導言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇分業(yè)經營的優(yōu)點，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內容能為您提供靈感和參考。

篇1

1.前言

電力營銷是供電企業(yè)核心業(yè)務，電力營銷工作的質量關系到公司自身的生存和發(fā)展，決定著公司的市場競爭力。電力營銷的開展應立足于“電網是基礎，技術是支撐，服務和管理是保障”的原則。

在市場經濟的條件下，終端能源市場的競爭日益激烈，在此嚴峻形勢下，供電企業(yè)要實現可持續(xù)發(fā)展，就必須與時俱進，不斷推進管理創(chuàng)新。精細化管理以先進的理念、細化的管理、明確的目標，確保管理高效準確到位，提升企業(yè)運營的效率和效益，對電力營銷工作有著積極的促進作用。

2.精細化管理的內涵

精細化管理是源于發(fā)達國家（日本20世紀50年代）的一種企業(yè)管理理念，它是社會分工的精細化，以及服務質量的精細化對現代管理的必然要求，供電企業(yè)要想在競爭中立于不敗之地，精細化管理是一道必須要邁過的坎。精細化管理的內涵就是企業(yè)在規(guī)范化和標準化的基礎上，對其生產流程、管理流程進行科學 細化和合理優(yōu)化的過程，以實現組織結構專業(yè)化、工作方式標準化、管理制度化、員工職業(yè)化。

3.供電企業(yè)推行精細化營銷管理的重要意義

作為供電企業(yè)，推行精細化管理有著特別重要的現實意義。“精”是精確，是高水平的工作標準要求；“細”是細節(jié)，是管理的過程和措施。其實質是在“精”字上提要求，在“細”字上下功夫，在“實”字上做文章，將管理目標具體化，責任明確化，人人在管理，處處有管理，事事見管理，時時都管理。

（1）推行精細化管理有利于供電企業(yè)持續(xù)和諧發(fā)展。從我們地方電力系統(tǒng)的實際情況看，員工總量有余，而人才的有效需求不足；安全生產依然存在薄弱環(huán)節(jié)，安全意識達不到安全生產狀況的需要，生產經營形勢十分嚴峻。而陳舊的思想觀念和管理方式，則是 影響 供電企業(yè)深化管理、加快發(fā)展的主要問題?？陀^上就要求供電企業(yè)必須推行精細化管理，加大人才隊伍建設力度，解決思想認識問題，提高全員管理意識，想得周到，做得細致，才能不斷地推動供電企業(yè)持續(xù)和諧向前發(fā)展。

（2）推行精細化管理有利于提高供電企業(yè)整體執(zhí)行能力。要做強企業(yè)，推進企業(yè)節(jié)約和諧發(fā)展，必須做到規(guī)范企業(yè)運作、明確管理目標、細化管理單元、改進管理方式，確保管理高效到位，提升企業(yè)運作的效率和效益。離開企業(yè)團隊的協作配合，沒有較強的執(zhí)行力，精細化管理的效果會大打折扣。因此，推行精細化管理必須強化執(zhí)行力建設，必然要提高企業(yè)整體的執(zhí)行能力。

（3）推行精細化管理有利于提高供電企業(yè)市場競爭力。目前全國電力市場正在逐步建立，電力體制改革將不斷深化，對供電企業(yè)來說，在激烈的電力市場競爭面前，需要大力推行精細化管理，堵塞管理漏洞，從生產和營銷各環(huán)節(jié)的細微之處入手，通過全過程、全員、全部要素的控制，建設資源節(jié)約型供電企業(yè)，提升企業(yè)的市場競爭能力。

4.供電企業(yè)開展精細化營銷管理的對策

（1）樹立企業(yè)形象。隨著新能源的不斷開發(fā)和應用，供電企業(yè)要在能源市場上捍衛(wèi)自己的一席之地，首先要樹立以形象開拓市場的觀念，與客戶建立并保持共同發(fā)展的新型供用電關系，努力踐行“優(yōu)質、方便、規(guī)范、真誠”的服務方針。

1）提高電能質量。如果商品沒有好的質量，供電企業(yè)實現優(yōu)質服務及樹立企業(yè)形象更無從談起。所以，電能質量的好壞是對外樹立企業(yè)良好形象的前提條件；2）追求優(yōu)質服務。優(yōu)質服務是一個系統(tǒng)工程，這個系統(tǒng)中不僅包括直接面對客戶的營業(yè)窗口，還包括電網的規(guī)劃、建設、運行、維護、故障搶修等一系列環(huán)節(jié)，任何一個環(huán)節(jié)的工作質量都關系到服務質量。

市場意識、競爭意識，逐步完善各項便民措施，給客戶發(fā)自內心的真誠服務，多渠道地提高客戶對電能的認識和對供電企業(yè)的了解，不斷提升供電企業(yè)服務形象。

（2）精細化管理要重點抓好班組管理。在實施精細化管理的過程中，班組精細化管理是供電企業(yè)管理的重點。首先減負增責，一是優(yōu)化班組的工作流程，二是精簡工作內容，突出主要責任。其次，供電企業(yè)主要領導和管理人員要經常深入基層班組，詳細了解班組的實際工作情況，應用計算機信息管理，代替手工報表、臺賬、記錄；另一方面，通過對不同類型的班組作業(yè)流程進行跟蹤研究，優(yōu)化作業(yè)流程，提高班組工作效率。再次，供電企業(yè)還要制定長期的職工培訓計劃，對班組長進行以提高溝通能力、班組管理能力和業(yè)務技能為主要內容的培訓。同時，對生產崗位一線員工，按照考試和考核相結合的原則，進行中等職業(yè)技術水平考試和崗位綜合能力評價。

（3）開拓用電市場。1）通過采用先進的科技手段，提高終端客戶用電效率，提高電力系統(tǒng)設備利用率，落實電力節(jié)能減排等，做到節(jié)約用電、合理用電、經濟用電，取得社會效益、經濟效益和環(huán)境效益；2）抓住重點建設項目，實現新的用電增長點，實施可替代能源競爭，加大對電能安全、潔凈、便利、經濟等優(yōu)勢的宣傳；3）加強電力需求側管理，提高市場預測的及時性和準確性。電力需求側管理工作是平衡電力供需的重要途徑，可以有效優(yōu)化電網運行方式，轉移用電負荷，提高電能使用效率，是電力工業(yè)實現可持續(xù)發(fā)展的重要手段。

5.實施精細化管理需注意的幾個問題

精細化管理是一個系統(tǒng)工程，在實施過程中，要有統(tǒng)籌的安排和周密的計劃，對實施中有可能出現的問題進行分析預測，制定解決方案，對實施中出現的問題，及時采取措施，進行解決，保證精細化管理工作的實施。下面是精細化管理實施中需注意的幾個問題。

（1）切合自身實際。每個企業(yè)自身情況和所處環(huán)境不同，精細化管理要針對自己的實際進行實施，才能會有良好的效果，要對采用的方式和過程，達到什么樣的目的等問題，進行“精細化”的分析；供電營銷易受到市場、社會等方面的影響，精細化管理的實施要具備靈活性和創(chuàng)新性，根據外界的情況，不斷進行調整，細在觀察，精在變化。

（2）加強學習，達成共識。要清楚的認識到，人是實現精細化管理最主要的因素，實現精細化管理，必須達到全體員工的共識。為此，要加強現代科學管理理論與方法的學習和培訓，從思想根源上培養(yǎng)員工追求精細化的文化氛圍，讓全體員工充分認識精細化管理的意義、必要性、可實現性，提高人員的素質和參與的積極性，最大限度地調動和發(fā)揮廣大員工的積極性、主動性和創(chuàng)造性，實現員工對工作細節(jié)由隨意轉向規(guī)范、由粗放轉向精細，提高精細化管理的具體性和實效性。

6.結束語

電力營銷工作關系著供電企業(yè)市場的占有率和效益的增長，直接影響著供電企業(yè)的生存和發(fā)展，隨著市場形勢的變化和社會經濟發(fā)展，運用現代精細化管理替代粗放式的管理已是大勢所趨。實行精細化管理，實現管理的規(guī)范化、科學化和現代化，提高企業(yè)的整體素質和核心競爭力，增加企業(yè)效益，提升服務水平，擴大電力市場，實現供電企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

篇2

一、引言

上世紀70年來以來。隨著自由化風潮的重新興起，全球一體化和金融自由化趨勢逐步加強。全球范圍內的金融創(chuàng)新和一體化浪潮，促進了金融業(yè)的快速發(fā)展。以西方國家和新興工業(yè)化國家為代表，各國通過減少利率管制和金融限制，使得金融市場煥發(fā)了活力，并進一步引發(fā)了金融混業(yè)經營的出現。不過，雖然混業(yè)經營及金融自由化促進了全球經濟的繁榮，激發(fā)了各國經濟的活力，也給金融監(jiān)管帶來了很大挑戰(zhàn)。東南亞金融危機、美國次貸危機等很大程度上就來源于混業(yè)經營趨勢下金融監(jiān)管的不力。由于混業(yè)經營往往帶來更大的金融風險，金融監(jiān)管的也必須相應加強。

當前，我國金融業(yè)處于分業(yè)經營向混業(yè)經營的過渡時期，隨著我國金融體制改革的深入發(fā)展，金融混業(yè)現象逐步出現，突破了以往分業(yè)經營的限制。入世以來，隨著我國國際承諾的逐步兌現，金融業(yè)務的滲透和開放趨勢加強。通過資源整合，促進混業(yè)經營將是未來的重要趨勢。不過，金融監(jiān)管制度的完善是推進我國混業(yè)經營的前提，我國現行的監(jiān)管模式對于混業(yè)經營及多重風險金融工具卻缺少應對，未來我國金融監(jiān)管亟需進行適時調整。鑒于國外有長期的金融混業(yè)經營實踐和監(jiān)管經驗，本文將借鑒西方的金融混業(yè)經營監(jiān)管的原則和經驗，結合我國具體的國情和混業(yè)經營階段，探討建立相關的監(jiān)管體制和模式。以期為我國從分業(yè)經營監(jiān)管向混業(yè)統(tǒng)一監(jiān)管模式過渡提供思路借鑒。

二、當前我國金融混業(yè)經營現狀及趨勢

金融分業(yè)指的是銀行基本業(yè)務與保險、證券等其他金融機構的業(yè)務必須分離經營，銀行與其他金融機構的業(yè)務也要相分離。西方國家比如美國，當前已經完全打破了銀行進行其他金融機構業(yè)務的限制，但從風險監(jiān)控出發(fā)，金融機構的各種業(yè)務必須設置相應的監(jiān)管機制。同時，銀行至今不得經營工商業(yè)。就我國而言，金融分業(yè)則主要指銀行業(yè)與證券、保險和信托等業(yè)務分開經營和管理。金融混業(yè)則是指銀行與證券、保險等業(yè)務進行滲透和交叉，提高金融機構的運營效率，具體包括業(yè)務上的混業(yè)和金融控股權的分業(yè)。在具體模式上，混業(yè)經營可以采取金融業(yè)務混業(yè)和控股權混合。這兩種經營模式都以銀行為核心，相互之間的絕對差異已經趨于縮小。

我國金融業(yè)經營體制經歷了一個由合到分的過程，上世紀80年代，銀行業(yè)務雖然分工嚴格，但仍然可以進行證券和信托業(yè)務，實際上是混業(yè)經營。不過，由于監(jiān)管法規(guī)的缺失，業(yè)務上的混業(yè)經營一度導致金融秩序的混亂，給金融安全帶來了較大影響。因此，從1993年開始，我國金融體制改革和金融治理整頓逐步展開，明確了分業(yè)經營和監(jiān)管的原則。此后通過各種法律將這一原則確定下來，并相繼成立了專門的監(jiān)管機構。不過，進入21世紀，隨著國際環(huán)境的變化，我國進行分業(yè)經營的條件發(fā)生變化，主要是金融監(jiān)管和法律逐步完善，市場化逐步推進。因此，適度推進分業(yè)經營，有利于促進金融業(yè)的發(fā)展，以往的分業(yè)經營逐步向混業(yè)經營過渡，克服以往強制分業(yè)經營而導致的市場割裂現象，也將有利于發(fā)掘金融創(chuàng)新能力。隨著我國金融混業(yè)經營的條件和技術走向完備，我國金融業(yè)將深入推進混業(yè)經營。從實踐看，我國的新的金融體制框架已經放松了混業(yè)經營限制，目標就是大力促進行業(yè)效率提高，并適當防范金融風險。因此，未來幾年如何構建相應的金融監(jiān)管制度，將是關鍵問題之一。

