導(dǎo)言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇商業(yè)模式的轉(zhuǎn)變，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

受傳統(tǒng)經(jīng)營經(jīng)驗影響，企業(yè)家在經(jīng)營受困時，第一個想到的是營銷的突破，這樣的思路也是國內(nèi)企業(yè)家思維突破的一個好的方向，不過，在經(jīng)營求變上要注意的是，經(jīng)營突破不能只限制于營銷策劃，在進(jìn)行問題診斷時要嘗試從整個企業(yè)的內(nèi)部流程進(jìn)行梳理再定性。

創(chuàng)新營銷并非是概念或產(chǎn)品創(chuàng)新，我們能看到，很多企業(yè)家還是喜歡從產(chǎn)品概念（賣點）上入手，有的對品類創(chuàng)新情有獨鐘，但這兩種創(chuàng)新適合于有雄厚資本做推廣的企業(yè)，否則概念再好，沒有大范圍的廣告投放，根本不會引起受消費(fèi)者的信任；以下兩個案例詮釋了傳統(tǒng)創(chuàng)新與商業(yè)模式創(chuàng)新的不同結(jié)局。

[例]泉州君流電器廠（化名）是南方一家生產(chǎn)燈具的企業(yè)，年產(chǎn)值300多萬，總經(jīng)理對低迷的市場非常著急，于是尋找了一家比較有名的策劃機(jī)構(gòu)為其做營銷咨詢，策劃公司經(jīng)過一段時間的診斷后，為其產(chǎn)品提出了一個非常優(yōu)秀的產(chǎn)品營銷概念，并根據(jù)營銷概念對相應(yīng)的產(chǎn)品進(jìn)行了工藝改良，雙方一致認(rèn)為新概念會使企業(yè)有一個迅猛的進(jìn)步；沒想到的是，自己看好的概念卻根本不受終端店的認(rèn)可，企業(yè)又沒有資本投入廣告，只能在兩個月后不了了之，與策劃公司的合作也宣告終止。

這樣的事情在目前數(shù)不勝數(shù)，其實企業(yè)與策劃公司都沒有錯，出發(fā)點都是好的，只不過雙方都忽視了在現(xiàn)有的市場上，每個行業(yè)都有數(shù)以成千上萬家企業(yè)的現(xiàn)狀，還用傳統(tǒng)的策劃思路來做突破，成功率低至極點?，F(xiàn)有的市場運(yùn)作，早已經(jīng)過了概念營銷的時段，系統(tǒng)性的經(jīng)營思路才能創(chuàng)造合適的商業(yè)模式。

[例：]懸炙器是保健養(yǎng)生行業(yè)常用的附屬設(shè)備，尤其在足療、中醫(yī)調(diào)理行業(yè)使用的非常廣泛，古方保健產(chǎn)品公司（代用名）在介入產(chǎn)品生產(chǎn)兩年后，發(fā)現(xiàn)自己的產(chǎn)品依然不溫不火，只是在美博會上能夠產(chǎn)生一部分銷量，但是同行實在太多，古方公司的銷售非常辛苦，并且利潤很低。

古方公司經(jīng)營者研究決定尋找外腦進(jìn)行營銷梳理，營銷機(jī)構(gòu)進(jìn)駐兩上月后，向企業(yè)提出了解決方案，就是幫助終端店做商業(yè)模式，營銷機(jī)構(gòu)在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，懸炙器進(jìn)入足療店后，足療店是用在項目中，并且療效效果非常明顯，有的顧客就會提出在足療店購買懸炙器自己回家操作，成本價300多元的產(chǎn)品，足療店的零售價是2800元，當(dāng)然前提是，足療店將產(chǎn)品的售賣并沒有當(dāng)成主要利潤來源，本著有一單賣一單的做法在操作，顧客對價格的接受度較低。

外腦機(jī)構(gòu)的方案是由古方公司轉(zhuǎn)變思維來幫足療店做營銷模式，為足療店制定的營銷方案是這樣的，將懸炙器變賣為租，以每臺600元/年的價格租給客戶使用，客人如果連續(xù)租用2年，產(chǎn)品就直接贈送不再回收，也就是說客人花了1200元買了設(shè)備回家，其實第一年的租金已經(jīng)使足療店賺取了100%的利潤；同時衍生利潤來自懸炙器耗品艾條的售賣，艾條是要顧客另行購買，基本每個月的購買量在50元左右，利潤是70%，就是35元的利潤，一年的利潤也在400元左右；方案在對足療店宣導(dǎo)后，得到了足療經(jīng)營者的認(rèn)可，模式推開后，懸炙器在足療會所得到追捧，銷量大幅上升，并且購買縣炙器的顧客并沒有流失，反而成為店面的固定養(yǎng)生消費(fèi)顧客，古方保建公司的銷售額得到了快速提升，懸炙器對足療店來說不再是一次性進(jìn)貨，古方公司與渠道店的關(guān)系也更加緊密。

古方保健公司的經(jīng)營思路與乳品行業(yè)的包裝設(shè)備供應(yīng)商利樂包裝是如出一轍，都沒有在產(chǎn)品概念上下功夫，而是從幫助經(jīng)銷商建立商業(yè)模式上發(fā)力，古方公司的商業(yè)模式就是通過幫助代銷渠道建立商業(yè)模式而盈利，而以上這兩個案例說明的是概念思維與系統(tǒng)模式的不同基點。

從客戶鏈找準(zhǔn)終點顧客

我們曾經(jīng)講過終點顧客的含議，終點顧客是指在消費(fèi)鏈中購買決策的群體，在商業(yè)模式的建立中，要準(zhǔn)確分析公司的終點顧客是誰，因為產(chǎn)品購買者并不一定是終點顧客。

傳統(tǒng)思維中古方公司面對的是渠道商，也就是足療店，而影響懸炙器銷售的其實是顧客的購買力，也就是說，古方公司真正的終點顧客其實是足療店的客人，而足療店僅僅是古方公司的消費(fèi)顧客，如果考慮消費(fèi)顧客，足療店最多是一次性進(jìn)貨，基本沒有重復(fù)進(jìn)貨的可能性；所以要贈加足療店進(jìn)貨量，必須擴(kuò)大終點顧客的購買力；由于準(zhǔn)確的找到影響銷量的終點顧客，古方公司的銷售決策才會得到成功。

系統(tǒng)化商業(yè)模式的構(gòu)建

與傳統(tǒng)經(jīng)營不同，商業(yè)模式講究的經(jīng)營的環(huán)環(huán)相扣，每一步都不能單獨做經(jīng)營方針，必須是很多環(huán)節(jié)緊密串聯(lián)在一起才能發(fā)揮作用，例如，商業(yè)模式更加注重盈利時間、盈利階段的規(guī)劃等，更強(qiáng)調(diào)的是計劃后的戰(zhàn)略執(zhí)行。

篇2

一 中國電子商務(wù)現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢

電子商務(wù)從狹義上說就是電子交易,是通過在網(wǎng)長進(jìn)行產(chǎn)品、服務(wù)、信息的交易。從廣義上說,電子商務(wù)還包含企業(yè)內(nèi)部的商務(wù)流動,例如出產(chǎn)、管理和企業(yè)與企業(yè)之間的商務(wù)流動。中國正處在從工業(yè)社會向信息社會過渡的加速轉(zhuǎn)型期,形成電子商務(wù)發(fā)展環(huán)境各個要素的發(fā)展速度是無比快的,中國電子商務(wù)的發(fā)展環(huán)境日趨改善――網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施不斷完美,主要信息技術(shù)產(chǎn)品加速分散。主要表現(xiàn)在:

一.一 電子商務(wù)范圍迅速擴(kuò)展,籠蓋規(guī)模日趨廣泛

二0一四年,中國網(wǎng)絡(luò)零售市場交易范圍已經(jīng)到達(dá)二八二一一億,與二0一三年相比,同比增長四九.七%。中國的網(wǎng)民數(shù)量增長迅速, 二00八年中國成為全世界網(wǎng)民數(shù)量至多的國家,這個第1的位置1直維持到現(xiàn)在,截至二0一四年一二月,我國網(wǎng)民范圍達(dá)六.四九億,互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)四七.九%。網(wǎng)購人群激增,據(jù)中國電子商務(wù)鉆研中心(一)監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示, 截止 二0一四 年 一二 月底中國網(wǎng)購用戶范圍達(dá) 三.八 億人, 而 二0一三 年為 三.一二 億, 同比增長 二一.八%。

一.二 挪動電子商務(wù)發(fā)展快速,手機(jī)利用快速增長

截止到 二0一四 年 一二 月, 中國挪動網(wǎng)購交易范圍達(dá) 九二八五 億元, 而 二0一三 年為二七三一 億元, 同比增長 二四0%。 二0一四年,Google與IPSOSResearch聯(lián)手進(jìn)行了1次相干調(diào)研,調(diào)查結(jié)果顯示,智能手機(jī)最近幾年來在中國城市普及也10分迅猛。中國城市已經(jīng)成為全世界5大智能手機(jī)普及率最高的地區(qū)之1,高達(dá)三五%,僅次于新加坡(六二%)以及澳大利亞(三七%)。中國手機(jī)未來的發(fā)展空間依然很大,這也將為中國挪動電子商務(wù)的發(fā)展提供很大的空間。

一.三 所有企業(yè)都將是電商企業(yè)

截止到 二0一四 年 一二 月, 國內(nèi)使用第3方電子商務(wù)平臺的中小企業(yè)用戶范圍(包含同1企業(yè)在不同平臺上注冊但不包含在同1平臺上重復(fù)注冊) 已經(jīng)經(jīng)突破 二0五0 萬,將來會有愈來愈多的企業(yè)到網(wǎng)上來經(jīng)營,變?yōu)殡娮由虅?wù)企業(yè)。

二 電子商務(wù)環(huán)境對于企業(yè)營銷模式的影響

營銷模式是指,企業(yè)營銷流動中具體的營銷流動情勢或者營銷流動進(jìn)程,主要包含營銷理念、營銷組織以及營銷技術(shù)這3個要素。營銷理念是指在企業(yè)進(jìn)行市場營銷的進(jìn)程中,在處理企業(yè)、顧客以及社會3者利益方面所持的思想以及觀念;營銷組織是指制造商以及經(jīng)銷商之間存在的組織瓜葛;營銷手腕是指營銷進(jìn)程中所采取的法子手腕,也包含廣告促銷等流動。

二.一 營銷環(huán)境的變化

電子商務(wù)的發(fā)生以及發(fā)展,使市場外部環(huán)境產(chǎn)生了深入的變化:網(wǎng)絡(luò)作為電子商務(wù)的雙向利用媒介,相較于傳統(tǒng)企業(yè)營銷的單向式傳布媒體,大大增添了信息交互的及時性;電子商務(wù)加快了全世界化過程,為傳統(tǒng)企業(yè)開拓了1個個更加廣闊的全世界化的市場,使經(jīng)濟(jì)流動解脫地域以及國界的限制;無紙化的交易以及支付手腕相較于傳統(tǒng)企業(yè)來講更為便捷、更為節(jié)省本錢;電子貨泉的興起以及相干保障體系的完美,使患上企業(yè)以及顧客可以放心使用電子錢包進(jìn)行資金交易來往。

? 二.二 營銷理念的變化

傳統(tǒng)營銷觀念認(rèn)為消費(fèi)者是盤踞相對于主導(dǎo)地位的,而電子商務(wù)作為1種基于網(wǎng)絡(luò)的新型商務(wù)模式,消費(fèi)者對于于信息的占有更為充沛以及徹底,購買商品時的比較更加劇烈,對于性價比的尋求也更加迫切。再加之搜尋引擎的匡助以及指引,消費(fèi)者對于于信息的掌握力可以說是空前強(qiáng)大,消費(fèi)者盤踞了營銷流動的絕對于主動權(quán)。以“客戶”為導(dǎo)向,“以客戶為中心”成為營銷觀念的絕對于重心。

二.三 營銷渠道結(jié)構(gòu)的變化

電子商務(wù)時期下網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的進(jìn)步,溝通訊息平臺的搭建,使制造商與消費(fèi)者之間的溝通障礙大大減少,廠商直接面對于終究消費(fèi)者,實現(xiàn)了1對于1營銷,中間流通渠道大大減少,同時,制造商可繞過中間商直接通過網(wǎng)絡(luò)接觸客戶,這樣就逐步構(gòu)成了以網(wǎng)絡(luò)中間商為中樞的分銷渠道。這類中間商在交易流動中,為整個交易進(jìn)程提供1個信息、媒介的平臺作用。 二.四 營銷策略的變化

網(wǎng)絡(luò)技術(shù)平臺作為電子商務(wù)的技術(shù)依靠,使企業(yè)能夠與客戶溝通,接受反饋,進(jìn)行客戶瓜葛管理,使瓜葛營銷展開效力最大化。盤踞絕對于主動權(quán)的消費(fèi)者可以直接向商家提出自己的請求,無形當(dāng)中消費(fèi)者已經(jīng)經(jīng)能介入新產(chǎn)品的鉆研之中來,使企業(yè)能夠更為精準(zhǔn)的定位,更容易于掌控市場需求。企業(yè)可以與用戶樹立更新型的瓜葛,不斷地逢迎消費(fèi)者的需求層次去進(jìn)行定制營銷以及制訂營銷組合。

三 電子商務(wù)環(huán)境下的新型營銷模式

因為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)使?fàn)I銷市場擴(kuò)大,這需要企業(yè)靈便地轉(zhuǎn)變本身去知足客戶需求,強(qiáng)調(diào)互動性,充沛應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)平臺實現(xiàn)信息交流,扭轉(zhuǎn)傳統(tǒng)營銷模式的系統(tǒng)化管理,展開靈便多變的柔性化管理,實現(xiàn)會萃效應(yīng)。目前網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下,新型營銷模式有:

