導(dǎo)言：作為寫(xiě)作愛(ài)好者，不可錯(cuò)過(guò)為您精心挑選的10篇住房公積金提取申請(qǐng)書(shū)，它們將為您的寫(xiě)作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

住房公積金申請(qǐng)書(shū)范文1

 

住房公積金管理中心:

 

我叫，在單位工作，已婚，月收入xxxx元人民幣。本篇文章來(lái)自。為了提高住房待遇，我在購(gòu)住房一套，約xx平方米，價(jià)值約xx萬(wàn)元。

 

因本人靠拿工資維持家濟(jì)，多年來(lái)，僅有十多萬(wàn)元積蓄，資金不能達(dá)到購(gòu)住房的需要。為此，特向貴中心申請(qǐng)貸款xx萬(wàn)元，分xx年還清。請(qǐng)領(lǐng)導(dǎo)審批，以解燃眉之急，不勝感謝!

 

申請(qǐng)人簽名:

 

住房公積金申請(qǐng)書(shū)范文2

 

尊敬的領(lǐng)導(dǎo)：

 

本人XXX，XXX年XX月XX日入職。根據(jù)公司相關(guān)規(guī)定，我已具備繳納住房公積金的條件，故特申請(qǐng)繳納住房公積金，望有關(guān)負(fù)責(zé)領(lǐng)導(dǎo)審閱并批準(zhǔn)我繳納住房公積金為盼！

 

此致

 

敬禮！

 

申請(qǐng)人：XXXXXX年XX月XX日

 

住房公積金申請(qǐng)書(shū)范文3

 

xxxxxxxx 公司：

 

本人就職于手續(xù)。本人相關(guān)提取信息如下： 1、 用于公積金提取的本人戶(hù)名的銀行卡 (存折) 為 賬號(hào)為： 銀行的卡 (存折) ， (姓名) ，身份證號(hào)碼： ，現(xiàn)(曾)

 

(公司) ，現(xiàn)申請(qǐng)貴司協(xié)助本人辦理住房公積金提取，為保證提取工作順利進(jìn)行，本人承諾：

 

1、上述信息準(zhǔn)確無(wú)誤;

 

2、如提交本申請(qǐng)后,上述銀行卡(存折)信息發(fā)生任何變化，將及時(shí)通知貴司， 并填寫(xiě)《卡片遺失帳號(hào)變更申請(qǐng)書(shū)》提交貴司。

 

3、聯(lián)系方式：手機(jī)：

 

特此申請(qǐng)

 

申請(qǐng)人：

 

年月日

 

住房公積金申請(qǐng)書(shū)范文4

 

住房公積金管理中心(轉(zhuǎn)出地) ： 本人 賬號(hào) ，身份證號(hào)碼 ，現(xiàn)在 市 (轉(zhuǎn)入地單位名稱(chēng))工作，單位公積金 ，個(gè)人公積金賬號(hào) 。我在貴市住房公積金管理中心(轉(zhuǎn)出地)還保留住房公積金明 細(xì)賬戶(hù)，單位名稱(chēng) 賬號(hào) 額 ，單位公積金賬號(hào) ，繳存憑證號(hào) 元。 ，個(gè)人公積金 ，尚有住房公積金余

 

本人委托貴市住房公積金管理中心將本人住房公積金明細(xì)賬戶(hù) 內(nèi)存儲(chǔ)余額轉(zhuǎn)入我在 市住房公積金管理中心設(shè)立的住房公積金 明細(xì)賬內(nèi)，請(qǐng)貴中心協(xié)助辦理。 特此申請(qǐng)。

 

本人簽名：

 

年 月 日

 

住房公積金申請(qǐng)書(shū)范文5

 

尊敬的公司領(lǐng)導(dǎo):

 

我叫xxx，20xx年x月入職。根據(jù)有關(guān)規(guī)定，我已具備購(gòu)買(mǎi)住房公積金的條件，本篇文章來(lái)自xxx。故特申請(qǐng)繳納住房公積金，望有關(guān)負(fù)責(zé)領(lǐng)導(dǎo)審閱并批準(zhǔn)我購(gòu)買(mǎi)住房公積金為盼!

 

篇2

2、經(jīng)單位核實(shí)后，由單位的住房公積金專(zhuān)管員完整填寫(xiě)《住房公積金提取申請(qǐng)書(shū)》，并加蓋印鑒；

3、職工（或者專(zhuān)管員）持提取申請(qǐng)書(shū)及相關(guān)提取憑證原件及復(fù)印件，到與單位相應(yīng)的住房公積金管理分理處申請(qǐng)?zhí)崛∽》抗e金；

4、分理處對(duì)相關(guān)資料進(jìn)行審核，作出準(zhǔn)予提取或者不準(zhǔn)予提取的決定；

篇3

1、需要公積金繳存人準(zhǔn)備好《長(zhǎng)沙市住房公積金管理中心個(gè)人提供住房公積金申請(qǐng)》前往管理中心辦理提取手續(xù)，申請(qǐng)書(shū)是需要有單位核實(shí)蓋章的。

2、公積金管理中心會(huì)對(duì)繳存人提交的申請(qǐng)書(shū)的資料的完整性、正確性進(jìn)行審核。

3、審核通過(guò)之后會(huì)在《申請(qǐng)書(shū)》上填寫(xiě)好提取金額、簽名并蓋好提取審批章。

4、繳存人可以憑借住房公積金的《提取憑證》到提取承辦銀行辦理提款手續(xù)。

（來(lái)源：文章屋網(wǎng) ）

篇4

1、申請(qǐng)人向單位提出支取住房公積金的申請(qǐng)。

2、單位同意后，申請(qǐng)人可到東營(yíng)市住房公積金管理中心索取《東營(yíng)市提取住房公積金申請(qǐng)書(shū)》,并按照規(guī)定填寫(xiě)，并在單位處領(lǐng)取《住房公積金提取憑證》。

3、申請(qǐng)人帶起申請(qǐng)材料，到管理中心申請(qǐng)?zhí)崛?，管理中心?duì)申請(qǐng)人提交的材料進(jìn)行審核。住準(zhǔn)予提取的,通知申請(qǐng)人;不準(zhǔn)予提取的,書(shū)面告知。

4、申請(qǐng)人收到準(zhǔn)予提取通知后，持本人身份證到受委托銀行辦理住房公積金支付手續(xù)。

（來(lái)源：文章屋網(wǎng) ）

篇5

1、先向單位申請(qǐng)?zhí)崛」e金，并按要求填寫(xiě)申請(qǐng)書(shū)，由單位確認(rèn)蓋章，然后攜帶好相關(guān)材料，到提取地的住房公積金管理中心申請(qǐng)，有關(guān)人員會(huì)根據(jù)資料審核，通過(guò)后，打印回執(zhí)單給申請(qǐng)人確認(rèn)，最后將回執(zhí)單再交予工作人員，提取的公積金就會(huì)轉(zhuǎn)入聯(lián)名儲(chǔ)蓄卡賬戶(hù)中了。

2、提取住房公積金是有嚴(yán)格規(guī)定的，根據(jù)申請(qǐng)人用途不同，要求提供的資料也有所差異，比如購(gòu)房，需要提供備案的購(gòu)房合同，以及相關(guān)費(fèi)用的支付憑證等等，再比如租房，職工需要提供已經(jīng)申請(qǐng)備案的租賃合同、家庭收入證明文件等材料，但要注意，無(wú)論哪種情況，都必須要有公司蓋章確認(rèn)的申請(qǐng)單。