三、金融混業(yè)經營的不同監(jiān)管模式分析

金融監(jiān)管具體指的是政府監(jiān)管部門對金融機構的活動和金融市場實施的監(jiān)督和管理，當前的監(jiān)管模式主要分為以下幾種：

一是統(tǒng)一監(jiān)管模式，又稱綜合模式。具體而言就是指將各種金融業(yè)務和機構納入統(tǒng)一的金融監(jiān)管機構和框架下進行監(jiān)管，代表性的國家是英國、荷蘭和日本等。其優(yōu)點在于，能夠節(jié)省監(jiān)管成本，獲取規(guī)模效益，并能改善監(jiān)管環(huán)境，缺點則在于潛在有價值的信息可能損失，潛在問題也可能被忽視。

二是分業(yè)監(jiān)管模式，即分設專職機構進行監(jiān)管，是當前較為普遍和流行的監(jiān)管模式。其優(yōu)點在于，專業(yè)化優(yōu)勢能夠提高監(jiān)管效率，具有公平性。但缺點則在于多重監(jiān)管的協調性較差，規(guī)模不經濟的問題也可能存在。

三是不完全統(tǒng)一模式。即專門針對混業(yè)經營，對前述兩種監(jiān)管結合使用的方法，具體形式分為牽頭監(jiān)管和雙頭監(jiān)管，前者是多重監(jiān)管主體建立磋商機制。后者則是根據監(jiān)管的目標設立兩種類型的監(jiān)管機構。這種模式降低了多重監(jiān)管缺少協調性的風險，也有利于監(jiān)管真空現象的避免出現。

四、構建我國金融混業(yè)監(jiān)管模式的思路

隨著金融改革的深入發(fā)展，我國混業(yè)經營必須建立相應的金融監(jiān)管制度。在借鑒國外相關經驗基礎上，本文將提出相應的構建我國金融混業(yè)監(jiān)管模式的思路。

首先，從短期目標看，基于我國金融業(yè)混業(yè)經營尚未完全放開的情況，在監(jiān)管方面要維持現狀，適當借鑒國際先進經驗，要及時吸納相關思想，參與國際金融規(guī)制的制定，防范混業(yè)經營的風險。

其次，從長遠看，要積極構建統(tǒng)一的監(jiān)管模式，要考慮建立統(tǒng)一的監(jiān)管機構，降低監(jiān)管成本，實現范圍經濟和規(guī)模經濟。由于常設行政機構在我國金融監(jiān)管中具有重要地位，通過設立統(tǒng)一的監(jiān)管機構，才能整體把握風險和績效，保持金融業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

篇3

論文關鍵詞:金融監(jiān)管混業(yè)經營分業(yè)監(jiān)管統(tǒng)一監(jiān)管

我國現在的金融業(yè)采取的是分業(yè)經營的模式,相應的,我國的金融監(jiān)管采取的也是分業(yè)監(jiān)管的模式。我國金融監(jiān)管的主體是:中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國證券監(jiān)督管理委員會?，F階段,以上三個主體分別對銀行金融機構、證券市場、保險業(yè)進行監(jiān)管。這種分業(yè)監(jiān)管的模式,是為了適應我國目前金融業(yè)分業(yè)經營的格局。但是隨著金融創(chuàng)新和金融業(yè)的國際化,特別是我國加入了WTO以后,在金融服務領域,將會逐步放寬甚至取消外資銀行在我國境內設立機構的限制、地域的限制、業(yè)務范圍的限制以及客戶的限制等,我國金融機構傳統(tǒng)的分業(yè)經營的模式將會受到很大的挑戰(zhàn)。近年來,國外混業(yè)經營使得金融機構獲得了前所未有的優(yōu)勢。而這種混業(yè)經營的趨勢,也會給我國將來金融業(yè)的監(jiān)管帶來很大的考驗。

一、我國金融行業(yè)的經營現狀以及加入WTO后的發(fā)展趨勢

金融業(yè)的分業(yè)經營與混業(yè)經營其實至今并沒有嚴格的定義,各國的標準并不相同。學者們對分業(yè)經營與混業(yè)經營的描述也并不一致?，F在一般意義上的金融分業(yè),是指銀行業(yè)務與其他金融機構的業(yè)務相分離、銀行與非銀行金融機構的業(yè)務相分離的體制。我國的金融分業(yè),主要是指銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)、信托業(yè)分業(yè)經營、分業(yè)管理,經營銀行、證券、保險、信托業(yè)務的機構分別設立。混業(yè)經營的“混業(yè)”有兩層含義:第一層含義是金融業(yè)務的混合、交叉經營,即業(yè)務的混業(yè)。典型的如德國的全能銀行制?！盎鞓I(yè)”的第二層含義是金融控股權的混業(yè),即在金融控股公司里有多種金融控股權的混合。[1]

按照以上定義的標準,我國現在的金融行業(yè)所進行的經營模式是典型的分業(yè)經營模式。我國銀行業(yè)、證券業(yè)以及保險業(yè)所從事的業(yè)務涇渭分明。我國立法也嚴格禁止混業(yè)經營的模式。如我國現行《中華人民共和國保險法》第5條規(guī)定:“經營商業(yè)保險業(yè)務,必須是依照本法設立的保險公司。其他單位和個人不得經營商業(yè)保險業(yè)務?！爆F行《中華人民共和國證券法》第6條規(guī)定,“證券業(yè)和銀行業(yè)、信托業(yè)、保險業(yè)實行分業(yè)經營、分業(yè)管理,證券公司與銀行、信托、保險業(yè)務機構分別設立。國家另有規(guī)定的除外。”現行的《中華人民共和國商業(yè)銀行法》第43條規(guī)定:“商業(yè)銀行在中華人民共和國境內不得從事信托投資和證券經營業(yè)務,不得向非自用不動產投資或者向非銀行金融機構和企業(yè)投資,但國家另有規(guī)定的除外?！蓖ㄟ^以上法條我們不難看出我國分業(yè)經營的立法思路。

不可否認,我國現行的這種分業(yè)經營有其長處。這種長處首先表現為以下幾點:(1)分業(yè)經營可以規(guī)避不同類型業(yè)務的利益沖突;(2)分業(yè)經營可以規(guī)避宏觀金融風險;(3)分業(yè)經營可以規(guī)避存款人的風險;(4)分業(yè)經營的長處可以彌補綜合經營的不足。[1]正是由于分業(yè)經營的諸多顯而易見的優(yōu)點,在改革開放的初期,良好的金融秩序還沒有形成的情況下,為了防范金融風險,便于監(jiān)管機構監(jiān)管,分業(yè)經營成了首選。

與分業(yè)經營相比,綜合經營的長處在于:(1)可以滿足金融機構追求利潤最大化的要求;(2)有利于金融機構分散投資風險;(3)有利于進行金融創(chuàng)新,獲取超額利潤。[1]綜合經營的靈活性,使得采用這種模式的金融機構獲得了前所未有的優(yōu)勢。特別是在國際競爭日益激烈的今天,優(yōu)勝劣汰的速度越來越快,如果我們不能迎頭趕上的話,將會將來的國際競爭中處于非常不利的地位。因此,綜合經營應是我國金融業(yè)以后的發(fā)展趨勢。

二、國外金融業(yè)的監(jiān)督管理體制比較

國外的金融監(jiān)管制度各有特點,下面結合當前的金融業(yè)的發(fā)展趨勢,以英美兩國為例,簡單做一比較。

1.美國金融監(jiān)管模式:按銀行業(yè)、證券業(yè)和保險業(yè)實行混業(yè)經營分業(yè)監(jiān)管。金融監(jiān)管實行二元多頭式,即由聯邦和州共同負責。聯邦一級的監(jiān)管機構有貨幣監(jiān)理署、聯邦儲備體系、聯邦存款保險公司和證券交易委員會等,50個州則分別設立自己的金融監(jiān)管機構。[2]這種監(jiān)管模式的優(yōu)點在于有雙層次、多部門從不同的級別,不同的側面對金融業(yè)進行監(jiān)管。更妙之處在于,這些部門能夠有效互相監(jiān)督,互相制約,體現了分權制衡的思想。另外,這種模式還符合金融業(yè)混業(yè)經營的發(fā)展趨勢。

2.英國金融監(jiān)管模式:1997年前,對金融業(yè)主要由英格蘭銀行、證券投資委員會、個人投資監(jiān)管局、投資管理監(jiān)管組織、證券和期貨監(jiān)管局、房屋互助協會委員會、貿易和工業(yè)部的保險董事會、互助委員會和互助會登記管理局等9家監(jiān)管機構分別承擔監(jiān)管職責,實行的是集中統(tǒng)一的監(jiān)管框架。1986年英國實行金融“大爆炸”摧毀了分業(yè)經營的體制90年代后出現了綜合化、多元化和全能化的金融集團。1997年英國金融服務局成立。將9家監(jiān)管機構的金融監(jiān)管職能移交,統(tǒng)一負責對全部金融活動進行監(jiān)管,財政部負責制定金融監(jiān)管結構框架和立法,英格蘭銀行負責維護貨幣體系和金融基礎設施穩(wěn)定。[2]首先,英國的這種統(tǒng)一監(jiān)管模式可以適應金融業(yè)混業(yè)經營的現狀,由一個全面監(jiān)管的部門對實行了混業(yè)經營的金融單位進行全方位的監(jiān)管,不會出現監(jiān)管上的漏洞和空白。另外,英國的這種集中監(jiān)管模式能夠保證各專門監(jiān)管機構在金融服務局的框架下互相協調。特別是在這樣的模式下,專門監(jiān)管機構間的溝通交流和信息分享比分業(yè)監(jiān)管要流暢得多,從而實現監(jiān)管效益的最大化。

三、對我國監(jiān)管制度改革的建議

從以上分析可以看出,在美英日等發(fā)達國家,為了適應金融業(yè)混業(yè)經營的趨勢,已經有針對性地采用了統(tǒng)一監(jiān)管的模式。筆者認為,在金融全球化的形勢下,我們應該逐步建立與國際接軌的混業(yè)經營模式。目前,《證券法》和《商業(yè)銀行法》的修改給將來的混業(yè)經營提供了一定的緩沖地帶和想象空間,這也是面對國際金融形勢變化的積極進步。在金融監(jiān)管方面,集中統(tǒng)一監(jiān)管應該是我們應對混業(yè)經營有效的監(jiān)管模式。在我們現階段沒有設立一個集中統(tǒng)一的金融監(jiān)管機構的情況下,先設立一個各個專門監(jiān)管之間的協調的機制。可喜的是,2003年9月18日,銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會第一次監(jiān)管聯席會議召開,并通過了《銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會在金觸監(jiān)管方面分工合作的備忘錄》。這也是我國金融業(yè)監(jiān)督管理部門為了應對入世后新形勢,積極探索互相協調的機制。在將來,我們可以考慮在國務院下面專門設立一個集中的金融監(jiān)管部門,實現對金融業(yè)的統(tǒng)一監(jiān)管。

綜上,加入WTO既是機遇,又是挑戰(zhàn)。我們原有的經營模式和監(jiān)管模式需要根據最新的國際形勢積極地做出調整。我們需要立足我們的國情,借鑒發(fā)達國家的先進經驗,逐步實現轉變,與國際接軌,以嶄新的姿態(tài)參與到過節(jié)競爭中。

