工具及載體；還有將憑證式國債這一適合農(nóng)村農(nóng)民、收益穩(wěn)定的成熟金融產(chǎn)品引入農(nóng)村，逐步培育京郊農(nóng)村的應(yīng)債主體，在城鄉(xiāng)之間合理分配金融產(chǎn)品，把經(jīng)濟發(fā)展成果合理分配到農(nóng)民手中，促進社會和諧，支持北京新農(nóng)村建設(shè)。

參考文獻：

[1]孫菲菲.京郊農(nóng)民現(xiàn)金收入增12%[N].京郊日報，2012年12月13日（第01版）

篇3

一、高職投資理財專業(yè)人才培育目標(biāo)及培養(yǎng)特點

1.高職投資理財專業(yè)人才培育目標(biāo)

根據(jù)目前投資理財專業(yè)的就業(yè)狀況來看，其就職崗位主要以企事業(yè)單位、證券行業(yè)的基礎(chǔ)理財和業(yè)務(wù)操作等工作為主。這些工作崗位具體可以細分為企業(yè)會計、金融理財、證券投資、基金業(yè)務(wù)等，還有一些金融企業(yè)的投資數(shù)據(jù)分析和業(yè)務(wù)管理等。另外，還可以進入金融和保險機構(gòu)，對投資理財進行咨詢等。

因此，高職投資理財專業(yè)人才培育目標(biāo)是為社會培養(yǎng)投資理財方面的專業(yè)人才，將這些人才運輸?shù)礁黝惞ど唐髽I(yè)、銀行、證券公司等。這就要求投資與理財專業(yè)學(xué)生不僅要掌握財務(wù)會計、資金管理等理論知識，更應(yīng)了解會計、金融、貿(mào)易、投資之間的關(guān)系，努力培養(yǎng)自己的投資理財意識和投資管理能力，熟悉各類操作技能，使自己成為應(yīng)用型的高級專業(yè)人才。

2.高職院校投資理財專業(yè)的培養(yǎng)特點

高職教育以職業(yè)性和應(yīng)用性為主要特點，強調(diào)對學(xué)生實踐能力以及專業(yè)知識的應(yīng)用能力的培養(yǎng)。目前，高職院校投資理財專業(yè)從金融市場的發(fā)展形勢出發(fā)，以投資理財人才的知識與能力需求為課程設(shè)定依據(jù)，充分結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展、金融行業(yè)發(fā)展等進行人才培養(yǎng)。主要具有如下兩大特點：

（1）側(cè)重實踐能力培養(yǎng)

投資理財專業(yè)強調(diào)對學(xué)生專業(yè)知識和實踐技能的培養(yǎng)，強調(diào)與崗位需求的結(jié)合，強調(diào)對相關(guān)學(xué)科理論知識的實際運用。

（2）“工學(xué)結(jié)合，校企合作”的宗旨

高職院校通過與企業(yè)進行廣泛的、多層次的合作，建立其校外實習(xí)基地，實現(xiàn)校內(nèi)基地與校外基地的有機結(jié)合，為學(xué)生提供真實的實訓(xùn)基地，提升學(xué)生的專業(yè)化水平。

二、新形勢下高職院校投資理財專業(yè)的教學(xué)改革策略

從高職院校投資理財專業(yè)人才培育目標(biāo)及培養(yǎng)特點出發(fā)，應(yīng)側(cè)重從三個環(huán)節(jié)入手進行改革。具體如下：

1.充分發(fā)揮校內(nèi)課程優(yōu)勢，資源優(yōu)勢，提升校內(nèi)教學(xué)質(zhì)量

（1）精選教學(xué)內(nèi)容，完善學(xué)科融合

崗位需求要求投資理財專業(yè)學(xué)生熟悉管理、會計、市場營銷等多個專業(yè)或?qū)W科的知識。因此，教學(xué)中應(yīng)注重不同學(xué)科之間的滲透與交叉教學(xué)。例如，金融學(xué)與會計學(xué)、法律、市場營銷、工商管理、人力資源管理、心理學(xué)等相互之間都存在聯(lián)系，培養(yǎng)學(xué)生交叉學(xué)科完整的知識鏈，了解相近學(xué)科和本學(xué)科的實際應(yīng)用，精選教學(xué)內(nèi)容，完善學(xué)科融合，整體優(yōu)化學(xué)科發(fā)展。

（2）從崗位需求出發(fā)，優(yōu)化課程體系，突出培養(yǎng)特點

理論課程應(yīng)與實踐課程交叉進行。理論課程教學(xué)中，側(cè)重要求學(xué)生掌握基礎(chǔ)理論和重點知識點，而在實踐教學(xué)環(huán)節(jié)，一方面，要注重授課過程中的滲透投資理財相關(guān)片段角色扮演；另一方面，要注重課下相關(guān)社會實踐的安排和組織。此外，逐漸增加理論教學(xué)部分的實踐內(nèi)容，嘗試運用理論和實踐相結(jié)合的教學(xué)模式，讓學(xué)生既要學(xué)會理論知識，又要發(fā)展實踐能力和創(chuàng)新能力。

2.充分發(fā)揮師資隊伍優(yōu)勢，為學(xué)生提供技能考試培訓(xùn)輔導(dǎo)

高職學(xué)生的利益是在整個教育過程中發(fā)展起來的，重點就是在知識和技能兩方面。將該教學(xué)工作的重心放在培養(yǎng)學(xué)生的技能上，培養(yǎng)其一種以上的技能。教學(xué)工作者應(yīng)當(dāng)以此為中心，這也是受教育者利益成長的直觀體現(xiàn)。為此，高職院校必須充分發(fā)揮師資隊伍優(yōu)勢，為學(xué)生提供技能證書考試的專業(yè)化培訓(xùn)和輔導(dǎo)。比如會計上崗證、銀行人員、證券人員和期貨人員的從業(yè)資格證、理財規(guī)劃師、金融工程師等。

同時，可以邀請該專業(yè)的校外專家進行授課。通過授課，從中聽取豐富的金融實踐經(jīng)驗，讓學(xué)生了解社會，明確企業(yè)對職業(yè)技能的要求?；蛘邽閷W(xué)生提供校外參觀、交流、實習(xí)的機會，讓他們熟悉本學(xué)科的前沿技術(shù)與發(fā)展?fàn)顩r，開闊學(xué)生的眼界。

3.充分發(fā)揮校企合作優(yōu)勢，為學(xué)生提供良好的工學(xué)結(jié)合平臺

通過校企合作，構(gòu)建校企合作實習(xí)基地，為“工學(xué)結(jié)合”的教學(xué)模式開展奠定基礎(chǔ)。在教學(xué)中，應(yīng)將專業(yè)知識與企業(yè)實際聯(lián)系起來，提供學(xué)生頂崗實踐的機會，又將學(xué)習(xí)成績與實習(xí)成績掛鉤到一起。同時，要參考企業(yè)的意見制訂教學(xué)內(nèi)容，讓校企雙方增加互動，多加交流，實現(xiàn)雙贏。通過校企合作，可以實現(xiàn)校內(nèi)教學(xué)資源與企業(yè)資源的有機結(jié)合，發(fā)揮二者的合作優(yōu)勢，強調(diào)對學(xué)生實踐能力、職業(yè)能力的培養(yǎng)，為區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展和社會發(fā)展輸送更多優(yōu)秀的投資理財人才。

篇4

關(guān)鍵詞 ：工薪階層；投資理財；現(xiàn)狀；問題；對策

以工資、薪金所得作為其主要收入來源的個人或家庭可稱之為工薪階層。在我國特指實際年收入在32000元到500000元之間的個人或家庭，因為在大多數(shù)城市中這部分群體的數(shù)量比較多，是我國社會結(jié)構(gòu)的主流階層。

投資理財是指通過對個人或家庭的資產(chǎn)、負(fù)債等進行整理分析的基礎(chǔ)上，綜合考慮其風(fēng)險承受能力、所處的不同生命周期等情況，選擇合適的理財工具，來實現(xiàn)資產(chǎn)保值與增值、風(fēng)險的規(guī)避等一系列財務(wù)目標(biāo)。

一、工薪階層投資理財?shù)默F(xiàn)狀

（一）投資理財需求呈現(xiàn)出快速增長的態(tài)勢

隨著我國經(jīng)濟的飛速發(fā)展，國民收入在不斷地增加，除去日常開銷，人們手中出現(xiàn)了大量閑置的資金，而這時人們不再滿足于將錢存入銀行獲取利息，而是嘗試各種新的、更具吸引力的投資方式，對投資理財業(yè)務(wù)的需求越來越強烈。

（二）投資理財產(chǎn)品日益多樣化

由于投資理財需求量的大幅增加，商業(yè)銀行等金融機構(gòu)為盡快占領(lǐng)此市場，積極推出各種理財產(chǎn)品，并創(chuàng)建自己的品牌，這樣使得理財產(chǎn)品的品種日益多樣化。例如人們熟知的銀行存款，形式單一，而近幾年各大銀行對其進行了創(chuàng)新，推出了各種人民幣理財產(chǎn)品和外匯理財產(chǎn)品，其中人民幣理財產(chǎn)品既有準(zhǔn)儲蓄型產(chǎn)品；還有與股票市場掛鉤的產(chǎn)品。

二、工薪階層投資理財存在的問題

（一）工薪階層理財意識弱、容易陷入理財誤區(qū)

由于傳統(tǒng)觀念的影響，我國工薪階層的理財意識普遍較弱，認(rèn)為理財就是儲蓄，買國債、拿利息等，往往容易陷入理財誤區(qū)，具體表現(xiàn)在以下幾個方面：

1.理財就是把錢存在銀行里。在人們的傳統(tǒng)觀念中，銀行儲蓄是最安全、最穩(wěn)妥的理財方式。但現(xiàn)實中衡量債權(quán)人的收益、債務(wù)人的成本，最合理指標(biāo)是實際利率，而不是名義利率，兩者的關(guān)系為：實際利率＝名義利率－物價水平變動率。具體講，當(dāng)物價上漲幅度超過銀行給儲戶的收益率時，則實際利率為負(fù)值，也就是說把錢存在銀行不僅不能增值，反而本金的購買力也會呈現(xiàn)下降的趨勢。