（來(lái)源：文章屋網(wǎng) ）

篇6

2、單位在審核后出具《住房公積金提取證明》和《住房公積金提取申請(qǐng)書(shū)》。

3、攜帶相關(guān)證明材料到指定的建行網(wǎng)點(diǎn)辦理提取審核。

辦理公積金裝修房子的提取條件有幾個(gè)，只要大家符合基本的條件就可以提取自己的公積金了：

1、貸款人須有本市城鎮(zhèn)常住戶(hù)口或有效居留身份。

2、自申請(qǐng)之日向前推，連續(xù)足額繳存住房公積金12個(gè)月以上。

3、有民事責(zé)任能力，有一定比例的自籌資金。

4、要有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入和償還貸款本息的能力。

篇7

委托人（配偶）：_______（以下稱(chēng)乙方）

借款合同編號(hào)：_______________________

住房公積金貸款帳號(hào)：_________________

儲(chǔ)蓄代扣卡號(hào)：_______________________

銀行自營(yíng)資金住房貸款帳號(hào)：___________

住房公積金儲(chǔ)蓄卡號(hào)：_________________

單位住房公積金帳號(hào)：_________________

單位補(bǔ)充住房公積金帳號(hào)：_____________

單位按月住房補(bǔ)貼帳號(hào)：_______________

個(gè)人住房公積金帳號(hào)：_________________

聯(lián)系電話(huà)：___________________________

被委托人：_____________（以下稱(chēng)丙方）

甲方和乙方提供經(jīng)單位簽章的《委托提取住房資金申請(qǐng)書(shū)》，委托丙方按照《_________市住房公積金提取管理辦法》和《關(guān)于住房公積金（組合）貸款職工委托銀行按月提取住房資金用以?xún)斶€貸款的有關(guān)規(guī)定》，辦理提取住房公積金，補(bǔ)充住房公積金或按月住房補(bǔ)貼（以下合稱(chēng)住房資金），并將資金劃入甲方代扣賬戶(hù)內(nèi)用于償還個(gè)人住房公積金（組合）貸款。甲方和乙方在簽署本委托書(shū)時(shí)已仔細(xì)核對(duì)并確認(rèn)填寫(xiě)的內(nèi)容無(wú)誤，已知悉委托提取住房資金的相關(guān)規(guī)定，并與丙方達(dá)成本協(xié)議：

1．甲方當(dāng)月還款（不含提前還款和擔(dān)保公司代償還款）后的第一個(gè)工作日，由丙方按照《關(guān)于住房公積金（組合）貸款職工委托銀行按月提取住房資金用以?xún)斶€貸款的有關(guān)規(guī)定》，提取甲方和乙方住房資金帳戶(hù)的資金并劃入甲方代扣帳戶(hù)。

2．丙方在甲方足額償還當(dāng)月貸款本息后，根據(jù)甲方當(dāng)月還款金額進(jìn)行提取。

（1）甲方和乙方住房資金帳戶(hù)余額大于按月償還的住房貸款本息，丙方按甲方本月已償還的住房貸款本息金額提取。

（2）甲方和乙方住房資金帳戶(hù)余額小于按月償還的住房貸款本息，丙方按甲方和乙方各住房資金帳戶(hù)保留壹元后的余額提取，不足部分甲方應(yīng)及時(shí)補(bǔ)齊，否則造成代扣還款失敗，按逾期處理。

3．提取住房資金順序依次為：甲方補(bǔ)充住房公積金或按月住房補(bǔ)貼，乙方補(bǔ)充住房公積金或按月住房補(bǔ)貼、甲方住房公積金、乙方住房公積金。前一順序帳戶(hù)內(nèi)資金提取完以后，再提取下一順序帳戶(hù)內(nèi)的資金。以上各賬戶(hù)劃款后至少應(yīng)保留壹元余額。

4．本協(xié)議經(jīng)三方簽章后，首次提取時(shí)生效，在提取住房資金償還全部貸款本息后或在甲方和乙方住房資金帳戶(hù)全部注銷(xiāo)后自動(dòng)終止。甲方和乙方自愿終止本協(xié)議書(shū)時(shí)，應(yīng)到丙方辦理終止手續(xù)。

5．甲方或乙方單位變動(dòng)、夫妻關(guān)系變動(dòng)、住房資金帳戶(hù)變動(dòng)或代扣帳戶(hù)變動(dòng)時(shí)，甲方和乙方應(yīng)及時(shí)到丙方辦理本《委托提取住房資金協(xié)議書(shū)》終止，并重新申請(qǐng)委托提取住房資金。否則，由此產(chǎn)生的責(zé)任由甲方和乙方承擔(dān)。

6．本協(xié)議生效期間甲方按月還款憑證不能作為住房資金還貸提取憑證使用，不能辦理柜臺(tái)提取。

7．甲方提前償還的貸款部分或由擔(dān)保公司代為償還的貸款部分，甲方和乙方應(yīng)按照《_________市住房公積金提取管理辦法》到柜臺(tái)辦理提取。

8．甲方和乙方應(yīng)及時(shí)通知單位本協(xié)議的簽訂和終止，保證單位及時(shí)到住房公積金繳存網(wǎng)點(diǎn)領(lǐng)取委托提取住房資金憑證。

9．由于單位繳存住房公積金的時(shí)間，金額存在不確定因素，甲方應(yīng)于每月代扣還款日之前查詢(xún)代扣卡內(nèi)的余額，并在代扣卡內(nèi)存入足夠的資金以確保按月足額歸還貸款，代扣卡內(nèi)余額不足造成的貸款逾期責(zé)任由甲方承擔(dān)。

10．丙方未按本協(xié)議約定如期劃款時(shí)，甲方和乙方有權(quán)到丙方投訴，丙方必須認(rèn)真辦理，并在十個(gè)工作日內(nèi)予以答復(fù)和解決。由于甲方和乙方提供的身份證、貸款帳號(hào)、住房資金帳號(hào)、代扣卡號(hào)或其他原因造成劃款失敗，由甲方和乙方承擔(dān)責(zé)任；由于丙方工作失誤造成的劃款失敗，丙方必須在十個(gè)工作日內(nèi)完成帳務(wù)調(diào)整。丙方在甲方和乙方投訴十個(gè)工作日內(nèi)未能予以答復(fù)和解決時(shí)，必須承擔(dān)違約責(zé)任。

11．甲方和乙方必須用正楷填寫(xiě)相關(guān)內(nèi)容，字跡必須端正清晰；甲方和乙方必須保證提供的相關(guān)材料及簽章均屬真實(shí)。否則，由此引起的法律糾紛和一切后果由甲方和乙方承擔(dān)。

12．本協(xié)議一式三份，甲方、乙方、丙方各一份，具同等法律效力。

甲方（簽字）：________ 乙方（簽字）：________

________年____月____日 ________年____月____日

篇8

為避免員工因變動(dòng)工作單位而出現(xiàn)重復(fù)繳存住房公積金現(xiàn)象，北京市目前采取的措施是，員工的離職單位先行減員后，新入職的單位才能將其增員。但是，在大部分單位通過(guò)委托銀行收款繳存住房公積金并且每月只能上報(bào)一次增減人員變動(dòng)的情況下，常常因各個(gè)單位委托銀行收款時(shí)間的不一致，而容易出現(xiàn)新的工作單位因原工作單位還未減員而增員不成功的情況，這種情況將會(huì)導(dǎo)致員工的住房公積金繳存年限出現(xiàn)中斷。按照北京住房公積金管理中心的貸款政策要求，繳存年限一旦中斷將導(dǎo)致員工在未來(lái)12月內(nèi)不能進(jìn)行住房公積金貸款購(gòu)房，如此一來(lái)，大大降低了繳存職工住房公積金的利用效率。