篇4

我國現在的金融業(yè)采取的是分業(yè)經營的模式，相應的，我國的金融監(jiān)管采取的也是分業(yè)監(jiān)管的模式。我國金融監(jiān)管的主體是:中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國證券監(jiān)督管理委員會。現階段，以上三個主體分別對銀行金融機構、證券市場、保險業(yè)進行監(jiān)管。這種分業(yè)監(jiān)管的模式，是為了適應我國目前金融業(yè)分業(yè)經營的格局。但是隨著金融創(chuàng)新和金融業(yè)的國際化，特別是我國加入了WTO以后，在金融服務領域，將會逐步放寬甚至取消外資銀行在我國境內設立機構的限制、地域的限制、業(yè)務范圍的限制以及客戶的限制等，我國金融機構傳統(tǒng)的分業(yè)經營的模式將會受到很大的挑戰(zhàn)。近年來，國外混業(yè)經營使得金融機構獲得了前所未有的優(yōu)勢。而這種混業(yè)經營的趨勢，也會給我國將來金融業(yè)的監(jiān)管帶來很大的考驗。

一、我國金融行業(yè)的經營現狀以及加入WTO后的發(fā)展趨勢

金融業(yè)的分業(yè)經營與混業(yè)經營其實至今并沒有嚴格的定義，各國的標準并不相同。學者們對分業(yè)經營與混業(yè)經營的描述也并不一致。現在一般意義上的金融分業(yè)，是指銀行業(yè)務與其他金融機構的業(yè)務相分離、銀行與非銀行金融機構的業(yè)務相分離的體制。我國的金融分業(yè)，主要是指銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)、信托業(yè)分業(yè)經營、分業(yè)管理，經營銀行、證券、保險、信托業(yè)務的機構分別設立?；鞓I(yè)經營的“混業(yè)”有兩層含義:第一層含義是金融業(yè)務的混合、交叉經營，即業(yè)務的混業(yè)。典型的如德國的全能銀行制?！盎鞓I(yè)”的第二層含義是金融控股權的混業(yè)，即在金融控股公司里有多種金融控股權的混合。[1]

按照以上定義的標準，我國現在的金融行業(yè)所進行的經營模式是典型的分業(yè)經營模式。我國銀行業(yè)、證券業(yè)以及保險業(yè)所從事的業(yè)務涇渭分明。我國立法也嚴格禁止混業(yè)經營的模式。如我國現行《中華人民共和國保險法》第5條規(guī)定:“經營商業(yè)保險業(yè)務，必須是依照本法設立的保險公司。其他單位和個人不得經營商業(yè)保險業(yè)務?！爆F行《中華人民共和國證券法》第6條規(guī)定，“證券業(yè)和銀行業(yè)、信托業(yè)、保險業(yè)實行分業(yè)經營、分業(yè)管理，證券公司與銀行、信托、保險業(yè)務機構分別設立。國家另有規(guī)定的除外?！爆F行的《中華人民共和國商業(yè)銀行法》第43條規(guī)定:“商業(yè)銀行在中華人民共和國境內不得從事信托投資和證券經營業(yè)務，不得向非自用不動產投資或者向非銀行金融機構和企業(yè)投資，但國家另有規(guī)定的除外?！蓖ㄟ^以上法條我們不難看出我國分業(yè)經營的立法思路。

不可否認，我國現行的這種分業(yè)經營有其長處。這種長處首先表現為以下幾點:(1)分業(yè)經營可以規(guī)避不同類型業(yè)務的利益沖突；(2)分業(yè)經營可以規(guī)避宏觀金融風險；(3)分業(yè)經營可以規(guī)避存款人的風險；(4)分業(yè)經營的長處可以彌補綜合經營的不足。[1]正是由于分業(yè)經營的諸多顯而易見的優(yōu)點，在改革開放的初期，良好的金融秩序還沒有形成的情況下，為了防范金融風險，便于監(jiān)管機構監(jiān)管，分業(yè)經營成了首選。

與分業(yè)經營相比，綜合經營的長處在于:(1)可以滿足金融機構追求利潤最大化的要求；(2)有利于金融機構分散投資風險；(3)有利于進行金融創(chuàng)新，獲取超額利潤。[1]綜合經營的靈活性，使得采用這種模式的金融機構獲得了前所未有的優(yōu)勢。特別是在國際競爭日益激烈的今天，優(yōu)勝劣汰的速度越來越快，如果我們不能迎頭趕上的話，將會將來的國際競爭中處于非常不利的地位。因此，綜合經營應是我國金融業(yè)以后的發(fā)展趨勢。

二、國外金融業(yè)的監(jiān)督管理體制比較

國外的金融監(jiān)管制度各有特點，下面結合當前的金融業(yè)的發(fā)展趨勢，以英美兩國為例，簡單做一比較。

1.美國金融監(jiān)管模式:按銀行業(yè)、證券業(yè)和保險業(yè)實行混業(yè)經營分業(yè)監(jiān)管。金融監(jiān)管實行二元多頭式，即由聯邦和州共同負責。聯邦一級的監(jiān)管機構有貨幣監(jiān)理署、聯邦儲備體系、聯邦存款保險公司和證券交易委員會等，50個州則分別設立自己的金融監(jiān)管機構。[2]這種監(jiān)管模式的優(yōu)點在于有雙層次、多部門從不同的級別，不同的側面對金融業(yè)進行監(jiān)管。更妙之處在于，這些部門能夠有效互相監(jiān)督，互相制約，體現了分權制衡的思想。另外，這種模式還符合金融業(yè)混業(yè)經營的發(fā)展趨勢。

2.英國金融監(jiān)管模式:1997年前，對金融業(yè)主要由英格蘭銀行、證券投資委員會、個人投資監(jiān)管局、投資管理監(jiān)管組織、證券和期貨監(jiān)管局、房屋互助協會委員會、貿易和工業(yè)部的保險董事會、互助委員會和互助會登記管理局等9家監(jiān)管機構分別承擔監(jiān)管職責，實行的是集中統(tǒng)一的監(jiān)管框架。1986年英國實行金融“大爆炸”摧毀了分業(yè)經營的體制90年代后出現了綜合化、多元化和全能化的金融集團。1997年英國金融服務局成立。將9家監(jiān)管機構的金融監(jiān)管職能移交，統(tǒng)一負責對全部金融活動進行監(jiān)管，財政部負責制定金融監(jiān)管結構框架和立法，英格蘭銀行負責維護貨幣體系和金融基礎設施穩(wěn)定。[2]首先，英國的這種統(tǒng)一監(jiān)管模式可以適應金融業(yè)混業(yè)經營的現狀，由一個全面監(jiān)管的部門對實行了混業(yè)經營的金融單位進行全方位的監(jiān)管，不會出現監(jiān)管上的漏洞和空白。另外，英國的這種集中監(jiān)管模式能夠保證各專門監(jiān)管機構在金融服務局的框架下互相協調。特別是在這樣的模式下，專門監(jiān)管機構間的溝通交流和信息分享比分業(yè)監(jiān)管要流暢得多，從而實現監(jiān)管效益的最大化。

三、對我國監(jiān)管制度改革的建議

從以上分析可以看出，在美英日等發(fā)達國家，為了適應金融業(yè)混業(yè)經營的趨勢，已經有針對性地采用了統(tǒng)一監(jiān)管的模式。筆者認為，在金融全球化的形勢下，我們應該逐步建立與國際接軌的混業(yè)經營模式。目前，《證券法》和《商業(yè)銀行法》的修改給將來的混業(yè)經營提供了一定的緩沖地帶和想象空間，這也是面對國際金融形勢變化的積極進步。在金融監(jiān)管方面，集中統(tǒng)一監(jiān)管應該是我們應對混業(yè)經營有效的監(jiān)管模式。在我們現階段沒有設立一個集中統(tǒng)一的金融監(jiān)管機構的情況下，先設立一個各個專門監(jiān)管之間的協調的機制。可喜的是，2003年9月18日，銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會第一次監(jiān)管聯席會議召開，并通過了《銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會在金觸監(jiān)管方面分工合作的備忘錄》。這也是我國金融業(yè)監(jiān)督管理部門為了應對入世后新形勢，積極探索互相協調的機制。在將來，我們可以考慮在國務院下面專門設立一個集中的金融監(jiān)管部門，實現對金融業(yè)的統(tǒng)一監(jiān)管。

綜上，加入WTO既是機遇，又是挑戰(zhàn)。我們原有的經營模式和監(jiān)管模式需要根據最新的國際形勢積極地做出調整。我們需要立足我們的國情，借鑒發(fā)達國家的先進經驗，逐步實現轉變，與國際接軌，以嶄新的姿態(tài)參與到過節(jié)競爭中。

參考文獻

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［關鍵詞］金融監(jiān)管；分業(yè)監(jiān)管；混業(yè)監(jiān)管；不完全監(jiān)管

我國作為全球經濟金融一體化浪潮中的一國，金融業(yè)的混業(yè)經營已是大勢所趨，我國金融業(yè)要放棄分業(yè)經營實行混業(yè)經營說到底是在安全與效率之間進行一種選擇。因為分業(yè)經營更注重整個金融體系的安全與穩(wěn)定，相比之下混業(yè)經營更注重效率。特別是在封閉經濟條件下，實行分業(yè)經營能在很大程度上防范金融風險在銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)之間的傳遞。但我國的現實是已加入了世界貿易組織，金融市場將逐步對外開放，金融業(yè)將面臨發(fā)達國家金融機構進入的強烈沖擊，在這種情況下如果我國的金融業(yè)依然堅持分業(yè)經營，不僅無法維護金融體系的安全，還將喪失金融業(yè)競爭中最為關鍵的要素——效率，因此不論從發(fā)展我國金融事業(yè)這個角度還是從抵御國外金融機構沖擊的角度，我國都存在金融業(yè)要實行混業(yè)經營的必要，而由此便涉及到我國金融監(jiān)管模式如何選擇的問題，是繼續(xù)實行目前的分業(yè)監(jiān)管，還是進行其他方面的改革。

一、中國金融分業(yè)經營體制的混業(yè)化發(fā)展要求改變其監(jiān)管模式

在進一步討論對中國金融業(yè)實行何種行之有效的監(jiān)管之前，應先理性而正確地認識我國現存的金融業(yè)經營的狀況。盡管我國目前從法律上規(guī)定金融業(yè)依然實行嚴格意義上的分業(yè)經營，但從金融機構實際業(yè)務操作來看，它們不斷進行著邊際業(yè)務的創(chuàng)新，已出現了混業(yè)經營的萌芽，這主要表現在我國的銀行、證券、保險業(yè)之間業(yè)務的一種交叉，并實行部分資源共享，為客戶提供較為全面的服務，降低經營成本等方面。

例如我國目前出現的銀證轉賬、銀證通（存折炒股）和券商自營股票質押貸款等都是銀行和證券業(yè)務混合的一種表現，銀證轉賬和銀證通使證券投資者可以通過銀行的儲蓄賬戶完成證券的投資和買賣活動，極大地便利了上班族和社會其他人士的投資活動。而券商準入銀行間同業(yè)拆借市場是商業(yè)銀行和證券公司合作的又一重要方式，它表明以銀行為主的貨幣市場資金和以證券公司為主的資本市場資金中間的高墻已被打破，資金的溝通在規(guī)范化的前提下已開始進行。

保險公司目前也在和銀行盡可能進行著各種合作，像中國建設銀行和中國人壽保險公司之間建立的售險合作，保險公司利用銀行豐富的營業(yè)網點資源來推銷保險合約，這樣降低了保險公司的推銷成本，提高了效率，而銀行在與保險公司合作的同時提取了傭金，作為中間業(yè)務擴大了可利用資金的規(guī)模。還有像大眾保險公司推出的“券商責任保險”以及國家允許20多家保險公司可以通過證券投資基金進入證券市場，這使得保險業(yè)和證券業(yè)的混業(yè)經營已成為不爭的事實，并將成為一種發(fā)展趨勢。

特別是我國目前出現的金融控股公司更加說明銀行業(yè)、證券業(yè)和保險業(yè)之間的混業(yè)經營是我國金融業(yè)的未來發(fā)展趨勢，比較典型的有光大集團、中信集團等金融集團公司。如光大集團控股或參股的企業(yè)有光大銀行、申銀萬國證券、光大證券、中加合資人壽保險公司和光大國際信托公司。