2.理財是高收入家庭的專利。在日常生活中，大多數(shù)人持有“有錢才有資格談投資理財”的觀念，他們認(rèn)為固定的收入扣除日常開銷后幾乎沒有剩余，哪來的閑錢可理？但在實際生活當(dāng)中，所謂真正的有錢人畢竟占少數(shù)，工薪階層仍占大多數(shù)，因此理財并不是富人的專利，錢多錢少都需要好好打理，而實際上，越是沒錢的人越需要理財，通過科學(xué)的理財可獲取資產(chǎn)的保值、增值，要嚴(yán)肅而謹(jǐn)慎地對待。

3.對理財時間的錯誤認(rèn)識。理財應(yīng)該在結(jié)婚之后開始，這是現(xiàn)實生活中大多數(shù)人的普遍認(rèn)知，而事實上人生的每一個階段都需要理財，年輕單身時，收入有限，應(yīng)將其用于娛樂教育以及婚前準(zhǔn)備中；壯年時，收入相對較多，應(yīng)將子女的教育、父母的贍養(yǎng)及退休后的儲備作為其理財?shù)闹攸c；進入老年，則老有所養(yǎng)就成為其理財?shù)闹饕繕?biāo)。因此理財應(yīng)貫穿于人生的全過程，宜早不宜遲。

（二）工薪階層的理財技巧匱乏

工薪階層理財技巧差，普遍存在著羊群行為。工薪階層進行理財時，不是自己分析，而是隨大流，帶有盲目性，且忽視潛在的風(fēng)險，這在前幾年的股市當(dāng)中表現(xiàn)尤為明顯，如典型的“跟莊”、“政策市”、“消息市”等非理性投資。這不僅不利于個人財產(chǎn)的保值與增值，還會因為投資的失敗而失去對理財?shù)男判模璧K理財業(yè)的發(fā)展。

（三）理財環(huán)境的制約

由于我國工薪階層普遍缺乏進行理財時應(yīng)具有的理財技能和相關(guān)的金融知識，因此迫切需要專門的理財機構(gòu)和專家的指導(dǎo)，或者直接購買由商業(yè)銀行等金融機構(gòu)設(shè)計的理財產(chǎn)品，以此來滿足他們的需求。但由于我國理財業(yè)起步比較晚，加上諸多因素的制約，所以針對工薪階層的服務(wù)只停留在很淺的層次上，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

1.理財產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。就目前情況看，我國商業(yè)銀行等金融機構(gòu)所推出的理財產(chǎn)品大部分都是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的組合，種類、結(jié)構(gòu)和服務(wù)功能上大同小異，缺乏自身的特色，含金量低。

2.專業(yè)理財人才的缺乏。理財業(yè)務(wù)的特征是：集技術(shù)、信息、資金、信譽和網(wǎng)絡(luò)于一體，是一種知識密集型的業(yè)務(wù)，因此它對從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求非常高。從我國實際情況來看，盡管國內(nèi)有理財規(guī)劃師的培訓(xùn)，但是國內(nèi)符合標(biāo)準(zhǔn)且具有國際執(zhí)業(yè)資格、高素質(zhì)的理財專業(yè)人才還很少。

3.注重產(chǎn)品推銷，輕理財規(guī)劃。目前，商業(yè)銀行等金融機構(gòu)采取理財產(chǎn)品銷售額度與理財人員業(yè)績直接掛鉤的考核激勵機制，使從業(yè)人員存在著重產(chǎn)品推銷、輕理財規(guī)劃的傾向。此外，近期國內(nèi)金融機構(gòu)推出的外匯理財、基金代售等業(yè)務(wù)，嚴(yán)格意義上講，并不屬于真正的投資理財，因為這些產(chǎn)品與服務(wù)并不是從服務(wù)對象的實際情況出發(fā)，考慮其生命周期特征、風(fēng)險狀況等情況進行綜合設(shè)計的，與客戶的真正需求存在很大差距。

4.風(fēng)險披露不全面。商業(yè)銀行在銷售理財產(chǎn)品時，存在著“報喜不報憂”的情況，對理財產(chǎn)品的預(yù)期收益率說的多，對存在的風(fēng)險說的少，存在誤導(dǎo)客戶購買其產(chǎn)品的現(xiàn)象。

三、對策與建議

（一）工薪階層個人角度

1.樹立正確的理財價值觀。投資理財其實是一種生活方式，一種理念，一種價值觀。工薪階層在參與時，應(yīng)樹立正確的理財價值觀，避免陷入誤區(qū)，此外還應(yīng)客觀分析自己的綜合條件，設(shè)定合理的預(yù)期收益目標(biāo)，同時坦然接受現(xiàn)實，理性地看待一時的得失。

2.學(xué)習(xí)投資理財?shù)南嚓P(guān)金融知識，提高理財意識和投資技巧。建議工薪階層應(yīng)從自己最熟悉的產(chǎn)品入手，通過不斷的積累經(jīng)驗，逐漸拓寬理財領(lǐng)域。

（二）商業(yè)銀行等金融機構(gòu)

在國外，投資理財?shù)膶I(yè)機構(gòu)和中堅力量是商業(yè)銀行、保險公司等金融機構(gòu)，他們對理財質(zhì)量的好與壞起著至關(guān)重要的作用。由于我國理財業(yè)起步比較晚，在發(fā)展過程中又受到諸多因素的制約，與國外同行相比存在很大的差距，因此我國商業(yè)銀行應(yīng)借鑒國外的成功經(jīng)驗積極探索，具體措施如下:

1.加快理財產(chǎn)品的創(chuàng)新。隨著收入的增加，生活水平的提高，人們的需求也發(fā)生了改變，更趨于多元化，因此為滿足不同人的不同需求，增強吸引力，商業(yè)銀行應(yīng)積極進行理財服務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新，建立永久創(chuàng)新機制，為實現(xiàn)此目標(biāo)，銀行應(yīng)從以下幾方面入手：第一，密切關(guān)注客戶的潛在需求以及市場的變化趨勢，并進行詳細分析，創(chuàng)造出適銷對路的金融產(chǎn)品；第二，對現(xiàn)有產(chǎn)品結(jié)構(gòu)進行細化、評估，確定自身的核心產(chǎn)品，并圍繞核心產(chǎn)品進行結(jié)構(gòu)調(diào)整；第三，為滿足客戶個性化、多樣化的理財需求，應(yīng)對現(xiàn)有產(chǎn)品進行整合，重新包裝。與此同時售后還要長時間的跟蹤，一旦情況發(fā)生變化，要及時調(diào)整理財方案。

2.實施人才培養(yǎng)戰(zhàn)略。在投資理財業(yè)務(wù)上，商業(yè)銀行要想打造出自己的品牌、形成特色，就應(yīng)該實施人才戰(zhàn)略，積極地選拔和培養(yǎng)人才，具體措施包括：第一，實行準(zhǔn)入制，提高社會公信度。即理財人員必須持證上崗，進行統(tǒng)一的資格認(rèn)證和考核管理；第二，將一批業(yè)務(wù)骨干作為重點培養(yǎng)對象，選拔到理財崗位上來；第三，建立健全相應(yīng)的激勵機制，例如在薪金待遇上給予理財人員一定的傾斜，以此增強該崗位的吸引力。

3.根據(jù)客戶的生命周期，綜合考慮，量身訂做理財方案。在投資理財?shù)倪^程中，不同生命周期階段的現(xiàn)金流要求、財富保值、增值的要求是不盡相同的，這就要求商業(yè)銀行能夠進行有效的投資組合，分散風(fēng)險，以確保理財資產(chǎn)的安全性。

4.遵守職業(yè)道德，履行告知義務(wù)。商業(yè)銀行要定期進行內(nèi)部調(diào)查，督促從業(yè)人員在業(yè)務(wù)的辦理過程中必須遵守相應(yīng)的制度流程，嚴(yán)格自律，不應(yīng)為本部門、本崗位的一時業(yè)績而無視制度；在銷售產(chǎn)品時，應(yīng)與客戶簽訂必要的合同，合同中應(yīng)明確提示所面臨的風(fēng)險。

（三）其他方面的建議

1.政府及相關(guān)部門。政府的相關(guān)部門應(yīng)根據(jù)我國的國情，抓緊研究，建立、健全相應(yīng)的法律法規(guī)制度，避免無效競爭和欺詐，保護投資者的利益。

2.大學(xué)等培訓(xùn)機構(gòu)。大學(xué)等培訓(xùn)機構(gòu)作為高等人才的培養(yǎng)基地，在投資理財方面發(fā)揮著非常重要的作用。它可以一方面借鑒西方發(fā)達國家各高校理財學(xué)歷教育的發(fā)展經(jīng)驗，開設(shè)相關(guān)的專業(yè)和課程，從而為商業(yè)銀行等金融機構(gòu)培養(yǎng)跨學(xué)科、懂相關(guān)專業(yè)知識的復(fù)合型人才；另一方面，緊跟理財需求熱點，及時調(diào)整課程的設(shè)置，做到密切聯(lián)系實際，準(zhǔn)確把握社會需求。以此推動我國理財業(yè)的發(fā)展，應(yīng)對國外同行的競爭。

參考文獻：

[1]秦建平.中國大眾家庭金融投資理財現(xiàn)狀及趨勢探析[D].內(nèi)蒙古大學(xué)，2007.