（二）住房公積金提取手續(xù)繁瑣且容易出現(xiàn)丟失原件的情況

2014年6月18日，北京住房公積金管理中心了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)住房公積金提取管理的通知》（京房公積金發(fā)[2014]14號(hào)文），文中要求職工以購(gòu)房（還貸）為由申請(qǐng)?zhí)崛?，所?gòu)住房使用了北京住房公積金管理中心住房公積金貸款，管理部應(yīng)在管理中心系統(tǒng)核實(shí)購(gòu)房信息。經(jīng)核實(shí)情況屬實(shí)，職工只需提供如下三項(xiàng)材料，本人及其配偶可提取住房公積金：住房公積金提取申請(qǐng)書(shū)；提取申請(qǐng)人身份證原件及復(fù)印件；提取申請(qǐng)人銀行儲(chǔ)蓄存款賬戶(hù)。這樣做提取申請(qǐng)人雖然不用再提交《商品房買(mǎi)賣(mài)合同》、《房屋所有權(quán)證》等材料，進(jìn)一步簡(jiǎn)化了部分以購(gòu)房和租房名義辦理提取的手續(xù)，但是在現(xiàn)實(shí)操作中，由于管理中心系統(tǒng)的不穩(wěn)定性，有時(shí)會(huì)出現(xiàn)不能精確查詢(xún)提取人購(gòu)房信息的情況。這種情況下，特別是遇到未辦理住房公積金貸款而以買(mǎi)房的名義提取住房公積金的情況，不但仍然要求提取申請(qǐng)人提供購(gòu)房買(mǎi)賣(mài)合同，購(gòu)房款發(fā)票，而且還要提供提取申請(qǐng)人本人的結(jié)婚證、身份證等原始證件，尤其外地購(gòu)房的提取申請(qǐng)人還要所在單位另提供“職工異地購(gòu)房證明”和在京單位為其繳納基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的證明。這樣一來(lái)大大增加了住房公積金繳存員工的待遇享受及其所在單位辦理提取的工作成本。特別是單位經(jīng)辦人攜帶的原件一旦丟失或破損，將給單位及提取申請(qǐng)人帶來(lái)巨大的財(cái)產(chǎn)損失。

（三）因住房公積金賬戶(hù)轉(zhuǎn)移時(shí)信息不對(duì)稱(chēng)，造成轉(zhuǎn)移失敗幾率增大

住房公積金賬戶(hù)雖然現(xiàn)在已經(jīng)可以實(shí)現(xiàn)全國(guó)范圍內(nèi)轉(zhuǎn)移接續(xù)，但是在轉(zhuǎn)移過(guò)程中需要員工所在的新單位出具繳存賬戶(hù)轉(zhuǎn)移證明。因目前全國(guó)各地的住房公積金管理系統(tǒng)及管理方式不統(tǒng)一，導(dǎo)致全國(guó)各地區(qū)出具的繳存賬戶(hù)證明的格式及內(nèi)容各異，這樣一來(lái)，員工住房公積金賬戶(hù)轉(zhuǎn)移失敗的幾率大大增加，常常出現(xiàn)因?yàn)橘~戶(hù)內(nèi)容信息的不對(duì)應(yīng)而導(dǎo)致賬戶(hù)不能及時(shí)轉(zhuǎn)移到位。一旦賬戶(hù)資金無(wú)法流轉(zhuǎn)銜接，造成的最終結(jié)果往往是員工在京的原工作單位為其繳存的賬戶(hù)因離職而無(wú)法使用，而異地新單位的賬戶(hù)繳存年限不足不能用于住房公積金貸款買(mǎi)房，從而導(dǎo)致出現(xiàn)住房公積金“沉睡”現(xiàn)象。古語(yǔ)說(shuō)：“流水不腐，戶(hù)樞不蠹，動(dòng)也”。住房公積金賬戶(hù)一旦變?yōu)椤八浪?，一則易滋生腐敗，二則也使得資金利用率降低，三則因?yàn)檗k理賬戶(hù)轉(zhuǎn)移業(yè)務(wù)效果的大打折扣而導(dǎo)致賬戶(hù)繳存單位工作成本的大大增加。

二、對(duì)策及建議

如果我們要解決住房公積金利用率低、提取手續(xù)繁瑣、待遇享受困難以及大量資金沉淀等問(wèn)題，最有效的辦法就是加強(qiáng)利用信息化的管理方式，從精算的信息化管理角度來(lái)保證住房公積金制度的高效運(yùn)行。

（一）利用信息化系統(tǒng)改變傳統(tǒng)管理方式，允許各單位每月在銀行托收日期之前多次上報(bào)增減人員

為了避免員工因?yàn)樽兏鼏挝欢霈F(xiàn)繳存中斷的情況，建議允許各繳存單位充分利用住房公積金網(wǎng)上業(yè)務(wù)系統(tǒng)，在設(shè)定的銀行托收日期以前，不限定每月增減人員的上報(bào)次數(shù)。例如：?jiǎn)T工小李的原單位是每月25日以前上報(bào)數(shù)據(jù)，而新單位是每月5日以前上報(bào)增減人員數(shù)據(jù)。如果依據(jù)原來(lái)業(yè)務(wù)要求，為了保證小李在新單位增員成功，那么原單位則必須在當(dāng)月5日之前將小李做減員，但是在每月只能上報(bào)一次增減員的條件下，如果原單位在5日前將員工小李減員，將導(dǎo)致當(dāng)月原單位無(wú)法再進(jìn)行其他入職或離職的員工增減人員的處理。但是，我們只要改變每月增減人員只能上報(bào)一次的管理方式，原單位在網(wǎng)上業(yè)務(wù)系統(tǒng)中將員工小李做減員提交的下一分鐘，新單位就可以同樣在網(wǎng)上業(yè)務(wù)系統(tǒng)中將小李增員成功，同時(shí)將員工小李原單位的住房公積金賬戶(hù)信息及繳存金額自動(dòng)劃轉(zhuǎn)到本單位，并且在提交了小李的減員處理后，允許原單位在當(dāng)月25日以前繼續(xù)處理其他人員的增減變動(dòng)上報(bào)。這樣，利用網(wǎng)上信息系統(tǒng)就可以做到既免去紙質(zhì)材料的打印、蓋章、現(xiàn)場(chǎng)提交的環(huán)節(jié)，又保證了員工的住房公積金賬戶(hù)繳存年限的銜接，同時(shí)保障了當(dāng)月入職或離職的員工能夠及時(shí)進(jìn)行住房公積金賬戶(hù)繳存或封存處理。

（二）開(kāi)通網(wǎng)上提取申請(qǐng)業(yè)務(wù)辦理功能，降低員工住房公積金提取成本

為避免員工身份證、購(gòu)房合同及購(gòu)房發(fā)票發(fā)生丟失、破損的情況，建議建立住房公積金網(wǎng)上提取申請(qǐng)業(yè)務(wù)的辦理功能，提取申請(qǐng)人可以在網(wǎng)上進(jìn)行以下業(yè)務(wù)的辦理：提取業(yè)務(wù)的預(yù)約、材料的審核、約定支取周期的制定以及《住房公積金支取記錄單》的打印等。這樣，單位的住房公積金經(jīng)辦人就不需要攜帶大量的購(gòu)房、租房等相關(guān)材料前往管理中心進(jìn)行審核，管理中心的工作人員亦不需進(jìn)行房屋信息的大量錄入，更重要的是員工的身份證等原件不會(huì)因辦理提取業(yè)務(wù)上交給單位經(jīng)辦人而同時(shí)無(wú)法辦理其他事情，也不會(huì)出現(xiàn)丟失、破損等一系列問(wèn)題。目前，廣東省深圳市已經(jīng)成功實(shí)現(xiàn)了二次支取住房公積金網(wǎng)上辦理提取業(yè)務(wù)的功能。只要管理部門(mén)將相關(guān)業(yè)務(wù)信息進(jìn)行進(jìn)一步的整合、歸集，便有可能達(dá)到全社會(huì)范圍內(nèi)進(jìn)行信息資源共享，將有效降低單位經(jīng)辦人的辦公成本并更加高效地維護(hù)員工的待遇享受權(quán)益。