相對于國際金融業(yè)混業(yè)經營的潮流和向綜合化發(fā)展的事實以及我國金融業(yè)出現越來越大的混業(yè)經營的趨勢，我國的分業(yè)監(jiān)管體制已明顯滯后，中國人民銀行、證監(jiān)會、保監(jiān)會仍然各自為政，很多時候會形成監(jiān)管真空，既不能在監(jiān)管信息上形成溝通，也不能在監(jiān)管制度上達到有效配合。因此對我國的金融業(yè)監(jiān)管體制的改革是必須進行的，當前對金融業(yè)混業(yè)經營的監(jiān)管更是不可忽視的。

二、各種金融監(jiān)管模式在中國適用性的比較分析

就目前世界上流行的金融監(jiān)管模式而言，主要分為分業(yè)監(jiān)管、混業(yè)監(jiān)管和不完全監(jiān)管三大類。世界上每一個國家都會根據自己的金融業(yè)經營的特點來選擇適合于自身的監(jiān)管模式，如采用典型的分業(yè)監(jiān)管模式的國家有德國和波蘭等，而采用混業(yè)監(jiān)管的國家有瑞典、英國、日本等，巴西和澳大利亞則是采用較為典型的不完全監(jiān)管模式。當然，不同的監(jiān)管模式有著各自不同的優(yōu)缺點，那么對于目前實行金融業(yè)分業(yè)監(jiān)管的中國而言，在金融業(yè)已出現混業(yè)經營萌芽并且在不久的將來要全面實行時，分業(yè)監(jiān)管、混業(yè)監(jiān)管和不完全監(jiān)管，哪一個更適合于中國的金融業(yè)呢？我認為比較分析而言，不完全監(jiān)管的監(jiān)管模式更符合中國金融現狀和發(fā)展趨勢。

首先來分析分業(yè)監(jiān)管模式（這也是我國目前采用的金融監(jiān)管模式）對我國金融業(yè)未來出現混業(yè)經營的適用性問題。目前我國將金融機構和金融市場按照銀行、證券、保險劃分為三個領域，在每一個領域分別設立一個專業(yè)的監(jiān)管機構，也就是中央銀行、證監(jiān)會和保監(jiān)會三大監(jiān)管機構，負責各自領域的監(jiān)管活動。這種監(jiān)管模式適合于金融業(yè)分業(yè)經營的狀況，監(jiān)管專業(yè)化的優(yōu)勢和競爭的優(yōu)勢還是比較強的，因為每個監(jiān)管機構只負責相關的監(jiān)管事務，有利于細分各項工作，有利于實現效率的最大化。但是分業(yè)監(jiān)管模式恰恰因為監(jiān)管的分業(yè)而帶來很多缺點，例如因為監(jiān)管機構各司其責，相互間的協調性比較差，所以常會出現監(jiān)管真空地帶，達不到有效監(jiān)管，特別是有時三個監(jiān)管機構的行為不統(tǒng)一而不可避免地產生摩擦。而且要單獨設立各自的監(jiān)管機構，會造成一定的機構龐大現象，監(jiān)管成本會提高，被監(jiān)管者可能因為不同監(jiān)管機構之間的監(jiān)管重復、分歧和信息要求的不一致性而降低其經營業(yè)務的積極性。在我國金融機構業(yè)務分業(yè)日益模糊，金融創(chuàng)新產品越來越多且歸屬越來越難以確定的情況下，這種監(jiān)管方式對于維護我國的金融體系的安全和提高金融系統(tǒng)的效率更加難以奏效。所以要適應混業(yè)經營的發(fā)展狀況，有效地提高中國金融監(jiān)管的效率，那么中國的金融監(jiān)管模式確實需要一定程度的改變。

現在再來分析另外一種監(jiān)管模式：混業(yè)監(jiān)管，也有人稱它為統(tǒng)一監(jiān)管，也就是說對不同的金融行業(yè)、金融機構和金融業(yè)務均由一個統(tǒng)一的監(jiān)管機構負責監(jiān)管，這個機構可以是中央銀行也可以是其他機構。統(tǒng)一監(jiān)管模式從節(jié)省成本的角度看要優(yōu)于分業(yè)監(jiān)管模式，因為統(tǒng)一監(jiān)管不僅節(jié)省人力、物力和技術投入，更重要的是它可以降低信息成本，改善信息質量，獲得規(guī)模效益。統(tǒng)一監(jiān)管模式還有相當的優(yōu)點就是它的適應性是相當強的，隨著技術進步和人們對金融工具多樣化的要求不斷提高，金融業(yè)務創(chuàng)新日益加快，統(tǒng)一監(jiān)管是可以適應這種發(fā)展需要的，它不會像分業(yè)監(jiān)管那樣出現監(jiān)管真空，進而極大降低了金融創(chuàng)新而帶來的新的系統(tǒng)性風險，也會避免出現多重監(jiān)管。

雖然混業(yè)監(jiān)管有相當多的優(yōu)點，但是我認為從中國目前的法律與金融環(huán)境看，不適于統(tǒng)一監(jiān)管。因為統(tǒng)一監(jiān)管意味著銀行監(jiān)管部門會從人民銀行分離出來，撤銷證監(jiān)會、保監(jiān)會以及國家外匯管理局，成立中國“金融監(jiān)管委員會”，同時將人民銀行的省級監(jiān)管部門和證監(jiān)會、保監(jiān)會的監(jiān)管部門合并，成立金融監(jiān)管委員會的派出機構。在現階段的中國，實行這種大監(jiān)管并不一定會取得預期的滿意效果，反而可能出現監(jiān)管真空與監(jiān)管無序的局面。具體來說主要原因在于我國的社會監(jiān)督機制不健全，許多地方僅限于建立舉報制度和兼職金融監(jiān)管員制度，缺乏獨立公正的社會機構監(jiān)督，如信用評級、會計師、審計師和律師事務所等中介機構，況且目前的金融監(jiān)管人員素質和監(jiān)管手段都跟不上全面監(jiān)管的需要。特別是實行統(tǒng)一監(jiān)管會影響到我國貨幣政策的制定、貫徹與實施。如果我國實行統(tǒng)一監(jiān)管，銀行的監(jiān)管將從央行分離出去，那么央行與金融機構的信息溝通渠道會受到影響，央行所獲信息的數量和質量將下降，從而導致決策失靈，而我國的貨幣政策執(zhí)行對中央銀行監(jiān)管職能有很大的依賴性，因此若將銀行監(jiān)管職能從中央銀行分離出來，央行對商業(yè)銀行的影響力會降低，進而影響到貨幣政策的貫徹執(zhí)行。所以在現階段我國是不適合采用統(tǒng)一監(jiān)管模式的。

那么我國應進行何種選擇呢？基于對國外成功經驗和我國國情的分析，我認為采取不完全監(jiān)管的監(jiān)管模式是符合中國金融現狀和發(fā)展趨勢的理想選擇。不完全監(jiān)管模式是一種在金融業(yè)混業(yè)經營體制發(fā)展下對混業(yè)監(jiān)管和分業(yè)監(jiān)管的改進性模式，具體有牽頭式和雙機構制這兩種形式。牽頭式是在多重監(jiān)管主體之間建立及時磋商和協調機制，指定一個牽頭機構負責不同監(jiān)管主體之間的協調工作；雙機構制是根據監(jiān)管目標設立兩類金融機構，一類負責對所有金融機構進行審慎監(jiān)管，控制金融體系的系統(tǒng)性風險；另一類機構是對不同的金融業(yè)務的經營進行監(jiān)管。巴西是較典型的牽頭監(jiān)管國模式，國家貨幣委員會是牽頭監(jiān)管者。澳大利亞是雙機構監(jiān)管的典型，自1998年開始不完全統(tǒng)一監(jiān)管模式的改革。新成立的澳大利亞審慎監(jiān)管局負責所有金融機構的審慎監(jiān)管，證券投資委員會負責對證券業(yè)、銀行業(yè)和保險業(yè)的業(yè)務經營監(jiān)管。與統(tǒng)一監(jiān)管模式相比，不完全監(jiān)管一定程度上保持了監(jiān)管機構之間的競爭與制約作用，而且保持了監(jiān)管主體在其監(jiān)管領域的監(jiān)管規(guī)律的一致性，既可發(fā)揮各個機構的優(yōu)勢，還可將多重機構存在的不利影響最小化。與分業(yè)監(jiān)管相比，這種模式降低了多重機構之間相互協調的成本和難度，對審慎監(jiān)管和業(yè)務監(jiān)管分開進行，避免出現監(jiān)管真空和重復監(jiān)管，特別是雙機構制具有分業(yè)監(jiān)管模式的優(yōu)點，最大優(yōu)勢是通過牽頭機構的定期磋商協調，相互交換信息和密切配合，降低監(jiān)管成本，提高監(jiān)管效率。

三、金融監(jiān)管改革的方案設想

有效的金融監(jiān)管模式必須有具體的改革措施來推進。我認為首先應建立更適合于不完全監(jiān)管的金融環(huán)境和經濟環(huán)境，然后還應建立一個機構來協調人民銀行的銀行監(jiān)管部門和證監(jiān)會、保監(jiān)會的工作，并促使其監(jiān)管向功能型發(fā)展，具體建議如下：

1．我國應由人民銀行成立一個“金融協調委員會”，其職責是協調人民銀行、證監(jiān)會和保監(jiān)會的工作，且通過立法使金融監(jiān)管聯席會議法制化；金融協調委員會可以對三個原有的監(jiān)管機構進行整合，重新調配資源。金融協調委員會的聯席會議的主要職責是研究銀行、證券和保險監(jiān)管中的重大問題，協調銀行、證券和保險的業(yè)務創(chuàng)新與有關的監(jiān)管政策，對外開放及有關規(guī)范管理等。通過定期磋商機制，可以及時交流有關監(jiān)管信息，界定業(yè)務交叉中的監(jiān)管責任，解決分業(yè)監(jiān)管中政策協調和配合問題，提高混業(yè)監(jiān)管效率和整體水平。

2．從當前金融環(huán)境看，我國應逐步放松管制并加強與金融監(jiān)管的結合。放松金融管制是當今國際金融發(fā)展的一大趨勢，只有放松管制，混業(yè)化經營才會逐步完成，放松管制與加強監(jiān)管相結合，既能推動金融創(chuàng)新也能使金融穩(wěn)健經營。例如，可以出臺放松管制的政策，增加經營業(yè)績好的證券機構進入拆借市場的數量，完善對證券機構以證券為抵押的貸款辦法。

健康的金融機構是國民經濟發(fā)展的主動脈，在及時構建合理的政策法律框架與完善的監(jiān)管體系后，建立綜合性的金融監(jiān)管機構，允許和鼓勵金融業(yè)混業(yè)經營，必將大大提高國內金融機構的綜合競爭力和抗風險能力，為我國金融體系的健康、穩(wěn)定運行打下堅實的基礎。

參考文獻：［1］戴相龍．商業(yè)銀行經營管理［M］．北京：中國金融出版社，1998．

篇6

一、關于我國商業(yè)銀行經營模式的分析

（一）分業(yè)經營模式

分業(yè)經營指的是證券業(yè)與銀行業(yè)的分業(yè)，也可以稱之為證券業(yè)與銀行業(yè)的專業(yè)化，主要是銀行的職能被限制在傳統(tǒng)業(yè)務領域，不能涉足其他的業(yè)務范圍。分業(yè)經營模式的優(yōu)點主要體

現在它能夠在一定程度上減少金融行業(yè)的風險，有效保證證券市場的合理和公正，實現金融行業(yè)的專業(yè)分工。于此同時，分業(yè)經營也有自身的缺陷：首先，商業(yè)銀行實行分業(yè)經營不利于規(guī)模資源和經濟的合理利用，在一定程度上降低了社會發(fā)展運行的整體效率；其次，實行分業(yè)經營在一定程度上限制了商業(yè)銀行的相關業(yè)務活動，不利于銀行總體實力的提升；再次，實行分業(yè)經營增加了證券投資者和發(fā)行人的成本。

（二）混業(yè)經營模式

混業(yè)經營模式指的是銀行可以涉足法律允許之下的所有金融業(yè)務，除了一些傳統(tǒng)的業(yè)務領域，還可以經營保險、信托、證券等一些非銀行金融機構的相關業(yè)務?；鞓I(yè)經營模式有以下