三.一 企業(yè)與企業(yè)之間的營銷

簡稱B二B。這是最為企業(yè)熟知的1種營銷模式,主要是以企業(yè)為交易主體進(jìn)行服務(wù)信息的交流,由1些范圍比較大的企業(yè)或者零售商采取。這些企業(yè)出產(chǎn)經(jīng)營種類繁多,數(shù)量大,應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)營銷的信息化可以增進(jìn)其銷售量的增長。這類營銷模式在許多企業(yè)中很受用。

三.二 企業(yè)與個人之間的營銷

簡稱B二C。是企業(yè)以互聯(lián)網(wǎng)為服務(wù)平臺,向消費(fèi)者提供有形產(chǎn)品或者無形服務(wù)等商/:請記住我站域名/品的模式,在此模式中,消費(fèi)者直接在因特網(wǎng)上介入經(jīng)濟(jì)流動。這類模式主要合用于網(wǎng)上商店,而營銷的主體以消費(fèi)者為重,企業(yè)通過電子商務(wù),充沛了解消費(fèi)者的喜好,從而比傳統(tǒng)企業(yè)更知足了消費(fèi)者的需求。

三.三 個人與個人之間的營銷

簡稱C二C。是指消費(fèi)者與消費(fèi)者之間的電子商務(wù)模式,以及傳統(tǒng)企業(yè)的“企業(yè)作為銷售主體“的模式不1樣,這個模式主要是在消費(fèi)者與消費(fèi)者之間提供1個網(wǎng)上交易平臺,從而有效地進(jìn)行商品交易流動,現(xiàn)實中較為普遍的是進(jìn)行個人網(wǎng)上拍賣,賣方自由提供各類商品進(jìn)行售賣,買方自由地對于所買商品進(jìn)行比較以及篩選,無時間、地域的限制。

三.四 線上與線下營銷

簡稱O二O或者離線營銷模式。是線上以及線下相結(jié)合的營銷模式,以線上營銷線上購買帶動線下經(jīng)營以及線下消費(fèi),O二O通過打折、提供信息、服務(wù)預(yù)訂等方式,把線下商店的動靜推送給互聯(lián)網(wǎng)用戶,從而將他們轉(zhuǎn)換為線下客戶,這就尤其合適必需到店消費(fèi)的商品以及服務(wù),比如餐飲、健身、看電影以及演出、美容美發(fā)、攝影等。其主要的運(yùn)營模式如圖一。

三.五 O二O營銷模式實例分析

團(tuán)

購網(wǎng)站是國內(nèi)目前O二O發(fā)展的典型方式,如樂享客、中團(tuán)網(wǎng)、竹籬網(wǎng)、齊家網(wǎng)等群眾商品團(tuán)購網(wǎng)站,美團(tuán)網(wǎng)、五八團(tuán)購、窩窩團(tuán)、拉手網(wǎng)等糊口信息團(tuán)購網(wǎng)站,此外還有1種為消費(fèi)者提供信息以及服務(wù)的網(wǎng)站,如趕集網(wǎng)、愛邦客等,再有就是房地產(chǎn)網(wǎng),如搜房網(wǎng)、房道網(wǎng)、百度樂居等。 O二O模式作為1種新的商業(yè)模式,吸取了初期電子商務(wù)的優(yōu)點,有效地結(jié)合了網(wǎng)絡(luò)購物以及傳統(tǒng)市場的特色,為餐飲行業(yè)的電子商務(wù)提供了1種新的思路,成為餐飲行業(yè)未來發(fā)展的1個首要方向。美團(tuán)網(wǎng)是整個餐飲行業(yè)第1家真正意義上的0二0模式的實踐者,通過線上訂餐進(jìn)行支付,并且享受必定的折扣以及優(yōu)惠,線下消費(fèi)者前往訂餐的商家進(jìn)行就餐,短期內(nèi)美團(tuán)網(wǎng)成為整個餐飲行業(yè)的金字招牌。隨后擁有0二0模式的百度糯米網(wǎng)、群眾點評網(wǎng)等1大批互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)興起,為餐飲行業(yè)帶來了巨大的收益,也使患上泛博消費(fèi)者踴躍介入到這類模式中來。

篇3

關(guān)鍵詞:網(wǎng)絡(luò)化；商業(yè)銀行；業(yè)務(wù)模式

人類進(jìn)入以創(chuàng)新為核心的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時代以后，互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)帶來了新的金融產(chǎn)品、經(jīng)營方式、金融機(jī)構(gòu)、金融制度等都方面的革命，金融創(chuàng)新進(jìn)入了以網(wǎng)絡(luò)化為基礎(chǔ)的新階段。大力發(fā)展網(wǎng)上銀行，實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化的創(chuàng)新與發(fā)展，是商業(yè)銀行適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)實選擇。商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)化經(jīng)營模式是建立在資源豐富的基礎(chǔ)上，銀行間更多地體現(xiàn)為相互聯(lián)系、相互依存、相互合作，共同把蛋糕做大做好的互利共贏關(guān)系。誰脫離了這種關(guān)系，反而會處于資源稀缺的困境，商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)化對我國銀行業(yè)的發(fā)展有著至關(guān)重要的作用。

1、我國商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展

銀行業(yè)的發(fā)展經(jīng)歷了三個階段。在實體銀行階段，銀行有經(jīng)營業(yè)務(wù)的營業(yè)場所和人員，辦理業(yè)務(wù)是面對面的，業(yè)務(wù)處理主要以手工為主，兼以部分電子化；在電子銀行階段，經(jīng)營實體仍然存在，但電子化應(yīng)用程度大大提高，銀行業(yè)務(wù)輔以電話銀行、無人自助銀行等形式，自動柜員機(jī)、自動存款機(jī)、自動發(fā)卡機(jī)、夜間金庫等電子金融產(chǎn)品的出現(xiàn)，極大地方便了銀行客戶；虛擬銀行階段是銀行發(fā)展的較高層次，在這個階段中，銀行經(jīng)營實體將不復(fù)存在，業(yè)務(wù)交易主要是通過計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的運(yùn)行來實現(xiàn)。網(wǎng)上銀行是該階段發(fā)展過程中的典型代表。目前我國金融業(yè)主要停留在電子銀行的發(fā)展過程中，部分商業(yè)銀行已經(jīng)向虛擬銀行方向拓展。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的競爭在于資金和信貸能力，未來商業(yè)銀行的實力則體現(xiàn)在金融創(chuàng)新和投資決策上。

從目前來看，激烈的銀行競爭是金融創(chuàng)新最直接的動因。四大國有商業(yè)銀行、九家股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、信托、投資、證券公司等金融機(jī)構(gòu)的競爭壓力是顯而易見的。外資銀行對人民幣業(yè)務(wù)經(jīng)營僅僅三年，其業(yè)務(wù)量卻以每年10%的驚人速度遞增。我國加入WTO，外資銀行享受國民待遇，與中國商業(yè)銀行處于平等地位、全方位的競爭只是一個時間問題。但是，在金融創(chuàng)新中，對于網(wǎng)上銀行這一新生事物，國內(nèi)各商業(yè)銀行與外資銀行的差距不大，我國銀行業(yè)應(yīng)該及時把握機(jī)遇，未雨綢繆。

以高科技支持金融創(chuàng)新，是金融業(yè)由粗放型經(jīng)營向集約化經(jīng)營的有效途徑。銀行本身就是知識密集型的產(chǎn)業(yè)部門，它的每一步革新都與高科技發(fā)展密切相關(guān)。目前，我國銀行擁有龐大的、完整的網(wǎng)絡(luò)體系，為商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)化的開發(fā)利用提供了可能。網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)，正是體現(xiàn)了高科技與金融創(chuàng)新的有機(jī)融合。

2、網(wǎng)絡(luò)銀行的運(yùn)行特點及優(yōu)勢分析

近20年來，特別是91年以后的十幾年間電子商務(wù)有了迅速的發(fā)展。電子商務(wù)中交易與服務(wù)的發(fā)展，呼喚傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)提供一種以INTERNET技術(shù)為平臺的支付、結(jié)算服務(wù)系統(tǒng)，即網(wǎng)絡(luò)銀行。網(wǎng)絡(luò)銀行借助于因特網(wǎng)技術(shù)，提供信息服務(wù)和金融交易服務(wù)，獲取與金融業(yè)務(wù)有關(guān)的各項網(wǎng)上服務(wù)。現(xiàn)今消費(fèi)者同時擁有幾家銀行的信用卡早已司空見慣，金卡工程、POS機(jī)、ATM機(jī)等也已經(jīng)不是什么新鮮名詞，電子貨幣在被越來越多的顧客認(rèn)可的同時，也已經(jīng)悄悄地占據(jù)了銀行業(yè)務(wù)傳遞中的主要地位。在國內(nèi)，各家商業(yè)銀行也相繼推出了自己的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。隨著金融市場競爭日趨激烈，計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)對人們?nèi)粘Ｉ畹挠绊懠由?，客戶對金融服?wù)也提出了全新要求，傾向于謀求全方位和個性化的金融服務(wù)。

銀行作為社會的金融中介，既是動員社會儲蓄并將之轉(zhuǎn)化為投資的主導(dǎo)力量，又是社會支付體系的主體，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的所有環(huán)節(jié)、每個經(jīng)濟(jì)主體或者部門，都是通過銀行建立起相互的資金往來關(guān)系，并完成各種商品（服務(wù)）的交易。銀行業(yè)是一個資本密集型的行業(yè)，并具有信息服務(wù)業(yè)的性質(zhì)，無論是在發(fā)達(dá)地區(qū)或者落后地區(qū)，銀行業(yè)都是計算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的最早和最大的應(yīng)用者，是最適合應(yīng)于網(wǎng)絡(luò)時代的產(chǎn)業(yè)之一。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時代的銀行不僅是社會資金運(yùn)動中心，同時也是信息中心、商品交易中心和報價中心。

3、我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展中存在的問題及其影響

近幾年外資銀行已經(jīng)在我國一些城市設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，已成大軍壓境之勢。值得高興的是，國家正在對中國銀行等部分國有銀行進(jìn)行股份制改革試點。改制后的銀行必將煥發(fā)新的生機(jī)和活力，中國網(wǎng)絡(luò)銀行的實力將大大提高。如何在激烈的競爭中站穩(wěn)腳跟，并取得進(jìn)一步發(fā)展，已成為我國銀行業(yè)發(fā)展的首要問題。增強(qiáng)銀行業(yè)的競爭力，加強(qiáng)金融創(chuàng)新，網(wǎng)上銀行的發(fā)展就顯得尤為重要了。

借鑒西方國家網(wǎng)上銀行發(fā)展的經(jīng)驗教訓(xùn)，應(yīng)從以下幾個方面來發(fā)展網(wǎng)上銀行：首先，完善金融體制改革，健全法律法規(guī)作為保障。加快金融體制改革特別是銀行改制步伐，激活銀行活力；寬松金融環(huán)境，松動金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，逐步轉(zhuǎn)向混業(yè)經(jīng)營。制定并頒布合理詳細(xì)的網(wǎng)上銀行的法律法規(guī)，明確權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任，為網(wǎng)上銀行的發(fā)展保駕護(hù)航。其次，培養(yǎng)并引進(jìn)金融復(fù)合型人才做后盾。我國網(wǎng)上銀行發(fā)展緩慢還有遭遇“人才瓶頸”的問題，即缺少既懂銀行金融業(yè)務(wù)又精通計算機(jī)、軟件開發(fā)和熟練操作計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的復(fù)合人才。缺乏此類人才，我國就無法完善銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，提高運(yùn)作效率，消除網(wǎng)絡(luò)安全隱患。因此要加大對此方面投資。加強(qiáng)與財金類院校及科研院所的合作力度，有條件的院校，財經(jīng)金融與計算機(jī)、電子信息專業(yè)互招研究生、第二學(xué)位，培養(yǎng)銀行復(fù)合型人才。所以在擁有人才的基礎(chǔ)上，要及時更新服務(wù)系統(tǒng)，提高網(wǎng)絡(luò)效率。

在科學(xué)進(jìn)步與技術(shù)創(chuàng)新中，金融業(yè)作為經(jīng)濟(jì)核心部門，其改革和發(fā)展一定要從長遠(yuǎn)目標(biāo)考慮，以科技為創(chuàng)新動力，大力開發(fā)跨世紀(jì)的新型服務(wù)品種，走內(nèi)涵式金融創(chuàng)新發(fā)展道路，確保我國金融業(yè)在國際大競爭中立于不敗之地。在此環(huán)境中，以網(wǎng)絡(luò)為依托的商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)化顯示出強(qiáng)勁生命力。網(wǎng)絡(luò)化使銀行把傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)“搬到”網(wǎng)上，在網(wǎng)上提供各種服務(wù)，它改變了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的處理模式，更能為銀行客戶提供全方位，全天候的便捷服務(wù)，具有傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)模式無法比擬的優(yōu)勢。商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展對擴(kuò)大內(nèi)需、經(jīng)濟(jì)增長，起到了積極的促進(jìn)作用。網(wǎng)絡(luò)化銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展給商業(yè)銀行帶來了機(jī)遇，它極大地提高了銀行服務(wù)的準(zhǔn)確性和效率，也給商業(yè)銀行帶來了新的利潤空間。與此同時，商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)化更有利于我國加入WTO后，經(jīng)濟(jì)的全方位發(fā)展，使我國的金融業(yè)能夠快速發(fā)展，在全球的經(jīng)濟(jì)浪潮中勇往直前。