（三）建立健全住房公積金賬戶(hù)網(wǎng)上轉(zhuǎn)移業(yè)務(wù)功能，統(tǒng)一全國(guó)范圍內(nèi)的賬戶(hù)轉(zhuǎn)移格式

由于目前全國(guó)各個(gè)地區(qū)的個(gè)別單位依舊存在不為員工繳存住房公積金的情況，或雖然為員工繳存住房公積金，但在開(kāi)具的賬戶(hù)轉(zhuǎn)移證明上存在著明顯的信息缺失、書(shū)寫(xiě)模糊、格式不規(guī)范、內(nèi)容不詳盡等情形，造成了因員工離職而導(dǎo)致住房公積金賬戶(hù)繳存年限中斷，賬戶(hù)金額停滯不能有效利用等弊端。在電子技術(shù)日益發(fā)達(dá)的今天，各地區(qū)住房公積金賬戶(hù)異地轉(zhuǎn)移接續(xù)，并不存在技術(shù)上難題。建議：第一，各地區(qū)的相關(guān)管理部門(mén)在建立網(wǎng)上信息系統(tǒng)平臺(tái)的基礎(chǔ)上，進(jìn)行相關(guān)數(shù)據(jù)的整理、分析、加工、解構(gòu)、重構(gòu)；第二，將全國(guó)住房公積金轉(zhuǎn)移賬戶(hù)格式一體化，最終實(shí)現(xiàn)在網(wǎng)上信息系統(tǒng)平臺(tái)做到賬戶(hù)轉(zhuǎn)移實(shí)時(shí)化，提高公積金的使用效率，實(shí)現(xiàn)公積金本身的價(jià)值。

篇9

住房公積金歸集風(fēng)險(xiǎn)又稱(chēng)住房公積金繳存風(fēng)險(xiǎn)，是指住房公積金在繳存過(guò)程中受各種因素影響帶來(lái)的資金和利益損失的趨勢(shì)和可能后果。根據(jù)《住房公積金管理?xiàng)l例》(下稱(chēng)《條例》)，在規(guī)定的三種繳存模式和匯繳程序中，住房公積金繳存風(fēng)險(xiǎn)防范的重要節(jié)點(diǎn)表現(xiàn)為代扣代繳風(fēng)險(xiǎn)、委托收款風(fēng)險(xiǎn)和個(gè)人賬戶(hù)管理風(fēng)險(xiǎn)三種類(lèi)型。

1　代扣代繳風(fēng)險(xiǎn)

住房公積金代扣代繳風(fēng)險(xiǎn)具體表現(xiàn)有：一是本月扣下月繳。單位在發(fā)放工資時(shí)將職工個(gè)人部分代扣，跨月將代扣代繳部分一并存入住房公積金專(zhuān)戶(hù)。雖與《條例》不符，實(shí)際操作中被視為“正常繳存”，一旦單位發(fā)生財(cái)務(wù)危機(jī)，就有可能被挪用。二是扣了不繳。單位在代扣職工個(gè)人部分后，不進(jìn)入住房公積金管理中心的住房公積金專(zhuān)戶(hù)，由單位自行管理或交其他部門(mén)管理，甚至隨意處理。三是少扣少繳或多扣少繳。部分單位不按照規(guī)定額度足額代扣，擅自降低繳存基數(shù)和比例。如有的單位繳存基數(shù)只限于崗位工資、津貼之和，沒(méi)按統(tǒng)計(jì)局統(tǒng)計(jì)口徑核定勞動(dòng)報(bào)酬。有的單位足額扣取后少存入住房公積金專(zhuān)戶(hù)。四是只繳不扣，即只繳單位補(bǔ)助部分，不扣職工個(gè)人部分。一般發(fā)生在經(jīng)濟(jì)效益較好的單位。五是只扣不繳。這主要是行政事業(yè)單位住房公積金補(bǔ)助部分沒(méi)納入財(cái)政預(yù)算，使單位補(bǔ)助部分不能到位，只扣取了職工個(gè)人部分繳存。

產(chǎn)生這些問(wèn)題的主要原因是：第一，住房公積金繳存工作在繳存單位沒(méi)有專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)，經(jīng)辦人員是兼職，所從事的業(yè)務(wù)較多，工作繁忙，無(wú)暇顧及。第二，經(jīng)辦人員責(zé)任心不強(qiáng)，對(duì)住房公積金繳存持無(wú)所謂的態(tài)度，甚至將本屬于職工個(gè)人的住房公積金私存。第三，單位疏于管理，不及時(shí)檢查和督促經(jīng)辦人員繳存住房公積金。第四，地方政府、單位和職工對(duì)住房公積金認(rèn)識(shí)不足，沒(méi)有從法制化建設(shè)的高度來(lái)認(rèn)識(shí)公積金繳存的重要性，住房公積金管理中心沒(méi)有加強(qiáng)對(duì)住房公積金繳存行為的檢查，造成放任自流的局面。

2　委托收款風(fēng)險(xiǎn)

目前，大中城市住房公積金管理中心一般是委托銀行或稅務(wù)等相關(guān)部門(mén)代收住房公積金，從而使代收部門(mén)成為住房公積金歸集主體，代收部門(mén)受種種因素的影響，將代收住房公積金不及時(shí)或跨月、跨年度存入住房公積金專(zhuān)戶(hù)，由此就形成委托收款風(fēng)險(xiǎn)。其主要原因有：(1)代收部門(mén)缺乏專(zhuān)門(mén)的住房公積金操作機(jī)構(gòu)和專(zhuān)職人員負(fù)責(zé)住房公積金繳存工作，只是相關(guān)部門(mén)的附屬業(yè)務(wù)，不可能利用更多資源，配備足夠的專(zhuān)門(mén)人員。(2)住房公積金的繳存與代收部門(mén)工作人員沒(méi)有直接的利益關(guān)系，繳存工作好壞沒(méi)有與工作人員工資、待遇掛鉤。(3)受托銀行受自身利益驅(qū)動(dòng)，為了保存款余額，壓票、不及時(shí)進(jìn)入住房公積金專(zhuān)戶(hù)。(4)住房公積金管理中心與代收部門(mén)業(yè)務(wù)聯(lián)系不緊密，不及時(shí)與代收部門(mén)對(duì)賬，無(wú)法及時(shí)了解、發(fā)現(xiàn)繳存中的問(wèn)題，導(dǎo)致資金被挪用。

3　個(gè)人賬戶(hù)管理風(fēng)險(xiǎn)

實(shí)際操作過(guò)程中，會(huì)發(fā)生該記入個(gè)人賬戶(hù)的資金沒(méi)有計(jì)入或遲計(jì)入的風(fēng)險(xiǎn)。目前，職工個(gè)人賬戶(hù)管理有兩種模式：大中城市一般由受托銀行計(jì)入賬，中小城市由住房公積金管理中心直接計(jì)入賬。這兩種方式都可能產(chǎn)生個(gè)人賬戶(hù)管理風(fēng)險(xiǎn)：(1)不在規(guī)定時(shí)間內(nèi)上機(jī)，遲記入職工個(gè)人賬戶(hù)；(2)職工個(gè)人賬戶(hù)信息丟失，無(wú)法記入個(gè)人賬戶(hù)；(3)操作人員隨意篡改個(gè)人賬戶(hù)信息；(4)操作人員工作疏忽或操作失誤，上錯(cuò)、少上或“張冠李戴”，使個(gè)人賬戶(hù)信息與繳存清冊(cè)不一致。