篇5

成都投資寶金融外包服務(wù)有限公司簡介

成都投資寶金融外包服務(wù)有限公司是一家專業(yè)的證券投資理財咨詢服務(wù)機構(gòu)，公司成立于2013年，成都投資寶金融外包服務(wù)有限公司的總部設(shè)立在成都，公司占地面積8000多平米，現(xiàn)有員工1500人。成都投資寶金融外包服務(wù)有限公司的主要業(yè)務(wù)是為客戶提供原油、銅、多晶硅、鎳、汽車、手機等品種的電子交易服務(wù)。成都投資寶金融外包服務(wù)有限公司自成立以來不斷地進行市場開拓，作為國內(nèi)首批規(guī)范成立的大宗商品金融服務(wù)商，公司經(jīng)過不斷的努力，不僅擁有一支專業(yè)化的投資理財團隊。而且與金融機構(gòu)、銀行的合作業(yè)務(wù)范圍不斷地拓展。公司注重對國內(nèi)與國際金融市場的分析，擁有深厚的金融投資市場分析經(jīng)驗，能夠為用戶提供科學(xué)的投資理財指導(dǎo)。成都投資寶金融外包服務(wù)有限公司依托豐富的商品期貨市場經(jīng)驗，不斷地為全國各地的客戶提供原油、有色金屬貿(mào)易等服務(wù)。成都投資寶金融外包服務(wù)有限公司自成立越來以“客戶需求為先、幫助客戶成長”為服務(wù)的宗旨，不斷地豐富投資理財產(chǎn)品，創(chuàng)新服務(wù)的模式，增強服務(wù)的質(zhì)量，不斷地為客戶提供個性化的金融服務(wù)。

成都投資寶金融外包服務(wù)有限公司營銷存在的問題

公司的銷售團隊不穩(wěn)定。員工流動性大。公司的產(chǎn)品營銷必須要有優(yōu)秀的營銷團隊，當(dāng)前成都投資寶金融外包服務(wù)有限公司的銷售團隊不穩(wěn)定，員工的流動性比較大，而且員工的流動中會帶走部分的客戶群體，導(dǎo)致公司的市場營銷出現(xiàn)客戶分流的現(xiàn)象。證券投資公司為客戶提供的服務(wù)具有復(fù)雜性，特別是每個產(chǎn)品的銷售人員負(fù)責(zé)的工作內(nèi)容具有差異性，而人員流動性大容易導(dǎo)致市場難以持續(xù)地開發(fā)，對于客戶關(guān)系的維護上，銷售人員流動大容易導(dǎo)致客戶流失。

產(chǎn)品策略缺乏差異化。目前四川程度的證券投資公司比較多，而且隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，特別是移動金融、APP等產(chǎn)品的不斷投入金融市場，打破了傳統(tǒng)金融理財?shù)牡赜蛳拗?，許多互聯(lián)網(wǎng)金融投資理財平臺的出現(xiàn)分散了成都投資寶金融外包服務(wù)有限公司的證券投資業(yè)務(wù)。在當(dāng)前市場上有的互聯(lián)網(wǎng)金融投資理財平臺的年化收益率比較高，而且能夠為客戶提供更加多元化的投資理財產(chǎn)品，特別是一些互聯(lián)網(wǎng)投資理財平臺也能夠為用戶提供原油等投資理財服務(wù)，對于成都投資寶金融外包服務(wù)有限公司來說是一大競爭威脅。當(dāng)前公司的產(chǎn)品策略上存在同質(zhì)性，公司的產(chǎn)品研發(fā)能力有待提升，特別是公司在金融投資理財產(chǎn)品種類的開發(fā)上缺乏創(chuàng)新，而且公司的產(chǎn)品對象具有一定的局限性，如原油期貨理財產(chǎn)品需要對原油期貨產(chǎn)品有一定的了解度。目前公司提供的產(chǎn)品種類上雖然在不斷地增多，但是又存在與同行業(yè)其他公司具有類似性的特點，導(dǎo)致公司的市場競爭力不足。

公司的營銷渠道單一。成都投資寶金融外包服務(wù)有限公司目前主要的營銷渠道是電話營銷，或者是通過微信的方式進行營銷，主要是依靠營銷隊員進行市場的拓展，這種營銷宣傳方式影響力有限，而且容易引起宣傳對象的反感。隨著金融市場的不斷發(fā)展與完善，越來越多的投資公司在市場拓展上采取電話營銷的方式，導(dǎo)致許多潛在的客戶產(chǎn)生抵觸。

成都投資寶金融外包服務(wù)有限公司市場營銷改進對策

篇6

一、 引言

21世紀(jì)是一個信息和科技高速發(fā)展的社會，投資理財?shù)某绷饕仓饾u步入大學(xué)校園。目前僅有專業(yè)知識，缺乏豐富的社會實踐已經(jīng)無法滿足自我的發(fā)展和社會生存。也許你早已看慣“每天學(xué)點心理學(xué)”、“每天學(xué)點管理學(xué)”……但是，每個人的生存都需要資金的支持，你不知貨幣何時升值（或貶值），你也就無法掌握自己的實際收入。誠然，諸如每天學(xué)一點理財學(xué)、金融學(xué)也漸漸和管理、心理一樣被重視起來，但就目前抽樣調(diào)查的結(jié)果來看，形式并不樂觀。理財對于大學(xué)生而言是一項非常重要的鍛煉，也是進入社會工作之前需要學(xué)習(xí)的重要技能。合理規(guī)劃自我財產(chǎn)，在紛繁的理財產(chǎn)品和市場中把握有效的信息資源，才能更好的提高自我的生活質(zhì)量和消費水平，讓資金在智慧的指引下“發(fā)揚光大”。

國內(nèi)對于大學(xué)生的投資理財研究起步較遲，近幾年，隨著校園理財?shù)娜藬?shù)的劇增，大學(xué)這個特殊群體的理財行為引起了人們的廣泛關(guān)注，并取得了一批研究成果。目前相對于大學(xué)生的理財產(chǎn)品相對較少，大學(xué)生對于投資理財?shù)呐d趣濃厚而專業(yè)知識不足，受傳統(tǒng)文化經(jīng)濟價值觀、家庭教育、學(xué)校教育、社會環(huán)境教育限制，個人理財形式單一化明顯?？聦毤t等（2010）以發(fā)放問卷調(diào)查了武漢在校大學(xué)生的理財狀況，結(jié)果發(fā)現(xiàn)儲蓄是大學(xué)生理財?shù)闹饕绞健W陽錢琳（2010）等借助于問卷調(diào)查，指出目前大學(xué)生投資理財?shù)默F(xiàn)狀以及呼吁開發(fā)大學(xué)生理財產(chǎn)品；龔勛等（2005）借助決策模型對大學(xué)生投資理財實踐提出建議。

二、大學(xué)生投資理財現(xiàn)狀調(diào)查

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速興起，投資理財?shù)男问胶颓栏佣嘣?，選擇的余地更大，而這些投資理財?shù)姆绞健⒎椒▽τ诖蟛糠值拇髮W(xué)生來說，可能都是不太了解的地域。為此，我們從上海市八所大學(xué)中采用簡單隨機抽樣的方法，一共發(fā)放了1000份問卷，回收了980份，其中950份具有有效性，有效率達95%。問卷的設(shè)計內(nèi)容包括三部分：個人基本情況、個人的理財情況和對理財知識的掌握程度。個人基本情況主要包括性別、年齡、專業(yè)、家庭經(jīng)濟狀況、大學(xué)消費支出等信息。個人的理財情況包括個人收入、閑錢多少、投資理財情況等。對理財知識的掌握程度則包括是否學(xué)習(xí)過理財課程、獲取理財信息的主要渠道等內(nèi)容。利用SPSS 軟件，對問卷數(shù)據(jù)做相關(guān)性統(tǒng)計分析等力求發(fā)現(xiàn)在校大學(xué)生的真實理財現(xiàn)狀和理財偏好等。在對數(shù)據(jù)進行可靠性分析和整理的基礎(chǔ)上，得到如下調(diào)查結(jié)果。

（一）投資方式單一，理論知識不足

大學(xué)生最為偏好的理財方式是儲蓄，從圖1和圖2的數(shù)據(jù)可以看出，高達77.78%的大學(xué)生主要投資在于銀行儲蓄，一些同學(xué)甚至沒有自己的理財經(jīng)歷；而對投資理財?shù)闹匾暥冗h遠不夠，也相應(yīng)地反映出大學(xué)生缺乏投資理財方面的知識?？赡苡X得自己“理論知識不多”，“理財投資存在風(fēng)險”從而抱以觀望的態(tài)度。大學(xué)生對理財知識的掌握程度受父母的影響最大，其次是學(xué)校教育和同學(xué)等。經(jīng)管專業(yè)的學(xué)生對理財知識的帳務(wù)普遍要好于其他專業(yè)的學(xué)生。

（二） 期望過高而缺乏有效行動

大部分學(xué)生對進行理財投資都報以積極的態(tài)度，但是真正主動地進行理財?shù)膮s不多。圖3顯示，26%的學(xué)生由于缺乏必要的理論知識而不敢輕易進入理財市場，21%的學(xué)生由于理財市場的風(fēng)險性不定而采取規(guī)避措施，19%的學(xué)生認(rèn)為自己的資金過少……可見，大學(xué)生對于投資理財?shù)南嚓P(guān)知識的獲取和培養(yǎng)存在一些依賴心理，而學(xué)校和政府有必要為學(xué)生提供這個方面的講座和知識宣傳。

（三）對理財市場了解過少

圖4顯示，大部分的學(xué)生將不多的積蓄局限于銀行儲蓄和投資余額寶，來獲取略微的收益，很少有同學(xué)主動去熟悉其他的投資理財產(chǎn)品，如股票、債券、期貨、基金等。從調(diào)查中可以發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生非常青睞余額寶投資，但是對余額寶為什么有這么高的收益等知識并不很清楚，這說明大學(xué)生接受新生事物是很快的，但還缺少相應(yīng)的知識培訓(xùn)。

三、 對大學(xué)生投資理財?shù)慕ㄗh和對策分析

通過調(diào)查分析等發(fā)現(xiàn)上海市的在校大學(xué)生普遍都具有強烈的投資理財和創(chuàng)業(yè)愿望，對新的投資理財知識的渴求，已成為一股不可忽視的潛在消費群體。但是，市場信息的不對稱性加劇了投資理財?shù)娘L(fēng)險?！坝行А笔袌隼碚摵茈y在金融市場上起到很好的自我調(diào)控作用。一個對金融市場知之甚少的大學(xué)生，也很難把握住貨幣的走向，盲目跟風(fēng)的話，容易產(chǎn)生“劣幣驅(qū)逐良幣”的不良行為導(dǎo)向，很難達到一個雙贏的理想境界。為此，我們科創(chuàng)小組認(rèn)為可以從以下幾點加強對大學(xué)生投資理財理念的培養(yǎng)。

（一） 社會應(yīng)增加開發(fā)切合大學(xué)生現(xiàn)狀及需求的投資理財產(chǎn)品

大學(xué)是連接大學(xué)生和社會的良好平臺，許多知識、技能和理念都是在大學(xué)階段完成，并和社會接軌，為大學(xué)生以后的發(fā)展打下基礎(chǔ)。而投資理財這項技能的培養(yǎng)和發(fā)展，也在一定程度上豐富大學(xué)生的生活和學(xué)習(xí)。目前，特別是針對大學(xué)生的、適合大學(xué)生自己操作的投資理財產(chǎn)品不多，理財產(chǎn)品從某種意義上來說，還未延伸到大學(xué)生的生活領(lǐng)域。社會可以對這方面的需求市場加大關(guān)注，設(shè)計出一些符合當(dāng)代大學(xué)生的投資理財產(chǎn)品，不斷完善大學(xué)生的投資理財訴求，讓大學(xué)生能夠在以后的道路上能夠越走越遠，越走越好。