參考文獻(xiàn)：

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中圖分類號：F830.33文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A文章編號：1673－291X（2008）05－0058－03

近幾年來,城市商業(yè)銀行發(fā)展迅猛,資產(chǎn)總額快速增長，據(jù)統(tǒng)計，截至2007年3月末，全國114家城市商業(yè)銀行（不含停業(yè)整頓的汕頭商行）資產(chǎn)總額為2.68萬億元，較1999年末增長387%。隨著資本監(jiān)管的強(qiáng)化，我國商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)快速發(fā)展過程中，越來越面臨著資本不足的現(xiàn)實壓力，在資本補(bǔ)充受到多方制約的條件下，如何突破這個資本約束“瓶頸“，已成為城市商業(yè)銀行必須首先考慮和解決的重大課題。

一、資本約束內(nèi)涵

風(fēng)險管理是現(xiàn)代商業(yè)銀行的本質(zhì)職能，抵御風(fēng)險和維持社會公眾的信心對于銀行來說生死攸關(guān)，而充足的資本是社會公眾對銀行可以應(yīng)對不確定性充滿信心的最關(guān)鍵的因素。因為，在現(xiàn)代商業(yè)銀行的經(jīng)營管理實踐中，銀行所承擔(dān)的風(fēng)險都作為成本來衡量，并最終通過資本來覆蓋。資本與風(fēng)險直接相連，是防止銀行倒閉風(fēng)險的最后防線，是銀行安全運(yùn)營的關(guān)鍵。當(dāng)資本不能有效覆蓋風(fēng)險或者資本準(zhǔn)備低于公眾接受的底線時，往往會引起社會公眾的信任危機(jī)，引發(fā)擠兌，最終導(dǎo)致銀行倒閉。正是基于這一原因，《巴塞爾協(xié)議》和《巴塞爾新資本協(xié)議》均要求商業(yè)銀行資本充足率不低于8%,這就是對商業(yè)銀行最低資本金的要求，本質(zhì)是對風(fēng)險的約束。

我國銀監(jiān)會頒布實施的《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》,遵循《巴塞爾協(xié)議》和《巴塞爾新資本協(xié)議》核心內(nèi)容，要求我國商業(yè)銀行資本充足率達(dá)到8%。資本充足率是商業(yè)銀行資本金與風(fēng)險資產(chǎn)的比率,具體的公式是：

資本充足率=

從公式看,提高資本充足率的基本方法有兩種:分子對策――增加資本；分母對策――減少風(fēng)險資產(chǎn)。

分子對策就是盡可能地提高商業(yè)銀行的資本總量,改善和優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)。按照資本的來源不同,又可以將分子對策分為內(nèi)源資本對策和外源資本對策。內(nèi)源資本對策是銀行通過利潤留存來補(bǔ)充資本金。外源資本對策是通過外部資本市場如發(fā)行普通股、優(yōu)先股、次級債等等獲得資本。外源資本對策能否實現(xiàn)，取決于外部資本市場的發(fā)達(dá)程度以及銀行自身融資渠道暢通與否。

分母對策就是調(diào)整資產(chǎn)組合，合理安排風(fēng)險資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，努力壓縮不良資產(chǎn)規(guī)模，擴(kuò)大優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)比重，降低風(fēng)險權(quán)數(shù)高的資產(chǎn)在總資產(chǎn)中的比重，減少風(fēng)險資產(chǎn)總量，同時加強(qiáng)表外業(yè)務(wù)管理，盡可能選擇轉(zhuǎn)換系數(shù)較小及相應(yīng)風(fēng)險小的表外資產(chǎn)。①

二、資本約束要求城市商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變盈利模式

為了能夠在銀監(jiān)會規(guī)定的時間之前達(dá)到資本充足率8%的要求，在地方政府的支持下，許多城市商業(yè)銀行加快了并購重組、增資擴(kuò)股和資產(chǎn)置換的進(jìn)程，資本金補(bǔ)充速度迅速。已上市的南京銀行、寧波銀行和北京銀行的資本充足率，分別達(dá)到11.73%、11.25%、13.23%。但這只是個別情況，就整體而言，城商行的資本充足程度參差不齊，更為重要的是后續(xù)維持和充實資本金的壓力很大。

外源資本對策，就我國城商行目前情況看，無論對上市城商行還是非上市城商行而言，對資本金的補(bǔ)充非常有限。對于已上市的寧波銀行、北京銀行和南京銀行而言，可以通過增發(fā)、配股、發(fā)行可轉(zhuǎn)債、混合資本債券等途徑獲得資本金。然而，我國資本市場由于容量有限，很難承擔(dān)起銀行資本的“輸血“功能，故資本金的增加因受到融資渠道的限制而難以持久。而對于眾多非上市城商行來說,上市融資是不可能的，被外資青睞的城商行也很有限，其外源融資更為困難。因此,對于我國城商行來說,外源融資的途徑和規(guī)模是非常有限的。此外，即便是通過外源融資達(dá)到了資本監(jiān)管要求，后續(xù)維持壓力也很大。以招商銀行為例，該行上市前2001年底的資本充足率為10.26%，2002年6月底上市后的資本充足率猛增至16.38%，但到2002年末，資本充足率驟跌至12.57%，到2003年末，跌到9.49%，直至2004年成功發(fā)行35億次級債和65億元可轉(zhuǎn)換債券，資本充足率才有所回升，該年年末達(dá)到9.56%。民生銀行也出現(xiàn)類似情況。股份制銀行所遇到的上述困境說明單純的增加資本金只能讓銀行解決短期的資本金困難，被動應(yīng)付資本監(jiān)管的要求，并不能徹底解決城商行資本充足率較低的問題。由此可知,由于外源資本對策受到外部條件制約較大，所以城商行應(yīng)該爭取但不能依賴外源資本對策提高資本充足率。

分子對策中的內(nèi)源資本對策和分母對策其實可以看做是一個問題的兩個方面。內(nèi)源資本對策要求城商行提高盈利能力，通過利潤留存增加自身資本金，這與城商行盈利模式密切相關(guān)。分母對策要求城商行調(diào)整資產(chǎn)組合與業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，與城商行的盈利模式同樣密切相關(guān)。在外源資本有限的條件下，要提高資本充足率，其根本就在于轉(zhuǎn)變城商行的盈利模式。通過調(diào)整盈利模式，降低高資本消耗的資產(chǎn)和風(fēng)險資產(chǎn)的規(guī)模，打造城商行核心競爭力，增強(qiáng)自身的積累能力。

三、城市商業(yè)銀行目前盈利模式對資本金的影響

與四大國有商業(yè)銀行和股份制銀行類似，城商行主要以存款業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)為主,遵循的是以擴(kuò)大信貸投放規(guī)模為主的業(yè)務(wù)模式和以賺取存貸利差為主的盈利模式?！吨袊鞘猩虡I(yè)銀行研究》課題組的調(diào)查結(jié)果顯示，城商行在提供非傳統(tǒng)金融服務(wù)方面存在很大的不足，有很大一部分城商行沒有能力提供高附加值的增值服務(wù)。最近五年間，整體平均的城商行的利差收入占到了總收入的73.26%以上，最高達(dá)到77.46%，而且一直居高不下，如北京銀行等城商行的佼佼者利差收入占比均高達(dá)90%，可見利差收入在城商行收入中的絕對重要地位。在這一盈利模式下，城商行要想獲得最大利潤，就必須擴(kuò)張信貸資產(chǎn)規(guī)模。

一方面，信貸規(guī)模的快速增長消耗了大量資本。截至2007年3月末，全國114家城市商業(yè)銀行（不含停業(yè)整頓的汕頭商行）貸款余額為1.46萬億元，較1999年末增長441%。但是，在信貸規(guī)模迅速擴(kuò)張的同時，銀行資本的增長速度卻沒有及時跟上，從而使得城商行出現(xiàn)了較大的資本缺口。

另一方面，信貸結(jié)構(gòu)的不合理加劇了銀行資本的消耗速度。不同種類的資產(chǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險權(quán)重不同，其所需要的資本也就不同。如批發(fā)性企業(yè)貸款風(fēng)險權(quán)重基本上為100%，對資本的需求最高；消費(fèi)貸款風(fēng)險權(quán)重只有50%，對資本需求比較低；政府債券風(fēng)險權(quán)重為零，對資本沒有需求。由于批發(fā)性企業(yè)貸款在城商行信貸中占主要比重，通常占到整個業(yè)務(wù)收入的80%以上,成為推動風(fēng)險資產(chǎn)快速增長的主要動力，在資本補(bǔ)充有限的情況下，于是資本充足率快速下降。

此外，不良資產(chǎn)嚴(yán)重侵蝕了城商行資本。由于受種種因素影響，批發(fā)性貸款的風(fēng)險比消費(fèi)貸款要高得多，這使得城商行的資產(chǎn)質(zhì)量普遍較差。雖然近年來，國家加大對銀行不良資產(chǎn)的處理力度，但不良資產(chǎn)依然較高。按照資本監(jiān)管要求，對不良資產(chǎn)要進(jìn)行撥備，而這些撥備不能計入銀行資本，并且，風(fēng)險撥備應(yīng)提未提部分也要從資本凈額中扣減。因此，這些不良資產(chǎn)直接損耗了銀行資本。

四、資本約束下城市商業(yè)銀行的盈利模式轉(zhuǎn)變

綜上所述，面對資本約束和資本困境的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，城市商業(yè)銀行要提高資本充足率，根本在于轉(zhuǎn)變其盈利模式，實現(xiàn)基本盈利模式從利息收入占絕對優(yōu)勢轉(zhuǎn)向利息收入和非利息收入并重的軌道上來，大力拓展低資本消耗的非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，積極調(diào)整傳統(tǒng)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，這也是我國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整、金融管制的放松、金融市場的發(fā)展和客戶需求的變化將給城市商業(yè)銀行帶來新的機(jī)遇。

1.創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，增加非利息收入

非利息收入已經(jīng)成為國際銀行業(yè)收入的主要來源。據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計,發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入一般占全部收入的30%～80%,如美國花旗銀行80%的利潤來自中間業(yè)務(wù)，我國工、農(nóng)、中、建四大行的中間業(yè)務(wù)收入占比約在20%～30%,而城市商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占比一般不到10%，欠發(fā)達(dá)地區(qū)城商行占比更低,一般在5%左右。在金融脫媒的趨勢下，城商行以存貸利差為主要收入來源的收入結(jié)構(gòu)難以適應(yīng)銀行業(yè)發(fā)展需要，在發(fā)展傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的同時，積極創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，重視中間業(yè)務(wù)(表外業(yè)務(wù))的發(fā)展，增加非利息收入，是城商行在資本約束下的必然選擇。目前城商行要集中力量發(fā)展多種類型的中間業(yè)務(wù),特別是資本市場業(yè)務(wù),制定合理的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),通過業(yè)務(wù)創(chuàng)新,實現(xiàn)資金運(yùn)用多樣化,業(yè)務(wù)收入多元化,降低業(yè)務(wù)發(fā)展和盈利增長對資本的過度依賴，增加盈利,為補(bǔ)充內(nèi)源資本提供基礎(chǔ)。

2.調(diào)整市場定位，大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)

相對于批發(fā)業(yè)務(wù)，零售業(yè)務(wù)具有以下顯著優(yōu)點：一是公司客戶的融資能力和投資能力提高，城商行爭奪優(yōu)質(zhì)客戶競爭加劇，導(dǎo)致公司客戶業(yè)務(wù)的盈利水平下滑；同時，城商行維護(hù)客戶關(guān)系的日常支出較大，以至于向公司客戶提供信貸服務(wù)的平均成本并不低。相比之下，零售業(yè)務(wù)收入和盈利較為穩(wěn)定，規(guī)模經(jīng)濟(jì)和網(wǎng)絡(luò)作用也更為顯著。二是零售業(yè)務(wù)風(fēng)險權(quán)重較低，資本占用較少。零售業(yè)務(wù)由于客戶的廣泛和分散，經(jīng)營風(fēng)險也能夠得到有效分散，信貸風(fēng)險集中暴露的概率一般來講要低于批發(fā)業(yè)務(wù)，風(fēng)險權(quán)重較低。按照銀監(jiān)會公布的新的資本充足率管理辦法，同樣的資本金可以支撐兩倍于批發(fā)業(yè)務(wù)的零售業(yè)務(wù)。零售業(yè)務(wù)資產(chǎn)質(zhì)量較高，只要銀行把關(guān)嚴(yán)格，將可以大大減少其中的風(fēng)險。如招商銀行零售貸款的不良率2007年6月末僅為0.49%。

國內(nèi)居民的財富進(jìn)入了一個快速增長的階段，居民對于投資理財、個人信貸、保險等金融服務(wù)需求日趨旺盛，這些都成為推動零售業(yè)務(wù)發(fā)展的動力。大力發(fā)展個人零售業(yè)務(wù)，既是城商行調(diào)整經(jīng)營結(jié)構(gòu)的需要，同時也是適應(yīng)我國社會財富新格局和居民金融新需求的需要，是著眼長遠(yuǎn)的發(fā)展定位。國際性大銀行零售業(yè)務(wù)2005年的利潤貢獻(xiàn)普遍在40%～55%之間，如花旗銀行零售業(yè)務(wù)的利潤占比為53%，匯豐銀行為47%，美洲銀行為43%，而城商行的零售業(yè)務(wù)卻一直未得到足夠的重視和發(fā)展，如城商行中的佼佼者北京銀行2006年個人銀行業(yè)務(wù)利潤占比僅為8%?？梢?，零售業(yè)務(wù)對于城商行來說雖然是薄弱環(huán)節(jié)，但發(fā)展空間相當(dāng)大。