(二)支取風(fēng)險(xiǎn)

按照《條例》規(guī)定，辦理提取職工住房公積金賬戶(hù)內(nèi)的存儲(chǔ)余額，除提取后應(yīng)當(dāng)注銷(xiāo)公積金賬戶(hù)情況外，主要限于購(gòu)買(mǎi)、建造、翻建、大修自住住房；償還購(gòu)房貸款本息；房租超出家庭工資收入5％的部分(限定于執(zhí)行政府規(guī)定租金標(biāo)準(zhǔn)的公房和私房)。由于公積金貸款利息低，不買(mǎi)房就動(dòng)不得，因此有不少精于理財(cái)?shù)娜酥币獙⒐e金賬戶(hù)中的“死錢(qián)”，變成“活錢(qián)”。主要表現(xiàn)為：

1　套現(xiàn)。委托一些中介公司偽造裝修或虛假房屋買(mǎi)賣(mài)，從而利用公積金貸款或支取的方式，從住房公積金管理中心騙貸或領(lǐng)取自己的公積金，后給中介手續(xù)費(fèi)(服務(wù)費(fèi))。

2　騙現(xiàn)。一些不法分子采用不正當(dāng)手段獲取公積金繳存者的個(gè)人信息，并不惜偽造有關(guān)證明文件材料或找關(guān)系托人情騙取他人住房公積金。

(三)貸款風(fēng)險(xiǎn)

住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)與銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)既有相同之處也有本質(zhì)上的區(qū)別。相同之處在于，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后都將造成貸款本金及應(yīng)計(jì)利息的損失；不同之處在于，貸款所造成損失的終極所有權(quán)不同，銀行貸款的所有權(quán)屬于銀行即放貸人，而住房公積金貸款的所有權(quán)屬于全體住房公積金繳交人。

目前，公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)防范的重要節(jié)點(diǎn)主要表現(xiàn)為如下形式：1.直接貸款和超標(biāo)貸款。2.重復(fù)貸款。同一個(gè)貸款人，在不同地區(qū)或不同系統(tǒng)的住房公積金管理中心利用系統(tǒng)之間不聯(lián)網(wǎng)、各系統(tǒng)之間信息不共享等漏洞，多次貸款的行為。3.雙方貸款。夫妻雙方分別以各自的名義從不同的住房公積金管理中心取得貸款。4.“無(wú)?！辟J款。貸出款項(xiàng)沒(méi)有保證手續(xù)或保證手續(xù)不完整。5.壞賬貸款。貸款已到期，貸款人也能夠找到并且也承認(rèn)貸款事項(xiàng)，但貸款人卻沒(méi)有償還能力。6.“無(wú)主”貸款。貸款已經(jīng)到期，但卻找不到借款人，當(dāng)然貸款時(shí)的“保證標(biāo)的物”也無(wú)從變賣(mài)。7.“挪用’’貸款。以購(gòu)房、建房、大修房屋等名義取得貸款后，卻將所貸之款挪作他用。8.無(wú)效抵押貸款。抵押物權(quán)屬不明、抵押物的法律執(zhí)行程度低、抵押物價(jià)值高估等，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，依法拍賣(mài)抵押物成為一紙空文。9.逾期貸款。貸款到期后，貸款人有償還能力卻遲遲不還款或不按規(guī)定額度還款，導(dǎo)致貸款不能如期全額收回。

上述任何一種現(xiàn)象出現(xiàn)后，其共同的結(jié)果都是導(dǎo)致住房公積金管理中心所放出的貸款不能如期如數(shù)收回，使得廣大住房公積金繳交戶(hù)的利益被少數(shù)人非法占用甚至據(jù)為己有。

(四)國(guó)債風(fēng)險(xiǎn)

住房公積金國(guó)債風(fēng)險(xiǎn)是指住房公積金管理中心通過(guò)券商在交易所債券市場(chǎng)購(gòu)買(mǎi)記賬式國(guó)債，交予券商托管后被券商挪用質(zhì)押，使得以住房公積金購(gòu)買(mǎi)的國(guó)債不能按時(shí)兌現(xiàn)所造成住房公積金損失，這是防范的重要節(jié)點(diǎn)。造成住房公積金國(guó)債風(fēng)險(xiǎn)主要有以下幾方面的原因。

1　缺乏國(guó)債方面的知識(shí)。國(guó)債是中央政府根據(jù)信用原則，以承擔(dān)還本付息為前提而籌措資金的債務(wù)憑證，是信用級(jí)別最高的債券，但大都停留在以前個(gè)人購(gòu)買(mǎi)憑證式國(guó)債的經(jīng)驗(yàn)上。如今，國(guó)債的品種非常豐富，買(mǎi)賣(mài)方式也很多。國(guó)債本身沒(méi)風(fēng)險(xiǎn)，但是買(mǎi)賣(mài)國(guó)債卻會(huì)出現(xiàn)失誤，發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)買(mǎi)賣(mài)國(guó)債認(rèn)識(shí)不足、準(zhǔn)備不足，是導(dǎo)致住房公積金管理中心決策失誤、操作失誤，從而形成買(mǎi)賣(mài)國(guó)債風(fēng)險(xiǎn)的重要原因。

2　個(gè)別住房公積金管理中心負(fù)責(zé)人思想素養(yǎng)差，擋不住金錢(qián)的誘惑，與證券公司聯(lián)手作案，帶來(lái)國(guó)債風(fēng)險(xiǎn)。保定3億元住房公積金失蹤案、衡陽(yáng)2.53億元公積金國(guó)債被質(zhì)押案的發(fā)生都與住房公積金管理中心負(fù)責(zé)人有關(guān)。

3　監(jiān)督機(jī)制的缺失?！稐l例》規(guī)定，公積金購(gòu)買(mǎi)國(guó)債需經(jīng)管委會(huì)批準(zhǔn)。在實(shí)際中，通常都由住房公積金管理中心根據(jù)實(shí)際情況再具體操作。有決策、有運(yùn)作，唯獨(dú)沒(méi)有監(jiān)督或監(jiān)督形同虛設(shè)，完全依賴(lài)住房公積金管理中心負(fù)責(zé)人的道德自律。只有建立起有效的監(jiān)督機(jī)制，住房公積金購(gòu)買(mǎi)國(guó)債的風(fēng)險(xiǎn)才能得以規(guī)避。

二、住房公積金資金風(fēng)險(xiǎn)的防范

(一)歸集風(fēng)險(xiǎn)的防范

1　加強(qiáng)住房公積金繳存制度建設(shè)，做到有章可循。從建立健全科學(xué)、規(guī)范的繳存制度抓起，根據(jù)《條例》精神，對(duì)原有的繳存制度和操作規(guī)程進(jìn)行清理、修改和完善。對(duì)住房公積金繳存基數(shù)，必須有統(tǒng)一的計(jì)算口徑。對(duì)確屬經(jīng)濟(jì)困難的單位，建立緩繳和降比繳存制度，規(guī)范單位繳存行為。

2　建立健全住房公積金內(nèi)控機(jī)制，相互制約，保證安全。內(nèi)部管理不善是住房公積金繳存風(fēng)險(xiǎn)的主要因素之一，建立住房公積金內(nèi)控機(jī)制，在內(nèi)部管理的制度設(shè)計(jì)、管理理念上必須環(huán)環(huán)相扣，相互牽制，就是要保證繳存、上機(jī)、復(fù)核三項(xiàng)業(yè)務(wù)和相關(guān)科室之間相互制約。單位到住房公積金管理中心繳存，工作人員在收取公積金后，在規(guī)定時(shí)限內(nèi)錄入個(gè)人賬戶(hù)，并將繳存憑證傳遞給復(fù)核人員。一月一對(duì)賬，年底對(duì)總賬，保證住房公積金管理中心與銀行、單位，單位與個(gè)人賬戶(hù)、賬證、賬實(shí)全部相符。