（二）學(xué)校應(yīng)該加強投資理財基礎(chǔ)知識的教育

信息時代的全面發(fā)展，讓計算機知識成為每個當(dāng)代大學(xué)生的基本素質(zhì)。同樣，投資理財知識也應(yīng)該成為每一個大學(xué)生的必備的基本常識。目前大部分的學(xué)校對于這方面的重視程度都不夠，尤其是理工科類的學(xué)校，學(xué)校對于這些方面宣傳的就更少。

為了更好的提高當(dāng)代大學(xué)的投資理財理念，讓學(xué)生們在以后的人生道路上能夠合理消費，有效理財，做一個理性的消費者，我們課題小組在此基礎(chǔ)上，在新浪財經(jīng)網(wǎng)申請了虛擬賬號，對在校大學(xué)生進行了一場股票投資模擬比賽，從中學(xué)習(xí)股票投資的相關(guān)知識。在為期5個月的學(xué)習(xí)和模擬比賽中，70%的同學(xué)都取得了很好的收益。在紛繁的金融市場上，能夠有效的掌握貨幣資金的動向和國家的戰(zhàn)略規(guī)劃，在債?、股票和普燉手C∩隙既〉昧撕芎玫氖找妗Q校應(yīng)該加強對大學(xué)生的投資理財基礎(chǔ)知識的教育，對于非經(jīng)管類的學(xué)生開設(shè)專門的個人理財課程，開設(shè)財經(jīng)講座，引入模擬比賽等方式提高大學(xué)投資理財?shù)乃健?/p>

（三）大學(xué)生應(yīng)該加強自我投資理財理念的培養(yǎng)和提高

圣經(jīng)《新約.馬太福音》中有這樣一則寓言：“凡有的，還要加給他叫他多余；沒有的，連他所有的也要奪過來。”馬太效應(yīng)已經(jīng)被廣泛用于社會心理學(xué)、教育、金融以及科學(xué)等眾多領(lǐng)域。社會和生活的逐漸復(fù)雜化、多元化，需要每一個大學(xué)生增強自我的生存和生活的本領(lǐng)，單單依靠本科所學(xué)的專業(yè)知識很難在社會中把握住自我資產(chǎn)的保值乃至增值。大學(xué)生除了參加學(xué)校舉辦的相關(guān)活動之外，也應(yīng)該有自我實踐的能力，加強自我投資理財理念的培養(yǎng)和提高。比如在虛擬軟件上操作，購買債券和金融理財產(chǎn)品，避免以前單一的放置銀行存儲和余額寶投資，增強投資的多樣性，不要把雞蛋放在一個籃子里面，從中學(xué)習(xí)到個人理財?shù)闹R。

參考文獻：

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篇7

為了能夠反映河南省不同地區(qū)不同收入“工薪族”金融投資理財狀況的差異，以2013年《河南統(tǒng)計年鑒》公布的2012年河南省就業(yè)人員月平均工資水平為標(biāo)準(zhǔn)，分別選取高于平均工資水平的鄭州市、平頂山市、洛陽市、永城市作為中高收入“工薪族”調(diào)查對象，選取低于平均工資水平的鄧州市、蘭考縣、固始縣和新蔡縣作為低收入“工薪族”調(diào)查對象。為保證樣本的代表性，在樣本抽取過程中采用分層隨機抽樣法，即將月收入作為分層特征，在各個層次中采用簡單隨機抽樣的方法抽取子樣本，最后將這些子樣本合起來構(gòu)成總體樣本。本次調(diào)查中每個調(diào)查地區(qū)發(fā)放問卷250份，共發(fā)放調(diào)查問卷2000份，回收有效問卷1685份，回收率為84.2%。

2.調(diào)查方法

2013年7月，筆者組織鄭州航院金融學(xué)專業(yè)本科生深入確定的調(diào)查市縣地區(qū)開展了為期兩個月的實地調(diào)查。本次調(diào)查采用自編的調(diào)查問卷，共設(shè)計問題30個，包含“工薪族”收入與儲蓄、金融資產(chǎn)配置與負(fù)債、投資理財偏好、行為偏差等內(nèi)容。為保證調(diào)查數(shù)據(jù)的真實性，本次調(diào)查主要采取在調(diào)查樣本中匿名填寫問卷的方式進行，調(diào)查對象包括不同層次的各類人群，包括醫(yī)生、工程師、公務(wù)員、護士、財務(wù)人員、文員等不同職業(yè)群體。

3.樣本特征

從調(diào)查樣本的年齡特征來看，被調(diào)查者中25歲以下的占11.1%，25~45歲的占77.6%，45歲以上的占11.3%。從調(diào)查樣本的學(xué)歷特征來看，中高收入地區(qū)被調(diào)查者中，研究生及以上學(xué)歷的人占2%，本科學(xué)歷的人占39%，專科學(xué)歷的人占26%，高中及以下學(xué)歷的人占33%。低收入地區(qū)被調(diào)查者中，研究生及以上學(xué)歷的人占0.5%，本科學(xué)歷的人占10%，?？茖W(xué)歷的人占14%，高中及以下學(xué)歷的人占75.5%。在調(diào)查中，中高收入地區(qū)被調(diào)查者月收入在3000元至5000元的數(shù)量最多，占比為31%，月收入在5000元以上的被調(diào)查者占30%，其中有7%的被調(diào)查者月收入在1萬元以上。低收入地區(qū)被調(diào)查者中月收入在2000元以下的數(shù)量最多，占比為54.6%，占比大大高于中高收入地區(qū)被調(diào)查者，同時月收入在5000元以上的被調(diào)查者只占5%左右。河南省中高收入地區(qū)“工薪族”收入集中在3000元至5000元區(qū)間，而低收入地區(qū)“工薪族”的收入絕大多數(shù)在2000元以下，且前者的收入水平要整體高于后者。

二、金融資產(chǎn)配置與負(fù)債情況

1.金融資產(chǎn)配置

一般而言，投資理財中金融資產(chǎn)配置的主要類別為銀行儲蓄、債券、基金、外匯、保險、理財產(chǎn)品和貴金屬等。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，中高收入地區(qū)和低收入地區(qū)被調(diào)查者均將銀行儲蓄、理財產(chǎn)品、基金、保險作為主要的選擇品種，分別占比為36%、18%、15%、8%和45%、9%、12%、5%?？梢钥闯觯褪杖氲貐^(qū)被調(diào)查者更偏好銀行儲蓄，而中高收入地區(qū)被調(diào)查者更偏好理財產(chǎn)品，兩者均高出對方10%左右，這顯示了不同地區(qū)“工薪族”的資產(chǎn)配置差異。中高收入地區(qū)被調(diào)查者年儲蓄額在2萬元至6萬元的占比最多，達到了34.3%，低收入地區(qū)被調(diào)查者的年儲蓄額集中在2萬元以下的占比最多，達到了63.7%。年儲蓄額在10萬以上的中高收入地區(qū)被調(diào)查者占比為22.4%，大大高于低收入地區(qū)被調(diào)查者4.5%的占比。這反映了河南省不同地區(qū)“工薪族”收入的差距較大，也表明中高收入地區(qū)“工薪族”在進行投資理財時可運用的資金較為充裕。

2.負(fù)債情況

在調(diào)查樣本中，持有負(fù)債的被調(diào)查者占58.5%左右。調(diào)查顯示，房屋借款均為兩類被調(diào)查者占比最高的負(fù)債項目，超過1/3的被調(diào)查者存在房屋借款。中高收入地區(qū)中超過10%的被調(diào)查者存在信用卡借款、汽車借款、工商業(yè)借款等負(fù)債項目，而低收入地區(qū)中超過10%的被調(diào)查者持有汽車借款、教育借款、工商業(yè)借款和醫(yī)療借款，負(fù)債類型分布差異明顯。此外，可以明顯地看出，持有房屋借款、信用卡借款和汽車借款的中高收入者占比明顯高于低收入者，但是低收入者持有教育借款、工商業(yè)借款和醫(yī)療借款的比重相對較高。綜合分析，“工薪族”的負(fù)債整體水平較高，且集中在房屋借款和汽車借款方面。同時，由于中高收入地區(qū)被調(diào)查者持有各項負(fù)債項目占比之和高于低收入地區(qū)被調(diào)查者占比之和，表明中高收入地區(qū)被調(diào)查者的負(fù)債類型更加多樣化。

三、金融投資理財狀況

1.理財相關(guān)知識了解程度

調(diào)查顯示，中高收入地區(qū)中有10%的被調(diào)查者對投資理財相關(guān)知識非常了解，有52.2%的被調(diào)查者對投資理財相關(guān)知識了解較多，有35.6%的被調(diào)查者投資理財知識不了解，僅有2.2%的被調(diào)查者沒有聽過過任何投資理財相關(guān)知識。相比之下，低收入地區(qū)中只有7.1%的被調(diào)查者對投資理財相關(guān)知識非常了解，而高達53.3%的被調(diào)查者對投資理財相關(guān)知識不了解，同時有6.7%的被調(diào)查者沒有聽說過任何投資理財相關(guān)的知識。從中可以看出，低收入地區(qū)被調(diào)查者對投資理財相關(guān)知識的了解程度大大低于中高收入地區(qū)被調(diào)查者，這可能是由于低收入地區(qū)金融機構(gòu)較少，獲取投資理財知識的途徑較少造成的。

2.投資理財活動開展情況

調(diào)查顯示，28.1%的低收入地區(qū)被調(diào)查者沒有進行任何投資理財活動，而中高收入地區(qū)被調(diào)查者中僅有12.9%沒有進行任何投資理財活動，這可能是由低收入地區(qū)被調(diào)查者可支配收入較少，以及投資理財意識相對較弱等因素綜合造成的。另外，投資理財比例在10%至30%的中高收入地區(qū)和低收入地區(qū)被調(diào)查者占比分別為28.1%和29.5%。投資理財比例在30%至50%的中高收入地區(qū)和低收入地區(qū)被調(diào)查者分別為25.7%和22.1%。這表明，有將近1/3的被調(diào)查者將收入的10%至30%用于投資理財活動，中高收入地區(qū)被調(diào)查者投資理財比例要整體高于低收入地區(qū)被調(diào)查者。