在零售業(yè)務(wù)上，城商行應(yīng)充分利用現(xiàn)有公司客戶資源，向其員工提品和服務(wù)，重點發(fā)展信用卡、住房按揭貸款、理財、銷售保險、證券、私人銀行業(yè)務(wù)、自營投資業(yè)務(wù)等。

3.再造流程系統(tǒng)與組織架構(gòu)

多數(shù)城市商業(yè)銀行的流程煩瑣，包含不必要的操作手續(xù)。隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展和日益增加的內(nèi)控要求，新的流程堆疊在舊有的流程之上，導(dǎo)致組織缺乏靈活性，對市場變化反應(yīng)緩慢,成本較高且運(yùn)營效率低下。同時，城商行通常是根據(jù)傳統(tǒng)操作流程將組織架構(gòu)按照功能原則進(jìn)行設(shè)置，而不是以客戶需求或市場導(dǎo)向為原則。在這樣的架構(gòu)之下，管理團(tuán)隊缺乏市場意識，從而不能應(yīng)對快速的市場變化。

城商行業(yè)務(wù)模式和盈利模式的轉(zhuǎn)型，必然要求流程系統(tǒng)與組織再造。流程系統(tǒng)與組織再造總的方向是以客戶為中心，以股東利益為目標(biāo)，按照扁平化、集中化、專業(yè)化，前、中、后臺分離和業(yè)務(wù)管理、風(fēng)險管理、審計監(jiān)督分離、風(fēng)險管理垂直化的原則，完善管理模式，推進(jìn)機(jī)構(gòu)扁平化管理的改革。此外，銀行的業(yè)務(wù)模式、營銷模式和管理模式的深層次改革和整合，還依賴于一個數(shù)據(jù)資源全行集中、客戶信息全行集中、管理信息全行集中、業(yè)務(wù)流程全行集中、授權(quán)管理全行集中的現(xiàn)代商業(yè)銀行IT平臺。

4.提升管理水平

大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)，努力拓展中間業(yè)務(wù)，實現(xiàn)收入多元化，這不僅需要先進(jìn)的組織體系，同時也需要管理水平的提升作為支撐。對于城商行來說，首先要逐步建立起以風(fēng)險調(diào)整后的資本收益率（RAROC）為核心的績效考核體系，從制度上引導(dǎo)和規(guī)范城商行各級管理者基于長期穩(wěn)定的收益而非單純規(guī)模擴(kuò)張的經(jīng)營行為。其次，廣泛采用科學(xué)、定量的風(fēng)險管理技術(shù)和工具、涵蓋各項業(yè)務(wù)的，覆蓋信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險、流動性風(fēng)險等主要風(fēng)險種類的，包括識別、計量、監(jiān)測、控制和處置等環(huán)節(jié)在內(nèi)的，全員、全范圍、全過程、長效的全面風(fēng)險管理體系。最后，應(yīng)加強(qiáng)人員培訓(xùn)，培養(yǎng)一支業(yè)務(wù)精湛、經(jīng)驗豐富、素質(zhì)過硬的人才隊伍。

參考文獻(xiàn)：

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[2]朱建武.中小銀行規(guī)模擴(kuò)張的動因與行為邏輯[J].金融與保險，2007，（10）：74.

篇5

 

隨著我國國有商業(yè)銀行公開發(fā)行上市, 尤其是我國最大的國有商業(yè)銀行———

( 3) 創(chuàng)新 發(fā)展 。由于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)同質(zhì)性比較強(qiáng), 業(yè)務(wù)要領(lǐng)先發(fā)展就需要不斷地創(chuàng)新, 以適應(yīng)市場,適應(yīng)客戶不斷發(fā)展的要求。 

同時, 轉(zhuǎn)變觀念要樹立五種意識: 

一是責(zé)任意識。各級銀行領(lǐng)導(dǎo)都要有保持銀行持續(xù)健康發(fā)展的責(zé)任意識, 以及對銀行利益和員工利益高度負(fù)責(zé)的意識, 這樣才能正確地對待工作和處理問題, 才能認(rèn)真地思考問題, 積極想辦法做好工作。 

二是客戶意識。商業(yè)銀行要圍繞客戶做業(yè)務(wù), 無論是集約化、扁平化、專業(yè)化, 最終都要以客戶為中心來開展業(yè)務(wù)經(jīng)營, 這樣才能最終贏得市場, 贏得客戶, 實現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展和效益的提高。 

三是風(fēng)險意識。商業(yè)銀行經(jīng)營的實質(zhì)就是控制風(fēng)險, 這就要求我們在做每一項業(yè)務(wù)時, 首先要考慮的是如何防范和控制風(fēng)險; 其次要考慮的是如何賺錢。只想賺錢而不考慮風(fēng)險, 最終只有賠錢而不是賺錢。 

四是人才意識。要在全行上下形成尊重知識、尊重人才的良好氛圍, 要創(chuàng)造為人才脫穎而出的機(jī)遇和條件, 要選賢任能, 不拘一格地選拔和使用人才。 

五是合規(guī)意識。堅持依法合規(guī)經(jīng)營, 既是經(jīng)營的要求, 也是一種文化。在經(jīng)營發(fā)展過程中, 要完善制度, 嚴(yán)明紀(jì)律, 在全員樹立依法合規(guī)經(jīng)營的意識, 通過制度機(jī)制約束員工的違規(guī)行為。 

2. 理順體制 

理順體制, 就是要在體制上實現(xiàn)經(jīng)營集約化、管理扁平化, 建立距陣式的經(jīng)營管理模式。具體來說: 

( 1) 實行業(yè)務(wù)操作前、中、后臺的分離, 合理設(shè)置內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu); 按公司治理和經(jīng)營管理的要求, 建立組織架構(gòu)。 

( 2) 實行業(yè)務(wù)流程化處理, 合理設(shè)計操作流程;根據(jù)不同客戶、不同業(yè)務(wù)產(chǎn)品以及風(fēng)險可控程度, 設(shè)置業(yè)務(wù)操作流程。 

( 3) 以客戶為中心, 按客戶類型實行專業(yè)化經(jīng)營、系統(tǒng)化管理; 整合業(yè)務(wù)資源, 綜合經(jīng)營服務(wù)。 

3. 完善機(jī)制 

完善機(jī)制, 就是要建立有效的激勵約束機(jī)制; 通過完善機(jī)制來促進(jìn)和協(xié)調(diào)各項業(yè)務(wù)的發(fā)展。包括: 

( 1) 建立分機(jī)構(gòu)、分部門、分個人、分產(chǎn)品的績效考核和收入分配機(jī)制, 做到核算精細(xì)化; 同時加強(qiáng)對員工的思想 教育 , 強(qiáng)調(diào)大局觀念和奉獻(xiàn)精神, 強(qiáng)調(diào)部門間、同志間的相互協(xié)作與配合。 

( 2) 建立能上能下、能進(jìn)能出的選人用人機(jī)制。要在全行建立起崗位競聘平臺, 做到能上能下、能進(jìn)能出, 讓那些努力工作、勤于思考、具有事業(yè)心和責(zé)任感的新人得到發(fā)展, 實現(xiàn)自身的價值。 

( 3) 建立風(fēng)險預(yù)警和調(diào)控機(jī)制。如建立信貸資產(chǎn)的風(fēng)險預(yù)警機(jī)制, 及時發(fā)現(xiàn)和控制風(fēng)險。 

4. 重點業(yè)務(wù)發(fā)展 

重點業(yè)務(wù)發(fā)展是指在實現(xiàn)經(jīng)營模式和增長方式的轉(zhuǎn)變過程中, 當(dāng)前要突出發(fā)展的業(yè)務(wù)。包括: 

( 1) 個人 金融 業(yè)務(wù), 包括牡丹卡和個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。個人金融業(yè)務(wù)是一個最廣闊、最活躍、最具潛力的市場。個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展要通過創(chuàng)新和服務(wù),為客戶提供分層服務(wù)、綜合服務(wù)以及靈活便捷的服務(wù)。 

( 2)  電子 銀行業(yè)務(wù)。發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù), 擴(kuò)大離柜業(yè)務(wù), 不僅可以節(jié)約人力和費(fèi)用, 最主要的是可以使銀行金融服務(wù)得到延伸, 并提供24 小時服務(wù); 同時, 電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展可以促進(jìn)個人金融業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、理財產(chǎn)品等業(yè)務(wù)的發(fā)展。 

( 3) 投資銀行業(yè)務(wù)。投資銀行業(yè)務(wù)是銀行利用金融服務(wù)的優(yōu)勢, 擔(dān)任投融資顧問, 為客戶出主意, 提供增值服務(wù), 實現(xiàn)銀行與客戶的雙贏。 

( 4) 結(jié)算業(yè)務(wù), 包括現(xiàn)金管理和結(jié)算服務(wù)。它既是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)( 結(jié)算服務(wù)) , 也是新興業(yè)務(wù)( 現(xiàn)金管理) ,是銀行基本的經(jīng)營功能。為客戶提供方便、快捷的結(jié)算服務(wù), 始終是銀行不斷追求的創(chuàng)新目標(biāo)。 

篇6

互聯(lián)網(wǎng)帶來的商業(yè)模式的變化體現(xiàn)在：

1、互聯(lián)網(wǎng)改變了主營業(yè)務(wù)的商業(yè)模式；

2、互聯(lián)網(wǎng)公司的變現(xiàn)模式是多點的；

a)多點經(jīng)營的模式：把線型模式變成環(huán)狀模式；

b)網(wǎng)上開店毛利更低，獲客成本更高，但是能夠形成規(guī)?；?yīng)；

3、消費(fèi)升級的互聯(lián)網(wǎng)+要彎道超車。

以下為陶闖的演講整理：

所有的商業(yè)模式都在和人打交道，如果把人的黏性拉長了，商業(yè)模式就可以無限地進(jìn)行裂變式變化。為什么說互聯(lián)網(wǎng)不是一個工具？誰把互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)工具，誰就輸在起跑線上?；ヂ?lián)網(wǎng)就是一個經(jīng)營模式，是每個公司必須做的事，但是大家用互聯(lián)網(wǎng)，如果把互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)成工具，就錯了。

互聯(lián)網(wǎng)帶來了什么

“+互聯(lián)網(wǎng)？”或者“互聯(lián)網(wǎng)+”不重要，重要的是知道互聯(lián)網(wǎng)到底帶來了什么。

互聯(lián)網(wǎng)第一個階段確實就是工具，我們拿互聯(lián)網(wǎng)看點信息，看看新聞之類。但是當(dāng)你習(xí)慣了以后，可能平均六分鐘就會打開一次微信，這個時候，你已經(jīng)不再把互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)做一個新型媒介渠道的工具了，已經(jīng)把它當(dāng)做了一種獲取信息的方式，久而久之就已經(jīng)影響了到人文價值的變化。

現(xiàn)在平均每個人的微信里有一千個好友，如果你發(fā)的朋友圈有10%的好友轉(zhuǎn)發(fā)了，那么平均每4次的轉(zhuǎn)發(fā)率會使得這篇文章的閱讀量有一個億。

在互聯(lián)網(wǎng)上解決問題不是很難，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)從工具變成了獲取信息的方法，而獲取信息的方法產(chǎn)生了人文價值的變化。

人的世界觀是怎么來的？是靠周邊的信息來的，人區(qū)別于動物就是因為不斷有信息做交互。

這一點要小心，互聯(lián)網(wǎng)上已經(jīng)產(chǎn)生了去中心化。由于去中心化的產(chǎn)生，每個人的交際圈變窄了，既有大眾都了解的東西，也有大眾不了解的事。比如現(xiàn)在比較流行的小紅書，現(xiàn)場很少有人用過小紅書，有大部分人還不知道小紅書，這就是去中心化，它已經(jīng)變成了一個社群組織的熱門工具。

當(dāng)你的信息獲取渠道不一樣，價值觀不一樣以后，改變的就是你的消費(fèi)觀，你穿什么吃什么買什么就不一樣了，有些人喜歡去東南亞旅游，有些人喜歡去歐洲旅游。

互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生以后，每個人的消費(fèi)價值觀都不一樣了，商業(yè)模式就一定得改變。

商業(yè)模式怎么改變？

比如酒店，如果八小時都待在酒店里，所有互聯(lián)網(wǎng)以用戶為中心，不管賣什么商品給什么人，都是用戶買單，當(dāng)發(fā)現(xiàn)在酒店的黃金時間是用戶在里面待的八個小時，就要琢磨這八個小時他們究竟干了什么。

智能床墊

我當(dāng)時提了很多建議，最近也真的投了很多床上用品企業(yè)，比如枕頭、床單、智能床墊。

智能床墊項目在美國有一家公司專門研發(fā)，在全美已經(jīng)達(dá)到了第二大品牌，而在中國一個這樣的智能床墊公司都沒有；

另外我們投床單，床單也是智能床單，可以加熱，同時還躺在上面測量心跳，防止夜間睡眠中心梗猝死；

還投了一個枕頭公司，中國有八千萬人打呼嚕，三分之一打呼嚕的人有高血壓、心臟病等的問題，你躺在枕頭上之后，就會幫你測試這些指標(biāo)，用App觀測，再發(fā)送到相關(guān)的親人和家庭醫(yī)生那邊，酒店平臺上就可以擴(kuò)展出賣保健藥，預(yù)約老中醫(yī)看診等各種服務(wù)。這樣的酒店入住之后隨時都可以來個全身體檢，還會在乎酒店房價多少錢嗎？