3　建立住房公積金聯(lián)絡(luò)協(xié)理員制度，規(guī)范單位繳存行為。住房公積金繳存離不開(kāi)各單位的支持和經(jīng)辦人員的配合。為促進(jìn)各單位正常繳存住房公積金，防范風(fēng)險(xiǎn)，可在月繳存額達(dá)1萬(wàn)元以上或繳存職工超過(guò)500人單位，聘1～2名住房公積金聯(lián)絡(luò)協(xié)理員，督促本單位按月足額繳存住房公積金，負(fù)責(zé)本單位職工的住房公積金變更、基數(shù)調(diào)整、支取業(yè)務(wù)。住房公積金管理中心還可根據(jù)聯(lián)絡(luò)協(xié)理員工作業(yè)績(jī)予以考核，并給予適當(dāng)獎(jiǎng)勵(lì)，提高他們的工作積極性。

4　加強(qiáng)住房公積金檢查和監(jiān)督，保證資金安全。隨著住房公積金制度發(fā)展，住房公積金繳存范圍不斷擴(kuò)大，繳存對(duì)象由公有制經(jīng)濟(jì)單位發(fā)展到公有制、股份制和私營(yíng)經(jīng)濟(jì)等多種單位，住房公積金工作更加復(fù)雜。為防范住房公積金繳存風(fēng)險(xiǎn)，必須加強(qiáng)檢查，聯(lián)合國(guó)資委、稅務(wù)、財(cái)政、人力資源和社會(huì)保障、人民銀行、住房和城鄉(xiāng)建設(shè)、工會(huì)以及審計(jì)等社團(tuán)組織和部門(mén)，定期對(duì)各類(lèi)單位開(kāi)展住房公積金專(zhuān)項(xiàng)檢查，以規(guī)范住房公積金繳存行為，引起單位和職工對(duì)住房公積金的重視，維護(hù)職工的合法權(quán)益。另外，對(duì)于受托銀行代收住房公積金的，每年與受托銀行簽訂考核責(zé)任制，定期與人民銀行對(duì)住房公積金金融業(yè)務(wù)進(jìn)行檢查和監(jiān)督，以規(guī)范住房公積金金融業(yè)務(wù)行為，防范代收風(fēng)險(xiǎn)。

(二)支取風(fēng)險(xiǎn)的防范

住房公積金支取風(fēng)險(xiǎn)防范重點(diǎn)在于對(duì)支取主要環(huán)節(jié)的控制。應(yīng)該規(guī)定：1.承辦工作人員要嚴(yán)格按規(guī)定程序?qū)徍酥∪颂峁┑母黝?lèi)證件，材料的復(fù)印件要仔細(xì)與原件核對(duì)。2.開(kāi)具支票要實(shí)行交叉審核，開(kāi)具支票的工作人員不能兼管全部財(cái)務(wù)印章。3.“公積金提取證明”需加蓋單位公章才有效。4.在單位正常繳存的職工辦理提取業(yè)務(wù)時(shí)，單位需告知職工備好與提取原因相應(yīng)的材料，同時(shí)開(kāi)具“公積金提取證明”和“公積金提取申請(qǐng)書(shū)”。5.單據(jù)可通過(guò)公積金開(kāi)戶(hù)銀行領(lǐng)取。使用公積金單位會(huì)員系統(tǒng)的用戶(hù)，也可通過(guò)系統(tǒng)直接打印“公積金提取證明”使用。6.若職工個(gè)人公積金賬戶(hù)于單位公積金賬戶(hù)內(nèi)的，職工賬戶(hù)無(wú)論為何狀態(tài)(除已銷(xiāo)戶(hù)外)下，均應(yīng)由單位開(kāi)具“公積金提取證明”和“公積金提取申請(qǐng)書(shū)”。

著重在四個(gè)方面入手防范：

1　受理支取業(yè)務(wù)時(shí)嚴(yán)格執(zhí)行“四個(gè)核對(duì)”。即核對(duì)住房公積金支取資料是否齊全，單位公章、財(cái)務(wù)章是否有效；核對(duì)身份證與支取人身份是否相符；核對(duì)支取資料的復(fù)印件與原件是否相符；核對(duì)轉(zhuǎn)入住房公積金銀行賬號(hào)的戶(hù)名與提取住房公積金的職工姓名是否相符。

2　審批過(guò)程中嚴(yán)格執(zhí)行“三級(jí)審批”。即業(yè)務(wù)受理人員初審，資金部部長(zhǎng)(中心副主任、總會(huì)計(jì)師)復(fù)審，分管領(lǐng)導(dǎo)(中心主任)審核簽批。

3　支付環(huán)節(jié)嚴(yán)格執(zhí)行銀行轉(zhuǎn)賬制度。以我中心為例，職工支取審批通過(guò)后，職工個(gè)人住房公積金必須通過(guò)銀行轉(zhuǎn)賬方式轉(zhuǎn)入職工所在單位住房公積金賬戶(hù)，若遇到所在單位破產(chǎn)及其他原因須轉(zhuǎn)入職工銀行存折(已辦理住房公積金銀行聯(lián)名卡的，必須轉(zhuǎn)入卡內(nèi))，單位要出具證明，嚴(yán)禁現(xiàn)金支取。

4　規(guī)范支取檔案管理。每月末后5個(gè)工作日內(nèi)完成支取資料的整理，打印《住房公積金支取明細(xì)表》并與支取資料裝訂成冊(cè)及時(shí)歸檔。

(二)貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范

根據(jù)貸款實(shí)踐和貸款風(fēng)險(xiǎn)控制的經(jīng)驗(yàn)，當(dāng)前貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范應(yīng)重點(diǎn)從如下方面入手：

1　深化改革，理順體制，確立與社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)管理體制。將住房公積金管理中心納入人民銀行的監(jiān)管范圍，信貸信息資源共享，有利于對(duì)其加強(qiáng)金融知識(shí)的培訓(xùn)，有利于化解住房公積金貸款的風(fēng)險(xiǎn)。住房公積金貸款信息管理系統(tǒng)和當(dāng)?shù)厝嗣胥y行及上級(jí)住房公積金監(jiān)管信息系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)，以接受日常監(jiān)督。

2　住房公積金管理中心工作人員應(yīng)牢固樹(shù)立住房公積金“取之于民、用之于民、造福于民”的正確觀(guān)念，不斷提高服務(wù)意識(shí)，執(zhí)政為民，廉潔奉公。

3　在住房公積金管理中心內(nèi)部，建立健全嚴(yán)格、科學(xué)、高效的各項(xiàng)貸款管理制度。一是建立貸前面談制度。貸款經(jīng)辦人和審批人應(yīng)根據(jù)面談?dòng)涗浀荣Y料，對(duì)貸款申請(qǐng)人的購(gòu)房意圖、還款意愿、還款能力及提供資料的合法性、真實(shí)性進(jìn)行審核，確定具體貸款額度、期限。二是嚴(yán)格執(zhí)行住房公積金貸款的比例管理等法律制度，一般住房公積金貸款余額不超過(guò)住房公積金繳存余額的80％，以避免出現(xiàn)支付風(fēng)險(xiǎn)。三是建立個(gè)人住房公積金貸款擔(dān)保制度和住房產(chǎn)權(quán)抵押登記制度。四是建立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度。一旦貸款收不回，造成經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，按有關(guān)規(guī)定使用風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金進(jìn)行沖銷(xiāo)。五是建立貸后催收責(zé)任制，貸后進(jìn)行跟蹤管理，還款催收責(zé)任落實(shí)到人，對(duì)經(jīng)催收逾期不還的借款人依據(jù)合同進(jìn)入法律程序，及時(shí)處置抵押物，以追償余下的貸款本息。六是建立和落實(shí)住房公積金貸款終身負(fù)責(zé)制。七是對(duì)住房公積金貸款實(shí)行標(biāo)準(zhǔn)化管理。