幾個方面的優(yōu)點：首先，業(yè)務范圍比較廣泛，更有利于實現規(guī)模經營；其次，混業(yè)經營能夠給企業(yè)提供全方位的服務，能夠實現企業(yè)和銀行的有機結合，提高綜合競爭力；再次，混業(yè)經營模式能夠實現存款利率市場與證券市場的有機結合，從而在一定程度上降低商業(yè)銀行自身發(fā)展的風險。

二、我國商業(yè)銀行實行混業(yè)經營的必要性分析

（一）實行混業(yè)經營是適應經濟全球化的客觀要求

隨著國際金融市場的快速發(fā)展，證券業(yè)和銀行業(yè)之間相互協調，共同發(fā)展，從根本來講是金融一體化和自由化的產物。

我國的商業(yè)銀行要想進一步適應金融國際化的要求，就必須從實際出發(fā)，實施調整業(yè)務范圍，轉變經營模式。尤其是在2001年我國加入世界貿易組織之后，商業(yè)銀行分業(yè)經營模式面臨著一系列新的問題。因為，世界貿易組織要求參與過必須開放本國的金融市場，允許參與國之間自由參與到對方的金融領域中，這樣就給我國的商業(yè)銀行造成了很大的沖擊，同時也會影響到制度內外的統(tǒng)一性。可以肯定，我國的商業(yè)銀行不會完全失去抵御能力，但是大客戶尤其是那些有一定國際競爭優(yōu)勢的企業(yè)極有可能會流失 而那些企業(yè)正是國際化形勢下的金融業(yè)盈利點所在。于此同時，為了能夠更好地培養(yǎng)金融從業(yè)人員的綜合素質，進一步適應金融國際化的發(fā)展，采取運業(yè)經營的模式勢在必行。

（二）實行混業(yè)經營是增強我國商業(yè)銀行競爭力的需要

與西方國家相比，我國商業(yè)銀行的業(yè)務范圍相對狹窄，這種業(yè)務范圍的局限性制約了我國商業(yè)銀行的盈利能力，不利于我國商業(yè)銀行提高市場競爭力。從我國當前的商業(yè)銀行競爭力

來看，我國的商業(yè)銀行無力與西方國家的全能銀行進行競爭，也很難應對外資銀行進入給它帶來的沖擊和壓力。所以我國的商業(yè)銀行應該根據國際金融發(fā)展形式，認真研究和探討銀行發(fā)

展趨勢，向全能銀行轉變。面臨國際發(fā)展形式以及外國金融企業(yè)競爭的壓力，我國商業(yè)銀行必須加速自身的改革，采取積極措施，主動應對這些競爭。

三、提高我國商業(yè)銀行混業(yè)經營的對策

（一）加強相關立法，形成健全的法律框架體系

市場經濟的穩(wěn)定運行需要法律的支持和保證，商業(yè)銀行實行混業(yè)經營需要完善的法律體系作為保障。首先，要建立健全金融法律建設。通過法律法規(guī)的完善，一方面能夠彌補某些領

域的法律空缺，另一方面也能夠為商業(yè)銀行的風險控制提供完善的法律依據。例如，要進一步修改和完善《證券法》、《保險法》、《商業(yè)銀行法》以及《公司法》，進一步鼓勵和保護商業(yè)銀行的業(yè)務創(chuàng)新，為商業(yè)銀行競爭力的提升奠定重要的制度基礎；其次，要盡快出臺《外資銀行法》、《信托法》以及《期貨法》等相關法律法規(guī)，形成一個完善的法律法律體系；再次，在立法原則上一方面要考慮當前金融分業(yè)經營和管理的需要，另一方面也要兼顧銀行經營綜合化的發(fā)展趨勢，進而為金融業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造一個良好的環(huán)境。

（二）推進銀行體系改革，加快銀行的商業(yè)化進程

隨著當前國際金融市場的不斷發(fā)展，金融領域的競爭日益激烈。因此，積極推進我國銀行的混業(yè)經營是國有銀行商業(yè)化的重中之重。首先，合理界定產權。在商業(yè)銀行運行的過程

中，要合理確定銀行經營者和所有者的責任和權力，從而為銀行的綜合化經營提供重要的動力，保證銀行混業(yè)經營的順利開展；其次，要逐步減少直至停止對商業(yè)銀行的政策扶持，要從銀行發(fā)展的長遠利益出發(fā)，用政策性銀行全部置換國有商業(yè)銀行的財政職能，進而對商業(yè)銀行按照經濟功能、信貸質量、業(yè)務區(qū)域等相關職能進行重組；再次，要進一步加快商業(yè)銀行的上市情況，實現金融市場規(guī)模的不斷擴張，并且要積極防范風險，做好應對金融市場危機的各種準備；第四，要摒棄行政權力對商業(yè)銀行的干預，保證商業(yè)銀行能夠真正實現依法自主經營，提高混業(yè)經營的能力。最后，積極建立健全金融業(yè)必要的退出制度，除嚴厲懲處違法違規(guī)的商業(yè)銀行外，對經營不善資不抵債的銀行要勒令停業(yè)，從而優(yōu)化商業(yè)銀行的風險意識。

（三）借鑒國外經驗，加強資本市場的建設

針對我國資本市場現存的問題，一定要采取積極措施優(yōu)化資本市場。首先，根據資本市場供求關系適時擴大其規(guī)模和容量特別是股票和國債市場的擴容。其次，打擊發(fā)展保險基金、養(yǎng)老基金等機構投資者，保證投資主體的多元化；再次，進一步優(yōu)化資本市場的交易體系，從而形成地區(qū)、國家、場外交易的最新模式。

篇7

經過長期的變革調整，國家對金融行業(yè)的經營模式開始注重于“混業(yè)金融”，這一綜合體系將銀行、證券、保險等幾個重要業(yè)務全面融合到一起，開拓了金融行業(yè)的創(chuàng)新經營。在分析分業(yè)經營缺陷的基礎上，我們可以更好的認識混業(yè)經營的運用效益。

一、分業(yè)經營，顯現不足

受到我國經濟體制及經營狀況的影響，早期的金融行業(yè)堅持的經營模式為“分業(yè)經營”，這種經營策略在早期滿足了金融經濟發(fā)現的需要。但從現代金融角度看，分業(yè)經營模式的運行卻出現了很多問題。主要表現在：

1、經濟格局，難以適應。從社會經濟發(fā)展角度看，混業(yè)經營必將成為金融的主要方向，這無疑給傳統(tǒng)的分業(yè)經營造成沖擊。加上世界金融經濟的一體化發(fā)展，分業(yè)經營處于這種環(huán)境下生存必將面臨著諸多困難。

2、模式轉變，無法融合。分業(yè)模式注重的是“單獨經營”，而混業(yè)模式注重的是“融合經營”，這兩種不同的金融模式有著本質上的區(qū)別。分業(yè)經營模式阻礙了銀行、證券等多項業(yè)務的發(fā)展。

3、制度創(chuàng)新，阻礙嚴重。新時期金融經濟變革需要我們對制度進行創(chuàng)新調整，混業(yè)經營模式則是在這種背景下提出來的新理念。分業(yè)經營作為傳統(tǒng)的金融模式，顯然滿足不了金融經濟的需要。

4、政策實施，脫離實際。目前，金融市場上大多數業(yè)務都開始相互交叉運行。如：金融企業(yè)在分配證券、保險業(yè)務時不由自主地將混業(yè)模式作為了市場策略，依舊堅持分業(yè)經營模式則顯然不合實際。

二、混業(yè)模式，前景廣闊

混業(yè)經營模式的實施不僅是金融業(yè)的需要，也是金融經濟競爭力提高的保證。尤其是面對國際金融經濟時，混業(yè)經營能創(chuàng)辦帶有中國特色的金融業(yè)務，讓我國的金融經濟得以發(fā)展。

1、優(yōu)劣互補。通過混業(yè)經營模式，金融業(yè)可對銀行、證券、保險等金融業(yè)務實施并購政策，讓各項金融機構都能發(fā)揮出自己的優(yōu)勢來促進發(fā)展。并購之后，通過投放市場經營的情況能及時把握各個業(yè)務自身的特點，讓各資源都能發(fā)揮出自己應有的價值。

2、轉變政策。新模式的實施帶來的必然是經營策略的變化，混業(yè)經營的實行直接影響的是監(jiān)管政策的變化。一是觀念，使金融監(jiān)管機構對其在市場的作用由早期的“反對”變?yōu)椤爸С帧?；二是政策，放松對金融機構業(yè)務范圍的限制以實現金融多元化發(fā)展。

3、降低損失。不同金融機構混合經營最大的優(yōu)點則是“弱化風險”，當金融危機來臨時各金融機構能共同承擔風險，降低了彼此的損失。另外，在金融業(yè)規(guī)模擴大或填補內需時，也能夠從多個方向減小壓力，盡早滿足金融經濟發(fā)展的資金要求。

4、擴大規(guī)模。金融業(yè)三大機構實現混業(yè)經營，能將所有的金融經濟力量融合到一起，在經營過程中實現規(guī)模擴大。通過各項大小業(yè)務的混合經營，讓金融內的結構框架得到優(yōu)化調整，如：資金籌集、客戶資源、業(yè)務項目等，都為金融規(guī)模擴大創(chuàng)造了條件。

三、多方問題，有待解決

因我國金融業(yè)還處于探索階段，在經營經驗上還存在諸多不足之處?；鞓I(yè)經營模式雖取得滿意的成效，但為了實現混業(yè)經營模式的可持續(xù)發(fā)展，我們必須要處理好新模式推廣過程中存在的問題。目前，金融混業(yè)經營繼續(xù)處理的問題包括：

1、起步過晚，盲目運行。很多金融企業(yè)認為混業(yè)經營作為創(chuàng)新模式，無論什么情況都大力推廣混業(yè)經營。這是由于我國金融業(yè)發(fā)展較遲，對新模式的運用認識不足，盲目地運行將會造成不同的金融風險。

2、人才稀少，水平落后。市場上能夠適應混業(yè)經營模式的金融人才較少，阻礙了新模式的推廣執(zhí)行，許多混業(yè)經營的政策無法正常實施。金融業(yè)要重視新型人才的培養(yǎng)，盡快推廣這新金融模式。

3、制度殘缺，收益失衡。當前，缺少科學的制度作為經營指導才是金融混業(yè)立足于市場的重大問題。特別是對于商業(yè)銀行來說，其股票價格波動造成的虧損基本上都是國家承擔，這就影響了金融收支的均衡性。

4、監(jiān)管能力，急需改進。監(jiān)管策略的執(zhí)行能夠為混業(yè)經營模式創(chuàng)造良好的環(huán)境，我國在監(jiān)管執(zhí)行能力上還存在薄弱環(huán)節(jié)，監(jiān)管當局的監(jiān)管水平難以適應混業(yè)經營的要求，這些都是需要高度關注的問題。

四、結論

與早期傳統(tǒng)的分業(yè)經營模式相比，混業(yè)經營顯然更適合金融業(yè)長期發(fā)展的需要。但在全面推廣這一新模式時，我們必須要對混業(yè)模式推廣過程中遇到的問題及時處理，這樣才能保持金融經濟的可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻：

[1]李國銘.金融業(yè)監(jiān)管體制選擇的比較研究[J].中國商貿，2009，23（8）：53-55

篇8

我國作為全球經濟金融一體化浪潮中的一國，金融業(yè)的混業(yè)經營已是大勢所趨，我國金融業(yè)要放棄分業(yè)經營實行混業(yè)經營說到底是在安全與效率之間進行一種選擇。因為分業(yè)經營更注重整個金融體系的安全與穩(wěn)定，相比之下混業(yè)經營更注重效率。特別是在封閉經濟條件下，實行分業(yè)經營能在很大程度上防范金融風險在銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)之間的傳遞。但我國的現實是已加入了世界貿易組織，金融市場將逐步對外開放，金融業(yè)將面臨發(fā)達國家金融機構進入的強烈沖擊，在這種情況下如果我國的金融業(yè)依然堅持分業(yè)經營，不僅無法維護金融體系的安全，還將喪失金融業(yè)競爭中最為關鍵的要素——效率，因此不論從發(fā)展我國金融事業(yè)這個角度還是從抵御國外金融機構沖擊的角度，我國都存在金融業(yè)要實行混業(yè)經營的必要，而由此便涉及到我國金融監(jiān)管模式如何選擇的問題，是繼續(xù)實行目前的分業(yè)監(jiān)管，還是進行其他方面的改革。