智能床墊項目在美國有一家公司專門研發(fā)，在全美已經(jīng)達(dá)到了第二大品牌，而在中國一個這樣的智能床墊公司都沒有；另外我們投床單，床單也是智能床單，可以加熱，同時還躺在上面測量心跳，防止夜間睡眠中心梗猝死；還投了一個枕頭公司，中國有八千萬人打呼嚕，三分之一打呼嚕的人有高血壓、心臟病等的問題，你躺在枕頭上之后，就會幫你測試這些指標(biāo)，用App觀測，再發(fā)送到相關(guān)的親人和家庭醫(yī)生那邊，酒店平臺上就可以擴(kuò)展出賣保健藥，預(yù)約老中醫(yī)看診等各種服務(wù)。這樣的酒店入住之后隨時都可以來個全身體檢，還會在乎酒店房價多少錢嗎？

到了移動互聯(lián)網(wǎng)時代，主營模式要開始思考和變化，采用多點變現(xiàn)后項性付費(fèi)賺錢的方法。

我們要的是用戶的時間，它可以分化出很多。這樣的話，在如家和其它酒店競爭的時候，顧客可以到我這來做免費(fèi)的健康體檢，如果那么多人都是亞健康，如家就可以推薦一些健康品、營養(yǎng)品，如家收費(fèi)就變成了后項收費(fèi)，最后就變成進(jìn)如家酒店不要錢，大家進(jìn)去不是為了睡覺，而是為了做體檢。

互聯(lián)網(wǎng)公司的變現(xiàn)模式是多點的，不是一個單點

1、多點經(jīng)營的模式：把線型模式變成環(huán)狀模式

比如小米公司，我們不是不認(rèn)可華為，華為最近一個季度的銷量就超過了小米。

只談商業(yè)模式的話，可以看看小米的商業(yè)模式。三星、蘋果、華為主打人群都是在座中層以上的白領(lǐng)和商務(wù)精英們，而小米主打的則是中國80%的民眾(屌絲)用戶，不是坐在這個房間里面的20%精英層，小米手機(jī)把價格降這么低，用山寨價格打掉了80%的山寨手機(jī)市場，質(zhì)量好不好？有沒有蘋果好？肯定不如蘋果好，但是確實讓那80%的人買得起八百塊錢的手機(jī)了，雖然不是五千塊錢的手機(jī)。

小米的毛利率只有4.4%，華為的毛利率20%多，渠道商還占30%，小米手機(jī)只有八百塊錢的生產(chǎn)成本費(fèi)用，賣給大家805塊，怎么掙錢？

互聯(lián)網(wǎng)的核心就是抓住用戶的使用時間。如果用了小米手機(jī)，在上面一天的使用時間是多少？不是晚上只睡八個小時，而是每六分鐘看一下微信，有事沒事看看PPTV，誰在付錢？各種App植入小米要按照用戶的使用量付費(fèi)。

所以小米不是靠手機(jī)賺錢的，只有傳統(tǒng)模式是從手機(jī)本身掙錢。它把線型模式變成環(huán)狀模式，用的是多點經(jīng)營的模式，核心是要抓到足夠量的用戶。

2、傳統(tǒng)企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)上開店都覺得會虧損，一開店就虧損

網(wǎng)上開店的毛利率高還是線下的毛利率高？很多人一開始就把互聯(lián)網(wǎng)搞錯了，認(rèn)為在互聯(lián)網(wǎng)上開店毛利率高，這是錯誤的，他們把互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)成工具了。

網(wǎng)上開店一定要變換商業(yè)模式，線下開店獲客成本很簡單。

比如在大學(xué)里開快餐廳，學(xué)生價位十五塊，現(xiàn)在學(xué)生都付得起，看看周圍，如果沒有競爭就漲到二、三十塊，找到好的地段，經(jīng)營辛苦一點就一定可以賺到錢，這是傳統(tǒng)的模式。

到了互聯(lián)網(wǎng)，大家覺得互聯(lián)網(wǎng)開店不是很容易，其實只要找點小伙伴，做一個網(wǎng)站，把東西往上一放就行了。

但線上有上億的人，這幫人哪有人知道你開的店在哪里？點擊到網(wǎng)站的概率就像大海撈針，大概只有億分之一，線下則是萬分之一。學(xué)生從這里路過，今天看不到，明天總會看到，總會來這里吃飯，而網(wǎng)上開店人家看到你的概率極低。目前一般網(wǎng)店的獲客成本是250塊錢，很簡單，就是先花250塊錢找一個人來這里看一看，買了沒買還不知道。

大家發(fā)現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)平臺上東西價格便宜，買好之后就會和朋友宣傳，說體驗很好，你們也去買，大家都買了以后又宣傳。

只要堅持口碑，你的用戶量就會呈線型增長。做互聯(lián)網(wǎng)公司首先想到全心全意為人民服務(wù)，把口碑做起來，才能形成規(guī)模化效應(yīng)。

消費(fèi)升級時代“互聯(lián)網(wǎng)+”服務(wù)到底該怎么玩？

有人問我們有沒有機(jī)會超過日本的馬桶蓋，我的答案是沒機(jī)會了。我們沒機(jī)會超過日本和德國那種工匠型的國度，有沒有機(jī)會超過美國的IT技術(shù)？我2005年進(jìn)入微軟，到現(xiàn)在已經(jīng)接觸到了中國最頂級的IT公司，我覺得離美國人至少還差二十年，沒機(jī)會了。

So forget it！

但是中國有一個彎道超車的機(jī)會，既然線型追趕沒機(jī)會了，那就采用彎道超車的方法。

舉個例子，今天早上談的一家公司，我們設(shè)計了一個馬桶蓋：馬桶蓋是高頻次使用的東西，在上面裝一個迷你傳感器，采集大家的小便大便后直接做化驗，網(wǎng)絡(luò)服務(wù)傳到后臺，就能知道你有沒有病，這是我們超過別人的機(jī)會。

怎么用床墊做心電圖檢測？

為什么現(xiàn)在在談萬物互聯(lián)？因為互聯(lián)網(wǎng)核心就是變化了的工業(yè)4.0商業(yè)模式。

篇7

中圖分類號：F830.49文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B文章編號：1006-1770(2007)-056-003

2007年以來，中國人民銀行已連續(xù)五次加息，目前一年期存款基準(zhǔn)利率達(dá)3.87%，一年期貸款基準(zhǔn)利率為7.29。盡管如此，市場并未出現(xiàn)一些人所擔(dān)心的股市資金大量回流銀行的現(xiàn)象，更未引起市場的劇烈波動。這表明，隨著我國金融市場的發(fā)展以及居民投資理念的變化，儲蓄已不再是人們所青睞的唯一產(chǎn)品，老百姓正在擯棄傳統(tǒng)的存款保值的作法，把目光更多地投向包含股票、基金、保險、儲蓄在內(nèi)的多層次的投資理財模式。這既為我國銀行提供了拓展業(yè)務(wù)的巨大空間，又對其如何開展金融創(chuàng)新、提升市場競爭力提出了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

一、我國個人理財模式的轉(zhuǎn)變

個人理財絕非僅僅指通常理解的投資和賺錢，它的范圍其實很廣，涉及到個人一生的現(xiàn)金流量管理和風(fēng)險管理。嚴(yán)格說來，所謂個人理財，就是在對個人收入、支出等現(xiàn)金流量數(shù)據(jù)進(jìn)行分析整理的基礎(chǔ)上，根據(jù)個人對風(fēng)險的偏好和承受能力，結(jié)合預(yù)定目標(biāo)，科學(xué)制定財務(wù)計劃，合理運(yùn)用投資策略，從而實現(xiàn)資產(chǎn)保值增值的過程。

大致說來，個人理財?shù)姆秶ㄒ韵滤膫€部分：

1、賺錢――收入。一生的收入包含運(yùn)用個人資源所產(chǎn)生的工作收入，以及運(yùn)用錢財資源所產(chǎn)生的理財收入；工作收入是以人賺錢，理財收入是以財賺錢。

2、花錢――支出。賺錢的目的是為了應(yīng)付個人及家庭的支出。一生的支出包含個人和家庭的生活支出，以及因投資和信貸運(yùn)用所產(chǎn)生的理財支出。

3、存錢――資產(chǎn)。當(dāng)期的收入超過支出就會有節(jié)余產(chǎn)生，而每期積累下來的節(jié)余就是資產(chǎn)，也就是可以幫你錢滾錢、產(chǎn)生投資收益的本金。

4、借錢――負(fù)債。當(dāng)現(xiàn)金收入無法應(yīng)付支出時就要借錢。借錢的原因可能是由于消費(fèi)而導(dǎo)致的入不敷出，也可能是由于投資而造成的信用擴(kuò)充。

5、管錢――管錢的重點在風(fēng)險管理，指事先做保險或信托安排，使人力資源或已有錢財?shù)玫奖Ｗo(hù)，或當(dāng)發(fā)生損失時可以獲得理財來彌補(bǔ)損失。

盡管個人理財是一個范圍很廣的概念，然而在不同的經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段，個人理財卻有著不同的內(nèi)涵。

在實行計劃經(jīng)濟(jì)的年代，老百姓賺錢門路有限，收入水平很低，除了維持日常開支，其他花錢地方不多，偶有節(jié)余，不是壓在箱底，就是存在銀行；同時，金融機(jī)構(gòu)為個人理財提供的服務(wù)也比較單一，僅限于銀行的存取款功能，其運(yùn)作模式、管理目標(biāo)和考核手段都是以儲蓄存款的增加為核心。

改革開放以來，隨著賺錢門路的增多，老百姓收入水平不斷提高；這時花錢不僅僅是為了滿足日常生活需要，用于教育、娛樂、旅游的部分明顯增加；人們手中的閑錢增多，不再滿足于將錢存入銀行，而是尋求更多的保值增值方式。這一時期，包括證券市場、期貨市場、外匯市場在內(nèi)的金融市場體系得以建立或恢復(fù)，銀行、保險、證券、基金等金融機(jī)構(gòu)不斷發(fā)展和完善，從而為個人理財模式的轉(zhuǎn)變提供了前提條件。

進(jìn)入新世紀(jì)以后，國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速增長，老百姓的賺錢門路進(jìn)一步拓展，收入水平節(jié)節(jié)攀升，社會上的富裕階層已經(jīng)出現(xiàn)；人民群眾的消費(fèi)水平也進(jìn)入了一個新的階段，普遍轉(zhuǎn)變?yōu)椤靶】敌汀保以絹碓蕉嗟娜藗儾辉倬窒抻诩雌谙M(fèi)，貸款購房、購車成為一種時尚；人們節(jié)余的閑錢不僅數(shù)量急劇增多，而且性質(zhì)發(fā)生了明顯變化，從原先僅僅為了“應(yīng)急”和“防老”，越來越變成具有“生利”功能的資產(chǎn)。與此相適應(yīng)，隨著金融機(jī)構(gòu)改革的深化和金融產(chǎn)品創(chuàng)新的發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)推出的個人理財服務(wù)品種也在不斷增多，個人理財模式也在悄然發(fā)生變化。

二、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題及其原因

近幾年來，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)雖然有了長足的發(fā)展并引起社會各界的普遍關(guān)注，然而從總體看尚停留在較低層面上，無論規(guī)模上還是內(nèi)容上都不能適應(yīng)個人理財模式轉(zhuǎn)變的需要。

首先，品種單一，缺乏特色。

理財業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)最大的區(qū)別是其“個性突出”，不同的理財機(jī)構(gòu)應(yīng)針對不同的客戶群體，利用自己在某一投資領(lǐng)域的比較優(yōu)勢，推出最適宜的投資品種，才能最大限度地滿足客戶的差異化需要。而目前國內(nèi)各家銀行推出的產(chǎn)品雖名目眾多，實質(zhì)上大同小異，缺乏特色，無非是代收代付、通存通兌等技術(shù)含量比較低的簡單業(yè)務(wù)，或者是利率、匯率掛鉤以及國債、央行票據(jù)等投資組合的幾個品種，不能根據(jù)客戶的需求有差別、有選擇地進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計和客戶服務(wù)。

其次，業(yè)務(wù)層次偏低。個人理財業(yè)務(wù)的核心，就是科學(xué)制定財務(wù)計劃，合理運(yùn)用投資策略，從而達(dá)到財務(wù)安全和財務(wù)自由，并實現(xiàn)資產(chǎn)保值增值。然而，目前在很多人看來，個人理財業(yè)務(wù)的核心似乎就是資產(chǎn)的投資增值，普遍忽略了財務(wù)安全和財務(wù)自由，而恰恰后者才是個人理財?shù)淖罡邔哟危鲋祮栴}在整個個人理財業(yè)務(wù)中只是處在一個較低的層次上。當(dāng)然，客戶要求實現(xiàn)資產(chǎn)的增值，這一愿望是無可厚非的，但由于整個社會的投資環(huán)境時時發(fā)生變化，客戶的這一愿望往往又是難以達(dá)到的。因此，應(yīng)使客戶改變傳統(tǒng)的理財觀念，根據(jù)自己的實際情況來選擇適合自己風(fēng)格的理財產(chǎn)品。