篇10

第二條  個(gè)人住房置業(yè)擔(dān)保貸款（以下簡(jiǎn)稱(chēng)貸款）是指借款人申請(qǐng)個(gè)人住房貸款時(shí)，由成都市住房置業(yè)擔(dān)保有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)擔(dān)保合同）為其提供保證并承擔(dān)連帶責(zé)任的貸款。借款人到期不能償還貸款本息的，由保證人承擔(dān)連帶償還本息的責(zé)任。

第二章  貸款的對(duì)象和條件

第三條  貸款對(duì)象是具有完全民事行為能力的自然人。

第四條  借款人須同時(shí)具備以下條件：

一、具有成都市城鎮(zhèn)常住戶(hù)口或有效居留身份；

二、具有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；

三、具有購(gòu)買(mǎi)住房的合同或協(xié)議；

四、在貸款銀行開(kāi)立儲(chǔ)蓄存款帳戶(hù)（或交納住房公積金存款），存款余額占購(gòu)買(mǎi)住房所需金額的比例不低于40％，并以此作為購(gòu)房首期付款；

五、擔(dān)保公司同意作為借款人償還本息并承擔(dān)連帶責(zé)任的保證人；

六、貸款銀行規(guī)定的其它條件。

第五條  借款人應(yīng)向貸款銀行提供下列資料：

一、借款人的身份證件（指居民身份證、戶(hù)口本和其他有效居留證件）；

二、有關(guān)借款人家庭穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)收入的證明；

三、符合規(guī)定的購(gòu)買(mǎi)住房合同意向書(shū)、協(xié)議或其他批準(zhǔn)文件；

四、擔(dān)保公司同意保證的書(shū)面意見(jiàn)；

五、借款人在貸款銀行所屬營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)的存款單據(jù)；

六、申請(qǐng)住房公積金貸款的，需持有住房公積金管理部門(mén)出具的證明；

七、貸款銀行要求提供的其它文件或資料。

第三章  貸款程序

第六條  借款人應(yīng)到擔(dān)保公司領(lǐng)取《成都市個(gè)人住房置業(yè)擔(dān)保貸款申請(qǐng)書(shū)》（一式三份），向貸款銀行提出借款申請(qǐng)，并提交第五條規(guī)定的資料。貸款銀行自收到貸款申請(qǐng)及符合要求的資料之日起，應(yīng)在三周內(nèi)向借款人正式答復(fù)。貸款銀行審查同意后，按照《貸款通則》的有關(guān)規(guī)定，向借款人發(fā)放住房貸款。

第七條  申請(qǐng)使用住房公積金貸款購(gòu)買(mǎi)住房的，借款人須將申請(qǐng)交成都市住房制度改革資金管理中心（以下簡(jiǎn)稱(chēng)房改資金中心）初審，由房改資金中心委托銀行對(duì)貸款進(jìn)行調(diào)查，經(jīng)房改資金中心審批同意后委托銀行辦理。

第八條  在借款申請(qǐng)批準(zhǔn)后，貸款銀行與借款人簽訂借款合同，借款人與擔(dān)保公司簽訂擔(dān)保合同，并辦理合同公證、房屋保險(xiǎn)等手續(xù)。按照借款合同約定的時(shí)間，由貸款銀行以轉(zhuǎn)帳方式將資金劃轉(zhuǎn)到售房單位在銀行開(kāi)立的帳戶(hù)。

第四章  貸款額度、期限和利率

第九條  個(gè)人住房置業(yè)擔(dān)保貸款數(shù)額，不得高于實(shí)際購(gòu)房?jī)r(jià)款的60％，最高不得超過(guò)20萬(wàn)元。

第十條  住房公積金貸款額度最高不得超過(guò)借款家庭成員退休年齡內(nèi)所交住房公積金的2倍，且其貸款額度一般不超過(guò)6萬(wàn)元。

第十一條  貸款期限由房改資金中心或貸款銀行根據(jù)具體情況確定，最長(zhǎng)不超過(guò)20年。

第十二條  個(gè)人住房置業(yè)擔(dān)保貸款的利率按人民銀行有關(guān)規(guī)定辦理。

第五章  貸款償還

第十三條  借款人應(yīng)按借款合同約定的還款計(jì)劃、還款方式償還貸款本息。如借款人提前還款，要事前征得貸款銀行和擔(dān)保公司同意，辦理有關(guān)手續(xù)。

第十四條  借款人應(yīng)在雙方約定貸款期限內(nèi)，按月等額償還貸款本息。計(jì)算公式為：

                n

            I（1＋I(xiàn)）

R＝P————————

              n

          （1＋I(xiàn)）  －1

其中：R每月還款額；

P借款額；

I貸款月利率；

n按月計(jì)算的貸款期限。

第十五條  還款方式。

借款人在貸款銀行開(kāi)立個(gè)人儲(chǔ)蓄還貸專(zhuān)戶(hù)，專(zhuān)項(xiàng)用于還貸，根據(jù)借款合同約定，由銀行按月扣收。

一、可由借款人每月用現(xiàn)金存入還貸專(zhuān)戶(hù)，用于還貸；

二、還款期內(nèi)，借款人可按年支用本人和配偶住房公積金帳戶(hù)內(nèi)的住房公積金，用轉(zhuǎn)帳方式，轉(zhuǎn)存入還貸專(zhuān)戶(hù)；

三、可由借款人所在單位依據(jù)借款合同簽訂委托代扣協(xié)議書(shū)，由借款人所在單位每月從借款人工資中代扣，轉(zhuǎn)入還貸專(zhuān)戶(hù)，用于還貸。

第十六條  借款人可提前償還全部貸款本息。

一、借款人應(yīng)在預(yù)定提前還款日一個(gè)月前，書(shū)面通知貸款銀行和擔(dān)保公司，該通知一經(jīng)發(fā)出，即不可撤銷(xiāo)；

二、借款人提前償還全部貸款本息，貸款人按合同約定利率和實(shí)際貸款的期限計(jì)收利息。

第十七條  在還款期限內(nèi)，借款人未按合同約定的時(shí)間償還貸款本息的，在接到貸款銀行發(fā)出的催交通知書(shū)后，必須立即補(bǔ)付欠交的貸款本息及逾期罰息。逾期罰息，按中國(guó)人民銀行有關(guān)規(guī)定計(jì)收。

第六章  借款合同的變更和終止第十八條  借款合同需要變更的，必須經(jīng)借貸雙方和擔(dān)保方協(xié)商同意，并依法簽訂變更協(xié)議。未達(dá)成協(xié)議之前，原合同繼續(xù)有效。

第十九條  借款人死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力，其財(cái)產(chǎn)合法繼承人繼續(xù)履行借款人所簽訂的借款合同。

第二十條  借款人按合同約定償還全部貸款本息后，借款合同及保證合同終止。

第七章  貸款保證

第二十一條  出現(xiàn)下列情況之一的，由擔(dān)保公司負(fù)連帶償還責(zé)任：

一、借款人連續(xù)三個(gè)月以上未按照合同約定歸還貸款本息；

二、借款人在還款期限內(nèi)死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力后無(wú)繼承人、受遺贈(zèng)人或監(jiān)護(hù)人，或其繼承人、受遺贈(zèng)人、監(jiān)護(hù)人拒絕履行借款合同的。