3.投資理財目的

在對進行投資理財活動的被調(diào)查者投資理財目的的調(diào)查中，將投資理財?shù)哪康姆譃椤昂侠硪?guī)劃收支”、“實現(xiàn)資產(chǎn)增值”、“提升生活質(zhì)量”、“保障子女教育”、“安排退休生活”等5個方面。中高收入地區(qū)被調(diào)查者中有39.6%的被調(diào)查者中選擇“實現(xiàn)資產(chǎn)增值”，占比最高；有22.4%的被調(diào)查者選擇“保障子女教育”；有18.9%的被調(diào)查者中選擇“提升生活質(zhì)量”；有15.5%的被調(diào)查者中選擇“合理規(guī)劃收支”；有3.6%被調(diào)查者中選擇“安排退休生活”。但在低收入地區(qū)被調(diào)查者中有41.9%的被調(diào)查者選擇“提升生活質(zhì)量”，占比最高；有28.2%的被調(diào)查者中選擇“實現(xiàn)資產(chǎn)增值”；選擇“合理規(guī)劃收支”、“保障子女教育”、“安排退休生活”的被調(diào)查者比重分別為10%、10.4%和9.5%，相差不大。這兩類被調(diào)查者投資理財目的的差異是由兩方面的因素造成的，一是被調(diào)查地區(qū)的“工薪族”收入差異較大。收入相對較高的被調(diào)查者通過投資理財達到資產(chǎn)增值的愿望要高于低收入地區(qū)被調(diào)查者，同時，收入相對較低的低收入地區(qū)被調(diào)查者由于生活水平相對較低，從而進行投資理財更多的目的在于提升生活質(zhì)量；二是被調(diào)查的中高收入地區(qū)養(yǎng)老設(shè)施、教育、醫(yī)療和衛(wèi)生等保障條件要比低收入地區(qū)相對優(yōu)越。這使得低收入地區(qū)被調(diào)查者在投資理財中更多地要為退休、教育等問題考慮。

4.投資理財偏好

在理財產(chǎn)品期限偏好方面，中高收入地區(qū)被調(diào)查者中選擇投資期限在1個月及以下的被調(diào)查者占5.3%，選擇3個月的被調(diào)查者占20.3%，選擇半年的被調(diào)查者占23.8%，選擇一年的被調(diào)查者占38.6%，選擇投資期限在三年及以上的被調(diào)查者占12%；低收入地區(qū)被調(diào)查者中選擇投資期限在1個月及以下的被調(diào)查者占15.3%，選擇3個月的被調(diào)查者占25.5%，選擇半年的被調(diào)查者占41.5%，選擇一年的被調(diào)查者占9.7%，選擇投資期限在三年及以上的被調(diào)查者占8%。這說明中高收入地區(qū)被調(diào)查者較偏好期限在一年左右，而低收入地區(qū)被調(diào)查者較偏好期限在半年左右，前者比后者更偏好期限較長的理財產(chǎn)品。在理財產(chǎn)品的偏好選擇方面，兩組樣本的被調(diào)查者中有67.4%的被調(diào)查者偏好保本固定收益類型產(chǎn)品，有24.6%的被調(diào)查者偏好保本浮動收益型產(chǎn)品，有4.2%的被調(diào)查者選擇不保本固定收益類型產(chǎn)品，有3.8%的被調(diào)查者選擇不保本浮動收益類型。也就是說，超過90%的被調(diào)查者偏好保本型理財產(chǎn)品，這說明“工薪族”中絕大多數(shù)是風(fēng)險規(guī)避型的投資者。

5.選擇投資理財產(chǎn)品考慮的主要因素

在調(diào)查“工薪族”選擇投資理財產(chǎn)品考慮的主要因素時，有43%的被調(diào)查者選擇“風(fēng)險和不確定因素”，有37%的被調(diào)查者選擇“收益性”因素，有13%的被調(diào)查者選擇“流動性”因素，有7%的被調(diào)查者選擇“波動性”因素。這與被調(diào)查者選擇理財產(chǎn)品類型的結(jié)果基本符合，正是由于被調(diào)查者更多地考慮規(guī)避投資理財產(chǎn)品中存在的風(fēng)險，保本固定收益類產(chǎn)品才最受被調(diào)查者的歡迎。同時，在對被調(diào)查者不進行投資理財?shù)脑蛘{(diào)查時，無論中高收入地區(qū)還是低收入地區(qū)被調(diào)查者均將“投資風(fēng)險大，擔(dān)心收不回成本”作為首要的原因，分別占41.5%和34.2%的比例，而“對金融投資不了解，缺乏經(jīng)驗”和“資金有限”分別占據(jù)不進行投資理財原因的第二位和第三位。

6.投資理財中存在的行為偏差

行為金融學(xué)的研究表明投資者在信息環(huán)境不確定的情況下，其行為往往存在過度自信、從眾和歸類學(xué)習(xí)等偏差，即投資者往往過分倚重自己收集的信息、其他投資者的行為以及某類特定信息作出投資決策。為了調(diào)查不同收入水平地區(qū)被調(diào)查者在投資理財時是否存在這些行為偏差，對被調(diào)查者在進行投資理財活動時看重的信息來源進行了調(diào)查。中高收入地區(qū)和低收入地區(qū)的被調(diào)查者對自己收集到的信息最為看重，在各個信息來源中占比最高，這表明這兩類被調(diào)查者均存在一定程度的過度自信行為。同時，可以看到低收入地區(qū)的被調(diào)查者比中高收入地區(qū)被調(diào)查者在投資理財時更看重其他投資者的交易行為，表明低收入地區(qū)被調(diào)查者在投資理財時存在更為明顯的從眾行為。此外，以被調(diào)查者更易選擇的股票投資類型為例，就被調(diào)查者是否存在歸類學(xué)習(xí)行為進行了調(diào)查，結(jié)果表明有37%的被調(diào)查者在交易時更易選擇換手率低的股票，有29%的被調(diào)查者更易選擇有過異常收益率的股票，有18%的被調(diào)查者更易選擇被媒體關(guān)注的股票，有11%的被調(diào)查者選擇有過漲停板表現(xiàn)的股票，而僅有5%的被調(diào)查者關(guān)注宏觀經(jīng)濟變化等其他信息。這說明這兩類被調(diào)查在股票投資交易時較關(guān)注換手率和異常收益等特定股票交易的信息，而忽視宏觀信息，存在一定程度的歸類學(xué)習(xí)行為。

四、結(jié)論

篇8

中圖分類號：F832.5 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：1008-4428（2016）11-109 -03

一、引言

隨著中國經(jīng)濟持續(xù)高速的發(fā)展，近年國內(nèi)個人投資理財市場呈現(xiàn)出令人驚嘆的爆發(fā)式增長，人們理財觀念和行為都發(fā)生劇烈變化。大學(xué)生作為一個特殊的消費群體，由于理財觀念和技能等較為缺失，呈現(xiàn)出盲目消費、沖動消費、超前消費、理財詐騙等問題。因此，通過實地和問卷調(diào)查研究市民和大學(xué)生投資理財現(xiàn)狀、特點和問題等對大學(xué)生理財觀念培養(yǎng)具有一定的借鑒意義。

二、問卷調(diào)查設(shè)計與實施

在研究文獻和實地走訪銀行、基金、信托、互聯(lián)網(wǎng)金融等理財機構(gòu)的基礎(chǔ)上設(shè)計問卷，力爭使問題符合各年齡段、各工作（收入）層次人群，并實施網(wǎng)上問卷，以保證調(diào)查樣本的隨機性和代表性。最終，本調(diào)查共收回有效問卷252份。

三、問卷調(diào)查結(jié)果分析

（一）樣本可信度分析

從收到問卷最終結(jié)果來看，本課題組收到不同年齡段，不同職業(yè)人群的回復(fù)，且分布在不同區(qū)域，具有一定的差異性與代表性。

（二）樣本年齡分布分析

在252份調(diào)查樣本中，18-22歲占比73.8%，23-25歲占比1.1%，26-45歲占比21.4%，46-65歲占比2.3%，65歲以上占比1.1%。即18-22歲的參與者占比較高，其次為26-45歲。這是由于課題組在兼顧樣本各年齡段分布的同時，著重對18-22歲（在校大學(xué)生）、26-45歲（主要理財參與者）樣本進行問卷調(diào)查。因為18-22年齡段的參與者基本為大學(xué)生，26-45歲的參與者基本為已工作的市民。

（三）樣本所在地區(qū)分析

在252份調(diào)查樣本中，城市人口占比55.9%，城鎮(zhèn)人口占比30.9%，農(nóng)村人口占比13.1%。這與中國城市城鎮(zhèn)人口多、理財市場發(fā)展水平較高和理財需求較大，而農(nóng)村人口少、理財市場發(fā)展滯后的現(xiàn)狀大致匹配，也與我國大學(xué)生畢業(yè)就業(yè)地區(qū)主要以城市和城鎮(zhèn)為主的現(xiàn)狀相符合。

（四）樣本職業(yè)分布分析

在252份調(diào)查樣本中，在讀學(xué)生183份，占比72.6%，非在讀學(xué)生69份，占比27.4%，符合本項目以在校大學(xué)生為研究對象的定位；在69份非在讀學(xué)生樣本中，就業(yè)于企業(yè)單位和事業(yè)單位的各占39.1%；其余為自由職業(yè)者（8.7%）、個體戶（4.3%）及其他職業(yè)（8.7%），符合目前理財市場主要需求者的職業(yè)特征。

（五）樣本性別情況分析

在183份在讀大學(xué)生樣本中，男生占比36.07%，女生占比63.93%，男女比例大致為1：1.7；在69份非在讀大學(xué)生樣本中，女性占比更高達73.91%。這主要是由于本項目主要以在女生占優(yōu)的財經(jīng)類大學(xué)和綜合性大學(xué)展開調(diào)研為主，但也契合現(xiàn)實理財市場主要參與者的專業(yè)特性。