一、中國金融分業(yè)經營體制的混業(yè)化發(fā)展要求改變其監(jiān)管模式

在進一步討論對中國金融業(yè)實行何種行之有效的監(jiān)管之前，應先理性而正確地認識我國現存的金融業(yè)經營的狀況。盡管我國目前從法律上規(guī)定金融業(yè)依然實行嚴格意義上的分業(yè)經營，但從金融機構實際業(yè)務操作來看，它們不斷進行著邊際業(yè)務的創(chuàng)新，已出現了混業(yè)經營的萌芽，這主要表現在我國的銀行、證券、保險業(yè)之間業(yè)務的一種交叉，并實行部分資源共享，為客戶提供較為全面的服務，降低經營成本等方面。

例如我國目前出現的銀證轉賬、銀證通（存折炒股）和券商自營股票質押貸款等都是銀行和證券業(yè)務混合的一種表現，銀證轉賬和銀證通使證券投資者可以通過銀行的儲蓄賬戶完成證券的投資和買賣活動，極大地便利了上班族和社會其他人士的投資活動。而券商準入銀行間同業(yè)拆借市場是商業(yè)銀行和證券公司合作的又一重要方式，它表明以銀行為主的貨幣市場資金和以證券公司為主的資本市場資金中間的高墻已被打破，資金的溝通在規(guī)范化的前提下已開始進行。

保險公司目前也在和銀行盡可能進行著各種合作，像中國建設銀行和中國人壽保險公司之間建立的售險合作，保險公司利用銀行豐富的營業(yè)網點資源來推銷保險合約，這樣降低了保險公司的推銷成本，提高了效率，而銀行在與保險公司合作的同時提取了傭金，作為中間業(yè)務擴大了可利用資金的規(guī)模。還有像大眾保險公司推出的“券商責任保險”以及國家允許20多家保險公司可以通過證券投資基金進入證券市場，這使得保險業(yè)和證券業(yè)的混業(yè)經營已成為不爭的事實，并將成為一種發(fā)展趨勢。

特別是我國目前出現的金融控股公司更加說明銀行業(yè)、證券業(yè)和保險業(yè)之間的混業(yè)經營是我國金融業(yè)的未來發(fā)展趨勢，比較典型的有光大集團、中信集團等金融集團公司。如光大集團控股或參股的企業(yè)有光大銀行、申銀萬國證券、光大證券、中加合資人壽保險公司和光大國際信托公司。

相對于國際金融業(yè)混業(yè)經營的潮流和向綜合化發(fā)展的事實以及我國金融業(yè)出現越來越大的混業(yè)經營的趨勢，我國的分業(yè)監(jiān)管體制已明顯滯后，中國人民銀行、證監(jiān)會、保監(jiān)會仍然各自為政，很多時候會形成監(jiān)管真空，既不能在監(jiān)管信息上形成溝通，也不能在監(jiān)管制度上達到有效配合。因此對我國的金融業(yè)監(jiān)管體制的改革是必須進行的，當前對金融業(yè)混業(yè)經營的監(jiān)管更是不可忽視的。

二、各種金融監(jiān)管模式在中國適用性的比較分析

就目前世界上流行的金融監(jiān)管模式而言，主要分為分業(yè)監(jiān)管、混業(yè)監(jiān)管和不完全監(jiān)管三大類。世界上每一個國家都會根據自己的金融業(yè)經營的特點來選擇適合于自身的監(jiān)管模式，如采用典型的分業(yè)監(jiān)管模式的國家有德國和波蘭等，而采用混業(yè)監(jiān)管的國家有瑞典、英國、日本等，巴西和澳大利亞則是采用較為典型的不完全監(jiān)管模式。當然，不同的監(jiān)管模式有著各自不同的優(yōu)缺點，那么對于目前實行金融業(yè)分業(yè)監(jiān)管的中國而言，在金融業(yè)已出現混業(yè)經營萌芽并且在不久的將來要全面實行時，分業(yè)監(jiān)管、混業(yè)監(jiān)管和不完全監(jiān)管，哪一個更適合于中國的金融業(yè)呢？我認為比較分析而言，不完全監(jiān)管的監(jiān)管模式更符合中國金融現狀和發(fā)展趨勢。

首先來分析分業(yè)監(jiān)管模式（這也是我國目前采用的金融監(jiān)管模式）對我國金融業(yè)未來出現混業(yè)經營的適用性問題。目前我國將金融機構和金融市場按照銀行、證券、保險劃分為三個領域，在每一個領域分別設立一個專業(yè)的監(jiān)管機構，也就是中央銀行、證監(jiān)會和保監(jiān)會三大監(jiān)管機構，負責各自領域的監(jiān)管活動。這種監(jiān)管模式適合于金融業(yè)分業(yè)經營的狀況，監(jiān)管專業(yè)化的優(yōu)勢和競爭的優(yōu)勢還是比較強的，因為每個監(jiān)管機構只負責相關的監(jiān)管事務，有利于細分各項工作，有利于實現效率的最大化。但是分業(yè)監(jiān)管模式恰恰因為監(jiān)管的分業(yè)而帶來很多缺點，例如因為監(jiān)管機構各司其責，相互間的協調性比較差，所以常會出現監(jiān)管真空地帶，達不到有效監(jiān)管，特別是有時三個監(jiān)管機構的行為不統(tǒng)一而不可避免地產生摩擦。而且要單獨設立各自的監(jiān)管機構，會造成一定的機構龐大現象，監(jiān)管成本會提高，被監(jiān)管者可能因為不同監(jiān)管機構之間的監(jiān)管重復、分歧和信息要求的不一致性而降低其經營業(yè)務的積極性。在我國金融機構業(yè)務分業(yè)日益模糊，金融創(chuàng)新產品越來越多且歸屬越來越難以確定的情況下，這種監(jiān)管方式對于維護我國的金融體系的安全和提高金融系統(tǒng)的效率更加難以奏效。所以要適應混業(yè)經營的發(fā)展狀況，有效地提高中國金融監(jiān)管的效率，那么中國的金融監(jiān)管模式確實需要一定程度的改變。

現在再來分析另外一種監(jiān)管模式：混業(yè)監(jiān)管，也有人稱它為統(tǒng)一監(jiān)管，也就是說對不同的金融行業(yè)、金融機構和金融業(yè)務均由一個統(tǒng)一的監(jiān)管機構負責監(jiān)管，這個機構可以是中央銀行也可以是其他機構。統(tǒng)一監(jiān)管模式從節(jié)省成本的角度看要優(yōu)于分業(yè)監(jiān)管模式，因為統(tǒng)一監(jiān)管不僅節(jié)省人力、物力和技術投入，更重要的是它可以降低信息成本，改善信息質量，獲得規(guī)模效益。統(tǒng)一監(jiān)管模式還有相當的優(yōu)點就是它的適應性是相當強的，隨著技術進步和人們對金融工具多樣化的要求不斷提高，金融業(yè)務創(chuàng)新日益加快，統(tǒng)一監(jiān)管是可以適應這種發(fā)展需要的，它不會像分業(yè)監(jiān)管那樣出現監(jiān)管真空，進而極大降低了金融創(chuàng)新而帶來的新的系統(tǒng)性風險，也會避免出現多重監(jiān)管。

雖然混業(yè)監(jiān)管有相當多的優(yōu)點，但是我認為從中國目前的法律與金融環(huán)境看，不適于統(tǒng)一監(jiān)管。因為統(tǒng)一監(jiān)管意味著銀行監(jiān)管部門會從人民銀行分離出來，撤銷證監(jiān)會、保監(jiān)會以及國家外匯管理局，成立中國“金融監(jiān)管委員會”，同時將人民銀行的省級監(jiān)管部門和證監(jiān)會、保監(jiān)會的監(jiān)管部門合并，成立金融監(jiān)管委員會的派出機構。在現階段的中國，實行這種大監(jiān)管并不一定會取得預期的滿意效果，反而可能出現監(jiān)管真空與監(jiān)管無序的局面。具體來說主要原因在于我國的社會監(jiān)督機制不健全，許多地方僅限于建立舉報制度和兼職金融監(jiān)管員制度，缺乏獨立公正的社會機構監(jiān)督，如信用評級、會計師、審計師和律師事務所等中介機構，況且目前的金融監(jiān)管人員素質和監(jiān)管手段都跟不上全面監(jiān)管的需要。特別是實行統(tǒng)一監(jiān)管會影響到我國貨幣政策的制定、貫徹與實施。如果我國實行統(tǒng)一監(jiān)管，銀行的監(jiān)管將從央行分離出去，那么央行與金融機構的信息溝通渠道會受到影響，央行所獲信息的數量和質量將下降，從而導致決策失靈，而我國的貨幣政策執(zhí)行對中央銀行監(jiān)管職能有很大的依賴性，因此若將銀行監(jiān)管職能從中央銀行分離出來，央行對商業(yè)銀行的影響力會降低，進而影響到貨幣政策的貫徹執(zhí)行。所以在現階段我國是不適合采用統(tǒng)一監(jiān)管模式的。

那么我國應進行何種選擇呢？基于對國外成功經驗和我國國情的分析，我認為采取不完全監(jiān)管的監(jiān)管模式是符合中國金融現狀和發(fā)展趨勢的理想選擇。不完全監(jiān)管模式是一種在金融業(yè)混業(yè)經營體制發(fā)展下對混業(yè)監(jiān)管和分業(yè)監(jiān)管的改進性模式，具體有牽頭式和雙機構制這兩種形式。牽頭式是在多重監(jiān)管主體之間建立及時磋商和協調機制，指定一個牽頭機構負責不同監(jiān)管主體之間的協調工作；雙機構制是根據監(jiān)管目標設立兩類金融機構，一類負責對所有金融機構進行審慎監(jiān)管，控制金融體系的系統(tǒng)性風險；另一類機構是對不同的金融業(yè)務的經營進行監(jiān)管。巴西是較典型的牽頭監(jiān)管國模式，國家貨幣委員會是牽頭監(jiān)管者。澳大利亞是雙機構監(jiān)管的典型，自1998年開始不完全統(tǒng)一監(jiān)管模式的改革。新成立的澳大利亞審慎監(jiān)管局負責所有金融機構的審慎監(jiān)管，證券投資委員會負責對證券業(yè)、銀行業(yè)和保險業(yè)的業(yè)務經營監(jiān)管。

與統(tǒng)一監(jiān)管模式相比，不完全監(jiān)管一定程度上保持了監(jiān)管機構之間的競爭與制約作用，而且保持了監(jiān)管主體在其監(jiān)管領域的監(jiān)管規(guī)律的一致性，既可發(fā)揮各個機構的優(yōu)勢，還可將多重機構存在的不利影響最小化。與分業(yè)監(jiān)管相比，這種模式降低了多重機構之間相互協調的成本和難度，對審慎監(jiān)管和業(yè)務監(jiān)管分開進行，避免出現監(jiān)管真空和重復監(jiān)管，特別是雙機構制具有分業(yè)監(jiān)管模式的優(yōu)點，最大優(yōu)勢是通過牽頭機構的定期磋商協調，相互交換信息和密切配合，降低監(jiān)管成本，提高監(jiān)管效率。

三、金融監(jiān)管改革的方案設想

有效的金融監(jiān)管模式必須有具體的改革措施來推進。我認為首先應建立更適合于不完全監(jiān)管的金融環(huán)境和經濟環(huán)境，然后還應建立一個機構來協調人民銀行的銀行監(jiān)管部門和證監(jiān)會、保監(jiān)會的工作，并促使其監(jiān)管向功能型發(fā)展，具體建議如下：