第二十二條  借款人違約時(shí)，貸款銀行根據(jù)違約性質(zhì)、程度、金額采用下列一種或數(shù)種方式處理：

一、限期糾正違約行為；

二、中止借款人提取貸款，提前收回部分或全部貸款；

三、處以罰息；

四、從借款人帳戶(hù)中扣款，償還貸款本息；

五、按照法律程序追償貸款本息。

第八章  其它

第二十三條  本細(xì)則只適用于成都市城鎮(zhèn)居民購(gòu)買(mǎi)自住普通住房，不適用于城鎮(zhèn)居民維修、自建或購(gòu)買(mǎi)豪華住房。

第二十四條  本細(xì)則由中國(guó)建設(shè)銀行成都市分行、中國(guó)工商銀行成都市分行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行成都市分行和成都市住房制度改革資金管理中心負(fù)責(zé)解釋和修改，并報(bào)中國(guó)人民銀行成都市分行備案。

第二十五條  本細(xì)則自之日起施行。

附件：成都市個(gè)人住房置業(yè)擔(dān)保組合貸款操作規(guī)程（試行）

為了深化住房制度改革，促進(jìn)住房商品化，推進(jìn)房地產(chǎn)業(yè)和房地產(chǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，按照《成都市個(gè)人住房置業(yè)擔(dān)保貸款實(shí)施細(xì)則》（試行）（以下簡(jiǎn)稱(chēng)擔(dān)保貸款細(xì)則）有關(guān)規(guī)定，決定推出住房公積金和銀行經(jīng)營(yíng)性資金相結(jié)合的個(gè)人住房置業(yè)擔(dān)保組合貸款（以下簡(jiǎn)稱(chēng)組合貸款）。為便于開(kāi)辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)，特制定本操作規(guī)程。

一、組合貸款由職工住房公積金和銀行信貸資金按一定比例組合放貸，并由成都市住房置業(yè)擔(dān)保有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)擔(dān)保公司）擔(dān)保的貸款。組合比例由成都市住房制度改革資金管理中心（以下簡(jiǎn)稱(chēng)房改資金中心）和貸款銀行共同確定。

二、組合貸款根據(jù)其資金來(lái)源的不同和利率的差異，分別簽訂住房公積金借款合同和商業(yè)信貸資金借款合同，核算上分帳核算。

三、用住房公積金發(fā)放的貸款利率在3個(gè)月整存整取存款利率基礎(chǔ)上加點(diǎn)執(zhí)行。貸款期限為1至3年（含3年）的，加1.8個(gè)百分點(diǎn)；期限為3至5年（含5年）的，加2.16個(gè)百分點(diǎn)；期限為5至10年（含10年）的，加2.34個(gè)百分點(diǎn)；期限為10至15年（含15年）的，加2.88個(gè)百分點(diǎn)；期限為15至20年（含20年）的，加3.42個(gè)百分點(diǎn)；

四、用信貸資金發(fā)放的個(gè)人住房貸款利率按法定貸款利率（不含浮動(dòng)）減檔執(zhí)行。即，貸款期限為1年期以下（含1年）的，執(zhí)行半年以下（含半年）法定貸款利率；期限為1至3年（含3年）的，執(zhí)行6個(gè)月至1年期（含1年）法定貸款利率；期限為3至5年（含5年）的，執(zhí)行1至3年期（含3年）法定貸款利率；期限為5至10年（含10年）的，執(zhí)行3至5年（含5年）法定貸款利率；期限為10以上的，在3至5年（含5年）法定貸款利率基礎(chǔ)上適當(dāng)上浮，上浮幅度最高不得超過(guò)5％。

五、個(gè)人住房貸款期限在1年以?xún)?nèi)（含1年）的，實(shí)行合同利率，遇法定利率調(diào)整，不分段計(jì)息；貸款期限在1年以上的，遇法定利率調(diào)整，于下年初開(kāi)始，按相應(yīng)利率檔次執(zhí)行新的利率規(guī)定。

六、個(gè)人住房置業(yè)擔(dān)保組合貸款程序（一）申請(qǐng)。

借款人到擔(dān)保公司領(lǐng)取《成都市個(gè)人住房置業(yè)擔(dān)保貸款申請(qǐng)書(shū)》（一式三份），并提交擔(dān)保貸款細(xì)則第五條所規(guī)定的材料，由擔(dān)保公司確定是否愿意為其擔(dān)保。

（二）初審。

由房改資金中心及貸款銀行對(duì)申請(qǐng)進(jìn)行初審，出具初審意見(jiàn)。初審內(nèi)容包括：

1.審核借款人及所在單位住房公積金繳存情況；

2.確定住房公積金貸款的額度和期限；

3.確定商業(yè)信貸資金貸款額度和期限。

（三）調(diào)查及審批。

1.初審合格后，貸款銀行和擔(dān)保公司對(duì)貸款進(jìn)行調(diào)查，調(diào)查內(nèi)容包括：

①購(gòu)房行為是否合法；

②是否具有償還貸款本息的能力。

2.審批：

由房改資金中心對(duì)住房公積金貸款進(jìn)行審批，銀行對(duì)商業(yè)信貸資金貸款進(jìn)行審批。

3.借款人與擔(dān)保公司簽訂擔(dān)保合同，并辦理合同公證、房屋保險(xiǎn)等手續(xù)。

（四）簽訂借款合同和擔(dān)保合同。

1.房改資金中心與銀行簽訂住房公積金委托貸款合同、貸款銀行與借款人簽訂住房公積金借款合同；

2.借款人與貸款銀行簽訂組合商業(yè)信貸資金借款合同。

（五）劃撥貸款。

1.借款合同生效后，房改資金中心將資金劃入房改資金中心委托貸款基金戶(hù)，再由貸款銀行按借款合同撥付到購(gòu)房合同指定售房單位帳戶(hù)；

2.貸款銀行將組合商業(yè)信貸資金劃入購(gòu)房合同指定售房單位帳戶(hù)。

七、貸款發(fā)放后，貸款銀行和擔(dān)保公司要對(duì)借款人執(zhí)行借款合同的情況進(jìn)行追蹤和檢查。

八、貸款的償還1.借款人在貸款銀行所屬儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)開(kāi)立個(gè)人儲(chǔ)蓄帳戶(hù)，并存入足夠還款資金，貸款銀行按借款合同規(guī)定的還款時(shí)間，按月從借款人儲(chǔ)蓄帳戶(hù)扣收。如借款人提前還款，要事前征得貸款銀行和擔(dān)保公司同意。

2.借款人應(yīng)在雙方約定貸款期限內(nèi)，按月等額償還貸款本息。計(jì)算公式為：

               n

          I（1＋I(xiàn)）

R＝P————————

          　n

        （1＋I(xiàn)）  －1

    其中：R每月還款額；

P借款額；

I貸款月利率；

n按月計(jì)算的貸款期限。

3.還款方式：

貸款人在貸款銀行開(kāi)立個(gè)人儲(chǔ)蓄還貸專(zhuān)戶(hù)，專(zhuān)項(xiàng)用于還貸，根據(jù)借款合同約定由銀行按月扣收。

①可由借款人每月用現(xiàn)金存入還貸專(zhuān)戶(hù)，用于還貸；

②還款期內(nèi)，借款人可按年支用本人和配偶住房公積金帳戶(hù)內(nèi)的住房公積金，用轉(zhuǎn)帳方式，轉(zhuǎn)存入還貸專(zhuān)戶(hù)；

③可由借款人所在單位依據(jù)借款合同簽訂委托代扣協(xié)議書(shū)，由借款人所在單位每月從借款人工資中代扣，轉(zhuǎn)入還貸專(zhuān)戶(hù)，用于還貸。