（六）樣本受教育程度分析

在69份非在讀學(xué)生樣本中，本科學(xué)歷占比47.8%，研究生及以上學(xué)歷占比17.3%，?？普急?7.3%，高中占比13%，初中及以下占比4.3%，學(xué)歷分布較廣。

（七）樣本月收入情況分析

在69份非在讀學(xué)生樣本中，月收入在2000元以下的占8.7%，2001-3000元占4.3%，3001-5000元占17.3%，5001-8000元占39.1%，8001-12000元占21.7%，12000-20000元占4.3%，20000元以上占4.3%；工資區(qū)間在5001-8000元的受訪者最多，其次是8001-12000元，符合課題組旨在了解、比較和分析不同收入人群的不同理財觀念和模式的初衷，也保證調(diào)查結(jié)果的普適性。

（八）在讀大學(xué)生樣本月生活費情況分析

在183份在讀大學(xué)生樣本中，月生活費低于800元的占比9.84%，800-1200元占比45.9%，1200元以上占比44.26%；更值得注意的是，在被抽樣的在讀大學(xué)生樣本中，大多數(shù)樣本每月生活費都有盈余，其中無盈余占比11.1%，盈余低于200元占比24.2%，200-500元占比40.9%，大于500元占比23.8%。該結(jié)果表明，大部分大學(xué)生能結(jié)余一定金額，為大學(xué)生開展理財活動提供基礎(chǔ)。

在183份在讀大學(xué)生樣本中，生活費還是主要來源于父母，占比76.6%，兼職占比16.9%，獎助學(xué)金占比3.9%，投資理財僅占比2.6%，表明在校大學(xué)生理財市場還未有效開發(fā)，具有較大的發(fā)展前景。

（九）樣本選擇分期付款意愿分析

在183份在讀大學(xué)生樣本中，59.02%會選擇分期付款，40.94%不會選擇分期付款，稍低于選擇分期付款的比例，表明大學(xué)生已開始注重借助分期付款這種最基本的理財方式來調(diào)整消費狀態(tài)，也表明大學(xué)生逐步展現(xiàn)出理財意識。

在69份社會樣本中，69.5%會考慮分期付款，30.5%不會考慮分期付款，表明隨著收入和社會經(jīng)驗增加，市民的理財意識會有所增強。

（十）樣本投資理財態(tài)度分析

在183份在讀大學(xué)生樣本中，36.07%的樣本對投資理財持很支持態(tài)度，27.87%持支持態(tài)度；36.07%持中立態(tài)度；0人持反對，表明在讀大學(xué)生對投資理財還是持肯定態(tài)度，但相對較保守和謹(jǐn)慎，須加以引導(dǎo)和轉(zhuǎn)換。

（十一）樣本投資理財了解程度分析

在183份在讀大學(xué)生樣本中，65.57%對投資理財有一定了解，32.79%基本不了解，僅1.6%有較深入的了解，表明在讀大學(xué)生對投資理財普遍缺乏了解，也可一定程度上解釋在讀大學(xué)生對投資理財參與程度較低的問題了。

（十二）樣本意愿理財資金分析

在183份在讀大學(xué)生樣本中，55.7%選擇愿意將部分盈余資金用于理財，19.6%選擇不理財，11.4%愿意投入一半盈余資金，選擇全部投入的僅占8.2%，選擇絕大部分（75%）的占比4.9%，表明大學(xué)生理財意識初具雛形，但仍有待提高。

在69份非在讀大學(xué)生樣本中，30.4%愿意將50%以上可支配收入用于投資理財，30.4%選擇10%-20%，21.7%選擇10%以下，17.3%選擇30%-50%，表明現(xiàn)階段市民的投資理財意愿還不是很強，也在一定程度上影響大學(xué)生理財市場發(fā)展。

（十三）樣本投資理財參與度分析

在183份在讀大學(xué)生樣本中，62.3%沒有參與投資理財，31.15%普遍參與投資理財，6.56%很少參與投資理財，表明在讀大學(xué)生投資理財參與度并不高。

（十四）樣本意愿理財工具選擇分析

在183份在讀大學(xué)生樣本中，選擇銀行或余額寶等活期存款占42.7%，選擇銀行或招財寶等定期存款占15.7%，選擇股票或基金投資占6.7%，參加教育、培訓(xùn)等自我投資的占比16.9%，選擇隨機消費占16.9%，選擇其他方式占比極?。辉?9份非在讀大學(xué)生樣本中，47.8%選擇銀行存款，47.8%選擇余額寶、理財通等互聯(lián)網(wǎng)金融，39.1%選擇基金股票，21.74選擇房地產(chǎn)，17.4%選擇信托產(chǎn)品，13%選擇保險，8.7%選擇黃金外匯。結(jié)果表明，傳統(tǒng)的銀行存款和新興的互聯(lián)網(wǎng)理財是市民比較中意的兩個理財選擇。

（十五）樣本投資理財考慮因素分析

在69份非在讀大學(xué)生樣本中，86.95%的樣本考慮收益性，53.17%考慮風(fēng)險性，47.82%考慮流動性，26.08%考慮投資金額起點，21.7%考慮投資周期，表明投資理財?shù)氖找嫘砸咽谴蠖鄶?shù)人的首選，但風(fēng)險防范意識還有待提高。

（十六）樣本投資理財期限選擇分析

在69份非在讀大學(xué)生樣本中，56.52%選擇短期投資，選擇中期和中長期分別占17.39%和21.74%，選擇長期投資的占比極低，表明市民投資仍以短期為主。

（十七）樣本處置投資理財產(chǎn)品方式分析

在69份非在讀大學(xué)生樣本中，當(dāng)投資回報率下降時，各有39.13%的樣本選擇更換產(chǎn)品（投資方式）和繼續(xù)持有，13%選擇部分撤回，8.7%選擇增加投入；而當(dāng)投資回報率上升時，52.17%選擇繼續(xù)持有，21.74%選擇部分撤回，而選擇增加投入和更換產(chǎn)品（投資方式）的各占13.04%；表明市民投資理財存在一定的追漲殺跌情況，而較少偏好價值投資和長期投資。

（十八） 市民樣本對大學(xué)生投資理財規(guī)劃的建議

本項目組采用開放式問卷調(diào)查市民對在校大學(xué)生投資理財?shù)慕ㄗh，并得出如下三條主要建議：第一，首先接觸理財專業(yè)教育，并通過模擬投資來提高技能；第二，投資要運用盈余資金，并具備良好的心理素質(zhì)；第三，在具體投資前，應(yīng)先做好市場調(diào)查；第四，建議不要投資股票等風(fēng)險性和波動性較高的產(chǎn)品。

三、調(diào)查結(jié)果對大學(xué)生投資理財?shù)膯⑹?/p>

本項目組調(diào)查分析得出，當(dāng)今大學(xué)生對投資理財積極性不足，對投資理財缺乏正確認(rèn)識，特別是缺乏投資理財理念，對投資理財工具缺乏基本認(rèn)識。而投資理財卻隨著經(jīng)濟發(fā)展成為財富增值和保值的重要手段。因此，建議采取如下措施：

（一）鼓勵大學(xué)生學(xué)習(xí)相關(guān)理財知識

各大院?？砷_設(shè)相關(guān)選修課程，開設(shè)講座，對大學(xué)生做出相關(guān)知識的普及，如聘請學(xué)者專家進校做學(xué)術(shù)報告，或與銀行、證券公司等相關(guān)企業(yè)聯(lián)合辦學(xué)，形成校企合作辦學(xué)模式，使在校大學(xué)生更好地掌握和運用投資理財?shù)闹R；家長應(yīng)改變現(xiàn)有教育方式，應(yīng)有意識地讓子女進行和參加個人或家庭資金規(guī)劃，幫助其樹立正確的投資理財觀念。

（二）模擬理財

各高校多開展網(wǎng)絡(luò)模擬炒股等模擬理財活動和比賽，以提供一定的氛圍與條件，讓大學(xué)生實地進行模擬，以提高在校大學(xué)生學(xué)生對投資理財?shù)呐d趣和投資理財?shù)膶嵺`能力；學(xué)生自身選擇合適的理財工具逐步積累經(jīng)驗，如低風(fēng)險偏好型的在校大學(xué)生可選擇如儲蓄、貨幣型基金等風(fēng)險低、門檻低的理財產(chǎn)品；風(fēng)險偏好高、資金相對充裕的學(xué)生可選擇股票或股票型基金，以累積經(jīng)驗。

（三）做好記賬工作

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一、高職投資與理財專業(yè)簡介

高職投資與理財專業(yè)旨在培養(yǎng)掌握投資與理財基本知識和實務(wù)操作技能，有較高的投資、證券業(yè)務(wù)操作技能和一定的理財分析能力，能從事企事業(yè)單位會計、理財、財務(wù)管理和證券投資業(yè)務(wù)操作管理和服務(wù)第一線工作的高技能應(yīng)用型專門人才的大學(xué)?？茖I(yè)。投資與理財專業(yè)培養(yǎng)的學(xué)生應(yīng)具備熟練運用主要投資分析軟件，具有股票、期貨、債券、房地產(chǎn)、外匯等投資實際操作能力，具有投資的基本分析和技術(shù)分析能力，具有企業(yè)財務(wù)狀況分析和投、融資管理分析能力；投資理財專業(yè)學(xué)生應(yīng)該持有的專業(yè)技術(shù)證書：證券從業(yè)資格證書、期貨從業(yè)資格證書、證券分析師、會計從業(yè)資格證書、保險人資格證書、理財規(guī)劃師從業(yè)資格證書。

二、當(dāng)前高職投資與理財專業(yè)教學(xué)現(xiàn)狀及存在的問題

（一）忽視實踐教學(xué)

我國目前很多高職投資與理財專業(yè)的實驗室建設(shè)相對滯后，實踐教學(xué)設(shè)施及實訓(xùn)基地不健全。一是實踐教學(xué)設(shè)備數(shù)量不足，無法滿足學(xué)生實踐的要求。二是未建立起與金融機構(gòu)合作的長期穩(wěn)定機制。愿意接受學(xué)生實習(xí)的機構(gòu)，又缺乏學(xué)校實習(xí)督導(dǎo)老師和機構(gòu)督導(dǎo)老師，實習(xí)的機構(gòu)不能完全了解學(xué)生實習(xí)的目的、要求和任務(wù)。同時很多高職的投資與理財教學(xué)目前仍然停留在課堂講授上，實驗操作、模擬交易、案例教學(xué)和實踐教學(xué)等方面嚴(yán)重不足，或放任自流，或流于形式。