再次，未形成自已的產(chǎn)品品牌。金融服務(wù)產(chǎn)品具有明顯的同質(zhì)性，即使某家金融機(jī)構(gòu)率先采用了產(chǎn)品創(chuàng)新、差別化服務(wù)等競爭手法，也很快會被同業(yè)所效仿，而一旦創(chuàng)立了知名品牌，則確立了無法取代的競爭優(yōu)勢。目前，國內(nèi)商業(yè)銀行在設(shè)計理財產(chǎn)品時雖然紛紛打出響亮的名字，不過真正形成品牌的幾乎沒有。反觀國際上的知名大銀行，都有各自的理財品牌，如花旗銀行的Citi Gold理財、匯豐銀行的卓越理財、恒生銀行的優(yōu)越理財?shù)鹊?。然而，品牌的?chuàng)建決非一朝一夕之功，不是起個響亮的名字就能形成品牌的，問題還是要歸結(jié)到產(chǎn)品的設(shè)計上來，只有符合客戶需求的、在市場競爭中經(jīng)的住考驗的才能創(chuàng)出自己的品牌。

商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)之所以存在上述問題，原因是多方面的，首先是外部環(huán)境的制約，包括：

1、政策制約。由于受政策、法律的限制，國內(nèi)金融業(yè)尚處于分業(yè)經(jīng)營階段，銀行、保險、證券三個市場處于割裂狀態(tài)，客戶資金只能在各自獨立的體系內(nèi)循環(huán)，無法利用其他兩個市場實現(xiàn)理財增值，于是大大制約了個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展空間。目前，銀行的理財服務(wù)之所以在規(guī)模上和內(nèi)容上不能與發(fā)達(dá)國家的同行相提并論，顯然是與目前這種分業(yè)經(jīng)營體制及其相關(guān)的限制法規(guī)息息相關(guān)的。

2、市場制約。我國資本市場發(fā)育程度低，市場容量小、交易品種少，外匯市場不僅開放度低，而且交易主體單一、交易規(guī)模小，因此，理財資金的運(yùn)用渠道狹窄，國內(nèi)貨幣市場一直是投資的主要渠道。

3、觀念制約。由于普及性金融教育的缺乏以及商業(yè)銀行理財營銷宣傳的不足，公眾的理財觀念存在著不同程度的偏差，大多數(shù)人更多地認(rèn)同傳統(tǒng)的銀行存款類業(yè)務(wù)，對真正意義上的代客理財業(yè)務(wù)缺乏足夠的了解和認(rèn)識；即便是涉及理財業(yè)務(wù)，也是更偏好具有保底承諾的理財產(chǎn)品，對風(fēng)險程度相對高、沒有硬性承諾的產(chǎn)品則“敬而遠(yuǎn)之”。

再從銀行內(nèi)部環(huán)境分析，也存在著一些制約因素，包括：

1、 機(jī)制制約。個人理財業(yè)務(wù)是一種新型綜合性業(yè)務(wù)，因此它的順利開展必須依賴

于前后臺業(yè)務(wù)的整合。然而，目前在國內(nèi)商業(yè)銀行的組織機(jī)構(gòu)設(shè)置中，個人理財業(yè)務(wù)通常都?xì)w口在個人銀行業(yè)務(wù)部。但由于個人理財業(yè)務(wù)涉及的內(nèi)容非常廣泛，幾乎涵蓋了銀行資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，而這些業(yè)務(wù)又分別由個人銀行部、中間業(yè)務(wù)部、房貸部等多個部門管理，于是造成前后臺業(yè)務(wù)條塊分割，無法實現(xiàn)為客戶提供一站式服務(wù)。

2、信息系統(tǒng)制約。目前，多數(shù)商業(yè)銀行的運(yùn)行系統(tǒng)是建立賬戶而不是客戶基礎(chǔ)之上的，客戶信息極為有限，加上商業(yè)銀行之間、商業(yè)銀行與證券公司、保險公司之間有關(guān)客戶信息資料庫還不能形成共享，造成了客戶信息資源的浪費(fèi)，不利于個人理財業(yè)務(wù)向縱深發(fā)展。

3、人才制約。個人理財業(yè)務(wù)是一項綜合性的業(yè)務(wù)，它要求理財人員不僅必須全面了解個人銀行業(yè)務(wù)的各項產(chǎn)品及其功能，還應(yīng)掌握證券、期貨、基金、保險乃至稅務(wù)、房地產(chǎn)等相關(guān)知識，并具有良好的人際交往能力和組織協(xié)調(diào)能力，因此對從事理財業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理要求極高。在我國，由于長期實行分業(yè)經(jīng)營，銀行從業(yè)人員對證券、期貨、基金、保險等專業(yè)知識匱乏，持有證券從業(yè)資格、期貨從業(yè)資格以及CFP（金融理財師）資格證書的人極少，有綜合理財產(chǎn)品設(shè)計能力的人更是鳳毛麟角。目前，培養(yǎng)和選拔高素質(zhì)的理財客戶經(jīng)理已成為理財業(yè)務(wù)亟待解決的困難之一。

三、發(fā)展商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的對策思考

針對上述問題，商業(yè)銀行應(yīng)從改善內(nèi)外部環(huán)境入手，積極開展金融創(chuàng)新，努力提升市場競爭力，才能從容應(yīng)對個人理財模式轉(zhuǎn)變所帶來的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。

從外部環(huán)境來看：

1、加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)之間的合作，豐富理財業(yè)務(wù)內(nèi)涵。隨著經(jīng)濟(jì)全球化、金融自由化以及我國金融市場改革步伐的加快，混業(yè)經(jīng)營將是必然趨勢。不過，在分業(yè)經(jīng)營格局還未發(fā)生明顯變化的情況下，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)爭取在現(xiàn)有體制下積極拓展個人理財業(yè)務(wù)的空間，包括：

第一，加強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)的合作。商業(yè)銀行與證券、期貨、基金、保險等金融機(jī)構(gòu)之間應(yīng)開展廣泛的跨行業(yè)業(yè)務(wù)聯(lián)系，從現(xiàn)階段互相進(jìn)行業(yè)務(wù)發(fā)展到更密切的行業(yè)間業(yè)務(wù)交融；東部發(fā)達(dá)地區(qū)的商業(yè)銀行可適當(dāng)考慮與外資金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，共同開發(fā)新的金融產(chǎn)品和更便利的產(chǎn)品營銷模式。

第二，努力豐富理財產(chǎn)品內(nèi)涵。商業(yè)銀行要整合現(xiàn)有產(chǎn)品，提升服務(wù)層次，為客戶提供合適的金融產(chǎn)品和服務(wù)，使居民的貨幣資產(chǎn)以儲蓄為紐帶，在儲蓄、支付和消費(fèi)環(huán)節(jié)以及證券、保險、基金等投資領(lǐng)域合理流動，并從這些業(yè)務(wù)辦理進(jìn)程中得到綜合的效益，逐漸聚集起核心個人客戶群體。

2、開辟多種投資渠道，拓寬個人理財空間。針對我國資本市場不夠發(fā)達(dá)、投資品種差異性不夠的現(xiàn)實，應(yīng)設(shè)法開辟多種投資渠道，切實拓寬個人理財?shù)目臻g。一方面，應(yīng)盡快推出經(jīng)過研究認(rèn)為成熟的金融產(chǎn)品，如交易所基金、股指期貨，以及外匯理財和黃金理財?shù)犬a(chǎn)品；對于追求高風(fēng)險的投資者，隨著期貨市場品種的擴(kuò)容，樂觀地估計，期貨市場很可能會成為其流連忘返的樂土。另一方面，應(yīng)不斷完善和加速現(xiàn)有產(chǎn)品的發(fā)展，如大力發(fā)展企業(yè)債券市場，拓展適合居民購買的國債品種等。從發(fā)展的趨勢看，打通貨幣市場與資本市場通道是早晚的事。隨著貨幣市場資金進(jìn)入資本市場政策的逐步放寬，合規(guī)的投資渠道將不斷增多，比如開展信用放款、發(fā)放授信額度、為更多投資者開展股票質(zhì)押貸款等。這樣，進(jìn)入資本市場的銀行資金就會越來越多。

3、加大營銷宣傳力度，培育公眾理財意識。目前，國內(nèi)理財市場剛剛起步，廣大客戶的理財知識和和理財理念需經(jīng)過一個不斷培育和逐漸成熟的過程。然而，作為從事個人理財業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行目前對個人理財產(chǎn)品的宣傳和引導(dǎo)力度是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，這是導(dǎo)致客戶理財意識不強(qiáng)的重要原因之一。因此，商業(yè)銀行有責(zé)任和義務(wù)向居民傳播理理財知識和財理念，應(yīng)當(dāng)利用各種媒體和中介機(jī)構(gòu)，通過舉辦理財知識講座和提供理財顧問服務(wù)等形式，切實加強(qiáng)對個人理財產(chǎn)品的宣傳和引導(dǎo)。只有充分營造一個全民重視的理財大環(huán)境，才能培育和喚醒客戶的理財意識。

從內(nèi)部環(huán)境來看：

1、設(shè)立綜合性的個人理財業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)。銀行應(yīng)充分研究個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的特殊性要求，打破業(yè)務(wù)間相互割裂的局面，讓以便為客戶提供一站式理財服務(wù)。因此，銀行應(yīng)結(jié)合組織機(jī)構(gòu)改革和業(yè)務(wù)分工重組，根據(jù)個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的需要和要求，專門指定一個職權(quán)相對獨立的、職責(zé)比較明晰的、專業(yè)結(jié)構(gòu)比較綜合的業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)個人理財業(yè)務(wù)的管理、規(guī)劃和發(fā)展。

2、 打造完備的客戶信息資料庫。以客戶為基礎(chǔ)的信息資料庫在個人理財業(yè)務(wù)中扮

演著重要角色。因此，建立和運(yùn)用客戶信息資料庫分析系統(tǒng)是銀行個人理財?shù)幕A(chǔ)。通過這一系統(tǒng)，銀行可以及時了解客戶不斷變化的需求，篩選優(yōu)質(zhì)客戶，確定理財目標(biāo)群體，并以此為基礎(chǔ)為客戶提供個性化的理財建議，實施理財服務(wù)，實現(xiàn)客戶資產(chǎn)的保值增值。

3、 實施選拔和培養(yǎng)人才的戰(zhàn)略。對我國商業(yè)銀行而言，要想在個人理財業(yè)務(wù)上形

成特色和打出品牌，必須積極創(chuàng)造條件，實施選拔和培養(yǎng)人才的戰(zhàn)略，包括：

篇8

2循環(huán)經(jīng)濟(jì)下企業(yè)商業(yè)生態(tài)的創(chuàng)新策略

循環(huán)經(jīng)濟(jì)的創(chuàng)新和發(fā)展需要從三個重要層次出發(fā)：第一，從生產(chǎn)者滿足消費(fèi)者的層次；第二，從企業(yè)研發(fā)與生產(chǎn)制造或者提共服務(wù)層次；第三，企業(yè)價值網(wǎng)絡(luò)層次。從消費(fèi)者和企業(yè)這個構(gòu)成經(jīng)濟(jì)社會的最小單位開始，實現(xiàn)三個層次的全方位循環(huán)和減量，從而在整個經(jīng)濟(jì)社會中實現(xiàn)資源能源的循環(huán)型經(jīng)濟(jì)。因此，循環(huán)經(jīng)濟(jì)下企業(yè)商業(yè)生態(tài)的創(chuàng)新策略分為以下三種。

（1）將提品為主轉(zhuǎn)變?yōu)樘峁┓?wù)為主從可持續(xù)發(fā)展來看，提供服務(wù)不只是銷售產(chǎn)品，而是在經(jīng)濟(jì)與環(huán)保之間創(chuàng)造出一致性，公司的商業(yè)模式不再是引導(dǎo)消費(fèi)者去購買公司的新的有形的東西。而是相反，在以后生產(chǎn)者永遠(yuǎn)擁有他們生產(chǎn)的東西，因此，生產(chǎn)者將努力設(shè)計可以分解、重新制造的產(chǎn)品，這種方式更加經(jīng)濟(jì)。在設(shè)計中，生產(chǎn)者將采用標(biāo)準(zhǔn)設(shè)計，讓一些裝備可以便捷更新升級，而不用機(jī)器整體報廢。在產(chǎn)品使用壽命結(jié)束以后，也容易拆卸、綜合利用。這種設(shè)計通過確保產(chǎn)品給人們提供所需要的服務(wù)，可以維系與消費(fèi)者的關(guān)系，并且，以低成本來獲取成功。

（2）生態(tài)商業(yè)模式替代生產(chǎn)浪費(fèi)模式生產(chǎn)過程中的所謂"廢品"其實都是不存在的，一個生產(chǎn)流程中的廢品放在另一個生產(chǎn)流程中便會變成資源。所有的生產(chǎn)模式都應(yīng)該是遵循一條閉環(huán)生產(chǎn)模式，即：生產(chǎn)、回收、再利用。相比較可以看出，傳統(tǒng)的生產(chǎn)模式是一條單線生產(chǎn)模式，即獲取-制造-浪費(fèi)。所以要發(fā)展出一套新的商業(yè)模式，就是與自然原則相協(xié)調(diào)的工業(yè)系統(tǒng)，主要表現(xiàn)在三個方面：第一，在廢品流程的減少上是閉環(huán)的，而不是單一線性的，就是減少三個具體的浪費(fèi)，即資源生產(chǎn)率、清潔的最終產(chǎn)品、再制造與再循環(huán)和沉淀；第二，在自然界可再生過程中進(jìn)行投資，在保持自然資源方面加大投資，同時減少對有損不可再生資源的業(yè)務(wù)的經(jīng)營；第三，探索開發(fā)利用新能源進(jìn)行生產(chǎn)，減少對不可再生資源的利用。