1．我國應由人民銀行成立一個“金融協調委員會”，其職責是協調人民銀行、證監(jiān)會和保監(jiān)會的工作，且通過立法使金融監(jiān)管聯席會議法制化；金融協調委員會可以對三個原有的監(jiān)管機構進行整合，重新調配資源。金融協調委員會的聯席會議的主要職責是研究銀行、證券和保險監(jiān)管中的重大問題，協調銀行、證券和保險的業(yè)務創(chuàng)新與有關的監(jiān)管政策，對外開放及有關規(guī)范管理等。通過定期磋商機制，可以及時交流有關監(jiān)管信息，界定業(yè)務交叉中的監(jiān)管責任，解決分業(yè)監(jiān)管中政策協調和配合問題，提高混業(yè)監(jiān)管效率和整體水平。

2．從當前金融環(huán)境看，我國應逐步放松管制并加強與金融監(jiān)管的結合。放松金融管制是當今國際金融發(fā)展的一大趨勢，只有放松管制，混業(yè)化經營才會逐步完成，放松管制與加強監(jiān)管相結合，既能推動金融創(chuàng)新也能使金融穩(wěn)健經營。例如，可以出臺放松管制的政策，增加經營業(yè)績好的證券機構進入拆借市場的數量，完善對證券機構以證券為抵押的貸款辦法。

健康的金融機構是國民經濟發(fā)展的主動脈，在及時構建合理的政策法律框架與完善的監(jiān)管體系后，建立綜合性的金融監(jiān)管機構，允許和鼓勵金融業(yè)混業(yè)經營，必將大大提高國內金融機構的綜合競爭力和抗風險能力，為我國金融體系的健康、穩(wěn)定運行打下堅實的基礎。

參考文獻：

［1］戴相龍．商業(yè)銀行經營管理［M］．北京：中國金融出版社，1998．

篇9

傳統(tǒng)意義上，城市商業(yè)銀行主要承擔吸收公眾存款，發(fā)放短期、中期和長期貸款，辦理國內國外的結算、票據貼現、發(fā)行金融債券，發(fā)行、兌付以及經過中國人民銀行批準的其他業(yè)務。在經濟新常態(tài)下，隨著經濟發(fā)展方式的深度調整，城市商業(yè)銀行也需要不斷調整經營模式和業(yè)務范疇，不斷探尋適合健康持續(xù)發(fā)展的有效路徑。

一、寧夏銀行發(fā)展的SWOT模型分析

目前，國內地方性城市商業(yè)銀行正逐步發(fā)展成為一個具有相當數量和規(guī)模的銀行群體。從整體狀況看，其發(fā)展情況良莠不齊，既有少數如上海銀行等已躋身全球500強的優(yōu)秀銀行，也有如寧夏銀行等發(fā)展狀況一般的銀行。寧夏銀行具有國內大部分城市銀行的典型特點，本文選擇以寧夏銀行作為典例，運用SWOT模型，對寧夏銀行發(fā)展狀況進行系統(tǒng)評估，以期為其他銀行提供參考。

（一）優(yōu)勢與機遇

1、經營機制靈活

寧夏銀行作為新興企業(yè)，與國有銀行、股份制銀行相比，具有“小”、“靈”、“快”的特點，其經營機制相對靈活，規(guī)模小、經營決策權高度集中，內部命令一元化，執(zhí)行力強，能快速協調銀行內部的所有資源，不受國家直接管理的體制影響，成本及綜合風險相對較低，同時對市場反應敏銳，行為靈活，反應速度較快，企業(yè)變革阻力相對較小。

2、團隊凝聚力較高

寧夏銀行作為規(guī)模相對較小的商業(yè)銀行，員工人數較少,組織結構簡單,個人在工作中的貢獻容易被識別,因而便于銀行對員工進行有效的激勵,不像國有銀行那樣在龐大的階層化組織內容易產生怠惰與無效率的情況。可以說，規(guī)模較小的銀行在經營決策和人員激勵上與國有銀行相比，具有更大的彈性和靈活性,工作團隊凝聚力較高，工作效率、效益水平也較高。

3、國家鼓勵政策較多

近年來，國家為了鼓勵地方性城市商業(yè)銀行發(fā)展，出臺了諸多優(yōu)惠政策。比如《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關于調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》、國家稅務總局出臺的《關于農村金融有關稅收政策的通知》等等，對地方銀行金融機構的準入、中小微企業(yè)融資等給予了諸多優(yōu)惠與扶持。

（二）劣勢與威脅

1、市場競爭力較弱

從市場格局上看，國有商業(yè)銀行的資產、存款、貸款占據了市場80％左右的份額，國內銀行業(yè)市場缺乏有效的競爭。國有商業(yè)銀行擁有遍布全國的分支機構，具備強大的零售銀行業(yè)務的能力，截至2015年末，國有商業(yè)銀行在全國的網點布局占據了90%以上的市場，龐大的市場占有率是寧夏銀行等地方城市商業(yè)銀行不可比擬的。

2、銀行資本金不足

國有商業(yè)銀行有國家作為后盾，有補充資本金的機制，國家在特定條件下可以通過國債來補充國有商業(yè)銀行的資本金，而地方城市商業(yè)銀行就沒有這一強大后盾，只能通過私募擴股、留存收益、股東以部分紅利轉注等渠道補充資本金。地方性城市商業(yè)銀行資本金偏少，限制了業(yè)務的拓展，而增資擴股渠道的制約，進一步加劇了部分城市商業(yè)銀行資產規(guī)模擴張困難，發(fā)展速度緩慢。

3、資產信用水平有限

與國有商業(yè)銀行相比，地方性城市商業(yè)銀行的資產水平極為有限。以寧夏銀行為例，2011年底該行的總資產還不足同期工商銀行的千分之一。同時，地方性城市商業(yè)銀行一般發(fā)展時間較短，行業(yè)影響力較弱，信用水平較低，相比國有商業(yè)銀行完全以國家信用為基礎，地方性城市商業(yè)銀行不具備這個條件。

4、處理不良資產能力較弱

四大國有商業(yè)銀行可將自身的不良資產剝離給資產管理公司，而中小商業(yè)銀行則沒有這個條件。據中國人民銀行的最新統(tǒng)計，截至2002年9月30日，信達、華融、東方、長城四家資產管理公司共處置不良資產2323億元。此外，不良資產比例較大、銀行軟硬件系統(tǒng)技術水平較低等問題也較為突出。

二、地方性城市商業(yè)銀行的經營模式選擇

從國內外商業(yè)銀行發(fā)展的經驗和歷程來看，主要有分業(yè)經營和混業(yè)經營兩種模式。

（一）分業(yè)經營

分業(yè)經營是指由法律限定商業(yè)銀行業(yè)務和證券業(yè)務互相分離。分業(yè)經營分為三個層次，第一個層次是指金融業(yè)與非金融業(yè)的分離，第二個層次是指金融業(yè)中銀行、證券和保險三個子行業(yè)的分離，第三個層次是指銀行、證券和保險各子行業(yè)內部有關業(yè)務的進一步分離。通常所說的分業(yè)經營是指第二個層次的銀行、證券和保險業(yè)之間的分離，有時特指銀行業(yè)與證券業(yè)之間的分離。實行分業(yè)經營的金融制度被稱作分離銀行制度或專業(yè)銀行制度。分業(yè)經營的優(yōu)點，是可以區(qū)別證券公司和商業(yè)銀行的風險，分別采取有效政策切斷二者之間風險傳遞的鏈條；證券業(yè)和商業(yè)銀行的專業(yè)化經營能夠促進資源優(yōu)化配置，提高專業(yè)化分工和監(jiān)管效率。分業(yè)經營的缺點，是分業(yè)經營行業(yè)之間存在障礙，會使得金融機構效率降低、利潤降低。

（二）混業(yè)經營

混業(yè)經營，是指商業(yè)銀行及其它金融企業(yè)以科學的組織方式在貨幣和資本市場進行多業(yè)務、多品種、多方式的交叉經營和服務的總稱。混業(yè)經營模式下的銀行也成為全能型銀行。金融混業(yè)經營是世界金融發(fā)展的大趨勢，也是中國金融改革的最終目標之一。從國內外的銀行業(yè)經營情況看，混業(yè)經營有諸多公認的優(yōu)勢，有助于金融各個領域之間發(fā)揮協同作用，減少或避免拮抗作用；有助于對風險的系統(tǒng)監(jiān)管等。這也是目前美國、英國等國家城市銀行經營模式轉型的主要方向?；鞓I(yè)經營的優(yōu)點，表現為混業(yè)經營內布損益互補機制可以使銀行具有內在穩(wěn)定性，分散和減小單一業(yè)務的銀行或證券所、保險公司的風險，維持作為整體的混業(yè)經營的全能型銀行的利潤收入的穩(wěn)定；多元化經營可以實現信息共享，及時根據自身變化調節(jié)經營活動，促進服務效率的提高?；鞓I(yè)經營的缺點，表現為混業(yè)經營有可能造成壟斷，導致中小企業(yè)難以競爭，金融行業(yè)的不安定。

（三）模式選擇

通過對混業(yè)經營和分業(yè)經營的優(yōu)缺點比較可以看出，目前地方性城市商業(yè)銀行想要快速發(fā)展，選擇混業(yè)經營無疑比分業(yè)經營更合適自身發(fā)展。一是混業(yè)經營可有效攤低固定成本，改變收入來源單一的局面，實現效益綜合化經營；二是混業(yè)經營可以實現優(yōu)勢互補，資源共享，降低成本。實行混業(yè)經營后，可以實現多元化經營，銀行本身通過提供多種業(yè)務也降低了固定成本，可以多方位、多角度地利用信息資源，客戶資源。三是混業(yè)經營可以有效同國際銀行業(yè)對接。滿足客戶多元化的金融需求。

三、推進我國地方性城市商業(yè)銀行經營模式轉型的對策

（一）提升行業(yè)影響力

樹立現代城市商業(yè)銀行的經營理念，提升行業(yè)影響力。一是做好本地宣傳，爭取本地市場。積極做好銀行業(yè)務的宣傳工作，讓當地居民清楚了解城市商業(yè)銀行的具體業(yè)務、創(chuàng)新服務、特色產品、便捷優(yōu)勢等，爭取占領更多的本地市場；二是開展對外合作，積極創(chuàng)造條件，與國有銀行、外資銀行等展開合作，互補資源，減少業(yè)務沖突，取得更大的市場空間。

（二）建立有效的激勵約束機制

通過完善機制促進、協調各項業(yè)務發(fā)展，包括建立分機構、分部門、分個人、分產品的績效考核和收入分配機制，做到核算精細化；加強對員工的思想教育，強調大局觀念和奉獻精神，強調部門間的相互協作與配合；建立健全的選人用人機制，要在全行建立起崗位招聘平臺，做到能上能下、能進能出，讓努力工作、勤于思考、具有事業(yè)心和責任感的新人得到發(fā)展，實現自身價值；建立風險預警和調控機制。

（三）注重重點業(yè)務發(fā)展

在實現經營模式和增長方式轉變的過程中，地方性城市商業(yè)銀行要有重點、有側重地發(fā)展特色業(yè)務，主要包括個人金融業(yè)務、電子銀行業(yè)務、投姿業(yè)務、現金管理與結算業(yè)務以及信貸資產業(yè)務票據化等，這樣既可以集中有限的資金、資源辦事，又可以突出重點，在細分市場取得突破性成效。

（四）加強人才隊伍建設

地方性城市商業(yè)銀行要實現經營模式和增長方式的轉變的重點，還在于員工觀念轉變和素質的提高。因此，要進一步加強銀行員工隊伍建設，形成“崗位靠競爭，收入靠貢獻”的選人用人和收入分配體制，完善考核機制，合理分配績效收入，優(yōu)化人員結構，加強學習培訓，合理使用人力資源。

作者:趙浩博 單位:西北大學

參考文獻:

[1]陸順.以互聯網思維認識商業(yè)銀行經營模式[C].金融時報，2016—3—28:011版

篇10

同時,作為3G應用的終端載體,CDMA終端成為中國電信獲取競爭優(yōu)勢的重要武器,而目前CDMA價值鏈不夠繁榮,供應鏈信息不夠透明,導致中國電信終端成本居高不下,庫存風險嚴重。