（二）教師缺乏指導(dǎo)實踐能力

制約實踐教學(xué)的一個因素是教師本身。投資與理財專業(yè)的教師大都是從別的專業(yè)的老師轉(zhuǎn)來的，即使是本專業(yè)的教師，由于偏重理論教學(xué)，長期脫離實際，也缺乏指導(dǎo)學(xué)生實踐的能力。近幾年來，許多高職院校引進了一批剛畢業(yè)的碩士，但這些年輕的教師卻是從校門到校門，同樣缺乏指導(dǎo)學(xué)生實踐的能力。

（三）課程設(shè)置及教材選用與市場要求脫節(jié)

目前高職的投資與理財專業(yè)的課程設(shè)置還是強調(diào)體系的完整，理論性課程偏多。真正市場需要的一些知識卻未設(shè)置相應(yīng)的課程，如市場營銷這門課，目前高職投資與理財專業(yè)普遍沒有開設(shè)，但是市場卻非常需要這方面的知識。再就是教材的選用存在問題，教材偏重于理論的闡述，沒有考慮高職學(xué)生的基礎(chǔ)和特點，缺少實踐的內(nèi)容。

（四）忽視對職業(yè)素養(yǎng)的培養(yǎng)

學(xué)校的教學(xué)過度偏重于專業(yè)知識的教授和專業(yè)技能的掌握，忽視了學(xué)生思想道德、心理素質(zhì)、職業(yè)操守、團隊合作和創(chuàng)新意識等方面的教導(dǎo)與培養(yǎng)，不利于形成良好的職業(yè)素養(yǎng)。

三、新形勢下高職投資與理財專業(yè)建設(shè)與改革路徑

（一）充分發(fā)揮校內(nèi)課程優(yōu)勢、資源優(yōu)勢，提升校內(nèi)教學(xué)質(zhì)量

改革現(xiàn)有課程體系，刪減某些課程，增加比較實用與職業(yè)關(guān)系度密切的比如房地產(chǎn)金融、項目投資、資產(chǎn)評估、市場營銷、交易心理學(xué)、行為金融學(xué)等一些課程，將技能考證培訓(xùn)列入職業(yè)化教育的重點。這些職業(yè)資格有國家理財規(guī)劃師、中國注冊金融分析師、特許財務(wù)策劃師、特許理財顧問師、特許人壽理財師等。

（二）素質(zhì)教育與教學(xué)過程的融合，是教學(xué)改革的關(guān)鍵

盡管高職的教學(xué)改革已進行了多年，但從總體上看，目前大學(xué)的教學(xué)過程并沒有真正擺脫傳統(tǒng)教育模式的影響。按照素質(zhì)教育的思想，教育的目的是全面提高人的素質(zhì)，要通過學(xué)校的各種教育，把對學(xué)生而言是外在的知識和感受內(nèi)化為學(xué)生個人內(nèi)在的、穩(wěn)定的個性心理品質(zhì)，從而為學(xué)生一生的發(fā)展提供良好的基礎(chǔ)。在大學(xué)的教學(xué)過程中，傳授必要的知識是重要的，但更重要的是使學(xué)生養(yǎng)成正確的學(xué)習(xí)方法和很強的自學(xué)能力，培養(yǎng)學(xué)生的科學(xué)精神和健全的人格。這就要求學(xué)校要完成從思想觀念、教育政策、教學(xué)方法、教學(xué)管理和教學(xué)環(huán)境等多方面的轉(zhuǎn)變、改革和創(chuàng)新。

（三）加強師資隊伍建設(shè)，提高教學(xué)質(zhì)量

學(xué)校應(yīng)該加大師資引進力度，靈活運用師資隊伍，引進人才，培養(yǎng)人才，適當(dāng)?shù)靥岣呓處煹拇?，為廣大教師解決后顧之憂。在職教師除了必須具有高層次的職業(yè)資格外，由教學(xué)向帶領(lǐng)、引導(dǎo)、協(xié)助的角色轉(zhuǎn)換也很關(guān)鍵。同時，兼職教師、客座教授、崗位師傅、外請執(zhí)業(yè)理財師、分析師也能起到很大的作用。

（四）充分發(fā)揮校企合作優(yōu)勢，為學(xué)生提供良好的工學(xué)結(jié)合平臺

通過校企合作，構(gòu)建校企合作實習(xí)基地，為“工學(xué)結(jié)合”的教學(xué)模式開展奠定基礎(chǔ)。在教學(xué)中，應(yīng)將專業(yè)知識與企業(yè)實際聯(lián)系起來提供學(xué)生頂崗實踐的機會又將學(xué)習(xí)成績與實習(xí)成績掛鉤到一起。同時，要參考企業(yè)的意見制訂教學(xué)內(nèi)容，讓校企雙方增加互動，多加交流，實現(xiàn)雙贏。通過校企合作，可以實現(xiàn)校內(nèi)教學(xué)資源與企業(yè)資源的有機結(jié)合，發(fā)揮二者的合作優(yōu)勢，強調(diào)對學(xué)生實踐能力、職業(yè)能力的培養(yǎng)，為區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展和社會發(fā)展輸送更多優(yōu)秀的投資理財人才。

（五）突出創(chuàng)新的拓展教育

注重對學(xué)生的創(chuàng)新意識的培養(yǎng)和綜合職業(yè)能力的提高是實施課程體系改革的目標(biāo)之一。為此，投資與理財專業(yè)還需設(shè)置金融服務(wù)禮儀、國際金融、金融產(chǎn)品營銷、保險綜合、商業(yè)銀行實務(wù)、個人理財、綜合理財專題等方面課程。這些課程的講授形式主要以專題形式進行教學(xué)，需大量邀請行業(yè)、企業(yè)專家進行講座。這些課程的設(shè)置有效的解決了學(xué)校缺乏與企業(yè)、金融機構(gòu)溝通合作的平臺，學(xué)生的職業(yè)技能能夠得到充分鍛煉和提升。

參考文獻：

[1]潘璐等.高職教育投資理財專業(yè)建設(shè)的探索[J]，中國成人教育，20151.2

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十七大報告首次提出要“創(chuàng)造條件讓更多群眾擁有財產(chǎn)性收入”，十二五規(guī)劃綱要再次指出要“提高居民財產(chǎn)性收入”，然而目前我國農(nóng)民人均財產(chǎn)性收入較低且來源單一，導(dǎo)致這一問題的一個重要因素就是我國農(nóng)村金融體系滯后，因此要提高農(nóng)民財產(chǎn)性收入就必須完善農(nóng)村金融體系，為農(nóng)民投資理財提供條件。

一、我國農(nóng)民財產(chǎn)性收入現(xiàn)狀

（一）農(nóng)民財產(chǎn)性收入含義及構(gòu)成。財產(chǎn)性收入一般是指通過財產(chǎn)使用權(quán)的出讓而取得的收益，包括家庭擁有的動產(chǎn)（如銀行存款、有價證券等）、不動產(chǎn)（如房屋、車輛、土地、收藏品等）所獲得的收入。因此，農(nóng)民財產(chǎn)性收入就是指農(nóng)民家庭將所擁有的動產(chǎn)和不動產(chǎn)通過出租、分紅和金融資產(chǎn)增值等方式所取得的收入，一般包括農(nóng)村土地征用補償收入、紅利收入、租金收入、利息收入、股息收入以及特許權(quán)轉(zhuǎn)讓收入等。

（二）我國農(nóng)民財產(chǎn)性收入的特點

1、農(nóng)民人均財產(chǎn)性收入絕對數(shù)較低，占人均總收入比率較小。從表1可以看出，我國農(nóng)民人均財產(chǎn)性收入呈逐年上升的態(tài)勢，但是絕對數(shù)額仍較低，農(nóng)民人均財產(chǎn)性收入最大的一年2009年也只有167.2元。同時，我國農(nóng)民人均財產(chǎn)性收入占當(dāng)年總收入的比重較小，都在3%以下，比重最大的一年2009年也只有2.3%，可見財產(chǎn)性收入在我國農(nóng)民總收入中并不占有主要的地位。（表1）

2、農(nóng)民人均財產(chǎn)性收入對總收入的貢獻小。隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，我國農(nóng)民的總收入在逐年提高，然而根據(jù)表1可見，我國農(nóng)民財產(chǎn)性收入對總收入的貢獻率都在5%以下，最大的一年2009年也只有4.6%，財產(chǎn)性收入對總收入的貢獻率偏低。

3、農(nóng)民財產(chǎn)性收入與城鎮(zhèn)居民相比有較大差距。從表2可以看出，我國農(nóng)民人均財產(chǎn)性收入還不到城鎮(zhèn)居民的一半，與城鎮(zhèn)居民相比，還有較大差距。（表2）

4、農(nóng)民財產(chǎn)性收入來源單一。財產(chǎn)性收入的來源有多種，包括利息、租金、股利等，而我國農(nóng)民的財產(chǎn)性收入來源卻主要是銀行存款利息，來源渠道顯得非常單一。其他財產(chǎn)性收入如股利、租金等則很少，甚至沒有。

（三）提高我國農(nóng)民財產(chǎn)性收入的意義

1、有助于提高農(nóng)民收入水平及富裕程度。由表1可以看出，目前我國農(nóng)民收入主要是工資性收入和經(jīng)營性收入，財產(chǎn)性收入很少。然而，工資性收入與經(jīng)營性收入的增長對提高農(nóng)民收入水平的作用是有限的。這是因為工資與經(jīng)營收入受經(jīng)濟發(fā)展水平、勞動力供求等多方面因素的影響，一般不會快速、大幅度提高，只會適度提高。而財產(chǎn)性收入比例的上升對農(nóng)村居民財富的積累和未來收入的增長產(chǎn)生的作用將更加明顯。因此，富裕農(nóng)民不僅要提高農(nóng)民的經(jīng)營收入和工資收入，更要增加農(nóng)民的財產(chǎn)性收入。讓農(nóng)民擁有更多的財產(chǎn)性收入，是提升農(nóng)民收入水平和富裕程度的重要途徑。