（3）生態(tài)共同體替代獨立的商業(yè)個體循環(huán)經(jīng)濟(jì)中，一個生產(chǎn)系統(tǒng)的廢品可以是其他生產(chǎn)系統(tǒng)的原料，一個企業(yè)棄用的市場可以成為另一個企業(yè)的新的市場。所以，循環(huán)經(jīng)濟(jì)提倡協(xié)作關(guān)系，在企業(yè)與行業(yè)間形成競爭同時協(xié)作的新關(guān)系，將生產(chǎn)系統(tǒng)中的資源能源都循環(huán)使用，資源共享，共同發(fā)展。企業(yè)都切身明白相互之間的命運(yùn)，形成共同運(yùn)營的發(fā)展理念，真正明白生態(tài)系統(tǒng)中相互合作和競爭是同樣重要的這個概念。

篇9

引言

“商業(yè)模式”（Business model）的概念早在20世紀(jì)50年代就有人提出，但它的興起則是因為20世紀(jì)90年代以后互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，使其得到管理學(xué)界和企業(yè)界的普遍關(guān)注（Teece，2010）。此后，有關(guān)商業(yè)模式的研究成果以驚人的速度增加，商業(yè)模式研究呈現(xiàn)出“井噴”之勢（Zott & Amit，2012）。當(dāng)前的商業(yè)模式研究涉及財務(wù)管理、戰(zhàn)略管理、管理會計、市場營銷等不同的經(jīng)濟(jì)管理領(lǐng)域，不同研究背景的學(xué)者將商業(yè)模式與其研究對象相結(jié)合，從不同層面分析商業(yè)模式與其所研究對象的多樣關(guān)系，導(dǎo)致商業(yè)模式自產(chǎn)生開始就伴隨著多樣化的研究特點。所以對于商業(yè)模式的定義至今沒有統(tǒng)一定論，這也將限制商業(yè)模式的深入研究。

因此，本文將簡單歸納分析商業(yè)模式的學(xué)科屬性及定位;其次，將根據(jù)不同的學(xué)科屬性，論述商業(yè)模式當(dāng)前的發(fā)展情況。筆者發(fā)現(xiàn)，商業(yè)模式與戰(zhàn)略財務(wù)具有重要的關(guān)聯(lián)性，如2014年（第三屆）中國財務(wù)管理全球論壇的主題就是“互聯(lián)網(wǎng)時代的商業(yè)模式創(chuàng)新與公司財務(wù)重構(gòu)”。同年，企業(yè)財務(wù)轉(zhuǎn)型高峰論壇上提出商業(yè)模式驅(qū)動企業(yè)財務(wù)戰(zhàn)略管理變革。2014年CIMA全球管理會計報告中，CIMA中國代表湯谷良研究揭示了未來管理會計研究的三大方向。即：商業(yè)經(jīng)營、資本經(jīng)營和貨幣經(jīng)營，其中商業(yè)經(jīng)營的核心內(nèi)容是商業(yè)模式的發(fā)展變化。商業(yè)模式是財務(wù)、戰(zhàn)略、管理等學(xué)科研究發(fā)展的突破口。然而，當(dāng)前基于商業(yè)模式的研究中，較少有將商業(yè)模式與財務(wù)戰(zhàn)略相結(jié)合的研究。要推進(jìn)商業(yè)模式的全面發(fā)展，必須將其與財務(wù)戰(zhàn)略相結(jié)合。

一、商業(yè)模式學(xué)科屬性與研究方向

商業(yè)模式是與經(jīng)濟(jì)、財務(wù)、戰(zhàn)略管理、創(chuàng)新管理普遍相關(guān)的綜合學(xué)科，這決定了其研究方向較為分散。

（一）商業(yè)模式的學(xué)科屬性

商業(yè)模式是經(jīng)濟(jì)、財務(wù)、戰(zhàn)略管理、創(chuàng)新管理等經(jīng)濟(jì)管理學(xué)科的交叉學(xué)科。王雪冬、董大海（2012）還認(rèn)為商業(yè)模式與運(yùn)營管理、營銷管理有關(guān)。單獨將其歸為某類學(xué)科都不能體現(xiàn)商業(yè)模式的綜合性。商業(yè)模式正在被用于解釋不同經(jīng)濟(jì)、管理領(lǐng)域的諸多問題，其綜合性學(xué)科屬性及定位也已得到學(xué)術(shù)界眾多學(xué)者認(rèn)可。

（二）基于學(xué)科屬性的商業(yè)模式研究現(xiàn)狀

當(dāng)前關(guān)于商業(yè)模式的文獻(xiàn)較多，通過分析學(xué)者們的相關(guān)研究，可以按照商業(yè)模式不同的學(xué)科屬性將現(xiàn)有研究進(jìn)行分類。本文根據(jù)學(xué)科屬性將商業(yè)模式研究主要分為商業(yè)模式內(nèi)涵研究、商業(yè)模式創(chuàng)新研究和結(jié)合學(xué)科的特定研究。

1.商業(yè)模式內(nèi)涵研究

Drucker最早稱商業(yè)模式為經(jīng)營理論;加拿大管理學(xué)家Mintzberg稱企業(yè)組織的商業(yè)模式是獲取財務(wù)績效的戰(zhàn)略思想。當(dāng)前對于商業(yè)模式內(nèi)涵研究較多，國外研究主要學(xué)者為Zott & Amit和Teece。Zott & Amit（2007，2008，2010）認(rèn)為，商業(yè)模式是一個相互連接和相互依賴的活動系統(tǒng)，用來決定企業(yè)與顧客、合作伙伴和風(fēng)險投資者“做生意的方式”。Teece（2010）認(rèn)為，商業(yè)模式本質(zhì)是企業(yè)向顧客傳遞價值、引誘顧客支付價值和轉(zhuǎn)換支付為利潤的商業(yè)方式。國內(nèi)主要研究學(xué)者為翁君奕、原磊等。翁君奕（2004）認(rèn)為，商業(yè)模式是由價值主張、價值支撐、價值保持構(gòu)成的價值分析體系。原磊（2007）在研究國外商業(yè)模式構(gòu)成要素的基礎(chǔ)上，提出了基于價值鏈特別是顧客價值的商業(yè)模式創(chuàng)新選擇的“3―4―8”體系。

從財務(wù)角度來看，商業(yè)模式致力于解決企業(yè)創(chuàng)造利潤并持續(xù)獲得現(xiàn)金流的問題。商業(yè)模式對財務(wù)績效的作用通過顧客價值體現(xiàn)，在有關(guān)商業(yè)模式的大量研究文獻(xiàn)中，形成共識的是商業(yè)模式構(gòu)建至少包括三方面的內(nèi)容：客戶價值主張、價值創(chuàng)造和價值取得。這是商業(yè)模式形成的必要條件和核心要件，其中隱含的財務(wù)要素顯露無疑。然而，當(dāng)前學(xué)者們對商業(yè)模式的財務(wù)要素研究還并不廣泛。

2.商業(yè)模式創(chuàng)新研究

商業(yè)模式創(chuàng)新（Business Model Innovation）是指設(shè)計一個新商業(yè)模式的活動，如創(chuàng)造、實現(xiàn)和驗證活動（Massa & Tucci，2013）。許多企業(yè)現(xiàn)有商業(yè)模式是無效的，必須進(jìn)行商業(yè)模式創(chuàng)新（Hayashi，2009）。

對商業(yè)模式創(chuàng)新的研究主要集中于商業(yè)模式創(chuàng)新的障礙、路徑等。由于組織慣性和原有傳統(tǒng)機(jī)制壓力，商業(yè)模式創(chuàng)新取得成功是非常困難的（Sosna et al.，2010）。Sosna et al.（2010）認(rèn)為，成熟企業(yè)不得不解決組織慣性和其他源于之前商業(yè)模式的鎖定效應(yīng)。Bouchikhi & Kimberly（2003）認(rèn)為，企業(yè)身份陷阱（Identity Trap）限制戰(zhàn)略選擇;克服障礙對策包括致力于實驗和學(xué)習(xí)（Morris et al.，2005;McGrath，2010;Chesbrough，2010;Teece，2010;Sosna et al.，2010）、采用加速商業(yè)模式更新的領(lǐng)導(dǎo)行動議程（Doz & Kosonen，2010）、建立伙伴關(guān)系（Chesbrough，2006）、找到各種可用的“隔離機(jī)制”防止競爭對手模仿（Teece，2010）、強(qiáng)化企業(yè)良性循環(huán)、弱化對手循環(huán)和將競爭者變?yōu)榛パa(bǔ)者（Casadesus-Masanell & Ricart，2011）。國內(nèi)學(xué)者王鑫鑫和王宗軍（2009）發(fā)現(xiàn)，行業(yè)特征、企業(yè)規(guī)模、市場地位、治理結(jié)構(gòu)、企業(yè)高管、組織結(jié)構(gòu)、文化、與合作伙伴關(guān)系等因素影響企業(yè)商業(yè)模式創(chuàng)新。商業(yè)模式創(chuàng)新與財務(wù)方面也有一定研究，目前國外學(xué)者Amit和Zott（2001），Malone et al.（2006），Henriksen（2012）和國內(nèi)學(xué)者程愚（2005），王翔、李東、張曉玲（2010）等對商業(yè)模式創(chuàng)新與財務(wù)績效、財務(wù)戰(zhàn)略關(guān)系的研究展開了嘗試，他們大都是采用了對商業(yè)模式先分類，再展開實證研究的方法。Henriksen（2012）還認(rèn)為商業(yè)模式創(chuàng)新對企業(yè)財務(wù)績效所產(chǎn)生的影響體現(xiàn)著明顯的動態(tài)性。然而，當(dāng)前商業(yè)模式對企業(yè)財務(wù)的相關(guān)研究開展的還比較少（Coen，Hidde，2011）。

3.結(jié)合學(xué)科的特定研究

當(dāng)前，以商業(yè)模式為主題的文章呈現(xiàn)爆發(fā)式增長趨勢，但總體研究仍處于“新理論”的階段，結(jié)合學(xué)科的特定研究總體呈現(xiàn)了三種基本研究脈絡(luò)，包括商業(yè)模式概念和具體要素研究、商業(yè)模式在戰(zhàn)略領(lǐng)域的研究以及商業(yè)模式在創(chuàng)新管理領(lǐng)域的研究。

在以往的研究中，學(xué)者們重視對商業(yè)模式要素、商業(yè)模式與戰(zhàn)略管理間關(guān)系和商業(yè)模式與創(chuàng)新管理間關(guān)系的研究，卻鮮有學(xué)者研究商業(yè)模式與財務(wù)管理、財務(wù)戰(zhàn)略之間的關(guān)系。王雪冬、董大海（2012）將商業(yè)模式歸納為財務(wù)管理、運(yùn)營管理、營銷管理、戰(zhàn)略管理、創(chuàng)新管理等管理學(xué)不同學(xué)科所形成的一個新的交叉科系，并相應(yīng)指出商業(yè)模式未來研究方向包括商業(yè)模式性質(zhì)研究、創(chuàng)新研究、商業(yè)模式與營銷學(xué)結(jié)合研究、商業(yè)模式與戰(zhàn)略結(jié)合研究、商業(yè)模式創(chuàng)新與技術(shù)創(chuàng)新結(jié)合研究、商業(yè)模式評價研究，卻未提及商業(yè)模式與財務(wù)之間的研究。

然而，商業(yè)模式對企業(yè)財務(wù)，特別是財務(wù)戰(zhàn)略具有重要的作用。Christensen（2010）中指出，蘋果公司近年來取得的巨大成功并非僅僅依賴于大家普遍認(rèn)為的新技術(shù)，而是把新技術(shù)與卓越的商業(yè)模式相結(jié)合。湯谷良、戴天婧、張茹（2012）進(jìn)一步架構(gòu)了“企業(yè)價值財務(wù)戰(zhàn)略（現(xiàn)金流結(jié)構(gòu)主導(dǎo)）盈利模式（輕資產(chǎn)模式）商業(yè)活動與資本行為財務(wù)業(yè)績”的財務(wù)戰(zhàn)略驅(qū)動盈利模式（商業(yè)模式主要方面）的理論框架。商業(yè)模式關(guān)系著企業(yè)戰(zhàn)略層的決策問題，保證企業(yè)戰(zhàn)略順利實施需要進(jìn)行財務(wù)戰(zhàn)略管理。研究商業(yè)模式與財務(wù)戰(zhàn)略間關(guān)系，將戰(zhàn)略成本管理、戰(zhàn)略管理會計納入企業(yè)財務(wù)戰(zhàn)略管理極其有利（王滿，2008）。

二、商業(yè)模式與財務(wù)戰(zhàn)略研究方向

（一）商業(yè)模式與財務(wù)戰(zhàn)略的基礎(chǔ)研究

商業(yè)模式作為一個交叉學(xué)科，包含的財務(wù)內(nèi)容非常豐富。本文闡述了商業(yè)模式包含財務(wù)內(nèi)容的幾個方面，但在未來研究過程中，商業(yè)模式與傳統(tǒng)財務(wù)，特別是戰(zhàn)略層上財務(wù)戰(zhàn)略的本質(zhì)區(qū)別和內(nèi)在聯(lián)系還應(yīng)該進(jìn)一步探索。同時，當(dāng)前眾多學(xué)者研究表明，商業(yè)模式創(chuàng)新能夠為企業(yè)帶來競爭優(yōu)勢，進(jìn)而提升企業(yè)財務(wù)績效。因此，未來研究過程中，還應(yīng)當(dāng)注意研究如何設(shè)置財務(wù)戰(zhàn)略與商業(yè)模式的模仿壁壘，避免競爭對手快速模仿使得企業(yè)喪失優(yōu)勢。