本文以CDMA移動終端采購流程為例,嘗試采用作業(yè)成本法分析流程周轉效率,找出流程中的時間陷阱,并提出流程改進建議。

作業(yè)成本法起源于美國,首先由美國會計學家科特勒教授提出,西方發(fā)達國家的學術界和企業(yè)界研究并推廣的一種新的成本會計制度―作業(yè)成本法(簡稱ABC法)。在ABC基礎之上的以作業(yè)成本確認和計量為手段的流程管理思想――作業(yè)成本管理(簡稱ABCM)可以幫助企業(yè)利用作業(yè)成本分析的成果對管理流程進行優(yōu)化提升。在具體的流程和作業(yè)分析中,ABCM應用的是一種根據作業(yè)增值屬性分類的方法,把作業(yè)分為增值作業(yè)(Value-added Activity),即能增加顧客價值的作業(yè);和非增值作業(yè)(Non Value-added Activity),即不能增加顧客價值的作業(yè)。利用作業(yè)成本法計算的精確成本信息改進作業(yè),消除無增值作業(yè),提高效率,降低成本,并依據對作業(yè)的評價結果改進企業(yè);剖析作業(yè)的完成及其耗費的資源情況,同時考慮技術因素與經濟因素,動態(tài)中改變作業(yè)方式,并重新對資源進行配置;對價值鏈和作業(yè)鏈分析中進行動態(tài)改進,結合企業(yè)微觀視野和行業(yè)宏觀視野,向理想作業(yè)流程靠攏。

基于作業(yè)成本法的時間陷阱分析能夠把流程存在的問題進行一定程度上的量化,使結果更準確。時間分析法就是尋找業(yè)務流程中存在的時間陷阱,找出在流程中浪費的一種方法。此方法是《精益6西格瑪》一書中提出的。分析步驟如下(參見圖1)

二、安徽電信CDMA終端采購流程時間陷阱分析

本文分析安徽電信各市分公司CDMA終端采購流程,該流程采購方為安徽電信各市分公司,銷售方為天翼電信終端有限公司安徽分公司(以下簡稱天翼安徽終端公司)。流程的起點是市分公司向天翼安徽終端公司提交采購需求,流程終點是安徽電信省公司統(tǒng)一向天翼安徽終端公司進行資金結算。為便于分析,將流程分解為物流、資金流和信息流(見圖5)。流程具體步驟說明如下:

作業(yè)1,市政企部提交本部門需求:向市分公司個人部提出需求,部門寫申請蓋章;

作業(yè)2,市個客部匯總市分各部門需求:匯總各部門需求,報備領導簽字;

作業(yè)3,省天翼終端公司匯總全省需求,在ERP系統(tǒng)上報:根據分公司和經銷商的訂貨需求,當天或次日在ERP系統(tǒng)里提交需求;

作業(yè)4,天翼終端公司總部發(fā)貨:一般在收到訂貨單據的次日發(fā)貨;

作業(yè)5,省天翼終端公司收到總部物資,清點物資:省庫驗收貨物,掃碼、進行ERP和終端串號管理系統(tǒng)的操作;

作業(yè)6,省天翼終端公司在ERP系統(tǒng)中錄入分發(fā)信息,辦理二次物流:根據分公司和經銷商的訂貨需求,錄入分發(fā)單據,交物流發(fā)貨指令;

作業(yè)7,市個客部在ERP系統(tǒng)中確認終端銷售:核對到貨數量時候相符,在ERP系統(tǒng)中確認銷售出庫;

作業(yè)8,市物資部在物資系統(tǒng)中錄入采購入庫:根據物資系統(tǒng)核對收料單與供貨單價格和數量是否相符;

作業(yè)9,市財務部在財務系統(tǒng)中錄入采購信息:在M8系統(tǒng)錄入終端入庫分錄;

作業(yè)10,省財務部組織全省三系統(tǒng)采購數據對帳,糾正購銷數據差異:組織17個市分公司3個系統(tǒng)四類數據的核對;包括:組織提取三系統(tǒng)數據,編制系統(tǒng)數據差異表格,下發(fā)對帳通知,催促市分上報,整理匯總市分報表,分析對帳差異原因;

作業(yè)11,市財務部核對本市三系統(tǒng)采購數據:根據省公司要求核對三系統(tǒng)采購數據;

作業(yè)12,省天翼終端公司簽定合同,發(fā)起付款申請:根據系統(tǒng)數據和分公司到貨簽收單,簽訂結算合同,發(fā)起付款申請;

作業(yè)13,省財務部審核付款單據,要求市分確認“應付帳款”:5-6個市分公司的付款確認;

作業(yè)14,市財務部向省分反饋確認可以支付:核對M8系統(tǒng)應付賬款應付中安徽天翼終端公司的金額,經確認后發(fā)送確認函;

作業(yè)15,省財務部集中付款:5-6個市分公司的付款,包括制作付款憑證、主任審核、出納付款,銀行支付;

作業(yè)16,省財務部下發(fā)列帳通知:一個月的集中采購列帳通知,包括編制表格,起草公文,主任審核、公文發(fā)送。

觀察移動終端采購流程圖中的物流、資金流和信息流,我們可以發(fā)現,實體的物流和資金流都比較簡單,但是信息流冗長,一個簡單的購銷活動由于涉及兩家公司,3個系統(tǒng),7個部門,各系統(tǒng)和部門間的信息流轉不暢,導致移動終端銷售資金周轉緩慢,系統(tǒng)數據存在差異,因此終端采購流程的主要問題是信息流存在時間陷阱,庫存積壓造成經營風險。以下我們進行時間陷阱分析。

步驟一.找出每個活動環(huán)節(jié)花費的時間

設計移動終端采購流程調查表,以信息流程為線索,按照流程前后步驟,詢問每個步驟執(zhí)行人的一般工作量、執(zhí)行時間(最長、一般、最短)、執(zhí)行工具及流程優(yōu)化建議。向流程涉及崗位發(fā)放調查表,統(tǒng)計各執(zhí)行步驟花費的時間。

步驟二.運用ABC法區(qū)分每個流程中的增值活動和非增值活動

流程作業(yè)指在一個組織內為了某一目的而進行的耗費資源的工作。其目的就是為了使產品增值或產生顧客價值。根據ABC作業(yè)增值屬性分類方法。把作業(yè)分為增值作業(yè)與非增值作業(yè)。

增值作業(yè):能增加顧客價值的作業(yè),增值作業(yè)必須同時滿足以下條件:①該作業(yè)的功能是明確的;②該作業(yè)能為最終產品或勞務提供價值;③ 該作業(yè)在企業(yè)的整個作業(yè)鏈中不能去掉、合并或被替代。如果有一個條件不符合,該作業(yè)就不是增值作業(yè)。在省電信公司向天翼終端公司采購移動終端這一流程中,只有天翼終端公司總部向電信公司發(fā)貨這一作業(yè)為最終的消費者提供了價值,屬于增值業(yè)務。

非增值作業(yè):不能增加顧客價值的作業(yè),又可以區(qū)分為:非增值必要作業(yè),指不創(chuàng)造價值,但是在目前產品開發(fā)、補充訂貨或者生產系統(tǒng)還需要,因而不能取消的活動,如產品生產各環(huán)節(jié)的檢驗活動;非增值不必要作業(yè):指不能創(chuàng)造用戶所需要的價值并且應該取消的活動。通過價值分析,企業(yè)可以有效地區(qū)分增值作業(yè)和非增值作業(yè),從而為消除浪費,進行更有效的成本管理提供依據。

步驟四.計算流程周期效率〗

計算出增值活動時間Ta=40小時和流程總提前期T=195.17小時,計算得出流程周期效率=Ta/T=20%?！?/p>

步驟五.分析時間陷阱產生原因〗

與世界一流的事務性流程周期效率50%相比,安徽電信移動終端采購流程周期效率與先進水平還存在差距。需要進一步分析時間陷阱產生的原因。

(一)采購流程中的時間陷阱原因

分析移動終端采購流程,發(fā)現時間陷阱主要由兩類作業(yè)引起:

第一類,是非增值非必要作業(yè)。移動終端采購作業(yè)是市分自主采購項目,但是目前的流程中由于市分數據錄入質量不高,省公司增加的檢查、稽核、確認的作業(yè),由于涉及省公司對17家市分公司的監(jiān)察,這部分作業(yè)時間比較長,但是屬于既不能為消費者增值,又不是公司必要的工作。

該類作業(yè)包括B10-組織全省三系統(tǒng)采購數據對帳,糾正購銷數據差異30.67小時、B13-要求市分確認應付帳款18.67小時;t6-省天翼終端二次物流所消耗的12小時;合計流程可能節(jié)約時間61.34小時。

第二類,是非增值必要作業(yè),但是在執(zhí)行工具上可以優(yōu)化。主要是省公司及市分公司未采用系統(tǒng)操作,仍然用手工方式匯總的下級需求,目前這類工作通過下級簽字蓋章,再發(fā)紙質傳真的方式完成,這類作業(yè)建議改由市分在OA系統(tǒng)中提交需求,省去手工審批匯總傳真的方式,流程優(yōu)化的空間22小時。

該類作業(yè)包括:t2-市分匯總各部門需求信息6小時;t5-省天翼終端匯總各市分公司需求信息16小時,

如果能將這兩類工作簡化,則流程總提前期T=111.83小時,優(yōu)化后的流程周轉效率=40/111.83=36%;接近世界先進水平。

因此,采購信息流程中時間陷阱產生的主要原因是部分手工操作和市分數據存在質量不高,導致省公司增加檢查、稽核、確認等工作環(huán)節(jié)。

(二)終端庫存的時間陷阱原因

庫存是一種浪費,移動終端庫存已成為價值鏈中生產廠商、商、運營商共同的難題。過量的庫存掩蓋CDMA價值鏈中深層次的需求預測和信息傳遞問題。

就安徽電信公司來說,截止2009年8月底,各市分公司的手機終端庫存可以支撐33天的手機銷售出庫需求(終端庫存支撐天數=月末庫存金額*30天/月均銷售出庫金額),在采購流程的分析調查中,我們了解,按現行的流程速度,從市分公司一線營業(yè)部門發(fā)起需求到市分倉庫收貨,總計需要96小時,大約12天(=96/8),也就是說移動終端采購的提前期應該是12天,再安排7天的安全庫存量,原則上各市分公司移動終端庫存支撐天數保持在19天(8天在途時間+7天安全庫存)的使用量,可以在現行流程效率下,滿足終端營銷的需求。

那么實際上各市分公司的庫存支撐天數平均為33天,比安全天數多了14天,究其原因,還是市分公司過量報送了14天的采購需求,而這些庫存終端很大一部分已經超過三個月庫齡,產生了跌價損失,甚至可能還需要支付滯銷機的促銷費用。

三、CDMA終端采購流程優(yōu)化建議

針對采購流程及庫存管理中存在的時間缺陷,提出以下流程優(yōu)化建議:

(一)實施供應鏈管理SCM,市分公司負責掌握一線市場的各類終端銷售數據,省公司負責指導市分公司根據科學的預測方法報送終端需求,天翼終端公司總部建立供應鏈信息透明傳遞的機制,中國電信公司市分、省分、總部;電信公司與終端生產商、終端商之間構成一個面向最終顧客的完整電子商務供應鏈,對彼此的終端庫存與銷售信息透明,提高企業(yè)對市場和最終顧客需求的響應速度,避免因信息不暢、需求擴大產生的庫存浪費,從而提高企業(yè)產品的市場競爭力。

(二)建立終端需求預測模型。關注CDMA終端銷售的基礎數據收集和分析。出現過量庫存的根本原因主要是需求預測不準,對消費者市場不夠了解,進行需求預測沒有科學模型。

(三)簡化采購流程。英國歷史學家斯科特•帕金森,說:“做一份工作所需要的資源,與工作本身并沒有太大關系;一件事情膨脹出來的重要性和復雜性,與完成這件事情花的時間成正比?！辈少彵旧硎且患逦唵蔚臉I(yè)務,如果市分公司從天翼終端公司采購終端像到商場采購東西一樣流程簡單,就可以省略很多核對、檢查的非增值非必要作業(yè)。