2、有助于縮小城鄉(xiāng)差距。改革開放三十年來，隨著我國經(jīng)濟發(fā)展，我國人民群眾的收入在整體上有了顯著提高。但同時由于多種原因，城鄉(xiāng)收入差距也在不斷地擴大，由表2可以看出，我國農(nóng)民人均財產(chǎn)性收入不到城鎮(zhèn)居民的一半，這在一定程度上影響了社會安定。因此，縮小城鄉(xiāng)收入差距，促進公平分配，就要增加農(nóng)民收入，特別是農(nóng)民的財產(chǎn)性收入。

3、有助于構(gòu)建和諧社會。世界各國的發(fā)展經(jīng)驗表明，中等收入者是社會中最穩(wěn)定的階層，中等收入者比重越大，發(fā)展水平越高，整個社會就越和諧。因此，提高我國廣大農(nóng)民的財產(chǎn)性收入水平，有利于提高農(nóng)民整體收入水平，使更多的農(nóng)民成為中等收入者，促使社會更加和諧。

二、制約農(nóng)民財產(chǎn)性收入增加的金融因素

（一）農(nóng)村金融建設(shè)滯后

1、農(nóng)村金融機構(gòu)過少。金融機構(gòu)主要有存款機構(gòu)、證券公司、保險公司和其他金融機構(gòu)等。目前，在我國農(nóng)村，存款機構(gòu)相對發(fā)達，主要有農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲蓄及農(nóng)村信用合作社等，但其他金融機構(gòu)，如證券公司、保險公司等在農(nóng)村幾乎很少，特別是縣級以下地區(qū)，基本上就沒有。這就導(dǎo)致我國農(nóng)民沒有較好的投資途徑，農(nóng)村居民都選擇把有限的錢放入銀行，因而導(dǎo)致農(nóng)村居民的財產(chǎn)性收入幾乎只有銀行儲蓄一種方式；而在城鎮(zhèn)地區(qū)較為活躍的證券投資、基金投資等各種理財項目在農(nóng)村幾乎看不到。在一些偏遠地區(qū)，由于金融機構(gòu)過少，甚至還有一些農(nóng)民將錢放在手里，根本沒有任何財產(chǎn)性收入可言。

2、金融機構(gòu)理財設(shè)備短缺。由于一般的理財產(chǎn)品都要依靠電子銀行或網(wǎng)上銀行進行宣傳和辦理，因此信息化顯得尤為重要。而我國農(nóng)村信息化的基礎(chǔ)設(shè)施落后，電話和電視都沒有完全普及，電腦、網(wǎng)絡(luò)的使用率更低，導(dǎo)致農(nóng)民自身很難有途徑去了解和經(jīng)營理財產(chǎn)品。而農(nóng)村金融機構(gòu)的電腦等設(shè)備都是放在柜臺里，供業(yè)務(wù)人員專用的，農(nóng)民不能使用，柜臺外面幾乎沒有任何可供客戶使用的電腦設(shè)備，這樣農(nóng)民便沒有了通過金融機構(gòu)獲取投資理財知識的媒介。結(jié)果是農(nóng)民雖有強烈的投資欲望，但卻苦于缺乏理財知識及投資途徑，因而只能選擇銀行儲蓄等低回報的投資項目，對于其他金融理財產(chǎn)品很少涉足，這大大影響了廣大農(nóng)民的財產(chǎn)性收入。

（二）金融機構(gòu)產(chǎn)品創(chuàng)新不足。從目前農(nóng)村金融產(chǎn)品體系來看，農(nóng)村金融產(chǎn)品與現(xiàn)階段農(nóng)民對金融產(chǎn)品的需求還存在著較大差距，難以滿足農(nóng)民日益多樣化的投資需求。主要表現(xiàn)在：一是金融產(chǎn)品單一，目前農(nóng)村的金融機構(gòu)主要為農(nóng)民提供存貸款服務(wù)，其他的理財產(chǎn)品很少甚至沒有，投資渠道窄；二是理財產(chǎn)品沒有針對性，目前農(nóng)村金融產(chǎn)品與城鎮(zhèn)相比沒有區(qū)別，主要是國債、股票等，缺乏適合農(nóng)民收入情況、知識情況、風(fēng)險承擔(dān)情況的產(chǎn)品；三是缺乏涵蓋儲蓄、保障、投資等多功能的復(fù)合型金融產(chǎn)品。

（三）金融機構(gòu)缺乏高素質(zhì)的針對農(nóng)民的投資理財人員。由于目前農(nóng)村的金融機構(gòu)主要是提供存貸款服務(wù)，因此其業(yè)務(wù)人員主要是熟悉存貸款業(yè)務(wù)的工作人員，而理財人員幾乎沒有。一方面工作人員專業(yè)單一，缺乏綜合理財知識和豐富的從業(yè)經(jīng)驗，對宏觀經(jīng)濟政策、市場風(fēng)險乃至產(chǎn)品認(rèn)識不深刻，無法為客戶提供理財服務(wù)；另一方面有些從業(yè)人員服務(wù)意識較差，特別是對廣大農(nóng)民，缺乏社會誠信，很難令農(nóng)民信服。

三、金融支持農(nóng)民財產(chǎn)性收入增加的對策

（一）完善農(nóng)村金融體系

1、發(fā)展農(nóng)村金融市場及金融機構(gòu)。目前，農(nóng)村的存貸款機構(gòu)較為發(fā)達，而其他的證劵投資機構(gòu)卻幾乎沒有。可以通過兩種途徑建設(shè)農(nóng)村證券市場：一是證券公司在農(nóng)村設(shè)立分支機構(gòu)。政府可以考慮提供一些優(yōu)惠政策，使這些以盈利為目的的證券公司愿意進入農(nóng)村，為農(nóng)民進行證券投資提供條件和渠道；二是充分發(fā)揮目前存款機構(gòu)的中介作用。通過存款機構(gòu)農(nóng)民投資理財，這樣既可以方便農(nóng)民，存款機構(gòu)也可以增加中間業(yè)務(wù)收入。

在農(nóng)村現(xiàn)有的存款機構(gòu)中，郵政儲蓄銀行不失為一個理想的選擇。它有自己獨特的優(yōu)勢：一是規(guī)模優(yōu)勢。郵政儲蓄銀行擁有3.6萬個營業(yè)網(wǎng)點，是國內(nèi)網(wǎng)點數(shù)最多的金融機構(gòu)，而且在縣及縣以下的農(nóng)村網(wǎng)點占到了2/3以上，特別是在一些邊遠地區(qū)，郵政儲蓄銀行是當(dāng)?shù)鼐用裎ㄒ豢色@得金融服務(wù)的機構(gòu)；二是品牌優(yōu)勢。郵政儲蓄銀行經(jīng)過多年的發(fā)展，在農(nóng)村擁有了較高的知名度，經(jīng)積累了自己的品牌和信譽；三是區(qū)位優(yōu)勢。隨著城市化進程的加速和小城鎮(zhèn)建設(shè)的興起，城市邊緣地帶和農(nóng)村將會產(chǎn)生許多新的金融需求，而覆蓋城鄉(xiāng)的郵政儲蓄銀行可以滿足這種需求。因此，郵政儲蓄銀行等存貸款機構(gòu)可以和證券公司等金融機構(gòu)合作，建立業(yè)務(wù)聯(lián)盟，由其為農(nóng)民提供資金托管、代銷理財產(chǎn)品等。

2、加強金融機構(gòu)信息化建設(shè)。由于廣大農(nóng)民自己家里沒有電腦網(wǎng)絡(luò)等獲取現(xiàn)財知識的工具，因此應(yīng)該加大金融機構(gòu)的信息化建設(shè)，金融機構(gòu)應(yīng)安排業(yè)務(wù)人員專用以外的電腦供其客戶使用，使廣大農(nóng)民可以在金融機構(gòu)接觸理財產(chǎn)品，了解理財知識。同時，金融機構(gòu)還應(yīng)安排工作人員對農(nóng)民使用電腦網(wǎng)絡(luò)進行指導(dǎo)，解答農(nóng)民關(guān)于投資理財?shù)牡膯栴}。

（二）創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品。除現(xiàn)有的股票、投資基金、國債等投資理財產(chǎn)品外，金融機構(gòu)還應(yīng)根據(jù)農(nóng)民自身的特點開發(fā)一些起點低、便于操作、風(fēng)險小的專門針對農(nóng)村居民的投資理財產(chǎn)品。如以國家為發(fā)行主體，以國家信用為擔(dān)保，向農(nóng)村居民發(fā)行農(nóng)業(yè)建設(shè)債券，例如大江大河治理、農(nóng)村電網(wǎng)改造等工程；還可以開發(fā)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)投資基金，吸引農(nóng)民投資；同時還可以考慮降低農(nóng)民的投資門檻，如降低股票的每筆最小成交數(shù)，降低基金的每筆開戶數(shù)等?？傊?，應(yīng)該以獲利較快、風(fēng)險較小的渠道為基點，以個性化、差別化服務(wù)為核心，逐步擴大金融工具和衍生工具的開發(fā)。這樣有利于拓寬農(nóng)民理財渠道，讓更多農(nóng)民通過儲蓄、證券、股票、基金、保險等獲得股息、利息、分紅，使廣大農(nóng)民財產(chǎn)性收入來源多元化。

（三）培養(yǎng)高素質(zhì)的理財人員。金融機構(gòu)應(yīng)通過培訓(xùn)等方式培養(yǎng)高素質(zhì)的針對農(nóng)民的個人理財人員，這些理財人員應(yīng)該熟悉國家的宏觀經(jīng)濟政策、農(nóng)業(yè)政策以及農(nóng)民的收入結(jié)構(gòu)、抗風(fēng)險能力等，這樣才能為農(nóng)民推薦介紹適合他們的理財產(chǎn)品。同時，還要加強這些人員的執(zhí)業(yè)道德培養(yǎng)，樹立良好的服務(wù)理念，這樣農(nóng)民才會接受并認(rèn)可這些理財人員。

（四）加強對農(nóng)民理財知識的培訓(xùn)。針對我國農(nóng)民自身投資理財知識缺乏的問題，金融機構(gòu)應(yīng)發(fā)揮其宣傳指導(dǎo)作用，利用廣播、傳單、報刊、專題講座等方式，宣傳金融理財產(chǎn)品和使用經(jīng)營知識，為農(nóng)民投資理財答疑解惑，引導(dǎo)農(nóng)民穩(wěn)妥投資，降低投資風(fēng)險。

主要參考文獻：