（二）商業(yè)模式與企業(yè)財務(wù)戰(zhàn)略關(guān)系研究

企業(yè)的財務(wù)戰(zhàn)略按照企業(yè)戰(zhàn)略管理的實踐環(huán)節(jié)，劃分為財務(wù)戰(zhàn)略的決策與選擇、財務(wù)戰(zhàn)略的執(zhí)行與控制、財務(wù)戰(zhàn)略的業(yè)績計量（王滿，2008）。

財務(wù)戰(zhàn)略的決策與選擇是研究企業(yè)財務(wù)戰(zhàn)略內(nèi)容的關(guān)鍵。企業(yè)財務(wù)戰(zhàn)略進(jìn)行決策與選擇時，應(yīng)當(dāng)考慮與之匹配的商業(yè)模式。首先，應(yīng)當(dāng)綜合考慮是通過財務(wù)戰(zhàn)略驅(qū)動商業(yè)模式選擇，還是根據(jù)商業(yè)模式選擇與之適應(yīng)的財務(wù)戰(zhàn)略。如果企業(yè)已確立商業(yè)模式，應(yīng)當(dāng)考慮財務(wù)戰(zhàn)略的綜合類型，進(jìn)一步選擇財務(wù)戰(zhàn)略的職能類型。其次，企業(yè)還需要根據(jù)商業(yè)模式執(zhí)行財務(wù)戰(zhàn)略并進(jìn)行控制，并根據(jù)商業(yè)模式的不同形式，選擇適應(yīng)財務(wù)戰(zhàn)略的控制原則和方式。最后，應(yīng)制定與商業(yè)模式相關(guān)聯(lián)的業(yè)績計量方式。

（三）商業(yè)模式基礎(chǔ)下的財務(wù)戰(zhàn)略交叉內(nèi)容研究

1.投資戰(zhàn)略選擇研究

企業(yè)商業(yè)模式轉(zhuǎn)變時，企業(yè)財務(wù)戰(zhàn)略相應(yīng)轉(zhuǎn)變，財務(wù)戰(zhàn)略的轉(zhuǎn)變會反向帶動商業(yè)模式的發(fā)展。此時，企業(yè)應(yīng)當(dāng)考慮創(chuàng)新商業(yè)模式的資金來源與途徑。對于不同企業(yè)，如制造企業(yè)，應(yīng)當(dāng)分別考慮產(chǎn)品盈利能力基礎(chǔ)上的投資戰(zhàn)略、產(chǎn)業(yè)鏈整合基礎(chǔ)上的投資戰(zhàn)略以及產(chǎn)業(yè)擴(kuò)張基礎(chǔ)上的投資戰(zhàn)略。不同企業(yè)應(yīng)當(dāng)根據(jù)產(chǎn)品及產(chǎn)業(yè)特點分析其商業(yè)模式基礎(chǔ)下的投資戰(zhàn)略選擇。

2.融資戰(zhàn)略選擇研究

選擇不同的融資方式對企業(yè)至關(guān)重要，特別是在轉(zhuǎn)型時期或高速發(fā)展時期產(chǎn)品尚不能及時轉(zhuǎn)化為充足現(xiàn)金流收益的情況下。此時，企業(yè)應(yīng)當(dāng)分別研究盈利能力基礎(chǔ)下的股權(quán)融資、盈利能力基礎(chǔ)下的債務(wù)融資，進(jìn)行融資渠道優(yōu)化與創(chuàng)新。

3.分配戰(zhàn)略選擇研究

影響股利分配主要有公司、社會、行業(yè)等原因，這些原因是企業(yè)選擇商業(yè)模式的基礎(chǔ)。根據(jù)企業(yè)的商業(yè)模式選擇適當(dāng)?shù)姆峙鋺?zhàn)略，不僅可以保證企業(yè)的現(xiàn)金流，也能夠向市場傳遞積極信息。如對一個業(yè)務(wù)擴(kuò)展企業(yè)的公司，可以考慮低現(xiàn)金股利加額外股利的股利分配戰(zhàn)略，這種分配策略具有固定股利支付率和穩(wěn)定持續(xù)增加股利等特點，這也是商業(yè)模式在內(nèi)部的自生復(fù)制性導(dǎo)向低現(xiàn)金股利加額外股利的分配戰(zhàn)略。

三、結(jié)論

從以上分析可見，商業(yè)模式是經(jīng)濟(jì)、財務(wù)、戰(zhàn)略管理、創(chuàng)新管理等經(jīng)濟(jì)管理學(xué)科的交叉科系，當(dāng)前國內(nèi)外針對商業(yè)模式與經(jīng)濟(jì)、戰(zhàn)略管理、創(chuàng)新管理等方面的研究較多，卻忽視了商業(yè)模式與財務(wù)，特別是與財務(wù)戰(zhàn)略之間的研究。商業(yè)模式與財務(wù)之間的研究需要大量數(shù)據(jù)或需要進(jìn)行詳細(xì)的案例研究，研究難度較大。商業(yè)模式是一個全面的綜合科系，當(dāng)前學(xué)者們較少研究其與財務(wù)之間的關(guān)系有其客觀性，但只有進(jìn)行全面研究，才能深入推進(jìn)商業(yè)模式理論和財務(wù)理論的發(fā)展。

商業(yè)模式與財務(wù)特別是財務(wù)戰(zhàn)略之間的關(guān)系是商業(yè)模式研究的薄弱環(huán)節(jié)，因而，未來必須加深商業(yè)模式與財務(wù)戰(zhàn)略的研究。

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The research actuality and future development direction of business model

YANG Xia ，WANG Liang-liang

篇10

引言

在區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中所依托的眾多條件中，實體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展程度起著最直接的影響作用。在世界經(jīng)濟(jì)整體不景氣的大背景下，實體經(jīng)濟(jì)如何通過轉(zhuǎn)變商業(yè)經(jīng)營模式來突破發(fā)展瓶頸，區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展如何與商業(yè)模式轉(zhuǎn)變形成良性互動關(guān)系等一系列課題成為了社會焦點。

一、當(dāng)前我國區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展綜述

（一）我國區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀分析

我國區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展呈現(xiàn)出了整體不均衡的態(tài)勢，部分地區(qū)形成了有較鮮明特色、較強(qiáng)競爭力、較大影響力的區(qū)域品牌，而有的地區(qū)仍然受困于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的陣痛、改革思路不清晰、投資環(huán)境不理想的現(xiàn)實情況。一般來說，區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的動力取決于以下幾點：第一，若干產(chǎn)業(yè)的競爭力（產(chǎn)業(yè)集群的活力）；第二，若干企業(yè)的競爭力（市場占有率、產(chǎn)品銷售率、增加值率、銷售利稅率和綜合要素生產(chǎn)率）；第三，吸引外部投資進(jìn)入的環(huán)境（投資環(huán)境的改善）。

總體來說，東部沿海地區(qū)成為國際產(chǎn)業(yè)集聚和吸納外商投資最為密集的區(qū)域，同時成為世界性制造基地。而廣大的內(nèi)陸地區(qū)經(jīng)濟(jì)聯(lián)系仍主要面向國內(nèi)市場，吸納國際資本和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移規(guī)模有限。

（二）對我國區(qū)域經(jīng)濟(jì)未來發(fā)展的預(yù)測

對我國區(qū)域經(jīng)濟(jì)未來發(fā)展的預(yù)測可以概括成以下幾個方面：首先，區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展一定會在一段時間內(nèi)長期堅持科學(xué)發(fā)展觀；其次，西部大開發(fā)戰(zhàn)略和振興東北老工業(yè)基地戰(zhàn)略將會使得我國東部、中部、西部形成聯(lián)動格局；再次，實現(xiàn)“五個統(tǒng)籌”方針將會成為我國未來區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要指導(dǎo)方向。

二、商業(yè)模式創(chuàng)新對區(qū)域經(jīng)濟(jì)的綜合影響分析

（一）可以改變區(qū)域經(jīng)濟(jì)的整體結(jié)構(gòu)比例

商業(yè)模式創(chuàng)新對區(qū)域經(jīng)濟(jì)的綜合影響分析首當(dāng)其沖就是對其整體結(jié)構(gòu)比例的影響，隨著前幾年的旅游行業(yè)的崛起和文化產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，很多城市形成了以第三產(chǎn)業(yè)為主的發(fā)展格局，而最為世界所熟知的中國大工廠概念，使得以勞動密集型見長的我國企業(yè)承載起了加工、代加工的產(chǎn)業(yè)規(guī)模經(jīng)濟(jì)。因此，過往的事實告訴我們：商業(yè)模式對區(qū)域經(jīng)濟(jì)整體結(jié)構(gòu)的影響是巨大而直接的。

（二）可以營造出嶄新的市場氛圍

商業(yè)模式發(fā)生變化后，對軟環(huán)境的影響是潛移默化的。商業(yè)模式可以改變消費(fèi)者的生活方式、消費(fèi)習(xí)慣、思想意識甚至民俗文化等等?？觳褪降南M(fèi)形式成為了很多大城市白領(lǐng)的消費(fèi)常態(tài)，頗具特色的主題文化也改變了很多城市固有的文化氛圍。因此，商業(yè)模式創(chuàng)新后必然會導(dǎo)致新的文化氛圍的出現(xiàn)，所以，帶來的不僅僅是經(jīng)濟(jì)統(tǒng)計數(shù)據(jù)的變化，還有深層次上看不到摸不著的文化變化。

三、提升區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的商業(yè)模式創(chuàng)新研究

（一）實現(xiàn)對盈利模式的重大轉(zhuǎn)變

考量普通的商業(yè)發(fā)展模式我們不難發(fā)現(xiàn)：交互式的交易習(xí)慣和整付式的交易過程使得企業(yè)在盈利模式上形成了定性的思維。一方面，仍然無法從真正意義上實現(xiàn)客戶關(guān)懷的角色轉(zhuǎn)變，另一方面，也無法突破常規(guī)式的營銷手段和方式。隨著國際接軌的加強(qiáng)，國內(nèi)很多企業(yè)也開始效仿國外成功經(jīng)驗推行自我盈利模式的積極轉(zhuǎn)變。舉例來說：國外的通用電氣飛機(jī)發(fā)動機(jī)公司（GEAE）開發(fā)了“按小時支付”的盈利模式，即客戶不再根據(jù)發(fā)動機(jī)本身付款，而是根據(jù)對發(fā)動機(jī)的實際使用情況付款，從而實現(xiàn)了其盈利模式從產(chǎn)品銷售的一次性收益到產(chǎn)品生命周期長期收益的轉(zhuǎn)變；國內(nèi)的遠(yuǎn)大空調(diào)也意識到那些擁有大型住宅和商業(yè)建筑的客戶不再愿意購買和自己維護(hù)空調(diào)設(shè)施。為此遠(yuǎn)大改變了銷售方式，從賣空調(diào)機(jī)轉(zhuǎn)變?yōu)殇N售“冷和熱”。

（二）實現(xiàn)對業(yè)務(wù)系統(tǒng)再設(shè)計

實現(xiàn)對業(yè)務(wù)系統(tǒng)的再設(shè)計工作絕對不是一項簡單的企業(yè)內(nèi)部工程，它始于對企業(yè)自身發(fā)展的內(nèi)在要求，成型于外部客戶合作協(xié)調(diào)的溝通中，完善于與利益相關(guān)者關(guān)系的確立過程中。在企業(yè)商業(yè)模式創(chuàng)新中，如果要實現(xiàn)對業(yè)務(wù)系統(tǒng)的重新再設(shè)計，需要首先確立高效、低風(fēng)險、高收益的原則，然后綜合對業(yè)務(wù)條線和管理流程進(jìn)行嚴(yán)格的梳理，最后固化整合后的資源和制度，形成企業(yè)內(nèi)在核心運(yùn)營體制和核心競爭力。

（三）實現(xiàn)經(jīng)營體系的流程再造

企業(yè)發(fā)展壯大的最終決定因素是經(jīng)營體系的優(yōu)劣，區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展好壞也歸根到經(jīng)濟(jì)體的經(jīng)營體系的健全科學(xué)與否。經(jīng)營體系涵蓋的內(nèi)容不僅有內(nèi)部生產(chǎn)體系，還包括外部營運(yùn)體系、戰(zhàn)略規(guī)劃體系等等。實體企業(yè)，特別是肩負(fù)著轉(zhuǎn)型重任的大中型企業(yè)，必須要結(jié)合當(dāng)?shù)靥攸c和自身企業(yè)所有制形式作出相應(yīng)的調(diào)整，對涉及生產(chǎn)、研發(fā)、運(yùn)輸、售后、風(fēng)險管控、成本核算、發(fā)展規(guī)劃等核心要素進(jìn)行一一梳理，實現(xiàn)企業(yè)由內(nèi)到外全方位的蛻變。

結(jié)束語

區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展程度對我國整體經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的影響至關(guān)重要，當(dāng)前，世界經(jīng)濟(jì)的競爭越來越細(xì)化，區(qū)域經(jīng)濟(jì)所扮演的角色也越來越突出，它是博弈的主角，也是成敗的關(guān)鍵指標(biāo)。隨著我國西部、中部和東部的發(fā)展持續(xù)加大力度，實體經(jīng)濟(jì)體必然會自主尋找符合市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律的、符合自身發(fā)展需要的、符合外部實際具體需求的道路，而我國區(qū)域經(jīng)濟(jì)必然伴隨著商業(yè)模式的巨大調(diào)整而迎來又一輪的改革攻堅戰(zhàn)。（作者單位：哈爾濱商業(yè)大學(xué)）

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